银行个人客户授权委托书

银行个人客户授权委托书（精选8篇）

1.银行个人客户授权委托书 篇一

委托授权书

（客户专用）

上海农村商业银行支行：

本人系（单位名称）

□法定代表人□主要负责人□投资人（验资户专用），兹授权本单位职务：（证件类型：证件号码：）

前往贵行办理：

□开立单位银行结算账户

□变更单位银行结算账户信息

□撤销单位银行结算账户

□变更单位银行预留印鉴

□企业网上银行注册

□企业网上银行变更、注销

□其他

若日后由此引起经济纠葛、法律纠纷，本单位愿承担完全责任，请予受理。

委托人（签名及盖章）：

证件类型：

证件号码：

单位公章

年月日

2.银行个人客户授权委托书 篇二

(一) 国家法律法规建设情况

我国《民法通则》、《刑法》和《商业银行法》均对银行客户个人信息保护作出规定。《民法通则》第99—101条分别对公民的姓名权、肖像权和名誉权作出保护规定。《刑法修正案 (七) 》将侵犯公民个人信息的行为纳入刑事犯罪的范畴, 规定了出售、非法提供公民个人信息罪及非法获取公民个人信息罪两个罪名。《商业银行法》第29条则规定:“商业银行办理个人储蓄存款业务, 应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则”。“为存款人保密”是指商银行业对存款人的姓名、住址、存款金额、储蓄种类、存款次数、提取情况、印鉴以及其他各种情况都要严格的保守秘密, 不得披露。对个人储蓄银存款, 商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划, 但法律另有规定的除外。这一原则是保护存款人合法权益的最基本要求, 是商业银行在办理个人存款业务时必须遵循的原则。

(二) 部门规章建设情况

人民银行、银监会等部门在其规章中针对电子银行、反洗钱及信用卡业务等方面对银行客户个人信息保护作出规定。如《电子银行业务管理办法》第52条规定:“金融机构应采取适当措施, 保证电子银行业务符合相关法律法规对客户信息和隐私保护的规定”;《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第28条规定:“金融机构应采取必要管理措施和技术措施, 防止客户身份资料和交易记录的缺失、损毁, 防止泄漏客户身份信息和交易信息”;银监会《商业银行信息科技风险管理指引》第四章以专章形式规定了信息安全, 对信息安全管理职能、信息安全级别划分和信息安全措施等作出具体规定。人民银行《关于银行业金融机构做好个人金融信息保护工作的通知》第2条规定:“银行业金融机构在收集、保存、使用、对外提供个人金融信息时, 应当严格遵守法律规定, 采取有效措施加强对个人金融信息保护, 确保信息安全, 防止信息泄露和滥用”;《商业银行信用卡业务监督管理办法》第3条规定:“商业银行经营信用卡业务, 应当依法保护客户合法权益和相关信息安全。未经客户授权, 不得将相关信息用于本行信用卡业务以外的其他用途”。

二、我国银行客户个人信息保护存在的主要问题

(一) 客户个人信息保护法律法规缺失

1. 行政法责任缺失。

我国尚未制订专门的《个人信息保护法》, 对个人信息的保护主要依据《民法通则》中对个人姓名权、肖像权和名誉权的规定, 个人信息主体的权利难以得到全面明确和保护。从我国现有法规来看, 对侵犯公民个人信息的行为, 《民法通则》规定了损害赔偿的民事责任, 《刑法》规定了出售、非法提供及非法获取公民个人信息应承担的刑事责任, 而在行政法层面, 对于侵犯银行客户个人信息但尚未构成犯罪的行为, 银行业监管法规没有适用的罚则, 监管部门也缺乏对银行违规泄露客户信息的罚则。

2. 例外规定缺失。

银行对客户个人信息的保密与保密例外是银行保密制度中并行的两大部分, 遗憾的是我国法律法规在规定银行负有保密义务的同时, 却没有系统地规定保密例外的情形, 而仅是为了执法与司法的方便, 在《民事诉讼法》、《刑事诉讼法》、《税收征收管理法》等法律法规中, 分别赋予人民法院、人民检察院、公安机关、税务机关等机构在特定情形下查询、冻结和划拨银行客户资金的权力。现有法律法规没有将基于当事人授权、社会征信及社会公共利益而进行的信息公开等列为银行保密义务的例外, 不利于对银行业和社会公众合法权益的保护。

3. 监管法规缺失。

一是规定较为零散。现行银行业监管法规仅分别针对储蓄存款业务、电子银行业务、信用卡业务等领域的客户个人信息保护作出个别规定, 无法覆盖银行业提供的各类业务全流程。二是针对性不强。如《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》虽然对客户信息安全管理做了一些规定, 但立法目的是加强反洗钱, 不是针对客户个人信息保护。三是原则性规定较多, 缺乏具体条款, 可操作性不强。

(二) 银行客户个人信息保护不力的表现

1. 管理架构不健全。

目前, 部分基层银行业金融机构的管理重点更多的仍倾向于存贷款规模、资产质量、利润等业绩指标和信用风险等常规风险管控, 而未将客户信息保护纳入银行整体风险管理框架中。客户信息多头管理, 未成立专门的客户信息风险管理领导机构, 缺乏有效的制约机制, 员工风险意识较为薄弱, 基层银行业信息管理漏洞较为突出。

2. 尺度标准不一致。

由于对客户信息保护缺乏统一的行业标准, 银行业间执行情况参差不齐, 主要表现在客户信息保护的侧重点不同、客户信息使用管理制度不一致等方面。对客户信息资料处理的执行标准不一加大了外界在政策把握方面的难度, 不利于引导客户及时行使保护个人信息安全的权利, 在银行内部约束机制引发客户投诉与纠纷, 加大了银行经营管理中的操作风险和声誉风险。

3. 制度机制不健全。

一是系统性的客户信息保护制度缺失。调研发现, 多数基层银行业金融机构认为保护客户信息的关键在于上级行开发、构建信息科技安全技术保障体系, 主要防范来自于外部的攻击, 而忽视内部员工行为的规范管理, 缺乏系统性的客户信息保护制度。二是事前监督制衡机制缺失。如中国银行《个人客户信息保密管理办法》第29条规定了银行内部查询客户信息审核批准制度, 但并未把审批要求固化到电子化信息系统之中, 缺乏流程和环节的刚性控制, 员工可以通过业务信息系统轻易查询客户信息, 导致内部查询审批制度形同虚设。三是事后责任追究机制缺失。多数银行机构注重强调员工的保密义务, 而问责机制不明确, 责任追究不到位。

4. 人员配备不合理。

银行业信息技术管理部、公司业务部、电子银行部、个人金融部、国际业务部等部门, 都掌握了客户的大量敏感信息, 但重要岗位均有相当数量的非正式员工, 其中前台柜员、客户经理岗位中占均较高。由于非正式员工对单位的归属感和认同感不强, 流动性较大, 易诱发道德风险和操作风险, 违规使用、泄露客户信息, 对银行造成损失, 影响声誉形象和社会信心。

5. 合作管理不规范。

为提高市场份额、解决人力资源配备不足等问题, 银行机构与保险公司、房地产开发商、汽车经销商、担保公司、专业外包公司等服务机构的合作日益增多。但是多数银行机构没有建立并落实对第三方合作机构的制约和担责制度, 合同中为客户保密条款约束力较弱, 对第三方机构人员行为和客户信息保护的控制缺乏刚性。

三、完善我国银行客户个人信息保护机制的建议

在信息化时代, 客户个人信息泄露可能给银行带来法律风险和声誉风险, 对银行客户个人信息的保护应引起足够的重视, 通过健全法律法规, 督促银行业加强内部管理等方式, 进一步完善银行客户个人信息保护机制。

(一) 完善制度机制。

在我国个人信息保护法出台之前, 可以根据《民法通则》、《商业银行法》等法律中有关公民信息保护的原则性规定, 由监管部门先行制定银行客户个人信息保护的部门规章, 对银行客户个人信息的采集、使用、保密及保密例外等环节作出详细规定。主要从三个方面考虑:一是银行业机构对收集到的各类客户个人信息负有保密的义务, 除非经过客户本人授权或法律许可, 银行业机构无权对外公布、泄露客户的个人信息, 也不能将这些信息用于谋取商业或其他方面的利益。二是依照有关法律规定, 为了维护公共利益或公共安全, 有关安全、司法或税务部门可以依照法定程序查询其职能范围内的银行客户个人信息。三是规范对泄露客户个人信息的处罚。

(二) 完善内控机制。

银行业机构尽快完善客户个人信息管理的规章制度, 对客户个人信息的采集、使用、存储等方面做出明确规定, 有效保护客户个人信息安全;建立健全信息安全内控机制, 制定信息安全控制流程, 明确各岗位人员的保密和管理职责权限;对纸质和电子信息实行集中统一管理, 对信息查阅、下载、拷贝实行严格的审批、登记和权限管理;强化监督问责, 定期对信息安全状况进行评估、审计和检查监督。同时, 银行业金融机构要对客户信息进行分类管理并确定密级, 设立保密信息专员, 完善适合客户信息需要的制度流程, 并努力实现IT系统升级, 提升过程监督的智能化控制能力;内审部门要对第三方合作机构开展定期不定期检查, 对于客户信息保护不力的机构应及时终止合作, 并追究相应责任。

(三) 完善保密机制。

银行业机构加强员工保密教育, 提高员工素养, 增强员工法律意识, 严格遵守“为客户保密”的原则;落实责任制, 与员工签订安全保密责任书, 与离岗人员签订安全保密承诺书;加强对保密要害部门、要害部位和涉密工作人员的管理, 加强对业务外包单位及合作单位工作人员管理, 及时消除风险隐患。

(四) 完善防控机制。

随着信息技术和网络银行的发展, 银行易遭受信息系统被非法入侵、传输过程中信息被非法窃取等侵害。银行业机构应对信息系统可能遇到的各种技术风险进行评估, 加大信息技术的科技含量, 综合运用先进的防火墙、身份识别与认证、数据加密、数字签名、第三方认证以及网络安全监控等技术并及时更新, 有效防范来自于外部的攻击, 确保信息及信息系统安全。

3.银行授权委托书 篇三

被委托人如果没有做出违背国家法律的任何权益，委托人无有权终止委托协议。在我们平凡的日常里，越来越多的事务需要用到委托书，如何写一份恰当的委托书呢？以下是小编收集整理的银行授权委托书，欢迎大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助。

银行授权委托书1

兹授权__________________为我方代理人，办理我单位结算

业务。其权限是： 办理开户； 办理账户资料变更； 办理销户； 办理临时存款账户展期;办理补(换)发开户许可证;办理印鉴卡领取;办理印鉴预留； 办理印鉴变更； 办理印鉴挂失

其他结算制度允许授权的业务：

________________________________________________________

有效期限：自______年____月_____日 至______年____月____日 附：代理人性别：____ 年龄：___ 身份证号码：_____________ 证明材料（如营业执照、事业法人证等）：__________ 证明材料号码：__________

法定代表人（单位负责人）：________________（签章）

授权单位：（盖章）______________________________________

签发日期: 年 月 日

银行授权委托书2

中国农业银行灵川支行：

我单位中国建筑第六工程局有限公司广西兴安至桂林高速公路土建工程项目经理部,因账户到期需要重新开立,现授权该项目部史德强(身份证号：***936),代表我单位办理该项目部的银行账户开立事宜,对于该项目部账户的开立、使用、撤销以及变更所引起的法律纠纷,由我单位承担责任。

授权单位：中国建筑第六工程局有限公司

授权人：

被授权单位：中国建筑第六工程局有限公司广

西兴安至桂林高速公路土建工程项目经理部

被授权的代理人：史德强

二0一一年八月十六日

银行授权委托书3

贵阳农村商业银行：

我本人授权我公司员工 携带身份证（证件号：）前来贵行办理事项，授权代表在办理业务过程中签署的一切文件和处理与之相关的业务，代理人的一切行为均为代表本单位，与本人的`行为具有同样的法律效力，本单位承担代理人行为的全部法律后果。有效期至 年 月 日。

授权人签章：

被授权人签章：

单位公章：

银行授权委托书4

洪湖农村商业银行支行：

我公司（户名），因旅游开发项目需要，现授权我单位工作人员（姓名）证件种类：，证件号码：。

代办以下账户相关业务：

□开立银行结算账户

□办理预留印鉴

□变更银行结算账户信息

□撤消银行结算账户

□变更预留印鉴

□企业客户短信通知服务业务申请

□定期对账

单位法定代表人（单位负责人）签字：

单位公章：

年 月 日

银行授权委托书5

重庆XXXX银行：

我单位法定代表人（单位负责人）及委托情况说明如下：

法定代表人（单位负责人）：xxxx证件号码xxxxx 委托人姓名：xxxxx证件号码xxxxx

一、兹委托上述受托人全权办理本单位与你行之间银行存款账户事宜，授权范围如下（可同时选择，选择时请在项目前□中打“√”）

到你行接洽办理本单位银行存款账户开户、变更、撤销的相关手续；

代为行使法定代表人（单位负责人）的职权，有权代表本单位签署你行与本单位之间银行存款账户相关的法律文书；

其他事项:

本授权委托有效期自xxx年xx月xx日起生效，有效期至xxxx年xx月xx日。

二、预留印鉴中的个人名章为非法定代表人或单位负责人的，请填写此项；

授权xxx（姓名）签章，作为我单位预留你行的预留印鉴。

三、本单位保证本授权委托书符合法律规定及本单位内部规章制度，且我单位对受托人的行为所产生的后果承担全部责任，我单位确认其签字或盖章是真实有效的。

委托人（签字）

单位公章：

20xx年xx月xx日

银行授权委托书6

银行 市 支行：

本授权书声明：（单位名称），中华人民共和国合法企业，法定地址：，我（法人姓名）身份证号码： 联系电话： 系（单位名称）的法定代表人。现授权委托：

姓名： 性别： 职务：

联系电话： 身份证号码： 为我司代理人，以我司的名义办理 业务。授权代表在办理业务过程中签署的一切文件和处理与之相关的业务，代理人的一切行为均为代表本单位，与本人的行为具有同样的法律效力，本单位承担代理人行为的全部法律后果。

代理人无权转委托，特此委托

单位名称（盖章）：

法定代表人（盖章签字）：

委托代表人（盖章签字）：

签发日期： 年 月 日

附：营业执照复印件

法定代表人、委托代表人身份证复印件各一份。

银行授权委托书7

甲方（授权方）：

地址：

身份证号码：

联系方式：

乙方（被授权方）：

地址：

法人代表：

工商注册号：

固定电话：

甲、乙双方友好协商，根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国银行法》等相关规定，就甲方授权乙方使用甲方个人银行账户达成协议，并承诺共同遵守。

一、授权银行账户信息：

账户名称：

账户账号：

开户行信息：

二、授权内容

进行如下操作，（□转账/□查询/□其他业务：），而无需再行征得本人的同意。

三、权利限制

1、甲方在授权使用期间不得自己或者委托第三人使用该账户，不得对该账户申请挂失、补办。

2、乙方保证合法使用该账户，且不得超越授权范围使用该账户。

四、违约条款

1、如果甲方违反本授权书项下第三条第一款，乙方有权请求甲方赔偿损失，承担一切责任。

2、如果乙方超越授权范围使用该账户，甲方有权单方面解除授权，并由乙方赔偿由此带来的经济损失。

3、如果双方违反本授权书向下的约定，应按相关约定与法律承担民事责任、刑事责任。

五、本授权书未尽事宜，由双方友好协商，另议补充条款，补充条款与本授权书具有同等效力。

六、授权期限：授权方在被授权方工作的期间。

七、本协议一式两份，甲、乙各一份。

八、授权补充条款：1、2、甲方：

日期：

乙方：

法人代表：

日期：

银行授权委托书8

XX银行XX支行：

我单位法定代理人___________，身份证号码为___________，因故不能到场，现委托我单位财务人员___________，身份证号码为___________，前来办理账户开户，销户及日常现金收付、转账结算、对账等一切结算事宜。

委托人：

受托人：

单位盖章：

20xx年X月X日

银行授权委托书9

xxx支行：

兹授权（身份证号码）代表本人为我单位在贵行办理开立验资户手续。

本人承诺所提供证明材料真实有效，该代理人在办理上述授权事项时所产生的民事责任由本人承担。

授权人：xxx

20xx年xx月xx日

银行授权委托书10

支行：

我本人授权我公司员工___携带身份证(证件号：___)前来贵行办理___事项，授权代表在办理业务过程中签署的一切文件和处理与之相关的业务，代理人的一切行为均为代表本单位，与本人的行为具有同样的法律效力，本单位承担代理人行为的全部法律后果。

在撤销授权的书面通知以前，本授权书一直有效。被委托人签署的所有文件(在授权有效期内签署的)不因授权的撤销而失效。

兹授权(身份证号码)代表本人为我单位在贵行办理开立验资户手续。

说明：个人代理查询的需出示委托人和代理人有效身份证件原件，并提供委托人和代理人有效身份证件复印件各一份。

本人承诺所提供证明材料真实有效，该代理人在办理上述授权事项时所产生的民事责任由本人承担。

兹授权 同志(身份证号码)代表本人为我单位在贵行办理(□账户开立 □账户变更 □账户撤销 □印鉴预留 □印鉴变更 □印鉴挂失)

授权人：

年 月 日

银行授权委托书11

国建设银行***********支行：

我（公司）现委托以下受托人作为我单位（公司）的代理人到贵行办理企业账户开户及其他相关业务，具体委托事项如下：

一、委托人及受托人

委托人：

委托人（单位名称）：湖南*************有限公司 受托人：

姓名：*** 性别：男

证件类型：身份证 证件号码：*****************

二、授权期限：

上述授权权限自20xx年12月03日开始，至20xx年12月31日终止。

三、特别声明：

上述委托人为我公司员工，委托人在上述委托权限内的行为均为我公司的真实意思表示，我公司保证以上所写内容完全属实，对信息失真或因违反规定而造成的损失和后果，本单位愿意承担一切责任。

委托人（公章）：

法定代表人或授权代理人（签章）：

年 月

银行授权委托书12

___银行：

我本人授权我公司员工___携带身份证(证件号：___)前来贵行办理___事项，授权代表在办理业务过程中签署的一切文件和处理与之相关的业务

代理人的一切行为均为代表本单位

与本人的行为具有同样的法律效力，本单位承担代理人行为的全部法律后果。

有效期至___年___月___日。

授权人签章：

被授权人签章：

单位公章：

20xx年X月X日

银行授权委托书13

委托单位：

委托人(单位法定代表人或单位负责人)信息：

姓名： 职务： 法定代表人

身份证类型：身份证 身份证件号码：

受托人(单位工作人员)信息：

姓名： 职务： 财务

身份证类型：身份证 身份证件号码： 受托人为我单位工作人员，兹由委托人授权受托人为我单位办理银行业务的经办人，其经办业务权限为：(以下内容可同时选择，选择时请在对应的业务后的□内打√)

1.开立单位银行结算账户 □

2.更换预留的单位财务章 □

3.更换预留的个人名章或签名 □

4.变更单位银行结算账户信息 □

5.其他业务

上述委托事项截止有效期20xx年xx月xx日

委托单位：(公章)

法定代表人：(签名或盖章)

20xx年xx月xx日

说明：本授权委托书涂改无效。

银行授权委托书14

______银行：

_______________公司，法人_________，身份证号码：_____________________，因不能亲自到贵行办理业务，现委托会计____________，身份证号码：_____________________，到贵行办理_________________，由此引发的经济纠纷，由本公司负责。

法人：_______

20____年__月__日

银行授权委托书15

致受托人 xx银行股份有限公司xx支行：

根据编号为【xx-xx 委代字（）年第（）号】《委托贷款委托代理协议》的第三条，抵押人（借款人）xx-xx有限公司同意为编号为xx（）委贷字（）年第（）号的《委托贷款合同》提供抵押。特授权你方与抵押人（借款人）签订《最高额抵押合同》，并办理抵押登记手续。我方已经对抵押物（详见抵押清单）的有效性作了审查，并承担该《最高额抵押合同》以及办理抵押手续所引起的一切相关法律责任。

有关抵押情况如下：

抵押人：xx有限公司

抵押物：坐落于xx的xx物业

抵押担保的范围：委托人向xx有限公司提供的委托贷款本金人民币xx万元，还包括利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现债权和抵押权的费用。

委托人（签章）

4.银行授权委托书 篇四

重庆XXXX银行：

我单位法定代表人(单位负责人)及委托情况说明如下：

法定代表人(单位负责人)：▁▁▁▁▁证件号码▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁ 委托人姓名：▁▁▁▁▁▁▁▁证件号码▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁

一、兹委托上述受托人全权办理本单位与你行之间银行存款账户事宜，授权范围如下(可同时选择，选择时请在项目前□中打“√”)

□ 到你行接洽办理本单位银行存款账户开户、变更、撤销的相关手续; □ 代为行使法定代表人(单位负责人)的职权，有权代表本单位签署你行与本单位之间银行存款账户相关的法律文书;

□ 其他事项:

▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁ ▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁

本授权委托有效期自▁▁▁年▁▁▁月▁▁▁日起生效，有效期至▁▁▁年▁▁▁月▁▁▁日。

二、预留印鉴中的个人名章为非法定代表人或单位负责人的，请填写此项; □ 授权▁▁▁▁▁▁▁▁(姓名)签章，作为我单位预留你行的预留印鉴。

三、本单位保证本授权委托书符合法律规定及本单位内部规章制度，且我单位对受托人的行为所产生的后果承担全部责任，我单位确认其签字或盖章是真实有效的。

委托人(签字)

单位公章：

5.银行授权委托书范本 篇五

贵阳农村商业银行：

我本人授权我公司员工 携带身份证（证件号：）前来贵行办理事项，授权代表在办理业务过程中签署的一切文件和处理与之相关的业务，代理人的一切行为均为代表本单位，与本人的行为具有同样的法律效力，本单位承担代理人行为的全部法律后果。有效期至 年 月 日。

授权人签章：

被授权人签章： 单位公章：

年月日篇二：银行开户授权委托书

授权委托书

支行：

本人承诺所提供证明材料真实有效，该代理人在办理上述授权事项时所产生的民事责任由本人承担。

授权人：

年 月 日

1篇三：银行授权委托书模板

授权委托书

本人授权委托书声明：现授权委托 先生（女士），代理开立个人资信证明。

（委托人）：，证件类型：证件证号

被委托人：证件类型证件证号

6.银行个人客户授权委托书 篇六

基于IT技术的电子商务正在改变着社会经济中各个行业的传统经营模式。在激烈的行业竞争中, 要求企业的核心经营理念从“以产品为中心”转向“以客户为中心”。客户关系管理 (CRM) 为这个问题提供了解决方案。客户关系管理的最终目的即是最大化客户价值, 并对客户进行分类。伴随着银行业的发展, 个人信贷逐渐成为银行中的一个重要的盈利点。信用卡, 房贷, 车贷等各种个人商业贷款得到普及, 银行个人客户也逐渐呈现出多元化, 细分化的特点。银行要提高利润率, 控制风险, 必须主动进行客户信用评价和贷款申请分类, 从而采取差异化的市场营销和客户服务策略。

1 基本概念

对于数据挖掘 (DM, data mining) , 一种比较公认的定义是W.J.Frawley, G.Piatetsky-Shapiro等人提出的:数据挖掘就是从大型数据库中的数据中提取人们感兴趣的知识。这些知识是隐含的, 事业位置的潜在有用信息, 提取的知识表现为概念 (concepts) , 规则 (rules) , 规律 (regularities) , 模式 (patterns) 等形式。而更广义的说法是:数据挖掘意味着在一些事实或观察数据的集合中找模式的决策支持过程。它是一个利用各种工具在海量数据中发现模型和数据间关系的过程。数据挖掘技术把人们对数据的应用, 从低层次的末端查询提高到为决策层提供支持。

在国内, 从1993年开始, 一些基金和企业开始自主数据挖掘和知识发现的研究。当前数据挖掘和知识发现研究方兴未艾。数据挖掘算法和技术可概括地分为下面六种使用类型。

关联发现-典型例子是市场菜篮子分析, 此分析与一组产品相关联。通过挖掘事务数据可派生关联规则, 利用此规则可以了解客户的行为。

聚类分析, 分类, 神经网路, 规则发现和决策, 顺序模式和顺序序列。

2 利用数据挖掘技术进行分类步骤和方法选用

传统上客户细分的依据是客户的统计学特征 (社会个人信息, 交易记录等) , 分类是数据挖掘领域中的一类重要问题。许多挖掘问题本质上可以等价地转化为分类问题。分类可以描述如下:

大量的样本构成输入数据集, 即训练集。每个样本又多个属性, 其中属性及可以是连续属性, 也可以是离散属性。其中有一个属性被称为类别属性, 用来标明该样本所属的类别。本次研究中关心的是, 到底有哪些属性, 它们是怎样决定了一个个人贷款申请是高风险的还是低风险的。一旦此模型建立就可以划分一个新的风险类别。

数据分类是一个两步过程:

第一步, 建立一个模型, 描述预定的数据类集或概念集。通过分析由属性描述的数据库元组来构造模型。假定每个元组属于一个预定义的类, 由一个称为类标号属性的属性确定。

第二步, 使用模型进行分类。首先评估模型的预测准确率。这些样本随机选取, 并独立于训练样本。

客户细分是一种科学的分析方法, 它把客户分成一些客户群, 在客户群中, 客户的消费特征 (资产等特征) 一些决策性属性值非常类似。而在群与群之间, 群与群相互独立, 特征差异较大。银行可以对不同的客户信用值进行测评, 分类, 从而控制信贷风险。基于数据挖掘的客户分类是数据挖掘技术是数据挖掘技术和银行业丰富客户数据资源的完美结合, 其特点是充分利用银行内部数据, 细分维度多, 因此可以帮助银行多层面、多角度地了解客户的差异和资产状况, 从而对客户的信用等级进行分类。

3 实例分析

现在某一商业银行正在准备对信息系统进行改革, 并且准备对个人贷款用户采取发放贷款证的方法, 即只有通过信用审核的个人 (家庭) 才能获得贷款证, 有资质申请贷款。以此为例, 本文通过调研, 通过选择简化分类属性, 采用粗糙集等数据挖掘方法在为客户分类提供决策支持。

3.1 指标评价统计数据表

根据银行内已有的专家知识库中的专家评价规则, 为了简化起见, 本文将影响客户价值评价的因素的状况只分为两档, 具体见表1。接下来就以这11组数据来说明这些指标评价规则的获取。

表1指标举例说明:B:信用等级差, 不能获得贷款证;A:信用等级合格, 能获得贷款证;固定资产:大于20万元人民币 (包括20万) 为高;其他易变现资产:大于10万元人民币 (包括10万) 为高;工作稳定情况:已工作年数超过5年 (包括5年) 为稳定;信用度:参考以前的贷款记录;年龄:大于55岁为高;婚姻状况:不稳定包括未婚, 离异, 丧偶状态。

3.2 属性约简

上表中, 论域U={1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10}, 条件属性C={个人年收入, 家庭人均年收入, 家庭负债率, 固定资产, 其他易变现资产, 工作稳定情况, 社会关系, 信用度, 年龄, 婚姻状况}, 决策属性D={分类结果}。为了方便起见, 在条件属性中用1代表好 (或高或稳定) , 用0代表差 (或低或不稳定) , 在决策属性中, 用1代表分类A, 0代表分类B。将各条件属性分别用1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10来代替, 决策属性用X来代替, 就得到数字化的表, 如表2所示。

这样, 条件属性C={1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10}, 决策属性D={X}。

接下来, 再对表2进行属性约简。

U/ind (D) ={ (1, 2, 6, 7, 11) , (3, 4, 5, 8, 9, 10) };

U/ind (C) ={ (1) , (2) , (3) , (4) , (5) , (6) , (7) , (8) , (9) , (10) , (11) };

Posc (D) ={1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11};

U/ind (C-1) ={ (1, 10) , (2) , (3) , (4) , (5) , (6) , (7) , (8) , (9) , (11) };

Posc-1 (D) ={2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 11};

U/ind (C-2) ={ (1) , (2) , (3) , (4) , (5) , (6) , (7) , (8) , (9) , (10) , (11) };

Posc-2 (D) ={1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11};

U/ind (C-3) ={ (1) , (2) , (3) , (4) , (5, 6) , (7) , (8) , (9) , (10) , (11) };

Posc-3 (D) ={1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11};

U/ind (C-4) ={ (1) , (2) , (3, ) , (4) , (5, 9) (6) , (7) , (8) , (10) , (11) };

Posc-4 (D) ={1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11};

U/ind (C-5) ={ (1) , (2) , (3) , (4) , (5) , (6) , (7) , (8, 11) , (9) , (10) , };

Posc-5 (D) ={1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 9, 10};

U/ind (C-6) ={ (1) , (2) , (3, 9) , (4) , (5) , (6) , (7) , (8) , (10) , (11) };

Posc-6 (D) ={1, 2, 4, 5, 6, 7, 8, 10, 11};

U/ind (C-7) ={ (1) , (2) , (3) , (4) , (5) , (6) , (7) , (8) , (9) , (10) , (11) };

Posc-7 (D) ={1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11};

U/ind (C-8) ={ (1) , (2) , (3) , (4) , (5) , (6) , (7) , (8) , (9) , (10) , (11) };

Posc-8 (D) ={1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11};

U/ind (C-9) ={ (1, 6) , (2) , (3) , (4) , (5) , (7) , (8) , (9) , (10) , (11) };

Posc-9 (D) ={1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11};

U/ind (C-10) ={ (1) , (2) , (3) , (4) , (5) , (6) , (7) , (8) , (9) , (10) , (11) };

Posc-10 (D) ={1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11};

从约简结果得到, 属性2, 3, 4, 7, 8, 9, 10去掉后, 都并没有改变系统的分类能力, 所以是冗余属性。而属性1, 5, 6去掉后, 系统地分类能力发生了改变, 所以是核属性。将冗余属性去掉, 约简得到表3。

首先采用CAAI算法, 对决策数属性进行度量。

针对表3, 论域U={1, 2, 3, 4, 5}, 条件属性C={1, 5, 6}, 决策属性D={X}。没有不相容的规则, 采用CAAI算法继续处理。

首先计算各条件属性的重要性。

Posc (D) ={1, 2, 3, 4, 5}

针对条件属性1:

U/ind (C-1) ={ (1, 5) , (2) , (3) , (4) };

Posc-1 (D) ={2, 3, 4};

Γc-1 (D) =card (Posc-1 (D) ) /card (U) =3/5

SGF (1, C, D) =Γc (D) -Γc-1 (D) =1-3/5=2/5

同理, 针对条件属性5, 6, 可分别得出:

Γc-5 (D) =3/5

SGF (5, C, D) =2/5

Γc-6 (D) =3/5

SGF (6, C, D) =2/5

由此看出, 条件属性中属性1, 5, 6同等重要。因为各个属性的重要性相同, 可以根据信息增益的大小作为属性选择度量, 从而对属性进行分类。根据表3中类别属性的取值, 分为两类, C1, C2, m=3。样本数据集S中, C1类所对应的子集R1中原组个数为r1=1, C2类子集R2元组个数为r2=4。

集合S关于分类的期望信息量为:

undefined

同理计算每个属性的熵值, 得出:

undefined

Gain (1) =I (r1, r2) -E (1) ≈0.171

同样得出:undefined

Gain (5) =Gain (6) =Gain (1)

这时候由于属性值分类出现特殊性, 无法通过常规的属性选择度量方法确定决策树。

通过对现有客户信息进一步调查, 抽取500个有效完整数据, 形成训练集。对属性1、5、6和客户的还款记录进行训练分析, 采用贝叶斯分类方法计算, 得出:

P (属性1=1|还款记录良好) ≈92.73%

P (属性5=1|还款记录良好) ≈88.4%

P (属性6=1|还款记录良好) ≈85.3%

故在此例中选择属性1作为根节点, 当属性1为0时, 它的分类集合中的决策属性为一类, 就停止选择属性。对于另一类, 继续选择属性分类。以此类推, 得到整个决策树, 如下图所示。

提取规则, 得到规则集, 如下表所示。

这样, 通过基于粗糙集的数据挖掘技术和针对特殊问题采取的数理统计理论, 挖掘出了对我们有用的客户分类评价规则, 以后再进行客户信用分类评价选择以及专家库改进完善时, 可以直接将申请贷款客户的各个方面的情况与规则相匹配, 并将之作为决策的参考依据。可初步判定客户是否有资质获得贷款, 保证风险控制。对于在规则提取应用之前已获得贷款的客户, 银行也可导入相关数据, 重新评估。对于信用等级为B类的客户, 可以重点跟踪, 及时催缴利息贷款, 降低信用风险。

4 结论

本文利用数据挖掘方法, 对某商业银行历史客户信息汇总整理并进行了分析, 找出了这些银行在对客户进行信用评级时的一些共有的评价规则, 这些规则的得出可以在银行对未来新系统的设计实施中提供有效的决策支持。

摘要：从银行客户信用等级分类入手, 分析了客户价值和分类的重要性, 并对某商业银行客户信用等级分类指标体系研究, 采用粗糙集数据挖掘理论知识, 为银行客户信用等级分类提供决策支持。

关键词：客户分类,数据挖掘,粗糙集

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7.授权委托书 银行业务 篇七

本人_______ 系_________________________________的法定代表人，现委托我单位工作人员_______ 为我方代理人。代理人根据授权，以我方名义办理_______________等相关事宜，其法律后果由我方承担。

代理人无转委托权。

委托期限：

****年**月**日

至

****年**月**日

法定代表人：____________________________（签字）身份证号码：____________________________

受托代理人：____________________________（签字）身份证号码：____________________________

申请人：___________________________（盖单位公章）

8.银行开户授权委托书样本 篇八

银行开户授权委托书样本

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银行开户授权委托书样本中国xx-xxx银行重庆綦江县支行：本人，身份证号码：，因 不能到现场开户，特委托（与本人 系 关系，身份证号码：）前来办理个人活期结算帐户开户事宜。本人郑重声明：被委托人行为对委托人具有法律效力，本委托书自签订之日起生效。特别提示：被委托人前去开户时，必须持本人和委托人身份证原件。委托人（指摸）： 受托人（签章）201X年X月X日 201X年X月X日经调查委托人签名属实，提供资料真实！证明人（村民委员会签章）：银行开户授权委托书样本 中国工商银行 支行：本人：（证件类型 ：身份证 证件号码：）为（单位全称）法人代表人，现授权（证件类型 ：身份证 证件号码：）负责代为办理本单位银行开户等银行相关事宜，被授权人为本单位工作人员。本人对被授权人提供的本单位相关证明文件资料真实性负责，被授权人在上述授权范围内所办理的各项事宜视同本人亲自办理，由此产生的民事责任由本人及单位承担。本授权书自本人签字并加盖本单位公章后生效，授权有效期截止 201X 201X年X月X日。特此授权。授权人签字： 被授权人签字：单位公章：日 期：201X 201X年X月X日银行开户授权委托书样本 本公司所有股东及法定代表人现全权委托___________（身份证号码为：_______________________）办理本公司在银行的开户、转账、熏蒸及相关手续、业务以及本公司在相关行政部门的手续，该受托人的行为完全代表本公司所有股东及法定代表人的意愿。本授权委托书有效期日自签署之日起壹年或在受托人办理完成相关手续，退回本委托书之日起终止。在有效期内或受托人为退回本委托书之前，本公司无权撤销本委托书。委托人（盖章）：股东及法定代表人（签字盖章）：股东一：股东二：法定代表人：银行开户授权委托书样本 兹授权 为我方代理人，办理我单位结算业务。其权限是：□办理开户；□办理账户资料变更；□办理销户；□办理临时存款账户展期；□办理补（换）发开户许可证；□办理印鉴卡领取；□办理引见预留；□办理印鉴变更；□办理印鉴挂失其他结算适度允许授权的业务：有效期限：自 201X年X月X日至 201X年X月X日附：代理人性别： 年龄： 身份证号码：证明材料（如营业执照、事业法人证等）：证明材料号码：法定代表人（单位负责人）：（签名）授权单位：（盖章）签发日期： 201X年X月X日v