小额信贷的征信介绍

小额信贷的征信介绍（精选7篇）

1.小额信贷的征信介绍 篇一

附件

浙江省小额贷款公司 接入人民银行征信系统管理办法

（试行）

第一章

总则

第一条

为规范全省小额贷款公司接入征信系统，维护征信系统安全、稳健运行，依据《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《中国人民银行办公厅关于小额贷款公司接入人民银行征信系统及相关管理工作的通知》等制定本办法。

第二条

全省小额贷款公司接入征信系统采用“集中组织、一口接入”的模式，数据统一报送平台设在人民银行征信中心浙江省分中心。

第三条

本办法所称贷款卡，是指中国人民银行依据《行政许可法》向申领借款人核发的磁条卡，是借款人申请办理信贷业务的资格证明。

第二章

职责

第四条

人民银行杭州中心支行（征信管理处）负责全省小额贷款公司接入征信系统的组织、管理、培训、审批等工作。

第五条

人民银行征信中心浙江省分中心负责全省小额贷款公司数据报送平台的日常运行维护，具体包括：

（一）实时监控和督促各小额贷款公司及时、完整、准确报送征信数据；

（二）完成征信数据的加工和上报，及时反馈数据出错情况并督促相关小额贷款公司修改；

（三）负责各小额贷款公司在征信系统中的机构管理和用户管理；

（四）负责督促和指导有关小额贷款公司及时完成异议处理等工作。

第六条

人民银行杭州中心支行（科技处）负责对小额贷款公司接入征信系统的技术管理，组建小额贷款公司接入征信系统网络，统一采取网络安全措施。

第七条

小额贷款公司应按要求建立与接入征信系统相关的信息报送、查询、使用、用户管理、异议处理、安全管理等方面的内部管理制度和操作规程，并报所在地人民银行征信管理部门备案。

第三章

机构接入

第八条

小额贷款公司申请接入征信系统时，应向所在地人民银行提交以下材料，由人民银行地市中心支行征信管理部门对申请资料进行初审，提出申请机构是否可接入征信系统的初审意见，并将申请资料、初审意见报人民银行杭州中心支行（征信管理处）。申请资料应包含以下内容：

（一）申请书。载明小额贷款公司名称、住所、注册资本、组织机构设置、申请接入征信系统的方式；

（二）公司章程；

（三）省级政府主管部门批准设立的正式批复文件原件及复印件；

（四）企业法人营业执照、组织机构代码原件及复印件；

（五）注册资本验证报告原件及复印件；

（六）法定代表人及高级管理人员个人履历及有效身份证明原件及复印件；

（七）营业场所、技术设施、信息档案管理、保密措施、风险防范措施和与业务有关的其他文件资料；

（八）人民银行规定的其他资料。

第九条

申请接入征信系统的小额贷款公司应具备以下条件：

（一）开业一年以上；

（二）有健全的公司治理结构和内控制度；

（三）有健全的信息档案管理制度、保密措施和风险防范措施；

（四）有符合要求的营业场所、技术设施。

第十条

人民银行杭州中心支行（征信管理处）对申请资料、初审意见进行审核，提出审核意见后报中国人民银行征信管理局审批。审批通过后，报中国人民银行征信中心备案，在征信系统中为批准接入的小额贷款公司添加机构代码和增加机构信息。

第四章

用户管理

第十一条

全省小额贷款公司征信系统用户管理实行“谁创建、谁管理”。管理事项包括新建用户、修改用户资料和权限、查询用户信息、停用/启用用户、重置用户密码、下级机构权限维护等。

第十二条

人民银行征信中心浙江省分中心设置全省小额贷款公司顶级用户管理员和各地市用户管理员，再由用户管理员为各家小额贷款公司创建征信系统普通用户。第十三条

小额贷款公司的普通用户包括查询用户、数据录入用户和异议处理用户，三者可以兼任。

（一）查询用户负责查询企业和个人信用报告，并做好查询登记工作。

（二）数据录入用户负责日常信贷业务数据准确、及时和完整录入征信数据报数系统。

（三）异议处理用户负责受理、核查、反馈和修改异议信息。上述用户均应具有《浙江省征信系统上岗考试合格证书》（以下简称“合格证书”），未获得合格证书的，不得担任上述用户。

第十四条

人民银行征信中心浙江省分中心和人民银行地市中心支行应加强用户的日常管理，建立《小额贷款公司用户管理登记簿》。

第十五条

小额贷款公司应及时将本公司征信系统各类用户名单报所在地人民银行备案，由人民银行地市中心支行汇总后上报人民银行征信中心浙江省分中心，如遇用户调整，相关情况也应随时报备。

第十六条

各用户必须妥善保管自己的密码，第一次登录系统后必须立即更改密码；以后至少两个月更改一次密码。

第十七条

用户离开操作台时，必须退出系统。

第五章

数据报送

第十八条

小额贷款公司办理企业或个人贷款业务时，应要求企业或个人提供有效贷款卡或身份证。不得对持有被暂停、注销贷款卡的企业发生新的信贷业务。

第十九条

小额贷款公司应当在每笔信贷业务发生后第二个工作日内，准确、完整地向征信数据报送系统录入贷款卡或身 份证信息和信贷业务信息。

第二十条

人民银行征信中心浙江省分中心每天对全省小额贷款公司录入的信贷业务信息进行处理，集中提取数据，形成全省小额贷款公司数据报文，经预校验后，报送人民银行征信中心。

第二十一条

人民银行征信中心浙江省分中心对校验不正确的数据及时反馈数据发生的小额贷款公司，数据发生的小额贷款公司应当及时更正。

第六章

查询

第二十二条

小额贷款公司办理下列业务，可以向企业和个人征信系统查询企业和个人信用报告：

（一）审核企业或个人贷款申请的；

（二）审核企业或个人作为担保人的；

（三）对已发放的信贷业务进行贷后风险管理的；

（四）处理企业或个人异议申请的。

第二十三条

小额贷款公司查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。书面授权可以通过在贷款以及担保申请书中增加相应条款取得。对已发放的信贷业务进行贷后风险管理查询的，应建立内部授权制度。

第二十四条

小额贷款公司应当建立《征信系统查询登记簿》，至少应保存最近三年的登记记录。

第二十五条

查询授权书或具有查询授权条款的贷款以及担保申请书应保留三年。

第二十六条

人民银行征信中心浙江省分中心将根据各小额贷款公司征信制度执行情况，以及在岗人员上岗合格证书获取 情况等，开通下一查询权限。

第七章

异议处理

第二十七条

小额贷款公司由异议处理用户负责日常异议处理工作，主要有：

（一）直接受理客户异议申请；

（二）处理并反馈人民银行征信中心浙江省分中心或当地人民银行转交的异议信息；

（三）对确认属实的异议信息进行更正。

第二十八条

小额贷款公司受理客户异议申请应遵循下列工作流程：

（一）客户提出异议申请时，应当填写《企业或个人信用报告异议申请表》，出示有效身份证件供查验，并留身份证件的复印件备查。

委托代理人申请的，代理人应当提供委托人和代理人的有效身份证件、授权委托书、授权委托公证证明或委托人的信用报告供查验，并留授权委托书、授权委托公证证明或委托人的信用报告，以及身份证件的复印件备查。

（二）小额贷款公司对异议信息进行审核，异议信息属实的，在业务系统内进行更正，并填写《异议信息处理表》，报所在地人民银行，由所在地人民银行上报至人民银行征信中心浙江省分中心。

（三）人民银行征信中心浙江省分中心收到《异议信息处理表》后，应于2个工作日内审核后，报人民银行征信中心进行处理。

第二十九条

小额贷款公司对于人民银行征信中心浙江省 分中心或当地人民银行转交的异议核查信息应在2个工作日内进行内部核查，并反馈核查结果。

第八章

安全管理

第三十条

小额贷款公司不得将企业和个人信用报告用于本公司办理信贷业务以外的用途；不得篡改、泄露或非法使用企业和个人信用报告；不得与自然人、法人、其他组织恶意串通，提供虚假信用报告。

第三十一条

查询用户只能一人使用，不得混用，更不能成为“公共用户”。

第三十二条

小额贷款公司应指定专人负责接入征信系统相关的技术设备与日常技术保障工作。

第三十三条

人民银行对小额贷款公司征信系统网络安全环境不定期进行检查，对发现有违规使用或安全隐患的，人民银行有权断开其网络接入。技术检查主要包括下面内容：

（一）征信系统用电脑应保证专机专用，不得安装无关软件，不得随意使用移动介质交叉拷贝文件，同时必须安装必要的防病毒软件并定期查杀病毒，按照统一要求进行安全设置以及软件升级；

（二）与征信系统相连接的计算机系统不得与互联网和其他任何网络连接；

（三）其他网络安全应达到的一般要求。

第三十四条

人民银行不定期对小额贷款公司征信系统的数据录入情况和查询使用情况进行检查，确保有关操作使用符合人民银行有关征信系统管理制度规定。

第九章

罚则

第三十五条

小额贷款公司有下列情形之一的，人民银行将采取限期整改、通报批评、追究有关责任人责任、暂停提供信息查询等措施。

（一）未执行相应管理制度和操作规程的；

（二）未能准确、完整、及时报送信息的；

（三）越权查询征信系统的；

（四）将查询结果用于人民银行相关规定之外目的的；

（五）对无贷款卡或持无效贷款卡企业发放贷款的；

（六）泄露从征信系统获得的信用信息的；

（七）违反人民银行相关管理要求的；

（八）有其他危害征信系统安全、稳健运行行为的。

第十章

附则

第三十六条

本办法由人民银行杭州中心支行负责解释。第三十七条

本办法自文发之日起施行。

2.小额信贷的征信介绍 篇二

消费信贷始于上世纪30年代, 二战后发展迅速, 成为发达国家商业银行扩大经营、争夺市场、拓展业务和充分运用资金的重要手段。我国消费信贷始于20世纪80年代, 中国人民银行于1999年3月颁布实施了《关于开展个人消费信贷指导意见》, 我国消费信贷从此快速发展。目前我国消费信贷业务主要以个人住房贷款为主, 信用卡贷款、汽车信贷、助学贷款也占一定比重;家庭装修贷款、度假旅游贷款、大额耐用消费品贷款、个人存单质押贷款和个人综合贷款等众多消费信贷品种也逐渐发展起来。波士顿调查显示, 2005年至2010年, 中国个人消费信贷余额以平均每年29%的速度增长, 到2015年将达到人民币21万亿元。个人消费信贷业务对于我国商业银行还是全新的业务, 在快速发展的同时违约失信现象非常严重, 大量银行逾期贷款收不回来, 成为呆坏账, 增加银行不良贷款率, 加剧金融风险。

二、消费信贷市场中建立个人征信的必要性

消费信贷指商业银行、其他金融机构或特定的专门机构等贷款提供者向消费者发放的用于购买最终商品和服务的贷款, 旨在通过信贷方式预支远期消费能力, 刺激或满足个人即期消费需求。消费信贷对扩大内需、改变不合理的投资消费结构、促进我国经济增长和信贷体制的完善有重要意义。周文娟 (2009) 对1997年到2006年消费信贷余额和GDP进行分析, 得出我国消费信贷与经济增长呈同方向增长态势, 消费信贷每增加1个单位, GDP增长4.713个单位。

(一) 消费信贷市场发展现状

我国消费信贷起步晚规模小, 但发展快。按照用途分住房贷款、汽车贷款、教育贷款、旅游贷款和信用卡贷款等。从短期来看, 消费信贷一方面是将收入---购买力的未来预期增量提前转化为现实的消费力, 提高当期生活水平。另一方面促进提前转化而来的消费购买力增量同现有的购买力存量“汇合”形成即期更大的消费力, 即提高整个社会的总消费需求, 从而拉动经济增长。1997年我国的消费信贷总额仅为172亿元, 而2012年前11个月消费贷款已达到104万亿元, 消费信贷占信贷总额的比重也由1997年的0.23%上升至2012年的16.04%。而美国广义消费信贷占整个商业银行比重高达50%, 可见, 我国消费信贷所占份额较低, 居民的信用资源还有很大的开发利用空间。随着个人征信体系的完善, 会使我国消费信贷突破发展瓶颈, 并逐步消除金融风险隐患。

1、住房消费贷款

目前我国个人住房贷款在消费信贷中占60%--80%。截至2009年一季度末, 中国居民消费信贷余额为3.94万亿元, 在金融机构贷款中的比重约为11%。其中住房消费信贷余额3.41亿元, 占全部消费信贷余额的98.52%, 而其他类型消费信贷余额仅为5300亿元, 在金融机构贷款中的比重仅为1.48%。梁媛 (2012) 在验证消费信贷中中长期消费信贷对经济增长作用更为显著, 以北京市为例中长期消费信贷每增长1%, 可以带动GDP增长1.03%。

2、汽车消费贷款

汽车消费贷款是指银行对其特约经销商处购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款的一种新的贷款方式。人民银行统计显示截至2011年底, 汽车金融消费市场余额已突破3000亿元。据中国汽车工业协会预计, 到2025年, 汽车贷款市场将达到5250亿元。我国汽车消费信贷发展速度较慢, 2003—2008年件汽车消费贷款增幅仅为10%左右, 而这期间汽车消费规模增长了2倍多。2009年我国汽车销量达到1364万辆, 2010年国内汽车销量为1806.19万辆, 同比上涨32.37%, 我国汽车工业已经进入一个崭新的发展时代, 但我国车贷渗透率仅为12%-15%, 这个水平并不符合我国汽车消费量。消费信贷占汽车消费总额的比重世界平均为70%, 而美国这一比例高达80%-85%。相关人士测算, 车贷渗透率与汽车消费的关联度在80%以上, 即汽车消费贷款渗透率每提高1个百分点, 带动汽车消费增长约0.8个百分点。目前, 恶意骗贷使我国的车贷平均违约率达到30%。由于我国尚未建立完善的个人征信体系, 个人的违约成本较低, 再加上汽车本身动产的性质, 使得汽车消费信贷是最难控制的贷款风险之一。

3、信用卡贷款

信用卡业务是商业银行近年来发展最为迅速的业务之一, 但台湾卡奴事件和韩国信用卡危机也集中显示了信用卡激增后隐藏着极高的道德风险问题。截止到2008年6月底, 全国累计发行信用卡12240.09万张, 信用卡信贷总额为6931.73亿元。据麦肯锡预测:中国信用卡带来的个人信贷规模2013年的利润将达到130-140亿元, 成为仅次于个人住房贷款的第二大零售信贷产品。

4、个人助学贷款

在国家助学贷款方面, 即使得到国家财政支持, 但大量学生毕业后拖欠贷款和过高的追讨成本都影响了各银行开展此业务的积极性。据中国人民银行2006年的一项统计, 大学生助学贷款违约率高达28.4%, 截至2008年底, 我国助学贷款规模大致在500亿左右, 整体违约率低于8%。2011年, 我国有242.2万学生申领到国家助学贷款, 总金额达到136.5亿元。为使这部分较为特殊的消费贷款能够顺利收回, 必须借助完善的信用体系, 这也是增强全民诚信意识, 推动我国国民经济健康发展的必然要求。

(二) 消费信贷市场竞争状况

消费信贷的不均衡市场结构、竞争状况及信息垄断程度的不同是影响消费信贷市场信息不对称的重要原因。在竞争性市场中, 某家或几家金融机构与其他金融机构相比具有明显的信息垄断优势, 则他们不会自愿共享信用信息, 因这会带来信息租金的减少从而降低市场竞争率。我国消费信贷市场集中度较高, 80%左右的消费信贷由四大国有商业银行发行, 随着其他金融机构的消费信贷产品的丰富, 近几年有下降趋势, 消费信贷市场的高度集中说明大部分自然借款人的信贷信息被四大国有商业银行所垄断, 其他银行必须通过消费信贷产品的创新、提供优质服务与之竞争。消费信贷市场中也存在着寡头垄断竞争, 这表明银行之间实现自愿的个人信用信息共享有很大难度, 如果由监管部门主导组建公共征信数据库, 并强制银行共享信用信息可以解决这一问题, 中国人民银行个人基础信用信息数据库的建立有效的降低了国有商业银行的信息垄断程度, 减少其信息租金, 使其他股份制商业银行和城市商业银行的进入门槛放低, 促进消费信贷市场的竞争, 这会有效促进各银行积极开发更多的信贷产品, 增进消费者福利。另一方面, 从四大国有商业银行在消费信贷市场上占有比重来看, 并无一家银行占垄断地位, 虽然工行和建行份额大于农行和中行, 但它们之间还是存在信息共享的要求。

三、个人征信制度的作用

个人征信是以个人征信客体的征信活动, 通过依法设立的第三方中介机构, 把分散在社会各个方面的个人信息通过合法手段进行采集、加工、存储, 形成个人信用档案, 并根据金融、商业机构、社会管理等方面的需要提供个人信用信息查询、评估服务和提供个人信用报告的活动。作为一种社会机制, 个人信用征信体系能通过记录和传递消费者个人信用信息, 降低信息获取成本, 使信用交易双方信息不对称的情况有所改变, 进而提高失信者代价, 减小其欺诈行为的可能性。建立个人征信体系是化解金融风险、维护金融稳定的需要, 也是提高商业银行经营效率的必要条件, 能够促进消费信贷和消费健康增长并有利于提高全民诚信意识。随着个人信用报告应用的日益广泛, 它的作用形象称为“经济身份证”, 也已经成为人们的“第二张身份证”。

(一) 个人征信制度可以减少逆向选择和道德风险

个人征信体系提供了一个强大的社会性信息基础平台, 将零散在各行业、各部门管理的个人信息聚集起来, 因此可形成信息的规模效应, 具有经济的外部性, 使个人信用信息更加透明化。信息不对称是长期普遍存在的, 只有采取一套程序化的信用评价体系, 对交易双方的信息进行严格审查, 甄别出“诚信”和“不诚信”或识别出项目风险的高低, 才会解决借贷和债权关系中存在的信息不对称问题。征信可以调查了解影响贷款人和债务人偿债能力的各种信息, 尽可能挖掘和发现征信对象的隐藏信息和行为, 避免逆向选择和道德风险。

征信机构对信用信息进行加工产生信用报告, 依据相关规定信用报告可以销售和使用。如此一来, 信用交易者的一次博弈行为就转化为连续的多次重复博弈行为, 其产生的惩戒效应对失信者具有一定的约束力和威慑作用。由于信用产品负面信息的传播, 和在一定期限内的限制其行为, 会使失信者付出高昂的失信成本。因此, 个人征信系统的建立和强制实施, 可以形成制度性约束, 规避借款者的道德风险, 改善目前我国市场经济信用缺失状况。

(二) 个人信用征信机制可以降低交易成本

交易成本是在一定社会关系中, 人们自愿交往、彼此合作达成交易所支付的成本。交易的经济效率由交易成本直接决定, 较低的交易成本有助于增强交易的积极性和交易量, 使社会资源流转加速进行, 进而带动经济发展;较高的交易成本就会挫伤交易积极性, 减少交易量, 甚至阻碍经济发展。收益内化和成本外化是人行动的基本动机, 为使自己的收益最大化, 交易双方在缔约前会支付一定成本来了解对方的信用状况。信息搜寻过程如银行内部完成, 筛选和鉴别借款人所付出的成本相对较高, 因此有必要建立个人征信制度, 来弥补征信制度缺失给银行带来的的高额付出。

由专业人才、大型信息数据库、先进信息技术和数据处理技术构成的专业征信机构可凭借规模经济优势, 大幅降低信息成本。银行只需和征信机构签订数据共享协议, 就能以较低成本获取详细反映其借款人资信状况的信用报告, 使得银行的授信决策时间减少, 扩大消费信贷规模。

(三) 个人信用征信机制可以促进金融创新

个人征信制度是消费信贷市场中金融创新由潜在需求转化为现实需求的重要条件和推动因素。消费信贷已成为金融领域最活跃的创新之一, 新的消费信贷产品正不断涌现。而个人征信提供的信息支持功能是消费信贷市场迅速扩大的重要支撑。以个人住房抵押贷款证券化为例, 可以预见的未来现金流是商业银行的住房抵押贷款债权证券化的基础, 征信机构中庞大的数据资源使得银行通过对住房抵押贷款资产进行剥离、分类和合理定价再进行金融产品创新, 从而对未来现金流作出科学合理的预测。美国30%以上的消费贷款已实现了证券化, 这得益于美国健全的个人征信制度。因此建立完善的个人征信制度, 可以使银行个人资信评估技术向定量化、模型化、精细化方向发展, 进而带动金融创新。

四、结论

综上分析, 信息不对称下消费信贷的发展需要个人征信体系的支撑, 个人征信体系有助于缩减消费信贷业务成本, 开拓个人信用资源, 降低信用风险。因此, 我国需要加快完善个人征信相关法律法规体系;完善各类金融机构个人信用指标体系, 提高个人资信评估水平;建立失信惩罚机制、强化全社会信用意识。

摘要：消费信贷作为经济增长的重要拉动力和商业银行的重点业务得到了迅速的发展。消费信贷的实践验证了完善的个人征信制度对其有巨大促进作用。消费信贷市场规模、发展趋势和竞争状况等都受到个人征信制度的影响。建立完善的个人征信制度可以减少消费信贷市场中的逆向选择和道德风险, 降低交易成本, 进而促进金融创新。

关键词：消费信贷,征信,经济增长

参考文献

[1]陈小萍.我国金融业征信体系建设问题探讨[J].中国管理信息化.2009 (7)

[2]梁媛.消费信贷与经济增长:北京和全国的比较分析[J].北京理工大学学报.2012 (4)

[3]王萌萌.消费信贷发展中个人征信体系建设研究[J].时代金融.2012 (1)

[4]许惠铭.中国居民消费信贷的现状及对策分析[J].哈尔滨学院学报.2009 (7)

3.小额信贷的征信介绍 篇三

一条重要征信知识

硬查询次数多 直接影响贷款通过率

如果征信报告上“硬查询”频率高，且用户没有放款或信用卡下卡成功的记录，就说明该人财务状况不佳。银行和金融机构90%会拒绝贷款/下卡。那么问题来了：

1、征信报告上哪些是“硬查询”？

2、被查多少次不能贷款？

3、如何避免征信被查花？

一、影响贷款的 “硬查询”

个人信用报告的查询分为：

本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。

其中“硬查询”为：

信用卡审批、贷款审批、担保资格审查。这类查询记录过多会产生不利影响。

如图：

二、“硬查询”多少次不能贷款

作为贷款的重要参考因素——征信“硬查询”，查多少次不能贷款，甚至于银行都没有标准数据。下面是金融机构和大咖们根据经验总结出的一些规律： 1个月不超过5次，3个月不要超过10次。

某金融机构风控审核员：我们机构审核是3个月内有4次“硬查询”就有危险名单，8次以上“硬查询”就对不起了！

某银行人士表示，“各家银行对于查询征信的频次要求并不一致，我了解到的情况是一个月不能超过5次，否则可能会影响房贷等贷款审批。”

三、如何避免 “硬查询”

   管住手：需要查征信的贷款/办卡，三思后行

看条例：很多小贷是查征询的，看清楚《用户协议》，确定不查征信再申请

沉住气：“硬查询”两年后会消失，如果你真的被查几十次，建议先不要申请贷款，等到之前的查询减少后再贷

4.金平县小额信贷情况介绍 篇四

一、小额信贷的起源

金平自1992年由外交部扶贫挂钩以来，积极争取各方对金平扶贫工作的扶持。经外交部牵线搭桥，得到了联合国开发计划署、世界粮食计划署和国际农业发展基金会的支持，并组织国内外专家进行实地考察。1993年11月，金平被列为“联合国云南省扶贫与持续发展”项目的试点县之一，并选择金水河镇和铜厂乡进行实施。

1995年10月，UNDP确定以小额信贷扶贫的形式开展项目活动，UNDP拿出5万美元作为小额信贷资金，1997年同意借用10万美元的乡镇企业发展资金开展小额信贷扶贫。1996年5月，借鉴孟加拉“GB”模式，开始在铜厂乡的芭蕉坪村（苗族村）和金水河镇的期腊村（彝族村）发放小额信贷资金。

二、项目运行情况

1.资金来源

——1995年UNDP 项目小额信贷资金124.2万元 ——2000年UNFPA 项目小额信贷资金128万元 ——1997年外交部小额信贷资金73万元 共就位外援小额信贷资金355.2万元 2.进展情况

1996年5月金平自治县UNDP小额信贷扶贫工作正式在金水河镇的期腊村和铜厂乡的芭蕉坪村启动实施，借鉴孟加拉“GB”模式，以非盈利性的信贷为桥梁，以扶贫为目的，依照贷穷贷妇、额度小、期短、公开贷款、无需财产抵押、连续贷款的原则，在全县开展小额信贷扶贫活动。1996年以来累计发放贷款1365万元，累计收回贷款1206万元，还款率88.4%，贷款受益 6个乡34个行政村，69个村小组，805户，贷款主要用于：种植业682万元，占50%，养殖业495万元，占36%，经商188万元，占14%。

3.管理机构

金平县外援小额信贷项目统一由金平县农村合作发展促进会（金平县扶贫办注册的民间机构）实施，职工9人，其中专职信贷员5人。

4.贷款目标：有经营能力，讲信用，信贷意识高的农村群体。

5.贷款产品：三个月期的贷款；半年期（6个月）贷款；一年期贷款。6.贷款方式：1996年至2005年，信贷方式一直照般照用孟加拉“GB” 模式开展小额信贷扶贫，也就是说，先入村组建5户农户为1组，3-5组为一个中心，经过多次对小组成员进行培训后，采用“2-2-1”形式进行发放贷款，即在一个小组内的5户成员中，先对2户发放贷款，待该2户贷款户第一次还款的时候，另外2户才获得贷款，待前2户第二次还贷，后2户第一次还贷，小组长最后才能获得贷款，当时的还款频率为1/24即一年期贷款分24次偿还。经过多年的尝试，“2-2-1”放款方式工作成本增大，耗费很多人力，又浪费时间，再说老百姓不太接受这种信贷方式，因此，从2006年开始，我县外援小额信贷的贷款方式简化为以下程序： ——借款程序：第一步骤是农户提出贷款申请，信贷员根据申请入户调查，调查内容：核实家庭住址，承贷能力，信誉度，家庭状况，偿还能力，贷款所经营项目；第二步骤是审批：先由信贷员签署意见，促进会派人核实情况，项目负责人签字后，再由信贷员办理贷款手续；第三步骤是签订借款合同。

——收取借款费用比率：借款执行年利率8%，发生借款时按利率一次性收取借款管理费。

——收取借款损失金：借款时收取借款总额的1%作为借款损失金，用于核销借款坏帐。

7.信贷额度：500元——15000元。

8.还贷频率：目前的还贷频率有两种，一是短期贷款的采用整贷整还，一年期贷款的采用分批还款即每月还1次贷款。

三、成效

小额信贷对金平来说是一项全新而极具挑战性的扶贫工程，它的介入从根本上改变长期以来政府“只输血、不造血”的方式，自把小额信贷引进了金平的贫困山区，带进了贫穷地区的家家户户，金平的种植业和养殖业得到了长足发展。

经济效益：

1.小额信贷扶持种植业效果大，对农业产业结构的调整起了作用，如金水河镇和勐拉乡的贷款农户抓住小额信贷扶持的机遇，充分利用贷款大

量种植香蕉和橡胶，用于种植香蕉和橡胶的贷款565万元，受益8个村小组368户。种植面积800多亩，仅香蕉一项每年就给贷款户带来了500万元的毛收入，扣除成本每每户有净收入5000元；用于种植橡胶的农户，过3-6年橡胶成割后，橡胶将是种植户经济来源稳定的产业之一。2.养殖专业户迅速发展。鼓励农户发展畜禽养殖是小额信贷最快捷有效的扶贫方式，现投放在养殖业上的小额信贷资金累计495万元。资金主要用于购买杂交母猪、优良仔猪、鸡以及浓缩饲料等。利用小额信贷资金发展养殖业的农户，通过小额信贷扶持和巩固，逐步形成了农村家庭规模化养殖，并获得了很好的效益。如最初参与小额信贷活动的金水河镇曼棚新寨村11家农户，用小额信贷购买种母猪，经过多年的自繁自养，已发展成为金水河镇仔猪繁殖基地和供应基地，实现人均纯收入上千元，同时村里铺通了公路，建了球场，水、电、通讯等设施齐全，该村成了远近有名的扶贫效果显著的亮点村。

3.小额短期就自动排除那些嫌麻烦的富裕户，因为额度小，期限又短，加之利率又高，那些富裕户就会自动去寻求他们需要的大额度长周期的贷款。而真正需要贷款的贫困户会抓住这个机会。

社会效益：通过小额信贷活动，农村信用意识环境得到改善，贷款妇女的地位得到提高，农村参与市场竞争能力得到加强，社会稳定和谐。促进农村社区的精神文明建设。一方面村民之间、邻里之间、家庭成员之间多了一份谅解，少了一些矛盾；另一方面，例会和一些不定期的活动，传播了科技、文化、法律、卫生等常识，推动了农村物质文明和精神文明建设。

四、贷款户的反映

（一）办理贷款手续简单便捷，不需要财产抵押。

（二）信贷员亲自上门发放贷款和回收贷款，减省了贷款户还款成本，如交通费。

（三）贷款额度小，满足不了家庭经营项目的资金投入。

五、存在的问题和困难及解决办法 1.由于群众家庭经济基础薄弱，农村市场容量小等问题，小额信贷产生了拖欠时间长的现象。

2.小额信贷缺乏金融政策支持，还处于一种临时性金融服务的、具有政府行为的扶贫状态。

3.资金的安全问题。由于贷款户居住在高山区、偏僻、分散、交通闭塞，工作人员缺乏必要的交通工具，靠步行往返于千家万户中开展放贷和回收贷款工作，涉及面广，工作量大，操作复杂，需要投入大量的人力、财力和时间，经常性携带大量现金，所以这些原因直接给小额信贷管理工作带来很大的困难，造成工作人员及资金的不安全感和隐患，也严重影响了小额信贷扶贫的进程。

4.小额信贷资金规模小，不能实现机构的持续稳定发展，也满足不了农村的需求。

5、小额信贷是一项非金融机构的金融服务，涉及到许多金融财务知识，小额信贷资金是按照市场经济的规则运行，而我们的信贷员多为高中毕业，由于相关金融财务知识不具备，资金管理有一定的难度。需要提供更多的培训机会，让他们有更多的机会学习金融财务知识并了解其他的机构的小额信贷操作。

6.小额信贷业务的发展需要有一个软件的支持，否则很难形成规模。因为扩大规模一是需要投入更多的人力资源，人力成本不断增大，实现自负盈亏的难度增大，二是管理跟不上，监控上出现漏洞，贷款质量下降，呆坏帐增多。

六、今后的努力

通过几年运作，我县小额信贷工作取得了一定成效，但在实际运作中还存在不少问题，必将给今后小额信贷工作带来一定的压力和对小额信贷资金的安全回收带来较大风险。针对存在的问题，我县小额信贷扶贫工作打算从以下几方面实施：

（一）加强组织领导，稳定、充实信贷人员，加大清收力度，使回收率尽快达到90%以上，确保小额信贷资金滚动使用。

（三）加强风险防范。小额信贷扶贫工作既是商业信贷行为，又是政府扶贫行为，政策性、原则性强，涉及面广，必须严格执行有关规定，在现有的基础上进一步建立健全小额信贷内审制度，把行政监督和内审监督结合起来。加强风险防范。

5.邮政储蓄银行小额贷款介绍 篇五

邮政储蓄银行小额贷款额度规定：农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元(部分地区额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构)。

邮政储蓄银行小额贷款期限规定：1个月至12个月，以月为单位;您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。

邮政储蓄银行小额贷款还款方式规定：等额本息还款法：贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息;阶段性等额本息还款法：贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款;一次性还本付息法：到期一次性偿还贷款本息。

邮政储蓄银行小额贷款注意事项

1、需要提供贷款担保，具体规定如下您可选择采用自然人保证或联保的形式;保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证;农户联保贷款需要3-5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。

2、温馨提示申请保证贷款的，需您同保证人一同前往邮储银行办理;申请联保贷款的，需您同联保小组成员一同前往邮储银行办理。以上内容仅供参考，如有变动，请咨询当地邮储银行分支机构。为节约您的时间，请在办理相关手续前，详细咨询当地邮储银行分支机构。

办理渠道

您可在当地提供小额贷款服务的邮储银行分支机构办理或登录网上银行在线申请。

办理时限

最快3个工作日出具审批意见，详情请咨询当地邮储银行分支机构。

办理流程

提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→放款。

申请材料小额贷款申请表;您的有效身份证件原件和复印件;您的当地常住户口薄或经营居住满一年的证明材料;办理贷款所需的其他材料;申请商户小额贷款，还需要提供：

1、经年检合格的营业执照原件及复印件(工商部门规定不需要办理工商营业执照的可不提供);从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件;

6.小额信贷的征信介绍 篇六

农户林权抵押小额贷款, 是指农户以其本人或第三人依法有权处分的森林、林木、林地的所有权或者使用权, 及与森林资源相关的其他资产作抵押物向云南省农村信用社借款的行为。

贷款对象

在云南省农村信用社服务辖区内, 有完全民事行为能力, 从事林业生产经营活动或从事与林业经济发展相关生产经营活动或从事其它生产经营活动的农户。

贷款额度

贷款额度一般控制在30万元以内。

贷款期限

贷款期限最长为10年。

贷款利率

农户林权抵押小额贷款实行优惠利率, 优惠幅度由县级联社根据利率政策和当地实际情况合理确定。

抵押物的规定

必须取得县级以上人民政府颁发的全国统一式样的《林权证》。贷款在30万元 (含) 以内的, 可由云南省农村信用社与其邀请的林业资源资产评估专家共同参与对抵押林权的评估, 确定抵押物价值。林权抵押的登记部门为县级以上地方人民政府林业主管部门。

办理流程

7.小额信贷的征信介绍 篇七

我们常说的农户小额信用贷款，一般是指农村信用社农户小额信用贷款，该项贷款是以农户信誉为保证发放的贷款。那么，农村信用社农户小额信用贷款办理条件是什么?具体办理流程是什么呢? 农村信用社农户小额信用贷款办理条件

1、申请贷款的农户具有完全民事行为能力;

2、个人信用良好;

3、从事符合国家产业政策的生产经营活动;

4、具有按时足额还款的能力。

农村信用社农户小额信用贷款放款流程

1、农户向当地农村信用社提出贷款申请;

2、农信社工作人员调查农户的生产资金需求情况、经济收入情况以及信用情况等;

3、如果借款人的贷款条件符合农信社要求，农信社会根据借款人的实际情况确定贷款额度，并核发贷款证;

4、农户按时足额偿还贷款本息。