小家庭投资理财产品

2025-01-08

小家庭投资理财产品（精选10篇）

1.小家庭投资理财产品篇一

理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。家庭理财是门科学，我们应该以科学、理性的态度来对待它。只有这样，才能达到理财的目标。那么有哪些好的家庭理财产品策划书供大家参考，一起来看下。

一、家庭基本情况及理财需求

1、基本情况

龙小姐今年35岁，在一家公司做总经理助理，月薪6000元。先生在一国家单位工作，平均每月的收入在4000元左右，孩子今年六岁，9月份准备上小学。2009年，龙小姐通过公积金贷款购买了一套商品房，贷款期限20年，因此，龙小姐一家每月的固定支出为：住房还贷3000元，孩子每月幼儿园及一些兴趣班的费用1000元，已经有一辆经济型轿车，每月平均花销1000元。平时龙小姐一家过日子并不是很算计，发工资时，留出必要的支出与一些日常花销，夫妇二人都是各拿各的工资卡。结婚8年，龙小姐一家现有活期存款5万元，3年定期存款5万元。龙小姐希望通过低风险的投资产品获取一定收益，同时兼顾保障，为家庭成员购买保险，实现孩子的教育投资储备。

资产负债状况：有存款10万元。按揭贷款20年每月供3000元。养车费用1000元。培养孩子费用1000元。

收支状况：两人每月收入合计1万元，每月家庭基本支出6000元。保险状况：两人单位参加社会保险，无商业保险

2、家庭理财需求及目标

1）为孩子积累未来教育基金做准备

2）为父母及自己计划养老基金

3）为家庭作理财规划

二、家庭财务分析

（一）龙小姐家庭理财阶段评价：

目前龙小姐家庭收入较稳定，经济负担相对较重，所面临的问题是为其孩子升入小学接受较好的教育做资金准备，和为孝敬父母积蓄养老金及日常疾病开支，同时需着手退休资金储备工作，保障其夫妻二人退休后家庭的生活水平，投资选择适合自身条件的投资渠道，可选择多元化投资组合。

（二）龙小姐家庭收支分折：家庭收支情况家庭年收入12万元：

家庭年支出7.2万元：其中孩子费用1.2万元，基本生活支出2.4万元，其他支出3.6万元。

每月收支状况(单位：人民币元)

每月收入本人收入配偶收入合计 6000 4000 10000 每月支出基本生活开销孩子费用按揭月供其他合计 4000 1000 1000 3000 1000 6000 每月结余（收入-支出）性收支状况(单位：人民币元)收入年终奖金（平均）利息（估计）合计每年结余（收入-支出）12000 2000 14000 支出保险人情往来等旅游合计 8000 0 2000 4000 6000

（三）龙小姐家庭财务状况分折：

1、现金或存款：10万元。

2、房产：20万元

3、车辆：10万

4、房屋贷款：约30万

家庭资产负债状况(单位：人民币万元)家庭资产现金及活存家用车房地产资产总计净值（资产-负债）10 10 20 40 家庭负债房屋贷款（余额）汽车贷款（余额）消费贷款（余额）信用卡未付款负债总计 10 30 0 0 0 30

（四）财务比率分析

1、速动比比率：流动性资产/每月支出＝100000/4000＝2

5根据目前经济情况，在这样一个负利率时代，作为家庭紧急备用金的流动资产一般只要维持整个家庭4个月左右必要支出是一个较合适的比例，而龙小姐家目前速动比已高达25倍，显然比例过高，建议进行流动资产资产配备，以获较高的投资收益。

2、偿付率：净资产/资产＝100000/400000= 0.2

5从偿付率分析，资金流动性较弱，目前承担按揭债务，尚需提高流动资产的投资收益率，较具抗风险性。

3、每月节余比：每月节余/每月收入＝4000/10000＝0.4一般每月家庭节余比控制在40％以上是较合理的，龙小姐家庭节余比达到了40％，属于比较节约型的家庭，但考虑到子女支出将会逐渐增加，应通过多元化的资产配置来获取较高的投资收益，注重短期收益，保持良好的生活水平。

4、节余比：的度节余/收入＝8000/14000＝0.57

通过以上分析，可以看出龙小姐家庭的财务状况较好，目前应提高流动资产的投资收益，获取高额利益，应考虑通过多元化的投资理财方式，解决未来高龄时代到来父母养老、疾病和丧葬费的开支，并可家庭生活质量的提高，带来休闲旅游费用的开支。

三、理财目标分析

龙小姐是企业高管收入相对较高，比较稳定，其丈夫工作稳定，收入在一般水平，综合家庭经济来源属中高收入水平，针对即将上小学的孩子，夫妻二人可通过以后3年的收入为其孩子提供大学的学费，实现孩子接受优质教育的理想。鉴于要赡养父母，可利用其丈夫公务员的身份办理信用卡解决日常不适之需。根据龙小姐家庭财务状况、家庭状况和经济状况，将其家庭理财目标分为：

（一）解决孩子教育金

（二）养老计划、父母丧葬及赡养计划

（三）全家休闲、度假计划

四、理财规划建议

（一）孩子的教育计划

孩子的教育要属现代家庭的重中之重，尤其对于象龙小姐这样的家庭来讲，尤其重视，其孩子的教育基金更是非常重要的理财目标。按目前龙小姐家庭情况，利用龙小姐家庭月节余700元为孩子存三年期教育储蓄，基本满足数年后孩子的大学费用。项目学费住宿费生活费书费杂费合计支出金额 10,000 1200 增长率（假设）3% 3% 届时的费用 12000 1500 7000 750 600 21850 600*9（－假期）4% 600 500 17,700 3% 2%

（二）父母及自己养老计划

鉴于龙小姐的基本情况，其父母年龄均已超过投保年龄，按照其家庭无保险保障的实际，需做出保险规划，且最大投保限额不超过家庭总资产的15％，既可保障龙小姐夫妇退休后，生活水平不下降。以龙小姐35岁，其丈夫37岁，孩子6岁，为其设计保险规划如下：保险种类期限费用（元）缴费方式保额及补贴标准（元）30年 854 436 600 360 年缴年缴年缴年缴年缴 200000 200000 10000 200000 200000 810000 1 先生重大疾病险 2 先生身故险附加养老险终身 3 先生意外险 4 妻子身故险 5 孩子大病保障险总费用一年终身 25年 300 2550

（三）投资组合方案

根据龙小姐家庭整体情况分析，其家庭的规划重点应是对资产的合理配置和队伍保障的合理规划，考虑到将来有可能与父母同住，家庭负担及各项开支的比例可能较高，有一定的抗风险能力，建议在兼顾稳定性和保障性的同时，追求较高的投资收益，实现投资收益最大化的增长。在实际投资中，可选择以下产品品种：

股票基金、货币市场基金、银行理财产品、信托计划、银行存款等。结合目前经济情况及股市行情对其全部家庭资产做如下安排：

30％投资股票型平衡基金：针对龙小姐家庭稳定的职业背景和年龄层次特征，建议选择开放式基金作为投资方式，由于龙小姐处于高管要职，平时闲暇时间较少，结合开放式金经理的实战经验，分散投资，合理控制风险等特点，建议更多的选择股票型和平衡型基金的投资占比。在投资过中可通过各家银行的基金超市，利用手续费4－6折的优势，尽可能的降低投资成本，节约费用。

50%银行理产品：结合不同银行的资金运作优势，合理选择保本型固定收益银行理财产品及浮动成长型理财产品，可选择个别银行历年理财产品的收益率较高的，具有较强控制风险能力的专业的资金运营中心和高素质的团体，可减少打理资金的时间及精力，实现理财最高境界――快意人生。

10%合理分配为信托产品和货币基金：可兼顾稳定性与流动性，合理规划自己的短期中长期效益。发挥分散投资的特性。

10％的银行储蓄存款：利用稳定的储蓄，作为家庭资金的有效积累。另外可为其丈夫办理银行信用卡，在享受免年费的同时，以备不适之须。

温馨提示：

在投资过程中可根据市场情况，及时调整投资组织比率。

本理财建议不保证分析过程中所金融产品的收益，仅作为建议供客房参考，不代表对实际理财预期的保证。

2.小家庭投资理财产品篇二

1 家庭投资理财的方式

所谓家庭投资理财, 就是针对风险进行有效投资, 从而达到家庭资产保值增值的目的。当前, 各种新兴的投资理财工具层出不穷, 投资理财品种越来越多样化。对于普通家庭来说, 主要的投资理财方式有以下几种:

储蓄。银行存款是最传统、最常用的的投资方式。与其它投资方式比较, 存款最大的好处在于增值的稳定性和安全性, 以及操作的简单性。储蓄是适用于所有的家庭的理财方式。

国债。国债收益介于储蓄和股票之间, 风险小于股票。适合于理财态度比较保守的家庭。

股票。在所有的投资工具中, 特别是从长期投资的角度看, 股票可以说是收益率最高的投资工具之一。但是投资股票, 伴随着高收益的是高风险。对于普通家庭来说, 可以用于投资股票的资金数量不足以降低股市的非系统风险。所以, 股票投资适用于那些能够承担风险, 并且具有相关专业知识的家庭。

基金。基金将众多的社会闲散资金募集起来, 形成一定规模的信托资产, 交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资, 取得收益后按出资比例分享收益。与其它投资工具相比, 投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金风险小, 省时省事, 是缺少时间和专业知识的家庭合适的投资工具。

房地产。购置房地产是每个家庭十分重大的投资, 投资房地产应该做好理财计划, 合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化。同时, 房地产可以用作抵押, 从银行取得贷款。从这个角度讲, 投资房地产不仅能够保值, 若用于抵押贷款, 还能获得一大笔流动资金。

保险。保险是对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法, 它不仅是一种事前的准备和事后的补救手段, 也是一种投资行为。一旦灾害事故发生或保障需要, 可以从保险公司取得经济补偿。保险投资在家庭投资活动中是很必要的。

期货。期货交易分为商品期货和金融期货两大类, 投资期货风险高, 收益大, 需要足够的专业知识。家庭投资期货要谨慎行事。

实物投资。如黄金、艺术品等。黄金在通货膨胀时是最稳定的资产保值手段。艺术品投资方式具有风险小, 保值功能强, 收益率高的优点, 但是缺乏流动性, 其鉴别需要较强的专业知识, 不具有鉴定能力的家庭慎重投资艺术品。

2 通胀下家庭投资理财的策略

当面临通货膨胀时, 投资理财的主要目标, 就是对抗通胀, 即在保证生活水平不降低的同时, 尽可能的分散投资风险, 实现家庭资产的保值增值。在通胀下若要保持生活水平不下降, 就需要更多的现金, 这就要求家庭必须留有机动资金;从保值增值的角度来看, 黄金、房产、外汇和股票, 这些资产的保证增值能力要强于传统的储蓄和国债等低风险低收益的资产。从分散风险的角度看, 不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里, 组合投资可以有效降低风险。因此, 通胀下家庭的投资理财方式是:持有部分现金, 组合投资黄金、房产、外汇和股票。

2.1 投资黄金的可行性分析

黄金的商品与货币的双重属性决定了它是一种特殊的投资品, 也是民众对抗通胀的有力武器。通货膨胀时, 投资黄金是家庭最稳定的资产保值手段。美元的持续走软和全球性通货膨胀更激发了人们投资黄金的热情。目前来看, 国际金价已接近历史高位, 但一系列经济数据及官方机构的预测皆显示, 本次金融危机的影响还没有结束, 如果美国经济疲软, 那么弱势美元必将推动进金价上涨。

当然, 黄金投资在我国也面临着不少风险和挑战。首先, 黄金市场不完善。由于中国黄金投资市场经历了长达50年的严格管制期, 长期的市场封闭状态使国内黄金市场的相关法律法规政策成为薄弱环节, 而管理机构和经营机构又缺乏市场化运作的历史经验。黄金的存储、运输、检验、交割等环节非常繁琐, 缺乏一个可执行的完整体系和标准。其次, 人们对黄金投资的认识不足。直到1982年, 中国老百姓才被允许合法持有黄金。目前黄金主要作为消费品在市场上流通, 黄金投资对于大部分人来说才刚刚开始, 流通渠道还很有限, 这大大削弱了黄金作为一个投资工具的角色, 使得普通家庭投资黄金的知识技巧缺乏。

最后需要注意的是, 除了实物黄金和纸黄金外, 家庭投资黄金期货时需要谨慎。由于目前个人投资者不允许参与到期黄金合约的实物交割, 而移仓又会损失一些手续费, 参与者主要是对黄金价格波动进行投机交易, 这需要有足够的风险承受能力和很高的投资技巧, 因此, 投资黄金期货并不适用于所有家庭。

2.2 房地产、股票、外汇投资组合方式及具体操作

组合投资能够降低风险, 除了购买黄金之外, 家庭还可以购买一些其他资产, 如房产、外汇和股票。不同的投资品种所需的专业知识也不尽相同, 投资方法也很难完全掌握, 每一个家庭要根据可以根据经济能力、实际情况作出不同的选择、组合和调整。

目前来说, 家庭需要重点关注房地产市场的变动。房地产市场的变动会引起一系列的连锁反应, 使得股市、外汇市场等产生震荡, 从而影响投资者的投资行为。如果房价下跌, 就会出现投机者平仓, 跟风者套牢, 银行产生大量坏账, 地方财政破产, 导致经济紧缩。在这种情况下, 国家可以采取的措施有以下几种:增加放贷, 政府收买银行坏账, 央行通过增发货币的方式, 补贴地方财政。这些措施必然导致流通中的货币增加, 极有可能引发通货膨胀。可以预测的有两点:第一, 政府会用行政和金融手段努力支撑楼市, 楼市一旦倒台, 地方财政极有可能面临危险, 随后的挽救计划, 又可能会刺激通货膨胀。第二, 国内热钱的外逃很难控制。如果外汇储备迅速减少, 那么人民币的下跌的风险极大。家庭在做组合投资时要考虑到这些因素。

房地产是每个家庭的刚性重大投资, 购置房地产时, 应该做好理财计划, 合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化。

对于已经有住房, 但是现金不太多的家庭来说, 如果理财态度比较稳健的话, 适当的时候换取一些外汇。投资的具体时间的选择和币种的选择, 可以相机而行。当房地产价格下跌时购入外汇, 看具体汇率选择合适的币种, 欧元或美元都是不错的选择。如果选择激进的投资方式, 那么可以增加股票投资。但是股票投资的风险很大。假如国家继续保持较高的贷款和财政开支, 通货膨胀以后, 楼市以及股价均会上升, 中央会压制楼市多余的资金进入股市。这个情况下, 投资股票的的收益率会非常惊人。但是假如国家为了压制通胀而采取了紧缩的货币政策和财政政策, 会对股市产生不利的影响, 这种情况下, 投资股市可能损失惨重。

对于没有自住房的家庭来说, 可以考虑买一套房子作为房产投资。户型最好选择比较小的, 首付尽可能少, 贷款竟可能多贷, 贷款期限尽量长。家庭中留有相对丰裕的资金。例如两套房子中, 一套的价值是100元, 另一套价值为200万元, 那么, 尽量选择价格100万。假设家庭和个人的可支配资金为40万元, 可以拿出其中的20万元来支付首付20万即可, 而不要把大部分甚至所有的资金用来缴纳首付款, 剩下的房款全部向银行贷款贷款, 并且尽可能选择较长的贷款期限。比如说能贷款30年, 决不贷款20年。

接下来的问题就是如何还款。第一种情况, 经济面临严重的通货紧缩, 银行利率会迅速上升。在这种情况下, 提前还款是合理的还款方式。第二种情况, 经济严重的通货膨胀, 如果收入的上涨速度没有跟上通胀的速度 (实际上大多数人工资上涨速度都跟不上通胀的速度) , 那么当时购房支付首付后, 剩下的20万可支配资金就能够用于补贴生活, 以防万一。另一方面手中的这一部分机动资金, 还可以伺机收购便宜的资产。如果人民币下跌, 这部分资金立刻用于购买美元或者欧元等合适的外汇资产。从理财的角度来说, 手中持有流动资金是非常重要的。从上面的购房决策来看, 尽管向银行多贷款, 会增加利息的负担。但是, 作为灵活机动资金的这20万, 想用同样的代价是无法从银行获得的。换一个角度来看, 购买较大的住房, 除了支付更多的货币及成本, 从而造成家庭或个人资金链紧张之外, 未来还会有一个很大的隐患, 就可能会出台的物业税。当物价上涨, 而工资水平保持不变, 利率上升, 加上物业税, 购买大房子的家庭必然会面临沉重的财政压力。

3 通胀下家庭投资理财的基本原则

第一, 保留灵活机动资金。面临通货膨胀时, 家庭的收入水平可能赶不上通胀速度, 这个时候, 手边留有机动资金, 就能补贴生活, 备不时之需。或者相机而动, 选择合适的投资机会。

第二, 实现资产保值增值。通货膨胀下, 家庭投资最重要的目标就是对抗通胀, 实现投资的安全性、收益性和流动性。安全性, 指的是家庭资产的购买力不因通货膨胀而收到损失。在通货膨胀的背景下, 安全性是家庭投资理财的重要目标。流动性, 即变现性, 也就是说急需现金时, 能够迅速变现。收益性, 将家庭资产投资之后要实现增值, 收益越多越好, 这是家庭投资理财的根本目标。

第三, 了解和掌握相关领域和学科的知识。根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择储蓄、股票、黄金、房地产、外汇等投资工具, 制定有效的投资方案, 最大限度的规避风险、减少损失。

摘要：今年我国通货膨胀压力明显上升, 这种背景下家庭投资理财的重点是实现资产流动性、安全性和收益性, 既要保留部分现金作为机动资金, 还应选择保值增值性较强的资产, 如黄金、外汇、房地产、股票等, 进行组合投资, 才能达到对抗通胀, 分散风险并实现家庭资产的保值增值的目的。

关键词：家庭理财,通货膨胀,组合投资,房地产

参考文献

[1]华金秋.中国居民理财研究[D].西南财经大学, 2002.

[2]贺砾辉.我国中低收入家庭的理财策略分析[J].湖南人文科技学院学报, 2008 (01) .

3.浅谈家庭理财投资规划篇三

关键词：家庭理财基本原则

中图分类号：TS976.15 文献标识码：A 文章编号：1674-7712 （2012） 18-0054-01

本文阐述了什么是家庭理财、家庭理财的必要性、家庭理财主要包括哪些方面以及家庭理财的基本原则进行了如下分析探讨。

一、什么是家庭理财

家庭理财的意义就是怎样学会有效的、合理的支配自身的财产，让自身的采取用的更有价值一些，最终能够达到最大限度的满足自身的生活所需，另外，就是利用理财和金融的方法将其对家庭的经济状况有计划、有条理的进行管理，另一方面，合理的家庭理财还可以使提高社会福利、节省社会资源等方面的优点。

二、家庭理财的必要性

理财劳心又劳神，何必理财？——因为，只有学会聪明的理财，这样就可以给家庭带来没好牌的生活享受，现在，随着物价的调控，家庭的收入支出的不断增长越来越影响家庭消费的行为标准，因此，学会家庭理财就变得原来越重要了，并且得到了广大家庭的重视，那么，也就是说家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的问题之一，但是目前，对数认得家庭收入并不是很高，没有什么多余的款项能够节省出来，根本没办法谈到理财，但实际上，这是不正确的一种想法，必须要调整观念，就更应该好好的学会家庭理财了。

三、家庭理财主要包括哪些方面

一般来说，一个完备的家庭理财计划包括八个方面：

（一）职业计划。在进行选择职业的时候，首先要正确的对自身的性格、能力、爱好、收集有关的工作机会等信息进行评价，最后在真正的确认自己的工作和实施计划的工作目标。

（二）消费和存款计划：在进行制定自身一年之内的收入汇入支出的情况，具体该怎样存储和消费，要制定出计划。此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。

（三）债务计划：要对自身的债务计划进行严格的控制，将其控制在一个适合的水平线上，药师债务的水平尽可能降到最低。

（四）保险计划：随着事业的不断地发展成功，对于薪资方面也会你不断的提升，会拥有更对的财产，这时就会需要对自身的财产和个人的信用进行保险，另外，为了自己的家人要进行人寿保险，最重要的还是应付疾病和其他的意外的保险，需要医疗保险。

（五）投资计划：每当自身的财产积累的越来越多的时候，就需要进行投资，这样就能够保证自身的财产的收益性会越来越多，，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。

（六）退休计划：退休的计划最主要的包括退休以后的消费，另外能够保证在不工作之后还能够正常领导工资，来满足这些日常生活中的需要，那么是光靠社会的养老保险是远远不够的，必须在有能力有在工作的时候存下的继续进行积累退休金，以保证退休的资金作为补贴。

（七）遗产计划：也就是说想要继承人得到财产的那税点降到最低标准，最好的方式就是实施遗产计划，可以将部分的财产以赠送的形式转增给继承人，这就是遗产计划中的一项最主要内容，之一。

（八）所得税计划：个人的所得税就是政府对其个人成功的分享，只要在合法的基础上，就可以通过调整行为达到避税的目的。

四、家庭理财的基本原则

第一、对于合理布局，基本开销、应急储备、家庭保障、理财投资应该都有所安排。

1.基本开销。目前，现在很多的家庭的各种贷款应经超出了平时总数收入的50%，因此，在进行理财的时候要将贷款的支出要不得超过家庭支出的30%，如果超出的话，这样就会形成生活的会有负担。

2.应急储备：要准备好家庭的固定支出，4-6个月的。

3.家庭保障：随着年龄的不断增长，要逐渐的形成保险的概念，例如：意外险、医疗险、寿险等都是作为以后的生活保障，那么，在家庭保障可以够6年左右的生活费用，即使是出现任何的意外，还可以够72个月的生活费，在进行家庭保障保险的时候，建议保险的支出费用不得超过总收入的10%左右，这个标准是最为适宜。

第二目标清晰，知己知彼

首先是理财的目标必须是明确的，只要有明确的目的，就能够矜持，最终达到想要的结果。，另外，在现在的理财市场上是有理财的工具的，有理财产品的提供者，像基金公司、银行等相关的金融机构，如果已经确立好目标的话，这些专业的人士就会给出你最专业的理财信息：例如：

1.储蓄类产品。活期、定期储蓄。

2.保障型产品。主要指各种保险产品。

3.理财投资产品。国债、货币市场基金、银行理财计划、其他类型基金、股票等等。

第三、时间很重要，收益很重要。

由于有复利的作用，在一定收益率的前提下，越早进行理财，那么结果收益的就很多，据数据统计，在以前的几十年中，一般的小型公司股票涨的最快的平均每年是高于12%左右，一般大型的公司是高于11%，随着数字所代表的意义不单单是长期投资概念，还是就是想要有不同的收益就必须有不同的透投资。

五、结束语

由此得出结论，家庭中的投资理财是很系统的而工程，只要有科学的建立理财的思想观念和目标，就能够使季婷婷的投资理财真正的成为帮助我国经济发展的重要的支撑点，只要这样，才能真正的推动我国经济法快速发展。

參考文献：

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[2]董雪梅.家庭投资理财之我见[J].金融理论与教学，2003，2.

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[4]张勤朴.家庭理财与保险投资[J].上海保险，1998，08.

[5]庄乾志，刘光伟.家庭投资指南，石油工业出版社，2005，6.

[6]张小平.家庭投资理财应具备什么样的金融意识[J].投资与理财，2002，05.

[7]田文锦.个人理财规划[M].北京：中国财政经济出版社，2008.

[8]吴定富.保险基础知识[M].北京：中国经济出版社，2006.

[9]孙大维.怎样做好家庭保险规划[M].北京：机械工业出版社，2009.

4.家庭投资理财小窍门篇四

投资理财已然成为时下一种时髦的生活方式，也是人们利用现有的手头闲散资金进行选择性投资并且获取收益的过程，因而人们掌握住一些理财方面的小窍门往往可以事半功倍的获得高额回报。

成功的投资理财是一生的理财，是人们计划性的规划生活和事业的关键点，因此掌握一些家庭理财的小技巧可以帮助消费者合理地进行家庭的资产配置，以便更快、更有效地向实现家庭财富的中长期目标迈进。那么，一个家庭应具备怎样的投资理财技巧呢？

一．选择合适的理财产品

目前社会上的理财产品层出不穷，如基金、股票、黄金期货等等，风险不同所获得的收益也不一样，而且往往一些高回报的项目下面都暗藏着高风险，如果理财人不分左右、不加辨别的盲目选择一些高回报的或者收益合理，但不适合自己的理财产品，那结果只会因为理财打乱了自己的人生计划。微贷中国的理财专家建议：家庭理财是购车买房、子女教育甚至退休养老的中长期计划，如果没有充分的把握还是选择一些可靠，但收益高于其它方面的途径进行。

二．选择合适的理财单位

5.家庭理财与企业投资篇五

市场整体投资环境正发生变化

近几年的中国投资市场正处在一个关键的变化时期，是从一个经济高增长、资本市场高估值的年代走向一个经济增速回落、资本市场低估值的年代。“我国经济自改革开放以来，持续高速增长30年，取得了全球瞩目的成就。然而在巨大的成功面前，经济持续高增长的隐忧，甚至是持续增长动力的不足日益明显。尤其是依靠出口、固定资产投资、房地产带动的经济增长模式，已逐步显示出来越来越多的弊端。再加上自2008年爆发的国际金融危机，更是对这种经济增长模式带来一定的冲击，突出的表现在出口乏力、消费不足，固定资产投资也难以长期保持高增长。”从近年来调控政策来看，监管部门已经意识到这种经济增长模式的不可持续性，比如从2008年开始，国家出台多项拉动居民消费的政策，再比如从年初开始进行的房地产调控政策，目的就在于实现经济的转型，从靠投资、出口拉动经济向靠消费、新兴产业拉动经济的转变.种种迹象表明，我国经济也在寻找新的经济增长动力，进行产业结构调整。目前方向集中在：第一，将新能源、新材料、节能环保、生物医药、信息网络和高端制造产业等列为战略新兴产业。第二，大力发展面向生产和民生的服务业。比如大力发展金融、物流、信息、研发、工业设计、商务、节能环保服务等面向生产的服务业，加快发展旅游业。第三，积极发展循环经济和节能环保产业。大力开发低碳技术，推广高效节能技术，积极发展新能源和可再生能源，加强智能电网建设。可以看出，国家正在寻求经济增长多点开花，全面谋求新的产业、新的经济增长动力.“您肯定跑不过刘翔，但您一定要跑过ＣＰＩ”，这句曾经的玩笑话如今再次被人们提起。国家统计局发布的数据显示，１０月份ＣＰＩ同比增长４．４％，面对物价上涨和通胀预期的增强，普通百姓如何投资理财，才能让手中的资产不贬值甚至是增值？眼下，国内ＣＰＩ连创新高，银行储蓄却处于“负利率”时代。当下，我们该如何理财抵挡通胀，怎样的理财观念才是正确而理性的呢？

理财专家们称，在目前宏观形势发生变化的时候，市民家庭理财时有必要重新调整家庭理财规划，通过不同的资产配置，实现家庭资产保值增值。资产组合要及时调整，“市民在投资理财时要关注当前的整个宏观经济形势，自己对经济形势有一个判断。在此基础上，再分析主要几个投资渠道如股市、楼市、债券市场等是否有机会，以便调整自己的资产组合。”深圳中行理财专家王延召说，目前国内的通货膨胀是温和性的通货膨胀，并不是恶性通货膨胀。从目前的经济形势以及政府的通胀控制力度来看，今年的通货膨胀率虽然不会超过５％，市民若不通过投资理财抗通胀，那么，手中的资金是在逐渐缩水的。眼下宏观经济形势已经有所改变，在目前ＣＰＩ连创新高的环境下，市民有必要重新审度一下自己此前的资产组合，再根据当前的宏观形势调整理财规划。同时，市民在制定理财规划之前，首先确定自己的理财目标后，要了解自己风险承受能力以及风险偏好，再选择投资理财方式。

常见的家庭理财方式可以分为两大类：一类为实物商品理财方式，一类为金融资产理财方式。实物商品理财方式主要包括古董、字画、邮票、文物、房屋、土地以及其他可能保值升值的实物商品等理财工具。金融资产理财方式主要包括储蓄、保险、股票、债券、基金、期权、创业投资和外汇投资等理财工具。在我国现阶段，实物理财不具有普遍性，人们比较普遍关心的是金融资产理财。

一、作好家庭理财的对策建议

首先，要树立正确的理财观念。主要应树立以下观念：一是收益最大化观念。收益是理财的出发点和最终归宿，无论是投资还是消费归根到底都以最小的投入获取最大的收益为根本目标。二是要树立保本第一、谋利第二的观念。理财必然面临收益与风险的矛盾，收益与风险成正比，收益越大，风险也越大，因此，既要敢冒风险，力求收益最大化，又要时刻防范风险，确保资金安全。三是树立时间观念，降低时间成本。时间就是金钱，时间就是效益，加快资金的周转本身就是降低成本，规避风险，提高效益的条件。四要树立创新求实观念。创新就是要有新思想、新视野，敏于接受新事物，敢于开拓，善于捕捉机会，勇于实践；求实就是要以创新为基础，从自身的实际出发，扬长避短，量力而行，获取最大效益。

其次，选择恰当的理财方式。理财方式很多，但选择理财方式应因人而异，要审时度势，区别对待。家庭理财和购买一般商品一样，最贵的商品，不一定是最好的，只有最适合自己的才是最好的；最赚钱的理财方式，不一定是最好的，只有最适合自己的理财方式才是最好的。如果你是一个家庭负担较重，可供投资的资金少，心理承受能力低，年龄偏大的投资者，你就应该选择比较保守的理财方式，考虑储蓄、国债、保险、收藏等风险性小的理财工具，作好投资组合，尽可能回避风险。如果你拥有一定量的投资资金，有一定的心理承受能力，生活比较稳健，你可以选择稳健型的理财方式，以那些具有中度风险和较高收益的金融商品为主要工具，如债券、股票、基金、外汇投资等，但要持有一段时间，好让持有目标的价值随时间增长。如果你拥有雄厚的资金，尤其是具有一定经济实力、没有太多负担和牵连、承受风险能力强的年轻人，可以选择激进型或冒险型理财方式，把大多数的资金投入到具有高风险高收益的理财项目上，如期货、黄金、不动产等。总之，选择理财方式至关重要，理财者必须从自己的实际情况出发，选择最适合自己的理财方式，只有这样才能理好财。

再次，掌握必要的理财知识、技巧和方法，追求最佳理财效果。要注重学习家庭理财的理论，不断更新知识结构，注重掌握新的理财技巧和方法，注意理论结合实际，在理财的实践中不断积累经验，提高理财水平，增强理财能力，捕捉信息，把握机遇，正确抉择，运用科学的技巧和方法，取得家庭理财的最佳实效。

美国著名经济学家、诺贝尔经济学奖获得者托宾有一句名言，“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，讲的就是投资组合理论，投资组合本身就是家庭理财的一种理财方法。有了理论指导和科学方法的家庭理，自然取得良好的理财效果。只有最适合自己的理财方式才是最好的，投资组合让家庭理财更好地规避风险和增加收益。

二、家庭投资理财的种类

1、居安思危的投资——保险

人生最大的迷，就是未来。任何人无法预兆一个家庭是否会遇到意外伤害、重病、天灾等不确定因素。保险是一把财务保护伞，它能让家庭把风险交给保险公司，即使有意外，也能使家庭得以维持基本的生活质量。保险投资在家庭投资活动中也许并不是最重要的，但却是最必需的。老百姓投保的诱因主要有：买一颗长效定心丸（家庭生活意外的防范）、居安目前，更要思危（未来风险的防范）、养儿防老，不如投资保险等原因。我国城乡居民可供选择的保险险种多种多样，主要有财产保险和人身保险两大类。家庭财产保险是用来补偿物质及利益经济损失的一种保险。已开办的涉及个人家庭财产保险有：家庭财产保险、家庭财产盗窃险、家庭财产两全保险、各种农业种养业保险等。人身保险是对人身的生、老、病、死以及失业给付保险金的一种险种。主要有养老金保险系列、返还性系列保险、人身意外伤害保险系列等。

2、投资的宠物——股票

利息税的征收范围虽然也包括个人股票账户利息，但对股票转让所得，国家将继续实行暂免征收个人所得税的政策，因此，利息征税后，谨慎介入股市，亦是一条有效的理财途径。将活期存款存入个人股票账户，你可利用这笔钱申购新股。若运气好，中了签，待股票上市后抛出，就可稳赚一笔。即使没有中签，仍有活期利息。如果你的经济状况较好，能承受一定的风险，也可以在股票二级市场上买进股票。黄金、房地产和股票被经济学家认为是当今世界三大投资热点。股票作为股份公司为筹建资金而发行的一种有价证券，是证明投资者投资入股并据以获取股利收入的一种股权凭证，早已走进千家万户，成为许多家庭投资的重要目标。股票投资已成为老百姓日常谈论的热门话题。由于股票具有高收益、高风险、可转让、交易灵活、方便等特点，成为支撑我国股票市场发展的强大力量。

3、储蓄——聚财受益的投资

储蓄或者说存款，是深受普通居民家庭欢迎的投资行为，也是人们最常使用的一种投资方式。储蓄与其它投资方式比较，具有安全可靠、手续方便、形式灵活、还具有继承性。储蓄是银行通过信用形式，动员和吸收居民的节余货币资金的一种业务。对储户来说，参与储蓄使自己节余的货币资金得以增值或保值，成为一种家庭投资行为。

4、债券——收益适中的投资

新出台的政策国债和国家发行的金融债券利息“暂免征收个人所得税”。通过比较１９９９年凭证式（３期）三年、五年期国债的票面利率和三年、五年期银行存款实际收益，我们不难发现，购买三年、五年期的国债的利息收入要比同期银行存款收益分别高２８．７％和２８．９％。如今，国债的流动性亦很强，同样可以提前支取和质押贷款。因此，国债对于那些收入不是太高，随时有可能动用存款以应付不时之需的谨慎投资者来说，算是最理想的投资渠道了。如果你手上有一笔长期不需动用的闲钱，希望能获得更多一点的利润，但又不敢冒太大风险，可以大胆买进一些企业债券。企业债券的利息收入虽然也要缴纳利息税，但税后收入仍比同期储蓄存款高出一大截。债券的收益性主要表现在两个方面，一是投资债券可以给投资者定期或不定期地带来利息收入；二是投资者可以利用债券价格的变动，买卖债券赚取差额。

5、专家理财——投资基金

投资基金是指基金发起人通过发行基金券（即受益凭证），将投资者的分散资金集中起来，交由基金托管人保管、基金管理人经营管理，并将投资收益分配给基金券的持有人的一种投资方式。居民家庭购买投资基金等于将资金交给专家，不仅风险小，亦省时省事，是缺乏时间和专业知识的家庭投资者最佳的投资工具。

6、期货投资

期货交易是指交易双方在期货交易所内，通过公开竟价方式，买进或卖出在未来某一日期按协议的价格交割标准数量商品的合约的交易。期货交易根据交易对象分为商品期货和金融期货两大类。以具有价值的商品为交易对象的期货称为商品期货。商品期货是期货交易中最主要的部分，也是期货交易的基础。可用作期货交易的产品有农产品和矿产品两大类。而以标准化的金融工具为交易对象的期货，就是金融期货。金融期货主要包括外汇期货、利率期货和股票指数三大类。随着金融环境的宽松和加入世贸以及投资者期货交易常识的普及，期货投资将会和现货投资一样成为常用投资方式之一。

８、黄金投资

黄金一直是人们心目中财富的象征，是世界通行无阻的投资工具。黄金作为最佳保值工具，自古受到投资理论和普通投资者的青睐，认为在传统的股票及债券资产以外必须拥有黄金才是最佳策略。特别是在动荡不安的世界里，许多投资者都认为只有黄金才是最安全的资产。所以，投资者都一致把黄金作为投资组合中的重要组成部分。黄金投资形式有六大类：实金投资（即金条）、金币投资、金首饰投资、现货黄金、纸黄金、黄金期货。投资黄金能赚钱，主要是看升值。金价虽会因国际政治、经济局势而略有起伏，但整体上将是平稳小涨。

8、收藏品投资——艺术与金钱的有机结合现实当今，收藏不仅是一种修身养性的业余文化活动，它更上一条致富的途径，是一把打开富贵之门的金钥匙。在各式各样的收藏品中，古玩、字画、钱币、邮品及火花不但历史悠久，而且自成体系，在收藏界占据了显著的位置，并称“五大世家”；随后，特别是近十年来，又涌现出了声名盛极一时的“四大名流”：磁卡、粮票、股证和彩票。还有，诸如纪念章、各种工艺品。收藏爱好者应遵循商界“不熟不做”的至理名言，应熟悉某一收藏品的品种、性质、特点、市场行情及兴趣、欣赏原则，及时收藏，待价而沽，达到取得投资收益的最终目的。至于增长的快与慢、高与低，取决于多种因素，就看你是否能慧眼选“股”了。收藏市场有个有趣现象：收藏品越增值，参与收藏的人就越多；收藏的人越多，收藏品增值就越快。近几年收藏市场正在加快这种“滚雪球”式的良型循环。

9、房地产投资——高投入、高产出

房地产作为世界三大投资热点之一，向来受到商家的青睐。房地产是房产（房屋财产）和地产（土地财产）的合称。其实，房地产除了满足居民家庭居住需求外，兼具保值增值的功效，是防止通货膨胀的良好投资工具。一个家庭，要投资于房地产，应该作好理财规划，合理安排购房资金，并学习房地产知识。毕竟，购房对于每个家庭都是一项十分重大选择。投资者可根据实际情况，选择长线投资和短线投机进行操作。购得房地产后，投资者应随机应变，待市场大幅看涨时，果断脱手套现，获取大笔价差收入。

家庭理财不仅要实现家庭财富的保值增值，同时，也要理财者能在资产保值升值的过程中享受到快乐。若市民抗风险能力弱，选择风险较大的理财品种，即使最终理财收益不错，但是，期间提心吊胆的也不是真正的理财。总体来说，家庭理财规划，要根据各自家庭的风险承受能力，家庭收入以及家庭的投资偏好综合来定。“理财是一个保值增值的过程，若市民能通过理财实现年投资收益超过１０％，那么自然能够抗通胀了。从现实经验来看，这也是完全能做到的。在目前的‘负利率时代’，不妨首先要降低家庭银行存款的比例。目前国内ＣＰＩ超过４％，而国内银行一年期定期利率仅为２．５％，从这个方面也说明了，若市民将钱存入银行，手中的钱是在缩水的。因此，市民在当下投资理财时要有“去银行存款化”的意识。目前，市场中也有不少收益水平要高于存款利息，但风险较小的金融产品，市民可以将一些活期存款可以转化为货币市场基金这类风险性较小，流动性高，但收益要高于活期存款利息的投资品种。

在日常的社会经济活动中，中小企业在投资过程中由于自身规模小、资产少、负债能力有限、缺乏良好的信誉、融资额度有限、易受经营环境的影响、变数大、风险大等方面的种种问题，因此造成企业融资困难，资金严重不足，甚至一些非常好的项目也由于缺少资金而流产，所以对中小企业来说，“量体裁衣”特别重要的。

中小企业投资风险产生的原因

1．利率升降可能引起的投资风险。利率受国家宏观财税政策、金融政策及市场行情等因素的影响，经常处于不稳定状态，或升或降，引起投资企业的收益波动起伏，即当银行利率下降时，企业投资报酬率上升；银行利率上升时，企业投资报酬率下降，从而给企业的投资带来风险，造成损失。

2．购买力的变化也会带来投资风险。这是由于通货膨胀造成投资企业的投资到期或中途出售时，所获现金的购买力下降而带来的。在通货膨胀中较高时期，由于物价上涨、货币贬值，使同等价值购买力减少。企业如果在通货膨胀时期进行投资，必须考虑通货膨胀对购买力、对投资的影响。

3．盲目投资、决策失误而产生的投资风险。企业在投资过程中，由于事先没有对投资项目进行严格、科学的技术经济论证，或由于自身素质较低，而出现管理混乱、资金困难等情况，处理不好这些问题，就会使企业投资项目利润下降或投资计划无法实施，从而使企业投资蒙受损失。

4．企业对投资项目管理混乱产生的投资风险。比如在投资项目前期准备工作不充分。如项目的施工图纸尚未设计完成就仓促上马，资金不到位就盲目开工等，都给企业带来一定的投资风险。

5．被投资方造成的投资风险。企业将自己的资金、资产等投资于被投资企业，希望获得较好的收益，但由于被投资方经营管理不善而出现经营性亏损，或无法按期向投资企业支付红利或偿还本息，势必给投资企业带来风险，造成经济损失。另外，被投资企业未履行或非完全履行投资协议也会给投资企业造成损失。

6．中小企业存在较大的投机性和信息的不对称性，这是由中小企业自身存在的缺陷造成的。如中小规模较小，风险抵抗能力差

7．中小企业存在“贷款难”，“难贷款”的现象。由于对中小企业的信用难以保证，存在很大的风险，所以造成了中小企业在金融机构“贷款难”，“难贷款”的现象。

按投资物的性质，一般可将投资方式分为三类：即现汇投资、无形资产投资和有形资产投资。投资方式的不同，企业设立程序也就不同，享受的实际税收待遇也不相同。

有形资产投资方式:我国现行税法规定：按中外合资经营企业中外双方所签合同中规定作为外方出资的机械设备、零部件及其他物件，合营企业以投资总额内的资金进口的机械设备、零部件及其他物件，以及经审批，合营企业以增加资本新进口的国内不能保证供应的机械设备、零部件及其他物件，可以免征关税和进口环节的增值税。这种规定是国家为了鼓励中外合资经营企业引进国外先进机械设备而制定的，其同时也可用来作为一种节税的投资方式。这种有形资产投资方式的选择在于对企业自身具体情况以及相关税法规定的具体分析和把握。

无形资产投资方式:无形资产不具备有形资产的实物形态，但同样也能为企业带来经济效益。无形资产一般是指企业长期使用而不具备实物形态的资产，它包括专利权、商标权、著作权、非专

利技术、土地使用权、商誉等。依据无形资产投资方式，不仅可以获得一定的超额利润，还能达到节税的目的。

二、企业投资方向的类型

就主要情形而言，企业可能的投资方向有以下几种类型：

（一）不改变原有生产经营内容，旨在维持或扩大现有生产或服务能力的投资。企业投资方向与其原有生产方向保持一致。

（二）在保留原有生产经营内容的同时，在本行业内增加新的生产经营内容的投资。这是一种常见的投资方向。

（三）为实现行业内彻底转产而进行的投资。这一般是在企业现有生产内容技术上已严重落后，无法适应消费需求，或者现有产品生产成本过高，原材料供给无法得到保证，收益水平甚低甚至严重亏损的情况下发生的.（四）为实现跨出原行业从事生产经营活动的目标而进行的投资。该种投资主要有两种情形：一种是在对企业原有生产经营方向完全或部分保留的同时，进行的跨行业投资。此外，通过向其他行业的投资项目，企业参股或对其他企业进行兼并，也是这种投资的形式之一。另一种情形，则是在完全终止其现有内容的生产经营活动的背景下进行的投资活动，即全面的跨行业投资。不过这种情形因为要受到各种条件的限制，特别是要受到企业现有多种资源存量状况的限制，故在较大的企业里甚少发生，一般只出现于规模小型的、生产能力较低的、生产方式属劳动密集型的企业里，例如乡镇企业。

展望未来，我们认为在经济上依然面临两个大概率的事件：一个大概率事件是全球货币的泛滥，美元的下跌和日本的降息等使得我们预期四季度全球货币的供应量偏多，我们对黄金、有色和原油等大宗商品的价格偏于乐观；另一个大概率事件是我国继续对经济发展的结构进行调整，一方面，从政策上看，房地产价格居高不下使得整个行业面临高压，另一方面，节能减排的进度还没有达到原先的计划，这给予相关行业更大的机遇。基于上述判断，在行业配置上，我们将继续偏向于选择国家经济转型政策扶持的新兴行业以及受益于消费升级和农村消费而具备持续增长力的消费领域，同时我们也偏爱受益于全球资金充裕的相关行业；另外，我们也会积极关注国企的兼并重组机会，并从上市公司三季报中发掘业绩优良未来成长性较好的品种，为明年方向的选择奠定基础。

6.家庭投资理财的小妙招篇六

1、什么是理财?

理财就是学会合理地处理和运用钱财，有效地安排个人或家庭支出，在满足正常生活所需的前提下，进行正确的金融投资，购买适合自己的各种金融产品，最大限度地实现资产的保值和增值。

2、理财有哪几种方式?

(1)、银行储蓄

银行储蓄包括活期储蓄存款、整存整取定期储蓄存款、零存整取定期储蓄存款、通知存款、教育储蓄存款。储蓄存款有哪些技巧呢?

12存单法。

对于追求无风险收益的投资者来说，可以将每月工资收入的10%-15%存为定期存款，切忌直接把钱留在工资账户里，因为工资账户一般都是活期存款，利率很低，如果大量的工资留在里面，无形中就损失了一笔利息收入。

阶梯存款法。

具体操作方法是，假如您今年获得一笔年终奖5万元，可以把这5万元奖金分为均等5份，各按1年、2年、3年、4年、5年定期存5份存款。当一年过后，把到期的一年定期存单续存并改为五年定期，第二年过后，则把到期的两年定期存单续存并改为五年定期，以此类推，5年后您的5张存单就都变成5年期的定期存单，每年都会有一张存单到期，这种储蓄方式既方便使用，又可以享受五年定期的高利息。这是一种非常适合于有一大笔现金的存款方式。

合理使用通知存款。

通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期(3个月以内)开支的人。假如手中有10万元现金，拟于近期首付住房贷款，但是又不想把10万元简简单单存活期损失利息，这时就可以存7天通知存款。这样既保证了用款时的需要，又可享受比活期利率高出几倍的利率。

利滚利存款法。

所谓的利滚利存款法，是存本取息与零存整取两种方法完美结合的一种储蓄方法。这种方法能获得比较高的存款利息。

具体操作方法是，比如一笔5万元的存款，可以考虑把这5万元用存本取息方法存入，在一个月后取出存本取息中的利息，把这一个月的利息再开一个零存整取的账户，以后每月把存本取息账户中的利息取出并存入零存整取的账户，这样做的好处就是能获得两次利息，即存本取息的利息再整存整取又获得利息。

4分储蓄法。

如果手中有1万元，并计划在1年内使用，但每次用钱的具体金额和时间不能确定，可以采用4分储蓄法。

具体步骤为：把1万元分成4张存单，但金额要一个比一个大，诸如把1万元分别存成1000元的一张，2000元的1张，3000元的1张，4000元的1张，存期均为1年。这样，如果有1000元需要急用，只要动用1000元的存单就可以了，其余的钱依旧可以“躺”在银行里“吃”利息。还可以选择另外一种“4分”的储蓄法，把1000元存活期，2000元存3个月定期，3000元存6个月定期，4000元存1年定期。

(2)、商业银行理财产品

根据我国银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》,商业银行理财产品是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个人客户和机构客户宣传推介、销售、办理申购、赎回等行为。

商业银行个人理财产品分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划两大类。每种理财计划根据收益和风险的不同又可分为：固定收益理财计划、保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。

(3)、国债

国债俗称“金边债券”，由国家财政信誉担保，信誉度非常高，其安全性(信用风险)等级当然是所有理财工具中最高的，而收益性因其安全性高而有所降低。

国债的流动性除了记账式国债之外，凭证式国债、储蓄国债(电子式)都是以牺牲收益性来换取流动性的，因为二者提前兑付，要以低于国债票面利率来计算收益，而记账式国债可通过证券交易所二级流通市场进行买卖。

(4)、基金

基金(Fund)有广义和狭义之分，从广义上说，基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。例如，信托投资基金、公积金、保险基金、退休基金，各种基金会的基金。

狭义的基金一般是指证券投资基金，即通过发行基金份额，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，是一种利益共存、风险共担的集合证券投资方式。

(5)、股票

股票是一种有价证券，是股份公司在筹集资本时向出资人公开或私下发行的、用以证明出资人的股本身份和权利，并根据持有人所持有的股份数享有权益和承担义务的凭证。我们一般所称的股票投资主要指投资者通过证券交易所买卖股票的行为。

3、如何制定家庭理财规划?

理财做得好，首先要有一个全盘规划。家庭理财规划是指在全面考察收支状况、家庭资产财务情况后，根据家庭风险承担能力、家庭成员的人生偏好以及不同阶段的家庭需求，确定家庭理财目标，制定合理的家庭投资理财方案。理财规划可遵循下面几个定律：

(1)、“4321定律”

这个定律是针对收入较高的家庭，这些家庭比较合理的支出比例是：40%用于买房及股票、基金等方面的投资;30%用于家庭的生活开支;20%用于银行存款，以备不时之需;10%用于保险。按照这个定律来安排资产，既可以满足家庭生活的日常需要，又可以通过投资保值增值，还能够为家庭提供基本的保险保障。

(2)、“72定律”

如果您存一笔款，利率是x%，每年的利息不取出来，利滚利，也就是复利计算，那么经过“72/x”年后，本金和利息之和就会翻一番。举个例子，如果现在存入银行10万元，利率是每年6%，每年利滚利，12(=72/6)年后，银行存款总额会变成20万元。

(3)、“80定律”

一般而言，随着年龄的增长，进行风险投资的比例应该逐步降低。“80定律”就是随着年龄的增长，应该把总资产的多少比例投资于股票等风险较高的投资品种。这个比例等于80减去您的年龄再乘以1%。比如，如果您现在30岁，那么您应该把总资产的50%[50%=(80-30)x1%]投资于股票;当您50岁时，这个比例应该是30%。

(4)、家庭保险“双十定律”

家庭保险“双十定律”告诉我们，家庭保险设定的合理额度应该是家庭年收入的10倍，年保费支出应该是年家庭收入的10%。例如，您的家庭收入有12万元，那么总保险额应该为120万元，年保费支出应该为12000元。

(5)、房贷“三一定律”

房贷“三一定律”是指，每月的房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜，否则您会觉得手头很紧，一旦碰到意外支出，就会捉襟见肘。

需要说明的是，这些小定律都是生活经验的总结，并非放之四海而皆准的真理，还是要根据个人的实际情况灵活运用。

拓展：和年轻家庭有关的投资理财常识

如果一个家庭能够在投资理财的各个领域中都做好规划，并设计出切实可行的实施方案，那么通过这样的家庭理财方式就能显著地提升家庭资产的质量并让家庭资产持续增值的潜力充分地发挥出来。要做到这一点，年轻夫妻必须要了解以下这些家庭投资理财常识;

一、培养家庭理财意识

首先，年轻夫妻要改变一种错误的认识，这种认识到目前为止仍然非常普遍，即认为工作是财富积累的唯一途径而忽视了家庭理财在积累财富过程中的作用。其实家庭理财就是一种创造财富的行为，年轻夫妻通过家庭理财没省下一分钱或每增值一分钱都与他们在外面奔波幸苦赚到的一分钱等值。因此我们说，家庭理财是一种使家庭财富保值增值的手段并不是夸夸其谈，它是一个通过对家庭收支的科学管理，合理有效支配，来实现家庭经济价值最大化的过程，由此可见，年轻夫妻除了在工作创造财富的同时，还要培养起家庭理财所带来的种种好处擦肩而过。

二、保持家庭理财品质

很多人都认为理财是一件很玄妙的事，其实，只要你有足够的.耐心，成为富豪并不是一件不可思议的事情，因此我们说保持家庭理财最重要的品质就是耐心。有许多例子告诉我们，即使小本起家，也同样能够获得成功。

想当年，股神巴菲特也是仅仅从100美元起家的，他靠的就是一股坚韧不拔的毅力来获得成功。如今巴菲特拥有超过300亿美元的财富不是一夜之间的事，他整整用了40年的时间。其实，他成的秘密很简单;把复利的技巧运用得出神入化。而让复利发挥威力的正是漫长的岁月。因此年轻家庭要把家庭理财视为一个家庭永久的事业经营下去，要有耐心才能持之以恒。

三、理解家庭理财的核心

我们认为;家庭理财的核心是一套不断完善过程中的周密计划，家庭理财也同时是一项复杂的工程。既然是周密的计划，那么年轻夫妻就要尝试制订计划书，这对家庭理财能够顺利进行下去至关重要。下面我们列出一套典型的理财计划书的要点，希望能有助于年轻家庭量身定制出一份适合自己家庭理财的计划。

家庭理财计划书要点;

1、评估家庭收益机会;这是家庭理财计划的起点，它包括的内容有;初步分析家庭未来可能出现的收支状况，形成判断并分析实现收支的条件。

2、确定家庭理财目标;这是制订理财计划的第一步，是在评估家庭收益机会的基础上，为家庭确定理财工作的目标，并确定理财重点。

3、确定理财计划工作的前提条件;即确定实施理财计划的预期环境。如果对具体条件了解得非常细致和透彻，并能够始终如一地运用，那么理财计划就会做到越来越细致。

4、拟定可选方案，通过综合评价确定方案，因为只有考虑多种情况，拟订出备选方案，才能在比较中找到最切实可行的方案。

5、制定派生计划，即分计划;这样做是为了使家庭理财总计划能够得到有利的补充和实施的保证，毕竟总计划是要由分计划来保证的。

6、通过家庭预算量化理财计划;这是计划书的最后一步，为了让计划切实可行，夫妻要编制详细的预算，使计划进一步得以量化，这一步非常重要。

7.工薪家庭理财方案探讨篇七

关键词：工薪阶层,家庭理财,理财工具,风险

21世纪, 家庭理财越来越成为人们生活的一种方式, 它能给家庭带来更多的安定感, 使家庭财产在稳定性、安全性、增值性和减少非预期性等方面实现最佳组合。所谓家庭理财, 即人们在自己所处的不同阶段, 通过某种投资方式来实现家庭资产的保值或增值, 从而达到风险规避, 养老医疗、住房、子女教育等得到保障的一种行为。社会上对理财也有这样一个贴切的说法: “你不理财, 财不理你”。

1 我国工薪阶层家庭理财的背景

工薪阶层收入来源主要依靠自己每月的薪水收入, 他们当中很少有人通过投资理财来规划实现自己生活的目标。随着我国各项体制的改革, 社会经济的高速发展, 工薪阶层更加需要具备理财的意识, 然后学会通过科学合理的理财方式来保障自己的资本不贬值, 抑或使资本达到增值, 从而提高自己的生活质量。

1. 1 银行储蓄率的不断增高

改革开放以来, 我国国民经济得到了飞速的发展, 老百姓的可支配收入不断增加, 金融机构的储蓄连续攀升。截止到2012年年底, 我国居民储蓄余额已突破18万亿元, 人均超万元。然而我们都知道, 高储蓄率的出现并不意味着我国居民的收入一直在增加, 相反它反映出的恰恰是社会保障的不健全导致老百姓们不敢消费, 生活成本高昂的现象。子女的教育费、家庭的医疗费以及高昂的房价等, 这些都是导致老百姓消费率变低的原因。

1. 2 通货膨胀的影响

改革开放以来, 银行对利率做了多次向下调整, 直接导致从2003年开始, 我国从通货紧缩的情况转变成通货膨胀的局面。在通货膨胀的情形下, 银行的存款实际利率出现了为负的情况。所以, 单一的将余钱存入银行进行储蓄并不是合理的方式, 老百姓应该寻求更多的适合抗通胀的理财产品来规划投资计划。

1. 3 众多费用的大幅上涨

随着住房分配货币化制度的改革, 以往廉价的单位租房分房变成了如今自己买房, 高昂的房价, 对于一般的工薪阶层来说根本就是望尘莫及, 再加上如今子女高昂的教育费、医疗费以及家庭老人的养老费等费用, 使得工薪阶层家庭面临的形势越来越严峻。

2 工薪阶层在家庭理财中存在的误区

通过适当合理的一些投资理财产品的组合来对手上富余的资产进行管理, 从而实现保值或增值的目标, 这才是科学的理财。然而由于我国的工薪阶层在思想观念上比较保守, 因而对于理财方面存在一些误区:

首先, 从思想上, 他们认为只有有钱人才会去理财, 才应该去理财, 理财是有钱人的专利, 理财的前提是要有足够的钱, 钱不多根本谈不上理财。在他们眼里, 作为工薪阶层只能靠平日的省吃俭用才能余下钱, 可支配收入中消费剩余部分都应该存在银行里获取利息, 这在他们看来才是最安全最有保障的方式。然而我们都知道随着负利率时代的到来, 钱存在银行并非是安全的, 从长远来看, 甚至会出现贬值的现象。

其次, 从对理财产品的认知上, 工薪阶层中有些人对理财产品的认识不够科学全面。在选择理财产品的时候一般都是随大流, 看到某种产品购买的人多, 自己也就跟着买进, 这种盲目跟风不根据自己实际情况的行为是不可取的, 是高风险的。还有一些人在购买理财产品时只注重追求眼前的利益, 而没有看清它背后的高风险, 时常是初尝甜头之后就发生亏损, 这种做法也是不可取的。对于投资理财产品的选取, 工薪阶层应该在对它有深层次了解的基础上, 知道它的优势和缺陷, 然后结合自己的实际情况, 选取最为适合自己的理财产品。

3 影响我国工薪阶层家庭理财的因素

3. 1 传统生活习惯的影响

勤俭节约一直是我国的传统美德, 因而工薪阶层的消费观念也一直深受这个影响。一般的工薪阶层家庭都会严密地规划好生活中的每一笔消费, 通过规划来减少不必要的开支, 然后在家庭总收入中减去必要的开支, 将剩余的钱拿去银行存起来以获取利息。这种传统思想造就了我国居民储蓄率一直居高不下。另外“积谷防饥, 养儿防老”也是我国工薪阶层所具备的一个理财思想。由于受传统消费理念的影响, 加之长久以来的生活习惯, 对我国工薪阶层来说, 他们更加注重的是对消费的规划, 很少去关注投资理财的规划, 在他们观念里没有“你不理财、财不理你”这一思想, 他们认为只有学会省钱, 才是真正的理财。

3. 2 缺乏理财知识, 不熟悉理财产品

就我国目前的理财产品市场来看, 理财产品越来越丰富, 风险收益差异较大。储蓄是当今绝大多数工薪阶层家庭最为受用的一个理财工具, 这得益于较高的流动性、稳定性的收益以及低风险的特点。然而如何在合理储蓄的基础上投资一些金融市场理财工具, 比如国债、基金、股票、外汇, 以及贵金属等, 这是很多家庭感到棘手的问题。由于国债的收益性、偿还性以及稳定性等特点, 工薪阶层购买得比较多, 也有部分家庭热衷于基金投资, 因为相对来讲, 基金投资也具有低风险、收益稳定的特点。但对于证券买卖中的股票交易, 由于工薪阶层对产品、行情的认识存在局限性, 不具备良好的分析能力, 导致对产品种类以及投资时机把握不准而出现亏损, 因而他们往往对这类风险较大的金融工具望而却步。在居民家庭理财中, 还有一个相对受欢迎的产品就是保险, 因为保险具备保障功能, 这一点正符合了他们传统的理财观念。然而我们都知道保险更多的是一份保障, 还有如果工薪阶层将资金用在购买保险上, 不到时间要是把钱取出来的话, 保险的条例就可能作废, 自己也没有得到什么收益, 况且保险购买需要长期性, 那么长久来看也很难保证自己的资金不会缩水。

3. 3 不能权衡好风险与收益的关系

对于一些工薪阶层的家庭来说, 他们认为低风险、高收益的理财产品是最好的, 或者在风险一定的时候, 收益越高的产品就是越好的。这些观念也真正体现了他们对风险与收益关系认识的不到位, 其实风险与收益是成正比关系的, 高风险的产品自然会具备高收益, 低风险的产品收益也自然不会高。往往一些理财机构为了吸引投资者, 颠倒风险与收益的关系, 会承诺一些产品是低风险、高收益的, 原本对风险与收益关系认识不充足的工薪阶层们就会蜂拥而至地去购买那些所谓的低风险、高收益的产品, 甚至于有些家庭将闲钱都用在购买一件产品上, 这样一来, 如果市场上突发不利现象, 那么工薪阶层的资产将会受到严重的损失。

4 工薪阶层正确地制定家庭理财方案

4. 1 改变传统的理财观念, 进行科学合理的理财规划

工薪阶层首先要改变以往传统的观念, 在进行适当消费的时候, 要进行一些科学合理的理财。在理财投资的时候, 先要对理财产品进行深入的了解, 知道它的优势与缺陷所在, 然后在对产品了解的基础上根据自身家庭的实际情况, 在考虑好以后的生活以及收入状况变化的基础上, 结合家庭对风险的承受能力来选择最适合自己家庭的理财产品。

4. 2 结合自身家庭状况, 进行科学系统的理财

随着如今市场行情的千变万化, 对于家庭理财来说没有一个固定统一的理财模式, 因而家庭理财也是一项长期的持久战。在这样一个瞬息万变的市场中, 工薪阶层在选择理财产品的时候要结合自己家庭的实际情况以及考虑好家庭收入的变化, 然后将家庭资金以不同的投资工具来进行分配投资。总之, 工薪阶层应该结合自己家庭的收益目标以及风险承受能力, 将自己手上的闲钱按不同的比例去购买不同的理财产品, 以这样科学系统的组合投资方式来实现家庭资产的增值, 从而提高生活质量。

4. 3 学习理财方面的知识, 学会正确使用理财工具

对于不同的理财工具, 它们本身涉及的知识以及使用方法都是不同的, 因而工薪阶层们需要学习一些理财方面的知识, 这样才能正确地使用理财工具。像一般受大众欢迎的银行存款, 它的定活存款的利率是不相同的, 活期存款的利率是根据取款时的规定利率来算的, 而定期存款的利率是根据存款当天的利率来算的, 这两种不同的利率所计算出的利息是大不相同的。因而工薪阶层在进行银行存款时, 首先要了解国家相关政策的安排, 然后合理地进行定活存款的搭配, 在银行颁布加息的情况下, 加大活期的存款, 如果银行预期要减息, 那么可以适当地进行定期存款。总而言之, 要把握好政策节奏, 实现自己存款的高收益。另外, 居民在选择股票、债券、基金、外汇等作为投资对象时, 更加要事先做足功课, 不能盲目入市。

4. 4 根据家庭收入, 进行资产比例投资

各个工薪阶层的收入不同, 因而对于选择理财方式上也要有所不同。对于家庭收入比较低的工薪阶层来说, 首先要购买的是保险, 其次要将资产进行储蓄, 当日后工资有上涨的时候, 可以将那部分钱用于购买国债等较为安全稳妥的理财产品; 对于那些高收入的工薪阶层来说, 他们可以投资股票、房地产、黄金等相对风险大、收益高的理财产品。不同收入的家庭, 风险承受能力不同, 但随着家庭收入的增加, 抗风险能力也会相应提高, 所以在不同的阶段就应选择不同产品采取不同投资计划。投资风险高的, 收益自然也高; 投资风险低的, 收益也就低。

5 结论

如今随着社会的发展, 人们思想的进步, 相对于工薪阶层家庭理财的服务行业也刚刚起步, 因而相应的理财产品也不是太多, 那么各金融机构就该加大适合工薪阶层理财产品的研发。对于工薪阶层来说, 他们首先要走出家庭理财的误区, 要改变传统的观念, 把家庭理财视为一种必要的生活方式, 通过对理财知识的学习, 按照自己家庭的实际情况正确地使用理财工具, 从而实现家庭财富的增多, 提高生活水平。

参考文献

[1]管尹华, 周雪原.青年家庭理财问题分析与建议[J].现代商业, 2011 (6) .

[2]朱可心, 徐龙华.浅谈中国的家庭理财[J].中小企业管理与科技 (上旬刊) , 2011 (6) .

8.小家庭投资理财产品篇八

婆婆来了，生日礼物送出矛盾

2010年国庆节，26岁的李南与80后女孩张晶在北京举行了婚礼，并在附近按揭买了一套两居室。

次年正月，张晶与李南一起回湖北荆州老家拜年，公公去世得早，张晶看到婆婆辛凤琴一个人生活孤单，于是和李南商量后，一起将婆婆接到了北京。张晶亲自为婆婆收拾房间。辛凤琴也投桃报李，将家务全部包揽过来。

但同一屋檐下住久了，矛盾开始像水一样渗透进来。张晶时尚前卫，与朋友经常参加派对游玩，平日的消费更是可观。辛凤琴节俭生活了几十年，对张晶大手大脚花钱颇有微词。而婆婆的节俭和吝啬，也让张晶越来越看不惯。时间一长，张晶心里渐渐起了变化，虽然对婆婆还是一如既往地尊重，但话里明显多了客套和生分。辛凤琴觉察到了儿媳妇的变化，心里也有气，沉闷取代了家里曾经的和谐与温馨……

2011年3月，張晶父亲的60岁生日到了。那天，辛凤琴在厨房里炒菜时，随口问儿子：“你岳父六十大寿，你们打算送什么礼物？”

李南没有猜透母亲的心事，脱口而出：“我和张晶早就商量过了，给他买件皮大衣，再包个1000元的红包。”想到自己前一年过生日时，儿子媳妇只花几十元钱买了个蛋糕，辛凤琴酸溜溜地说：“还是养女儿好，岳父岳母就是比公公婆婆值钱。”

这话被客厅里的张晶听得一清二楚，她冲进厨房，难看的脸色和尖锐的话语同时袭向婆婆：“我觉得自己做儿媳妇已经做得够好的了，把你从老家接过来就已经够给你面子了！”积怨太多的婆婆也爆发了：“我天天伺候你，给你当老妈子，你居然说出这样没有人性的话，你还讲不讲良心？”婆媳俩都很激动，大吵起来，婆婆还哭闹着说要回老家。事后，虽然张晶在李南的劝慰下跟婆婆道了歉，但婆媳俩心头都留下了难以消除的隔阂。

拿出积蓄，“押宝”股市

张晶有个同事与公公婆婆同住一个小区，却不在同一屋檐下，既能互相照顾，又相安无事。这触动了张晶，要是她和婆婆之间也这样保持“一碗汤的距离”，一切问题不都迎刃而解了吗？回到家说给李南听，李南也觉得这个主意不错。夫妇俩一起与辛凤琴商讨这事，辛凤琴沉默一会儿，幽幽地说：“这个主意好是好，可现在你们这套房子的贷款还没还清，再去哪里弄钱买房子？”

张晶信心满满地说：“妈，您在老家不是有一套房子吗？反正您也不回去住了，干脆卖了算了，用这笔钱来投资，这样早点挣钱给您买套房子。”婆婆头摇得像拨浪鼓：“这怎么行？万一赔了怎么办？”

无论张晶怎样巧舌如簧，婆婆就是不答应。李南也在一旁劝说母亲。见婆婆还是不松口，张晶信誓旦旦地向婆婆保证：“妈，您把钱交给我，赚了算您的，如果亏了，我一分不少地赔给您！”儿媳妇把话都说到这个份儿上了，辛凤琴只得勉强同意了。

一个星期后，张晶和李南陪着婆婆回到老家，以15万元的价钱卖掉了那套老房子。回到北京后，张晶又说服婆婆把5万元养老金也拿了出来，将20万全部投入了股市。辛凤琴的做法令亲朋好友啧啧惊叹，也有人劝她多留一点心眼，辛凤琴却大方地说：“我就这一个儿子，我的钱不给他花，留给谁啊？”

就这样，为了自己的积蓄和婆婆的老本，张晶成了虔诚的股民。只要自己买的哪只股票涨了，张晶就马上向婆婆报喜：“妈，我今天挣了一千多。”“妈，我买的那只股票涨停了！”儿媳接二连三的喜讯让辛凤琴也激动起来，没想到股市挣钱如此容易，看来自己的房子有希望了！

血本无归，婆媳反目

令人沮丧的是，北京的房价天天飙升，张晶只得让辛凤琴的钱继续在股市里滚来滚去。

2012年上半年，股市曾出现小幅的上涨。从5月4日开始沪指持续下跌，从2453.73点跌回“1”时代。刚开始下跌几天时间，张晶账面上的股金就少了5万多。李南有些沉不住气了，忐忑不安地对张晶说：“这些都是我们和我妈的血汗钱，一下子亏了好几万，把股票全都抛了吧，免得窟窿更大！”一向温柔的张晶白了丈夫一眼，没好气地说：“这回抛掉就连本都收不回来了，你连这点胆量都没有，怎么赚大钱！”张晶坚决不同意从股市撤退，夫妇俩你一句我一句地吵了起来。

他们的争吵让辛凤琴明白：媳妇炒股肯定又赔钱了！辛凤琴向儿子打听，李南没好气地告诉母亲：“叫她尽早抽身，她偏不听，现在都赔了10万多了！”

辛凤琴顿觉天旋地转，她操起凳子就砸向电脑显示器：“你这个灾星，我叫你还炒股，叫你还炒股！”电脑显示器被砸破了，张晶疯狂地与婆婆扭打在一起，李南好不容易才把她们分开。

这注定是一个不眠之夜。苦闷的李南劝张晶：“把股票抛了吧，要不然我们这个家会出人命的……”冷静下来的张晶心中充满了悲凉和无奈，自己这是何苦啊！第二天，她把手头的股票全部抛了，把剩下的4万元现金交给了婆婆。

当初的20万元竟变成了4万，辛凤琴怎么都无法接受！家里彻底失去了平静。张晶明确告诉她，钱已经赔了，指望自己去娘家拿钱不可能，辛凤琴陷入了痛苦的深渊，自己老伴早没了，老窝被贱卖了，连养命钱都被折腾得差不多了，她还有什么幸福可言？不管儿子怎么劝她，她就是解不开心结。2012年年底，辛凤琴服药自杀，幸亏发现及时才没有酿成惨剧，但她整个人萎靡不振、精神崩溃。婆婆的悲剧大大出乎张晶的意料，更让张晶痛不欲生的是，心灰意冷的丈夫提出了离婚。他们都没想到，大家本都怀着美好的愿望，却酿成了这样的悲剧……

（文中人物为化名）（责编：孙展）

9.小家庭投资理财产品篇九

1.您的性别：

□ 男□女

2.您的年龄：

□15---25□25——35□35——45□45——55□55以上

3.您家庭有多少成员：

□自己一人□2□3□4□5人或5人以上

4.您的年收入：

□100万以上□30—100万□10—30万□5—10万□1—5万□1万以下

5.您目前的受教育程度：

□研究生或以上□大学本科□大专□高中□其他

6.请问您的理财观念是什么：

□激进的□保守的7.请问，储蓄在您的家庭财产投资中占多大比重：