贷后管理岗位

贷后管理岗位（共13篇）

1.贷后管理岗位 篇一

**银行**分行 双线贷后检查尽职报告

（分行使用）

借款（授信）申请人：

担

保：

调

查

组 成 员：

负

责

人：

年 1

日

月

一、授信（贷款）资金用途及批复条件落实情况（是否不按授信合同规定的用途使用授信额度，逃避我行监督，将授信用于风险较大的项目，或用于不正当的用途，使得还款来源无法落实；我行授信业务品种的适用情况）

二、基本信息

1、公司大规模裁员或大批人员离职，引起社会关注

2、借款人组织形式发生重大变化，包括资产委托经营、承包、兼并、被收购、公司分立、股份制改造、资产重组等重大改制

3、其他

二、宏观经济因素对公司的影响（国家产业、货币、税收、法律、进出口贸易政策发生对企业的不利变化，经济或市场状况不稳定、借款人从事的行业陷入不景气）

三、公司经营（1、与上年相比主导产品的变化

2、各产品对销售收入和利润总额的贡献度

四、经营情况

1、建设项目的进展与计划出现较大的不利偏差

2、对外提供新的大额担保或大量资产被抵押，接近或超过自身的承受能力

3、调查了解客户上游产品市场供应情况（掌握客户上游供应商的构成、供应比例及其与供应商关系的变化，分析授信客户的上游供应是否受到一个或少数几个供应商的制约、不同的供应商的影响程度如何、少数供应商断绝供应，授信客户是否能够及时找到合适的供应商，以及可能采取的对策）

4、关注客户上游产品的市场价格变化趋势，分析其对授信客户生产经营活动的影响。

5、安全生产情况

6、调查授信客户环保措施的落实情况，有无因环保措施不到位而遭受环保主管部门处罚及可能性

7、企业出售、变卖主要的生产、经营性固定资产

8、借款大量增加，与其业务规模不成比例

9、主要报表科目和指标的异动情况及原因分析

五、银企关系

1、在我行的结算情况及业务合作情况，企业对我行其它业务需求

2、借款人向其他银行的信贷申请被拒绝；其他金融机构，特别是曾提供较大额度授信、历史较长的商业银行突然非正常退出

3、在其他银行发生违约

六、保证措施

1、抵（质）押（由于擅自处理或改变抵、质押物现状，或由于其他原因致使抵质押率上升；或抵质押物保险到期未进行续保）

2、抵质押物严重损毁导致担保类型发生改变

3、担保人的财务状况进行分析，是否出现财务下滑

七、公司未来风险因素及发展前景

八、检查结论

2.贷后管理岗位 篇二

2008年以来受国际金融危机影响, 国家及时出台大规模的经济刺激计划。适度宽松的货币政策导致银行信贷规模迅速扩张, 也使银行经营环境面临更大的挑战和不确定性, 商业银行的贷后管理能力则首当其冲。能否及时发现、识别, 并妥善防范、化解、处置风险, 持续提高信贷资产质量, 确保信贷资产安全, 关键看银行的贷后管理能力。因此在目前仍至今后较长时间内, 我国商业银行的贷后管理工作比过去任何时候都要繁重艰巨, 也面临着更高的要求。

二、银行贷后管理存在的问题

(一) 贷后管理理念和手段

目前商业银行相当一部分客户经理对贷后管理的重要性认识不足, 重市场营销和申报审批、轻贷后管理的思想不同程度存在。在思想上, 风险防范意识薄弱, 未能把贷后管理放到与贷款营销同等重要的位置上。在经营管理过程中, 对贷前营销和授信申报力度很大, 投入精力很大, 对贷后管理工作投入精力相对较少, 没有正确处理好业务拓展和夯实信贷基础管理的关系, 未能真正做到业务发展和风险控制的协调统一, 重拓展, 轻维护, 存在“一手硬, 一手软”现象。部分信贷人员贷后管理责任意识不强, 贷后工作不认真细致, 随意简化贷后流程, 放松操作标准, 导致贷后检查流于形式, 潜在风险隐患不断扩大。

在贷后管理手段上有欠缺, 信息技术平台对贷后管理的支撑严重缺乏。重视合规管理, 对流程管理重视不够;重视事后补救, 对事前预防重视不够;重视定性分析, 对定量分析重视不够;重视处置风险, 对及时暴露和揭示风险重视不够;重视财务数据分析, 对非财务信息重视不够;重视对借款人的检查, 对担保单位的检查重视不够;重视对贷款单位的实地走访, 对相关外部信息采集和分析重视不够。总体来看, 商业银行目前贷后管理的理念和手段与快速发展的信贷业务存在一定程度的不匹配。

(二) 贷后管理职责

虽然商业银行不断对信贷管理机构进行了整合和调整, 一般都设立了公司业务部、住房金融和个人信贷部、风险管理部, 分别履行不同的行业管理职能和后台管理职能, 但目前贷后管理仍然存在着“岗位不清、责任不明”的问题, 具体表现为贷后管理岗位职责没有真正落实。一方面贷后管理工作是由支行客户经理负责日常工作, 信贷业务前台部门负责督办, 后台风险部门负责监管, 但在实际操作中, 支行与市分行之间, 市分行前后台管理部门之间经常“扯皮”, 难以有效合作, 相互职责纠缠不清;另一方面, 在体制上, 现行的贷后管理中心挂靠信贷经营部门, 并由部门副经理担任贷后管理中心负责人, 客观上造成贷后监督检查人员不能完全独立行使监督检查职能。此外, 作为后台的风险管理部对于前台部门的贷后管理完成情况应如何监督也未有明确的指标, 要求界定不清楚, 影响了各自职能的发挥。

(三) 贷后管理效果

从近几年商业银行的经营情况来看, 在贷后管理过程中, 往往出现“走过程”的现象, 片面注重贷后流程和检查资料表面上的完备性, 但没有抓住贷后管理的核心和实质, 未有效识别、控制和化解风险, 影响了贷后管理的质量和效果。主要表现在贷款条件落实不及时、贷款资金监管不到位、贷后检查不深入、贷款风险监控不全面、劣质客户退出不主动、前中后台以及上下级之间信息沟通的及时性和有效性差等方面。全行贷后管理工作未能有效实现全面、系统、持续地跟踪监测客户动态信息, 对出现的早期风险预警信息不敏感, 化解相对滞后, 信贷结构未能持续优化调整, 资产质量趋于下降的可能性加大, 部分贷款本息按期足额以现金偿还受到影响。特别是在贷后管理的实际操作中, 规定动作做得多, 有针对性的个性化管理工作做得少, 对关键风险点的控制力弱, 贷后管理工作的主动权难以有效把握。

三、商业银行贷后管理的优化

近年来, 商业银行在贷后管理方面采取了多种措施, 取得了一定成效。但是, 目前总的来说还不够系统, 仍然是信贷管理中最薄弱的环节。针对以上问题, 笔者认为可以从以下几个方面进行优化。

(一) 转变贷后管理观念

商业银行各级领导和信贷人员必须切实转变思想观念, 提高对贷后管理的认识, 充分认识到“好贷款是管出来的、好效益也是管出来的”, 克服“重贷轻管、重放轻收”的错误思想倾向, 培养和树立科学的、先进的、健康的信贷文化理念。解决好贷款营销和风险防范、业务拓展和基础管理的关系, 将贷后管理各项职责落到实处, 有效提升贷后管理水平, 以贷后管理推动业务的稳健、持续、快速发展。要认清商业银行正面临不良贷款和预期非应急计贷款快速反弹的严峻形势, 要认清商业银行管贷能力还比较落后的严峻形势, 要切实转变贷后管理是一种被动风险管理的观念, 变被动管理为主动出击, 变事后管理为超前管理, 逐步形成贷后管理与信贷业务发展相互促进的良性互动机制。

(二) 实现贷后管理精细化

管理出效益, 精细化管理出高效益, 精细化管理需要商业银行按照“一户一策”原则, 根据客户差异、风险特征、贷后管理要点、授信风险控制措施等, 制定针对性强的贷后跟踪管理方案, 最终实现贷后管理的精细化。

1. 及时把握关键风险点。

首先, 贷后管理不再是一项阶段性工作, 而是一个需要从理念、制度、工具、系统和考核等诸多方面齐抓共管的系统性工程。对公信贷预警客户跟踪管理系统实现了贷后管理由被动风险控制向主动风险管理的转变, 由个体管理向团队管理的转变, 由个人独享信息向信息共享的转变的, 实现了“发现信号——制定方案——例会决策——落实行动——跟踪反馈”的流程要求, 体现了“充分暴露风险”、“尽职免责、失职问责”的先进风险文化理念, 商业银行要充分运用这一先进工具, 相关人员密切配合、共同参与, 以预警跟踪管理系统为平台, 建立问题客户处理机制。

其次, 贷后管理目标是安全回收贷款本息, 而只有抓住了关键点, 做好其中的每一个细节, 才有可能实现这一目标。

商业银行应对照这八个关键风险点, 认真检查贷后管理工作是否做到位、做扎实。比如, 是否定期查看客户的财务报表, 是否了解最新财务状况;是否定期走访客户, 走访记录是否归档, 客户经理有没有到企业看过库存, 有没有查看过进出库的单据记录;是否根据商业银行信贷政策和合规要求对贷款条件落实情况进行持续的重检;是否对抵质押品价值、担保人的偿债能力进行了定期重估;是否对资金用途进行持续监控。如果这些关键环节都得到认真执行, 成为业务管理的内在要求, 那么离有效回收贷款本息、真正建立贷后管理长效机制就不远了。

2. 实施差别化管理。

商业银行要区分不同的管理对象, 抓住主要风险特征, 实行差别化管理手段, 提高管理的精细化水平。

(1) 区分客户类别, 关注不同经营风险。对一般公司和机构客户, 要关注信贷资金流向、资金链的运作情况、客户多家银行融资情况、担保落实情况、设备抵押和异地抵押风险状况等。对合资企业和外商独资企业, 加强对企业存货、流动资产及抽逃资金现象的监控, 密切跟踪生产经营活动及企业负责人动向, 尤其是企业法人代表和外方管理人员有无逃逸现象, 通过代理行或我行海外机构, 了解母公司或投资方在当地的信用状况。对集团客户, 尤其是战略不清、主业不明、规模扩张过度、治理结构不健全、缺乏有效内部控制机制、管理不透明的企业集团, 重点监控集团整体与成员个体的资金流向及占用、集团互保、他行借款、规模扩张、资产质量、运营状况、关联交易等情况。对小企业客户, 关注企业法人代表个人素质 (主要包括诚信度和有无不良行为) 、企业纳税情况、水、电用量、银行对账单、抵质押物及保证人情况, 判断企业生产经营正常与否、企业现金流及第二还款来源等情况。对个人客户, 要重点监控资金流向、异常交易、借款人财产和收入变化、担保落实和变化情况、借款人职业和婚姻变化情况, 以及人行征信系统的征信记录等。

(2) 区分信贷业务产品, 关注不同风险控制环节。对流动资金贷款, 贷后管理的重点是对客户现金流的监控, 应重点关注流动资金占用和存货是否合理、正常;有无挤占、挪用一般性流动资金贷款用于固定资产、房地产炒作、购买有价证券等用途;有无改变贷款用途的情况, 及发生不利于履行合同的事件。对固定资产贷款, 应重点检查资本金是否到位、到位后有无抽逃, 贷前、贷中测算的现金流是否合理, 是否按计划落实分期还款。对房地产开发贷款, 应重点关注项目形象进度与企业贷款支付情况是否匹配, 封闭管理执行情况, 核查项目资金是否全部通过封闭管理账户结算, 了解账户结算量与项目资金支付量是否匹配, 掌握项目销售进度与开发贷款的还款进度是否相匹配等。对表外业务, 应重点关注业务创新产品的风险, 对发生垫款较多的银行承兑汇票和信用证, 要重点关注保证金到位情况及相关反担保措施, 对于有贸易背景要求的表外业务要关注其贸易背景的真实性。对信用卡业务, 贷后管理的重点应放在大额信用卡临时额度、专项分期额度的风险跟踪和交易核查, 以及对大额异常交易、非法套现的识别、预警和处置。对个人贷款, 应重点关注大额贷款, “一户多贷”、“假个贷”, 抵押登记办理情况等。

(三) 加强贷后检查

贷后检查是实现贷后管理精细化的关键, 又是目前贷后管理工作这一短板中的短板。因此, 商业银行要采取切实可行的措施不断加强贷后检查工作, 提高检查质量, 确保检查效果, 落实好检查整改, 运用好检查成果。要加强对贷后管理流程和环节中关键风险点的重点检查和发现问题的整改落实。重点对授信申报方案中持续条件落实情况、贷款支用条件落实情况、信贷业务操作合规合法性、贷款用途、抵质押物管理、信贷业务台账和档案管理等情况进行检查, 将贷后管理流程中的工作落到实处。同时, 高度重视近年来内外部审计发现的信贷管理问题。这些问题就是我行信贷资产存在的风险隐患和不安全因素。要加大对检查发现问题的整改力度, 把整改工作落到实处, 在整改过程中做到举一反三, 主动查找信贷管理中存在的类似问题, 切实提高风险防控能力。

(四) 建立专业化贷后管理团队

加快打造高素质的贷后管理队伍, 提高贷后管理专业化水平, 将客户经理绝大部分贷后管理职责分离出来, 在显著提高客户经理市场营销和客户拓展能力的同时, 提高贷后管理专业化操作水平, 是更好地支撑全行信贷业务稳定、持续、健康发展的客观需要。商业银行应从以下方面着手:

第一, 调整贷后管理部门职责, 参照中小股份制银行的做法, 将贷后管理职能从前台营销部门独立出来, 成立专门的贷后管理部门负责此项工作。设置专职贷后经理岗位, 构建专业贷后管理团队, 保证贷后管理工作力量与贷后管理专业化、精细化要求相匹配。确保贷后经理配置总量, 保证贷后经理有足够的精力和时间开展贷后管理工作, 实现贷后管理的专业化操作。

第二, 明确贷后经理岗位责任、工作流程和质量要求。实行客户经理和贷后经理岗位分离工作模式后, 由贷后经理负责信贷发放、贷后检查、抵质押品管理、档案管理等贷后管理工作。规范贷后经理贷后管理的工作内容和工作流程, 明确质量控制要求。同时明确客户经理在贷后管理中的岗位职责, 负责信贷条件落实、合同签定、本息回收、客户经营信息与财务报表收集与分析、贷款本息回收等工作, 形成客户经理负责客户的日常维护和本息回收, 贷后经理专职负责贷后管理的工作机制。

第三, 加强贷后管理队伍业务素质与能力培训, 防范信贷人员能力风险。社会经济发展变化日新月异, 加强学习, 不断更新知识, 既是为信贷人员充电, 又是增强风险防范能力的必然要求。通过开展系统性培训, 加强贷后管理经验交流与共享, 提升客户经理贷后管理理论水平与操作技能, 打造一支具有现代经营理念和实践经验丰富, 熟悉宏观环境和市场变化, 能够及时识别客户各种潜在风险, 对风险损失进行准确评估, 制定有效风险控制和化解措施, 确保商业银行存量对公信贷资产安全的高素质专职贷后管理队伍。

第四, 加强和改进贷后管理队伍的思想政治教育和廉洁自律教育, 防范信贷人员道德风险。组织贷后管理人员认真学习中央和建总行在廉洁自律上提出的要求, 提高严格执行和遵守规章制度的自觉性和纪律性, 推动各项金融法律、法规和规章制度的贯彻落实。提高信贷职业道德素养, 进一步增强责任感、使命感和紧迫感。培养信贷人员“专职敬业、尽职尽责”职业规范和操守, 提高贷后管理人员敬业意识和责任意识。

摘要：本文认为当前我国商业银行贷后管理在理念和手段、贷后管理流程、信贷风险的动态监控和贷后管理制度执行上存在较大偏差。主要原因在于贷后管理理念落后, “重贷轻管”思想事实上存在及贷后检查不力, 潜在风险隐患不断扩大等问题。加强商业银行贷后管理的出路核心是建立和完善信贷业务贷后管理长效机制。应始终把贷后管理作为信贷管理的重中之重, 主动创新, 与时俱进, 确保贷后管理的精细化水平, 不断打造和提升银行信贷管理的核心竞争力。

关键词：信贷管理,信贷风险,贷后管理

参考文献

[1]陈左兵在贷后管理中加大对客户现金流量的分析[J]安徽农村金融2007 (2) 46-47

[2]汪传华法人客户贷后管理精细化的设想[J]铜陵职业技术学院学报2008 (3) 40-41

[3]杨勇, 张晓霞透视“铁本事件”——商业银行贷后管理的操作风险分析[J]现代商业银行2008 (5) 55-56

[4]王建国对贷后管理工作的思考[J]济南金融2007 (9) 53-54

[5]周林海贷后管理中的薄弱环节及其分析[J]上海农村金融2008 (9) 38-40

3.贷后管理岗位 篇三

摘 要 随着金融业的不断发展，国内商业银行的贷后管理问题日益突出。本文分析国有商业银行贷后管理存在的问题，分析问题的成因，之后对国内商业银行贷款管理问题提出建议。

关键词 商业银行 贷后管理 风险控制

一、引言

贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生之日起到贷款本息收回或信用结束之时止信贷管理行为的总称。贷后管理体现信贷全程风险管理的最终成果，如果贷后管理不到位，前期的贷前管理、贷中管理的所有努力都将归于零。贷款质量与贷后管理有着高度的相关性，能否及时发现、识别，并妥善防范、化解、处置风险，关系到商业银行信贷资产质量，关系到国家金融秩序的稳定。

二、贷后管理存在的问题

商业银行贷款从发放到还本付息是一个风险环生的过程，随着资金使用权的让渡，风险也伴随而至。因此，贷后管理应该成为商业银行信贷风险控制工作重点，然而，长期以来，贷后管理却一直是我国银行业信贷管理的薄弱环节，就目前的管理状况看，国有商业银行主要存在以下问题：

1.重贷轻管，贷后管理意识弱化

部分信贷从业人员对贷后管理的重要性认识不足，存在着重信贷市场拓展、轻信贷客户监管，重贷前调查、轻贷后管理的现象。究其原因：一是我国经济长期处于持续高速增长阶段，贷后管理强弱效果难以充分显现，新增贷款风险暴露滞后，给人以贷后管理作用不大的错觉。二是贷后管理时间跨度较长、风险掌控难度较大、工作成效较难凸显，导致信贷从业人员认为抓贷后管理不如市场营销更能展示自我价值，弱化了贷后管理。

2.银行和企业信息不对称，增加了贷后管理工作的难度

商业银行在开展信贷业务过程中，贷款银行与借款企业具有典型的信息不对称，对于企业的生产经营情况，未来的发展前景、承担债权的能力等，企业经营者有着比银行更为充分的信息。企业为了获取银行贷款，有时会隐瞒自身真实的经营情况，而银行只能通过企业提供的信息以及自身经验进行信贷决策。由于银行调查了解企业的能力受到限制，在市场信息不对称的情况下，甚至完全无法了解企业的真实行为，对于开发的一些大客户，由于缺少对等关系，怕得罪客户，信息就更加不对称。企业在运用资金的过程中也有着比银行更为充分的信息，并且是使用别人的资金，企业有可能从事风险很大的经营活动，其收益可能很高，但是亏损的可能性同样很大，一旦经营失败，银行要承担全部的贷款损失风险。

3.政府平台贷款项目增多，政策性风险加大

目前，通过政府平台向商业银行进行贷款的项目较以往有了较大的增加。主要原因是政府加大地方建设投入，需要向银行融资。而政府平台贷款是以财政收入作为还款保证，无法完全覆盖贷款总量，另一方面，政府平台贷款也大量占用商业银行贷款额度。一旦建设项目无法预期完成，或者无法达到预期收益，则政府贷款有延期偿还、无法全额还款的风險。

三、贷后管理职能存在问题的成因分析

1.银行贷款重规模轻质量

现在一些基层银行在内部管理上仍沿袭着存款立行的理念，仍将增加存款规模作为经营管理工作的第一要务。而且效益考核也十分严格，于是就利用一切手段， 特别是通过尽早尽额地发放贷款来增加收益。至于贷款质量那是其次的事， 所以，疏于贷后管理也就顺理成章了。

2.贷后管理意识弱化

部分信贷从业人员对贷后管理的重要性认识不足，存在着重信贷市场拓展、轻信贷客户监管，重贷前调查、轻贷后管理的现象。究其原因：一是我国经济长期处于持续高速增长阶段，贷后管理强弱效果难以充分显现，新增贷款风险暴露滞后，给人以贷后管理作用不大的错觉。二是贷后管理时间跨度较长、风险掌控难度较大、工作成效较难凸显，导致信贷从业人员认为抓贷后管理不如市场营销更能展示自我价值，弱化了贷后管理。

四、强化我国商业银行贷后管理的思考与建议

1.改变“重贷轻管”的传统观念，树立清晰的贷后管理工作理念

为树立正确的贷款管理理念，我们应该改变“重贷轻管”的错误观念，并正确处理好以下几个方面的关系：一是正确处理好贷后风险管理与业务拓展的关系。不但要做好存量授信业务的管理，更要熟悉和了解客户需要解决的问题，发现和挖掘客户潜在需求，并对优质客户主动发起交叉销售，创造更多的业务发展机会和创新机会，增加业务收入。二是正确处理好贷后与贷前、贷中的关系。贷后管理与贷前、贷中管理并不是割裂的，从流程角度来看三者构成一个有机整体，忽略任何一个环节都将影响风险管控效果的发挥。

2.落实贷后管理职责，实行严格的经营主责任人制度

贷款调查主责任人必须承担管理主责任人职责，承担贷后管理的具体责任；经营行行长应承担上级行决策审批或本级行审批贷款的贷后管理责任，对贷后

管理负总责；各级行客户部门是具体负责贷后管理的主责任部门，全面履行客

户维护和贷后管理责任；各级行的信贷后台部门负责检查客户部门贷后管理制

度落实情况，履行好自律监管职责。

3.加强风险管理，做好贷前、贷中、贷后管理工作

商业银行要更加注重贷款的风险管理工作，从美国次贷危机中吸取经验教训，努力做好以下几点：在贷款前严格审核项目内容、偿还能力、可能存在的风险，对风险较高的项目适当提高贷款利率，同时寻求风险分散的可能，将部分贷款进行保险处理；在贷款发放时，确保手续完善，抵押、质押合规，款项下达后，能按照合同要求使用资金；贷款发放后，保持与项目企业的联系，做好资金的跟踪工作。

参考文献：

[1]蔡鄂生等.银行公司治理与控制.北京:经济科学出版社.2003.

[2]陈左兵.在贷后管理中加大对客户现金流量的分析.安徽农村金融.2007(2):46-47.

[3]周林海.贷后管理中的薄弱环节及其分析.上海农村金融.2008(9):38-40.

4.贷后管理年心得 篇四

为切实落实总行“贷后管理年”活动的开展，营业部在分行“贷后管理年”再动员大会后就马不停蹄的结合分行的活动方案开展了集中学习和自主学习。也是通过近一个月的学习，本人对贷后管理也有了新的认识。下面就谈谈我对贷后管理的认识和学习的心得：

1．通过此次学习了解到贷后管理的作用不仅是为了能够到期收回贷款本息，也是通过贷后管理这项工作，收集企业的信息、维护客户的关系、了解企业的上下游，坚持贷后管理与跟进服务相结合．在做好贷后管理的同时，加强业务渗透，全方位拓展业务品种，增强对客户的监控，提高银行的综合收益。

2．其次，我认为防范贷款风险首先要转变“重贷轻管”的观念，树立全程监控信贷风险的理念。贷后管理是银行全程监控风险的重要环节，须树立起贷后管理和贷前决策同等重要的观念，克服重贷轻管的思想，将贷后管理做到实处，处理好贷款营销和风险防范之间的矛盾．以贷后管理推动业务的稳速发展。要进一步优化考核指标．在注重信贷绩效方面考核的同时，明确设置贷款质量的考核指标，结合贷款五级分类，提升管理层次，对信贷资产质量进行严格控制。

3.针对不同客户采取不同的管理措施。建立分层次管理制度，以集团客户、重点客户、系统性客户、行业龙头客户为管理重点。成立由相应级别管理行牵头的贷后管理项目组，协调一致，全方位监管服务，尽可能保证在对等的条件下进行贷后管理、监控风险。三是建立风险预警、保全预案制度，对于风险高、敞口风险大的信贷业务，贷款发放后，进行细化分析，设立风险预警指标，严格监测，并在贷后检查中提出保全预案，提出在假定风险发生时的应对方案，将损失降低

到最低限度。

4．建立客户经理等级管理制度．不断提高客户经理综合素质，防范道德风险和能力风险。客户经理是贷前决策调查的第一岗，也是贷后管理的第一岗，责任重大．客户经理综合素质的高低，直接影响着贷后管理的效果，是贷后管理中至关重要的因素。所以我们要不断的提高自已的综合素质，加强信贷业务的学习，提高风险识别、风险监测、风险预警、风险处理的能力。

5.贷后管理实施细则 篇五

根据总部《关于进一步加强贷后管理的通知》落实贷前、贷中、贷后直到结清全流程管理工作，实施细则如下：

一、客户管理

（一）主要工作

客户管理主要分为“属地管理、营运管理、营销管理、贷后管理、风险管理”等几个方面。

1、属地管理。客户根据业务代表、TMT、区域、离职移交所属管理原则，由所属业务代表、TMT、贷后人员、客户所在地进行属地化管理。

合作渠道必须配合开展业务区域内业务代表、贷后人员进行M1以内的下户催收工作。

2、营运管理。营运管理部负责客户的日常营运支持、客户服务、电话催收等工作。日常营运支持包括：电审、放款、档案管理、回访环节；客户服务包括贷后变更、提前还款、开具结清证明等；电话催收按客户逾期天数频率拨打电话。

3、营销管理。业务代表负责客户的日常营销工作。

4、贷后管理。业务代表负责所属客户的贷后催收；贷后管理人员负责离职人员移交客户的贷后催收；风险客户的诉讼、核销、处置等工作。

5、风险管理。贷后人员负责贷款各操作环节的检查等工作。

（二）正常类客户的贷后管理 贷款发放后，对所有客户按规定时间开展首次贷后检查、日常贷后检查。

1.首次检查。一般由客服在贷款发放后的7天后回访。自主支付的客户，在3天后回访，回访率为100%。主要关注客户是否收到贷款，用途是否符合约定，以电核为主，实地调查为辅。由营运管理部负责落实。

2.抽查比例。业务代表（含渠道）每月要按上月新增客户总数不低于10%的比例进行现场核查，如发现挪用资金的情况将在第一时间要求客户结清贷款。

工作要求：检查采用现场和非现场相结合方式，业务代表（含贷后人员）进行现场外访并形成书面报告，主要检查客户是否存在异动，如发现失联等风险情况则进行立即启动催收。

（三）逾期客户的贷后管理

当逾期发生时，对逾期30天（含）以内的客户（包含嗨花客户）进行内部催收，M1转化率不得低于92%，M2-M3转化率不得低于5%,严控M1-M3以内向下的迁徙率。

1.逾期处理。逾期后，由M1电催岗对T+3按2次/天的频率拨打；T+3后拨打客户全部联系人，如5天没有打通，标记为失联，作外访处理；如客户可接通，M1以内每天必须落实电催。嗨花业务仍由营运管理部电催。

2.下户催收。对于5万元以上的，业务代表、贷后管理人员必须前往客户家庭住址或单位地址下户催收，实地外访并拍照，2次上门没有找到的，可提前移交外包处理。对于5万元以下的，可不下户催收，但一定要修复信息。

工作要求：电话催收必须进行全部联系人通打，未接电话的按照2次/天的频率；对业务代表，通过抽查外访照片，要求外访催收做到100%下户。

（四）逾期客户的贷后考核

1、业务代表负责管理所属客户在2017年12月31日后新增的逾期贷款，同时严控M1向下迁徙率，按逾期率（3%）、不良率（1%）考核。

基础管理-电催岗负责管理离职人员在2017年12月31日后新增的逾期贷款，同时严控M3向下迁徙率，按逾期率（3%）、不良率（1%）考核。

2、资产保全岗负责清收在2017年12月31日前已经进入不良的贷款，按实际清收完成额度考核。

二、加强渠道管理

严格执行渠道管理办法，所有准入渠道必须按期进行打分、评级，动态管理。对开展试单模式的渠道，实行备案制管理，加强多频率、多维度的风险评估，及时发现和识别风险、防范风险。

工作要求：基础管理岗-渠道负责渠道的准入、日常检查、评级、退出、收费管理。每季度，以现场核查方式对合作渠道进行一次全面检查。

三、加强催收公司管理

严格按照催收公司管理办法、根据协议严格考核。对于催收效果不好的公司，要严格按时间要求收回委托清单，催收公司作淘汰处理，同时引进催收力量、力度强，效果好的公司。外包对象。原则上逾期31天（含）以上的客户需全部外包（含嗨花）。

工作要求：外包机构上门催收比例达到100%；基础管理岗-催收每月至少对委外机构进行一次现场工作检查，检查内容包括催收案件覆盖率、拨打频次、信息修复、外访记录、录音监听等工作，确保委外催收质量。

四、加强贷款用途管理

基础管理岗每季度必须进行一次贷后检查、抽查面必须达标。工作要求：贷后检查要验证贷款用途，要求客户及时补充消费发票或单据。发现挪用的，提前收回贷款；发现风险的，及时处置。

五、全面风险管理的岗位职能对应

准入环节：

1、业务条线依据公司政策及合规要求受理借款申请及渠 道准入申请，对借款人进行匹配筛查及初步风险排查，对渠道进行现场调查并提交真实性调查报告。

2、营运条线人员在面签面核及出账申请环节，识别的信 贷风险及合规风险点，及时汇报至风险、业务条线。

3、基础（风险）管理人员，负责复核下户调查报告，出具贷款决策意见；对渠道准入，按渠道管理办法落实相应职能。

贷后环节：

1、业务代表每月落实对上月发放贷款抽查工作，核实贷 款用途，并在每月20日向基础风险管理岗提交检查台账。

2、业务代表每日领取催收任务单，落实催收规定动作，并启动对应催收策略，含信息修复、继续电催、下户催收、司法催收，当日17点前反馈催收台账（含无法修复的客户名单），同时按要求提交下户报告、司法处置表。

3、业务条线落实渠道维护及逾期管理，业务代表按月提 供渠道检查表，按要求落实合作协议、返费、退出的具体操作。

4、基础（风险）管理人员，落实贷后风险监测与风险揭 示职能。具体为：提取逾期数据与分发、发送催收任务单（含电催、委催、法催、下户等）、汇总催收反馈台账、催收报表编制、催收工作汇总报告（含贷后监测与风险揭示报告）、（风险画像）数据分析、对应委外机构费用结算、离职转岗人员对应借款人的风险管理、渠道日常检查与评级及退出管理、调查报告复核与品控管理。

清收环节：

1、业务人员参与对渠道的清收策略制定及谈判；

6.贷后管理应注意的问题 篇六

近几年，我们汉川联社的贷款业务发展较快，一是体现在额度上，各项贷款余额32亿元，占各项存款的58%；二是体现在增幅上，每年都是几个亿的净增，最近几年都是大几个亿的净增；三是体现在大额贷款上，目前，1000万元以上的授信客户就有75户，用信总额16亿元，占贷款总额的一半；四是体现在贷款方式上，除了发放传统的抵质押贷款外，还发放了一些专项信贷产品的贷款，如仓储质押贷款、应收账款质押贷款、联保贷款等，同时，近年来我们开始在签发敞口银行承兑汇票，且敞口额度较大；五是体现在客户对象上，我们的以前贷款客户是以小额农户为主，我们现在的贷款客户涉及各行各业。

贷款业务的发展，一方面提高了我们农信社的社会地位和形象，并为我们农信社产生了较好的效益。市政府每年都对我们联社有较大额度的奖励，是因为我们支持了地方经济的发展，是因为我们是汉川排名前20位的纳税大户。因为贷款业务的发展，我们的效益在逐年递增，2013年的综合效益已过亿元，因为有较好的效益，我们全体员工的收入水平在汉川当地也是比较靠前的，我们每年的新员工招录都有200多名大学生报名竞争，说明我们的收入水平得到了社会的认可。另一方面，贷款业务的发展，要求我们的信贷管理要从传统的粗放式管理转变为精细化管理。信贷业务精细化管理其中一项重要的环节就是贷后管理，联社单独成立贷后管理部，也是为了进一步的搞好信贷业务的精细化管理，改变以前贷款重发放轻管理的的状况，通过贷后管理，提前发现和暴露贷款风险，提前采取风险化解措施。

我们目前贷款的特点是四大：总额大，单户额度大，保证

纯属日白。因此，要求我们在进行贷后检查电子档案录入工作前，一定要搞好贷后现场检查。

其次，要搞清楚现场检查的要搞那些事情。贷后检查包括首次贷后检查和日常贷后检查。

（一）首次贷后检查在贷款发放后15天以进行，重点检查客户是否按合同约定用途使用信贷资金以及审批意见的落实情况。

（二）日常贷后现场检查的内容包括以下7个方面的内容： 一是客户及其内部管理情况。包括组织机构、管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方式有无变化；有无分立、兼并、收购、破产、资产重组、股份制改造等行为；主要管理人员与农信社的合作态度、偿还债务的意愿有无变化；有无恶意逃废农信社债务行为等。

二是生产经营情况。客户主要产品的生产技术、生产能力及原材料、产成品市场变化情况；客户经营是否合法，有无经济纠纷等。

三是财务状况。包括客户财务报表真实情况；资产和负债总量及结构变化情况；产值、销售收入及效益变化情况；现金流入量、流出量情况及销售款归社（行）情况；在各金融机构融资和履约情况；对外担保及其他或有负债变化情况等。

四是担保情况。包括保证人代偿能力变化情况；抵质押物保管和权属、价值变化情况；抵质押物的财产保险情况；抵质押合同、保证合同等贷款法律文书合法、完备情况等。

五是固定资产建设项目、房地产开发项目进展情况。包括项目资金是否按期到位，是否纳入专户管理；项目进度是否按项目计划进行；总投资是否突破；项目累计完工量与财务支出是否相

贷后管理部通过对各单位的贷后检查电子档案录入情况进行日常监测，发现我们的贷后管理还存在方方面面的问题，在这里我想首先谈一下《湖北省农村信用社员工违规行为处理办法》中涉及贷后管理的相关条款：

办法第42条规定：负责人授意、指使、强令、胁迫员工编制假调查报告、假贷审会记录、假贷后检查报告，逃避责任追究的，给予撤职至开除或解除劳动合同处理。

办法第76条规定：应用信贷风险管理系统过程中，对分管的客户信息、决策信息、台账信息、贷后管理信息、贷款风险分类信息等不能认真、准确、完整、及时地录入造成系统数据信息严重失实的，给予有关责任人警告至记大过处分。

办法第86条规定：信贷经营管理过程中，有下列行为之一的，给予有关责任人批评教育；造成不良后果的，给予记过至开除或解除劳动合同处理：

（一）未按规定跟踪检查贷款资金用途，贷款被客户挪用并形成不良贷款，或截留发放给客户贷款资金的。

（二）未按规定管理抵（质）押物，导致抵（质）押物被提前抽走、变更、转移，形成抵（质）押物不足值或悬空的。

（三）未按审批内容落实风险防控措施或提款条件的。

（四）未按规定继续贷后检查，或检查流于形式，未及时发现客户经营管理中严重影响贷款安全的重大隐患，造成风险加大或损失的。

（五）未及时报告已发现的风险预警信号或未按上级指示及时处理和化解风险，形成资金风险的。

（六）对预警风险未及时处理或处理不当的。

（七）未按规定进行贷后管理或贷后管理责任脱节并造成较

报告。贷款检查报告内容录入不完整的主要表现如下：

1、检查方式未填写或检查方式不正确。检查方式一般情况下应为现场检查，少数情况才能是非现场检查，如正常偿还月供的按揭贷款。

2、检查人只有一人。贷后检查，必需不少于2人，单位负责人或联社相关人员参与的，应将其录入。

3、检查次数未填写。

4、客户主要资产未填写。

5、本行贷款情况未填写。

6、客户经营情况未填写。

7、对还款能力没有进行分析。

8、检查结论和总体评价未填。

（三）未对公司客户三表情况进行检查。三表（水表、电表、工资表）是反映客户生产经营是否正常的一项重要参考依据，是贷后管理的一项重要内容，但抽查发现，很少有地方录入了对三表检查的情况，即使录入了，没有实际的单据作支撑。

（四）未对公司类客户的资金归社情况及个人类客户在本社存款情况进行录入，未在文字报告中反映客户的综合贡献度情况。贷后管理的主要任务之一就是通过贷后管理拓展业务市场，提高信贷业务的综合收益。因此，要求贷后管理工作要将客户的综合贡献度作为一个重要的内容来进行检查、督促，反映。

（五）贷后检查文字报告不合规。对于检查结论及整改措施的文字报告，要求写清楚五方面的内容，既：一是客户生产经营是否正常；二是上次检查发现的问题是否整改到位；三是本次检查发现的问题；四是本次检查发现好的方面；五是整改措施。但抽查发现，有些单位的贷后电子档案录入文字报告没有从上述五 的日常贷后管理工作。但抽查发现，有部分承贷机构的负责人没有按贷后管理办法要求参与贷后检查工作。

八是未将贷后检查报告打印存档。按照贷后管理要求，贷后管理方案、贷后检查报告、贷款发放后签订的补充协议等资料均应纳入信贷档案管理。检查发现，部分单位没有按要求将贷后检查报告打印存档。

以上列举的一些贷后检查电子档案录入工作中存在的一些问题，反映出有些单位对贷后管理工作不够重视，只是简单的应付。没有真正的按要求开展贷后现场检查工作，没有收集到一手资料，导致贷后检查电子档案无依据录入，造成贷后管理工作走形式、走过场，不能通过贷后管理工作来有效控制、及时化解或降低贷款风险，不能通过贷后管理工作来维护客户关系、拓展业务市场、提高信贷业务综合收益。

四、要认真开展风险预警与处置工作。

7.贷后管理岗位 篇七

一、什么是“破窗效应”

美国斯坦福大学心理学家詹巴斗做了一个试验:他找了两辆一模一样的汽车, 分别停在富人街区和穷人街区。他把停在穷人街区的那一辆车的车牌摘掉, 并且把顶棚打开, 结果这辆车一天之内就被人偷走了。而放在富人街区的那一辆摆了一个星期也无人问津。后来, 他用锤子把那辆在富人街区的车的玻璃敲了个大洞, 结果仅过了几个小时车子就不见了。这就是著名的“破窗”现象。

以这项试验为基础, 政治学家威尔逊和犯罪学家凯琳提出了一个“破窗理论”。理论认为:如果有人打坏了一个建筑物的窗户玻璃, 而这扇窗户又得不到及时的维修, 别人就可能受到某些暗示性的纵容去打烂更多的窗户玻璃。久而久之, 这些破窗户就给人造成一种无序的感觉。结果在这种公众麻木不仁的氛围中, 犯罪就会滋生、繁荣。

二、助学贷款还贷过程中的“破窗效应”

助学贷款的还贷过程中遇到了一些不协调的因素, 如某某大学因毕业生恶意欠贷而被诉至法院, 某某大学助学贷款违约率居高不下等, 这如同破窗现象, 极少数同学恶意欠贷的行为在一定程度上、一定范围内对周边的同学起到了不好的效果, 引导了大多数学生不及时偿还贷款, 经办银行花费大量的人力物力进行追贷, 甚至在追讨无果的情况下诉诸于法律, 引起的较为严重的社会后果。国家采取各种新政策促进国家助学贷款的顺利实施, 但如果不能解决学生恶意欠贷的问题, 将给学校的助学贷款带来消极影响, 势必为助学贷款的后续发展带来不良后果。

三、“破窗理论”的启示

在实际过程中, 我们要建立一种防范“破窗”的机制、确立人人“守窗”意识、放弃“破窗”的行为、保护“守窗”行为、修复“破窗”的方式。

1.营造一个诚信环境。

人可以改变环境, 环境也可以改变人。助学贷款的贷后管理需要一个良好的诚信环境, 需要在学生中培养一种健康的诚信还贷文化。

2.加强细节的处理。

“魔鬼往往在细节中, 天堂也在细节中”, 这是管理学上的一句流行语。而贷后管理过程中, 其关键之处在于细枝末节的处理上。

3.关注人的心理。

“破窗”的出现, 助长了人们的两种心理:第一种是“从众心理”。律是大家的律, 法是大家的法。别人能够不还款, 我也可以不还。第二种是“投机心理”。没还款没有什么严厉的追究方法, 那我就恶意不还。

4.建立健全各项贷后管理制度。

在“破窗”发生后, 要及时修好“第一个被打碎的窗户玻璃”, 吸取教训, 完善制度, 避免类似问题再次发生, 这样我们才能有效地修复“破窗”。

四、“破窗理论”在贷后管理中的应用

1.营造一个整洁有序的诚信环境

学校在日常的教育中, 应突出诚信教育的重要性, 把信用意识教育贯穿于人才培养的日常教育中, 做到管理与教育并举, 物质解困与精神解困相结合。让每一位大学生知道, 诚信是大学生的一项基本素质, 学校应将国家助学贷款学生诚信意识的培养工作列为学生诚信教育的重要内容。

(1) 充分发挥校园宣传阵地的积极作用。利用校园宣传栏、报纸、刊物、广播台、网络等媒体宣传国家助学贷款政策, 增强对履行贷款协议的理解。

(2结合主题教育活动, 拓展诚信贷款的宣传途径。首先, 学校可以组织学生开展集体诚信宣誓活动, 与贷款学生签订"诚信承诺书", 学校和学生各执一份, 在此基础上建立贷款学生"诚信档案登记表", 每名助学贷款的学生都要建立诚信档案。其次, 学校还要充分利用目前大学生就业形势十分严峻, 用人单位也越来越重视诚信的问题适时对受贷大学生教育。

2.建设一支高素质的学校贷后管理队伍

在学校贷款工作中, 基层的贷款老师具有举重轻重的作用, 是一个不可忽视的细节。他们直接和学生联系, 了解贷款学生。学校应该专门成立校级资助机构, 负责学校贷款工作, 统筹协调和指导全校各院系贷款工作的开展。各二级学院都应配备助学贷款专职工作人员, 负责本院学生贷款具体工作。在此基础上, 建立一个有效的贷后管理的考核、评价机制, 每年定期召开各学院贷款经办人会议, 交流工作经验, 对好的做法进行发扬, 探讨新机制下贷款工作中出现的新问题, 共同寻求解决办法, 对工作细致、制度完善、违约率低的院系进行表扬, 对具体经办的老师给予物质和精神上的奖励, 使他们觉得在贷后管理这个岗位上能体现他们的价值。

3.把握人的心理, 健全贷款监控

日本企业有一种“红牌作战”的质量管理活动, 即将有油污、不清洁的设备贴上具有警示意义的“红牌”, 将藏污纳垢的办公室以促其迅速改观, 从而使工作场所清洁整齐, 营造出一个舒爽有序的工作氛围。在这种积极的暗示下, 人人都遵守规则, 认真工作, 就是充分利用了破窗的心理效应。心理因素的巧妙利用是“破窗”理论的强大力量能够得以发挥的主要原因之一。在贷后管理工作中, 学校要注意做好监督工作, 对贷款学生的心理状况要积极的了解, 知道他们想什么, 如何从心理学的角度加强他们还款的意识, 往往可以收到事半功倍的效果。

(1) 加强贷款信息的发布, 使贷款信息深入学生脑子里。及时在校园里张贴信息, 如银行什么时候办理贷款, 哪些同学申请贷款, 哪些学生已经获贷。及时召开贷款合同签约大会, 在会上让学生进一步明确责任和义务。一方面, 学校向同学宣传了助学的进度, 另一方面, 学校通过此举, 让全校的学生, 尤其让贷款的学生知道, 学校始终关注助学贷款, 贷款来之不易, 尽量消除恶意欠贷的想法。

(2) 构建学生与银行之间的平台。邀请贷款银行工作人员与部分欠息学生座谈, 让学生明确还贷的操作流程和具体办法。通过座谈会, 银行向贷款学生宣传全国个人征信系统的情况, 说明诚信品质作为个人第二张身份证在市场经济时代的重要意义和作用, 希望贷款学生履行借款时的承诺, 为自己信用记录记上光彩的第一笔。

(3) 推行毕业班学生贷款情况告知用人单位制度。学生毕业时, 学校将学生贷款情况表归入本人人事档案, 提请用人单位敦促贷款学生按时还款。

(4) 加强毕业生离校前的按约还贷意识教育。在学生毕业离校前, 召开贷款毕业生会议, 在会议上加强学生的诚信教育, 组织贷款学生毕业前和银行签订还款协议书, 同时发放《致贷款毕业生的一封信》、《大学生征信宣传单》等, 在学生的意识中灌输恶意欠费可能带来的严重后果 (如影响个人的诚信度等) , 并针对贫困毕业生的各种顾虑进行解答, 有效的遏制了不良贷款的发生, 对学生心理的震慑力较大。

(5) 对违约的学生及时的联系, 如查实确实恶意, 将相关信息公布, 目前国家已经采取相关措施, 对违约的学生公布在网站上, 加强社会监督。

4.建立健全各项贷后管理制度

(1) 国家应建立贷后管理的反馈系统, 完善全国个人征信系统, 实现全国各商业银行的贷款信息的联通。

(2) 成立专门的追款机构

针对我国现在虽然中央、地方都成立了国家助学贷款管理中心, 但其职责仅仅是决策、计划、组织实施等功能, 而一旦出现欠贷, 则基本是银行自己负责追缴, 这无疑增加了银行的运作成本, 进而影响其参与助学贷款的积极性。我们可以借鉴日本、韩国的经验, 成立追款机构, 由后者负责追款, , 将助学贷款事务委托专门的公司来完成, 银行只负责放款, 一旦出现拖欠, 则由公司进行合法的严格追缴, 这不但节省了银行的成本还培育了一个行业。或者建立保险助学贷款, 让众多的保险机构涉足, 给予一定的政策倾斜。

(3) 完善相关贷款法律制度

针对部门学生恶意欠费的原因, 参照韩、日等国的经验, 我国应该制定完备的关于国家助学贷款拖欠的追缴法律或法规, 把对拖欠者的“道德约束”上升为“法律约束”。

(4) 设立专门的银行办理助学贷款业务

参照国外助学贷款发放方式, 设立中国教育银行, 专营国家助学贷款业务。同时, 利用中国教育科研网建立健全高校毕业生个人征信体系, 最终建立国家助学贷款长效机制。

(5) 完善代偿制度, 提供不同层次的还款计划

目前, 国家对对毕业后自愿到国家需要的艰苦地区、艰苦行业工作, 服务期达到一定年限的借款学生, 经批准可以奖学金方式代偿其贷款本息。在此基础上, 应借鉴国外的经验, 在还款制度的实施上, 更具有人性化。国家应提供不同层次的还款计划, 使贫困的学生有信心还款, 适当的延长困难毕业生的还款期限。对真正特殊的, 经调查确实实在还不起的学生让他们以义工的形式偿还贷款, 一方面使他们通过劳动回报社会, 产生了社会效益, 一方面也使他们摆脱了贫困的困扰。此外应制定相应的法规, 鼓励提前还贷, 对于提前还清助学贷款的学生给予一定比例的折扣。这些人性化的政策设计, 在一定程度上有助于降低助学贷款的欠还率。

五、结束语

在贷后管理中, 要充分运用“破窗效应”带给我们的启示, 把诚信还贷作为一种规范、一种价值取向, 巧妙利用还贷过程中学生的心理, 切实把握还贷过程中的细节问题, 建立并完善贷后管理制度, 我国的助学贷款之窗将永远窗明几净, 无“破窗”之忧!我们有理由相信, 几年之后当还款高峰到来时, 国家助学贷款的信用风险将大大降低, 以国家助学贷款为主体的国家助学体系将会帮助更多贫困学生顺利完成大学的学业。

参考文献

[1]杨国洪.助学贷款的国际借鉴及启示[J].深圳大学学报 (人文社会科学版) , 2005, (3) .

[2]王莉.论国家助学贷款工作发展及大学生诚信教育[J].教育研究, 2005, (10) .

8.贷后管理人员工作总结 篇八

一.汇报上半年贷后管理工作完成情况

1、对区联社贷审会审批贷款限制性条款落实情况的审查。主要审查每笔贷款是否严格按贷审会审批通知书中规定的`各项要求在落实，是否落实到位，对审批通知书中提出的要求没有落实到位的信用社，必须要求落实到位后才能放款。

2、每月对全区农信社到期贷款进行统计，提前做好贷款清收工作。将本月收回的到期贷款和次月到期贷款进行统计，实行监测管理，随时掌握了解到期清收情况，并督促各社及时清收，确保贷款当月到期当月收回。

3、对上半年各贷款经营单位贷款客户的提款申请进行了审查。按要求审查：受托支付是否有合同，其对应的帐号是否相符，自主支付是否有计划清单。符合条件后才能放款。

4、按“四个一”信贷检查要求，对全区信用社20XX年投放的大额贷款进行了检查。一是对全区信用社20XX年到期未收回的贷款进行检查分析，建立台账，查找未收回原因;二是对全区各信用社20XX年投放的大额贷款进行了全面检查，主要检查贷后管理是否到位，抵质押物管理是否到位等。

5、对公司一部、公司二部、公司三部、个贷一部、个贷二部、个贷三部、朋兴、卧龙信用社发放的法人客户贷款进行现场检查。

根据贷后管理的要求和检查内容，已对春晖米业有限公司，孝感华庆置业有限公司，湖北锦怡实业有限公司，孝感麻糖米酒有限公司，孝感丽群房地产开发有限公司，孝感舒氏祝家庄房地产开发有限公司，湖北鑫阳光建设集团有限公司，湖北龙王恨有限公司，孝感华厦房地产开发有限公司，孝感尚多皮具有限公司。对其存在的主要问题：对春晖米业有限公司、孝感舒氏祝家庄房地产开发有限公司、湖北龙王恨有限公司资金归社率低的情况与客户进行了交流，得到了客户的认可，一致表示，迅速改正现状，将资金存入信用社。

6、对公司一部、公司二部、个贷一部、个贷二部房地产开发贷款和个人住房贷款进行全面检查。主要检查未按规定开立保证金专户的房地产按揭楼盘和未在房产部门办理预抵押登记手续的贷款。

二.下半年工作安排

1、对20XX年新增的大额贷款进行贷后检查，并做出风险评估。

2、对前期进行的所有检查进行书面汇总并向联社领导汇报检查情况。

9.信贷业务贷后管理责任书 篇九

根据《河南省农村信用社贷后管理办法（试行）》及省联社有关管理制度的规定和要求，为进一步落实贷后管理责任，现由信用社经营主责任人（社主任）与贷款第一责任人（信贷员）签订本责任书，内容如下：

一、本次所签订的《信贷业务贷后管理责任书》是指信贷员所经放的下列贷款业务：

借款单位（人），借款金额人民币：万元，借款用途：购钢材，借款时间： 2013 年 2 月 1 日，到期时间： 2014 年 1 月29 日，期限：12个月，贷款利率：，担保单位（人）：，担保方式：抵押。

二、信贷员必须从贷款发放或其他信贷业务发生后直到此笔贷款本息全部收回或信用结束的全过程的信贷管理行为负第一责任。

三、信贷员要认真做好贷后首次跟踪检查。贷款发放后15日内要如实填写首次《贷后跟踪检查表》。应对此笔贷款的贷款运行程序和合规性进行贷后首次跟踪检查，重点检查贷户是否按照合同约定的贷款用途使用，防止资金被挪用。

四、信贷员必须做好贷后日常控制工作。贷款发放后按规定对贷户进行日常跟踪检查，每月要如实填写《贷后跟踪检查表》，如有未尽事项可附专题报告说明。重点检查贷户是否按约定使用信贷资金以及风险状况的变化，实行动态管理。

五、信贷员在贷后管理中，如发现此笔贷款有风险或潜在风险，应及时以书面形式报告经营主责任人（社主任）。如大额贷款客户出现风险，应及时写出《风险预警专题报告》，并逐级报告本社、联社。

六、信贷员要在此笔贷款到期前20天，填制《贷款到期通知书》，及时通知贷户；承兑等信贷业务到期前10日，贷户账户资金不足以还款的，应及时通知贷户将足额资金存入本信用社。

七、信贷员要对此笔贷款的风险防范负第一责任，认真落实上级对此笔贷款的有关咨询及批复意见，并保证按期收回全部贷款本息。

八、信贷员必须严格执行省、市、区农村信用社有关现行信贷管理制度和业务操作规程，对违规放贷要负一切经济责任。

经营主责任人（社主任）

签章：

贷后管理责任人（信贷员）

签章：

10.贷后管理岗位 篇十

一、建立全面的申贷学生档案

院系层面要建立起整个院系贷款学生的档案和信息库, 动态监管贷款学生状态, 确保贷款学生信息的准确性和完整性。贷款学生档案和信息库应包含以下内容, 贷款年份、贷款金额、贷款笔数、贴息截止日期、贷款到期日期、学籍状况、学习成绩、家庭状况、奖惩情况、日常表现、受助情况、回访情况、联系记录、就业去向等。

二、密切关注学生日常表现

一是及时了解学籍异动情况, 当贷款学生出现转专业、休学、复学、退学、转学等情况时, 学生所在院系应在学籍变动申请表上标注“贷款”字样, 做好学生档案更新;同时, 在学籍异动手续全部办理完毕后, 院系要及时将贷款学生学籍异动信息统计汇总报高校学生资助管理中心。二是关注学生在校表现, 院系日常要充分了解贷款学生的思想动态、心理状况、还贷意向等, 重点关注存在成绩较差、有违纪现象、还款责任意识不强的贷款学生。三是关注学生家庭情况, 熟悉贷款学生家庭基本情况, 当贷款学生家庭经济明显好转时, 要引导学生提前还款;当贷款学生家庭发生重大变故时, 要及时采取帮扶措施, 同时给予心理上的关怀和疏导。四是关注学生就业情况, 及时联系掌握贷款毕业生就业去向、收入等基本信息, 并能引导、帮助学生制订还款计划。对于诚信意识不强的贷款毕业生, 学院要及时与贷款学生所在单位的领导进行充分沟通, 共同做好学生的思想引领和诚信教育工作, 避免违约现象发生。五是当贷款学生发生学籍异动、思想状态不稳定、学习成绩差、家庭遭遇重大变故, 变更就业单位等情况时, 院系要及时记录, 并及时报送高校资助管理中心备案。

三、加强学生诚信教育管理

一是院系要做好贷款学生数据的分类统计, 根据贷款年份、笔数、金额、到期日期、家庭经济状况、学生在校表现、还款责任意识等将学生按一般和重点关注对象分类, 每学期至少对数据进行更新并分析1次。二是定期组织开展诚信感恩教育活动, 院系每学期应至少召开1次诚信座谈会, 与贷款学生单独谈话至少1次, 组织诚信教育至少1次, 并引导受助学生积极参加学校组织的诚信感恩征文、“诚信校园行”活动等。三是树立贷款学生诚信还贷先进典型, 借助校园媒体网络、广播、通讯报道等形式, 广泛宣传诚信还款的典型事迹, 强化贷款学生诚信和感恩意识。四是做好贷款学生毕业离校后的跟踪管理, 院系每月至少与贷款未结清学生联系1次, 提醒贷款学生按期还本付息, 确认联系方式、就业状况及还款能力, 联系记录应及时录入国家开发银行业务系统。

四、有效开展回访调研活动

一是各院系充分利用寒暑假期对每位贷款学生至少开展1次贷款家庭回访活动, 了解掌握学生家庭基本信息, 同时应将贷款学生在校表现、学习成绩、贷款情况等向贷款学生家长反馈。二是对思想状况不稳定、违纪、被学籍告勉的贷款学生, 要及时与家长取得联系, 及时进行家庭回访。三是院系要重点关注多笔贷款、休学、毕业后未结清贷款的学生, 进行重点回访。四是对自动退学、违约的贷款学生, 高校资助管理中心要组织院系重点回访。五是对毕业后未结清贷款学生除开展调研回访外, 要及时与贷款学生就业单位取得联系, 协助督促开展贷款本息回收。六是家庭调研回访活动结束后, 各院系要将调研回访表、书面总结报告 (工作开展的基本情况、调研取得的效果、发现的问题及工作建议) 等材料及时报送高校学生资助管理中心。

五、强化考核奖励机制

高校每年应对各院系贷款学生的档案建立、日常管理、诚信教育、还款率、违约等情况进行考核, 并给予考核优秀单位资金奖励。开展国家助学贷款工作是实施科教兴国战略, 加速人才培养的重大政策, 持续做好贷后管理工作对国家助学贷款工作持续健康发展有着重要影响。贷后管理工作要继续坚持以诚信教育为主, 加强日常关注, 逐步引导学生努力完善自我, 激发他们的感恩回馈意识。同时, 要创新工作思路, 探求更专业的工作方法, 促使高校国家助学贷款工作良性运转。

摘要：随着高校国家助学贷款贷后管理工作的深入开展, 有效加强对贷款学生的诚信教育和贷后跟踪管理, 是防范贷款风险的重要环节, 是促进国家助学贷款工作良性运转的一项重要内容。结合高校学生资助工作实践, 从建立贷款学生档案和信息库, 动态监管贷款学生状态和培养学生诚信感恩意识方面, 提出了深入做好高校贷后管理工作的具体办法。

关键词：高校,助学贷款,贷后管理

参考文献

11.农业发展银行贷后管理办法 篇十一

第一条 为了进一步规范和加强信贷业务发生后的经营管理（以下简称贷后管理），有效防范、控制和化解信贷风险，提高信贷资产质量和效益，根据《中国农业发展银行信贷管理基本制度》、《中国农业发展银行贷款基本操作流程》及总分行有关规定，制定本办法。

第二条 本办法所称贷后管理是指从贷款发放或信贷业务发生之日起到贷款本息收回之时止的信贷经营管理全过程。本办法适用于我行各项信贷业务。

第三条 贷后管理必须坚持职责明确、分级负责，操作规范、失职问责的原则。

第二章 贷后管理职责

第四条 开户行是贷后管理的具体经办行和责任行，负责具体的贷后管理工作。行长是贷后管理的主责任人。负责组织研究本行的日常贷后管理工作方案，组织研究、处理贷后管理中出现的重大问题。

分管行长是贷后管理的直接管理责任人。负责落实贷后管理工作措施，组织研究、处理贷后管理中出现的问题。

开户行客户部门负责人和指定的客户经理分别为经办主责任人和经办责任人。负责实施贷后管理的具体工作，加强客户服务和关系维护，及时发现、汇报企业经营活动中的问题，提出建议，落实本行或上级行领导提出的贷后管理意见，并及时反馈结果。

第五条 开户行要按照贷款客户配备客户经理。

开户行对所有的贷款企业均要指定贷后管理的客户经理，加强对企业的贷款管理，并实行客户经理ＡＢ角制和岗位轮换制。

贷款余额在１０００万元以上的经营性企业，指定的客户经理或客户经理变更、轮岗的，应报上级行备案。

第六条 建立贷后管理客户小组，加强对大型贷款客户和集团性客户的管理。对中长期贷款余额达到３０００万元以上（含，下同）、短期贷款余额达到４０００万元以上（含银行承兑汇票，下同）、或贷款总额达到在５０００万元以上和组织结构较为复杂的集团性关联客户，应成立贷后管理小组，配备２至３名业务能力较强的人员负责贷后管理工作，并由客户（信贷）部门负责人以上人员担任组长。各行要在申报贷款时，将贷后管理小组名单及管理措施报上级行客户部门。在保持客户经理相对稳定的同时，每两年至少进行一次岗位轮换。

第七条 贷后管理人员职责

（一）贷后管理小组组长职责

１、组织开展贷后管理的日常工作。

２、负责组织研究解决贷后管理中出现的问题，对一般性的问题提出解决措施、办法并督促落实，对重大问题提出建议，报送行领导同意后组织实施并报告结果。

３、对客户经理贷后管理工作进行指导、督促和检查。

额在４０００万元以上（不含政策性贷款，下同）或贷款总余额在５０００万元以上的企业指定联系人。对超过以上额度一倍以上的联系人必须是科级以上人员。二级分行要在指定联系人后的１０个工作日内将名单报市分行客户处备案。

对直管行开户企业达到前述标准、二级分行及辖属行的中长期贷款余额在６０００万元以上、短期贷款余额在８０００万元以上或贷款总余额在１００００万元以上的企业市分行要落实联系人。

第十条 联系人的主要职责。

（一）开展调查研究。联系人至少每半年必须到所联系的企业或项目开展一次调查或检查，全面了解、分析企业的经营状况、项目建设进展情况。发现重大问题的，提出解决办法、措施，并形成报告送有关领导。

（二）开展客户回访，反馈客户需求，维护客户关系。

（三）指导、督促开户行开展贷后管理工作。

（四）其他工作。

第三章 贷后管理的内容

第十一条 贷后管理的内容包括：收集、反馈信息，建立台账，贷后检查，客户关系维护，风险预警及贷款本息收回等。

第十二条 建立台账，准确、及时收集、登记和分析相关信息。贷款发放后，客户经理应当按照总行规定要求建立台账的贷款种类逐企业及时建立台账。对贷款发放、资金使用、原材料购储、产成品销售、销货款回笼、应收应付款变化、贷款期限管理及本息归还等情况

次跟踪检查。

首次跟踪检查完成后，开户行客户经理要将检查情况整理，并针对检查发现问题提出整改意见，形成首次贷款跟踪检查报告，提交客户部门负责人及本行行长。对新发放贷款额在５０００万元以上的企业或项目，首次跟踪检查报告必须逐级上报市分行客户处备案。

第十七条 常规检查。常规检查由开户行客户部门组织客户经理实施。短期贷款两个月检查一次；中长期贷款三个月检查一次；但对发生欠息、贷款逾期等风险预警信号、信用等级或贷款风险分类发生不利变化的客户要缩短检查周期，坚持随时检查。对总行有特别规定的按其规定执行。并根据客户行业特点、不同贷款种类、不同检查时期确定检查重点。

第十八条 加强对集团性客户关联交易的监督。应把集团性关联交易情况作为日常检查的重点，了解交易的真实性、合理性。

第十九条 客户经理对客户进行常规检查后，商业性短期贷款应按《中国农业发展银行重庆市分行贷后管理检查报告》，形成有情况分析、有问题建议及处理结论的检查报告；固定资产项目贷款按照《中国农业发展银行贷款项目管理指引（农发银发２００５〕１７３号）的规定执行。

第二十条 专项检查。应当组织专项检查的：一是客户遇到重大或突发事件及其他可能影响到贷款本息归还的；二是客户经营状况持续出现恶化及有关部门对贷款提出风险预警提示或其他情况的；三是短期贷款到期前１个月，固定资产项目贷款到期前３个月，支行应对

合同约定的期限和还款方式主动归还。

经审批或按合同约定需提前收回贷款本息的，客户部门应根据审批意见及合同约定，将有关事项通知客户，要求其备款归还本息。客户能够及时归还本息的，按到期还款办理；客户不能及时归还本息的，按合同约定进行处理。

第二十五条 贷款展期、逾期贷款及欠息等管理按照《中国农业发展银行贷款基本操作流程》的相关规定办理。

各级行必须加强对逾期贷款及欠息的催收及管理工作。

１．对欠息，客户经理要在逾期后５个工作日内向客户发出催收欠息通知书。财务会计部门按规定进行账务处理。

２．对逾期贷款，客户经理要在逾期后５个工作日内再次向客户发出催收逾期贷款通知书，提供担保的要向担保人催收或依照合同约定处置抵（质）押物。财务会计部门按规定计收逾期利息。

３．在贷款未收回或相关资产保全措施未落实之前，客户经理要每季度向客户发一次催收通知书，送达客户并取得签章、留存回执。提供保证的还要同时向保证人发送履行通知书，并取得签章、留存回执。

第四章 信贷档案管理

12.强化风险意识 做好贷后管理工作 篇十二

长期以来，贷后管理一直是我国银行信贷管理的薄弱环节，由于在信贷经营中存在的惯性思维和做法，当前的贷后管理工作仍然存在着许多问题。对此，我们应重点从以下几个方面入手，提高贷后管理水平。

一、强化贷后管理意识，完善制度建设

加强贷后管理，首先要强化贷后管理意识，明确贷后管理工作内容。一方面，要从根本上转变“重贷轻管”观念，充分认识和理解，加强贷后管理不仅是信贷管理的重要内容和本质要求，而且是增强信贷风险控制，切实提高信贷资产质量，确保信贷资产业务稳健发展，推动业务经营效益明显增长的需要。另一方面，要进一步明确贷后管理工作的内容不仅包括贷后检查，还包括账户监管、风险预警、贷款风险分类、贷款客户档案管理、问题贷款处理、贷款回收等内容。

要做好贷后管理，一定要完善相关规章制度。这一方面，至少包括以下六点内容：一要结合内、外部监管部门检查中发现的问题和工作实际，进一步完善现有的贷后管理规章制度，规范贷后管理行为。二要进一步规范贷后检查的内容和贷后检查报告的格式，按业务类型、业务品种、担保类型、五级分类结果的不同细分贷后检查的重点、方式和频度，确保贷后检查不走过场，提高贷后检查的针对性和时效性。三要进一步完善风险预警机制，对于潜在风险项目要加强监控，防止风险恶化。四要研究制定自管项目的贷后管理规章制度。五要加强贷后管理责任追究和奖励制度的建立和完善。六要建立贷后管理移交制度，明确界定责任。做好贷后管理的另一项重要内容是加大合规督察力度。相关的内外部制度建立了，如果缺乏有效的合规督察，也是难以取得理想效果的。因此，在业务实践中，既要严格贯彻流程控制风险的理念，完善分行业务操作流程合规性督察制度，通过优化业务流程来切实防范操作风险，坚持定期对信贷业务部门操作流程中的规章制度执行情况进行督察检查；又要结合总行监事会及有关部门对分行的现场检查反馈结果，深入查找问题根源，落实工作责任制，督促各部门举一反三，全面整改。

二、重视风险管理，做好相关工作

一方面，贷款投放之后，要对所有可能影响还款的因素进行持续监测，并形成书面监测报告。重点监测的内容至少应该包括：客户是否按约定用途使用贷款，是否诚实地全面履行合同；贷款项目是否正常进行；客户的法律地位、财务状况是否发生变化；贷款的偿还情况；抵押品可获得情况和质量、价值等情况。

持续监测的目的在于强化风险预警，高度关注和防范当前复杂形势下的各种风险。因此，要密切关注各种风险，如，抵质押资产价格的变动风险，关注行业政策、环保政策、出口退

税政策等相关政策变动风险，关注集团客户和关联交易风险，关注人民币升值及中美利差倒挂带来的市场风险，原材料涨价给借款企业带来的经营风险，国别风险，等等。一旦发现贷款主体的潜在风险，就要及时发出风险预警提示，并提出风险预控措施。后续管理中要加大贷后检查的力度和频率，严密监测潜在风险的变动趋势，不断评价预控措施效果，防止潜在风险恶化。对于潜在风险恶化，影响到贷款本金部分或全部不能按时回收的问题贷款，要快速反应，及时采取补救措施，充分运用法律手段防范和化解信贷风险。

另一方面，要加强对企业和贷款行业调查研究，提高风险预警能力，制定科学有序的退出机制。这是更加主动的风险管理措施，需要做好以下六个方面的工作：加强行业风险研究，特别是贷款占比较大的行业，必要时可借助外部力量；紧紧围绕不同行业的“商务链”、“产业链”、“价值链”实行行业聚焦研究，并根据产业发展政策和宏观调控动向对信贷政策进行及时调整；科学、客观地分析借款企业的利润结构，密切关注主营业务盈利能力的变动；认真分析借款企业经营动向的调整和管理层的变动对企业未来经营的影响；严格执行节能评估审查、环境影响评价和项目核准程序，加强贷款项目的动态管理，控制对高污染、高耗能和生产能力过剩行业的信贷投入，退出对落后产能和工艺等淘汰类项目的授信支持；要深入分析借款企业的偿还能力和现金流量，动态掌握借款企业的海关进出口额，发生不利变化时，要及时对客户贷款进行调整，包括展期、缩减贷款、要求借款人提前还款等。

此外，还要强化贷款质量分类，加强不良贷款管理。这两项内容也是风险管理的重要内容，相对而言，贷款质量分类主要涉及资产风险的识别，它直接影响着将要采取的措施。做好贷款质量分类工作，一要认真执行贷款风险分类标准，准确揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态反映贷款质量，及时发现信贷管理过程中存在的问题，为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。二要根据银监会《贷款风险分类指引》要求，在分类时做到：同一笔贷款不得进行拆分分类；借新还旧，或者需通过其他融资方式偿还的贷款应至少归为关注类；需要重组的贷款应至少归为次级类。三要充分利用贷款质量五级分类结果指导贷后管理工作，细化风险管理措施。四要做好贷款衔接工作，对“借新还旧”原则上调整为“还旧借新”。不良贷款管理则是化被动为主动、降低既成损失的积极措施。当前，要继续配合做好不良贷款核销工作，加快历史不良贷款的处置进程。对那些回收有望的不良贷款，要加强催收本息，积极查找还贷线索，特别是要配合法律事务部加大对已诉讼项目的处置力度。要强化机制建设，既要探索建立清收激励机制，通过风险代理清收、银团贷款置换、不良资产证券化等方式，尽可能把损失降低到最小；又要抓紧呆账责任认定工作，完善责任追究机制。

三、多方位审视，做好基础性工作

要做好贷后管理，几项基础性的工作不容忽视，需要予以高度关注。

(一)加强信贷队伍建设。贷后管理工作的最终承担者是信贷员工，整体上讲便是信贷队伍。我们既要狠抓信贷文化教育，强化信贷业务人员的责任意识；又要加大信贷业务培训力度，提高信贷业务人员工作技能；还要充实信贷岗位人员，合理配置，科学分工，确保贷后管理工作到位。

(二)强化贷后管理档案工作。要及时将借款借据、贷款发放通知、提款通知书、用款证

明材料、用款凭证、贷后检查报告、代理行贷后检查报告、人民银行征信系统数据、客户财务报表、客户信用评级资料、客户海关统计数据等资料整理归档，确保贷后管理档案的完备，为加强贷后管理，依法确保贷款收回提供保障。

(三)加强信息收集和分析。信息工作是贷后管理的重要基础，要充分利用人民银行征信系统、银监会客户风险监控系统，及时掌握客户信用状况；充分利用总行定期发送的企业进出口数据，掌握客户进出口额完成情况；充分利用总行国家风险信息资料库，动态掌握国别风险；要充分利用报纸、网络等媒介，掌握客户最新经营管理和财务信息，尤其对于上市公司要关注公开信息披露；充分利用当地国土部门发布的房产价格信息，掌握抵押物的市场价值变动。

(四)加强代理行管理，杜绝“代而不理”现象。这方面的内容很多，如，加强对代理行培训指导，督促代理行加强专户管理，落实用款审批制度，严格按合同约定使用贷款，确保贷款流向合规，贷款用途合理，及时上报贷后检查报告，建立完善的代理业务档案。又如，加大现场检查力度，重点检查代理行对专户资金的监管情况，包括专用账户的开立、管理、用款审批、台账登记、专户结汇、档案管理等。再如，对于未能按分行要求进行代理的代理行，要及时通报，指明问题，督促整改。重要的是，要探索新的代理模式，通过外聘中介机构、专人驻厂等方式对贷款项目进行管理，改进代理效果。

13.分业or混业——次贷后的思考 篇十三

一、分业经营和混业经营的利弊

1、两种经营模式的成本——收益分析

金融机构实行分业经营, 容易培养专门人才, 在专业领域内积累丰富的经验, 其收益是, 避免其因为从事其他行业而陷入风险过高的关联业务之中, 降低了金融机构的业务风险程度;其成本是, “把鸡蛋全放在一个篮子里”不能分散风险。

混业经营的收益是通过经营多种行业而防范系统性风险, 由于金融产品的同质性和金融人才的通用性, 降低了成本, 增加了利润;它的成本是, 由于风险的传递性, 发生在某一行业的风险可能会感染其他原本健康的业务, 扩大损失。

2、两种经营模式的市场竞争性和效率分析

强制性分业, 使得金融机构只能在一个行业里发展, 而不能与其他行业的金融机构竞争, 对于某个竞争力很弱的行业里的金融机构来说, 是一种集体保护, 不利于提高市场效率。

混业经营模式下, 金融机构可以在任意行业内参与竞争, 市场效率必然会提高。但是, 这种情形下, 也容易产生大型金融机构越来越强, 最终形成垄断地位, 造成消费者的福利损失。

3、两种经营模式对金融体系的稳定性分析

分业经营使得各行业的风险隔离, 某一行业只需控制自身风险, 有利于金融体系的稳定。但是这种稳定可能是以效率损失为代价的。

混业经营中, 金融产品具有复杂的特性, 风险不易控制, 同时风险可以在个行业之间传播和扩散, 加剧金融风险, 更容易导致金融体系的不稳定。

4、两种经营模式的监管分析

分业经营模式下, 实行分业监管, 这对于法律制度的完善程度、运用分散金融风险工具的能力、监管经验等的要求比混业监管的要求低一些, 比较容易实施和控制;

混业经营模式下的监管难度更大, 决不是对现有的分业监管部门进行简单的合并就可以解决的, 为了避免金融机构在进行混业经营的时候出现高风险的关联交易及道德风险, 以及金融业务相互交叉相互渗透形成的金融监管空白和真空地带, 需要监管部门制定适合混业经营模式的完整的监管体系, 保证金融业的健康发展。

二、影响选择的因素

1、内部因素

一国金融业分业经营和混业经营模式的选择, 分为两个层次:第一个层次是金融机构自身的选择。如果允许金融机构自由选择, 具体金融机构选择分业经营模式还是混业经营模式, 关键看何者能为其带来更大的利益及更有利于与其同行竞争。同时这与金融机构本身的经营水平, 风险防范水平和产品创新能力有很大关系。第二个层次, 是政府代表全社会进行的选择。具体来说, 就是政府对各金融机构的强制性要求, 从社会角度看, 其目的是在保证金融体系稳定和提高金融服务效率之间求得平衡, 并尽可能地同时追求二者, 或者在不影响金融体系稳定的前提下, 最大限度地追求后者。当然如果没有合理的监管制度, 没有有效的监管法规, 没有监管经验, 选择就是空谈, 分业就是唯一选择。

2、外部因素

通过对国外金融业经营模式发展的历史轨迹中可以发现, 一个国家对金融业经营模式的选择有时会效仿其他国家。例如, 日本就是在明治维新时期, 通过学习西方国家的经验尤其是美国的金融业经验建立起了自己国家的金融业制度, 此后经历的“混业——分业——混业”道路基本也是追随着美国的步伐。再比如二战后的东德, 受到前苏联的银行体制的影响, 原有的一切金融机构禁止开展银行业务, 各原民营机构纷纷被没收, 银行制度也实行中央集权制, 且须配合中央政权的计划经济政策。

3、宏观因素

对国外金融业经营模式发展轨迹观察后, 不难看出, 经济危机爆发后, 各国政府都会对金融业进行调整。因此, 混业经营和分业经营的选择有时是伴随经济周期的波动而转化的。当一个国家的经济处于繁荣阶段的时候, 伴随着经济的快速发展, 金融业也出现了迅速发展, 激烈的竞争必然导致金融机构业务开始扩张从而充实其竞争力以免被淘汰, 混业经营由此出现。但当一个国家经济开始进入衰退阶段的时候, 企业盈利能力开始下降, 融资需求降低, 从而导致金融机构的业务也开始萎缩, 分业经营开始实行。

三、总结

从各国金融业的实践来看, 是否对金融业的业务范围施以限制也不存在一个绝对的好坏结果。一国选择分业经营不一定就能防范金融风险, 如20世纪90年代日本、韩国等爆发金融危机和经济动荡。混业经营的稳定性也并不比分业经营的差, 比如一直实行混业经营的德国很少发生大的金融危机, 就算马克升值也并没有发生日元升值最终导致的泡沫经济。同时, 一国选择混业经营也不能保证金融业有最强竞争力, 如过去德国银行业的效率并不比英国、美国高, 而且东南亚和拉美一些混业制银行效益低下、难以自存。

事实上, 无论是分业经营还是混业经营制度, 都是有利有弊。是利大于弊, 还是弊大于利, 是立足于一国现状的, 不能脱离国情和实情。经营模式作为一种金融制度是中性的, 只不过在错误的时间实施错误的制度, 那么带来的损失就是巨大的。次贷危机, 带给我们的不仅仅是恐惧、损失, 更多的是思考。

参考文献

[1]、谢平, 蔡浩仪.金融经营模式及监管体制研究[M].中国金融出版社, 2003