分行不良贷款汇报

分行不良贷款汇报（精选7篇）

1.分行不良贷款汇报 篇一

2004年是X银行的改革年，为符合股份制商业银行上市的需要，提高信贷资产质量，降低不良贷款是一项重要工作。去年，粤东地区五个分行上下集中力量打不良贷款的“压逾促降大会战”，取得了明显效果。但粤东地区五个分行不良贷款余额大、不良率相对系统内其他行较高，不时会出现一边压，一边翘，按倒葫芦浮起瓢的现象，使压缩不良贷款成果出现反复。为进一步摸清粤东地区不良贷款的状况，我们开展了粤东地区存量不良贷款的专项调查。特提出如下分析报告。

一、粤东地区分行存量不良贷款总体情况

1．不良贷款规模：粤东地区五个分行不良贷款余额（五级分类）在全省占比大，贷款余额仅占7.08%，而不良贷款占全省的9.83%，高出2.75个百分点。

粤东地区五个分行截止2003年12月31日，贷款余额为118.27亿元，占全省贷款余额1670.85亿元的7.08%，五级分类口径不良贷款为24.23亿元，占全省不良贷款额246.06亿元的9.83%；一逾两呆不良贷款为23.61亿元，占同口径全省不良贷款223.52亿元的10.56%。可见，粤东地区分行不良贷款的占比高于贷款余额的占比，信贷资产质量较差。

2003年底粤东地区分行五级分类不良贷款额比年初下降7.98亿元，不良额比年初下降24.8%，而同期全省不良贷款下降95.92亿元，不良额比年初下降28%，粤东地区分行不良贷款额下降幅度低于全省的平均水平，不良额压缩力度未达到全省的平均水平。

2．不良贷款率：粤东地区五个分行贷款五级分类不良贷率在全省排名居前，五级分类不良贷款率比全国平均水平高11.24个百分点，比全省平均水平高5.76个百分点。

2003年底粤东地区分行五级分类为不良贷款率为20.49%，不良贷款率比全国X银行系统平均不良贷款率（9.25%）高11.24个百分点，比全省14.73%的不良率水平高5.76个百分点，比全省不良贷款率最低的广州地区（12.51%）高7.98个百分点，比粤西地区（21.23%）低0.74个百分点。同期粤东地区分行一逾两呆不良率为19.96%，比全省同口径不良率（13.37%）高6.59个百分点。可见信贷资产质量不容乐观。

3．不良贷款损失可能性：粤东地区五个分行各类不良贷款的损失可能性高于全省平均水平。

2003年底粤东地区分行五级分类中可疑类贷款和损失类贷款为22.55亿元，占同口径不良贷款比重为93%，同期全省五级分类中可疑类贷款和损失类贷款为200.98亿元，占同口径不良贷款比重为81.7%，粤东地区分行五级分类中可疑类贷款和损失类贷款所占比重比全省平均水平高13.64个百分点；同期粤东地区分行“双呆”贷款余额为21.49亿元，占同口径不良贷款的91%，全拾双呆”贷款为202.23亿元，占同口径不良贷款的90%。由此可见粤东地区贷款损失的可能性较大。

二、粤东地区分行存量不良贷款的结构分析

截止2003年12月31日，粤东地区分行企业类贷款余额96.15亿元，占全部贷款余额的81.3%；企业类不良贷款22.98亿元，占全部不良贷款的94.8%，企业类贷款不良率23.9%；个人类贷款22.12亿元，占全部贷款的18.7%，个人类不良贷款1.25亿元，占全部不良贷款的5.2%,个人类贷款不良率5.7%。以下结构分析，除特指外，仅对企业类贷款五级分类不良贷款结构进行分析。

1．不良贷款的行业结构分析：国家重点支持和大力发展行业的不良贷款率较低，房地产及其相关行业不良贷款占比高，应加强对其风险控制

（1）不良贷款的行业集中在房地产、其他批发业等19个行业，占81%。粤东地区五个分行不良贷款分布在89个行业，不良贷款超3000万元的行业共有19个行业，合计不良贷款18.63亿元，占全部不良贷款的81%，其中不良贷款额超过1亿元的行业共有4类，分别是“房地产开发与经营业”（5.72亿元）、“其他批发业”（3.03亿元）、“房屋和土木工程建筑业”（1.5亿元）和“非金属矿物制品业”（1.46亿元），这4类行业不良贷款总额合计11.71亿元，占全部不良贷款余额的51%。

（2）房地产及其相关行业不良贷款7.9亿元，占34.4%。房地产及其相关行业共有7个，分别是“房地产开发与经营业”（57236万元）、“房屋和土木工程建筑业”（14952万元）、“建筑装饰业”（3276万元）、“其他建筑业”（950万元）“房地产管理业”（863万元）、房地产经纪与代理（827万元）和建造安装业（802万元），这7类相关行业不良贷款合计7.9亿元，占全部不良贷款的34.4%，总体不良率为41.89%，比企业类贷款平均不良率高18个百分点。这7类行业的不良贷款情况反映出房地产及相关行业的信贷质量状况堪忧。

（3）不良贷款余额排前十位的行业不良贷款额15.35亿元，占66.8%。

粤东地区五个分行前10大不良贷款行业的贷款余额为66.75亿元，占全部企业类贷款的69.43%，不良贷款余额为15.35亿元，占全部企业类不良贷款的66.81%，不良率为23%，低于企业类不良贷款率0.9个百分点。在10大行业中，各行业的贷款质量差异较大，电力发电、装卸搬运和其他运输服务业、道路运输业等三个行业不良贷款率较低；而房地产开发与经营业、其他批发业、房屋和土木工程建筑业、零售业、商业经纪与代理业、非金属矿物制品业和能源行业等七个行业不良贷款率都超过20%，零售业不良贷款率最高（77.22%）。

表1：粤东地区不良贷款余额排前十位的行业情况表

截止：2003年12月单位：万元

行业（新）不良贷款额不良额占比不良率贷款余额贷款余额占比

房地产开发与经营业57235.9724.91%55.87%102443.76510.66%

其他批发业30349.5513.21%65.96%46011.650284.79%

房屋和土木工程建筑业14951.766.51%22.62%66105.76136.88%

非金属矿物制品业14632.816.37%22.03%66432.81156.91%

&nb

sp;电力发电业7299.763.18%8.15%89590.75949.32%

商业经纪与代理业6986.833.04%38.57%18112.825021.88%

能源、材料和电子批发业5970.302.60%60.12%9930.2977631.03%

装卸和其他运输服务业5943.82.59%6.27%94843.24759.86%

道路运输业57322.49%3.41%168265.485417.50%

零售业4429.041.93%77.22%5735.6433760.60%

合计153531.8166.81%23.00%667472.2569.43%

（4）国家重点支持和大力发展行业的不良贷款率较低。如电力、电力供应、电信、道路、石油、新闻出版、广播媒体、教育、烟草等9个行业不良率都低于10%，这9类行业全部属于国家垄断行业，且行业现金流量稳定，是我分行重点营销的对象。

（5）贷款规模较小的行业不良贷款率在全部行业中处于较高水平，只有少数贷款规模较小的行业其信贷资产质量好。贷款规模较大行业贷款质量普遍较好。

不良率超过70%的信贷质量较差的28个行业贷款余额31624万元，仅占全部企业贷款的3.3%，不良贷款为26307万元，占全部企业类不良贷款的11.45%,贷款不良率为83.2%,高于企业类贷款平均不良率（23.9%）59.3个百分点，其中只有2个行业的贷款规模超过5000万元，有20个行业贷款规模不到1000万元。从这种不良率的行业表现看，说明我分行大部分重点投放的贷款行业信贷质量相对其他行业较好。

贷款规模排名前10位的行业贷款余额71901万元，仅占全部企业贷款的74.8%，不良贷款为14766万元，占全部企业存款的6.4%,贷款不良率为20.5%,低于企业类贷款平均不良率（23.9%）3.4个百分点，如在贷款规模超过5亿元的6个行业中，只有“房地产开发与经营业”（55.87%）不良率高于企业类贷款平均不良率（23.9%）。可见，规模较大行业信贷质量相对较优。

表2：不良率及贷款余额排在前10位的行业不良贷款情况表

截止：2003年12月单位：万元

不良率前10位行业情况贷款余额10位行业情况

行业贷款规模不良率行业贷款规模不良率

仓储业989100.00%道路运输业1682653.41%

信息、咨询服务业6440100.00%房地产开发与经营业10244455.87%

渔业554100.00%装卸搬运和其他运输服务业948436.27%

人民政协和民主党派512100.00%电力发电业895918.15%

电信和其他信息传输服务业305100.00%非金属矿物制品业6643322.03%

废弃资源和废旧材料回收加工业163100.00%房屋和土木工程建筑业66105822.62%

其他金融活动100100.00%其他批发业4601265.96%

黑色金属冶炼及压延加工业90100.00%教育414064.29%

基层群众自治组织69100.00%水的生产和供应业2579910.67%

仪器仪表及文化、办公用机械制造业50100.00%商业经纪与代理业1811338.57%

2．区域结构分析：汕头分行企业类贷款余额和不良余额均排名首位，汕尾分行贷款余额最少，但不良率78.63%，全省排名第一

（1）汕头市分行和梅州市分行不良额占比小于贷款余额占比，其他三个分行不良额占比高于贷款余额占比

2003年底，汕头分行企业类贷款余额为360679万元，占粤东地区分行贷款余额的37.5%,不良贷款为68053万元，占粤东地区分行不良贷款余额的29.62%,排名首位；潮州市分行企业类贷款余额58968为万元，占粤东地区分行贷款余额的6.13%,不良贷款为19056万元，占粤东地区分行不良贷款余额的8.28%,不良余额占比最小；汕尾分行企业类贷款余额为45338万元，占粤东地区分行贷款余额的4.72%,不良贷款为35647万元，占粤东地区分行不良贷款余额的15.51%。

（2）粤东地区五个分行企业类贷款不良率全部高于全省企业类贷款不良率（17.24%）：汕头市分行和梅州市分行贷款不良率低于粤东地区平均不良率，其他三个分行不良率高于平均水平，汕尾分行不良贷款率高居全省之首。

汕头市分行和梅州市分行企业类贷款不良率分别为18.87%和18.18%,接近全省企业类贷款平均不良率（17.24%）,低于粤东地区23.9%的平均不良率；企业类贷款不良率在粤东排名第一的分行是汕尾分行78.63%，第二、三名依次为潮州市分行32.32%，揭阳市分行27.37%。

表3：粤东地区各分行企业类贷款情况表

截止：2003年12月单位：万元

类别贷款余额贷款额占比不良贷款不良占比不良率

汕头360679.39137.52%68053.5710529.62%18.87%

梅州314163.28832.68%57111.7954924.86%18.18%

揭阳182270.80618.96%49893.133421.72%27.37%

潮州58967.996.13%19056.228.29%32.32%

汕尾453384.72%35647.415.51%78.63%

合计961419.475100.00%229762.1199100.00%23.90%

3．不良贷款的产品特征：粤东地区五市分行固定资产贷款总体质量较好，流动资金贷款质量较差，其中基本建设贷款不良率低于全省基本建设贷款不良率平均水平

（1）从不良贷款的产品分布看，流动资金不良贷款余额占全部企业类不良贷款89.4%，固定资产不良贷款占全部不良贷款的10.6%

2003年底，流动资金不良贷款余额为20.5亿元，占全部不良贷款的89.4%,固定资产类不良贷款为2.48亿元，占10.6%。前十大信贷产品中，有3类产品的不良贷款占比超过10%，分别是商业流

动资金不良贷款6.78亿元（占29.51%）、工业流动资金不良贷款4.45亿元（占19.36%）和房地产业流动资金不良贷款2.75亿元（占11.98%）。

（2）从贷款的不良率看，基本建设贷款和商业承兑汇票贴现的质量较好，技术改造贷款不良率在全省技术改造贷款不良率排名居首

2003年底基本建设贷款余额为38.09亿元，占粤东地区五个分行贷款的39.6%,高于全省基本建设贷款平均占比（21.8%）17.8个百分点，结构比较合理；粤东地区基本建设贷款不良率为2.2%，低于全省基本建设贷款平均不良率（2.99%）0.79个百分点，质量较好。技术改造贷款余额1.59亿元，占粤东地区不良贷款6.94%,不良贷款率为77.8%，高于全省技术改造平均不良率（22.3%）55.8个百分点。商业承兑汇票贴现余额6505万元，占全省银行承兑汇票贴现余额（38.81亿元）的1.7%,规模较小，但没有不良贷款。

表4：粤东地区信贷品种结构情况表

截止：2003年12月单位：万元

类别贷款余额余额占比不良贷款不良占比不良率

基本建设贷款380861.3639.61%8376.363.65%2.20%

技术改造贷款20495.902.13%15945.906.94%77.80%

房地产业流动资金贷款65635.326.83%27535.5211.98%41.95%

建筑业流动资金贷款38470.454.00%13733.455.98%35.70%

商业流动资金贷款114255.6311.88%67803.1329.51%59.34%

公共企业流动资金贷款52888.205.50%9674.204.21%18.29%

其他流动资金贷款87875.079.14%11892.485.18%13.53%

住房开发贷款7800.000.81%100.000.04%1.28%

工业流动资金贷款146015.7115.19%44479.8519.36%30.46%

其他贷款9603.661.00%6308.062.75%65.68%

其余贷款种类37518.053.90%23913.0510.41%63.74%

合计961419.35100.00%229762.00100.00%23.90%

4．新老帐结构：粤东地区老帐不良贷款消化力度较大，新帐贷款不良贷款占比有所提高，需关注重组贷款质量

截止2003年底，粤东地区五个分行新帐贷款余额为551713万元，余额占比为57.39%；不良贷款额为22068万元，余额占比为9.6%,比年初减少1215万元，占粤东不良贷款下降总额的1.52%；不良率为4%，比年初下降1.23个百分点。老帐贷款余额为409706万元，余额占比为42.61%；不良贷款额为207694万元，不良余额占比为90.4%，比年初减少78587万元，占粤东不良贷款下降总额的98.48%；不良率为50.7%，比年初下降7.83个百分点。

粤东地区五个分行重组贷款（借新还旧、债务转移、贷款展期）余额181834万元，占贷款总额的18.91%,，不良贷款为56106万元，比年初下降9391万元，贷款不良率为30.85%,比年初下降5.2个百分点。由于重组贷款主要通过重新认定方式使不良贷款下降，且不良率高于贷款平均不良率（23.9%）7个百分点，需加大重组类贷款的回收力度。

从新老帐贷款的类别看，1998年底以前发生的老信贷业务不良贷款余额为149136万元，占比64.91%,不良率为86%；1999年发放不良贷款余额14606.18万元，占比6.36%,不良率为36.92%；2000年以来发放的不良贷款额66019.01万元，占比28.73%，不良率为8.82%；另外，超额借新还旧和新贷款债务转移两类贷款不良率达到100%，应加强对办理这两类贷款的贷前调查，对化解风险的有效进行详细评估。

表5：粤东地区贷款新老帐结构情况表

截止：2003年12月单位：万元

类别贷款余额余额占比不良贷款不良占比不良率

1998年底以前发生的老信贷业务173636.8118.06%149136.8164.91%85.89%

1999年当年发生的老信贷业务39566.184.12%14606.186.36%36.92%

超额借新还旧442.000.05%442.000.19%100.00%

回收再贷93632.469.74%3601.361.57%3.85%

老贷款借新还旧87481.599.10%36426.7115.85%41.64%

老贷款债务转移6992.000.73%946.000.41%13.53%

老贷款展期7955.000.83%2535.001.10%31.87%

其他新信贷业务472307.6349.13%5869.332.55%1.24%

新贷款借新还旧76035.687.91%16128.607.02%21.21%

新贷款债务转移33.000.00%33.000.01%100.00%

新贷款展期3337.000.35%37.000.02%1.11%

合计961419.35100.00%229762.00100.00%23.90%

5．贷款方式结构：抵押贷款是主要的贷款方式，占全部贷款的37.13%，质押贷款和票据贴现贷款质量较好，信用贷款不良率排名居全省首位

2003年底，粤东地区企业类贷款中抵押贷款占比最高，达37.13%，不良率为30.14%,；保证贷款占比排名第二，为25.33%，不良率也排名第二位，为35.18%。信用贷款不良率为43.36%,不良率排名居全省首位，高于全省信用贷款平均不良率（5.57%）37.79个百分点，主要原因是汕尾市分行信用贷款额为23603万元，不良率高达97%所致，目前汕尾市分行信用贷款占全部贷款的比率已经达到47.26%，远远高于省分行信用贷款余额占比控制在8%以内的要求。票据贴现贷款没有不良贷款，余额为6505万元，比年初增加4859万元，增加195%，增加速度较快，但规模仍然较小，余额仅占企业类贷款0.68%；质押贷款余额为287922万元，占比为29.95%,不良率仅为2.66%，质量较好。质押贷款主要投向公路行业，贷款余额为218520万元，占76%，没有不良贷款，担保方式是以路桥收费权作为质押。

&nb

sp;表6：粤东地区企业类贷款方式结构情况表

截止：2003年12月单位：万元

类别贷款余额占比不良额占比不良率

抵押35694937.13%10757146.82%30.14%

质押28792229.95%76683.34%2.66%

保证24355625.33%8569337.30%35.18%

信用664876.92%2883012.55%43.36%

票据贴现65050.68%0.00%0.00%

合计961419100.00%229762100.00%23.90%

6．贷款规模结构：5000万元以上贷款规模大、质量好；芝麻户贷款质量差

2003年12月底，5000万元以上贷款客户只有20户，占贷款户数的0.6%，但贷款余额为43.9亿元，占全部企业类贷款45.7%,不良贷款率仅为5.5%。粤东地区五个分行100万元（含）以下贷款客户2318户，占客户总数的74%，贷款余额为48989万元，不良贷款额41060万元，不良率为83.85%。100万元以下客户由于金额小，笔数多，工作量大。100万元至300万元区间贷款客户357户，占客户总数的11.4%，贷款余额为69107万元，不良贷款47819万元，不良率为69.19%，同样也存在笔数多，质量差等特点。

表7：企业类客户贷款规模结构情况表

截止：2003年12月单位：万元

区间客户数贷款总额不良贷款不良率

5000万元以上20439142.524132.55.5%

1000万元至5000元（含）***.4%

500万元至1000万元（含）881***1.2%

100万元至500万元（含）64311***.5%

100万元（含）以下23***083.85%

三、对盘活回收存量不良贷款的建议

1．推行不良贷款集中经营，加大力度处置存量不良贷款

实践证明，不良资产的实际价值会随着时间的推移而不断贬值，这就是所谓的“冰棍”效应。加大力度处置存量不良贷款，首先要摸清底数，集中经营。省分行决定在粤东地区成立不良资产粤东经营小组，对不良贷款实行集中管理、分帐核算、专业化经营。其次要因户施策，分类清收。对于有还款能力但缺乏还款意愿，恶意拖欠贷款本息的“钉子户”、“赖债户”，通过变卖抵押物或追究保证人的连带清偿责任等法律手段依法清收；对于办理了资产抵押的贷款，企业已无法回生的，采取以物抵债，挽回部分贷款损失；对有一定的有效资产或保证人具有担保能力的，采取改变抵押或变换借款主体、追索保证人等办法，降低贷款风险；对能正常生产经营、能正常付息、发展前景较好的，但因自有资金不足，贷款成为铺底资金的企业进行贷款重组，采取收回再贷、借新还旧等措施来降低不良贷款余额。第三要做好贷款核销工作，逐步消化不良贷款。

2．提高不良贷款的现金回收比例

从粤东地区五个分行2003年不良贷款处置情况看，2003年，粤东地区分行五级分类不良贷款减少7.98亿元，其中现金回收为1.76亿元，占22%，现金回收比例仍然不太高。今后，要将现金回收作为不良贷款处置、管理的首要目标加以关注，坚决破除重利息收入、轻本金回收，重增量控制、轻存量消化，重核销认定、轻回收再贷等观念和操作习惯，确实提高不良贷款盘活的实际效果。

3．债务重组是盘活不良贷款的重要手段

债务重组盘活不良贷款包含以下几种形式：债务转移、借新还旧、转贷、修改债务偿还条款、发行可转换债券、减免利息、租赁融资、追加贷款、追加调整担保与抵押等等。从2003年粤东地区不良贷款回收盘活成果看，债务转移和以物抵债共盘活3910万元，仅占2003年不良贷款下降额5%，须加大债务重组手段的直接运用。运用债务重组手段，对我分行盘活不良贷款意义重大。目前，由于我分行不良贷款在行业分布、地区分布上差异性较大，各种信贷产品的不良状况又千差万别，同一客户的不良贷款又有不同的贷款方式、期限和品种等特点。因此，新一轮不良贷款回收盘活，必须综合运用债务重组手段，夺取胜利。

债务重组中要做到：（1）X银行作为债权人时，应坚持将贷款本息的回收作为贷款重组的主要目标，重组要以增强借款人的经营能力和发展后劲为出发点，从而使借款人的还款意愿和还款能力得到提高。（2）在重组手段的选择上，要充分发挥债权人的优势地位，而不是委曲求全，由企业牵着鼻子走。（3）建立自身的重组分类项目库和重组方案库，对重大项目的债务重组方案，必须综合考虑，进行多种设计，从中择优；对其他项目可进行分类，直接从方案库中选择对应方案，提高处理效率。

4．抵债资产的变现能力是决定“以物抵债”成功与否的关键

从粤东地区分行不良贷款的特点可以发现，有相当部分的不良贷款是采取了抵押或质押。运用“以物抵债”是取得货币资金的一种重要债务重组手段。如果运用得当，对提高不良贷款现金回收比率具有积极意义。实际上，在实施“以物抵债”时，资产的认定收取阶段就考虑抵债资产的变现价值，才是解决问题的关键，二者并重。

抵债资产收取时，宜尽量接受易保管、易变现的抵债物，同时在估价上要做到：一是防止因信息不对称导致的银行被动接受情况；二是防止因评估机构评估不客观，且缺乏制约和救济机制造成的资产高估风险，尽可能确定一些规模大、信誉好的评估机构作为评估定点单位；三是在法律诉讼手段收回不良贷款过程中，要防止抵债资产的价格被法院提高。

收取抵债资产之后，（1）应组织专业队伍进行管理，适度投入维护性费用，做好资产的保值增值工作，并尽快进入处置变现环节。（2）抵债资产进入变现环节前，必须对资产进行重新评估，进而确定处置底价。（3）所有抵

债资产处置方案未经审批，一律不得处置，处置资产时尽量采用公开竞卖形式，防止场外交易和防范相关操作人员的道德风险。

5．加大对单户贷款金额300万元以下贷款的退出力度

截止2003年12月底，粤东地区分行贷款芝麻户情况较为严重，贷款质量差，单户300万元以下贷款金额为118073万元，不良贷款为88879万元，平均不良率为75.3%。对300万元以下贷款客户，应采取包括现金回收、呆帐核销、以物抵债、诉讼催收等强力手段加快退出。

各分行必须制定切实可行的方案，尽快退出芝麻户贷款。对金额100万元以下贷款或者核准未通过的芝麻户贷款原则上按100%比率退出；对于贷款金额在100万元以上，300万元以下的贷款应实行有序退出，其中正常贷款到期原则退出比率不少于10%，不良贷款退出比率不少于40%。

6．加大通过法律诉讼回收不良贷款的力度

我分行在盘活不良贷款时，运用法律诉讼手段追偿贷款仍然有限，这既与司法环境有关，也与我分行在不良贷款管理中出于业务发展的考虑，尽量减少进入司法程序有关。

为此，要主动运用法律诉讼手段盘活不良贷款，要做好相关的基础工作：（1）建立一套完整高效的贷款诉讼管理制度，通过完善的制度提高贷款诉讼决策的科学性和时效性。（2）拟定相关标准，对拟进行法律诉讼的不良贷款项目进行规范化管理，努力寻找贷款诉讼最佳切入时点。（3）积极开拓思路，充分运用申请支付令、行使代位权、撤消权等其他诉讼手段，加大诉讼追偿力度。（4）针对贷款诉讼易、执行难现状，应在协助司法执行方面发挥更加积极主动作用。

2.分行不良贷款汇报 篇二

一、坚持“四早”, 强化组织领导

一是早定责。该行坚持把“双结零”作为粮油信贷管理的一条“红线”, 在秋粮收购开始前, 就要求各二级分行行长立下“军令状”, 并明确实行促销收贷工作由二级分行主管行长亲自抓、县级支行“一把手”负责的责任制。二是早约谈。建立促销收贷约谈制度, 对销售进度慢、计划落实不得力的行, 省分行行长和主管行长提前约谈二级分行行长, 并深入到销售进度缓慢、结零困难的地区, 协调党政部门领导, 督促企业销售、及时偿还贷款。三是早督导。省分行粮油客户部门成立3个促销收贷督导组, 指导各行逐企业制定销售收贷计划, 逐二级分行签订“双结零”保证书。四是早奖惩。对粮油贷款投放多、封闭管理好、实现“双结零”的分行给予适当费用奖励。

二、突出“四严”, 优化客户结构

一是严格收购资格认定。按照“择优扶持、有进有退”的原则, 严格筛选, 积极培育优质客户群体。2012粮食年度, 共认定收购贷款资格企业28户, 退出企业5户, 其中信用等级AA-级 (含) 以上企业8家, 同比增加6户, 并成功营销央企中国华粮物流集团北良公司。二是严格落实信贷管理要求。大力支持经营实力和抗风险能力强的优质客户入市收购, 对AA-级以上企业贷款投放占比53.95%, 战略性客户收购份额不断扩大。三是严格加强购销合同审核。重点审查企业签订购销合同的真实性, 确保“以销定购”。四是严格实行风险度管理。全面落实“自有资金参与收购和落实库存质押”的管理要求, 实现风险防控全覆盖。同时, 定期组织风险诊断和信贷评价, 严格执行风险度测算“双限”, 并将合同履约率作为一项重要评价指标。

三、推行“三优”, 提升诚信意识

一是优化金融服务。在收购旺季, 二级分行成立行长任组长的信贷服务组, 主动到企业上门服务, 专人服务、专车保障, 及时测算、审批贷款额度, 做到“钱等粮”。二是优化市场信息服务。安排专人对大连、锦州、营口等主要港口的粮食平仓价格进行采集监测, 按旬向全省发布, 帮助内陆及偏远地区企业及时掌握市场价格信息, 抓住有利时机开展销售。同时充分发挥系统优势, 利用中储粮企业及战略性客户群, 为企业提供购销信息及客户资源, 帮助企业拓宽销售渠道。三是优化差异化信贷服务。针对华粮集团北良公司拥有港口码头的现实情况, 合理设定销售结算期, 在防控风险的基础上支持企业充分发挥物流资源优势加快发展, 赢得了企业的支持和配合, 促使该客户全部8亿元收购贷款8月上旬提前实现“双结零”。

四、落实“三实”, 确保本息结零

一是把企业销售情况摸实。二是把回笼货款管实。三是把促销收贷抓实。

3.分行不良贷款汇报 篇三

2012年，该行个人贷款营销按照“效益至上、量质并举”的总体要求，围绕住房消费市场客户群、汽车消费市场客户群和商品交易市场客户群，以个人住房贷款、个人经营性贷款、个人家居消费贷款等为抓手，创新营销模式，加大市场拓展力度，力推个人信贷业务又好又快发展。

一是早部署，制定了营销目标，出台了工作指导意见与营销考核办法。该行2012年年初就按照“同业第一，系统进位”的总体要求，结合区域经济实际，制定了个人贷款营销及增长目标任务，出台了《邵阳分行2012年个人信贷业务工作指导意见》和《邵阳分行2012年个人贷款营销激励考核办法》。并将个人贷款营销任务根据各支行的市场资源状况，层层分解下达，明确个人贷款营销重点产品和重点市场。按个人贷款具体的项目、贷款品种、客户需求制定切实可行的营销方案，并将方案落实到具体的项目、具体的人，通过上下联动竞争市场，促进个人信贷业务持续增长。

二是跟项目，依托房地产开发项目，切实做好按揭项目梳理和营销工作。该行始终坚持以“开发促按揭”的方针，把扶植优质房地产开发项目与发展个人按揭紧密结合起来；加强开发贷款与按揭贷款的联动，对开发贷款项目进度、销售时间、按揭资源密切关注和及时跟进。对纯按揭项目，严格按照省行的最新文件要求，选择开发企业实力强、资信情况良好、开发经验丰富并在当地具有较高知名度，项目区位环境良好、基础设施配套完善、五证齐全的项目为营销目标客户，积极介入在他行有开发贷款和社会融资的房地产项目。2012年个人住房按揭贷款比年初增加3.09亿元。

三是突重点，重点围绕全市年交易量20亿元以上的商品交易市场，进一步推进联动营销机制的健全和完善，加快整合并组建新型商品交易市场营销团队，最大限度发挥营销合力，不断深化专业市场营销。先后启动了湘桂黔建材城市场、邵阳市湘运市场、邵东东方家居广场市场、邵东家电城市场、邵东工业品交易市场等6个专业市场的营销，都取得了比较好的效果。同时积极拓展个人助业贷款市场。对凡具有符合工行个人助业贷款条件的个体工商户，积极营销成为工行个人助业贷款客户。在单户融资额度较小的商品交易市场主推个人助业贷款。2012年个人经营贷款比年初增加3.01亿元。

四是重质量，切实加强对个人信贷风险的防控管理。该行坚持两手抓：一手抓市场开拓，一手抓风险管理。不断完善风险防范的早期预警机制，加大对关注贷款的跟踪监测，将关注类贷款的压降作为日常工作来抓，对违约贷款关注0期、重视一期、控制二期、杜绝三期，严防劣变，全面化解贷款潜在风险；对已形成不良的个人贷款，加大贷款清收处置力度，按户制定清收处置办法，找出切实可行的清收处置途径和措施；并根据总行、省分行的相关文件通知要求，切实做好个人客户不良贷款呆账核销工作。全年共核销贷款38笔，个人不良贷款余额较年初下降了518万元，不良率较年初下降了1%，持续实现个人不良贷款“双降”目标，个人信贷业务成为该行信贷资产业务经营发展的新亮点。

4.分行不良贷款汇报 篇四

一、当地经济发展状况及房地产市场情况 2004年揭阳市社会经济运行呈良好态势：国内生产总值达到541亿元，较去年同期增长7.2%；全市金融机构储蓄存款余额达到369.9亿元，比年初增长20.1%；城镇居民人均可支配收入8737元，比增9.7%；城镇居民人均消费7267元，比增12.1%。2004年全市商品房成交面积为39.05万平方米、交易额为73359万元，分别比去年同期增长10.2和11个百分点，商品房成交价格均出现不同程度的回升。全市城镇人均住宅建筑面积为21.43平方米；城镇户均住宅约75平方米（3.5人/户），住宅平均售价是1314元／平方米，价值是98550元，是同期城镇户均可支配收入3．22倍。揭阳市房价仍在合理区位，居民购房仍有一定潜力。有关专家认为，城镇居民在达到人均住房面积35平方米之前，将保持对住房的旺盛需求。揭阳建市至今已有13年，建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍质量比较低，功能不全，设计陈旧，环境不佳，与新开发的住宅区相形见绌，通过二次置业来改善居住条件是居民的必然要求。可见，揭阳市房地产业具有比较大的市场潜力，为商业银行有效营销个人住房贷款业务提供广泛的市场基础。

一、个人住房贷款的基本情况

（一）贷款余额和占比情况。截至2004年12月30日，全市四大国有商业银行个人住房贷款余额共92612万元。其中工行31900万元，占比34.4％，排名第一；农行21400万元，占比23.1％，排名第二；中行20385万元，占比22％，排名第三；XX银行18927万元，占比20.4％，排名第四。表一：2003、2004年揭阳市个人住房贷款变化情况表 报告期：2004年12月31日 单位：万元 单位余额合计XX银行工行农行中行 2003年***220038962 2004年92612***140020383 2004年新增-2700-4600-5300-6007800 2003年市场 占比（%）10025.640.623.49.7 2004年市场 占比（%）10020.434.423.12

2（二）新发放贷款情况。全市四大国有商业银行个人住房贷款全年新发放额约13000万元，但余额却比年初减少2700万元。其中工行基本无新发放，余额比年初减少5300万元；XX银行新发放1330万元，余额比年初减少4600万元；农行新发放额约1670万元，余额比年初减少600万元；中行新发放约10000万元，余额比年初增加7800万元，占有绝对优势。表二：2004年揭阳市金融机构个人住房贷款新增图表（单位：万元）

（三）贷款质量情况。全市四大国有商业银行个人住房贷款不良额约16900万元，不良率19.2％，资产质量较差。其中工行不良贷款额约9000万元，不良率28.2％；农行不良贷款额约5200万元，24.3％；XX银行不良贷款额2693万元，不良率14.2％；中行的资产质量最好，不良额只有约20万元。

三、揭阳市分行个人住房贷款下滑原因

（一）外部原因

1、同业营销手法多样，市场竞争激烈近年来，当地多家金融机构纷纷将个人住房贷款列为一项首要业务加以重点营销，并在信贷资源、人力资源和财务资源等方面给予大力倾斜，其中以中行力度最大：（1）中行与当地第一大开发商乐万邦公司建立了稳固的合作关系。乐万邦公司近几年的开发量在市区占据主导地位，市区的按揭贷款基本都是乐万邦公司开发的房产，乐万邦公司去年开发的站前中心花园、锦绣家园、城市家园和骏景花园等市区几个较为大型的项目，按揭业务都由中行独家承办。（2）上级行对中行揭阳市分行按揭业务转授权限比较大。零售业务部经理具备40万元以内的审批权，市分行行长具备80万元以内得审批权。中行楼盘准入政策宽松，存量楼盘不需年审。（3）中行服务手段贴近市场、效率高。业务流程简单、环节少，从贷款受理、审批到发放在分行零售业务部“一站式”就可完成。在还款能力的分析方面，中行比较注重以实际调查为准；引进律师见证签字服务，客户只需跑一次银行；与房管局协调好关系，抵押登记时间较短。

2、部分商业银行则不惜代价争夺或扩充“阵地”，甚至敢冒“风险”。工行和农行为了抢占市场份额而降低准入门槛，采取不规范的竞争手段，虽然提高了市场份额占比，但贷款不良率高，付出沉重代价，也扰乱了整个信用环境和市场竞争秩序。据了解，工行和农行开始觉醒，逐步提高个人住房贷款的准入门槛，谨慎发放，工行去年基本无发放，农行去年发放也大大减少。由于同业竞争手法多种多样，致使揭阳市分行未能对当地较大规模的按揭贷款楼盘实施有效营销，这是该行市场份额下滑的一个重要因素。

（二）内部原因

5.分行不良贷款汇报 篇五

关于下发喀什地区分行等五家分行个人房屋按揭贷款业务转授权书的通知

喀什地区分行、阿勒泰地区分行、塔城地区分行、哈密地区分行、石河子市分行：

现将《中国邮政储蓄银行有限责任公司个人房屋按揭贷款业务转授权书》（以下简称《转授权书》）下发你们，请根据《转授权书》办理个人房屋按揭贷款业务。区分行有权根据实际情况调整或收回该《转授权书》。

请喀什地区分行、阿勒泰地区分行、塔城地区分行、哈

— 1 — 密地区分行、石河子市分行加强业务再转授权的管理，严禁不具备条件的机构和人员办理个人房屋按揭贷款业务。区分行将对各二级分行的再转授权落实情况进行不定期抽查，对未按照《转授权书》规定开展再转授权工作的分支行给予严肃处理。

请以上五个分行的负责人在《转授权书》上签字确认、加盖分行公章，并将签字、加盖公章页传真至区分行信贷部备案。联系人：史晓菲，联系电话：（0991）2330869，（0991）2301508（传真），内线：9014，邮箱：shixiaofei@xj.psbcoa.com.cn。

附件：个人房屋按揭贷款业务转授权书

二〇〇九年十一月二日

—2 —

主题词：业务 授权 通知

抄送：行内审计部，风险合规部，人力资源部。

联系人：史晓菲

联系电话：0991-2330869

中国邮政储蓄银行新疆分行办公室

6.分行不良贷款汇报 篇六

第一章 总则

第一条 为解决建筑业项目承包人的资金需求，进一步规范中国民生银行杭州分行（以下简称“本行”）建筑业承包人贷款的管理，保证项目承包人贷款的稳健发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等法律法规和本行商贷通的相关制度规定，特制定本办法。

第二条 本办法所称的建筑业项目承包人贷款（以下简称项目承包人贷款）是指本行向从事房屋、道路、桥梁、通讯等施工及房屋装潢、水电安装等业务的项目承包人发放的用于解决其所承包的工程项目施工所需的正常经营周转资金的贷款。

第三条 项目承包人贷款应遵循“公司合作、项目评估、贷款核定、分户发放、项目竣工、贷款收回”的原则。

第二章授信方案选择

第四条 根据建筑企业情况确定授信产品，设计授信方案。

锁定综合实力较强的建筑企业，对其项目承包人采取业务批量操作方式，根据不同区域、不同市场、以客户需求为核心设计授信方案和风险控制措施。

（一）对于承包资质为特级的建筑企业且在他行有对公授信资源未充分使用的，我行可以对其采用核心企业保证的产品；采用核心企业保证的特级资质企业，准入条件如下：

1、上一工程总量不低于20亿元；

2、上一所有者权益不低于3亿元；

3、公司最近对外担保总额（含我行申请授信额度）不超过公司的净资产；

4、公司目前有闲置对公授信额度（含我行和他行）且不低于我行拟授予担保额度的2倍。

（二）对于承包资质为一级以上（含）的建筑企业，采用组合担保的模式：

1、以“个人房产抵押+建筑企业（核心企业）保证”方式，申请人的授信额度不超过房产价值的150%；

2、以“个人房产抵押+项目承包人互保”方式，授信额度不超过房产价值的100%。

（三）对于总承包资质为二级的建筑企业，采用共同担保方式，申请人的授信额度不超过房产价值的100%；

（四）采用其他方式授信方式的，采取一事一议的原则，需要根据我行的授权相关规定报有权人审批。

第三章贷款对象和条件

第五条 贷款对象

项目承包人贷款的对象为经我行认定的建筑企业长期合作的项目承包人。

第六条 贷款条件

向本行申请项目承包人贷款应具备以下条件：

（一）遵纪守法、信用良好、有较强的经济实力和较好的建筑施工管理能力，无不良嗜好；

（二）申请人须具有本行辖区内户籍或有申请人房屋产权证明该项目承包人在上述范围内具有常住性。

（三）所承接的项目符合国家产业政策，原则上选择城市基础设施、市政、公建、园林绿化等项目，严禁介入房地产开发及相关项目。

（四）能够提供相应的工程承建合同及内部承包协议；

（五）在本行开立个人结算账户；

（六）能够提供符合本行要求的担保；

（七）项目经理所属建筑公司的资质必须达到二级以上；

（八）本行规定的其他条件。

第四章授信要素

第七条 授信品种

（一）短期贷款：是指对借款人发放的期限在一年（含）以内的流动资金贷款；

（二）授信/额度承诺：给予或承诺借款人授信，在授信期限内，额度可以

循环使用。

第八条 授信额度

项目承包人贷款根据申请人的资金实力、承接工程量、工程付款进度、担保及资金需求情况确定。授信额度的确定必须遵循下列原则：

1、授信额度不超过承接工程合同价的10%；

2、授信额度不超过项目承包人家庭净资产的50%；

3、以抵质押方式申请的，根据项目承包人的信用状况、偿债能力、抵质押财产的价值等综合确定；

4、以保证担保方式申请贷款的，贷款额度一般不超过500万元。

第九条 授信期限

授信期限的确定必须遵循下列原则：

1、借款人年龄加授信期限最长不超过60年（含）；

2、根据建设工程施工合同中施工项目的工期合理确定，原则上不得超过建设工程施工合同的竣工结算中约定的工程支付日期；

3、短期贷款期限在一年以内；授信额度期限最长不超过2年，且额度下单笔贷款期限必须在1年以内。

第十条 授信定价

项目承包人贷款根据“风险收益匹配原则”，综合考虑收益水平、市场竞争、客户信用状况以及其对我行的业务贡献度等因素，综合确定收益水平。通过合理定价提高信贷资金的使用效率。

1、以保证担保方式申请贷款的，贷款综合收益不低于10%；

2、以共同担保方式申请贷款的，授信金额达到抵押物价值的100%（含）-120%（含）的，贷款综合收益不低于7%；授信金额达到抵押物价值的120%（不含）-150%（含），贷款综合收益不低于8%。

3、其他担保方式下的授信利率标准及调整要求，按《中国民生银行商户授信管理办法》的相关规定执行。

第十一条 授信用途

项目承包人授信用于解决其所承包的工程项目施工所需的正常经营周转资金，主要用于添置设备及购买建筑材料等支出。

第十二条 还款方式

可选择分期付息到期一次偿清贷款本金、分期偿还贷款本息等还款方式。第十三条 抵押物范围

项目承包人贷款中的共同担保方式下的抵押物范围：除本行有分支机构的地区外，抵押物原则山可以扩展到华东地区民生银行有分支机构的区域。

第五章授信操作程序

第十四条 批量开发模式下的项目承包人贷款要先根据上述授信方案先申报审批项目额度。经办机构要根据授信方案提交项目调查报告及相关资料。

（一）涉及核心企业保证的项目，包括核心企业保证、个人房产抵押+建筑企业（核心企业）保证方式下的批量授信，本行根据建筑企业的资质等级、年工程量、资金实力等情况给予建筑企业为其项目承包人贷款担保的额度，并核定项目下的单户授信额度。建筑企业要提供以下材料：

1、建筑企业基本材料，包括营业执照、代码证、验资报告、章程等；

2、建筑企业的承包资质证书；

3、建筑企业近两年审计年报，及最近一个月的月报；

4、核心企业的借款和担保情况；

5、核心企业保证方式下的批量授信项目，建筑企业要提供其是否有闲置授信；

6、核心企业的上年工程量；

7、核心企业的项目承包人情况；

8、我行要求的其他材料。

（二）不涉及核心企业保证的其他批量项目，本行根据建筑企业的资质等级、项目承包人的总体情况、工程情况给予批量客户的授信总额度及单户最高授信额度。

第十五条 授信申请

申请人提出贷款申请时需要提交授信申请及以下材料：

（一）借款人及配偶的有效身份证明及户籍证明（户口簿）、婚姻证明；

（二）借款人的家庭资产证明，包括但不限于房产证明、车辆证明、存款证

明及有价证券等；

（三）项目承建合同、分包协议或内部承包合同；

（四）项目施工许可证；

（五）担保单位（或担保人）所需要的相关材料；

（六）本行认为需要提交的其他材料

第十六条 授信调查

经办机构客户经理在受理贷款后应对申请人的资料原件进行审核，打印借款人夫妇的个人征信报告，根据借款人的资信、实力、人品、所承建的工程项目、所属建筑单位的情况，撰写调查报告。重点对以下四个方面做重点调查：

（一）借款人基本情况、从业经历、资产负债情况、个人品行及信用情况；

（二）借款人所承建的工程项目情况、工程项目手续的合法完整性、与建筑企业的结算模式、其所属的建筑企业经营情况和资产实力、甲方单位的付款能力；

（三）担保人的资产负债情况和担保能力；

（四）工程进度与还贷资金来源的预测。

第十七条 授信审查与审批

审查审批按照《中国民生银行个人授信业务审查审批管理办法》及其有关规定执行。

批量客户的授信方案实行项目额度审批，对已批准额度项下的单笔授信按方案确定的操作方式实行分级授权审批。

第十八条 担保手续的办理

对抵押物的管理要遵循专人管理原则，对于异地抵押物，本行制定专人进行管理，并取得当地分支机构的协助，负责具体的抵押登记、价格监测及实物管理工作。

第十九条 签约与资金划转

经有权人审批同意后，可与借款人签订相关借款合同和担保合同，签定合同必须落实双人面签手续，手续办妥后办理授信额度或贷款发放手续。经办机构需根据借款人指定的授信用途，采用受托支付的方式，确保资金用于确定项目添置固定资产及材料采购等规定用途。

第二十条 资料归档

放款人员将授信档案交有关人员保管，其中抵押权利证明整理后通过个贷系统发起入库同时将实物移交会计人员入库，借款人资料、借款合同等交档案管理人员保管。

第六章授信后管理

第二十一条 资金流向监控

经办机构要对资金流向进行监控，确保资金用于材料采购，并要求借款人根据资金的划转情况提供相应的供货合同和发票。

第二十二条 贷后检查

分行贷后检查人员对项目承包人贷款要实施按月检查，采用现场和非现场结合的方式，重点关注借款人所承包项目的进展情况、质量安全、工程回款、对外负债变动等情况，对检查中发现的风险预警信号，应尽早提出风险防范、控制和化解措施，并将检查报告上报总行。

第二十三条 催收、重组及不良贷款管理

项目承包人贷款的催收、重组及不良贷款管理按照《中国民生银行商户授信管理办法（试行）》的相关规定执行。

第七章附则

第二十四条 本办法由中国民生银行杭州分行零售风险管理部负责修订、解释和修改。

7.分行不良贷款汇报 篇七

邮储银行湖南省分行积极融入湖南经济社会发展大局，扶“小”帮“大”，走出了一条特色化、差异化发展之路，自成立以来，累计向湖南投放资金4200多亿元，特别是近三年贷款分别净增118亿元、228亿元、306亿元，信贷年复合增长率达到40%。

今年以来，邮储银行湖南省分行履行普惠金融责任，进一步打造“银政、银担、银保、银企、银协”五大合作平台深入“扶小”：研发了助保贷、政采贷、退税贷、税贷通、医院贷、快捷贷等新产品贴心服务“中小”，大力支持县域基础设施建设，以小水电站、民营加油站、民营学校等为重点，择优服务社会民生领域。上半年，全分行新产品贷款净增10.82亿元。加大与省就业局、省农委等部门的合作，启动万众创新金融惠民工程；首创湖南省精准扶贫“财银保”保证保险贷款新产品，准备在全省51个贫困县试点铺开。

“两权”抵押贷款不断扩大县市范围，除汉寿、澧县外，新增永州新田、道县、双峰等县市与当地合作开展土地承包经营权贷款，上半年，全省累计发放“两权”抵押贷款287笔，金额9376万元。