小微企业信贷分析

小微企业信贷分析（精选10篇）

1.小微企业信贷分析 篇一

小微企业信贷系列 10 小微企业信贷专营的8大特点及4种

组织架构！

深化小微企业金融服务是中国银监会成立后就确立的一个目标。2005年7月，中国银监会发布《银行开展小微企业贷款业务指导意见》，以此为起点，中国银行业以建立利率风险定价机制等“六项机制”为主线，开始全面深化小微金融企业金融服务。2008年12月，银监会发布《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》银监发〔2008〕82号（以下简称《专营机构指导意见》）。在《专营机构指导意见》中，银监会要求大中型银行建立相对独立的小微企业服务专营机构，以发挥专业化经营优势，集中资源服务于小微企业信贷市场。值得注意的是，近年来,政府密集出台多项扶持政策,推动普惠金融发展。从十八届三中全会明确提出发展普惠金融,到国务院专门出台《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》,再到普惠金融被列入国家“十三五发展规划”,不断为普惠金融发展创造机遇。2017年5月3日，国务院总理李克强于北京主持召开国务院常务会议,部署推动大中型商业银行设立普惠金融事业部,聚焦小微企业和“三农”等提升服务能力。会议明确,大型商业银行2017年内要完成普惠金融事业部设立,成为发展普惠金融的骨干力量。

（一）什么是小微企业信贷专营？ 所谓小微企业信贷专营简单来说是指银行等金融机构对小微企业信贷业务通过设立专营机构的方式进行专业化经营。随着2008年《专营机构指导意见》的出台，在银监会的推动下，小微企业信贷专营机构的建设有力支持了小微企业的发展。概括起来，小微企业信贷专营具备如下特点：

1、成立小微信贷的专营机构，专门负责小微企业信贷业务的经营管理

按照《专营机构指导意见》的规定，小企业金融服务专营机构（以下简称专营机构）是根据战略事业部模式建立，主要为小企业提供授信服务的专业化机构。各行设立专营机构可自行命名，但必须含小企业字样（如小企业信贷中心）。此类机构可申请单独颁发金融许可证和营业执照。

2、建立专门的运作机制

小微企业金融服务专营机构需全面落实六项机制（利率的风险定价机制、独立核算机制、高效的贷款审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制、违约信息通报机制）以及坚持四项原则（小企业专营机构单列信贷计划、单独配置人力和财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算）。

3、制定专门的管理制度

要根据小微企业信贷的特点，制定专门的管理制度。

4、配备和培养专业化的队伍

各银行设立专营机构，应建立专业化的小企业金融服务人才队伍。要把事业心、专业知识、经验和潜力作为选拔人员的主要标准，通过专题培训，推行岗位资格认定和持证上岗制度，提升小企业金融服务人员的业务营销能力和风险控制能力。

5、专业化的技术及产品

小微企业的特点决定了信息不对称问题在他们身上表现的更为突出一些，传统的针对大型、中型企业的信贷调查技术很难解决这个问题，这个问题不解决，小微企业信贷服务就很难到位。商业银行需要根据小微企业的特点，注重探索、开发、使用、总结适应小微企业贷款的专业化风控技术，以便有效解决信息不对称问题。

在成长和发展的不同阶段，小微企业具有不同的融资需求，银行还需要加大产品创新力度，不断开发出能满足不同类型、不同层次和不同阶段的小微企业融资需求的产品。附：泰隆银行“三品、三表”信贷技术浙江泰隆银行针对小微企业信息不对称的难题，通过长期的探索和实践，泰隆银行摸索出一套以“三品、三表”为核心的小微企业金融服务机制和风险控制技术。泰隆银行拥有一支人数众多、自律性强的客户经理队伍，强调“到户调查”和“眼见为实”的原则，通过“面对面”的沟通和“背靠背”了解，通过看“三品”：人品、产品、押品，看三表：水表、电表、财务报表，多维度、多渠道、多方面获取客户信息。再结合其他评估技术和方法，实现低成本获取客户信息和评估客户信用。浙江泰隆银行针对小微企业信息不对称的难题，通过长期的探索和实践，泰隆

6、专业、高效的审批流程

应建立独立高效的信贷审批机制，要在保证贷款质量、控制贷款风险的前提下合理设置审批权限，探索多种审批方式，可对部分授信环节进行合并或同步进行，以优化操作流程，提高审批效率。

7、专业高效的风线管理机制

应建立独立有效的风险管理机制。采取与小微企业性质、规模相适应的风险管理技术，对授信调查、授信审批、贷款发放、风险分类、风险预警、不良资产处置等各个环节的风险进行管控。8.其他方面

其他方面还包括专门的考核体系、专业化的后台支持和信息系统等。

当然，银行开展小微企业信贷业务，是对银行风险定价技术、业务人员素质等的全面检验，由于银行体系在这方面长期以来储备不足，而培育非一日之功，这是制约银行提供小微企业金融服务的主要障碍。

（二）小微企业信贷专营机构的组织架构

在银监会的推动下，各家银行小微企业专营机构如雨后春笋般发展起来。就形式而言，小微企业专营机构的种类有持牌式与非持牌式；有离行式与在行式；有特色分行、特色支行与小微企业金融中心；有单一型与综合型。从全国各地的情况来看，实践中，小微企业信贷专营机构的组织架构主要有四种：分级管理制、独立准法人制、专业支行制、事业部制。1分级管理制

分级管理制是目前应用最广泛的一种模式，在该种模式下，将会充分依托全行现有机构和人员配备以及营销系统，在总行公司业务部或中小企业部等职能部门分级指导和条线管理下进行小微企业信贷业务工作，并完善成为“总行有部门、分行有中心、支行有队伍”的三级垂直化管理模式。目前国有大型银行比如工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等普遍采用的是这种方式。2独立准法人制

该种模式是一种离行式经营模式，是在总行框架内以完全独立于其他分行的准法人或准子银行体制，“集产品开发、销售渠道建立、客户市场开拓、内部财务核算、信贷审批和风险管理等一系列职能于一身，实现责权利相统一，人财物相对独立，统筹全行中小企业信贷业务前台营销和后台管理。”例如，2008年招商银行成立了独立准法人小贷中心，目前已经在北京、上海等发达地区建立十多个独立准法人制小微企业信贷中心总部。3专业支行模式

金融机构选择小微企业资源相对丰富的市场、工业园区或商贸物流集散地，在与其他支行业务不相抵触的情况下，以信贷管理水平较高的多个支行为载体，在分行授予的自有审批权限内对中小企业贷款进行审批，专业支行模式是一种过度模式，采用此种模式的样本较少。4事业部模式

事业部模式是商业银行在全行实行事业部模式下，在“大总行、大部门、小分行”的结构中，按照事业部建设要求，自上而下设立小企业事业部，负责经营和管理小微企业信贷业务。简单来说就是一方面在总行设立中小企业部，负责中小企业业务的经营和管理；另一方面依托现有分支行专营机构，以相对独立的事业部实行集中决策指导下的分散经营，将中小企业信贷业务的客户评价、授信审批、贷款发放、贷后管理等中后台集中在中小企业专营的“信贷工厂”内进行流水线处理。

小微企业信贷系列：点击红字查看相应文章⊙系列1——信贷、信用、风险、杠杆

⊙系列2——正常还款=还款意愿+还款能力⊙系列3——信贷机构的运营目标⊙系列4——如何理解信贷技术？⊙系列5——如何更有效的解决问题？——解决问题的6个步骤！⊙系列6——小额信贷的概念、起源及发展现状！⊙系列7——小微企业的概念、范围、特征及现状！⊙系列8——小微企业融资难问题分析！⊙系列9——小微企业信贷业务存在的问题及市场前景！本文作者：孙自通，小微企业信贷、互联网金融、民间金融领域知名专家，知名培训师，“信贷风险管理”公众号创始人。

2.小微企业信贷分析 篇二

本文旨在以往专家学者研究的基础上,从信息不对称角度事前所表现的逆向选择和事后所表现的道德风险角度和博弈论角度对现今中小商业银行并起环境下小微企业信贷问题进行分析,以期能够得出一些对金融体系改革有帮助或者有用的建议。

一、信息不对称角度

最基本的经济学原理告诉我们,只有供给等于需求时市场才能达到均衡。约瑟夫·斯蒂格利茨通过区分长期均衡和短期均衡的方法解释这些现象。本文浅显的分析一下信贷市场上出现的信息不对称问题。我们知道,信息不对称指的是在市场经济活动中,在相互对应的经济个体之间的信息呈现的不均匀、不对称的分布状态,由于各类人员对有关信息的了解是有差异的,掌握信息比较充分的人员,往往处于有利的地位,当然缺乏知识的人也就处于了不利地位。在如今中小商业银行数量大幅增加和国家鼓励创新的情况下,小微企业取得银行信用贷款却并没有那么容易,其主要原因就在于商业银行和小微企业之间存在着严重的信息不对称现象。小微企业可能为了取得银行的贷款而将不真实的公司情况反馈给商业银行,而商业银行也会对申请贷款的小微企业做调查,通过调查的方式充分掌握该企业的信息从而确定发放贷款与否。在这种信息不对称的情况下,借款方只有通过发送信号的方式才能够增大商业银行借款于该企业的可能性。从当今中国鼓励中小企业创新的角度来看,商业银行实际上也很难判断应否放贷于小微企业,虽然国家对小微企业的发展有一些支持措施,但不得不承认的是当今中国的小微企业发展得并不那么令人满意,很多小微企业2~3年之内便倒闭,随着而来的便又是一轮新的小微制造企业购买了其厂房从而进行又一轮新的发展。所以,建立一个完善的信贷配给信号传递体制是十分重要的。

哈耶克最早提出信息对经济机制和制度具有重要意义,他认为社会所面临的根本问题,不是资源的最优配置,而是如何最佳利用散布于整个社会的信息。因为配置的优劣,依赖于决策者所掌握信息的完备程度和准确性。信息不对称事前所表现出的逆向选择是一种在交易前隐瞒自己所掌握信息,或者利用对方不知情来做出有利于自己选择的行为。从这个角度来看,为避免小微企业在向商业银行申请贷款或者银行利用小微企业对商业银行各种贷款的信息不是充分了解的情况下所造成的相互之间的一种逆向选择行为,上述所讲到的建立一个完善的信贷配给信号传递体制十分重要。道德风险指的是交易双方签订契约后,由于信息不对称,一方可能采取自私的私人行动使交易的另一方处于不利情况或风险。比如,商业银行之前可能通过传递给银行良好的信号从而获得了商业银行的贷款,但是获得贷款之后便不好好经营,准备携款逃跑或者做出其他不利于商业银行的行为,为了预防这一情况,我们必须建立信贷体系的交易后处理机制,有利于保障双方完成信用贷款之后的利益,同时防止由于信息不对称所造成的道德风险现象。

综上所述,从信息不对称角度出发,主要给出两点建议:(1)建立一个完善的信贷配给信号传递体制;(2)建立完善的信贷体系的交易后处理机制。

二、博弈论角度

从博弈论的角度来看,博弈的参与者便是商业银行和小微企业,而实际上商业银行相互之间也存在着博弈,而当小微企业在同一家商业银行进行贷款申请的时候,相互之间也存在着一种博弈。这时就出现了三个相互联系的博弈。这样来看的话,博弈的主体就会有三对,即商业银行与小微企业,小微企业与小微企业,商业银行与商业银行。

表1表示商业银行采取调查和不采取调查以及小微企业认真对待信号和不认真对待向银行发信号的分别获利指数:(小微企业获利指数,商业银行获利指数);表2表示商业银行采取调查和不采取调查分别获利指数:(商业银行A获利指数,商业银行B获利指数);表3表示小微企业认真对待信号和不认真对待向银行发信号的分别获利指数:(小微企业C获利指数,小微企业D获利指数)。分析之后发现,对于表1中的博弈主体商业银行和小微企业来说,两者的最优策略是(5,5),即(调查,认真);对于表2中的博弈主体商业银行A和商业银行B来说,两者的最优策略是(5,5),即(调查,调查);对于表3中的博弈主体小微企业C和小微企业D来说,两者的最优策略是(5,5),即(认真,认真)。当然,对于上述三种情况博弈结果对于博弈双方来说也是两者之间博弈的纳什均衡。当然,现实中也要具体看每个企业和各个商业银行之间采取不同策略所耗费的成本与获利的性价比以及各个个体不同的策略。具体的博弈以及银行应该如何建立放贷和信号对待机制还有待于进一步深化研究。(表1、表2、表3)

三、展望

本文对于现实生活中热门的小微企业和商业银行并起环境下的信贷问题从信息不对称角度和博弈论角度进行了浅层次的剖析和解释,从信息不对称事前所表现的逆向选择和事后所表现的道德风险两方面分析了商业银行和小微企业之间的信息不对称现象。当然,也从博弈论角度对三种情况的博弈进行了一定程度上的分析,以期能够为我国商业银行信贷体系改革提供一些有益的意见和建议做参考。首先,从信息不对称角度分析得到,只有建立一个完善的信贷配给信号传递机制以及完善的信贷体系交易后处理机制才能从一定程度上解决由于双方信息不对称而造成的问题;其次,通过博弈论中的相关理论分析得出商业银行和小微企业应该采取何种措施来应对信贷配给过程中出现的情况。当然,对于实际生活中博弈的价值需要进行具体的斟酌考虑以及三个博弈之间相互之间是否有影响都值得我们再去做相关的研究和分析。

摘要：近年来,由于国家放开商业银行政策,一大批中小型商业银行不断涌向市场。而商业银行日常经营中信息不对称现象普遍存在,深刻影响着现代小微企业的信贷获得。本文主要从信息不对称事前所表现的逆向选择和事后所反映的道德风险和博弈论角度,分析中小型商业银行并起环境下小微企业信贷问题。

关键词：信贷配给,信息不对称,逆向选择,道德风险

参考文献

[1]巴春玉.我国商业银行信贷管理的信息不对称分析[J].商场现代化,2010.29.

[2]屈文洲,谢雅璐,叶玉妹.信息不对称、融资约束与投资—现金流敏感性——基于市场微观结构理论的实证研究[J].经济研究,2011.6.

[3]平新乔,杨慕云.信贷市场信息不对称的实证研究——来自中国国有商业银行的证据[J].金融研究,2009.3.

[4]冯涛.商业银行资产业务中的信息不对称及博弈论分析[J].经济研究导刊,2007.2.

[5]王宪全.试论商业银行贷款过程中的信息不对称问题[J].金融论坛,2003.3.

[6]李文艳.商业银行信贷管理中的信息不对称问题及其对策[J].黑龙江科技信息,2014.24.

[7]马文明.我国商业银行信贷管理存在的问题与对策[J].西部经济管理论坛,2012.3.

[8]彭蕴.商业银行信贷管理中存在的问题及对策研究[J].商场现代化,2014.15.118.

[9]刘双凤.贷款新规背景下我国商业银行信贷管理问题及对策研究[J].经济视角(下),2013.7.

3.小微企业信贷分析 篇三

摘要：近年来小微企业信贷业务发展迅速，但鉴于小微企业自身经营中存在的诸多不足，加之商业银行经营发展内生要求和经济形势变化等诸多因素影响，如何做到在保持小微企业信贷业务快速发展的同时有效防控风险是一重要课题。本文首先就小微企业在经营过程中面临的主要风险及原因进行归纳分析，然后剖析了商业银行在开展小微企业信贷业务中存在风险因素及风险防控过程中的不足之处，最后就加强小微企业信贷业务风险防控提出对策建议。

关键词：风险控制  信贷  小微企业

近年来，在国家系列政策的推动下，各商业银行纷纷加大对小微企业金融业务的投入和信贷资源的倾斜，积极争抢市场份额，将发展小微企业金融业务作为持续发展的战略选择。据统计，2011年，各类银行业小微企业贷款余额达15万亿元，连续三年实现了增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期的“两个不低于”目标。但鉴于小微企业自身经营中存在的诸多不足，加之商业银行经营发展内生要求和经济形势变化等诸多因素影响，如何做到在保持小微企业信贷业务快速发展的同时有效防控风险，推动业务科学、健康发展，逐渐成为商业银行面临的又一重要课题。

在市场经济里，每个企业都是在风险中经营的，小微企业也不会例外。小微企业从创立之初到走向成熟，其过程中面临着各种风险：小微企业经营者新手多，缺乏经验;企业规模小，根基薄，抵御风险的能力弱，因此小微企业的任何一种风险都会带来危机。因此，对于商业银行来说，小微企业的经营风险必须引起高度的关注和重视。

1 主要风险分析

众所周知，每个企业都会经历四个时期：创业期、成长期、成熟期、衰退期，小微企业在不同时期，其经营风险的表现形式也不同，大致有创业风险，管理风险，授权风险，财务风险，成就风险，持续经营风险等。

1.1 创业风险

创业风险主要在企业创业的初始时期容易发生。小微企业容易出现的创业风险有：经营者在没有对市场需求和自身经营能力进行严密分析下，对市场上冒出的暂时需求匆忙做出反应，或者看到别人赚了大钱，也盲目跟风;业主过分注意产品的研制、生产而忽视了事关企业长远发展的问题;对所上项目或产品的市场潜力缺乏深入调研;错误选择设备和技术，等等。

1.2 管理风险

当企业发展到一定规模或进入成长阶段时容易出现管理风险。管理风险的表现主要有：经营者无法承担企业的管理责任，也不注意建立一个管理班子;不采用有效的领导和管理方式，工作不论轻重大小，都要亲历亲为。经营者容易出现的领导问题有：爱管琐碎事务，热衷于召开会议;异想天开，不从实际出发;提意见不考虑对方是否能够接受，拒绝听取别人意见。

1.3 授权风险

企业在达到一定经营规模，逐渐成长时，业主或经理就需要将部分管理工作授权其他人承担而由自己抓主要工作。但有人将授权视为对经营者个人事业或权力的威胁，担心授权后自己在企业中的地位不稳。此外，还顾虑授权后别人会掌握自己的经营策略和商业秘密，以致被竞争对手利用，等等。授权风险的主要表现有：不能有计划地在关键岗位上培养拟授权的对象，导致人员选择的不确定性;存在心理障碍，缺乏选拔和指导别人的能力;对下级缺乏信任感;业务发展、责任增加，但企业主的精力和时间难以满足经营需要，其后果是企业工作受损，由兴旺转为衰落。

1.4 财务风险

当企业到达一定规模时，创办人已无力单独提供所需发展资金，尤其是进入成长阶段后，往往面临现金不足的财务风险。小微企业筹措资金的渠道很多，问题在于每种融资渠道都会各有利弊，如果经营者不善于趋利避害，为我所用，便会陷入困境。另外，一些小微企业只注意利润和销售的增长，忽视现金管理;或者不考虑条件，进行育目扩张，导致固定资产投资过多，忽视资金沉淀，最终因资金链断裂走向灭亡。

1.5 成就风险

有些小微企业在度过了一段好时光后开始自满，过分自信，急于求成，企图来个“大跃进”，但没有做好跃进的准备;或者放弃了过去获得成绩的踏实作风，把精力和时间放在投机或其他事务上。许多事证明，这些发展前景充满希望的企业经营者被胜利冲昏了头脑，骄傲自满，结果还是被这种风险所压垮。成就风险的主要表现：满足于眼前成就，开始注重个人享受，对市场占有率和利润的下降不以为然;不注意新的竞争形势、技术变革、原材料替代、新产品和消费者爱好的变化。

1.6 持续经营风险

随着企业的发展，企业创办人年龄增大，逐渐衰老，无法像当初那样胜任自己的工作。而当创办人或业主死亡、长期生病或丧失工作能力时，持续经营风险就会降临。此时出现三个问题，首先是由谁来接班;其次是解决表决权或控制权的分散，推动统一的控制;三是接班人既要获得其他相关成员的拥护和支持，还要获得金融机构、客户和供应商的信任。在企业主发生意外的情况下，如果没有准备好由谁来接替管理责任，而其他管理者或继承人在企业里没有占有必要的股份或者威信较低，企业的持续经营就难以为继。

另外，小微企业不仅在不同生命周期面临着各类风险，由产、购、销三个环节构成的整个经营过程中，时时处处可能会产生风险，如果不能做好合理规避和防范，就会对企业的发展乃至生存造成威胁。

2 主要风险因素及防控短板

面对小微企业存在的多种风险，商业银行和小微企业作为不同利益的主体，两者信息不对称，因此在开展信贷业务时难以对小微企业的真实经营情况、信用情况进行全面、准确地判研，加之经济形势的变化、相关机制的不完善以及商业银行自身方面的种种原因，小微企业信贷业务经营过程中存在着诸多风险因素。

2.1 银企信息不对称，银行对信贷业务风险的识别难度较大

在现代市场经济领域，会计报表是企业按照法律、行政法规等规定对外提供财务会计报告的重要内容，商业银行可通过会计报表降低信息不对称成本，防范贷款前的逆向选择及贷款后的道德风险。但小微企业大多存在着经营管理不完善，会计报表不规范，财务信息不真实、不完整等现象。一是经营过程中大多采用现金交易，很少开具发票，会计记录有限，会计核算依据缺失，会计账表可靠性差、数据不实等。二是有些小微企业出于避税的目的，有意装小扮穷、偷逃税款，如销售收入不入账，利润不体现。三是部分企业经营者素质不高，故意装大扮强、骗取融资，如夸大资产和利润，少列负债;或虚装门面、窃取荣誉，如虚报规模和业绩等。四是家庭式小微企业，其企业资产与个人资产、企业费用支出与家庭费用支出难以分清，财务账表的准确性可想而知。

除小微企业财务管理现状外，由于小微企业遍布城乡、涉及多个行业，商业银行很难对其生产经营情况进行评估和把握，因此，当面临信息不对称问题时，商业银行一种主动的策略就是提出某种非价格条件如担保、抵押等，以降低逆向选择和道德风险的影响，但现实中也存在资产评估不实、抵押品处置难等问题。总体而言，小微企业信息透明度低、可信度差，在信用调查时，难以了解其真实情况，银企双方信息不对称，制约了小微企业贷款有效决策与监管。

2.2 宏观经济形势变化，小微企业信贷业务存在系统性风险隐患

近几年来，能源、原材料等要素成本的过快上涨，使许多原本就处于产业链低端的小微企业盈利空间被挤压殆尽，对小微企业生存造成了较大程度的影响，尤其是在当前通货膨胀严重的情况下，原材料的价格更是一路猛涨，然而产成品的价格上升幅度却有限，使很多小微企业的利润空间不断收窄。另外，物价上涨导致工人生活成本上升，工人福利意识也不断提升，促使工人工资不断被抬高，小微企业同时也面临着较高的劳动力成本压力。

同时，2010年至2014年上半年，货币政策持续收紧，虽然2012年下半年以来，货币政策适度放松，但贷款基准利率水平较两年前相比仍上升了13%左右，加之民间借贷因素对贷款利率的推高，造成企业融资成本呈明显攀升趋势，旺盛的信贷需求同较高的融资成本之间的矛盾日益突出，这将加大小微企业尤其是资金密集型企业的信贷风险。

总而言之，各方面生产要素成本都在提升，面对“刚性”的形势环境变化，加之小微企业普遍存在公司治理结构不健全、核心竞争力缺乏、融资难且渠道单一等问题，小微企业关闭、重组、退出、破产现象将会凸显。

2.3 征信体系及制度不完善，小微企业贷款潜藏风险难以把控

一是社会信用环境和法律环境建设滞后。尽管央行在推动全国统一的企业和个人征信系统推广和运用，在推进小微企业信用体系和农村信用体系建设方面近年来取得了一定成效，但仍有部分小微企业信用和法制观念淡薄，诚信意识缺乏，存在恶意逃废银行债务的现象。

二是征信系统功能不够完善，小微企业信用信息不能及时有效共享。央行征信系统推广以来，为商业银行判断企业及企业主的信用情况提供了较好的参考依据，但仍存在着许多缺陷。比如数据更新不及时，数据记录存在错误;数据上报未同步并存在遗漏，导致商业银行贷款数据与央行中心库数据不同步;信息记录不够全面，商业银行难以对小微企业的信用状况进行全面判断。另外，目前我国行业、部门间信用信息相互封闭，不能共享，造成信用信息资源的巨大浪费，使人民银行的信用信息基础数据库系统不能发挥更大作用。

三是担保公司等机构的信息不对称，加大了银行贷款风险。部分小微企业由于缺乏符合条件的抵押或担保，不少银行向其提供贷款时将希望寄托于担保公司。而担保公司准入门槛低，鱼龙混杂、监管缺位，没能从根本上降低银行的贷款风险。再者，按政策规定，担保公司的担保放大倍数是5～10倍，但若每个商业银行都给其8倍或5倍，则担保公司的杠杆效应就不是简单的累加，而是成倍数扩张了，然而担保公司自身的代偿能力非常有限，可见，担保公司也蕴藏着极大风险。另外，许多投资担保机构从事民间借贷活动，而小微企业及经营者从担保机构获取的融资却未在人民银行征信系统中反映，从而影响了商业银行对小微企业实际融资情况和信用情况的合理判断。

2.4 经营效益驱动，商业银行基层机构操作性风险不容忽视

近几年来，各家商业银行在相关政策的推动以及大中型客户利润空间收窄的情况下，争相发展小微企业信贷业务，在同时也尝到了“甜头”，获取了较好的经营效益和综合收益。然而，在业务快速发展背后，也随之隐藏着操作性风险隐患。

①“尽职调查”不到位。为了争取某些小微企业客户或完成营销任务，部分商业银行基层营销人员未做到真正“尽职调查”，在未摸清企业真正经营情况的情况下，便同意为客户办理贷款;或者在贷款前故意隐瞒企业的风险事项，为小微企业成功申请贷款“铺路”。这些无疑也为小微企业信贷业务操作风险的发生制造了“温床”。

②不合理降低客户准入条件。在同业在竞争中，为了争抢客户资源，部分商业银行故意降低小微企业客户准入条件或互相倾轧，对其经营资金需求量的合理性不进行测算或把握，导致小微企业多头授信、过度授信，超出其经营资金需求和偿还能力。

③忽视贷后管理。部分商业银行基层机构或信贷人员重经营、轻管理，始终将客户营销和贷款投放作为重头戏，对于信贷客户的贷后管理仅是流于形式，未完全按照贷后管理工作规定定期进行贷后走访和检查，当信贷资产出了风险之后才恍然大悟。

总而言之，小微企业贷款面临着多重风险，而且风险高，风控难度较大。为了有效地控制小微企业信贷业务风险，各家商业银行均制定了全套的风控方案和机制，比如客户准入制度，贷前调查、贷中审查、贷后检查等“三查”制度，以及抵质押物和担保物管理制度等等，对小微企业信贷业务风险起到了一定的防范和制衡作用。然而，由于种种原因，我们在小微企业信贷业务风险防控方面仍然存在着许多不足之处。比如：受到银企信息不对称的制约以及经济形势变化下，商业银行对小微企业经营风险的识别力和判断力不够;由于征信体系和相关制度的不完善，小微企业信贷业务中潜在的许多风险难以把控;商业银行普遍存在重经营、轻管理现象，贷后管理力度不够;小微企业信贷资产保全措施手段单一，执行渠道不畅，等等。

3 风险防控对策建议

3.1 多方面入手，强化商业银行对小微企业客户的风险识别能力

商业银行要想做好信贷业务风险防范，学会识别风险非常关键，只有正确、全面地识别了风险才可能有效地防范和把控。首先，要做好人才培养。在小微企业信息不对称的情况下，要减少银行的信贷风险，则对商业银行客户经理的素质提出了更高要求。

其次，从非财务因素判断授信风险。针对小微企业报表与其账务不相符、小微企业财务信息不透明的问题，银行对小微企业授信调查时，不仅要看其财务报表，更要通过观察企业生产现场、原材料、有关结算账户资金收付、纳税、用电量、用水量等指标甚至收集各类媒体、各类公告的相关信息，综合了解并分析判断企业真实的经营状况。

再次，重视并建立“与业主面谈”制度。小微企业经营者的品行、素质、信用在授信业务中非常重要，直接关系到贷款的风险。而在小微企业融资过程中，银行往往处于信息劣势的一方，小微企业则是拥有信息优势的一方，因此，银行要充分了解企业、了解业主、真正“了解你的客户”，才能发放贷款给企业去投资和经营。

此外，商业银行应加强对小微企业调研的深度和广度，研究小微企业客户发展规律，注重对小微企业生命周期、行业特征、区域风险、科技含量、发展潜力等层面的分析研究，明确不同行业、企业不同生命周期以及不同区域企业的风险点，并对宏观经济形势变化对小微企业经营可能造成的影响做到心中有数，以提高防范信贷风险的主动性与预见性。

3.2 加快征信体系及相关制度建设，不断优化小微企业信用风险防范机制

一是完善征信系统，对失信行为加大惩罚力度。信用作为人们共同遵循的道德准则，在一定程度上可以约束经济行为，信用一旦缺失，需要借助制度的力量进行维系。目前，需要进一步建设和完善小微企业征信系统，同时加强管理，推进征信法制建设和标准化建设，同时在银行业监管部门的违约登记系统中纳入小微企业贷款违约信息，规避有严重道德风险倾向的不良客户利用银行间的业务竞争而重复借贷或多头骗取银行资金现象。

二是建立和完善相关立法，在此基础上，建立健全社会信用体系。对于政府中小微企业局来说，建立统一的企业信用信息中心，收集、汇总税务、海关、金融、社保、治安、司法等系统的企业信用信息，同时对企业的纳税情况、信贷记录、合同履约率、遵守法律等情况进行详细的记录，便于社会查询，进而在一定程度上增加企业信用信息的透明度，为小微企业融资提供信息服务。

三是规范非银行金融机构及民间融资，将企业各种融资行为均纳入征信管理。小额贷款公司、民间融资（如融资性担保公司）等机构也是小微企业融资的重要渠道，对缓解企业融资压力、解决融资难起到了一定作用。但这些机构以及部分农村信用联社为小微企业提供融资一般手续简单，信息公开程度低。建议相关监管部门对这些机构加强管理，督促其及时向人民银行上报小微企业贷款数据信息，并统一纳入征信系统，以便于商业银行对小微企业融资情况及信用状况做出准确把握。

3.3 完善贷后管理机制，提升商业银行对小微企业信贷资产的风险管理水平

小微企业信贷风险贯穿在业务办理的整个过程，各个环节都隐藏着风险，因此我们不仅要通过贷前尽职调查、贷中仔细把关来规避和防控风险，而且要牢固树立贷后管理意识，持续做好小微企业信贷资产风险管理。

一是做好信贷资产风险分类工作。通过强化贷款风险分类的真实性，对信贷资产存在的问题进行及时、准确的掌握，建立健全内控机制;搭建小企业信贷业务风险预警平台，制定实施贷后检查制度等，进而有针对性地防范、控制风险。

二是调整信贷结构，优化资产质量。对国家的产业政策进行跟踪，处于成长阶段后期和成熟阶段前期的行业是信贷投入的侧重点，对于符合上级行政策、符合国家产业政策投向的优秀小企业以及小股份制企业等优先提供信贷支持。

三是建立和完善动态淘汰机制。按照“有进有退、进退结合、以退促进”的信贷投放原则，商业银行根据信用评级、风险分类等情况，对存量小企业客户进行定期分析评判、分类排队，对销售收入、净利润、经营现金流等关键指标，制定分阶段、分步骤、分产品的退出计划，进而在一定程度上调整、优化小企业的客户信贷结构。

3.4 拓宽小微企业贷款风险补偿渠道，合理弥补商业银行风险损失

目前来说，小微企业在商业银行贷款一般采用抵质押或保证方式，一旦信贷资产出现风险，商业银行有权利要求处理抵质押物或要求保证人代偿，以此弥补企业违约给银行带来的损失。但在实际操作过程中，由于相关渠道不通畅，执行难度较大，商业银行不良贷款处置回收工作困难重重。因此，应积极拓宽小微企业贷款风险补偿渠道，从而有效保障商业银行的合法经济利益。

①适时推广小微企业贷款保证保险。这种保险即小微企业通过购买贷款保证保险的方式向银行申请融资，相当于由保险公司为小微企业提供担保。对于小微企业贷款保证保险，相关部门应对保险费率进行适度监管引导，并应参照针对银行类金融机构的优惠政策给予保险公司适当税费减免，降低小微企业通过保险途径进行融资的成本。同时，在保险公司给予充分保险保障的情况下，商业银行应给予一定利率折扣，这样通过降低保险费率和贷款利率两种方式，不仅可一定程度上解决贷款保证保险“融资贵”的问题，而且能有效控制商业银行小微企业贷款的风险。

②号召各级政府设立小微企业贷款风险补偿金。为补偿商业银行因小微企业不良贷款形成的损失，银监部门可协同当地金融办、工商联、中小微企业局等部门，积极与各级政府协调，探索设立小微企业贷款风险补偿专项资金，对金融机构发放的小微企业贷款按增量给予适当的补助，给予适当补偿。同时，进一步完善风险分担和补偿机制，形成小微企业、商业银行、政府之间风险共担、利益互享的互利局面。

作为经营风险的特殊行业，商业银行在开展信贷业务的同时不可避免会面临各种风险因素，但小微企业金融业务仍然是各家银行毋庸置疑的战略选择，这不仅是银行创造利润、实现经营效益的现实需要，也是响应国家相关方针政策、积极支持小微企业发展的社会责任。当下，商业银行不仅要持续做好小微企业金融产品和服务创新，积极为广大小微企业提供广泛有效的贷款支持，更要在巩固和强化风险防控方面广开思路，狠下功夫，并在地方政府及相关监管部门的管理和支持下，稳步推进小微企业信贷业务科学、健康发展。

参考文献：

[1]许莉，姜小舜，夏颖朝.小企业贷款：风险识别与控制[J].中国内部审计，2009（03）.

[2]石军伟.小企业的经营风险[J].企业管理，2000（07）.

[3]陈晓明.中小企业风险：类型、表现形式及防范[J].江西金融职工大学学报，2008（02）.

4.小微企业信贷风险管理研究与实践 篇四

4月9日，银监会启动中国银行业小微企业金融服务成就展暨宣传月活动；4月26日，国务院发布了《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》，从多方面加大对小微企业的扶植力度。政府的政策支持加上商业银行自身转型的需要，国内银行业对小微企业的信贷支持力度在加大。

然而，小微企业由于自身规模、经营实力以及风险控制等方面的原因，往往使得商业银行难以按照一般企业贷款的模式予以对待。因而，需要正确认识目前我国小微企业贷款现状，并对其中存在的问题予以纠正；通过学习及借鉴一些关键技术，把握小微企业的核心环节以及关键风险点控制，在开拓小微企业业务蓝海的过程中实现风险最小化与利润最大化。

本报告分为五个章节，第一章介绍了国内银行业小微企业贷款的现状，包括目前普遍存在的小微企业贷款模式、不同类型金融机构对小微企业的支持情况、国家对小微企业的一些扶植政策以及2012年小微企业贷款表现出的特征等；第二章主要介绍目前在小微企业贷款领域出现的一些难点及风险点；第三章主要介绍小微企业贷款的风险管理理念和策略，商业银行可以通过多种手段完成小微企业贷款风险的转移、分散以及防范；第四章主要是抓住小微企业贷款的核心环节，介绍一些小微企业贷款的关键技术，商业银行可以通过对小微企业贷款关键技术的掌握，更大程度的控制小微企业贷款风险、挖掘小微企业贷款潜力与收益。第五章是在前面章节的基础上，选取了极具参考价值的小微企业信贷同业经验，内容包括国外商业银行小微企业信贷业务经验、国内商业银行中股份制商业银行与城商行小微企业贷款经验，以期达到抛砖引玉的目的。

《小微企业信贷风险管理研究与实践 》目录：

第一章 小微企业贷款概况

第二章 小微企业贷款的难点及风险

第三章 小微企业贷款风险管理理念与策略

第四章 小微企业贷款关键技术突破

5.小微企业信贷分析 篇五

小额贷款公司在对小微企业进行放贷时，往往面临着较高的风险。无论是从客户的背景、历史经营、借款用途、还款来源、政策变化等方面，都要进行详尽的排摸，贷前调查就显得尤为重要。几年来，浩大小贷公司针对小微企业的特点，对信贷调查做了一些非常规性的探索，总结了信贷调查中须重视的十个问题。

（一）客户背景

每家企业的成立都具备一定的背景、动机和条件，如创始人具备某一行业的从业经验，拥有某项专业技术，掌握行业的产品市场资源，行业利润较高等等。反之，上述条件不成熟，盲目创业投资，成功概率往往较低。

2012年3月，A公司向浩大小贷公司申请借款30万元，贷前调查掌握到该企业还处于创业开发阶段，其主要产品为地铁电子大屏幕，企业负责人曾是某国有企业电子方面的技术人员，技术技能全面。他看中了电子屏幕这一市场前景，自主创业。通过努力，他研发的电子屏幕得到了地铁相关部门的技术认可，但在研发过程中已将自己的所有积累用之殆尽。如果产品要打开市场以及进入生产领域，还要有大笔资金的投入支撑。该企业负责人视技术产品为生命，不愿意寻找类似的合作者，于是向浩大小贷公司提出借款30万元。这尽管能够解决其在产品开发中的燃眉之急，但浩大小贷公司也发现其产品真正市场化还有诸多方面的不确定性。因此，贷前调查认为其只拥有技术，尚不具备生产能力，投入30万元不能解决企业的根本问题，还款来源亦得不到有效保障，因此不予贷款。同时，还对该企业的发展善意地提出建议：在现有的条件下要取得成功，应当寻找具有一定条件和实力的合作者。

（二）企业信誉

企业要长足发展，信誉至上。关于信誉维护，小微企业在认识上、做法上均存在不足，信贷机构对小微企业的贷款调查中，企业信用的调查往往存在一定的难度和复杂性。一般来说，商业银行可以通过查询人民银行征信系统来获得企业的贷款信息或信用记录。而对于没有贷款记录的企业，如何考量其信誉，值得研究和探讨。几年来，浩大小贷公司摸索出了一套企业信用调查方法，即：查看企业是否按时支付电费，从企业行业协会、商会去了解经营者的信用，从企业员工那了解工资发放的按时性，从企业购销合同结算上看付款信用，通过前述途径对企业信用进行综合调查。

例如，某企业在2012年2月向浩大小贷公司提出借款110万元，该企业刚刚从事布艺生产行业一年，从未向银行申请过贷款，由于接到一批较大的订单，原材料采购出现了资金缺口，如何去掌握该企业的信誉呢？浩大小贷公司查找了该公司生产厂房的租赁合同，看其是否按时支付租金，是否拖欠过电费，找到其所在服装行业的同行了解经营者的为人品德，调查后发现该企业具有良好的信誉，于是决定予以放贷。

（三）借款用途

借款用途与借款需求密切相关，借款需求与借款目的紧密相连。借款目的主要是指借款用途，一般而言，长期贷款用于长期融资，短期借款用于短期融资。对于小贷公司而言，大多数都是短期贷款。对企业进行借款需求分析，不仅要关注企业借款的原因，还要关注企业的还款来源及其可靠程度。因此，一个结构合理的贷款还款来源与借款用途应当是相互匹配的。

例如，某企业属于贸易型企业，由于近年来贸易行业一直处于下行通道，该企业欲通过矿业投资来获取利益，向浩大小贷公司申请借款100万元。经过贷前调查发现，该企业的经营范围不能从事投资业务，另外矿业投资在短期内也无法收回款项。虽然该企业承诺通过其它渠道也有现金流归还该笔贷款，但借款理由本身不成立，且与该公司经营范围有违，借款申请不予以受理。

（四）还款来源

还款来源是借款人的预期偿债能力，分为第一还款来源和第二还款来源，只有两者都有保障时，贷款风险才能得到有效控制。

例如，2012年，一家从事家具经营的企业向浩大小贷公司申请借款1000万元，用于其新竞标的金山新城项目。其位于杨高南路的商城系较为成熟的商业物业，出租率始终保持在96%以上，公司年租金收入较为稳定，基本维持在4000万元左右，每年实际净利润可达到1000万元以上，是一家优质型企业。该笔贷款采取房产抵押及企业法定代表人保证两种担保方式。综合来看，虽然收回金山新城的项目需要较长的时间，但是其杨高南路的商城有固定的年收入且十分稳定。此外，有企业法定代表人保证和房产抵押作为第二还款来源，总体分析，还款来源明确有保障。因此，浩大小贷公司受理并发放了该笔1000万元贷款。

（五）财务成本承受能力

贷款发放的目的是支持小微企业发展，一味考虑贷款收益而忽视了企业财务成本承受能力，可能会导致企业负重累累，那支持企业发展的根本目的也就无从谈起。

就小贷公司的贷款而言，其利率议价可以达到商业银行基准贷款利率的4倍，如果企业完全依赖小贷公司的贷款来解决发展中的资金难题，资金成本之高可想而知，企业必须有非常高的利润收益才能承受；反之，只会加剧企业亏损，后果不堪设想。

通过几年实践，浩大小贷公司摸索出小微企业向小贷公司寻求资金帮助的规律：一是企业银行贷款到期，自身的货币资金、货款回笼一时遇到困难，影响到归还银行贷款，需要临时借入资金过桥；二是企业主要负债是银行贷款，出现季节性、临时性短期少量资金需求；三是一些小微企业大部分资金是靠自己积累，不符合银行贷款条件，小贷公司的少量借款完全在企业财务承受能力范围之内；四是一些创业型小微企业产品市场前景广阔，短期内就能够看到收益；五是企业情况非常良好，因为银行政策性因素而无法贷款；六是有些小微企业因财务不完备，被银行拒之门外，而浩大小贷公司通过软信息调查可以了解到企业其实是符合贷款条件的。

（六）企业资产负债状况

资产负债率主要反映企业总体的负债水平，以及财务风险和偿债能力。尽管行业不同，反映资产负债的水平也有差异，但无论哪家企业，资产负债率过高就足以表明该企业对融资的较高依赖性以及财务成本较重的负担。然而，衡量一家企业财务状况，亦不能单一看资产负债率指标，应该将其整体资产结构统筹综合考虑。

例如，某企业向浩大小贷公司申请借款1000万元，其资产负债率为60%（一般来说，资产负债率小于70%较为合理），该企业资产负债率尚处于适度范围内。在贷前调查分析其财务状况时发现，该企业近年来存货大幅上升，原因是市场产品结构不断更新调整，企业的原有库存材料大量积压，导致存货大量增加。另外，该企业的应收账款同样大幅度上升，主要原因是该企业与下游企业所签订的合同在资金回收上出现了问题。综合分析，虽然该企业的资产负债率在适度范围内，但是其资产结构很不合理，存货、应收账款大幅上升，使得企业资金变现能力上出现困难，最终公司拒绝了该企业的贷款请求。

（七）经营及管理能力

对一个企业的发展而言，管理者和其经营团队至关重要，尤其是企业的高级管理者，其对一个企业的命运起到不容小视的作用。企业的高管必须具备经营管理的综合能力，比如，一定的教育背景、商业经验、修养品德、经营作风、学习进取精神。从经济学的角度来看，企业高管以及经营团队的素质往往决定着企业的发展命运。高管的综合素质高、管理能力强能促使企业的发展慢慢的从量变到质变，不断发展、久而不衰；反之，企业就会在市场中跌跌撞撞、摇摆不前、步入困境直到死亡。

例如，某企业主要是从事实业投资、国内贸易，其发展八年经营状况一直很好，资产也累积到了一定规模，但该企业管理的核心部门用人机制是在民营企业中较为普遍存在的关联关系，忠诚度上不容置疑，业务能力却参差不齐。这样的管理团队在企业发展初期缺陷尚不明显，但当发展到一定阶段时，便成为企业进一步发展的掣肘。该企业的财务负责人具有代表性，三十岁出头，管理经验不足，处事阅历不够，沟通能力缺乏，让他管理一个有一定规模的企业财务，他自已也感到力不从心。虽然他工作很努力，但能力问题导致整个公司的财务状况相当被动，融资方面更是“四面楚歌”，企业资产不会包装运用，对外融资缺乏沟通，资金安排欠合理，最终导致经常性的融资欠息，还款拖欠等信用问题，直接严重影响到企业的进一步发展。

（八）行业特征与发展趋势

在现实中，从事和经营任何一个行业都存在风险，因为行业是组成国民经济的基本元素，不但会受到企业自身规模效益、生产经营管理水平、产业发展周期和市场需求等行业内部因素的制约，还会受到国民经济、外部经济、国家政策、地区生产布局、产业链位置等行业外部条件的约束。因此，在贷款调查时，必须对行业有清醒的认识和了解，把握和分析。

例如，随着国家对房地产的从紧调控，钢贸行业的刚性需求必然会受到冲击，对行业敏感度较高的金融机构纷纷采取了退出和控制信贷的措施，但2012年前后也有金融机构（包括小贷公司）没有清醒地认识到钢贸企业行业性的危机，抱着侥幸的心理认为联保方式较为安全，介入了钢贸行业贷款。其结果表明，若对行业特征与走势没有准确把握，贷款质量就会受到严重影响。

（九）现金流稳定可靠

现金流量是现代理财学中的一个重要概念，是指企业在一定会计期间按照现金收付实现制，通过一定经济活动（包括经营活动、投资活动、筹资活动和非经常性项目）而产生的现金流入、现金流出及其总量情况的总称，即企业一定时期的现金和现金等价物的流入和流出的数量。贷款调查中现金流的调查分析相当重要。

例如，某企业从事包装业务多年，近年来受包装行业市场竞争日益激烈、原材料成本不断上升影响，企业利润逐年下降，因此该企业欲进行产业转型，运用本身积累的资金进行商业房产的改建出售和经营。因其改建后期资金不足，分别向几家小贷公司提出总计2000万元的借款需求，还款保障措施为房产抵押。由于周边环境尚不成熟，商业房产经营需要一个培育过程，房产出售情况并不理想，而企业本身除了房产销售款之外无任何其它资金来源，企业希望通过向银行申请经营性物业贷款作为还款来源。可以想象，基于企业现金流不足的现状，很难判断其银行贷款的愿望是否能够成功，如果银行否定了贷款，那么前一笔贷款的还款来源只能是拆东墙补西墙。现金流明显不足，还款来源难以判断，此类贷款即便有房产抵押，仍存在着很大的还款风险。

（十）抵押担保充分安全

担保方式无论采用抵押（质押）还是保证都是为了保障贷款的资金安全。不能简单认为抵押（质押）一定是安全的，因为抵押（质押）要看抵押（质押）物的充足率、处置率、变现率，而保证要衡量担保单位的综合实力、信誉度、代偿能力。只有符合条件的抵押（质押）和保证才能真正起到保障贷款安全的作用。

6.湖北银行小微信贷笔试题考试回顾 篇六

今天湖北大学9点30的笔试，实际开考时间1o:oo，结束时间11:30，时长90分钟。45道每题2分的单选加1题10分的作文，满分100分。45道单选题型为行测和少许金融基础知识，难度可大可小，因人而异。不过我觉得应该比很多银行的笔试要简单一些吧，毕竟这个笔试只是针对小微信贷专员这个岗位。小女对于行测木有任何经验，会做的就做了，不会做的就蒙完了，那金融基础知识本人小有接触但是基本忘干净，所以跟做行测题目那是一样滴，无奈木有考到任何关于湖北银行自身的题目。作文题目就值得八一八了，你是否赞成“放松城市夫妇生二胎”，说明你的理由（基本是这个题目吧）。由于我有点去琢磨选择题了，所以最后只剩15分钟的时候开始巴拉作文，一阵狂风乱草才是把作文写完。作文要求是满200字.差不多就是这些，湖北银行笔试复习可以去看看，有这方面最新的笔试复习资料，效果挺不错的，还可以了解到最新的复习重点。想我基本完成数量了吧，关于质量，介个我不好评价。如果时间充沛的话，我相信这个题目很多人都能侃侃而谈。总所上述，我基本属于裸考，嗯，看天意如何。大家如何咧？今晚9点前将出笔试结果并逐一通知面试，介个改卷时间嘛，我觉得是不是太快了，毕竟将近1300人报考，实际估计1000多一点的人来参加考试了，介么有效率啊.湖北银行小微信贷员客户经理面试回顾

小微信贷面试经历

14个人一起面试先是每人30秒的自我介绍然后是做一个小游戏猜一个人的名字是牛顿然后就是重头戏辩论赛,面试的题目是实现男女平等你认为是男方更需要努力还是女方更需要努力看你的表现面试官提出的问题

7.小微企业银行信贷业务发展探究 篇七

小微企业是市场经济的主体和微观基础,其数量达我国企业总数的99%以上,在增加税收、促进经济增长、出口创汇、创造就业机会、科技创新等方面发挥着重要作用。据统计,小微企业贡献了我国60%的国内生产总值、50%的税收、70%的进出口和80%的城镇就业。另外,小微企业还创造完成了全国60%以上的专利发明、70%以上的技术创新和80%以上的新产品开发。小微企业存在数量多、规模小、分布广、资金少等特点,是国民经济发展的主要动力,然而目前制约我国小微企业发展壮大的瓶颈主要在于融资问题。由于我国金融体系建设尚不完善,小微企业的融资渠道比较单一,超过六成的小微企业仍将银行贷款作为其融资的首选来源。因此,发展小微企业信贷业务具有重要意义。

二、银行小微企业信贷业务发展现状

小微企业是一类特殊的经济组织,其主要特征表现为产权和经营权高度统一、产品或服务种类单一、规模和产值较小、从业人员较少、年度应纳税所得额不超过30 万元等,包括小型企业、微型企业、家庭作坊式企业和个体工商户等组织形式。目前我国银行小微企业信贷业务发展迅速,尤其是中小银行,更是利用其先天优势成为小微信贷业务的生力军。截至2014 年12 月末,全国小微企业贷款余额达到20.70 万亿元,占全部贷款的比重从2013 年末的23.17%上升到23.85%,较年初增加3.08 万亿元,比上年同期增长17.50%。同时,小微企业银行贷款领先其他类型的企业继续保持较快增速。全国小微企业贷款用户数量达到1144.60 万户,同比增长9.0%,逐步拓宽了银行信贷业务的覆盖范围。

在众多银行中,民生银行最先发起小微企业的信贷业务,并在近几年的迅猛发展过程中逐渐建立起以“商贷通”为代表的一系列小微信贷服务品牌,成为小微信贷领域的领先者。其他银行也纷纷推出小微信贷产品,如广发银行的“生意人卡”、工行的“小额便利贷”、建行的以“速贷通”、“成长之路”、“信用贷”和“小额贷”四大产品为支柱的小微信贷产品体系,招行的“生意一卡通”,还有中国银行的“中银通达”以及创新推出的“中银信贷工厂”小微企业服务模式等。虽然近年来银行发展小微企业信贷业务的速度不断加快,也取得了一定成绩,但根据目前市场供求分析,银行小微信贷业务还呈现明显供给不足的状态。未来我国小微企业银行信贷业务发展将面临大规模普惠性提供信贷服务、降低客户及银行双方成本等方面的需要。

三、银行发展小微企业信贷业务的可行性

(一)小微企业自身具备的条件小微企业在国民经济发展中具有数量、质量、活力及成长性等方面的优势,关系国计民生的重大问题,影响国家和各级政府的稳定和发展。经过改革开放30 多年来的发展和社会主义市场经济建设的推动,小微企业在市场、技术、资金、管理水平等方面已有一定的积累,为银行大力发展小微信贷业务提供了必要的前提基础。尤其是在小微企业群中还有相当部分的企业经营合法合规、上下游渠道畅通、利润可观且具有良好的成长性,是小微信贷业务潜在的优质客户。

(二)国家政策支持从2005 年开始,银监会就出台了一系列支持银行发展小微信贷业务的政策(见表1),且支持力度不断加大。2013 年,《关于深化小微企业金融服务的意见》的政策出台,这是银监会在《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》(即“银十条”)基础上的深化和补充,标志着我国小微企业信贷激励政策的落地。2014 年、2015 年国家继续稳步推进对小微企业信贷相关政策出台。同时,国家加快发展壮大民营银行队伍,为小微企业拓宽银行信贷融资的渠道。

(三)银行业务发展的需要信贷业务向小微企业倾斜不仅是政策要求而且是银行自身内在可持续发展的要求。当前我国银行业的营业利润中80%以上来自存贷款利差,信贷对象也主要集中于少数大型企业。随着利率市场化改革的深入,贷款利差越来越小,特别是随着资本市场的完善,金融脱媒现象将日益显著,银行对于大型企业的议价能力越来越小。而小微企业具有规模小、融资渠道单一、资金供求不平衡等特点,银行在小微企业信贷业务中有较强的主动性和较大的议价能力,并能精选优质客户。因此,强势生长的小微企业能够为银行增加更多的商业机会和利润空间,而小微企业贷款的发展现状与其市场需求相距甚远,市场潜力巨大。因此,随着金融市场的发展和银行业竞争的加剧,越来越多的银行瞄准小微企业这片“蓝海”。

(四)国外成功经验目前在小微企业信贷业务中发展最好、影响最大的当属美国的富国银行。富国银行利用其社区银行发展小微企业信贷零售业务,其成功经验在于以下方面:一是先发优势,富国银行是美国最早拓展小微企业金融服务的银行之一,目前已成为全美排名第一的小微企业贷款银行,在小微企业贷款业务领域积累了丰富的经验。二是渠道优势,富国银行建有柜台、自助机具(ATMs)、网络和电话等十分完善的服务渠道,拥有全美第一的网上银行服务体系,依赖强大的网点布局,获得了大量的小微企业客户资源,进而取得了小微贷款规模经济效应的优势,可大幅降低运营成本和客户交易成本。三是以客户为中心的服务理念,富国银行不盲目追求大客户,重视小微企业客户,将95%的小微企业细分到个人客户市场,而非企业客户,体现了银行零售业务的性质。四是放贷流程简化,将传统流程进行简化,新的流程效率高于传统流程,可有效降低小微企业贷款的运营成本(传统流程与新流程的比较见表2)。五是持续创新,富国银行的一个重大创新就是开发出自动化的计分卡系统,其能自动对小微企业提出的贷款申请进行审核批复,对小微信贷业务实现大规模的批发作业。六是先进的风险管理技术,其一是遵循大数法则,结合不同风险评估实施差异化定价,确保收益覆盖风险,保持总体盈利;其二是通过记分卡模型进行风险统计及排序,对自动审批和人工介入审批进行分类;其三是借助高度发达的征信系统对客户持续进行动态的贷后风险评估,并根据客户风险状况做出相应决策,通过改变贷款利率、增加信用额度、停止贷款或开展交叉销售等策略,在控制风险的基础上,保持业务的稳定并实现盈利;其四是通过流程简化和放款提速,让最为优质的客户沉淀下来。七是基于客户粘度的交叉销售,为减少服务及运营成本,富国银行十分注重交叉销售,向单个客户推销多个金融产品,尽可能挖掘和利用客户资源,提高客户综合贡献度,争取实现效益最大化。

四、银行小微企业信贷业务发展建议

(一)降低信贷准入门槛并细分客户群各银行在履行自身社会责任的同时,要增加对小微企业的容忍度,降低小微企业贷款的准入门槛。同时可采取不同的标准,如企业规模、经营年限、不同商圈景气度等,对小微企业客户进行细分,针对不同类别客户开发不同的小微信贷产品,通过分散业务,降低信贷风险。

(二)改变粗放型的盈利增长方式当前我国面临经济下行的压力,银行需要改变传统的盈利增长方式适应外部宏观经济环境的变化。国内各银行应尽早推进交叉销售,使交叉销售成为提高客户盈利贡献的重要驱动力量。而现阶段我国绝大多数银行交叉销售还处于较低水平,要充分利用现有资源优势,加快拓宽服务渠道,进一步加强物理渠道和电子渠道业务的协同和整合,提高精准营销和精细化管理水平,培育小微企业客户的忠诚度,为实现盈利的可持续增长打下坚实基础。

(三) 持续金融创新国内各银行应通过在贷款方式、产品开发等方面持续的金融创新,不断完善小微信贷服务。借助自身的规模优势和品牌效应批量开发客户,对小微企业采取集中的信贷审批管理,降低交易成本;并针对不同的小微企业,尤其是对无抵押、质押的小微企业,量身定制差异化的信贷产品,满足小微企业个性化的融资需求。同时各银行还要重视对业务流程和信用评级等方面的金融创新。对不同小微客户群进行细分,实施不同的信贷政策和业务流程,对优质客户尽量简化优化信贷流程,加快信贷速度。创新开发信用评分模型和数据信息库,建立独立的信用评分计分卡,将小微企业的计分、授信和信用审批捆绑,为小微企业信贷投放制定科学的准入标准。

8.小微企业信贷分析 篇八

关键词：商业银行；信贷管理；征信

近年来，我国小微企业快速发展，据国家有关方面的统计数据披露，目前中国的小企业约为960万家，登记注册的个体、私营工商户已经超过3000万，99%以上的企业属于小企业或是微型企业。小微企业在活跃市场、增加税收、创造就业、保持社会稳定等方面发挥着巨大作用，已成为推动经济社会发展和社会健康发展的重要力量。中国经济的高速成长带给小微企业更多发展机遇，也刺激了小微企业的贷款需求，但融资难一直是制约小微企业生存和发展的瓶颈。对商业银行而言，随着企业直接融资渠道的拓展，企业脱媒现象日益明显，再加上利率市场化导致大客户议价能力日益增强，大客户对商业银行的贷款收益贡献越来越小；而小微企业融资渠道匮乏，愿意支付较高的资金价格，因此小微企业信贷业务成为商业银行重要的利润增长点。还有一个重要因素随着我国金融市场的发展及对外开放程度的提高，我国商业银行的信贷业务面临着前所未有的竞争和挑战，小微企业客户群体成为商业银行信贷业务发展的一片蓝海。商业银行小微企业信贷业务如何做到风险控制得当和成本回报相当，提高小微企业信贷业务管理能力是商业银行小微企业信贷业务发展的重要因素。

一、商业银行小微企业信贷管理中征信信息的重要性

2013年3月15日《征信业管理条例》施行标志着我国征信业步入有法可依的轨道。征信业作为信用信息服务行业，规范其健康发展对于支持小微企业的融资具有重要的作用。融资难一直是困扰小微企业发展的难题。除了小微企业所特有的不足，商业银行与小微企业之间的信息不对称是主要原因，由于信息不对称，使商业银行不能有效识别效益高的小微企业，从而导致了小微企业贷款风险增大、贷款成本提高，很难获得有效贷款。通过征信服务解决信息不对称问题，一方面有助于提高小微企业的信息透明度，提高小微企业获得融资的可能性；另一方面有助于发展小微企业的信用价值，提高其获得融资的额度，支持有信用、有效益的小企业发展。由于社会征信系统还不完善，逆向选择和道德风险在小微企业表现得较为突出，大多数小微企业财务制度不规范、不健全，信息披露不充分、不真实，商业银行很难全面了解、识别和判断其真实情况。商业银行可以通过中小企业征信体系了解企业相关基本信息和融资信息，为信贷决策提供了很好的决策依据和信息保障。商业银行可借助中小企业信用信息资源，尤其是小微企业所有人信息资源，简化中小企业贷款调查手续，在企业的历史交易、信用记录等情况的调查上节省时间。针对小微企业可依托信息资源，开发评分模型，发展批量化评价、审批，将提高审贷效率，降低交易成本，扩大信贷业务规模。

二、征信在商业银行小微企业信贷管理中的应用

征信在欧美国家已有近200年的发展历史，在我国征信体系建设刚刚起步，目前人民银行征信中心负责建设和运行的有全国统一的企业和个人征信系统、应收账款质押登记和融资租赁登记公示系统，信用产品涵盖企业信用报告、个人信用报告、应收账款质押登记和融资租赁登记。现在，各商业银行已建立了依托该系统的信用风险审查制度，将查询申请人信用报告、应收账款质押登记和融资租赁登记作为信贷决策的固定和必备程序。征信系统已在提高审贷效率、防止不良贷款、防止个人或企业过度负债以及根据信用风险确定利率水平等方面发挥了重要作用。

商业银行小微企业贷款包括两类，一类是指以个人名义办理的用于企业经营的贷款，另一类是指向符合国家小型微型企业标准的公司法人发放的对公贷款。小微企业信贷业务的特点是客户数量多、行业分布广，信贷周期短、贷款额度小、用款次数频繁，风险较大、收益较高，担保物及担保方式匮乏，以及客户信息采集较难等。针对小微企业贷款业务特点，商业银行应成立专门服务中小企业的中小企业业务部，在零售银行（个人信贷）部下设小微企业金融部。采用“批量营销、标准作业”的策略，在迅速扩大小微企业业务客户基础的同时，降低成本，充分发挥规模经济优势。

商业银行小微企业信贷业务应注重客户选择，为降低行业风险做好铺垫。首先，商业银行将小微企业融资业务的重点发展行业定位于大消费类行业及其 “商业圈”、“产业链”、“供应链”等， 在征信系统中筛选信用优良的小微企业，利用征信系统发现优质客户和潜在客户，扩大银行信贷投放。其次，通过解读小微企业和实际控制人、主要股东的征信报告降低信用风险。

随着商业银行以征信为基础的贷前调查、贷中审查、贷后管理业务流程的逐步建立，征信内容涵盖的行业信息偏少、正向信息采集不足等问题日渐突出，建议将公积金信息、纳税信息、认证信息、公用事业缴费信息、诉讼信息等纳入企业、个人征信系统，充实征信范围和内容，建立企业和个人联合征信系统。在实际操作中，只需通过查证一次就基本满足风险控制要求，可以最大限度降低查证成本、提高工作效率，为客户提供更加便捷、完善的金融服务，同时减少经营过程中的风险。

参考文献：

[1]戴根有：等.征信理论与实务，北京：中国金融出版社，2009.

[2]中国建设银行，小企业业务发展指导意见，2007年.

[3]李炅宇 刘 伟：商业银行小微企业贷款的风险定价策略，银行家，2011，（4）.

9.关于小微企业融资影响因素分析 篇九

关于小微企业融资影响因素分析

摘要：本文从小微企业发展现状及融资过程中的问题分析出发，对小微企业的标准及其资金需求特征进行了分析，重点探讨了影响我国小微企业融资的内外因素并指出了解决小微企业融资，促进其发展的策略与措施，对解决小微企业融资难的问题有一定的积极作用。

关键词：小微企业;影响因素;融资

一、小微企业的发展现状及融资环境

2015年4月，中国经济网发布统计消息，自2014年5月以来，我国小微企业的总体运行字数一路下行，到2015年4月总体运行指数为47.2，且一年的统计周期中大部分时间都维持在50以下的水准。这项统计数据表明小微企业正受到来自宏观金融政策的影响，正在不断萎缩。《2015汇付――西财中国小微企业指数》的调查报告中也指出，2015年第一季度我国小微企业中盈利的比例仅有46.3%，是2014年以来的新低，亏损企业的经营亏损比例也由2014年二季度的9.5%上升到了如今的23.3%。鉴于此种状况，2015年6月，财政部、商务部、科技部、工商总局、工业与信息化部等六大中央部门共同发布了《关于支持开展小微企业创业创新基地城市示范工作的通知》，决定从2015年起在全国范围内开展小微企业创业创新基地城市示范工作，从中央到地方都给予小微企业奖励性的资金支持。

二、我国小微企业的标准及资金需求特征

首先，如今全国的政策对于小微企业来说是十分有利的。从2014年国务院发布办法的三大支持小微企业的政策文件，《关于文化创意和设计服务与相关产业融合发展的若干意见》、《关于加快发展对外文化贸易的意见》、《关于扶持小型微型企业健康发展的意见》到国务院办公厅颁发的《两个规定的通知》以及《关于发展众创空间推进大众创新创业的指导意见》再到2015年六部门的联合通知。[1]国家从市场准入、税收优惠、财政支持、融资支持、公共服务等各个方面都给予了小微企业融资的支持。

从小微企业的资金需求来看，担保性的融资借贷最为常见，这种融资多为临时性的周转资金，多属于短期借贷且在融资数额上并不大。从融资产品的需求角度来看，小微企业需要更多的个性化融资产品，无论是从时效上还是风险上都有着比较高的要求。

三、影响我国小微企业融资的因素分析

3.1 影响我国小微企业融资的内部因素分析

一是小微企业内源性融资水平较低。主要表现为小微企业的利润较低、初始规模较小、经营管理不成系统。并且小微企业的经营者所承担的事项和所需要被考察的事项较多，例如企业的再生产、控制权以及与债权人之间的关系等等。

二是小微企业的信用风险较大。小微企业由于规模小，集权性高，其经营灵活多变但缺乏稳定性。无论是从技术层面、资金层面、管理层面都缺乏十分有力的市场竞争力，且倒闭率较高。因此，小微企业的金融信贷容易受到来自借贷机构的不信任。从银监会发布的2014监管统计数据来看，我国的不良贷款总额年增长年初增加2506亿元，其中小微企业占据了绝大部分。

三是小微企业的担保能力有限且融资管理水平很低。一方面是因为小微企业缺乏有力的担保物资，例如房屋、土地、债券等。他们更多的希望能够得到金融机构的信用借贷。另一方面是小微企业对融资的用途、规模、预计收益、预计还款日期等没有一个明确的管理运行系统，且大部分依赖于银行借贷。

3.2 小微企业融资困境的外部影响因素

小微企业融资影响因素中最为关键也最为根本的是小微企业借款人与贷款机构之间的关系难题。而最为核心的问题是我国现行的金融体制与小微企业发展以及金融市场之间的扭曲关系。具体分析其外部影响因素则主要来自于这样几个方面：

一是现行金融体制还不够完善。一方面，追求高增长的金融体制使得小微企业难以活动廉价银行信贷。另一方面，我国金融市场还处于初级阶段，还存在很多的不完善。这导致我国小微企业在2014年的直接融资比例还不到1%，而在发达国家这一数据平均高达18%。[2]

二是现行的适度从紧的货币政策的阻碍。在以工业和建筑业为经济支柱的市场环境下，小微企业的授信额度十分有限。这导致很多小微企业无法及时获得周转资金而债务越累越高，最后只得倒闭。

三是担保机构的作用未能得到有效的发挥。据统计数据显示，我国其中的一个省在2014年的年担保贷款为700多亿，而小微与企业的占比却不到6%。这其中担保类的贷款和抵押类的贷款分别占比57.03%和40.57%。其中保证类的贷款又以担保公司为主，占到了96.4%。

四是现行的金融信用制度还不够完善。虽然近年来我国在不断完善征信制度，制定相应的征信管理法规。但违规行为仍然非常多，伪造个人资料、随意界定信贷范围、信息重复使用等问题比比皆是。[3]这个不仅影响了小微企业的正常融资也导致了小微企业无法得到应有的客观评价。

四、我国小微企业走出融资困境的路径选择

综上所述，要解决小微企业的融资问题必定要“内外兼修”，即从小微企业本身提升竞争力，增强凝聚力，强化小微企业的自身建设能力和金融管理能力。可通过构建合理的人才机制，完善规章制度，优化经营模式来提高企业的整体效益以获得融资机构的认可，获得更为灵活的融资产品。此外，还需要拓展自我的融资渠道，利用多种组合来优化融资方式，实现融资利益的最大化，增强企业的融资能力。

在外部环境优化方面则要善于利用金融政策，避免由不成熟的金融市场所带来的经营风险和融资困难。而从国家的角度而言要促进小微企业的良好发展，不仅需要优化小微企业的融资环境，促进大型银行的信贷机制改革，以中小银行的鼓励性政策来推动小微企业融资产品的开发与创新。而且需要以市场环境为基准建立健全小微企业融资的中介服务机构，完善信用借贷制度，加大对小微企业的政策支持和资金支持，让政府也参与到小微企业的融资过程中来，实现对小微企业融资体现的构建、监督与完善职能。

参考文献：

[1]卢卓.小微企业融资现状、国际借鉴与路径选择[J].经济研究，2014(6)：125-127.

10.小微企业信贷分析 篇十

小微工业企业是工业经济的重要组成部分，数量众多且行业分布广泛，在扩大就业渠道、促进居民增收、支撑工业经济增长和推动工业结构调整等方面有着不可替代的作用。但因其规模偏小、内生动力不强等原因，要实现持续快速发展，还面临着诸多现实问题。

一、发展现状

抽样调查显示，2013年末，长沙小微工业企业共计8682家，吸纳从业人数20.2万人，实现主营业务收入328.9亿元，同比增长12.0%，并在运行中体现出以下几个特点。

一是整体实力增强，生产效率提高。2013年末，长沙小微工业企业资产总计达236.2亿元，同比增长6.0%；企业户均产值378.8万元，同比增长14.2%，企业规模逐步壮大。从劳动生产效率看，2013年小微工业企业平均每个劳动力创造营业收入16.2万元，同比增长15.0%；人均创造营业利润2.2万元，同比增长13.1%。

二是特色产业带动，行业集聚明显。2013年，长沙小微工业企业分布于除石油和天然气开采等采矿业外的37个大类行业中，其中部分重点产业依靠本地传统优势，以及靠近城乡居民最终消费市场，已逐步呈现集中态势。近年来，随着长沙基本建设力度的加大，建材需求带动了以水泥、砖瓦、石材等为代表的非金属矿物制品业快速发展。烟花生产作为长沙具有典型意义的优势产业，以此为代表的化学原料及化学制品

制造业是长沙规模以下工业的第二大产业。2013年末，此两类小微企业全市共有2500余家，从业人员超过8.5万，实现主营业务收入108.8亿元，约占整个小微工业企业总量的三分之一。

三是订单小幅增长，企业预期良好。2013年底，长沙小微工业企业剩余订单总额为7.7亿元，同比增长10.8%。从具体企业来看，浏阳市某造纸厂，其主营业务活动是机制纸及纸板制造，造纸业依托花炮企业，订单稳步增长，生产和销售态势良好。望城区某家具厂表示，在开春之后，家具制作的需求比较大，所以订单有一定的增长。从问卷调查的情况看，28.6%的企业认为当前企业综合经营状况良好，56.5%的企业认为一般；65.8%的企业预计下季度企业生产增速与本季度持平，13.0%的企业预计会加快。这说明企业对未来生产经营状况预期较乐观，发展信心较充足。

四是“小进规”速度加快，支撑作用明显。作为规模工业的后备军和“补给者”，小微工业企业的发展壮大，为规模以上工业经济注入了新的发展动力。近年来，长沙市委市政府出台了一系列促进工业经济运行的针对性政策措施，支持培育小微工业企业做大做强，“规下企业”升为“规上企业”明显增多。2013年全市累计有47家企业进入规模企业序列，预计向规模工业贡献工业产值达12亿元以上，支撑作用明显。

二、值得关注的问题

1、运行要素有制约。一是用工困难。由于小微企业在薪酬福利、企业文化、发展前景等方面相对于大企业和机关事业单位来说较差，“招不来、用不起、留不住”的用工难困局日益凸显。调查显示，853家被调

查企业中有149家认为“招工难”是当前企业面临的突出问题。在有招工需求的494家企业中仅有136家能招到全部所需员工。二是资金紧张。长期以来，资金少、融资难这一困扰小微企业做大做强的门槛始终未能得到有效地跨越。调查显示，39.9%的企业流动资金紧张，仅1.9%的企业流动资金宽裕。在有融资需求的382家企业中仅有52家能全部借到。造成企业资金紧张的原因主要有两方面，一是部分企业为防原材料涨价而提前进货或增加进货，从而导致原材料存货占用较多流动资金。二是货款拖欠问题，部分企业始终摆脱不了垫资加工的困境，不能及时回收应收款，造成企业资金周转困难。三是土地制约。目前长沙主城区可供使用的工业用地已经消耗殆尽，工业用地主要集中在望城区、长沙县、宁乡县和浏阳市。对于小微工业企业来说，一方面获取工业土地的机会相对有限，另一方面高昂的工业用地价格也往往令其望而却步。

2、成本攀升有压力。在对样本企业的问卷调查中，当问及“当前面临最突出问题”时，853家被调查企业中有393家企业认为是用工成本上升快，175家企业认为是原材料成本上升快，生产运营成本增加直接挤压利润空间。浏阳某花炮厂负责人反映，今年花炮生产原材料价格比去年同期有不同程度的上涨，而花炮产品出厂价格却上涨程度不大，使得企业利润不大。2013年末，长沙小微工业企业应付职工薪酬52.8亿元，同比增长16.1%，人均工资2172元/月，比上年同期增加349元。

3、竞争能力有短板。长沙小微工业企业以私营企业为主，普遍存在着董事长、总经理、生产厂长、销售部长“四位一体”的现象，内部经营以“作坊式”、“夫妻店”模式为主，无法准确把握市场导向，发展思路

缺乏远见。企业员工以外来务工人员或附近的村民为主，缺乏专业的技术培训且流动性大。在企业财务管理上，多数企业的财务人员为兼职，从而在企业的产品质量及成本核算管理方面缺乏行之有效的检查监督机制。

4、政策落实待加强。尽管各级政府出台了多项扶持小微企业发展的政策措施，但在实际操作过程中，则由于小微企业量大面广，执行兑现往往难以到位。问卷调查显示，仅98家企业享受过减半征收企业所得税政策，占全部调查对象的11.5%；47家企业表示得到过国家中小企业发展基金支持，占全部调查对象的5.5%。

三、几点建议

1、要充分发挥各级政府职能。一是要帮助企业不断拓宽销售渠道。目前小微企业产品销售是“单打独斗，各自为营”的格局，其获得市场信息的能力有限，产品销售成本很高。建议由政府成立公共信息服务机构，及时向企业提供有力的市场销售信息。二是重点扶持具有一定发展潜力的企业。通过投资补贴、加速折旧、税收减免、提供长期政府贷款和优惠利率等措施，鼓励企业加强研发，提高产品附加值，促进产业结构的不断转换升级。三是切实抓好现有扶持政策落地。加强政策宣传力度，简化申报审批程序，加大对各项政策措施落实情况的监督检查。四是要引导和鼓励金融部门对信用度好的小微企业增加投入，建立小微企业风险投资基金，从而逐步解除小微企业贷款难、资金周转不灵的困境。

2、要切实引导企业苦练内功。一是要引导企业重视产品质量建设。要进一步引导小微企业增强产品质量意识和品牌意识，扩大企业和产品的知名度，提高产品的市场占有率，走出一条小而专、小而精、小而优的专业化发展道路。二是要积极指导企业加强内部管理。建立科学的企业内部管理制度，使企业的财务、生产、质量等管理工作制度化、规范化，消除企业内部增加成本的因素，以此来补偿原材料和劳动力涨价成本。