家庭理财分析案例

家庭理财分析案例（精选14篇）

1.家庭理财分析案例 篇一

2012年AFP案例-祖孙家庭理财

2012年AFP分组案例-祖孙家庭理财

一、客户背景资料

王思先生55岁，是地方政府公务员，目前月税前薪资6000元。王太太李莉50岁，刚由国营事业退休，每年可领退休工资2万元。两夫妻的独生女王菡26岁，刚产下一对双胞胎儿子，王涵夫妻收入不高，因此请刚退休的母亲李莉即日起在老家照顾这对双胞胎孙子。王涵每年只能提供1万元现值给李莉补贴照顾费用。王思夫妻的年生活费4万元。资产除了王思由单位分得价值100万元的房改房以外，还有5万元的存款，30万元的国债，20万元的股票型基金，住房公积金帐户余额10万元。

二、客户理财目标

1)需马上支付女儿的生产费用与坐月子的开销共5万元。

2)抚养双胞胎孙子，预计每年要增加4万元的支出现值，持续22年。3)孙子的教育费用，中小学每年共1万元，大学共4万元的支出现值。4)夫妻的退休费用，每年4万元现值，持续30年。

三、基本假设

1)收入增长率，养老给付增长率，生活费增长率与学费增长率均假设为5%。

2)王思为公务员不用提缴养老保险。住房公积金提拨比率为个人与企业各10%。退休时可领出运用。

3)王思还有5年退休，假设王思可有两种选择，一是领取一次性养老金80万元现值，一是领取养老年金每年4万元现值到终老。

四、问题

1）方案分析：就王思领取一次性养老金或领养老年金两个方案作利弊分析。2）财务诊断：依前项规划编制客户的家庭资产负债表与现金流量表。3）目标可行性分析：就抚养孙子后能否达到理财目标，提出结论与调整建议。4）产品推荐：请以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品来做推荐。

案例分析

金易行的理财规划

声 明

 尊敬的客户： 

您好！



本理财报告是用来帮助您明确财务需求和目标，帮助您对理财事务进行更好地决策,以达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。



本理财报告是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您目前的家庭情况、财务状况、生活环境以及未来的目标和计划而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差。您提供信息的完整性、真实性将有助于我们更好地为您量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。所有的信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。



本理财报告在分析过程中所基于的各种金融参数的假设、法律以及目前所处的经济形势，都有可能发生变化。我们建议您定期评估您的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如更换工作、组建家庭、孩子出生、创建企业等。

对本理财报告中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。同时，除了确定收益率的金融产品外(如存款、债券)，本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益率。

 我们的职责是评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的服务。您如果有任何疑问，欢迎您随时前来咨询。

案例背景

 35岁的金易行与同龄的林薇在留学美国时结婚，学成后在美国工作多年，金先生为了照顾年老多病的父母，一年前回到中国上海工作，两人都保留中国国籍。

 金先生在一家外资企业担任中阶主管，月税前薪资2万元。金太太主持一个儿童美语教室（个体户），年税前收入25万元。两人有一子10岁一女7岁，都在美国出生，目前在上海美国学校就读，年学费各为10万元。

 每月家庭生活开销1万元，房租8000元。资产方面，有20万人民币存款，当年在美国买的全球股票型基金，目前净值20万美元，当年在美国的自住房产价值50万美元，还有20万美元的贷款未还。过去一年美国房产税后租金收入为2万美元。

理财目标

 房改房离商店较远，打算出售房改房与动用存款，尽快在商店附近购置新房，市价100万元。

 希望女儿能读书至大学毕业，大学学费现值每年2万元。

 周女士预计在20年后盘出纪念品商店退休，退休后每年的生活费2万元现值。淘宝——考必过理财专业AFP作业、结业考试、案例制作（高速、高效、省时）kbg123.taobao.com 旺旺：hanzhou_2007 QQ：603349262  周女士的先生车祸过世，凸显保险的重要性。对于周女士应如何加入社保养老险与医疗险，与应该如何买商业保险才合适，需要理财师提供建议。

家庭收支储蓄表 家庭资产负债表 财务分析表 财务诊断

风险属性分析 风险矩阵 测评结果 数据假设 房产规划 退休规划 遗产规划 保险规划 可行性分析

风险提示与定期检讨

 该理财方案是基于根据目前的市场情况作出的一些假设制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，汇率的变动，国家的房地产调控政策等等，这些都会对理财方案也会产生一定的影响。

 生活支出除了收到物价水平的因素影响之外，还要考虑未来生活品质的提高、医疗、保健等方面的支出，这些支出的需求将会不断增加，会影响到其他目标的实现。 孩子的教育支出也可能会超出预期的增长，国内外的学费水平不断上涨，也会对理财方案产生一定的影响。

 客户在执行本方案时，应该遵循理财师的意见，理财师会定期与客户对方案进行调整，如果客户单方面修改或不遵照执行，也会产生一定的风险。

后续服务

 理财规划方案要定期（一般为一年）审视并作出评估和调整，以便使理财规划方案更加符合实际。

 客户如果发生重大变化，应当及时通知理财师，对理财方案及时作出调整。

 理财师也应当将一些理财信息和投资信息及时告知客户，以便使客户作出合理的判断。

免责条款

 本理财规划建议书是为协助您理清财务需求及目标而设计的，使您能在充分的信息下做理财决策。本策划是依据您所提供的资料及若干一般可接受的假设，再加上合理的预估来推算结果。这是免费提供给您的非义务服务。

 本理财规划建议书仅在您决策如何以最佳方式达成财务目标时用作指导。本理财规划建议书无意取代财务咨询或规划服务。如果您有与税务相关的问题，应请教合格的税务顾问。所有的计算及假设都是基于您目前的财务状况及现今的经济环境而来。这两者都是会产生变化的。本人建议您定期审视您的财务目标和规划，特别是当您的婚姻状况改变或家庭成员增加时更需如此。

 投资产品并非存款，本人对其不负有义务或承担保证或保险责任，并且这些投资产品存在投资风险，其中包括可能损失投入本金在内。过去的绩效并不说明未来的绩效，价格可能上扬或下跌。

 本理财规划建议书所得的结果是基于您所提供的信息及假设得来的。您所提供的信息越精准，越有助于评估的结果。本理财规划建议书仅用作指导，不能代替专业的税务、法律建议。

2.家庭理财分析案例 篇二

采取调查问卷的方式, 为保证问卷的可信度和代表性, 在做问卷设计和调研过程中采取了以下控制措施。选择乌鲁木齐县3个具有代表性的村镇 (安宁渠镇人口总数为23 224、水西沟镇人口总数为15 876和甘沟乡总人口数为7 516) 为主要调研对象。调研对象中52.7%为男性, 47.3%为女性。家庭年收入在10 000元～30 000元之间, 占样本总量的83.2%。本次调研以年龄在20～60岁之间为主, 调研对象的平均年龄为40.3岁。

本次共发放问卷200份, 回收有效问卷为176分, 问卷的有效率为88%。问卷回收后, 对其进行了整理和分析。

二、调查结果分析

1. 乌鲁木齐县农民收入状况分析。

由调查结果得知, 乌鲁木齐县农户家庭年收入在10 000元以下的占13.6%, 收入在10 000元～20 000元之间的农户占31.8%, 收入在20 000元～30 000元之间的农户占34.7%, 年收入在30 000元以上的农户占19.9%。乌鲁木齐县农户家庭主要收入来源是依靠务农, 有48%左右的农民家庭要外出打工, 乌鲁木齐县农户中有21.7%的人除了务农外, 在农闲的时候靠“农家乐”、“牧家乐”来增加他们的收入。

2. 乌鲁木齐县农民理财素质分析。

本问卷针对不同收入层次的乌鲁木齐县农民对“理财”一词的认识, 进行了调查。调查结果显示, 不同收入阶层的农民对“理财”的认识不同。乌鲁木齐县农民对“理财”的认知程度, 了解“理财”的农民随着收入的增加而增加, 没听过“理财”一词的农民随着收入的增加在减少。

3. 乌鲁木齐县农民理财产品分析。

调查结果显示, 乌鲁木齐县农民目前选择的理财产品主要有储蓄、房产、养老保险、民间借贷、基金。 (1) 储蓄。调查结果显示, 乌鲁木齐县农民选择储蓄的比例最高, 有98.3%的农民选择了储蓄, 选择储蓄是因为农民收入不高, 储蓄被认为是最安全稳定, 最有保障的理财工具, 因此储蓄受到了人们的青睐。 (2) 养老保险。调查结果显示, 乌鲁木齐县农民对养老保险的投资比重为85.5%。市场竞争日益激烈, 子女的负担越来越重, 在赡养父母方面变得心有余而力不足, 怎么样才能不增添子女的经济负担, 受到了农民的关注, 这是农民选择养老保险最主要的原因, 为自己的晚年提早做好规划。 (3) 民间借贷。调查结果显示, 乌鲁木齐县农户中有19.3%选择了民间借贷。民间借贷是农民理财中特有的理财方式, 广泛存在于农村地区, 由于农民收入水平不均衡, 农民有的资金紧缺, 有的农民手中闲散资金多, 而当农民自己的资金不能满足生活和生产需要时, 民间借贷就起着这种调节作用。民间借贷的利率是银行规定利率的4倍, 远远高于银行利率, 因此在农村受到农民的广泛喜爱。 (4) 基金。调查数据显示, 乌鲁木齐县农民选择基金的比重为15.3%, 选择基金的农民受教育程度都在大专以上, 年收入是在30 000元以上的农民, 这样的农民有一定的文化知识水平, 其次他们的收入高, 有能力去承受基金这种高风险高收益的理财产品。 (5) 房产。调查数据显示, 乌鲁木齐县农民中选择房产的占9.1%, 据调查农民们主要是在市区买了房产, 他们买房子的主要目的是为了方便孩子以后上学, 同时投资房产来实现资金的保值、升值。

综上所述, 乌鲁木齐县农民理财产品的选择比较单一, 对于购买国债、期货、股票等理财产品几乎无人问津, 这可能是受相关知识和经验的限制, 同时农村也没有发达的证券交易市场。农民对于高风险高收益的理财产品选择量, 相对于低风险低收益的理财产品选择量较少, 选择储蓄的农民是选择基金农户的6.4倍。

三、对策建议

1. 增加农民收入。

近年来, 随着国家各项关于三农政策的落实, 农村经济迅速发展, 农民的收入水平有了大幅的提高。但是相对于城镇居民来讲, 农民收入水平总体还是偏低。提高乌鲁木齐县农民的收入, 首先, 政府应该帮扶一批“农家乐、牧家乐”示范户, 让他们先富起来, 以“农家乐、牧家乐”促增收, 以增收促养殖, 以养殖促旅游。其次, 做好农村劳动力转移工作, 乌鲁木齐县政府应积极探索“订单”、“定向”等培训方式, 加强培训与用工单位和就业市场的挂钩, 以需求定培训, 以输出带培训。

2. 增强农民理财意识。

农民要掌握一些理财方面的专业知识, 提高自己的理财能力, 通过各种媒介如第三方理财投资咨询机构不断吸收各种理财产品的新知识, 随着金融市场的不断发展而不断的提高自身的金融知识, 积极参加各种专业知识的培训, 在不断扩充自身文化素质的同时也提高自身理财能力, 能为自身和家庭创造更多的财富, 实现理财目标。

3. 金融机构支持。

农村的金融机构要根据农民自身的特点, 把农民群体细分为不同的类型, 并以此为基础设计相应的理财服务和投资组合。比如就针对农民目前关注比较多的子女就学问题、养老问题等, 可将教育储蓄产品的准入条件适当降低, 并设计专门针对农民养老的投资理财产品等。只有对理财市场进行市场细分与市场定位, 突出差异化服务, 才能给农民的财产进行保护与投资规划, 制定出真正满足农民需要的金融理财产品。

参考文献

[1]步淑段, 刘淑艳.农民家庭理财现状问卷调查分析[J].西北农林科技大学学报, 2006, (6) .

[2]黄砾苇.家庭投资理财的思考[J].时代金融, 2011, (4) :26.

3.家庭理财分析案例 篇三

夏女士 年龄：28岁，某大型国有企业财务人员

周先生与夏女士2010年结婚，尚未有小孩，在成都金沙有住房一套（购房款大部分为父母资助），目前市值110万元，2012年购买轿车一辆，购买价格15万元。此外，家庭还小有积蓄，拥有银行存款18万元。无按揭、无股票、无投资。

收入状况：

周先生夫妻年收入约20万元，均为工资收入。此外，拥有较好福利待遇。

开支情况：

周先生夫妻工作单位统一缴纳了“三险一金”，每月平均总支出6000元。其中家庭生活费3000，养车费用1200元，其他消费1800元。

理财目标：

与大多数年轻人一样，这对80后小夫妻怀揣投资理财梦想，但因受制于第一桶金缺乏或太少而始终难圆心愿。周先生夫妻的理财目标就是能够参与高门槛、高收益的理财产品，实现财富理想增长。

理财市场嫌贫爱富，产品收益大不同

据了解，我国理财市场产品收益两级分化情况较严重，认购门槛较高的理财产品年化收益率往往比认购门槛低的高出2～4个百分点。据悉，光大、民生等银行近期发行的高门槛理财产品收益均在5.8%-6.8%之间，认购起点分别在100万-500万元之间；而中国银行近期发售的一款96天理财产品，预期收益率4.4%，认购门槛却在“200万元”以上。此外，目前火爆的民间融资理财产品同样存在“嫌贫爱富”的情况，资金需求量大的理财项目给出的利率普遍更具吸引力，但令普通百姓望“槛”兴叹。

“动辄几百万元的投入，根本就是有钱人的游戏。”周先生曾又妒又恨地对记者说。据记者采访调查，普通百姓对于实现财富增长有着更强烈的需求，但由于市场“追高弃低”，导致他们难觅有效的投资途径，走不出贫穷的怪圈。

资金抱团，小散户享受高回报

《投资客》理财顾问在了解周先生的诉求后，为其算了一笔账：“同样的产品、相近的期限，高端理财品的收益要较一般产品高出2至4个百分点！以周先生18万元存款做投资计算，一年要少赚7000元，所以干吗要拒绝高端理财呢？”针对此情况，《投资客》为像周先生一样的中小客户推荐了“抱团投资”的理财思路。

今年3月，周先生在邦融P2P网络互动平台上发现一个理想的理财项目：成都某食品企业法人王总，急需周转资金100万元，使用期限3个月，以名下市区2套价值200万元的房产作抵押，理财项目年华收益率15%。在周先生的劝说推荐下，另外4名亲戚朋友加入到了周先生的抱团队伍。

“我先以个人名义来购买高门槛的银行理财产品，获得收益后再根据投资比例分给大家。收益回本非常快。”为了确保公平，周先生在投资前召开分析会，征求所有“投友”的意见，达成一致后就立即出手。同时，以手写凭据方式来确认收到的来款，方便日后“明算账”。周先生说，他们在短短3个月内，人均获得1万元收益。

风险提示：多人参与易生矛盾

《投资客》理财顾问张勋表示，虽然抱团理财可以获得较满意的收益，但如果处理不慎也容易引起许多不必要的纠纷。一方面，如果在抱团理财时有人急需资金，就会因提前将产品赎回而产生损失；另一方面，即使前期投资都没问题，如果所投资的产品风险较大，那在到期后收益万一达不到预期甚至亏损，也很容易产生纠纷。

因此，张勋提醒，投资者在抱团理财前需谨慎考虑自身风险承受能力，在认购者与银行签订认购协议之前，其他出资人最好也要就资金投资用途、出资比例、盈利分配、亏损分摊等方面签订相关书面协议，并且每人一份，以免后患。

4.工薪家庭的理财规划案例 篇四

目前，两人的月薪共9000元左右，没有其他收入来源。双方的家庭条件都一般，两人算是“白手起家”结婚、生子，刚刚攒够了20万首付款，定下了一套价值46万元的新房子，手上没有积蓄，准办理房贷。听朋友建议，房贷办理5年期的，利率较低，总利息较少。

既要准备还房贷，又想给儿子攒下一笔教育金，条件允许的话，还想买一辆汽车代步，这样的双职工家庭该如何理财?

5.家庭理财分析案例 篇五

俞先生今年29岁，研究生毕业之后就通过了公务员考试成为了一名国家公务员，目前生活在南昌市。他的父亲今年59岁，也是一名公务员。俞先生的母亲今年57岁已经退休在家多年。俞先生月收入约3500元，父亲月收入4500元，母亲月退休金3000元，家庭月收入合计为1.1万元。每月日常生活支出约2100元。家庭目前有现金及活期存款45万元，一套自住房，目前市值在100万左右。一套投资性住房，价值60万元。

家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。既不能太多，这样会面临着通货膨胀对家庭资产带来的贬值影响。也不能太少，这样会使家庭在遇到突发事件时陷入财务困境。需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊。俞先生家庭收入比较稳定，家庭面临的不确定概率相对较小，建议储备3个月的日常支出，约6300元合适。其中1000元继续存活期存款，另5300元则购买货币市场基金，货币市场基金的风险较小，收益却高于活期存款，是非常好的现金管理工具。

足额的保险措施，可以为家庭幸福增加一份安全的保障。俞先生目前只有基本社会保险，很显然，对整个家庭来说保险保障是不够的。建议购买适当的商业保险作为补充，俞先生作为家庭经济责任主要承担着，应当作为重点保障对象。具体补充保险产品上，可配置30万元的终生寿险另加50万元的意外险。做投资之前，需要进行个人风险偏好分析和风险承受能力测试，选择最适合自己的投资工具。每年的结余可按资产组合的方式：20%投资于债券型基金等低风险类投资工具，满足资产保值需要。50%可投资于股票、股票型基金、混合型基金等风险类投资工具（建议使用决策系统），满足资产增值需要。剩余30%可购买银信合作的理财产品，收益率一般在5%左右，投资门槛较低，一般在5万元起步。

6.个人理财案例分析报告 篇六

学 生 姓 名 翁宝国 专 业 工商管理

个人理财案例分析报告

在现实生活中并非所有人都有着充足的财产去实现他们的目标或者达成他们的每个心愿，作为一个收入适中的普通人为了让生活更加合理、舒适和富有情趣，就必须要对自己的财产状况有正确的认识，并且能够有计划的控制自己的财产，这就需要有个人理财方面的知识。

个人理财是通过对财务资源的适当管理来实现个人生活目标的一个过程，是一个为实现整体理财目标设计的统一的互相协调的计划。这个计划一般都较长，有三个核心：

1、财务资源，要清楚自己的财务资源有哪些，可以控制的部分有哪些，这样才能实现财产的计划；

2、生活目标，要对自己的生活目标有清醒的认识；

3、要有一系列统一协调的计划，要保证所有的计划不会冲突，协调起来都能够实现。核心内容就包括保险计划、投资计划、教育计划、所得税计划、退休计划、房产计划。用现金流的管理把所有的计划综合在一起，协调所有的计划，并让所有的计划都能够满足现金流，这就是个人理财的核心内容。

其实，理财是一门很复杂的学问，不是说简简单单学弄两下就可以做到很好的，必须要有一定的方法和知识的积累，甚至是社会的经验等等，具体的方法有这样以下几点：

第一，制定理财目标。这个理财目标要量化，比如说要买一个房子，这是不是一个理财目标？这不是。要买一个价值多少钱的房子，要三年以后买房子，还是明年就要买房子，这才是一个理财目标，就是说要量化，要有一个时间的概念。同时，还可以想象一下，住在这个房子里会是一个什么样的状况，这样有助于实现你的理想目标。真正的理财目标是一个量化、有期限的目标。

第二，回顾自己的资产状况。就是看一看你到底有多少财可以理。一个是你过去有多少资产，再一个你未来会有多少收入，这都属于有多少财可理的范畴的问题。看一下你的资产是不是符合自身的需求，你的资产负债是不是合理，是不是还可以利用一些财务杠杆让自己的财务结构更加合理，这都是回顾资产状况。

第三，了解自己的风险偏好。有三个方法，首先要考虑你的个人情况，有没有成家，有没有供养的人口，支出占收入的多少。如果有一个孩子，投资行为还是非常进取非常高风险的，只能说明这没有清醒的认识，因为要负担的家庭责任已经不一样了。其次，考虑投资的趋向。比如在股票方面非常在行，投资方面是非常进取的人等等。最后，还要考虑个人性格的取向。不同性格的人在面对一些事情的时候，会做出截然不同的选择。

第四，进行合理的资产分配。这个资产分配是战略性的，是在非常理

性的状态下做出的资产分配，不能今天突然听朋友说一个股票非常好，就把所有的资产都放在股票上。应该首先把资产做一个很好的分配，比如说从战略的角度讲，只拿30%的资产做股票投资，不管别人怎么说，就固定在30%，20%的资产放在银行里，这就是一种战略性的资产分配。

第五，进行投资绩效的管理，根据市场的变化做调整。即合理安排口袋里的钱

下面来看一下案例，并进行适当的理财分析：

案例：正值不惑之年的伊女士正在攻读博士学位，现在是名自由职业者，收入并不固定。先生是职业经理人，月收入 8000元左右。家庭每月支出约3000元，另外每年还要支出自己和孩子的教育费13000元。家庭总资产120余万元，其中各项存款和国债75万元，基金及股票15万元，现居市内价值约20万元的一套一室产权房。保险方面，先生的健康和意外险保额10万元，伊女士自己住院、大病及意外险保额共20万元。因为孩子是保障的重点，除医疗及意外险保额13万元外，伊女士还为孩子买了很多有储蓄理财性质的保险，如教育金14000元，婚嫁金20000元、养老金2000元／月，55岁以后终身保障金80000元。在负债方面，伊女士笑言道：“除了对孩子与生俱来的‘负债’外，家庭没有任何财务上的债务。”伊女士认同关于“当前形势下，购房更不必一步到 位”的观点，准备结合孩子在市内读书的情况，在市中心买套较大的二手房过渡，现住房出租。考虑购买120平方米左右，3000元／平方米，总价40万元的 住房。有购

车愿望，希望总价在15万元以下。伊女士觉得家里的财务结构不太合理，想“将现金尽快投入良性运转，通过投资组合来规避风险”，但“趋向于稳定投资，不追求高风险高收益”。伊女士理想中的幸福生活是“不求奢华，但舒适、朴实有个性”。现希望理财专家对家庭理财规划提出建议。案例分析：

1、首先可以看出，案例中的主人所期望的目标是很合理的，对于现有条件，经过适当规划是完全有能力实现的。

2、家庭年最低收入是8000*12=96000元，之所以说是最低因为女主人是自由职业者，还会有不定数目的收入。每年必须的开支13000+3000*12=49000元，另外有可能发生感冒等情况，根据正常情况分析，3人大概需要600元（此处情况是因为感冒不够保险公司处理，所以只能算作意外支出），其他消费包括买衣服等必需品都包含在月消费中，这样每年基本净收入为96000-49000-600=46400元。

3、针对购房问题，可以以40%作为首付款，即160000元，以后每月付款3000，每年36000在保证最长时限为7年的情况下购买住房，此时应该把原来的住房以200000元的价格卖掉，这样首付款问题解决，而且还能获得一笔40000元左右的资金，可以作为其他投资。

4、考虑到主人还要购买一部家庭轿车，在家用车方面可以考虑经济实惠的轿车，可以有以下几款考虑：北京现代--雅绅特 价格8.98万元、上海通用---乐风 价格9.98万元：奇瑞旗云轿车 9.58万元、还可以有华晨、东风标致等等，价格均在十万元左右。对于主人来说完

全有能力一次付清，买房剩下40000元，另外去除部分存款，建议取消国债的购买，将国债部分的钱转为活期，作为他用。

5、针对其家庭情况分析并不适合于定期存款、国债和黄金作为收益储备，定期存款的收益真的很低，放在银行里一天就贬值一天。债券的收益率其实并不高，属于保值类的工具，有一些就好。而黄金，除非你是专业的炒家或者是有百万以上资产，否则不建议资产低的人去持有黄金来保值。

6、建议女主人可以不用为孩子参加婚嫁保险。

7、剩下的手中的钱，要保证每月在工资中扣除1000元作为活期存款，保证应对紧急状况。

8、拿出部分国债和存款的钱高基金投资，鉴于存款有75万元，去掉买车和车库的钱16万元还有59万元，去掉各项保险还可以后6.6万元。由于已经有各项保险所以这部分钱可以更好的利用，其中的6000元和每月省下的1000元作为活期存款，剩下60000元购买基金。关于基金定投，是要高风险高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金，后一种买债券型或货币型基金。确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。一般而言，开放式基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如1000元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理

财”。基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本，因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。关于基金定投要根据每年不同的情况和市场进行合理选择。

9、建议主人不要购买股票。股票是可以获得高收益的，也是收益性产品中不可缺少的理财工具之一。但是，一般而言，在股市里能够赚到钱的只有四种人，1 机构投资者，2 职业操盘手，3 多年的资深股民，4 学会借助别人力量的人。

7.中产家庭理财巧规划 篇七

张先生,每月工资税后13000 元,一年算15个月,公司买了全险和意外险,已落户北京。张太太是国企员工,月工资8000元。宝宝去年9月刚出生,女孩。家里位于四环和五环外的房产各一套,无房贷,无车,每月无须付给双方父母生活费,所以张先生家庭每月的生活费在5000元左右。宝宝出生后费用增加很多,请保姆照顾孩子,每月花费4500元。存款和理财产品50万元。双方父母在北京,身体状况很好,退休金够用。

财务状况分析

张先生夫妇收入稳定,均在企业任职,事业方面都比较稳定。两个人的月收入合计2.1 万元,各类支出1.3 万元左右,每月结余8000 元左右,加上各自年底奖金年结余有15万元。家庭资产包括两套无贷房和存款理财产品50 万元。综合来看,前期每月的支出主要在于女儿。而张先生夫妇二人计划三年内生二胎,既为家庭增添一份喜悦,也势必增加一份支出。

两个孩子很快就会进入教育阶段,之后还要出国留学,前期的资金储备显得尤为重要。为了能更好地迎接未来降临的宝宝和幸福的家庭生活,张先生需要做好合理的家庭财务规划。

理财目标

1.三年内生二胎,准备好二宝的抚养教育金,将来送孩子去美国留学。

2.家庭保障如何规划。

3.打算买中高档SUV车一辆。

4.希望能每年全家出国旅行一次。

理财建议

1.用定投积攒二宝抚养教育金。

张先生的两个宝宝年龄相差大概三岁,三年左右便会迎来二宝,二宝抚养教育金储备方面需要专款专用,稳健为主。未来孩子出生大概需要8 万元的前期准备金,建议采用基金定投的方式,主要投向较稳定的货币基金和债券基金。目前货币基金7 天年化收益在4% ~ 6%,通过复利计算,三年积累8 万元,每月只需定投2000 元左右,目前张先生一家每月结余资金即可完全覆盖。

基金定投更看重长期投资,所以建议张先生能够一直坚持做下去。假设按照复合收益6%计算,20年后将会达到90万元左右的资金积累。

由于在二宝出生后,月支出还会持续增加,为了增加未来更为充裕的现金流,可以利用闲置房产出租,每月能为家庭提供大概4500 元的现金,让前期每个月的结余现金提高到1.3 万元,为孩子日后的抚养教育做准备。

对于送孩子去美国留学,按照美国大学4年,每人每年20万元来计算,共需160 万元。由于两个孩子大概相差三岁,有三年的间隔,通过前期房屋出租、基金定投、个人理财和分红保险的购买来实现。当孩子在18 ~ 20 岁的时候,累计的专项资金约为150 万元(通过前期定投积累按年化6%复利计息合计90万元左右+孩子每年交的分红保险50 万元左右),再加上理财带来的部分收益合计约160 万元。在不影响家庭正常生活的情况下,通过前期的资金合理安排即可为孩子将来的出国留学打好基础。

2.家庭成员购买商业保险补充。

家庭成员出现大病或者意外急需大量资金,这是每个家庭都可能面临的风险事件。而张先生夫妇作为家庭的经济支柱,一旦发生风险,整个家庭都会面临巨大的危机,所以家庭保障的核心便是他们夫妇二人。

建议夫妻二人各投保20 万元的重大疾病保险,缴费期限暂定20 年,月交保费合计约1500 元。通过每月结余资金也可完全覆盖,一旦发生风险,最高可获得20 万元的保险理赔,有效配置了结余资金,实现资金的专款专用并同时具有杠杆作用。如果不发生风险,这笔资金还会返还给二人作为养老金使用,合计约40 万元。随着夫妻二人的工作时间加长,相应的收入增加,还可以考虑适当增加保额。

此外由于孩子以后要出国留学,可每年为孩子购买5万元累计分红保险(缴费期为10年)作为教育储备。

除了孩子教育,还有双方父母的养老保障。建议在为老人养老做准备时,在理财方面钱一定要保证流动性和安全性。老人生活开支最大的不确定性来自医疗费用,张先生可为双方老人准备5 万元左右的应急资金。除了留存一定的应急资金,张先生可以把为父母储存的养老金存成3 ~ 6 个月的定期存款,或者选择货币基金和短期的银行理财产品,最好是购买保本保息的产品。

另外,在确保短期流动性足够的前提下,可适当考虑退休老人养老金的收益,选择一些中长期产品。在中短期资金较完备的基础上,还可配置一些浮动收益的理财产品,从5 年左右时间看,定投一只不错的基金或者购买稳健型保险都能取得让人满意的收益。

3.巧用信用卡无息贷款买SUV车。

现阶段中高档SUV车包含牌照购置税等需要一次性支付45 万元左右,汽车属于易贬值消费品,即买即损,而且升级换代也非常快。虽然张先生有50万元左右的存款和理财产品,但一次性消耗势必会给家庭造成极大的负担,缺少了应急的资金储备。

由于利率市场化,住房抵押消费贷款上浮约30%。由于通过房产抵押贷款需要支付的利息过高,所以通过抵押贷款方式购车不太合算。建议可选择信用卡分期购车,首付30%的车款(约13.5 万元),张先生可关注信用卡官方网站的最新优惠活动,有的合作车型可享受24 期分期0 费率等,平稳完成购车计划。

4.用理财收益实现全家出国游。

由于前期分期购车可能存在前两年年结余资金不多,但随着时间的增长,合理配置资产尤为重要。按照科学的现金规划原则,个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金,应该能够满足其3至6个月的生活支出。由于流动性资产的收益一般不高,对于一些有收入保障或工作稳定的家庭而言,其流动性比率可以低一些。张先生家庭比较稳定,综合考虑,可将流动性资产额度设定为10万元。除去每月支付的基金定投和保险,其他资金可购买银行固定收益类理财(5 万元起)和货币基金(1000 元起),配合下来每年的平均收益在5%左右。

随着每年的资金结余的增加,家庭总资产也不断增加,通过理财带来的收益,就能逐渐满足每年的出国旅行需求。由于前期二宝和购车给家庭带来的经济负担较重,前两年的出国旅行可以考虑亚太地区国家。随着家庭收入的不断增加,还清购车所欠债务,之后可以从理财带来的收益中每年拿出2万~ 5万元用于出国旅行。

8.家庭理财分析案例 篇八

【摘 要】本文结合官方数据以及西南财经大学所做调查等多种资料对我国城乡居民的金融资产状况、城乡收入与理财差距以及国民对金融资产的需求方面进行分析，挖掘我国居民真实的理财状态与投资情况。

【关键词】理财多元化；城乡差距；金融资产；方式变化

一、城乡居民金融资产概况

随着收入和资产的提高，我国居民在金融资产的产品选择上越来越具有主动权，且选择余地大大增加，储蓄不再在资产结构中扮演“一头独大”的角色，居民的金融资产按照个人喜好被分散在如股票、国债、开放式基金和保险等不同的金融产品上。对几十年来我国居民金融资产结构进行分析，可归纳出以下资产变化的几大特点：

1.居民金融资产种类由仅有的储蓄和手持现金两种增加为多种

建国初期，人民在维持基本生活的消费以外很难有剩余，居民金融资产基本无从谈起。经过第一个五年计划后，居民有了少量的储蓄，居民金融资产除了现金、存款，还有少量公债。但总体上，居民的金融资产结构还是高度集中在储蓄这一形式上。进入改革开放阶段，居民金融资产形式依然是单一的现金和储蓄存款。随着改革深入，国债、金融债券、企业债券、股票以及保险基金等相继出现，进入20世纪以后，随着经济的高速发展和政策以及金融体制的深入改革，居民对金融产品的需求不断地扩大，金融资产结构加速变化，呈现出多元化的趋势。

2.储蓄及手持现金在金融资产结构中的比例有明显变化

居民手持现金大量增加，但比例下降，以1980年至1999年间为例，由40.93%的比例降到12.3%。储蓄存款结构也发生较大的变化，作为我国居民持有金融资产的主要形式，其比重呈现出先上升后下降的趋势。从1980年的59.9%上升到1991年的70.07%，此后稳定在65%至60%之间，1999年为61.5%，进入新世纪以来比例进一步下降。同时呈现出的特点是，居民对定期存款的意愿大幅度下降，而活期存款迅速增长，居民的储蓄存款结构向短期化转变。

3.债券、股票、保险、外币储蓄等在居民金融资产中从无到有，有价证券等投资性资产持有比重明显上升

建国初期，我国居民收入水平较为落后，资产结构以手持现金和储蓄为主。20世纪80年代出债券开始兴起，居民手中的资产有小部分向债券分流。进入20世纪90年代后，股票、保险、外币储蓄等新兴的金融产品都开始萌芽，居民开始有了投资意识，开始将手中的资金分散到多种金融产品上，并且在期间，投资比重直线攀升，以1985年到1999年间为例，所占比重由5.1%升到17.1%。进入新世纪以来，有价证券的资产持有比重更是大幅增加。

4.在有价证券市场上，快速发展的股票市场明显改变了居民金融资产的结构

与股票有关的金融资产持有量明显增加，存款持有量下降。而近年来的股票市场复苏，投资渠道拓宽和大量资金的投入，股票市场呈现出一片大好形势，从而促使居民将这原本视为风险系数相当高的投资途径作为盈利的方法之一。目前，我国沪深股市的总市值已经超过了居民存款余额，大约占GDP总值的80%，股票资产已成为国民财富和居民个人金融资产的重要部分。

二、中国城乡收入理财差异比较

1.城乡居民收入比较

中国城乡居民投资理财的变化及其差异比较必须联系到城乡居民收入的变化及差异。2000年至2013年，城乡居民收入较1979年至1999年显著增长，差距明显拉大，2000年至2007年，城乡居民储蓄缓慢增长，而2007年后直至2013年，城乡居民储蓄持续增长。

2.城乡居民理财比较

相对于农村居民投资理财方式的单一性，城镇居民投资理财方式较多样。2006年，各类金融产品正逐渐为居民所接受，投资基金意愿劲升。2009年，从居民投资方式看，房地产、基金和理财产品、股票分列前三位。2014年，城镇居民倾向于“更多储户”的居民占44.9%，较上季下降1.1个百分点，居民偏爱的前三位投资方式依次是“基金及理财产品”，“债券”和“事业投资，选择这三种投资方式的居民占比分别为31.6%，16.2%，13.3%。

3.西南财经大学的相关调查结果

西南财经大学关于中国家庭金融调查报告显示，2012年城乡居民收入差距巨大，其中投资性收入，城镇是农村的8.8倍，对于储蓄，城镇与农村居民都具有高储蓄率。

三、国民对金融资产的需求趋势

1.我国居民金融资产结构变动趋势

我国居民金融资产总量增长十分迅速，作为收入增长的必然结果，城市居民家庭财产积累也日渐增多。居民家庭财产的从无到有，从少到多，使得我居民更愿意将自己的限制资产用与投资不断提高自己的财产总额。

2.金融资产比例不协调

通过对历年数据的分析，可以看出，目前我国居民金融资产中仍以储蓄为主，占总量的半数以上，国债，股票等虽呈不断增长趋势，但所占比例仍比较少，同时，可以看出我国居民金融资产的品种比较单一，并且分布不均，因此我国居民金融资产多元化只是初露端倪，尚未形成合理的结构。

我国居民金融资产分布很不平均，银行存款比例远远高于其他国家，并且有价证券，保险准备金等金融资产比例较少。低水平的金融资产结构限制了居民部门利用资产组合防范金融风险的能力，无法运用多元化的金融资产满足多重储蓄动机的活动。[8]

四、总结

回顾整个国家的经济发展，我们可以清晰看到金融市场的逐渐活跃，投资理财进入千家万户，“你不理财，财不理你”，同时，城市居民在理财方面表现比农村用户更为活跃，从侧面反映了我国经济发展以及文化传播的不平衡。

对于微观上的中国居民，抛开城乡的横向差距，纵向看来，我国居民理财情绪明显高涨，尽管尚达不到发达国家的水平，但未来的趋势必将是投资方式愈来愈多样，市场交易规模愈来愈大。

参考文献：

[1]敖旭.《中国居民家庭投资理财问题浅析》，《新西部（理论版）》2012年第04期

9.个人理财综合案例分析内容提要 篇九

个人理财综合案例分析的目的: 帮助同学们在分析经济的全球化、技术的进步以及社会的发展对理财环境的影响，更好地掌握个人理财规划、资金管理策略、税收规划策略、金融服务、消费信贷以及不同信贷的成本分析、住房与融资决策、健康与医疗保险、金融投资资源包括股票投资、债劵投资、基金投资和房地产投资、教育规划、退休规划等内容。通过从事个人理财综合案例分析，使学生熟练掌握储蓄、投资、消费借贷等方面的知识组合。为学生在未来的职业生涯中，更好地为客户提供金融理财服务。客户在做出理财决策时通常面临多种选择，本综合案例分析将个人理财课程中重点知识运用于案例分析。同学们通过分析案例背景资料，选择解决问题的各种工具。随着课程进度循序渐进地运用个人理财决策中的各种步骤，注重理财技术与理财决策实训相结合，旨在教会学生认识、评估各种选择，为学生日后的理财活动打下扎实的基础。主要内容包括以下几个方面：

1． 为客户设计个人理财目标。

2． 为客户设计资金管理策略。

3． 为客户设计税收规划策略。

4． 为客户制定储蓄计划。

5． 为客户制定购买住房与汽车计划。

6． 为客户建立消费信贷等级并为客户分析信贷渠道。

7． 为客户设计参加人寿保险计划。

8． 为客户设计参加健康保险计划。

9． 为客户设计参加个人财产保险计划。

10． 为客户设计投资计划。

11．12．

13．14．

15．16．

10.单身汉理财麟龙科技公司案例分析 篇十

穆先生当前仍然独身，本年25岁，结业之后他就来到了广州的一家外资企业担任出售工作，由所以本地人，平常穆先生和自己的爸爸妈妈一同寓居。在收入状况方面，每月税后到手薪酬为8000元，有养老、医疗及赋闲稳妥；另有一处房产租借，每月房钱1000元。无需承当爸爸妈妈日子费。

每月开支基本和收入相等，是典型的“月光族”。穆先生以为，假如沉着进行花费的话，其实每个月大约3000元就够他用了。他方案借款采购一套小面积的二手房用于租借，方案首付三成（首付要靠爸爸妈妈），方案5年还清。

麟龙科技专家表明，从收支与财物负债状况来看，主要存在以下几个问题：财物基本是储蓄存款，收益率偏低。穆先生负债份额为0，主张能够恰当利用银行融资东西，进步财物运作效率，进一步优化财务布局。没有花费型保费或是保证型保费的开销，保证空间有待加强。因为穆先生的理财收入为0，可通过变换出资种类来进步出资收益率，逐步进步理财收入在总收入中的比重，养成理性花费的习气。

理财出资参谋主张穆先生借款采购一套面积40平方米、房价6000元/平方米摆布的二手房，总价24万元。首付三成后，需借款16.8万元，借款5年，每月需供款3356.8元，占每月税后收入的48.5%，占比不超越50%，在穆先生可接受的规模之内，也可完成其5年内还清借款的理财方针。

出资组合计划穆先生的财物布局不合理，需作必定调整。主张预留3个月的日子开销费用9000元作为应急准备金（定期），剩下资金1.1万元出资债券型基金。假定穆先生在购房两个月后成功租借该套房产，每月房钱税后收入添加1500元，则穆先生的每月税后总收入可达8420元。每月节余资金中，用2000元出资于基金定投。

11.浅谈如何做好家庭理财 篇十一

近年来, 教育费用持续上升, 教育开支的比重占家庭总支出的比重越来越高。有研究报告, 2005年教育花费占农村家庭收入32.6%, 占城市家庭收入25.9%。子女教育费用已经在城市居民总消费中占第一位, 超过养老和住房的投入比例。由此可见, 伴随着人们对教育的重视和消费水平的提高, 这无疑对于一个家庭来说, 就会产生一笔十分巨大的费用支出, 而且是最不易忽视且数额愈来愈大的一笔支出 (这还不包括人们的衣食住行) 。可以看得出, 家庭费用的支出是一笔十分庞大的开支, 如果不好好规划, 现代社会许多的家庭所面临的经济压力可想而知, 所以, 提早做好家庭理财显得尤为重要。

一、制定全盘性规划

理财做得好与坏, 首先做好家庭全盘性理财规划是关键。家庭理财规划是指全面考察家庭收支状况、家庭资产财务情况后, 根据家庭风险承担能力、家庭成员的人生偏好以及不同阶段的家庭需求, 确定家庭理财目标, 制定合理的家庭投资理财方案。

1. 建立一生的幸福目标。

每个人都有自己的人生向往, 幸福的实现需要物质基础, 将理想明确下来, 制订相应的家庭财富目标计划。

2. 进行当前家庭财产分析。

财产分析的目标是摸清自己到底有多少净资产, 最简单的办法是列出一个清单, 按资产和负债分类, 将家庭主要资产全部列出来后再合并计算。

3. 测算一下家庭未来的收入情况。

根据家庭工作成员的当前收入水平和职业发展, 估算家庭未来的利息和股息收入, 两者相加就是家庭未来总收入的预期。

4. 确定不同阶段的家庭理财目标。

如三年内购车, 五年内购房, 十年后家庭资产达到一个什么富裕程度, 退休后希望晚年生活能够维持的消费水平。

5. 进行家庭支出预算。

满足合理的家庭消费需求和必要的勤俭节约, 应该是安排家庭支出预算的基本原则, 有计划的家庭生活支出是实现财富目标的重要保证。

二、记好账, 做好预算

理财是门学问。对于理财规划来说, “记账”是一个重要的开始。所谓记账不只是把每天买什么东西, 花了多少钱记录下来, 更重要的是透过记账的方式将所有个人或是家庭需要的资金流入流出都要详细说明与分配。

先以资金流入来说。每个人每个月领取的薪资基本上应该是固定, 如果是业务性质的人, 也可以透过估算的平均收入来计算每个月可能的收入状况。当月收入高于平均值时, 可以暂时把多出来的收入存放起来, 好待业绩收入不佳时能够稍为弥补, 绝对不能收入高时花大钱, 然后没收入时就吃泡面维生。计算个人或是家里有多少的收入, 是理财规划开始最基本记录的第一步。

除了固定收入之外, 其他额外的奖金收入或是投资收入等, 都不应该算入固定收入内, 最好是另外独立成一基金, 以供不同用途使用 (例如, 购物基金) 。

接着算计支出部分。凡事家里所有可能的固定支出, 像是估算的饮食费用、学费、交通费、娱乐费、水电费等。最好都能够拿捏清楚, 并且将这些估计费用记录在每个月的预算支出当中, 然后计算出扣除绝对必要开支之后, 家里还能有多少结余。剩下的结余, 如果够多。可以拿其中一小部分来做定期定额的投资或是付保险费用。剩余的结余部分, 则是寻求安定的收益商品存放着以备不时之需可用。

当然每个月的收支可能超出预算也有可能短缺, 而这就要靠记账来控制。如果月初吃的太好, 在月底时自己就该知道不能花太多的费用在饮食上。最要不得的就是认为这个月的透支可以先预支下个月的预算来填补。有了这样的想法, 很容易就会产生过多的花费。

如果是看电影、买衣服或是买价格较昂贵的商品时, 就应该以摊提的方式来选时机购买。假如买一次昂贵的衣服, 认为这个费用摊提在三个月内的话还能够承担, 那么买了之后, 就必须告诉自己在三个月内, 不能再有其他相同的花费。

假使买的商品费用真的有点高, 例如昂贵的手机或是计算机, 则适合采用存购物基金的方式来用。例如, 预计半年后想换个新计算机, 那么在先前自己就该每个月预存特定金额费用, 好让到时候有足够的资金来买。

相对于分期付款, 个人是比较建议以自己存基金的方式比较恰当。虽然金额分摊的方式差不多, 但是在分期付款的利诱下, 很容易让人以为自己的花费可以承受, 然后在没有足够的考虑之下就买下商品。而透过买基金来买东西的方式, 除了存下来的资金可以赚取利息之外, 在存钱的过程当中, 仍有足够的时间让我们思考是否真的该花这些钱来买某样商品。如果没有特定想买的东西, 每个家庭成员应该都有个人购物基金的权利, 好让自己在想买某样商品时能够透过自己先前存下的基金, 而不会影响当月份家庭的负担。

做理财规划, 最怕的就是挖东墙补西墙, 或是心存侥幸预借下期的收入放在当期用。因为这样的方式到时候会发现自己永远补不完这些漏洞。反倒是针对不同的资金需求, 都应该准备不同的基金来应付。

三、学会投资, 合理规划

每个人的一生中都会遇到重大人生阶段, 如结婚生子、购房置业和教育等。不同人生阶段也有不同的理财目标。若没有规划, 单凭工作收入将很难保证资产的持续增加以实现每个阶段的理财目标。一个长期的、妥善的理财计划有助于更好地控制预算、累积财富, 以确保财务的持续稳健。因此, 根据个人所处的不同人生阶段和财务目标, 保持长期投资的心态是非常重要的。

财富是有时间价值的, 如果我们不会进行有效的金融投资, 钱放在那里就意味着贬值, 所以家庭生活需要金融理财, 要学会让家庭财富保值增值。这句话的意思就是告诉我们要学会投资, 让钱生钱。一般而言, 家庭投资财产的一般配置比例如下图所示:

下面是个案理财规划:

谭女士是一家国企医院的医护人员, 她每月收入相对稳定, 除了日常开支外, 尚有部分余款。为了使这部分钱最大限度增值, 她在理财师的帮助下, 结合自己的实际情况, 琢磨出一套组合投资方法。

首先, 她将闲钱的35%存入银行, 并选择了一种最佳的储存方式进行储蓄:55%存一年期, 35%存三年期, 15%存活期, 这样储蓄就可以实现滚动发展, 既灵活, 又保证有相对的固定收益。接着, 谭女士还拿出存款的30%买国债。投资国债, 不仅利率高于同期储蓄, 而且还有提前支取、按实际持有天数的利率计息的好处。然后, 谭女士分别拿出10%的钱投资基金、10%的钱购买保险。保险的基本职能是分担风险, 补偿风险, 在银行利率较低的情况下, 购买保险更有防范风险和投资增值的双重意义, 比如购买养老保险, 不仅对人生意外有保障作用, 而且也是长期投资增值的过程。最后, 谭女士将多余的15%, 作为后备资金, 用来防备不时之需。

这个个案说明了谭女士善于组合投资, 让钱赚了更多的钱。这就是投资带来的好处。大家都知道, 银行都是执行中国人民银行统一制定的利率, 在哪家银行存款, 利率都是一样的。越长利息越高, 提前终止减少利息。如果有可能要提前使用部分资金, 又想要高利息, 不妨分批分段存入:如每月存一笔定期一年的, 一年后就每月有钱可取, 利息是一年定期的比零存整取高。依此类推。可以考虑各银行理财产品, 时间短, 利率比银行同期利率要高, 但多是5万起点, 不能提前终止。也可以购买国债。如果有证券交易账户, 可以购买一些企业债券, 平均年利率4%~5%, 还可以随时变现。

参考文献

[1]叶蓓.个人理财的业务现状问题与发展建议[J].特区经济, 2005, (3) .

[2]中国就业培训指导中心组织编写.国家职业资格培训教程国家理财规划师 (基础知识) [M].北京:中国财政经济出版社, 2005:4.

[3]郭鉴旻, 张园.对中国商业银行个人理财业务的几点思考[J].新乡师范高等专科学校学报, 2007, (1) .

12.家庭教育案例分析 篇十二

小王的父母在他上一年级时经常打闹最后分居、离异，现在和奶奶、父亲生活在一起，奶奶主要照顾孩子的起居和学习，父亲工作很忙，但也时常询问孩子的学习情况，只是脾气不是很好，容易动怒打孩子。小王聪明、机灵，模样也讨人喜欢，就是他的一些行为总是“与众不同”，不受欢迎：

行为1：每次班中有同学过生日发蛋糕时，他几乎总爱添上一句：“下次我也要带来，这东西哪儿哪儿也有的，我也要去买。”只要同学身边出现新奇的玩具、书、笔，他随后也会买来，买来后有的是自己用的，但更多的是借给别人。

这种心理使它往两个极端发展：当老师要给回家作业认真的孩子奖星时，他会不折不扣努力完成，他希望被表扬的人中有他；美术课上老师奖励了四个画画突出的同学，其中没有他，气愤之余毫无理由地把被表扬同学的画纸撕了。

行为2不遵守游戏规则：有一次同学们在玩丢沙包游戏，分成三组，每组三人，其中两组一前一后丢，一组在中间逃，按理同一组的同学要协调好，人人都有机会丢，可小王总是抢着一个人来，即使那丢过来的沙包在同组同学的脚边也要去抢；体育课投篮球考试，每人一次机会，可他偏要连续来两次，班长劝说这样后面的同学要来不及的，他不听，最后动手打人。

【行为分析】嫉妒和霸道是离异家庭子女的普遍特征之一。一方面原因来自家庭内部，由于这些孩子只和一方生活，使双方父母都感觉对孩子有所亏欠，内心深处是“不想因为家庭的破裂苦了孩子，别人有的我们也要给孩子。”因此当孩子提出要购买时家长往往会毫不犹豫地答应，加之还有奶奶对孩子的不幸命运难过的同时也会过分宠溺几分，导致了孩子这种样样想要都能要的性格。另一方面是来自外界的，当看到其他同学有这有那时，这些特殊的孩子也急想证明自己的不特殊，所以别人有的我也要有，更何况借给别人时也证明了大家对自己的认同和接受，心理也会很享受这种感觉。

正因为以上两种原因导致了孩子这种嫉妒和霸道的个性，他们总是以自我为中心，当意愿得不到满足时只会愤怒、动手打人，因为他们缺少沟通、交流的经验，而在父亲以暴力解决问题的过程中早已耳濡目染了。

行为3: 常因一些微不足道的小事而发怒，动粗：如吃饭排队时因小干部说了他几句会使他眼冒金心；课间同学顽皮地朝他做了下鬼脸就追着不放。

【行为分析】敌对与恐惧心理是离异家庭子女的主要特征之一。一般离异家庭在成为现实前，父母都有一段吵闹、冷战相持阶段，这会给子女造成极大伤害，使孩子无安全感，进而形成恐惧心理和敌对情绪，孩子的感情也变得异常敏感与脆弱，与同学的一个小摩擦、小矛盾都视为对他的另眼相看，表露出攻击性。行为4:上音乐课时他总是特殊的那一个，随意离开座位；看电视、听广播室时只要遇上稍有趣的情节总喜欢夸张地尖笑，捣乱严重。

【行为分析】离异家庭子女的表现欲特别强，但一般不考虑方式，不注意场合，行事不计后果，随意性大。似乎只有这样才能让老师和同学感觉到他的存在，关注他，这是被家长忽略的一种缺乏安全性的表现，是离异家庭子女中普遍存在的情况。

【教育方法】

一、指导家庭教育，形成家校一致。

和小王奶奶、爸爸取得联系，将孩子在校的行为1和2转述，并且将我的“行为分析”表达，让家长感悟到导致孩子各项行为的缘由，体会到长此以往的严重性，从思想上明白并且重视起来，然后就是指导家庭教育，形成家校一致：告诉奶奶，不能事事都依着孩子，当孩子出现不合理购买时不要答应，而是适合讲清楚不答应的理由。同时引导爸爸一定要有耐心，多抽时间和孩子沟通，不要以暴力解决问题，因为这样的办法并不能让孩子心服口服，反而会将不满情绪储积下来，它像洪水猛兽，必须找到发泄的途径，如果不能及时得到正确的疏导，就会造成孩子心灵的扭曲，最终产生过激行为。正如我们在物理中学过的经典力学原理，你用多大的力，就会产生多大的反作用力。“你打我，我打猫”是孩子潜意识中典型的反作用力心态。

二、关注一举一动，抓住契机表扬

美国心理学家曾加以理论概括：“当神经系统中刺激与反应发生联结伴随着满意时，联结就得到强化，烦恼则极少或不能导致联结的削弱或消失。”这说明在教育孩子的过程中要多表扬少惩罚。于是我和小王奶奶约好了，当孩子主动放弃某项购买时，要当着孩子的面告诉我，我再在全班同学面前表扬他的勤俭节约，孩子在一次次表扬中逐渐改变了原来的购买心理。

三、加入游戏行列，体会其中乐趣

小王在游戏中的霸道使同学们对他避而远之，于是我牵上他的手一起加入游戏行列，在游戏过程中指导他如何遵守规则，几次下来，小王不在犯规了，因为他体会到了公平游戏的乐趣。于是我抓住时机和他谈心，问他：“现在玩游戏和以前比，哪个更让你快乐。”他微笑地告诉我：“老师，我知道了。”一切尽在这几个字中了。

四、给予温暖教育，感化幼小心灵

孩子的家庭环境已经是不完整的了，但我们老师却可以给他一个自然和谐、温馨的成长环境，可以用言语关心他，用行为感染他，用大家的爱心包容他，让他用健康的心态来看待同学们。我告诉班上的孩子们小安的遭遇是令人同情的，但我们不可以鄙视他，因为这不是他的错，而是更应该关心他、帮助他，应该多看小安的优点，多和他做朋友，只有这样他才会改变原来的那种心态，所以孩子们对他也多了份宽容与理解，小安也在这样一个温暖的环境中逐渐改变着。在此基础上我告诉小安上课捣乱、尖笑都不是一个好孩子应该有的，告诉他“无规矩不成方圆”，生活在集体中应该遵守集体规则，他也认同了。

13.离异家庭子女教育案例分析 篇十三

一、个案基本情况

（一）个案情况

六岁——是一个多么诱人的年龄，天真烂漫属于它，活泼可爱属于它，它应该是灿烂的，丰富多彩的。可是当我（观察者）刚接到这个一年级班级时，有一个小女生却和这些词无缘，在她脸上找不到一丝笑容，好象她是个不会言笑的孩子，她的名字叫小沈。

她矮矮的个子，黑黑瘦瘦的，常常梳着两只羊角辫，目光深邃而无光，性格孤僻又不合群，穿着虽然整洁却很旧。她留给我的印象是和这个年龄极不吻合。

上课的时候，她只会用两只无神的大眼睛看着你，却从不主动举手。几个星期过去了，我甚至连她的声音都想象不出来。午间、课间休息的时候，其他孩子都聚在一起唧唧喳喳地聊个没完，惟独她只会坐在那只属于她的位臵上傻傻地远远地听着，从不参与讨论，好象在她周围的一切与她相隔得非常遥远，就连轻松、快乐的唱游课，她也从不言笑。

看着这一切，我无意识地感觉到，她一定是个精神上极度贫穷的孩子，她一定有着一段不寻常的经历。当我的目光再次和她那无助的目光交汇时，我的心颤抖了，我无法不去接近她，无法不去关心她，我想：我要用母亲般的爱去叩开她心灵深处的窗户，让她享有同龄人所有的欢乐。

（二）追根溯源

小小年纪的小沈，她的人格的形成已经在偏离正常轨道。于是，我有意无意地去和她接触，哪怕是一个小小的眼神，一次轻轻的抚摩，一个浅浅的微笑，这些都给了她精神上的鼓励，后来，我从她的口中和某些家长的口中点点滴滴地了解到：

这是一个极度缺乏亲情和家庭温暖的孩子。

孩子还在三岁时，父母之间的感情就亮起了红灯，家庭矛盾与日俱增，父母之间经常争吵不休，大打出手。在她四岁时，父母之间感情破裂而离婚。

父母离婚后，她随父亲，性格极度内向非常自卑，不愿敞开心扉，性格孤僻不合群、脾气倔强、我行我素，上课也不肯发言，对他人的教育心存反感。

后来，母亲另外组成了新的家庭。父亲虽然没有组成新的家庭，但是由于工作关系，平时也很少回家，逢双休日的时候才回家。这孩子就由奶奶抚养，但是孩子对奶奶的教育充耳不闻，有很强的逆反心理。

父亲只给予她金钱上的补贴，对她的学习、行为等无暇顾及。长此以往，在孩子的心目中，对父亲是既陌生又讨厌。而她生母的形象，她早已慢慢淡忘。由于小沈失去了生活中最具亲情的父爱和母爱，也就失去了原本应该属于她的天真和烂漫，变得冷漠、孤僻和不合群了。

在此案例中，离婚后的父亲显然没有尽到做父亲的责任。他对孩子的漠然处之，明显对孩子造成了心理恐惧之感。这种恐惧是缺乏亲情的关怀而导致的没有安全感。当然孩子不会知道这些，她只知道她跟别的孩子不一样，别的孩子上下学有爸爸妈妈接送，开家长会从来不缺席，还有上课时站在门口给孩子送忘记的东西的，而自己的爸妈根本没在学校露过面。因此，造成孩子了对他人即使是善意的关心也心存排斥的性格。即使是奶奶的关心爱护，她也拒之千里之外。

二、对症下药

（一）家庭方面

1、父亲：中国有句古话：解铃还须系铃人。从心理学的角度讲，亦是这样。这样看来，孩子的根源问题还是在于家长，在于她的父亲。孩子的父母离婚后，孩子一直跟随父亲生活，她的母亲从此也杳无音讯了。因此在法律上，父亲是孩子目前最理所当然的监护人。之前，因为父亲对孩子无论是生活上还是心灵上关心很少，孩子对他总有难以亲近之感，渐渐地，父亲的形象就在孩子心中扭曲。因此，在孩子心中树立好爸爸的形象是解决该生问题的第一步。

首先，父亲要对孩子的情况引起重视，自觉担负起教育孩子的责任。孩子已经缺少了母爱，作为父亲，要以积极乐观的态度用一颗爱心，去抚育自己的孩子。除了物质上满足孩子的需求，还应在精神上给孩子“粮食”。我们都知道如果不亲自接触孩子，作为父亲，即使不厌其烦地对孩子说“爸爸为了你一直在拼命地工作”，也不会打动孩子的心。父亲应在生活上尤其在孩子的心灵上备加体贴和关心，尽可能地抽出时间和孩子相处，交流感情，让孩子有机会表达自己的思想感情；例如可以在说笑、挠痒痒、玩游戏、一起吃饭等这种具体的接触之中，让孩子对父爱有真切的感受，父亲的美好形象便会印象在孩子的心中。实在没空回来，可以通过电话和孩子聊聊叙叙，拉进自己和孩子的距离，两者之间既是辈分关系，又是朋友关系。这样，孩子即能进入可接受状态，不会有排斥现象，形成良好的家庭教育机缘，对孩子的引导和教育便会如鱼得水，轻松自如。比如：引发孩子主动参与一些简单的家务活，让孩子说说发生在学校里的趣事，都是孩子和自己缩短距离的契机。

其次，父亲要对小沈由于父母离异而产生的情绪上的波动要给予理解。父亲要真心的与她交谈，向孩子耐心解释造成不完整家庭的原因，告诉小沈他和她母亲离婚的原因不是因为她，他们都是爱她的，并没有抛弃她。可以让小沈把内心积压的话都慢慢说出来，说出对妈妈的思念、说出希望爸爸多陪陪她等。更要对孩子在学校遇到的人际交往、学习困难和烦恼表示理解，帮助解决，鼓励孩子面对现实，多和同伴交往，勇敢对待，尽量弥补孩子缺少的母爱，让孩子的心灵得到安慰。

最后，父亲要提高自己的文化素质，可以多看一些家庭教育方面的书籍。尽可能用科学的教育方式帮助小沈。教孩子自理自立能力，理解奶奶的辛苦，让他们祖孙二人互相关照。

2、奶奶：奶奶作为每天陪在小沈身边照顾她的日常生活的亲人，对小沈的影响至关重要！

首先，奶奶要多体谅多理解小沈对她的冷淡、逆反！毕竟别的小朋友一回家给自己做饭的是妈妈，而她是奶奶。小沈的心理定会有一些不平衡，只有奶奶无微不至的关心与爱护才会慢慢的打动小沈。

其次，奶奶每天要多跟小沈交流。因为爸爸工作太忙了长时间不在家，奶奶可以多和小沈说说话这样不会让她觉得孤单。多带小沈出去转转，鼓励她和邻里街坊的小孩玩，为她和同伴的交往创造条件。也可以邀请小朋友、同学来家玩。

3、异性亲友：异性亲友如姑姑等也要多接触多关怀小沈，以补上她母爱的缺失！她们可以帮助孩子学会与异性或者同性友善交往。这有利于培养小沈作为女孩的阴柔之美，以免造成性别角色上的心理与行为的偏差。也有利于她将来爱情、婚姻生活的幸福。小沈父亲也可以给小沈找一个温柔贤惠并喜爱孩子的继母。毕竟生活还长，小沈还小，完整的家庭会和谐温馨一些。亦或可以尝试找到小沈的生母，让小沈和她母亲保持联系，延续母爱的力量。

总的来说，一定要为离异家庭的子女要营造一个和谐温馨的家庭氛围，让他们感觉到被爱和幸福的感觉。

（二）学校教育

1、老师、班主任

从材料中我们可以看到，小沈遇到了一个非常好的班主任。这份来自老师的援助和安慰, 可以让小沈得到爱的补偿。老师，尤其是班主任对学生的影响是至关重要的！老师和班主任可以做到几下几点：

1）心理疏导，调整心态。父母离异的孩子不愿向别人说心里话，常期压抑在心里，就成了一种心理负担，会产生心理疾病。所以进行有效及时的心理疏导是很有必要的。老师和班主任应经常主动地接近她，和她谈心，使小沈心中有一种亲切感，让她能够把心里话说出来，排除心中的烦恼，用正常饱满的情绪投入到学习、生活中去。并及时了解她的学习和生活，及时给予帮助和鼓励。

2）在学习上要多辅导、多鼓励。小沈上课的时候，只会用两只无神的大眼睛看着老师，却从不主动举手，有问题也不会主动问，这不利于她的学习，因此就需要老师多花时间，利用课余时间多辅导，给她“开小灶”，上课时要多提问，多给她练习的机会，平时对她的点滴进步都要给予表扬、鼓励，树立起她的学习信心。

3)培养一种爱好，转移注意力。小沈老是沉浸在自己的悲伤中，老师可以培养她一种兴趣爱好，让她把注意力转移到兴趣、爱好上去，从而减少因父母离异带来的孤独和烦恼。

4）积极邀请小沈父亲多参加学校的亲子活动、家长会等。孩子健康的心理必须在活动中培养，在交往中得意巩固，因此，每当学校有亲子活动的机会，老师可以尽力让小沈父亲参加，这种活动不仅可以增进亲子之间的关系，同时也可以让小沈在不知不觉中接受教育。此外，在“父亲节”等节日里教师可渲染无私永恒的父爱，并要求每一位学生写一封家书，重新点燃小沈对父亲的感激之情。

5）激励孩子树立起信心。离异家庭的孩子，一度情绪消沉、低落，失去信心是必然的，也是可以理解的。如果小沈长期找不回自信，那是相当可怕的。作为学校有责任为孩子重新树立信心提供帮助。具体做法有：一是经历对比激励。教师可以提供一些“不幸”人士自强不息的背景材料，如雷锋、张海迪和他们身边同类学生等等。通过经历对比，让他们感觉到自己的不幸与他们相比是微不足道的，从而消除心理困惑，重新树立起生活、学习的信心；二是换位思考激励。教育学生不能孤立片面地看问题，要用全面发展的观点看问题。譬如：我们在学生中开展“幸福在哪里？”、“不幸的经历对我们的成长有什么影响？”的讨论中，同学们运用换位思考，打破了“幸福来自于家庭的温暖，来自于父母提供优越的物质条件”的局限，不再只看到不幸经历的负面效应。当然，信心若要成为一种品格，还需要时间的考验，需要老师和家长们长期的、反复的激励和呵护。

6）老师可以特意在班中找几个学习成绩和行为规范都很优秀并且热心的孩子和她做朋友，不仅在学习上关心她，还主动和她沟通，跟她玩耍、聊天。就这样，慢慢打开她的心灵窗户，教育全班小朋友 要向小沈伸出友谊之手, 与之交朋友。绝不能歧视、冷落她, 以让她感到班集体的温暖。

幸福的家庭都是一样的，不幸的家庭各有各的不幸。面对那些父母离异的不幸家庭的受伤孩子们，只要教师用更多的关心、更多的爱，让爱渗透到孩子们生活的各个方面，让他们在爱心中感受真情和温暖，肯定能重塑他们健康的心理和健全的人格。只要教师能针对他们的实际情况，提供具体的帮助和辅导，也一定能扶持他们比较顺利地度过这一人生难关。只要教师有信心，不以“回天无术”而轻易放弃这些块“难啃的骨头”，肯定会换来“浪子回头”。

2、学校

第一，帮助离异家庭改善家庭环境，提高家庭教育水平。小沈家长以及其它许多家长或是由于对家庭教育重要性的认识不足，或是自身文化程度的局限，从而使得家庭教育的职能几乎丧失。为此，学校可以通过成立“家长学校”，针对家庭教育存在的普遍问题确定教学内容，帮助和引导家长树立家庭教育的责任感和正确的家庭教育观念，提高家庭教育水平，使家庭教育富有自觉性、针对性和实效性。

第二，学校可设立补助金等在物质上给与帮助。

三、社会

社会也要特别关爱这部分离异家庭的孩子孩子，居委会、社区委员会可以多关心一下小沈家庭。多给与支持和帮助，并且一旦发现蛛丝马迹马上进行教育和挽救，不要等问题成堆后才去处理。离异家庭的孩子不应该成为“被遗忘的角落”，对他们负责就是对整个社会负责。

总的来说，要使家庭、学校和社会形成合力, 共同为小沈的健康成长铺平道路。

14.高收入家庭的理财规划方案 篇十四

理财规划是指以客户家庭的基本状况为依据，运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金、消费支出、教育、风险管理与保险、税收、投资、退休养老、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。

进行理财规划的流程如图1。

制定理财规划方案时不仅要考虑系统风险、非系统风险先进因素，还要考虑投资者的风险偏好和生命周期。风险偏好有保守型、稳健型、积极进取型。生命周期包括单身期、家庭和事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期和退休期。在不同的生命周期要做不同的规划和调整，以便更好的适应新要求，实现预期的理财目标。

1 家庭情况介绍

1.1 家庭成员介绍

(1)刘先生，贵州省福泉市人，36岁，身体健康，在福泉市做磷矿生意，每年收入约80万元，在当地属于高收入家庭。虽然刘先生的收入高，但因经常往矿山跑，其所面临的风险也很大，而且没有买任何保险。(2)刘太太，34岁，身体健康，是福泉市一家农业银行柜员，每月工资加佣金约5000元，收入比较稳定，每年年终奖10000元，有五险一金，没有购买商业保险。(3)女儿，5岁，身体健康，在福泉市第一幼儿园，学校为孩子购买了儿童意外伤害险。(4)爷爷奶奶都健在，爷爷今年65岁，是一名退休干部，每个月有3000元的退休金，还有医保。奶奶今年60岁，只有农村合作医疗，无其它保险。二老和刘先生一起住，爷爷在一年前不小心摔伤了腿，至今还没有全愈，奶奶身体一般。外公外婆没有和刘先生一起住，每个月需给予二老赡养费。

1.2 家庭财产介绍

刘先生在福泉市有一套50万元的自住房，没有房贷，物业等开支每个月400元。刘先生有一辆价值15万元的小轿车，刘太太有一辆价值10万元的小轿车，每年养车费总共50000元。家中有现金2万元，活期存款50万元，作为生意的流动资金，有20万3年期的定期存款（2008年12月起存），自动转存。刘先生没有购买任何理财产品，每月生活费开支3000元，孩子教育费用1000元，电话费500元，给外公外婆生活费1000元。每年旅游花费1万元。

2 理财目标

(1)三年后在贵阳市买一套100万元左右的自住房；(2)刘先生想让女儿在国内读研究生，要为其准备从现在到研究生毕业的一切教育费用；(3)购买一些理财产品，适当分散生意上的风险，亦可安享晚年。

3 家庭财务状况分析

从资产负债（表1）和收入支出（表2）两方面对刘先生一家的财务状况进行分析。

4 理财规划方案

4.1 现金规划

4.1.1 灵活运用信用卡规划现金

刘先生家庭流动性比率是61.36，以其资产状况来看，其流动性比率保持在3倍是比较适宜的，流动现金大约为11733×3≈35200元左右，刘先生家里目前有2万元现金，因此建议刘先生和刘太太每人各办一张信用额度为2万元的信用卡。信用卡是一种无息透支的短期融资工具，而且国内和国外支取现金的手续费仅为1%和3%。当持有人有应急之需时，每张卡每日还可取现2000元。这样一来，这些钱足以满足刘先生一家的生活开支和意外应急开支。

4.1.2 合理规划储蓄

刘先生有50万元活期存款作为做生意的流动资金，因为这份工作风险较大，所以这笔资金应该保留。考虑到当前通货膨胀严重，该笔钱存入银行只能造成资金的贬值和缩水，可建议刘先生将这50万元分成两部分，其中25万元来购买货币市场基金，货币市场基金不仅变现能力和灵活性强，而且预期收益率相对于银行活期存款的利息高；另外25万元可以采用存单四分存储法：可以分为5万元三张、10万元一张。这样想用多少钱就取用多少钱的存单。此方法既可以满足应急资金的的使用，又可以避免因动用大存单而造成利息收入的损失，同时取得远高于活期储蓄的收益。

(单位:元)

(单位:元)

4.2 教育规划

每一个家庭都非常重视孩子的教育，只要父母有能力都会给孩子提供最优越的学习环境。刘先生支持女儿在国内上研究生，教育费是一笔不小的数目。刘先生的女儿现在刚上幼儿园，虽然还小，但也可以为孩子做教育规划。教育保险集理财储蓄与保障于一身，为孩子教育准备“保护伞”。

4.2.1 大学费用

假设孩子19岁上大学,则国内本科教育费用估算见表3:

4.2.2 国内研究生教育费用

假设孩子23岁读研,则国内研究生教育费估算见表4:

4.2.3 教育规划

由以上两个表的费用估算来看，女儿到读研究生时所花费的高等教育阶段费用约为260989元。女儿现在还在上幼儿园，还有一年就开始上小学，国家现在施行九年义务教育，从小学到初三的学费已经全免，但是高中三年的学费现在可以做基金定投，现刘先生家庭有现金余额775200元，建议刘先生拿出50000元做基金定投。若预期收益率为4%，十年后孩子15岁上高中时的收益约为74012元，足以供女儿上完高中。

另外，刘先生可以为女儿购买教育保险。如国寿鸿运少儿两全保险(分红型)的产品（产品介绍见表5），越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多。刘先生的女儿5岁，如果为女儿买国寿鸿运少儿两全保险(分红型)，每年交保费7000元，缴纳10年，共交保费70000元。在被保险人生存至保险合同期满时，刘先生累计领取生存金150000元，年度最高身故保险金13700余元。除了有以上保障之外，该保险产品还可以在每年进行分红，累积生息，坐享投资成果。

4.3 住房规划

刘先生目前在福泉有一套50万元的自住房，三年后想在贵阳市购买一套100万元左右的住房。考虑到该家庭现阶段775200元的高额年结余，三年后购买100万元房子的目标很轻松即可得以实现。出于生意需要和家庭负债比率过低双重原因，建议首付五成，其余50万元采用等额本息组合贷款，公积金和按揭各25万元。若贷款期限10年，公积金贷款利率4.9%，还款月供为2541元，这部分支出可以使刘太太的公积金账户灵活运用起来；商业按揭贷款利率7.05%，还款月供为2759元，此部分可使用该家庭上述25万元的存款利息收入解决。

4.4 保险规划

刘先生做为家里的经济支柱，经常忙碌在外，而且没有为自己购买任何保险，这是不科学的，刘太太在单位有五险一金，但也没有任何商业保险，孩子也只有学校买的意外伤害险，这对于一个421家庭来说是不可取的。

建议首先对刘先生进行保险规划。按照保险的“双十原则”，刘先生的保障额度应达到800万元，但由于刘先生的个人收入较高，该额度降低到300万仍能使家庭得到一定经济保障。刘先生可每年用2500元购买约100万元的意外伤害保险；每年10万元购买保额约200万元的中国人寿福满一生（分红型保险），该保险缴费期为10年。这样，刘先生在得到保险保障的同时，还可以得到一定数目的特别金、关爱金、祝寿金、满期金和红利金。

4.5 投资规划

4.5.1 小额介入，尝试股票投资

虽然我国现在的股票市场正处于低迷阶段，但任何事物的发展都有一定的规律，经济也不例外，要受经济周期（萧条、低迷、复苏、繁荣)的影响。经济是一个国家发展的血液，目前上证综指在2300点附近低点位徘徊，对于长线投资者来说，正是较好的买入点。因此建议刘先生可使用5万元尝试进行股票投资。

4.5.2 适时购买底商，早日实现财务自由

财务自由是理财规划的终极目标。所谓财务自由，即一个人不工作的时候，也不必为金钱发愁，不用主动付出劳动而只靠投资获得的收入大于其支出的一种状态。

随着时间的推移，刘先生的家庭结余逐年增多，能够在实现上述若干规划的前提下，仍结余较多资金。鉴于做磷矿生意的收入状况可能受到市场行情及销路的较大影响，存在很大的不稳定性，所以建议该家庭于5年后在贵阳购买价值约200万元的底商，这样一则可以使结余资金得以使用，二则可取得稳定的租金收益，有助于该家庭实现财务自由。

5 方案总结

像刘先生这样的高收入家庭，常人会认为无需理财便可以过富足的生活，但从这个案例可以看出只有进行了财务规划，才能更早实现财务自由。本方案通过现金规划、教育规划、个人住房规划、保险规划和投资规划的设计，帮助刘先生家庭实现了三个理财目标，并为其早日实现财务自由奠定了坚实基础。

摘要：刘先生家庭年度结余77万余元,为典型的421型高收入家庭。刘先生是做磷矿生意的,收入高风险也大,刘太太是农行柜员,收入较稳定,家有女儿读幼儿园,还有四老需要赡养。本理财规划方案在介绍刘先生家庭成员及资产情况基础上,编制家庭资产负债表和收入支出表,分析各项资产比率,指出刘先生家庭现阶段资产配置的不合理之处,旨在对该家庭进行现金规划、教育规划、住房规划、保险规划和投资规划。通过规划,该家庭的理财目标得以实现。

关键词：理财目标,财务比率,教育规划,住房规划,保险规划

参考文献

[1]郭秀兰,王冬吾.个人理财规划:原理、应用、案例[M].成都:西南财经大学出版社,2011,(03).

[2]陈雨露,刘彦斌.理财规划师基础知识[M].北京:中国财政经济出版社,2011,(04).

[3]陈雨露,刘彦斌.理财规划师专业能力[M].北京:中国财政经济出版社,2011,(04).