银行理财承诺书

银行理财承诺书（共15篇）（共15篇）

1.银行理财承诺书 篇一

国资风投背景 百亿财产险 亿元安保金

买银行理财产品注意事项：银行理财的17个秘密

说起理财，银行的理财经理一直深得大家的信赖。然而你有所不知的是，他们的话在很多时候并不靠谱，甚至为了达到自身的目的，会把许多不明就里的投资者引入误区。今天理财小编就通过仔细分析，为你揭开他们时常会隐瞒的7个秘密。

一、存银行不如买货币基金

自从去年下半年以来，央行不断的降息，现在的银行存款利率真心低。目前，银行活期存款利率只有0.35%，一年期基准利率也只有1.5%，3年期也才2.75%。粗略计算一万元存一年的定期存款，一年下来只有150元的利息，照这样的节奏下去，把钱存银行很有可能跑不过CPI。

然而很多把银行储蓄当成主要主要理财手段的人并不知道，其实以余额宝为代表的货币基金简直可以秒杀银行存款，余额宝目前的年化收益率在2.5%左右，本金一万，一年的利息就是250元，比一年期的定期还高出100元。安全性上，货币基金也是风险最小的基金之一。

最重要的是，余额宝流动性很强，可以随存随取。

小融支招：想要跑赢CPI，必须降低银行存款配置比重。作为银行存款的替代品，货币基金是不错的选择。

二、理财风险等级要看清

是经北京市石景山区金融办批准成立的,实缴注册资本1亿元人民币,北京市网贷协会创始会员。设有亿元安保金,实行先行垫付机制。与恒丰银行已达成资金存管合作。

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由于对理财产品的风险等级划分没有统一规定，各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号。根据产品风险特性，一般银行将理财产品风险由低到高分为R1-R5 5个等级：

R1（谨慎型）该级别理财产品保本保收益，风险很低 R2（稳健型）该级别理财产品不保本，风险相对较小 R3（平衡型）该级别理财产品不保本，风险适中 R4（进取型）该级别理财产品不保本，风险较大 R5（激进型）该级别理财产品不保本，风险极大

小融支招：买银行理财产品买R1、R2级别就可以了，这类产品风险系数很低，R3级别以上的就要谨慎购买了，此类产品本金和收益的不确定性较大。另外，如果产品投资组合里面是否有“股票”字样，那风险级别至少在R3以上。

三、风险评测认真做

在银行买过理财产品的人都知道，首次去银行购买理财产品前要进行风险评估测试。根据银监会的规定，投资者只能购买自己相应或更低风险等级的理财产品。

比如你的风险评估结果是稳健型，那么你就只能购买PR1和PR2两类产品。然而，为了提高销售业绩，很多银行理财经理会引导客户，甚至代替客户填写风险评估测试，以达到可以购买更高风险级别理财产品的客户评级，这样能确是经北京市石景山区金融办批准成立的,实缴注册资本1亿元人民币,北京市网贷协会创始会员。设有亿元安保金,实行先行垫付机制。与恒丰银行已达成资金存管合作。

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保买产品时不受限制。然而对于客户来说，买到“风险越位”的产品，本金及收益就有可能面临着很大的风险。

小融支招：风险评估测试一定要认真做，不能走过场。不要轻信理财经理的一面之词，以免买到自己风险承受能力之上的产品，从而本金受到损失。

四、预期收益率不等于实际收益率

银行理财产品收益率是投资者在购买时最为关注的指标之一，但是值得注意的是，预期收益率是指，银行在发行理财产品时对产品的最终收益率的一个估值，并不代表银行理财产品到期的实际收益率。

为了吸引投资人，银行经理在销售时往往会避重就轻，一味的强调最高预期收益率，却不做足够的风险提示。

拿结结构性理财产品为例，这类产品虽然都有一个较高的最高预期收益率，但收益波动却很大，而且不确定，到期时达到最高预期收益率的可能性很低。

小融支招：不要过分关注预期收益率，有时候那只是理财经理招揽客户的“幌子”。投资人可以通过产品的风险等级判断达到实际收益率的可能性，比如风险等级越低，理财产品能到达逾期收益的可能性就越大。

五、小心募集期“陷阱”拉低实际收益

购买银行理财产品要注意两个期限，一是募集期，二是投资期。通常情况下，银行一般会声称，银行理财产品在资金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息计算的。如果募集期太长、投资期太短，产品的实际收益率会被拉低很多。

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比如一款期限为30天的理财产品，从5月16日开始销售，5月20日才结束募集，5月21日起算利息。也就是说，购买的这款产品，空档期是6天。而这6天里是没有收益的，只能按照0.35%的活期利率计算。

小融支招：尽量购买中长期理财产品，减少资金站岗问题。同时在买银行理财产品时，不仅要关注产品的收益率，更要算好时间账，避免募集期带来的收益折损。

六、不是所有银行理财产品都是银行自己发行的

不要以为只要是银行卖的理财产品就是银行自己发行的，实际上，银行除了生产自己的产品还会帮一些第三方机构，比如信托、保险、基金等公司发行理财产品。

为了赚取更高的佣金提成，理财经理往往会以高收益为诱饵，向客户兜售这些代销产品，这种行为也就是我们常说的“飞单”。

“飞单”产品往往很不靠谱，实际收益率很低不说，而且一旦第三方机构出现问题，投资人很可能会血本无归。

小融支招：辨别飞单的一个简单的方法是，看合同上是否有银行公章。另外，对理财经理推荐的高收益产品要保持理性，问清楚产品属性和发行方。

七、买理财记得要求“双录”

“飞单”不仅使投资人的本金处于极大的风险之中，而且一旦事件败露，客户资金出现亏损时，银行往往会以“理财经理个人行为”为由拒拒赔偿，投资人是经北京市石景山区金融办批准成立的,实缴注册资本1亿元人民币,北京市网贷协会创始会员。设有亿元安保金,实行先行垫付机制。与恒丰银行已达成资金存管合作。

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也只能哑巴吃黄连有苦说不出。这不仅令投资者遭受较大的经济损失，同时也对银行的信誉度产生了极大的负面影响。

不过，以后这种现象可以有效避免了。5月13日，银监会印发了《关于规范商业银行代理销售业务的通知》，其中有一条要求，商业银行通过营业网点开展代销业务，应根据相关规定实施录音录像，并妥善保管录音录像文件等代销业务文档。

理财支招：这应该算双向保护吧，银行不用担心“碰瓷”，投资人也不用害怕被理财经理忽悠。总之，以后大家到银行买产品时，记得主动要求双录。

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2.银行理财承诺书 篇二

理财产品收益率普降

综观目前的银行理财市场，收益率超5%的产品都已经很难找到。虽然，近期CPI水平较低，使得投资者投资热情仍然不减，但银行理财产品收益率降低将有可能影响银行理财市场整体格局。

在7月末中央定调下半年经济“把稳增长放在更重要的位置”之后，市场对货币政策“宽松”的预期进一步加强。一方面将引导社会平均融资成本下降，使得信贷市场上资产收益率下行;另一方面，资金面的宽松导致债券、货币市场上固定收益类资产的投资收益率也维持在低位，这些因素综合影响着银行理财产品的收益。

相关统计显示：今年以来银行理财产品的整体收益率处于下降通道之中，人民币产品的平均收益率已经从1月的5.2487%下降至8月的4.3318%。

通过分析产品收益率分布情况，可以看到，今年以来高收益产品发行占比逐月减少，收益率中枢出现整体下移的态势。1月至3月，超过半数的产品收益率在5.00%及以上，1月占比高达76.41%，而4月下降至47.42%，到8月这一占比仅为10.28%;其中收益率在6.00%以上的产品占比则从1月的7.84%降至8月的0.92%。

随着标的市场投资回报率的下行，银行理财产品预期收益率的集中度也发生了明显变化：发行数量最多的产品已经从5.00%至6.00%的收益率区间，下移至4.00%至5.00%区间;同时预期收益率在3.00%至4.00%区间的产品数量也在增加。1月，收益率在5.00%至6.00%的产品发行1145款，占比68.56%，随后这一区间产品占比以月均10%的幅度逐月下降：3月首次降至半数以下，为49.46%;到8月仅发行122款，占比9.36%。取而代之的是收益率在4.00%至5.00%区间的产品，从1月的298款，占比17.84%;升至8月的815款，占比62.50%。收益率中枢从5.00%至6.00%区间降至4.00%至5.00%区间，表明较之年初，大多数银行理财产品的收益率下降了1个百分点左右。

理财产品发行热度不减

2012年，监管层要求“严格执行存款指标日均考核要求，严禁通过发行短期理财产品变相高息揽储、规避监管要求、进行监管套利。”此后涉及变相揽储的超短期、高收益产品迅速淡出市场。但从上市银行披露的中报来看，被视为“变相利率市场化”的银行理财产品今年上半年“攻势”依旧不减。

2012年上半年，招商银行累计实现个人理财产品销售额14268亿元;实现零售财富管理手续费及佣金收入28.34亿元，其中：代理信托计划收入10.61亿元，同比增长124.79%;代理保险收入8.23亿元，同比增长35.81%;受托理财收入4.08亿元，同比增长20.00%;代理基金收入5.42亿元，由于资本市场低迷，同比下降18.50%。

2012年上半年，平安银行理财产品累计发行规模近6000亿元，同比增长291%;实现理财业务手续费收入3.26亿元，同比增长243.16%。

华夏银行实现理财业务手续费收入7.46亿元，同比增加2.78亿元，增长59.40%;个人理财产品销售规模达到1511.47亿元，同比增长129.80%。

各银行全方位应对竞争

在严格的监管措施下、收益率普遍下降的情况下，今年上半年超短期理财产品、信贷类和票据资产类产品发行量出现同比大幅跳水。另一方面，由于利率市场化的推进，各家银行理财产品竞争呈现白热化趋势，在客户数量和网点方面有天然劣势的中小银行，大发相对收益较高产品，已形成了与大型银行“势均力敌”的局面。

除发行规模大幅增长外，在理财产品收益率设计方面，各商业银行大多形成了“两头少、中间多”的格局，即：高收益产品和低收益产品的发行数量较少，大量发行的是收益率处于中间段的产品。近期来看，银行以发行预期收益率在4.00%至5.00%区间的产品为主，预期收益率在5.00%以上、以及3.00%以下的产品发行较少。这一方面与标的市场的投资回报率下降相关，另一方面，也是银行自身调节产品结构带来的结果。

虽然，投资者热情随着理财产品收益率下降逐渐趋冷，但高收益产品仍然广受欢迎，销售情况依然火爆。少数股份制银行和城商行发行的产品依然保有较高收益率，投资者购买踊跃。发行较少比例的高收益产品，一方面能满足市场需求、提升品牌价值;另一方面这类产品主要针对高端客户发售，表明银行在客户细分方面日渐成熟。而预期收益率在4.00%至5.00%区间，尤其是4.50%以上的产品集中度很高，则反映了理财产品市场上竞争的激烈程度。这一区间产品期限丰富，投向多样，能够吸引各类大众客户，是各银行主打的产品。预期收益率在4.00%以下的产品，期限大多在3个月以下，其中更是不乏7天、14天、1个月等超短期滚动式产品，这类产品在流动性方面极具优势，且滚动式产品还能节约投资者的资金闲置成本，综合来看，“低收益”产品也有其独特的吸引力。

银行理财产品的销售和推广渠道也进一步拓宽，比较有代表性的是拓展网上银行销售渠道以及加强储蓄与理财的协同发展。今年上半年，不少银行推出了网上银行“理财夜市”，银行开设网上银行夜间理财业务后，网上银行的客户数量增长显著。也有不少银行提出“空中理财”的概念，将远程渠道的方便快捷和柜台面对面亲切体贴的服务融为一体，由远程的客户经理为客户提供实时、全面、快速、专业的各类银行交易、顾问式投资理财、一站式贷款以及产品销售等服务。

“稳健”成银行理财主旋律

最新统计数据显示，2012年1至8月，在透露了资金投向的银行理财产品中，有超过95%的理财产品资金全部或者部分流向了债券和货币市场。从近年来银行理财产品资金投向分布的变化趋势来看，一方面理财产品的资金正在越来越多地流向债券和货币市场，另一方面运用理财产品资金进行组合投资的趋势明显。这两个方面都显示银行运用理财资金进行投资愈加稳健。

银行理财产品的资金流向一直是投资者关心的问题，因为资金流向不仅关系到投资者的资金安全，还与投资收益紧紧相连。投资者购买银行理财产品获得的收益，并不直接来自银行，而是银行将募集的理财资金投资于金融市场获得收益，然后再将收益分配给投资者，实质是一种“代客理财”。投资者的资金是否安全、投资收益的大小都主要取决于投资标的的表现。

越来越多的理财产品将资金投向债券和货币市场，这不仅反映在资金单一投向债券和货币市场的理财产品占比持续增加，而且从组合类产品来看，其资金投向也几乎都包含了债券和货币市场。统计数据显示，2012年1至8月发行的组合类理财产品中，有99.96%的产品资金投向包含了债券和货币市场，单从8月来看，则是所有组合类理财产品的资金投向均包含了债券和货币市场。

2008年至今，组合投资类理财产品占比持续增加。虽然资金单一投向信贷资产、票据资产和信托贷款的理财产品逐渐淡出市场，但是理财产品的资金并没有退出对相关金融资产的投资，目前理财资金对这几类金融资产的投资大多以组合投资的形式存在。组合投资可以有效分散投资风险，避免理财资金暴露在投资单一金融资产的风险之中，在博取高收益的同时增加了理财资金的安全性。

无论是把理财资金投向债券和货币市场，还是运用理财资金进行组合投资，都反映出银行运用代客理财资金时注重稳健性。首先，债券和货币市场类理财产品一般将资金投向银行间债券市场上流动的中央银行票据、国债、金融债、债券回购、企业债和短期融资券等，债券和货币市场工具的特点是流动性好、安全性高，投资这类金融工具符合银行理财产品“稳健”的特点。其次，不把鸡蛋放在一个篮子里的组合投资方式，是分散投资风险的有效方法，能有效提高理财资金的安全性。

银行财富管理体系建设须提速

随着利率市场化的不断推进，商业银行正在谋求摆脱以存贷利差为主要盈利模式的转型，作为银行业服务竞争的“战场”，财富管理已经成为商业银行实现顺利转型、提升综合竞争能力的重要途径之一。

在此背景下，近年来，商业银行纷纷加大财富管理体系的布局。以财富管理的高端业务私人银行为例，据不完全统计，目前16家中外资银行在22个城市开设了近200家私人银行机构，管理资产规模超过3.5万亿元。

然而分析半年报数据发现，与前几年私人银行客户数量和管理资产规模动辄30%、40%的增速相比，今年上半年，商业银行的私人银行业务发展步伐明显放缓。招商银行半年报显示，截至2012年6月末，该行私人银行客户数为18401户，较年初增长11.57%;管理的私人银行客户总资产为4121.25亿元，较年初增长11.42%。中国银行也表示，6月末，该行中高端客户规模比上年末增长超过10%。

3.银行理财承诺书 篇三

股份制银行与城商行在2014年第一季度的产品发行数量分别稳居各类银行的前两位，占比均超三成，领先于国有银行

收益能力排名前10位依次是：兴业银行、建设银行、民生银行、浦发银行、东莞银行、交通银行、广发银行、农业银行、中信银行及福建海峡银行

银行理财风险控制能力排名前10位的依次是：光大银行、广发银行、交通银行、民生银行、中信银行、南京银行、江苏银行、青岛银行、华夏银行以及浦发银行

自去年下半年起，互联网金融的横空出世，一度将各家银行逼到了角落。对银行传统业务发起的强烈冲击，让银行切身感受到了一幕“狼来了”的大戏。各种“宝宝们”令人眼花缭乱的超高收益率，也一度让以往备受关注的银行理财产品黯然失色。

然而根据最新数据显示，伴随着互联网金融产品收益率的下滑，以及各家银行从“遭袭”中缓过神来，今年第一季度各类银行理财产品旺销，共逾发行1.5万款产品，发行规模约18万亿元，较2013年第四季度分别增长7.42%和9.04%。

各家银行在与互联网巨头竞争之外，银行自身也为抢占这一地盘激烈厮杀着。靠着主打高收益牌，在品牌及网点布局上均不占优势的中小银行，发行数量已然超过了国有大行。

银行理财产品发行再取主动

利率市场化的不断推进，让银行告别了靠利息差收入“躺着挣钱”的年代。加快盈利模式的转型、提高中间收入的占比，已成为上至国有大行下至地方银行的一致动作。也正是在这一思路下，尽管监管部门相应的政策频繁下发，（今年2月，银监会与央行金融市场司就曾分别下发了《关于2014年银行理财业务监管工作的指导意见》、《关于商业银行理财产品进入银行间债券市场的有关事项的通知》），监管“紧箍咒”越上越紧，但各银行理财产品发行并未退烧。

然而互联网金融大潮的突然而至，却让正在兴头上的各家银行遇上了真正的对手。正当各家银行使出浑身解数，在理财产品发行大战中激烈肉搏之时，“门外野蛮人”却出现了。互联网金融猛然兴起，让银行的理财产品迎来了真正重量级对手的挑战。“它让银行家们彻夜未眠”，中国银行业协会专职副会长杨再平给予了形象的比喻，他同时指出，互联网金融更多冲击的是零售银行业务，对这一领域的银行业务影响明显。

但来自普益财富统计数据显示，今年一季度各银行理财产品发行数量仍旧持续增长。2014年第一季度，我国银行理财产品的发行继续保持稳步增长，共有157家商业银行发行了15237款理财产品，发行规模估计为18万亿元，较2013年第四季度分别增长7.42%和9.04%。

今年一季度银行理财产品发行数量高歌猛进，也从一个侧面证明银行从去年下半年互联网巨头的突袭中，已经逐渐缓过神来。其实，在近期的各种金融论坛上，各银行高管就已纷纷表示将不甘被动应对互联网金融冲击，转而选择主动出击。

有银行业分析师对记者表示，各家银行确实采取了实际行动，如国有大行与银联对各类“宝宝”使用掣肘手段，而中小银行则靠高收益率这一法宝与之周旋。随着近期互联网金融产品收益率“走下神坛”，银行再次取得主动也就不足为奇。“是否今年成为银行的反击年，尚不能下定论，但至少可以说各家银行已没有了当初的慌张，未来双方的博弈也将进入胶着阶段。”该分析师称。

国有银行发行霸主地位遭挑战

除了与互联网巨头打响争夺战外，各家银行间也是使出浑身解数以期抢占更多的市场份额，这一点在股份制银行身上体现得尤为明显。

近年来，为了抢夺理财产品这一重要高地，众多股份制银行与城商行纷纷加大了理财产品发行力度，直接挑战国有大行。

好汉难敌四手，众多股份制和中小银行这种“群狼战术“的效果自去年起已取得成效，而今年则继续在产品发行数量上力压国有大行。股份制银行与城商行在2014年第一季度的产品发行数量分别稳居各类银行的前两位，占比均超三成，领先于国有银行。其中，股份制银行成为产品发行主力军，其发行数量为4966款，市场占比环比上升0.18个百分点至32.59%；城市商业银行发行数量占比也达到30.16%；国有银行发行数量占比为26.12%，环比下降0.94个百分点；农村金融机构发行数量占比不足10%，仅为9.07%。

值得注意的是，外资银行理财产品发行占比继续边缘化，该类银行发行数量占比仅为2.06%，环比下降0.09个百分点。有分析指出，这与其认知度较小、产品亏损等负面新闻不断也有关系。

2014年第一季度，银行理财产品发行能力排名前10位的银行依次是：建设银行、兴业银行、交通银行、中国银行、浦发银行、工商银行、中信银行、农业银行、民生银行和广发银行。

从银行类型来看，股份制银行发行产品数量居首，达到4966款；其次是城市商业银行和国有银行，发行量分别为4595款和3980款。国有银行平均发行量为663款，其中建设银行发行量最大，为1263款；股份制银行平均发行413款，兴业银行以774款产品居首；城市商业银行平均发行量为58款，南京银行发行量位列第一，共发行445款；农村商业银行平均发行量为27款，上海农村商业银行发行量最大，为113款；外资银行平均发行量为34款，恒生银行发行量最大，为120款。（见附表一：银行理财产品发行能力排行榜单）

由于一季度包含元旦、春节等重要节假日，使得理财产品短期化趋势显著提升，1-3个月期产品发行数量占比为57.45%，环比提高3.39个百分点，而3-6个月以及1年以上期限类型产品市场占比有所下滑。

从投向类型来看，债券和货币市场类理财产品依然是理财产品的主要投向，发行量达到7867款，发行数量占比为49.14%，环比上升2.58个百分点。其中，建设银行债券类产品发行量最大，达1029款。发行该类产品超过500款的还有兴业银行、浦发银行和中国银行。

组合投资类产品发行数量位列第2位，发行量为6602款，占比为44.78%，环比下降1.30个百分点。其中，工商银行该类产品发行量最大，达591款。以上两类产品继续保持着绝对多数的市场份额。

此外，结构性产品发行数量保持上升势头，环比增加80款至607款，市场占比同比提升0.27个百分点至3.98%。恒生银行发行量最大，农业银行、平安银行、渤海银行、南洋商业银行、工商银行和广发银行该类产品的发行量也相对较多。显然，尽管屡屡出现无法达到预期最高收益率的一幕，但靠着独有的高收益优势，近年来银行结构性理财产品发展势头依旧迅猛。有业内士指出，随着愈来愈多的结构性产品加入保本设计，加大资金安全性保障，这类产品未来的发行占比将会继续得到提升。

收益能力：股份制银行能力居前

根据普益财富统计数据显示，在比较重要的收益能力、风险控制能力这两项榜单中不难发现，大中型银行风控能力表现普遍不错。

尽管各家银行发行的各类理财产品不计其数，但不容否认的是，到期收益率的高低决定了百姓投资所得多少，这才是吸引消费者关注的最为重要的砝码。

今年一季度，披露了到期产品收益率的银行有132家，产品数量为10377款。各家银行到期产品EI值（产品到期收益率/同期存款利率）的平均值为2.4696，相当于产品到期收益率为同期存款利率的近2.5倍。排名显示，收益能力排名前10位依次是：兴业银行、建设银行、民生银行、浦发银行、东莞银行、交通银行、广发银行、农业银行、中信银行及福建海峡银行。

普益财富根据各家银行到期平均EI值、到期产品数量及收益波动程度综合统计排名显示，兴业银行位居今年第一季度银行理财产品收益能力单项排行榜首位。该行公布了到期收益表现的产品共有710款，产品数量在所有银行中排在第2位。同时，该行到期产品的平均EI值为2.5251，高于市场平均水平。此外，该行到期产品EI值的波动程度较小，在纳入排名的银行中也排在第2位。因此，该行凭借产品数量、EI值及收益波动程度的较好表现，获得收益能力单项排名榜首位置。

建设银行的收益能力单项排名获得第2名。该行到期产品的平均EI值为2.4038，在纳入排名的银行中仅位列中游水平。但是该行公布到期收益率的产品数共计757款，在纳入排名的银行中位居第一。同时该行到期产品EI值的波动程度较小，在纳入排名的银行中位居前十位。因此，较多的产品数量和较小的收益波动程度使得该行位居收益排名第2。

民生银行到期产品的平均EI值为2.6100，相比市场均值高出0.1404，在股份制商业银行中排名第1位。同时，该行公布到期收益率的产品数共计538款，在纳入排名的银行中位居第5位。因此，该行凭借较高的到期产品收益和较多的产品数量而获得收益能力排名第3。

从到期平均EI值的波动范围来看，波动较小的前10名依次为西安银行、兴业银行、光大银行、民生银行、浦发银行、交通银行、建设银行、上海农商行、晋商银行和工商银行。其中，国有银行占据三席，股份制商业银行占据四席，区域性商业银行占据三席。而波动较大的银行包括齐商银行、柳州银行、广州农商行、晋城银行和乌海银行，可以看出这些区域性商业银行的理财产品收益稳定程度较弱（见附表二：银行理财产品收益能力排行榜单）

风险控制能力：

农村金融机构仍存短板

除了诱人的高收益外，各家银行理财产品风控措施是否到位，也决定了百姓认购理财产品的资金能否安全。在这一方面，农村金融机构所发行的产品表现欠佳。

排名显示，银行理财风险控制能力排名前10位的依次是：光大银行、广发银行、交通银行、民生银行、中信银行、南京银行、江苏银行、青岛银行、华夏银行以及浦发银行。而在风控榜单排名后十位中，柳州银行排名最低，另外9名中，农村金融机构就占据了8席，分别为中山农商银行、福建南安农村合作银行、江苏紫金农商行、江门新会农商行、江苏海安农商行、江苏新沂农商行、江苏邳州农商行、江苏泗阳农商行。

普益财富研究员方瑞对记者表示，光大银行在今年第一季度风险控制能力排名中位居榜首，主要原因是该行风险控制措施、收益实现能力以及风险控制相关问卷得分三方面表现优异。

光大银行一季度发行产品数量为235款，具备风险控制措施（主要包括保证担保、不动产质押、动产质押以及收益权分级等）的产品共有176款，其中保本型产品108款，非保本型产品68款，这些非保本型产品几乎都运用了收益权分级的风险控制措施，所谓收益权分级，就是将理财产品分为优先、中间、次级三层，分别对应固定收益、固定+浮动收益和全部浮动收益产品。因此该行风险控制措施得分在纳入排名的银行中位居前列。同时，该行公布了到期收益率的产品共有257款，且均实现了预期最高收益率，其中非保本型产品的收益实现数量在所有银行中排名前五，促使该行在理财风控榜上名列第1位。

广发银行位列风险控制能力排名第2位，较高的收益实现能力得分成为关键因素，其这一指标在所有银行中位居次席。收益力实现能力是将理财产品到期的实际收益率与产品发行时的预期收益率进行对比所得，这也从一个侧面反映了理财产品管理过程中的内部管理风险控制力。收益实现能力在整个银行理产品风控能力指标中评分中，所占权重高达七成以上。

交通银行的风险控制措施、收益实现能力的表现均位居前列，从而获得了风险控制能力第3名。该行共发行量698款理财产品，其中418款为保本型产品，因此该行风险控制措施得分在纳入排名的银行中名列前茅。同时，该行公布了到期收益率的产品共计566款，其中保本型和非保本型分别为193款和373款，且它们均实现了预期最高收益率，促使该行收益能力进入纳入排名的银行前十位中。各种因素叠加，使得该行在理财风控榜上名列第3位。

从银行类型角度来看，排名风险控制能力前20位银行中，国有银行和股份制商业银行分别有4家和7家。区域性商业银行有8家，除了风险控制能力排名前十的3家城商行外，还有晋商银行、齐鲁银行、北京银行、龙江银行和杭州银行位于前列，其中晋商银行在收益实现能力方面表现较好，齐鲁银行的风险控制措施得分位居中上游水平。

此外，恒生银行在风险控制措施以及风险控制相关问卷方面表现优异，其风险控制措施得分在纳入排名的银行中位居第3位，促使该行成为进入风险控制能力排名前二十中的唯一一家外资银行。

整体来看，大中型商业银行的理财业务风险控制能力强于区域性商业银行。同时，区域性商业银行中城商行的风险控制能力普遍强于农村金融机构，这一点可以从风险控制能力排名后十名银行的类型可以看出，因为其中有8家为农村金融机构。

4.银行理财产品 篇四

银行理财产品

与股票（包括国外市场的股票QDII）挂钩的理财产品属于银行理财产品的高风险产品，这个如果风险承受力较差的，就不要买了。与债券挂钩的理财产品属于银行理财产品的中度风险产品。与信贷相关的理财产品属于银行理财产品的低风险产品，这时候你要选择大型企业的信贷相关的理财产品应该是无风险的，在购买时应该知道挂钩的企业。与存款等固定收益类的相关的理财产品属于银行理财产品的无风险产品，如招行的日日金理财。

5.银行理财调查问卷 篇五

您好！我是XX银行客户经理，感谢您能够参加本次调查活动。本次调查大约需要占用您的尊敬的客户： 3-5分钟的时间，对于您的合作与支持，我们表示衷心感谢！

●您的年龄段：

□25岁以下□26岁-35岁 □36岁-45岁 □46岁-60岁□60岁以上●您选择过的投资理财工具有哪些？

□定期储蓄□理财 □黄金□房地产 □外汇 □其他

●哪个符合您投资时的心境？

□从不冒险 □ 小心，谨慎地选择 □喜欢冒险 □了解后，会选择冒险 ●您选择投资理财的目标是什么？

□无特别目标，仅仅是为了合理安排闲散资金□为了积累资金□用于孩子的教育费用支出□用于以后的医疗及养老支出□其他

● 您满意的理财产品投资期限：

□一月 □ 一季度 □一年 □2年以内□5年以内 □5年以上 ● 您认为对理财产品影响最重要的因素是什么?

□期限□收益□风险□灵活性□其他●您是通过何种方式了解到金融理财产品的?

□亲戚朋友□报纸杂志□网络□电视广告□银行或其他金融机构 ● 您理想中的银行理财产品？

□ 收益高□风险低 □随时存取□ 种类多样□其他

6.银行理财论文 篇六

银行市场的竞争在现阶段越来越激烈，中间业务的创新成为各大银行思考的重点，理财产品作为一种新的利润增长点，受到了广泛关注，本文分析了商业银行理财产品的现状和面临的问题，并提出了改善的建议，对于理财产品市场的完善提供了一定价值。

关键词:

商业银行;理财产品;服务

创新理财产品是一种资金投资和管理计划，是商业银行研究分析了潜在目标客户群，并在此基础上，针对特定的目标客户群开发设计的。银行只是经过客户授权后，满足管理资金的需求，而投资收益与风险由客户承担，或者客户与银行按照约定方式双方承担。

一、商业银行理财产品的现状

我国商业银行理财业务的的迅速发展要追溯到8月，那时候国家出台了相关政策，中国的股市也逐渐回暖，因此为理财业务开拓了比较好的市场环境。随后的几年中，理财产品的成长犹如雨后春笋，遍地开花，全国90多家商业银行不同程度上都开发出本行的理财产品，产品的种类的领域也是各有差异，这些都给客户提供了多样化的选择，客户在基本存款稳定的情况下，不妨把一部分闲散资金投入理财，进行资金的最优化利用。目前，我国商业银行理财业务的发展呈现出如下特点：理财的机构多种多样，商业银行包括国有商业银行和私企银行，以中农工建交五大行为领导的国有商业银行拥有较多的理财产品，在全国各地的分行也是占到了所有银行的76%，但是能够进行理财业务办理的并不只有银行类金融机构，还有证券公司，信托投资公司，基金公司，保险公司等，以及一些涉及投资咨询，投资理财项目的个体或者集体企业，都在抢夺理财产品这块大蛋糕。乡镇商业银行兴起迅速，伴随着的理财业务也如火如荼，居民生活水平逐渐提高，教育程度也改善地越来越好，人们开始关注理财，因为资金在账户里放着，活期存款或者短期定期存款的利率非常低，相比较之下，理财产品的众多优势被大家认可，人们愿意将钱交给信托机构，用他们专业的知识去理财，同时人们也加强自身的学习，以便能够在众多银行理财产品中选择最适合自己的。上市公司委托理财的交易量显著增长，上市公司的流动资金非常大，如果将理财和股指期货、可转换债券、黄金白银价格、汇率结合起来，就能够为自身创造更多利益，信托机构的发展也离不开上市公司，优秀的理财方案如果得到公司董事会的认可，那么就可以实现双赢的局面。

二、目前面临的主要问题

虽说理财产品的发展前景非常不错，但是就目前的情况来看，还是暴露出了不少问题，主要有：理财产品的种类虽然很多，但是缺乏差异化，客户去每家银行打听，除了收益率的略微差异，其他的几乎大同小异，没有新颖的产品，就没有理财的市场，客户对银行提出越来越高的要求，银行也需要创新自身的业务，才能增强竞争力。监管制度和内部控制体系的不完善。理财产品具有很大的灵活性，这就要求监管机构严格地进行监管，现实中反映出的不少案例说明现阶段有很多地方是监管机构力所不能及的，加之银行的内部控制体系存在漏洞，理财产品的推广道路并不是一帆风顺。缺乏专业的理财师和分析员，因为能够开展理财业务的机构众多，这就对理财师和分析员提出了更高的要求，不仅要掌握对于银行、债券、股票、基金、黄金、外汇等的专业知识，具有丰富的行业经验和管理能力，还要对宏观经济形势和行业内部最新政策及时跟进，对于其他银行推出的理财产品要经常进行资料的收集和整理，并和本行的业务进行对比，使得开发的理财产品更能够受到客户的青睐。投资者的风险意识较低。理财产品如果是非保证收益的，获得利润的空间会很大，但是大多数的投资者是风险厌恶者，不想承担风险，或者在面临风险时，没有足够的资金和能力应对自如，风险防范的意识相对不足。

三、进一步深化发展商业银行理财业务的建议

为了解决目前理财产品业务的问题，提出如下对策：提高服务质量，分层次细化服务。银行的工作人员是直接和客户接触的，能够面对面地进行相关咨询服务，比起手机app来说，安全性得到了很大提升，同时客户也能享受到贵宾级的待遇，在舒适的环境中解决自身的疑惑。另外，很多客户不知道理财产品的投资细节，这就需要银行工作人员耐心和专业的指导，购买不同产品的客户服务应该分层化。拓展产品种类，创新用户模式。银行要想使得自己的理财产品和别的银行不同，就应该从产品自身入手，和信托公司、保险公司、私募机构、投资咨询公司等的合作可以更加细化，开发新的`用户模式。改变销售思路，大力开发业务。传统的销售方式是电话、短信营销和现场推销，以及网络的宣传，其实从用户的角度讲，应该更加个性化和系统化，如果建立一套客户服务体系，根据收集到的用户资料和使用数据，定制属于客户自己的理财产品。营造正确的监管引导。监管机构流于形式的东西太多，应该加强监管人员的素质和修养，真正地监督理财产品的去向和收益情况，这也是为了服务未来潜在用户做铺垫。商业银行理财产品的出现，使得商业银行的收入来源更加广泛，存贷差不是盈利的唯一途径，其次，商业银行与证券公司、信托机构等的合作，开发出新的业务模式，能够依靠其网点规模的优势来占据较大的市场份额，与保险公司等的协同效应也非常明显，如果对理财产品能够更进一步地完善，那么理财产品市场未来将会呈现欣欣向荣的一番景象。

参考文献:

[1]朱柯达.商业银行理财产品业务的现状、风险及建议[J].区域金融研究,

[2]李杰.我国商业银行理财产品的现状及发展[J].金融商务,

7.银行理财承诺书 篇七

银行理财产品是商业银行中间业务体系的重要组成部分, 也是国际上成熟商业银行的重要利润来源。2004年2月中国民生银行发行的两款银行理财产品, 拉开了我国银行理财产品的发展序幕。2004年我国仅发行了112款银行理财产品, 但是2012年我国共发行了28239款银行理财产品, 是2004年的250余倍, 发行规模达到24.71万亿元。银行理财产品在我国的飞速发展, 侧面反映了随着我国经济的快速发展, 居民可支配收入不断增加, 银行存款的低收益已经不能够满足人们对于财富的保值增值需求, 居民迫切需要收益更高的投资渠道。我国银行理财产品的飞速发展, 已经引起了国内学者的关注, 对于这方面的研究也不断涌现, 现有文献主要从产品定价、创新、服务和风险等几个角度对银行理财产品进行研究。但是大部分研究都是站在银行的角度分析银行理财产品的现状和发展策略, 对于银行理财产品投资收益的影响因素却缺乏足够的关注, 现有文献对于这方面的研究主要有徐志高 (2009) 、曹李妮 (2009) 、陈恪 (2011) 、崔蕾 (2011) 、陈艳 (2012) 、查奇芬和郭鑫鑫 (2013) 等。本文试图在以上研究的基础上, 丰富关于银行理财产品投资收益的影响因素的研究。

银行理财产品的投资收益, 是指银行理财产品在一定管理期限内的收益水平, 关于这方面的分析, 目前既没有完整的理论体系, 也缺乏相关文献的系统总结。徐志高 (2009) 等人借鉴了债券和债券基金价值评估的方法来分析银行理财产品的收益影响因素。徐志高 (2009) 、查奇芬和郭鑫鑫 (2013) 等人的研究认为影响银行理财产品收益的因素可以分为基础资产收益水平、风险因素、流动性因素、同质产品收益和银行理财能力等几类。其中, 风险因素包括信用风险、利率风险、外汇风险和市场风险;流动性因素主要为银行理财产品管理期限和提前终止权。本文认为, 银行理财产品的投资收益不仅受到以上因素的影响, 还受到银行理财产品竞争状况、发行银行性质的影响, 本文试图对这两种影响进行检验。

目前, 有不少文献已经讨论过了银行业市场竞争与银行冒险行为的关系, 但都是基于银行主体来进行研究的, 而对于银行理财产品的市场竞争会不会引起银行采取冒险行为的研究尚未多见。陈恪 (2011) 研究了商业银行在个人理财产品市场的竞争行为, 其研究表明银行在竞争程度较高的理财产品市场中, 会提高自身产品的预期收益水平, 从而可能会引发过度竞争, 使理财产品的定价偏离合理的水平。

我国银行理财产品的主要发行主体是国有商业银行和全国性股份制银行。虽然城商行的参与, 逐渐降低了两者的市场份额, 但是截至2012年, 国有商业银行和全国性股份制银行依然是最为主要的两类主体, 合计市场占比为65.71%。此外, 从2004年到2012年, 全国性股份制商业银行的地位逐渐下降, 其首要地位在2010年被国有商业银行取代。那么这两个不同性质的发行主体的理财产品是否存在收入差异呢?本文对这个问题进行检验。

二、研究模型与数据来源

本文主要考察发行银行性质和市场竞争对银行理财产品的投资收益的影响。根据上文分析可知, 影响银行理财产品收益的因素有基础资产收益水平、风险因素、流动性因素、同质产品收益和银行理财管理能力等。所以本文采用管理期限、外汇风险、银行理财能力、无风险利率、同质产品收益和通货膨胀等指标作为研究中的控制变量。本文使用2012年1月-12月国有商业银行和全国性股份制银行的理财产品数据进行研究, 删除相关数据不全者、数据异常者, 共有9473个样本。相关数据来源于和讯网、金融界网、普益财富网、Wind数据库、中国人民银行网页、中国统计局网页。

(一) 变量设计与数据来源

1、被解释变量。

本文使用预期收益率来反映银行理财产品的投资收益。本文共收集到来自14家银行 (1) 共9473个有效样本, 其中1029款银行理财产品披露了实际收益率, 在这1029款银行理财产品中, 只有13款产品的实际收益率未达到预期收益率, 其余的1016款银行理财产品的实际收益与预期收益均持平, 因此, 预期收益率能够反映银行理财产品的投资收益情况。本文用Return表示银行理财产品的投资收益。

2、解释变量。

本文的目的之一是检验不同性质银行之间的理财产品的投资收益是否存在差异。由于国有商业银行和全国性股份制银行是我国银行理财产品的主要发行主体, 因此, 本文重点分析两者的理财产品是否存在收益差异。本文使用构建虚拟变量Nature表示发行银行的性质, 若为国有商业银行, 则为1, 否则为0。

本文第二个目的就是检验银行理财产品的市场竞争是否对银行理财产品的投资收益产生影响, 如果有影响, 是否能够验证“市场竞争引发银行冒险行为”。本文使用Competition表示银行理财产品的竞争状况, 对于每款银行理财产品, 其竞争程度的衡量用当月同等或者相近管理期限的银行理财产品数量来衡量, 若数量越多, 则说明投资者可以选择的范围越大, 那么该款银行理财产品的竞争越激烈。

3、控制变量。

管理期限:银行理财产品的管理期限跨度很大, 长则数年, 短则数日。本文用Period表示管理期限, 管理期限越长, 流动性风险越大, 投资者要求的报酬率也就越高。

外汇风险:相对于人民币理财产品而言, 外币理财产品还面临着外汇风险, 本文使用虚拟变量Ex Risk表示外汇风险, 若为外币理财产品则为1, 否则为0。

产品类型:不同类型的银行理财产品的资金投向各不相同, 其收益与风险也不相同, 风险越高, 所要求的收益也就越高。本文构建虚拟变量Type表示银行理财产品的类型。理财产品的类型主要可以分为信贷、票据、债券、结构型、混合型和其他类型等6类, 投资者所面临的风险逐渐上升, 对于这6类理财产品分别赋值0到5。

银行理财能力:发行银行对于理财产品的管理能力也会影响投资收益。本文构建虚拟变量Manage Skill表示银行的理财产品管理能力。如果排名位于前十名则为1, 否则为0。

无风险利率:无风险利率, 即基准利率对银行理财产品的投资收益具有正向影响, 基准利率越高, 投资者的要求也就越高, 本文使用人民币存款基准利率 (2) 当期相同期限或者近似期限的基准利率表示无风险利率, 用Base Rate表示。

同质产品收益:同质产品对银行理财产品具有替代性, 同质产品的收益越高, 则投资者要求的回报率也就越高, 本文使用股票市场回报指数、债券市场回报指数和基金市场回报指数表示同质产品的收益, 分别用上证综指、上证国债指数和上证基金指数衡量, 并分别用Stock Index、Bond Index和Fund Index表示。

通货膨胀:本文用消费和价格指数CPI表示通货膨胀, 理财产品的收益率受到通货膨胀率的影响, 通常而言, 通货膨胀率越高, 投资者要求的收益率越高。

(二) 模型设定

根据上文对各变量的设定, 可以设定本文的回归模型:

三、实证结果分析

(一) 主成份分析

本文首先对各变量进行相关性分析, 发现Stock Index、Bond Index和Fund Index之间的相关性较高, 其中Stock Index和Fund Index的相关性高达0.9796, Stock Index和Bond Index的相关关系、Fund Index和Bond Index的相关关系也分别达到0.3178和0.3007, 且都在1%的显著水平下显著。因此, 如果将这三个指标同时纳入回归模型中可能会存在多重共线性问题, 为了避免数据重叠, 本文使用主成分分析法来进行降维, 在低维度空间中用更少的指标来反映同质产品的收益率对银行理财产品的影响。

主成份分析的目的是为了减少相关变量的数量, 减少多重共线性的影响, 对于应该保留多少主成份, 高铁梅 (2009) 认为主成份的选择主要有三个标准:其一是综合考量样本总方差量、特征值以及各成分对现实的阐述;其二是分析碎石图, 选择碎石图斜率变化比较大的拐弯点, 以拐弯点的序号作为主成分个数;其三是只保留方差大于1的主成份。从表3给出了主成份分析的结果, 从表中数据可以看出, 第1主成份的特征值为2.1465, 贡献率占71.55%, 方差为1.3132, 根据高铁梅 (2009) 的选择标准, 可以选择第1主成份反映同质产品收益率对理财产品的影响。

表2也同时给出了成分得分系数矩阵。从表中数据可以看出第1主成份可以看作是Stock Index、Bond Index和Fund Index的代表。根据系数矩阵, 可以得到第1主成份由三个原始变量表示的表达式:

(二) 回归结果分析

在提取出第1主成份之后, 使用第1主成份和前文定义的变量进行回归。在回归的过程中同时将代表发行银行性质的Nature和代表市场竞争的Competition纳入模型中, 得到回归模型1, 分别将两个解释变量纳入模型中得到回归模型2和模型3。为了使模型更加稳健, 本文又使用了实际收益率作为被解释变量, 重新提取主成份, 得到模型4、模型5和模型6。由于只有1029款银行理财产品披露了实际收益率, 因此后面三个模型的样本量大大下降。

从回归结果来看, 模型1、模型2和模型3的调整后R2约在0.35左右, 模型4、模型5和模型6的调整后R2在0.48左右。国内同类研究也同处于这个水平, 比如徐志高 (2009) 调整后R2为0.389, 查奇芬和郭鑫鑫 (2013) 调整后R2为0.527, 表明本文的调整后R2尚属正常。调整后R2较低的原因, 可能是银行理财产品投资收益的影响因素非常复杂, 本文囿于数据所限, 未能够将所有重要因素纳入到模型中。F统计量较高, 且均在1%水平上显著, 说明模型的整体拟合效果较好。

从回归结果来看, Nature与Return负相关, 且在1%的显著水平上显著, 表明相较于股份制银行而言, 国有商业银行的银行理财产品的投资收益较低。国有商业银行规模大, 资产雄厚, 市场失败的风险低, 投资者更加青睐于国有商业银行的理财产品, 从2010年之后, 国有商业银行取代股份制银行成为最主要的银行理财产品发行主体。而处于弱势的股份制商业银行为了吸引更多的客户, 可能会提高预期收益率。此外, 股份制银行虽然在资金、规模、人员、网点上存在差距, 但是大企业病也较轻, 经营效率较高, 可能会取得较好的收益水平。

Competition与Return正相关, 且除了模型6, 均在1%的显著水平上显著。该结果表明, 随着银行理财产品市场中, 同类产品的增加, 会促使银行采取更加冒险的行为, 这与陈恪 (2011) 的研究结果类似。银行在发行理财产品时, 如果市场中可供投资者选择的类似理财产品的数量越多, 则银行为了使得自己发行的理财产品能够受到投资者青睐, 将会提高理财产品的收益率。但是需要注意的是, 这种行为可能会呈螺旋式增长, 一家银行的提高收益率会促使另一家银行也提高收益率, 最终迫使银行理财产品的投资收益偏离合理水平, 使得投资者面临巨大的风险。因为为了达到更高的预期收益, 银行一方面会提高运作效率, 另一方面可能会将资金投资于回报更大但是风险也更大的资产中。

模型中其他变量的回归结果也都基本显著, 且符号与预期基本一致。表示管理期限的Period与Return正相关, 说明银行理财产品的管理期限越长, 投资者所面临的流动性风险越大, 从而银行给与投资者的补偿也就越高。表示外汇风险的Ex Risk与Return负相关, 与预期符号不相符合, 正常情况而言, 以外币理财产品所面临的风险更加大, 银行应该给与更高的补偿。Type与Return正相关, 说明理财产品的资金投向风险越高的资产, 投资者获取的收益也就越高。表示银行理财能力的Manage Skill与Return正相关, 表明银行的理财能力越强, 银行能够取得更好的理财绩效, 从而能够给与投资者更好的回报。表示基准利率的Base Rate和表示通货膨胀的CPI与投资收益Return正相关, 均与预期符号相符。主成份Component1与收益Return正相关, 说明同质产品的收益越高, 银行为了吸引投资者, 就需要提高理财产品的预期收益。此外银行理财产品一般都投资于债券和股票市场中, 从而同质产品的表现越好, 银行理财产品也就能够取得更好的绩效。

四、结论和建议

本文使用2012年1月-12月国有商业银行和全国性股份制商业银行的数据, 检验银行性质和市场竞争对银行理财产品投资收益的影响, 得到两者主要结果:第一、不同性质银行的理财产品在投资收益上存在差异, 相较于股份制银行而言, 国有商业银行理财产品的收益显著较低;第二、市场竞争对银行理财产品的投资收益具有正向影响, 当前在市场上可供投资者选择的同类银行理财产品的品种越多, 银行为了争夺市场, 会提高理财产品的预期收益, 这可能会引发银行间的恶性循环竞争, 使得银行理财产品的预期收益偏离其正常的收益水平, 证实了市场竞争会引发银行的冒险行为。

由于目前市场上的理财产品基本为预期收益率型, 投资者认为理财产品的预期收益率即客户实际所得收益, 与银行存款具有类似属性, 因此银行实际上承担了隐形的刚性兑付责任。刚性兑付了导致风险与收益的严重不匹配, 扭曲了市场行为, 干扰了资源配置方式。因为的理财产品的刚性兑付属性, 投资者在选择理财产品的时候, 也基本不区分发行方是否是国有商业银行或股份制商业银行。本文的主要政策建议是监管当局应当引导银行理财产品向净值型产品转型, 打破刚性兑付, 真正体现卖者尽责, 买者自负的市场原则。

摘要：本文使用2012年1月-12月国有商业银行和全国性股份制商业银行的数据, 检验银行性质和市场竞争对银行理财产品投资收益的影响, 检验结果表明不同性质银行的理财产品在投资收益上存在差异, 投资者可能会因为国有商业银行的国有背景而具有较低的收益要求;可供投资者选择的同类银行理财产品的数量越多, 银行为了争夺市场, 可能会提高预期收益率, 从而采取更加冒险的理财策略, 引发银行间的恶性循环竞争, 增加了市场的风险。针对以上问题, 本文建议监管当局应引导理财产品向净值型产品转型。

关键词：银行性质,市场竞争,银行理财产品,投资收益

参考文献

[1]查芬奇, 郭鑫鑫.商业银行理财产品绩效影响因素研究[J].技术经济与管理研究, 2013年第3期.

[2]高铁梅.计量经济分析方法与建模:EViews应用及实例 (第2版) [M].北京:清华大学出版社, 2009年5月.

8.银行理财产品是影子银行吗 篇八

在2008年金融危机以后，“影子银行”作为一个新的金融概念逐渐被市场熟知。与此同时，我国的银行理财业务发展迅猛，部分银行理财产品通过结构安排满足了企业的融资需求，引起了业界对银行理财业务是否属于影子银行的探讨。易宪容曾表示，“只要涉及借贷关系和银行表外交易的业务都属于影子银行”。按照这个诠释，社科院金融研究所理财产品中心副主任袁增霆认为“中国的影子银行主要指银行理财部门中典型的业务和产品，特别是贷款池、委托贷款项目、银信合作的贷款类理财产品”。而新任证监会主席肖钢进一步认为“在中国，影子银行通常表现为理财产品、地下金融和表外借贷的形式”，直接把银行理财产品归到影子银行体系。

以上各方的论述，实际上均认为涉及借贷关系和银行表外交易的业务都属于银子银行。我们认为，这种诠释值得商榷。如银行的保理业务，无论在国内还是国外，均不归入影子银行。故要理清某项业务是否属于影子银行的范畴，必须先有影子银行的权威定义，再分析该项业务是否符合这个定义。

定义澄清

影子银行最早由美国太平洋投资管理公司执行董事麦考利（Paul McCulley）于2007年在美联储年会上提出，是指那些有银行之实，但却无银行之名的种类繁多的非银行金融机构。但目前被广泛接受是2011年4月金融稳定理事会（FSB）给出的定义，影子银行是“银行监管体系之外，可能引发系统性风险和监管套利等问题的信用中介体系。”

按照这个定义，影子银行必须满足以下两个条件。其一，本身游离于监管之外，或者受到的监管较少。如通常所说的民间借贷，特别是面向不特定多数人群的民间集资，由于是地下运作，基本上不受监管。其二，必须可能引发监管套利或者系统性风险。这个要求实际上表明影子银行是一个动态概念，任何信用中介行为初期，规模较小，监管套利不明显，系统性风险无从谈起，在这个时段就不符合影子银行定义。随着规模的扩大，可能成为影子银行。在一个经济体中，仅存在少量民间借贷行为，民间借贷量仅有银行信贷余额的百万分之一，这些民间借贷的借贷双方均和银行无借贷关系，在此时，民间借贷就不能算为影子银行体系。

对银行理财产品来说，首先它是受银监会监管的。无论是最初的产品是事前报批，还是现在产品事后报备，监管当局都清楚每一笔业务的交易对手、产品规模、风险点暴露和风险控制手段，并不存在游离在监管体系之外一说。非但如此，理财产品的基础资产或交易对手也受到监管。如债券类理财产品所投资的债券，在债券发行之时就需要相关部门批准；又如银信合作业务中，银监会会对银行理财资金所投向的单一信托进行监管。而且，部分相关资产已经在商业银行层面和交易对手层面分别纳入风险资产计算。

其次，目前银行理财产品并不存在系统性风险。我国银行理财产品标的一般是债券、其他债权类资产。隐藏在这些标的资产背后的交易对手比较分散，没有出现同一个标的资产经过多次打包作为不同的银行理财产品出售的现象，故理财产品自身不存在系统性风险。而且银行理财产品的本质是“受人之托，代人理财”，银行进行分账管理，自身不对产品进行兜底，即便是有产品出现问题，也不会出现挤兑事件。

在理财产品和其基础资产都受到监管当局监管，又无系统性风险的情况下，将其定位为影子银行显然不合理。

对影子银行的进一步诠释

从影子银行的特点来看，它们不受监管或少受监管的特性要求其必须是私募产品。在目前国内金融监管体系下，公募产品必然会受到监管当局的指导。判断一个产品的私募性质，有3个标准。一是参与人数较少，一般少于200人；二是产品认购起点较高，通常为100万元或以上；三是产品不能公开推荐。银行理财产品除私人银行产品外，均不满足以上3个条件，故非私人银行的理财产品实质是公募产品，自然就不满足影子银行的私募特性。

影子银行应该有类似于存贷业务的信用创造机制。信用创造机制原本是银行独有的特性，影子银行要行银行之实，就必须具备这一特性，即仅靠自身能完成信用创造过程。如美国次贷危机中的资产证券化，普通信贷资产可以通过证券化打包成CLO（Collateralised Loan Obligation），CLO又可以通过证券化打包成CBO （Collateralised Bond Obligation），CBO本身又可以经过多次证券化，实际上每一次证券化的过程都是一次信用创造的过程。银行理财产品自身无法完成此过程。银行理财产品的信用创造机制为资金投资于某标的，融资方获得理财资金后，或将理财资金存入银行，或将理财资金用于支付结算，获得资金方再将理财资金存入银行，将理财资金转换为存款，再通过商业银行信用创造机制产生乘数效应。实际上此信用创造是存款创造，与银行理财产品无关。

这里要特别强调的是，目前市面上出现了购买信托受益权的理财产品，而信托受益权对应的基础资产包罗万象，其风险需要合理评估。如果该交易机制进一步演化成银行理财产品购买某信托产品A受益权，而信托产品A购买信托产品B受益权，信托产品B购买信托产品C受益权，信托产品C购买信托产品D受益权，如此往复，则有影子银行之嫌疑。

按照国外的经验，影子银行的产品自身具有较高的风险。如前面提到的CDO，经过多次证券化之后，原始基础资产与最终产品之间的关系变得模糊。投资银行为了转移风险，通过结构化设计、引入衍生品等方式，并以之作为噱头，降低对基础资产的质量要求，如许多MBS基础贷款的借款人基本上不具备还款能力。我国市场习惯将银行理财作为存款替代，为了迎合投资者的需求，大多数银行并不敢也不愿将理财资金投向高风险领域，许多银行对理财产品基础资产的风控标准是与其自营资产一样的。这样就保证了基础资产的质量，从而保证了理财产品风险可控。

前段时间有媒体指出银行理财是庞氏骗局，风险很大。所谓庞氏骗局，是指在投资后，投资项目没有现金流流入（实际上投资项目不存在），理财产品的管理人依靠借新还旧的方式维持骗局。银行理财产品都对应着有现金回流的基础资产，自然不是庞氏骗局，更谈不上风险很大了。

9.银行员工理财心得 篇九

流动性肯定最好了。存款保险制度暂时还不会出，所以风险可以算没有吧。

(2)理财产品：就是个银行资产负责表的数字游戏，对老百姓来说，大银行基本在4%左右，小银行4.7%左右，具体的不同银行不一样，5万起投资。流动性方面，有的理财是可以赎回的，你可以找那些可以赎回的增加流动性，看你的流动性需求了。风险挑中低的，信誉好的银行买，会好很多。

10.银行理财产品种类 篇十

股票：股票是一种有价证券，是股份公司在筹集资本时向出资人公开或私下发行的、用以证明出资人的股本身份和权利，并根据持有人所持有的股份数享有权益和承担义务的凭证。只有股份有限公司可以发售股票，有限责任公司只能发给股东持股证明，不能转售。信托：信托是一种特殊的财产管理制度和法律行为，同时又是一种金融制度，信托与银行、保险、证券一起构成了现代金融体系。

债券：债券是政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。期货：期货（Futures）与现货完全不同，现货是实实在在可以交易的货（商品），期货主要不是货，而是以某种大宗产品如棉花、大豆、石油等及金融资产如股票、债券等为标的标准化可交易合约。

信用卡：信用卡另一种说法为贷记卡，是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务 黄金：黄金的年供求量大约为4200吨，每年新产出的黄金占年供应的62%。外汇：外汇交易平台指外汇市场上的一些具备一定实力和信誉的独立交易商，不断地向投资者报出货币的买卖价格（即双向报价）24小时交易除了节假日，并在该价位上接受投资者的买卖要求。

11.银行理财缺花样 篇十一

近期，理财产品发行形成了短暂的空档期。中资行在发行主体和发行数方面均处于较低水平，外资行与前期基本持平。

据普益财富不完全统计，5月29日至6月4日期间，19家银行共发行了69款理财产品，理财产品发行处于较低位。有16家中资银行发行了61款产品，3家外资银行发行了8款产品。人民币理财产品的数量依然领先，发行数为59款，市场占比在80％以上。外币理财产品却只有10款，较多的为澳元理财产品，发行数是4款，并且多为结构性理财产品；相比之下，美元理财产品发行数下降明显。

短期理财产品仍然是市场的主力产品，5月29日至6月4日期间，3个月期以下的理财产品市场占比继续超过50％。1个月期以下的理财产品近30款。3个月至6个月、6个月至1年期理财产品市场占比相差不大，均为18％左右。

保证收益理财产品发行数为32款，市场占比超过46％，维持近段时期的高位。保本浮动收益理财产品发行数为9款，市场占比为13.04％，和前期基本持平。非保本理财产品目前保持着40％左右的比例，但是该类理财产品的资金投资领域并未发生根本性变化，依然以低风险为特征。可以说，银行产品仍然偏向保守，原因在于市场并未完全企稳，保守心理依然盛行。

主流产品的品种依然如前期。

债券和货币市场类理财产品市场占比仍然超过50％，发行数为36款，这个类别的理财产品中，人民币产品的发行数为31款，外币产品的发行数为5款。信贷与票据资产类理财产品发行数为23款，发行数变化较小，其中信贷资产类理财产品发行20款，这类产品以其较为理想的收益水平一直占据着市场30％的比例。尤其值得注意的是，期限在1年以上的产品，多数为信贷资产类理财产品。

5月29日至6月4日期间，荷兰银行和星展银行发行了结构性理财产品，挂钩标的多为基金。荷兰银行理财产品挂钩于香港盈富基金，期限为6个月，到期如果未满足条件，可能失去部分本金。荷兰银行另1款产品——“双区间触发系列”汇率挂钩结构性投资第一期，挂钩于澳元兑美元即期汇率，投资期6个月，预计最高年收益3.50％，并且设定上限是期初汇率+0.05，下限是期初汇率一0.05％。业内人士分析，该理财产品所设定的区间偏窄，汇率走势较容易突破设定区间，较难获得预定的产品收益。星展银行除了发行1款较为保守的利率挂钩型理财产品外，另1款理财产品——股得利系列0908-09期美国天然气基金挂钩产品2，看涨美国天然气基金，但是设定了最高线，投资期1年，预计最高年收益达到20％。

平静中的一点变化的是多家银行趁着这次“六一”儿童节的机会，推出了针对儿童的帐户理财和服务。

渣打银行于今年6月1日儿童节期间推出针对18岁以下人群的金融服务一“天骄少年”成长账户。该账户除了基本的存取款及转账功能外，还可进行储蓄管理。家长可以通过固定付款方式，每月将一定金额的款项转至该账户，作为孩子的零用钱和储蓄，并能够通过网上银行实时关注账户的变动。

“天骄少年”成长账户的增值服务还包含为家长和孩子们安排心理咨询服务，以及通过“未来有数保险计划”为孩子提前作出财务规划。这一保险计划不仅为孩子的学业提供财务支持，并兼具人身保障功能。

不过，该帐户的持有者的父母或者监护人须为渣打银行“创智理财”或“优先理财”客户，这样就将非渣打银行的消费者阻挡在了门外。

与此同时，东亚银行则推出“聪明小当家”儿童储蓄账户，是专为16周岁以下儿童设计的多币种、多存期的储蓄VIP账户，将孩子的人民币零花钱转成外汇存起来，该账户由孩子和父母共同操作，可以为消费者提供多种人民币、外币活期和定期存款的选择。同时，东亚银行与多家保险机构合作，消费者可以享有“聪明小当家”账户专门为孩子开发的保险产品。

中资行在“儿童理财”上也不甘落后。当前，中行为16岁以下儿童推出了“爱心理财成长账户”，账户享有存取款、转账、支付、结算等基础银行服务。工行则有“基金定投，伴你‘童行”活动。基金定投作为一种长期投资理财的有效工具，具有摊薄成本，降低风险的作用，特别适合于教育金的长期积累。中信银行为其私人银行客户的第二代设计了一项增值服——“未来领袖计划”，但这项服务只针对财富800万元以上的客户。

12.商业银行理财产品研究 篇十二

我国商业银行理财产品快速发展得益于两种因素的支撑。第一, 中国金融市场面临着银行与市场在融资方面的竞争与较量。传统上, 中国银行业经营主要依靠存贷款利差, 在国家对存贷款利率管制背景下这种利差具有政策性。作为银行来说, 其资产负债表上的政策性利差收益不可能总是存在, 银行寻求表外发展业务成为必然, 而理财产品正迎合了银行盈利结构调整的需求。第二, 资金的“脱媒”现象是一个大势所趋, 20世纪90年代末新世纪初的保险业、公私募基金业、信托业、证券业以及股权投资业 (PE) 的大发展, 都在一定程度上和一定时间内挤压着银行存款。中国银行业为了应对竞争和“脱媒”趋势, 发行了种类繁多的银行理财产品。

二、产品种类

1. 债券类理财产品

债券类理财产品是银行将募集的资金投资于央行票据与企业短期融资债券等收益稳定的市场, 经过一定期限后投资者可获得收益, 并获得原有本金的产品。

2. 结构性理财产品

所谓结构性理财产品是指将固定收益证券的特征与衍生交易特征融为一体的一类新型理财产品。其表现特征是该类产品的收益一部分固定, 而另一部分则与其挂钩资产的业绩表现相联系。

3. 信托类理财产品

信托类的理财产品也被称为银信合作理财产品, 其中有投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品, 也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。信托型理财产品对于投资者来说, 少量的资金可以参与分享较高的收益, 但不可以提前赎回, 流动性差, 且需要承担一定的信用风险。该项产品于2010年7月被监管层紧急叫停。

4. QDII理财产品

QDII理财产品是指取得代客境外理财业务资格的商业银行推出, 用人民币直接购汇, 委托银行进行境外投资, 到期后再将本金和收益结汇成人民币, 这样没有外汇也可以参与国际市场。但是人民币QDII产品大多以人民币入市折换成美元进行投资, 投资到期后, 又得将美元本金和收益再折合成人民币返还给投资者。由于人民币升值的预期, 这一过程将使投资者可能面临本金和收益的汇兑损失。

三、理财产品市场存在的问题

1. 理财产品层次亟待提升

国外个人理财市场大致分为两大类, 一类是面向资产总额在百万甚至千万美元的所谓“高资产净值”群体的高端私人银行服务, 而另一类是面对资产总额在十万美元以上相对大众化的理财服务。目前, 国内商业银行理财业务市场绝大多数定位于后一类, 高端私人银行理财服务并未大规模涉足。随着我国居民财富的快速增长和金融需求的提高, 高端的私人银行业务需求必然大幅增长, 商业银行必须尽快提升理财业务的水平和层次。

2. 理财产品同质化现象严重

这主要体现在, 一是产品目标客户群体基本相同。目前, 国内绝大多数商业银行将理财产品定位于资产总额在10万元以上的大众群体;二是产品收益率差别不大, 多数产品的平均收益率维持在适当高于同期定期存款利率的水平上;三是产品附加价值不高, 理财产品主要偏重满足客户收益性需求, 而对客户资金的流动性需求考虑较少;四是产品营销模式和销售渠道差异性不大。目前绝大多数商业银行理财产品营销模式是首先通过网站、电话、短信、报纸等渠道将理财产品信息传达到客户, 这实际上仍然是一种大众化的粗放式营销模式。

3. 商业银行面临的业务风险加大

个人理财业务作为一项新型的银行业务, 其中暗藏着诸多风险, 主要包括市场风险、声誉风险、操作风险、信用风险等, 这些风险隐藏在产品设计、营销和销售等各个环节。目前商业银行面临的业务风险加大。

四、对于我国商业银行理财产品市场的对策建议

1. 尽快实现零售业务转型

在目前利率市场化改革进程加快、传统优质贷款客户减少以及“脱媒”问题日益严重的背景下, 我国商业银行必须顺应国际银行业发展的趋势, 发展个人理财业务, 创造新的利润增长点, 最终实现零售银行的转型。

2. 强化以客户为中心的经营理念

业务转型的实现须以经营理念的转变为前提。在长期的计划经济时期商业银行习惯了以自我为中心的行为方式, 官本位思想官僚作风严重, 部门利益、员工利益往往高于客户利益。然而, 在市场经济中商业银行经营以盈利最大化为终极经营目标, 这使得商业银行的经营必须改变以前存在的各种本位主义, 真正树立以市场需求为导向, 以客户为中心的经营理念。

3. 增强产品差异化程度

商业银行应当主动求变, 通过增加产品差异性的途径针对不同的细分市场开展业务。具体的差异化途径包括以下几种, 一是产品设计基础资产的差异化;二是期限多样化;三是人民币资产与外币资产结合, 引入外币理财产品, 实现本外币产品联动;四是严格分层化服务。

参考文献

[1]殷孟波, 曹廷贵.货币金融学[M].成都:西南财经大学出版社, 2007.

[2]黄宪.银行管理学[M].武汉:武汉大学出版社, 2007.

[3]李鹏.商业银行人民币理财产品中存在问题及对策分析[J].金融理论与实践, 2007年.

13.银行理财沙龙活动方案 篇十三

通过沙龙形式的交流与事件营销，结合销售经理、行业专家、投资理财专家的现场讲解介绍，推荐银行理财产品，实现个人理财客户资金有效运用和理财增值;传达东台碧桂园投资价值、购买价值，结合营销策略促成目标客户群现场成交或购买意向性。

二、目标客户

东台知名商会组织高层人士、投资理财意向强烈的成功人士及部分潜在客户。

三、活动主题

尊享理财，赢在未来

四、活动时间

20xx年x月xx日下午2:30-5:10

五、活动地点

碧桂园城市展厅或银行会议室

六、参加人员

1、银行贵宾客户代表约xx人。

2、碧桂园贵宾客户代表约xx人。

3、银行领导及相关人员xx人。

七、活动流程

八、活动组织及人员分工总指挥：

(一)人员整体安排

迎宾、签到、发放礼品、宣传折页(10人)：

银行营销人员各(3人)：

(一)方案拟定、筛选客户、讲课ppt准备、产品套餐和折页设计

(二)物料准备及摆放碧桂园项目

(三)客户邀约(电话、短信)

(四)现场主持和讲课5人。

14.银行理财成功案例 篇十四

夫妻二人税后净收入2.5万元，月消费7000元。名下有房有车。房屋贷款合计8000元左右。双方父母均不需要资金支持，打算两年后要小孩。对于月收入2.5万元的家庭，月消费7000元并不算多。但家庭目前金融资产余额过低，无法应付未来抚养孩子、家庭医疗或其他未知的支出需求，所以建议盛先生家庭暂时调整生活规律，降低家庭支出。同时做好保险规划。对于夫妻二人来讲，考虑到两年后准备要孩子，建议先以10万元闲置资金为短期的储蓄目标，将这部分资金投入支取灵活的理财产品中。如果此时妻子尚未怀孕，建议立刻对夫妻双方投保寿险和健康险，以获得保障。

15.银行理财承诺书 篇十五

我们既然要研究影子银行的风险, 首先就要了解影子银行的定义。影子银行是一种非银行金融机构, 它是金融体系中的重要部分, 可以为客户提供理财服务。但是, 由于金融监管机构对影子银行的监管不到位, 有些理财产品具有很大的风险性, 会给客户带来很大的经济损失, 也会破坏金融市场的秩序。因此, 如何监管影子银行, 如何降低影子银行带来的风险是金融监管部门一直在研究和探讨的重要问题。

在以前, 金融监管机构没有认识到影子银行的危险性, 对影子银行的监管也没有落实到位, 这不仅会给客户带来了经济损失, 更引发了严重的经济危机。如:在1907年, 美国信托公司的理财产品推广很快, 它的业务逐渐延伸到了股票市场, 而金融监管机构没有重视信托公司业务的不合理性, 任由信托公司参与股票投机活动, 结果, 多家信托公司投机失利, 就连有着悠久历史的尼克伯克信托投资公司也没有幸免, 而后, 雷曼兄弟公司的破产造成了华尔街上发生了金融危机, 更给国际金融市场带来了重要影响, 引发了严重的金融恐慌。自此事件后, 世界各国都认识到了影子银行的风险性, 金融监管机构也重视了影子银行的监管工作, 加大了对影子银行理财产品的监管力度。

在2003年, 国内对影子银行的定位有着不同的观点。第一种, 非银行金融机构的理财、信托业务都是受到监管的, 这些金融活动不属于影子银行业务;第二种, 民间借贷、信托业务、有风险的理财产品等都属于银子银行的业务范畴, 都应该受到金融监管机构的监管。后来, 在2013年, 中国银监会正式确定了影子银行的业务范围, 把信托公司、汽车金融、租赁公司等纳入了金融监管体系。本文重在分析影子银行的业务范畴, 以探讨影子银行的风险因素和监管手段。

二、监管影子银行的重要意义

1. 监管影子银行的必要性

影子银行是否需要监管是金融界一直在研究和探讨的话题。在以前, 中央银行是对影子银行进行监管的, 而且, 到60年代初期时, 中央银行的监管力度很强, 对影子银行提出了很严格的要求。但是, 随着经济的发展, 中央银行不仅不限制影子银行的储蓄存款利率, 还降低了影子银行的法定准备金率, 这就给影子银行的发展带来了机会, 影子银行有了和其他银行金融机构相同的待遇。

加拿大著名货币经济学家杰格迪什·汉达说过:“控制影子银行的手段很多, 不必只依靠提高法定准备金率来进行控制。”他的意思是:提高法定准备金率不是控制影子银行的唯一手段, 我们可以采取提高银行货币利率、控制理财产品业务、减少理财产品类型等方法来进行控制, 从而降低影子银行的业务范围, 减少客户的风险投资。也就是说, 影子银行的经营风险是很大的, 金融监管机构监管影子银行是必要的, 只有监管好影子银行的理财产品, 才会提高金融市场的稳定性, 才能保证影子银行的健康发展。

2. 影子银行存在一定的风险性

金融监管机构认识到非银行金融机构存在风险性, 因此, 金融监管机构一直都没有放松过对非银行金融机构的监管。目前, 随着中国经济的发展, 许多非银行金融机构快速发展, 如果不加以控制和管理, 必然会给中国金融体系带来影响。也就是说, 影子银行有着自身的特殊性, 随着影子银行的发展, 金融市场的风险就会加大, 如果金融监管机构不重视影子银行对金融体系的影响, 任由影子银行快速发展, 那必然会造成风险积累, 导致金融危机的出现。

实例:在1971年, 美国爱德华·贝尔公司推出了一款金融产品, 叫FBV, 这是一款短期金融投资信托产品, 它不仅可以和银行账户相互转账, 更有很高的利率收益。自该产品推广以来, 就得到了广大用户的认可, 在1979年底, 该产品的成交额为68亿美元, 而到了1988年, 该产品的成交额就达到了3650亿美元, 其金额增长幅度之大令人咂舌。后来, 该公司又对该产品进行了调整, 提高了这个产品的使用功能, 例如:客户可以使用产品卡进行购物、证券交易等, 正是该产品具备功能多样, 用途广泛, 收益较高等特点, 才造成客户投入大量资金进行购买, 也让银行存款涌进了证劵市场, 许多银行在该产品的冲击下, 由于货币储蓄量过低而面临倒闭。自1979年以来, 美国的银行倒闭量逐年上升, 截止到1988年, 美国银行倒闭量为215件, 银行倒闭率上升到了7%, 这个比例已经超过了经济最萧条时期, 可见, 影子银行的经营产品对金融市场的冲击是巨大的, 为此, 美国政府不得不出台《储蓄和贷款协会救济法案》来制约非银行金融机构的产品泛滥, 从而提高商业银行的经营活力。

三、监管影子银行理财产品的有效手段

1. 杜绝影子银行的违规问题

影子银行为了吸引客户的注意力, 达到让客户购买理财产品的目的, 往往采取虚报理财产品的收益, 而瞒报或者少报投资风险的手段, 这是影子银行最常用的违规手段之一, 也是银行监管部门重点监管的部分。其实, 客户购买银行理财产品获得收益是很正常的, 银行推出理财产品的目的也是如此, 但是, 由于影子银行的竞争力差, 它们为了吸引客户, 就采取虚报收益的手段来推广理财产品, 这不仅破坏了市场的经济秩序, 产品难以预测的风险更是可怕的。影子银行在进行产品宣传时, 往往会夸大实际收益, 客户购买产品后, 得到了实际收益让他们非常失望, 久而久之, 客户对理财产品产生了厌烦感, 不在愿意接受购买理财产品, 这会给金融市场带来巨大影响, 甚至会造成市场崩溃。因此, 我们要监管影子银行的理财产品, 杜绝影子银行采用违规手段宣传产品。

2. 完善监管影子银行政策措施

金融监管机构从而放松过对影子银行的监管工作, 其出台的金融政策和控制措施很多, 而且从近几年来的发展情况来看, 银行监管监管机构的监管力度也在逐年加大。例如:在2005年初, 中国金融监管机构就制定了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》, 而后的9年时间里, 中国金融监管机构又先后出台了三大类控制和管理措施。比较有代表性的有2010年的《关于规范银信理财合作业务有关事项的通知》, 2011年的《关于人人贷有关风险提示的通知》等, 通过出台这些金融措施, 信托公司的融资金额减少了, 银行理财产品规范了, 客户的投资风险也就降低了。

从近几年来的监管情况来看, 金融监管机构出台的政策措施作用显著。例如:在2010年, 金融监督管理局就出台了《关于规范银信理财合作业务有关事项的通知》, 其内容主要是控制信贷类理财产品的发展, 自该通知发布以来, 该种类理财产品发行仅380款, 其发行数量也明显减少, 可见, 金融机构出台的控制措施是有奇效的;又如:在2011年, 金融监管机构对理财产品虚假承诺问题进行了规范, 出台了多种措施来监督委托贷款、银信合作等业务, 其当年货币市场发展稳定, 理财产品的风险降低, 客户投资的安全性提高, 但是, 有些违规操作现象还时有发生, 这说明银行监管制度还不完善, 金融监管工作是个循序渐进的过程。

3. 采取科学合理的监管方式

由于银行推出的理财产品类型不同, 所以, 客户所承担的风险也就不同这是无需置疑的, 金融机构监管的主要工作是保证理财产品是否存在弄虚作假现象, 是否有欺骗消费者的问题。银行发行的理财产品分为保本型和风险型, 保本型理财产品的特点是:投资风险较小, 收益相对较低;风险型理财产品的特点是:投资风险大, 收益高。可见, 不管是那种理财产品都是有风险的, 银行推行理财产品就要负责, 是那种理财产品一定要向客户讲清楚, 客户如果选择了高收益的理财产品, 就要有承担风险的责任, 金融监管机构的工作任务是保证理财产品的合理性, 避免消费者上当受骗。

四、结语

影子银行是金融体系中不可或缺的部分, 它可以优化资源配置, 推动金融市场的快速发展。因此, 金融监管机构要认识到银子银行的重要地位, 在对影子银行进行监管中, 要根据影子银行的特点来进行监控, 采取科学的监管方式来进行监管, 有针对性的制定措施来进行规范, 保证理财产品的合理性, 维持金融市场的稳定, 满足消费者的不同需求。

摘要：近年来, 随着影子银行的发展, 理财产品的种类逐年增多, 金融体系变得更加完善。但是, 影子银行在发展的同时也带来了更大的风险, 如果金融监管机构不能加以控制和管理, 任由理财产品的泛滥, 那么必然会给金融市场带来影响, 客户的利益就会受到侵害。因此, 本文重在研究影子银行的风险与监管问题, 希望本文内容对影子银行的健康发展有一定的指导意义。

关键词：金融监管机构,影子银行,理财产品,风险

参考文献

[1]马莉.论我国影子银行体系的产生、影响及监管[J].晋中学院学报.2013 (01)

[2]陈蕊蕊.影子银行体系风险与防范浅议[J].长江大学学报 (社会科学版) .2012 (02)