浅谈如何完善农信社金融服务

2024-11-17

浅谈如何完善农信社金融服务（精选15篇）

1.浅谈如何完善农信社金融服务篇一

随着国家支持和鼓励村镇银行建设的政策导向，村镇银行得到了蓬勃发展。村镇银行以其信贷决策链条短、发放贷款快、经营机制灵活的独特优势，慢慢地“侵入”原本属于农村金融“主力军”的市场。对此，农村合作金融机构当从品牌、营销、业务上谋求发展对策，促进农信社的快速、规模、特色和效益的协调发展。

首先，继续加强自身的品牌建设。品牌是金融企业强大的竞争优势，只有坚持不懈地加强品牌建设才能在激烈的市场竞争中胜出。村镇银行普遍存在着社会认知度低、品牌特色不突出等问题。农信社应继续加强品牌建设，在人口居住集中、交通便利、经济活跃的地区设立精品网点，方便客户业务办理，延伸服务范围。继续稳步推进网点改造，在环境上给顾客以舒适感、安全感和信任感。与此同时，增设自动取款机，加强营销电子银行和网上银行，完善代收代付业务方式，减少因办理代收代付业务，造成营业网点人员拥挤，影响正常存贷款及结算从而导致客户流失的问题。启动品牌推广战略，加大新闻宣传力度和广告投放力度，形成了户外、报纸、广播、电视等多种形式的宣传体系，树立农信社的品牌形象。

其次，加强营销培训，创新营销手段。由于各种原因，农信社客户经理的营销意识不强、营销手段少，营销效果不明显。村镇银行开设之初，把营销放在重中之重，营销手段突出，取得了非常好的成果。农信社可以利用自身网点和人员优势，采取“本地信贷员”的方式采集客户信息，营销产品和服务，在提供产品和服务后及时提供跟踪指导并及时反馈。不仅如此，农信社还应坚持市场化导向，变“守株待兔”为“主动上门”，紧贴客户需求，努力为客户提供更加优质高效的金融产品服务。此外，农信社还应拓展营销方式，提升经营能力，进一步加大客户经理的培训和考核，加强与客户的沟通联系，及时了解客户的需求并提供有效的金融服务。

再次，优化信贷业务流程，提高信贷灵活性。村镇银行由于自身的单一内部结构，在办理一些质押保证类贷款时效率非常高，赢得了一定的市场和声誉。因此我们必须认真梳理办贷流程，针对不同的客户的融资需求实行产品创新和流程再造。农信社当从提交贷款申请书及相关证件、配合信贷员完成贷款调查到签订借款合同并得到贷款，实行限时办结服务；针对微小企业“短、小、频、急”的融资需求，简化微小企业贷款业务的审批程序，加快审批过程，提高办贷效率；创新服务方式，为风险小的贷款提供窗口专属服务和快速办理服务，为资本雄厚、信用优良的客户提供贵宾服务；丰富贷款种类，满足不同客户的融资需求，扩大业务范围，巩固原有的市场份额，抢占新市场。

2.浅谈如何完善农信社金融服务篇二

一、老区农信社务必立足服务

“三农”,成为立足社区,服务三农,农民喜欢的乡村银行和零售性银行。一是加强农户小额信用贷款全面提升工作。成立县、乡两级农户小额信用贷款提升工作领导小组、各村委会成立资信评定小组,对农户小额信用贷款贷款管理办法、流程及评定标准进一步细化和完善。强化为农服务意识,配合发放百福惠民卡积极推广农户联保贷款、小额信用贷款,切实解决农民贷款难的问题,扩大小额信贷零售业务。二是加大对农业龙头企业及林权抵押贷款投放。三是创新服务“三农”信贷品种。联社应与下岗再就业担保中心签订《返乡农民工创业贷款合作协议》,大力支持返乡农民创业,并应分别与团县委及县妇联联合发文《青年创业贷款管理办法》及《巾帼创业贷款管理办法》。同时应集中信贷资金,加大对优良客户的授权授信额度,为其提供各类信贷服务。四是扩大助学贷款范围。对老区县录取高校学生从以前只针对本省高校扩大到全国高校。五是推广公职人员授信贷款。对在农信社代发工资单位员工,根据其工资水平进行授信,并制定《农村信用社公职人员授信管理办法》。

二、加大服务大客户能力,打造服务县域的主力银行。

一是针对当前国际经济危机,联社应积极响应国家“保民生、保增长、保稳定”的政策。二是大力推行双层经营模式,联社应集中本部服务大客户的优势,加大对县域个体工商户、中小企业、农业产业化龙头企业和园区、企业贷款营销力度。并提高服务效率,促进农信社服务县域的能力和形象的提升。

三、加强信贷基础管理,进一步健全信贷内控制度。

一是要有科学的授权授信管理,根据双层经营模式要求制定《农村信用社贷款授权授信管理办法》,根据各社信贷管理水平能力,提出差别授权。二是应对新增贷款抵押物折率统一作出规定,以降低贷款风险。三是建立科学的贷款利率定价。联社针对不同的客户结合老区县实际制定《县农村信用社贷款利率定价实施细则》,对优质客户降低利率。四是加大信贷流程及规范化管理,进一步规范联社贷款审批程序和文本模式。

四、努力探索不良贷款清收措施,实现老区农信社可持续发展。

3.浅谈如何完善农信社金融服务篇三

摘要：随着信息化技术在供电企业的应用，供电服务业务数字化也是势在必行，为了提升供电量和供电服务水平，供电企业针对数字化技术运行的实际情况，熟练掌握和运用供电服务业务数字化系统为其首要之措施。本文主要就供电服务业务数字化系统的技术进行简要分析，以期能够抛砖引玉，引起大家不断提升和改进供电服务数字化系统的技术。关键词：供电服务数字化系统技术应用供电服务是供电企业在电力销售过程中，通过一系列的相关业务和提供必要的服务，不断适应市场环境，以满足客户需求的核心业务。从目前信息技术发展的应用情况来看，将数字化系统应用于供电企业的服务业务，已经取得一定成效，但仍存在一定的问题，需要进行深入的分析和完善。一、供电服务业务数字化系统分析根据供电服务管理信息系统需求分析的结果和数字化管理系统的设计原则，同时考虑到数字服务业务管理系统设计的方案，努力克服过去的这种系统的缺点，根据业务逻辑层划分为客户服务层、服务业务层、质量管理层、决策支持层。这四个内容可以涵盖了所有的供电服务业务。1、客户服务层分析。供电服务业务管理信息系统是与客户交互的为了客户直接提供的软件和硬件系统的总称。这里的客户服务业务主要指客户管理，通过整个客户服务系统，使供电企业的客户服务支持部门共享服务，而后形成的综合管理以及数据资源，让客户享受到充分的、完善的、系统的电力服务。其中，首要的功能是信息查询，查询内容包括供电业务咨询，业务接受，投诉和建议，故障维修，电话和电力市场研究的职能。这将属于各自的职能范围内的企业提供服务的客户，在一个共同的对外联系“窗口”为重点，一个电话解决，最终实现所有的网格客户的问题。客户还可以获取的信息浏览器页面上的不同信息内容。2、服务业务层分析。供电服务业务管理信息系统是基于信息的收集、加工和处理中心，其实际上是客户服务层的支持层，也是系统层面的核心。供电服务的主要类型是有关具体事项的处理，以确保在业务流程的整个过程中，数据能够安全、有序地在内部业务部门之间流转而其要保证其可控性。客户服务层还负责提供实时的电力实时信息服务。主要业务功能有业务拓展、供电业务、线损管理、计量管理和电气检查。3、质量管理层分析。这一层实际上是客户服务、市场营销、业务工作流程和工作质量一级执行层的监督和管理控制中心。主要是为了向基层供电局和供电局管理人员提供电力业务管理功能，包括供电服务业务审计、供电服务和各功能模块的权限设置的统计指标。通过工作流平台，以监测各业务部门的工作条件，提供预防工作的监测工具，实时对工作业绩进行评估，及时调整内部管理。4、决策支持层分析。这一层面是对供电服务业务管理决策提供基础上的综合信息处理中心。主要来自于供电服务市场分析、客户分析、市场预测、需求方的管理四个供电服务工作，同时也来自于商业环境、政策实施效果、电力需求预测、决策未来的业务计划和营销策略。二、供电服务业务数字化系统的关键技术针对供电服务业务数字化系统运行环境和传统应用系统存在的问题，结合当前计算机和网络通信技术发展的趋势，笔者认为，供电服务业务数字化系统应采用多层分布式结构，其总体运行采用完全集中的方式，即整个系统集中在一个运行平台，将数据存放在中心数据库服务器上，应用程序存放在各应用服务器上，通过中间件运行容器，提高系统的运行效率和可靠性。后台核心业务采用基于浏览器技术的三层结构，对于一些Web应用，如有关查询与咨询服务、决策报表等，采用基于B/S的方式。1、构建安全的服务器系统。服务器系统是指应用系统所需的服务器集合，主要包括数据库服务器和应用服务器事务处理服务器、工作流处理服务器等。结合供电服务数字化系统对性能、可靠性要求高的特点，服务器系统应由一个服务器群来配合完成各种服务业务。因此，科学合理配置服务器，是应用系统设计的关键技术，具体可采用如下服务器系统的构建方案：一是数据库服务器采用2台小型机以双机热备份方式运行，以磁盘阵列进行数据存储，充分利用小型机运行效率高和安全的特点，提高系统运行效率和可靠性。二是用多台PC服务器作为应用服务器进行各种事务处理，以提高系统的可扩展性。三是用完全集中方式，将系统数据集中存放在中心数据库服务器上，集中布置服务器群，客户端工作站通过各种信息通道与数据库服务器、应用服务器进行交互，实现对象级和数据级的访问控制。这样设置的优点是方便系统的日常管理与维护升级，提高数据和应用访问的安全性。随着供电公司10M/l00M光纤主干网络的快速发展，覆盖各供电公司及其主要营业网点的城乡环网已逐步形成，采用上述方案是切实可行的，也具有较高的可靠性。2、设置科学的系统层级结构。一是应用逻辑层次。目前，供电服务数字化系统在应用逻辑上可分为应用表示、业务处理和数据存储3个层次。应用表示层为实现客户交互和数据表示，主要功能是向业务处理层请求调用核心服务处理，并显示处理结果。业务处理层主要为实现核心业务逻辑服务，包括系统的校验、统计、分析及更新等功能组件。数据存储层负责管理数据资源，执行数据的更新和检索等功能。二是二层结构。传统的应用系统大多采用US二层结构。在传统的US结构中，应用表示逻辑与业务处理逻辑驻留在同一个进程中，应用程序逻辑分布在客户端和服务器两端，数据传输过程中，先由客户端发出数据访问请求，再由服务器端将结果返回客户端。这种结构有一些缺陷，如大量的数据传输增加了网络的负载，加大了维护和升级的难度，导致产生难以管理、容易危及数据库的完整性等问题。因此，需要用一种新的结构来替代。三是三层结构。这种结构可以克服二层结构的缺陷，将业务处理逻辑从应用表示逻辑中剥离出来，在客户端和服务器两端之间加入一层应用服务程序，从而将应用的业务逻辑与客户界面隔离开，而且采用中间件来实现大部分业务逻辑，使得客户端程序的逻辑处理主要放在界面的组织工作上，很大程度上降低了客户端的维护工作量和对维护人员的要求，简化了系统的开发、更新和升级工作，增强了系统应用的伸缩性和灵活性。同时，所有客户端都通过中间层的应用服务器访问数据库服务器，不直接对数据库进行操作，提高了系统的安全性。3、应用中间件技术。中间件是一种独立的系统软件或服务程序，应用系统可借助它在不同的技术之间共享资源。应用中间件技术，可以实现不同节点间应用進程的关系管理、负载均衡的功能，还可以进行应用调度，提供可靠的数据传输、网络监控、流量控制等功能，从而构筑一个完整、可靠的应用系统运行环境。从供电服务数字化系统应用环境的实际情况来看，应用中间件技术进行系统构建具有较强的优越性。在分析供电企业供电服务业务数字化系统的基础上，掌握和运用核心技术，可以更好地利用先进、实用的通信技术和计算机网络技术，将供电服务业务流程做到科学化、系统化、经济化，实用化、并通过安全隔离后与因特网连通，满足客户的个性化需求，让广大客户及时地了解电力信息，享受优质的现代化电力服务。参考文献：[1]华宝利.关于数字化供电系统建设的关键技术研究和实践[J].中国新技术新产品，2011（7）. [2]冯飞.我国电力工业体制改革中几个需要深入探讨的问题[J].中国电力市场分析，2007（12）. [3]丁万奎.入世后供电服务工作的思考.电力需求侧管理，2003（2）. [4]方军.中国电力工业改革与电力市场[J].电力体制改革参考资料汇编，2006（7）.

4.企业应如何完善优质服务（精选）篇四

赵留荣

优质服务是企业利用一定的物质技术条件，通过高素质的服务人员，在经营过程中向顾客提供热情、方便、周到的售前、售中、售后服务，以吸引顾客，促进销售，实现企业经营目标。随着市场经济的发展，优质服务的内涵越来越丰富，服务的意义也不断超越出方便顾客这一范围。搞好优质服务已不只是如何为顾客提供优良的售前、售中、售后服务，更重要的是还应如何在人员素质、服务态度、服务方式等方面进一步完善优质服务。

一、搞好职业培训，提高职工素质

职工素质是企业搞好优质服务的基础。职工素质的好坏，直接关系到其职业道德水准、市场服务意识及其宣传推销能力。只有良好的职工素质，才能给顾客提供优质服务，才能吸引消费者，才能把商品推销出去。

1.品德培养。企业应积极培养职工树立“全心全意为人民服务”的思想。把顾客利益放在首位，时时处处为顾客着想，让顾客满意，这不仅是社会主义企业应具备的基本的经营思想，而且也是每一个职工应遵守的职业道德。实践证明，只有树立维护消费者利益，一切为消费者着想的思想，企业经营才能够兴旺发达。企业还应积极培养职工热爱本职工作。只有热爱这份工作，才能对顾客提供发自真心的诚意服务。

2.业务培训。职工业务素质的高低直接影响他们的服务质量。搞好优质服务，必须要求职工要有丰富的商品知识，熟练的操作水平和谙熟的营销技巧。只有丰富的商品知识，才能解决顾客的疑问，取得顾客信任；只有熟练的操作水平，才能主动为顾客服务，让顾客感到满意；只有谙熟的营销技巧，才能掌握顾客的需要，促成商品销售。因此，抓好职工的业务培训，是企业搞好优质服务的重要内容。

3.仪表。职工的仪表就是企业的“门面”，职工仪表的好坏直接影响消费者对企业的印象。企业搞好优质服务，也必须注重对职工仪表体态的训练。在营销活动中，职工健康的体态和容貌，整洁合体的服饰，亲切和蔼的行为态度，都会给消费者留下难忘的印象，对促进销售活动的顺利开展起着积极的作用。

4.语言表达能力。“良言一句三冬暖，恶语伤人六月寒”，职工良好的语言表达能力，对于创造和谐的营销气氛，促进消费者的购买行为有着重大的影响。因此，企业要搞好优质服务，就必须要求职工的语言表达要清晰、准确，以增强消费者的信任感；语言要文明礼貌、热情友善，以引起消费者的好感；语言要富于情感、生动形象，才能起到感染顾客的作用。

5.自控能力培养。优秀的职工必须具备良好的自控能力，这也是企业搞好优质服务，提高企业形象的重要方面。职工是不能挑选顾客的，遇到挑剔和不讲理的顾客也要千方百计避免冲突。因此，企业职工一定要有高度的自我修养和坚强的自我克制力。目前许多商场都较注重对营业人员的自控能力的培养，还为营业员设置了“委屈奖”。这充分体现了企业对搞好优质服务，提高营业员自控能力的重视。

二、改善服务态度，维护企业形象

改善服务态度是优质服务的重要内容，是企业参与竞争的重要方面，它关系到企业形象，影响到企业未来的经营。“经营信为本，买卖礼当先”，只有良好的服务态度才能“诚招天下客”。国际商业机器公司(IBM)•对全体雇员提出的宗旨是：“对任何顾客的抱怨和疑难，必须在二十四小时内给予解决。”他们的口号是：“IBM就是最佳服务的象征。•”优质的产品加上优质的服务，使IBM公司占有世界计算机设备市场的40％，•产品进入130多个国家和地区。企业要改善服务态度，必须做到以下几方面要求。

1.态度要诚恳。以诚恳的态度，对待每一位顾客，就能取得对方信任。信誉所产生的力量远比实物商品大得多。所以，诚恳态度是优质服务中最宝贵的东西，是企业职工应具备的职业道德。莱克苏斯牌汽车造型华丽，但是在美国行驶了几个月以后，丰田汽车公司收回了所有这种汽车，因为内部制动灯固定装置出了小毛病。维修人员到每位车主家中，把汽车开走，维修好了以后再把车还给主人。丰田公司这一举措不仅提高了公司形象，而且使莱克斯牌汽车在顾客中建立了良好的信誉。

2.态度要热情。热情的服务态度要求营销人员对每一位顾客和每一笔生意表现出极大的热忱，决不能把自己的好恶表现在顾客接受商品之前。热情态度是职工对企业关注和对事业追求的行为表现。微笑服务是美国希尔顿饭店首先倡导的，在旅店业最萧条的时刻，希尔顿号召全体职员把微笑献给顾客，把周到的服务洒向顾客，微笑服务使希尔顿走出了困境。在顺利时期，希尔顿又强调，第一流服务员的微笑比第一流的设备更重要，微笑服务给希尔顿饭店赢得了声誉。

3.态度要认真。按照服务一视同仁的原则，认真对待大小业务，一丝不苟地做好每件服务工作。服务才能有竞争力。态度认真意味着营销人员办事可靠。一位顾客花0.16元在某商场买了一盒0.7毫米铅芯，回家一看却是o.9毫米铅芯，他为此给商场写了封信，未署名。商场却花了36元在报上登了“寻某顾客”广告。该商场对顾客认真的服务态度，取得了顾客信赖。

三、改进服务方式，全面中求创新

恰当的服务方式，也是吸引顾客，搞好企业优质服务的重要方面。不同的企业，服务的侧重有所不同。但企业决不能顾此失彼，应树立整体的服务观念，并在整体服务中不断创新。

1.全面服务。企业开展优质服务不能只顾某一方面某一点，而应树立整体观念，显示企业整体水平，只有向顾客提供全面周到的服务，才能吸引现实顾客，把握住“准顾客”。如果企业售前广告服务搞得不错，集中服务跟不上，就会前功尽弃；如果售后服务采取“一经售出概不负责”的态度，也会拒顾客于门外。因此，搞好全面服务是树立良好企业形象，吸引顾客的重要内容。

2.创新服务。优质服务者胜，不断创新者胜。创新服务是以“人无我有，人有我新”为宗旨，在全面服务中开拓新的服务项目，逐步使服务质量创出新水平。在激烈的市场竞争中，搞好优质服务并无规律可循，它要求营销售人员不断地挖掘顾客多方面的需要，不断创新自己的服务，以自己的服务特色来满足顾客多方面的需要。美国名震全球的商品大王汪纳梅克，他获得成功的办法就是的决心发现顾客所求，使用从未经人实践过的新办法。他所使用的明码标价销售法成为一次零售革命，一直被各国沿用到今。因此，企业只有在普遍中创独有，才能在市

场竞争中处于不败之地。

优质服务是企业赢得顾客的磁石，优质服务在现代企业经营管理中占有重要的位置。随着我国社会主义市场经济的确立，商品经济逐步繁荣，市场竞争也日趋激烈，许多企业界有识之士已清醒认识到：商品丰富了，除了商品质量方面的竞争外，服务态度、服务环境、服务质量等优质服务方面的竞争也越来越重要，若企业只注重花样百出的宣传或靠关系户维持经营，而忽略对顾客的服务，终将被市场经济所淘汰。因此，优质服务已成为企业参与市场竞争，实现经营目标的重要策略。优质服务是企业致胜的法宝。

1993.12.31

5.农信社微笑服务心得体会篇五

我是农信社乡镇上的一名普通的柜台服务人员，这段时间，经历的事情不断，我的感触颇多。其实我的工作就是与客户进行交流，帮他们进行存取款和各种业务咨询，两年来，不觉得工作难，只要“真情服务”，通过语言和动作便可以把我们的微笑传递到客户的心里。

我相信，每个人都有过遭遇蹙眉冷脸的经历，在那一刻，谁的心里不曾渴望灿若阳光的笑脸?微笑是世间最美的花朵，微笑是人际间永远的春天，它的力量如此之大，以至于当你面对它时无法愤怒，无法责备，更无法拒绝。

虽然我们面对的绝大多数客户都是农民，而且年龄介乎50至90岁不等，难度可想而知，老年人的听力、视力和动作的协调力都会对我们的工作进度造成一定的延缓，你可以对他们大呼小叫吗?你会狠心那么做吗?会适得其反，老年人的倔劲会让你更着急，进度更缓慢。微笑，不是一种职业化的笑脸，而是一种情绪，是微笑者积极的人生态度的表现，是他们充盈的内心世界真实而自然的流露。微笑不仅仅是一种面部表情，更重要的是与客户进行感情上的沟通。老年人看见你的笑容会对自己更有信心，更能快速的配合你的工作，所以，请奉献笑容，尊敬客户，尊敬老者。

生活就像一面镜子，当你对它展颜欢笑时，它所回报给你的.一定也是醉人的笑容。微笑是人与人之间美好感情的传递，发自内心的微笑使人觉得你宽厚坦诚、和蔼可亲。在服务的过程中，由衷地对客户奉献笑容，客户身心均能感受得到，自然而然会令客户产生亲切感。而用微笑来诠释自己的工作，从中体会乐趣和成长，也可以减轻客服工作自身所面临的情绪和心理压力。微笑，是释放压力、舒缓心情的最好方式之一。微笑，是做好客户服务工作的“基本功”，我们要把快乐传到每一个角落，把微笑传递到客户的心中。

6.农信社农商行应对互联网金融探索篇六

——摘自《农村金融》

颠覆与焦虑，我们注定要在互联网N.0时代中忧虑前行。我们在思考，我们在前行，正像2014年初亚布力中国企业家论坛上各行各业的企业家对互联网的思考，在开放互联的时代比的是谁更开放更灵活更快速！快一步且一直快才能吃肉，一时快喝汤，慢一步汤都没得喝。如今拥有数亿网民的互联网就已经形成一种由无数信息组成的新型生态环境，由其孕育产生的诸多创新服务和经济形态，对越来越多的传统行业产生着巨大而有持续的冲击，尤其是零售、物流、通讯以及金融等行业。

随着互联网公司推出的互联网金融产品在市场上的野蛮生长，各家商业银行都在不断创新和优化自己的金融产品来应对互联网金融的冲击，在不同的领域推出了相应互联网金融产品，然而针对农信社、农商行尚未有可借鉴的互联网金融模式，为此下面就如何建设符合农信社、农商行的互联网金融模式进行探讨。

银行的互联网试水

当前各家银行都在不停的试水互联网金融，大家对互联网金融的发展方向和定义也不一样。下面通过分析比较典型的几类互联网金融模式，以便为后续的模式探讨提供基础。一是电商平台，银行通过建立电商平台来获取商户和消费者的物流、资金流和信息流，并通过“三流”进行分析并向商户和消费者提供金融产品及服务，如工行的“融e购”电商平台、建行的“善融商务”平台、交行的“交博汇”网上商城等。二是投融资平台，通过线上线下相融合的信息见证服务，实现资金供给和需求者间对称的信息、资金交互，如招行的“小企业e家”金融服务平台。三是直销银行，不依托实体网点，不发放实体银行卡，通过电子渠道为客户提供金融产品和服务，打破时间、地域、物理网点、行业间的限制，为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率，如民生银行的直销银行。四是银银平台，通过银银合作平台来实现和扩大自己的互联网金融，来提供自身的金融产品和服务，这种模式的基础是双向共赢，比如兴业银行加载了理财门户的银银平台、平安银行的“金橙•行E通俱乐部”。

小型银行之窘

而在这一波潮流中，小型银行是受影响较大的群体。2013年很多的小型城商行利润都大幅下滑。农信社、农商行虽然由于其扎根农村的特色暂时没有收到很大的冲击，但也有一种“一叶落知天下秋”的感觉。农信社、农商行一般都是采取小法人大系统的经营管理方式，在省级法人下设置二级法人，二级法人大致可以分为两种，一种是以县域经济为主要经营活动的农信社，以区域特色为根基，为提供区域支柱和特色产业的金融服务，由产业特色决定业务发展方向，其目标是以区域特色产业为基础面向围绕企业链全方位的客户和供应商，其特点是与本地客户合作相对紧密，认可度高；第二种就是以中小城市为主要经营活动的农商银，以本城市为基础，服务于本地的财政、税务、大企业（多半有大企业控股）及上下游企业，面向于本地市民和核心企业对应的上下游企业提供金融服务，面对大行、股份制银行以及区域性城商行的激烈竞争，这些地区客户可选择余地大、粘性相对较差。前者主要在县域相对经济发达程度较低，面对其他大行、股份制银行及互联网企业的竞争比较少，政策优势明显，更加注重本地化，而后者来自各个方面的竞争压力更充分、无政策优势、产品服务同质化严重。农信农商如何融入互联网金融

互联网对金融行业的冲击已经是共识了。原先银行并不在意的第三方支付已经挑战了银联，侵入了银行的存贷核心领域。虽然3月13日人行叫停了二维码支付和虚拟信用卡，但创新不会止步。面对这样的趋势，农信社、农商行应该如何应对呢？总体来讲可以分为：数据信贷、平台和合作。

数据信贷构建地头优势

如上所述，银行在搭建电商平台的目的是为了获取商家和消费者的数据，而农信社、农商行又不可能像大行那样通过建立电商平台来获取数据。那么还有通过哪些渠道可以获取到信贷数据，通过信贷数据向企业提供金融服务：

1.与成熟的电商平台合作

农信社、农商行通过与成熟的电商平台进行合作，然后由电商平台来提供数据。农信社、农商行来提供金融信贷服务，这样做的优点是能够快速的获得数据，但是缺点是成熟的电商平台已经建立了完备的金融服务体系，并且随时有停止供给数据的可能，同时与农信社、农商行合作意愿不高，由于县域的客户可能无法为电商平台提供优质客户。

因此，我们需要挑选一些恰当的电商平台，成为客户和电商平台间的中介者。以农信社、农商行的特点，C2B平台就是一个好的选择，如2013年风头正劲的本来生活网带火了C2B。而农信社、农商行则有大量的优质农户资源。类似的如生鲜平台、农场合作经营、作物委托种植，这些都是农信社、农商行的优势领域。

2.与专业的数据提供商合作

农信社、农商行通过与专业的数据提供商进行合作，数据的来源、风险控制、准确性由数据提供商来保证，银行通过提供金融服务作为切入口。随后努力成为数据提供商的资金托管行，以及提供类金融服务。通过对专业的数据提供商合作可以快速的切入数据信贷领域，但也需要根据自身的能力适时介入数据信贷业务，其中包括：商户POS信贷、个人储蓄账户的信用贷等业务。缺点是：专业的数据提供商的整体营销及资金投入相对较落、技术及风险把控能力较差、影响力度不够。

3.与本地核心企业或商品交易平台合作

通过与本地的核心企业合作，从核心企业中的ERP中获取交易数据。从上下游企业的金融服务入手，然后通过向上下游企业提供理财、会计等综合服务。这样做的优点是能够为核心企业培育更优质的商圈，同时提升上下游企业的综合能力。缺点是需要得到核心企业的支持，同时需要平衡好与核心企业或交易平台的利益。

从目前的趋势来看，农信社、农商行应该主动找好定位，敢当企业的金融解决供应商，而不仅仅是局限于存贷业务，更要把支付、卡、结算、资金管理等各种工具用好用活。

4.以网点为中心建立半径综合服务圈

农信社、农商行，特别是服务县域经济的的农信社、农商行，有着天然的客户资源优势和网点优势，有地缘人缘优势，占有地利人和的优势，如果能够准确定位市场，发展的空间很大。可以考虑网点为中心建立半径综合服务圈，开展移动服务。由于一般同类的商户都集中在一个特定的区域，对金融服务的需求和认知类似。贴近客户的网点对客户比较熟悉、风险洞察成本相对较低，开展精准营销也更容易。如能针对特定商户，通过共性金融需求的识别，把他们引导到线上，提供端到端的线上线下闭环服务，不但可以降低成本，还可以控制风险。

如针对专业市场，部署结算使用的POS机具，有利于资金流信息的收集。针对合作社，提供股金托管和结算。针对土地流转，提供土地账户和法律咨询，这些都可能是切入的领域。

平台建设推动合作共赢

1．与成熟的销售平台合作

农信社、农商行通过与成熟的销售平台，例如：淘宝理财平台、银银平台等，然后通过成熟销售平台的高流量来带动本行的直销银行信贷成品的销售；这种合作模式的优点在于能够发挥成熟销售的导流优势，实现金融产品的高销售量。缺点在于中间的销售提成过高，且没有得到相应的沉淀资金。同时没有自身的技术积累，为后续的客户及业务拓展提供技术保障。

2．发展直销银行，代理后台各类产品

农信社、农商行通过自己的科技力量建立直销银行体系，建立电子账户面向全网客户提供服务。然后通过直销银行的电子账户体系，带动全行的公司业务发展。突破商行物理网点的局限性，来实现行内业务的快速发展。同时，积极合作，快速引入各类业务，如黄金代销、证券零佣金业务、农产品期货、代销理财产品等。

3．建立小型垂直电商

建立小型的垂直电商平台，上面的商品和服务主要以当地的特色为主。发挥本地产业链的优势，以特色电商平台为突破口实现小平台大数据的商圈设想，通过搭建垂直电商平台为获取当地商户和居民的消费数据。为商户和居民提供金融服务，同时为开展社区银行奠定基础。

4．金融超市和社区银行

建立以面向中小微企业的金融超市和社区银行，结合综合服务提供商的优势。面向中小微企业提供一站式的服务，其中包括：金融、会计、法律、人事等服务。使得中小微企业在该平台上能够获得企业经营时所需的所有服务，通过综合服务掌握企业的数据。反过来为平台的客户提供更多的金融服务。

当下的思考

农信社、农商行在开展互联网金融业务时的准备可以从如下几方面进行：

首先，知己知彼，建立学习研究小组，定期汇报和总结，把握市场动态，收集研究市面上已经有的方案的收集，早做准备，适机快速介入。

其次，重点突破，选择条件成熟的地区进行调研，找出区域性优势，结合和分析运营数据，对风险、困难进行评估选定业务模式，从特定的具体的业务模式入手逐步落实相应的业务准备；

第三，完善我行基础平台，并推动架构整合。注重银行的架构简洁性，并积极规范外部接口以便更易与第三方对接，开展数据治理，围绕数据全生命周期来推动平台建设；

第四，可以选择与其他银行进行银银合作的方式；同时，可以发挥小法人大系统的优势，区域互补，以点带面小额流动分散的特点在其他行无法或不能切入的点进行定位和精准服务。

其他方面，完成业务规程和落地行的确定，通过与落地行落实业务规程中的信贷政策（若有）制定，人员的储备等；

最后，制定市场推广计划，在不同的阶段完成市场推广的策略。

7.浅谈如何完善农信社金融服务篇七

思想观念要转变。青年员工特别是80后、90后员工思想较为活跃和敏锐，对社会和职业岗位非常理想化，追求公平合理的薪酬待遇，相对宽松的工作环境，以及民主和谐的群体氛围。要充分理解和掌握这一特性，多与他们进行面对面的思想沟通和交流，多对他们进行政治思想教育和形式政策宣传，积极引导青年员工处理农信社改革发展与自身职业成长的关系，培养青年员工具备良好的心理素质和社会适应能力，培养青年员工树立勤勉尽责的爱岗敬业精神、遵章守纪的合规从业理念和无私奉献的职业道德修养，不断增强主人翁意识，主动投身改革发展实践。

思想教育要加强。通过提高思想政治素质来提升员工的工作责任心、主动性和自觉性。一是进行思想政治教育。始终坚持用科学发展观的理论来武装头脑，切实抓好以理想信念、政策形势为主要内容的思想政治教育活动，提高广大干部员工的思想觉悟和政策理论水平，引导他们牢固树立正确的世界观、人生观和价值观。二是进行遵纪守法教育。采取集中学习、专题讲座、剖析案例、参观展览等形式，将制度观念灌输到每一位员工的心里，营造出入人遵纪守法的良好氛围。三是进行职业道德教育。要培育青年员工敬业意识和风险精神，规范职业行为和服务标准，增强职业纪律和职业责任，使广大干部员工形成爱岗敬业、诚实守信、服务社会的良好职业道德。四是进行对比性教育。与产业工人比劳动强度，学习他们每天都在拼体力、拼技术、拼知识；与农民兄弟比艰辛劳苦，春播秋收、蚊叮虫咬、烈日当头、辛勤劳作、收入最底的报酬；与下岗工人比渴望工作的期盼，使青年员工充分认识到当前工作的来之不易；与英雄劳模比奉献自我，学习他们爱岗敬业、无私奉献，在平凡的岗位作出了不平凡的事业。

专业技能要提升。近几年农信社招聘的新员工大多是应届毕业生，而且专业不限定于金融会计，仅仅依靠他们大学里学习的专业知识是远远不足以支撑农信企业的发展，所以农信社首先要对新员工的业务技能进行系统性的培训，包括入职培训、新业务知识培训、优质文明服务培训等。其次要提高新员工的沟通表达能力。要深刻理解农信社“服务三农”的经营理念，经常与老百姓打交道，要注意培养新员工的沟通表达能力，可以通过开展语言类活动或比赛让新员工积极表达自己对各种事物的看法和意见，并掌握与人交流和沟通的艺术。三是要加强新员工管理自我的能力。通过承认与尊重员工价值，为员工创造更富有挑战性的工作机会等提高员工管理自我的能力。

成长机制要健全。一是加强与青年员工的交流。通过召开青年员工座谈会等形式，加强联社领导与青年员工的交流，对青年员工如何做好职业生涯规划，促进农信社的发展和青年员工的成长成材进行指导，为青年员工指明奋斗方向。二是本着把优秀青年员工作为重点发展对象进行培养，将青年员工个人需要、职业抱负与农信社业务发展相结合，在岗位安排上，对表现突出的青年员工优先给予展现自我的机会，尽量为他们提供更好的发展空间，为青年员工创造良好的发展氛围，激发青年员工工作热情，促进青年员工实现自我价值。三是结合青年员工思想活跃、富于活力、创新意识较强等特点，积极鼓励青年员工为农信社发展出谋献策，提高青年员工参与民主管理积极性。四要建立青年员工择优任用机制。通过公开竞聘、破格提拔等途径和渠道，使具备真才实学、工作经验丰富的青年员工能够逐步走上领导岗位，为青年员工提供更加广阔的发展空间和用武之地。

8.浅谈如何完善农信社金融服务篇八

（一）2014-05-27 14:04:30 河南银行招聘网 http://he.jinrongren.net/ 来源：

【导读】

1、贷款风险：是指由于多种不确定因素的影响，使金融企业贷款不能有效增值和安全归流，从而蒙受损失的可能。

2、商业汇票：是出票人签发的，委托付款人在付款日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的一种票据。

1、贷款风险：是指由于多种不确定因素的影响，使金融企业贷款不能有效增值和安全归流，从而蒙受损失的可能。

2、商业汇票：是出票人签发的，委托付款人在付款日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的一种票据。

3、账簿：凡是相互联结在一起的具有一定格式，用来记载各种经济业务的动态和结果的帐页。

4、借贷记帐法：是以资产总额等于负债总额加所有者权益的平衡原理为依据，以会计科目为记帐主体，以“借”、“贷”为记帐符号，以“有借必有贷、借贷必相等”的记帐规则，记录和反映资金增、减变化过程及其结果的一种复式记帐方法。

5、会计分录：根据借贷平衡原理，通过借贷科目记录、反映经济业务来龙去脉的专门记帐方法。

6、洗钱：是指犯罪分子通过银行或其他金融机构将非法获得的赃款通过转移、兑换、购买金融票据或直接投资而掩盖其非法来源和性质，使其非法资产合法化的行为。

7、洗钱的行为有：(1)提供资金帐户(2)协助将财产转换为现金或金融票据(3)通过转帐或其他结算方式协助资金转移(4)协助将资金汇往境外(5)以其他方式掩饰、隐瞒犯罪的违法所得及其收益的性质和来源

8、结算的原则是：(1)恪守信用、履约付款(2)谁的钱进谁的帐，由谁支配(3)银行不垫款

9、背书：是指在票据背面或粘单上记载有关事项并签章的票据行为，背书是支票、本票和汇票共有的行为。

10、公文：是本系统在经营管理中普遍普遍的具有行政约束力和规范体式的文书，是依法经营和进行公务活动的重要工具。

11、农村信用社“十二大工程”建设的主要内容是“四个三”：实施三大管理创新工程、展开三大业务创新工程、启动三大基本建设工程、推进三大文化建设工程。

12、实施三大管理创新工程：风险的管控体系、充满竞争和激励的干部人事制度、严格与绩效挂钩的结构薪酬制度。

13、展开三大业务创新工程：信贷品牌工程、拓展中间业务工程、资金有效营运工程。

14、启动三大基本建设工程：信息化工程、网点标准化改选工程、综合服务中心的建设。

15、推进三大文化建设工程：系统党建工程、企业文化建设工程、队伍素质提高工程。

16、农村信用社改革与发展的三大目标：风险防范更为有效、经济效益进一步提高、各项业务得到更快更好的发展。

17、CI策略包括：MI理念识别系统、BI行为识别系统、VI视觉识别系统。

18、农村信用社员工行为规范的总体要求是什么：是诚实、条理、热忱和执着。真心诚意待人，博得他人信任;有条不紊工作，有效发组织自己的行动;热情的言行举止，具有强烈的说服力和感染力;有坚定的信念和明确的目标，永不放弃。

9.浅谈如何完善基层税收宣传工作篇九

税收宣传是税务工作的重要组成部分，通过税收宣传，可以提高全体公民的主动诚信纳税意识，减少偷逃税心理和行为，为依法治税奠定坚实可靠的社会基础，因此有人称税收宣传工作是“无形的征管”。基层税务所作为最直接面对纳税人的“管理者”和“服务者”，应是税收宣传队伍的先头兵，笔者在此就基层税收宣传工作的现状及其完善措施谈些初浅的认识。

一、当前基层税收宣传工作面临的形势

（一）基层税收宣传任务艰巨。对外，宣传国家税收政策，增强全民纳税意识。国家各项税收法律法规和政策必须有赖于基层税务所的宣传工作将之传达下去，使之深入民心。“依法诚信纳税”的氛围需要通过宣传工作来营造，公民的纳税意识才能在这种大势之下潜移默化地得到提高。基层税务所必须通过向纳税人做好税法咨询，讲解纳税实务知识，宣传征纳双方法律地位平等的理念等基础工作来实现。对内，规范税务机关执政行为，完善税务执法形象。强有力的基层宣传造势是有效增强税干服务意识，提高税干执法水平的有力措施。对内宣传需要立足税务系统、突出税务文化特色、宣传感人的事迹、反映税收工作实际。通过加强对依法治税、税收改革、税收管理、纳税服务等的宣传，不断增强税干依法行政的理念，优化纳税服务，构建和谐融洽的征纳关系。

（二）基层税收宣传的复杂性。一是征纳对象形形色色。基层税务所直接接触纳税对象，这个群体相当的复杂，大至企业、小至个体商户、个人。由于纳税对象的教育背景不同，成长环境不同，文化层次参差不齐，因此对国家税收政策，纳税理念的理解也不一致，尤其是我国部分地区群众知识层次不高，极大地阻碍了税收知识的传播，因此基层税收宣传在面对复杂的宣传环境的时候，必须冷静思考，理清头绪，“因地制宜，因人说法”，把宣传成效发挥到最大。二是税收政策变化性大。我国税收政策变化多，变动大，有很多税种法律仍停留于暂行条例状态，尤其是专业税收知识部分经常以通知、规定等形式行文，内容变化频繁，不易掌握。这些知识的宣传难度大，要求高，随着我国经济的快速增长，税收法规的不断规范，简单的标语式宣传已不能与之相适应，这需要基层宣传工作做出更多的努力，迅速地掌握最新税收政策，迅速地适应最新税收政策的变动，以最快的速度、最准确的理解将税收知识传递出去。

二、当前基层税收宣传存在的问题

每年税法宣传月，国家税务总局都是在围绕某个主题确定税收宣传方针，而基层宣传往往按照指导方针，机械地复制，没有冷静分析政策，结合自身的实际去认真思考，使整个宣传流程没有针对性和侧重点，过于单调、乏味。

（一）宣传形式单一。宣传形式程式化，没有新意；宣传地点单一，仅限于

税收服务厅、街道；没有拓展，覆盖面较小；宣传主体单一，基层税务所在宣传上往往“单兵作战，各自为阵”，很少与其它部门、其它工作单位，尤其是与新闻媒体单位进行系统地协作，形成有效的合作机制，在税收宣传上不能形成良好的氛围，没有说服力。

（二）宣传内容缺乏深度。当前需要宣传的税收内容量大，但在实际的宣传操作中，大量的税收知识往往被几句简单的宣传标语所代替，造成广大群众只知道税法的存在，却不知道税法的具体内容，不明白的地方始终不明白。一场宣传下来，效果甚微，离提高全民纳税意识的要求有很大差距。

（三）基层税干的宣传意识薄弱。大多数基层税干对税收宣传的重视远远不及对税收征管工作的重视，除税收宣传月之外，很少有人积极主动的介入。事实上，税收宣传并不是短暂的临时性工作，它是一项长期工程，宣传效益不可能在一两天、一两个月的短期之内产生多大的效果。“冰冻三尺，非一日之寒”，要想取得预期效果，需要税务干部在观念上高度重视日常宣传，与税收征管一样，把宣传工作纳入日常工作范畴，把完成宣传任务作为日常工作目标。

（四）宣传措施不落实。每年的税收宣传月和常年的宣传工作都提出了一些比较好的措施，但是在实施起来，却有很多不尽人意的地方，导致宣传工作的效果受到一定的影响。例如，“首问责任制”是一个税干最基本的一个责任，也是税收宣传的一个重要突破口，很多税干在面对纳税人的询问时，缺乏耐心，仅仅是像“挤牙膏”式的回答问题，这也只是做到了不违反“首问责任制”的规定。但如果落实好这个规定，对纳税人做到“知无不言，言无不尽”，与纳税人之间建立比较好的沟通关系，也就做好了下一步宣传工作的基础。

三、完善基层税收宣传的建议

（一）坚持基本经验与注重创新相结合。自1992年以来，税收宣传月活动就不断的发展和完善。在每一年的成果中都积蓄下不少好的经验，也涌现出一批在宣传工作中有卓越表现的单位和个人。那么，新的一年的宣传工作主题和新的工作方法并不是完全撇开过去另起炉灶，而是在原有的基础上，正确有效地使用“拿来主义”，对那些经过实践证明的经验，无论是新的还是旧的、无论是单位还是个人的、无论是国内的还是国外的、无论是地税系统内部的还是外单位的都可以认真总结，大但继承和借鉴，在今后的工作中不断的丰富和发展；对那些华而不实、成效不大的做法，则要敢于放弃。

（二）税收宣传月与日常宣传相结合。首先要转变某些税干对税收宣传的错误认识，不要固定地认为税收宣传仅仅是税收宣传月应该做的事情，或者认为税收宣传是上级部门的事，与基层税务没有多大关系，应该将税收宣传工作贯穿到整个日常税收工作中去，积极主动地将税收宣传渗透到日常税收管理中，特别是对特殊行业的税收管理。一是要把每年国家的税收宣传月与日常宣传工作相结合。基层税务所应围绕税收宣传月所定的全年宣传方针和基调，根据自身的情况，有针对性、前瞻性地制定和调整全年的宣传计划，一步一步地明确宣传对象、内

容、时间、宣传效果等。任务和目标考核要细化到每月每周每日，然后按照计划有条不紊地开展税收宣传工作。二是要在日常征管工作中加强与纳税人的联系。与纳税人建立沟通联系制度，在日常税收管理中注重对企业决策者税法知识和税收政策的宣传，及时通报税收政策方面的情况，切实解决纳税人在税收政策方面遇到的问题。三是日常宣传工作中要注重对企业的管理。企业税收占总体税收比重大，对社会的影响大，要加强对他们的宣传，做到管理与服务同行，以提高企业整体纳税意识来取得社会效应，从而推动全社会纳税意识的提高。

（三）主体单位宣传与协作单位宣传相结合。良好的治税环境的营造，离不开其它相关部门的协作与支持。基层税务所应在宣传上加强与其它部门的联系和协作，改变过去孤立作战的尴尬境地，在自己作“主战”，强化自身的宣传工作质量的同时，与其它部门一起携手搞好宣传工作。一要加强与地方政府的协作。地方政府是基层宣传最有力的协作部门，他能够给基层宣传工作提供准确的信息，能够以政府的名义和优势扩大宣传的影响。基层税务宣传要依靠政府力量，借助政府威信，宣传正反典型纳税事例，表彰和倡导诚信纳税行为，批评打击偷税漏税行为。二要加大与新闻部门的联系。加强与地方报刊、网站的联系，开辟税务宣传阵地，有选择地、适当地向社会公布一些涉税违法犯罪的典型案例以及诚信纳税的先进事迹，以冷峻严肃的态度，生动真实的笔触对纳税人进行教育诱导，加大舆论影响。三要加强与工商、公安、检察、金融等部门的联系。与他们一起形成有效的“立体式”的宣传系统，共同为基层宣传工作做出努力。

（四）宣传内容与宣传形式相结合。一要抓住重点进行宣传。重点开展税收征管法及与公民生活息息相关的各项税收政策的宣传，针对不同时期的税收政策法规的变化进行重点宣传，解决广大纳税人关心的热点难点问题，找出宣传“盲区”，这种宣传内容主要采取大厅宣传栏，报刊、电视专题，设立咨询点、悬挂标语，发放资料等方式来进行。二要针对不同纳税人，进行不同的宣传。针对大中型企业，可以采取举办税企交流会的形式或者开展涉税知识讲座和培训，向他们讲解税收政策，通过书面或座谈的方式及时告知企业税收政策变动情况，并对近期内国家政策进行解读，使纳税人在执行税收政策时及时掌握大的经济发展形势。针对个体工商户和普通消费者，则可以在他们来办税大厅进行纳税行为时针对个人不同的情况，由大厅工作人员引导阅读一些税收知识手册和最新政策；在面对一些与纳税人自己息息相关的税种时，由窗口工作人员以面对面的方式进行交流，了解他们的对税种认识程度，细心地解释他们应该了解的税种知识。三要针对优化整个纳税环境，进行撒网式地全面宣传。充分利用高新科技手段，媒体效应进行宣传。在网站上、媒体上及时解答纳税人的提问，更新税收宣传知识，重点发布基础税收知识和最新税收政策；打造新时期廉政文化、税务文化，进一步公开政务，充分说明国家税收“取之于民，用之于民”的重要性，积极营造一种“诚信纳税无处不在，税政服务就在身边”的新鲜空气。

（五）树立全新宣传理念与提高税干综合素质相结合。基层税收宣传是一项

10.浅谈如何完善农信社金融服务篇十

关键词：金融制度风险管理

我国现阶段的金融风险管理由于缺少充分竞争的外部环境，在政府主导的强制式、渐进式金融体制改革中，一直没有得到金融主体的重视，金融业特别是国有商业银行缺乏有效合理的自我约束机制和风险激励机制．风险管理体系中仍存在很多交叉点和空白点，无法有效防范和管理银行日常经营活动中存在的风险。

一、影响我国金融风险管理制度建设的因素分析

(一)社会经济体制尚未摆脱计划经济体制的影响目前我国金融业正处于新旧两种体制相互交错的状态。一方面，旧的计划体制依然发挥作用，甚至阻碍着新的市场经济体制的建立和运行：另一方面，新的市场经济体制脱胎于旧的计划体制，尚不能有效地规范和调节自身的运行，现代金融管理制度的建立尚处于起步阶段。经过2O多年的制度变迁过程，中国的金融部门结构发生了深刻变化，金融部门的竞争性市场机制和市场体系初步形成，产权多元化的趋势也随着股份制银行和私人银行的出现而初露端倪。但是20年的制度变迁让我们看到，金融部门在市场竞争结构和产权结构方面的进展都是难以令人满意的。在市场竞争结构方面．尽管竞争性市场体系初步建立．但是国有商业银行在市场竞争中仍旧占据着垄断性的地位。四大国有商业银行与股份制银行相比。在资产总额、所有者权益、存款总额、贷款总额等市场份额指标方面，均占绝对的垄断性地位，其比重均在85％以上，尽管股份制银行在利润指标方面远远优于国有商业银行．但仍旧难以同国有商业银行形成真正意义上的竞争关系。由此产生的金融机构在企业治理结构和激励约束机制方面的缺陷是制约风险管理制度发展的根源之一。

(二)金融机构对金融风险管理制度的需求不足中国金融体制改革是以国家为制度主体的强制性整体制度变迁模式，同时又是一种边际性的渐进式制度变迁模式，强制性和渐进性是中国金融体制改革的主要特征。当国家作为制度选择和制度变革主体时，金融制度的变迁目标变量是保证金融体系的稳定性．因此国家必然最大限度地控制整个金融体系改革的速度和规模，采用渐进的增量改革的方式而不是激进的休克疗法的方式来推进制度变迁。这就必然导致国家最大限度地维持“体制内产出”的稳定性，避免整个经济转轨过程中由于“体制内产出”的巨大波动而引起的社会动荡和组织崩溃。而“体制内产出”的主要承担者是国有商业银行．所以要保证渐进式制度变迁的顺利推进．支撑“体制内产出”的稳定性，国家就必然为国有商业银行的改革提供各种显性或隐性的补贴。以弥补国有商业银行改革所花费的巨额成本。

(三)国内金融资源匮乏

国内金融资源在产权制度供给、信用制度供给、货币制度供给、金融监管制度供给、外债制度供给和金融组织制度供给等六个方面出现不足。金融资源缺乏直接导致风险管理制度缺少实施的基础和保证。

二、金融风险管理制度建设的对策选择

(一)优化金融制度环境

第一，在金融组织制度方面。在国有商业银行股份制改革的基础上，允许银行所有制的多样化：通过引进战略投资者的形式，学习国外成熟的管理制度和理念；第二，在金融市场制度方面，要进一步完善货币市场，规范和发展资本市场．促进货币市场与资本市场的协调统一。健全金融市场结构。建立起全国统一、公平竞争、规范有序、安全高效的金融市场体系；第三，在金融调控制度方面，要确保中央银行的完全独立地位，不断提高货币政策制定的科学性、前瞻性和信贷政策的指导性．积极推进利率市场化改革。完善金融总量调控与结构调节相结合的调控机制，建立起以间接调控为主的金融调控制度：第四，在金融监管制度方面，加强监管体系建设，形成中央银行宏观监管、同业公会同向约束、金融机构的自我监管相结合的三级监管体系。并逐步实现由机构性监管制度向功能性金融监管制度过渡，另外，要构建一整套金融法规，并形成一些开放性的金融危机处理机制。所以，政府如果在推出重大的制度创新措施时，不征求微观金融企业的意见，继续“行政金融”而不“市场金融”．很难能得到微观金融主体的理解和支持。

(二)完善金融风险管理制度

伴随着金融自由化、金融全球化和資产证券化的发展。新的金融工具不断出现，加之现代化信息传播手段的迅速发展，促使金融创新活动空前活跃，同时金融机构所面临的风险环境也开始复杂化，金融活动具有更大的不确定性，尤其是20世纪90年代一系列风险事件的发生，新“巴赛尔”资本协议出台，都要求我国金融风险管理制度能够满足市场发展不断加以完善。我国虽已根据1988年资本协议建立了风险管理的基本框架，但资产风险测算统计工作始终未能制度化。为此，金融风险管理制度建设应从以下几方面人手：

第一，要进一步完善组织制度。强化风险管理部门责任，对照新资本协议草案创新风险评级方法．有针对性地安排相关部门管理银行经营中的信用、市场及操作风险。第二，强化信贷风险管理体制，进一步发挥人民银行征信系统企业信用信息数据库功能和银行自身建立的信贷台账系统功能，通过全面掌握企业信贷信息。建立客户经理制、信贷责任制等措施不断提高资产质量。第三，进一步完善经营管理的规章制度，严格金融纪律，防范操作风险。第四，要强化风险管理制度的研究及规划工作，不断开拓新的盈利空间，积累风险储备，提高防范市场风险的能力。

(三)加强金融风险管理制度创新

在各种类型的金融创新中，制度创新是最经济的创新，这不仅因为制度创新决定着其他创新依托的制度环境，从而影响其他创新的收益．更因为制度创新可以发挥先进制度的激励功能，对经济、金融起到有力的推动作用，从而自身获取较高收益。金融风险管理制度的创新可以从以下几个方面入手：第一，针对风险管理体制的制度创新。为了保证我国商业银行的资产质量．需要更好地实行资产负债比例管理和审贷分离的制度。建立健全完善的风险管理控制体系，并按照新“巴赛尔协议”的要求，创建全面风险管理制度；第二，针对交易工具的制度创新。随着技术的进步和金融理论的发展，交易工具已扩大到衍生金融产品．虽然我国目前的交易手段和交易工具都较为单一．但应及时建立针对衍生金融产品的管理制度。从而为新交易工具的推广奠定制度基础并有效规避由此诞生的风险：第三．针对金融监管的制度创新。适应金融主体和交易工具的要求，监管机构应给予交易主体和工具充分的成长空间，应从原来的监管方式由“静态”合规性监管向“动态”审慎性监管转变。监管制度应侧重于审查银行的风险管理体系，包括风险模型是否合理、完善和有效．是否建立了完善的风险管理政策和程序．是否对风险进行了及时、准确的度量、监测和控制，是否有充足的资本金抵御银行面临的风险等。

参考文献：

[1]周骏：《货币政策与金融调控》，华中理工大学出版社1993年版。

[2][美]劳埃德·B·托马斯：《货币、银行与金融市场》，机械工业出版社1999年版。

11.浅谈如何完善农信社金融服务篇十一

建设学习型金融机构推动农信社持续发展

胡锦涛总书记在党的十七大报告中指出：“要按照建设学习型政党的要求，紧密结合改革开放和现代化建设的生动实践，深入学习马克思列宁主义、毛泽东思想、邓小平理论和“三个代表”重要思想，在全党开展深入学习实践科学发展观活动……提高运用科学理论分析和解决实际问题的能力，并号召一定要“刻苦学习、埋头苦干”。学风是我们党的传统作风之一。邓小平在1978年就指出：“当前大多数干部还要着重抓紧三个方面的学习：一个是学经济学，一个是学科学技术，一个是学管理，从实践中学，从书本上学。”邓小平又在1985年党的全国代表会议上的讲话中指出：“我们建设有中国特色的社会主义，要学习的新知识确实很多，要积极探索解决新的政治经济社会文化基本问题的新办法。”江泽民同志对学习问题也极为重视，他指出：“加强理论学习，也是提高干部队伍，特别是领导干部队伍思想政治素质、坚持党的基本路线不动摇的根本要求。”“我们不仅要向书本学习，而且要向实际学习……一个民族如果不善于从自己发展的正面经验中学习，就没有希望。”

当前，农村信用社正处在深化改革与业务发展，又面临着农村金融市场多元化发展格局的挑战，如何才能适应农村金融发展新形势，必须围绕党中央、国务院实施的学历教育、干职人员岗位培训等学习的平台，以建设学习型农村信用社为动力，多层次、多角度、全方位地进行系统学习，全面提升员工素质，为改革发展不断完善人才保障机制。

一、建设学习型信用社的内涵与意义

学习型农村信用社就是指通过营造积极向上的学习氛围，培养全体员工创造性思维能力，在此基础上建立起一种有机的、能持续发展的、并能主动适应改革和发展需要、富有创新精神、团队精神的农村信用社员工队伍。其意义有三：

1、建设学习型农村信用社是适应农村金融体制改革发展的需要。国外有位名人说过：“未来最成功的人，将是那些基于学习型的人。”随着改革开放和现代化建设的不断深入，受世界先进思想的影响，我国各条战线积极倡导建设各种学习型组织。在当今这个改革开放和不断前进的时代里，学习已经成为一种主旋律，成为人们创造未来的必经之路。因此，建立学习型农村信用社，已经成为时代所赋予的必然要求，也是农村信用社今后能否在激烈的市场竞争中始终立于不败之地的必然要求。

2、建设学习型农村信用社是提升员工队伍整体素质，提高经营管理水平的需要。面对金融业激烈的竞争和挑战，当务之急，农村信用社最切实有效的措施办法是加强队伍整体素质建设。通过强化学习，丰富知识，开阔视野，尽快提升员工队伍的整体素质，增强农村信用社经营管理水平和抵御经营风险的能力。

3、建设学习型农村信用社是推动业务和机制创新，增强核心竞争力，实现可持续发展的需要。金融企业核心竞争力的形成与发展究其根源，说到底是学习的提高。竞争力的形成过程就是学习的提高，是把学习力转化为竞争力的过程，学习力是农村信用社发展之源，竞争力是农村信用社制胜之本。因此，农村信用社各级领导干部要站在农村信用社的发展高度上，充分认识到学习的重要性，努力营造良好的学习氛围，把学习变成为每个信合员工的自觉行动，加强自身学习和提高，为开拓农村信用社各项事业的新局面，为农村信用社业务不断发展壮大增添新的动力。

二、建设学习型农村信用社的取向

1、以坚持服务“三农”为切入点。农村信用社是一个以经营货币为主的金融企业，应通过提供和改善适应“三农”需要的金融服务功能与手段，在服务“三农”中不断发展壮大自身实力。作为农村信用社的员工，要紧跟改革和发展步伐，抓住知识的泉源，找准学习的重点和内容，对于搞活农村信用合作事业、促进农村信用社业务发展壮大尤为重要。因此，在建设学习型农村信用社时，首要的任务是要认真学习十七大精神贯彻落实科学发展观，通过建设学习型农村信用社，提高全员思想认识，把全员智慧和力量凝聚到服务“三农”的实践中去。必须始终坚持服务“三农”和县域经济的经营方向。大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款；优先支持带动农民增收致富潜力大、市场前景好的实用技术项目和节能、环保、高效、生态、外向、安全农业，促进现代农业的发展。积极扶持小企业发展，加大对地方重点建设项目、重点企业的支持力度，为社会主义新农村建设作出更大贡献。

2、以营造良好的学习氛围为支撑点。建立完善的学习体制、学习机制和学习制度是建设学习型员工队伍的可靠保证。同时，创造良好的学习环境、提供完善的学习设施、建立有效的学习激励机制是建设学习型信用社的必要条件。农村信用社必须从创造良好的学习环境入手，培养员工学习政治思想理论和业务知识的自觉性和主动性，把员工求知和进取转化为学习的动力，并把它贯穿于实际工作和生活的全过程，让学习成为农村信用社员工一种自觉的、长期性的观念和行为模式。从农村信用社各级领导干部自身做起，强化学习意识，更新学习观念，带头学习、实践“三个代表重要思想”和科学发展观理论，使干部成为勤奋学习、善于思考的模范；成为解放思想、与时俱进的模范；成为勇于实践、锐意创新的模范；成为团结务实、清正廉洁的模范。同时，要以学习型干部队伍建设带动学习型员工队伍建设，激发广大员工的学习热情。

3、以农信社改革发展为结合点。农村信用社深化改革已进入到实质性阶段，面临着许多新问题、新情况、新挑战，要尽快提高员工自身素质，更好地为农村信用社经营管理工作履好责、服好务，并为防范和化解信用社经营风险、支持地方经济建设提供人力资源保证。要把建设学习型员工队伍与认真贯彻落实党中央、国务院的金融方针、政策结合起来；与全面落实农村信用社各项工作任务结合起来；与密切联系新情况，解决新问题，创造性地开展各项工作结合起来。做到在工作中学习、在学习中工作，使学习在工作中得到升华、促进农村信用社早日建成产权明晰，服务高效，经营有特色的学习型现代金融企业。

三、建设学习型农村信用社的有效资源整合

1、整合文化资源形成特色文化。农村信用社作为一个特殊的金融企业，在当前农村金融市场逐步开放以及与竞争对手业务趋同的形势下，但要想保持持久的成长性，必须整合文化资源，形成独具特色的企业文化。金融是知识密集、技术密集的行业，农村信用社要巩固和扩大金融服务阵地，获取竞争优势和特色优势，不仅要拥有一定的产品业务存量，而且要拥有一定的知识技术储备。存量体现现实经营能力，而知识技术储备则体现农村信用社未来的发展潜力。农村信用社作为地方性的中小金融机构就必须要比其他商业银行更加注重不断地学习与创新，培育一种持续学习的创新文化。面对金融市场复杂多变的形势，信用社的经营、决策必须建立起一套快速反应的机制，对政策环境的变化、市场的变化，客户的需求及时地作出反应，因此要培育一种反应快速的速度文化。金融优质服务是立社之本，将优质高效的服务理念、模式扎根于员工头脑之中，至关重要，这就要求要建立农村信用社的优质服务文化。

2、整合组织资源形成竞争能力。学习型组织管理理论认为，组织结构的扁平化是企业变革的重要措施，是企业提升快速应变能力，增强核心竞争力的必由之路。农村信用社构建学习型机构应以信用社体制改革为契机，进行组织创新，通过一系列人力资源政策、实践和规章，逐步优化人力资源结构，既注重知识积累，更注重员工能力与素质的建设。一是完善培训体系。进一步加大有利于对信合员工学习培训的硬件设施建设，使培训的方式方法更加先进科学，培训的内容更加贴近当代金融市场的竞争需要，培训的层面更加广泛，努力建设一个多层次、高规格的员工培训体系，为建设学习型农村信用社员工队伍提供资源保障。二是完善相关学习机制。要尽快建立和完善员工学习行为的制度管理办法，对不同层次的员工要提出不同的素质要求，制定相应的考核办法，健全持证上岗、继续教育制度，将员工参加培训学习与职务聘用、工资待遇、奖惩等紧密挂钩，形成培训、考核、晋级一体化的激励约束机制，促使全体信合员工时刻把学习贯穿于工作和生活之中。

12.农信社如何支持县域经济转型发展篇十二

2011年4月15日 9点4分来源：金融时报作者：笑冬马建红

13.浅谈如何完善农信社金融服务篇十三

全市农村信用社坚守“三农” 服务阵地，坚持做巴中农村金融的主力军，坚持服务新型农村经营体、服务新型城镇化建设，确保涉农信贷资金的投入。到2013年末，涉农贷款余额达到101.7亿元，占比为85.8%，涉农贷款净投放19.99亿元，占新增贷款的92.3%。

统计显示，仅2013年，巴中市农村信用社就累计为26个龙头企业发放贷款9021万元；累计为627个专业合作社及其法定代表人发放贷款1.43亿元，带动了全市3.46万户农户增收；累计为1835户种养殖大户发放贷款2.16亿元；累计发放农户个人住房按揭贷款2562户5.9亿元，发放农户个体工商户贷款8113户4.2亿元，发放各类农户助学贷款524 万元。为支持农业产业化发展，促进农民增收做出了突出贡献。

与此同时，巴中市农村信用社以服务县域经济，助推巴中经济社会发展为己任，大力支持巴中基础设施建设，加大对巴山新居的信贷投放，促进产村相融，农户安居乐业。据统计，仅2013年，巴中市农村信用社就支持各级政府土地储备融资2亿多元，最大限度地发挥土地资源效用；累计投放贷款2274万元，积极支持入乡、入村、入户公路1190公里；累计投入贷款近1亿元支持各项城市新区建设。同时，投放巴山新居建房贷款4.85亿元，将南江县正直镇长滩村、平昌县驷马镇水乡等建成巴山新居示范基地，支持1.3万户农户乔迁新居，住上了小洋楼。

在此基础上，巴中市农村信用社创新举措，以“保姆”式、“专家”式贴心的服务，量身定做金融产品，全力支持实体经济，努力破解小微企业融资难题，帮助小微企业发展生产。仅2013年，全市农村信用社就累计发放小微企业贷款2.57万户11亿元。到2013年末，全市农信社小微企业贷款余额为25.4亿元。

14.浅谈如何完善农信社金融服务篇十四

2018江西省农信社（农商银行）招聘笔试如何备考

中公金融人出品

江西金融人为您提供招聘信息、备考资料、考试题库，历年精题等信息, 提示您2018年校园招聘考试已经开始，建议您早点备考，预祝各位考生考试顺利!

2018江西农信社（农商银行）招聘笔试是以纸考的形式进行的：

笔试。经网上确认且已交纳报考费的报考人员，在规定时间登录江西人才人事网打印准考证。笔试由省联社(或委托专业机构)统一组织命题、考试、阅卷、评分。笔试时间和地点以准考证确定的为准。笔试内容包括行政能力测试、申论及金融基础知识。笔试作弊者，三年内不得参加农商银行任何形式的招录考试。报考省联社机关、成员行高学历人才的，单独考试并划定分数线，分别组织面试。

历年来看行测的难度较江西省公务员考试要简单一些，大家可以根据考试科目进行一个备考

温馨提示：2018年江西农信社公告已经发布，小伙伴们抓紧时间报考

2018年江西省农商银行新员工招聘572人

江西省农商银行由农村信用社改制而成，自1951年新中国江西第一家信用社成立以来，已走过60多年历程。全省86家农商银行主动担当“金融赣军”的主力先锋，与地方经济发展共生共荣，已发展成为存贷款总额超过1.1万亿元、分支机构2400多个、员工2.8万人的全省旗舰级银行机构，以占全省金融机构20%左右的资金来源，发放了占全省80%以上的农户贷款、40%左右的涉农贷款和30%左右的小微企业贷款，年缴纳企业所得税占全省的1/10强，营业网点实现全省乡镇全覆盖，是全省专业的“三农”金融服务提供商、小微金融服务集成商和普惠金融服务供应商，是“江西人民自己的银行”，为全省经济社会发展提供了强有力的金融支持。

进入新时代，江西省农商银行不忘初心、牢记使命，担当实干、奋发有为，致力建设“区域领军型、质量效益型、创新驱动型、管理规范型、和谐共享型”现代商业银行，打造历久弥新、行稳致远的“百年老店”。因业务发展和人才培养需要，决定开展2018年新员工招聘工作。现将相关信息公告如下：

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一、招聘计划

(一)省联社面向国内外知名院校招聘20名职员。招聘计划主要分管理岗、法律岗、财会岗。聘用后将在成员行基层一线培养锻炼1年左右时间，视培养情况返回省联社工作。

二、招聘条件

招聘对象须符合以下条件：(一)基本条件

1.全日制普通高等院校应届大学毕业生，历届毕业生只招收金融从业人员。2.遵纪守法、诚实守信，具有良好的个人品质和职业道德，无不良记录。3.认同江西省农商银行企业文化，热爱农村金融工作。4.具有较好的团队合作精神、语言沟通能力和学习能力。

5.年龄在25周岁以内(1993年1月1日及以后出生)。具有1年以上金融从业工作经历的，可放宽至27周岁以内;研究生及以上学历的，可放宽至27周岁以内。

6.身体健康，具有正常履行工作职责的身体和心理素质。(二)省联社机关职员条件

1.具有国家教育主管部门认可的全日制本科及以上学历(不含专升本、定向委培、各类成人教育、网络远程教育、自学考试及其他非全国统招毕业生)。境外院校毕业的大学生，报名时须取得国家教育部留学服务中心出具的学历学位认证。

2.本科须为知名高等院校毕业(“985”“211”工程高校)。具有研究生学历的，初始学历须为本科，且本科学历也须符合本要求。

3.管理岗招收经济学、理学、工学、管理学、文学等相关专业毕业生;法律岗招收法学专业毕业生;财会岗招收财务会计类专业毕业生。

各岗位其它招聘要求详见附件1。(三)辖内农商银行职员条件

1.具有国家教育主管部门认可的全日制本科及以上学历(不含专升本、定向委培、各类成人教育、网络远程教育、自学考试及其他非全国统招毕业生);高学历人才要求硕士研究生

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及以上学历。境外院校毕业的大学生，报名时须取得国家教育部留学服务中心出具的学历学位认证。

2.第一、二批次本科院校毕业，即参加高考时录取高校为本科第一、二批次普通高校。

三、招聘程序

省联社机关和各成员行(以下统称“用人单位”)按照报名、审核面试、网上确认、笔试、面试、体检、公示、见习培训、聘用等程序进行。

(一)报名。报考人员在规定时间内将《江西省农商银行2018年员工招聘报名登记表》发送到用人单位指定邮箱(标题命名格式为“姓名+报考单位+岗位”)，并持身份证、毕业证、学历认证有关材料的原件及复印件、近期1寸免冠彩色照片、招聘报名登记表到报考单位现场报名并交纳100元报考费。(用人单位地址及联系方式详见附件1)境内学历应届生需提供“教育部学籍在线验证报告”、《毕业生就业推荐表》或学校证明，境内学历往届生需提供 “中国高等教育学历查询结果”、“教育部学历证书电子注册备案表”;境外学历应届生需提供学校出具的在校证明，境外学历往届生需提供教育部留学服务中心出具的“国(境)外学历学位认证书”。具有1年以上金融从业工作经历需放宽年龄条件的，须出示劳动合同等相关证明。报考定向职员生的，还需提供成员行所在地或成员行指定乡镇的户口簿原件及复印件，应届毕业生可出具迁出前常住户籍所在地派出所证明，相关证件原件审查后当场退回。

(二)审核面试。由成员行对报考人员的考试资格进行现场审核并组织考前面试。面试由用人单位组织，成立由成员行领导组成的三人面试小组，面试由考生自我介绍，谈报考理由，并回答2-3个问题后，由面试小组对考生进行测评打分。用人单位根据面试成绩按不低于招聘名额1:5的比例择优确定合格人员。未通过审核面试的，由用人单位退回报名费。报考人员只能报考一个单位，不得同时报考多个单位。

(三)网上确认。省联社组织用人单位对报名人员资格进行复审，复审合格名单在江西人才人事网公布。复审合格人员在规定时间登录江西人才人事网进行网上确认，并补充相关个人信息，上传个人照片。招聘计划与入围笔试人数之比不得低于1:5，达不到比例的适当调整或递减招聘计划。

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独考试并划定分数线，分别组织面试。

(五)面试。根据笔试成绩按不同类型招聘名额1:2的比例确定参加录取面试人员，面试由辖区党组或用人单位组织，面试成绩按高分到低分排序。

(六)体检。根据面试成绩，按招聘名额1:1的比例从高分到低分确定拟录取人员，由用人单位统一组织进行体检。体检项目、标准参照公务员录用体检标准。体检不合格的，取消聘用资格，按面试成绩递补一人参加体检，以此类推。

(七)公示。根据笔试、面试和体检结果，确定拟聘人员。拟聘人员名单在江西省农商银行官网和江西人才人事网公示。公示期内反映的问题经查实影响录用的，取消其聘用资格。

(八)见习培训。公示无异议后组织见习培训，培训由省联社商学院负责，采取与高校合作办班的方式进行。考生为硕士研究生及以上学历的，可不参加见习培训。培训学校收取学习费用，费用由学员自理;见习期间享有生活补贴。不参加培训或培训不合格的，取消聘用资格;违法违纪受到处分的，取消聘用资格。

(九)聘用。见习培训合格后，用人单位与拟聘人员办理聘用手续，免试用期。硕士研究生及以上学历未参加见习培训的，不免试用期。定向职员须与成员行签订就业协议，在用人单位至少工作满五年。

15.浅谈如何完善农信社金融服务篇十五

2008-12-29 12:48:20| 分类：实用资料 | 标签： |字号大中小订阅-----以高明为例

摘要：随着我国农村信用合作社的发展和社会主义市场经济的完善 ,农村信用社长期积累起来的问题越来越充分地暴露出来,出现了许多自身难以克服的矛盾 ,其中产权关系的扭曲和经营体制的不顺已严重制约了农村信用社的进一步发展。本文就佛山市高明区农村信用社产权制度改革的背景以及目前农村信用社产权制度存在的缺陷进行了分析，并提出了简要的对策建议。

关键词；高明区统一法人产权制度完善法人

一、引言

农村信用合作社是农村金融体系的重要组成部分，在支持“三农”建设、促进农业经济发展工作中，积极发挥着主力军作用。高明农村信用社一直以来秉承“精诚服务社群，共建美好高明”的社会理念，以发展当地城乡经济为宗旨，经过几十年的曲折发展 , 已成长为相当规模的“合作”金融组织，充分发挥农村信用社是农村金融主力军的作用，为高明经济的发展做出了重要贡献。但是 ,由于农村信用社的产权关系、金融监管体制改革一直未能很好地界定 ,导致农村信用社经营体制的不顺 ,从而严重制约了农村信用社的进一步发展 ,出现了许多自身难以克服的矛盾与问题。在一系列的改革过程中，农村信用合作社自身发展的需要使其偏离合作金融方向；信用合作社资金非农化倾向；利率市场化改革、信用社利率风险对农村经济发展的不利影响。所以我们在考虑农村信用合作社的改革时，必须以发展的眼光来看问题，立足于服务当地“三农”的实际，来探寻适合本地区的改革模式。

二、农村信用社改革历程

我国农村信用社发展大致经历了四个阶段，一是农村信用社组建和发展阶段（1951-1959），基本保持了合作制的性质。二是反复和停滞阶段（1959-1980）。农村信用社下放给社队，成为计划经济体制下农村筹资和分配的主要渠道。三是农行代管阶段（1980-1996）。信用社归农行管理，两套编制，两本账薄。农村基层信用社入股组建县联社，信用社与县联社为两级法人体制。四是1996年至今。1996年信用社脱离农行，开始恢复合作金融性质。1996年信用社脱离农行，农村信用社正式脱离与农业银行的行政隶属关系，逐步改变为“农民自愿入股，社员民主管理，主要为社员服务”的合作金融组织。并由中国人民银行对其进行监督和管理。之后进行了一系列理顺外部关系、明晰产权、强化内部管理的改革。并根据各地实际情况因地制宜，分类指导，开始了多种形式的改革试点。广东省佛山市高明区农村信用合作联社统一法人产权制度改革已经完成。佛山农信社的历年亏损挂帐，在年底前就可以全部消除，不过仍然有99亿的不良资产，需要继续有效盘活。央行23.03亿票据兑付款，已经全部划入禅城，南海，高明和三水这四家农信联社的帐户，其中禅城联社5.91亿，南海联社11.91亿，高明联社3.72亿，三水联社1.48亿。农村信用社改革的重点是明确产权关系和管理责任，强化内部管理和自我约束机制，进一步增强为“三农”服务的功能，充分发挥农村信用社支持农业和农村经济发展的金融主力军和联系农民的金融纽带作用。

三、统一法人带来的成就

以区为单位统一法人，有利于以后的产权升级，实施统一法人，还有利于提高经营管理水平、有利于提高资金的使用效益和提高抗风险能力。实施统一法人之后，区农信联社的服务方向不会改变。统一法人改革是高明农村信用社改革后深化产权制度改革及其他各项改革的基础性工作。

统一法人改革可以扭转了过去以乡镇为单位的各基层信用社各自为政的局面，将法人权限统一上收到市联社。通过统一法人改革，全区的农村信用将合并为1个联社营业部，10个信用社，营业网点遍布城乡，以其稳健的经营、雄厚的实力、成熟的产品和丰富的经验为全区人民提供多元化、全方位的金融服务，是全区规模最大、最具有影响力的现代金融机构。数据显示，到2008年6月底，高明区农信联社各项存款余额 52.99亿元，占全区各金融机构存款总额的41.27%；各项贷款余额36.67亿元，占全区各金融机构贷款总额的48.97%。三年间，累计发放贷款超过85亿元，大力支持了高明区“三农”、中小企业发展和社会主义新农村建设。

统一法人改革最突出的特点是使各信用社原先分散的资源得到优化配置。高明确立“强区先强镇，富区先富镇”的发展理念，加快发展镇域经济。依托沧江工业园发展平台，推进现代农业生态园区建设，不断提升农业生产规模化和集约化水平，以加快农业现代化和产业化步伐。由于各地信用社实力所限，贷款需求很难得到充分满足。统一法人后，联社根据各个乡镇的信用环境、经济发展速度、主任管理水平、信用社资产质量4个指标统一调度使用资金。联社通过合理调剂资金余缺，使重点地区得到了重点支持，困难地区也能得到及时帮扶，资金使用效率和效益明显得到提高。镇域经济发展不断加快，2007年全区实现生产总值272.76亿元，荷城街道作为区域经济大镇的龙头地位进一步巩固，生产总值占全区61%；杨和、明城、更合三镇加速发展态势明显，生产总值增长速度均超过24%。镇（街）财税收入增长加快，荷城街道全年工商税收突破10亿元，杨和镇达1.6亿元，明城、更合两镇双双突破1亿元。面对未来，高明农村信用社将继续秉承 “以客户为中心，以市场为导向，强化经营管理，追求卓越效益，创建一流金融机构”的宗旨，积极配合高明区的经济发展思路，努力把高明农信社建设成为一个法人治理结构完善、运行机制高效、经营目标明确、经营状况良好、管理服务规范，具有较强竞争力和生命力的现代金融企业。进一步明确为“三农”服务的经营方向，更加贴近社区居民、贴近中小企业，真正使金融服务走入千家万户，促进社区经济协调发展。

四、目前农村信用社产权制度的不足

统一法人改革也并非一帆风顺，其带来的一个突出矛盾就是潜在的“大锅饭”隐患！如果处理不好，部分优秀信用社的工作积极性将受到打击。为充分调动基层社的经营活力，随着统一法人改革的深入，信用社的产权问题将日益显现。

产权制度改革是深化农信社改革的核心内容。产权问题的关键是公共积累这一部分产权应该如何界定，这就涉及到政府、原有股东及内部职工等多方主体。归根结底，搞清产权就是搞清楚谁投资、谁受益、谁管理、出了问题谁负责的问题。实际上，从农村信用社的现状分析，我国农信社的产权仍显模糊，主要表现在：

1、农村信用社股金成分复杂

由于我国农民收入水平低，在规定最低入股金额时把标准放得很低，这样就导致每个社员所占信用社的股份比例相当低。在高明区，各信用社股金户较为分散，股金多则几万，少则几元钱。当前信用社的股金构成包括农户股、信用社职工股、法人股（国家股、乡村集体股），在考虑到信用联社这个层次，还要加上基层信用社股。时过境迁，不少当初的“老股东”都找不到了，产权问题也越来越模糊，很多信用社都存在所有者缺位的问题。２００３年增资扩股虽然使信用社在一定程度上拥有自主经营，资本充足率得到加强，但旧的股权分散的问题仍然没有解决。可以说股权分散和股金成分复杂是农村信用社产权关系难以有效分清的一个重要原因。产权不明，阻碍了信用社经营水平的进一步提高。

2、法人治理结构尚需进一步完善

信用社的所有者是谁？风险责任应由谁来承担？收益应由谁来分享？这一系列有待解决的问题都是面前农信社进一步发展面临的阻碍。高明区农信社的历年亏损累积，也导致了其产权的明晰性依然不清，以及其农村信用社产权虚置的。由于农信社长期改革改的是组织形式而不是产权，而且政府行政性干预大，从而使信用社“官办”色彩严重。农村信用社所处的金融环境不利于其进行彻底的产权改革

2.1、农信社归属占有权的模糊信用社在成立的时候就以章程的形式规定了社员的地位、权利和义务，指出信用合作社社员或经权利社员推选的代表组成社员代表大会是信用社的最高权利机构，并明确要求每个独立的农村信用社都必须成立相应的理事会和监事会，不过在实际操作过程中，尽管地方政府现在已经很少干预农村信用社的经营管理等日常活动，但是在信用社主要领导的确定上却是最主要的影响因素。

合作制的农信社名义上归社员所有，但由于社员股金在农信社资本金中所占比重越来越小，且分散在众多的社员之中，社员对农信社的所有权难以体现，少数农信社甚至已经没有社员股，产权关系日益模糊，造成产权不清、所有者缺位，出了风险无人承担、无人负责，从而导致农信社无法实现“自负盈亏”，当然也难以做到“自担风险”。

2.2、农信社的决策权的模糊

“一人一票制”是合作制的精髓，农信社的重要决策，理论上都应该由社员说了算。但事实上，农信社主任由上级提名，民主选举徒有形式，官办色彩浓厚；重要决策都是主任们说了算，社员代表大会形同虚设，谁也不愿意为几十元的股金去监督关心农信社。退一万步来说，即使广大农民都入了股，但由于农民的素质普遍低下，我们又能对他们行使民主管理权利的效果寄予多大的希望呢？

决策权与经营权界定模糊。一方面，省联社与各县（市）理事长签订的目标责任书，有些内容和条款完全是经营管理方面的，但责任之下，让理事长置身经营之外显然不太可能；另一方面，联社自身管理中也确有沿袭过去的所谓传统经验和老方法，经营管理中的大小事情，习惯上仍由一把手定夺，使得身兼党委书记的理事长在实际工作中既抓决策，也还得抓经营上的事情。

3、农信社管理体制存在问题

法人治理结构的缺陷。是农信社管理中存在的问题的主要成因之一。我国农信社的法人治理结构是通过《农村信用合作社章程》来形成的，其基本运行模式是：设立社员代表大会，作为农信社的最高权利机构，理事会是其执行机构，农信社主任由理事会提名报上级批准后由理事会聘任。理事长可兼任农信社主任；设立监事会，负责监督农信社的经营管理和各管理层的行为等。这种模式将理事会长、主任的权利集于一身，形成理事会主持召开会议选举自己，选举监督自己的机构，一切环节都可以按照自己的意图来控制。而理事会基本上没有发挥作用。这种法人治理结构根本缺陷在于缺乏权力制衡机制，成为影响和制约农信社发展的一个重要因素。

3.1、内部管理制度的缺陷。

长期以来，农信社一直沿用农业银行的规章制度，没有形成一套符合农信社经营管理的统一的合理制度和内控机制，不少的民主管理和内控制度形同虚设，决策、经营和管理三权合一，集中于少数管理者手中，缺乏有效制衡和约束，从而导致决策失误，管理失控，滋生腐败。

3.2、人员管理的缺陷。

长期以来形成的国有商业银行基层单位的经营方式并未彻底改变，但与国有商业银行相比，在人事用工制度上以及业务经营管理等方面的改革却滞后于国有商业银行。一方面劳动用工和分配制度改革没有从根本上打破原有模式，应有活力不够。另一方面。人事管理制度的一刀切制约了人才的引进，现行用人制度制约了员工的竞争活力。再者是对农信社员工素质培训也往往对管理则以会代训方式进行，培训质量和效果并不理想。

3.3、内部机构设置的缺陷。

农信社的设置基本上按乡（镇）行政区划设置，虽能有效解决“三农”信贷需求，但对于那些规模小、人员少的社来讲，不仅基本制度难以坚持，而且亏损严重，风险过高，安全隐患大；目前联社集管理和经营职能于一身，基层法人社积极性不能得到充分调动，各基层法人的权力与义务界定模糊，不仅让人们感到继续走法人管法人的的老路，而且隐藏着极大的道德风险。

3.4监事会职能作用脆弱

目前，从监事会运作情况看，主要农村信用合作联社理事会成员以个体私营主及行政村干部为主。参事议事能力尚有差距。有的职工理解统一法人仅仅是换了块牌子而已，对参与民主管理，正确行使权力缺乏主动性，“内部人”控制的现象依然比较突出。由于没有具体的操作指引，一些联社的监事会主要是通报监审工作情况，并没有完全按监事会的职能实施对联社业务、财务活动和社务情况的全面有效监督，监事会会议成了稽核检查工作汇报会。在监事会组成人员中，外部监事占多数。而外部监事由于金融理论和银行业务知识相对贫乏，无力发挥其监事的作用。

4、信息披露和风险提示不够

合作制的农信社采取入社自愿、退社自由的原则。由于农信社是经营货币的特殊企业，经营风险暴露有个过程，一旦农信社经营亏损，常常是“未遇外患、先起内哄”，有些社员就要抽回股金。这必将削弱农信社的资金实力，导致农信社参与银行同业竞争和抗御风险的能力下降。此时，农信社若想增资扩股，必定难上加难！

由于受经营理念和实际经营业绩不景气的制约，信用社执行信息披露制度，对公众公开披露自身经营业绩和经营活动时，其实施起来效果还是存在不明显、不意愿的特征。从已过渡到统一法人的通道农村信用社看，大多遵循的还是以往的管理经营模式，缺乏应有的网点整合、成本核算、企业化绩效考核手段和方法，尤其是信贷方面，更是依赖基层信用社作为前沿阵地，与改革前没有大的区别，风险识别与评价体系、严格的审贷分离制度和赏罚分明的信贷营销战略并未完全建立。

农村信用社要进一步深化改革，总的要求是明晰产权关系，强化约束机制，增强服务功能，国家适当扶持，地方政府负责。

五、对农村信用社产权制度改革的几点建议措施：

1、创建行之有效的产权制度

合理选择产权制度。要充分结合本地实际，因地制宜选择既符合本地区、本部门实际情况，又符合国家规定的组织形式；农村信用社要加强对股本金的管理和规范，必须采取积极有效的措施，吸引个体经营大户、企业法人和其他经济组织等愿意“理事”、能够管理的投资人入股投资，来扩大投资股的比例，以确保股本金的真实、稳定和股权结构的合理性，努力实现股权结构的多样化和投资主体多元化。

1.1、重新构建农信社出资人所有权制度

一是允许在有最高限额控制的情况下适度地增加表决权。选举社员代表时每个社员一票。但是为维护出资额较大的社员的利益，应允许在有最高限额控制的情况下适度地增加表决权。

二是对单个社员最高出资额2％的限定作适当放松。但为了防止“一股独大”，出资人的出资额也并不是越多越好。但可以在现行基础上适当放松，比如最高允许占股金的5％以下（指在一级法人核算的基础上）。这样做既可以防止股权“一股独大”，又可以防止股权过度分散。

三是对允许自由退股的规定作相应的修改。在合作制原则下，入股的目的是为了享受互助的合作，如果入股成员觉得不再有合作的需要，经理事会同意允许退股是符合合作制的原则的。允许社员自由转股，但禁止股份的退回。事实上，从单个社员角度讲，自由转股本身就是股份退出的一种形式，本质上没有与合作制原则冲突。

1.2、创造产权激励制度是恢复农信社的法人财产权的关键

创造有效的产权激励制度最根本的途径是实行县联社统一法人核算，并构建定位明确、职能分离的农信社组织体系。在农信社县联社一级法人核算的基础上，能否保证新组建的农信社有独立的法人财产权取决于是否有一个定位明确、职能明晰的农信社组织体系。

从全国来看，省市农信社组织体系有不同的模式，目前已经有5个省（市）成立了省级联社。从恢复农信社法人财产权的目标出发，反对建立多级信用联社的组织体系，主张“上虚下实”的组织体系并附之专业的服务机构。从已建立的市地和省级联社看，联社确实在管理制度的规范、业务的指导、资金的调剂等方面发挥了积极的作用，但管理的方式并没有脱离行政管理的色彩。而且，为了尽快扩大业务规模，争取市场份额，联社的行政管理力度有不断加强的趋势。

2、改革与完善农信社管理体制 2.1、改造法人治理结构

统一法人以后，基层农村信用社要全面推行授权授信管理。不断完善审计监督职能，强化事前、事中、事后监督。要按照市场经济原则和有效管理的要求，整合理资源，增强信用社抗御风险的能力。

农信社法人治理结构的改造，要通过创新来实现。第一是要根据我国农信社的特点和实际，尽快制定《合作金融法》，以法律形式将法人治理结构固定下来。第二是改革社员代表大会制度，让其真正行使职权。第三是严格规定理事长和农村信用社主任不得由一人担任，严格理事会领导下的主任负责制。第四是要切实发挥理事会的职权。理事会要在社员代表大会闭会期间，认真行使其权力，履行其职责，真正对社员代表大会负责。第五是要建立名副其实的监事会。

3、明晰产权，实行股份制

农信社走合作制道路，不管是在明晰产权关系、明确经营责任上，还是在充实资本、完善监督上，都存在着许多无法解决的难题，尤其是无法回避的产权制度缺陷，直接导致了农信社改革不彻底和难以深入的局面，正是其无法走向合作制的致命弱点。实行股份制的资本组织制度，才是最现实、最科学的选择。

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如何完善加班管理制度11-26

如何完善商业银行会计内部控制制度09-23

完善异地就医服务管理10-04

构建完善的公共文化服务体系06-14

浅谈我国刑讯逼供的立法缺陷及完善措施09-09

探讨社区的心理服务完善办法论文10-24

浅谈建立和完善企业信用监管体系及企业信用规范09-06