个人住房贷款案例

个人住房贷款案例（共11篇）

1.个人住房贷款案例 篇一

关于盛兰云100万元个人抵押贷款的贷后检查报告

一、操作合规性检查情况

该笔贷款审批后，签订了《借款合同》和《抵押合同》，抵押物在法定权属部门办理了合规的抵押登记手续，信贷资金支付符合规定、信贷资料已整理入档。

二、信贷资金使用情况和授信业务变动情况

（一）目前盛兰云夫妇银行负债为我行贷款100万元，均未到期，付息情况良好；

（二）本笔贷款的审批条件基本全部落实。

三、贷款发放后借款人基本情况的变化。

目前借款人家庭基本情况未发生变化。

四、借款人经营情况的变化（适用经营贷款和家庭主要收入来源于经营的消费贷款）。

借款人借款100万元购买了沙石等建筑材料已投入建筑工地使用。目前销售情况正常，该行业的政策未发生变化。

五、担保能力和抵（质）押物的变动情况

目前抵押物权利状态和实物状态未发生变化，未发现减值因素。

六、贷款发放后借款人与本行业务的往来情况

盛兰云在借款后，将主要银行业务设置在我航，目前日均存款在90000元，基本达到了贷款时设定的综合收益目标。

七、借款人还款能力的变动情况

由于借款人的家庭基本情况未发生变化，营业收入较借款前有所

增加，还款能力有所增强，抵押物未发生变化和出现减值因素，从借款日到此期间，申请人经营现金流量能覆盖须偿还的贷款本息。

八、综合结论及后续管理安排

从本次贷后检查的情况看，贷款风险随着借款人营业收

入的增加而降低，但考虑到借款人所在行业的成长性较低和存在的经营风险，对借款人的贷款不宜再增加。

2011贷后检查人（签名）A角：B角：年

月日1201

2.个人住房贷款案例 篇二

一、个人住房贷款风险种类及成因分析

个人住房贷款风险主要有信用风险、流动性风险、操作风险、利率风险、政策风险、市场风险、抵押物风险等。

(一) 信用风险

信用风险就是违约风险, 即受信人不能有效履行合同给授信人带来经济损失的风险。信用风险产生的原因有很多, 如受信者个人品质、资产状况、家庭状况、就业变化等。因为个人住房抵押贷款的客户数量多且分布零散, 风险点多且不易控制。在房价上涨阶段, 很多人会选择抢购住房, 这种抢购中有部分顾客是在没有对自己的收入等状况进行衡量后的盲目购房。而银行为抢占市场往往会降低个人住房信贷门槛, 减少对受信人信用状况的评估, 从而增加了信用风险的可能性。

(二) 流动性风险

流动性风险是指贷款者持有的住房贷款债权或者抵押资产债权不易变现而遭受损失的可能性。个人住房属于固定资产, 不动产, 按照时间划分就是长期资产, 这种资产有流动性差、变现能力弱等弱点。银行客户的存款属于银行的短期扶植, 流动性大, 如果银行的个人住房贷款数量达到一个值会占用银行大量资金, 降低资金的流动性, 增加了银行面临的流动性风险。

(三) 操作风险

操作风险是指在个人住房贷款办理过程中由于操作不当而造成的风险。按照导致失误的因素, 可以将操作风险分为:人员因素、流程因素、系统因素、外部环境等导致的操作风险。操作风险产生的原因主要是因为办理贷款的人员在放贷过程中的不当操作造成的。

(四) 利率风险

利率风险是指在贷款期间由于外部经济市场环境的不可预见变化而导致的利率变化。在房市周期的各个阶段都有利率风险的存在。近年来, 为给房市降温, 我国也不断出台政策控制房产热, 因此在贷款利率上会不断出现调整。我国个人住房贷款采用浮动式利率, 利率风险被从银行转移到贷款者身上。

(五) 政策风险

政策风险是指国家出台与房地产相关或者房地产贷款相关政策而导致的风险。房地产的发展是带动我国经济发展的先导产业, 当经济过热时就会出现房价疯涨、固定资产投资过多的状况, 为促进我国经济的健康发展, 政府会出台相关政策来限制房地产的发展, 比如增加利息、减少利息、征收交易税等, 这些都会影响到个人住房贷款业务。

(六) 市场风险

市场风险是指由于房地产市场的变化而给个人住房贷款业务带来的风险, 主要是房地产市场的发展大幅下滑造成的。房地产市场的发展也是有其生命发展周期的, 在房地产市场的快速发展阶段和平稳发展阶段的市场风险小, 给银行带来损失的可能性小。而在房地产市场的衰退期, 银行可能面临更大的风险。因为其具有不可预测性。

(七) 抵押物风险

抵押物风险是指由于抵押物无法处置、贬值或毁损等原因造成的给银行带来损失的风险。抵押物无法处置是由于抵押物的处理成本高、产权不明等原因造成的银行无法处理抵押物的风险。抵押物贬值风险是指抵押物随着市场变化价值降低难以弥补银行损失的风险。抵押物损毁风险是指由于各种不可抗力导致的抵押物损毁而给银行带来损失的风险。

二、个人住房贷款风险防范建议

个人住房贷款风险是每个银行都有的风险, 而我国的个人住房贷款管理体系尚不健全, 这样使得银行出现风险损失的机率增加。因此, 需要对个人贷款风险进行防范, 降低银行因个人住房贷款风险给银行带来的经济损失。

(一) 加强信用风险防范

加强信用风险防范包括两个方面, 即健全个人信贷评估体系和加强对房地产开发商的信贷评估体系。

1. 健全个人信贷评估体系

个人住房贷款办理过程中, 一个重要的环节是对受信人的信用状况进行评估。国外已经建立起了完善的个人信贷评估体系, 为个人信贷状况提供专业的信用评估报告。而我国在这方面的管理和建设非常欠缺。阻止我国个人信贷评估体系建设的一个重要原因是信息不能共享。而国外个人信贷评估体系已经建立了完善的信息共享数据库, 各机构之间可以共享信息在最短时间、最低成本下提供个人信贷评估体系。因此, 我国应健全个人信贷评估体系, 降低评估成本, 实现信息共享。同时建立个人信贷数据库, 对影响个人信贷风险的各种因素, 如受信人的学历、工作、薪酬、负债状况等进行记录, 为个人信贷评估提供资料。

2. 加强对房地产开发商的信贷评估

防范个人房贷风险的一个重要措施是对房地产进行评估。房地产商从银行贷款一般是将房产抵押给银行后进行的。房产作为抵押物, 其价值是保证贷款人债权安全的主要屏障。

对房地产开发商在建工程的评估是我国期房抵押贷款中的重要环节。此环节是评估房屋价值的基础, 同时也是房地产公司获得贷款的需要。当房地产商将房产抵押给银行获得贷款, 房地产商所需要承担的由房屋贬值带来的损失风险就转移给了银行, 因此银行需要对房地产商的信用进行评估。银行可以根据自己的客户信用评级标准和体系, 评估企业顾客的信用等级, 从而确定授信额等。

(二) 加强流动性风险防范

前文提到, 流动性风险是指由于住房贷款长期占据了银行的流动负债而导致的风险。因此, 要想加强流动性风险的防范, 需要采取措施解决住房金融发展过程中所需要的长期资金问题。我国的社会资金以短期社会资金为主, 如何将社会短期资金稳定地为住房金融发展服务是解决问题的关键。对此, 可以采取的方法有以下几点:

1. 寻找稳定住房贷款资金

储蓄是我国居民的主要理财方式。随着房地产市场的发展, 也有一部分居民将购房作为一种投资理财方式。为形成稳定的住房贷款资金, 需要根据我国的国情推出一些住房理财产品, 鼓励住房储蓄。住房储蓄的时间线要长于社会短期存款, 同时给储蓄人一定的优惠政策, 会吸引大量顾客, 从而形成稳定的住房贷款资金来源, 解决住房贷款长期占据银行资金流动性差的问题。

2. 完善我国住房公积金制度

完善我国的住房公积金制度是我国一项带有政策性和义务性的住房融资方式, 其为解决我国住房金融的资金问题作出了重要贡献。因此, 要防范住房贷款的流动性风险, 应该不断完善我国的住房公积金制度。近年来, 住房公积金在我国得到很好的推广和发展, 但是, 我国住房公积金制度还存在着如缺乏对资金的监管、管理不到位、相关法律法规尚不健全等缺陷。如采取不同的利率措施引导和鼓励职工消费、采用浮动利率吸引职工消费等措施完善我国的住房公积金制度。

(三) 加强操作风险防范

操作性风险的产生是由于在贷款操作过程中由于人为等的失误造成的风险。因此, 加强操作性风险的防范的关键是加强对贷款操作的管理。贷款操作过程中主要的参与者是银行的放贷工作人员。房贷工作人员每月都有房贷指标, 为了留住顾客和完成自己的工作指标, 会在放贷过程中放松对受信人的信用评估。为避免此类情况的发生, 需要加强对员工的培训, 加强对放贷工作人员的职业道德教育和职业操守教育, 提高放贷人员的业务素质, 增强放贷人员的风险意识。其次, 对个人信贷业务实行集约化管理, 提升管理空间和层次, 实行审贷分离, 设立专门机构对个人住房贷款信用状况进行评估。银行可以设立专门的理财中心解决此问题。第三, 银行应不断优化自己的放贷产品结构, 改进和优化放贷流程, 对放贷过程实施规范化管理, 做好个人住房贷款放贷过程中的每个环节, 同时对顾客信息进行集中管理, 避免用户信息的泄露等。

(四) 抵押物风险防范

预防抵押物风险, 需要银行加强对宏观经济及房地产行业的分析研究。银行不能只因为抢占顾客盲目降低房贷的放贷门槛, 需要及时的掌握国家的政策和地方经济发展趋势, 根据国家政策和地方经济状况把握当地房地产市场的发展规律, 尽量避免因为国家政策或当地房地产市场政策的改变所造成的抵押物贷款风险。银行应成立相应的机构对国家房地产政策等进行研究, 并根据研究适当调整银行的个人房贷业务, 同时及时搜集相关信息为银行决策做参考。同时, 银行要不断研究和完善现行的抵押物评估的办法和标准, 考虑抵押物的静态和动态价值。银行应对抵押物进行合理的分类, 各个分类的估值计算方法也应该进行调整, 不能使用统一的单调的估值计算方法。对抵押物价值的合理估算和处置及将抵押物变现的速度和可能性增加也是有效防范抵押物风险的有效办法之一。

抵押物的处置是银行的一个重大问题, 且不是一朝一夕能够完成的。抵押物处置的时间越长, 耗费的时间、精力和成本就会越多, 但是银行加快抵押物的处置速度又会遭受损失, 因此, 银行应制定抵押物处置措施将银行损失降到最低。

(五) 建立内部审查问责制

前面提到, 很多个人住房贷款的风险是由于在放贷过程中的操作不当造成的, 因此, 需要采取相应措施规范放贷过程中的操作问题。建立内部审查问责制是一个有效的方法。内部审查问责制的建立, 可以增加放贷人员的责任感, 减少放贷信用审查掺水现象, 规范放贷过程中的信用审查。严格银行放贷的审核环节, 从根源上降低个人住房贷款风险的出现, 减少银行坏账。

3.个人住房贷款风险管理 篇三

关键词：商业银行 个人住房贷款风险 管理

1 我国商业银行个人住房贷款风险的概述

我们通常所说的个人住房贷款主要是指个人住房抵押贷款。住房抵押贷款是居民进行住房消费时通过银行贷款来获得资金支持以弥补当期消费能力的不足，而贷款者将消费所购住房抵押给银行，作为偿付款的担保。个人住房贷款风险是指商业银行发放的住房贷款中隐含损失的可能性，主要是指借款人不能按时偿还贷款本息，由此给银行带来的损失。其特征有：

1.1 贷款对象特殊；根据央行制定的《个人住房贷款管理办法》规定：个人住房贷款的贷款对象是具有完全民事行为能力的自然人，对借款人所应具备的条件进行了详细的规定。

1.2 偿还方式特殊；相对于企业贷款，个人住房贷款偿还方式较为特殊：贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次还本付息，利随本清；贷款期限在1年以上的按月归还贷款本息。

1.3 时间上具有滞后性；中长期贷款是个人住房贷款的主要选择，期限一般在5年以上，最长的可达到30年。从国外个人住房金融发达国家的经验来看，个人住房贷款的风险高发期一般是在贷款发放的3-8年之后，而我国的个人住房贷款是在最近几年开始发展的，总体来看，也只有小部分的贷款处于这个危险阶段。而随着时间的推移，个人住房贷款的风险也将会日益凸显。

1.4 风险表现的多样性；影响个人住房贷款的因素有很多，风险的表现形式也是多种多样的，归纳起来看，有银行自身的原因，有贷款人的原因，有房地产开发商的原因等。

2 我国商业银行个人住房贷款风险的成因

2.1 从银行方面来讲

2.1.1 商业银行与贷款人的信息不对称 商业银行不能全面地掌握贷款人的信息，原因有两个：一是贷款人的个人信息数据分散不全。我国个人资信调查报告的信息和数据主要来自于公安、街道、工商、银行、司法等，但是这些部门并没有很好地建立个人信用档案，使商业银行个人征信工作缺乏基础。二是贷款人的个人信用资料封锁。到目前为止，我国居民的个人信用信息的基本上掌握在公安、法院、工商、人事、劳动保障等政府相关部门中或银行中，这些部门和机构的个人信息数据文件系统都是封闭的，不能实现信息资源共享。

2.1.2 商业银行信贷内部管理的缺陷 在个人住房贷款中，商业银行扮演着十分重要的角色，它既是贷款的债权人，也是抵押物的抵押权人，还是贷款资金的筹集人。而在商业银行信贷内部管理中出现以下情况：①为向客户提供便利的贷款手续，却忽视完善和规范贷款的相关手续；②商业银行对已经发放的贷款的还款情况没有进行有效监控和跟踪；③对信贷人员监管不力及未建立完善追责制度从而常出现道德风险。

2.2 从贷款人方面来讲 一方面，对于那些资金实力有限、资信评价较差的开发商，为了缓解资金压力便会采取虚假按揭和多重按揭等手法套取商业银行的信贷资金，使房地产开发和融资的风险向个人住房贷款转移。另一方面，有些购房者利用商业银行掌握的贷款人的信息不全的空子，在不同的商业银行进行虚假按揭和多重按揭贷款，在一定程度上使银行的贷款风险增加。

3 防范个人住房贷款风险的对策

3.1 从银行方面来讲

3.1.1 完善对贷款人的资信评价 个人住房贷款的资信评价作为个人信用评估的组成部分，是以借款人财产数据、信用数据等数据为依据，通过分析借款人信用状况，对借款人还款能力和还款意愿做出判断的过程。对还款能力的评价主要考察借款人的收入来源证明、税单等资产证明。对借款人还款意愿的评价主要依赖于对借款人质量的考察，通过了解借款人的学历、职业、年龄、收入等综合评定，并通过与借款人的直接对话，判断其资信情况。我国商业银行要建立完善的客户信用评级系统，对贷款客户的经济实力、信誉情况要加强分析，通过各种管道了解借款人的还款能力，借款人能否按时支付在银行中的所有借款，是否有利用多重按揭的手法在不同的银行中相互套现还款的现象。

3.1.2 发展住房贷款证券化 住房抵押贷款证券化是把金融机构发放的住房抵押贷款转化为抵押贷款支持证券，然后通过在资本市场上出售给投资者，以融通资金，并使住房贷款风险分散为由众多投资者承担。住房贷款证券化是我国正在实行的信贷资产证券化的一种形式，它能①提高银行贷款资产的流动性，使银行的长期贷款得以流动，从根本上解决了“短存长贷“的矛盾；②促进金融产品和金融行业的深化。抵押贷款证券化是将过去由银行一家承担的发放贷款、持有贷款和回收贷款本息等职能，转化为多家存款金融机构和机构投资者共同参与的活动。这样就加深了金融行业的分工，而且将抵押贷款风险部分地转移到更能承担长期债权风险的机构，从而提高了整个金融体系的效率，增加了整个金融体系的安全性。③扩大银行的经营范围，提高其经营效益。使银行与非银行金融机构之间的界限日趋模糊，银行可以进入许多过去不曾涉及的领域，从而实现了资本经营多元化和经营效益的目的。

3.2 从政府方面来讲

3.2.1 建立健全社会信用体系，完善个人信用制度 目前，我国已经建成了全国集中统一的企业和个人信用信息基础数据库，截至2007年8月底，企业信用信息基础数据库已经建立了1232万户的企业信用档案，个人信用基础数据库也为5．86亿自然人建立了信用档案。然而，我国的个人信用体系还处于刚刚起步阶段，有待完善。

3.2.2 建立和完善个人住房贷款担保、保险机制 抵押贷款担保与保险相结合的最终效果是转移和降低了贷款风险，特别是信用风险。首先，“必要参照国外先进经验，引进政府、民间各自分工机制，组建全国统一性的政策性住房抵押贷款担保机构，通过为个人住房贷款提供国家信用担保的办法来帮助商业银行分散化解金融风险。”其次，“我国可尝试在全国成立专门性、不以盈利为目的的政策性住房贷款保险机构，专门为中低收入者提供保险。”

3.2.3 为个人住房贷款的证券化积极准备 个人住房贷款证券化作为世界住房金融的发展方向，并作为平衡住房信贷资金、防范住房信贷风险的有效工具，我国应当借鉴运用。但是，结合目前我国的情况，要在我国广泛推行个人住房贷款证券化还缺乏一定的市场基础，应该先在部分条件成熟的地区进行试点。例如，北京和上海，住房贷款证券化可先在这些地区展开，在实践过程中应找出不足，不断完善运作机制，待条件成熟时再向其它地区推广。

参考文献：

[1]李柯.国内商业银行个人住房贷款风险管理策略[D].复旦大学.2007.

[2]张红、殷红.房地产金融学[M].清华大学出版社.2007.

[3]陈瀚.我国商业银行个人住房贷款风险及管理[D].广西大学.2007.

[4]刘冰封.论发展个人住房贷款业务的风险防范.[J].中国高新技术企业.2008:27.

4.小额贷款营销案例 篇四

说起严先生，还是觉得挺意外的。首先，严先生是一个中介朋友介绍过来的客户，而这个中介朋友与我也不曾谋面，他也是从别的朋友那里拿到了我的联系方式。也就是说，我是透过了几层关系才接触到了严先生这个客户。这要得益于6月下旬的在中介和同行渠道上的集中营销。在与中介同行的交流的过程中，让别人了解到我们公司利息低额度高这个产品优势，从而在他们遇到有合适的客户或是他知道哪里有合适的客户的时候就会介绍过来。前提是我们得成功地把公司的产品以及个人的形象营销出去，让别人记住了，别人才会想起找你。如果只是走马观花地把自己的产品推销出去，别人不但记不住你的产品，也会因为怀疑你的专业度而对你没什么印象。在与中介和同行的交流中，了解到很少公司会做担保贷这个产品，在这个利益分明的年代，很多人会忌讳帮别人做担保这件事，毕竟真要是出了风险的时候，自己就得受牵连，承担不必要的损失。因此，也曾对公司这个产品产生过怀疑。对于一个刚进来公司一个多月的我来说，由于接触到的客户少，对于判断客户的风险上有很大的欠缺。因此，觉得多了担保人这个条件确实会让我们损失很多客户。在后来不断的跟师傅学习过程中，想明白了，既然我们公司的利息那么低，肯定是要严谨把控风险的，既可以让担保人给借款人施压，也可从担保人与借款人关系中反应出借款的为人或他的生意的良好与否。明白了这一点，我对公司的产品又有了信心。正如张总所说的，我们要做的是优质的客户。就如，严先生，其实他是还没有接触过小额贷款公司的，而他个人曾也有在银行有过多笔信用贷款，只是银行那一边的贷款额度还不能满足他目前的生意经营周转，因此才找到了我们。

其实，-客户一开始说要的额度是一百多万。所以当时，我便建议了客户做三户联保。当时给他的解释是，三人即是借款人也是担保人，每个人有50万的额度。后来严先生因为其中一个担保人实力较弱而撤掉了一个担保人，想当然得以为两人也是借款人和担保人的身份，也能批到100万的额度。所以，当听说额度只有50万的时候，嫌额度太低，客户有点埋怨，说不想做了。在这上面，首先是我没有跟客户强调担保人与借款人的区别，所以让客户产生了误解。所以当时我也向客户对于没有解释清楚只有一个担保人与三户联保之间的区别表示了歉意并再次向客户解释了我们公司产品，加深了认识。因为这个问题出现在调查过程中，虽然客户当时有点抱怨，但想想既然已经花了精力来做调查，后来也理解接受了。幸好及时安抚了客户的不满情绪，才让调查得以继续顺利进行。如果让客户在有所抱怨的时候，我们选择了放弃，那这一笔交易就无法达成了。在与客户的沟通中，需要耐心和热忱，让客户感受到我们的重视和真诚。

5.小额贷款违规操作案例 篇五

案例名称：某行小额信贷经理张某违规放款造成大范围逾期 案例适用：商业银行及小额贷款公司小额信贷的内部管理 案例来源：根据A银行B支行业务资料整理改编

一、背景材料

A银行B支行于2008年6月份开办小额贷款业务，用于支持三农发展及小微企业发展。该贷款品种属于小额信用贷款，不需要贷款人提供抵押品或质押品，只需要提供身份证、户口本、结婚证以及基本的生产经营资料。贷款人可以家庭为单位，三个经济独立的家庭自愿组成联保贷款小组，共同从B支行获得贷款，在某个家庭还款出现问题时，其它两个家庭承担还款的无限连带保证责任。贷款人也可以独自申请贷款，但需有一至两个符合条件的自然人提供担保。由于B支行是县支行，其所在县域经济以农业为主导，故B支行对所在县域内的大量农户发放了小额贷款。张某是B支行的正式员工，在B支行开办小额贷款业务之初就成为专职小额贷款客户经理，在2009年和2010年，张某的放款余额直线上升，其工资与绩效收入甚至超过了副支行长。

二、事件过程

2011年6月16日，B支行的小额贷款逾期率、逾期户数与逾期金额陡增，情况反常。通过小额信贷系统平台，A银行信贷部人员对B 支行当天的逾期情况进行数据分析，发现其中有38笔逾期贷款的管户信贷经理均为张某。在A银行辖内各个支行中，这种情况非常罕见，A银行随即成立专门调查组到B支行对张某及相关人员进行调查。

张某主持办理的小额贷款中，部分客户不符合A银行小额贷款客户准入要求，张某为增加自己的贷款余额以获得更高的绩效工资，利用手中的权利及各种人际关系，违规发放了多笔此类贷款，而此类客户大多无正当的收入来源，还款意愿普遍较差。

随着时间推移，张某违规发放的小额贷款陆续到期，但客户无力偿还。为掩盖真相，张某采取两种办法解决：一种是私下违规与客户达成协议，运用客户的原有贷款资料再次为客户发放新贷款，新贷款发放之后部分交给客户，部分用于归还快到期的旧贷款；一种是通过各种渠道获得新的身份证及相关证件，在当事人毫不知情的情况下违规发放冒名贷款，所得款项部分用于垫付前期老客户快到期的欠款，部分用于自身挥霍。

张某将处理违规贷款逾期问题的两种办法反复运用，其掩饰的潜在小额贷款逾期本息金额及户数不断膨胀，但张某可以冒用的他人身份证越来越短缺，采用借新还旧转贷或冒名贷款垫付的方式逐渐力不从心，贷款逾期最后集中爆发。

调查组调查结果显示：张某长期违规发放小额贷款，给A银行带来重大经济及声誉损失。经查证，张某私藏贷款客户存折855本，存取款凭条3446张，张某承认部分存折用于发放冒名贷款，但还有相当 一部分存折的来源张某无法阐明。张某将自己违规放贷情况记在一本日记本上，但记录非常混乱。张某结存的小额贷款档案中，有60%以上无影像资料，50%以上客户签字笔体不符。

三、案例评析

（一）成因分析

1.B支行忽视员工教育。调查发现，B支行管理松散，重视经营轻视管理、重视发展轻视制度，日常工作中缺乏对员工的职业道德培训，致使员工职业道德欠缺，合规意识、风险意识薄弱，法律观念不强。

2.B支行领导用人不善。调查发现，B支行主要领导对张某的违法违规行为并不是毫不知晓，而是臵若罔闻，有时候甚至刻意庇护。B支行主管领导违背了以德量才用人原则，偏离了重素质、重业绩、重公论的用人导向。B支行主管领导的纵容与默许促使张某的行为更加有恃无恐。

3.B支行业务流程形同虚设。A银行的小额贷款业务需遵循严格的审贷分离制度，该业务有一套严谨的业务操作流程与管理办法，在贷前调查、贷中审查审批、签约放款、贷后检查等各个环节均规定有专人负责。调查发现，B支行的小额贷款业务存在审查、审批走过场现象，A银行管理流程设计的避险与岗位制衡初衷被严重违背，致使张某的欺诈方式频频奏效。

4.B支行贷后检查人员失职。为防范小额贷款业务风险，A银行要求各分支机构需配备足额贷后检查人员，及时发现信贷人员的操作风 险及道德风险，以强化该业务的健康发展。B支行贷后检查人员对张某的小额贷款客户未能履行尽职检查职责，有时即使发现问题，也怠于向相关部门及领导汇报，致使张某用同样方法多次违规放款而不被检举揭发。

5.B支行权利授予不当。为促进业务发展、提高授信效率，B支行将其辖内所有小额贷款信贷经理分组管理。每组负责其辖内某片区域的业务开展，每组设一组长，组长决定本组贷款的全部事宜。张某正是其所在片区的组长，对客户放不放款、放多少款均由张某决定，其权利在一定程度上失去监管，A银行设臵的双人调查以防范风险的机制未起作用。

（二）教训和启示

1.提升员工道德水平。小额贷款出现逾期及损失风险，除客户自身原因外，很大程度上取决于信贷经理的风控意识高低与职业道德水平高低。张某之所以成功大量违规发放小额贷款，主要是其自身职业道德水平低下、合法合规意识薄弱。银行应时刻重视加强员工的职业道德与法律法规培训，建设高素质的信贷队伍，确保信贷业务持续、健康发展。

2.强化贷款流程管理。信贷业务是一项系统工程，贷前、贷中、贷后各个环节都很重要，调查、审查、审批、签约、发放、回收应有专人负责。流程管理的强化，不仅仅是相关从业人员熟知贷款流程的各环节，更重要的是切实执行流程，实现流程中的岗位制衡，贯彻审 贷分离原则，最终有效防范风险。

6.标准厂房按揭贷款案例 篇六

业务背景：

当前，通过工行员工的不懈努力，标准厂房按揭贷款在无锡光电新材料产业园的贷款投放金额已突破亿元！成功解决融资问题的园区企业已有16户！工行标准厂房按揭贷款不仅为企业解决了资金问题，对地方特色经济和支柱产业也起到了巨大的推进作用，得到了各界好评！

为满足入住无锡光电新材料产业园的小企业因购置园区内标准厂房而产生的融资需求，工商银行推出了小企业标准厂房按揭贷款这一创新产品。该产品采用“阶段性保证+房地产抵押+个人连带责任保证”的担保模式，以企业未来经营收入为还款来源，实行等额本金分期还款，并采取了相应的风险防控措施，具有较强的可操作性及推广价值，为入驻企业有效的节约了可支配的流动资金，对促进入驻园区企业的高速经营发展起到了积极的意义。

调查案例及时效：

A企业为2003年成立的专营通用机械的贸易公司，上游为国内外知名机械制造商，下游为国内大型国企，企业规模5000万元左右，由于企业规模逐年增长，企业经营模式也从贸易类公司逐步向生产研发转型，当前经营地已无法满足企业发展的需求。因此选址无锡光电新材料产业园作为新的生产经营地，满足企业发展的同时借新厂房推广自身品牌效应。但由于购置厂房需占用其大量可支配流动资金，会给企业正常经营带来资金压力，因此向我行申请400万元标准厂房按揭贷款。

企业向工行提出融资意向后，为降低企业融资的时间成本，工行信贷人员会第一时间与企业接洽，配合企业准备贷款所需资料。由于调查时效与融资企业财务管理水平密切相关，通常调查至放款需1个月左右。上述贷款，工商银行在企业财务的积极配合下，调查至放款周期仅用2周左右时间，当前企业已入驻园区。得到企业的高度好评。并且融资业务上的深度合作正在洽谈。

标准厂房整体融资方案

（一）企业准入条件

1、企业成立三年以上，连续两年以上赢利，根据企业经营情况在我行信用等级A-级（含）以上。

2、企业签订购房合同，并足额缴纳所购房产购置合同价30%以上。

3、经营者具有相应的从业经历，且个人信用良好无不良嗜好。

（二）贷款用途。采用受托支付方式支付标准厂房房款。

（三）授信额度。通过企业销售收入、销售收入增长率、利润总额的财务指标确定授信额度及合理贷款金额，其中企业的利润总额为授信测算的重要参数。

（四）贷款期限。根据企业需要可选择3-5年。

（五）利率水平。在人民银行同档次贷款基准利率基础上，按照风险定价原则合理确定贷款利率。最高上浮20%。

7.个人住房贷款的风险和防范对策 篇七

关键词：个人住房贷款,发展,风险,风险防范

一、我国个人住房贷款的现状

(一) 我国个人住房贷款的不良现象

1. 不良贷款率逐年增加。

随着我国经济体制改革的不断深入, 社会经济水平明显提高, 市场经济发展速度越来越快, 人们对住房需求越来越大, 但由于目前中国的基本国情, 大部分普通民众并不具备现金购房条件, 因此商业银行个人住房抵押贷款业务受到了欢迎, 在住房体制改革和提高居民住房条件, 优化住房消费方面发挥了重要作用。但由于我国商业银行个人住房抵押贷款业务起步较晚, 所以在发展中存在着诸多问题, 随着个人住房抵押贷款余额的快速增加, 使得这些问题日益突出, 其不良贷款率明显提高, 且呈现上升趋势, 个人住房贷款风险被大大提高, 这十分不利于我国房地产业的发展, 更不利于个人住房抵押贷款业务的持续发展, 逐年增加的不良贷款率, 让银行感受到了危机感。从相关统计数来看, 自一九九五年后, 商业银行个人住房抵押贷款的不良贷款率就开始呈现上升趋势, 二零零七年其影响越来越明显, 虽然比率不高, 基数却比较大, 其风险已不容忽视, 加强不良贷款风险治理势在必行。

2. 个人住房贷款的流动性差。

当中长期贷款比例较大或到期时间分布不合理时, 会给银行带来流动性风险。由于个人住房贷款的期限一般都在10~20年, 最长可达30年, 属于长期贷款。危机来临前, 市场流动性过剩, 低成本资金随处可见, 个别个人住房贷款的风险不易被察觉。但危机袭来时, 很多贷款的风险集中爆发, 使得尽管资本状况良好的银行仍因为流动性紧张而经营困难, 甚至被迫关闭。究其原因, 是因为很多银行没有审慎的管理流动性, 背离了流动性风险管理的基本原则, 最终使自己陷入了困难的局面。

3. 个人住房贷款易受到市场和政策的影响。

个人住房贷款很容易受到市场的影响。当经济处于繁荣期时, 市场对个人住房贷款的需求量比较大;当经济处于萧条期时, 市场对个人住房贷款的需求量较少。另外市场周期的波动带动利率的波动, 由于个人住房贷款的利率为浮动利率, 当利率高涨时, 借款人承受更大的利息负担, 造成借款人还款意愿降低;个人住房贷款易受到政策调控个人住房关系到民生, 关系到社会的安定, 当个人住房情况不利与社会时, 国家将出台政策对房地产行业进行调控, 比如2010年4月出台的房产新政国十条遏制了房地产行业的捂盘惜售和房价高涨的现象, 人们对房地产行业持观望态度, 期待房价的进一步下跌, 使个人住房贷款的增量降低。

二、个人住房贷款存在的风险

(一) 个人的信用风险

个人信用风险是个人住房贷款中存在的主要风险之一, 且也是最长发生的风险。个人信用风险通常分为三种情况。第一种情况也是危害最大的情况, 借款人通过伪造信用资料故意诈骗, 骗取银行贷款, 并逃避还款。第二种情况是由于借款人家庭、工作、收入等客观因素导致借款人失去偿还能力, 无法按期偿还, 不得不放弃购房, 这便会对银行损益产生影响。第三种情况是由于借款人不按合同定额期限还款, 进行提前还款, 造成当时的市场利率低于合同利率, 使银行利息收益降低。其中任何一种风险都会对银行最终的贷款收益造成影响, 使银行遭受损失。

(二) 银行的流动性风险

从个人住房贷款的性质来看, 属于中长期贷款, 可能会带来流动性风险。这种风险对商业银行的影响较大, 极有可能给银行带来经济损失。这种风险的具体表现为:银行资产结构中的中长期贷款比重过高, 现金和国库券等不足以应付提款需要, 又缺乏及时融入现金的手段和渠道, 给商业银行带来资金问题, 影响整体的运营。另一方面, 贷款抵押物也会给商业银行带来风险。例如, 抵押物处置风险, 抵押物价格风险等等。从处置风险来看, 如果抵押物成本过高, 而变现渠道缺乏, 就会造成抵押物难以变现, 银行就会遭受损失。并且目前我国对于抵押物的处置相关法律法规比较缺乏, 交易法规并不完善, 且交易费用高, 造成抵押物难变现。另外, 如果抵押物价格下跌, 造成抵押物价值不能覆盖银行贷款本金和利息, 也会给银行带来损失。抵押物变现的风险通常是在贷款人违约的情况下给商业银行带来流动性风险。

(三) 市场和政策风险

市场风险是影响最大, 影响效果最明显的风险。近些年来, 随着我国经济体制改革的不断深入, 市场环境日益复杂, 市场风险随之提高, 经济活动中从繁荣到萧条的周期波动较大, 这种波动就会对房地产产业造成影响, 使银行遭受顺势。并且房地产对经济周期敏感性较强, 失业率的上升, 贷款数量的增加, 房价的下跌, 都会引起坏账损失。

政策风险对整个银行的运用都会产生影响, 自然会对个人贷款业务产生影响。政策风险是由于政府进行政策调整以及经济宏观调控随引起的市场变化或经济环境变化, 给商业银行带来的损失, 引起的损失风险。近几年来, 我国对经济政策的调整十分频繁, 因此银行可能遭受到的政策风险越来越多, 虽然一些宏观调控目的处于对产业的控制与优化, 但控制结果却事宜愿为。

三、个人住房贷款风险的防范对策

(一) 发展住房贷款证券化, 通过二级市场提高流动性

住房抵押贷款证券化是把金融机构发放的住房抵押贷款转化为抵押贷款支持证券, 然后通过在资本市场上出售给投资者, 以融通资金, 并使住房贷款风险分散为由众多投资者承担。这样商业银行可以大量回笼资金, 解决当前在我国商业银行中普遍存在的“短存长贷”问题, 从而在一定程度上化解商业银行的流动性风险。但推行住房抵押贷款的证券化必须要在风险可控的情况下推行, 否则就有可能酝酿出金融危机。

住房贷款证券化是我国正在实行的信贷资产证券化的一种形式, 它能促进金融产品和金融行业的深化。抵押贷款证券化是将过去由银行一家承担的发放贷款、持有贷款和回收贷款本息等职能, 转化为多家存款金融机构和机构投资者共同参与的活动。这样就加深了金融行业的分工, 而且将抵押贷款风险部分地转移到更能承担长期债权风险的机构, 从而提高了整个金融体系的效率, 增加了整个金融体系的安全性。扩大银行的经营范围, 提高其经营效益。银行与非银行金融机构之间的界限日趋模糊, 银行可以进入许多过去不曾涉及的领域, 从而实现了资本经营多元化和经营效益的目的。

(二) 加强对开发商的监管

通过前文分析不难看出, 个人贷款风险防范的重要性和必要性, 想要保障房地产经济的持续发展, 必须降低个人贷款风险, 加强对开发商的监管。俗话说“没有规矩不成方圆”, 所以必须要构建想要的审查制度, 严格规定开发商资质和资金, 约束开发商行为, 确保每一项项目都要“四证”齐全。另外, 要规定开发商自有资金比例, 从而降低整个工程的风险, 自有资金比率不应低于总投资的百分之三十。若开发商自有资金比例低或不具备相应资质, 必须限制放款。制度的制定能够为开发商监管提供依据, 能够为个人房贷风险防范创造条件。

其次, 在为某一项目提供个人住房贷款支持时, 应当与开发商签订合作协议, 明确双方的权利、义务和责任, 特别要约定如因开发商原因造成贷款风险, 开发商需承担连带责任;签订合作协议应逐级报批和“一事一审、一事一批”, 即使是同一开发商建设的不同项目也要分别审批。

最后, 要构建开发商筛选机制, 明确准入条件, 把优质、诚信的开发商及政府扶持的重点住宅项目作为贷款支持重点。建立退出机制, 根据开发商资质、经营状况、诚信度等情况及时调整客户结构。积极联合金融、工商、税务及相关行政管理部门, 及时掌握开发商的信贷及商业活动信息, 联合抵制不诚信行为及不良发展倾向。

通过上述的分析, 我国个人住房贷款业务需要通过完善我国的信用体系, 加大对借款人的信用要求来降低信用风险, 降低不良贷款率;需要发展住房贷款证券化, 通过二级市场提高个人住房贷款的流动性;需要建立风险预警系统, 加强对宏观经济的监控, 防范市场和政策风险;需要规范银行的操作, 降低操作风险;需要加强对开发商的监管, 降低来自开发商的风险。

信贷发展应遵循一定经济规律科学运营, 如果在个人住房按揭贷款风险管理上过于简单化, 必然会给商业银行带来巨大的风险, 也会影响信贷业务健康发展。从前面我国房贷风险控制存在的问题出发, 根据国民经济发展的内在需求的变化, 科学构筑商业银行个人住房按揭贷款风险管理机制。

参考文献

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[11]余慧涛.个人住房贷款高增长的潜在风险与贷后防范.宏观经济, 2010.4.

8.个人住房贷款案例 篇八

关键词：个人住房抵押贷款；特征变量；维度

个人住房抵押贷款违约特征变量选择是商业银行在建立评分模型时的一个重要步骤。本文在违约微观变量的选取上主要使用了专家咨询法。也就是充分利用个人信贷审贷官的专家经验和知识，确定哪些变量应该进入到模型中。通过大量的讨论和翻阅大量抽样档案资料，确定三个维度的个人住房抵押贷款违约相关变量选取的具体变量如下：

一、借款人维度

1、借款人年龄。在国外实证研究中普遍把借款人的年龄作为一个重要指标。一般来说，年轻人考虑不够周全倾向于冒险，刚工作时收入较少但最具成长价值：随着客户本身的年龄、身份、受教育程度、家庭状况、收人等不断的变化而使客户的价值不断成长：人到中年收入稳定且达到最高，考虑问题也更加周全。当人到了退休年龄后，收入普遍急剧下降。因此，年龄可能会成为个人住房抵押贷款违约风险的一个重要因素。

2、婚姻状况。婚姻状汉通常分为已婚、未婚、其他(离异，丧偶)等三个档次。已婚的借款人总体而言，其收入的稳定性较高：婚姻状况的不同往往对应着家庭收入来源的不同，即家庭收入是来自双薪还是单薪。已婚借款人有较稳定的家庭基础，是夫妻双方共同赚钱来经营一个家庭，所以收入一般会比单身高，同时收入也更为稳定。

3、性别。在银行专家审贷实践中一般都把借款人的性别作为一个特征变量。但结论不一：有观点认为男性在收入水平、受教育机会、工作年限等方面均优于女性。个人还款能力强而且稳定性好：但也有观点认为在某些经济发达的区域，特别是大中城市，女性在平均收入水平、学历水平等方面不输男性。同时还款意愿更强。

4、最高学历。学历大体上可分为硕士研究生以上、大学本科、大专、高中(或中专)及以下等几个档次。如果借款人学历越高，一般来说在相同的行业背景下其收入可能性也越高。且收入稳定性更强。同时，学历高受到的教育多，人们考虑问题相对来说也更加全面，对个人职业生涯和家庭生命周期各个阶段的规划也更有计划性。因此高学历的借款人发生财务危机相对来说会小一些。

5、户口性质。户口性质通常分为本市常住户口和非常住户口两个种。由于上海近年来经济总量的不断扩大。常住户口的内涵发生了一些变化。在本研究中。我们将户籍和工作单位均不在上海市的借款人界定为非常住户口，而户籍和工作单位只要有一项在上海市我们就认定此借款人为常住户口。总体而育，本市常住户口借款人的稳定性较高。

6、月收入。借款人家庭总收入是衡量借款人偿还抵押贷款能力的重要指标。上海已婚家庭绝大部分是双薪家庭，因而第一借款人收入占家庭总收入的比例指标在我国就不能衡量家庭收入的稳定性。家庭总收入足以说明借款人的财务负担能力。

7、单位性质。本研究选择了“单位性质”作为间接特征变量。单位性质可分为国家机关、事业单位、优质大型企业(含国有及国有控股企业、世界500强企业等)、一般企业、小型私营企业及其他企业等档次。对于优质大型企业的认定。可以经授信审批部门。

8、服务年限。借款人在当前工作单位的工作年限可以间接考量其工作稳定性。

9、职务。职务可分为高级负责人(行政级别局级及局级以上领导或优质大型企业高级管理人员)、中级负责人(行政级别处级领导或优质大型企业中级管理人员，中型公司高级管理人员)、骨干员工以及其他等几个档次。职务级别越高，一般其收入稳定性也越高。但企业性质不同。相同职务的内涵差别较大。

10、当前居住条件。居住条件分良好(人均面积高于50平方米)。一般(人均面积高于32.2平方米但房龄大于10年)和较差(租赁住房)三种。居住条件是衡量借款人生活质量的一个重要标志，也是一个家庭收入能力和稳定性的综合体现，

11、家庭月供收入比。住房抵押贷款月还款额占家庭月收入比指标直接反映了借款人在该项债务上的负担情况。住房抵押贷款月还款额占家庭月收入比越大，说明借款人财务负担越重。将来发生财务危机的可能性也越大。正因为该指标的重要性，在国外理论界和实务界非常重视对该指标的研究。

12、家庭资产负债比。判断借款人的还款能力。只考虑收入是不够的，还要其家庭总体债务状况和支出状况，为此要将借款人收入放人其整体财务收支中加以综合考察。资产不仅是个人财富，有的还是个人收入的源泉，能给个人带来利息、股息、租金等收入，如果借款人不能按期还款，这些资产可以兑现或变卖偿还贷款，因而也是还款能力的一个重要保证。

13、诚信度。即使借款人有还款能力。如果其还款意愿较差，那么贷款的偿还也会出现问题，因此评估借款人的还款意愿是非常重要的。通过考察借款人的单位性质、职务、学历(含技术职称)等指标可以进行间接评估；对于借款人诚信度的直接评估则主要通过借款人的外部征信记录和银行内部信用记录来加以考察。内部信用记录通过查询借款人在本行历史交易状况，可以获得借款人在本行是否发生过各类业务(含信用卡)、是否发生过延迟付款等，可以将其划分为良好、一般、不良或无记录等几个档次。

此外，在国外同类研究中借款人特征维度因素还包括供养人口、家庭总债务月还款占家庭月收入比等等。由于我国实行计划生育政策，一般家庭只有一个子女，与国外多子女家庭存在很大的差异，因而赡养人数在当前我国城市家庭中。对家庭财务负担的影响程度差异不大而不予考虑。在我国对绝大部分借款人来说。个人住房抵押贷款是其占绝对比重的消费信贷，住房抵押贷款月还款额占家庭月收入比与家庭总债务月还款占家庭月收入比基本是相同的，因此本研究未考虑家庭总债务月还款占家庭月收入比。

二、贷款特征维度

在本研究中，贷款特征维度变量主要包括业务种类、贷款金额、还款方式、贷款期限、贷款利率、抵押率(LTV)、追加担保等。

1、业务种类。分交易类贷款和非交易类贷款，在交易类贷款中，包括一手楼、二手楼、循环授信项下购房：非交易类贷款包括循环授信项下房屋装修贷款、车位车库贷款、综合消费贷款、同名转按、加按贷款。根据审贷实践，不同的业务品种风险度有明显不同，其中。非交易类贷款的风险度整体高于交易类贷款。而交易类贷款中，二手楼贷款的风险较高。

2、贷款金额。贷款金额反映了借款人的绝对债务负担量情况。一方面，在借款人收入既定的条件下，贷款金额越大。则其财务负担就越大，借款人财务恶化时贷款发生违约的可能性就越大。但另一方面。我国银监局对个人贷款的首付比例有统一规定，贷款金额于房产面积是正相关

的，一般大金额贷款对应的首付比例均不低于30％，反而从侧面反映了借款人具备较强的还款能力。

3、抵押率。个人住房抵押贷款初始的贷款价值比(LTV)反映了借款人初始的权益投人。在购买住房时借款人投资的权益比侧越大，借款人就越不愿意通过违约而丧失其在住房中投资的权益。同时，贷款价值比越高。在既定的收入水平、贷款利率和期限下。借款人月还款负担相对也越大。所以贷款价值比与违约风险有着正相关关系，即个人住房抵押贷款违约风险水平是贷款价值比的增函数。

4、贷款期限。贷款期限越短。借款人月还款额越大，借款人的财务负担就越重。但同时由于贷款期限越短。借款人月还款额越大，借款人因前期的还款使其在住房中权益积累的速度就越快，对借款人来说违约造成的潜在权益损失也越大，而且贷款期限越短借款人在贷款期限内由于意外或工作变动导致的违约风险发生的可能性也越小。从国外研究来看，贷款期限与个人住房抵押贷款违约风险之间的关系并无一个统一的定论。

5、贷款利率。贷款利率越高。借款人的利息负担就越大，因而一般认为个人住房抵押贷款违约风险水平是贷款利率的增函数。按贷款利率划分，国外个人住房抵押贷款分为固定利率抵押贷款和浮动利率抵押贷款两种基本形式。从本次美国次贷危机的情况看，使用浮动利率的借款人违约风险较大。当前我国贷款利率定价是由政府统一规定的，借款人可以选择固定利率或浮动利率：对于抽样贷款基本上执行的是管制下的浮动利率，利率波动风险主要由借款人来承担。因而利率的变动可能对违约风险存在较大的影响。

6、还款方式。当前我国个人住房抵押贷款的还款方式有两种基本的还款方式：等额还款、等本还款：还有很多灵活的创新类的还款方式：双周供、每周供、随借随还等。等额还款指在贷款偿还期内借款人每期还款的数量是固定不变的(不考虑利率调整)；而等本还款是借款人每期偿还贷款本金额固定不变，偿还利息随贷款本金的减少而减少。等本还款方式下违约的概率相对较低。

7、追加担保。当前我国个人住房抵押贷款的担保方式主要是住房抵押，商业银行为了防范风险。对部分贷款申请要求追加担保。当前我国个人住房抵押贷款保险的第一受益人为银行，因此贷款保险增加了银行信贷资产的安全性。也有由自然人或法人作为担保人的。

三、房产特征维度

对于个人住房贷款来说。作为风险缓释的抵押房产是重要的第二还款来源，因此需要考察房产的处置可能性和保值性。在本研究中，房产特征维度变量主要包括抵押物类型、抵押物性质、抵押物评估价、抵押物面积、抵押物单价、抵押物所属区域等。

1、抵押物类型。本研究中的抵押物类型主要指用于抵押的房产物业类型。从物业价值角度区分。有极高档别墅、高档别墅或高档公寓、普通公寓、老公房等类型：在国内外同类研究中还有将房龄，或者将期房和现房作为个人住房抵押贷款违约的影响因素。上海由于具有百年历史，很多历史文化保护建筑的房龄久远但保值性很好，所以本文未予采纳。

2、抵押物评估价。个人住房抵押贷款的最终保证是充当贷款抵押物的房产价值。如果抵押物是足值的，即房产市场评估价值大于购买价格。当借款人在财务恶化时，可以通过出售房产来弥补成本。在房地产市场处于急速下滑时期(如美国目前的情况)，如果抵押物不足值，再加上个人信用制度缺失就会加大贷款的违约风险。本研究抵押物的评估主要由商业银行的个贷审贷官完成。

3、抵押物性质。主要考察抵押物是家庭首套自住用房还是投资用房。如果抵押物非家庭首套住房，一般违约风险较小，但也不是绝对的，如果抵押物不是家庭首套住房。而且多套房产有贷款。属于过度投资性质，风险也较大。如果抵押物为家庭首套住房，借款人已获得了房屋的产权。借款人即便违约，在现有的制度安排下商业银行要全额收回贷款的成本巨大，会助长违约的发生。

4、抵押物单价。抵押物的单位价格综合反映了购房者感知到的住房户型、环境、邻里、小区文化等所提供的舒适度(Amenities)的价值以及预期未来建筑质量和区位的变化。如果这种预期与将来现实情况发生较大的背离时。则借款人发生违约的可能性就会增加。抵押物相对单价越低，违约风险越小。

5、抵押物面积。本研究中对抵押物面积区分为60平方米以下，60平方米～100平方米，100平方米～140平方米，140平方米～200平方米，200平方米以上几档。从银行实践看，抵押物面积小于60平方米的，或者大于200平方米的，处置难度较大。

9.宜信小额贷款案例的启示 篇九

在全球化的浪潮推动作用日益加剧的背景下，社会经济的产业组织形式并没有向19世纪末20世纪初经典经济学家预言的那样，从自然竞争走向集中，最后必然走向垄断。恰恰相反，随着科技水平的提高，社会分工细化经济活动电子化、虚拟化，中小企业和小微企业企业却成了各国国民经济的基础和社会经济中最活跃的因素。

日前，“2011中国微创新高峰论坛”在京拉开帷幕。宜信集团CEO唐宁在分论坛“中小企业的微创新突围——微创新模式关节点”上说：“今天的主题是微创新，说到„微‟这个字，我深有感触。宜信是做微金融的，服务于微企业、贫困农户，帮助他们解决小额资金、微资金问题，我们相信以这些微力量可以实现改变世界。”我们在唐宁的展望不仅能看到作为一个商人面对商机时迅速而精确的把握，更能深深体会到，作为一个时刻把社会责任做为企业代名词的企业家的博大胸襟。自1993年我国政府试办小额信贷开始，10几年来经历了国际捐助、政府补贴支持到商业运作的过程。由于传统的自上而下的资源分配决策系统和方式、政府行政系统的监测和检查透明度差、资金难以有效到达需要者手中、加之制度安排中存在的上述决策和管理方面的内在缺陷没有得到相应的修补，导致资金被挤占、挪用、偏离目标受益人等违纪违法的现象得不到的发现和纠正。在“八七扶贫攻坚计划”中甚至出现了贷款的低早率和甚至负利率使农民尽可能长久地拖欠贷款的可笑现象。与此相比，自2004年以来为了弥补面向中低收入群体和微小企业的金融产品支持的空白，国家陆续推出了一系列支持性的政策，发展小额信贷后便风潮般涌现出了许多商业性质的小额信贷公司，强烈的体现目前大量处于法律监管之外的民间金融资金，迫切希望获得进入金融体系的适当途径的渴望。目前，国家国有银行和股份制商业银行真正能对中小型企业和微型企业有所帮助的现在不超过3家，目前的规模根本不能解决小微企业融资难问题。但由于没有任何针对小额信贷机构的政策和法规，对一些非政府组织的小额信贷机构，基本上处于没有监管的地位，特别是前些年金融改革中有些金融机构（比如农村合作基金会）违规经营引致了巨大的金融风险，使得金融监管当局对民间资本从事金融活动严格限制、重重担忧。身份尴尬、利率限制致使许多小额信贷组织在承担巨大风险后却只能勉强维持或依赖资助，而自身资金或管理一旦出现问题不仅没有后台依赖还成为众人矢之的对象。态度上的“只打击不褒奖”和鼓励性政策始终无法落实的现状在“人人贷”倒台之后表现的尤为明显，银监会的掷地有声的公告引起小信贷界晴天霹雳般的震动，业界人人自危、澄清不断，民众抱怨和担忧四起。表面上看银监会为广大民众提供了可靠有效的信息，然而实际上它在实施对银行业金融机构实施监管之外，并没有做到维护银行业的合法、稳健运行的职能。《通知》中表示：行业门槛低，且无强有力的外部监管，人人贷等P2P平台贷款公司在中国尚处在监管真空，由于相关法律不完备，央行和银监会都没有对其监管的法定职责这，无疑是政府相关部门之间相互“踢皮球”的表现。再者，此次银监会的通知侧重于提醒银行注意风险的跨界“传染”，小额信贷公司在对个人、小微企业做信用评级除出借人提供外，只能依赖的准确信息只有央行的信用认证报告，税务、法院和工商部门掌握的企业数据都被视为自己的内部资源而使得商业银行很难从正规渠道获取，由此产生“二次抵押”现象的责任究竟该由谁负？

10.个人住房贷款案例 篇十

一、单项选择题（共 25题，每题2分，每题的备选项中，只有1个事最符合题意）

1、凭证式国债的持券人如遇特殊情况需要提取现金，可以到购买网点提前兑取。提前兑取时，收取的手续费为兑付本金的__。A．2‰ B．1‰ C．1.5‰ D．0.5‰

2、假定某公司于2011年1月18日向它的股东们宣布发放现金红利。在没有信息泄漏的有效市场上，若发放的红利低于投资者的预期，则__。A．在公布时有大幅的价格变化 B．在公布时有大幅的价格上涨 C．在公布后有大幅的价格下跌 D．在公布后没有大幅的价格变动

3、下列对信用评级的说法，错误的是__。A．分为外部评级和内部评级

B．外部评级依靠专家分析，内部评级依靠商业银行内部分析 C．外部评级以定量分析为主，内部评级以定性分析为主 D．外部评级主要适用于大中型企业

4、《银团贷款业务指引》规定，在银团贷款中，借款人提前还款的，应至少在最近一个预定还款日的__个营业日前通知代理行。A．15 B．30 C．60 D．90

5、下列不属于短期政府债券特征的是__。A．违约风险小 B．流动性强 C．面额大 D．收入免税

6、某银行人民币债券理财计划为半年期理财产品，到期一次还本付息。2008年5月1日，某人投资10 000元购买该理财产品，半年后到期，该产品实际年化收益率为 2.62%，则理财收益约为__元。A．66 B．132 C．262 D．524

7、商业银行的自有资金不可以投资__。A．公司债券 B．中央银行票据 C．同业拆借 D．短期融资券

8、处于成熟期的行业，价格竞争__，新产品的出现速度非常__。A．很激烈；快 B．很激烈；慢 C．不激烈；快 D．不激烈；慢

9、个人资产负债表中的资产价值是按_________计算的。A．购置价

B．当前市场价格

C．平均购置价和当前市场价格所得 D．视情况而定

10、多种信用风险组合计量模型被广泛应用于国际银行业中，其中__直接将转移概率与宏观因素的关系模型化，然后通过不断加入宏观因素冲击来模拟转移概率的变化，得出模型的一系列参数值。A．Credit Metrics模型

B．Credit Poi folio View模型 C．Credit Risk+模型 D．Credit Monitor模型

11、支票是出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。其中不能用于支取现金的支票是__。A．旅行支票 B．转账支票 C．普通支票 D．现金支票

12、下列关于担保中留置的说法，正确的是__。A．留置财产只能是不动产

B．留置财产可以是动产，也可以是不动产 C．留置权人不占有留置财产

D．当债务人到期未履行债务时，留置权人有权就留置财产优先受偿

13、《贷款风险分类指导原则》采用贷款风险分类方法，按风险程度，将贷款划分为五类。即正常、关注、次级、可疑和__。A．危险 B．无期 C．坏账 D．损失

14、________的投资份额是可以不固定的。A．封闭式基金 B．契约式基金 C．开放式基金 D．公司型基金

15、下列__不属于银行应重点监控的管理状况风险。A．管理层的品位、修养 B．中层管理层薄弱 C．借款人的关联企业倒闭

D．借款人在银行存款大幅下降

16、抵押是担保的一种方式，根据《物权法》，下列说法正确的是（）。A．债权人不占有债务人或第三人用于抵押的财产 B．债权人任何时候都无权就抵押财产优先受偿

C．抵押需将财产移交给债权人，一旦债务人不能履行到期债务，可直接用于清偿

D．抵押财产的使用权归债权人所有

17、下列关于情感营销策略的说法中，错误的是__。

A．情感营销是在单一营销的基础上注入人性化的营销理念 B．不局限于满足客户的一次性需要

C．用情感打动客户的心，把客户终生套牢 D．缺点是不能够获得客户的长期信赖

18、银行营销机构的组织形式不包括__。A．直线职能制 B．事业部制 C．有限合伙制 D．矩阵制 19、1996年，在国家的大力提倡下，企业纷纷放弃含氟冰箱的研制生产，从而导致生产该冰箱的设备使用率极低，价值也大大降低，这是一种。A：实体性贬值 B：功能性贬值 C：经济性贬值 D：科技性贬值 E：著作权

20、按照用途划分，固定资产贷款不包括__。A．基本建设贷款 B．技术改造贷款 C．科技开发贷款 D．并购贷款

21、金融市场常被称为“资金的蓄水池”和“国民经济的晴雨表”，分别指的是金融市场的（）。

A．集聚功能，资源配置功能 B．财富功能，资源配置功能 C．集聚功能，反映功能 D．财富功能，反映功能

22、以下各项中不得抵押的财产是__。

A．抵押人依法有处分权的原材料、半成品、产品 B．抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产 C．土地所有权 D．专款专用

23、中国的商业银行主要采取什么方法计算风险经济资本（）。A．基本指标法 B．标准法 C．高级计量法 D．AB

24、在保险业务相关要素中，__只能由单位担任，不能是个人。A．保险经纪人 B．保险代理人 C．被保险人 D．受益人

25、《刑法》中规定银行或者其他金融机构的工作人员在票据业务中，对违反《票据法》规定的票据予以承兑、付款或者保证，造成重大损失的，处__；造成特别重大损失的，处__。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。A．5年以下有期徒刑或者拘役；5年以上有期徒刑 B．3年以下有期徒刑或者拘役；3年以上有期徒刑

C．3年以上5年以下有期徒刑或者拘役；5年以上有期徒刑 D．3年以上10年以下有期徒刑或者拘役；5年以上有期徒刑

二、多项选择题（共25题，每题2分，每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项。错选，本题不得分；少选，所选的每个选项得 0.5 分）

1、会计报表主要有__。A．资产负债表 B．现金流量表 C．利润表

D．财务比率分析表

E．财务报表附表及附注

2、商业助学贷款的贷后管理不包括__。A．贷后检查

B．贷款质量分类与风险预警 C．审查合同

D．不良贷款管理

3、通常根据贷款标价方式的不同，可将利率分为__。A．固定利率与浮动利率

B．本币贷款利率和外币贷款利率

C．法定利率、行业公定利率和市场利率 D．基准利率和一般利率

4、下列指标计算公式中，不正确的是__。

A．操作风险损失率为操作造成的损失与前三期净利息收入加上非利息收入平均值之比

B．拨备覆盖率=(一般准备+专项准备+特种准备)/贷款余额

C．关注类贷款迁徙率：期初关注类贷款向下迁徙金额/(期初关注类贷款余额-期初关注类贷款期间减少金额)×100% D．市值敏感度为修正持续期缺口乘以1%/年

5、关于人力资源的供求预测和流动分析，下列说法错误的是__。A．人力资源供求预测的主要目的是估计未来企业对劳动力的需求

B．人力资源预测通常包括两项内容，一是企业内部和外部的劳动力需求预测，二是企业内部和外部的劳动力供给预测 C．人力资源的流动是市场经济的特征之一

D．企业在取得用人主动权的优势地位之后，更重要的就在于正确地预测人力资源对自身的需求，通过有效地分析形成正确的决策

E．以企业人力资源的流动来维持员工队伍的新陈代谢，对保持企业组织的效率与活力具有重要意义

6、下列属于个人理财的社会环境影响因素的是__。A．社会文化环境 B．制度环境 C．通货膨胀率 D．人口环境

E．金融机构监管体制

7、贾某为B公司向银行申请的一笔保证贷款的连带保证人，贷款金额50万元，则贷款到期时，如B公司仍未偿还贷款，银行__。A．只能先要求B公司偿还，然后才能要求贾某偿还 B．只能要求贾某先偿还，然后才能要求B公司偿还

C．可要求B公司或贾某中任何一者偿还，但只能要求贾某偿还部分金额 D．可要求B公司或贾某中任何一个偿还全部金额

8、下列属于银行业从业专业委员会的是（）。A．理事会

B．法律工作委员会 C．常务委员会 D．监事会

9、债券按发行主体的不同，可分为__。A．政府债券 B．公债 C．金融债券 D．企业债券 E．非公债

10、衡量风险的指标有__。A．方差 B．久期 C．凸度

D．在险价值(VA E．期望收益

11、商业银行操作风险报告的目的在于向高级管理层揭示一下商业银行的主要风险源、整体风险状况、风险的发展趋势、将来值得关注的地方。其报告内容大致包括__。A．损失事件 B．风险状况 C．诱因及对策 D．资金水平

E．关键风险指标

12、个人贷款的风险管理中，对合作机构的风险分析包括__。A．合作机构的信用状况 B．合作机构的管理水平C．合作机构的业界声誉 D．合作机构的偿债能力 E．合作机构的盈利能力

13、在信用风险管理过程中，商业银行需要使用反映客户盈利能力、营运能力、资产流动性等情况的财务指标来进行客户信用风险识别，以下各财务比率不属于营运能力指标的是__。A．存贷周转率 B．资产负债率 C．权益收益率 D．资产回报率 E．资产流动率

14、按照权证的内在价值分类，权证可以分为__。A．平价权证 B．价内权证 C．折价权证 D．认股权证 E．价外权证

15、个人经营类贷款的特征是__。

A．适用面广，可以满足不同层次的私营企业主的融资需求 B．银行审批手续相对简便 C．贷款期限相对较短 D．贷款用途多样

E．风险控制难度较大

16、某公司债券年利率为12％，每季复利一次，其实际利率为_________。A．7.66% B．12.78% C．13.53% D．12.55%

17、制定保险规划的原则包括__。A．转移风险的原则 B．量力而行的原则 C．分析客户保险需要 D．合法性原则 E．目的性原则

18、项目贷款包括__。A．基本建设贷款 B．技术改造贷款 C．科技开发贷款 D．商业网点贷款 E．固定投资贷款

19、假设未来经济有四种可能的状态：繁荣、正常、衰退、萧条，对应地发生的概率是0.3、0.35、0.1、0.25，某理财产品在四种状态下的收益率分别是50%、30%、10%、-20%，则该理财产品的期望收益率是__。A．20.4% B．20.9% C．21.5% D．22.3%

20、商业银行以安全性原则、流动性原则、效益性原则为经营原则，实行__。A．自我管理 B．自担风险 C．自负盈亏 D．自我约束 E．自主经营

21、某外国人2000年2月12日来华工作，2001年2月15日回国，2001年3月2日返回中国，2001年11月15日至2001年11月30日期间，因工作需要去了日本，2001年12月1日返回中国，后于2002年11月20日离华回国，则该纳税人_________。

A．2001为我国居民纳税人，2002为我国非居民纳税人 B．2000为我国居民纳税人，2001为我国非居民纳税人 C．2001和2002均为我国非居民纳税人 D．2000和2001均为我国居民纳税人

22、下列各项中，__属于个人存款业务。A．教育储蓄存款 B．个人通知存款 C．定活两便存款 D．定期整存整取 E．活期存款

23、下列有关商用房贷款提前还款的说法，正确的是__。A．提前还款包括提前部分还本和提前结清两种方式 B．借款人应向银行提交提前还款申请书

C．借款人的贷款账户须无拖欠本息及其他费用

D．提前还款降低了银行风险，银行应给予利息返还 E．借款人在提前还款前应归还当期的贷款本息

24、某私企业主为其雇员在太平洋人寿保险公司购买了以外伤害险，约定如雇员在工作中因意外伤害致死，将向其家属给付死亡保险金。其中，保险人、投保人、被保险人和受益人依次为_________。

A．私企业主、私企业主、雇员和雇员家属

B．雇员家属、太平洋人寿保险公司、雇员和私企业主 C．太平洋人寿保险公司、私企业主、雇员和雇员家属 D．雇员、私企业主、雇员家属和雇员家属

25、违反从业人员职业操守的人员，__。

A．可能受到公众谴责，但尚无法进行实质性的约束 B．其所在金融机构应当视情况给予相应惩戒 C．情节不严重的，不应当受到惩戒

11.个人住房贷款案例 篇十一

关键词:项目融资贷款银团风险控制

一、贷款前期阶段

在项目筹建阶段时,我们国家尚处于改革开放的初期,各种基础设施的建设方兴未艾,对电力的需求也日益增大。作为国家“九五”规划的重点项目之一,临海电厂项目急需国外资金和技术的加入。香港的L集团就是在这种环境下和国内的发电集团取得了合作。项目公司和香港的H银行达成了初步的合作意向。H银行将作为牵头行,为临海电厂项目提供1.25亿美元的商业贷款。项目通过国际招标确定由日本某集团总承包建设。项目公司因此和日本M银行洽谈,取得了8.2亿美元的出口信贷贷款。

在这阶段,贷款银行风险控制的主要手段有:

(一)在融资谈判阶段,项目公司聘请融资顾问代表投资者同银行接洽,提供项目资料及融资可行性研究报告给银行进行风险评估。贷款银行经过现场考察、尽职调查及多轮谈判后,将与投资者共同起草融资的有关文件。

(二)由于贷款金额较大,牵头行往往组织信用良好、资金雄厚的十几家银行共同组成贷款银团来共同提供贷款给借款人,这样做既分散了自身的风险、又增强了抵御风险的能力。

二、合同签署和执行阶段

在这一阶段,最重大的事项莫过于签订贷款合同。以H银行为牵头行的银团在选定其他贷款成员后与项目公司即借款人进行谈判。谈判的内容包括银行发放贷款的条件、贷款金额、利率条件、借款人违约条件等。这一阶段,虽然谈判的时间较长,需要沟通的事项较多,但这一方式有利于银团的成员从一开始就参与了贷款银团的工作,对贷款项目有了深入的了解和明确的预期。谈判的最终目的要使得贷款合同的条款既要符合银团的利益,同时也要被借款人所接受。

(一)担保安排

由于项目融资方式中,借款人偿还借款的来源就是该项目所产生的收益,没有其他的来源。银团为保证贷款本金和利息的及时、足额收回,就必须将借款人在项目下的资产、权益抵押到自己的名下。

在临海电厂项目融资中,香港H银行有限公司作为贷款银行委任的境外抵押代理人,管理或接收抵押物。项目公司可提供给境外贷款银行的担保主要有如下:

1、股权质押和权利转让:根据贷款协议,临海电厂项目公司股东出资证明书质押给境外抵押代理。作为股东在项目公司中目前及将来各自股权产生的所有权利、股利和效益转让给境外抵押代理。

2、再保险权利转让:根据贷款协议,临海电厂保险在省人保投保,省人保再将80%向境外再保,通过项目公司作为借款人与境外抵押代理签订再保权益转让书,将借款人在保险名义下的所有权利、所有权和利益及索赔权(包括给予借款人的任何代表权、担保、承诺及其他保证)(现在和将来的)以及根据该保险借款人应得到的所有权益,包括退回保险金, 所有有关保险索赔的利益转让给境外抵押代理。

3、账户抵押:临海电厂项目公司作为借款人为了支付给抵押贷款人及清偿有抵押债务采用全权保函,通过第一固定抵押方式,以境内抵押代理(作为抵押贷款代理人)为受益人,在账户抵押协议持续有效期间现在或以后任何时候将在省建行开立的美元资本账户、美元还本付息账户、美元贷款账户、美元收入账户、人民币抵押账户的贷方余额抵押给并绝对转让给境外抵押代理,并在临海市公证处注册登记。

4、机器设备抵押:根据贷款协议,必须签订机器设备抵押协议,贷款人和为了保证协议中的所有其他义务,作为法定受益所有人,临海电厂项目公司(抵押人)向作为抵押贷款的代理人和受托人并代表其利益的境外抵押代理转让、抵押滨海电厂项目公司所有的机器设备和其在所有权文件中规定的所有权利、所有权和利益(现在和将来)及其在上述文件中得到的所有利益。

5、土地使用权抵押:根据贷款协议必须签订土地使用权抵押协议。临海电厂项目公司将拥有的土地使用权及其在场地所有权文件项下所有权利、所有权和利益及由此产生的利益抵押或转让给境外抵押代理,并在临海市国土局办理抵押登记手续。

6、建筑物抵押:根据贷款协议,临海电厂项目公司作为借款人, 取得贷款的先决条件之一,必须签订建筑物抵押协议。借款人(抵押人)作为电厂建筑物的法定所有人,把建筑物和一切所有权转让书中的权利, 产权和利益抵押给境外抵押代理。在项目完工之后即在临海市房地产交易中心进行登记手续。

(二)利率安排

临海电厂由日本M银行提供的8.2亿美元出口信贷是采用固定利率, 利率6.2%,期限16年,;由香港H银行为牵头行、以11家境外银行组成的银团提供商业贷款,利率是浮动利率LIBOR + 1.6%,期限12年。由于出口信贷利率得到了日本政府的补贴,是优惠利率,固定利率6.2%,较商业贷款浮动利率及国内同期中长期美元贷款利率较低。临海电厂项目公司从出口信贷优惠利率中获得了利益,从而降低了工程造价。由于国际资本市场的变化,LIBOR美元利率不断下降,银团在自身收益得到保证的前提下,也进一步为项目公司节约了财务费用。

(三)参与公司治理

在融资执行阶段,由于融资银行承担了项目的风险,因此会加大对项目执行过程的监管力度。通常贷款银行会监督项目的进展,并根据融资文件的规定,参与部分项目的决策程序,管理和控制项目的贷款资金投入和现金流量。通过银行的参与,在某种程度上也会帮助项目投资者加强对项目风险的控制和管理,从而使参与各方实现风险共担,利益共享。

在临海发电厂,银团通过以下几种方式参与项目公司的管理,实现风险的合理规避:

1、通过董事会决议,对银行账户进行授权控制:根据公司的董事会决议,对在省建行和临海市建行开立的账户分别授权签署银行支票及其他汇款凭证。在省建行开立的账户,董事会设置了三组有授权的人士。其中:甲组乙组均为公司董事,丙组七人为H银行派出的人士。金额相等或低于拾万美元(US$100,000)或壹佰万元人民币(RMB1,000,000),由甲组任何一人及乙组任何两人共同签署,并由丙组任何两人加签有效。金额超过拾万美元(US$100,000)或壹佰万元人民币(RMB1,000,000):由甲组任何两人及乙组任何两人共同签署,并由丙组任何两人加签有效。

在临海建行开立的账户,董事会设置了三组有授权的人士。其中:甲组乙组均为公司董事;丙组七人为H银行派出的人士。金额相等或低于拾万美元(US$100,000)或壹佰万元人民币(RMB1,000,000):由甲组任何一人及乙组任何两人共同签署有效。金额超过拾万美元(US$100,000)或壹佰万元人民币(RMB1,000,000):由甲组任何两人及乙组任何两人共同签署有效。

2、根据贷款协议的规定,项目公司涉及金额超过1,000,000美元的合同,除需经公司董事会批准以外,还需提交银团审批。只有在银团同意之后,公司才能签署有关的合同或协议。

3、公司允许境外抵押代理及其代表在任何适当的时候来检查会计账簿和财务记录,取得这些会计账簿和财务记录的副本和其中的摘录;项目公司需按照协议规定及时向境外抵押代理提供季度财务报表和经审计后的年度财务报告;在提供财务报告的同时,每次需要向境外抵押代理提供一份证明,由当时两位董事签名,说明这些财务报表在所有实质性方面都是真实、正确的和完整的,并且公正的表明其在相关会计期间的经营成果和财务状况。

4、项目公司的年度预算在报董事会同意之后,亦需提交银团审核同意。在公司年度内的开支,境外抵押代理将严格按照批准的预算来执行,对于超出年度预算开支的事项一般不予以批准。

(四)违约安排

在临海电厂和境外抵押地理签订的贷款协议中明确规定了项目公司即借款人可能发生的违约事件。这些违约事件包括但不限于借款人未于到期日偿还债务、有关的合同方在规定的期限内没有履行《运行和购电合同》项下的义务、借款人卖掉、转让、出售或处置或试图或同意卖掉、转让、出售或处置其全部或大部分承诺、财产、资产、权利或收入;借款人改变或威胁要改变其业务性质或范围,或者终止章程中贵的那个的其业务经营的重要部分。合同中规定的违约事件多达三十项,用合同规范了借款人的行为,在最大程度上保护贷款银团的合法利益。

一旦发生违约事件,借款人根据帐户抵押书运用项目帐户的权利应根据帐户抵押书中止,即项目公司的银行帐户将被冻结,直至境外抵押代理宣布违约事件已经解除为止。

项目融资方式是一种较为常见的融资方式,特别是在能源项目、基础设施建设等项目上使用较为频繁。它给项目的投资者、借款人提供了一种风险共担、共同管理的一種方式,使贷款人能更好的参与到项目的管理当中来,降低资金的风险。在临海发电厂项目中,贷款银团通过贷款前期和合同签订执行阶段的各种措施,成功的规避了项目融资中可能遇到的主要风险,不仅给临海发电厂项目提供了项目建设所需的资金,而且获得了良好的融资收益。临海发电厂项目从2000年4月第一台发电机组投入商业运行到现在,机组运行情况良好,项目公司从售电收益中获得了充足的现金流量,股东获得了预期的回报,贷款银团按时、足额收回了本金和利息,是一个运作得较为成功的项目融资案例。

参考文献:

[1]李定明 探讨大型基建项目银团贷款的具体操作 当代经理人 2006年2月

[2]张庆山. 火力发电企业项目融资风险管理研究[D]. 华北电力大学(北京), 2007