保险理赔难的对策

2024-07-06

保险理赔难的对策（精选10篇）

1.保险理赔难的对策篇一

我X中小企业融资难的原因分析及解决对策

长期以来，中小企业已成为促进我X经济发展、X场繁荣和实现就业的重要基础。然而，“融资难、融资贵”一直困扰着中小企业，严重阻碍了实体经济的发展。如何有效解决中小企业融资难，以促进中小企业健康持续发展是当前急需解决的难题。为此，X政协主席会议根据X委安排开展了专题协商调研，现将调研情况汇报如下：

一、中小企业融资难的原因分析

(一)中小企业自身存在的问题

一是投资过于单一。

中小企业的初始资本主要取决于发起人的资本力量和所规划的事业规模，从事大企业的配套协作生产或服务业等对规模要求不高的生产经营。企业业主实行家族式管理，资本来源过于单一,不愿吸收外来资本，一门心思想贷款，因而初始资本不会很大。一旦资金链断裂或脆弱，企业的生产经营活动将会受到沉重打击。

二是财务制度不健全。

绝大多数中小企业处于创新成长期，未能形成一套完整的、科学的管理制度。财务管理体系及制度缺乏，存货管理与债务债权方面缺少内部控制、无严密的资金使用计划、重视利润而忽视现金流量的管理等问题，更加加剧了企业融资的困难。

三是有效担保不足。

中小企业融资难最大的障碍就是不能提供有效的信贷保证，一些单位怕银行追究连带责任，都不愿意冒风险为别人提供担保，即使能找到一个为自己担保的往往也会因为经营不善、资产质量差等原因而不具备担保能力。其次，中小企业融资时难以提供相应的抵押品，提供的一些产品、设备变现能力低，银行都不愿接受。另外，抵押担保的程序也很复杂，企业如要办理一批财产的抵押，需要办理财产评估、登记、保险、公正等复杂手续，涉及到许多的职能部门，并需要提供很多相关的资料。由于中小企业抵押担保的质量低和难以落实，致使金融机构都不愿意贷款给中小企业。

(二)银行方面存在的问题

一是银行不愿承担风险。

商业银行是中小企业融资的主要渠道，然而，现实情况却是，银行出于资产质量和风险收益的考虑，在对中小企业融资支持上都十分谨慎，最易受到宏观调控、压缩贷款规模的影响而具有很大不确定性。银行是企业的本质，决定对企业贷款是锦上添花，产生的结果必然是金融企业向实力雄厚的大中型企业或者基础建设聚集，而对中小企业出现了“两极分化”。一方面是收益高、效益好、现金流充足的优质中小企业成为各大金融机构争抢的对象；另一方面有发展潜力但目前状况不十分好的企业，由于银行尚不能识别，往往融资困难。

二是政策制约银行贷款能力。

政策对银行的规定不只是“合法经营，照章纳税”，还规定贷款对象和额度，导致X几大银行陷入有存款无贷款，有贷款无存款的怪圈。如邮政银行、农商银行吸纳了XX%的存款，而政策规定这两大银行只能为服务三农提供单笔不超过X万，总量不超过存款额X%的小额贷款，而银行为了支付存款利息并让存款产生收益，只能将余款交上级银行投入其他地方。其他几大银行有贷款额度但因存款太少而无贷款能力，想贷款也只能承担风险从外地借资，如一家刚进入X的银行三个月存款X亿元，贷款达X亿元，银行为此承受具大风险。

三是银行对信贷责任人的责任加大。

目前，银行对从事信贷工作人员的责任追究很重，一笔贷款的损失一定程度上会影响到贷款责任人，因此，在风险因素不能确定前，银行人员是存在恐贷、拒贷心理。

(三)政府方面存在的问题

一是政府不够重视。

X政府虽然对中小企业实行了“税融通”、“促保贷”和“企业上云”等帮扶措施，并建立了“中小企业服务平台”，但对召开银行联系会议增强银行责任，召开银企对接会议加强银企沟通，制定激励机制调动银行积极性，财政国库存款实行论功行赏等方面做得不够。导致各级银信部门对政府融资态度不了解，对企业状况不清楚，使X的存款外流，外面的资金也不愿引进。

二是信用环境不优。

虽然，今年X法院公开了八批老赖，对创建良好信用环境起了积极作用，但部门联动不够，打击不力。特别是前几年个别企业贷款跑路，目前银行还心存余悸。

二、解决中小企业融资难的对策

(一)加大宣传力度

加强对中小企业金融扶持的宣传力度，宣传和推广中小企业金融服务政策以及银行机构支持中小企业情况，营造良好的社会舆论氛围。一方面搭建融资对接平台，促进银企良性合作。政府要积极引导银行机构深入中小企业聚集区，组织融资对接会，增加银企的相互了解，增进银企之间的感情，现场解决中小企业融资问题；另一方面，搭建政策宣传平台，促进信息交流互通，建立包括物理网点、报刊媒体、新宣传媒体在内的多方位、多元化的信息交流平台，促进政策宣导以及政、银、企交流，促进中小企业金融服务政策的落实。

(二)转变经营理念

中小企业要转变观念，建立健全财务和人事制度，积极授信，主动创造条件争取金融支持。同时，中小企业要改变家族管理模式，积极吸纳股东、引入风投资本壮大经济势力。银行机构要转变经营理念，积极主动作为，优化金融服务，在政策许可的情况下，主动对接企业，敢为人先，解决好中小企业融资和金融支持面临的几个突出问题，即中小企业产权不明晰，造成抵押手续无法办理，抵押物价值不足，导致抵押无法落实，企业达不到行业准入管理要求，基层行无法办理授信等问题；同时信贷产品上要简化信贷手续和审批流程，尽可能缩短企业融资等待时间，科学、合理地制定贷款限额、期限和利率价格水平，寻求企业和金融最佳效益结合点。

(三)推进体制改革

推进金融体制改革，使金融体制改革与经济体制改革相适应。国有商业银行应该转变观念，重视对中小企业的信贷支持，以适应目前的经济体制改革。国有商业银行应该设立中小企业信贷部，积极、有效、合理、透明地开展面向中小企业的金融服务业务，要特别支持那些有X场、有效益、有前途的中小企业，建立多层次、专门为中小企业服务的中小资本X场体系。银行可以扩展中间业务，为中小企业提供更多的金融服务，例如票据承兑和贴现、代理融通、结算等业务。金融机构发展此类业务，既能促进企业资金方面的流通，缓解资金困难，又能促进社会资金的流通使其呈良性循环。

(四)强化激励措施

政府对中小企业进行扶持，除了政策引导和支持外，更多的应该是为中小企业营造良好的融资环境，激励银行对中小企业的贷款信心和贷款力度，使银行成为支持X经济发展的主力军。一是要加强沟通，改善银行系统对X融资环境的认识，增强银行对中小企业的贷款信心。二是要出台《金融机构支持地方经济发展考核办法》，把银行业绩考核同支持民营经济发展挂钩，解决不敢贷、不愿贷的问题。激励银行机构引入资金加大对中小企业融资的力度，支持X经济建设。三是要建立财政国库账户论功行赏的竞争机制，财政国库账户实行轮换，谁对X经济发展贡献大，财政国库账户落户谁家，以调动金融机构为中小企业融资服务的积极性。

(五)加大打击力度

良好的信用环境，是一个地方经济发展的前提。在法院公布老赖的基础上，政府要组织公、检、法及工商、税务、民政、教育等部门建立黑名单制度，齐心协力，齐抓共管，采取强硬措施，督促执行到位，让老赖无处可逃，使信用环境得到优化。

2.保险理赔难的对策篇二

一、中小企业融资难的现状

1. 民间融资的不确定。

中小企业民间融资主要是指民间借贷和民间集资, 它不属于正规的融资渠道, 不能得到现行法律的保护, 不具有相关的法律保障措施, 而且民间融资大多数是高利贷, 融资成本大大高于商业银行贷款, 这样就形成了中小企业民间融资的不确定性。

2. 中小企业不能借助资本市场解决融资问题。

随着我国证劵市场的不断发展, 利用证劵进行直接融资的企业在不断提高。但是企业实现上市流通的门槛很高, 只有少数规模大、经济效益高、管理规范、科技含量高的企业和大型国有企业才能上市发行股票直接融资, 而大多数中小企业无法进行直接股权融资, 不能解决资金短缺的问题。

对于债券融资, 中小企业很难达到国家规定企业发行债券的标准, 并且我国对发行公司债券的审批比较严格, 规定了许多限制性条款, 债券融资的投向主要是基础设施和公用事业项目上。因此, 中小企业也无法利用债券融资。

3. 中小企业很难从商业银行获得贷款。

在信贷市场上, 中小企业与大型国有企业之间对信贷资金进行竞争。对于商业银行来说, 一方面考虑到贷款的成本与收益, 给中小企业贷款形成不了资金的规模收益, 由于中小企业贷款的每笔数额小, 频率高, 贷款的经营成本管理费用高。另一方面, 商业银行在贷款上的风险偏好。由于中小企业大多数是家族制或业主制企业, 没有建立现代企业制度, 财务信息制度不全, 缺少足够的抵押资产, 造成风险很高, 而我国的商业银行要保持稳健经营的原则, 因此贷款积极性不高。

因此, 中小企业融资难主要是对企业发展所需的中长期资金的缺失, 主要表现在资本市场不能为中小企业提供债权融资和股权融资, 商业银行不愿对中小企业发放贷款。而鉴于我国目前的实际情况, 要解决中小企业融资难问题, 主要是解决信贷市场上的信息不对称。

二、信息不对称:信贷市场上的逆向选择和道德风险

1. 中小企业融资难的原因。

(1) 信息不对称。在我国, 中小企业的经营规模小, 财务信息披露制度的不健全等决定了它不能够从股市或债券市场融资。因此, 中小企业发展所需要的资本筹集基本上是从金融机构的间接融资来完成。然而在信贷市场上, 中小企业与商业银行之间的信息不对称造成他们之间较高的交易费用, 由此产生了严重的逆向选择和道德风险问题, 这就是我国中小企业融资难的根本原因。

在信贷市场上, 中小企业与商业银行之间的信息不对称是普遍存在的。中小企业通常比银行掌握更多的信息, 是信息优势方。他们可以利用信息优势在与银行贷款交易过程中或过程后损害银行的利益, 使商业银行承担更多的贷款风险。中小企业融资的信息不对称主要表现为三个方面:第一, 银行很难确切的了解中小企业贷款投资的项目预期和实际的成本和收益;第二, 中小企业获得贷款后选择投资方向与贷款时承诺的投资方向是否一致;第三, 中小企业的实际盈利能力不对称。因此, 由于信贷市场上的信息不对称导致了逆向选择和道德风险。

(2) 逆向选择。中小企业融资产生的逆向选择是指发生在贷款交易前, 由于银行和中小企业的信息不对称, 中小企业可能故意隐瞒信息, 以求在与银行贷款过程中获得最大的收益, 而贷款银行却因没有足够了解中小企业的信息则受损。

在资金的信贷市场上, 中小企业和商业银行是交易的两方。由于作为贷款者的商业银行不能直接参与企业的经营管理, 对企业的信用水平, 偿还贷款能力及经营盈利能力不能充分了解。为了保证盈利, 商业银行不得不根据“好企业”和“坏企业”的平均信用水平、经营状况和偿还贷能力为标准来制定贷款条件, 这样就会形成一个较高的贷款利率。在该贷款利率下, “好企业”会认为贷款成本太高而较少贷款或不贷款, 而对于“坏企业”来说, 他们自身的风险很大或本来就打算贷款后就不偿还银行贷款, 因而会急于贷款, 这样信贷市场上将充满“坏企业”的借款者, 而“好企业”的借款者将退出信贷市场。当这一过程重复出现后, 随着“好企业”的不断退出, 资金的信贷市场上只剩下高风险的“坏企业”, 这就是逆向选择。逆向选择会对金融资源配置不利, 会使那些信用好的中小企业得不到贷款, 同时银行在贷款过程中非常谨慎, 宁愿不贷也不错贷, 即银行采取惜贷策略。

(3) 道德风险。资金信贷市场上的道德风险就是指在中小企业取得商业银行的贷款后, 由于双方的信息不对称而引起的中小企业做出损害商业银行的行为。具体的说, 在中小企业取得贷款的资金后, 在信息不对称的掩盖下, 中小企业可能背离原来的承诺, 为了追求更高的利润, 将借款投资于收益更高, 风险更大的项目, 这将偏离了银行的利益。由于道德风险的存在, 商业银行面临企业不偿还贷款的风险, 为了防止中小企业的违约, 银行会采取信贷配给的方法给中小企业贷款, 即按企业违约的成本来给中小企业发放贷款的数额。

2. 融资信用保险对信息不对称的克服。

融资信用保险的保险公司通过设立专门的机构, 对中小企业的信用及履约能力进行深入调查和了解, 并在此基础上为符合条件的中小企业提供贷款信用保险, 从而提升申请贷款的中小企业的信用改善了中小企业与贷款银行之间的信息不对称, 降低或减缓了信贷市场上逆向选择与道德风险。在一定程度上提升了中小企业的融资能力。

(1) 降低逆向选择。为中小企业提供融资信用保险的保险公司通过各种途径收集与企业信用有关的信息, 以便对中小企业的信用做出更准确的分类。这样可以让商业银行和保险公司更确切的了解企业的信用状况, 降低或减缓中小企业的逆向选择。同时, 保险公司设计出避免逆向选择的信用保险契约, 即根据中小企业的信用等级的不同来收取不同的信用保险费用, 并据此给予不同的信用担保最高限额。因而, 低信用的中小企业将承担更高的融资成本。

(2) 减轻道德风险。为了规避中小企业在贷款后的道德风险, 承保的保险公司最有效的策略是设计出具有针对性的保险条款, 即保险公司所设计的保险条款应尽量使中小企业谨守信用的边际收益为正值。这样, 那些追求高风险的中小企业将在考虑企业利益最大化原则下选择不损害贷款银行的利益。因此, 保险公司经营贷款信用保险使保险公司与被保险企业、银行与贷款企业信息对称, 从而使信贷市场融资效率得以提高。

3.中小企业融资难的对策研究篇三

[关键词] 中小企业融资对策

我国目前城市集体企业、农村乡镇集体企业和乡镇个体与民营企业等非国有的中小企业的数量已经超过了1200万家，占全部注册企业数的99％，工业总产值和利税分别占到了70％和45％，提供了大约75％的城镇就业机会，这说明中小企业已经成为推动我国经济高速运转的助推器。但总体而言，中小企业素质不高，产业结构不尽合理，融资难等问题仍然制约着中小企业的进一步发展，其中最突出的就是资金不足，融资困难。中小企业贷款难、特别是担保难已经成为制约其进一步发展的瓶颈。虽然政府对中小企业的重视程度正在增强，为改善中小企业融资难的境况，陆续出台了一系列扶持中小企业发展的措施，但是目前我国中小企业融资环境差的问题并没有从根本上获得解决，金融支持相对滞后仍旧是制约我国中小企业进一步发展的首要问题。

一、中小企业融资困难的障碍分析

1.中小企业的外部环境障碍

(1)银行信贷政策的影响，偏向大企业。前几年为配合“抓大放小”的政策，各行业银行信贷资金集中投向了大行业、大企业，中小企业得到的信贷资金就少了。到目前为止，我国只有四家专业银行和十多家商业银行，一些国有银行如工行、建行等，都将向大中城市集中，基层贷款权上收，贷款投放主要面向大型企业。不但国家专业银行存在着这种现象，就是民生银行、交通银行等也有这种趋势。各大银行为保证贷款安全而采取的贷款权上收和瞄准大型企业的做法，实际上造成了中小企业贷款难，对中小企业的发展是极其不利的。

(2)贷款手续办理困难。中小企业贷款往往“急、频、少、高”，即：时间急、频率高、金额少、成本高。银行要严格按程序报批发放，时间上跟不上需要。由于频率高，信贷人员工作量大。贷款第三方担保，银行又怕流于形式或找不到符合条件的担保单位，而抵押担保手续又复杂。

(3)金融市场发展滞后。目前架构为“一体两翼”，已形成城市、省、国家三级中小企业信用担保体系，在城乡社区中建立了服务于中小企业的互助担保机构与商业担保机构。但担保机构存在着规模和放大倍率小，风险和收益不对称、管理分散、行为不规范、品种单一，期限短等问题，应当加以完善。目前，各级财政建立了共同基金，委托专业机构管理，寻找新赢利点。

2.中小企业自身的障碍

(1)企业缺少足够的抵押资产。中小企业一般缺少足够的抵押资产，寻求担保非常困难，大多不符合银行贷款条件。特别是高新技术的中小企业更有它的特殊性，比如，一般的高新技术企业，尤其是软件企业的净资产大多偏低，而人力资源又都偏高，所以在贷款时，往往少有抵押资产。至于创新型中小企业，虽有较高的失败率，但成功的创业却能带来较高的创业收益。银行信贷融资只能获得固定的利息收益，如果发展中的小企业以银行融资为主，则银行承担了融资风险，而不能分享企业成功带来的高收益，导致银行风险与收益不对称，从而降低了银行对中小企业进行贷款的动力。

(2)财务管理制度薄弱，透明度较差。我国中小企业中，财务报表经过审计的约占4%，许多中小企业的资产、销售等基本财务数据在其财务报表中透明度不高，为银行掌握其贷款资金的用途、资金流向等带来难度。经营风险和人为风险使金融机构和其他投资者望而止步。因此，导致了中小企业对银行贷款的强烈需求与银行的可贷资金之间难以有效结合。

(3)投资项目前景缺乏吸引力。根据调查结果，有64.7%的企业融资投向的产业为加工制造业，由于大量的中小企业从事的产业以附加值较低的加工业为主，技术含量较低，企业管理水平不高，产业前景缺乏诱人之处，不少中小企业个人作用过分突出，经营随意性大，经常会不断追求经济热点，业务稳定性较弱，投机性和经营风险较高。有的企业迷信所谓的资本运作，不发展自身的主业，而忙于购并或上市，或把有限的资金跨行业投向房地产甚至高风险的证券市场，造成极大的风险隐患。

(4)社会信用观念淡薄，债权债务关系缺乏制度保障。不少企业将贷款资金作为自有资金使用，短贷长用现象较为普遍，银行一旦给这些企业发放贷款，贷款本金就很难如约偿还，必须不断续贷，发生在中小企业的不良贷款率明显高于大企业，这也是中小企业得不到银行贷款支持的关键。即使有低风险的贷放机会也不轻易行事。

二、解决中小企业融资困难的对策思考

要解决中小企业融资困难的问题，针对上述分析，本文认为，要解决我国中小企业融资难的问题，不能“头痛医头，脚痛医脚”，必须结合整个经济体制改革的目标进行综合治理，为此，特提出以下对策思路：

1.认真贯彻落实国家相关政策法规，进一步完善发展政策环境

首先要认真贯彻国家的相关政策法规。中小企业缺的不是政策，而是缺乏相关的操作和实施细则，缺乏对现有政策的认真贯彻落实。2002年6月全国人大颁布了《中小企业促进法》；2005年3月国务院又颁布了非公经济36条。这些文件政策是在总结先进地区成功经验作法的基础上形成的，具有很强指导性和可操作行。问题的关键是把有关政策具体落实到位。要严格市场准入。帮助中小企业解决融资难，设立并发挥信用担保机构作用是十分必要的。对担保机构的设立要严格市场准入，要按照《公司法》及《公司登记管理条例》的规定设立。担保机构主要由地方经委和财政部门进行行业监管，并由财政部门进行资本经营评价与考核。

2.激活企业经营机制，提升信用度，创造获取金融服务的前提条件

现代经济是一种信用经济，信用关系的正常运行是保障本金回流和价值增殖的基础。中小企业融资难最根本的症结在于缺乏信用保证，投资风险太大。企业要获取金融支持，必须具备相应的信用条件。应采取以下措施来提升中小企业的信用水平。

第一，转换企业经营机制。增强市场竞争力，从根本上提高信用度。通过企业改制改组，建立符合现代市场经济要求的企业组织形式，围绕适销对路的产品，强化生产经营各个环节的管理，展示企业的蓬勃生机和发展潜力，使投资者和放贷人看得清，有信心。同时，企业股份制改造不仅使企业产权明晰，增加了透明度，有利于规范企业行为，而且本身就具有筹资功能。

第二，继续推动中小企业的股份制改造，既转变机制又发挥融资功能。政府的创业投资基金、风险投资基金和银行的信贷资金以及其它的金融服务要围绕改制改组，创新技术，激活机制来改善资金供给，扩大金融服务，提高企业效益，形成金融市场的良性循环。

3.充分发挥银行的主渠道作用，进行面向中小企业的金融业务创新

运用金融创新工具，改善信贷融资结构。很多成长型中小企业具有高风险的特性，对其进行信贷融资，显然隐含一定的风险。虽说这类企业也会带来高收益，然而这种高收益并不会增加银行信贷的利息收益，然而银行承担的风险却是实实在在的。如果将收益融资的一部分转化为权益融资，不仅可以使银行获得中小企业成长带来的收益，也降低了信贷融资的整体风险。又如，融资租赁是一种很适合中小企业的融资方式，目前在发达国家相当流行，已成为仅次于银行信贷的第二大融资方式，运用融资租赁，可以帮助中小企业尤其是信用较低的中小企业实现设备的更新换代和技术进步。

4.建立和发展面向中小企业的中小金融机构

要在转变国有商业银行经营观念和经营方式、强化其为中小企业服务功能的同時，建立和发展一批专门面向中小企业的中小金融机构按照我们对中小企业融资状况的分析,这种中小金融机构体系应该包括以下内容:

一是,它必须包括一大批独立的民营中小银行或其他贷款性金融机构。只有如此才能促进竞争,使中小金融机构有动力去接近中小企业,并最终与中小企业建立长期、稳定的合作关系,减少信息不对称的程度。

二是,这一金融体系中可以包括一些中小企业合作性的金融机构,以充分利用中小企业之间的相互监督机制。

三是,国家可以建立一些专门的中小企业融资机构,但决不能取代其它金融机构的作用。国家的主要作用应该是建立和维持一个稳定的竞争环境,促使企业和金融机构维护自己的商业信誉。

参考文献：

[1]靳明裘华鸣：中小企业不同发展阶段的融资体系探讨. 财经论丛，2001，（3）

[2]蒋海：中小企业融资约束与中小金融机构体系发展研究.暨南学报,2002，2）

[3]钮明：中小企业融资难成因分析[J].金融理论与实践,2005,(1).

4.保险理赔难的对策篇四

对策1.高校的改革

其一，高校应根据市场需求，合理调整学科结构和专业设置，面向社会、面向市场办学。调整专业结构，使之与招生，毕业生的就业趋向相结合，加大社会急需专业的招生数量，并对教学质量不高，专业设置不合理的学校和专业，减少招生数量，直至停止招生。

其二，加强毕业生的就业指导工作。高校毕业生就业部门以及相应的管理人员应加强对大学生的就业指导，将就业指导工作贯穿于大学生的整个学习生涯，而不仅仅局限于临近毕业的同学。

其三，建立一支高素质、专业化的就业指导队伍。高校就业指导队伍的整体素质对于推动整个大学生就业工作起着关键作用。这就要求对从事大学生就业指导的专职人员进行专业培训，提高业务水平和综合素质。同时，积极吸收具有心理学、社会学、教育学、信息学等专长的`老师充实到就业指导队伍中来。

其四，以就业为导向，加快高校的教育与教学改革。学校内部调整自身教学内容和教学方法，改变过去重理论、轻实践，重知识、轻能力的培养模式，开设具有专业特点，实践性强的课程，使学生具备扎实的专业知识。同时关注社会发展对复合型人才的需求，加强对学生综合素质的培养。

对策2.政府还应充分发挥在就业方面的职能

第一，就业优先应作为政府的一项基本办事方针，政策向安排就业倾斜。相对于经济增长，政府在劳动者就业中的责任显得尤为重要。这种责任要求政府在经济增长与充分就业、公平与效率中树立就业优先的政策目标，并在实践中采取多种措施促进就业的增长。

第二，畅通就业渠道，政府应加强宏观管理。在毕业生走向社会就业的时候，政府的疏导是十分必要和有效的。政府要在宏观上对人才培养的规模、方向进行预测调控，引导专家对将来的就业形势和需求进行预测，以指导高校进行教育教学改革。同时还要通过法律、经济、行政等手段在毕业生就业过程中进行宏观调控，从而保障就业学生的公平竞争。

对策3.大学生自身应该与时俱进、更新观念、自立自强

作为新世纪的大学生，面临严峻的就业考验时，应该坚定信念。

首先，树立科学的就业观。认清当前的就业形势，理性决策，摒弃传统的择业观念，正视自己的工作目的，树立“行行可建功、处处能立业、劳动最光荣”的就业观。其次，注重学习与实践相结合。参加实践活动积累经验，使自己的专业知识和实践能力都得到全面锻炼，以面对更多的挑战。

再次，敢于自主创业。在当前的就业环境中，大学毕业生也可以是创业人群的重要组成部分，面对当前严峻的就业形势，以创业带动就业，对自身和整个就业局势都有着有十分重要的意义。大学毕业生创业不仅减轻社会的就业压力，同时也提供了更多的就业岗位，更有利于毕业身自身的全面发展。

5.中小企业融资难的原因及对策篇五

摘要：随着中小企业的增多以及在国民经济中所处地位的重要性，中小企业的发展已受到了越来越多的关注。但其融资难的问题却一直存在，并制约着中小企业的发展。究其原因，主要针对中小企业的融资现状以及在融资过程中所遇到的问题进行探讨，并通过多方面来找出解决其融资难的方法及对策，使中小企业能够不断的发展下去。

关键词：中小企业融资发展现状分析

中小企业的存在和发展是一种不容忽视的现象。伴随着经济的高速发展，中小企业都曾经历着从被轻视与否定到被重视与肯定的过程。如今，中小企业在经济社会发展中具有十分重要的地位和作用。它们是国民经济发展的主要增长点，在缓解就业压力、保持社会稳定方面有突出的贡献，并在扩大出口、增加财政收入等方面都发挥着十分重要的作用。但随着经济环境的改变，企业竞争的激烈，使许多中小企业的发展面临着较大的困难。其中，中小企业的融资难题使最主要的因素，不解决中小企业融资难的问题，其发展就陷于瓶颈难以突破。因此，我们必须对这个问题给予足够的重视。本文试图从中小企业融资难的现状这一实际情况出发，分别从企业自身、金融机制以及政府这三个角度入手，将这三者有机的联系起来进行分析，从而正确、彻底的认识和解决问题。

一、中小企业融资现状

中小企业的融资方式主要有内源融资和外源融资，股权融资和债权融资。内源融资①是指企业不依赖外部资金，而在本单位内部筹集

所需的资金。它的来源主要有两方面，一方面是企业自身的积累，另一方面是某些短暂闲置的可用来周转的资金。由于中小企业在内源融资上相对容易一些且融资成本低，因而内源融资是中小企业融资的主要渠道和基础方法。在中小企业创业初期以及初创业期过后都是以内源融资为主，但由于我国中小企业自有资金少、自身积累严重不足已成为不争的事实，所以有大多数中小企业认为资金困难已严重阻碍了企业的发展，这种通过自身资本积累方式寻求发展的模式也已不能适应发展的要求。外源融资又分为直接融资和间接融资。直接融资②是中小企业直接进入证券市场通过发行债券和股票等方式筹集资金。但无论是发达国家还是发展中国家，中小企业进入证券市场都面临着重重困难。这是由于只有组织完善、规模巨大的公司才能进入证券市场为其经营活动进行融资。而中小企业规模相对小，且不够成熟，投资者在市场上也不容易获得有关该公司的信息，因此，中小企业很难通过发行可流通的证券来筹集资金。间接融资③则主要是指向商业银行或其他金融机构申请贷款。可是由于中小企业很难找到符合条件的抵押物或保证单位，银行债权难以得到保障，银行自然对中小企业发放贷款的审查及限制更加严格。

二、中小企业融资难的原因

造成中小企业融资难有多方面的因素。以下进行详细分析。

（一）中小企业自身的特殊性。由于中小企业的自身特点以及它所面对的独特的外部环境，他们的财务管理工作相应也有自身的特点。第一，企业财务管理人才缺乏，管理力量薄弱，财务会计工作质

量差，这些问题普遍存在于中小企业之中。由于受生产资源和人力资源等方面的限制，使得许多中小企业的财务会计工作人员短缺、专业性不强、管理机制简单、无法实现内部牵制，这些导致了中小企业财务管理，这一作为企业内部管理的一个重要组成部分无法有效进行。第二，中小企业的抗风险能力较弱，信用等级较低也制约着中小企业的发展，给企业融资带来困难。中小企业的资产少、底子薄，当外部环境发生变化是，其抵抗外部风险的能力差。例如在这次全球性的金融危机就突显了中小企业的生存压力和弱势地位，随着国际金融危机对世界经济的负面影响的进一步扩大，对实体经济的冲击越来越明显，很多中小企业陷入成本升高、产品销售困难、外贸出口受阻的困境，尤其是受国外贸易保护主义和汇率波动的影响，使很多中小企业都无法承受，因此一些出口型的中小企业面临倒闭。当然，对于其他一些中小企业已面临着这样的危机。除此之外还有由于企业自身累计不足，抗风险能力弱，导致企业的财务风险和银行信贷风险增大。当出现资金周转不灵时，稍有经营不慎就可能带来破产的后果。因此，债权人往往会对中小企业的借贷制定更为严格的条款，这也增大了中小企业取得贷款的难度。第三，中小企业管理模式落后。中小企业在成长阶段，虽然生产经营达到了一定的规模，但仍缺乏一套有效的、现代的管理机制。给企业在市场开发、财务分析等方面带来了一些困难。许多事情都必须由管理者亲自去做，这样就无效率可谈。而且不可能事事都考虑周全，这样就会使企业在经营时遇到困难，也容易导致财务管理方面的混乱，而对这样的企业，可想而知它的融资环境是

不会好的。第四，中小企业的融资要素不足。在贷款时都需要提供抵押或担保，只有提供可被金融机构接受的抵押和担保的中小企业才会取得贷款并获得相应的优惠。但大多数中小企业都存在可用于贷款抵押的固定资产少等融资要素欠缺的问题，因此很难获得贷款。第五，以目前大多数中小企业自身的状况来讲，由于其实力与规模等各方面都不是特别庞大，要想通过发行股票或债券来进行直接融资，也是很不容易的。

（二）银行也在中小企业的融资过程中起到了关键的作用。由于中小企业规模小、经营风险较高，而且企业寿命没有保障，使得银行对中小企业的贷款十分谨慎和严苛。可是除了企业的自身原因以外，银行方面也有需要改进的地方。银行一向钟情于向大企业贷款，而对待中小企业就十分保守。这主要是由银行的性质决定的。因为银行经营的是资金这种特殊产品，因此银行十分注重其安全性、有效性和流动性，为避免带来损失乃至给国民经济带来不良后果，银行在发放贷款时，对一些风险较高的中小企业尤为严格。而这也是一些非常具有发展前途的中小企业丧失了绝佳的发展机会。除此之外，还有银行的办贷手续复杂、信贷激励机制弱、缺乏对中小企业发放贷款的灵活性以及严格的责任追究制度等这些问题，都影响着中小企业获得贷款，也使得信贷人员不愿涉及中小企业这个领域。

（三）政府也应为中小企业提供相对的优惠政策。中小企业长期以来一直挣扎在不公平的政策环境中，其发展也面临着挑战。作为竞争弱者的中小企业，要想使其健康发展，政府支持是必不可少的。其

中最为直接的就是在税收上给中小企业一些优惠，而目前这一点做得还不够。还有，政府可以对一些有发展潜力、有前景的企业做一些担保，可以使其在向银行贷款时更容易获得。

三、解决融资难题的对策

既然找出了中小企业融资难的原因，那就要找出破解这一难题的对策。

（一）要提高企业自身实力。中小企业要想长足的发展下去，就必须在市场中准确的定位自己，并通过合理经营、有效的管理来不断壮大自己的实力。要认清自己在市场中的优势，并不断保持这种优势，这样才能使企业发展下去。除此之外，要聘用在财务管理方、人力资源管理等方面的专业人员，这样才能对企业的财务状况进行正确的分析，对企业的人员管理、团队合作起到重要的作用。同时，还要加强内部控制制度、加强财务管理制度以及人事管理制度，是企业在生产、经营、销售中都符合国家有关法律、法规的规定。只有这样奠定了好的基础，企业才会在今后发展中不断积累、不断进步、发展壮大。在以后筹集资金时，可以使金融机构看到其发展前途以及有能够偿还债务的能力，从而愿意为其融资。当然还有中小企业要想获得更多的融资方式，其创新经营也是不可或缺的。在众多企业中，要想脱颖而出，没有创意是不可能的。创新不仅体现在技术、产品上，还体现在经营管理上。结合中小企业自身的特点，合理利用资源，使企业达到一个最佳的状态。

（二）现在一些风险投资的出现，第二板市场的存在都为中小企

6.关于计划生育执法难的调研对策篇六

一、我市计划生育行政执法工作现状:

1、制度健全、责任明确，确保计划生育行政执法工作规范化、制度化。为了进一步明确责任，市、县（区）各级计生部门根据各自实际，制定出台了行政执法责任制、责任追究制、政务公开制度、评议考核制度、公示制度以及监督制度等一系列工作制度并上墙公示。对计生执法案件从执法主体、执法程序及执法文书等方面都进行了具体、明确规范。通过各项制度的建立健全，进一步明确了相关责任，规范了计划生育干部的行政执法行为。全市基本形成了“行政公示、服务承诺、政务公开、责任明确、过错追究、监督到位”的计划生育依法管理工作机制。

2、全面推行政务公开，广泛接受社会监督。市、县（区）计生部门在报刊、广播、电视及网络上设置计生工作专栏对相关政策法规及重要信息及时予以公开，乡（镇）计生办及村级利用计划生育政务公开栏，对计划生育各项政策、制度、办事程序，具体到生育指标审批情况、奖励优惠对象情况、违法生育对象处罚情况都及时予以公开公示，送政策、送服务到群众家门口，直接接受监督。同时，积极完善了群众对计划生育工作的监督制约机制，设立了信访接待室、服务窗口、热线电话等，广泛听取群众意见，虚心接受投诉和监督。

3、计划生育便民维权活动收效良好。各县区在各自工作基础上各具特色开展了计划生育便民维权活动。商州区、乡两级建立了计划生育便民服务办公室，采取电话咨询、工作人员集中办公的方式，针对不同的服务项目，办公室具体设置了政策咨询、生育证办理、流动人口婚育证明办理、技术服务、投诉受理等服务台，推行“一站式”服务模式，让群众只进一个门，就能把需要办理的事务全部办完。柞水县、乡两级设立了便民维权投诉、咨询和有奖举报电话，制作了举报箱，设立有信访接待室，建立了首问责任制，实行承诺服务，千方百计维护育龄群众的合法权益。其他各县也结合工作实际，多种形式开展了此项活动，如向群众发放便民维权、优质服务卡，向群众宣传便民维权的内容、办事程序及主办单位人员、联系电话和投诉电话等，做到群众办事随叫随到，不让群众跑回头路。

4、城镇违法生育专项治理行动震慑效果明显。为了深入贯彻中央《决定》精神，维护正常生育秩序，进一步稳定低生育水平，按照中、省统一安排，在市委、市政府的高度重视下，我市从20xx年8月至20xx年9份在全市开展了城镇违法生育专项治理行动。在市人口和计划生育领导小组的领导下，各县（区）通过认真摸底排查对20xx年以来党政机关、社会团体、事业单位、国有集体企业和其他单位的党员、干部、职工及其他城镇居民的违法生育情况进行清理清查、主任登记、建立档案。据统计，此次活动全市共清理出城镇违法生育130起，处理126起，其中党员干部16起，行政处罚12人，共征收社会抚养费128.5万元。

二、我市计划生育行政执法工作中存在的问题及分析：

（一）个别地方领导认识不到位，重视程度不高。计划生育工作作为基本国策一直受到各级党委、政府的高度重视，但个别地方领导只注重计划生育质量指标的提高，没有认识到依法行政的重要性,对于新时期、新阶段计划生育工作形势的变化认识不到位，没有在工作思路上与时俱进，工作方式和方法仍然停留在过去依靠行政强制手段推行计划生育的阶段，没有站在落实以人为本的、构建和谐社会、推进民主法制建设的战略高度看待计划生育工作，仍然残留“法外特权”思想，认为只要能完成人口质量指标，违点法也不要紧。对于依法行政工作缺乏具体要求和正确引导，一定程度上纵容了基层在工作方式上出现的违法行为。

7.缓解外资企业融资难的对策探讨篇七

众所周知，外资企业在促进国民经济的快速发展，增加社会稳定方面发挥了重要的作用。随着全球经济一体化的发展，外资企业已近发展成为国民经济中关键的组成部分。但是，外资企业在发展过程中也面临着融资难等问题，这在一定程度上制约了外资企业的发展。所以，改善外资企业的融资环境，推动外资企业的快速发展，是当今非常重要的研究课题。

二、简述外资企业的融资动因

（一）经营规模不断扩大，满足对不断增加的资本的需求

考核企业是否拥有足够的财务优势，评价标准不是企业已经获得或者拥有的财富资源，而是企业能否拥有更多的融资渠道，能够利用融资渠道有效地进行资金的筹集。外资企业为了掌控更多的发展资金，就要扩充融资渠道，创造财务优势，为将来规模的扩大做足资金的准备，满足企业发展需求。

（二）优化企业的治理结构，使各方的利益被更加充分的体现

外商投资企业在公司的治理结构不合理，有效性不能充分发挥时，通常采取寻求上市或者进行并购的方式来对公司的结构进行调整和优化，最终形成较为合理的、各大股东能够互相制衡的治理模式，从而促进公司的进一步发展。

（三）融资已经成为外资企业本土化的重要手段

从外资企业在中国发展的过程来看，首先，实行外资企业的市场本土化，外资企业通过在国内市场进行产品的生产和销售，实现了市场的本土化。其次，实现人才本土化和生产部件本土化。这是较第一阶段相比更加高级的一个阶段。再次，融资已经逐渐成为外资企业本土化的一个战略。外资企业在我国进行融资，能够减少外汇变动带来的风险，降低企业的生产成本。资本的本土化有利于缩小外资企业和本土企业的差别，改变企业形象，增强企业的认同感。

（四）增加对本地高级人才的股权激励，增加外资企业的凝聚力

外资企业增加对本土高级人才的激励的机制，增加对员工的吸引力和凝聚力而其中的重要手段就是不断实现在中国上市，通过上市为公司的高级人才提供相应的股权，增加员工的归属感和稳定性，切实促进企业的长久发展。

（五）加速外资企业在中国进行扩张的速度

外资企业以新设方式进入我国市场在改革开放初期还较为顺利，存在很大的空间。然而随着经济的快速发展，我国的市场竞争日趋激烈，外资企业以新设方式进入中国市场的难度不断增加，所以，外资企业转变战略决策，企图通过资本市场实行并购上市的方式来进人中国市场，融资就成为重要的手段。

三、外资企业在中国资本市场融资的问题及影响

通过对外资企业融资的多方分析，我们知道，外资企业在中国资本市场融资，既会对中国经济产生积极影响，同时也存在负面的影响。但是目前还存在一些问题阻碍了外资企业的融资行为，形成了部分外资企业融资难的状况。

(1)从积极方面来看，它有利于促进我国资本市场的不断完善和发展，拓宽我国吸引外资的范围。从消极方面看，主要有以下几点：(1)增加我国资本市场、证券市场的风险;(2)可能造成国家资产的流失;(3)打破我国原油的经济环境和竞争秩序，恶化国内融资环境。

(2)目前，导致外资企业融资难的原因主要表现在以下几个方面：(1)没有健全完善的法律做保障，融资的流程不够规范和明确，我国的法律暂时还没有对外资的融资行为和审批制度进行全面严格的界定，在具体操作过程中，行政干预过多，程序相对复杂繁琐，大大增加了外资企业融资的交易成本。(2)我国的金融市场体系发展相对滞后，类似于评估事务所、会计师事务所等中介机构的发展不成熟，这也在一定程度上阻碍了外资企业的融资行为;(3)国家相关职能部门没有对外资企业在中国资本市场融资行为引起足够的重视，缺乏有效措施的引导和相关政策的支持。

四、缓解外资企业融资难的有效对策

（一）积极营建有利于外资企业融资的良好金融环境

（1）建立适合外资企业融资业务需求的融资体制建设

由于银行等金融机构为了化解国际金融风险，对于外资企业的投融资存在一定的偏见，虽然国家相关部门相继出台一系列的政策法规，来对金融机构的行为进行规范，切实支持外资企业的发展，但是外资企业融资难的问题并没有得到彻底的解决。金融机构和相关部门可以进行有效的资源整合，推动信贷体制改革和产品创新，扩充外资企业融资渠道，建立适合外资企业融资业务需求的融资体制建设，给予外资企业金融方面的大力支持。例如，进一步建立和健全相关的法律法规，细化《反不正当竟争法》，修改和完善《公司法》、《证券法》，制定《企业并购法》、《反垄断法》、《资产评估准则》等，通过统一的法律法规来规范资本运作行为，降低产权交易成本，使外资企业的融资环境在体制上有一定的保证。

(2）金融机构切实转变观念实现金融机制的创新

首先，要对产权交易市场进行有效的整合与规范，为外资企业的结构治理模式的优化、进行产权的重组变更提供平台。可以充分发挥各类金融组织和机构的作用，金融企业可以进行资产的优化，进行模式和制度的创新，努力为外资企业的融资难的问题扫清障碍。其次，金融机构要认真贯彻和执行国家相关部门的法律规范，为外资企业进行融资提供相应的法律保障。同时，为了切实的对金融风险进行有效的防范与控制，要加大对融资环节的监督管理力度，加强信贷评估体系建设，制定严格规范的信贷标准，规范金融市场秩序。例如，我们要积极完善金融市场体系，强化会计事务所、资产评估事务所等中介机构的服务职能，优化资本运作的环境。

(3）努力进行外资企业的融资渠道的拓展

对外资企业的融资渠道进行拓展，是解决外资企业融资难的重要途径。积极引导外资企业把直接融资和间接融资、无形资产融资和有形资产融资、外源性融资和内源性融资进行有机的结合。运用切实可行的策略使外资企业的上市融资渠道、产权融资渠道、股权融资渠道等畅通无阻，努力引导外资企业根据自身的发展规模采取不同的融资渠道进行融资，规模较大的外资企业可以采取股权融资、债券融资和项目融资等渠道进行融资，拓宽民间融资渠道建设。同时，为规模较大、实力较强的外资企业进行上市资源的积蓄，鼓励其进行上市发行股票或者在境外上市，从国际资本市场进行融资，正是实现融资渠道的多元化，融资方式的全球化，有利于外资企业融资难问题的解决。

(4）构设多层次的外资企业的信用担保体系

外资企业的信用不足、信息不对称是影响外资企业在境内融资的关键因素。不断加强外资企业的信用建设，提高信用意识，构建多层次的外资信用担保体制是至关重要的。国家要为外资企业信用担保体系的构建给予充分的支持，从资金方面、保费方面、税收方面以及政策方面都加大投入力度，不断加强外资企业整体的信用能力的提高。

（二）外资企业应充分利用自身的条件，通过采取不同的方式进行融资

(1）采取直接上市的融资方式

外资企业进入B股市场的主要方式是作为股份公司发起人直接进行上市发行。一般来说，可以利用以下方式进行：第一，外资企业直接作为发起人来参加国内企业的改制与上市发行，这是通常较为惯用的方式;第二，以外商独资企业的身份进行改制，实现直接上市。从实际发展情况来看，除了小部分企业由外商独资企业进行改制外，大部分都采用了参与国内企业改制而形成的中外合资企业。直接上市的融资方式，可以使外资企业融资难的问题迎刃而解，在容得大量资本后，能够迅速促进企业的发展。但很多外资企业受自身条件的限制，短期内很难实现直接上市，需要企业有一个中长期的融资规划。

(2）采取并购上市的融资方式

外资企业采用并购方式进行间接上市在90年代后期才开始出现，从外资企业并购上市的情况看，通常采用几种介入国内证券市场的形式实现的：第一，通过股权协议转让的方式进行;第二，通过定向增发B股的方式进行。在国际资本市场上，定向增发与配售和公开售股、配股共同成为上市发行股票的重要手段。第三，通过合资转让的方式进行。中外合资企业采取转让的合营公司的股份的方式，实现其对上市公司的掌控。例如，格林柯尔就是通过股权协议受让科龙集团所持有的20.6%的股权，顺利实现了上市融资的经典的案例，这种通过并购上市的融资方式值得研究和推广，但这需要立足于企业的实际和未来的发展规划。

(3）上市外资企业的并购行为

部分已经上市的外资企业通过在资本市场的并购活动，实现了企业的控制，获取了优势资产的战略目标。通常采取的形式有如下几种：第一，外资企业通过二级市场进行股权收购。由于我国B股市场是外资投资的主要场所，在B股市场对二级市场的流通股进行收购可以获取相应的股份。第二，对国内上市公司的外资股权部分进行间接控股。随着我国法律法规和相应制度的不断完善，上市外企企业的并购行为将会变得更加规范，也必将逐渐成为外资企业融资的重要途径。

(4）利用固定资产进行融资

外资企业一般为外来投资者，在固定资产方面都拥有一定的技术含量或者其他优势，有的企业在资金出现短缺时，会利用自身的优势，充分利用这部份资产在银行进行抵押贷款。在国内的银行，企业可以利用固定资产贷到资产总额的三到四成，而在香港的银行则能够贷到一到两倍，这无疑会在很大程度上解决外资企业融资难的问题，企业也可以利用这种融资方式，顺利度过资金短缺的难题。假如企业还需扩大生产规模，获得更多的资金，实现更快的发展，还可以利用固定资产进行融资租赁，这也是外资企业利用固定资产进行融资的有效方式，能够在一定程度上缓解企业资金不足的状况。

(5）通过出口业务进行融资

由于外资企业的大部分业务都是出口，所以外资企业的应收账款很少存在象国内企业那样的三角债，而企业收款也基本上比较快。因为长期从事出口业务，客户都比较固定，外资企业在资金困难时，也可以在出口业务方面进行融资，例如，有的企业就充分利用自身在信用等方面的优势，通过出口押汇等方式进行融资。笔者曾经亲历一家外资公司，在经营状况和融资状况都非常困难的情况下，通过高层的正确指导和财务人员的努力，利用了各种出口融资与企业授信的方式，从某个银行获得了宝贵的流动资金，从而使企业顺利度过难关。

五、综述

由此可见，外资企业作为我国市场经济不可或缺的重要组成部分，对于其融资难的问题我们必须给予足够重视。我们要不断分析外资企业融资难的原因，加强具有针对性的对策研究，并从宏观和微观两个角度着手，加强对外资企业融资渠道的建设，为其提供良好的融资环境和政策支持。在使外企得到发展的同时，也促使国内企业不断得到进行制度创新和产业结构升级，从而促进我国国民经济的发展。

摘要：我国外资企业融资难是其生存和发展所面临的首要难题,外资企业在资金不足时很难取得银行的贷款支持。据相关的调查资料显示,我国银行对外资企业的信贷资金满足率缺口为50%到70%。此外,我国的信贷政策、信贷产品以及融资渠道都没有给外资企业提供足够的支持。这说明外资企业融资难已经成为外企的发展瓶颈。本文在分析外资企业融资动因,融资难的问题及其影响的基础上,就外资企业的融资方式提出了缓解外资企业融资难有效的解决对策。

关键词：外资企业,融资问题,对策

参考文献

[1]张仕权,罗丹.中国外资企业投资融资化及其法律规制[J].重庆大学学报(社会科学版),2007;04

[2]张国林,李煜婕.中国外资企业融资上市的法律调控[J].重庆大学学报(社会科学版),2007;04

[3]崔萌,耿耿,张翼.外资企业融资结构与公司绩效的实证研究——以江苏省为例[J].南京审计学院学报,2010;04

8.中小企业融资难的原因和对策篇八

中小企业融资难的原因包括员工素质水平不高、抗风险能力差、财务制度不健全等。

1、中小企业的员工素质水平不高。我国中小企业技术水平低，人员素质有待提高。

2、中小企业抗风险能力差。中小企业的初始资本小，可抵押的资产少，多数企业由于处于初创期，用于投资和研发新产品以及拓展新市场的费用占比大，导致企业的盈利水平低下，同时也导致了企业的现金流不稳定、资金链脆弱，抗风险能力差，一旦遇到问题，资金链断裂，企业生产经营活动将会受到沉重打击。

3、中小企业的财务制度不健全。由于多数中小企业处于初创期，在财务管理上普遍存在着问题：在存货管理方面缺乏必要的内部控制，随意性较强;缺乏健全的财务管理体系及制度;将运营资金盲目用于固定资产投资;重视利润而忽视现金流量的管理等。这些问题导致了财务管理的乏力，进而了加大企业融资的困难程度。

破解“融资难、融资贵”的对策

通过以上分析，我们可以看到“融资难、融资贵”的现象是由多方面原因造成的，仍然需要全社会多方协作，形成合力，破解这一难题。

一是完善全社会信用体系，加大违约成本。党的十八大报告提出“加强政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设”，维护社会信用，除了正面激励，还需对失信人应给予严厉惩戒，加大对金融案件的执行力度，加快对已诉案件的执行进度，严厉打击非法集资、诈骗和地下钱庄，充分发挥法律的震慑作用，创造良好的社会信用环境。

二是围绕“精、准、帮、扶、促”五个方面发力，加快推进农商银行金融服务的转型升级。一要精，打造一支专精于中小企业服务的团队，持续完善中小企业融资服务机制，提高服务水平和业务效率;二要准，准确定位自身，准确了解客户，准确把握市场，量身定做符合客户实际和需求的产品;三要帮，依靠银行优势，打造包括咨询、管理、经营等在内的服务平台，切实帮助企业实现信息共享，优势互补，减轻成本，练好内功;四要扶，在经济下行周期中，部分企业出现资金困难，应充分分析成因，不惧贷、惜贷，敢于担当，帮助企业爬坡过坎，雪中送炭，抱团取暖，共渡难关;五要促，从信息、资金、产品、服务等方面促进企业转型升级，不断增强企业盈利能力、提高企业创新能力、努力打造核心竞争力。

三是拓宽企业融资渠道，进一步完善金融组织体系。大型银行都应建立专门的中小企业服务机构，形成合力，共同助推中小企业的健康发展。加快建立新型金融机构的步伐，在统一监管下，规范运作如融资平台、投资公司等，规范民间借贷，从“地下转入地上”，畅通社会资金流通渠道，推动村镇银行等中小金融机构健康发展，鼓励企业积极上市融资，完善金融服务体系。

四是不断健全中小企业融资担保体系。政府应通过税收减免、资本金注入、风险补偿、无偿资助等方式，加大对政策性担保机构的扶持力度，充分发挥政策性担保公司的主导作用。同时，社会应加强对商业性担保公司的管理，适当进行刚性约束，建立并完善商业性担保公司预警、退出机制。

五是建立中小企业融资服务体系。制定科学有效的中小企业信用评级制度，建立和培育大型信用评级机构，为中小企业融资和银行贷款提供专业、权威、统一的参考标准。引导中小企业主树立诚信经营、稳健发展的理念，练好“内功”，直面融资问题;完善企业信息披露制度，解决金融机构与中小企业信息不对称的问题，构建良好的银企关系。

六是多途径鼓励县域银行加大对中小企业支持力度。有针对性适度放宽监管政策，提高不良贷款容忍度，降低存贷比，充分释放流动性，扩大向中小企业投放贷款的资金来源。建立由政府主导，银行、企业共同合作的风险补偿机制，合理化解投向实体经济贷款的潜在风险，提高支持中小企业的积极性。成立以政府资金为主的资产管理公司，通过资产证券化、置换等手段处置因支持中小企业产生的不良贷款，让县域银行“轻装上阵”。采取减免税收、财政贴息或担保的办法，引导和鼓励银行增加对有核心竞争力和发展潜力的中小企业的信贷支持。

中小企业融资的方式

(一)银行借款融资：

银行贷款是一种最为正规的融资方式。由于中小企业的市场淘汰率远远高于大中型企业，银行贷款给中小企业要承担更大的风险。因此选择这种方式来贷款的话可行性不是很大。在这个时候良好的银企关系可能会提供一定的便利之处。

其次，由于银行贷款手续繁复，审批时间过长，许多中小企业为求发展不得不退而求其次从民间融资。

(二)民间融资：

同正规融资相比，民间融资的供给者更了解借款人的信用和收益状况，从而克服了信息不对称带来的道德风险和逆向选择。这种筹资方式能够最大限度的资金将其贷放到生产流通领域，在一定程度上缓解了银行信贷资金不足的压力。同时其利率杠杆灵敏度高，资金滞留现象少，手续简便，提高了资金使用率，是一有效集资途径。

但该方式的利率相对较高，一旦企业出现重大的问题使得无法偿付时，出现的问题将会是非常棘手的。另外由于其具有“地下”性质，因此能够使中小企业在获得融资的同时保持其经营的私密性。因此民间融资能够成为中小企业外部融资的一个重要渠道。

但是，民间集资有一定的消极性，首先由予法律的不明确、体制的不完善，以及认识的不统一，致使一些地方的民间借贷处予非法状态或放任失控状态，这就是温州出现多起非法集资的案件。所以对于民间进行的融资活动，我们不宜简单地禁止，而应加以规范，将其纳入正式的金融体系。

(三)融资租赁：

融资租赁是一种中长期固定资产融资，时间一般是3至5年，并且由于融资租赁有允许承租人提前归还租金的便利，因此融资租赁又兼具短期融资的优点。此外，融资租赁还具有效率高、风险小，设备、服务和融资的一揽子解决等优点。我国目前中小企业多数技术设备落后，又无自身积累且难以从银行获得贷款去更新，发展融资租赁业，企业就可以在资金短缺或不愿动用经营资金的情况下，添置或更新设备，提高产品竞争力。

目前融资租赁的金融杠杆作用基本没有得到发挥，我国的租赁公司的资产规模最多是几百亿元，因此发展的空间很大。对于这种方式我们可以做的是解决政策上的一些制约因素：一应在有效监管的前提下，放开金融祖赁公司的准入(由于金融租赁公司属于非银行金融机构，目前实现严格的准入制度，受银监会监管，难以批准);二是适当降低资本金门槛。(目前规定新设的内资租赁企业最低注册资本金要达到17000万元)。

(四)“金贝壳”贷款：

“金贝壳”是一项为无抵押、无担保的小额贷款借款保险产品。宁波市的城乡小额保证保险贷款为全国首创，这种由政府、银行、保险相互合作解决中小企业、农户及城乡创业者抵押担保不足的融资模式目前已在全省推广。“金贝壳”有力地支持了小企业与城乡创业者生产经营和创业发展，而“金贝壳”业务只是宁波市推出的众多缓解中小企业融资难的举措之一。这种融资方式支持的对象包括申请小额贷款用于生产经营的农业种植养殖大户、初创期小企业和城乡创业者。

(五)存货融资：

存货融资具体地来讲是提供了一种机制，通过该机制，出借方可以接收更多与仓储的存货有关的信息，并且对仓储的存货进行更高级的控制。其中，仓储的存货担保了融资安排，在借入方违约的情况下可以为出借方提供了可以得到抵押品的担保。

目前，国际上比较常用的存货质押融资方式主要有三种：仓储融资、信托收据融资和抵押单存货融资。这种方式的融资资金数量具有灵活性。中小企业将其原材料、在制品和产成品等存货作为担保物向金融机构融通资金。但是，考虑到银行等金融机构的信贷风险，通过存货担保来获得的资金相对较少，不过这可以用来缓解短期的资金缺乏。

(六)应收账款融资：

应收账款的筹资是一种具有鲜明特色的融资方式。主要是中小企业将其应收账款有条件地转入专门的融资机构，由其为企业提供资金、债款回收、销售分户管理、信用销售控制以及坏账担保等金融服务，使企业获得所需资金进行周转。这是一种融资来源弹性的弹性较大。当企业因销售额增加而需要更多的资金时，其发票金额也将逐日增加，从而使以此为基础而获得的资金额也日渐成长。

9.民营中小企业融资难的原因及对策篇九

摘要：民营中小企业作为我国社会主义初级阶段基本经济制度的重要补充成分,在壮大国民经济、改善结构、保持国民经济持续快速稳定增长中发挥着不可替代的作用.但在其进一步发展过程中遇到了融资难的障碍,如何解决这个问题,成为企业向更高方向发展的当务之急。因此，本论文主要探讨我国中小企业融资难的问题，分析中小企业融资困境的成因，并提出在新形势下加强中小企业自身建设、加大政府支持力度以及拓宽中小企业融资渠道等建议。关键词：中小企业;融资难;对策

近年来,随着我国国民经济的发展,中小企业对国民经济的贡献率不断提高,成为目前我国国民经济的最活跃力量,尤其是保持国民经济增长,缓解就业压

直销界：力,进行科技创新,优化经济结构等方面发挥着不可忽视和不可替代的作用。特别是改革开放以来, 我国中小企业发展迅速,在国民经济中发挥着日益重要的作用。目前,我国专利的66%是由中小企业发明的,技术创新的75%以上是由中小企业完成的,其研发的新产品占全国的82%。由此可见, 中小企业在扩大就业、活跃市场、增加收入、稳定社会以及形成合理的国民经济布局方面起着不可替代的作用。然而, 中小企业由于规模小、资本和技术构成较低、外部宏观经济变化对其影响较大, 因此在财务管理方面存在与自身发展和市场经济不协调的情况, 导致在应对激烈的市场竞争时面临巨大的困难, 特别是我国的中小企业正处于规模扩张时期, 仅靠初创时期的原始积累、民间借贷以及集资入股等方式的资本投入根本无法满足发展的需要。同时中小企业所获得的金融支持与其在国民经济和社会发展中的作用是极不相称的。有关资料表明, 2002 年全

直销界：国金融机构新增贷款中, 乡镇企业仅占21.1 % , 2003 年全国乡镇、个体经营、“三资”企业的短期贷款占银行全部短期贷款的比重仅为14.14 %。据统计, 我国300 万户中小企业获得银行信贷支持的仅占10 %左右。因此融资难成为制约我国中小企业发展的瓶颈。民营中小企业融资难的原因分析

1.1 财务制度不健全, 工作流程不规范, 信息透明度差

民营企业大多是以家族经营、合伙经营等方式发展起来的。许多民营中小企业（以下简称“中小企业”）没有建立起现代企业制度，产权单一，企业规模小，科技含量低；经营行为短期化以及负债多、积累少，投资规模与市场竞争力不足，抗风险能力低，容易遭到市场的淘汰；财务管理和经营管理不规范。

1.1.1 信息不对称

信息不对称在许多贷款申请中存在, 在信息不对称的情况下, 由于银行只能

直销界：判断所有贷款人的集体风险, 因此往往采用增加利息的方法, 使风险较低的借款人退出市场, 从而贷款需求量减少。同时为了避免贷款需求量的减少, 银行通常对信息透明度高、现金流量稳定的大企业提供利率较低的贷款, 而对信息不对称、问题较为严重的中小企业实行信贷配给, 并收取较高的信贷配给利率, 从而造成中小企业融资困难。

1.1.2.缺少信用、风险意识, 融资成本偏高

中小企业的管理基础薄弱, 缺乏良好的公司治理机制。财务风险意识淡薄, 企业始终在高风险区运行。主要表现在两个方面：一是过度负债。一些企业不顾成本、不惜代价, 不考虑自身的偿还能力, 认为从银行获得贷款就是获得利润, 在借入资金不能有效发挥作用的情况下, 导致企业债台高筑, 财务风险加大。二是企业之间相互担保, 相同资产重复抵押, 或为了融资不断投资新项目, 甚至“拆东墙补西墙”,形成复杂

直销界：的债务链, 这不仅加大银行判断企业财务状况的难度, 也使企业的经营成本和财务费用不断增加, 支付能力减弱, 导致风险加大。

1.2 中小企业融资难的外部原因

1.2.1 缺乏国家宏观政策的支持

大多数中小企业处于竞争性领域，所面临的经营风险和淘汰率高，融资风险大，投资回报相对较低，因此银行对中小企业的信贷将可能成为超过其自身承受能力的信贷，而中小企业也不愿按银行的要求提供相关会计信息。为了降低贷款风险，银行必须大规模搜集中小企业信息，如此一来，致使银行的贷款成本和监督成本上升。银行由于缺乏有关中小企业客户风险的足够信息，不能做出适宜的风险评价。此外，中小企业与大企业在经营透明度和抵押条件上的差别，以及银行追求规模效应等原因，大型金融机构通常更愿意为大型企业提供融资服务，而不愿为资金需求规模小的中小企业提供融资服务。

直销界：

1.2.2 缺乏商业银行的支持

长期以来, 在我国现行的金融体制中处于垄断地位的四大国有商业银行一直为国有经济服务, 双方形成了兴衰与共的牢固关系。商业银行从自身经济利益出发, 不愿意向中小企业贷款。

1.2.3 缺乏健全的信用担保体系

我国的担保体系是以政策性融资担保为主体，以政府出资为主，民间资本介入很少。政策性担保机构无需自负盈亏，追求的是社会效益，不符合担保的高风险性质，有可能使担保规模过大，使担保变为福利。当银行考虑到一旦出现代偿额过大或集中代偿的情况，担保机构无力代偿时，反而会不愿意向中小企业贷款。此外，我国目前的中小企业信贷抵押折扣率过高。一般来说，中小企业规模小，可抵押物少，但现行的金融制度对信贷抵押物的折扣率规定过高，使得许多中小企业无法获得足够的信贷资金。解决中小企业融资难的对策

直销界：

目前, 融资难已成为困扰我国中小企业发展的突出问题, 形成这一问题的原因是多方面的, 因此这一问题的解决也需要中小企业、金融机构、政府等多个主体共同推进, 通过借鉴各国扶持中小企业的经验,制定一系列长远、稳定的政策支持体系, 建设一个良好的融资大环境, 为中小企业的融资和发展创造积极有效的法律环境, 推动中小企业融资的渠道多元化、方式市场化、手段规范化和结构合理化, 构建我国中小企业融资的新体系。

2.1 加强中小企业的公司治理建设

2.1.1 完善企业财务制度, 提高企业财务管理水平

中小企业应走产权主体多元化的道路，按照现代企业制度的要求实行公司制改造，解除家族制对其发展的束缚，进行所有权结构调整，引入优秀的管理人才，提高经营效率，降低经营风险。中小企业只有迅速建立起适应市场经济的管理模式, 使自己成为产权明晰、管

直销界：理规范的企业, 才能保持发展活力,才能赢得众多中小金融机构的信任, 提高自身的融资地位。中小企业可以采取以下几种方式：

(1)转变经营机制, 提高管理水平；

(2)加强流动资金管理, 盘活资金存量；

(3)降低成本费用, 增加企业利润。

2.1.2 强化自身信用观念, 提高信用等级

企业要制定合理的信贷偿还机制, 根据贷款额度、贷款期限、贷款种类进行合理安排, 与企业的现金流量、流动资产等进行有效配比, 以控制偿付风险。企业要珍惜自己的信用资源, 培养“诚信为本, 有借有还, 再借不难”的良好信用观念, 充分尊重银行的债权, 不逃废、悬空金融债务, 真正在社会上树立守信用、重履约的良好形象。

2.1.3树立理财观念, 降低企业经

直销界：营、财务风险

2.2 加大政府的支持力度, 建立中小企业宏观支持体系

2.2.1 完善相关的法律法规

2.2.2 为中小企业提供财政援助和税收优惠

2.2.3 建立专门的中小企业管理机构

2.3 建立多层次的资本市场, 拓宽中小企业的直接融资渠道

2.3.1 推动企业股票、债券的上市改革从宏观上, 进一步推进股票、债券上市的审批制过渡为核准制, 逐步放宽企业直接发行股票、债券的条件, 放宽中小型企业债券募集资金的使用限制和上市交易限制, 在条件允许的地区开设柜台交易,在更大的层面上为民营企业进人资本市场创造条件。

2.3.2 推动企业债券利率的市场化改革

2.3.3 加快发展我国的二板市场

2.4 积极拓展间接融资渠道, 支持

直销界：中小企业健康发展

我国是以银行信贷为主要融资手段的国家, 银行信贷资金成为中小企业经营活动的主要来源, 积极拓展间接融资渠道, 可以有效地缓解中小企业自身资金紧张的状况, 扩大资金来源。

2.4.1 正确引导国有商业银行对中小企业的支持

要解决我国中小企业的融资难问题, 在很大程度上依赖于国有商业银行的政策支持。国有商业银行进行股份制改革后, 产权主体是多元的, 不再和国有企业是同一产权。因此对国有企业贷款所造成的风险由股份制银行来承担, 而不是由国家来承担。

2.4.2 加强金融信贷创新, 探索多种融资手段

中小企业可以根据企业的实际情况, 选择无形资产融资、票据融资、保险融资、信托融资等多种融资手段, 从而有效地缓解中小企业融资难的压力。

2.4.3 建立新型信用担保体系

直销界：

10.中小企业融资难的成因及对策篇十

一、中小企业融资难的成因

(一)金融体制改革滞后是中小企业融资难的直接原因

1. 银行的贷款很难成为中小企业的融资渠道。

银行贷款融资按理说应该是中小企业主要的外部融资选择,可事实上由于多种制约因素的存在,银行与中小企业的“联姻”却难成功。商业银行不愿意向中小企业贷款的原因主要是以下几点:

一是国有银行追求规模效益,它们的服务对象主要是国有大中型企业。在我国现行的金融体制中处于垄断地位的四大国有商业银行,长期以来一直是为国有经济服务的,由于长期以来存在的信贷关系,双方形成了兴衰与共的关系,近年来,我国企业发展强调“抓大放小”“扶优限劣”,实行主办银行制度,使得这种关系又进一步增强。当我国的经济形态出现多元化的时候,经济结构与金融结构、信贷结构与需求的不对称性就日益显露出来了。以民营经济为主体的中小企业在融资体制中明显处于劣势,虽然,国家已经意识到这个问题,开始重视中小企业的融资服务问题,各家银行也都成立了中小企业信贷部,但是效果并不理想,矛盾的焦点主要集中在信贷的风险、成本和效率上。

二是基层国有银行经营模式和经营策略的转变,限制了对中小企业贷款。随着我国市场经济体制的逐步完善,国有商业银行开始通过引进国际先进的银行管理经验来进行业务运作,实行市场化的资产负债风险管理,把清理不良资产、降低不良贷款作为工作的重点。为此,最大限度的压缩风险资产的比重,在资金核算与风险控制方面,集中资金投向大城市、大企业、大客户、大项目。与此相适应,国有银行普遍实行了集权式的管理模式,造成基层国有商业银行存多贷少,使信贷资金大量向上集中,因此使得很多中小企业出现银行信贷“真空”。

三是国有商业银行的信贷操作流程长环节多,不适应中小企业经营灵活、资金周转快的特点,同时增加了银行的管理成本核算和单项融资成本。虽然目前国有银行在审批和发放贷款上效率提高了很多,但是还不能满足中小企业对贷款及时性的要求。同时国有银行对中小企业融资存在成本高、效率低、信息不对称等问题。

四是严厉的信贷风险追究责任制制约了基层商业银行向中小企业贷款的积极性。亚洲金融危机以来,为了防范金融风险,国有银行和城乡信用社都普遍实行了贷款风险责任制,要求信贷人员必须对贷款申请人的法律地位、报告所涉及数据与企业有关报表的一致性负责,新发放的贷款达到无逾期、无呆滞、无呆账,贷款本金、利息百分之百要按期收回,否则,停发工资、下岗清收,同时实行终身责任制。这样就导致一些基层宁可不放贷款也不愿意冒风险。因此,在强化贷款风险责任制的同时建立起与之相匹配的利益激励机制,只有这样才能激发信贷人员的积极性,增加中小企业取得贷款的可能性。

2. 缺乏为中小企业服务的融资机构。

与经济的多层次相对应,金融机构体系也应是多层次的,但是在我国的现行金融体制下可以为中小企业服务的中小金融机构还没有真正建立起来,给中小企业的融资造成一些困难。虽然我国已有遍及城乡的农村信用社以及12家股份制商业银行、88家城市商业银行,但是由于它们没有得到政策性融资权,处身发展问题没有解决,以及整体实力、知名度、规模等方面的约束,中小金融机构在市场上的竞争还处于较弱的位置,甚至很多还面临亏损和支付风险压力。

3. 市场中介服务机构职能错位,使中小企业贷款抵押担保的难度加大。

市场中介服务机构职能错位,使中小企业贷款抵押担保的难度加大,融资成本增加,遏止了企业贷款需求的欲望。为了规避风险,银行、信用社除少数大中企业外,几乎不再发放信用贷款,无论金额大小、期限长短,客户要取得贷款一律要凭以往信用记录并办理抵押担保手续。这样就把很多的尚无盈利记录、信用记录的科技企业、成长型的企业排除在外了。还有就是中小企业缺乏银行认可的可以抵押的固定资历产、银信部门难以对抵押物进行有效的管理、担保体系不健全等到原因,给银信部门的运行带来了诸多的不便。这样导致一部分中小企业宁愿高息从民间贷款也不愿到银信部门贷款。

(二)中小企业自身的素质是融资难的根本原因

1. 中小企业所处的行业大都是竞争性很强的行业,产品的技术含量很低,很多还处于粗放经营的阶段,资源浪费严重甚至管理不善。总之,企业自身的问题使得其经营具有很大的不确定性,因此,融资具有很大的风险。这就使得银行在选择中小企业贷款时,都比较谨慎。

2. 很多的中小企业财务制度不健全,企业透明度很差,导致资信不高。

3. 很多中小企业信用意识淡薄,存在企业群体信用缺失的现象,加重了中小企业贷款的难度。一些企业在经营陷入困境后,不是积极加强自身的建设,而是设法逃避拖欠的贷款利息这不仅有害于金融机构,而且极大的降低了企业的信誉度,加剧了中小企业的贷款难度。

4.中小企业缺乏可用于担保的财产。根据规定,银行发放贷款,贷款企业应提供担保抵押。但是由于现在企业的风险意识,彼此很难担保。

二、解决我国中小企业融资难的对策思考

(一)提高中小企业自身的素质,加强其内在融资的能力

1. 规范企业公司治理结构。

公司治理结构的规范与否不仅影响投资决策和资金筹措,而且也影响公司的管理效率和内部凝聚力。因此公司治理结构是决定企业融资能力的必要条件。

2. 加强经营者的素质,提高其经营管理水平。

市场信息竞争日益激烈,这就要求中小企业的经营者加强学习,提高自己的经营管理水平。

3. 健全财务管理制度,保证会计信息的真实性和合法性。