个人信贷业务

个人信贷业务（精选8篇）

1.个人信贷业务 篇一

我国个人消费信贷业务发展初探

据中国人民银行货币政策执行小组于2003年10月发布的2003年第三季度《中国货币政策执行报告》显示，我国金融机构贷款增长仍然偏快。结合今年前两个季度的《中国货币政策执行报告》考察，在人民币新增贷款中，一季度为8082亿元，同比多增4758亿元；二季度为9728亿元，同比多增4752亿元。“非典”之后，人民银行加强了对货币信贷总量的调控，从三季度开始，金融机构贷款多增长态势开始减缓，当季金融机构人民币贷款增加6905亿元，比二季度少增2823亿元，但仍比去年同期多增1664亿元。

而在这样一个金融机构贷款量快速增长的时期，不良贷款余额仍然下降缓慢，不良贷款损失额仍在增加。如何加强贷款管理，尤其是对我国现阶段越来越多的个人消费信贷的管理，是金融机构必须加以重视的问题。

一、我国个人消费信贷业务的现状

个人消费信贷业务属于个人银行业务的一种，主要是指商业银行将资金借贷给个人或家庭使用和消费，在约定时间内收回并按一定的利率计取利息的信贷业务。近年来我国金融业发展较快，各级银行机构遍布全国，人民银行、国有商业银行、股份制银行和地方性商业银行构成了我国庞大的银行体系，成为我国金融业务发展的坚实基础。随着社会医疗养老、保险等制度的日益成熟，以原始积累的方式进行消费的传统观念正逐步被信贷消费理念所取代，越来越多的居民开始接受消费信贷服务，进行信贷消费。

我国消费信贷业务发展至今，业务范围得到了较快的扩大。这些贷款业务主要建立在稳定合法的个人经济收入与良好的个人社会信用基础之上，主要包括个人住房消费贷款（含二手楼宇贷款），个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人存单质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人留学贷款、个人旅游贷款等业务。有的金融机构还开展了个人小额信用贷款、个人综合授信额度贷款等业务。有数据显示，今年上半年我国消费贷款增加2459亿元，同比多增1070亿元。现阶段我国个人信贷消费结构上，个人住房贷款和汽车消费贷款占了相当比重，其中个人住房贷款增加1521亿元，同比多增478亿元；汽车贷款增加483亿元，同比多增203亿元，房地产、汽车等消费热点在一定程度上带动了消费信贷快速增长，分别占到了消费贷款增量的61.85%和19.64%。

二、我国个人消费信贷业务存在的问题

在我国个人消费贷款蓬勃发展的同时，信用问题在我国个人消费信贷中表现得比较突出。有统计资料表明，我国每年因失信行为造成的经济损失达5855亿元。另外，相比于欧美的一些金融业发达的国家而言，我国的个人消费信贷业务起步较晚，尤其针对大额的房贷、车贷，银行在贷前信贷管理、贷中信贷执行、贷后风险监控等方面还存在诸多不足。

1.缺乏科学权威的个人资信评估标准和评价体系，不利于信贷授信额度的确定，不利于贷前风险控制。具体体现在：（1）贷款申请者向银行出具的收入证明文件普遍缺乏真实性且不易查评。尤其是在私营企业中，贷款申请者往往开立偏高的收入证明以获取贷款。信贷业务人员多是依赖申请者所在行业以及其行政级别，凭经验和常识初步判断其证明的可信程度，但是行业个体差异性的存在，以及实际收入中还包含着相当部分的非货币收入和“灰色收入”，收入证明并不能百分之百的说明申请者的还款能力。居民收入的不透明也使得查评难度较大。日后若因借款者还款能力有限甚至丧失还款能力而使得银行出现坏账、死账，将加剧银行不良贷款问题，影响银行资金回笼，影响银行资金流的稳定。（2）个人资产无专业评估，个人资信无专业调查。目前我国大部分地区只有抵质押品专业评估机构，没有专业的个人资信状况评估和调查机构。个人或家庭的资产负债表、个人税前资产收益、个人有无其他行负债等个人资产资信评估的精确数据和材料处于缺乏状态。在银行对借款人的资信评分表的个人资产相关数据中，资信总分有时有１０分的浮动空间，授信额度也就可能因其上浮而提高。

2.个人消费信贷手续烦琐，收费标准不一，不利于个人消费信贷顺利开展。具体体现在：（1）40 抵质押品评估费等收取标准不一。有的银行按笔数收取，有的银行按标价百分比收取。即使是采用一种方法收费，银行间收费差异也较大，有的存在100元的差距。在某些地区，贷款所需交纳的保险费也不同程度存在不合理现象，不利于公平竞争和信贷市场稳定。（2）银行和保险公司“一对一”的“联姻”形式使消费者无法自由选择保险公司，消费者持有某一家保险公司的保单也无法自由选择质押贷款行。这种现象不仅给消费者在办理个人消费贷款时带来不便，也使银行很容易丧失潜在客户。

3.个人资信档案缺乏科学有效管理，不利于银行贷后信用风险监控。市场经济从某种意义上说就是信用经济。而在我国，金融系统尚缺乏科学完备的个人资信档案管理方案，银行承担的信用风险比较大。具体体现在：（1）金融机构内部的个人资信档案缺乏有效数据，消费信贷个人资料缺乏及时更新。目前个人资信档案中包括身份证和户籍证明等大多信息，但这些信息并不具备经济担保能力。在中长期贷款较多的房贷中，户籍、联系方式等个人信息可能更换，加大了银行信用风险控制难度。今年前三季度个人住房贷款增加2914亿元，约占全部金融机构各项贷款的11%。从中可以看到银行承担着相当大的个人信贷风险，一旦信用风险转化成事故，银行将承担相当大的经济损失。（2）缺乏个人信用档案信息共享机制。2000年7月，上海市率先建立了“个人信用联合征信系统”，而至今也只有大连、广州等地区也初步建立了个人信用制度，个人征信制度发展缓慢。大量可以开放的数据由于缺乏国家统一的有关征信体系的政策和法律法规而封闭在行业主管部门手中，征信数据缺乏并且得不到同业间的及时沟通和有效整合，也没有一部专门的法律和社会信用机制能较好地约束个人信用活动，贷款申请者多头开户和恶意骗贷便有空可钻。

三、对于我国个人消费信贷业务的几点建议

1.建立科学的个人信用评价体系，建立专业的个人信用评估和调查机构。美国消费信贷报告机构的存在使得贷款人能以合理的投入获得真实的申请人信用资料。贷款人可以通过专门搜集和保管申请人信用资料的商业性信贷报告部门获得申请人信用资料。在我国可以在条件较好的城市为试点，逐步建立信贷报告机构，既减轻银行系统的调查负担，又保证调查的专业性和准确性。

另外可以引入国外金融机构普遍采用的“5C个人信用评分模型”即：品德（Character），能力（Capacity），资本（Capital），担保品（Collateral）和行业背景（Condition of business），结合我国个人消费信贷业务中的实际情况，建立适合我国应用的个人资信评估模型，以更好的反映个人资信水平。今年9月1日起实行的个人结算账户和储蓄账户分开制度，将个人的信用情况更加准确地反映出来，无疑为信用体系的建设起到了一定的辅助作用。

2.制定相关贷款优惠政策与申请者资信挂钩的办法，并规范收费标准。对于资信较好的客户，银行可以赋予申请者更多的贷款优惠条件。例如赋予其更多的还款方式选择权，无形中降低了申请者的贷款成本，并以优惠的政策鼓励了申请者保持良好的信用记录。今年中国人民银行发表公报中一条重要措施即“银行向中低收入的家庭发放的贷款，对第一次贷款者提供优惠”，要明确地体现在利率优惠或其他贷款期限优惠、资费优惠上来，使政策得到落实。

对于一般的收费标准，要在同行间严格规定统一的标准并严格执行。同时明确保险费收费原则，加大保险费收费透明度，合理收费，不一味追求高保费收入，注重保费与保险责任金的比例，分清银行和保险公司各自承担的责任界限。以抵质押保险为主，避免如今年江苏地区一度出现的保险公司与银行间不合理的让利现象，减轻提前还贷出现时保险公司的退保压力，保障消费者的合法权益。

3.从卡业务入手，搜集整理个人客户的信用资料。在中国信用体制还不是很健全的情况下，随着卡业务的快速成长，可以考虑从各种银行卡业务，特别是信用卡业务入手，来跟踪消费者取款或消费记录，以电子化生成日常交易的各类数据信息增补客户资料，作为客户信息资源逐步建立起客户资料数据库。再结合客户开户时录入的基本资料，建立全面反映客户资信情况以及客户还款能力的数据库。同时考虑对于现存账户采取无限期保留，对于已关闭或已付清账户继续保留若干年的措施，以备查询。

4.重视个人信贷资料档案管理的硬件设施建设，完善法律环境。科技上要完善基础数据库的接口技术，加快数据平台建设，以扩大征信试点，互联互通，尽快实现数据共享系统的建设和全国主要城市征信体系的建设。同时尽快制定全国统一的个人征信体系法律法规，在明确信息披露规则的同时保护商业秘密和消费者个人隐私，促进个人征信体系发展；保护债权人金融资产权益，明确信贷消费者应承担的法律责任，将消费者信贷中的违约行为与其他项日常交易行为挂钩，在社会范围内强化信贷消费者的责任意识。

消费信贷

消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求(房产抵押贷款例外)的信贷,与企业信贷相反。消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷。主要用于消费者购买耐用消费品（如家具、家电、汽车等）、房屋和各种劳务。

消费信贷有两种基本类型：封闭式信贷和开放式信贷。封闭式信贷指在一段时间内以相同金额分数次偿还债务的方式。开放式信贷是循环发放的贷款，部分付款根据定期邮寄的帐单缴付。

封闭式信贷：

●抵押贷款

●汽车贷款

●分期付款贷款（分期付款销售合同、分期现金支付信贷和一次性信贷）

开放式信贷：

●旅游与娱乐卡

●透支保护

●百货商店发行的卡和银行卡（有银联、维萨Visa、万事达MasterCard）

消费信贷的形式主要有：①赊销。零售商向消费者提供的短期信贷，即用延期付款的方式销售商品。西方国家对此多采用信用卡的方式，定期结算清偿。②分期付款。消费者在购买高档消费品时，只支付一部分货款，然后按合同分期加息支付其余货款。如果消费者不能按时偿还所欠款项，其所购商品将被收回，并不再退回已付款项。③消费贷款。银行通过信用放款或抵押放款以及信用卡、支票保证卡等方式向消费者提供的贷款。消费信贷又可分为买方信贷和卖方信贷，前者是对消费品的购买者直接发放贷款；后者则是以分期付款单作抵押，对销售消费品的商业企业发放贷款，或由银行同以信用方式销售商品的商业企业签订合同，用现金的形式把货款付给商业企业。

消费信贷的产生和存在是社会生产发展和人们消费结构变化的客观要求，在一定程度上可以缓和消费者有限的购买力与不断提高的生活需求之间的矛盾，对开拓销售市场，促进生产和流通有积极作用。但是，消费者对未来购买力的超前预支，往往会造成一时的虚假需求，掩盖生产与消费之间的矛盾。

投资品种与投资工具的选择

目前理财需求越来越强烈，个性化的理财投资规划需求突出，金融投资工具的发展，其他投资品种也层出不穷，运用怎样的投资工具来达到理财目标？这是个问题。本人根据常规观察，大致罗列了数种个人投资工具及方式，可以作为设计个人投资理财规划时的参考：

1.股市：目前国内有上海证券交易所与深圳证券交易所挂牌上市的股票1400多只股票可供投资者选择。目前上证指数正处于5000点左右上下震荡。

2.期货：国内期货市场包括金属、农产品、能源类期货投资工具，具有套值保值的功能，对于参与者来说，具有套利性、投机性；金融期货合约有股票指数合约、利率期货合约、外汇期货合约等，目前国内推出股指期货指日可待，其他的金融期货产品还在研发阶段。

3.基金：基金近年来在国内成为金融投资商品的明星，现在国内基金公司大小几十家，拥有数百只不同类型的基金，其中股票型基金最为红火，这跟大牛市有关；基金分股票型基金、货币型基金、债券型基金、混合型基金，投资基金：一是要确定赢利目标、二是要控制好实在的风险、三是要适度投资或者投机、四是要选择适合自己的基金入市。

4.外汇宝交易：各个银行都开设外汇宝交易，通过世界各国货币汇率之间的波动，投资者可以获取货币数量的增加，最终达到外币投资增值的效果。目前，人民币兑美元继续升值的趋势难以改变，但大幅度快速升值的可能性也较小；同时考虑到人民币升值对国际贸易与国内经济的巨大影响，有关人民币汇率的衍生工具也在国家管理层考虑之中。

5.贵金属交易：包括黄金与白银等，国际上有现货黄金投资，国内银行有纸黄金或者实物黄金投资交易。黄金主要由地域政治冲突、供销变化、货币汇率、能源等等因素决定。

6.艺术品收藏：内容广泛，门类齐全，古今中外，五花八门。几乎涉及到人类生活与历史的一切，主要分瓷器、玉石、金属物品、钱币、邮品书画等等。

7.彩票：国内有福利彩票与体育彩票，随着博彩业的发展，彩票作为一种投机性强的品种，其投资的功能也将逐步显示出来。比如足球彩票在意大利很受欢迎，几乎人人购买。但彩票毕竟投资性、博弈性太强，不宜大资金介入。

8.股权投资：股权投资，是通过购买企业的股票或以货币资金、无形资产和其他实物资产投资于企业，购买的非流通股票一但在国内外证券市场上市，就可以在短期获得暴利；股权投资当然也可以通过分得企业收益或股利取得投资效益；还可以通过控制被投资单位的产品供给等环节取得间接经济效益。但是，如果被投资单位不能上市或者经营不善那有可能给投资者带来巨大损失。

9.债券投资：在现在的金融市场上，债券的分类越来越细致，但一般有国库券、企业债券、金融债券。可转换债券可以在一定条件下转为其他金融工具，如股票。

10.投资保险：购买投资性保险，不失为个人投资一种有益选择，比如万能寿险具有包括投资在内的“全能性”的功能。

11现货交易：现货交易在金融商品中属新鲜事物，参与经营的商品包括农产品、金属、建材，遵循：“三公”原则进行交易。

12.结构性存款：无论如何，投资者应该保持一定数量的存款。

13.个人委托理财：如银行存款委托贷款，许多银行都有办理。

14.信托投资：个人投资者一般介入的是资金信托。

15.期权投资：作为未来某特定时间用特定价格买入或者卖出一定熟练每个的商品的权利，具有投资的选择权。

16.房地产投资：包括商铺、住宅、写字楼、建筑附属设施，还有土地使用权等的投资。

17.盆景、高档兰花消费投资：也称为绿色股票。

18.其他另类投资：如炒配额、炒煤、炒网吧证、炒棉花、连锁品牌经营等。

理财投资的绘画蓝图，要从这些投资品种或者工具的选择开始。

2.个人信贷业务 篇二

随着我国经济的不断发展, 我国的市场经济与金融体系的联系愈发紧密, 商业银行个人信贷业务也随之发生着改变。特别是如今, 商业银行的个人信贷业务规模也在不断扩大, 这促使着商业银行的个人信贷业务逐步正规化。在融资渠道拓宽, 个人信贷产品越来越丰富, 对商业银行个人信贷业务的风险防范也提出了新的要求。为此, 本文分析研究了商业银行个人信贷业务的特征及发展现状, 并指出商业银行个人信贷业务发展中存在的风险, 通过提出一系列建议, 从而有效防范商业银行个人信贷业务可能出现的风险。

二、我国商业银行个人信贷业务发展现状

(一) 业务规模发展迅速

近年来, 我国商业银行个人信贷业务非常活跃, 这也使得我国商业银行个人信贷业务规模发展迅速。分析个人信贷业务中借贷的原因大致分为以下几类;一是消费需求, 有可能是因为消费过度或者住房装修等等, 这些原因促进商业银行个人信贷业务中的消费类贷款规模的迅速发展;二是经营发展需求, 由于小微企业融资比较困难, 往往小微企业主以其个人名义向银行进行个人经营贷款的借贷;三是购房需求, 目前个人信贷业务中个人住房贷款所占比重仍处于绝对龙头地位。也就是说, 个人在买房、购车、购买奢侈品、装修、旅行等各种消费上, 都可以利用个人信誉或资产抵押向商业银行贷款, 从而实现自身的提前消费, 这样不仅满足了消费者的消费行为, 还在一定程度上提高了消费者的生活质量和消费水平。就是在这种消费理念以及经营实际的促使下, 我国商业银行个人信贷业务规模得以发展迅速。

(二) 贷款种类丰富

在商业银行个人信贷业务中, 贷款种类繁多, 以此延生的个人信贷产品也是非常丰富的。贷款主要包括:个人住房贷款、个人经营贷款、委托贷款、个人消费贷款、最高额抵押循环贷款这五种。就拿个人消费贷款来说, 又可以细分为:家居消费贷款、旅游消费贷款、信用贷款、质押贷款、助学贷款、汽车分期贷款等等, 消费者根据自己的不同情况选择不同的贷款方式, 以此来完成自己的消费目的。正是这样品种繁多, 门类清晰的个人信贷业务产品, 不断满足着消费者日益增长的投资消费需求。

(三) 贷款高分散性

在商业银行个人信贷业务中, 由于个人信贷的贷款人数量众多, 这类消费者的贷款金额又相对较小, 贷款笔数繁多, 特别是个人信贷业务中消费类贷款, 这一特点尤为明显, 这就造成了个人信贷业务的高分散性。个人信贷业务还具备部分小额贷款的特性, 在分散性这一特点上表现的特别突出, 个体工商户、小微企业主通常会选择个人经营贷款;在校学生、公务员、企事业单位员工通常会选择消费类贷款;有购房需求的往往会选择住房按揭贷款。正是因为个人信贷产品的种类繁多, 个人信贷客户的数量巨大以及个人贷款的金额较小的这些特点, 才有个人信贷业务高分散性的特征, 这不仅有利于分散贷款的风险, 降低贷款集中性带来的风险, 还从而有利于商业银行个人信贷规模的发展壮大, 同时促进商业银行个人信贷业务的健康发展。

三、我国商业银行个人信贷业务的风险

(一) 法律不健全带来的风险

我国现有的法律规范对商业银行个人信贷业务, 缺乏统一的立法, 我国商业银行个人信贷业务缺乏明确的法律地位。尽管中国人民银行在1999年2月颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》, 积极鼓励商业银行稳步推进和拓展个人消费信贷业务, 但截止到今天仍没有一部《消费信贷法》问世, 对于以及颁布的《担保法》, 也缺乏个人消费信贷业务的明确规定。简言之, 我国商业银行个人信贷存在立法不足。由于商业银行个人信贷业务存在法律缺失, 所以参与商业银行个人信贷业务的主体也缺乏全面的法律保护。此外, 信贷业务相关的法律法规, 绝大多数是针对法人的, 缺乏个人信贷业务的法律规范, 由于自然人与法人的区别, 导致法律法规之间存在一定程度的矛盾, 没有完整的法律体系。因为立法相对不足的原因, 在实际业务发展过程中, 非常容易就造成无章可循, 从而造成的矛盾比较多。

(二) 客户信用潜在的风险

个人信贷客户的信用风险主要表现在其收入的波动和道德风险两个方面, 通常指个人信贷客户作为债务人在信贷业务中的自行违约或着作为保证人在提供担保过程中的违约。目前商业银行针对个人信贷客户的信用评价主要来源于人民银行的征信系统, 通过查询个人信贷客户的征信报告来了解信贷客户的负债情况以及履约记录。商业银行对个人客户信用状况的了解, 直接影响着该笔业务是否顺利发生。但由于种种原因, 一些商业银行的信息还不能够完全、及时的收录到人民银行个人征信系统中, 有时甚至根本查询不到个人贷款申请人的个人信用信息, 商业银行只能从借款人提供的有限资料中分析借款人的信用情况及履约能力, 在信贷审批时缺乏有效依据。在美国、欧洲等发达国家, 拥有健全的信用评级体系, 这个体系的数据采集来源于该客户生活的方方面面, 并由银行或者第三方专业信用评级公司来完成。正是因为有了这样健全的信用评级体系作为基础, 这类国家的个人信贷业务发展达到了较高的水平。

(三) 银行管理暗藏的风险

目前, 我国商业银行对个人信贷业务的操作及管理存在一定的风险, 由于个人信贷业务存在分散性的特点, 所以商业银行针对个人信贷业务的管理水平还是相对粗放, 相对于公司信贷, 个人信贷管理水平也比较低, 而且管理方法也不先进。此外, 商业银行之间内部控制制度的差异也很大, 部分中小型商业银行及城市商业银行内控制度较为欠缺, 所积累的管理经营也比较薄弱, 这类商业银行甚至还没有针对个人信贷业务的专业管理系统。在我国经济快速发展的大背景下, 这一矛盾并不突显。但现如今, 我国经济进入新常态下, 将面临长期的经济发展疲软, 个人信贷业务的管理需求与落后的内部管理体系的矛盾愈演愈烈, 进而为商业银行个人信贷业务的发展暗藏了风险。

四、商业银行个人信贷业务风险防范措施

(一) 落实信贷从业人员职业道德教育

商业银行应该加强信贷从业人员职业道德教育, 建立以风险控制为导向的信贷文化, 建立以信贷质量为导向的绩效考核制度, 通过学习规章制度、做好职业道德教育来规避和防范信贷从业人员的道德风险, 形成对信贷从业人员的综合约束, 以此来保证每笔个人信贷业务的准确性和有效性。

(二) 建立完善的个人信用制度和信息交换制度

建立健全完善的个人信用评级制度是商业银行控制个人信贷业务风险的前提保证。前文也提到了在美国、欧洲等发达国家, 拥有健全的信用评级体系, 这个体系的数据由银行或者第三方专业信用评级公司来采集并更新, 正是以此为基础, 这类国家的个人信贷业务发展达到了较高的水平。我国应当借鉴发达国家先进经验, 以人民银行个人征信系统为基础, 辅之以诸如芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、华道征信等民营征信企业的数据, 建立我国个人征信评级系统供商业银行及其他金融单位使用。

(三) 加强贷前调查、贷中审查、贷后检查制度的落实

贷前调查、贷中审查和贷后检查简称“三查”制度, 是商业银行个人信贷业务风险控制最有效的手段, 是贷款放的出去、收的回来的关键。商业银行通常都有“三查”制度, 但各商业银行的制度、标准以及实施情况差异很大。防范个人信贷业务防范必须做好“三查”, 毕竟信息的不对称是信贷风险产生的重要因素, 贷前需要对借款人的第一还款来源以及第二还款来源进行真实准确的评估, 不能为了贷款能顺利通过审批而手下留情。贷后不定时对借款人的基本情况进行跟踪, 建立个人贷款预警机制, 加大控制与管理的力度, 确保贷款能够顺利收回。

五、总结

近几年, 我国转变经济增长方式, 商业银行个人信贷业务的发展也面临新的挑战。时至今日, 商业银行个人信贷业务规模宏大, 参与人数众多, 但在实际的业务操作以及风险管理上仍然沿用传统业务的方法, 存在不少弊端, 暴露出诸多新问题。只有不断分析商业银行个人信贷业务的发展现状以及存在的风险, 借鉴国外先进经验, 探析个人信贷业务风险防范措施, 才能有效认识风险, 防范风险, 走稳健发展之路。

摘要：商业银行个人信贷业务新发展的重点就在于理论范式的选择与制度的优化设计, 并且这也是商业银行个人信贷业务风险防范的关键。特别是如今经济发展进入新常态, 在这样的背景下, 商业银行个人信贷业务风险防范将面临新的挑战。只有正视我国商业银行个人信贷业务发展的现实状况, 建立有效的商业银行个人信贷业务风险防范模式, 才能促进个人信贷业务的发展。本文分析了个人信贷业务发展的现状, 以及存在的风险, 并在此基础上, 提出个人信贷业务风险控制措施, 比如:建立完善的个人信用制度和信息交换制度;建立银行内部个人信贷风险管理体系;加强贷前调查、贷中审查、贷后检查制度的落实;完善个人信贷法律体系建设。

关键词：商业银行,个人信贷,业务风险

参考文献

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3.个人信贷业务 篇三

关键词：个人消费信贷风险因素分析防范对策

有数据显示，截至2005年底，我国个人消费贷款余额达到2.2万亿元，比1997年增长128倍。与此同时，个人消费信贷业务风险也随之突显出来。剖析商业银行个人消费信贷业务的风险因素，提出切实可行的防范措施，对其有效规避风险具有理论和实践的指导意义。

一、风险主要表现形式

(一)信用风险

传统的信用风险被理解为违约风险，即借款人因为外在或自身的种种原因无力履约的风险。现代意义上的信用风险则主要表现在借款人对借款行为不负责任，没有按时偿还贷款的责任心，或者有意隐瞒真实目的、骗取贷款的欺诈行为。据统计，我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千亿。

(二)经营风险

商业银行在开展个人消费信贷业务过程中遇到的市场风险，包括利率风险、股票风险、汇率风险等，或者采取不当的经营策略而引发的可能威胁商业银行发展个人消费信贷业务的潜在风险等，都可以归并为经营风险。相对于信用风险，经营风险既包含内部的因素，也包括外部的因素。

(三)管理风险

商业银行个人消费信贷管理体制不健全，管理信息系统滞后，管理人员缺乏相应的风险防范意识和风险管理的能力，无视信贷资产风险，违规操作，盲目发放贷款，由此造成商业银行个人消费信贷业务损失的风险。

(四)政策与法律风险

政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化，或是有重要的举措出台，引起市场波动，给商业银行带来风险：商业银行的日常经营活动或各类交易违反了相关的商业准则和法律原则，或者没有相应的法律法规做依托所引发的风险。

二、产生风险的因素分析

(一)信用风险的因素分析

近年来，我国经济的高速发展并没有与之相配套的社会诚信制度和丰日关的法律法规做保障，使得很长一段时间在经济活动中诚信守则的人没有得到相应的利益和奖励，而违约失信的行为也没有得到应有的惩戒和损失。社会失信现象的泛滥直接导致人们信用观念淡薄，从根本上缺乏按时履约的信用道德和信用责任感。

月前我国各商业银行之间缺乏整体的信息共享机制和制约借款人的联动机制，致使一些道德水准不高的借款人有机可乘。对借款人违约还款的处理一般仅停留在处置借款人的抵押物或质押物的层而，没有对借款人的违约行为做进一步的信息反馈和记录，或采取强有力的惩罚措施，其结果是淡化了借款人的违约责任，助长其侥幸心理，错误地认为自己的违约行为对今后的生活不会造成负面影响。

当前，虽然我国人民银行已经建立了个人征信系统，但还处于运行初期，征信渠道过窄，征信内容不全面，只有贷款信息和信用卡信息，征信的手段单一，征信资料收集速度缓慢等，以至于商业银行难以对借款人收入的完整性、稳定性、贷款的额度、还款的能力以及以往还款的情况做出比较正确、动态的把握和判断，造成商业银行与借款人之间的信息不对称。这种不对称往往体现在借款人夸大自身的还款能力，在还款受阻的情况下易导致道德风险问题，增大蓄意逃避还款的风险成分。

(二)经营风险的因素分析

市场经济条件下，整个商业活动都处于市场的调控之中，个人消费信贷业务的资金需求随着市场价值规律的波动而波动。如遇到通货膨胀、物价上涨时，借款人的贷款资金会缩水，不能满足贷款时的原有需求，同时，通货膨胀所引起的利率上升，也会增加借款人的还款负担。

商业银行个人消费信贷业务的一个显著特点是借款人比较分散，并且数量大、风险状况存在显著差异。原则上针对不同的借款人，商业银行应选择不同的经营策略以实现贷款收益的最大化。但是由于目前我国利率尚未实现市场化，商业银行还无法通过灵活的、有针对性的贷款利率来满足不同风险状况借款人的需求，实现差异化的个性服务，无形中增加了银行对高风险客户的贷款风险的贴水。

(三)管理风险的因素分析

虽然我国各家商业银行开展的个人消费信贷业务品种比较多，但真正大力开办的业务不外乎集中于个人住房抵押贷款、个人小额信用贷款、个人存单质押贷款等几个品种上，并且对各种个人贷款业务的采信、发放，以及贷后回收的整个管理程序都是比较单一和程序化的过程，缺乏贷款管理上的针对性。主要原因在于我国商业银行整个的贷款体系比较制度化，依然受传统对公贷款的影响，没有形成完善的个性化的管理制度。

从风险控制目标上看，管理人员通常过分强调资金运营的效益性，缺乏对经营安全和风险防范的认识；从贷前资信评估上看，往往依靠定性的、人为控制的直接管理因素而不是定量的、科学的评估体系来确定信贷授信额度，对市场风险、利率风险、外汇风险缺乏正确的评估，对衍生工具、中间业务更是缺乏监控，历史数据多。趋势分析少；从贷后跟踪管理来看，管理人员岗位职责不明、资源共享不足而导致贷款预警机制失灵的现象比比皆是。

许多商业银行盲目根据上级行下的贷款指标分派贷款任务。一方而为了追求利润最大化，要求个人消费信贷管理人员加大发放贷款的额度；另一方面没有摆正信贷资产质量、业务发展、经营效益三者的关系，强调片面化的风险控制目标。为了控制贷款风险，制定严格的惩罚制度以制约个人消费贷款的风险，造成信贷人员借贷，办理贷款瞻前顾后，约束了工作的积极性和主动性。

(四)政策与法律风险的因素分析

我国目前有《担保法》《票据法》和《贷款通则》等涉及贷款业务的相关法律，但主要是针对企业贷款制定的，还没有针对个人消费信贷的相关条款。尤其是在个人贷款担保方面缺乏法律规范，风险控制难以有效落实，一旦遇到个人消费信贷业务在回收过程中发生抵押物的处理、质押物的变现等法律纠纷时，缺乏实质性的法律保障，银行往往会处于事实上的尴尬境地，没有统一的强制性标准对违约现象进行处罚。

贷款抵押物的处置在个人消费信贷业务中是一个比较棘手的问题，需要相关的政府部门给予政策上或执法过程中有力的支持。事实证明，如何从借款人手中取得抵押物的控制权、抵押物变现前如何管理、价格如何规定等等，单纯依靠银行来实施这项工作是远远不够的，需要许多相关政府部门的介入，更需要出台一些制度来强制部门之间的合作。

三、防范个人消费信贷风险的有效策略

(一)健全法律法规——个人消费信贷风险管理的保障

随着个人消费信贷业务的不断开拓，原有的法律、法规亟待修订与完善，要出台针对个人贷款的相关法律、法规来进一步规范市场经济的运作，既保障消费者的利益。也维护商业银行的正

常运转。目前《消费信贷法》已在酝酿之中，还有一些相关的法律建设正在积极的推进并取得了较好的成果，如2005年11月14日由最高人民法院审判委员会通过的《最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》，对抵押权人处置抵押物做了法律上的规定，为金融机构维护合法债权提供有力的法律依据。要利用各种途径大力进行个人消费信贷风险法律、道德规范的宣传和教育工作，强化公民的信用意识。各商业银行在开展个人消费信贷业务的同时，要大力向社会宣传银行对违规行为的惩罚措施以及违约现象对个人和家庭所造成的负面影响，增强借款人的还款意识和社会信用意识。

(二)完善个人费信评估机构——个人消费信贷风险管理的根本

针对我国个人资信系统尚未完善，个人信用资料采集、调查的薄弱，人民银行等金融机构可联合政法部门、劳动管理部门、企事业单位等，进一步完善个人收入、信用、贷款、消费等记录的收集和整理，建立信息收集与信用评估机制，采取定性与定量相结合的方法，科学地评估个人信用等级，为发放消费信贷的商业银行提供消费者第一手的资信情况。各商业银行在协助人民银行加大客户资信信息采集工作的同时，也要加强行业间的合作与联系，建立网络管理体制，互通有无，分享资源，避免对同一借款人信用的重复调查，防止同—借款人超越偿还能力进行多头借款，做到采集与事实相统一、历史与现状相贯穿，收集的资信及时准确，评估科学严谨，从源头上做好个人消费信贷的风险控制。

(三)严格管理制度——个人消费信贷风险管理的必然

商业银行要想很好地规避个人消费信贷风险，不仅要完善外部的保障体系，还要加强内部的管理与监督，从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽核的检查和监督职能，层层严格落实相应的管理制度。在贷款发放以后，要定期跟踪客户，做好客户资信变化及贷款使用情况的记录。针对不同的个人消费信贷品种，可灵活调整信贷管理方式。比如个人汽车消费贷款业务，因为汽车属于动产，加上开车人的技术水平等因素的作用，其担保方式必须要有别于个人住房抵押贷款的担保。只有从管理上有针对性地采用相适应的制度和措施，才会透过市场变化，及时地掌握借款人的实际偿还能力，有效防范潜在的风险。

(四)培育行业文化——个人消费信贷风险管理的特色

4.个人客户信贷业务调查报告 篇四

×××个人经营贷款调查报告模板

客户×××，拟采取××担保方式，向我行申请个人经营贷款××万元，期限为××个月，利率执行基准利率上浮%，还款方式为×××，具体情况如下：

一、借款人基本情况

主要包括借款人及其配偶的年龄、职业、学历、从业时间、资产情况、现有融资情况、信用记录、个人品行、有无不良嗜好、信用等级等。

二、经营实体经营情况及还款来源

主要包括经营实体名称、性质、注册资本、成立时间、法人代表、股东构成、经营范围、主营业务、开户银行、近期的经营发展状况（重点是分析经营实体近期的生产、销售、市场及经营利润等主要财务指标的完成情况，资产负债的增减变化情况及原因，存货、应收账款和其他应收款、应付款变化情况等），历史经营业绩、经营实体现有融资情况及还款来源、货款归行及我行占比等。

分析借款人个人以及经营实体银行账户至少6个月经营收入流水，判断银行流水的变化是否与其经营发展情况相一致。

通过对企业经营状况、财务状况及其他还款来源的分析，判断客户及经营实体生产经营是否正常，有无稳定的收入来源，足够的偿债能力和还款能力。

三、贷款担保方式

1、以房产抵押的，须对抵押物情况进行分析，包括抵押物位臵、性质、年限、用途、市场价值、处臵变现能力、抵押成数等。未提供土地证的，须至土地管理部门核查土地性质及分割抵押情况，并提供核查证明或在调查报告中注明；

2、以保证担保的，须对保证人资产、负债、担保能力（含我行对担保公司授信及可担保余额等）情况进行分析。

以质押担保的，须对质物权属、到期日、质押成数等进行分析。

通过对担保方式和担保能力的分析，判断第二还款来源的真实性和可靠性；

四、贷款用途

通过对交易合同（如果是生产经营以及商贸类实体，须提供分析上下游交易合同情况；如果是某品牌代理商需提供相应的证明材料）等用途佐证、受托支付协议等资料的分析，明确贷款的用途、交易对手名称、开户银行、支付方式等，采取自主支付的，须注明原因。

五、本笔贷款有利条件及风险因素分析

主要包括本笔贷款的优势、风险因素及防范措施等

六、综合评价。主调查人和第二调查人要根据调查情况，分别在PCM2003系统中签署调查意见，主要包括贷与不贷、贷款金额、期限、利率、成数、还款方式、支付方式等。

特别说明：我行贷前调查人员已按信贷管理的有关规定，履行了贷前尽职调查的责任与义务，并对所提供贷款资料的真实性、完整性、准确性负责，无其他应报未报事项。

主调查人（签字）：电话：

第二调查人（签字）：电话：

5.信贷业务操作流程 篇五

为了规范信贷操作，强化信贷管理，提高工作效率，全面提

升我行业务竞争实力，体现我行“规范、灵活、高效、服务、创

新”的经营理念，结合支行实际，特制定本信贷业务操作流程。

一、客户申请

营销部门接到客户信贷业务申请时，应提示客户到风险管理

部办理登记申请，风险管理部根据客户申请的信贷业务品种、信

贷用途，告知应提供基本资料的名称及内容，并根据业务属性及

客户分类向营销部门分配。

二、业务受理

（一）贷前调查

营销部门收到风险管理部签批的信贷业务后，由部门负责人

指定双人深入借款人进行实地贷前调查，了解借款人生产经营情

况，资产状况及贷款主体的合法性，对有关资料的真实性进行核

实，并进行财务分析和非财务分析，调查了解抵（质）押物或保

证人情况，对于房产、土地等大宗抵押物应提供实地摄像资料，作为审贷委员审议参考。

（二）撰写报告

信贷员对业务调查情况及时撰写调查报告，收集、整理、核

实、填制借款人相关资料，并提出具体意见，向部门负责人汇报，经负责人审查同意后提交支行信贷审查小组进行审议。

三、审贷会审议

绿色通道：对全额保证金银行承兑汇票、存单质押贷款或其他风险较小、担保固定、总行已审批的批量信贷业务，可不上审贷会，直接报经有权审批人签批办理，随后应在支行审贷会上进行业务通报。

（一）审议申请

客户经理须将贷前调查报告及申贷简要说明，一并递交到风险管理部，申请审贷会，由风险管理部安排审贷会时间，并将待审议项目排序发送到各审贷委员。

（二）召开审贷会

风险管理部根据业务情况，每周定期或不定期召开审贷会审议信贷业务。审贷会委员每次不得少于5人，且参会人数为奇数。要充分发扬民主，广泛听取其他审贷会委员意见，特别涉及金额大、期限长的贷款项目，应认真审议，严格把关，提出贷与不贷的理由和风险点，确保审贷会质量。对于审贷会通过的项目，属于支行审批权限内的信贷业务，报经有权审批人审批签字后，营销部门办理信贷业务。超过支行审批权限的信贷业务，报经有权审批人审批签字后，上报总行信贷营销部，待总行审查批准后办理；对当日审贷会未通过确需复议的信贷项目，在补充、完善相关资料，满足支行审贷会要求的前提下方可提请复议；对审贷会否决的信贷项目，应由信贷营销人员将相关资料退还客户，并做好解释工作。

四、抵押登记、质押冻结、保证核保

信贷业务经批准办理后，抵（质）押担保的信贷业务，营销人员应通知申请人根据《担保法》的有关规定到相关登记部门办理抵押登记或质押冻结手续；保证担保方式的信贷业务，营销人员应亲自与申请人到保证单位办理核保手续，并由申请人、担保人本人或其法定代表人在相关合同文本上签字盖章；银行承兑汇票缴纳规定比例的承兑保证金，按总行文件需公证的应办理公证、不需公证业需得到审贷会同意。

五、业务审查

信贷审查人员由风险管理部审查岗人员及营销部门负责人构成，对信贷业务及资料进行审查，业务审查的内容：一是贷款用途、偿债能力、业务操作的合法合规性；二是所提供资料的完整、合法、有效性；三是抵（质）押物权属的合法有效性，保证人保证资格及代偿能力等内容。对符合信贷业务条件的应填写审查意见。风险管理部审查人员在资料审查表上签署审查意见，营销部门负责人在审查审批表审查人处签署意见。

六、发放贷款

已办理抵押登记、质押冻结、保证核保手续的信贷业务，营销人员应对业务资料进行最后核查，签订《借款合同》或《银行承兑协议》《抵押合同》《质押合同》《保证合同》，录入信贷管理系统及人行信贷业务咨询系统，逐级审批，客户经理所办理的贷款在交档完毕后，须在贷款借据填写规定的各项要素，还需注

明与所放贷款相对应的贷款科目类别、科目代码，经行长签放后，交于营业部会计柜员发放。

七、信贷档案管理

（一）移交档案：客户经理在办理（贷款须在档案发放前入档）银行承兑汇票三个工作日必须将相关信贷资料整理交档案管理员保管，特殊情况的必须经行长同意延缓归档。

档案保管员必须对归档的资料负责审查、验收、编号、分类、装订、入档，并对归档后档案资料的完整、安全负责。对资料不齐，要素不全和刮、挖、补得档案资料，应退回信贷营销人员补充，完善后再行验收入档。

（二）借阅登记：客户经理或外单位因业务检查需要借阅档案，必须由风险管理部主管行长同意，随借随还，同时做好借阅登记，任何人员不得将所借档案的资料随意抽换；在借阅档案当日确实无法归还的，须持有行长出具签批书面证明。

档案管理员对借出信贷档案须认真查验，防止资料缺失。

八、信贷台账登记

客户经理在办完信贷业务的当日须登记相对应的信贷台账，对结清或还款情况应凭还款凭条及时登记信贷台账，凭条须及时交风险管理部档案管理人员归档。

九、贷后管理

（一）信贷营销人员，应按照总行贷后管理制度，定期或不定期对客户及担保单位（物）进行跟踪检查，调查客户生产经

营情况，进行财务分析和非财务分析，撰写贷后检查报告，报送相关领导及总行相关部门。对因临时资料周转困难，确需办理贷款展期的，信贷员需提前15个工作日提出贷款展期申请，并按照新增信贷业务流程办理。

（二）贷后资料归档：客户经理在贷后检查过程中，取得信贷客户的相关变更要件资料及信贷业务催收通知文本，应连同贷后调查报告一并交档案管理员归入原信贷业务档案中保管，如有借款主体发生变更的，海须同时做好变更的登记。若借款主体的变更可能影响我行信贷资产安全的，应及时向审贷会反映，并采取有效防控措施。

（三）贷后稽查

风险管理部稽查核人员针对我行每笔业务进行不定期的贷后检查，对于查处不符合规定办理的相关信贷业务，由风险管理部提出意见并向行长办公室汇报，同时书面通知经办部门限期整改，营销部门造整改后整改报告风险管理部备案，归档保管。

十、贷款收回及承兑解付

信贷营销人员应在贷款到期前30日内，以书面形式通知借款人或出票人和担保人，督促借款人筹集资金为按期归还贷款和兑付做好准备，确保贷款的及时归还，严禁承兑垫款的发生。

十一、结清撤（押）保

贷款还清或承兑汇票解付后，会计部门通知信贷营销部门贷款还清或银行承兑汇票已解付，信贷员及时登记台账。抵押人

6.教师个人业务总结 篇六

一、以德修身，以德立行，以德育人

为师者，必先有德。“德”是教师修身、立行、育人的根本。

首先是美德。我从思想政治上提高完善自己。思想政治上积极要求进步，保持与党同步，严以律己。积极主动参加政治学习，积极主动关心国内外大事，时刻保持“与时俱进”的思想。

其次是美行。德美者，行必正。作为一名教师，自己的行为就是学生的榜样。我以“勿以善小而不为，勿以恶小而为之”的格言要求自己，检验自己。工作、生活，时时处处注意自己的行为。生活上我以勤俭为荣，以勤劳为荣;工作上我以刻苦工作为乐，以努力奋进为乐。

再其次是美言。有德者，言行一致;有德者“大音希声，大象希形”。教学上，我以生动的优美的语言教育学生，引导学生，给学生以启迪，以教益，以收获;生活中，我以朴实的语言对对待同事，朋友。应该说利党利国利民的则大胆地说，不该说损党损国损人民的话坚决不说，言必检。

正是因为自己以德服人，领导能放心，支持我放手地让我工作;教师们能理解我，学生们信任我。这些年来，我与教师们一道，紧紧团结在学校领导周围，全心全意地为教育工作，为学生服务，为社会培养人才。

二、注重历练，提高能力，增长才干

1、注重历练

历练是最好的老师。一个优秀教师的成长，必然和他的成长历程息息相关。在历练中成长，在历练中成才。这十年来，我长期在一线教书育人，当过班主任，正是一线工作的历练，让我成长起来，成长为一名教育教学能力强，业务素质精的教学业务骨干。

2、重视学习

学习是成长的必由之路。学习是我人生中的重要内容，“终身学习”是我的学习信条。

一是提高学历。工作之余，我积极参加函授进修，丰富专业知识，提高专业技能。同时也参加了班主任培训及骨干教师培训。

二是扩大知识视野。我深知，要培养好学生，教师的知识不但要丰富，更要做到更新。“好读书”，“读好书”，我把读书当作一种生活，一种工作，一种快乐。通过知识学习，避免了自己知识老化，思想僵化，保持了知识的与时俱进。

三是加强教材学习和教育理论的学习。学习教育新理念，树立教育新观念，把握教育新动向。在教学中，观念不落后，方法不落伍。

正是自己加强学习，使自己在教育教学工作中才能把工作做得好，做得有特色，教育教学实效明显。

3、讲究研究策略

教育是一门艺术，而不是一门技术。因此，教育就得不断创新。

在教育教学工作中，我研究教材，研究教法，研究学生，以求变的思想去创新，以创新的教育理念去引导教学，以创新的教学模式去获取教育教学效果的最大化。

研究是教育的核心。我在教育教学、教育科研方面大胆尝试，并取得优异成绩。多次在县乡获得表彰。如我所辅导的学生在2006年息县第一届中小学生文艺比赛中，荣获二等奖。我本人被授予“优秀辅导教师”。

三、热爱学校，关爱学生

热爱是最好的老师。正因为我热爱学校，热爱我的工作，在工作中，为了教育教学，我朝而往，暮而归，有时甚至通宵达旦。有人说我不知疲倦，一旦工作起来，就会忘了身边的人和事。我喜欢工作，我甚至把工作当作了生活的唯一，周末，回到家中，我也忘不了做学校的工作。

在班级管理中，民主管理，张扬个性，尤其是对待学生，我是爱生如子。在教育教学中，耐心讲解，细心辅导。在学生的学习中，我既耐心，又严格，重视培养他们良好的学习与行为习惯。在学生的生活中，我关心体贴，尤其是现在的留守儿童严重，我更是让他们感到家的温馨，亲人的温暖，让他们在生活中快乐，学习中有上进。为了让留守儿童能更多地体会到家和亲人的温暖，我主动担当起了班上几个留守儿童的代理家长，周末，我就让他们到家中来，给他们做好吃的，带他们出去游玩，让他们和自己的女儿一起玩耍。留守儿童因为家庭的原因，很多学生在学习上不努力，在生活没有良好的习惯，可是，我班上的留守儿童却是学习上的尖子，生活上的小能人。这让我体会到了当班主任的快乐，当教师的快乐。

四、勤耕耘，硕果丰存;苦奋斗，桃李满园

工作十年，苦乐自在人心。

近几年来，因为努力和勤奋，自己在教育教学上取得了一定的成绩。看着教育教学质量一年比一年好，看着学生一届比一届有出息，自己心里有的只是满足，有的只是快乐。因为工作业绩和教学质量显著，多次被评为优秀教师。

7.个人信贷业务 篇七

个人房屋贷款被视为风险低, 盈利持续的信贷产品, 成为各家银行重点发展的业务。中国建设银行个人住房贷款的不良贷款率为0.18%, 是各种业务中贷款中不良率中最低的 (中国建设银行2012年年度报告) 。个人住房贷款已经成为我国居民购买房屋的主要形式, 是国内商业银行主要的利润增长点。

个人住房贷款相对低风险已成为各家商业银行的共识, 但并不意味着个人房屋贷款没有风险, 对于前些年个人贷业务的迅猛发展而遗留下来的潜在风险依然存在。应及早防范。特别是经过近些年由于各种原因, 造成的房价迅速攀升, 房价泡沫已经显现。国家抑制房价的政策屡见报道, 各地的房地产市场出现动荡, 断供增加。这些情况都在提示银行管理者如何范防并降低风险, 来提高抵御风险的能力。

1我国商业银行个人住房贷款的风险表现

1.1借款人还款风险

1.1.1个人住房贷款的最大的风险是借款人不能按期还款。由于现在没有完善的个人信用系统, 银行很难对借款人的信用做出全面评价, 在还款期内, 借款人的收入等因素的可能变化, 往往就可能转换为银行的贷款风险。

1.1.2购房投资失败导致风险, 如随着房地产的降温, 房屋租赁市场低迷, 采取以租养贷等投资方式失败, 造成无力偿还贷款。

1.1.3借款人还贷压力过大导致风险。月还款额度达到月收入的l/3是一条警戒线, 越过此警戒线, 容易出现较大的还贷风险。

1.2抵押物处置不当导致风险

目前各商业银行一直把处置抵押物作为借款人清偿贷款的重要手段, 在处置抵押物过程中要承担诉讼费等相关费用, 如果抵押房是债务人的惟一房产, 法院对被执行人住房不能及时处理, 将可能面临无法全部收回贷款本息的风险。

1.3房地产开发企业经营不善导致风险

一些房地产开发企业在开发房地产的过程中, 由于经营管理不善, 造成其已销售期房不能按时完工, 致使购房人与开发商发生纠纷, 个人住房贷款客户往往会暂停偿还银行贷款, 从而导致还贷风险。

1.4银行管理出现漏洞产生的管理风险

1.4.1商业银行为了追逐利润而激烈竞争, 银行信贷部门为完成专项考核任务, 降低贷款准入门槛, 对借款人的贷款资料要素放松审查, 如此增加了贷款风险。

1.4.2房地产市场信息系统和预警体系不健全。目前, 随着我国城镇化的快速推进, 和人们对改善住房环境的需求, 促使房地产产业迅速发展, 与大多数行业效益相比明显高于社会平均利润率, 促使更多的企业投入到房地产的开发行业中。一旦泡沫破灭, 将直接造成银行不良贷款大幅上升, 进而可能引发金融危机。

如上所述, 个人住房贷款风险较低只是相对而言, 如果不能充分的认识到一点, 并采取相应的防范措施, 个人住房贷款业务的快速发展也会给商业银行带来巨大的风险隐患。

2对症下药, 防范和控制我国商业银行个人房屋贷款业务风险

2.1完善法律法规、约束房地产市场健康发展

由银监会出台并制定严格的从业机构和人员准入、退出、奖惩条例, 切实加强监管, 规范银行个人房屋贷款业务市场无序的竞争。

2.2强化商业银行内部管理制度的建设

2.2.1建立并完善个人住房贷款的管理的实施细则, 制定了相应的操作规程, 明确了权责和考核标准, 并强化贷款操作过程的监督管理。

2.2.2建立个人贷款资料库。个人住房贷款的期限一般比较长, 在贷款的期间, 贷款人的社会情况的变化会引起贷款回收的风险。因此, 有必要建立贷款人个人信用资料库, 商业银行信贷业务部门及住房公积金管理中心可以通过资料库了解相关情况, 及时对个人贷款进行跟踪调查和分析还款能力, 一经发现风险要及时采取补救措施。

2.2.3严格个人住房贷款的审批制度。个人住房贷款的经办人员在审查贷款资料时, 要认真负责, 仔细审查每一条款, 对资料的真实性进行严格检查, 并对可疑的资料进行详细的调查, 降低风险隐患。

2.2.4强化贷款担保的审查, 在办理抵押物审查时要认真负责。相关部门要协调配合, 严格按程序操作, 避免过分依赖中介机构的评估结果, 造成抵押品价值失真或抵押无效。

2.3推广并实施个人住房贷款的保险制度

选择高资质的保险公司合作, 分解贷款风险, 提高贷款行为的安全保障。

3结论

现阶段, 人们对改善住房条件需求旺盛, 我国的个人住房贷款业务处于一个高速发展的时期。在这种情形下, 各商业银行一方面提高工作效率, 另一方面要对个人住房贷款实行严格有效的管理。完善制度建设, 完善个人住房贷款程序, 逐步提高风险管理水平, 同时要客观、理性看待个人住房贷款贷业务存在的风险, 做好风险防范措施。

摘要：本文阐述了我国商业银行个人住房贷款的发展趋势和目前的存在状况, 分析了个人房屋贷款的潜在的和各种风险、以及形成因素、表现形式。并从政策、市场、银行、个人等几方面探讨了防范、控制风险的处理措施和对策。

关键词：个人房屋贷款,风险防范,控制

参考文献

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[3]段艳青.略议住房公积金贷款风险及防控之策[J].企业导报, 2013, 11, 19-20.

[4]田芳仪.从银行视角浅析住房公积金贷款业务[J].现代金融, 2013, 359 (1) 19-20.

8.个人信贷业务 篇八

关键词：国有股份制银行；资金；运营效率

1、目前我国商业银行信贷业务资金存在的问题与面临的风险

1.1、资金运转缺少灵活性，无法满足商业化的要求

在我国目前的商业银行在资金运行方面主要表现在资金的调控手段选择上十分不合理。资金的调控手段意在满足我国市场的需求，我国的市场经济发展势头呈现着蓬勃发展的面貌，这需要一定的资金作为发展的保障与前提，所以，我国商业银行在资金调控上主要目的就是以市场需求作为发展的前提。通过资金的调控手段引导我国商业银行的资金流动，充分的调动全行的资金流转满足市场的需求。与此同时，各地区的分行可以根据未来的市场需求预测向总行预报未来的运转资金需求，从而满足各种发展趋势下的资金需求。目前，在我国商业银行对资金的调控手段主要包括：银行内部的资金调控利率，银行内部的借款，以及各种各样的现行规定与管理办法。但是，这些资金调控手段无法满足市场需求，而是很大程度上加深了我国商业银行的行政化色彩，主观因素影响很大。与此同时，银行的管理部门也存在着一些问题，他们对这些调控手段无法做出及时的适当调整，缺乏对突发情况发生的敏锐反应，只是一味的“死板”应用各种规定与现行条例，这样很大程度上影响着我国商业银行的发展，使全行上下对资金的运转机制都对市场的各种变化做出的反应很迟缓，无法及时的适应市场上的资金需求，更无法满足银行内部的各种资金的调控，所以在很大程度上限制了商业银行的发展，无法满足市场需求，降低了资金调控的运行效率。

1.2、缺少资金运转效益化的观念

企业的运营最根本的目的就是追求最大化的利润，而想要获取最大化的利润就需要大量的资金作为强有力的基础与保障，但是，我国由于实行了长达数十年的国有制计划经济传统经济理念的影响与束缚至今仍对我国的国有制经济有着一定的思想束缚。商业银行属于国有制经济的一部分，所以我国的商业银行又无法突破传统的计划经济的瓶颈。在我国，目前的商业银行当中许多的银行都在盲目的扩大资金的收入来源，拢入大量的资金，通过各种各样的方式方法多种渠道的扩大资金量。另外，我国的国有股份制银行将资金随意的借贷出去，许多的地方分行都在强调着高利益作为第一发展要义，而在实际情况中却相反，他们没有改变原有的资金管理办法，更没有针对无限制的支出做出一定得方案调整，仍采用原有的模式。由于国有股份制银行的效益利益观念十分薄弱，这使得我国商业银行的资金调控运作方面效率十分低下，在改进方面也十分的困难，无法改变资金运转利用率低下的问题，更无法提高效益。

1.3、资金的来源面积广，资金的运用方面单一，二者矛盾

我国商业银行的资金来源渠道多种多样，其中包括：各地方分行的集民资，大众居民的存款；同业的借用，挪用；各种证券的回收等等。但是资金的调控运转方面却与之相反十分单一，通过多种渠道集来的资金大多数都用来贷款业务，其他途径的资金运转调控方面难以找出另一种途径。然而，贷款业务的质量与同业相比质量低下，贷借期限不合理，贷款难以收回的问题影响，是我国的商业银行的发展严重受阻。同时，资金的流动与运转迫使银行必须保有一定的备用资金，这就迫使各地方分行不得不将一定的存款以及总行支给地方银行的流转与调控资金作为一定的备用资金，这就很大程度上造成了资金的浪费问题。也成为限制我国商业银行发展的限制因素。

2、对于商业银行企业信贷业务信贷风险的防控措施

2.1、完善银行内部信贷管理

要想提高商业银行对于企业信贷业务风险的控制，应该对商业银行内部产權制度加以改革，彻底的清查银行内部的资产，做好资产的评估工作。明确好商业银行的各级不同的权利，按着法制的程序对商业银行的内部进行有效的监督与控制，从而能够保证银行内部的各级人员能够严格按照程序提供信贷工作服务，从而对商业银行的信贷业务风险加以合理的控制。

2.2、严格的岗位分离信贷分离制度

商业银行应该严格执行岗位分工明确，明确好每个业务运作所需要的员工，做好分工明确。要根据业务的实际要求不同，合理的分配好不同工作岗位上的不同人员，尽量保证好分工明确，实行岗位轮换制度，在同一岗位上定期更换不同的工作人员，使得整个商业银行的内部工作人员的每一项业务的工作都能够在监督下行使好自己的权利，使得全行的业务都能处于被监督的范围内下。追重要的就是要将信贷制度与商业银行的审计制度分离，从而保障银行的审计制度能够起到监督作用。

2.3、提升资金运营的效率

要想提高我国商业银行的运营效率，改变运营效率低下的问题，必须改变我国商业银行的资金运转模式，提高运营效率。我国商业银行由国家统一管理，有着很大的银行内部资金运转的权利，所以，作为总行就应该率先“放权”以满足市场的资金需求。

另一方面，我国的商业银行由于采用统一集中管理的模式，所以，在对于资金的运转调控管理上都采用比较传统的行政模式，资金的运营需要一层一层的上级审批才能有权利对资金进行调控与发放，这在很大程度上降低了银行的效率。所以，我国商业银行必须解决这一问题，提高资金的运转效率是关键。

2.4、改革资金的管理模式

我国商业银行在资金管理上采用的模式仍是统一管理政策，这需要改变这一管理模式才是提高运行效率的关键，建立一种新型的分级管理政策，给地区分行一定的“自主管理权利”。根据地区经济发展状态不同，针对地区分行的自主权也不同，保证地区分行能够满足地区的市场资金需求，充分调动起各地区分行的资金管理积极性，主动地避开可能发生的各种风险，对风险有一个提前预警的意识。

2.5、拓宽资金运营渠道，改变单一化的资金运营结构

要改变我国商业银行的资金运营的单一化结构，及时的调整资金运营策略。参与我国的债券市场以及产业投资，使多渠道的资金也能运用在多种用途上，使得资金能够取得最大化的利用，以获取商业银行的利益最大化的目的，促进我国商业银行的发展。

2.6、在银行建立现代企业制度

商业银行同现代企业一样，也应该需要转变发展模式，加强银行的管理体系完善，提高企业经营者的素质以及对企业的决策水平。努力建设商业银行的“产权明确、权责分明、科学管理”，提高银行的经济效益。使得商业银行能够适应市场需求，加快银行内部的资本积累，从而能够应对信贷风险与危机的发生，不断增强抵御国内外市场的风险能力。

3、结束语

自从改革开放政策实施以来，我国社会主义市场经济体制的完善与发展，商业银行在对我国的经济发展方面起到了很大的贡献，也有着不可估量的作用，要想使商业银行能够继续发挥它强大的作用就必须对其运营机制进行改革，增强商业银行对于信贷业务风险的抵御能力，完善商业银行的内部管理体系与管理机制，从而促进我国经济的发展。

参考文献：

[1]王震，张贺.论商业银行中小企业信贷业务的信贷风险防控[J].现代商业，2012，30：49-50.

[2]刘亚蕾.我国商业银行中小企业信贷风险管理研究[D].西南财经大学，2012.

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