网上银行业务比较

网上银行业务比较（精选10篇）

1.网上银行业务比较 篇一

国内外银行中间业务对比

大多数人对银行的认识仅仅存在于利用存贷差来谋取利益的金融机构。但随着世界金融业的发展和中国金融机构逐渐走向世界，银行间的竞争也日益激烈，普通的存贷业务给银行带来的利息收入增长空间有限，中间业务也就随之盛行起来。

中间业务，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用信息、技术、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资产，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的较色，通常实行有偿服务。从中可以看到，中间业务存在着不运用或较少运用银行自有资金、成本低、收益高以及风险小的优点，自然而然的成为了商业银行在激烈的同业竞争中求生存、求发展的重要途径，也是商业银行金融创新的主要内容。

虽然我国商业银行的中间业务也处于飞速发展阶段，但毕竟存在着起步晚、金融市场不健全、国民金融意识不强等众多劣势，与国外商业银行相比仍有一段距离。

（一）中间业务在银行中规模比较

我国商业银行中间业务的起步较晚，加上对银行业实行严格的分业管理，中间业务的发展受到了极大的限制。中国人民银行规定的中间业务品种主要包括各类汇兑业务、委托贷款业务、企业个人财务顾问业务、信息咨询业务和企业投融资顾问业务，一共仅有进300种。范围狭窄，品种单调，缺乏特色和吸引力。对于技术含量高、为市场提供智力服务并从中收取手续费的资信调查、资产评估、个人理财、企业信用等级评估以及期货期权等衍生工具在我国在起步，有的基本没有开展。如银行卡业务，从数量上看增长很快，但绝大部分是借记卡，并且有大约三分之一的卡是死卡。为个人理财的私人银行业务也未涉足。相比之下，西方商业银行经营的中间业务种类繁多，尤其是在各国纷纷打破分业经营的限制，实行混业经营以来，为满足客户各种需求，商业银行的金融产品日新月异、层出不穷，外资银行所使用过的中间业务品种已达两万种，范围涉及知识含量较高的管理、担保、融资、衍生金融工具交易等众多领域。来源广泛，对某一业务的依赖性小，可有效满足客户的多种金融需求。如素有“金融百货公司”之称的美国银行业，其中间业务的范围涵括：传统的银行业务、信托业务、投资银行业、共同基金业务和保险业务等。他们即可从事货币市场业务，也可从事资本市场业务。

由此可以看到，中国商业银行中间业务的发展与创新需要学习的还有很多。

（二）业务规模和收入水平比较 首先我们来看一组数据：

据统计，国际上商业银行的中间业务收入一般占总收入的40%-50%，有的银行占比更高，超过70%。美国银行业非利息收入占总收入的比重从2000年18.8%上升到了2005年36.5%，到2005年达到42.90%。欧洲银行业的非利息收入2000年占总收入的比重为26%，2005年则达到39%。发展较快的国家如英国二者比重从28.5%上升到41.5%。2000年德国商业银行在全年收入的160亿马克中，利息收入只有55亿德国马克，且有近100亿马克的收入来自中间业务收入，到了2005年，德国银行业通过中间业务就获利340亿德国马克，占总盈利的65%。以德意志银行为例，2005年该行的手续费收入在前一年增长52%的基础上，又增长了42%。2005年德意志银行的营业收入287亿欧元，其中利息净收入68亿欧元，手续费收入为115亿欧元，占比为40%，成为该行最大的收入来源。相比之下，我国商业银行的中间业务却正处于迅速发展的阶段，2002年13家商业银行的平均增速达到31.23%。从2008年3月中国人民银行公布的《2007年中国金融稳定报告》中可以看到，2006年全年16家商业银行境内业务净手续费收入同比增长52.8%，其中四大商业银行增长50.7%，其它商业银行增长66.1%。此外，据统计，2006年我国主要商业银行境内中间业务收入总计761亿元，比上年同期增长21.8%，增幅较大。其中，人民币701.9亿元，占92.2%。外币折合人民币59.1亿元，占7.8%。我国主要商业银行各类中间业务收入中，存在较高风险的担保、承诺和交易类业务收入为63.6亿元，占8.3%。低风险的支付结算、银行卜和代理等业务收入为697.4亿元，占91.7%。托管业务收入比上年同期增长最多，增长1.9倍，其中代理基金业务收入比上年同期增长4.4倍。融资顾问业务收入比上年同期增长71.3%，银行卡业务收入增长32.3%，代理业务收入增长31.8%。2006年我国主要商业，银行净利息收入为4349.1亿元，中间业务收入与净利息收入的比率为1:5.7，与上年同期（1:5.8）相比略有提高。近几年来，我国中间业务一直稳定增长，保持着良好的发展势头。但是与发达国家相比，仍然存在较大的差距。在质和量上都有所体现。

大部分国内商业银行的中间业务收入占总收入的比例大约为10%，远远低于美国和欧洲，与亚洲其他较为成熟的市场如日本、新加坡相比，也存在一定差距。2009年上半年，中国银行的中间业务收入占比为19%，同期中国工商银行为12.6%，中国建设银行为14%。西方商业银行的非利差收入占总收入的比重呈快速上升趋势。据FITCH银行评级公开网站数据，美国大银行非利差收入占比为39.67%，小银行为22.29%，新加坡银行为36.9&，香港银行为28.9%，花旗银行为50.4%，JP摩根银行为66.0%。要想赶上世界的脚步，中国商业银行需要更大的努力。

（三）服务、技术等方面的比较

以电子通讯和计算机为核心的金融电子化是中间业务发展的依托。我国商业银行的中间业务技术手段相对落后、技术化程度低。主要表现在缺乏高效、快捷的结算、支付系统、缺乏健全科学的核算体系、缺乏完善的管理信息系统、通讯网络、计算机网络基础设施建设滞后、应用软件配套能力差等。这样就导致许多银行推出的以“便民”为宗旨的代理收费业务，往往因银行系统故障而使客户奔波于银行网点和电信、税务等服务大厅之间。尽管也建立了电子联行、电子清算中心等收付和清算系统，但这一系统覆盖面有限，速度也有待提高。

相比之下，西方商业银行中间业务的服务手段科技化程度很高，软硬件设备、支付应用烯烃及管理信息系统先进、网络技术发达、家庭银行、手机银行、电话银行、自助银行、网上银行等服务应有尽有。特别是发达的电话银行、网上银行等服务可在任何时间任何地点向客户提供金融服务，拓展了银行的服务时间和空间，大大降低了成本，改变了传统银行的经营方式，银行正逐渐从传统的实体经营发展模式向虚拟的网络经营发展模式转变。以美洲银行和大通银行为例，美洲银行支付网络发达，有45万个简介自动转账账户，具有多种账户服务。其设置的超级账户既方便灵活又便于管理。大通银行凭借其强大的支付系统和市场推销能力在银行卡方面获得了巨额的服务费收入。

特别是对专业人才的需求，中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、善经营的、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识，通晓各种金融商品和投资工具，了解国际国内经济金融形势，精通各种投资策略的理财专家。与西方商业银行相比，我国商业银行这种高素质的复合型人才较少，培养和储备严重不足，缺乏一支具有系统性、综合性金融理论知识和操作技能相结合的专业人才队伍。

（四）经营方式和管理的比较

我国金融业真正的发展毕竟只有几十年，导致我国商业银行对中间业务的发展普遍认识不足，没有将中间业务当作一项主业和新的利润增长点来经营，而是把中间业务当作存贷款业务的“派生业务”。一些基层商业银行对开办中间业务的认识仅仅停留在依托中间业务的发展来开拓市场、树立形象、带动存款等业务的发展上。，许多中间业务开发的初衷不是以利润最大化为目标，而是作为吸引客户的一种手段，变成了免费的“附加业务”，使中间业务对商业银行的利润贡献率很低，影响了商业银行发展中间业务的积极性，加之我国对银行业实行严格的分业经营、分业管理，导致商业银行金融创新能力差，对新兴金融工具的运用不足、产品单一。在内部管理上，商业银行没有设立自上而下、专门的机构来管理中间业务的发展，中间业务散落在各个机构之间，没有专门的管理人员，使中间业务的开拓没有领头部门去规划、组织、管理及协调、上下形不成共识，缺乏完整的中间业务管理办法及操作程序、组织管理和考核力度不够，相应制约了中间业务的快速健康发展。相比之下，当代西方商业银行业务经营的突出特点是中间业务迅速扩张，并受到广泛而高度的重视，成为西方商业银行发展的战略选择。西方商业银行大多都设有专门经营管理中间业务的综合部门，并在近年来先后采用了以客户类别为划分主线的机构设置体制。

2.网上银行业务比较 篇二

1.1 中间业务创新品种比较分析

(1) 从时间上观察, 西方国家中间业务的创新时间是从上世纪60年代开始的, 而我国则是在1979年之后, 两者相隔时间近20年。当然这与我国的经济体制相关, 在改革开放以前, 实行的是计划经济体制, 国家金融比较脆弱, 不具备大规模金融创新的实力, 而在实行改革开放以后, 政府首先提出对我国金融体制的改革, 加快了我国金融机构尤其是银行的发展步伐。

(2) 从整体上看, 西方国家中间业务的品种及技术含量明显优于我国, 尤其80年代后, 西方国家创新出大量的期权、期货等金融衍生产品, 而我国目前的金融衍生产品仍比较缺乏, 只有少数的几种衍生产品。这与我国的金融市场发展程度有关, 虽然在20世纪90年代初, 我国就尝试过金融衍生业务, 但由于各种原因发展较为缓慢。直到我国加入WTO, 金融业对外开放以后, 决策部门为了进一步完善我国的金融市场, 不断的探索与开发各类金融衍生产品, 加大金融创新力度。

美国银行中间业务收入占比平均在50%以上, 其中花旗集团中间业务收入平均占比为61.85%, 属于同行业最高, 中间业务收入占据了它们总收入的半壁江山。而我国中间业务开展得比较早、业务较大的中国银行中间业务收入占总收入的平均水平也才13.99%, 与国外水平相差近三四倍, 此外建设银行、工商银行、交通银行平均水平达不到10% 。

1.2 我国中间业务收入占比低于国外的原因

(1) 我国开展中间业务的起步时间晚, 整整落后西方发达国家20年, 在经营策略上没有引起足够的重视, 仍以传统的资产负债业务为主。甚至还有一些银行在提供中间业务时不收费或只收取少量的手续费。

(2) 我国中间业务创新品种匮乏, 尤其是金融衍生业务方面。而我国银行衍生中间业务量极少, 从2007年中国建设银行中间业务量统计数据中显示, 2006年全年该行交易类业务金额才5627亿元, 主要是因为在最近几年, 我国才陆续推出一些金融衍生工具。

1.3 中间业务收入结构比较分析

在美国前20家大银行非利息收入构成要素中, 托管业务收入, 传统的银行手续费收入, 投资银行业务收入, 证券交易收入, 保险收入, 信用卡业务收入等所占比重较大, 构成美国商业银行中间业务收入的重要来源。在1996-1998三年中间业务收入中, 传统业务手续费收入占比年均为15.55%, 托管业务手续费收入占比年均为14.69%, 保险业务收入占比年均为12.67%, 信用卡业务收入占比年均为12.75%, 而中间业务收入占比最高的是资本市场收入, 年均占比达到22.39%, 其中投资银行收入, 证券交易收入所占资本市场收益的70%以上。三年间各类中间业务基本呈稳定发展态势, 但衍生交易量收入1997年、1998年下降明显, 1996年占资本市场收入的比例为54.34%, 1997年下降到49.76%, 1998年则下降到31.62%, 当然这与1997年的亚洲金融危机有关。

而在我国, 中间业务收入占比排在前面的是人民币结算业务收入、代理业务收入、银行卡业务收入。外汇中间业务收入和担保承诺类业务收入的占比极少。

综合以上分析, 我国银行中间业务收入占比最高的是结算业务收入, 而美国则为资本市场收入。这与我国近年来国际贸易的快速发展密切相关, 导至国际结算业务成为银行的一大亮点。而美国银行之所以能在资本市场方面取得巨额收益, 主要是因为美国对银行实行的是一种混业经营的模式, 银行可以参与证券、保险行业, 同时由于美国金融市场发育相对完善, 金融产品丰富, 因此为银行发展衍生业务提供良好的基础。

银行卡业务收入与西方国家大体相当, 这与我国商业银行银行卡近几年的迅速发展有重要联系。但是我国发行的银行卡多为借记卡, 约占95%以上, 贷记卡只有1%左右。每年银行卡的交易额中80%以上是存取款交易, 真正的刷卡消费金额只有2%左右。 而国外银行卡交易主要是刷卡消费, 逐步实现货币电子化。因此两者的收入来源性质是不同的。

2 对我国商业银行发展中间业务的一些建议

(1) 逐渐松动金融业的分业经营体制, 适当放宽银行的业务范围, 顺应金融自由化的趋势。虽然分业经营对维护我国金融秩序稳定产生了积极的作用, 保护着商业银行的传统业务, 但是同时也影响了商业银行提供综合性, 多功能, 全方位的金融服务, 从根本上制约了中间业务的拓展。市场经济的发展, 要求商业银行提供更多的金融工具, 不断的进行金融创新, 实现金融衍生产品把银行、证券、保险市场有机联系起来, 相互包容。从国外的数据得到证实, 西方发达国家正是在金融自由化和混业经营的背景下, 开发出大量的创新型金融衍生产品, 给银行发展中间业务提供一个良好的外部环境。最近几年, 监管层似乎也意识到这一点, 在政策上给予逐步放松, 允许银行参股证券和保险机构, 扩大银行发展中间业务的范围, 尤其是在代理业务方面进展加快, 证券和保险机构可以利用银行的网点帮助销售产品, 银行则可从中收取手续费, 获得一笔不菲的营业收入。商业银行开展中间业务, 其实就像一个金融大超市, 里面包含各类金融产品, 因此逐步放松金融业的分业经营体制是很有必要的。

(2) 转变经营策略, 逐渐淡忘以传统的资产负债业务为主, 中间业务为辅的经营理念, 建立一种资产业务、负债业务、中间业务并驾齐驱的思想。由于我国尚处于经济转轨时期, 作为市场主体的商业银行商业化程度不高, 尤其是四大国有商业银行, 过去不求有功但求无过的思想, 让银行失去发展中间业务的动力, 缺乏激励机制, 对发展中间业务的认识不足。从国际上看, 中间业务是商业银行三大业务之一, 其比重和地位甚至超过资产负债业务, 人们把中间业务的发展状况作为衡量一家银行服务功能, 经营水平, 员工素质, 社会信誉的重要指标。监管层在银行转变经营观念过程中, 可以通过实行利率自由化, 加快金融市场的发展, 迫使银行改变以传统的资产负债业务为主的经营模式, 加大中间业务的发展与创新。只有在观念上得到重视, 商业银行才能在发展中间业务发面有所突破, 实现商业银行盈利结构的多元化和合理化。

(3) 加快中间业务人员的培养和加大科技投入。中间业务是知识密集型业务, 具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征, 是金融领域的高技术产业。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、善经营、会管理的复合型人才, 尤其需要具备金融、法律、财会、税收、工程、企业管理、计算机和市场营销等专业知识的中高级人才。

西方商业银行中间业务已历经扩大市场份额, 增强服务功能为主要目标的初级阶段, 以投资银行、银行卡、信用担保、衍生中间业务收入为主要中间业务收入的成长阶段, 进入到适应世界银行业发展的高级阶段, 而我国中间业务创新还处于发展的初级阶段, 因此发展的空间还很大, 希望各商业银行能抓住这个机遇, 大力发展中间业务, 在激烈的银行竞争中立于不败之地。

摘要：目前, 在国家实施从紧货币政策、压缩信贷规模, 美国次贷危机的爆发, 外资银行的大举进入和政府提出扩大上市公司直接融资比例的背景条件下, 研究商业银行中间业务的发展是很有意义的。通过比较分析中外商业银行中间业务的发展状况, 找出两者之间的差异, 分析其原因, 为我国商业银行发展中间业务提出一些个人的建议。

关键词：中间业务,商业银行,金融衍生产品,混业经营

参考文献

[1]邹玲.商业银行中间业务创新研究[M].北京:经济管理出版社, 2007.

3.中外资银行中间业务比较分析研究 篇三

西方商业银行中间业务发展概述

西方商业银行自上世纪70年代以来，由于金融管制的放松和竞争的加剧，中间业务发展取得了惊人的成就，其发展趋势主要体现在：

1. 经营范围广，业务品种多。西方商业银行中间业务范围广泛，种类繁多。而且随着社会经济的发展，各国纷纷打破分业经营的限制，实行混业经营。其经营范围不仅涵盖传统的商业银行业务，还包括产生主要非利差收入的中间业务，如信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务。西方的商业银行既可以从事货币市场业务，也可以从事商业票据贴现和资本市场业务。

2. 规模不断扩大，发展迅速。据国际清算银行1999年发表的《国际金融市场发展报告》，1983-1986年美国银行业的中间业务量由9120亿美元增长到121880亿美元，银行总资产从78%上升到142.9%，居于美国银行前列的花旗、美洲等五大银行集团1985年的表外业务资产为6000亿美元，是表内业务总资产的113%，总资本的24倍，到1998年表外业务活动所涉及的资产总额已超过2.2万亿美元，占了表内总资产的228%，总资本的49倍。美国银行业中间业务的发展在80年代中期以近55%的速度递增。远高于资本及资本总额的增长速度，而日本则以40%的速度递增。1995-1998年表外业务平均增速为54.2%，远远高于表内总资产年均增长9%的和资本总额年增长21.7%的速度。

3. 中间业务收入占总收入比重大。在西方商业银行，中间业务的收入已经成为银行业务收入的重要来源，并且具有较高的水平，最低的已经达到总收入的25%，最高的已经超过50%。1983-1986美国最大的7家商业银行收入的50%来源于中间业务，1992年德国银行中间业务获利340亿马克，占了总赢利的65%，90年代香港银行总收入的70%—80%来自中间业务。以下是香港上海汇丰银行和德意志银行的收入结构情况表，从中可以看出，德意志银行的收入结构中佣金与手续费收入，其他营业收入和净利息收入在营业收入中的占比大致为4∶3∶3的比例，且佣金及手续费收入占比呈逐年上升趋势。2001-2003年香港上海汇丰银行佣金及手续费收入占营业收入的比重也呈明显的上升势头。

中外资商业银行的中间业务发展优势分析

作为未来银行的主营业务发展方向，中间业务创利水平代表银行创造高附加值金融产品的能力，而且其收入水平将反映银行的经营管理水平和核心竞争力。植根于母国混业经营的体制中，外资银行凭借其多年产品开发经验和大量国际客户资源，在华中间业务发展迅猛。而中资银行由于各种原因，中间业务发展经营规模较小，对主营收入的贡献度较低。据中国人民银行营管部的调查报告显示。2003年四大国有银行本外币中间业务收入为265亿，占营业收入平均比重为5.2%，股份制商业银行为3.7%，比重最高的也只有8%，而外资银行的这一比重为40.7％，差距显而易见。

1. 中资银行中间业务发展的优势。中资银行在本土发展中间业务拥有巨大的优势，同时这些优势又是外资银行的劣势，充分把握和利用这些优势，中资银行可以赢得竞争的有利地位。

（1） 政策潜在保护优势。政府监管当局长期对中资银行的扶持态度为中资银行在竞争中占据诸多优势，政府的隐性担保是外资银行所不具备的条件。作为东道国的金融服务部门，中资银行的发展关系到经济长期稳定发展，是关国计民生的大事，监管机构对中资银行在业务、资本金等方面都给予更为宽松的环境。中资银行，尤其是四大国有银行在与政府财政部门的某些业务，如代理发行、代理兑付、承销政府债券等领域内仍然具有绝对垄断优势。

(2) 网点密集优势。中资银行商业网点多，在本国消费者中认知度高，所以个人零售业务较外资银行占有绝对优势。虽然零售业务单笔业务量小，但是随着经济的发展，个人收入水平的提高，综合性个人理财金融服务的发展，零售业务不仅总量可观，其增长潜力空间也是巨大的。就个人借记卡和信用卡的发行而言，在国内中资银行发卡数量远远高于外资银行。而在该领域，外资银行的发展进程相对缓慢。

(3) 信息渠道优势。我国金融市场上存在信息不对称，我国经济主体的信息公开机制不完善，外资银行作为泊来者，对我国各类经济主体的信息掌握渠道有限，在市场适应和本土化方面不及中资银行.。中资银行在国内多年的业务发展建立了银行与企业间较为稳定的银企关系，企业大量的经营也都依靠银行的间接融资，银行与企业保持长年信贷关系，来往紧密，中资银行也因此掌握了企业较为真实的资信信息。

2. 外资银行发展中间业务的优势。尽管中资银行在发展中间业务上拥有上述优势，与西方商业银行相比，我国商业银行中间业务的发展势头无论从相对数上还是绝对数上都远落后于国际先进水平。著名经济学家黄金老曾指出，造成中外资银行中间业务差距的原因在于管理水平和金融技术，而这些就是外资银行的核心竞争力。

(1) 先进经营理念。西方国家市场经济发育较早，商业银行在一开始就将盈利最大化作为中间业务管理应遵循的最高准则，因此，中间业务在发展初期就是作为金融商品进入市场的，这不但为商业银行赚取了巨额利润，又反过来促进了中间业务的迅速发展。

(2) 鲜明市场定位。外资银行大多具有明确的市场定位，不同地区的银行市场定位差异明显。在具体业务模式上各有侧重，避免与中资银行的正面交锋，而选择自己擅长的业务侧身而过。以花旗银行为代表的美英银行选择信用卡和个人理财业务，以德累斯顿银行为代表的日德银行着重发展公司中间业务，以东亚银行为代表的港资银行更偏重于多元化的零售中间业务。这些例子让人们明白了， 虽然受国内分业经营的限制，但外资银行还是可以通过各种中间业务的开展获得不菲的佣金收入。

(3) 强大创新能力。尽管外资银行在我国也要受分业经营、分业监管的限制，但其母国混业经营的模式，完善的以客户为中心的开发模式，更易使金融创新产生规模效应，在一定程度上，弱化了中国分业监管对其创新能力的限制。

(4) 科学定价能力。对中间业务的合理定价，是赢得客户赚取利润的关键。西方国家的立法监管机构则对中间业务产品的价格制定没有限制，如同一产品汇丰银行不收费，标准渣打银行收费，只要两家银行没有违背竞争原则，没有误导消费者，政府就不会干预。由于政府监管环境的宽松，外资银行得以在成熟的利率市场化环境中，依靠先进的核算系统，根据产品成本和收益、市场竞争等因素自行确定本行的产品价格策略，提高市场竞争力。

(5) 丰富的人才储备。新兴的中间业务都是综合性的金融业务，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富的复合型人才。目前中外资商业银行在人才竞争上存在不对称性，中资银行处于相对劣势。

中资银行中间业务调整与发展思路

面对日益激烈的竞争，中资银行要想在本土与外资银行的搏弈中胜出，必须调整经营结构，转变增长方式和赢利模式。将传统的以存贷差作为主要利润来源的策略转为以中间业务为新的利润增长点的经营战略。

1. 拓展业务范围，坚持产品创新。根据实际情况和监管政策不同，甄别中间业务发展中产品类型的不同层次，采取实施“分层次、分区域、有重点、循序渐进”的发展策略。首先大力巩固商业银行开展多年的“基础型”中间业务，如国际、国内结算，保管、代理收费等业务；其次，逐步开展为企业和居民个人提供金融投资理财服务，参与企业收购、兼并、资产重组以及项目融资，理财顾问、信息咨询、基金信托等业务，并不断加大这方面业务的规模。再次，随着现代企业制度的建立，我国商业银行可以逐步加快风险度较高的信用性、融资性业务的发展，如担保、承诺、备用信用证、资产证券化等。

2. 加强中间业务产品的开发营销联动功能。我国的商业银行在营销中间业务时，应该完善以下工作步骤：一是在新产品开发过程中要注重新产品的商业分析；二是制定实施有效的新产品营销计划，包括引进新产品的时机、地理位置、目标市场等，以实现良好的市场营销效果；三是加强对新产品开发过程中的市场测试环节的管理，充分检验新产品对市场的适应情况，根据市场的信息反馈，对不适应的方面进行系统改进和完善以确保新产品开发的成功度和市场接受度，为新产品正式向市场推广奠定基础。

3. 进行科学合理的定价策略研究。2003年10月1日《商业银行服务定价管理暂行办法》开始实施，明确了中间业务自主定价的合法性，扫清了中间业务收费的法律障碍。利率市场化进程的加快，又为中资银行独立核算成本和收益提供了方便。各家银行从成本管理的角度出发，研究外资银行的定价策略，结合各自不同的市场战略，依据微观经济学的定价原理，在充分考虑与客户关系的基础上，规划不同的定价策略和定价模型。

4.网上银行业务 篇四

1、查询：可查询各帐户余额及交易历史，2、转帐：可以卡-卡，卡-折及一卡通及信用卡间转帐。卡和折限同一地区，且卡折转帐须身份证号同，最低转帐限额50元。

3、定活互转：可以实现定活间互转，定期转活期必须为到期存款。提前支取需到网点办理。

4、跨行转帐

5、异地汇款

6、帐户管理：网上申请一卡通，更改密码，挂失

7、网上支付：使用支付卡作为网上支付方式，安全性较好。提供了支付卡理财功能。

8、自助贷款

9、自助缴费：可用一卡通及存折缴纳电话及手机费用

10、安全：下载招行根证书即可使用，无个人证书。使用帐号和查询密码登录，输入密码后还要输入附加码以增加安全性。

11、增值服务：证券，国债服务

12、其它服务：代扣代缴，邮寄发票，网上邮局，银信通，神州行充值

二、中国工商银行网上银行主要功能：

根据信息时代公司金融结算需要，工商银行网上银行以网络为媒介，利用雄厚的技术、业务资源，为企业客户、特别是集团企业客户提供强大的功能和丰富的自助金融服务。

1、个人服务：

我的账户、缴费站、个人理财、网上汇市、网上证券、网上保险、网上贷款、B2C和e卡(即e通卡)、银行卡服务、工行信使、客户服务、存折版、国际卡网银

2、企业服务：

集团理财

集团总部通过工商银行网上银行，实现随时掌握集团公司在全国范围内各地分公司账户的余额、明细等实时动态情况，另外，特别向集团公司提供主动收款功能，实现在全国范围内主动回笼各地销售资金，提高资金使用效率，达到监控各分公司资金运作情况、整个集团资金统一调度管理的目的。集团理财功能包含账户管理和主动收款两项子功能。

（1）.账户管理：通过账户余额、今日明细、历史明细模块，集团企业总公司可对注册的所有总公司和分公司账户进行余额、当日明细、历史明细的查询，并提供下载和发送邮件功能，将查询到的账户信息下载到本地电脑中保存，或者通过电子邮件发送给他人。其中，当日明细查询可提供包括凭证号、用途、借贷标志、发生额、发生时间、对方账号和对方单位名称等信息；历史明细查询可提供包括借贷标志、发生额、对方账号、摘要、入账日期、凭证号等信息。

（2）.主动收款：集团企业总公司可直接从注册的所有分公司账户主动将资金上收至集团企业总公司的账户中，而不必事先通知其分公司。

网上结算

工商银行网上银行的网上结算功能，可以使客户改变手工填写纸制凭证送交银行的传统结算模式，采用网上提交更安全高效的电子支付指令，不出办公室即可以完成同城转帐和异地汇款等大部分日常结算工作，使您更方便、更轻松，体验e时代网上办公新感觉。

此功能模块中，包括网上结算指令的提交、批准、查询以及批量支付指令的提交、批准和查询，分别完成集团财务人员单笔或批量提交电子收款或付款指令，财务主管根据事权划分原则对指令进行批准或拒绝，查询每笔指令处理状态等操作，从而完成网上转帐或汇款的全部流程。

客户使用工行企业网上银行，可以向全国范围内任何一家银行开户的收款人汇款或划拨资金。同时中国工商银行遍布全国的三万多个电子化营业网点，保证客户汇款和划拨资金的高效性和安全性。

（1）.指令提交：集团企业总公司可逐笔或批量编辑、填制电子付款指令。指令提交包括“逐笔指令提交”和“批量指令提交”两种方式。“批量指令提交”是为满足客户成批提交电子付款指令的需要而设计的，当客户需要提交超过一笔以上指令的时候就不用在“提交指令”功能中多次提交，只要按照规定格式上传一个批量指令文件即可，从而可大大减轻客户财务人员的工作量。

（2）.指令批准：集团企业总公司可逐笔审核批准每一条填妥的电子付款指令或每一个上传的批量指令文件，经过其他财务人员的审核批准后的指令才真正生效，从而满足客户内部控制的需要。

（3）.指令查询：集团企业总公司可逐笔查询每一条填妥的电子付款指令或每一个上传的批量指令文件，查看指令的详细信息，确定指令的状态，从而对填制、审批、作废电子付款指令等活动实现全程监控和管理。

企业网上银行工具软件

为进一步方便客户的网上结算，工商银行企业网上银行特提供了个性化的软件和功能，使您网上结算更方便、更简单。

使用此软件不仅可以简单方便地查看下载的账户余额、当日明细和历史明细，还可以不上网，事先脱机编辑多条网上电子支付指令，再上网一次性批量提交，节省上网时间和费用，加快网上支付指令处理速度，提高账务处理效率。

收款人名册

使用此功能，您可以将经常与贵公司发生业务往来的常用收款人账号维护在收款人名册中，下次付款时只需轻点鼠标选择即可，避免重复输入冗长的收款人账号户名，简化网上支付指令的填制过程，防止出错。

定制企业常用外部账号

使用此功能，您可根据贵公司需求，同开户银行联系，设置若干个企业外部的收款人账号，并关闭客户企业网上银行向任意账号转帐功能，从而实现客户通过网上银行向指定范围内的收款人付款，严格限制资金流向。

组合授权

工行企业网上银行充分体现企业网上结算的权限级别控制，完善网上银行财务安全控制，加强企业内部资金管理。

工行企业网上银行系统，对付款指令及网上购物支付指令的授权采取新型“组合授权”方式来控制操作，根据客户内部财务管理控制要求，灵活地对每个账号设置可查询、可付款、可收款等不同的操作权限，设置每名财务人员可控制的账号范围和操作金额大小。企业网上银行系统中，为满足部分客户权限管理的特殊要求，还可将授权人员分为一级授权和二级授权，支持单人付款、双人复核、三人组合授权等多种付款方式。

网上购物

随着电子商务的普及，客户通过电子商务BtoB模式完成采购和销售的经济活动也日益增多。工商银行为此提供网上购物功能，客户在工商银行BtoB特约网站订货或购买服务并产生定单后，可利用此功能向卖方实时支付货款，从而迅速完成整个网上购物活动。客户服务

包括客户资料的管理、查询和修改。集团企业总公司可自己在网上定制首页、修改本单位的地址、联系电话、传真、电子邮件、企业名称、法人代表等企业资料并获得在线帮助。

（1）.首页定制：客户可以选择登录工商银行企业网上银行后所显示的首页面，从而适应自

己的使用习惯，减少登录等待时间，直接进行业务处理。

（2）.客户资料管理：客户可浏览和在线修改自己的一些基本资料，如联系电话、传真、电子邮件、企业名称、法人代表等。

(3).在线帮助：客户在操作中遇到疑难时可在线获得操作指导和帮助。

(4).客户证书维护：客户可随时脱机修改客户证书登录密码。

金融资讯

当您访问工商银行网站时，您会发现我们提供实时证券行情、外汇牌价、基金净值公告、财经动态等国内外金融资讯，使您不出工行网站就能方便了解金融信息。

本着“您身边的银行，可信赖的银行”的办行宗旨，工商银行将为广大的企业客户提供更多、更方便的网上金融服务，承诺工行网上银行服务同样值得信赖。

三、中国建设银行网上银行主要功能：

1、个人服务：

账户管理、证券业务、网上支付、外汇买卖、缴费服务

2、企业服务：

账户查询、账户交易、财务管理、IC卡管理

5.贵宾版个人网上银行业务简述 篇五

业务简述

贵宾版个人网上银行是工行在现有网上银行系统体系架构下单独为个人网上银行优质客户群体推出的一项网上银行服务。不仅包含了账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品等普通网银的全部功能与服务，而且还为客户提供了专属服务通道、专属服务区域、专属优惠、专属服务和专属产品。目前，贵宾版个人网上银行设置了“会员”、“银牌会员”和“金牌会员”三个等级。

适用对象

工行的高端客户群体和愿意通过缴费方式成为贵宾的客户群体。理财金账户、牡丹金卡客户注册开通网银即可免费直接成为贵宾网银普通会员，牡丹白金卡、财富卡客户可直接成为银牌会员，私人银行客户可直接成为金牌会员，其他普通客户可以通过缴纳会员年费的方式成为会员。

特色优势

贵宾版个人网上银行向会员提供不同于一般网上银行客户的专属通道、专属区域、专属服务、专属产品和专属优惠。

1.专属的服务通道。贵宾版个人网上银行具有专门的登录入口和专门的后台服务器。您在使用网上银行时，通过专属的服务通道登录，连接更快更流畅。

2.专属的服务区域。工行对贵宾版个人网上银行的服务界面进行重新设计和改版，形成贵宾版个人网上银行客户专属的网上银行服务区域，为您营造专享、尊贵的使用体验。

3.专属的服务。工行专门为贵宾版个人网上银行客户提供了三大专属服务，彰显您的尊贵身份：

(1)个性化登录ID。会员可以申请个性化登录ID，方便记忆和登录。

(2)在线客户服务。由专职客户经理通过即时通讯方式向会员提供在线客户服务，会员可通过点击“在线客户服务”栏目，即可进入文字聊天页面获得服务。

(3)敲门服务。会员登录后显示会员欢迎页面，页面展示会员身份提示信息，如会员ID，会员级别，以及新产品和优惠等敲门信息。

4.专属的产品。工行为贵宾版个人网上银行客户量身打造了专属的投资理财产品。专属投资理财产品力求在收益与风险之间为您谋求最佳平衡。

5.专属的优惠。工行为贵宾版个人网上银行会员提供了八大专属优惠。会员通过贵宾版个人网上银行办理基金申购、电子速汇（包括工行汇款、跨行汇款）、跨境汇款、代缴学费等业务时，可享受高于普通客户的优惠，会员等级越高，优惠幅度越大。

开办条件

工行私人银行客户或持有工行发行的工银财富卡、牡丹白金卡、理财金账户卡和牡丹金卡的客户，且已开通工行个人网上银行。

开通流程

1.网上银行注册客户的银行卡中含有理财金账户、牡丹金卡的客户，则可直接自动成为贵宾版个人网上银行“会员”（免收年费）；

2.网上银行注册客户的银行卡中含有牡丹白金卡、财富卡的客户，可直接自动成为贵宾版个人网上银行“银牌会员”（免收年费）；

3．注册网上银行的私人银行客户可以直接成为金牌会员（免收年费）；

4.其他网上银行注册客户可以通过缴纳会员年费的方式成为贵宾版个人网上银行会员。

服务渠道与时间

贵宾版个人网上银行为您提供7×24小时全天候服务。

税费标准

贵宾版个人网上银行会员年费收费标准、贵宾版个人网上银行优惠标准。

操作指南

常见问题

1.什么是贵宾版网银？贵宾版网银有哪些特别之处？

答：贵宾版个人网上银行是工行为优质客户提供的全新网上银行服务。贵宾版网银不仅包含了账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品等普通网银的全部功能与服务，而且为客户提供了专属的服务通道、专属的服务区域、专属的优惠、专属的服务和专属的产品这“五专”服务。

2.什么是贵宾版网银专属服务通道？

答：贵宾版个人网上银行具有专门的登录入口和后台服务器。会员客户使用网上银行时，通过专属的服务通道登录，连接更快更流畅！风险提示

1.您每次使用网上银行后，请点击页面右上角的“安全退出”结束使用，并拨出U盾妥善保管。

2.请您网上购物进行支付时，不要开启操作系统、MSN和QQ等工具的远程协助功能，一定要在核对支付金额和订单金额无误后再确认支付。

3.请您在登录网上银行和进行网上支付时，要注意防范假冒工行网站的欺诈。为帮助您识别假网站，工行为您提供了防钓鱼网站安全控件，请及时下载安装。

6.网上银行业务比较 篇六

第十六条客户如需取消同一客户号下某个账户在网上的服务，可申请办理取消下挂账户。第十七条北京顺义银座村镇银行以收到的由客户在网上银行发出的电子交易指令作为转账、付款等交易的合法有效依据。根据客户电子交易指令生成的交易凭证或交易数据为合法、有效的记账凭证，无需客户签章。

第十八条北京顺义银座村镇银行将通过计算机系统保存客户的业务指令，该业务指令将作为解决日后争议或纠纷的有效、合法证据。

第十九条客户办理网上银行业务，应按北京顺义银座村镇银行公告的业务收费标准支付相关费用。

第二十条北京顺义银座村镇银行有权在适当的时间调整网上银行业务的服务或功能。如发生网上银行业务调整，北京顺义银座村镇银行将通过网站或营业网点及时公告相关变更内容，变更内容自公告日即生效，对客户具有约束力。

第二十一条因不可抗力原因引起的网上银行业务功能丧失、延迟和数据损坏造成客户经济损失等，北京顺义银座村镇银行不承担责任。

上述不可抗力是指银行方面不可预见、不可避免并不可克服的任何客观情况，包括自然灾害、军事行为、法律或行政指示以及政府批准的变更、流行病、战争、恐怖主义行为、**、叛乱、火灾、爆炸、地震、核事故、水灾、影响设施的断电、非常恶劣的天气条件等；此外，基于网络的特征，不可抗力还包括互联网服务、电信业务、电力供应的中断或停止，金融欺诈、电脑病毒感染、黑客侵入、软件炸弹或类似情况下的任何电脑硬件或软件故障。

第二十二条客户使用网上银行应注意可能存在下述各类风险，并应采取各类必要措施加以防范，否则由其自身承担相关不利后果：

（一）密码或客户号等重要信息被他人猜出、偷窥，或利用木马病毒、假网站、假短信、假电话等手段获取，可能导致客户账户信息泄露、资金被盗、被他人进行恶意操作等情况。

（二）客户的手机被他人盗取或在未经允许情况下被他人使用，且密码同时被窃取，可能导致客户账户信息泄露、资金被盗、被他人进行恶意操作等情况。

（三）数字证书被他人盗取或在未经允许的情况下被他人使用，且密码同时被窃取，可能导致客户账户信息泄露、资金被盗、被他人进行恶意操作等情况。

（四）与办理网上银行业务相关的重要资料，如身份证件、银行卡/折等因遗失或保管不善被他人冒用或盗用，可能造成被他人注册网上银行，并可能导致客户账户信息泄露、资金被盗、被他人进行恶意操作等情况。

第二十三条客户有义务采取所有必要的风险防范措施，安全使用网上银行。这些措施包括但不限于：

（一）妥善保管与办理网上银行业务相关的各项重要资料，如身份证件、银行卡、存折、密码、数字证书、动态令牌、接收动态密码的手机、USB-KEY等，不得交给他人保管，不要在不信任的网站或其他场所留下卡号、身份证号、常用电话号码等个人信息，防止被他人利用。

（二）保护好自己的密码，不要告知包括银行人员在内的任何人；不要在计算机、电话、手机或其他电子设备上记录或保留；通过手机或具有存储和显示输入号码功能的电话办理业务后，应立即清除所输入的密码和账号等信息。

在任何情况下北京顺义银座村镇银行都不会向客户索要密码的内容。当他人（包括银行人员）向客户索要银行密码时，不得提供，否则后果自负。

客户在使用网上银行过程中暂时离开或在完成交易时，应及时退出网上银行。使用数字证书的，要将数字证书存储介质从计算机上及时取出并妥善保管。

（三）避免使用与本人明显相关的信息（如生日、常用电话号码、身份证件号码等）或具有明显规律性的字符（如重复或连续的数字）作为密码。

（四）采取有效的措施（如安装防病毒软件和网络防火墙）保护用于办理网上银行业务的计算

机等电子设备的安全，防止其发生信息泄露或被他人操控。不要在网吧等多人共用的计算机上使用网上银行。变更手机号码时，应及时将与网上银行相关的手机号码信息做相应的变更。

（五）仅通过登录 办理网上银行业务，不得通过其他网址或链接登录网上银行。

（六）客户应经常关注账户内资金变化，发现账户被他人操作、密码泄露或其他可疑情况时，应立即办理账户挂失或密码修改手续。如有疑问，应通过北京顺义银座村镇银行客户服务热线40066-96528、0576-96528或到北京顺义银座村镇银行营业网点进行查询。

第二十四条由于客户未尽到上述防范风险等义务或其他非北京顺义银座村镇银行原因而导致的客户损失，应由客户自行承担任何后果，北京顺义银座村镇银行不承担任何责任。

第二十五条对违反本章程的客户，北京顺义银座村镇银行有权单方中止、终止其部分或全部网上银行业务功能的使用资格，并保留进一步向其索赔的权利。

第二十六条本章程由北京顺义银座村镇银行负责制定和解释。

7.网上银行业务比较 篇七

一、中外商业银行中间业务差距比较

1、发展规模比较

从规模上看, 近年国内银行中间业务虽然发展较快, 但由于没有作为一项主营业务来经营, 中间业务在银行的整个业务规模中所占比例小, 难以形成相应的规模效应。根据2007年商业银行年报, 我国商业银行中间业务收入占全部收入的比重均处在20%以下, 其中工商银行为13.53%, 建设银行为14.27%, 中国银行为15.21%, 被称为国内最具竞争力的招商银行也只有15.72%, 这与发达国家大型商业银行形成鲜明的对比。西方商业银行以中间业务收入为代表的非利息收入一般占总收入的25%以上, 各大银行甚至已超过了5 0%, 如德国商业银行60%以上的收入来自中间业务, 美国各大银行中间业务收入比重均在50%至80%之间, 且呈上升趋势。

2、种类与结构比较

我国国有商业银行的中间业务目前仍仅局限在一些传统的中间业务上, 种类较少, 如结算业务。结算方式主要有汇兑、委托收款、托收承付;结算工具有支票、银行汇票、商业汇票。而银行本票、电子货币、电话银行等结算工具甚少。另外, 各类担保业务、投资承诺、外汇买卖及投资等一些新兴的中间业务未得到全面的开展。由此带来的直接后果是银行盈利能力低下, 专业经验积累有限。相比之下, 西方商业银行经营的中间业务种类繁多, 尤其是在各国纷纷打破分业经营的限制, 实行混业经营以来, 为满足客户各种需求, 商业银行的金融产品日新月异, 层出不穷。外资银行所使用过的中间业务品种已达2万种。范围涉及知识含量较高的管理、担保、融资、衍生金融工具交易等众多领域, 分布均匀, 来源广泛, 对某一业务的依赖性小, 可以有效满足客户的多种金融需求。

3、技术服务手段的比较

中间业务是一项集科学技术、电子智能和服务质量为一体的现代化金融服务业务, 它的发展必须要有相应的“软硬件”为依托, 而我国商业银行的中间业务技术服务手段则显得比较落后, 科技化程度低。尽管也建立了电子银行、电子清算中心等支付结算系统, 但系统覆盖面有限, 速度也有待提高。比较之下, 西方商业银行中间业务的服务手段科技化程度要高得多, 软硬件设备、支付应用系统及管理信息系统先进, 网络技术普及、发达, 家庭银行、手机银行、电话银行、自助银行、网上银行等服务应有尽有, 大大降低了成本, 改变了传统银行的经营方式。

4、战略管理比较

我国商业银行的领导层更加重视传统资产和负债业务的发展, 对中间业务的发展和开拓较为轻视。主要表现在中间业务发展进程中, 从上到下缺乏主管机构和总体规划, 各地分支机构各行其是, 存在着较大的随机性和盲目性, 在实际工作中造成无章、无制、无标准可循, 缺乏规范化管理, 制约了中间业务的发展。而鉴于中间业务在银行发展中的重要地位, 西方商业银行对中间业务的发展重视程度就要高的多。在西方银行内部, 虽然没有设立专门负责对中间业务进行管理的部门, 但是无论制度建设、资源投入还是产品开发都向着有利于中间业务发展的方向倾斜。西方银行普遍重视客户的需求, 在人员配备和营销拓展方面以客户为中心, 开发新产品, 不断满足客户的需要。经过20多年的快速发展, 西方商业银行对于中间业务已经形成了较为成熟的发展策略和管理手段。

二、国内商业银行中间业务拓展的瓶颈分析

我国的中间业务之所以同西方发达国家商业银行存在较大差距, 这与我国的政策环境, 市场环境、人才储备以及技术本身等有较大关联。

1、政策法规因素

我国自2001年起陆续出台了《商业银行中间业务暂行规定》、《中国人民银行关于落实商业银行中间业务暂行规定有关问题的通知》。这两个文件侧重于商业银行中间业务的市场准入和监管要求, 将商业银行办理的中间业务界定在一定范围内, 这样做虽然在一定程度上促进了中间业务发展, 但也必然会制约中间业务的创新。《商业银行服务价格管理暂行办法》对中间业务等服务业务收费进行了系统、具体、明确的规范, 顺应了商业银行费率市场化潮流, 但是仅仅赋予商业银行一部分中间业务的定价权, 对促进商业银行中间业务成本管理的作用是有限的。我国还未形成与中间业务相关的投资银行法、投资公司法、证券交易法、期货法、投资基金法等一整套的法律法规体系。

2、市场需求因素

我国商业银行缺少良好的市场需求环境。目前, 各商业银行开展的一系列的代理业务并未成为银行的主营性日常业务。咨询类、承诺类、管理类及衍生工具类等新兴中间业务开展很少, 而这些业务却是国外商业银行最主要的非利息收入来源。其原因一是国内大多数商业银行尚缺乏开展这些新兴业务的能力。二是缺乏良好的社会基础。一方面由于体制原因形不成买方市场, 一些企业非常想获得信息咨询、现金管理、投资理财等服务, 但又不愿意把这些服务当作商品、作为生产过程的要素来对待, 很多企业认为已给了银行存款, 对于信息咨询、投资理财等服务, 银行就不应该收费。另一方面, 我国企业目前对于银行更多的是资金需求, 在管理咨询、现金管理、投资顾问等方面的需求还不充分, 而且客户对银行能够提供哪些中间业务服务项目也比较模糊。私人理财在许多地方才刚刚起步, 市场发育水平较低决定了商业银行许多中间业务的市场需求有限, 也很难对中间业务的发展提出很好的业务需求。

3、人力因素

在人员素质上, 缺乏高素质从业人员, 致使竞争力的重要要素——人才在中间业务方面短缺。可以说我国商业银行现有的职工队伍素质与中间业务的要求相去甚远。中间业务特别是新兴中间业务, 大多数是人力资本和技术含量较高的业务, 是知识密集型业务, 它的运作是以先进的电子化设备为基础。这需要大量的科技投入, 同时又需要一批懂业务、懂技术、管理、善营销的复合型人才, 尤其需要具有执业资格的注册资产评估师、造价工程师、房地产估价师、会计师等中高级人才。我国这方面的高素质人力资源匾乏, 影响到中间业务创新的系统性和可持续发展, 这己成为制约我国银行业开展高技术含量中间业务品种的“瓶颈”。

4、技术因素

商业银行的中间业务需要强大的技术为后盾, 计算机的网络化水平、电子通讯的速度质量、银行外部的技术支持等对中间业务的开展都具有较大的制约。而我国的商业银行缺乏高效、快捷的结算支付系统, 缺乏健全、科学的核算体系, 缺乏完善的管理信息系统, 通过网络、计算机应用软件配套能力差, 导致高科技的作用难以充分发挥, 应用程度低下。目前仅限于电算化和电子化的初级阶段, 部分资源严重浪费, 给中间业务经营与发展带来较大的负面影响。

三、我国商业银行中间业务创新发展的路径选择

商业银行必须从战略的高度加快中间业务的发展, 针对制约中间业务发展的瓶颈问题, 借鉴国内外同业的经验, 不断创新, 以期有效地改善银行业务收入结构, 不断提高收益水平, 强化整体竞争力。中间业务创新发展可以试图从以下几个方面寻找出路:

1、中间业务发展机制创新

机制创新主要表现为对市场的应变能力, 商业银行应从以下几个方面着手, 加快机制建设。

一是要健全产品研发和管理体制。建立专门的产品研发部门, 整合业务部门产品需求, 有效衔接前、后台部门的部门职能, 超前研发骨干性、综合性、系统性新产品, 加强对产品的综合管理, 完善组织管理机构。

二是要制定科学合理的产品定价策略。商业银行必须依据产品的综合成本、利润目标、市场目标、风险大小和竞争力等多种因素, 灵活采取各种定价策略, 优化中间业务的客户结构、业务结构和收入结构。

三是要健全考核激励与利益协调机制。加大中间业务在综合经营计划中的考核比重, 把中间业务收人作为一项重要的经济指标, 与人力费用分配挂钩, 从而调动员工的积极性和创造性。通过引入管理会计方法, 将中间业务成本收益核算到具体业务、产品、单位和个人, 实现精细化管理, 并有效解决业务协作中的利益补偿问题。

四是要加强中间业务人才的引进和培养, 通过不断完善激励约束机制, 以更加优惠的条件加快优秀人才的引进, 为银行全面开展高附加值、知识密集型中间业务奠定坚实的基础。此外要重视对现有从业人员的培训, 全面提高中间业务从业人员的综合素质, 以满足中间业务多方位发展的需要。

2、中间业务发展的营销创新

商业银行应该利用管制放松、利率市场化和银行服务收费为契机, 完善内部管理机制, 优化资源配置, 整合营销资源, 以中高端公司和个人客户为目标群, 做大做强盈利稳定的中间业务产品。大力发展成长性高的中间业务产品, 努力培育具有增长潜力的新兴中间业务产品, 形成中间业务有层次、梯队型、可持续发展的产品格局, 促进中间业务超常规发展。

3、中间业务发展的科技支撑创新

中间业务发展的创新需要有先进可靠的科技网络为依托, 加大科技投入, 加快金融电子化建设的进程, 才能为中间业务的快速发展提供基础平台。为此商业银行应继续加大科技投入, 提高电子化水平, 实现中间业务运行、数据采集、汇总分析、风险监控的自动化、标准化和规范化;加紧网上银行、电话银行等电子渠道的功能升级和整合, 构建种类齐全的电子银行产品框架, 优化现有ATM和其他自助终端的布局, 开发各种服务功能, 提高设备的服务产出率;努力构建产品齐全、功能完善的电子化网络系统框架, 拓宽中间业务服务领域和分销渠道, 发挥电子银行渠道高效、便利的服务优势, 使其成为中间业务发展的重要支撑点和营销渠道。

4、中间业务的风险管理创新

商业银行应加快建立全面风险监测预警系统, 对信贷、中间业务、资金业务、客户交易等各项业务活动全过程实时监控, 自动识别潜在风险。具体而言, 一是在产品研发中注重制定完善的中间业务操作规程, 规范操作程序和服务标准, 制订完善的中间业务规章制度和操作流程, 分离不相容的岗位职责, 加强对重点环节和部位的监控;按照品种、风险程度高低、金额大小、操作程度难易等标准来界定相应权限, 完善相应的授权制度, 从源头上杜绝中间业务风险的发生;二是要规范收入核算, 加强收费检查监督。对一些由柜台手工操作扣收的收费项目, 要加强事后监督, 避免少收漏收, 减少差错, 要严格按照收支两条线原则规范核算, 及时入账, 防止截留转移;三是要建立健全中间业务风险监测和报告体系, 科学选取关键风险指标, 明晰报告路线和责任人。

摘要：随着我国社会主义市场经济的深入发展和体制的逐步完善, 中间业务将对我国商业银行起到关乎生存与发展的重要作用。本文从中外商业银行中间业务差距比较着手, 分析了国内商业银行中间业务拓展的制约因素, 提出了创新发展的路径。

关键词：商业银行,中间业务,国际比较,路径选择

参考文献

[1]、盛丽.我国银行中间业务的发展与创新[J].统计与决策, 2007 (24)

[2]、邹玲.商业银行中间业务创新研究[M].北京:经济管理出版社, 2007

8.商业银行电子银行业务发展策略 篇八

1.大力发展电子银行业务的重要意义

首先，电子银行集资讯与通信科技于一身，具有其独特的优越性。我国大多数商业银行则50%以上的交易都通过柜台完成，发展电子银行是减轻柜面压力、辅助客户分流的重要手段。

其次，发展电子银行业务增加了银行的中间业务收入，电子银行业务年费是一项“一次营销，长期收益”的收入，是银行较稳定的中间业务收入来源；同时，电子银行可以降低银行的营运成本，对营业网点投入的减少，就是对银行营运成本的降低。

再次，电子银行已与网点、客户经理构成商业银行客户关系管理的三大渠道。今后银行业务的发展趋势将是：客户经理主要为高端客户提供上门服务，网点柜台主要为现金和低端客户提供日常服务；电子银行则不受时间和空间的限制，可以为高、中、低端客户提供全天候服务。

2.电子银行业务发展应关注的问题

2.1合理的收费政策是必须手段。收费可以实现深度营销、体现产品定位、支持差别化服务、创造客户价值。营销的基础是细分市场，区分客户需求才能为差别化服务打下基础，营销要围绕客户需求进行，要以客户为中心开展工作，因此，在时机不成熟时，不宜大面积推广收费政策。

2.2宣传推广必须注重实效。宣传营销活动必须注重整体的策划和组织。说服力很重要；第一个客户非常重要；适当的激励措施很重要；正确的引导和适当的宣传也很重要，营销必须抓住卖点，以卖点唤醒客户需求。

2.3开展行之有效的营销工作是发展电子银行的必要前提。在工作中应把握好如下关系：（1）注重交易笔数而不仅仅是交易量；（2）注重客户实际使用量而不仅仅是开户数；（3）注重挖掘提升客户使用价值而不仅仅是收费；（4）注重转变客户交易习惯而不仅仅是推销产品。

2.4必须时刻坚持质量优先的原则。在业务高速发展的同时，有针对性地防范风险。要设立电子银行风险经理，要特别注意防范四类风险，包括员工道德风险、由签约环节管理及证书密码保管引起的风险、由客户误操作引起的风险和由渠道营销引起的恶性投诉等。

2.5发展电子银行业务必须不断适应市场、客户需求。真正的营销和风险管理都必须融入市场，营销人员应更多地走出办公室，深入基层、深入客户、深入市场。超越自我，创建服务优势；超越同行，体现专业风范；超越客户期望，铸造未来精品。真正地实现因客户、市场而变，只有这样，才能实现有针对性地开展工作，促进电子银行业务的加速发展。

3.电子银行业务的发展策略

3.1塑造品牌，加强宣传。目前，电子银行步入快速发展时期，各家银行也纷纷致力于电子银行客户的争夺。一方面，针对许多客户对于电子银行的认识还比较模糊的情况，加大电子银行业务的宣传，让更多客户了解这一业务；另一方面，针对上网频繁的人群发动宣传攻势，吸引更多的网民成为网上银行客户。同时，为促进电子银行业务的发展，可简化开办手续，减免费用，有奖促销等，从而培育市场。另外，在进行宣传推广时，要注意性别差异，如当前网上银行、手机银行用户中男性的比例明显较大，可以有针对性地策划一些宣传推广活动。通过加大宣传力度，塑造产品的品牌形象，将有效促进电子银行业务的良性发展。

3.2加快渠道整合，明确业务发展定位，满足客户多元需求。如果客户拥有银行多种渠道的服务，将增加客户离开的成本，从而能够真正挽留客户。因此，进行渠道整合，将最大限度地满足客户多元化的服务需求，实现由电子渠道来提供简单的交易和服务，使更多的网点经办复杂的业务，强化其营销功能，减低银行成本，实现规模效益，提高服务水平的同时有效提高银行竞争力。同时，在发展电子银行业务时要有明确的业务发展定位，在功能定位上，电子银行产品是我们的营销战略渠道，可以降低交易成本；在营销定位上，电子银行产品正处于发展中期，需要迅速投入占领市场；在竞争定位上，我们的电子银行产品目前仍处于弱势；在产品定位上，要找出产品卖点，为产品定位目标市场，如电话银行主要客户群为打工一族及个体工商户等无上网条件或不便上网的客户，网上银行客户群为财务人员、白领、公务员、大中专学生等受教育程度较高同时具备上网條件的客户等。

3.3采取多种营销手段，促进业务快速发展。首先，采取全员营销，从内部员工入手，努力提高员工受训率，要求全体员工必须开通电子银行产品，并熟悉产品的主要功能，不断强化营销意识，形成内部浓厚的发展氛围。其次，采取渠道营销，采取由此及彼的营销方法。通过渠道的“捆绑”，在原有资源的基础上，创造出一种更有力度的模式，更利于消费者对信息的接受与处理，甚至变被动为主动，从而取得较好的营销效果，促成了资源的再次创新与整合。再次，采取群体营销，营销的时候不必每个客户都去营销，往往只需要营销成功几个或者一小部分关键人物，让他们了解了该产品带来的好处就可以了，营销效率比较高。

3.4关注客户需求，积极开展创新。目前各家银行的产品功能趋同，面对着用户群体庞大而分散、消费力参差不齐的局面，要想在竞争激烈的市场中切分更大的蛋糕就要真正做到以客户为中心，关注他们对产品功能的评价，关注他们的需求，不断更新改进，如简化手续，丰富功能，提高系统稳定性，特别是积极进行中间业务的创新，将更多的柜台中间业务移植到电子渠道上办理，尤其是与大众民生相联系的各类代理缴费业务，既可减轻柜台压力，又可降低成本，吸引更多对效率、方便要求较高的客户成为电子银行客户。我们要将电子渠道作为与客户积极沟通的平台，真正因客户而变，以客户需求为中心，不断为客户提供增值服务，就有望不断缩短与领先者的差距，有效维系客户忠诚度。

3.5加大风险防范力度，促进电子银行业务的健康发展。一方面，加强外部风险的防范，防范可能的政策和法律风险，首先要把握审慎发展和业务安全的原则，保证自己的产品不违反国家政策或者法律；其次要建立自己的品牌，使得自己的品牌具备自己的特点以区分其他同业，不要因为发展业务而忽视安全，从而保证自己的产品在安全上具有优势；再次要采用最新的安全技术，加强管理，做到层层设防，争取保证降低系统被攻击的可能性；另外，可以通过建立灾难备份中心的方式来进行对突发灾难的防范，从而保障电子银行业务的顺利开展不受灾难的影响。另一方面，加强内部风险的防范，首先要建立规范的产品开发流程，把开发的过程做到标准化，明细化，要加强需求分析，减少开发的盲目性；其次，要增强前瞻意识，通过标准化流程开发出的产品，保持产品的先进性；再次，要加强管理，落实相应的规章制度，加大检查督导的力度，防范管理风险的发生。还要关注客户风险的防范，首先要加强宣传，给客户足够的安全提示，提示客户注意使用环境和病毒防护；其次注意提高产品的安全级别，减少被攻击的可能性。

9.模拟银行实习,个人银行卡业务 篇九

银行卡业务主要是模拟借记卡、贷记卡的业务实践操作。客户要先向银行提交开户申请后，才能办理相关的银行卡业务。6.6.3.2.2.1开户申请

1、填写开立“借贷记卡开卡申请书”

点击“银行卡业务---开户申请”按钮，在打开界面中，选择一家银行（如，浙科银行），然后点击该银行“操作”栏中的“

”，打开如下界面：

点击“添加”按钮，在打开界面中，选择借贷类别、是否有关联账号，填写拼音或英文姓名、性别、开户金额、联系电话、邮政编码、联系地址，如下图所示：

点击“提交”按钮，系统提示：

点击“确定”按钮。

提示：

1、“贷记卡”的开户操作步骤同“借记卡”的相类同。客户在开户时，只要选择“借贷类别”为“贷”就可以，其他内容的填写相同。

2、如果选择“是否有关联账号”为“是”，则需要选择关联帐户。

2、进入柜员签到窗口 点击页面上方的“

”按钮，进入柜员签到窗口：

输入柜员密码，然后点击“签到”按钮，打开如下界面：

提示：

1、必须进入客户提交开户申请的银行柜台，才能处理客户提交的业务。

3、进入柜员处理银行业务主界面

点击“”按钮，打开柜员操作界面：

4、柜员受理客户业务

点击“工具栏”中的“叫号器”，打开如下界面：

点击“操作”栏中的“受理”。

5、查收客户提交的现钞 点击“工具栏”中的“点钞机”，打开如下界面：

系统提示：

点击“确定”按钮。

6、审核客户提交的凭证

点击“工具栏”中的“桌面凭证”按钮，系统提示：

按钮，在打开界面中，点击“审核”

点击“确定”按钮，然后关闭弹出页面。

7、输入业务数据

点击柜面上的计算机显示器，在打开界面中，点击“输入密码”按钮，系统模拟输入密码后，打开如下界面：

点击“保存”

按钮，系统提示：

点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。

8、取出相关业务凭证

点击“工具栏”中的“空白凭证” 后点击“取出”按钮，系统提示：，在打开界面中，选择储蓄借记卡(空白卡)，然

点击“确定”按钮。

9、打印凭证

点击“工具栏”中的“报表打印机”钮，系统提示：，在打开界面中，点击“打印”按

点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。

10、盖章

点击“工具栏”中的“印章”提示：，在打开界面中，点击“盖章”按钮，系统

点击“确定”按钮。

11、结束业务 点击“结束业务”

按钮，在打开界面中，点击“结束业务”按钮，系统提示：

点击“确定”按钮，系统提示：

点击“确定”按钮。6.6.3.2.2.2银行卡帐户

银行卡账户包括借记卡和贷记卡两种。

一、借记卡

借记卡共包括存款、取款、挂失、解挂、销户五种操作，下面将详细介绍其开存操作方法： 在“客户窗口”，点击“银行卡业务---银行卡帐户”按钮，在页面右侧打开如下界面：

选择一条借记卡信息，点击该条信息 “操作”栏中的“操作”，打开如下界面：

⑴存款

1、提交银行卡存款信息 在层菜单中，点击“存款” 击该银行“操作”栏中的“卷别，如下图所示：，在打开界面中，选择一家银行（如，浙科银行），然后点”，在打开界面中，填写存款金额、大写金额、客户签名、点击“提交”按钮，系统提示：

点击“确定”按钮。

2、进入柜员签到窗口 点击页面上方的“

”按钮，进入柜员签到窗口：

输入柜员密码，然后点击“签到”按钮，打开如下界面：

提示：

1、必须进入客户提交开户申请的银行柜台，才能处理客户提交的业务。

3、进入柜员处理银行业务主界面 点击“”按钮，打开柜员操作界面：

4、柜员受理客户业务

点击“工具栏”中的“叫号器”，打开如下界面：

点击“操作”栏中的“受理”。

5、查收客户提交的现钞

点击“工具栏”中的“点钞机”，打开如下界面：

系统提示：

点击“确定”按钮。

6、审核客户提交的凭证

点击“工具栏”中的“桌面凭证”按钮，系统提示：

按钮，在打开界面中，点击“审核”

点击“确定”按钮，然后关闭弹出页面。

7、输入业务数据

点击柜面上的计算机显示器，在打开界面中，填写银行卡号、存款金额，然后点击“显示信息” 按钮，如下图所示：

点击“输入密码”

按钮，系统模拟输入密码之后，打开如下界面：

点击“提交”按钮，系统提示：

点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。

8、打印凭证

点击“工具栏”中的“报表打印机”钮，系统提示：，在打开界面中，点击“打印”按

点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。

9、盖章

点击“工具栏”中的“印章”提示：，在打开界面中，点击“盖章”按钮，系统

点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。

10、结束业务 点击“结束业务”

按钮，在打开界面中，点击“结束业务”按钮，系统提示：

点击“确定”按钮，系统提示：

点击“确定”按钮。⑵取款

1、提交银行卡取款信息 在层菜单中，点击“取款”，打开如下界面：

选择一家银行（如，浙科银行），然后点击该银行“操作”栏中的“填写取款金额、大写金额、客户签名、卷别，如下图所示：

”，在打开界面中，点击“提交”按钮，系统提示：

点击“确定”按钮。

2、进入柜员签到窗口 点击页面上方的“

”按钮，进入柜员签到窗口：

输入柜员密码，然后点击“签到”按钮，打开如下界面：

提示：

1、必须进入客户提交开户申请的银行柜台，才能处理客户提交的业务。

3、进入柜员处理银行业务主界面

点击“”按钮，打开柜员操作界面：

4、柜员受理客户业务

点击“工具栏”中的“叫号器”，打开如下界面：

点击“操作”栏中的“受理”。

5、审核客户提交的凭证 点击“工具栏”中的“桌面凭证”按钮，系统提示：

按钮，在打开界面中，点击“审核”

点击“确定”按钮，然后关闭弹出页面。

6、输入业务数据

点击柜面上的计算机显示器，在打开界面中，填写银行卡号、取款金额，然后点击“显示信息” 按钮，如下图所示：

点击“输入密码”

按钮，系统模拟输入密码之后，打开如下界面：

点击“提交”按钮，系统提示：

点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。

7、打印凭证

点击“工具栏”中的“报表打印机”钮，系统提示：，在打开界面中，点击“打印”按

点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。

8、盖章

点击“工具栏”中的“印章”统提示：，在打开界面中，点击“盖章” 按钮，系

点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。

9、从尾箱中取出现钞

点击“工具栏”中的“尾箱” 示：，在打开界面中，填写要取出的尾箱金额，如下图所

点击“取出”

按钮，系统提示：

点击“确定”按钮，系统提示：

点击“确定”按钮。

10、验证从尾箱取出的钱钞

点击“工具栏”中的“点钞机”，打开如下界面：

系统提示：

点击“确定”按钮。

11、结束业务 点击“结束业务”

按钮，在打开界面中点击“结束业务”按钮，系统提示：

点击“确定”按钮，系统提示：

点击“确定”按钮。⑶挂失

(以正式挂失为例，口头挂失和密码挂失的操作相类似)

1、填写 “个人挂失业务申请书” 在层菜单中，选择“挂失”，打开如下界面：

选择一家银行（如，浙科银行），然后点击该银行“操作”栏中的“选择挂失种类（如，正式挂失），点击“提交申请”按钮，系统提示：

”，在打开界面中，点击“确定”按钮。

2、进入柜员签到窗口

点击页面上方的“”按钮，进入柜员签到窗口：

输入柜员密码，然后点击“签到”按钮，打开如下界面：

提示：

1、必须进入客户提交开户申请的银行柜台，才能处理客户提交的业务。

3、进入柜员处理银行业务主界面

点击“”按钮，打开柜员操作界面：

4、柜员受理客户业务

点击“工具栏”中的“叫号器”，打开如下界面：

点击“操作”栏中的“受理”。

5、审核客户提交的凭证 点击“工具栏”中的“桌面凭证”按钮，系统提示：

按钮，在打开界面中，点击“审核”

点击“确定”按钮，然后关闭弹出页面。

6、输入业务数据

点击柜面上的计算机显示器，在打开界面中，填写帐号/卡号，然后点击“显示信息”

按钮，如下图所示：

点击“保存”

按钮，系统提示：

点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。

7、盖章 点击“工具栏”中的“印章”统提示：，在打开界面中，点击“盖章” 按钮，系

点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。

8、结束业务

点击“结束业务” 按钮，在打开界面中，点击“结束业务”按钮，系统提示：

点击“确定”按钮，系统提示：

点击“确定”按钮。⑷解挂

1、提交解挂申请

在层菜单中，选择“解挂”，打开如下界面：

选择一家银行（如，浙科银行），然后点击该银行“操作”栏中的“点击“解挂申请”按钮，系统提示：

”，在打开界面中，点击“确定”按钮，2、进入柜员签到窗口

点击页面上方的“”按钮，进入柜员签到窗口：

输入柜员密码，然后点击“签到”按钮，打开如下界面：

提示：

1、必须进入客户提交开户申请的银行柜台，才能处理客户提交的业务。

3、进入柜员处理银行业务主界面 点击“”按钮，打开柜员操作界面：

4、柜员受理客户业务

点击“工具栏”中的“叫号器”，打开如下界面：

点击“操作”栏中的“受理”。

5、审核客户提交的凭证

点击“工具栏”中的“桌面凭证”按钮，系统提示：

按钮，在打开界面中，点击“审核”

点击“确定”按钮，然后关闭弹出页面。

6、输入业务数据

点击柜面上的计算机显示器，在打开界面中，填写帐号/卡号，然后点击“显示信息”

按钮，如下图所示：

点击“保存”

按钮，系统提示：

点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。

7、盖章

点击“工具栏”中的“印章”统提示：，在打开界面中，点击“盖章” 按钮，系

点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。

8、结束业务

点击“结束业务” 按钮，在打开界面中，点击“结束业务”按钮，系统提示：

点击“确定”按钮，系统提示：

点击“确定”按钮。⑸销户

1、提交销户申请

在层菜单中，选择“销户”，打开如下界面：

选择一家银行（如，浙科银行），然后点击该银行“操作”栏中的“填写销户原因、客户签名、卷别，然后点击“销户申请”

”，在打开界面中，按钮，系统提示：

点击“确定”按钮。

2、进入柜员签到窗口 点击页面上方的“

”按钮，进入柜员签到窗口：

输入柜员密码，然后点击“签到”按钮，打开如下界面：

提示：

1、必须进入客户提交开户申请的银行柜台，才能处理客户提交的业务。

3、进入柜员处理银行业务主界面

点击“”按钮，打开柜员操作界面：

4、柜员受理客户业务

点击“工具栏”中的“叫号器”，打开如下界面：

点击“操作”栏中的“受理”。

5、审核客户提交的凭证

点击“工具栏”中的“桌面凭证”后点击“审核”

按钮，在打开界面中，填写开户行审核意见，然

按钮，系统提示：

点击“确定”按钮，然后关闭弹出页面。

6、输入业务数据

点击柜面上的计算机显示器，在打开界面中，填写帐号/卡号，然后点击“显示信息” 按钮，如下图所示： 点击“授权”

按钮，系统提示：

点击“确定”按钮，系统提示：

点击“确定”按钮，页面返回至：

点击“保存”按钮。

7、打印凭证

点击“工具栏”中的“报表打印机”钮，系统提示：，在打开界面中，点击“打印”按

点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。

8、盖章

点击“工具栏”中的“印章”统提示：，在打开界面中，点击“盖章” 按钮，系

点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。

9、从尾箱取出现钞 点击“工具栏”中的“尾箱”，在打开界面中，填写支取金额数，如下图所示：

点击“取出”

按钮，系统提示：

点击“确定”按钮，系统提示：

点击“确定”按钮。

10、验证从尾箱取出的钱钞 点击“工具栏”中的“点钞机”，打开如下界面：

系统提示：

点击“确定”按钮。

11、结束业务 点击“结束业务”

按钮，在打开界面中，点击“结束业务”按钮，系统提示：

点击“确定”按钮，系统提示：

点击“确定”按钮。

二、贷记卡

贷记卡共包括存款、取款、挂失、解挂、销户五种操作，其操作方法请参阅“6.6.3.2.2.2银行卡帐户 →

10.网上银行业务比较 篇十

富人阶层在崛起

所谓私人银行是指银行等金融机构为顶级高端客户量身打造的个人业务。私人银行的一个显著特点是对客户的财富门槛要求很高，其开户金额的最低限额通常是100万美元。私人银行业务在欧美非常盛行，通常只有国际级的银行集团或者金融集团才提供此项服务。

跨国金融机构的私人银行业务强调资产管理能力，业务范围广、金融产品的复杂程度高，并按照客户需求量身定做。为赢得客户青睐，私人银行各显神通，提供的服务和产品几乎涵盖了生活的方方面面：帮助客户管理庞大的资产，投资于股票、债券、对冲基金和外汇等金融产品；提供并购案的建议及标的；帮助客户购车、买户，打理税务；为客户的事业继承及其子孙后代的财产问题出谋划策；甚至还帮助客户策划慈善捐助、收藏鉴定，代表客户竞标古董。一些富豪拥有多达10位私人银行家为其理财。比较常见的私人银行服务包括离岸基金、环球财富保障计划，家族信托基金等。

近年来，中国富人阶层的崛起为私人银行的发展提供了肥沃的土壤。根据美林集团和凯捷咨询发布的《2006年度全球财富报告》，中国持有流动性资产（现金、有价证券、非自信住宅等）超过100万美元以上的富人数量达到32万，并且这一数字还在以年均15%的速度递增。对于中外金融巨头来说，中国私人银行业务的市场潜力已成为摆在他们面前的一道丰盛的晚餐。

一些国际金融集团如瑞士友邦银行、法国爱德蒙得洛希尔银行、摩根士坦利等，或直接在中国内地设立代表处，或通过入股与内资银行开展战略合作，或准备以香港为跳板，多头挺进中国的私人银行市场。而在内资银行方面，除中国银行外，建设银行、工商银行、招商银行、光大银行等国内主要的商业银行，都已经开始有准备地发展私人银行业务。

中资私人银行的困惑

事实上，与瑞银、摩根大通、花旗、汇丰这些在私人银行领域有着悠久历史的国际金融巨头相比，中资银行的私人银行业务从理念、人才到服务、管理都处于尝试阶段，可谓先天不足。

虽然现在国内理财服务的内容越来越丰富，可投资产品种类越来越多，包括人民币理财产品、外币理财产品、开放式基金、保险产品和信托产品、个人黄金投资、外汇买卖、房地产等，但受资本账户管制、对冲性金融产品缺乏、人民币存款利率未放开，以及相关私人银行人才匮乏等因素影响，国内银行对高端客户提供的服务与国外银行相比还有一定差距。

对于中资银行来说，庞大的网点曾经是外资银行无法企及的优势所在，但对于私人银行业务而言，网点优势并不能成为中资银行留住超级富豪客户的关键因素，拥有真正的个性化资产规划服务才是其核心。