手机银行概述

手机银行概述（精选10篇）

1.手机银行概述 篇一

测试成绩：86.67分。恭喜您顺利通过考试！

单选题

1.以下关于个人理财说法错误的是()。× A 个人理财首先需要对目前所处的环境和个人条件进行合理的评估，以获得个人理财基本信息。从而制定切实可行的理财目标

B C D 在对理财环境和个人条件进行评估的基础上制定理财规划是理财活动的关键，也是个人理财的动力

理财规划是指采取何种方式来实现个人理财目标，包括理财手段的选择

个人理财规划制定出来后，必须遵循一定的纪律以保证个人理财规划的执行

正确答案： B 2.以下国内机构中无法提供理财服务的是()。√

A B C D 银行

保险公司

信托公司

律师事务所

正确答案： D 3.在制定理财规划时，理财师通常需要对家庭的资产负债情况进行分析，下列哪项属于流动负债()。√

A B C D 汽车贷款

教育贷款

住房抵押贷款

信用卡贷款

正确答案： D 4.界定商业银行个人理财业务范畴，规范商业银行个人理财业务管理的文件是()。√

A B C D 《中华人民共和国商业银行法》

《中华人民共和国证券法》

《中华人民共和国保险法》

《商业银行个人理财业务管理暂行办法》 正确答案： D 5.个人理财业务是建立在()基础上的银行服务。√

A B C D 委托代理关系

资金借贷关系

产品买卖关系

以上都不是

正确答案： A 多选题

6.个人条件的评估包括以下几个方面()。√

A B C D E 个人资产

个人负债

个人收入

个人偏好

社会地位

正确答案： A B C 7.个人理财业务相关的主体包括()。× A B C D E 个人客户

商业银行

非银行金融机构

银行金融机构

监管机构

正确答案： A B C E 8.下列关于理财顾问服务的说法，正确的有()。√

A B C 客户寻求理财顾问服务的唯一目的是为了追求收益最大化

银行通过理财顾问服务实现客户关系管理目标，进而提高银行经营业绩

商业银行在理财顾问服务中不涉及客户财务资源的具体操作，只提供建议 D E 商业银行提供理财顾问服务追求的是和客户建立一个长期的关系，不能只追求短期的收益

理财顾问服务要求能够兼顾客户财务的各个方面

正确答案： B C D E 9.下列各项中，属于理财顾问服务特点的是()。√

A B C D E 顾问性

专业性

综合性

制度性

长期性

正确答案： A B C D E 10.理财顾问服务具有顾问性、专业性、综合性、制度性和长期性的特点。以下关于这些特点，说法正确的是()。√

A B C D E 担

正确答案： B C D 判断题

11.个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。()√

对

错

正确答案： 对

12.只有在对理财环境和个人条件进行评估的基础上才能制定出合理的理财目标。()√

对 商业银行提供理财顾问服务寻求的是银行短期的经营业绩

理财顾问服务是一项专业性很强的服务，要求从业人员有扎实的金融基础知识

理财顾问服务对银行理财产品实现的是顾问式、组合式销售，能够提高业绩

理财顾问服务涉及的内容非常广泛，要求能够兼顾客户财务的各个方面需求

商业银行在理财顾问服务中提供建议，最终决策权在客户，收益或风险由银行和客户共同拥有或承错

正确答案： 对

13.根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务的定义：是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。()√

对

错

正确答案： 对

14.保证收益理财产品(计划)中高于同期储蓄存款利率的保证收益，是银行为了使客户的利益达到最大化，无条件的保证收益。()√

对

错

正确答案： 错

15.私人银行的目的是通过全球性的财务咨询及投资顾问，达到保存财富、创造财富的目标。()√

对

错

正确答案： 对

2.手机银行概述 篇二

私人银行是理财产品升级成系统化金融产品服务的体现,究其根源,私人银行最早致力为富商管理资产,后来过渡到商业银行。私人银行的出现是人们财富积累的必然,随着人们理财观念的提升,私人银行为净资产较高的客户提供专门理财方案。

在我国一线城市具有较大量的私人银行客户群体,就城市发达程度而言,私人银行产品种类也更为丰富。私人银行的职能划分为产品和服务两大类,理财产品除一般性存款、贷款、转账等还包括保险、股票、基金的投资组合,服务的范围更为广泛,可以为高资产客户提供普通客户享受不到的高端服务,具有理财性质的服务涵盖海外投资账户的建立、个人资金转账的快捷账户、艺术投资品的收藏与拍卖行程安排、遗产管理等,随着时代发展,各种形式的延伸服务开始进入人们的视线,商务旅行的行程安排、个人国际旅行的行程安排、个人饮食管理、健康管理等都受到客户青睐。

作为专业资产管理的私人银行对从事该业务板块的人才也有着较为严格的要求,从业人员需要具备较强的专业素质,这种专业素质除具备各项理财业务的从业经验外还需要具有较为开阔的眼光和投资视野。

二、私人银行的发展历史

私人银行的关键在于保证资产的价值,在保值基础上增值,并保证资产的继续传承,研究私人银行的发展历史也是对财富原始积累方式的轨迹研究,因为最早私人银行产生的源头就是为贵族管理财富,早在15世纪的英国,银行家Cosimode Medici主要为当时的欧洲贵族打理财产及世代规划,这就是私人银行产生的雏形。19世纪30年代,银行保密义务被写入瑞士的银行法,促成瑞士发展成为全球私人银行中心。19世纪70年代,综合性大银行和国际大投行纷纷设立私人银行,造成了近30年私人银行在全球范围的蓬勃发展。

在我国私人银行业务的起步较晚,20世纪仍属于空白市场,但是金融创新趋势带动私人银行业务发展势头迅猛,从私人银行在我国兴起的时点来看,我国首先引入的是外资银行中的私人银行业务,2005年9月27日,美国国际集团(AIG)旗下专门从事私人银行业务的瑞士友邦银行在上海成立办事处,这标志着国际私人银行首次敲开了中国私人银行的大门,德意志银行和美国花旗银行紧随其后,加入了私人银行的竞争队伍。为争抢个人高端客户,我国商业银行的私人银行业务在获批后紧锣密鼓的开展起来,中国银行属于四大国有银行之一,具有较为前瞻的战略发展定位,成为我第一家开展私人银行业务的中资银行,于2007年3月28日正式成立私人银行部。最近几年,陆续有几十家中外资银行在国内一二线城市及省会城市城市设立了私人银行部,建行、中行等大型国有商业银行资产较高,有能力把私人银行设置到支行。证券、基金、保险、信托及三方理财公司等非银行金融机构也纷纷推出私人银行业务。

三、私人银行业务的特点

(一)私人银行业务管理的动态性

私人银行提供管家式的服务,讲求的是对客户资产的动态管理,前文提到的几种私人银行业务也可以看出有几种产品和服务是针对不同人生阶段的,另外有些产品和服务也是时效性较强,受时事背景及文化变革影响较大。对这种一揽子式的动态服务,私人银行业务从业者需要综合考虑客户资产和负债等多个方面。管理的动态性体现在银行呢从业人员对客户资产和负债的实时把握,在维持资产的基础上保证增值,在负债方面,提供方案保证财务杠杆的实施,合理配置客户资产与负债,体现出私人银行业务的多元化与动态化。

(二)私人银行业务从业人员素质与客户素质较高

私人银行业务从业人员素质较高体现在专业素质与职业素养两个方面,一方面,私人银行业务较为高端,综合专业素质人才才能满足复杂的一揽子服务所需的知识和经验;另一方面,维护与大客户之间的合作关系更为讲究,这里对客户关系管理、公共关系、心理学、法学等方面都应有所涉猎。私人银行是个别员工与客户打交道,这样一批私人银行业务从业人员代表了我国前端银行从业人员的服务水平、企业文化与企业品牌,所以对于这批人员的要求较高。一般维持客户关系是私人银行业务从业人员的难点所在,个人兴趣与特长也能够成为与客户沟通的有效桥梁。

我国私人银行业务客户的财富积累大多属于原始积累,在西方发达国家有世代传承的富人家族,在西方社会私人银行业务的发展较为成熟,客户可能是世代相传的忠诚客户,瑞士银行的客户平均在银行存续期46年,最长的客户与银行合作212年。一般这种客户的个人能力和素质较为突出,客户对私人银行从业人员的信任是在相互合作的过程中体现的。

(三)业务隐私性较高、风险较大

上文提到瑞士银行的私人银行业务较为成熟,其中一方面是源于瑞士开放的经济环境和政治环境,一方面就是对客户隐私保护的程度可以说是达到全球最高,这里对客户信息保管之严密,甚至一般的法律手段都被屏蔽在外。在财务管理、投资规划、合理避税、遗产规划、信托等业务领域中,更需要私人银行家提供高私密性的服务,以保证财产的安全性并实现保值和增值。可见对财产的保密是私人银行业务客户的一大需求。这种保密是绝对的,无论是社会公众还是客户的家人都不能知晓。这种保密关系使得私人银行业务从业人员与客户之间的关系更为亲近,对服务对象的忠诚度与客户印象成为衡量私人银行业务人员素质高低的指标。

私密性较高决定银行面临的操作风险和法律风险较高,尤其是私密性可能给不法分子提供了庇护渠道,私人银行业务中应该加强防范的是反洗钱和客户本金安全、利率最大化,致力获得平均利润率,在此基础上使客户得到更多的投资回报。

四、私人银行业务面临的挑战

目前,私人银行业务面临着很多挑战,主要按照以下几点进行展开:

(一)客户环境

上文提到私人银行客户具有较高的素质和要求,对理财产品和财富管理的了解较多,对比相对直接,在客户掌握其他同业银行的业务和品种时,难免对其委托的私人银行业务人员提出更高的期望。

(二)竞争环境

无论在与外资银行竞争环境还是在与国内商业银行竞争时实际竞争的对象是管理人才的竞争。对客户经理及理财经理进行培训的成本较高,一方面随着薪酬体系的透明化,越来越多的竞争者采取猎头的方式从外行挖人。这种管理层的流动给私人银行业务造成的影响是巨大的,一个私人银行家所掌握的客户资源是有形的。同时,私人银行财富管理的职能决定其上游的供应服务企业或者供应产品企业数量众多,与这些供应商的关系维护成本较高,一方面需要保证供应商的产品及服务质量,一方面需要保证以较低的成本维持长期合作关系。

(三)法律环境

私人银行业务由于其相关业务的隐蔽性而吸引高资产客户,但是我国监管部门正在逐步的加紧相关法规的制定和执行步伐。更加严苛的监管将缩小私人银行财富管理业务的业务品种,降低服务质量,对法律纠纷处理的成本也将上升。同时,当发生一些社会影响恶劣的经济犯罪事件时,银行的整体声誉会受到威胁。

五、私人银行业务的产品和服务内容

私人银行以其丰富的产品种类占据银行业务的高端领域,其基本业务也在逐渐创新,基本银行业务及财富管理是两个主流划分方向,而明显后者给私人银行服务更多发展可能,所以财富管理是私人银行的主要业务板块。财富管理的主要产品有不动产顾问服务、环球财富保障计划、家庭传承服务、遗产规划服务、艺术品投资服务等。具体来说,私人银行业务至少包涵七个方面的主要内容。

(一)一般银行业务

在一般银行业务领域中,除存取款外还包含贷款业务,尽管富人具有大量的资产规模,但是资产的流动性并不很高,所以相对而言,贷款并不少见。相比普通客户,在一般银行业务中,私人银行客户享有的各项优惠较多,比如,存款利率更高、取款币种选择更多,可以无预约取款、贷款额度更大,还款期限更长等。

(二)投资管理业务

在投资管理业务中,按照客户个人的意愿喝能力以及承受风险的意愿将客户划分为三种,一种是各项水平较低的,一般交由银行专业理财师全权交易。第二种是居中,客户能在咨询银行理财师的情况下自行交易,这种情况下,客户的自主性提升,但是主要决策还是在理财师的帮助下完成。最后一种,客户具有完全的自主性,这种客户具有自己的投资眼光和想法,与私人银行理财师的交流在于一起讨论投资计划和方案的可行性。在投资回报率上,随着自主性的提升,客户对银行承担的责任要求下降,当然,更高的风险意味着更高的收益,在收取佣金方面,随着客户自主性的提升,银行收取的佣金比例下降。一般对独立作出投资决策的客户,在这一服务上只收取一定比例的管理费。投资管理业务品种主要有债券投资、股票投资、风险投资、实物资产投资,以及结合外汇投资、基金投资等结构性理财产品。

(三)保险规划服务

在一般银行业务中,面向普通客户的产品主要相对于私人银行业务中的保险规划业务只是单纯的具有保险性质的理财产品。由于保险产品的期限具有限制性,故而保险占用资金的数额较大,给客户形成了一定的资产流通性压力。这里,私人银行业务中的保险规划能够为客户提供保险费融资,很好的解决了这一问题。另一方面,由于保险获赔能够冲减风险,所以,投资风险较高的项目通常搭配保险产品从而降低风险。而且,保险收益及赔偿可以规避相关税种,除投资险种以外,大额寿险也是私人银行客户较为普遍的选择。

(四)税务咨询服务

税收咨询服务主要针对从事经营领域的客户,主要形式是通过保险账户、离岸账户、信托咨询等服务的完成实现合理避税的最大化。对税收活动进行规划能够避免漏税,从而能够减少漏缴税费的罚款额度。在建立离岸账户方面,由于隐私性较好,减少了财产法律纠纷,降低融资成本。

(五)信托服务

私人银行信托服务是指客户将财产所有权转移到私人银行,私人银行相关人员按照信托合同使客户获取收益,当收益达到一定数量时形成信托资金。信托的一个业务板块为遗产规划服务,经过信托安排的遗产分配方案可以减少繁琐的继承法律程序,相比遗嘱而言更为具有前瞻性。按照个人的意愿和需求可以将信托基金划分为教育基金、慈善基金、供养基金等多个品种。对信托服务中的遗产规划服务能够保证客户在死亡事件中以最低的成本和精力实现财产的传承与过渡。

(六)不动产顾问服务

对资产较大的客户持有的大量不动产提供资产评估服务,在出售、出租、抵押贷款、不动产管理等领域都能使客户享有更多的优惠和便利。

(七)艺术品投资服务

私人银行的专业性在艺术品投资领域更多体现,随着财富的积累,客户对艺术品投资的需求越来越高,包括有收藏价值的古董、珠宝等,在这些领域,私人银行提供专业的团队进行艺术品的鉴赏与拍卖竞标,也可以作为客户的代表参与一系列的艺术品投资活动。

除以上业务品种外,广义的财富管理踏入了私人银行服务领域,包括许多延伸性服务,如购买门票、机票、酒店订房、宠物服务等。

六、结束语

私人银行业务产品的多样化决定了私人银行业务对未来商业银行发展模式的影响必然是重大的,私人银行服务扩宽了传统商业银行零售业务的服务范围,对推动银行交叉产品覆盖率提高具有重要意义。

参考文献

[1]连建辉,孙焕民.走近私人银行[M].北京:中国社会科学文献出版社,2006.

3.手机银行概述 篇三

利率市场化是国家金融机构市场化过程中的关键点，这一过程充满了风险。对于金融系统下的商业银行而言，伴随着利率市场化的进程，其整个系统充满了严重的不确定性，为了争抢市场各商业银行，必将以调高利率的方式来吸引客户，使银行承担更高的风险。实行利率市场化是目前我国金融行业走向市场的客户要求，是我国经济发展的必然趋势。

利率市场化的含义

利率市场化是指包括商业银行在内的金融机构于货币市场中经营融资的利率水平。在利率市场化下，从利率的决定到利率的机构、管理都是由市场来决定的。换而言之，利率市场化下的利率决策权是由各商业银行根据自身的资金状况、对未来金融市场的动向做出的判断，自主地来调节利率，对于利率的决定权掌握在各商业银行自身，最终形成一种以中央银行利率为基准、以货币市场为媒介，根据市场上的供求来决定各商业银行存贷款利率的市场利率体系。

目前我国利率市场化的现状，以及为何要实行利率市场化

高风险带来高收益这个简单的金融道理我们都懂得，然而，国家控制下的利率体系，对于商业银行而言达不到用利率来衡量风行，获得不同收益的目的。因为在这一体制下贷款的利率是相同的，虽然商业银行对于贷款客户的风险程度有预判的能力，但是因为不能实行不同的贷款利率，我们在高风险的放贷中并不能获得相应的高收益。因此我们说，在这样的利率体系下，商业银行的风险与收益并不是平等的。

而在实行利率市场化后，一些商业银行很可能上调存贷款利率。存款利率的上调将加大吸引客户的存款量，将社会中的闲散资金吸纳到银行中，使商业银行的现金储备量充足，为商业银行的贷款创造有利的条件，进而提高了资金的利用率，创造出更大的价值，更好地促进经济的发展。

在这一过程中，各商业银行处于市场竞争的需要，会不断地提升自己的业务能力、服务水平，从而加大客户的选择力。同时，商业银行也会对不同的客户给予其自身的不同判断与回应，对于那些优质的客户，商业银行会为其带来更多的收益，进而那些高风险、信誉度又差的客户自然便退出了竞争的舞台。因此我们说，市场利率化于商业银行与客户同样都带来了益处。

有专家指出：利率市场化以后，存款利率会上调，而贷款利率则会下调。这样的结果对广大百姓而言，带来的是更大的实惠，客户得到的是实实在在的更大的收益。

而事实也恰恰证明了以上的观点，近期我国央行进行了降低存款准备金率的信息发布。同时强调下调贷款利率并将存款利率的浮动区间进行了调整。伴随而来的是各商业银行不同程度的上调本银行的存款利率，以吸引储户来选择本行进行存款，达到大量吸收存款的目的。同时贷款利率的下降，减轻了百姓的购房压力。这些事实证明了，利率市场化后为我们确实带来了实惠。同时一定程度上的拉动了某些行业的销售，帮助其走出低迷的经营状况，因此我们说，利率市场化对促进国民经济的发展起到了一定的作用。

就以上几点而言，实行利率的市场化是必要的，也遵循了货币市场的发展要求，在促进各商业银行发展的同时，也为广大的客户带来了更大的收益。

利率市场化后的各商业银行将面临怎样的风险，我们应如何来应对

利率市场化后，市场的经济变化决定了其对利率的影响度，利率对其的敏感度加大，我们都清楚利益与风险是并存的。通过对于发达国家利率市场化进行的学习与研究，我们将利率市场化的风险分为阶段性风险与恒久性风险。

阶段性风险。该风险主要出现在施行利率市场化的初级阶段，由于各商业银行一直都处于固定利率的政策控制范围下，对于利率市场化还不能马上适应，并且其自身多年来处在固定利率管控下，不具备利率市场化下服务于客户的相应金融策略、方法，对于利率市场化下的利率风险规避能力较弱；另一方面：利率市场化实施后，各商业银行的利率会相应地上调，对于金融市场的稳定极为不利。该风险主要出现在利率市场化实施的初期，它会随着该机制的转变而逐渐改善，在这一机制转轨完成后，此一阶段的风险将自然消失。

恒久性风险。利率市场化后的恒久性风险是长期性的一种风险。因为利率市场化的核心是由市场来决定利率变化的，而市场的变化是无法确定的。在利率市场化的利率变化亦同样无法确定，不确定的因素势必带来不同的风险性，而这种风险因其随市场产生，其必然将伴随着利率市场化政策的应用一直存在。

可将恒久性风险大致分为四大类：成熟期不相匹配风险、基本点风险、收益曲线风险以及内涵选择风险。

具体说来，就是商业银行的存款利率与贷款利率的不同使得资产与负债产生了净利差。而在利率市场化后，存款利率与贷款率的确定取决于市场变动的要求，与商业银行竞争需要。因此，这一过程导致的结果是净利差的不同。而存款利率大于贷款利率的后果就是银行净利率的减少，这就是我们所说的不相匹配所带来的风险。

现代的各商业银行都允许客户可随时提取存款，或提前还贷。在利率上升时，客户倾向于存款，利率下降时则会提前还贷。当银行所收取的对应性收费不足以弥补利差损失时，银行净利减少，产生内涵选择风险。在利率市场化进行的同时还会产生收益曲线风险和基本点风险。

利率市场化的实施于经济的发展是必然的，各商业银行在寻求利益时应注意

各项风险的规避，在稳中求发展，让利益最大化。

（作者单位：山东大学（威海）商学院）

4.手机银行概述 篇四

务概述

发布时间：2011-04-27 14:04:04

一场客户收藏品鉴赏活动，拉开了中国农业银行与蒙特利尔银行私人银行跨境金融服务

合作签约及启动仪式。

4月20日，广东各地多位喜好收藏的农业银行客户带着各自的心爱之物，赶到广州香格里拉大酒店，请文物专家鉴定真伪。这番良苦用心，显示出农行私人银行业务对高端客户的倍加呵护。

农行与加拿大蒙特利尔银行此前已经签署战略合作协议，农业银行私人银行部总经理周宏亮表示，此次合作旨在为国内高端财富人士提供包括留学、移民、投资在内的跨境金融服务和解决方案，满足高端个人客户日益增长的跨境金融服务需求。两家银行将通过联合服务团队、建立服务流程，按监管要求拓展市场。

近年来，各家银行纷纷抢占高端客户市场，普遍开展私人银行服务。据介绍，农业银行于2010年正式推出私人银行服务，为客户提供涵盖个人财务管理服务、资产管理服务、私人金融顾问咨询服务、私人增值服务、个人跨境金融咨询与服务等多领域的服务。农行私人银行总部设在上海，并在北京、天津、上海、江苏、浙江、山东、湖北、广东、青岛、宁波、厦门、深圳等12个省市设有分部。

蒙特利尔银行是北美最大的银行之一，在私人银行领域有超过130年的服务经验。BMO银行金融集团私人客户集团总裁兼蒙特利尔银行(中国)有限公司董事长赵骅领强调，两家银行双方的客户能够通过两家银行境内外私人银行服务机构，享受到细致、周到和持续的跨境金融服务。同时，还可以借助两家银行长期积累的服务经验，以及合作的第三方专业机构，获得专家支持，享受到专业、优质的服务安排。

5.手机银行概述 篇五

姓名:学号：个人电话：

摘要：从未有一项金融业务像今天的“个人理财”这样火爆。在社会的各个领域、百姓的各个层面激起了千层浪。各家媒体、电视财经节目将理财话题作为主打内容，各种理财杂志不断面世、报刊专辟理财版、多数大网站均设有理财栏目等；人们的投资意识和投资需求日益增强，纷纷将目光从最“原始”的储蓄理财转向更多形形色色的投资理财；理财洋证书纷纷入境，CWM（特许财富管理师）、CEP（理财策划师）、REP（注册财务规划师）等，种种现象表明，个人理财时代已经到来。

关键词：商业银行；个人理财

个人理财（Personal Financial Planning）起源于美国。其概念是这样定义的：理财是评估客户各方面财务需求并提供专业理财规划以实现客户理财目标的综合过程，包括消费、收入与财产分析、保险保障、投资目标、退休计划、子女教育、税务策划及遗产管理等。各家商业银行纷纷隆重推广自己的个人理财产品和服务。如工商银行的“理财金账户”、招商银行的“金葵花”、民生银行的“非凡理财”、广东发展银行的“真情理财”、上海银行的“慧通理财”等。个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展。

一、我国商业银行个人理财业务发展现状

1、银行理财产品规模不断扩大。在经历了近两年的高速发展后，银行理财产品市场规模得到了大幅提升，从2007年到2009年发行量年复合增长率在60% 左右。2008年由于金融危机，银行理财产品发行量受到了较大影响。2009年随着国内外投资理财市场环境的改善，银行理财产品在数量上恢复快速增长的势头。据银率网数据库统计，2009年各商业银行共发行5998款理财产品，比2008年增长了10.5%。其中发行的人民币理财产品有4996款，比上年增长25.4%，外币理财产品1002款，同比下降30.6%，这主要是由于金融危机下外汇市场波动加剧造成的。从市场占比来看，人民币产品依然占有主要位置。中国工商银行是国内

最早推出个人理财业务的银行之一。早在1997年，工商银行上海分行就开设了理财工作室，在社会和客户中引起了强烈的反响。目前，工商银行的个人理财业务品种已经涵盖了账户管理、投资、贷款、结算、带来等几大类业务。从2001年至今，共行新投资改造了3000多个理财中心，相继开发了个人综合账户、贷款综合账户、理财业务分析、个人数据仓库等计算机应用系统。2002年底，推出了专为中高端客户享有的“理财金账户”、同时进一步完善了电话银行、网上银行等服务方式，形成了以营业网点为综合门户的多渠道服务体系，为客户提供高附加值和高科技含量的理财服务。

2、理财品种日益丰富。从产品种类来看，各商业银行继续推出不同风险类别的多样化产品，理财产品结构设计日趋复杂，产品挂钩的对象越来越丰富，涉及到汇率、指数、债券、股票、黄金、大宗商品、房地产等。但目前投资于债券市场、货币市场以及信贷资产的产品占据了85%以上的市场份额。

3、产品期限呈现短期化趋势。2009年投资者的风险偏好和之前相比有一定变化，金融危机对理财产品的明显影响之一就是产品的期限缩短了。据银率网数据库统计，2009年期限在6个月以内的短期产品占比71.2%，而2008年这一数字为63.5%。金融危机还影响了投资者的风险偏好，总体来看，2009年投资者更青睐于保本保收益的产品。2009年共发行保本保收益的产品1999款，占比33.3%，同比增长了77.5%。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展，但是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上都差距甚远，存在不少问题。

1、服务意识不足。商业银行个人理财业务是一项综合性业务，政策性强、涉及、广、服务要求高，要求理财师具备较高的素质。一个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。但是国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员，一些理财人员自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力，对所从事业务有关法律法规和监管规章也不了解，对所推介产品的风险特性认识不足，造成了销售行为的不规范。目前，国内商业银行在发展理财业务中缺乏主动的营销意识，大多是被动的等待客户来办理各种业务。这种坐等客户上门的营销理念需要转变，理财人员或客户经理应主动发现潜在目标客户，为客户制定合适的理财方案。一些银行的理财人员在理财协议及相关文件一旦签署后，就觉得任务完成，服务终止了，对客户的后续服务没有跟上，导致客户的流失。

2、产品设计管理机制不健全，理财产品雷同。当前金融分业经营的现状及金融工具的单一制约了商业银行理财产品的创新。目前国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但实质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，缺乏竞争力。多数个人理财产品没有根据客户的需求有针对性的进行产品规划，产品的市场定价和定位无法形成区分度，理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低，导致各商业银行在同质化产品中恶性竞争。而且许多理财产品有较多的客户条件限制，使得产品的适应性不强。

3、理财产品潜在风险大，银行宣传中风险揭示不足。个人理财业务是商业银行的中间

业务，它涉及产品、交易等多个层面。一些商业银行在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。银行在推销理财产品的时候风险揭示不足，没有以醒目、通俗的文字进行表达，过分强调预期收益率，追求销售业绩。一些商业银行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评估，或随意评估，造成了客户的损失。

4、科技手段滞后，网络化程度低。以计算机网络和通迅技术为中心的金融电子化是理财业务发展的技术依托。目前我国商业银行技术服务手段落后，通迅网络、计算机应用软件配套能力差，科技化程度低，大多数商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件，以及提供必要的查询和市场资讯服务，更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。

三、我国商业银行个人理财业务发展对策

我国商业银行个人理财业务还处于新兴阶段，庞大并持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础，市场前景十分广阔。

1、更新营销理念，提升个人理财服务质量。商业银行在营销理念上应有所创新，建立整体营销体制主动向客户出售服务。银行要培育理财文化，向公众宣传金融知识、理财观念和理财产品，打造有特色的理财品牌。个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要，银行应以客户为中心。

2、建立风险管理体系，完善信息披露机制。商业银行在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系，及时向客户充分披露相关信息。监管部门应严格监管，要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整、准确、详尽地揭示每个产品内在的风险结构，让客户了解产品的操作方式和风险度。对那些在理财产品的宣传中没有进行充分、明确的风险提示的商业银行进行一定的处罚。

3、增加科技投入，加快培养理财人才。各商业银行应在充分利用现有网络、计算机等设备的基础上，加大资金投入力度，加快计算机网络、相关软件建设。开展个人理财业务，人才队伍的建设是关键，要重视和培养理财业务的高素质人才，建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度。银行要对现有个人理财业务从业人员加强培训，鼓励员工学习进修，提高员工的从业素质，培养一支专业的理财队伍。参考文献：

[1] 百度文库，《论我国商业银行个人理财业务的现状和发展》

6.手机银行概述 篇六

概述模拟试题

一、单项选择题（共 25题，每题2分，每题的备选项中，只有1个事最符合题意）

1、银行广告一般有形象广告和产品广告两种类型，公司信贷营销主要运用__广告，突出__策略。A．产品；差异化 B．形象；差异化 C．产品；成本优先 D．形象；成本优先

2、包含投资估算与资金筹措安排情况的贷前调查报告是__。A．银行流动资金贷款贷前调查报告 B．商业银行固定资产贷款贷前调查报告 C．担保贷款贷前调查报告 D．抵押贷款贷前调查报告

3、速动资产包括以下哪项资产。A：应收账款 B：存货 C：预付账款 D：待摊费用 E：著作权

4、自营营销渠道的主要缺点是__。A．可将产品直接销售给客户

B．运用得当可降低银行的流通费用

C．运用得当可加快银行产品的流通速度，增加收益

D．当银行规模一定时，会使银行占用较多的人力、物力、财力

5、下列有关中国人民银行对金融机构行为进行检查监督的说法，正确的是__。A．中国人民银行无权检查监督金融机构执行有关清算管理规定的行为 B．中国人民银行无权检查监督金融机构执行有关反洗钱规定的行为 C．中国人民银行无权检查监督金融机构执行有关人民币管理规定的行为 D．对上述三种行为，中国人民银行都有权进行检查监督

6、__行业表现出较强的生产半径和销售区域的特征。A．水泥 B．软件 C．金融 D．服装

7、__是指在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。A．损失类贷款 B．关注类贷款 C．次级类贷款 D．可疑类贷款

8、某公司某期销售收入为5亿元，销售成本为3亿元，与购货相关的应收账款增加 3000万元，应付账款减少8000万元，存货减少5000万元，则该公司这一期的购货所付现金为__万元。A．17000 B．27000 C．33000 D．38000

9、对以“商住两用房”名义申请贷款的，贷款额度不得超过所购或所租商用房价值的__。A．50% B．55% C．70% D．90%

10、下列选项中，属于商业银行可以接受的财产质押的有__。A．不可转让的财产 B．国家机关的财产

C．依法被查封、扣押、监管的财产 D．依法可转让的股权

11、国际商业银行用来考量商业银行的盈利能力和风险水平的最佳方法是__。A．股本收益率(RO B．资产收益率(RO C．风险调整的业绩评估方法(RAP D．风险价值(Va 12、2005年3月16日发布的《中国人民银行关于调整商业银行住房信贷政策和超额准备金存款利率的通知》规定，个人住房贷款利率实行__。A．上限放开，下限管理 B．上限放开，上限管理 C．下限放开，上限管理 D．下限放开，下限管理

13、以下关于抵押品价值的变化，银行做法不正确的是。

A：抵押人的行为将造成抵押物价值的减少，应要求抵押人立即停止其行为 B：抵押人的行为已经造成抵押物价值的减少，应要求抵押人恢复抵押物的价值 C：抵押人无法完全恢复抵押物价值的，应要求抵押人提供高于所减少价值的担保

D：抵押人无法完全恢复抵押物价值的，可以另行提供抵押物、权利质押或保证 E：著作权

14、理财目标可以划分为必须实现的理财目标和__的理财目标。A．可以实现 B．期望实现 C．可能实现 D．不可以实现

15、有些银行在市场上占有极大的份额，控制和影响着其他商业银行的行为，这类银行可以采用的市场定位方式是__。A．赶超式定位 B．补缺式定位 C．追随式定位 D．主导式定位

16、商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划是__。A．保证收益型理财计划 B．非保证收益型理财计划 C．保本浮动收益理财计划 D．非保本浮动收益理财计划

17、商业汇票的持票人在汇票到日期前为了取得资金，在给付一定利息后将票据权利转让给商业银行的票据行为是（）。A．转贴现 B．再贴现 C．贴现 D．背书

18、按《合同法》规定，什么情形下合同中的免责条款无效__ A．因重大过失造成对方财产损失的 B．因重大误解订立的

C．在订立合同时显失公平的 D．以上都正确

19、个人贷款信用风险主要表现为__。

A．借款人还款能力的降低和还款意愿的变化 B．借款人还款能力的降低和借款人的信用欺诈 C．借款人的信用欺诈和恶意逃债行为 D．恶意逃债行为和还款意愿的变化

20、下列不是现货期权的是__。A．外汇期权 B．利率期权 C．股指期权

D．股指期货期权

21、中央银行票据的特点有__。A．无风险、期限短、流动性低 B．无风险、期限长、流动性低 C．无风险、期限短、流动性高 D．无风险、期限长、流动性高

22、以下关于银行收取承担费的规定表述不正确的是。A：变更提款不应收取承担费

B：借款人在提款有效期内如部分或全额未提款，应提未提部分的贷款可收取承担费

C：借款人在提款有效期内如部分或全额未提款，应提未提部分在提款期终了时自动注销

D：公司业务部门在借款人的提款期满之前，将借款人应提未提的贷款额度通知借款人 E：著作权

23、某消费者选择商品的能力比较强，对价格变化反应敏感，选价心理较重，往往以价格高低为选购标准。此人属于_________。A．习惯型消费者 B．理智型消费者 C．经济型消费者 D．疑虑型消费者

24、如果借款人尚存在一定的偿还能力，或是银行掌握部分第二还款来源时，银行可以采取的不良资产处置方式是__。A．重组 B．以资抵债 C．呆账核销 D．现金清收

25、以下关于银行业从业的基本准则说法，错误的是__。

A．银行业从业人员应当勤勉谨慎，对所在机构负有诚实信用义务，切实履行岗位职责，维护所在机构商业信誉

B．银行业从业人员不仅要具备岗位所需的专业知识的技能，更要有一个勤勉谨慎的良好工作态度

C．银行业从业人员在特殊情况下可以向所在机构人力资源管理部门隐瞒相关信息

D．在业务操作过程中，从业人员要认真履行岗位职责，勤勉谨慎，仔细认真，避免差错，做一名称职的银行业从业人员

二、多项选择题（共25题，每题2分，每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项。错选，本题不得分；少选，所选的每个选项得 0.5 分）

1、除了制作风险清单外，常用的风险识别方法还有__。A．专家凋查列举法 B．情景分析法 C．分析分解法

D．资产财务状况分析法 E．调查分析法

2、在下列机构中，可以经营的业务范围最广的是__。A．外商独资银行 B．外国银行分行 C．外国银行代表处

D．以上机构具有相同的业务经营范围

3、新国家助学贷款规定的贷款期限最长不得超过__年。A．5 B．6 C．8 D．10

4、以下关于年金的说法，错误的是_________。A．在每期期初发生的等额支付称为预付年金。B．在每期期末发生的等额支付称为普通年金。C．递延年金是普通年金的特殊形式。D．如果递延年金的第一次收付款的时间是第9年年初，那么递延期数应该是8。

5、根据2003年12月27日修订后的《中国人民银行法》，下列选项中不属于中国人民银行的职能的是__。A．制定和执行货币政策

B．监督与管理银行业金融机构 C．防范和化解金融风险 D．维护金融稳定

6、下列内容体现经营风险的是__。

A．收购其他企业或者开设新销售网点，对销售和经营有明显影响 B．企业销售额下降，成本提高，收益减少，经营亏损 C．出售、变卖主要的生产性、经营性固定资产

D．厂房和设备未得到很好的维护，设备更新缓慢，缺乏关键产品生产线 E．建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整

7、__是企业最主要的日常生产性活动，即直接与企业生产、销售商品或提供劳务相关的经济活动。A．投资活动 B．管理活动 C．经营活动 D．筹资活动

8、基金管理人自收到核准文件之日起__内进行基金募集。A．3个月 B．6个月 C．10个月 D．1年

9、任太太每年年初将5000元现金存为银行定期存款，期限为3年，年利率为4%，下列说法正确的是__。

A．以单利计算，第三年年底的本利和是16200元 B．以复利计算，第三年年底的本利和是16232.3元 C．年连续复利是3.92% D．若每半年付息一次，则第三年年底的本息和是16244.97元 E．若每季度付息一次，则第三年年底的本息和是16251.43元

10、下列商业银行的理财顾问服务环节，顺序在“建立投资组合”之后的是__。A．风险分析

B．资产管理目标分析 C．客户资产评估 D．绩效评估

11、商业银行在向客户销售理财产品前，应按照“了解你的客户”原则，充分了解客户的内容包括__。A．投资经验 B．风险偏好 C．财务状况 D．投资目的 E．投资数量

12、在我国，金融诈骗罪的典型特点是__。A．案件逐年上升，诈骗的数额越来越大

B．作案手段狡猾诡秘，日趋向智能化、多样化发展 C．涉案人员复杂，侦查取证难度大 D．内外勾结，结伙作案突出 E．金融诈骗犯罪危害极为严重

13、下列关于直接融资的表述，错误的是（）。A．直接融资是指政府、企业等货币资金需求者直接通过发行债券、股票等形式，从机构、个人等货币资金投资者手中融入所需资金 B．直接融资中投资者和融资者都了解对方身份 C．金融机构起“牵线搭桥”的作用 D．直接融资没有金融机构的参与

14、在开展贷前调查工作时，应进行全面调查的方面不包括__。A．合法合规性 B．安全性 C．效益性

D．借款人的资格

15、下列属于商业银行个人理财业务管理的是__。A．文件管理 B．产品开发策略 C．IT系统开发管理 D．渠道管理 E．绩效管理

16、商业银行识别风险的最基本、最常用的方法是__。A．失误树分析方法 B．资产财务状况分析法 C．制作风险清单 D．情景分析法

17、下列属于我国货币政策工具的有__。A．窗口指导 B．汇率政策 C．再贴现

D．公开市场业务 E．存款准备金

18、贷款风险的预警信号系统中关于经营者的信号包括。A：关键人物的态度变化尤其是缺乏合作态度 B：董事会、所有权或重要的人事变动 C：财务报表呈报不及时 D：冒险兼并其他公司 E：用于特定目的的贷款

19、对于我国目前的银行个人外汇买卖业务，不正确的描述是__。

A．个人外汇买卖交易采用实盘交易方式，买卖成交后必须进行实际交割 B．目前个人外汇买卖业务主要是外汇宝交易

C．个人外汇买卖交易的币种一般为各家银行的外币储蓄币种 D．现在大多数银行对客户通过柜台进行外汇买卖仍设有较高的最低交易金额的限制

20、以下关于商业银行风险的论述，正确的是（）。

A．商业银行的操作风险往往小于市场风险，因此商业银行应该更关注市场风险管理

B．商业银行的操作风险也可能带来巨亏，因此应当比市场风险更要充分重视 C．商业银行的各种类型的风险都可能带来巨大损失，都应当加以重视 D．以上都不对

21、根据担保方式的不同，个人贷款产品可以分为__。A．个人抵押贷款 B．个人保证贷款 C．个人质押贷款 D．个人信用贷款 E．专项贷款

22、李氏夫妇目前都是50岁左右，有一儿子在读大学，拥有各类型态的积蓄共40万元，夫妇俩准备65岁时退休。则根据生命周期理论，理财客户经理给出的以下理财分析和建议不恰当的是__。

A．李氏夫妇的支出减少，收入不变，财务比较自由

B．李氏夫妇应将全部积蓄投资于收益稳定的银行定期存款，为将来养老做准备 C．李氏夫妇应当利用共同基金、人寿保险等工具为退休生活做好充分的准备 D．低风险股票、高信用等级的债券依然可以作为李氏夫妇的投资选择

23、我国现有的外汇贷款币种包括__。A．美元 B．港元 C．日元 D．欧元 E．澳元

24、根据《中华人民共和国银行业监督管理办法》规定，我国商业银行监管的目标是（）。

A．规范监督管理行为，防范和化解银行业风险

B．保护存款人和其他客户合法权益，促进银行业健康发展 C．促进银行业合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心 D．保证银行业公平竞争，提高银行业竞争能力

25、如果某公司的固定资产使用率__，就意味着投资和借款需求很快将会上升，具体由__决定。

7.世博会概述 篇七

关键词：世博会,定义,分类,形式,作用

世博会是全球最高级别的综合性展览盛会。自1851年英国伦敦举办的第一届博览会开始，至今经过了150多年的发展，已经成为经济、科技、文化界的奥林匹克盛会，在全球具有极大影响。

1 世博会的定义

顾名思义，世界博览会是一个涉及时间、地域、门类等广泛内容的大型活动。世博会一词，在英文中可用world fair、world exhibition、world exposition等表示。

中文版《21世纪世界彩色百科全书》对世博会有这么一段论述："世博会，聚集多方面的工商业产品，陈列一处，供大家观览，藉以比较竞争，促进工商业的进步……"。[1]早期的世博会以工业产品展览为主，目的和内容都较为单一。

经历了一百多年的历史，随着它的不断发展与充实，内涵正在不断丰富、延伸。当代世博会研究者下的定义是："在一定的空间和时间内，聚集众多人员，有规划地安排展馆、餐厅、商店、文娱、服务、交通、旅馆等公共建筑和设施，通过展示当今世界先进的科学技术，把设想和构思创造出来，把美好的梦变成现实，让参观的人亲身体验到智慧的力量。此外，它能够产生连锁带效应，有利于刺激文化创作和生产发展，并对所在地区的经济、科技、文化、生活起到促进作用。"这是一种比较符合时代特色的定义。

综上所述，新世纪的世博会发展为以城市为依托、世博园为主要平台的多元化的庆典活动和大型展示会，它与城市发展，甚至国家、人类社会的发展紧紧联系在一起，影响的领域也越来越广泛。

2 世博会的形式

世博会发展到现在主要有展示、论坛和活动三大形式。

2.1 展示

展示是世博会的最重要的环节。主办国和被邀请前来参展的国家、国际组织和企业会根据自身的历史文化背景、对主题的理解及科学技术水平，对展馆进行

规划、设计和建造。世博园内设有各类展馆，其中既有主办方设立的国家馆和主题馆，也有参展方设立的国家馆、国际组织馆和企业馆。

2.2 论坛

世博会上设有各种类型的论坛，举办方将邀请各国政府官员和各界人士参与，既有高层次的"高端论坛"、"主题论坛"，又有适合普通观众参与的"大众论坛"。形式多样、主题不同的各类论坛和会议，成为展示的重要补充，如国际电器工程会议、邮政大会、妇女运动大会等。论坛还是世博会吸引公众参与、鼓励沟通和交流的充分体现，它让每个人都有机会亲身体验文明进步所带来的振奋，体验智慧激荡的美妙感觉。

2.3 活动

世博会的活动，意味着生动活泼、欢悦互动的体验，是展示全球各地风貌的最佳表现形式。现场的活动主要有正式庆典活动、文艺汇演活动、文化交流活动三类。一是正式庆典活动。有世博会开、闭幕式及各国的国家馆日，往往配套大型的文艺演出;二是文艺汇演活动。在园区内固定的专业文化场馆和露天舞台，举办形式各异的音乐会和文艺表演;三是文化交流活动。在园区内会举行文化巡游，展示异彩纷呈的民间艺术。

3 世博会的作用

举办世博会，不仅给参展国家带来发展的机遇，扩大国际交流和合作，促进经济的发展，而且给举办国家创造巨大的经济效益和社会效益，宣传和扩大了举办国家的知名度和声誉，促进了社会的繁荣和进步。

3.1 促进经济发展

经济效益是大多数世博会的驱动力，主办国有的是为了促进经济、有的是为了恢复经济，有的追求直接效益，利用盈利来改造或扩建城市的基本建设而主办世界博览会。

世博会产生的经济效益，具体包括三个组成部分：一是直接为举办世博会而产生的经济活动，如会展场馆及相关基础设施的投资及投资拉动等;二是围绕开发世博会资源进行的经济活动以及与世博会运营相关的各种服务业，如物流、旅游、酒店、媒体、策划、演艺等;三是主办城市借世博会契机，改善区域经济发展环境、促进经济建设的各种相关活动。

从某种意义上说，世博会是一种能为举办城市和国家的经济带来阶段性加速发展的特殊经济现象，它持续效应明显，并且经济效益往往是综合和长久的。

3.2 科技成果及创新理念的展示

世博会是创新人类理念的场所。现代社会的不少概念和活动方式都是从世博会开始，或从世博会中得到启发而形成的，如百货商店、公园、游乐场、度假利、俱乐部等。只有推出具有前瞻性的新理念，对人类生活和发展才会产生较大的影响。如1988年在澳大利亚布里斯班举办了以"科技时代的休闲生活"为主题的世博会，各国都围绕这个主题大做文章，纷纷以体育、文娱、旅游、烹调、园艺等丰富多彩的内容来体现人类生活的多姿多彩，集中体现了现代休闲生活的理念。

3.3 推动区域及城市建设

世博会被誉为城市建设发展的"推动器"，其对区域及城市建设的推动作用是不言而喻的，其对未开发地区的开发、对旧城区的整顿和改善、对城市以及周边地区的交通与基本建设的完善、对当地文化设施的扩建、对今后经济、旅游发展等其他方面都发挥了积极的作用。尤其是对交通、通讯、旅游和娱乐设施的改善，在所有承办世博会的城市，无论大小，无论该次世博会被认为成功还是不很成功，都为当地带来了极大的利益。

参考文献

[1]上海市城市规划设计研究院.世博会回眸与展望[M].上海:上海文艺出版社, 2005.35-36.

8.品牌延伸策略概述 篇八

[关键词] 品牌 品牌延伸 策略

品牌延伸是指在已经确立的品牌地位的基础上，将原有品牌运用到新的产品或服务,从而期望减少新产品进入市场的风险，以更少的营销成本获得更大的市场回报。近年来，随着市场竞争程度的加剧和广告费用的日益高涨，新产品的市场导入已面临着越来越大的风险,大量新产品因为不被消费者所接受或过高的市场初期导入费用而失败。解决上述问题的有效途径之一,就是充分利用已有的品牌名称和品牌资产,通过延伸转移到新的产品或服务,从而大大降低新产品进入市场的壁垒。尽管品牌延伸日益盛行,但失败的案例也屡见不鲜,不成功的品牌延伸会给企业带来巨大的损失。

一、主副品牌延伸策略

副品牌是指企业在生产多种产品的情况下，给其所有产品冠以统一名称的同时，再根据每种产品的不同特征给其取上一个恰如其分的名字。主副品牌，就像写作中正标题与副标题的关系。多个副品牌之间既共享一个品牌的影响，彼此又有所区别。如美的——冷静星、美的——太阳星、美的——智能星等。利用副品牌策略不仅可以降低新产品的推广成本，还可以使同一品牌各产品同中求异。此外，使用副品牌有利于避开一些法律法规的限制。企业运用此策略时需要注意以下两点:副品牌一般都应直观、形象地表达产品的优点和个性形象;副品牌名应该采用口语化、通俗化的词汇，这样不仅能生动形象的表达产品特点，而且传播快捷广泛，易于较快的打响副品牌。

二、關联延伸策略

关联延伸策略，即企业借助成名品牌在顾客心中的老产品形象,选择那些与老产品相关联的新产品,使其包装、广告、宣传等尽可能展示出与老产品相关联的做法，让顾客从相关性中快速发现新老产品之间的共性,进而接受采用成名品牌的新产品的策略,其具体做法如下:（1)关联产品延伸。关联产品延伸就是企业要选择那些与老产品在个性、技术、用途、形象等方面具有关联的新产品作为品牌延伸的对象。(2)相似包装延伸。相似包装延伸即企业将新产品的包装设计为与老产品相似的样式,包括包装造型、图案、颜色以及品牌标签等等的相似。(3)相关广告宣传延伸。相关广告宣传延伸是指把成名品牌的新产品与老产品放在相同的或者紧密相连的广告宣传节目之中，让顾客有更多的机会了解新老产品之间的相关性或关联性,加快情感和喜爱向新产品上的转移。

三、品牌内涵的虚化策略

品牌内涵的虚化策略又称为品牌内涵的泛人群化策略或品牌内涵的提升策略。如果品牌等于某一类具体的产品，虽然可以为品牌带来竞争上的优势，但再想把品牌延伸到其它跨行业产品上就会非常困难。比如一提到万科，我们就把它与房地产划上等号，如果万科要做其它的产品，比如矿泉水、食品等，就会给消费者造成障碍。在这种情况下，就需要先将万科品牌虚化，使万科不再等于房地产的概念，而是代表一种文化、一种生活方式，使其从类别产品的桎梏中解脱出来，才能兼容更多的产品。在这方面海尔为我们做出了典范。站在更高的利益点上进行诉求的海尔品牌的口号是“海尔，真诚到永远”，这就使海尔作为一种品牌有逐步虚化、概念化的趋势，海尔不再单纯代表冰箱或空调某一产品品名，而是由单一的产品、利益诉求，发展到更深层次地挖掘品牌的文化内涵——优质真诚的服务。其内涵变得逐渐模糊，外延则出现一种扩大化趋势，从而使品牌具有极强的可塑性，为之后品牌延伸创造了良好的前提条件及广泛的应用空间。

四、适度分离策略

当企业欲将核心品牌延伸到与核心品牌主导产品不同类的产品时，有时就需要重塑品牌概念，实现品牌与产品个性的适度分离，让顾客产生更为丰富的联想，从而选择这个企业的众多产品。实现这一适度分离有以下两种方法可供企业选择:（1)改变品牌表达形式，比如企业建立一个以该品牌名称命名的机构，或组织一个用该品牌命名的公共关系活动，加上突出品牌信誉的广告诉求，向消费者表达出品牌更为丰富的信息内涵，让顾客对品牌产生一种全新认识;（2)专门为新产品策划和组织广告宣传活动，不借助老产品的背景。这种做法的好处在于重视了新老产品之间的差异，让顾客意识到同一品牌下的产品可以不同，而且各有特点，保证了品牌延伸的成功率。

五、授权许可品牌延伸策略

授权许可品牌延伸，指的是通过授权许可的方式延伸品牌，即准许别人使用你的品牌名称和商标，通常授权对象是和原品牌产品截然不同的产品类型。消费者之所以购买授权许可的产品，关键在于品牌的良好声誉和消费者对品牌的信任。虽然授权许可品牌延伸策略可以增加品牌的知名度、给企业带来经济效益，

但是授权许可也有坏处，例如，授权对象的产品不成功可能破坏品牌的优良形象，所以事前必须做深入调查，否则品牌未得其利，反受其害。

六、其他品牌延伸策略

1.联合品牌延伸策略

联合品牌也叫合作品牌，即在新产品上使用两个或更多的著名品牌，每个品牌使用者都希望另一个品牌名称能够加强品牌的表现或购买意图。如索尼和爱立信两大品牌合作，创立了“索爱”品牌的手机，其销量远远高于以往任一独立品牌下的手机销量，深受市场喜爱。联合品牌延伸策略可以更好地提高品牌的认知力度，激发消费者的购买欲望，促使消费者购买行为的发生。

2.市场延伸策略

一地一国的品牌可以扩散至另一地甚至是整个世界，成为世界名牌。许多国外知名品牌如麦当劳便是采用开拓新地域市场的方式实现品牌延伸。企业在采用这一策略来进行全球营销时，应该将全球标准化与全球本土化的优点结合起来，通过两者的优势互补来增强企业的适应性。

3.担保品牌延伸策略

9.居民健康档案概述 篇九

一、居民健康档案基本概念与内涵 【概念】

居民健康档案是对居民的健康状况及其发展变化，以及影响健康的有关因素和接受卫生保健服务的过程进行系统化记录的文件，为社区医生提供完整的、系统的居民健康状况数据，是社区医生掌握居民健康状况的基本工具，也是进行社区卫生服务管理的重要前提。【内涵】

健康档案是居民健康管理（疾病防治、健康保护、健康促进等）过程的规范、科学记录。是以居民个人健康为核心，贯穿整个生命过程，涵盖各种健康相关因素、实现多渠道信息动态收集，满足居民自我保健和健康管理、健康决策需要的信息资源。【记录模式】

1以问题为导向记录

包括病人的基础资料、健康问题目录、问题描述、病程流程表、化验及检查的项目及结果、转会诊记录等。

2以预防为导向记录

记录周期性健康检查、预防接种、儿童生长与发育评价、病人教育、危险因素筛查及评价等内容。【组成】

1个人

记录一个人从出生到死亡的整个过程中，其健康状况的发展变化情况以及所接受的各项卫生服务记录的总和。家庭

以家庭为单位，记录其家庭成员和家庭整体在医疗保健活动中产生的有关健康基本状况、疾病动态、预防保健服务利用情况等的文件材料。

3社区健康档案

以社区为单位，通过入户居民卫生调查、现场调查和现有资料搜集等方法，收集和记录反映社区主要健康特征、环境特征以及资源及其利用状况的信息，并在系统分析的基础上做出的社区卫生诊断。

4居民家庭健康档案内容

包括家庭基本资料、家系图、家庭评估资料、家庭主要问题目录、以及问题的描述。

⑴ 家庭的基本资料包括家庭的家庭住址以及居住的环境。

⑵ 家系图在家庭健康档案中主要用来反映家庭成员之间的一种结构关系。⑶ 家庭主要问题目录是对家庭成员的健康问题的描述。

5.社区健康档案

主要包括社区居住环境的有关信息的收集和记录，包括需方信息与供方

信息。

需方是指社区居民，需方信息主要包括社区的一些人口学的资料，人口学的资料就包括人口的数量，人口的构成；人口的构成就包括年龄构成、性别构成、职业构成、婚姻状况、民族信息等。

另外还包括社区的健康问题、危险因素、重点受累人群。健康问题主要指社区疾病谱和死亡谱以及健康问题的分布。重点受累人群指辖区内主要的健康问题或者主要的疾病所涉及到人群的情况。

供方信息主要是卫生服务机构或者居住环境等与医疗保健服务相关的一些情况，包括社区卫生资源的信息。社区卫生资源的信息就包括卫生服务机构的机构存在的情况，它不仅仅包括城市的社区卫生服务中心站和乡镇的卫生院和村的卫生室，还包括一些与服务相关的机构，比如居委会，村委会还有一些志愿者协会，或者有一些医疗的基金会等等。

人力资源情况包括服务机构里面的人员的学历结构、性别结构、年龄结构、专业结构等等。社区环境特征就包括社区的自然环境。

二、建立居民健康档案的目的和意义

1.满足社区卫生服务需求

健康档案是开展基层医疗卫生服务的依据，是开展全科医疗的必备工具。如果我们要提供连续性、综合性、协调性的高质量的基本卫生服务，就需要一个规范的居民健康档案作为依据，它是基础。

2.全科医疗实践的需求

全科医疗的临床策略和治疗方案是必须要了解病人的或者患者的背景资料，居民健康档案中能够连续的记载患者的相应健康问题和详细记录，对于全科医疗实践是一个基本的保障。

3.实施预防医学措施的前提

在建立良好的社区医患关系基础上，发现社区内居民问题的危险因素，及时采取干预措施，提供预防保健。

4.建立我国全科医疗制度的需要

全科医疗制度是发展全科医疗理论为居民提供综合性、连续性、协作性服务的基础，对于提高全人民的生活质量是非常有益的。

5.卫生服务规范化

规范化居民健康档案能引导我们的服务走向规范化的道路，理想的居民健康档案能够反映卫生资源的利用情况，包括合理的和不足的地方。

6.卫生资源合理利用

在卫生服务规范化的基础上，管理部门可以合理的对辖区内卫生资源，例如人力、物力、财力进行合理的分配。

7.评价服务质量

评价医疗卫生服务的质量，是医疗纠纷解决的依据。

8.科学决策与管理 9 教学科研

三、居民健康档案的基本要求 【基本要求】

真实性，科学性，完整性，连续性和可用性。

应如实地记载调查不太明晰的情况，不因某种需要而任意改动，同时还具有法律效力。【基本原则】 政策引导、居民自愿

要加大宣传、加大引导，积极引导城乡的居民来自愿的参与建立健康档案的工作。

2.突出重点、循序渐进

优先建立老年人、婴幼儿、孕产妇和慢性病病人的档案。3 规范建档、有效使用

积极合理的利用已有的档案。资源整合、信息共享

在信息电子化的基础上，进行资源共享。【国家基本公共卫生服务规范的研制的背景和编制的目的】 背景

2006年，《国务院关于发展城市卫生服务的意见》出台，要求各地的城市卫生服务机构根据指导意见的要求，健全社区卫生服务技术规范操作规程和工作制度。2 发展过程

⑴ 2006年：妇社司委托中国社区卫生协会组织相关领域的一些专家，对城市社区卫生服务有关的一些服务内容，以及服务的相关适宜技术等等进行了研究，于2008年制定和出版了一系列的《社区卫生服务技术规范》。其中包括居民健康档案、社区卫生诊断、高血压管理、糖尿病管理、结核病管理、精神病管理、老年人健康管理等等。

⑵ 2009年：随着新医改政策的出台，包括《农村居民健康档案管理规范》的出台，卫生部为了贯彻落实卫生部财政部人口计生委印发的《促进基本公共卫生服务逐步均等化的意见》，在前期的农村社区服务或者技术规范基础上，总结制定出台了《国家基本卫生服务规范（2009年版）》。【具体内容】 包括三类九项： 三类

就是针对三类人群，第一类是全体人群，第二类是重点人群，第三类是疾病预防控制人群。

⑴ 针对全体人群是两项，一项是居民健康档案，一项是健康教育和健康咨询。

⑵ 针对重点人群的是孕产妇、中老年人和儿童。

①为0～36个月婴幼儿建立儿童保健手册，开展新生儿访视及儿童保健系统管理。②为孕产妇开展至少5次孕期保健服务和2次产后访视。

③对辖区65岁及以上老人进行健康指导服务。

④为适龄儿童接种乙肝、卡介苗、脊灰等国家免疫规划疫苗。

⑶ 针对疾病预防控制的包括预防接种，传染病，高血压糖尿病，以及重性精神疾患的管理。①及时发现、登记并报告辖区内发现的传染病和疑似病例，参与现场疫点处理，开展传染病防治知识宣传和咨询服务。

②对高血压、糖尿病等慢性病高危人群进行指导，对确诊高血压和糖尿病患者进行登记管理，定期进行随访。

③对重性精神疾病患者进行登记管理，在专业机构指导下对在家居住的重性精神疾病患者进行治疗随访和康复指导。

【国家基本公共卫生服务规范格式】 ××××服务规范 服务对象 服务内容 服务流程 服务要求 考核指标

附件

【居民健康档案管理的服务要求】

1健康档案管理要具有必需的档案保管设施设备，按照防盗、防晒、防高温、防火、防潮、防尘、防鼠、防虫等要求妥善保管健康档案，指定专（兼）职人员负责健康档案管理工作，保证健康档案完整、安全。

2乡镇卫生院、村卫生室、社区卫生服务中心（站）应使用多途径的信息采集方式建立居民健康档案。健康档案应及时更新，保持资料的连续性。

3健康档案的建立要遵循自愿与引导相结合的原则，在使用过程中要注意保护服务对象的个人隐私。

4统一为居民健康档案进行编码，采用16位编码制，以国家统一的行政区划编码为基础，以乡镇（街道）为范围，村（居）委会为单位，编制居民健康档案唯一编码。同时将建档居民的身份证号作为统一的身份识别码，为在信息平台下实现资源共享奠定基础。

5遵照国家有关专项技术规范要求记录相关内容，记录内容应齐全完整、真实准确，书写规范，基础内容无缺失。各类检查报告单据和转会诊的相关记录应粘贴留存归档。6加强信息化建设，有条件的地方可采用计算机管理健康档案。

7积极应用中医药方法为城乡居民提供中医健康服务，记录相关信息纳入健康档案管理。

【城乡居民健康档案管理的考核指标】

1健康档案建档率

健康档案建档率=建档人数/辖区内常住居民数×100％。

到2009年底，按照国家统一建立居民健康档案的要求，农村居民健康档案试点建档率达到5％，城市地区居民健康档案建档率达到30％；到2011年，农村达到30%，城市达到50%。2健康档案合格率

健康档案合格率=填写合格的档案份数/抽查档案总份数×100％。3健康档案使用率

健康档案使用率=抽查档案中有动态记录的档案份数/抽查档案总份数×100％。

有动态记录的档案是指1年内有符合各类服务规范要求的相关服务记录的健康档案。

四、统一居民健康档案的基本要求

由于纸质档案的缺点，要求档案的电子信息化，数据的标准化是基本要求。健康档案数据标准化研究的过程是构建业务模型的过程，包括服务流程和业务内容的规范和通过信息化手段建立模型。

通过提取数据源对数据源进行标化，然后建立一个数据集。健康档案相关卫生服务基本数据集标准共32个，这32个基本数据集标准按照三个一级类目，包括基本信息、公共卫生服务和医疗服务，其中公共卫生服务包括四个二级类目，公共卫生服务包括儿童保健，妇女保健，疾病控制和疾病的案例。健康档案的公用数据源标准集是不同业务领域之间进行无歧义信息交换和数据共享的基础。

10.企业文化的概述 篇十

企业文化和企业制度之间存在辨证统一的关系，既有统一，也有对立。企业文化是企业中的道德守则，是一种软性约束，而制度是企业中的法治，是一种硬性约束。在实际应用中两者的辨证关系应该表现为企业文化应指导企业制度化建设和管理，企业制度应规范企业文化。

制度是有形的管理部分，企业文化是无形的管理部分。企业文化在整个管理体系中不仅占的比重大，而且处于“根基”地位，它决定着制度管理的特色和效率。制度管理多强调理性化，重视科学标准和规范的作用，企业文化管理强调的是情感化，重视内在精神价值的开发、集体感受和各种非正式规则、群体氛围的作用。制度管理可以造就一个框架结构合理、运转程序规范、制度严格的标准化企业；而企业文化管理可以赋予整个企业以生命活力，为之提供精神源泉和价值动力，引导其发展方向，并创造经营个性和管理特色。

在实践中，要研究“制度”与文化对人调节方式的差异，研究二者的共存互动关系。二者具有不同的功能，制度规范人，文化激励、教化、引导人。制度再周全也不可能凡事都规范到，制度可以规定职工出工，但无法规定职工出力。只有文化管理才能做到这一点。优秀的文化时时处处对人们的行为起到约束作用。制度不能代替文化，但是文化也不能代替管理。由于人们的价值取向的差异性，光靠文化管理是不现实的，难以实现一致的行动。就许多中国企业管理现状而言，存在着制度管理与文化管理的“双重缺陷”，因此改变中国企业管理的落后面貌，根本对策是“双向突破”：既要扎扎实实搞好制度，强化制度，规范制度，推进科学管理；又要不失时机的加强企业文化建设，提升管理的层次和品味。而企业管理制度是企业人为制定的带有强制性的行为规范，是企业员工在企业生产经营活动中共同须遵守的规定和准则的总称，企业管理制度的表现形式或组成包括企业组织机构设计、职能部门划分及职能分工、岗位工作说明，专业管理制度、工作或流程、管理表单等管理制度类文件。企业因为生存和发展需要而制定这些系统性、专业性相统一的规定和准则，就是要求员工在职务行为中按照企业经营、生产、管理相关的规范与规则来统一行动、工作，如果没有统一的规范性的企业管理制度，企业就不可能在企业管理制度体系正常运行下，实现企业的发展战略。在探询两者之间的关系时，我们发现企业文化和企业制度之间存在辨证统一的关系，既有统一，也有对立。统一面表现在企业文化和企业制度都是企业的正常经营管理所必须的，就像社会治理既需要道德规范，但也需要法律一样，而且法律所规定的都基本上是符合道德规范的，同时两者都具有一定的稳定性;对立面主要表现在他们对企业经营管理所产生作用的方式不同，一个行为符合企业文化，但不一定符合企业制度.同样符合企业制度但不一定符合企业文化。在把这种辨证统一的关系应用到实践中时，因为企业文化是无形的、柔性的，它怎样跟有形的、硬性的企业制度融合在一起成为了所有企业必须要面对的难题。从约束职能上说，企业文化是企业中的道德守则，是一种软性约束，而制度是企业中的法治，是一种硬性约束，企业文化因其无形，所以无处不在，它能对制度规定以外的东西起到一定的影响；企业文化是企业制订一切制度的基础，而制度则是企业文化的具体化。企业文化虽然还可以通过企业理念和口号、企业文化载体(包括企业特殊的仪式、员工的工作作风、传奇故事、英雄人物等)来体现，但制度才是诠释和推动企业文化的主要力量。要使企业文化为员工所认同，必须有赖于制度体现一种“行为导向”的作用。所以我认为在实际应用中两者的辨证关系应该表现为企业文化应指导企业制度化建设和管理，企业制度应去规范企业文化。具体来说，作为管理首先要做到“有法可依”，要有管理制度和规范。“法”从何来，如何制定管理制度和规范?“法”来自于管理思想，通过管理制度和规范表现出来，而“法”的制度化过程就是文化的过程。管理者通过文化的形式，学习讨论，相互交流，统一认识，制定出大家认同的管理制度和规范，作为考核评价员工个人组织行为的标准、尺度和准绳。

企业文化理论开创者的基本学说有哪些

关于企业文化理论的“六大学说”：

企业文化理论的基本内涵，是指揭示其革命性思想的六大管理学说，即创立学说、定义学说、价值观学说、人本学说、革命性学说、企业文化批评学说。

1.创立学说。企业文化是石油危机背景下，美国企业和管理界通过对本国企业管理与日本企业管理比较研究，而产生的一种管理新理论。企业文化理论使世界企业管理进入了一个新阶段。

2.定义学说。企业文化的定义是经典作家早已确定了的，不是可以随意解读和演义的。《Z理论》认为：一个公司的文化，主要由其传统和风气构成，还应包括一个公司的价值观。《寻求优势》认为：企业文化是摄取传统文化的精华，结合当代先进的管理策略，为企业职工构建的一套价值观念、行为规范和环境氛围。《美国企业精神》认为：企业文化是创造和接纳了新的价值观念、新的眼光、新的精神的一种文化。概括起来就是：企业文化是以以人为本为原则，即以尊重人的人格和价值、促进人的发展为中心，摄取传统文化的精华，创造和接纳新的价值观念、新的眼光、新的精神，结合当代先进的管理策略，为职工构建的一套价值观念和环境氛围。

3．价值观学说。该学说强调，企业价值观是企业文化的核心，企业价值观是关于人的，即是关于人的价值观。企业价值观是关于人的还是关于物的，换句话说，是否显明尊重个人，以人的发展为中心，是区别和划分真假企业文化的标志。企业文化以前的旧管理，见物不见人，那种把“企业发展”、“安全生产”、“资本扩张”、“GDP”等放在第一位的，都是以物为本的。

4．人本学说。该学说强调没有以人为本就没有企业文化，企业文化反对“管卡压罚”，“管卡压罚”不是企业文化。企业文化在理论上实现了四个突破，从而宣告了它是以人为本的管理理论：⑴改变了企业管理发展的思维方向；⑵提出了“以人为本”的原则；⑶把以人为本价值观放在企业一切要素的中心地位；⑷以人为本已经成为全球企业走向成功的法宝。

5．革命性学说。该学说从五个方面把企业文化与其之前的所有旧管理区别开来：⑴把“软管理”放到突出的地位；⑵提出人的价值高于利润；⑶科学界定“以人为本”（“成功企业总是把普通职工看作提高质量和生产率的根本源泉，……都有一条根深蒂固的基本宗旨，那就是：尊重个人，使员工成为胜利者，让他们出人头地。”《寻求优势》）⑷科学界定“企业文化”；（一个企业的企业文化应由企业环境、价值观念、英雄人物、典礼仪式、沟通网络组成，它们以价值观念为中心。“企业环境是形成企业文化的最大影响因素，而企业文化则是企业在这种环境中，为了获得成功所必需采取的全部策略的体现。”《企业文化》）；⑸推出很多典型企业。

6．企业文化批评学说。该学说除提出鉴别真假企业文化的“本原性”等10个标准、“概念法”等6个方法、“寻宗问祖”等7个建设模型，还提出一个简单通俗的用“六看”鉴别真假企业文化的方法：一看主张：员

工是企业最宝贵的财富，还是其它是最宝贵的财富；二看行动：为员工做了什么，还是要求员工做什么；三看制度：引导员工追求卓越，还是强迫员工绝对服从；四看评价：正激励诱导，还是管卡压罚；五看风气：崇尚进步，还是落后保守；六看领导：言行一致，还是口是心非。企业文化有哪些具体内涵

一．以人为本

企业是一个人造组织，是由人和资本（机器、设备、厂房等）构成的组织，但归根到底还是人组成的，资本仅仅是人的工具和手段，并最终都是为人提供产品和服务。在这一点上西方人显然处理得比东方人，因在大家都是上帝的孩子，人与人之间首先有一种共同的或相通的宗教文化背景，人人平等的观念早已经深入人心，所以西方人更容易合作和共事。这对东方人来说尤其是中国人就是挑战了，因为在我们传统的文化，一定要分出高低、上下、贵贱的，唯我是上、唯上是尊的思想至今还在影响甚至左右着人们的生活方式，在这种文化背景下要真正做到以人为本并不是件容易的事。最明显的就是在劳资关系上，不与员工签订合同、不买社保、没有福利、无度甚至无偿地加班加点、辞退员工往往就是扫地出门、想方设法规避法律等等。我说是情况尚且是在改革开放的前沿深圳的情况，其它地方也未必能比深圳做得更好。在这种状况下，所谓的企业文化大都是空洞的口号和漂亮的词语堆积、罗列了。在中国企业文化首先观念问题，其次才是实践问题，首先要确立人人平等的观念，老板与员工平等，企业是投资者、经营者、管理者及员工的利益共同体，在此基础才会企业文化的实践。也就是说企业文化必须高尚和自我认同，否则就不可能产生值得信仰的文化。

二有价值的文化 有价值的文化对外是企业能为社会创造有价值的产品和服务，所以企业必须以科技为基础，以客户为导向，这是已经被普遍接受了的观念。

有价值的文化对内是有绩效的文化，也就是每一个人对企业的价值和报酬是以绩效来体现的，科学、公开、公平、公正是绩效考核的关键所在，这是以企业科学的绩效考核体系为前提的，目前中国企业中存在最大的问题利益分配不公平，让员工感觉是在为老板打工，而不是在为自己工作，科学的绩效考核体系效果是：让所有的员工都在为自己工作，而不是为老板打工。

有价值的文化还包括严格而充满人道的淘汰制度，一个组织如果不能保持新陈代谢，必然会走向腐朽。ge公司把人分为a、b、c的活力曲线进行考核评估，值得借鉴和学习。

三、有贡献的文化

按照马斯洛的需求理论，人最高层次的需求是自我实现的需要，企业文化如果不能满足人的最高层次的需求，最终是不会有凝聚力的。贡献包括对社会的贡献、对企业的贡献、对家庭的贡献，对自己的贡献，换一种说法也就是为社会、企业、家庭、自己创造了什么？

贡献的形式有基本形式就是参与，参与就是承诺，员工对企业的经营与发展有了参与感也就有了基本的认同感、价值感和贡献感。参与包括决策、组织、实施、批评、建议等等。在此又不得不提到杰克韦尔奇，他

在ge公司所采用的“群策群力”计划和“无边界”管理法，就是一种非常有效的实现员工自我实现需求的方法。

四、有纪律的文化