邮储银行swot分析

邮储银行swot分析（共10篇）

1.邮储银行swot分析 篇一

邮政储蓄银行与小额贷款公司贷款模式比较分析

——以温州苍南县为例

随着农村金融体制改革的不断完善和发展，以适应县域经济发展为依托，以“小额、分散、流动”为原则，以服务三农为宗旨的新型的小额信贷主体及其管理模式蓬勃发展。我县现阶段并存了两种新生的小额贷款模式（历史悠久的县域农村合作机构不作比较分析）---由总行主导型的“邮储银行”信贷管理模式和以小法人形式存在的“小额贷款公司”。本文在比较两种不同模式的基础上，分析新型金融服务主体在县域社会经济的适应情况，并对构建适应县域特点需要的小额信贷模式提出对策建议。

一、两种小额信贷模式简介

（一）邮政储蓄银行模式

中国邮政储蓄银行被称为继我国四大国有商业银行之后的第“五大”银行。作为其县域分支机构之一——邮政储蓄银行苍南县支行于2008年5月底挂牌成立，由单一吸收存款机构转为经营存贷款等业务的银行业金融机构，目前拥有13个储蓄营业网点，分布在全县八大集镇。

贷款市场定位：为广大中小企业、个私经营者、农户提供小额信贷服务。

贷款操作流程分以下两种：一是小额（商户、农户10万元以内）贷款流程：申请受理—现场调查—签约发放，最快需要2天才能办结。二是抵押贷款（5-150万元之间）流程：申请受理—现场调查—上报审批—抵押登记—发放，最快需要5个工作日。综上所述，邮政储蓄银行是以中小企业、个私经营者、农户为服务对象，以生产经营为基本条件，信贷产品以总行开发并试点后推广或经审批推行为主要途径，担保发放的小额贷款模式。成立一年多来，贷款进度较慢，市场份额较低，截至今年9月末（9月份后，国有银行实行贷款规模控制，抵押贷款转向邮政银行增多），各项贷款余额19013万元，存贷比为14.6%，贷款余额仅占县域全部金融机构贷款余额的0.73%，大量资金一时无法及时投放于县域当地。

（二）小额贷款公司模式

苍南联信小额贷款股份有限公司（以下简称小额贷款公司）成立于2008年10月，由本地资金雄厚的民营企业浙江天信仪表有限公司作为主发起人，苍南县域内12家企业法人入股组建，注册资本1亿元。主发起人持股比例在18%到20%之间。小额贷款公司实行董事长（法定代表人）领导下的总经理负责制，下设贷款业务部，风险管理部和财务部三个部门。

小额贷款公司贷款市场定位：在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。

小额贷款公司贷款操作流程大致分为以下四个步骤：一是以熟人社会为基础，以保证贷款为主要担保方式，通过其合作银行的个人征信查询系统查询贷款人的信用记录，确定初步受理对象。二是转交风险管理部对贷款申请者进行贷款用途真实性、信用及风险进行评估审核。三是审核通过后，报副经理、经理或贷审委员会按不同权限进行审批发放。四是贷后管理专人负责，其职能包括随时跟踪企业运营及财务状况，配合风险管理部门对企 业进行抽查，发现企业运作异常或财务状况出现问题及时进行处理或停止放贷。

放贷审批时间一般2至3天左右，最快的1天以内甚至几小时。贷款期限一般为六个月以内。

总的来说，小额贷款公司是以中小企业、个私经营者、农户为服务对象，以借贷者的资金周转能力为基本判断条件，信贷产品开发和创新以满足市场需求为导向，以保证放贷为主要形式的小额贷款模式。成立以来业务运行良好，满足了中小企业、个体工商户和农户的多样化资金需求，一定程度上支持了我县经济的发展，对县域金融服务起到了拾遗补缺的作用。在开业不足一周内，其贷款总额即达8500万元，直逼放贷规模上限。2009年3月，小额贷款公司向其合作银行--中国银行苍南支行融入资金5000万元。截至2009年9月末，小额贷款公司已累计发放贷款563笔，累计放款29433万元，贷款余额为14998万元，笔数297笔。其中发放三农贷款4566万元，发放微小型企业贷款（主要投向印刷、包装、纺织、塑编等行业）6421万元，发放服务业贷款4011万元。

二、两种小额贷款模式的主要差异

从邮政储蓄银行与小额贷款公司贷款服务对象看，具有共同性：即贴近农户和小企业，以支持农户、小企业生产经营为己任，在一定程度上满足其短期贷款需求，发挥其支持县域经济发展的信贷服务功能。然而，从目前两种不同贷款模式的运行情况看，小额贷款公司取得的成效及信贷作用明显大于邮政储蓄银行。主要原因在于两种贷款模式运行的差异性。

（一）信贷管理制度不同

邮政储蓄银行是全国统一的法人银行，苍南县邮政储蓄银行作为县级支行，在实行信贷分级管理体制下，信贷审批权限小，目前最大审批权为10万元，超过部分的贷款须报上级行审批，贷款的决策链过长。以致于贷款环节多、手续繁杂、审批时间长，与县域的个体生产经营户、中小企业对资金需求时间紧，额度较大、资金周转快等特点极不适应，限制了自身贷款业务的发展。

而小额贷款公司为一级法人，主导了贷款审批、贷后管理等主要贷款业务操作规则的制定和实施，所以贷款程序操作实用性强，政策上条条框框的束缚较少，手续简便、担保灵活、门槛低，放贷时间短。灵活自主的贷款管理体制相对于邮政储蓄银行有较大的优势。

（二）贷款产品设臵不同

目前邮政储蓄银行推出了五项贷款品种：一是商户联保贷款。即由具备合法经营、固定场所的三个商户组成联保体，单个贷款在10万元以内，利率13.5%。二是商户保证贷款。即对具备合法经营、固定场所的商户，以至少一名公务员或事业单位固定职工提供担保而发放的贷款，3万元以上需两个保证人，3万元以下一个保证人，利率13.5%。三是农户保证贷款。即对具有生产经营能力的农户（18—60周岁）发放保证贷款，保证条件同商户保证贷款。四是农户联保贷款。即由3-5个农户组成联保体，单个贷款在5万元以内，利率13.5%。五是个人房产抵押贷款。既对个体生产经营者以自有房产作为抵押的贷款形式，贷款限额为5— 4 150万元，执行基准利率至上浮10%。以上贷款品种注重保障能力的同时在县域竞争比较激烈。

而小额贷款公司以熟人社会为基础，主要发放以熟人担保、名人担保、公务员担保、知名大企业担保等为主的担保方式贷款。其主要贷款品种分为三类：一是农户贷款，一般在50万元以内，信用或保证形式放贷。二是个体工商户贷款，一般在100万元以内的保证贷款。三是中小企业贷款，一般在100-500万元之间，以知名大企业担保为主。

从贷款发放总体情况来看，呈现以下特点：一是以保证贷款为主，保证贷款比例达90%。二是期限短，均在6个月以内，其中80%为三个月以内。三是利率相对较高，平均利率为16.98%，其中最高利率（19.44%）为基准利率的3.7倍。四是拥有相对稳定的特定客户群体。

（三）贷款对象选择不同

邮政储蓄银行苍南县支行成立一年以来，积极为苍南县的“三农”经济、小企业、个私工商户提供的小额贷款服务，也逐步形成特定的包括农户、商业经营户和小企业业主在内的客户群。然而邮政储蓄银行以零售业务为主的市场定位，客户大众化，与其他银行贷款对象同质化，竞争激烈，导致客户数量和贷款规模难以快速增长。

而小额贷款公司重点为能承受较高利率的四类对象提供贷款服务：一是贷款周转型。即因银行贷款到期出现临时资金周转困难需要借款用于周转的企业或个人。二是生产急需型。即中小企业或个体经营者由于订单临时增加，短期急需资金者。三是抵押 物缺乏型。中小企业或个体经营者由于扩大生产需要，因缺乏抵押物而无法获取银行贷款的资金需求者。四是季节需求型。即农副产品生产加工企业因季节性投入、收购、存储农产品短期需要较多资金的借款者。以上四类属银行信贷产品覆盖的边缘群体，竞争性弱，成为小额贷款公司相对稳定的客户群。

（四）人员配备不同

邮政储蓄银行的职工由邮政局划转，划转前的职工绝大部分未从事过信贷管理业务，客观上存在综合管理、新业务开发、市场营销等人员缺乏的问题，尤其缺乏懂金融、会管理的信贷管理专业人才。目前苍南县邮政储蓄银行信贷管理人才制约主要表现在两个方面：一是信贷人员不足。目前共有信贷人员7人，难以在全县13个网点推行贷款业务，信贷经营管理人才的不足极大制约着其拓展农村信贷市场的能力。二是对公信贷业务（主要指企业贷款）人员缺乏。目前对企业贷款正在探索之中，尚未发生信贷业务。

而小额贷款公司员工11人，其中7名员工来自金融从业人员，尤其信贷管理人员全部由银行业机构离退人员担任，其从事金融行业年限少则5年，多则20-30年，有着极为丰富的经验，拥有极强的市场开拓能力，同时凭借着在银行工作中积累的广泛人脉网络，在贷款的营销上建立起得天独厚的优势。

（五）奖励机制不同

小额贷款公司为充分调动和发挥股东、员工及各方面人员的积极性，制定了以下激励机制：一是贷款业务奖励。公司股东推荐介绍的贷款客户、兼职客户经理推荐介绍的贷款客户，均按利 息收入的10%给予奖励；公司员工推荐介绍的贷款客户，按利息收入的3%予以奖励。以上奖励有助于贷款业务拓展。二是经营奖励。保本微利时，董事会给公司只发红包，员工由总经理发红包；盈利较好时，若盈利500万元以上，董事会与公司8:2分成，公司则按贡献给员工发月奖和年终奖。奖励机制直接、明了、有效。

邮政储蓄银行虽然知道有效的奖励机制带来的正面作用。但贷款业务对转型的邮政储蓄银行员工门来说，尚属新业务。目前重点关注的是贷款操作的规范性和信贷资产安全，贷款风险直接与信贷人员责任挂钩。而在奖励方面，尚未建立比较全面的信贷奖励指标考核体系，存在干多干少都一样的情况，影响员工的积极性和业务能力的发挥。目前总体上存在着风险责任大于奖励的状况。

三、两种贷款模式适应性分析

（一）贷款利率适应性

邮政储蓄银行贷款利率虽然与小额贷款公司相比不高，但与县域其他银行相比较，定价还是偏高。其小额贷款年利率定价为13.5%，为基准利率（5.31%）的2.5倍，高于县域农村合作银行农户贷款最高年利率(保证贷款)5个百分点，同时也高于民间个人借贷利率（2009年9月当地人行民间借贷监测利率12.27%）。尤其在适度宽松的货币政策环境下，贷款对象同质化，使得相对较高利率下的邮政储蓄银行贷款产品并非是广大经营户或农户的最佳选择。根据人行苍南县支行关于小企业金融服务现状与需求调 7 查来看，各小企业业主对邮政储蓄银行信贷产品的满意度评价位居全县10家金融机构末尾。

小额贷款公司细分市场定位准确，绝大部分对象为资金需求急、时间短、对利率不敏感的群体，借款者利率承受能力强。其20.16‰（约基准利率3.8倍）小额贷款利率相对于有特定需求的借贷者来看，反而比较适中，需求较为稳定。

（二）额度的适应性

邮政储蓄银行贷款单笔额度上限偏低。苍南是个私经济发展较快的区域，个私经营规模大小不同，资金需求额度差别较大。另外，随着新农村建设的不断深入，农业生产向规模化、专业化、多元化发展，农户贷款需求呈现大额化趋势。而邮政储蓄银行农户贷款最高额5万元，商户贷款10万元，很难满足大多数农户和经营商户的资金需求。

小额贷款公司单笔额度不断走高。小额贷款公司则从刚成立时限定每笔50万元以下贷款占比须达到70%的政策限制，已经放宽至目前每笔100万元以下贷款占比达到70%。在额度调整前后两个阶段的实际贷款发放中，调整前小额贷款公司的每笔贷款均达50万元的上限，调整后每笔贷款中80%达100万元的上限，较好地适应了大多数中小企业和经营商户的资金需求。

（三）贷款品种的适应性

邮政储蓄银行信贷产品适应差。表现为：一是信贷品种设臵高度统一，与实际需求不相吻合。目前邮政储蓄银行信贷产品设臵，在集中管理中并未体现区别对待原则。如商户贷款由总行在某特定城市（浙江义乌）试点后形成统一产品设臵，直接在全国 各县级机构推行，而义乌商户经营情况与苍南县实际情况和需求并不相同，致使该信贷业务需求少，难以拓展。二是信贷产品种类少，无法满足多样化的需求。邮政储蓄银行目前开办的信贷业务仅限个人经营贷款，品种只有存单质押贷款、小额保证贷款、房产抵押贷款三类。尚未推出个人消费、企业贷款等产品。苍南县是人口大县（达125万元），个人消费旺盛，消费贷款需求量大。截止2009年9月末，个人短期消费贷款余额42.5亿元，占全部贷款16.4%，其中今年新增达25.2亿元，邮政储蓄银行则完全丧失了此项信贷市场份额。

小额贷款公司贷款针对性强。小额贷款公司针对需求群体，设臵贷款品种，在风险可控性较强的情况下，放贷特点更切合借款人的实际，更能满足其贷款需求。因此贷款投放进度迅速，同时贷款质量优良。截至发稿日，未出现一笔坏账。

（四）市场的创新能力

邮政储蓄银行受管理体制约束，信贷产品创新能力相对滞后，总体与市场需求同步能力差。

而小额贷款公司由于决策链短，市场信息反馈快速，产品创新能力相对较强。如在资金较为宽松的上半年，由于各行均实行贷款营销战略，信贷市场流动性充裕背景下，小额贷款公司受高利率影响，贷款进展较慢。为了拓展贷款业务，小额贷款公司针对银行抵押贷款市场7折抵押率的额度限制，推出了与银行合作的按评估价100%放贷的“足额抵押贷款”业务，其中的70%由银行放贷，并拥有抵押物优先处臵权，执行银行的抵押贷款利率，30%由小额贷款公司放贷，执行小额贷款公司利率。这样既满足借 款者额度需求，又符合贷款公司的营销意图，很快得到市场的认可。

四、结论与建议

1、苍南小额贷款公司解决县域农户及中小企业融资难的实践，在一定程度上满足了游离在银行机构外的借款者贷款需求。其贷款模式相对较强的适应性，并使其发展有了较大的空间，是符合县域经济金融发展需求的新型金融组织。苍南县联信小额贷款公司实践也基本证明了小额贷款公司制度设臵的正确性。

2、以小额贷款为主导业务的县域邮政储蓄银行，属于新设的全国性大型银行，目前尚处于成立初期阶段，其县域贷款业务尚处于探索阶段，其信贷业务的缓慢发展是一个必然过程，也是一个经验积累时期，贷款业务开展需要经历一个从自上而下到自下而上的发展过程。但在现有信贷人才奇缺、不推行信贷人才引进机制的情况下，短期内难以有效发挥其支持县域中小企业、“三农”经济发展的贷款融资需求。

3、因地制宜,积极支持小额贷款公司合理发展。通过以上分析，县域小额贷款公司支持县域经济的作用、强大的生存能力和适应性得到实践的证明。但要合理发展，不可泛滥。由此，应积极支持县域小额贷款公司的合理设立。以苍南为例：一是经济发达的集镇如龙港、灵溪、钱库、金乡、宜山等允许设立股本金1亿元机构。二是欠发达集镇如马站、桥墩等允许设立股本金5000万元-1亿元机构。三是在无金融机构乡镇如大渔、中墩、石坪等允许设立股本金1000-5000万元的机构。

4、加强监管，建立小额贷款公司退出机制。在设定准入条件的同时，要明确单一监管部门，并设臵退出机制。即对出现重大违规、违法以及出现坏帐率20%以上的重大经营问题时。即勒令其停业整顿、关闭、清算和退出。另外，要积极贯彻央行和银监会下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中小额贷款公司可升格为村镇银行发展方向，促使和引导小额贷款公司合规经营。

5、发挥优势，扩大邮储银行农村网点贷款、结算权限。邮储银行应该根据自身网点多且大部分在农村的特点以及差异化竞争的原则，当前应避免与四大国有商业银行竞争，把小额贷款作为信贷业务的重点，大力拓展农村这一细分市场。一是苍南县邮政储蓄银行应迅速扩大13个储蓄网点的小额贷款权限，扩大农贷覆盖面，以现有的保证贷款品种积极拓展农村信贷市场。二是依托全国统一法人的网络优势，研究并推行多种结算手段，打造便捷、高效、低费率的全国农村结算网络，积极拓展农村中小企业和外出经商、打工人员的结算业务。并在此基础上逐步推出中小企业信贷业务。

6、立足地方，积极改进和创新邮储银行信贷产品。一是适度提高授信额度。在经济发达的地区乡镇，商户保证、联保贷款额度应分别扩大到10和20万元。二是扩大贷款审批权限。取消个人抵押贷款上限，个人房产抵押贷款按照评估价的70%完全由县级机构自行审批放贷，减少审批环节。三是推行个人消费贷款业务。随着国家启动内需政策的不断深入，汽车、住房等消费信贷市场不断扩大，应及早占据并扩大县域消费信贷市场份额。四是要立足地方实际，建立浮动利率定价。要根据县域信贷市场的平均利率确定自身贷款品种的基准利率，并根据不同对象、用途、期限、风险等进行加点浮动，满足多样化需求。

人民银行苍南县支行

黄光明 黄孝连 刘玲 卢成夏 2009年11月12日

2.邮储银行swot分析 篇二

关键词：试题库系统,共建共享,试题审核

随着中国邮政储蓄银行(以下简称“邮储银行”)改革发展步伐的加快和向全功能商业银行的快速转型,对员工队伍素质提出了更高的要求。新形势下,为规范和加强邮储银行从业人员管理,邮储银行总行于2012年在全行范围内逐步推行员工持证上岗工作。由于邮储银行组织结构遍布全国各地,员工数量众多,为保证认证工作的快速开展和顺利推进,总行依托中国邮政网络学院(http://www.cpoc.cn,以下简称“中邮网院”)开发了岗位资格认证系统,组织员工开展在线培训学习和集中认证考试工作。为配合认证考试工作的开展,设计开发了邮储银行岗位资格认证试题库系统。

1系统建设概述

1.1总体目标

岗位的资格认证试题和试卷是人力部门和各业务部门花费了大量人力研究总结而来的,是企业可以持续利用的宝贵培训认证资源。在保证试题和试卷安全的前提下,系统设计要能够实现在企业内试题和试卷的共建共享,方便企业各级培训部门的按需使用和知识的有效沉淀。通过试题和试卷的统一管理和共建共享,可以避免试题的重复开发,并实现试题资源在总行和各省分行之间的有效共享。

1.2具体目标

岗位资格认证试题库系统主要实现对岗位试题和试卷的管理和存储,能够实现从试题命题、试题审核、组卷管理、试卷分析、共建共享等一套完整的试题试卷管理应用流程。为保证系统的安全性、实用性和灵活性,系统设计需要达到如下要求。

1.2.1系统通用性强

系统不仅可应用于岗位资格认证试题管理,同时也可扩展应用到其他使用场景。

1.2.2系统灵活性强

能对科目、知识模块、知识点、试题题型、难度系数、试题等内容进行动态管理,根据岗位资格认证需要对试题库进行更新、补充和完善。

1.2.3系统安全性高

因为试卷所具备的特殊性,数据应绝对安全,包括权限管理、数据备份管理、操作日志管理等。

1.2.4试题命制方式灵活

能够实现对岗位进行在线命制试题和导入已命制试题两种命题方式。

1.2.5试题审核流程规范

试题命制成功后,可实现试题初审、复审和校审三层试题在线审核流程。

1.2.6组卷管理方式

系统支持导入试卷和系统组卷两种方式,导入试卷指将线下excle版试卷导入到系统中。系统组卷指在考试试题库的基础上建立组卷规则,系统根据组卷规则、知识点是否可重复、试卷试题重复率的设置要求进行自动组卷。“知识点是否可重复”指系统所生成的每一套试卷中是否允许多次出现同一个知识点下的试题,例如,当知识点不可重复时,系统所生成的每一套试卷中,只能从每个知识点中抽一道试题参与组卷。“试卷试题重复率”指所生成的多套试卷中,任意两套试卷中的试题重复率不超过所设置的重复率,重复率越低,可生成的试卷数量越少。

1.2.7试卷审核流程规范

系统组卷成功后,可实现对试卷进行两级审核,分别是组员和组长审核。

1.2.8共建共享管理

包括题库共建共享和卷库共建共享,可实现对共建人和共享人的管理。“题库共建”指多个题库管理员可共同建设和管理同一个题库,“题库共享”指题库管理员可将自有题库共享给其他题库管理员,其他题库管理员即可使用其试题,但不能修改和删除。“卷库共建”指多个卷库管理员可共同建设和管理同一个卷库,“卷库共享”指卷库管理员可将自有卷库共享给其他卷库管理员。

1.2.9试卷试题分析

可实现对考试后的试卷进行分析,客观反映员工对具体知识点的掌握程度,使企业对员工的知识掌握情况有一个很清晰的了解,有利于企业的培训组织部门开展巩固性的专门辅导,以及业务部门进行针对性的专业发展和指导。

2系统用户及业务流程设计

2.1试题命制及审核业务流程

试题命制及审核用户包括命题人、试题初审人、试题复审人和试题校审人,系统管理员为各用户赋予相应权限后,即可进行命题和审题操作,业务流程如下。

(1)命题人在指定的岗位题库上命制试题,可采用在线命制试题和导入Excel版试题两种方式,试题命制成功后,提交给试题初审人进行初核。

(2)试题初审人在指定的试题权限范围内对已命制的试题进行初审,对于不符合考试要求的试题,初审人可直接修改,也可驳回至命题人,由命题人修改后再次提交审核。试题初审完毕后,提交至试题复审人进行复审。

(3)试题复审人在指定的试题权限范围内对试题进行复审,对于复审不通过的试题,复审人可直接修改,也可驳回至试题初审人再次审核。试题复审完毕后,提交至试题校审人进行校审。

(4)试题校审人在指定的试题权限范围内对试题进行校审,对于校审不通过的试题,校审人可直接修改,也可驳回至试题复审人再次审核。试题校审完毕后,即可成为考试正式试题。

2.2考试试卷审核业务流程

考试试卷审核用户包括审卷组员和审卷组长,系统管理员为各用户赋予相应权限后,即可进行试卷审核操作,业务流程如下。

(1)审卷组员审卷时,只能审核试卷中规定的知识点试题,即各组员只能审核试卷中的部分试题,不能看到试卷的全貌,以保证试卷的相对安全。组员审核完毕后,提交至审卷组长进行审核。

(2)审卷组长可审核试卷中的所有试题,审核完毕并提交的试卷即可成为认证考试正式试卷。

在组员和组长审核试卷过程中,对于试卷中不符合考试要求的试题可做试题更换操作,组长也可将不符合考试要求的试卷作废。

3系统分析与设计

3.1系统安全机制分析

3.1.1系统安全管理机制

为保证题库和卷库内容的安全性、保密性和可靠性,需建立试题库系统安全管理机制,包括以下几个方面:用户权限管理、考试卷库查询授权管理、日志管理和数据备份管理。

(1)在用户权限管理上,邮储银行人力资源管理系统与中邮网院系统实现对接机制,以保证系统的使用人员为企业内人员;在题库管理上,实行总行与各省分行统一集中管理。

(2)在考试卷库查询授权管理上,采用邮储银行人力资源部和中邮网院系统管理员同时授权后,方可对试卷进行查询。

(3)日志管理包括对系统操作日志和考生考试试卷日志的管理。系统操作日志指系统管理员对系统的各种操作,包括增加、删除、修改、查询、试题审核等记录。考生考试试卷日志指考试领卷时间、开始答题时间、提交试卷时间、试卷答题情况、异常情况处理等记录。

(4)在试题数据备份上,为保证系统数据安全,需设计一套完整的备份和恢复方案,最大限度减少数据库的不可使用时间,将恢复时间控制在一个可以接受的时间范围内。

3.1.2认证考试安全机制

由于在同一时间参加认证考试的人数众多,考场分布在全国各地,为保证考试的公平性和严肃性,在设计系统时,可设置考生考试抽卷机制,并参数化管理,主要有以下4个方面。

(1)试卷库里有多套试卷,考生考试时随机抽取一套进行答卷。

(2)针对不同的考场时间,可分配不同的考试试卷。

(3)考试过程中,试卷中的试题顺序可乱序。

(4)考试过程中,试卷中的试题答案选项顺序可乱序。

3.2系统总体框架设计

岗位资格认证试题库系统分为表现层、接入层、功能层、接口层和数据层,系统总体框架如图1所示。

3.2.1表现层

是试题库系统的最外层,各级试题库管理员用户可对其进行直接操作。

3.2.2接入层

Web服务实现用户浏览器的接入和Web页面的处理;试题库系统与中邮网院系统实行统一的用户身份认证。

3.2.3功能层

负责用户通过对界面操作输入的信息,进而对数据层进行相应的操作。权限管理实现对用户操作权限的管理;题库管理实现试题库的创建与管理、试题命制与管理等;卷库管理实现试卷库的创建与管理;审核流程管理实现对试题和试卷的审核人管理、审核流程管理等;组卷管理实现组卷规则管理、知识点是否重复、试题重复率设置等试卷生成管理;共建共享管理实现对题库和卷库的共建共享管理;试卷分析实现对知识模块、知识点、试题正确率的分布统计等。

3.2.4接口层

中邮网院系统与邮储银行人力资源管理系统进行各种数据的提取和传输,通过Web Service接口技术等进行数据传输。

3.2.5数据层

是试题库系统的最底层,主要用来存储试题库系统运行中所需的各种数据,主要包括由试题、试卷、日志等信息。

3.3系统开发技术

系统开发采用B/S方式,根据兼容性、易用性、安全性、稳定性的选型原则和邮政集团公司信息化的实际情况,操作系统选用了LINUX操作系统;根据数据库稳定性、可扩展性、安全性的选型原则,以及数据库的性能要求,结合邮政集团公司信息化的实际情况,数据库系统选用Oracle 10g,应用服务器采用开源产品Apache Geronimo,Web服务器采用开源产品Apache Web Server。

4结束语

本文主要介绍了邮储银行岗位资格认证试题库系统的分析与设计,该系统已于2014年在中邮网院成功上线,并在企业内推广使用,取得了良好的使用效果,得到了企业的一致好评。

参考文献

[1]刘俊英,李斌,王月春.邮政金融岗位资格培训与认证系统设计[J].河北工业科技,2013,30(06):457-462.

[2]冯素梅.通用试题库管理系统的分析与设计[J].齐齐哈尔大学学报,2013,29(01):26-30.

3.邮储银行汇报材料 篇三

尊敬的领导、各位与会代表：

大家好!，县支行在市分行党委的领导下，认真贯彻落实盛市分行邮政金融工作会议精神，以转型发展为主线，以增加效益为目的，以客户需求为中心，坚持求真务实、开拓创新，重点突出支行在参与市场竞争、集约化经营、精细化管理和风险防控工作中的核心地位，在储蓄业务稳步发展的基础上，不断加大信贷、对公、理财等高效业务的市场拓展力度，通过多元化的产品和服务，促进了县支行金融业务规模、速度、效益全面发展。全年实现业务收入920万元，完成市分行计划的108.35%，同比增长55.31%，劳动生产率达到30.78万/人，收入规模和人均劳动生产率均位列全市第1位。个人储蓄存款增加3778万，公司业务储蓄存款增加了10121万，全年销售保险、国债、基金等各类理财产品3252.35万元，全年累计发放各类信用贷款4608万，贷款结余1655.98万元，发放小额质押贷款1985万元。

我支行各项工作略显成效，它倾注了县支行32名员工的心血和汗水，饱含着管理、营销、服务等各条战线上同志们的艰辛和努力，总的来说，我支行在全年的经营管理过程中主要做了以下四方面工作，现向各位与会代表做以下汇报交流，如有不妥或不足之处，敬请批评指正。

一、坚持客户至上，力抓重点业务发展。

(一)巩固拓展储蓄存款市常我支行储蓄业务在继续面临激励外部竞争的同时，占据县支行80%余额规模的营业部因上半年邮政局办公大楼装修，业务发展受到严重影响，完成年初既定的发展计划压力十分巨大。置此艰难境地，我支行不退缩、不气馁、不急躁，从转变增长方式出发，积极商讨对策，制定激励措施，强化宣传营销，组织各类竞赛，想尽千方百计调动员工积极性，抓余额发展，全年实现储蓄余额净增3778万元，确保了全支行储蓄余额规模的平稳发展。一是坚持转型发展，通过开发代收付业务、绿卡、商易通电话市场等助推邮储余额增长。全年成功代发了教师津贴4000多万及法院、交通局、计生局等多个单位的津补贴，既稳定了客户资源，又调整了存款结构，年底活期比例达到40.72%，同比增加11.31%，利差收入大幅提升。多渠道加强卡业务和商易通电话的宣传推介工作，全年累计发放绿卡14436张，其中绿卡-通5270张，新增商易通电话31户，开通率提升40%达到了92%，绿卡-通和商易通结存余额和卡均余额均名列全市转载自百分网http://，请保留此标记前茅，有效促进了余额结构调整和结算渠道的拓宽，提升了大客户服务水平。二是力抓网点标准化管理和规范化服务工作，更新了部分硬件设施，更新充实了大堂经理力量，设置了“vip”窗口，优化了服务流程，强化网点精细化管理和集约化经营特点，吸引和疏理客户资源，逐步淡化以业务费支撑余额发展的简单增长方式，网点余额结构和客户结构逐步优化，效益明显。

(二)大力挖掘公司业务市常公司业务作为一项高效业务，我支行成立了“一把手”为组长的项目营销小组，并配备了专职客户经理，以财政资金为主线，全力挖掘公司业务市常一是行领导身先士卒，带领小组成员与县委、县政府主要领导及财政部门加强联系沟通，上下联动，跟踪服务，在财政专项资金方面实现重大突破，到年底共开立各类财政资金专户9个，结余财政专项资金8800多万元，为我行顺利完成“亿元工程”计划任务提供了有力保障，其中

住房公积金县管理部的公积金专户和增值收益专户在全市率先突破，受到了市分行的高度评价，并为兄弟县支行的市场开发工作提供了第一手的线索资料。二是以代发工资为突破口，强势宣传营销，开立了大量代发单位账户，做到了公司业务与个金业务联动发展，增强了公司业务发展后劲，提升了我行公司业务的社会认知度。三是要求信贷员把公司账户营销与信贷业务相结合全面挖掘培养企业客户群体，力求公司、信贷业务联动发展。四是通过公关走访工商管理局注册大厅工作人员，以服务于增资、验资企业为契机，争取开发更多的基本账户，占得发展先机。年末共结余单位结算账户83个、资金10855万元。

(三)积极引导激活理财需求。随着各类理财产品的不断推出，我行金融业务产品线不断拓宽，着眼于“大理财”营销理念，不断地引导和激活广大城乡居民及企、事业单位的投资理财需求，成为中间业务增收的重要课题。我支行根据营销体系建设要求积极选配了理财经理，并通过强化员工的金融知识和业务技能培训提升全员综合素质，促进理财产品的营销推介力度。一是经常性联系保险公司业务员开展产品推介培训会，网点从业人员的保险知识和营销技能不断增强，营销热情高涨，全年代理保费1255.35万元，完成市分行年计划的104.61%，绝对数列全市第1位。二是依托专职理财经理优势资源，在网点推进专业化营销和流程化销售模式，全年累计销售人民币理财产品1997万元，完成市分行年计划的181.55%，其中销售国债612万。

4.邮储银行实习心得 篇四

通过邮储银行的招聘考试，历经筛选，有幸成为这个大家庭中的一员；更感谢主任给予我这个机会，总结自己这段时间的学习成果。

不知不觉中，接触银行柜员工作也有将近一个月的时间。在银行的工作中，柜员是直接面对客户的群体，而柜台则是展示银行形象的窗口。柜员的日常工作也许是繁忙而单调的，每天需要面对各类客户，柜员要熟练操作、热忱服务，日复一日，用点点滴滴的周到服务让客户真正体会到我们邮储银行全体员工的真诚，感受到在邮储银行办业务的温馨，这样的工作是不平凡的，我为自己奋斗在这样的岗位感到自豪!在业务上，我也取得了巨大的收获，之前未接触银行工作的时候，其实对银行也并不陌生，但那时的了解都是停留在经济理论上，宏观层面上的，对银行的具体业务不是非常的了解。来到专柜后，才发现银行并不是以前认识的那样只经办单纯的存取钱业务，还有许多的业务是我所不知道的，要学习的还有很多。在师傅和各位同事的帮助下，现在我基本上熟悉了储蓄专柜的运行流程，能够作为一名现金柜员独立的上岗操作，承担相应的责任和义务，接受绩效管理的综合评估和相应的激励约束办法。

在本次的实习锻炼过程中，我不仅学到了很多在书本里没有的知识，还更加确定了我的学习锻炼目标，端正了我的工作态度，考验了我的工作热情和耐性，更加坚定了我的工作决心。同时，在与平时同事之间的接触中，同事之前的团结有爱，互帮互助的精神鼓舞了我，这段时间来，我也感受到自己在多个方面的不同程度有了提高和进步，为以后的成长打下良好的基础。好的开始是成功的一半，相信在接下来的实习锻炼计划过程中，我会以更饱满的热情，争取学到更多的知识，保质保量地完成基层锻炼工作。

陈主任：

您好！以下是我对目前工作的一些不成熟的看法，列举如下： 1.大堂经理的配备。大堂经理往往是客户进入金融网点时最先接触的人员，代表着金融机构给客户的第一印象，对维护网点形象和大堂秩序、合理优化柜面业务，提高营业效率起到了决定性的作用；对客户的分流，业务咨询，引导客户方面都很重要，可以节约柜台办业务的时间，提高工作效率。2.3.柜台的电源布线混乱，存在安全隐患，给客户感觉杂乱无章。

理财，基金和保险方面的知识和操作都比较薄弱，平时可以多给这方面的知识进行充电，最好可以进行相关的培训。4.为了更好得保护客户隐私及信息安全，建议作废的纸张，最好做碎纸处理，可以配备一台碎纸机。

以上是个人薄见，若有欠缺之处，还望指教。

5.邮储银行专题培训 篇五

文/通化中心支公司 候宇晨

为了丰富和提高员工保险业务知识营销产品能力，促进末季保险业务发展，2018年9月25日邮储银行通化县支行在支行大厅召开了富德生命保险产品的专题培训会议。全体员工均参与，还邀请我公司专业讲师人员到行授课，对营销话术、有关险种的投保对象、投保规则等方面进行专门培训，做了全面系统的讲解。

会上，督训、部经理首先对目前主推产品富德生命金典人生年金保险进行讲解，从保险产品的特点、营销技巧以及相关专业术语做了详细培训。着重介绍大堂内各岗位(除理财经理)如何抓住产品特色一句话推荐产品以及找准客户群。针对末季保险竞赛推出营销方案作详细介绍，大家从各自岗位的角度对疑问部分向，督训、部经理提出了问题，深层次的了解产品特色。督训、部经理通过员工1对1现场演练营销过程，提出改进优化点。

此次专项培训后，支行要求网点员工在每日晨会上做一对一的营销话术演练，让产品和话术了然于心。每日早上制定营销计划，日终进行总结汇报，分享成功案例。

通过这次的培训以及情景演练，柜员和大堂都相继出单，在营销方面更是深刻体会到只有开口敢说才有机会，在今后的工作中，只有加强学习，营销才会更加得心应手。在将来的工作中，邮政银行通化县支行会不断优化培训课程，从而创造更好的业绩，进一步加深了渠道及网点对生命公司和金典产品的认可度和依赖度，大大增加了网点人员销售产品的积极性。无论是网点的组织运作，还是销售环节的开展，成功的带动了柜员的营销意愿，提升了柜员的营销技能。

6.农村商业银行发展SWOT分析 篇六

一、为何要对农村商业银行进行SWOT分析

虽然国家一再推出扶持“三农”的优惠政策, 但对于农村金融市场, 显然并没有构建垄断的意图, 邮储银行的建立和国有股份制银行在农村地区分支机构的恢复可表明农村金融市场的多元化趋势。愈演愈烈的金融市场竞争, 已使得各家金融机构不得不制定一个相对稳固的发展战略以应对愈来愈狭小的市场优势。对于先天不足的农村商业银行而言, 本身已在国内金融市场的竞争中处于劣势, 面临的竞争压力不容乐观:一是国家的宏观调控对其发展的影响要大于其他商业银行。由于农村商业银行是区域性一级法人, 其规模和影响力均小于其他商业银行, 随着存款准备金率的不断提高, 对农村商业银行发展规模和效率影响较大。二是银行业同业竞争将日趋激烈。由于农村商业银行基本上成立于经济较为发达的城市, 各股份制商业银行和外资银行也在陆续进驻, 使其所在城市的金融企业无论从量上还是从质上都有一个飞跃, 同时各家金融企业都在调整目标市场定位, 转变经营思路和营销策略, 将会对农村商业银行的经营空间和方式产生影响。三是农村商业银行都是从过去的农村信用社改制过来的, 改制后的农村商业银行作为股份制商业银行将不再享受免征所得税政策, 将一定程度上减少农村商业银行的可用资金。

从经典的营销学理论而言, SWOT分析是一个普遍运用且科学性较强的分析工具。这种分析工具通过对公司企业的内部情况:优势 (Strengths) 、劣势 (Weaknesses) ;企业的外部环境:机会 (Opportunities) 、风险 (Threats) 以矩阵的形式进行分析, 可以较为全面地对企业进行分析与定位, 并制定相应战略。因此, 从金融市场形势与营销学定位分析理论, 对农村商业银行进行SWOT分析既有科学性, 也有必要性。综合二者, 进行SWOT分析, 可以说实际操作意义较强, 也具有相当的价值。

二、对农村信用社的SWOT分析

(一) 外部威胁。

一是已经存在众多竞争对手, 国有商业银行依旧占据着绝大部分的市场份额, 股份制商业银行也占有相当的市场与客户群体, 邮政储蓄银行又占据了农村商业银行大量的存款市场, 农村银行的市场空间相对狭小;二是新竞争者的加入。如国家对境外开放金融市场, 外资银行陆续进驻, 各股份制商业银行新分支机构的建立, 更增大了竞争的压力;三是客户的需求偏好转变:城市客户群体对于金融工具的需求已逐步偏离传统业务, 而向证券、期货、期权等金融衍生工具聚集, 且投资理财正成为城市客户炙手可热的需求, 而目前农村商业银行由于其资本金、影响力和硬件的制约, 还不具备开展金融衍生产品业务的能力。

(二) 外部机会。

一是农村银行原来的主营项目运作比较成熟。如, 中小型企业、个体工商户的信贷市场等;二是能争取到新的用户群。通过巩固原有市场和对现有客户群体实行科学的客户关系管理, 可以逐步渗透到其他关联市场领域中和有可能争取到新的客户群体;三是利率政策。根据中国人民银行规定, 农村商业银行贷款最高上浮可在2.3倍以内, 使农村商业银行有了较为充分的风险溢价, 在一定程度上可以规避信贷风险;四是有利的政府政策。农村商业银行的直接管理权交由省级人民政府, 可通过政府的政策扶持, 在一定的市场领域有所突破。

(三) 内部劣势。

一是资本金规模。由于农村商业银行的资本金规模不大, 按照商业银行单户贷款比例不超过资本金10%和集团客户贷款总量不超过资本金50%的规定, 农村商业银行无法满足大型企业的资金需求, 只能介入贷款量较小的中小企业, 增加贷款风险;二是市场份额小。在城区市场农村商业银行无论是存款还是贷款份额均较小, 从而使其在竞争中在产品、技术、服务手段上都无法同商业银行抗衡;三是技术落后。尤其是科技力量较之大型商业银行, 差距明显;四是产品单一、滞后。农村商业银行产品依旧侧重传统的存贷业务, 中间业务匮乏, 在服务上缺少服务终端, 在结算手段上, 缺乏信用卡、外币结算等;五是网点布局不合理。主要网点分布在城乡结合部, 城区缺少网点, 造成城区居民对其缺乏认可, 难以形成品牌效应;六是管理能力和人员素质与其他金融机构相比有一定差距。

(四) 内部优势。

一是效率较高。由于农村商业银行是一级法人, 对市场的反应能力快, 中间环节少, 使其业务开展的效率较高;二是特殊能力。主要针对其他商业银行的市场空白, 开展和完善一些特殊的业务, 如与担保公司合作, 中小企业、个体工商户的信贷产品;三是产品创新的便利。针对现有市场与潜在市场, 能够及时地引用相对成熟的经验和产品, 以满足与引导现有市场与潜在市场, 减少研发和试点的成本和中间环节。

(五) 分析结果和发展战略。

通过对农村商业银行的SWOT分析, 可以看出, 农村商业银行外部威胁与内在劣势十分突出, 竞争压力较大, 而自身需要克服的困难也很多。为了规避劣势, 农村商业银行可以选择减少内部劣势, 回避外部威胁的发展战略, 从自身寻求出路, 农村商业银行要充分借鉴其他先进银行的经验, 建立一支素质较高的管理团队和优秀的人才队伍, 引进先进的经营管理理念, 及时更新技术设备, 消化历史包袱, 提高盈利能力和水平, 进一步发展壮大。从外部威胁而言, 要避开商业银行的优势市场, 而选择中小企业、个体工商户等, 走服务地区经济的中小型银行路线, 提高产品研发力度和效率, 应该是农村商业银行在城市金融市场竞争的方向。

三、基于SWOT分析对农村商业银行发展建议

(一) 积极构建现代金融企业公司治理架构, 强化内部控制。

由于农村商业银行是从农村信用社改制而来, 因此要严格按照现代金融企业的要求来构建公司治理结构, 更多地关注利益相关者的利益, 不仅仅考虑公司价值的最大化, 更注重银行本身的安全和稳健运行。要强化内部治理机制的完善, 通过内部管理控制机制优化银行的治理行为。要完善公司治理结构, 真正形成以董事会为核心, 由监事会、经理人等共同构成, 各司其职, 相互制约的银行公司治理架构。同时, 建立健全各项内部控制制度, 明确每一项业务的规定程序和手续, 使业务有章可循, 有据可依, 通过制度的有效运作提高业务开展的透明度, 切实防范可能产生的各种风险。

(二) 打造流程银行, 再造竞争优势。

农村商业银行是区域性银行, 决策链相对较短, 更容易打造现代流程银行, 形成竞争优势。农村商业银行要本着“机构扁平化、业务垂直化、管理合规划、以顾客需要为中心”的原则, 着重从会计业务、个人金融业务、信贷业务流程再造、定价体系进行流程再造, 合并多余及重叠的部门, 形成一个流程由一系列相关职能部门配合完成, 体现为顾客创造有益的服务的决策思路, 提高效率, 消除浪费, 缩短时间, 提高顾客满意度和竞争力。

(三) 加强管理和营销, 提高经营能力。

农村商业银行基本上成立在各省的经济活跃和发达地区, 银行业竞争相对激烈, 因此要确定有效的目标市场, 建立切实有效的客户筛选机制, 综合运用行业、企业生命周期理论, 准确把握客户的经营走势和资金需求情况, 以动态的观点制定优质客户评价标准, 采取定量分析和定性分析相结合的方式, 对客户进行科学地培育和取舍。以长期、动态的观点, 按照培育期、成长期、成熟期、淘汰期划分四个阶段, 制定不同的标准培育和取舍。

(四) 加强金融创新, 推进科技建设。

一是要根据银行的市场定位, 先后建立培育机制和风险预警机制等, 为各类不同类型的目标客户量身定制具有自身经营特点、适合客户发展的业务品种。要借鉴其他先进银行经验, 开发适合银行发展的产品, 要形成业务系列产品。二是加强科技建设规划。要按照有利于发展, 有利于客户关系维护的要求, 认真分析论证, 制定科技建设规划, 提高科技能力, 更好地满足未来经营管理工作的需要。

(五) 加强网点管理, 促进集约经营。

一是科学做好网点规划工作, 增强网点规划的前瞻性。制定机构网点发展规划, 高起点推进机构网点管理和建设, 规范管理流程, 完善服务功能, 改善服务形象, 稳步提升网点集约化经营水平。二是做好网点整合工作。要按照合理布局、迅速发展、突出效益的原则, 充分利用有限的网点资源, 重点整合低产支行, 促进网点的合理布局, 增强发展后劲。

(六) 加强人事管理, 完善激励机制。

7.邮储银行工作总结 篇七

x月xx日，我被调入xx路邮政储蓄，xx路邮政储蓄所是新建的作为省级示范窗口的网点。

xx路邮政储蓄所原名xx邮政所，位于xx市xx乡，当时的网点东邻xx市最大的建材市场，南靠商户聚集的果品批发市场，北部商铺饭店林立，所在街道又是一片大的居民区，地理位置的优越给xx储蓄所的业务发展带来了便利，不仅余额增长稳定，商易通、保险、理财等业务的发展也位居市区各个网点前列，截至4月底，该网点的余额已经达到了3100万元，累计净增万元。

为了配合南水北调工程的开展，我局领导经过仔细研究，最终在现在的xx路中段选址建设了新的网点，并于5月10日正式将原来的xx储蓄搬至现xx路储蓄网点，正式对外营业。三个月以来，我们历经了xx路邮政储蓄所的坎坷和成长，取得了一些小小的成绩，但同时给我们更多的是工作上的一些感触。

首先，在这里我要向各位诉诉苦：

自从xx储蓄所搬迁以来，我们面临的状况可以说是极为严峻。

1、余额直线下降，5月19日我们调入xx路储蓄时，余额较原来xx原址时下降了万元，与二季度的形象进度相差了649万元，6月末，二季度余额下降到了2821万元，活期累计下降万元，在市区各网点中排名倒数第一。

2、由于搬迁，大客户不断流失，原来的商易通客户也大多被挖走，很多储户也因为距离太远而选择了其他银行，新网点周边的用户又大都不知道这儿有个邮政储蓄网点。开业初期，来办

理业务的客户稀稀落落，甚至在5月底代发工资时段，当别的网点门庭若市，用户排队排到了马路边时，我们所只有零星的几位用户。为此，我们所的营业员们主动放弃休息时间，拿着业务宣传册走社区，访商户，走街串巷的宣传xx路邮政储蓄所，发现员工多的单位，积极宣传代发工资;遇到转账频繁的商户，主动介绍商易通，碰上想攒钱的用户，推荐适合的保险和定期存款……

6、7月的天气，人不动都会出一身的汗，而我们却顶着炎炎烈日，手里拿着小册子，将周边的小区、单位、商户挨家挨户的走了一遍。

3、同行业竞争随处皆是。我们知道，xx路中段这一区银行林立，仅xx路储蓄所周围就有建行、商行、工行等各大银行，行业间的竞争可见一斑。对此，我们积极宣传邮政储蓄各项业务的优惠政策，努力提高服务，对没一个用户保持微笑，热心的为用户办理业务，耐心细心的向用户做各项解释、宣传工

作。早7点到晚7点，我们的营业元全天坚守着自己的岗位，不能单人临柜，中午就叫来外卖，三口两口的吃完赶快坐下顶台，我们的营业员就是这样坚守着自己的岗位，同心协力的发展业务。

第二，要为我们局领导的英明决策叫叫好：

作为对抗赛期间表现出色的班组，xx路邮政储蓄所能有今天的成绩，是和局领导的关心和指导分不开的。

首先体现在选址上，xx路邮政储蓄位于宏业商务大楼一楼，四周有碧海云天小区、税苑小区、景苑小区等诸多居民区。又毗邻市政府，山阳区政府、教育局、地税、国税局等政府机关，东部有xx师专、xx大学校区以及钢材市场，西部有丹尼斯、山阳商城等商业区，在加上交通便利，居民生活水平总体较高，xx路邮政储蓄的业务发展有较大的前景。

其次，局领导积极关心网点硬件设施的配备，在为客户提供良好的服务环

境的同时，也体现了对员工的人性化关爱，为员工提供了优越的工作环境。

最重要的是局领导经常亲临网点视察、慰问，对我们所的业务发展情况，硬件设施配备情况等适时的关心了解，极大的提高了我们员工的工作积极性。

第三，要向各位领导报报喜;

截止7月31日，xx路邮政储蓄余额较5月19日我们调入以来累计净增万元，提前两个月超额完成计划，完成了对抗赛计划数的300%，累计余额达到了3334万元，其中定期累计净增万元，仅搬迁以来就净增了万元，保险完成60余万元，完成计划的%。

除了业务发展上的成绩，我们所营业员的良好服务也受到了广大用户的一致好评。除了日常的办理业务外，把用户当亲人是我们所员工的一条准则，处处为客户的利益着想，事事为客户的需求服务，并建立了详细的客户档案，熟悉客户的业务办理需求，让来xx路储蓄办理业务的用户真正找到回家的感觉，找到是在和亲人相处的感觉。优质的服务可以让我们的营业员成为客户口中可爱的小姑娘，也是客户可以信赖的亲人。

最后，不忘记再给我们自己鼓鼓劲

虽然，在本次的网点对抗赛中，我们xx路邮政储蓄取得了一些成绩，并使我有幸怀着自豪的心情站在了这里，但是我们不会因此而满足，业务的发展不进则退，我们会以此次成绩为起点，以领导的期望和关心为动力，积极配合局里的工作部署，积极完成各项计划，并且继续发扬我们邮政人比、拼、赶、超的精神，努力吸收借鉴先进者的经验，积极想办法、某策略，为我们所业务发展更上一个台阶二努力，也为xx邮政的发展添砖加瓦。

希望各位领导多提意见，对我们的工作多多批评、指导。

8.邮储银行礼仪培训 篇八

邮储银行礼仪培训是中华礼仪培训网钱明珠老师的课程之一。邮储银行礼仪培训要求银行从业人员在工作岗位、待人接物、处理问题时应遵循的礼仪规范，该课程主要包括银行工作人员的气质修养、仪容仪表、行为举止、沟通态度、热情服务等。从个人的角度看，可以提升个人的职业素养，从企业的角度看，可以提升企业的整体外在形象，从而提升企业的竞争力。【课程主题】：邮储银行礼仪培训 【培训老师】：钱明珠 【培训时间】：1-2天

【培训地点】：客户自定

【培训人员】：银行柜台人员、大堂经理、前台服务人员等

【培训形式】：以讲解、示范、训练为主，通过多媒体演示，对培训对象进行现场模拟训练，使其得到体验式的分享和启示，从而使培训效果达到最佳。【课程背景】：

礼仪是服务规范的基础，它是人们生活和社会交往中约定俗成的，人们可以根据各式各样的礼仪规范，正确把握与外界的人际交往尺度，合理处理好人与人之间的关系。如果没有这些礼仪规范，往往会使人们在交往中感到手足无措。尤其在现代经济快速发展的时代里，更需要礼仪来规范人际交往。

在现代银行行业，礼仪规范就显得尤为重要。随着金融产品与销售策略的逐渐被复制，银行个性化服务已凸显出重要作用。优质服务、个性服务、细节服务、耐心服务是银行在激烈竞争中能够脱颖而出的王道。【课程目标】：

通过培训使学员形成良好的职业气质修养； 通过培训使学员塑造良好的个人职业形象； 通过培训使学员掌握基本的社会交际礼仪； 通过培训使学员掌握客户服务礼仪；

通过培训使学员提高自身职业化素养，从而提升企业的竞争力。【课程大纲】：

第一讲、现代礼仪与职业气质修养

一、什么是礼仪

二、什么是气质

1、气质的含义

2、气质的类型

三、正确看待气质

1、气质类型无美丑好坏之分

2、气质不能决定一个人活动的社会价值和成就大小

3、多数人是混合型气质

四、养成良好的职业气质 本章培训方式：讲师讲授

第二讲、银行从业人员的“服务意识”

一、什么是服务意识

1、为什么要为顾客服务

2、顾客需要什么样的服务

3、销售服务的内容

二、建立良好的服务态度

1、服务就是营销

2、打造阳光心态 本章培训方式：讲师讲授

第三讲、银行从业人员的形象塑造

一、个人礼仪

1、个人卫生

2、认识自己

二、着装礼仪

1、男士着装礼仪 对西装的认识 西装与领带的搭配 男性职业装

2、女士着装礼仪

3、制服礼仪 干净整洁、整齐规范 领带与领花/丝巾的佩戴 行徽的佩戴 穿着时间

4、着装禁忌

三、仪容礼仪

1、头发 保持头发的清洁 男士发型要求 女士发型要求

2、面部修饰

眉毛、眼睛、鼻子、耳朵等要保持干净卫生

3、化妆

男士要注意皮肤的日常护理 女士上岗妆：以淡妆为主

粉底液的选择、眉笔与口红颜色的选择等 商务妆与晚宴妆 化妆禁忌

4、自我形象的检查

本章培训方式：讲师讲授并示范，学员练习

四、仪态礼仪

1、站姿训练

2、行姿训练

3、蹲姿训练

4、坐姿训练

5、手势礼仪

本章培训方式：讲师讲授并示范，学员练习

第四讲、银行从业人员的日常交际礼仪

一、问候礼仪

1、问候方式

2、问候的顺序

3、问候的时机

二、握手礼仪

1、握手的正确方式

2、握手的要领

3、握手的先后顺序

4、握手禁忌

三、介绍礼仪

1、自我介绍

2、介绍他人

四、称呼礼仪

1、称呼的技巧

2、称呼的禁忌

五、名片礼仪

1、名片的递接

2、交换名片的顺序

3、名片的存放

4、名片的索要

六、电话礼仪

1、基本要求

2、接听电话礼仪

3、拨打电话礼仪

4、电话礼仪禁忌

七、办公礼仪

1、向领导汇报工作的礼仪

2、处理公文的礼仪

3、公务拜访的礼仪 本章培训方式：讲师讲授并演示，学员练习

第五讲、银行从业人员的接待礼仪

一、迎接宾客的三大原则

二、不同场合的接待细节

1、前台接待时

2、办公室接待时

二、待客过程中的举止礼仪

（一）斟茶倒水的礼仪

1、倒水与持杯的标准方式

2、放置水杯的顺序

3、如何正确为宾客添水

（二）接待中的引导礼仪

1、行走引导

2、走廊引导

3、电梯引导

4、上下楼梯引导

（三）接待中的次序礼仪

1、会晤座次礼仪

2、乘车座次礼仪

3、涉外交往国旗的排序

（四）与宾客的沟通礼仪

1、称呼礼仪

2、商务沟通五不谈

3、私人问题五不问

（五）组织内部司机接待宾客礼仪要求

三、商务交往的馈赠礼仪

1、馈赠礼品的选择

2、选择最佳的赠送时机

3、赠礼禁忌

四、送客礼仪

1、送客的方式

2、送别之外的细节

3、商务送客 在办公室道别 设宴饯行 专程送行

本章培训方式：讲师讲授并示范，学员练习

第六讲、邮储银行营业网点环境礼仪

一、卫生礼仪

1、个人卫生

2、环境卫生

二、确保资料的齐全

确保业务品条、客户书写笔、宣传资料、单页等的充足

三、服务用语要规范

询问客户需求：“您好！欢迎光临×××银行，请问您办理什么业务？”

四、及时引导客户 使用规范语和手势：“请到叫号机前取号”

五、记住老客户 主动热情的与客户沟通

本章培训方式：讲解、交流、分组练习

第七讲、银行从业人员的客户服务礼仪

一、践行3A规则

1、Accept 接受顾客

2、Attention 重视顾客

3、Admire 欣赏顾客

二、微笑服务礼仪

1、笑口常开

2、练习微笑的方法

3、学员训练

二、与顾客交流的服务礼仪

1、“看”的礼仪 注意眼神的交流 注视的时间

注视的部位（公事注视、社交注视、亲密注视）注视的技巧

2、“听”的礼仪

3、“沟通”的礼仪

4、“动”的礼仪

本章培训方式：讲解、交流

第八讲、结束语

钱明珠简介

著名企业培训讲师 资深国际商务礼仪培训专家 员工职业素质训练专家 多家管理咨询公司礼仪顾问 国内多所高校特聘礼仪培训讲师 全球培训讲师网2010“十佳讲师” 中华礼仪培训网首席讲师

讲师资历

钱明珠老师拥有5年以上授课经验且在业界有良好的口碑；常年担任大学礼仪讲师，现为职业培训师，为企业提供服务技巧、礼仪、沟通、行政管理方面的培训。培训学员数万，授课风格温文尔雅，理论联系实际，注重实战性。曾多次获邀担任河南广播电台关于“市民礼仪”、“白领职场素质”等话题的节目嘉宾。

钱明珠老师长期致力于礼仪文化的研究与实践及培训工作，熟谙东西方礼仪文化，形成了特有的授课风格。课程中擅长结合自身经历运用大量案例,结合现代化教学方式，调动培训现场气氛,寓教于乐。长期服务于政府机构、通信行业、金融行业、房地产行业、汽车行业、餐饮服务行业等。多年的行业培训经验积淀，让钱老师创造出一个个惊人的业绩。

课程特点 有完整、丰富的理论修养和灵活专业的实战经验；

系统理论和多元化的培训案例使培训现场和谐活泼，能够让参训学员的培训成果可持续性吸收；清新自然、优雅大方，极具亲和力。

课程中擅长结合自身经历运用大量案例，并引导学员根据实际工作特点设计场景，真实体验式训练；

重视与学员的互动交流，同时结合大量实践案例，实用性极强，从而达到最佳的授课效果，深得受训企业与学员的青睐！

授课形式

课堂讲述+案例分析+脑力激荡+情景演练+短片播放+图片展示

擅长领域

礼仪、客户服务、公文写作

主要著作

《公共关系实务与礼仪》

主讲课程

礼仪类课程：《商务礼仪》、《销售礼仪》、《接待礼仪》、《公关礼仪》、《职场礼仪》、《社交礼仪》、《国际礼仪》、《政务礼仪》、《电话礼仪》等

客户服务类课程：《营业员服务礼仪与客户沟通》、《客户满意与客户服务技巧提升训练》、《优质客户服务礼仪》、《卓越客户服务技巧》、《客户服务与沟通技巧》等

职业素养类课程：《教师礼仪素养》、《新员工职业素养》、《员工阳光心态培训》、《职业化培训》等

行政管理类：《财经应用文写作》、《公文写作》、《行政人员的职业规划》、《会议组织与活动管理》、《行政统筹必备的沟通技巧》等课程。【学员评价】：

参加的课程受益匪浅，很喜欢课程中的实际案例和演示的片子，很生动。——山西移动王经理

钱明珠老师课程既有实实在在的以一定理念和宏观分析为背景的内容，又有众多切合企业实际的、能使得课程气氛活跃的操作演练，风格务实。——河南人民医院刘主任

服务客户

金融机构：工商银行、招商银行、中国建设银行、光大银行等

电信行业：山西移动、保定移动、中国联通、内蒙古移动、郑州移动、山东青岛移动、辽宁盘锦移动、广东佛山移动等 旅游酒店：河南省旅游局、山东蓬达集团、中国国际旅行社、携程旅游网、中州快捷、大河锦江、锦江之星、汉庭快捷酒店、迪欧咖啡等；

服装业：鄂尔多斯、娅丽达、李宁、铜牛、三枪、宜而爽、恒源祥、中国服装网、波司登等 快消品：蒙古春酒业、双汇集团、泸州老窖、新郑卷烟、北京天利人和公司、苏州丁家宜公司、思念食品、百姓苑医药超市等

医药行业：医院培训网、香港玛丽医院、河南省人民医院、河南张仲景大药房、泰安中医院等

9.邮储银行swot分析 篇九

经济决定金融, 金融为经济服务, 这是市场经济亘古不变的真理。普惠金融的出现, 是当代金融发展的创新。它最早由联合国在2005年的“小额信贷年”提出, 并且特别强调了普惠金融的核心理念, 是为全社会各阶层提供金融服务。普惠金融引入我国, 最早是由焦瑾璞[1]在亚太地区小额信贷论坛上率先提出, 她总结了联合国对普惠金融的理解, 认为普惠金融是对小额、微型金融的延展, 更多的体现在公平, 同时也是以商业可持续的方式为全社会提供一体化的金融服务[2]。

2000年以来, 我国在总结小额贷款、微型金融发展经营的基础上, 逐步探索并构建了普惠金融体系。十八届三中全会作出全面深化改革的战略部署, 市场将在资源配置中起决定性作用, 首次将“发展普惠金融”列到党的文件中。因此, 我国普惠金融体系建设, 是推进金融体制改革、健全现代金融体系、服务实体经济的重点领域之一。

二、普惠金融与邮储银行的关系

普惠金融与邮储银行有着天然的契合点。邮储银行立行以来, 立足城乡、服务三农, 为农村地区群众提供身边的、最优质的金融服务。经过五年多的发展, 邮储银行实现了业务的快速发展, 管理水平的持续提高, 成为银行市场上一支重要的新兴力量, 继续践行着普惠金融的使命。

邮储银行的优势, 恰恰弥补了普惠金融的难点。普惠金融执行的难度在于, 客户战线极长, 可以说遍布城乡和偏远地区, 国内大多数商业银行的“盲点”被无限放大, 而这正是邮储银行的优势。

不仅于此, 邮储银行的“普惠金融基因”也体现在更多方面。在网点分布方面, 邮储银行拥有全国最多的网点数量———3.9万, 其中有超过2.8万个网点建设在县乡地区;在队伍建设方面, 邮储银行的广大职工深入群众, 了解实实在在的金融需求, 熟悉周边客户群体, 深入了解当地产业特色。在产品服务方面, 邮储银行从一开始就立足服务三农、服务中小、服务社区, 推出了新农保、新农合等一系列特色产品。

此外, 邮储银行也根据金融发展的需要, 加速推进电子银行业务, 借互联网金融高速发展的势头, 构建全方位、一体化的普惠金融服务网络, 进一步完善邮储银行在发展普惠金融方面的能力。

三、普惠金融与邮储银行公司业务的关系

普惠金融与邮储银行公司业务的发展也是相通的。经济理论界普遍认为, 普惠金融理论是在小额信贷和微型金融的基础上逐渐发展而来的[3], 但是普惠金融所要达到的目标不应该在原地踏步, 而应该远高于“此”。这个“此”指的就是银行公司业务。

邮储银行自成立银行之初就确定了“一小一大、以大促小”的经营策略。“小”指的是“人嫌细微, 我宁繁琐”, 充分发挥邮储银行在县乡地域的比较优势, 继续坚持将小额贷款作为长期、核心的战略业务;“大”指的就是邮储银行的批发类业务, 即公司业务和金融市场业务。通过资金集中统一运用, 大力发展公司业务和金融市场业务, 带动邮储银行普惠金融的发展。

如何处理协调好普惠金融的可持续发展与服务质量之间的关系, 是执行普惠金融过程中的重中之重[4]。邮储银行作为有担当的大型商业银行, 实质上在过去的几年中通过新农保、新农合、代发工资、信贷支持农村和农业发展等业务, 对普惠金融的实现做出了巨大的贡献。官方对普惠金融的推动, 将有利于邮储品牌知名度的提升。市场对邮储银行认知度的提高, 有利于取得与政府和机构合作的机会, 有利于争取更多的优惠政策。

同时, 对于公司业务的发展来讲, 普惠金融的服务对象范围非常宽泛, 包括商户、小微企业、大中型企业、“大三农”所涵盖的新型农业经营主体 (农民合作社、家庭农场、种养殖大户) 、农业产业链中的核心企业等。着眼于更宽泛的普惠金融客户群体, 邮储银行公司业务的产品创新和营销服务模式还有很多可挖掘的潜力。

四、邮储银行公司业务发展的进一步探讨

传统公司金融服务主要以存贷款业务及支付结算业务为主, 随着利率市场化的进一步实施, 互联网金融对传统商业银行业务冲击的进一步扩大, 倒逼商业银行公司业务探讨转型、升级。同时, 随着金融市场发展日趋成熟, 企业客户的个性化需求也越来越多, 逐步向投资型、多元化的业务需求方向发展。未来公司业务如要更好地践行普惠金融, 服务实体经济, 除了应对市场变化, 思“变”之外, 还应注意以下几个方面的问题。

一是处理好两个关系。处理好大客户与小企业的关系。积极实施差别化的客户营销战略, 优化公司业务资源配置。在与大客户签订战略合作伙伴关系的同时, 以供应链金融切入小企业, 帮助小企业发展壮大, 为市场提供差异化服务。处理好效益与风险的综合平衡关系[5]。坚持效益优先, 风险并重的原则, 以交叉营销为手段, 以提高客户综合收益为核心目标, 提高银行的综合盈利水平。

二是提高公司业务的服务能力。通过完善机制, 加强营销工具支撑和产品方案支撑, 提高营销针对性;拓展产业链金融, 整合多方资源, 打造一体化的产业链金融服务方案。提高公司业务的定价水平, 摈弃传统的粗放发展方式, 加强经济资本、风险成本的约束, 提高经济资本回报率等指标的应用水平。提高公司业务的风险防范能力, 主动防范信用风险, 合规经营, 强化贷后管理, 实现风险与收益的双赢。

三是实施错位竞争, 拓展城市市场。邮储银行在县域的竞争优势显著, 但大型客户云集的城市市场仍然是商业银行利润的主要来源。优化城市网点布局, 做好网点人员培训, 进一步弥补邮储银行在这一领域的短板。

邮储银行董事长李国华说过, “中国不缺银行, 尤其不缺大银行, 但是缺有特色的银行。”邮储银行着眼于打造一家有特色的大型零售商业银行, 将坚持市场化导向, 全面深化改革, 练好普惠金融服务的“内功”, 努力为广大中低收入人群平等享受金融服务、缩小城乡差距、构建和谐社会做出贡献。

摘要：普惠金融是当代金融理论发展的新阶段, 邮储银行是以普惠金融为旗帜的现代化商业银行, 而公司业务是商业银行利润的主要来源与前进的动力。邮储银行的特点与普惠金融完美契合, 公司业务的发展能促进邮储银行更好地履行普惠金融使命。深入探讨三者之间的关系, 将会在邮储银行的社会责任、邮储银行公司业务进一步的发展等方面有一定的理论与现实意义。

关键词：普惠金融,邮储银行,公司业务

参考文献

[1]焦瑾璞, 陈瑾.建设中国普惠金融体系[M].北京:中国金融出版社, 2009.

[2]李明贤, 叶慧敏.普惠金融与小额信贷的比较研究[J].农业经济问题, 2012 (9) .

[3]杜晓山.小额信贷的发展与普惠性金融体系框架[J].中国农村经济, 2006 (8) .

[4]周孟亮, 张国政.基于普惠金融视角的我国农村金融改革新方法[J].中央财经大学学报, 2009 (6) .

10.邮储银行开新局 篇十

1月15日到16日，出任中国邮政储蓄银行副行长近六年后，吕家进以行长身份亮相邮储银行2013年工作会议。

邮政金融业务的开办，在中国有着近百年的历史，但是以服务“三农”、服务社区、服务中小企业为战略定位的中国邮政储蓄银行，则组建于2007年3月，属银行业新生力量。作为一家有着38000多个营业网点的商业银行，邮储银行六年来发展迅速。截至2012年底，全行资产规模达到4.9万亿元，名列中国银行业第七位；存、贷款余额分别达4.7万亿元和1.2万亿元，信贷资产不良率为0.35%，2012年利润总额达到340多亿元。与此同时，由于成立时间短及邮政金融特点，邮储银行的公司治理、业务经营和盈利模式等，也每每引起人们议论。

1968年出生的吕家进，曾任河南省邮政局副局长、国家邮政储汇局副局长，在邮政金融领域工作多年。2007年中国邮政储蓄银行成立后，吕家进成为掌管个人金融、公司业务、风险管理等方面的副行长，对邮政金融有着丰富的实践和深刻的理解。

2月20日下午，吕家进在邮储银行总行接受了《财经国家周刊》记者专访，回首邮储银行组建以来的改革发展，展望未来发展。对于当下，吕家进说，邮储银行正处在一个承前启后、继往开来的关键时期，必须脚踏实地做好当前的事，着眼长远谋划好今后的事，推动邮储银行事业再上新台阶。加快流程银行建设

《财经国家周刊》：银监会副主席蔡鄂生说，邮储银行改革只有“进行时”，没有“完成时”，要继续深化改革，以改革推动发展。新的一年，邮储银行会在哪些方面深化改革？

吕家进：六年来的实践，使我们深刻体会到发展和改革是解决一切问题的关键。通过发展和改革，我们改变了邮政储蓄“坐吃利差”、“只存不贷”的情况，实现了银行资产规模和收入利润的大幅提升，改善了硬件基础设施环境，实现了转岗员工的平稳过渡，初步形成了一支专业化的人才队伍。

新的发展形势，也要求我们必须坚持改革创新，不断深化体制机制改革，加快产品创新、技术创新、管理创新、服务创新，全面加强风险管理，建立一家有特色的大型零售商业银行。

2013年，邮储银行将加快零售业务升级，确立和巩固邮储银行服务“三农”、社区和中小企业的特色发展道路，形成差异化竞争优势。有步骤、有重点地实施组织机构调整，推进流程再造，建立业务流程规范的现代商业银行组织架构，加快向“流程银行”转变。反哺农村、服务三农

《财经国家周刊》：邮储银行有超过38000个网点，是覆盖城乡网点最多的一家银行。以前金融机构每每成为农村资金“抽水机”，农村存的钱用到了城市。邮储银行在反哺农村、服务“三农”方面已经做和正在做哪些工作？

吕家进：服务“三农”、服务社区、服务中小企业的大型零售商业银行，是邮储银行组建之初就确定的战略定位，我们将坚持这个定位不动摇。

邮储银行成立六年来，持续加大对农村的金融服务。现在38000多个网点七成在县及县以下区域，使广大农村地区能够享受到存款和结算等基础金融服务。邮储银行发挥城乡一体经营网络的优势，连通城乡，逐步加大“造血”功能，反哺农村。

比如，邮储银行为进城务工的农民工提供资金结算服务，农民工通过邮储银行向家乡汇款。依托邮政遍布城乡的4.5万个汇兑网点，去年邮储银行在全国办理收汇业务金额约7900亿元，兑付业务金额超过7700亿元。目前，越来越多的储蓄资金回流到农村地区，满足农业生产、农副产品加工等经营性需求，满足农民购物、建房等消费需求，成为农村经济发展的“蓄水池”和“灌溉渠”。

又如，邮储银行立足广大农村地区的经济发展，对种植养殖户、农副产品加工业主、畜牧业主等提供小额贷款。通过小额贷款，我们已向农村地区发放了6500多亿元的贷款，600多万户家庭得到资助。去年，邮储银行涉农贷款投放约2000亿元，涉农贷款业务增长率达40%，今年将继续加大投放，涉农贷款投放量预计将增加至2500亿元。《财经国家周刊》：邮储银行在服务小微企业、服务社区方面做了哪些工作？随着城镇化建设的推进，邮储银行将如何抓住机遇，应对日益激烈的竞争？

吕家进：网点众多的邮储银行做小微金融服务有先天优势，同时也在积极探索大型零售商业银行服务小微企业的发展模式。截至2012年底，邮储银行累计发放的小微企业贷款达1.3万亿元，解决了700万户小微企业的经营资金短缺困难。

目前邮储银行在地市分行成立了335个小企业信贷中心，专营小微业务；推动产品创新，开发了多款有地方经济特色的小微贷款产品；进行商业模式升级，打通产业链条，连接核心企业和上下游小企业，促进小微企业稳健运营、快速发展。

同时，我们将消费贷款作为服务社区的战略性业务，大力发展住房、自用车、教育、家电、旅游、装修等消费贷款业务，为百姓提供全功能的消费金融服务。此外，我们重视县域地区的消费贷款业务发展，培育县域地区消费意识、改善消费环境。

随着城镇化进程加快，配套金融服务空间巨大。邮储银行将积极根据各地区的城镇化进程，开发城镇化建设中配套的金融服务市场。物理网点和电子银行协同发展

《财经国家周刊》：淘宝、京东商城等电子商务企业发展迅速，给银行带来了挑战和竞争。拥有全国最多营业网点的邮储银行也在大力发展电子银行。您怎么看待中国电子银行业务的发展趋势？

吕家进：我国电子银行业务的发展趋势，将呈现银行业务电子化、金融服务移动化，以及电子银行由交易平台向经营平台转型。随着网络购物、网银等电子商务应用的不断深入，电子银行正在成为人们生活中不可或缺的金融服务渠道。2012年底，我国网民规模达5.6亿，淘宝和京东商城两家电商跃居零售业前两名。未来三到五年，互联网市场规模将爆发性增长，外部环境为电子银行的发展提供了坚实的基础。与此同时，随着利率市场化改革步伐加快，银行利差空间不断缩减，商业银行经营转型和服务提升，迫切要求加快发展成本低、效益高的电子银行。

同时，移动互联网的爆发式增长，为移动金融的快速增长奠定了坚实基础。特别是智能手机功能不断强大，使手机能够成为移动的银行。移动金融已成为银行竞争焦点，一场从桌面到掌上的金融业务模式变革已拉开序幕。

此外，电子银行由交易平台向经营平台转型，将脱离实体网点的束缚，发挥在互联网金融市场的重要作用。未来的电子银行，不仅仅是为客户提供交易的平台，还是独立开展客户综合经营的平台。

《财经国家周刊》：邮储银行营业网点和电子渠道的优势在哪里？如何履行“普惠金融”的职能？

吕家进：邮储银行是全国网点最多、覆盖面最广的商业银行，70%以上网点分布在县及县以下地区。依托这一网络，邮储银行有本外币账户近12亿户、城乡客户近6亿人，成为连接城乡金融的重要通道。同时，邮储银行打造了包括个人网银、手机银行、电话银行、电视银行以及4.7万台ATM在内的电子金融服务网络。

2013年，我们将优先发展电子银行渠道，大力推广电子银行业务，特别是用战略眼光来发展手机银行业务，把手机移动支付业务打造成市场领先者。同时，加快开发电子银行应用新领域，开辟网上各类产品的销售渠道，扩充电子银行服务功能；提升电子银行客户规模，将自助渠道打造成标准化交易的主渠道，推动电子银行跨越式发展。今年我们将协办全国大学生网络商务创新应用大赛，支持和推动大学生网络商务创新应用，形成邮储银行的优秀项目库和优秀人才库。邮储银行的电视银行预计到年底开通的省市，将由目前的17个增加到29个。

同时，我们将优化营业网点布局，规范网点准入流程，有序推进信贷受理点、助农取款服务点、三农金融服务站等渠道建设，以低成本实现广覆盖。也就是说，邮储银行将使营业网点与电子金融网络有机结合，双轮驱动，协同发展，构成网下网上相结合的普惠金融服务。加强资本精细化管理

《财经国家周刊》：邮储银行发展迅速，总资产已接近5万亿元。人们看到了邮储银行存款的优势，但是存贷比尚不足20%。随着新的资本管理办法出台，在资产管理方面，发挥成本优势和放贷方面邮储银行新年有何安排？

吕家进：2012年，邮储银行整体存贷比为19.5%，贷款增速保持在35%以上，超过其他银行的平均增速，位居银行业机构首位。邮储银行是个有特色的商业银行，是由过去只办理储蓄业务这样一个准金融机构转变而来的。同时，它是一个社区银行，为城乡居民提供服务。社区银行的特点是存款多，贷款少。

邮储银行的存贷比低，形成的资金通过债券市场投放，是国内银行债券市场主要的购买者，金融债、企业债主要的投资方。目前，我国金融业以银行间接融资为主，直接融资不发达，因此中央强调加快发展多层次资本市场。从银行业来说，存在“金融脱媒”的趋势。邮储银行将加快信贷结构调整，同时适应“金融脱媒”发展趋势，在债券市场更好地发挥作用，开辟支持实体经济发展的新渠道。

2013年，我们将完善资本约束机制，从以资产规模扩张为主的数量型增长模式向资本节约型转变。加强资本精细化管理，优化资产和收入结构，提高资本使用效率，增强盈利能力。同时，加强信贷规模管理，协调好贷款投放总量与结构，提高发展的可持续性。

2013年是落实新资本管理办法，组织实施资本达标规划的开局之年。我们将做好各类资本补充工作，推动次级债发行，完成补充计划。逐步建立以经济增加值、经济资本回报率为核心的考评体系，引导分支行更好地支持实体经济发展。走特色银行发展之路

《财经国家周刊》：每次走到比较偏远的乡村、牧区，都能看到邮政金融网点。邮储银行的经营管理模式特殊，是自营和代理相结合，邮储银行与邮政集团之间的关系向来为人们所关注。今后“自营+代理”模式会怎样发展？

吕家进：邮储银行的组建，脱胎于邮政企业办理的邮政储蓄。组建邮储银行是中国金融体制改革的重要组成部分，也是国家金融体制改革的一大创新。从六年的发展来看，网点的“自营+代理”安排，是符合这家银行的特点的，也是符合金融发展规律的。邮储银行组建后，按照商业银行法的要求，与邮政企业实现了完全意义上的分离。由于邮储银行和邮政特殊的历史渊源，人们看到邮储银行的业务办理还是在邮政的场地内，可能产生一些误解。目前，邮储银行是一个独立的法人体系，按总分行制建立了自上而下的管理队伍。邮储银行也建立了独立的财务管理体系，业务、收入、成本核算、利润分配、投资建设，都由邮储银行在董事会统一领导下自主安排。邮储银行和邮政企业在业务上各不相同，邮政企业办理函件、包裹、报刊发行、机要通讯、集邮等业务，同时也受邮储银行委托，在一些网点办理基础的存款、结算服务。这其实是制度创新，我国幅员辽阔，在一些边远地区的基础金融服务往往还是空白。一些商业银行到这些地区提供金融服务，往往成本高、收益低，业务难以持续。邮储银行委托邮政企业利用邮政网点，在农村边远地区提供基础金融服务，正好解决了边远地区金融服务不足的问题。

邮储银行组建以来，发挥“自营+代理”的经营优势，走出了一条有特色的银行发展之路。“自营+代理”模式是国家给予邮政金融改革发展的重要政策支持，是形成邮储银行核心竞争力的基础，代理网点提供了长期、稳定以及成本相对较低的资金来源，为总部资金运用及利润形成提供了坚实基础。

2013年，我们将积极支持代理金融发展，继续毫不动摇地坚持“自营+代理”模式，把特色优势转化为竞争优势，加大支持邮政代理金融的力度，加强邮银协调配合，充分利用邮政金融网点优势，与邮政企业共同推动邮政金融持续健康发展。推动代理金融管理“银行化”

《财经国家周刊》：银行是经营风险的企业，邮储银行今年有哪些举措加强风险防控，确保业务快速健康发展？

吕家进：在风险管控方面，2013年邮储银行将全面提升风险管理能力。

完善统一授信管理、风险定价管理、监测和预警管理、风险资产分类和拨备管理；加快开发建设风险管理系统，努力改进风险管理技术；加强对新增地方政府融资平台、房地产和产能过剩行业贷款的监控，加快对小额贷款产品要素调整，促进产品加快换代升级；优化小企业贷款客户准入标准、抵质押物及授信评级行为监控，加强对理财业务、代收代付业务合规性监控，严控表外业务风险。

同时，推进代理金融合规内生机制建设，促进代理金融风险管控能力的提升，推动代理金融管理“银行化”。

当前，我国银行业发展具难得的机遇和有利条件，同时面临的风险和困难也在逐渐增多，对风险管控和经营管理的要求日益提高。我们将进一步完善公司治理结构，优化组织管理体系，推动零售金融业务升级，拓展公司金融业务领域，优先发展电子银行渠道，提高信息化支撑水平，全面加强风险管理，推动邮储银行发展再上新台阶。

（作者：刘诗平摘自：财经国家新闻网）