省小贷管理办法

省小贷管理办法（5篇）

1.省小贷管理办法 篇一

万丰小额贷款公司业务部薪酬暂行管理办法

第一条 为建立与现代化企业制度相适应的收入分配制度，增强薪酬分配的激励和约束作用，充分调动员工的积极性、主动性和创造性,促进各项业务健康、快速发展，特制定本办法。

第二条 本办法参照本地区金融部门和同行业的薪酬水平，确定公司员工的薪酬、绩效、激励和福利待遇等内容。

第三条 业务部员工的薪酬结合岗位、技术和管理等要素，与员工的贡献大小、管理成效好坏、岗位责任、业务能力紧密结合，在进行客观公正的考核评价基础上，分配向贡献大、管理成效高、岗位责任重、业务能力强的高管和员工倾斜，克服平均主义.第四条 建立“业务成长互助基金”,体现公司注重人文关怀，增强企业的凝聚力和执行力，努力创建团结和谐的企业氛围。

第五条 业务部员工薪酬实行基本工资+出差补助+业务提成的工资制+业务成长互助基金补助，具体说明如下：

基本工资满足员工最基本的生活花费，包括吃、穿、住、正常的医疗费用和教育费用等，基本工资作为缴纳社会医疗保险、养老金、住房公积金、公伤和失业保险金的基数。在缴纳五金和缴纳个人所得税后按基本工资的分配比例计发工资。

出差补助作为业务部员工在开展业务时所发生的费用，包括交通、问询、求助等费用，是用于帮助鼓励业务部员工更多更好的开发客户。

业务提成作为业务部员工在成功展业后，所获取的薪酬，是对业务部员工的肯定，同时激励业务部员工提高工作效率和工作质量。

成长互助基金补助作为更快，更好的开展业务，培养业务部员工的战斗力，同时兼顾公司员工以及其亲属因为遭受意外或困难需要帮助时提供援助，以及其他有必要的的需要。

第六条 业务部员工实行四级工资管理制度。具体分为：试用期客户经理、客户经理、高级客户经理、资深客户经理。

第七条 业务部员工在具体展业过程中，具体分为主办和协办，其中业务能力强，贡献大，岗位责任重的为主办，起到积极辅助作用的为协办。

第八条 基本工资：为合理确定公司等级基本工资水平，在参照本地区相关行业基本工资水平的基础上，确定各层级人员的基本工资如下：试用期客户经理2000--2500元、客户经理3000--3500元、高级客户经理5000--5500元、资深业务经理8000--8500元。

第九条 出差补助：暂定为市区范围内为500元，超出市区范围的实报实销。第十条 业务提成：为了促进业务部业务又快又好地发展，鼓

励员工在稳健经营的基础上为公司创造更大效益，特制订以下激励政策：在成功展业后，按业务额利息收入的3%作为业务提成，其中2.5%依照实际收息额按月计提，作为业务部员工的个人激励，按主办70%，协办30%的比例分成，剩余0.5%一次性提出进入成长互助基金。

第十一条成长互助基金补助：其具体使用由公司总经理办公室确定。

第十二条 由公司营销的业务，具体操作的业务人员依照利息收入的1%逐月计提，按主办70%，协办30%的比例分成。

第十三条 兼职业务人员营销业务其具体操作由自身独立完成，公司只负责审核，不承担任何费用，展业成功后，按利息收入的2%作为酬劳，具体为前期30%，中期30%，本金加利息完全回款后40%的提取办法。

第十四条 本办法经总经理，董事长，董事会通过后执行。

第十五条 本办法由小额贷款公司负责解释。

二 0 一 四年三月

2.小贷的烦恼 篇二

随着民间资本的膨胀，小额贷款、P2P网络借贷成为时下的“宠儿”。据相关数据统计分析，目前全国小额信贷公司的数量已经突破了3000多家，呈井喷式发展。

欣欣向荣的背后，更多的则是担忧。尤其随着网络贷款诈骗、小额信贷公司倒闭等问题的涌现，整个小额信贷行业最近烦恼多多。

做假无处不在

小额信贷行业野蛮生长，隐患重重。融道网总经理周汉告诉记者，其交易机制的平台都由创业者自己搭建，“一开始就是有意和无意在试错中前行。”

体现在交易信息的审核上，据一位P2P网络借贷公司的工作人员介绍，目前不少P2P网络借贷平台只是一些网络技术人员，没有任何金融背景，三五个人就搭建起了一个网站。

也因此，P2P网贷平台对借贷双方个人信息的审查，需要到公安部门的公民信息中心进行比对。而对于借贷人的信用状况以及社会关系的调查则严重缺失。一旦发生风险，投资客户自然就成了“冤大头”。

与此同时，由于缺乏监管，小额信贷平台存在的道德风险也不容忽视。P2P网络借贷平台很容易通过后台更改数据，甚至虚拟和捏造很多不存在的数据，使出资人难以判断网络平台上所提供信息的真实性，信息严重不对称。

“由于平台的存在，放贷人与借款人的联系被隔绝了，小额信贷平台可以利用交易机制设计上的漏洞，进行骗贷活动，或者为了业绩随意篡改数据。”中国小额信贷协会会长刘臧秦介绍。

不仅线上网络借贷存在诸多操作风险，线下模式小额信贷也存在不少问题。“最重要的是人员的把控问题。”周汉介绍，业务员在拉到客户时，很难保证不从中“作假”。为了冲刺业绩，有的业务员很可能与借款人一起提交虚假的数据和信息，以便撮合更多的交易。

遭遇电商“围追堵截”

电商犹如“半路杀出的程咬金”，强势分食着小额信贷这块“大蛋糕”。如红岭创投董事长周世平所说，“如果能有效地控制坏账，小额贷款确实是一个非常赚钱的行业。”也正因此，阿里金融、京东商城、苏宁电器和慧聪网等电商纷纷争先恐后地杀人小额信贷领域。

以阿里金融为例，截至2012年6月末，阿里小贷已为12.9万家小微企业提供了超过260亿元的贷款，年化利率18%。

去年11月份，京东商城与中国银行达成战略合作协议，推出供应链金融服务平台；

紧随其后，香港苏宁电器有限公司与关联方苏宁电器集团有限公司共同出资发起设立“重庆苏宁小额贷款有限公司”，拟注册资金达3亿元人民币，开始了紧急的战略部署；

另一匹黑马也飞奔赶到：3月3日，腾讯公司董事会主席马化腾表示，目前正在考虑申请小额信贷牌照。

除了市场份额的挤占，这些拥有庞大客户群体的电商的加入，无异于在小额信贷全行业朝天的热火上又浇了一大桶油，未来竞争的激烈程度可想而知。

中国平安集团设立的网络投融资平台——平安陆金所发展势头凶猛，总经理马明哲也不禁感慨：“科技行业对传统金融业具有‘毁灭性冲击’。”

“在电商的围追堵截后，小额信贷所拥有的空间越来越有限了。”周汉说。

刘臧秦也认为，电商的优势非常明显。“此前电商平台上交易、付款的记录就是评估信用等级的现成数据，电商有了深厚的积累，数据挖掘、搜集和整合更简单，也更容易获得原先客户的信任。”

不过，电商的切入也并非零风险。“电商没有抵押担保，没有信用捆绑，风险发生后很难弥补，由此产生的损失会很大。”刘臧秦表示。

游离在法律之外

之所以产生诸多乱象，和小额信贷行业的监管缺失有着重要关系。“小贷机构涉足金融领域，但并不归银监局监管，在各地只有金融办监管，这造成各地政策不一。短期内看来很难改变。”一位小贷公司的负责人介绍，小贷公司的发展一直受制于政策和法规的限制。

首当其冲的，是小额信贷受制于经营地域的限制。从各地小额信贷公司的发展情况看，地方监管机构都是“各自为政”：参与监管的包括金融办、工商局、财政局、发改委、公安局等部门，还有的地方规定由几个部门联合监管。

刘臧秦介绍，这种多头监管、各地方监管机构差异巨大的局面，使得小额贷款公司面临多重申报和监管者多重审查，不仅增大了市场运营成本，也容易导致小贷公司进行“监管套利”，钻监管的空子。

最具争议的例子是浙江阿里小贷。在现行政策下，小贷行业内有一条不可逾越的监管“红线”——跨区经营。例如，阿里小贷的注册地为浙江省杭州市余杭区，而《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》第四章第25条明确规定：“小额贷款公司不得跨区域经营业务。”即浙江阿里小贷的经营范围为余杭区。

但由于阿里小贷通过网络平台操作的特殊性，尽管其客户来自全国，它的业务操作和发生地却是杭州总部，从这个意义上说并没有跨区经营，打了个擦边球。

从法律规范来看，P2P网络借贷公司，如拍拍贷、人人贷、宜信、红岭等多种模式都是将Prosper、Kiva、Zopa、LendingClub等国外公司复制到国内，处于法律的空白点。

“现在还没有出台一部专门针对民间借贷中介的法律。”周汉介绍，网络信贷公司基本处于监管空白状态下，单纯地凭借行业自律很难规整小额信贷行业的发展。

事实上，从业务性质来看，小额信贷平台发挥的是金融中介的功能，即金融脱媒。然而绝大多数网贷平台均未取得正规金融信息服务牌照，而是冠之以投资公司、咨询公司、信息服务公司的“抬头”来掩护自己。

“如果是单纯的对接平台，是不能收取任何费用的。只有通过第三方咨询或是信息提供的渠道，才能光明正大地收取费用，形成盈利模式。”黄大容认为，“小额信贷公司应该有自己的监管主体和监管工具，建立起统一的监管框架，尤其应该纳入账户管理系统和征信系统，并为其提供技术支持和信用体系支持。只有这样，才能更加健康地发展。”

3.XX小贷公司效考核办法 篇三

第一章 总则

第一条 为全面完成董事会下达的经营目标，提高公司的资金使用效率，并进一步加强XXX小额贷款有限公司（以下简称XX小贷）转换经营机制、加强经营管理。

第二条 为建立科学合理的正向激励机制，充分调动公司员工的工作积极性、主动性和创造性，努力提高经营管理水平和综合发展能力，促进公司各项业务稳健、安全、快速发展，结合公司实际，制定本考核办法。

第二章 考核原则及对象

第三条 华商小贷实行“按劳取酬，按贡献度分配；上不封顶，下不保底；拉开差距，兼顾公平”的绩效考核原则。

第四条 根据公司业务实际，以本地区同行业各项业务的平均值为依据，制定公司本与岗位工资挂钩和保证实现的统一指标。

第五条 考核对象：公司全体员工。

第六条 高管为考核。其余人员为月度考核,于每月6日前完成，随基本工资一同造发。

第三章 考核细则

第七条 高管层的考核

1、考核指标和权重

（1）资本回报率13%—15%。占考核权重的45%。

（2）贷款损失率为0，占考核权重的40%。

（3）逾期一个月以上贷款占贷款余额不超过5%，占考核权重的15%。

2、考核办法

（1）资本回报率不到13%，按实际完成的回报率与指标的比率乘以45%为本项得分。超过13%不到15%，本项得分为45%。

（2）贷款损失为零，本项得分40%，出现贷款损失，本项得分为零，贷款损失率大于1%，考核总分为零。

（3）逾期一个月以上贷款占贷款余额不超过5%，本项得分为15%。超过5%不超过15%，每超过1%，本项得分降低2%。超过15%考核总分为0。

（4）三项相加总分为考核得分作为绩效工资系数，乘以应发绩效工资为被考核人的实际绩效工资。

（5）资本回报率超过15%，按超出部分的20%提取奖金奖励全公司人员，由总经理办公会研究决定发放标准。

（6）相关数据由财务部提供。

4、考核周期为，在每年的1月10日前完成，农历春节前发放。

5、高管层绩效工资额度由董事会确定。

第八条 信贷业务部的考核

1、考核指标和权重

（1）客户经理每月的基本工资发放保底业务考核指标为10万元。占考核权重的60%。

（2）贷款损失率占考核权重的20%。

（3）逾期一个月以上贷款占贷款余额不超过5%，占考核权重的10%。

（4）劳动纪律和贷后管理占考核权重的10%。

2、考核办法

（1）客户经理业务指标达不到考核指标按完成比率乘以权重60%为本项得分，超过考核指标本项得分为60%，超出部分按照利息收入的5%计提绩效工资，当月计算，次月发放。

（2）贷款损失为零，本项得分20%，出现贷款损失，本项得分为零，贷款损失率大于1%，考核总分为零，并按照责任追究制度追究，同时业务指标超出考核指标部分的绩效工资暂停发放，责任追究完毕后再予以处理。

（3）逾期一个月以上贷款占贷款余额不超过5%，本项得分为10%，超过5%不超过15%，每超过1%。本项得分降低1%。超过15%考核总分为0。同时业务指标超出考核指标部分的绩效工资暂停发放，等逾期贷款处理完毕后再予以处理。

（4）客户经理的劳动纪律和贷后管理由主管领导和行政人事部共同考核，得分80分以上，本项得分为10%。80分以下60分以上，本项得分为5%。60分以下本项得分为0。连续3个月60分以下，予以辞退。

（5）四项相加总分为月度得分，乘以基本工资为被考核人的实际工资。加上绩效工资为客户经理实际收入。

（6）部门负责人的基本工资按《考核工资的考核办法》执行发

放，绩效工资按部门平均绩效计提。

（7）相关数据由财务部提供。第九条 风险控制部的考核

1、考核指标和权重

（1）风险识别占考核权重的30%。（2）风险控制占考核权重的30%。（3）贷款审批占考核权重的30%。

（4）劳动纪律和贷后管理占考核权重的10%。

2、考核办法

（1）风险管理员本人审核出现应发现未发现风险，每笔风险管理员本项得分降低3%。部门出现应发现未发现风险，每笔风险管理员本项得分降低3%,风险控制部经理本项得分降低2%。（应发现未发现风险指出现风险后，风险分析确定为风险控制部责任的）

（2）风险管理员没有按照风险管理的要求及时执行风险控制的手段，每次风险管理员本项得分降低3%。部门没有按照风险管理的要求及时执行风险控制的手段，每次风险控制部经理本项得分降低2%。

（3）风险控制部经理贷款审批不及时，风险判断不准确，每次风险控制部经理本项得分降低3%。风险控制部每月对风险管理员进行业务评价。

（4）风险管理员的劳动纪律由风险控制部经理和行政人事部共同考核，风险控制部经理的劳动纪律由主管领导和行政人事部共同考核。得分80分以上，本项得分为10%。80分以下60分以上，本项得

分为5%。60分以下本项得分为0。连续3个月60分以下，予以辞退。

（5）四项相加总分为月度得分，80分以上，按本人标准工资发放，低于80分，高于60分，按本人标准工资80%发放，低于60分，按本人标准工资60%发放,60分以下不再发放绩效工资。连续3个月60分以下，予以辞退。

（6）部门负责人月度基本工资按《考核工资的考核办法》执行；绩效工资按信贷部平均绩效工资90%发放，其他员工按平均绩效工资50%发放。

第十条 其他人员绩效

1、其他工作人员为除高管、信贷部、风控部以外的所有人员，包括但不限于行政人事部、财务部等人员；

2、绩效工资发放基数为：华商小贷公司信贷部的月度平均绩效工资；

3、部门负责人按平均绩效工资90%发放，普通员工按平均绩效工资50%发放；

4、兼职人员不发放绩效工资，待遇按总包干形式发放，特殊情况经董事长批准；

5、基本工资按《考核工资的考核办法》执行发放。

第四章 附则

第十一条 凡弄虚作假、在信款营销中有违规违纪行为骗取薪酬的，一经发现，除追回相关所得外，依纪对相关责任人从严处理，并按《员工守则》处罚。

第十二条 上述相关奖励、扣罚标准，公司有权视整体效益及行

业变动情况适度微调。

第十三条 本办法由行政人事部解释、修订、完善。第十四条 本办法自董事会或董事长审批同意发文后实施。

二Ο一 年 月

4.小贷公司的野蛮生长 篇四

“全国3300多家小贷公司一点不多，反过来讲还太少。政府应该鼓励更多小贷公司的设立，相对小贷公司的放贷量来说，整个行业的增长空间还很大。”一位业内人士表示。

从事小贷公司的人士相信，它们填补了国家金融对农民、微小企业政策的缺失，社会不但在金融上，而且在创业、信息渠道上都需要它们，小贷行业是绝对的朝阳产业。

有人视它们为中小企业的救星，有人认为它们在放高利贷，作为民间金融中的正规军，小贷公司借助政府鼓励小额贷款发展、中小企业资金极度匮乏的东风，从零起步，仅用了三年时间，就发展成为一支庞大的力量。

小贷大舞台

今年，曾任瑞银证券高级研究员和中国研究部主管被誉为“中国第一分析师”的张化桥加盟了一家小贷公司。今年6月，他的微博认证信息已更替为广州“万穗小额贷款公司董事长”。张化桥自述：“能帮助中小企业、农民等在贷款上非常弱势的群体，感觉很好。”这是他的一次华丽转身。

这次转身的背后，是张化桥非常看好小额贷款的前景。事实上，发现商机的不止张化桥一个，在张化桥之前，已有深发展银行原副行长刘宝瑞投奔至小额信贷行业，任中国金融集团行政总裁。同时，一批嗅觉灵敏上市公司也参与其中。

截至目前，深赛格、新海股份、东华能源等均发布公告，表示将参与设立小贷公司。

民间对设立小贷公司更是疯狂。一位业内人士表示：“银根紧缩导致融资难，民间借贷借机疯狂。据说江浙一带的民间借贷利率最高达月息30%！”在江浙一带，不少企业陷入了争夺小贷公司牌照的争夺战。

各路资金疯狂涌入，小贷公司数量飞速膨胀。河南也不落后，今年上半年，小贷公司增加44家，总数达152家，而上半年贷款余额已经比去年全年还多。另外还有数据显示，截至去年年底，河南小贷公司已发展到220家。

业内人士指出，小贷公司利润丰厚，再加上信贷紧张、政策的支持，是吸引资金进入的重要原因。

但相对于巨大的需求，小贷公司的数量并不算多。据一位业内人士估算：目前有1000多万家微小企业、3000万家个体工商户和2亿生产性农户，要满足这些金融需求，则至少需要1万家小贷公司和2万亿小额信贷资金规模。这意味小贷市场空间巨大，小贷公司尚有巨大的发展舞台。

利率乱象

小额贷款被称为“草根金融”，以“三农”、微小企业为主要客户，将钱贷给这些缺少抵押物、难以从银行获得贷款的弱势群体，并收取利息。国家规定，小贷公司收取的最高利率为银行贷款利率的4倍。

记者咨询了几家小贷公司，却发现贷款利率各不相同。利率从8%至20%不等。

一家小贷公司告诉记者，他们收取的月利息为0.8%，年利率8%，不收取任何其他费用。贷款条件也很简单，贷款人具备一定的经济实力，有还款能力，借款人必须保证贷款用于合法经营。准备有效身份证复印件两张，填写一张表格，经过公司审核通过后，最快一天就可以放款。

不过，面对记者5万元至10万元的贷款要求，这些公司都很慷慨，均表示不需要抵押，如果条件符合，当天就可放款。

利率从8%到20%，差别逾一倍，究竟哪个是真的呢？

记者查阅多种资料发现，小额贷款的利率乱象和整个民间借贷的乱象不相上下，各个地方的利率差别很大，从月息1.8%、2%、3%到6%不等，至于最高不超过银行利率4倍的规定，对一些小贷公司来说，形同虚设。

千差万别的利率差别反映出民间借贷的乱象，但已经跻身政府“钦定”正规军的小额贷款，其利率究竟有多高？

小贷公司收取较高的利率，有其合理性，因为小贷公司虽然是准金融机构，但仍按商业企业缴税，需要缴纳的税种包括应税所得25%的企业所得税、20%的股东个人所得税、收入5%的营业税、营业税7%的城建税和3%的教育费附加、合同金额0.005%的印花税、收入0.1%的提围费等，收费低的话，很难赚钱。一位小贷公司员工说：“小额贷款行业营业收入的45%都被以各种税收的名义被国家收走了！”

知名专家茅于轼说：“小额贷款必须高利息，这个全世界都已经证明了，因为低利息的优惠贷款被有权有势的人拿去了，转手就放了高利贷，真正的贫苦老百姓是拿不到的。”

张化桥表示，小贷公司收取的平均利率是24%。目前来看，这一利率既能让小贷公司赚取合理的利润，也符合国家的规定。

对于上述小贷公司告知记者的利率，业内人士说该费用相对较低，可能有所保留，在具体办理的时候，可能会收取一些其他费用。

不过，在巨大的资金需求面前，真正有几家小贷公司愿意遵守国家规定，甘愿收取平均24%的利率呢？

行业天花板

坐落在农业路上的金水源小贷公司，是郑州市区的首家小贷公司。其营业厅内并没有出现门庭若市的景象，公司负责人透露，公司的3000万元资金，开业几个月就已经全都贷出去了，现在员工的主要工作只是做后续的还款催缴和新的客户储备。

金水源小额贷款公司的情况绝非个例，由于需求巨大，贷款方便快捷，很多小贷公司都陷入“无钱可贷”的尴尬境地。

按照法律规定，小贷公司“只贷不存”，完全靠自有资金经营，唯有融资才能进一步扩大信贷资金。小贷公司的融资渠道主要有两种：内部融资和外部融资，而外部融资主要靠从银行拆借，但相关政策规定，小贷公司银行融资规模不能超过其自有资金的50%。

“资金只进不出，从银行融资受限，而且融资并不容易，小贷公司资金池子很容易见底就可以理解了。”一家小贷公司的员工说。

资金困境只是小贷公司面临的瓶颈之一。

随着小贷公司的飞速发展，一些问题也逐渐暴露出来，上述的利率乱象及一些小贷公司违规发放高额利息贷款，吸引大笔资金进入小贷市场。银监会主席刘明康在日前举行的银监会三季度形势分析会上表示，约有3万亿元银行信贷资金流向了日渐火爆的民间借贷市场。这些资金有多少进入了小贷市场，尚无具体数据，刘明康称已在全国各省展开排查。

有的小贷公司为了扩大经营规模，以种种名义，违规吸收公众存款，这已经触发了监管机构要求小贷公司不能吸收存款的红线。

小额贷款乱象已经引发了一些人的担忧，一位业内人士非常忧虑地说：“当钱的价格越来越高，难免会催生放贷者，而小贷公司缺少银行相应的资金实力和评估体系，所以风险极大。处理不当，接下来会迎来小贷公司的倒闭潮。”

对于监管层而言，鼓励发展小贷公司发展的初衷是收编一直处于“灰色地带”的民间金融，助力中小企业发展，但从目前的形势来看，有的小贷公司已经偏离监管层的初衷。

知名投融资机构国培机构在官方微博中说：“小贷公司迅猛发展的过程中，其经营管理也存在一些问题。如业务经营不规范、融资渠道不通畅、税负较重不轻松、转制前景不乐观、风险防范须关注等。小贷公司未来可持续发展较为困难，反映出民间资本在金融领域的发展仍需相关政策支持。”

对于小贷行业出现的种种问题，业内尽管非常忧虑，但最大的担忧是害怕政府由于担心风险，而限制小贷公司的发展，张化桥说：“大谈风险控制是一个很时髦和很酷的事情，但是，风险控制不应该成为无知的借口，不应该成为政府部门‘管卡压’的借口。”

央行日前发布的《2011年第二季度中国货币政策执行报告》指出，当前供给层面的成本约束是导致部分中小企业出现经营困难和资金短缺的主要原因，对此，应进一步推动结构性改革，加强金融创新，建立健全有利于中小企业融资的体制机制和融资环境。

看来，对于小贷公司而言，政府出台相应的政策法规，治理行业乱象，找到促进行业健康发展之路，才是最佳的选择。

5.他山之“宝”，提振小贷 篇五

黄大容分析，由于银行储蓄利率过低，让不少投资者迫切希望寻找到能够立竿见影的投资品种。余额宝迎合了这种需求，对于大量客户群体的吸引也证明了互联网金融的力道。

相比之下，小额信贷平台上理财产品的平均收益率远远超出余额宝的利率，因此，余额宝的成功试水大大提振了小额信贷行业的信心。

“这次的余额宝的大量吸金，给金融消费者一个信心，就是通过互联网技术做金融业投资是可行的。”拍拍贷品牌总监朱长城认为，目前P2P小额信贷行业正处于起步阶段，客户对于这个行业的认知还较为模糊。而余额宝的出现，“在帮助我们教育客户接受互联网金融方面起了不小的作用。”

得益于此，P2P小额信贷的业务量正在慢慢地扩大。黄大容介绍，目前诺诺镑客的客户数量达到了18～20万左右。

事实上，P2P小额信贷行业仅仅只是互联网金融大海中的一滴水。拍拍贷总监朱俊认为，现在P2P小额信贷行业还处于春秋战国时代，发展之路漫漫，要做的事情更多。

“骨头”很难啃

虽然互联网金融已经在慢慢地“入侵”传统金融行业的地盘，但作为刚起步不久的P2P小额信贷行业，业内人士看到的更多是挑战。

“作为一个金融信息服务行业，P2P小额信贷平台需要积累客户的信誉度。就像余额宝能在短暂的时间获取这么大的客户量，主要在于阿里巴巴10年的积累，使得它可以在瞬间爆发。”黄大容认为，这样的情况在P2P行业暂时无法做到，因为这个行业现在还很年轻，不少企业还没打造出坚实可信的品牌。

不仅如此，由于不少恶性竞争的P2P小额信贷公司的搅局，“借出者对于P2P小额信贷的信赖感普遍不足，这已经成为行业的一大挑战。”朱长城认为，跑路、非法集资、皮包公司的出现，对于整个行业都是一种巨大的“负能量”。

此外，由于监管缺失，不乏投机取巧之人借P2P小额信贷之名，行洗钱、赌博、非法交易、非法集资之实。

朱长城告诉记者，业内不少机构还不具备较为规范的借贷流程，这不仅造成了P2P小额信贷行业的金融形态十分单一，在很多交易结构的设计上也常常不得不打政策的擦边球。如能否使用信用卡进行网上借贷等问题，都没有明确的答案。

据黄大容介绍，目前不少P2P公司的信贷数据很难实现与央行对接。而诺诺镑客的信贷数据虽然已经与央行完成对接，但由于银行不主动发送征信报告，有时需要客户自己去取报告，给客户带来了诸多不便。

同时，作为金融信息服务公司，客户对P2P小额信贷机构的信任来自机构的品牌。但在推广方面，小额信贷机构受到政策的掣肘。“现在小额信贷机构的投资标的不能明确推广，使得一些不错的投资标的难以被客户所了解，这也限制了行业的发展。”黄大容感慨。

据介绍，目前行业普遍的利率是1.5～ 2%左右，有的甚至是2.5～3.5左右。经济学家茅于轼认为，不少小额信贷的利息高企，只因为资金供给太少，供不应求，利率自然下不来。而利率偏高的后果，无疑加大了交易平台设置的成本，压缩了利润水平，使后续的发展乏力。

投资需谨慎

在互联网金融大趋势扑面而来时，如何把握好这个大时代的机遇对于P2P小额信贷机构来说至关重要。而作为一个金融信息服务的提供平台，风控似乎是永远的难题。

“要形成完善的风控体系，首先是风控人才的引进。”黄大容介绍，目前诺诺镑客非常注意引进优秀的风控人才，同时还可以对风控流程进行科学化的设计和把控。“在我看来，风控制度层面上的顶层设计加上对借钱人的基础材料进行彻底的调查，更能保障投资人本金的安全。”

但仅仅这些还不够，金融是风险递延的一个产业，投资人在选择P2P小额信贷机构进行投资时，也要做严格的筛选。“交易的完成便是风险的开始。一家成立不久的P2P小额信贷机构很难看出风险所在，因为它潜藏的风险还没来得及爆发。”朱长城认为，应该尽量选择那些“资历较老”的P2P小额信贷平台，因为经过较长时间的考验，可靠系數相对更高。

同时，为了避免在投资中吃大亏，朱长城建议客户要用理财的心态看待在P2P小额信贷平台上的交易。“如果收益太高，风险也必然更高。尤其是那些打着‘本金垫付’旗号的平台，在交易规模逐渐扩大时，本金垫付几乎是不可能做到的，这很可能是个陷阱。”

“不仅要注意平台上的风险，作为客户来说，还要注意分散投资的原则。不仅是在同一个平台的分散投资，也需要在几家机构之间进行分散投资。”朱长城说。