小额贷款公司贷款申请书

小额贷款公司贷款申请书（精选13篇）

1.小额贷款公司贷款申请书 篇一

郑州市管城回族区XX小额贷款有限公司筹建处关于设立郑州市管城回族区XX小额贷款有限公司的申请 郑州市管城回族区人民政府并区工业和信息化局：

为管城落实十七届三中全会精神和省委、省政府决策部署，有效配置我区金融资源，加快我县区金融服务体系建设，引导民间资本规范运作，缓解中小企业贷款难问题，促进“三农”、中小企业和区域经济健康快速发展，按照《河南省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的意见》和《河南省小额贷款公司试点管理暂行办法》的规定，XXXXXX有限公司作为主要发起人（第一股东），与X、X等共计X名出资人共同申请成立小额贷款公司。公司名称为：郑州市管城回族区XX小额贷款有限公司，设立在郑州市管城回族区XXXXXX，注册资本为10000万元，法定代表人：XX，总经理:XXX。其中，XXXXX有限公司出资5000万元，占公司出资总额50%，自然人XXX出资XXX万元，占公司出资总额Y%，自然人XXX出资XXX万元，占公司出资总额Y%，自然人XXX出资XXX万元，占公司出资总额Y%，自然人XXX出资XXX万元，占公司出资总额Y%。

妥否，请批复。

附件：设立小额贷款公司申请材料。

申请人：XXX有限公司

（法定代表人签名公司盖章）

年月自然人（签名指印）日

2.小额贷款公司贷款申请书 篇二

一、小额贷款公司风险分析

(一) 自身经营风险

小额贷款公司在我国发展潜力很大, 很多的城市中都有小额贷款公司的简介。小额贷款公司存在很多不合理的地方, 他们的公司规模通常都比较小, 对于社会上的认知程度低, 一般都是在熟人之间进行贷款业务, 很难在市场中提高竞争力。并且小额贷款公司的收入非常单一, 主要是依靠着公司对外贷款获得利息上的收入, 一旦收不回本金和利息, 就会面临很大的资金问题。小额贷款公司的资金实力小, 若是市场上发生经济危机, 那么小额贷款公司基本上没有抵抗的能力。

(二) 环境风险

环境风险主要说的是外界的环境变化对小额贷款公司产生的风险冲击。首先就是市场环境, 在小额贷款中有很多都是在从事生产经营活动的中小企业, 他们的一般经营规模不大, 承受风险能力不高, 若是一个国家的经济走了下坡路, 出现经济不景气, 那么这些中小企业通常都是没有很好应对措施的。一旦借款人不能按时还款, 会对小额贷款公司的产生较大冲击。其次是金融市场受到了冲击, 小额贷款公司缺乏市场风险应对能力, 也会造成回款困难。

(三) 信用风险

人的主观因素会对信用产生一定的风险。信用风险主要是由于中小企业经营者, 他们在市场中难以获得稳定的报酬, 回款的信用不明确, 很多产生无意违约的现象。还有的企业为了获得较高的资金收入, 设局故意欺骗小额贷款公司的资金, 这些人不顾及公司的经营状况, 也不考虑自己的信用问题, 对小额贷款公司造成了严重伤害。

(四) 管理风险

小额贷款公司的规模比较小, 在管理过程中也面临着管理手段不科学的风险。管理人员对于贷款者信用审核以及其他方面的审核出现偏差, 或者是财务报表不准确, 都会让公司的资金周转面对困难。公司管理人员的素质也会影响贷款情况, 若是领导层人员出现了决策失误, 让公司的发展计划受到了损坏也是常见的风险。

(五) 资金风险

小额贷款公司资金成本偏高。监管部门有关数据统计显示, 小额贷款公司融资平均成本达到了20%, 为了盈利, 小额贷款公司必然会以更高的利率将资金贷出去, 一般为30%或40%, 有些甚至更高。实际上没有多少实体经济能够承受如此高的融资成本, 一旦借款人资金链断裂, 形成违约, 容易引发系统性风险。

二、小额贷款公司风险防控

(一) 建立完善的监管体系

我国法律法规对于小额贷款公司风险应对方面存在一定的缺陷, 小额贷款流程和实行方法都没有明确的规定, 尤其是现在金融市场比较复杂, 很多方面都缺乏相关的说明, 给小额贷款公司带来了一定的影响。我国应该进一步建立小额贷款的监管机制, 对小额贷款公司的主体进行规定, 减少职责重叠。同时还要让监管内容完善, 建立多方位、多角度的监管体系, 正确的引导小额贷款公司的运行状况, 减少不良贷款记录。

(二) 加大财政扶持力度

小额贷款公司在社会经济发展中占据着很重要的地位, 他们公司的贷款业务繁多, 产生的资金周转性强, 对于很多的团体组织都有很好的作用。我国政府应该鼓励小额贷款公司的发展, 在小额贷款发展起步阶段, 我国就已经做出了明确的区域发展、市场定位、业务范围等内容做出了规定。政府应该在以后的工作者中, 放宽对小额贷款公司的监管力度, 加大财政税收方面的支持和帮助, 让小额贷款公司能够享受税收优惠, 并且掌握贷款的自主决定权, 能够开拓新的贷款渠道, 帮助小额贷款公司进一步发展。

(三) 引进先进的管理经验

小额贷款公司的人员应该具备很高的资金管理素质, 不论是普通的员工还是公司的领导者, 都要树立强劲的风险管理观念, 能够使用统一的方法进行风险管理, 重视信用风险和环境风险。市场管理人员对金融市场和国家政策的变动应该具有明确的认识, 能够提早做好风险防范措施, 避免公司陷入被动之中。公司的领导人应该重视文化和观念上的风险管理, 让员工定期进行风险管理培训, 注重引进先进的额管理经验和优秀的高素质人才, 让他们能够全心全意的为公司的发展贡献力量。

(四) 培养高素质的管理人才

小额贷款公司规模很小, 涉及的金额非常多, 这就需要公司的管理人员必须有很强劲的专业水平, 能够应对公司出现的各种风险。但是在实际工作中, 很多的小额贷款公司难以吸收到优秀的人才, 这就需要公司加大人才的培养力度, 提高员工的工作环境和工资待遇, 让员工能够和企业站在统一战线上。企业还要注重人才的素质培养, 定期安排公司人员进行管理进修, 掌握风险管理的预测和防控办法, 提高公司的人员素质。还要建立良好的奖惩机制, 对于公司能力强、工作绩效好的员工给予一定的奖励, 多于投机取巧造成公司损失的员工, 给予一定的批评惩罚, 约束和激励员工更好的进行工作。

(五) 规避风险贷款可能性

小额贷款公司风险管理措施不到位, 这也是造成回款困难的原因。有的小额贷款公司掌握的财务数据不健全, 或者是财务信息不真实, 给小型企业贷款的时候, 不知道这个企业的信用资产情况, 往往造成重大的失误。很多企业正是看准了小额贷款公司信用审查不合理的漏洞, 获取大量的资金, 给贷款企业造成严重创伤。因此小额贷款公司应该加强风险管理的措施, 在放出贷款的前期, 对贷款对象的信用等进行严格的审查, 包括之前有无不良记录、企业经济发展的情况、公司的规模、偿债能力等, 方面以后公司收回贷款。

(六) 加强内部监控体系

小额贷款公司的内部监管通常都不到位, 很多的小额贷款公司一人身兼数职, 能够随意的使用公司的资金, 给公司的资金管理造成了很大的风险。小额贷款公司应该意识到了完善的内部监管的重要性, 在情况允许的条件下, 要建立股东大会、监事会、董事会, 让三权相互制约, 提高管理决策的正确性。公司还应该加强内部员工的沟通渠道, 能够及时了解员工的思想动态, 帮助员工解决生活中出现的困难。公司应该重视经营管理制度, 不断的引进国外先进的管理技术, 吸收优秀的管理经验, 不断的提高公司内部的职位分工, 让每个职工都能够各司其职, 保证公司规章制度顺利进行。

(七) 大额借款实行跟踪检查

小额贷款公司近些年来发展迅速, 在金融市场中找到了合理的生存空间。但是在实际运营中, 有的借款人不但向当地的银行进行了贷款, 还向贷款公司进行了借款。小额贷款公司因为抵押物、抵押手续等方面制度不够完善, 导致了贷款的监管方面能力不足, 一旦发生了剧烈的市场波动, 就会产生很大的损失。小额贷款公司应该对建立完善的抵押物评估程序, 完善抵押手续, 保证公司的基本利益。在大额贷款借出去之后, 进行跟踪检查, 及时了解贷款公司的经营情况和资金的周转情况, 若是发现了不良信息, 及时采取措施, 保证小额贷款公司的资金能够及时回拢, 减少大额贷款的市场风险。

三、总结

小额贷款公司在市场中缺乏一手的信息, 公司规模小, 审核制度不健全等, 让公司很难在市场中占据有利的地位。我国政府应该建立完善的管理监督体制, 保证小额贷款公司的经济利益。小额贷款公司还应该建立完善的制度, 加强高素质人才的引进, 定期做好公司人员的培训, 建立内部监管体制, 认真审核贷款企业的信用等级, 保证能够在规定的时间内收回贷款, 避免公司出现重大的损失。

摘要：随着我国经济的快速发展, 很多的经济主体都面临着资金缺乏的问题, 因为缺乏相应的资本抵押实力, 所以在贷款方面很难筹集到资金。在这种情况下, 我国政府开始组建小额贷款公司, 致力于向贷款难的企业输送一定数额的资金, 帮助他们克服资金的困难。小额贷款公司也面临着市场金融的风险, 尤其是违约风险给小额贷款公司带来了很大的打击, 需要做好防控措施。

关键词：小额贷款,风险,防控

参考文献

[1]吴晓俊.我国小额贷款公司的特点、问题及对策研究[J].河南社会科学, 2012, (5) :52-53.

[2]王旻, 张天平.小额贷款公司的缺陷和潜在风险以及防范措施[J].现代商业, 2012, (33) :88-89.

3.网店老板可申请小额贷款 篇三

由于网店卖家普遍存在流动资金少的问题,而依据他们现在的条件,几乎不可能从银行获取贷款等,通常情况下只能通过同行亲戚拆借解决。

据了解,该公司打算贴近草根用户群,为客户提供50万以下的贷款,满足他们扩大经营的融资需求,扶持广大小企业和创业者。

小企业在阿里巴巴、淘宝店主在淘宝网上经营的信用记录、发生交易的状况,投诉纠纷情况等信息都将在评估系统中通过云计算分析,最终作为贷款的评价标准。

另悉,该小额贷款没有地域限制。

国家中医药管理局:推广“治未病”消除“假养生”

国家中医药管理局负责人目前在“中医养生保健治未病健康工程学术大会”上说,要多方研讨养生保健“治未病”深刻内涵,继承创新中医药预防保健方法和技术,促进中医养生保健服务的全面发展。

当前在医药负担不断增加的大环境下,中医养生在社会上受到前所未有的重视,国家将加大对中医养生保健的推广和投入:一是不断创新和推广“有特色、系统化、实用性”相结合的中医养生保健服务方案,发扬光大“治未病”思想,为众多中老年、亚健康、老慢病人群提供优质的中医养生保健服务;二是中医养生既要有理论深度,又要有科普宣传,要坚持“科学客观、实事求是、以人为本、服务社区”原则,让广大群众学习到中医养生思想真实内涵,真正让群众受益;三是要积极引导中医养生产业健康发展、自我约束、科学规范。

云南启动农村青年创业小额贷款项目

日前,共青团云南省委、农行云南省分行联手开展的“青春彩云南·扬帆I程”农村青年创业小额贷款项目在昆明启动。该项目旨在为云南农村青年创业、就业解决资金瓶颈。计划在3年内向全省农村青年发放惑农卡10万张,发放贷款5亿元。

据介绍,该项目将以惠农卡为载体,利用农户小额贷款、农村个人生产经营贷款等农村个人信贷产品为农村青年创业、就业提供贷款支持。其中,共青团的农村基层组织负责筛选优秀的农村青年作为贷款客户推荐给农行基层营业机构,农行经过调查、审查后,对符合每件的农村青年给予授信和贷款,双方共同对贷款进行跟踪管理。

根据双方签署的合作协议。农村青年创业小额贷款项目将在2010至2012年内向全省农村青年发放惠农卡10万张,发放贷款5亿元,扶持2.5万名农村青年自主创业、就业,对10万名农村青年开展金融知识培训,为农村青年开辟一条实现创业就业梦想的“绿色通道”。

创业优惠政策多合肥新增4.2万个体工商户

在一系列优惠政策“刺激”下,合肥越来越多有志于创业的人员圆了“老板梦”。合肥被国家正式批准为首批国家级创建创业型城市后,密集出台了一系列新政策,目前,在该市有创业意愿的人员,可享受到多项优惠政策,大学生等各类创业者可进入法律法规没有禁止的行业和领域创业,允许毕业2年内的大学生“零首付”注册50万元以下的有限责任公司,创业者可以在特定路段和时间段,开辟夜市和摊点群,解决创业者自谋职业和自主创业的场地问题。此外,合肥还计划在3年内,在全市建立300个创业实训基地,为创业培训合格学员,免费提供3至6个月的创业实训,让他们提前“实习”当“小老板”。目前。已建立创业实训基地250个,800多名创业者进入实训基地实训。

陕西开展百万青年创业计划优秀团队个人将获扶持

据悉,由团省委、省学联、西安高新区管委会、中国移动陕西公司联合举办的“Mobile Market百万青年创业计划”从今年九月底起至明年1月底在全省大学生中展开。

Mobile Market(简称“MM”)是中国移动集团移动互联网战略业务和商业模式创新的平台。百万青年创业计划以MIVI为依托,为大学生创业者提供一系列免费的创业教育、培训和激励,提供一定数量的创业和就业岗位。今年9月起,该计划将在长安大学建立创业孵化基地,开设3年MM产品开发选修课。并启动第一场创业开发培训会。10月至12月下旬,将开展MM创业巡讲活动,在省内各高校对活动进行广泛宣传推广。为大学生展示历届活动成果,鼓励大学生积极动手、踊跃参赛、开发创意作品。活动同时进行MM软件创意类应用开发作品评选,最终将评选出移动创业之星、优秀开发者、优秀作品等奖项。

4.小额贷款公司贷款申请书 篇四

有限责任公司的申请

**市人民政府：

为了提高金融资源配置效益，缓解中小企业贷款难的问题，根据中国银监会、中国人民银行【关于小额贷款公司试点的指导意见】【银监会（2008）23号】和**省人民政府金融办公室、**省工商局、中国银监会**银监局、中国人民银行**分行、**省公安厅【**省小额贷款公司试点暂行管理办法】【***发（2009）18号】文件精神，积极响应《**省小额贷款公司试点暂行管理办法》的通知精神，******机械有限公司拟以发起人身份联合其他9位自然人在**市申请设立**市**小额贷款有限责任公司，公司为有限责任公司；注册资本为人民币*****万元；业务经营范围为办理小额贷款和其他经批准的业务；经营场地位于**市**路**号，已签订租赁合同。

********有限公司经营发展情况如下：

*******有限公司是一家股份制企业，成立于****年**月**日，注册地址为**市**路**号，注册资金人民币****万元，法人代表***。公司主要从事*******系统零部件的设计和生产，在市场激烈的竞争中，公司以其无可争议的产品质量和良好的售后服务赢得广大用户的好评。

公司厂区面积近******平方米，厂房面积*****余平方米，仓储面积****平方米，办公楼面积****平方米。目前已拥有固定资产****多万元，流动资金****万元。各类工程技术人员***人，设备***余台（套）。公司主导产品：。具备年产**万套前举升重型自卸车用液压系统和**万只各类液压缸的随车能力。是**专用有限公司指定供应商，产品广泛用于等专用汽车。

“五星品质，追求卓越”。公司以“做中国最受欢迎的汽车液压系统供应商”为宗旨，秉承“诚信为本、品质至上、创新发展、追求卓越”的经营理念，公司正在为争取成为**商用汽车液压系统的主要供应商而努力，并力争发展成为我国汽车液压系统的重点研发、生产、供应基地。

***市现有工商企业****余家，其中，规模以上工业企业***余家，限上商业企业***余家。2012年，***市规模以上工业产值将达***多亿元。随着***市经济的快速发展，企业及个体工商业户对融资的需求越来越大，现阶段，企业及个体工商业户仅限于通过向国有商业银行贷款的反噬融资，融资方式单一，手续、程序要求繁杂，融资量不能满足需求，急需要建立小额贷款公司，以解决中小企业融资难的问题。为积极响应《**省小额贷款公司试点暂行管理办法》的通知精神，促进**市中小企业快速发展，解决中小企业及个体户贷款难的问题，由******机械有限公司发起并召集其9位自然人共同出资，申请成立**市**小额贷款有限责任公司。

特此申请。

发起人：********有限公司

5.小额贷款公司申请条件和注意事项 篇五

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求;与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商

申请成立条件

1.有符合规定的章程。

2.发起人或出资人应符合规定的条件。

3.小额贷款公司组织形式为有限责任公司或股份有限公司。有限责任公司应由50个以下股东出资设立;股份有限公司应有2-200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。

4.小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。

5.有符合任职资格条件的董事和高级管理人员。

6.有具备相应专业知识和从业经验的工作人员。

7.有必需的组织机构和管理制度。

8.有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。

9.省政府金融办规定的其他审慎性条件。

申请成立步骤

首先，有试点意向的区(县)政府向市金融办递交试点申请书，阐明试点工作方案并承诺承担风险防范与处置责任。

其次，区(县)政府，对本区(县)符合相关条件及有申报意向的小额贷款公司主要发起人进行筛选。

最后，经筛选的小额贷款公司主要发起人向所在区(县)政府递交小额贷款公司设立申请材料，区(县)政府完成预审后上报市金融办复审。小额贷款公司申请人凭市金融办批准批文，依法向工商行政管理部门办理登记手续并领取营业执照，并在5个工作日内向当地公安机关、银监局和人行分行报送相关资料。

注意事项

小贷贷款公司贷款利率制定基准：

1、按照市场原则自主确定。

2、上限---放开，但不得超过同期银行贷款利率的四倍。

3、下限---人民银行公布的贷款基准利率0.9倍

作为传统银行信贷业务有益补充的小额贷款行业，在历经四年多的试点探索后，现已成为我市解决中小微企业融资的重要渠道和促进地方经济发展的金融生力军。金石股份记者从昨日召开的全市小额贷款公司监管工作会上获悉，尽管开办小贷公司的门槛较试点之初明显提高，但越来越多的民间资本和民营企业对此热情不减，申报小贷公司的市场主体日益增多。

提高门槛从源头控制风险

自2008年开始试点以来，在试点准入过程中始终坚持三个重要原则：一是突出强化主要股东的资质实力和持股比例。对主要股东在净资产、净利润、经营年限、持股比例等方面提出较高的准入要求，确保抓牢主发起人、从源头上控制试点风险，保障公司以后的持续健康运行；二是合理把握试点节奏，坚持“成熟一家、审批一家”、“择优选强、宁缺毋滥”的原则审慎推进，不单纯追求数量及规模；三是引导区域合理布局，重点向金融服务薄弱的原关外区域倾斜，同时，优先鼓励有资金实力的大型民营企业集团、上市公司、商会(协会)组织和金融机构出资设立小额贷款公司。

今年4月，新修订的《关于进一步加强和规范小额贷款公司试点准入和审核工作指引》出台，再次提高准入门槛，规范审核程序。

8月下旬，经过多部门联合评审，客商汇、永恒运通、兴联、中恒智、财付通等10家小额贷款公司获批筹建，并呈现以下特点：一是具备较强的资本实力。10家公司平均注册资本3.518亿元，重点依托大型企业集团、上市公司、商会、集体经济组织等发起设立，主要股东资金实力雄厚，经营状况良好，其中4家100%全额出资，其余6家主要股东出资比例平均为68.8%。较强的股东实力和优质的股东结构，有利于从源头上控制试点风险，保障公司持续健康运营。

二是区域布局更趋均衡。10家公司中，落户前海的有4家，其余福田、罗湖、南山、盐田、龙岗、龙华新区各1家。这种分布结构有利于缓解中心区趋于饱和、原关外区域金融服务薄弱的状况，促进信贷资源优化配置。

三是突出差异化、特色化发展定位。例如，客商汇计划重点依托客家商会资源优势[-0.65%]开拓市场，财付通定位于互联网金融服务创新，旗丰专注于供应链信贷支持，红彤泰欣主要围绕汽车消费信贷等。

为民间资金进入打开通道

来自市金融办和小额贷款行业协会的相关统计显示，目前，全市小额贷款行业呈现出以下特点：一是信贷规模稳步提升，拓宽了小微企业的融资新渠道。2012年底，我市小额贷款全行业贷款余额80.7亿元，在全市中小企业贷款余额中所占份额稳步提高。从贷款实际投向看，全行业惠及我市中小企业数量突破9万户，服务个体商户近20万家，分别占全市注册企业和个体工商户数量的20%和36%；从贷款方式看，信用贷款占61%，占主导地位；从贷款结构看，单笔贷款余额10万元以下的占90%，一年期以内的贷款占比78.19%。

二是培育一批具有市场竞争力的行业领军企业，实现与实体经济融合发展。目前我市已涌现出一批具有较大发展潜力和业界标杆的小额贷款公司，专注于深耕“1+N”产业链、大中专业市场、园区、商会会员等细分市场，呈现差异化、特色化发展态势。同时，在个人信贷领域，经过多年市场培育和发展，涌现出一批具有丰富行业经验、核心业务技术和特色资源优势，重点为个人或创业者提供无抵押、无担保的消费信贷业务的小额贷款公司，逐步通过先进的管理外包服务走向全国，不断提升品牌优势和行业影响力。

三是银贷合作持续深化，成为我市间接融资市场的有益补充。深圳作为全国金融中心和小额贷款公司“发源地”之一，“银贷”合作由来已久，成为拓宽资金来源渠道、缓解小额贷款公司资金瓶颈的重要手段。据统计，2012年银行与我市小额贷款公司“助贷”和“资产转让”的授信额度已突破30亿元，是当年全行业银行直接贷款的近5倍，约占全行业实收资本的25%。就目前发展形势看，我市“助贷”与“信贷资产转让”成为了“银贷合作”的主流模式，进一步丰富了“批发+零售”新型合作业务内涵，不断满足中小微企业、个人创业者“小额度、广覆盖、风险分散”的资金需求，促使小额贷款公司逐步向新型小微金融服务组织的发展方向迈进。

总体来看，小额贷款公司的蓬勃发展，为社会资本和民间资金进入金融领域打开了有效通道，推动了民间借贷的阳光化、规范化，成为深入探索推动我国金融体制改革的新兴力量。

我市23家小贷公司将接入央行征信系统

目前央行在全国选取了江苏、深圳等6个省市试点小额贷款公司接入央行征信系统。上述人行深圳市中心支行相关负责人对此介绍，人行今年年初开始试点小额贷款公司接入央行系统。从今年3月起，该行通过对深圳小额贷款公司进行调查，确定了深圳首批加入央行征信系统的名单。其中，中安信业、世联等23家规模较大、有一定的经营基础、市场影响较大的小额贷款公司入选。

该人士透露，这23家小额贷款公司已经通过央行总行的审核，并做好了加入央行征信系统的各项准备工作。从测试结果看，上万笔贷款信息已通过央行征信系统接入，99%的报送信息加载成功。待央行验收合格后，预计到明年一季度末，这23家机构能彻底加入央行征信系统。

“据我们了解到，深圳市这次接入央行征信系统的企业数量，与小额贷款公司数量最多、规模最大的江苏省一样多。”深圳市小额贷款行业协会秘书长王泽云透露。

全市80余家小贷公司已纳入监管信息平台

昨日正式上线运行的小额贷款公司监管信息系统，将成为我市小贷行业规范运行的监管利器。目前，全市开业运营的80余家小贷公司已接入系统，顺利实现了数据报送入库、统计汇总、预警提示等功能，初步建立了相关制度框架。

利用现代网络信息技术构建非现场监管信息平台，是顺应国内行业发展趋势，克服传统监管方式力量薄弱、手段不足的缺陷，强化风险防范体制机制的重要途径。

6.小额贷款公司贷款申请书 篇六

可为您提供筹建小额贷款公司政府文件、申请、可行性研究报告、筹建方案、法律法规、各项管理制度、操作流程、合同、表格等全套正规的文件资料，是筹建小额贷款公司必须的基础资料，全套资料约200页，资料全部为电子版，可在电脑上直接修改和打印。全国已有很多地区，多家公司用此资料申报并获批。

（另提供设立担保公司、典当行的全套方案、各项制度、可行性报告等资料）如有需要者请咨询：*** 申请成立（）小额贷款有限责任公司材料

（参照样本）

小额贷款有限公司（筹建）资 料 目录

1、成立ＸＸ市ＸＸ区ＸＸ小额贷款有限公司申请书„„ 页

2、出资人承诺书„„„„„„„„„„„„„„„„„ 页

3、出资人协议书„„„„„„„„„„„„„„„„„ 页

4、ＸＸ市ＸＸ区ＸＸ小额贷款有限公司筹建方案„„„ 页

5、《ＸＸ市ＸＸ区ＸＸ小额贷款有限公司章程》草案„„ 页

6、ＸＸ市ＸＸ区ＸＸ小额贷款有限公司名称核准书„„ 页

7、住所、营业场所所有权或使用权的证明材料„„„„ 页

8、拟任职董事、高管人员任职资格申请书„„„„„„ 页

9、拟任职董事、高管人员无违法犯罪记录证明„„„„ 页

10、拟任职董事、高管人员信用记录良好的证明材料„„ 页

11、拟任职董事、高管人员任职资格学历证明材料„„„ 页

12、拟任职董事、高管人员任职资格金融工作经历证明材料„ 页

13、拟任职董事、高管人员履责合法经营服从监管承诺书„ 页

14、ＸＸ省小额贷款公司第一大股东（发起人）申请表„

15、ＸＸ省小额贷款公司法人股东申请表„„„„„„

16、ＸＸ省小额贷款公司自然人股东申请表„„„„„„

17、全体股东信用记录良好的证明材料„„„„„„„„

18、全体股东无违法犯罪记录证明材料„„„„„„„„

19、出资人关联情况《法律意见书》（律师中介机构出具）20、ＸＸ市ＸＸ区ＸＸ小额贷款公司可行性研究报告

附件： 1.公司章程 2.公司基本制度 3.公司财务制度

4.公司业务制度和业务流程 A.流程

1.档案管理流程

2.个人类客户授信业务操作流程 3.个人联保贷款操作流程 4.个人汽车消费贷款操作流程 5.个人质押贷款操作流程 6.个人住房抵押贷款

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7.公司类客户授信业务基本操作流程 8.固定资产贷款操作流程 9.流动资金贷款流程

10.农户小额信用贷款操作流程 11.商户“信用共同体”小额贷款流程 12.授信业务操作综合流程 13.授信业务担保操作流程 14.授信岗位职责

15.信贷资产风险分类及预警信号及处理流程 16.信贷资产检查操作流程.制度

1.信贷管理基本制度 2.大额贷款管理制度 3.贷后管理制度 4.贷款保证管理制度 5.贷款操作规程实施细则 6.贷款风险管理制度 7.贷款管理责任制度 8.贷款计结息管理制度 9.个人贷款业务管理制度 10.农村小企业贷款管理制度 11.农户小额贷款管理制度 12.企业贷款管理制度 13.信贷合同管理制度

14.信贷业务档案管理制度 5.各类合同及附表 A.合同

1.保证担保借款合同 2.财产抵押合同 3.贷款到期通知单 4.抵押担保借款合同 5.委托贷款合同 6.延期还款协议 7.质押担保借款合同 8.最高额保证担保借款合同 9.最高抵押担保借款合同 B.表格

1.自然人客户贷款调查表 2.同意保证意向书 3.同意抵（质）押意向书

4.自然人客户建立信贷业务关系申请书 5.贷款公司贷后检查报告表 6.贷款公司自然人申请借款资料清单

7.贷款公司法人（含个体工商户）申请借款资料清单 8.贷款公司法人客户（个体工商户）借款申请书 9.贷款公司自然人其他客户借款申请书 10.贷款公司自然人其他客户信用等级评定表 11.抵押物明细表

12.自然人客户贷款调查表

（一）13.自然人客户贷款调查表

（二）14.自然人客户贷款调查表

（三）15.自然人客户贷款调查表

（四）相关法律法规

1.银行开展小企业贷款业务指导意见 2.关于进一步做好小企业贷款工作的通知 3.关于进一步作好小企业金融服务工作的通知 4.商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）5.银行开展小企业授信工作指导意见 6.小企业贷款风险分类办法（试行）

7.关于大力发展农村小额贷款业务的指导意见

8.关于在从紧货币政策形势下进一步做好小企业金融服务工作的通知 9.关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知 10.关于小额贷款公司试点的指导意见

11.关于认真落实“有保有压”政策，进一步改进小企业金融服务的通知 12.货款通则

13.关于人民法院审理借贷案件的若干意见（1991）

14.关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知（银发[2002]30号）15.商业银行内部控制指引

16.商业银行内部控制评价试行办法 17.商业银行集团客户授信业务风险管理指引 18.商业银行与内部人和关联交易管理方法 19.商业银行市场风险管理指引

20.商业银行信息披露办法 21.贷款风险分类指引

22.小企业风险分类办法（试行）23.商业银行房地产贷款风险管理指引 24.关于加大防范操作风险工作力度的通知 25.商业银行操作风险管理指引 26.商业银行合规风险管理指引

27.银行业金融机构信息系统风险管理指引 28.商业银行信用风险内部评级体系监管指引 29.商业银行专业贷款监管资本计量指引 30.商业银行信用风险缓释监管资本计量指引 31.商业银行操作风险监管资本计量指引

32.中国银行业监督管理委员会合作金融机构行政许可事项实施办法 33.村镇银行组建及审批工作 34.贷款公司组建审批工作指引 35.村镇银行管理暂行规定 36.贷款公司管理暂行规定

申报材料要求

（一）材料目录

1.《拟成立小额贷款有限责任公司申请书》； 2.《出资人协议书》；

3．小额贷款有限责任公司全体出资人及出资情况；

4．出资人共同签署的指定代表或共同委托代理人证明;

（二）材料格式申请材料采用活页装订的方式,装订顺序为封面、目录、以及按照申报材料目录所拟材料。纸张幅面为标准A4纸规格（需提供原件的历史文件除外）,其中上边距30㎜、下边距30㎜、左边距30㎜、右边距20㎜。字间距为标准，材料一

拟成立 小额贷款有限责任公司申请书

市金融工作办公室：

一、当地经济金融发展情况和小额贷款公司发展前景分析

二、公司基本情况：

1、公司名称：

2、地 址：

3、机构性质：有限责任公司；

小额贷款公司筹建报告、方案、申请

【一】 小额贷款有限责任公司筹建工作报告

*****小额贷款有限责任公司筹建工作，依照《安徽省设立小额贷款公司申报审批登记工作指引（试行）》，截至目前，已经全部完成《省政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的通知》以及《 省小额贷款公司管理办法（试行）》等文件规定的各项内容，筹建工作基本结束，具备了开业的各项条件。现将筹建工作报告如下：

一、筹建过程

（一）先期调研，充分论证

《中共中央国务院关于积极发展现代化农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》和中国银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》出台后，我们对组建JZ县小额贷款公司的可行性进行了充分调研论证，并向县委、县政府作了专题汇报，得到了县委县政府的高度重视和支持。2008年8月，县政府组织人民银行、银监部门和部分企业组成调研组赴江苏丹阳等地对小额贷款公司的筹建、开业情况进行了考察，同时，也对本县中小企业农村经济发展的贷款需求进行了调查。调研组认为，设立小额贷款公司是中央及国家有关部门关于农业和农村金融政策的正确体现，有利于缓解我县农民及中小企业融资困难、有利于引导规范民间融资行为、有利于县域经济发展。调研组编制了《关于组建JZ县小额贷款公司可行性报告》。

《2011年小额贷款公司操作指南》简要目录如下：

第一章 组建贷款公司工作要点与申报材料

一、小额贷款公司的申报与设立的两个阶段

二、筹建小额贷款公司申请人应提交的文件、材料清单

三、筹建小额贷款公司所需提交的材料样本

（一）地市政府向省级政府提交的审查意见函

（二）县（市）政府向地（市）政府提交的请示函

（三）小额贷款公司可行性报告

（四）××县（市、区）小额贷款公司推荐表

（五）×县（市）人民政府关于小额贷款公司风险防范和风险处置责任承诺书

（六）关于设立××县（市、区）××小额贷款公司的申请

（七）小额贷款公司出资人承诺书

（八）小额贷款公司出资人协议书

（九）股东出资能力证明

（十）有限责任公司章程范本

（十一）股份有限公司章程范本

（十二）设立×县（市）×小额贷款公司的法律意见书

（十三）出资人建立及无犯罪记录证明

（十四）出资人信用记录

（十五）董事、高级管理人员任职资格申请（备案）表

四、小额贷款公司申请开业所需提交的材料样本

（一）地（市）主管部门对XX小额贷款公司开业审查报告

（二）县（市）主管部门对XX小额贷款公司开业审查报告

（三）筹建批复的复印件

（四）XX小额贷款股份有限公司开业申请书

（五）企业名称预先核准通知书

（六）验资报告

（七）机构设置框架图

（八）董事长、总经理、财务、信贷、内审等高级管理人员任职登记表、照片、身份证复印件

（九）营业场所证明材料

（十）公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合格证明

（十一）董事承诺书

（十二）高级管理人员承诺书

（十三）小额贷款公司承诺书

（十四）有限责任公司出资人（股东）大会决议

7.小额贷款公司贷款申请书 篇七

为了更好地服务“三农”, 促进农业、农民和农村的经济发展, 改善农村地区金融服务, 农村小额贷款公司应运而生。农村小额贷款公司是以小额信贷为主要业务的公司。从本质上说, 小额信贷是将组织制度创新和金融创新的信贷活动与扶贫到户项目有机结合成一体的金融活动。中国银监会、中国人民银行在2008年下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》 (以下简称《指导意见》) 中指出, 农村小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立, 不吸收公众存款, 经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。农村小额贷款公司是企业法人, 有独立的法人财产, 享有法人财产权, 以全部财产对其债务承担民事责任。农村小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利, 以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。

二、我国农村小额贷款公司的发展现状

(一) 我国农村小额贷款公司的发展概况

2005年底, 中国人民银行、中国银监会同有关部门启动“商业性小额贷款公司试点”工作, 以山西省平遥县作为首批试点地区, 在全国率先成立两家小额贷款公司。2006年, 试点扩大到山西、四川、陕西、贵州、内蒙古5个省、自治区, 成立了7家商业性小额贷款公司。在《指导意见》发布后, 民间资金较丰富的江苏、浙江等省份迅速行动, 各小额贷款公司迅速发展。据银监会不完全统计, 截至2012年6月末, 全国已开业5267家小额贷款公司。江苏省从2007年开始组织农村小额贷款公司工作, 截至2012年6月, 江苏省己有430家农村小额贷款公司获准开业, 注册资本总额达716.08亿元, 贷款余额达969.13亿元, 试点区域从最初的8个市15个县 (市、区) 扩大到目前的13个市115个县 (市、区) , 农村小额贷款公司及其分支机构总数量接近500家。

(二) 农村小额贷款公司的作用

农村小额贷款公司的成立具有以下作用:

1. 采取低门槛策略, 有效补充了银行业金融机构的信贷服务盲区。

相对于商业银行以及其他金融机构而言, 农村小额贷款公司贷款发放门槛低。此外, 在目前各银行信贷资源较紧的情况下, 各银行提高了贷款客户的资质要求, 而“便捷、灵活”是农村小额贷款公司的主要信贷特色, 有效弥补了传统银行业金融机构信贷服务盲区。

2. 有效缓解“三农”经济和中小企业贷款难的问题, 实现中小企业和农村小额贷款公司双赢。

农村小额贷款公司成立以来, 紧扣“服务三农、服务中小企业、服务地方经济”的经营宗旨, 得到了广大贷款对象的称赞, 农村小额贷款公司已经成为了服务全国中小企业和“三农”经济的重要金融力量。

3. 引导民间资本规范化, 促进全国金融秩序稳定。

近年来, 我国大力发展金融产业, 加快金融创新, 优化金融生态环境, 有力地推动了经济发展。农村小额贷款公司的设立, 逐步架构起了民间资金与迫切需要资金支持的农村资金需求者之间的桥梁。

三、常州市武进区农村小额贷款公司发展概况

自2010年以来, 武进区农村小额贷款公司规模迅速扩张, 业务发展迅猛, 盈利能力不断增强。截止到2011年5月中旬, 武进区共有7家农村小额贷款公司获准开业并正式营运, 其中6家是农村小额贷款公司, 1家是科技小额贷款公司, 还有3家正在筹备申报。已营业的7家小额贷款公司累计注册资本23.5亿元, 平均每家注册资本3.36亿元, 注册资本最高的一家达6亿元。截止到4月末, 6家小额贷款公司累计发放短期贷款30.25亿元, 比2010年年初增加27.31亿元, 增长928.91%, 比今年年初增加7.31亿元, 增长31.87%。2011年1-4月武进区6家小额贷款公司实现结益累计8619万元, 超出去年全年结益232万元。2012年开始, 农村小额贷款公司又相继增加4家, 总数为10家。2012年末, 累计发放贷款4.62亿元。

四、常州市武进区农村小额贷款公司不良贷款分析

(一) 不良贷款总量分析

截至2012年12月末, 武进区共有10家开张营业的小额贷款公司, 调查显示:截至2012年12月末, 10家被调查农村小额贷款公司各项贷款余额合计达46.2亿元, 其中不良贷款余额3.55亿元, 比上月增加0.7亿元, 比年初增加3.37亿元;不良贷款率达7.69%, 比上月增长1.47%, 比年初增长7.34%。不良贷款率高出全区2.12个百分点, 小额贷款公司不良贷款有较大的增长趋势。

资料来源:武进人民银行

从图中可以看出, 常州市武进区农村小额贷款公司自2010年成立以来, 头两年不良贷款余额均没有较大幅度, 但从2011年至2012年期间, 不良贷款余额迅速增长, 其增长额竟然高达惊人的33653万元。导致这一现象产生的原因下文会详细说明。

(二) 各类不良贷款分析

1. 五级分类不良情况表

主要分析不良贷款在五级分类发下, 给类贷款余额与涨跌幅, 下面按五级分类法进行统计分析。

资料来源:武进人民银行

从上表我们可以看出, 在五级分类法下, 截至2012年末, 正常类贷款余额达3.80亿元, 比上年减少了1.16亿元;关注类贷款余额达4.62亿元, 比年初增加2.48亿元;次级类贷款余额1.16亿元, 比年初增加了0.98亿元;而可疑类和损失类贷款在2011年是没有的, 但是截止2012年末, 可疑类贷款余额高达2.12亿元, 损失类贷款余额高达0.29亿元。这一现象表明农村小额贷款公司正在面临高风险、高不良贷款率的现状, 如果这一现象仍不能改善, 农村小额贷款公司可能会面临破产的危险。因此, 农村小额贷款公司应该着重关注于可疑类和损失类贷款, 不能让它继续增长下去。

2. 不良贷款品种结构分析

通过本次调查, 分析整合出给类期限贷款与个人、企业贷款的基本情况, 详细数据请见下表。

资料来源:武进农村小额贷款公司

通过表2可以看出, 自2010年至2012年, 从期限上来说, 常州市武进农村小额贷款公司不良贷款主要分布在3-6个月期间, 分别占全部不良贷款的61.6%、69.7%、64.7%;其比重相近。从贷款主体上来说, 企业不良贷款较个人不良贷款占了全部不良贷款的较大比重, 具体比重是80.4%、70.1%、78.9%。因此, 农村小额贷款公司在贷款期限上不能过多投放3-6个月期限的贷款, 着重投放短期或者较长期的贷款。

五、产生不良贷款的主要原因分析

(一) 资金来源问题突出

农村小额贷款公司只贷不存, 资金来源成为其规模扩大和可持续发展的最关键问题之一。农村小额贷款公司“批发+零售”多层次资金供给体系尚未形成, 目前农村小额贷款公司普遍存在着增资扩股难的问题, 未来还有可能继续困扰其发展。虽然农村小额贷款公司可以从不超过两个银行业金融机构融入资金, 但受到融资总额不超过资本金额50%的限制, 并且在银行信贷资金不断收紧的情况下, 农村小额贷款公司的融资成本及便利程度将影响其运作。

(二) 出资人对经营干预过多, 管理层经营独立性不够

以开盈农村小额贷款公司为例, 该公司出资人与管理层相互间存在矛盾, 双方缺乏沟通, 出资人介入日常经营管理, 干预贷款较多。如大股东强制指定向长丰内燃机公司发放贷款2000万元, 目前长丰内燃机公司已经破产, 尚欠贷款1900万元难于收回。

(三) 专业人才缺乏, 贷款审查与风险控制机制不完善

近2年, 农村小额贷款公司其数量快速增加, 从业人员素质参差不齐。以广信农村小额贷款公司为例, 该公司截至2012年6月末的不良贷款余额为4865万元, 不良贷款率为17.17%。导致其资产质量下滑的重要原因之一就是专业人才的缺乏。

六、农村小额贷款公司可持续发展对策建议

(一) 规范农村小额贷款公司经营行为, 完善农村小额贷款公司行业监管体系

农村小额贷款公司要结合本单位实际情况, 建立符合自身发展要求的工作机制。加强贷前调查、贷时审查、贷后检查的“三查”力度, 调整优化客户结构, 密切关注借款企业的生产经营情况, 落实有效担保, 防范信贷风险。

(二) 加强对农村小额贷款公司专业技能培训

农村小额贷款公司的资产质量下降, 不良贷款率的提升, 在一定程度上源自于公司职员专业技能的缺失。由此, 我们可以根据农村小额贷款公司的实际情况, 采取相关措施, 召集农村小额贷款公司在职人员开展专业技能培训。全面提高农村小额贷款公司在职人员的专业素养。

(三) 加强农村小额贷款公司征信业务管理, 完善信息共享机制

要求农村小额贷款公司定期向相关部门报送贷款逾期、五级分类及拨备计提等报表, 所发放的贷款进入人民银行征信系统, 真实掌握农村小额贷款公司的贷款情况和贷款质量情况, 更好地服务于农村小额贷款公司的信用风险管理。

参考文献

[1]郭剑平.从尤努斯的穷人银行反思中国的农户小额信贷制度[J].商业研究, 2007 (365) :146-149.

[2]曹玉玲, 宦连英.发展弱势金融破解农村“金融贫血”[J].新疆金融, 2007 (9) :47-49.

[3]张劲松.孟加拉国乡村银行小额信贷发展模式研究[D].吉林大学东北亚研究所, 2009.

8.小额贷款公司难解政策“乱结” 篇八

中国最早的两家小额贷款公司都在2009年遇到了麻烦。

“2009年下半年，我们先是找了本地的小银行和农村信用社，想拆借资金，被一句‘上面没政策’给拒绝了。后来去找大银行，人家压根看不起我们这点业务，说要给就给1亿、2亿，我们还不敢要。”山西省平遥县晋源泰小额贷款公司业务经理侯正强告诉《瞭望东方周刊》，因为缺乏后续资金，晋源泰的营业利润自2008以来，已经连续2年下滑。

进入2010年，“自2005年一直采用的营业模式，也出现了越来越多的问题，”侯正强说，“如今我们能做的就是勉强维持着，等新政策带来转机。”

同处平遥县的日升隆小额贷款公司，在国内银行体系屡屡碰壁之后，把希望寄托在了国外银行和基金的身上。“2009年开始，他们派了好几拨人来考察，现已开始正式注资谈判，这是目前我们唯一有希望引进的低成本资金，”日升隆副总经理陈文庆告诉本刊记者。

但问题是没有政策规定。“政府主管部门、银监会、中国人民银行，我们全都打报告了，但他们也不知道能不能批，只好也向上面请示，什么时候有结果谁都不知道。”

在民间金融业发达的温州，曾经风光无限的小额贷款公司，也同样遭遇了转型村镇银行受阻、再融资受限、监管混乱、身分不清的问题。

“开始是指标少，申请的人太多，政府还要开常委会来决定指标究竟给谁，可到如今，温州的指标还没有用完，大批的民间金融业者，却跑到湖北去寻找机会。”温州中小企业发展促进会会长周德文告诉《瞭望东方周刊》。

“中国第一家”走上下坡路

晋源泰和日升隆成立于2005年，是中国人民银行推行的全国最早的小额信贷公司试点，即由私人出资，用自有资金发放贷款。当时的贷款主要针对当地农户。

2005年12月，晋源泰以2000万元的资本金挂牌。到2008年4月30日，净利润已超过360万元。

2008年上半年，“当地银监会的负责人间我愿不愿意改成村镇银行，我就写了一个申请，但实际我是不愿意的，因为变成村镇银行，我就只剩10％的股份，辛辛苦苦打下的江山就不是我的了。”晋源泰董事长韩士恭此前接受《瞭望东方周刊》采访时说，申请交上去之后杳无音信，反而让他感到庆幸。

按照银监会的《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20％，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10％，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10％。

虽然韩士恭保住了控制权，但晋源泰却也在此时走上了下坡路。最重要的原因是只贷不存，导致后续资金不足。

一方面，“2008年，银行贷款利率下调了4次，我们也跟着调了4次，因为竞争太多了，我们的贷款利率本来就达不到银行标准的4倍”；另一方面，因为看不到转型为村镇银行的希望，股东不愿再投钱。“晋源泰就只能靠着2000多万的资金，维持着有钱则贷，贷完就歇的日子，利润一直在下滑，”侯正强说。

“2009年我们的利润率不到9％。”陈文庆说，同样的情况在日升隆也出现了。但侯正强告诉本刊记者，小额贷款公司目前最大的危机，还在于“灵活”的运作模式暴露出了巨大的硬伤。

“灵活”模式难敌成本压力

“灵活”的运作模式，一直是外界公认的小额贷款公司最大的优点。

晋源泰的灵活之处在于，很多时候，申请贷款的农户没有任何抵押物，晋源泰的信贷员就通过自己在农村的亲戚、朋友来了解申请者的信誉和经济状况。“如果大家都说某人人品好，信用好，两个小时就可以让他把贷款领走。”贷款发放之后，信贷员还要对贷款者的生意提供帮助，甚至帮忙联系客户。

公务员担保也是晋源泰首创，即由当地公务员以自己的工资进行担保。“可到后来，申请贷款的人越来越多，公务员就那么几个，慢慢的，公务员也不愿意担保了，村委会担保、亲戚担保，都出现了这样的问题。”

没有抵押，缺少擔保，所有的压力都集中在了信贷员身上。结果就是，“一个信贷员对应着几百甚至上千个客户，每户只贷了几万甚至几千块，而每家情况都不一样，管理起来非常头疼。”侯正强说，直到此时，他才真正明白为什么遍布全国的银行体系，会留下这样一个空白。

“我们现在的客户，就是银行看不上，信用社不想搞的，资质不好的，才分流到我们这里。以前规模小还不觉得，现在才发现成本不能承受。”

按照经济学家茅于轼早前的说法，小额贷款公司只贷不存，没有低成本的资金来源，行业很难实现盈利。因为小额贷款的额度小、风险大，占用人力多，最后就成了高成本。

陈文庆说，日升隆发明了信贷员风险共担机制，让信贷员交保证金，出现坏账就跟公司分担风险。但这也在放大信贷员的权力，“管理越来越依赖人而不是制度，跟银行的模式越离越远，规模越大，风险越高，银行也看到了，所以再电没有人找我们谈转型村镇银行的事了。”

当年就是因为效率过于分散、成本高企和管理困难，四大国有商业银行才退出了农村市场。复旦大学经济学院副院长孙立坚告诉《瞭望东方周刊》，目前农村的信用体系依然没有建立，个人、项目信用质量难以掌握的问题仍未解决，晋源泰和日升隆的尝试实际是失败了，这就是大银行冷淡对待小额贷款公司的真正原因。

温州“破冰”

与晋源泰和日升隆相比，在温州开办的小额贷款公司，因为以中小企业为主要贷款对象，所以管理成本和风险都小得多。

浙江开始小额贷款公司试点是在2008年5月，开闸之初，“乐清市有一个名额，申报的企业却有30多家，据说最后市里还要开常委会来决定，这是前所未有的”，温州中小企业发展促进会会长周德文告诉本刊记者。

“申报的人太多了，反而让政府紧张，因为国家的政策是谁审批谁负责，政府担心风险，只能层层加码，一级一级地把门槛抬高”，结果是，当年7月出台的《温州市小额贷款公司试点工作操作规程(暂行)》规定，小额贷款公司的主发起人应该是工商信用管理AAA级企业，而且是管理规范、信用优良、实力雄厚的当地民营骨干企业。

注册资金也从国家规定的500万元提高到5000万元。温州市又在此基础上，从5000万元提高到1亿元，有的县市区甚至提高到2亿元额度。

“原本最具激情的担保、典当为主的民间金融人士全部被排除在外。再加上初期开业的小额贷款公司经营并不顺利，所

以，按照原来的计划，温州16家试点的小额贷款公司，在2008年10月底前就应该全部开业，可直到2009年2月，正式开业的只有8家。有些企业干脆就退出了申请。”周德文告诉《瞭望东方周刊》。

于是，温州放松了政策。

2009年8月，温州市政府办公室下发《关于促进温州小额贷款公司稳健发展的实施意见》，将增资扩股条件从一年放宽至半年，单次增资最高额度可达资本金的1倍。

除税费返还补助、财政补助激励政策、建立风险补偿机制等政策扶持外，为降低小额贷款公司的融资成本，《意见》还规定小额贷款公司可从不超过两家银行业金融机构融入低于资产净额50％的资金，利率原则上以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。小额贷款公司还可以采取为银行机构包收包放组合贷款，并承担贷款全部风险的形式，与银行机构联合发放组合贷款，以扩大融资数量。

年度考核评价达标、内控制度健全、不良贷款比例当年低于1％的优秀小额贷款公司，还允许开展票据贴现、资产转让等新业务试点。

这再次激起了民间金融业“阳光化”的激情，尽管此时很多民间金融业者连开办小额贷款公司的资格都没有。

破冰政策的尴尬

但在周德文看来，直到今天，“破冰”却依然局限在政策层面。

所谓放开经营范围，其实并未得到正规金融机构的支持，“票据贴现，委托贷款这样的业务，都是高垄断性的，但小额贷款公司连金融机构都算不上，只是特殊的工商企业，谁会带你玩?”周德文说，“至于财税支持，也不是地方政府能决定的，牵涉到财税体系整体的改革，地方政府实际上权力有限。一家小额贷款公司想获得税费返还和财政补助，要经过层层审批，据我所知，到现在没有一家公司通过审批。”

这些其实都只是在小额贷款公司享受不到金融机构同等待遇情况下的权宜之计，没有改变小额贷款公司的性质。“没有治本，也没有治标，”徐宁(化名)是温州一家小额贷款公司总经理，在2009年信心满满地接受了多家媒体采访后，如今已经不愿再公开谈论这个行业。

温州当地媒体曾公布了一家小额贷款公司的内部财务报告，显示：1亿元的注册资本金，按照全年90％的使用率计算，放款利率18％。，全年的利息收入为1944万元。扣去25％的所得税，5.56％营业税及附加，以及90万元的坏账准备金，税后利润为1294万元。只要股东分红为1分，那连公司的营业费用、人员工资都无从开支。

按照规定，小额贷款公司的贷款利率最高不能超过国家贷款基准利率的4倍，实际操作的月息大概是2.6分到2.8分左右。

“说是找银行拆借资金，能保证微利，事实上，我们根本没资格进入银行，同业拆借市场，银行只愿意贷款给你，拿贷款的钱放贷，就只是给银行打工。”徐宁说，小额贷款公司一直被银行体系所排斥。例如，按规定小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业務信息，但却不能从征信系统中获取其贷款客户的信用信息。

目前已经开业的温州小额贷款公司，大股东都是当地的大型企业，“最先是抱着抢占战略高地，为未来进入金额业试水的心态，但村镇银行的路现在看来还走不通，所以，企业就只能让小额贷款公司消极地维持现状，不肯轻易退出，也不会有多少积极性。”

温州地下钱庄“突围”

相比之下，温州的民间借贷却将迎来—个新的高潮。

“2009年，温州民间资本对外投资不利，又大量回流，预计2010年，温州民间借贷资金总量将达到800亿元，地下钱庄的长期借款月息只有1.2分到2.5分，短期借款月息则是3分到10分之间。”

目前，温州“地下资本”、“私人钱庄”占了民营企业资金来源的30％～40％。

“但民间借贷终究还是想合法化，不久前，一批民间金融业者组团去湖北考察，在那里，有指标但是没钱。”周德文说。

“温州的民营资本总量大概在6000亿元左右，中小企业也有30多万家，最起码能够容纳1000家小额贷款公司。”周德文说，按照他的预计，2010年国家新增贷款量会减少很多，民间资本进入信贷领域将会受到更多的政策鼓励，“民间资金开始在温州以外寻找新的机会，对他们来说，小额贷款公司仍是成为‘银行家’的唯一跳板。”

但走出温州是否就能找到新的机遇，业者心里没有底。

9.小额贷款公司贷款调查检验 篇九

来源： 发布时间：2014-08-21 查看次数：6548 贷款公司贷款调查交叉检验和逻辑验证

检验和逻辑验证的定义

是通过不同途径确认信息正确性的方法。小额贷款公司贷款调查交叉检验就是在贷款调查前、调查中和调查报告制作和贷后检查管理息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程，其主要是针对与客户的还款能力息和数据进行验证，包括财务信息和反应客户个人基本特征及企业经营特征的“软信息”等方面的内容。

是针对小额贷款业务中，客户无正规可信的财务报表情况下设计的验证工具。对于一个客户来讲，其各项财务数据之间是相互关联、种关联性就决定了特定数据之间应该有一定的比例关系。这种关联和比例关系就为我们提供了一个验证客户财务信息是否可靠的非这种验证为“逻辑检验”。只有经过逻辑验证的财务信息，才能作为财务依据提供给小额贷款公司贷审会。由此可见，逻辑检验本一部分，主要侧重于对客户公司财务状况的检验。

检验的内容 的内容包括软信息和财务数据两方面：

信息

指不能用准确的硬指标来表示的信息，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的。在小额贷款公司业务中的软信息主要包括以下内容：特征和背景：

年龄？(经验，死亡的风险？）的教育水平？(通常：教育水平越高，经营业务越成熟）

对客户的评价如何？(他或她值得信赖吗？）

是单身/结婚/离婚？有多少人经济上依附于该客户？他们都住在那里？家里有多少孩子？

别的收入吗（如配偶）/或其它和家庭相关的费用支出？客户或其家庭都有什么值钱的东西？（在当地的社会关系，必要的家庭费用及生意产生利润用于何处的证据）

为生意人：

有哪些经验？对目前所经营的业务有多少经验？从哪里获得这些经验或诀窍的？为什么经营当前的生意？未来的经营计划是什么？（“企业家”，了解他对于现在经营业务的专门知识和从事该业务的动机）

有经营记录吗？如果有，可以获得哪些记录？（经营方法的复杂程

用途：客户为什么贷款以及用途？他要贷多少？他需要多少资金来

业计划？他/她自己能出多少？(理解我们应发放贷款的金额？间接的，业主申请贷款的态度，以及他/她对其经营业务的认真程度和现业背景：

业务经营多长时间了？是客户所有或管理的吗？同整个市场情况相比目前经营的状况如何？（鉴别案例的典型情况，确定潜在风险）是如何组织的？谁在干什么？哪些是主要雇员？雇员们都有多长时间的经验？每个雇员的营业额是多少？（理解专业技能水平，对某的依赖程度；间接判断企业氛围及作为老板的我们的客户）有特定的供应商吗？和他们的合作历史有多长？合作条件如何？主要供应商是谁？谁是我们客户的客户？有多少？作为客户有多长时件下，我们的客户和其客户进行生意往来？（了解组织，现金流，对某些客户及供应商的依赖程度；和供应商及客户的关系；间接判营的质量）

务数据

额及经营业务的季节性：

月营业额？哪些是好的，正常的和差的天/周/月？（确定营业额和季节性，交叉检验库存/采购）

：

时间进行一次采购？每天/周/月的平均采购额？上次采购是什么时候？在什么条件下？（确定采购方式，采购额，一些现金流数据）料的成本有多高？（如果从事生产）

生产用的原材料的数量有多少？单位生产成本是多少？（确定采购方式，采购额，产品成本，一些现金流数据），每周，每月的产品产量？（生产水平）

每天，每周，每月的最大生产量？（确定最大生产能力水平，和客户的商业计划进行比较，可能的贷款用途）

每年的维护成本有多高？

时间进行一次维修/已经完成了吗？（部分运行成本，间接判断客户对其经营业务的认真程度）

费用和收入：

逾期的支付吗？ 没有获得贷款的话就不可能偿还吗？）的进价、销售产品的成本？（确定利润，交叉检验利润）

成本/费用有多少：工资，房租，水电费，交通，其它？金额多少？什么时候应当支付？（和营业额相比如何？可期望的典型水平？上缴多少税款？缴纳哪些税款？什么时候支付？有逾期未缴的吗？（评价风险；理解客户对经营管理的总体态度以及对他所经营业务有其它（与所经营业务非直接）的成本或收入吗？它们有规律还是没有规律？（确定实际可获得的“自由”的利润/现金）

客户进行了哪些显著的经营活动或个人投资？（交叉检验对利润使用，可能“隐藏的”贷款和未来计划，间接判断客户对业务的态度应收账款：

调查时的现金？金额？客户有存款吗？金额？用途？（确定现金流，交叉检验客户经营计划/销售额和利润）

客户有哪些主要客户？结款方式？只有现金方式吗？

客户的客户是否定期支付货款？有没有应收帐款？如果有，谁欠多少，从何时？什么时候到期？我们客户和其主要客户的关系如何？定现金流，现金流规律以及应收帐款全额到期支付的可能性；间接反映我们客户的经营管理质量及他或她生意的状况）

固定资产、个人资产和其它资产：

有库存吗？进价总额？库存由哪些组成？

有车、房子、公寓、家具或设备吗？价值多少？谁拥有所有权？有固定资产或用于厂房和设备的投资吗？有多少？（确定营运资本以用途的固定资产，交叉检验利润，间接交叉检验经营规划以及客户作为管理者的经营水平）

有预付的费用吗，如房租、车上的费用？如果有，预付了多长时间？金额是多少？

问题：有各种逾期未偿付的债务吗？如果有，原因是什么？

客户有哪些主要供货商？采用哪些结款方式？ 的客户是否定期支付货款？有没有应付帐款？如果有，欠谁多少？从什么时候起？什么时候到期？

有借款和贷款吗？如果有，向谁借的，金额多少？为什么借款/贷款？什么时候开始借款/贷款的？什么时候到期？还款计划是什么样的偿还义务，现金流，业务是如何组织的，间接判断业主的管理和组织技能）检验的基本原则

交叉检验是交叉检验的基本原则

信息：

观察，对于软信息收集的过程中，小额贷款公司要及时地、不间断地对被调查对象进行观察，才能保证所收集信息的真实性、完整性细节，软信息具有模糊性的特点，无法具体评判信息之间孰轻孰重，有时看似无关紧要的现象和因素，有可能直接影响到对客户性质至是决定性因素，因此，对于任何与客户有关的信息都不能忽略。

常识，交叉检验是不一定完全依靠书面的、理论性的文件才能够做，利用生活常识和感觉来判断的效果可能会更好，所以软信息具有推断性等特点，这也是贷款业务的风险点所在。

息与财务信息是否匹配。

务分析（涉及到财务比率）：

债表、损益表、现金流表关联比较，比较随着时间推移数据的一致性，并把客户要求的贷款与获得的数据相比较，在进行财务报表分下几条原则：

出发，实事求是，杜绝主观臆断、结论先行。

面看问题，坚持一分为二，保证分析的真实性。

重事物之间的联系，坚持相互联系地看问题，反对孤立地看问题。

地看问题，杜绝静止地看问题。

分析与定性分析结合。

检验的作用及应用情况

检验的定义可知，交叉检验的作用就是对客户信息进行真实性、准确性、完整性进行确定。它可以解决小额贷款公司贷款业务中信息不称在小额信贷业务流程中有三个层级，一个是客户信息与调查人员之间的不对称，第二是调查人员与审批人员之间的信息不对称，第额信贷业务流程参与人员之间的信息不对称。交叉检查就是有效破解这种信息不对称的有效手段。

特点决定了小客户信息更加不规范，具体表现为没有规范报表、家庭财产与经营资金难以分清、缺少抵押物等特征。所以，我们所采调查、眼见为实”、“自编调查报告（客户简易财务报表）”，交叉检查是具体的手段。而所有的信贷决策都不能脱离真实的客户切信贷决策技术的基础。我们不反对模型化的信贷评分技术，但它也必须建立在真实的客户信息获取之上，否则一切都是妄谈。而最基础的客户信息真实获取问题，而且同样能运用到信贷决策和信贷检查等信贷流程环节。

有两个简单的逻辑关系，当二个或二个以上信息来源途径，或同一信息来源途径通过勾稽关系推导得到基本一致的结果时，这个结果高；反之，会出现两种结果，两个结果要么全错，要么只有一个正确。同一信息来源交叉检验是指仅凭借对借款人的正面调查，通过财务情况和非财务情况、贷款用途和还款来源等相关联内容项的交叉检查，可以验证调查结果的真实性、准确性和完整性的过程。

产生于20世纪70年代，以中低收入者、中小企业、微型企业为目标群体，正在许多国家和地区蓬勃发展，使越来越多的贫困人口和实，交叉检验的方法产生时期要比小额信贷产生的日期悠远的多，甚至从“交叉检验是通过不同途径确认信息正确性的方法”这个定的方法从借贷行为发生之日起就相伴产生了，并且一直沿用至今。在这个过程中，不同时期以及不同地区交叉检验的内容都可能有所逻辑原理和最终目的始终不变。

额贷款公司贷款调查交叉检验始于20世纪90年代，与小额信贷在我国部分地区开始进行试点同步产生。并从一开始的不成形、无向专业化、体系化发展，直至目前，我国小额贷款公司贷款调查交叉检验总体上已经形成较为系统性的模式，不同地区乃至不同小额各自形成了相对完备的贷款调查交叉检验规程，但在某些细节上，仍需要根据个别小贷公司所处环境及自身因素而进行针对性的完善息及财务信息的获取

取信息的目的

财务数据的获取来源大同小异，获取的目的也是殊途同归的，主要包括： 款申请人的借款需求

款申请人的还款能力

申请人设计适合的贷款产品

标:保证贷款决策建立在可靠的数据基础上。

要获得财务数据的种类，需要获得财务信息的种类应该包括所有对于贷款决策重要的财务信息。包括以下方面：经营活动财务信息；投融资活动财务信息；动财务信息

绩信息；2）收入；3）成本；4）费用（租金、工资、税收及其它各类费用）；5）损益；6）财务状况信息；7）资产：现金/银行存库存、固定资产、其他资产等；8）负债：应付/预收、商业/私人借款；9）权益。

活动财务信息

资；2）期间追加/提取；3）借贷/偿还。

动财务信息

产负债情况：房产、汽车、相应的按揭贷款；

他收入情况：配偶的工资收入；其他经营活动

常支出情况：生活消费支出；子女教育支出；长辈医疗支出；人情往来支出。

大支出活动等。

务信息的获取方式 的获取方式主要包括以下几点：1）口头询问；2）申请人产生的、自用的书面资料（如账本等）；3）申请人产生的、提供给上下游的发票、送货单等）；4）申请人提供的由业务上下游产生的书面资料（如发货单、签单、收据、结算单等）；5）银行对帐单/流水；；7）实地盘点/盘查；8）公开信息/行业信息。

问

务中，口头询问是获取财务数据的重要方式之一，运用适当，同样可以获得可靠的财务数据。

方式和技巧

时，心中要有一条清晰的主线，问题要简单、具体、明确，发问后要注意观察申请人的反应，要认真倾听，在申请人回答比较概括时定不能忘记自己要寻找答案的问题，所获得的答案要具体精确。

产生的、自用的书面资料

微贷客户都会有某种形式的用来记录其经营活动情况的书面资料（销售流水帐、进货记录、重要客户名单等），在特定的情况下，如由倒等情况下，如无书面的经营记录资料很难令人信服。另外，销售记录是获取销售收入和毛利率数据的重要资料。获得这类资料后要行判断和识别，在认为可靠的基础上要对数据进行记录、加工和整理。

产生的、提供给上下游的书面资料的备份（如发票、送/进/发货单、报价单等）

行业，此类资料非常重要且基本能全面反映反应申请人的销售情况：如汽修行业，绝大部分客户都会索要发票以索赔保险；服装批发都要求开具进货单，以作为退换货凭证和交易时结帐的基础。另外一些行业，此类资料可以为计算毛利率提供良好的资料。如电器经提供的由业务上下游产生的书面资料（如发/进/送货单、签单、收据、结算单等），对于很多业务来讲，没有此类资料也不正常。自己看店，可能并不记帐，但一般都会有进货单，以便作为退换货的凭证；为超市供货的，应有超市定期的结算单。在商场中采用也应有商场定期的结款单。

帐单/流水 的结算方式，对于某些微贷客户来说，银行的流水可以反映其绝大部分/甚至全部的进/销信息，如钢材经销商、门类产品销售等。，申请人主要的帐户流水都是非常重要的经营信息来源，应该加以充分的利用。在这个过程中要注意个人账户之间的互转和新帐户带合同/权证/凭证

客户多么小、多么不正规，某些权利对于其经营来讲非常重要，一定有相应的合同/权证/凭证做支持。

：通常所有的微贷客户都有；

：通常与上游之间存在长期稳定经销关系的都有，特别是区域独家经销的情况；

用扣点经营的，通常会有联营/进店合同；

用权的店面应由相应的合同或权证；

押金、保证金的应有相应的收据等。

点/盘查

银行存款、存货等信息，实地盘点/盘查是获取信息的主要方式；

机的数据也是一个非常好的信息来源；，有相对不错的信息系统，查看此类信息系统一样可以获得大量的财务信息。

息/行业信息

商品，如液化气，可以通过网络非常方便地获得某一地区的价格信息 的交叉检验的方法

业额（销售额）的交叉检验：

业：

间比较销售额（每日、每周、每月、每年…..）

型比较销售额—零售及批发占比 前提是知道零售或批发的具体营业额

品比较销售额—各类产品的占比 前提是知道某一产品某段时间的具体营业额

进货额检验（期初存货--期末存货+期间进货）/成本率

当天的现金检验（注意：分析当天所处的淡旺季）

其它加工行业：

生产能力、工作时间检验销售额；

应收帐款的所占比重及欠款时间检验销售额；

积累现金、存款检验销售额（说明：如客户手头现金存款15万，是当月的现金销售收入，而现金销售额占销售总额的50%，如此能员工的绩效工资、厂家的返利等优惠政策检验销售额；

进货检验销售额。如原材料的消耗检验（选一种其中必要的辅料或元素—（电费）的进货额做比较）

及其它服务行业

每日进货额检验

当时销售现金及每日、每周、每月销售额逻辑检验

上座率及平均消费额做逻辑检验

必点产品做逻辑检验

碗、筷等做逻辑检验

主要工作人员的工资做逻辑检验

分析当日的人流量做逻辑检验

货运行业 里程表、油表检验

每日、每月加油（汽油、柴油、天然气费用）与百公里油耗逻辑检验

上座率及平均消费额做逻辑检验

汽车检测、维修、保养、换机油的频率做逻辑检验

汽车轮胎的磨损和换新频率做逻辑检验

利率的交叉检验

权平均算出的利润率与口头信息做对比

同行业的利润率

存单计算出的利润率与口头信息做对比

月采购额和从损益表得到的销售成本（只适用于采购和销售比较规律的生意！）

库存+期间进货量-期间销货成本=现有库存

财务单据

润的交叉检验：

计算得出的可支配收入/净利润和客户的口头叙述。

计算得出的可支配收入/净利润和其生活水平。

益的交叉检验：

想知道在一个时间段内权益是怎么变化的:)的权益 ≈ 期初的权益+ 分析期间的累计收入(=平均月可支配收入×期间的月数)+ 损益表里未列出的其它收入(如父母给的不用还未列出的大项支出(如铺地刮墙等无法体现在资产负债表中的店内装修)设备折旧（资产资产负债表中的实际权益和计算出的预期权益

益 ≈ 预期权益

成立的前提是：信贷员进行了正确的分析，客户提供了关于他经营的全部信息。

益 < 预期权益

等式中应该注意的问题：客户实际挣的利润比损益表中计算出的利润低；部分利润可能用于生意之外的其它开支；客户隐瞒了部分现点了存货或固定资产。

益 > 预期权益

式中应该注意的是：客户实际挣的利润比损益表中计算出的利润高(可能是损益表计算得过于保守)；信贷员忽略了客户的其它收入来；部分存货或固定资产不是客户的。

期权益-实际权益

：Δ÷分析期间的月数÷平均月可支配收入×100% 要求该比率小于等于5%，来进一步确保所有财务数据的真实有效。，小额贷款公司贷款交叉检验的方法可以归纳为以下几个步骤：

供的不同数据和信息之间的关系是否合理。如销售额、淡旺季、市场需求状况与申请贷款的时间、额度是否匹配；营业额与应收账款营业额与库存水平之间的关系是否合理；

理的企业投入与产出之间的关系是否合理，例如：员工数量与营业额、固定资产与营业额，每月电耗与月营业收入等；

供的信息是否与书面信息、与实际状况相一致，如：是否和原始单据、发票。银行对账单、经营记录等相一致，或者把客户所说利润与客户生活水平是否匹配相比较，把经营记录与实物相比较 供的不同时间的数据是否互相矛盾。如每天的营业收入累计是否与每月的营业收入大体相同，启动资金加上每年的利润、减去每年的实有权益大体相同；

验要考察客户提供的信息是否互相矛盾，但更重要的基予对当地不同行业的经营特点、经营方式、投入品价格、出售商品价格的深入是不断变化的，因此要通过系统的总结积累和相互交流才能进行有效的交叉检验。

验的依据来自于信息支持性文件（如收据，发货单等）和同各个与需要检验信息相关的第三方的交流信息（如家庭成员对企业经营、供应商和交易者对交易的描述等）。

检验的案例分析

金和存款与营业额

= 期初现金 + 期间销售额期初现金 + 期间开支

傅开出租车。他每天早上7点开车出门，晚上8点回家，中午休息一个小时，每天跑车约12个小时。当天下午两点你分析他的贷款申了身上有的现金，共166元。早上出门时，李师傅带了80元现金找零用，十点时他加了一次油花了70元。那么李师傅现在每天能有多： 6小时营业额 = 166期间开支

售额与应收账款

生从事钢钉生产，信贷员3月2日做现场调查时，客户说：

与我的结款方式是：先付10%的预付款，余款在货到后两个月内结清。的月份，日销量为4吨；12-2月为差的月份，日销量0.7吨，其他月份是一般月份，日销量2.6吨。

售价3500元。

应收账款约70000元。

：

与其下游有较稳定结款周期：

账款余额=账期内的销售额*赊销比例

期内的销售额=应收账款余额/赊销比例

例中：

个月，赊销比例为90%，应收账款余额为70000；

算客户在1、2两个月的销售额应为：70000/0.9=78000元；

述1、2月每天销售0.7吨，每吨3500元； 的销售额应为：60天×0.7吨/天×3500元/吨=147000；

者差异很大，逻辑检验通不过！

中的张先生，如其结算方式是：

先付30%的预付款，余款在货到后两个月内分两次平均结清，该如何评价？ ：

算方式下，客户赊销比例为70%，其中35%账期为30天，35%账期为60天。

收账款余额应为（客户1-2月销售额×35%+客户2月销售额×35%）。

信息，1、2月为淡季，客户每月销售额为73500 款余额应为：147000×35%+73500×35%=77175 的应收账款余额为70000万元左右。

一致，通过检验！

售额与进货额

板经营一家火锅店，王老板说：

不错，近几个月每月营业额在70000元左右；

率在50%左右；

般每周进两次，每次进2000左右

料每天都买，平均每天购买额在500元左右

：

销售额×毛利率

板每月的销售成本应在35000元左右。

生意特点来讲，通常存货水平非常低，月初月末的存货水平差异基本可以忽略。因此，其月销售成本应该和月进货额基本一致。

额为：30/7×2000+30×500=32142 者基本一致，基本可以接受。

售额与员工工资

士经营一家服装店，有雇员3名。雇员基本工资每人每月700元，另外按照各自的销售额给予1%的提成。刘女士说我近两个月每月销。上个月的工资支出大约是2500元。

： 的基本工资总额为700×3=2100元；

出为2500元，则提成工资为400元。

说的提成方法，则对应的销售额为40000元；与客户说的月销售80000差距很大；

者差距过大，检验通不过！

频次 两天一次 一周一次 进货存货与营业额

类

旺季 5000元 淡季 10000元 现金 名采购货物种每次采购金额 付款方式

昌 服装类

门

：

11月初开业时备有3万的货，至今一共6个月。其中2，3月为淡季，其它为旺季。但2月份休息了15天，进货减少了1/2。信贷有12万存货。：

= 期初存货 + 期间进货1 益 = 26 万，请问应有权益多少？ 月小贷公司又进行了一次调查，这次发现客户在2005年经营情况保持稳定，依旧每月1万元可支配收入，折旧1万，当年客户投资26 润（MDF）+ 12 权益注资－期间权益提款）1 益 = 32 检验的方法被广泛应用在小额贷款公司的贷款业务当中，他贯穿于小额贷款公司贷前、贷中、贷后各个环节当中。交叉检验方法运用的额贷款公司信贷人员综合素质的最基本环节，也是核心因素，在很大程度上决定了小额贷款公司的成本、盈利水平，甚至是生死存亡贷款公司应当对贷款交叉检验充分重视起来，在学习商业银行以及其他信贷机构完备的交叉检验模式的前提下，根据自身情况不断的规程，提高信贷人员的业务水平，以降低贷款风险，减少呆账坏账率，增强小额贷款公司的生命力。

10.小额贷款申请书 篇十

西安市新城区***小额贷款有限责任公司：

XXXX公司位于XXXXX，公司成立于 年 月 日，注册资金 万元，

经营范围为：

主营业务为

现因 ，销售合同额度增大，暂缺流动资金，特向贵社申请贷款 万元，贷款期限 ，此笔贷款由陕西金信德投资担保有限公司为提供担保，我公司用经营 的.收入来偿还本金及利息。

望贵社予以扶持，我公司一定会严格履行贵社的各项财务及管理制度，严格履行与贵社签订的各项合同，如期偿还贷款金额及利息。

望贵社给予我公司大力支持为盼。

申请人：

法定代表人(签字):

11.温州小额贷款公司试点前景黯淡 篇十一

小额贷款公司即将在温州市试点，舆论普遍认为其前景黯淡。向来以商业嗅觉敏锐而闻名的温州企业家们，却从温州市政府7月14日发布的《温州市小额贷款公司试点工作操作规程(暂行)》(下称《操作规程》)中，发现了一次进军金融业的难得机会：小额贷款公司有望改造为村镇银行——这相当于拿到了进军金融业的入场券。

《操作规程》是依据2008年7月浙江省政府发布的《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》(下称《实施意见》)而制订的。今年5月，银监会联合中国人民银行发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》(下称《指导意见》)，试图通过借助民营资本在各省市设立小额贷款公司，以改善广大农村地区金融服务的落后现状。

浙江省结合当地民营经济发达、民间金融活跃的特点，在《实施意见》中为小额贷款公司赋予“规范和引导民间融资”新功能。温州市出台的《操作规程》对此也着重强调，要求小额贷款公司的主发起人从当地实力雄厚的民营骨干公司中选择。

小额贷款公司能量有限

银监会的《指导意见》将小额贷款公司定义为由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公共存款，只经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。其主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐款资金以及来自不超过两个银行业金融机构融入的资金。目前小额贷款公司为工商企业，不需要银行监管部门发牌照。

根据现有的政策，小额贷款公司资金容纳与民间资金规模相差悬殊。温州市16家试点小额贷款公司，按注册资本金上限不得超过2亿元的规定计算，全部注册资本金相加也不超过32亿元，这只相当于温州市庞大民间资本的一个零头。

温州银监分局最近的调查数据表明，2007年，温州市民间融资总额约为2200亿元。据温州中小企业发展促进会不完全统计，温州市的民间资金保有量近6000亿，占据浙江全省的近一半份额。温州中小企业发展促进会会长周德文对《中国新闻周刊》表示，这近6000亿民间资金主要投向了制造业、房地产、股市和民间信贷。

2007年以来，随着经济形势的变化，资金目前正从制造业、房地产、股市撤离。周德文表示，受资本市场回调和房地产市场惨淡影响，“目前温州仅从上海市场撤出的资金就在550亿元以上，从北京市场撤出的资金在400亿元以上”，目前回撤的闲置资金保守估计超过千亿元。

在大量闲置资金难以寻找高额利润区的时候，推行有倾斜性强制的小规模民营小额贷款公司，不失为一个时机。但这并不能掩饰“存”“贷”都受到限制的小额贷款公司的经营劣势。温州商人大多数并不看好小额贷款公司的经营。

根据《实施意见》规定，小额贷款公司70％的资金应发放给贷款余额不超过50万元的小额借款人，其余30％的单户贷款余额不得超过资本金的5‰主要服务于小企业和“三农”。

而地下钱庄的主要特色就是方便、灵活，通常按日息月息计算。温州银监分局调查数据表明，民间融资占温州企业营运资金构成的比例，2007年比2006年提高了12个百分点，达到28％，中小企业民间融资总额约为2200亿元。周德文透露，温州民间融资的90％是通过地下钱庄来完成的。

与银行相比，小额贷款公司的贷款利润最低要高于银行0．9倍，从银行的借款成本要远低于小额贷款公司。温州滨海房地产开发区董事长张福龙对《中国新闻周刊》表示，“有本事的人都去找银行贷款了。”

温州银监分局统计数据显示，截至5月末，温州市民在各银行业金融机构的储蓄存款余额达1920．3亿元，同比12．7％的增幅创近年新高。周德文分析，这增加的近200亿存款可能大部分来自从房地产、股市撤离的民间闲散资金。

与地下钱庄相比，较低的利润水平会妨碍小额贷款公司吸引社会闲散资金。按《实施意见》规定，小额贷款公司的贷款利率上下限制分别为人民银行公布的基准利率的0．9倍到4倍，以银行利率75％计算，年利润上限为30％。“地下钱庄”如论年息几乎接近本金，即100％。

“只贷不存”的经营模式，也限制小额贷款公司的盈利能力。温州金融办主任张震宇把《实施意见》对小额贷款公司的主要限制性条款归结为“两条线”，分别是资金来源为自有资金这条“底线”，以及严禁吸收公众存款和非法集资这条“高压线”。他强调这两条线坚决不能碰。

温州滨海房地产开发区董事长张福龙对《中国新闻周刊》表示，这“两条线”犹如两条绳索，束缚了小额贷款公司的发展。“只贷不存”的经营模式人为降低资金周转率，会导致利润下降。

事实上，服务特定群体、带有某种福利彩色的小额信贷公司，在全球范围都面临着利润低下的问题。2005年，由中国人民银行、商务部经济技术交流中心、联合国开发计划署和澳大利亚援助署共同完成的《中国小额信贷发展研究报告》中指出，国际上大约只有10％的小额信贷机构能实现自负盈亏，能持续盈利的不过1％。”

民企看好村镇银行前景

尽管小额贷款公司前景不被看好，但是，在温州市政府公布《操作规程》后的一周内，一些区县政府领导的办公桌上堆满了民企上交的申报材料。

在聚集了大批大型民营企业的温州工业重镇乐清，境内的德力西、正泰和人民电器三家企业，占据国内低压电器制造市场70％的份额。日前，这三家企业都向乐清市政府申报小额贷款公司试点名额，等待政府审批。周德文透露，目前已经有近千家企业递交申报材料。根据《实施意见》规定，温州全市一共只有16个名额。

事实上，争先恐后争夺试点名额的民营企业家们，更多地只是为了赢得这个壳资源。温州市公布的《操作规程》中提到，对于合规经营、无不良信用记录的小额贷款公司，将按有关规定向银监部门推荐改制为村镇银行。

虽然上述文件并未就具体的转制条件和时间，做进一步说明，但村镇银行这一前景对于温州民营企业家来说，已经具有足够的吸引力。周德文说，创办村镇银行，通常意味着拿到了进军金融业的入场券，这是无数温州民企的梦想。

2007年，四川等中西部省份就先行试点村镇银行，其初衷是为农民提供更为便捷的信贷服务。村镇银行允许开展传统商业银行的主要业务，例如吸收存款、发放短期和中长期贷款、国际结算、代销兑付承销债券等。

浙江省正式营业的村镇银行仅有2家，分别位于湖州和台州。到目前为止，温州民企获取村镇银行牌照的唯一方式，是争取到一个小额贷款公司的试点名额。

村镇银行的前景，事实上，也没有企业家们预估的那样乐观。

按中国银监会颁布的《村镇银行管理暂行规定》，最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20％，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10％，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10％。

12.对小额贷款公司的反思 篇十二

一、小额贷款公司的经营方向，背离了支持“三农”的初衷

银监会、人民银行对试点、发展小额贷款公司主要目的是，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，培育竞争性农村金融市场，促进“三农”发展，支持社会主义新农村建设。但是，从现在看，小额贷款公司的设立主要集中在经济比较发达的市、县地区，业务更集中在城市，面向农村、服务“三农”或支持社会主义新农村建设的机构和贷款少之又少，有相当的资金投向房地产等国家产业政策限制的行业和投机性的交易活动，这与设立小额贷款公司的初衷大相径庭。而且，还在一定程度上削弱了国家宏观调控政策效果。

二、小额贷款公司实际已沦为高额套利的放款机构

小额贷款公司为什么短短几年在全国发展十分迅猛，有一个重要的原因就是人们看重它的银行贷款利率上限放开(不得超过司法部门规定的上限，即不超过银行贷款利率的四倍)，套利空间很大，这才是最吸引出资人或民间资本迅速聚集的地方。小额贷款公司在放款过程中，即使超过司法部门规定的利率上限，也会在合同上规避，另外单独收取现金。这几年，随着国家宏观调控政策对房地产业等的限制，房地产业在银行融资受阻，大量转向小额贷款公司进行高利息融资，小额贷款公司实际已经演变为高利息的放款机构。

三、小额贷款公司的快速扩张，加剧了金融资源配置的不合理性

从现实情况看，出资设立小额贷款公司的自然人或企业法人，有相当部分是私营企业或房地产业的业主，这些企业(包括关联企业)在银行融资后，又以自然人来设立小贷公司，实际上是由银行资金在出资设立小额贷款公司，应该说，小额贷款公司的出资人，一方面在银行有相当的借款，另一方面又是小额贷款公司的股东，这种情况较普遍。此外，虽然规定小额贷款公司不得吸收公众存款，但在实际过程中，小额贷款公司的出资人、经营者的关系人、关联公司的资金也会进入小额贷款公司进行套利，变相地吸收了一些存款。以上两种情况的出现，改变了市场资金结构和流向，加剧了金融资源配置的不合理性。

四、小额贷款公司缺乏有效的监管者，违规经营较为普遍

按管理部门的要求，省级政策的职能部门(如金融办)负责对小额贷款公司的监督管理。近几年，小额贷款公司发展迅速，又主要分布在市、县地区，许多市、县政府无专门的职能部门，即使有专门职能部门的市、县，也无力对小额贷款公司进行有效监管。因此，小额贷款公司在注册资本金缴纳、股东构成、税费缴纳等方面问题较多，违规经营现象较为普遍。

为有效防范小额贷款公司潜在的风险，保证其规范、健康、可持续发展，要重点解决好以下问题：

第一，要控制小额贷款公司扩张的节奏，对其发挥的作用进行评估。小额贷款公司这几年发展较快，它作为一种新的放款机构，对它的作用和风险要进系统评估，以决定其今后的发展方向。当前，不宜再过多的发展小额贷款公司。

第二，适当调整利率上限规定，缩小小额贷款公司套利空间。

小额贷款公司是经过省级政府行政管理部门正式审批注册登记的企业，执行民间借贷利率上限的司法规定，有不合理性。建议将其贷款利率上限规定调整为3倍以内，缩小小额贷款公司的套利空间，降低地方和私营业主的热情。

第三，要尽快制定《加强小额贷款公司管理的指导意见》。银监会、人民银行2008年制定发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，对全国试点、发展小额贷款公司发挥了积极的推动。事隔三年，全国的小额贷款公司已经发展到4282家，经济金融形势、市场环境都已发生了较大变化，应尽快系统，全面的制定《加强小额贷款公司管理的指导意见》，规范其健康发展。

13.小额贷款公司经营问题探究 篇十三

中国银监会、中央银行于2008年5月8日发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》, 标志着我国的小额贷款公司开始正式试点。尽管我国小额信贷组织有大量鲜活生动的小额信贷组织案例作为参照, 新兴的小额贷款公司究竟是否能够扎根于农村?能否持续的发展壮大?能否作为农村经济永久性的金融输血动脉?这一系列的困惑值得我们深思。

2 小额贷款公司的发展现状

小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款, 其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为1000元以上, 1000万元以下。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。小额贷款在中国:主要是服务于三农、中小企业。作为一种新的重要的农村扶贫方式和金融服务方式, 小额贷款公司建立新的农村信贷服务方式, 为农村以及欠发达地区引入生产和经营所需要的资金, 不仅能改善农村的金融环境, 而且能够促进农村经济和农业经济的发展。通过依照合理的方式将民间资金集中起来, 在规范了民间借贷市场的同时, 小额贷款公司的设立也有效地解决了三农、中小企业融资困难的问题。2008年5月, 中国银监会、中央人民银行联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》 (以下简称“《指导意见》”) , 努力为中小企业开辟新的融资路径, 并试图将广泛存在多年的民间借贷市场引向合法、规范的道路。

根据《指导意见》的规定, 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立, 不吸收公众存款, 经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司可以在法律法规规定的范围内开展业务, 自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险, 其合法的经营活动受法律保护, 不受任何单位和个人的干涉。我国国内的小额贷款公司从最开始试点到现在, 经历了将近五年多的时间, 小额贷款业务稳步发展, 小额贷款公司的运作日益规范, 各地的试点工作都进展顺利。尽管目前正式挂牌经营的小额贷款公司的业务涉及比较广泛, 但在实际的运行过程中, 小额贷款业务还是占主导地位。目前, 据调查, 中小工商企业、个人是小额贷款公司贷款业务的主要服务对象, 小额贷款公司经营的内外部环境逐渐在好转。但是, 由于贷款利息是小额贷款公司主要的利润来源, 但按规定小额贷款公司的贷款利率不能超过同期贷款基准利率的4倍, 在一定程度上限制了小额贷款公司的盈利空间, 尽管如此, 各小额贷款公司仍然有不同程度的盈利水平。

3 小额贷款公司在运营中面临的问题

由于较低的利率以及先天的功能性缺陷, 使得实现小额贷款公司的长远持续发展任重道远。

(1) 资金来源狭窄。

从目前的规定来看, 小额贷款公司的资金除了吸收投资者额自有资金外, 还包括社会捐赠资金和单一来源的批发资金, 暂时不能面向社会公众吸收存款作为资金来源。由于缺乏有效的存款资金来源途径, 使得小额贷款公司很难根据市场需求制定自身发展规划。虽然有关规定指出小额贷款公司能在自愿的原则下, 可以根据《村镇银行管理暂行规定》和《贷款公司管理暂行规定》, 转变为村镇银行或贷款公司, 但基本要求是:必须交由银行控股或银行全资经营, 也就是说小额贷款公司必须在将控制权和经营权交给他人的情况下才能实现像村镇银行或贷款公司的转变。但这对于小额贷款公司的投资人来说, 是很难或者说是不能接受的。此外, 如果小额贷款公司完成了向银行的转变, 那其目前灵活的经营机制也将转变为按照银行所规定的标准流程来经营运作, 这不仅违背了小额贷款公司成立的初衷, 同时银行的经营制度也可能使得目前的小额贷款公司难以继续存在和经营发展下去。

(2) 缺乏有效的法律法规。

目前为止, 小额贷款公司的发展还是依据国家银监会、中央银行和地方政府制定的一些文件来管理的, 国家和地方尚没有法律法规对小额贷款公司的准入条件、运行机制和经营管理来进行明确的规定, 没有明确的法律法规来对小额贷款公司的身份进行界定, 这个没有被纳入银行监管体系但又经营银行业务的机构从根本上缺乏法律法规的保护和约束。由此可知, 由于小额贷款公司不明确的法律地位, 其自身利益也很难得到保护。

(3) 小额贷款公司经营面临的风险。

据了解, 大多数小额贷款公司的贷款流程都是效仿整改的金融机构调查、审查、发放三个环节的贷款流程, 但在实际经营过程中却缺乏严格的贷款前详细的调查, 贷款时的跟踪审查和贷款后检查等业务操作规范。负责贷款的人员对贷款客户进行考察主要是凭借自身经验判断客户的还款能力及还款意愿, 对于风险的管理和控制, 并没有一个科学的量化标准, 同时缺乏有效的决策程序和内审机制, 并存在信用风险的隐患。再者由于小额贷款公司目前主要采取的是抵押物贷款和担保人贷款, 对贷款过程缺乏一系列的体制化管理, 使得小额贷款公司会过多地考虑信用风险而减少盈利的可能性。

4 小额贷款公司经营的对政策建议

4.1 放宽融资限制, 促进小额贷款公司转型

允许增资扩股的方式来增加资本金, 放宽融资比例, 扩大经营规模。据银监会的相关指导意见提出, 小额贷款公司只要满足持续营业3年以上、连续2个会计年处于盈利状态、不良贷款率低于2%以及贷款损失准备充足率130%以上, 就可以转制成为村镇银行, 这样能够进一步的扩宽小额贷款公司的融资渠道, 扩大经营规模, 使小额贷款公司的盈利能力和风险承受能力有所提高。

4.2 明确小额贷款公司的金融主体身份, 加强内部风险防

控, 小额贷款公司争取尽快纳入人民银行企业和个人征信系统

明确小额贷款公司的法律地位、法人条件、经营范围。业务规范等方面的法律法规, 为保护小额贷款公司的合法权益和进行有效的监管提供法律依据。缓解信息不对称的状况, 防范违约风险。为了降低贷款风险, 小额贷款公司应该避免向国家明确规定的限制行业和领域放款。同时建立适用于小额贷款公司的统一风险资产拨备标准, 预防风险向外部扩散。

4.3 加大向银行融资的力度, 提高抵御资金风险的能力

《指导意见》中规定在法律、法规规定的范围内, 小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金余额, 不得超过资本净额的50%。小额贷款公司主要的贷款对象是零散的客户, 并且贷款金额较小, 对于小额贷款公司较为分散的客户群, 许多规模较大的商业银行从成本的角度出发, 没有将这部分的贷款群体作为其主要营销对象。而对于小额贷款公司而言, 由于其对贷款客户设立的门槛较低, 其自身拥有的资金规模较小, 从盈利的角度来看, 小型的贷款客户对小额贷款公司构成了极大的吸引力并成为其主要的服务群体, 这样小额贷款公司就能在较低成本的前提下, 满足有效的客户群体的贷款需求, 及时发放贷款。因此, 小额贷款公司首先从大型商业银行进行贷款融资, 再将资金贷给分散的小型客户, 这样的资金链模式有利于降低成本、提高经济效益。在监管体制允许的情况下, 这种有针对性的贷款模式应得到政策和资金上的支持。然而最为长远的发展方式还是小额贷款公司能够又存又贷, 实现以存养贷。

4.4 加强政府扶持力度, 搭建服务保障平台提高小额贷款公司的资金利用效率

政府向小额贷款公司提供必要的正向激励是提高小额贷款公司市场效率的有效途径。首先, 国家及地方政府将针对村镇银行、农村信用社等金融机构出台的中小企业贷款贴息、中小企业和“三农”贷款风险补偿、税收优惠等扶持政策及时扩展到小额贷款公司。其次是要根据小额贷款公司自身的特点, 出台税收优惠、财政奖励等方面的扶持政策, 帮助小额贷款公司逐步发展壮大。三是在政策文件的指导下, 对于符合条件的小额贷款公司按注册资本的比例, 逐步升级为可以在规定范围内吸收公众投资或存款的较大型金融企业。

5 文章结论

本文主要介绍了目前我国小额贷款公司发展现状, 通过分析国家设立小额贷款公司的动因以及发展中所遇到的问题, 了解到引起小额贷款公司发展状况, 提出了几种政策性建议。通过对小额贷款公司发展的研究得出了以下几点结论:

(1) 我国小额贷款公司之所以存在资金不足主要是由于两点:一是在我国信用经济环境不健全的条件下, 监管部门从政策上严格控制了小额贷款公司的融资来防范金融风险, 另一方面是由于目前我国小额贷款公司的金融主体身份不明确, 使其融资渠道受到限制。

(2) 对于小额贷款公司的发展前景, 本文认为在未来很有可能向村镇银行、民营银行、金融公司以及专业的小额贷款公司等这几种模式发展。本文的不足之处主要在于没有对小额贷款公司进行实地的调研, 从而缺乏相关的数据分析。从开始试点小额贷款公司到现在, 只有五年多的时间, 很多方面都很不完善。除了资金来源问题外, 还有诸如监管缺失的问题、身份模糊的问题等等, 这些问题都是影响小额贷款公司可持续发展的因素。目前, 国内研究小额贷款公司可持续发展以及经营模式的文献较多, 较全面的涉及到了目前小额贷款公司发展所面临的各种问题。然而对于每一种问题的应该如何有效的解决的成果还很少。但是, 从研究的过程中, 本文认为, 随着小额贷款公司业务发展的完善, 以及政府以及社会各界的支持, 小额贷款公司一定能够在发挥其服务“三农”、服务“中小企业”的作用的同时, 实现其商业化的可持续发展的目标。

摘要：为了缓解中小企业的贷款难、融资难的问题, 我国从2008年开始开展小额贷款公司的试点工作, 近几年来, 小额贷款公司以其贷款手续简便、放款速度快、灵活性等特点应运而生, 被形象地喻为“草根金融”, 成为向“三农”以及中小企业提供有效贷款支持的载体。与此同时, 小额贷款公司的出现也为引导和规范民间资本借贷实现阳光化操作提供了一个平台。然而, 由于小额贷款公司自身发展模式存在缺陷, 所以在发展过程中面临着一系列的问题, 特别是小额贷款公司的风险管理方面, 一直是其经营所面临的主要问题。

关键词：小额贷款,公司发展,现状问题,对策

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