平安保险调研报告

平安保险调研报告（共8篇）

1.平安保险调研报告 篇一

目录

一、前言„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„1

二、实习企业简介„„„„„„„„„„„„„„„„2

三、实习企业现状分析„„„„„„„„„„„„„„3

四、企业现存问题„„„„„„„„„„„„„„„„3

五、对企业的营销建议„„„„„„„„„„„„„„4

六、实习收获„„„„„„„„„„„„„„„„„„

5实习报告

一、前言

（一）实习目的营销实习是继专业核心课程后的一个专业实践教学环节。通过实习，加深对市场营销理论知识的认识与理解，掌握企业市场营销计划、组织、执行、管理与控制等方面工作，熟悉市场营销的有关原理、策略与方法；初步了解企业营销实践及操作方法、技巧；学习运用市场调研技术了解宏观与微观市场，竞争对手、消费者心理及行为等，并运用所掌握的知识帮助解决企业营销管理面临的实际问题，为企业决策提供参考依据，使理论与实践相结合。

（二）实习过程

这一次的专业实习，我们是在平安保险公司湘潭分公司进行的。在专业老师以及平安保险公司工作人员的领导下，我们顺利地展开了为期十天的市场营销实习。在这十天中，我们被安排下市场做问卷调查及几个基本险种的销售，亲身体会在开拓市场时可能遇到的各种问题，并总结经验教训，使我们能将所学的专业知识更好地融会贯通。同时，平安保险公司为我们提供了各种视频讲座和名人讲座，使我们在了解平安保险公司的同时，对未来的专业学习和工作有了一个更好的把握。

（三）实习单位、时间与内容

1.实习单位：中国平安保险公司湘潭分公司

2.实习时间：2012年6月10日至2012年6月24日

3.实习内容：

（1）企业市场调查与预测的方法和技术。

（2）企业市场推广与业务拓展。

（3）人际沟通与企业促销。

（4）价格理论与技巧。

（5）产品组合及产品策略。

（6）企业文化与员工激励。

（7）渠道设计与渠道策略。

（8）营销整合、渠道整合、促销整合等。

（9）与营销有关的其他内容。

4.实习体会

本次实习中最大的收获，就是让我了解到学习专业知识和实际营销是两码事，比起知识来说，实际的营销技巧更像是基础，只有掌握了基本的营销技巧，才能进一步地运用书上的知识，而这正是我所缺乏的。同时，我也对营销有了更深的理解。现代营销是建立在商家和消费者互利共赢的基础上的，因此更加注重消费者的利益以及情感，保险则将这一点发挥得更加显著。平安保险公司处处以情动人，从消费者自身的利益和情感趋向出发，在盈利的同时赢得了消费者的信任。最后，通过这次实习，我对平安保险公司以及保险这个行业都有了新的认识。以前认为保险不具有真实性，保险公司的诚信也很难保证，但通过学习，我认识到商业保险却是是于国于民都有利的，而大多数的保险公司也是合法正规，值得人们相信和尊敬的。

二、实习企业简介

“我们不是在销售保险，是在销售父母的爱”，进入中国平安保险湖南湘潭分公司，我们首先见到的就是这样一个醒目的标题。

中国平安保险湖南湘潭分公司，是中国平安建立的湘潭基地，坐落于湘潭市河东大道金桂名城4楼。中国平安保险公司湘潭分公司主打人寿保险，下面分为营销和区拓两大版块。营销下设弘和区和太阳区，弘和区划分为和一部、金诚部、金欣部、金典部；太阳区划分为天龙八部、阳光九部、天源十部、湘乡。区拓则包含三课、八课、九课。此次我们实习的单位正是弘和区下的金欣部。

中国平安保险(集团)股份有限公司于1988年诞生于深圳蛇口，是中国第一家股份制保险企业，至今已发展成为融保险、银行、投资等金融业务为一体的整合、紧密、多元的综合金融服务集团。公司为香港联合交易所主板及上海证券交易所两地上市公司，股票代码分别为2318和601318。中国平安以“专业创造价值”为核心文化理念，倡导以价值最大化为导向，以追求卓越为过程，形成了“诚实、信任、进取、成就”的个人价值观，和“团结、活力、学习、创新”的团队价值观。集团贯彻“竞争、激励、淘汰”三大机制，执行“差异、专业、领先、长远”的经营理念。中国平安的愿景是以保险、银行、投资三大业务为支柱，谋求企业的长期、稳定、健康发展，为企业各利益相关方创造持续增长的价值，成为国际领先的综合金融服务集团和百年老店。

三、实习企业现状分析

（一）经营现状

寿险业务方面，中国平安已经实现规模保费平稳较快增长，最近五年同比增长均在25%以上，且业务结构不断优化，2010年前三季度规模保费同比增长22.4%，而同期经过重大风险合同测试和混合风险合同拆后的会计报表保费收入同比增长高达31.8%，也与质量不断提升。

（二）营销环境

首先，由于社会保障体制的改革，今后政府和企业大包大揽的状况将彻底打破，社会统筹保险只能满足人满安全方面的基本需求，不足部分将通过商业补充保险来解决，从而为商业保险的发展提供更大的空间；其次，随着湘潭的进一步发展，湘潭人民对于商业保险的需求和支付能力都会有所提高，保险市场潜力巨大；同时，平安保险公司进入湘潭市场较早，实力也比较雄厚，在湘潭地区的市场占有率也很高。但是随着长株潭一体化进程的加快，湘潭保险市场进一步地开放，有许多保险公司涌入了湘潭，其中虽以中小型公司为主，也不乏实力雄厚的大型公司。因此，湘潭平安保险公司需要对目前营销环境的改变而有所准备。

（三）结构体制

湘潭平安保险公司旗下业务主要分为平安寿险和平安产险，而平安寿险则是其主要经营内容。

为了更好地开展业务，公司业务又分为营销和区拓两大版块。营销下设弘和区和太阳区。弘和区划分为和一部、金诚部、金欣部、金典部；太阳区划分为天龙八部、阳光九部、天源十部、湘乡。区拓则包含三课、八课、九课。通过这样的划分，湘潭平安保险公司能很方便地对各个部门进行管理，第一时间了解到公司业务的发展状况。

四、企业现存问题

看到成绩的同时，一定不能忽视湘潭平安保险公司营销现状中的一些缺失和不足，这些问题主要表现在下述几个方面。

（一）诚信问题

当前，在寿险业务快速发展的过程中，由于佣金制的薪酬方式使寿险营销具有利益驱动性，带有传销色彩和不规范营销的营销体制，对营销人员缺乏利益与风险的约束机制等原因，寿险营销存在一些不诚实的营销方法，如营销员为获取保单，进行不实的推销，这使原本不高的社会诚信度更加受到损害，由此造成的问题逐渐暴露出来，并有愈演愈烈之趋势，严重地影响了保险的社会信誉，破坏了保险的市场环境。

（二）营销观念

中国平安作为中国保险公司的第一名，得益于其先进的营销观念和管理制度，但是作为分公司的湘潭平安保险公司显然没有和总公司接轨，而是采取原始的纯人员推销。这种营销体制不但管理复杂，而且成本巨大，业绩容易受到个人影响，不稳定因素较多。

（三）企业形象

由于社会环境的巨大进步，现代营销要求企业在谋求商业目的的同时，能够通过自己负责任的行为，倡导并履行主流的社会价值观念和道德理想，在为社会创造价值的同时，承担起企业社会责任。而对于一个保险企业来说，这一点尤为重要。但是湘潭平安保险公司却没有选择举办一些知名的公益活动来美化其在消费者心中的形象，而是采取人员推广的方式来宣传企业，这种方式成本很高，效果往往却很不理想。

五、对企业营销水平的建议

（一）维护企业形象，加强品牌宣传

平安吸收了中国优秀传统文化和西方现代管理思想的精华，形成了广为外界赞誉的企业文化。作为一个分公司，我们有义务去加强和维护其企业形象。更好的工作环境是对平安销售人员的负责，更好的地理位置是对平安顾客的尊重与理解。

平安多年来的成功和品牌的宣传是分不开的。从“无论和适合度，何种方式，我们都衷心祈求，中国平安，平安中国”的地名篇起，到“一辈子只有平安好”的走过篇，那天籁般的音乐，温情流露的画面，祥和的景象，亲近将抗的任务，都深深的凸显出平安保险公司是真正扎根中国土地，切实关心中国人民的生活，与中国老百姓同呼吸、同发展的保险公司。所以湘潭分公司在宣传这环节上应该

多下功夫，可以做海报，可以上广告。一个成功的品牌宣传比上街做调查的效果来的更快，来的更强。

（二）服务至上，诚信保障

第一，建立“诚信原则”，再造寿险营销的公信度；实行专业化分工、市场化运作、企业化经营，重塑保险产业链“诚信原则”的建立，需要保险的同业和保险监管部门按照各自不同的社会分工，针对保险市场及寿险营销中的问题，抓住主要矛盾，在发展中整理营销队伍，建立同业公约。将现有的问题按照政府与企业的不同定位，有些事情政府监管，有些问题市场调节，让政府监管这只“有形的手”与市场调节这只“无形的手”有机地结合起来。让“诚信原则”作为保险同业的公则，再造寿险营销的社会公信度。

第二，平安寿险要按照专业化分工的原则，将保险市场分析、产品开发、营销管理与保单销售、售后服务等各个环节实行专业化分工，按照市场化运作，实行企业化经营。这样，可提高公司的市场经营能力和获利能力，减少经营成本和经营风险，规范市场行为，实现公司的健康发展。

六 实习收获

通过本次为期十天的专业实习，可谓是受益匪浅。不仅仅是工作内容方面的收获，更多的是在素质方面的提高：

第一，通过实习，我发现公司最注重的是职工的道德方面，比如说为人真诚等。俗话说“精诚所至，金石为开”，只要人的诚心所到，就能感动天地，使金石为之开裂。真诚是打开人们心灵之窗的一把钥匙，当我刚到保险公司进行实习时，说实话面对陌生的环境、陌生的人，完全不同于校园生活的地方，真的有点担心，但是我秉承着真诚的态度对待他人，很快感受到其实我们的差距没有那么大。平时总听到这句话：要想别人尊重你，首先你要尊重别人，而只要你真诚的对待他人，他人也会以真诚的态度回报你。

第二，团队合作能力是从事任何工作都需要具备的能力，而这一点在保险公司的工作过程中也得到了充分的体现。由于我们需要下市场去进行收集调查问卷，而且每人都有数量的要求，但是我们并不是每个人都能达到要求，状态也每一天不一样。因此，这更要求我们团队合作，能力稍强的队员要帮助其他队友收

集问卷，告诉其他队友自己的心得和诀窍，而如果他有一天状态不好，难以完成任务时，其他队友也都会帮助他。大家都秉承着团队合作的精神工作，这样的工作效率当然更高，工作质量也更好。

第三，随着日复一日重复的工作，我开始有点不耐烦，这时廖老师告诉我，几乎所有的工作都是这样的，而我们要做的是在工作中寻找乐趣、激发热情，并且保持耐心。虽然激情与耐心看似完全相反的两个词，但是它们就好像火与水的关系，往往火的激情容易被水的耐性所控制，工作中也是这样，是激情与耐心必须共存的过程。只有激情而没有耐心做出来的工作是浮躁的，只有耐心而没有激情做出来的工作是没有亮点的，我们一定要学会在重复的工作中多做多学，不断地充实自我。

通过这次为期十天的实习，我学到了很多东西，不仅是专业方面的，更多的是实际的工作技巧以及素质的提高。同时，我也及时地认识到了自身的一些不足，而这十天的锻炼以及老师的耐心教导，也使我找到了改正的方法，我将运用这次实习中的所学所见，不断地完善自我，达到一个新的高度。

2.平安保险调研报告 篇二

政策性保险是政府为了某种政策上的目的, 运用商业保险的原理并给于扶持政策而开办的保险。政策性保险一般具有非盈利性、政府提供补贴与免税以及立法保护等特征。政策性保险包括社会政策保险和经济政策保险2大类型。森林保险属于经济政策保险类型中的农业保险, 有利于保护森林产业, 有利于林农发展林业生产和提高他们抵御自然灾害的能力, 成为一种重要的保险机制。

2 广东政策性森林保险的现行政策和实施方案

2012年3月广东省林业厅下发的《广东省政策性森林保险试点工作方案》 (以下简称《方案》) , 省政府决定在韶关、河源、梅州、湛江、肇庆、清远等6个地级市和部分省属林场先行开展为期1a的政策性森林保险试点工作。《方案》的出台意味着广东政策性森林保险已经从理论层面正式进入实操阶段。

《方案》明确保险标的为生长和管理正常且权属清晰的生态公益林、商品林;保险责任为森林综合保险, 即在保险期内, 因火灾、暴雨、暴风、洪水、泥石流、旱灾、冰雹、霜冻、台风、暴雪、雨 (雪) 凇、林业有害生物等造成被保险林木损毁, 包括流失、掩埋、主干折断、倒伏、死亡或推断死亡等表现在内的直接经济损失, 由承保机构按照本方案及相关保险协议的规定进行赔偿。全省森林综合保险费率为4%。其中生态公益林的补贴比例为100%, 商品林的补贴比例为70%。

3 广东实施政策性森林保险的可行性

3.1 从民众的角度上看

民众对于实施政策性森林保险具有较强的支持力度, 因为政府补贴的财政来源于广大纳税人, 政府把所得税收用在跟广大纳税人直接相关的森林保险的活动上就相当于让纳税人为自己所获得的来自于森林产品的正外部性而支付一定的费用, 这具有广泛的群众基础。

3.2 从林农的角度上看

广大林农作为森林保险的主体之一, 在森林保险的实施过程中一直都扮演着最为重要的角色, 影响林农对待森林保险态度的关键因素是森林保险的实施是否能够给林农带来利益的增加。也就是说, 只要能够满足林农的利益上的需求, 作为政策性森林保险供给主体的林农势必对于其实施会有较为积极的反馈作用。

3.3 从政府的角度上看

广东省政府对于政策性森林保险所持有的态度直接决定着政策性森林保险在广东是否能够有效地开展。事实上广东省政府一直是非常关心和支持政策性森林保险活动的, 适时出台《方案》, 在韶关、河源、梅州、湛江、肇庆、清远等6个地级市和部分省属林场先行开展为期1a的政策性森林保险试点工作。

4 广东实施政策性森林保险存在的问题

广东乃至全国对于森林保险在制度上均处于探索阶段, 森林保险配套的政策法规不完善, 出台的相关法规也较为单一和笼统, 运行机制和实施机制都相对不成熟, 特别是森林产权的界定问题。广东森林保险的理赔效率较低, 手续繁琐, 使得有效理赔率相对较低。开设森林保险的保险公司赔偿能力偏低, 存在理赔的经营风险, 影响到保险公司开设该险种的积极性。

另外, 由于森林保险对于广大林农而言尚属新鲜事物, 不免会存在一定程度的排斥心理和观望心态, 他们普遍对森林保险不了解, 一定程度上也对保险公司不信任。林农普遍缺乏参保意识, 加上林农和保险公司之间信息传递不对称, 导致林农参保率偏低。

5 完善广东政策性森林保险体系的对策建议

5.1 加强广东森林保险的政策法规建设

开展政策性森林保险所要解决的首要问题是制度建设, 这是确保广东政策性森林保险活动顺利开展的关键。广东乃至全国对于森林保险在制度上均处于探索阶段, 因此也可以借鉴发达国家的成功经验, 但要结合中国社会的实际, 切忌照搬照抄外国的经验, 创造出有中国特色的政策性森林保险制度。

5.2 加强广东林业和保险业的自身建设

广东省林业和保险业本身的自我完善对于森林保险政策性法规的有效实施尤为重要。只有广东林业和保险业自身发展到相对成熟的情况, 才能有效实施政策性森林保险。虽然林权改革已经初见成效, 但关于森林产权的界定情况目前还存在着若干需要解决的问题, 从广东保险业的发展情况来看, 对于理赔效率的保证仍然是今后需要攻克的难关。

5.3 加强广东政策性森林保险的外部保障措施建设

实施政策性森林保险可能遇到的另外一个关键问题是, 如何保障该制度的有效实施。换一个角度上说, 森林产品所包含的价值量甚大, 有可能出现风险时, 保险公司并未具备足够的赔偿能力, 在这种情况下, 有必要对保险公司可能遇到的风险进行界定, 这可以实现分散风险的效果, 同时也保证了保险公司对待风险在处理态度上的积极性, 从另一个层面上看, 这也会激发更多的保险公司投入到森林保险这个行列中来。

5.4 加强宣传力度提高广东林农的参保意识

广东林业行政部门应该通过多渠道、多角度地加强对森林保险的宣传, 使得更多的林农认识到森林保险对自己扩大森林产品生产是大有裨益的, 从而提高林农的参保意识, 激发他们参保的积极性。同时, 对于林农的权利和义务必须明确体现出来, 确保林农不会在信息不对称的情况下参与森林保险的投保工作而损害他们的利益, 避免打击林农参保的积极性。

参考文献

[1]王爱珺.农业保险模式的比较分析[J].中国农业信息, 2006 (4) :16-17.

[2]苏志坚.林改后推进森林保险初探[J].林业勘察设计, 2008, (2) :34-36.

[3]吴国培, 朱敢.政策性森林保险的可持续性[J].中国金融.2009 (22) :68-69.

3.10月保险产品市场月度报告 篇三

平安护身福健康保障计划

该项计划是平安人寿推出的由分红型的终身寿险与附加重大疾病险组合而成的产品，与2010年的 “平安鑫盛健康保障计划”有几分相似。不同点主要在于附加险重大疾病保障方面，“护身福健康保障计划”的附加险除了男性28种重疾保障。女性30种重大疾病保障外，另外增加了8种轻症疾病的保险金，赔付金额为保额的20%。但仔细研读条款发现，条款约定必须确诊轻症疾病28天之后被保险人仍生存才会给付。除此之外，8种轻症疾病中的“早期恶性肿瘤”、“原位癌”、“皮肤癌”在目前通行的轻疾范围中，只算一种轻症疾病，都属于“恶性肿瘤”定义中的除外部分。

金佑人生保障计划

太平洋人寿的“金佑人生保障计划”是一款由分红型的终身寿与附加重大疾病组合而成的产品。由于该计划的主险采用了英式保额分红的策略，每年分红以增加保额的形式分配，随着保单持有时间的延长，主附险的保额不断增加，有效应对了保障贬值的风险。该计划除保障42种重大疾病外，还保障10种轻症疾病，轻症疾病保险金为保额的20%，但以10万元为限，需要注意的是赔付轻症疾病保险金，主附险的保额会相应减少。

人保寿险惠民保障计划

人保寿险的“人保寿险惠民保障计划”是由分红型两全保险与附加重大疾病险组合而成的。该计划的保险期间由10年、15年、20年、30年、至55岁、至60岁、至65岁7种供投保人选择，满期返还保额，附加险保障31种重大疾病，该计划的主要看点在于保险期间的分红，其保障功能较弱。

中荷安心无忧防癌计划

与“人保寿险惠民保障计划”相似，中荷人寿的“中荷安心无忧防癌计划”同样由分红型的两全保险与附加防癌疾病险组合而成。该计划的保险期间只有10年和15年两种。保险期满时返还满期保险金，10年期为所交保费的105%；15年期为所交保费的115%；保险期内享受保单分红，身故、全残、罹患合同约定的恶性肿瘤时赔付保额。

太平无忧终身健康保障计划

太平人寿的“太平无忧终身健康保障计划”由分红型的终身寿险与附加重大疾病险组合而成。该计划的主险采用英式的保额分红，分红增加主险的保额，但附加险的保额并不随之增加。附加险保障20种重大疾病和终末期疾病，赔付最多为基本保额和主险合同的红利保额的现金价值。保额分红的产品在设计保障类计划时有一定的优势，这个计划在疾病保障方面却弃之未用。

长生鑫天宁多次给付定期重大疾病保险

长生人寿的“长生鑫天宁多次给付定期重大疾病保险”保障30种重大疾病，条款把重大疾病分类为A、B、C 3组，365天后患不同于之前组的重大疾病还可以二次赔付。

平安尊优人生全球医疗保险

平安健康的“平安尊优人生全球医疗保险”是一款高端医疗险。按保障区域和保险金额的不同，分为7个计划，最低保额400万元，最高1600万元，突破传统医疗险的限制，不受治疗医院的约束，报销范围包括住院、门诊、特殊门诊、牙科、紧急医疗、全球救援、第二诊疗意见。该产品能为客户提供全面的医疗保障，在价格方面也比较高端，年保费最低6205元，最高113662元。

安联成长有约子女培育计划

中德安联人寿推出“安联成长有约子女培育计划”，该计划约定在被保险人18～21岁（大学期间）提供教育金，25岁合同满期，并且可以通过附加险提供被保险人身故全残时，保费豁免。遗憾的是该计划不提供投保人的保费豁免，没有解决投保人无能力交费的风险。

吉祥宝贝两全保险（分红型）

建信人寿的“吉祥宝贝两全保险（分红型）”不仅提供大学期间的教育金，高中期间的教育金也提供。保单在被保险人30岁时满期，保障较弱，只能算做一个储蓄教育金的保险，但需要提醒投保人的是，虽然该保险提供了不同阶段的教育金，如果投保金额不足的话，各个阶段的教育金都会较少，不足以解决全部学习花费，还需要做其他准备。

华夏美满人生两全保险（分红型）

华夏人寿的“华夏美满人生两全保险（分红型）”，与“稳得富A”相比期限更长一点，分20年、30年两种，第四年后每年返保额的10%，满期返还保费的105%，参与保险公司分红，最高保障为所交保费的3倍。华夏人寿的另一款“华夏福寿安心年金保险（分红型）”，则是终身型的储蓄型产品，60岁之前每年返还保额的8%，60岁之后每年返还保额的16%，这款产品的保障就更低了，身故全残只赔付所交保费和红利现金价值。同为长期储蓄的还有长城人寿的“裕满人生两全保险（分红型）”，保险期间可达60岁，每两年返还保额的5%，18岁后身故或高残返还有效保额的两倍。

友邦安盈人生保险计划

友邦保险的“友邦安盈人生保险计划”由一款传统型的两全保险和附加投资连结保险组合而成。主险除了从第3个保险年度开始每年返还保额的3.5%至105岁，满期返还保额的50%外，没有其他额外收益，在以分红为主导的氛围中，这样的安排是没有吸引力的。另外，附加险的投资连结账户提供4个不同风险的子账户供投资人选择，但1%～1.5%的管理费相较于同类型的基金还是很高的。这是一个由无风险主险和高风险附加险组合而成的奇怪组合，市场上较为少见。

从10月新上市的产品来看，长期的储蓄产品占多数；面对国内人口老龄化不断加剧的现实，储蓄型的养老保险应该引起人们的关注。保障性的产品方面，主要还是集中在身故和重疾保障方面，整体来看差异性还不大，创新性也不足，消费者的选择还不够丰富。2012年是保险行业的调整年，谁能更早地优化产品结构，更好地转变发展方式，谁就能更快地走出寒冬，虽然从9月的统计数据来看，行业已经有回暖的迹象，但真正走上健康发展轨道，还需要大家共同努力。

4.平安大学调研报告 篇四

撰写人：吴晶 日期：2016年5月

2016年5月26日上午，我随人民大学商学院CLO班老师和同学一起来到位于深圳市宝安区观澜镇四黎路402号的平安大学，开启了深圳游学活动第一站。

平安大学于2002年成立，2006年投入使用，是中国最早成立的企业大学之一。平安大学占地面积20万平方米，建筑面积7.85万平方米，有多间独具特色的教室、研讨室和会议室，能同时容纳1000人学习，适合承办各类会议和研修培训班；大学还配套有高尔夫球场、游泳池、配套酒店、商务中心、超市等设施。

一、大学参观篇

一下大巴车，映入眼帘的就是平坦整齐的草坪，高大且颜色层次分明的树木，具有欧式风格的庄重肃穆的学校礼堂，以及高有十几层的塔式建筑。校园上零星可以看见几个学员漫步在小路与草坪上，教学楼隐约能听到郎朗的读书声，此情此景一下子把自己带回到十几年前的校园时代，也更平添了几分对平安大学这个号称金融保险业黄埔军校的期待。

拾阶进入平安大学的大堂，正对着我们的是一左一右的孔子和爱因斯坦的铜像，中间是一座石碑（发展基石）。平安集团的董事长马明哲希望通过建设平安大学，融汇传统文化与现代文明，兼具本土智慧与全球经验，以知识创造价值，古为今用，洋为中用，致力于将平安打造为“国际领先的综合金融服务集团”。

之后我们在讲解员的带领下来到平安大学的发展教育馆进行参观。教育馆有1500平方米，300多个纸板介绍。马总提出平安要做百年老店，诚信为基。平安有四大责任，对股东、对客户、对社会、对员工负责，不分轻重，平等对待。

平安于1988年成立，当年总资产5312万，2015年总资产突破4.77万亿；1988年总收入为482万，2015年为6199亿；1988年净利润199万；1988年有13位员工，2015年已经突破120万人。

从组织架构上看，平安也有三大业务板块，分别是保险、银行、投资，2011年马总提出综合金融，有改变，还是三大板块：核心金融公司，互联网金融公司和平台。核心金融包括产险、寿险和养老险，互联网金融包括陆金所、平安好房、平安好车，平台包括平安科技，中心有人力资源中心。再深入分析，平安在业务上将架构专业化，三大板块下包含各自细分子业务模块，如业务工作涉及了三大板块，则放入共享平台，如平安科技、平安数据科技、平安财付通、平安渠道发展等；职能方面设置了四大职能中心，分别为财务、人力资源、行政、内控管理中心，可见平安将可共享支持的业务与职能高度集成化，实现了集团化规范管控。

平安成立一波三折，首度申报遭人民银行否决，二次申报遭人保否决，当时马总没有放弃带着员工书信去了中南海，1988年3月21日得到了批文。当时有社会保险公司和中国 工商银行分别出资49%和51%合资成立，当时在深圳蛇口宣布成立。

讲解员带我们来到一个公司办公室场景，还原了当时平安刚刚成立的时候的简陋环境，打印机、办公桌椅历历在目，连很多机器都是工商银行租借的。第一代平安业务员骑着单车，怀揣地图，拿着公司执照复印件到大街小巷推销产险，非常不容易，第一张就是产险保单。后来公司发展较快，成立了海南分公司。1989年公司就发放原始股，1.9万员工持股，2012年公司为了风险管控收回原始股，成就了一批百万和千万富翁。

1993年-2003年平安公司快速发展，1994年引进外资，是第一家引进外资企业，引进了摩根和高盛，当时是以观察员的身份引进外资，2005年汇丰收了摩根和高盛的股份，后来出给了泰国正大。这些公司在期间都获得了很好的投资收益。

人才三论：过桥论、猫论、船长论。过桥论是指企业通常都要摸着石头过河，谁也不知道石头下存在什么风险，马总提出如果河上有桥，可以支付一定过桥费，节省时间避免风险过河也能降低风险，人才和技术就是这座桥。猫论指的是不管什么猫，能捉到老鼠就是好猫，意指平安对于人才的兼容并包，不唯资历、学历。船长论是指平安原来只是大海 中的一座小舢板，马总是掌舵人；现在的平安是航空母舰，因此需要为船长寻找更有专业经验和能力的大副二副和水手。1994年平安已经有资金可以拓展寿险，当时没有营销体系，从台湾请来大师培养人才，建立营销体系。

中国平安关注公益事业，为中国红十字会捐献了38辆献血车，平安大学成立是2006年5月26日，到参观当天正好是10周年，很有意义。平安在全国捐献了116所爱心小学。

平安是在1994年引入外资后，就迅速开展了管理规范化和财务透明化工作。聘请国际知名会计事务所和精算事务 所，出具国际标准的财务和精算报告，第一家引入国际通行的核保核赔制度，形成行政与业务相关关系、相互制约的管理体系。

1996年4月，平安收购了中国工商银行珠江三角洲金融信托联合公司，更名为“平安信托投资公司”。2002年经中国人民银行批准重新登记注册，注册资本经过三次增资扩股，成为国内注册资本最大、质量最好的信托公司。

1997年，聘请麦肯锡咨询公司对公司成长策略、组织架构、业务流程等展开全方位改革。麦肯锡帮助平安确定了“以产险为基础，寿险为核心，证券信托两翼齐飞”的发展方向，设计了完善的投资架构和业务流程，随后相继开展“战略规划”、“寿险流程改造”、“人力资源”等项目改革，是国际先进的企业管理思想在平安生根、开花、结果。

平安的文化与价值观。“专业创造价值”是平安人始终坚持的价值观。希望在人们心中建立平安就是靠专业吃饭的，平安就是专业，购买平安产品的客户享受的一定是最专业、最有价值的服务。

在人才队伍建设方面，平安强调让员工成为专家专才。并认为这是是平安实现百年老店并保持基业长青的基础。通过钻石俱乐部、平安高峰会、MDRT（百万圆桌会议）、IQA（国际品质奖）等方式逐步实现。

平安公司不断完善三会制度，股东会、董事会、监事会三会架构健全、职责清晰，运作独立规范，董事会下设专业委员会专业决策，执行委员会贯彻落实。平安建立了完善的主管问责机制。上级对下一级岗位提出三年任期目标，分解到；候选人根据目标提交实施计划，上级据此选拔任用，下级根据目标实施计划，年中和年末由上级主管考核评价，结果分为：卓越、完全胜任、胜任、待观察、合格五个档次。根据考核结果决定奖惩、调级、奖励等。

平安强调企业必须守法，并提出“品质优先、利润导向、遵纪守法、挑战新高”的十六字经营方针，明确强调遵纪守法。建立了事前、事中、事前的风控三防机制。

平安坚持稳健的财务政策，实行透明、符合国际标准的财务报告制度。平安采纳国际标准的准备金提存标准和方法。引进甲骨文（Oracle）财务系统，确保财务报告实时准确；实行预算制度，进一步加强财务、成本控制。

自2004年以来，平安对集团整体客户群、渠道、产品和后台进行了全面整合，力争通过建设一个国际一流的综合金融服务平台，全面开展财产保险、人参保险、银行、养老保险、健康保险、信托投资、证券、资产管理等多元业务。2006年6月，平安在上海张江建设的全国运营管理中心正式投入使用，中心依照国际先进标准规划和配置，可实现服务标准化、客户资源共享、后台运作统一标准，有效降低成本，控制风险，是对金融企业业务流程的重大变革，对提升平安集团的核心竞争力具有重大意义。平安高层将此后援平台成 为“大厨房”。平安可以在这个厨房中为客户提供标准一致却有差异化的服务。“好像一个大厨房、什么菜都可以做，点什么菜，我都可以上。”

未来的平安，机会与挑战并存。机会方面，从经济环境看，中国持续稳定的发展为金融业平稳发展赢得市场基础；从人口结构看，4亿多人将进入中产阶级，财富更快的集中于高收入阶层并逐步实现共同富裕；在客户需求方面，中国家庭金融资产年均增幅超过15%，资产构成发生变化，对多元化金融产品及服务的需求将快速增长；从行业趋势看，科技推陈出新，新科技在金融业的应用前景广泛。挑战方面，同业竞争：内外金融市场主体增多，保险、银行、投资三大业务均面临竞争加剧、利润下降问题；消费趋势：消费者更加依赖网络、本地导航定位、移动终端进行消费活动，重视体验与口碑，变得难以影响；客户议价能力：随着客户需求和购买力的增加，以及产品的丰富，客户议价能力越来越强；金融脱媒化：随着互联网的快速发展，金融机构分行业经营的界限正在被逐渐打破，信息逐渐对称使更高水平服务金额低成本经营能同时做到，金融行业的垄断壁垒将被以新科技为核心竞争力的新公司冲击。

平安将坚持“综合金融”的道路不动摇，逐步实现第一代向第二代综合金融的转变。在参观之后，我们一行人来到平安大学的一间教室，与平安集团首席学习官梁冰进行学习交流。

二、学习交流篇

梁冰先生是我国最早从事企业大学管理的专家。他曾在GE、IBM、复兴集团从事企业大学建设工作。2015年，梁总来到平安大学，担任平安的首席学习官。此次他以问答的形式与在座学员进行交流。

（一）、平安大学根据业务发展，未来的定位？ 答：华为在为未来做准备，平安也在做转型，过去高管建设按照胜任力模型做，现在在整理做平安自己的一套人才培养系统，目前经济态势不好的情况下，平安有自己独到的地方，从内部看，有些对平安有关键作用，类似于HP之道，为什么海底捞很好，但是很多人学不会，因为学习一套好的管理是很难的，平安的经验是总结内部的经验与知识，不断实现内部提升，平安目前在做一个案例中心，顾问会走进企业，帮助企业、专业公司去萃取案例，例如有很多销售，为什么有些销售很好，有些一般，20%的优秀销售如何实现？因此需要对优秀的销售沟通并萃取，并尽快教会剩下80%的销售，目前在大力推进。目前还在做集团公司的人力资源提 升，也是一样，就是提取出来做的很好的经验，萃取出来，提升整体素质和业绩，使大学为企业战略服务，为业绩服务。培训的原点是什么呢？教学其实就是中国实际，过去拿了很多，但是现在在总结。还有一方面就是在线平台，目前有600多企业在使用在线平台（知鸟平台），不仅员工在用，其他企业也在免费参与共享和建设，共享资源，共赢发展，共建企业知识库。只要能做线上，就不做线下，要做线下，一定回答为什么做线下，目前所有班都是O2O，2015年节省了培训差旅费1亿多。每年在平安大学培训有100间教室，600亩地，培训10万人，新员工过去要培训90天，目前可以节省到5天，高管的培训时间也在缩短，从原来半年压缩到4-5天。线上组队建案例，线下翻转课堂。1994年就引进了高盛、摩根的先进管理，麦肯锡每年花费过亿，平安懂得学习的意义，平安会主动学习优秀的标杆企业，快速咨询学习，必须向世界级的企业学习，麦肯锡收费很高，但是平安愿意，确实有收获，平安比较厉害的执行力，他只要相信提供的方案，就肯定会有很好的执行力。平安有首席创新官，每天在世界各地了解动向。去年平安进入世界企业100强，96位，是中国非国有企业第一次，在福布斯排名30多名。回到这个问题，几点概括：一是未来大学的发展关注战略，准备好团队；二是大规模课程全部上线，80%以上都上线，平安目前有130万人（加上代理人），大量O2O解决很多问题，未来的趋势 就是这样。

（二）、集团公司对于银行、保险、投资等不同产业板块的管理模式?组织模式采用何种架构，独立公司、产业本部、其他？

答：平安这种模式不多，平安是集团管控，分业经营的模式，每个公司是独立的，平安的集团管控体现在总部的五大中心，平安的人力资源中心已经从行政型转入人力资源经营，就是高度参与业务、引领业务，平安的CHO高度是集团的董事和执委，参与战略公司，协助董事长去管理企业，是其他企业CHO不具备的，体系要做好，人要找到、团队要做起来、薪酬激励要理顺。平安的人力资源管理在总部有三大功能，一个功能就是红绿灯，红绿灯就是制定游戏规则，公司往哪里去，产投机制怎么建？红灯是红线，如业务增长一定要超过人员增长，专业公司都是HRBP，执行战略；人力资源工作与总裁的思维完全一致，帮助从人角度管理公司；还有风控、法务、财务中心等，平安大学管理所有集团培训预算，专业公司超过3-5万以上要大学批准，由集团进行管控，品牌也是集中管理。平安的发票不是在各个专业公司报销，就是在共享后援中心集中报销，大集中有阵痛，但是在后来确实体现了效率，大大提升了管理水平与规范性。马总向全球企业学习，学习了汇丰的经营，大集中就是在公司人员就是打仗、管市场、向前冲，所有后面的是系统管、系统管、流程管，例如人力资源在平安只有40多人，大部分工作外包，外包给内部公司开展，总部人力资源的人都是智慧囊，实际是实现了专业分工，招聘等事务外包出去，这样成本大大降低，工作非常专业，财务全部集中，但是必须要建设现代化的管理机制和信息系统，中间过程会很乱，平安也是有阵痛的，投资十几亿没有效果，中间很乱，因为涉及系统把人的权利拿走了，很多人因此离开，因此要做好准备。不过不要紧，之后会实现倦鸟归巢。总部对各专业公司的业务全力支持。平安招聘人有核人官，把最后的关，看看符不符合平安的价值观，有一票否决权。好处是保证了团队价值观的一致，保证了效率。平安在人进来时要进行一堆测试，主要是测试团队合作精神，有自己一路走过来的经验。

（三）、采用各种机制措施，促进不同业务模块的协同合作，以形成合力，并探索跨界融合？

答：这里就谈到企业大学，一个大型集团公司，必须要高度关注好文化与价值观工作，必须实现文化价值观统一；平安有28家专业公司，企业大学的课程无法覆盖到全部公司，能做到10%就不错了，因此企业大学会把新员工文化价值观的课程做成课件包，做好专业公司的培训工作，丢下去由专业公司再进一步深化；第二，平安除了有激情还有方法论，就是怎么更高效完成工作，在高管身上有体现，平安的工作方式很一致很独特，平安的工作方法论是麦肯锡的延伸 和发展，平安大学也把这些提炼出来，做成了培训项目，培训高管和干部，例如开会怎么开？平安对开会有严格要求，上周未完的事，进展，遗留问题，PPT要求？不能废话，亮明观点，论证为什么这么说，都有方法论支持。确保整个集团的执行力贯彻到位。

（四）平安在培训体系建设中经历了哪些阶段，怎么逐步开展建设工作？

答：最早平安大学的负责人是GE过来的，我是在91-95年在GE，大学构架是在通用电气基础上，起点很不错。有一大块是领导力上，20%创造80%价值，对所有的主管、经理人、执委的训练健全，通用技能和效率提升技能，还有文化价值观的部分。这是大学最早部分。十年经历后，目前就不是规矩走了，而是围绕战略展开，支持业务，中国经济发展太快，华为已经完成了转型，通用电气经历了IBM的流程化这些过程，韦尔奇打破了这些，重构了系统；IBM就没有这个变革彻底，没有革命，IBM很经典，但是把经典扔掉了；现在谁在做经典，就是华为，任总始终坚持，把经典很好的复制在华为。目前看国内企业大学，有很多误区，有些公司都快没有了，还要做企业大学；当时在复星时，如果公司不好，没法说培训真的好，所以企业大学真的应该回归到真正应该做的部分，企业大学不是商学院，老板有没有感知?业务经理有没有感受到支持而不是掣肘？华为很好的回答了这个问 题。当时在复星就是这个问题，怎么回答老板培训怎么给他带来价值，最后就是没有人听你的，你没有话语权，真正做的好的，国内还是不多，眼光很低，没有上升至老板的层面，没有面向未来培养人才，让员工站在千人的肩膀上发展。大学很重要的一点就是怎么把公司的知识经验传承下来。我们自己的知鸟在线平台，目前员工都在平台做客，需要给工具，知鸟沉淀知识，所有经理、优秀员工必须要写案例、做微课，才能获得提升。目前很多班，就是集中优秀员工先萃取提炼，然后培训微课工具，帮助公司萃取很多的东西。平安一直坚持末尾淘汰制，排名这件事也准备做成案例。

（五）希望加入联盟，共同发展

答：下围棋怎么成为高手，就是一定比其他人多想几步；团队谈包容和危机文化，需要包容文化包容全球人才，危机文化是指始终保持不懈怠的心理，平安办公室墙上就是一个人爬到山顶，后面就是悬崖；平安经常在想年份不好怎么办，因此建立了很多蓄水池，留住团队。目前建立的weka联盟，目的是什么？就是建立一个资源共享生态，上周北京开大会，提出了师资问题，还有如何实现企业互访，CEO访谈，通过联盟就可以实现。

（六）、平安集团的内训师来自哪里？是专职还是兼职？如何选拔培养和成长通道？

答：内训师是企业非常重要的职业，平安大学除了教研 团队，几乎没有全职的老师，80%来自业务单位，这些人在集团公司过，又红又专，经过认证，才可以去讲课。目前也在加强给内训师提供更好的环境，必须像是个俱乐部，定期组织活动，给与一些激励和奖励。做培训师会影响更多人，对工作和晋升有帮助。

（七）、是先有好的企业后有企业大学，还是相反？平安通过投入这么多的培训资源，目的是什么？梦想是什么？

答：韦尔奇就是在GE企业大学发动的变革，他在企业大学召集了高管和未来的高管发表演讲，因此认为企业发展和培训发展就是相辅相成的，大学在通用电气的变革中扮演了重要的作用。平安发展很快，马总非常会学习，不断走不断学习，学习麦肯锡、IBM、GE、汇丰，后来学习台湾的寿险，也学习到和认识到了，没有企业大学就保证不了企业的可持续发展，无法统一员工的思想和意识，保证如此高的执行力与企业大学不无关系，企业大学就是核心的造血机制。马总知道为什么要投入如此巨大的培训资源，每年过亿的培训费用，因为他知道要确保基业长青，必须走出这一步。华为大学非常值得学习，任正非一半时间是在大学，关注关键人才培养，关注未来战争。

（八）、没有专业内训师怎么做知识萃取，做领导力培训？

答：大学的教授往往不适应企业，就是由没有落地，没 有一线战斗的经验，因此最好的内训师是懂业务的，平安大学没有专职老师，但是有专职的80人的教研人员，是做教学研究的，做设计的；目前在做几件事情，一件事是企业新人文化项目，另一件事大学生培养项目中怎么融入生存技巧和业务。讲师是砖，大学主要是做架构。

（九）、平安大学有没有下KPI考核指标？内部员工如何分解指标？

答：平安的核心考核指标就是28家专业公司ceo的大学的满意度，没有天数、课程的要求。移动学习有四个人，领导力项目，企业文化项目，新任领导干部如何快速匹配，融入氛围？这些外面没法子采购，需要自己来开发，大学任务是需要组织各部门开发课程。经常做PK、比赛来激励做出优秀的课程。新员工的课程是很重要的，做成课件包，在全集团传播。大学也在扮演咨询公司的角色，给各个业务提供支持。

（十）、专业公司hr和大学在培训上如何分工？ 答：大学做共性东西，专业公司做自己的专业，可以设想成不同的学员，专业的各公司自己做。规划和预算是大学管理。

（十一）、很多的培训需求如何做体系化的分析和排列？

答：共性的东西总部做，案例萃取班大学组织，让他们 回去交，看到需求主要是设计和复制，协助专业公司做好工作支持。

（十二）、线上线下的方式中线上占80%，企业文化价值观是什么方式呈现？

答：文化很多是用案例实现的和感知，听起来有味道。可以让优秀的经理人和员工对话，教会员工如何成功，很多微课就是关于文化的。大学来组织，大学来做平台和机制，做微课大赛。老师专家把样子建立起来，员工参考学习，可以建立排行榜，影响的感觉很好。会做有料就很容易做。

（十三）、挑选企业大学老师有什么标准？

答：首先是自愿的，必须要经过认证，合格才可以上课。平安的教师评价采用NPS净推荐值指标，要求是很高的。

三、感受

（一）、平安的发展其实就是深圳特区改革发展的缩影，就是蛇口人敢打敢拼的缩影。

从闯中南海上书，到引进外资，再到学习国际管理制度，再到新的产业布局，到国内第一家成立企业大学。一步一步的第一次成就了平安的领先，如何当时因为没有别人先做过而不去尝试呢？就没有今天的平安，没有6万亿的资产规模和130万的人才队伍。

（二）、摸着石头过河没错，也要有桥搭桥，快速借鉴提升。

平安的发展到转型阶段，也是对标照搬了很多国际优秀公司的管理模式，外部咨询采取的麦肯锡的，在此基础上本土化和提升，效率和效果十分明显，值得我们借鉴。

（三）、集团化的组织架构设计尤为关键，应结合业务发展特点因地制宜。

平台也有类似于我们的三大板块，架构共性上是也有三大板块的类似事业部，区别是平安公司将可以共享和可替代的工作全部集中化了，例如总部的五大中心，例如后援服务中心，例如平安科技、平安数据科技中心是在业务层的共享支撑。也许由于过度期的业务透明化会带来流失人才等、扯皮等问题，可是从长远看将大大有利于集团化的规范管控，其实也是释放分子公司的真正活力，将他们从琐碎事务中释 放出来，明确做好战略执行等工作。我们正准备建设财务共享服务中心，本身就是很好的举措，其他中心能否一起，例如人力资源中心，尽快向符合集团化管控的人力资源经营管理布局靠拢。

（四）、体系化协同和以战略为中心需要高度关注人的情况。

全体系的员工价值观必须趋同，必须高度认可企业的文化，不能参差不齐，有明显短板。正如木桶理论，最短的一块木头决定了盛水的高度。因此结合我们的情况，既要做好体系化的架构体系、制度体系、业务体系，更需要做好人的体系培养，让人懂体系、懂协同，有执行力，具备基本素质和要求，才能真正做好体系化建设工作的本。有必要建立我们自己的员工行为规范，在此基础上以胜任力为切入点，进一步细化不同类岗位的工作方法、工作标准、工作准则，并在领导干部及员工中不断培训深化培养，真正提高各类各层人才的执行能力。

（五）、科学成果转化离不开知识积累，要实现基业长青，有必要做好培训体系建设工作，做好知识管理工作。

培训体系的梳理完善本身就是对企业自身知识体系的一次系统梳理，这个架子搭好了，剩下的就是补充与完善，知识得到积累了，每一位新员工都是站在千人、万人的基础上，劳动生产率的提升效果和及时性将全面改进。每一位新 任领导干部都是站在之前优秀干部总结归纳的基础上，可以快速适应工作，融入工作。

（六）、应尽快启动开展内训师培养工作。

建立系统地内训师培训课程体系和内训师聘任管理考评机制，并通过对培训的系统评估不断改进培训效果。有了经过认证的合格内训师，知识可以在企业内部不断萃取和归纳，企业的文化、知识、技能、技术、管理价值都会得到有效积淀。

5.工伤保险调研报告 篇五

2011-6-

4工伤保险是分散企业风险，维护职工合法权益，确保社会稳定的安全网和减压器, 它作为社会保险的重要组成部分，在我国经济高速发展，而劳动者因工受伤、伤残或受到职业病伤害情况十分严重的今天，越来越受到社会各界的普遍关注。近期，五原县社保局新任局长许林祥同志，带领本局相关工作人员深入我县境内各类企业，对我县工伤保险工作当前所面临问题进行了实地考察调研，并提出了针对性的解决办法。

一、存在的问题

（一）企业负责人认识不到位，非公有制企业参保率低.民营企业负责人往往只注重经济效益，片面追求利益最大化，而不重视职工的合法权益，用工不办理录用手续，不与职工签定劳动合同，不缴纳社会保险费等现象普遍存在。工伤保险虽然可以使企业职工受到工伤事故或患职业病时得到及时救治，降低企业风险,同时还能减少企业与工伤职工之间的纠纷，但企业主往往心怀侥幸，认为自己的企业发生工伤事故的可能性小，参加工伤保险不划算，因此拒绝参加。有的企业虽然风险程度高，但企业负责人却只为高风险工作岗位的工人参加工伤保险，而在环节上承担管理工作的工人和低风险岗位工人却不在参保范围内。这样不但无法实现“应保尽保”，而且无疑会提高基金的人头支付率、增加基金的支付风险。

（二）强制措施力度不够，相关部门缺乏配合协调。

尽管《劳动法》、《劳动保障监察条例》、《工伤保险条例》和即将开始实施的《社会保险法》都明确规定，对不参加工伤保险的单位和企业负责人可以进行处罚，而在实际工作中，处罚措施难以完全落实到位；而工伤保险扩面涉及企业主的切身利益，民营业主多以效益不好为借口，不参加工伤保险。如果相关部门（劳动、税务、安监局等）不齐抓共管，采取强制措施形成联动机制，单靠社保局（社保局没有强制手段）很难将扩面工作落到实处。

（三）政策原因使得商业保险和工伤保险发生矛盾

商业保险作为社会保险的补充形式，是金融企业以赢利为目的的一种经营活动，它的保险金额取决于投保时缴纳保费的多少，而工伤保险是国家强制的社会保险，目的是保障劳动者受到伤害后的基本医疗和生活，而不是赢利。因此，有的高危企业参加了商业保险，认为就可以替代工伤保险。比如我县的房地产开发企业和建筑公司，他们在项目开工前去建设局办理相关手续时就被强行办理了商业人生意外伤害险，因此为了降低用工成本就拒绝参加社保局的工伤保险。其实，商业保险和社会保险是社会保障体系的不同层次，二者的给付标准不但大相径庭而且并不存在利益冲突。

（四）宣传力度不够。

2004年国务院出台了《工伤保险条例》，为扩大工伤保险的覆盖面，提高工伤保险参保率提供了强有力的政策保障。《条例》颁布以来，有些用人单位法人和劳动者对参保政策不了解，造成不愿办理参保手续，有的企业老板虽然愿给劳动者参保，但有的劳动者不配合，认为打工不固定，只愿每月拿现钱放进自己的口袋就可以了，从来不知道也不过问企业有没有为自己办理了工伤保险。自身缺乏维权意识。由于宣传工作力度不够，也导致商业保险抢占我们的“市场”，影响了扩面工作正常开展。

（五）配套政策有待完善。

一是工伤保险仅在企业单位中实施，机关、事业单位和灵活就业人员不参加。但是从我县企业实际状况看，企业发展空间有限，经营和效益也存在不稳定因素，由于参保对象存在局限性，影响了工伤保险基金的积累和支撑能力。二是在民营企业存在用工弹性大、人员流动频繁等特点，用缴费实名制很难操作。三是《社会保险法》尚未实施，参加工伤保险没有强制性措施，致使社保局缺乏有效的工作手段。现行的社会保险制度缺乏必要的钢性，单纯依靠社保工作人员苦口婆心地做政策性疏导工作，或劳动部门依照有关规定进行处罚，都难以从根本上解决参保问题。四是我县好多涉农涉牧和建材企业存在季节性生产问题，而工伤保险业务要求缴费单位以年为单位一次性缴纳相关费用，导致部分企业从成本和公平角度考虑后不愿意参加此项保险。

（六）破产转制企业多。

根据上级文件精神，我县原国有、集体企业的“老工伤人员”纳入工伤保险管理等问题亟待解决，但这些企业大多破产转制，将来所需资金必定由社保局工伤保险基金支付一部分，导致基金支付压力进一步加大。

（七）社保部门硬件配备跟不上工伤保险业务发展的需要。

一是严重缺乏工作人员，目前我局只有一名专职工作人员负责全县的工伤保险业务的内勤和外调及扩面等工作。二是缺乏基本的交通工具，散布于城郊和乡镇及村落的私营企业使得我们很难深入开展业务。使得工伤保险的扩面和宣传工作严重受限。

（八）我县的工伤保险基金积累水平低。

一是2011年1月1日开始实施的新条例全面提高了工伤职工尤其是工亡职工的待遇支付标准（工亡待遇由原来的一次性支付54个月工亡补助金提高到了240个月），如果遇到突发的恶性工亡案件，很可能会出现入不敷出的局面。二是今年7月1日即将实施的《社会保险法》规定不参加工伤保险的企业发生工伤事故后，社保局也得先行支付有关待遇，而后再通过法院追缴欠费，这样使得基金缺口被无限地放大，极大地增加了基金的支付压力和同级政府财政的支付风险。极有可能引发信访和上访案件，对我县的各项工作和政府形象造成不必要的负面影响。

（九）工伤待遇支付不及时

由于社保局在核定待遇后必须向县财政局请款后才有钱付给工伤职工相关待遇，期间的种种原因导致职工或者职工家属不能及时得到补偿，长此以往极大地挫伤了企业的参保积极性，同时也给此项工作的开展带来一些不好的影响。

二、对策

为改变目前工伤保险工作的被动局面，我局对如何做好今后工作提出如下几点建议：

（一）加强组织领导，实现有机整体联动。

政府要建立社会保险扩面征缴领导小组，采取首长负责制，开展实质性工作。因工伤保险扩面征缴工作涉及面广、难度大，要加强与税务、安监、城建、人事等部门的协调配合，各司其职，整体作战。劳动保障行政部门要切实履行工伤保险扩面牵头职能，加强督促指导和基本管理，做好政策解释、宣传，加大扩面力度，做到应保尽保。安全生产监督管理局将参加工伤保险作为颁发安全生产许可证的必备条件，依法督促企业参加工伤保险，不参加或未按时缴费的企业不核发《安全生产许可证》。建设局按照《安全生产证许可条例》依法从社保局为农民工强制办理工伤保险。

（二）加大宣传力度，营造氛围。

为强化用人单位和劳动者依法参加工伤保险的意识，劳动保障部门不仅要开展上街咨询、散发宣传单的活动，还要通过广播、电视、报刊等进行工伤保险政策宣传，营造参加工伤保险利国利民的浓厚氛围，做到家喻户晓，人人皆知。对高危行业和多发事故企业法人进行针对培训，提高安全生产主动性，做到预防为主。切实解决企业负责人及其从业人员认识上的不足和观念上的误区，特别是要宣传工伤保险与商业保险相比具有的优越性（工伤保险支付原则是上不封顶下不兜底，商业保险实行定额支付），增强企业缴纳工伤保险费的积极性。同时，发动群众参与扩面，把宣传群众，发动群众，提高群众的自我保护意识作为扩面的重要举措，职工亲身参与扩面，主动维权，推动扩面工作的顺利开展。总之，通过政策宣传，让企业和劳动者从“要我参保”成为“我要参保”的自觉行动，从而维护企业和劳动者的合法权益。对大额支付的业务社保局要牵头举行费用发放仪式，主动邀请相关部门相关领导和新闻媒体录像录音大肆报道。以此作为一种宣传手段，让这一险种尽快家喻户晓。

（三）加强依法征缴，定期通报。

基金征缴率的高低，直接关系到工伤保险基金能否收支平衡、安全运转。劳动监察机构要严格按照国务院《社会保险费征缴暂行条例》和自治区、巴市有关文件规定做好征缴范围内各用人单位的工伤保险费征缴工作。要充分利用稽查手段，对参保企业的职工人数和费率进行实地稽核，对瞒报工资总额或者职工人数的用人单位，要责令其改正，并按规定进行处罚，对应参保而未参保的企业由劳动监察部门依法进行处罚，并限期参加工伤保险，对多次督促仍不参保的企业，要采取果断措施，定期通报，对责任人要依法进行惩治，绝不姑息，要依靠强有力的行政和法律手段促其参保。从根本上扭转部分单位“扩面”工作乐意的就参加，不乐意的就不参加这个怪圈。同时配合今年7月1日即将实施的《社会保险法》，有目的有重点地查处个别“钉子户”企业（例如真心食品厂），并且在媒体公开曝光，争取起到敲山震虎和杀一儆百的宣传效果。同时体现法律的尊严和震慑力，要让企业认识到不参保就无路可走。

（四）加大执法力度，扩大影响。

要正确处理好地方经济发展和劳动用工管理的关系，在经济不发展、企业经营困难、劳动保障法规政策宣传学习不透彻、企业不懂法的情况下，劳动保障执法监察必须坚持宣传教育为主的原则，不断规范企业劳动用工管理，经宣传教育，屡教不整改，不纠正的，必须严格执法，严肃查处。要加强劳动保障执法队伍的建设工作，全面提高队伍素质，提高依法行政能力，提高服务水平，通过不断深入基层、深入企业耐心细致地开展工作，有计划、有目标、逐户帮助企业规范劳动用工，依法参加社会保险，对存在违法违规行为的用人单位，按照相关法律法规进行严管重罚，并且在新闻媒体曝光。通过深入细致的工作，彻底杜绝个别领导帮企业打招呼，不缴或者少缴保险费的现象。要树立今天为企业省钱，明天一旦发生工伤就是为企业增加负担的观念。为我县工伤保险业务的开展营造良好的政策氛围。

（五）转变作风，简化程序。

目前，我县经济效益较好的企业多数是私营企业，如果还是拿着以前的老观念老传统去工作的话，势必将被形势淘汰。我们要转变工作作风，努力在工作思路上有所突破，要变“坐等上门”为“主动上门服务”。企业发生工伤事故后，劳动保障行政部门在工伤认定后，在待遇支付环节上社保局要做到方便快捷。因此，最好和县财政局协调能拿出一部分预付费用长存社保局账户上，以备能够及时支付有关待遇。同时，牢固树立了为企业服务、为伤残职工服务的思想，做到热情接待，耐心解释，主动为企业和伤残职工排忧解难。在用工灵活的建筑企业，可按工程总造价确定缴费基数，以0.2%为费率，为职工缴纳工伤保险费。工程停工期间，不享受工伤保险待遇，工程竣工后，工伤保险关系自动终止。对季节性生产的企业可以按季度为其办理工伤保险保险业务。通过灵活的方式，为参保单位提供优质的服务，推动工伤保险扩面工作的顺利开展。

（六）进一步完善相关政策。

首先，在充分调查研究的基础上，由政府尽快制定机关事业单位工作人员参加工伤生育保险办法（自治区本级已经开展），进一步扩大工伤保险覆盖范围，使我县工伤保险基金积累水平能够提高，使社会保障制度更加完善。其次，在工伤风险程度较高的建筑施工行业，由于有《建筑法》在先，已强制建筑施工企业参加了商业保险，而今年7月1日即将实施的《社会保险法》同样也具有强制条款，因此，要做好制度设计和政策衔接工作。

总之，扩大工伤保险覆盖面，将所有劳动者都纳入工伤保险的保障范围内，是构建社会主义和谐社会的必然要求，也是增强我县工伤保险基金累积抵御基金支付风险的必然出路。劳动部门和社保局要强化措施，夯实责任，进一步增加社保基金的抗风险能力，从而推动五原县劳动保障和社会保险事业的蓬勃发展。

6.农业保险事业调研报告 篇六

新疆自治区灾害种类多，属于频发易灾区。多年来，农业保险事业一直伴随着新疆农业发展。特别是2007年以来，在中央财政农业保险保费补贴政策的有力支持下，新疆农业保险实现了量的提升、质的飞跃，走出了具有新疆特色的农业保险发展之路，在支持新疆农业产业可持续发展、维护农村社会稳定等方面发挥了显著作用，现将有关情况报告如下。

一、新疆农业保险发展的`基本情况

20XX年以来，新疆农业保险步入快速发展阶段，业务规模快速增长，保障范围逐步扩大，保障能力持续提升。

(一)业务规模快速增长。2007年以来，新疆农业保险一直走在全国前列。至2011年，农业保险业务规模达15.24亿元(含兵团，下同)，年均增长22.83%列全国各省、市、区第4位。政策性农业保险在农业保险中的占比始终在92.6%以上，2011年业务规模达14.52亿元，占农业保险总规模95.32%，商业性农业保险规模较小。种植业保险在农业保险中占绝对优势，2011年业务规模14.69亿元，提供风险保障195.9亿元，参保农户282.79万户，分别占全疆农业保险对应指标的96%、95.67%、99.7%。棉花保险始终是农业保险龙头险种，2011年业务规模9.58 亿元，承保面积2142.86万亩，分别占当年农业保险业务总规模与种植业总承保面积的63%、51%。养殖业保险规模相对较小，2011年奶牛保险、能繁母猪保险、羊保险承保数量分别仅有8.28万头、12.34万头、2.24万只。

(二)保障范围逐步扩大。一是保险品种逐步增加。2007年以来，中央财政提供补贴支持的政策性农业保险承保品种由棉花发展到小麦、玉米、水稻、大豆、油料作物、奶牛、能繁母猪等8个险种，商业性农业保险承保则包括蔬菜、糖料、葡萄等作物。二是参保面积与参保率持续提高。2007年至2011 年，新疆主要农作物中的小麦、玉米参保面积年均增幅分别为120%、81.5%，发展势头十分强劲。至2011年底，棉花、小麦、玉米、油料作物等作物农业保险参保率分别为92%、61%、74%、59%，达到全国先进水平。三是林果业保险试点取得积极进展。2010年，面对林果业已成为农民增收新动力的新形势，新疆在XX市启动了由地方财政单独补贴支持的政策性林果业保险试点工作，承保苹果、梨、枣等品种。至2012年，林果业保险承保面积10.9万亩，保费收入980.82万元，单位保额为1000元/亩，费率为9%。自治区财政补贴保费总额65%，地区、市财政及场站补贴保费总额12%，果农自负保费总额23%，参保果农1.02万户。

(三)保障能力持续提升。2007年至2011年，棉花、小麦、水稻、大豆等作物保险保障程度年均增幅达8.3%、4.2%，11.9%、 5.3%。种植业险平均保障程度为451元/亩，高于全国平均水平46.9%，保险保障水平走在全国前列。至2011年，农业保险风险保障总额达 204.76亿元，保障服务覆盖283.58万农村家庭，覆盖范围包括4228.3万亩农作物与117.44万头(只)大小牲畜家禽。五年间，新疆农业保险累计赔款支出38.31亿元，农业保险成为新疆各级政府与受灾农牧民抗灾自救、及时恢复生产的重要手段。据统计，新疆农业保险赔款占农业灾害直接经济损失比重从2007年至2010年分别为11.33%、14.69%、23.77%、6.95%，在全国范围内属较高水平。

二、新疆农业保险主要做法

20XX年以来，各级政府、财政、经办公司及监管部门主要开展了以下工作。

(一)以强化政府引导为前提，优化农业保险发展政策环境。自治区党委、人民政府对农业保险高度重视，2007年以来连续多次召开农业保险工作会议，安排部署工作，王乐泉(时任自治区党委书记)、张春贤、努尔·白克力等主要领导多次做出重要批示，给予农业保险工作具体指导。自治区人民政府分别印发了《XX区棉花政策性保险试点暂行办法》、《XX区能繁母猪保险实施办法》、《XX区政策性农业保险保费补贴资金管理暂行办法》等办法，对棉花保险、能繁母猪保险产品及政策性农业保险保费资金分担比例、农户自缴保费缴纳渠道、经办公司经营管理费用比例等问题做出系统性规定。出台政策，支持经办公司成立三农保险服务网点，并给予农村保险服务网点从业人员社会保险补贴政策和税收优惠。明确农业保险实行分级负责制，以县(市)为单位开展，由县(市)政府统一组织，整体推进，县(市)政府是农业保险的第一责任单位，负责对农业保险的政策宣传和组织引导工作。当前，新疆农业保险上下联动、横向协作的工作机制与制度指导、协调管理的基本框架已经形成。

(二)以完善补贴机制为核心，巩固农业保险发展资金基础。自治区克服自身财力不足的困难，于2008年底建立了农业保险自治区、地、县三级地方财政配套补贴机制。当前，新疆种植业保险由自治区、地县财政分别补贴保费总额的25%、15%，农民自负保费总额的20%，中央财政补贴保费总额的 40%;养殖业保险中，能繁母猪保险由自治区财政补贴保费总额的30%，农民自负保费总额的20%，中央财政补贴保费总额的50%;奶牛保险由自治区、地县财政分别补贴保费总额的30%、20%，农民自负保费总额的20%，中央财政补贴保费总额的30%。在人均gdp仅为全疆平均水平30%左右的南疆三地州部分县(市)由财政全额承担农业保险保费。从2007年至2011年，各级财政农业保险保费补贴额度年均增幅达38.14%，补贴总额达40.82亿元，财政补贴在农业保险保费中占比从2007年的47.85%提高到2011年的68.88%，五年来自治区、地县财政累计投入分别达7.09亿元、 3.57亿元，合计10.66亿元。

(三)以提升服务能力为根本，促使农业保险惠农强农功能落到实处。一抓提升理赔时效性。经办公司畅通电话接听服务，规范接报案流程，分别实现对交通便利的中心城市周边农村团场与交通不便、路途较远的边远农村团场，查勘人员在保险灾害(事故)发生或接报案后24小时内、48小时内到达灾害(事故)发生现场。经办公司按照监管要求，原则上在保险灾害(事故)损失金额确定后的30日内向被保险人支付赔款。二抓提高信息透明度。经办公司在乡镇、村、团场、连队等基层公众场所对农业保险承保理赔信息进行公示，公示时间不少于7日，接受广大参保农牧民监督、投诉与咨询，针对少数民族被保险人还使用当地少数民族通用文字进行公示。三抓确保查勘定损公平。各经办公司对损失数量较大、损失程度较为严重的保险灾害(事故)，坚持被保险人、专业技术部门与经办机构三方共同定损原则，定损结果由上述单位(个人)共同签章确认。四抓技术装备水平。经办公司普遍配备gps定位仪等设备，提高查勘效率，有的公司还引进无人机协助查勘工作，增加了农业保险查勘科技含量。

7.平安保险调研报告 篇七

1 基本情况

平安县东与乐都区相邻, 南与化隆县接壤, 西与西宁市毗连, 北与互助县隔河相望, 兰青铁路、兰新高铁、109国道、兰西高速和平阿高速穿境而过, 地理位置独特, 交通便利, 自本区实施病死生猪无害化处理工作以来, 通过有效的专项整治和经常性的监管, 使病死猪的无害化处理工作有序地展开, 使病死猪的流通得到明显的遏制, 有效的控制了疫源传播, 保障动物产品质量安全, 促进了本区生猪生产健康发展。截至2015年10月, 全区规模养殖场无害化处理病死生猪12171头, 涉及到8个乡镇、90个行政村。无害化处理率达到了100%。

1.1 从源头控制动物疫情依托国家无害化处理补贴政策, 实施补贴对象备案制度, 确保源头上控制动物疫情。区畜牧局成立了生猪规模化养殖场无害化处理工作领导小组, 制定了具体操作程序, 落实专人负责, 组织召开了由各乡镇畜牧兽医站站长、全区生猪养殖场法人参加的关于病死生猪规模化养殖场无害化处理工作专项会议, 实施了补贴对象备案制度, 要求有《动物防疫条件合格证》各生猪养殖场 (小区) 必须按规定建立规范养殖档案、各项防疫制度要齐全、档案要记录完整, 同时要有保障病死猪无害化处理相配套的设施, 引入、出售生猪要按照国家规程实施检疫申报制度。

1.2 提高病死猪无害化处理率加强执法力度, 实施现场监督处理制度, 有效提升病死生猪无害化处理率。区动监所利用定期对养殖环节进行监督管理的有利契机, 对全区取得《动物防疫条件合格证》的养殖场 (小区) 进行了全面检查, 对所有养殖场户养殖数量进行了细致核对, 并与辖区内的养殖场签定了《畜产品质量安全责任书》, 同时大力宣传了销售病死猪的违法严重性和国家病死猪无害化处理补助的惠农政策, 坚决打击了非法屠宰、经营、加工、流动收购、贩运病死生猪行为, 确保了养殖环节病死生猪无害化处理工作规范、有序开展。

2 存在的问题

2.1 行政执法力量薄弱动物卫生监督机构是动物、动物产品流通环节的监管机构, 对病死动物流通负有不可推卸的责任。但是也有其无法解决的问题。目前本区动监所在岗人员只有12人, 承担着畜产品质量安全监管、动物及动物产品检疫、兽药市场的监管, 平安县旧城改造征地拆迁工作, 这与散布在各乡镇的大量散养, 养殖场数量不协调, 难以面面俱到。

2.2养殖业从业者法律意识淡漠在实际生产的过程中, 养殖者为节省费用, 加之其法律意识的淡漠, 病死有害动物被屠宰、抛弃、出售时有发生。特别是在动物病死后不按规定向动物卫生监督机构报告, 不按规定处置病死动物, 动物卫生监督机构也无法对其进行有效监管。

2.3资金投入不足, 无害化处理技术落后 (1) 养殖业是微利行业, 绝大多数养殖场为减少固定资产投入, 节约开支, 没有配套建立无害化处理设施, 只能简单采用挖坑、掩埋的方法进行销毁; (2) 无害化处理设施成本偏高, 对于投资少、设施简易、处理效果好的处理技术在我区研究较少, 缺乏相应技术支撑也是制约无害化处理工作大面积普及的一个技术问题。

2.4 缺少统一的无害化处理场本区养殖场户无害化处理方式单一, 主要以掩埋为主, 当有大量的病死畜禽出现时, 难以及时、有效的进行处理。

2.5法律认识上的问题《动物防疫法》第二十一条第二款“染疫动物及其排泄物、染疫动物产品, 病死或者死因不明的动物尸体, 运载工具中的动物排泄物以及垫料、包装物、容器等污染物, 应当按照国务院兽医主管部门的规定处理, 不得随意处置”。第四十八条“经检疫不合格的动物、动物产品, 货主应当在动物卫生监督机构监督下按照国务院兽医主管部门的规定处理, 处理费用由货主承担”。第七十五条“违反本法规定, 不按照国务院兽医主管部门规定处置染疫动物及其排泄物, 染疫动物产品, 病死或者死因不明的动物尸体, 运载工具中的动物排泄物以及垫料、包装物、容器等污染物以及其他经检疫不合格的动物、动物产品的, 由动物卫生监督机构责令无害化处理, 所需处理费用由违法行为人承担, 可以处三千元以下罚款”。对以上条款的理解, 可以理解为对病死畜禽的无害化处理应是货主应自觉履行的义务, 对于不自行对病死畜禽进行规范的无害化处理的货主可由动物卫生监督机构责令进行并可处于罚款。

2.6无害化处理技术规程的问题掩埋作为一种无害化处理方法, 是一种不彻底的无害化处理方法。当然, 在广大农村, 在缺少完善的无害化处理设施设备的情况下, 掩埋仍不失为一种可行的无害化处理方法。但是在掩埋的时候, 应当严格按照规定要求, 先用柴油或其他助燃材料先进行比较彻底的焚烧, 然后对焚烧后残渣、被污染的泥土、废料等按要求再进行深埋处理, 并对处理后的地面进行全面彻底的消毒, 做到干净利落, 才可能不留下隐患。

2.7人员机制的问题 (1) 病死生猪主要来自散养户和各个规模养殖场所, 要把病死生猪全部按规定进行无害化处理, 需要主管部门和广大人民群众共同参与, 要切实的将责任层层分解并落实, 要加大各级监管部门的监管力度, 才能做好这项工作。 (2) 由于病死生猪无害化处理费用成本较高, 紧靠财政补贴不够, 养殖户在这方面又不愿意投资投劳, 所以在动物死后不愿意向动物卫生监督机构报告和主动作无害化处理, 甚至逃避动物卫生监督机构的监管, 不利于此项工作的长期开展和实施。

3 无害化处理工作的建议

国务院办公厅《关于建立病死畜禽无害化处理机制的意见》国办发[2014]47号出台后, 按照“及时处理、清洁环保、合理利用”的新要求和“将病死猪无害化处理补助范围由规模养殖场 (区) 扩大到生猪散养户”的新变化, 补助范围的扩大化将惠及所有生猪养殖场户。对畜牧部门而言, 必然意味着任务更重了, 责任更大, 监管更难。如何做好、做细, 并建立长效机制将是不容忽视的问题。

3.1政府应重视病死猪无害化处理工作病死猪无害化处理, 关系到整个畜牧业经济的健康发展, 关系到国计民生, 如果这些动物尸体得不到科学、及时、妥善的处理, 将会引起扩散、传播疫病, 如果病死畜禽患有人畜共患病后果更是不堪设想;未经处理的动物尸体腐烂变质, 产生恶臭, 污染空气, 污染其接触的水源等, 再经农作物进入食物链, 产生循环往复的生态危害, 对于人类健康和环境将是巨大的潜在威胁。各级政府应提高对无害化处理工作的认识, 加大政策倾斜度、财政扶持力度。设立病害动物无害化处理专项工作经费, 并保证经费的连续性, 才有利于此项工作的长期开展。

3.2 加强宣传教育动物病害并不是每个人都能认识到。食品卫生安全, 疫病知识, 需要通过电视等传闻媒介进行大力宣传、普及。引导人们理智认清病害动物及其产品的危害, 在公众中树立加强病害动物及其产品的管理意识。建立健全一整套行之有效的动物尸体管理机制, 从源头控制动物疫病的发生。尤其是要加强对动物养殖场户及动物产品加工、经营人员的宣传教育, 使其充分认识到危害性和违法应负的法律责任。

3.3 落实统一的无害化深埋点结合每个养殖场实际生产环境条件和自身经济承受能力, 就地建点, 采取焚烧、安全填埋等不同形式进行彻底无害化处理。散养农户所在的村镇, 在目前本区无法马上建立标准化、规范化的无害化处理场的前提下, 应由县政府出面, 尽快落实每个行政乡镇的的无害化统一深理点。结合生活固废垃圾收集处理的管理区域, 制定病死动物尸体处理模式, 采取“户投、村收运、定点集中”处理。处理点要远离居民区、饲养区、水源地等可能造成污染的地点, 挖坑要达到规定的长度、宽度和深度, 底部铺撒白灰, 焚烧时选择柴油, 可用木头帮助彻底焚烧, 直至焚烧到动物尸体不能再造成污染为止, 然后填土掩埋, 并设立标志防止误掘。同时根据本区发展实际, 规划修建规模适当的动物无害化处理场所, 对病死畜禽统一集中处理, 达到无毒害、无残留、不影响生态环境和人类健康的标准。

3.4 建立健全病死动物无害化处理承诺制度对生猪养殖场户实行病死动物无害化处理承诺制度, 把病死动物无害化处理纳入对养殖户、规模养殖场母猪保险、母猪补贴以及生猪养殖扶持的发放条件之一。每个养殖场设立举报监督电话, 违反将按相关法律法规处罚。做到既要国家扶持, 也要贯彻执行国家的法律法规。

8.平安保险调研报告 篇八

2015年对中国车联网保险意味着什么？——风口，强大的风口。一方面车联网将加快在中国的普及和渗透，另一方面中国商业车险创新也得到了国家层面的政策支持。当车联网行业升级与车险行业创新二者碰撞交融在一起，车联网保险已经站在了风口之巅。

2015年3月，李克强总理在政府工作报告中提出要制定“互联网+”行动计划。而车联网就是互联网在汽车领域的延伸和再创新，发展空间广阔。目前中国正掀起智慧城市的建设高潮，而智能交通是智慧城市的重点建设内容之一。车联网是智能交通的重要基础。智慧城市建设大潮给车联网建设营造了极为有利的发展大环境，将提升车联网在中国的普及率。

2015年2月，保监会印发了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，提出积极稳妥推进商业车险条款费率管理制度改革，将逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权，最终形成高度市场化的费率形成机制。2015年3月24日，保监会印发《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》，确定黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个保监局所辖地区为改革试点地区。从2015年4月1日起，经营商业车险业务的财产保险公司可以根据《方案》要求申报商业车险条款费率。

车联网保险的相关概念界定

车联网和车联网保险作为一种正在进行中的技术创新和商业创新，业界各方人士出于关注点和着眼点的不同，对相关概念的界定还有所差异。本报告对车联网保险的研究基于如下的概念界定。

1.车联网

车联网的概念：通过汽车上的前装或后装设备，利用无线射频识别、北斗、GPS、移动通信和无线网络等信息技术，对内实现对车辆属性、运行状态信息数据的采集与分析，比如驾驶里程、车速，对外实现车与车、人与车、车与环境（如交通信号灯、道路标志、停车场等）的互联互通，提供车况远程诊断、车辆远程智能化控制、信息娱乐、通讯等服务，是智能交通的重要组成部分。

2.车联网保险

车联网保险在业内也被成为“保险车联网”或“保T”，其主要含义是保险公司或其合作方利用车联网收集车主的驾驶里程、驾驶时间、驾驶习惯等数据，进行综合分析，为车主提供不同的保费价格，驾驶习惯好、出险可能性低的车主会享受更多保费优惠，让保费价格从“由车决定”转向“由人决定”，让定价更为专业、科学与精细。

3.OBD

目前OBD（On-Board Diagnostic，车载诊断系统）是车联网行业中比较热的一个概念。很多传统的车联网功能，比如娱乐、路况、导航和救援等服务，车主往往通过手机就能获得服务，这使得他们觉得没必要去专门使用车联网智能终端。后装车联网终端通过插在OBD上，在一定程度上实现了汽车本身对车联网的参与，增强了后装车联网终端在手机面前的不可替代性。

通过插入OBD接口，车联网终端可以对汽车本身进行比较深度的数据采集，实现车况监测、车联网保险等以车为中心的功能，提供手机等其他联网设备所难以提供的服务。需要注意的是，OBD只是实现车联网部分功能的一种技术途径，不能把车联网完全等同于OBD。

车联网公司对OBD在未来车联网中的角色重要性持不同意见。计算机世界研究院在面向车联网公司开展的专项调查中发现，有44.44%的受访者认为OBD在未来车联网中的角色将“越来越不重要”，有38.89%的受访者认为将“越来越重要”，另外还有16.67%的受访者表示“现在还不好判断”。（见图1）

4.UBI

UBI是国内外车联网保险业务的主要产品形态。对UBI的概念主要有两种解释：（1）Usage Based Insurance，按车辆使用里程付费；（2）User Behavior Insurance，按驾驶人行为情况付费。两种概念解释在本质上基本一致，即通过OBD等设备采集车辆运行信息，保险公司根据车辆运行的具体情况制定针对性、个性化的保费价格。然而第二种解释的概念内涵比第一种要更为丰富，它不仅分析车辆的使用里程，还分析车辆的速度、使用时间、驾驶行为和驾驶时长等因素，其更能体现“车联网保险”的内涵与外延。

目前国内外一些技术厂商已经能对驾驶人行为进行非常丰富的数据采集与分析，以迪纳科技为例，迪纳的车联网保险解决方案能对车辆的驾驶环境和驾驶行为进行全面综合的数据采集与系统分析，包括急加速，急减速，急转弯等“N”急事件前后的驾驶行为分析、连续行驶时间，拥堵路段行驶时间，夜间行驶时间及占比、高速路行驶里程，固定路线行驶里程，恶劣地理环境行驶里程、油耗及分段轨迹的经济性分析、节假日行车时间、恶劣天气环境下的行车时间及占比等信息。

车联网保险对车联网行业的影响

“缺少满足用户刚需的产品服务”和“缺乏有效的商业模式”是目前中国车联网发展面临的最主要困难。在计算机世界研究院面向车联网公司的专项调研中发现，高达61.11%的受访者认为“缺少满足用户刚需的产品服务”是中国车联网发展面临的主要困难，位居所有选项之首，其次是“缺乏有效的商业模式”，有55.56%的受访者选择此项。（见图2）

1.提供能满足个人车主刚需的车联网服务

如果说车联网很大程度上是受益于国家政策而实现在机构营业用车市场的落地，那么在家庭个人用车市场难以广泛落地的主要原因就是难以提供满足用户刚需的服务。如前文所述，导航、娱乐、通信这些联网服务车主通过智能手机就能完成，而对车辆运行情况、司机驾驶行为的监测对车队管理者很有意义，但对个人车主却意义不大。即使个人车主知道自己驾驶里程远、耗油多，但也不能因此不开车或少加油，所以这种监测不能给个人车主带来实际益处。然而借助车联网保险这种服务，车联网对车辆运行情况、司机驾驶行为的监测则能给个人车主带来清晰的益处——降低保费，而车险则是个人车主的刚需。可以说车联网保险是车联网针对个人车主市场为数不多的刚需服务。

韬睿惠悦（Towers Watson）亚太区财产险咨询业务负责人Peter Lee表示，中国车联网没有和中国的车险真正有效嫁接，是中国车联网发展不好的重要原因。在国外，取得成功的车联网公司都和汽车保险实现了真正的业务融合与互补。

2、建立清晰有效的商业模式

目前在中国，车联网的概念虽然很火，围绕车联网的创业公司和项目也很多，但资本市场对车联网行业的投资热情却不高，其中一个主要原因就是车联网还缺少清晰有效的商业模式，而保险将成为车联网最重要的商业模式之一。人保财险执行副总裁王和表示，“我始终认为保险业的未来属于基于新技术创新应用的商业模式创新。从车联网保险的角度看，这里的‘新技术’就是车联网，‘创新应用’就是UBI，‘商业模式创新’就是车险的2.0时代”。

当下，中国车联网行业在商业模式上存在的问题主要有：做出来的产品缺少市场需求、产品多是免费赠送、产品没有明确的目标客户群体定位。目前中国车联网商业模式不清晰的根本在于难以提供用户愿意花钱的产品和服务。车联网产品和服务为用户解决的问题，要么是用户不太重视、不大紧要的问题，要么是用户通过车联网之外的其他产品已经能解决的问题。

车联网公司与保险公司合作，面向车主提供车联网保险服务，对三方而言都是共赢。车主接受车联网保险，不仅可以减少保费支出，还可以获得更优质丰富的保险服务；保险公司可以提高对车主的风险识别，优化对用户的管理，降低赔付率，提高利润；车联网公司一方面可以提升车联网终端产品的装机量，另一方面也可以通过向保险公司提供车主风险程度分析等数据分析服务，从保险公司那里获得收入。

车联网保险对车险行业的影响

“优化保费定价方式”和“评估客户风险”是车联网保险对车险行业的最大影响。计算机世界研究院在针对保险公司开展的专项调查中发现，高达96%的受访者认为“优化保费定价方式”是车联网保险对车险行业的主要影响，其次是“评估客户风险”，有76%的受访者选择此项（见图3）。

1.优化保费定价方式

从全球范围来看，车险的定价方式主要分为保额定价、车型定价和使用定价三种。目前我国车险还是采用保额定价，保费的制定主要依据新车购置价和历史出险情况，而没考虑车型和车主驾驶行为。由于没考虑驾驶人对车的使用情况，出险可能性高和出险可能性低的投保人在保费价格上没有区别，这就造成保险公司常拿占比80%左右不出险客户的保费收入去赔偿20%左右的常出险客户，大大压缩了利润空间。

确定车险价格应该综合考虑车辆零配件价格、维修成本、驾驶行为、违规记录等多种因素。车型定价主要考虑到出险后的维修成本，而驾驶行为才是影响车辆出险可能性大小的最重要因素。反映车辆驾驶行为的数据主要包括：汽车理赔数据、汽车违章数据和车主驾驶数据。对车主驾驶数据的监测、采集和分析则是车联网的用武之地。车联网保险将使得车险保费变得量身定制。驾驶习惯良好、出险可能性低的车主将获得更多保费优惠，驾驶习惯不好、出险可能性高的车主将不享受保费优惠，甚至花比正常价格更高的花费。中国保监会副主席周延礼就指出，车联网保险首先能提升车险定价的科学性、公平性，针对不同个体设计差异化的费率。

计算机世界研究院在调查中发现，绝大部分车主都认为目前车险价格贵。21.95%的受访者认为车险价格“非常贵”，63.41%的受访者认为车险价格“比较贵”，认为“价格适中”的受访者只占14.63%。没有受访者认为“比较便宜”或“非常便宜”。（见图4）

2.评估客户风险

优质的车险服务一定基于精准化、专业化的车辆风险管理。而车辆风险评估的关键则是对驾驶人的评估，即“从人因素”。过去中国车险公司对客户的风险识别能力比较弱，“从人因素”考虑的不多，难以准确识别客户风险，就会造成综合费用率高、营销成本大。

在不掌握车主驾驶行为的情况下，保险公司对客户风险的评估主要依据车主的年龄、性别、驾龄等因素。然而这些因素与车辆出险可能性之间并无直接关系。例如，一个刚拿到驾照、刚买车的年轻女性，在传统眼光看来，车辆的出险可能性很高，然而如果我们通过具体的车主驾驶行为分析，发现这辆车在新买来后的第一年里，车主因为各种原因实际上很少开，那这辆车的出险可能性很低。

通过车联网，保险公司可以根据车主平时开车的习惯、里程等因素更为准确地评估客户的风险等级，对客户进行更为科学的分类。对于那些平时开车比较稳、且多在交通秩序良好路段开车的客户，其风险要比平时开车比较毛躁、且多在交通混乱路段开车的客户要高很多。

车联网保险不仅可以加强保险公司对客户风险的主动识别，另外还存在一种无需保险公司费力的逆向筛选。如果保险公司推出车联网保险服务，那么首先积极购买该服务的客户一般都是那些驾驶习惯不错、出险可能性低的优质客户，而这是保险公司过去一直想发现、但很难发现的宝贵群体。

3.创新客户管理模式

互联网时代企业成功发展的一大要素就是通过产品、服务与用户建立深度联系，洞察用户需求、持续优化产品和服务。可以说与用户建立“强联系”是企业成功之道。然而目前我国车险公司与客户之间存在的则是“弱联系”。我国保险公司现在的客户管理模式已不能满足时代要求，需要借助车联网保险进行创新。

由于大部分车主是通过4S店、保险代理公司等渠道购买保险，往往是等到出险后客户提出理赔要求时，保险公司才能与客户建立联系，获得用户更为详尽的信息。然而不出险的客户多是宝贵的优质客户，保险公司与这些客户之间却很难建立有效的联系。这不利于保险公司加强优质客户管理，提高该群体续保率。