理财业务分析报告范文

2024-08-25

理财业务分析报告范文（共12篇）（共12篇）

1.理财业务分析报告范文篇一

理财业务自查报告

**支行：

根据支行关于开展理财业务自查的通知精神，结合机构实际，组织网点负责人对今年1月至6月所有理财业务开展的情况，对资料收集、销售宣传、业务操作等环节按照自查表的内容进行了检查，现将自查情况汇报如下：

三个网点在资料收集较为齐全，协议书，个人客户身份证复印件，加盖与原件核对一致印章，相关协议要素填写完备，经办人员签章，使用总行统一制作宣传销售文本，客户投资风险承受能力评估问卷。相关资料专夹保管，三个网点分别存在下列问题：

1、三星分理处1-6月共办理理财业务35笔，金额383万元。其中：无客户身份证复印件3笔，分别是陈桂秀1笔，严红梅2笔，已于检查日通知客户补交了身份证复印件，无客户投资风险承受能力评估问卷1笔，于检查日通知客户完善，理财协议书上无经办人名章3笔。于检查日上盖。

2、棕榈湖分理处1-6月共办理理财业务31笔，金额716万元。其中：风险揭示书中，客户漏填风险承受能力类型1笔；大多数个人客户风险揭示书中风险确认语句抄录，字体一致，有代签之嫌。

3、盐井分理处1-6月共办理理财业务9笔，金额98万元，其中：无客户投资风险承受能力评估问卷5笔，于检查之日通知客户完善。

通过自查，发现三个网点在办理理财业务存在一些问题，如柜员漏收集客户身份证复印件，漏对客户进行投资风险承受能力评估问卷，该客户填写的地方未填写等，这些都是我们在今后工作中进行改进完善的，加强理财业务知识的培训学习熟练运用到实际工作中，使理财业务操作合规有效，减少操作风险。

**农商银行**三星分理处

二0一三年八月四日

2.理财业务分析报告范文篇二

(一)理财产品同质化

我国商业银行推出的理财产品虽然很多,但是产品在本质上没有很大的区分度,几乎都是基础金融工具之间简单组合或者稍加修饰后成为一种新的理财产品,期限结构、币种、预期收益率等方面大同小异,缺乏创新性,各银行间产品设计互相效仿,产品的整体技术含量较低,产品的相似程度高,同质化程度严重。由于这些问题的存在就导致银行间的竞争愈发激烈,为了抢夺客群,在理财产品的宣传和信息披露中难免会出现虚假信息,造成投资者的损失。

同时,银行理财产品的创新力不足,设计理念相似,多是将现有的业务进行重新整合,没有对市场进行充分的调研,没有做到正在了解投资者的投资需求,没有针对市场设计适用性强的产品,只是将产品作为揽储的工具,设计多是针对怎样获得更多更优质的储蓄资源,失去了理财产品作为投资项目的本质。

(二)理财产品的期限结构短期化

根据普益财富数据显示,2014年,持有期在1~3个月的理财产品,占比47.78%,将近我国银行理财产品总发行量的一半,期限在一年以内占主要地位,份额约为93%,剩下的6~12个月相对较长期限的占比为14.93%,可见,作为期限一年以内的短期理财产品深受客户欢迎,是期限结构中最常见占绝大部分的。

然而随着越来越多的银行都将发行理财产品的重点转移到短期理财产品市场上,银行间为了抢夺客户资源,可能导致理财产品市场的风险加剧,威胁到投资者的资金安全。而且并不是所有的理财产品都适合发行短期化的产品,如结构性的理财产品发行短期的产品就没有意义。显然,整个银行业都以短期化的产品作为主要产品的理财产品期限结构是不合理也不科学的。因此,国内银行业应该充分重视对理财产品的期限结构差别化开发。

(三)商业银行内部信息沟通不顺畅

目前多数理财产品的推广流程是总行只负责理财产品的前期设计,而分行和支行只负责向客户销售产品,将上层设计和下层销售完全分开。这种模式虽然在某一程度上具有优势但是也存在弊端。其一、总行对不同地区的理财消费观念并不了解,其设计的产品就不够具有适用性和现实性,就不能够满足不同地区客群对理财产品的多样化的需求。其二、分行支行的员工虽然了解地区的理财消费观念,清楚客户的需求,但是其权利有限,不能进行产品的更新和设计,只能一级一级向上传递汇总,成本高,且不能及时有效的利用信息,造成不必要的浪费。

二、发展我国银行理财产品的建议

(一)增强产品的差异化

随着经济的繁荣和社会的发展,我国居民理财观念的兴起,对产品的需求不断增强,包括生活和投资两方面的理财,主要需求是现有及未来将有的资产的保值增值、购房和子女教育的资金安排、养老的资金保障以及创业投资等方面。在产品设计的流程和方式上,需要更灵活性,多借鉴外国较为成功的银行产品设计理念,在产品设计前期,应该综合考虑市场情况,先做好对市场的深入调研,挖掘潜在客户的投资需求和投资心理,划分出不同的客群,了解不同的客群的收入水平,对风险的承受能力、对风险和收益匹配度的要求等,充分利用已有的客户信息并建立自己特有的档案库,再依据细分好的市场数据,选择和银行自身特点更符合的目标客群。最后根据目标客群的个性化需求,设计符合要求且能凸显自身特色的理财产品,提供产品的附加值。

(二)开拓高端理财产品市场

商业银行应该提高理财产品的层次,除了大众化的理财产品和服务外,还应该逐步建立更高端的理财产品和服务———私人银行。私人银行比之现有的模式,具有更专业性、个性化、人性化的特点,这些特点不仅体现在对产品和市场的了解和把握上,还体现在服务优质上。商业银行可以利用自身拥有的资源,挖掘潜在的高价值客户,把握现有的高端客户,针对这些客户的特点和需求提供差异化定价,并为其量身定做财务规划,为客户的投资、消费、教育和退休养老等需求做精心安排,供应高端理财产品,为客户量身定做多种资产组合方案,客户能够拥有更多样的选择。

(三)加强风险管理和信息披露

风险是造成投资损失的主要原因之一,商业银行应该完善风险管理体系,在设计产品时,做好挂钩标的的风险评估,选择最优的标的,在产品发行后,针对不同的风险程度的产品,进行不同的风险监控管理。

投资者作为理财产品的所有者,有权利知晓理财产品中对投资结果产生重大影响的全部信息,因此商业银行应充分披露相关信息,实现产品信息公开化、透明化、阳光化。理财产品说明书中应该全面说明理财产品在运行过程中可能面临的风险,有明确的风险揭示条款,并提示投资者投资可能产生的风险。理财产品销售人员在营销过程中,不能为了营销结果而过度粉饰或避开重要的信息或者可能导致投资者放弃投资的信息,且在提供理财方案时,要向客户全面客观理性地介绍理财产品可能的收益水平及风险程度,不能含糊其词,避而不答,同时还要引导客户正确理解风险的存在。

(四)培养具有权威性的专家理财团队

一个银行的理财业务的好坏主要取决于产品和服务的质量,而理财服务人员是最直接与客户接触和交流的群体,他们代表了一个银行服务质量的高低,直接影响投资者对银行形象的认定,产品质量的认知。美国银行拥有熟知经济法律政策,能够熟练灵活运用股票、基金、证券等金融基础工具和金融衍生工具,能够为投资者提供专业合理的理财建议和计划的理财团队,投资者能够从理财顾问得到切实可行的理财建议,投资者对理财顾问产生依赖,加强了投资者对理财产品的忠诚度。因此,要借鉴国外成功的经验,培训一批具有金融专业知识素养、熟知并能运用金融工具、良好的营销方式和手段的专家理财团队,为客户提供更加专业的服务,建立长久持续的客户关系。

参考文献

[1]刘拓知,陆钰彬.我国商业银行个人理财业务探析[J].湖南工业大学学报,2009,8.

[2]李成丁.浅谈商业银行个人理财业务的发展[J].西南金融,2009,4.

[3]李妮.我国个人理财业务的现状及思考[J].现代商业,2009,8.

[4]李晶.中外商业银行个人理财业务比较与借鉴[J].科技信息,2008,18.

3.理财业务分析报告范文篇三

【关键词】商业银行理财业务金融风险

一、我国银行理财业务的现状及问题分析

银行理财业务是指银行通过充分收集客户资产负债和现金流情况，以客户的投资目标为基础，为客户量身定制出各种财务设计方面，从而实现资产的增值。自2000年开始，我国的银行理财业务逐渐被大众化，其产品种类、资金规模和发行数量也是在此时得到快速的增长。而自2008年全球金融危机的爆发，我国银行理财业务资金规模更是呈现出了爆炸式的增长，其中也凸显出了许多问题：

（一）理财产品结构单一

据2014年前两季度统计数据分析，我国100家大型商业银行共发行各类理财产品21862款，较去年同比增长70%，其中普通类产品占比91%，结构性理财产品占比9%。虽然理财产品的品种和款数不断增长，但通过分析产品的结构可以发现，我国银行理财产品中结构类理财产品仍然严重不足，无法满足投资者日益多样化的投资需求。同时就产品设计而言，国内银行挂钩标的十分集中，产品设计盲目抄袭，这种情况也是银行理财产品难以创新的一大原因。

（二）业务运行机制不流畅

由于银行理财业务涉及资产业务、投资业务和负债业务等多个方面，涉及存款、贷款、证券等多种内容，而客户的个人理财需求往往会同时涉及多个方面，因此未来的银行理财业务必然是以客户需求为基础的一站式综合服务。而在实际的工作当中，许多银行往往直接设置个人银行业务部对理财业务进行直接管理，先对客户需求进行分割，然后联系资产业务部、信贷审批部、个人金融部等各部门进行分别办理，不仅业务处理周期长，同时效率也十分低下。

（三）业务发展空间不足

我国为了防范金融风险和加强金融监管，因此在金融业经营范围上实行的是分业经营的模式，证券、银行、保险三大金融市场处于相互分割的状态。随着客户需求逐渐趋于多样化，银行往往只能对客户在证券投资和保险购置上提供建议，不能直接通过银行办理，这种情况不仅难以实现个性化服务、限制了理财产品创新，同时也极大地制约了银行理财业务的发展空间。

（四）理财人员素质低下

就理财人员的选拔上，由于我国大部分银行属于国资企业，工作岗位的待遇和福利也远超其他行业，因此实际中往往会有一些专业素质不足、道德水平低下的人员通过不正当关系进入到银行体系中，对银行理财业务水平的提高造成了一定的阻碍。再者，国内银行普遍不重视理财人员工作能力的培训，理财人员在岗位上也缺乏自我提升的动力。

二、银行理财业务问题的对策探讨

（一）重点加强理财产品的创新

一是加强信托贷款类基础产品的创新，根据客户群体在单身、家庭组建、家庭成长、子女教育等不同时期的普遍需求打造出具有普遍适应性的产品。二是加强结构性产品创新，充分运用艺术品、高档奢侈品、大宗商品等特殊挂钩标的物的创新来最大化迎合客户特殊需求。三是重点提倡开放性产品创新，将产品设计权充分移交到客户手中，由客户自主决定投资方向、投资周期等内容，再由银行制定出相应的投资组合，这类产品不仅客户贡献度高，同时一定程度上也能转移投资风险。同时理财产品的创新还需基于客户需求，因此银行理财业务的开展必须充分收集、分析、运用客户的资产负债、现金流动、风险承受度等信息，积极运用电子信息技术建立起客户信息数据库，实时掌握客户资金的流动信息，准确定位客户群体，充分挖掘优质客户。

（二）建立健全业务组织运行体系

首先是加强宣传力度，充分挖掘潜在客户。在宣传主体上，不仅要充分调动银行内理财工作人员的宣传积极性，同时可以运用客户资源来加强宣传攻势；在宣传方式上，不仅要充分发挥平面媒体受众广的优势，同时也要积极探索网上宣传，努力挖掘潜在客户群体。再者就是强化一站式服务，对于中高层客户，可以选择客户经理主动拜访，充分收集理财需求信息，然后整合银行内各部门充分满足客户需求，对于中低层客户则可以通过短信互动和电话拜访的方式深化合作意愿；最后就是突出个性化服务，重点依据不同客户在财务状况、理财目标、风险承受能力的不同，努力优化理财策略，充分突出个性化、尊贵化和特色化。

（三）全面加强金融机构跨行业合作

要充分发挥银行体系作为储蓄流动枢纽的重大作用，积极引导客户资产在支付、投资、消费等各个环节合理流动，同时深化银行与保险、证券、基金等金融机构的合作，在国家政策准许的基础上充分挖掘合作空间，积极挣脱以往相互代理的浅层合作模式。同时银行也可以将客户当做理财业务合作的媒介，通过客户指定金融机构，银行积极加强沟通，努力营造出客户资产增值、银行效益提升、其他机构利润增长的多赢模式。

（四）重点提升理财人员综合素质

银行理财业务是一项系统工程，因此对理财人员的专业素质和道德素质要求也非常高。不仅包括客户关系维护和潜在客户开发工作中需要的良好的沟通技巧和交往能力，在银行理财产品功能、产品风险上的专业知识，以及证券、地产、保险、税务、财会等方面的综合素质，甚至还包括业务纠纷过程中的组织协调能力。因此，在银行理财人员的选拔上要充分兼顾以上几个维度，以制度化、公平化、公开化的方式为银行网罗一批新时代的金融业务人才。同时银行还需特别注意在岗职工的再教育、绩效考核和奖金激励，充分提升理财人员工作中的积极性、创造力和进取精神。

三、总结

总而言之，随着我国经济的不断发展和市场经济体制改革的不断深入，广大国内银行虽然在理财业务的“量”上得到了快速的增长，但在理财业务开展的“质”上仍然存在着产品结构单一、业务机构组织不完善、理财人员专业素质不足等多方面的问题。因此广大国内银行必须充分的解放思想、开拓创新，积极创新产品设计、努力提升服务水平、全面强化外部合作，在提高银行经济效益的同时，努力实现客户资产的保值增值，并为社会资源合理配置和国家经济的发展做出贡献。

参考文献

[1]潘丽娟.我国银行业个人理财业务的现状与对策[J].内蒙古科技与经济.2008.

4.银行理财产品业务现状及风险分析篇四

商业银行理财产品业务现状及风险分析—阜新市理财市场数据研究

随着我国经济的快速增长和居民收入水平的持续提高,我国居民资产保值增值的意愿不断加强,商业银行的理财产品备受投资者追捧。近年来国内商业银行纷纷将理财产品业务作为优化收益结构、拓宽中间业务创收渠道的重点,理财产品在发行数量和发行规模上屡创新高。然而随着理财产品业务的不断发展创新，商业银行理财产品业务运行中也暴露出许多问题，积聚金融风险的同时也给金融调控带来很大的挑战。

商业银行理财产品业务的发展现状

理财产品发售火热，数量和规模快速增长。商业银行理财产品不管是从发行量上还是从发行规模上看,理财产品业务都以惊人的速度不断扩张。2014年,阜新市银行理财产品发售数量达3471期，发行规模高达329.43亿元,无论是在发行数量上还是在发行规模上都实现了较快增长,在发行量较2013年增长了17.90个百分点，发行规模同比增长64.5%。

期限结构短期化趋势明显，预期收益呈下降趋势。近三年来，阜新市三个月以下的理财产品占发行总量之比都在60%左右，六个月以内期限的理财产品占发行总量之比都超过80%,理财产品期限结构短期化趋势明显。从近三年来6个月期限理财产品平均预期收益率变动情况来看，预期收益率有明显的下降趋势，从2012年四季度的5.9%下降到2014年四季度的5.3%，相差0.6个百分点。

表外理财渐成主导，个人理财产品供需两旺。表外理财产品不在银行资产负债表内核算，是商业银行主要理财业务。2014年阜新市银行业金融机构共发售表外理财产品2580期，占新发理财产品的75.6%；累计募集资金228.32亿元，占理财产品募集资金总额的69.31%，较2012年增长31.62个百分点。在居民投资渠道受限，其它金融市场预期收益不确定的情况下，个人理财产品一直占据理财产品市场的大部分份额。2014年阜新市金融机构累计对个人新发理财产品2901期，占新发理财产品总量的85.1%；新发个人产品募集资金317.31亿元，占新发理财产品募集资金总额的96.32%，较2012年增长5.17个百分点。

资金投向日趋多元，经营模式呈现基金化趋势。随着理财产品资产规模的增长，理财产品业务的品种和投资范围也日益丰富。商业银行正在改变目前单一理财的经营模式，实现向资产管理业务的转型，理财产品朝着开放式、基金化的方向发展。资金运用主要以股票及其他股权、非股票证券等标准化资产为主，投向票据、资金信托等非标准化资产减少较多。2014年阜新市理财产品资金投向中，投向股票及其他股权、非股票证券的比例最大，分别为38.53%和39.12%。其中，投向资金信托的比例为10.81%，比年初增减额的占比下降5.5个百分点。

存在的问题及潜在金融风险理财产品调剂存款作用明显，加大金融调控难度。一是理财产品拉动存款规模不断波动，对货币供给定义与计量的难度加大。为缓解存款压力，很多银行利用短期理财产品实现月底资金回流表内，月初存款外流，导致金融机构存款月增量波动明显。以2014年阜新市储蓄存款和理财产品运行情况为例，除个别月份，表外理财月增量与存款月增量此消彼长。存款规模大幅波动加大了货币供应量M2、M1的监测难度。二是理财产品降低了货币需求的利率弹性。据调查阜新市辖内商业银行理财业务的收入占银行总收入比重从2012年的4.5%上升到2014年的10.19%，使得传统的息差收入占比下降，银行对利率变动的敏感性减弱。三是放大货币乘数。银行理财产品使现金比率下降，使得储户持有现金的机会成本加大，从而使得现金的持有量减少，由于它与货币乘数之间是反函数，从而不断放大货币乘数。

同业理财规模高企，部分资金流向受限行业。同业理财产品主要为信贷类理财产品，银行间互相持有对方信贷类理财产品，即可以隐藏信贷规模又可以享有贷款收益，近年来同业理财产品规模不断扩张。阜新市发售的理财产品业务运作模式同业占比一直较高，近三年以来，始终保持在四成以上，2014年占比达到59.29%，较2012年提高16.05个百分点。此外同业理财产品迅速扩张的同时成为国企、地方政府融资的重要渠道，使两高一剩行业、地方政府融资平台等本应该受到限制的资金需求继续获得大量资金，2014年辖内金融机构发售的信贷类理财产品已达到全年新增贷款的三成，其中71.43%的信贷类理财产品资金流向两高一剩行业、地方政府融资平台。短期融资投入长期项目，金融风险不断积聚。

“资产池”运行模式存隐忧，风险管理亟待完善。当前，大量银行理财产品采用“资产池”运作模式进行管理。“资产池”类型产品通过组合投资，分散风险，达到优化资产配置的效用。然而期限错配、信息不透明的运作方式，在后续资金不足时，有可能引发流动性风险。然而目前银行理财产品的风险等级评定没有统一的规范标准，各家商业银行的理财产品等级都是内部评定的，且没有银行对外公开披露其理财产品风险等级的评定方法，投资者难以获得有效的产品风险提示。根据400份有效问卷调查显示，客户对理财人员的依赖程度在最终做出银行理财产品购买决定时,绝大部分客户离不开专业理财人员的参考意见,仅有5.14%的少数客户完全依靠自己收集的信息决定购买理财产品。52.8%的客户在事先搜索一些信息的基础上再参考理财人员的意见,17.76%的客户则完全听从银行专业理财人员的意见。理财产品销售人员常常利用其信息优势故意夸大收益而轻视对风险的说明，使客户消费在尚未弄清产品所面临的风险的前提下，本着对商业银行的储蓄烙印，购买“高收益”理财产品时往往忽视其背后的高风险。

表外核算标准不统一，理财监管“空地”凸显。近年来，商业银行表外业务种类和规模不断扩大，已成为商业银行业务和利润的增长点，2014年阜新市辖内金融机构表外理财产品募集金额为228.32亿元，比2012年增加159.24亿元，表外理财资产相当于表内总资产的12.08%，比2012年提高7.42个百分点。目前中国人民银行、财政部和银监会下发的制度规定，主要针对表内会计核算，监管部门对银行表外资产管理相对薄弱，一直采取紧密观察和跟随市场、针对具体情况“点对点”及时纠正不规范行为的被动的、堵漏洞的监管方式。在我国分业监管的机制约束下，给商业银行通过交叉性金融创新进行监管套利留下了制度空间，采取不断“金融创新”的手段绕过金融监管，实现利用表外理财监管套利及监管逃避。

对策建议

健全理财产品金融统计制度，加强表外理财统计监测。建议结合金融统计标准化的相关要求，针对理财产品统计数据来源、统计口径、数据标准、会计核算方法和信息反馈与发布渠道进行详细规定，提高理财产品统计数据的相关性和可用性。同时尽快建立起对理财产品业务活动进行统计监管的法规制度，并进一步明确我国中央银行对整个金融业的法定统计监管职责；加强开展对表外理财产品的流量和利率统计，强化对资金流向的统计监测，全面反映理财产品对货币供应量的规模、结构的影响，逐步构建起中国的流量和价格统计监测体系。密切关注各类理财产品对货币总量的影响，根据理财产品影响进一步完善货币供应量指标检测，改进货币政策中介目标。全面规范同业理财业务，引导理财资金服务实体经济。尽快出台监管规定，从严规范同业理财会计核算，实行进表管理。同时加强理财资金投向监测。对房地产、融资平台等重点风险领域制定涵盖同业理财类信贷融资的风险监测报表，实现对重点行业理财融资监测，督导商业银行充分披露信息，“打包还原”基础资产，严格控制理财资金投向。改善货币政策信贷渠道传导机制，从数量调控逐步变为结构和方向调控。鼓励银行探索服务实体经济新产品和新模式，引导银行通过理财业务深度参与直接融资市场，推动信贷资金投向符合国家产业政策导向的实体经济。

强化资产池模式风险防控，完善理财风险管理体系。强化“资产池”运行模式风险防控，将银行的表外信货项目显性化，增强资金来源与投向之间的匹配关系。规范划分理财产品风险等级，制定统一权威的划分标准，特别要注意规范销售行为，要将风险提示放在首位，及时、准确、完整地披露信息。逐步建立理财产品违约的市场出清机制。针对未来一段时间“资产池”运行模式可能暴露出来的风险，相关部门应该厘清理财产品参与方的权责关系，明确金融机构应承担的法律责任边界，并建立合理的市场出清机制。

5.理财业务分析报告范文篇五

(一)业务需求不足

1.业务的服务门槛偏高。多数个人理财项目定位于少数的高端优质客户，服务门槛过高，造成客源稀少。国内银行一般“门槛”在20万元以上。如招商银行的“金葵花”，要求客户资产要达到50万元;工商银行的“理财金账户”，要求客户资产达到20万等。中国目前来说总体上高收入客户比例较低，从现有品牌看，门槛的偏高导致能够满足这一门槛条件的客户比例并不多。这更显示了我们商业银行个人理财业务刚刚处于起步阶段，它还不能合理地驾驭和掌握居民的理财的需求，合理地确定门槛条件。

2.个人理财业务宣传不到位。这体现在银行市场营销观念不强，广告宣传做得不深不透。多数银行理财人员缺乏主动营销意识，“坐、等、靠”思想严重，认为客户自己会上门来要求进行个人理财;或是不善于通过常规业务发展与客户的关系，造成理财业务开展的范围不大。也导致不少客户对银行个人理财业务存在片面认识，有些人尽管拥有大量的金融资产，但又普遍存在“财不外露”的保守思想，对我国商业银行的理财水准心存疑虑，对此业务持观望态度。

(二)理财产品缺乏个性

我国银行个人理财产品有同质化趋势，如在投资领域，几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合。就目前的个人理财市场，与成熟市场的银行理财相比，业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计。因此可以看出目前银行针对普通人的“个人理财中心”的服务还处在较低的层次。

(三)商业银行的政策体制问题

目前我国金融业属于分业经营，银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等的产品，而对这些产品的适用性无能为力，这种状况大大制约了个人理财业务发展的空间。目前，商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合，限制条件多，对于有些产品也只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面，并不能算是真正意义上的个人理财。

(四)缺乏高素质的专业理财人员

目前银行的理财员大多是原来银行储蓄所的员工，对证券投资和保险业务不甚了解，所以理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上。近年来，虽然商业银行加快步伐进行理财客户经理的培养力度，但多数理财经理参加理财专业培训的机会较少，即使参加了理财业务培训，个人理财技能仍以银行类业务为主。而理财业务是一项专业学问很深、操作技术性很强的业务，理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等多方面理论知识和实务操作，若不具备全面的财务分析能力及金融专业知识，就很难确保服务质量。

四、对商业银行个人理财业务发展的思考

(一)提高营销手段，加大个人理财的宣传力度

通过各种媒体开展广泛的个人理财宣传，使广大居民懂得理财的重要性，要把银行的理财产品通过各种宣传渠道介绍给广大客户，讲明利弊关系以及可能存在的风险，让客户自愿选择。商业银行也应该充分利用广泛的有形的银行网点进行理财产品和专业服务的宣传，同时加大电话银行、网上银行等网点的渗透率，使客户既能享受到人性化的专业服务，又能克服时间和空间的限制得到的理财服务。

(二)实行差别化、个性化服务

个人理财的重点在于个性化的服务。因为不同的人在人生的不同阶段对理财的要求是不一样的，不同的人对于风险的偏好程度也不一样。所以根据每个人不同的阶段、不同的偏好、不同的投资需求来进行个性化服务，这才是个人理财业务发展的一个真正方向。另外商业银行在服务好高端客户的同时，也不能忽视中低层次的客户，因此要对客户市场进行细分，提供差异化理财服务。

其次还要提高客户管理水平，加强专业化服务。商业银行要在竞争中处于领先优势，应该建立起自己的优秀理财品牌，通过向客户提供专业化的品牌产品，对不同的客户群体选择合适的理财产品，并实施差别定价策略，从而支持收入和利润的增长。

(三)加强跨行业的合作，丰富理财业务

通过整合现有产品，提升服务层次，为客户提供合适的金融产品和服务，使居民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，并从这些业务办理进程中得到综合效益，逐渐形成以中等收入客户为主体，高端客户为核心的新个人客户群体。这就要求商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业合作，从现阶段互相业务代理发展到更广泛的行业间接触。随着商业银行的经营体制的变化，银行有必要开发混合型的金融产品，例如银行与基金公司合作开发基金信用卡、银行与保险公司合作开发保险储蓄卡等。

(四)培养专业的个人理财服务人员

提高理财人员的素质及客户管理水平，就要加强专业化服务培养和选拔专业的理财客户经理。随着中国金融理财师(CFP)资格认证制度施行，商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。

五、结语

随着我国居民财富的不断增长，以及人们对财富管理理念的不断深化，个人理财业务已逐渐成为金融业发展的新焦点，各金融机构均把发展个人理财业务做为抢占市场份额、赢取中间业务收人的重要手段。

可以预测到个人理财服务是一个蕴含巨大机遇和广阔前景的市场，个人理财服务业务的发展将是商业银行今后的主要发展方向。因此要要增强银行竞争力，就要重视个人理财这一创新业务，塑造理财品牌，突出自身特色，从提高理财服务质量、创新服务方式等方面入手，促进我国商业银行个人理财业务的不断发展。

参考文献

[1]张岱云，陈静.商业银行个人理财业务的现状与发展对策[J].新金融，2002，(8).

[2]张九龄.对拓展个人理财业务的思考[J].甘肃金融，2004，(1).

[3] 谢珍贵.试论我国商业银行竞争的新焦点——银行个人理财业务[J].深圳信息职业技术学院学报，2004，(12).

[4]李书坤.商业银行个人理财业务探索[J].河北金融，2006，(6).

[5]张淼.商业银行个人理财业务探讨银行分析[J].投资理财，2007.

6.理财业务分析报告范文篇六

商业银行的个人理财业务,是指银行利用掌握的客户信息与金融产品,分析客户自身财务状况,通过了解和发掘客户需求,制定客户财务管理目标和计划,并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。现代营销思维是一种“以消费者需求为中心,以市场为出发点”的经营指导思想,与传统的市场营销相比,现代市场营销着重在挖掘消费者需求并积极予以满足,而非过去以产品为中心。在服务过程中,现代市场营销不再仅仅关注企业自身或股东的利益,而是通过与消费者建立良好的关系,让顾客甚至社会都获得收益。现代市场营销会在与顾客接触的过程中讲求诚信,通过一点一滴创造自己的品牌,主动帮助顾客解决困难,注重产品创新。

当前,商业银行的个人理财产品服务已经成为现代金融服务业的一部分。各商业银行要想取得成功、迅速占领市场就必须遵从现代市场营销的原则。商业银行在其个人理财产品的宣传过程中,也确实将客户利益至上等作为口号大力宣传,然而在实践过程中有违诚信原则的案例比比皆是。基于这样的现实,本文在分析我国商业银行个人理财业务发展现状、问题的基础上,采用现代市场营销的思维提出相关的科学发展措施。

二、我国商业银行个人理财业务发展现状及必要性分析

1.发展现状

1997年中信实业银行广州分行首先推出了个人理财业务,在我国的个人理财领域首开先河,而我国的个人理财业务起步远远落后于发达国家。近几年我国商业银行的个人理财业务发展十分迅速,追赶势头明显。2010年,共有102家商业银行发行银行理财产品10591款,发行规模预估可达7.05万亿元;而2005年,仅有10家商业银行发行个人理财产品593款,发行规模为2000亿,五年间分别增长了17倍、34倍(如图1)。经过十余年的发展,我国商业银行个人理财无论从产品还是服务方式都在不断丰富:从简单的理财产品发展到多样化的产品组合;从单一的银行业务平台发展到综合理财业务平台;从单一网点服务发展到立体化网络服务;从大众化服务发展到个性化服务。

2.必要性分析

当前大力发展商业银行的个人理财业务具有巨大的现实意义。

(1)对于银行而言,发展个人理财业务是其业务发展的方向。我国金融业自对外开放后,面临着激烈的竞争,存贷利差缩小,传统收益减少,而目前以理财业务为代表的中间业务收入成为新的利润增长点,更成为各商业银行业务发展的战略重点。巨大的市场容量、广泛的业务范围、较低的风险、稳定的收入都是个人理财业务与传统业务相比的优势所在。金融经济发达的国家,大型商业银行的主导产品和重要收益都产生于个人理财领域。有关统计数据显示,国外商业银行个人理财业务收入已占总收入的30%以上,有的甚至更高,如美国花旗银行等20家大银行的中间业务占70%以上。而我国商业银行理财业务收入比例较低,与国外银行差距较大,但同时也说明国内商业银行在理财业务方面存在巨大的发展空间。

(2)对于投资者而言,个人理财产品有助于保值创收。2010年,我国城乡居民储蓄存款已达30.72万亿元,居民收入也在不断增加,对于个人理财产品需求十分旺盛。另一方面,当前我国面临通货膨胀的困扰,据统计局数据显示,上半年我国居民消费价格总水平(CPI)同比上涨

5.4%,居民为使货币不贬值,迫切需要进行投资,而在当前投资渠道不多的情况下居民对银行理财产品寄予了更多的期望。

(3)对于社会而言,健康的理财产品行业有助于缓解社会压力。从当前来看,我国资本市场上资金流出现结构性矛盾:很大一部分中小企业资金短缺面临倒闭、工人失业等危险;另一方面也出现了大量的游动资金进入某一行业,致使该行业产品价格虚高,从而危害经济健康发展,如农产品市场、古代艺术品市场等。好的理财产品有助于更好发挥银行“蓄水池”功能,利于央行对货币的调节,减轻通货膨胀的压力。从长远来看,健康的理财产品行业有助于优化我国的经济结构,这是因为居民投资好的理财产品,实际上意味着收入的增加,而这一点正是我国经济强调消费、扩大内需的前提,从而有利于宏观经济的健康稳定发展。

三、商业银行制约个人理财业务发展的自身因素分析

制约个人理财业务发展确实存在一些较为客观的因素,如我国金融业分业经营、分业监管的体制决定了商业银行个人理财业务拓展空间有限;金融市场上其他制度的不完善也在一定程度上阻碍了理财业务的发展;我国信用体系的不完善以及老百姓不愿意“显富”的心理,使得业务的发展受到一定的制约。在短时间无法改善这些因素影响的前提下,有必要更多关注于商业银行自身的制约因素,从现代市场营销的思维出发,分析主观的制约因素。

1.产品同质率高、创新能力弱

我国目前个人理财市场上的理财产品创新不足,名目众多但内在大同小异,银行间产品效仿严重。并且我国大多数商业银行总行负责产品研发,分支行负责产品销售,但总行在研制新产品时,缺乏细致的市场调查,因此所研制的理财产品并不具有广泛的适用性;而分支行虽然了解本地区的市场情况和客户的理财需求,却没有权力研制新产品。因此,市场上理财产品形式单

一、整体技术含量较低,种类仅局限于利率、汇率挂钩于国债、央行票据等投资组合,在满足客户差别性需求方面,根据客户要求有选择性的进行产品设计和提供服务方面均有较大的限制,这也直接影响到个人理财业务的未来发展。

2.理财专业人才缺乏

理财业务要求从业人员具有较高的综合业务能力:在全面了解个人银行业务的各项产品和功能的基础上,还应了解税务、会计、财务、投资、法律等相关知识,同时具有良好的人际交往能力、沟通能力及市场营销能力。目前银行的理财人员在能力上与业务的要求上存在一定距离,大部分是从银行内部选拔的人员,尚不具备高素质理财人员的条件。国内目前还没有形成一支专业的理财队伍,合格的理财人员数量远远无法满足市场的需求,缺口巨大。

3.营销能力有所欠缺,品牌影响力不够

银行理财产品的营销宣传不够,缺乏对理财业务的长远规划,市场营销观念不强,广告宣传设计过于专业化、抽象化,不易被广大客户理解和认知。另外,销售人员主动拓展客户能力不强,并且银行很多时候内部协调机制也不够健全,相互配合出现一定的问题。现阶段银行在营销个人理财产品时仍以推销自己银行产品为主,而不能以客户为中心。近年来,各商业银行纷纷打造自己的品牌,如工行的“理财金账户”,农行的“金钥匙理财”,光大银行的“阳光理财”,招商银行的“金葵花”,交通银行的“交银理财”,民生银行的“非凡理财”等,然而这些品牌在影响力上还有限,无法让消费者印象深刻。

4.现代服务理念弱

首先,理财产品销售人员在销售过程中很多时候倾向于夸大收益而隐藏风险,或者以各种形式去干扰客户的理性判断,而为自己或银行谋私利。这一点在现代营销中非常不可取,要求理财师公正客观地向客户阐明产品的收益和风险。其次,银行个人理财个性化服务不足,个人理财应该为每类客户,甚至是每位客户提供个性化的服务,真正构建客户家庭资产、收入与未来消费、投资、获利相匹配的规划体系。个性化服务不足的原因一方面是当前产品创新能力不强及销售人员素质的制约,另一方面还是当前商业银行在服务上更多地注重了形式上的东西,对客户只进行简单分类,所提供的服务和产品没有太大的差别。

四、促进个人理财业务发展的政策措施

商业银行在个人理财业务发展实施过程中要适应现代市场营销理念的要求,在现代市场营销理念指引下,引导商业银行理财业务发展。

1.大力加强个人理财产品品牌化建设

依据现代市场营销学,在市场上建立起耳熟能详的品牌,成为行业的标兵,将有利本银行在此领域的业务拓展。当前银行业竞争激烈,银行产品加强品牌化战略已经成为银行参

与现代市场竞争的强有力手段,产品的品牌是银行未来可供利用的无形资产。设立品牌的目的是使投资者能够准确辨认本商业银行的产品和服务,并与其他产品与服务相区分,好的品牌意味着好的口碑和销售额,能为理财业务的发展带来一系列正面积极的效果。为此当前银行可加大个人理财品牌化建设,组建一支高素质的理财师队伍,对重点人群或有代表性的人物加强服务,并进行合理地宣传,不断提高并维护品牌影响力,成为行业领先者。

2.积极加大理财业务人才培养

高素质的理财师队伍提供给投资者的不仅仅是商业银行的金融产品,同时也提供了该商业银行的品牌形象及解决相关问题的能力。培养高素质的理财队伍首先是引进高级人才,从而给其他业务人员树立模范,使之能够参照学习;第二是加强培训,可让模范的业务人员多谈实际操作经验等;第三是完善行业标准,建立和完善金融理财执业人员的行业标准以及从业人员的职业道德约束机制;第四是适当提高金融理财人员的工资待遇和违约成本,提高工资待遇毫无疑问会吸引更多的人才,但同时也要适当提高理财人员的违约成本,这在目前可能比加强道德教育更为有效。

3.加强理财产品创新

正是由于创新的不足,当前商业银行推出的个人理财产品种类有限且缺乏特色,而市场客户的需求是多种多样而且不断变化的,要满足客户多样化的需求,商业银行就必须加强理财产品的创新。

(1)市场调查及信息分析是产品创新的基础。只有经过充分细致的市场调查,才能知晓客户真正的需求。当前社会知识、信息多元化,不能想当然认为只要帮助客户获取更多的收益就能得到客户的青睐。另外当前社会不同背景的客户对理财产品的需求也不同,因此充分调查后还要对信息数据进行科学的总结分析,针对不同类人群、不同地区人群开发不同的产品。开发产品的人员一定要深入实践,了解客户的需求。

(2)跨行业合作以及深入学习总结是产品创新的关键。虽然分业经营、分业监管一定程度上制约了理财产品的创新,但商业银行完全可以发挥主观能动性,加强与证券、保险、基金、外汇及房产、黄金等投资消费品商家和行业的合作,开发出客户确实需求的理财产品。目前商业银行由于自身行业的限制,在制定理财产品时比较被动地接受相关金融行业所制定的理财产品,以一定的合约转移到客户手中,实际上制约了个人理财业务的发展。除了进行跨行业合作,在制定理财产品时还要注重学习总结,为此可以多借鉴发达国家在该领域的经验,提高理财服务的含金量,对货币、资本、保险、外汇、黄金以及其他金融市场进行深入研究,不要进行简单地仿造。

(3)市场细分、差异化战略和个性化服务是产品创新的目标。有了丰富的理财产品作为基础,就能够为客户提供个性化的服务。单纯的产品创新不是最终的目标,而是要将创新的产品用于实践,满足不同客户的多样性需求。为此商业银行可通过建立客户档案,对客户进行细分,针对客户的不同特点,实施差异化营销战略,达到个性化服务的目标。

4.讲求诚信,以客户为中心。要树立以客户为中心的经营理念,不管是哪个阶段的客户都要做好售前、售后、售后各项服务,在各个环节都要诚实守信,与客户建立良好的关系,同时让客户成为商业银行理财业务品牌的“潜在推销者”。

(1)诚信至上,主动披露相关信息。无论是理财销售人员还是商业银行,都需诚实守信,要充分意识到通过各种手段损害客户利益的巨大代价。在当前网络媒体发达,损害客户利益的情况不仅极易被发觉,而且一旦曝光,对声誉及品牌都是极大的损害。因此,商业银行及理财销售人员有必要及时将理财业务面临的风险等如实告知客户,减少客户可能遭受的利益损害,而这一定程度上也有利于商业银行自身的品牌塑造及风险管理。

(2)建设售后服务体系。理财产品借助于网络和IT系统的技术支持,也需建立售后服务体系,售后服务体系的建设被很多商业银行忽略。通过信息网络系统的支持,银行除了可以

7.理财业务分析报告范文篇七

关键词：商业银行,个人理财业务,问题,对策

近年来, 随着国内居民收入水平的显著提高, 理财意识的增强, 为了抵御通货膨胀的影响, 居民对于个人财产保值增值的需求日益扩大。同时, 商业银行之间竞争加剧使得经营转型加速, 不可能再单纯依靠传统的存贷差保持增长。在这两方面的因素下, 商业银行个人理财产品业务蓬勃发展。据统计, 2012年末全国金融机构全年共发行个人理财产品10609款, 发行规模24.71万亿, 达到历史最高。其中, 商业银行全年发行数量10609款, 市场占比约为37.57%, 具有绝对领先的市场地位。

一、商业银行个人理财业务概述

商业银行个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问以及资产管理等专业化服务活动。按照管理运作方式不同, 商业银行个人理财业务分为理财顾问服务和综合理财服务两类。其中, 理财顾问服务是银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议个人投资产品推介等专业化服务。而在综合理财服务中, 客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式, 进行投资和资产管理, 投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式分享与承担。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

在我国, 商业银行个人理财业务虽在近年来取得较为快速的发展, 但是由于起步较晚, 受制于行业内部、从业者水平等多方面因素, 我国商业银行个人理财业务的开展依然存在很多问题。

(一) 个人理财产品单一, 创新能力弱

一方面, 个人理财业务层级分布不均。在低端理财业务中, 常见的保本型理财产品覆盖面较广, 但是在这一层级虽然各家商业银行都有各式产品, 但实质并无不同, 理财被理解为预期收益率较高的“存款”。而在激烈的市场竞争中, 仅仅依靠收益率微小的变动率难以找到优势, 对于投资者来说也很难实现差异化服务。而在高端私人银行服务中, 由于受众群体较小, 也不能突出银行理财业务实力。

另一方面, 由于我国金融市场银行、证券和保险三者长期存在的分业经营状态, 使得资金利用率不足。商业银行理财业务的开展依然主要依靠理财产品, 以及简单的代收代付、证券保险产品代理销售业务。理财产品的设计不能充分和证券、保险市场相结合, 在资金利用率上不能充分发挥其他两个市场的优势。而市场上各家银行理财产品趋于同化, 既不能满足投资者的综合投资需求, 也不利于深化银行理财业务发展。

(二) 部分商业银行业务开展不谨慎, 风险控制能力差

我国商业银行理财业务快速发展过程中, 理财产品违约现象也屡见不鲜, 理财产品到期后无法按期兑付给投资者造成损失。商业银行理财业务的开展, 其产品设计的资金投资方向涉及股票, 期货及同业拆借等金融投资工具, 而这些工具都与市场利率、汇率、股票价格等息息相关。对于我国商业银行理财业务最大的市场风险来源于利率及汇率的变动。2011年, 人民银行7次上调存款准备金率, 2012年又进行了两次下调, 利率市场化改革的加快, 增加了利率不稳定性。同时, 人民币汇率浮动弹性的增加, 人民币升值给相关投资于境外衍生品的理财产品及外币的销售业务带来更大的风险。

(三) 相关从业人员专业素质不足

商业银行理财业务的开展, 对于从业人员有着很高的专业素质及综合素质要求。在目前银行理财产品销售过程中, 违规现象依然存在。很多从业人员为了吸引客户购买理财产品或其代理的基金、保险产品, 通常只强调收益性, 而淡化预期收益的性质, 未能充分向投资者揭示风险。一旦客户发生损失不仅对银行声誉造成损失, 更有甚者引起法律纠纷。同时, 目前理财业务还未能做到为客户提供针对性、差异化服务。简单理财产品销售并不能达到为客户实现收益性和安全性全面覆盖的理财计划。商业理财业务是对于客户资金的综合运用, 以达到为客户资产保值增值的目的, 这要求从业人员除了对金融方面要有过硬的专业知识, 充分认识银行、证券、保险各个市场的资金需求外, 法律、收税、财政等相关知识也应该具备, 甚至艺术品、古董收藏投资也应有一定了解, 真正做到全面为客户理财。

三、我国商业银行个人理财业务发展对策分析

(一) 丰富产品种类, 提供差异化服务

投资者由于年龄层次、收入水平及风险偏好程度不同, 对于商业银行提供的理财服务具有不同需求。理财产品的开发应具有创新性, 一方面, 在技术层面提高产品收益率及安全性, 对现行资产进行投资组合, 分散风险、提高收益率及稳定性。简化理财业务程序, 例如改进消费贷款的繁琐手续, 充分开展不动产抵押贷款、有价证券质押贷款等业务, 发挥不同资产的特点。另一方面, 在提供理财服务时, 也应该充分考虑客户的收入水平、风险承担能力, 依靠充分的市场细分, 针对不同特点的投资者提供具体的理财方案。

(二) 完善相关规章制度, 强化金融监管

从整个市场监管来说, 应做到国家监督、行业监督、银行内部监督三者相结合。首先, 国家监督层面主要是相关法律法规的完善, 对于行业发展进行引导, 对于违规操作严厉打击。其次, 行业监督层面, 自银监会2011年发布《商业银行理财产品销售管理办法》以来, 对于行业规范起到很大促进作用, 但也需进一步加强政策的贯彻实施, 保证行业发展合法合规。而且在我国银行、证券、保险分业经营以及分业监管的状况下, 也应注意进行标准化的统一监督。最后, 银行内部监督层面, 事前要充分揭示风险, 加强信息披露。业务开展过程中做到定期检查, 排查风险, 发现违规操作行为及时纠正。事后对于违规操作者加强惩治力度, 以防止类似状况再次出现。

(三) 注重人才培养, 提高从业人员整体素质

合格的理财从业人员, 并不只是简单的理财产品的销售。优秀的理财师不仅能够为银行带来经济收益, 更能为客户提供全面的理财计划, 增强客户忠诚度, 提高银行声誉。现阶段, 我国已建立金融理财师标准委员会, 从业人员通过相关考试后获得金融理财师资格。通过标准专业化的资格考试, 不仅在专业知识方面得到强化, 对于法律、税收等知识能够得到很好的补充。但也应该看到, 仅依靠资格考试, 并不能完全胜任。对于商业银行来说, 一方面注意专业人才的引进, 加强人才储备, 另一方面对于现有从业人员的培训, 构建复合型理财队伍。完善人才的引进、选拔、培训机制, 为理财业务的开展提供长期、坚实的人才保障。

参考文献

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[2]黄兵兵, 吕金梅, 马磊.商业银行理财业务发展现状及启示[J].合作经济与科技, 2013 (02) .

[3]郭佳栋, 孙英隽.我国商业银行个人理财业务风险控制研究[J].金融经济, 2012 (22) .

8.邮储银行直面理财业务篇八

必要性

在当前投资渠道相对狭窄,银行储蓄存款利率较低的情况下，商业银行理财产品以其较高收益和相对低的风险赢得了投资者的青睐我们认为在重点城市和经济较发达地区邮储银行开展理财产品是十分必要的。

邮储银行改革呼唤金融创新，提高竞争能力

邮政体制改革以后，邮储银行成为一家独立的商业银行，呼唤着金融创新。为稳定老客户，发展新客户，提供更优质的服务，十分有必要开展理财类业务。同时，中资银行和外资银行在大中城市和经济发达地区积极开拓个人理财，加之邮储银行在资金清算等方面处于的劣势，迫切要求引入人民币和外币理财这种具有丰富性、多样性、灵活性、个性化的金融创新品种，与其他商业银行站在同一起跑线上，为自身业务发展注入新的活力。

完善城乡金融服务功能，更好地服务“三农”

在经济比较发达的地区，人民币和外币理财产品给这些地区的存款市场带来的冲击是前所未有，截至2007年6月1日，工商银行个人银行类理财产品累计销售额达604亿元，理财产品对当地存款市场带来的影响是显而易见，尽管目前这种冲击不是很剧烈，但存款市场必将重新洗牌，存款市场的竞争进一步转向银行能否为储户提供顾问化、个性化的服务，理财产品仅仅是一个开始的信号，随着各家商业银行理财产品的日益多样化，邮储银行储蓄存款将面临储蓄搬家，而这势必严重削弱邮储银行的储蓄资金来源，对支持城乡金融服务和“三农”经济的发展带来负面的影响。

实现可持续发展，增加盈利水平

开办理财产品既能丰富城乡金融产品，又改变了邮储银行在金融竞争中的不平等地位，完善其运用资金的功能，更重要的是改变传统的存贷款银行经营模式，进而提升经营管理的理念和水平。另外，随着利率市场化的推进，银行以存贷业务为主要获利空间越来越小，新形势下，开办理财业务将是邮储银行增加盈利渠道的需要。

满足客户多元化的金融需求

随着居民个人理财意识的提高，使人们不再满足于将资金仅存放在银行获取有限的利息收入，如何做到低风险下的高收益已成为人们关注的普遍焦点，在这种背景下，理财产品将预期收益的设置高于现行的银行储蓄存款利率，这对于老百姓而言无疑具有巨大的吸引力，满足了个人投资者追求风险小，收益高的投资偏好。同时，邮储银行作为城乡金融服务的主力军，完善城乡金融服务，指导城乡居民的多元化投资，满足城乡不断增加的金融需求，不仅是邮储银行的责任，也是邮储银行的发展机遇。

可行性

理财业务是非传统的存贷款业务，属于金融创新品种，即投资者和银行签订合约，投入一定资金由银行进行运作，获得合同约定的收益，银行赚取相应手续等。改革以后的邮储银行的金融业务更加规范，在开展理财产品方面有一定的优势：充分依托和发挥邮政的网络优势，有很强的存款规模推广能力；有独立的资金运营部门；有专门对新产品的研究推广部门；有完整的计算机网络系统；有较为健全的管理制度和内控制约机制，这些都使邮储银行开办此类业务成为可能。

加入银行间债券市场为邮储银行开办人民币理财类产品提供了前提条件

作为一级法人，邮储银行已经加入全国银行间同业拆借市场，通过多年的业务拓展，灵活运作，培养了一批优质客户，积累了大量经验，被全国银行间同业拆借中心评为2006年“优秀交易会员”，这些都为开办理财产品为开办人民币理财类业务提供了必要前提。

雄厚的资金实力提供了开办人民币理财类产品的物质基础

截至到2007年3月，邮政银行的储蓄余额达到1.7万亿，市场占有率达到9.94%。转制后的邮储银行资金实力雄厚，经营效益明显提高、具备较强的经营管理能力和经营风险防范能力，为开办人民币理财业务奠定了坚实的基础。

日趋成熟的客户群体提供了较好的市场基础

城乡经济发达地区，居民及企业存款总量可观，广大居民、企业投资理财意识较强，需要多样化的金融理财产品。从目前邮储银行代理基金产品20余支基金的业务量来看，这些地区的客户群早已熟知证券、股票、基金、信托产品等新的投资渠道，并有了基本理性和较为成熟的投资理念，为邮储银行理财类产品的提出和推广提供了较好的市场基础。

广泛的销售网络为邮储银行开办理财产品提供了坚实的基础。

邮政储蓄自１９８６年恢复开办以来，经过２０多年的发展，现已建成全国覆盖城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络。目前，拥有储蓄营业网点３．６万个，汇兑营业网点４．５万个，国际汇款营业网点２万个。邮储银行依托邮政系统，具有强大的金融销售能力，为理财产品的推广打下了坚实的基础。

发展策略

加快金融理財产品研发机构建设，丰富个人理财产品

发展个人理财业务，首先要有专门的业务开发机构，加快个人理财产品的研发机构建设。要不断进行业务创新，积极开发和引进个人理财产品。根据邮储银行的市场定位和目标客户群进行市场细分，体现以客户为中心，每个产品的推出都应关注每一个重要的市场细分，明确哪里存在服务需求，确信所提供的金融产品和服务最适合于这个市场细分，并可以使客户的效益获取程度达到最高。培育城乡个人理财市场、深入开发个性化综合化理财产品为依托，大力提高个人理财业务的社会认知度，通过个人理财业务的发展实现邮储银行的零售银行业务结构、客户结构的转型。

进行产品分销渠道的创新，建立畅通的现代化个人理财分销渠道

个人理财服务对于不同层次的客户，应有不同分销渠道。一是直接营销，即由客户经理与客户面对面进行互动式的营销，主要是高端客户。二是间接营销，即通过网上银行、电话银行、自助银行等渠道进行的营销。结合今后个人理财服务的发展，个人理财中心应当是今后发展的重点。工农中建等大型商业银行相继在全国推出上百家理财中心，各家区域性的商业银行也推出了个人理财室。可见，在金融产品和金融服务基本趋同的情况下，理财中心直面性、综合性、一站式、易沟通、人性化的分销作用是其它分销渠道不能相比的，对挖掘稳固客户资源，优化客户结构，起到积极的促进作用。邮储银行可以结合邮政强大的销售网络，借鉴小额抵押贷款营销的成功经验进行理财产品的推销,在条件成熟的时候可以推出自己的理财中心。

进行营销策略的创新，激发客户的理财意识和需求

邮储银行在开展理财产品方面是后来者，如何让更多的人了解邮储的个人理财产品需要采取积极的营销策略，具体可采用以下三种方法：一是广告促销，向客户推介理财产品，激发其需求欲望，如电视广告、车身广告、路牌广告、报刊、网页广告、海报、网点内的橱窗展架、短期优惠措施或赠品、活动型业务宣传等。充分利用自有网点的玻璃墙、室内墙面、户外(自助银行)ATM顶部，以各种不同的方式多角度、全方位地推广个人理财业务。二是要进行营业推广（即窗口营销），采取柜面人员的直面营销，形成商业银行全体员工推介个人理财产品和服务的良好氛围。三是公关促销，主要是采取多种方式与客户加强沟通和联系、举办产品推介路演以及积极参加地方的各种公益活动等方式，不断增强商业银行理财业务的号召力。

推行客户经理制，建立一支高素质的个人理财客户经理队伍

9.理财业务分析报告范文篇九

2010年产学合作教育工作学期

业务报告

题

目：

暑期社会实践的收获

姓

名：

学

院：专

业：

班

级：

合作单位：

成绩评定（请评分老师依据评分标准在下栏评分）：

业报报告成绩：__________

评分标准：

30分——结构清晰、语言精彩、对工作内容有具体描述且内容丰富多彩、对工作感受描述真切、条理清晰、字数达到3000字。

25分——结构清晰、语言流畅、有对工作内容的具体描述、内容充实、有实际工作感受、条理清晰、字数达到3000字。

20分——结构较清晰、语言流畅、有对工作内容的具体描述、有工作感受、条理较清晰，字数达到3000字。

15分——结构较清晰、语言流畅、有对工作内容的描述但内容欠充实、条理较清晰，字数未达要求。

10分——结构欠清晰、对工作内容的描述空洞、不详、条理欠清晰，字数未达要求。分——结构凌乱、缺乏对工作内容的描述、条理欠清晰，字数未达要求。

暑期社会实践的收获

产学合作教育工作学期业务报告

今年暑假我第二次参加了产学合作教育。所谓产学合作也就是社会实践就是将自己所学到的知识运用到实际工作中。这既是对自己实践能力的考验也是对自己所学知识的考验。由于有第一次的经验。所以第二次可就比第一次懂得了许多。今年我们要工作的时间是全班统一的。从7月19号开始，到8月27。整整40天的时间。

今年的合作教育和去年的不一样。去年我是在自己家乡的一个房地产公司实习。不管怎么样在自己的家乡都有一点熟悉的。什么事都还有个照应。离家也近回家也方便。总之，去年的合作教育都是有熟人介绍进去的。做起来都很方便。然而，今年的可不一样了。今年是自己在上海找到的工作，而且也是我第一次在大城市实习。里面没有自己的亲人。都是陌生的面孔。所以，今年的合作教育是我真正进如社会的一次。

暑假刚放已是七月初了，所以我没有回家老家，一直待在学校里。到了7月18号的时候才到公司。首先简单的介绍一下这个公司。上海中小企业知识产权服务有限公司是由大型的外资集团公司投资，经国家工商总局、商标局、国家知识产权局批准。公司的代理人具有丰富的处理中国知识产权设立、转让、变更、诉讼、维权事务等，和地方各阶层的行政、司法程序，并能熟练运用各种技能维护客户的权益，同时处理过一系列在国内、外有一定影响的专利侵权，商标侵权诉讼案例。成功的为国内、外的数万家企业完成了商标和专利的注册、版权登记事务。公司成立以来，专利、商标代理人队伍覆盖了机械、电子、软件、通讯、制药、化工、物理等领域，专利、商标代理人队伍

产学合作教育工作学期业务报告

为国、内外各类企事业单位和个人在国内、外申请了大量专利和商标。

我工作的部门是后勤部，对于我来说，这是一个不错的选择，因为如果我去什么技术部或者是公关部门，那我只能干瞪眼了，而且那种很关键的部门，公司也不会轻易让我进去的。这一部门的主要功能是为更好的销售和寻找客户提供必要的服务，比如翻译资料，联系客户，接待客户，整理资料等工作。当然，我不会去接待或者联系客户，况且这么重要的工作他们也不会交给我这样一个毫无社会经验的学生去做。但是我可以观摩他们是怎么联系，怎么接待的，这同样是一个难得的机会。与其说这次实践是一个“实践”，还不如说是一次参观，大多数时间我都在看带我的师哥在做什么，当然，我也会帮一些小忙。比如帮他们去复印什么东西啊，翻译一小段文件啦什么的。我也看到过他做“老外”客户的翻译，有时像这些老外并不是来自说英语的国家，说的英语很生硬，当然也说的慢，所以就并不难理解，我也能听懂大半，但是一旦涉及电缆的专业术语，我就像在听天书了，师哥特意学过这些词，他当然听的懂。其实和老外沟通并没有想象的那么难，就算你说的话有语法错误，但是关键词到位了，他们就能听懂，口语本来就是这样的，他们自己说话也经常会有语法错误，但这并不影响意思的表达。

我本身是自动化专业的，这次实践貌似并没有和自己专业有关的内容。但是我却学到了很多学校里学不到的东西。像这种私营企业，利润就是上帝，你如果作为他的员工，不能给他利益的提高作出贡献，那他们就会毫不犹豫的将你开除。

产学合作教育工作学期业务报告

休息的时候，我也主动找我们的领导和同事虚心地向他们请教和学习，后勤部的领导跟我说：“大学生眼高手低，想做大事，但是你千万不要小看做小事，大事都是由小事积累起来的，做大事的本领也是由做小事的本领不断地积累而成的，不积小流无以成江海；不积跬步无以致辞千里。”师哥为我指出了工作中的很多错误和缺点，我也一直很虚心地请教。他还对我说，我看一个人怎么样并不是看他学历、文凭怎么样，关键是看此人做事是否勤快踏实。师哥的一席话让我很难忘，也的确让我的思想认识有了更深一层的提高，某种程度上，给我指明了很好的一个努力方向。

在实习期间，我也了解了很多东西。企业的管理制度相当严格，处罚也相当严厉，不会想学校里那样，犯了什么错，只要不是太大都没什么实质的关系。但在企业里就不一样了，迟到直接扣工资，而且一扣就很多，绝不会留情的；而且公司给员工分配的工作都要求你有相当高的效率，绝不会给你拖沓的余地规定你3天完成，你3天多一小时都不行，他的规定是硬性的，这才有约束力，还是那句话，企业以盈利为本质目的，他会调集各方面对于盈利有利的因素，遏制一切对于盈利有害的因素，以获得尽可能大的利润。你有可能会说学校的竞争是激烈的，但是企业之间甚至是企业内部的竞争那是“残酷”的。且不说正常的优胜劣汰，适者生存。像那些暗中的“勾心斗角”也是屡见不鲜，当然，在短短2个星期的时间里我是很难觉察到的，但是我却始终感觉被那种气氛包围着，从很长时间里从我姐那获得的信息来看，那些“暗中”的活动至始至终都在进行着，有时你想高呼不公平，产学合作教育工作学期业务报告

但通常这种呼声指挥淹没在潮水般的暗流中，甚至因此而被暗流吞没。所以在这种大环境下，你想做到“出淤泥而不染”那几乎是不可能的，就算做到了，那也是自讨苦吃的徒劳而已。

还有就是，企业里人与人的关系是很微妙的，人与人之间绝不会像我们学生之间那样真诚和真实，他们的关系十有八九是建立在利益的基础上的，你们两个人是朋友，那是因为你们两个有共同的利害关系，也许几秒钟之后你们就成为敌人，以为这种共同的利害关系发生了改变。

所以说，在学校和在社会是完全两个不同的概念，在学校你是无忧无虑的，你不用担心哪天会被炒鱿鱼，你不用担心哪天会被扣工资，你不用担心自己的职位哪天会被你的某个下级夺去，你不用担心你的吃饭问题，你不用担心睡觉会失眠……学校几乎是一个封闭的空间，你读着自己的书，做着自己喜欢做的事，心里存着“书中自有黄金屋，书中自有颜如玉”的信念，认为只要读足够多的书，前程即会无量。然而纷繁复杂的社会完全不是我们的“单纯”所能驾驭的，他就像一张蛛网，在你面前撒开，要么将其冲破，要么被他缠住，你没有选择。

道听途说的苦远不如切身尝到的苦感受深切。暑期在外实习的生活与学校的生活是判若两世的。真正体会到工作养活自己的苦时，方知大学生活的其乐无穷。切身于社会中体验生活，才明白生活根本不克不及以及小说电影相比，生活比它们复杂多了。每个人都很辛苦。这个世界不会符合你所有的想象，甚或连一个你的想象也不符合，可是我们还患上生存下去。通过本次实践，我知道了父母的辛苦以及供

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10.保险公司业务员的辞职报告范文篇十

您好！我是财险业务经理林涛，因个人职业选择的原因，我现在请求辞去在人保财险支公司业务经理职位

来到人保公司两年了，正是在这里我开始踏上了社会，完成了自己从一个学生到社会人的转变。公司平等的人际关系和开明的工作作风，一度让我有着找到了依靠的感觉，在这里我能开心的工作，开心的学习。

我要感谢人保公司两年来对我的培养，从试用到转正，到业务经理，公司给予了我成长的机会和学习发展的平台，各级领导和同事对我的指导、关心和帮助，将使我受益终身。

我从XX年进入公司，正是支公司经营最困难的时候，我亲身经历了公司摆脱被动不利局面、走上发展的正轨的全过程，同时我也为能在这样一个英明果断的领导班子和团结协作的同事之中工作过而骄傲。

但今因个人原因，我已决定辞职离开，希望我的离去不会给公司带来任何不便；对分公司各位领导、张总经理的赏识与信任，我将终抱感激之情，也希望公司尽快给我安排交接人员。

今后，无论我将怎样生活，我都会永远感激人保公司对我的培养，在我困难的时候，工作中不成熟的时候给我的帮助和宽容。是人保公司给了我现在拥有的一切。

请接受我的辞职请求。

辞职申请人：

11.农信社发展理财业务探析篇十一

一、农信社理财业务发展现状

就目前理财业务发展的情况来看，沿海和东部发达地区的部分农村金融机构已率先推出自主研发的理财产品，但由于缺乏专业的理财开发和设计团队，导致其规模小、品种单一，市场拓展空间不大。而对于内陆省份的农信社来讲，理财产品的开发尚在起步阶段，面对逐步富裕起来的城乡居民，现有的银行储蓄方式已经无法满足其保值增值的投资理财需求，人们的理财意识和理财观念正在逐步增强，农村理财市场有着巨大潜力，这对于理财业务总体处于萌芽阶段的农信社来说，既是机遇又是挑战。

二、农信社发展理财业务的战略意义

（一）发展理财业务是组织资金的助推工具。长期以来，农信社坚持以“存款立社”为本，发挥点多面广的优势，在农村金融储蓄阵地上占了较大的市场份额，但受各大商业银行、邮政储蓄银行、村镇银行、小额贷款公司的冲击，网点建设落后、金融产品稀缺等诸多弊端显现，储蓄存款阵地正在被逐步蚕食。一直以来，靠关系营销、亲情营销组织存款的工作难度越来越大，成本越来越高，农信社迫切需要改变这种现状，若推出理财产品后不仅能满足广大客户的理财投资需求，同时，在产品的募集期和到期后理财资金会在信用社形成沉淀存款，随着后续产品的陆续推出会增加更多的沉淀存款，大大有助于农信社巩固现有存款阵地，扩展和开发更高端客户资源，形成一种存款的可持续和内生性增长。

（二）发展理财业务是中间业务的增收工具。在利率市场化的今天，我们的主营业务收入仍以存贷款利差为重头，除开展一些代理保险、代发工资等投入大回报少的中间业务外，创新型中间业务收入占比仅为1%-2%，可以说微乎其微。因此，农信社迫切需要加快金融产品创新，不断改善业务经营方式，拓宽中间业务收入渠道，增加新的利润增长点。特别是要发展占用资金少、风险低、收益高的高附加值属性的理财产品，使其逐步成为农信社业务转型、收入增加的重要手段之一。

（三）发展理财业务是特色产品的创新工具。在当前国内利率市场化进程缓慢的形势下，传统的存贷款业务利率受到管制，相关的监管制度严格，仅靠利率品种开展业务创新的空间有限。而开发理财产品可挂钩的资产类型丰富，期限灵活，可以根据广大客户风险偏好不同，有针对性地设计不同风险级别不同收益水平的产品组合，通过客户的需求分析和归类，在满足客户投资需求的同时，带动银联卡、贵金属代理、保险业务代理等其他中间业务的发展和创新创出品牌，形成特色，巩固重点客户，赢得市场认同。

（四）发展理财业务是资产负债的调节工具。长期以来，资产负债结构单一、流动性差，严重制约着农信社的改革发展。笔者认为：农信社可以借助开发理财产品，将信贷资产、票据资产、债券资产等打包，将其设计成理财产品的基础资产发售给个人或者机构客户。当信贷等资产规模受限制时，可以加大理财产品规模，有效调节资产负债结构，通过压缩表内资产以获得更大的业务发展空间和流动性支持。反之，当流动性充裕、资产扩张、环境宽松时，则可以压缩理财产品的新增规模或提前中止未到期产品，拓展表内资产的增长空间，增强自主收益能力。通过理财产品灵活的资产负债调节，改善农信社资产负债结构，真正实现资产负债结构多元化。

三、几点思考与建议

（一）要注重理财专业人员的培养，打造一支较高素质的理财团队。理财产品的开发涉及的基础资产较多，比如信贷、票据、债券、贵金属、衍生品、收藏品等等，如何能有效地分析基础资产的收益性，又能保证客户理财资金的安全性，就需要研发和设计理财产品的人员对投资标的有充分的了解和市场把握，这就对产品开发团队提出了较高的要求，而目前我们恰恰和商业银行理财开发团队的核心差距就在这里。因此，要从根本抓起，给现有人员创造培训机会，加大培训力度，选拨人才，引进人才，逐步打造一支高综合素质的理财产品研发团队。

（二）要加强理财产品的营销宣传，培育广阔的农村金融理财市场。作为农村金融市场的主力军，农信社面对的客户对象主要是农村城乡居民，农信社最了解他们在想什么、需要什么，大多数人缺乏金融理财知识，而银行理财产品相对于其他投资而言风险相对较小。因此，要组织理财销售人员加大市场调研，通过各类媒体、各种方式开展理财产品的营销宣传、信息披露、风险提示，提高广大居民理财意识，对客户进行有效的风险评估，掌握第一手资料，建立客户资源信息库，对不同风险承受能力的客户进行有效细分，有针对性地开发设计出不同层次需求、不同风险偏好的理财产品，增强销售的针对性，逐步培育出广阔的农村金融理财市场。

（三）要加强政策沟通和经验学习，建立流程严密规范的运行架构。我国银行业理财产品自发展之初就缺乏明确的法律制度框架，在这种“边摸索、边发展、边规范”的状态中，形成了理财产品先行自主创新与监管机构后续跟进监管的互动博弈。银行在推陈出新中规避监管限制，监管机构也在持续跟踪后严格监管措施。而理财产品推出对于农信社来讲是新品种新业务，所以在产品运行中我们要尤为注重，积极加强与监管部门沟通，准确把握政策，学习其他商业银行先进经验，少走弯路，遵照监管政策，从制度建设、产品研发、风险提示等方面逐步建立一套流程严密、审慎规范的运行架构，促进自身理财业务健康稳步快速发展，实现监管者、投资者与信用社的“三方共赢”。

12.理财业务分析报告范文篇十二

关键词：商业银行,个人理财业务,金融创新,发展策略

引言

目前个人理财业务是国内商业银行新兴的业务,还处于起步阶段,西方银行业个人理财业务已经步入成熟期(李晶,2008)。中国的商业银行的利润的主要来源仍然是依靠存贷款利差获取,发展较快的国内商业银行其个人理财业务收入占总收入比重在10%~20%左右,而国外商业银行个人理财业务发展较为成熟,个人理财业务收入一般占总收入的30%~40% 。

一、理论分析

个人理财是指根据财务状况,建立合理的个人财务规划,并适当参与投资活动。本研究基于SWOT理论,对比分析了中美两大银行———中国工商银行和美国花旗银行的个人理财业务之差异。SWOT分析法是由美国旧金山大学的管理学教授韦里克于20 世纪80 年代初提出来的,是指基于内外部竞争环境和竞争条件下的态势分析,将与研究对象密切相关的各种主要内部优势、劣势和外部的机会和威胁用系统分析的思想,把各种因素相互匹配起来加以分析,从中得出一系列相应的结论。S、W是公司竞争的内部因素,O、T是外部因素。SWOT分析,以资源学派学者为代表,将公司的内部分析(即20世纪80年代中期管理学界权威们所关注的研究取向,以能力学派为代表)与产业竞争环境的外部分析(即更早期战略研究所关注的中心主题,以安德鲁斯与迈克尔·波特为代表)结合起来,形成了自己结构化的平衡系统分析体系。与其他的分析方法相比,SWOT分析法的关键点是用系统的思想将这些似乎独立的因素相互匹配起来进行综合分析,使得企业战略计划的制订更加科学全面。

二、案例验证

(一)基于SWOT发展策略对比分析

1.工商银行个人理财业务的SWOT分析

2012 年,工商银行围绕客户需求,加强与资产管理机构合作,代理基金销售7 614 亿元,继续保持同业第一、代理国债销售600 亿元,保持市场领先地位、加大保险营销力度,代理个人保险产品销售860 亿元,位居同业首位。

(单位：亿元)

数据来源：http：//www.icbc.com.cn，工商银行年报。

从表1中可以看出,个人银行类理财产品销售额呈逐年递增。工商银行2005—2007年分别销售个人银行类理财产品年均增速达270%;而2009年全年个人银行类理财产品比上年增长129%,保持同业领先地位。

2.花旗银行个人理财业务的SWOT分析

花旗银行(中国)有限公司为美国花旗银行有限公司全资所有。在全球超过140个国家开展业务,拥有两亿多客户账户。2007年4月2日,花旗作为首批外资银行之一在中国正式成立本地法人银行———花旗银行(中国)有限公司,由其母公司美国花旗银行有限公司全资拥有。

由下页表2 和表3 可以看出:花旗目前在国内以美元为主要交易币种的个人理财产品主要有三类:活利账户、结构性投资账户、优利账户服务方面,强调以客户为核心,突出人性化和专业化服务。

(二)基于SWOT分析的工商银行和花旗银行个人理财业务差异比较

注:理财金账户是工商银行定位中高端客户的个人金融品牌。