申请流动资金贷款的报告

申请流动资金贷款的报告（共14篇）

1.申请流动资金贷款的报告 篇一

.流动资金贷款申请报告

市信用联社营业部：

本厂是专业生产床上用品的福利企业，1990年建厂，占地万余平方米，固定资产1000多万元，现有职工106人，其中残疾职工23人、纺织生产设计专业大学毕业生9人、高级技师2人、中级技术员5人；生产设备先进，生产的各类产品经省市质量技术监督局认定，严格按照国家颁布的执行标准进行生产，2001年通过ISO9000国际质量体系认证；日产棉胎1500床以上，年产值数千万元，其产品棉衣裤、棉大衣、学生军训服、棉胎被套和多种床上用品畅销全国各地。本厂生产的棉被质量犹佳，被全国许多省、市民政部门用于赈灾救济，深受各级领导及灾民的信任。建厂以来，生产的学生各类床上用品深受广大学子的喜爱和赞誉。十多年来，本厂每年出资数万元补贴当地福利院，是xx省民政厅唯一救灾应急定点棉被生产厂家、湖北省社会福利床上用品龙头企业，被仙桃市工商局、质量技术监督局、消费者协会授予“守合同重信誉企业”、“重质量、讲规则、守诚信、质量信誉同盟企业”、“诚信单位”等荣誉称号。

根据业务发展需要，由于本厂决定投资800万元迁址扩建标准化厂房，挤占了流动资金，影响了资金周转和赈灾物资的生产储备，现以xxx厂地产抵押，向贵部申请补充流动资金贷款200万元，请贵部给予贷款支持！.

2.申请流动资金贷款的报告 篇二

一、文献综述

我国学者对小额贷款公司的发展状况做了大量研究, 目前小额贷款公司的问题主要集中在以下方面: (1) 法律法规缺失, 小额贷款公司的法律地位不明确; (2) 监督管理混乱, 小额贷款公司要受到多方重复监管; (3) 资金来源匮乏, 小额贷款公司普遍出现“无钱可贷”的尴尬; (4) 市场定位偏离, 小额贷款成立的初衷是为“三农”服务, 目前一些小额贷款公司在实际操作中偏离“小额、三农”的轨道; (5) 变相跨区域经营, 部分小额贷款公司客户开拓范围较广, 超出区域限制; (6) 转型困难, 转制村镇银行意味着控股权的改变, 小额贷款公司对此持保留态度; (7) 管理人才不足, 小额贷款公司业务繁琐薪酬不高, 难以吸引合适的专业人才; (8) 风控水平不高, 小额贷款公司面临的客户环境更加复杂, 由于专业人才不足导致其风控水平不高。尽管这些研究指出了小额贷款公司经营中的症结, 为人们探讨小额贷款的发展提供了有益的思路, 但是这类研究只是针对小额贷款公司整体经营状况的概括性描述, 没有对其中个别问题做深入地探讨。

2010年10月, 印度南部安德拉邦爆发危机, 盈利性小额贷款公司 (MFI) 出现大面积呆账坏账。2011年我国温州民间借贷资金链条断裂, 借贷危机使9成温州家庭卷入其中。这些借贷危机使一些学者将注意力转移到小额贷款公司的资金安全上, 开始关注小额贷款公司的风险控制问题, 对该问题的研究主要可以分为两类:

一类是从分析风险类型入手, 主张对不同风险类型采取不同防范措施, 从而达到控制风险的目的。如张九良、李涵 (2011) 主张建立长效发展机制, 应对不同阶段的风险。他们提出把握三个环节:一是从营销和调查开始, 做实贷前控险措施, 将风险控制关口前移;二是细化审查和审批内容, 抓好贷中滤险;三是通过制定贷后管理预案和硬化责任制度, 抓实贷后化险。陆远权、张德钢 (2011) 通过对新型农村金融机构风险的生成机理的研究, 认为新型农村金融机构面临政策风险、市场风险、资本运作风险和经营成本风险。在此基础上提出了有效控制风险的措施, 认为保持政策的连续性、完善融资机制、加强金融监管和“三农”投入能够有效的控制风险。刘居照 (2011) 分析了影响农村金融发展的深层次原因, 将风险划分为自然风险、市场风险和信用风险, 提出加大财政资金支持, 加快农业保险体系建设, 分散和补偿自然风险;推进农业中介服务体系建设, 不断增强农产品价格保护和市场调控能力, 分散和补偿市场风险;开展农村信用体系建设, 建立健全涉农贷款担保和保险制度, 分散和补偿信用风险。

另一类聚焦于风险中的信用风险, 通过对信用贷款的分析, 达到控制风险的目的。如刘久彪 (2011) 从农产品供应链的角度分析了小额信贷的运作模式, 把农产品供应链的基本结构与小额信贷融资方式相结合, 提出了应收账款质押、仓单质押和存货质押三种农业信贷融资模式, 同时提出了三种模式的潜在风险和防范措施 。蔡丽艳、冯宪彬、丁蕊 (2011) 利用数据挖掘技术中的C4.5分类算法, 分析了影响农户信用的重要因素, 建立了适于贷款管理人员实际审查贷款时应用的信用评估模型, 计算结果显示“月还款收入比”是决策分支最重要的影响因素, 其次为“贷款数额”以及“家庭收入来源”, 它们都是影响农户进行小额贷款信用风险程度的重要方面, 应作为评估借款人信用风险的主要依据。田剑英、沈思源 (2010) 在实地调研基础上, 建议小额贷款公司征信系统联网, 使小额贷款公司能迅速查询到客户的信用信息;共享商业银行客户信用信息, 同时建立小额贷款公司自己的客户信用体系;客户信用评级时要公开透明, 评级后要与其他小贷公司资源共享;成立小额贷款公司行业协会, 加强小额贷款公司间信息交流。田竟宸 (2010) 通过案例分析指出成功开办农户小额信用贷款的关键, 是建立农户贷款档案、成立农户信用评定小组、对农户颁发贷款证、发放农户联保贷款等。刘荣浩 (2011) 运用因子分析方法, 得出影响应收账款质押融资业务发展的主要因素, 分析结果表明对影响应收账款质押融资业务解释力最强的因子是社会信用环境因素, 其次是应收账款出质人自身素质和对应收账款债务人付款能力和意愿的判断, 最后才是法律法规方面的因素。

以上两类分析对小额贷款公司的风险控制问题做了有益的讨论, 为学界提供了值得借鉴的视角、方法和启发, 但是这两类分析都没有直接涉及到现金流动问题。实际上对小额贷款公司而言, 风险控制的最本质的目的就是让贷出去的现金能按时足额的流回来。在考虑小额贷款公司风险控制问题时, 国内的学者较少从现金流动的角度去解释风控, 不能不说是个遗憾。基于此, 本文从现金流动的角度分析北京大方小额贷款公司风险控制的现状和存在的问题, 讨论新的现金流动模式内在的风险分散机制, 并在此基础上提出新的风险控制模式, 指出该风控模式的执行思路和制度安排, 希望能为以后学者讨论小贷的风控提供有益的角度。

二、北京大方小额贷款公司风险控制情况

(一) 北京大方小贷公司风控现状

1.北京大方小贷公司现金流动模式。

图1表示的是北京大方小额贷款公司 (简称“大方小贷”) 经营过程中的现金流动模式, 箭头表示的是流动的路径和方向。其中实体箭头表示确定的现金流动, 而虚体箭头表示不确定的现金流动, 本文把该模式叫做模式①。大方小贷决定把钱借给企业A, 企业A利用借来的资金从事经营活动。这个过程至少存在两种信息不对称问题:第一种是大方小贷无法确切得知企业A的信用情况和还款意愿, 第二种是大方小贷无法确切得知企业A的经营状况和还款能力。正是由于这两种信息不对称, 对于大方小贷而言, 企业A并不完全透明, 可以用“灰箱”和“黑箱”来描述这种不透明的情况。“灰箱”代表了大方小贷对A的还款意愿不了解, 其无法确切得知A的信用状况。“黑箱”代表了大方小贷对A的还款能力不了解, 其不会确切知道企业A的经营活动处于什么水平, 无法准确评估A经营活动的风险, 也无法准确预测经营活动产生的收益。

经过“黑箱”之后会产生两种结果, 要么A的经营活动产生了预期的经济效益, 此时就会有足量的现金流回企业A;要么A的经营活动未能产生预期的经济效益, 此时就不会有足量的现金流回企业A。正是由于存在这种不确定性, 所以从经营活动中流回企业A的现金流是不确定的, 我们用虚线表示。由于“灰箱”的存在也会产生两种结果, 要么A愿意按时足额地将现金返还给大方小贷, 要么A不愿按时足额将现金返还。因此, 企业A流回大方小贷的现金流也是不确定的, 我们也用虚线表示。

基于现金流动的角度, 由于“灰箱”和“黑箱”的共同影响, 会出现4种不同的情况, 如表1所示。情况①是最理想的模式, A的经营活动产生了预期的效益, 并且A能及时的将足够的现金流交给大方小贷。情况②表示A的经营活动未能产生预期的效益, 但是A还是能及时将足额的现金流交给大方小贷。因为大方小贷在给A贷款时让A提供了相应的担保, 比如房屋抵押、保证人保证还款等, 所以即使A经营失败了, 大方小贷仍能获得相应的收益。情况③表示A的经营活动虽然产生了预期的收益, 但A并未将足额的现金流返还给大方小贷公司。这说明A存在较低的还款意愿故意拖欠利息或本金, 大方小贷公司需要走催款程序, 迫使A在规定时间内返还足额的现金流。情况④表示A的经营活动未能产生预期收益, A也未能返还给大方小贷足额的现金流。这种情况常出现在信用贷款时, A没有抵押物或保证人, 当A的经营活动无法产生足额现金流时, 大方小贷只能背负坏账。

2. 北京大方小贷公司风险控制措施。

面对以上4种情况可能存在的风险, 大方小贷的风控措施主要分完善风险控制流程和控制信用贷款比例。首先, 完善风险控制流程。目前北京大方小贷公司的风控流程大致可以概括为“客户提交贷款申请→贷前调查→贷中审查→放款→贷后复查→催款催息→变现抵押物或保证人付款→法律诉讼→坏账”。贷前调查履行尽职调查义务, 尽量查明企业A的信用状况以及经营风险;贷中审查主要是贷审会制度, 每笔贷款的发放都由贷审会决定;贷后复查主要是核实资金运用的情况以及企业A经营现状。如果出现拖欠利息本金情况, 则执行催款程序。对方仍然不按时交息还本金的, 大方小贷则会变现抵押物或者找保证人代为还款, 完善该风控流程是为同时减轻“灰箱”和“黑箱”的影响。其次, 谨慎选择客户、控制信用贷款的发放比例。按照“还款意愿”和“还款能力”两个维度, 可以将大方小贷的客户划分为4类, 如表2所示。

还款能力和还款意愿都高的是“明星客户”, 针对这类客户可以提供信用贷款;还款能力高但还款意愿低的是“需催收客户”, 针对这类客户要在还款到期日来临前, 加大催款力度;还款能力低但还款意愿高的客户为“需担保客户”, 在为这类客户提供贷款之前, 需要其提供合适的担保, 如房屋抵押或者保证人保证还款;还款能力和还款意愿都低的客户为“高风险客户”, 对此类客户应采取剔除措施, 尽量避免提供贷款。

北京大方小额贷款公司自成立以来, 已有客户277位, 其中38位客户属于“明星客户”, 采取的是信用贷款方式贷款, 占比约13.7%。剩余239位客户属于“需担保客户”, 采取的是担保贷款方式, 占比约86.3%。从这个比例可以看到大方小贷谨慎挑选客户, 严格控制信用贷款的发放比例。那些“明星客户”全部是领导的“熟人”, 由于彼此相对熟悉, 能在一定程度上减轻信息不对称的问题。对于“非熟人”的客户, 大方小贷一律要求对方提供担保, 避免了选择高风险客户, 减轻了“灰箱”和“黑箱”的影响。

(二) 北京大方小贷风控中的问题

大方小贷风险控制措施在一定程度上起到了控制风险的效果, 但目前的风控模式仍存在风控流程问题、安全-收益权衡问题。

第一, 风控流程问题:

首先, 风控流程较难执行, 发挥的效果有限。该流程对业务人员的素质要求很高, 要求业务员在做“贷前调查”、“贷中审查”、“贷后复查”时, 能对客户的信用状况、资产优良度、经营水平等做出准确的判断。由于大方小贷面对的客户群以“三农”为主, 这些客户经营不规范, 绝大多数公司没有合规的财务报表, 仅仅有日常的流水账, 这更加剧了业务员调查的难度。由于“放贷”前的各类调查多流于表面, 业务员去客户企业考察, 即使没有得到多少有用的信息也算是调查了。“放贷”前的三个环节没做好, 风控流程作用就大打折扣, 达不到应有的效果。其次, 该流程的最大问题在于其自身没有分散风险的机制, 风险的分散完全是依赖人。因此, 如果在前期从业人员没有尽到职责, 或者尽到职责后由于种种原因却做了错误的判断, 这种风险会层层传递节节累积, 一直到产生坏账。如假设企业A不具备贷款条件, 或者贷款风险极大, 可信贷员甲经过贷前调查错误地同意给A放贷, 经过贷中审查后也没发现问题, 结果A拿到了贷款。此时无论贷后是不是复查以及是不是催款催息, 其实坏账已经产生, 因为A的资产条件注定了它无法按时足额还款。“放贷”后的各个风控环节达不到规避坏账的目的, 最多只是尽量让坏账少点。

第二, 安全-收益权衡问题:

谨慎选择客户, 严格控制信用贷款比例, 可以达到控制风险的目的, 但同时也会降低大方小贷经营的灵活性以及盈利能力。如企业A不是“熟人”, 也没有房屋作为抵押, 虽有其他规避风险的手段但不被大方小贷认同, 那么A就无法从大方小贷获得资金, 而这些资金留在大方小贷公司没有及早贷出去, 造成大量机会成本损失。如果换一种思路, 许多在大方小贷看来高风险的客户其实风险程度并不那么高, 大方小贷完全可以低风险甚至无风险的放贷给这些公司。

以上问题也是目前小额贷款公司普遍存在的问题, 这促使人们反思大方小贷的风控措施, 下面将基于现金流动探讨风险控制的新模式, 为解决大方小贷风险控制的这两个问题提供思路。

三、现金流动新模式内在的风险分散机制

(一) 改变现金流动路径以消除“灰箱”影响

传统的现金流动模式①是企业A经营活动产生的现金流先流入企业A中, 再由企业A流向小额贷款公司, 最终小贷公司能否收到足额的现金流受到“灰箱”的影响, 即受到企业A还款意愿的影响, 可以通过改变现金流动模式降低“灰箱”的影响。改变后的现金流动模式如图2所示, 可称为现金流动模式②。与模式①相比, 模式②有两处不同:首先企业A经营活动产生的现金流不是流回企业A, 而是先流回小额贷款公司, 小贷公司扣除应收的本金或利息后, 再返还给企业A。其次, 新模式中只有一条虚线, 表明新模式中的不确定性降低了。小贷公司收到A经营活动产生的效益后, 扣除应收的本金和利息会足额返还给企业A。新模式并不是将风险转移到A处, 而是消除了“灰箱”的影响。为什么小贷公司不会像企业A一样违约, 比如选择不按时足额返还现金给A呢?因为小贷公司和企业A面临的监管环境不同, 违约后面临的处罚也不同, 结果不同的激励产生不同的选择。企业A无人监督或少有监督, 违约后面临的处罚只是“罚息”, 所以A有较强的动机延迟向小贷公司返还现金或者不足额返还。小额贷款公司面临金融机构和工商管理部门的双重监管, 出现违法行为后受到的处罚较为严厉, 甚至被剔除小额贷款行业, 所以小贷公司有较强的动机按时返还给A现金。利用小额贷款公司和企业A面临的不同的激励, 改变现金流动模式, 消除了“灰箱”对小额贷款公司的影响, 降低了小额贷款公司面临的风险水平。

(二) 加入现金池以降低“黑箱”影响

在现金流动模式①下, 如果符合条件的企业A需要100万, 则小额贷款公司一次性向A提供100万现金。因为100万现金是一次性提供, 那么将会产生两方面的结果。首先, 小贷公司无法知晓A的经营活动状态;其次, 小贷公司极可能面临道德风险。即A一次拿到100万后可能从事其他活动, 这两方面的结果都会加重小贷公司面临“黑箱”的影响。因此, 即使企业A的经营活动受到宏观环境、行业环境和A自身经营能力的影响, 经营活动的效益必然是不确定的, 即“黑箱”的影响无法完全消除, 但至少可以通过消除这两方面的结果来降低“黑箱”的影响。

图3表示的就是改变后的现金流动模式, 可称为模式③。与模式①相比, 模式③有以下变化:首先最重要的变化是在小额贷款公司和企业A之间多了一个现金池, 小额贷款公司不是直接把现金一次性交给A, 而是先把钱存放在现金池里, 根据A经营的表现或A的实际需求, 分批将现金流入A中。其次, 小额贷款公司向现金池投入资金是确定的, 但是现金池的现金流向企业A却是不确定的。这就是分批给钱的特点, 一旦企业A经营出现重大失误或A没有按规定用途使用资金或者A没有及时归还利息, 小额贷款公司将会停止对A的现金供应, 并收回现金池里剩余的现金。这么一来坏账风险就会降低, 同时A每次经营活动需要钱时, 都要向现金池里申请, 小贷公司通过A的申请也可以知道A经营活动的现状。A为了继续得到现金池中的资金, 会更有激励将经营活动做好, 及时返还给小贷公司利息。

(三) 选择合适客户以降低影响

小额贷款公司选择客户的不同方式会对风险控制产生不同影响, 如杨盈 (2010) 对比了尤努斯模式和淡马锡模式, 主张将贷款客户分类作为控制风险手段, 将小额贷款的客户分为两部分:一部分是具有商业可持续性的客户, 通过淡马锡模式的微型金融机构向其提供贷款;一部分是不具有可持续经营性的客户, 在政府财政支持之下, 通过尤努斯模式提供贷款。

模式②和模式③中只考虑了一个企业A, 如果引入其他企业B、C、D、E……会有什么影响呢?其他企业与企业A的关系可以有以下几种可能:第一, 其他企业是我们随机选择的, 与企业A没什么关系;第二, 其他企业与企业A是同类型企业, 同属一个行业群;第三, 其他企业与企业A属于上下游关系, 同属一个产业链。

根据莫顿提出的资产组合理论, “不要把鸡蛋放在同一个篮子里”, 在资本市场分散投资能有效的消除非系统风险的影响, 但是分散投资在小额贷款公司是否可行呢?如果其他企业是完全随机选择的, 那么小额贷款公司实行类似于完全分散投资, 虽然这样能消除个别公司的非系统风险, 但结合实际来看, 完全分散投资不是小额贷款公司的最好选择。因为小额贷款公司没有足够的资金分散投资, 也没有专门的人才和专门的制度来保证分散投资的效果, 而且完全分散投资后, 会加大小额贷款公司的信息搜集成本、管理费用等, 极大稀释小额贷款公司的利润。 另外, 分散投资与小额贷款公司成立的初衷相违背, 小额贷款公司服务的对象定位于“三农”企业, 既然如此小额贷款公司就不能完全分散投资。

如果小贷公司实行类似于“集中投资”, 其他企业与企业A同属一个行业呢?比如企业A、B、C、D、E……都是种植蘑菇的, 效果又如何呢?这么做能有效降低信息搜寻成本和管理费用, 信贷员对蘑菇行业熟悉之后, 有利于其判断这个行业中所有企业的经营状况。但如果某一年蘑菇价格突降, 使整个蘑菇企业经营受挫, 集中投资的后果使小额贷款公司承受巨大非系统风险。

如果企业A、B、C、D、E……属于同一产业链, 比如企业A、B是蘑菇种子公司、化肥公司, C是蘑菇种植公司、D是蘑菇销售公司、E是蘑菇加工厂等。国内学者对此也有一定研究, 刘久彪 (2011) 从农产品供应链的角度分析了小额信贷的运作模式, 把农产品供应链的基本结构与小额信贷融资方式相结合, 提出了应收账款质押、仓单质押和存货质押三种农业信贷融资模式。结合小额贷款公司的实际, 投资产业链的想法存在以下问题:首先企业配对问题, 既要使A、B、C、D、E属于同一产业链, 又要让他们同时有资金缺口, 向同一家小额贷款公司借钱, 这种配对概率较低。其次, 区域问题, A、B、C、D、E在同一条产业链, 但很可能不在同一个区域, 比如A在房山区, B在海淀区, C在山东某市等等, 目前政策规定小额贷款公司不能跨区域经营贷款业务, 这就从法律政策上限制了为产业链贷款的可能性。

综上所述, 目前小额贷款公司选择客户时, 选择位于同一产业链的客户受到较大限制, 同时客户既不能完全分散也不能完全集中在某个行业, 那么最适合小额贷款公司实际的就是按“集中分散”原则去选择客户。

图4表示的现金流动模式可称为模式④, 与模式①相比最大的不同在于引入了新的企业B、C、D……此时小额贷款公司不再是把钱贷给一个企业, 而是多个企业。也不是一个企业返还现金给小额贷款公司, 而是多个企业, 所以此时小额贷款公司面临多个“灰箱”和多个“黑箱”的影响。

前面讨论了小额贷款公司应该根据“集中分散”原则选择客户, 既要有集中以降低信息搜寻成本和管理费用, 企业A和B属于同一个行业1;又要有分散以降低非系统风险, 企业C和D属于另一个行业2。这种客户选择方法能降低多个“灰箱”和多个“黑箱”的影响。

首先, 集中分散原则通过示范效应能降低多个“灰箱”的影响。如果A企业还款意愿较低, 小额贷款公司可以通过罚息、解除合作关系等手段向其他企业传达一个强烈信号:不按时交纳利息或本金会受到严厉惩罚。由于存在这种示范效应, 其他现存企业会越来越重视还款, 其还款意愿逐渐增强, 从而多个“灰箱”的影响降低。

其次, 集中分散原则通过学习效应能降低多个“黑箱”的影响。A和B、C和D处于同一个行业, 由于存在学习效应, 小额贷款公司从业人员, 包括信贷员、业务员等等在考察A和C时, 就已经对行业1和2有一定了解, 然后再考察B和D时, 又加深对行业1和2的了解。重复学习下去, 小贷从业人员会对两个行业越来越了解, 以后两个行业再引入新的企业, 他们能较为准确的判断行业的发展情况, 行业中各企业大概的经营状况, 从而对各个企业的还款能力有较为清晰的了解, 降低了多个“黑箱”的影响。

(四) 综合考虑模式①②③④

模式①是传统的现金流动模式, 模式②在①的基础上改变了现金流的路径, 消除了“灰箱”的影响, 模式③在①的基础上加入了现金池, 降低了“黑箱”的影响, 模式④在①的基础上考虑了不同客户的选择, 同时降低了多个“灰箱”和多个“黑箱”的影响, 将这四种模式综合在一起, 就得到图5表示的全新的现金流动模式。

从图5可以看到全新模式的特点:小额贷款公司不是一次性把现金交给企业, 而是根据具体情况分批供给现金。同时企业的选择集中在某几个行业里面, 这些企业利用借来的资金进行经营活动, 经营活动产生的效益直接返还给小额贷款公司, 小贷公司扣除应收的利息和本金后, 将剩余的部分再返还给企业。经过这个过程, 最大限度的规避了企业还款能力低下和还款意愿低下的问题, 有效的控制了风险水平。

四、基于现金流动新模式设计风险控制新模式

前文从理论上论述了现金流动的新模式能降低“灰箱”和“黑箱”影响, 存在分散风险的内在机制, 下面着重讨论在实际情况中, 如何根据现金流动新模式设计新的风控模式, 解决目前小额贷款公司风控中的问题。

(一) 新模式设计的主要思路

1.改变现金流动路径, 实现模式②。

要实现模式②关键是让企业经营活动产生的经济效益直接流入小额贷款公司, 而不是企业自身。怎么实现这一路径的改变呢?小额贷款公司可以开发新的担保形式——以企业未来经营收益作为担保, 这种贷款形式实质上是信用贷款的一种。选择此担保形式的企业不需要提供房产作为抵押, 也不需要保证人保证还款, 对于资产状况不是特别良好的“三农”企业, 这种贷款形式是很有利的。但是企业A必须同意小额贷款公司介入其经营活动, 介入的方式包含两方面:资金方面和票据方面。

在资金方面又包括银行账户和财务报表两点:第一, 小额贷款公司和企业A商定共同开立一个新的银行账户N, 该账户挂靠在小额贷款公司名下, 并且企业A在与该笔贷款有关的经营活动中, 经济收益的存放账户为上述的银行账户N, 这样一来, 企业A所有经济收益都会存放在银行账户N中, 且受到小额贷款公司的监督。第二, 企业A要允许小额贷款公司审计其财务报表, 鉴于“三农”企业经营不规范, 通常没有自己财务报表的事实, 企业A要允许小额贷款公司直接帮助其制定财务报表。

在票据方面, 小额贷款公司和企业A商定“票据核准”制度, 在每个还款日来临前, 由企业A向小额贷款公司提供上段时期经济活动产生的所有的票据, 小额贷款公司负责核对票据金额与银行账户N中实际收到金额, 同时以票据为准审查其财务报表。当两者金额相同时, 由小额贷款公司扣除应收利息和本金, 将账户N中剩余金额转到企业A的特有账户中, 同时将A提供的所有票据再返回给A。资金和票据方面的介入使资金能够先流向小额贷款公司再流向A, 使小贷公司可以了解A的经营活动进展, 又不干预A自己的经营活动。

2.引入现金池, 实现模式③。

要想实现模式③关键是引入合适的现金池, 使得小额贷款公司的钱能分批贷给企业A, 而不是一次性放完。这种模式在实际中之所以能够实现是因为存在这样的事实, 很多情况下, 企业使用资金是分段的, 而不是一次性使用。如A向小贷借100万, 可能是因为A估计未来一段时间内需要100万元资金投入, 但何时投入、分几次投入、投入确切金额A事先并不能准确预估。正是因为企业A无法准确估计投入的资金, 导致借款额和实际用款额出现偏差, 这种偏差为模式③的实现提供了可能。

模式③可以这么实现, 假如企业A打算向小额贷款公司借款100万, 那么A和小贷公司可以共同商定设立一个专门银行账户M, 该账户仍然记在小额贷款公司名下。然后小贷公司向该银行账户M注入100万元现金, 这100万元专款专用, 只能服务于企业A不能另作他用。因为这100万不能另作他用, 已经脱离小额贷款可用资金范围, 所以从此时起这100万开始计息。A开始从账户M中逐笔提取, 每次提取前, A要向小额贷款公司出具资金使用证明, 说明资金使用的用途、金额等, 经核实后, 小额贷款公司从账户M中提取相应金额, 转入A的专有账户中供A使用。小额贷款公司通过A每次提供的证明材料, 可以评估出A经营活动的状况和风险大小。如果A的经营活动一切正常, 那么小贷公司继续放贷, 如果A经营出现问题, 则小贷公司停止放贷, 收回账户M中剩余资金, 并停止计息, 按资金实际使用时间向A回收利息和本金。

3.选择新客户, 实现模式④。

选择客户的原则是集中分散, 既要针对行业集中选择客户, 又要分散成若干行业。行业划分的标准既可以是国家统一的标准, 也可以是小额贷款公司在经营过程中自己总结的标准, 比如按照企业经营特征划分。笔者在北京大方小贷调研时接触到一个种植蘑菇的企业, 该企业的特点是产品不愁销路, 因为乡政府会定期组织人员收购;产品价格波动大, 受自然环境、宏观经济环境、投机因素等影响, 蘑菇价格一直在波动, 高价时能达到6元一斤, 低价时只有3元左右;前期投入大, 蘑菇种子、化肥、农药以及其他东西需要花去大量资金;生产周期长, 蘑菇从栽种到成熟需要经历固定的较长的周期;产品产出稳定, 只有做好前期准备工作, 每亩地产出多少蘑菇基本上是固定的……。

(二) 制度安排

为了确保全新的现金流动模式可以持续, 必须在制度上做出相应调整。制度上的安排主要可以分为三个部分:一是更新部门结构, 二是调整风控流程, 三是引进新人才、设定新考核指标。

1. 更新部门结构。

现金流动路径的改变在新的模式中是通过贷款产品实现的, 企业选择了不同的产品有会产生不同的现金流动路径, 因此产品设计对新模式的成功意义重大。小额贷款公司应该设立自己的产品设计部门, 针对服务对象的特点和实际需求, 设计出合适的产品。贷款产品的维度主要包括贷款的担保形式、贷款的利率水平、贷款期限以及贷款还款方式, 产品设计部门可以不断组合四个方面设计合适的贷款产品, 实现新模式中现金流动路径的改变。

在新模式中涉及到多种不同的账户类型, 比如有接纳企业A经营效益的银行账户N, 有对A放贷时专款专用的银行账户M, 还有企业A专有账户等等。管理好账户是新模式良好运行的保障, 因此小额贷款公司应该成立专门的资金管理部门, 根据不同的贷款产品开立不同的账户, 根据不同的客户开立不同的账户, 做到账户关系清晰明了, 账户资金及时到账。新模式中出现许多按行业划分的客户, 在制度安排上要求业务部门内成立不同的业务组, 每个业务组负责一个不同的行业。不同业务组之间保持人员、资金等方面的独立性, 独立开展业务活动, 独立进行业务培训, 独立进行业绩考核等。

2. 调整风控流程。

目前小额贷款公司的风控流程大致可以概括为“客户提交贷款申请→贷前调查→贷中审查→放贷→贷后复查→催款催息→变现抵押物或保证人付款→法律诉讼→坏账”, 在新的现金流动模式下, 这样的风控流程可能有不适应之处, 为了更好达到风险控制的目的, 应该对该流程做出适当的调整, 调整后的风控流程如图6所示。

客户提交申请后, 小贷公司根据客户特征、所在行业等将其分配给相应业务组, 业务组工作人员进行贷前调查。调查合格后, 小额贷款公司与客户商定创建“现金池账户”和“现金路径变动账户”。账户创建好后放贷, 放贷之后由小贷工作人员监控账户现金变动, 一旦出现重大异常则关闭账户回收现金。与原来的风控流程相比, 调整后的风控流程有以下三个特点:

第一, 在“贷前调查”环节前, 增加了“分配相应业务组”环节。因为在新的现金流动模式中, 客户是按“集中分散”原则选择的, 业务部门分为不同的业务组, 不同的业务组负责不同的行业。通过学习效应和示范效应, “分配相应业务组”能减少后期信息不对称问题。

第二, 在“贷前调查”和“放贷”环节之间, 不再是“贷中审查”, 而是“创建账户”, 包括现金池账户、现金路径变动账户。其中创建现金池账户为了建立现金池, 控制现金流出, 创建现金路径变动账户为了改变现金流动的方向。

第三, 在“放贷”环节之后不再是“贷后复查”环节, 而是“核实账户现金变动”, 通过检测账户之间现金流的变动, 实现新模式风险控制目的。与原来的风控流程相比, 调整后的流程有分散风险的内在机制, 即使人为发生重大失误, 流程自身能对风险进行调整, 这种机制的发生是通过两方面实现的。

一是减少信息不对称问题。首先“现金路径变动账户”能摒除“灰箱”影响, 小贷公司不必知道客户还款意愿如何。其次, 不同业务组本身具有搜集信息和处理信息上的优势。再次, 新模式将客户经营状况这种对小贷公司而言“黑箱”转变为账户资金流动这样“白箱”, 从业人员不必天天跑到企业内部考察, 即使这做也不一定能判断准确企业经营状况, 他们只需观察账户之间资金流动是否正常, 与各种票据是否对应即可, 能轻松考察出企业经营状况。

二是阻止风险传递。风险在原来的流程中是层层传递节节累积, 前面出现的问题会一直积压在后面, 直至产生坏账。调整后的流程能阻止风险传递, 比如当前面业务员贷前调查出现失误, 出现逆向选择将钱贷给了不该贷的客户, 那么该客户注定无法按时足额还款。但是因为现金池的存在, 钱是分批贷给客户的, 一旦“现金池账户”资金流动出现异常, 小额贷款公司能即使终止余额的发放, 并将账户中剩余资金收回。

3. 引进新人才、设定新考核指标。

新模式对小额贷款公司从业人员能力提出了更高的要求, 主要体现在产品设计能力、资产管理能力和行业分析能力。小贷公司在人才招聘计划中应该将这几方面的能力作为考察重点之一, 引进一批新式人才, 同时对从业人员业绩的考核也要随之变化, 比如针对产品设计部门, 要把设计产品的适合度和采纳度等作为产品设计部门的考核指标。针对资产管理部门, 应把账户设立的准确度, 资金转移的准确度等作为考核指标, 同时针对业务部门, 每个业务组要描述出所负责行业的行业特征、企业特征, 主要的风险因素, 以及应对的主要策略等, 并根据描述的有效性等作出考核。

五、结论与建议

本文以北京大方小额贷款公司为例, 基于现金流动对小额贷款公司的风险控制模式进行了分析, 分析结果显示与建立在传统现金流动模式下的小额贷款公司风险控制模式相比, 建立在新现金流动模式下的小额贷款公司风险控制模式有分散风险的内在机制。介于以上综述, 本文研究的启示是: (1) 不同的现金流动模式具有不同的风险分散效果, 小额贷款公司应注重从现金流动的观点处理实际业务中的风险控制问题。 (2) 新风控模式能更有效控制风险, 小额贷款公司应在制度上做相应调整, 保证新风控模式的持续执行。

参考文献

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[8]田剑英, 沈思源.小额贷款公司的经营状态———基于宁波市小额贷款公司的调查[J].金融论坛, 2010 (12) .

3.流动资金贷款有“钱途” 篇三

此间有经济界人士称，这意味着上海银行业首次向个人打开流动资金贷款的闸门。随着这一业务试行和社会信用水平的提高，将有更多、更广泛的个人获得这一金融便利。根据规定，凡持有上海市工商行政管理局核发的非法人营业执照的业主，均可以个人名义用房产抵押、质押或其他连带保证的方式向交行借款，贷款金额不超过企业所需流动资金总额的70％，最长期限为1年；利率按同期中小企业贷款利率执行，实行最高30％的利率浮动。

银行资金流入“私人田”，此举对长期来患有“资金饥饿症”的民营和私营企业来说，无疑下了一场及时雨。流动资金贷款是客户使用最为频繁的贷款，也称为短期资金周转贷款，是银行为解决企业在生产经营过程中流动资金不足而发放的贷款。其贷款期限短、周转性较强、融资成本较低，流动资金贷款不仅仅满足企业的临时性和季节性的资金需求，还可满足其营运资本（流动资产－流动负债）的资金需求，该部分资金需求并非临时性和季节性，而是比较稳定且伴随企业增长而逐渐增长。

与多家银行沟通联系我们了解到，实行独立经济核算的企业有固定的生产、经营场所，有一定比例的自有流动资金，有能力按期偿还贷款本息，而且在银行开立了存款帐户，就可以向银行申请此类贷款。一般来说，银行发放贷款的方式主要是对普通企业开办的逐笔申请、逐笔审贷的“短期周转贷款”；或是对金额较大、用款相对比较频繁的大企业一次申请、一次审查、一年一次定额，在银行规定的时间和限额内随借、随用、随还的“定期周转贷款”。

企业在申请此类贷款时，不同银行的要求大同小异。据了解，企业在工商银行山东分行申请流动资金贷款时，银行需要了解以下情况：

（1）企业基本情况。主要是企业的贷款主体资格、企业及其关联企业的历史沿革、地理位置（包括注册地）、产权构成、组织形式、职工人数和构成、土地使用权取得的方式、主导产品及在行业和区域经济发展中的地位和作用等。

（2）企业经营状况。即企业近几年和当前生产、销售、效益情况和前景预测。

（3）企业财务状况。主要是近几年和近期资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量、销售规模及存款的较大变动及现状。

（4）企业信誉状况。也就是企业有无拖欠本行或其它金融机构贷款本息的记录，及其他信誉状况。

（5）企业经营者素质。指其法定代表人和其他领导层成员的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力等。

（6）企业贷款用途是否合法、合规。

（7）企业的担保情况。有关抵(质)押物的权属、价值和变现难易程度，保证人的保证资格和能力等。

（8）企业对银行的潜在收益和风险。

（9）贷款行认为需了解的其它内容。

说到企业申请办理流动资金贷款的手续，不同银行大致相同，现以建设银行为例列举取得贷款的程序。

首先，企业提出向银行申请并提供有关资料。

申请企业需要详细地提供《营业执照》复印件;贷款证复印件，有限责任公司需提供公司章程、借款申请书、会计审计的财务报告(上年末、本期及上年同期的资产负债表、损益表、现金流量表)、商品交易合同等。申请房地产开发企业流动资金贷款的借款单位还应提供项目可行性研究报告、规划许可证、开工许可证、售房许可证等相关文件。

银行收到企业的申请后受理企业的贷款申请。银行信贷人员会对企业经营、财务状况进行实地调查并对担保单位进行相应的调查，并要求企业填制相应的调查表，有建设银行流动资金贷款申请表、现有借款情况明细表、现有开户情况明细表等。银行信贷人员还会对企业的信用等级和借款的合法性、安全性、还款方式等方面进行必要的评定和调查，并核实抵押物或担保人的情况。

然后是银行对贷款的审批。建设银行对企业的申请审查后，由银行信贷人员书写贷款上报材料报银行信贷管理部门。受理银行的贷款管理委员会定期召开贷款审批会，针对企业各方面的具体情况进行审查。银行审查同意后分别与企业、担保单位签定借款及保证合同(用抵押形式借款的签定抵押合同)，企业持贷款证和单位公章、财务章、人名章(法人或财务负责人)至银行办理贷款发放手续。办理抵押贷款需在相应的房地产管理部门办理完抵押登记后建设银行方能发放贷款。

贷款发放到企业后，其在建设银行的帐户按合同规定利率开始计息。在合同有效期内，企业需要定期向建设银行提供财务报表和反映生产经营状况的有关资料。贷款到期后，企业应主动还款，如企业申请续借贷款，一般经银行审查仍符合条件的，双方同意可重新签定借款合同。

企业如果想要提前偿还银行的借款，可以与银行协商。企业贷款到期不能按时归还，造成贷款逾期的，银行会根据合同规定，对企业进行罚款。由于特殊原因，借款人不能按期归还贷款，应提前向银行提出贷款展期的书面申请，银行视情况可决定是否展期，建设银行规定企业应提前15天通知，且展期只限一次，展期贷款利率按签订《展期还款协议书》之日的利率执行，展期贷款的展期期限加上原期限达到新的档次利率期限，则在原期限和展期内均按新期限档次利率计收利息。

另外值得注意的一点是企业获得流动资金贷款后不得将贷款用于固定资产投资、股本权益性投资、炒买炒卖有价证券、期货和房地产，相互借贷牟取非法收入。

4.申请流动资金贷款的报告 篇四

一、借款人情况介绍 借款人xx，男，46周岁。现住址为xx市xx花园10楼4门203室。xx于20xx年创建了xx市xxxx石油树脂厂，该企业性质为民营企业，其中xx出资xxx万元，占股本的68%，xxx出资xx万元，占股本的32%。该厂证照齐全，年检正常，经营范围为石油树脂、芳烃溶剂油制造销售及本厂产品进出口。

二、借款人资产状况

1.xx小区10楼4门203室住宅一套，住宅面积126平方米，价值78万元。

2.xx市xxxx石油树脂厂总资产xxxx万元，其中固定资产合计xxx万元，经营周转金xxxx万元，长期投资x万元，无形及递延资产xxx万元。

三、借款人经营状况

借款人xx经营的xx市xxxx石油树脂厂，坐落于xx区xx路北段，占地150亩，交通便利。xx在20xx年通过市场调查及研究，发现国内外石油化工行业具备良好的发展趋势，市场对石油树脂产品具有巨大的需求。在此基础上xx投资兴建了xx市xxxx石油树脂厂。经过8年的不断经营，该厂实现快速发展，已成为国内目前最大的石油树脂民营企业之一。

该厂共有员工110人，中高级职称员工占20%，中高级管理人员12人，其中本科以上学历占80%，有3人获得高级职称，学历水平较高。该厂员工上岗前都经过严格的培训，素质较高，为企业生产出高质量的产品提供了保证。

该厂现有石油化工产品四大类共26个品种规格，其中，石油树脂碳九系列规格产品9个，石油树脂碳五系列规格产品4个，该型石油树脂产品3个，松香树脂系列产品5个，双环戊二烯系列产品2个，溶剂油系列产品3个。产品从原材料采购到产成品出厂每一道工序都严把质量关，建立了以厂长为组长的质量管理小组，有专门的质检部门和人员，保证产品质量。该厂凭借先进的生产工艺，完备的检测手段，雄厚的技术力量，经过近三年的发展，创建了“xx”牌，“xxx”牌两个名牌树脂产品，在京、津、晋、冀及华南、华东等地市场倍受客户欢迎。通过具备进出口资格的外贸企业的代理，其产品主要销往美国、德国、意大利、菲律宾、澳大利亚等国家。20xx年完成销售收入xxxx万元，实现净利润xxx万元，净利润率达x%。截至20xx年12月底，该厂实现销售收入xxxx万元，利润xxx万元。该厂通过近年来的不断改造和发展，在管理和经营方面具有如下特点：

1.该厂下设企管部，供销部，财务部，综合办公室，研发部，5个职能部门，各职能部门配备完善，各司其责，精简高效，符合内部控制和管理要求。各职能部门负责人均有丰富的管理经验，能够有效地进行经营管理。企业制度的完善，使得该厂在企业管理上更为规范严谨，有利于企业的生产、经营和长远发展。2.该厂现已拥有三条生产线，形成年产各规格碳九石油树脂产品xxxxx吨，碳五石油树脂xxxx吨，溶剂油xxxxx吨，双环戊二烯xxxx吨等生产能力。在增加产能的同时，该厂注重自主技术创新与技术引进，其中包括自主研发碳九石油树脂热聚技术，松香改性树脂等新产品，引进碳五石油树脂分离合成多项新技术。通过完善产品结构，扩大企业产能，提升产品和技术的创新水平，大大增强了企业核心竞争力。

3.该厂技术上注重发展循环经济，节能减排，与国家宏观经济政策相一致；管理上全力推行人性化管理模式，以人为本。主要表现为：其一，生产原料全部使用乙烯工程废料，经过科学切割、加工，形成高附加值产品，其二，生产工艺采用先进的热聚工艺，生产过程中无污染，终了无废弃物；其三，生产冷却水100%循环使用，不外排节约水资源；其四，供热采用导热油锅炉余热全部回收，烟道余热回收，供职工洗浴；其五，避雷环网设计，请气象专家设计，为人、财、物建起安全屏障。

4.该厂产品供销通畅，上游供应商均为国内石油化工大中型优质企业。该厂产品原材料80%以上的采购均以互联网在线订购。产品原料采购及产成品销售渠道的畅通，是该厂不断扩大销售，增加销售收入的有力保证。

5.企业申请流动资金贷款 篇五

****行：

为了适应经济社会发展，满足城乡居民对生鲜农产品消费水平的提高和消费质量安全的需求，扩大市场占有率、竞争能力和企业盈利能力，做大做强企业，我公司上马了******项目》。该项目在省、市、区各级领导和有关部门的关心和支持下，项目建设进展顺利，一期冷库和配送中心等配套设施已于2012年3月底建成投入营运。现将公司基本情况报告如下：

一、2012公司生产经营情况

自公司成立以来，紧密结合地域产业特点，坚持围绕“三农”做文章，采用“公司+基地+农民专业合作社+农户”的运作模式，稳扎稳打，促使公司取得了快速发展：公司现有农产品示范基地5000亩，其中设施蔬菜2000亩，高山露地菜3000亩。3个有机、绿色、无公害产品基地认定和2个农产品认证正在进行当中。同时积极发挥龙头企业带头作用，在****、***村、****村指导组建蔬菜、食用菌专业合作社3个，带动农户1000余户，发展种

植面积2000亩，订单种植蔬菜2000亩；在经营上，以市场为导向，做好市场定位，采用多种营销组合策略，由批发市场向终端销售渗入，扩大了企业的知名度和产品在市场上的占有率，2102，公司开展了***市区蔬菜流通网络项目建设，在***市区设立生鲜果蔬超市和蔬菜直营店13个，购置冷冻车、蔬菜直通车5辆，向政府部门机关食堂、厂矿企业、大中专院校、大超市、酒店开展配送业务，市区内市场覆盖率达80%以上；春节前后积极承担了政府下达的蔬菜应急储备任务，涉及品种达10余种，极大地起到了便民、惠民作用，强有力的促进了公司业务的扩张和销售量、销售收入的同步增加，2012年全年销售收入达到3043万元，较2011年增长144.81%，全年实现利润328.4万元，较2011年增长80.74%，企业的知名度和社会影响力大幅度提升，取得了较好的企业经济效益和社会效益。

二、2013年公司的经营工作思路

1、进一步加大生鲜农产品的配送能力，优化配送流程，积极探索培育新型现代化生鲜农产品流通模式，建立和完善现代流通体系。

2、创新营销模式，深层次地开展“农超对接”、“农校对接”、“农企对接”、“农社对接”业务，减少流通环节和流通成本，实现基地与消费市场的无缝对接，为稳定***农产品市场价格发挥主体作用，实现社会效益和企业经济效益双赢；

3、新建农产品交易中心2000平方米，采取招商批零兼营和配送服务相结合的办法进一步扩大销售。

4、依托冷库硬件设施，进一步增加经营品种，拓宽销售渠

道，扩大营销网络，提高企业的盈利水平和获利能力。从2013年元月至今，公司派员花费大量的时间、精力和财力，先后对商洛优势资源进行深入细致的调查研究和考察分析，并有针对性地出外考察先进的生产加工技术，寻找销售市场和渠道，确定对当地有产业基础的青皮核桃和丰富资源的苜蓿、荠荠菜、蕨菜、马齿菜、灰灰菜等山野菜速冷加工、品牌销售，提升农副产品的附加值。目前已和*******公司达成了鲜食核桃储藏保鲜协议；和******公司达成了山野菜、果蔬速冷加工协议，为企业持续经营增强了发展后劲。

三、贷款用途和担保方式

随着公司保鲜冷藏业务的深入开展和果蔬加工生产线的建成投入生产，公司经营范围和经营规模将进一步扩大，经初步测算，流动资金占用为*****万元，流动资金主要用于以下方面：①3～5月份主要收购陕西泾阳的早春甘蓝菜，如菜花、莲花白等；临潼、周至的红皮洋葱；山东寿光的蒜苔、大蒜和新上市的时令菜等，需要资金****万元；②5～9月份主要收购储藏本地***、***、***、****的猪肉、鸡肉、鸡蛋等；露天蔬菜（西红柿、辣椒等）；大棚设施蔬菜（食用菌）；山野菜（蕨菜、荠菜、马齿苋、香椿、黄花菜）等，计划需资金***万元；③10～12月份主要用于收购和加工户县的大白菜；大荔县的红萝卜；陕北定边的土豆和大宗蔬菜；新疆的库尔勒香梨、辣椒；洛川苹果和*****土特产等。计划需要资金*****万元。以上共需要资金****万元，按年周转3次计算，流动资金占用量为****万元，其中我公司可自筹*****万元，资金缺口为****万元，故特向贵行申请

流动资金贷款*****万元。考虑到农产品购销受季节和地理气候影响的因素，申请办理最高额抵押贷款，分次提款。担保方式为用******的土地使用权抵押担保。

综上所述，我公司认为该项目符合国家产业政策，是国家十二五期间重点扶持的对象，同时企业基础条件较好，项目市场前景广阔，企业经济效益和社会效益可观，保证按季结息，到期还本。特请贵行予以贷款支持。

特此报告

*****8****

二零一三年五月二十三日

主题词：流动资金贷款申请报告档

6.申请流动资金贷款的报告 篇六

县联社贷审委、小企业部:

借款人郑**，多年从事美容、美发和化妆品经营，因购进美容美发用品,流动资金不足,向本社申请贷款36万元，期限一年,并以本人房产作抵押担保,对其经营、抵押房产等调查情况如下：

一、基本情况

郑**，男，现年35岁，高中文化，中共党员，家住 城关镇桥南村委会郑庄48号2户。该户夫妻双方一心从事美容、美发和化妆品经营，夫妻二人事业心较强，无不良嗜好。在经营中能依法经营，重合同、守信用，以诚待客，注重美容、美发效果和化妆品的质量，树立良好的商业信誉。

二、申请借款原因、用途

因夏季到来，阳光强烈，防晒化妆品销售进入旺季，美容的客户增多，需购进高档化妆品、美容美发用品等。因流动资金不足，才申请贷款。该贷款用于购进美容美发用品，作为流动资金使用。

三、经营情况较好

该户多年来以经营美容、美发和化妆品为业,已投入流动资金100多万元,在县城先锋路、健康路、老车站商城开三个连锁店，经营范围以美容、美发为主，并兼营化妆品零售。现每月销售额及营业收入共40多万元，月利润3万元。预计2009年销售额可达500万元，年利润35万元。因其经销的化妆品质量好，美容技术全面，美容效果较好，加之价格实惠，深受众多中年女士和成功人士的青睐。其经营宗旨是价格适中，服务质量要有保证。所以，该户经营的美容、美发 1

店，在县城较有名气，逐步创立了自己的品牌及良好的商业信誉，多年来经营一直较好。

四、经营前景分析

该户经营前景良好。因随着大众文化生活水平的提高，人们越来越重视仪表，男、女都非常重视自己的面容，特别是中年成功女士，每年对美容、美发和化妆品的消费均在万元左右。加之该户美容技术好，效果明显，深受本县城的白领阶层、商人、靓女的青睐，县城的三个连锁店每天均客满。

五、个人财务状况良好

﹝一﹞ 资产：达185万元，其中：

1、经营自有流动资金100万元；

2、两处门面房分别位于先锋路和文明路，共3间，价值80万元；

3、面包车一辆，价值5万元；

﹝二﹞ 负债：10万元（本社贷款）；

﹝三﹞ 经营利润收入﹙2009﹚：美容美发和化妆品销售经营利润35万元；

﹙四﹚房屋租金收入:2009年租金收入达2万元;

该户2009年收益预计达37万元,扣除经营费用和家庭日常开支10万元后,可结余27万元左右。

六、担保情况

该户贷款用于作担保的抵押房产是本人的商品门面房屋，位于先锋路7号楼一层111、112室，建筑面积73.8平方，处于商业繁华地段，营业环境较好，有较好变现能力。该抵押房产无质量和安全问题，产权明确无纠纷，评估价60万元，与市场价值吻合，并有一定升值潜力。该抵押房产在房产局办理抵押登记，经审查符合本社贷款抵押物条件，能够足额偿还贷款本息。该抵押担保有效。

七、贷款风险评价

（一）有利因素：

1、借款人经营正常，市场前景和经营效益较好，第一还款来源较有保障；

2、抵押门面房产权明确无纠纷，变现能力较好，能起到担保实效，因此，第二还款来源较有保证；

3、借款人与我社合作关系融洽，还款意愿较好，能优先偿还本社贷款。

4、历次贷款都能按期归还，无不良信用记录；

（二）不利因素：无。

八、认定结果

按贷款五级分类标准，该户第一还款来源充足，第二还款来源也有保障，没有足够理由怀疑该贷款本息不能按时、足额偿还。所以对此笔贷款认定为正常类。

九、调查结论

根据以上调查和各种因素分析，该贷款风险较小，此笔贷款到期能足额收回本息，同意该户以房产抵押担保贷款36万元，期限一年，利率8.82‰。

调查人：

同行人：

7.住房贷款流动性风险研究 篇七

住房贷款 (home loan) , 是指银行及其他金融机构向房屋购买者提供的任何形式的购房贷款支持, 通常以所购房屋作为抵押。

住房贷款一直以来被公认为风险很低, 但随着近几年房地产的不稳定发展和住房贷款的过快发展, 其潜在的风险日益增大, 且日益趋向明显化。由此引发了住房贷款的各种风险。就目前我国住房贷款的情况来看, 我国房贷风险大致分为银行流动性风险、客户信用风险、交易真实性风险、贷款操作性程序风险。而其中最重要并应该引起重视的是流动性风险。目前我国住房贷款的二级市场还处在萌发阶段, 住房贷款的债权不易变现, 这就为住房贷款的银行或是金融机构带来了许多流动性的难题。

在经济学上, 住房贷款的流动性风险, 是指贷款人持有的住房贷款债权不易变现, 而导致提供贷款的银行或是金融机构无力为资产的增加或负债的减少提供融资, 导致无法以合理的成本吸收负债或以合理的收益变现资产来满足储户取款、客户合理的贷款或其他及时的现金要求而使提供房贷的金融机构遭受可能的损失或引发危机的可能性。住房贷款的流动性风险属于复合风险, 是住房贷款中一系列问题和矛盾显露、激化的结果。它具有不确定性强、隐蔽性高、冲击力大、突发性和加速性等特点。因此认识到住房贷款流动性风险的严重性并对其加以分析, 对我国房贷市场的顺利稳定发展具有重要意义。

二、住房贷款流动性风险分析

当前, 在房贷市场快速发展的情况下, 我国的房贷银行和金融机构面临着资金流动性泛滥和盈利压力大的难题, 于是为了防范这种风险的发生, 各房贷机构纷纷调整信贷结构。然而, 随着房地产市场的大幅度波动, 个人住房贷款业务风险也开始加大。对于房贷银行和金融性机构来说, 个人住房信贷等中长期贷款的快速增长和比率的迅速提高, 会在很大程度上为房贷机构带来流动性风险。

目前, 我国的房贷流动性风险的具体表现为房贷银行和金融机构中长期贷款比例过大, 缺乏及时融资的手段和渠道, 导致其资金不足以应付房贷市场的需要。由经验得出, 个人住房贷款的快速增长和房贷比率在信贷中的迅速提升, 可能会带来流动性风险。目前有一些中小房贷机构开始出现暂时性的资金紧张, 已经开始产生流动性风险。

一般情况下, 个人房贷的持续期为20年-30年, 而从我国的实际情况看, 我国个人的房贷持续期平均为15年, 这在一定程度上了缓解了我国房贷市场可能出现的流动性风险。同时在金融经济危机的影响下, 市场经济低迷, 银行存款利率较低, 甚至出现负利率, 很多借款人选择提前还款银行, 因此我国房贷发放金额和回收金额的效率较高, 且态势发展良好, 一直呈现上升的趋势, 这在一定程度上缓解甚至消除了我国房贷市场可能出现的流动性风险。

从房贷银行和金融机构的中长期贷款结构来看, 我国的住房贷款金额已接近中长期贷款总额的50%左右。换句话说, 我国住房贷款的快速增长伴随着其他中长期贷款的较慢增长, 甚至是下降。目前, 我国政府对信贷市场的宏观调控力度加大, 固定资产投资增速下降, 商业银行基本建设贷款、技术改造贷款等中长期贷款增速明显回落。这也在一定程度上为房贷的发展留出了大量的可利用资金, 为我国房贷市场的发展创造了良好的条件。

三、住房贷款流动性风险隐患

住房贷款流动性风险是指银行在办理住房抵押贷款过程中, 因各种因素的影响使作为抵押品的住房不能及时变现, 贷款不能及时回流, 致使银行信贷资金遭受损失。现阶段, 房地产已经成为市场经济发展下一种特殊的商品。作为固定资产的一部分, 房地产具有投资额高、生产周期长、受经济环境影响较大的特点, 这就决定了住房贷款的抵押融资量大、贷款期限长的特征, 虽然住房贷款都有住房作为抵押, 但贷款的营利性和安全性依然不能得到有效地保障, 因此信贷机构这种在住房上发放长期贷款的行为, 仍然带有较大的流动性风险。

为保证我国房贷市场的顺利进行, 我国中国人们银行于1998年5月公布了《个人住房贷款管理办法》其中规定:“商业银行个人住房贷款就是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。一般以中长期贷款为主, 借款人在约定的期限内按月或按年归还贷款本息的一项资产业务。”我国的房贷市场具有三大特点:房贷对象为个人, 其目的就是为了购买住房;贷款期限长, 一般以5年-30年为主;还款方式以按月归还本息为主。由于我国房贷市场存在的这种特殊的环境, 房贷的风险较为普遍。根据我国金融环境饿现状。目前, 我国的信用体系还不健全, 房贷信用不完善, 房贷银行和金融机构融资渠道窄, 不能提供足够资金支撑。同时, 我国的个人住房贷款呈现出分散性、隐蔽性和滞后性的流动性风险特征, 增加了房贷的风险, 给我国开展房贷的管理是实际操作工作带来了很大的困难, 同时也阻碍了房地产市场的进一步发展。

三、住房贷款流动性风险的应对举措

2008年以来, 金融危机蔓延全球, 房地产市场持续低迷, 运作资金紧张, 房贷风险明显地显现出来。为防范住房贷款流动性风险, 针对我国房贷市场的特点和自有缺陷, 要做好住房贷款流动性风险的应对举措。

(一) 我国政府要加强对房地产市场和房贷市场的监管力度, 出台利于我国房贷市场健康稳定发展的法律法规。

1. 政府作为我国房贷市场发展的政治性支撑, 在房贷市场的风险防范中占有重要的地位。

一直以来, 我国政府把改善人民的生活居住条件作为重要的政策目标, 鼓励人们购买自住房。但是, 在现在住房逐渐商品化和经济化的前提下, 大多数中低收入者有时根本无法提供首付款, 或者根本达不到房贷机构的贷款标准。在此情况下, 政府应该借鉴美国房利美、香港HKMC等政府信用金融机构的成功经验, 建立一套由政府作为主导的金融信贷机构, 给予政策性扶持, 使之可以筹集到低成本的资金, 并作为承担中低收入者住房贷款的主要机构。

2. 我国的住房贷款发展到现在, 房贷的流动性风

险已经较为明显的显现出来, 因此房贷的信用问题就成为政府的关注所在。在房贷的流动性风险的开始阶段, 对于我国政府设立的专门扶植机构, 要提供完全的百分百的信用支撑。我国政府要根据我国房地产市场现有状况, 将房贷市场信用体系的建立作为一项重要工作来进行。联合各个行业部门, 集合集体的力量, 共同完善、健全信用体系, 逐步建立全国范围内完整的政府信用个人信用体制。

(二) 房贷银行和金融机构要严格房地产开发项目和住房贷款的审核, 并对房贷的资金流通进行监管。

房贷银行和金融机构在发放贷款前, 要成立专门的审核、调查和监管小组, 对涉及房地产项目的开发、企业情况等各个方面进行审查, 以保证房地产项目的顺利进行。同时要切实提高房贷管理水平, 加强对房贷的全过程监管。对贷款人的工作情况和收入情况等影响房贷的各个方面进行严格的审查, 贷款人的资产、信用、健康等涉及还款能力和风险承受能力进行全面评估。对房贷资金的去处做好监管, 并加强对房贷抵押住房做好定期核查, 贷款人还款时要落实好还款来源。

(三) 完善住房信贷风险管理, 减少由于贷款人引起的流动性风险。

目前, 我国的住房贷款已经成为房地产市场的发展趋势, 从长远看来, 我国的住房贷款还有很大的发展空间。因此做好住房信贷风险管理和房贷机构的风险管理也成为解决房贷流动性风险的有效对策。

首先, 要建立一整套完整的个人或是企业的信用体系, 其中包括信用登记制度、信用评估制度、个人信用风险预警制度、个人信用风险管理制度、个人信用风险转嫁等, 并出台相关的法律法规来规范。同时, 房贷银行和金融机构为了化解信用和流动性风险, 必须在住房贷款的过程中扮演好信用机构的角色, 建立专业化、规范化, 初具规模的贷款人的信用的数据库, 为信用管理打好基础。

其次, 为了缓解住房贷款给房贷银行和机构带来的流动性风险, 我国相关部门应积极鼓励房贷银行和金融机构采取市场化的手段转移和规避风险, 推进资产证券化市场的进程和发展。并在二级市场逐步推行住房抵押贷款, 即房地产抵押债权转让市场, 房地产贷款由贷款银行或其他金融机构创造出来以后, 再转售给其他投资者, 或者以抵押贷款为担保、发行抵押贷款债券的市场。并做好房地产市场中一级市场与二级市场的衔接和联系, 提高房贷银行和金融机构贷款资金的流动性, 使得我国的信贷银行和金融机构可以通过发行抵押贷款债券的方式筹集足够的可以满足贷款人房贷需求的资金。同时, 由于房贷的资金额度与其发行的抵押贷款债权发行量相吻合, 分散了流动性风险。

(四) 对信贷员操作程序和工作环节加以规范, 加强住房贷款的信贷控制。

房贷银行和金融机构要树立危机风险防范意识。其重点工作就是提高住房贷款信贷员的业务素质和风险意识以及综合业务素质。住房贷款信贷员是房贷的直接操作者, 要对其不定期地进行讲座解读等培训和学习, 并通过资格认定方式对信贷员进行等级评定, 按照不同的技能等级, 享受不同的待遇。同时, 在住房贷款发放过程中, 要严格审查程序, 对客户提供资料的真实性和完整性要积极的进行审核。定期或不定期进行已发放的信贷资料贷后检查, 强化检查结果的有效性, 以保证住房贷款健康快速的发到贷款人的手里, 减少房贷银行和金融机构的流动性风险。

四、结语

有关媒体报道, 近日银监会正式下发《商业银行流动性风险管理指引》到各银行业金融机构。《指引》要求商业银行每季度通过压力测试来分析银行承受压力事件的能力, 并考虑预防未来可能发生的流动性危机。《指引》规定, 商业银行应根据本行经营战略、业务特点和风险偏好测定自身流动性风险的承受能力, 并以此为基础制定流动性风险管理策略、政策和程序。而《指引》中所指的流动性风险管理应涵盖正常情况下和压力状况下银行的表内外各向业务。此次规定的下发, 是我国对房贷市场进行规范管理的一个重要步骤, 有利于我国房贷市场和信贷业务的顺利开展。

《指引》顺利通过, 表明了我国政府、国务院和各部门对我国房贷管理的流动性风险的认识已经到了到了很高的层次, 并日渐重要。农业风险模式和体制的不断研究和探索, 走出一条属于我国自己的农业保险之路, 为我国农业的发展保驾护航, 逐渐解决“三农”问题, 使我国的农村经济更好更快的发展, 为建设社会主义新型农村创造良好的条件。

8.抵押贷款,急需资金不求人 篇八

中国光大银行

零售业务部

个人信贷处处长

个人信用可做抵押贷款

去年初，30岁的李猛和85后女孩王彤喜结连理，婚后决定购买一套单位附近的总价在200万元以内的两居室，这样即使不能开车上班，坐地铁也非常方便。

李猛和王彤的父母双方各拿出30万元，为小两口买房提供首付款，余款再让小两口从银行办理贷款。有了父母的帮助，夫妻俩很快买到了心仪的房子，但让他们感到为难的是，因为办婚礼、度蜜月、买家用车等花销，他们手上剩余的存款根本不够装修费和购买家用电器的费用。怎么办?房产抵押?小夫妻的新房因为有贷款，且尚未拿到房产证，因此不能进行抵押。这时，李猛父母想到了他们是银行的VIP客户，凭借自己的良好资信是可以力理“个人信用循环贷款”的。

专家指点：

贷款额度视用途而定

与很多人相比，李猛的父母算是比较熟悉银行业务内容的，很多人可能都没有听说过“个人信用循环贷款”这项业务。

“个人信用循环贷款”业务是各家银行针对自己的VIP客户提供的—种短期融资便利产品。举个例子，只要在中国光大银行四项资产(存款、国债、理财、基金)达到100万的客户，没有不良的资信记录，可使用该行的“快易贷”产品贷到一笔生活消费支出。贷款额度可用于除购买住房、商用房等房屋之外的合法个人消费支出。客户在使用个人信用循环贷款额度时，还须提供明确的贷款用途资料。

抵押房产贷款买房？不行

王雅琪是某500强企业的中层管理者，收入颇丰。结婚后，她和高管老公先在京郊购置了一套别墅，夫妻俩在每周五晚上开车去别墅度过周末，平时下班后他们还是要回到老公结婚前所置的90平方米的两居室中。

去年底，孩子已经上小学，更需要单独的学习空间和活动空间，夫妻俩决定在城里重新购置一套三居室的商品房，准备购房时才发现家庭存款大都在银行购买了长期的理财产品，还有部分定期储蓄存款，用手头的资金全款购买一套三居室比较困难。于是他们想到了银行的抵押贷款业务：将郊区的别墅做抵押，资金就足够了。可经过咨询才知道，他们不可能通过抵押贷款的方式直接购房。

专家指点：

房产抵押贷款可用房产外消费

尽管这个家庭购买三居室住房是用于改善居住条件，但是这种“曲线买房”的方式如今已经被国家严令禁止。什么是“曲线买房”?就是将手中持有的其他无贷款的房屋做“持证抵押”，然后再用申请到的贷款来全款付清新一套购房的房屋款。

2010年之后，各大银行纷纷叫停“持证抵押”消费贷款用于购买房屋的业务，也就是说，即使你抵押的房产已经获得产权证，也不能将抵押贷款用于购买房屋。当你申请抵押贷款的时候，银行会对消费用途审批非常严格，目前被允许最常见的消费用途包括：装修、出国留学、家用消费如购买大件电器、购车等。因此，王雅琪无法通过银行抵押贷款来付清购房全款。

另外，需要提醒的是，即使王雅琪申請抵押贷款用于被允许的消费用途，房子也需要银行综合评估。一股来说，房屋地理位置、周边配套设施、建成年代、产权性质、面积大小均是影响贷款额度和期限的重要因素。办理住房抵押贷款业务，最高可贷到房屋价值的70％。

Tips

银行抵押要点：

1.银行只为具有合法产权的商品房提供抵押贷款服务。

2.银行在办理抵押贷款时强调消费用途，如果用于购房，审批时不能通过。

3.银行的抵押贷款年限最长可达10年。

4.银行客户在银行四项资产(存款、国债、理财、基金)达到100万元以上的VIP客户，如果没有不良信用记录，可以通过“快易贷”业务贷到资金。额度一般不得超过客户在银行四项资产的一定比例，单笔贷款的期限一般不超过半年。

5.贷款利率根据客户资信状况确定，目前利率基本执行人民银行公布的基准利率上浮10％。

6.通过房产抵押，贷款额度如果超过30万元，贷款向借款人的交易对象支付，也就是贷款不能直接变现，30万元以下可以自主支配。

专家：倪曦坤

宝瑞通典当行

汽车经营中心总经理

临时抵押贷款可找典当

2008年6月，宝瑞通典当行曾接待过这样的客户：一对高知夫妇准备送高中的女儿出国，因为这个决定很仓促，所以在办理出国手续时时间特别紧张。对方要求这个家庭必须提供50万元以上的家庭存款证明，且储蓄在账户里达到3个月以上。但现实情况是，夫妇俩几乎把所有的家庭资金放到了股市、基金中，当时大盘行情并不好，如果直接把资金从股市、基金中拿出来必须“割肉”，夫妻俩又不甘心。

到银行做抵押贷款?评估时间和内部审批流程的时间比较长，真正拿到这笔贷款，再存到固定账户里的时间达不到3个月。最终，他们找到典当行办理了“组合抵押贷款”，圆了女儿的出国梦。

专家指点：

典当抵押品范围更广，速度更快

针对这个家庭，典当行为其设计了一款组合式的抵押贷款方案。这个家庭中，住房产权清晰，属于夫妇俩共同拥有，但面积较小，评估后可以抵押到大部分贷款。再把现有的家庭用车进行评估抵押，又贷到了一部分资金，两种形式组合在一起最终贷款到了50万元。

夫妇俩从找典当行咨询、评估到最终拿到贷款存入银行，前后用了近一周的时间，节省了不少时间。另外，银行目前大都只对房产进行抵押贷款，没有机动车的业务。

要面子还是去典当行抵押？

创业以来，陈麟经常遇到这样的难题：工程往往说来就来，一旦有工程就要马上出具工程方案，还要将保证金打入挂靠企业的账户中，有时还要垫付一部分工程款。项目小的时候，资金周转还比较灵活，如果接到几个超过百万元的大工程，公司很难支付保证金或垫付资金。

以前总找朋友借钱，陈麟觉得很不方便，而去银行手续繁杂还会搞得尽人皆知。于是，陈麟找到典当行，希望在资金周转不畅的时候，可以将自己的一套140平方米的公寓、一套郊区的Townhouse以及一辆奥迪A8、一辆凯迪拉克分别抵押给典当行进行贷款，两套房子、两辆车能够按照抵押贷款的数额自由进行组合。

专家指点：

大额度短期贷款典当更灵活

中产家庭中，很多人都是私营企业主，他们往往需要一些强有力的保证，才不会在生意中出现资金流动不顺畅的问题。陈麟之所以选择典当行进行抵押贷款，是因为工程方大都只给装修公司三五天的时间来缴纳保证金或垫付款，银行审批流程比较慢。因此，典当行会按照保证金多少随时自由组合抵押贷款的实物内容。另外，银行一般不对京郊的Townhouse或别墅进行抵押贷款，陈麟如果急需大额的流动资金，比较适合找典当行办理抵押贷款。

Tips

典当行抵押的3大特点

1.快捷灵活，可实物组合抵押房产、机动车、民品在典当行都可以办理抵押贷款业务。评估时间和内部审批时间较短，可以快速拿到贷款。

2.私密性强，适合低调行事典当行进行房产抵押时，不需要单位提供证明，可以不让周围人知道抵押这件事。

3.息费较高，抵押时间不宜过长

9.5000万元流动资金贷款报告 篇九

中国建设银行股份有限公司衡东支公司：

衡东县人民医院是衡东县唯一一家集医疗、教学、科研、预防、保健、康复为一体的二级甲等综合医疗单位，是县医疗保险定点医院、衡东县120医疗急救中心、衡东县医疗技术中心，是湖南省人民医院临床指导医院。

（一）医院基本情况：

衡东县人民医院始建于1966年，现占地面积45760平方米，建筑面积39900平方米，固定资产6800余万元，开放床位500张，是全县集医疗、教学、科研、预防保健为一体的综合性医院。是全县规模最大、卫技人员最集中、设施最齐全的县级综合医院。法人代表：张海元。全院设有医疗、医技、行政后勤等40个科室，在职职工700余人，其中：高中级卫生技术人员300余人。

目前，全院装备有美国柯达CR、DR影像处理系统、飞利浦彩超、德国西门子CT机、日本岛津智能化500mAX光机及骨科专用“C型臂”、进口全自动生化分析仪、日本东芝多功能B超诊断仪、24小时动态心电图监护仪、MD中央监护系统、美国纽邦E100呼吸机、心脏除颤起搏器、美国ACT系列全自动血球计数仪、爱克100型麻醉机及麻醉监护系统、德国狼牌腹腔镜、电测仪、放免仪、欧林帕斯电子纤维胃镜、肠镜、手术高频电刀、胎儿监护仪、ICU重症监护系统、集中供氧、负压吸引系统等较先进的大中型医疗设备，120急救中心配备三台急救专用车，昼夜为患者服务。医疗装备水平位衡阳市县级医院前列。

（二）法定代表人及主要管理人员情况

医院法人代表：张海元，男，1960年12月出生，中共党员，大学学历，主治医师。1976年参加工作，1987年毕业于湖南中医学院，1992年晋升为内科主治医师，2005年任县卫生局业务副局长，2008年任衡东县人民医院院长兼县卫生局副局长至今。多年的实践，使该法人代表具备了较高的医学观念、实践水平和医院经营管理能力。

财务主管：蒋斌，男，1970年3月出生，大学学历，会计师。1988年参加工作，曾任衡东县人民医院财务科副主任、主办会计，长期从事财务会计工作，2004年任衡东县人民医院财务科主任至今。

㈢、财务状况

2011年医院总收入9100余万元，比2010年增加1768万元，增长24%，收支结余1000万元，固定资产6800万元，流动资产4000万元，资产负债率47%，医院账户设在贵行，目前所有收入存入衡东县建设银行，在其他银行没有账户，银行账户余额1200万元。医院目前无不良信用记录。2011年医院发展形势喜人，经营前景良好，住院病人、门诊病人逐年增加，特别是乡镇医院医改政策出台以后，大批病源流入医院，住院部人满为患，科室普遍加床，应接不暇。2012年国家新农合政策补偿力度将加大，农合参保病人报销比例提高，相应将给医院的发展带来良机。2012年医院新门诊大楼、住院部扩建大楼相继完工投入使用，医院综合能力加强，就医环境大为改善，医院收入将突破亿元大关。同时国家近几年对县级医院投入不断加大，除2010年投资2100万元建设门诊大楼外，2011年投入能力建设资金250万元用于信息化建设、投入90万元用于儿科建设，2012年国家将投入400-500万元用于急救中心建设，计划已报省卫生厅。县财政已于2011年对县人民医院实行财政单独预算，2011年拨款400万元用于医院建设及经费开支，2012年将继续加大财政投入力度。医院偿债能力不断加强。

㈣ 申请贷款金额

由于医院三大工程在建，尚未完工，资金需求量大，医院不得不挤占流动资金用于基建工程，使医院流动资金周转紧张，为改变目前这种状况，使门诊大楼、住院大楼顺利完工，医院日常运转正常开展，医院特向贵行申请中期流动资金贷款，用于医院购进药品、材料、设备，贷款金额1000万元，期限二年，二年内分两次归还，利息按月结算。

以上申请，恳请批复！

10.关于申请贷款延期的报告 篇十

尊敬的金盆支行领导：

我于2009年11月将座落在蔡锷南路一套自住房（2005年房，160平方、评估价为70万元）在贵行抵押贷款30万元，2011年元月归还21万元，2011年10月又贷款16万元，2013年10月归回8万元，现还欠贵行17万元，我对这几年贵行对我的支持和帮助表示衷心的感谢，本月贷款到期，因为我夫妻俩均在单位上班，月收入加上房租金收入壹万壹仟元左右，只能靠每月积累归还贷款，加上我小孩今年刚上大学，实无能力一下归还17万元贷款，为此我诚恳的请求贵行给我贷款延期两年，继续支持和帮助我，我再一次表示感谢，我保证一定按时缴付利息，按时归回贷款本金。致

敬礼

申请人 ：周欣

11.申请流动资金贷款的报告 篇十一

一、“三确立”助推“一卡通”担保贷款业务落地生根

作为财政部门, 如何使党的各项惠民政策不折不扣地落实好, 如何使有限的财政资金发挥更大的效益, 一个具有前瞻性、可操性的方案, 在大量的调研和讨论中形成, 一个以“一卡通”为抵押担保贷款的改革设想开始实施。如何积极稳妥推进, 如何确保达到预期效果, 渭南财政部门积极协调有关部门和代发金融机构, 研究政策, 制定政策, 以科学的工作协调推进机制, 促进“一卡通”担保贷款业务在秦东大地落地生根。

(一) 充分调研论证, 确立正确的政策方向

为了使“一卡通”担保贷款政策更接地气, 更切民意, 渭南市财政局, 在深入村组、农户进行实地调研论证, 充分征求各方意见的基础上, 以缓解农民群众融资难题、促进城乡经济社会持续稳定发展为目标, 联合市金融办及信用联社、邮政储蓄银行等代发金融机构, 研究制定了《关于全面开展“一卡通”担保贷款业务的指导意见》, 明确了推进“一卡通”担保贷款业务的指导思想、政策方向和目标任务。同时, 要求全市12个县市区, 充分结合国家金融政策和各自工作实际, 反复进行酝酿讨论, 制定具体的实施办法和操作流程, 为全市“一卡通”担保贷款各项工作的顺利开展奠定了坚实的基础。

(二) 市县上下联动, 确立合理的职责分工

科学的工作协调机制是促进工作落实的重要保障。为此, 财政部门在市县两级均建立了由主要领导负总责、分管领导牵头负责的工作机制, 切实把“一卡通”担保贷款业务提上重要议事日程, 对全市“一卡通”担保贷款业务进行总体协调和督促指导。市县代发金融机构负责“一卡通”担保贷款政策的具体执行, 促进各项政策规定按要求落实到位, 各司其职, 各负其责, 上下同心, 目标同向, 全力推动“一卡通”担保贷款业务的顺利开展。

(三) 坚持群众至上, 确立便捷高效的服务规程

在“一卡通”改革过程中, 渭南市在各县市区建立了财政惠民补贴资金支付中心, 成为联接财政部门、金融机构、农民群众的桥梁和纽带。“一卡通”担保贷款业务推行后, 充分利用这一为民服务平台, 建立健全规章制度, 对“一卡通”担保贷款的工作流程、服务范围和工作人员联系方式进行公示, 为农民群众办理贷款业务提供便捷高效的服务。各县市区还普遍推行了首问负责制、一次性告知制、一站式服务等服务方式, 开展贷款业务咨询, 接受监督投诉, 为群众免费开通电话银行、手机银行、网上银行、短信提示等新型服务业务, 服务质量和水平不断提升, 受到了农民群众的一致好评。

二、强化政策宣传引导, 营造良好的工作氛围

做好政策宣传和舆论引导, 赢得农民群众的广泛参与和支持, 是促进“一卡通”担保贷款业务顺利开展的保证。为此, 渭南市创新方式方法, 采取群众喜闻乐见的形式, 广泛深入地开展政策宣传, 既提高了群众对“一卡通”担保贷款政策的知晓率, 又增强了政府部门与农民群众的交流和沟通, 拉近了和群众之间的距离。

(一) 发挥媒体网络优势, 扩大政策宣传的广度

充分利用广播、电视、报刊、网络等媒体和平台, 对“一卡通”担保贷款业务的原则、条件、标准等内容进行广泛宣传, 切实把“一卡通”担保贷款的政策信号直接有效、明白无误地传递给农民群众, 营造浓厚的舆论氛围, 对农民群众进行有效的政策引导, 争取广大农民群众的广泛支持和参与。

(二) 积极创新方式方法, 加大政策宣传的力度

渭南市创新宣传方式方法, 把“一卡通”担保贷款业务宣传与“文艺下乡”、“一元剧场”等文艺活动相结合, 采取快板、小品、歌曲、碎戏等多种生动活泼的形式, 下乡、进村、入社区进行政策宣传, 寓教于乐, 喜闻乐见, 使“一卡通”担保贷款政策家喻户晓、人人知晓, 大大提高了“一卡通”担保贷款业务的知晓率。

(三) 依托农家书屋平台, 做好政策辅导, 增强政策宣传的深度

为了让群众全面了解“一卡通”改革和“一卡通”担保贷款业务的政策内容, 财政部门将各级各部门出台的73种惠民政策整理汇编成《惠民政策一本清》等宣传资料, 累计发放4万多册, 覆盖全市3 745个农家书屋或村级文化站点、202个城市社区, 由镇、村干部做好政策宣讲和辅导工作, 使群众将政策学深学透, 用足用活, 更好地为群众的生产生活服务。

三、做到“三注重”, 确保“一卡通”担保贷款取得实效

信用联社和邮政储蓄银行是“一卡通”担保贷款业务的主要力量, 渭南市通过政府部门倡导, 充分发挥信用联社和邮政储蓄银行在农村金融市场的主力军作用, 不仅要让“一卡通”担保贷款业务在秦东大地落地生根, 更重要的是要开花结果, 真正取得实实在在的效果。

(一) 合理确定贷款要素, 注重灵活实用

渭南市“一卡通”担保贷款的贷款额度主要是由代发金融机构结合群众生产经营状况、偿债能力等因素进行确定, 原则上不超过5万元, 贷款利率原则上不高于同档次农户小额抵押贷款利率。贷款期限和还款方式根据借款人的实际情况确定, 切实增强了贷款的灵活性和实用性。大荔县对贷款申请、调查、发放等环节进行了规范, 对符合贷款条件的农民群众, 合理确定贷款额度, 严格执行“三日内答复、五日内办妥、面谈面签和实贷实付”制度, 确保了贷款的高效、安全、快捷发放。

(二) 严格贷款审批, 注重风险防范

借款人提出贷款申请后, 代发金融机构在信用评定的基础上, 对符合贷款条件的, 代发金融机构根据有关规定和授信额度为其办理贷款手续。在发放贷款时, 明确要求代发金融机构必须坚持面谈面签制度, 杜绝顶冒名贷款, 防止不良贷款的发生。同时, 还要求代发金融机构健全和完善相关制度, 对贷款资金使用、借款人信用及担保变化等情况进行跟踪检查和监控分析, 建立相应的风险预警制度, 对借款人合同履行、补贴政策变动等情况进行动态监测, 及时采取应对措施, 确保贷款资金安全。

(三) 延伸金融网络, 注重解决好“最后一公里”问题

市县财政部门通过代发金融机构覆盖城乡、特别是正在延伸到村的服务网点, 为补贴对象存取款和消费等提供快捷高效的服务。先后协调代发金融机构安装POS机和ATM机等助农取款设备4 061台, 全市乡镇覆盖率达到100%, 村组覆盖率达到85%以上, 群众足不出村就可在家门口免费进行贷款资金和补贴资金支取, 很好地解决了农村金融服务网点“最后一公里”问题, 真正为群众生产生活带来了便捷和实惠。

四、“三个创新”, 放大了补贴资金效应

渭南市开展“一卡通”担保贷款业务, 使财政补贴资金效应持续“发酵”和放大, 农民群众“融资难、贷款难、担保难”问题得到有效解决, 为农村经济社会发展注入了新鲜血液, 收到了农民群众增收、农业产业发展、金融机构增效的多赢共赢的效果。

(一) 实现了财政支农方式的创新

长期以来, 财政支持“三农”发展主要采取财政补助、贷款贴息、先建后补、以奖代补等方式, 扶持的对象和主体重点是种养大户、家庭农场、农民专业合作组织和涉农龙头企业, 对普通农户开展生产经营和发展农业产业的扶持政策少、资金投入小, 难以从根本上解决普通农户生产资金短缺问题。“一卡通”担保贷款业务, 有效发挥了财政资金的杠杆和引导作用, 利用信用联社和邮政储蓄银行在农村金融市场的资源优势, 重点支持普通农户开展种植养殖业、农副产品加工和商贸流通等生产经营活动, 在一定程度上弥补了财政和其他国有商业银行在支持普通农户发展生产方面的空缺, 较好的解决了财政支持“三农”发展中存在的“缺位”问题, 实现了财政支农方式的创新, 满足了农村不同群体、不同主体、不同层次的信贷融资需求。临渭区下吉镇见庄村, 先后有140户群众利用“一卡通”担保贷款融资300多万元, 用于发展葡萄产业。目前, 全村葡萄总面积已发展到1 780亩, 占耕地面积的96.7%, 亩均纯收入1万元, 全村年总产值已达1 680多万元。大荔县韦林镇长城村村民张海朝, 人工饲养果子狸。果子狸饲养一年后, 一般能达到10至12斤, 出栏价每斤120元, 销路好, 收益高, 供不应求。2013年张海朝取得省级重点保护野生动物训养繁殖许可证, 急于扩大养殖规模。但资金不足是他面临的最大问题, 适逢“一卡通”担保贷款业务开展, 他用自己的惠民“一卡通”作为担保, 向信用社申请3万元的富秦家乐卡贷款, 及时解决了他的资金难题。

(二) 实现了农村贷款融资机制的创新

对于广大农民群众来说, 开展贷款融资, 发展生产经营, 最大的瓶颈制约是“担保难”问题。“一卡通”担保贷款业务, 不受金融机构信贷计划和规模限制, 对群众进行“一卡通”担保贷款予以优先保障, 无需提供繁琐的证明材料, 无需办理财产抵押质押或实行第三方担保, 避免了过去审批程序多、贻误农忙时机的现象发生。还款期限原则上控制在1-2年内, 还款方式由信用联社、邮政储蓄银行等代发金融机构根据群众实际情况确定, 分期还款或实行利随本清两种方式均可。在资金投放形式上, “一卡通”担保贷款建立了“申请自愿、一卡担保、金融授信、直通农户”的贷款融资机制, 申请贷款的群众无需开设还款专用的个人结算账户, 信贷资金由金融机构通过财政惠民支付中心直接打入群众“一卡通”补贴卡, 保证了信贷资金的快捷高效运行。在办贷周期上, “一卡通”担保贷款有效降低了办贷门槛, 缩短了办理期限, 利率优惠, 方式灵活, 群众欢迎。如合阳县制定优惠贷款利率的举措, 市邮政储蓄银行推行“五免一” (对连续5个月按期偿还贷款利息的群众免除1个月的贷款利息) 优惠政策等, 充分调动了农民群众开展贷款融资、发展生产经营的积极性, 实现了农民群众小额担保贷款融资机制的创新, 为农村经济社会发展注入了新的活力。

(三) 实现了农村信用体系建设的创新

按照“一卡通”担保贷款的总体要求, 渭南市“一卡通”担保贷款严格遵循“公平自愿、自主发放、诚实守信、好借好还”的原则, 通过积极开展农户信用创建工作, 促进了农村信用体系建设的提速, 优化了农村的信用环境, 增强了农民群众的信用意识。同时, 通过农村信用体系建设, 代发金融机构打破了农村金融成本高、风险高、收益低的传统观念, 较好地解决了农业经济弱质性与信贷资金趋利性的矛盾, 使代发金融机构在支持农业、农村发展上愿为、敢为、能为、大有作为。蒲城县财政部门联系代发金融机构在全县范围内组织开展了农户建档、评级、授信工作, 累计为14.5万户农户建立经济档案, 进行了信用等级评定, 占到全县15.8万农户的91.8%, 为“一卡通”担保贷款的顺利开展奠定了坚实基础。澄城县交道镇樊家川三组韦新红, 筹建大棚种植西红柿, 投资需10万元, 信用社为其办理“一卡通”担保贷款, 今年, 西红柿全面上市, 第一茬就卖了5万余元, 预计年收益15万元以上。卖完西红柿的当天, 韦新红就赶到信用社偿还了贷款资金。他说, “政府支持我们发家致富, 我们哪有理由不及时还款?”据统计, 到期贷款收回率达到99.6%以上, 有效遏制了不良贷款现象的发生, 促进了农村信用体系建设的大提速。

摘要：渭南市财政局进一步深化和完善财政惠民补贴资金“一卡通”改革工作, 积极探索财政支持“三农”发展的新途径、新渠道、新方法, 在全国创新开展了“一卡通”担保贷款试点工作, 有效发挥了财政资金的杠杆和引导作用, 放大了补贴资金效应, 缓解了农民群众融资难问题, 为农村经济社会发展注入了新的活力。

12.关于无法偿还贷款的申请报告 篇十二

公田人民政府： 公田信用社：

我叫彭伟池，是公田镇彭昌村决心组人。现信用联社要求我偿还贷款，我无法也无能力偿还，其理由如下：

一、上世纪八十年代底九十年代初，国家要求农民发家致富，当时我响应国家政策，放弃经商，回家从事养殖业，当时县、区、乡领导多次来我家指导，并评为县致富标兵，同时各级领导要求信用部门多贷款给我，扩大规模，待我扩大规模后，信用社，特别是村级信用会计，不贷款给我，或小数额贷款，导致本人养殖业破产，当时应该追究信用部门及有关人员责任。

二、2008年，信用部门向法院起诉我，要我偿还贷款，当时我请了律师，并通过律师和法院调查取证，发现一部分借据是假的，有的是伪造的，信用部门彻底败诉，我不但不偿还，还应该恢复我的名誉，并对我进行经济补偿。

三、由于养殖业破产，我负债二十多万元，正因如此，本人将老家房屋已抵押给别人，现我无房屋居住，两个儿子也没有成家，我现在只能借居他人房子，在公田做一点小本生意，维持我们基本生活。各位领导，根据以上情况，我有充分理由也无能力偿还贷款，请领导批示。

13.小额贷款申请报告 篇十三

本人名叫张安业，男，1953年6月出生，是湖南省泸溪县小章乡小章村人，一直在家务农。家庭主要收入来源就是椪柑。近几年来，在泸溪县委、县政府大力实施“产业富民”发展方略，全力做强做优椪柑产业的大好形势下。我增加椪柑地种植面积达20多亩，挂果面积达16亩，年产量超过12万斤，年收入40000元，椪柑产业已成为家庭收入的主导产业。为了尽快脱贫致富。我现需要增加椪柑开发力度，急需资金，特向银行申请50000元的小额贷款。恳请给予解决。将不胜感激。

申请人：张安业

14.申请流动资金贷款的报告 篇十四

尊敬的领导：

您好！

我是XX县XXXX单位的XXX，身份证号：XXXXXXXXXXXXXXXX，原籍XX省XX县，于XXXX年X到XX县XXXX单位参加工作。工作期间勤勤恳恳、兢兢业业，时时以共产党员和优秀教师的标准要求自己。

本人于XXXX年9月至XXXX年7月在XX大学就读，期间因为家庭生活困难，难以及时上交学费，在校领导的关怀下，得以申请国家助学贷款XX次（XXXX年XX月和XXXX年XX月各XXXX元），共计XXXX元。毕业后，为避免影响到其他寒门学子的贷款进程，造成学习上的困难，通过多方周转，提前偿还了全部贷款和有关利息。

XXXX年，XX省财政厅和教育厅联合出台了豫财教[2011]316号文件，对我国境内全日制普通高等学校自愿到艰苦边远地区县及以下基层单位工作、服务达三年以上的毕业生实施助学贷款代偿。按照国家和《XX省高等学校毕业生国家助学贷款代偿暂行办法》有关政策，我于XXXX年XX月提出了代偿申请，今已获得批准。值此，感谢党和国家的关怀照顾，我一定会牢记党的重托，踏实工作，诚恳做人，为社会奉献自己的辛勤汗水。

由于个人的原因，在当时填写代偿申请时，误以为应该填写上发放贷款时的银行卡号，因此填写了卡号为XXXXXXXXXXXXXXXXX，开户行为XXXX银行XXX省XXX市XXXX支行的银行卡。因为毕业已久，且此卡与工作单位所在地为异地卡号，使用中有诸多不便，因此此卡久已闲置，以致不慎丢失。为了能及时将代偿资金落到实处，特此恳请领导能准许将代偿资金汇入本人在工作期间发放工资的银行卡中，卡号为：XXXXXXXXXXXXXXXXXXX，开户行为XXXX银行XXXX县XXXX路支行。

恳请领导能批准将代偿资金汇入我的第二张银行卡中，谢谢！

此致

敬礼！

姓名：XXX

20XX年X月X日