招商银行技术分析

招商银行技术分析（精选11篇）

1.招商银行技术分析 篇一

云电云安银行ATM智能视频分析技术

对于银行用户而言，提前预警、制止案件发生、避免损失是最基本的要求。传统的ATM视频监控系统主要是将视频录制下来，事件发生后，通过录像进行事后取证，从而排解纠纷、破获案件。这样的监控系统在一定程度上保证了ATM的安全操作，但存在着只能提供事后取证、不能提前预警的缺陷，如何在第一时间发现作案迹象，并发出预警已经成为ATM安保体系最重要的环节。

针对上述需求，结合ATM机及自助银行的治安特点，云电信息ATM机智能视频监控系统解决方案的云电云安智能分析技术产品。云电云安智能视频分析服务器融合当前智能视频分析技术的最新成果及硬件技术的最新发展，通过搭建全新的视频智能监控的软硬件综合平台，实现当前自助银行业务监控场景中异常行为的识别和控制，以最终实现“主动”监控。

云电云安银行ATM智能视频监控系统是通过在传统ATM监控系统中搭载云电云安智能视频分析服务器来实现一系列智能视频处理。云电云安智能视频分析服务器根据用户预先设置的规则，对场景进行实时的监控，当预设规则被破坏，系统及时发出报警信息，提醒监控人员注意并采取有效的处置手段。

云电云安银行ATM智能视频监控系统架构包括以下部分构成：

 视频采集摄像机：安装的高清网络摄像机，用于拍摄监视现场的图像，为云电云安智能分析服务器提供基础视频数据。

 云电云安智能一体化监控服务器/DVS：用于对网络摄像机采集的视频图像内容进行高速接入与数据处理，承担着将视频编码、压缩(及录制保存)的功能，并将视频分析服务器处理结果(目标位置、目标框、运动轨迹、报警信息等)与视频码流一起打包，采用通用的网络协议，通过网口输出模块输出传输至中心监控平台或用户客户端。

 云电云安智能一体化监控服务器可以接入报警控制单元及报警探测器、警灯警号，它不但为各类报警探测器的接入提供了可能，同时，还具备了将智能视频分析的报警用来直接驱动警灯、警号的能力。

 云电云安智能一体化监控服务器DVI输出大屏幕显示模块：智能视频分析系统具有消除多余无用信息，提取关键报警信息的能力，使得监控人员能够通过设在监控中心的大屏幕电视墙获得有用的报警视频，从而使他们根据真实情况、迅速采取最有效的措施。

 云电云安智能监控管理平台：采用电信级网络架构构建大规模远程监视控制管理中心管理平台，以便使系统管理人员能在异地对现场进行实时监控和根据语音提示处理突发事件。同时该中心管理平台还能对远程的各种网络设备如智能视频服务器/硬盘录像机进行管理和配置。

2.招商银行技术分析 篇二

换句话来说, 提前预警、制止案件发生、避免损失已是银行用户对安保系统最基本的要求。如何保证ATM的运行安全、防止ATM被故意破坏, 并防止利用ATM进行诈骗, 强化ATM机的危险感知能力, 变被动防守型的事后取证为主动防御型预警, 有效保护银行和储户的利益, 已经成为摆在银行和安保服务商面前的一个重要课题。

针对上述需求, 结合ATM机及自助银行的治安特点, 本文将提出新形势下ATM机智能视频监控系统解决方案的设计思路。该方案融合当前智能视频分析技术的最新成果及硬件技术的最新发展, 通过搭建全新的视频智能监控的软硬件综合平台, 实现对当前自助银行业务监控场景中异常行为的识别和理解, 以最终实现“主动”监控。

1 系统构建

ATM智能视频监控系统是通过在传统ATM监控系统中加入智能视频分析单元, 实现一系列智能视频处理的。它能根据用户预先设置的规则, 对场景进行实时的监控, 并在预设规则被破坏时及时发出报警信息, 提醒监控人员注意并采取有效的处置措施。

ATM智能视频监控系统由视频采集摄像机, 智能视频服务器/硬盘录像机, 报警控制单元及报警探测器、警灯警号, 显示设备和中心管理平台组成。

智能视频分析单元一般通过硬件电路实现, 可以将硬件电路板加载在传统ATM监控系统的硬件设备, 如摄像机、视频服务器/硬盘录象机上, 或者以该硬件电路板去实现具有视频智能处理功能的独立设备。

智能视频监控系统的常用构建方式有三种, 其一是通过在视频服务器或硬盘录像机等设备中加载智能视频处理模块构成ATM智能视频监控系统, 如图1所示, 从而在不改变传统ATM监控系统连接方式的前提下, 使智能视频服务器或硬盘录像机具有智能视频分析处理功能。这是目前最流行、最常用的一种构建方式。

图1中, 智能视频服务器或硬盘录像机通过视频线与摄像机连接, 采集模拟视频信号。除了具有传统视频服务器或硬盘录像机的所有功能, 能够对视频进行编码、传输 (录像机可存储) 外, 智能视频服务器/录像机还能够对摄像机捕获的视频进行自动分析, 检测ATM机场景中的异常行为, 并能将ATM视频及通过智能视频分析处理得到的分析结果 (目标位置、目标框、目标运动轨迹、报警信息等) 通过网口一并传输给监控中心的管理平台/客户终端。

管理平台/客户终端是整个ATM智能视频监控系统的后端, 监控中心的管理平台/客户终端能够接收智能视频服务器或硬盘录像机传输来的视频信息及视频分析结果, 及时对视频信息及视频分析结果进行解码叠加、播放与显示, 同时还具有智能报警录像回放、报警日志检索等功能。

其二是通过在ATM视频监控系统中添加具有智能视频处理功能的硬件设备构成ATM智能视频监控系统, 如图2所示。该设备嵌入上述智能视频处理模块, 能够通过网口、串口、视频口等与传统智能视频监控系统中的其他硬件设备通信。

其三是通过在ATM监控系统的摄像机中加载智能视频处理模块, 使之成为智能视频处理摄像机, 对其捕获的视频数据进行智能分析处理, 如图3所示。这种模式也不改变传统ATM监控系统的连接方式。

2 系统功能

ATM智能视频监控系统为ATM应用提供更智能的监控、更高效的报警和更安全的保障, 系统可实现的功能可以根据监控场景分为面板模式、人脸模式、环境模式。

2.1 面板模式

面板模式下, 摄像机主要监控自动取款机ATM面板, 系统利用智能视频处理算法实时分析发生在ATM上的操作, 判断人的行为属于正常还是异常行为。ATM智能视频监控系统可以监测的异常行为包括粘贴虚假通知或广告, 卡口安装读卡器, 以及人员靠近和操作超时。

(1) 粘贴虚假通知或广告

智能视频分析单元能够自动识别ATM机上的异常粘贴虚假广告或通知的行为。当检测出该类异常行为时, 本地将发出报警信号 (声或光) ;与此同时, 报警信息将通过网络传输至监控中心管理平台/客户终端, 使管理平台/客户终端实时获取报警信息, 从而防止取款人被非法粘贴上的诸如“向指定账户转账”等假通知或假广告迷惑、诱导而蒙受不必要的经济损失。

(2) 卡口安装读卡器

目前一种很常见的ATM作案行为是将假的插口固定在ATM机原来真插口的位置上, 在取款人不知情地将银行卡插入假插口时, 利用假插卡槽内部的卡片资讯读写装置复制卡上的全部信息。

智能视频分析单元能够自动检测人为在ATM插卡处加装装置的行为, 完成本地报警和报警信息的实时上传, 从而防止取款人在插卡取款时被非法窃取卡号或被假吐卡等现象蒙蔽, 有效保护人民群众的财产安全。

除了卡口安装读卡器之外, 智能视频分析单元还可以监测键盘贴膜和加装假键盘, 以及出钞口封装的异常行为。

(3) 人员靠近、操作超时

利用ATM机出钞口的监控视频, 智能视频分析单元能够自动检测出是否有人靠近ATM机并将提示信号上传给监控中心软件平台, 以便软件平台根据此信号自动弹出显示相应实视频。此外, 系统可以设定用户操作ATM的正常操作时间, 当用户操作ATM机的时间超出预设时间时, 智能视频分析设备能够向监控中心上传提示信号, 提醒监控人员对该ATM的操作人员予以关注, 避免异常情况发生。

2.2 人脸模式

利用ATM机正面的人脸监控视频, 智能视频分析设备能够自动分析是否有人脸出现在画面里, 并能在发现视频画面中出现面戴口罩、戴墨镜或用帽子遮住眼睛等异常人脸时向监控中心上传提示信号。

2.3 环境模式

环境模式主要应用于银行室内外环境的监控, 主要功能包括对跨越警戒面、进入/离开警戒区域、区域入侵、物品遗留/丢包捡包行为、徘徊的检测和双摄像机跟踪。

(1) 跨越警戒面检测

系统支持在摄像机监视的场景范围内, 根据监控需要和目的设置警戒面。警戒面设置后, 系统可以自动检测入侵目标的运动方向和运动轨迹, 一旦发现该目标的运动满足预设警戒条件, 即自动生成报警信息, 并用“告警框”标示出报警目标。该功能主要用于银行周围的周界防范。

(2) 进入/离开警戒区域检测

系统支持在摄像机监视范围内根据监控需要和目的设置警戒区域。警戒区域设置后, 系统可以自动检测入侵到警戒区域内的运动目标及其行为, 一旦发现目标及其行为满足预设警戒条件, 即自动生成报警信息, 并用“告警框”标示出进入警戒区的目标。该功能主要用于自助银行周围的周界防范, 也可用于银行重点区域, 如金库的重点防范。

(3) 区域入侵检测

系统可以监测设定区域内突然出现和侵入的物体并及时报警。

(4) 物品遗留/丢包捡包行为检测

智能视频服务器或硬盘录像机能够识别操作者将随身携带的物品落在ATM机上或者自助银行内某些地方的行为。这一功能的实现机制是:检测出该类异常行为后, 即时发出报警信息, 利用自动语音提示ATM用户, 或者将报警信息传输给监控中心, 由监控中心进行对讲提示, 从而有效地避免由于物品遗忘而给客户造成不必要的经济损失。

(5) 徘徊检测

系统在自动检测入侵到警戒区域内的运动目标及其行为时, 一旦发现有目标在警戒区域内的徘徊时间超过设定好的时间, 即自动生成报警信息。该功能主要用于自助银行周围的周界防范。

(6) 双摄像机跟踪

对视频监控系统来说, 监控区域的大小和目标的细节是一对矛盾。如果摄像机的监控区域大, 目标的细节就难以保证;如果想要得到较高的目标细节, 摄像机的监控区域就会很狭窄。

L/F双摄像机机跟踪是一个解决上述问题的有效方案。双摄像机机跟踪系统由两台摄像机配合组成, 一台静止摄像机作为主摄像机 (Leader) , 对银行外围大区域范围进行监控;一台高速球机作为从摄像机 (Follower) , 跟踪放大目标的细节。当主摄像机检测到有可疑情况, 如跨越警戒面、进入/离开警戒区域、徘徊等发生的时候, 即发送指令控制从摄像机进行云台旋转和镜头缩放, 锁定触发报警的目标并对其进行自动跟踪, 使目标持续放大显示在画面中央, 以便看到更清晰的目标特征, 以及进行实时的判断和事后对照取证。该功能可以用于室外ATM机取款人员的跟踪, 以获取取款人员清晰的特征。

3 智能产品的选择

智能视频分析技术的作用是使计算机或监控设备能够通过特定的核心算法程序提取视频信号中所包含的内容信息或个体运动信息, 以实现对于视频的“理解”, “明白”视频中所展现的是什么内容或者发生的是什么样的“事件”。

在选择视频分析监控产品时, 大部分情况下都应该就以下几个方面进行初步考察, 如果相关产品在这些方面表现比较差的话, 那么在选择中予以慎重考虑。

(1) 设备稳定性

大部分监控系统都要求监控设备能实现7×24小时不间断稳定运行, 一般都要求平均无故障运行时间至少在10000小时以上。在这样的情况下, 视频分析监控产品是否具有较高的稳定性便成了一个非常值得注意的问题。稳定性太差的产品是无法真正实用的, 从这一角度来说, 嵌入式结构的视频分析监控产品相对于微机软件版产品来说具有很大的优势——稳定性更高。

(2) 适应性

大部分监控系统都不会只在某个固定或特定的时间使用, 而对于长时间工作的监控系统来说, 其使用环境的光照总是处于变化中的。室外的光照环境复杂多变, 不仅有阴、晴、雨、雪、雾、日、夜的变化, 还包括了强光、反光、逆光、阴影等因素;而室内环境虽然比室外简单得多, 但也存在灯光明暗、开灯/关灯、阴影、人员走动等因素引起的光照条件的变化。视频分析技术不可能只应用在特定的光照条件下 (仅在某些极特殊的场合存在恒定的光照条件) , 因此, 对于光照条件的适应能力是用户选择视频分析监控产品时需要考虑的重要因素。

(3) 模块化

做过工程的技术人员都知道, 模块化的系统不但很容易安装, 而且有很多出色的表现, 例如故障排查简单、维护方便、系统模块间的耦合性小等。因此, 是否具有模块化的产品结构, 也应该成为用户在选择视频分析监控产品时重点考虑的一个问题。

(4) 技术支持和售后服务

视频分析监控产品目前还没有标准化, 使用起来并不十分方便。这一方面是因为视频分析监控产品安装调试的专业性比较强, 往往需要由专业技术人员进行调试, 并根据具体使用环境来设定参数;另一方面是因为产品和技术并不十分成熟, 在使用过程中需要较多的技术支持。因此, 用户在选择视频分析监控产品时也应对厂家的技术支持和售后服务能力多加考虑。笼统地说, 相对于国外厂商, 国内厂商总体上在响应问题和解决问题上更高效。当然, 这并不是所有国内企业都能做到的, 只有技术实力雄厚、服务体系完善的企业, 才能真正提供有保障、高效的技术支持和售后服务。

4 结束语

未来, 银行视频监控主要的发展趋势之一是要求整合现有视频监控系统, 同时兼顾甚至推行智能监控, 有效提高监控的实时预警能力, 使得银行安保部门在不增加人员和少量增加设备的情况下, 完善和提高安全防范的机制和能力, 并为深入发展留下空间。

3.招商银行地区营销策略分析 篇三

关键词：招商银行；创新；市场营销

一、招商银行的市场营销现状

招商银行是中国最大的企业股份制银行。因为企业的体制，招商银行比中农工建交五大国有银行。更加深入了解市场规律和变化。适应性更强。但和所有的国内银行一样。对市场缺乏长远角度来把握对市场的分析、定位与控制，对现实顾客和潜在顾客的需求特点及变化仍有不足，从而对进行市场细分和选择目标市场，无法发掘潜在市场和潜在资源。“因您而变”不仅是一句广告词。也是招商银行对于市场的态度和宗旨。由于各家银行的市场定位基本相似，经营管理水平也在逐步相近，所采用的营销策略基本一样，只注重把产品推销出去。对于客户需要和要求放在第二位。好客户争着抢、好业务争着拉。在对客户介绍服务时，没有对客户可能遇到的风险问题进行解决。往往把营销简单地当作推销，使用广告、宣传、公关等方式，忽视了客户真正的需求。只注重短期市场份额和当年任务。没有把客户作为长期投资的打算。

二、招商银行市场营销的地区环境分析

招商银行作为企业，盈利是目的。要时刻注意市场变化。因此，在制定计划和策略之前，还要认真研究市场营销环境，了解市场方向，使企业营销策略适应其环境因素。从而使市场策略更好地进行下去。（1）地区经济状况。经济收入和支出决定了客户的购买力和需求。客户的消费水平储蓄和消费信贷情况的变化。地区平均收入。收入人群比例都对招商银行推出产品有影响。（2）政策法律：是国家根据当时社会状况通过颁布的。地区颁布适应地区发展的条例。都应该充分了解和解读。适应国家政策。了解国家意向。确定招商银行未来的资产业务规模和投资方向。为市场长期发展做好准备。（3）人口和民族：了解地区人口和民族状况。避开民族差异间的忌讳。对人口素质的调查可预测金融市场的资金流向和规模通。（4）了解竞争对手：《孙子兵法》上说过知己知彼，百战不殆。了解对手地区市场占有率。市场形势。地区产品特性。确定公道的竞争策略。这一点是非常重要的。

三、招商银行市场营销的优劣势分析

（一）优势 。（1）具有良好的规模效益，资本结构。招行是中国第六大银行之一。企业市场化早于其他银行。所以规模和资本结构。好于大部分银行。（2）大量广告的投入和始终坚持的品牌文化。使得招商银行成为国内著名的金融品牌。（3）实行“优胜劣汰”，的竞争机制。内部加大培养员工归属感和忠诚度。4、注重风险管理。5、招商银行坚持“科技兴行”。国内第一个发布手机银行客户端。第一个创立微博，微信营销模式。

（二）劣势。（1）在银行整体规模上逊于传统商业银行。招商银行是新兴银行。无论是资产，还是规模和网点。都是远不及其他银行。（2）客户群体相对较少。因为网点较少。市场覆盖范围是有限的。使得客户办理和购买产品不便利。（3）资产负债结构不合理。招商银行是商业银行。但是由于金融产品的特性使得有点特殊。由于网点及客户人群少，使得储蓄存款少于其他银行。（4）同业竞争加剧。由于各家银行改制。所以竞争压力加大。

四、招商银行市场目标策略

（一）市场细分。 由于客户之间生活状况、资产、地区、和观念的差别，同一种商品不能满足所有客户，所以要将是以同一种产品的客户划分为一个整体。招商银行在个人银行这项业务中可分为金葵花客户、金卡客户、普通客户。在信用卡业务中也同样分为这三类。或者在地区之间推出的产品所推出产品比重也不一样。现在随着客户需求和档次越来越高。市场细分要更加细致。比如信用卡业务。对以系统分类的产品性能在进行划分。同样为普通客户。有根据消费习惯的不同。分为消费卡和提现卡招商银行的营销市场也可划分为零售客户和公司客户。也可以分为贷款，理财、储蓄、及公司业务。实施差异化细分。

（二）市场定位。市场细分就是将细分市场的产品分配到适合的消费人群，使得在于其他银行竞争时产品特点明确。优势一目了然。尽可能多的客户接受和认同，使其在市场中具有持久的竞争上风。招商银行今年大力推行生意一卡通业务。这款产品的定位是有经常使用贷款和长期使用网上银行转账的客户。

（三）目标市场选择。现在各家银行之间市场竞争激烈。招商银行不可能有能力占领所有商场份额。蛋糕再大，人的胃就那么点。不可能一下吃完。所以选择优势市场。定位优势市场。再这优势市场占有绝对占有略。才是现在的目标。

（四）维护客户关系。顾客就是上帝，这句话在现在太过平常。但是确是深入人心。所以树立“以客户为中心”的观念，维护与客户关系是很重要的。同样在营销过程不断有新客户进入。但同样会有一部分老客户在流逝。所以培养客户忠诚度，认知度。让客户感觉有归属感，感到亲切。招商银行对于客户的维护在我工作这几个月印象很深刻。理财经理每个星期都会给客户发个短信和打个电话。询问和告知客户理财产品情况。在营业网点，基本上都配有擦鞋机，雨伞，抽纸，小医药箱等生活必备用品。很是细致，这样从小事做起。渐渐培养了客户忠诚度，使得客户不会流失。国外的研究表明吸引新客户的成本可能是保持现有客户满意成本的5倍，一家银行只要比以往多维持5%的客户，则利润可增加25%-85%。

五、树立品牌形象，因变而创新

（一）树立品牌形象。树立招行品牌形象是市场化前提的一个必须的条件。招商银行在网络，报纸，视觉传媒等进行广告外。聘请了和招行形象相符的朗朗做代言人，标志使用招商银行英文名首字母C、M、B为基本设计元素，立足招行国际化、招行全面拓展国内、国际市场的发展态势。在底层网点。实行微笑服务。参加公益活动，建立公众形象。

（二）因变而创新。因客户需求而创新。不仅适应了客户需求，同样也适应了市场。推陈出新，提高了品牌生存率。每个人都能找到适合自己的卡。2012年推出新收付易。2013年初，发布第一款保险理财产品。2013年推出短期理财产品。这些新产品吸引消费者的注意力。

六、招商银行市场营销策略

（1）产品策略：单个产品获得的利益是少的，而把产品组合起来形成一件新产品。那获得利益肯定多得多。扩大产品范围，调整产品结构，与竞争对手形成产品差异，确立产品优势。（2）定位策略：价格是银行产生利益的唯一要素，在银行的整个市场营销活动中具有举足轻重的地位，因为银行产品的特殊性。所以要遵守市场规律，国家政策。避免风险。同时根据竞争对手和产品的市场定位而制定价格。（3）分销渠道策略：分销渠道是把产品最大化进入目标市场。而使得获得更大的利润和市场占有率。招商银行的底层网点较少。但是招行通过多样化的方式使得渠道扁平化。服务便利化。如开设手机银行。网上银行。增加ATM功能等。只有适应市场需要，不断增加新的分销渠道。才能跟上客户需求，提高竞争力。

七、整合资源发展新渠道

商业银行组合策略就是对银行的产品组合长度或宽度的调整。就比如说招商银行的小微贷款业务。这个业务看起来挺简单。其实不简单。不如办理小微贷款业务。就需要开一张生意一卡通，或者在争取客户开一张信用卡。信用卡需要还款。那就给客户介绍超级网银业务和手机银行。开通了一卡通业务。一般的客户的就需要POS机业务，那就给客户介绍pos机业务。往往一个业务可以延伸出很多业务。而且这种模式越来越广泛。

总而言之，通过科学的市场细分，商业银行选择与银行资源价值相匹配且具有良好市场机会的目标市场，明确其市场定位，适应社会发展，根据政治经济和生活质量，适时调整市场营销策略。创新与服务并存，提高员工素质和忠诚度。因客户需求而变。

参考文献：

[1]刘旦：商业银行营销存在的问题及发展对策？[期刊论文]-经济与管理2008（06）

4.招商银行并购永隆银行案例分析 篇四

2014年4月，招行集团第一家海外财富管理中心——永隆银行私人财富管理中心在香港开幕。

海外并购的根本目的是为了取得收益和弥补金融机构自身的劣势，要考虑并购目标与行为是否与自身的发展战略相契合。一般情况下，应实现境内外机构一体化经营，取得良好的协同效应。

今年4月，招行集团第一家海外财富管理中心——永隆银行私人财富管理中心在香港开幕。“招行的境内客户可借永隆银行平台参与全球金融市场及产品的投资，这也是招行收购永隆银行3年来积极深入整合的又一里程碑。” 招商银行行长马蔚华说。

总行大厦位于香港干诺道中的永隆银行，2009年成为中资银行招商银行的全资子银行，至今已3年有余。

引领招行13年的行长马蔚华引以为傲的是，他执掌的招商银行走出了一条中国银行自己的发展道路。

他曾拒绝花旗银行联合招商银行在中国开拓信用卡业务的邀请，让后者的董事长桑迪·韦尔无比遗憾地挥别中国庞大的金融消费群体。

他还多次拒绝同其他外资机构联合做私人银行业务的请求，使得多家经验丰富的外资机构最终没有机会参与到中国客户资产管理业务中来。

马蔚华一直对中国人做自己的银行坚信不疑。“我们经过再三权衡，决定自己做。”他说。

在他心中，中资银行有能力自己做的事情，还是要自己努力抓住机会。比如，中资银行自己就可以在内地大规模开发信用卡市场，此外，中资银行自己也可以做好私人银行业务，需要利用政策（我国金融政策对外资银行的投资产品上还未完全解禁，致使外资银行的私人银行业务主要集中在离岸服务和外汇投资上）便利抓紧开拓自己的盈利潜质

如今，招商银行俨然已经成为信用卡的代名词，谁的口袋里没有一张招行的卡？招商银行也俨然成为国内私人银行业务的“王者”，仅2012年上半年的私人银行业务就盈利7.2亿元（税前利润）。

然而，对于位于香港的永隆，招商银行却一改拒绝合作的风格，给予特别垂青。

拒绝不是简单的说“不”，而是需要说出什么是“是”。

马蔚华曾对媒体表示，从2002年招商银行香港分行开业后，董事会和管理层就一直在思考国际化发展的问题。“我越来越坚定地认为，招商银行要想优秀乃至卓越，要想成为百年老店，国际化这步棋非走不可。走到境外，走出国门，通过兼并收购或开设机构，实现跨国经营，是我们国际化的最终目标。”他曾说。

诸多掂量之际，2007年底，实现国际化的一个良好机会到来。彼时，“次贷”危机爆发，国际经济金融形势复杂多变，全球金融机构频繁爆出巨额投资及交易亏损信息。受“次贷”危机的牵连，香港的永隆银行2008年一季度出现巨额亏损，经营难以维持，掌门者伍氏家族由是考虑出售银行。2008年3月20日，伍氏家族宣布出售其所持永隆银行53.12%的股份。公告一经发出，多家中外金融机构都表示对永隆银行有兴趣，招行也是其中之一。

永隆银行成立于1933年，是香港历史最悠久的华资银行之一。历经多次金融危机和经济波动的考验，77年来，这家银行依旧得以生存。

“我们的总部在深圳，除了香港分行本部，在香港没有银行网点。永隆给了我们这样一个机会。收购永隆银行是招商银行国际化的一大步。”马蔚华说。

除了地缘因素，永隆对他的吸引还在于，永隆银行旗下拥有保险、财务、证券、信托、期货等多家全资子公司，业务范围涵盖多个领域，是典型的银行控股集团。

2008年5月14日，招商银行击败众多对手，宣布与永隆银行控股股东伍氏家族签署买卖协议，以港币193亿元收购永隆银行。

永隆的控制性股权由是移与招商银行。彼时，招行选派了在香港银行业浸淫了近20年的朱琦来执掌永隆银行，同时兼任招行副行长。

实际上，在永隆的收购前，美国联合银行也曾找过招商银行，但是在考察了美国联合银行的业务状况和重新考量了招商银行的战略后，马蔚华选择了永隆。

对于收购永隆，英国《金融时报》曾这样评述：招商银行并购永隆的案例对中国其他同业来说，并不具有可复制性。

然而，挑战接踵而至。

就在双方签订并购意向签约后，由于金融危机导致全球股市大幅下挫，特别是雷曼兄弟倒闭之后金融机构的估值一落千丈，市场对招商银行并购永隆的价格出现了质疑声音：“如果现在并购，不是可以少花钱吗？”

对此，马蔚华给与了三方面正面回应：

首先，这当然是一厢情愿的设想。因为以现在的价格，买方愿买，卖方不一定愿卖。要等新的机会，至少要5年。而在这5年之内，招商银行是完全有可能消化并购成本的。

其次，香港这样的并购机会已经不多了。

再次，也是更重要的，招商银行并购永隆的战略意义并没有因为金融危机而改变。

不过，对于招行，要实现其战略构想，对永隆银行的整合以及磨合是最重要的。

并购成绩有目共睹。除了在永隆银行建立全球财富管理中心之外，招商银行的跨境金融产品和服务还有其他突破，比如推出汇款快线、跨境人民币结算、IPO收款与派息、见证开户等。

被并购方也早已转危为安，再次焕发光彩。“永隆银行各项业务快速增长，内部管理也发生了积极变化，在公司治理、渠道建设、IT系统、员工队伍、企业文化等各方面都焕发出新的面貌与活力。”永隆银行助理总经理宋丽华说。

她更愿意用“一个非常强大的母航”来表达并购带来的共赢和利好：“招行收购永隆以后，我们整个财务实力和评级都得到了很大提升，目前永隆银行在香港的评级仅仅次于汇丰、渣打等银行，招商银行给了我们一个非常强大的母航的支持。”

“我们仍将矢志不渝的追求创新变革，进一步整合资源、发挥我们独特的优势。”近日，招商银行副行长王庆彬如此表示。

他当然感到自信。到今年6月末，招商银行资产总额已经突破3.3万亿。

几年前，招商银行不过是偏安一隅的“小诸侯”，而今，它已经是商业银行中的“大将军”。

193亿港元为招行带来什么

并购最核心的，是首先做好战略分析，并在此基础上考虑下一步的整合和联动。

招商银行认为，之所以要并购永隆银行，主要是基于战略考量，战略来自于国际化的目标，另一种说法则是长期利益。

以此为基础，就招商银行并购永隆银行一案，可作进一步详细分析：

如今，越来越多的企业正由跨国经营向跨国公司转变，企业跨国经营活动的发展需金融机构提供全方位的“跟随”服务。相对而言，通过并购进入国际目标市场既可以利用并购目标的现有网络和客户基础迅速融入当地市场，节省构建分支网络和客户体系的时间，又可以在一定程度上减少和规避目标市场国针对外资银行经营设置的种种壁垒，有利于在当地开展各种经营。上世纪70年代以来，花旗银行、汇丰集团、瑞银集团等国际知名银行的快速崛起，主要就是通过多次的并购活动而实现的。

作为国际性金融中心，香港金融市场具有很强的吸引力。香港是全球第12大银行中心、第6大外汇市场、第6大股票市场、第7大场外衍生品市场，金融业务种类繁多，金融工具层出不穷，金融创新十分活跃。在助推招商银行国际化方面，永隆银行的先天优势在于:第一，在国际化经营方面经验丰富。第二，永隆银行是香港本地的一家老牌银行，在香港拥有广泛的分销渠道和稳定的客户群体以及声誉、品牌。第三，永隆银行员工精通中英文两种语言，熟悉香港金融法律法规和国际市场游戏规则。

与此相对的是招行的先天不足:第一，欠缺国际化经营方面的经验，对国际金融市场的规则、制度不够了解，经营管理的国际化程度还不高；第二，在香港的渠道资源比较有限，且业务单一（主要从事批发业务）。

借永隆银行东风，招商银行比直接进入其他国家和地区市场，风险要小得多，效果要大得多。

从长期利益来看，在国际金融形势跌宕起伏、知名金融机构倒闭重组机会不断出现、华尔街金融风暴已经从美国向欧洲蔓延的背景下，招行的并购对象选择在香港究竟有何长期利益？

从战略布局上看，虽然香港与深圳联系紧密且香港对招商银行的认知度也较高，但招商银行主要业务区集中在国内。并购永隆银行之后，招商银行得以充分发挥香港的“桥头堡”作用和窗口功能，学习与借鉴香港银行业的成功经验，提升管理素质，促进经营转型。更重要的是，双方在境内外市场的互补优势能发挥出来：招商银行和永隆银行网点、业务和客户的互补性都很强，招商银行借永隆银行能够适应内地客户的金融需求。永隆对于招行的意义还在于，拥有金融界精英人才的永隆银行能够为招行建立培训实习基地和新产品设计中心，招商银行也可同永隆进行直接人员交流。

或许正因为如此，英国《金融时报》才认为招行收购永隆银行案例对国内其他同业而言并不具备可复制性。

就进一步的整合而言，资料显示，招商银行对永隆银行整合的主要思路是：以双方的客户转介共享、产品交叉销售和业务联动为突破口，促进双方在各个业务领域的合作，降低运营成本，增加营业收入，实现财务效率的提升。在发挥双方管理优势互补的同时，从多个方面帮助永隆银行提升经营管理水平，增强在香港市场的综合竞争力，较快扩大在当地的市场份额，实现盈利水平的增长。

记者了解到，招商银行还专门成立了整合项目管理办公室(PMO)，目前，其运作机制和团队架构已搭建。按照专业分工，PMO下设零售业务、批发业务、金融市场交易业务、IT及管理支持等六个工作小组。这些工作小组全部由招行、永隆银行及咨询公司的中高层人士和专业骨干组成。

此外，即便收购的条款中做了承诺，保证一年半内不裁员，实际上已经过去3年多，永隆银行还是没有裁员，且吸收了来自招商银行的新员工。

在今年3月份一次公开会议上，马蔚华表示，招行并购永隆银行3年多来，整合工作已经“明显见效”。

银行海外并购启示

2007年异军突起的金融业海外并购大潮迅速回归平静，除招商银行等少数个案之外，金融类并购已经不再是海外并购的主要旋律。招商银行并购永隆银行一案，至今仍为银行跨国并购的范本。

招行在此次并购活动中，给银行海外并购的启示如下：

一是并购时机的选择。要考虑价格与风险是否能达到合理水平，在并购的过程中，定价在不同市场条件下变化很大。一般情况下，在市场不景气的时候并购比较好，但也存在较大的估值风险。这对并购技术提出了很高的要求。

二是并购目标的确定。并购方和被并购方需要优势互补，海外并购的根本目的是为了取得收益和弥补金融机构自身的劣势，要考虑并购目标与行为是否与自身的发展战略相契合。一般情况下，应实现境内外机构一体化经营，取得良好的协同效应。

5.招商银行股票投资价值分析 篇五

摘要：

虽然中国经济面临下行风险，但不改银行业的成长性。我国银行业目前的增长速度较快，正处于成长期。商业银行是社会金融资源的配置中心,对商业银行的创造价值能力准确、科学的考评将对认识全社会资本形成、资金使用效率和国民经济持续增长潜力等问题都具有启发性的意义。随着金融业的全面开放,外资银行入驻大陆市场,银行间的合并、收购、资产出售、资产重整日益频繁,对价值的认识与评估已在银行的发展中扮演越来越重要的角色。如何确定商业银行股权价值评估是个关键的问题,它将直接关系到下一步我国金融业改革的顺利推进,关系到我国金融业的长远可持续发展。随着中国股市机构投资者的不断壮大以及资本市场的日益开放,同国际证券市场接轨是大势所趋,价值投资也越来越获得市场的认同。理论与实践表明,股票的价格波动与公司的内在价值密切相关。

关键词：招商银行；商业银行；投资价值

一；招商银行的地位与近况

招商银行成立于1987年，是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。由香港招商局集团有限公司创办，并以18.03%的持股比例任最大股东。自成立以来，招商银行先后进行了四次增资扩股，并于2002年3月成功地发行了15亿普通股，4月9日在上交所挂牌（股票代码：600036），是中国第一家采用国际会计标准的上市公司。招商银行作为中国第一家由企业创办的商业银

行，以及中国政府推动金融改革的试点银行，在中国改革开放的最前沿----深圳经济特区成立。2002年，招商银行在上海证券交易所上市；2006年，在香港联合交易所上市。自从成立以来，招商银行秉承“因您而变”的经营服务理念，不断创新产品与服务，由一个只有资本金1亿元人民币、1个网点、30余名员工的小银行，发展成为资本净额1170.55亿元人民币、机构网点700余家、员工3.7万余人的中国第六大商业银行，跻身全球前100家大银行之列，并逐渐形成了自己的经营特色和优势。2009年以来，招商银行先后被波士顿咨询公司列为净资产收益率全球银行之首；荣膺英国《金融时报》“全球品牌100强”第81位、品牌价值增幅全球第一名，《福布斯》“全球最具声望大企业600强”第24位，以及《华尔街日报》（亚洲版）“中国最受尊敬企业前十名”的第1位；荣获《欧洲货币》、《亚洲银行家》等国内外权威媒体和机构授予的“中国最佳零售银行”、“中国最佳私人银行”、“中国最佳托管新星”等。2009年6月末，招商银行资产总额达19727.68亿元人民币。招商银行始终坚持以客户为中心，朝着“力创股市蓝筹、打造百年招银”的目标不断前进。招商银行的企业文化体系分为九大内容、四个层次。九大内容包括：力创股市蓝筹，打造百年招银的招银愿景；为客户提供最新最好的金融服务的招银使命；服务、创新、稳健的招银核心价值观；挑战、自省、奉献的招银精神；严格、扎实、高效的招银作风；因您而变，因势而变的招银经营理念；尊重、关爱、分享的招银人本理念；效益、质量、规模协调发展的招银发展理念；全局至上，和谐为美的全局观念。四个层次包括：精神层(核心层)、制度层(中间层)、行为层(表层)、社会层(企业文化的对外传播)。二；商业银行性质分析

商业银行是经营货币的特殊企业。相对于工商企业，商业银行具有更大的风险性。银行的风险不仅来源于外部环境，更为重要的是，银行体系的脆弱性还源于银行业务的基本特点¾¾信息不对称。由于信息不对称，银行的负债、资产和中间业务都存在不确定性：从负债（吸收存款）角度看，银行面临来自存户的不可预测的挤提压力；从资产（贷款）角度看，银行极易遭受来自对政府的安全保护网预期所产生的“道德风险”；从中间业务（如国际结算）角度看，银行极易成为外部危险的牺牲品。历年来，我国商业银行面临着资本准备金率不足、信贷资产质量低下的困扰。银行上市极大地提高了资本充足率，降低不良资产率，增强银行抵抗风险的能力。国内经济继续保持平稳增长态势，国内需求稳中有升，但因美国经济调整而导致国内进出口增长大幅度回落，将直接影响到银行信贷规模和资产质量，最终影响银行业绩。一般而言，影响商业银行业绩的因素主要包括基本经济状况、科技水平、立法和监管状况以及客户需求。随着我国市场经济的确立和发展，商业银行上市已成为增强银行抗风险能力、提高经营管理水平、实现持续健康发展的重要途径。商业银行公开发行股票，成为公众公司，将极大改善整个银行业竞争环境，提高商业银行竞争效率。银行股上市曾被赋予太多期望，但其在二级市场表现不佳。市场是最公正的裁判。由于我国银行至今尚有较多政府调控的痕迹，与国际银行运作存在较大的差别。但入世在即，国内银行不仅要与外资银

行竞争，而且会计处理办法也要与国际接轨，这些上市银行似乎都还没有充分的准备。另外，银行股50-60倍的市盈率，给中长线投资也蒙上阴影。因此，建议投资者在对银行板块进行投资时，应综合考虑以上各方面的因素。

三；投资价值分析

招商银行收入结构在上市银行中处于第一集团行列，并且其规模在该行列中相对较小，表明招商银行对于资产的利用效率高。这一收入特点决定了招商银行未来收入稳定增长，且增速亦处于行业前列。招商银行零售业务和中小企业贷款业务迅速增长，为招商银行在继续发展大企业客户的前提下，提供了新的业务增长亮点。

招商银行资产规模增速和资产质量均高于行业均值，资本充足率和资产质量在规模在中大型银行中位居前列。2007 年中期又实现了不良贷款绝对数量和相对数量双下降的良好趋势，使得资产安全性溢价进一步提升。给予招商银行短期-强烈推荐，长期-A 的投资评级。

总结：

6.招商银行技术分析 篇六

课程背景：

一、互联网时代对传统商业银行的影响掠影：

随着互联网时代的深入渗透，银行业和其他传统行业一样，面临着市场的考验，各行各业无不寻求转型发展。赶趟、追风未必出真知，关键须结合银行自身条件，积极探索市场定位。大浪淘沙，当这场互联网风潮尘埃落定时，便是甄别本色和底子的时候了，到时免不了一场洗牌和重新组合。银行在这场‘革命’中如有没有拼出自己的特色优势，那便是多一个不多，少一个不少的角色，政府工作报告提出，积极推进金融改革，推动民营中小型银行发展。后者具备‘船小好掉头’的轻型优势，而传统银行如何能把握住先天优势，走差异化、特色化、精细化的发展之路? 如何做到在转型中发展、在发展中转型? 答案任重道远。

二、传统商业银行营销运营状况的剖析：

金融业的发展是一个从低向高发展的过程，伴随改革红利，银行已经走过“躺着”也能赚钱的时代，银行过去10年粗放型发展之路在未来10年将无法持续。而今大部分传统商业银行运营同质化严重，你有我有，你无我无，业界竞争深度白热化，再加上金融脱媒、监管环境和金融自由化进程等各方面的加强，都对传统商业银行的商业模式产生很大影响。零售业务仍旧是目前商业银行发展的重点和难点。在产品的供给、平台建设、网点定位等方面需要提出一些精细化举措，重点抓网点转型，把网点按不同功能，划分为精品网点、全功能型网点、多功能型网点、标准型网点，同时加强大堂经理、客户经理和理财经理队伍建设，升级服务保障。

三、管理人员开发与发展审视：

作为银行人力资源开发的重要组成部分，网点负责人的培训规划在银行管理活动中具有战略性地位和作用。网点负责人的有效开发将有助于银行总体目标的实现、有助于银行竞争力、获利能力和获利水平的提高；

传统银行已集体走过成长期，现大步跨进差异化战略阶段。站在改革十字路口，面向网点负责人开展新技术、新方法、新知识的管理培训无疑将帮助他们成为时代的弄潮儿，带领作为银行运营单元的网点直面新时代！

四、教练技术的存在价值：

“创造一个人们希望拥有的世界”---教练技术

教练技术是目前世界上公认的最为高效的人力资源管理提升途径之一，它是一项通过改善被教练者心智模式进而促其开发潜能和提升效率的管理技术；其独有且赋能的沟通方式，运用共情的倾听和激发式提问引导个体搜寻自我内在资源，深层次提升个体的情绪智能和个人察觉，激发个体最终改变行为并对此负责，整个过程个体能力和自信得到提升。教练技术运用于团队管理，将唤醒我们的觉察，改变我们的思维，发现自我内在卓越性，培养积极正面的行为习惯，连接团队成员创造高绩效团队！

对于期待提升业绩、融洽人际关系、追逐职场梦想、期待开发领导力以及想要重新设定人生目标的管理人员，教练技术的成功掌握将转换为强大的推动力，帮助你： *清晰团队目标，提升业务发展策略能力，提高管理效益；

*激发潜能和创意，提升解决问题的能力，冲破固化思维限制，创造更多的可能性； *了解不同的团队、沟通及管理模式如何影响绩效；

*发挥领导才能，知才善用，以不同的角色去支持员工提升表现并达到共同目标； *协助并支持员工订出实际行动步骤，创造卓越的业绩；

*获得持续化的自我学习与开发能力和促进学习型网点的文化建立。

课程时间：1天，6小时/天 参训对象：支行行长、网点负责人

授课风格：刘老师从事银行营销、培训、管理十几年，拥有极其丰富的实战经验，其带领的团队一直保持喜人绩效，得到业界高度认可。其课程极具实战指导意义和落地可操作性，并且拥有一套训后完整的绩效追踪体系和工具包，是其区别于其他老师最大的亮点。

课程收益：

一、同步行业趋势，更新业界发展资讯，研讨当下运营环境，触发创新和循环审视式思考；

二、厘清网点管理体系，梳理管理思路，认识GROW教练技术，吸收实践方法，促成转化，体验教练技术带来的管理革命的爆发。

1、提升辅导能力，掌握如何快速与个体建立信任关系，快速识人，高效倾听，达成深层沟通，提升辅导能力

2、有效提升业绩，管理负面情绪，始终聚焦于目标，学会激励团队的有效方法，提升业绩

3、提升自身和团队的创造力，内心障碍清除法，四象限思考技术，帮助克服各种内心障碍，突破固有思维模式，打开创造力的阀门

4、高效工作，快乐生活，学习以成果为导向的思维方法，着眼于结果，避开负面干扰，视觉化技术让您永远朝向未来，与自己的核心价值观连通，使您的工作、生活充实而完满。

课程大纲：

第一讲：探讨经济环境对传统银行运营的影响和互联网思维在传统银行的落地

一、改革深水区行业风险聚集对传统银行业发展的影响

二、传统银行的新纪元

三、互联网时代如何颠覆网点传统运营模式

四、客户对银行的新期许--探讨‘未来银行’的发展

1、时代召唤--银行新角色

2、技术变革--银行新功能

3、思维升级--管理人员‘增值’必然性

五、银行网点人才层次提升思考

第二讲：行长/网点负责人六大职责和现场目标管理

一、网点管理现状调研取样

1、累死累活型，网点精疲力竭、奔命于危机处理、忙于收拾残局、压力山大

2、急功近利型，网点短视近利、巧言令色、轻视目标与计划、缺乏自制力、人际关系浮泛

3、甩手掌柜型，网点无限度放手授权，依赖他人，全无责任感„ 1）听到最多的声音：

上级头疼，说了没听，听了没做，做了没对，错了没改，改了不行；放手授权，下属不靠谱；亲力亲为，员工没成长„

下属抱怨, 领导喋喋不休，无方法无方向；每天加班加点，绩效低下，付出与收获失衡„

二、网点主任/负责人的使命

1、决策者之决策，左右着团队的兴衰与存亡

三、网点业务管控

卓越的团队是能实现他们预先设定的结果的团队

1、目标管理

2、过程管理

四、网点人力资源开发与发展

1、对强有力的团队而言，责任感存在于同事之间

第三讲：GROW教练技术

思维更新需要激荡、理念换代需要传播、业绩开拓需要方法、服务优化需要方向 带动这一切变化的关键人是管理者！

如何高效把管理者的思维、理念、方法、方向传递给团队，带动团队滚动式向前 是管理者的价值！

一、GROW教练技术对管理者的开发

1、初识教练技术——从想象到现实，引领变革的武器

2、目标和价值观——探索现在，规划未来 你想要什么？你还想要什么？你将会拥有什么？

二、GROW模型核心技能--提问、聆听、反馈、情绪引导

1、提问，用教练式提问技巧代替说教，引导员工自主思考

2、聆听，不进行价值判断，不盲目下结论

3、反馈，在聆听的基础上，对信息进行整理和反馈

4、引导，辅导过程中，注意员工情绪的正向引导

5、问题本身就是答案

1）哪些方法可以帮助达成目标？ 2）还有哪些其他的选择？ 3）必须出现什么情况，你才能„

4）很好，你已经说了N个方法了，再想想，还有没有其他方法？ 5）可以通过哪些方法提升你的销售技巧？ 6）如果你这样做，会有什么样的结果呢？ 7）这样做对我们达成目标有多大的帮助呢？

三、GROW镜子效应

1、教练自我, 更有效的落实责任

冲突沟通误区 + 向上、同级、向下沟通策略

2、教练过程

员工激励要点 + 领导力审视

四、GROW在4种员工类型中的应用策略

1、有心有力型员工

2、有心无力型员工

3、无心有力型员工

4、无心无力型员工

五、行动学习，反复运用、总结、提升

7.招商银行技术分析 篇七

依据对国有商业银行和股份制商业银行成本效率的分解 (见表) 及各效率的变化趋势 (见图1、图2) 。

注:表中ce指成本效率;te指技术效率;ae指配置效率。

上图中的折线, 反映出国有商业银行在2002年的配置效率为0.668, 过了3年, 到2005年, 这个值变化到0.529, 除了这两个年份, 研究其他年份这一值在0.75上下波动, 而没有低于0.7的;股份制银行的平均配置效率表现为先降低后提高, 在2005年到达最低点, 这个值为0.545, 在经历了这个最低点后, 数值开始上升, 到达0.8后开始出现了波动现象;分析一下金融市场的外部因素, 在2005年花旗、汇丰、东亚和瑞穗等4家外资银行成为首批获准经营非外资企业人民币对公业务, 这必然会对国内商业银行运行产生一定影响, 表现在数据上就是商业银行配置效率有波动。

国有商业银行的技术效率一般来说起点都稍微低点, 在我的分析年限里面是呈稳步增长的态势, 从图上可以看出, 数值是一直维持在0.5以下, 这说明国有商业银行的技术效率可以继续提高, 而且这种提升空间也非常大;而股份制银行的技术效率从上图可以看出是一直维持在一个高点, 而且没有大幅上升或下降的情况, 如果说有波动, 也就是在研究时限范围内围绕0.6上下波动, 在研究时限后端有小幅上升, 达到了0.7值以上。

从上述分析可以看出, 国有商业银行的技术效率在低值位徘徊, 这造成了成本效率提升较大幅度提高的可能性就比较低了, 这里需要特别强调的是, 在优化资源配置效率的同时要关注技术效率的提高。而股份制银行的配置效率和成本效率变化从曲线图可以看出是基本一致的, 说明在较短时间内成本效率受配置效率的影响较大, 如果想其提高成本效率, 则需要改善配置效率。

还有一点需要指出的是:技术效率的改变可以造成国有商业银行与股份制银行在成本效率上出现了差距。国有商业银行和股份制银行配置效率的差距是在缩小的, 这反映出随着国有银行不断改革以及行业竞争加剧, 效率在银行发展中起着非常大的作用, 尤其是在银行业越来越趋于市场化的情况下, 特别是对于由市场价格导向来进行资源配置。在上个世纪90年代末, 资产管理公司这一新兴事物开始出现, 这种公司的出现实际是要剥离不良资产, 通过这种做法来改善财务指标, 这样的话反映到国有银行的配置效率指标就出现了其数值一点一点逐步改善了。

本文是通过DEA模型分析投入和产出要素的情况, 这里我们选取国有银行有代表的工商银行这个单个银行进行分析, 从2002年—2010年是一直处于技术无效状态的, 而2004年—2010年的纯技术效率是一直完全有效的。通过分析可以得出:处于规模报酬递减区域导致规模无效, 从而进一步造成了技术无效, 解决方案是通过缩小资产规模来提高效率。

摘要：我国目前已经进入全面深化改革阶段, 银行业也面临着不断改革发展的情况, 特别是这次两会期间, 一些代表委员提出要引入外资和民间资本进入银行业, 这也会产生市场竞争的加剧。在市场经济中, 价格因素会在资源配置中作用越来越明显, 所以要摆脱传统的单纯追求投入和产出数量最优化的思考模式, 从而关注效率的提高。本文引入含有价格变量的DEA模型对商业银行的技术和配置效率进行实证分析研究, 这种效率符合银行运营和政府监管的现实需要。

8.招商银行技术分析 篇八

2013.09.16

招商银行，1987年诞生于蛇口、1991年扩展到整个深圳、1995年后开始走向全国、2002年成功登陆资本市场、随后香港分行和纽约代表处相继开业、2012年末机构网点数量961家，成为在上海和香港两地上市的全国第6、全球60大的商业银行；从成立时只有1亿元资本金、1个营业网点和36名员工的小银行，到2012年末发展成为资本净额超过2500亿元、资产总额突破3.4万亿元、员工近5万人的全国性股份制商业银行。

解析招商银行的成长模式，对于保险企业制定战略规划，尤其是在不断开放、竞争激烈的市场环境中，利用自身优势，结合时代特征，寻找突围的路径和方法，具有十分重要的现实借鉴意义。

根本：差异化的战略定位

在招商银行成立初期，除政策性银行外，我国银行业存在四类竞争主体。第一类是资本全部由国家投入的工、农、中、建四家国有商业银行；第二类是国家牵头引入战略合作者的交行、中信银行和光大银行；第三类是资本主要由地方投入的浦发、深发展、广发、兴业和厦门国际银行；第四类是资本主要由企业投入的招商银行、华夏银行和民生银行。当时的市场竞争环境存在四大特征：一是行业集中度较高，四家国有商业银行拥有行业80%以上的从业人员、90%以上的营业网点、90%以上的金融资产和85%以上的市场份额 ；二是中小银行普遍采用跟随型市场竞争战略，依托自身股东或者所在地政府的优势，瓜分市场份额；三是行业发展模式相对单一，多数银行以对公业务作为主营业务，瞄准优质的大企业，收入的90%以上都来源于利差；四是行业的平均资本收益率、平均资本利润率不高，国有银行受政府干预，承担政策性贷款业务，资本的效率未得到最大发挥。招商银行作为第四类银行，在业务规模、网点资源、政策支持方面较国有大型银行存在先天不足，但其又有不受政府干预、能最大程度追踪效率和利润的优势，这两方面共同决定了其采取挑战型市场竞争策略、寻求差异化的战略定位。

如何确定差异化的战略定位。在如何确定差异化的战略定位，实现产品、服务方式、目标客户和竞争区域的选择上，招商银行一直奉行“不知未来者，无以谋当下；不知世界者，不可能理解中国；不知宏观者，无法处理微观”这三则理念。其落实差异化战略定位的过程，并不是完全摒弃行业原有的发展模式，而是基于行业现状，以发展的眼光、从未来的角度、结合国外先进经验，判断三五年后行业发展会发生什么样的转变，在此基础上进行产品、服务、客户定位和发展区域方面的微观调整。在主流业务集中在对公业务、依靠利差获取利润的时期，充分看到经济发展为个人金融业务带来的巨大需求和中间业务的巨大空间；在银行业务依靠存折的年代，大力推动银行借记卡的发行；在互联网经济仍停留在概念性的阶段，积极探索网络银行服务体系；在外界普遍认为国人缺乏超前消费理念、信用卡在中国的发展存在不确定性的情况下，笃定信用消费是全球性的一种时尚，争做中国信用卡发行的领跑者。招商银行差异化的战略定位的成功，在于其能以发展的眼光、以世界的角度、从宏观的层面有效分析，理性地对待市场、对待客户、对待自己，能够做到“早一点、快一点、好一点”，在其自身差异化的战略定位逐渐演变为主流发展模式的过程中抢占市场先机。

招商银行始终将宏观战略研究的人才队伍建设作为企业发展的重中之重，并于2004年设立博士后科研工作站，先后10次开展研究人员的公开招聘。目前，招商银行博士后科研工作站已成为一家具有独立招收和培养博士后资格、设施齐备、条件良好、管理科学、科研能力与实务能力并重的商业银行博士后科研工作站，在对金融体系发展及商业银行运行具有重大理论价值和现实意义的战略性、系统性、前瞻性课题研究方面，为经营管理提供了丰富的决策参考，保障了企业战略规划的科学制定。

关键：新技术的应用

“一卡通”的推出，夯实了招商银行个人金融业务发展的基础。

1995年前，银行的个人金融业务主要依托存折进行。当时中国银行推出的“一本通”业务实现了单本存折管理多个独立账户，获得了巨大的成功。招商银行依托本行“客户号管理”的思想，在模仿“一本通”的基础上积极创新，比“一本通”更小巧、灵活、安全、方便、技术含量更高的储蓄形式 “一卡通”应运而生。“一卡通”的推出，改变了使用存折、存单的传统储蓄业务处理方式，简化了储户和银行的存取款手续。经过几年的持续开发，与“一卡通”相配套的全行储蓄、ATM取款、购物消费和网上银行等个人理财综合服务网络顺利建成，真正成为客户“随身携带的银行”。

“一网通”的建设，确立了招商银行在网络银行服务体系建设方面的领先地位。

1997年，看到一丝新经济影子的招商银行积极开展基于互联网的业务模型探讨，在互联网上推出网上支付系统、推动“一网通”建设，不断壮大自身的网上业务。当进入中国互联网全面“发烧”的1999年，招行靠着自己网上银行业务内容最全、覆盖范围最广、速度最快的优势，成为国内银行业的“年度明星”。“一网通”的建立，让招商银行有效克服了从业人员少、物理网点不足的劣势，其在运营效率、管理水平等方面的优势也得以进一步发挥。目前，招商银行已建立起由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的网络银行服务体系，其网上银行无论是在技术的领先程度还是在业务量方面均领先同业。

无论是“一卡通”还是“一网通”，招商银行之所以能在新技术运用方面取得领先，得益于后台支持系统的持续建设。信息支持系统建设方面，一是明确信息技术部的战略地位，加大信息系统建设投入；二是通过统一机型、统一软件、统一管理和统一实施，持续升级信息技术设备，有效奠定信息资源共享的基础；三是在“客户号管理”概念的指引下，充分挖掘客户信息，成为业内客户关系管理系统建设的先驱。管理支持系统建设方面，一是引进SAP财务管理系统，巨细无遗地对费用、实物进行管控；二是从IBM引进资产负债管理系统，实现利润、风险、业务规模之间复杂关系的精确测算；三是借助信贷信息管理系统和穆迪内部信用评级系统，对市场风险和信用风险进行有效管控。

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抓手：以客户体验为核心

“服务立行”是招商银行创业时确定的两大宗旨之一，在不断贴近市场、把握客户需求、优化客户体验的过程中，招商银行逐渐将服务的内涵进行有效扩充和演进，逐渐形成三个服务层次。一是引进西方先进服务理念，打造亲情服务优势。招商银行在成立初期一改传统银行冷冰冰的面孔和服务模式，其推行的挂牌服务、上门服务等一系列举措充分赢得了客户赞誉，形成了其阶段性独特的差异化竞争优势。二是依托专业化管理，实现个性化服务。在传统银行转变服务理念，亲情服务的差异化竞争优势逐渐削弱之际，招商银行依托其在客户关系管理系统方面的专业优势实行个性化服务。通过在客户及其亲属生日、结婚纪念日等关键日期，给予一句温馨的问候或者一份简单的礼物，进一步加强了客户对于其服务的认可。三是全面优化接触点，改善客户体验。全面优化所有客户接触点的服务质量、服务标准、服务时效，有效开发客户服务质量评价系统，积极开展客户体验反馈调研，将客户服务纳入规章制度和日常考评、管理，真正意义上构建了全方位的客户服务体系。这三个层次由浅入深，由易到难，共同构建了招商银行在客户服务方面的品牌形象。

在产品研发和管理方面，招商银行坚持市场导向，以满足客户需要为核心，从三方面入手优化客户体验。一是以客户的高效、快捷、安全为目标开展产品研发。在经营区域有限、网点资源不足的条件下，通过产品带给客户高效、快捷与安全的体验是招商银行实现服务网络全方位覆盖的突破点，也是“一卡通”、“一网通”等明星产品的研发初衷。二是不断丰富产品功能，实现产品附加值的最大化。通过研究客户日益变化的需求，招商银行不仅能依托自身优势丰富产品线、完善产品的金融服务功能，而且能借助与航空、酒店等其他行业的结盟实现产品附加值的有效提升。三是通过对产品的不断组合、包装，有效树立产品品牌。通过对现有产品的高效梳理，在客户细分的基础上，推出“金葵花”、“财富账户”、“点金理财”等产品品牌。这些产品品牌基于产品的有效组合，涵盖了客户各层次、各方面的需求，让客户在享受“点餐式”服务体验的同时彰显出客户的个人身份、地位，进一步加强了客户对于产品的认同。

招商银行推出的“一卡通”、“一网通”、“金葵花”等产品之所以能获得市场的强烈反响，除了产品本身在技术应用、客户体验方面的优势外，精准的营销定位也是其获得成功的重大要素。一是将年轻人、城市白领（包括公务人员）、高端客户这三个群体作为客户来源。这三个群体对高科技的金融产品和超前的消费意识接受程度高、对客户体验的偏好强，让招商银行在技术和服务方面的优势得以充分发挥。二是依托专业的客户关系管理系统，高效建设营销服务体系。通过对客户信息的高效挖掘，构建分层服务、差异化服务、量身定制的“一对一”服务和个性化服务四大服务体系，有效保障了营销的精准度。三是在品牌宣传方面充分体现其营销定位。招商银行在选择形象代言人、投放商业赞助方面充分斟酌，选择郎朗做形象代言、赞助中国F1车队、与NBA合作均充分体现了其年轻、时尚、阳光、高雅的企业形象，与其主流客户群的价值理念高度契合。

根基：人本关怀的企业文化建设

“以人立行”是招商银行创业时确立的另一个宗旨。招商银行的人本关怀主要体现在三个方面，一是精神层面，本着“理解人、尊重人、关怀人”的原则，积极组织多种形式的企业文化活动，有效倡导积极、健康、丰盛的生活和工作方式；二是物质层面，在确保薪酬竞争力业内领先的基础上，形成了包括补充医疗保险制度、企业年金计划与社会基本保险在内的完善的员工福利保障体系；三是员工思想层面，通过建立“行长信箱”、“行长接待日”、“员工论坛”等制度，实现领导与全国各地员工之间的“零距离”交流。

“以人立行”是招商银行的立行之本。核心人才，尤其是经理级管理人才的高效、批量培养，一直是诸多国际大型企业面临的难题。在大多数大型企业内部，由于受培训经验、师资、预算和成本等条件的限制，培训资源主要集中在对企业的高层或新员工的培训上。而对企业的中坚力量——经理级干部的培训内容，则普遍以业务知识和专业技能为主，对其核心管理能力的培训缺乏系统性和针对性；另一方面，由于这部分管理人员分散于各业务岗位，集中脱产培训成本很高，无法实现人才的快速批量培养，导致人员发展跟不上业务发展，最终制约了企业的成长。1995年招商银行在还没有办公楼的情况下，不惜斥巨资兴建设施先进、功能完善、水平一流的现代化培训基地。培训基地坐落在深圳蛇口大南山脚下，背山面海，环境优美。1997年招商银行培训中心正式成立。2008年12月，“招银大学”正式挂牌成立，下辖两院（远程培训学院、IT培训学院）、四室（培训研发室、综合管理室、财务室、培训基地管理室）、一站（博士后科研工作站），正逐渐发展为一所集内部员工培训、外部培训输出、金融研究和商学院四大职能为一体的综合教育培训机构。能否实现对这6，000名核心骨干的系统性培养，是关乎招商银行未来发展的关键之一。为此，招银大学积极探索，以分支行中、基层管理者为目标人群，创新推出了为期5个月的领导力提升项目“金鹰计划”，并期望通过招行的行动式案例，为解决“核心管理人才的高效批量复制”这个世界性难题提供范例和启示。

助推器：资本市场上的成功运作

2001年初，应对自身资本充足率捉襟见肘、后WTO时代中国银行经营管理面临着巨大挑战的现状，招商银行毅然选择在动荡的市场环境下实现A股上市；2006年，配合国际化发展战略，顺利完成H股上市。两次资本市场上的成功运作有效助推了招商银行的整体发展，一是有效完善了资本补充机制，A股、H股上市分别为招商银行带来了107亿元、188亿元的补充资本，为业绩的持续增长奠定了坚实基础；二是深化了经营管理理念的变革，在上市审计、调查的过程中，全行各级员工由此逐步加深并最终形成了“资产质量和管理能力是上市银行的关键，也是应对WTO的‘利器’”这一共识；三是扩宽了国际化视野、提升了对于外部环境的研判能力，在与股东、监管机构、中介机构、海外投资者的持续沟通的过程中，招商银行进一步加深了对于世界经济发展、宏观环境变化和行业发展趋势的认知，有效提升了管理决策的科学性；四是扩大了品牌影响力，作为第一家以A+H形式上市的中国企业，第一家按照国际标准上市的国内银行，当时总股本、筹资额和流通盘最大的上市银行，招商银行引起了社会各界的广泛关注，其品牌知名度，尤其是在高端人群中的知名度得到了进一步加强。

（太平人寿办公室供稿）

9.招商银行技术分析 篇九

宁夏银行是由宁夏回族自治区、银川市两级政府及企业入股组建的一家股份制商业银行。多年来，宁夏银行坚持“服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位，致力于创造高品质金融服务，成为股东和客户信赖、社会信任、员工获得良好职业发展、富含投资价值并具区域影响力和为区域经济社会发展持续做出贡献的商业银行。

为适应我行业务快速发展需要，现面向社会公开招聘系统管理、网络管理和软件开发技术人才，诚邀各类金融人才加盟。我行将为您提供充分施展才华、实现自我价值的舞台，期待与您真诚结伴、共创辉煌。

一、招聘条件

（一）基本条件

1.具有良好的政治素质、优秀的思想品德、较强的职业道德观念，身体健康。

2.热爱银行工作，责任心强，具有较强的敬业精神和团队合作精神，能够胜任软件开发、网络管理、系统运维岗位工作，有志于投身银行信息科技系统建设。

3.全日制普通高等院校本科（二本）及以上学历，通过国家大学英语四级考试。

4.年龄在30周岁（含）以下,工作业绩突出者可适当放宽条件。

5.有3年以上信息技术从业经验。

（二）专业及工作履历要求

1.系统管理员岗位要求：计算机、计算机科学与技术及相关专业，熟练掌握AIX、UNIX、WINDOWS等主流的操作系统，精通MQ、TUXEDO等中间件系统，具备EMC、IBM等存储设备配置与管理经验，具有ORACLE、INFORMIX等大型数据库的安装、维护与调优能力，具备原厂维护或调优资质者优先。

2.网络管理员岗位要求：网络工程、光电信息工程、通信工程等通信类相关专业，熟练掌握主流路由器、交换机、防火墙等网络设备的配置与管理，熟悉金融网络安全管理要求，参与过重大网络系统规划、设计、实施项目者优先。

3.软件开发岗位要求：软件工程、信息管理与信息系统、电子信息工程等软件开发类相关专业，精通C/C++、ESQL/C、Java等开发工具，熟悉主流数据库与操作系统，熟悉主流中间件的开发调试，具有大型项目软件开发或项目管理经验者优先。

二、应聘程序

（一）报名。本次招聘采用网上报名的方式，应聘者登录宁夏银行网站（.cn）招聘页面进行在线报名。

报名时间：2013年2月7日至3月10日

（二）资格审查。通过对报名人员进行资格审查，确定参加笔试人员，并于2013年3月14日在网站公布名单。准考证打印方式及笔试相关要求同时公布。

（三）笔试。由我行统一命题并印制试卷，于2013年3月17日（星期日）上午9：00～：11：00在银川设立考点进行笔试，考试地点另行通知。内容为综合能力及专业知识测试。

（四）面试。根据笔试成绩确定进入面试的人员，于2013年3月20日在网站公布面试名单。面试时间：2013年3月22日（星期五）

面试地点：宁夏银行办公大楼18楼第六会议室（银川市金凤区北京中路157号）

（五）正式录用。根据综合成绩，经会议研究确定录用人员，在网站公布录用名单。

三、注意事项

（一）应聘者必须保证个人信息真实无误，填报材料符合规范。入职前本行统一审核应聘者学历证、学位证及英语等级证书等证件原件，如与申报条件不符，取消录用资格。伪造证件者一律不予录用。

（二）各项招聘日程安排如有变动，以我行网站公布的最新信息为准，应聘者应实时关注网站招聘公告，并保持通讯工具畅通。如不能按时参加，将取消应聘资格，由此造成的一切损失，本行不承担任何责任。

宁夏银行股份有限公司

10.招商银行技术分析 篇十

银行到底好不好，银行职位深入分析！

2018年银行校园招聘即将开始，江苏中公金融人为广大考生整理发布全国各地银行校园招聘信息，第一时间获取最新银行招聘信息，可及时关注江苏省银行考试网。

一、银行到底是做什么的?

银行主要是靠给客户融资(贷款、贸易融资等)，提供汇兑、吸收存款等业务来赚取利差和手续费。对应的岗位主要就是柜员(大家去银行网点看到的)、客户经理(早期也叫信贷员)、中台业务支持岗位、后台保障岗位四种吧。柜员：

属操作型岗位，负责存取款、汇兑等操作，看似很光鲜，实则是最低端、最没价值的岗位，但先做柜员后转客户经理是很正常的渠道。客户经理：

主要负责向客户营销各种业务，包括拉存款、贷款、维护银企关系、准备信贷流程的各环节材料，是银行主要业务的一线员工，也是最有发展前景、压力最大的岗位。中台业务支持岗位：

主要有风险管理(负责贷款项目审查)、财务管理(银行很大一部分数据核算包括收入、利润、存款、各种口径统计职责都在财务部)、运营(管理现金、凭证等)、资金交易(这类岗位一般只在总行，我了解不多)。后台保障岗位： 和其他单位类似。

二、我是否适合进银行?

可以肯定告诉大家的是，不是每个人进银行都有一个好的职业发展前途，也无法给出一个确切的答案，我只能给大家一些建议，在签之前要想清楚这么几个问题： 1)你是否能接受从基层做起，并且做好有可能在基层待一辈子的心理准备。

2)你是否能接受一份体面，有社会地位，能解决温饱，但是基本不可能挣大钱，发家致富的工作。

3)你是否有足够的耐心慢慢等待你的前辈退休，然后你才有机会晋升。4)你是否能够接受所有国企都存在的一些“情况”。

如果这些你都觉得没问题，那进银行是个不错的选择，银行是一个适合稳定舒适型而非成就创业型人才待的地方。如果你家境良好，不需要自己奋斗出一套房子车子，也没有什么家庭

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负担，想一辈子过安逸舒适的生活，那这会很适合你。如果你出身贫寒，家境一般，需要靠自己的努力去改变生活质量，甚至想要在短时间内赚很多钱的话，那去企业或者创业才更适合你。

三、应届生进银行能做什么?

大都是从柜员做起，柜员分对私(咱民众接触最多的)、对公、现金、非现金、大堂经理;做到一定时间(少则3、5月、多则1、2年甚至更长)根据情况竟聘客户经理(也有入职直接从客户经理做起)，包括对私、对公等等。

因此，银行招聘大多是以上两类岗位，至于上面说的中后台岗位，一则需要一定工作经验，二则人员数量稳定而且不缺人，所以进入这类岗位的较少。

四、我为什么要做“桂圆”?

大多数人进银行之前对银行了解不够，以为最常见到的柜员就是银行的全部工作或主要工作，那你就大错特错了。为啥派遣制员工大多是柜员?就是因为这一岗位毫无专业可言，仅需要技术熟练工，每天各种电脑操作，核对凭证，基本不算是脑力劳动，和厨师、修车一样，待遇当然也低。但是，柜员作为一个起点，在对银行业务有一定感性认识基础之上再做客户经理，也是很合理的。因此，大家要客观认识柜员岗位，既不能把眼界局限于此，也不能过于鄙视。

五、客户经理≠推销

提到客户经理，很多人想到拉存款、推销信用卡，卖保险，因此对客户经理这个词天生就没有好感。因为客户经理属于营销岗位，要与客户打交道，推介业务，这是银行利润最主要来源，也就是银行的主要业务岗位，因此集挑战和机遇于一身，做好了往上就是主任、行长，做不好收入也少。

因此，选择银行之前，一定要有清醒认识，别指望做着看似光鲜亮丽的柜员岗位，不愿意营销，同时又想着高收入，那是不可能的事情。内心不愿意做营销工作，又比较有追求不甘心低收入的同学，慎重选择银行。

六、银行招聘真的不看专业?

客户经理岗位往深发展，营销沟通能力是一方面，还需要一定的专业能力，要懂产品、懂政策、懂行业、懂财务，你才能给客户推介业务，才能完成贷款项目初评报告、贷前审查、贷后管理等一系列工作。

因此，做客户经理需要一定的专业知识，银行在招聘时候有一定的倾向性;但是，这些知识

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从书本上仅能学到一部分，更多是靠经验积累、后期培训、个人领悟，所以说，银行不会对专业要求很严格，并不是说学计算机的到银行就只能做科技岗。不同银行在专业限定方面有些许差异，但总体来看，不会卡死。

七、关系户才能进银行?

大家第一想到的可能就是家庭背景。没错，银行做业务需要资源，尤其股份制银行，凭借家庭背景更有可能拉来业务，所以有一个好的家庭背景绝对是优势。

第二，营销和客户打交道，形象当然很重要，因此美女帅哥在招聘时当然有优势，能有些特长如音乐体育，更能加分。

第三，营销需要沟通能力，因此细心踏实、开朗大方、积极主动、勤勉奋进的人肯定更受欢迎。

第四，做业务需要懂很多东西，所以学习能力、学习态度、三观很重要。

第五，一些牛逼行牛逼地区有时看中复合背景、专业知识。这是因为银行在做一些大项目，比如制造业、高新技术企业贷款的时候，如果你学的是相关专业，会更了解这些企业核心产品，更加有利于银行授信决策。

因此，应聘银行的同学在简历、面试时可以突出展现自己以上几方面的能力。

八、听说年终奖20w+

社会上都说银行待遇好，到底怎么样?其实不能一概而论，不同地区、不同银行、不同岗位之间差异相当之大，少的一年也就3、4万，多的起步20万也很正常，所以大家别听信一面之词，一定要具体分析，主要以下几个方面： 第一，和所在地区整体收入水平成正比。

第二，相对来说，柜员收入肯定低，客户经理在基本完成任务的情况下，相对要高。第三，所在分支行的收入分配政策，这个一来和该银行整体政策有关，而来和领导想法有关，所造成的差异很大。

第四，不同银行在不同城市的竞争力不同，所以不能一概而论是建行待遇好，还是工行待遇好。

第五，如果某行在某地区竞争力强，业务份额占比大，做起业务比较轻松，待遇相应就好了。

江苏中公金融人提醒考生银行校园招聘考试涉及内容较多，需提前做好备考，大家可通过银行招聘考试题库学习。

11.浅谈商业银行的现金管理技术 篇十一

关键词:银行;现金管理;服务

本文所指的现金管理,是指银行将已有的收付款、账户管理、信息和咨询服务、投融资等金融产品和服务整体打包,为不同类型的客户提供符合其个性需求的现金管理方案,从而使客户资金流动更合理、财务监控更易实现、资金的流动率和使用效率都有所提高。通俗地讲,现金管理是商业银行开展的一种中间业务产品,目的是要帮助客户尽量减少闲置头寸的占用,进行理财和投资服务。

一、中资银行现金管理水平

随着现代金融市场的发展和银行日趋激烈的同业竞争,国外商业银行的市场准入将不可避免地对中资商业银行的生存和发展产生重大影响。现金管理业务作为中资商业银行业务发展的新领域,必将成为国内外商业银行同业竞争的焦点。中国人民银行相应加强了对现金管理业务的监管,进一步规范了商业银行上门收款业务,一定程度上降低了商业银行的经营风险。中资银行积极探索现金管理业务,现金管理水平有了一定的提高。主要体现在以下几方面:

(一)商业银行汇路畅通,汇划资金达账时间缩短,企业资金使用效益提高。如四大国有商业银行各自开发的异地汇划清算系统,企业银行账户资金或现金汇款在异地间划转实现了24小时到账,实时划拨2小时达账,加速了企业资金周转。

(二)商业银行不断推出一些高端的现金管理业务新品种,以满足客户的个性化需要。如四大国有商业银行及股份制的招商银行开发了企业网上银行、网络结算、集团账户管理等现金管理新业务。

(三)金融创新的品种和速度都在加快。现在的现金管理与几年前的现金管理在形式和内容上都已经不同,客户已经可以享受到远优于过去的服务。例如,如今的现金管理服务,客户不仅可以在其下属各法人子公司之间随意调配资金头寸,甚至在资金短缺时还可以从银行获得短期低息贷款,其利率仅仅比金融同业拆借利率略高,这将大大节省客户的成本。

(四)随着金融监管的放松,商业银行可以通过现金管理服务为客户创造价值。中国人民银行已经允许企业通过银行投资债市和其它渠道,允许银行为企业和个人提供财务顾问服务,而商业银行本身又为保险公司代理投资型保险产品、为基金管理公司销售开放式和封闭式基金、代理销售国债或企业债。所有这一切都为商业银行的现金管理留下了更广阔的空间。

二、现金管理服务的系统功能

现金管理离不开技术和网络的支持,只有在通畅和稳定的网络基础上才可以讨论现金管理。外资企业在中国实施现金管理时,一般都是选择一家中资银行,将其全球的银行现金管理网络与中资银行网络实行对接,借助中资银行的网络而将中国的经营纳入其全球视野。

为了能更进一步地了解现金管理,我们需要从系统层次上对它有一个全面的了解。从功能角度来看,商业银行一套成熟的现金管理系统,至少应该可以实现以下功能:应收账、应付账和总账集成,网上银行交易和报表查询,跨国、多币种银行间调拨,运营资金预测。某些外资银行的现金管理系统还包括现金管理咨询服务模块。

三、现金管理在商业银行的运用

现金管理作为一种比较成熟的金融产品,在商业银行经营中有着非常大的实施空间。现金管理服务的基本理念是综合化,并与客户个性化需求密切结合。商业银行要树立现金管理服务理念,及时捕捉和研究客户个性化的需求,研发出具有国际先进水平的,集结算、投资、融资、咨询于一体的高层次的现金管理产品,满足客户的最优化需要。同时,商业银行要解决好产品管理分散和营销分散的问题,要充分利用现金管理这条主线,将低层次、低效益产品与电子银行、银行卡、投资银行、风险管理等高层次业务进行有效整合和包装,集中力量做大做强精品业务,使现金管理产品充分体现综合化、最优化和个性化的特点,从而全面提高商业银行的整体竞争力。

从商业银行的经营现状来分析,目前可以应用现金管理的客户主要有以下几类:大集团型公司客户、政府类客户、金融同业客户。

(一)企业客户。随着经营环境和经营观念的变化,许多跨国公司和大型企业集团开始关注提高资金使用效率、降低资金成本、增加资金收益,这一切都迫切要求银行为其量身定制综合化、最优化和个性化的现金管理方案。现金管理这一利润丰厚的中间业务已经成为商业银行竞争的新焦点。

这一类客户的现金管理服务在实践中已经取得很好发展。例如皇家壳牌石油公司(Royal Dutch/Shell Group)资金中心(东方部)就选定渣打银行为该公司在中东和亚洲10个国家的批发和零售业务提供现金管理服务,渣打银行此笔业务至少可获利几百万美元。

(二)政府机关、事业法人客户。此类客户具有以下几个特点:具有一定的社会影响,可以决定某一行业或者某些行业的发展、某一或某些大项目的投向;客户信用良好,是非常优质的客户,一般只有存款和结算的金融需求,对其它金融产品的需求并不强;具有非常高的附加价值,通过与此类客户的合作,可以为银行带来大量潜在的客户和利润;对银行内部计算机网络支持、银行服务效率、银行的品牌和形象等比较关注。

目前,政府部门与银行合作的典型形式是商业银行利用其强大的结算网络而为政府部门、事业法人客户提供全国范围内的代收代付服务,这样的服务水准还维持在初级水平上,远算不上现金管理。所以,这类业务还有很大的空间来提升银行的现金管理水平。