我国的银行经营主要是通过组织存款

我国的银行经营主要是通过组织存款（共10篇）

1.我国的银行经营主要是通过组织存款 篇一

组织存款心得体会

做为银行从业人员，存款永远是摆在面前的首要任务之一。“一年之计在于春”，对于组织存款来说，春节期间客户资金回笼最多，这个时候便是我们组织资金的最佳时机。

当然组织存款也面临诸多困难，比如海安地区财大气粗的国有银行，比如雨后春笋般的股份制银行，比如异军突起的互联网金融。要想在这场战斗中赢得主动，占据最高点，我们就得先知道客户的需求在那里。

归根结底，客户眼中的最关心的两个兴趣点，利益和服务。利益，客户在乎的是在海安农商行存钱，我的机会成本是多少，比起其他银行，我能得到多少实惠。我们要做的是，第一：宣传到位，比如我行所有定期存款利率上浮20%，5年期定期存款5.5%，海安地区最高；以365天计息。第二：虽然监管部门明令禁止金融单位以各种方式给储户赠送礼品，但这些储户做为我行的客户，我们可以以个人名义赠送一些小礼品作为人情往来和对客户的回馈。对于高端客户，我们可以赠送我行发售的贵金属（金额在100-1000不等）；对于初次接触的潜在客户，可以赠送我行印刷带有LOGO的扑克牌、茶杯、对联福字等做为敲门砖。

服务，想客户所想。有的时候不经意间的一句短信问候，也许就会给客户留下印象，我们平时要做的就是把与客户之间的业务关系转化为亲情关系。

当然不同的客户兴趣点会有不同的侧重，利益类客户的维护成本较大，但舍不得孩子套不到狼，舍不得眼前的成本也不能获得长久的利益，在不违规的前提下该出手时就出手。服务类客户以亲戚朋友居多，这类客户需要付出更多的真情去关心他们的工作和生活，想其所想，平时多交流多沟通。

当然，我们认识的亲戚朋友永远是有限的，而存款任务每年却是无限增长的。这个时候就需要我们以点到线，以线到面进行扩散。这个点就是我们最亲的亲戚和朋友，比如父母、爱人、同学，由此向外无限扩散。

总的来说，点、线、面是我们的硬件系统，利益和服务是软件支撑。提高硬件配置，优化软件支撑；两者做好结合，我们的存款便能水涨船高。

2.我国的银行经营主要是通过组织存款 篇二

银行存款是指企业存放在银行的货币资金。按照国家现金管理和结算制度的规定，每个企业都要在银行开立账户，称为结算户存款，用来办理存款、取款和转账结算。

摘要：存款是商业银行的立行之本，但在利率市场化、金融脱媒、互联网金融等因素的影响下，商业银行存款流失问题日趋严重。本文基于最新的数据，将存款资金区分为执行法定利率定价的存款和按市场利率定价的存款，分析了今年以来这两类存款变动情况。从微观层面分析个别银行业务结构转型对执行法定利率定价的存款带来的影响，最后，文章剖析了存款流失的宏微观原因，并基于我国商业银行负债管理现实，提出了化解存款流失问题的对策。

关键词：利率市场化;互联网金融;存款流失问题;金融脱媒

利率市场化、金融脱媒、互联网金融等因素持续影响银行业负债业务的背景下，商业银行存款被分流的趋势仍将延续，未来存款增长乏力将成为商业银行的“新常态”。持续稳定增长的低成本负债来源才是商业银行真正的“立行之本”。如何围绕商业银行经营的整体目标，努力创新负债管理模式，激发经营机制内在活力，建立存款持续稳定发展长效机制，突破业务发展瓶颈，是摆在商业银行经营管理者面前的极富挑战性的重大课题[1]。

一、前三季度全国存款类金融机构存款变化情况

20前三季度社会融资规模增量11.94万亿元，较去年同期少增5786亿元，经济下行压力较大不仅影响实体经济前三季度融资需求，而且间接影响到商业银行存款创造能力的发挥。截至年9月末，全国金融机构人民币存款较年初增加13万亿元。值得注意的是，由于底中国人民银行对存款类金融机构存款口径做了调整，将“非银行业金融机构存款”纳入各项存款。由于年初资本市场火爆，带来大量证券公司存款，截至2015年9月末，非银行业金融机构存款较年初增加5.76万亿元，如果将非银行业金融机构存款增加额从各项存款中扣除，则2015年前三季度金融机构存款仅增加7.24亿元，各项存款比去年同期少增1.03万亿元。

分存款类别来看，2015年前三季度个人存款和企业存款分别较年初增长3.92万亿元和2.65万亿元。从存款期限看，受连续降息影响，前三季度个人存款和企业存款增长主要来自定期存款的增加，活期存款增长乏力，“存款定期化”特征明显。另外，2015年上半年企业活期存款连续数月出现不同幅度的负增长，这是历史上较少出现的现象。这种情形发生与2015年以来经济活跃度较低，银行信贷萎缩，从而导致银行派生存款功能下降关系较大。

二、2015年前三季度主要股份制商业银行存款变化情况

(1)执行法定利率定价存款变化情况①

受连续降息影响，各商业银行按法定利率定价的存款增长较为乏力，特别是，兴业银行和华夏银行执行法定利率定价的存款较年初有所减少。其中，兴业银行执行法定利率定价的活期存款较年初减少1061亿元，定期存款较年初减少148亿元。执行法定利率定价存款下降幅度排在同类型银行的前列。另外，浦发银行、光大银行和平安银行执行法定利率定价存款也仅比年初分别增加181亿元、273亿元和252亿元，大大低于去年同期水平。伴随着各商业银行执行法定利率定价存款增长乏力，执行法定利率定价的存款占各项存款的比重也逐步降低。图1给出了2015年各商业银行执行法定利率定价存款占比的情况，从图中可以看到，截至2015年9月末，主要股份制商业银行执行法定利率定价存款占各项存款的比重已低于60%，其中，占比最高的招商银行为55.83%，占比最低的平安银行为36.14%。从变化的趋势来看，除招商银行和民生银行外，其它6家股份制商业银行执行法定利率定价存款占比均较年初存在不同幅度的下降，其中，兴业银行下降幅度最大，兴业银行执行法定利率定价存款占比由年初的49.05%下降到36.63%。

(2)商业银行业务结构转型与执行法定利率定价存款变化

虽然在经济增长乏力，利率市场化和金融脱媒等市场背景下，各商业银行执行法定利率定价的存款增长乏力成为常态，但今年以来已有部分商业银行主动调整业务结构，大力拓展有业务关系的存款，并取得较大的成效。主要表现在，截至2015年9月末，招商银行活期存款较年初增加1475亿元，远超过同类商业银行。民生银行的定期存款表现抢眼，2015年9月末民生银行定期存款较年初增加1603亿元，排在同类银行第一位。招商银行和民生银行执行法定利率定价存款逆市增加与其推行的业务结构转型密切相关。我们以招商银行和民生银行为例，重点分析商业银行业务结构变化对其执行法定利率定价存款变化的影响。

1、招商银行

截至2015年9月末，招商银行活期存款较年初增加1475亿元，其中，个人活期储蓄存款增加1014亿元，公司活期存款增加462亿元。今年以来零售客户存款受资本市场分流，但活期存款增量仍居同业首位，存款活期率持续提升。

招商银行个人活期存款增长较快，除了与招商银行已确立零售银行领先优势以及较好的零售客户基础外，还与招商银行推进的“轻型零售银行”转型，大力发展零售信贷、财富管理等业务有关。另外，积极顺应客户财富管理需求，针对客户差异化的风险偏好、生命周期以及个性化的资金需求，为客户提供专业化的资产配置服务;通过融资、结算等综合经营稳固小微客户、个贷客户结算资金，提高客户综合贡献度。

招商银行企业活期存款保持较快的速度增加，与2015年上半年招商银行对公司业务结构进行调整密不可分。2015年1月，招商银行正式撤并总行现金管理部和贸易金融部，新设交易银行部，定位为包括现金管理、对公支付结算、贸易融资、供应链金融、跨境金融和互联网金融的公司金融产品部门。招商银行交易银行部的设立，标志着国内商业银行迈出向交易型银行转型的实质性一步。并且，交易银行业务也是未来商业银行业务转型的一大方向。交易银行本身凭借其收入稳定增长、风险资产占用低、使用频率高、客户粘性强、业务壁垒明显等优势，是应对利率市场化、金融脱媒、互联网金融等多重因素叠加负面效应的重要手段，是对公业务转型升级的有效渠道。

2、民生银行

截至2015年9月末，民生银行定期存款较年初增加1603亿元，其中，个人定期存款减少190亿元，公司定期存款增加1793亿元。民生银行定期存款的增加大多来自对公存款的大幅增加。

2015年以来，民生银行快速推动公司业务服务模式转型，取得较大的成效。主要表现在：一是着力打造公司网络金融服务平台。将线上供应链金融、在线财富管理、重要客户网络收单管理、客户订单管理等功能融为一体，实现“交易金融+互联网金融”的深度融合与极致体验，通过交易融资业务银行获得大量资金留存。二是研发招标通、市场通等新型现金管理产品，持续升级优化流动利增值、现金池、虚拟账户等产品，拉动存款增长，提升客户覆盖率。截至2015年6月末，为全行41039户重点客户提供现金管理个性化服务方案，派生日均存款2343.73亿元。

(3)按市场利率定价存款变化情况①

2015年上半年，在存贷款利率下行的背景下，各商业银行执行法定利率定价的存款增长较为乏力，为弥补执行法定利率定价各项存款的流失，各商业银行都主动作为，及时调整负债结构。其中，结构性存款作为营销客户、市场化运作资产、增加负债来源和品种、改善资产负债结构的有效工具，现已成为各商业银行重要的负债来源。另外，自月27日中国人民银行下发《中国人民银行关于存款口径调整后存款准备金政策和利率政策有关事项的通知》(业内简称“387号文”)，将非存款类金融机构存放款项从“同业往来(来源方)”调整至“各项存款”，对非存款类金融机构拆放款项从“同业往来(运用方)”调整至“各项贷款”。存款口径的调整将大大增加银行的存款规模，此外，由于该部分存款暂不用缴纳存款准备金，2015年来非存款类金融机构存款已成为各家商业银行积极争夺的对象。

从表2可以看到，2015年年初以来，全国主要商业银行主动负债规模迅速增加。以“结构性存款”为例，除招商银行外，7家股份制商业银行结构性存款都有不同程度的增加。其中，浦发银行“结构性存款”从年初的.1833亿元增加到9月末的4541亿元，增长了147.74%，排在股份制商业银行的首位。

2015年上半年受市场资金面流动性宽松及三季度资本市场波动，入市资金较为谨慎影响，各商业银行与资本市场有关的非存款类金融机构存款保持快速增长。截至9月末，兴业银行非存款类金融机构存款余额11483亿元，较年初增加4638亿元，存量和增量均排在同类型银行的首位。兴业银行非存款类金融机构存款大量增加，主要与“证券业存放”和“SPV存放”增长较快有关。而这两类资金增长较快主要是受市场资金面宽松影响，2015年以来兴业银行“客保资金”和“基金资管业务”规模明显扩大。除民生银行和华夏银行，非存款类金融机构存款已成为拉动各股份制商业银行存款增加的主要力量。

三、商业银行存款流失的原因与化解对策

(1)存款流失的原因分析

一是国内外宏观经济形势变化，特别是社会融资规模、外汇占款等影响资金面的因素，对负债业务资金来源产生影响。自年初以来经济下行压力较大，实体经济活力不足，对贷款的有效需求有限，2015年9月末社会融资规模低于预期，外汇占款不断下行。虽然央行在稳健的货币政策下，资金面基本维持稳定，但负债特别是客户存款的资金来源减少，2015年以来存款业务发展并不乐观。二是金融工具创新不断增多，商业银行表外理财、互联网金融等金融脱媒因素加快商业银行存款分流。利率市场化和多渠道加速分流商业银行存款的情况下，同业之间存款拓展竞争加剧，拓展存款的成本将渐趋升高。三是监管政策导向影响负债业务发展。年以来监管机构陆续出台多份监管文件，包括“存款偏离度考核办法”、“商业银行流动性管理办法”等，都对负债业务，特别是同业负债业务，从业务规模、业务模式(区分结算性与非结算性)、客户业务关系等多方面做出政策规定，引导商业银行负债业务稳健发展。

(2)化解商业银行存款流失问题的对策

参考发达国家利率市场化的历史，在利率市场化和金融脱媒大趋势下，未来几年我国商业银行负债端在低成本资金来源上遭受的冲击还将持续，最直接的表现是存款增长放缓和活期存款占比下降。为此，商业银行在负债业务上要做足功课，及时推动负债业务结构的转型[2]。具体包括以下几点：一是坚持不懈拓展各类结算型负债，提高结算型负债占比。具体来看，企金方面，要不断优化支付结算产品，创新支付结算手段和技术，提高支付结算便利化水平，以此强化支付结算服务对企金客户的粘着性，推动企业负债拓展从过去依赖关系资源、融资业务为主向依赖结算服务转变。零售方面，要持之以恒抓好代发、代缴、银行卡结算和收单、银证银期第三方存管等基础产品营销，努力提高电子、厅堂等各类渠道服务水平，以此带动个人结算型存款发展。同业方面，要通过完善业务合同、强化业务关系管理，持续巩固并扩大结算型同业负债规模。积极主动应对利率市场化，稳健发展各类主动负债。二是从传统存款向市场化负债过渡，主动负债长期仍有巨大增长空间。与国际性银行比较，我国银行在负债结构上过于依赖传统存款，主动负债占比明显偏低。主动负债长期趋增的态势明显[3-4]。具体来说，继续推动发行同业存款，认真做好面向企业、零售客户发行大额存单的准备工作。在合理控制总量和比例结构的前提下，稳妥发展结构性存款，并以之为切入点，配套跟进其他服务，努力将客户的结构性存款账户转化为资金归集账户和支付结算账户。三是统筹利用境内外两个市场，推动发行绿色金融债、小微企业专项金融债。在拓宽负债来源的同时，结合市场利率走势，合理把握各类主动负债发展的节奏和期限、品种结构，既要坚持随行就市，又要有效控制负债成本。

参考文献：

[1]程乐砚.存款波动背景下的商业银行负债与流动性管理[J].金融与经济，2014(7)：62-67.

[2]李冰洁，尚勤.自我革新：负债管理转型势在必行[J].中国农村金融，2015(10)：19-22.

[3]邓刚.我国商业银行主动负债管理研究[J].中国行政管理，(4)：82-84.

3.经营的最高境界是开银行 篇三

通过以资本市场的并购和投融资活动为核心而展开的资本经，可以大幅提高上市公司市场价值和竞争力的论，道出了资本经营是企业经营的最高境界。

经营的最高境界是开银行，因为银行把赚钱叫“成就客户梦想”，所以银行家就很受大家尊敬。银行开门面对二个顾客，第一是存款人，第二是借款人。人们把钱存入银行主要是为了安全，因此每家银行都会将自己的营业场所装潢得富丽堂皇，气势逼人，仿佛在告诉存款人：“我最有实力，只有我才能保护你的钱。”比如，瑞士立法规定，“私人银行”需对客户资金承担无限责任，替客户保密，不问钱的来源（偷来、抢来、骗来、合法赚来以及行贿受贿的都是钱，钱不分好坏贵贱），从此瑞士银行塑造出良好口碑。一些瑞士私人银行已经拥有近200年的悠久历史，其所有者一般为曾在欧洲历史上发挥重要作用的银行世家，私人银行的门槛较高（最低存款为100万瑞郎），只针对特定客户服务。数百年来，瑞士银行由于严格的银行保密制度而闻名于世，从而成了巨额存款和黑社会洗黑钱的代名词。同时，瑞士银行也是全球最令人信赖的银行，世界上约有四分之一的个人财富被存放在这里，各国政要、商界巨子和演艺明星都把存款放在瑞士而感到放心。瑞士没有地下矿藏，二战后依靠银行业发起，至今瑞士银行的存款已占全球总储蓄额的1/3。可见，客户对于资金的保密和安全需求是多么巨大，大到可以成就瑞士数百家银行和瑞士这个国家。

总之，使出浑身解数后银行家把若干客户的钱汇聚了起来。把大家钱汇聚起来，就可以“用别人的钱赚钱了”，第一种赚钱方法是贷款。得知银行有一大笔钱要借出，企业主就会蜂拥而至，并且使出各种手段拿下贷款。但银行的钱又确实是有限的，而每个企业主都对资金充满渴望，这就造成“狼多肉少”的局面。如果银行经过调查发现某企业的产品和资产比较容易变成现金，而这家企业又愿意成为银行的存款户，银行会比准这家企业的贷款申请。也就是说，银行家批准某个企业的贷款，就等于成就了企业资金的梦想和发展的梦想，于是银行家赚钱总是非常高尚，他们是在成就别人梦想的同时，把钱给挣了。写到这里，乔尔要做个总结：用存款人的钱赚钱，但存款人愿意；把借款人的钱给挣了，还等于成就他的梦想，手段真高。

下面再看看银行家如何培养未来的大客户“年轻人”。最初，犹太银行家把打理钱财的智慧称作财富智商，简称“财商”。而有“财商”的人要获得财务自由，首先就必须管住自己花钱的冲动，将自己所有收入的1/10存入银行，这点存款并不会影响人的生活质量，这叫先付钱给你自己。因为财富就像一棵树，是从一粒小小的种子开始长起来的。你所存的第一笔钱就是种子，将来会长成财富大树。你越快播下种子，就会越快让钱树长大。你越忠实地经常以存款培育、浇灌．就越快能在树荫下乘凉。

听了银行的话，大多数年轻人都会乖乖把钱交给银行，但故事还在继续。如果一个年轻人他的月收入是5000元，每月存入500元，3年以后他就有了18000元。这时候，银行家非常耐心地对年轻人说：“小伙子啊，人有二只脚，但钱有四只脚”，意思是人靠开源节流（赚钱和省钱）只是以二只脚在追赶财富，而钱凭借4只脚，去钱追钱、钱赶钱、钱生钱，就比二只脚快多了。

年轻人问：我该拿这些钱去干什么呢？

银行家哈哈大笑说：你应该先让自己拥有一堆黄金做你的奴隶，这样你才能永久享有无数的宴乐而不懊悔。

以下是银行家给年轻人的七大忠告：

1、先让你的荷包鼓胀起来。只要能够坚持从自己的收入中存下1/10或更多，用以创造财富，为自己的未来或家人的生活做准备，黄金就会很愿意源源不断地流进他的口袋，为他效劳。无论任何人，只要他将自己收入的1/10坚定不移地存下来，并用它们进行明智的投资，他就一定能够创造出可观的财富，保证以后自己和家人的生活没有任何压力。这一法则还说黄金愿意流进遵守承诺的人的口袋，为他效劳。我的自身经历也证明了这一点，我积攒的钱越来越多，它们给我带来的收入也越来越多。我储蓄起来的金子在产生利息的同时，这些利息也在不断地为我创造收入。这就是第一条法则的魅力所在。

2、控制支出。那些将黄金用在不可能获得收益的项目上，或听信骗子花言巧语的诱惑，轻信自己无知的幻想而进行投资的人，黄金将一去不再复返。有很多第一次拥有大量黄金的人，都会遇到形形色色的投资计划，那些投资计划像冒险故事一样充满了风险却又令人兴奋，仿佛只要胆子够大，他们付出的黄金就会产生神奇的魔力，将不可能赚到的利润变为现实。但是拥有智慧的人都清楚，每一个一夜暴富的计划背后都充满了风险，所以投资一定要慎之又慎。

3、让自己成为多金的人。能够谨慎地保护好自己的黄金，并能够遵从行家里手和智慧之士的建议，运用和投资黄金，黄金将会一直紧紧地跟随他；而那些对自己不熟悉的行业或项目投资，或是不听从行家的建议贸然投资的人，黄金必然会悄悄从他的手中溜走。

4、守护财富避免损失。黄金会为那些懂得如何明智地运用它们的人忠实地效力，并且会让他的黄金像牧场里的羊群一样不断繁衍增值。一个人如果善于理财，黄金就是他的奴隶，而且还是一个忠诚而勤奋的奴隶。每当有机会降临时，它都会替你赚回几倍的黄金。对于存储黄金的人来说，合理地利用黄金进行投资，才能让黄金的价值得到最大限度的发挥。

守住到手的钱财是致富的前提：在你的朋友需要你对他进行帮助的时候，你完全可以选择帮他，但你不能把他的负担转嫁到自己的身上。在没有安全保障的情况下，不要碍于情面轻易将金钱借给朋友，否则你不但有可能损失金钱，也有可能同时失去朋友。

5、手术性获利的投资（当别人恐惧的时候，面对巨大的商机要精确把握）；

6、保障未来生活无忧（投资森林、土地和基金会）；

7、增进你赚钱的能力（不断学习）；

世界上比个人力量更强大的力量是组织力量，因此雇佣聪明人为自己赚钱，比自己去赚钱效率要高得多。世界上最早懂得雇佣人才为自己赚钱的是犹太商人。关于如何赚钱，犹太民族有一条公式：“时间+行动=财富”，意思是，世界上的任何财富，都是由时间和行动化合以后所产生的成果。如果你能集中精力、专注于某个行当，并且采取正确的行动，你就一定能够获取财富。可是，人的生命有限，一个人的能量也很有限，于是，犹太人又想出了：“用金钱买时间，用智慧换效率的办法。”也就通过高薪聘请人才，花钱买他人的时间，让优秀人才替自己赚钱。这是犹太人的小九九。

让犹太商人没有算到的是：世界上最先懂得利用老板的资源来获取技术、人脉和市场的，也是犹太人。关于替他人赚钱，犹太民族有一个箴言，叫：“穷也要站在富人堆里”。意思是先为有钱人打工去认识更多有钱人，从而形成“人脉”；然后与有钱人合作开创一个事业，最后让有钱人为你“打工”，成为董事长的董事长。所以犹太商人在利用高级人才为自己赚钱的时候，也就必然被他们所雇佣的人才利用。为了避免成为培养竞争对手的工厂，犹太商人采取了三项措施：第一步，他们开出一个令高级人才垂涎三尺的薪酬和待遇；第二步，他们又开出一个非常苛刻的招聘条件，他们要求新人在入门时就达到“优秀”，入门以后要立刻进入状态，立马创造优异的成绩；第三步，为了不受人才的要挟，犹太人的想法是，“要成批制造能为自己赚钱的人才，使得企业各个岗位的人才，都能像机器零部件一样随时更换”。

这第一步和第二步需要的是眼光和魄力，我们中国企业家甚至还能做的更好。这第三步却让犹太人思考了整整900年，怎样才能成批制造出为自己赚钱的人才呢？

到了17世纪，犹太人创造出了以“赚钱知识”塑造专业商人的教育模式。他们将赚钱知识分为四个模块：第一是会计知识，掌握会计知识就可以洞察资产的分布，辨别资产的优劣，从而为经营活动提供决策依据；第二是投资知识，懂得投资就等于掌握了金钱的播种技术，可以让钱24小时不停地运转，生出更多的钱来；第三是市场知识，学习市场知识是为了把握市场的脉搏，把握消费者今天的需求以及未来的需要。第四是法律知识，对于商人来说，就是拿起法律武器保护已经赚到手的钱，使财富长期的属于自己。但是，这种以“赚钱知识”塑造专业商人的教育模式，只有在社会稳定和“所有权与经营权”分离的基础上，才能够实现大规模的“职业老板”制造计划。

企业为谁而存在？

答：企业为股东而存在。

因为一家企业经营失败了，股东将是最大的受害者，而不是消费者或其它人。如果股东因为亏本而集体撤资，企业将不复存在。而消费者、合作者自然会找其他替代企业来满足他们的需要，员工也会重新找到新的工作。所以一家企业如果要将股东投资价值最大化，就必须提高已有资产的使用效率，就是在不增加资产和投资的条件下，通过提高资产的使用效率来增加收益。在收益高于资本成本形成超额利润的时候，则增加投资扩大企业规模；同时将剩余资本用于其他地方，使得整个社会就会为此而受益。

4.我国的银行经营主要是通过组织存款 篇四

班组是企业生产经营活动的基层组织，是企业一切工作的落脚点。加强班组建设，是企业的一项长期战略举措。为全面贯彻落实科学发展观，提高员工队伍基本素质，提升基层班组建设水平，着力构建基层建设的长效机制。五型班组即“学习型、安全型、清洁型、节约型、和谐型”班组活动，这“五型”体现了新时期班组建设的基本目标和发展方向。下面我将着重讨论近年来对创建五型班组的认识、经验以及班组如何才能抓好应急演练。

1、工作零违章，安全零事故

班组是企业的基本构成单元，它好比大厦的根基，根基不牢固，大厦就会有倒塌的危险，所以班组安全管理好坏直接决定了安全生产的状况。可以说班组是企业各种事故的主要“发源地”。只有班组的安全工作搞好了，事故频率减少了，企业的各项安全管理措施才能落到实处，安全管理才能收到实效。

事故的发生往往十分简单，只有把握住其中一个环节，就可以避免事故发生。基于安全责任重大，血的教训警示我们：必须带着感情抓安全。因此，用严谨、认真的态度来对待，自觉的精力用到每一项工作上，聚精会神，专心致志，带着感情去做，才能干好此项工作。因此倡导“五型”班组建设安全型重要内容，提高了我们员工安全生产的意识，做到措施到位，形式不走过场，同时，责任心的提高还可以及时发现和消除安全隐患。牢固树立“安全第一、环保优先、以人为本”的理念，按照HSE体系的管理要求，以实现“零事故”为目标，认真落实班组岗位责任制，严格遵守劳动纪律，强“三基”（基层建设、基础工作、基本功训练），反“三违”（违章指挥、违章操作、违反劳动纪律）。

2、发展才是硬道理

要想做到一流的企业，就必须提要企业职工的综合素质，因此就要求我们不断的学习，提高自己。班组恰恰是培育人才，激励人才最重要、最直接的阵地，所以说学习型班组建设时企业核心竞争力的本质要求。牢固树立“终身学习”的理念，以提高员工综合素质、培养技能人才为目标

学习型班组的建设，提高了我们的创新思维和创造能力。知识经济的时代，企业的生存和发展已不再是单纯依靠降本增效，而是更多的体现在创新了、学习力、以及反应速度的提升。学习型班组建设有效的把学习转化为创造力，通过集体学习，持续激发员工的创新欲望，使班组成员在交流互动中各具特色的创新思维和创造性才能。以开展“创建学习型班组、争做知识型员工”活动为载体，不断完善班组学习环境，努力营造学习氛围广泛开展岗位练兵和技术比武活动，提高岗位竞争能力和员工操作技能。

另外，学习型班组还促进了企业的和谐建设，充分挖掘学习型班组建设的和谐内涵，让我们心更平，气更顺，干劲更足。能够有效的促进企业全面系统和可持续发展，加强学习型班组的建设，可以让企业核心竞争力建立在牢固的基础之上。

3、团结协作

单位都是以“班组”为单位的形式存在的，而这种存在方式恰恰表明了一个人的成功不代表成功，一个团队的成功才是卓越的。这就好像正常运转的机器，我们是机器中的零部件，只有所以的零部件都正常工作机器才能正常工作。如果只有一个零部件在起作用，那么着台机器就发挥不了作用，无法正常生产或者说

可以直接报废，所以团结协作即和谐型班组是班组建设的第一要以。坚持以人为本，努力形成员工关系和谐、工作协调、互助互爱的良好氛围。

4、合理利用资源

合理利用可以理解为节约型班组建设的重要内容，而节约型和清洁型则又是环环相扣不可分割的。在日常生产管理中，往往存在“猴子管理”，既浪费了时间和资源，也没能解决问题，取得效益。当我们接受一项不能完成的任务时，会出现两种情况，第一种是人为自己绝对玩不成任务；第二种是通过潜能激发很好的完成了任务。无论面对任务是哪一种可能性，都应该合理的利用的有效的资源和时间，变被动为主动完成任务。

善于利用有效的资源，既不浪费，又能将工作做好，而且还不污染环境，这是一种工作艺术。

创建“五型”班组活动是一项长期性工作，任重道远。更多地深入基层，为其解决实际困难、办实事，建立班组建设的长效机制，全面提高创建“五型”班组活动的质量，提高基层班组的综合素质，推动基层建设再上新台阶。

二、班组长如何理解执行力

所谓执行力，指的是贯彻战略意图，完成预定目标的操作能力。是把企业战略、规划转化成为效益、成果的关键。执行力包含完成任务的意愿，完成任务的能力，完成任务的程度。执行力：对个人而言执行力就是办事能力；对团队而言执行力就是战斗力；对企业而言执行力就是经营能力。而衡量执行力的标准，对个人而言是按时按质按量完成自己的工作任务；对于企业而言就是在预定的时间内完成企业的战略目标。

一个班组中的领导者就是班组长，是企业中最基层的负责人，属于兵头将尾，是一支数量非常庞大的队伍。班组管理是指班组长为完成班组生产任务而必须做好的各项管理活动，即充分发挥全班组人员的主观能动性和生产积极性，团结协作，合理地组织人力、物力，充分地利用各方面信息，使班组生产均衡有效地进行，产生“1+1>2”的效应，最终做到按质、按量、如期、安全地完成上级下达的各项生产任务。在实际工作中，经营层的决策做得再好，如果没有班组长的有力支持和密切配合，没有一批领导得力的班组长来组织开展工作，那么经营层的政策就很难落实。

针对如何提高执行力，我想谈以下三点:

1、目标与可操作性

对于班组长来说有想法，但不能脱离了实际，否则将无法执行，最终也无济于事。因此，在使执行决策之前，班组长首先要根据实际作出决策，保证计划切实可行。

2、班组长应具备良好的心态和正确的态度来搞好团队建设

我们的心态和态度都是通过语言和文字传递出去的，那么我相信拥有一个正向的积极的心态和态度，不但会有益于你身体健康，同样是提高执行力的关键所在，这就是态度决定一切的关键所在，班组长应具有执着向上的追求和愿望，通过扎实、有序的工作，积累管理方法和手段，通过综合分析和完善，形成一整套行之有效的管理理念和做法。在班组管理中也是如此，如果没有合理的分工、有效的合作，就容易造成相互推诿的现象，致使执行效率低下。执行力并不只是简单的行动力，而是一个系统的问题。要使执行力得到有效落实，不但要制定切合实际的目标，形成创新求变的执行理念，还要做好团队的分工、协作工作。

3、班组长对上级所安排的工作要无条件执行

5.我国的银行经营主要是通过组织存款 篇五

一、银行卡类中间业务

银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡业务的分类方式一般包括以下几类：

（一）依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。借记卡可进一步分为转账卡、专用卡和储值卡。

（二）依据结算的币种不同，银行卡可分为人民币卡业务和外币卡业务。

（三）按使用对象不同，银行卡可以分为单位卡和个人卡。

（四）按载体材料的不同，银行卡可以分为磁性卡和智能卡（IC卡）。

（五）按使用对象的信誉等级不同，银行卡可分为金卡和普通卡。

（六）按流通范围，银行卡还可分为国际卡和地区卡。

（七）其他分类方式，包括商业银行与盈利性机构/非盈利性机构合作发行联名卡/认同卡。

二、担保类中间业务

担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。

（一）银行承兑汇票，是由收款人或付款人（或承兑申请人）签发，并由承兑申请人向开户银行申请，经银行审查同意承兑的商业汇票。

（二）备用信用证，是开证行应借款人要求，以放款人作为信用证的收益人而开具的一种特殊信用证，以保证在借款人破产或不能及时履行义务的情况下，由开证行向收益人及时支付本利。

（三）各类保函业务，包括投标保函、承包保函、还款担保履、借款保函等。

（四）其他担保业务。

三、支付结算类中间业务

支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。

（一）结算工具。结算业务借助的主要结算工具包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票。

1.银行汇票是出票银行签发的、由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。

2.商业汇票是出票人签发的、委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。商业汇票分银行承兑汇票和商业承兑汇票。

3.银行本票是银行签发的、承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

4.支票是出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。

（二）结算方式，主要包括同城结算方式和异地结算方式。

1.汇款业务，是由付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算业务。汇款结算分为电汇、信汇和票汇三种形式。

2.托收业务，是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取的一种结算方式。

3.信用证业务，是由银行根据申请人的要求和指示，向收益人开立的载有一定金额，在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件。

（三）其他支付结算业务，包括利用现代支付系统实现的资金划拨、清算，利用银行内外部网络实现的转账等业务。

四、咨询顾问类中间业务

咨询顾问类业务指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析，并形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务经营管理或发展的需要的服务活动。

（一）企业信息咨询业务，包括项目评估、企业信用等级评估、验证企业注册资金、资信证明、企业管理咨询等。

（二）资产管理顾问业务，指为机构投资者或个人投资者提供全面的资产管理服务，包括投资组合建议、投资分析、税务服务、信息提供、风险控制等。

（三）财务顾问业务，包括大型建设项目财务顾问业务和企业并购顾问业务。大型建设项目财务顾问业务指商业银行为大型建设项目的融资结构、融资安排提出专业性方案。企业并购顾问业务指商业银行为企业的兼并和收购双方提供的财务顾问业务，银行不仅参与企业兼并与收购的过程，而且作为企业的持续发展顾问，参与公司结构调整、资本充实和重新核定、破产和困境公司的重组等策划和操作过程。

（四）现金管理业务，指商业银行协助企业，科学合理地管理现金账户头寸及活期存款余额，以达到提高资金流动性和使用效益的目的。

五、交易类中间业务

交易类中间业务指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，主要包括金融衍生业务。

（一）远期合约，是指交易双方约定在未来某个特定时间以约定价格买卖约定数量的资产，包括利率远期合约和远期外汇合约。

（二）金融期货，是指以金融工具或金融指标为标的的期货合约。

（三）互换，是指交易双方基于自己的比较利益，对各自的现金流量进行交换，一般分为利率互换和货币互换。

（四）期权，是指期权的买方支付给卖方一笔权利金，获得一种权利，可于期权的存续期内或到期日当天，以执行价格与期权卖方进行约定数量的特定标的的交易。按交易标的分，期权可分为股票指数期权、外汇期权、利率期权、期货期权、债券期权等。

六、基金托管类中间业务

基金托管业务是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。包括封闭式证券投资基金托管业务、开放式证券投资基金托管业务和其他基金的托管业务

七、承诺类中间业务

承诺类中间业务是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，主要指贷款承诺，包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。

（一）可撤销承诺附有客户在取得贷款前必须履行的特定条款，在银行承诺期内，客户如没有履行条款，则银行可撤销该项承诺。可撤销承诺包括透支额度等。

（二）不可撤销承诺是银行不经客户允许不得随意取消的贷款承诺，具有法律约束力，包括备用信用额度、回购协议、票据发行便利等。

八、担保类中间业务

担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。

（一）银行承兑汇票，是由收款人或付款人（或承兑申请人）签发，并由承兑申请人向开户银行申请，经银行审查同意承兑的商业汇票。

（二）备用信用证，是开证行应借款人要求，以放款人作为信用证的收益人而开具的一种特殊信用证，以保证在借款人破产或不能及时履行义务的情况下，由开证行向收益人及时支付本利。

（三）各类保函业务，包括投标保函、承包保函、还款担保履、借款保函等。

（四）其他担保业务。

九、其他类中间业务

6.我国的银行经营主要是通过组织存款 篇六

摘要20世纪80年代以来表外业务在西方国家商业银行的重要性不断增加表外业务收入占银行总收入的比重越来越大而我国商业银行表外业务发展比较缓慢整体发展水平远远落后于外资银行我国的商业银行必须加大表外业务的发展实现经营多元化拓展新的利润渠道增强自身的综合实力

关键词商业银行;表外业务;金融

20世纪80年代以来表外业务在西方国家商业银行的重要性不断增加表外业务收入占银行总收入的比重越来越大而我国商业银行表外业务发展比较缓慢整体发展水平远远落后于外资银行随着我国金融业对外开放程度的加深和利率市场化进程的不断推进金融市场的竞争越来越激烈传统的存贷业务的盈利空间越来越小我国的商业银行必须加大表外业务的发展实现经营多元化拓展新的利润渠道增强自身的综合实力

1影响我国银行表外业务的主要因素

1.1我国商业银行的经营理念

长期以来我国的商业银行习惯了政府的指令性安排市场竞争意识差盈利观念淡薄随着利率市场化的发展和金融市场的开放商业银行的经营观念有所改变但是仍是把主要的精力放在传统的存贷等表内业务上对表外业务的重要性认识不足对表外业务的创新发展缺乏动力没有形成对表外业务有效的监督管理机制

1.2分业经营管理体制的约束

《商业银行法》规定银行业实行严格的分业经营商业银行在涉及证券保险业务领域时不能提供相应的综合理财业务分业经营极大的限制了表外业务的拓展空间割裂了商业银行与资本市场的联系使商业银行经营的表外业务品种单一

商业银行的表外业务受到很大的局限

1.3金融市场欠发达

我国金融市场相对不发达企业债券市场和商业票据市场在规模流通机制等方还都很不完善；股票市场虽然历经改革有所发展但仍然存在市场分割投机严重等问题；金融衍生产品市场的开辟无疑与利率和汇率市场化及人名币走向完全自由兑换的进程密切相关担保类承诺类等表外业务与企业债券市场商业票据市场的兴衰高度相关而更高层次的表外业务如金融衍生产品交易服务理财顾问服务等要以高度发的的金融市场特别是金融衍生产品市场为依托金融市场的不发达严重阻碍了商业银行表外业务的发展

1.4外部信用环境欠佳

狭义的表外业务是指有风险的表外业务如担保类承诺类金融衍生产品交易类的服务开展此类的表外业务要求缔约双方有良好的信用习惯否则会使银行承担过高的风险我国社会信用意识淡薄社会生活中信用机制不健全我国银行与企业之间甚至银行与银行之间债务拖欠时有发生这种不良的外部信用环境也是银行表外业务缓慢发展的原因之一

1.5专业的人才和技术的缺乏

银行本身是一个高技术高智能型行业而表外业务更是知识与技术密集型的产品集合了对人才技术机构网络信息和信誉于一体的要求涉及金融财会法律税收等领域商业银行表外业务的拓展需要大批复合型金融人才他们需要熟悉国际金融业务精通先进电子技术掌握现代管理和法律法规知识这就对银行从业人员的素质提出了更高更全面的要求但目前我国的金融从业人员中普遍存在这“三多三少”的问题即懂一般操作的人多精通管理的人少；懂传统业务的人多精通金融创新类表外业务的人少；懂单项业务的人多精通计算机外语和国际业务的人少商业银行表外业务经营及管理人员的数量与素质明显不足在技术支持方面商业银行虽然进行了电子化革命拥有较位先进的网络服务系统但是于表外业务快速发展的要求相比仍有一定差距如软件程序开发能力不足计算机应用配套能力差管理信息系统有待完善等2加快我国商业银行发展表外业务的对策

（1）允许商业银行适度的混业经营我国金融机构实

行分业经营、分业管理的现状,限制了银行、证券、保险企业之间的业务互通,使得商业银行拓展表外业务受到诸多制约由分业经营向混业经营转变是现代商业银行发展的趋势面对金融业开放后激烈的市场竞争扩大商业银行业务范围允许商业银行适度混业经营可以提高银行的收益率更为重要的是可以有效发挥我国商业银行表外业务的范围经济效应

（2）改变经营观念积极稳妥的发展表外业务银行树立多元化的经营管理理念以表外业务为发展方向实施多元化战略可以改善财务收入结构,开辟新的收入来源,提高综合经营效益,从而彻底改变目前国有商业银行片面依赖存贷利差收益、收入结构过于单一的经营状况提高自身的综合竞争力

首先根据我国商业银行针对表外业务品种单

一、服务质量低的现状,应加大新产品的开发力度,不断进行金融产品的创新,以满足不同层次的客户的需求,甚至创造出客户的需求；其次,要充分利用现有资源,包括庞大的机构网络资源、现有的客户资源、几十年经营积累起来的信用资源以及相对优势的人力资源;同时挖掘潜在的资源,包括潜在的市场资源、西方商业银行的经验资源、信息技术资源和我国特有的文化资源等,尽力拓展表外业务发展的空间最后,要充分利用

当前及今后相当长时期内分业经营限制将逐步被打破的良好契机,不断开拓表外业务的新品种

（3）加强科技投入加大人才培养力度我国商业银行要改变当前的用人机制,大量培养和引进表外业务人才一方面可以从现有人员中选拔精通业务、善于钻研的人员,安排到表外业务岗位上,对他们进行表外业务方面较高层次的知识培训,为表外业务的拓展奠定基础另一方面可以面向社会、大专院校、以及其他金融机构等,引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才,充实到表外业务发展的人才队伍中来,以促进表外业务的管理与发展同时商业银行应加快电子化建设的步伐,不断开拓创新,始终保持超越同业的技术水平提高工作效率和管理水平

（4）加强对表外业务的风险防范和金融监管加强对金融法律法规的建设保证表外业务的发展有法可依表外业务经营状况透明度低银行股东和其他外部人员不容易获得表外业务的真实信息比较难以有效监督银行内部对表外业务的风险也较难以控制因此,国有商业银行开展表外业务首先应从管理制度入手,如建立信用评估制度、业务风险评估制度、双重审核制度等,明确表外业务运作中的岗位分工和岗位职责,确立严格的业务程序和业务条件,将具有信用风险的或有资

产业务实行统一授信管理,使各项业务的操作者、监督者和风险管理者相互制衡和相互约束；其次,要不断建立和完善会计信息系统,增加表外业务报表,以及时向金融管理当局报告交易情况和统计数据,强化交易透明度；最后,要加强对表外业务的内部审计,确保各项风险管理政策和程序得到切实有效执行金融监管机构应根据市场情况、金融业发展状况和客户需求,严格审查国有商业银行拟开办表外业务特别是金融衍生业务的风险防范措施、成本和收益预测、管理人员配备情况、业务支持系统、操作规程和相关内控机制建设情况,并以此作为表外业务市场准入的基本条件;要完善表外业务报告制度,规范表外业务信息披露

参考文献

［1］陈浪南.商业银行经营管理［M］.北京:中国金融出版社2004.

［2］谢启标.国有商业银行发展的现状与对策研究［J］.金融论坛2006(9).

7.我国的银行经营主要是通过组织存款 篇七

（一）工农关系不协调 我国自建国初始，由于受国外环境因素和本国自身发展的需要，我国采取了工业发展优先发展的政策，即使是改革开放以后,也是长期采取农业哺乳工业的方针,导致农业发展长期处于弱势地位，工业与农业之间未能建立起一种均衡发展的良性循环关系。但随着市场机制的不断完善和社会整体的不断进步，农业发展滞后的弊端不断显现，并且开始制约整个社会的进步。实现工农业之间的协调发展，真正实现由农业支持工业向工业反哺农业的转变已经成为我国当前亟待解决的重大问题。

（二）土地流转机制不健全农业的发展离不开土地。我国目前实行的家庭联产承包责任制是农村土地流转使用的基本政策制度，这一政策的基本特征是土地所有权归农民集体所有，农民以承包的方式获得土地使用权的双层经营体制。但是随着社会经济的发展，社会上侵犯农民土地权益的事情屡屡发生。首先，农民土地权益的稳定性得不到根 本的维护，无法获得对拥有土地的长期使用，而且对自己的土地，由于受制于土 地承包合同，往往缺乏真正的使用权力；其次，随着社会经济的发展，从国家总 体上看，变相侵占耕地的现象严重，农业用地正在不断的缩减，从根本上制约了 农业经济的发展。

（三）农业产业化发展滞后 相对于世界上的农业发达国家来说，我国的农业经济的竞争力还较弱，包括 我国的农业资源相对匮乏，农业生产成本高，农业生产分散，缺乏必要的农业生 产组织。针对这一情况，我国提出了农业产业化的发展思路，以求协调农业发展 中的生产、加工和销售环节。但是从我国近些年的实践来看，我国的农业产业化 发展收效甚微。首先，由于农村长期存在的劳动力、资金和土地流转等问题，使 得农业发展难以实现一定程度的规模集中；其次，产业化的发展需要及时有效的 信息保证，但是政府对农业发展的政策扶持和信息导向不足，加上农村信息更新 的相对滞后性，导致大量初步发展的农业产业发展受挫；再次，由于农业产业化 的进程本质上而言就是农业市场化的进程，需要市场经济中各种因素的进入，而 农业市场化将会给我国农业发展的稳定性带来挑战，从而制约了农业产业化的发 展和推广速度。

（四）农业生态环境脆弱 我国农村的自然环境先天性差，例如高产地少低产地多，水资源分布不均且 人均占有水资源量低，自然灾害频发等，加上后天的农业发展中对农业环境的不 断破坏，使得我国目前的农业生态环境十分脆弱，这一现象的表现是多方面的，水土流失严重，水资源短缺，雨雪干旱等自然灾害频发，土地硬化严重等。脆弱 的自然环境对我国的农业发展造成了巨大的挑战，成为了我国农业改革中必须面 对的一个不容忽视的问题。

二． 农村发展中面临的主要问题农业发展离不开农村的稳定与发展，农村发展水平的高低将直接制约农业的 发展速度，我国改革开放以后农村发展迅速，但是仍然有许多不可回避的问题存 在，如果这些问题不能得到有效的解决，将极大的制约农业的发展。

（一）农村基础设施建设滞后 长期以来，虽然我国十分重视农村基础设施建设工作，但是由于多方面原因，农村基础设施发展仍然处在相对落后的境地。首先，由于政策资金的投入结构不 合理，资金来源单一，加之对资金的使用缺乏必要的法律保障，致使农村基础设 施建设长期处于资金不足的境遇；其次，由于缺乏发展的前瞻性规划，导致在农 村基础设施建设中没有用发展的眼光看问题，超前意识不强，致使农村基础设施 建设与农村的发展和农业的发展不相适应；再次，农村的道路、水利等与农业发 展有紧密联系 的基础设施严重滞后，制约了农村应对自然灾害的能力。

（二）农村基层管理体制不健全 20 世纪 80 年代以来，我国农村基层管理体制和治理方式发生了深刻变化，两种力量及其制度模式构成我国农村社会“乡政村治”的格局。一是自上而下的 国家权力，具体表现为党的政治领导下的乡镇政府行政管理权；二是存在于农村 社会的村民自治权，村民通过自我管理、自我教育、自我服务的基层群众性自治 组织村民委员会对自己进行管理，按照民主的原则实行选举、决策、管理和监督。但是由于经济、历史和自然条件的原因，在推行村民自治过程中两者产生了诸多 矛盾，乡镇行政权与村民自治权的冲突成为最为突出的问题之一，而当前农村农 民收入增长缓慢、交通落后、土地分散、粗放经营效率低、公共卫生建设严重滞 后等现状，急需充分发挥村民自治背景下村民的民主创造性和主动性，并且需要 国家负责任的引导和帮助绝不能将国家应承担的责任和费用变相转嫁于农民或 压制村民自治运行。所以正确协调两者之间的关系十分必要和重要。

（三）农村市场体系不健全 目前，我国农村市场，诸如农产品市场、金融市场、劳动力市场等，已经初 步形成了一定的市场体系。但是在农村市场的发展不平衡，存在着诸多问题。首 先，农村市场多为小市场，竞争力差，对市场经济的适应能力较弱；其次，我国 当前的农村市场多为初级的综合性集贸市场，交易方式单一，市场制度建设落后，且农产品的购销政策缺乏连续性和稳定性；再次，我国政府对农产品市场的宏观 调控不足，多为行政手段上的干预，缺乏财政和信息上的导向与扶持。这一系列 的原因导致农村市场的发展相对滞后，农村市场的实际发展水平与农业发展需求 之间的矛盾不断加大。

（四）农村的社会化服务体系不健全 从社会发展的角度看，农村公共服务是为农村居民公众利益提供服务的 事物，只要包括农村卫生服务、农村信息和文化服务、农村社会保障服务和农村 技术推广服务等内容，农村公共服务水平的高低直接影响到农民的生产积极性和 农村经济的长期发展。但是综观我国目前的农村公共服务体系建设，由于经济发 展的地区性差异，而且我国在农村的公共服务建设上没有统一的规划标准和明确 的制度保障。

（五）农村剩余劳动力流转压力大 随着我国改革开放的不断深化和发展，我国我国出现了大量的农村剩余劳动 力，使得我国目前面临着空前的剩余劳动力流转压力。造成农村剩余劳动力流转 不畅的原因是多方面的，首先，我国经济发展的城乡差距、地区差距不断拉大，极大地打击了农民的生产积极性，使得许多农民放弃农业生产转而从事非农产 业，需要进行流转的农村剩余劳动力总数不断增大；其次，由于我国的第三产业 发展相对滞后，尤其是乡村的第三产业发展严重不足，使得乡村本身无法充分吸 纳剩余劳动力；第三，我国的劳动力流转缺乏有序性，致使流入地区在一定时期 内的劳动力吸纳能力受到了挑战。三． 农民群体中亟待解决的问题

（一）农民整体素质亟待提高 农民的素质主要包括文化素质、科技素质、经营素质、法律素质、思想道德 素质和身体健康素质等方面。近些年来，我国政府一直重视农民素质的提高，并 基本实现了消除文盲的任务，但是我国目前的农民素质整体上仍然处于较低水平。首先，我国农民的受教育水平与发达国家相比，仍然差距很大，从整体上看 仍然是一个“知识贫困”的社会群体；第二，我国目前的农民知识结构单一，与 社会的多元化相比，农民所掌握的知识不能满足农业市场化和产业发展的需求；

第三，由于目前的农村自身基础设施建设仍然十分落后，而且存在着明显的地区 差异，极大的制约了农民素质的提高。

8.我国的银行经营主要是通过组织存款 篇八

姓名：张杰学号：2009241067班级：09金融（2）班 摘要：改革开放以来我国经济快速发展，基于我国1991年至2008年的统计数字建立起城镇居民储蓄存款的模型，运用相关计量经济学理论及回归分析知识建模并进行统计以及经济意义上的检验，并对影响居民储蓄存款的主要因素分析揭示中国城镇居民储蓄水平的现状及问题和提出自己的看法和意见。

关键词：城镇居民储蓄存款消费价格水平名义利率 异方差性 自相关性多重共线性

一、经济背景及研究的意义

改革开放以来，我国的经济呈现蓬勃发展趋势，与此同时我国居民的储蓄也随之快速增长。储蓄的增长对我国经济的进一步增长有着有利的一面，但也会带来一定程度的负面影响。凡事都有两面，尤其是出现好的迹象时，政府就更应该关注到其中隐藏的弊端。所以国家制定并实施了一系列相关财政及货币政策来控制我国的居民储蓄存款的增长态势，虽说这些政策都起到一些刺激消费，增加居民投资的作用，但是居民存款额依然居高不下。不管从宏观还是微观来分析，我国居民存款额都直接影响到我国的国民经济运行及整个经济的发展，所以对我国居民存款的问题进行研究是必不可少的，而且十分重要。我们可以运用研究的结果来分析现状并制定正确的应对方针。虽然我在这方面算不上研究的很深入及透彻，但是我将我所学的所有知识运用到这次建模当中，并且用心的进行每一个分析阶段.二、因素分析与回归模型的建立

这里的被解释变量是我国城镇居民储蓄存款（Y), 解释变量是城市居民人均可支配收入（X1）、居民消费价格指数（X2)、一年期存款名义利率（X3）。下表是1991年到2008年各年我国城镇居民储蓄存款年底余额（Y）与影响它的各因素。数据如下：

城乡居民

人民币储城市居民人均可蓄存款年一年期存款名义利率时间 支配收入CPI(X2)底余额(X3)(元)(X1)(亿

元)(Y)

19919244.9 1700.6 100 7.56 年

199211757.3 2026.6 108.6 7.56 年

199315203.5 2577.4 116.1 10.98 年

199421518.8 3496.2 125 10.98 年

199529662.3 4283 116.8 10.98 年

199638520.8 4838.9 108.8 7.47 年

199746279.8 5160.3 103.1 5.67 年

199853407.5 5425.1 99.4 3.78 年

199959621.8 5854 98.7 年 2.25 200064332.4 6280 100.8 2.25 年

200173762.4 6860 100.7 2.3 年

200286910.7 7702.8 99 1.98 年

2003103617.7 8472.2 100.9 1.98 年

2004119555.4 9421.6 103.3 2.3 年

2005141051 10493 101.6 2.25 年

2006161587.3 11759.5 101.5 2.52 年

2007172534.2 13785.8 104.5 4.14 年

2008217885.4 15780.8 105.6 2.25 年

资料来源：中国统计年鉴数据库，居民消费物价指数是以1991年为基期计算得到的。

1、建立回归方程及显著性检验。

（1）模型假设 S=c+aX1+bX2+cX3+U

（2）OLS分析：

根据上表数据，运用OLS方法估计模型的参数，利用计量经济学计算机软件Eviews计算，回归结果如下：

Dependent Variable: Y

Method: Least Squares

Date: 12/10/11Time: 22:52

Sample: 1991 2008

X1 15.31680.685166 22.35496 0.0000

X2-354.116534.7928-0.662150.51866

X3 407.6841433.533 0.284391 0.7803

0 var

Adjusted 0.98717S.D.dependent 61452.48

R-squared 7 var

S.E.of regression 6958.66Akaike info 20.72649criterion

Sum squared resid 6.78E+0Schwarz 20.92435 8 criterion

Log likelihood-182.538F-statistic 437.26

42Durbin-Watson 1.16886Prob(F-statistic)0.000000

根据样本数据建立模型估计的结果整理如下：

Y =7347.844 + 15.31685X1-354.1164X2+407.6842X3

t=(0.153901)(22.35496)(-0.662156)(0.284391)

R^2=0.989440修正的R^2=0.987177F=437.2642

由回归式可看出，判定系数高，F检验显著，模型拟合较好，但是解释变量X2、X3的t统计值相对较小。

2、自相关检验

取α=0.05时，dL=0.933，dU=1.696，dL

Autocorrelation PartialAC

Correlation PAQ-StPro

| | 31 31 3 9

.*|..*|.2-0.0-0.11.1740.55

| | 66 27 0 6

.|..|.3 0.02-0.01.1850.75

| | 3 26 9 6

.*|..*|.4-0.1-0.11.6610.79

| | 38 58 3 8

.|..|.5 0.04-0.01.7210.88

| | 7 30 2 6

.|..*|.6-0.0-0.01.7820.93

| | 46 78 9 9

.|..|.7-0.0-0.01.7930.97

| | 18 56 3 0

.|..*|.8-0.0-0.01.7980.98

| | 12 71 7 7

.*|..**|.9-0.1-0.23.0680.96

| | 77 32 4 2

.|..**|.1-0.0-0.23.1680.97

| | 0 47 20 9 7

.|..*|.10.05-0.13.3390.98

| | 1 6 13 4 5

.|..*|.1-0.0-0.13.3660.99所以不存在自相关性，即不存在一阶和二阶自相关性。

3、异方差检验

利用White检验，对模型进行异方差检验。

415299 872

Obs*R-squared 15.0272Probability 0.090189107

Test Equation:

Dependent Variable: RESID^2

Method: Least Squares

Date: 12/11/11Time: 13:12

Sample: 1991 2008

262.51 34.66 989763 133

X1 372028.126157.62.9489200.018456139

715127 15191 00426 6373

X1^2 1.642360.8534121.9244740.090488909

941475 075035 07624 1406

X1*X2-4034.431416.952-2.847260.021569645

755865 82159 315313 7169

X1*X3 6840.693373.5802.0277250.077128896

533619 53599 51691 597

-85429564378108-1.326990.221132316

92.18.4773 754933 226

X2^2 634040.408853.41.5507770.159552722

583441 25506 23185 436

X2*X3-5249142833223.-1.8527110.101055275

3.63676 02971 05794 14

X3 ***1.9612560.085491814

25.297 3.906 54706 1982

X3^2 61089504335965.1.4089010.196525617

9406754 var 72

Adjusted 0.64905S.D.dependent 31883265.69

R-squared 4989353 var 76

S.E.of regression 1888784Akaike info 36.64611584

1.715 criterion 99

Sum squared resid 2.85400Schwarz 37.14076682

45172e+criterion 66

Log likelihood-319.815F-statistic 4.493404152

042649 99

Durbin-Watson 1.94412Prob(F-statistic)0.0228732694、多重共线性检验

X1 X2 X3

X11.000000-0.340727-0.662513

X2-0.3407271.0000000.850984

X3-0.6625130.8509841.000000

X2和X3的相关系数为 0.850984，可能因为储蓄利率的下降使得消费机会成本降低,人们会把钱拿出来进行投资或者消费,这样会刺激消费,形成供不应求,导致物价水平上升，属于正常现象。其他多重共线性并不严重，能够很好的反映解释变量之间关系。

二、该模型表示:

1、目前的城镇居民储蓄持续增长主要是由于城镇居民收入的不断提高所引起的。改革开放以来，经济快速发展使人民生活口益改善．相应的居民收入水平不断提高。今后随着经济不断向前发展，收入水平对我国居民储蓄存款的作用将更加显著。

2、消费品的价格水平对城镇居民储蓄额具有反向影响。自1992年以来．我国的消费品的价格水平递增水平有减缓的趋势，并且在一些阶段物价水平还有下降的现象。这客观上对城镇居民储蓄额的不断增加起到了一定的推动作用。

3、实际利率对城镇居民储蓄额增加作用也比较显著。虽然2003年以来居X

2民储蓄存款的实际利率较上年略有下降．但纵观十多年变化趋势，我们可以看出实际利率总体水平是呈上升趋势的，从而支撑着城镇居民储蓄额的不断增加。

9.我国的银行经营主要是通过组织存款 篇九

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发布时间：2013-3-4责任编辑：张琦杰 来源：中国畜牧业协会牛业分会

2013年中央一号文件的主题是创新农业生产经营模式，稳步提高农民组织化程度，着力构建集约化、专业化、组织化、社会化相结合的新型农业经营体系。文中特别指出：在稳定农村土地承包关系，尊重和保障农户承包土地权利的前提下，鼓励和支持承包土地向专业大户、家庭农场、农民合作社流转，发展多种形式的适度规模经营。新增加的农业补贴将向专业大户、家庭农场、农民合作社等新型生产经营主体倾斜。其中，“家庭农场”的概念首次在中央一号文件中出现，也对我国肉牛养殖业的发展思路提供了启示。

所谓家庭农场，是指以家庭成员为主要劳动力，从事农业规模化、集约化、商品化生产经营，并以农业收入为家庭主要收入来源的新型农业经营主体。纵观世界各国农业生产经营，都是以家庭经营为根基，无论效果多么显著，必须是以发展农民家庭为先决条件，只是规模大小或有差异。如今，我国提出家庭农场的概念，其目的是要加大力度培育职业农民，强化农户专业素质水平，升级农业生产经营模式。目前，农业部确定的33个农村土地流转规范化管理和服务试点地区，已有家庭农场6670多个。

回过头看我国肉牛业的发展，一直以来，我国都是世界肉牛生产大国，却不是生产强国，肉牛业发展过程中所暴露出的种种问题实难回避：庞大的存栏基数背后，是数量逐年下滑、牛源日趋紧张的现实危机；牛肉总产量长期位于世界第三，个体单产水平却始终处于世界平均线以下；当产品内需扩大的同时，成本压力导致的市场价格急剧攀升又在很大程度上抑制着消费……母牛养殖是肉牛业发展的基础，我**牛养殖从业结构中90%以上为农户家庭饲养，家庭经营仍将是我国肉牛养殖业发展的主体，而我国目前普遍面临的问题则是家庭养殖规模过于细小，结构松散，成本高，风险大，效益低，农户养牛积极性差，导致农户弃牛、母牛养殖业逐渐萎缩、生产效率持续底下，加工成本显著提升。

据统计，我国养殖肉牛10头以下的户数约占57.14%，养殖10～50头的户数约占18.27%。目前我国现有家庭农场的规模大都在20～200亩之间，如果充分利用家庭农场从事肉牛养殖的话，则可以发展更多10头以上的适度规模化养牛户。由此可见，通过打造家庭农场来升级饲养模式，提高母牛养殖的集约化经营水平将可能成为我国今后培育新型肉牛养殖业主体的重要方向之一。家庭农场对于我国肉牛业发展的意义具体体现在以下几点：

一、发展家庭农场，实际是发展以家庭为基础的适度规模化经营。基于我国人多地少，土地环境资源偏紧的特点，发展大规模肉牛养殖业的难度极大，而发展家庭农场，则便于以家庭为单位，提升农户对于所持土地的利用效率，进而实现对于肉牛的集约化、规模化饲养，有效改善牛源紧张的不利局面。

二、发展家庭农场，有利于促使母牛养殖业由传统副业转变为固定、稳定且专业性强的主导产业。通过技术培训和资格审查，逐步打造出新型养牛专业户，提升母牛饲养管理水平和生产效率，促进养牛增收致富。

三、家庭农场的经营特性明显，家庭农场主必须按照企业管理模式来核算成本、加强管理、追逐利润，必须要适应市场、开拓市场，从而推进肉牛业的商品化生产经营，使其具备更强的市场竞争能力。

10.混业经营与我国商业银行的选择 篇十

[摘要]在中国，尽管目前仍实行严格的分业经营，但进入新千年以来，银行、保险、证券同业之间及三业之间的合作也是高潮迭起。银行、证券和保险同业内部及三业之间的合作形式正呈多样化及不断创新趋势，传统金融体系内三业隔离的藩篱正在打破，三业之间适当交叉、相互渗透、合作发展的新格局正在形成。推动商业银行向混业经营转变的动因：(一)经济学实证分析提供了支持混业经营的结论。(二)金融创新使得银行业与保险业的界限日益模糊，分业经营的无效性问题日益突出。(三)商业银行进行多元化经营将增强金融体系的稳定性，而不是相反。(四)通过经营证券、保险业务，银行可增加利润。(五)银行经营保险业务可获得长期稳定的资金来源。为适应经济全球化及金融一体化的趋势，面对加入WTO后激烈的市场竞争，中国的商业银行也必须做出自己的选择，逐步向混业经营过渡。我们可以从宏观、微观两个角度来探讨这种选择的.必然性和可行性。

目前，金融界关于“混业经营”的概念界定尚未定论，但关于混业经营的框架性概念似乎已成共识。狭义上的“混业经营”是指商业银行经营保险、证券等金融业务。广义上的理解是指银行除经营保险、证券等金融业务外，还持有非金融公司的股份。

混业经营的现状和趋势

近年来，随着全球经济一体化进程加快，国际金融服务领域的竞争空前激烈，为了增强自身竞争实力，以商业银行为代表的众多国际金融企业正在通过不断并购和资产重组，来拓展自身业务空间，增加市场份额。这一发展趋势的基本特征可以概括为两点：一是同业自身的纵向并购，即银行与银行之间、保险与保险之间、证券与证券之间的并购;二是银行、保险与证券之间的横向并购，即银行、证券、保险之间的并购。

西方商业银行混业经营的典型代表首推美国。近年来，由于法律、法规及监管环境逐步放宽，以及金融市场结构的变化和消费者偏好的改变，导致了美国金融业并购浪潮迭起。从1992年到5年期间，美国商业银行兼并与合作达2492起，总金额达亿美元以上;保险业合并5114起，涉及金额1100亿美元。4月，花旗集团与旅行者集团合并，组成世界上业务涵盖最广的国际金融服务集团，其业务范围包括商业银行、投资银行和保险业务等几乎所有的金融领域，成为一艘混业经营的金融“航空母舰”。

在欧洲，金融企业之间的并购近年来也已成为一种潮流。

我国金融业的现状及趋势

在中国，尽管目前仍实行严格的分业经营，但进入新千年以来，银行、保险、证券同业之间及三业之间的合作也是高潮迭起。3月，总部设在上海的交通银行与中国银行率先签署了全面合作协议。之后，上海的中外资银行竞相联手，大兴合作之风。20初中国证监会与中国人民银行联合发布有关商业银行开展股票质押贷款管理办法后，湘财证券公司与中国建设银行签署了第一个股票质押贷款协议。2000年6月，中国平安保险公司与中国工商银行签署全面合作总协议，协议涉及保险代理、资金结算、证券业务、电子商务和银行卡等多项业务合作计划。同时，保险业参与证券市场程度也在不断加深。继19中国证监会与中国保监会联合发文，允许保险资金通过购买证券投资基金进入股票市场以来，已有多家国内保险公司被批准可用公司资产的5%投资入市，不久前，中国太平洋保险公司又获批准，可将入市资金占总资产的比例由5%提高到15%。另外，平安保险公司与新华人寿保险公司先后推出了连接保险，泰康人寿保险公司日前推出了分红保险，这两种保险新产品都与证券市场运作密切相关。

由此可见，银行、证券和保险同业内部及三业之间的合作形式正呈多样化及不断创新趋势，传统金融体系内三业隔离的藩篱正在打破，三业之间适当交叉、相互渗透、合作发展的新格局正在形成。

推动商业银行向混业经营转变的动因

(一)经济学实证分析提供了支持混业经营的结论。

在银行、保险、证券分业经营的国家，限制商业银行进行混业经营的主要原因是基于人们的直觉判断和“心理预期”，正是这些直觉判断和心理预期成为政策制定者和监管者限制银行进入证券业和保险业的理由和依据。其担心有四：一是担心银行与保险、证券联合会形成金融垄断，降低市场竞争的有效性，损害消