银行个人贷款还款方式

银行个人贷款还款方式（精选11篇）

1.银行个人贷款还款方式 篇一

新疆2016年下半年银行从业《个人贷款》：还款方式模拟

试题

一、单项选择题（共25题，每题2分，每题的备选项中，只有1个事最符合题意）

1、下列关于保证人的说法，错误的是__。

A．只有那些具有代主债务人履行债务能力及意愿的法人、其他组织或者公民才能作保证人

B．医院、学校等以公共利益为目的的事业单位、社会团体不得作保证人 C．国家机关不得作保证人，但经国务院批准对特定事项作保证人的除外 D．政府及其所属部门有权要求银行等金融机构为他人提供担保

2、巴塞尔委员会于（）重新修订并发布了新的《有效银行监管的核心原则》。A．2006年1月 B．2007年1月 C．2006年10月 D．2007年6月

3、某银行资产为100亿元，资产加权平均久期为5年，负债为90亿元，负债加权平均久期为4年，根据久期分析方法，当市场利率下降时，银行的流动性__。A．不变 B．减弱 C．加强

D．无法确定

4、__是指金融机构为了取得资金，将未到期的已贴现商业票据再以贴现的方式向中央银行转让的票据行为。A．贴现 B．再贴现 C．转贴现 D．再贷款

5、目前，信用风险管理领域比较常用的违约概率模型不包括（）。A．Credit Monitor模型 B．Credit Risk+模型 C．死亡率模型 D．RiskCalc模型

6、项目不确定性分析中，__是通过盈亏平衡点(BEP)分析项目成本与收益平衡关系的一种方法 A．利润分析 B．敏感性分析 C．盈亏平衡分析 D．现金流分析

7、银行防范质物的价值风险，应要求质物经过有行业资格且资信良好的评估公司做价值认定，选择__的动产或权利作为质物，谨慎地接受股票、权证等价值变化较大的质物。A．价值高 B．价值低 C．价格高 D．价值稳定

8、用于度量各种金融资产之间收益相互关联程度的统计指标是__。A．期望收益率 B．标准差 C．方差 D．协方差

9、下列符合“守法合规”要求的做法包括__。A．遵守行业自律规范

B．遵守所在机构的规章秩序 C．遵守法律法规 D．以上均要求

10、__是指因债务人不能以货币资产足额偿付贷款本息时，银行根据有关法律、法规或与债务人签订协议，取得债务人各种有效资产的处置权，以抵偿贷款本息的方式。A．重组 B．现金清收 C．以资抵债 D．呆账核销

11、根据我国《民法通则》，就一笔保证贷款而言，如果__年期间借款人未曾归还贷款本息，而贷款银行又未采取其他措施使诉讼时效中断，那么该笔贷款诉讼时效期问已超过，将丧失胜诉权。A．2 B．3 C．1 D．4

12、商业银行贷给同一借款人的贷款余额不得超过银行资本余额的__。A．10% B．20% C．30% D．40%

13、在直接标价法下，银行报出的买入价、卖出价、中间价中最高的是__。A．中间价 B．一样高 C．卖出价 D．买入价

14、商业银行经营管理的“三性原则”不包括__。A．安全性 B．稳定性 C．流动性 D．效益性

15、__是资产负债表中的流动负债。A．应付票据 B．应收票据 C．存货

D．待摊费用

16、对于高经营杠杆的成熟行业来说，保证盈利能力的关键因素是__。A．维持市场占有率 B．降价促销

C．加大广告宣传力度 D．成本控制

17、承诺，其中原始期限在1年以下或原始期限在1年以上但随时可无条件撤销的承诺，其信用转换系数为。A：100％ B：50％ C：20％

D：立法、监管文件、制度 E：重组

18、对于无法核实的异议信息，征信服务中心应当__。A．在书面答复中予以说明 B．提供更正后的信用报告

C．按照异议申请人要求更改相关个人信用信息 D．允许异议申请人对有关异议信息附注个人声明

19、下列哪些属于资本市场的特点__。A．偿还期短、流动性强、风险小 B．偿还期短、流动性小、风险高 C．偿还期长、流动性小、风险高 D．偿还期长、流动性强、风险小

20、中国人民银行上海总部成立于2005年8月10日，其主要职责包括__。A．制定和执行货币政策

B．发行人民币，管理人民币流通 C．经理国库

D．组织实施中央银行公开市场操作

21、一元恒定总流能量方程的物理意义下列叙述不正确的是（）。A．z是过水断面计算点单位水体重世的势能

B．p/(ρg)是过水断面计算点单位水体重量的压能 C．av2/(2g)是过水断面单位水体重量的动能

D．hw1-2是过水断面l流至过水断面2的单位水体重量的机械能损失

22、__是银行经营管理的核心内容，它伴随着银行的产生而产生，随着银行的发展而发展。

A．银行资本管理 B．银行风险管理 C．银行内控制度 D．银行业务创新

23、下列因素与借款人的偿债能力无关的是__。A．盈利能力 B．营运能力 C．资本结构 D．产品竞争力

24、下列关于信贷审批的说法，不正确的是__。A．信贷审批应当完全独立于贷款的营销和发放 B．原有贷款的展期无须再次经过审批程序

C．在进行信贷决策时，商业银行应当对可能引发信用风险的借款人的所有风险暴露和债项做统一考虑和计量

D．在进行信贷决策时，应当考虑衍生交易工具的信用风险

25、某投资者有30万元，打算投资股市的三只具有相同期望收益率和标准差的股票A、B、C。股票A和股票B的相关系数是-0.7，股票B和股票C的相关系数是0.8，股票A和股票C的相关系数是0.05。从充分降低风险的角度考虑，该投资者应该采取的投资策略是__。A．30万元全部买入股票A B．15万元投资股票A，15万元投资股票B C．15万元投资股票B，15万元投资股票C D．15万元投资股票A，15万元投资股票C

二、多项选择题（共25题，每题2分，每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项。错选，本题不得分；少选，所选的每个选项得 0.5 分）

1、利率风险按照来源不同，可分为__。A．重新定价风险 B．收益率曲线风险 C．基准风险 D．期权性风险 E．汇率风险

2、个人汽车贷款采用保证担保方式的，__可以不进行调查。A．保证人是否有代偿能力 B．保证人家庭收入状况 C．保证人与借款人的关系

D．保证人的材料是否真是有效

3、张君5年后需要还清100000元债务，从现在起每年末等额存入银行一笔款项。假设银行存款利率为10%，则需每年存入银行多少元__ A．16350元 B．16360元 C．16370元 D．16380元

4、王某按照某银行支行的业务印章自行制作了一个业务印章，并印制了空白存单，然后制作了一张50万元的银行存单，并以此从另一家银行获得抵押贷款50万元。根据《刑法》的有关规定，有关王某的行为，下列说法正确的有__。A．这是伪造金融票证的行为

B．这是合法的，因为王某自己在银行有抵押 C．这是不合法的，但不构成犯罪 D．这是金融诈骗行为 E．若能偿还贷款就不违法，若不能偿还就是违法

5、下列__是生命周期理论的共同创建者。A．罗斯托 B．A·安多

C．F·莫迪利安尼 D．哈里·马柯维茨 E．R·布伦博格

6、__是影响高负债经营的银行业稳定性的直接因素。A．市场风险 B．市场信心 C．银行声誉 D．核心资本

7、设立独立的放款执行部门，可实现放款环节的__。A．专业化和准确性 B．专业化和有效控制 C．综合化和准确性 D．综合化和有效控制

8、建立高效的风险管理部门应当固守的两个基本准则是（）。A．风险管理部门是财务部门的辅助机构 B．风险管理部门必须具备高度独立性

C．风险管理部门不具有或只具有非常有限的风险管理策略执行权 D．风险管理部门是风险管理策略的唯一执行部门

E．风险管理部门包含商业银行风险管理的所有核心要素

9、下列选项关于商业银行信息系统的说法正确的是（）。A．商业银行信息系统主要包括业务处理系统和管理信息系统

B．先进的业务处理系统能大幅提高商业银行的经营管理水平，并降低操作出错的概率

C．商业银行应当尽可能地利用信息系统的设定，防范各种操作风险和违法犯罪行为

D．分散式的，可灵活扩充的业务系统有助于商业银行正常开展各项业务 E．商业银行在信息系统方面的科技投入越多，越有助于控制操作风险

10、根据国务院颁布的《对储蓄存款利息所得征收个人所得税的实施办法》的规定，从中华人民共和国境内的储蓄机构取得的人民币、外币储蓄存款利息，应当缴纳储蓄存款利息所得税，利息税税率为__。A．18% B．5% C．15% D．25%

11、项目建设期间发生的工程费用、工程其他费用及预备费属于。A：固定投资 B：建设投资

C：建筑工程费用 D：流动资产投资 E：著作权

12、市场准入的主要目标包括__。A．提高银行的盈利能力 B．保护银行股东的利益

C．保证注册银行具有良好的品质，预防不稳定机构进入银行体系 D．维护银行市场秩序 E．保护存款者的利益

13、以下关于信用风险组合模型的说法，正确的有__。

A．CreditMetrics的本质是一个VAR模型，目的是为了计算出在一定的置信水平下，一个信用资产组合在持有期限内可能发生的最大损失

B．CreditMetrics的创新之处在于可以计算交易性资产组合VaR这一难题

C．CreditPortfolioView模型在违约计算上使用历史数据，并根据现实宏观经济因素通过蒙特卡洛模型模拟计算出来

D．CreditPortfolioView比较适合投资类型的借款人

E．CreditRisk+模型中，具有相近违约损失率的贷款被划分为一组

14、商业银行会计资本包括的项目有__。A．实收资本 B．资本公积 C．经济资本 D．一般准备 E．资本利得

15、电汇业务是指应汇款人的要求，用__的形式，指示汇入行付款给指定收款人。A．快递 B．SWIFT C．加押电传 D．汇票

16、其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人是__。A．投保人 B．保险人 C．被保险人 D．受益人

17、国际市场通常采用__对债券风险进行评估。A．债券信用评级法 B．债券风险评级法 C．内部评级法 D．外部评级法

18、__是实贷实付的重要手段。A．受托支付

B．按进度发放贷款 C．满足有效信贷需求 D．协议承诺

19、在分析非财务因素对贷款偿还的影响程度时，银行可以从借款人的__等方面人手。

A．行业风险 B．经营风险 C．管理风险

D．自然及社会因素 E．银行信贷管理

20、下列关于黄金理财产品的特点．说法不正确的是（）。A．抗系统风险的能力强 B．具有内在价值和实用性

C．存在市场不充分风险和自然风险 D．收益和股票市场的收益正相关

21、在申请授信的客户中，下列__客户需要特别提供董事会或发包人同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。A．有限责任用户 B．国有大中型企业 C．合资合作客户 D．股份有限用户 E．国有小型企业

22、目前，个人征信系统数据的直接使用者包括__。A．商业银行 B．数据主体本人

C．金融监督管理机构 D．司法部门

E．数据主体本人所在的工作单位

23、根据《中华人民共和国物权法》，可作为质押物的有__。A．房屋 B．电脑 C．汽车 D．自行车 E．债券

24、以下说法正确的是__。

A．存单是表明存款人与金融机构间存在存款合同关系的重要证据，其性质属于合同凭证

B．存单关系效力认定的要件有形式要件和实质要件 C．存单是用来证明存款人与存款机构之间的约定的存在

D．形式要件是指存款关系的真实性，也就是存单持有人向金融机构交付存单所记载事项的真实性

E．实质要件包括存单的样式、版面以及签章的真实性

25、根据《证券法》的规定，下列行为不属于操纵证券市场的是__。

A．单独或通过合谋，集中资金优势、持股优势或者利用信息优势联合或者连续买卖证券

B．与他人串通，以事先约定的时间、价格和方式相互进行证券交易 C．在自己实际控制的账户之间进行证券交易

D．为牟取佣金收入，建议客户进行不必要的证券买卖

2.调整还款方式 提升生活品质 篇二

在达成了人生中一大重要目标——购房后，他们的确也较租房时更有了归属感，不过，却因为贷款的压力降低了生活的幸福感，似乎成了人们口中常说的“房奴”。

两人月收入共有26000元，银行贷款需偿还18000元左右，生活开支需4000元，因此，每月的结余仅有4000元。由于亲戚朋友方面仍有欠款，因此这笔结余并不能看作真正意义上的家庭存款，而年终奖金也会全部用于还款。可以说，这个家庭的流动资金严重不足。

目前我们首先要帮助范先生一家解决的问题就是如何减轻还款压力，使平时的生活变得轻松一点。

选错还款方式

我们发现，范先生当时可能是希望随着年龄的增长，还款压力逐渐降低，同时支付较少的利息而选择了等额本金还款法。这种方法在还款初期的压力是较大的。而等额本息还款法则不同，虽然归还的利息总数稍多一些，但每期的还款金额相同（利息不变时），还款初期时较等额本金法压力更轻。计算后发现，如果范先生将还款方式更改为等额本息还款法，那么他每月的还款额将会从18000多元降低为15700元左右，足足降低了2000多元。

贷款期限过短

此外，一般来说，商业贷款最长可贷30年，同时贷款人年龄不超过70岁，这样看来，范先生夫妇并没有用足政策。不少贷款人认为，贷款时间越长，支付的银行利息也就越高，而自己还款时间越长，压力也就持续更久，所以，有时候会选择贷款期限较短的方式。实际上，我们不能忽视通胀的存在和人们收入水平的上升。虽然现在一万多元的还款对我们来说压力很大，但十几二十年后，可能仅仅相当于现在几千元的水平，还款金额没有减少，可压力自然降低了。

此外，虽然目前我国的贷款利率已经有所上升，但6.6%的基准利率仍然“有利可图”。善于投资理财的人会觉得，一边以6.6%或更低的利率向银行借款，另一边以更高的利率获取投资收益相当于借银行的钱投资，非常划算。当然，投资会有风险，一些从未买过股票、基金的投资者还需对此有足够的认识。

如果想进一步降低贷款压力，范先生还可以考虑延长还款期限。经过计算我们发现，若将12年期贷款更改为20年期，并选择等额本息还款法，只需还款10000多元即可（利率按基准利率6.6%打7折算）。如此一来，范先生一家的还款压力就会大大降低，生活品质自然会有提高。而且，他们也可以更快地归还亲友的欠款。

另外，值得注意的是，范先生和太太在购房时并没有申请公积金贷款，这一点并不可取。要知道，公积金贷款的成本比商业贷款低了许多，目前，我国五年以下公积金贷款利率为4%，五年以上为4.5%，根据贷款人的月缴款和账户余额，系统会计算出公积金可贷金额，一般我们建议用足公积金贷款。

构建保险基石

在修改了还款方式后，范先生夫妇可以考虑用月度多余的存款做些投资理财，这样，家庭资产中的金融资产会有所积累，收入来源也可能增加一条渠道。考虑到夫妻二人无投资经验，我们建议从小到大、从稳到险开始，一步步接触各种投资渠道，也算是抗通胀的一种手段。

3.个人住房贷款的七大还款方式 篇三

等额本息还款

这是目前最为普遍,也是大部分银行长期推荐的方式。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人,每个月还给银行固定金额,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

举例来说,假设需要向银行贷款20万元,还款年限为15年,按照目前大部分银行的利率,选择等额本息贷款,每个月大约还1707元。初始的两三年,1707元中大约80%以上是归还银行的利息部分。

采用这种还款方式,每月还相同的数额,作为贷款人,操作相对简单。每月承担相同的款项也方便安排收支。尤其是收入处于稳定状态的家庭,买房自住,经济条件不允许前期投入过大,可以选择这种方式。公务员、教师等职业属于收入和工作机会相对稳定的群体,很适合这种还款方式。

但是,它也有缺陷,由于利息不会随本金数额归还而减少,银行资金占用时间长,还款总利息较以下要介绍的等额本金还款法高。

等额本金还款

所谓等额本金还款,又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言,总的利息支出较低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。

举例来说,同样是从银行贷款20万元,还款年限15年,选择等额本金还款,每月需要偿还银行本金1111元左右,首月利息为918元,总计首月偿还银行2200元,随后,每个月的还款本金不变,利息逐渐随本金归还减少。使用等额本金还款,开始时每月负担比等额本息要重。尤其是在贷款总额比较大的情况下,相差可能达千元。但是,随着时间推移,还款负担逐渐减轻。这种方式很适合目前收入较高,但是已经预计到将来收入会减少的人群。实际上,很多中年以上的人群,经过一断时间事业打拼,有一定的经济基础,考虑到年纪渐长,收入可能随着退休等其他因素减少,就可以选择这种方式进行还款。

一次还本付息

此前,银行对这种还款方式的规定是,贷款期限在一年(含一年)以下的,实行到期一次还本付息,利随本清。但是,随着还款方式变革,一年的期限有望最高延长至5年。该方式银行审批严格,一般只对小额短期贷款开放。

这种还款方式,操作很简单,但是,适应的人群面比较窄,必须注意的是,此方式容易使贷款人缺少还款强迫外力,造成信用损害。采用这种贷款,贷款人最好有较好的自我安排能力。

按期付息还本

“按期付息还本”就是借款人通过和银行协商，为贷款本金和利息归还制订不同还款时间单位。即自主决定按月、季度或年等时间间隔还款。实际上，就是借款人按照不同财务状况，把每个月要还的钱凑成几个月一起还。据悉，目前采取按期付息还本的还款方式的银行是招商银行。本金归还计划借款人经过与银行协商，每次本金还款不少于1万元，两次还款间隔不超过12个月，利息可以按月或按季度归还。

举例来说，20万元贷款，10年期，借款人可以把利息和本金分开还，利息仍然按月和季度还款，数目递减。按照规定，借款人最少一次要还6个月的本金，为10000元，下一次还本金不能超过一年时限。

银行理财专家介绍，按期付息还本方式适用于收入不稳定人群，以及个体经营工商业者。在当前中小企业融资较为困难情况下，以住房抵押从银行借到一笔资金比通过企业本身向银行申请流动资金贷款容易得多。因此，一些本来购房有足够一次性付款的人仍选择按揭。不过，据了解，目前很多年轻购房者也有选择按期付息还本方式的倾向。

本金归还计划

贷款人经过与银行协商,每次本金还款不少于1万元,两次还款间隔不超过12个月,利息可以按月或按季度归还。

这是等额本金还款的变体。举例来说,20万元贷款,15年期,采用等额本金还款,首个月本金为1111元左右,利息为918元。贷款人可以把利息和本金分开还,利息仍然按月和季度还款,数目递减。按照规定,贷款人最少一次要还10个月的本金,为11110元,超过1万元的限制。下一次还本金不能超过一年时限。

此种还款方式银行专为非月收入人群制定,尤其考虑到年终有大额奖金的人群。而目前流行的在家办公一族,很多没有每月固定收入,但是,每完成一个作品都有比较大笔的收入。例如,网络作家、艺术家、设计师和软件设计员等新兴职业。

等额递增和等额递减

这两种还款方式,没有本质上的差异。作为目前几大银行的主推方式,它是等额本息还款方式的另一种变体。它把还款年限进行了细化分割,每个分割单位中,还款方式等同于等额本息。区别在于,每个时间分割单位的还款数额可能是等额增加或者等额递减。

以贷款10万,期限10年为例,如果按照最普通的等额本息还款方式,贷款人如果不提前还贷,那么这10年期间每个月还款金额就是1085.76元。如果选择等额递增还款,假设把10年时间分成等分的5个阶段,那么第一个两年内可能每个月只要还700多元,第二个两年每月还款额增加到900多元,第三个两年每月还款额增加到1100多元,依此类推。等额递减恰恰相反,第一个两年需要还1300多元每月,随后,每两年递减200元,直到最后一个两年减至每个月700多元。

4.中国银行国家助学贷款还款协议 篇四

借款人（甲方）：性别：民族：学号：

所在学校：西北工业大学 学院：专业：

有效证件号码：工作单位：单位地址：联系电话：邮政编码：父亲姓名：住所：电话：邮政编码：

母亲姓名：住所：电话：邮政编码：

贷款人（乙方）：中国银行股份有限公司西安西工大支行

地址：陕西省西安市友谊西路127号166号信箱（西工大综合楼二楼）邮政编码：710072

联系电话： 029-88485922

本协议为甲方和乙方签订的《借款合同》（合同编号：年西工大助贷字

第号）约定的从属协议，用以明确甲方向乙方归还国家助学贷款计划。

经甲、乙两方协商同意后，订立如下还款协议：

一、截止年月日，甲方从乙方获得国家助学贷款共计人民

币（大写）；

二、甲方于年月日因原因，正式离开 西北工业大

学（所在学校）。甲方承诺于年月日开始按季归还贷款利息；

并从年月日开始按季归还贷款本金和利息，如需提前还款请与经

办银行联系，按合同约定执行。

三、甲方采用以下第

（一）方式按 季（月/季）分期归还贷款本息，还款期限共月，从年月日至年月日止：（详见

还款计划清单，如遇法定利率调整，还款计划重新调整，不再另行通知）

（一）等额本息还款法

（二）等额本金还款法

四、经双方确认的借款，在本还款协议履行期间，按贷款期限执行中国人民

银行同档次法定利率。如遇法定利率调整，乙方将执行调整后的利率，无须另行

通知甲方；

五、甲方授权乙方直接从甲方在乙方开立的账户中扣款，用于归还借款本息，账户户名为：，存折账户号为：；

六、甲方承诺在离校手续办妥后一个月内将《中国银行国家助学贷款联系方

式确认函》寄送回乙方；

七、本协议所有条款甲方已经与乙方进行了充分的协商；

八、本协议作为《国家助学贷款借款合同》的组成部分，与《国家助学贷款

借款合同》具有同等法律效力。

甲方：（签字并加盖指印）

年月日

乙方：（公章）

5.银行个人贷款还款方式 篇五

（贷款学生仔细阅读）

一、借款学生毕业离校前必须与国家开发银行办理还款确认手续，签订《国家开发银行国家助学贷款还款确认书》。确定毕业后固定联系人和本人联系方式，如借款人不办理确认手续的，学校将暂缓为其办理毕业离校手续。

二、为方便学生按时偿还贷款，2010年前所有在国家开发银行贷款的学生都必须登录“国家开发银行学生在线服务系统”（http://.cn/）。选择“学生在线服务系统（高校）”变更自己的还款帐户。具体操作流程：第一次登录国家开发银行学生在线服务系统的请选择“高校助学贷款”，再点击“2.使用身份证登录”，初始用户名为学生身份证号码，密码为本人身份证上8位出生日期，第一次登录系统会要求学生重新设臵密码及完善本人相关信息。如系统提示进入不了本人帐户，请与学院经办老师联系，申请“重臵密码”(学院经办老师可以经办人身份进入系统同，点学生信息管理，找到这个学生，再点重臵密码即可，密码仍是原来身份证上8位出生日期)。2-3个工作日之后本人要到支付宝网站激活、认证自己的“支付宝帐号”。账户变更之后原来的还款存拆（卡）不再使用。

三、2010年贷款学生办理了“中银淘宝校园卡”的同学请到http://.cn/）登录自己的注册用户名，在网上提出“提前还贷申请”，同时登录支付宝网站http://把还款金额充值到自己在支付宝网站开通的助学贷款还款专用“支付宝帐号”中。

五、借款学生必须在约定时间之前（每年11月15号前）将应还贷款利息划入助学贷款专用“支付宝帐号”内。保证在“支付宝帐号”上有足够的金额以供扣款，若扣款日（每月20日）帐上无钱或金额不足，银行将根据合同有关规定视为借款人违约或加收罚息。贷款到期后，借款学生要一次性还清所有本金和利息。

六、对借款人蓄意逃废银行债务，不履行还贷责任，致使贷款形成风险的，银行方有权定期在有关报刊及有关信息系统上以学校为单位公布贷款人姓名、身份证号码、违约金额。

七、借款人毕业后，每年至少与学校学生资助管理中心联系一次，并提供最新联系方式及工作单位地址，也可在注册网站中随时更新自己的联系方式。

6.银行个人贷款还款方式 篇六

摘 要 简要介绍了我国国有商业银行从银行自身和外部环境因素的内外两方面分析不良贷款的成因，重点探讨了国有商业银行如何通过政府力量和市场手段来处置不良贷款的模式。并提出了国有商业银行不良贷款处置需要配套的政策支持。最后分析了不良贷款对经济的影响，只有在消化现有不良贷款的同时，预防新的不良贷款的产生，才能在根本上解决不良贷款对经济的影响。

关键词 我国商业银行 不良贷款 成因 处置方式 相关政策

一、我国商业银行不良贷款成因

1.国有商业银行的信贷管理机制和自我约束机制不健全，责权划分不明晰，金融监管乏力。许多商业银行沿用了行政管理手段，加上风险和利益机制不对称，约束和激励机制不完善，对资产的考核手段与承担责任不明确，使银行缺乏风险的责任感和压力感，更缺少预防信贷资产损失的有效手段，很多决策者违规经营和违反贷款审批程序，致使贷款易放难回。

2.国有商业银行的不良资产主要产生在国有企业，国有企业的大量而且严重的短期行为和整体资源配置效率低下是造成大量银行不良资产的一个重要原因，由于国有企业的领导人的频繁调动和资源配置上的粗放式的经营管理，使得企业在经营活动中不顾自身经营状况和承受能力，缺乏市场调研和项目可行性分析的情况下，盲目扩大投资。在这种情况下形成了双重的滚动性的负效应。

3.法律制度不够健全，社会信用环境不佳。我国社会信用观念和信用制度十分脆弱，一些地方政府也没有完全摆正在市场经济活动中的位置，过多地干预经济活动的现象依然存在，不少官员缺乏大局观念，只考虑地方、部门利益而置银行于不顾，暗地里为企业逃废银行债务开绿灯、充当保护伞。同时，由于存在一定的法律制度保障，致使依法惩处、打击不力，助长了“失信毁约”的蔓延。

二、处置不良贷款的方式

（一）通过政府力量处置不良贷款

1.注入公共资金，鼓励国有商业银行在资本市场上筹资。由于我国商业银行不良贷款带有明显的计划色彩，因此依靠财政注资来部分解决商业银行的不良贷款，符合历史的事实。国务院批准设立的中央汇金投资公司已先后向建行、中行注资450亿美元和农行、工行注资400亿美元，以弥补其资本金不足和提高其流动性，鼓励国有商业银行实行股份制改造，通过上市，在本市场筹集了大量资金，在投资者同意的前提下，将筹集到的资金部分用于清理不良贷款，有利于减轻银行的债务负担，提高经营效益，以便更好地回报投资者。

2.进一步发挥金融资产管理公司在不良贷款处置中的作用。金融资产管理公司自成立以来，四大金融资产管理公司的收购资产处置任务已完成过半，但剩余资产的绝对规模仍然较大，且资产形态多样，债务人状况复杂，处置环境差异大，以及总体价值呈加速贬损趋势。同时，金融资产管理公司在不良资产的管理和处置中，运用了多种技术、手段和方法，对不良资产的处置已具备相当的经验。再者，商业银行在处置不良贷款方面存在着一定的局限性。因而，借助于资产管理公司这样专业机构的力量，对于全面解决国有商业银行的不良贷款问题是十分必要的。为此，我们应进一步发挥资产管理公司在处置不良资产方面的作用。

（二）通过市场手段处置不良贷款

1.不良贷款打包出售。参与债权交易的银行，根据自己的债权情况，可在经人民银行批准设立的专业市场上挂牌出售债权，出售债权的价格可依据债权的风险程度以及所附带的现金流确定，出售方银行与购买方可通过招标竞价等公开透明的方式确定最终的转让价格，以防范道德风险的产生。通过市场化运作方式，出售方可迅速收回资金，提高其流动性，购买方可以低于债权账面价值买断出售方债权，实现出售方和购买方的双赢。

2. 产权多元化。通过市场化解不良资产的最主要的手段莫过于产权多元化的市场基础与组织结构。对于资本金普遍不足、不良资产比例过高的国有商业银行而言，在政府注资后引入外资、国内机构企业、甚至个人投资者是增加银行资本金、促进产权多元化的必要手段。因此，产权结构多元化对于银行治理结构的完善、信贷业务的预算约束硬化、阻断政府干预、消除银行的政策性职能提供制度基础等方面具有重大意义。根据国内外经验，必须注意的是，产权多元化改革不能等待银行体系的不良资产存量完全解决后再进行，在银行加快不良资产处置过程中，必须伴随着银行资产的重组和实质性改革的进行，否则就会成为银行资产的大甩卖，鼓励社会的逃废现象。在一定程度上，产权多元化相对于现有不良资产存量的处置更为重要。只有在银行形成理性与审慎的经营风格后，银行才能被赋予贷款豁免等更多的自主处置手段，社会信用环境才能得到改善，不良资产的处置速度才能从根本上提高，不良资产的产生才会得到有效抑制。

3.通过自身力量化解不良贷款

第一，积极纠正自身异化行为。一是要在思想上提高认识，加强风险意识。二是必须通过招标的方式，确定专业的评估机构对不良贷款及其抵押物进行价值评估，彻底摆脱暗箱操作和道德风险。三是要完善激励约束机制，充分调动员工的积极性，最大限度地利用现行的各种处置方法，用足用好各项政策，把不良贷款降到最低水平。

第二，建立抑制不良贷款增量的有效机制。一是实施银行决策失误追究制度，以个人责任成本制约权力失衡。国有商业银行要建立信贷交易责任量化制度，让承担责任的大小，同其权力的大小成正比。按参与信贷交易的权力大小划分责任区间，对其造成严重后果的要一追到底。二是改革贷后日常管理制度，变软约束为硬约束。银行把贷款投放给企业，贷款使用的主动权基本上握在企业手里，银行对贷款实际使用的监督不仅是事后的，而且是被动的，致使一些贷款使用不当，危及了贷款安全。这就要求我们加强对贷款的贷后日常管理，变被动监督为主动管理，建立对贷款单位从贷款发放起始至贷款本息全部收回截止的全过程的贷款使用情况日常硬约束管理制度。三是改革贷款风险管理制度，变侧重贷前测控为全过程控制。目前各行贷款风险意识显著加强，但主要侧重于贷前测控，既重视贷前的信用等级评定和贷款风险度测量，这对于优化贷款投向的确起到了一定的作用。但是，任何事物都是变化发展的，贷前、贷时是效益好的单位，贷后有可能因市场变化或经营管理不善而变成效益差的单位，因而发放贷款的风险度有可能增大。因此，只重视贷前测控，轻视贷后监控，仍不利于降低贷款风险。只有对贷款进行全过程监控，贷后定期(如分月或分季)和不定期(如当单位出现重大变故时)进行信用等级评定、贷款风险度和还贷能力测算，并以此作为调整贷款投向、是否采取信貸措施的依据，才有可能较好地防止新的不良贷款的产生。

三、国有商业银行不良贷款处置需要配套的政策支持

（一）优化宏观环境

1.深化体制改革，增强宏观调控能力。建立成熟和健全的市场机制，为及早实现市场处置创造条件。健全各种配套制度，合理调整经济结构，只有不断提高经济发展水平，才能有效地防范和化解金融资产风险。

2.建立和健全社会信用体系，从根本上构建市场机制的信只I基础。信用环境是金融机构赖以生存的基础，必须尽快启动以政府为主导的社会信用工程。一是加强诚信教育；二是制定严格的惩罚性制度；三是加快信用信息采集数据共享的建设，提高信息交流的效率。

3.调整融资结构，加快投融资渠道改革。我国金融市场不发达．企业融资渠道单一，银行是储蓄转化为投资的主要中介，不仅使企业自身抗风险能力减弱，而且由于企业的经营风险集中向银行体系转移，给商业银行信贷质量也带来很大的威胁。今后融资改革的一个重点应该是大力发展资本市场、货币市场和中小金融机构，给企业更多的融资渠道，逐步减少银行贷款占企业融资的比例。

4.制定关于不良贷款的专项法律。在不良贷款处置环境中，要有一个公正、透明的司法程序作保障。通过立法赋予国有商业银行依靠市场处置不良贷款的功能和能力，提供不良贷款处置的政策保障、权力保障和处置便利，努力消除地方保护主义和行政干预。

（二）完善微观层面

1.机制、制度创新。按照现代企业制度的框架，建立起精简高效、运作顺畅、反应灵活的组织机构。完善信贷管理流程，积极进行信贷管理机制创新，如全面推行信贷审批人员资质认定制度，优化信贷流程等。建立不良贷款的早期预警机制，对资产风险状况进行真实、科学的揭示和反映，加强资产保全经营管理体制创新力度，对不良贷款实行集巾化、市场化、专业化处置，实行公司化運作，是资产保全经营管理体制改革的方向。

2.业务创新。全面提高不良贷款处置的市场化水平，实现技术创新和产品创新。要在充分利用和挖掘催收、以物抵债、诉讼和呆账核销等手段的基础上，遵循市场化处置的原则，在法律许可范围内充分利用国内、国际两个市场和两种资源，积极探索运用债务重组、资产推介、转出售、资产证券化等手段，加强不良贷款的整合重组，以打包方式为主，实施集中批量处理处置，努力降低处置成本。国有商业银行要打通政策的瓶颈，引进外国投资者及先进的技术和经验，研究国际处置不良贷款技术。从而产生新的思路。

3.激励约束机制创新。建立有效的激励机制与问责机制，为控制不良贷款风险提供人员保障。实行管理者股票期权有利于将银行高层经理人员和特殊员工的利益与银行的长远利益结合在一起，从而大大减少代理成本，鼓励高级管理人员更多地关注银行的长期持续发展，而不仅仅将注意力集中在短期财务指标上，最终从根本上降低国有银行的不良贷款率。另一方面，为规避操作风险和道德风险，要切实强化不良贷款的责任追究机制，加大责任人员的查处力度。

四、结语

深化改革是有效防止国有商业银行不良贷款产生的根本途径。此外，加强央行对国有商业银行经营活动的监督和管理，增强国有商业银行经营的外部约束，是防范不良贷款产生的重要外部防线。同时切实加强证券监督机构的监管力度，加强执法，以便及时发现不良贷款。从长远讲，严格依市场经济竞争上市。切实加强证券监督机构的监管力度，以便及时发现不良贷款。希望通过这些手段在消化现有不良贷款的同时，预防新的不良贷款的产生，根本上解决不良贷款对经济的影响。

参考文献：

[1]戴国强.商业银行经营学.高等教育出版社.2007:151.

[2]中国银行业监督管理委员会.2009年商业银行不良贷款情况表，http://www.cbrc.gov.cn/chinese/home/jsp/docView.jsp?docID=200904155E004A7A0C32938AFF571355750A6800，2009-7-17.

7.银行个人贷款还款方式 篇七

家庭详细通讯地址：____________________________________________

家庭邮政编码：______________ 家庭联系电话(固话)：__________

毕业院校：__________________ 借款人联系电话：________________

工作单位：____________________________________________________

贷款人(乙方)：______________________________________________

地址：______________________ 邮政编码：______________________

联系电话：____________________________________________________

本协议为甲方和乙方签订的____________号《哈尔滨银行国家助学贷款借款合同》约定的从属协议，用以明确甲方向乙方归还国家助学贷款的计划。甲方和乙方签订的《哈尔滨银行国家助学贷款借款合同》项下的贷款已由保险公司承保。乙方已授权保险公司对甲方的还款情况进行跟踪和催收。甲方违反本合同约定拖欠还款的，保险公司和乙方有权向甲方追偿，且甲方对上述约定无异议。经甲、乙方协商同意后，订立如下还款协议：

一、 截止______年______月______日，甲方从乙方获得国家助学贷款共计人民币 ____________元(大写)。

二、甲方采用以下第______方式作为自己归还贷款本金及利息的还款计划：

1.毕业两年后开始归还贷款本金：即从______年______月______日至______年______月______日共分______个月归还贷款利息，从______年______月______日至______年______月______日共分______个月，采用按月等额本息还款方式，归还贷款本金及利息。

2.其它方式(双方约定)：________________________

三、经双方确认的借款，在本还款协议履行期间，按贷款期限执行中国人民银行同档次法定利率。如遇法定利率调整，乙方将执行调整后的利率，无须另行通知甲方。

四、甲方授权乙方直接从甲方在乙方开立的账户中扣款，用于归还借款本息，账户户名为：____________，账户号为：__________________。

五、甲方承诺在离校手续办理完毕后______个月内将《哈尔滨银行国家助学贷款毕业生联系方式确认函》寄送回乙方。如甲方工作单位、联系方式有变动，必须及时通知乙方。如甲方不能履行该义务或不能按照本协议约定按时还款的，则乙方有权通过个人信用信息基础数据库发布甲方的违约信息或向甲方所在单位反映情况。

六、本协议所有条款甲方已经与乙方进行了充分的协商。

七、本协议作为《哈尔滨银行国家助学贷款借款合同》的组成部分，与《哈尔滨银行国家助学贷款借款合同》具有同等法律效力。

甲方：____________________________(签字、捺印)

乙方：__________________________________(公章)

负责人(授权代理人)：____________(签字或盖章)

8.银行个人贷款还款方式 篇八

一、还款类型

（一）正常还款：

1.每年12月20日为正常还息日。

2.毕业当年9月1日起自付利息，毕业当年（第一年）及第二年只需自付利息，第三年开始自付利息、等额还本，贷款期限最后一年的9月20日要求还清本息。

3.每年11月21日起可登录学生系统（）查询当年应还本息和还款账号，并于12月15日前将足额资金存入相应还款账号，12月20日进行扣收。

（二）提前还款：

1.每年1—10月均可申请提前还款。

2.必须于当月10日前进行申请，申请方式一：登录学生系统提交申请；申请方式二：致电贷款所在县资助中心老师代为提交申请。

3.申请成功后，于当月15日前将足额款项存入相应还款账号，当月20日进行扣收。

4.当月提前还款失败的，下次提前还款必须在规定时间内重新提交申请及充值。

5.毕业当年8月前，按提前还款约定时间申请并成功清偿所有合同本金的，无需自付利息。

（三）逾期还款：

1.逾期还款不需要申请。

2.发生逾期的借款学生，请及时将款项存入相应还款账号，以免产生更多的罚息，除11月外，每月20日都进行逾期还款的资金扣收。

二、还款账号

（一）查询还款账号

1.登录学生系统（），选择“贷款及应还款查询”可查询到相应的还款账号。遗忘登录密码的可以请县资助中心老师重置密码。

2.若原还款账号为农行卡，可通过“个人账户变更”申请变更为支付宝账号，然后联系贷款县中心老师进行变更确认方可生效。

（二）农行卡还款

1.确保用于还款的农行卡与系统上显示的卡号相符，没有冻结、欠缴年费、挂失等现象，能够正常使用，并按时足额存入还款金额。

2.若原贷款农行卡号有所变动，请于每年11月20日前联系县资助中心老师进行账户变更，以免影响当年本息偿还。

（三）支付宝还款

1.使用支付宝进行还款的学生，必须确保支付宝账号与系统显示一致、没有进行账户名修改、按时足额存入还款金额。

2.关于支付宝的具体使用如有疑问请拨打支付宝客服热线0571—88156688进行咨询,或登录支付宝网站https://进行在线操作、查看流程演示。

三、注意事项

1.在学生系统（）中可进行“贷款及应还款查询”、“还款记录查询”、“本金还款计划查询”、“本年应付本息测算”以及“提前还款申请”等操作。

2.如出现退学、休学、出国等不能正常完成学业的情况，或者出现升学、就学信息、身份信息错误等需要进行信息变更的情况，应按合同约定及时通知县资助中心老师并办理相应变更手续或提前还款手续，未及时办理的，全部责任由借款学生承担。

玉林师范学院学生工作部（处）

学生资助管理中心

9.各银行提前还款规定 篇九

1、供楼不足一年的罚息三个月； 需提前一个月申请方可赎楼。

2、供楼满一年不足二年的罚息二个月；约5个工作日后拿房产证注销过户。

3、供楼满二年不足三年的罚息一个月；

4、供楼三年以上的已抵押合同为准。

二、农业银行

1、供楼不足一年的罚息六个月； 需提前一个月申请方可赎楼。

2、供楼满一年不足三年的罚息三个月；约7个工作日后拿房产证注销过户

3、供楼满三年以上的罚息一个月。

三、工商银行

没有供满3年的都要罚3个月，满3年无罚息 需提前一个月申请方可赎楼。约10个工作日后拿房产证注销过户。

四、建设银行

1、供楼不足一年的罚息三个月； 需提前一个月申请方可赎楼。

2、供楼满一年不足二年的罚息二个月；1个工作日后拿房产证注销过户

3、供楼满二年不足三年的罚息一个月；

4、供楼三年以上的无罚息。

五、招商银行

1、提前一个月申请，暂无罚息，个别支行要求预存。需提前一个月申请方可赎楼。

2、如果是有开通授信的是按贷款额的千分之五罚。约10个工作日后拿房产证注销过户。

六、北京银行

一年内不能提前还款，一年后提前一个月申请无罚息；约10个工作日后拿房产证注销过户。

七、交通银行

1、供楼不足三年收取欠款金额1%罚息，需提前一个月申请方可赎楼。

2、供楼满三年预存十天到一个月的不收罚息，约10个工作日后拿房产证注销过户。

八、华润银行

1、供楼不足三年的罚息一个月，需提前一个月申请方可赎楼。

2、供楼满三年无罚息 约10个工作日后拿房产证注销过户。

九、邮政储蓄

不满1年的罚剩余本金的1%，1年后就要提前一个月申请，无罚息 需提前一个月申请方可赎楼。约10个工作日后拿房产证注销过户。

十、光大银行

供楼不满1年罚3个月，满1年不满3年罚1个月，满3年不罚。具体情况要视乎客户经理在放款时填到合同上去； 需提前一个月申请方可赎楼。约10个工作日后拿房产证注销过户。

十一、华夏银行

二年内罚2个月,二年后不到三年罚一个月,三年后不用罚息 需提前一个月申请方可赎楼。约10个工作日后拿房产证注销过户。

十二、深发展银行

供楼不足一年的收取欠款金额1%罚息，需提前一个月申请方可赎楼。供楼满一年不足二年的收取欠款金额0.5%罚息，约10个工作日后拿房产证注销过户，供楼满二年以上收取一个月罚息。

十三、浦发银行

满一年提前一个月申请，预存一个月，无罚息。不满一年罚合同金额1% 需提前一个月申请方可赎楼。约10个工作日后拿房产证注销过户。

十四、平安银行

1、一年内罚贷款余额1%，二年内罚贷款余额0.5%，二年后罚一个月需提前一个月申请方可赎楼。

10.广发银行提前还款操作步骤 篇十

方法一：登录网银后，点击：信用卡-分期付款-分期付款查询-申请成功订单查询，选择：卡号、分期申请的时间段（请输入您办理分期的时间，例如2015年5月办理的，则可以输入2015-05-01至2015-05-31这个时间段查询），查询到对应的分期记录后，点击最后一项“提前还款申请”办理提前支付。

方法二：亲，发现精彩APP内就可便捷办理分期提前还款，提前支付成功登记后，需一次性偿还剩余未还手续费及未还本金。

11.银行个人贷款还款方式 篇十一

家庭详细通讯地址：____________________________________________

家庭邮政编码：______________　家庭联系电话（固话）：__________

毕业院校：__________________　借款人联系电话：________________

工作单位：____________________________________________________

贷款人（乙方）：______________________________________________

地址：______________________　邮政编码：______________________

联系电话：____________________________________________________

本协议为甲方和乙方签订的____________号《哈尔滨银行国家助学贷款借款合同》约定的从属协议，用以明确甲方向乙方归还国家助学贷款的计划。甲方和乙方签订的《哈尔滨银行国家助学贷款借款合同》项下的贷款已由保险公司承保。乙方已授权保险公司对甲方的还款情况进行跟踪和催收。甲方违反本合同约定拖欠还款的，保险公司和乙方有权向甲方追偿，且甲方对上述约定无异议。经甲、乙方协商同意后，订立如下还款协议：

一、截止______年______月______日，甲方从乙方获得国家助学贷款共计人民币 ____________元（大写）。

二、甲方采用以下第______方式作为自己归还贷款本金及利息的还款计划：

1．毕业两年后开始归还贷款本金：即从______年______月______日至______年______月______日共分______个月归还贷款利息，从______年______月______日至______年______月______日共分______个月，采用按月等额本息还款方式，归还贷款本金及利息。

2．其它方式（双方约定）：________________________

三、经双方确认的借款，在本还款协议履行期间，按贷款期限执行中国人民银行同档次法定利率。如遇法定利率调整，乙方将执行调整后的利率，无须另行通知甲方。

四、甲方授权乙方直接从甲方在乙方开立的账户中扣款，用于归还借款本息，账户户名为：____________，账户号为：__________________。

五、甲方承诺在离校手续办理完毕后______个月内将《哈尔滨银行国家助学贷款毕业生联系方式确认函》寄送回乙方。如甲方工作单位、联系方式有变动，必须及时通知乙方。如甲方不能履行该义务或不能按照本协议约定按时还款的，则乙方有权通过个人信用信息基础数据库发布甲方的违约信息或向甲方所在单位反映情况。

六、本协议所有条款甲方已经与乙方进行了充分的协商。

七、本协议作为《哈尔滨银行国家助学贷款借款合同》的组成部分，与《哈尔滨银行国家助学贷款借款合同》具有同等法律效力。

甲方：____________________________（签字、捺印）

乙方：__________________________________（公章）

负责人（授权代理人）：____________（签字或盖章）