商业银行管理重点

商业银行管理重点（共11篇）（共11篇）

1.商业银行管理重点 篇一

商业银行业务管理

1999年，美国国会通过的意在取消金融分业经营的法案是：金融服务现代化法案 商业银行发行金融债券的目的是：

银行把资金投放在不同期限的证券上，每一种期限的购买数量相同的投资方法是：梯形期限策略

银行资本的主要功能有哪些：营业功能、保护功能、管理功能

商业银行债券投资的主要对象有：（1）政府债券，包含中央政府债券、政府机构债券、地方政府债券。（2）公司债券，包含抵押债券、信用债券。

商业银行证券投资时会面临什么样的风险？

（1）系统性风险：政策风险、市场风险、利率风险、汇率风险、购买力风险

（2）非系统性风险：信用风险、经营风险、财务风险、流动性风险

我国商业银行贷款价格的主要组成部分有：贷款利率、承诺费、补偿性余额、隐含价格。我国商业银行的短期借款有哪些？

（1）向中央银行借款，主要包括再贴现和再贷款。

（2）同业借款，包含同业拆借、转贴现和转抵押。

（3）回购协议。

（4）国际金融市场借款。

银行产品销售的方式主要有：分支行、自动柜员机、电话银行、网上银行。

分析借款人的长期偿债能力的指标主要有：资产负债率、产权比率、有形净值债务率、利息保障倍数。

不良贷款主要是指：次级、可疑和损失类贷款

名词解释：

核心资本： 又叫一级资本，包括股本和公开储备。股本是值已经发行并完全缴足的普通股永久的、非累计性的优先股。公开储备是指通过留存盈余或其他盈余的方式在银行的资产负债表上有明确反映的储备。

商业银行存款负债的种类：

（一）以美国为代表的西方国家商业银行的存款负债种类

1.传统存款业务

（1）支票存款，其传统形式是不计息的支票账户

（2）非交易用存款，是指以生息为主要目的，但是不能够签发支票的存款，它主要

包括定期粗存款和储蓄存款

2.存款业务创新

（1）支票存款业务的创新。主要包括：有息的可转让支付命令账户、超级可转

让的超级支付命令账户、货币市场存款账户、自动转账服务账户

（2）定期存款业务的创新。主要有大额可转让定期存单。

（3）储蓄存款业务的创新。主要有个人退休金账户。

（4）其它存款业务的创新。主要有投资账户和现金管理账户。

（二）我国商业银行的存款负债种类

1． 我国现有的存款产品主要分为两大类：一是个人存款，二是单位存款。

A:个人存款主要分为人民币储蓄存款和外币储蓄存款

B:单位存款主要分为单位活期存款，单位定期存款，单位协定存款，单位通知存款等

2：我国银行业的存款产品创新包括：本外币活期一本通、本外币定期一本通、通知存款、自动转存业务、教育储蓄、结构性存款

影响商业银行存款稳定性的因素有哪些？

答：1.存款的结构因素，包括核心存款和非核心存款，前者是银行中长期和高盈利资产的主要资金来源，后者可信度较低。

2．客户因素

3.存款的动机因素：保管性存款的稳定性较强，而投资性存款的稳定性性最弱。

4.存款主体的行业因素。批发，零售，工业企业的存款稳定性较差，而机关事业单

位的存款稳定性好

2.商业银行管理重点 篇二

自20世纪90年代末期到21世纪初期,随着我国经济的迅速发展,城市建设水平不断提高,海内外多种经济成分的各类商业物业迅速崛起,如各类超级市场、购物中心、批发市场、零售市场、休闲娱乐会所等,建筑造型独特、建筑体数量大,成为城市中的标志性建筑。商业物业是一个在城市中的建筑面积仅次于住宅的特殊物业。商业物业汇集之处,成为城市繁荣的象征。商业物业的发展为商业物业的管理和服务提供了展示自身实力,在激烈竞争中何求生存和发展的平台。

然而,一直以来,我国商业物业的开发与管理是房地产开发中的薄弱环节。由于种种原因出现了一种情况:房地产商可能赚钱了,但投资商能否赚钱,商业经营者能否赚钱,却是个令人担心的问题。但实践证明,良好而高效的物业管理工作,不仅能使物业及其所在的城市地区价值得以保持或升值,而且能使物业的资产价值得以最有效的发挥,为业主和物业管理者带来丰厚的收益。究竟怎样最大化发挥商业物业的发展及盈利模式,取得物业及商户的双赢是我们必须面对和解决的问题;本文分析了目前我国商业物业经营管理的基本模式及其在发展过程中出现的一些问题,并对此提出了一些个人的看法和建议。

1 商业物业经营管理的基本模式

商业物业管理者关注的重点是租住建筑物的租客对其使用的物业环境感到满意,并希望继续租住本物业。所以,商业物业管理工作中的每一部分工作,都应以满足当前租客并吸引未来的新租客为中心。因此,物业管理工作通常将管理活动分成几个相互联系,相互影响的环节。

目前,我国商业物业管理模式主要有三大类。第一类是开发建设单位投资兴建物业后,在即将竣工时自己筹建组织,准备自己经营和管理的的“自建自管”模式。这一类商业物业多为一些中小型的酒店物业。第二类是“自营与专业物业管理相结合”的模式,即开发建设单位自己负责商业物业的出租经营业务,而物业的日常管理服务则聘请专业的物业服务企业来负责。其优势在于可以发挥各自的业务专长,可以集中各自的精力分头做好经营管理和物业管理工作,达到强强联手,优势互补,经营和管理同步提高的效果。其不利的方面主要在于相互间的协作留有空隙,机构和人员相对增加,如处理不当,会影响到工作效率和客户满意度。第三类是开发建设单位在商业物业建成后将其委托给专业的物业管理企业,有专业物业管理企业来负责物业的出租经营及日常的管理服务工作,即“委托经营”型商业物业管理模式。这类管理模式目前比较普遍,其优点在于经营管理和物业服务在一个体系,便于协调一致,机构和人员相对精练,工作效率较高,人力成本有所减少。缺点在于经营性公司往往侧重经营效果,忽视管理和服务工作,当经营活动和物业管理有矛盾时,往往物业服务要为经营和效益让路;加上对物业管理缺乏一定的专业知识和人才,容易造成重经营,轻管理,增了效益,减了满意度的不平衡状况。在实际运作过程中,几种商业物业管理模式各有利弊,具体采用哪一种经营管理模式取决于物业经营管理工作的有效性,而管理的有效性则应当以满足业主或当前承租人的需要为中心。

2 商业物业经营管理存在的主要问题

虽然我国商业物业发展迅速,势头良好,但由于多数商业物业建立和经营缺乏深入的市场调研,缺乏充足的客观依据,导致商业物业的经营管理具有一定的盲目性。加之商业物业和比其他物业相比,管理上的难度要大得多,在管理过程中会出现很多复杂的问题,主要体现在以下几个方面。

首先,经营理念和管理技术落后。商业物业的业主或承租商大都是所有权独立的零售商,因此,不同零售商在经营上的需求是不同的,比如不同零售商的营业时间可能不一致,收银业务的要求可能不同、在营销上可能会游自己的促销活动,也可能接受商场或中心的统一促销安排等。所以商业物业的管理人员需要通过对零售商的统一管理来树立商业物业的整体形象。如果物业管理企业或业主及承租人的经营理念落后,商业物业的进一步发展就会受到很大影响。其次,商业与地产有所脱节。目前,大多数开发商非常重视商业物业的前期开发,通常在商业物业建成之后直接出售给中小投资者,再由投资者直接或间接出租给零售商。开发商仅注重物业的出售面积,而较少考虑出售之后整个物业的运行管理。再次,商业经营缺乏特色,租户组合缺乏协调性。经营中,业主或物业使用人缺乏科学的经营理念;盲目开发,商业定位缺乏准确性,多数商场经营没有自己的特色,出现“千店一面”的情况。多数商业物业出现“开盘火爆,开业冷清”的现象,以致租户频频更换,顾客产生不信任感,如此恶性循环,不利于商业物业的长期发展。最后,商业经营和物业管理缺乏有机协调。商业物业的类型多样,由于其出租经营的比例较大,经营与管理并重成为商业物业管理区别于其他物业管理的显著特征。现代商业物业的特点就是统一市场形象,统一品牌策划,专业分工经营,统一管理服务。而物业管理作为商业经营和管理的有机部分和必要功能,更需要围绕商业经营活动本身和经营商户的客观需要,提供专业化的、优质高效的物业管理和服务。这里,除了一般物业管理的常规性公共性服务项目,还应根据商业物业的特点和经营商户的需求,增加其他方面的管理和服务职能,开展个性化和针对性服务,以满足不同业主和使用人的需求。

3 商业物业经营管理的对策建议

3.1 树立先进的经营管理理念,注重专业管理人才的培养

经营性物业的收入来源于商户缴纳的租金。商业项目的主要功能在于帮助商户创造收入,提升商业物业的价值提。物业管理企业应拥有一支高素质的专业管理队伍,按合同以其超前的经营管理模式和理念,为物业产权人和使用人提供从商业物业的准确定位、科学规划到招商管理全过程的优质服务,以提高商业物业的经济价值和使用价值。因此商业物业管理队伍的建设必须适应这一管理特点。除了对常规所需要的专业人才进行不断培训外,还应注意吸收一些“专家型”的经营管理人才。随着商业楼宇的智能化程度的提高,以及自动化、通讯自动化以及信息管理自动化的广泛使用,物业管理企业必须使用更先进的科学技术手段进行经营管理。

3.2 科学规划设计开发模式,实现地产与商业的双赢

在进行商业物业的建筑规划设计之前,应先确定其经营模式、业态需求及招商对象,以最大限度地降低日后的改造成本,降低商业地产的风险。如,“订单式”商业地产模式,即地产开发建设单位预先与相关企业签订联合发展协议,在得到企业租赁承诺后才进行实质性的开发和建设。这种组建战略合作伙伴关系的营销模式优势在于强强联手,通过品牌之间组合,产生经营优势,有效地降低了经营风险,增加了业主的投资信心。此外在开发商业物业时,还要重视物业管理的前期介入,便于商业物业服务企业对物业经营方向进行合理定位、对建筑结构和外观设计给予科学建议。在现代化商业模式中,商业地产的盈利并不是通过商铺销售来获得地产的增值利润,而是在于持续的经营管理,提升商业空间的价值。因此,商业地产开发商可以借助重要零售商的品牌效应来有效提升商业物业的销售额,拓宽商业物业的发展空间,使商业与地产合理对接,实现双赢互利的目标。

3.3 准确把握经营定位,凸显主体经营特色

房地产商在进行商业地产开发时对经营方向的恰当的定位是至关重要的,必须以消费市场的需求为中心,这样才能在激烈的市场竞争中生存和发展。要做到准确定位,一方面必须适应市场的需求,另一方面也要适合企业自身的资源和能力。比如大型购物中心可以以人群、功能、位置等变量为标准进行市场定位,而小型商业物业则要避免与大型商业物业的正面交锋,做到“专而精”,而不是“大而全”,以自身特色来吸引消费者,同质化经营只能带来商业资源和社会资源的浪费。

3.4 加强政府规划控制,综合考虑城市交通

合理的商业布局是同类型商业物业之间形成良性市场竞争的前提和基础。商业物业,尤其是大型超市、购物中心等的规模较大,重复建设和过度竞争会导致资源的闲置和浪费,大型商业物业在建设开发时必须纳入一个城市的发展规划中区,因而政府应对此进行科学合理的规划控制,对商业物业的地理位置、发展规模、结构布局等进行统一的规划安排,并且综合考虑城市的总体交通状况,为商业物业的良性发展提供有力的保障。

摘要：商业物业已经成为一个在城市中建筑面积仅次于住宅的特殊物业。受房地产开发热的影响,近年来我国商业物业迅猛发展。但是我国商业物业的开发与管理一直是房地产开发中的薄弱环节,无论是经营还是管理方面都存在着一些不尽令人满意的问题。本文对目前我国商业物业经营管理的基本模式及其在发展过程中出现的问题进行了分析讨论,并对此提出了一些个人的看法和建议。

关键词：商业物业,经营,管理,模式

参考文献

[1]王燕珂.李飞.商业物业管理瓶颈及对策分析[J].商业时代,2004,(15).

[2]何晓兵.我国商业地产可持续发展浅探[J].商业时代,2004,(23).

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[4]林乐.物业管理:商业地产成功之保障[J].中国物业管理,2005,08.

[5]陆学师.聚焦物业经济增长点:关注商务物业新方向[M].物业管理,2006,04.

[6]聂冲.购物中心商铺租金微观决定因素与租户组合实证研究[M].经济科学出版社,2010.01.

3.东亚银行：重点锁定中高端 篇三

在外资银行进入中国20多年后，其中4家银行终于获得期待已久的回报：从4月23日开始，开展面向中国普通居民的人民币存款业务。对外资银行而言，这是中国按照加入世贸组织的承诺实行自由化的最后一步，"市场终于开放了"。

但是，拿到"公民权"的外资银行也在市场、网点、人才等方面面临一系列挑战，它们在短期内不会对本土银行构成直接威胁。东亚银行(中国)有限公司副行长孙敏杰最近在接受本刊专访时认为，未来中国金融市场不会出现僧多粥少的状况，中外资银行之间合作将大于竞争。

记者：随着外资银行逐渐开展法人化改制，中外资银行开始了真正意义上的同台竞技。您对中国金融市场未来的发展趋势怎么看?

孙敏杰：经过20多年的开放，中外资银行一直在业务上互相学习、切磋和竞争，如今同台竞技，预示着未来中国金融市场的发展前景将非常广阔。

近几年来，中国人的财富迅速增加，对金融理财的需求也越来越大，未来市场上不会出现僧多粥少的局面。

记者：中外资银行应该说各有优势，譬如中资银行在网点上具有绝对优势，而外资银行在个性化服务和产品创新上有其独到之处。您怎么看外资银行面临的挑战?

孙敏杰：我们认为外资银行将面临几个方面的挑战。其一，市场方面。目前国内零售业务是一项稳定、低风险、高收益的业务，是商业银行重要的利润来源，实施本地化注册尽管打破了人民币业务金额、地域、客户群的限制，但中资银行进入该市场多年，网点多且积累了大量的客户群及经验，外资银行如想开拓国内零售业务，势必要跟中资银行开展面对面的竞争，不过从长远来看，国内零售业仍处于起步阶段，未来仍有巨大的发展空间。目前，广大客户也面临着产品单一，服务质量不高等一系列问题，因此外资银行将在政策许可范围内，陆续推出诸如衍生工具、理财产品等国际上先进的金融产品和金融服务，为市场带来新的活力。

其二，资金方面。尽管各外资银行为了拓展业务势必要加大在内地的资本投入，增加注册资本，但面对未来日益庞大的人民币资金需求，母行的作用较小，外资银行必须采用加快网点建设等多种措施，努力吸收人民币存款。

其三，网点方面。为扩大服务对象和服务范围，外资银行势必加快网点建设，但中资银行经过多年建设，网点已基本覆盖全国大部分城市，外资银行只能在建设物理网点的同时，大力发展电子银行，利用虚拟网点来延伸服务。

记者：本土银行目前还有很多优势，比如网点多、客户基础大等等，那么，东亚银行与本土银行相比有什么优势?它与其他3家同获法人银行地位的外资银行相比，又有哪些特色?

孙敏杰：在4家外资银行中，东亚银行无论在规模、利润还是网点数量上，都名列前茅。现在，我们全国有32个网点，比汇丰银行都多。

至于东亚银行的特色，我想主要有三点。其一，东亚管理层胸怀浓厚的中国情结，对中国的发展也抱有很大信心。其二，东亚的高级管理层人员都在中国有多年的工作经历，有的人在华超过20年，对中国政策的调整以及市场定位，有着深刻了解。

其三，东亚银行是半个外资行，因为容易沟通，国内客户更愿意跟港资银行打交道。过去几十年来，东亚银行在很多方面都是"第一"，比如成立中国第一家中外合资企业、成立中国第一家中外合资财务公司及率先提供房地产按揭贷款服务等等。1993年，又率先引进外币信用卡结算业务。

4.商业银行管理重点 篇四

【重点】2018年初级银行从业考试风险管理讲义五

2018年银行从业资格考试预计在6月份，考生要决定备考，就要争取一次性通过考试！小编整理了一些银行考试的相关资料，希望对备考生有所帮助！最后祝愿所有考生都能顺利通过考试！

4.1.2 主要交易产品风险特征

主要包括：即期、远期、期货、互换、期权五种，除了即期，其他都是金融衍生产品，有一定的杠杆作用。

1.即期

现金交易，现货交易，钱货两清。由于涉及到时区时差的差异，并不一定在同一天交易完成。交易的一方按固定价格买入或卖出一定数额的金融资产，交付及付款日在合约订立后的两个营业日完成(现场)。即期外汇买卖(spot exchange deals)通常简称为即期，即交割日是(或称起息日)为交易日以后的第二个工作日是(银行的营业日)的外汇交易。所谓交割日是(或称起息日)也是外汇交易合同的到期日是，在该日交易双方互相交换货币。即期外汇买卖是外汇交易中最基本的交易，可以满足客户对不同货币的需求。

2.远期

交易买卖双方约定在未来某个特定日期，依交易时所约定的币种、汇率和金额进行交割的外汇交易。

远期汇率可以通过无风险套利原理推到出来。汇率决定公式：无抵补的利率平价、抵补的利率平价。

远期外汇交易是常用的规避汇率风险，固定外汇成本的一种方法。

利率方面：计算远期利率和即期利率的公式。

3.期货

期货是指在交易所里进行交易的一种标准化的远期合同。

1972年，芝加哥商品交易所(CME)的国际货币市场首次首次进行国际货币的期货交易。1975年，芝加哥商品交易所开展的房地产抵押证券的期货交易，标志着金融期货交易的开始。目前，金融期货交易占整个期货市场交易量的80%以上。

(1)分类

期货合约按标的的不同分为三类：

1)利率期货。

2)货币期货，指以汇率为标的的期货合约。

3)股指期货，以股票指数为标的的期货合约。

(2)期货的经济功能

1)规避市场风险，套期保值。

2)有助于发现公平价格。

(3)与远期的区别

1)远期交易采取的是非标准化，货币、金额和期限都可灵活协商，而期货合约是标准化的，一般都由交易所统一的制定。

2)交易对手不同：远期交易一般通过金融机构或经纪商柜台交易，合约持有者面临交易对手的违约风险。而期货交易一般在交易所交易，由交易所承担违约风险。

3)远期合约的流动性较差，合约一般要持有到期，而期货合约的流动性较好，合约可以在到期前随时平仓。

4.互换

交易双方约定在将来某一时期内互相交换一系列现金流的合约，较为常见的有利率互换和货币互换。

(1)利率互换，是指两个交易对手相互交换一组资金流量，并不涉及本金的交换，仅就利息支付方式进行交换。

利率互换的主要作用：一是规避利率波动风险，二是交易双方利用自身在不同种类利率上的比较优势有效的降低各自的融资成本。

(2)货币互换，指交易双方用不同的货币进行的互换交易。

(3)与利率互换不同，货币互换中不同货币本金的数额由事先确定的汇率决定，且该汇率在整个互换期间保持不变。货币交换的交易双方同时面临着利率和汇率波动造成的市场风险。

5.期权

期权是指买方(buyer)在签订期权契约时，通过支付期权卖方(writer)一笔权利金后，取得一项可在选择权合约的存续期内或到期日当日(expiry date)，以约定的执行价格(strike price)与期权卖方进行约定数量标的交割的权利。

对期权买方来说，损失是有限的，收益是无限的;而对期权卖方来说，收益是有限的，损失是无限的。

(1)分类

1)按权利内容：

买方期权(call option)和卖方期权(put option)。

2)按履约方式：

美式期权(american style)任何时候都可以行权。

欧式期权(european style)只能在规定时间行权。

3)按执行价格：

价内期权(in the money)。

平价期权(at the money)。

价外期权(out of the money)。

(2)期权费：买方为取得权利而支付的费用，由内在价值(intrinsic value)和时间价值(time value)组成。

1)内在价值，是指在期权的存续期间，执行期权所能获得的收益或利润;如果期权的执行价格优于即期市场价格时，则该期权具有内在价值。所以价外期权与平价期权的内在价值为零。

2)时间价值，期权价值高于其内在价值的部分。到期日当天，期权的时间价值为零。

(3)影响期权价值的因素：

1)市场价格和期权执行价格。市场价格与期权的执行价格的之间的差异。

2)期权到期期限。到期期限越长，价格发生变化的可能性越大，期权费也越高。

3)波动率

5.商业银行经营学重点 篇五

信用分析：对借款人的道德品格、资本实力、还款能力、担保及环境条件等条件进行系统分析，以确定是否给予贷款及相应的贷款条件。现代租赁：也称金融租赁或融资租赁，是以融资为目的的而进行的一种租赁活动。融资性租赁：是以商品金融形势表现的借贷资金运动形式，是集融资和融物为一体的信用方式，兼有商品信贷和资金信贷的双重特征。

银行信托业务：是一种以信托为基础，以财产为中心，以委托为方式的财产管理制度。

表外业务：指商业银行从事的，按照通行会计准则不列如资产负债表内，不影响其资产总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。

担保业务：银行应某一交易中一方申请，承诺当申请人不能履约时由银行承担对另一方的全部义务的行为。

备用信用证：是银行担保业务的一种主要类型，通常是为投标人中标后签约、借款人还款及履约保证金等提供担保的书面保证书。商业信用证：是国际贸易结算中的一种重要方式，是指进口商请求当地银行开出的一种证书，授权出口商所在地的另一家银行通知出口商，在符合信用证规定的条件下，愿意承兑或者付款承购出口商交来的汇票单据。

基金托管业务：有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为托管的基金办理基金资产清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作等业务。

个人理财业务：具体是指基于客户的财务状况和一定财务假设，综合考虑客户的需求和风险承受能力，进行投资组合的调整。

咨询顾问业务：商业银行依靠自身在信息、人才、信贷等方面的优势，收集整理有关信息，并通过对这些信息以及银行与客户资金运动的记录和分析，形成系统的资料和方案提供给客户，以满足其业务经营管理或发展需要的服务活动。银行国际业务：从广义上说，是指所有涉及外币或外国客户的活动，包括银行在国外的业务活动以及国内所从事的有关国际业务。

离岸金融业务：指本国境内发生的外国机构（或个人）之间以外币进行交易，特指非居民间的融资活动，即外国贷款者、投资者与外国筹资者间的业务。

商业银行风险：商业银行在经营活动中，因不确定因素的单一或综合影响，使商业银行遭受损失或获取额外收益的机会和可能性。

福费廷：又称票据包买，在延期付款的国际贸易中，出口商把经进口商承兑并经进口地行担保后，期限在半年以上的远期汇票，以贴现方式无追索权地售给出口商所在地银行或其他金融机构，以实现提前取得现款的目的。

商业银行的功能

1、信用中介。指商业银行通过负债业务和资产业务，充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。

2、支付中介。商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币支付、货币兑换和转移付款等业务活动。

3、金融服务。商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息，运用计算机网络等技术手段和工具，为客户提供的其他服务。

4、信用创造，是商业银行的特殊功能，指商业银行利用其可以吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款或从事投资业务而衍生出更多存款，从而扩大社会货币供给量。

5、调节经济。商业银行通过其信用中介活动，调剂社会各部门的资金余缺，有时商业银行还可以通过在国际市场上的融资活动，来调节本国的国际收支状况。

6、风险管理。商业银行承担了金融市场上的风险套利职能，承担了信用风险和市场风险的职能。

商业银行在国民经济中的地位

1、商业银行已成为整个国民经济活动的中枢。

2、商业银行的业务活动对全社会的货币供给具有重要影响。

3、商业银行已成为社会经济活动的信息中心。

4、商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础。

5、商业银行已成为社会资本运动的中心。创立商业银行的条件

1、经济条件

（1）人口状况。该地区的人口数量、人口变动趋势

（2）生产力发展水平。商业银行应当设在人口众多且生产力水平较高的地区。（3）工商企业经营状况。其与银行业务的兴衰息息相关。（4）地理位置。商业银行应当选择设立在交通发达的地区。

2、金融条件

（1）信用文化。商业银行的经营活动是以借贷为主的信用活动，这种信用活动是以公众对信用的需求为基础的。

（2）经济货币化程度。其与市场经济的发展水平正相关。

（3）金融市场发育状况。成熟的金融市场可为银行业务拓展提高良好的市场基础。

（4）金融机构竞争状况。创新能力较强的银行在金融企业较多的地区往往能获得更多的盈利机会。

（5）管理当局的有关政策。建立商业银行制度的基本原则（1）有利于银行竞争

（2）有利于保护银行体系安全（3）使银行保持适当规模 商业银行的经营目标

1、安全性目标。即要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿能力，经得起重大风险和损失，能够随时应付客户提存，使客户对银行保持坚定的信任。

2、流动性目标。商业银行保持随时能以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存以及银行其他支付的需要。

3、盈利性目标。是商业银行经营活动的最终目标，要求商业银行的经营管理者在可能的情况下，尽可能地追求利润最大化。商业银行的经营环境

1、宏观经济波动加剧，金融危机频频发生

2、金融市场迅猛发展，银行面临激烈竞争

3、银行监管不断加强，促使银行改善内控机制 分子对策

分子对策是针对《巴塞尔协议》中的资本计算方法，尽量提高商业银行的资本总量，改善和优化资本结构。

1、内源资本策略。在银行增加利润留存而不影响其股价的前提下，这种内源资本来源是银行充实资本金的第一选择。

2、外源资本策略。为了不影响股东的利益以及增强今后进一步筹资的灵活性，银行可以通过发行非累积性优先股或将资本盈余部分以股票股息形式发给股东等方式增加核心资本。分母对策

分母对策在于优化资产结构，尽量降低风险权数高的资产在总资产中所占的比重，同时加强表外业务管理，尽可能选择转换系数较小及相应风险权数小的表外资产。分母对策重点在于减少资产规模，降低商业银行的风险资产额，从而提高资本与风险资产的比重。

1、压缩银行的资产规模。

2、调节资产结构。银行负债的作用

1、银行负债是商业银行吸收资金的主要来源，是银行经营的先决条件。负债业务是商业银行开展资产业务的基础和前提。

2、银行负债是保持银行流动性的手段。

3、银行负债是社会经济发展的强大推动力。

4、银行负债构成社会流通中的货币量。

5、负债是银行同社会各界联系的主要渠道。存款工具创新的原则

1、规范性原则。创新必须符合存款的基本特征和规范。要依据银行存款所固有的功能进行设计，以创造出无限丰富的存款品种。

2、效益性原则。存款工具创新必须坚持效益性原则，即多种存款品种的平均成本以不超过原有存款的平均成本为原则。

3、连续性原则。银行存款工具创新是一个不断开发的进程，因此必须坚持不断开发、连续创新的原则。

4、社会性原则。现金资产的构成

1、库存现金，指商业银行保存在金库中的现钞和硬币。

2、在中央银行存款，指商业银行存放在中央银行的资金，即存款准备金，包括法定存款准备金和超额存款准备金。

3、存放同业存款，指商业银行存放在代理行和相关银行的存款。

4、在途资金。也称未达款，是本行通过对方银行向外地付款单位和个人收取的票据款项。现金资产的作用（重点）

1、保持清偿力

2、保持流动性 贷款政策的内容

1、贷款业务发展战略

2、贷款业务规程及权限划分

3、贷款规模和比率控制

4、贷款结构及区域分布

5、贷款担保

6、贷款定价

7、贷款档案管理政策

8、贷款的日常管理和催收制度

9、不良贷款的管理

制定贷款政策应考虑的因素（很重要）

1、有关法律、法规和国家的财政、货币政策。要使银行的贷款业务既合法，又合理，既体现国家法律和政策的要求，又能取得较好的经济效益。

2、银行的资本金状况。银行的资本金状况对贷款政策有重要影响。

3、银行负债结构。商业银行的负债结构和负债的稳定性状况也是影响银行贷款政策的一个重要因素。

4、服务地区的经济条件和经济周期。银行所在地区的经济发展状况，对银行贷款政策有着直接的影响。

5、银行信贷人员的素质。信贷人员的素质包括其知识水平、能力、经验、责任心等。

银行债券投资的功能（很重要）

1、分散风险，获取稳定的收益。在没有合适贷款机会时，银行将资金投资于高信用等级的证券，获取稳定的收益，可在分散风险的前提条件下保持或提高利润水平。

2、保持流动性。可销性很强的短缺证券是商业银行理想的高流动性资产。

3、逆经济周期的调节手段。在经济衰退期，贷款需求下降，风险增大，银行扩大对证券的投资，从而可以“熨平”银行收益的波动。

4、合理避税。商业银行投资的证券大都集中在国债和地方政府债券上，可以利用证券组合达到避税目的，使收益进一步提高。证券投资风险类别

1、信用风险。也称违约风险，指债务人到期不能偿还本息的可能性。

2、通货膨胀风险，指由于不可预期的物价波动而使证券投资实际收入下降的可能性。

3、利率风险，指由于市场利率水平波动而引起证券价格的变动，从而给银行证券投资造成资本损失的可能性。

4、流动性风险，指某些证券由于难以交易而使银行收入损失的可能性。梯形期限策略

梯形期限策略，也称为期限间隔方法。基本思路是：根据银行资产组合中分布在证券上的资金量，把它们均匀地投资在不同期限的同质证券上，在由到期证券提供流动性的同时，可由占比重较高的长期限证券带来较高收益率。优点：管理方便，易于掌握。

银行不必对市场利率走势进行预测，也不需频繁进行证券交易业务。

这种投资组合可以在保障银行避免因利率波动出现投资损失的同时，使银行获取至少是平均的投资回报。

缺点：过于僵硬，缺少灵活性，当有利于的投资机会出现时，不能利用新的投资组合来扩大利润，特别是当短期利率提高较快时。

作为二级准备证券的变现能力有局限性。杠铃结构方法

杠铃结构方法把证券划分为短期证券和长期证券两个组别，银行资金只分布在这两类证券上，而对中期证券一般不予考虑。杠铃结构方法要求所投长期证券在其偿还期达到中期证券时就卖出，并将其收入重投资于长期证券。所投短期证券到期后若无流动性补充需求，再投资于短期证券。优点：杠铃结构方法能使银行证券投资达到流动性、灵活性和盈利性的高效组合。缺点：该方法对银行证券转换能力、交易能力和投资经验要求较高，对那些缺乏这方面能力和人才的银行，其他方法也许更为有效。表外业务的特点：

灵活性大、规模庞大、交易集中、盈亏巨大、透明度低 表外业务发展的原因（很重要）

1、规避资本管制，增加盈利来源

2、适应金融环境的变化

3、转移和分散风险

4、适应客户对银行服务多样化的需要

5、银行自身拥有有利条件促使银行发展表外业务。

6、科技进步推动了银行表外业务。如电子银行与网络银行的出现。

国际业务组织机构：国际业务部、国外分行、国外代理行、国外子银行、国际联合银行、银行俱乐部

银行在经营外汇交易的策略（很重要）

1、在汇率预测基础上进行外汇交易决策。应采用基本分析法和技术分析方法对外汇市场进行分析，考察汇率的中长期趋势，并据此判断是否进行交易，以及以何种方式进行交易。

2、选择合适的交易方。在选择交易方应考虑以下四个方面：交易方的服务、交易方的资信度、交易方的报价速度、交易方报价的水平。

3、建立和完善外汇交易程序及规则。在外汇交易时，应遵循各项交易规则，保证外汇交易正常运行。

4、选择和培养高素质的交易员。应当选择心理素质好，专业能力强，且恪守职业操守的交易员。

商业银行绩效评价体系（非常重要）

商业银行绩效评价体系是一组财务比率指标，按实际银行经营总目标过程中所受到的制约因素分为四类，即盈利性指标、流动性指标、风险性指标、清偿力指标。

1、盈利性指标衡量商业银行运用资金赚取收益同时控制成本费用支出的能力。

资产收益率=纯利润/资产总额

银行利差率=（利息收入－利息支出）÷盈利资产 非利息收入=（非利息收入－非利息支出）÷资产总额 银行利润率=纯利润 ÷ 总收入 权益报酬率=纯利润 ÷ 资本总额

2、流动性指标，反应了银行的流动性供给和各种实际的或潜在的流动性需求之间的关系。

现金资产比例是银行所持现金资产与全部资产之比。短缺国库券持有比例，该值越高，银行的流动性越好。持有证券比例。

短缺资产/ 易变资产

贷款资产比例是银行贷款资产与银行全部资产的比值。易变负债比例是易变负债与全部负债之比。预计现金流量比是预计现金流入与流出的比值。

3、风险指标将影响收益的因素做了分类，并定量反映了商业银行面临的风险程度和抗风险能力。主要包括衡量利率风险和信用风险的指标。

4、清偿能力指标，是指银行运用其全部资产偿付债务的能力，反映了银行债权人所受保障程度。

净值/资产总额

该比例将资本量与资产总额结合起来，简单地反映出银行动用自有资金，在不损害债权人的利益的前提下应付资产损失的能力。

净值/风险资产

体现了资本吸收资产损失的保护性能力，能准确反映银行的清偿能力。

《巴塞尔协议》中资本充足率指标

资产增值率和核心资本增长率

反映出银行清偿能力的变化情况。

现金股利/ 利润

该指标值较大，意味着银行清偿力未实现其应达到的标准。商业银行风险类别

按风险主体构成分为资产风险、负债风险、中间业务风险、外汇风险；按风险产生的原因可分为客观风险和主观风险；

按风险程度高低可分为低度风险、中度风险和高度风险； 按风险的性质可分为静态风险和动态风险；

按业务面临的分析分为流动性风险、利率风险、信贷风险、投资风险、汇率风险和资本风险

1、流动性风险。指商业银行没有足够的现金来弥补客户取款需求和未能满足客户合理的贷款需求或其他即时的现金需求引起的风险。

2、利率风险，由于市场利率波动造成商业银行持有资产的资本损失和对银行收支的净差额产生影响的金融风险。

3、信贷风险，指接受信贷者不能按约偿付贷款的可能性。信贷风险是商业银行的传统风险，是银行信用风险中的一部分。

4、投资风险，是商业银行因受未来不确定性的变动影响而使其投入的本金和预期收益产生损失的可能性。、5、汇率风险，指银行在国际业务中，其持有的外汇资产或负债因汇率波动而造成价值增减的不确定性。

6、资本风险，指商业银行最终支付清偿能力方面的风险。这类风险的大小说明银行资本的耐力程度。风险识别：

（银行经营环境、银行管理环境、银行在金融系统中的地位、银行债权人的法律地位、银行所有权及法律地位）引起的风险的识别。商业银行发展的趋势

银行再造的策略

1、根据对客户价值定价。即根据客户对银行产品的满意度和客户得到银行产品或服务后所能获得的效益来定价。

2、业务外包。商业银行把部分原来一直由自己经营的业务外包给其他机构来处理。

3、实行客户与银行的单点接触策略。单点接触是要求一体化能在一个地方为客户提供全面服务，即所谓的“一站式服务”。

4、建立中心-----辐射式组织结构。这种结构要求银行处理好集权与分权的关系。银行再造对我国银行业的启示：

1、我们应当以业务流程改造为核心，实现科学的经营管理；

2、我们应当创造性的使用信息技术，使银行管理取得突破性的进展；

3、我们应当树立以客户利益而重建银行的观念，提供更高的对客户价值。了解：

测定指标和测定方法P45 银行并购原因和影响P55 商业银行存款业务P70 现金资产管理原则P105

1、总量适度原则。指银行现金资产的总量必须保持在一个适当的规模上。

2、适时调节原则，指银行要根据业务过程中的现金流量变化，及时地调节资金头寸，确保现金资产规模适度。

3、安全保障原则。银行在现金资产特别是库存现金的管理中，必须健全安全保卫制度，严格业务操作规程，确保资金的安全无损。贷款定价P126 信息分析技术P147 信用分析的内容

分类有几种，如5C，品格、能力、资本、担保、环境条件；5W，借款人、借款用途、还款期限、担保物、如何还款；5P，个人因素、目的因素、偿还因素、保障因素、前景因素

1、借款人的品格。指借款人不仅要有偿还债务的意愿，还有具备承担各种义务的责任感。

2、借款人的能力。指借款人运用借入资金获取利润并偿还贷款的能力，而利润的大小又取决于借款人的生产经营能力和管理能力。

3、借款人的资本。资本是借款人财产的货币价值，反映借款人的财力和风险承担能力，并作为其从银行取得贷款的决定性因素。

4、借款人贷款的担保。贷款担保的作用在于为银行贷款提供一种保护。

6.银行信贷重点整理(上) 篇六

——以下大约是重点的总结

项目一：认识公司信贷

1.商业银行的定义和本质

1.1 定义：主要发放周转性工业贷款，享有活期存款垄断特权，以盈利最大化为经营目标，提供多样化综合性金融业务的金融中介机构

1.2 本质：经营存贷差，追求利润最大化的特殊企业

1.3 盈利放缓原因

A．导因：企业盈利能力和投资意愿下降

B．外因：直接融资对银行信贷的替代

C：内因：利率市场化使得息差收窄

2.利率市场化

2.1 利率市场化定义

将存款利率上限和贷款利率下限放开，由银行自行决定。特征是央行确定基准利率，有市场供求来决定交易利率。其包括利率决定、传导、结构和管理的市场化

2.2 利率市场化对银行的影响:削弱中国银行业盈利能力;增大银行转型压力。

项目二：贷款受理与申请

1.借款人的资格、条件

1.1 资格：工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人

1.2 条件：满足三个办法规定：核准登记、信用良好、贷款用途明

确合法、具有还款意愿和能力、还款来源明确合法、信用状况良好、项目符合政策等

2.为何要进行贷款前调查

A.可以测定贷款风险度，为贷款决策提供依据。

B.贷前调查是风险防控的闸门，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键。

C.贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否

D.做好贷前调查可以在源头上有效控制授信风险。

3.贷前调查包含哪些内容

A.贷款合规性：指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律、规章制度和信贷政策的行为进行调查和认定。

B.贷款安全性：指银行为避免各种不确定因素对其资产和贷款等方面的影响，保证银行稳健经营和发展，从而对借款人的信用资质作出的调查和判断。

C.贷款效益性：指对借款人贷款经营状况、盈利情况的调查。

4.贷前调查面谈

4.1 贷款面谈目的：建立信任关系并搜集客户资料确定是否有必要和值得考核贷款

4.2 面谈内容：公司状况、贷款需求情况、还款能力、质押品的可接受性、与银行的关系

4.3 面谈技巧：效率(是否值得贷款)、适当的侧重（列好面谈大纲）、有效提问（封闭性、开放性、从属、试探）、倾听和观察、专业精神、做笔记、结束（拒绝告知原因趁机推销、接受继续审查相关文件）

5.怎么写贷前调查报告

5.1 企业基本情况及主体资格分析

5.2 申请人生产经营及经济效益情况

5.3 申请人财务状况

5.4 流动资金贷款需求量测算（银行承兑汇票不用）

5.5 申请人与银行的关系

5.6 对贷款担保的分析（保证人资信、抵（质）押物）

5.7 综合性结论和建议

项目三：

1.借款需求基本概念

1.1 含义：借款需求是指公司由于各种原因造成了资金的短缺从而需要借款。

1.2 借款需求与借款目的的区别

A.借款需求指公司为什么会出现资金短缺并需要借款。原因可能是由于长期性资本支出以等导致的现金短缺。

B.借款目的主要指借款用途，长期贷款用于长期融资的目的，短期贷款用于短期融资的目的1.3 重要性：

A.借款需求与还款能力和风险评估紧密相连，是决定贷款期限、利率等要素的决定因素。

B.借款需求分析有利于银行把握借款的真正原因、还款来源

及可靠程度，制定合理信贷计划。

C.借款需求分析有利于银行全面了解公司情况，开发更多信贷产品。

2.影响借款的因素

2.1 从资产负债表看

流动资产增加：季节性销售增长，长期销售增长，资产效率下降

长期资产增加：固定资产重置及扩张，长期投资

流动负债减少：商业信用的减少及改变，债务重构

资本净值减少：红利支付减少

2.2 从损益表看

影响企业收入变化：一次性或非预期的支出，利润率下降

3.借款需求分析内容

3.1 销售变化引起的需求：

A.季节性销售（季节性资产＞负债，短期）

B.长期销售（实际销售增长率＞可持续增长率，似短实长）

3.2 资产变化引起的需求:

A.资产效率下降（现金使用＞现金来源）

B.固定资产重置或扩张（固定资产使用率＞60%-70%）

C.长期投资(收购、并购)

3.3 负债和分红变化引起的需求：

A.商业信用减少（还款时间缩短→借贷还贷）

B.债务重组（如借贷还贷）

C.红利变化（发放红利，若公司未来发展＜红利支付水平，则不是合理需求）

3.2 其他变化引起的的需求：

A.利润率下降（收不抵支）

B.非预期性支出

项目四：贷款环境分析

1.行业风险分析

1.1 行业风险定义：由于一些不确定因素导致对某行业生产、经营、投资或授信后偏离预期结果造成损失的可能性

1.2 行业风险分析定义：对企业竞争情况和经营环境等行业相关因素的分析，以识别该行业企业面临的主要风险，并评估这些风险将会对行业的未来信用度产生的影响。

2.行业分析基本框架

1.1 行业风险产生原因：产业链位置、国家政策、经济周期、产业发展周期、地区生产力布局、产业组织结构

1.2近年显著影响我国企业的行业风险因素

A.人民币升值、劳动力成本提高

B.美国次贷危机

C.宏观调控

D.资源类产品垄断

E.环保和安全标准不符合国家产业政策

F.产业更新升级快

1.3 框架：行业成熟度、行业内竞争程度、替代品潜在威胁、成本结构、经济周期、行业进入壁垒、监管环境

3.行业分析的重要性

A.把握行业发展的基本规律，充分识别行业中潜伏的各种信贷风险，在给行业客户授信时心中有数；

B.根据不同行业间的差异，采取不同的信贷政策，最大限度的规避风险，实现银行的盈利最大化；

C.可提高信贷风险分析水平，有利于做出比较准确的客户评级和项目评估结论。

4.波特五力分析模型（1979年提出）

4.1 定义：行业中存在着决定竞争规模和程度的五种力量，这五种力量综合起来影响着产业的吸引力。它是用于行业分析和商业战略研究的理论模型，是用来分析企业所在行业竞争特征的一种有效的工具。

4.2 五种力量：进入壁垒、代替品威胁、买方议价能力、供方议价能力、行业内竞争程度

4.3 判断：缺少吸引力意味着五种力量的组合会降低行业整体利润水平；而一个非常缺少吸引力的行业则意味着该行业接近于完全竞争市场，该行业中的厂商利润率趋近0。

7.商业银行管理重点 篇七

根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规的规定, 中国人民银行制定了《金融机构反洗钱规定》, 自2003年3月1日起施行。把反洗钱放在了国家法律层面上是因为洗钱是严重的经济犯罪行为, 不仅破坏了经济活动的公平性质, 破坏了金融机构的信誉, 影响了市场经济的秩序, 而且洗钱与很多危害社会稳定的破坏性活动有关, 这些活动在各种层面上都是不利于一个国家正常经济发展的。洗钱有很多途径, 但是其本质不会变, 都是用非法所得的资金通过一系列途径变成可以光明正大使用的干净的钱。围绕其本质, 非法所得的大量资金, 必然通过一些大宗交易或者大量资金流的流转使得资金尽快透明化合法化。我们可以关注以下几个方面。只要在以下几个方面多关注并加以预防, 就可以获得较好的反洗钱的效果。

一、现金走私

一是个人形式放在自己行李中直接携带出境, 方式较为简单、费用低, 但同时可走私的数额较为有限, 只有不到2万, 同时风险比较大, 一旦被海关或边防机关查获将连根带出。第二种方式是通过一些中间机构, 利用一些专门跑腿的人, 用少量多次形式在境内外来回走私资金偷偷运到境外后再存在境外银行, 因为不关注一次的现金的大量性, 所以需要海关边防人员多关注经常出入境内外的人员。需要海关和边防人员多加注意, 出入境都要检查仔细。抓住细节并逐步扩大, 顺藤摸瓜找到后面的根源。

二、通过大量销售低价商品, 形成巨大收益, 黑钱洗钱后变成可以对外公布的白钱

比如一些巨型的跨国超市, 就拥有巨大的销售额度, 在账目下动动手脚就能比较容易洗白的一些巨大的现金流。再比如苹果商城的网络销售, 用一些黑卡可以欠费购买相应的物品转手卖了差价, 这些都是法律的漏洞和商业的不完善。关于账目的调查需要税务部门调查时多多关注细节。

三、将大量的现金分散存入不同的账户或者银行

因为一些国家建立了严格的现金审查制度, 如果存入足够多的资金, 就会有专门的人员负责调查, 往往犯罪分子也就会存入不同的户头或者换用不同的名字。比如近期一家四口跳崖的查出来在不同银行有接近90亿的存款。这需要对特殊关注对象进行调查, 暗访, 也需要银行方面配合。更需要相关部门对相对有嫌疑的人员查清亲属关系。

四、交易古董等昂贵物品

利用高价卖出古董等及其富贵的物件, 达到从中获取大量资金的目的, 这个过程可以简化为一个简单的例子, 夫妻两人一人高价卖了低价的古董, 另外一个人高价买过来, 这样其实就是获得了大量的财富, 一般来说, 除了古董, 还有还有文物, 邮票还有名贵的老物, 往大了说可以有楼房珠宝钻石等等。这就需要相关部门对买卖双方进行足够的调查, 需要对类似的拍卖进行足够的重视和关注。

五、制造不公平的贸易出口, 注册虚假的公司, 伪造虚假的进出口贸易

通过伪造业绩, 把犯罪的收入变成可以流通的白钱, 空头公司和虚假贸易公司是这些活动中应该重视的部分, 尤其一些十分不对称的贸易进出口, 和实际生活的价值出入太大的话就应该引起格外的重视, 反洗钱就需要对这些细节进行关注。

六、保险证券洗钱

通过不记名的方式购买金融证券, 购买大量的股票或者保险, 因为种类繁多, 所以容易进行伪造和掩护, 许多的洗钱者买了高价的保险, 然后再退保或者用各种方式换取等值的保险费用, 用来掩盖犯罪的真实收入。好多类似的资金通过这种方式洗白对国家经济就是巨大的损失。

七、购买一些有保证的兑换试资源

比如前段时间有关注彩票行业, 其实除了众所周知的双色球, 大乐透, 还有可靠性相对较高的体育彩票, 主要就是篮彩和足彩, 比如说明天中国和美国篮球比赛, 历史上中国和美国最小的差距值为40分, 所以就可以认定明天的比赛美国必定赢, 就可以买美国队胜利, 但是明知道明天美国队胜利, 那彩票公司就没有必要开设彩票了, 它会说如果美国队胜利了赔率是1.00, 但是中国队胜利了, 赔率是25, 也就是赔25倍, 你买了美国队赢了不多赔你钱, 中国队黑马赢了赔你25倍。而对于洗钱的人来说, 这就足够了, 不需要买高赔率的, 只要买美国队胜利, 之后的彩金就是洗干净的钱。这种事情类似于保险等等只要少量多次购买, 就可以轻易洗干净手中的赃款。

八、把资金转移到国外

这种情况大多数是公司形式运作, 可以借助地下黑暗钱庄的手段。各种空壳的公司在境外投资, 把资金注入境外空壳公司, 制造虚假的账目, 换取足够的资金往来账目, 比如高报进口的价格高比例的佣金比例换取回扣, 将非法所得留在境外换取外汇汇到国内。还有一些国内的干部通过把子女送到国外, 付出昂贵的价格购买保险, 教育费等等在外地购置外汇。方法之多数不胜数, 凡是能在境外逍遥法外的一般也是有背景之人, 所以需要各国联手, 在出入境方面严卡的基础上, 对在境外操作的公司多多注意, 对于有虚假账目往来的要多多关心。

九、利用地下钱庄和民间借贷转移犯罪收入

民间借贷的融资大量性可以从安阳集资半数人参与, 集资过500亿中可窥一斑。融资的资金数额大, 资金变动大, 容易给好多人洗钱的机会, 需要重点关注。安阳集资也是把整个安阳的环境搞得乱七八糟, 影响了以后安阳整个的经济环境, 对后来贻害无穷, 说白了各种人想从中获益的情况让每个人都迷失了自己。

十、实施复杂的金融交易

在某些国家和地区, 要么允许成立匿名公司, 要么对个人资产有着过度的保密措施, 使得犯罪收入进入这些地区后, 真实来源很容易被隐藏。这就容易滋生一些非法的洗钱交易, 大宗的资金进入后不透明的操作就容易使得不明来源的资金得以用公司的名义洗白, 需要相关的人士进行多方面协调。

十一、利用银行保密法洗钱

瑞士的银行在世界上都很出名, 因为他们为所有财产提供保护, 只要你存入资金进去, 不管其他人是王侯将相还是达官贵人都没有权利过问, 为储户高度保密, 凡是泄露存款机密的事情予以严厉惩罚, 瑞士银行在1934年制定了第一部银行法, 《银行保密法》, 从立法角度高度看待银行保密性, 除非有证据证明某人有犯罪的行为, 不然就很难从银行获取任何关于其私人的信息。这就给了不少人足够的底气去境外操作洗钱。这需要相关部门对接好彼此的信息, 面对有明显证据的要从国家的角度出发, 遏止洗钱的势头, 维护国家的利益。

十二、先捞钱后洗白

好多在位的官员在其在位时一直拼命捞钱, 然后在结束职位时开办公司, 对外宣称各种盈利, 各种赚钱, 但是你要是看他们的账目往来, 其实好多猫腻在里面, 都说财不外漏, 凡是一反常态的就是有特殊情况的, 他们怕别人不知道自己有这么多钱的来源, 因为他们要对自己的意外之财找到一个合适的借口。对于这种情况, 相关部门就更要严查账目往来, 需要对各种可能的情况多加考虑。

十三、总结

反洗钱是维护国家的经济正常有序进行的关键一步, 维护社会公平维护金融体系稳定运行的关键一步, 能提前遏止洗钱就能更有效的制止犯罪活动进行, 从经济和社会稳定以及人文发展的角度都是极其利好的一面。上文所说的是洗钱过程中容易着手的方面也是容易操作的方面, 在这些方面多多关注, 中国人民银行的反洗钱道路会走的更好更稳健。中国人民银行立法遏止洗钱的势头, 调动有关的组织和机构对可能发生的一些情况进行识别, 对有关的人士进行处罚和惩罚, 完成维护国家经济金融正常发展, 阻止犯罪活动是一项系统的工程, 是中国人民银行在反洗钱道路上迈出的坚实的一步。

摘要：洗钱是危害社会经济金融环境的破坏性行为, 反洗钱立法是在维护国家的经济正常有序的道路上进行的关键一步, 维护社会公平维护金融体系稳定运行的关键一步, 通过关注相关重点途径, 可以有效预防犯罪行为的发生。

关键词：反洗钱,主要途径,法律

参考文献

[1]唐旭.中国反洗钱工作有效性研究[J].金融研究, 2009 (8) .

[2]周辉.关于中国人民银行反洗钱工作的思考[J].南通航运职业技术学院学报, 2013 (12) .

8.商业银行管理重点 篇八

《今日楼市》：对于房地产市场2011年的形势如何判断?对2011年房地产市场存在哪些担忧?2011年可能会在哪些方面继续进行战略调整?

宋卫平：中国的房地产是靠天吃饭，2011年的“两会”肯定会把廉租房、保障房、经济适用房的布局和展开作讨论。我判定“两会”以后这个话题就不那么热烈了。这个矛盾暂时缓和下来以后，希望政府对商品房这一点高抬贵手放一放，但是至于愿意不愿意放，不是我们决定，还是要看脸色，还是要看天气。

《今日楼市》：2010年公司在战略上主要进行了哪些调整?2011年公司最主要强调的工作是什么?

宋卫平：在战略上于2010年成立绿城建设管理有限公司，通过整合绿城现有的品牌资源与管理资源，与外部机构进行广泛的合作，在不增加负债的前提下获取服务的收益，为绿城创造新的市场发展空间和利润的增长空间。

对于2011年，绿城制定的及格线是500亿元销售额。随着新项目的增加，如果销售去化率维持在50％以上，实现这一目标并无困难。

《今日楼市》：对于未来的行业地位、长期增长目标是否已有规划和思考?

宋卫平：四年以后希望绿城中国的赢利水平能够达到40亿元(所得税以前)，代建能够达到20亿元左右。

《今日楼市》：土地储备是地产公司业绩增长的“命脉”。公司目前土地储备情况如何?未来的土地策略如何确定?

宋卫平：2010年取得了多幅土地，主要集中在以浙江、江苏为中心的长三角区域和环渤海区域。截至2010年11月30日，有项目108个，总建筑面积超过3500万平方米。

土地储备在绿城发展中有着重要的地位，下一步绿城在正确评估运行与发展潜力的基础上，将适当调整土地储备的节奏，尽可能利用合作、代建、基金等资源。没钱的时候不买地，有钱的时候买地。

《今日楼市》：未来在公司区域布局规划中，一线城市和二、三线城市未来的策略分别是怎样的?2011年可能进入哪些新的城市?

宋卫平：当然希望在北京、上海多拿一些项目。我知道我们的钱并不充裕，但一线城市、二线城市我们都愿意去，看机会、看手上到底有多少钱。

《今日楼市》：2010年，包括万科在内的一些大型地产企业都加大了商业地产方面的市场开拓力度。从将近一年来的表现看，这些企业的“转型”是否尽如人意，有没有出现什么共性的问题?未来是否会有更多企业增加商业地产的发展“权重”?

宋卫平：尺有所短寸有所长。我看到人家都做得挺好，我们最近逐渐也有所改变。我们现在有三个大的综合体，温州、青岛、宁波各一个。我觉得中国的县级市商业中心、政治中心、文化中心都要改造了。因为那些中心很多是在上世纪50～80年代形成的，都是步行尺度，进入汽车时代以后，城市配套需要跟进。我们会到一些地方去做商业综合体，营造休闲的步行商业街及购物中心，配套一些酒店和住宅。住宅比例占二分之一或者三分之二。

9.商业车险条款费率改革考试重点 篇九

一、考试方式：

上机考试：系统内一共150道题目，每人抽取100道题目进行考试，现场系统计算成绩。考试题型为单选、多选（10道）、判断。时间1小时，满分100分。

笔试：填空（20道），案例分析（4道），简单题（4道），时间1小时，满分100分。案例分析和简单题目均出自行业协会版百问百答。

需要看：条款、费率、实务，百问百答。理赔中均为百问百答原题。

二、考试时间：

下周一开始，每半天考一个保险公司，10-20人，集中到湖北保监局考试，提前一天通知考试参加人员名单。

三、考试重点内容：

（一）案例分析题目：（每个10分）

1．王某驾车撞亡一行人后驾车逃离现场，迫于压力，第二天王某投案自首，王某为车辆投保了交强险及商业三者险，保险公司对亡人损失费用是否赔付？

答：保险公司在交强险责任限额内赔付行人死亡损失费用，但商业三者险不赔付。因为交强险没有将肇事逃逸列为责任免除，而商业三者险约定“事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场”为责任免除。

2．王某驾车发生一起保险事故，保险公司及时对损失做出了核定，并达成赔偿协议，但由于保险公司工作人员原因，赔款耽误了两个月才赔付到账，王某向保险公司提出赔偿赔款利息损失要求，保险公司是否赔付利息损失？

答：赔偿，行业示范条款约定保险人未及时履行十日内赔付义务的，除支付赔款外，应当赔偿被保险人因此受到的损失。

3．因紧急刹车，发生本车上副驾驶室乘坐人员头部碰撞前档玻璃，本车前档玻璃破碎，乘员受伤的事故。车辆投保车损险，未投保玻璃单独破碎险，也没投保车上人员责任险，保险公司是否赔付风挡玻璃损失？

答：不赔付，车损险条款约定“未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生被保险机动车前后风挡玻璃和左右车窗玻璃的损坏”为责任免除。

案例分析除以上3道以外，还将增加一道题目，题目来源：百问百答。

（二）简答题：（每个10分）

1．为什么要进行商业车险改革？

答：首先，商业车险改革是顺应市场化改革方向的需要。去年，国务院出台《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，明确提出要深化保险行业改革，稳步开展商业车险费率市场化改革。商业车险改革是深入贯彻党的十八届三中全会精神、认真落实国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》的一项重要举措，将进一步发挥市场在资源配臵中的作用。

其次，商业车险改革是更好地满足保险消费者需求的需要。近年来，我国社会经济环境、道路交通安全状况、汽车产业发展、消费者保险意识等各个方面都发生了深刻而巨大的变化，而商业车险条款费率却一直未进行实质性的调整，产品单

一、服务能力不强，保险消费者多样化的需求得不到满足。通过商业车险改革，可以对老百姓关切的问题加以改善，更好地满足保险消费者需求。

第三，商业车险改革是财产保险行业发展的需要。目前，保险公司主动提升经营管理水平的内在动力不足，在怎样加强公司内部控制、提升管理水平、加速转型升级，以及怎样为消费者提供“物美价廉”的服务、满足真正的保险需求上还需要多下工夫。目前，行业可持续发展的后劲不足，车险服务与经济社会发展的需要、与国际先进水平之间的差距不容忽视。通过商业车险改革，可以倒逼财产保险行业提升管理水平、加速转型升级、为消费者提供更好的服务。

2．商业车险改革对消费者有什么好处？

答：商业车险改革有利于保护消费者利益。一是促进费率公平。预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。二是拓宽保障范围。新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。三是扩大消费者选择权。行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。四是提升消费者满意度。保险公司以优质优价为目标，良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。3．在投保手续方面与以往有什么较大的变化？

答：为确保保险人提示投保人阅读条款，尤其是责任免除部分，投保人需要在“投保人声明”一页上手书：“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”的内容并签名。

“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”这句内容要准确记忆，一个字都不能错。

简答题目除以上3道以外，还将增加一道题目，题目来源：百问百答。要对百问百答1-6题准确记忆。

（三）选择、判断、填空题考试重点：

1、无赔款优待系数的空间为：0.6-2.0。其中，连续3年不出险为0.6，连续2年不出险为0.7，上年不出险为0.85，新车、上年出险1次或平台有不浮动原因为1.0，上年出险2次为1.25，上年出险3次为1.5，上年出险4次为1.75，出险5次及以上为2.0。

NCD系数不可手调。

2、综合商业保险示范条款包括的有：机动车条款、特种车条款、摩托车拖拉机条款、单程提车保险。

3、第三者概念：是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。

4、车上人员概念：是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。

5、湖北是第二批试点的地区。系统将于12月18日切换。

6、市场上车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值叫零整比。

7、即时生效终保日期统一调整为终保日期24:00时。

8、费率调整系数不适用于摩托车和拖拉机商业险。

9、保险人未及时履行10日内赔付义务的，除支付赔款外，应当赔款被保险人因此受到的损失。

10、保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，需经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失保险公司承但全车盗抢险的赔偿责任。

11、按照第三者责任条款约定：停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款，为责任免除。三者责任险条款减少了一条责任免除事项：被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。

12、费率调整系数新增两个系数：自主核保系数和自主渠道系数。

13、新车概念：当车龄（保险起期-车辆初登日期）小于9个月，且平台未匹配到标的存在完整历史保单时。

14、费改后，保单起期前批改保险期间，可通过批单形式进行批改，修改后的保单起期不能早于批单生效时间，且批单生效后保险期间不大于1年。

15、新版商业车险不论是否被保险人是否有责，车辆损失均在车损险项下全额赔款。

16、现阶段平台暂未对接只能使用1.0系数的为交通违法系数。

17、示范条款新增附件险：机动车损失保险无法找到第三方特约险。如未投保，免赔率为30%，如投保，则按照100%赔付。

18、机动车承保的保险金额由实际价值确定，即新车购臵价减折扣，或根据市场公允价值协商确定。（单选就选实际价值，多选就三个都选上）

19、发动机涉水险种适用于家庭自用汽车、企业非营业用车、党政机关。不适用营业用车。

20、被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率。（5/10/15/20，次要、同等、主要、全部）。

21、上张保单为短期单时，NCD系数为新保系数、最近一张完整保单NCD系数、短期单NCD系数中三者取最高。

22、车损险条款减少了一条责任免除事项：被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失。（这是新增的保险责任）

注意：车损险保险责任删除了“海啸”。

23、车上货物的责任免除：偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷。

24、本次费改中以下变化会对实务产生影响：条款的变化、费率保费计算的变化、行业平台的规则规范的变化。

25、通用条款方面，共减少七条责任免除事项，分别是：a驾驶证失效或审验未合格，b其他依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险机动车的其他情况下驾车，c发生保险事故时无公安机关交通管理部门尚未核发合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证,d改变使用性质未如实告知,e发动机车架号同时变更,f诉讼费、仲裁费,g责任免除的兜底条款。（无证驾驶仍属于责任免除！）

26、可投保不计免赔的附加险：自燃损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险。（没有指定专修厂和无法找到第三方险）

27、保险人有权解除合同的情况；

1、投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿保险金的责任，并不退还保险费；

2、投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿保险金的责任，但退还保费。

28、行业示范条款包括的四个主险：车损、车上人、第三者、盗抢。

29、车损险的索赔方式：向责任对方索赔、向对方保险公司索赔、向本方的保险公司索赔。

30、车身划痕险条款约定以下几种情况责任免除，一是被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失；二是因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失；三是车身表面自然老化、损坏，腐蚀造成的任何损失。（多选题）

31、违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率。

32、示范条款的附加险包括：玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险及指定修理厂险。

33、批改不可以将旧条款批改成新条款。（判断题）

34、折旧金额最高不超过新车购臵价的80%。折旧金额=新车购臵价*被保险机动车已使用月数*月折扣系数。折扣按月计算，不足一个月的不计入折旧。折旧可以与保险公司进行协商。

35、家庭成员指配偶、子女、父母。被保险人的兄弟姐妹不能认定为是家庭成员。

36、保险公司可用示范条款外，也可自主开发创新条款。

37、修理厂费用补偿保，补偿天数最高不超过90天。

38、取消车险是不定值保险合同的说法。

39、车险信息平台查找结案时期在“上张保单”投保查询至“本保单”投保查询之间的赔付情况。但第一次承保时，为签单日期至投保查询。

40、车损险保额原则上上下浮动不超过行业标准值30%。

42、退保收取手续费3%。

43、基准保费计算方法：基准纯风险保费/(1-附加费用率)。

44、代位求偿仅适用于车损险项下。

45、商车车险费率改革的主要任务是：建立市场化的条款费率形成机制。

46、投保了三者险和车上人员险的基础上方可投保精神损害抚慰金责任险。保险责任和责任免除的变动：（重点！！！！考了很多）

一、车损险保险责任调整

1、自然灾害部分：增加台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴，删除海啸，将雹灾改为冰雹。

2、增加受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击。

3、非营业车损险条款减少了“自燃”。车损险责任免除变化 删除了所有兜底条款：“其他不属于保险责任范围内的损失和费用 ”，所有的责任免除均清晰列明。

删除“驾驶证有效期已届满 ”及“持未按规定审验的驾驶证 ”。解决驾驶资格与驾驶能力的矛盾问题。

删除“应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额。”以体现代位追偿。删除“自燃仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的损失”。

删除“被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失。” 将“发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。”改为“发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格”。

二、第三者责任险责任免除变化

删除“对被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡赔偿”不予赔偿的约定。

删除“驾驶证有效期已届满 ”及“持未按规定审验的驾驶证 ”不予赔偿的约定。删除“车辆未投保交强险的机动车（含挂车）或被未投保交强险的其他机动车拖带”造成的损失。

增加“停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款”作为责任免除。

三、车上人员责任险责任免除变化

删除“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”的约定。

四、盗抢险责任免除变化

10.商业计划书四大重点模块解读 篇十

一个好的计划书应该包括以下几个主要方面：（来自：美国中经团副总裁蒋亚萌）

一、市场机会。

有几点我的看法：

a。 潜在市场机会要大，而“不要太大”。怎么样的市场才叫够大？一种思路：如果一个公司从建立到最后上市或退出需要50M，假设公司到那时可以成功的获得50%的市场份额，那么这个市场本身需要有500M（50*5/50%）的可能容量才能对VC有足够的吸引力。这里假设VC要求一个投资具有至少5倍的回报可能性。“不要太大”的意思是说这个市场最好是有经验和洞察的创始人在大多数人还没看到之前，就发现了。巨大的，但是众所周知的市场可能会带来过度的投资、恶性的竞争和产业整体不良发展。这也是个市场时机的问题。

b。公司的增长最好来自市场本身的增长，而非抢夺竞争对手的份额。

c。 公司有机会成为市场中具有支配地位的第一或第二。第三和第四一般不具备市场控制力、定价能力，因而利润等方面会大幅下降。有人说，特别是在中国做的.，我的公司只要在一个巨大的市场里获得2%或3%的份额就有非常不错的收入和利润了。这话可能不错，也是好公司。但是不一定合适风险投资。没有支配地位的公司一般难于保持风险投资所要求的高利润率、资金效率和高回报率。

二、竞争优势。

这个是回答如何获得并保持支配地位。

a。 一个最简单的思考竞争优势框架：一、用户愿意为你的产品或服务付的价格；二、成本。一个公司要么在能够让用户为类似的服务付更多的钱，要么能以更低的成本满足需求。能做到一点就很好，能做到两点的公司少之又少。竞争优势可以写一本书，不展开讲了。创业的朋友可以仔细的从这两个角度深入思考一下你熟悉的成功企业，他们的竞争优势都可以归为这两点或两点的结合。如果想多了解，可以看看Michael Porter那些经典的有关竞争优势的文章。

b。 竞争优势是能否持续的。这样公司可以在一段相当的时间内，获得超额的利润和回报。

三、商业模型。

商业模型简单来说是公司为了获得利润而做出的一系列的核心决策。好的商业模型应该包括：

a。 有几个收入来源、各个来源的发生时间点、收入规模和增长率、影响收入的关键要素；b。 主要成本，那些可变那些固定、成本发生的时间点和决定成本的要素；

c。 需要多少资金投入才能获得正的现金流，何时能发生，Working capital的需求如何，合适能开始盈利；

d。 找到商业模型中最关键的那几个点，它们如何影响收入和盈利。那些点最难于执行等等。

D。 团队。

有很多大家可以补充，我说一点，我喜欢团队在要做的方向上是有相关的和相当的积累的。

四、融资相关。

a。 包括公司有一个仔细思考过的业务和产品发展计划步骤。达到每个目标需要什么样的资源和多长时间。这样团队可以以最少的稀释获得发展所需的资源。同时，也表明了团队对执行细节的把握和理解；

b。 合理的估值；

c。 对投资人退出机制的考虑等等。

注意事项：

1） BP最好不要超过20页；

2） 要简明精练，不过过多文字堆砌，不然阅读起来会很费劲；

3） 尽量做成Slides（PPT or PDF），不推荐写成Word文档；

11.商业银行管理重点 篇十一

一是突出湘商产业园区基础设施项目营销重点。为支持邵阳发展湘商产业园，省发改委等六部门联合下发《关于加快邵阳湘商产业园区建设的若干意见》，就加快产业园建设提出10条意见。为抢抓市场机遇，争取宝庆工业集中区和各县市区产业园区建设项目合作，邵阳分行主动应市委政府要求，专门为宝庆工业集中区融资部输送专业人才，司职园区建设资金筹措，为退城入园企业提供“全方位”贷款融资服务，直接贴近市场，面对客户，抢占“人无我有”的营销先机，突出工业园区基础设施项目营销重点。发放宝庆工业集中区“发制品进出口产业园建设项目”项目贷款22000万元（审批贷款29500万元），并发放流动资金贷款9000万元；发放湖南邵东新农村建设投资有限公司项目贷款5000万元。

二是突出国家能源局核准的12个风电项目营销。发放隆回望云山风电项目16600万元；隆回宝莲风电项目33900万元贷款已全部发放到位，今年新增2352万元。发放城步湘电新能源有限责任公司项目前期贷款13900万元、中国水电顾问集团邵东能源开发有限公司项目前期贷款12000万元。

三是突出重点工业企业贷款营销。目前邵阳纺机退城进园及产业升级项目23000万元已发放完毕，其中今年发放15000万元。发放湖南李文食品有限公司项目贷款6300万元；湘窖酒业新增贷款5000万元；立得皮革新增流贷2134万元；华力棉纺新增贷款1920万元，鼎森制药增加贷款1700万元。

四是突出医教养行业等民生工程。该行在重点推进湘商产业园、宝庆煤电、怀邵衡铁路、武靖高速等重点基础设施项目及风电项目等清洁能源项目贷款营销的同时，突出医教养行业等民生工程。积极抓好医疗卫生、文化旅游、现代物流等具有增长潜力的新兴市场营销。今年洞口县人民医院新增贷款2000万元，武冈人民医院新增贷款2000万元，绥宁县人民医院新增贷款1950万元。

五是突出小微企业信贷市场拓展。认真落实省分行“千户”小微企业客户拓户计划，及人民银行、银监会对小微企业金融服务工作“三个不低于”的监管要求。持续加大“网贷通”“银政通”“政银保”等创新产品营销力度，积极开展支行网点小微企业客户“破零”行动。以小微企业票据直贴、小微商户逸贷公司卡和小微企业财智账户卡透支为抓手，做好专业市场、产业集群、核心企业上下游供应链客户融资业务。

六是突出发展和推进个人信贷业务。该行在全面促进个人消费类贷款的基础上，大力发展个人信用贷款、理财产品质押贷款、个人“逸贷”和个人住房按揭贷款，重点营销推介个人自助质押贷款和个人资产综合服务业务。11月末个人贷款余额32.49亿元，较上年末增加4.14亿元，增幅14.60%，快于平均水平；比重不断攀升，分别占比全辖贷款总额和增量的31.60%和32.96%。