银行贷款解压、抵押手续

银行贷款解压、抵押手续（精选14篇）

1.银行贷款解压、抵押手续 篇一

北京中信银行信金宝申请条件、手续

额度范围：3~30 万元

受理地区：直辖市-北京 还款方式：分期还款

费用说明：月利率 0.85% 贷款期限：双方协定

放款时间：2个工作日（审批为2个工作日）产品特点：信用贷款

利率较低

速度较快

贷款申请条件

22-65周岁、本地工作6个月以上、银行代发工资 1、22-65周岁

2、本地工作6个月以上

3、银行代发工资、近6个月打卡工资平均5000以上的稳定受薪人士

4、事业单位、金融机构正式员工4000以上

贷款所需资料

1、居民二代身份证原件

2、工作证明（工牌复印件或加盖公章的工作证明原件）

3、工资卡近6个月连续银行流水原件（清晰显示贷款人姓名并加盖银行印章）

4、住址证明（仅限申请人名下最近2个月由公共事业单位或金融机构发出的函件，如水费、电费、通讯费、信用卡账单、理财单、税单、保单等）

5、房产证原件

贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用

“信金宝”是中信银行针对有稳定工作和收入的工薪族客户，可提供多方面的贷款（购房贷款、旅游贷款、教育贷款、装修贷款、购车贷款等）无抵押、放贷速度快、流水有要求、利率较低、手续简便、用途多样

来源：http:///Company/Detail/533

2.银行贷款解压、抵押手续 篇二

一、我国商业银行个人住房抵押贷款业务发展现状

近年来, 个人住房抵押贷款已成为我国商业银行具有强劲发展势头的“零售业务”, 被视为拓展信贷营销业务、优化信贷资产结构的主要手段, 个人住房抵押贷款已成为商业银行重点拓展的贷款投向。1998-2009年, 住宅年销售额平均增长率达到35%以上 (1998年为2007亿元, 2009年为43900亿元) , 然而, 同期的城镇居民可支配收入的年平均增长率却只有10.1% (1998年为5425元, 2009年为17175元) , 两者间悬殊的增长差距再加上政府启动内需的政策, 极大地促进了住房抵押贷款这一金融产品需求量的增长。2001-2009年我国个人住房抵押贷款及居民人均可支配收入情况见表1。

从表1我们可以发现, 2001年以来, 城镇居民人均可支配收入在逐年增加的同时, 个人住房抵押贷款每年期末余额基本上都呈现发展迅猛的态势, 而且其增长率高出收入增长率很多。原因是近年来我国房地产市场的高涨、房价飙升大大超出了人均收入水平, 房贷市场便顺势迅猛发展了起来。截至2007年底, 个人住房抵押贷款作为银行消费信贷业务中所占权重最大的一种贷款种类, 年末余额已达到30128亿元, 个人住房抵押贷款余额占金融机构全部人民币贷款余额的比重一直稳步上升, 2007年末首次超过10%。

数据来源:中国人民银行网站、国家统计局网站

2008年金融危机的影响开始波及全球, 我国国民经济各方面均受到不同程度的冲击, GDP增速减缓, 居民可支配收入增长率也出现下滑, 我国房地产市场有所调整, 商品房成交量减少, 房屋价格涨幅有所回落。受房地产市场、个人信贷需求趋降等因素影响, 个人住房抵押贷款2008年末余额29800亿元, 首次出现下降, 占消费性贷款余额的比例比2007年同期下降了2个百分点。

2009年, 为应对国际金融危机, 我国采取了一系列促进房地产市场健康发展的政策。商品房销售面积增幅持续增加, 房价同比涨幅自6月份开始上涨后不断走高。部分城市商品房销售猛增、价格上涨的特点表现得更为明显。在市场变化的影响和政府大力采用宏观调控手段的作用下, 全国房地产信贷也出现较快增长。商业性房地产贷款余额快速增长, 个人购房贷款持续回升。2009年末, 个人住房抵押贷款年末余额达到47600亿元。

商业银行之所以积极发展个人住房抵押贷款, 主要原因有两点:一是近些年我国房地产市场的繁荣以及国家信贷政策的支持;二是商业银行普遍认为个人住房抵押贷款是优质资产, 不良贷款率极低, 比批发类贷款风险小得多。事实上, 个人住房抵押贷款不良贷款率低、风险相对小并非必然, 它是同经济环境等因素密切相关的。

二、中美两国关于个人住房抵押贷款风险的比较

(一) 房地产金融市场风险

我国房地产金融体系和美国相比相对简单, 地产金融参与者相对单一。目前, 我国房地产企业及城市居民购买住房的融资途径主要是依靠银行贷款, 这种单一地产金融机制, 使各商业银行承受着来自于商品房开发供应链两端的风险压力。各商业银行既没有建立客户分级体制, 也没有对抵押贷款进行分级, 个人住房消费信贷市场上的激烈竞争使银行对客户的选择是单方面的, 个人贷款客户的市场准入基本上是最低标准, 在具体掌握过程中, 对符合准入条件的客户, 基本上给予全部的优惠条件, 缺乏有效明晰的分类产品体系和适当的风险补偿机制。

(二) 利率风险

从2004年6月开始的两年时间里, 美联储连续17次提息, 利率大幅攀升加重了购房者的负担, 美国房贷市场逐步出现自2001开始异常火爆后的降温现象, 而楼市的低迷正是引发此次次贷危机的导火索。与美国房地产发展相类似的是, 我国央行从2004年10月开始连续8次加息, 尽管单独一次加息增加的还款额不算大, 但多次加息后购房人累积的房贷负担已不小, 一旦房价出现波动, 违约情况必然大增。这与美国次贷危机的诱因一致, 一旦房地产市场出现降温, 购房者因此而无法及时还贷, 房地产抵押贷款的风险将大量暴露。

(三) 信用风险

我国没有美国的次级按揭贷款制度, 但并不能否认我国存在着相似制度。“假按揭”, 就是一种欺骗行为, 主要特征是实际借款人将套取的个人住房抵押贷款资金用于风险更高的投资, 如挪用到房地产开发, 或者进入股市, 导致商业银行信贷风险大幅上升。这种骗贷行为, 很大程度上导致了我国个人住房抵押贷款不良贷款率的上升。在我国房贷体系尚处在发展的过程中, 信用风险不容小觑。

(四) 银行的风控管理水平

我国银行的风险管理水平较低, 征信系统反映借款人个人特征、住房特征、融资特征的信息严重不足, 且信息失真问题非常严重。基础数据的缺失使得我国金融机构进行风险特征量化、制定更加科学合理的个人住房抵押贷款审核体系失去了依据和基础。国内很多银行为争夺市场, 通过降低审批标准、简化贷款流程等手段放宽了个人住房按揭贷款者的市场进入, 而且创新出了气球贷、房贷休假等前期还款压力小、后期按揭成本上涨的贷款产品, 增大了房贷资产的风险。这些与美国次级贷款机构预期房价不断上涨而降低信贷审批标准的行为如出一辙。

(五) 结构性风险

美国次贷风险的暴露是由于房地产泡沫的破灭, 而我国存在同样的隐忧。不过由于目前经济仍处于繁荣高涨的发展阶段, 公众对增长的预期非常乐观, 因而并未出现调整迹象。一旦出现重大的负面消息, 风险就会完全暴露出来, 改变投资者的市场预期, 从而造成整个宏观经济的系统性风险。我们还没有真正经历过房价大幅下降而导致抵押物不足值的情形, 因此国内银行对住房按揭贷款的风险管理水平还没有经受过检验。目前按揭贷款的风险被掩盖了, 正如美国次贷市场在2006年以前也是一片大好。然而, 自2006年以来, 美国的房价出现大幅度下滑, 其实只是5%-10%的下跌而已, 却能使占总按揭量1/4的次级按揭市场崩溃, 尽管房价下降并不是唯一的原因, 但是杀伤力足显。

此外, 还有政策风险、法律风险等一系列风险都是我国现阶段个人住房抵押贷款业务发展过程中存在的风险, 需要我们加以防范。

三、个人住房抵押贷款风险防范的对策和建议

(一) 制度建设及风险意识方面

第一, 应当高度重视住房抵押贷款的风险。我们必须从美国次贷危机中汲取教训, 切实加强和改进房地产信贷管理。管理的具体措施可以分为两个方面:一方面对新的住房抵押贷款实行严格的审核制度, 提高贷款条件;另一方面要做好现有房贷价值的重估和压力测试, 适时调整风险拨备, 加强银行的住房抵押贷款风险意识, 防止出现类似美国的次贷危机。第二, 必须科学推进金融创新。美国的次级抵押贷款和次级债, 蕴涵着大量的金融创新, 金融创新工具本身并没有问题。但在金融创新过程中, 控制杠杆是分散业务风险的前提, 是控制创新业务风险范围的必须。美国次级债危机很大程度上反映出次级抵押贷款市场制度上的不完善。而制度不完善带来的风险往往是系统性的, 破坏力极强且不易扭转。因此, 我国在推行住房抵押贷款证券化的同时要重视市场制度建设, 把商业银行审慎经营与金融创新有机结合起来, 杜绝出现追求利润、忽视风险的非审慎经营行为。第三, 应切实加强对金融机构的监管。次贷危机反映出美国规制性监管模式的滞后性和不灵活性。我们必须吸取美国的经验教训, 在坚持以规制性监管为主的基础上, 实现规制监管与原则监管的有机结合。第四, 应当积极弥补我们在信息和分析方面的局限性, 对怎样度量住房抵押贷款风险、怎样确定住房抵押贷款风险报酬等问题进行深入的研究, 通过信用评价分析来客观地认识贷款证券的信用程度和风险水平, 并积累与抵押贷款评级机构沟通合作的相关经验。同时, 必须建立起严格的金融创新产品透明度监管标准和公正的信息披露与信用评估机制, 稳健推进我国住房抵押贷款证券化与其他结构性金融工具的开发运用, 保持金融创新与金融可持续发展的一致性。第五, 密切关注行业经济与利率等相关政策导向。要警惕为应对经济周期而制订的宏观政策对某个特定市场的冲击。贷款收紧对房地产开发企业的影响, 很可能造成开发商资金链断裂;还款压力的提高对抵押贷款申请者的影响, 可能造成抵押贷款违约率的上升。而这两方面的影响最终都会汇集到商业银行系统, 造成商业银行不良贷款率上升, 作为抵押品的房地产价值下降, 最终影响到商业银行的盈利性甚至生存能力。

(二) 操作环节方面

首先, 把握好信贷关卡。审视美国次贷的贷前尽职调查, 贷款机构恰恰就是对不适合条件的借款人提供了贷款。我们应该从中吸取很好的教训, 银行永远不要懈怠贷前尽职调查, 银行贷前尽职调查的主要作用就是避免对不适合贷款的客户提供信贷支持。其次, 不要过分依赖第二还款来源。次贷是建立在房屋静态价值, 而非借款人真实偿还能力的基础之上的。因此, 除了注重自身流动性风险的管理以外, 银行对于客户现金流的管理, 即对于客户第一还款来源的关注永远要摆在信贷管理的首位。再次, 减少对风险转移的依赖。将风险转移给愿意并有能力承担的投资者是资产证券化的初衷, 但实际上风险转移并未降低风险, 更不意味着风险消失, 而是使风险以一种更加复杂的形式出现。

美国的次贷危机的影响还在继续, 值得我们反思的东西太多。我们需要汲取的教训是, 无论是基于庞大系统工程的金融创新, 还是日复一日反复操作的传统业务, 永远都要重视风险管理的基础性工作。

摘要：我国房地产业快速发展促使住房抵押贷款规模不断扩大, 个人住房抵押贷款已经成为商业银行贷款发放的重要组成部分, 由此对贷款的风险管理提出了很高的要求。文章分析了我国个人住房抵押贷款的发展现状, 并将中美两国的个人住房抵押贷款风险进行比较, 从美国次贷危机中找出启示, 在此基础上提出具体可行的防范个人住房抵押贷款风险的对策。

关键词：商业银行,住房抵押贷款,风险

参考文献

[1]、王福林.个人住房抵押贷款违约风险影响因素实证研究[D].浙江大学管理学院, 2004.

[2]、张文花.美国次级债危机对我国个人住房抵押贷款业务的警示[D].吉林大学管理学院, 2008.

[3]、杨红.我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析——美国次贷危机对我国的启示[J].财贸研究, 2008 (1) .

[4]、罗力力.我国个人住房抵押贷款风险控制问题研究[J].黑龙江对外经贸, 2009 (7) .

[5]、张大龙.基于我国个人住房抵押贷款风险防范问题的研究[J].江西金融职工大学学报, 2009 (3) .

3.银行贷款解压、抵押手续 篇三

【关键词】商业银行；抵押贷款；问题；策略

一、前言

利息收入是商业银行利润获取的主要来源，而抵押贷款作为贷款的重要方式，其中存在的贷款风险、贷款管理等问题，都是造成银行抵押贷款风险频发的重要因素。当前，商业银行抵押贷款前的审核不严格、抵押资产评估、监管不到位等问题，都成为银行抵押贷款风险的重要原因。因此，清楚地认识商业银行抵押贷款中的问题，对于规避贷款风险，提供银行经济效益十分重要。

二、商业银行抵押贷款中的问题

1.银行与企业利益诉求不同，目标挑选不慎重的问题突出

对于商业银行而言，基于经济利益的角度考虑，更倾向于选择实力强、经营效益良好的企业作为贷款对象；而对于企业而言，特别是中小型企业，更喜欢选择贷款额度高、审核条件宽松、贷款利率低的银行。因此，在企业与银行不同的利益诉求之下，银行迫于激烈的市场竞争，在抵押贷款的审核条件上，做出过大的放松调整，以至于条件审核不严格，增加了贷款中的风险因素。企业迫于资金周转压力，盲目选择银行抵押贷款，最后出现“只要银行能贷款就行”的贷款心态。这样一来，由于贷款目标挑选不慎重，导致双方利益诉求既无法实现最大化，反而会增加抵押贷款中的不良风险影响。

2.企业经营状况分析不全面，抵押资产评估风险因素多

在抵押贷款的过程中，商业银行需要对企业的经营状况有全面的分析，对企业真实的经营状况有深入的了解。但从实际来看，银行在贷款发放之前，风险控制员、信贷人员都会到企业进行调查，而调查流于形式、浮于表面的色彩比较浓重，以至于对企业经营状况等要素无法做到全面了解与分析。此外，抵押资产价值评估不到位，抵押资产不实等问题，增加了银行抵押贷款中所面的风险。一方面，企业为了满足银行发贷要求，在资产数量、资产价值上进行虚假报送，以至于评估人员无法准确判断，造成资产价值评估失真；另一方面，抵押资产评估价值存在較大范围波动，一旦企业出现贷款无法归还，企业中的运输费、基础费等对银行而言，没有任何实质性的意义。

3.发贷后对企业监管不到位，存在较大的监管漏洞

抵押贷款无论是在发贷之前，还是在发贷之后，都需要进行全程的严格监管，确保抵押贷款的质量。发贷后的监管漏洞，是造成银行抵押贷款风险的重要环节之一。究其缘由，主要在于三点：一是银行发放贷款之后，对企业资金使用的监管不到位。甚至企业处于发展的考虑，将资金投入到高风险项目之中，这都会增加银行贷款的风险；二是银行对一些资产（如设备）等的监管过于宽松，企业发生故意转移资产，这也会对银行抵押贷款所带来较大的风险；三是企业在未取得发贷银行同意的条件之下，将以抵押的贷款二次抵押，进而对银行利益形成最直接的损害。因此，抵押贷款发放之后，后续的监管工作要及时跟进，这是降低银行抵押贷款风险的工作重点。监管漏洞的存在，不利于风险的有效规避。

三、强化商业银行抵押贷款风险控制的策略

1.建立健全分析系统，强化对企业经营状况等的分析

为最大程度地降低或规避抵押贷款发放前的风险，建立健全分系统显得尤为重要。首先，商业银行应基于行业的发展状况，建立预警分析机制，强化外部经营环境在分析中的重要性；其次，强化与税务等部门的协调合作，依托税务部门提供的相关数据对企业的经营状况等进行综合分析，确保企业经营状况的评价分析真实可靠；再次，引入第三方（如会计事务所）参与，在第三方独立分析的基础上，对企业的真实情况有更加全面且准确的了解，为抵押贷款创造基础条件。

2.进一步完善抵押资产评估制度，形成完善的操作细则

抵押资产评估是商业银行抵押贷款风险频发的重要环节，评估制度不完善、操作细节不细化，都会影响抵押资产的评估结果。因此，（1）明确资产“现场勘查”要求，确保现场资产勘查全面而有效开展。特别是对资产权属的有效核实，应有效落实。如，企业的房产证、土地证等，都要到登记机构进行确认，了解相关的权属情况；（2）积极引入地方队资产抵押评估报告进行核实，确保企业资产价值的客观真实性；（3）建立完善的评估制度，并形成完善的操作细则，提高抵押资评估工作的科学合理性，为银行抵押贷款决定，提供科学依据。

3.建立完善的监管机制，切实做好贷后监管工作

抵押贷款发放之后，后续的监管工作尤为重要，降低不良贷款的发生，进而规避贷款风险。首先，建立跟踪评价体系。强化对企业经营状况进行跟踪了解，并在第三方独立参与的情况之下，将对企业评价分析后的结果通过系统反馈，提高监管的时效性；其次，设立“资金”专户。为了防止企业资产故意转移等行为，建立资金专户，可以起到有效的防范作用；再次，建立巡查制度。通过不定期的巡查，强化对企业资产等情况的巡查力度，确保企业资产在抵押期间的正常运行。

四、结束语

商业银行抵押贷款中的问题是多方面的，问题的存在，增加了银行抵押贷款中的风险。无论是抵押贷款中前期审核、资产评估等的不足，还是后续监管工作的落实不到位，都强调商业银行应严格依据相关制度，落实好操作细则，从源头上弱化贷款风险，提高银行在抵押贷款中的利益获取。

参考文献：

[1]孟战国，张小兵.商业银行贷款管理问题初探[J].内蒙古科技与经济，2013（06）.

4.银行贷款解压、抵押手续 篇四

成都农业银行个人消费贷款申请条件、手续

额度范围：1~100 万元

受理地区：四川-成都

还款方式：分期还款

费用说明：考月利率 1.00%一次性收费 3.00% 贷款期限：双方协定

放款时间：14个工作日（审批为7个工作日）产品特点：利率较低

速度较快

贷款申请条件

有稳定工作收入、稳定的银行流水、信用良好

1、有稳定工作收入

2、稳定的银行流水

3、信用良好

贷款所需资料

1、个人基础资料

2、银行流水

贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用 还款方式多样、放款快、担保方式多样（抵押、信用都可）一次性担保费用3%-4%（10%保证金）还款方式：分期、先息后本都可

5.银行贷款解压、抵押手续 篇五

上海邮政储蓄个人商务贷款申请条件、手续

额度范围：1~50万元

受理地区：直辖市-上海 还款方式：分期还款

费用说明：参考月利率 0.60% 贷款期限：双方协定

放款时间：3个工作日（审批为3个工作日）产品特点：信用贷款

额度较高

速度较快

贷款申请条件

房龄不超过20年、房产估值80万以上、公司经营满1年

1、房龄要求：最长不超过20年

2、房产估值要求：至少80万以上

3、房产坐落区域：上海（暂不接受金山、崇明地区房产申请）

4、抵押物类型：住宅、商铺、办公楼

5、经营时间：公司注册经营满1年

贷款所需资料

1、借款人和配偶的身份证、户口簿、结婚证

2、借款人经营企业营业执照、税务登记证、组织机构代码证、开户许可证、公司章程及验资报告、股东身份证

3、抵押物房产证、房产证所列权利人及共有人（包括配偶）的身份证、户口簿、结婚证

4、近3个月资产负债表、上的财务报表、缴税凭证、进销汇总、近3个月

的水、电费凭证

5、连续近半年的银行流水

贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用

邮政储蓄-个人商务贷款是指境内卖方（债权人或称销货方）将其现在或将来基于其与境内买方（债务人或称购货方）的国内贸易下货物销售、提供服务产生的应收账款转让给我行，由我行针对受让的应收账款为其提供保理预付款融资、应收账款管理、应收账款催收和信用风险担保等综合性金融服务

6.银行贷款解压、抵押手续 篇六

广州证大财富随车贷申请条件、手续

额度范围：1~50 万元

受理地区：广东-广州

还款方式：分期还款

费用说明：月利率 2.80% 一次性收费 3.00% 贷款期限：12～36 个月

放款时间：3个工作日（审批为1个工作日）产品特点：信用贷款

无需担保

速度较快

手续简便

贷款申请条件

22-55周岁、本人名下有车、信用良好 1、22-55周岁

2、广州车牌的（按揭全款都可）

3、购车发票价八万以上

4、车子购买、按揭时间要半年以上

5、信用良好

贷款所需资料

1、登记证

2、行驶证

3、交强险保单

4、商业险保单

5、工作证明

6、身份证

加速贷官网

7、住址证明

贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用

上海证大金融信息服务有限公司广州分公司随车贷产品需要借款人征信半年内良好，2-3天放款

7.银行贷款解压、抵押手续 篇七

一、我国个人住房抵押贷款的现状

在个人消费信贷中, 由于个人住房抵押贷款占据了重要地位。1998年以来, 随着我国房地产业的迅速发展, 个人住房抵押贷款业务已成为我国商业银行主要业务之一。在表1中, 2004—2009年间个人住房抵押贷款余额占全国消费信贷余额比重均在79%以上, 2005年、2006年、2007年连续三年达到82%左右。2010年个人住房抵押贷款余额为57252亿元, 是2000年的13.51倍, 个人住房抵押贷款无论是在增长速度上还是在总量上每年均发展迅速。

(数据来源:国家统计局统计公报 (1998—2010) 。)

个人住房抵押贷款前十年快速发展的主要原因在于以下两点:一是持续的地产市场的繁荣以及国家信贷政策的支持;二是商行普遍认为个人住房抵押贷款是优质资产, 不良贷款率较低。在当前的经济环境下, 这两点原因都将发生或已经发生了变化, 随着“新国八条”为代表的新一轮针对房地产的调控政策的实施的作用下, 商业性房地产贷款增速明显放缓, 这是房地产投资增速减缓、房地产市场交易量下降、金融机构对房地产贷款投放谨慎, 以及居民观望气氛浓厚等共同作用的结果, 也是房地产业周期性调整的具体表现, 这些将会对个人住房抵押贷款的不良贷款率产生比较大的影响。因此对商业银行的个人住房贷款风险进行研究并防范是必要的, 这可以更好的保障国民经济的健康运行, 以2008年美国次贷危机为例, 个人住房抵押贷款违约率上升正是危机的起因之一。

二、个人住房抵押贷款的风险

对于个人住房抵押贷款, 在目前我国宏观经济环境下, 其风险发生有其一定的可能性, 这主要是个人住房抵押贷款自身的特性和市场环境等诸多内、外部因素决定, 具体而言, 我国商业银行个人住房抵押贷款主要面临以下几个方面风险。

1、信用风险。

信用风险又称违约风险, 是指借款人不能依约按期偿还住房贷款本息而给商业银行带来的经济损失。信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险, 也是商业银行在抵押贷款业务中面临的最大风险。个人住房抵押贷款的申请和执行过程中, 存在很多可能导致申请人最终不能或者不愿按期偿还贷款本金和利息的因素, 既有主观的, 也有客观的, 最终形成信用风险, 也就是不良的个人抵押贷款。随着我国个人住房抵押贷款余额的快速增加, 个人住房抵押贷款不良率也开始不断上升, 迄今为止, 我国个人住房抵押贷款的不良率在1%左右, 最高达到过2%。按照国际经验, 个人住房抵押贷款的风险暴露期为3至8年, 如果房价大幅回落超过30%, 个人住房贷款不良率平均将上升近1倍, 对于整个银行系统而言, 这种风险也是不容忽视的。随着我国个人住房抵押贷款业务的发展, 以及国家对房地产业调控力度的加强, 房价下跌可能导致抵押物不足以覆盖贷款本息, 不良贷款率和理性违约比例将上升。以我国个人住房抵押贷款较为成熟的上海为例, 2004年商业银行个人住房抵押贷款平均不良率只有0.1%左右, 到2006年9月末, 平均不良率上升到0.86%, 两年多时间上升7倍多, 而到2009年3月末, 平均不良率仍保持在0.71%。

2、政策风险。

政策风险是指政府经济政策的调整引起房地产市场的变化而给商业银行带来的损失。国家每次出台房地产行业或信贷业务的相关政策, 均会对房地产相关产业造成一定影响。市场政策风险包含两个方面:一是指国民经济在整体发展过程中存在由繁荣到萧条周而复始周期性波动, 影响房地产业的市场风险, 一旦经济情况朝地产业不利方向发展引起房价下跌, 商业银行势必会面临大量的“呆坏账”损失;二是政府经济政策的调整引起房地产市场变化给商业银行带来损失。由于我国整个经济处于转轨时期, 市场机制不健全, 政府的定位不明确, 由于住房消费是居民的大额消费, 投资乘数大, 房地产业对经济增长具有较强的拉动作用, 从而成为政府调控经济拉动消费, 促进经济增长的重要行业。当房地产市场发展脱离个人消费能力, 出现泡沫和经济过热, 与调控宏观目标相违背, 政府会采取房地产调整政策, 随着房地产业的调整和收缩, 商业银行也将面临政策风险。进入2011年以来, 央行以每月一次的频率连续上调存款准备金率, 如此频繁的调升节奏历史罕见。6月14日央行宣布上调存款准备金率0.5个百分点, 年内第六次上调使得存款准备金率达到了21.50%。中国人民银行近期宣布从7月7日起上调上调金融机构人民币存贷款基准利率0.25个百分点, 进一步对市场资金面进行收缩, 释放紧缩政策信号。除了依据整体经济环境调高存款准备金率、进行加息外, 直接针对房地产的一系列调控措施也日趋严厉, 也势必会影响到与地产业密切相关银行个人住房贷款业务。

3、提前还款风险。

个人住房抵押贷款额度较大, 期限也较长, 个人需要支付大量的利息, 并且期限越长, 这个比例会越大。因此, 只要个人多余资金的期望投资收益率小于银行的贷款利率, 其就会选择提前还款。这种借款人在合约到期之前偿付其所有借款的行为, 之所以会给银行带来风险, 是因为该行为的发生使得住房贷款的现金流量产生不确定性, 拖累房贷余额的增长同时给银行的资金运用计划增加不确定因素。提前偿付会使债权人的库存现金增加, 从而使其总体资产的流动性大大超过其利润最大化和基本风险防范的要求, 因此一定市场收益的损失在所难免。提前还贷的导火索之一是加息, 加息将会增加抵押贷款的每月还息压力从而使得更多的债务人选择提前还贷。治理国内的通货膨胀是经济的一项重要的任务, 从2007年开始通胀苗头出现, 当年CPI同比增幅4.8%, 2008年高达5.9%, 经过2009年后次贷危机时代的短暂回落, 2010年CPI增幅3.3%, 进入2011年之后, 通胀情况日趋严重, 统计数据显示上半年CPI增幅达5.4%, 在负利率存在的背景下, 未来国家对通胀力度的治理将会进一步加强。国家收紧货币供给会直接影响房地产, 而货币收紧政策首要的决策依据是反通胀, 通胀预期在未来两三年都在存在, 这国家不会因为地产业和银行业的压力过大而改变货币紧缩政策的基本趋势。因此在当前的宏观经济背景之下, 提前还贷对商业银行因提前还贷所带来的潜在风险不容忽视。

三、我国个人住房抵押贷款风险防范对策

1、加强住房贷款的审批制度和贷后管理。

要控制好住房抵押贷款风险需要做到以下几点:首先加强对抵押物的审查和评估, 做好动态监控和重评工作, 着眼于易于保值, 易于变现, 易于保管以及易于估价的房地产。抵押物要符合国家有关规定, 不得抵押的房地产不能用于贷款抵押, 动态监控和跟踪抵押房产权属和价值的变化情况, 确保事先防范抵押人的道德风险和抵押物悬空风险。其次把防险责任落实到个人, 强化其持续监控的责任感和主动性, 严把客户准入关, 遏制无权抵押、多头抵押、重复抵押和当事人作弊等违法行为, 把客户的第一还款来源是否充足作为发放贷款的前提条件, 防止简单依据第二还款来源选择和评判客户。最后在合同的其他条款上增加了抵押人和借款人明确承诺。督导工作人员一对一地及时知悉相关信息, 及时向贷款人履行告知义务, 防止由此产生的违约风险。

2、推行反向抵押贷款制度安排。

“反向抵押贷款”是指在老年居民中推行的“抵押房产、领取年金”的寿险服务。投保人将房屋产权抵押给保险公司;保险公司按月向投保人 (受益人) 支付给付金, 也是终身支付;直至投保人亡故, 保险公司才将该房屋收回, 进行销售、出租或者拍卖。此项业务一旦开展, 将使拥有私人房产的老年人在保有房屋居住权的同时又可将房屋财产在生前变现, 提前得到房屋的销售款。对商业银行来说, 可以进行金融创新寻求新的金融产品, 将住房反向抵押贷款与传统的住房抵押贷款有机结合起来, 因为两者的现金流是反向的, 从而可以合理匹配, 可以使每期的现金流入与现金流出基本一致。同理, 对于另一方保险公司而言, 也可以根据同一时段的不同资金流向将保险业务与住房反向抵押贷款匹配, 以平衡同一时段的现金流入与现金流出, 也是有利于保险业发展的。在实行资产负债匹配时, 要注意匹配的合理性, 贷款数额要匹配, 其次期限要匹配, 最后要结构比例匹配。同时可以适当提高贷款机构的准入门槛, 对申请从事住房反向抵押贷款的金融机构进行严格审核, 只有具备一定经济实力、管理体制科学、信用级别高的金融机构才能开办住房反向抵押贷款业务, 以进一步降低房产抵押贷款的系统风险。

3、加强住房贷款的利率风险管理和流动性管理。

加强个人住房抵押贷款的利率风险管理和流动性管理, 一是开发可调整利率抵押贷款, 其利率根据市场利率的不断变化而作周期性调整, 利率调整周期可以是1个月、1季度、半年或者1年。与我国现行的浮动利率相比, 它的不同之处在于这种周期性的利率调整将有助于改善商业银行存贷款期限的匹配状况, 把由商业银行承担的利率上升的风险转移给借款人, 同时也把由借款人承担的利率下降的风险转移给商业银行。二是开发固定利率抵押贷款, 固定利率抵押贷款是指在抵押贷款合同所规定的还贷期限内, 贷款利率固定不变的抵押贷款方式。在固定利率抵押贷款模式下, 商业银行承担了大部分的利率风险, 如果商业银行能够通过获得固定利率资金来源与贷款相匹配, 如发行固定利率债券, 利率互换等, 可以避免相应的利率错配和流动性风险。三是套期保值, 我国金融期货市场正逐步开放, 商业银行可以运用金融衍生工具实行套期保值进行利率风险管理, 通过市场交易抵补资产负债由于利率变化导致的价值变化, 如可用远期利率协议、利率期货和交易所期权进行短期利率风险管理, 用银行间期权、互换和互换期权进行长期利率风险管理。四是大力发展个人住房抵押贷款交易的二级市场, 通过该市场商业银行可将个人住房抵押贷款形成债权出售, 换取贷款资金或流动性高的短期债权, 提高流动性。

参考文献

[1]高波:全球金融风暴下中国房地产业的周期性调整及政策选择[J].现代经济探讨, 2009 (5) .

[2]刘萍:个人住房抵押贷款风险探析[J].金融研究, 2002 (8) .

8.银行贷款解压、抵押手续 篇八

值得一提的是，去年9月30日央行和银监会发布《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》，招行本次RMBS发行既是对此的积极回应，也是盘活信贷存量、引导降低社会融资成本的实际行动，为国内RMBS市场发展提供了借鉴经验。

特色资产证券化，助力“轻型银行”

零售业务是招行的传统特色与优势，招行个人住房贷款余额已超过3200亿，因而有着疏导需求和必要性。应监管要求，招行本次RMBS项目选取的资产较为优良，分散度高，剩余期限较短，以客户自住用途的一手房贷款为主，且初始抵押率只有56%。同时，本期项目优先A1档、A2档证券评级AAA，优先B档证券评级AA-，外部评级较高，也从一个侧面印证了入池资产质量较高。按照《商业银行资本管理办法》，投资AAA到AA-评级的资产支持证券均适用20%的风险权重，招行本次发行的优先级证券全部为低风险品种，可以节约银行投资者的资本占用。

同时，资产证券化也是招行打造“轻型银行”战略的重要抓手和突破口。自2012年资产证券化试点重启以来，招行已经累计发行资产支持证券4期共277亿元，规模居前，品种多元化，已覆蓋对公贷款、信用卡应收账款和个人住房抵押贷款等三类资产。

创新结构设计。推进本土化实践

尽管RMBS是国外主流的证券化产品之一，但由于RMBS不能“长拆短”，期限较长，基础资产收益难以与债券期限相匹配，存在抵押权变更等技术难点，所以RMBS的产品设计和发行难度颇大。针对此类问题，招行本次RMBS为浮动利率定价，与以往市场惯例挂钩一年期存款利率基准所不同，招行选择挂钩5年期贷款基准利率，罕见的采用负点差招标，将债券定价基准挂钩基础资产定价基准，从而帮助投资者对冲掉基差风险。同时，入池贷款的抵押房产可暂不办理抵押变更手续，而是通过权利完善事件约定，理顺抵押权法律关系，避免了逐笔变更抵押登记，提高了项目运作效率，一定程度上扫除了RMBS的程序障碍。

——招商银行

9.银行贷款解压、抵押手续 篇九

大连维仕金融薪易贷申请条件、手续

额度范围：1~20 万元

受理地区：辽宁-大连

还款方式：分期还款

费用说明：月利率 1.60%~2.50% 一次性费用2% 贷款期限：12~36 个月

放款时间：3个工作日（审批为1个工作日）产品特点：信用贷款

无需担保

速度较快

手续简便

3天放款

贷款申请条件

1、年龄条件：23-55

2、流水条件：工薪大于2500，本地现单位满6个月社保/公积金

3、信用条件：个人信用良好

4、其他条件：可做白户

贷款所需资料

1、身份证复印件

2、居住地近三个月水电煤气账单（国家电网或邮局的）或者村委会/单位开具的居住证明

3、社保或公积金网上账号和查询密码，属劳务派遣者需提供劳务派遣合同

4、近3个月的工资流水

5、如申请金额超过7万，必须提供学历证明

贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用

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便因素。也是本公司唯一一款可做白户的产品。

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10.银行贷款解压、抵押手续 篇十

中国银行国家助学贷款还款手续及展期手续办理指引

一、前言

随着06-07学年即将结束，部分借款学生即将毕业走上新的工作岗位，为实现自身价值，发挥贡献回报父母、老师及社会；或进一步深造攻读更高的学位。

根据教育部、财政部、人民银行、银监会2004年6月8日的联合发文《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》：“经办银行要及时为贷款学生办理还贷确认手续加强日常还贷催收工作并做好催收记录；对没有按照协议约定的期限、数额归还国家助学贷款的学生，经办银行应对违约贷款金额计收罚息，并将其违约行为载入金融机构征信系统，金融机构不再为其办理新的贷款和其他授信业务；按期将连续拖欠贷款超过一年且不与银行主动联系的借款学生姓名及公民身份号码、毕业学校、违约行为按隶属关系提供给国家助学贷款管理中心”、“国家助学贷款管理中心将经办银行提供的违约学生名单在新闻媒体及全国高等学校毕业生学历查询系统网站公布”。

因此，及时为该部分学生办理还款手续或展期手续是我行承办国家助学贷款工作的一项重要内容，是我行的承诺和责任使然，使借款学生能够安心工作或继续深造、并建立自身良好的信用记录。

二、还款确认手续办理指引

温馨提示：请用黑色水性笔填写所有文本。

（一）学生需提供的资料

1、到中国银行五山支行开立活期一本通存折（个人一般结算帐户）作为国家助学贷款的还款帐户。

2、提供学生本人身份证和还款帐户的复印件（复印在同一张A4纸上，存折复印内容为户名和帐号所在页面，复印内容必须清晰），由老师确认“与原件核对相符”并签名（章）。

3、《中国银行股份有限公司国家助学贷款还款协议》一份。

4、《中国银行股份有限公司广州天河支行国家助学贷款毕业生（借款人）资料确认书》一份。

（二）《中国银行股份有限公司广州天河支行国家助学贷款毕业生（借款人）资料确认书》填写指引

请填写最新的个人资料并签名确认，请每人留存一份空白文本以备个人资料、联系方式等变动后复印填写，并邮寄或传真（传真号码为020-38823095）至我行，亦可填写电子版本发送至：boc_gzth_zhudai@mail.china.com。

（三）《中国银行股份有限公司国家助学贷款还款协议》填写指引

1、《还款协议》中有三种方式可供选择：第一种为毕业后即开始按等额本金法偿还贷款本金和利息；第二种为毕业后首年内每月只归还贷款利息，次年起每月按等额本金法偿还贷款本金和利息；第三种为毕业后前两年内每月只归还贷款利息，第三年起每月按等额本金法偿还贷款本金和利息。借款学生可根据自身实际情况选择任一种还款方式。

温馨提示：根据相关规定，助学贷款的还款日为每月1日，首期还款日为8月1日,请借款学生及时存（汇）款至还款存折上，避免产生不必要的罚息及对

中国银行国家助学贷款还款手续及展期手续办理指引

信用记录的负面影响。借款学生可在中国银行广东省分行的网站上查询还款计划，确保足额及时归还贷款。

2、填写要求

（1）学生填写内容依次为：

A、甲方学院（现时所在学院）B、借款人（学生姓名）

C、有效证件号码（身份证号）D、住所(家庭地址)E、工作单位(按实际情况填写，如暂未落实则可填“暂无”)F、邮政编码（家庭或工作单位）

G、联系电话（家庭电话、单位联系电话、本人手机）

H、合同编号（以合同为准，也可通过我行提供的《毕业学生清单》表格查找对应合同编号）

I、获得国家助学贷款金额（填写大写，注意使用规范字体，可通过我行提供的《毕业学生清单》表格核对贷款总和）

J、采用第几种还款方式（填写所选择还款方式的编号）

K、帐户户名和帐户号（填写在中国银行五山支行所开立的存折帐户户名和帐户号）

L、甲方签字和捺印（学生本人签名，并用右手食指捺印）（2）学校方面：

A、由老师负责见证该学生签字及捺印的真实性，在“甲方签字见证人”处签名确认，最后由该名学生所在院系加盖公章。同时老师需审核学生填写内容的准确性，主要为姓名、身份证号码、贷款总额、帐户户名、帐户号等。

B、按我行提供格式填写《2007年毕业学生台帐》台帐，并向我行提供电子文本及加盖公章的纸文本。

三、展期手续办理指引

（一）继续攻读更高学位并希望办理贷款展期的学生，除提供上述还款手续所需的资料外，还需签定《中国银行股份有限公司国家助学贷款展期协议》一份，提供录取通知书复印件（用A4纸复印并由学生处确认“与原件相符”并加盖公章）或相关学院（用A4纸）出具的证明原件。

注：办理展期的学生在填写《中国银行股份有限公司国家助学贷款还款协议》时请选择《还款协议（展期专用版）》。即学生在攻读完更高一级学位后必须按照《还款协议》在毕业后当年的7月1日起按照等额本金还款法，每月还款，期限6年。请学生妥善保管《还款协议》及存折，以免因遗失而忘记还款，从而造成对信用记录的负面影响。同时提请学生严格按照《展期协议》约定及时与学校及银行联系，否则将导致银行可能按《展期协议》约定采取相应的措施。

（二）《还款协议（展期专用版）》填写指引（1）学生填写内容依次为：

A、甲方学院（现时所在学院）B、借款人（学生姓名）

C、有效证件号码（身份证号）D、住所(家庭地址)

中国银行国家助学贷款还款手续及展期手续办理指引

E、工作单位(按实际情况填写，如暂未落实则可填“暂无”)F、邮政编码（家庭或工作单位）

G、联系电话（家庭电话、单位联系电话、本人手机）

H、合同编号（以合同为准，也可通过我行提供的《毕业学生清单》表格查找对应合同编号）

I、获得国家助学贷款金额（填写大写，注意使用规范字体，可通过我行提供的《毕业学生清单》表格核对贷款总和）

J、甲方毕业年份和毕业院校（填写新学历毕业年份和毕业学校）

K、协议第三条中，第一格填新学历毕业年份，第二格所填年份为（新学历毕业年份+6），第三格填新学历毕业年份

L、帐户户名和帐户号（填写在中国银行五山支行所开立的存折帐户户名和帐户号）

M、甲方签字和捺印（学生本人签名，并用右手食指捺印）（2）学校方面：

A、由老师负责见证该学生签字及捺印的真实性，在“甲方签字见证人”处签名确认，最后由该名学生所在院系加盖公章。同时老师需审核学生填写内容的准确性，主要为姓名、身份证号码、贷款总额、帐户户名、帐户号等。

B、按我行提供格式填写《2007年毕业学生台帐》台帐，并向我行提供电子文本及加盖公章的纸文本。

（三）《中国银行股份有限公司国家助学贷款展期协议》填写指引

1、在“借款人（以下称甲方）”处填写姓名。

2、建议尽量根据与中国银行所签定的《中国银行国家助学贷款借款合同》填写第一段的内容。

也可通过我行提供的《毕业学生清单》表格中查找并填写。贷款期限方面,如为2004年所申请的借款学生,其贷款期限应为108个月,如为2005年所申请的借款学生,其贷款期限为应96个月，如为2006年所申请的借款学生,其贷款期限为应84个月其中本段落的“甲、乙、丙各方于 年 月 日签定《中国银行国家助学贷款借款合同》”填写乙方签订日期。

3、根据与中国银行所签定的《中国银行国家助学贷款借款合同》填写第一条第一段内容，其中“贷款的余额为 元整”为在校期间获得中国银行国家助学贷款的总和；“现约定全部展期到 年7月1日开始偿还本金”的年份为借款学生预计攻读新学位应毕业的年份；

如非因保留学籍参军、支援西部建设等办理贷款展期的，则不需填写第一条第二段内容。

4、协议第二条“按 ％执行”由银行填写。

5、最后在“甲方：（签字）”处签名并用右手食指捺印。

四、整理资料

最后请借款学生按照以下顺序排列好资料并在左上角用钉书机装订：

1、本人身份证和存折复印件；

2、新学位录取通知书复印件或学院证明原件（如有）；

3、还款协议和资料确认书；

4、展期协议（如有）。

11.银行贷款解压、抵押手续 篇十一

个人住房抵押贷款是指借款人以登记在本人名下的房产作为抵押向商业银行申请用于个人的人民币担保贷款,贷款的具体用途包括个人购房、购车、消费、经营等[1]。

在商业银行的众多贷款业务中,个人住房抵押贷款以安全性高、利润稳定和操作简便而闻名,但由于受到个人住房抵押贷款的还款周期长、贷款数额大等因素影响,商业银行在经营此类业务时仍然面临着一定风险。就具体而言,这些风险主要包括信用风险、利率风险、操作风险、法律制度风险和贷后管理风险等。

2 个人住房抵押贷款存在的风险

2. 1 信用风险

信用风险又称违约风险,是指贷款申请人违背合同规定而导致贷款无法定期收回进而可能对银行造成损失的可能性[1]。信用风险是商业银行在开展个人住房抵押贷款业务时经常面对的风险之一,信用风险一旦产生就会对商业银行造成巨大危险和不良影响。而不同贷款业务所产生的信用风险又有所差异,个人住房抵押贷款的信用风险具体包括: 被迫违约、理性违约和提前还款。其中,被迫违约是指贷款者在办理个人住房抵押贷款后,因受各种主客观因素的影响而导致其无法按时支付相应本息,进而被迫违反合同或造成毁约的行为。理性违约是指贷款者主动选择违约的行为。按照权益理论,在发展程度比较高的金融市场上,借款人在经过对住房持有权益与抵押贷款债务额度的比较后,往往会决定是否进行理性违约,以实现自身利益最大化[1]。提前还款是指贷款者在合同规定的还款期未到之前即先行偿还贷款的行为,该行为会使商业银行失去原有合同所带来的利差收益,也会使商业银行额外增加为还贷资本寻觅适合投资者的成本。

2.2 利率风险

利率风险是指利率水平变动使商业银行在个人住房抵押贷款的收益上发生损失的可能[2]。具体而言,贷款利率的上涨将会增加借款人的还贷负担,而若其收入增长无法满足增加的还贷额,就可能会出现贷款本息无法按时偿还的现象,进而影响商业银行的收益; 而如果贷款利率下降,则再融资贷款成本也会随之降低,个人住房抵押贷款者可通过再融资贷款来提前偿还先前贷款以赚取利差,而这会打乱商业银行的信贷资金安排,导致商业银行的预期利息收入无法实现。此外,目前我国个人住房抵押贷款市场也存在业务范围较小、利率市场化水平较低、贷款产品模式较为单一等问题,这都会导致我国的个人住房抵押贷款业务利率风险过度集中于商业银行。

2.3 操作风险

操作风险是指商业银行在个人住房抵押贷款业务中的由于操作失误而导致的风险。操作风险主要集中于贷前审查、贷款发放和贷后管理这三个环节[2]。具体而言,操作风险主要表现在: 在贷前审查时,商业银行在贷前审查中对客户申请资料的真实性审核不够严格,无法及时甄别出虚假信息; 在贷款发放过程中,未经上级审核批准便私自降低贷款门槛和担保条件,例如当前一些商业银行推出的零首付或一成首付等现象; 在贷后管理环节上,部分商业银行也常因为疏于贷后管理而未及时跟踪客户贷款业务进展,进而导致出现不良贷款等现象。

2.4 法律制度风险

法律制度风险是指由于当前法律制度对贷款者的违约与失信处罚的相关规定和具体措施不够详细和到位[3],进而导致商业银行在个人住房抵押贷款违约事件中进行法律追责面临一定的困难与风险。具体而言,当前我国个人住房抵押贷款的相关专业法律尚不够完善,存在一定法律真空,因此一旦发生贷款者故意违约行为,商业银行在对其进行住房追缴过程中存在较多困难,成本也相对较大;此外,由于住房产权涉及较多的法律规章,在缺乏专业法律规定做支撑的背景下,商业银行对房屋的处置权也存在被悬置的可能。

2.5 贷后管理风险

贷后管理风险是指商业银行在个人住房抵押贷款业务办理完成后,由于对其后续事项疏于管理进而造成的相关风险[3]。具体而言,当前商业银行一般将个人住房抵押贷款的贷后风险列为普通贷款风险进行管理,而这明显忽略了对于个人住房抵押贷款业务发生后可能出现的贷款者死亡、患重大疾病、失业和离婚等多种可能对贷款者还款能力或抵押财产价值造成较大影响的情形; 此外,当前商业银行对客户的违约制裁措施也尚不到位,缺乏具体、明确的制裁措施。因此,当前商业银行在个人住房抵押贷款的贷后管理过程中存在一定缺失。

3 个人住房抵押贷款风险防范对策

3. 1 信用风险的防范

我国可以通过进一步完善个人征信系统来提高商业银行资信审核的有效度,以降低商业银行面临的信用风险。

首先,我国可以继续扩大个人征信系统在全国的普及范围,并将公安、税务、社保、电信、电力和教育等不同单位的信息共同纳入到个人征信系统中,并通过促进信用信息资源共享以增强个人信息的完整度。同时可以要求有关各方提高数据导入和更新的频率,并可以加快制定征信法规,以对违约者采取相关的制裁和惩罚措施。其次,我国可以考虑成立专业信用风险管理机构来对商业银行的信用风险进行独立评估。由于当前我国商业银行的贷款大多由银行内部的信贷部门进行单独评估、审核和发放,这虽较为便捷但同时也容易产生道德风险。因此,我国应逐步建立专业、独立的信用风险管理机构,在明确这些机构权责的同时赋予这些机构一定的实权,以便其能在商业银行的贷款风险评估过程中拥有一定话语权。此外,我国也可以通过学习国外先进的信用风险管理经验,例如强调相关监管机构的专业性和独立性等来完善自身信用体系建设,防范信用风险。最后,商业银行可以通过完善自身管理来防范信用风险的产生。具体而言,商业银行可以通过强化个人住房贷款内部评级、严格审核信贷组合计划等措施来建立起一套严格、具体、可操作性强的管理程序,以提高信用管理水平,防范信用风险。

3.2 利率风险的防范

商业银行可以通过在资本市场上进行相关操作来对利率风险进行规避。从实践中看,商业银行通过对冲交易可以有效降低个人住房抵押贷款的利率风险。而针对当前我国商业银行个人住房抵押贷款对冲交易业务发展较为滞后的局面,相关部门可以有针对性地鼓励和支持商业银行积极发展个人住房抵押贷款对冲业务,并通过对相关法律法规的完善来免除商业银行参与个人住房抵押贷款对冲业务的后顾之忧。

3.3 操作风险的防范

商业银行可以通过制定一套科学、严格、可操作性强的业务操作规章流程和制度来逐步提高其业务操作水平,以减少相关操作风险。具体而言,在贷前资格审查上,商业银行应提高对个人住房抵押贷款业务申请者贷款资质的考察,严格执行贷款申请者须具备完全民事行为能力、拥有房屋所有权且持有房产证的规定; 在贷款发放过程中,商业银行必须强化员工的责任感并建立起有效的内部监督和管理机制,严防各种违规行为和道德风险; 在贷后风险管理上,商业银行必须严格遵守相关规定开展贷后检查,也可成立贷后风险管理中心以统筹全局,严防相关风险产生。

3.4 法律制度风险的防范

健全的法律制度是商业银行个人住房抵押贷款业务健康开展的基石。因此,针对当前我国存在的个人住房抵押贷款专业法律法规缺失的情况,国家立法机构和相关部门应该加快对个人住房抵押贷款法律制度的完善。具体而言,相关部门可召集专家学者、监管机构、商业银行和群众代表等个人住房抵押贷款各相关方,共同探究问题并争取早日颁布; 此外,国家也可考虑通过出台信用法规来对相关人员的失信行为进行惩戒,并引导人们树立信用观念。

3.5 贷后管理风险的防范

商业银行在个人住房抵押贷款业务办理完成后,要继续强化贷后管理力度,力争将贷后管理风险降至最低。具体而言,首先,商业银行应加强对签约楼盘项目的跟踪管理,一旦发觉出现相关楼盘信息与借款者描述不符的现象,就应立即暂停接受持有该楼盘客户的贷款请求。其次,商业银行可以通过对贷款者的信息实行动态监控和定期审查贷款者的资信变动情况来及时发现风险苗头。最后,商业银行可与当地房产交易部门等机构进行资信共享,并定期对信贷资产进行审查,以降低相关风险。

摘要：个人住房贷款抵押业务是我国商业银行众多贷款业务的较为主要的业务之一,并以安全稳定和利润率高著称。但商业银行在个人住房抵押贷款业务中也时常受到信用风险、利率风险、操作风险、法律制度风险和贷后管理风险等考验。本文在具体阐述我国商业银行个人住房抵押贷款业务中所存在的风险后,有针对性地提出了相应的防范对策,希望能为完善我国商业银行个人住房抵押贷款业务提供有价值的参考。

关键词：商业银行,个人住房抵押贷款,风险,对策

参考文献

[1]张冉.个人住房抵押贷款违约风险的探析及防范[J].经济研究,2010(21):42-43.

[2]李红萍.个人住房抵押贷款证券化的风险监控[J].财政与金融,2012(5):65-67.

12.工商银行抵押贷款准备资料 篇十二

1申请人（及配偶）身份证原件 2申请人（及配偶）户口本原件

3借款申请人婚姻状况证明材料（已婚的提供结婚证，离异的提供离婚证或离婚判决书，丧偶的提供死亡证明，未婚的提供未婚声明）

4借款申请人工作单位收入证明加盖所在单位公章

5借款申请人工作单位营业执照副本复印件，要求有年检记录，并加盖单位公章

6借款申请人近期连续6个月以上银行流水（存折、储蓄卡对账单）借款申请人资信证明（包括房产证，购房合同或发票，存单、存折，银行出具的存款证明，股权投资凭证，债券投资凭证，汽车行驶证，购车发票，毕业及学位证书，职业资格证书，职称证书等）借款人在贷款银行开立的存折或卡

工行经营贷款授信所需提供资料

一、个人资料

1、借款人夫妻双方身份证

2、借款人夫妻双方户口本

3、结婚证

4、收入证明

5、借款人或配偶个人银行账户流水加盖银行公章

6、夫妻双方名下资产（如：房产、车、股票、基金、存款、理财产品）

7、抵押房屋的房产证

8、个人名下的流水（近半年的）

二、公司资料

9、营业执照正、副本（经年检的）

10、组织机构代码证正、副本

11、公司章程

12、公司对公流水（近一年的）

13、公司营业场所租赁证明

14、出具股东会决议

15、上下游合同（各两份共四份）

16、商友卡

13.怎么申请建设银行抵押贷款 篇十三

北京六行万通担保有限公司金融顾问介绍，贷款可以为我们的生活提供很多的帮助，但是使用不当，也会惹火上身，在申请贷款的时候，一定要先考量自身的贷款资质，其次一定要选择一家正规的要保证性的机构进行办理。下面我们就通过短文了解下建设银行抵押贷款是怎么申请的。

建设银行抵押贷款，指借款者以一定的抵押品作为物品保证向建设银行取得的贷款。

申请条件：

1.有合法身份

2.有按期偿还贷款本息的能力

3.无不良记录和不良行为记录

4.财产共有人同意设定最高额抵押

5.抵押房屋的房龄在15年以内

6.有合法有效的购房合同或房屋属权证书

7.已办理个人住房贷款并还款一年以上，贷款余额小于抵押住房价值的70%

8.建行规定的其他条件

申请资料：

1.《中国建设银行个人住房抵押额度贷款业务申请表》

2.借款人身份和婚姻证明材料

3.借款人偿债能力证明材料

4.房屋权属证明材料

5.抵押房產共有人同意办理最高额度抵押的声明

6.以原有个人住房贷款抵押住房作最高额抵押的，提供原借款合同原件;以新购住房申请办理抵押额度贷款的，按照个人住房贷款有关制度规定提交有关资料，并在《个人住房借款申请书》中提供办理抵押额度贷款的申请

14.银行贷款解压、抵押手续 篇十四

重庆中腾信信优贷申请条件、手续

额度范围：2~30 万元

受理地区：直辖市-重庆 还款方式：分期还款

费用说明：月利率 1.29%~1.89% 贷款期限：12～36个月

放款时间：2个工作日（审批为1个工作日）产品特点：信用贷款

无需担保

速度较快

手续简便

贷款申请条件

1、年龄条件：22到60岁

2、信用条件：信用记录为6个月以上、无多次重大逾期

3、工作条件：在本单位上班9个月以上

4、社保条件：必须有单位代交的社保卡且社保缴费月数在9个月以上

贷款所需资料

1、个人身份证

2、社保卡正面

3、半年打卡工资流水

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所有资料只需要身份证社保卡半年工资流水即可，可做区域：重庆主城加上南川、铜梁、潼南、垫江、大足、万州、梁平、荣昌、合川、长寿、江津、璧山、涪陵、綦江、永川、万盛

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中腾信重庆渝中营业部地址：重庆市渝中区解放碑青年路38号国贸大厦27-4室