理财计划书范文

理财计划书范文（精选13篇）

1.理财计划书范文 篇一

家庭理财常识

常言道：“吃不穷，穿不穷，盘算不好一世穷”，说的就是持家理财的重要性。有计划会安排，家庭经济有保障，才能正常地生活工作，否则一切都会受到影响，这是家庭幸福的一个重要保障。下面我们就从基础方面来

常言道：“吃不穷，穿不穷，盘算不好一世穷”，说的就是持家理财的重要性。有计划会安排，家庭经济有保障，才能正常地生活工作，否则一切都会受到影响，这是家庭幸福的一个重要保障。下面我们就从基础方面来阐述一下家庭理财的常识性问题。

什么是家庭理财

所谓家庭理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理 财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要只家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来 讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。

从技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。

就家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。

家庭理财的必要性

随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财（储蓄与投资）变得受重视了。而且，人人都知道，在现 代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力以负 担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。

如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财，有人会认为，我们国 家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。其实，这是一种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差不大 亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下，你自己有时还捉襟见肘，这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。

家庭理财主要包括哪些方面

一般来说，一个完备的家庭理财计划包括八个方面：

1.职业计划。选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观，其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。

2.消费和储蓄计划。你必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。

3.债务计划我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。

4.保险计划。随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，你需要财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。

5.投资计划。当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。

6.退休计划退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充。

7.遗产计划遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最低，主要内容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施，比如提前将一部分财产作为礼物赠予继承人。

8.所得税计划个人所得税是政府对个人成功的分享，在合法的基础上，你完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果

家庭理财重点

刚步入社会者可将理财目标放在充实、吸收理财知识和强制储蓄两方面。稍有积累之后,则可选一些较激进的理财工具,如偏股型基金及股票等,以期获得更高回报。有关专家从房产、教育金和养老金三个方面谈了如何实现家庭理财的目标。

房产

“买房子是人生理财目标中最重要、最复杂的大事。”首先要设定目标并计算所需资金,如5年后希望买一套总价100万元的房子,若预计贷款八成,须先准备约 20万元的自备款。其次对于如何准备20万元,建议采用定期定额投资基金的方式,每个月投资的金额约2583元,假设以年平均报酬率10%来计算,投资 60个月(5年),就可以攒够20万元。至于贷款部分,可视本身条件或能力而定,以免日后为了房贷支出过度而影响生活质量。

教育金

据调查,目前在一些大城市,培养一个孩子至大学毕业,至少需20万至30万元。若善用投资的复利效果及早规划,让子女去理想学校的梦想并非遥不可及。虽然 实际教育金随时间膨胀,但另一方面,时间愈久,投资的复利效果也愈大,可帮助投资者累积财富,所以储备金应及早开始。此外,除了定期存款、教育保险等风险 较低相应收益也较小的投资工具,有能力承受一定风险的投资者也可以考虑基金等投资工具。基金定期定额方式积累教育基金是一个好办法,有强制储蓄的作用,又 可分散入市时点,减少风险。

养老金

面对中国日趋老龄化,社会日益关注的退休养老问题,做好养老理财计划必须考虑六大因素：负担与责任(有无尚须偿付的贷款、是否需要抚养亲属或养育子女 等)、住房条件(涉及生活费用的高低)、收入状况、劳保给付、通货膨胀、健康情形等。对退休人士而言,投资最好避免高风险,重在保值、稳健。当然,每个人 在投资时,都应该选择适合自己的投资组合。投资组合也并非一成不变,可根据市场的变动做相应的调整。

家庭理财的基本原则

原则之一，对于合理布局，基本开销、应急储备、家庭保障、理财投资应该都有所安排。

第一，基本开销。每月贷款支出占家庭固定支出不超过30％。我现在看到有不少人各种贷款的支出已经超过收入的50％了，这样的生活会不舒服。

第二，应急储备。准备4-6个月的家庭固定支出。

第三，家庭保障。家庭意外保障差不多够72个月的生活费，即如果有意外，家人可以有6年左右的生活费。家庭年保险费支出一般以不超过10％的年收入为宜。随着年龄不断的增长，大家要慢慢形成保险的概念，像意外险、医疗险，甚至寿险等，都是很具有保障功能的。

原则之二，目标清晰，知己知彼。

第一知己。理财目标要明确，只有目标明确才可能坚持下去，最终达成结果。

第二知彼。现在市场上还是有一些理财工具的。如果你已经有理财目标了，你就应该对市场上的理财信息比较敏感。目前市场上有很多专业的理财产品的提供者，如 基金公司、银行等，如果你表示出有理财的意向，这些专业人员都可以提供很多专业信息给你。这里有一些大家比较关心的理财产品和方式：

1.储蓄类产品，活期、定期储蓄。

2.保障型产品。主要指各种保险产品。

3.理财投资产品。国债、货币市场基金、银行理财计划、其他类型基金、股票等等。

大家可能对低风险产品比较感兴趣，这里对货币市场基金和银行理财产品做了一个大致比较，主要从安全性、流动性、透明度、投资人、收益性、税收等方面进行比较：

1.安全性货币市场基金和银行理财产品，安全性都较高

2.流动性货币市场基金可以每天赎回，一般T＋2可以拿到钱，银行理财产品是否可以赎回，多久可以赎回一次，不同产品有不同规定，需要问清楚。

3.透明度货币市场基金透明度高，银行理财产品运作期间信息披露较少。

4.投资人货币市场基金机构、个人均可购买，银行理财产品多数只对个人投资者。

5.收益性货币市场基金和银行理财产品都比较稳定

6.税收货币市场基金免个人利息税，银行理财产品不同产品不同规定。

理财的基本原则之三是，时间很重要，收益很重要。

由于有复利的作用，在一定收益率的前提下，开始投资理财越早，收益就越多。这里有几个比较经典的数字，在2000年之前的70年中，根据摩根斯坦利的统计 数据，涨得最快的小型公司股票，平均每年的成长率是12.4％；大型公司是11％；长期政府公债是5.3％；国库券是3.8％；而通货膨胀率是3.1％。这些数字又两层意思，首先是长期投资的概念，另外是不同的投资标的有不同的收益。

家庭理财注意事项

钱不是省出来而是挣出来的“谁动了我们的存款？”专家测算了20年时间1万元的实际价值后,这个问题引起了人们的普遍关注。经过测算,1984年的1万元现金到2004年实际只能 买到价值2100元左右的商品。其中的关键因素是通货膨胀。即便是很节俭的人,不随便花钱,但是随着时间的推移,他的存款也会无形“缩水”。而“钱越来越 值钱”在历史上是很少见的。

当前处在低利率时代,即便央行近日加息,但是扣除居民消费物价指数来计算,人们的存款仍处于“负利率”时代,因此选择长期存款是不合适的,而应选择短期存 款,并利用其他理财工具获得收益,转移通货膨胀的压力。年轻人同时要注意努力工作争取加薪,否则多年后会不得不加“辛”。

注意风险在先收益在后

专家提醒,理财产品的收益大部分都是预期收益率(除了储蓄、国债产品是固定收益),其中有多种无法预知的风险,到期后才能算出真实的收益水平。而普通人买 理财产品一般都是先瞄准收益率,然后才考虑风险,这样考虑有失主次顺序。不可能有“诱人高收益和非常低风险”的完美理财产品,一些广告中的“预期”收益不 要当成是“保底”收益。

房产投资要注意变现能力

理财专家认为,房产投资比较适合有一定资金实力的投资者,而贷款炒房是不可取的。因为国家在政策上限制炒房行为,而且贷款利率走高的趋势对炒房人的压力会越来越重。

此外,人们还要注意房产的变现能力差,遇到紧急需要出售的情况时,其中蕴涵一定的风险。中低价格房屋和一些好地段的二手房目前变现能力尚佳,但是一些高价位商品房投资者也要防止被套。如果人们能投入相当的管理精力,出租房产是个比较好的出路。

选择适合自己的投资组合理财专家指出,要注意未雨绸缪,从自身特点和需要出发,选择适合自己的投资组合。投资切不可拿急用的钱,要做好人生养老、医疗等方面的家庭规划,全面考虑好投资不同产品而进行取舍的“机会成本”。简单说,就是一笔钱的投资必然影响另一笔钱的占用,需要通盘考虑。

其次,人们可以给自己的投资特点分类：如果具有进取性特点,可以选择房产和股票型基金；保守型选择货币市场基金和分红保险；介于两者之间的选择偏股票型混合基金、债券和信托产品。

“自力更生”与“巧借高人”相结合“钱是自己的,交给别人不放心”,这是很多普通人理财的心得。但是,理财专家认为这种“自力更生”的做法不可绝对化。以股市为例,调查显示,在股市搏击多 年仍有盈利的散户的数额在不断下降,而有多年投资实战经验的专业机构人士的优势不断上升。如果没有过硬的投资能力,普通人可以依托一些专业机构委托理财, 例如购买开放式基金和信托产品等,利用基金经理和信托专家的能力进行直接投资。当然,人们也要注意识别受托人是否值得信赖,例如查看资质证明、了解项目具 体运行特点和专业人员素质,对相关信息披露保持高度警觉。

2.理财宝贝计划 篇二

菲菲爸爸坦言许多问题他都应付不来。回家后，和太太谈起这件事情，他们都有点顾虑，觉得菲菲这样小的年纪就接触与钱相关的知识是否太早。那段时间，菲菲爸爸和妈妈跑遍了全市的书店，找了不少儿童教育的书籍，但他们发现对儿童进行系统理财教育的书籍太少了，于是他们决定亲自对女儿进行理财启蒙教育。

循序渐进的理财启蒙

经过思考和准备后，菲菲的父母开始了他们的理财教育。

他们在日常生活中着重培养菲菲的自理能力。“我们会让她自己穿衣服，自己整理床铺，即使有保姆，我们也是鼓励她去做好自己力所能及的事情，不断加强她对自己的责任感。”有了一定的独立能力后，菲菲妈妈就开始带她去超市和商店，从买菜到买儿童玩具，都和她一起商量，尽量让她参与其中。“慢慢地，她养成了一个习惯，知道买东西要比较价格和特点，要思考买的东西是不是家里面需要的。当然，菲菲仅仅六七岁，她也会看到心仪的玩具不愿意走，也会耍赖的。但我们两人不会太苛刻，允许她做一些消费的错误决策，然后再慢慢地开导她。”菲菲爸爸强调：“这方面，我们还是觉得方向摸对了。”

菲菲的父母制定了一套“菲菲理财计划”，给菲菲列出她所有的压岁钱收入，专门去银行开了个账户。他们强调，菲菲可以和爸爸妈妈商量如何管理这笔钱，但是不能自己随便动用账户的钱。菲菲父母规定，这个账户的钱每年可以提取一定金额，直至菲菲18岁，但钱的去向，菲菲要征得父母的同意。菲菲爸爸得意地说：“菲菲很开心，因为她觉得自己和爸爸一样有一个账户，像个大人。”

共同参与重大理财决策

当初，他们夫妇发现她对钱很好奇的时候，很害怕她会变成一个守财奴。后来他们采取了直接面对的策略，不回避菲菲关于金钱的提问，并且让她融入到家庭的一些基本收支决策，现在看来这些行为反而让菲菲性格更开朗大方。

汶川地震后，菲菲看了电视，哭着说，那些和她一样大的小朋友太可怜了。过了几天学校组织向灾区捐钱，菲菲妈妈给了她100元，并且向她解释为什么要捐钱。谁知过了两天，菲菲和父母说，要把账户上的钱都取出来捐给灾区。这个想法父母很吃惊，他们随后和菲菲进行了一次深谈，弄清楚了这是她自己的想法后，他们帮助菲菲分析账户里的钱的用途，让她自己决定是否捐钱。

最后，菲菲决定捐出账户的1／4，剩下的钱用来支付大学的费用。通过这次捐钱事件，菲菲父母发现她考虑问题更周详，也更有爱心。对此，菲菲爸爸很自豪。他说，一次举国的伤痛，让全国人民更团结，也让自己和女儿共同经历了重大理财决策的检阅。

言传身教好榜样

除了用心建立和谐的亲子关系，父母也要在言传身教上狠下功夫。菲菲的父母认为，与其苦口婆心地说教，倒不如自己也做出个理财好榜样。所以，尽管他们家境殷实，但是也有记账的习惯。每次购物，都特意让菲菲提醒收取单据，让她有个小当家的感觉。

3.个人理财考试重点[范文模版] 篇三

3、P23表1-4，利率与个人理财策略

4、P32，货币市场的特征

5、P45，债券的特征

6、P47，开放式基金的特点

7、P63，按交易方式，金融衍生工具的分类

8、P67，远期利率合约如何表示

9、P70，金融期权的要素

10、P71，直接标价法下，本币和外币的换算

11、P83，到期收益率的计算

12、P88，证券投资基金管理费包括哪些；计算证券投资基金的收益（书上没有）

13、P94，例题2的计算

14、P101，财产保险的分类

15、P109，房地产投资的特点

16、P111，各类理财产品的风险排序

17、P114，信托产品的风险包括哪些

18、P116，各类理财产品的收益理解

19、P119，哪些理财产品流动性较强

20、P125，愿意承担风险的人生阶段

21、P159，例题2的计算

22、P169，个人资产负债表分析，各项目变动对资产和负债的影响

23、P177，个人现金流量表分析，对流入流出项目能区分

24、P184，个人财务比率分析

25、P198，理财顾问服务的特点

26、P199，客户信息分类

27、P200，客户信息收集方法

28、P207，客户的风险特征

29、P218，如何衡量投保人对保险人是否存在可保利益

30、P227，例题2的计算

31、P229，利用退休时需要准备的退休资金的公式进行计算

32、P237，发现客户的三种方法

33、P242，打破自我设防僵局的技巧

34、P244，客户信任的三个层次

35、P279，客观公正的体现

36、P284，《中国银行业从业人员职业操守》，重要的准则：专业胜任、岗位职责、信息保密、了解客户、公平对待、风险提示、信息披露、协助执行、兼职、配合现场检查、配合非现场监管、禁止贿赂及不当便利。主要是给出例子，判断属于哪项。

37、P307，《商业银行法》规定，银行不得从事的业务

38、P312，《银行业监督管理法》调整的对象

39、P370，第22、23条

40、P372，外部营销业务开展原则

41、P376，第19、20、22、24、25条

42、P384，第2条

43、P394，第4条。

4.理财让我与众不同（范文） 篇四

——善于规划的人生更完美 上个学期在选选修课的时候，看到有这么一门课：个人理财学，便立即被它的名字吸引过去了，我想，作为还是无产者的大学生来说，个人理财这个说法是不是来得太夸张了。因为我们现在的大学生，除了每月的生活费，哪还有什么财产要去理，而且理什么、怎么理呢。当时，正因为心里的种种疑问，我决定选这门课，想要去找到这些问题的答案。现在半个多学期结束了，阳老师上的选修课给我了深刻的感受，现在我对那些问题也有了更多的理解，对于我们大学生生活当中渗透着的点点滴滴的理财观念也有了更多的想法。

一直以来的我：

我是一个男生，性格上大大咧咧的，自打上高中起有了每月固定的花销开始，就没有记账什么的理财有关的活动，就这样，一直到了大学里面，家里面每月打的一千块钱便成了我“旱涝保收”的收入，但是即便这样，我还是常常入不敷出，常常对于钱怎么就没了这件事想不明白，我发现身边的人，包括宿舍的舍友，都有这样的困惑。在这样的情况下，在大一的时候，我便注意着将生活当中比较大的花销记录了下来，可是到了月底一看，总还是有一两百块钱的亏空不知道哪里去了。后来便也不了了之了，直到上了阳老师的选修课，我才又重启了有关理财的一些做法，也从中收获了许多的东西。

来自课堂的收获：

总共十三周的选修课，阳老师深入浅出的讲授，还是给我了颇深的印象，包括一些专业的理财知识以及一些有关理财和人生规划之类的看法，都让我受益匪浅。选修课刚开始第一周，我走进教室发现电脑屏幕PPT上面是关于人生规划、职业规划的内容，还以为走错了教室呢。先入为主的观念让我以为谈理财就是理财，怎么又和人生规划和职业规划扯上关系了。听了阳老师的第一节课后，我才明白了其中的道理。理财之前，我们要先理才，对自己有一个详详细细的人生规划，对于自己的人生有所把握之后，我们还要对以后自己从事的职业有一个正确的职业规划。在对于自我所创造的财富打理之前，我们首先要学会打理自己，打理自己的能力和潜力，这样我们能够了解自己、把我自己、支配自己时，我们便可以对于财的打理有一个很好的处置。首先对于自己要有所规划，才能更有信心去做好更多的事，这是阳老师教给我的不敢忘记的东西，是的，我们对于自我的未来也要有所准备，善于规划，我知道善于规划的人生才会更加风景炫丽，也更加自信满满。

5.理财计划书 篇五

出生满28天――60周岁。

二、保险责任：

1、护理保险金108%。

2、疾病身故保险金108%。

3、老年关爱保险金108%。

4、意外身故保险金108%。

三、保险费：

保险费的交费方式分为趸交，最低10000元。

四、保险金领取：

满五年可以一次性领取、可以转存。也可以按月或按年部分领取。

五、产品特点：

1、绿色通道+健康管理+超值保障

2、月月计息、复利滚存、存取灵活。

六、保险利益演示：

李某一次性缴纳10000元，按现年利率5.8%计算，5年他养老帐户上有现金13112元、17332元、22914、30299元、25年40047元、30年52868元。一直到70周岁，只要帐户里面还有钱，不管领没领、领了多少，剩余的一直按定期存款月月计息、复利滚存。保证您的最低收益！

健管计划

保 费

基础

项目

赠送项目

1万-5万

健康通讯（4期）、健康短信

健康咨询热线

健康讲座A

5万（不含）-10万。

预约服务卡、健康讲座A。

10万（不含）-50万。

健康体检A、健康评估（网上）、预约服务卡、健康讲座B  50万以上。

健康体检B、健康评估（网上）、预约服务卡、健康讲座C、异地绿色通道服务。

绿色通道：彰显你的尊贵、呵护更贴心！

每天都有人在拒绝保险，每天都有人在办理！

每天都有人在怀疑保险，每天都有人收益！

人生最大的无奈是未能及早规划已经创造的财富；人生最大的痛苦是壮志未酬却失去了工作的能力；人生最大的悲哀是难得长寿却没有足够的养老金；人生最大的遗憾是来不及留给家人足够的生活费。为了我们能不被这些问题所困扰，为了减轻孩子以后的负担，我们要尽早。

合理地做好财务规划。

6.年终奖理财计划 篇六

年龄：29岁

职业：影视公司宣传主管

年收入：7万元

丈夫：高丽江

年龄：29岁

职业：某科研所

助理研究员

年收入：11万元

财富目标：用年终奖去国外旅行；通过年终奖投资实现买车的家庭梦想。

年终奖，对于许多工薪族来说都具有不一样的“意义”。它是一年以来努力工作的圆满收尾，也代表着公司对自己能力的一种肯定和鼓励。但面对通货膨胀与商家打折促销的诱惑，如何才能把年终奖花得更聪明呢？

本期《好运•MONEY+》采访了一对有迫切理财需求的夫妇，他们希望通过年终奖投资理财来实现“海外旅游”和“买车”的两个家庭财富愿望。不过，问题是2万元的年终奖真的能完成这两大心愿么？理财师为他们设计了一个循序渐进的年终奖理财规划，目的在于为其提供一些高效积累财富的思路。但是，在短期内，他们可能还是需要做出一个理性选择：先旅游or先投资。

PLAN A

2万元来次国外旅游？

今年1月份，闫春和高丽江结婚满一周年，他们决定以到国外旅游的方式来纪念两人的第一个结婚纪念日。年假加上休假大约有半个月，可以计划一周左右的出国游，而单位发的年终奖可以作为旅游经费。

对于旅行的目的地，两人还没有想好。高丽江比较倾向去欧洲，但闫春更希望去东南亚，如泰国、新加坡。“其实去哪里并不重要，重要的是一家人能一起开心地度过一个不一样的新年。”高丽江说。

可是，2万元左右的年终奖奖金，能够支持他们实现这个新年愿望吗？

《好运•MONEY＋》建议：

旅行目的地的选择和旅费支出有很大关系，比如去东南亚旅游，当地的物价低廉，旅行签证费至少比发达国家少4倍以上。在住宿方面，相比星级酒店，青年旅社和汽车旅馆是最便宜的住宿地。交通费通常是旅途中最费钱的部分，大约会占到全部旅费的60%至80%。航空公司有时会推出低折扣甚至“1美元机票”，主要针对部分国际航线，平时多留意各大航空公司官网的打折促销信息，提前申请领取免费机票能节省掉很多旅行经费。如果要到几个不同的地点旅游，还可以选择中转联程机票，这样不仅可以顺便在转机城市旅游，且由于中转联程的价格比正常直达票价低很多，一般可节省30%至50%的费用。当地短途旅行的交通费用可购买一周的折扣票（通常也可用于搭乘公交车），比按日购买更划算一些。出国前，给全家人购买一份包含住院医疗和意外伤害保障的旅游保险也是必要的，通常这类保险的保费金额都不高，从几十元到几百元不等。这样大致算一笔账，2万元年终奖足以用于支付东南亚7日游的费用，如果有剩余的资金，还可以整合到日常闲置资金中，用作投资用途。

PLAN B

让年终奖有计划地升值

每年拿到年终奖，闫春和高丽江都会到商场进行一次“疯狂”扫荡，这和他们平常简约低碳的生活方式形成很大反差。“在狂热的节日促销气氛下，想要保持理智，遵守消费计划基本上是不可能的。”现在夫妻俩的家中堆放了许多年前购买的打折商品，比如各种表情造型的毛绒玩具、穿过一次就押进箱底的女式皮裤等，实用价值不高。

今年，两人希望改变一下以往过年时的消费模式，让年终奖花得更有价值一些。高丽江打算给家里添置一辆家庭轿车，首付款大约5万元。“预计今年的年终奖可以达到2万元以上，最好能拿出一部分用于金融投资，以支付买车的首付。”

工商银行理财师张泓建议：

在利用年终奖投资理财时，应该计划出合理的期望值。比如两年后买车，以年终奖2万元为本金进行金融投资，到2014年要想达到5万元，相当于本金翻了一倍还多，这在兼顾家庭投资风险的同时，基本不可能做到。但是如果对年终奖进行合理规划，至少可以改善他们目前的财务状况。

在拿到年终奖（假设和两人预期金额相同）后，先列出一份必要花销的清单，比如春节回家往返交通费、给小辈的红包、孝敬长辈的礼物等，将支出尽量控制在年终奖奖金的30%左右，避免非理性消费。余下70%也就是14000元做一个短期投资组合计划，帮助补充买车的首付款。可将50%的资金用于投资债券，30%购买货币基金，余下的20%定投指数型基金。这样算下来，投资年收益率预计可达到8%左右，可以帮助他们早日实现买车计划。

《好运•MONEY＋》建议：

因为春节期间有一些“刚性支出”，可以在年前用年终奖投资部分超短期的理财产品，投资收益用来补充支付过节期间的必要花费。在投资产品上，可选择一些类基金理财产品，投资方向多为货币、债券和银行间市场票据等低风险领域，投资者可随时申购或赎回投资份额；滚动型银行理财产品，以1天、7天、14天等期限为一个投资周期，等春节过后再进行常规的投资理财操作。

年终奖，发放有逻辑！

闫春的公司规模不算太大，每年的年终奖通常都是由领导说了算，年终奖发放形式也很多，除了现金，还有购物卡和过年礼品。去年闫春的年终奖包括7000元的现金和一张1000元的购物卡，今年她估计自己大约能获得1万多元的年终奖，这当中还包括了一部3000多元的手机。

高丽江所在的研究所是事业单位，年终奖的发放比较“规范”，年终奖的计算制度也是透明的。所里会根据每个人的出勤率、工作年限、月绩效及对项目的贡献，计算出一个年终奖基数，然后再将这一数字乘以12。这个基数平均每年会增长100到200元，所以年终奖总额每年大约上调1200到2400元。

工商银行理财师张泓建议：

年终奖是以“年”为单位持续性获得的额外收入，在理财规划上更适合用作长期投资。比如高丽江夫妇的买车愿望，可以将年终奖投资收益的本息并入到日常闲置资金进行再投资。本金增加后不仅可选择的投资品种增多，而且还能为长远的更大的财富需求服务，如积累退休后的养老金。

从家庭理财角度看，高丽江家庭还有一个风险—没有配备家庭保险，建议在以后每月财务支出上对此有所规划。另外，如果“海外旅行”计划可以稍微延后，可在积累购车资金同时，拿出年终奖的一部分补充保障型保险和养老保险，保费约每年2500至3000元，因为年终奖不会为日常开销增添额外负担。年终奖投资还能用于调整和优化资产结构，比如家庭中已有的投资风险过高，可利用年终奖补充投资一些保本稳健的投资品种来降低总资产的风险水平。

《好运•MONEY＋》建议：

根据上述财务表数据来看，高丽江与闫春的家庭总支出占总收入的50%，略偏高，但理财方式只有定期存款，过于单一和保守。资产负债率高达80%，家庭抗风险能力很弱，投资还是尽量采取稳健型策略为好。

别把年终奖当成赌资

年终奖一年一次，得之可贵。在通胀导致财富缩水的情况下，更要学会打理好这笔资金。下面的建议对你可能有一些帮助。

在心理账户上以平常心来对待年终奖

为什么赌徒很少有致富的？这是因为赌徒总是把赌博赢来的钱看做是“白来的”加以挥霍。年终奖很可能给人以类似的感觉，很多职场人把年终奖和平常的工资看做是不一样的钱，在花掉年终奖的时候，比平时花钱更有消费的快感。最好淡定些。

别把年终奖当做必然财富

很多公司年终奖是很不稳定的，但很多人对年终奖期望过高，期望年终奖弥补已经产生的财务缺口。这种方式的风险在于，一旦年终奖令人失望，现金流就会受到影响，为了弥补现金流状况，人们将被迫把一些长期投资变现，而春节期间这种变现又很困难。

春节期间的消费不是对年终奖的清零

7.理财计划书范文 篇七

据盈灿咨询及网贷之家统计，2015年全年P2P网贷成交量达到了9823.04亿元；2016年1-7月累计成交量达到10252.58亿元，第一次自然年内累计成交量突破万亿元。虽然目前P2P网贷行业规模仍不及银行理财、基金及信托等，但无法否认P2P网贷投资逐渐成为大众主流的理财方式之一。

近期，理财市场监管政策频繁出台，如7月底，银监会下发了《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》，对银行理财业务进行了严格的限制。8月初，基金业协会公告称，按照2016年2月《关于进一步规范私募基金管理人登记若干事项的公告》要求，8月1日有超过7800家既未提交法律意见书也未在协会备案私募基金产品的机构已被注销私募基金管理人登记。8月，互联网金融整治也进入清理整顿阶段。

表1：银行理财、基金、信托及P2P网贷情况一览表

资料来源：盈灿咨询、网贷之家 不管是银行理财、私募基金还是互联网金融理财领域，外界对于相关政策的出台纷纷使用“史上最严”一词，那么在整体理财市场监管趋严的环境下，P2P网贷投资是否还具备吸引力？

理财市场现状

1、资金面整体宽松，资金需求端成本降低

Shibor银行间同业拆借利率目前仍处于历史低位，隔夜、一周及一个月的利率在2%、2.3%及2.8%左右波动，其中隔夜及一周利率近期出现小幅上涨，但一月拆借利率还在下降通道。7月由于缴税及MLF到期等因素，短期资金流动性趋紧，但在稳健货币政策下，央行通过结构性调控释放流动性，市场整体资金面较为宽松。

图1：上海银行间同业拆借利率SHIBOR走势

资料来源：WIND、盈灿咨询、网贷之家

在经历多次降准降息后，社会融资成本已逐渐降低，以金融机构一年期贷款基准利率为例，基准利率从90年代的高峰12.06%下降至前几年的6%附近到目前的4.35%。

图2：金融机构人民币贷款利率走势

资料来源：中国人民银行、盈灿咨询、网贷之家

2、各类理财产品收益率普遍出现下降

在上述资金面整体宽松，央行多次下调利率的宏观环境下，对比银行、基金、信托及P2P网贷理财情况，可以看出理财市场整体收益率水平处于下降通道。

从收益率角度看，P2P网贷投资（综合收益率水平10.25%）与货币基金投资（平均收益率跌破3%）、银行理财（平均预期收益率跌破4%）、信托投资（门槛高，一季度收益率水平8.18%）相比仍具有一定优势。当然，投资人需要明确的是，不同类别的理财产品的风险程度是不一致的，往往收益率越高，投资人所承受的风险越大。

过去走红的互联网“宝宝类”产品现在全线跌破3%的收益率水平，例如余额宝目前七日年化收益率已跌至2.36%。随着越来越多互联网活期理财产品的出现，挂钩货币基金的“宝宝类”理财原有优势也随着收益率的大幅下降而逐步减弱。

图3：互联网“宝宝类”理财产品7日年化收益率

资料来源：新浪财经、盈灿咨询、网贷之家

自2015年年中后，银行理财产品预期收益率处于下行通道，今年已跌破了4%的平均预期收益率水平。从预期收益率整体表现来看，非保本浮动收益型>保证收益型及保本浮动收益型；国有大行相对风险偏好度低，股份制银行及城商银行等中小型银行风险偏好较大，因此股份制银行、城商行预期收益率水平>国有银行。

图4：银行理财产品预期收益率走势

资料来源：WIND、盈灿咨询、网贷之家 根据盈灿咨询及网贷之家数据显示，P2P网贷行业综合收益率水平自2013年7月达到最高点26.36%后一路下探，截至2016年7月，行业综合收益率水平已降至10.25%，预计未来跌幅空间有限。P2P网贷行业收益率下降除了前面提及的宏观环境因素外，行业制度不断规范、信息披露逐渐透明完善，对于风险的补偿逐步降低也是其收益率下降的重要原因。

图5：P2P网贷综合收益率走势

资料来源：盈灿咨询、网贷之家、网贷之家

理财产品分析

1、产品发行结构情况

银行理财产品发行结构按收益类型来看，主要以非保本浮动收益型为主；按期限结构来看，以1-3月期及3-6月期短期理财为主；按不同的收益率划分，目前以3%-5%发行产品数量占比最多。

图6：银行理财产品发行情况

资料来源：WIND、盈灿咨询、网贷之家

基金产品发行结构按投资方向来看，混合型基金在产品数量上占多数，占比近半成，其次是债券型基金、股票型基金，随后才是货币市场型基金、QDII基金及另类投资基金；但按资产净值占比来看，货币市场型基金占比超过半成。

图7：基金产品发行情况

资料来源：WIND、盈灿咨询、网贷之家

信托产品发行数量方面，截止2016年6月，证券投资信托发行数量占比最多，达到54.58%，贷款类信托产品占比12.24%，随后是权益投资信托、债权投资信托、股权投资信托、组合投资信托、买入返售信托及融资租赁信托。而从发行额度规模占比来看，贷款类信托和权益投资信托占比接近，分别为20.37%及20%，证券投资信托发行额度占比为12.3%，债权投资信托占比9.9%。

图8：信托产品发行情况

资料来源：WIND、盈灿咨询、网贷之家

2、产品收益结构情况

银行理财产品近年收益结构来看，外资银行理财产品预期收益率波动幅度大，峰值高于大型商业银行、股份制银行、城商行及农商行；但同时1-6月期银行理财产品预期收益率最低值也出于外资银行。

以1月期银行理财产品为例，城商行平均预期收益率水平>股份制银行>农商行>大型商业银行>外资银行；而1年期理财产品的话，外资银行平均预期收益率水平>股份制银行>城商行>农商行>大型商业银行。

图9：2014年1月-2016年6月银行理财产品预期收益率情况

资料来源：WIND、盈灿咨询、网贷之家

2010年至今年6月信托产品收益结构数据显示，股权投资及房地产信托产品预期收益率波幅较大；非证券投资类及组合投资预期收益率波动较小。短期信托产品预期收益率峰值主要出现在股权投资产品中。

以1年及以下期限信托产品来看，股权投资平均预期收益率水平>房地产>贷款类>非证券投资类>债权投资>组合投资；而3-5年期信托产品预期收益率，股权投资>非证券投资类>房地产>贷款类>债权投资>组合投资。

图10：2010年1月-2016年6月信托产品预期收益率情况

资料来源：WIND、盈灿咨询、网贷之家

对于P2P网贷行业来讲，资产端业务开发不断创新，模式种类丰富多样，通常无场景信用贷投资收益率>车辆、房屋抵押类>供应链金融、融资租赁>票据。

以319家平台发布的项目标的为样本，从期限投资收益走势来看，36个月及以上、24-36个月的中长期借款项目收益率走势较平稳，1-3个月及1个月以下短期借款项目投资收益率下滑幅度最快，收益率跌幅都超过了40%。

图11：P2P网贷不同期限综合收益率走势

资料来源：盈灿咨询、网贷之家、网贷之家

3、资产投向情况

银行理财按照不同的投资资产可以分为利率、债券、票据、股票、信贷资产、商品、汇率以及其他8 类，由于受限于金融业的分业经营，资金投向较为有限。投资渠道也分为直接投资，比如说投向债券、货币工具等，或是通道类投资及委托投资模式。银行理财主要投向货币市场、债券、非标产品等，但值得注意的是目前从银行理财最新监管要求来看，监管层有意削弱通道化和非标化的投资渠道。

图12：银行理财产品资产配置占比

资料来源：WIND、盈灿咨询、网贷之家

从信托资金余额按投向的占比情况来看，投资方向提升显著的是投向工商企业，占比由2010年初10.64%上升至今年一季度的23.74%，并成为最主要的信托投资领域；此外金融机构占比上涨明显，自2010年初的9.77%提升至一季度的18.49%。另一方面，投向基础产业余额占比自2010年初的40%下降至一季度的18.02%；房地产行业占比由前几年的15%附近下降至一季度的8.71%。相比与银行理财，信托及基金公司投向范围较广。

图13：信托资金余额按投向的占比情况

资料来源：WIND、盈灿咨询、网贷之家

理财市场监管趋严

P2P网贷行业已经进入优胜劣汰期，根据盈灿咨询及网贷之家数据统计，2016年截至7月末，停业及转型平台累计达到297家，预计仍将有一大批资质不好的平台在互金整治期间主动选择退出。其实不仅仅是P2P网贷行业，整个理财市场，包括银行理财、基金及信托等在内也同样面对着日益趋严的监管要求。

3月，银监会下发了《关于进一步加强信托公司风险监管工作的意见》，提出对信托资金池业务穿透管理，重点监测可能出现用资金池项目接盘风险产品的情况；督促信托公司结构化配资杠杆比例原则上不超过1:1，最高不超过2:1；明确关注房地产、地方政府融资平台及产能过剩三个重点领域的信用风险；提出不仅持续监测传统的表内流动性风险指标，也要关注表外担保业务及信托业务带来的流动性管理压力。

而4月基金业协会发布的《私募投资基金募集行为管理办法》中规定，个人投资者要求金融资产不低于300万元，或者最近三年个人年均收入不低于50万元，对机构的要求是净资产不低于1000万元。私募基金合格投资人门槛明显提升。8月初，基金业协会发布公告，超过7800家既未提交法律意见书也未在协会备案私募基金产品的机构已被注销私募基金管理人登记。7月银监会发布的《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》从多个方面对银行理财进行了严格的限制，包括对银行理财业务分类管理，分为基础类理财业务和综合类理财业务，从事综合类理财业务要求银行的资本净额不低于50亿元人民币，而基础类理财业务不能投资非标和权益资产；禁止银行发行分级产品；明确要求商业银行不能托管本行发行的理财产品等。这份意见稿一定程度会影响银行理财资金入市和进行非标投资，并且由于风险偏好的降低，银行理财收益率或许会进一步回落。

出于对“脱虚向实”的引导，对资产泡沫的抑制以及对影子银行扩张的限制，监管层对理财市场贯彻了“穿透式”监管思维。近期银行理财、基金、信托及P2P网贷市场监管情况如表2所示。

表2：近期理财市场监管政策一览表

分类 监管政策

发布时间

发布机构

监管内容

商业银行总行应当对合作机构实行名单制管理，建立并有效实施对合作机构的尽职调查、评估和审批制度，及时对存在严重违规行为、重大风险或其他不符合合作标准的机构实施退中国银监会关于规范商业银行代理销售业务的通知

2016年5月

银监会

出。

商业银行不得代销本通知规定范围以外的机构发行的产品，政府债券、实物贵金属以及银监会另有规定的除外。

商业银行应当按照国务院金融监督管理机构的规定确定代销业务的销售渠道。通过营业网点银行 理财

代销产品的，应当按照银监会有关规定在专门区域销售，销售专区应当具有明显标识。根据理财产品投资范围，可以将商业银行理财业务分为基础类理财业务和综合类理财业务。前款所称基础类理财业务是指商业银行发行的理财产品可以投资于银行存款、大额存单、国商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）

债、地方政府债券、中央银行票据、政府机构

2016年7月

银监会

债券、金融债券、公司信用类债券、信贷资产支持证券、货币市场基金、债券型基金等资产。综合类理财业务是指在基础类业务范围基础上，商业银行理财产品还可以投资于非标准化债权资产、权益类资产和银监会认可的其他资产。

私募基金管理人、私募基金托管人等其他组织私募投资基金信息披露管理办法

中国证券投

2016年2月 资基金业协

会

应当按照中国基金业协会的规定以及基金合同、公司章程或者合伙协议约定向投资者进行信息披露，同时按照规定通过中国基金业协会指定的私募基金信息披露备份平台报送信息。自公告发布之日起，已登记满12个月且尚未备案首只私募基金产品的私募基金管理人，在5基金 关于进一步规范私募基金管理人登记若干事项的公告

中国证券投

2016年2月 资基金业协

会

月1日前仍未备案的，协会将注销该私募基金管理人登记；登记不满12个月且尚未备案首只私募基金产品的私募基金管理人，在8月1日前仍未备案的，协会也将注销该私募基金管理人登记。

私募投资基金募集行为管理办法

中国证券投

2016年4月 资基金业协

会

个人投资者要求金融资产不低于300万元，或者最近三年个人年均收入不低于50万元，对机构的要求是净资产不低于1000万元。对信托资金池业务穿透管理，重点监测可能出现用资金池项目接盘风险产品的情况；结构化关于进一步加强信托公司风险监管工作的意见

信托

配资杠杆比例原则上不超过1:1，最高不超过

2016年3月

银监会

2:1；对信托公司的拨备计提方式提出改变，除了要求信托公司根据资产质量足额计提拨备，还要求对于表外业务以及向表内风险传递的信托业务计提预计负债。

市场准入负面清单草案（试点版）关于对P2P平台融资类业务进行自查的通知

2016年4月

国家发改委、商务部

明确列出“禁止商业银行从事信托投资和证券经营等业务”。该草案将在天津、上海、福建、广东四个省、直辖市试行。

证券、基金、期货类经营机构禁止参与到任何

2016年2月 福建证监局 P2P平台的融资业务，禁止为客户通过P2P平

台融资提供便利。

要求建立校园不良网络借贷实时预警机制，及时发现校园不良网络借贷问题，及时分析评估关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知

P2P 网贷

2016年4月

校园不良网络借贷潜在的风险。此外，还要建

教育部、中国银监会

立校园不良网络借贷应对处置机制，对侵犯学生合法权益、存在安全风险隐患、未经学校批准在校园内宣传推广信贷业务的不良网络借贷平台和个人，第一时间报请金融监管部门、公安、网信、工信等部门依法处置。

在公司发行新的产品类别、推行新的发展模式前5日内，将产品或模式说明、风险提示和合江苏省互联网金融P2P网络借贷平台产品模式备案管理办法

2016年4月

法合规性说明等相关材料报协会备案。期间，江苏省互联

如发生变更或存续期满需要展期的，也要于5受理之日起10内予以备案确认，或出具备案确认函，并对已完成设立备案的产品模式配发备案编码。

网金融协会 日内，递交协会备案。材料递交后，协会应自

利用互联网开展非法活动的：期货公司以自有资金投资P2P平台销售项目；期货公司资产管关于做好互联网金融风险专项整治工作的通知

2016年6月 上海证监局

理产品购买方，将期货公司资产管理产品放到P2P平台进行份额拆分销售；期货公司子公司设立P2P网贷平台，或者期货公司以自有资金参股设立P2P网贷平台。

互联网金融信息披露-个体网络借贷（征求意见稿）和中国互联网金融协会互联网金融信息披露自律管理规范（征求意见稿）

存管银行应对客户资金履行监督责任，不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第 网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）

2016年8月

银监会

三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户；在网络借贷资金存管业务中，除必要的披露和监管要求外，委托人不得用“存管人”做公开营销宣传。

2016年8月

中国互联网金融协会

信息披露自律规范意见稿全文30条，定义并规范了86项披露指标，其中强制性披露指标65个、鼓励可选择性披露指标21项。

资料来源：盈灿咨询

总结

8.个人家庭理财计划书 篇八

“你不理财，财不理你”，通向财务自由的第一步，就是立即将收入中的10%~25%强迫用于投资理财。

要拿钱去投资，当然须先消除后顾之忧，所以要把意外、疾病等可能发生的费用准备好，而保险却可以做到当这些风险来临时，给予即时的补偿，以减少甚至避免家庭理财计划的中断。

考虑二 制定目标

不论是子女的教育费用、买房或退休养老金，都必须要订个目标，全力去达成。

要达成这些目标，有一种方法可以“以小博大”，那就是保险，子女教育金、养老保险、定期保险都可以在一定程度上帮你达成这些目标。

考虑三 先保值再增值

最安全且可行的就是银行和保险了，银行保的是本，而保险保的是值，还可能增值呢。

考虑四 量体裁衣

不同的年龄阶段、不同的家庭状况都有不同的风险承受能力，根据自己的风险承受能力来选择适合自己的投资理财工具，这其中规避风险最好的办法就是保险了，保险的目的就是，保户可借着投保将某些特定的危险转嫁给保险公司，一旦发生约定的意外事故而遭受损失时，可从保险公司那里获得补偿。

考虑五 养成定期投资理财的习惯

投资必须养成习惯，成为你每个月的功课，无论投资金额多少。

每月缴纳保费也可以强迫你养成储蓄的习惯。

考虑六 长线是金

调查显示，3/4的千万富翁在做至少5年的长期投资。

趁着年轻买保险，缴费便宜且轻松，可以减轻不少压力，而且也是不错的长线投资哦。

考虑七 把税务局当作投资理财伙伴

注意税务规定，善于利用免税的投资理财工具，使税务成为致富的助手。

记住，保险受益人所得全部免税。

考虑八 适当分散投资风险

很多投资人都知道“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”来分散投资风险，而保险就是你一定要放的一个篮子。

9.单身80后的理财计划 篇九

李先生，26岁，单身。2006年国内某重点大学研究生毕业后，任职于北京一家建筑设计研究院。目前月薪约6000元，加上年终奖金和其他节日补贴等收入，李先生每年税后收入约9万元。

李先生每月的收支情况如表1所示。

李先生虽然参加工作不久，个人积蓄不丰厚，但其父母均已退休，家庭经济较宽裕，在经济上会给他一定的支持。李先生的资产分配情况见表2。除了单位提供的三险一金社保外，李先生暂时没有任何商业保险。

家庭财务状况分析

目前李先生刚毕业不久，处于人生阶段的单身期。理财计划应是在满足日常支出的前提下，为家庭未来的购房、购车，乃至更长远的子女教育、退休养老等目标积累资金。

李先生目前每个月的日常开支为2000～2600元，分析开支的构成可以发现，他在和朋友吃喝娱乐方面比较随意，应力求节省。

从李先生的个人理财倾向自述中可以看出，将大部分资金从股市撤出这一决定比较符合他目前的情况。一方面，大部分散户由于缺乏经验，在股市亏损的几率比较高；另一方面，他这个年龄阶段，最重要的是干好本职工作，争取成为行业的精英，积极寻求升职或转换更高收入工作的机会，而仅仅为了十几万元投入过多精力，有些得不偿失。

李先生从事建筑行业，且需要经常出差，急需补充商业意外险。此外还需要补充相应的疾病、定期寿险等方面的商业保险。

理财建议

节流与储蓄计划

80后的年轻人，在开支方面大多比较随意，但为了尽快积累财富，建议李先生将每月日常开支控制在2000元左右，即其日常生活开支不超过月收入的33％。李先生申请了信用卡，平时消费可以借助信用卡来监控。

由于之前李先生将大部分资金用于股票和基金投资，银行存款很少、且额度不固定，这样是不合理的。建议留足相当于3～6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金，然后将每月工资的20％转为定期存款，进行强制储蓄，虽然现在定期存款利率低，但从长远来看，可以积累一笔不小的资金。

李先生目前没有家庭负担，暂时也没有其他大额开支计划，遇到紧急情况时家里还可以给他一定的经济支持，但几年后需要较多资金，建议李先生将每月工资的40％用于基金定投，既能积少成多，又可享受股市增长带来的收益。李先生目前风险承受能力较强，可以进行风险较大的投资，可选择一只指数型基金和股票型基金，至少坚持定投5年。这笔钱以后可用于结婚或者创业的启动资金。

李先生有较多的年终奖和节日补贴，建议李先生可以用来购买一些自己喜欢的大件物品或者作为旅游开支，如有剩余，可以作为备用金或投资于基金。

基金，股票投资计划

李先生持有的基金和股票总市值约为15万元，需要重新分配股票与基金的比例。

虽然李先生目前的风险承受能力较强，但为了分散投资风险，最好不要将全部资金都投入到股票型基金中。建议李先生组建一个积极进取型的基金投资组合：指数型基金30％，偏股型基金50％，债券型基金20％。

如果李先生还想投资股票，可以选择一两只成长性好的公司，在其股价处于较低的价位时买入作长期价值投资，而不必每天花费大量的时间炒股。

保险计划

由于工作需要，李先生经常要去各地出差，人身安全存在较大风险。李先生应购买足够的意外伤害保险。意外险最大的特点就是保费低、保障高，花少许的钱就可以保1年。

在人寿保险上，建议李先生为自己购买一份定期人寿保险，以父母作为受益人。在保额相同的情况下，购买定期寿险每年所要缴纳的保费约为终身寿险的1/10，这样李先生节省出的资金可用于投资。只要这份定期寿险的利益加上投资收益的总和，超过了终身寿险保单的收益，这种选择就是明智的。不过定期寿险是一种权宜之计，随着时间的推移，李先生的收入会越来越高，等到有足够的经济实力时，还是应选择终身寿险。

至于疾病险，因为李先生现在年轻身体好，现在购买费用相对较低，可考虑尽早购买重大疾病险。重大疾病保险有消费型和储蓄型之分，两者的区别在于期满后是否返还本金，因为消费型重疾险保费相对较低廉，对于刚毕业不久，事业处于成长期的李先生来说，在这个阶段应该加大消费型重大疾病险的比例，待到35～40岁以后，可考虑增加储蓄型重疾险的比例。

李先生每年的保险支出需控制在收入的10％以内。

教育规划

10.理财计划书范文 篇十

第六讲投资理财的选择

一 考点梳理

（一）储蓄存款和商业银行

利息、利率与本金

(1)存款利息是银行因为使用储户存款而支付的____，是____________的增值部分。(2)存款利息的多少取决于三个因素：本金、存期和__________水平。(3)存款利息的计算公式为：存款利息＝本金×利息率×存款期限。（目前又免征收利息税）

(4)利率：是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率。利率有三种表示方法：年利率、月利率和日利率。在我国，储蓄存款基准利率由____________拟定，经国务院批准。其最终发展方向是利率市场化。

2.我国的商业银行（见书46—47页）

（1）商业银行是指经营吸收、发放贷款、办理结算等业务，并以为主要经营目标的金融机构。我国的商业银行以

为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。（在我国，银行分为三大类：中央银行、商业银行和政策性银行，只有商业银行以获得利润为主要经营目标）。

商业银行的其他业务：提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。(3)贷款类别与贷款要求。从贷款对象看，主要有工商业贷款和消费贷款。前者是发放给________的贷款；后是对__________发放的，用于购买住房、汽车等耐用消费品。

贷款时，银行要评估借款人的________，根据评估结果决定是否发放贷款。(4)我国商业银行的作用。

①它为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽带。

②它能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的依据。

③通过银行，可以对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高国民经济效益。

括展理解：

1.正确理解利率变动对经济的影响

利率是宏观调控的重要杠杆，是调节货币供应量的重要手段，利率的变动对经济有重要影响。利率杠杆一般是逆向调节。当社会总需求大于总供给，出现通货膨胀或经济过热时，国家会提高存贷款利

率（存款准备金率等），以减少流通中的货币量，抑制总需求的增长和物价的上涨；当社会总需求小于总供给，出现通货紧缩或经济衰退则反之。

信贷杠杆是银行用来影响和调节社会经济生活的一种经济手段。银行通过贷与不贷，贷多贷少，早贷与晚贷，利率高低等对生产和流通施加影响，进而调节社会经济生活。主要表现：国家根据国民经济发展的需要，可以对不同部门和企业，在发放信贷资金和规定利息率方面实行区别对待的政策（有保有压）。同时，信贷还是国家加强经济管理，提高经济效益的有力手段。

当然，利率等信贷的杠杆作用是有条件的，只有恰当适度地运用才能获得最佳政策效应。

2．正确认识我国城乡居民储蓄存款的增长

高储蓄原因：①根本上说反映出我国经济的高速增长和居民收入的迅速增加。②社会保障体系的不健全。③投资机会，特别是金融投资渠道的缺乏，以及人们对其他投资方式认识和技术上的不足。④我国目前消费形式的单一。目前我国居民钱货两清的传统的消费方式居主导地位。⑤目前的居民高储蓄率还与中国传统文化、家庭观念等诸多因素有关。

措施：政府应该健全社会保障体系，减少居民的“预防性储蓄”；必须改变目前主要依赖固定资产投资和出口贸易的增长模式，并将政策重点转向鼓励内需和发展服务业；培育和健全其他金融市场，鼓励居民多渠道的投资方式。

看待储蓄存款的作用，还要结合国家的实际经济运行形势进行具体分析。通货膨胀或经济过热时，扩大储

蓄存款，有利于抑制社会总需求，促进社会总供给和总需求的平衡，保持宏观经济稳定。通货紧缩或经济下滑时则反之。

（二）股票、债券和保险

1.股票-----高收益、高风险同在（见书48—49页）

(1)股票的含义：是股份有限公司在__________时向出资人出具的股份凭证。

(2)________是企业筹集资金的一种重要方式，购买股票是居民投资的一种选择。(3)发行主体：股份有限公司。其中上市公司发行的股票才可以上市交易。(4)性质：股票代表其持有者(即股东)对股份公司的所有权。

(5)偿还方式:股东不能要求公司返还其出资，要改变股东身份，要么等待公司的破产清盘，要么将股票转售给第三人。（不返还，可转让）

(6)投资股票的收入。一般包括两部分，一是股息或红利收入(源于企业利润)，一是股票价格上升带来的差价。股息或红利主要受公司经营状况的影响；股票价格受到公司的经营状况、供求关系、银行利率、大众心理等因素的影响，其波动有很大的不确定性。(7)股票市场建立和发展的意义。

股票市场的建立和发展，对搞活________，提高____________，筹措建设资金，促进企业改革和发展，有重要作用。（企业—融资渠道；投资者—投资渠道；国家社会—资源优化配置，提高资金使用效率）

2.债券——稳健的投资（见书49—50页）

(1)含义：债券是一种，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定利息，并到期

偿还本金。一般来说，一张债券主要由期限、面值、价格、利率和偿还方式等组成。

注意：

国债誉为“金边债券”（见书49页）

基金是一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式（见书50页）

3.规避风险的途径——保险（见书51页）

(1)商业保险的含义:指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能出现的事故因其发生所造成的财产损失（注：客观事实，二者因果关系）承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的行为。（双方的权利和义务）⑵功能：规避风险

⑶类别：在我国，保险分为人身保险和财产保险两大类。

⑷订立保险合同的原则：公平互利、协商一致、自愿订立的原则。

⑸作用：个人—规避风险；国家—筹措建设资金。本质是一种社会化互助行为。注意：商业保险≠社会保险

4.融资（见书45页）

含义：就是筹集资金的行为，也叫资金融通。目的：用筹来的资本追求利润最大化。作用： 扩大生产规模、偿还债务等。

途径：直接融资与间接融资。直接融资一般是通过发行债券、股票以及商业信用等形式融通所需资金。间接融资是以金融部门为中介，由金融部门（如商业银行、信用中介、储蓄机构）通过吸收存款、存单等形式积聚社会闲散资金，然后以贷款等形式向非金融部门（如企业等）提供资金。

要求：大胆融资、谨慎融资，有效防范金融风险

5.投资（养成科学理财观念）（见书45、52页）(1)含义：通过投资变闲钱为活钱，实现资产保值增值。(2)科学理财观念：

①兼顾收益与风险。既要注意投资的回报率（收益性、增值性），也要注意投资的风险性（安全性）。（投资收益与投资风险：一般成正比，即高风险高收益，低风险低收益）②投资要注意多元化。“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，分散性是化解风险的最好办法。

③要量力而行。经济实力微薄，可投资储蓄和购买政府债券，经济实力允许可选择风险高、收益高的投资方式，如购买股票等

④投资要注意考虑个人利益，同时也要考虑国家利益，做到利国利民，同时不可违反国家有关法律、政策的规定

⑶比较几种理财方式利弊

拓展知识：财产性收入

是指家庭拥有的动产（如银行存款、有价证券）和不动产（如房屋、车辆、收藏品等）所获得的收入。包括出让财产使用权所获得的利息、租金、专利收入；财产营运所获得的红利收入、财产增值收益等。

二 考情分析

考查较直观。本课考查的主要知识点有：与汇率和股票收益结合考查储蓄存款利息的计算，商业银行的主要业务，股票收益，商业保险，比较储蓄、债券、股票等投资方式。

三 链接高考

1.（2007年高考·天津文综·29题）如果你以7.70的汇率卖出1万美元，并将换得的人民币存入银行，存期为三年，年利率为4%，利息税率为20%，存款到期应得本息为

A.7392元B.79464元C.84392元D.86240元

2.（2009年高考·江苏政治）2008年12月16日，国家开发银行股份有限公司挂牌成立，成为我国第一家由政策性银行转型而来的商业银行。转型后的国家开发银行的主体业务是

A.存款业务B.贷款业务C.结算业务D.股票买卖业务3.（2010年高考·广东文综·25题）2005-2009年，广东居民人民币储蓄存款余额从19051亿元增至31346亿元，若其间伴随如下变化①利息税税率上升 ②利息率上升 ③居民收入上升④消费上升 ⑤储蓄机构增加。其中导致储蓄增长的原因是

A.①②B.①④C.②③D.④⑤4.（2008·重庆文综28）四川仪陇惠民村镇银行是全国第一家新型农村金融机构，成立当年吸收存款达1 717万元，发放贷款1 124万元，有效满足了农业生产和农民生活的各种资金需求。材料反映了①第三产业对第一产业的服务功能

②银行为经济建设筹集和分配资金的功能 ③银行对国民经济各部门进行监督和管理的功能 ④银行能够为国家作出正确的经济决策提供依据 A.①②B.①④C.②③D.③④

5.（2007江苏）近年来．股票在居民的投资中所占比例越来越高。下列对股票的认识正确的有①发行股票的主体是股份有限公司③股票是有限责任公司发给股东的人股凭证 ③有股票的人就是股东即成为公司的债主④股东有权凭股票从股份有限公司取得股息等收人

A．①④B．②③C．①③D．②④

6.（2008·宁夏文综14）维持市场平稳健康发展，防止股市泡沫，是政府宏观调控的主要任务之一。当股市增长过快时，政府可采取的调节措施是①降低银行存贷款利率 ②降低利息税 ③上调股票交易印花税 ④扩大基金发行规模 A.①②B.②③C.①④D.③④

7.（2008·上海单科共同部分10）投资者在配置资产组合时需要对风险与收益进行权衡取舍。从下图中可以看出

A.不投资股票，风险和收益均为零B.投资股票越少，风险越小收益越大 C.投资股票越多，风险和收益就越大D.恰当的资产组合，风险最小收益最大

8.（2010年高考·安徽卷2）风险性是居民投资理财考虑的一个重要因素。下列投资理财产品的风险性从低到高排序，正确的是

①金融债劵② 企业债券③国债④股票

A．① ③ ② ④B.③ ①②④C.④ ① ③②D.② ④ ① ③

9.（2009年高考·广东政治·10题）一般来说，购买学生平安保险，投保人只要缴纳几十元的保费，就能获得最高保险金额6万元的风险保障。可见学生平安保险是

A.高风险高收益同在B.稳健的投资C.规避风险的措施D.便捷的投资

10.（2009年高考·浙江文综·27题）小张在2007年将30万资金全部用于投资股票，年底赚了10万。而2008年同样的投资却亏损了16万。小王在这两年内将30资金中的5万投资股票，6万投资国债，18万存入银行，1万购买保险，共获利2万。上述事例从一个侧面说明 ①盈亏取决于投资结构②分散投资有利于规避风险

③风险与收益是对等的④投资项目越多收益越大

A.①②B.③④C.①④D.②③

11.（2010年高考·上海卷33）2005年3月发行的某5年期国债于今年到期归还本金井支付全部利息，年利率3.81％．不计复利．运用经济常识简要回答：

(1)发行时购买的1万元该国债，今年到期后可以获得多少利息?(2分)(2)从理财的角度看。人们购买国债的理由有哪些?(4分)【答案】(1)1905元(2分)

(2)国债是—种信誊最高的债券，可以规避投资风险；(2分)国债有一定的利息收入，可以实现财产的增值；(1分)国债可以在证券市场转让。(1分)

12.（2009年高考·上海文综·第37题第1、3小题）读图并运用经济常识回答：

（1）图

1、图2分别反映了哪些经济现象？两图所示现象之间有何联系？（6分）【答案】（1）图1反映了我国2004—2008年的国内生产总值持续增长，在保持四年两位数增幅后，2008年国内生产总值增幅明显下降。图2反映了从2008年9月至12月，央行多次下调存贷款基准利率，两者下调幅度基本相同，11月27日的下调幅度较大。两图所示现象之间的联系是：央行多次下调存贷款基准利率与2008年国内生产总值增幅在时间上有密切相关性

（3）2008年9－12月一年期存贷款基准利率的调整，对企业的经营活动和居民的经济生活分别会产生哪些影响？【答案】（3）贷款利率下调，意味着企业贷款成本降低，这会刺激企业增加贷款，扩大投资需求。存款利

率下调会使居民在一定程度上减少银行储蓄而增加对股票、基金等理财产品的投资，或增加当期消费；

贷款利率下调会促使居民增加商品房、汽车等的信贷消费。

四 热点链接

1.结合具体事例，计算存款储蓄（利息和商业银行利润），购买股票、债券、基金等投资理财方式的收益。2.通过利率相关知识，把握当前国家的货币政策，分析其对经济的宏观调控作用和对居民理财的影响。3.结合生活中居民具体的投资理财行为，分析各种投资方式收益与风险的关系。

4.根据各种投资方式的特点，设置探究性、开放性题目，制定家庭投资理财方案并说明理由。5.在复习备考中要将知识点与收入分配中的具体形式（多种分配方式并存）结合起来把握。

11.理财计划书范文 篇十一

2009年10月21日

当前，利用网络等媒体开展的非法证券投资咨询，非法委托理财活动蔓延势头未止，甚至愈演愈烈，形势和手段更加复杂多变，成本低，传播快，点多面广，花样不断翻新，隐蔽性，欺诈性更强，为了切实保护投资者权益不受侵害，现列出九种常见非法咨询活动及委托理财活动的表现形式，提高投资者对这些非法行为的认识。

1、虚假承诺高收益。这些机构或个人通常从劳动市场或网络招聘无任何证券业务经验的业务员，将业务员的收入与所拉客户，资金数额挂钩；通过业务培训，统一口径欺骗投资者；通过电视，报纸，网络等媒体发布广告，以及电话推销，以推销“黑马”，“涨停板”股票，保证高额回报为诱饵，抓住投资者对证券市场了解不深入，相关法律法规不熟悉，急于赚钱或弥补亏损的心理蛊惑投资者，向投资者收取高额咨询费或会员费，胡乱推荐股票造成投资者损失。

2、推销炒股软件。一些所谓的软件公司、科技公司向投资者推销炒股软件、模拟炒股软件或电子证券刊物等信息产品，宣称炒股软件等产品具有专业选股功能，能够准确把握买点和卖点，同时公司专家团队通过炒股软件论坛、手机短信、QQ等渠道向投资者提供专业指导和服务，可以确保投资者盈利。其表面上推销

炒股软件，但在后续服务中为客户荐股和股评服务，并收取相关费用，实质是变相从事证券投资咨询业务。

3、分析师无证券执业资格。一些不具有相关证券业务资格的机构或所谓的分析师，以专家、老师免费诊股或免费提供金股为诱饵，引诱投资者发送短信或拨打其提供的热线电话，获取投资者的电话号码后再通过业务电话营销话术诱骗投资者入会，有的仅将网站或其他机构的研究报告信息提供给投资者，诈取会员费、服务费。

4、利用网络平台非法荐股。一些不具有相关证券业务资格的机构或个人开办网站或开设炒股博客、QQ群、UC视频聊天室等网络互动平台，发表大量股评和荐股信息，以推荐黑马、免费荐股及诊股、保证收益等为名公开招揽客户，非法提供荐股服务，诈取投资者的费用。

5、冒充知名的证券经营机构。一些不法机构或个人冒充知名的证券公司、基金公司或证券投资咨询机构，或使用与知名证券经营机构相似的名称，通过设立网站或电话营销，以实施操盘工程或“做庄”计划等为名招收会员，诱使投资者上当，接收其证券投资咨询或委托理财服务。

6、以代客操盘为陷阱。不具有相关证券业务资格的机构或者个人通过网络、电视、广播等媒体或电话、短信等公开招揽客户，宣称可以提供一对一指导和代

客操盘，以获取高额投资收益、保证本金安全为诱饵，获取客户账户交易密码代理操作股票账户，或者由客户将资金汇到指定账户直接由其统一操作，双方约定收益按一定比例分红。投资者将资金打入其账户后，不法机构或个人往往宣称其投资已获利，并提供虚假的盈利对账单诱使客户不断汇款。一旦客户要求分红或者退款，不法机构或个人往往以各种理由推托，最后玩“失踪”。

7、以涨停股为诱饵。一些所谓的私募操盘机构或个人收市后通过电话、短信等方式向投资者推荐明日涨停股，宣称正在招募实施坐庄计划，通过推荐涨停股验证其实力，所推荐的相关股票往往在第二天开盘即涨停，有的甚至连续两天均涨停，以此引诱投资者，并吸收投资者入会，向投资者收取“坐庄费”或咨询费，但投资者接盘后相关个股往往冲高回落并持续大跌导致被套。

8、对外声称私募基金。一些不法机构开设网站，对外宣称为合法的阳光私募基金公司，以证券投资管理和企业资产委托管理等为主业，与信托投资公司合作发售证券资产集合产品，募集资金用于证券投资，并每日公布证券资产集合产品和净值、收益率等指标，引诱投资者购买其产品。其网站往往还有会员荐股等栏目，非法发布荐股和股评信息。

9、假冒证监会或交易所工作人员名义。一些机构和个人为更快地敛财，甚至直接冒充证监会和证券交易所工作人员，欺骗投资者，招揽投资咨询业务，不

仅属于非法证券经营活动，还涉嫌诈骗。

12.理财计划书范文 篇十二

薪酬管理，生活中您可曾忽视？

2005年11月1日交通银行北京分行向社会各界推出“薪酬管理”计划，此计划利用交通银行现有柜台、自助设备及网上银行功能构筑综合性个人金融服务平台，针对企业员工，以太平洋借记卡为载体，为企业员工提供代发工资、奖金、各类补贴等业务，同时结合太平洋卡转账、消费、缴费等功能及相关配套理财方案，为客户提供全方位的薪酬管理方案。“薪酬管理”计划的主要特征是彰显个人价值，为您提供最快捷的理财方式，免除您日常奔波之苦。

另外交通银行为参加此次“薪酬管理”计划的企业员工提供“免费套餐”优惠，包括：免除太平洋借记卡（工资卡）年费、免费开通“银信通”服务、2005年12月31日之前代发企业员工申办贷记卡免首年年费。

家庭理财，平日里您可曾烦忧？

如果说品牌是竞争原动力，那么功能一定是产品的生命力。每天工作繁忙，常常让您无暇顾及管理自己的资产，工资发下来往往放在卡上听任其存活期。交通银行推出的“薪酬管理”计划，力求为企业员工提供一个更细致、更周到、更便捷的服务。此计划概括为四大功能：

一是便捷缴费计划。针对企业员工日常缴费需求，推荐太平洋卡“缴费通”，实现一卡在手各项缴费不用愁。配套办理贷记卡，开卡有礼。代缴联通、移动、网通手机费、水费、电费、燃气费、固定电话费、小灵通话费、宽带上网费、公积金余额查询等。

二是无忧差旅计划。对于经常到境内、外出差等商务活动及旅游的客户，通过太平洋借记卡全国通、购汇通、环球通、速汇金业务，使您现金使用更方便、更安全；为您提供银信通业务，使账户信息变化随时以短信的方式发送给您，从而提高资金使用效率。全国通业务可以使持卡人进行无卡存款、汇款，款项实时入账。另外太平洋银联卡可在香港、澳门、韩国、泰国和新加坡的办理业务，即“环球通”业务。此卡可在上述5个国家贴有“银联”标识的自动柜员机(ATM)、商户销售终端(POS)上提款以及刷卡消费。交通银行推出的面向个人的国际间特快汇款业务——速汇金业务急您所急，境外汇款10分钟到账。

三是轻松理财计划。通过交通银行“滚金账户”、“双利账户”等理财产品，配合开放式基金定期定额、国债、代发保险等业务，满足企业员工的理财增值需求。同时，免费的银信通业务将实时为客户提供账务核对信息，资金安全有保障。双利账户是交通银行推出的智能账户，该账户以太平洋借记卡为平台，实现卡内活期存款向定期存款的自动转存。对于短期内有大额资金闲置不用的客户，通过滚金账户可自行设定太平洋卡活期留存金额，当卡内金额超过客户约定留存额并符合滚金账户开户标准时，客户资金灵活使用的同时，享受1天或7天通知存款的利率。

四是子女教育计划。“七彩帆”青少年教育投资计划是为学生积累中学、大学以及出国留学学费而进行的理财规划。通过交通银行的“七彩帆”青少年教育投资计划，在为孩子树立理财观念的同时，为孩子准备一份充足的教育资金。

交通银行股份有限公司北京分行与国家开发银行营业部签署业务合作协议

2005年11月30日，交通银行股份有限公司北京分行副行长刘建军与国家开发银行营业部总经理朱裕峰，代表双方签署了《业务合作协议》。交通银行股份有限公司副行长王滨和国家开发银行副行长王益出席签字仪式并致辞。

据悉，这个协议是在2005年10月14日，双方总行签署的《业务全面合作协议》框架下，为双方在北京地区的业务开展搭建了一个合作开发的平台，充分发挥开发银行的融资优势和交通银行的网点结算优势，在资产管理、银团贷款、担保互换、结算代理等诸多业务领域开展广泛合作。

13.单亲家庭理财计划 篇十三

离婚一年半，张秋实和3岁的儿子生活在一起。孩子的父亲每月支付1000元的赡养费，但是一个成长中的孩子需要的远远不止这些。

“有个幸福的家庭，事业安稳有序。”这是张秋实曾经期待的事。现在她离职在家照顾孩子。“没能给孩子完整的家，已经亏欠他了，我想陪伴孩子成长。”张秋实此前在人力资源管理部门做了11年，离职前已是一家百货公司的HR经理。

由于有多年工作经验和资源，如今她做了一份兼职，每月有8000元左右的提成收入到账。之前的工资积累加上卖掉原有房产的收益，让她还有大概89万元资金存留。她对此做了分散投资，也炒过股。看起来经济上还算宽裕。

可她压力也不小。虽然搬回家与父母住一起―这不仅可以节省开销、让他们帮助照看孩子，亲人的陪伴也让张秋实自己心里更有安全感，但张秋实“仍不会刻意限制花销，每月基本是出清状态”。油费、停车费越来越贵，新换的车子开销是以前的3倍；自己也是独生子女，去超市会给父母买喜欢的红枣表孝心，采购一次500元是消费基准。她还得养孩子。

不得不考虑创收的问题。现有的89万元资金当然不足够保障孩子的教育与自己的养老。更主要的是，孩子下半年开始上幼儿园后，她希望能开始一份新事业。

更多时候，她担心的是孩子的健康成长。“孩子和父亲只在探视时有机会相处，我怕孩子性格养成会有不足。成长中，他也会发觉自己家庭的差异，该怎么引导他形成健康的心智？”她心里还在盘算孩子9月份要去的幼儿园，“是公立还是私立？是离家近的，还是名气大跨区的？”这些目前都还不明确。

张秋实有时间就和亲友一起带着孩子旅游或户外活动，年初就刚去海南玩了一圈。他们目前已经一起去过好几个省市，张秋实觉得这也能扩大孩子视野。不过这自然也需要经费预算。

张秋实暂时不想再婚。

看看张秋实的招数

分散投资，理财有数

现在资金安排中，有30万元投资股市，驰宏锌锗、伊利股份各占一半仓位。张秋实从2003年开始炒股，她关注政策变化，而且看好大公司股票。“这样的股票至少不会大跌，盈利相对有保障。”她喜欢长线持有股票，一拿就是几年。比如驰宏锌锗就是有色龙头，而伊利股份她在奥运之前买入，当时得知它是奥运会的赞助商。目前前者略有亏损，后者已翻倍。相当于这几年时间收益有25%左右。

银行理财产品30万元中，20万元用以购买银行短期理财产品，由退休的父亲帮着打理，他经常到银行关注这类信息，到期再挑选合适产品继续投资。还有10万元，购买了按月计息的滚动理财产品，收益率5%，相当于三年期存款利率。

定期存款有20万元，她存的是五年期。还有9万元活期存款作为流动资金。

保障配置早落实

虽然离职，但张秋实仍自己续交基本五险。

此外，她在2010年开始添置商业保险。自己和孩子，她各配置有一份光大永明瑞银重疾附加住院报销保险，每年一共缴费1.4万元，重疾保额大人20万元，孩子10万元。她还给孩子配置了一份光大永明福享人生分红型两全保险，缴费20年，每年2.5万元，保额15万元。投保满两年后就可以每两年领取1.5万元生存年金，60岁后可以每年领2.5万元，直至99岁。如果生存至合同满期，还将全额返还已交保费，生存年金如不领取，可放到生存金账户复利生息。万一在保险期内身故，将向受益人全额返还已交保费。张秋实觉得自己现在每两年可享受返还收益，自己不在后，儿子还能继续享有；以后儿子的后代还有保费保障，是个不错的安排。

事业发展安排：创业

张秋实不愿再回公司，过朝九晚五的上班族生活，她想按照自己的兴趣和特长赚钱，自己当老板。她计划和表弟一起加盟饮品店。这也能让她有更多时间照顾孩子。

目前她已通过人脉资源争取到了好的地点与租金优惠。她选择的加盟项目是连锁饮品店鲜果时间。她还根据目标商厦的超市与百货的客流、客单和销售情况预估了潜在客户数量，然后对比该品牌其他加盟店铺的水电费、租金、销售情况进行了分析和预算。暂时确定先做两家。前期资金投入在30万元左右，估算预计1年回本，年利润20万元。

张秋实还需解决的问题

梳理投资安排的合理性；

保险配置是否充分；

单亲孩子的教育注意哪些方面，比如幼儿园的选择；

创业资金从哪个部分出？该如何顺利落实饮品店加盟。

STEP 1: 投资安排

陈林 展恒理财研究中心理财师

首先从财务分析上看，她目前的支出比例过高，结余率较低。虽然没有负债，经济压力较小，但独自抚养孩子的责任也大。资产中自住房不能带来收益，而现有金融资产89万元，占总资产比仅为24.6%，其中三分之二为银行存款和银行理财产品，资金利用率不算太高；另外三分之一为股票，但满仓个股目前市场下风险还是较大。

资金规划：鉴于目前的职业状态和即将开始的创业道路，建议保留一年的生活费约10万元左右作为备用金，这部分资金可投资固定收益的短期银行理财产品、货币型基金和少量银行活期存款。预留创业资金可来自30万元银行理财金，根据加盟店进度，不要提前滚动到新的投资周期，影响提款。

定存的20万元，从收益来看不太划算，但暂时不能变动。其余29万元，可以选择一些长期业绩表现较好的基金品种做组合，并实时跟踪调整；逐步减少股票投资，尤其是在最近几年的震荡市中。因为从统计来看，基金投资长期收益优于小散个股投资，而且波动幅度不会太剧烈。组合中，主动型的基金如混合型、偏股型比例应高一些，被动的指数型基金比例应稍低一些。这样年收益保守预期在8%左右。

关于保险配置：目前家庭保费支出在3.9万元以上，占收入比例过高。不过其中2.5万元为孩子的两全险更宜看做储蓄―保额只有15万元，很鸡肋，两年1.5万元的生存金作用有限。这类产品收益在3%左右，还不如一年期定存，如果保留，可以用返还金额补充到孩子的教育金里。

此外，本质上单亲妈妈是孩子的最大支柱，在孩子成年前，保障大人最重要。所以建议张秋实可为自己补充20年期的定期寿险，加上已有资产，要保障孩子成长期的教育花费，额度30万元左右即可。这类消费型保险年支出2000元左右，不会带来过多负担。

孩子的教育金在18岁高中前，可部分依托保险返还的1.5万元×8次=12万元，其他及大学费用可从之前的组合中单独列出教育金专户，10万元的资金按8%收益算，每月再加2000元定投就足够。自己的养老金也需由每年结余资金继续投资累积。

STEP 2: 教育方法

周令瑜 早教专家（17年幼儿园园长经历、著有家庭教育书籍《别以为你懂孩子的心》）

需要担心单亲家庭子女的心理问题吗？

张秋实的担忧实属不必。这类单亲妈妈的教育难点在于父母自身要摆正心态，对孩子才能言传身教。首先，孩子的性格与他的成长环境、接触的人息息相关。孩子会天然先感知家人的情绪，其次是行动，最后才是语言。一般孩子多和妈妈形影不离，所以，自己从过去的经历中释然，才可能从心底洒脱，语言行动上就不会对孩子表露出心伤或无助、埋怨，或是把孩子变成精神寄托和唯一希望。反之，他会感受到重压、自我加强与其他孩子不同的印象，不利于成长。

离职在家、有时间陪伴孩子时，该教他什么？

这个时期的孩子性格、心智发育是关键，的确不用强加过多知识性的学习，更多是保护他的学习兴趣。但放养也是要在基本的规则学习基础上，让孩子明白要“不妨碍别人、不伤害自己、不破坏环境”。安全感是孩子健康成长的基础，最好不要采用威胁、黑屋谈话的方式管教。更多应该是引导，比如玩闹不按时吃饭，只需告诉他开饭到多久就没有机会吃了，自己做选择。家长也要忍住真的不能再给其他食物。安全感还来自家长无私的爱护，要经常对孩子表达“妈妈爱你，爸爸也爱你”，让孩子知道自己是有父母两方的关爱，只是他们不在一起了而已。

选择幼儿园，该重点注意什么？

幼儿园的选择，其实不在于公立与私立的分别，主要是看学校的软硬条件是不是契合妈妈的教育理念。建议在这之前要亲自考察幼儿园综合氛围，观察老师的教育方式，也可以带孩子一起去看，让他表达自己的喜好。选定后，要做好入园前的过渡：首先从心理上，反而是妈妈容易离不开孩子，必须信任老师；孩子也可提前一周到学校熟悉环境，消除陌生感。其次是自理能力培养，在幼儿园，不可能老师随时兼顾，孩子最好提前学会简单的自理活动，比如穿脱外套、喝水吃饭、上厕所等基本本领。

STEP 3: 创业

童向南 连锁中国网CEO

饮品连锁店创业，最关键的一步其实是选项目和选地点。这方面张秋实调查和预算做得很好，利用自己的资源做有把握的投资。根据我之前做过类似的连锁店推广和调研，还需注意6个问题：

这类外卖式饮品店的发展整体处于下滑趋势，因为更多人倾向于去咖啡厅消费，冰淇淋类产品也更受欢迎。所以选好项目很关键。

鲜果时间的目标客户群在14岁至24岁，第一目标应是大学生，那么选高校加盟店会较好。张秋实看中的商厦地点，还要注意观察人流情况，分辨真实客户数量，可以选择周三、周五、周六的高峰时段10点至14点考察经过人群的状况，预估比例。一杯饮料制作加上收银花费3分半钟左右，可估算出高峰时段容纳的客单值。预估利润不能盲目乐观。

店面具体选址：在商厦内最好是距人流主要通道12米内，因为这类消费更多是“顺路行为”，不会为了解渴专程寻找。销售上还有排队效应。这个可以让主店专业人员亲自考察，他们更有经验。

加盟的方式：本身项目公司有固定的合同约定，流程只需按照它详细的规定步骤进行即可。但正因为鲜果时间的业内排名是Top级别，所以加盟费用比其他略高。主店的利润大头在于品牌费用、流水提成和设备装修费，要争取优惠比较困难。

人力成本：一般是实行倒班制，根据客流确定招聘人数；女性店员一般更细心和可靠；因为是现金收付，所以还涉及信任纠纷，可采取责任人保证方式，雇员必须由在本地的第三方亲友做担保。