人民币个人储蓄业务

人民币个人储蓄业务（精选13篇）

1.人民币个人储蓄业务 篇一

中国工商银行广东省分行个人跨境人民币汇款业务管理办法(试行)

中国工商银行广东省分行

个人跨境人民币汇款业务管理办法（试行）

第一章 总则

一、为促进我行个人跨境人民币业务发展，规范个人跨境人民币汇款业务管理，特制定本管理办法。

二、本管理办法根据人民银行广州分行《广东省个人跨境人民币汇款业务操作指引》制定，如有变化则从其规定。

第二章 业务介绍

三、个人跨境人民币汇款适用于“境内居民个人”和“境外（含香港、澳门和台湾地区）非居民个人”。

四、个人跨境人民币汇款业务分为“跨境汇入业务”和“跨境汇出业务”。

五、个人跨境人民币汇款仅限于经常项目汇款业务，对取得进出口经营权的境内个人，其贸易项下跨境人民币结算不纳入本管理办法。

六、我行辖内支行网点凡符合以下条件都可办理个人跨境人民币汇款业务：

（一）具备跨境人民币汇款功能；

（二）配备“广东省个人跨境人民币汇款业务系统”（人民银行为满足商业银行对个人跨境人民币汇款信息的查询、录入、采集和统计监测等管理需要,特别研发的系统，以下简称“个人系统”）；

（三）能够满足RCPMIS数据报送和国际收支申报要求。

第三章 汇款额度

七、个人跨境人民币汇入业务遵循单日限额管理原则：

（一）香港居民、澳门居民执行《中国人民银行关于内地银行与香港、澳门银行办理个人人民币业务有关问题的通知》（银发[2004]254号）以及《中国人民银行关于内地银行与香港银行办理人民币业务有关问题的补充通知》（银发

[2005]359号）规定的标准，即香港居民向境内同名账户的人民币汇款每天汇入的最高限额为8万元，澳门居民向境内同名账户的人民币汇款每天汇入的最高限额为5万元人民币；

（二）香港、澳门地区向境内非同名账户的人民币汇款以及境外其余地区向境内的人民币汇款，境内收款人实行每人每天8万元的最高汇款限额。

八、个人跨境人民币汇出业务遵循限额管理原则，境内付款人实行每人每年30万元的最高汇款限额。

九、个人跨境人民币汇入/汇出额度根据收款人/付款人的有效身份证件确定，其中：

（一）境内居民须提供“中华人民共和国居民身份证/军人身份证件/武装警察身份证件”;

（二）香港、澳门居民须提供来往内地通行证、台湾居民须提供来往大陆通行证

（三）境外其他地区居民须提供护照。

第四章 业务处理

十、个人跨境人民币汇入款项解付处理流程：

（一）登录 “个人系统”，根据收款人的有效身份证件号查询收款人当日可汇入额度，收款人在“个人系统”中的可汇入额度查询结果应留底备查。

（二）对于在收款人当日可收款额度内的人民币汇款，按照《个人跨境人民币汇款信息管理系统操作手册》要求在“个人系统”录入相关业务信息，完成后予以直接入账或解付。

（三）对于超出收款人当日可收款额度内的人民币汇款，超额部分可作原路退回。

十一、个人跨境人民币汇出款处理流程：

（一）登录

“个人系统”查询付款人可汇出额度，付款人须提供有效身份证件的原件以供我行查询汇出额度，付款人的有效身份证件复印件以及在“个人系统”中的可汇出

额度查询结果应留底备查。如付款人委托他人代办的，应同时提供委托人和办理人员的有效身份证件原件，复印件留

底备查。

（二）对于在付款人可付款额度内的人民币汇款，按照《个人跨境人民币汇款信息管理系统操作手册》要求在“个人系统“录入相关业务信息，完成后根据付款人提交的汇款申请书予以直接汇出。

（三）境内居民个人跨境汇出款项超过限额的,凭本人有效身份证件及以下证明材料办理，并按照《个人跨境人民币汇款信息管理系统操作手册》要求在“个人系统“录入相关业务信息：

1、自费出境留学学费或生活费：本人有效签证（或签注）、境外学校录取通知书（购买第二学年或学期以后的无需提供）、境外学校相应或学期学费证明或生活费用证明；

2、境外就医：本人有效签证（或签注）、境外医院收费证明；

3、境外培训：本人有效签证（或签注）、境外培训费用证明；

4、交纳境外国际组织会费：国际组织交费通知；

5、境外咨询：合同（协议）、发票（支付通知）；

6、境外邮购：广告或订单等收费凭证；

7、捐赠：经公证的捐赠协议或合同，捐赠须符合国家规定；

8、赡家款：直系亲属关系证明或经公证的赡养关系证明、境内给付人相关收入证明，如银行存款证明、个人收入纳税凭证等；

9、遗产继承支出：遗产继承法律文书或公证书；

10、保险支出：保险合同及保险经营机构的付款证明，投保境外保险须符合国家规定；

11、专有权利使用和特许支出：专有权利使用和特许注册证明、协议或合同；

12、法律、会计、咨询和公共关系服务支出：协议或合同、发票；

13、劳务报酬：雇佣合同、收入证明、完税凭证等；

14、旅游、探亲：本人有效签证（或签注）、费用证明；

15、其它经人民银行广州分行审核同意的汇出款项，须提交相关的真实交易背景材料。

（四）境外非居民个人跨境汇出款超过限额的,凭本人有效身份证件及以下证明材料办理，并按照《个人跨境人民币汇款信息管理系统操作手册》要求在“个人系统”录入相关业务信息：

1、境外汇入未使用的人民币作原路退回：人民币账户收支情况证明；

2、境内取得的自有房产出租收入:自有房产的相关证明材料、经房管部门备案的房产出租合同、完税证明。

3、境内取得其他经常项目合法人民币收入：有交易金额的相关证明材料、完税证明。

（五）当发生银行退款（即付款人通过我行汇出的人民币资金，由于对方账号或汇路等原因未入账，被境外收款银行直接退回境内）时，按照《个人跨境人民币汇款信息管理系统操作手册》要求在“个人系统”录入相关业务信息，为付款人恢复已扣减汇出额度。银行退款只能在原汇出款10天内办理，且只能办理一次，银行退款的关键要素（收款人姓名、有效身份证件号码等）必须与原汇出款一致，退款金额应小于或等于原汇出金额。对于银行退款业务及对应汇出款业务都不纳个人业务量的统计范围（差额部分除外）。第五章 管理要求

十二、办理业务后，应相关要求及时、准确、完整地完成国际收支申报和RCPMIS数据报送工作，其中RCPMIS数据报送应注意以下几点：

（一）对于境内居民的个人跨境人民币汇入/汇出款业务，须逐笔报送人民币跨境收入/支付业务信息，但报送信息前无需向人行申请RCPMIS激活居民信息。

（二）对于境外非居民的个人跨境人民币汇入/汇出款业务，无须报送人民币跨境收入/支付业务信息，仅需报送境外非居民境内人民币账户余额信息（我行已实现系统自动报送）。

十三、经办行受理个人跨境人民币汇款，应在相关资料原件上加注汇款金额，按照我行相关管理要求加盖业务印章并留存3年备查。

十四、境外非居民个人跨境人民币汇入款不得用于投资国内证券市场和房地产市场。

十五、各行在办理业务过程中，发现个人异常资金跨境流动等情况应及时向上级行及当地人民银行报告，并按照反洗钱相关规定及时报送可疑和大额交易信息。

十六、各行应建立合规检查制度，定期对业务经办网点的业务办理情况进行检查，防控操作风险和政策风险。

第六章 附则

十七、本管理办法于2013年3月1日起实施。

2.人民币个人储蓄业务 篇二

市场反响热烈

此项业务一经推出, 几乎岛内每家银行门口都悬挂红色条幅, 宣告自家的人民币优惠方案。存人民币也成了岛内全民运动。自开办人民币存款迄今 (截至3月底) , 岛内人民币存款总额就达到130亿元 (约合新台币620亿元) 。相比之下, 香港开放人民币存款后, 从2004年至2009年, 花了5年时间才累积到人民币600亿元的资金规模。台湾银行业预计, 岛内人民币存款半年内就可望达到600亿元, 进度比香港快了10倍。

开启人民币业务, 不仅和香港竞争, 岛内金融机构间也掀起了吸收人民币存款争夺战。

在53家开办人民币存款业务的银行之中, 各家银行各使奇招, 制定吸存优惠方案。第一银行以限时3天、一年期利率2.38%的优惠专案, 目前约有人民币17亿元存款, 成为人民币“吸金王”, 中国信托、永丰、富邦与元大等民营银行则紧追在后。这5家银行吸收到的人民币存款, 占岛内整体外汇指定银行 (DBU) 人民币存款余额近50%, 能够快速吸存的原因, 主要是存期短, 利率优于同业。为了抢市场, 各大银行纷纷推出超值高利率, 利率近3%, 吸引不少民众抢存, 但春节以后, 岛内银行的人民币存款水位已超过100亿元, 高利率专案也将陆续结束, 利率多半拉回1%至2%左右, 恢复到常态。

不仅如此, 短期定期存款是这波人民币抢钱大战的主力战场。今年春节前后, 岛内多数银行针对3个月、较短期的定存, 推出优惠利率方案, 如元大达2.5%, 但优惠利率期只有3个月。换言之, 3个月后, 利率就会恢复。以人民币“吸金王”第一银行来看, 刚开始推出的一年期人民币定存利率为2.38%, 短短3天内吸收了人民币11亿元存款, 但目前已降为1.88%, 只比新台币定存利率多出0.5个百分点, 如果扣除换汇的成本, 反而不如新台币定存。

目前岛内人民币产品可选择的少, 只有投资型保单、少数结构型商品及“宝岛债” (即岛内金融企业在台发行的人民币债券) , 也还未开放让一般投资人购买。有业内专家指出, 一旦3个月高利定存方案结束后, 投资人难以找到报酬率不错的人民币商品, 可能被迫接受较低的人民币定存利率, 只有微利的报酬率。有业内专家表示, 市面上的人民币保单, 几乎都是投资型保单, 由于具有投资风险, 对保守型投资人的吸引力不大, 未来保险业者推出采取固定利率的传统型保单, 预定利率高于新台币保单, 买气才会更旺盛。而且, 这些人民币保单, 全都连结到在香港挂牌的人民币计价指数股票型基金 (ETF) , 绩效受制于大陆A股的表现。

但有专家表示, 大陆股市近期较为震荡, 加上过去表现欠佳, 让许多民众有点担心, 影响了购买意愿。其实, 除了人民币现钞买卖、换汇、汇款、活存与定存服务外, 投资大众还有各种以人民币计价的理财商品可选择。这方面的业务由中信银行已发行岛内第一档人民币计价的“宝岛债”, 澳盛银行也推出一档人民币计价的海外债券。而国泰人寿则领先同业推出第一张人民币保单, 并陆续推出人民币计价的点心债、指数股票型基金 (ETF) 及保险单, 只要人民币1万元即可申购相关产品。

专家支招人民币理财

眼见今年人民币业务将成为银行业的兵家必争之地, 投资者是否一定得跟进?台湾业内资深人士提醒, 人民币只是外汇投资的一种, 要以平常心看待, 现在火热的优惠专案很快就会结束, 届时一切会同归常态, 千万不要赚了利息, 而赔了汇差。有专家建议将人民币纳入外币资产的组合, 可用6:3:1搭配美元、澳币与人民币, 平衡外币资产的汇率波动, 有助提升报酬率。首先, 近年人民币升值幅度虽不似过去大, 但长期仍有走升的机会, 存人民币宜长不宜短, 至少6个月以上;第二是选择当人民币对美元升值幅度大于新台币对美元升值幅度时, 再存较为有利, 不然会被台币升值的力道所消除, 例如2012年新台币兑换人民币升值了2.7%, 当时如果定存人民币反而赔钱。

此外, 专家提醒民众, 除注意双汇变动外, 要衡量是否真正有人民币需求。如果经常到大陆商务或旅游, 可依实际需求来决定持有的金额及存款期间, 分批兑换人民币承做定存。当人民币理财商品大量上市时, 有专家建议保守型投资人除基本的人民币存款外, 建议选择人民币计价的传统型保单, 做长期资产配置。稳健型投资人可选择人民币计价的债券型基金, 结构型投资商品和双元货币等产品, 以固定收益为主, 做中长期资产配置。积极型投资人除上述产品外, 还可以选择人民币股票型基金和ETF, 这类产品主要是参与股市投资, 预期会有较高的风险与报酬率, 建议投资人预先为这类产品设定好停损、停利的目标价位。

两岸货币直通的影响

人民币“登台”后, 岛内民众和媒体反应强烈。由于人民币升值空间可期, 越来越多的台湾民众手中持有人民币。此前, 这些人民币或放在家里保管, 或放在银行保险箱里, 没有获利机会。台湾人民币业务开跑后, 持有人民币的民众即可通过存款获取利息, 又可用人民币进行投资理财, 人民币增值渠道大大拓宽。

统计最近4年来, 两岸双向旅游交流近2400万人次, 总消费近280亿美元。随着两岸贸易、通婚、留学、文化及旅游的活动进一步增多, 两岸货币清算机制将对双向率与消费提供更多的便利, 刺激两岸民众到对岸消费、旅游、交流的欲望。据悉, 两岸目前资金流已达6000多亿美元, 两岸货币直通后, 预计每年能为两岸企业节省500亿元新台币的手续费。有专家分析, 货币直通, 手续费减少, 汇兑风险也将降低, 新台币不用换成美元再换成人民币, 台湾企业每年至少节省2%至3%的成本, 台商最受益。

岛内金融界人士视两岸货币“直通”为难得的契机。有岛内金融专家指出, 台湾银行业在上世纪90年代向民间资本开放后, 存贷利差缩小, 金融业竞争十分剧烈, 加上实业大量外移, 金融业沦为艰难产业, 台湾金融机构竞争力减弱。随着两岸货币清算合作的扩大, 两岸金融活动将进一步加深, 获利渠道也将逐步拓宽。岛内银行业专家也表示, 人民币业务的开放, 绝非存款而已, 而应着眼于后续潜在的商机。“人民币拓展的国际化商机, 两岸经贸往来衍生出的庞大资金需求, 都将为台湾金融业注入活力”。

3.人民币业务松绑香港人理财受惠 篇三

早在2004年,香港银行就已获准试办人民币业务,而重重限制之下的香港人民币业务,在过去6年却发展缓慢。分析一下,就可看出人民币业务十分狭窄。首先,人民币业务6年前在港“首航”,香港和内地金融业都承受了很大风险与不确定性,因而步伐慎之又慎;其次,人民币业务只能让港银从事人民币的存款、兑换、汇款及银行卡4项基本业务。为了使内地金融安全,香港银行业在没有厚利之下只能“摸着石头过河”,适度推行有关业务;第三,由于一直缺乏人民币投资渠道,遏制了港人人民币投资保值的需求;第四,在港企业与内地贸易也倾向以外币结算,就算赚到再多的人民币也大都换为美元。

而此次《清算协议》的签订,不仅放宽香港的人民币业务范围,解决了人民币业务长期无法突破的瓶颈;而且企业贷款、人民币投资及结算,都大大放松了限制,进一步为港人人民币理财扫清了障碍。

清算协议新修订

人币存量望增长

《清算协议》修订之后,香港的银行为各企业机构开设人民币账户和提供各类服务不再进行限制,这无疑增强了人民币在港商业活动中的灵活性和流通性,为积极扩大港岛的人民币资金池创造了强有力的条件。

笔者回顾人民币业务在港推行以来,香港人民币存量严重不足。笔者认为,这一直是阻碍香港人民币业务发展的主要因素。截至今年5月底,香港人民币存款840亿元,仅占香港总存款量的1%,占内地总存款量略高于0.1%。而有香港金融专家分析,若预示香港人民币市场份额达到一个较具规模的比例,人民币存款需占总存款量约1成,以现时港存款总量计算,大约要3300亿港元。两相比较,可见如今在港人民币存量的匮乏程度。

修订后的《清算协议》,使得香港金融机构在内的众多企业可进一步开放人民币业务流通,吸引贸易企业将人民币贸易结算之后得来的资金留在香港。难怪香港社会各界纷纷看好香港人民币供应市场,更有汇丰高层预料,未来一年,港九将新增6万个中小企人民币户口,这也势必增加境外人民币资金池的规模。可以预测,未来5至10年,人民币存款金额会有爆炸性增长,或可高达7000至8000亿元人民币。但是,在香港由于个人每日兑换上限仍维持在2万元而并无放宽,只能寄希望于金融机构推出的人民币产品更具吸引力,增强服务草根的诱因,促使市民增加人民币存款以作投资之用。这样,资金池才可实现多方位的较快增长。

港银齐掀争客战

投资产品纷面世

如何增加人民币存款,推广贸易结算,吸引企业或市民持有人民币,保证持有人民币有利可图?一个多月以来,香港各家银行纷纷推出“杀手锏”。就像香港渣打银行一篇文章指出的那样:《清算协议》的修订,“令香港开展人民币业务更富有弹性和灵活性”。这使得包括债券、结构性存款及保险产品等多种人民币投资产品,如雨后春笋般纷纷在港问世,市场反响火热。

香港银行过去只能处理存款、汇款和贸易结算等简单的人民币交易,各大银行收集人民币资金,只能存放于结算银行账户之内,以收取微薄利息的尴尬现状已成为了历史,港人目前近乎零率的港元存款,也有望更快地转移到人民币资产上去。7月下旬以来,为了争抢人民币资金,香港各大银行纷纷推出以人民币计价的金融或理财产品,急不可待掀起一场争客战。修订当日,汇丰及渣打就拔得头筹,宣布推出人民币相关结构产品,其中汇丰推出的人民币外汇挂钩存款,年息最高1.41厘,推出首日即获足额认购;而渣打提出人民币保本挂钩结构性产品,投资回报与相关指数表现挂钩,指数可追踪利率、外币、商品及股票等,以人民币支付利息。更有中信银行推出年息高达1.8厘的1年期人民币定期存款,成为香港目前最高的人民币存款息率。

与此同时,多家保险公司也伺机推出以人民币结算的保险业务,抢占人民币市场份额。7月21日,国寿海外(中国人寿海外公司)推出“10年期人民币储蓄保险计划”,是香港首批以人民币结算的理财产品,回报率高达2厘,连同红利,总回报率接近3%,为全港最高。而中银人寿亦加入战团,旗下3款人民币保单计划推出仅2天,就已做到高达6000万人民币生意,远远高于平日业务量。

随着协议签订,香港金融机构紧抓商机,各类人民币理财服务抢闸出笼攻占市场,促进了在港人民币产品的多元化。当然,由于相关技术问题还有待解决,在港人民币投资产品,目前只能处于起步摸索中。不过可以预测,未来将会有更多不同形式的人民币金融中介活动,以较为成熟的姿态陆续登台。

放宽限制求突破

离岸市场前景广

经修订的《清算协议》,也有助于香港开发如保险、基金及股票等不同种类的人民币相关产品,从而增加香港人民币投资渠道以及人民币存款量,进一步推动人民币在内地以外地区的使用,推动香港作为离岸人民币业务平台的发展进程。

自香港2004年开展人民币业务以来,离岸人民币业务已在香港银行体系运作6年,在此期间,香港离岸人民币市场发展有过3次较大突破:2004年初,香港的认可金融机构可正式经营存款、汇款、兑换以及银行卡等个人业务,成为国家指定的境外人民币清算与结算基地;2007年7月,内地金融机构到香港发行人民币债券,使有关业务扩展至投资领域;2009年7月,香港成为跨境贸易人民币结算的唯一境外试点地区,开始经营人民币贸易结算与融资。而近日协议修订,促使人民币在香港的功能,由跨境贸易结算扩展至投资和储蓄,更可吸引国外投资者在港购买。当然,比起存款规模估计已达4万亿美元以上的欧洲美元市场,香港离岸人民币市场仍如“初生儿”,要发展成为一个具有自我循环能力、自由开放及规模庞大的市场体系,看来还有不少路要走。

打造金融新中心

国际进程不可挡

金融海啸之后,美元和欧元作为国际储备投资货币的弊端纷呈,全球经济重心已转向亚洲特别是中国,国际金融体系重新定位的需求也日益迫切。在这样一个背景之下,加快人民币国际化步伐也就成了大势所趋。此次在港签订的《清算协议》,还有一个重要意义,就是为人民币国际化提供了更为稳健广阔的操作平台,香港也会在人民币国际化过程中,愈发凸显其独特作用。

以往,人民币业务在港发展,无疑是“步履蹒跚”。但香港作为成熟的金融城市,又是“一国两制”下相对独立的离岸市场,金融体制与内地有不少差异。香港也一直扮演着内地金融改革实验场的重要角色。随着人民币业务范畴逐渐扩大,相信香港可以成为人民币实现全面兑换、推动人民币作为国际投资工具的理想场所。香港金融专家还指出,香港具有较为完善的人民币业务管理办法,有关业务的启动、运作、拓展和风险管理都较有优势,在人民币业务上,港人也早着先机架设好平台,为人民币国际化做足准备。有金融专家指出:“人民币国际化首先要完成‘走出去、离岸流通和可回流’这三小步,而此次修订已经走完了两步半”。由此我们也可以看到人民币借助香港金融平台,一步一个脚印走向国际化的足迹。

当然,金融开放与货币国际化之路从来都是荆棘密布,日元就曾为其国际化付出了巨大的代价。作为中国金融发展大局的一个重要步骤,培育积极健康的人民币投资市场,巩固香港作为人民币离岸市场的地位,充分发挥其成熟的国际金融中心影响力,对人民币国际化具有很大的推动作用。

屠海鸣简介

4.跨境人民币结算业务操作流程 篇四

一、清算行模式

（一）定义

客户将款项付到其境内结算银行后，境内结算银行将汇款指令发送到中国人民银行大额支付系统，再通过港澳清算行在中国人民银行开立的账户进行人民币资金的跨境清算，最后才发到境外客户的结算银行。

（二）适用范围 适用于我行试点企业（进口企业不受限制）与通过港澳清算行进行清算的境外参加银行的客户之间的跨境人民币结算。目前我行可开展与港澳地区清算行的跨境人民币结算。

（三）操作流程

1、付款业务流程

①试点企业及其境外交易对手签署业务协议，约定以人民币计价和结算。②我行审核客户提交的付款申请材料（货到付款项下须登录国家口岸执法系统核注相应报关单），扣划客户人民币资金后，将汇款指令发送至人行大额支付系统。

③我行通过港澳清算行在中国人民银行开立的账户进行人民币资金的跨境清算。④港澳清算行收到汇款指令后指示境外参加银行贷记收款人账户。⑤我行根据有关规定办理国际收支统计申报，并通过人民币跨境收付信息管理系统报送相关信息。

2、收款业务流程

①试点企业及其境外交易对手签署业务协议，约定以人民币计价和结算。②港澳清算行根据境外参加行的汇款指令，扣划其人民币资金后，将汇款指令发送至人行大额支付系统，并通过我行在中国人民银行开立的账户进行人民币资金的跨境清算。③我行收到汇款指令并贷记收款人账户。④我行根据有关规定办理国际收支统计申报，并通过人民币跨境收付信息管理系统报送相关信息。

二、代理行模式

（一）定义

境内客户将相关款项付到境内代理银行后，境外交易对手的结算银行须在境内代理银行开立人民币同业往来账户，境内代理银行直接将汇款指令发到境外参加银行，汇款指令采用SWIFT国际标准格式。

（二）适用范围 适用于我行试点企业（进口企业不受限制）与已在我行开立人民币同业往来账户的境外参加银行的客户之间的跨境人民币结算。代理行模式的跨境人民币结算方式将在下一阶段的工作中进一步推广和应用。

（三）操作流程

1、付款业务流程

①试点企业及其境外交易对手签署业务协议，约定以人民币计价和结算。②我行审核客户提交的付款申请材料（货到付款项下须登录国家口岸执法系统核注相应报关单），扣划客户人民币资金并贷记境外参加行在我行开立的人民币同业往来账户。③我行通过SWIFT系统发送汇款指令/贷记通知至境外参加银行。④境外参加行收到汇款指令/贷记通知后，贷记收款人账户。

⑤我行根据有关规定办理国际收支统计申报，并通过人民币错误！超链接引用无效。跨境收付信息管理系统报送相关信息。

2、收款业务流程

①试点企业及其境外交易对手签署业务协议，约定以人民币计价和结算。②境外参加行扣划其客户人民币资金后，将汇款指令/借记通知通过SWIFT系统发送至我行。③我行收到汇款指令/借记通知后，扣划境外参加行在我行开立的人民币同业往来账户资金并贷记收款人账户。

④我行根据有关规定办理国际收支统计申报，并通过人民币跨境收付信息管理系统报送相关信息。

三、边贸行模式

（一）背景

根据国务院有关跨境人民币结算工作要求和自治区金融办下一步工作设想，今后我区的边贸结算业务将纳入跨境人民币结算管理范畴，并进一步打压地下钱庄的生存空间。国税总局亦将出台政策，将现行云南边境小额贸易出口货物以人民币结算准予退（免）税政策扩大到边境省份与接壤毗邻国家的一般贸易。届时我区从龙邦、水口、凭祥、友谊关、东兴、平孟、峒中、爱店、硕龙、岳圩、平而、科甲12个边境口岸以一般贸易或边境小额贸易方式出口到越南的货物采用人民币结算将可以享受退（免）税政策。

目前越南国家银行尚未出台政策允许其国内银行在我行开立人民币同业往来账户并办理跨境人民币结算业务。因此，如近期内通过边贸行模式办理跨境人民币结算，则须通过境外边贸结算合作行在我行开立的边贸结算往来专用账户办理。

（二）定义

我行利用现有的边贸结算网络和工具（SWIFT/边贸网银/银行汇票等），通过境外边贸结算合作行在我行开立的边贸结算往来专用账户进行人民币资金的跨境清算，为试点企业办理的跨境人民币结算业务。

（三）适用范围 适用于我行试点企业（进口企业不受限制）通过边境小额贸易方式与越南边贸结算代理行的客户之间的跨境人民币结算。如边贸结算业务纳入跨境人民币结算管理范畴，边贸行模式将成为跨境人民币结算的又一种资金清算和贸易结算方式。

（四）操作流程

1、付款业务流程

①试点企业及其境外交易对手签署边贸业务协议，约定以人民币计价和结算。②我行审核客户提交的付款申请材料（货到付款项下须登录国家口岸执法系统核注相应报关单），扣划客户人民币资金并贷记境外边贸结算合作行在我行开立的边贸结算往来专用账户。③我行通过SWIFT /边贸网银系统发送汇款指令/贷记通知至境外边贸结算合作行或通过签发边贸结算银行汇票等方式交换至境外边贸结算合作行。

④境外边贸结算合作行收到汇款指令/贷记通知/银行汇票后，贷记收款人账户。⑤我行根据有关规定办理国际收支统计申报，并通过人民币跨境收付信息管理系统报送相关信息。

2、收款业务流程

①试点企业及其境外交易对手签署边贸业务协议，约定以人民币计价和结算。

②境外边贸结算合作行扣划其客户资金后，将汇款指令/借记通知通过SWIFT/边贸网银系统发送或签发银行汇票至我行。

③我行收到汇款指令/借记通知/银行汇票后，扣划境外边贸结算合作行在我行开立的边贸结算往来专用账户资金并贷记收款人账户。④我行根据有关规定办理国际收支统计申报，并通过人民币跨境收付信息管理系统报送相关信息。

（五）待关注的几个方面

1、现行的“两头在外”业务（其本质上属于越南盾业务）将无法纳入跨境人民币结算管理范畴。

2、个人边贸是否纳入跨境人民币结算管理范畴、是否边贸结算和跨境人民币结算两种结算方式在现行边贸结算业务中并存、或者将边贸结算纳入跨境人民币结算管理范畴只是统计意义上简单汇总等问题须待有关管理部门进一步明确。

5.人民币个人储蓄业务 篇五

（二）一、单选题

1、存款人办理日常转账结算和现金需要，只能在银行开立一个（A）银行结算账户A基本存款账户

B一般存款账户

C专用存款账户

D临时存款账户

2、申请书行业分类最多勾几项（B）

A 2

B 3

C 4

D 53、开立一般存款账户、其他专用存款账户和个人银行结算账户于开户之日起（Ｂ）个工作日内向中国人民银行营业管理部备案

A 3

B 5

C 7

D 104、存款人开立单位银行结算账户，自正式开立起（A）个工作日，方可办理付款业务

A 3

B 5

C 7

D 105、临时机构在其驻在地能开立几个临时户（A）

A 1

B 2

C 3

D 46、律师事务所开立结算账户，存类应为（B）

A社会团体

B其他组织

C企业法人

D非企业法人

7、基本户开户许可证以下哪些是不可变更事项（C）

A账户名称

B法定代表人及负责人

C账号

D开户银行名称

8、（A）是银行结算账户的监督管理部门

A中国人民银行

B各商业银行总行

C中国银行业协会

D银行业监督管理委员会

9、合格境外机构投资者在境内从事证券投资开立的人民币特殊账户和人民币结算资金账户纳入（C）管理。

Ａ、基本存款账户

Ｂ、一般存款账户

Ｃ、专用存款账户

Ｄ、临时存款账户

10、存款人申请开立基本存款账户与（A）、预算单位开立的专用存款账户须经人民银行核准。

A临时机构临时存款账户

B一般存款账户

C个人银行结算账户

D注册验资临时存款账户

二、多选题

1、以下哪些机构无组织机构代码证（ABD）

A军队、武警部队

B无字号的个体工商户

C有字号的个体工商户

D使领馆

2、以下哪些机构能够开立单位设立的独立核算的附属机构（ACD）

A招待所

B工会

C食堂

D幼儿园

3、申请书和人行系统应当填写上级法人或主管单位的相关信息包括：（ABCD）A单位名称

B基本存款账户开户许可证核准号

C组织机构代码

D法定代表人或单位负责人的姓名、有效身份证件种类和证件号码

4、存款人填写变更信息以下哪些是（ABC）是不允许变更事项

A存款人名称

B注册地地区代码

C账号

D账户名称

5、专用存款账户、临时存款账户的账户名称存在一下（ABCD）情况

A专用存款张、临时存款账户的账户名称与存款人名称（基本存款账户名称）完全一致 B专用存款账户的账户名称为“存款人名称”+“内设机构名称”

C专用存款账户的账户名称为“存款人名称”+“资金性质”

D临时存款账户的账户名称为“存款人名称”+“项目部名称”

三、判断题

1、核准制银行结算账户、备案制银行结算账户开户日期由开户银行填写（×）

2、基本存款账户、一般存款账户的账户名称应与存款人名称完全一致（√）

3、工会开立基本账户时不用填写上级信息（×）

4、申请书开户日期应由开户银行填写（×）

5、专用存款账户是存款人依照法律、行政法规和规章，对其特定用途资金进行专项管理和

使用而开立的银行结算账户（√）

四、简答题

1、企业法人开立基本存款账户需提交的证明文件有哪些？

答；㈠开户申请书

㈡企业法人营业执照正副本

㈢组织机构代码证

㈣税务登记证书

㈤法定代表人身份证复印件

㈥授权书与被授权人身份证复印件(若非法人亲自办理需提供)

㈦已开立清单（非第一次开立基本账户）

2、实行预算管理的事业单位开立“工会”专用账户，提供哪些证明文件 答：实行预算管理的事业单位的工会依据财政批文可以开立预算单位专用存款账户，办理时需提供：

（一）开户申请书

（二）基本存款账户开户的全部上报的资料（包括财政部门同意开立基本账户的批文）

（三）基本存款账户开户许可证

（四）上级工会部门同意该工会成立的批文或工会法人资格证书

（五）同级财政部门同意其开立专用存款账户的批复或备案表

6.人民币个人储蓄业务 篇六

中国人民银行桐乡市支行：

根据贵行下发的桐乡银检意（2014）第1号文件《中国人民银行桐乡市支行假币收缴和人民币收付业务执法检查意见书》的具体内容，我行对存在问题做了进一步的剖析，对整改情况做如下汇报：

假币收缴业务方面：

（一）对没有按要求当场出示《反假货币上岗资格证书》的两位柜员进行了教育，要求每位柜员把《反假货币上岗资格证书》放在现金工作区内，对还没有取得《反假货币上岗资格证书》的新员工要求其尽快参加考试取得证书。

（二）对编号为00690813的假币收缴凭证，身份号码一栏空缺，没按规定填写“拒绝提供”字样，现已补填完整，并组织柜员对《假币收缴鉴定管理办法》进行了再学习，强调巩固了假币收缴凭证的规范化填写标准。

（三）对假币收缴登记簿存在记载不规范现象的问题，要求柜员自检登记簿，对记载不规范的地方进行改正，要求其加强工作责任心和工作细致度，制订内部考核制度，对工作质量奖罚分明。

人民币收付业务方面：

（一）对临柜人员对点钞机依赖思想较强，在散把钞券的清点

上，有时只有机点动作，没有手点过程，存在临柜挑剔不净的现象，组织柜员认真学习了《中华人民共和国人民币管理条例》、《残缺污损人民币兑换办法》等相关文件，熟悉残缺污损人民币兑换标准和不宜流通人民币挑剔标准，严格执行《中华人民共和国人民币管理条例》，要求对散把现钞先进行手点，再进行机器复点。

（二）对券别结构不合理，存在库存小钞、硬币偏少等现象，我行根据自身业务特点，考虑方便客户，全面满足客户需求的前提下，按实际情况适当增加库存小钞和硬币的供应量。

（三）为了更好的加强对反假货币和爱护人民币的宣传力度，我行已请专人进行相关宣传资料的制作，并积极与九曲社区工作人员联系，设立小区反假宣传站。

7.人民币个人储蓄业务 篇七

一、跨境人民币结算的背景

2009年4月8日, 国务院决定在上海市和广东省广州市、深圳市、珠海市和东莞市率先开展跨境贸易人民币结算试点, 试点的境外地域包括港澳和东盟地区, 标志着跨境贸易人民币结算试点正式启动。为满足企业对跨境贸易人民币结算的实际需求, 进一步发挥跨境人民币结算的积极作用, 2010年6月, 经国务院批准, 人民银行等六部委联合发布《关于扩大跨境贸易人民币结算试点工作有关问题的通知》, 跨境贸易人民币结算试点地区扩大到北京等20个省 (自治区、直辖市) ;试点业务范围包括跨境货物贸易、服务贸易和其他经常项目人民币结算。

2011年8月, 跨境人民币结算境内范围由20个试点省市进一步扩大到全国。这进一步推动了跨境人民币结算业务的发展, 结算量取得突破性增长, 并保持良好上升态势, 这意味着跨境人民币业务将进入高速发展通道。据人民银行数据显示, 截至2011年末, 银行累计办理经常项目下人民币结算业务2.08万亿元, 同比增长了3.1倍。

随着跨境人民币结算业务在我国的逐步开展, 外资银行也在积极推广跨境人民币业务。东亚、恒生、渣打等首批试点外资银行, 在从事结算、投资等方面有着丰富的国际经验和成熟的业务模式, 而且操作标准也更贴近国际市场, 他们的加入无疑将进一步推进人民币的国际化进程, 也使外资银行更加广泛和深入地参与中国资本市场的发展。

二、跨境人民币结算业务给外资银行带来的发展机遇

跨境贸易人民币结算试点项目是人民币国际化进程中的一个里程碑, 但是跨境贸易人民币结算业务开展初期面临着“一单难求”的局面。其中既有企业观望、银行网点和客户受限、业务覆盖面过窄的原因, 也有人民币走向国际化过程中难以适应的结果。跨境人民币结算业务向外资银行开放, 可以充分利用外资银行海外网点分布和客户资源优势, 这对跨境贸易人民币结算试点的进一步扩大产生了积极的影响。

1、跨境人民币业务结算规模稳步扩大, 催生银行新的业务

2010年6月, 跨境贸易人民币结算在全国范围内推广以后, 外资银行可以在跨境人民币贸易项下, 为客户提供高质量的跨境人民币金融服务, 例如, 开立人民币非居民账户 (NRA) 、人民币信用证融资、跨境贸易项下人民币进出口代付业务、人民币内保外贷业务等跨境人民币贸易融资产品如雨后春笋, 层出不穷, 都是跨境人民币贸易派生出来的业务。

2、海内外银行加强联动, 吸引客户

外资银行可以充分借助与海外分行 (母行) 或者海外战略银行, 拓展出内外联动型的贸易融资产品, 针对境内境外企业推出极具竞争力的境内外人民币结算及相关贸易融资产品报价, 切实为贸易双方带来优惠。同时, 海外人民币业务的也有着广阔的发展空间, 外资银行在海外市场也更具竞争力。对海外市场的熟悉以及海外分支网络, 使外资银行在跨境贸易人民币结算方面更具优势。

3、金融创新, 扩大产品收益

外资银行利用自身竞争优势, 凭借其先进的产品创新能力, 能够在短时间内开发出具有竞争力的金融产品。并利用自身更好的投资渠道和投资能力、更专业的服务和丰富的产品, 为客户提供结算服务和量身定做“定制化”服务, 外资银行在贸易融资领域有着强有力的竞争力。

三、跨境人民币结算业务给外资银行带来的风险和挑战

1、实力雄厚的中资银行的挑战

中资银行在跨境贸易人民币结算业务中处于领头羊的地位。其一, 从综合实力看, 中资银行综合实力雄厚。中资银行, 特别是四大国有银行, 有国家政策扶持, 熟悉监管条例和本地居民的消费习惯, 并与许多客户保持长久的合作关系, 培养了良好的人际关系网络;其二, 从网点分布来看, 中资银行具有网点多、业务范围广泛等得天独厚的优势条件。庞大的网点提高了贸易结算的速度, 能够为企业提供更为便捷的服务。

与中资银行依靠庞大的客户数量和长久的合作关系, 进而展开跨境人民币业务服务不同, 外资银行更加倾向于应用贸易融资以及相关理财产品为企业打造专业化服务。外资银行在综合实力和客户资源上面临巨大的挑战。

2、对外资银行风险管理的挑战

目前, 跨境人民币结算业务的相关政策和规章制度还不够完善, 相应的制度、政策还在陆续出台, 给外资银行的风险管理带来不确定性。同时, 人民币汇率双向波动、利率的变动也给银行带来了的风险。但是随着人民币国际化进程的推进, 汇率变动和庞大的贸易融资需求也成为了外资银行的利润增长点。因此, 对外资银行的风险管理提出了更高的要求。

四、外资银行进一步推动跨境人民币业务的对策

1、加强品牌效应, 为客户提供优质的产品和服务

树立一个在市场上有一定知名度的金融品牌, 可以增加银行的核心竞争力。外资银行为进一步推进跨境人民币业务, 可以以自身的核心业务为依托, 与银行的发展同步规划树立自己的业务品牌。

2、利用海外网络, 积极推进本土化运营

像渣打、花期、汇丰等国际大型银行, 其网点基本遍布世界各地, 充分利用海外网络, 吸引大批外贸企业客户, 提供专业的、一体化的贸易融资服务, 并可以提供相应的跨境人民币结算符合和跨境人民币理财产品等系列产品和服务, 积极推进外资银行的本土化运营。

3、坚持风险控制, 注重风险防范

外资银行在跨境人民币业务办理过程中, 要树立风险意识, 注重风险防范。在内部控制方面, 加强跨境人民币业务相关交易背景进行真实性审核, 是防范跨境人民币结算业务风险的重要手段。在业务风险管理方面, 要注意完善自身的国际结算体系, 关注跨境人民币业务带来的操作风险。

4、加强中外资银行的合作

随着人民币国际化的推进和人民币升值的压力, 越来越多的外资银行开始探索与中资银行的合作机遇。通过中外资银行之间加强合作, 外资银行可以利用中资银行的服务网络和客户资源, 积极推动跨境贸易人民币结算业务的发展。同样, 中资银行也可以学习外资银行在跨境贸易业务方面的先进做法和理念, 实现互利共赢的局面。

参考文献

[1]丁宁.浅谈商业银行的跨境人民币结算业务[J].财经论坛.2009 (9) [1]丁宁.浅谈商业银行的跨境人民币结算业务[J].财经论坛.2009 (9)

[2]胡婉珍.商业银行跨境人民币结算业务发展策略探讨[J].区域金融研究.2011 (9) [2]胡婉珍.商业银行跨境人民币结算业务发展策略探讨[J].区域金融研究.2011 (9)

[3]张云.人民币结算试点扩大对商业银行的积极影响[J].中国金融.2011 (17) [3]张云.人民币结算试点扩大对商业银行的积极影响[J].中国金融.2011 (17)

8.人民币个人储蓄业务 篇八

中国银行在其网站上表示，中行纽约分行是美国最大的中资银行分行，资产超过500亿美元，国际结算量占中美贸易总额四分之一。继9月21日与美国总统巴拉克·奥巴马（Barack Obama）会晤之后，中国总理李克强9月20日在华尔道夫酒店（Waldorf Astoria）会晤了美国人民币贸易结算工作组（Working Group for US RMB Trading and Clearing）的领导人。华尔道夫酒店如今隶属中国一家保险集团。

美国前财长、工作组联席主席蒂姆·盖特纳（Timothy Geithner）表示：“在美国建立一家清算行将推动美国人民币活动的增长，并帮助适应人民币产品和服务的规模和需求的增加。”纽约市前市长迈克尔·布隆伯格（Michael Bloomberg）和另一位美国前财长亨利·保尔森（Henry Paulson）都是工作组的联席主席。获得授权的人民币清算行促进了离岸人民币贸易和跨境结算，因为它们获得进入中国在岸外汇市场的特别待遇，使它们能够向离岸中心提供流动性。

9.人民币个人储蓄业务 篇九

专业论文

商业银行发展跨境人民币结算业务的机会

商业银行发展跨境人民币结算业务的机会

2013年7月10日下午，人民银行公布《中国人民银行关于简化跨境人民币业务流程和完善有关政策的通知》，为提高跨境人民币结算效率，便利银行业金融机构和企业使用人民币进行跨境结算，做出了进一步明示，这将极大的推动我国的跨境人民币结算业务。

我国银行业应该在国家的支持下，将跨境人民币结算业务作为大力发展的重要业务。我国银行业以往依靠存贷款利息差作为主要收入的传统盈利模式，但现在我国商业银行面临着各种竞争，比如银行数量渐增、业务条线相似、业务产品雷同等，寻找新的发展点成为各家银行探索的目标和面临的问题。所以，我国银行业应该重视跨境人民币结算业务。

跨境人民币结算业务的含义

跨境人民币结算是指将人民币直接使用于国际交易，进出口均以人民币计价和结算，居民可向非居民支付人民币，允许非居民持有人民币存款账户。从当前的经济形势、政策支持、发展前景等各方面来说，跨境人民币结算业务对我国商业银行来说都是很好的发展机遇。2009年7月，由中国人民银行、财政部、商务部、海关总署、国家税务总局和中国银行业监督管理委员会共同颁布的《跨境贸易人民币结算试点管理办法》，正式拉开了中国政府集合所有相关部门合力推进人民币结算的序幕。2010年6月，六部门发布《关于扩大跨境贸易人民币结算试点有关问题的通知》，跨境贸易人民币结算试点地区范围将扩大至沿海到内地20个省区市，境外结算地扩至所有国家和地区。2011年8月，跨境贸易人民币结算地区范围扩大至全国。2011年9月，全面开放进口、服务贸易项下跨境人民币结算业务。2012年3月，所有具有进出口经营资格的企业可以按规定开展进出口货物贸易人民币结算业务。中国的对外改革一向是采用谨慎性原则，对于跨境人民币结算业务的政策安排，已经表现出极大的支持了。当然政策是否有效，需要市场来检验。在2013年6月的陆家嘴金融论坛上，最新【精品】范文 参考文献

专业论文

中国银行股份有限公司副董事长、行长李礼辉在全体大会上表示，2012年经济项下的跨境人民币的结算量达2.94万亿元，比上一年增长41.3%。人民币的结算规模占同期进出口贸易额的比重，由2009年不足0.1%提高到2012年8.4%。

我国商业银行跨境人民币结算业务的发展

我国商业银行在发展跨境人民币结算业务的时候，可以在点、线和面根据自己的实际情况，从不同方向进行发展。点是指银行自己网点和合作伙伴；线是指业务线；面是指重点领域和区域。

先说点，银行网点是银行业务的基本必要条件。跨境人民币结算业务在我国还处在初期阶段，很多政策和措施还处在摸索阶段，所以，人民银行对此项业务的管理还是比较谨慎和严格。人民银行对于跨境人民币结算业务有专门的系统进行管理，商业银行需要按照规定进行申请并得到批复后才可以开展。除了人民银行的监管，跨境人民币结算业务因为涉及到国际收支，商业银行开展跨境人民币结算业务还需要在国际外汇管理局进行备案和登记，比如进行涉外收入申报，指导客户上交《对外付款/承兑通知书》等。所以，在选择网点进行此类业务，商业银行自己需要在人力和物力上对网点进行升级。除了对自有网点进行扩展和升级以开展人民币跨境结算业务，商业银行也可以跟境内外资银行分行和境外银行进行合作。商业银行直接“走出去”，风险太大，并且管理会比较困难。在前期，可以跟还未取得资格的境内外资银行合作，利用境内外资银行与其国外母集团的关系，共同服务其固有的境内外客户。

再说线，跨境人民币结算可以划分成很多条业务线，比如跨境贸易用人民币结算、境外消费人民币结算、境外人民币融资、境外人民币担保、境外人民币存款、境外银行人民币代理清算和外商直接投资人民币结算业务等。现在我国还主要推动涉及经常项目的跨境贸易人民币结算和境外消费人民币结算，但涉及资本项目的人民币融资、担保、投资等业务也在逐步的开放中。商业银行可以根据自己的资金能力、客户需求、潜在市场、优势资源等实际情况，开展相应的业务线。对于企业来说，使用人民币作为对外贸易结算币种不但从资金上可以规避汇率风险，节省购汇成本，加快结算速度，还可以从行政上简化

最新【精品】范文 参考文献

专业论文

企业贸易手续，方便对外贸易。因为跨境人民币结算现在并不纳入企业外汇核销管理，办理报关和出口货物退税时也不像外币结算那样需要提供外汇核销单；同时，跨境人民币结算中产生的人民币负债只做外债登记，不纳入外债管理。企业也可根据需要将出口人民币收入存放境外，无需事前审批。还有用人民币进行结算，企业经营成果更为透明，进口成本和出口收益能够较为提前固定下来，有利于企业进行财务核算。所以，银行可以根据已有客户的需求，开展跨境人民币电汇、信用证、托收等基础业务。我国越来越多的国有企业和大型民营企业进行海外布局，积极寻找并购机会和海外项目，商业银行可以跟着企业一起走出国门，跟企业达到双赢的结果。

除了面向企业，我国的商业银行可以把目标投向境外银行和金融机构，做人民币代理清算业务。现在由于人民币离岸中心只有香港一个，所以，对于很多境外银行来说，要做跨境人民币业务，还需要寻找合适的中国银行作为其人民币业务的清算银行。从全球来说，一个人民币离岸中心是远远不够的。现在新加坡和伦敦等城市对海外人民币离岸市场表现出强烈的兴趣，而建立多个金融中枢的建立将有利于提高人民币支付和结算的便利性，是人民币国际化的条件之一。我国的商业银行应该积极开拓境外银行的人民币代理清算业务，不但是市场巨大的新业务线，还可以扩大自己的海外影响，宣传自己的海外形象。

最后说面，银行应该根据自己的主要的发展方向和实际情况在重点区域和重点领域进行营销。我国现在有5家国有银行，12家股份制银行，144家城市商业银行，212家农村商业银行，还有超过100家外资银行在中国设立网点或代表处。银行数量如此之多，商业银行想要长期发展，必须有针对性地进行营销和布局。在这一点上，可以学习国外银行的一些特色经验。比如北欧银行根据其地理和历史优势发展船舶融资，瑞士银行根据其政策和金融优势发展私人理财，法国银行着力在非洲的法语国家发展业务，美国有很多社区银行为固定的社区提供金融服务等。在我国的商业银行中，一些银行已经有了自己的业务特色，所以可以根据自己的特色业务进行跨境人民币结算业务拓展。招商银行可以依托自己零售业务和信用卡的优势，发展境外旅

最新【精品】范文 参考文献

专业论文

游人民币支付业务；中国银行可以利用自身国际业务的优势，大力推进境外银行的人民币清算业务；中国的大型银行可以随着中国在非洲的基建项目，发展在非洲的人民币业务。一些地方性的商业银行，可以依据自己的地理优势发展周边地区的跨境人民币结算业务。云南和广西的商业银行可以根据在边境上与东盟国家的优势，为东盟国家的银行开立边贸人民币同业往来账户，进行境内外人民币资金往来。山东和天津的银行可以重点布局韩国和日本的跨境人民币业务，福建的银行则可以看准台湾，哈尔滨的银行可以探索俄罗斯的业务区域，等等。

结语

当前是我国推进人民币国际化较好的机遇，也是我国商业银行发展跨境人民币结算业务的有利契机。随着我国在世界经济中的影响力逐渐加大，与周边国家和地区经济贸易的发展，人民币境外流通问题变得日益重要。以人民币计价的国际贸易和边境贸易、以人民币支付的出境游、以人民币为投资工具的对外投资都在迅速扩大，我国商业银行应该乘着这次春风，积极发展自己的特色业务，努力提高自己的市场竞争力，在跨境人民币结算业务市场中划出自己的那块蛋糕。

10.人民币个人储蓄业务 篇十

关于人民币收付业务及反假货币

工作检查的通报

各市分行，省分行直属支行：

根据《转发人行合肥中心支行<关于加强银行业金融机构人民币收付业务工作的通知>》（结算函„2012‟36号）以及《转发总行<关于开展假币专项治理工作的通知>》（皖邮银发„2012‟783号）要求，我省组织开展了人民币收付业务及反假货币工作的专项检查和治理活动，现结合近期省行相关检查的情况，通报如下：

通过2012年全省强化现金管理活动的持续开展，各行基本能够执行人民币收付业务和反假货币工作的相关规定，在网点现金管理、临柜人员人民币收付管理、假币收缴及解缴人行、回笼券质量及完整券清分质量、现金出纳设备配备和使用、以及人员知识、技能等方面取得了较大程度的提高，但仍存在如下问题：

一、制度公示内容需完备

部分金融网点没有在营业场所的显著位臵公示《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》、《中国人民银行假币收缴、鉴定管理办法》、《不宜流通人民币挑剔标准》等规章制度，大部分网点没有在营业场所的显著位臵公示“我行承诺绝不对外支付假币”的公告和投诉电话。

二、残损币兑换窗口空缺

部分金融网点没有按规定设立专门的残缺污损人民币兑换窗口，并摆放残损币兑换标志牌。

三、现金收付业务工作质量需进一步提高

（一）网点人民币现金券别种类不全、数量不足，主要为100元和50元券别人民币，20元以下券别严重不足。

(二)不易流通人民币挑剔标准执行不严格。检查发现，网点普遍存在完整券与不易流通人民币混放的情况，向外支付人民币中不易流通人民币比例较高。

四、反假货币工作有待进一步加强

（一）部分网点没有严格执行双人鉴别、复核的规定。

（二）反假货币信息系统工号管理不到位，存在同一网点收缴假币使用同一工号进行录入的现象。

（三）网点收缴假币后，没有及时登录“反假货币信息系统”进行录入操作，甚至出现月底解缴市县行时集中录入的情况，存在出现假币鉴定纠纷和假币案件时的责任认定的风险。

（四）存在“反假货币信息系统”中只有网点支行长（局长）的工号，没有假币收缴人员的工号的情况；假币收缴后，向县行仅进行实物的交接，不进行系统操作。

（五）部分网点没有领用假币收缴凭证；登记簿登记记录不全以及登记要素不明确（如时间未明确到时、分）。

（六）现金出纳人员持证上岗率不高。

（七）部分市、县行对网点人民币收付的监督、检查不力，对反假货币工作的监督检查缺失。

五、现金出纳机具配备不足、维护和性能升级不及时

（一）部分网点出纳机具配备不足，主要表现为网点未配备清分机、打捆机、以及供客户使用的点验钞机。

（二）部分出纳机具出现老化、损坏、技术滞后，没有及时进行保养、维护、升级换代，导致出纳机具不能满足工作需要。

针对目前人民币收付业务及反假货币工作中存在的不足和薄弱环节，各级行自收文之日起，应联合同级邮政企业，依据人民币收付业务和反假货币工作的相关规章制度，加大梳理、整治力度，努力提高工作质量和管理水平，迎接2012人行合肥中支的执法检查，相关要求如下：

一、完善营业场所公示内容

各金融网点应在营业场所醒目位臵公示《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》、《中国人民银行假币收缴、鉴定管理办法》、《不宜流通人民币挑剔标准》等规章制度和“我行承诺绝不对外支付假币”，并公布当地人行的监督电话。

二、设立残损币兑换窗口

各金融网点应设立专门的残缺污损人民币兑换窗口，并摆放残损币兑换标志牌。

三、严格执行现金收付业务规定

（一）各网点要备有适量的各种面值的人民币完整券，特别是20元面值以下的各种辅币，切实履行为社会公众无偿兑换人民币的义务。

(二)各营业网点应严格按照人民银行标准挑剔人民币，提高社会流通币的质量和整洁度。严禁对外支付残破币和不易流通人民币，切实维护国家货币信誉和国家金融机构公信力。同时加强与人民银行的联系，加大网点不宜流通人民币的收缴工作，减少网点不宜流通人民币的冗余量。

四、规范反假货币工作流程

各网点要加大反假货币工作力度，严把人民币收付关口，未经清分人民币不得向外支付；发现假币，一律进行收缴。规范假币收缴程序，收缴时，须经双人（取得反假币资格上岗证书）复核予以收缴，向客户开具“假币收缴凭证”，规范登记假币收缴登记簿；并及时登录“反假货币信息系统”（网址：http：//10.229.72.178:8080/cafcs）进行相关信息的录入。要求网点所有持有反假币上岗资格证（或今年已考试通过）的现金柜员均在系统中维护有工号，严禁借用他人工号登录操作。

五、做好现金出纳机具维护、升级以及设备配备的统筹安排计划工作

组织辖内所有现金出纳机具的保养、维护、升级更新工作，对因技术滞后、机具老化等原因不能满足工作需要的机具，及时进行更新升级，保障出纳机具的使用性能。对辖内出纳机具配备

— 4 — 不足的网点和业务库，应根据业务和监管的要求，拟定出纳机具配臵计划和到位时限。

六、其他要求

（一）各行应高度重视人民币收付业务和反假工作的重要性和敏感性，高度重视即将面临的人行合肥中支对我行的2012执法检查，密切联系同级邮政，齐抓共管，认真做好辖内机构现金收付业务和反假货币工作的梳理和整治工作，并于10月9日前全面完成整改工作，迎接人行的执法检查。

（二）各行应认真梳理、总结，严抓不足和薄弱环节，严格落实人民币收付业务和反假货币工作的各项规章制度和流程要求，建立高效沟通机制，加强上下、与人行的联动，加强日常的监督检查，保证人民币收付业务和反假货币工作的长期、有序开展。

（三）各行应加大现金出纳人员培训力度，提高我行现金收付及反假货币工作的整体水平。坚持持证上岗，保证完成“年底前，从事清点和收付现金工作的人员反假币资格证持证率达到80%，每个现金库至少1人持证，每个营业机构至少2人持证”的要求。

二〇一二年九月二十九日

11.人民币个人储蓄业务 篇十一

【关键词】 跨境人民币结算业务 可持续性 风险

何谓跨境人民币结算业务呢？一般来说，它是指经国家制定与认可的企业在平等自愿的基础之选取人民币作为跨境贸易的结算货币，商业银行在人民银行相关政策范围之内为企业直接提供跨境人民币相关结算服务的统称。我国于2009年在上海、广州、深圳、东莞以及珠海正式启动的跨境人民币结算业务试点宣告着我国的人民币国际化发展迈出了崭新的一步。可以说，跨境人民币结算业务的实践与推广不仅较好的帮助企业减轻了汇兑成本的负担，合理规避了国际市场交易与竞争中的汇率风险，同时也为境内各大银行占取市场份额，谋求新经济增长点创造了有利机会。我们需要清醒的认识到一点：跨境人民币结算业务在不断发展完善的过程中势必会存在一定的风险，如何积极应对这种风险，确保业务量的可持续增长已成为相关工作人员最亟待解决的问题之一。笔者现结合实践工作经验，就这一问题谈谈自己的看法与体会。

1.跨境人民币结算业务的可持续性分析

我国自跨境人民币结算业务试点启动以来，其结算业务的种类得到了显著的提升与充实。传统意义上的货物贸易已无法完全满足人民币跨境结算的要求。包括服务贸易、投资贸易以及信贷贸易等在内的经常项目业务在整个跨境人民币结算业务中所占据的地位日益关键。结算业务种类的多样化毫无疑问的带动了试点企业的多样，由此形成的大规模结算量、大批量往来账户成为了跨境人民币结算业务在当前经济社会发展中的显著特点。笔者现从跨境人民币结算的“质”与“量”两个方面就其在可持续过程中所存在的问题及相应对策做详细的分析与阐述。

1.1跨境人民币结算业务中结算量增长的可持续性分析。在这一过程中，当前跨境人民币结算业务实践存在的问题可以概括为以下几个方面：首先，当前企业在申报跨境人民币结算业务试点企业的过程中所经历的审批、符合流程过于复杂。当前的基本形势是：企业从申报试点到真正符合通过大多需要一年左右的时间，在这段时间内无形消耗的结算量不可预估；其次，企业有限的议价与谈判能力使其在结算业务践行过程中无法获取相应的试点利益。虽然企业坚持采用跨境人民币结算贸易从理论上能够帮助企业合理规避国际性贸易活动中潜在的汇率变动风险，并减轻汇兑成本，但企业有限的议价与谈判能力会使得境外贸易关联方不愿意承担这些转移来的汇率风险与汇兑成本，本币结算对境内企业而言仍然有着一定的实践局限，这也正是为什么当前成功的跨境人民币结算业务多为境内外关联企业结算业务的最根本原因；最后是来自于国家政府干预方面的影响。在当前国际经济背景下，大部分国家对于人民币的相关政策动向呈现出一种极为敏感的态度，各个国家对人民币经济调控政策的理解与认同程度均有所不同，这导致这些国家商业银行在政府干预与调控手段之下会一定程度的限制人民币账户服务的提供。

针对这几点问题，笔者现提出这样几条改进措施：第一，跨境人民币结算试点企业的申报、审批与复核程序都应当作出一定的调整与简化，试点企业的审批权力不应当过分集中在中央，适当的权力下放能够将试点企业的申报等待时间大大精简；第二，企业应从产业模式的发展与完善方面入手，以企业乃至整个产业国际分工地位的提升为发展目标，不断促进企业自身议价与谈判能力的强化，进而成为整个跨境人民币结算业务中的主导性与核心参与者。

1.2跨境人民币结算业务中结算的可持续性分析。当前我国大部分企业在跨境人民币结算业务结算环节中呈现出的问题与缺失突出表现在以下几个方面：第一，当前经济社会中存在一些企业将这种跨境人民币结算业务的试点企业看做一个名号与一个头衔，将这种试点权利的获取当做企业宣传的资本。这使得这些企业在推进跨境人民币结算业务的过程中不够专注，对于国家或地方政府的结算业务试点号召响应不够及时与积极；第二，大多数跨境人民币结算贸易合同上虽明确标有采用人民币作为结算货币的标识，但其在实际贸易交往中并非采用人民币作为计价货币或是唯一的计价货币单位，跨境人民币结算徒有其表，难寻其质。这些问题启示我们在今后跨境人民币结算业务的践行过程中我们应当从构建并塑造人民币作为计价货币单位的形象以及试点企业业务种类的开发这两方面入手，通过地方政府及相关兼顾部门对企业与银行的引导，进一步确保跨境人民币结算业务的可持续性与有效性。

2.跨境人民币结算业务的风险分析

笔者认为，在我国市场经济建设与发展过程中所兴起的跨境人民币结算业务所面临的最直接也是最严峻的风险来自于虚假贸易活动与交易所带来的经济性风险。这种看法是基于以下几点现实问题而来的：首先在当前跨境人民币结算业务相关制度规范支持下，外汇管理局并没有直接肩负起对跨境收支业务活动的监督与管理，取而代之的是人民银行相关职能机构。其次，跨境人民币结算业务与相关交易活动的真实性审核并没有在监管机构专门的审核平台上进行检测与复核，这种监管权利直接下放至银行柜台所带来的交易风险是不可预知的；最后，人民银行在承担跨境人民币结算业务监管职能的过程中虽设立有专门的收付信息管理系统，但随着跨境人民币结算业务的深入发展，多批量试点企业与多样化结算业务进入与这种无法实现各部门联合管理监管系统之间的矛盾势必会日益激化。

要想解决这些风险并不是一朝一夕的事情，它需要政府部门、银行以及企业之间建立起一种默契的联合关系。在这一整体中，政府相关职能部门应当肩负起对跨境人民币结算业务相关制度规范与完善的任务，企业应当在于银行充分协调的基础上适应社会发展实际对其结算业务进行深化发展，并处理好真实性审核与事后监督检查之间的关系，促进银行联合监管系统的改革与发展。

结束语

伴随着现代科学技术的不断进步与经济社会发展日益完善，人民日益增长的物质文化与精神文化需求同时对新时期的人民币的国际化发展提出了更为全面与系统的要求。本文对跨境人民币结算业务在深入发展过程中所面对的可持续性与风险问题做出了简要分析与说明，希望能够为今后相关研究与实践工作的开展提供一定的參考与帮助。

参考文献：

[1] 陈琰.跨境人民币结算业务现状、问题及展望--以上海地区为例. [J].新金融.2010.（12）.

[2] 曾僖仪.李惠珍.张斌等.农业政策性银行拓展跨境人民币结算业务的思考. [J].区域金融研究.2011.（06）.

[3] 胡婉珍.商业银行跨境人民币结算业务发展策略探讨. [J].区域金融研究.2011.（09）.

[4] 丁宁.浅谈商业银行的跨境人民币结算业务. [J].商场现代化.2010.（27）.

12.人民币个人储蓄业务 篇十二

关键词：商业银行,跨境人民币业务,挑战,创新

自从跨境人民币业务推行以来, 就为我国商业银行的业务发展提供了一个新的方向。对于商业银行来讲, 这无疑是一个具有巨大发展潜力的新机遇, 抓住这一机遇, 抢先占领这一市场, 就能够快速提高自身的发展水平。因此加强业务创新是每个商业银行当前的主要工作。事实上, 积极对跨境人民币业务进行创新不单单对商业银行发展有利, 同时其还会给我国的整体经济发展带来新的契机。为此, 明确人民币国际化进程中的挑战, 加强对去业务的创新措施研究是很有必要的。

1 当前跨境人民币业务现状

一直以来, 在国际市场上都是以美元为主要的流通货币, 而随着我国在国际市场中的交易量逐渐增大, 国家经济实力不断增强, 国际影响力不断增大, 人民币国际化的呼声也逐渐增高。实现人民币的国际化会简化国家贸易的资金操作, 对于买卖双方都十分有利。我国自2009年开始正是实施跨境人民币业务以来, 就进行了多次创新。目前已经在货物贸易、服务贸易与境外投资等领域中形成了多种业务品种, 其中最常见的有以下几种:

1.1 人民币NRA业务。

NRA (非居民账户) 是指境内银行为境外机构开立的境内账户。该账户的开立一方面可以便利我国的境外投资企业管理境外资金, 另一方面也有利于商业银行对融资企业境外资金进行监控, 防范信贷风险。

1.2 跨境人民币信用证境外融资业务。

该业务是指境内商业银行为境内企业开出人民币远期信用证, 境外银行以该笔信用证承兑后的应收款项为担保, 向境外企业 (多为境内企业关联公司) 发放外币贷款的业务模式。

1.3 人民币代付业务。

随着跨境人民币业务的发展和境外对人民币资金需求的加大, 人民币贸易融资业务也逐渐发展起来, 中资商业银行利用自身人民币头寸的优势开始向外资银行及其境外客户提供各项人民币贸易融资服务, 人民币出口代付便是近期运用较为广泛的融资产品。该种产品创新的本质是境内银行利用境外银行的信用支持为境外机构提供人民币融资服务。

1.4 跨境购汇业务。

跨境购汇业务是指境内商业银行通过大额支付系统将企业购汇所需的人民币资金汇至境外合作银行, 由境外银行进行币种转换, 并完成对外支付的一种创新业务。该种模式的实质是利用境外市场 (尤其是香港市场) 对人民币的需求相对旺盛、境外购汇价格优于国内购汇价格的业务创新。

2 当前商业银行跨境人民币业务创新所面临的挑战

由上述分析我们可以得知, 当前商业银行在跨境人民币业务创新方面已经取得了一定的进展, 并且仍然具有较大的创新发展空间。但是与此同时, 也带来了一些挑战。主要体现在四方面。第一, 若进一步扩大商业银行的跨境人民业务, 则境外的客户就会越来越多, 而不同国家的客户与中国的金融需求与操作习惯有很大差异, 资产的负债表的形式和内容也需要进行相应的变化, 这就对我国商业银行在管理资产负债方面的能力和水平要求更高。第二, 跨境人民币业务的推行和创新发展还可能会带来更多的风险, 如信用方面、利率汇率方面以及合规性方面等, 都会给商业银行的风险管理工作带来更大挑战。第三, 当前我国商业银行大都是对国内的业务进行办理, 因此后台系统基本上都是本外币隔离的状态, 还不能很好的适应跨境人民币业务的需求。若进一步的创新和扩大该业务, 则会对商业银行的后台系统建设提出更大的挑战, 以适应跨境人民币业务的发展和监督管理。第四, 当前我国在金融方面的高素质高能力人才数量还相对较少, 并不能满足当前日益增长的国际金融业务需求。作为一项新兴业务, 跨境人民币业务对人才队伍的能力和素质提出了更高的要求。

3 基于商业银行的跨境人民币业务创新对策

3.1 明确跨境人民币业务的发展方向。

商业银行应该致力于能够持续为我国进出口企业提供贸易便利的业务创新, 如人民币对外担保业务、跨境人民币投资融资业务、人民币境外衍生产品等, 才能真正在这一领域获得持续的竞争力。

3.2 提升跨境人民币业务创新的资产负债管理水平。

一方面需要提高对境外人民币市场的预判能力。另一方面, 需要创新资产负债管理的动态预警系统。在进行跨境人民币业务创新的同时, 商业银行也应对传统的资产负债管理模式进行改革, 建立全过程跟踪管理的动态管理系统, 引人适当的资产管理工具, 建立以利率、汇率、衍生产品价格为主要变量, 面向收益管理的精细化管理模式。

3.3 提升跨境人民币业务创新的风险管理水平。

风险管理一直以来都是商业银行日常管理工作中最重要的一项内容。在创新发展跨境人民币业务时, 更要将这一管理工作放在核心位置。不断改进风险管理措施, 加强业务风险规避和防范, 尽快提高商业银行的风险管理水平。例如可以采取在国外建立商业银行的分支机构的方式, 来提升境外风险管理水平。再例如可以对人民币产品的定价进行强有力的调控来提高对利率风险和汇率风险的管理与防范水平。还要加强金融监管机构的建设, 不断提升对跨境金融业务的管理水平和规范能力, 避免一些非法金融活动的滋生, 从而规避资金风险。

3.4 加快跨境人民币业务系统建设, 提升清算质量。

商业银行应加大本外币系统的融合力度、提升本外币系统的联动效率。随着跨境人民币业务试点城市的扩展, 商业银行应做好新人名单城市的业务系统推广工作。

3.5 加强人才队伍建设。

跨境人民币业务创新产品的研发完全依靠于创新人员对汇率、利率等国际金融市场要素的敏锐嗅觉, 需要具备较强的对国际金融市场分析、研判能力。因此, 商业银行应招募专职的高素质创新人才进行创新研究, 从而有效推动业务的发展。

结束语

总之, 我国作为一个迅速发展, 综合国力不断增强的发展中国家, 在国际上的影响力越来越大, 国际金融市场的参与度越来越高。积极拓展我国的跨境金融业务, 促进人民币国际化进程的快速发展, 对于提高我国经济发展水平有着重要意义。商业银行作为跨境人民币业务的主要运作机构, 必须要积极的创新发展, 提升自己的整体能力, 借助跨境人民币这一新业务来促进自身更大的发展。

参考文献

[1]郑杨, 张启胜, 周鹏.中国人民银行上海总部课题组, 跨境人民币融资问题研究[J].上海金融, 2011 (3) .

[2]张立军, 李师, 崔建红, 唐浩, 陆杨, 王新亮.加快推动跨境人民币业务发展的思考[J].华北金融, 2011 (1) .

13.人民币个人储蓄业务 篇十三

尊敬的投资者：

根据《证券法》的有关规定，按照中国证监会对证券行业实施第三方存管工作的具体部署，我公司已开始全面实施客户交易结算资金第三方存管（以下简称“第三方存管”）。现已开通交通银行、工商银行、建设银行、农业银行的第三方存管业务。我公司将在2007年12月1日后，全面停止传统人民币资金存取业务，为保证您的资金存取与证券交易得以正常进行，请您尽快至长财证券开户营业部开户营业部办理第三方存管相关手续。

一、传统人民币存取业务包括：非第三方存管银证转账、银行代收付、柜台存取以及票据存取等；

二、传统人民币存取业务停止后，第三方存管银证转账将是您人民币资金存取的唯一途径；

三、传统人民币存取业务停止后，为保证您资金划拨的及时性，请您不要再向长财证券公司总部和各营业部在商业银行开立的原客户交易结算资金专用存款账户划付资金，否则将一律作退票处理，由此产生的一切后果由投资者自行承担；

四、在传统人民币存取业务停止后仍未办理第三方存管签约手续的客户，资金存取将无法正常进行，由此产生的一切后果由投资者自行承担；

五、根据《证券法》的有关规定，按照中国证监会对证券行业实施第三方存管工作的具体部署，长财证券所有营业部均已全面实施

第三方存管，客户办理第三方存管签约手续的方式如下：

1、客户办理第三方存管签约手续须提交以下材料：（1）个人投资者：本人身份证、同名沪深证券账户卡。（2）机构投资者：

①企业法人营业执照副本原件及加盖法人公章的复印件；②法定代表人证明书与法定代表人授权委托书（法定代表人签字并加盖法人公章）；

③法定代表人身份证原件及复印件；④经办人身份证原件及复印件；⑤同名证券账户卡；

2、客户办理第三方存管的具体时间和方式可向开户营业部咨询（咨询电话详见附件1）。

六、长财证券各营业部停止传统人民币资金存取业务的具体安排：

12月1日起，长财证券所有营业部停止柜台存取、票据存取业务；停止建设银行、农业银行、工商银行、交通银行、招商银行的非第三方存管银证转账业务。

七、对于我公司实施第三方存管具体情况和公告内容，请咨询开户营业部或者登陆我公司网站（）查询。

长财证券经纪有限责任公司二00七年十二月一日

长财证券经纪有限责任公司各营业部联系电话及联系人

证券公司营业部名称

长财证券长春北京大街营业部长财证券长春工农大路营业部长财证券长春迎春南路营业部长财证券长春吉林大路营业部长财证券长春珠江路营业部长财证券长春人民大街营业部长财证券长春乐园路营业部长财证券北京东三环营业部长财证券吉林市中兴街营业部长财证券上海水电路营业部

营业部联系人

联系电话林杰0431-82713975 王耀华0431-85675922 赵淑艳0431-87697819 崔欣0431-84948948 时磊0431-82951832 段宏宇0431-88951414 王晶0431-87986220 祖琳琳010-87751481 吕晓亮0432-2781555 薛永胜