农信社银行卡业务发展策略分析

农信社银行卡业务发展策略分析（共15篇）（共15篇）

1.农信社银行卡业务发展策略分析 篇一

随着我省农村信用社农民工银行卡业务的开通，其方便、快捷的服务受到了广大农民工朋友的好评，它为广大农民工朋友们带来了实惠。但是，这一业务在拓展中也存在着一定的问题。

一、存在的问题

（一）宣传和培训工作不到位

自从我省农村信用社开通农民工银行卡业务以来，许多信用社对该项业务的开通宣传存在不够积极主动的现

象，或者存在宣传效果不佳的现象，如很多信用社仅仅是粘贴一下上级单位统一印制的宣传海报了事，再者就是宣传没有针对性，从而使得许多农民工朋友根本就不知道在农村信用社还有这么一项业务，也就使得他们无从知道去哪里办、怎么办这项业务。还有些信用社存在培训工作不到位的现象，如有的信用社网点柜台操作员工不知道如何办理该项业务。

（二）农民工银行卡业务范围单一和受到时令的限制

目前，我省农村信用社所开通的农民工银行卡业务范围仅仅限于存取款业务，其他的业务功能几乎没有，业务范围单一。况且，我省目前处于劳务输出大省的地位，农民工银行卡业务开通后，往往只有在碰到传统节假日，如春节农民工大量返乡的时候，才发生有一定的中间业务收入，而在其他时节，各信用社网点的这方面收入都较低。

（三）农村信用社的金融设施建设还有待加强

农村信用社办理农民工卡取现业务一般是以柜面业务的方式办理的，提供不了24小时的atm自动柜员取款机的取款服务业务，这些难以满足农民工回乡急需取现的业务服务要求。

二、建议

（一）加强员工培训。信用社上级单位应当制作统一的培训材料，加强对各个网点操作员的培训力度，让各操作员对农民工银行卡业务能更加重视。

（二）开展行之有效的宣传。我省各县级联社要根据当地的实际情况开展宣传，如可以利用农民工大量返乡的春节期间做好业务宣传工作。

（三）加强对农村信用社的金融设施建设。要加强对信用社atm机的投放工作，对较大的集镇，特别是外地务工人员和外出务工人员都比较集中的集镇，要设立atm机，以满足农民工的用卡需求。

2.农信社银行卡业务发展策略分析 篇二

关键词：商业银行,个人理财,理财产品

自从个人理财业务开始进入中国普通百姓的视野, 市场规模不断扩大, 尤其是2008年以后, 受全球金融危机的影响, 股票价格大幅下跌, 理财产品开始受到消费者的青睐, 客户数量快速增加, 对应的理财产品也日益丰富。

1 国内商业银行个人理财业务的现状分析

1.1 我国居民对个人理财业务的需求分析

(1) 收入水平提高。

21世纪的最初10年, 中国经济保持着持续的增速, 经济总体规模不断上升, 2010年中国的GDP达397983亿元人民币, 按年平均汇率折合美元总额约为6.04万亿美元, 首次超过日本成为世界排名第二的经济体。随着经济的快速发展, 国民财富迅速积累, 城镇居民除了日常生活开支外有较多的资金剩余, 但人们已经不能满足于银行存款带来的利息收入, 越来越多的人意识到理财的重要性, 这就需要银行根据市场需求不断推出适合的理财产品和服务。

(2) 实际利率为负值。

实际利率为负值表明居民将资金存入银行一年所获得的利息收入不能抵消本金贬值带来的损失, 也就是说, 居民存钱没有获得资金的增值收益, 反而连保值的要求也不能满足。如图1。

资料来源:作者根据《2010年国民经济和社会发展统计公报》 和人民银行公布的市场利率编制。

从图中可以明显看出来, 除了一月份, 其余月份的实际利率均为负值, 即使央行分别于10月和12月两次提高存贷款基准利率也没有扭转实际利率为负值的现状。促使居民以资产保值为目的, 根据自己的实际情况选择理财产品。

(3) 居民理财意识的普遍增强。

随着居民素质的不断提高, 开始认识到理财的重要性, 对个人理财业务的需求量有所上升, 尤其是美国次贷危机的爆发后, 股市暴跌, 金融海啸席卷各个行业, 房地产市场也显现出低迷的状态, 投资者将大量资金从房地产市场和股市撤出, 由于心有余悸更需要安全的投资渠道来对资产进行保值, 因此, 银行理财产品正是这些投资者的首选。

2 我国个人理财业务的市场定位分析

个人理财业务由于起步的比较晚, 发展不够成熟, 整个市场不够完善, 其在银行业务中没有得到充分的重视, 其主要原因是我国商业银行对个人理财业务没有明确的定位。目前, 存贷差逐渐收窄使商业银行传统的利润空间减少, 将个人理财业务的推广当成揽储的另一种形式, 只注重客户数量的增加, 忽略层次不同客户的需求差异和客户的满意度追踪, 自身在银行业内的地位没有清楚的认识和正确的判断, 对理财市场的现状、发展前景、系统运行认识模糊, 造成进入市场盲目, 收益有限。

3 我国商业银行个人理财业务的发展策略

(1) 明确市场定位。

个人理财业务涉及的领域广泛, 任何一家商业银行很难在所有的领域都取得成功, 只能根据自身的行业地位、能力水平、发展战略, 找准目标, 把自己的优势完全发挥到最擅长的领域, 利用有限的资源取得最大的成功。随着中国入市成功, 外资银行的不断进入, 市场竞争者越来越多, 金融产品差异小, 银行要想占领更多的市场份额, 只能花费更多的时间、人力、物力、财力在考虑如何为客户提供更有价值的服务上, 使个人理财业务成为银行的战略重点和利润来源。我国个人理财业务起步比较晚, 只能先通过学习国外银行成熟的理财业务, 使我国的理财市场得到很大的发展, 这样有利于转变商业银行传统的经营方式、改善商业银行自身的内部结构、提高盈利能力、完善我国银行的金融服务体系。

(2) 深化个人理财客户的细分。

长久以来, 我国商业银行一直秉承着“一视同仁”的经营理念, 这一理念在传统的银行业务中毋庸置疑, 但是针对个人理财业务, 无差别服务就代表着落后, 在激烈竞争的当今社会, 落后就代表着客户的流失, 只是以资产数量不同划分客户是不行的。我国商业银行现在的当务之急就是在已有的基础上深入进行市场细分, 针对有商业价值的客户群设计适合的经营模式, 再结合商业银行星罗棋布的分支机构、悠久历史与良好信誉和人才优势, 以客户为中心, 发挥自身的优势应对日益激烈的竞争。根据个人财富细分, 做到重视基础客户、留住优质客户、抢夺贵宾客户;还可以根据地理位置细分、客户对风险的态度细分、年龄层次细分等。

(3) 产品创新告别同质化。

国内绝大多数商业银行的个人理财业务的客户定位相同、门槛接近, 在风险和收益率既定的前提下, 能选择的投资范围很小, 产品类似度很高。因此, 在政策面没有作出调整的情况下, 银行只能主动求变, 从客户需要出发, 既要满足基础客户服务的大众化需求, 又要重视贵宾客户的差别化需求, 推陈出新, 告别同质化。

目前, 比较适合我国商业银行较为快速的创新方式可以分为以下几种:一是在现有理财产品的基础上进行改进;二是将银行原有的两个或多个理财产品进行有机组合、变动和创新, 使之“套餐化”;三是模仿发达国家的银行的经验推出自己的新产品。例如, 可以在合理的前提下, 使原有理财产品的期限多样化, 为客户提供多种流动性选择;将人民币资产与外币资产结合, 引入外币理财产品, 实现本外币产品联动。

(4) 注重培养本土的优秀理财师。

金融危机过后, 一大批优秀的海外理财人才到中国来“淘金”, 虽然给中国商业银行带来先进的技术和管理经验, 但有时海外的工作经验既是他的优势也可能成为他的劣势, 因为国外大都采用混业经营模式, 它的经验到中国可能无用武之地。因此, 即便培养本土人才要消耗一定的时间和财力, 但能与中国国情相适应, 能被中国投资者接受。专业资格证书并不等同于能力, 理财师的实践经验才是能力的重要参考因素。好的理财师在给出意见之前必须要熟悉投资者的具体情况, 会不时的与投资者联系, 及时调整理财方案, 保证投资者资产的保值增值。这些能力都不是资格考试能学到的, 是靠长期的实践、总结得出的一整套操作方法, 为自己的客户服务。

(5) 打造专业的理财团队。

随着金融市场竞争日趋激烈, 金融市场的营销、个性化理财与品牌化运作将是市场的主旋律, 各商业银行想促进理财业务的高速发展, 银行需要能全权代表银行与客户“洽谈”的复合型人才, 即除了具备经济、法律、会计、统计等学科的基础知识, 还掌握金融、投资、保险、税务等专业知识, 具有很好的语言沟通能力和抗压能力。这样的人才是各家商业银行争相抢夺的焦点, 因此, 打造一只专业的、全能的个人理财专家队伍势在必行。团队的优势是可以各取所长, 分工协作, 从各种渠道搜集经济信息, 互相交流心得、分析案例、讨论理财策划等, 能够更好的达到提高竞争力、提高经营效益的效果。

推行客户经理制, 使理财人员改变传统的坐等客人上门的经营理念, 主动“走出去”, 开发市场资源, 吸引优质客户, 一切从客户角度出发, 转变服务态度, 努力为客户提供高效、快捷、满意的服务, 使商业银行走上为客户提供全方位金融服务意识与经营理念的道路。加强奖惩机制, 收入与业绩挂钩, 实行“上不封顶、下不保底”的业绩激励政策。当然也要进行必要的约束, 使所有客户经理有危机感和紧迫感, 充分调动客户经理的积极性和主动性, 激发潜能的发挥。

参考文献

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3.农信社银行卡业务发展策略分析 篇三

个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程，是一项系统工程，需要个人投资者在多个投资市场中，运用多种投资理财工具组合来共同完成的。随着我国经济的快速发展和人们收入水平的提高，个人理财业务在我国的发展空间越来越广阔。因此，如何深化理财内涵，为客户提供更具个性化的服务，形成企业独特的文化，提高商业银行核心竞争力，已经成为我国银行业急需解决的问题。

一、我国商业银行个人理财业务存在的问题制约了银行业的整体发展水平

1.个人理财品种不丰富。理财业务与传统业务最为不同的就是其“个性突出”，不同理财机构针对不同的客户群，利用自己在某一投资领域的比较优势，安排最适宜的投资期限，才能最大限度地满足消费者的差异化需要。虽然目前我国商业银行推出的个人理财产品名目众多，但各家银行推出产品实质上大同小异，互相效仿，产品整体技术含量较低，营销的目标市场和目标客户也基本一致，产品同质化严重。

2.缺乏有效的沟通交流。首先，很多银行理财人士没有摆正自己的位置，当自己为金融家，高高在上。其次，没有端正自己的态度，没有足够的耐心听完咨询者的叙述便打断对方，自己一旦开口就口若悬河，也不观察一下对方的反应和神色变化，不用通俗易懂的语言来向客户描绘理财产品的属性和风险收益情况，偏偏最爱用晦涩难懂的专业术语来向咨询者介绍，不喜欢复述，更不喜欢做进一步的解释说明。另外，就是缺乏责任感。理财人员同客户的沟通不同于一般银行业务的咨询，当客户有意要求了解或购买有关理财产品时，理财人员有义务向客户当面说明该产品的投资风险，如果客户对风险一无所知，理财人员还应向对方传授必要的风险管理的基本知识。

3.个人理财法制环境不完善。在市场经济下，我国出现了大量关于金融、银行、保险、证券的相关法律法规，但涉及个人理财业务的相关法律却至今才列上记事日程。当前银监会所出台的三部规章，即《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》和《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》，其只是行政规章，也叫部门规章，是行政主管部门出台的用以约束规范所属单位开展具体业务时一种行业标准和操作规范，它不可以用来调整两个平等的民事法律主体之间的民事权利义务关系。

4.个人理财业务资金管理不规范。部分商业银行的理财资金管理不规范，没有按理财产品协议使用资金，发生理财资金挪用的现象。而且，商业银行通常对出售理财产品获得的资金没有设置专门科目进行管理，只是在储蓄存款科目反映，仅是作了冻结而已，资金实际用途难以监控，增加了监管的难度。

二、扎实推进我国商业银行个人理财业务新途径

1.商业银行要规范开展理财业务。首先，要组织员工加强对银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》和同业理财业务经验的学习，加快理财队伍建设，提高从业人员素质；其次，要规范产品研发程序，完善风险管理体系。在开发设计环节，应制定新产品的开发设计管理规定，事前评估和管理业务风险，充分考虑业务对系统资源、专业人才和业务支撑能力的要求；在投资顾问环节，客观评估客户的风险认知和承受能力、投资意向，提供符合客户利益的投资顾问服务，并充分揭示风险；在营销环节，要切实注意防范法律风险和合规风险，防止错误销售和不当销售；在投资操作环节，要严格控制操作风险，按照客户的指示或合同的约定进行投资和资产管理活动；在后续服务环节，要保持文件和数据记录的完整性与可靠性，充分披露相关信息；在风险控制上，要建立有效的风险识别、计量、监测和控制体系。

2.进一步加强法制建设。当前沒有为个人理财业务单独立法也将为法院日后处理银行与客户因理财业务产生的民事纠纷案件埋下隐患，因为无法可依。最高人民法院迄今为止也没有发布过在处理银行个人理财业务纠纷适用法律的司法解释，所以当务之急我们要未雨绸缪、先挖渠后放水，而不是先放水后挖渠。同时为了适应当前金融改革的形势，我们一定要加大制度建设的力度，早日完善银行理财业务的法律环境，使得银行在开展业务时、客户在接受服务时有章可循，执法部门在处理案件纠纷时也有法可依。

3.实现有效的沟通交流。第一，态度恰到好处。商业银行的个人理财业务是一项高度专业化的金融服务，它虽然也涉及产品的销售，但我们不可以用一般的产品推销手段来促使客户成交，过于热情会让客户觉得反感而被吓跑。如果当一个客户想了解一下关于理财业务而没人搭理时，客户也会因受到冷落心生离开之意，两种态度皆不可取。我们在接待客户时既不能过于热情也不能冷落客户，而应恰到好处、不卑不亢。第二，准备恰如其分。这是专指首次上门与客户洽谈的情况。如果准备过于充分，会让客户觉得对方是有备而来，有所企图；而如果没有什么准备，又会让客户觉得对方缺乏敬业精神，并对银行的水准缺乏信心。我们应该做好充分的准备，但在与客户的首次见面时我们不必完全一下子表现出来。

4.完善理财业务发展的市场环境。一是进一步完善利率、汇率形成机制。目前，我国人民币理财市场已经有了一定的发展，但进一步发展尚需要利率和汇率机制上的进一步完善。二是继续推动金融市场发展。目前国内的商业银行普遍都面临流动性困境问题，要解决流动性过剩的问题，唯一的出路就是从金融创新入手，大力发展理财业务。因此，必须创新人民币市场金融产品和工具，完善金融市场体系，大力发展国债市场、衍生品市场、期权市场、资本市场。三是拓宽商业银行投资渠道。目前商业银行的存贷差巨大，如果不能充分有效解决资金出口的问题，商业银行理财业务将受到较大影响，建议合理有序地拓宽商业银行投资渠道。

三、结束语

4.农信社银行卡业务发展策略分析 篇四

(新疆财经大学,新疆乌鲁木齐830012 [摘 要]商业银行中间业务是现代商业银行的重要标志之一,是国际上银行发展的战略要点。我国商

业银行发展中间业务存在分业经营制约银行中间业务发展,中间业务品种少,经营范围较窄,产品市场营销

不到位,缺乏专业人才,风险防范意识不足等问题。因此,加强中间业务管理,完善金融体制改革,开发新产品,提高中间业务收入,强化市场营销,加大中间业务的人力资本投入,建立健全中间业务的风险管理机制,才能加快我国商业银行中间业务发展,拓宽收入渠道,培养商业银行利润的新增长点。

[关键词]商业银行;中间业务;策略选择

[中图分类号]F83013[文献标识码]B

[文章编号]1002-2880(201003-0126-0

2一、商业银行中间业务概述

(一商业银行中间业务的定义

根据中国人民银行颁布实施的《商业银行中间业务暂行规定》,对商业银行、中间业务作了如下定义:“暂行规定所称的商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的银行机构”,“本暂行规定所称中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务。”

具体而言,商业银行中间业务是指商业银行不需向外借入资金和不必动用自己的资财,利用自己的人力资源、市场信息和现代电讯技术与设备,替广大客户办理各项收付,进行担保和其他委托事项,提供各项金融服务,并收取手续费的中介业务。

(二商业银行中间业务的分类

中间业务由不构成商业银行表内资产、表内负债,但形成银行非利息收入的业务组成。主要分为九大类:支付结算类中间业务(包括支票、汇票和本票、银行卡业务、代理类中间业务(分为代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务等、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务(其中分为远期、期货、期权、互换业务四类、基金托管业务、咨询顾问类业务和其他类中间业务。

二、我国商业银行发展中间业务存在的主要问题(一分业经营制约银行中间业务开展

在金融混业经营制度尚未全面开展的情况下,我国商业银行主要经营传统的资产、负债业务,中间业务被限定在有限的种类上。而与金融现代化相适应的知识密集型中间业务在我国却受到不同程度的限制。不仅政策空间小,而且由于我国经济金融体制的障碍,导致“买方”市场缺乏,交易主体和交易量非常有限,有些实际上已经处于禁止的状态。如:信息咨询、资产评估、理财业务以及

融资类业务等只占很小的比重;承诺类、租赁类、资产管

理类等一些手续费高、很有发展前途的中间业务刚刚起步,并且大部分处于低水平运做;投资银行、金融衍生产品交易类中间业务几乎是空白。然而,这些业务恰恰都是能够为西方商业银行带来最主要的非利息收入的中间业务。虽然近年来我国在混业经营方面的监管有所松动,但是分业的大框架并没有发生太大的变化,中间业务的开展仍受到法律法规限制,无法取得突破性进展,非常不利于我国商业银行在国际金融市场的竞争。

(二中间业务品种少,经营范围较窄

目前,我国商业银行所从事的主要是传统的中间业务,其经营范围较窄,品种单调,并且缺乏特色,层次较低,创新能力不足,缺乏吸引力。主要集中在代收代付、结算、结售汇等筹资功能强、日常操作简单的结算类、代理类等劳动密集型业务。而技术含量高、为市场提供智力服务并从中收取手续费的资信调查、资产评估、信息咨询、个人理财、企业信用等级评估以及金融衍生类品种才刚刚起步,有的甚至还没有开展。从收入来看,国外同业的中间业务收入一般占到收入的40%~50%,而我国银行中间业务水平约为15%左右。

(三中间业务产品市场营销不到位多年来,我国商业银行一直将“大众营销”和“市场占领”作为其经营的重点。商业银行设计出某种中间业务产品后,首先要做的工作是将这种中间业务产品标准化,适合于一般大众购买。新产品的推出一般需要大量的广告宣传,而且标准化的产品也很容易被其他银行效仿。并且,由于目前我国商业银行普遍实行总分行制,各基层行的业务品种都是由总行统一推出,因此,各基层行缺乏对中间业务品种的自主制定权,使得其推出的大部分中间业务品种同一些地区的市场需求不相符,缺乏针对性。这显然与金融需求日益多样化的市场现状相去甚远。另外,国内商业银行在推广中间业务产品过程中缺乏有效

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621—2010年第3期总第189期黑龙江对外经贸

H LJ F oreign Economic Relations &T rade N o 13,2010Serial N o 1189 的促销手段,被动地等待客户上门,客户对中间业务的办理、收费等情况没有及时了解,对新品种的认同度低。市场调查显示,各家银行只有两三个业务品种能够得到公众的普遍认可,其他大多数品种公众认同度低、开办范围小、使用局限多。

(四中间业务发展缺乏专业人才,服务手段落后

中间业务是建立在金融高科技基础上的知识密集型业务,从某种意义上说,中间业务属于高级服务的层面,因此中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理、能恪尽职守的高素质复合型人才。目前,我国商业银行处在

传统金融服务与现代金融服务之间,实力较强的国有商业银行基本上仅达到行业性、区域性联网的初级阶段。另外,我国商业银行从业人员虽然大部分都具备了一定的学历和专业知识,但精通法律、金融、计算机等多方面知识的复合型、综合型人才相对缺乏,使得中间业务难以向纵深方向发展,在一定程度上束缚和制约了中间业务的发展规模和速度。

(五风险防范意识不足

中间业务是表外业务,出现的风险不能及时地在财务报表上真实反映,其风险具有潜在性和滞后性特点。中间业务品种较多,个性差异很大,其风险还具有多样性和分散性的特点。特别要注意的是担保类风险,根据《巴塞尔协议》,担保类业务的信用转换系数是100%的,也就是说,担保类业务风险与贷款业务风险是一样的,一旦担保类业务所隐含的风险转化成现实的风险,将会给银行带来无法弥补的损失。而我国的商业银行目前还没有一套完整的科学风险防范机制,这将不利于银行的发展。

三、我国商业银行加快发展中间业务的策略选择(一加强中间业务管理,完善金融体制改革

由于我国金融业一直实行严格的分业经营模式,造成各商业银行对中间业务的经营原则、经营范围难以把握,完全由各行根据自己的理解实施,缺乏较为明确的发展战略和完整的组织管理体系。因此,必须在现有法律框架下,加快中间业务发展的规划和指导,不断、适时地对相关的金融体制进行改革和完善,为国有商业银行发展创新型的中间业务提供有利条件。从欧美发达国家的金融发展史来看,金融业的发展均经历了分业经营到混业经营的发展轨迹,混业经营是世界金融业的趋势,只有在混业经营做好的基础上才能更好地开展中间业务创新,因此各商业银行应尽快实现从“分业”向“混业”的转变,实现与国际先进金融机构的快速接轨。

(二开发新产品,提高中间业务收入

目前,我国商业银行中间业务的经营重点是传统的中间业务,这些业务耗费成本大,而收入低,针对这种情况,应积极开发高附加值的技术密集型中间业务。例如,对于

咨询类的中间业务,商业银行一般是不收费的,商业银行应改变经营策略,在这方面的中间业务收入是相当可观的。理财类中间业务也是商业银行发展中间业务应侧重的方面,代客理财,不占用自身的资金,风险相对较小,银行不用投入大成本就可以获得可观的收益。类似于这样的高附加值的中间业务是商业银行中间业务发展的主要方向。

(三强化市场营销

首先,要深入调查市场需求、市场反应、同业动态、产品替代等问题,争取推出市场反应强烈的产品。其次,要确定明确的营销目标,采取有效的促销手段。区分客户是有效促销的第一步,这一点可以借鉴香港的商业银行,将客户按在银行的财富值来分类,可以分为富裕客户、大众富裕客户、大众客户三大类。区分完客户群体后,就可以采取不同策略,各个击破。对于富裕客户,与之建立以客户经理为基础的深入关系,对此类客户可选择信函寄送宣传资料或上门服务的形式加强产品宣传。在具体业务操作上,最大限度引导大众客户向低成本自动化渠道转移,降低大众客户服务成本。配备专职的客户经理,为高端客户提供一对一的差别化服务。

(四加大中间业务的人力资本投入

中间业务的竞争,最终是人才的竞争。商业银行要想在中间业务上取得长足发展,必须在这方面加大投入,通过对从业人员的培训,加快其知识更新,优化专业人才的人员结构、知识结构,提升服务水准,提高中间业务的开发和竞争能力。商业银行不仅要从思想上转变对中间业务的看法,还必须从实际上付出行动,即要加大对中间业务的人力资本投入。因此,壮大中间业务队伍,提高从业人员素质,适应业务发展需要是目前的当务之急。商业银行可以利用自身的地域经济以及行业优势,建立相应的激励机制,大力引进金融复合型高级人才。现在是国外金融危机严峻的时刻,这对于我国商业银行来说是一场“人才及时雨”,商业银行可以采取相应策略从中吸引人才,逐步建立起一支综合素质强的人才队伍。

(五建立健全商业银行中间业务的风险管理机制

商业银行要严格按照国际银行界通行准则制定出切合我国商业银行中间业务发展的管理制度,建立健全商业银行中间业务报表制度、业务发展激励和监督制约机制,加强对从业人员法规、政策、道德和业务技能的教育和培训。同时,商业银行要针对中间业务的特点,研究中间业务的风险识别标准,建立风险预警机制,完善风险监控体系。对不同特征的中间业务风险采取不同的办法转移、控制和化解,特别是涉及或有负债的中间业务监管,要与《巴塞尔协议》接轨,让这些业务在报表中反映出来,约束其风险和规模。

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5.农信社银行卡业务发展策略分析 篇五

一、坚持立足

应用搞开发的原则，稳步发展农村信用社的中间业务

金融产品的开发和创新有其科学性、严谨性、合法性，更应具有其实用性。要注意以下四点：

一是要完善组织体系，规范管理机制。省级联社的建立，为农村信用社发展中间业务提供了组织保障。由于无论是人力资源还是技术设备，县级联社都不具备自主开发中间业务的能力和水平，同时就一个联社范围内开发的新产品势必会有其局限性。因此，开发和推广中间业务新品种的任务必须由省级联社承担起来，走省级联社侧重开发，县级联社侧重应用；省级联社协调推广，县级联社具体实施之路。中国银监会已经对商业银行开办中间业务的市场准入形式做出了具体规定，对已开办的中间业务进行了分类和整理，对中间业务的开发提出了更高的标准。因此，省级联社更应全面加强全省范围内开办中间业务的管理，根据农村信用社发展的实际，坚持量力而行，统筹兼顾的原则，统一辖区近期发展目标和远期发展规划，统一辖区新产品的研发与营销，统一辖区中间业务发展水平和步伐，使农村信用社中间业务的开展与应用稳步有序，既要符合实际，也要独具特色。

二是要做好深入细致的调查研究。立足于服务农村、农业、农民，围绕农村经济做文章，围绕农业产业化发展做文章，围绕农村需求做文章。坚持走为应用而开发之路。当前，国际上商业银行中间业务收入占全部收入的50%－70%，我国四大商业银行中间业务收入占利润构成的10%左右，而对农村信用社而言，中间业务的发展尚处于起步阶段，已经落后于日新月异的地方经济发展步伐，当务之急是要开展广泛的调查研究，在深入农村，深入实际的基础之上，开发出适合农村经济发展的中间业务新品种，不断提高对外服务水平，提高中间业务在整体业务中的占比，提高中间业务带来的收入占比。

三是要建立有效的激励机制，鼓励中间业务的开发和创新。省级联社可以尝试建立“新产品开发创新基金”，对开发新产品的有功人员给与奖励，也对处于起步阶段的中间业务发展给与扶持。

四是要建立有效的推广应用新金融产品的管理考核机制和组织体系。把推广应用中间业务品种纳入到经营目标管理考核体系中来，加强考核，规范管理。旗县农村信用联社要建立“市场营销部”，专司中间业务市场开发工作，从而带动基层员工对新的中间业务品种的对外营销，使新的中间业务品种真正能够推得开，用的活，管得住，服务社会，方便客户，获得良好的经济收益。

二、坚持中间业务与传统业务协调发展的原则，确保中间业务健康发展

资产业务、负债业务、中间业务是现代商业银行的三大支柱。在提升金融服务水平和经营效益，拓展市场空间方面，三者互为条件，互为依托，相互促进。商业银行资产、负债业务的不断发展，完善了网络技术、网点布局，提升了综合实力，为中间业务的稳健发展提供了坚实的基础；中间业务的全面发展在为广大客户提供更全面的财经信息、网络服务的同时，也为金融机构带来可观的经济效益，带来了更加优质的黄金客户。就农村信用社而言，传统的资产负债业务还占有绝对比重，中间业务的发展尚属空白，在经营和服务方面都出现“瘸腿”现象，导致农村信用社业务发展滞后，服务功能欠缺，在金融市场竞争中处于劣势。伴随着农村经济的大发展，市场经济激发各种经济要素日趋活跃，农村各类经济组织不断涌现，与国际国内市场联系日益增多，对支付结算、代理、担保、咨询、承诺、银行卡、投资、期货等金融服务从不同角度、不同层次提出了新的更高的要求，给农村信用社的中间业务发展创造了广阔的市场发展空间，带来了前所未有的发展机遇。同时，发展中间业务为农村各类经济组织，各种经济成分提供优良的金融服务，一方面符合农村信用社服务“三农”的办社宗旨，一方面也必将有利于培养起自己的黄金客户群体，推动资产业务、负债业务步入良性发展的轨道。因此，农村信用社必须紧紧抓住机遇，坚持传统业务与中间业务协调并重的原则，积极拓展农村市场空间，确保中间业务健康发展。

三、坚持扶持和引导相结合的原则，促进中间业务的健康发展

农村信用社在我国金融行业中属于“弱势群体”，且承担着支持农牧业经济发展的重要任务，为维护农村稳定承担着大量的政策性业务，经营成本和风险大大高于其他商业银行。因此，在农村信用社中间业务的起步阶段，需要社会有关部门的扶持和引导。特别是政府、银监局和人民银行，要把扶持农村信用社发展中间业务，提升到支持农村经济发展的重要高度去认识。

一是要强化对农村信用社中间业务创新的管理与引导。银监局和人民银行要进一步制订完善关于农村信用社业务创新的政策规定与制度办法，加强对新业务创新的引导与管理，建立健全业务创新风险防范机制，切实规范创新行为，整治市场秩序，改变无序竞争的现状，为农村信用社中间业务创新发展提供有效的制度保障和政策支持，使农村信用社业务创新在宽

松、公开、公平的竞争环境中进行。

二是注重培育和引导社会公众的金融意识。政府相关部门，银监局、人民银行和农村信用社都要在不断研究与分析社会公众金融需求变化的基础上，加快金融创新步伐，同时要通过促销手段引导公众金融需求上档次，向消费信贷、个人理财等方面转移。

三是给予农村信用社以公平的待遇。各级政府要为农村信用社中间业务经营创造好的政策环境，制止和取消任何部门以各种名义对农村信用社不公正的规定，根据与商业银行同等待遇的原则，从农村信用社的实际出发，允许农村信用社积极创造条件开办各类中间业务及与中间业务有关的业务，以保障农村信用社中间业务持续、稳定、快速地发展。

四、坚持人力资源培养和电子化建设同步发展的原则，为中间业务开展奠定坚实的基础

当前，农村信用社普遍存在着员工文化素质偏低、电子化建设严重滞后的问题，特别是对中间业务发展认识不足，加之多年管理体制不顺等诸多因素的制约，农村信用社中间业务的开展可谓百业待兴，举步维艰。要全面开展中间业务，在基础建设这个层面上要做好以下几个方面的工作：

一是要全面提升开展中间业务重要性、紧迫性的认识，特别是要引起各级管理层的高度重视。提高认识，更新观念，把发展中间业务当作提高农村信用社社会形象，提高经济效益，增强竞争力的大事来抓，把发展中间业务提高到关乎农村信用社生存发展的战略高度来认识。

二是加强人力资源的培养和储备。在省级联社管理部门要不断加强高素质人才的引进和培养，特别是某些业务领域尖端人才的引进，如金融、财会、计算机、法律、企业管理等方面的专业人才，以求在较短的时间内建立起一支熟知农村情况，通晓农村信用社业务，能自主开发切合农村实际的中间业务品种，能够承担起对中间业务推广、应用、管理职责的专业人员队伍。在广大的基层机构要不断加强对中间业务知识的培训，加强中间业务推广应用操作技能的培训，使得推出的新业务品种能够及时推广，服务基层、服务社会，融入到农村信用社整体业务发展进程中来。

三是加快电子化建设步伐。金融电子化是现代商业银行发展的基础，是发展中间业务的技术依托。农村信用社电子化建设起步较晚，发展缓慢，由于缺乏统一领导，统一组织，统一规划，加之经营管理不善，历史包袱沉重，财务状况不佳，资金投入不足，各地电子化建设发展参差不齐，网络建设落后，软件开发无序，相互之间兼容能力较弱，已经成为制约中间业务发展的桎梏。省级联社要进一步加强对电子化建设的领导和管理，坚持统一领导，统一规划，统一设备选型，统一软件开发的原则，力争在一个省市范围内，建设辖内综合业务系统，在此基础上，实现与人民银行大额支付系统对接，进而在全国合作金融机构之间实现网络互通，信息共享。要不断加大电子化建设的资金投入，统一规划，统筹资金，强化对电子化建设的资金倾斜，提高电子化建设的层次和起点，尽快缩小农村信用社电子化建设与现代商业银行的差距，为各项业务的发展创造现代化的技术和信息条件，为中间业务的快速发展提供强大的技术支持和良好的内部环境。

五、坚持农村市场发展与客户需要相结合的原则，开办符合农村经济发展需求的中间业务

农村信用社在中间业务发展上虽然起步较晚，但也要看到，在经济日益活跃的广大农村牧区，发展中间业务的潜力是非常巨大的。农村信用社要充分利用自身在中间业务发展上的后发优势，发挥点多面广、贴近农村的积极因素，锐意进取，开拓创新，注重实际情况,紧密结合农村市场发展情况，面向广大客户的需要,创新开办符合农村市场需求的中间业务。

一是继续做大做强代收代付业务。可在目前代收各种通信费的基础上，继续开发代收电费、水费、有线电视费、牛奶费、学生缴费、煤气费、代收报刊杂志费、各类税费、各种罚款、代卖车票、飞机票等业务，还可以开发代售基金、保险、电话卡等业务。在乡镇和县城，除了上述业务外，还可以开展为各类企业代发工资、养老金、下岗职工解困金、失业救济金、医疗保险金、代理保险、代收物业费、卫生费、驾校费等各种代收代付服务。发展此类中间业务将极大的方便农民群众的生活，为自身带来一笔低成本的存款和一大批优质客户。

二是努力完善网络功能，大力拓展银行卡业务。银行卡已经成为中间业务的发展载体，农村信用社发展中间业务，必须努力完善内部网络功能，借助人民银行大额支付系统，拓展银行卡业务，在实现 pos机消费、atm机存取款等基本功能的基础上，逐步拓展到银行卡提供贷款融资、代收代付、网上银行、银证转账、预订国债、酒店预订、代客买票、电话银行、自助银行、预定一些消费场所的场地等多元化服务功能。

三是开展信息咨询顾问业务。如开办信息咨询业务，为农村各类经济组织提供技术改造、新产品开发、农民朋友脱贫致富实用技术和产、供、销的信息咨询服务等；开办资产评估业务，通过成立相关组织，取得有关部门认可批准手续，及时为各类产权交易提供资产评估服务；开办专项顾问业务，充分发挥农村乡镇地区的人才、资金及服务优势，为各类客户提供金融财会顾问、法律顾问、企业委托及其他专业顾问服务等。

四是保管箱租赁业务。部分农村信用社网点目前在库房条件、保卫力量方面已基本具备开办保管箱租赁业务的条件，只要投入少量的保管箱等设备，这项业务就能开办起来。各农村信用社在有条件的地方可以开展此项业务，农村信用社通过开办保管业务不光可获得直接收益，还可以扩大社会影响，吸引更多的客户，获得其他业务的间接效益。比如可以从代保管有价证券，他行定期存单到到期转存农村信用社储蓄等。

6.农信社银行卡业务发展策略分析 篇六

郭卫香 黄鹤舟

（新疆大学经济与管理学院 新疆 乌鲁木齐 830046）

摘 要 银行卡作为社会经济、电子、信息技术共同发展的信用支付工具，以快捷、高效著称，其普及对于扩大消费，有效地实施国家政策，调整产业结构和培养良好的信用文化都具有重要意义。然而，在我国现在金融环境不够完善的情况下，仍有很多制约其发展的因素。从研究我国银行卡业务现状着手，分析了其具体制约因素，并提出相应的建议对策，希望能够对我国银行卡业务发展有一定的作用。

关键词 银行卡 制约因素 环境

中图分类号 F832.2 文献标识码 A 银行卡是指商业银行向社会发行的，具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，其普及对扩大消费、国家税收政策的实施、产业结构调整和培养良好的信用文化都有重大的战略意义。自1985年中国银行珠海分行在广东发行“中银卡”到现在已经经历了20多年的发展史，据2007年4月18日中国人民银行发布的《中国支付体系发展报告》显示，截至2006年年底，我国借记卡发卡量达10.8亿张，已接近人均一张，加上近

000万张信用卡，银行卡发行量已超过11亿张。2006年我国银行卡支付的消费交易额为1.89万亿元，同比增长97%，剔除批发性的大宗交易和房地产交易，占全国社会消费品零售总额的比重达到17%，比上年增加了7个百分点。银行卡市场受理环境也得到明显改善，截至2006年底，全国可受理银行卡的特约商户52.1万家，POS机具81.8万台，比2002年增长53.2万台，POS机具年增长30%，ATM机10.2万台，比2002年增长4.9万台，年均增长20%,人民币银行卡已在24个国家和地区实现受理。但同时也存在许多因素制约着我国银行业发展。1 制约我国银行卡发展的主要因素

1.1 作为发卡主体的金融机构在银行卡设计、宣传和风险管理方面都存在不足

主要体现在：第一，发卡银行重数量，轻质量。各发卡银行为了在银行卡市场中获得更大的利益，提高市场占有率不计成本尽可能多的发卡，比如采用与员工的工资奖金挂钩、一定时期内免收卡费、持卡拿奖品、刷卡积分等各种手段扩大发卡量，这样造成发卡量大幅度增长而交易量却相对滞后，形成大量“睡眠卡”。据调查，沈阳市平均人手持四卡，但九成银行卡在“休眠”。第二，营销不足。银行卡业务的发展同样也需要促销手段支持，而目前各发卡机构对银行卡知识的宣传内容简单、形式单

一、没有针对性、促销时间间隔长等等。第三，风险管理能力不强。近年来随着银行卡业的发展，银行卡风险事故也在逐渐上升，许多不法分子假冒商业银行和中国银联的名义通过各种方式诱导使持卡人通过ATM机进行跨行转账，骗取客户银行卡资金的案件时有发生。据不完全统计，仅2006年第一季度全国就立案275起，涉及金额1 024万元左右，这不仅给持卡人造成了沉重的损失，也严重地制约了我国银行卡业的发展。1.2 受理环境不理想

受理环境作为发卡机构和持卡人之间的中间媒介，它是否理想制约着银行卡业的发展，因为它影响着持卡人用卡的积极性，而目前我国受理市场还存在许多问题，主要表现在：第一，特约商户数量少、覆盖面窄、受理银行卡结算的积极性不高。目前我国银行卡特约商户主要集中在酒店、宾馆和商场、房地产、保险通讯等行业，收费服务行业大部分还没有成为特约商户，据不完全统计，全国现在受理银行卡的商户，仅占商业服务企业总量的3%左右，意味着97%的商户里只能用现金消费，而美国几乎100%的商户都可以受理银行卡。另外，有些特约商户不愿意向银行缴纳结算手续费，认为这样会减少他们的利润空间。比如有些批发行业毛利水平低，如果顾客用银行卡结算，便意味着至少有0．3％～0．5％的利润被“白白刷掉”，所以他们经常以POS机损外或通信线路故障等各种理由来限制客户刷卡消费。第二，持卡人消费不方便。绝大部分与居民生活密切相关的服务网点还不能受理银行卡，同时在消费高峰时刷卡速度慢或者是信息中断，联网通用的跨行跨地的成功率只有85%左右，远低于98%的国际水平。这些都在不同程度上影响着持卡人持卡消费。据统计，我国银行卡现金渗透率大约在7%（剔除大宗交易），而韩国、法国和美国这一指标分别为35%、55%和27%。1．3 居民持卡和持卡消费意识薄弱

许多居民特别是西部地区的居民对银行卡仍缺乏了解，他们认为存折才是最安全的，因为上面记载了目前他们还有多少存款，一目了然。同时，大部分持卡人由于受到传统消费观念和支付方式的影响，都喜欢用现金交易的方式进行消费，更有持卡人对银行卡消费的安全性表示怀疑，在刷卡过程中害怕秘密泄露，认为刷卡消费要交手续费等等，这些原因都在一定程度上制约了银行卡业务的发展。据中国银联贵州分公司的最新统计结果显示，目前贵州各家银行共发行各类银行卡1 323万张。然而，持卡人“持”而不“刷”的现象仍十分普遍，经贵州银联测算，全省用于刷卡消费的活动卡仅有130万张，活卡率仅为9.8%，也就是说有90.2%的银行卡未被用于刷卡消费，以此推算，全省有1 193万张卡在储户的手中“睡觉”。2 加快推广银行业务的对策建议

2.1 发挥政府在银行卡业务发展过程中的推动作用

首先，政府要制定银行卡产业中长期发展规划，准确划分各市场参与主体的职责与行为。其次，政府要发挥其主导作用，通过一定的奖励和惩罚措施调动银行卡各参与主体的积极性。比如可以学习韩国工商管理和税务部门规定对接受银行卡交易额达到销售总额一定比例的商户给与一定的税收减免；持卡人持卡交易金额超过其总收入的一定比例后可以享受个人所得税优惠等等；政府相关部门采取行政强制要求营业额达到一定规模的商户必须受理银行卡，对不执行规定的商户采取增加税收，接受严格的年检、稽查等严格的监控以提高特约商户比例。第三，政府也可以通过行政命令要求行政单位和预算拨款的单位发行公务员卡，强制电力、煤气、医疗等公用事业部门在收费中使用银行卡。第四要完善相应的法律法规，对各种利用银行卡诈骗的行为给与必要的惩罚。

2.2 发卡银行要对银行卡业务进行必要的服务创新和改变经营模式

第一，要加强对银行的营销宣传。各发卡银行可以通过网站、报刊、电台、电视、车体、灯箱等各种方式全方位地进行银行卡业务宣传，改变人们对银行卡的传统观念。第二，要建立银行卡风险防范体制。发卡银行对银行卡的安全性要加强，比如进行安全技术开发，堵塞持卡人密码、资金、卡号被盗的漏洞，开展各种用卡安全知识宣传活动，利用各种媒体向持卡人公布诈骗分子常用的手段，提醒持卡人及时防范。同时，还可以用POS机刷卡超过持卡人设计的消费限额时通过短信通知开卡人，以防他人盗用。第三，建立和完善全社会的个人信用制度和失信惩罚机制。各相关部门形成协作制度，对恶意透支的企业或个人实行联合制裁，如司法部门开展调查处置或冻结相关账户，工商税务部门停止年审登记，各商业银行统一对信用卡进行止付，宣传媒体进行曝光等。第四，进行资源整合。根据盛世指标最近完成的《中国银行服务满意度指数报告》显示，即使是较为富有的消费群体，也仅有31.3%的每周刷卡消费一次或以上，收入相对较低的大众消费群体刷卡消费的频次就更低，“休眠卡”、“死卡”客户大有人在，而银行之间盲目追求发卡数量的“圈地运动”似乎还没有停息。因此，银行要改变只注重数量不注重质量的银行卡经营模式，要通过各种方式比如对卡上的现金在未来若干年中被年费收尽，银行将对其进行注销、通过刷卡积分有奖或相应的购物优惠等方式减少“休眠卡”、“死卡”。第五，业务创新。推动网上银行、电话银行、手机银行的发展，为广大居民提供方便、快捷的支付服务；积极探索银行IC卡在加油、交通、医疗、养老保险、通讯等小额支付领域的应用。

2.3 改善受理环境，大力发展受理市场

受理环境的好坏直接影响持卡人的积极性，制约着银行卡市场的发展。目前应该主要从以下几方面着手：第一，大力发展特约客户。特约商户是银行卡市场的重要基础，特约商户的发展可以带动银行卡市场的繁荣。为此，发展特约商户应不仅仅局限于大酒店和大商场，而是向更广泛的行业和领域拓展，应积极拓展有特色的各类市场，同时对银行可以每年根据受卡质量、数量、受卡网点设备维护情况进行评奖，对最佳受理人员和最佳特约单位给予物质和精神奖励，这样可以提高特约商受理银行卡的服务水平。第二，建立合理的利益分配机制。目前交易回佣的分配机制明显偏向于发卡行，这严重地影响着特约客户的热情，因此应利用合理的分配机制确定收单机构对商户的佣金比率，根据市场赢利水平合理地向商户收取佣金，提高商户受理银行卡的热情。第三，加快硬件基础建设，健全网络服务体系，改善网络服务环境。目前，欠发达地区布放的ATM机和POS机的数量明显不足，应进一步增加ATM设备和POS机具的投放，要对ATM和POS配置进行合理布局；积极拓展银行卡在贴近居民日常工作生活需要方面的服务功能；各银行机构和相关单位应不断加大对银行卡硬件的投入，健全银行卡网络，不断拓展网络的覆盖面。2.4 居民要“解放思想”

7.农信社银行卡业务发展策略分析 篇七

一、国有商业银行零售业务发展现状

(一)认识不足,观念未能彻底扭转

国有商业银行从传统的国有企业转变和过渡而来,经过数十年的发展有了长足进步,但旧有的传统观念依旧存在,不能以现代的市场营销观念来指导和开展工作,同时专业的市场营销人员占比相对较低,有些产品能很快的开发出来,但营销跟不上,从而阻碍了国有商业银行零售业务的发展和进步。

(二)客户多而散,市场营销细分不清,不能很好地提供差异化的产品和服务

作为很重要的一环,国有商业银行零售业务客户群体多,相对分散,这个容易理解。市场是由购买者组成的,而购买者之间总有或多或少的产别,而这些差别会构成购买者各自不同的需要和欲望,每个购买者实际上形成一个单独的市场。因此,市场细分显得尤为重要,但在银行零售业务中,市场细分工作做得不够细致,导致细分不太清楚,因此也不能很好地提供差异化的产品和服务。

(三)同质化严重,产品和服务创新不够

现有的国有商业银行零售业,无论从产品和服务来讲,基本大同小异,只是在产品的规模和服务的质量上有些差异,即便是相对新兴的个人理财业务,也大都缺乏创新和新意,与国外先进银行业务管理存在不小的差距,离客户不断增长的多元化的需求相去不小。同时,各个银行之间的零售业务产品和服务模式模仿现象严重,各个银行间不是在努力创新,而是在争相模仿,导致同质化严重,产品和服务创新不够。

(四)零售业务营销渠道比较单一

作为零售业务中的重要一环,营销渠道历来受到各行各业的高度重视,大家都在努力开拓各种营销渠道促进产品和服务的销售。从国有商业银行零售业务来讲,厅堂模式还是比较常见和采用的渠道,这种渠道模式相对单一,已无法很好的满足客户需求。近来,虽然各大银行纷纷发展网络金融,努力提高零售业务技术含量,但产品的设计与营销并不成熟。

二、国有商业银行零售业务发展策略

针对以上现状和问题,笔者提出以下发展策略和思路。

(一)提高认识,彻底扭转传统观念

相关部门主要是国有商业银行职能部门要高度重视起来,提高认识,把零售业务作为近一段时间的主要工作来抓。有一句广告词说的好,“思想有多远,你才能走多远”。只有思想观念转变了,零售业务才能得到更好的发展。因此,国有商业银行零售业务在今后发展中,要充分运用市场观念来指导和开展工作,把市场营销的观念渗透到银行的各个部门和人员,国有商业银行高层要高度重视市场营销工作,把开发出的产品和服务尽快投入市场,让消费者来评判产品和服务如何,好的保留,不足的地方加以改进,从而推出更加适应市场需求的产品和服务,更好地满足客户的需求,从而推动零售业务更好的发展。

(二)搞好市场调研,做好市场细分,更好的满足客户的差异化需求

市场调研是运用科学的方法,有目的地、系统地收集、记录、整理有关市场信息和资料,分析市场情况,了解市场的现状及其发展趋势,为市场预测和市场细分打下坚实的基础。国有商业银行应充分深入市场,做好市场调研,收集有用信息和资料。同时,应从购买者不同的需要和欲望出发,以消费需求的某些特征或变量为依据,把一个总体市场划分为若干个具有共同特征的子市场,这也就是市场细分的工作。这样才能根据子市场的特征提供有针对性的产品和服务,更好的满足客户的差异化需求。

(三)加大产品和服务的创新力度

人类社会的发展史是不断创新的历史,创新是人类社会的永恒主题,是企业进步和社会进步的根本途径。世界企业发展的历史已经充分证明,只有创新才是企业生命力的无穷源泉,对国有商业银行零售业务亦是如此,只有创新才能保证你的产品和服务走在银行业前列,从而保证你成为零售业务的领路人和被模仿者,而不是总是模仿别人,被动“挨打”。同时,创新不等同于不能借鉴,对于国内外先进管理经验和做法也可以消化吸收,化为己用。

(四)开拓渠道,实现零售业务快速发展

8.农信社银行卡业务发展策略分析 篇八

关键词：互联网金融 商业银行 理财 发展策略

自20世纪互联网技术在美国诞生以来，以互联网为核心基础的信息技术已完全改变了人类社会。互联网金融早在1995年就以润物细无声的方式进入了我们的生活，如招商银行的网上银行、易保在线的网络投保等。近年来，第三方支付、网络信贷、众筹融资以及其他网络金融服务平台等互联网金融业迅速崛起。现在的互联网金融可以说是百花齐放，百家争鸣。随着大数据时代的来临，数据的大量积累和数据处理能力的不断提升促进了互联网金融业的发展。自阿里推出“余额宝”后，业界掀起了一股互联网金融热潮，在余额宝的巨大示范效应下，多家基金第三方销售公司纷纷加大此类产品的营销力度。

1、互联网金融介绍

互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融繁荣原因在于：1、中国网民数量的积累。2、普惠金融的需求。3、电商业的迅猛发展。4、政府对金融行业的创新有一定的鼓励和包容性。

2、互联网金融对银行理财影响

过去一年多来，不仅是中小型银行受到冲击，大型商业银行也大受影响，对银行原有的销售渠道和收入构成了一定的影响。互联网金融理财对传统银行理财的挑战，主要体现在四个方面：职能端的挑战，支付、贷款、财富管理均被冲击；收入端的挑战，无论是利息还是手续费都减少；负债端的挑战，银行活期存款和定期存款的流失及互联网金融创新产品，可能动摇银行的根基；服务端的挑战，互联网金融理财注重客户体验，在银行理财体系中，理财程序比较繁琐，很多要求客户到柜台办理，产品是以风险控制为核心，互联网金融在市场上受到青睐也使得银行传统理财方式的转型更加迫切，并提出了更高的要求和压力。

3、银行理财业务发展策略

3.1、紧抓银行自身核心竞争力

在互联网理财发展的洪流中，商业银行应着力抓住自身在物理渠道、项目选择、风险控制、人才队伍等方面的独特优势。商业银行的传统优势在于丰富的管理经验和强大的系统资源，具备第三方机构无可比拟的国家信用及资金安全保障。除了余额宝、百度百发可以完全脱离银行体系以外，其他绝大部分网络支付仍然依赖的是银行的账户及渠道，所以，银行在移动（网络）支付业务上仍有明显的优势。商业银行应当尽快将传统优势与互联网金融优势结合，提高基金代销和理财产品的服务效益。重视渠道建设，加快推进物理网点的转型升级，提升网点营销能力，利用物理渠道的独特功能与优势，打造互联网公司不可复制的核心竞争力。与此同时，积极提升商业银行电子渠道的客户体验，植入真正的互联网基因，打造能与淘宝等互联网企业相媲美的电子渠道。

3.2、加强理财产品、模式创新

创新是金融市场发展的灵魂。在互联网金融大背景下，要加快理财产品创新，在设计上实现个性化定制，在智能手机客户端和移动支付领域加大研发投入，积极推出一些货币类的产品，以增强银行理财类产品的流动性和性价比。利用大数据、云计算等技术将物理网点和“人”从低端业务中解放出来，提高理财业务的专业化和精细化水平。一方面要按照互联网金融实时化、自助化、一站化要求，进一步优化流程，减少环节，减少人工参与，提高智能化水平。另一方面要通过创新理财服务，搭建线上线下一体化的营销平台，将银行线上业务与客户的线下消费以及实体商户三者紧密结合，建立互利多赢的电子商圈营销体系。

3.3、重视客户体验，增加客户粘性

“以用户为中心”意味着重视用户体验，真正了解客户需求，从用户的角度对产品、流程、服务等方面进行改善，共同建构一个多样化、差异化的市场。整合资源，为客户提供全新的信息、资金、产品服务手段。具体来说，一是要降低购买理财产品的门槛，取消一些不必要的限制，为客户购买理财产品大开方便之门。二是要让客户能够自由申赎，进得来、出得去、有钱赚，象传统的活期存款一样自由存取。三是要加强理财产品的资金运用，秉持为客户创造价值的理念组织资金。

3.4、积极与战略伙伴合作

在互联网金融时代，第三方支付、社交网络不仅是商业银行的竞争对手，也是商业银行的盟友，只要合作得当，双方可以共同开辟新的市场。一定要将银行理财产品和互联网金融的生活环境、生活情境进行融合和嵌入，一方面，要推进与战略伙伴的深度合作和业务联盟，聚合信息服务提供商、支付服务提供商、电子商务企业等多方资源，满足客户多样化理财需求；另一方面，要整合上下游资源，打通全流程的业务链条，为客户提供资金流、信息流服务以及全场景理财解决方案，建立合作共赢、互补发展的共生关系。

参考文献：

[1]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013，（4）.

[2]邱勋.余额宝对商业银行的影响和启示[J].金融创新，2013，（9）.

[3]曹飞燕.互联网金融时代商业银行变革方向[J].金融创新.2013，（11）.

[4]金玉珊，吴凌凌.互联网金融平台对银行理财业务的冲击和应对[J].中国城乡金融.2013（11）.

[5]刘爽，王子伟.我国商业银行理财业务发展研究[J].河北金融.2013（12）.

作者简介：

9.农信社银行卡业务发展策略分析 篇九

商业银行的个人理财业务,是指银行利用掌握的客户信息与金融产品,分析客户自身财务状况,通过了解和发掘客户需求,制定客户财务管理目标和计划,并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。现代营销思维是一种“以消费者需求为中心,以市场为出发点”的经营指导思想,与传统的市场营销相比,现代市场营销着重在挖掘消费者需求并积极予以满足,而非过去以产品为中心。在服务过程中,现代市场营销不再仅仅关注企业自身或股东的利益,而是通过与消费者建立良好的关系,让顾客甚至社会都获得收益。现代市场营销会在与顾客接触的过程中讲求诚信,通过一点一滴创造自己的品牌,主动帮助顾客解决困难,注重产品创新。

当前,商业银行的个人理财产品服务已经成为现代金融服务业的一部分。各商业银行要想取得成功、迅速占领市场就必须遵从现代市场营销的原则。商业银行在其个人理财产品的宣传过程中,也确实将客户利益至上等作为口号大力宣传,然而在实践过程中有违诚信原则的案例比比皆是。基于这样的现实,本文在分析我国商业银行个人理财业务发展现状、问题的基础上,采用现代市场营销的思维提出相关的科学发展措施。

二、我国商业银行个人理财业务发展现状及必要性分析

1.发展现状

1997年中信实业银行广州分行首先推出了个人理财业务,在我国的个人理财领域首开先河,而我国的个人理财业务起步远远落后于发达国家。近几年我国商业银行的个人理财业务发展十分迅速,追赶势头明显。2010年,共有102家商业银行发行银行理财产品10591款,发行规模预估可达7.05万亿元;而2005年,仅有10家商业银行发行个人理财产品593款,发行规模为2000亿,五年间分别增长了17倍、34倍(如图1)。经过十余年的发展,我国商业银行个人理财无论从产品还是服务方式都在不断丰富:从简单的理财产品发展到多样化的产品组合;从单一的银行业务平台发展到综合理财业务平台;从单一网点服务发展到立体化网络服务;从大众化服务发展到个性化服务。

2.必要性分析

当前大力发展商业银行的个人理财业务具有巨大的现实意义。

(1)对于银行而言,发展个人理财业务是其业务发展的方向。我国金融业自对外开放后,面临着激烈的竞争,存贷利差缩小,传统收益减少,而目前以理财业务为代表的中间业务收入成为新的利润增长点,更成为各商业银行业务发展的战略重点。巨大的市场容量、广泛的业务范围、较低的风险、稳定的收入都是个人理财业务与传统业务相比的优势所在。金融经济发达的国家,大型商业银行的主导产品和重要收益都产生于个人理财领域。有关统计数据显示,国外商业银行个人理财业务收入已占总收入的30%以上,有的甚至更高,如美国花旗银行等20家大银行的中间业务占70%以上。而我国商业银行理财业务收入比例较低,与国外银行差距较大,但同时也说明国内商业银行在理财业务方面存在巨大的发展空间。

(2)对于投资者而言,个人理财产品有助于保值创收。2010年,我国城乡居民储蓄存款已达30.72万亿元,居民收入也在不断增加,对于个人理财产品需求十分旺盛。另一方面,当前我国面临通货膨胀的困扰,据统计局数据显示,上半年我国居民消费价格总水平(CPI)同比上涨

5.4%,居民为使货币不贬值,迫切需要进行投资,而在当前投资渠道不多的情况下居民对银行理财产品寄予了更多的期望。

(3)对于社会而言,健康的理财产品行业有助于缓解社会压力。从当前来看,我国资本市场上资金流出现结构性矛盾:很大一部分中小企业资金短缺面临倒闭、工人失业等危险;另一方面也出现了大量的游动资金进入某一行业,致使该行业产品价格虚高,从而危害经济健康发展,如农产品市场、古代艺术品市场等。好的理财产品有助于更好发挥银行“蓄水池”功能,利于央行对货币的调节,减轻通货膨胀的压力。从长远来看,健康的理财产品行业有助于优化我国的经济结构,这是因为居民投资好的理财产品,实际上意味着收入的增加,而这一点正是我国经济强调消费、扩大内需的前提,从而有利于宏观经济的健康稳定发展。

三、商业银行制约个人理财业务发展的自身因素分析

制约个人理财业务发展确实存在一些较为客观的因素,如我国金融业分业经营、分业监管的体制决定了商业银行个人理财业务拓展空间有限;金融市场上其他制度的不完善也在一定程度上阻碍了理财业务的发展;我国信用体系的不完善以及老百姓不愿意“显富”的心理,使得业务的发展受到一定的制约。在短时间无法改善这些因素影响的前提下,有必要更多关注于商业银行自身的制约因素,从现代市场营销的思维出发,分析主观的制约因素。

1.产品同质率高、创新能力弱

我国目前个人理财市场上的理财产品创新不足,名目众多但内在大同小异,银行间产品效仿严重。并且我国大多数商业银行总行负责产品研发,分支行负责产品销售,但总行在研制新产品时,缺乏细致的市场调查,因此所研制的理财产品并不具有广泛的适用性;而分支行虽然了解本地区的市场情况和客户的理财需求,却没有权力研制新产品。因此,市场上理财产品形式单

一、整体技术含量较低,种类仅局限于利率、汇率挂钩于国债、央行票据等投资组合,在满足客户差别性需求方面,根据客户要求有选择性的进行产品设计和提供服务方面均有较大的限制,这也直接影响到个人理财业务的未来发展。

2.理财专业人才缺乏

理财业务要求从业人员具有较高的综合业务能力:在全面了解个人银行业务的各项产品和功能的基础上,还应了解税务、会计、财务、投资、法律等相关知识,同时具有良好的人际交往能力、沟通能力及市场营销能力。目前银行的理财人员在能力上与业务的要求上存在一定距离,大部分是从银行内部选拔的人员,尚不具备高素质理财人员的条件。国内目前还没有形成一支专业的理财队伍,合格的理财人员数量远远无法满足市场的需求,缺口巨大。

3.营销能力有所欠缺,品牌影响力不够

银行理财产品的营销宣传不够,缺乏对理财业务的长远规划,市场营销观念不强,广告宣传设计过于专业化、抽象化,不易被广大客户理解和认知。另外,销售人员主动拓展客户能力不强,并且银行很多时候内部协调机制也不够健全,相互配合出现一定的问题。现阶段银行在营销个人理财产品时仍以推销自己银行产品为主,而不能以客户为中心。近年来,各商业银行纷纷打造自己的品牌,如工行的“理财金账户”,农行的“金钥匙理财”,光大银行的“阳光理财”,招商银行的“金葵花”,交通银行的“交银理财”,民生银行的“非凡理财”等,然而这些品牌在影响力上还有限,无法让消费者印象深刻。

4.现代服务理念弱

首先,理财产品销售人员在销售过程中很多时候倾向于夸大收益而隐藏风险,或者以各种形式去干扰客户的理性判断,而为自己或银行谋私利。这一点在现代营销中非常不可取,要求理财师公正客观地向客户阐明产品的收益和风险。其次,银行个人理财个性化服务不足,个人理财应该为每类客户,甚至是每位客户提供个性化的服务,真正构建客户家庭资产、收入与未来消费、投资、获利相匹配的规划体系。个性化服务不足的原因一方面是当前产品创新能力不强及销售人员素质的制约,另一方面还是当前商业银行在服务上更多地注重了形式上的东西,对客户只进行简单分类,所提供的服务和产品没有太大的差别。

四、促进个人理财业务发展的政策措施

商业银行在个人理财业务发展实施过程中要适应现代市场营销理念的要求,在现代市场营销理念指引下,引导商业银行理财业务发展。

1.大力加强个人理财产品品牌化建设

依据现代市场营销学,在市场上建立起耳熟能详的品牌,成为行业的标兵,将有利本银行在此领域的业务拓展。当前银行业竞争激烈,银行产品加强品牌化战略已经成为银行参

与现代市场竞争的强有力手段,产品的品牌是银行未来可供利用的无形资产。设立品牌的目的是使投资者能够准确辨认本商业银行的产品和服务,并与其他产品与服务相区分,好的品牌意味着好的口碑和销售额,能为理财业务的发展带来一系列正面积极的效果。为此当前银行可加大个人理财品牌化建设,组建一支高素质的理财师队伍,对重点人群或有代表性的人物加强服务,并进行合理地宣传,不断提高并维护品牌影响力,成为行业领先者。

2.积极加大理财业务人才培养

高素质的理财师队伍提供给投资者的不仅仅是商业银行的金融产品,同时也提供了该商业银行的品牌形象及解决相关问题的能力。培养高素质的理财队伍首先是引进高级人才,从而给其他业务人员树立模范,使之能够参照学习;第二是加强培训,可让模范的业务人员多谈实际操作经验等;第三是完善行业标准,建立和完善金融理财执业人员的行业标准以及从业人员的职业道德约束机制;第四是适当提高金融理财人员的工资待遇和违约成本,提高工资待遇毫无疑问会吸引更多的人才,但同时也要适当提高理财人员的违约成本,这在目前可能比加强道德教育更为有效。

3.加强理财产品创新

正是由于创新的不足,当前商业银行推出的个人理财产品种类有限且缺乏特色,而市场客户的需求是多种多样而且不断变化的,要满足客户多样化的需求,商业银行就必须加强理财产品的创新。

(1)市场调查及信息分析是产品创新的基础。只有经过充分细致的市场调查,才能知晓客户真正的需求。当前社会知识、信息多元化,不能想当然认为只要帮助客户获取更多的收益就能得到客户的青睐。另外当前社会不同背景的客户对理财产品的需求也不同,因此充分调查后还要对信息数据进行科学的总结分析,针对不同类人群、不同地区人群开发不同的产品。开发产品的人员一定要深入实践,了解客户的需求。

(2)跨行业合作以及深入学习总结是产品创新的关键。虽然分业经营、分业监管一定程度上制约了理财产品的创新,但商业银行完全可以发挥主观能动性,加强与证券、保险、基金、外汇及房产、黄金等投资消费品商家和行业的合作,开发出客户确实需求的理财产品。目前商业银行由于自身行业的限制,在制定理财产品时比较被动地接受相关金融行业所制定的理财产品,以一定的合约转移到客户手中,实际上制约了个人理财业务的发展。除了进行跨行业合作,在制定理财产品时还要注重学习总结,为此可以多借鉴发达国家在该领域的经验,提高理财服务的含金量,对货币、资本、保险、外汇、黄金以及其他金融市场进行深入研究,不要进行简单地仿造。

(3)市场细分、差异化战略和个性化服务是产品创新的目标。有了丰富的理财产品作为基础,就能够为客户提供个性化的服务。单纯的产品创新不是最终的目标,而是要将创新的产品用于实践,满足不同客户的多样性需求。为此商业银行可通过建立客户档案,对客户进行细分,针对客户的不同特点,实施差异化营销战略,达到个性化服务的目标。

4.讲求诚信,以客户为中心。要树立以客户为中心的经营理念,不管是哪个阶段的客户都要做好售前、售后、售后各项服务,在各个环节都要诚实守信,与客户建立良好的关系,同时让客户成为商业银行理财业务品牌的“潜在推销者”。

(1)诚信至上,主动披露相关信息。无论是理财销售人员还是商业银行,都需诚实守信,要充分意识到通过各种手段损害客户利益的巨大代价。在当前网络媒体发达,损害客户利益的情况不仅极易被发觉,而且一旦曝光,对声誉及品牌都是极大的损害。因此,商业银行及理财销售人员有必要及时将理财业务面临的风险等如实告知客户,减少客户可能遭受的利益损害,而这一定程度上也有利于商业银行自身的品牌塑造及风险管理。

(2)建设售后服务体系。理财产品借助于网络和IT系统的技术支持,也需建立售后服务体系,售后服务体系的建设被很多商业银行忽略。通过信息网络系统的支持,银行除了可以

10.XX农信社银行卡部工作职责 篇十

XX农村信用合作社银行部的职能定位为：根据联社的总体要求制定全区信用社的银行卡业务发展规划；对全辖的银行卡业务进行管理和风险监控，并提供业务支持、保障和服务。其主要工作职责如下：

一、负责制定全辖银行卡业务的中长期规划和计划。

二、负责全辖银行卡业务的各项规章制度、管理办法的制定、修改、补充和落实。

三、负责为各发卡机构提供银行卡业务支持和运营保障。

四、负责银行卡业务数据的收集、整理、分析，及时、准确发布卡业务统计数据的相关信息，提供决策支持及考核依据。

五、负责对银行卡业务进行风险监控、风险预警及处置，对其运营过程中可能出现的伪冒欺诈风险以及操作风险等进行防范控制、预警识别、认定化解。

六、负责审查贷记卡发卡网点的申办资格，对贷记卡高风险业务环节进行管理、指导、监督和考核。

七、负责组织和实施银行卡产品的需求调研、品牌建设和市场营销等相关工作。

八、负责组织各类银行卡业务培训，提高全辖银行卡从业人员的业务素质、营销技能和风险防范意识。

九、负责推进全辖用卡环境建设，指导相关机构布放自主机具、拓展特约商户。负责科技产品宣传推广工作，包括：POS机推广、网银业务推广，银行卡管理、发放，配合业务发展部做好贷记卡、公务卡的发放与管理。

十、负责与卡业务上级及外联系统（如省联社银行卡中心、中国联银等）的对接和联络，解决跨行、跨系统交易问题。

十一、负责对全辖银行卡客户服务进行管理，受理客户的咨询和投诉，并对发布发卡机构服务质量进行评价和监督。

十二、完成区联社领导交办的其他工作。

2、经理岗职责

（一）综合管理岗

1.根据XX省农村信用社联合社银行卡中心的总体工作安排，提出本发卡机构工作计划并负责督促实施。

2.负责银行卡业务运营情况综合分析工作，上报各网点银行卡业务进度情况。

3.负责内部任务指标考核工作，按质按量及时完成各项报表的报送工作。

4.负责实施市场营销和促销宣传工作，组织消费积分活动的统计、兑奖等管理工作。

5.负责个人客户、特约商户的综合分析、客户台账管理工作。6.负责银行卡、授权管理工作。7.负责客户服务的各项管理工作。

（二）市场营销岗

1.根据工作计划，组织实施银行卡市场拓展工作，结合本地实际，提出具体的促销方案。

2.负责特约商户的管理和维护工作，监督特约商户业务受理情况和经营情况。

3.负责自助渠道业务的拓展（如：ATM、CDM、电话银行等）。

4.负责POS业务日常管理工作，负责POS台账建立、统计、保管和管理工作，负责POS业务培训、机具维护。

5.负责银联日常联系和收单商户的日常管理工作。6.负责所属各网点业务人员的市场营销培训工作。7.负责对全辖优质卡市场的开拓工作，确保各类卡任务的完成。

9.负责组织市场调查，并出具市场分析报告，为主管负责人决策提供可靠的市场数据。

（三）信用风险管理岗

1.负责管理各网点贷记卡申请受理岗、资信调查岗人员的各项工作及业绩考核。

2.负责发卡资信审查工作，初审岗和复审岗位必须分开。3.负责违约透支账户催收工作，监控整体透支风险状况调控不良透支占比，最大限度地增加良性透支规模，对发卡机构资产业务的安全性、流动性、效益性负责。

4.负责对发卡机构金碧卡业务各项规章制度执行情况进行检查。在业务检查中发现有章不循、管理混乱、差错事故严重的情况，应向被检查机构提出整改意见，跟踪督促整改措施的落实。

5.负责提出本发卡机构的发卡政策和风险管理建议。6.负责对金碧卡从业人员进行规章制度的培训辅导以及风险控制指导。

7.定期召开催收工作例会，交流催收情况，总结催收经验，通报催收进度，分析风险状况。

8.监控辖内信用风险状况，出具信用风险分析报告，为主管负责人决策提供内控依据和风险工作计划。

11.农信社银行卡业务发展策略分析 篇十一

关键词：信用社；电子银行；发展策略

21世纪是一个信息化时代，信息技术已经渗透入各行各业，作为信息技术与银行业务紧密结合的产物，电子银行有着低廉的成本和广阔的前景，我国的电子银行业务以惊人的速度发展着，无论是个人还是企业都将其作为获得金融服务的一个重要渠道。相较于城市而言，农村相对落后，但全国有4万多个乡镇、40多万个村庄，以及8亿农村人口，应该说农村金融市场的发展潜力是十分巨大的，农村信用社的网点多、分布广，存在任何其它银行都无法企及的优势，因而电子银行业务对于农村信用社的发展意义重大。

一、电子银行业务

电子银行业务作为服务类商品，其存在区别于普通服务商品的典型特征，即一是无形性，电子银行产品的构成不能看到与触摸到，只能凭感知。二是易模仿性，电子银行产品易于复制，容易被模仿，如现今各大银行的电子产品相似性较高，同质化竞争严重。三是客户自助服务，这主要是区分于常规柜面业务，是传统柜台业务处理的创新。四是全方位服务，主要得益于电子技术，通过互联网让顾客享受全面的金融服务，如电子商务、实时化生、现金监管等，借助终端、网络等让客户随时随地享受全方位服务。综上而言，电子银行业务也呈现出了其独特的优势，即产品使用便捷化、成本费用低廉，以及通过差异化的顾客服务理念进一步拓展客户群，通过更庞大的信息数据处理进一步提升银行信息管理能力等。

二、农村信用社电子银行业务发展的现状

农村信用社始于20世纪50年代，经过不断地改革、发展与创新，各省信用联社取得了相当的成就，有效助推了当地经济、文化的发展和新农村的形成。但是，社会、经济、政策等环境时刻在变，农村信用社会必须与时俱进。结合当前发展现状，农村信用社电子银行业务发展还存在以下问题：

一是长远规划不足。因为农村电子普及化相对不足，农村环境不能等同于城市环境，电子银行业务拓展更困难，虽然农村商业银行已经取得一定的农村经验，但整体信用社依然没有形成长期的战略运作愿景，同时农村业务的竞争性不强，对开发电子银行业务的重视性不足。

二是产品功能不完善。电子银行的价值可以从常规网点的业务信息化中体现，但当前农村信用社的信息化运作落后于四大国有银行及城市商业银行，本质上是产品创新能力不够，尤其是基于电子商务的金融产品创新能力不足，除基本银行业务交易类型外，产品性能尚未满足顾客个性化需求。

三是营销机制不健全。面对着广阔的农村市场，信用社未能做很好地市场细分，顾客层级普遍低端化，中高端客户开发不足，市场营销乏力。比如，在银行柜面，电子银行的宣传手册不健全甚至缺失；销售人员本身对电子产品熟悉不够，营销能力有限；银行因重视性不足而导致其在产品推广上付出努力较少。

四是风险管控不强。基于开放的电子商务平台，电子银行业务是存在风险的，但因信用社电子银行业务的顾客群体与运用空间达不到工行、招行等银行的规模，使其弱化了电子银行业务的安全需要，网站平台易于植入木马，手机信息易于让非法人员获取等都是潜在的风险需要加以防范。

三、促进农村信用社电子银行业务发展的策略思考

基于当前农村信用社电子银行业务的发展现状，为更好的整合资源，促进信用社电子银行业务快速发展，现提出如下对策供思考。

一是制定长远战略规划。信息技术的快速发展，预示着电子银行业务的发展是大势趋势，信用社要想获得进一步的发展，并与其他银行分享电子银行业务这一市场大蛋糕，其必须注重长远的战略规划，将电子银行业务提到银行发展的战略层面。要想解决这一困境，关键在于银行中高层人员的意识培养，只有领导重视了，并制定了长远战略规划，银行上下才会全力推进电子银行业务的发展，力争把电子银行业务作为银行现有业务的有效补充，助推信用社的竞争力提升。

二是完善产品功能类别。电子银行业务的发展十分迅速，但毕竟发展时间不长，金融产品的创新能力不高，产品的功能类别还有待进一步完善。银行间同质化的产品虽然可以给信用社发展银行业务提供借鉴，但产品背后的服务、网络支撑、安全保障等因素产品受顾客青睐的重要因素之一，尤其是电子银行业务，若不能保障安全，再好的电子银行业务都难以吸引顾客。因而，通过金融创新不断丰富产品功能类别，并通过考虑安全性、便捷化等配套措施的改进提升产品的吸引力。

三是健全营销管理机制。产品能否有市场，关键看营销，健全的营销管理机制是确保电子银行业务快速被市场认可的重要途径之一。作为拥有具大农村市场的信用社而言，其可以广泛借助网点多、分布广等特性作为市场营销的主阵地，不同网点间通过竞争、激励等手段推进电子银行业务的发展。健全的营销管理机制对于营销活动的有序、有效开展非常重要。

四是强化风险管控意识。电子银行的开放性必然带来一定的风险，信用社在发展电子银行业务时必须以最大化规避客户风险为基准点，通过风险管控来强化风险意识。通过验证码、U顿、风险告知等措施减少客户支付风险，通过风险评估等降低银行坏账风险。只有通过不断强化风险管理意识，信用社的电子银行业务才能获得较好地发展。

参考文献：

[1]刘玉荣. 农村信用社电子了银行业务中存在的问题及建议[J]. 行政事业资产与财务，2014（11）

[2]孙世超，李娟. 如何加快发展电子银行业务[J]. 现代金融，2012（05）

[3]张诚. 未来银行——电子银行业务展望[J]. 现代经济，2012（09）

12.农信社银行卡业务发展策略分析 篇十二

1 我国商业银行发展中间业务的重要意义

与传统业务相比, 中间业务具有收入相对稳定、成本较低、风险相对易管理等优点, 是构成银行核心竞争力的重要组成部分。从当前竞争特点和未来发展趋势看, 谁赢得了中间业务发展优势, 谁就占据了整个市场竞争的制高点。

1.1 发展中间业务是顺应利率市场化和资本市场发展的要求

近20年以来, 全球金融大开放呈现出更加多元化的特征:伴随金融体系格局的深入演变, 证券、保险等非银行金融机构快速发展, 对金融市场的抢占与瓜分更为剧烈;伴随资本市场特别是股票、债券市场的蓬勃发展, 企业直接融资意愿不断增强, 对传统信贷业务产生明显的替代效应和挤出效应;伴随银行经营变得更为自由灵活, 业务创新步伐加快, 各种金融工具和金融衍生产品越来越丰富, 银行主要利润来源正逐步由传统利差收入转为佣金和手续费等中间业务收入。

1.2 发展中间业务是顺应客户需求日益多元化的需要

近年我国国民经济保持快速稳定增长, 居民消费结构逐步升级, 社会对金融服务的需求十分旺盛。在银行业务方面, 各种非信贷业务, 例如各类新型资金交易、投资银行、信用卡等在内的中间业务, 已成为满足客户金融服务需求的主要产品。

1.3 发展中间业务是顺应竞争形势的必然选择

金融自由化和金融全球化拓宽了金融市场外延, 诸多新兴金融市场得到拓展, 如全球债券市场、股票市场、金融衍生工具市场等等, 银行作为这些新兴市场的主要参与者, 为参与国际市场竞争, 也加大各类新型业务拓展, 并不断开辟更为全面的中间业务市场。与此同时, 国内金融机构同业竞争加剧升温, 各家商业银行纷纷通过中间业务瓜分市场, 并不断做大“蛋糕”, 因此迫于内外部双重竞争压力, 我国商业银行势必将加快中间业务推动发展。

2 我国商业银行中间业务发展趋势

总的来说, 中间业务对商业银行的综合经营贡献度在持续提高, 与传统资产负债业务交叉发展趋势明显, 且走出了一条在发展中谋创新, 在创新中求发展的道路。

2.1 中间业务与银行传统业务互动式发展

为应对市场竞争, 争取更多优质客户资源, 商业银行必将加强中间业务与传统存、贷款业务的互动, 即在丰富结算、代理等传统中间业务服务内涵的同时, 加快推进中间业务产品创新, 逐步提高新型中间业务相关金融产品与资产负债业务交叉一体化程度, 进而提升银行中间业务对利润的贡献度。

2.2 中间业务经营综合化发展

从银行发展史看, 商业银行经历了从经营单一金融产品到经营众多的金融产品, 从管理货币为主到管理信息为主, 从赚取存贷利差收入为主到赚取服务收入为主, 转变为一种垂直专业化、水平多样化、组织扁平化, 以信息技术为纽带的新型金融机构。通过一系列的整合与变革, 商业银行传统的“信用中介”功能正在减弱, 而“服务中介”功能正在加强, 中间业务无论是产品上还是体系上都适应了银行业变革的需要, 并逐步走向综合化服务道路。

2.3 中间业务以创新助力发展

商业银行中间业务的发展是一个日新月异的过程, 在这个过程中适应市场需求的金融创新产品不断涌现, 金融产品服务日益精细化、规范化。商业银行通过产品、技术创新, 保持中间业务活力, 不断增强产品不可替代性, 打造商业银行难以复制的核心竞争力。

3 我国商业银行中间业务产品发展趋势

就具体产品来看, 我国商业银行中间业务各项产品呈现出“百花齐放”的态势, 特别是理财及财富管理、银行卡、投资银行、外汇、电子银行、现金管理等高技术含量、高收益回报的业务, 更是处于发展的“快行道”。

3.1 传统业务新发展

在多样化的金融服务需求推动下, 支付结算及代理类业务作为商业银行中间业务的传统项目, 其发展拓展空间也变得更为广阔:从代发工资、代收公用事业费、代理发行兑付国债、代理保险、代理住房公积金、代保管等基本结算代理业务, 到代理银基、银保、银证业务、代理公司委托贷款、代理贵金属交易、代理资金托管等新兴的结算代理业务, 产品种类不断丰富、功能不断升级。

3.2 重点业务大发展

3.2.1 理财及财富管理业务

近年来, 金融市场逐步繁荣, 我国经济持续快速发展, 我国累积了一大批具有高财富净值的群体, 由于这一群体对投资理财的旺盛需求, 带动基金、保险、理财等与资本市场密切关联产品的大发展。同时, 居民财富效应凸现, 财富管理业务也正越来越显示出巨大的增长潜力, 成为各家商业银行研制开发竞相逐鹿的焦点。

3.2.2 信用卡业务

随着社会经济快速发展和收入水平稳步提高, 我国居民消费理念正在积极转变, 刷卡消费和用卡理财习惯逐渐成熟, 不断提升的用卡环境给商业银行信用卡业务发展提供了良好的运作平台。就商业银行角度看, 信用卡业务不仅能带来年费、未按时清偿的利息收入等, 还能得到较为丰厚的消费回佣手续费, 因此该产品收益水平较高, 与国外商业银行更为普及的发行情况相比, 我国仍有巨大发展空间。

3.2.3 投资银行业务

投行业务是与市场联系紧密、拓展前景巨大的前沿业务, 在国内混业经营禁区未完全打开的环境中, 我国商业银行主要通过发展财务顾问与咨询业务, 扩大投行业务基础性收入来源, 并在重组并购、间接银团、企业上市顾问、资产证券化等新兴投行业务领域, 积极探索可办理业务方式, 努力打造技术含量和市场认知度高、综合效益突出的投行项目。

3.2.4 外汇类业务

随着我国本土商业银行不断与国际金融业先进经营模式接轨, 外汇类中间业务显得尤为重要。目前我国商业银行已经形成包括国际结算、贸易融资、代客外汇资金等在内的外汇中间业务产品体系。由于较易受到国际经济形势左右, 因此发展中必须严控风险、加强对国际形势的预测与研判。

3.3 新兴业务快发展

3.3.1 电子银行业务

电子银行业务是建立在网络技术上的新兴业务, 近年来, 除了自助机具、网上银行、电话银行外, 更是深入手机银行、数字电视银行等虚拟服务领域, 使客户使用银行服务更方便快捷。在我国商业银行的电子银行业务中, 集成了金融交易、代理销售、理财服务、电子商务和营销推介等于一体, 使电子银行对传统柜台业务的替代效应断增强。

3.3.2 现金管理业务

现金管理业务是商业银行中一项较为成熟的金融服务业务, 目前较多使用的有两种方式。一种是资金池方式, 即银行通过企业集团与成员账户以及成员账户之间资金的自动调配, 协助企业实现内部资金调剂, 满足企业集团资金的集中管控、内部资金共享, 降低资金成本, 提高资金收益的需求;另一种是供应链方式, 即把各上下游的相关企业作为一个整体, 根据交易中构成的链条关系和行业的特点设定一揽子融资解决方案。总的来说, 现金管理业务中包含了收付款、账户管理等诸多高附加值的服务内容, 提供给客户的是一个综合性极强的服务方案, 可以大大增加商业银行的中间业务收入。

3.3.3 年金业务

企业年金是我国养老保险制度的重要补充部分, 也是近几年商业银行新兴的业务之一。商业银行不仅可以负责企业年金资金的受托以及托管, 还可以进行投资管理与账户管理, 获取较好的中间业务收益。此外, 企业年金业务对储蓄客户具有较大黏性, 便于商业银行稳定客户资源, 加强增进与其他业务协同营销。

3.3.4 金融衍生工具业务

一方面, 随着金融市场开放程度日益提升, 国内、国际金融一体化程度不断提高, 面对国际上品种繁多的金融衍生产品, 在引进新工具、扩大交易方面将大有可为;另一方面, 衍生金融交易杠杆特征明显, 兼具保值、增值和投机功能, 因此也将是我国商业银行未来中间业务进一步发展的方向。

4 我国商业银行中间业务发展策略

我国金融体制改革的不断深化促使商业银行加快经营转型, 带动了我国商业银行中间业务市场的不断开拓, 诸多产品呈现良好发展态势。但是, 在取得一定成绩的同时, 我们必须清楚地认识到, 我国商业银行中间业务还存在收入占比低、业务结构不尽合理、产品定价机制不健全、业务创新和市场营销导向不足等问题。为更好地推动我国商业银行中间业务持续快速发展, 应重点实施以下几条发展策略。

4.1 完善定价制度、规范竞争体系

目前, 我国商业银行开展中间业务服务价格收费的环境仍有待改善。一方面, 银行服务同质化程度较高导致价格竞争激烈, 容易引发无序的恶性价格竞争;另一方面, 我国在服务收费方面的法律法规尚不健全, 存在部分收费项目界定模糊或政府定价的收费标准未根据市场调整而导致部分服务收费过高或远低于银行的经营成本等问题。为了抢夺有限客户, 少数银行在中间业务收费中出现任意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的恶性竞争局面。因此, 保障广大客户的权益, 加强同业合作, 提高行业自律能力, 创造公平的竞争环境, 避免银行间可能出现的恶性价格竞争, 维护金融业长期的共同利益, 将是商业银行中间业务有序发展的重要支撑与保障。

4.2 丰富产品种类、提高产品附加值

当前我国金融业分业经营、分业监管的格局没有改变, 但商业银行的触角已伸向证券、保险、基金、信托、租赁等各种金融业务领域。为吸引客户追随, 商业银行应在加快丰富中间业务产品种类步伐的同时, 重点关注产品服务能力的广度与深度, 立足于挖掘市场需求, 积极增强业务创新能力。既要学习模仿其他银行已经开展的业务, 更要主动尝试市场上还未出现的业务。同时, 增强市场的调研和产品研发能力, 整合内部资源, 增加服务功能, 着重开发技术含量高、附加值高、资源占用少的中间业务产品, 提高单项业务收益率, 满足客户的金融需求。

4.3 利用营销手段、优化服务渠道

随着客户对金融产品和服务的需求趋向综合化、多样化和个性化, 为客户量身定制具有针对性的一揽子金融服务方案, 已成为目前中间业务营销的新趋势。即按照客户规模和所处行业细分目标市场, 针对既定客户群的金融服务需求和我行金融产品的功用, 为集团客户、中小客户、等分别定制了法人客户产品组合套餐, 为白领阶层、工薪阶层、学生一族、中老年人等分别定制个人客户产品组合套餐, 通过打包式的组合营销策略使银行产品营销方式更为灵活便捷。

同时, 商业银行应进一步增强服务意识, 努力提升服务和水平管理效率。加强物理营销渠道综合服务能力, 加大客户服务体验反馈关注度, 以及妥善处理各类服务投诉等, 不断完善服务保障体制。

4.4 加强人才培养、促进创新升级

中间业务具有品种多、技术含量高等特点。相应地, 中间业务对银行员工素质要求也较高。商业银行应通过人才引进和内部培养两种手段, 储备一批高素质专业化的中间业务人才队伍。提升职业培训的质量。宏观方面, 重点关注中间业务发展的新方向和新业务。微观方面, 为员工搭建创新平台, 激发员工的创新意识和动力。逐步形成专业管理和业务操作兼备的培养机制。

完善产品创新机制。目前, 我国商业银行服务供给能力还不能适应客户需要, 产品创新对市场需求反应速度比较慢, 响应能力也比较差。在中间业务产品结构中, 大众化产品较多, 增值型产品不足, 对高端客户的专属品牌匮乏。因此, 商业银行要紧盯新兴市场和客户需求, 积极开发中间业务产品和服务, 建立构建产品创新盈利模式。同时, 注重市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险、结算风险和法律风险的管理控制, 逐渐促进产品收益与风险相匹配, 推动中间业务全面健康的发展。

参考文献

[1]郭田勇.商业银行中间业务产品定价研究[M].中国金融出版社, 2010.

[2]陈德康.商业银行中间业务精析[M].中国金融出版社, 2007.

[3]邹玲.商业银行中间业务创新研究[D].江西财经大学博士论文文库, 2007.

[4]张细松.2010:中国商业银行中间业务的发展趋势与战略[J].金融教学与研究, 2010 (1) :21～29.

[5]戴桂英.2010:我国商业银行中间业务透视[J].金融会计, 2010 (2) :41～43.

[6]王祥.2008:中国商业银行发展中间业务的策略研究[J].经济研究导刊, 2008, 1 3, 5 2.

13.农信社票据业务存在的问题与对策 篇十三

关键词：票据贴现 票据市场 票据业务

百姓金融网导读：目前，农村信用社资产品种单一，信贷资产质量偏低，特别是处在城区的农村信用社，要同商业银行进行竞争，就必须调整经营战略，实现资产品种的多元化，提高经济效益，以质量求生存，以效益求发展。开展银行承兑汇票贴现业务就是城区农信社改善其资产质量的战略选择。但是，在农信社快速发展票据业务中还存在一些问题。

一是银行承兑汇票贴现业务的主渠道不畅通。人民银行再贴现利率高、手续繁琐，农信社只有通过转贴现实现资金周转。随着票据贴现市场竞争的激烈，贴现利率在下降；同时，人民银行的再贴现利率利差很少，甚至出现倒挂，提前7天收款等也不利于农信社的资金周转和保证支付。

二是农信社资金实力有限，不能放开手脚办理银行承兑汇票贴现业务。资金充足时就办，资金不足时就停，致使客户不敢完全依赖农信社，造成部分票据流失和客户的不稳定。

三是银行承兑汇票存在查询难。农信社自身没有联行业务，一般没有电报挂号，不能直接办理查询；商业银行怕承担风险，嫌手续繁琐，不愿替农信社办理查询业务，即使查询，电报传真件不愿交给农信社；像交通银行、招商银行等股份制商业银行在一些地方没有分支机构，人民银行又不办理查询业务，因此，这些金融机构签发的承兑汇票无法查询。

四是转贴现市场不规范，信息不灵，办理转贴现业务盲目性较大，增加了费用，降低了收益。目前的转贴现市场也存在无序竞争现象，利率、条件、竞争手段各不相同，为部分人利用银行承兑汇票套取银行资金提供了方便。

五是银行承兑汇票的签发、背书不规范。有的银行业务人员素质差，签发承兑字体不规范，辨认困难；有的开户行的简称不规范，根本看不出是什么地方、什么单位；有的背书粘单使用不规范，给到期收款或转贴现埋下了隐患，这些都增加了农信社办理贴现业务的难度。

虽然办理银行承兑汇票贴现业务中存在着诸多问题，但是开展这项业务仍然是大有可为的。

首先，要充分发挥人民银行再贴现的宏观调控职能。要建立再贴现利率和市场利率接轨的机制，调整市场利率的偏差。

其次，要规范票据贴现市场，防止体外循环，治理“黑市”交易。目前的票据贴现市场和转贴现市场是零散的、自发的和不规范的，缺乏运作规范的二级市场，致使农信社和商业银行的票据贴现业务随意性较大，发展不均衡，各自为政，“黑市”

交易活跃，大量的票据和资金在银行体外循环。因此，要建立规范的票据贴现二级市场，放宽准入条件，实施专业化、市场化运作，专门从事承兑、贴现、再贴现，为农信社和商业银行的转贴现提供便利条件。

第三，形成制度，强化管理，建立合理高效的银行承兑汇票查询系统。人民银行应加强指导，对各金融机构的银行承兑汇票查询要制定统一的规章，明确查询格式和要求，明确各金融机构的权利和义务。同时，金融机构之间要加强协调和配合，要树立服务意识。对于当地未设分支机构的股份制商业银行的查询，可通过人民银行办理，使查询业务不留空当。

第四，成立机构，加强指导。县联社和地市级信合管理部门要成立票据服务中心，加强对各信用社办理贴现业务的指导，特别是及时进行资金调剂，保证贴现资金的及时足额调配。这样就能使有条件的农信社大量办理贴现业务，形成吸引和带动效应，给农信社带来稳定的客户群。

14.个人银行业务发展思路 篇十四

一、个人银行业务发展的外部条件

1、银行的市场定位：将个人银行业务放在银行发展的什么

位置？

2、良好的激励约束机制：奖勤罚懒、能者多劳、多劳多得的分配机制；

3、统一的IT服务平台：

4、二、个人银行业务组织体系

1总行设立个人银行总部，负责个人银行业务系统管理、产品开发、市场推广等工作；

2、个人银行总部下设综合管理部、个人贷款部、网上银行部、信用卡部、私人银行部等二级部（或中心）：

综合管理部负责计划制定与下发、系统优质服务标准的制定与推广、网点的规划与建设、公私联动的发起与推进、风险设别与控制、二级部门及辖属分行考核等职能；

个人贷款部负责个人贷款产品的开发、市场推广、风险控制、考核等职能；

网上银行部负责电子银行（电话银行、网上银行、手机银行等）产品的开发、市场推广、风险控制、考核等职能；

信用卡部负责银行卡产品的开发、市场推广、风险控制、考核等职能；

私人银行部负责高端客户的个人理财咨询、投资组合配置等财富管理工作。

三、个人银行业务发展若干思路

1、明确银行的市场定位。一般地说，商行应该以零售银行为目标，主要服务中小企业主、青年人、社会高收入群体（富太太）等特定高端客户，体现银行的差别化的中高端服务特色。同时兼顾服务社会大众客户，体现银行的社会责任。

2、明确银行的产品战略。

文化创意产业、演艺明星

3、明确银行的营销策略。

品牌

模仿与创新

网络化

公私联动：产品覆盖略

15.农信社银行卡业务发展策略分析 篇十五

关键词：碳金融,碳交易,碳金融市场

0 引言

作为应对气候变化市场化的一项重要解决方案,全球温室气体,主要是二氧化碳(CO2,简称碳)排放交易市场的形成,使碳排放权成为了一种稀缺资源,碳交易市场的快速发展衍生出与碳交易相关的金融需求,碳金融应运而生。在目前的全球经济条件下,从短期来看,碳金融的创新可以有效地刺激金融市场的复苏,对于全球金融业的持续发展具有重要的意义;从长期看,碳金融能够催生经济从传统高碳模式过渡到新型的低碳模式。随着总量管制和排放交易计划及其他监管措施的逐步完善,碳金融必然会成为减缓和适应气候变化、灾害管理和实现经济可持续发展的一个低成本的有效途径。

1 碳金融的含义

关于碳金融,目前国内外还没有一个公认的概念。自欧洲气候交易所(European Climate Exchange,ECX)2005年陆续推出碳排放权的期货、期权后,碳排放权具有商品属性。其价格信号功能引导经济主体把碳排放成本作为影响投资的一项重要的因素,从而促使环境外部成本内部化。按照世界银行自2002年始已连续出版8年的《碳市场现状和趋势》给出的严格定义,碳金融指为购买产生(或预计产生)温室气体(二氧化碳)减排量的项目提供资源(World Bank,2009),其定义限定为碳减排项目投融资,应为碳融资,所以狭义的讲,碳金融指以碳排放权期货和期权为代表的金融衍生产品,而广义的碳金融则指泛指所有服务于减少温室气体排放的各种金融制度安排和金融交易活动,包括碳排放权及其衍生品的交易和投资、低碳项目开发的投融资以及其他相关的金融中介活动。现阶段国内排放权交易所和环境交易所尚未开展碳期货和期权交易,金融界尚未大规模介入碳市场。

2 我国商业银行碳金融业务发展现状

作为一个发展中国家,中国有极其丰富和极具有潜力的碳减排资源和碳减排市场,但碳金融市场及业务发展相对落后。国际银行的经营方式多位混业经营,因此其参与碳金融市场的方式也并不仅仅局限于商业信贷,更多样化的方式为金融的衍生品,比如期权、期货、基金、债券以及对低碳清洁项目的直接投资,而我国的商业银行是不能进行投资业务的,所以这与我国商业银行参与碳金融业务存在很大的差异。在《京都议定书》提出的三种减排机制中,即联合履约(JI,第6条),清洁发展机制(Clean Development Mechanism,以下简称CDM,第12条)和排放贸易(ER,第17条)。中国所能参与的只有CDM一个。目前商业银行业不能从事投资业务,由于我国的银行目前实行分业经营机制,因此,商业银行也绝对不能进行股权投资。在这种情况下,国内商业银行涉及碳金融领域最多的还是在节能减排项目贷款等绿色信贷方面。除此之外,只有少数银行(如兴业银行、浦发银行、光大银行)发展了CDM咨询中介及相关项目,虽然我国商业银行目前开展的碳金融业务较为单一,但是CDM市场前景十分广阔。据国际金融公司(IFC)预测,发达国家在未来的三年中将需要通过CDM项目购买约合2亿-4亿吨的二氧化碳温室气体,才能完成在《京都议定书》下的承诺。而我国目前可提供CDM所需项目的一半以上,约合1亿-2亿吨的二氧化碳温室气体。在这种机制下,中国企业可以得到数十万亿美元的融资机会。尽管2007年爆发的金融风暴肆虐全球,但是我国CDM项目发展不仅没有受到阻碍,反而呈现跳跃发展势头。根据联合国气候变化框架公约(UNFCCC)网站显示,截至2010年2月19日,全球共有2055个经联合国清洁发展机制执行理事会(EB)批准的CDM项目,中国占了748个,占36.4%;全球平均年CERs额度344,057,077吨,中国占59.28%。我国在CDM项目数量及CERs额度上都在世界上处在领先位置。

由此可见,我们国家银行业在碳金融方面有很大的拓展空间,但是相对于西方发达国家,所开展的业务仍处于初级阶段,缺乏相关的专业知识及项目业务能力,在未来很难与其他金融机构在碳金融业务上相抗衡,这对我国银行业,尤其是商业银行的发展也是一个严峻的挑战。

3 长春市商业银行发展碳金融业务制约因素

3.1 碳金融的发展缺乏总体的构想与设计

碳金融的培育和发展必须以政策、技术和资本的一体的框架来支撑。目前在国际碳金融市场上,欧、美、日等金融发达国家实际掌控了相关标准的制定权,并且已经形成了较为完善的直接投融资、银行贷款、碳交易制度、碳交易场所和碳交易平台以及碳证券、碳指标交易、碳基金、碳期货期权等一系列金融工具为支撑的碳金融体系。而我们国家的相关部门对于我国低碳经济及其碳金融的制度、体制、发展方向、发展目标、业务标准、运行规则等有所研究或涉及,但仍缺乏总体发展构想与规划设计。

3.2 中介市场发育不完善

在当前的碳金融国际市场上,以碳排放权交易为主体的项目具有交易规则复杂、项目开发程序繁琐、交易风险较大等特点,为此一般的风险评估机构很难具备此类项目的评估及开发能力,由于中介机构整体的经营现状,很多机构为了某些利益,必然会提供一定的虚假信息,这无形中变加大了整个碳金融市场的交易成本。为了解决这一问题,我们国家也在积极完善中介机构的评定以及第三方核准机构的建设。由于这些工作目前都处于起步阶段,缺乏国际碳金融的相关经验,同时也缺乏专业的技术咨询体系对相关交易产品进行科学合理的评估,这些都减缓了我市商业银行开展碳金融业务的进程。

3.3 碳金融业务的风险较大

碳金融业务相比商业银行的其他业务,它是一个与环境、政治、经济、金融等诸多领域密切相关的新生事物,因此,碳金融及其创新存在着更多更复杂的风险。与一般的投资项目相比,CDM项目必须履行国内、国际两套程序,经过多个机构审批和技术认证,一个项目从申请到批准的周期较长,在如此复杂的审批程序必然会导致较高的费用及成本。此外,工程建设项目是否按期建成投产,能否达到预期减排效果等,还需要在项目运行阶段根据实际情况对排放量进行监测核实,由此导致的项目收入不确定性也会加大商业银行参与CDM金融业务的项目风险。

3.4 商业银行专业人才的缺失

相对于传统金融而言,碳金融业务对专业性人才要求较高。碳金融行业是新兴行业,其理论知识体系尚未构建。碳金融业务需要的是具备化工、金融、法律、外语、项目管理等专业知识的专业的复合型人才,英语是现行碳交易行业的通用语言,CDM项目从法律、法规、项目设计文件的编制到审核均使用英语,使得对非英语母语的中国金融研究者们造成了一定的障碍;目前我市商业银行综合性人才的储备和积累还不到位,使得商业银行碳金融业务开展的内部动力不足。

4 长春市商业银行碳金融业务发展的践行策略

4.1 成立碳金融事业部

目前我市的商业银行还没有建立一个单独的部门负责碳金融业务发展的战略规划,碳金融市场的开发与推广,碳金融产品的设计与开发工作。该部门的成立,可以首先以CDM咨询收入为切入点,开展CDM项目开发业务;利用目前已有的营销资源,锁定适于开发CDM项目的目标客户,继而采用专业人士全程跟踪的方式,参与整个项目的各个环节,如设计、立项、注册等。

4.2 探索多方合作推动碳金融市场建设

我市的商业银行在碳金融业务开展发面仍存在很多问题与障碍,因此更应该寻求更多的合作形式,推动我国碳金融市场的建立。具体来说一方面,我市的商业银行应积极地与碳金融服务中介机构开展合作,采取参与或者入股的方式与国内的碳交易市场建立联系,同时积极参与到国内碳交易平台的筹建工作中,扭转目前与国外CDM项目买家分散谈判,不具备定价权的尴尬局面。此外,我市的商业银行也要积极探索与国际碳金融机构的合作,加快各类金融衍生产品的研究与推广工作,通过参与国际碳金融市场的建设工作,提升在国际碳交易市场上的定价能力与话语权。

4.3 加强研究和人才培养

碳金融的运作模式、碳金融衍生产品与传统的业务相比较而言差异较大,要开展相关的业务必然要首先对相关的国际惯例、标准、操作方法等知识进行有针对性、系统的培训和学习和研究;其次要建立一支专业化的人才队伍。与传统的金融业务相比较,碳金融业务需要的人才更加的专业化、复合型,从事该项业务的人员必须具备深厚的经济学、金融学、数理统计学知识,同时,较高的英语应用能力更是不可或缺的。目前在商业银行里真正从事碳金融业务的人员数量较少,大多是以前具备传统金融业务知识的人员,且工作的领域和内容均有限,不具备从事碳金融业务工作的能力。我市的商业银行要想积极开展并参与到碳金融业务当中来,就必须培养一大批精通上述知识的复合型、应用型的专门人才。这是短时间内无法实现的目标,所以可以采取“请进来”和“走出去”的办法,一面通过制定相应的激励机制引进这种高素质的综合性人才,一面组织已有的业务人员走出去进行相应的业务培训,通过这些手段尽快培养出一直适应未来经济发展、碳金融业务开展需要的专业碳金融人才队伍。

4.4 加强碳金融业务创新力度

作为我市的商业银行,在参与碳金融的活动中,主要是CDM项目的咨询、信贷等服务,要深入、广泛地开展碳金融业务,就要在原有金融业务的基础之上,不断拓展新的领域。具体可分为以下几类:一是大力拓展以碳交易为核心的金融业务方式。低碳经济的发展为商业银行业务方式以及金融服务方式的开进与拓展提供了新的平台和机遇,如果能够抓住并合理利用必定会推进商业银行业务创新与金融创新。这就要求我市的商业银行要积极拓展碳交易业务。目前的碳交易业务主要集中在以下两类:一类是基于碳排放权配额的交易,另一类是基于CDM交易。我市的商业银行应该加大以碳交易为核心的金融衍生品的创新力度,为各类型的企业提供各种服务,如为企业碳交易提供投资理财、财务顾问、结构化融资、融资租赁等金融服务和碳交易资金账户管理、基金托管、交易咨询和标准规则咨询等业务。同时,商业银行可以运用投资银行工具,引导私募基金、投资公司等通过股权投资或者项目直接投资成为碳金融的重要参与者。

参考文献

[1]史进峰.中国银行业的“低碳”诱惑[N].21世纪经济报道,2010-03-26.

[2]邹亚生.低碳经济背景下中国的碳金融发展之路[J].中国金融,2010,(4):45-46.