私人银行业务发展前景

私人银行业务发展前景（精选8篇）

1.私人银行业务发展前景 篇一

浅论我国私人银行业务的现状与发展

近年来，随着我国经济的快速发展，社会的快速进步，人民收入和生活水平的不断提高，极大地促进我国银行业业务发展和经济效益的提高。作为西方发达国家个人金融服务的重要一极——私人银行业务在我国方兴未共，并已步入社会大众的视野，呈现较好的发展态势。当前我国私人银行业务发展现状怎样，碰到怎样的困难和问题，如何促进发展，笔者仅就上述方面在此浅析，以抛砖引玉。

一、私人银行业务的概念与定义

私人银行从来没有一个确切的定义，并非从字面上理解为“私人办的银行”，它不是指银行组织的私有产权属性；也似乎是指向私人或个人提供的银行服务，但其实不然，私人银行是源于对银行业务市场的细分，指以财富管理为核心，通俗的讲，它是一个从摇篮到坟墓的金融服务，是专门针对“高净值”客户提供的私密性极强的服务。根据客户需求量身定做投资理财产品，对客户进行全方位、全过程的投融资服务。它兴起于西方国家，现已发展成为西方银行业面向社会富裕人士的重要战略服务产品。

二、私人银行业务发展特点与区域趋势

私人银行业务起源于16世纪的瑞士日内瓦，至今已有400多年历史。在16世纪，法国一些经商的贵族由于宗教信仰等原因被驱逐出境，为欧洲其它国家的皇室高官们提供了私密性、卓越性突出的金融服务，在瑞士逐渐形成了第一代私人银行家。经过几百年的发展与演进，私人银行现已成为银行等金融机构中最为高端的理财服务，是专门为处于财富金字塔顶端的超级富裕阶层服务的，根据客户需求“量体裁衣”提供金融服务，服务涵盖资产管理、投资、信托、税务、遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域，由专职财富管理顾问提供一对一服务。

私人银行业务在发达国家发展迅速，已成为驱动银行国际化、占领全球银行业制高点的动力，形成了一系列成熟、完整的产品和服务体系，成为面向高净值客户提供的以财富管理为核心的专业化的高层次金融服务。瑞士是世界私人银行服务最发达的国家，最大的私人银行服务提供者是瑞士银行，JP摩根、摩根士丹利、花旗银行、高盛、汇丰等著名金融机构提供。

纵观西方同业，私人银行业务具有以下特点：

1、服务对象。面向高净值客户，一般需要拥有至少100万美元以上的金融资产。

2、服务产品。提供信托、投资、银行、税务咨询等多种金融产品服务，甚至包括离岸基金、环球财富保障计划、家族信托基金等其它形式。

3、服务价值高。据国外统计数据反映，私人银行业务的年均利润率可达到35%，利润能达到零售客户平均程度的10倍左右，且远高于其他金融服务。

4、服务方式。私人银行：资产管理＋客户关系管理。私人银行专业人员必需具备出色的专业能力、关系维护能力，往往具备工商管理、CPA、律师等专业资格，在资产管理、证券、税务甚至慈善事业等多方面具有从业经历和丰富经验。

私人银行近年来在亚洲快速发展，据巴克莱银行数据显示，亚洲大约有2／3的资产并非通过私人银行管理，因此，亚洲私人银行业务还有很大的增长空间。花旗集团预计，未来5年内，不包括日本在内的亚洲地区私人银行业务将以每年10%的速度增长。该地区的私人银行业务仍处于规模分散的局面，瑞银管理的亚洲私人资产总计500亿美元，但即便像瑞银这样大银行的市场占有率也不足9%。瑞信2010年末发布的《全球财富报告》显示，中国已经成为仅次于美国及日本的全球第三大财富来源地，并领先欧洲最富裕的国家法国达35%。过去10年，中国强劲的经济增长已推动大部分亚太国家和地区的平均家庭财富迅速扩张，最高达全球平均增长率的10倍。毫无疑问，亚洲区域和中国本地必将成为私人银行业务的新兴主市场。

三、私人银行业务在我国的现状

2005年，瑞士友邦银行将私人银行引入我国，其后花旗、德意志、渣打、汇丰等也推出了各自的私人银行业务。国内中资银行中，中国银行与苏格兰皇家银行合作于2007年在上海第一个开展私人银行业务，中国工商银行2008年3月获得国内首张由中国银监会颁发的私人银行业务经营牌照，其它银行也纷纷先后开办了该业务。目前，从客户数和资产管理来看，工商银行、招商银行、中国银行以及建设银行可作为中资行私人银行的第一梯队。交通银行、中信银行、民生银行属于第二梯队的。其它银行也跃跃欲试，部分券商也成立了专门的财富管理部门，向“准私人银行”靠拢，第三方机构也是摩拳擦掌，私人银行领域掀起了一个又一个高潮。

分析国内银行加速创办私人银行业务原因，不外乎以下三个方面：

一是这项业务本身利润率高、回报优厚，有助于银行实现盈利的快速增长；

二是出于自身战略转型的考虑，特别是在近两年政策调控信贷偏景的背景下，发展私人银行业务可以促进转型，提高中间业务的比重，减少对存贷利差的依赖性；

三是布局战略业务的增长点。2010年建行和福布斯中文榜联合推出的《中国私人财富白皮书》中提到，中国高净值人士可投资资产总额将比同期增长4.1万亿，增幅22%，高净值人士将达到38.3万，意味着国内私人银行业务拥有极大的机会。目前，招行资产在1000万元以上的私人银行客户已经超过1万户，户均资产达到2100万元，连续三年保持了35%的增长。

四、目前私人银行业务存在的问题

（一）法律地位不甚明晰

时至今日，我国私人银行的发展差距依然不小。首先，从法律地位上来讲，涉及私人银行准入门槛、经营模式、投资范围、行业标准等多方面。

目前仅有工行和农行拥有银监会颁发的私人银行牌照，但其他机构也同样进行着私人银行业务的经营活动。拿牌当然可以做，不拿牌也可以做，没有成熟的模式，私人银行都还需要探索一段时间，其在法律地位上的尴尬还有待时日。

经营模式和投资产品等方面有待突破，2009年下发的《中国银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》规定：理财资金不得投资于未上市企业股权和上市公司非公开发行或交易的股权；对于具有相关投资经验，风险承受能力较强的高资产净值客户，商业银行可以通过私人银行服务满足其投资需求。除上述不明确的规定以外，没有专门针对私人银行的业务指导办法，也没有明确标准的准入门槛，至于投资范围等更未明晰，操作上、发展上都存在监管法律法规的缺位，容易导致业务发展的不规范。

（二）管理体制的不协调

私人银行业务在管理机构、考核机制、利益分配等多方面仍然不能较好地理顺。面临营销平台共享，分配利益，成本核算，激励约束机制等建立，调动相关业务部门的积极性的大挑战。

一是如有些成本如传统转账、结算和网点服务，很难精确地核算到私人银行的成本中去。二是管理机构设置上，国有大行一般是将私人银行设置为零售业务部下的二级部门，对私人银行业务发展倾向于依靠原有的资源，而招商银行虽然设立了单独的私人银行业务部，但总经理也是由零售业务总经理兼任。

三是我国私人银行业务只是门槛比一般个人理财更高一点.对于主流的“欧洲咨询模式”，呈现出心有余而力不足的现象。私人银行与零售部门对高端客户的争夺，难免造成内部“打架”。

（三）业务人才较为缺乏

私人银行专业人才的素质要求较高，不同于一般理财，私人银行实现的是从“开药铺”到“开医院”的转变，有无好的“医生”直接影响到医院的发展。比国外经验来看，一般必须具备AFP、CFP、CFA、EFP资格之一，同时拥有律师、会计师等多方面的能力。

引进人才的途径有二种：一是内部培养；二是外部引进。开展私人银行业务之初，从内部选择、培养人才是第一选择。然而，由于在服务范围、专业能力上差异较大，从现有人员中培养也并非易事。而引进则受员工职业规划、薪酬竞争能力制约，国内银行又不占优势。只要私人银行业务跑马圈地的速度还在加快，对人才的饥渴现状在未来一段时期内持续存在，或许私人银行人才的争夺战才刚刚开始。

（四）产品创新能力不足

2008年，花旗、汇丰、东亚、渣打等外资行相继在我国开展私人银行业务。中国最初的私人银行市场，几乎被瑞银、苏格兰皇家银行、德银、荷兰银行、花旗等世界顶尖级的大行所垄断。一场金融海啸，压得上述银行喘不过气来，也使得客户选择私人银行投资QDII等产品损失惨重，高净值客户也趋于谨慎。同时，我国私人银行业务在提供理财业务之外，仅作为代销的一种渠道，更多是与PE、私募、信托等合作，真正有能力开发、创新私人银行业务产品的少之又少。

五、措施和建议

私人银行业务发展是蕴含经营理念、管理制度、技术手段、产品开发、市场营销、人才培训等在内的系统工程，不是一朝一夕可以成就的事情。但“他山之石，可以攻玉”，借鉴西方私人银行业务成熟的管理模式、吸取其成功的运作经验，并依靠对本土市场的资源、关系优势，我国私人银行将逐渐走向成熟。要加快我国私人银行业务的发展，笔者建议重点做好以下工作：

（一）必须加强制度建设力度，以利规范运作和持续发展。强有力的法律保障，是私人银行业健康发展的必要条件。特别是对于我国而言，首先，产品范围扩大的需要。我国目前仍是金融分业经营，但针对私人银行业务在某些发展比较好的地域允许进行试点和突破，有益于私人银行业务发展，不然仍将受制于投资产品、范围。其次，私人银行规范运作的需要。私人银行面向高端人群，提高高附加值服务，对于人员、管理、专业能力和风险管理能力都有更高层次的要求。

（二）专业打造和引进专业人才队伍。针对目前国内私人银行业务领域高素质专业人才十分匮乏的局面，一方面，大胆引进国外高级管理专业人才，提高国内私人银行业务的整体服务质量和水平。另一方面，商业银行要精心挑选具备必定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优良员工作为私人银行业务人才，并通过“传、帮、带”加大对他们的培养和开发，加快私人银行产品经理队伍、客户经理队伍的建设。

（三）丰富私人银行产品，提供高效优质人性化服务。进一步加强金融市场改革，加强金融市场产品创新优化金融市场结构，推进多层次金融市场体系建设。发展私人银行业务，服务是至关重要的。由于政策的限制，目前国内银行产品“同质化”现象严重，服务由此显得尤为重要。对我国商业银行来说，应在充分认识到私人银行客户需求复杂性、多样性的前提下，应专门为其设定一套快速、方便、高度人性化的服务流程，并且要有足够的安全性，将其与普通银行客户差别开来。摒弃传统的经营理念，树立全新的服务意识；打造我国私人银行业务的全新经营理念，打造符合自身特色的金融产品品牌。

（四）持续加强私人银行业务的风险管理，建立监控框架。私人银行业务为客户提供的金融产品是基于委托代理关系的，应当建立健全较为完善的内控制度体系。私人银行业务对于国内银行是一项较新的业务，必须在业务发展的同时加强风险管控，对于三大风险的管理要以戒备为主，立足于完善且严格履行的定性管理基础。国内银行应当着重建立一个风险监

控环境以此管理操作风险，制定一套辨认与评估、监控、缓释、度量及报告操作风险的完整流程，并由独立的风险管理部门或内部把持部门负责监测全部流程的履行。对于流程之中的每一个程序及风险易发点，都要制定专门的操作准则加以预防。一个规范的操作风险监控框架可以同时戒备信用风险及市场风险的产生。

作者：张波 来源：《金融经济》2011年第

2.私人银行业务发展前景 篇二

一、私人银行业务的特点

私人银行主要向高收入者及其家庭提供专门的金融服务, 与一般银行业务相比, 私人银行业务具有以下特点:

(一) 面向高端客户, 进入门槛高

私人银行主要是为高收入阶层提供金融服务的, 它不同于一般银行, 向普通客户提供金融服务, 而是面向高端客户。因而, 私人银行业务的进入门槛比较高, 目前, 私人银行开户最低要求50万美金, 最高可达到500万美金。

(二) 产品和服务具有很强的个性化

私人银行业务的个性化比较突出, 重视金融服务的深度和广度, 以满足特殊客户群体的多样性的金融需要。通过私人银行业务, 客户不仅可以得到更为优惠的授信业务, 还可以得到像投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖、现金管理、继承人教育等方面的特殊金融服务。

(三) 重视个人关系, 保密性和安全性强

私人银行业务一般都是由大银行的一个部门来做, 重视个人关系, 每个私人银行业务客户都有一个专职的银行家为其提供个性化的服务。私人银行业务的客户多是富翁, 协调和管理这样庞大的财产, 自然需要较强的保密性和安全性。

(四) 服务价值高

根据国外的统计数据, 私人银行业务的年均利润率高达35%, 利润10倍于零售客户平均额, 并且远高于其他金融服务。

二、我国私人银行业务的发展现状

我国的私人银行业务最初是由瑞士友邦银行于2005年引入我国的, 之后, 花旗、德意志、渣打、汇丰等也在我国推出私人银行业务。但国内商业银行私人银行业务的真正起步则是在2007年, 当时, 中国银行与苏格兰银行合作, 在北京、上海等地率先推出私人银行业务, 开户一年, 开户总数即超过了300。随后, 招行、工行、交行、光大等银行也纷纷推出私人银行业务, 到2008年7月, 几乎所有国内股份制银行都已进军私人银行业务, 我国私人银行业务如火如荼地发展起来。

我国私人银行业务虽然发展迅速, 但由于其起步晚, 发展时间短, 还存在着许多问题:

(一) 我国传统的理财观念尚未得到真正转变

由于受中国传统文化的影响, 我国高收入者财富管理观念比较单一。另外我国高收入者的收入有很大一部分是灰色收入, 而且中国的高收入者历来讲究财不外露, 这种文化背景和收入结构限制了中国私人银行业务的发展。在这种传统理财观念下, 中国的高收入者更倾向于进行财产的自我管理, 对依托私人银行进行家庭财富管理的信任程度不高。

(二) 高素质的专业人才欠缺

要更好地开展私人银行业务, 从业人员必须具备全面的金融知识和丰富的实践经验, 业务能力强, 敢于竞争并且善于营销。而我国目前, 高素质的专业人才极度欠缺。据统计, 2007年中国注册理财规划师 (CFP) 人数为1448名, 同年富裕人士达41.5万, 富裕人士人均CFP数量为35位CFP/万人, 而同期中国香港富裕人士人均CFP数量为292位CFP/万人, 美国富裕人士人均CFP数量为222位CFP/万人。

(三) 私人银行产品和服务相对单一

要满足高收入阶层的金融需要, 私人银行产品和服务必须具有多样性, 以满足高收入者的不同需要, 其产品应当涉及银行理财、基金、保险以及股票、信托、金融衍生品等方面, 甚至还应包含家庭管理、税务、房地产、遗产安排、法律顾问等专业领域。但我国现阶段的私人银行服务较多地体现在理财、购买基金保险等方面, 较少涉及股票、信托、金融衍生品等高层次的投资, 至于税务规划、遗产继承等方面的服务则更少。

(四) 缺乏健全的营销体系, 售后服务不到位

目前, 国内商业银行对私人银行产品的推销往往依赖于柜台, 没有专门的营销部门组织专业的营销人员进行个人金融产品的销售, 而且宣传方式和营销手段较为落后, 相关的业务咨询、功能介绍和金融导购等售后服务等极为滞后, 使客户不能充分准确地了解私人银行产品, 进行正确的分析和判断。

三、促进我国私人银行业务发展的策略

要促进我国私人银行业务的健康发展, 必须从以下几个方面着手:

(一) 注重专业人才的培养, 提高从业人员素质

私人银行产品具有丰富性和多样性, 国内商业银行不仅要大力引进投资银行、保险、个人银行等金融领域的专业人才, 还应吸收法律、教育等方面的人力资源。除此之外, 商业银行还应加大对从业人员的培养, 加快私人银行从业人员认证体系建设, 努力打造一支高素质的从业人员队伍。

(二) 加大产品创新, 努力提高多样性的本土化的金融服务

我国私人银行产品同质性强, 缺乏创新, 为此, 各商业银行要结合自身实际, 针对客户的需要, 积极研发多样性的满足客户需要的产品。同时, 也应尽力是产品和服务本土化, 以便于客户更好地接受私人银行产品。

(三) 革新传统产品销售观念

一直以来, 我国金融业采取分业经营的政策, 银行不得直接涉足证券、保险等直接投资领域, 致使商业银行难以为客户提供全方位的金融服务。近年来, 分业经营政策逐渐放宽, 限制不断减少, 这样, 商业银行可以在政策允许的范围内, 大胆实践, 革新传统产品销售观念, 以满足私人银行客户日益复杂的金融需求。

参考文献

[1]王新亮.我国私人银行业务存在的问题及对策[J].经济师.2010.2

3.中国商业银行私人银行业务发展 篇三

近年来我国富豪数量持续增加，这种财富过度集中的情形使得我国商业银行私人银行业务如雨后春笋般冒出，使整个社会的理财水平得到提升。在2006年一些外资银行正式开放了金融业务，市场上出现了一些极具创新力的金融产品，使我国的富裕群体得到了值得信赖的理财服务，国家应当继续开拓私人银行业务的发展，使财务管理得到新的突破。

1 私人银行业务的含义

私人银行业务最初是在瑞士创立，至今已经有四百多年历史，该业务创立的目的就是为了给当地的权贵阶层提供更加高端的金融服务。尽管私人银行业务发展了数百年，但是世界上却没有为其进行统一的定义，到目前为止，国内外比较认同的一种定义方法是：私人银行业务服务的对象是拥有远高于社会平均财富的资产人士，目的是优化财富管理、维护的服务，为其提供投资服务或商品，来满足个人的需求。

瑞士作为私人银行业务的最初发源地，拥有最优秀的私人银行业，长期处于国际上私人银行业的主导地位。瑞士的私人银行业务专注于为客户提供不同层次的金融服务，甚至是一对一的方案制定，具有针对性强、灵活性强的突出特点，使用户享受到十分优质的服务，能够真切地感受到商业银行的诚意。商业银行为客户提供的财富管理服务通常能够帮助客户获得良好的受益，银行方为客户提供的金融产品能够帮客户实现工作上和生活上双重的金融目标，这种综合性极强的金融战略使客户和商业银行都能从中受益。

尽管私人银行业务具有很强的灵活性和足够的弹性，但是管理模式上却十分科学。国际上盛行的私人银行业务管理模式是参照瑞士的“依照企业”模式，即业务的发展是围绕整个企业展开的，形式上是分散的、具体的，但是整体上却不是各自为政的局面，体现出极强的集体性，企业内部的各个部门都以该业务作为发展契机，为客户提供全方位、各层次的服务。

2 中国商业银行私人银行业务发展现状

自改革开放以来，我国经济飞速增长，如今已经成为世界上第二大經济体，国内产生了大量的富豪，富豪总数已经超过美国成为世界上拥有富豪最多的国家（该数据依据个人财富超过五百万美元的人数统计），这为我国商业银行推进私人银行业务的发展提供充足动力，至少已经能够预知私人银行业务在我国的巨大发展潜力。我国大陆真正意义上的私人银行业务起源于本世纪2007年，该文原载于中国社会科学院文献信息中心主办的《环球市场信息导报》杂志http：//www.ems86.com总第565期2014年第33期-----转载须注名来源中国银行开创了我国私人银行业务的先河，率先于北京和上海正式开启了私人银行业务的元年，并取得了良好的商业效果，其他商业银行诸如招商银行、工商银行、建设银行等都相继推出了自身的私人银行业务。由于我国私人银行业务起步迟，实践经验有限，国际上盛行的私人银行业务发展模式和经验不能照搬至我国，否则会与我国的发展情况发生不兼容的情形，结果将会适得其反。我国目前商业银行的私人银行业务现状大致如下：

市场划分不准确，需求量较低。我国目前的私人银行业务依旧处于萌芽期，尽管富豪基数较大，但是由于传统观念的束缚，市场上的需求量依旧不大，这与我国商业银行的私人银行业务的战略目标有一定关系，需求量的增长受限与业务本身的吸引力有关。由于私人银行业务的业务战略、运营战略和后台支持三方面的限制，使得私人银行业务目标无法实现，为了赢取更广阔的市场，应当从三大战略上多做文章。

国内潜在用户群体大，发展前景良好。根据《2010年胡润财富报告》可以发现，我国千万富翁接近百万，亿万富翁达到五万五千人，因此从基数上看我国拥有大量的私人银行业务潜在用户，只要该业务具有足够的吸引力，业务的发展将会十分迅猛。

业务缺乏经验，金融产品单一。我国私人银行业务起步较晚，业务层次很低，目前的业务内容更新也仅仅是从储蓄等业务上进行横向的延伸，或者将以往的贷款等业务进行简单的整合或者单纯的组装，无法从根本上为客户提供高端、优质的全新产品。除了金融产品种类单一以外，商业银行的业务员素质也普遍较低，无法承担起提升私人银行业务产品质量的重任。

3 我国商业银行私人银行业务的突出问题

自我国正式启动私人银行业务以来，发展势头一直不足，业务取得的商业效果不够明显，各大商业银行之间的竞争激烈程度也并没有达到预期，发展中呈现出若干突出问题，为改变目前私人银行业务发展缓慢的形势，必须认清主要问题。

外部因素。我国目前依旧缺乏针对私人银行业务发展的相应法律法规，对业务的发展起不到足够的监督作用、规范作用，与此同时私人银行业务的发展也缺乏充足的法律保护，时常会有发展受限的情况发生。商业银行的私人银行业务是一项与个人信用紧紧挂钩的业务，然而我国目前的信用制度依旧处于起步阶段，制度的建设很不完善，国内大的信用环境不尽人意，这也是限制我国私人银行业务发展的重要因素之一。

内部因素。中国商业银行在发展私人银行业务时，并没有制定确保业务获得高速发展的三大战略，业务发展依旧照搬国际上的主流理念，缺乏自主创新的动力，无法做到具体问题具体分析。同时企业内部工作人员素质参差不齐，对金融产品的认识程度不足，对业务的发展前景缺乏独到的见解，营销方式也存在许多不合理的地方，这都极其也不利于业务的发展。

4 加快私人银行业务发展的途径

为了使我国商业银行私人银行业务紧随发达国家的步伐，应当正视目前的内外部问题，拟定出更加科学、合理的发展战略，确保私人银行业务的良性发展。

业务战略的优化。商业银行为了获得更好更快的发展，必须制定针对性更强的业务战略，才能使业务占据更加广阔的市场。在发展业务时对收入规模、利润率和客户人数等都应该进行初步的预估，对于不同的客户要进行差异化服务，注重双赢的业务发展模式，才能使更多的客户被业务吸引，促进金融产品的开发过程。

运营战略的优化。本文讨论的运营战略从四个方面来分析：产品、价格、营销方案和客户关系管理。其中产品是区别不同商业银行的关键因素，能够实现不同的服务特点，提供差异化服务。产品价格是影响客户和银行盈利情况的重要因素，应当合理采用交易收费等收费模式，优化定价机制。

营销模式的优化。通常私人银行业务的营销模式主要分为经纪人模式和团队服务模式两种。前者是在没有对客户关系进行集中处理的情况下，经纪人代替客户提出需求，并要求相应的团队为需求的满足寻找解决措施，并将处理结果通过经纪人这个中介传递给客户；后者是通过团队发展范围更大的人脉网络，从而拥有更多接触富裕阶层的机会，商业银行和一些第三方机构签订合约，共同为客户指定个性化服务。

改革开放以来，我国经济稳固增长，尽管2007年造成全球范围影响的次贷危机使中国经济的发展受到一定程度的阻碍，但是我国决策层优化了金融市场，为国家带来了新的发展活力。商业银行应当加强将海外经验转化为自身发展的宝贵经验，促进三大战略的良性发展，为我国私人银行业的发展提供充足动力。

4.个人与私人银行业务 篇四

供个人财产投资与管理的服务，一般需要拥有至少100万美元以上的流动资产才可在较大型的国际金融公司或银行中申请开设此类服务。私人银行服务最主要的是资产管理，规划投资，根据客户需要提供特殊服务，也可通过设立离岸公司、家族信托基金等方式为顾客节省税务和金融交易成本。因此私人银行服务往往结合了信托、投资、银行、税务咨询等多种金融服务。该种服务的年均利润率可达到35%，远高于其他金融服务。

此外通过私人银行服务，客户也可以接触到许多常人无法购买的股票、债券等。而私人银行服务的客户们往往可以拥有投资一些私人有限公司的机会，并获得许多优先购买IPO的机会。

比较常见的私人银行服务包括离岸基金、环球财富保障计划、家族信托基金等。

个人银行业务（Personal Banking Business）是指商业银行对个人客户提供的存款、贷款、支付结算等服务。

个人银行业务主要包括以下内容：

1.个人负债业务

包括本外币储蓄等各种存款业务和银行发行的金融债券业务。

2.个人贷款业务：是指银行为个人提供的短期和长期借款业务。主要包括权利凭证质押贷款、个人住房贷款、个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、个人助学贷款、个人汽车消费贷款、个人医疗贷款、个人旅游贷款、个人额度贷款等等。

3.个人支付结算业务：主要指银行依托活期存款帐户，利用结算工具，为个人客户提供除存取款之外的消费、转账、汇款等结算服务，实现客户的货币资金转移和清算。

4.代理业务指银行利用自己的营业网点：结算网络等资源，为客户提供各种代理、分销或理财服务，包括：代扣代缴居民日常生活所支付的各种费用、代理企事业单位为其职工发放工资等代收代付业务。

5.电子银行业务，指银行利用先进的电子技术手段为客户提供方便、快捷的自助服务，包括网上银行、电话银行、手机银行、电视银行、自助银行、ATM（CDM）、POS等。

5.家族财富传承——私人银行 篇五

私人银行业务在中国的发展只不过经历了短短七八年的时间，与国外数十年甚至上百年的历史相比，还有很多的路要走，但尽管如此，在私人银行领域，国内各家银行间已形成了激烈的竞争格局。不论在国内还是在国外发达地区，私人银行业务都围绕着富豪们的需求展开，而且在整个金融机构的业务领域中具有举足轻重的地位。

一、发展私人银行业务的意义

作为专门服务于高净值人士的私人银行，虽然作为舶来品在中国市场经济中刚刚起步，但是对中国金融业和整体经济的发展有着重大的意义。

（一）顺应市场利率化，推动商业银行业务转型

随着我国利率市场化步伐不断加快，银行业面临着存贷款利差缩小、利息收入减少的必然挑战。通过发展私人银行业务，能促进商业银行开展多元化、综合化经营，推动商业银行逐步从资本密集型

业务模式向资本集约型业务模式转变，提高盈利能力。

（二）促进财富管理行业整合提升，加快金融创新

作为服务高端客户的综合性平台通道，私人银行以开放式平台的形式整合了商业银行之外的证券、基金、信托、私募等机构的财富管理产品，方便各类财富管理机构有的放矢的进行产品开发和创新研究，拓展金融产品和非金融服务的创新空间，实现金融资产多样化配置。

（三）完善金融服务功能体系，利于国民财富的保护和增值。私人银行的核心是帮助高净值客户在变幻莫测的经济金融市场中实现创富和守富，协助高净值客户生产与投资的进一步开展，从而促进市场的活力，促进上下游行业生产与投资的良性循环，带动各行业各条线的健康发展，最终实现国民财富的整体保值与增值。

二、中国私人银行客户的财富传承需求分析

随着事业逐步进入巅峰期和稳定期，中国部分高净值人士的子女即将成年，“财富传承”的需求开始显现，并呈现出爆发的趋势，而且在超高净值人群中这一需求更为强烈。

（一）中国私人银行客户财富传承需求爆发的主因

现阶段，中国高净值人群的年龄层比较集中，约70%年龄处于40-60岁之间。随着年龄的增长，高净值人群对财富传承的关注度进一步提升，其中遗产税政策信号刺激、财富保障、子女成年以及家族企业进入移交阶段等因素是促使高净值人群开始考虑财富传承问题的主因。

（二）中国私人银行客户对财富传承方式的态度

在财富传承的方式上，对财富的掌控权、家族企业经营的持续性和财富的分配方式方面是“富一代”和“富二代”共同关心的问题。此外，“富一代”还较为看重保障子女的生活水平和教育水平，甚至预留一笔资金，作为子女成年时的“创业启动资金”，为子女开创事业营造良好的开端。也有部分“富一代”在为保障子女的生活教育水平预留部分财富以外，希望用自己积累的财富为社会做出一些积极的贡献。

（三）“富一代”和“富二代”在财富传承上想法的差异点

虽然对财富的掌控权是两代人共同关注的核心问题，但两代人的意愿存在一定差异。“富一代”希望财富成为子女人生的助推力，而不是负担。因此他们希望可以通过一定的财富安排，在子女成年后分批次交予子女，同时在子女达到一定年龄以前，只让他们成为受益人，而父辈保留一定的财富掌控权。而“富二代”则希望在接管财富、特别是接管企业经营的同时应获得掌控权，权力和责任相匹配，获得充分的信任和发挥的空间。

（四）中国私人银行客户家族企业的传承思路

对于家族企业是否由子女接班问题上，高净值人士间有较大的差距，仅有少量的企业主有信心且明确要求子女接管家族企业。在经历了自己创业阶段的辛苦奋斗以后，较多的“富一代”表示会尊重子女的兴趣和意愿，希望子女可以按照自己的兴趣和规划开创人生。因此，建立企业法人制，引入职业经理人成为普遍的想法。值

得注意的是，有些企业主开始考虑转卖并退出企业，这部分企业主财富管理的重心将逐步从实业经营转为金融和其他类型的投资，财富传承的主要方式也会从企业股权的移交转变为金融财富的传承。

三、中国私人银行客户财富传承需求解决对策探讨

（一）解决财富传承问题需要关注的要点

财富传承，对高净值人士来讲是一个极为复杂的需求项目，而且各个家庭之间千差万别。虽然这项规划非常复杂，但对于每一个家庭都需要面对这些同样的问题：什么时候传承、传承给谁、传承多少、用什么方式传承，针对这些问题逐一作答就可以迎刃而解。

（二）做好财富传承规划首先要了解国家政策

考虑财富传承问题就需要密切关注国家相关的法律法规政策，其中最重要的就是遗产税政策。目前关于我国遗产税的讨论非常热烈，2010年的遗产税草案最高税率为50%，所以对很多私人银行客户来讲，很有必要从现在开始进行周密的财富传承规划。而且一般情况下，遗产税的开征都会伴随着赠与税的开征，心存侥幸计划临时赠与的方式大多是行不通的。

（三）财富传承规划的要点和工具

对于企业资产的传承，可以设计一些股权转移方案，逐步将权益转移至下一代，完成企业的交接。对于家庭资产的传承，需要注意的是实物资产。因为遗产税需要以现金的形式在规定的时间内上缴，而临时变现实物资产很有可能面临较大的折价，这时可以借助一些人寿保险工具提供的大额免税现金来缴纳税金。另外，对于一

些超高净值人士，还可以借助家庭信托完成资产的传承。家庭信托也具有免税的优势，但起点金额较大，一般在5000万元以上，只适合亿万级以上的富豪。

（四）有特定目的时如何选择传承工具

如果有多个子女，或者有其他的传承对象，就需要借助遗嘱来进行划分，但注意遗嘱的制订必须具有法律效力，否则会引发更多的纠纷。要想把资产有目的传承给不同的子女，也可以借助人寿保险实现，通过受益人的指定完成，同时自己保留更改受益人的权利，如果子女不孝，还可以通过更改受益人进行制约。

参考文献：

【1】《洞悉客户需求，致力科学发展》2012年中国财富报告

6.私人银行业务发展前景 篇六

目前农行已成立了 50家财富管理中心，以私人银行、财富中心、理财中心为主体的高端客户营销服务体系基本成型

2011年8月3日，北京，中国农业银行。麦田/CFP

【财新网】（记者 张宇哲）农行正力图发展高端零售业务，在竞争激烈的私人银行服务领域谋求发展空间。

2011年12月22日，农行在云南昆明举行了2012年新一轮零售业务综合营销的启动仪式。

农行于2010年正式推出私人银行服务，为客户提供涵盖个人财务管理服务、资产管理服务、私人金融顾问咨询服务、私人增值服务、个人跨境金融咨询与服务等多领域的服务。

在过去的一年里，中国农业银行以“服务品质提升年”为主线，持续优化网点网络布局，着力提升网点服务水平，目前已成立了 50家财富管理中心，以私人银行、财富中心、理财中心为主体的高端客户营销服务体系基本成型。

2011年4月和8月，农行先后与蒙特利尔银行（BMO银行金融集团）、澳洲联邦银行签署合作协议，正式推出私人银行跨境金融服务，标志着农行零售业务国际化的第一步。

截至2011年三季度末，全行储蓄存款余额5.57万亿元，个人贷款余额11633亿元，借记卡总量4.44亿张，累计发行信用卡2986万张，实现电子银行业务收入75.73亿元，金卡以上个人贵宾客户达1368.8万户。

7.我国商业银行私人业务发展策略 篇七

私人银行是指由国际金融集团向富有个人或家庭提供的私密性银行服务, 业务范围包括财务咨询、企业管理咨询、投资理财建议等, 私人银行业务在西方发达国家已有几百年历史, 发展相对成熟, 逐渐成为各家商业银行的重要利润来源之一。社会财富积累速度不断加快, 高净值人群总量迅猛增加, 预计2011年中国高净值人群持有的个人可投资资产规模达到约18万亿元。目前, 高净值人士的财富目标、资产配置和服务需求已经呈现多元化趋势。外资银行不断强势入驻, 品牌效应不断加强, 而我国私人银行由于现行的品种、投资方式单一, 将逐步丧失本土优势。面对强敌, 我国商业银行应借鉴国际商业银行发展私人银行业务的经验, 同时剖析自身, 摸索出一条适合本土私人银行发展的道路。

二、发展策略

1、转变观念, 从“收益驱动”到“收益、成长双驱动”。

以往我国商业银行私人银行主要靠收益驱动, 追求收益最大化, 但总结国外先进经验, 发现外资银行除了注重收益驱动, 还注重成长驱动。成长驱动指私人银行不仅关注银行理财和投资产品为客户带来的实际收益, 而且通过提供间接的金融服务帮助客户“成长”。从“收益驱动”转变为“收益、成长双驱动”, 那么私人银行在确保客户资产的保值增值的基础上, 既可以为客户提供诸如宏观、行业等方面的数据以及专家分析报告, 为客户的经营和决策提供有价值的参考信息;又可以通过信贷支持, 帮助客户融资, 合理利用财务杠杆促进企业成长。

2、加强市场调研, 明确市场定位。

根据我国居民金融资产在资产结构、地域分布和客户群体方面的差异和特点, 各家商业银行应加强市场调研, 结合自身的经营实际, 制定出私人银行业务发展的战略规划。一是根据我国私人金融资产结构的实际情况, 找准拓展私人银行业务的目标市场。就目前的市场情况而言, 国内商业银行拓展私人银行业务时在重点突出极富裕阶层的同时, 应兼顾中产阶级的需求, 不宜将服务门槛定得过高;二是根据沿海发达地区个人收入水平较高, 外资银行机构较多的特点, 国内商业银行可以有针对性地选取若干经济金融业发达的地区和城市开展私人资产管理、私人客户经理制等业务的试点, 突出重点地区, 而不必一开始就大规模铺开;三是根据不同年龄、不同层次的顾客对私人银行业务的多样化需求, 有针对性地为客户提供量身订制的服务。波士顿咨询公司将私人银行业的顾客分为四类:追求财富最大化者、财富创造者、保守管理者、财富保护者, 针对每一类顾客的不同特点, 银行应采取不同的资产经营和投资策略。比如, 针对年轻人较少厌恶风险, 更加富于进取心和独立性的特点, 银行可以为他们设计和提供更积极、更具有自主性的资产管理服务。

3、分析高净值人群金融行为特征, 开展差异化营销。

不同的客户有不同的金融需求, 所以私人银行有必要对高净值人群金融行为特征进行进一步细分, 然后制订有针对性地营销方案。

在不同资产规模下, 高净值人群对其资产的配置表现出不同的风险承受能力。整体来看, 高净值人群以中等风险投资为主, 追求收益和风险的平衡。但随着资产规模的逐步扩大, 其对中等风险的投资倾向略有分流, 一方面注重调节低风险资产配置, 以保值为基础;另一方面在可投资资产达到一定规模后, 其对风险的承受能力相应提升, 表现为对高风险资产配置的偏好。

随着高净值人群的投资观念日趋成熟, 以及风险偏好在“牛熊更迭”考验下愈加稳健, 其投资目标集中在“资产的稳健成长”, 而不是激进的“资产迅速增长”和保守的“避免财产损失”。中国私人银行客户对风险的认知和财富的追求在逐步成熟、理性、深刻。

当前, 我国高净值人群的资产配置仍以现金及存款为主, 其次是投资性房地产和股票。目前, 现金及存款的比重在负利率的市场环境下逐步降低;而投资性房地产在房地产调控政策背景下投资风险日趋增大;同时, 股票市场持续低迷, 市场信心有待重振, 高净值人群迫切需要寻找新的投资渠道。因此, 虽然此类传统的投资领域目前仍处于高净值人群资产组合的多数地位, 但其占比将不断减少, 与此对应, 其他类别投资将以其投资回报的竞争力在高净值人群的资产组合中不断丰富, 高净值人群的投资领域将日趋多元化。

对于偏向稳健型投资的客户, 营销时私人银行应定期向客户提供各类金融产品盈利状况, 为客户投资提供咨询服务;对于不能有太多投资时间的客户, 则主要依靠私人银行跟进市场, 需要银行提供优质的投资建议或财务规划, 甚至由私人银行代管客户的资产;对于成熟的专业投资者, 由于其自身具备丰富的金融知识和投资经验, 需要私人银行提供高质量的咨询服务, 并由银行客户经理主动识别好的投资机会。

私人银行不仅需要强调“量身订制”和激发客户参与积极性, 而且需要培养高素质的私人银行顾问与专家团队, 构建适应私人银行业务内在发展规律的组织架构, 开展差异化营销, 才能为客户财富的保值、增值提供一流的金融服务。

4、加大科技投入, 培养专业人才。

计算机和信息网络技术的飞速发展不仅使私人银行业务实现低成本、高盈利成为可能, 同时也使顾客获取的信息量快速扩大, 这对银行提高私人银行业务的水平无疑提出了更高的要求。信息时代的私人银行业务, 无论是交易技术、业务品种, 还是交易工具, 都是高科技信息技术的产物, 可以毫不夸张地说, 未来的私人银行业务竞争就是高科技技术的竞争。因此, 国内商业银行应抓住传统银行服务向3A式银行转型的机遇, 加大科技投入, 依靠先进的信息技术, 尽快构建起高起点的私人银行业务技术平台。

参考文献

[1]杨慧.论我国商业银行私人银行业务的发展对策[D].首都经济贸易大学硕士学位论文, 2010.3.

8.私人银行业务发展前景 篇八

【关键词】私人银行；发展；建议

随着我国开放改革不断深入，经济保持持续高速增长，人民生活水平显著提高，各种新的金融业务逐渐进入我国，特别是为富人提供专业服务的私人银行在我国得到进一步发展，为市民提供综合多元的金融产品。

一、私人银行发展现状

根据世界权威财富报告显示，2010年至2014年，我国私人财富规模已连续超越德、日两国，成为仅次于美国位于世界“老二”，百万富翁有237.8万个也是世界“老二”，报告预测，到2018年，我国私人财富增长82%达到40万亿美元，增幅全球第一。由于中国经济发展潜力巨大及富人快速增多，在本世界纪初，国外英、美、德和香港等顶尖级的老牌银行已预见到中国市场的潜力，抢滩布局私人银行业务，而本国的大国有银行凭借实力优势，先于其它中小银行开办此项业务。一些券商和第三方机构嗅觉到商机，也建立了类似私人银行业务的高端资产管理部门，一同来瓜分这个大蛋糕。

二、私人银行发展中存在的问题和不足

本世纪初私人银行陆续进入我国，由于此项业务发展历程较短，还处在发展中的初级阶段，目前中资银行所谓的私人银行业务实际上是VIP理财，未能真正体现私人银行的个性化金融服务。

1.专业人才资源开发薄弱

私人银行专业人才的业务素质、职业操守、资历等方面有很高要求，与普通银行理财有着很大的区别，如开大排档的小饮食到开大酒店转化，厨师的级数和厨艺直接影响酒店生存和发展。私人银行的专才一般要具备国际金融师、金融理财管理师、特许金融分析师等资格之一，而当前国内私人银行存在比较突出的问题就是难以招聘和培养出足够的专业人才。

2.富人对私人银行业务不了解，而且有所顾虑

由于国内私人银行业务发展在初级阶段，富人对其较为陌生，国内银行专业化理财综合能力未能达到令富人完全信任到全权委托的程度，国内富人理财一般较为稳重，不太愿意承受高风险投资。另外，一些富人不想露富，采用不张扬的理财方式在一定的程度上，影响富人对私人银行认识和接受。

3.发展中将遇到法律屏障

当前国内私人银行业务发展中，仅有小数大国有银行取得私人银行经营牌照，其它银行和机构未领到牌照的也照样经营私人银行业务，这种情形出现法律地位问题还有待今后去明晰。另外，银监会规定了理财资金不能投资某些股权，而除此规定的范围内，其它投资范围就没有明确的规定，因此存在法律法规监管的缺位。

三、私人银行发展的对策

从我国经济发展趋势来看，富人领域将不断扩大，私人财富市场空间是广阔的，私人银行在国内作为新生事物，可借鉴国外先进管理模式和经验，但不能照搬，要结合国内的实际走自已特色的路。就之前分析的基础上，本文提出以下一些粗浅的对策思路。

1.开发和引进专业人才资源

目前国内私人银行发展所遇到的一大难题就是未能有足够的专业人才，要解决好人才问题要切实做好以下几点工作：一是要加强内部员工的培养，精选一批高学历、金融知识扎实、实际工作能力强的员工，有计划地组织参加专业培训学习，邀请国外专家对员工进行讲座，委派员工到国外进行专业培训，用“引进来，走出去”的办法，培养一批高素质理财师队伍。二是要鼓励员工积极考取金融理财管理师、特许金融分析师、国际金融师等层次资格，对考取这些资格证的所产生费用给予按比例报销或全部报销，对上述考取人员在经济待遇上给予提高。三是必要时可直接引进国外专业水平高、富有实线经验的专才，以带动国内私人很行业务发展。总言之，想方设法培养专业金融人才是发展国内私人银行当务之急。

2.做好市场调研，制定营销策略

通过高端客户领域市场调查，对客户进行分门别类，讲究营销技巧，理会客户心理，根据客户的需求，“量体裁衣”提供专门一揽子金融服务。例如近几年来，我国物价指数有所上升，通货膨胀概率预期增加，一些富人便选择离岸理财来使自已的资产保值和增值，一些富裕地区如珠三角、长三角等地的中小银行看准这个机会，按个人的需求设计专门买卖国外债券和套期保值的产品。经有关调查数据显示，此类理财取得很好效果。

3.加强体制的创新和法规建设

当前，我国金融体制还是实施分业经营模式，私人银行业务进一步发展将会超出法规、体制所允许的范围，私人银行的一揽子金融服务的业务范围涉及面较为广阔，分业经营容易把私人银行的产品和业务捆绑在笼子里，难以满足富人客户的需求。建议分业经营模式转变为混业经营模式，以促进金融服务的综合化、多样化。

参考文献：

[1]丁丁.我国发展私人银行业务面临的问题及对策.中国人民大学

[2]徐永.私人银行艰难探路.21世纪经济报道，2011年1月

[3]于亦.本土私人银行业务的缺憾及建议[J].金融理论与实践，2010（12）：52-55

[4]杨林，颜金林.我国私人银行业务发展的SWOT分析[J].市场经济与价格，2010（03）：39-44.

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