信贷业务操作流程

信贷业务操作流程（精选10篇）

1.信贷业务操作流程 篇一

工银甬办[2007]176号

关于印发《中国工商银行宁波市分行个人信贷

业务操作流程（2007年版）》及《中国

工商银行宁波市分行个人信贷业务

操作风险指南》的通知

各支行、营业部：

为进一步规范个人信贷业务操作，提高工作效率，有效防范风险，根据总行《关于印发个人信贷业务操作流程（2007年版）及操作风险指南的通知》（工银办发[2007]41号）等文件，市分行制定了《中国工商银行宁波市分行个人信贷业务操作流程（2007年版）》及《中国工商银行宁波市分行个人信贷业务操

作风险指南》，现印发给你们，请认真遵照执行。流程中关于借款申请人评级和授信的规定暂不执行，待PCM2003系统实现上述功能后另行通知，各贷款品种另有规定除外。本流程自印发之日起执行，已制定的相关管理办法与本流程有抵触的，以本流程为准。

执行中如遇问题，及时与市分行联系。

附件：

1、个人信贷业务操作流程(2007年版)

2、个人信贷业务操作风险指南

二○○七年四月二十四日

行内发送：信贷管理部、个人金融业务部、授信审批部、内控合规部。

中国工商银行宁波市分行办公室2007年4月24日印发

2.信贷业务操作流程 篇二

1 贷前调查真实性不够

通常, 商业银行必须在审核小微企业相关信息材料后, 才会做出信贷业务决策, 信息调查结果直接影响小微企业能否成功从银行处申请贷款。商业银行通过企业调查对企业的整体运营状况进行有效判断, 全面控制不良资产现象产生。笔者通过调查发现, 部分商业银行在企业调查环节中存在明显不足, 不仅调查信息缺乏针对性, 很多信息都无法保证有效性及真实性, 大部分均委托第三方中介机构帮助搜集相关资料, 形成的数据分析不具备可行性, 直接导致商业银行小微企业信贷业务风险。

2 信用评级结果不准确

目前, 商业银行采用的小微企业风险等级评估模式也存在很大问题, 需要在后续工作中逐步进行调整。随着社会现代化发展水平不断提高, 传统风险等级评估模式已经无法满足信贷业务发展需求。由于信息调查过程中, 小微企业的数据搜集受到强烈限制, 严重影响分析结果的准确性, 进而导致商业银行承担的等级评定风险大幅度提升。

3 定价机制缺乏灵活性

小微企业涵盖行业比较广泛, 不同企业的经营模式也存在较大差异。由于存在明显信息不对称现象, 导致商业银行无法对小微企业进行准确授信。为了有效控制信贷业务风险产生, 在信贷业务标准制定过程中, 只能以小微企业提供信息为依据, 根据授信权限进行目标客户选择, 商业银行的下属分支机构掌握授信职责, 结合实际情况, 制定每笔贷款的实际利率, 只要限定在标准利率浮动空间范围内即可, 无法为客户提供"一对一"的利率定制服务。由于定价方式比较固定, 没有考虑不同企业、不同营业部的营销活动差异, 无法达到预期定价效果。这也是统一授信模式的最大发展弊端

4 贷后管理工作不重视

从目前发展状况来看, 商业银行实施的贷后管理工作存在众多问题, 其中部分商业银行未建立专业管理部门是影响管理效果的关键性因素。由于商业银行对绩效考核始终持有很高要求, 各个下级分行在完成既定工作指标同时, 也要负责展开绩效评估工作。繁杂的事物占用商业银行很大精力, 形成对贷后管理工作的严重疏忽。

5 缺乏内部控制的权威性及独立性

由于部分商业尚未建立数据信息审计系统, 导致商业银行内整体忽略审计工作重要性, 内部审计效用无法发挥, 直接影响部门工作的有效协调。如某商业银行省分行直属行长直接对银行的运营状态进行管理, 内部监督工作人员直接由直属行长委派, 主观因素势必对银行内部控制系统发展状态造成一定影响。

参考文献

[1]郭素娟.基于商业银行业务转型背景的中小企业金融风险预警思考[J].冷风业时代, 2014, (7) :57-64.

[2]张莉.谈商业银行对中小企业贷款的风险防范[J].商业时代, 2013, (36) :48-49.

[3]步磊.新时期中小企业信贷风险视角下试论商业银行防范机制的构建[J].山东社会科学, 2013, (10) :54-57.

[4]刘渝.我国商业银行中小企业贷款信用风险评价研究[J].经济研究参考, 2013, (41) :31-33.

3.信贷业务操作流程 篇三

业务保障是业务供应链中突出的管理环节，由于目前中国的电信运营商普遍缺乏有效的运营支撑系统，因此文章对美国电信运营商在业务保障领域的成功应用进行了介绍，并对美国电信运营商基于电信运营图设计的集中式电信业务保障操作平台的功能及工作流程管理进行阐述，希望能为中国电信运营商开展相关工作提供参考。

关键词：

业务保障；电信运营图；运营支撑系统；工作流程管理

Abstract:

Although service assurance has gradually become a key management area in the service supply chain, Chinese telecom operators are generally lack of effective operational support systems. In this paper, successful stories of American operators in the same domain are introduced, with a detailed presentation of the functions of a centralized workflow management for telecommunications service assurance operations platform,which is designed based on the telecom operations map. The purpose is to provide corresponding reference for Chinese telecom operators.

Key words:

Service assurance; Telecom operations map; Operational support system; Workflow management

新一代的电信网络是以业务驱动为特征的网络，业务保障逐渐成为业务供应链中突出的管理环节。简单地说，业务保障是指电信运营商为了向客户提供具有服务质量(QoS)保证的业务而从事的一系列业务管理活动。它集成面向业务等级协定(SLA)的业务性能监控、业务障碍管理和远程测试等手段，对SLA中规定的QoS目标进行测量和报告，适时地通知管理者调整业务配置，从而有效地改善业务运行环境和运行状况，提高客户的满意程度。

目前，中国电信运营商已经开始致力于业务保障系统的投资和建设，期望籍此来优化现有的运维机制和业务结构，以在开放、竞争的电信业务市场中赢得更多的客户。为了使人们对业务保障有一个全面的了解，本文以美国电信运营商在业务保障领域的系统应用为背景，介绍它们在规划和实现集中式电信业务保障操作平台方面的流程化管理经验。

1、 电信运营图

业务保障反映了基于业务生命周期的一个管理侧面。与网络管理的目标不同，业务管理更多关注的是如何提高客户对业务使用的满意程度，如何调配网络资源，保证QoS，并能够及时地发现和处理影响QoS的问题。由于各种类型的业务都具有独特的应用模型，不同的电信运营商在设计业务逻辑时也要综合考虑本企业的经营目标和策略，这不可避免地带来了业务管理应用的无序性，即：缺乏统一的标准或方法来指导实际业务管理系统的开发。

国际标准组织电信管理论坛(TMF)在业务管理领域做了大量卓有成效的工作，其中最为突出的贡献就是提出了电信运营图(TOM)模型^{[1, 2]}，如图1所示。TOM由一组分层的、可重用的经营过程组成，这些过程反映了电信运营活动中独立于具体的电信运营商、技术和业务类型的操作，覆盖了电信运营活动中的客户服务、业务支撑和运行维护等方面的公共功能。除此之外，TOM还明确给出了将抽象的经营过程映射为面向业务实现的运营支撑系统(OSS)组件时可参考的输入/输出信息流。

TOM的作用在于展现了面向业务管理的运营视图。它使用了电信运营的常用术语，从电信运营商的内部自顶向下地审视企业的经营过程，以分层的模型描述了客户服务、业务支撑和运行维护等运营环节的过程，以及这些过程如何向网络管理功能(包括配置管理、性能管理和故障管理等)进行适配。电信运营图从水平方向的视点解决了客户服务、业务支撑和运行维护过程的协作关系和支撑关系，定义了客户服务处理层、业务开发与操作处理层和网络与系统管理处理层的经营过程；从垂直方向的视点确定了基于业务生命周期的业务实现、业务保障和业务计费这3个不同的管理域。

因此，当定制具体的业务管理应用时，可以基于TOM管理模型选取其中若干个经营过程绘制工作流程，描述各经营过程之间交互的信息，灵活地设计并实现不同粒度的OSS组件，最后仍以TOM管理模型为准绳衡量电信运营商和业务管理系统开发商在理解业务管理需求方面的一致性。

2、 业务保障系统

SLA中规定的QoS目标是面向客户的，由客户可理解的一组指标表示，如：业务可用性、平均业务开通时间(MTTP)、平均业务恢复时间(MTTR)、失效频率(FF)等。美国联邦通信委员会(FCC) 规定了电信运营商在向客户承诺SLA时各类业务可参考的QoS指标值，各电信运营商可以根据客户的实际需求和自身的业务配置情况进一步细化指标值。如何对这些QoS指标进行定义、测量、报告，以及采取有效的措施改善业务的运行性能，是业务保障系统需要解决的主要问题。

TOM给出了业务保障管理域的功能定义，美国的电信运营商基本都遵从TOM模型来组织业务保障功能。针对客户服务处理层发现的业务失效或服务质量降级等异常现象，业务保障系统分别启动相应的维护处理工作流程，从上到下贯穿客户服务处理、业务开发与操作处理(业务支撑)和网络与系统管理处理(运行维护)等运营层次，及时地为客户恢复业务的正常运行。此外，业务保障还包括对业务运行情况的例行检测，根据SLA的规定定期地向客户提交业务运行报告。

一个典型的业务保障系统包括了以下的功能组件：

(1)业务性能监控

业务性能监控对SLA规定的QoS指标进行实时或轮询方式的指标测量、采集和处理，将性能统计的结果制成报告，为客户提供接入方式进行查询。

(2)业务障碍管理

业务障碍管理过滤、处理网元或网元管理系统上报的告警，通过检测、分析和隔离网络故障迅速地定位受到影响的业务及客户，在业务发生障碍之前向客户预警。业务障碍管理通常需要配备告警关联性分析的数据库和管理功能。

(3)远程测试

远程测试是业务保障系统中一个非常重要的辅助功能。由于现阶段很多旧的网元设备管理接口未达到所期望的开放性程度，从网元管理系统上报的性能/告警数据无法满足业务保障系统对处理数据的要求，因此，远程测试成为有效的主动测量手段。美国的电信运营商一般都将远程测试OSS软件装载在一个业务测试中心的管理操作平台上，而在网络中不同位置的网段安放相应的测试探针(Probe)硬件。中心的管理员或管理系统可以在软件平台上有策略地发起测试命令，遥控远端的测试探针对某处的业务电路或流量进行测试，测试探针形成的测试结果返回到软件平台进行集中的分析和处理。

在实际的应用中，远程测试配合业务性能监控或业务障碍管理完成各自的管理目标。以业务障碍管理为例，电信运营商经常会遇到这样的困惑：当客户向客户服务中心申告业务障碍时，网络运行中心(即网管中心)的性能数据和告警数据却显示网络运行状态正常。虽然根据经验判断业务障碍多半发生在客户端，但是由于缺少有力的测量手段，电信运营商无法向客户提供数据证实判断。因此，在电信运营商网络和客户网络的边界处安放测试探针设备，通过业务测试中心对两端的网络分别进行回环测试，可以定位业务障碍发生在网络的哪一端，分清责任，避免无端的赔偿。远程测试的这种应用同样适用于多个电信运营商合作为客户提供一种业务时出现业务障碍所引起的责任划分。

3、 工作流程管理

集中式的业务保障操作平台就是在一个管理中心的计算机管理操作平台上集成业务保障的所有功能软件，包括业务性能监控、业务障碍管理和远程测试。这些功能软件为可即插即用的OSS组件，由工作流程管理OSS根据一定的流程逻辑统一调度，完成自动化的、可定制的业务保障任务。

业务保障操作平台所面临的一个重要的问题是如何解决来自不同厂商的OSS组件的互操作性。特别是在自动化的工作流程管理过程中，为了实现无人工干预的全程业务诊断和派工，OSS组件之间的接口应该具有较好的开放性。目前，国外的一些业务保障系统生产厂商已经开发了基于CORBA的网关软件，用于适配业务保障OSS组件和电信运营商的其他工作管理系统(如订单处理系统、故障工单派发系统、资源管理系统等)的接口信息，同时也通过网关软件向客户提供基于Web页面访问业务保障系统内统计数据的能力。

业务保障操作平台所面临的另一个需要解决的问题是如何建立一套完整的业务资源数据库。一个电信运营商拥有的电路资源往往是分布在很广泛的地理区域内，分别由下属的分支机构管理和调度。建设集中式的业务保障操作平台，需要将所有的电路数据集中在一个统一的数据库中存储，通过业务保障操作平台来部署电路的分配和回收。只有这样，才能够对业务管理层出现的各种异常现象迅速无误地做出重配置的反应。中国的电信运营商普遍缺少这种企业级的资源数据库，电路的调度周期显得冗长而低效。

在建立业务资源数据库时特别需要注意内容的一致性，即：数据库中记录的电路信息和状态必须符合当前物理电路的实际情况，电路的分配和回收必须能够真实同步地反映在业务资源数据库中。

图2所示为基于工作流程的业务保障系统结构框架。其中，核心的OSS系统是自动执行工作流程处理过程的工作流程管理器(WFM)。WFM定义了业务保障管理域内的若干个工作流程，以流程规则的形式存储在数据库中。WFM是一个智能的OSS组件，它除了保存流程规则之外，还包括有关业务诊断策略以及所涉及的远程测试步骤等数据。这些数据事先录入到WFM的数据库中，在工作流程的执行过程中通过内置的解释器解析为可自动判决的智能操作，同时可以根据电信运营商的经营策略进行调整。测试系统(TS)是执行WFM派发的远程测试任务的OSS系统，它接受来自WFM的测试会话请求，对指定的业务电路进行测试，并将测试的结果返回给WFM。测试的过程需要调用资源管理库的电路数据，测试的目标电路标识符、测试项目等参数通过TL1(Transaction Language 1)命令传递到布放在网络中的测试探针，由探针设备上的测试软件完成物理测试。业务性能监控OSS和业务障碍管理OSS分别完成业务管理层的性能和障碍管理，它们所发现的问题成为触发维护工作流程的前提条件。从降低运营成本的角度考虑，电信运营商有时候会将这两部分功能放置到网络运行中心，和网管系统结合起来进行管理。

远程测试的触发包括以下几个来源：

(1)业务订单处理系统发起的安装测试请求，通常是在业务开通之前的验收阶段。

(2)故障工单系统发起的维护测试请求，是指客户通过受理中心提交的故障申告引发的工单。

(3)业务性能监控OSS发现的业务性能下降。

(4)业务障碍管理OSS发现的影响业务及客户的网络故障告警。

WFM在接收到这些测试请求之后，根据自身存储的诊断规则设计测试任务(如测试目标和测试项目等)，和测试系统之间进行多轮测试会话，最终确定问题的根源。可以说，远程测试是业务保障工作流程中最关键的处理环节，是电信运营商了解自身的网络及业务状况的最有力的智能手段。

以故障工单系统发起的维护测试请求为例，业务保障维护工作流程包括以下一些处理步骤：

(1)工作流程管理器接收故障工单系统传递过来的维护测试请求(故障工单在故障工单系统处生成，其触发可以来自客户申告，也可以来自业务性能监控和业务障碍管理报告的严重告警)。

(2)WFM对故障工单进行分析，判断是否具备远程测试的条件。这一步骤包括确定故障工单中的现象性质，输入的电路标识符是否合法，以及检查当前面向该电路的测试资源配置情况等。如可以执行远程测试，则向TS发起测试会话，由TS执行故障的诊断；如不可以执行远程测试，向故障工单系统返回维护测试应答，指出不可测试的原因。

(3)TS调用资源数据库的电路数据，将测试的目标分解为远程测试探针可识别的TL1指令，发送给探针进行实地物理测试，并将探针返回的测试结果进行汇总，传递给WFM。

(4)WFM分析测试结果，做出业务配置的部署或派工维修的决定，形成工单发送给相关的维护部门，通知故障工单系统关于该工单的处理结果并及时地监督并关闭故障工单。

对于其他的测试请求情况，WFM执行类似的处理过程。测试的分析结果显示在WFM的界面上，通常包括分类的统计结果，如：测试正常情况、内部故障情况、外部故障情况、测试复查情况、未定义故障情况以及测试错误情况等。

4、 结束语

美国的电信运营商通过建立集中式业务保障操作平台以及规范相应的维护处理工作流程取得了显著的成效。以数字电路业务(如：DS0和DS1)为例，1998年数字电路的MTTR指标的平均水平处于18～24小时之间，在建立了业务保障操作平台之后，2000年该指标改进为4.5～5.5小时左右。此后，电信运营商不断地完善工作流程环节，在2002年将MTTR指标降到了不足4小时。显然，这种改进的效果增强了电信运营商向客户承诺具有更高业务等级SLA的信心。国内的电信运营商如今面对的竞争和市场格局和90年代末美国的情况类似，因此从规范管理和提高综合竞争力等方面来说，美国电信运营商在建立集中式的业务保障操作平台方面的成功经验是值得借鉴的。□

基金项目：国家杰出青年科学基金项目（60025104）；国家自然科学基金重大研究计划项目（90104023）；国家“863”计划项目（2001AA121051）

参考文献：

[1] 夏海涛,孟洛明,邱雪松等.重新审视

TMN—自动化的电信运营管理剖析[J].电信技术,2002,(4):3—7.

[2] TMF GB910 Version 2.1, Telecom Operations Map [S].

收稿日期：2003-03-06

作者简介：

4.信贷业务办理操作程序 篇四

一、对外办理的主要业务内容

金融机构再贴现管理；流动性再贷款的管理；金融稳定再贷款管理；对农村信用社、城市信用社动用存款准备金的管理。

二、办理程序

（一）对金融机构再贴现的管理程序

根据再贴现有关管理办法要求，再贴现实行限额管理。宿州市中心支行负责对再贴现业务的审查，对符合条件的向合肥中心支行申请增加限额，经合肥中心支行批准后，在下达的限额范围内发放再贴现。县支行只具备再贴现业务的初审权，对符合条件的应逐笔报中心支行审核，经批准后办理具体的再贴现手续。对办理再贴现的银行承兑汇票单笔金额超过1000万元（含1000万元）、商业承兑汇票单笔金额超过500万元（含500万元）的商业汇票，需报合肥中心支行审批。业务操作流程：

1．申请：辖内商业银行、政策性银行分支机构等向人民银行货币信贷部门递交再贴现申请表，并提交商业汇票、贴现凭证及贴现申请人与出票人或其前手之间的增值税发票和交易合同复印件。

2．审查：对市辖商业银行、政策性银行的再贴现申请，由宿州市中心支行货币信贷部门负责审查；对县辖内商业银行、政策性银行的再贴现申请，县支行要及时初审，初审符合条件的要签署意见并将再贴现申请表，连同商业汇票、贴现凭证、增值税发票和交易合同复印件，报宿州市中心支行货币信贷部门审查。市中心支行货币信贷部门经办人对照再贴现有关规定审查提出初审意见后，报部门负责人进行复审。

3．审批： 货币信贷部门审查后，报分管行长（行长）审批。

4．发放： 经领导审批同意的，向合肥中心支行申请再贴现限额。对县级金融机构的货币信贷部门向县支行下达再贴现额度通知书，县支行货币信贷部门凭此通知书办理再贴现发放手续，在“再贴现凭证”上签字并加盖预留印鉴后，交会计营业部门向申请行执行划款。对直接受理的再贴现，货币信贷部门凭再贴现申请表，在“再贴现凭证”上签字并加盖预留印鉴后，交由营业部向申请行执行划款。

5．收回：再贴现到期前中心支行会计营业部门匡算邮程及时向承兑行办理委托收款。如遇到拒付或退票的，会计营业部门根据《支付结算办法》有关规定从申请行的存款帐户收取票款。对以回购形式办理再贴现的，在回购到期时，由会计营业部门及时收回再贴现资金。

6．核对：按旬将再贴现台帐与营业部门进行核对。

（二）流动性再贷款的管理程序

1．头寸贷款管理程序。根据短期再贷款头寸贷款有关管理办法要求，实行逐笔审查、逐笔申请限额管理。宿州市中心支行对申请行的贷款申请进行审查，审查合格后，向合肥中心支行申请限额，在限额范围内发放短期再贷款。业务操作流程：

（1）申请：各国有商业银行分支行出现临时头寸不足，原则上通过向上级行申请调资金解决，临时解决不了的可向人民银行宿州市中心支行递交申请，宿州市中心支行审查同意后，贷币信贷部门及时上报合肥中心支行申请增加短期再贷款限额。

（2）审查和审批：接到商业银行申请头寸资金的报告后，货币信贷部门经办人按照人民银行短期再贷款办法进行初审，初审合格后，报部门负责人审查，部门负责人签署部门审查意见，上

报分管行长（行长）审核。经分管行长（行长）同意后，上报合肥中心支行审批，申请增加短期再贷款限额。

（3）发放：经合肥中心支行审批同意后，宿州市中心支行与借款行签订借款合同，加盖本行业务公章，并填写贷款凭证，货币信贷管理部门负责人在贷款凭证上签字，加盖科室业务公章，交会计营业部门向申请执行行划款。接到合肥中心支行寄达的贷款额度通知书后，登记相应台账。

（4）收回：贷款到期，由会计营业部门收回。对逾期头寸贷款，由会计营业部门按照有关规定处理。

（5）核对：按旬将短期再贷款台帐与营业部门进行核对。

2、对农村信用社再贷款的管理程序。根据支农再贷款有关管理办法要求，支农再贷款实行限额管理。宿州市中心支行在合肥中心支行授权范围内，对各县支行支农再贷款实行限额再授权管理。将不低于80%的支农再贷款限额下达到县支行，县支行负责支农再贷款的日常业务管理，市中心支行直接办理市区业务。各县支行在限额范围内审查、审批、发放支农再贷款，限额不足必须向宿州市中心支行申请增加，严禁超限额发放支农再贷款。业务操作流程：

（1）申请：各县支行受理所辖借款人的再贷款申请，市中心支行受理市区农村信用联社的再贷款申请。

（2）审查和审批：人民银行受理借款人的再贷款申请后，应尽快根据借款人提供的报告、申请表和有关资料进行调查了解，并对照实施细则有关条款进行审查。

各县支行由货币信贷部门提出初步意见后，提交再贷款审贷小组审查、审批。借款人因票据清算临时头寸不足申请再贷款的，经县支行再贷款审贷小组提出初审意见后，报经中心支行审批

后，才能办理有关再贷款的具体手续。

中心支行受理市区农村信用联社的再贷款申请后,由货币信贷部门依据实施细则有关条款提出初步意见，报行长或分管行长审批。

用于临时头寸的再贷款余额不超过辖内再贷款限额的5%,市中心支行在授权范围内审查、审批头寸再贷款。如遇特殊情况超出授权的，市中心支行提出初审意见后，上报合肥中心支行审批。

（3）发放：对审查批准的再贷款，人民银行应与借款人签定《借款合同》，并由借款人填写《借款借据》，经货币信贷部门签署意见，报经行长或分管行长审批加盖印鉴，交会计营业部门审核无误后，办理资金划账手续；发放质押贷款的，还应依法签定《质押担保合同》。

（4）收回：借款人应当按照《借款合同》约定，按时足额偿还再贷款本息。借款方如不能按期归还再贷款本息的，人民银行会计营业部门可依据《借款合同》的约定，从借款人准备金存款账户扣收再贷款本息，并按照逾期贷款利率计收罚息。质押再贷款发生逾期，可依法处置作为再贷款权利凭证的有价证券，用于偿还再贷款本息。

（5）核对：按旬将支农再贷款再贷款台帐与会计营业部门进行核对。

（三）金融稳定再贷款管理程序。

1．紧急贷款的管理程序。根据总行紧急贷款管理暂行办法有关规定，在限额范围内审查、审批、发放紧急贷款，业务流程如下：

（1）申请：符合申请紧急贷款条件的农村信用合作社向当

地人民银行书面提出紧急贷款申请，详细说明发生或可能发生支付危机的原因、目前状况、已采取的缓解支付压力的各项措施及效果、有关支付情况的发展趋势及可能出现的后果等情况，填制《中国人民银行紧急贷款申请书》，加盖借款人的公章和法定代表人的签章，并提交足以证明其符合贷款条件的书面文件和资料。

（2）审查和审批：经银监部门初审提出意见，送人民银行货币信贷部门审查借款人是否符合紧急贷款条件和提交的有关资料，签署意见后报分管行长（行长）审查通过，人行宿州中支以行文上报合肥中心支行。合肥中心支行收文之后，会金融稳定处审查有关情况报人总行。

（3）发放：经总行批准下达紧急贷款限额后，货币信贷部门通知借款人具体办理借款手续，借款人持借款凭证到营业部申请划款。

（4）收回：贷款到期，由营业部负责收回。到期归还确有困难可申请展期一次，需由担保人出具表示同意的书面证明由人行宿州中支以行文形式报合肥中心支行，再由合肥中支报总行批准同意后才能展期。贷款逾期，由营业部按有关规定罚息。

（5）核对：按旬将紧急贷款台帐与营业部进行核对。

（四）对农村信用社、城市信用社动用存款准备金的管理程序。

根据总行有关文件规定，宿州市中心支行对申请动用存款准备金的农村信用社必须上报合肥中心支行批准。业务流程如下：

（1）申请：县辖农村信用社动用存款准备金需社先向当地人行县支行申请；市区农村信用社动用存款准备金需向宿州市中心支行递交申请。申请中应包含：提出动用存款准备金的申请报

告、资产负债表、损益表及其他有关资料、增存压贷及补缴法定存款准备金的计划。

（2）审查和审批：县人行对照条件进行初审，提出审查意见后，连同有关资料报宿州市中心支行，市中心支行货币信贷部门对县人行上报的申请和市区农村信用社的申请进行审查。经办人、负责人签署意见后，报分管行长（行长）同意后，拟文报上级行审批。

（3）动用：经审批同意动用后，办理动用存款准备金有关手续。

（4）收回：经批准动用存款准备金的金融机构要按期补足存款准备金。否则，会计营业部门要按欠缴存款准备金计收罚息。到期确不能补足可视具体情况展期一次，展期期限不得超过原期限。

5.信贷业务操作流程 篇五

第一章 总 则

第一条 为规范信贷业务报批材料受理审查工作操作流程，统一报批材料审查标准，确保报批材料信息披露的完整性、充分性和及时性，为审批决策提供支持，特制定本操作规程。

第二条 本操作规程将报批项目分为新项目、续议项目、复议项目、变更贷款条件项目。

新项目是指未曾经过公司贷款审批会议审议的项目；或超过公司贷款审批会议审批同意的期限，需重新申请审批的项目；或在公司贷款审批会议结论下发三个月内未申请复议的项目。

续议项目是指上报行在解决了公司贷款审批会议提出的续议问题后，再次提出上会审批的项目。

复议项目是指已被公司贷款审批会议否决但符合《XXX公司贷款审批会议规程》有关规定的情况，在三个月内重新申请审批的项目。

变更贷款条件项目是指上报行落实公司贷款审批会议决定的附加条件有困难,申请修改或放弃某些条件的项目。

第二章 报批材料

第三条 信贷业务报批材料必须真实、完整、及时，报批材料必须严格按照有关文件的要求逐项填列、分析，对于不能提供的信息应说明原因。

第四条 新项目报批材料组成如下：（各类报批材料清单见附件1）。

（一）公司申报材料

1、单一客户

（1）上报行贷款申请专用文件：上报行以“XXX公司股份有限公司××公司贷款专用文件”上报，文号为“南川聚源××公司贷„××年份‟×号，标题格式为“关于××（借款人）××（金额）××（信贷业务）的请示”（下同）。内容主要为项目名称、报批信贷业务的种类、金额、期限，上报行意见，经营主责任人的职务和姓名，上报行联系人电话。上报行应以纸质材料和电子文件同时上报。

（2）授信申请报告内容。

（3）客户信用等级审批批文。

（4）客户最近三年财务会计报告及最近一期财务报表。

2、集团客户

（1）上报行贷款申请专用文件。（2）授信申请报告内容。

（3）集团整体的客户信用评级审批批文。

（4）集团客户最近三年集团合并财务会计报告及最近一 期合并报表及集团母公司本部财务会计报告

（5）如需对集团内的成员企业提供授信，还需提供拟授 信成员企业信用评级审批批文、最近三年财务会计报告及最近一期财务报表

（二）客户授信所需的基本资料

（三）公司审批材料

第五条 低风险信贷业务新项目报批材料可适当简化，报批材料主要为上报行贷款申请专用文件和必要的证明文件复印件。

第六条 续议项目按要求补充相关材料。第七条 复议项目报批材料要求

上报行贷款申请专用文件：标题格式为“关于对××（借款人）××（金额）××（信贷业务）复议的请示”。主要内容为贷款审批会议提出的不同意原因、本次申请复议的理由、经营主责任人的职务和姓名、上报行联系人电话。

第八条 变更贷款条件项目报批材料要求

（一）上报行贷款申请专用文件：标题格式为“关于申请变更××（借款人）××（金额）××（信贷业务）贷款条件的请示”。主要内容为贷款审批会议提出的所有贷款条件、目前已经落实的贷款条件、申请变更的贷款条件及其变更的理由，经营主责任人的职务和姓名，上报行联系人电话。

（二）附件主要是与变更条件相关的证明文件，如果属于变更担保条件，则须提供新的担保物价值认定书及相关担保材料。

第九条 信贷业务报批材料应装订成册（A4幅面、左面装订），报批材料封面和目录按附件

2、附件3形式，授信申请报告、项目评估报告统一使用A4纸、三号仿宋_GB2312字、行距27磅，上、下、左、右边距2.6、2.6、2.9、2.7。

第三章 受理流程及时限

第十条 授信审批部在收到所有报批材料后，应当天予以登记，并安排人员进行合规性审查。

第十一条 原则上，续议项目和复议项目应安排给原审查人员。第十二条 合规性审查人员收到信贷业务报批材料并进行审查后，如果需要上报行补充材料，应在二个工作日内填写《补充报批信贷业务材料通知》（附件4），并通知上报行；审查人员收到上报行反馈的补充材料后，应在二个工作日内认真填写《信贷业务报批材料合规性审查意见单》（附件5），并提交部门负责人审核。如果不需要上报行补充材料，应在二个工作日内认真填写《信贷业务报批材料合规性审查意见单》（附件5），并提交部门负责人审核。

第十三条 报批材料存在下列情况之一，由审查人员提出建议，报部门负责人审核后，填写《信贷业务申报不予受理通知》（附件6），并通知上报行。

（一）上报行主动要求撤回；

（二）不符合有关报批程序的；

（三）原则上，报批材料中介绍的主要情况、数据是上报日前一年的；

（四）无特殊情况，上报行在收到《补充报批信贷业务材料通知》（附件4）15日内没有反馈补充材料，或经三次补充材料仍然达不到审查要求的；

（五）已放弃续议、复议权力，作为新项目重新申报，但内容与原申报情况没有实质变化的；

（六）客户被列入人民银行、银监会等监管部门和公司黑名单的；

（七）违反国家有关政策、法规的。

第十四条 授信审批部负责人原则上在1个工作日内对审查人员提交的《信贷业务报批材料合规性审查意见单》（附件5）进行审核，审核签字后提交贷款审批会议审议。

第十五条 授信审批部在收到贷款牵头审批人书面审批结论后，应在二个工作日内下发正式审批文件。所有审批文件以“XXX公司股份有限公司贷款专用文件”下达，文号为“南川聚源贷审„××年份‟×号，标题格式为“关于××（借款人）××（金额）××（信贷业务）的批复”（下同）。

第四章 新项目合规性审查

第十六条 报批材料合规性审查是审查人员通过认真阅读报批材料，按照要求逐一核查、分析，督促上报行报全或补全报批材料，对报批材料规范程度进行评价、说明，简要提示审查中发现的重要问题及简明提供相关决策支持信息的过程。报批材料合规性审查意见通过《信贷业务报批材料合规性审查意见单》（附件5）反映。

第十七条 报批材料合规性审查包括报批材料齐全性审查、信息充分性审查、内容一致性审查和格式规范性审查。

（一）报批材料齐全性审查。信贷业务报批材料按达到《各类信贷业务报批材料清单》（附件1）要求的程度分为：报批材料齐全、报批材料基本齐全和报批材料不齐全。

1．报批材料齐全：能完全按《各类信贷业务报批材料清单》（附件1）要求上报各项材料；

2．报批材料基本齐全：除上报行贷款申请专用文件及授信申请报告、项目评估报告（如需）和财务报告外，缺少尚不影响对该项业务审批的个别材料；

3．报批材料不齐全：缺少上报行贷款申请专用文件及授信申请报告、项目评估报告（如需）和财务报告中一项或多项，低风险信贷业务报批材料缺少上报行贷款申请专用文件。

（二）信息充分性审查：

1．上报行贷款申请专用文件：是否按本规程第四条要求上报，是否一事一报；

2．授信申请报告：授信申请报告是否在有效期内；直接调查人、审查人和经营主责任人意见是否填列，是否按调查、审查内容要求逐项填列、分析，对于不能提供的信息是否说明原因，客户信用等级认定的权限和程序是否符合规定等； 3．项目评估报告：项目评估报告是否在有效期内；是否按项目评估办法规定内容和方法进行评价；

4．其它报批材料：是否符合相关信贷政策规定。

（三）内容一致性审查。上报行贷款申请专用文件、授信申请报告和项目评估报告的相关文字叙述和数据是否一致，相关数据或指标是否满足钩稽关系。

（四）格式规范性审查。是否按规定的纸张大小和字体排版，盖章、手签名、各种表格是否符合要求等。

报批材料合规性审查结果分为：

（一）批报材料合规性审查合格：报批材料齐全，信息披露充分，授信申请报告、项目评估报告分析填报事项严格达到相关文件要求，各材料的内容及数据一致，格式符合规范性要求。

（二）报批材料合规性审查基本合格：报批材料基本齐全、信息披露不很充分，授信申请报告或项目评估报告有一项或多项没有完全达到相关文件要求，各材料的内容及数据存在微小不一致，格式符合规范性要求。

（三）报批材料合规性审查不合格：报批材料不齐全，或授信申请报告、项目评估报告超过有效期，或内容严重缺省、或各材料内容及数据混乱、或报批材料格式严重不符合规范性要求。

第十八条 经过对新项目进行合规性审查，如审查结果为不合格，由审查人员提出建议，报部门负责人审核后，填写《信贷业务申报不予受理通知》（附件6），通知上报行。

第十九条 经公司或公司前台部门调查，不同意发放的贷款项目，公司授信部不予受理。

第五章 复议项目、变更贷款条件项目合规性审查

第二十条 复议项目的合规性审查内容为复议项目报批材料是否具备上报行贷款申请专用文件及相关附件（如需），是否按贷款审批会议提出的不同意理由逐一分析说明，正文与附件相关内容是否一致。

第二十一条 变更贷款条件项目的合规性审查内容为变更贷款条件项目报批材料是否具备上报行贷款申请专用文件 及相关附件（如需），是否列出贷款审批会议提出的所有贷款条件，目前已经落实的贷款条件，申请变更的贷款条件及变更的理由，正文与附件相关内容是否一致。

第二十二条 续议项目、复议项目、变更贷款条件项目报批材料如存在下列情况之一，由审查人员提出建议，报部门负责人审核后，填写《信贷业务申报不予受理通知》（附件6），并通知上报行。

（一）经补充，对贷款审批会议提出的续议理由没有逐一分析说明的；

（二）经补充，基本没有落实、解决贷款审批会议提出的问题，审批牵头人不同意再次安排上会的复议项目；

（三）超过贷款审批会议结论下发三个月申请复议的项目。

第六章 合规性审查意见

第二十三条 对新项目报批材料合规性审查意见的填写要求：

（一）时间进度说明：按时间顺序说明补全报批材料前申报信贷业务的全过程，主要是客户申请信贷业务日期、授信申请报告和项目评估报告完成日期、报批材料上报日期、公司收到报批材料日期、《补充报批信贷业务材料通知》（附件4）下发日期、上报行补充材料反馈日期等；

（二）合规性审查评价和说明：审查人员在对报批材料进行认真审核、分析后，填写合规性审查结果，按本操作规程第十七条规定，对评价原因逐项说明。

（三）需要关注的重要问题：审查人员在认真阅读报批材料的基础上，对需要关注的重要问题简明列示。

（四）决策支持信息：审查人员在可能的情况下，简要为审批人提供如下方面决策支持信息：

1．宏观信息。包括国内外公司业发展趋势，国家产业政策，产品市场和使用技术的变化状况等。

2．行业信贷信息。包括公司和（或）上报行最新的行业贷款余额、不良率、五级分类结果，与公司平均水平比较情况等。

3．借款人信息。包括借款人或担保人在其他金融机构贷款情况、提供担保情况、贷款分类情况、信用等级评定及认定、开户情况、在公司结算、存款情况等。

4．其它信息。如经办行是否已经对项目发放贷款，经办行是否有违规或越权行为等。

第二十四条 对复议项目报批材料合规性审查意见的填写要求：

（一）原审批情况：说明原一次或多次贷款审批会议时间、会议次数、审批牵头人和会议结论。

（二）本次申报情况：说明是否上报应有的附件；是否提供了借款人最新一期财务报告；是否按贷款审批会议复议理由逐一分析、说明。

（三）需要关注的重要问题：审查人员在认真阅读报批材料的基础上，对复议申请中需要关注的重要问题简明列示。

（四）决策支持信息：审查人员在可能的情况下，简要为审批人提供对审批决策有影响的信息。

第二十五条 对变更贷款条件项目报批材料合规性审查意见的填写要求：

（一）原审批情况：说明原贷款审批会议时间、会议次数、审批牵头人和会议结论。

（二）本次申报情况：说明是否上报应有的附件；是否列出贷款审批会议提出的所有贷款条件、目前已经落实的贷款条件、本次申请修改或放弃的贷款条件、变更贷款条件的理由。

（三）需要关注的重要问题：审查人员在认真阅读报批材料的基础上，对变更贷款条件申请中需要关注的重要问题简明列示。

（四）决策支持信息：审查人员在可能的情况下，简要为审批人提供对审批决策有影响的信息。

第七章 附 则

第二十六条 本操作规程主要适用于上报公司审批的各类贷款授信业务，按权限须先报公司前台经营部门调查的，由前台经营部门出具调查意见后移交授信审批部进行合规性审查，授信审批部设受理审查岗。公司权限内的各类信贷业务，报批材料的受理审查由公司后台管理部门负责，审查内容参照本办法执行。

第二十七条 信贷业务完成后，所有信贷档案按户立卷按年移交办公室。

第二十八条本操作规程自下发之日起执行，本操作规程由公司授信部负责解释。

附件1： 各类信贷业务报批材料清单

一、公司申报材料 1上报行贷款申请专用格式材料 2 授信申请报告 3 客户最近三年财务会计报告及最近一期财务报表 4 客户信用等级审批批文

二、基本资料 5 借款人书面申请书6 申请人法人执照及年检证明复件7 申请人机构代码证及年检证明复件8 申请人税务登记证复印件（国税、地税）9 申请人法定代表人（或主要负责人）个人身份证明及必要信息（如个人履历）；10

申请人注册验资报告复件11 申请人公司章程复印件12 申请人贷款卡复件、密码及征信查询资料13 企业简介14 法人代表授权书及被授权人身份证明15 申请人特殊行业许可证或资质证16企业法人提供年度生产经营计划；事业法人提供财务收支预算；17 申请人股东会（董事会）成员产生或委派文件18 申请人股东会（董事会）成员名单及身份证19 申请人股东会（董事会）同意授信决议20 购销合同、荣誉证书等其它资料（如有）

抵押人基本资料 21 抵押人营业执照或事业法人证书复件22 抵押人机构代码证复件23抵押人税务登记证24 抵押人贷款卡复件、密码及征信查询资料25 抵押人公司章程复件26 抵押权证及评估报告27 抵押人股东会（董事会）成员产生或委派文件28 抵押人股东会（董事会）成员名单及身份证29 抵押人股东会（董事会）同意抵押决议30抵押人近三个年度及前一期财务报表

出质人基本资料 31 出质人营业执照或事业法人证书复件32 出质人机构代码证复件33出质人税务登记证复件34 出质人贷款卡复件、密码及征信查询资料 35 质物权证及相关资料36 出质人公司章程复件 37 质押人股东会（董事会）成员产生或委派文件38 质押人股东会（董事会）成员名单及身份证39 出质人股东会（董事会）同意质押决议40 质押人近三个年度及前一期财务报表 保证人基本资料 41 保证人营业执照或事业法人证书复件42 保证人机构代码证复件43保证人税务登记证复件44 保证人特殊行业许可证或资质证45 保证人资信证明及对外担保情46 保证人注册验资报告 47 保证人公司章程复件48 保证人贷款卡复件、密码及征信查询资料49 保证人股东会（董事会）成员名单及身份证50 保证人股东会（董事会）成员产生或委派文件51 保证人股东会（董事会）同意保证决议52 保证人近三个年度及前一期财务报表53 立项批文项目基本资料

房地产项目需提供：54

项目自有资金到位及资金落实有关证明材料55 项目实施方案56 项目前期准备工作资料57 项目技术资料58 项目可行性研究报告(工业项目评估报告)59 立项批文60 项目自有资金到位及资金落实有关证明材料61土地使用证62建设用地规划许可证63 建设工程规划许可证64 施工许可证65资质证书66 监理证 67 水、电、气及环保、消防资料 68 项目可行性报告

三、公司审批材料

附件2：报批材料封面样式××××项目（略）附件3：报批材料目录

一、公司申报材料（按单一客户或集团客户罗列明细）

1、上报行贷款申请专用格式材料

2、授信申请报告

3、……

二、信贷业务所需的基本资料（按实际上报资料罗列）

1、申请人营业执照或事业法人证书复件

2、申请人机构代码证复件

3、……

三、公司审批材料（罗列明细）

附件4：补充报批信贷业务材料通知（略）附件5：信贷业务报批材料合规性审查意见单（略）附件6：信贷业务申报不予受理通知（略）

6.信贷业务操作流程 篇六

2009-7-7 16:27 王锋 【大 中 小】【打印】【我要纠错】

通过实践国际银行业授信业务管理流程，建议新流程在我国推广中应以专业化、垂直型、独立性为原则，建立完善的信贷组织架构；以风险收益最优为准则，建立全新的信贷运作流程；以手段、人员、技术为保障，建立完备的信贷支持体系；以风险调整的资本收益率为核心，建立科学的业绩考核体系。

简介：

1998年，东亚及东南亚各国经历了严重的金融危机。为进一步提高亚洲国家抵御危机的风险防范能力，欧洲经济共同体联盟出资设立了基金并由世界银行负责资金监管。1999年5月，我国财政部与世界银行签署了该基金中一笔为一百五十万美元的“赠款协议”，确定该笔赠款用于帮助国内银行改进信贷业务流程。同年，中国人民银行推荐交通银行为受援银行。在经过严格的招标程序后，世界银行确定由普华永道咨询公司负责具体实施本项目。交通银行总行确定郑州分行、深圳分行为项目的试点分行。此后，根据国际银行业授信业务管理先进经验设计的一套完整的、切合实际的新信贷业务流程逐步在交通银行推广。

一、新信贷流程项目的主要特点

新流程项目最主要的特点和核心内容在于其严密的信贷管理制度、科学的信贷风险分析技术、完善的授后监控及风险预警系统等。

1.严密的信贷管理制度。授信业务组织架构不合理将带来管理制度的缺陷，从而造成整个银行的系统性风险。为此，新信贷流程项目将授信业务营销与审查审批相分离。其中业务营销部门负责市场调查、目标客户选定、授信产品制定和风险分析、提出授信申请。而授信业务审查审批实行独立垂直管理，即在总、分行两级建立起授信业务首席执行官领导下的授信审查委员会和风险资产审查委员会集体决策机制，总行首席信贷执行官对分行首席信贷执行官授权，两者共同为权限范围内资产质量负责。授信审查委员会负责正常类授信业务的风险审查，风险资产审查委员会负责问题类及潜在风险较大的授信业务审查，两者拥有否决权，首席信贷执行官对经上述两会审查同意的授信业务有行使最终否决的权力。这种首席信贷执行官负责下的信贷管理制度重在层层揭示风险，摆脱了业务营销压力对授信决策的影响，并有效避免个人决策失误而造成的资金损失，能够更好地保障银行信贷资产的安全。

2.科学的信贷风险分析技术。我国银行业现有的信用风险分析技术围绕的重点是客户最终还款能力，使用净资产加权法评价客户变卖资产后的还款能力。新信贷流程项目更新了风险理念，采取以客户现金流量为风险分析核心的新技术。新技术要求在行业和管理风险分析基础上，对客户进行全面财务分析，产生关键财务指标的未来预测值，从而预测客户未来的现金流量变动得出量化的借款原因与还款能力，为客户授信额度的确定做依据。新分析技术把客户未来的现金流量作为第一还款来源，较以往分析方法更为慎重、科学。

同时，新信贷流程项目还引入国际通行标准更新了风险评级方法，分别对客户和具体授信业务进行评级。对客户风险评级由财务状况评级、非财务状况评级、财务报表质量评价和客户行业及其相对地位评价四部分组成，并且加大了现金流量在评级中的权重；对授信业务评级是在客户风险评级的基础上增加了担保评价、授信目的与结构评价、国家风险评价等影响因素后调整得出。新的评级方法更为客观地反映了实际风险程度，为授信风险控制提供可靠依据。

3.完善的贷后管理系统。授后管理一向是国内银行授信业务管理的薄弱环节。为加强授后管理，新信贷流程项目规定了客户的授信额度需要根据授信业务风险等级确定定期审查频率，要求信贷主管人员要定期进行客户查访，填写格式规范、内容明确的监控报告，以便依其业务发展状况随时调整授信额度。同时，新信贷流程项目要求对客户进行不定期监控，发现风险预警信号及时报告。以此建立了一套风险预警系统以防范可能产生的风险，并实现贷后管理由静态向动态的转变。

二、新信贷流程项目的推广对于中国银行业的意义和作用

中国银行业由于长期受计划经济体制的影响，授信业务管理薄弱，管理人才缺乏，信贷资产质量不高。随着市场经济体制的建立和国外银行业的进人，国内银行面临着更为复杂的市场环境和激烈的同业竞争。如果不能及时提高授信业务管理水平，信贷资产质量势必得不到改善，将形成较大的金融风险，直接危害国民经济的健康发展。因此，提高国内银行的授信业务管理水平，严控风险，降低不良资产比率是当务之急。世界银行改进交通银行信贷业务流程项目，经历了世界银行专家和普华永道咨询公司专家一年多的精心设计，并且在随后的试点工作中不断改进，因此它既包含世界银行业先进的管理经验和风险分析技术，又充分结合了中国国情，形成了一套目前在中国银行业领先的信贷管理体系。新信贷流程项目在交通银行的成功实施，证明该流程能够较好地提高国内银行授信业务管理水平和风险控制能力。

1.在观念上将树立起一种全新的风险意识。新流程要求将风险意识贯穿于授信业务运行和管理的始终，在决策上更强调风险点的控制与防范，在操作上突出了量化和动态。目前在国内，大多数银行在对客户授信时，考虑的重点是客户变卖资产的最终还款能力以及担保单位情况或抵押物、质押物情况。而新信贷流程强调第一还款来源，要求在对授信对象的经营风险和财务风险分析基础上，进行借款原因和还款能力的量化分析，考虑的重点是授信对象实际经营中的现金流量，从而更加严格地控制授信业务风险。

2.把国际上先进的授信业务管理经验和风险控制技术引入我国，有助于提升国内银行抗风险能力和经营水平，有助于应对国外银行的竞争。

3.可以从根本上改变目前国内银行业在信贷业务运行中的弊端，如贷后检查深度、密度不够，信息反馈灵敏度不够、反馈渠道不畅，营销、授信、风险管理各个环节职责不清，风险的系统管理能力薄弱，信贷风险评估方法不科学等。

三、推广新信贷流程项目的建议

新信贷业务流程项目如在中国银行业全面推广，必须在体制、机制、手段上同时进行改革。

1.以专业化、垂直型、独立性为原则，建立完善的信贷组织架构

（1）实行“信贷执行官”制度。让专家型的信贷执行官取代目前的行政领导。信贷执行官是相当于副行级的专家型职务，必须具备符合专业标准的任职资格，必须对全行信贷风险管理系统实施有效的控制。

（2）成立信贷政策委员会。信贷政策委员会是银行对全行信贷政策制订和调整的最高决策机构，其主要职责为：拟订并批准新的信贷政策、信贷业务品种，制订授信业务组合上限，定期审核授信业务组合及质量状况。

（3）进一步明确信贷风险管理相关部门的职责和相互关系。公司部是风险成本的买人者和风险管理政策的执行者。信贷风险管理的对象是正常的客户关系（单笔交易），任务是对客户关系及交易中的信贷风险进行识别、分析、跟踪和日常监管。授信管理部是风险成本的监测和风险管理政策的拟订者和督导者。信贷风险管理的对象是银行自身的业务运作体系，任务是进行风险成本的测算，监测全行信贷风险的整体水平及其构成和变化，拟订以风险收益最优化为宗旨的信贷风险管理的政策和程序。风险资产管理部是高风险成本的处理者。信贷风险管理的对象是有问题的客户关系（单笔交易），任务是尽可能减小风险成本。

2.以风险收益最优为准则，建立全新的信贷运作流程

（1）制定能够实现风险收益最优化的业务战略和营销目标。信贷业务的高风险低收益对银行的战略提出挑战。银行必须以风险收益最优化为准则，确定其战略性信贷市场、信贷客户与信贷产品以及信贷组合的目标。

（2）制定全行统一的以现金流量分析为核心的信贷分析政策和工具。新信贷流程项目所引进的以现金流量分析为核心的信贷分析方法是对我国银行现有信贷分析实践的系统优化，我们应将其进一步完善。

（3）建立先进的风险评级系统以保障风险能够被准确地测量。新的巴塞尔协议要求银行建立内部风险评级体系，其级别应不少于10级。新信贷流程项目引进的10级风险评级法的基本原理符合巴塞尔新协议内部评级法的要求，但需要大量后续优化工作。为此，建议国内银行成立专职的风险评级项目组，对10级风险评级进行持续优化，从而使银行的风险评级法能达到巴塞尔新协议的要求，较准确地预测客户违约概率和业务损失概率。

（4）贷款的定价应根据其风险级别而区别确定，以保障风险成本的转移。随着人行设定的贷款利率浮动范围逐步扩大，我国利率自由化的进程也在加快。因此，我们对每个客户制定的贷款利率都应考虑风险成本，应该根据不同授信业务的风险级别来提供不同的利率，从而保障风险成本的转移，实现风险收益最大化。

（5）实施信贷组合管理，防范风险集中。信贷组合管理的目的是实现银行的有限资源得到风险收益最优化的配置，其核心任务是对风险的构成进行合理的计划、控制和监测，具体体现为：制定风险接受的标准，确定针对行业、地区、交易对手和某一风险类别的限额，实时监测组合的状态，对业务战略提供指导等。

3.以手段、人员、技术为保障，建立完备的信贷支持体系

（1）尽快建立管理会计系统。在信贷风险管理方面，管理会计职能的完善与否直接决定了一系列关键的风险管理手段是否能得到有效实施，如客户价值是否能得到准确判断、贷款定价是否能保证银行盈利、利润反映是否真实等。因此，我国银行应从战略高度重视管理会计职能的建设，尽快落实力量着手进行。

（2）建立系统化的信贷培训机制。信贷培训是对发展信贷业务的投资。银行应有专业的信贷培训岗位，拟订全行信贷人员信贷培训方案和计划，设计各类信贷人员（包括信贷执行官、贷审会委员等）的相关岗位课程，开发或确定相应的培训教材，培养内部师资、制定培训外包方案，检查基层培训的质量。

（3）提高数据质量，进一步加强IT在信贷流程中的运用。数据的准确性、及时性是一系列IT支持功能实现的前提，我国银行必须将数据质量的管理提升到足够的高度，采取相应的管理机制和考核手段，尽快解决数据质量低下的问题。

（4）以资本收益率（RAROC）为核心，建立科学的业绩考核体系

为实现风险收益最优化应运而生的RAROC是美国银行家信托公司在20世纪80年代研究出的一种测量风险的方法，现已被国外商业银行公认为是对利润中心进行业绩评价的最佳方法。其公式如下：

RAROC=（收益-预期损失）／经济资本

其中：预期损失：授信业务金额X客户风险等级相对应的违约概率（PD）X客户违约造成的损失概率（LGD）

7.公司信贷业务的思考 篇七

一、信贷业务的现状

近十年来, 公司的信贷业务不断发展, 经营的业务品种不断增加, 除日常的自营贷款和委托贷款外, 还先后开展过担保业务、票据贴现业务以及融资租赁等业务。公司的信贷规模一直随着公司的资产规模不断增长。然而2009年以来, 由于受世界经济危机的影响, 国际金融环境不断恶化, 我国经济的发展也不能独善其身, 从而直接影响到航运业的经营发展。航运业走衰, 公司依照集团的要求, 为应对危机, 采取保有现金的策略。为此, 公司将大量的信贷资产置换成现金, 造成几年来信贷规模急剧下降。由于公司的贷款规模不断萎缩, 最少的时候只有2亿元左右, 造成公司目前的信贷规模与资产规模及其不匹配。

受国家宏观调控、紧缩信贷的影响, 央行全面压缩了各家金融机构的人民币信贷规模。由于公司信贷规模较小, 人民银行给公司核定的信贷规模始终维持在一个较低的水平。因此, 在集团需要资金时, 公司有可能因信贷规模所限, 难以及时全力为集团提供信贷支持, 将对集团的生产经营造成重大影响。

虽然公司曾经经营过很多信贷业务品种, 但是由于近年来公司受到各种因素的影响和制约, 目前信贷业务已经萎缩到基本上仅限于自营贷款和委托贷款了。公司信贷业务的生存、发展环境受到严峻的挑战。

二、搞好信贷业务的基本思路

(一) 公司信贷业务的经营原则要清晰

公司作为集团的直属二级公司, 必须直接受集团的领导。同时作为一家非银行金融机构, 在业务上还要接受金融监管部门的监督管理。因此, 公司在日常的经营活动中, 要坚持以集团及国家监管部门的政策、方针为指导, 以公司的各项规章制度为基础, 以严格控制信贷风险、安全生产为原则, 稳健经营, 可持续发展。

(二) 公司的信贷业务定位要准确

公司在集团的生产经营中承担着集团资金的集中与管理、解决集团企业资金需求的重要任务。如何完成好这项工作, 控制好信贷风险, 这就需要公司信贷业务能够有一个准确、合理的定位, 即公司要积极研究、寻找与公司资金规模及业务品种相适应的目标客户群, 以最大限度地发挥公司金融服务的效能。

(三) 积极走访客户, 了解信贷需求要深入

由于航运业不景气及央行控制信贷规模, 造成公司信贷业务深受影响, 信贷规模始终低位徘徊, 从而客观上使得公司与集团企业的联系越来越少。企业不清楚公司目前能做什么, 公司也不了解企业的实际需求。为了扭转这种不利局面, 加强公司和集团企业的沟通, 深入了解企业的资金需求, 公司管理层要转变经营思路, 将在家坐等业务上门, 改为走出去, 到企业中去听取他们的想法, 寻找业务机会。这样不仅拓宽了公司业务渠道, 又重塑了公司形象。

通过深入的调查研究, 对各类型企业对资金的需求进行认真的分析、研究, 了解掌握什么样的企业公司可以提供一些短期的配套资金、什么样的企业公司可以一定数量的短期资金、什么样的企业公司可以满足其的中长期资金需求这样的第一手资料, 公司对不同类型的企业的资金支持才能做到心中有数, 未雨绸缪。

(四) 公司信贷业务自主经营与集团统一管理相结合

目前国家的金融环境和信贷政策比较严峻, 集团的经营前景也不容乐观, 特别是银行金融机构对集团企业的支持力度也出现了下降的趋势, 集团企业的贷款难度上升, 部分企业已经失去了融资能力, 一些企业无法取得低成本的资金, 加重了企业的经营负担。这时候公司如果能够有一定规模的信贷额度可以自主支配使用的话, 就能够给集团中那些资金需求量适中, 资金流动性强, 回收有保障的企业以信贷资金的支持, 既能充分发挥公司的融资服务功能, 又能确保公司信贷资产的质量。

公司自主经营与集团统一管理相结合, 这是公司信贷业务良性发展的保障。公司作为集团的二级企业, 应无条件的服从集团总公司的统一领导, 以资金安全为第一要务, 确保集团的资金安全。同时作为一家非银行金融机构, 公司还要接受国家金融监管部门的监督管理。因此, 从完善公司经营机制、提高公司员工的业务水平、锻炼公司的干部队伍、增强金融资本和产业资本融合的角度出发, 对某些信贷业务, 公司更需要经过独立的判断、分析, 来主导信贷资金的投向, 以便更有效的控制经营风险, 这样才能更好地维护集团的利益。只有将公司自主经营与集团统一管理有机的结合起来, 公司的信贷业务才能够逐步摆脱目前日益萎缩和下滑的状态, 更快、更好的发展起来。

三、加强信贷业务产品的探索与创新

公司在做好日常经营活动的同时, 应当不断完善和丰富资金拆借业务的内涵, 使其能够成为公司业务中的一种常态业务;重视对公司发行债券工作的研究, 逐步将其提到公司的议事日程上来。除此之外, 公司应当着重从以下几个方面加强对新的信贷业务品种的研究和开发, 为集团企业量身定做符合集团特色的金融产品, 更好地服务于集团企业。

一是大力开展委托贷款、保函、资信见证等中间业务, 最大限度降低集团企业的财务成本。

二是积极开展过桥贷款和应收账款保理等业务, 为集团企业提供多渠道的金融服务。

三是积极与集团企业合作, 探索开展买方信贷业务和船舶融资租赁业务可能性。

摘要：通过对公司信贷业务现状的分析, 提出公司的信贷业务应围绕着集团的经营战略来开展;坚持基本的经营原则, 密切联系客户, 把握机遇;加强研究、开发服务于集团主业的信贷产品, 提升公司金融服务的能力。

8.我国商业银行信贷业务法律风险 篇八

关键词：商业银行；法律风险

一、商业银行信贷法律风险界定

商业银行信贷风险是指商业银行经营信贷业务的过程中，因受到一些无法预知因素的左右，而使其最终的实际收益低于预期收益的可能性，这种可能性会影响商业银行承担相应的经济损失。我国银行业监督管理委员会颁布的《商业银行操作风险管理指引》通过列举的方式对法律风险进行了如下定义：法律风险包括但不限于如下风险，第一商业银行签订的合同因违反法律或行政法规可能被依法撤销或者确认无效的。第二商业银行因违约，侵权或者其他事由被诉或申请仲裁，依法可能承担赔偿责任的。第三商业银行的业务活动违反法律或行政法规，依法可能承担行政责任或刑事责任的。国际律师联合会对法律风险定义为：法律风险就是银行的不符合法律规定或外部法律实践的经营活动引起的风险缺口的一种可能性。

二、 我国商业银行信贷业务法律风险产生的原因

1.现有法律法规体系较为滞后，缺乏系统性

我国现有的银行法律法规体系，主要有《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》以及相关银行法律，法规。随着我国宏观经济形势的不断变化和市场经济的不断完善，我国现有的有关商业银行法律法规体系已经滞后于金融发展和市场监管的需要。另外，我国目前的商业银行相关法律法规与其他金融，法律法规之间缺乏统一协调性，并未组成一个有机的法律体系，发挥法律的应有的社会功效。如《人民银行法》、《商业银行法》、《票据法》、《公司法》、《金融违法行为处罚办法》各成一体，系统性和完整性有待加强。

2.社会整体信用管理制度不健全，企业守信意识淡薄

信用管理制度是关于信用以及信用关系的制度安排，是对信用行为及信用关系的一种规范，包括有关信用的法律法规，信用制度，信用观念，信用习惯等。在现阶段，我国仍处于市场经济的初级阶段，市场经济发育尚未完全成熟，信用管理制度还非常不健全，各个微观市场主体的诚信意识还有待进一步提高。

3.我国中小企业经营的稳定性较差，破产现象较为频繁

有关调查显示，中国民营企业平均寿命仅有2.9年，可见我国中小企业生命周期短，经营稳定性较差。针对我国商业银行信贷的实际情况，商业银行将信贷资金发放至贷款人后，只能监督贷款人的资金用途，而不能参与贷款人的经营管理，更不能参与贷款人的经营决策。作为我国商业银行信贷资金的需求大户，中小企业由于多方面的原因导致其自身经营的稳定性较差，往往会出现在还款期限未到企业已经破产或濒临破产，这将直接影响我国商业银行信贷资金的安全，所以中小企业在经营管理上的不确定性将直接影响到银行信贷资金安全。

三、控制我国商业银行信贷业务法律风险的途径

1.完善我国社会信用制度体系

在我国信用制度建设的初期，可以采取“政府主导为主，市场规范为辅”的模式，以央行为主导，以其他相关政府部门协助，推动信用制度相关的立法和监管。制定社会信用制度体系所需要的征信数据库；制定行业准入和行业规则，推动信用中介机构的建立和有序竞争，并建立失信记录与惩戒的机制。第一，加强信用立法建设和信用执法力度。第二，政府主导建立和完善信用中介组织体系以及征信数据环境。第三，政府自身信用制度建设的加强。

2.完善担保制度

纵观世界经济发展史，各国在经济发展初期，都是靠信用来维持經济发展的秩序。但随着经济发展的深入，靠单纯的信用已经不能满足经济发展的需要，信用危机成为破坏经济秩序的一个重要的因素。所以各国在探索该问题上，发现通过担保和保险可以补充信用危机给市场经济带来的缺陷。市场经济发展越完善，推行担保保险制度也就越有必要。第一，提高我国商业银行信贷人员综合素质，做好担保核查。第二，通过立法手段扩大权利质押的范围。第三，优化担保程序。

3.结合企业破产法，保障银行担保债权的实现

第一，构建个人破产制度，所谓个人破产制度是指当作为债务人的自然人因消费或经营中的变数导致其个人资产无法偿还其全部到期债务时，通过法定程序宣布其破产，并对其破产财产进行清算和分配，对其剩余债务进行豁免以确定当事人在破产过程中享有基本的生活权，但不得进行奢侈消费和商业行为的一种法律制度。第二，保障担保财产在破产中的优先偿还。为了权衡各方面的利益，并保障担保财产在破产中的优先受偿权，笔者认为应建立相应的企业职工社会保险费用缴纳情况的信息公示系统并且可以规定其他的劳动债权优先于一般债权受偿，但是对其应该在时间和数额上做适当限制，并与担保债权按一定的比例受偿。

我国国有商业银行信贷业务法律风险的控制，绝不仅仅是单单技术上或者意识观念上的问题。要从系统的角度出发，有针对性的，立体的，多角度的去考虑分析。首先，我国商业银行信贷业务法律风险的控制要依赖于外部环境的优化，加强信用立法建设和信用执法力度，并由政府主导建立和完善信用中介组织体系以及征信数据环境，同时政府应加强自身信用制度建设。其次，完善我国担保制度，通过立法的手段扩大权利质押的权利范围，如引入旅游景点收费权质押和租金收益权质押。再次，建立个人破产制度，保护我国商业银行作为债权人权益，同时优化我国破产制度中的受偿顺序，保障担保权人在破产财产中的担保财产的优先受偿权。

参考文献：

[1]何红梅.商业银行信贷纠纷诉讼的法律风险及防范[J].福建金融，2004（2）.

[2]姚小波.商业银行法律风险监控制度研究[J].山东工商学院学报，2011（6）.

[3]项凡书.论我国个人破产制度之实体制度的构建[J].经济与法，2012（2）.

作者简介：

宗莹，女，（1991，02-今）天津人，辽宁大学法学院在读研究生。

9.进出口业务操作流程 篇九

业务操作流程说明：

1）业务部接收订单，填合约审查表给生产管理部，进行生产审查及评估，由相关领导审查通过。

2）合约审查通过后，由生产管理部统计需要采购的材料，下采购建议单给采购部。

3）采购部根据生产管理部的采购建议单分类采购，并确认零件交期告知生产管理部。有需要国外采购的零件需通知业务部。

4）生产管理部根据采购提供的零件交期做生产排程，安排生产周期并测算成品预计完成日期，并通知业务部。

5）业务部根据生产管理部提供的产品完成日期告知客户预计交货日期，并根据采购提供的信息评估进出口贸易方式，若需做进料或来料加工，则申请做加工贸易手册，海关贸易加工手册办好后交由财务部到税务机关备案。

6）采购零件进货，若是进口零件，则由业务部办理进口报关手续，国内零件则直接进货。零件到货后由采购部发验货单给品管部验货，验货完成后交由仓库办理入库手续。

7）进货完成后，由采购部提供付款通知单和入库单，并经相关人员审批后，通知财务部付款，财务部凭付款通知单、入库单和发票办理付款并记账。

8）零件进货完成后，由生产管理部下生产指令单给相关生产车间生产。

9）生产完成后由生产车间提供生产入库验货单给品管部验货，验货完成后交由仓库办理成品入库手续。

10）成品入库完成后，由业务部提供出货通知单给仓管部安排备货，并办理相关发货、出口报关等手续。

11）发货完成，财务部开具销货发票并记账，并通知相关人员催收货款。若是出口销售，则需

办理出口货物免税申报手续，并通知业务部按期提供进出口报关单。

12）收到出口货物货款后，由业务部到外汇管理局办理出口收汇核销手续。并提供相关单据给

财务部。

13）财务部根据业务部提供的出口报关单、出口收汇核销单、发票办理出口退税手续。

14）当加工贸易手册出口完成后，由业务部先到海关办理手册核销手续，海关核销完成后，业

10.汽车租赁业务操作流程 篇十

一、业务办理

1.客户接待

（1）电话接待

接听客户电话时应说“您好，xxx汽车租赁公司。”

认真、准确、详实的解答客户询问。

为保证业务电话畅通，公司内部事物应使用传真电话沟通。

（2）来访接待

接待客户应先用“您好”向客户打招呼，待客温和、亲切。2.调配车辆

依客户需求，提供待租车辆。

公司业务总监负责审批车辆调配事宜，并指定专人在计算机系统内记录车辆调配信息。3.租车资料

（1）团体客户

提交信息资料包括客户名称、电话、办公地址、联系人等。

提交证件包括：

——《营业执照》（或《社会团体法人登记证书》）副本原件； ——《组织机构代码证书》原件；

——法定代表人《居民身份证》（下称《身份证》）复印件； ——公章或合同章；

——经办人《身份证》、《机动车驾驶证》（下称《驾驶证》）复印件。

（2）自然人客户

提交信息资料包括：真实姓名、电话、经常居住地等信息。

提交证件包括：

——《居民户口薄》（下称《户口薄》）（或《贵港市暂住证》或《外国人居留证》）原件；

——《身份证》（或《护照》）原件； ——《驾驶证》原件；

——外国人工作证明，含《外国人就业证》、《在京租房协议》等。

客户无承租资格，应提供担保人。

（3）担保人为自然人的应提交下列资料和证件：

——担保人名称、电话、办公地址、联系人、注册资金不低于人民币100万元等； ——《法人营业执照》或《社会团体法人登记证书》副本原件； ——《组织机构代码证书》原件；

——法定代表人《身份证》原件和《授权经办书》或《介绍信》。4.资料审核（1）法人客户

——《法人营业执照》是否真实存在、是否年检；

——《营业执照》法定代表人与其《身份证》是否相符；——企业法人代码证书与《营业执照》名称是否相符；——《外国（地区）企业常驻代表机构登记证》是否合法；

——注册地址是否与现办公地址相符，不符的需实地核实； ——公章或合同章与《营业执照》名称是否相符。

承办人应当登陆市公安交通管理局网站审核驾驶员资质 ——驾驶证件是否有效，身份信息是否相符； ——年内无重大违章情况； ——违章积分低于12分； ——联系方式是否可靠、有效。

（2）自然人客户

《身份证》与《户口薄》是否相符。

《身份证》与《驾驶证》是否相符，应登陆公安交通管理局网站核实与其证件是否相符、年内重大违章情况、违章积分情况。

联系方式（包括单位、家庭两个固定电话）是否可靠、有效。

（3）担保人

担保人为自然人

——《身份证》与《户口薄》是否相符；

——联系方式是否可靠、有效。联系方式包括单位、家庭两个固定电话；

担保人为法人

——应登陆贵港市工商行政管理局网站核实以下信息： ——《法人营业执照》是否真实存在、是否年检；

——《法人营业执照》法定代表人与其《身份证》是否相符； ——企业法人代码证书与《营业执照》名称是否相符； ——《外国（地区）企业常驻代表机构登记证》是否合法； ——注册地址是否与现办公地址相符，不符的需实地核实； ——公章或合同章与《法人营业执照》是否相符； ——联系方式是否可靠、有效。5.建立客户档案（1）新客户建档

将新客户信息经核实无误后录入系统。（2）老客户信息维护

老客户信息须定期（半年）重新核实，并在系统内更新。6.签订合同

（1）汽车租赁合同文本资料包括：

——《汽车租赁合同》； ——《租赁车辆租用告知书》； ——《特别约定》； ——《车辆交接单》；

—定向购车的客户还须签订《定车协议》。（2）汽车租赁合同签订流程：

审核客户租车手续，录入系统

制作《汽车租赁合同登记表》

签订合同

制作《汽车租赁付款单》

收取保证金、租金

开据发票、收据

（3）定向购车合同的签订

原则上租赁期限两年以上方可定向购置新车。购置新车须填报《业务备案申请》

（4）定向购车合同签订流程：

洽谈订车意向

上报《业务备案申请》至业务部

业务部副总审批

总经理审批

上报业务部

签订《订车协议》

客户交付定金

车辆技术部交付新车，签订合同

通知财务部和车辆技术部购车

（5）合同签订要求

必须使用计算机系统录入合同信息并制作合同，如遇特殊情况应报办公室备案，经批准后可手工填写合同，待设备完好后再补录合同信息。

签订合同必须使用签字笔。

出租方、承租方、担保人和经办人签章须完整、清晰。

（6）修改与增补合同条款

新订合同：根据客户要求，须另行签订、修改、增补或自拟合同，须填报《业务备案申请》经审批后方可签订。

变更合同：对于已履行的合同，需要修改、增补条款或签订《补充协议》的，须填写《业务备案申请》经审批后方可签订。

（7）收取租金

租金标准严格执行公司统一的价格标准，避免出现价格差异。公司经理统一折扣底线：为长租标准价格×95%，短租价格无折扣。

收取费用低于合同标准的，须填报《业务备案申请》审批。如：保证金低于合同标准的50%以下的，违约金低于合同标准的等情况。

以支票支付，到账后方可发车，租期从发车时间开始计算；以现金付款，可当时发车。

录入系统，生成《汽车租赁付款单》，收取租金，交客户签字确认。

开据正式发票和保证金收据。

（8）发车

业务人员按照《车辆交接单》载明的事项和以下要求进行交接车辆。——向承租方交接并点验车辆钥匙、机动车行驶证、车辆服务卡、交通事故快速处理单、随车工具、备胎、灭火器和故障警示牌。

——应主动将车辆外观的所有瑕疵，如：划痕、凹痕和掉漆等指示给承租方，经双方确认后，按照图例在《车辆交接单》上进行相应标注。——应主动向承租方讲解车辆性能，演示车辆安全操作事项。——提供不少于10公升的燃料。

业务人员应当逐项填写《车辆交接单》，填写内容要准确、齐全，《车辆交接单》须经租、赁双方核对确认并签字。（9）车辆替换

临时替换：在租车辆出现故障、事故或承租方要求上门保养、维修、验车等需要临时替换时，业务人员按合同规定为承租方提供同档次的替换车辆。在当日《车辆停驶表》中记录“替换”字样。

长期替换：在租车辆出现故障、事故或承租方要求需要长期替换时，业务人员按合同规定为承租方提供同档次的替换车辆。长期替换须在系统中“合同换车”项进行操作，并记录在当日《业务情况登记表》、《日报表》和《车辆停驶表》中。

车辆替换时应填写《车辆交接单》。（10）租金催收

逾期租金催收，月末28日填制《应收租金明细表》上报业务部。

欠款60日以上的，填报《业务备案申请》，各分公司应重点关注。

保证金不得冲抵租金。（11）车辆收回

正常收回：按《车辆交接单—发车记录》各项内容检查车辆外观、内饰、机械性能、随车工具的完好性，收回车辆钥匙和车辆行驶证，填写《车辆交接单—交回记录》，双方确认签字。在系统中完成“还车”流程操作。

受损车辆收回：收车时，遇车辆损坏，分公司业务人员应负责收集保险材料并指导承租方报险。将出险车辆送到指定修理厂，将保险材料移交给租后服务部，在保险公司定损后分公司业务人员按合同理赔比例收取客户车损费用。如车辆伤情较轻、涉及赔偿金额较小，可在与租后服务部咨询价格、与客户协商后，酌情收取客户车损费用，将车辆送指定修理厂修理。在系统中完成“还车”操作。（12）结算

合同结算内部流程图

业务人员编制退款计划

业务主管复核退款计划

业务人员预约退款 财务部审核、配款

财务部退款 业务人员结算合同 结算合同粘贴印花税 结算合同加盖合同终止章 已结算合同档案交至办公室

还车后确认无违章、无事故，申请结算，还车后20日办理完毕。

结算外阜流程：

客户持收据领取租赁车辆保证金

业务人员打印《汽车租赁结算单》

双方在《汽车租赁结算单》上确认签字

收回收据 客户领取保证金

收据、结算单蓝、黄两联交至业务部

承租方丢失有关票据的，承租方应填写《保证金退还申请》，经审批后进行结算。

遇有其他特殊情况的，业务人员应填写《业务备案申请》，经审批后进行结算。

（13）汽车租赁合同的保管

未结算合同：合同履行期间，由业务人员妥善保管，不得外借，不得带出公司，不得损坏，不得丢失，不得私自销毁。

已结算合同：已结算合同月末交至办公室，有办公室立卷归档，妥善保管；需要借阅的，至办公室填写《档案借阅登记薄》借阅，并按原样归还。外部人员不得借阅。

二、租后服务

1.维修

（1）市内车辆维修

——包干车辆，由业务人员提出维修请求，经租后服务部备案，至公司承修。——车辆在质保期内，由业务人员提出维修请求，经租后服务部指定协议修理厂、开据《特约维修单》，审批后至协议修理厂进行修理。

——在质保期外或特殊车型，由业务人员提出维修请求，上报租后服务部审核，双方联合填写《特约维修单》，经审批后由业务人员办理所需费用的申请手续，到非协议修理厂进行维修。（2）外阜车辆维修

车辆在外阜突发故障或不能回京维修，需要就地进行维修的，业务人员应与客户充分沟通后，提出维修请求，上报租后服务部审核，双方联合填写《业务备案申请》，经审批后方可就地维修，费用由客户先行垫付。客户在结算该笔费用时应交回旧件和***，由业务人员审核后，财务部给予报销。（3）维修费用

保养、维护费用由公司承担。

因客户操作不当造成对车辆的损伤由客户承担。

特殊维修费用客户支付，公司视情况酌情承担，杜绝业务人员私自垫付。2.出险

（1）出险车辆维修和理赔由业务人员及租后服务部负责办理。（2）出险流程：

收集材料、指导报险 提供同档次替换车辆 出险车辆送修

接收材料、上交保险公司

协调定损、修理、客户垫付维修费

收取车辆事故赔偿金

协调、接洽保险理赔款的赔付事宜 通知业务人员领取保险理赔款 办理保险理赔款领取手续 返还客户垫付维修费

3）客户出险赔付标准按照特别约定租赁的车辆的保险执行。车辆出险后，根据交通责任认定，客户需按相应的赔率承担车辆事故损失金额，赔率为：全责20%，主责15%，同责10%，次责5%，无责0%。若有《补充协议》的或另有保险赔付约定的从其办理。3.救援

（1）车辆救援由公司负责，提供贵港市行政区域内的24小时免费救援。（2）超出救援范围的按2元/公里/辆计收（往返）救援费。

（3）遇特殊情况需免收救援费，工作人员填写《业务备案申请》经审批后执行。（4）工作人员接到客户救援请求，应详细记录故障地点，通知公司实施救援，同时报租后服务部备案。4.车辆年检

（1）车辆年检由租后服务部及业务人员负责。

（2）每月30日业务人员接租后服务部下月《车辆年检明细》系统通知，至租后服务部领取《机动车交通事故责任强制保险单（副本）》。

（3）业务人员依《车辆年检明细》自行安排车辆年检和环保检测工作，不得逾期。

5.随车物证补办

（1）随车物证的补办由车辆技术部及业务人员负责。

（2）承租方丢失随车物证，须赔偿该物品的重置费用。丢失车辆钥匙、车辆证件、车辆号牌，业务人员应按规定收取承租方相应赔偿费用。

（3）随车物证丢失，业务人员填报《设备购置申请》，经审批后由业务人员按组后服务部指定的程序办理。6.车辆设备物品的申领

（1）车辆设备物品购置由租后服务部及业务人员负责。

（2）根据客户要求（贴膜、加装倒车雷达等）或车辆内部设施（座套、脚垫等）老旧需更换，业务人员填报《设备购置申请》，经审批后由业务人员按租后服务部指定的程序办理。

三、营业报表和票款管理

1.营业报表

（1）营业报表包括以下种类：

——《业务情况登记表》：反应当日发生业务的实际情况，包括：租车、还车、续租、付款、结算、客户合同换车、增车、退出，及客源渠道、优惠活动等情况。——《营业日报表》：反应车辆的车数、车型分布、当日租退车辆和出租率情况。——《停驶车辆明细表》：反应停驶车辆的具体情况。包括车号、车型、停放地和车辆状态情况。

——《财务营业日报表》：反应当日财务收支情况的报表。每日由专人填写，并由经理审核、签字确认，上交财务部。（2）上报营业报表

营业报表是反应当日营业情况的报表，每日17时上传至业务部。每日17时后发生的业务须在次日报表中体现。2.营业票款

（1）将《现金送款薄》、支票、《进账单》、《记账联》、《汽车租赁付款单》蓝、黄两联及当日《财务营业日报表》包成当日款包上交财务部。

（2）每日16时前，业务人员将收取的现金，填制《现金送款薄》，存入银行，16时后产生的款项，于次日存入银行。

（3）收取客户租金及其他应收款等款项时，应制定专人负责开据发票，加盖财务章。发票的领取和使用由财务部监管。

（4）收取保证金、定金和特殊款项（如：客户风险赔偿金）的应开据收据；收据内容手工填制加盖财务章，绿联上交财务部，红联给客户，做为退还保证金的依据。收据的领取和使用由财务部监管。3.应收租金

每月末查看当月应收租金明细，填制《应收租金明细表》，由公司经理签字确认后上交业务部备案。4.印花税

每份合同在结算前都要粘贴相应金额的印花税，比例为合同总金额的0.1%，总金额不足1000元的按1000元计算。长租合同且合同总金额超过5000元的，先行粘贴5元印花税，待合同结算时再将剩余金额的印花税补齐。

四、业务信息管理

1.业务信息和客户资料应严格保管，不得外泄。

2.系统信息应及时更新，避免发生信息与实际业务不符的现象。

3.系统操作失误，需修改合同信息的，经副总经理批准，指定专人进行系统修改，登记《系统信息修改备案表》。

五、附则

1.各部门应参照本规定，结合实际情况，制定相应的实施细则，并根据其管理权限落实相应责任。