修改PS选区的10个秘密

修改PS选区的10个秘密（6篇）

1.修改PS选区的10个秘密 篇一

本教程的人物美白方法比较特别，美白的时候需要用选区工具，作者用的是色彩范围。把脸部的皮肤部分选区出来。然后适当的磨皮及润色处理。方法非常实用。

原图

最终效果

1、打开原图素材，选择菜单：选择 >色彩范围，容差设置为12，用吸管点脸部位置，将脸的部分选取起来。

2、完成后，就会看到脸的四周产生，虚线的选取范围框。

3、按Ctrl + J 复制一层，开打开图层面板，将背景层的眼睛关闭，选取工具箱中的橡皮擦，将头发的部分清除掉。

4、执行：滤镜 >模糊 >表面模糊，这边调整时别调整太多，尽量还能保留原来的一些肌理。

5、完成后降低该图层的透明度，让脸皮依然保有原来的肌肤纹理，

6、新增一个色彩平衡调整图层，在中间调的部分降点红加点蓝，让肌肤更洁白，在亮部的地方再加点红回来，让肌肤看起来白底透红。

7、利用工具箱 套索工具，将嘴唇框取起来。

8、选择菜单：选取 >修改 >羽化，将刚的选取范围边变模糊。

9、新增色相/饱和度的调整图层，提高色彩的饱和度，以及透过色相调整唇色的颜色。

10、按住Ctrl键对着脸皮图层单响滑鼠左键，接着再利用套索工具，按住Shift键将脸的五观也一并加选进来。

11、新增亮度/对比调整图层，提高亮度降底对比，让脸有高光部位，同时降低反差，让皮肤看起来更柔顺平滑。

最终效果：

2.关于长寿的10个秘密 篇二

1.生活富裕

伦敦大学医学院的科学家在一项临床研究中发现，生活富裕（但不是特别有钱）的人能够享受更好的医疗保健、食物和健身指导。与生活条件一般的人相比，生活富裕者体内类固醇硫酸脱氢表雄酮的水平更高。类固醇硫酸脱氢表雄酮具有改善记忆力、降低发生心血管疾病的几率和延长寿命（尤其可延长男性的寿命）的作用。

2.与女性接触较多

哈佛大学的研究人员在英国的《经济学家》杂志上撰文指出，与在成长过程中经常接触女性的男性相比，很少接触女性的男性寿命要短得多。研究人员表示，与女性接触较多的男性更容易找到理想的伴侣，其婚姻状况也更加美满，这可能是其寿命较长的主要原因。

3.适量地喝红酒

英国的《每日电讯报》刊登的一项最新临床研究成果显示，红酒中所含的白藜芦醇具有预防2型糖尿病、心脏病和脑卒中等心血管疾病、延缓衰老的作用。

4.有规律地过性生活

据美国“自然新闻网”报道，英国贝尔法斯特女王大学的科学家在对1000名中年男性进行了长达10年的跟踪调查后发现，与很少过性生活的男性相比，经常有规律地过性生活的男性活到80岁以上的几率可增加2倍。

5.每天使用牙线刷牙

美国西储大学的研究人员发现，人们若每天使用牙线剔牙不仅可以保护牙齿，还可防止有害菌通过牙龈的发炎部位进入血液循环，从而可降低其患心脏病的几率。

6.经常唱歌

美国乔治华盛顿大学的研究人员在一项临床研究中发现，与普通人相比，合唱团歌手的身体更健康，患感染性疾病的几率更低，也更少患抑郁症。英国伦敦大学的研究人员发现，人们若经常唱歌可起到促进体内多巴胺的生成、缓解精神压力、锻炼心肺功能及腹部和背部肌肉等作用。

7.适时地发泄怒火

瑞典斯德哥尔摩大学的研究人员发现，与长期压抑心中怒火的人相比，懂得适时发泄怒火的人承受的生活压力更小，其心脏功能更好，患心脏病的几率可降低50%。

8.在年老时适度增重

美国有线电视新闻网刊登的一项涉及1.1万余名成年人、为期12年的临床研究成果表明，与体重十分标准的老年人相比，体型稍胖的老年人其寿命可延长17%左右。

9.常做家务活

近日，英国癌症研究会的研究人员在一项新的临床研究中发现，与很少做家务的女性相比，每周做17个小时家务（包括做饭、洗衣、拖地等）的女性患乳腺癌的几率可降低30%，而且寿命也更长。

10.养猫

近日，明尼苏达大学的研究人员在《美国新闻与世界报道》上撰文指出，养猫可缓解人的精神压力和焦虑情绪，并可使其患心脏病的几率降低30%。

3.10个饮食秘密 吃出好身材 篇三

健康饮食讲究细嚼慢咽，食物磨碎后更易消化，并且咀嚼能向胃发出分泌胃酸的信号。咀嚼还有助于保持苗条的身材。一项针对450名日本女性的研究发现，吃饭时咀嚼次数较多的人比吃软食、不太需要咀嚼的人，腰围平均小2.5公分以上。

生姜有助分解脂肪

脂肪容易使人胃胀，对消化系统是一个挑战。不过，某些调料，尤其是姜，可以帮助消化脂肪。研究表明，调料能刺激胆汁分泌并增强胰腺的功能，这都对脂肪的消化有利。

餐后半小时喝水促消化

想减轻体重，又不喝足够的水，身体的脂肪不能代谢，体重就容易增加。身体的消化功能、内分泌功能都需要水，代谢产物中的毒性物质也要靠水来消除，适当饮水可避免肠胃功能紊乱。若在用餐半小时后，喝一些水，加强身体的消化功能，就可以帮你维持身材。

有氧运动提升消化力

适度的有氧运动能让消化道肌肉保持良好的形态，使其收缩更加有力，有助于消化道食物的吸收。建议有消化问题的朋友，可以在吃完饭1小时后，做一些有氧运动，将能有效提升消化力，防止多余的热量转化成脂肪囤积在体内。

压力影响消化

另外，当一个人的心理压力太大时，中枢神经系统也可能会发出指令，让胃肠道血供减少，使得消化功能发生异常，新陈代谢减慢，脂肪也就容易因基础代谢异常而堆积，最终导致肥胖。此外，压力大还会让人心情烦躁，对什么都没有热情，尤其是运动，因而也容易导致体重上升。若是因外在压力导致消化不良的民众，建议尽早找出压力来源，面对、解决，并且适度的放松身心，消化功能才能正常运作。

胃部潜力大别超负荷

胃的潜力很大，它空的时候容量不到50毫升，而满载时最多能容纳近毫升食物。但是，装得下并不代表没伤害，吃太多会让胃过度扩张，对健康很不利。而且导致食量的增大，而自身消化功能并未得到提升，因此极其容易因此导致越吃越多，也就越吃越胖。切记千万不要去测试你的胃能装多少!

没唾液尝不出滋味

唾液无时无刻不在产生，人每天大概会分泌1.5升唾液。但可别小看唾液，唾液对于人体有很大的帮助。若没有唾液，除了会觉得口干舌燥外，也尝不出任何的味道，甚至连吞咽食物和说话都会产生困难。而且唾液中的淀粉酶能够帮助消化，没唾液将直接影响食物的消化。

胃黏膜四五天更新

胃是最为重要的消化器官，通过分泌盐酸来消化食物，自身极强的腐蚀性连金属都可熔化，因此需要特别保护。而胃黏膜就是胃的特殊保护者，但胃黏膜又很脆弱，为了避免损伤，每4到5天，胃黏膜就会更新一次。而人想要保护胃和胃黏膜，则需注意避免环境因素、饮食、药物、吸烟、酗酒、细菌感染、情绪变化等对其造成伤害。

有效缓解胃食道逆流 靠深呼吸动作

胃食道逆流大多是胃动力障碍导致，但用药物帮胃「活动」，可能会干扰胃正常的泌酸和蠕动，从而影响身体基础代谢能力。有胃食道逆流困扰的民众不妨多做些深呼吸动作来改善。人体在深呼吸时，进入胃肠道的空气会减少，能使食管下端括约肌更加有力，进而避免胃食道逆流的发生。奥地利一项研究表明，只要坚持1个月深呼吸锻炼，就能明显改善胃食道逆流的问题。

吃盐过多或吸烟会导致胃酸逆流

据相关研究发现，吃盐过多是诱发胃酸倒流的因素，因此日常饮食要注意少盐。少盐还能有效防范身体浮肿哦!

4.用ps液化滤镜修改人像照片表情 篇四

具体操作步骤如下。

1.我们先将下面这幅图片保存到硬盘上，方法是在图片上单击右键，然后从弹出菜单中选择“图片另存为”命令。

这幅照片中有一个小女孩，面部表情轻松俏皮，我们将把她变得看上去非常生气。

如果是自己选择照片，则选择面部占据照片比例较大的那种，或者在打开后在Photoshop中裁剪一下，以使面部更加突出。

在Photoshop打开刚才保存的图片，准备进行下一步操作。

图1

2.打开照片后，选择菜单命令“滤镜|液化”，当出现“液化”对话框时，先把画笔大小设置到合适的大小，方法是按快捷键“[”或“]”，

3.使用“液化”对话框中的“向前变形工具”将女孩的右眉毛稍微向下变形，试着在变形的时候不要动眉毛以外的区域。使用同样的画笔大小再变形左边眉毛，使其向上扬起。变形后的结果如图2所示。

图2

4.从上图可以看出，只是将眉毛变形得向上扬起就已经使女孩呈现出生气的样子了。如果再调整一下嘴巴，效果就会更好一些。

假设你现在仍打开着“液化”对话框，使用小一点儿的笔刷开始向下轻推女孩的嘴角，如图3所示。

图3

5.祝贺你!现在你已经制作出生气的人物表情了。所以说，这是一个非常简单的教程，整个过程只是使用了一个工具进行变形而已。虽然简单，但一个普通的人脸一会儿就变得非常生气了。

如图4所示为最终效果。原文地址

5.让产品包装惊爆眼球的10个秘密 篇五

所以，如何使你的包装脱颖而出呢？为了找到这个方法，《广告时代》最近与宏盟集团位于西雅图的一家设计商店（Hornall Anderson）合作，这家商店为像星巴克、百事、微软和联合利华这样的大企业提供服务。通过对他们客户的案例进行分析，我们得出了品牌包装吸引眼球的10大趋势。

第一，不要过度解释。

去除多余的故事或人为描述的“生活方式”，聚集品牌本身。比如桂格麦片的两款包装，老包装试图通过展示亲情的元素描述其家庭品牌的形象，但消费者的精力会因此分散，要找出产品是如何与消费者产生联系的。新包装就去除了人物图像。

第二，不要过于严肃。

作为快速建立情感连接的方法，机智和幽默比任何时候都来得重要。别只顾着夸大自己的诉求，尽量抹去自我痕迹。Rdehook 啤酒的新包装设计从独特、轻松的品牌诉求出发，对啤酒味道进行了描述，很受欢迎。

第三，真实、坦诚。

用牛皮纸传达纯天然的日子已经一去不复返了。Kashi麦片使用的白色包装和简单语言逐渐成为目前的行业标准。星巴克收购果汁品牌Evolution Fresh后，更坚持在纯白色的空间内对产品包装进行分解检查。

第四，将复制当作一种设计元素。

将产品包装背面的信息放到前面呈现——让它们变得生动有趣，会讲故事。这会使你的产品真正与众不同。当大蒜吉姆推出无谷比萨饼时，品牌半开玩笑地采取了小报式的传播方法。如蔬菜披萨上写着“别大惊小怪的”。

第五，用限量版制造紧迫感。

消费者都喜欢惊喜。限量版是打破常规的好办法。但要保证产品确实有限，否则消费者会看穿你的伎俩。如英国的Marmite品牌就为伊丽莎白二世登基钻禧纪念推出了限量版产品。

第六，成为经典。

追求经典，而不是怀旧。这关系到如何简化。找出品牌的标志性元素，而不是看上去太复古或老学究。Old Spice（男士香氛和沐浴露品牌）是个好例子。还有桂格，使品牌形象外观更现代，头发更短，体重更轻（减掉了5磅）。

第七，国际化很重要。

世界已经变成地球村，消费者都走出了国门，品牌包装设计也要跟上潮流。但要适度保持均衡。比如多力多滋最近更新了包装，使其在37个国家的产品外观保持了更高程度的一致。

第八，如果你的品牌是行业领导者，表现出领导者的样子。

如果你是行业内居于霸主地位的高端品牌，避免使用一些通用的基本诉求，因为这可能会帮助你的竞争对手。要有足够的信心，不要使用类似 “最美味的”或“最快速的”这样的描述。记住，让你的品牌脱颖而出。

第九，赋予品牌形象意义。

品牌不是简单地在包装上印上一个图标，必须要通盘考虑，否则消费者会看出其中的破绽。比如粉红丝带能唤醒人们对癌症的预防意识。英国品牌亨氏在它的HP沙司上制作了限量版标签支持留胡须，旨在引起人们对男士健康问题的关注。这一特殊包装也是其品牌社会化营销的一部分。

第十，通力合作。

6.修改PS选区的10个秘密 篇六

从“高柜”到“低柜”

从“高柜”到“低柜”的转变，正是银行理财业务发展的写照。伴随着财富增长和个人理财业务的发展，传统的银行业务也在进行转型，越来越多的商业银行把“零售银行”写进了自己的发展战略中，在传统存贷息差收入之外，中间业务收入的占比逐年提高。银行从清一色的“高柜”经营，到在银行网点设置为个人提供理财服务的“低柜”。在此基础上，只设有“低柜”服务的理财网点、装修豪华的贵宾理财中心、私人银行也应运而生。

随之提高的是银行在个人理财业务中的地位。“渠道之王”，有人这样形容银行。除了自有的存款、贷款、信用卡、银行理财产品，银行平台上代理的产品包括开放式基金、保险、信托、贵金属等等，打造出了全面的“理财超市”。“全能型”的设置打造了银行在个人理财中不可动摇的位置，这是证券、基金、保险等其他金融行业完全不可匹敌的。

与之呼应的，理财经理这个职业也开始进入了大众的视野。他们不再坐在高高的柜台后面，他们是“低柜”工作人员；他们和客户聊天，他们主动推送信息给客户；他们是综合金融服务的提供者，从个人理财规划、银行理财产品到基金、股票、保险、黄金、信用卡，他们必须无所不知；他们拥有较高的学历，通过了各种从业资格考试，不少人还拥有AFP、CFP，甚至CFA证书。

如果我们把银行比作“金融超市”的话，那么理财经理相当于超市的销售员。也有人把理财经理比喻为客户的“保健医生”，和基金经理这些“专业医生”的职责所不一样的是，“保健医生”为客户们提供日常的健康护理，维护客户的财务健康。从某种意义上说，身为“保健医生”的理财经理们与客户拥有更加紧密的关系。

从纠纷看理财经理影响力

理财经理必须拥有严格的道德操守，这是理财经理守则中的第一条。然而，从理财业务的兴起开始，客户与理财经理之间产生的纠纷就没有停止过。近期，诉诸报端的两则理财纠纷就与理财经理相关。

一是“宋文洲事件”。个人投资者宋文洲2008年经理财经理推荐，投资于渣打的两款结构型产品，投资金额达到了6400万元。据宋先生向媒体介绍，他之所以购买 渣打银行 新闻的巨额理财产品，一个原因是自己此前在 中国银行 新闻的客户经理跳槽至渣打银行，他也是典型的“跟着理财经理跳槽”。而且，理财经理对这款产品的承诺是“基本上是可以随时赎回”，“利润比较好”。但是理财经理没有向宋先生说明的是，他所购买的产品分为A计划和B计划两个部分，其中A计划不得提前赎回，在一定的市场条件下产品自动转为B计划，而B计划是一款无止损机制的产品，但投资者可以提前赎回。

产品进入投资期后，不明就里的宋先生屡次向银行提出了提前赎回的要求，却多次被客户经理“挽留”并拖延客户指令。然而随着金融危机的爆发，宋先生所投资的这款产品已经出现了巨额亏损，本金只剩下零头。

另一起理财纠纷来自山东青岛，王女士在 深发展银行 新闻购入180万元的理财产品后亏损成1万多元。这宗不可思议的亏损，实质是理财经理“赤裸裸”的欺骗。理财经理不仅将高风险的黄金T+D业务描述为“百分之百的本金保证、最低5%的收益回报”产品，并违规地进行代客操盘。

诚然，这两起理财纠纷都是个案。在严格的监管体制下，合规销售是各家银行的重中之重。与保险代理人松散的管理体制所不同的是，理财经理作为银行正式员工，所受到的约束、监管要严格得多。加上如有违规行为，对银行的声誉将造成巨大的负面影响，因此银行在内部管理上有较为严厉的惩罚手段。对于理财经理来说，违规成本是非常高的。但是，从这些理财纠纷中我们也可以看到，作为直接与客户面对面的银行工作人员，理财经理的推荐、建议会对个人投资者产生极大的影响力。

是理财经理还是销售经理

正是基于理财经理对客户所产生的巨大影响力，在注重零售业务的银行体系中，一线的理财经理成为了为银行带来中间业务收入的主力军。从某种意义上说，理财经理就是销售经理。“卖基金、卖保险、推销信用卡”，一些理财经理这样形容自己的工作内容。

一方面，这与理财服务的特点有关。作为理财经理，当然希望自己的服务得到应有的回报。但是理财服务的对象——个人客户极少愿意为服务付费，“买产品，而不是买服务”，这是客户的普遍心态。因此，理财机构和理财经理只能够通过产品的销售获得佣金回报，佣金报酬既是银行，也是理财经理重要的收入来源。如基金公司叫苦不迭的渠道费用就是一个典型的例子。基金公司除了要向银行支付销售费用外，还需按照基金份额的总量支付一定比例的尾随佣金。对银行来说，要提高中间业务收入，谁出的佣金更高，就重点销售谁的产品。这就导致了在理财服务的过程中，很难做到“以客户需求为导向”，而是一种典型“销售型导向”机制。

另外一方面，也与银行的考核机制有关。对于大部分银行来说，所销售的产品都是同质化的，在市场竞争越来越激烈的环境下，必须不断推进销售，加大考核力度，以提升银行的市场份额。存款有指标、贷款有指标、理财产品销售有指标、基金销售有指标，指标从分行分解到支行，最终落在第一线的理财经理身上。在银行越来越赚钱的同时，竞争也越发残酷。如某银行所采用的考核方法为，将业绩相近的几家支行分作一组，每日考核支行在组内的排名，支行行长、理财经理们的压力可想而知。在上海的银行业，已经开始引入“心理辅导”的做法，银行员工、理财经理每周必须参加心理辅导，以提高应对压力的心理素质。

“秘密”给客户带来隐性损失

要完成各种各样的指标，要获得更高的佣金回报，加上银行严格的监管制度，这就导致了理财经理在面向客户进行产品建议和推荐时不得不使用一些“技巧”。

如在外资银行，由于产品线的缺乏，既没有作为基本投资工具的开放式基金，又缺乏能够和中资银行竞争的理财产品，加上结构性理财产品和QDII的“声誉”不佳，只得把重点放到了回报较高的银保产品上。与中资银行相比，外资银行的理财经理在理财规划和产品建议中，会更多地使用到各种投资型保险产品。

在中资银行销售基金的过程中，理财经理们更愿意向客户优先推荐考核指标较高、佣金回报较多的基金，甚至为了赚取佣金，理财经理经常建议客户调整自己的投资计划，使客户们无所适从。

有时候，理财经理们为了争取更多的贷款，在进行产品介绍时会使用一些花招，如担心客户被较高的利率吓跑，就使用“还款计划表”来作为替代，缺乏专业知识的客户们往往不明就里地签约。

这些理财经理的小秘密，在下面的文章中将有具体的介绍。严格意义上说，理财经理的这些秘密并没有违规，但是从“把正确的产品卖给正确的人”这一点来看，这些秘密在不同程度上给个人客户们带来了隐性的损失。事实上，这是个循环的死结——客户不愿意为理财服务付费，导致理财经理的服务只能以产品销售为导向，他们必须向客户重点推荐对自己更有利的产品。因此，在市场环境不改变的前提下，这一现象不可能得出完美的解决方案。但是对于个人客户来说，相信我们在文章中所揭示的10个秘密，能够为你了解各种理财产品、提高理财专业知识带来一定的收获。

秘密一、为“高收益”资金搬家并不合算

一些银行推出短期高收益产品以吸引投资者资金搬家，但是考虑到投资的起算时间等，产品的实际收益往往低出不少。尤其是在季度末、月度末，银行往往会推出高收益的产品以达到完成考核的目的，投资者还需认真比较，不要被数字所迷惑。

【案例】王女士是A银行的客户，这几年的股市伤透了王女士的心，她索性把全部资金撤出了股市，专心投资于银行理财产品。她发现，每次快到季度末时，市场上总有一些格外有吸引力的产品推出。

这天，B银行的理财经理向A女士隆重推荐了一款他们银行即将推出的理财产品，产品的投资期为1个月，预期年化收益率达到了4.2%，“如果投资金额达到50万元的话，能有4.5%的收益率”。比较之下，王女士非常动心，因为A银行近期几款产品的收益率不足4%，她准备将资金搬家到B银行以获得高收益回报。

【分析】

“收益率”是理财经理们最具有说服力的法宝，尤其是在同质化的理财产品市场上，投资者在选择产品的时候，最为关注的就是产品的收益率。

不过，收益率和产品实际获得的收益并不是一回事情，在很多情况下，还会受到实际投资时间、产品的费率等因素的影响。

如产品的实际投资时间就是一个很关键的影响因素，尤其是产品期限本身较短时，实际投资时间会显著地摊薄产品的收益。

举个例子来说，B银行所发行的这款1个月债券理财计划，产品所注明的投资期限为1个月，预期年化收益率为4.5%（针对50万元以上的投资者），但是这款产品的发行募集期设置为5天的时间。在5天内，投资者的资金需进入银行账户，但仅能够按照活期存款的利率来获得收益。一些投资者为了不错过产品，往往不得不在发行初期就把资金存在银行账户上。除了募集期这段资金“在途时间”外，产品期满后本金收益的返还也需要花费一定的时间。仍然以上述这款产品为例，产品合同中规定，银行将在不迟于3个工作日内进行本息的支付返还，在到期日与支付日之间不计利息收益。同时，这里所注明的是“工作日”的概念，周末时间并不计算在内。

因此，我们可以看到这款产品的实际投资时间最短也有39天，比理论投资期限增加了近30%，实际的年化投资回报仅有3.58%。对于王女士来说，与其把资金在银行之间搬来搬去，倒不如直接选择A银行的产品省时省力。

【点评】

出于应对监管考核的目的，不少银行都会选择在月末、季末发行一些高收益的产品以达到“冲时点”的目的。尽管银监机构已经加强了这方面的监管，但这样的现象并未得到彻底杜绝。

除了使用上述案例中的比较方式，投资者也可以通过对产品的实际在途时间及分摊后的收益进行比较来算一笔账。对于一笔10万元的资金来说，投资期为1个月，产品的收益率提高1%的话，资金收益仅提高83元。而对于银行资金搬家来说，可能涉及到转账费用、交通成本、新开户费用等，可见为一些临时性的高收益产品动辄资金搬家并不明智。

秘密二、有些“存款”不是存款

一些理财产品或是投资工具冠以了“存款”的名称，但它们并不是存款，有的还具有较高的风险。如一些银行推出的“投资存款”，是将普通的外汇存款与外汇期权合二为一。由于期权合约的加入，产品具有高风险、高收益的特征。

【案例】由于人民币升值，一些手中持有外币的投资者陷入了两难，他们迫切需要寻求到为外币保值增值的渠道。然而，选择了“高收益”的投资存款，却产生了意想不到的亏损。“存款”也不安全了吗？

子女在美国工作，老张夫妇的生活也成了“双城记“，每年有一半的时间他们都在美国照顾孙儿，因此美元也就成了老张的必备资产。前不久，老张在一家外资银行购买了一笔3个月的“投资存款”，据说收益非常可观。可是到期时却发现，自己的美元存款统统变成了澳元，由于澳元的贬值，老张的存款也缩水了。

【分析】

尽管名称是“存款”，但老张所购入的“投资存款”却不是存款，而是一种加入了外汇期权的衍生产品。尽管可能产生潜在的较高收益，但其风险远远高于存款，当汇率走势与协定汇率背道而驰时，就将自动进行兑换。

原来，在签订这种“投资存款”的产品合同时，存在着两种货币，投资者存入的是A货币，可以选择与之挂钩的货币为B货币。在投资期限上，不同的银行可以提供很多种期限供投资者选择，如短至1周、2周，长至1个月、2个月、3个月、6个月等等。这一投资期限既是存款的存期，也是内嵌期权的期限。

但是，和存款所不同的是，在签订合同时，投资者还需要与银行约定一个协议汇率。事实上，这个协议汇率也就是期权的执行价格。在期权的执行价格的基础上，也会有不同的费率，即是期权的价格。

当投资期满，如果实际的汇率高于协定汇率，即A货币相对于B货币贬值，那么不仅本金为A货币保持不变，还可获得存款利息和期权费收益；反之，如果实际的汇率低于协定汇率，也就是A货币对B货币升值，那么本金将被转换为B货币，按照此时的汇率来进行折算的话，投资者就会有本金上的损失。另外，投资者还可以获得存款利息和期权费收益，这一点是相同的。

如老张所购入的就是美元/澳元的投资存款，由于澳大利亚央行5月突然大幅度降息，澳元汇率也随之走低，加上近期美元保持强势，导致产品到期时澳元/美元的汇率低于协定汇率，老张投资时的美元就被转换为澳元，对于存在美元需求的老张来说，就产生了较大的损失。

【点评】

事实上，这种“存款+外汇期权”的双货币理财产品在2009年时就给投资者带来较大损失。一些银行也将原“双利存款”等名称更改为银行外汇期权类结构性理财产品。然而记者发现，仍有一些同样的产品被冠以“存款”的名称，加上理财经理对风险揭示的缺漏，导致仍有投资者对此类产品产生误解并直接遭致投资损失。

秘密三、房贷理财收益低于市场水平

并非所有存入“房贷理财账户”的资金都可以用来抵减房贷余额，而是采用按比例提取一部分资金的方式获得贷款利率与活期存款利率之间的息差收益。如果分摊到所有资金上，这一收益率并不具备优势。

【案例】既担心提前还贷影响资金的流动性，又希望减少房贷利息的支出？理财经理给出的方案让你有种“迎刃而解”的感觉——把资金存在“房贷理财账户”上，这笔资金既可以用来抵减房贷余额以降低利息的支出，又能够在需要时随意支取，不会影响到资金的流动性。

年初时，刘先生准备了一笔资金用于提前还贷，前几年刘先生买入的一套房产还有80万元的贷款余额。不过，由于已经申请到了7折的优惠房贷利率，刘先生很担心一旦提前还贷，再想获得成本这么低的贷款恐怕就不可能了。但是，刘先生也没有找到合适的投资渠道。银行的理财经理为刘先生推荐了“房贷理财账户”，50万元的资金不用提前还贷，却可以抵减房贷余额降低利息支出。可是，几个月下来，刘先生却发现“房贷理财账户”的运作完全不是这么一回事情。

【分析】

原来，理财经理没有向刘先生解释清楚的是，并非所有存入“房贷理财账户”的资金都可以用来抵减房贷余额，而是采用按比例提取一部分资金的方式获得贷款利率与活期存款利率之间的息差收益。