个体贷款流程

个体贷款流程（13篇）

1.个体贷款流程 篇一

个体户通常缺乏抵押资产、经营规模较小、营业收入不高，这类客户获得银行贷款通常难度较大。银行贷款更重视抵押物和经营规模。个体户遭遇资金周转难时，银行抵押贷款方式往往行不通，那个体户如何能申请到无抵押贷款呢?

目前，小额贷款公司和部分银行均能提供无抵押贷款，贷款门槛较低，个体户比较容易达到贷款要求。个体户无抵押贷款的要求通常有以下几方面：

一、征信良好

无抵押贷款就是信用贷款，个人征信是评估贷款资质的重要指标。贷款和信用卡使用都能产生征信记录，如果个体户从未有过贷款逾期及信用卡还款逾期，就属于征信良好的情况。如果征信报告中体现出的逾期情况较轻微，比如一两次逾期，且逾期时间不长，逾期金额不大的情况，如果个体户其他方面(如还款能力等)资质较好，还是能申请到贷款的。逾期较为严重的，就很难申请到无抵押贷款了。个人征信还会影响贷款额度。

二、银行流水

除了征信记录，个体户无抵押贷款最主要的要求就是还款能力了。无抵押贷款不要求提供资产抵押，最能体现出还款能力的证明就是银行流水了。因此，个体户经营收入能以银行流水体现的，有助于贷款申请。一些个体户没有存款或者经常存款的习惯，收入和支出都以现金方式进行，而对银行和贷款公司而言，收入情况口说无凭。每月连续的能体现出较稳定收入的银行流水最具有参考价值。

以上两方面是贷款评估的最主要因素，此外贷款机构还会审核个人资料、个体户经营资料、居住证明等等。另外，个体户负债情况也是重要因素，贷款机构会对借款人收入情况、负债情况进行综合评估，判断借款人是否有能力承担新的负债。

2.个体贷款流程 篇二

近年来, 以仓单质押贷款业务为代表的银行动产融通仓业务在探索中不断发展, 其具体业务模式因介入仓单质押的各个运行主体特征而有所不同。在具体融资过程中, 根据授信主体、担保条件和动产监管方式的不同, 以下四种业务模式可供客户选择。

二、仓单质押贷款业务操作流程分析

(一) 仓单质押贷款的操作流程

规范和设计新型的业务流程操作, 这对于仓单质押贷款各方理顺业务关系, 规避相应风险, 降低损失十分必要。仓单质押贷款的操作流程包括:

1.交易市场 (借款人) 与银行签订《银企合作协议》、《账户监管协议》, 交易市场、银行、仓储公司签订《仓储协议》, 仓储公司与银行签订《不可撤销的协助行使质押权保证书》。

2.交易市场与生产厂商签订《委托销售合同》, 约定由该市场为其代销货物, 并通过仓单质押方式提前垫支一定比例 (70%~80%) 的货款给厂商。

3.仓库接到交易市场通知, 经验货确认后开设专用仓单, 交易市场对仓单作质押背书, 由仓库签章后连同保险单一并由交易市场交付银行, 提出仓单质押货款申请。

4.银行审核后, 签署贷款合同和仓单质押合同, 按仓单价值的比例 (同交易市场垫支贷款比例) 放款至交易市场在银行开立的监管账户, 再由市场划到生产厂商。

5.当质物出现损毁时, 由保险公司赔付, 清偿银行货款本息后, 如有余额则划付借款人;不足部分由银行继续向借款人追偿。

6.当质物价格发生波动 (主要指价格下滑时) , 需要及时加以处置。如价格下跌较多和质押物价值背离太多, 则继续向借款人追偿。

7.货款期内实现正常销售时, 货款全部划入监管账户, 银行按约定根据到账金额开具提货单给借款人, 仓库按约定要求核实后发货;货款到期归还后余款可由借款人自行支配。

8.银行回款和质押商品的处置。

(二) 商业银行仓单质押的操作流程分析

1.发放仓单质押贷款的程序。 (1) 贷款前期的风险调查阶段。一是核实质押品的畅销程度, 如果不是俏销商品就要警惕商户在转嫁风险;二是在规定期限内, 注意商品的保值性。如果在还款期限内, 商品因变质而失去合同上的质押价值, 商业银行将因此而蒙受损失;三是核查存货仓库, 确保质押品的安全性。仓库的规模、设备条件是否能确保质押品的安全和价值, 在出现不可抗拒的外来突发情况下, 仓库管理部门是否有能力偿还因此而造成的损失。 (2) 发放贷款阶段。一是核查贷款质押的仓单是否是正规仓库出具的提货仓单;二是到工商局办理质押登记时, 需同贷户一道持仓单和进货发票办理;三是办理质押权证时, 要求工商部门到实地调查并结合货物的进货价格和市场因素对货物进行评估, 对风险实行事前控制;四是商业银行以质押权证据以放款。仓单由工商局保管, 贷户需提货时必须归还商业银行与其提货价值相当的贷款额, 持还款凭证提货。

2.仓单质押贷款的操作程序考察。商业银行在制定仓单质押流程管理办法时, 需要考虑以下环节。 (1) 对存量贷款的质押办法。要求银企配合全面清理企业库存值, 在核实企业实际仓储的基础上由企业分专项储备及周转库存, 逐项逐库逐品种开具仓单, 经派驻信贷员核实认定后, 对现有贷款存量补办仓单质押手续。 (2) 对借款在前、库存商品在后的贷款质押办法。商业银行根据企业主管部门提供的收购或调拨计划, 由企业提供仓单质押保证书, 暂按信用贷款发放贷款。待商品库存形成后, 企业签发仓单交付银行驻库信贷员审查签字, 银企双方增签《仓单质押合同》。 (3) 对专项储备物品调销过程中质押手续的变更办法。专项储备物品的调销, 一律以权威主管部门的调拨计划为依据, 经开户行审查同意, 派驻信贷员核实签字并收到对方银行的承兑汇票予以出库贷款实行此减彼增, 银行退回相应的仓单。如有结欠贷款, 重新办理质押手续。 (4) 对周转库存日常销售的管理。商业银行派驻专职信贷员的目标企业, 必须按日核实企业销售情况;凡实行信贷员包片负责的企业, 必须按旬核实企业销售情况。

(三) 仓单质押担保操作流程保障

仓单质押业务涉及债权人 (银行) 、出质人 (存货人、借款人) 和仓储保管人三方当事人的权利与义务, 因此要有完善严谨的操作程序、相关协议对当事人权利义务做出事前约定, 方可保障债权人质权的顺利实现。

1.存货人与债权人签订合作协议或意向书, 对双方拟用仓单质押事项做出相应约定, 仓储保管人与债权人、存货人签订三方协议, 对保管物保管责任、保管物价值确认核实、质权实现等作出约定。

2.存货人按协议的约定将相应货物送到指定的仓储保管地, 仓储保管人出具仓单, 仓单上记载事项完整, 符合《合同法》第386条的规定, 且其记载事项与货物的实际状况一致。

3.债权银行审核无误后, 与存货人签订正式的贷款合同及仓单质押合同, 存货人在仓单上背书记载已质押给债权人字样后交付债权银行, 转移仓单占有, 债权银行按仓单记载无误的市场价值的一定比例发放相应贷款资金给存货人。

4.债权银行在发放贷款后, 按照贷后监控程序严格监控贷款, 并在债权到期而不能如期获得清偿时, 及时依法按照前述实现质权的方式来收回债权。

三、商业银行仓单质押贷款流程设计

(一) 商业银行仓单质押贷款授信分析

在仓单质押贷款业务活动中, 国内商业银行开展仓单质押业务的信用授予运作方式:

1.银行统一授信。运作特点是:先由银行将贷款权额度直接授权给仓储企业, 再由企业按用户要求和条件进行质押贷款和最终结算。通过这种流程, 可以把仓单质押变成了一种简便、可控性好的融资模式。统一授信方式目前已逐渐被广大的金融机构所接受。这种方式灵活, 快捷, 但是仓储企业风险大, 一般只有实力雄厚的企业运行这种方式。

2.分层授信。运作特点在于:商业银行将贷款权额度授权给融通仓, 即担保公司, 并相互签订融通仓协议, 再由担保公司向银行按企业信用担保管理的有关规定和要求提供信用担保, 并直接利用这些信贷额度向相关企业提供灵活的质押贷款业务, 银行则基本上不参与质押贷款项目的具体运作。该模式有利于企业更加便捷地获得融资, 减少原先质押贷款中一些繁琐的环节;也有利于银行提高对质押贷款全过程监控的能力, 减少商业银行的风险, 更加灵活地开展质押贷款服务, 优化其质押贷款的业务流程和工作环节, 降低贷款的风险。通过担保公司, 中小型企业运用这种方式能够直接获得相关贷款额度。

这两种信贷授予的方式在实际工作中成为指导仓单业务开展的基础。然而, 在商业银行开展仓单质押活动中, 又存在现货、保兑仓等更多的质押业务, 由此需要结合不同种运作模式加以设计。

(二) 仓单质押贷款的流程设计

1.现货质押业务。 (1) 现货质押。由于受市场需求季节性波动的影响, 通用型产成品库存将占用中小企业大量资金。金融机构开展的现货质押贷款业务辅助以融通仓储中心的配套物流服务, 不仅可以为该企业提供宝贵的融资机会, 盘活库存资金占用, 也为其提供优质的第三方物流服务。具体做法是:企业产成品下生产线后直接运至融通仓存储, 以备销售旺季之所需。以该批成品库存作质押, 获得金融机构质押贷款, 并以产品销售收入分批偿还贷款。 (2) 现货质押的业务流程 (略) 。 (3) 现货质押的风险控制要点。为保障金融机构的利益, 企业应在质押权人金融机构开设专门账户接收销售货款。在现货质押业务项下, 通常要求企业实行款到发货的销售政策, 如果企业与金融机构另有约定, 金融机构可按企业接到的销售订单确认质物出库申请。

2.保兑仓业务的流程设计。 (1) 保兑仓的概念。保兑仓业务指卖方、买方和银行三方签署合作协议, 以银行信用为载体, 以银行开立的银行承兑汇票为结算工具, 由银行控制货权、卖方受托保管货物并对承兑汇票保证金以外金额部分以货物回购为担保措施, 买方随缴保证金随提货的开出银行承兑汇票的一种特定票据业务服务模式。保兑仓业务的特点在于:带给卖方的利益有促进销售, 加快资金回收;仅承担有限的、可控制的担保责任;应收账款转为应收票据或是现金, 应收账款的大幅减少等。带给买方的利益主要有:不受季节影响, 以足够的资金实力赢得卖方紧俏商品的经销或总经销权, 争取到更大的返利;保证了经营期内的商品供应通畅, 避免了销售旺季商品断档;享受优惠保护, 减轻资金压力等方面。保兑仓在仓单质押贷款中占据重要地位, 对其流程设计也相应具有代表意义。 (2) 保兑仓业务的市场需求。银行承兑票据因其具有较强的流动性和较低的财务成本等特性, 是企业商贸往来中首选的结算工具之一, 企业如何充分利用银行票据进行日常结算, 成为增加赢利、降低财务成本的关键。银行针对银行票据融资业务的特点, 适时推出了以生产厂家 (收款人、以下称卖方) 、经销商 (付款人、以下称买方) 与银行三方通过签订合作协议, 以货物监管、回购及卖方保证作为银行承兑的担保, 办理银行承兑汇票的全新的保兑仓业务。 (3) 保兑仓业务适用的客户群体。 (1) 产品销售受季节影响明显的制造行业, 如空调行业; (2) 采取经销商制、产品产销量大、产品易变现、产值相对较高、流通性强的制造行业, 如钢材、汽车、建材等; (3) 实力强、信誉高, 希望借助银行扶持其经销商, 迅速扩大销售规模, 将企业做大做强的厂家; (4) 缺乏资金扩大销售规模又有发展潜力的经销商。 (4) 申请保兑仓服务的条件。 (1) 卖方同意为买方开立银行承兑汇票提供有限担保, 并承诺对买方未销完的质押在银行货物进行回购; (2) 买方已取得卖方经销货物的经销权; (3) 买方具有一定的自有资金, 一般为开票金额的30%, 并同意将货权质押给银行开立银行承兑汇票; (4) 买方需将销货款回笼用于循环置换质押给银行的货物; (5) 利用卖方的信用, 取得银行授信支持, 解决了担保难、贷款难的问题, 有效扩大销售规模。 (5) 保兑仓业务流程设计。 (1) 签订保兑仓业务三方合作协议书, 并全额签发银行承兑汇票, 买方先期存入不少于30%的保证金, 卖方为银行承兑汇票票面金额的信用敞口部分提供担保; (2) 商业银行将银行承兑汇票交付卖方, 卖方将货物存放指定仓库, 同时协助银行监管, 凭银行约定的指令发出货物; (3) 买方向商业银行提出提货申请, 银行确认买方已交付保证金金额后向卖方发出与保证金相配备金额的发货指令; (4) 买方实现销售, 货款回笼后追加保证金提货, 直至足额交付保证金, 到期兑付银行承兑汇票; (5) 若承兑期内买方无法兑付银行承兑汇票, 由卖方履行担保义务, 对未发出货物办理回购手续。

四、仓单质押贷款流程的思路完善

仓单质押在国内已经成为企业与银行融通资金的重要手段。要完成全套流程, 保证按期收回银行资产, 必须在较短时间内完成全套的合同、协议的签署, 履行符合银行贷款管理的全套审批程序;贷款发放后还要三方密切配合, 衔接好账户的监管和货物的分批释放环节。面对现行的信贷管理制度, 以下几点操作难点需要银行思考:

1.对借款人的授信问题。从事贸易和物流的借款企业多数注册资本不大, 但贸易量或掌握的仓单量可达几千万甚至几个亿, 按现行理论测算授信额度均不能满足客户的资金需求。可以考虑因仓单质押的低风险而打破理论测算额度, 用特别授信方式予以解决。

2.完成审批程序的时间问题。在市场价格变动频繁、竞争激烈的物资贸易行业, 时间就是金钱, 套利空间的大小与时间紧密相关。但是按照现行的贷款新规则操作, 因授权、贷审会审议程序及审批、备案的要求, 无法在客户希望的时间内完成 (一般要求仓单到行3-5天后放贷) 。可否根据客户预计业务量给出只用于仓单质押的专项公开授信, 在这一授信额度内的操作可尽量简化, 只要申请材料齐备, 不必另行召开贷审会就予以操作。

3.仓单质押的折扣率问题。按现行制度规定, 仓单质押贷款折扣率最高为60%。但很多客户对这一统一折扣率颇有看法, 普遍认为太低, 是否可以根据质押物的一贯价格波动状况制定相对灵活的折扣比率, 既能控制银行资产风险又能满足客户需求。

参考文献

[1].贺学会.仓单系统与金融体系改造论纲.金融理论与实践, 2006 (6)

[2].曾文琦.关于仓单质押贷款业务现状及其市场资源配置要点的探讨.金融经济, 2006 (6)

[3].赖朝晖.商业银行的中小企业仓单质押贷款业务风险控制.金融管理与研究, 2006 (6)

3.个体工商户银行贷款三大窍门 篇三

上半年,在国家宏观经济调控作用下,银行存贷款增幅双双回落,这使得本来就融资难的个体工商户迈过银行门槛的路更加举步维艰。不过,如果学会科学地选择贷款品种,你还是可以取得银行贷款,让你的融资之路变顺畅。

创业贷款:活用政策积极申请

青岛的个体户王先生,年初看准了青岛大学附近的公寓市场,打算在附近租3套民房,装修后出租给学生。按照预算,装修以及购置简单家具的开支3万元,3套房子预付租金共需2万元,总的启动资金为5万元。由于积蓄有限,他去找一位在青岛农行从事信贷工作的朋友帮忙,在朋友的指点下,他以自住的住房作抵押,到农行办理了该行退出的个人创业贷款。依靠这笔创业贷款,刘先生的公寓很快开了张,扣除贷款利息等开支,每月的房租净收益在3000元左右。

创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人,因创业或再创业提出资金需求申请,经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人,根据个人的资源状况和偿还能力,一般可获得单笔最高50万元的贷款支持;对创业达到一定规模或成为再就业明星的,还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为1年,最长不超过3年;为了支持下岗职工创业,有的银行对他们的创业贷款的利率进行适当下浮;许多地区政府和银行部门联合推出的下岗失业人员创业贷款还可以享受60%的政府贴息。

抵押贷款:产权预押收益自取

李先生原本自家经营日用百货,后来他打算购置某黄金地段的沿街商业房一处,但房价至少要70万,他费尽周折也只筹借到了45万,在朋友的建议下,他找到了所在地的工行信贷处,在银行工作人员对房屋进行价值评估后,银行同他签署了拟购房子抵押的协议,并向他提供了商用房抵押贷款30万,期限为10年。顺利地接手后,他很快就将房子出租,由于地段很好,每月租金和还贷的利差让他稳稳收入2500元。

抵押贷款是指按照担保法规定的抵押方式,以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。目前,银行主要开展的是房屋和汽车的抵押贷款。办理抵押贷款时应由银行保管抵押物的有关产权证明,特别是对于房屋按揭和汽车贷款,房子你可以用着,汽车你也可以开着,不过严格地说,这些产权已经抵押给银行了,你拥有的只是使用权。目前,车抵押贷款一般不超过购车款的80%,贷款期限最长不超过5年。房屋抵押贷款,贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%,贷款期限最长不超过10年。

质押贷款:挖掘资源充分利用

刘女士想开一家柯达彩扩店连锁加盟店,根据合作协议,她需要9.9万元的启动费用。她手中现金只有4万元,但在有一张10万元的定期存单,由于提前支取会造成较大的利息损失。在银行理财师的建议指导下,她办理了定单质押贷款,获得了银行7万元的贷款。既及时筹齐了创业资金,又避免了提前支取的几千元的利息损失。

目前,银行设置了以存单、国库券、保单、个人信用等信贷资源为质押的个人贷款。目前较普遍的是存单、国库券质押。存单质押贷款的起点一般为5000元,每笔贷款不超过质押面额的80%,在银行网点当天即可取得贷款。国债质押贷款的起点为5000元,每笔贷款不超过质押国债面额的90%;贷款期限最长一般不超过凭证式国债的到期日,若用不同期限的多张凭证式国债作质押,以距离到期日最近者确定贷款期限。另外,如果征得亲友的书面同意,并同时出示本人和亲友的有效身份证件,还可以用亲友的凭证式国债办理质押贷款。

不过需要指出的是,无论办理何种贷款,都必须按照合同的要求按期偿还本息,如果不能按时还款,银行会收取一定的滞纳金,并会根据情况采取扣收抵押、质押物,追究担保方责任等措施。另外,银行还会将借款人的信用情况记录为“不良”,信用制度完善后,借款人一旦有了不良记录,那么在各家银行都会遭到“封杀”。

贷款之外2条融资渠道

目前,中小工商户除了银行贷款的融资渠道外,主要还有典当贷款和民间贷款两条渠道:典当贷款是以实物为抵押,以实物所有权转移的形式从典当行取得临时贷款的一种融资方式。典当物品的范围包括:金银珠宝、古玩字画、有价证券、家用电器、汽车、服装等私人财物。典当行一般按照抵押商品现时市场零售价的50%-80%估价,到期不能办理赎回的可以办理续当手续。典当贷款不受贷款额度限制,是一条简便、快捷、安全、可靠的融资渠道。

4.注册个体商户流程 篇四

设立个体工商户，一般要经过以下步骤：

第一步：个体座商或需要名称的个体摊商，应先办理名称预先登记。

2、递交《名称(变更)预先核准申请书》，等待名称核准结果；

3、领取《企业名称预先核准通知书》，同时领取《个体工商户开业登记申请书》；经营范围涉及前置许可的(具体项目参见北京市工商行政管理局印制的《北京市企业登记前置许可项目目录》)，办理相关审批手续；

第二步：递交申请材料，材料齐全，符合法定形式的，等候领取《准予设立登记通知书》；

第三步：领取《准予设立登记通知书》后，按照《准予设立登记通知书》确定的日期到工商局交费并领取营业执照。

申请个体工商户登记注册应提交的文件、证件

（一）个体工商户设立登记应提交的文件、证件：

1、《个体工商户开业登记申请书》(含《个体工商户开业登记申请表》、《经营者基本情况表》、《经营场所证明》表等表格，香港、澳门永久性居民中的中国公民设立个体

工商户的，应填写《个体工商户(港澳居民)设立登记申请书》)；外地来京人员办理个体工商户登记，还应提交《暂住证》复印件。

2、《企业名称预先核准通知书》及《预核准名称投资人名录表》（未取字号名称的个体摊商不提交）；

3、经营范围涉及前置许可项目的，应当提交有关审批部门的批准文件；

提请注意：在中关村科技园区登记注册的个体工商户申请不具体核定经营项目的，应提交《承诺书》。

（二）个体工商户变更登记应提交的文件、证件：

1、《个体工商户变更(备案)登记、换（补）营业执照申请书》(含《个体工商户变更申请表》、《经营者基本情况表》、《经营场所证明》表等表格，请根据不同变更事项，妥相应内容)；

2、《个体工商户营业执照》正、副本；

3、变更下列事项的，还需要提交以下文件、证件：

变更名称：《企业名称变更预先核准通知书》及《预核准名称投资人名录表》。变更经营范围：新增经营范围涉及前置许可的，应提交有关审批部门的批准文件。

提请注意：在中关村科技园区登记注册的个体工商户申请不具体核定经营项目的，应提交《承诺书》。

注：个体工商户不能跨区县变更经营场所。

（三）个体工商户换（补）照应提交的文件、证件：

1、《个体工商户变更(备案)登记、换（补）营业执照申请书》；

2、《营业执照》正、副本；

3、丢失营业执照申请补发的，应提交省级以上公开发行的报纸登载执照挂失声明作废的报样。

（四）个体工商户注销登记应提交以下文件、证件：

1、《个体工商户注销登记申请书》；

2、经营者签署的债权债务清理完毕、税款、职工工资已结清的说明；

3、《个体工商户营业执照》正、副本。

（五）个体工商户备案应提交的文件、证件：

申请删除经营范围中后置标注内容的：

1、《个体工商户变更(备案)登记、换（补）营业执照申请书》；

2、有关专项审批部门的批准文件或证书复印件；

5.个体贷款流程 篇五

第一章 总 则

第一条 为加强个体工商户贷款管理，防范信贷风险，根据银监会《个人贷款管理暂行办法》及省联社《山东省农村信用社信贷管理基本制度（试行）》、《山东省农村信用社个体工商户贷款管理办法》的有关规定，结合我行实际，制定本操作规程。

第二条 本操作规程适用于辖内个体工商户贷款，包括新增贷款（含还后再贷贷款）、借新还旧贷款、重组贷款。

个体工商户贷款是指合行及分支机构（以下简称支行）向服务辖区内依法核准登记的个体工商户发放的用于流动资金需求的人民币贷款。

第三条 个体工商户贷款的发放应遵循安全性、流动性、效益性的原则。

第四条 合行成立信用工程建设领导小组，领导小组由合行班子成员组成，负责领导全辖信用工程建设及集中信用评定工作。领导小组下设办公室，办公室设在风险管理部，具体负责组织开展全辖信用工程建设及集中信用评定工作。

各支行贷审小组为信用工程建设实施小组，负责辖内信用工程建设的宣传发动、集中评级授信和日常贷款管理等工作。

每个村成立由支行信贷人员、村委会（居委会、市场）“两委”成员、村民（居民、市场）代表、支农信息员等组成的信用等级初评小组（以下简称初评小组），负责辖内申请人信用等级、授信额度的集中初评工作。

第五条 个体工商户评级授信工作每年集中开展一次，并按年对已核发的贷款证进行年审。

第二章 授信（贷款）条件、种类、期限、额度、利率 第六条 借款人应具备以下条件：

（一）年龄在18周岁（含）以上，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人，且至贷款到期日借款人年龄原则上不得超过65岁；

（二）户口所在地或固定住所（固定经营场所）地在合行及分支机构的服务辖区内，且生产经营场所和居住地较为固定；

（三）在合行辖区工商管理部门依法办理注册登记并年检，从事符合国家产业政策的生产经营活动；

（四）有合法、稳定的经济收入，具备履约还款能力；

（五）能够提供合行及分支机构认可的担保；

（六）在合行开立账户，自愿接受合行的信贷监督和结算监督；

（七）诚实守信，无重大不良信用记录，信用等级在A级以上（含A级）；

（八）其他家庭成员（如配偶、未婚子女等）在农村信用社系统未办理贷款证，无其他信贷业务；

（九）合行规定的其他条件。

第七条 授信（贷款）种类。个体工商户贷款应按规定提供担保，按担保方式可分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。

采用保证担保方式的，应参照《保证人信用等级评定表》对保证人进行信用等级评定。

采用抵押担保、质押担保方式的，抵质押物及抵质押率应符合省联社的规定。

对连续三年被评定为AAA级以上（含）的信用户可办理小额信用贷款，贷款额度原则上不超过3万元。

第八条 授信（贷款）期限。授信期限根据借款人生产经营周期、综 合还款能力等因素由借贷双方协商确定，原则上不超过三年。

第九条 授信（贷款）额度。授信额度原则上不超过150万元，其中抵、质押贷款的额度原则上不超过省联社规定的抵质押比例。

第十条 授信（贷款）利率。个体工商户贷款利率按照中国人民银行规定的基准利率和合行规定利率浮动幅度以及合行利率定价管理制度要求合理确定。

第十一条 还款方式。个体工商户贷款根据贷款种类、期限，根据借款人的实际情况，采用按期等额还本付息、定期结息到期还本等方式。

对授信额度在3万元以下的小额贷款，可采取利随本清的还款方式。

第三章 授信（贷款）操作流程

第十二条 个体工商户贷款应按照信用等级评定、核定授信额度、签订合同、核发贷款证、贷款上柜台的流程办理。

对借新还旧贷款、重组贷款、一次性资金需求的贷款可不核发贷款证，但仍需按规定进行信用等级评定、核定授信额度、签订合同、贷款发放的流程办理。

第十三条 信用等级评定、核定授信额度

1.申请。由申请人填写《个体工商户评级授信申请审批书》，并提供如下相关资料：

（1）居民身份证、户口本及婚姻状况证明等原件及复印件；（2）财产证明及与生产经营相关的合同或协议；（3）以抵押、质押或第三方保证形式进行担保的，应提交抵押物所有权或使用权证书、估价、保险文件，质物权利凭证。

2.调查。贷款调查实行AB岗双人调查制度，贷款调查以实地调查为主，间接调查为辅。

（1）对申请人的调查应包括：①申请人主体是否合法；②是否具有 还款能力；③用途是否合法、合规、真实；④品行和信用状况；⑤家庭基本情况；⑥生产经营情况、发展前景及其他家庭成员借款情况。

（2）对担保的调查至少应包括：①保证人的品行和信用状况，是否具备担保资格和代偿能力；②抵押物是否符合《担保法》、《物权法》的相关规定，抵押物的权属证明是否真实有效，抵押物价值的评估情况，以共有财产抵押的是否经财产共有人签字同意，抵押物是否易于转让变现等；③出质人有效证件的真实性，出质人是否具备完全民事行为能力，权利质押凭证的种类、名称、价值，所有权是否有争议，动产质押物品的种类、名称、评估价值；所有权是否有争议，质押物是否符合《担保法》、《物权法》的规定；④其他需调查的内容。

调查结束后，调查人员对申请人、保证人进行信用等级初评，并按要求出具调查报告。

调查报告应明确调查结论，包括申请评级授信理由是否属实、充分；用途是否合法、合规；担保是否符合规定；申请人收入情况及还款能力；申请人的信用等级、授信额度及期限、利率浮动幅度等初步意见，调查人应对调查结论负责。

3.审查。贷款审查实行审查经办责任人制度，并按要求撰写审查报告，明确审查结论，审查人应对审查结论负责。

4.审议。信贷专管员负责组织贷审小组召开贷审会，对审查通过的信用评级业务进行审议。

贷审小组对调查报告等有关资料的真实性、完整性、合规合法性进行集体评议和投票表决，审议调查人员的初评意见。审查完毕后，信贷专管员汇总审查意见并提出风险防范措施。

5.公示。审查、审议通过的信用评级情况应通过申请人所在地进行张榜公示，公开接受群众监督；公示期不得少于3天。6.审批。对公示无异议的，由支行行长进行审批，审批内容应包括授信（贷款）的基本要素，包括但不限于信用等级、授信额度、授信有效期、利率等内容。

超出支行行长审批权限的，应按规定程序逐级上报审批。7.反馈。对审批通过的申请，由信贷人员在7个工作日内通知申请人及担保人到支行信贷专柜签订合同。

对审查、审议、公示或审批未通过的申请，由信贷人员在3个工作日内通知申请人。

第十四条 签订合同，核发贷款证

对审批同意的授信业务，支行与借款人、担保人签订有关合同。个体工商户与支行签订合同时必须以个人名称签订。

属周转性资金需求的，必须按照“一次核定、总额控制、随用随贷、周转使用”的原则为个体工商户核发贷款证。贷款证有效期限原则上不超过3年；通过贷款证发放的贷款，到期日不得超过贷款证有效期。

第十五条 贷款上柜台

借款人本人凭“两证一折/卡”（身份证、贷款证、存折/卡）到各支行信贷柜台办理贷款发放手续。

贷款发放时，必须将款项转入借款人存款账户，严禁以现金方式发放贷款。

贷款资金支付按照省联社贷款资金支付监督管理的有关规定执行。

第四章 贷后管理与贷款收回

第十六条 贷后检查。合行信贷检查部负责组织信贷人员对个体工商户贷款进行贷后检查，并按期进行抽查。

信贷人员应定期或不定期进行贷后检查，及时了解贷款真实用途及借款人生产经营状况。首次贷后检查在贷款发放后15日内进行，检查完毕后填制《首次贷后跟踪检查表》。

贷后检查应至少每季开展一次，并应填制《贷款贷后检查表》。检查人员若发现问题立即报告，经有权人批准后，及时按照合同约定采取补救措施。

第十七条 风险分类。

贷款发放后，支行应按照《山东省农村信用社信贷资产风险分类实施细则》要求及时进行贷款风险分类，对超支行认定权限的风险分类报合行进行最终认定。

第十八条 贷款收回。

贷款到期前10天，信贷人员以书面、电话、短信等形式提示借款人按时归还贷款本息。归还贷款时，借款人可持相关证件到支行柜台办理还款手续。

贷款证贷款不得展期，不能办理借新还旧。

对不能履约还款的非贷款证贷款业务，借款人应在贷款到期前10天填写《借款展期申请书》，向支行提出展期申请，个体工商户贷款展期的调查、审查与审批视同新增贷款办理。经审批同意后可以办理展期手续。

第十九条 贷款逾期。

未归还贷款自到期次日转入逾期，信贷人员根据逾期贷款清单，填制《贷款逾期催收通知书》和《担保人履行责任通知书》各一式两份，送达借款人及担保人签收：一份借款人、担保人留存，一份交信贷专（兼）柜人员入档。

第二十条 信贷档案管理。

个体工商户信贷档案主要内容包括家庭基本情况、生产经营情况、经济收入情况、债务和偿债状况以及贷款使用情况、信用等级评定情况、相 关合同及其他内容。

各支行应按借款人逐户建立个体工商户信贷档案，并按档案管理有关规定规定进行管理。

第五章 附 则

第二十一条 个体工商户贷款实行贷款责任人制度，相关责任落实按《兰山农村合作银行贷款责任管理办法》有关规定执行。

第二十二条 对工作中有违反本办法规定的人员，按照《山东省农村信用社员工违规违纪行为处理办法》有关规定执行。

第二十三条 本操作规程由山东临沂兰山农村合作银行制定，解释、修改亦同。

6.个体工商户转型升级操作流程 篇六

湖南省工商行政管理局 赵向阳发布时间：2012-07-2

5个体工商户申请升级为企业，应当依照下列程序办理：

（一）办理升级企业名称预先核准

申请人向工商局注册窗口提交拟设企业的名称预先核准申请，经核准后领取《企业名称预先

核准通知书》。办理升级企业的名称预先核准时，申请人应提交下列材料：

1、升级企业的名称预先核准申请书；

2、升级企业沿用个体工商户字号名称的，还应提交个体工商户经营者签署的同意升级企业

使用字号名称的文件、个体工商户营业执照复印件。

（二）个体工商户注销登记

升级企业应向原登记所在地工商机关申请填写《个体工商户注销登记申请表》，及个体工商户营业执照复印件，营业执照原件可待领取升级后的企业法人营业执照时再交回，领取《个

体工商户注销登记通知书》。

（三）办理前置审批许可文件证件

1、升级企业继续从事原个体工商户已取得前置审批许可项目的（出资人、住所及前置许可项目未发生变化的，原许可文件、证件仍可继续使用），申请人持《企业名称预先核准通知书》、《个体工商户拟升级设立企业证明书》和原前置审批许可文件证件及审批机关要求提交的有关申请材料到工商部门进行登记，如前置许可发生了变化，转型升级企业在成立后再到相关部门办理前置许可文件、证件的变更手续，办好后到工商部门备案或办理变更。

（四）办理升级企业设立

升级企业登记申请材料：

1、名称预先核准通知书。

2、升级的相关类型企业材料（具体见国

家局登记规范材料）。

3、《个体工商户注销登记通知书》复印件。

属下列情形的，不再需要新的审批材料，可以只提交相应文件的复印件：

1、消防、环保等前置审批不针对特定主体核发的，升级企业设立登记时，无需提交（有关

审批文件证件已经过期失效的除外）；

2、升级企业不改变生产经营场所（住所），且经营场所仍在有效使用期内的，设立升级企

业时只需提交原住所权属证明的复印件。

个体工商户转型升级申请书

涟源市工商行政管理局：

本人经营的个体工商户名称为：，登记机关：涟源市工商行政管理局。现因经营需要申请升级设立

为企业，拟升级企业名称，住所

为：，现申请升级登记为¨有限公司、¨合伙企业、¨个人独资企业。请予

办理。

经营者签字：

年月日

于年

为：个体工商户拟升级设立企业证明书升级字[] 第号个体工商户注册号月日，经我局核准登记已升级为企业，其名称，注册号：。请有关单位依法办理相应

7.个体贷款流程 篇七

“信贷工厂”模式的最大优点在于, 相对于以客户为主导, 精细处理风险的传统公司业务, 它有效降低了入场门槛和收集信息的成本, 使得更多的中小企业能够获得贷款, 同时使银行的这部分贷款更容易盈利;相对于以产品为导向, 批量处理风险的传统个人业务, 它有效地筛选了高风险客户, 并能有效地控制贷后风险。大家都广泛认同, “信贷工厂”模式有效地处理了传统银行业务分类中的交叉地带。

这就引出了一个问题, 这个筛子怎么样才能算适中, 即信贷工厂的评估指标怎样设置才最合理。不同行业、不同地域的中小企业情况差异很大, 甚至同一行业的不同企业也具有迥异的个体特征, 加上经济环境在不断的变化, 因此很难找到一个统一的评估指标, 做到对所有企业都能合理筛选, 哪怕是分行业的指标, 也无法做到尽善尽美, 这就无法避免地会造成优质客户的流失以及坏账的发生。

为了使这个筛子尽可能完美, 我们有三个思路:一是使这个标准尽可能的完备, 涵盖尽可能多的选项, 无疑这将极大地增加收集和审查信息的成本, 并且这也不符合信贷工厂简化流程的初衷。二是设计不同行业、不同地区的标准。用不同的筛子筛不同的企业, 这将使筛选更具针对性, 效果也更好, 这种情况已经部分考虑了差异化个体服务。三是加入个性化的参数, 即适当考察其没有纳入评估指标中的信息, 发现优势加分, 发现风险减分, 用个性化补充标准化, 对不同企业面临的筛子进行个性化的缩小或扩大, 无疑这将有效地保留优质客户, 减少坏账发生。

简言之, 信贷工厂的评估指标必然存在不足, 而加入个体服务能做到有效弥补, 使筛选更加有效。不过在筛选中加入个体服务, 必将增加部分成本, 成本增加的问题将在后面做进一步阐释。

二、个性化服务能有效增加银行收入

“信贷工厂”如果过度强调标准化, 则会向交易型贷款发展, 交易型贷款的客户缺乏忠诚度、收入效果有限等弊端不利于银行发展。

考虑同一企业在面临标准化和个性化两种服务下的情况将有助于我们理解:如果一家企业面临的是十分标准化的服务, 意味着它就是达到了某个标准, 于是为获得这个标准限定的贷款并支付了固定的利息 (费用) , 如果它发现另外一家银行在同一标准下能够以稍微低一点的费用获得同样的贷款, 它会毫不犹豫的换到这家银行。在这个交易中, 银行并没能获得长期稳定的客户, 并且其从这个客户处获得的利润仅仅只是该笔贷款的利息以及并不稳定的结算收入, 更不幸的是这个利息收入还要考虑到市场上其他银行的竞争, 于是这个利息收入只能维持在一个相对较低的水平。如果一家企业面临的是个性化的服务, 意味着它与银行之间存在着该笔贷款之外的个性互动, 一般来说这些互动表现为表外业务。比如银行会为企业提供经营建议, 会考虑到企业的发展前景, 在其发生资金短缺的时候适当放宽贷款要求为其提供应急资金。这些个性互动的最直接效果就是这家企业变成了这家银行的“忠诚”客户, 它习惯从这家银行得到服务, 于是它便对这家银行的高收费及其他一些缺点产生了容忍度, 哪怕其他银行的贷款利率比这家银行低, 但其考虑到这家银行提供的服务可能会给自己带来更多的收益, 它也会很乐意地接受这种高价格。

不难看出, 提供个性化服务获得的稳定的高利润的能长期增长的收入, 远远好于过度标准化服务获得的不稳定的低利润的一次性收入。

三、风险控制方面, 加入个性化服务的情况

在标准化的“信贷工厂”模式中, 其对风险的处理主要集中在预警和分级处理两个方面。其思路主要在批量处理, 即对风险的预警依赖于提前设置的指标, 不同的指标异常对应不同层次的风险级别, 针对不同风险级别的贷款又会采取不同的贷款收回等风险处理手段。这种对于风险的处理其实是相对滞后且被动的。它总是在风险发生或将要发生时才知道, 并且并没有直接解决掉风险, 而是通过收回贷款这种雨中收伞的自私方式来减少自己的损失。相当于是风险的接受者而不是控制风险。

如果能够加入个性化的服务, 银行除了能够通过掌握的大量软信息更早地预见到企业将面临的风险, 还能为解决这种风险提供咨询建议, 必要的时候甚至提供应急资金。这种处理风险的方式无疑更加积极主动, 对于风险的规避也更加有效且负责。不过这个主动处理风险的方式有“主银制度”中干预企业经营的嫌疑, 并且存在“僵尸效应”和“绑架效应”的风险。所以很难说加入个性化服务对于银行来说能更好地控制风险。不过从整个市场来说, 我们更乐意看到负责的银行, 更乐意看到中小企业的生存时间变长, 抗击风险能力变强。从这个意义上讲, 在“信贷工厂”模式的风险控制中加入个性化服务, 具有正的外部性。

四、结论

“信贷工厂”模式不应该过度强调流程化和标准化, 还应该加入关系型贷款中的差异化个体服务, 这是可行且必要的, 能让“信贷工厂”模式更好的运行。

摘要：淡马锡“信贷工厂”模式被中国建设银行和中国银行成功引进后, 一时间风光无限, 备受推崇。对中小企业贷款而言, 以业务为主导的流程化是否完胜以客户为主导的个体化?本文认为个性化的信息生产和服务提供对“信贷工厂”同样重要。“信贷工厂”模式不能过分强调流程化和标准化, 加入关系型贷款中的差异化个体服务, 才能让“信贷工厂”模式更好的运行。

关键词：信贷工厂,贷款流程化,中小企业贷款

参考文献

[1]杨晓璐.“信贷工厂”模式的探索与应用[J].金融财税, 2011 (01) .

8.珠海注册个体户流程是怎样的？ 篇八

珠海注册个体户流程

填写委托书 → 签署协议 → 交付款项 → 签署文件 → 递交政府办理 → 完成并交接。你可以找代理机构，例如：珠海市合心财务帮忙办理的，他们的服务规范很周到。

珠海工商代理,珠海工商注册,珠海公司注册,注册珠海公司,珠海注册公司,注册香港公司,注册外资公司,注册股份公司,注册合资公司,注册分公司,注册商标专利,住宅注册公司,公司冠省名,公司秘书,公司年审,公司变更,公司转让,珠海前置审批,珠海环保环评,珠海食品流通,珠海卫生许可,进出口权,电子口岸,记帐报税,一般纳税人,验资审计,法律服务,商业策划,商业计划书,可行性报告。

申请从事个体工商业经营的个人或者家庭，应当持所在地户籍证明及其他有关证明，向所在地工商行政管理机关申请登记，经县级工商行政管理机关核准领取营业执照后，方可营业。

注册个体工商户提交的材料：

（1）《字号名称预先核准通知书》； 已预先核准了字号名称的应提交。

（2）申请登记的经营范围中有法律、行政法规和国务院决定规定必须在登记前报经批准的项目，提交有关的批准文件或者许可证书复印件或许可证明。

（3）委托代理人申请设立登记的，提交申请人签署的《委托书》及代理人的身份证复印件或者资格证明复印件；

（4）法律、行政法规规定提交的其他文件。

9.个体户注册公司的流程有哪些 篇九

一人有限公司公司法规定最低注册资金是10万人民币，可以是认缴制，认缴期限在这里。一人有限公司为一人控股，股东持股比例为100%，但公司有俩个职务，分别为法定代表人、监事人，公司法规定这二个职务不能为同一个人担任，也就是说你作为唯一股东以外可以担任法定代表人一职务或监事人，但不同同时担任这二个职务，需要另外聘请一名人员作为公司监事或法定代表人。

二、个体户公司注册流程

1、工商局查名;

2、签署工商、质检、税务局登记文件;

3、递交工商办理营业执照;

4、刻章社刻章;

5、递交质监局办理组织机构代码证书、代码卡;

6、递交税务局办理税务登记证书;

7、银行开立基本账户;

8、税局做税种核定;

9、财务每月申报;

三、相关问题

1、注册个体户更方便?

虽然个体户登记不需要提供监事和公司章程，同样的，既然由你全部个人出资了当然也不需要股东投资比例，其他材料都不可或缺，包括：名称(两到三个备查)，经营地址及面积，租赁协议，经营范围，负责人身份证件，负责人照片等。其中，个体户的命名通常是：某某市某某街道某某商行/店/经营部等，而不能叫做“某某公司”。

2、能少缴税吗?

说到缴税，很多创业者也很关注。筹建期总希望能少缴税来节约成本。那么个体户不用交税吗?或是个体户会少缴税吗?多有米作为一个专门从事代理记账的财税机构给大家普及下：

个体工商户应按照税务部门的规定正确建立账簿，准确进行核算。税务部门对于个体户有三种征收方式：

(1)、对账证健全、核算准确的个体工商户，税务部门对其实行查账征收;

(2)、对生产经营规模小又确无建账能力的个体工商户，税务部门对其实行定期定额征收;

(3)、具有一定情形的个体工商户，税务部门有权核定其应纳税额，实行核定征收。

缴税的多少，是根据经营状况决定的，和注册的是公司还是个体户并没有关系，个体户也可以成为一般纳税人，而公司也可以是小规模纳税人。

而且财税是一个长期而严谨的工作，不可间断，配有专门的财务人员或机构可以省去日后的很多不必要的麻烦，规避很多不用承担的风险，筹建期更要规范的处理自己的税务，才能在更长远的经营活动中，让个体户/企业更健康长远的运作，现在一味的节省财税开支，会在未来让您失去更多。如果您还是存有疑虑，我们多有米随时欢迎你来咨询。

3、不会被抽查吗?

很多个体户是自给自足的自由职业者，那么就意味着工商部门不会抽查吗?

10.个体贷款流程 篇十

个体工商户营业执照年检从2014年3月1日起取消线下申报，改为网上申报，据烟草经营户李先生经验，2016年个体工商户网上进行营业执照年检主要有14个流程。

1、登陆全国企业信用信息公示系统：http://gsxt.saic.gov.cn

2、查到所在省市点击进入，如北京，天津，上海，重庆，辽宁，吉林，黑龙江，河北，山西，陕西，山东，安徽，江苏，浙江，河南，湖北，湖南，江西，福建，云南，海南，四川，贵州，广东，甘肃，青海，西藏，新疆，广西，内蒙古，宁夏，香港，澳门，台湾等。

3、点击【企业公示信息填报】

4、选择【新用户注册】，如果是个体的话开始新用户注册那出现的【企业】下拉菜单选择【个体】注册即可填报。

5、按要求填写信息，点击【验证】，验证通过后再旁边设置密码，然后选择登陆。密码为了防止遗忘最好的是用注册号的后6位。用户名直接用注册后即可。

6、登陆需要填写手机号接受验证码，验证码来得比较慢。

7、登陆后选择【年底报告在线填报】——选择【2015年度】

8、按要求填写，可以选择是否对外公示。

9、填写完毕保存并下一步，来到出资情况这块点击【添加】将各个股东的出资时间填上。

10、【保存并下一步】资产状况这块让贵公司会计出具上一年度的资产负债表及损益表，按要求填写，可选择是否公示。

11、【保存并下一步】来到对外提供保证担保信息，如果没有可以【保存并下一步】

12、下一步来到党建信息，没有的情况下照图填写。

13、再下一步到了预览并公示，查看下如果没有错误就选择【提交并公司】，如果需要打印年报信息选择【预览打印】查看预览按ctlr+p即可打印。

14、提交以后再到企业信用网查询你公司信息就能查看年报信息了。

11.个体贷款流程 篇十一

第一步贷款咨询

借款申请人到原商贷银行咨询，领取《个人住房公积金转贷资料夹》，按要求填写完毕，并连同以下资料一同提交原商贷银行：

第二步提交申请

1、借款人及卖方夫妻双方身份证、户口簿原件及复印件；

2、婚姻状况证明原件及复印件（单身证明由民政部门出具）；

3、原商贷所购房屋的《房屋所有权证》、《国有土地使用证》原件及复印件;

4、办理原商贷的《借款抵押合同》原件和《商品（经济）房购销合同》或《存量房买卖合同》复印件

5、由管理中心认可的房屋评估机构出具的《房屋估价报告书》（二手房商贷转公积金贷款）；

6、房屋产权共有人出具经公证的同意抵押的具结书;

7、管理中心和受托银行要求提供的其他证明材料。

第三步贷款受理

1.受托银行与借款申请人进行面谈，审核其提交的申请资料；

2.查询并打印借款人及配偶的《个人信用报告》，审核夫妻双方个人信用情况、房贷情况；

3.受托银行通过房产部门对借款申请人进行“家庭住房信息查询”；

4.对符合贷款条件的借款人，受托银行在公积金系统中进行贷前试算，根据试算结果和还贷能力，与借款人商议确定贷款额度、期限、利率以及还款方式；

5.受托银行在公积金系统中进行初审，初审未通过的，及时通知借款人并告知原因。

第四步签订合同

借款申请人与原商贷银行签借款（抵押）合同；同时在银行指引下与管理中心指定的担保公司签订担保合同。

第五步预存资金

借款申请人将原商贷余额与转贷的差额部分，用自有资金存入转贷银行开立的存款专户，用于提前结清原商业贷款。

第六步贷款发放

管理中心发放贷款资金，由转贷银行通知转贷借款人将公积金贷款资金和借款人预存资金同时结清原商业贷款。

第七步办理抵押

由担保公司代为办理原商业贷款房产抵押注销手续，并办妥转公积金贷款抵押登记手续（此程序由担保公司办理）。

八、办理网点

12.贷款流程样本（定稿） 篇十二

1． 企业营业执照正副本复印件；

2． 企业代码证正副本复印件；

3． 企业开户许可证复印件；

4． 企业税务登记证正副本复印件；

5． 企业贷款卡复印件；

6． 企业验资报告；

7． 企业公司章程；

8． 企业法人、股东及其夫妻身份证、结婚证复印件，企业会计身份证复印件；

9． 企业上两年年末报表，以及上年3、6、9月份报表，当年3、6、9及最近的一期报表；提供最近一期货币资金明细、应收账款明细、其他应收款明细、存货明细、固定资产明细、短期借款明细、应付票据明细、应付账款明细、其他应付款明细；同时要求提供上两年和最近一期的企业纳税申报，包括国税和地税；以及上两年和当年为止工人工资发放统计表和企业水电费使用统计表；

10．企业征信查询盖章及法人征信查询盖章；

11．如特殊行业还需特殊行业经营许可证；

12．企业借款购销合同；（往来合同也适当提供）

13．企业有无房产土地证，如有需提供原件，如抵押其他银行需提供复印件；

二．根据借款企业提供的资料进行分析。

1．企业营业执照是否过期

企业营业执照是否年检

企业营业执照是否为禁止行业，有无特殊行业经营许可证 企业注册资本与实收资本是否一致

企业注册法人代表是否为本公司股东，或为股东会指定法人

2．企业代码证是否过期

企业代码证是否年检

3．企业开户许可证是否有变更，法人代表是否与营业执照一致

4．企业税务登记证是否过期

5．企业贷款卡是否年检，可打企业征信查询

6．企业验资报告是否齐全

企业验资有无增资现象

企业验资有无逐步到位现象，是否有连续性

7．企业公司章程是否有变更

企业公司章程是否有工商变更通知书

企业公司章程股东签字样章是否齐全

企业公司章程应与验资报告金额一致

8．身份证是否有效、有无过期

结婚证是否有效、如单身有无离婚证及单身证明

9．报表的连续性、年初数与上年末是否一致

报表的资产方是否与负债加所有者权益一致

报表资产负债率高于70%不得贷款、原则上应控制在50%左右、注意企业的流动比率、速动比率、销售利润率的情况，可通过与企业老总和财务的攀谈中了解企业的生产周期、资金流动状况、销售状况与报表数据是否一致

短期借款和银票敞口合计原则上不得高于销售50%

根据企业提供的报表数据做好企业的资金测算，看企业是否符合资金实际用途的要求

企业货币资金明细是否与提供的报表数据一致，现金账与银行存款账是否属实

企业应收账款明细是否与提供的报表数据一致，应收账款账是否属实，如个别金额较大的可与企业联系对账是否一致

企业其他应收款明细是否与提供的报表数据一致，其他应收款账是否属实，一般其他应收款都是一些个人及不开票的货款等为主

企业存货明细是否与提供的报表数据一致，存货账是否属实，需实地察看存货，可察看进货、出货单据，分清成品、半成品、原料的状况做到有据可依，可测算出存货的实际情况

企业固定资产明细是否与提供的报表数据一致，固定资产账是否属实，主要是关注企业有无土地房产、包括企业买地的成本及建房产的成本是否符合建筑成本（一般情况企业土地都放在无形资产摊消）；现有设备的折旧情况，主要是看设备的进价和历年折旧以及剩余价值情况，对于重要的设备可要求企业提供发票，也可根据设备名称型号自已上网查实设备价值

企业短期借款明细、应付票据明细可根据企业征信查询核对是否一致，如不一致是否有正确解释的理由

企业应付账款明细是否与提供的报表数据一致，应付账款账是否属实，如个别金额较大的可与企业联系对账是否一致

企业其他应付款明细是否与提供的报表数据一致，其他应付款账是否属实

企业纳税申报通过上网查询是否与企业提供的纳税申报一致，同时还要注意企业销售与纳税申报是否一致，考虑到有一些企业为了合理避税纳税申报和实际销售偏差较大，需企业说明合理的不开票理由，另有一些企业国税申报没有，只有地税申报，应注意企业的类别是否与企业纳税类别相适应

企业的工人工资情况能体现企业是否正常经营，生产经营的状况，同时可适当问问工人工资发放的情况如发现有拖欠工资较严重的应注意，反映企业资金使用状况比较紧

企业水电费情况能体现企业是否连续经营，同时与销售对比察看，如水电费用的比较多说明生产销售较好，如水电费用的比较少说明生产销售比较差，可要求企业提供水电费发票核实查看

10． 企业征信和法人征信打印可查看企业贷款卡是否年检

企业现有融资状况是否与报表数据一致

企业对外担保情况如何，是否与企业自已所说的一致

企业法人有无贷款及担保和负债情况，诚信记录如何

11． 企业为特殊行业，是否通过了年检，例如环评是否通过环保局

盖章出据环评报告，例如外商投资企业要提供外汇管理证明等；同时要注意是否为总行关注退出贷款的行业，例如政府平台贷款、房地产行业贷款、钢贸企业贷款、一些国家严令禁止的行业贷款等。

12． 企业提供的借款购销合同，必须大于企业借款申请的金额；注意其结算方式，如贷款不能为银票结算，如开列银票敞口不能为转账结算，同时要注意合同金额大小写是否规范，产品计算是否正确，另合同中有无注明定金和预付款，如注明应考虑合同金额是否减去定金和预付款，减去后不能小于企业借款申请的金额。可适当要求企业提供往来的合同，看企业经营的买方与卖方是否与企业提供的应收账款明细和应付账款明细名单是否一致

13． 企业提供的房产证土地证为原件，并未抵押要到本行抵押，抵押物必顺实地查看，可先通过评估公司作预评估，再经打听核实价格，经得领导同意后可通知评估公司出具评估报告，确保抵押价格的可控性；同时对于房产证土地证提供为复印件的，抵押在其他银行的，同时要求其出示其他银行抵押权证复印件给本行以作参考依据。

三．实地查看担保企业，要求担保企业提供以下资料

1．企业营业执照正副本复印件；

2．企业代码证正副本复印件；

3．企业开户许可证复印件；

4．企业税务登记证正副本复印件；

5．企业贷款卡复印件；

6．企业验资报告；

7．企业公司章程；

8．企业法人、股东身份证复印件，企业会计身份证复印件；

9．企业上两年年末报表，以及最近的一期报表；同时要求提供上两年和最近一期的企业纳税申报，包括国税和地税；

10．企业征信查询盖章及法人征信查询盖章；

11．如特殊行业还需特殊行业经营许可证；

12．企业有无房产土地证，如有需提供原件，如抵押其他银行需提供复印件；

四．对于担保企业进行分析除基础资料与借款企业一样外，主要要注意以下几点

1．必顺实地察看担保企业，了解生产经营状况，可适当问问厂里的工人企业情况，同时多方打听担保企业经营状况、信誉状况、总体实力等，注意与借款企业是否有关联。

2．对于企业提供的报表主要是核实与借款企业相同的数据指标，担保企业的融资借款情况是否与企业征信一致，同时通过征信系统还可了解担保企业对外担保情况和法人贷款及担保情况。

3．对于企业提供的纳税申报是否为真实网上纳税申报数据，如不实可有说明的理由。

13.个体贷款流程 篇十三

贷款管理办法（暂行）

第一章 总 则

第一条 为提高我省农村信用社信贷服务水平，较好地解决个体工商户融资难问题，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《担保法》以及《中华人民共和国银行业监督管理法》等有关法律法规，特制定本办法。

第二条 本办法所称个体工商户是指当地县域内的城镇居民和农户，并持有当地工商部门核发的个体工商户营业执照，有相对固定的经营场所和相对稳定的收入来源，以生产经营为主，且具有完全民事行为能力的个体经营户。

第三条 本办法所称个体工商户贷款是指农村信用社以评定个体工商户信用等级为基础，以个体工商户提供有效担保为条件而发放的为满足个体工商户生产经营所需的贷款。贷款人是指贵州省农村信用社（合行）辖内办理贷款业务的营业机构。借款人是指经农村信用社评定信用等级，符合贷款条件的个体工商户。

第四条 贷款用途。主要用于个体工商户商品短期流动周转和短期生产所需资金。

第五条 适用范围。本办法适用于贵州省农村信用合作联社（合行）及其所属机构。

第二章 贷款对象、条件及方式

第六条 贷款对象：在信用社服务范围内的城镇居民或农户，并持有当地工商部门核发的个体工商户营业执照，在信用社服务范围内以生产经营活动为主，且具有完全民事行为能力，评定信用等级为“一般”以上的个体经营户。

第七条 贷款条件

（一）基本条件为：评定信用等级为“一般”以上；

（二）必备条件：

1.提供有效的抵（质）押担保。

2.提供经贷款人审查认可的最高额保证担保。3.未能提供前述两项担保，但借款人经贷款人审查能够成立联保小组的。

第八条 贷款方式。对符合贷款对象的个体工商户贷款，采取最高额抵押担保和最高额保证担保（含联保）两种贷款方式，实行 “一次核定、随用随贷、余额控制，周转使用、动态管理”的授信管理办法。

第三章 信用评级与授信 第九条 信用等级设定。个体工商户信用等级分为三个等级：优秀、较好、一般。采取量化评分的方式评定（评分标准见附表）：

优秀：信用等级评分在90分（含90分）以上。

较好：信用等级评分在70分（含70分）—90分。

一般：信用等级评分在60分（含60分）—70分。

第十条 个体工商户评定信用等级应具备以下条件。

（一）居住在贷款人服务区域内具有本地户口，从事商品生产经营活动且居住稳定。

（二）年满18周岁（含18周岁）至60周岁（含60周岁），具有完全民事行为能力。

（三）持有当地工商部门核发的个体工商户营业执照和税务登记证；

（四）借款人品性良好，诚实守信，在信用社开立存款账户，与信用社建立良好的信贷关系且近年来无不良贷款记录。

（五）有相对固定的经营场所和经营稳定的经济收入。

（六）有恶意拖欠贷款和逃废债务行为或有不法行为的不能参与评定信用等极。

第十一条 个体工商户申请评定信用等级需提供以下资料：

（一）当地工商部门核发的有效个体工商户营业执照原件（复印件1份）。

（二）税务部门核发的税务登记证原件（复印件1份）。

（三）个体工商户的有效身份证原件（复印件1份）。及个人像片。

（四）经营场所证明原件（房产证、租赁协议和租赁收据，复印件各1份）。

（五）年缴税证明或依据（证明可以到税务部门出据）原件（复印件1份）。

（六）抵（质）押贷款提供抵（质）押物的权属证明（房地产证件等）原件（复印件1份）。

（七）保证担保贷款需提供保证人资料和担保承诺书。

第十二条 评定程序：

（一）调查。信贷员对个体工商户基本及经营情况进行调查，写出书面调查报告，并填具《贵州省农村信用社城镇个体工商户信用等级评定调查表》。

（二）审查。信用社（分理处）审贷委员会安排不少于二人的信贷审查人员对信贷员调查情况进行审查，填具《贵州省农村信用社城镇个体工商户信用等级评定审批表》。

（三）评分确定等级。信用社（分理处）召开审贷小组会议，对申请人评分，确定信用等级，讨论核定授信限额。

（四）审定。信用社（分理处）审贷小组负责人根据审贷小组意见确定申请人信用等级和授信限额。但不能高于审贷小组确定的信用等级和授信限额。

（五）评级通知。信用等级评定工作结束后，评定为较好、一般信用等级的，信用社信贷调查人员向申请人发送《信用等级评定通知书》。评定为优秀信用等级的应报联社（合行）审批后，方可向申请人发送《信用等级评定通知书》。

第十三条 优秀信用等级审查。评定优秀信用等级的个体工商户，信用社（分理处）应将借款人评级提供的资料（各1份）、信用社（分理处）填具的有关调查及评级表（审批表2份，其他表格1份）报送联社（合行）审查审批后，联社（合行）向报送单位返还1份审批表。

第十四条 授信额度。根据个体工商户提供的担保手续，确定不同的授信限额：

（一）凭证质押最高授信限额为质押凭证金额的90%。

（二）抵押担保最高授信限额为抵押物评估值的70%。

（三）保证担保（含联保）授信限额以借款人还贷能力和保证人代偿能力确定。

第十五条 签订合同（协议）。借款人需使用贷款时，夫妻双方与担保人应持借款申请书、本人有效身份证件、信用等级评定通知书到评级信用社（分理处）办理借款手续。经信用社（分理处）审查无误后，按以下程序办理：

（一）签订借款合同。

（二）签订最高额抵押担保借款合同或最高额保证担保合同，并附担保承诺书。联保贷款的，联保小组成员与信用社（分理处）共同签订联保协议及联保贷款合同。

最高额保证担保合同、联保贷款合同保证期间为借款合同期限届满后两年；抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年。

（三）签订扣划款协议书。

（四）借款合同签订后，信贷员应填写一式二份信用城镇个体工商户登记簿，一份信贷员留存，贷款审查时使用，一份交临柜人员办理贷款时审核使用。

第十六条 利率优惠。对评上信用等级的个体工商户，根据不同的信用等级，享受不同的优惠利率。优秀、较好和一般可享受不同的浮动利率，具体浮动比例由各联社制定。

第十七条 办理个体工商户联保贷款时，按农户联保贷款实施细则的有关程序办理。

第十八条 对未评上信用等级的借款户只能发放抵押（质）担保贷款，不享受优惠利率，具体上浮比例由各联社（合行）自行确定。

第四章 贷款发放及还款方式

第十九条 已评定信用等级的借款人，首次申请使用贷款时，应提供以下资料：

（一）书面借款申请书。

（二）借款人有效身份证件。

（三）他项权证原件或质押凭证原件。信用社（分理处）应作为有价单证登记保管。

以后申请贷款的，借款人只须向贷款人提供书面申请及有效身份证件即可办理贷款。

第二十条 客户受理。信贷员接到个体工商户的申请时，应及时与登记簿核对，审查借款人提供的资料是否真实完整，申请贷款额及余额是否超授信限额。

第二十一条 贷款调查。信贷员对受理的个体工商户进行实际调查了解，主要调查借款人的资金需求和用途。信贷员应在《贵州省农村信用社自然人贷款调查审批表》签注意见，包括借款用途是否符合借款申请使用用途、贷款额是否超核定限额，发放贷款的审查意见，有权审批人签暑审批意见。

《贵州省农村信用社自然人贷款调查审批表》为一式二份，一份归入信贷档案管理，一份由借款人办理贷款发放手续时使用。

第二十二条 贷款发放。信用社（分理处）临柜人员对借款申请书、《贵州省农村信用社自然人贷款调查审批表》、有效身份证件审核无误后，填制借款借据和贷款发放凭证办理贷款发放手续。借款人应在借款借据上签字盖手印。《贵州省农村信用社自然人贷款调查审批表》作借款借据附件一并装订保管。

第二十三条 贷款期限。借款人每笔贷款期限不超过借款合同期限。每笔贷款期限最长不得超过1年，超过一年的应制定分期还款计划。

第二十四条 还款及结息方式。个体工商户贷款还款方式采用按季结息到期一次性还本或按季结息，分期还款的方式。

第五章 贷后管理

第二十五条 贷后管理。信贷员应按季度对借款人贷款的使用情况进行跟踪检查，实行动态管理。

（一）建立跟踪检查制度。信贷员对个体工商户贷款的使用情况进行跟踪检查，每一个季度检查不低于一次，全面了解借款人的生产经营情况和贷款的使用情况，并填写《贵州省农村信用社自然人贷款跟踪检查表》，检查表归入信贷档案管理。

（二）到期催收。建立个体工商户贷款跟踪监控体系，对即将到期的贷款提前15天抄列还款通知，提前10天送达借款人，并签收回执归档管理。

（三）到期管理。个体工商户到期未及时归还又未向贷款人申请办理展期的，贷款人应终止对其在授信额度内未发放的贷款，待归还结欠贷款后方能向其发放贷款。对个体工商户贷款出现特殊情况未能按时还款的，根据不良贷款的管理要求进行管理。

第二十六条 信贷违约处理。客户未按信贷合同的有关约定履行义务,贷款人按合同约定的有关规定计收利息，停止提供新贷款，采取提前收回部分或全部贷款和依法起诉等措施。

第六章 信用等级管理

第二十七条 个体工商户信用等级管理实行年审制度。

年审是指每个终联社（合行）对信用个体工商户自评定信用等级以来资信状况进行的审查。

（一）每年一季度前各联社(合行)应组织辖内信用社(分理处)全面完成对信用个体工商户的审查工作。根据年审情况，分别在年审表、登记簿上加盖“年审合格”、“基本合格”、“年审不合格”印章，并注明审查日期。

（二）对年审合格的应予晋升信用等级，基本合格的降低信用等级，年审不合格的取消信用等级。对晋升、降低或取消信用等级的按相应的信用等级确定贷款利率。优秀信用等级晋升的，按竞争发展的需要，可进一步实行优惠利率。

（三）审查的程序：由信贷员填具《贵州省农村信用社城镇个体工商户信用等级年审表》，按审查内容进行审查核实，并提出审查意见，然后由信用社审贷委员会集体审定。

（四）审查内容：

1.工商营业执照是否年检。

2．审查借款人贷款使用情况。根据贷款跟踪检查记录，借款人有无将资金非正当使用（如高利转借、赌博、转移用途或其他非法营利活动等）的行为。

3.审查借款人评定信用等级以来有无不良贷款记录。

4.审查借款人是否按规定结息。

5.审查借款人评定信用等级以来有无恶意拖欠贷款或其他不良行为。

6.审查信用个体工商户评定信用等级以来与信用社的业务往来情况。

（五）有以下情形之一的年审为“基本合格”：

1.中逾期贷款笔数达到2笔(不可抗拒因素造成的除外)。

2．2次不能按期结息的。

3．单笔借款逾期1个月以上（含1个月），但在90日内归还，未形成呆滞的(不可抗拒因素造成的除外)。

4.未向信用社开户存款，建立良好信贷关系的。

5．资金转移用途，但能按期结息和还贷的。

有上述情形之一的，优秀信用等级降低为较好信用等级；较好信用等级降低为一般信用等级；一般信用等级的则取消信用等级。

（六）有以下情形之一的年审为“不合格”，一律取消信用等级：

1.提供虚假资证，骗取信用社（分理处）及有关人员信任的。

2.非正当使用资金，如高利转借、赌博、从事非法营利活动。

3.有偿贷能力不按期归还，恶意拖欠贷款的。

4.单笔贷款逾期达90天以上未归还的(不可抗拒因素造成的除外)。

5.内逾期贷款累计达到3笔（含3笔）以上。

6．资金转移用途，但又不能按合同约定按期结息和还贷的。

（七）个体工商户评定信用等级以来，生产经营活动正常，能按期还本付息，同信用社业务往来密切且帮助信用社组织资金，无不良行为，可相应晋升信用等级。

第二十八条 联社（合行）对取消信用等级的工商户在取消信用等级后的三日内在辖内信用社（分理处）通报，所辖信用社机构网点均不得向其发放贷款。

第七章 档案管理

第二十九条 档案管理。个体工商户档案分经济信息档案、贷款档案两部分。

（一）经济信息档案管理。以抵（质）押、最高额保证担保发放贷款的，实行一户一档编号管理，编号办法可参照农户小额信用贷款实施细则办理。以联保贷款方式发放的，以联保小组编号建档管理，编号办法可参照农户联保贷款实施细则办理。

（二）经济信息档案包括：

1．城镇信用个体工商户登记簿；

2．个人经济信息资料封面（复印件）；

3．有效个体工商户营业执照（复印件）；

4．税务登记证（复印件）；

5．个体工商户的有效身份证件（复印件）；

6．经营场所证明（租赁协议和租赁收据—复印件）；

7．年缴税证明或依据（复印件）；

8．固定资产权属证明（复印件）；

9．信用等级评定表；

10．信用评级调查及授信审批表；

（三）信贷档案包括：

1．借款申请书；

2．抵押权属证件（复印件）；

3．调查报告；

4．借款合同；

5．借款借据；

6．担保合同（保证、抵押、质押合同）

7．贵州省农村信用社自然人贷款跟踪检查表和贷后检查报告；

8．贷款到（逾）期还款通知书；

9．联保协议书；

10．贵州省农村信用社自然人信用等级及授信年审表。

（四）对未评上信用等级的个体工商户可不进行编号管理，但应以乡镇（街道）为单位将个体工商户的信用评级评定表、信用评级调查及授信审批表归类建档管理。

第八章 罚 则

第三十条 在办理贷款过程中，若违规违纪，调查不实，弄虚作假造成信贷资金损失的，按《贵州省农村信用社稽核审计现场检查处罚办法（试行）》（黔农信发„2005‟52号）等有关规定对相关责任人予以处罚，若触犯法律，移交司法部门处理。

第九章 附 则

第三十一条 本实施细则由贵州省农村信用社联合社负责解释。