贷款用的个人简介

贷款用的个人简介（精选13篇）

1.贷款用的个人简介 篇一

写简介用的纸与字体

1. 纸质，纸的颜色和质地在求职中都是至关重要的，可以选择简历专用的如高级米黄色 钢古纸等。

2. 规格，至少80克，或100克左右。在北京许多地方都用60、70克的纸，这类纸往往显 得轻飘飘的，质感很差，这是会丢分的。

3. 尺寸，A4，即29.7厘米长，21厘米宽。

4. 字体，建议用Times New Roman或Palatino。在哈佛商学院的字体是“Palatino pref erred, Times New Roman acceptable.”

5. 字号，一般最好用10号，即小五。不过，就象刚才讲的那样，在学生简历中也可用1 2号字，即小四。

6. 激光打印，这无非是稍微贵一些。另外，还要注意尽量要提前一点打好。因为在光洁 的打印纸上检查文字会比在屏幕中搜索更能找到简历中细微的错误。一旦发现问题，再 回过头去订正就难免手忙脚乱。因为谁知道打印机会不会塞了纸，缺了墨或出了什么别 的差错，到时候再抓耳挠腮就来不及了。匆匆而就的简历往往疏于斟酌而出现纰漏，专 业人员一眼就能看出来。

7. 间距，上下(天地头)一样，大约2-3厘米;左右一样，大约1.2-2.5厘米;最左边的 bullet point到左页边的距离保持在3.8-5厘米。

〈意见〉 一份高质量的英文简历，起码要花30多个小时，这当中包括3次以上的`大改及多于10次的 小改。这是一篇非常有用的文章，尤其是对高校的毕业生及一些受过良好教育的在业人 士而言，一份高水准的英文履历就显得尤为重要。

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2.贷款用的个人简介 篇二

一、个人贷款定义

根据中国银行业监督管理委员会颁布的《个人贷款管理暂行办法》, 个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。个人贷款根据有无抵押物分为个人抵押贷款和个人信用贷款, 个人贷款根据用途又可分为个人消费贷款和个人生产经营贷款。

个人消费贷款指的是银行向符合条件的个人发放的用于其本人及家庭, 具有明确消费用途的人民币贷款, 包括普通贷款和额度贷款。个人经营性贷款 (个人助业贷款) 指的是银行向个人发放用于满足其生产经营需求的人民币贷款。

由于信用贷款风险较大, 目前各银行个人贷款中采用最多的是个人抵押贷款。由于住宅变现较容易, 银行比较愿意接受住宅作为抵押物。因此, 目前我国个人抵押贷款中抵押物以住宅为主。抵押物以住宅为主的个人贷款在房地产高涨时看不出风险, 一旦遇到国民经济下滑, 国家宏观调控改革的出台, 房地产业涨势大降, 就存在比较大的风险。2010年“国五条”限购政策出台后, 房地产市场快速降温, 市场趋冷, 出现房产有价无市的状况, 以房产作为抵押物的个人贷款首当其冲风险显现。为此深入分析个人抵押贷款中存在的风险非常重要。一方面, 我们要顺应我国市场经济发展的需要, 促进金融体制深化改革, 改革银行业的贷款结构, 提高个人贷款的比例, 满足人们群众对资金的需求, 促进个体经济的发展。另一方面, 我们要防范金融风险, 降低不良贷款率, 分析个人贷款存在的潜在风险, 提出防范措施, 保证个人贷款的安全。所以, 本文探讨的个人贷款风险是指有抵押物的个人贷款风险和防范措施。

二、个人贷款流程

要揭示个人贷款的风险, 首先要了解个人贷款的流程, 在了解个人贷款流程后, 才能分析出哪个阶段最容易出问题, 只有找出问题, 才能制定措施加以防范。

个人贷款的操作流程主要包括几个阶段:贷前调查—信贷审批—发放贷款过程—贷后管理。

个人贷款的具体流程:客户申请—材料收集—信用评级—信贷审批—客户授信—落实条件—授信支用—贷后管理—贷款回收。

以上个人贷款阶段和具体流程, 是目前国内各银行在受理个人贷款过程中必须遵守的程序和流程, 不允许随意增减, 落实到具体个人贷款, 大致可以分为六个具体步骤和内容。

第一步, 客户向各金融机构提出个人贷款需求申请, 并按要求提供各种证明材料, 如身份证, 工作证, 收入证明, 结婚证, 户口本等材料。

第二步, 银行客户经理做贷前调查, 客户经理要核实客户所提供的材料的真实性, 对抵押物进行评估核实, 对根据客户提供的资料进行评级评分, 对客户情况进行审核, 综合考虑授信金额并形成贷前调查报告。

第三步, 合规审批, 根据客户经理提供的贷前调查报告和审批意见书, 合规人员对照银行政策进行初步审批, 贷款金额较大的贷款, 需要平行作业经理协同审核。

第四步, 贷款审批人员根据客户经理提供的材料对照银行的政策进行审批。

第五步, 完成审批后, 客户经理陪同借款人办理他项权证, 他项权证办理完成后由银行工作人员领取权证, 落实抵押物并发放贷款。

第六步, 贷后管理, 根据银行制度对客户贷款资金流向使用情况等进行调查, 定期回访客户, 了解其还款情况, 如果客户发生拖欠贷款情况, 负责进行催收。

从个人贷款六个具体步骤来看, 防范个人贷款潜在风险, 第一步是前提, 也就是说, 提出个人贷款需求的公民, 一定要诚实, 所提供的资料一定要真实可靠, 没有任何的虚假成分。第二步是关键, 也就是说, 我们的客户经理要有敬业精神和职业道德, 要认真做好贷前调查, 保证银行掌握的信息是真实可信的。第六步是保证, 贷后管理和服务做好了, 才能保证银行个人贷款资金不损失。

三、个人贷款风险分析

任何贷款在放贷过程中都存在风险, 个人贷款也同样。根据还款来源分类, 个人贷款风险分为第一还款来源风险和第二还款来源风险。以下进行具体分析。

(一) 第一还款来源的潜在风险

个人贷款就是银行暂时借给自然人的有一定期限, 有一定的利息, 到期要归还的资金, 所以借款人有无还款能力是银行能否放贷的前提。

1. 还款能力认定困难带来的风险。

贷款到期必须归还, 这是铁定的规定。所以, 银行在放贷前要考虑放贷对象的收入情况, 借款人收入就是个人贷款的第一还款来源, 对借款人收入确定的准确性直接影响贷款资金的安全。所以, 银行对个人消费贷款的审核主要审核贷款人的收入状况, 目前我国居民日常收入主要来源于工资性收入和资产性收入, 对于大部分居民来说, 工资性收入是主要的收入来源。

因此, 银行个人贷款要求借款人提供工资收入证明、租赁合同等真实可靠的证明。个人消费贷款第一还款来源主要考量借款人家庭收入, 银行还要求贷款人提供家庭主要成员的收入证明, 来综合衡量贷款人的还款能力。相对于个人消费贷款, 个人助业贷款除要考虑借款人家庭收入, 还要考虑借款人企业的收入, 来综合评价借款人还款能力, 以保证贷款资金的安全。由于各种主客观的原因, 现在要明确确定借款人收入还比较困难, 借款人收入确定主要风险在于:

(1) 工资性收入不实存在的风险。我国目前还处于市场经济建立过程中, 多种所有制经济并存, 借款人所在单位良莠不齐。一般来讲大中型国有企业比较规范, 他们提供的收入证明可信度较高, 而合资企业、民营企业提供的收入证明可信度较低, 往往实际收入与收入证明相差一倍多, 使客户经理无法根据其开具的收入证明来判断借款人收入。在具体业务操作中往往会发现, 某些合资企业、民营企业所开具的收入证明的单位, 经工商行政局网上查询已停业, 这给这些个人贷款资金带来了很大的潜在损失风险。由于有些企业在认识上不重视, 在开具个人收入证明把关不严, 为了方便本单位职工, 在银行能顺利贷到款, 把收入证明开高, 这就给银行带来非常大的麻烦, 使银行无法确定贷款人的真实收入情况, 也就无法确定贷款人的还款能力, 给个人贷款带来了潜在风险。

(2) 借款人经营性收入不实存在风险。我国金融机构开展的个人助业贷款, 主要是针对中、小个体企业、民营企业、个体经营户而制定的个人贷款产品, 对第一还款来源的判断采取个人收入, 企业收入和借款人其他收入合并加以考虑。但对企业收入判断也存在以下几个方面的困难。

首先, 财务报表真实性不足。个人助业贷款相对公司类贷款利率相对较低, 贷款金额也相对较小, 加上有抵押物作为担保, 故银行为了加快贷款速度, 支持创业, 简化了贷款程序, 只要求企业提供《资产负债表》, 《利润表》等, 没有要求提供的报表必须经过专业会计师事务所进行审核, 这样报表的真实性就大打折扣。现在一些民营个体小企业有二本帐或多本帐已是公开的秘密, 我们在实际工作中发现, 不光是未经审计的报表真实性不足, 就是经过审计的财务报表也存在刻意粉饰财务指标的情况。比如, 某地企业的财务报表中应付票据记账金额为票据金额扣除保证金金额, 保证金不计入银行存款, 虽然资产负债表平衡, 也未虚增利润, 但美化了流动比率, 速动比率等偿债能力指标。

其次, 第三方材料不充分。在财务报表无法确认真实性时, 我们在审计实践中, 往往采取第三方材料来佐证企业的收入。第三方材料一般采用企业税单, 企业水电费等, 但小企业流转税往往是包税的, 所得税也可以通过零报税来规避税费。水电费是判断企业规模最可靠的证据, 但企业性质不同, 从事行业不同, 水电费的消费量也不同, 由于我们的客户经理对企业所处行业了解不足, 无法通过水电费对企业做出正确判断。

最后, 提供的资料不实。个人助业贷款的对象是小企业主, 小企业主自有资金比较少, 但流动非常快, 借款人往往愿意通过提供个人交易流水, 公司交易流水来证明其公司规模。当然资金周转的越快带来的效率越高, 同时也可能带来亏损, 使资产不断缩水, 这样带来两个方面的变化。一方面, 企业经营良好, 资金周转较快, 带来良好的效益, 促使企业主扩大经营规模, 提出新的资金需求, 从而给银行带来新的业务机会。另一方面, 市场不对路, 经营不善, 致使企业倒闭, 还本付息发生困难, 形成不良贷款甚至坏账。

2. 个人贷款资金需求难以测算带来的风险。

当贷款人提交贷款申请, 并提交了相应的证明材料后, 贷款受理银行的客户经理, 就要对贷款做贷前调查, 以确定证明材料和资金用途的真实性, 而往往银行对借款人实际的资金需求测试测定存在一定困难。目前我国居民的个人贷款资金用途主要是购买汽车和房产装修, 购买汽车, 各种合同比较规范, 购买汽车的资金比较能确定, 但房产装修资金就比较难确定, 借款人为了顺利得到足额贷款, 往往会伪造合同或扩大合同金额, 特别是装修好坏相差非常大, 需要的资金也相差较大, 由于客户经理缺乏装修的专业知识, 无法准确判断装修费用进而确定授信额度, 这就给贷款留下潜在风险。

个人经营性贷款用于企业资金周转, 在用途期限方面与流动资金贷款相类似, 笔者认为可以借鉴流动资金贷款测算办法来核定个人经营性贷款的贷款额度, 但个人经营性贷款额度测算中也存在以下几个问题:第一, 财务报表不真实不完整, 影响资金需求测算。个人助业贷款资金额度, 是根据存贷周转天数, 应收账款周转天数, 应付账款周转天数, 预付账款周转天数, 预收账款周转天数等指标推算出来。财务报表的数据是应收账款等数据的基础, 而且必须连续3年完整报表数据。个人助业贷款对象是小企业, 个体业主, 这类企业的财务制度往往不健全, 财务报表真实不足, 影响到贷款额度测算。第二, 借款人关联人信息难以查询。在审计贷款审核过程中, 银行必须认真审核借款人关联人员的信息资料。比如, 借款人配偶身份证和征信信息, 已成年未婚子女的身份信息和征信信息。借款人往往不愿意提供关联人真实的详细收入和所控制企业情况, 使银行无法查证, 给银行的统一授信管理带来困难。第三, 资金需求测试的工具不足。根据测算公式, 新增贷款额度为营运资金量减借款人自有资金再减现有流动资金贷款。个人客户经理接触对公业务不多, 没有权限进入对公信贷系统。对人行企业征信系统了解不够, 不能熟练应用各种对公业务系统查询企业信息, 无法通过人行征信系统了解企业现有借款情况, 影响贷款额度测算。由于在测算贷款额度方面存在以上困难, 银行在业绩指标的压力下, 为了留住客户, 银行往往不进行贷款需求测算, 直接按抵押物价值乘以相应的抵押率授予其相应贷款额度。

3. 贷款后资金监管难带来的风险。

根据银监会颁发的规定, 小额个人消费性贷款 (贷款金额30万元以下) 和个人经营性贷款 (贷款金额50万元以下) 的贷款支付方式可以为自主支付, 即贷款放款入借款人账户, 由借款人根据实际用款计划自行支付。实际操作中, 借款人为了使用方便, 贷款到账后就一次性提取现金或开本票转至它行, 银行对借款人实际用款情况控制和监管造成困难。

个人助业贷款贷后资金监管也存在一定的问题, 由于社会信用体系不健全, 小企业及个体工商户为了有效回流资金, 习惯于现金结算。同时, 企业为了避税, 往往不开具正规发票, 仅开具收据或者出库单据等不正规的凭证, 使银行难以把握贷款资金真实用途。各家银行结算系统各自独立, 小企业主会计制度又不完备, 银行跨行追踪资金走向难度较大, 在实际操作中, 即便贷款采取受托支付方式, 资金转入交易对手账户后, 一旦交易对方将资金转至其他行账户, 贷款银行就很难掌握贷款资金使用情况, 从而出现贷款资金流入民间融资领域, 被挪用于投资股市、股权、期货等违规行为。

(二) 第二还款来源的潜在风险

第二还款来源, 我们一般是指贷款人用来贷款的抵押物。住房抵押贷款是目前银行贷款中比较常见的融资模式, 占有比较大的贷款份额。在信用体制尚未健全的情况下, 抵押物在贷款中就显得极为重要, 抵押物的变现能力直接关乎贷款资金的安全。

1. 抵押物合法性的潜在风险。

抵押物要成为有效物, 必须是真实合法, 这样银行在发现第一还款来源无法按合同按期归还贷款, 根据法律, 法院才会支持银行对抵押物享有优先受偿权。所以, 抵押物是否合法是银行放贷款的先决条件, 也是保证贷款资金安全的前提。

(1) 抵押物合法性风险。根据《婚姻法》的有关规定, 除夫妻双方另有约定外, 夫妻关系存续期间取得的财产为夫妻共有财产, 根据《民法通则》的司法解释, 对于共同财产的出发应征得所有共有权人的统一, 否则无效。在个人贷款中大多数是以房产为抵押物, 由于房产抵押本身属于对房产的一种处分行为, 如果未能征得抵押人配偶的同意, 就有可能被认为无效。由于人民银行征信系统升级, 系统中可以显示出公安局备案的身份证照片, 现在单纯找人冒充配偶签署抵押合同的情况现在已较少出现, 实际操作中出现较多的是 (1) 抵押人为造假。借款人为了造假, 找人冒充为其配偶, 并携带假身份证假结婚证等假证件, 签署抵押合同, 在征信系统中配偶照片与实际来签约的人不一致时, 借款人往往会辩称系统中为老照片。个人贷款客户经理不配备二代身份证鉴别仪, 仅凭征信系统照片很难辨别签约人真伪, 进而影响抵押合同合法性的鉴别, 有可能导致抵押权落空。 (2) 公正造假。借款人出具的公证书, 证明配偶委托其全权办理抵押事宜是伪造的, 借款人为了造假往往采取:第一, 选择离贷款行比较远的比较小的公证机构。第二, 在公证机构中, 民营公证机构就占比较大的份额, 借款人就专找小的民营公证就采取金钱打通关系出具假公证书, 有的利用小的民营公证就的公证人员业务不熟悉, 操作部严使公证书存在瑕疵, 导致公证书无效, 如果银行根据该类公证书办理抵押手续, 则抵押合同无效, 抵押权也会落空。

(2) 抵押物优先权存在的潜在风险。我国《物权法》第179条规定:“为担保债务的履行, 债务人或者第三人不转移财产的占有, 将财产抵押给债权人的, 债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情况。债权人有权就该财产优先受偿。”可见, 抵押权的优先受偿的条件是, 不能有其他法定优先权优先于抵押权, 也就是优先权优于抵押权。法定优先权包括: (1) 税收 (2) 部分破产债权 (3) 土地使用权出让金 (4) 建设工程价款 (5) 浮动抵押权 (6) 动产留置权 (7) 其他优先权。

在个人贷款中我们经常会遇到的情况: (1) 土地使用权出让金。个人贷款的抵押物是个人住房或者个人商业用房, 由于历史原因, 一部分个人住房或个人商业用房土地性质是划拨土地, 这些房屋在出让时需要补交土地出让金。这部分房产作为抵押物时需要考虑扣减土地出让金后的价值。一般普通住宅的土地出让金较少, 还有抵押价值。但商业用房的土地出让金往往较高, 有些甚至达到房价的一半, 如果银行因工作疏忽未注意土地性质, 以该类抵押物的现价进行评估, 一旦进入资产处置环境, 该类抵押物将大打折扣, 出现资不抵债, 使银行资金受损。 (2) 租赁权, 借款人在将房屋抵押之前已经将房产出租, 承租人在租约期限内对房产有优先权。银行在办理贷款前没有尽职调查, 使借款人将已出租的房屋用于抵押物, 根据买卖不变租赁的原则, 在租赁期间, 承组人可以继续使用房产, 这就势必影响抵押物拍卖的价格。 (3) 债权。我国《企业破产法》第132条规定:“破产人在本法公布之日前所欠职工的工资和医疗、伤残补助, 抚恤费用, 所欠的应当划入职工个人账户的基本养老保险、基本医疗保险费用, 以及法律、行政法规规定应当支付给职工的补偿金, 依照本法第113条的规定清偿后不足以清偿的部分, 以本法第109条规定的特定财产享有担保权的权利人受偿”这就是说, 抵押物为企业资产的话, 一旦此企业破产或债权人无法偿还所欠银行债务, 需要拿抵押物来偿还时, 必须首先偿还破产人所欠职工工资、医疗和伤残补助等《企业破产法》所规定部分。这就告诉我们银行在贷前一定要全面尽职地对抵押物进行调查。优质企业才能作为抵押物, 才能保证银行资金的安全。反之, 抵押企业可能一文不值, 无法保证银行资金的安全性。

(3) 抵押物评估存在的风险。银行在办理贷款前, 要对抵押物进行第三方评估, 并根据抵押物评估金额来核定贷款金额, 因此评估金额的准确与否直接影响贷款风险缓释能力的高低。

(1) 缺少技术量化指标。影响评估准确性。目前, 我们在评估体系中, 由于缺少技术量化指标, 对一些抵押价值的关键性因素难以准确量化。例如, 容积率, 环境因素、土地和地上建筑物的协调性等。这些因素对不动产价值的影响如何量化, 在我国的大部分不动产估价报告修改很少。如何确定地下容积率对地价的影响, 环境影响和污染程度评估也仅在估价报告中有笼统的描述, 目前我国也没有这一方面的技术规程, 无疑对评估的准确带来影响。

(2) 评估方法选择影响评估金额。对同一抵押物由于采取市场比较法、成本法、收益法等不同方法进行评估, 其评估结果差异较大, 银行在资产评估中选择何种评估方法, 最大程度规避评估风险, 是银行要重点考虑的问题。

(3) 评估有效期过短。评估机构的评估报告有效期一般最长为1年, 而银行给予借款人额度一般为2-3年。评估报告有效期过期后, 银行贷款额度还未到期, 借款人不愿意为了再次支用贷款而再次评估, 如果房地产市场波动较大, 银行资金就存在风险, 银行只能自行评估借款人每项贷款支用的风险缓释能力。

四、建议和措施

银行的个人贷款特别是个人助业贷款, 帮助了个人创业, 促进了民营企业和个体经营户的发展, 扩大了就业渠道, 维护了和谐社会发展。但是我们必须清醒地认识到, 由于我们处在市场经济建设和完善阶段, 社会环境, 个人诚信, 银行贷款程序和规章等存在的问题, 使银行贷款资金存在风险。为了防范风险, 保证资金安全, 我们必须对存在的问题加以防范和改进。

(一) 完善制度, 防范操作风险

完善制度, 是银行防范风险的最有力的措施。针对个人贷款存在的潜在风险, 银行要从制度层面找问题, 针对问题制定和完善制度, 将风险降到最低程度。比如单靠人行征信系统上的照片无法辨别借款人及抵押人的真伪, 银行可以为个贷经理配置二代身份证鉴别仪。2013年开始新一代身份证就不能使用了, 二代身份证采取数字防伪, 数字防伪用于机读信息的防伪, 是将持证人的照片图像和身份项目内容等数字化后存入芯片, 可以有效起到证件防伪的作用, 防止伪造证件后篡改证件嫉妒信息内容。由于二代身份证内置芯片, 现今伪造二代身份证可能性较小, 从实践看, 目前银行柜面使用二代身份证鉴别仪的发生利用假身份证开户的案件大大减少, 所以银行要完善制度, 规范开户, 个人贷款业务的身份证均需要通过二代身份证鉴别进行验证, 没有通过验证的不给开户和办理个人贷款, 这样可以防止利用假身份证骗取银行贷款的风险。

(二) 严格审核, 掌握真实情况

银行一般不要求借款人提供经会计师事务所审计过近3年的财务报表, 使一些别有用心的人, 利用假财务报表, 骗取银行贷款, 所以, 笔者认为, 对于小企业, 由于其会计制度较为完善, 应该要求其提供经会计师事务所审计的财务报表, 这样肯定要增加贷款者的成本, 但从资金安全考虑考虑这样做是必须的。对于个体工商户, 由于其规模较小, 采取的是定额税, 缺少规范的会计制度, 可以不要求其提供经会计师事务所审计的近3年完整财务报表, 但必须提供完整的财务报表, 客户经理要做尽职调查和核实, 以保证所提供的财务报表的真实性, 防范利用虚假财务报表骗取银行贷款, 保证资金的安全。

(三) 运用工具, 防范授信风险

1. 运用系统, 防控真实性风险。

一些对公信贷核查系统, 个人客户经理没有权限查询, 有的个人客户经理不了解也不会使用。实际上, 通过公私联动, 个人客户经理可以有更多的工具防范个人贷款风险。比如个人客户经理可以通过工商行政管理局网站查询企业注册信息, 查看企业是否已经注销以及企业法人代表是否为借款人, 查证借款人所提供的营业执照的真实性。因此, 如果个人客户经理能熟练运用对公信贷系统工具, 一些常出现在个人贷款中的漏洞就能堵住, 资金安全就有保障。

2. 运用系统, 防范多头授信。

在人民银行征信系统上, 个人客户经理可以通过借款人提供的企业组织代码证查询贷款卡号。通过贷款卡号可以查询到该企业在其他金融机构的借款情况。个人客户经理可以根据人民银行系统上查询到的信息核定借款人及其控制企业的授信额度, 防范多头授信。

3. 运用系统, 合理测算资金需求。

对贷款企业额度审批时, 客户经理要根据其财务报表认真测算营运资金量, 营运资金量减借款人自由资金减现有流动资金贷款再减其他渠道提供的营运资金, 就是该企业需要新增的流动资金贷款额度。个人客户经理也可以利用该公式测算个人经营性贷款客户实际需要的贷款额度, 防范超额授信的风险。

(四) 尽职调查, 堵住漏洞

每个银行职工都要忠于职守, 努力做好本职工作, 客户经理不能坐在办公室中等着客户上门, 看看个人贷款申报材料, 而要勤动口, 勤动脚, 要问清情况, 要到实地调查, 才能掌握实际情况, 实事求是地按政策为客户办理个人贷款。借款人提供的材料是死板的, 也容易伪造, 但是古话说得好“要使人不知, 除非己莫为”。人生活在社会中, 真实地情况, 周围的人最为了解, 因此银行贷款经办人员除了要从正常渠道获取信息外, 还需要走办公室下去调查, 从借款人企业的员工、朋友、邻居处了解贷款人的情况, 确实掌握贷款人的收入、住房、企业和其他资产情况, 实事求是地帮助解决贷款人急需资金的需要, 堵住和防范骗贷的现象。同样, 客户经理还需要对抵押物进行尽职调查, 特别需要确定抵押物是否存在优先权, 比如对抵押物是否出租等情况要到现场做实地调查, 如果抵押物已出租, 需要明确真实承租人, 并让承租人签订放弃优先承租权的承诺, 这样才能防止优先权导致抵押物处置风险。所以, 客户经理的尽职调查非常重要, 只有深入调查, 才能掌握实际情况, 发现虚假情况, 防范风险。

(五) 加强培训, 提高员工素质

员工素质是银行做大做强的基础, 是企业管理的核心, 是防范资金风险的保证。我们要把员工的素质看作企业的生命, 创新发展的源泉。所以, 我们在任何时期都要把通过员工培训, 提高员工的政治素质和技术素质, 放在第一位。首先, 要定期对客户经理进行脱岗培训, 比如每两年脱产培训一次, 时期3-5天, 培训内容, 除企业文化, 敬业精神, 岗位规章制度外, 主要进行技术的培训。通过培训, 互相交流, 不断提高专业技术水平。其次, 要发挥好工会, 团委等组织作用。通过各种活动, 把企业文化融入企业员工中, 提高企业的凝聚力, 使员工在企业有归属感, 提高员工的忠诚度, 降低员工的离职率。最后, 不断提高员工的福利待遇, 为员工制定清晰的职业发展方向。通过定期考核, 竞争选优, 使员工看到希望, 努力工作, 积极上进。

总之, 银行个人贷款是银行的一项主要业务, 它有助于解决居民群众对资金的需求, 稳定社会秩序, 利国利民, 银行有责任有义务办好此项业务, 我们要不断改进我们的工作, 防范资金风险, 保证贷款资金安全。

摘要：个人贷款业务越来越成为银行的主要业务, 为各银行带来了较好的收益。但是, 随着改革开放的深入, 我们必须看到个人贷款带来的风险, 必须保持清醒头脑, 看到问题, 分析问题, 找出解决措施和方法, 控制贷款风险, 保证贷款资金的安全。

3.个人委托贷款休克调查 篇三

款业务，到现在不足一年时间，被称为银行业务新亮点的个人委托贷款遭遇了出世以来首次大挫折，曾因率先开办个人委托贷款而名噪一时的民生银行已接到央行口头叫停的通知。

一位业内人士称，曾风闻央行有意叫停个人委托贷款中的“多对一模式”，因为其涉嫌集资。此人士称，各银行一直未接到央行正式文件，可能只是因为民生总部在北京且太高调而遭央行叫停。而更多的观点是，委托贷款业务的开展抢了信托公司的饭碗，自然非议众多

看来，商业银行开设委托贷款业务的路并非坦途，其遭遇的不仅仅是政策上的风险。

口头“红牌”

奇怪的是，仅在民生银行内部，对央行的口头通知都说法不一。

《经济》杂志从民生银行北京分行个人业务部得到的消息是“现在已经停了，就前几天接到通知的”。但被停原因却谁也说不清楚。据该行信贷中心一位工作人员介绍：“个人委托贷款在一个多月前被央行叫停，下的是口头通知。”按照这位工作人员的分析，“央行的禁止令肯定不是针对民生一家银行。”

从表面上看，民生银行的个人委托贷款未涉及银行的风险责任问题。银行只管做中间人收取手续费，又不承担任何放贷风险。委托贷款人的获益较国债和储蓄更为丰厚，较股市更为稳定，风险更为可控。事实并非如此。

但在实际操作的过程中，个人委托贷款业务的委托人和受托人（也就是银行）之间容易发生经济纠纷，风险由谁承担、收益由谁分割、时间关系怎么界定等问题都缺乏法律规范。

一位银行业专业人士分析，首先，处于市场环境众多不确定因素下项目本身的经营风险，这是一种显性的风险，也是监管部门担心引发社会问题的重要因素。银行作为不承担风险的中间人，只能通过对借款方财务和管理上的即时监管来有限地控制风险。

中国建设银行投资银行部中间业务及资产管理处胡章宏表示：“我们银行从法律上说是不承担风险的，可是由于老百姓对这件事情的认识、对产品的认识是有偏差的，他认为只要你银行介入的事情，银行都有某种担保、某种暗示。因此，银行在项目选择上尤为谨慎，已经推出的个别项目还由财政局等政府、事业单位作了担保。”

特别值得注意的是个人委托贷款形式之一的多方委贷下限只需人民币１万元整，投资门槛越低，一旦经营出现风险，引发的社会问题波及面将更广，杀伤力将更大。近两年来，有关部门一直在研究对策，但未有显著成效。

抢了信托的“饭”

个人委托贷款自打一出生，信托公司就对其耿耿于怀，结了冤家。据爱建信托总经理助理陈柳青介绍，委托贷款无疑将对信托业造成冲击。首先，委托贷款无需受制于信托计划“总量不超过200 份、起卖不低于5万元不得营销”等硬性限制；其次银行有网点优势，即便是深发展这样的小银行，在上海也能动员17个网点，而信托公司通常只有一个网点。站在信托公司的立场，陈柳青认为，如果“多方委托贷款”的确就是信托，那么该项目就违背了目前金融业分业经营的原则。

深发展上海分行行长刘振芳却坚持认为，银行与信托之间有着天然内在的联系，就委托贷款而言，实际上一直是银行中间业务中的重要内容，现在只是增添了接受个人委托的新意。

记者采访的一些专家佐证了刘振芳的观点。他们认为，就多方委托贷款计划看，深圳发展银行，实质在向投资银行的角色转型，而这正是银行业发展的一大方向。其与信托也有着本质的区别，前种情况下银行与投资人只是普通委托关系，而信托的灵魂在于破产隔离功能（即委托人一旦破产，这部分信托财产将不受其债权人的追索），因此深发展的这项中间业务并没有侵犯信托领地之嫌。

呼唤利率市场化

个人委托贷款不仅仅要化解政策难题，它还要解决市场的难题。

“个人委托贷款业务严格遵守不超过利率浮动上限的规定，可能丧失该品种的市场活力。”中国人民大学经济学博士杨波告诉《经济》。

年利率最高6.552％，在民间借贷市场上根本没有这样的好事。据悉，浙江民间借贷的利率通常高达10%至20%。现在按民生银行及央行的规定，个人委托贷款很难有利可图。“收入如此悬殊，能分流地下金融市场吗？”杨波不解。

根据规定，个人委托贷款的贷款利率由借贷双方自由协商，但不得超过人民银行规定的上下限。实际操作中，民生银行首笔个人委托贷款的实际利率，远远超过央行规定年利率上浮30％后的上限6.552％。据了解，借贷双方协商后认可的是月利率8‰，即年利率9.6％。在按6.552％的贷款利率签订协议的同时，以私下协议的方式当场把利率的差额结清。民生银行杭州支行最初的态度，是对私下协议“不监管，不鼓励”。换句话说，银行当时默认了超央行规定利率部分的放贷差额收益存在。当时央行获悉后，立即通知民生银行杭州支行必须按规定办事。

直到今天，央行的做法仍然招致市场人士的非议，认为约束借贷双方的私下协议，既属于多此一举，也无法保证管得住。根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。

“换句话说，民间借贷的利率上浮，在央行规定的贷款利率浮动上限至同类贷款利率的4倍间，还有很大的空间。而目前央行要求个人委托贷款业务严禁突破利率浮动上限，等于使商业银行以受托人形式介入民间借贷后‘作茧自缚’。”一位银行业资深人士摇了摇头。

业内人士认为，随着银监会的成立，个人委托贷款等一系列涉及银行监管的“烫手山芋”自然转给了银监会。但银监会与央行的某些分工尚不明朗。个人委托贷款业务看来并非短期能够解困。

多方委托贷款的“香饽饽”

深发展上海分行行长刘振芳算了这笔账：

◆ 作为一家股份制小银行，深发展没有能与大银行比肩的资金实力，多方委托贷款可以在发放贷款的同时有效动员社会资本，不但能增强深发展对普通百姓的亲和力，还能以一条巧妙的途径介入政府的重大项目。

◆ 传统存贷业务富含太多的风险因素，无论控制多严，不良贷款总会在一定比例中发生；而多方委托贷款中，银行并不承担风险，深发展向此类中间业务转型将有效改善其资产结构，虽然未必能马上盈利，却为未来发展开拓了一条新路。

4.个人住房按揭贷款贷款回购协议 篇四

甲方（借款人）：

乙方（贷款银行）中国农业银行股份有限公司呼图壁县支行

丙方（开发商）：新疆中天银投房地产开发有限公司呼图壁县分公司

甲方因购房资金不足，向乙方申请个人住房按揭贷款，用于丙方开发的 “尚鸿花苑” 小区，《商品房买卖合同》为号项下的住房。为了明确甲、乙、丙三方在个人住房按揭贷款期间应承担的法律责任和相关义务，经三方协商同意，签订本协议共同遵守执行。

1、甲方与丙方签订购房合同并付足% 首付款后，通过丙方向乙方申请个人住房按揭贷款，甲方有责任配合丙方提供个人住房按揭贷款所需的资料，接受乙方贷款资格审查。

2、贷款审查通过后，甲方将乙方审查认可的住房产权证或他项权证交乙方做贷款抵押，由（1、甲方自行办理；

2、甲方委托丙方办理）贷款抵押登记、房产保险和贷款公证等手续。在新建住房因其他原因暂无法办理有关房屋产权手续的，丙方负责在条件具备后统一办理房屋产权证以及与房产抵押贷款有关的抵押登记和保险等手续，甲方支付国家有关部门规定的相关费用及丙方手续费。

3、因甲方不按借款合同约定每期足额归还贷款本息而造成丙方垫付，丙方对甲方的垫付款有权追偿，并按垫付的天数处于日息3‰的违约金。

4、在贷款还款期内，不论甲方因何种原因连续三期或累计六期未按期偿还所欠乙方贷款本息，即为违约。乙方有权解除合同，并由乙方依法收回该房屋产权并按合同规定由丙方对房屋依法回购，相关费用均由甲方承担，丙方代甲方偿还所欠乙方的剩余全部贷款本息，房产归丙方，乙方在30日内将房产证交由丙方。

5、丙方代甲方偿清贷款本息后，甲方按总房款20%作为违约金赔付丙方，并承担因违约造成的银行罚金。

6、如乙方转让权益，只能转让给担保人，不得转让他人。

7、丙方回购房产依法处理，甲方对此申明无异议，由此造成的费用由甲方承担，丙方处置房产收入扣除偿还乙方剩余贷款本息、违约金、罚金、产权证过户等费用，剩余部分返还甲方；余额如不足抵偿甲方的借款本息等费用者，丙方有权向甲方追索不足的部分，甲方接到丙方通知后10日内搬迁，将住房完好交给丙方，否则，承担一切法律及经济赔偿责任。

8、本协议作为《个人购房担保借款合同》和《按揭资料协议》的附件，具有同等法律效力。

甲方签字：

乙方负责人签字：乙方签章：

丙方负责人签字：丙方签章：

5.贷款用的个人简介 篇五

一、单项选择题（共 25题，每题2分，每题的备选项中，只有1个事最符合题意）

1、凭证式国债的持券人如遇特殊情况需要提取现金，可以到购买网点提前兑取。提前兑取时，收取的手续费为兑付本金的__。A．2‰ B．1‰ C．1.5‰ D．0.5‰

2、假定某公司于2011年1月18日向它的股东们宣布发放现金红利。在没有信息泄漏的有效市场上，若发放的红利低于投资者的预期，则__。A．在公布时有大幅的价格变化 B．在公布时有大幅的价格上涨 C．在公布后有大幅的价格下跌 D．在公布后没有大幅的价格变动

3、下列对信用评级的说法，错误的是__。A．分为外部评级和内部评级

B．外部评级依靠专家分析，内部评级依靠商业银行内部分析 C．外部评级以定量分析为主，内部评级以定性分析为主 D．外部评级主要适用于大中型企业

4、《银团贷款业务指引》规定，在银团贷款中，借款人提前还款的，应至少在最近一个预定还款日的__个营业日前通知代理行。A．15 B．30 C．60 D．90

5、下列不属于短期政府债券特征的是__。A．违约风险小 B．流动性强 C．面额大 D．收入免税

6、某银行人民币债券理财计划为半年期理财产品，到期一次还本付息。2008年5月1日，某人投资10 000元购买该理财产品，半年后到期，该产品实际年化收益率为 2.62%，则理财收益约为__元。A．66 B．132 C．262 D．524

7、商业银行的自有资金不可以投资__。A．公司债券 B．中央银行票据 C．同业拆借 D．短期融资券

8、处于成熟期的行业，价格竞争__，新产品的出现速度非常__。A．很激烈；快 B．很激烈；慢 C．不激烈；快 D．不激烈；慢

9、个人资产负债表中的资产价值是按_________计算的。A．购置价

B．当前市场价格

C．平均购置价和当前市场价格所得 D．视情况而定

10、多种信用风险组合计量模型被广泛应用于国际银行业中，其中__直接将转移概率与宏观因素的关系模型化，然后通过不断加入宏观因素冲击来模拟转移概率的变化，得出模型的一系列参数值。A．Credit Metrics模型

B．Credit Poi folio View模型 C．Credit Risk+模型 D．Credit Monitor模型

11、支票是出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。其中不能用于支取现金的支票是__。A．旅行支票 B．转账支票 C．普通支票 D．现金支票

12、下列关于担保中留置的说法，正确的是__。A．留置财产只能是不动产

B．留置财产可以是动产，也可以是不动产 C．留置权人不占有留置财产

D．当债务人到期未履行债务时，留置权人有权就留置财产优先受偿

13、《贷款风险分类指导原则》采用贷款风险分类方法，按风险程度，将贷款划分为五类。即正常、关注、次级、可疑和__。A．危险 B．无期 C．坏账 D．损失

14、________的投资份额是可以不固定的。A．封闭式基金 B．契约式基金 C．开放式基金 D．公司型基金

15、下列__不属于银行应重点监控的管理状况风险。A．管理层的品位、修养 B．中层管理层薄弱 C．借款人的关联企业倒闭

D．借款人在银行存款大幅下降

16、抵押是担保的一种方式，根据《物权法》，下列说法正确的是（）。A．债权人不占有债务人或第三人用于抵押的财产 B．债权人任何时候都无权就抵押财产优先受偿

C．抵押需将财产移交给债权人，一旦债务人不能履行到期债务，可直接用于清偿

D．抵押财产的使用权归债权人所有

17、下列关于情感营销策略的说法中，错误的是__。

A．情感营销是在单一营销的基础上注入人性化的营销理念 B．不局限于满足客户的一次性需要

C．用情感打动客户的心，把客户终生套牢 D．缺点是不能够获得客户的长期信赖

18、银行营销机构的组织形式不包括__。A．直线职能制 B．事业部制 C．有限合伙制 D．矩阵制 19、1996年，在国家的大力提倡下，企业纷纷放弃含氟冰箱的研制生产，从而导致生产该冰箱的设备使用率极低，价值也大大降低，这是一种。A：实体性贬值 B：功能性贬值 C：经济性贬值 D：科技性贬值 E：著作权

20、按照用途划分，固定资产贷款不包括__。A．基本建设贷款 B．技术改造贷款 C．科技开发贷款 D．并购贷款

21、金融市场常被称为“资金的蓄水池”和“国民经济的晴雨表”，分别指的是金融市场的（）。

A．集聚功能，资源配置功能 B．财富功能，资源配置功能 C．集聚功能，反映功能 D．财富功能，反映功能

22、以下各项中不得抵押的财产是__。

A．抵押人依法有处分权的原材料、半成品、产品 B．抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产 C．土地所有权 D．专款专用

23、中国的商业银行主要采取什么方法计算风险经济资本（）。A．基本指标法 B．标准法 C．高级计量法 D．AB

24、在保险业务相关要素中，__只能由单位担任，不能是个人。A．保险经纪人 B．保险代理人 C．被保险人 D．受益人

25、《刑法》中规定银行或者其他金融机构的工作人员在票据业务中，对违反《票据法》规定的票据予以承兑、付款或者保证，造成重大损失的，处__；造成特别重大损失的，处__。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。A．5年以下有期徒刑或者拘役；5年以上有期徒刑 B．3年以下有期徒刑或者拘役；3年以上有期徒刑

C．3年以上5年以下有期徒刑或者拘役；5年以上有期徒刑 D．3年以上10年以下有期徒刑或者拘役；5年以上有期徒刑

二、多项选择题（共25题，每题2分，每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项。错选，本题不得分；少选，所选的每个选项得 0.5 分）

1、会计报表主要有__。A．资产负债表 B．现金流量表 C．利润表

D．财务比率分析表

E．财务报表附表及附注

2、商业助学贷款的贷后管理不包括__。A．贷后检查

B．贷款质量分类与风险预警 C．审查合同

D．不良贷款管理

3、通常根据贷款标价方式的不同，可将利率分为__。A．固定利率与浮动利率

B．本币贷款利率和外币贷款利率

C．法定利率、行业公定利率和市场利率 D．基准利率和一般利率

4、下列指标计算公式中，不正确的是__。

A．操作风险损失率为操作造成的损失与前三期净利息收入加上非利息收入平均值之比

B．拨备覆盖率=(一般准备+专项准备+特种准备)/贷款余额

C．关注类贷款迁徙率：期初关注类贷款向下迁徙金额/(期初关注类贷款余额-期初关注类贷款期间减少金额)×100% D．市值敏感度为修正持续期缺口乘以1%/年

5、关于人力资源的供求预测和流动分析，下列说法错误的是__。A．人力资源供求预测的主要目的是估计未来企业对劳动力的需求

B．人力资源预测通常包括两项内容，一是企业内部和外部的劳动力需求预测，二是企业内部和外部的劳动力供给预测 C．人力资源的流动是市场经济的特征之一

D．企业在取得用人主动权的优势地位之后，更重要的就在于正确地预测人力资源对自身的需求，通过有效地分析形成正确的决策

E．以企业人力资源的流动来维持员工队伍的新陈代谢，对保持企业组织的效率与活力具有重要意义

6、下列属于个人理财的社会环境影响因素的是__。A．社会文化环境 B．制度环境 C．通货膨胀率 D．人口环境

E．金融机构监管体制

7、贾某为B公司向银行申请的一笔保证贷款的连带保证人，贷款金额50万元，则贷款到期时，如B公司仍未偿还贷款，银行__。A．只能先要求B公司偿还，然后才能要求贾某偿还 B．只能要求贾某先偿还，然后才能要求B公司偿还

C．可要求B公司或贾某中任何一者偿还，但只能要求贾某偿还部分金额 D．可要求B公司或贾某中任何一个偿还全部金额

8、下列属于银行业从业专业委员会的是（）。A．理事会

B．法律工作委员会 C．常务委员会 D．监事会

9、债券按发行主体的不同，可分为__。A．政府债券 B．公债 C．金融债券 D．企业债券 E．非公债

10、衡量风险的指标有__。A．方差 B．久期 C．凸度

D．在险价值(VA E．期望收益

11、商业银行操作风险报告的目的在于向高级管理层揭示一下商业银行的主要风险源、整体风险状况、风险的发展趋势、将来值得关注的地方。其报告内容大致包括__。A．损失事件 B．风险状况 C．诱因及对策 D．资金水平

E．关键风险指标

12、个人贷款的风险管理中，对合作机构的风险分析包括__。A．合作机构的信用状况 B．合作机构的管理水平C．合作机构的业界声誉 D．合作机构的偿债能力 E．合作机构的盈利能力

13、在信用风险管理过程中，商业银行需要使用反映客户盈利能力、营运能力、资产流动性等情况的财务指标来进行客户信用风险识别，以下各财务比率不属于营运能力指标的是__。A．存贷周转率 B．资产负债率 C．权益收益率 D．资产回报率 E．资产流动率

14、按照权证的内在价值分类，权证可以分为__。A．平价权证 B．价内权证 C．折价权证 D．认股权证 E．价外权证

15、个人经营类贷款的特征是__。

A．适用面广，可以满足不同层次的私营企业主的融资需求 B．银行审批手续相对简便 C．贷款期限相对较短 D．贷款用途多样

E．风险控制难度较大

16、某公司债券年利率为12％，每季复利一次，其实际利率为_________。A．7.66% B．12.78% C．13.53% D．12.55%

17、制定保险规划的原则包括__。A．转移风险的原则 B．量力而行的原则 C．分析客户保险需要 D．合法性原则 E．目的性原则

18、项目贷款包括__。A．基本建设贷款 B．技术改造贷款 C．科技开发贷款 D．商业网点贷款 E．固定投资贷款

19、假设未来经济有四种可能的状态：繁荣、正常、衰退、萧条，对应地发生的概率是0.3、0.35、0.1、0.25，某理财产品在四种状态下的收益率分别是50%、30%、10%、-20%，则该理财产品的期望收益率是__。A．20.4% B．20.9% C．21.5% D．22.3%

20、商业银行以安全性原则、流动性原则、效益性原则为经营原则，实行__。A．自我管理 B．自担风险 C．自负盈亏 D．自我约束 E．自主经营

21、某外国人2000年2月12日来华工作，2001年2月15日回国，2001年3月2日返回中国，2001年11月15日至2001年11月30日期间，因工作需要去了日本，2001年12月1日返回中国，后于2002年11月20日离华回国，则该纳税人_________。

A．2001为我国居民纳税人，2002为我国非居民纳税人 B．2000为我国居民纳税人，2001为我国非居民纳税人 C．2001和2002均为我国非居民纳税人 D．2000和2001均为我国居民纳税人

22、下列各项中，__属于个人存款业务。A．教育储蓄存款 B．个人通知存款 C．定活两便存款 D．定期整存整取 E．活期存款

23、下列有关商用房贷款提前还款的说法，正确的是__。A．提前还款包括提前部分还本和提前结清两种方式 B．借款人应向银行提交提前还款申请书

C．借款人的贷款账户须无拖欠本息及其他费用

D．提前还款降低了银行风险，银行应给予利息返还 E．借款人在提前还款前应归还当期的贷款本息

24、某私企业主为其雇员在太平洋人寿保险公司购买了以外伤害险，约定如雇员在工作中因意外伤害致死，将向其家属给付死亡保险金。其中，保险人、投保人、被保险人和受益人依次为_________。

A．私企业主、私企业主、雇员和雇员家属

B．雇员家属、太平洋人寿保险公司、雇员和私企业主 C．太平洋人寿保险公司、私企业主、雇员和雇员家属 D．雇员、私企业主、雇员家属和雇员家属

25、违反从业人员职业操守的人员，__。

A．可能受到公众谴责，但尚无法进行实质性的约束 B．其所在金融机构应当视情况给予相应惩戒 C．情节不严重的，不应当受到惩戒

6.贷款用的个人简介 篇六

个人住房贷款与其他个人贷款相比，具有以下特点：

(1)贷款金额大、期限长

个人住房贷款相对其他个人贷款而言金额较大，期限也较长，通常为10-20年，最长可达30年，绝大多数采取分期付款的方式。

(2)以抵押为前提建立的借贷关系

在抵押的情形下借款人或第三人不转移对抵押财产的占有。

(3)风险因素类似，风险具有系统性特点

7.个人住房贷款工具比较研究 篇七

关键词：个人住房贷款,贷款工具,比较分析

目前我国的很多银行都开办了个人贷款的业务, 一般的还款工具有等额累进还款、等额本金还款、等比累进还款以及等额本息还款等工具。除此之外很多的商业银行还开设了很多的还款的工具, 例如混合利率还款以及固定利率还款等。基于此该文主要结合几种主要的个人住房贷款工具进行对比分析。

1 个人住房贷款工具的类别

目前各家商业银行都开办了个人住房贷款业务, 而对于贷款还款工具的选择一般有以下五种工具:到期一次还款法、等额本息还款法、等额本金还款法、等额累进还款法、等比累进还款法。各种还款工具的含义如下:到期一次还款法是指贷款期限在一年以内的, 实行到期本息一次性清偿的还款方法。等额本息还款法是指借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。等额本金还款法是指借款人每月等额偿还贷款本金, 贷款利息随本金逐月递减。等额累进还款法是指借款人在贷款发放后的一定时间内, 每月等额还款, 以后在上期还款额基础上增加 (或减少) 一定额度的还款额。等比累进还款法是指借款人在贷款发放后的一定时间内, 每月等额还款, 以后在每期还款额基础上增加 (或减少) 一定比例的还款额。由于等额本息还款法金额固定, 便于消费者记忆, 因此, 各家商业银行对客户介绍的还款工具都首推等额本息还款法。

2 不同贷款工具月供及利息比较

为了详细地分析不同的贷款工具下, 贷款人的月供以及利息情况, 该文设定贷款人贷款的买房金额为人民币50万元, 选择的还款期限10年, 利率5.814%, 该文主要选择上述的几种较为常见的还款工具:等额还款、等本金还款、等额递增、等额递减四种为例 (其中:等额递增 (递减) 还款工具每3个月增加 (减少) 100元) 。

与等额还款工具相比, 等额递增工具还款的利息较多, 其他两种还款的利息较少。在不考虑通货膨胀的情况下, 对比这些还款工具每月还款的数额可知, 等额递增还款工具的前期的还款负担较小, 后期的还款负担较大;等额还款每一个月还款的金额一致, 负担不变;等额本金还款和等额递减还款的前期还款压力都较大, 后期的还款压力都较小。根据还款的总的利息合计, 可知等额递减工具的还款金额最少, 因此该种工具相对于其他还款工具具有明显的优势。

3 不同贷款工具提前还款比较

一般情况下, 贷款人在经济条件得到改善的情况下, 会选择提前还贷款, 从而减小利息负担。目前我国的很多商业银行都支持提前还款的业务。根据当前提前还款的工具来看, 提前还款可以分为多次。

以下主要针对提前还款情况, 分析上述的四种还款工具进行分析。假设贷款人在五年之后提出一次性将剩下的贷款还清, 那么这种情况下四种贷款工具的已偿还款额、已偿还款额、已偿还利息、剩余本金以及与不提前相比利息减少金额如表1所示。

根据表1可知, 客户选择五年后全部还清贷款, 那么针对本已偿还款金额, 还款最多的是等额递减, 还款最小的是等额递增;针对已偿还本金, 还款最多的是等额递减还款工具, 还款最少的是等额本金还款工具;针对剩余本金, 等额递增剩余的本金最多, 等额递减剩余的本金最少;针对累计还款, 还款最多的是等额递增还款工具, 还款最少的是等额递减。而从与不提前相比利息减少金额来看, 等额递增减少的利息金额最多, 等额递减工具减少的利息金额最少。由此可知, 与不提前还款相比, 等额递增工具利息减少最多, 可见这种工具, 在投资者贷款初期负担轻, 但经济好转后, 提前还清可以节省最多利息。等额还款、等额本金和等额递减节省利息数递减。

4 结语

综上所述, 不同的贷款力式、贷款金额、还款期限及提前还款时间, 对资金利用的情况也不尽相同, 借款人可以根据自己实有资金、现时收入、预期收入、对资金的利用和收益水平等具体情况, 选择不同的贷款工具。当前随着信贷制度的不断发展和完善, 会有更多的贷款工具供借款人选择。在众多的贷款工具中, 贷款人该如何根据自己的实际情况选择对自己来说较为合适、较为划算的还贷工是当前众多贷款人在进行贷款时遇到的难题, 该文主要针对当前市场上使用较为频繁的几种工具, 对这几种工具在统一设定情况下的, 还款的利息、还款压力等进行比较, 从而为该类人群提供一定的参考。

参考文献

[1]史璇.个人住房贷款风险研究[J].东方企业文化, 2011 (18) .

[2]曹玉敏.论我国商业银行个人住房信贷风险管理[J].企业家天地, 2011 (2) .

[3]潘春宇.中国房价高涨的问题与探讨[J].太原城市职业技术学院学报, 2011 (2) .

8.个人经营性贷款利润丰厚 篇八

房贷几近停滞

近日,银行继续收紧房贷,建设银行下发了最新的房贷政策,规定首次购房首付五成,利率上浮10%;二次购房,首付七成,利率是基准利率的1.5倍。中国银行、农业银行等多家大型商业银行也陆续调整了首套房的贷款政策,有的已经将首付比例上调至四成,利率为基准利率上浮5%-10%。

尽管银行方面没有明确暂停二套房贷,但是六成的首付比例以及高利率已经让很多人望而却步,不少银行的二套房业务几近停滞。据业内人士透露,很多年初的二套房申请到现在还没有批下来,有些银行则以可用额度有限为由,拒绝接受新的贷款申请,加之目前很多银行的规定是首套房的贷款审批要优先于二套房,放款已变成遥遥无期的等待。

而在三套房贷款方面,银监会在去年已经要求对于商品住房价格过高、上涨过快、供应紧张的地区,商业银行可暂停发放购买第三套及以上住房贷款。随着“限购令”逐渐蔓延至二、三线城市,“三套房贷”的说法也正在走向名存实亡。

以价补量 银行转攻个人经营性贷款

“在今年银根一再紧缩,贷款额度缩减之下,各商业银行希望将有限的贷款资源向个贷中收益更高的消费贷款和经营性贷款方面配置,而不是收益相对较少的房贷。在这种情况下,不少商业银行提出个贷业务转型战略,并在个人经营贷这一市场上展开了激烈的争夺。”某国有商业银行负责人赵先生说。

所谓个人经营性贷款,是指客户通过担保向银行申请的,用于其本人经营活动或公司正常生产经营过程中补充流动资金需要的贷款,属于零售贷款,对象是微小企业和个体工商户。自2009年民生银行推出“商贷通”之后,不断有银行进入这一市场。在2011年按揭贷款增量受限的情况下,多家银行已经将个人经营性贷款作为营销重点提上日程。据悉,目前工行、中行、建行等都已提出个贷业务发展的转型,不少股份制银行也开始主攻个人经营性贷款。

赵先生负责其所在银行的个贷业务,这几天他正忙着通过各种方式向社会推广他们行的个贷产品:“我们针对个人经营贷开发了几款产品,分别针对不同的客户,我们现在正尽力扩大我们的影响力和市场份额。”

银联信总经理符文忠表示:“在今年央行不断收紧流动性的背景下,各家银行的放贷能力正逐渐受到制约,银行需要‘以价补量’,由此商业银行的业务转型也就很好理解了。”

利润丰厚 风险较高

“从银行业务发展角度看,个体工商户和小微企业贷款还属于‘业务蓝海’,开展个人经营性贷款,是银行战略转型需要。”某商业银行个贷经理刘先生表示,“个人性质的贷款零售业务我们银行一直都在做,不过目前更加重视个人经营性贷款,因为我们看中了这个市场的需求。”

据统计,目前全国中小企业约有980万户,个体工商户约2900万户,其增长速度为每年10%至12%。以此估计,在未来的3年之中,个人经营性贷款客户群体保守估计会新增800万户,存量也会达到4000万户。因此个人经营性贷款是银行零售业务未来发展的重要方向之一。符文忠说,尽管有着旺盛的需求,但小微企业目前却没能从银行获得充分的融资服务。数据显示,我国80%以上的微小企业融资是通过民间借贷实现的。因此银行在这一业务上发展潜力非常大。

商业银行零售业务部的客户经理很多都经历了这一转变,在面对自己的房贷咨询客户时,他们常常会进行耐心的解释:在房地产不景气的状况之下,自己已经不再做房贷业务,转向做个人经营贷款业务了。“房贷给我带来的收入远远比不上个人经营贷了。”某银行客户经理小徐说,他现在一直忙着向客户推销个贷产品,收益很可观。

9.贷款用的个人简介 篇九

如今，在生活中许多借款人都会遇到资金短缺的时候，相信许多借款人都会通过贷款的方式来解决资金短缺的问题。据小编的了解，在申办贷款时，身份证是缺一不可的。那么问题来了，贷款凭个人身份证即可申请办理贷款吗？你们了解吗？接下来，小编来给各位解答一下。

通常情况下，倘若借款人只提供身份证的话，是不可以申请办理贷款的。据小编的了解，各大银行都不愿意接受仅凭一张身份证就申请贷款的。由此可看，只凭个人身份证申请办理贷款的额度为零。

倘若借款人想要申请贷款的话，借款人不但需要提供身份证，而且还需要提供收入证明、银行流水、居住证明、学历证明、工作证明、信用报告、贷款用途证明及婚姻状况证明等相关资料。准备齐全的资料，并且具有良好的个人信用的时候，借款人可以前往贷款银行申请无抵押贷款了。

由此可看，当申请人在申办贷款的时候，小编建议借款人应前往当地银行或者是贷款机构咨询了解下。

10.个人经营贷款 篇十

☆ 申请条件

1.具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18周岁（含）-60周岁（不含）之间。外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满1年并有固定居所和职业；

2.具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居住证明）及婚姻状况证明；

3.具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照、个人独资企业营业执照，或持有营运证、商户经营证、摊位证等经营证照或其他合法、有效经营资质证明；

4.具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；

5.具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在工行及其他已查知的金融机构无不良信用记录；

6.能够提供工行认可的合法、有效、可靠的贷款担保；

7.借款人在工行开立个人结算账户；

8.工行规定的其他条件。

☆ 申请资料

1.借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件；

2.经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照、个人独资企业营业执照，或营运证、商户经营证、摊位证等经营证照原件及复印件；

3.个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等；

4.能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料；

5.抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人（包括房产共有人）同意抵押的证明文件。抵押房产如需评估，须提供评估报告原件；

6.贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料；

7.银行要求提供的其他资料。

11.有关农户贷款个人信用资质的审核 篇十一

关键词：农户贷款；信用资质

一、指标海选

将国银行股份有限公司吉林省分行客户信用评级方法[15]、中国邮政储蓄银行农户信用评级指标等纳入海选指标[16]，同时结合国内外文献梳理，建立农户信用评估指标体系，确保囊括重点指标。根据下列四个有效性和便易性的原则删去部分指标。

二、指标原则和分类

指标的一次选择和二次选择都将遵循以下四个原则：真实性、有效性、便易性、合法性。现将指标分为五类：

1、借款农户基本状况类。真实体现借款农户的个人基本信息及家庭结构。通过对借款农户基本状况的分析，贷款机构可准确梳理借款农户类型，为以后的贷款管理提供依靠。

2、偿债能力类。偿债能力，静态的讲，就是用借款农户资产清偿企业债务的能力；动态的讲，就是用借款农户资产和经营过程创造的收益偿还债务的能力。

3、经营盈利状况类。准确体现借款农户的财务状况，用于评估借款农户未来资产。其是贷款标的增值的根本，通常表现为一定时期内收益数额的多少及其水平的高低。

4、宏观环境状况类。在与“三农”相关的产业中，贷款标的易受市场风险和利率风险等系统性风险影响，贷款机构应根据机构自身状况和当地实际情况对贷款标的进行评估。

5、信息真实性评估类。借款农户为了获取更多便利，可通过虚增收入，多计应收账款，隐瞒重要事项等手段进行信用信息舞弊。贷款机构为了保证贷款资产的安全性，必须严格审查相关信息的真实性。对于信息舞弊行为，贷款机构有必要也有义务将这种行为在农户信用评级表中体现出来。

三、指标权重

对指标进行打分的目的是消除数据量纲对评价结果的影响海选指标分为定量指标和定性指标两种。

定量指标可分为正向指标和逆向指标。现金比率等越大越好的指标统称为正向指标。支出收入比等越小越好的指标统称负向指标打分方法，对于居民消费价格指数等控制在某一区间内为好的指标采用最佳区间指标打分方法。

1、正向打分。正向指标是指数值越大，借款农户的信用情况越好的指标，例如保证人员实力等指标。

2、逆向打分。负向指标是指数值越小，借款农户的信用情况越好的指标，例如支出收入比等指标。

四、指标具体内容

（一）基本状况

1、个人基本信息。借款农户的个人信息分析不仅应对社会信誉情况、健康状况等重点信息进行分析，也应包括对年龄，居住情况，婚姻状况等基本信息的区分。贷款机构也要查看借款人过往的信用记录，了解借款人的信用状况。

2、借款农户的文化水平。文化水平的分层可以有两种划分方法，一种是按照学历水平区分借款人，包括本科及以上、大专、高中及其以下三层。另一种是按照专业技能划分，包括有特殊技能和无特殊技能两层。

3、借款农户的家庭与产业状况。借款人的偿贷与其现期负担和预期盈利能力有高度相关性。考虑到子女的教育和婚嫁对借款农户都将是一个数目不小的预期投资，资信较好的借款农户应有较少的供养人数和子女相关费用。如果借款农户家庭中有其他的具有良好资产的人，也是对远期偿贷的一种保证。

（二）偿债能力

指标计算方法类型

家庭资产/定性

经营活动现金流负债比经营活动净现金流/负债总额*100%正向

长期负债比率长期负债/资产总额*100%逆向

流动比率流动资产/流动负债*100%区间评分

速动比率速动资产/流动负债*100%区间评分

家庭人均纯收入家庭总总收入/劳动力人数正向

家庭资产：农户家庭资产规模越大，说明可用来抵押的资产越多，这些资产也能够降低其提供贷款所带来的风险。

经营活动现金流负债比：反应经营活动现金流的可持续性和偿还短期债务的能力。经营活动现金流入占现金总流入比重大的企业，经营状况较好，财务风险较低，现金流入结构较合理。农户的经营活动主要包括生产活动，销售活动和供应活动。为了提高收益，经营大户常常集销售，生产于一体。

长期负债比率：长期负债并不会增加借款人短期的偿债压力，但在资产出现问题时会给借款人带来极大风险。

流动比率：流动比率可以反映短期偿债能力。一般认为生产企业合理的最低流动比率是2。影响流动比率的主要因素是营业周期、流动资产中应收账款数额和存货周转速度。

速动比率：由于种种原因农户的资产变现能力较差，因此把农户的生产性存货从资产中减去后得到的速动比率反应短期偿贷能力更具有可信度。如果速动比率较高，说明该农户倾向于持有更多的流动资产，对生产性投资有很强的谨慎心理。如果速动比率较低，说明该农户倾向于持有更多的固定资产或长期投资，资产使用效率高。家庭人均纯收入：贷款机构不应仅衡量收入数目的大小，更应该注意到行业差异和地区差异。为了使信用指标评分表适应当地区特点，贷款机构应根据当地政府公布的数据，按照家庭人均年纯收入在当地平均水平的百分比进行评分。在平均水平200%（含）以上满分，家庭年人均纯收入在当地平均水平60%以下的零分，60%—200%之间按照区间进行分数均分。

（三）经营盈利状况

存货周转率：一般情况下，在流动资产中，农户的存货所占的比重较大，存货的流动性将直接影响企业的流动比率，因此，必须重视对存货的分析。

应收账款周转率：表示年度内应收账款转为先进的平均天数。采用按月加权平均方式。

利润增长率：是反映和考核企业综合经济效益的重要指标。一般而言，该指标越高，表明借款农户的经营状况越好。

流动资产周转率：通常来说，该指标数值越高，借款农户对其资产的利用效率越高。但是指标值只是一方面问题，信贷员也应注意各资产的组成结构，特别是股票，期货等高风险资产的评定。

（四）宏观环境状况。包括政府支持力度、技术支持力度、居民消费价格指数（CPI）、自然灾害的偶发性四种因素。

（五）信息真实性评估。包括个人信息真实性，财务状况真实性，经营成果真实性。

当然，在实际操作中，对上文提及的各项信息以及指标需要进行实地的采集工作。笔者认为其主要信息源包括以下：

1、村民居委会。居委会成员多数都是当地村人，对于村里大多数的人的家境、品行、不良嗜好、往来借贷等有较多的了解。根据具体情况，信贷员也可与生产队长多进行沟通。

2、个人消费记录。信贷员可在当地超市、家电卖场、附近饭馆等进行调查。农户购买大部分消费品都是通过这些场所，信贷员可通过调查农户购买商品事档次，频率，是否赊账评估该借贷人的信用。

3、农资（种子、化肥、农药、农机具）销售商。在很多地区的农村，农户购买这些农资通常都是需要赊账的，如果农户很少赊账，相对而言经济状况较好；对于经常拖欠或者不还的农户，资信状况一般较差。

12.个人住房按揭贷款之现行利率分析 篇十二

个人住房按揭贷款已经出现十几年时间, 说起来算不得是新鲜的事物。但是, 个人住房按揭贷款正如其出现的原因一样, 它解决的是老百姓的住房大事, 让“居者有其屋”的愿望得以实现, 因此多方位地对其研究还是有理论和现实意义的。

二、复利与单利的换算

如我们所知, 单利利率水平是很直观很容易理解的。比如, 贷款一万元, 单利计息, 利率10%, 那我们就知道, 如果贷款期限是一个计息期, 产生利息就是1000元;如果贷款期限是两个计息期, 那么每个计息期各产生1000元利息, 利息总共2000元;以此类推, 贷款期限是t个计息期, 则产生利息总共1000*t元。可见, 只要已知了贷款的这个关键———单利利率, 其真实水平多高, 就一目了然了。

个人住房按揭贷款同一般的银行贷款一样, 其利率政策是复利政策。复利没有单利相对好理解, 尽管大家知道其本息和计算式, 即在知道本金、利率和期限的条件下, 通过计算可得出最后的本息和, 当然保证中间不还款。

那么能否在单利和复利之间建立起一种联系呢?比如, 已知复利水平, 是否可以把它转化为对应的单利水平呢?因为一旦这样转化, 我们就能很真实地了解这个复利率水平到底有多大。问题的答案是肯定的。

已知复利利率i, 贷款期限t, 本金为P, 则贷款期末本息和为:

现在, 我们用单利计息, 需要保证在贷款期末产生与复利计息方式同样多的利息 (或本息和) , 假定这个单利利率为is, 则有:

因此, 我们可以得出:

三、现行利率分析

回到我们的个人住房按揭贷款。央行宣布在2007年9月14日之后, 人民币贷款基准利率1年期为7.29%, 1至3年 (含) 期为7.47%, 3至5年 (含) 期为7.65%, 5年以上为7.83%。考虑到推进商业性个人住房贷款利率市场化, 允许商业银行办理房贷执行基准利率85%的下限优惠。

住房贷款执行复利政策, 已知年利率, 同时计息周期为月, 还款也是每月偿还一次。这样, 利用上述的方法, 我们就可以把执行下限优惠后的个人住房按揭贷款的年复利水平转化为我们容易理解的年单利水平, 如表1所示。在转化过程中, 特别需要注意的是因为此时计息周期为月, 即实际按月复利计息, 而非每年计息一次, 所以一定是先要计算“贷款月利率”和“对应的月单利率”, 最后再计算“对应的年单利率”才行。

从表中可知, 一般住房贷款年限都在5年以上, 执行的下限利率即6.66%。结合贷款年限, 当年限为15年时, 这时对应的单利率为11.38%;当年限为20年时, 这时对应的单利率为13.86%;当年限为25年时, 这时对应的单利率为17.02%;当年限为最高30年时, 对应的单利率为21.08%。下面图1更加直观地反映了随着贷款年限增加, 对应的单利率的变化情况。

可见, 随着贷款年限的变长, 相应的单利率水平越来越大:当贷款年限为20年时, 这时的单利率大小已经超过复利率的两倍了;当贷款年限为最高年限30年时, 这时单利率水平也最大, 超过复利率的三倍。这些是比较惊人的数字。人们原本以为个人住房按揭贷款利率还比较低, 比较优惠, 其实年数长了, 其实际的利率水平很高, 导致购房者付出的利息很高。对于银行来说, 发放的贷款年限越长, 利息越多, 是越有利的, 即使在贷款本金相同的情况下。相反从购房者的角度来说, 年限长是不利的, 只要月供没有问题, 选择贷款年限越短越好, 否则会多付几倍的利息。

四、结束语

本文围绕个人住房按揭贷款的利率及相关事项展开讨论, 主要有以下两个方面的探索:

1、个人住房按揭贷款之利率一般显示复利利率, 本文将其转化为对应的单利利率水平, 这样有助于更多的人理解和掌握贷款的成本和价值;

2、在当前楼市“过热”的状况下, 充分理解贷款的利率政策和技术内涵, 帮助我们无论是在自住购房还是投资消费时, 都能很好地了解资金的成本和价值, 从而有助于我们更好地经济判断和决策。

参考文献

[1]梁维和.个人住房抵押贷款之利率研究[J].中国房地产金融, 2001, (12) :17-19.

[2]庞江峰.按揭贷款本息计算及账务处理[J].财政金融, 2006, (35) :28-28.

[3]梁维和.透析个人住房抵押贷款等额本息还款法[J].数量经济技术经济研究, 2003, (09) :58-62.

13.个人住房贷款 篇十三

（1）公积金贷款，适用于所在单位按时足额缴存住房公积金的本市职工和退休职工；

（2）个人商业性住房贷款，适用于具有城镇户口或城市居留资格的完全民事行为能力的自然人；

（3）个人住房组合贷款，申请公积金贷款后购房资金仍然不足的购房人，可再申请个人商业性住房抵押贷款，以两种贷款方式的组合，来解决购房资金的不足。

各银行一般都要求“个人购置住房贷款”对象应是具有完全民事行为能力的自然人，同时具备以下条件：

（1）具有城镇常住户口或有效居留身份；

（2）有稳定的职业和收入，信用良好，有按期还贷款本息的能力；

（3）不享受购房补贴的，不低于购买住房全部价款的20%作为购房的首期付款；享受购房补贴的，以个人承担部分的20%作为购房首期付款；

（4）有银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证人；

（5）具有购房合同或协议，所购住房价格基本符合银行或银行委托的房地产估价机构的评估价值。

在申请贷款时，申请人应出具多种文件，主要包括：

（1）身份证件（居民身份证、户口簿或其他有效居留证件）；

（2）贷款人认可部门出具的借款经济收入或偿债能力证明；

（3）符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件；

（4）抵押物或质押物的清单、权属证明以及有处分权人同意抵押、质押证明和抵押物估价证明；

（5）保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明；

（6）以储蓄存款作为自筹资金的，需提供银行存款凭证；

（7）以公积金作为自筹资金的，需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明。

什么是住房公积金贷款

《住房公积金管理条例》第26条规定：“缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。住房公积金管理中心应当自受理申请之日起15日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人；准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续。住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。”

由上述法律规定我们可以知道，住房公积金贷款和个人商业性住房贷款、个人住房组合贷款一起构成个人购置住房贷款，是个人购置住房贷款的三种形式之一。住房公积金贷款（以下简称贷款）是指由住房公积金管理中心运用住房公积金，委托银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的贷款。

住房公积金贷款的主要特征是：

（1）贷款的对象是住房公积金的缴存人和汇缴单位的离退休职工，其贷款的对象必须具备一定的条件，住房公积金贷款的对象范围小于个人商业性住房贷款；

（2）一般的金融机构发放的住房抵押贷款的最高贷款额不得超过购房款的80%；

（3）公积金贷款的手续比较复杂；

（4）公积金贷款的利率是按照国家规定在住房公积金计息利率的基础上加规定利差；

（5）公积金贷款需要交纳评估费，但不用交纳律师费。

购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工申请公积金贷款时须由借款人或第三人提供符合住房公积金管理中心要求的担保。

住房公积金贷款与商业贷款的差异

住房公积金管理机构制定的《个人住房担保委托贷款办法》和中国人民银行等金融机构颁布实施的《个人住房贷款管理办法》中规定的贷款，虽然都是为人们在购房中缺少资金而发放的贷款，但两者又有所不同，具体区别在于：

（1）贷款对象有所不同。住房公积金管理机构发放的住房抵押贷款的对象是住房公积金的缴存人和汇缴单位的离退休职工，其贷款的对象必须具备下列条件：

持续缴存6个月住房公积金或已累计缴存24个月以上且目前还在继续缴存；

具有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力；

具有购买住房的合同或有关证明文件；

提供住房资金管理中心及所属分中心同意的担保方式；

符合住房资金管理中心规定的其他条件。

而一般的金融机构发放的住房抵押贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人，即不限于住房公积金的缴存人和离退休职工，也就是说其对象的范围大于前者。

（2）贷款额度有所不同。一般的金融机构发放的住房抵押贷款的最高贷款额不得超过购房款的80%。

（3）贷款手续不同。公积金贷款必须先到住房资金管理中心进行申请，接受住房资金管理中心的初审，初审合格后由住房资金管理中心出具证明，方可办理公积金贷款。因此公积金贷款的手续较一般住房贷款的手续更为复杂。商业贷款在借款人签订购房合同后，直接到相关银行经办机构或与银行签订合作协议的开发商处提供有关材料即可办理。

（4）贷款利率不同。公积金贷款的利率是按照国家规定在住房公积金计息利率的基础上加规定利差。