易经解读全文

易经解读全文（精选7篇）

1.易经解读全文 篇一

《易经》全文翻译，一看就懂

2014-06-07 有点意思

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第一讲 乾卦

乾卦象征天，天的四种本质特征是：元、亨、利、贞。

1、天之阳气是始生万物的本原，称为“元”。

2、天能使万物流布成形，无不亨通，称为“亨”。

3、天能使万物和谐，各得其利，称为“利”

4、天能使万物，正固持久地存在，称为“贞”。

总之，天之阳气是万物资生之本，又制约，主宰着整个世界。天有开创万物并使之亨通，正固的“功德”，元、亨、利、贞被称为乾之“四德”。

《彖》曰：天行健，君子以自强不息。

意译：天的运行刚劲强健，君子因此不停息地发愤图强。

乾卦六爻的爻辞： 初九，潜龙勿用。

意译：龙潜在水中，暂时不能发挥作用。

《彖》曰：潜龙勿用，阳在下也。意译：初期阶段，应暂行潜藏。

乾卦的卦辞以天为象征，六爻的爻辞以龙为象征。龙是善变之物，能够潜水，行地，飞天，海陆空三栖，取龙为象，可以达到假象喻意，以明变化的目的。

九二，见龙在田，利见大人。

意译：龙出现在田间，有利于大德大才之人出现。

九三，君子终日乾乾，夕惕若，厉无咎。乾乾：健行不息。若：语助词。厉：危险。

意译：君子整天勤奋不息，甚至夜间时时警惕，虽然面临危险也无祸害。

九四，或跃在渊，无咎。

意译：相机而动，跃起上进，无咎害。

九五，飞龙在天，利见大人。

意译：飞龙上天，有利大德大才之人出现。

九五在所有卦里都是最吉之爻，此爻为“君位”。皇帝通称“九五之尊”，就是这么来的。乾卦九五，刚健中正，纯粹而精，最为可贵。

上九，亢龙有悔。

意译：龙高飞到了极点，必有过悔。

用九，见群龙无首，吉。

意译：出现一群龙，都不以首领自居，吉祥。

常用占断用语：

1、亨：通达，顺利。

2、利：有利，适宜。

3、吝：遗憾，麻烦，艰难。

4、厉：危险。

5、悔：忧虑，困厄。

6、咎：过错。

第二讲 坤卦

坤：元亨，利牝马之贞，君子有攸往，先迷，后得主，利。西南得朋，东北丧朋，安贞吉。意译：元始，亨通，利于雌马以柔顺坚持正道，君子有所往，如果争先前行会迷入歧途；如果随从人后，就会有人出来作主，有利。向西南走会得到朋友，向东北走会失去朋友，这时安于坚持正道是吉祥的。（攸：所。贞，坚持正道。）

坤卦以柔顺的雌马为象征，坚持柔顺便是正道。坤是纯阴之气，本质是阴柔顺从，乾为君道，坤为臣道。

初六，履霜，坚冰至。

译：踩着微霜，知道坚冰快要出现了。

六二，直方大，不习无不利。

译：正直，端方，胸襟阔大，方能担负起辅佐之重任。不用“修习”，也能成功。“无为而无不为”。

六三，含章可贞。或从王事，无成有终。

译：蕴含美德，不显露，吉。辅佐君王的事业，不以成功自居，最后才会有结果。（章：文采、美德。）

**，括囊，无咎无誉。

译：扎紧囊口，免遭危害，也不求赞誉。

六五，黄裳，元吉。

译：穿黄色裙裳，大吉。

上六，龙战于野，其血玄黄。

译：龙在原野上争斗，流出青黄混杂的血。龙是本气阳的象征物，坤阴气极盛，转化为与乾阳抗争，血流遍野。

用六，利永贞。

译：永远坚持正道，以阴返阳为终结。

第三讲 屯卦

屯：元亨，利贞。勿用有攸往，利建侯。

译：亨通，利于坚守正道，不宜有所前进，利于建立诸侯。（攸：所。）屯卦意为“初生”，象征万物始生状态。

《彖》曰：屯，刚柔始交而难生，动乎险中，大亨贞。

译：初生，阳刚阴柔开始结合，艰难也随之产生。在艰险中变动，如能坚持正道是极为亨通的。乌云与雷声混杂，大雨将至，象征“初生”状态。

初九，磐桓，利居贞，利建候。

译：徘徊不前，利守正而居，利于建立诸侯。初爻是阳刚之爻，在卑贱的两个阴爻之下。在危险、风险面前，徘徊思考是正确的。

六二，屯如，邅如。乘马班如，匪寇，婚媾。女子贞不字，十年乃字。邅如，难行不进貌。班如：纷纷而来状。

译：创始艰难，彷徨不前。乘马的人纷纷而来，他们不是强盗，而是求婚者。女子守正不嫁，过了十年才出嫁。（字：许嫁。）六二凌乘初九，六二得六五之应的力量，一阴一阳，关系密切。

六三，即鹿无虞，惟入于林中，君子几，不如舍，往吝。

译：追逐野鹿没有虞的引导，只能盲目跟着猎物跑，君子放弃不逐，继续追赶会带来遗憾。

**，乘马班如，求婚媾。往吉，无不利。译：乘马纷纷而来，是求婚者。前往应婚，吉。

九五：屯，其膏。小贞吉，大贞凶。（膏：恩译。）

译：艰难创业时，需要广施恩译。柔小者，守持正道可获吉祥。刚大者，即使守正道也有凶险。

上六，乘马班如，滋血涟如。

译：骑在马上盘旋不前，哭泣得血泪涟涟。

屯卦强调万事创始时期的艰难危险，不要轻举妄动，要善于积聚力量。

第四讲 蒙卦

蒙，亨。匪我求童蒙，童蒙求我。初筮告，再三渎，渎则不告。利贞。

译：亨通。不是我去求蒙昧的童子，而是蒙昧的童子来求我。初次请问应该回答，对同一问题再三地滥问，那是对先生的亵渎，就不再回答。利于守持正道。

《象》曰：山下出泉，蒙。君子以果行育德。

译：山下流出泉水，象征蒙昧的开启，君子以果敢的行为来培育品德，人的智慧应该表现在品德修养上。

初六，发蒙，利用刑人，用说桎梏。以往吝。

译：启发蒙昧，施加惩罚手段是有利的，使人免犯罪过。听任其发展下去必然造成遗憾。刑人：罚人。桎梏音：木制刑具。说：脱。

九二，包蒙吉，纳妇吉。子克家。

译：包容蒙昧，吉；容纳昏暗，吉。儿辈能治家。

六三，勿用取女，见金夫，不有躬，无攸利。译：不要娶这样的女子，见到有钱的男子，就失身子，娶她为妻子是不利的。（取：娶。不有躬：失身。）

**，困蒙，吝。

译：困在蒙昧之中，这是憾事。

六五，童蒙，吉。

译：童子蒙昧，吉。

九二，阳刚居中，启迪群蒙，是有道“师表”的象征，六五以“童蒙”身处，是好学，“君子”的象征。

上九，击蒙，不利为寇，利御寇。

译：以猛击来启发蒙昧，过于暴烈是不利的。严防其为非作歹是有利的。

《易经》的思维模式是辩证的，处处给人以启发。在施教方式上，一般说来是主张宽容的，但在必要时也不排斥严厉。

第五讲 需卦

需：有孚，光亨贞吉。利涉大川。

译：需卦象征等待，信守正道，前途光明而亨通。

《象》曰：云上于天，需。君子以饮食宴乐。译：云气上升到天空,象征等待，君子因此饮食娱乐。

初九，需于郊，利用恒，无咎。

译：在郊外等待，利于保持恒心，这样不会有过错。

九二，需于沙，小有言，终吉。

译：在沙滩上等待，有些小小的言语中伤，最终是吉祥的。

九三，需于泥，致寇至。

译：在泥淖中等待，可能招致贼寇到来。“寇”是危害的象征，九三靠近于水，濒临于险了。但是毕竟没有直接陷入水中，灾祸危险仍然在外面。如果自我去招致，那是咎由自取。

**，需于血，出自穴。

译：在血泊中等待，能从陷穴中脱出。血者，杀伤之地，穴者，险陷之所。

九五，需于酒食，贞吉。

译：在酒食宴中等待，持正道吉祥。

上六，入于穴。有不速之客三人来，敬之终吉。

译：落进陷穴。有不请而至的三个客人来，恭敬相待，吉。

需卦的提示：在险外，不轻进；在险中，静守待援。处险的基本态度是沉着，等待。

第六讲 讼卦

讼：有孚，窒惕。中吉，终凶。利见大人。；不利涉大川。

译：诚实，克制，警惕。中途停止是吉祥的，争讼到底有凶险。利于出现大人。不利于涉越大河。（窒：堵塞。见：出现。）

《彖》曰：讼，上刚下险，险而健，讼。

译：阳刚居上，坎险在下，阴险又刚健，就会与人争讼。

《象》曰：天与水违行，讼。君子以作事谋始。

译：天向西转，水向东流，违背运行。产生争讼。君子在谋事时要仔细策划好的开始。

初六，不永所事，小有言，终吉。

译：不长久纠缠争执之事，略有言语磨擦，最终是吉祥的。（永：长）

九二，不克讼，归而逋。其邑人三百户，无眚。

九二，不能胜讼，赶快回家，像犯人逃亡一样。他的三百户领地中的农户可以免灾。克：胜。逋：逃亡。眚：灾祸。

六三，食旧德，贞厉，终吉。或从王事，无成。

译：安亨旧有的俸禄，守持正道，以防危险，终将吉祥。辅助君王的事业，不以成功自居。德：俸禄。厉：危险。

九四，不克讼，复即命，渝安贞，吉。

译：不能胜讼，回心转意而归向正理，改变态度而安守正道，可获吉祥。复：回头。即：靠拢。命：正理。渝：改变。

九五，讼，元吉。

译：能够决断争讼，大吉。

上九，或锡之以鞶带，终朝三褫之。

译：或许会得到赏赐佩带，也必然在一天之内三次被剥夺。锡：赐。鞶带：大臣的佩带。褫：剥夺。

整个讼卦提示：忍让息讼是有益的。

第七讲 师卦

师：贞，丈人言，无咎。

译：师卦象征军队，守持正道，以贤明长者为统帅，无灾祸。

《象》曰：地中有水，师。君子以客民畜众。

译：地中聚藏水，象征民众。兵藏于民中。君子因此注意蓄民众。

初六，师出以律，否臧凶。

译：军队出动要用纪律来约束，军纪不良必有凶险。否臧：不善。

九二，在师，中吉无咎，王三锡命。

译：统率军队，守持中道，可获吉祥，无灾祸。君王多次赐命嘉奖。

六三，师或舆尸，凶。

译：军队可能会载尸而归，凶险。

**，师左次，无咎。

译：军队撤退驻守，没有灾祸。左次：撤退。

六五，田有禽，利执言，无咎，长子帅师，弟子舆尸，贞凶。

译：田地有禽兽，捕捉是有利的。没有灾祸。刚正者可以率兵出征，平庸小子必将载尸败归。守持正道可以防凶。

上六，大君有命，开国承家。小人勿用。

译：国君颁发命令，封赏功臣，分封诸侯，大夫。小人不可以用。开国：册封新的诸侯。承家：封为大夫使之承家继业。

《象》曰：大君有命，以正功也。小人勿用，必乱邦也。

译：国君颁发命令，是为了评定功勋。小人不可重用，因为重用小人必然使国家发生**。师卦，可称为古代兵法的总纲。兵者，凶多吉少，用兵当慎之又慎。

第八讲 比卦

比：吉，原筮，元永咎，不宁方来，后夫凶。

译：比卦象征亲附，吉。要经过考虑观察再俾决定，有尊长之德，可以长久不变，能坚守正道，无灾。不安顺的邦国也来亲附了，后来者危险。

《象》曰：地上有水，比。先王以建万国，亲诸侯。

译：地上有水，象征亲附。先代君王因此卦建万国，亲近诸侯。

初六，有孚比之，无咎。有孚盈缶，终来有它吉。

译：心怀诚信地亲附，没有过错。充满诚信如同美酒盈缸，终究会有意处的吉祥。缶：盛酒的瓦器。

《象》曰：比之初六，有它吉也。

译：有开始阶段的亲附，会有意外的吉祥。

六二，比之自内，贞吉。

译：从内部亲附，坚持正道必获吉祥。

六三，比之匪人。

译：想亲附而不得其人。（匪：非）

**，外比之，贞吉。

译：在外部亲附，坚持正道可获吉祥。

九五，显心。王用三驱，失前禽，邑人不诫，吉。

译：光明正大的亲比是吉祥的，由于九五处正中，舍弃违逆者，容纳顺从者。听任前面的禽兽逃掉。对属下的邑人也不特别告诫。吉祥。

上六，比之无首，凶。

译：比附于人而没有良好的开端，凶险。

比卦指出：不论是亲附于人，还是为人所亲附，都要正而不邪，心怀诚信，充分有利条件，得到吉祥的结果，做任何事业都需要合作，必须协调好人际关系。

第九讲 小畜卦

小畜：亨。密云不雨，自我西郊。

译：小畜卦象征微小的蓄聚。亨通。从西方吹来的浓云密布，却不降雨。

《象》曰：风行天上，小畜。君子以懿文德。

译：风流行于天上，象征微小的蓄聚。君子因此蓄养文明之德。（懿： 蓄养美德）

初九，复自道，何其咎？吉。

译：返回于本位，会有什么害处呢？吉祥。

九二，牵复，吉。

译：被牵连而返回本位，吉祥。

九三，舆说辐，夫妻反目。

译：车轮的辐条散脱，夫妻反目失和。（说：脱）

**，有孚，血去惕出，无咎。

译：心怀诚信，就能免去伤害，脱出惕惧，不会有过失。

九五，有孚挛如，富以其邻。

译：心怀诚信，紧密合作，充满至诚之心，并且推广影响到它的近邻。（挛如：结合紧密。）

上九，既雨既处，尚德载。妇贞厉，月几望。君子征凶。

译：密云已经降雨，阳气已被畜止，高尚的功德已经圆满。妇人应该坚守正道以防危险，要像月亮将圆而不过盈。此时，君子如果继续前进，将有灾祸。处：被畜止。载：积满。几望：将圆。征：前进。

小畜，就蓄聚的主体看，量“小”者，“阴”者。作为从属的“阴”只能在适宜的限度内发挥主观能动作用，蓄积作为主导者的“阳”，促使阴阳的和谐统一。

第十讲 履卦

履：履虎尾，不咥人，亨。

译：履卦象征行走。跟在老虎尾巴后面行走，老虎却不咬人，亨通。（咥：咬。）

初九，素履，往无咎。

译：以质朴的态度行事，继续前进必无过错。

九二，履道坦坦，幽人贞吉。

译：行走在平坦的大路上，安静恬淡的人坚持正道可得吉祥。

《象》曰：幽人贞吉，中不自乱也。

译：恬淡人生，紧守正道，没有扰乱自己的内心世界。

六三，眇能视，跛能履。履虎尾咥人，凶。武人为于大君。

译：独眼却自以为能看，跛脚却自以为能行。跟着老虎行走被虎咬，有凶险。这是一介武夫，只能郊力于大人君主。眇：一只眼盲。

九四，履虎尾，愬愬终吉。

译：跟在老虎后面行走，保持恐惧谨慎，吉。

九五，夬履，贞厉。

译：果断地办事，守正道以防危险。（夬：决）

上九，视履考祥，其旋元吉。

译：回顾行动的历程，考察吉凶的征兆，自己省悟，大吉。祥：吉凶的征兆，旋：转身。

履卦强调慎行防危的行为哲学。

2.易经解读全文 篇二

关键词：弗洛伊德,精神分析学,张爱玲,《雷峰塔》,《易经》

一、引言

《雷峰塔》 (The Fall of the Pagoda) 与《易经》 (The Book o Change) , 系张爱玲1957年至1964年间创作的两卷本长篇英文小说, 主要内容据张爱玲本人的说法就是“我自己的故事” (1) , 讲述其童年与少年时代的生活经历, 具有浓厚的自传色彩。然而作品完成后, 却在美国出版商处屡屡碰壁。1995年张爱玲在美国逝世, 其遗嘱执行人林式同在遗物中找到了《雷峰塔》与《易经》的英文手稿, 按其遗嘱将他们寄至张生前好友宋淇夫妇处。直到2010年, 宋淇夫妇之子宋以朗将其出版, 这两部压箱底的遗作才得以重见天日。

在二十世纪的中国文学史上, 张爱玲的一生堪称传奇:出身显赫, 成长经历曲折离奇, 性情冷漠乖僻, 四十年代在旧上海风头出尽, 晚年却独居美国, 过着几乎与世隔绝的生活。然而, 诚如余斌所言:“ (张爱玲) 在文章里同读者套近乎、拉家常, 但始终保持着距离, 不让外人窥测她的内心……”。 (2) 如今, 从故纸堆里被挖掘出来的《小团圆》、《雷峰塔》与《易经》, 无疑为读者打开了通往张爱玲内心的一扇门———《小团圆》反映了她两段无果的婚恋, 《雷峰塔》与《易经》则是她坎坷的早年生活的缩影。

十九世纪末二十世纪初, 维也纳犹太籍的精神科医生弗洛伊德创立了他的精神分析理论, 对人类的深层次心理进行了透彻而精辟的研究, 不仅在心理学、医学、人类学等领域被广泛运用, 更被引入到文学领域, 产生了精神分析批评这一文学批评流派, 它从俄狄浦斯情结、释梦与无意识动机等心理学角度来研读文本, 深入探测作家的内心世界, 从而理解其创作心理与创作过程。本文正是采用这一批评方法, 从弗洛伊德精神分析学的角度解读《雷峰塔》与《易经》, 探求这两部作品中自传性主人公沈琵琶的心理状态及其人际关系, 并力求从中揭示张爱玲深不可测的内心世界。

二、从精神分析学角度解读主人公沈琵琶与父母之间的关系

在我们生命的最初阶段, 父母往往扮演着极为重要的角色。父母的言行举止总对孩子产生潜移默化的影响, 甚至有可能决定孩子一生的命运走向。《雷峰塔》与《易经》既是书写主人公沈琵琶童年与少年成长历程的故事, 便不可避免地要写到琵琶与父亲沈榆溪和母亲杨露的关系。

与父亲榆溪:恋父情结的产生与退潮

露在琵琶四岁时不顾榆溪与众亲友的反对出国游学, 后虽回国, 但不久之后又与榆溪离婚, 搬出了沈家。琵琶与弟弟陵自幼跟随父亲生活, 故而《雷峰塔》用了相当多的篇幅来写榆溪与琵琶父女之间相处的片段, 以及琵琶对父亲的心态的变化。

依照弗洛伊德的理论, 性本能冲动 (即弗洛伊德所说的“力比多”) 是人类一切心理活动和行为的动力源泉。弗洛伊德将人类性心理发展划分为五个阶段, 分别是口腔期、肛门期、性蕾欲期、潜伏期和生殖期。在前两个阶段, 儿童的力比多都是指向自身, 向自己的身体内部寻求性欲的满足, 而到了性蕾欲期即三岁之后, 儿童开始明白了两性的区别, 并将力比多指向外界:男孩的性追求对象是母亲, 体验到恋母情结, 女孩的性追求对象则是父亲, 体验到恋父情结, 两种情结被统称为俄狄浦斯情结。

《雷峰塔》里, 琵琶对榆溪所产生的俄狄浦斯情结显而易见。故事的开头就向读者呈现了琵琶与父亲之间的第一次冲突:父亲要带琵琶去姨太太的小公馆, 琵琶拼命不从。虽然琵琶为自己找了一个冠冕堂皇的理由:跟父亲去见姨太太是对母亲的不忠。但值得注意的是, 恋父情结一般表现为女儿对父亲的依恋以及对母亲的敌视, 琵琶父母之间的关系向来淡漠, 因此, 母亲的存在并没有影响到琵琶对于父亲的独占欲, 所以琵琶对母亲并未表现出明显的抵触, 反而是这个半路杀出的姨太太成了潜在的威胁, 琵琶对姨太太乃至姨太太的小公馆的拒斥, 多少也是因恋父情结作祟的缘故。

然而, 相对于进门不久就被父亲撵出去的姨太太, 父亲与母亲离婚后又娶进门的继母更让琵琶产生排斥心理。姨太太虽和榆溪关系亲密, 但终究不是明媒正娶, 就连榆溪自己也只当她是玩物罢了, 玩厌了, 就撵出门去。而继母不然, 她被榆溪三书六礼正正式式地娶进门, 有身份, 有地位, 有名分, 完完全全替代了母亲的位置。在继母进门之前, 琵琶与父亲有过一段平静甚至可称得上快乐的独处生活。为了开解整天如困兽般在房间里踱步、背书、吹口哨的消沉而孤独的父亲, 琵琶挖空心思逗榆溪开心, 不止是在尽为人女儿的孝道, 更是有意无意地填补了露的位置来宽解并安慰榆溪。继母的出现, 在名正言顺地代替了母亲的位置的同时, 也夺去了父亲对琵琶的一部分关心与宠溺, 让本来稳定的父女关系瞬间失衡, 正因如此, 琵琶恋父情结的敌视对象便自然而然地转向了继母。当获知父亲将要娶继母时, 琵琶下意识的念头竟是“她 (继母) 要就在眼前, 我就把她从洋台上推下去”。 (3)

父亲要娶继母这件事, 让琵琶怨怒, 加之年岁渐长, 不悖伦常的道德观念逐渐形成, 恋父情结的退潮似乎就成了顺理成章的事。父亲与继母的婚宴上, 琵琶无动于衷地吃喝玩乐, 因为“她父亲结婚是他的事, 与她不相干”; (4) 及至后来因继母的挑唆而被父亲毒打软禁, 琵琶对父亲的性幻想已不复存在, 退回到女儿的位置来观照父亲:“……她什么也不欠她父亲的。即便爱过他, 也只是爱父亲这个身份。” (5)

弗洛伊德认为, 随着性蕾欲期的过去以及孩童道德心理的逐渐健全, 俄狄浦斯情结会逐渐减弱, 但却并不会消解, 只是被压抑到潜意识层面之内, 无法再被个体觉察。正因如此, 成年之后的琵琶矢口否认对父亲有过两性之间的恋慕之情:“爸爸没伤过我的心, 我从来没有爱过他。” (6) 但是, 当我们把研究目光转到沈琵琶的原型即张爱玲自身, 就不难发现, 恋父情结之于张, 是一种根深蒂固的存在, 与父亲相处的时光无论快乐与否, 都被她在之后的一生中念念不忘、反复书写, 她冷嘲热讽父亲的遗少作风, 怨怼父亲不分青红皂白的毒打与软禁, 然而, 却依然会温情地忆起属于父亲的那个缭绕着鸦片的云雾, 乱摊着大堆大堆的报纸的“懒洋洋”、“灰扑扑”的世界。

与母亲露:认同心理的建构与崩塌

在十八岁之前, 母亲露对于琵琶来说只是一个来去不定的影子, 母女二人相处的时光少之又少, 这种距离与隔阂导致了母亲在琵琶心目中的印象被染上了一层神秘、飘忽并捉摸不定的色彩。母亲从国外游学回来, 带回了西方的新思想, 新观念, 以及优雅、高贵且罗曼蒂克的生活方式, 这些与琵琶熟悉的父亲颓唐慵懒的世界形成了截然相反的对照, 自然而然地勾起了一个孩子的好奇、向往、甚至崇拜。由此, 琵琶对母亲产生了一种在弗洛伊德的精神分析学中被称作为“认同”的心理。

在1932-1933年的著作《精神分析引论新讲》中弗洛伊德总结了自己关于认同的理论体系:首先, 认同是父母的超我同化为个体自身的超我的过程;其次, 认同虽与俄狄浦斯情结中对客体的选择并不是一回事, 但二者可以同时存在, 也就是说, 人们可以在爱某个客体的同时对其产生认同;最后, 孩童在其成长的各个阶段对父母的评估各不相同, 当孩童开始学会用理性去全面地评判外界的人、事、

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物之后, 父母性格中的缺陷也渐渐被他们所发现所知觉, 从而导致父母的权威逐渐丧失, 此时, 父母不再是他们所认同的对象, 个体转而对能够代替父母位置的其他人产生认同, 比如教师。

《雷峰塔》与《易经》之中, 琵琶对母亲的认同心理, 以十八岁那年离开父亲投靠母亲这一事件为界, 可以截然分成两个阶段。在母女二人聚少离多的第一阶段, 认同心理开始建构并逐渐巩固, 而在母女二人相依为命的第二阶段, 由于琵琶对母亲日渐了解, 认同心理反倒趋向于瓦解, 并最终崩塌。

弗洛伊德认为, 女孩子对母亲的认同与男孩子对父亲的认同一样, 都是自然发生的。虽然自幼母亲不在身边, “妈妈”这个词的含义对琵琶来说模糊又辽远, 但当得知母亲已经回国, 就坐在楼上的客厅里时, 琵琶“忽然害怕”、“担着心事”, 并吵闹着要穿上自以为最俏皮的衣服去见母亲。然而母亲却对这衣服嗤之以鼻, 使琵琶“气得想哭”。 (7) 正因为认同心理的自然发生, 才令琵琶担心自己所认同的对象———母亲———不认可自己的形象与装扮, 并格外在乎母亲对自己的评价。

在日渐巩固的认同心理驱使下, 母亲的一切, 于琵琶眼中都是好的, 都是美的:喜欢母亲装修的花园洋房, 虽然蓝椅子红地毯的颜色搭配在旁人眼中略显突兀;对母亲的训话言听必从, 连睡觉的姿态都有意无意地摹仿母亲……甚至母亲要和父亲离婚了, 琵琶也并不反对, 因为离婚是母亲主张的, 所以是绝对正确的, 并且“跟家里有汽车或出了个科学家一样现代化”。 (8) 几乎可以说, 母亲对于琵琶而言, 是神一样的存在, 琵琶崇拜母亲, 仰慕母亲, 处处仿照母亲的行为举止, 以至于当母亲第一次牵住她的手时, 她所体会到的并不是母女相处亲密无间的脉脉温情, 而是一种让人心乱的、异样的欢喜。这种微妙的心态, 倒和当今社会里年轻人见到自己心仪的偶像时的狂喜与激动有几分类似。

十八岁时, 琵琶从父亲处离家出走, 投奔母亲。与母亲的朝夕相处, 并没有使母女二人的关系再近一步, 反而逐渐摧毁了母亲在琵琶心目中的形象。在日复一日琐琐碎碎的生活中, 母亲身上雍容而高雅的光环逐渐消褪, 暴露出与市井女性别无二致的世俗、自私与斤斤计较, 更毫不掩饰地表现出对亲生女儿的冷漠、厌烦与疏离:絮絮叨叨地向琵琶发泄对沈家琐屑小事的怨恨;算计为琵琶花出去的每一笔学费;嫌弃琵琶的笨手笨脚;甚至将琵琶的奖学金拿去赌博输光……母亲神性形象的不复存在, 直接导致了琵琶对母亲认同心理的日趋瓦解, 她没法同情为了鸡毛蒜皮的小事而唠叨个没完的母亲, 也不再着迷于母亲所喜欢的东西。认同心理的崩塌让琵琶终于摆脱了以往对母亲的盲从姿态, 开始用客观、冷淡的目光来审视母亲身上那些从前被自己忽略的缺陷与弱点, 并毫不留情地加以嘲讽:“她母亲反正自己的事永远是美丽高尚的, 别人无论什么事马上想到最坏的方面去。” (9)

最后, 依然要将我们的研究目光移回到张爱玲本身。《雷峰塔》《易经》中的母女关系, 可以说是对张爱玲和其母亲之间复杂的情感纠葛首次完整而详尽的披露与写照。甚至有学者认为, 这两部作品的创作动机实因母亲而起:“《雷峰塔》起笔于一九五七年, 正是她母亲去世前后……是否也说明了什么?正如二十世纪七十年代中期《小团圆》的动笔, 也是张爱玲听闻 (亲近胡兰成的) 朱西宁欲写她的传记, 才起的想头, 何不自己来写胡兰成?” (10)

然而, 无论《雷峰塔》与《易经》是张爱玲出于何种创作动机而写就的作品, 不可否认的是, 年少时对母亲的认同心理从建构到崩塌的这段过程, 带给张爱玲精神上的伤害并不亚于父亲对她造成的肉体上的折磨与虐待。被自己所认同的对象不断否定, 不断怀疑, 致使张爱玲从前在学校里“日益坚强”的自信心轰然倒塌, “困于过度的自夸和自鄙”中无法自拔, 四十年代张爱玲在文坛大放异彩, 但凡报纸杂志上议论她的文章, 钦羡者写来的书信, 她都一一留存, 似是在为当初被母亲伤得千疮百孔的自信心作一补偿;被自己所认同的对象疏离乃至遗弃, 使张爱玲对人与人之间的关系再不信任, 在她的小说中, 亲情是凉薄的, 爱情是虚假的。对金钱的占有欲, 成了支配张爱玲小说中诸多人物行动的唯一力量, 一切人际关系都被金钱控制并扭曲, 《金锁记》里的曹七巧为金钱压抑情欲以至心理变态, 《沉香屑·第一炉香》里的葛薇龙因欲望与虚荣而堕落……都是如此。

当然, 这种认同心理的崩塌带来的并非全都是坏处。对母亲的不再认同, 驱使张爱玲的人生观、世界观、价值观乃至审美趣味都走向了与年少时截然相反的方向。年少时, 她崇尚母亲的布尔乔亚情调, 性格气质中也充盈着优裕的感伤, 见到书里夹着的一朵干花瓣, 听母亲说起它的历史, 就要掉下泪来, 而当这种崇拜不复存在之后, 张爱玲多次强调自己“喜欢钱”、“一身俗骨”、“是个自食其力的小市民”, 作品中也多写市井男女的世情俗事, 似是要与母亲所代表的不食人间烟火的西洋式淑女划清界限。余斌说, 假如张爱玲顺着早年淑女的路子成功地走下去, 我们是否还能得到那位不避俗而又脱俗的作家, 就难说了。 (11) 这话确有几分道理。

三、结语

恋父情结的产生与退潮, 对母亲认同心理的建构与崩塌, 这些创伤性情感体验, 给当时只有十来岁的张爱玲造成了无法弥补的心理失衡。弗洛伊德认为, 创伤性的经验会改变一个人生活的整个结构, 一部分人会对现在或将来的生活缺乏兴趣, 总是沉溺于不幸的回忆之中, 甚至可能诱发神经病。但也有一部分人, 会将自己的创伤经验移置到高尚的社会或文化活动中去, 在得到宣泄的同时也实现了某种升华。

张爱玲无疑是后者。在《雷峰塔》与《易经》中, 她匿身于主人公沈琵琶的影子里, 将早年浸染了少年人的苦痛的一段陈年旧事娓娓道来, “……似乎有意借琵琶的视野重访早年的创伤场景, 并试图重新理解当年那些不能理解的人与事……她试图通过‘重述’创伤来抚平童年的创伤……”。 (12)

放眼张爱玲的其他文学作品, 似乎同样是如此:根植于自己的生活经验之上, 多以旧上海或香港为故事发生的场景, 书写旧式没落贵族家庭的日常生活, 并把自己的情绪与感受移接到故事中不同类型人物身上, 如《心经》写许小寒的恋父情结, 《茉莉香片》写聂传庆对言子夜的认同心理, 《十八春》中曼桢被曼璐禁锢的情节中则挪用了张爱玲被父亲软禁时的心理活动……诚如某些学者所言, 张爱玲是为自己笔下的人物营造了一个封闭而自足的世界。这个世界就像《倾城之恋》中固执地用着老钟, “跟不上生命的胡琴”的白公馆, 与世隔绝般地避开了当时文坛书写革命、书写战争的潮流, 挣脱了“主题先行”等创作理念的束缚, 一心一意地上演着张爱玲自己熟悉的人生与生活, 不厌其烦地挖掘着家庭、恋爱、婚姻困境中体现出来的人性, 以及人性背后潜藏的欲望。

张爱玲的文学创作, 得于此, 成于此。在二十世纪四十年代充斥着革命、国家、政治话语的文坛中, 这位年纪轻轻却似已洞彻世态人情的女作家写就的那些男女间的情爱纠葛, 以及对人性一针见血的揭示、对病态心理入木三分的刻画, 都带给读者一种独一无二的新鲜体验。

然而, 张爱玲的文学创作缺失之处, 也正在于此。她在她所营造的自足而封闭的世界里, 把困扰自己的精神苦疾隐微曲折地表达出来并不断地重复, 以达到发泄的目的, 舒缓内心的痛苦。她在这个世界里得以自娱、获得安慰, 却也为之所困、所限。在最初的惊艳之后, 读者不难发现, 张爱玲小说里的世界, 其实相当单调、闭塞, 就如傅雷在《论张爱玲的小说》里所说的那样:“恋爱与婚姻, 是作者至此为止的中心题材;长长短短六七件作品, 只是variations upon a theme……”, 以“重述”的方式来抚平创伤的写作目的与意图, 以自身并不算广阔的人生阅历与生活体验为基础的写作题材, 限制了张爱玲文学创作的视野与眼界, 使她的创作虽盛极一时, 却只是昙花一现, 如今, 多数人最为津津乐道的, 也不过只是张爱玲二十世纪四十年代初两三年间的多产, 之后, 当来源于自身创伤性情感体验的素材渐渐被榨取干净, 张爱玲的文学创作也不复往日的辉煌。二十世纪五十年代离开中国大陆之后, 张爱玲的小说作品数量锐减, 质量亦有所下降, 其中最受欢迎的一部《十八春》, 也被学者认为难及当初《金锁记》所达到的高度。至于《小团圆》, 以及本文所论及的《雷峰塔》、《易经》, 不过是对自己早年遭际与经历的又一次回眸, 普通读者或许会对此兴味索然。

从这个意义上来说, 《雷峰塔》、《易经》中折射出来的那些不快的童年与少年的往事, 那些由此造成的终其一生无法愈合的心理创伤, 确是张爱玲“不能承受的回忆之重”, 它们成就了她, 滋养了她, 却也束缚了她, 封锁了她。

注释:

3.易经讲座：解读乾卦 篇三

《易经》里面的卦，当然从乾卦开始说起，那么，乾卦说了些什么?乾卦它会说话的，它到底说了些什么?

《易经》的六十四卦代表了宇宙人生的六十四种情境，也告诉我们在人生的不同阶段，我们应该如何调整、如何应对。在这个系列节目中，曾仕强教授将以几个有代表性的卦象为例，告诉我们应该如何学习《易经》。曾仕强教授讲的第一卦就是乾卦，乾卦的爻辞是：初九，潜龙勿用;九二，见龙在田，利见大人;九三，君子终日乾乾，夕惕若厉，无咎;九四，或跃在渊，无咎;九五，飞龙在天，利见大人;上九，亢龙有悔;用九，见群龙无首，吉。这些话都代表着什么意思?我们又应该如何通过学习乾卦，来调整自己的人生呢?

宇宙人生有很多密码，《易经》将其归纳成六十四个。那么第一个密码是什么?就是乾卦。把乾卦六爻逐一解开来看，乾卦这个密码给我们的就是六个字而已：潜，现，惕，跃，飞，亢。记住，《易经》的卦爻要从底下往上看。乾卦六爻都是龙，可是处境却不一样，所以又特别提醒我们：群龙无首。即使这六条龙是同样的龙，但是在不同的阶段，也要有不同的表现，不可以只有一种方法。“无首”就是指不固定的方法。“群龙无首”这句话写在什么地方?写在一个非常特别的地方，叫做“用九”。看过《易经》就应该知道，整本《易经》六十四卦中，除了乾卦有“用九”，坤卦有“用六”之外，其它卦都没有“用九”或“用六”。所以要讲乾卦，应该先把“用九”搞清楚。乾卦的“用九”是：“见群龙无首，吉。”这句话的意思是说，当你表现得群龙无首的时候，你就大吉大利了。这不是很奇怪吗?我们平常想到或者听到群龙无首的时候，都是指负面的，贬义的，表示一个团体没有人领导，乱七八糟。可见是几千年来，我们传来传去传错了

。因为群龙无首如果解释成一个团体没有好的领导，大家乱成一团，那就不可能是吉。群龙无首的意思是，就算你是龙，你很了不起，但是处在不同的阶段，你也要有不同的调整，不能因为自己是龙，就一路走到底，这样会死得很惨。用现代话来讲，“见群龙无首”，最好解释**生在不同的阶段，要做出不同的调整。所以我常常写一句话送人家：人生就是阶段性的调整。人生做好阶段性的调整就是“见群龙无首”。所以有时候，我们把文字误解了，或者扭曲了，这是很可怕的事情。乾卦把人生分成六个阶段，一个阶段差不多是20岁。当然，20岁只是个参考而已。有的阶段就几年，有的阶段可能好几十年，有的人可能到了第三阶段就不见了，这些情况都有。这六个阶段用六个字来代表，从底下算起：第一个阶段叫潜。就是潜藏起来，暂时不要表现。第二个阶段叫现。中国人通常不会马上表现出来，都是先藏一藏，然后才表现出来。第三个阶段叫惕，警惕的意思。如果你不表现，偶尔不警惕倒还无所谓;一旦表现了，再不警惕，那么你所有的缺点都会慢慢暴露出来。记住一句话，你只一表现，四面八方的打击就可能都来了，所以一定要提高警惕，防范打击。第四个阶段叫跃。你要想办法，找机会去跃登龙门。一生一世就登这个机会，看看跃不跃得过去。一登龙门，就身价百倍，否则就算了，准备离休好了。第五个阶段叫飞。这是人生的一个转折点，跃上去，飞龙在天，不得了，所以叫飞。第六个阶段叫亢，警惕意味很重。飞龙在天，很荣光，可是《易经》劝我们，当发展到第五个阶段的时候，大概要适可而止了，不能再过分了，再过分就是高亢，所以第六个阶段叫做亢，“亢龙有悔”。如果你的事业已经经营得很平稳，那就不要再盲目地强求做强做大，再下去可能会因为过度扩张而倒闭，最后一定是“亢龙有悔”。

你经营事业经营得很好，你就不要再盲目地求做强做大，你再一下去，因为过度扩张而倒闭，亢龙有悔。

乾卦第一爻的爻辞是：潜龙勿用。“潜”的意思很明白，就是说，在人生的第一个阶段，人的能力还很有限，需要先潜藏。但是“勿用”是什么意思呢?是说不要表现你的才能，还是说不要使用你的才能呢?

一个人潜是要做好充分的准备，而不是在那里说我不表现就是不表现了。第一阶段，潜龙勿用，那个勿字不是不的意思，说你在潜龙的时候，你就不要用，那是错的。勿用不是不用，你看“非礼勿视”那你要不要看?“非礼勿言”，那你要不要讲呢?“勿”跟“不”不一样，“勿”其实含有要的意思，勿用就是站在不用的立场来用。这样各位才知道，中国人有意见他都先说我没有意见，如果你说你没有意见人家就不问你，那就表示你讲人家也不听，那你讲干吗?你看长官问部属说，你有没有意见?部属多半说没有。有就说。你还说没有。说。你就说了。第三次还不说什么时候说?为什么中国人他一定要推、拖、拉?很多人太不了解推、拖、拉，推、拖、拉是推给最合理的人，而不是把时间推掉，而不是把责任推掉，那是错误的，责任是推不掉的，绝对推不掉的，你只会浪费时间。真正会推、拖、拉是推来推去，推给最合适的人，所以通常我们开会的时候，我们都会先听别人讲，听来听去，他的意见还是不如我，那我就讲了，这个时候再不讲像话吗?如果听来听去，他的意见比我好，我就想，幸亏我没有讲，我讲我就惨了。这多有利的事情，你干嘛要争先呢?我们现在都说要争先，其实是误解了老子的意思，老子是要争先的，道家是很积极的，他是站在不争先的立场来争先。你慢慢去体会，潜的意思就是站在不要不要的立场来要，才不会乱要;站在没有意见的立场来发表意见，才不会乱说话。以后当你讲话的时候，下边有人叽里咕噜，你就知道他不想听。既然他不想听，你还讲什么?那纯粹是浪费时间。你要第一个讲可以，但不要举手。你先看看别人，一圈看过去，有人看你，你就请他先讲，他一定说不要，而且会请你先讲。你再请其他人先讲，所有人都不肯，你再站起来讲，没有人会嫉妒你，因为你已经谦让了那么多人，这时候当然当仁不让。如果你连一个都不让，自己就站起来讲，那就表示你完全是目中无人，谁愿意听你讲什么呢?中国人会“推、拖、拉”，是有用意的，就是我对你有礼貌，我尊重你，你要先讲，我一定不跟你抢，但是你们都不肯讲，好抱歉，我先讲，这时候才叫当仁不让。所以，同样是第一个讲，会收到两种截然不同的效果，其实就这么一点点差别而已。我希望各位理解，潜就是要表现，否则潜就是什么也不要，那就不要讲，连潜都不要讲。《易经》讲“不”就是要，因为它是一阳一阴之谓“道”，要跟不要是连在一起的，它不会分开的。诸葛亮潜了二十七年才现，所以你看他一现，就是非常不得了的表现。如果诸葛亮只是穷耕南阳，在那里整天种菜，整天过那种不问世事的日子，刘备请他出来有什么用?我不认为是刘备自己去三顾茅庐的，那根本就是诸葛亮设的一个局，先叫人给他好印象，然后叫人在他面前吹嘘，弄得他不得不来，哪里是他自动来?可是我们都说是刘备自动去的，一个人要做到人家来找你，不要老推销自己。今天的人动不动就是你要推销你自己，那就是作贱，把自己当商品，你又不是商品。今天有很多事情根本就是做错了，但是我们不知道为什么，因为不懂《易经》，你只要懂《易经》，你就会调整过来。一个人好好地准备，还要看时机，时机不对，你看诸葛亮他老早准备好了，但是时机不对他不出来，时机对，不出来不行。为什么?刘备的三顾茅庐，诸葛亮还不下山，诸葛亮一辈子就默默无闻，我们历史上就不知道有这个人，他就白活一生。老实讲诸葛亮下山的时候，他知道他这辈子是不会成功的，只是因为刘备这么诚恳，他最伟大的是“知其不可为而为之”。他不是，我有成功的胜算我才下来，他没有，他绝对没有，因为他知道，人对了，时不对。时不对，你人对也没有用。

“潜龙勿用”，既有做好充分准备的意思，也有蓄势待发的含义。其实无论是人的一生，还是一件事情，开始的时候都需要做好充分的准备，而不能冒冒失失地就表现出来。那么，当一个人开始表现的时候，需要注意些什么?乾卦的第二爻，“见龙在田，利见大人”，又是什么意思呢?

“潜”是做好充分准备，以蓄势待发。在此基础上一旦看准时机，就要充分地“现”。不现则已，一现，就“见龙在田，利见大人”。什么叫做大人?大人跟圣人有什么不同呢?其实最懂什么叫大人，什么叫圣人的是老百姓。老百姓叫大人的时候是什么样子?“大人啊”，下面一定是“救命啊”。喊救命，才跟大人连在一起。有谁听到有人说“圣人啊，救命啊”?圣人怎么会救命呢?圣人只会教训你，怎么会救你的命?会救你命的人叫做大人，会教训你的人叫做圣人。一个人，不管他的官职多小，他只要这到你，他就是大人。圣人是摆着好看的，虽然很有学问，但是救不了人。圣人的道德修养很好，很会讲道理，但是他救不了人。如果圣人能救人，那么普天下老早已经太平了，自古以来有多少圣人，可就是救不了世人。“利见大人”

有两个意思：第一个，你要表现得像大人一样的风范，不是小里小气的。一个人不表现则已，一表现，就要让人感觉到你这个人胸怀很宽广，是要照顾所有的人，不是自私的。如果有这咱表现，大家就可以让你一路走上去，别人不会阻挡你。有的人一表现，就让别人感觉到他完全是为自己，完全是只顾眼前，想把别人压下去，那别人当然非干掉他不可。表现也是有阴有阳的，表现得受人家欢迎，就是利见大人;表现得引起人家嫉妒，引得人家非要整你，要报复你，要把你整下去，那就是小人。所以，引起人家嫉妒，自己也要检讨，不完全是别人的原因。你自己问心无愧，表现得有大人风范，能让人家都觉得你这个人有一套，那自然会“利见大人”。但是，前提是不会伤害到大家，如果你有一套，但是会伤害到别人，那么别人就会趁你现在不成气候，先干掉你。太多的年轻人，一进社会就受到很大的打击，于是从此对社会失去了信心，变得比谁都坏，这是非常可怜的。第二个，就是你要得到大人的赏识。“九二”的表现只要没有得到“九五”的赏识，是成不了气候的。上面那个重要的领导赏识你的作风，你能获得领导的栽培，你才能有所作为，因为每个领导喜欢的作风是不一样的。领导最起码有两种，一种是用眼睛的，他不太用耳朵，你跟他讲什么，他根本听不懂，你拿给他看，他看得很清楚;一种是用耳朵的，他不太用眼睛，你写了半天，他却觉得很烦，你讲给他听就好了。这就叫阴阳。所以当干部的人，首先要摸清楚自己的`领导喜欢哪一种。如果他是比较喜欢用耳朵的，那你就口头报告，如果他是比较喜欢用眼睛的，你报告没有用，他前面一听，后面就忘了，然后再问你，你再讲吗?肯定不能再讲了，干脆写给他，他就会觉得你这个人很不错。只有上面的“大人”才能救你的命。上面说打击得对，你一下就被打下去了，上面说你是冤枉的，你就被提上来了。“利见大人”，一方面是指自己，一方面是指上面。

乾卦告诉我们，只有做好了充分的准备，才可以开始表现出自己的才能，但是当要表现的时候，就要非常谨慎警惕了，所以第三爻是：君子终日乾乾，夕惕若厉，无咎。意思就是说，只有谨慎警惕，才可以避免灾祸。曾仕强教授认为，人生所追求的，就应该是无咎，而不是什么大吉大利，这其中的道理又是什么呢?

每三个阶段，你要高度的警惕，你看诸葛亮一下山，他就面临各种严格的考验，连关公都不服他连张飞都不服他。张飞心里想，我跟刘备是结拜兄弟，你算老几。刘备都没有一开始都重用他，刘备一开始只是把他当做一个顾问而已，是后来他表现得非常好，连关公张飞都服了以后，他才正式拜他为军师的。一个人不表现则已，一表现你就要承受来自四面八方的打击，所以有些人觉得很奇怪，我明明做得这么好，怎么老受打击呢?其实一句话，那么多人打击你，就表示你做得好。如果连一个人都不打击你，就表示你根本在混日子。很多事情你要反过来想，不要想得太片面。乾卦的第三爻出现两个字叫“无咎”。我要提醒各位，《易经》所追求的就是无咎，不是大吉大利。当你得到某些好处的时候，你注定要失掉一些东西，没有说我只占到便宜，没有丢掉，不可能。你看做生意，生意一好，你就忙死了，你就没有时间看电影，生意不好，赚不着钱，那就有时间看电影，看你要取哪一个。你没有办法说什么好事我都要，那不可能。有一得必有一失。无咎不是没有过错，人怎么可能没有过错呢?无咎是就算有过错，也没有关系，才叫做无咎。人活着，只要眼睛没有闭起来，你就永远有过错，只是大小而已。无咎，就是你只要行得正，做得正，就算有点小过错，人家很容易谅解你，也不会有什么凶祸。我们大家都喜欢大吉大利，因为大吉大利跟凶险祸患是一体的，当人家把你捧得越高的时候，你就知道，掉下来是越惨的。人有没有必要爬那么高?你自己斟酌。顺理成章，该爬高就爬高，不必要我就适可而止，我到哪里都很快乐，你有这样的修养就对。不勉强追求任何事情，但是要尽力。包括读书在内，你读一门功课，读到最后好像很吃力很辛苦，我就劝你不要学了，因为你不适合学这个东西。你看我们现在出了个姚明，很多妈妈就鼓励儿子，你长大要当姚明，你不是害死他了吗?姚明只有一个，第二个就没有了，因为他那个时机，他那个身高，正好踫上，你现在又养了一个比他还高的，试试看，他连计程车都塞不进去，干嘛吗?很多事情千万要记住，此一时也彼一时也。时一变，整个就变了。我们读《易经》最主要读一个“时”字。孔子他的特点就是他会随时做合理的调整，所以用九这句话是非常重要的。“见群龙无首，吉。”哪怕你是一条龙，哪怕你一切条件都很好，你也不能说我就是这样子，我一路走到底，那你会死得很惨，该潜就潜该跃就跃该停就停该看就看，你就很愉快了。那这句话我们后来把它变成什么话?能屈能伸。作为一个人，一定要能屈能伸，目前情况对我不利，我就委屈一点，不要吭气，对我有利的时候我就吭气，吭气的时候我要小心，人家要打击我了，我很多话就要小心谨慎，不敢说得太满，话说得太满后面一定完蛋。你看当你把话说得很满的时候，马上有人传给你的老板听，你的老板就说，是我给你机会的，你今天这样子，我下次不给你机会，你就完了。人一开始有成功的感觉，你就开始自满，一自满你讲话就会伤人，伤人的话很快会传出去，最后伤害自己。我想太多人吃这个亏了，只是他不知道，他不知道为什么会这样子。警惕警惕，**晚上都要警惕。警惕是再充实再准备，准备下次还要再跳。

乾卦接下来的三个爻辞：九四，或跃在渊，无咎;九五，飞龙在天，利见大人;上九，亢龙有悔。意思是说，只要能够跃过龙门，就可以飞龙在天了，但是再往上走，就可能会有灾祸。那么飞龙在天之后，为什么会和灾祸相连?在这三个阶段当中，又应该注意些什么呢?

乾分两部分，一部分下乾，一部分上乾。第一阶段，第二阶段，第三阶段，叫做下乾。很多人走到下乾就没命了。你看，稍微有一点表现，然后大家打击你，你就紧张兮兮，这个也不敢做那个也不敢做，一直到退休。你要走到上乾，就必须要更充实更有毅力，我下一次要表现得更好，所以第四阶段就有一个字，叫做跳跃的跃，飞跃的跃，就看你跃不跃得上去，你跃得上去，飞龙在天，鲤鱼跳龙门，一跳过去，身份完全不同;跳不过去呢?如落深渊，掉下去了，掉得很惨。你看第四阶段，或跃在渊，无咎;第五爻，第五阶段，飞龙在天，利见大人。你把这两个合起来，正好是天跟渊，我们叫做天渊之别。然后在一生当中，最神气最了不起的就是第五阶段，叫做九五之尊。这个利见大人，一个是自己要表现得有大人的风范，第二个是要跟底下的干部两个人要心连心，否则的话，旁边那个第四阶段的人，经常要拿你当目标，要看你的笑话，有一天要把你拉下去。九五看起来是飞龙在天，实际上他也很难做事情，九五一发号施令，所有人都听他的，他就要负全部责任了。人家不听你，你还可以说，都是你们不听话。人家统统听你，你自己扛起来。九五说了话，一看不对，改了，朝令夕改。九五说让我想想，犹豫不定。九五马上表现，刚愎自用。没有那么容易的，说我现在神气了，我现在当大领导了，我可怎么样，不是那回事。椅子还没有坐热，就不见了。到了飞龙在天的时候，你要衡量一下，我的所作所为是不是为公而不为私，因为你那时候地位很高，所有的人都看到了，叫做十目所视，十手所指。你稍微有一点点动静，所有人都看得很清楚，你骗不了谁。你也不用讲，你一动一静，人家都知道了。第二个，你底下要有好的得力的干部，他们所做的事情只有一个叫做巩固领导中心，你是靠底下的人巩固你的，老靠你一个人还得了，但是你要适可而止。乾卦第六爻，亢龙有悔。你太神气了，太霸道了，我用这样来解释，九五如果叫做老大的话，上九就叫大佬。天外有天，人上有人。你最好适可而止，不要认为你什么事情都可以决定，我说了算，你就糟糕了。亢龙有悔是很凄惨的。乾卦两部分，下乾，上乾，当中它是有条线的，有很多人一辈子只走了下乾，根本没有机会走上乾，人生最高的期望在九五，九五是什么?飞龙在天。你一辈子努力，一辈子所有的希望都寄托在有朝一日飞龙在天。但是我告诉你，只有百分之二十的人可以飞龙在天，百分之八十的人这一辈子是不可能飞龙在天的，那怎么办?没有关系，还有一个九二，你九五这辈子没有希望，还有一个九二，九二还是让你可以表现的，你怕什么?所以我是劝很多人，你不要把目标摆在九五，你太辛苦了。我现在是潜龙，我记住潜龙勿用就是要用，我要充实自己准备周全找到好时机然后好好表现一下，我就进入九二了。人要不要表现看时机，永远没有时机，那你表现有什么用?《易经》它的道理你要好好去参，你参透了以后你自然会用，随时随地你就知道《易经》的思维它是非常管用的，随时随地你都可以知道。乾卦告诉你，只要到不同的情况，你就要做合理的调整。孔子讲了一句话，君子不器——《论语

为政》作为一个君子，你不能把自己固定下来，我就是这个样子。你就是这样就是不行，你要随时改变，你有时候是这样，有时候是那样，你才有弹性，你才能适应各种不同的情况。我们中国人赞美一个人就说，这个人不得了，有两把刷子。两把刷子是一阴一阳之谓道，这两把刷子还不能固定，这把刷衣服那把刷鞋子，还不能固定，因为君子不器，你不能固定下来，你一固定下来，你就没有弹性了。孔子他在历史上，所得到的地位是很特殊的，圣之时者，因为他懂得什么叫做时间，他最知道时间像水一样地流，永远不停息，而且一旦消失了以后，它没有办法回头。孔子告诉我们，一切一切，时最重要。诸葛亮下山，不得其时，最后是没有结果的。那个时是决定一切的，因为时势造英雄，形势不利的时候，你再了不起也是徒劳无功。有一句话叫与时俱进，就是你随时去调整你的步伐，随时改变你的身段，随时用不同的方法。

曾仕强教授曾经指出，《易经》是解开宇宙人生奥秘的宝典，现在我们知道了乾卦对于人生不同阶段的分析和提示，那么乾卦对于自然社会能够有什么作用?乾卦中的道理，是否可以运用于自然社会中的事物呢?

4.解读易经的心得体会 篇四

《周易》创刊于公元前147年，由周文王姬昌所创，其易理在于帮助先民生活学习并能够保持充分的生存理念。

解读《周易》必须习得三本诗书《易》《春》《秋》，但前两本皆已失传，目前仅剩《秋》被解读为《春秋》，广泛流传于民间。

现在的部分民众，不太尊重著作原作者的写作理念，没有恭敬的去解读古书，因而将古文解读出很多错误的新意，这些新意有好坏之分，为充分尊重原著作者的原意，特在此，敬读作者原文，为各位喜爱古礼的朋友们进行解读，有不同意见的，还请予以指正。

5.解读易经中改鼎立国的鼎卦 篇五

所谓革故鼎新，意思是革除旧的，建立新的。这个词就是来自革卦和鼎卦。鼎，是指国家，鼎新就是建立新的国家。鼎卦就是讲如何逐步取得国家控制权，建立起新的国家的。

卦辞“元吉，亨”标明了这一卦是根本性的，有大吉祥，非常重要。

初六“鼎颠趾”，意思是颠起鼎的一边腿，将之倾斜。“利出否”，以方便倒出鼎里的残渣废料。“得妾以其子”的“妾“是指女奴。本爻的真实含义是：改变国家的制度，以便可以释放被关押的奴隶，这样就可以得到那些女奴们及其子女的支持。“无咎”，这样做没有咎害。

九二阴柔中正，阳气充沛。“鼎有实”，在铸造新鼎(即筹备建立新的国家)这件事上已经有了实质性的进展，打下了坚实的基础。“我仇有疾，不我能即，吉”，我的仇敌患了疾病，不是我应该去帮助解决的，吉祥。仇敌患了病，高兴还来不及，怎么可能前去帮它解决呢?

九三鼎耳被革除了，失去了控制鼎的关键，这个鼎的正常使用受到了严重的阻碍。这导致了在鼎里烹煮好的肥鸡，由于不能及时取食，刚刚遭受了一场阵雨的突袭，造成了令人后悔的损失。不过，最终会吉祥的。这一爻是指在革故鼎新的过程中，旧王朝失去了对军队的有效控制，而即将诞生的新王朝也没能及时取得这些军队的控制权，于是在天下大乱中，造成了一些损失，不过最终会取得胜利。

九四是公卿大夫之位，如同鼎足。虽然九四以阴驭阳，但仍要注意避免阳刚过甚，过刚易折。一条鼎足折断，整个鼎就难以立稳，会倾覆了大家一起烹调的.美味，被汤汁浸渍，情形狼狈不堪。所以要争取公卿大夫阶层的支持，失去了这个阶层的支持，国家就会面临非常凶险的境地。

六五阴居阳位，有怀柔持中之德。处于尊位，权势很大。初六得到解放感其大恩，九二忠心耿耿踏实工作，九三、九四、上九以阳济六五之阴。新鼎已经铸成，所以看起来是黄耳金铉的。六五就应当保持怀柔持中的作风，坚持革故鼎新决不放弃。

上九“鼎玉铉”，用来提鼎的铉钩是玉制的，显得珍贵但并不实用。也就是说，上九与九三本是相应之位，但二者都属阳，因为同性相斥，所以并无实际上的关系。提九三鼎耳的铉在六五的手里，即兵权归于君主而非宗亲。这对于国家来说是大吉祥，没有什么不利的。

知识扩展：【易经】周易简介

周易的含义

《汉书·艺文志》曰：“《易》道深矣，人更三圣，世历三古”。此说最为汉儒接受，《周易乾凿度》有云：“垂皇策者羲，益卦德者文，成名者孔也”。“三圣”、“三古”之说简而言之，即：上古时代，通天之黄河现神兽“龙马”，背上布满神奇的图案，圣人伏羲将其临摹下来，并仰观天文、俯查地理，而做“八卦”;中古时代，姬昌被纣囚禁于羑里，遂体察天道人伦阴阳消息之理，重八卦为六十四卦，并作卦爻辞，即“文王拘而演《周易》”;下古时代，孔子喜“易”，感叹礼崩乐坏，故撰写《易传》十篇。而在宋朝之前，对于重卦者多有疑义，一者王弼认为伏羲画八卦之后自重为六十四卦，二者郑玄认为神农氏重卦，三者孙盛认为夏禹重卦。

周易存疑

6.新医改方案全文解读 篇六

1.健全公共卫生体系。在《意见稿》中，提出医改的总体目标是建立覆盖城乡居民的基本医疗卫生制度，为群众提供安全、有效、方便、价廉的医疗卫生服务。而医疗卫生制度的整体框架又分为公共卫生服务体系、医疗服务体系、医疗保障体系和药品供应保障体系。

2.完善基层卫生服务体系。《意见稿》突出了农村和城市社区卫生服务体系的重要性，并首次提出城市卫生服务体系要以社区卫生服务为基础，建立城市医院与社区卫生服务机构的分工协作机制。一般诊疗下沉到基层，逐步实现社区首诊、分级医疗和双向转诊。这些政策都是发达国家较为成功的做法，如配套措施得力，将分流部分大医院的就诊人群，缓解看病难现象，同时为基本药物制度的实施提供制度保障。我们认为尽管社区卫生服务近年来发展较快，但面临严重的“先天不足”，2007年社区卫生机构完成诊疗人次仅占当年全国诊疗人次的不到10％，因此在体系建设上的难度较大。

3.全民医保以扩面为主。在本轮医改方案的研讨过程中，全民医保一直都是各方的共识。我国医疗保障体系“重点保大病”的方向仍然未变，接下来政府的工作主要是扩大各项保障的人群覆盖面，特别是城市居民基本医疗保险，至于目前偏低的报销水平，“将随着经济的发展，逐步提高”，重点保障基本的医药费用。

4.基本药物制度呼之欲出。我们认为基本药物制度是药品供应保障体系的核心环节，而且从《意见稿》出台的背景看，也是被卫生部门认为可以在短期内缓解“看病难、看病贵”问题的主要手段，因此基本药物制度被列为医改近期内的5项重点工作之一。总体上我们认为这一制度对基本药物的定点生产企业来说是利好消息，具体情况还有待观察配套政策的强制力度，毕竟基本药品和非基本药品之间有一定的替代性。

5.药品监管得以加强。至于对药品价格的监管，强调建立科学合理的医药价格形成机制。具体有：合理调整政府定价范围，改进药品定价方法，促进国家基本药物的生产和使用。对仿制药品实行后上市价格从低定价制度，抑制低水平重复建设。推行在药品外包装上标示价格制度。严格控制药品流通环节差价率。对医院销售药品开展差别加价、收取药事服务费等试点。健全医药价格监测体系，规范企业自主定价行为。

我们分析，对上述措施的解读概括起来有4点：一是医院药品顺价加成的利润率将下降；二是定价机制将进一步鼓励新药研发和抢先仿制；三是仿制药（非抢先仿制）将面临严峻的价格管制；四是基本药物的定价将比较宽松。此外我们预计今后还有一些推动我国医药产业升级和技术进步的配套政策出台，鼓励研发创新，遏制低水平重复将是药品企业面对的主题。

6.加大投入兼顾供需。逐步提高政府卫生投入占卫生总费用的比重；政府卫生投入增长幅度要高于经常性财政支出的增长幅度，使政府卫生投入占经常性财政支出的比重逐步提高。新增政府卫生投入重点用于支持公共卫生、农村卫生、城市社区卫生和基本医疗保障。我们认为随着政府投入的加大，今后一个时期我国卫生总费用将平稳增长，个人负担比例将逐年下降。

对各个细分行业的影响

1.化学制药

化学制药是受到医改影响最大的板块，其中偏于利好的企业主要具备三类特征：一是以生产处方药为主，尤其是专科用药和刚性大、档次高的处方药，如生产神经系统用药的恩华药业、生产皮肤科用药的华邦制药、生产器官移植用药的华东医药等；二是业内地位和市场认同度高，同时获国家基本药物定点生产资格的大型企业，如双鹤药业、华北制药、西南药业等；三是公认研发能力国内领先、盈利能力突出的制药企业。

2.原料药

我们认为原料药板块和新医改方案关联较小，当然不排除部分二级市场认同度较高的个股借助医改东风呈现上涨行情。

3.中药

从今年中报的数据看，中药行业的表现中规中矩。重点企业主要有：一是受益于基本药物制度、具备定点生产资格的大型企业如ST中新,二是受益于市场扩容、产品用量庞大、品牌美誉度高的企业如天士力、云南白药、S三九等，三是受益于鼓励创新、在工艺和技术方面处于行业领先地位的现代中药企业如康缘药业等。

4.生物医药

（1）疫苗行业

从全世界的情况看，疫苗市场都是一个增长非常迅速的领域。我国的疫苗市场发展迅速，02年以来增速在15％左右，其中06年国内疫苗市场规模超过40亿元，国外疫苗行业巨头正纷纷进入这一庞大市场。医改强调对公共卫生的投入无疑是有利于疫苗企业的，但考虑到今年2月国家已经出台政策扩大免疫规划的疫苗范围，预计今后一段时间以各地执行新的免疫规划为主，Ⅰ类疫苗的市场容量将维持在“12苗防15病”的水平。我们预计中生所旗下的天坛生物还将受到市场热捧。

（2）诊断试剂

我们认为全民医保不仅带来了处方药市场的扩容，也将刺激实验室诊断试剂和设备行业。目前诊断试剂市场容量还偏小，当中的个别优势企业如科华生物等值得投资者关注。

（3）生物制药

生物制药属于朝阳产业，估值水平高于医药行业的平均水平,其成长动力关键在于新药研发，而不是产能或者市场营销。医改新政强调通过药品定价机制鼓励创新，拥有较强研发能力的双鹭药业将继续被市场看好。

5.医疗器材

《意见稿》突出了加强基层医疗机构建设的重要性，“积极推进农村医疗卫生基础设施和能力建设、完善政府对城乡基层医疗卫生机构的投入机制。”这些给市场对医疗器械企业的获利予以一定的想象空间。新华医疗产品覆盖医院内的各类器械设备，包括消毒灭菌、放射诊断、手术器械、各类低值耗材、环保设备等，将受益于医改带来的产品需求量增加。

6.医药商业

《意见稿》并未就“医药分开”或是“药房托管”等予以具体阐述，仅仅在指导思想部分原则性地提及。我们了解到尽管国内医药企业曾经积极呼吁医药分开，但卫生部门对医药分开的实施并不积极。接下来在各地的医改试点中，不排除地方会有这方面的探索，但现实问题是如果取消药品销售收入，仅靠目前的财政拨款和医疗服务收费难以维持医院运转。因此我们认为随着新医改方案实施，医生和药品企业之间的利益往来将受到削弱，而医院和药品生产流通企业之间的利益机制将得以维持，这对微利经营的医药商业企业而言是一个不利的结论。

7.其他

《意见稿》指出，“鼓励和引导社会资本发展医疗卫生事业。积极促进非公医疗卫生机构发展，形成投资主体多元化、投资方式多样化的办医体制，适度降低公立医疗机构比重。”对于通策医疗这样的口腔医疗服务机构而言，无疑是重要利好。

7.“三个办法一个指引”全文及解读 篇七

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“三个办法一个指引”导读

根据中央经济工作会议要求，为进一步严格执行放贷条件，规范和加强信贷业务管理，保护金融消费者权益，促进贷款业务健康发展，确保银行业信贷资金进入实体经济，以信贷结构优化促进经济结构调整，更好地支持经济平稳较快发展，中国银监会发布《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》。这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”（以下统称为“贷款新规”)，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排，标志着我国银行业信贷管理进入新的科学发展阶段。

贷款新规主要从规范贷款业务流程、防范贷款风险、保护金融消费者权益的角度提出监管要求：一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行信贷资产管理的精细化水平;二是强调贷款合同的有效管理，明确对贷款风险要点的控制;三是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，提高商业银行风险防范与控制能力，防范贷款被挪用风险，保护借款人合法权益;四是加强贷后管理，提升信贷管理质量;五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。

银监会有关负责人表示，银监会今年将把推动落实贷款新规作为工作重点之一，按照中央经济工作会议有关要求，督促银行业金融机

管理办法·借鉴学习word 可编辑·实用文档 构真正实现发展方式的转变，树立“实贷实付”理念，建立全流程的精细化信贷管理模式，注重从源头上控制信贷资金被挪用风险。目前，银监会正在督促检查贯彻落实《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》的有关情况，并拟结合检查中发现的问题，进一步加大宣传、解读和培训辅导力度，以使贷款新规真正得以有效贯彻执行。

该负责人表示，我国商业银行目前在个人贷款方面已较多倡导采用实贷实付的方式，目前，《个人贷款管理暂行办法》是对我国贷款管理法规的一次系统性修订和完善，将更加有利于实现银行贷款业务的精细化管理，保护广大金融消费者的合法权益，进一步促进银行业金融机构贷款业务的健康发展。同时，也有利于加强贷款风险管理，确保银行信贷资金真正进入实体经济，更好地发挥金融支持经济平稳较快发展的作用，对广大生产者和消费者获得快捷、方便的银行金融服务方面不会产生任何影响。

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目录

《固定资产贷款管理暂行办法》..............................4 《固定资产贷款管理暂行办法》解读..........................12 《流动资金贷款管理暂行办法》..............................17 《流动资金贷款管理暂行办法解读》..........................28 《个人贷款管理暂行办法》..................................33 《个人贷款管理暂行办法解读》..............................41 《项目融资业务指引》......................................44

管理办法·借鉴学习word 可编辑·实用文档 固定资产贷款管理暂行办法

第一章

总

则

第一条

为规范银行业金融机构固定资产贷款业务经营行为，加强固定资产贷款审慎经营管理，促进固定资产贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。

第二条 中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人），经营固定资产贷款业务应遵守本办法。

第三条 本办法所称固定资产贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。

第四条

贷款人开展固定资产贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第五条

贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户和项目信息，建立固定资产贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。

第六条 贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度。

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第七条

贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照约定检查、监督贷款的使用情况，防止贷款被挪用。

第八条 银行业监督管理机构依照本办法对贷款人固定资产贷款业务实施监督管理。

第二章

受理与调查

第九条

贷款人受理的固定资产贷款申请应具备以下条件：

（一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；

（二）借款人信用状况良好，无重大不良记录；

（三）借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；

（四）国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；

（五）借款用途及还款来源明确、合法；

（六）项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；

（七）符合国家有关投资项目资本金制度的规定；

（八）贷款人要求的其他条件。

第十条

贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。

第十一条 贷款人应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告。尽职调查的主要内容包括：

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（一）借款人及项目发起人等相关关系人的情况；

（二）贷款项目的情况；

（三）贷款担保情况；

（四）需要调查的其他内容。

尽职调查人员应当确保尽职调查报告内容的真实性、完整性和有效性。

第三章

风险评价与审批

第十二条 贷款人应落实具体的责任部门和岗位，对固定资产贷款进行全面的风险评价，并形成风险评价报告。

第十三条 贷款人应建立完善的固定资产贷款风险评价制度，设置定量或定性的指标和标准，从借款人、项目发起人、项目合规性、项目技术和财务可行性、项目产品市场、项目融资方案、还款来源可靠性、担保、保险等角度进行贷款风险评价。

第十四条 贷款人应按照审贷分离、分级审批的原则，规范固定资产贷款审批流程，明确贷款审批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款。

第四章

合同签订

第十五条 贷款人应与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同、担保合同等相关合同。合同中应详细规定各方当事人的权利、义务及违约责任，避免对重要事项未约定、约定不明或约定无效。

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第十六条 贷款人应在合同中与借款人约定具体的贷款金额、期限、利率、用途、支付、还贷保障及风险处置等要素和有关细节。

第十七条 贷款人应在合同中与借款人约定提款条件以及贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款，提款条件应包括与贷款同比例的资本金已足额到位、项目实际进度与已投资额相匹配等要求。

第十八条 贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户。

第十九条 贷款人应要求借款人在合同中对与贷款相关的重要内容作出承诺，承诺内容应包括：贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求；及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料；配合贷款人对贷款的相关检查；发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人；进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等。

第二十条

贷款人应在合同中与借款人约定，借款人出现未按约定用途使用贷款、未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真、突破约定的财务指标约束等情形时借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施。

第五章

发放与支付

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第二十一条 贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核。

第二十二条 贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。

第二十三条

合同约定专门贷款发放账户的，贷款发放和支付应通过该账户办理。

第二十四条 贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

第二十五条

单笔金额超过项目总投资 5%或超过 500 万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。

第二十六条 采用贷款人受托支付的，贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。贷款人审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手，并应做好有关细节的认定记录。

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第二十七条

采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

第二十八条

固定资产贷款发放和支付过程中，贷款人应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。

第二十九条 在贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付：

（一）信用状况下降；

（二）不按合同约定支付贷款资金；

（三）项目进度落后于资金使用进度；

（四）违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付。第六章

贷后管理

第三十条 贷款人应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析，建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系。

出现可能影响贷款安全的不利情形时，贷款人应对贷款风险进行重新评价并采取针对性措施。

第三十一条 项目实际投资超过原定投资金额，贷款人经重新风险评价和审批决定追加贷款的，应要求项目发起人配套追加不低于项目资本金比例的投资和相应担保。

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第三十二条 贷款人应对抵（质）押物的价值和担保人的担保能力建立贷后动态监测和重估制度。

第三十三条 贷款人应对固定资产投资项目的收入现金流以及借款人的整体现金流进行动态监测，对异常情况及时查明原因并采取相应措施。

第三十四条

合同约定专门还款准备金账户的，贷款人应按约定根据需要对固定资产投资项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例和账户内的资金平均存量提出要求。

第三十五条

借款人出现违反合同约定情形的，贷款人应及时采取有效措施，必要时应依法追究借款人的违约责任。

第三十六条

固定资产贷款形成不良贷款的，贷款人应对其进行专门管理，并及时制定清收或盘活措施。

对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与借款人协商进行贷款重组。

第三十七条

对确实无法收回的固定资产不良贷款，贷款人按照相关规定对贷款进行核销后，应继续向债务人追索或进行市场化处置。

第七章

法律责任

第三十八条

贷款人违反本办法规定经营固定资产贷款业务的，银行业监督管理机构应当责令其限期改正。贷款人有下列情形之一的，银行业监督管理机构可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条的规定采取监管措施：

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（一）固定资产贷款业务流程有缺陷的；

（二）未按本办法要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的；

（三）贷款调查、风险评价未尽职的；

（四）未按本办法规定对借款人和项目的经营情况进行持续有效监控的；

（五）对借款人违反合同约定的行为未及时采取有效措施的。

第三十九条

贷款人有下列情形之一的，银行业监督管理机构除按本办法第三十八条规定采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚：

（一）受理不符合条件的固定资产贷款申请并发放贷款的；

（二）与借款人串通，违法违规发放固定资产贷款的；

（三）超越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的；

（四）未按本办法规定签订贷款协议的；

（五）与贷款同比例的项目资本金到位前发放贷款的；

（六）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；

（七）有其他严重违反本办法规定的行为的。

第八章

附

则

第四十条

全额保证金类质押项下的固定资产贷款参照本办法执行。

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第四十一条 贷款人应依照本办法制定固定资产贷款管理细则及操作规程。

第四十二条

本办法由中国银行业监督管理委员会负责解释。

第四十三条 本办法自发布之日起三个月后施行。

《固定资产贷款管理暂行办法》解读

【背景信息】

自 2008 年 11 月实施“4 万亿”经济刺激计划以来，固定资产投资成为拉动中国经济的主要引擎。2009 年上半年，全社会固定资产投资同比增长 33.5%；二季度末，固定资产投资总额占 GDP 的比重升至 65%，其中，城镇固定资产投资到位资金 9.5 万亿元。银行贷款则成为固定资产投资最重要的资金来源。随着上半年“天量”银行信贷投放，特别是固定资产贷款投放猛增，很多金融机构暴露出“重业务发展、轻风险控制”、“重贷前、轻贷中贷后”、“贷款用途管理流于形式”等现象。与“天量”信贷投放“不期而遇”的股市飙升，更加重外界对于贷款资金被挪用，甚至流向非实体经济的可能性的质疑。

为规范银行业金融机构固定资产贷款业务经营行为，加强固定资产贷款审慎经营管理，提高固定资产贷款管理的精细化水平，促进固定资产贷款业务健康发展，进而确保银行信贷资金真正进入实体经济，更好地发挥金融支持经济科学发展的作用。2009 年 7 月 27 日，管理办法·借鉴学习word 可编辑·实用文档 中国银监会公开发布《固定资产贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》）。

一、固定资产贷款的界定

《办法》所称固定资产贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。可见，《办法》从贷款用途的角度将固定资产贷款定义为“贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。”其中关于“固定资产投资”的界定沿用了国家统计部门的口径，即包括基本建设投资、更新改造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类。

二、《办法》的适用范围

中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人），经营固定资产贷款业务应遵守本办法。

《办法》规定银行业金融机构不分大小、不分内外资，均需执行；对所有类型的借款人的固定资产贷款,均需执行。

三、《办法》对贷款人的要求

贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户和项目信息，建立固定资产贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。

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具体来说，贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度；贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照约定检查、监督贷款的使用情况，防止贷款被挪用。

四、《办法》对固定资产贷款申请提出有针对性的要求 1、项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序； 2、符合国家有关投资项目资本金制度的规定。

五、《办法》对贷款合同的签订提出明确要求

贷款人应与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同、担保合同等相关合同。合同中应详细规定各方当事人的权利、义务及违约责任，避免对重要事项未约定、约定不明或约定无效。

贷款人应在合同中与借款人约定具体的贷款金额、期限、利率、用途、支付、还贷保障及风险处置等要素和有关细节。

贷款人应在合同中与借款人约定提款条件以及贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款，提款条件应包括与贷款同比例的资本金已足额到位、项目实际进度与已投资额相匹配等要求。

贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户。

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贷款人应要求借款人在合同中对与贷款相关的重要内容作出承诺，承诺内容应包括：贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求；及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料；配合贷款人对贷款的相关检查；发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人；进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等。

贷款人应在合同中与借款人约定，借款人出现未按约定用途使用贷款、未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真、突破约定的财务指标约束等情形时借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施。

六、《办法》引入贷款人受托支付制度

所谓贷款人受托支付，是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。具体地，在贷款合同方面，文件要求贷款人应事先与借款人约定明确、合法的贷款用途，约定贷款发放条件、支付方式、接受监督以及违约责任等事项。

受托支付主要与借款人自主支付方式相区别，后者指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。借款人自主支付模式下，借款人往往会利用银行贷后管理的漏洞，将贷款挪作他用；采用贷款人受托支付，相当于“实贷实付”的方式，就可以保证银行对信贷资

管理办法·借鉴学习word 可编辑·实用文档 金流向的充分掌控，有效监控贷款按约定用途使用，防范贷款挪用风险。

《办法》规定，单笔金额超过项目总投资 5%或超过 500 万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式；采用贷款人受托支付的，贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件，贷款人审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手。

为防范贷款人受托支付的相关规定被变相突破（比如上述 500 万元的金额限制，有可能通过化整为零的方式来突破）等情况的发生，《办法》第 29 条规定，当借款人出现信用状况下降，或不按合同约定支付贷款资金，或项目进度落后于资金使用进度，或违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付。

七、《办法》对固资贷款贷后管理的要求更加具体

贷款人应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析，建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系。

项目实际投资超过原定投资金额，贷款人经重新风险评价和审批决定追加贷款的，应要求项目发起人配套追加不低于项目资本金比例的投资和相应担保。贷款人应对抵（质）押物的价值和担保人的担保能力建立贷后动态监测和重估制度。

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贷款人应对固定资产投资项目的收入现金流以及借款人的整体现金流进行动态监测，对异常情况及时查明原因并采取相应措施。贷款人应按约定根据需要对固定资产投资项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例和账户内的资金平均存量提出要求。

第一章

总

第一条

为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行

第二条

中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营流动资金贷款业务，第三条

本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生

第四条

贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审

第五条

贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡

管理办法·借鉴学习word 可编辑·实用文档 机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗

第六条

贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需

贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实

第七条

贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立风险限

第八条

贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等，合理确定内部绩效考核指标，不得制订不合理的贷

第九条

流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生

流动资金贷款不得挪用，贷款人应按照合同约定检查、监督流动

第十条

中国银行业监督管理委员会依照本办法对流动资金贷款业务实施监督管理。

第二章

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第十一条

第十二条

贷款人应对流动资金贷款申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、第十三条

贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，形成书面报告，并对其内容的真实性、完整性和有效性负责。

（一）借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和

（二）借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营

（六）借款人关联方及关联交易等情况；

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（七）贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情

（八）还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及

（九）对有担保的流动资金贷款，还需调查抵（质）押物的权属、第三章

第十四条

贷款人应建立完善的风险评价机制，落实具体的责任

第十五条

贷款人应建立和完善内部评级制度，采用科学合理的评级和授信方法，评

第十六条

贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求（测算方法参考附件），综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方

第十七条

贷款人应根据贷审分离、分级审批的原则，建立规范的流动资金贷款评审制度和流程，确保风险评价和信贷审批的独立

贷款人应建立健全内部审批授权与转授权机制。审批人员应在授权范围内按规定流程审批贷款，不得越权审批。

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第十八条

贷款人应和借款人及其他相关当事人签订书面借款

第十九条

贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金

第二十条

（四）第二十一条

贷款人应在借款合同中约定由借款人承诺以下事

（三）进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分

第二十二条

贷款人应与借款人在借款合同中约定，出现以下情

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（六）违反借款合同约定的其他情形的。

第五章

第二十三条

贷款人应设立独立的责任部门或岗位,负责流动资

第二十四条

贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制，监督贷款资金按约定用途

贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款

第二十五条

贷款人应根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种，合理约定贷款资金支付方式

第二十六条

具有以下情形之一的流动资金贷款，原则上应采用

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第二十七条

采用贷款人受托支付的，贷款人应根据约定的贷款用途,审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符。审核同意后，贷款人应将贷款资金通过借款人账户支付给借款

第二十八条

用借款人自主支付的，贷款人应按借款合同约定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查

第二十九条

贷款支付过程中，借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷 第六章

第三十条

贷款人应加强贷款资金发放后的管理，针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期现场检查与非现场监测，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况，第三十一条

贷款人应通过借款合同的约定，要求借款人指定专

贷款人可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订

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贷款人应关注大额及异常资金流入流出情况，加强对资金回笼账

第三十二条

贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，根据合同约定及时采取提前收贷、追加担保等

第三十三条

贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时

第三十四条

贷款人应根据法律法规规定和借款合同的约定，参与借款人大额融资、资产出售以及兼并、分立、股份制改造、破产清

第三十五条

流动资金贷款需要展期的，贷款人应审查贷款所对应的资产转换周期的变化原因和实际需要，决定是否展期，并合理确

第三十六条

流动资金贷款形成不良的，贷款人应对其进行专门管理，及时制定清收处置方案。对借款人确因暂时经营困难不能按期

第三十七条

对确实无法收回的不良贷款，贷款人按照相关规定 第七章

第三十八条

贷款人违反本办法规定经营流动资金贷款业务的，中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正。贷款人有下列情形

管理办法·借鉴学习word 可编辑·实用文档 之一的，中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业

（四）对借款人违反合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现

第三十九条

贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会除按本办法第三十八条采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行

（一）以降低信贷条件或超过借款人实际资金需求发放贷款的；

（四）放任借款人将流动资金贷款用于固定资产投资、股权投资

第八章

附

则

第四十条

贷款人应依据本办法制定流动资金贷款管理实施细

第四十一条

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第四十二条

本办法自发布之日起施行。

《流动资金贷款管理暂行办法》附件

流动资金贷款需求量的测算参考

流动资金贷款需求量应基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额（即流动资金缺口）确定。一般来讲，影响流动资金需求的关键因素为存货（原材料、半成品、产成品）、现金、应收账款和应付账款。同时，还会受到借款人所属行业、经营规模、发展阶段、谈判地位等重要因素的影响。银行业金融机构根据借款人当期财务报告和业务发展预测，按以下方法测算其流动资金贷款需求量：

一、估算借款人营运资金量 借款人营运资金量影响因素主要包括现金、存货、应收账款、应付账款、预收账款、预付账款等。在调查基础上，预测各项资金周转时间变化，合理估算借款人营运资金量。在实际测算中，借款人营运资金需求可参考如下公式：

营运资金量＝上销售收入*（1－上销售利润率）*（1＋预计销售收入年增长率）/营运资金周转次数 其中：营运资金周转次数＝360/(存货周转天数+应收账款周转天数－应付账款周转天数＋预付账款周转天数－预收账款周转天数)周转天数=360/周转次数

管理办法·借鉴学习word 可编辑·实用文档 应收账款周转次数＝销售收入/平均应收账款余额 预收账款周转次数＝销售收入/平均预收账款余额 存货周转次数＝销售成本/平均存货余额 预付账款周转次数＝销售成本/平均预付账款余额 应付账款周转次数＝销售成本/平均应付账款余额 二、估算新增流动资金贷款额度 将估算出的借款人营运资金需求量扣除借款人自有资金、现有流动资金贷款以及其他融资，即可估算出新增流动资金贷款额度。

新增流动资金贷款额度=营运资金量－借款人自有资金－现有流动资金贷款－其他渠道提供的营运资金 三、需要考虑的其他因素（一）各银行业金融机构应根据实际情况和未来发展情况（如借款人所属行业、规模、发展阶段、谈判地位等）分别合理预测借款人应收账款、存货和应付账款的周转天数，并可考虑一定的保险系数。

（二）对集团关联客户，可采用合并报表估算流动资金贷款额度，原则上纳入合并报表范围内的成员企业流动资金贷款总和不能超过估算值。

（三）对小企业融资、订单融资、预付租金或者临时大额债项融资等情况，可在交易真实性的基础上，确保有效控制用途和回款情况下，根据实际交易需求确定流动资金额度。

（四）对季节性生产借款人，可按每年的连续生产时段作为计算周期估算流动资金需求，贷款期限应根据回款周期合理确定。

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流动资金贷款管理暂行办法解读

一、流动资金贷款管理暂行办法的主要内容

流动资金贷款管理暂行办法共分八章四十二条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等，主要从贷款业务流程规范的角度对银行业金融机构提出监管要求，是对现行流动资金贷款监管法规的系统性修订和完善。《流动资金贷款管理暂行办法》的核心内容，一方面是要求银行业金融机构合理测算借款人的营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度，并据此发放流动资金贷款，不得超过借款人的实际需求超额放贷。另一方面，强调对流动资金的支付和贷后管理，加强对回笼资金的管控，要求银行业金融机构针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期现场检查与非现场监测，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素等。

二、流动资金贷款需求测算是流动资金贷款管理暂行办法的要义和精髓

对流动资金贷款进行需求测算是《流动资金贷款管理暂行办法》的核心指导思想。这主要是考虑流动资金贷款支付频繁，周转速度快，支付管理控制的成本较高，但影响企业流动资金占用的因素相对较为明确，流动资金需求可进行合理测算等因素，同时实践中流动资金贷

管理办法·借鉴学习word 可编辑·实用文档 款挪用也多是源于贷款人发放的流动资金贷款金额超出借款人实际流动资金需求。所以，《流动资金贷款管理暂行办法》的规范重点之一定位为银行业金融机构应贴近借款人实际，合理测算借款人的流动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，防止超额授信。《流动资金贷款管理暂行办法》希望通过对流动资金贷款的合理测算，做到既有效满足企业正常经营对流动资金贷款的需求，同时又有效防止因超过实际需求发放贷款而导致的贷款资金被挪用。

基于以上考虑，《流动资金贷款管理暂行办法》主要从以下方面对流动资金贷款资金需求测算提出要求：一是要求贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款；二是在尽职调查环节上，要求贷款人应调查借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况，以及应收账款、应付账款、存货等真实财务状况等要素；三是在贷款风险评价与审批环节上，要求贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求，综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等；四是在贷后管理上，要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。

为了进一步明确流动资金贷款需求的测算方法，《流动资金贷款管理暂行办法》附有《流动资金贷款需求量的测算参考》，明确流动

管理办法·借鉴学习word 可编辑·实用文档 资金贷款需求量主要是基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额确定。在实际估算过程中，总的思路是首先考虑借款人用于日常经营的营运资金需求量，再扣除其现有融资和能够投入到日常经营的自有资金，缺口即为新增流动资金贷款需求量。在估算营运资金需求量过程中，还要结合借款人实际情况和未来发展状况，合理预测各项资金占用；同时考虑小企业融资、季节性生产、订单融资等情况。总之，充分体现了银行业金融机构要根据客户实际提升金融服务水平和控制金融风险的要求。

三、《流动资金贷款管理暂行办法》对流动资金贷款支付和贷后管理的要求

在对借款人流动资金贷款需求进行合理测算的基础上，《流动资金贷款管理暂行办法》对流动资金贷款支付作出了有针对性的规定，同时严格对贷款资金使用的监控，加强贷后管理。主要要求体现在：

首先，《流动资金贷款管理暂行办法》明确贷款的具体支付方式和标准主要由当事人约定。《流动资金贷款管理暂行办法》规定由借贷双方在合同中约定贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准，要求贷款人应根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种，合理约定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额标准。特别地，对与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般、支付对象明确且单笔支付金额较大，以及贷款人认定的贸易融资等其他情形，《流动资金贷款管理暂行办法》要求原则上应采用贷款人受托支付方式。

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其次，《流动资金贷款管理暂行办法》进一步严格支付管理的相关要求。一是采用贷款人受托支付的，贷款人应根据约定的贷款用途，审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符。审核同意后，贷款人应将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象；二是采用借款人自主支付的，贷款人应按借款合同约定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途；三是贷款支付过程中，借款人信用状况下降、贷款资金使用出现异常的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。

第三，《流动资金贷款管理暂行办法》加强对流动资金贷款的贷后管理要求，要求贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险；要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。

特别需要注意的是，《流动资金贷款管理暂行办法》要求贷款人通过合理设定贷款业务品种和期限、设立专门资金回笼账户、协商签订账户管理协议等方式，加强对回笼资金的管控：一是要求贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制；二是要求贷款人应在借款合同中约定由借款人承

管理办法·借鉴学习word 可编辑·实用文档 诺，贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款；三是规定贷款人应通过借款合同的约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。贷款人可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订账户管理协议，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。贷款人应关注大额及异常资金流入流出情况，加强对资金回笼账户的监控。

四、《流动资金贷款管理暂行办法》对流动资金贷款用途的限制

鉴于目前实践中存在流动资金贷款被挪用于固定资产投资等其他用途的情况，为强化贷款用途管理，《流动资金贷款管理暂行办法》明确规定，贷款人应与借款人约定明确、合法的用途，流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。同时，流动资金贷款不得违规挪用，贷款人应按照合同约定认真检查、监督流动资金贷款的使用情况。

五、《流动资金贷款管理暂行办法》防范超额授信风险

为防止超额授信，消除贷款资金挪用隐患，《流动资金贷款管理暂行办法》在防范超额授信风险方面，要求贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等，合理确定内部绩效考核指标，不得制订不合理的贷款规模指标，不得恶性竞争和突击放贷。同时，明确了贷款人以降低信贷条件或超过借款人实际资金需求发放贷款的法律责任，银监会可以按照《中华人民共和国银行业监督管理法》的相关条款对其进行处罚。

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第一章

总

第一条

为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，第二条

中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应

第三条

本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人

第四条

个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公

第五条

贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各

第六条

贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风

第七条

个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷 贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。

第八条

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第九条

贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

第十条

中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业 第二章

受理与调查

第十一条

（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或

第十二条

贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，第十三条

贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行

第十四条

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（五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能

第十五条

贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现

第十六条

贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必

第十七条

通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。

第三章

第十八条

贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。

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第二十条

贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权

第二十一条

对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。

第二十二条

贷款人应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整 第四章

协议与发放

第二十三条

贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相

第二十四条

借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范