中国银行业务调研

中国银行业务调研（11篇）

1.中国银行业务调研 篇一

银行零售信贷业务调研汇报材料

一、支行零售信贷业务及人员现状

截至11月26日，*部个贷本年净增*万元，结余*亿元。其中小额贷款本年下降*万元（其中再就业*万元，草食畜牧贷款*万元），结余*万元，消费贷款本年新增*万元，结余*亿元。个商贷款下降*万元，结余*亿元。

主要是从2016年*月底变更担保单位后后续跟进不到位未能续接放款，双业贷款（下降*万元，主要是*2015年后无此项贴息，贷款陆续到期。个商下降主要是部分大额商务到期后由于各种原因退出、客户转到他行、不再使用贷款等原因。

人员配备方面，截至11月28日，配备信贷客户经理5名，信贷主管1名。5名信贷客户经理中，其中2人有1年以上信贷工作经验，其余3名为最近1年以内转入信贷岗位（1人将于11月28日休产假）。

资产质量方面，截至11月26日，逾期金额*万元，不良*万元。不良贷款中，其中小额*万元，商务*万元，烟草贷（观察期）*万元，家庭农场*万元。其中小额、烟草贷、家庭农场在年底之前有望收回，难度较大的是个商，除1笔正在正常催收外，其他全部进入司法催收。

二、业务发展、管理、营销中存在的问题 1.客户经理对业务的影响巨大

**现有的5个客户经理，其中1名有3年工作经验，1名有2年工作经验，其他均为1年以内的新客户。除2名老客户经理外，其他客户经理管护的客户均来自其他老客户经理，极大限制了业务营销与客户管理。

此外，由于客户经理经验不足，调查水平有限，业务能力一般，非常影响到业务处理速度，多次出现客户反复补充资料的情况，一般情况下，经营类贷款处理时限严重超过宣传的时限。

2.对老客户维护不到位，新客户拓展上没有后续跟进措施

由于客户经理对客户不熟悉，客户不认识客户经理，客户经理不认识客户的情况很普遍。导致老客户维护不到位，甚至在贷后管理中也不能准确把握客户的风险点，贷后效果差，出现客户一旦逾期很快进入不良的情况。同时，由于对老客户维护、回访不到位，100万元以下个商、部分家庭农场、小额贷款客户到期后自然结清，不再在我行申请贷款。事后回访的时候，以“不需要贷款”、“已经在他行申请贷款”等理由流失，让老客户介绍客户，营销老客户上下游客户，与个金业务交叉营销更是无从谈起。

此外，在新客户拓展上，花了大量的精力和成本进入单位、办公室进行了宣传营销，但存在后续跟进不足的情况，除非当场提交资料，否则后续客户申请不能保障。

3.项目落地进度缓慢

创业贷款方面，因2016年8月31日变更担保单位后，我行一直未能与担保公司签订新的担保合同，导致2017年未能开展此项业务。其他信用村方面，还没有落地的信用村。

草食畜牧等贴息类贷款，由于近年来扶贫贴息情况的变化，前期做的一些优质客户陆续还款后无后续产品对接。

个商贷款方面，一是现有老客户我行主动退出和客户主动退出，单笔金额100万元以上的就有1500万元。二是年初制定的与**合作的汽车合格证抵押贷款由于担保公司担保政策变化未能落地。三是**方担保贷款和流水贷均由于担保和额度的问题未能有效落地。

4.不良开始集中出现

虽然在市分行清收小组的配合，加之司法催收催收，今年收回了部分不良贷款和已核销贷款，但不良贷款开始持续攀升。**不良主要集中在个人商务贷款上，且都是老客户、支用多笔、单户金额大。由于金额大，自行组织的催收效果不明显后，均采取了司法诉讼。但也存在诉讼周期长，与法院、客户沟通成本高，抵押物为第三方或非房产抵押物处置难度大等问题。家庭农场也不同程度出现逾期和不良，影响业务发展积极性。5.基础管理有待加强

在个贷业务宣传营销上，虽然按照市分行零售信贷的部的要求进行了一些专项宣传，但**自己也存在宣传营销工作没有计划、没有重点、随大流的情况。对于客户经理办理业务速度慢的现象虽然老早就已经发现，但未能采取有效措施整改；一些前期圈定的目标客户和营销项目，虎头蛇尾，管理不足。

三、支行零售信贷风险状况及化解措施

从已经逾期和不良的贷款看，**信贷客户经理没有明显的道德风险，基本都是客户资金盲目扩张、经营出现重大下滑、家庭出现重大变故等问题导致的。从近期走访*万元以上个商和*万元以上家庭农场贷款客户情况看，出*笔个商出现处置生意，生产经营严重下滑（目前正常还款）外，其他均正常。整体上风险可控。

目前，**已经对金额较大的*笔个商进行了诉讼，将积极联系法院尽快进入执行阶段。

对逾期和不良贷款进行分析后，发现除客户经营或家庭发生重大变故导致逾期外，还存在以下问题：

1.盲目相信老客户，对第一还款来源调查不仔细 不良的个商均是多次支用的老客户，在客户调查和支用调查的时候，以以往还款情况作为参考，对第一还款来源调查不仔细，对客户透露的重大变化（如出现转移财产、孩子转学、投资不熟悉的行业）等软信息调查不足，发现了也未引起足够的重视。

2.存在放松准入条件的情况

盲目信任抵押，放松了客户准入条件，对客户应收账款、主营业务收入放松条件，对主要财务指标未进行交叉验证，客户说什么就是什么。

3.调查能力和水平不够

由于**新客户经理比较多，普遍存在调查能力不足的情况，对客户行业不熟悉，对客户财务情况没有基本判断，对客户还款能力把握不足，导致了逾期。

4.贷后管理工作不到位

以上几笔不良贷款均存在贷后管理不到位的情况，我行不能及时掌握客户变化，经常是客户逾期后才发现经营或家庭发生了重大变故，此时再催收，效果非常差。经常是一出现逾期即快速进入不良。

四、2018年发展规划及具体工作措施

（一）小额贷款

1.重点开展烟草贷的营销。去年，在*的指导下，**逐户进行了上门营销和电话拜访，取得一定效果。但也存在部分大额客户联系不到负责人看店员工无法做主、对周边乡镇客户走访不足的问题。2.牧类客户集中营销。从近2年跑客户情况看，**区养殖行业（牛、猪、鸡）已经初步形成规模，*也通过资金奖励、提供技术支撑等方式，逐步促进养殖户提高规模、提高经营专业化水平，有较大的资金需求。受限于担保人、抵押物难找的问题，部分客户未能获得贷款。目前，**已经联系*提供最新养殖大户名单，结合省农担见贷即保，不要反担保物优势，对名单客户进行集中营销。

3.加快信用村建设进度。在把控好风险的前提下，尽快实现信用村的落地。主要围绕苹果、樱桃、中药材等种植行业以及养殖行业。

（二）个商贷款

2.梳理现有客户信息，让老客户引见新客户或我行主动挖掘上下游客户。从今年新增的个商客户看，老客户引见成为重要的来源。下一步通过贷后管理等工作，重点是挖掘老客户上下游客户在天水本地的商户，由我行客户经理主动联系，而不是等待客户引见。

3.符合条件的存量个商客户，推荐增信贷产品，同时依托该产品开展结算资金的交叉营销。目前，**个商增信贷已成为重要的增长点，大部分符合条件的客户基本都进行了增信。但还是存在部分客户由于我行流水不足导致无法增信的情况，下一步也是交叉营销的重点。

（三）消费贷款

1.持续开展上门宣传。主要是*政府机关、事业单位和部分企业单位，持续通过已发放贷款的客户引见、提供宣传见面礼等开展营销。

2.形成营销台帐，分单位包干。去年到今年的上门宣传营销，确实存在有的单位多次上门，有的单位无人问津，有的单位宣传一次再也不去的情况。**已对今年走访过的单位进行了梳理，分配了管护客户经理，根据台帐定期督导客户经理上门拜访。

（四）管理方面

1.加强基础管理，提高客户经理素质

**信贷客户经理是自2016年下半年以来业务出现下滑的主要制约因素。下一步将加强信贷客户经理的培训，同时做好备选信贷客户经理的储备，尽快熟悉岗位，提高业务处理速度，提高调查能力，提高贷后管理能力，提高客户管理能力，提高交叉营销能力，熟悉市场、熟悉主要行业、熟悉客户、熟悉重点行业的行业规律、熟悉农村市场，切实提高客户经理素质。

同时，每日召开晨会，由信贷主管对每笔业务进行逐笔跟进督导，提升业务处理速度。

2.加大宣传力度。一是以现有老客户、有可支用额度的老客户为依托，加强其上下游和周边商户的营销。二是在DM广告上持续投放广告。三是坚持周末到各镇开展宣传与商户拜访。

3.优化交叉营销考核办法，提高客户经理交叉营销参与度。目前**的交叉营销工作相对来说还是存在简单下达任务，考核上也相对简单。下一步将继续探索较为符合信贷客户群体需求的交叉营销方案，充分发挥信贷客户经理管护客户的优势。

2.中国银行业务调研 篇二

一、昆明市经济适用房相关的基本情况

(一) 经济适用房建设情况

2000年昆明市启动经济适用房建设工程, 2004年—2008年四年间全市累计实施经济适用房计划349万平方米, 累计竣工78.5万平方米, 销售面积70万平方米, 约10400套。2009年由政府统一组织建设经济适用房规划面积80万平方米, 较上年25万平方米的规划面积增加55万平方米。目前在建工程面积83.33万平方米, 累计投资17亿元。目前, 昆明市区正在建设的经济适用房有子君村经济适用房, 蒜村经济适用房和羊仙坡经济适用房。其中, 子君村经济适用房项目, 占地约601亩, 总建筑面积约91万平方米, 住房13633套, 总投资约25亿元;蒜村经济适用房项目占地约119亩, 总建筑面积约19万平方米, 住房3044套, 总投资约5亿元;羊仙坡经济适用房项目总建筑面积约12万平方米, 其中计划配建6万多平方米的廉租房。

(二) 经济适用房开发贷款情况

从融资渠道看, 昆明市经济适用房建设项目资金来源主要有银行贷款、房地产开发商自筹、房屋预售款等方式。截止2009年4月末, 昆明市经济适用房开发贷款余额7.3亿元, 同比增长9.39倍。其中最大一笔贷款为建设银行发放的4.5亿元贷款, 用于子君村经济适用房的建设。

(三) 经济适用房申购条件

1. 具有五华、盘龙、官渡、西山、高新、滇池旅游度假区、经济开发区城镇居民户口。

2. 已婚 (含未满30周岁的离异或丧偶带小孩) 或年龄在30周岁以上的单身无房户。

3. 人均收入低于昆明市政府规定的收入标准 (原则上家庭

人均可支配收入低于统计部门公布的上一年度当地城镇居民人均可支配收入的80%) , 目前申请家庭的人均收入标准已由原来的402元/月提高至947.65元/月。

4. 无住房、或家庭人均住房使用面积低于昆明市人均住房建筑面积60%。

5. 未享受过住房实物福利分配 (包括房改房、安居工程房、

集资建房、合作建房、解危解困房等国家、单位已给予住房补贴) 。

二、昆明市子君村经济适用房的相关情况

(一) 建设情况

子君村位于昆明市的东南面, 距昆明市区大约8公里, 区位优势较好。子君村经济适用房是昆明市政府组织建设的首个经济适用房项目, 也是云南省最大的经济适用房小区, 总投资约25亿元, 占地约601亩, 计划建设经济适用住房13633套。小区内将由政府配套建设幼儿园、中小学等教育设施, 以及卫生医疗、超市、农贸市场等生活配套, 并配置1500个车位, 绿化率达到40%。子君村经济适用房项目于2008年8月开工建设, 由昆明市土地投资开发经营有限责任公司开发。工程计划分两期完成, 一期35万平方米, 合计5300套, 目前已完成部分住房的主体建设, 投资额完成6亿元左右, 住房最大面积69.85平方米, 最小面积38平方米 (合计339套) , 一期工程将在2010年5月交付使用, 全部工程预计2012年完成, 工程进度正在加快进行。

(二) 销售情况

据调查, 子君村经济适用房供需矛盾较为突出, 子君村经济适用房政府销售定价2100元/平方米 (成本价2500元/平方米) , 大幅低于周边商品房均价 (4200元/平方米) 。昆明市申请购买子君村经济适用房的家庭达5万余户, 而实际房源只有13633套, 在“僧多粥少”的情况下, 政府只能采取对符合购买经济适用房条件的购房户实行排号方式决定购买资格和选房顺序。为此, 昆明市房管局统一发放了《昆明市子君村经济适用住房购房凭证》编号顺序分批选房。昆明市子君村经济适用房项目于2008年11月开盘出售, 采用分期付款方式, 首次签订购房合同时应交付总房价60%的房款, 竣工交房时交付其余40%房款。截止2009年5月25日, 共发放购房凭证1815本, 住房实际成交1037套, 实际购房户数占已发凭证户数的57.1%, 实现销售额约0.8亿元。据了解, 部分困难家庭放弃或暂不购买的原因如下:一是无法及时筹集到首付款, 购买子君村经济适用房的对象是城市低收入家庭, 尽管房价大幅低于周边楼盘, 但一次性要付60%的首付款, 对这些家庭而言有很大困难;按最小户型38M2计算, 总房款的60%为47880元, 部分低收入家庭 (月平均收入300元至400元) 的排号购房者不得不放弃了购房计划。二是不能取得按揭贷款, 担心到2010年5月无法支付40%的尾款。三是部分家庭对子君村经济适用房的位置、房屋面积不满意, 想购买下一批次的经适房。

三、昆明市经济适用房未办理银行按揭贷款的问题所在

目前, 金融机构对昆明市经适房建设给予积极支持, 其中, 2008年建设银行云南省分行对子君村经济适用房的建设给予了4.5亿元开发贷款, 但目前还没有银行业金融机构对经济适用房办理个人住房按揭贷款。原因主要是:

(一) 由于经适房用地属划拨土地, 使经适房流通性受到限制

建盖经济适用住房的土地是通过政府划拨取得, 划拨土地使用权的价值缺乏市场议价的过程, 其流通性在法律层面上受到一定的限制, 没有以土地出让方式取得的土地使用权的流通性好。按现行法律规定, 划拨土地使用权设置抵押登记后, 在实现抵押权的过程中所得到的价款, 先用于偿还或者补交土地出让金后, 余款才能用于偿还抵押债权, 因此, 使用土地性质的不同导致经适房流通性受到限制。

(二) 经适房抵押登记手续不能办理, 存在抵押悬空风险

根据市政府规定, 目前昆明市房管局对于建盖在以划拨方式取得土地上的经济适用房暂不办理抵押登记手续。在抵押登记手续缺失的情况下, 银行一旦对购房人发放住房按揭贷款, 则可能存在抵押悬空风险, 抵押担保存在的障碍制约了按揭贷款的发放。

(三) 开发商的阶段性担保不落实

在商品房按揭贷款发放程序中, 在房产证未取得而抵押物不能落实的情况下, 银行为规避信贷风险, 一般要求开发公司提供自签署购房合同至取得产权证期间的阶段性担保。由于目前经济适用房抵押登记手续不能办理、划拨土地的性质等原因, 致使开发商不愿意代表购房者向银行提供阶段性保证担保, 使得按揭贷款中所必备的阶段性担保不落实。

(四) 是涉及经适房的不良资产处置存在法律障碍

1. 根据《经济适用住房管理办法》 (建住房[2007]258号) 规

定, “经济适用住房购房人拥有有限产权”, 同时规定经济适用房购买后不满5年, 不得上市交易, 其转让受到法规限制。购房人因特殊原因确需转让经济适用住房的, 必须由政府回购, 不能进入市场自由流通。

2.《最高人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》

中指出, 被执行人及其家庭生活必需的居住用房, 不得拍卖、变卖和抵债。这些都给银行处置与经济适用房相关的不良资产造成障碍。

由此看来, 以上四个方面的问题, 是制约银行办理经济适用住房按揭贷款的主要原因。从调查情况分析, 依法办理抵押担保登记手续是商业银行办理按揭贷款的前提条件, 而且是从法律角度上讲的必备条件。如果不能满足这一法定条件, 按揭贷款的“按揭”基础也就不复存在, 商业银行的贷款就没有法律保障, 经济适用住房便不能取得按揭贷款支持。

四、完善经济适用住房银行按揭贷款业务的建议

(一) 政府方面

1. 修改完善相关法律及规章。

一是解决基本法律制度及部门规章中与抵押登记相关的问题。相关法律和地方政府的政策规定, 使得经济适用住房不能办理抵押登记、房屋交易流通受限制, 没有合法设定抵押担保登记为前提, 银行在办理经济适用住房按揭贷款就缺乏信贷准入的基本要件。只有解决了这一信贷准入问题, 银行的经济适用住房按揭贷款才能顺利开办。二是解决基本法律制度中债权实现的保障问题。解决了信贷准入的问题, 还需要解决司法审判后抵押权的执行问题, 即只有法院在执行过程中可以对用经济适用住房设置的抵押物进行拍卖和变卖, 实现抵押权, 才能解决商业银行依法清收债权的后顾之忧, 才能推动经济适用住房办理按揭贷款业务的合法开展。

2. 建立保障性住房担保基金。

基金的来源可包括国家保障性住房建设资金, 地方政府配套资金, 经济适用房上市交易补交的土地收益及土地增值税, 廉租房房租收益, 政府土地收益的一定比例, 社会捐助等。保障性住房担保基金实行专款专用, 严格审计和监督, 确保资金用途。建议担保基金对困难家庭购买经济适用房的按揭贷款实行免费担保, 对不能偿还银行贷款的购房者可从保障性住房担保基金直接支付, 优先偿还商业银行的贷款本息。

3. 实行财政贴息。

对确实还款困难的购房者, 由财政提供贴息, 适当减轻其还款负担。

4. 对不同经济条件的购房户可考虑实行不同的供房方式。

根据供应对象的家庭收入多少和变动情况, 实行全额出售、半售半租、全租等多种售 (租) 房方式, 灵活调整保障资源分配的对象和租金水平, 更加公平地配置保障性住房资源。

(二) 银行方面

1. 出台《经济适用房按揭贷款的指导意见》。

目前, 金融机构基本上是采用商品房贷款的管理模式来办理经济适用房的信贷业务, 在信贷准入上门槛较高。建议人民银行、银监会联合制定《经济适用房按揭贷款指导意见》, 明确对经济适用房发放按揭贷款的条件及相关规定, 使商业银行既能支持低收入家庭对经济适用房的购买, 又能有效防范信贷风险。

2. 商业银行应适当改进信贷流程。

3.中国批发银行业务格局浅析 篇三

因此，未来所有的银行都可能不得不稍微远离自己得心应手的领域，并瞄准以下五种极具吸引力的机会：基础设施融资的新时代、相关银行业务尚未发掘的潜力、更好的资本流动中介、被忽视的小企业银行部门、中国资本市场的现代化。

然而，获得这些机会的方式不尽相同，并将取决于执行何种战略。本土银行需要超越其传统的企业存款和贷款业务，进入利润较高的产品领域，增加自己的收费业务，并更严格地控制成本；外资银行如果不能找到可持续的新增长来源，就有被边缘化的危险，虽然有些外资银行会选择继续将重点放在高利润业务和跨境业务上，但另一些外资银行将会更进一步深入本地市场。如果有了正确的战略，这两类银行都可以在中国迅猛发展的企业和投资银行业务市场上获得成功。

企业和投资银行业务的发展前景

本土银行和外资银行在自己的批发银行业务上采取了截然不同的战略，并且，二者都获得了相当大的成功。

例如，本土国有银行传统的业务重点是大批量的普通贷款产品。它们从中国独特的企业贷款市场中获益，该市场的特色在于企业和机构存款的融资方式，而不是零售存款。2009年年底，企业和机构存款总额达到5.1万亿美元，与此相比，个人存款为3.9万亿美元。这种结构可以说明，这些银行相对较低的成本收入比率(大多数国有银行为35％～40％)，加上非常低的贷款损失率(现有资产的0.2％～0.3％)，为近年来健康的利润率和高盈利的批发银行业务提供了所需要素。

与此同时，外资银行在中国银行业市场的总资产中仅占1.77％，在本地资本市场的活动也只占很小份额，主要集中在一些利基业务，如固定收入、货币和大宗商品，以及国际贸易融资。这些业务一直有利可图。尽管为了获得在中国的特许经营权和开办大部分都在亏损的零售业务，外资银行进行了大量投资，但许多银行在自己的批发业务上也已经获得了两位数的股本收益率。

但现在，有几种重要趋势正在重塑这种良性格局。

贷款增速正在减缓。从2006-2009年，企业贷款每年平均增长20％。2009年，经济刺激计划导致企业贷款达到1.5万亿美元的最高点，比上一年增加了近1／3。但是，在未来5年内，预计中国GDP(国内生产总值)的实际年增长率将从2010年的估计10％～11％降低到大约9％，在这一重大因素的影响下，预计银行贷款的年增长率将下降到大约13％。

息差将继续面临压力。由于利息收入仍然占到中国的银行收入的大约80％，因此，存贷款利息的息差至关重要。从2008年下半年到2009年上半年，主要由于央行

中国人民银行的利率调整，息差下降了70个基点，降低到大约230个基点。虽然后来息差又有小幅回升，达到大约240个基点，但预计息差还会进一步升高。

不良贷款呈上升趋势。近10年来，由于受风险管理改进和贷款快速增长的影响，不良贷款率一直在下降。但另一方面，随着贷款增速放慢，即使我们宽容地假设，在2009年刺激经济的热潮中发放的贷款质量结果证明与前几年发放的贷款质量相同，大多数银行的不良贷款率仍可能稳步上升。

监管压力正在增大。为了符合全球最佳做法，中国银监会一直在提高对银行的监管标准，已将国有银行的资本充足率要求提高到占核心资产的7％和占总资产的11.5％，并且，还打算将股份制银行的资本充足率要求提高到占总资产的10％。银行已从资本市场募集了大量新的股权和次级债务，截至2010年7月，已达460亿美元，但仍然与需求相差甚远，所需资产额估计约为800亿美元。

未来5年中，尽管贷款增速放慢，中国批发银行业务总收入仍然可能以每年9％的速度增长。投资银行业务虽然规模小得多，但增长速度更快，将以每年15％的速度增长。在零售经纪业占主导地位的销售和交易业务可能会出现持续波动，预计其增长速度较为缓慢，约为每年5％。

如果这种预测情境真正实现，到2015年，中国将会超越日本，成为亚洲最大的批发银行业务市场。

有利可图的增长机会

为了充分发掘这种令人印象深刻的巨大潜力，银行必须将五种商业机会作为战略目标。其中有些机会对本土银行将更有吸引力；而另一些机会则对外资银行更有吸引力。

基础设施融资。中国已经制定了努力刺激消费的新政策。但是，在未来五年中，由日益加快的城市化推动的固定资产投资，预计仍将是对GDP贡献最大的要素。2010－2015年，与城市化相关的基础设施投资大约需要10万亿美元。为近年来基础设施扩建大量融资的大型国有银行，正在不断深化它们的专业知识与技能，预计这种趋势仍将继续下去，同时，一些银行将会超越纯粹靠关系推动的竞争方式。

例如，中国兴业银行与国际金融公司紧密合作，建立了一个能效贷款计划。关键的创新点包括风险共担、很少或没有抵押要求，以及与能效节约挂钩的还款期等新方法。该计划分两个阶段完成，贷款总额现已超过3.3亿美元，还没有一笔贷款成为不良贷款。这种专门知识与技能使合作伙伴增强竞争优势，并获取该领域的其他贷款机会。

通过交易银行业务发展主要关系。相对而言，国内的交易银行业务市场仍然保持着未分化的状态，该市场仍由一些主要的国有银行主导。然而，与许多西方和亚洲市场的情况一样，交易能力将是在国内商业银行业获得成功的一个关键因素。有几种机会值得特别关注。

管理现金。在全球各大经济体中，中国的企业存款占GDP的比例最高，有56％的银行存款来自企业客户。传统的、基于关系的企业存款揽储可能仍然是标准常态，但是，更精明老练的企业首席财务官和司库(司库是用来保存公共收入以应付政府支出所需的地方，也指存放和支付汇集资金的地方，如金库和国库)对先进的现金管理服务的需求将越来越大。对于所有旨在发展主要银行业关系的银行来说，现金管理系统和能力将是一项优先要务。过去6年来，中国招商银行发展了自己的现金管理业务，现在，它管理着大约1000亿美元的现金，占到其企业存款总额的2／3。

整合国内供应链。本土银行已经建立了整合供应链端到端融资需求的能力。这些更成熟的解决方案优化了现金的使用

和沿着价值链的营运资本，使银行能对自己承担的信贷风险有更好的考量。例如，深圳发展银行已在关键的行业垂直统合领域，如贸易、制造业和汽车行业，构建了自己的业务能力。

企业贸易和投资流的中介服务。我们还看到了一些机会，银行可以管理一些传统的服务项目，如贸易融资、并购咨询和产品开发等。

为中国的进出口引擎融资。2009年，中国与世界的贸易总额达到2.2万亿美元，特别是与亚洲国家的贸易正变得日益重要，中国大陆与香港、台湾之间的三角贸易流动尤其至关重要。

支持国际扩张。仅在2009年，中国企业用于海外并购的开支就达到300亿美元。尽管现在许多海外收购的重点都放在自然资源上，但企业并购将渐成气候，就像吉利收购沃尔沃那样。

促进人民币国际化。近来，一系列旨在加快人民币国际化的新政策相继出台，为期1年的试点计划扩大到世界各国的企业，并从中国的5个城市扩大到20个省份。世界上任何企业都可以在香港开设人民币银行账户和兑换人民币。这种政策的放宽推动了香港市场上以人民币计价的新金融产品热卖，其中包括具有里程碑意义的、由合和公路基建有限公司首次发行的非银行债券。对于外资银行，尤其是在香港根基深厚的外资银行来说，这是一个重大的战略机遇。然而，对于国内的银行来说，与国内的人民币业务机会相比，这种机会仍然不算大。

小型企业的增长。小型企业是中国经济增长的主要发动机之一，它们提供了44％的就业岗位，占到了GDP的35％，然而2008年，它们只占有银行资产的17％。研究表明，虽然目前有70％的小企业有贷款需求，但银行却连其融资需求的一半也无法满足。目前，银监会正鼓励各种规模的银行增加其对小企业的贷款。这方面的潜力不仅仅是可以增加业务量，而且可以在存贷款息差面临压力的时期，增加贷款的收益。

在一项2009年银监会开展的研究中，确定了对小企业贷款的成功模式具有三个主要特征。首先，虽然银行一般开始都采取担保或基于资产的贷款方式，但随着时间的推移，它们通过降低担保要求而提高了定价；其次，银行通过吸引存款，使这项贷款业务部分实现了资金自筹；第三，银行通过贷款与向小企业主及其员工提供零售金融服务相结合，实现了协同效应。例如，中国民生银行2009年推出了一项利用个人资产作为抵押的小企业贷款计划。这项活动推出1年后，其资产负债表价值已经超过150亿美元，而且由于更好的定价，该银行还大大提高了利润率和贷款收益。

现代资本市场。中国的金融股价大幅上升，然而，一些主要的资本市场产品，如债务资本市场(以下简称“DMC”)和基于利率的贸易，还远未普及。估计到2012年，投资银行业务、销售和交易活动的总收入可能会从2009年的270亿美元，上升到330亿美元(按目前的汇率计算)。

根据中国的现行规定，国内的银行，包括在本地注册运营的外资银行，只能在有限范围内经营资本市场产品，如债券交易和衍生产品场外交易。在中国的一流外资银行充分利用其全球实力，建立了庞大的资本市场业务，主要集中于固定收益、外汇和大宗商品交易业务。

与此同时，本土银行也在自己的财务部门内培育相关的资本市场能力，包括债券发行、债券交易和新产品开发。虽然外资银行可能会继续保持领先地位，但大规模运营的中资银行无疑可以建立起充满活力的资本市场业务。

对外资银行的启示

截至2009年7月，已有34家外资银行在中国注册运营，还有100多家外资银行在中国建立了分支机构。然而，大多数外资银行都在艰难成长，它们总体的市场份额一直在2％左右徘徊，更糟的是，在最近的信贷热潮中，这一比例实际上已开始下降。相比之下，在一些最开放的亚洲市场中，外资银行拥有很大的本地蓝筹业务份额，并且在印度等国家，它们的资产份额达到了6％。

由于批发银行业务是外资银行目前所有活动的基础，因此在中国，雄心勃勃的外资银行今后必须注意以下策略：

加倍扩大和保护高利润业务。由于外资银行有限的人民币存款基数，它们自然会在本地货币贷款业务上受到制约。因此，必须保护自己重要的资本市场业务，包括固定收益、外汇和大宗商品交易以及跨境贸易融资。一些外资银行正在建立综合了本地证券、大宗商品和金融期货的一体化批发银行业务特许经营权。一家全球性银行正投入巨资，组建一支大型的能源和大宗商品交易团队，以充分利用自己在该领域的全球实力。

深掘选定的本地市场。在所有银行业务中，大约有70％都集中在23个城市群中，其中有11个已经成熟。例如，在未来5年中，中国西部的成都重庆城市群的贷款量增长在全国城市群中将位居第三，使其成为对所有银行都具有重要战略意义的市场。

继续测试新的机遇。在传统的增长路径上，外资银行将继续面对各种制约，在可以预见的将来，它们可能无法大幅增加在中国市场的份额，因此，它们需要继续试验一些新的方法。许多侧重于批发银行业务的全球性银行，已经获准通过合资方式进入本地证券市场，从而使其有可能为自己的客户提供一种更综合的产品。由于银行业务与证券业务是严格分开的，因此这并不是本土银行可以做的事。但是，很少有外资银行真正利用了自己在国内银行的股份，来打造国内的批发银行业务，这些业务能将本地知识与全球实力结合在一起。

对本土银行的启示

本土银行可以期望在批发银行业务中获得巨大的增长机会，但竞争压力也越来越大。因此，对本土银行有以下4个方面的建议。

向新的细分市场扩张。由于已经具有为知名的国有企业和中型企业服务的竞争实力，本土银行应把重点放在小型企业细分市场上，将其作为增加自己贷款数量和提高收益的一种途径。需要将强有力的风险管理和基于风险的定价能力作为业务模式的组成部分，中资银行必须迅速建立这些能力。与此同时，它们可以利用这些借贷关系，来获取存款和提供个人金融服务的机会。

加强交易服务和资财管理能力。获取主要的银行业务关系，需要具有一流的交易服务能力。许多银行正在努力更新自己的核心银行业务系统，以及提高自己的交易处理技能，这就可以使股份制银行在与大型国有银行的竞争中处于更加强有力的地位。本土银行还可以努力使资财管理成为利润增长的真正贡献要素。例如，中国兴业银行建立了一个平台，为更小的银行提供各种服务，从IT平台外包到结算和财产管理产品的销售。

打造职能部门的能力。一些主要的中资银行正在多种职能领域进行重大改进，其范围从业务运营的集中控制到更好的定价和风险管理。其他银行必须仿效这种做法。只有通过改进职能管理，才能帮助本土银行缩小与外资银行的差距，并找到价值创造的新来源。

推动创新和执行。为了增加在瞬息万变的环境中获胜的机会，开发新业务和新产品的能力对于本土银行至关重要。例如，当几年前股市大幅下跌时，及早采取行动赢得第三方托管账户的银行，以低成本获得了大量零售存款。

我们有理由相信，即使面临更具挑战性的环境，中国的批发银行业务市场仍将是一个激动人心的增长机会。那些有能力进行调整，并抓住下一波发展机遇的本土和外资银行，将会在中国处于创造重大价值的有利地位 。

4.银行卡业务管理调研报告 篇四

一． 行业背景 1

二． 发展现状 1

三． 主要做法 1

四． 营销工作方案 2

五． 发展思路 3

一．行业背景

随着个人征信系统的建立和完善，个人客户信息将更透明，更准确，银行经营个人信贷业务的风险将大大降低，这将会大大刺激各家银行对个人客户放款的积极性，个人客户将是各家银行抢夺客源的焦点，尤其是争夺高端个人客户的贷款业务将更透明、更激烈。特别是随着加入wto过渡期的结束，存贷利率将逐步进入市场化，银行业的存贷利差空间将越来越小，大力发展中间业务，增加中间业务的收入，改善财务结构，将是信用社发展的必然趋势。银行卡是比较成熟的产品，是中间业务的有效载体，因此作为身处广大农村，服务千家万户农民、社区居民的农村信用社更要大力发展银行卡业务，以此寻求新的利润增长点。

二．发展现状

近年来各商业银行把贷记卡作为朝阳业务加以推介，重点营销，发卡量迅速攀升，据对某支行调查，今年新增发卡量，是前期发卡量总和的1.65倍。

但农民对贷记卡章程、领用合约和“用卡指南”知悉不够。第一方面，按照申领贷记卡有关规定，客户在申请贷记卡时，要知悉和全面理解贷记卡章程和领用合约。但是在实际过程中，申请人往往粗略浏览或简单阅读，甚至未曾阅读，很容易出现这样那样的问题。比如：支付密码和查询密码很容易混淆为一。由于客户对其重要程度缺乏认知，通常将支付密码和查询密码设置同一个密码，在使。

面提高客户的安全意识。指导客户正确使用贷记卡，经常性的风险提示，让客户了解和熟知在贷记卡使用过程中可能形成的风险点，进行自我保护和自身防范，确保客户的资金安全。2．重视综合营销能力的提高。目前，在贷记卡发卡快速攀升的同时，一些基本服务内容常常被“打折”，如开卡周期延长，引发客户投诉；发卡后，仅给客户寄一本《用卡指南》；客服电话长时间打不进去等等。这要求首先加强营销机制建设，尽快形成与贷记卡高速增长相匹配的服务网络和营销资源配置。其次提高营销技能，实施全员营销的前提必须是全员培训，只有充分了解产品的功能、特性，才能有效提升服务水平，提升产品内涵，使贷记卡真正成为广大客户日常生活不可缺的理财产品。3．稳步推进农村地区银行卡业务健康发展须采取以下对策：加大宣传引导提高农民用卡意识。金融部门要充分利用电视、报刊、网络、标语等宣传媒体，向广大农民朋友广泛宣传推广、使用银行卡的意义，提高其用卡意识；向农民朋友详细讲解银行卡使用、操作的程序、要领和注意事项，提高农民的用卡水平，进而使农民朋友知卡、懂卡、会用卡。

4．积极配置资源提高农村受卡环境。一是金融部门撤并农村金融网点，要兼顾自身效益和社会效益的统一，避免农村部分地区出现金融服务“盲区”。二是要加快邮政储蓄银行的设立，并考虑让尚不具备结算网络和发卡能力的农村信用社搭乘邮政结算网，尽快跨入发卡行行列。三是要应对国家加快联网通用建设的步伐，尽快将银联清算网络覆盖到中心城市和广大农村地区，并考虑对农村地区发卡、受卡硬件建设给予一定的财政补贴，或通过返还金融机构部分税款，鼓励金融机构专项用于农村地区自动柜员机和终端销售机的安装，提高农村地区受理银行卡环境。

四．营销工作方案

以上讲的是针对农村信用合作社现有的普遍存在的问题所提供的解决方式，综合来说，农村开展银行卡借记业务有以下方式：

1．树立危机意识，制定超前发展规划。人行信贷咨询系统推广后，各家银行全力争夺优质客户，公司类信贷客户营销成本增大，贷款利率降低，信用社的必须树立新的发展思路；国家推动联网通用工程从规划到完成只用了两三年的时间，那么个人征信系统将在两三年的时间内全面完成。信用社只做“农民的银行”，固守传统存贷业务，靠利差吃饭不是长久之计。信用社可确立用三年pos消费收入投入拓展卡业务的市场营销，充分利用联网通用工程成果，突破时空的限制，为信用社客户特别是外出务工人员提供更方便的金融服务的战略发展规划。2.加强同业合作，开通pos消费业务。重庆目前的商户市场采用的是无中心模式，是工、农、中、建四大行发起建立的，信用社应当开发pos前置系统，加入银行卡pos受理市场。3.采用多种方式，大量布设atm，大力改善用卡环境。信用社应当开设自助设备前置系统，在对自助设备投放没有经验的情况下，采用供货方提供设备，以跨行交易和代理业务手续费收入支付设备款的合作方式布设atm，这种方式财务负担轻，经营风险小。亦可采用分期付款和一次性付款方式增置atm，这大大加快了自助设备的投放速度，迅速改善了用卡环境，提升了行业形象。

4．信用社可开发电话银行系统。在完成综合业务系统开发时设计电话银行，年大力推广全市拨入电话银行966866按市话收费方式营销，能使月呼入量得到明显提升，客户可以自助办理查询、转帐、缴费等多种业务。

5.北京、上海农村商业银行、广东农村信用联社、成都联社、重庆市商业银行开通柜面通业务。同全国性的商业银行比较，信用社作为区域性金融机构，为客户提供的服务地域受限制，农村信用社可充分利用数据大集中的成果，借鉴国有商业银行全国联网的做法，通过和其它地区的信用社充分沟通，达成共识，互相开放业务平台，实现了柜面通，方便外出务工人员的资金汇兑。另外，该项业务不但开通了资金流通新渠道，而且有效地增加了中间业务收入，可以使信用社代理其它行的柜面通手续费得到显著提升，从而有效带动业绩发展。6．及时发行新卡种。例如发行发行“信合平安卡”，借春节务工人员返乡之际大力宣传、营销，效果可以得到较为明显的提升。

7．银行卡已经成为中间业务的发展载体，农村信用社发展中间业务，必须努力完善内部网络功能，借助人民银行大额支付系统，拓展银行卡业务，在实现 pos机消费、atm机存取款等基本功能的基础上，逐步拓展到银行卡提供贷款融资、代收代付、网上银行、银证转账、预订国债、酒店预订、代客买票、电话银行、自助银行、预定一些消费场所的场地等多元化服务功能。

五．发展思路

1．不断增加银行卡功能，以齐备的功能吸引客户。

5.中国银行业务调研 篇五

网

商业银行中间业务风险管理与内部控制调研分析2010-06-29 18:56:08免费文秘网免费公文网商业银行中间业务风险管理与内部控制调研分析商业银行中间业务风险管理与内部控制调研分析(2)

近年来，我国各商业银行为适应金融改革开放的不断深化和市场需求的不断变化，开始逐步加大力度向中间业务要收益，并得到较快的发展。但是总体而言，目前，我国商业银行中间业务的发展规模较小，业务品种较为单一。我国商业银行要缩短与西方发达国家银行的差距，就必须发展技术含量高的资信调查、资产评估、期货期权及衍生工

具类的中间业务。但是，中间业务也给商业银行带来一定的风险。只有加强风险意识，提高风险控制和管理的水平，才能商业银行中间业务得到稳健较快的发展。

一、商业银行中间业务风险的种类。中间业务的风险是指商业银行在中间业务经营中，由于客观情况的变化或主观决策的失误，而导致其资产、收益及资信等方面损失的可能性。相对于资产负债业务而言，商业银行中间业务风险较低，但收益与风险始终是相伴随的，中间业务在给商业银行带来可观收益的同时也带来了风险。中间业务所隐含的风险一旦转化为现实的风险，将会给银行造成无法弥补的损失。因此，商业银行在开发中间业务新业务时，必须坚持业务开拓与风险防范并重的原则，加强对中间业务的内部管理和风险控制，将风险防范与管理措施纳入研究范围。商业银行中间业务品种较多，个性差异较大，中间业务风险也具有多样性的特点。

在所有的中间业务种类中，除了一种纯粹利用物质、技术优势提供的金融中介性、辅助性、服务性的业务没有风险外，其他都或多或少地存在风险。从风险角度，商业银行中间业务可分为：其一，具有内含性的中间业务，如金融衍生工具、信用证业务、票据承兑业务等；其二，纯粹的收费业务，本身风险很小，但可能产生连带风险，如代理业务、咨询评估业务、计算机服务及其他中介业务；其三，具有组合风险的中间业务，如信用卡中的各种风险。

二、商业银行中间业务风险的特点

(一)隐蔽性强。在现代科技支持下，银行信用卡、电子转账系统、网上银行等创新手段和创新业务不断涌现，同时，也加大了中间业务的风险。中间业务中的大部分业务不反映在资产负债表上，这使得许多业务的开展不能在财务报表上得到真实反映，其结果是在相当程度上影响了管理人员对中间业务潜在的风险做出正确的认识和分析，也使

得金融监管当局无法对银行的中间业务活动进行有效的监督与管理。

(二)多样化。一般来说，商业银行中间业务风险较资产负债业务的风险低，但由于中间业务的品种繁多，个性差异大，业务风险也有多样化的特点。包括市场风险，即由市场供求关系引起的风险；信用风险，指订立合约的一方不能遵照合约按时足额履行约定而引起的风险；管理风险，管理疏漏或银行内部人员职业道德缺乏所引发的风险；投资风险，商业银行投资或者买卖动产、不动产时，由于市场价值的波动而蒙受损失的风险；法律风险，由于对法律法规条文的歧义、变迁、误解、执行不力等导致无法执行双边合约，造成银行损失的风险；利率、汇率风险，由于市场利率、汇率的变动，导致商业银行在中间业务中蒙受损失的风险，在互换交易、期权交易及远期利率协议等衍生金融工具中，利率、汇率发生于银行不利的变动，都会使银行面临这种风险，等等。

(三)估算难度高。对于大量的不断出现的创新金融工具，单笔业务量相对较小但种类繁多，要运用传统的风险识别、评价及决策方法来准确衡量这些业务的风险程度是非常困难的。而且，中间业务的交易，尤其是衍生金融工具，主要集中在银行和证券商手中，有交易集中化的趋势，这种集中化的趋势和中间业务的高杠杆率联系在一起，使得从事衍生金融工具的交易既存在较大盈利的可能，同时也必然潜伏着巨大损失的可能。

二、商业银行中间业务风险的原因分析

(一)中间业务内控机制不健全。部分商业银行在中间业务运作中，时常不遵循严格的业务程序，存在管理不严、操作的透明度不高的问题。因此，票据诈骗活动屡屡得逞的主要原因在于内控和约束机制不健全。有些商业银行的分支机构对承兑和贴现的票据审查不严，擅自放宽业务条件，对不具有贸易基础 的商业汇票办理承兑和贴现，甚至银行内部人员与犯罪分子内外勾结，弄虚作假，违规办理票据的承兑和贴现，给银行造成损失，这也是银行的内控机制和约束机构不健全所造成的。

(二)中间业务风险披露机制不健全。商业银行的现行财务报表特别是在中间业务信息方面的披露具有较大的局限性，现行财务报表主要是披露历史信息，无法较好地满足信息使用者对未来状况的预计；对整个经营可能有重要影响的项目如衍生金融工具、或有事项等在财务报表中无法予以反映；财务报表只能反映特定会计期间的经济事项，而对于实体在报表截止日至报表报送日之间发生的重大的、足以影响或改变报表使用者决策的非调整事项和中间业务事项，就不可能及时披露。

6.业务需求调研经验分享 篇六

1.针对具体的工作内容，召集专题访谈启动会、访谈沟通会。由客户的项目负责人向涉及的相关部门或者受访对象进行情况介绍和工作任务安排，并注意在会上详细、正式的介绍需要参与的具体访谈的人员，并收集被访谈对象的基本信息（包括：姓名、部门、联系电话、email等）。

2.在正式访谈之前，给访谈对象提供访谈提纲或需求调研表，并告知客户需要根据提纲进行准备。即使客户未填写调研表，但通过访谈提纲可以让访谈对象提前思考，整理应答思路、收集相关资料，或者提前准备、预约更合适的访谈对象。

3.正式访谈前，先向被访谈者介绍访谈议程。介绍访谈总体过程、各环节主要内容、大致时间。务必先给被访谈者建立一个全局整体印象，也便于双方共同掌握访谈时间和节奏。

4.开始具体工作内容的访谈前，概要性介绍项目的背景及其他相关情况，快速拉齐与访谈对象的思路基线。但要注意：针对不同类型的对象介绍的侧重点应有所不同。管理类重点介绍全局的、宏观、整体性的目标和架构；业务类对象重点介绍业务相关的背景、行业发展情况等；技术类对象重点介绍目前了解的客户系统的现状、本项目的期望、业界相关应用及发展趋势等等。

5.访谈内容在议程等大框架方面宜统一规范，而在具体交谈内容等细节方面则尽量发散。交谈过程以发散为主，引导为辅。如果被访谈对象对访谈内容熟悉，且有一定准备，能够主动、系统、清晰的交流，则尽量以被访谈者发言为主。因为，从访谈对象不经意的一些细节描述信息中，可能发现很有价值的重要信息(如果引导式交流则往往容易限制被访谈者思路，造成一问一答的局面)；当客户谈到意料之外的重要信息时，要抓住时机主动深入挖掘，充分收集这些在前期准备阶段未考虑到的需求。如果被访谈对象交流内容匮乏，不知从何谈起，则需要系统化的引导，此时一问一答胜过无话可说。

6.访谈过程中的快速、准确的、原原本本的笔录非常重要。好记性不如烂笔头，将客户访谈时说的尽可能完整的记录下来，并且务必使原原本本的记录，不要增加任何的个人理解。对需求的理解、整理应该是访谈之后的结合全局的需求进行综合分析和全面理解工作。需求分析的最后环节一般会对分析结果进行印证，而印证的唯一证据就来自访谈记录，此时客户访谈时原始的记录就非常、非常、非常重要。如果缺乏原始的访谈记录作为素材，在后续的需求分析结果有可能偏离客户的实际需求，对项目整体工作的都会造成不利影响。

7.对于多人参与访谈一个被访对象时，访谈提问建议分工明确、各司其职。可以以一个人为主，其他人补充；或者每个人有其他的分工方式，例如有人负责业务需求部分、有人负责技术部分、有人负责管理部分等等。

8.记录笔记时要主次分明，记录者与提问者保持默契。若多人同时参与访谈，在记录笔记时尽量多人同时记录。并且，提问者在提问时一般不宜做详细的记录，此刻辅助者升级为是主要的记录者，让提问者有足够的思路时间，考虑问题、理解客户描述的内容、及时发现疑虑当面澄清等等。

9.对于访谈内容的疑问、顾虑应尽量做到当面澄清，减少事后增补，杜绝二次访谈。一次成功的访谈，能有效降低思维切换成本，确保交流双方在特定场景下思维的严密性、完整性，从而确保需求访谈质量。如果在访谈的自己担心没有准确理解被访谈者的意图，尽量当面沟通、澄清；事后一般是需求确认、证实性工作，而需求的增补、或者重新调研时，被访谈者的思维往往不如正式访谈那样完善和严密，容易对项目造成误导和偏见。

10.在交流完被访谈对象所属专业的内容之后，尝试引导客户进行跨专业的需求交流。例如：访谈管理层时，可针对本项目需求和目标，探讨管理层对业务部门、技术部门等有何要求和建议；访谈业务部门时，可引导被访谈者根据项目需求提出对管理部门、技术部门的要求和建议；访谈技术部门时，可与被访谈者沟通从技术实现和项目建设、管理的角度，建议管理部门如何规范管理、业务流程制定，既利于系统建设维护，又利于项目实施。

7.中国银行业务调研 篇七

一、当前银行卡及电子银行业务面临的发展机遇

（一）银行卡及电子银行业务将成为未来发展趋势

银行卡作为支付结算工具载体，地位、作用越来越突出，它将成为未来主要支付工具，将给人们带来快捷、便利的服务方式。网上银行的出现，改变了商业银行传统业务的处理模式，它能为银行客户提供全方位、全天候的便捷服务，具有效率高、成本低和灵活性强的特点，是在因特网上虚拟的银行柜台。

从世界范围看，网上银行及电子银行业务具有的巨大生命力已被广为认知，业务发展势头十分强劲。尽管与传统意义上的商业银行相比，网上银行还存在一些尚待解决的问题，如市场和机构还不稳定，许多银行客户还在等待、观望等，但这并不影响网上银行成为未来银行业的发展方向和主导模式。因此，农行要制定发展规划，加快发展步伐，在“人、财、物”上实行重点倾斜，建立加快网上银行等电子银行业务的优先发展机制，主导未来的银行业务发展新模式。

（二）中国政府力促消费拉动经济增长，有利于银行卡及电子银行业务发展

在2007年爆发的金融危机的影响下，2008年以来我国的出口受到比较大的影响。作为驱动经济增长的三驾马车，出口对国民经济增长的贡献力量显得越来越弱，因而通过拉动消费来促进经济增长就显得尤为重要。

2008年第四季度以来，为应对国际金融危机的影响，中央采取了一系列惠民生、促消费的政策措施，有效激发了城乡居民的消费潜力，促进了家电、汽车、住房、节能环保产品等行业的生产和结构调整，使人民群众特别是农民和城市低收入家庭得到实实在在的好处，对我国经济企稳回升发挥了重要作用。

2009年底，中央继续研究完善促进消费的若干政策措施，从主体政策继续延续既有格局到部门领域得到微调，显示了鲜明的一手促消费，一手抓保障的政策基调，从而为消费的健康和可持续增长确立了保证。

近年来，我国银行卡产业发展迅猛。截至2009年第三季度末，我国银行卡发卡总量约为20.7亿张，银行卡渗透率达到34.7%。信用卡发卡量达到1.75亿张，总授信额度达到12445亿元，期末应偿信贷总额约2184亿元，银行卡在社会经济生活中发挥了越来越重要的作用。政府的内需拉动措施，有力地促进了城乡居民消费，这为银行卡及电子银行业务发展起了较好地促进作用。

（三）人民银行、银监会等政府部门倡导加快银行卡及电子银行业务发展

近年来，人民银行、银监会多次下文，要求加快银行卡及电子银行业务发展，强化支付环境建设步伐。农总行《关于加快重点城市行改革发展的若干意见》和省行《加快重点城市行改革发展的实施方案》，都明确了加快发展的总体思路与工作目标，特别是加快发展银行卡及电子银行业务。政府主管部门及上级行对加快银行卡及电子银行业务指明了方向，也为加快有效发展提供了机遇。全行上下应重点加快银行卡及电子银行业务发展步伐，不断提高市场份额和综合竞争实力，促进各项业务的快速、有效、协调发展。

二、加快银行卡及电子银行业务发展的对策

（一）引导员工树立加快银行卡及电子银行业务发展理念

支行、网点要引导员工树立加快银行卡及电子银行业务优先发展的理念。一是采取多种形式，向员工灌输加快发展的理念。利用全行大会、行务会、晨会等多种形式向员工灌输加快发展的理念。让加快发展理念根植于员工心灵，促其自发的产生加快发展的实际行动。二是进一步制定、完善产品计价办法，鼓励员工加快有效营销银行卡及电子产品。通过鼓励加奖励制度，调动员工营销电子银行产品的积极性。三是引导员工爱岗敬业，争优创效。引导员工讲奉献，争优创效，要从自身做起，体现在每一个平凡的工作日，体现在每一个普通的岗位上。把员工培养成为一个乐于奉献的人，把工作当成一种享受，把工作当成一种使命，促进全行银行卡及电子银行业务快速有效发展。

（二）有效膨胀信用卡客户，不断提高综合竞争力

信用卡作为附加值高、成长性强的新兴战略业务，为增强发展后劲，打造新产品竞争新势力，各家银行都普遍加大了信用(贷记)卡产品营销力度。一是加大中高端个人优质客户营销，重视对他行贷记卡客户的挖潜。农行贷记卡新产品不断推出，能够满足不同客户的需求，特别是白金信用卡的推出，具有一定的优势，为占领市场提供了坚实的基础。要加大对中高端个人优质客户营销贷记卡，把该类客户群体培养成农行忠诚客户群。对于个人信用记录良好的他行贷记卡客户，可以简化申请手续，进一步提高办卡效率。二是进一步挖掘客户资源，做好产品的交叉营销，做大市场份额。加大对转账电话等用户贷记卡的营销，不仅能进一步提高转账电话的使用效率和综合贡献度，还能增强客户关系紧密度。三是加强风险管理，提高信用卡业务效益。信用卡面临的风险主要有信用风险、欺诈风险和操作风险等。对此，一方面通过完善社会信用环境，有效打击利用银行信用卡犯罪行为。另一方面，要改进和优化业务流程和业务操作系统，形成良好的风险管理文化，同时还要积极改进信用卡还款和催款程序，加强与有关单位合作，提供网上还款、电话还款、约定转账还款等便利，减少银行信用卡的风险损失，提高农行信用卡业务效益。

（三）加快产品创新，满足客户产品和服务需求

创新是信用卡业务的生命力，也是不断赋予信用卡业务新内涵重要内容。围绕信用卡消费群体最核心的需求，并通过大力度的用卡优惠为持卡人创造良好的用卡体验，一直关注客户的需求，针对不同季节、不同时期，推出不同的刷卡促销活动，以快速、有效地赢得市场，进而树立口碑，打响金穗信用卡品牌。一是强化服务创新，不断给持卡人提供优质服务。金融产品消费是需要引导和培育的，目前国内金融产品的主力消费者年龄多在25～55岁之间，作为社会主力的这一群体对新生事物有很高的接受能力，只要有针对他们需求的服务就能获得他们的认同。建立直销服务团队，加强对持卡人服务。随着信用卡业务快速发展，持卡人不断增多，对服务客户提出了更高的要求。二级分行应建立全市信用卡直销服务团队，加强对客户营销与服务，满足信用卡业务日益增长的需要。目前上级行针对持卡人推出的电话银行、短信通等服务渠道，对加强与客户联系及提醒服务，起了重要的作用。但最直接、最有效的人性化服务，还是“一对一”的贴心服务，这是面向中高端客户服务的趋势。应重视直销服务团队建设，二级分行集中管理直销服务团队，有利于提高服务层次，满足中高端客户服务需求，培育忠诚客户群体，以适应客户和业务发展的需要。二是创新特约商户服务，推行外包服务模式。在发达国家成熟的金融市场上，高达六成以上的金融产品是由专业销售渠道卖给消费者的，银行自有网点销售一般只占20%～30%。这样做的好处在于，消费者可以获得比较全面、客观的金融产品信息。因此，对核心业务以外的服务实行外包，是现代金融发展的一大显著特点，也是相对农行人员偏紧，加强客户服务有效途径。2009年9月9日中国人民银行、商务部、银监会、证监会、保监会、外汇局六部门联合发布了《关于金融支持服务外包产业发展的若干意见》，鼓励相关行业外包服务。因此，加快实行服务外包，盘活银行现有人力资源，科学合理设定岗位，在不增加员工的情况下，特约商户存量维护、日常服务，交由专业化服务机构运营，即节约了人力，又能满足客户服务需求，实现社会、银行、商户、第三方多赢的局面。

（四）加快网银等电子银行产品营销，力推各项业务有效发展

通过提供网上银行等业务，既能减轻竞争压力，满足不同客户的多样化需要，又能使农行业务范围得到拓展与延伸，农行功能得到充分的发挥。据统计，网上银行的交易成本比电话银行低75%，比普通银行低90%，更容易实行成本控制。网上银行还具有无分支机构，人员少，通信费用低，无纸化操作，产品价格竞争力强，能为客户提供24小时全天候服务等特征。网上银行的建立已成为银行控制成本、增强竞争力和提高经营效益的重要手段。一是提高认识，增强紧迫感。随着网络化、信息化的进一步发展，农行应加快信息技术、网络改造，适应现代商业银行业务发展需要。重视网络人才的培养，保障网上银行等电子银行业务的顺利发展。二是加快网银等电子银行产品营销，优化城乡支付环境建设。在城乡主要商业街区、大型市场、酒店、医院、农村超市、旅游景点等重点区域应布设农行POS机、转账电话等电子设备;重视电子商务客户拓展，大力开展企业网上订货和网上付款业务，在扩大企业经营区域、客户范围，提升企业运行效率的同时，带动农行信用卡、网上银行等产品的快速推广，进而优化支付环境建设，给公众带来更多的便利。三是重视网上银行业务的技术保证。要建立灾难性备份，以保证网络系统在遭受到不可抗力侵害，发生软硬件故障和数据丢失等故障后能及时恢复。同时，加强对网上银行等业务的监管，有效防范新的业务风险。

参考文献

8.花旗拓展中国业务 篇八

重大举措

2004年是花旗集团的多事之秋，花旗在全球的不同地方正为接连发生的丑闻焦头烂额。2004年年底，花旗因为违反日本证券法被迫终止了当地个人银行服务；2005年年初，花旗6名职员涉嫌违规买卖欧洲债券市场的事件曝光；花旗又被美联储责令停止重大收购活动。

为此，花旗集团重组亚太管理层，包括新设立一个中国地区首席执行官职位。在花旗集团工作了24年的元老施瑞德将出任新设立的中国区首席执行官一职。他的工作地点设在上海，负责管理公司在中国大陆地区的业务。另有两位管理人士陈子政和韦嘉瑄将分别担任大中华区和东盟地区的企业及投资银行业务负责人。通过此次人事调整，花旗集团将为在中国及东盟各国下一阶段的发展做好准备。

花旗集团正在中国寻找新的投资机会，他们已将中国视为优先投资地区。其中感兴趣的领域包括消费者银行和信用卡行业。花旗集团有权将其在上海浦东发展银行的持股比例从目前的4.6％提高到25％，他们正在考虑增加在浦发行的股份。

4年前花旗人股富邦。当时最主要的目的有两点：第一，扩大花旗在东南亚尤其是港台地区的个人银行业务份额；第二，借此交易帮助集团旗下的旅行者保险公司在中国内地开拓保险业务。

颇令花旗失望的是，4年过去了，富邦一个都没有“帮上忙”，反倒是内地自身金融开放帮助花旗实现了这两个既定目标。

2004年7月花旗将所持有的台湾富邦金融控股集团10.2％悉数抛售，体现了其专心中国内地业务的战略。

机构扩张

2005年2月花旗正式启动了在天津的个人金融业务，而新开设的深圳网点使花旗在中国大陆的个人金融营业网点达到了六家。

2002年3月，花旗银行在上海正式开展个人金融业务，成为首家为内地居民提供外汇业务的外资银行。此后，花旗银行便始终致力于为本地客户提供世界级的理财产品和服务。花旗银行也是首家在内地推出优利账户和市场挂钩账戶——两种全新外汇投资产品的外资银行。

花旗集团目前在北京、上海、广州、深圳和天津经营五家企业与投资银行分行，并在北京、上海、天津和深圳拥有六家个人银行服务点，同时，在厦门和成都设有办事处。中国区总部设在上海浦东。另外，花旗与内地的合作伙伴在产品和技术上发展，并藉平台整合现有业务。例如花旗最近便与其已人股的上海浦东发展银行成立信用卡联营公司，并利用浦发在当地网络拓展业务。

业务调整

调整混业经营模式，重点发展核心银行业务。

金融超市的概念即使在美国也是一个非常新的概念。这种产品众多、涉及金融行业很多分支的金融控股集团，在资源利用方面有一定优势。但由于保险、证券、银行间行业差异巨大，实际操作中有很多难点，如何融合尚需探索。

虽然保险是金融超市的重要经营项目，但绝大多数金融超市，如摩根大通、美国银行等都只代销其他保险公司的产品，本身不做保险业务。花旗是美国惟一同时经营大规模保险业务的金融超市。

2005年2月花旗把几乎所有保险业务作价115亿美元转让给总部同在纽约的大都会保险集团，表明其重点发展能带来效益的核心业务的决心。

首先，剥离保险业务是因为它的资产回报率不高。2004年旅行者人寿的总收入是52亿美元，每股收益率达17.3％，但与银行板块23.5％的收益率以及投行30.9％的收益率相比，资产回报率不算高。其次，保险的赢利水平波动较大，资本运营方式保守，无法与其他金融机构有机融合，因而保险不是花旗乐意与之并驾齐驱的好伙伴。

另一个原因是对主营业务的：重新整顿和配置。保险业已经饱和，发展前景有限。花旗的目标是各方面业务都要领导全球，银行和投行没有问题，但保险明显不够资格，花旗卖掉旅行者涉及到整个集团的发展战略问题。

更重要的是，对花旗而言，剥离非核心业务，重点做大银行业，已变得日益重要。此次退出保险业的巨额资金可能会用于收购本土零售银行和信用卡公司，或者到新兴市场收购回报率更高的银行或其他资产，如花旗将以10亿美元人股中国建设银行：这样的项目。

事实证明，花旗卖掉保险之后，利益并未受损。一方面，资金收回后，可更多地从事有优势的业务。另一方面，花旗仍然可以利用其网络代销其他公司的保险产品。

花旗集团还和大都会就后者的产品在花旗网点销售一事达成为期十年的协议。这不仅降低了花旗经营保险的风险，而且大幅增加了代理费等中间业务收益。大都会也得以发挥保险的优势，反哺给花旗更多中间业务。这一强强联合有力提升了两家公司的股价。

贷款业务发展迅速。

银团贷款项目除了手续费收入以外，贷款活动可以帮助银行发掘更多有利可图的业务，包：括发行股票、证券交易和收购兼并顾问业务。

在亚太地区，银行在向公司发放的银团贷款中获得的手续费平均为0.25％～0.3％。国际银行正在亚太地区竞争超过3.5亿美元的公司贷款手续费。

花旗集团通过收费和利息策略来削弱竞争者而握紧亚洲其它业务。除了收费低以外，花旗集团通过管理自己的交易而增大了市场份额。花旗集团在亚洲的公司银团贷款业务已超越了汇丰银行。花旗集团的银团贷款队伍由25人组成。在全球利率维持40多年以来最低水平的环境中，去年亚太公司的借款额约1200亿美元，这是自1998年以来借款额最多的年份。花旗集团在2004年安排了20笔澳大利亚贷款，价值为49亿美元，比汇丰银行多7倍。2004年亚太地区公司贷款中获得的手续费为3800万美元，而汇丰银行的这个数字大约为2100万美元。花旗也已经在中国市场推出了银团贷款(见表)。

目前，由于华南地区的市场已接近饱和，加上大部分台湾高科技与高增值工业均已迁往华东地区发展，反映当地已成为外资的投资重地。所以花旗的业务重点放在于华东市场(如上海和浦东)。他们正计划利用其国际平台，为中国台湾的商人于中国大陆提供企业融资，例如银团贷款，以代替过往于台湾提供离岸贷款的做法。

花旗利用其拥有国际网络的优势，扮演中介角色，加强中国大陆信贷和企业融资方面的业务。

花旗银行开始向中小企业推出两个贷款产品——“商店一工厂贷款”和“商业动力贷款”。这些贷款产品得以使客户完全控制贷款偿还，而且还是更快拥有开展业务能力的必备条件。

花旗同时高调宣传的战略是“社区建设”。这个计划包括刚刚宣布的3年耗资63万美元的金融科技教育项目，用以提供奖学金和进行大型机培训等。而去年11月，花旗就宣布捐赠150万美元，向贫穷地区的人们特别是妇女提供小额信贷。

个性化的私人金融服务。

花旗集团把小额金融业务看作商业机会，制定“为贫穷群体开发全系列银行服务”战略，并认为从长期而言这种服务拥有盈利潜力。并在2005年计划在亚洲设立另外200个消费者金融分支机构，目标是在该地区实现双位数增长。

花旗集团目前在亚洲有400个消费者金融分支网络，多数是过去两年设立的。花旗银行推出的增强型财富管理服务以“天空”(“sky")支流为特色，这是一支由致力于银行财富管理客户的财务顾问和研究人员组成的流动队伍——一项更具有个性化的服务，专门适合企业大亨和影视明星。

花旗银行财富管理命题由6种成份组成，为了烹饪一份精美“菜肴”，银行需要配备一流天才、无懈可击的理财规划、产品、研究、投资组合评估和吸引客户“就餐”的奖赏或者激励机制。2004年10月花旗银行在台湾推出一项新的财富管理服务。

积极进入中国不良资产处置领域。

据估计中国银行业拥有约2000亿美元坏账，政府近期已经对四大资产管理公司制定了2006年为处置首批1.4万亿元人民币不良资产的最后期限。

不良资产处置行业很特殊，它不需要启动资金，也不需大量流动资金。投资人买的就是钱，只不过收回这些钱的日期不确定而已。花旗集团、华尔街投资银行摩根斯坦利、雷曼兄弟和高盛公司也纷纷投资于中国的不良资产。

花旗集团已经购买了面值约30亿美元的不良资产组合，同时该集团在日本、韩国和东南亚也拥有不良资产组合。去年年底，花旗集团在华融资产管理公司不良资产的拍卖中竞购成功，购买面值10.96亿元人民币(1.324亿美元)的不良贷款。2004年12月花旗集团购买银建国际2.276亿元人民币坏账(银建国际从聚焦于房地产和基础设施投资战略转移为不良资产处置，2004年9月份公司从信达资产管理公司中购买了8.535亿元人民币不良资产)。其竞争对手JP摩根持有银建国际6.06％的股份。

9.票据池业务调研工作报告 篇九

截止到3月20日，xx市分行票据中心共受理贴现金额12.80亿元，累计票据贴现客户95家，主要分布在化工、制造、装饰、贸易、造纸、纺织、钢铁、物流行业。xx银行信用好、速度快、门槛低的票据贴现服务理念在xx市区内形成了一定品牌效应。

票据池业务是总行在贴现和承兑业务基础上，推出的又一项为票据贴现客户提供全方位服务的产品。银行依据客户的要求，为客户提供商业汇票真伪辨别、票据保管、票据信息查询、贴现、委托收款、代理票据账务核算并反馈托收资金到账等信息、以及以托管票据部分或整体为质押办理流动资金贷款、开票等其他资产业务的一揽子票据综合服务。

xx市分行票据中心根据省分行的要求，对xx当地同业票据业务开展情况以及对我行目前办理贴现业务中积累的客户，进行了电话联系和重点拜访。想将市场调查情况汇报如下：

一、当地客户对票据池业务的需求情况及该业务的市场发展空间；

根据市场调查显示，目前在我行办理贴现的客户中，对于根据服务需求比较单一，较大规模企业基本停留在贴现和承兑两方面的业务服务为主，中小企业基本只有贴现和委托收款需求。

二、票据池产品在当地同业机构的业务模式及开展情况； 通过与同业的电话联系和相互交流学习，目前xx当地开办票据池业务的银行主要是工行，业务开展的范围主要包括对一些行业龙头企业的承兑、真伪查询、贴现、保管以及贴现后资金的管理等。

三、开展票据池业务需要做的工作和存在的问题等。

所需要做的工作主要包括：

1、对行业中的大客户进行全方位营销，让客户对我行提供的综合服务方案了解、放心、满意。

2、精细化我行票据业务操作流程，目前我行票据业务服务仅有贴现和试点委托收款，而开办票据池业务之后，我行要提供给客户从签发银承开始到委托收款结束这一整个票据期间的所有服务，这就给我们提出了要精细化业务操作流程，把控好整体风险的要求。因此，在目前贴现的基础上，票据从业人员必须熟悉并熟练掌握票据业务操作流程，并在此基础上充分了解票据法律法规的相关规定，做到风险防控和业务发展并行。存在的问题主要包括：

1、与贴现客户的合作还仅仅停留在贴现层面，难以建立起有效持久的合作，随着贴现利率的趋势变动，贴现客户可能会随市就行，选择不同的银行来满足资金需求。

10.知大局精业务调研报告 篇十

为全面推动“两学一做”教育活动与统计中心工作相融合、相促进，引导机关干部进一步提升精气神、增长新本领、展现新作为，即墨市局结合青岛市“三个一百”调研活动，做好自选动作，在6-7月份组织开展“知大局精业务”集中调研活动，力求立足本职岗位勇创一流业绩。

一是广泛学习。结合局“两学一做”教育学习计划，各党小组组织专业人员学本职业务，学最新理论，学先进经验。通过个人自学、集体研学等多种形式，重点学党章党规、学系列讲话，学新常态下市委、市政府的新理念、新决策、新要求，学与业务工作相关的新知识，以及与本专业相关的国内外最先进的理念和经验做法等，以知识水平的大提升来促进统计人员认识问题、分析问题、解决问题能力的大提高。

二是深入调研。活动要求每名专业人员结合专业选择调研课题，定好调研题目，要求调研课题都有自己鲜明的特点。专业人员要深入到基层单位、企业、服务对象中了解情况、征求意见。在充分掌握情况的基础上，每名干部职工都要自己动手撰写调研报告，撰写的调研报告要做到有独到的见解、思路清晰、逻辑缜密、论据充分、例证确凿、情况真实、措施具体，具有较强的`针对性和可操作性，并在全局开展评比。

三是灵活运用。每名干部职工把本次调研活动形成的成果自觉应用到实际工作中，通过学以致研、研以致用，力争使自身的综合素质明显增强，业务能力和水平明显提高，争创一流工作业绩取得明显成效，真正成为一个遇事能思、提笔能写、开口能讲、精通业务、善于创新的业务骨干，成为一个对业务工作运用自如的行家里手。各科室根据形成的调研成果，认真梳理调研发现的问题、提出的思路和对策，把调研成果转化业务工作创新发展的具体措施，转化成解决实际问题、提升工作水平的政策、措施和制度，使各项工作水平有明显的提高，工作成效有明显的变化。

关于深化“体民情转作风做表率”“知大局精业务创一流”机关干部队伍建设主题教育实践活动的通知

知大局精业务调研报告范文二：

为推进“打造新作风、展示新形象、建设新即墨”和“解放思想提境界、激情创业谋跨越”等主题活动向纵深发展，将“寻标、对标、达标、夺标、创标”活动落实到残联机关干部的思想和实际行动上，实现全市残疾人事业又快又好发展，市残联根据即墨市《关于在全市党政机关开展“知大局精业务创一流”集中调研活动的意见》精神，在市残联全体机关党员干部中深入开展学习调研活动。

本次学习调研活动目标是：以主题教育和学习调研活动为载体，推动残联机关党员干部加强学习、开阔视野、提升境界，不断掌握新知识，研究新情况，形成新思路，切实提升机关干部的自身综合素质和业务工作能力。

调研活动步骤方法是：根据全市统一部署，从10月18日开始到12月底结束，共分以下五个步骤。

一是广泛学习。组织残联干部重点学习科学发展观的新理论和即将召开的十八大精神;学习《残疾人保障法》和各级政府《“十二五”残疾人事业发展规划》等纲领性文件;学习市委、市政府的新决策、新思路、新部署;学习与本职工作相关的理论业务知识。通过个人自学、集体研学、专家辅导、阅读报刊书籍、外出参观考察等形式，全面掌握国内外最新、最先进的业务知识和经验做法，提升残联干部认识问题、分析问题和解决问题的能力和水平。

二是分析思考。坚持边学边思，引导全体机关干部紧密结合本职工作，分析思考先进地区(单位)的工作理念、经验做法。通过深入剖析，潜心思考，找准本部门(岗位)所存在的问题和差距。找准追赶的方向，制定出追标赶先的目标、时间、方法步骤和具体要求。力争各部门的工作在较短时间内出现大突破、大进展，干部职工精神面貌、自身素质和业务水平出现大改观、大提升。

三是深入调研。组织全体残联机关干部立足本职业务工作选准调研题目，深入基层、深入残疾人家中，开展全面调研活动。每名干部都要确定1个调研题目。调研过程中，采取实地考察、个别走访、召开基层残联干部和残疾人代表座谈会、发放调查问卷等形式，全面摸清当前全市残疾人工作的真实情况，掌握第一手资料并撰写调研报告。

四是搞好考评。按照《在全市党政机关开展“知大局精业务创一流”集中调研活动的意见》要求，对调研报告分领导干部、中层干部和一般干部三个类别进行初步评选，并将优秀调研报告推荐上报市领导小组办公室参加市级评选。

11.中资商业银行私人银行业务研究 篇十一

定义。中国银行业协会于2005年首次正式提出私人银行的概念：“私人银行服务是指商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。”

中资私人银行一以北京银行为例

准入门槛

根据中国银监会颁布的《商业银行理财销售办法》，私人银行业务的最低资产规模为600万元人民币。如北京银行起点就是600万人民币。

北京银行私人银行业务的发展模式

个性化、专业化的“1+1+N”服务模式。北京银行采用支行（含理财中心和财富中民）、分行私人银行中心、总行私人银行部“三位一体”架构，构筑私人银行“1+1+N”服务链条。

高品质的增值服务。自成立以来，北京银行一直是统筹兼顾私人与法人、家业与事业服务，打造具有北京银行特色、引领时代方向的精品私人银行。相继推出了贵宾候机登机服务、私人银行专属健康管理及中医养生服务——包括专家预约、健康沙龙、名医坐诊等专属服务、私人医生服务、时尚马术骑乘服务、并提供商务专车接送，24小时专车机场或火车站接送服务、税务筹划与法律咨询等综合服务。

无边界的实时财富管理。北京银行为客户开立专属的借记卡，并成立专业团队为客户量身定制专业贴心服务，为客户提供涵盖货币市场、债券市场、股票市场、股权投资、金融衍生投资、另类投资、离岸投资等领域的专属投资产品和投资分配规划。同时提供专属的个人高端授信和和经营性贷款，并可通过专业的团队通过管理层股权融资、Pre-IPO方案设计、单一信托、专项资产管理计划等方式为客户设立家庭团队、谋划并实施解决方案。同时结合我国高净值客户客户发展的特点，为客户提供财富代际传承规划。

我国私人银行业务发展中的问题

外部金融政策和法律法规的限制及银行间竞争。由于我国商业银行法规定，商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务不得向非自用不动产投资或身非银行金融机构和企业投资。但国家另有规定的除外。使得客户的个性化需求难以得到满足，同时银行产品也单一。中资银行如果想要更好的发展私人银行业务，需要通过全球资产配置来增加资本回报率和降低风险，但是我国一直对外汇实行严格管制，一定程度上制约了私人银行的发展。另外，中资银行在开展私人银行业务的同时，也受到来自外资银行的竞争。外资银行一是起步早于中资银行，二是产品较中资银行多；同时由于其在海外有更广阔的投资渠道，在全球资产配置中更占优势。也是挤占了一部分的私人银行市场份额。

内部细分能力不足，对于私人银行的本质理解欠缺。虽然私人银行市场在中国有客户基础，但是大部分的中资商业银行私人银行部门一味注重客户的数量，而忽略掉客户的细分，往往简单将私人银行业务等同于财富管理业务，甚至等同于向高净值客户推销理财产品；或者以信贷资产为主，以融资为驱动，某种意义上成为银行传统信贷的“影子”。这些都有违于私人银行“代客”“受托”的本质。

专业人才缺乏。由于专业人才的缺乏，使得私人银行服务还只是简单的停留在贵宾理财服务上，同时受政策法规影响，可提供的金融产品过少，各部门之间的衔接不到位，从业人员对于金融产品组合收益和风险的掌腔不足，私人银行客户资产受到损失的新闻屡见不鲜。国外从事私人银行专业人事一般是40岁左右具有相关专业知识及相关打理经验的专业人士，而我国多为30岁上下的从业人员，而高净值人士多为打拼几十年的中年人，由于人生阅历不够并缺乏相关体验，准以获得高净值人士的信任。

相关对策

完善相关的金融法律法规。如完善我国商业银行法、物权法、税法、信托法等。

培养复合型金融人才，提高人员素质。美国从事私人银行业务的多是CFA、CFP、MBA等专业人士，一般是具有多年从业经验并具相关学历。相较而言，我国私人银行从业人士呈现年轻化并专业化不足等特点。加强持证上岗，并提高人员素质。并聘请专家，打造专业团队。

加快IT系统建设。作为“局外之手”，与金融业同源的信息技术，一直并将持续成为驱动金融业务和金融行业布局的重要力量。

进一步加强客户细分。加强客户细分，建立相关的客户信息库客户管理，打造更适合客户的财富管理方案。如以恒生银行为例，其私人银行产品类型丰富，也可为客户订制个性化产品，其中股票型产品的应用频率最高