兴业银行最新经营分析

2024-09-20

兴业银行最新经营分析（7篇）

1.兴业银行最新经营分析篇一

法国兴业银行--交易员扰乱全球金融系统

摘要：法国兴业银行创建于1864年，当年由拿破仑三世签字批准成立，经历了两次世界大战并最终成为法国商界支柱之一。法国兴业银行是法国历史最悠久、最具影响力的投资银行，该公司拥有13万员工和2250万客户。可就是这样一个创造了无数骄人业绩的老牌银行在2008年年初因一个底层交易员的违规操作而受到了重创。本文将从法国兴业银行交易弊案分析入手，分析法国兴业银行内部控制和风险监控体系的漏洞，同时提出了对完善我国银行内部控制体系的建议。

关键词：法国兴业银行；内部控制；风险监控

一、案例简介

2008年1月，法国兴业银行发现一名驻巴黎的交易员，在超过权限的情况下私自建立了违规的交易部位，并进行欺诈交易行为，造成了49亿欧元(约合72亿美元)的巨额亏损。这起银行案件所造成的损失是法国银行界有史以来最大的一起，也是世界上目前单笔涉案金额最大的交易员欺诈事件。法国兴业银行巴黎交易员Kerviel被法国司法机关提起诉讼，Kerviel被立案指控的罪名共计三项，中包括滥用信用、伪造及使用虚假文书、侵入信息数据系统等。

法国兴业银行被迫在全球股市大跌的环境下了结这些违规部位，涉嫌违规交易员Kerviel利用自己原来在银行中后台部门工作中对银行监控系统的了解，通过精心设计虚假交易，隐藏了这一巨额的违规头寸。巴黎检控方后续调查显示，欧洲期货交易所(EUREX)早在2007年11月就已经质疑Kerviel的交易部位，并已通知法国兴业银行。其实，Kerviel成功利用虚假文件表明其交易风险已被对冲覆盖，从而应付了来自法国兴业银行本身的质询。法国兴业银行曾是世界上最大衍生交易市场领导者，一直被认为是世界上风险控制最出色的银行之一，可就在这样一个老牌银行，悲剧却不幸地发生了，违规数额之巨大，损失之惨重，足以震惊世界。

二、法国兴业银行的管理弱点

有人认为Kerviel事件绝非偶然，而是银行内部管理不到位、监管体制不健全的结果。法国兴业银行在内部管理方面确实存在比较大的问题，主要从管理、组织和技术三方面的缺陷上体现出来。

（一）管理缺陷

Kerviel的上司看到一个报告书的时候其实就露出了银行很大的弊端，Kerviel经常在其他工作人员回家之后仍然工作到很晚，以防止被别人发现了他的活动。经理没有强制休假的政策，将允许他们仔细检查他的工作，而他已经走了。据说，他用他的经理的计算机上执行了一些欺诈性的交易，Kerviel的辩护律师认为，他的行为与他的上司的默许欺诈活动有很大关系。

（二）组织缺陷

Kerviel熟悉公司的安全程序和后端办公系统。后来，他被转移到另一个在公司工作，他知道兴业银行内部控制的时间表，他能够在审查前几分钟从系统中消除记录，之后再重新恢复，临时的交易失衡不会引发警报。他甚至能够用这种方法在向其他银行发送确认函前取消或者新建交易。

（三）技术缺陷

Kerviel能够使用其他员工的接入码和用户信息进行假交易，系统无法检测到Kerviel在一个方向上进行合法交易，但伪造的对冲，它们被认为合法的“抵消”。在一个单独的组合，从一个包含他的真实的交易不同，他进入虚假交易，没有一个系统检测软件的安装来检测这些交易。兴业银行的监测程序可以监测到更为复杂的欺诈行为，但最终Kerviel用简单的方法绕开了这些检测程序。

三、法国兴业银行内部控制缺陷的分析

对于法国兴业银行的案例，很多人认为原因在于其内部管理不力和技术缺陷等原因，这种分析当然是正确的，但其实更重要的是该银行内部风险监控体系和风险评估本身存在的安全性问题，同时暴露出兴业银行过分相信其内部控制系统，从而导致灾难的发生。

（一）内部控制松懈失灵

法国兴业银行有关报告显示，交易员Kerviel于2005年就建立了虚假交易头寸，却一直未被发现。2006年6月到2008年1月，法国兴业银行来自中台、后台28个部门的11种风险系统对Kerviel的操作发出多达75次警报，也均未引起管理层的足够重视，可见法国兴业银行内部管理松懈，工作人员风险防范意识不足，从而使监督制衡机制形同虚设。

（二）内部控制机制存在漏洞

Kerviel长时间侵入核心业务系统，并能够成功修改系统控制参数和交易数据，说明法国兴业银行的授权制衡制度存在漏洞，缺乏多个岗位或层级的有效制约。法国兴业银行未能严格落实后台与前台完全隔离的制度规定，密码管理不严，以及Kerviel一直未进行强制休假等，说明该行的内部控制制度执行不力。

（三）风险认定与评估不足

案发前，Kerviel的虚假交易头寸曾于2007年11月获利达15亿欧元，一直

未受到管理层的警示，直至损失高达49亿欧元，法国兴业银行才开始亡羊补牢。而法国兴业银行对引起75次报警的Kerviel本人，也未进行个人行为的风险评价。外部市场环境的突然变化，必然因风险评估的不足而引起损失。

（四）内部稽核作用未能充分发挥

作为后台的稽核或内审部门对实际交易的稽核或审计抽检不及时也不严格，中台部门的检查时间和检查内容、形式一成不变、缺乏灵活性，使Kerviel利用过去在中后台部门工作积累的经验对检查的时间、方法、内容了如指掌，加之检查人员工作不认真、走过场，给Kerviel利用虚假账户掩盖真实交易提供了可乘之机。

四、兴业银行避免Kerviel事件可采取的途径

谁应该为Kerviel的交易损失负责？兴业银行的系统和管理层扮演了什么角色？大多数人可能会认为，兴业银行的经理和管理人员应负责对Kerviel的交易亏损。是的，对于兴业银行来说，它的管理层应该制定相关政策和加强技术防护措施，以防止发生这类事件再次发生。一些可以防止Kerviel的欺诈行为的方法如下：

（一）实行访问控制

以防止未经授权的内部和外部不当存取系统。银行可以使用令牌，智能卡或生物技术的授权，而不是简单的密码认证技术。这将阻止类似于科维尔这样的人能够使用其他员工的访问代码进入交易。

（二）在入侵检测系统安装Kerviel的活动检测程序

如果入侵检测系统产生报警，或者发现一个可疑的异常事件，他们也要进行检查，看是否重要文件已被修改。

（三）设计更强的审计程序并强制执行

审计人员可以通过该系统跟踪样本交易流程并进行测试，使用自动化的审计软件、计算机取证技术和技术帮助。电子证据驻留在计算机存储介质中的计算机文件的形式，并作为对普通用户是不可见的环境数据，这些数据可以被用来作为证据在他的试验，并在跟进调查。

五、中国银行的治理得到的启示

法国兴业银行事件深刻教训，对改善我国银行治理制度意义重大。从目前我国银行内部控制情况看，应积极培育强有力的内控文化，建立健全监管体系，整合完善内控制度，充分发挥内部稽核作用。

首先，培育强有力的内控文化。内控文化是商业银行有效内部控制制度的基

本要素之一，要通过人性化的人力资源管理，合理的激励约束机制，持续的业务培训、服务培训、内控文化以及先进理念的培训，树立员工对商业银行内部控制的正确认识，使自觉遵守内控制度，防范操作风险成为全体员工的自发行为，为内控制度的有效发挥奠定基础。

其次，建立健全监管体系。法国兴业银行事件给我们的启示是，无论是企业还是监管部门一定要将风险管理放在首位。企业必须重视内控制度，风险高的环节要给予特别对待，外部的监管必须严格落到实处。

第三，整合完善内控制度。要在符合内部控制要求的前提下，整合业务操作流程，建立起市场风险、信用风险、操作风险和道德风险的防范体制，构筑起面向全行、覆盖所有业务品种和涉及业务全过程的内控管理体系，切实发挥规章制度的有效性。

第四，充分发挥内部稽核控制作用。建立经常性的风险监督与评价机制，对业务的发生情况、规章制度的执行情况、银行的经营情况等给予经常性的监督与控制，确保各项银行业务按照既定的方针，有计划、有秩序地进行，增强内部稽核的权威性和独立性，真正发挥内部稽核的作用。

参考文献:

[1] 肯尼斯 C.劳顿.管理信息系统（第11版）.机械工业出版社,2011.5

[2] 罗超理,高云辉.管理信息系统原理与应用.清华大学出版社,2012.1

[3] 斯蒂芬·哈格.信息时代的管理信息系统.机械工业出版社,2011.5

[4] 何红渠,姚刚.改善我国企业内部控制环境的思考[J].财会通讯,2002.5

[5] 马宏杰.我国企业内部控制制度建设的几点思路[J].兰州商学院学报,2007(5)

2.兴业银行篇二

【《证券市场周刊》记者史尧尧】在上世纪90年代末，湖北省武汉市被当时视察工作的一位国家领导人称为“最大的县城”。如今，这句在市民中流传多年的话变成了“最大的工地”。

据统计，武汉市区现有大大小小5800多个建设工地。一是基础设施的建设，包括公路、桥梁、轻轨、地铁、高架路桥等；二是规划园区的建设，包括金融中心、商务中心等；三是商品房的开发建设。其中，基础设施建设占主要部分。

武汉市委书记阮成发表示，“这么多工程同时开工，资金跟不上是自然的事。据他介绍，2011年固定资产投资将达4000亿元以上。

截至2010年末，当地政府已吸引了万达集团、华侨城等全国大型房地产企业出巨资投入市政建设中。有政府和房地产企业的前期投入，2011年，一向重视房地产业务的兴业银行(601166.SH)也悄然而至。

4月28日，兴业银行特意将2011年一季报业绩交流会暨企业金融板块专题调研会放在这座“大工地”上举办。行长、董秘、企业金融部总经理、小企业金融部总经理、武汉分行行长等高层均出席。

兴业银行高层表示，2011年总行在全国的战略重点分布是有侧重的，将政府支持实力较强和法规保障相对齐全的地区设为重点。比如深圳和二级城市中的佛山、武汉等地。

“在城镇化金融方面，兴业的目标是把握整条产业链整合的机会：从一级土地开发开始，延伸到二级土地市场交易，再到房地产开发，最后到按揭，将一条产业链连接起来，实现产业链资金流完全控制，就能做大业务和拓宽市场。分行的一些成功案例都是从一级土地开发环节开始做大的。”上述高层人士表示。

曾经被市场冠以“半个房地产股”称号的兴业银行，在2010年国务院针对房地产市场进行政策调控后，开始逐步减少房地产业贷款在总资产中的比重。但进入2011年，随着贷款利息收入的不济，兴业银行再次押注于这项曾给其带来巨大回报的业务。

负债业务疲软拖累业绩

3月29日，兴业银行公告，将对所有股东实施每10股转增8股、派现金4.6元的分红方案。

高分红在A股市场上并不少见，但在金融板块却实属少见。

“我认为1元钱放在公司创造了远大于1元的价值，如果有一天没法为股东再创造价值，可能会发股息，但这也意味着公司股价肯定会下跌。”巴菲特断言。

兴业银行随后发布的2011年一季度业绩似乎佐证了上述巴菲特的言论。

一季度净息差环比下降最大，导致利息收入虽然同比2010年一季度增长(规模因素)，但环比去2010四季度却没有增长。在华泰联合证券测算银行竞争力的核心净收入(净利息收入+净手续费收入)中，只有兴业环比2010年四季度负增长。

一位分析师表示，“兴业银行息差下降最主要的原因在于存款成本上升很快，如何在2011年的存款竞争中使资金成本不会过快上升是其净息差保持平稳的最重要因素。”

“如果二至三季度不出现一季度银行间利率大增的情况，同业负债成本可能会有所好转。”另一位分析师指出。

由于兴业银行过去主要依靠“借短贷长”的同业业务模式维持资金的周转，在1、2月同业资产收益率大幅上升的情况下，净息差上升空间受到压制。“银银平台”这个兴业银行引以为自豪的经营模式，在货币开始逐步紧缩使得资金成本大幅上升的背景下，成为束缚其业绩提升的致命伤。

2010年年初，兴业的管理层曾表示，2010年银行在负债业务方面将继续加大核心负债来支持资产业务，对于负债结构，银行计划适当加大定期存款占比，提高主动负债力度，以规避利率风险。

从2010年二季度开始，截至2011年一季度末，单季度新增存款连续四季度负增长，使得2010年日均贷款/日均存款高达86%，一季度末贷存比为77%，较年初增加1.19%。在银监会对贷存比的严格管理下，兴业的贷款业务大大受限。

短期看是负债成本上升导致净息差下降。但从中期看，流动性降低将使兴业银行资产、负债的结构调整停滞。

中银国际认为，兴业这种规模扩张带动业绩增长的模式可能在未来2-3年间不再具有持续性。即使我们认为该行计划的14%的总资产增速偏低，但最终实现的可能性较小。2011年该行的业绩驱动因素仍会向提高资产收益率的方向倾斜，简单的规模扩张可能不再是该行未来的战略方向。

再次发力房地产类业务

回顾兴业银行的发展历史，在初期的宽松货币环境和资产规模较小的有利条件下，它可以尽情以“短借长贷”的方式发展，从高收益的房地产类贷款中获取高额收益。

“向恒生银行(兴业银行第二大股东)学习香港房贷按揭业务管理经验，尤其是应对1997年亚洲金融危机时采取的管理策略，同时我们还建立起双方零售信贷风险防范定期交流机制，提升公司应对经济周期不同阶段的风险管理能力。”在谈到兴业银行房地产业务时，一位兴业银行高层向记者解释道。

翻阅过去3年兴业银行的年报，随着资产规模的持续增长，建筑业以及房地产业及商用房在总贷款的占比始终保持在35%左右。

对于此次参与地方政府基础建设项目，一位兴业银行内部员工表示，之前总行对现有资产状况进行了逐一审核，初步决定拿出2011年新增贷款的三分之一来投入地方政府基础建设项目。在保证资产风险总体稳定的情况下，增加部分高收益贷款以最大限度提高贷款收益率。

上述员工透露：“由于资本金以及存款压力，总行一季度更多采取以购买同业高息资产(信贷类理财产品等同业资产)的方式来稳定收入，这些资产流动性更好可以按计划或随时兑现。也就是说等发放了高息贷款后，可以此置换原来购买的同业资产，风险对等的资产使得资本金却不会下降，同时确保贷存比维持在银监会要求的监管标准附近。”

但对于此方式，之前接受记者采访的一位分析师表示，好处是在发展的初期阶段，地方政府在相关项目上给予一定程度的政策倾斜，有助于这些银行的快速成长。值得担忧的是，由于地方政府的渗透，银行可能会在相关平台贷款上向政府倾斜，以“回馈”政府的支持，这容易导致相关信贷资产潜在的风险。

过渡时期的非常财务举措

2011年兴业银行存款增速目标是24%，比贷款高出7.5个百分点。虽然长远看拓展核心负债的战略是正确的，但短期内各家银行对存款的争夺已经十分激烈，存款成本的上升几乎无法避免。此外，由于兴业的同业资金业务占比较大，在整体市场利率上扬的情况下，其净息差的提升速度会慢于其他银行。

据此判断，期待兴业银行净息差在未来两三个季度大幅上升几乎不可能，除非贷款收益率大幅上升。

那么，在此非常时期，兴业银行不得不使用高财务杠杆和提高同业收入来支撑业绩增长与行业保持同步。

从历史看，兴业净息差水平扩张一直不是很明显，原因在于资产结构中贷款占比低于同类银行平均水平，由贷款产生的利息收入在主营业务中占比较低，债券和同业资产相对较多；另一方面兴业营业网点较少，吸存能力不强，所以更多地依赖成熟的“银银平台”，同合作良好的其他城商行等进行价格较低的同业拆借以满足资产配置。

虽然在收益率相对较高的贷款方面的配置较少，但是通过在债券方面的投资和同业方面的交易，取得了相对较多的可免税收益，使实际有效税率较低。此外，相比发放贷款，债券投资所需人工成本较低，使得总体成本保持在一个较低的水平，从而在整体上使兴业的ROE和ROA仍处于优势地位。

兴业银行的负债成本偏高，使得息差表现弱于同业，要保持较高的资产或净资产收益率，最直接的方式就是采取较高的财务杠杆，从2006年到2009年，兴业的杠杆率分别为2.6%、4.3%、4.5%、4.3%。截至一季度末，其杠杆率在4.6%左右。较高的财务杠杆支撑一季度净资产收益率仍处于22%的较高水平，但较之前两年已有所下降(2008年和2009年分别为24.46%和24.43%)。

近期，银监会在《中国银行业实施新监管标准指导意见》中确定的杠杆率标准为4%，考虑到目前兴业银行的资产(1.92万亿元)、资本金(一季度末资本充足率为10.71%，核心资本充足率为8.42%)和严控银行表外资产规模扩张的严格管理，这些措施都锁住了兴业银行依靠加大资产规模提升业绩的可能。

在同业收入方面，兴业银行的贷款利息收入/利息收入和存款利息支出/利息支出的比例创历史新低，而同业净收入/净利息收入的比例创历史新高。2011年一季度兴业银行买入返售金融资产在资产结构中占比达到20%以上。

3.兴业银行自助贷篇三

2012-02-08 10:39本文由经钱网编辑整理，融资贷款、投资理财就找经钱网！

兴业银行贷款——“自助贷”，是兴业银行贷款产品中得特色产品，具有“自助借还，省心省息”的特点，授信期限最长为一年。

兴业银行贷款——“自助贷”，是指兴业银行在借款人提供自助额度贷款用途的前提下，在个人综合消费额度或个人经营额度范围内核定一定的额度，供借款人通过网上银行或电话银行渠道自助办理借款和还款手续的业务。“自助贷”具有“自助借还，省心省息”的特点，授信期限最长为一年。

兴业银行贷款——“自助贷”产品特色

1、自助支用、手续便利：通过兴业银行的网上银行和电话银行实现自助借款，款项瞬间到账，无须逐笔出具书面借款申请，无须逐笔签订借款合同，支用方便又快捷!

2、自助还款、省息无限：客户有闲余资金，便可通过兴业银行的网上银行和电话银行自助还款，并可灵活选择提前部分偿还本金或全额提前结清，早还多省，最大限度为您省息!

3、额度循环、反复使用：自助额度可随借随还，贷款支用后，借款人的自助可用额度随之减少；贷款归还后，借款人的自助可用额度随之恢复，一次申请额度，可多次支用贷款!

4、用途多样、满足需求：“自助贷”可以用于个人或家庭消费、经营创业等用途，但不得进入证券市场、期货交易、外汇买卖和委托理财等违反国家信贷政策的领域。

5、自助查询、信息全面：客户可以通过兴业银行的网上银行和电话银行渠道，便捷地查询本人自助额度项下的所有贷款信息，让您轻松掌握最新的资产负债状况！

兴业银行贷款——“自助贷”适宜客户群

兴业银行贷款——“自助贷”适用人群广泛，尤其适用于近期有贷款需求，但用款时点或资金回流时间不定的客户，例如准新婚夫妇或营业主、个体工商户等人群。对于经常出差或前往银行网点办理业务较为不便的客户，“自助贷”也是帮您免除繁琐的贷款手续、体验自助式便利的好帮手!

兴业银行贷款——“自助贷”操作流程

1、“自助贷”网上银行操作流程

您只要登陆兴业银行网站，进入个人网银，点击“贷款”页签，便可在“个人自助循环贷款”子模块轻松实现个人自助额度的支用与偿还，更有详细贷款信息供您查询，让您足不出户尽享兴业银行贷款的乐趣!

2、“自助贷”电话银行操作流程

您只要拨打兴业银行客户服务热线95561，根据语音操作提示，依次按“2个人业务”，按“7贷款业务”，在输入卡号及密码验证后，便可在“4个人额度循环贷款”子模块轻松实现个人自助额度的支用与偿还，更有详细贷款信息供您查询。

4.兴业银行实习报告篇四

转眼,我在兴业银行临沂分行已经进行了2个月的实习工作.在实习过程中,我不仅体会到学校里没有的社会工作的繁杂和压力,也确确实实感悟到兴业银行为客户着想的经营理念以及此理念所带来的竞争优势.一、实习单位简介

兴业银行成立于1988年8月，是经国务院、中国人民银行批准成立的首批股份制商业银行之一，总行设在福建省福州市，2007年2月5日正式在上海证券交易所挂牌上市（股票代码：601166），注册资本50亿元。

开业20年来，兴业银行始终坚持与客户“同发展、共成长”和“服务源自真诚”的经营理念，致力于为客户提供全面、优质、高效的金融服务。截至2008年末，兴业银行资产总额为10209亿元，全年累计实现净利润113.85亿元，不良贷款率0.83%。根据英国《银行家》杂志2010年7月发布的全球银行1000强排名，兴业银行按总资产排名列第93位，按一级资本排名97位。根据美国《福布斯》发布的2010全球上市公司2000强排名，兴业银行综合排名第245位，在113家上榜的中国内地企业中排名第14位。

兴业银行已在福州、厦门、宁德、莆田、泉州、漳州、龙岩、三明、南平、上海、深圳、长沙、北京、杭州、广州、南京、宁波、重庆、济南、武汉、沈阳、天津、成都、郑州、西安、太原、昆明、合肥、南昌、乌鲁木齐、青岛大连、南宁、哈尔滨、石家庄、呼和浩特、长春等全国主要城市设有26家一级分行，在台州、嘉兴、佛山、东莞、中山、江门、无锡、苏州、南通、徐州、烟台、济宁、临沂、宜昌、十堰、德阳、泸州、洛阳、平顶山、榆林、安庆、芜湖、唐山等地设有23家二级分行，在绍兴、常州、潍坊、淄博、黄石、本溪、绵阳、乐山、晋中、昌吉、日照、柳州、钦州等地设有13家直属支行，共400多家分支机构。另外，在上海、北京设立了资金营运中心、信用卡中心、零售银行管理总部、资产托管部、大型客户业务部和投资银行部等总行经营性机构，建立了网上银行“在线兴业”、电话银行95561和手机银行“无线兴业”，与全球近1000家银行建立了代理行关系。

二、实习经历及心得

1月7日到4月7日期间，我来到兴业银行临沂分行实习，虽然实习的时间不长，我却在这宝贵的时间里学到了好多东西，丰富并实践了大学的理论知识，同时也深感自己知识面的匮乏，鉴定了我积极学习的信念。在工作中，工作态度的转变是我学到的重要的一笔人生财富。“技术水平只能让你达到一定的层次，而为人出事的态度及对工作认真负责的态度才是提升你的真正法宝。”主任的一席话给我上了实习的第一课。在实习期间，我虚心学习，认真工作，认真完成工作任务，并与同事建立了良好的关系，得到了行里员工的一致认可。

（一）学习相应的理论知识，及各种文件

在实习的前几天里，我主要跟主任学习，一方面要学习相关的实务操作，其中会计占决大多数，既要强化已有的知识，还要学习新的知识，另一方面，还要学习人民银行下达的相关文件。结合金融报，金融研究等杂志刊物，了解银行改革的方向，动态。金融动态上，分析金融大家言论，关注人民币汇率改革－自2005年7月21日起，我国开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。人民币汇率不再盯住单一美元，形成更富弹性的人民币汇率机制。产品经营上，商业银行是如何一步步进行混业经营的尝试－银证一卡通，银行基金号发行。信贷经营上，关注身边的变化，公司的兼并重组，同时，铁矿，原油，劳动力成本价格上升，都会影响企业信贷质量。在学习中，我深切的感到，学习就是为了提高，提高素质，加强对工作的负责态度，每一个员工都有权利和义务去学习！

（二）跟业务员学习操作

在学习了各种相关知识的同时，我还积极向业务员学习。因为现在银行是实行的柜员制，所以我并没有机会去进行操作，但是就是从旁边的学习中，我学到了工作之外的东西。当银行提出从以产品创新为中心到以顾客为中心转变的原则时，就是对业务员最大的挑战和考验。业务员所要求的不仅是熟练的业务操作，更应懂得如何同顾客交流，为顾客服务，服务优于管理，一个好的管理者更是一个好的服务者。起初对于那种一张报纸，一杯茶的管理者的生活在这彻底改变，报纸是了解客户，了解银行的手段。茶是服务于客户的。“创建学习性组

织，争做学习性员工”每个员工勤奋学习的精神，带动着银行业务的广泛开展。

（三）跟客户经理的学习

客户资源的优劣决定了一家银行业务结构盈利状况和竞争力水平。实施客户知识管理可以提高客户资源的开发和利用。在实习中，我归纳总结了客户知识管理的结构，并用理论知识和时间不断丰富。改善银行与客户之间的关系，拓展业务空间，发展利润源泉。在对客户服务的同时，我明白并领悟着，广发行在资产总额大但资本欠缺的情况下，是如何利用资本的稀缺性的。利用最少的经济成本获得最大的收益，是每个客户追求的，资本追求利润，决定了资本是闲不住的，只有通过创新金融产品来节约经济成本。

三、与本专业的联系

目前，银行由行政管理向经营管理转变，各银行纷纷开展应用及管理系统的开发建构，表明银行信息化建设重点由综合业务系统扩展到管理水平的管理信息系统，信息化建设的目标由原来的提高业务处理效率过渡到提高经营决策和综合管理水平，由于广发行本身对管理的认识起步较低，较晚。因此，出现了众多管理上的问题

（一）管理信息化的实质是管理中深层次的内容用到信息化的过程，必然涉及流程改革，涉及各管理主客体利益的调整，因而阻力较大。并且，中国银行业现在只注重于增加业务品种，如何提高业务处理效率，对于后台管理成本管理涉足较浅。因此建立一个包括财务管理，人力资源管理等在内的强大的银行后台管理信息系统成为未来几年改革的主旋律。

（二）职能相近的机构重复设置；部门之间的目标不同，导致一体化进程受阻；管理者不熟识各类业务产品，业务经营上有盲目性。因此有人提议用事业部制代替矩阵制，进行扁平化管理。

（三）纵向分工细，管理链条长，整体服务效率低，横向部门多，职能单一，整体服务力低，人力资源配置效率低下。

我认为改革就要有一个强有力的改革小组，建立有效的激励约束机制、竞争机制和薪酬考核机制，能够调动人的积极性。在改革中，同时要注意成本效益原则，还要注意责权利相结合原则。

四、小结

“纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。”在短暂的实习过程中，我深深的感觉到自己所学知识的肤浅和在实际运用中的专业知识的匮乏，刚开始的一段时间里，对一些工作感到无从下手，茫然不知所措，这让我感到非常的难过。在学校总以为自己学的不错，一旦接触到实际，才发现自己知道的是多么少，这时才真正领悟到“学无止境”的含义。在本次实习的二个月里，我深深体会到团队合作的重要性。记得那时我已独立上岗一个星期了，已不像第一次那样紧张了。那一天银行业务特别多，系统太忙，计算机运行得很慢，其中有一笔900元的取款已发生，但发票打印不出，查了流水也成功了，主管确认这笔业务已成功，至于发票只好用手工补。可到了傍晚轧帐时，发现少了900元，再次查流水时，发现那笔900元的取款还在发送途中。但当

时主管也确认过了，并确认也成功了，大概是系统不好，电脑自动充值，所以才会这样。所幸该客户的帐号是在我行开户，同事们帮我查到了这个人的联系方式，主管帮我追回了900元，当时我真好感激行里的每位同事，我认识到团队合作真的是很重要。总之，这次实习为我从各方面融会知识，为我将来的工作和生活铺垫了精彩的一幕，我认为这种改变是质的飞跃。

“千里之行，始于足下”，这两个月短暂而又充实的实习，我认为对我走向社会起到了一个桥梁的作用，过渡的作用，是人生的一段重要的经历，也是一个重要步骤，对将来走上工作岗位也有着很大帮助。向他人虚心求教，遵守组织纪律和单位规章制度，与人文明交往等一些做人处世的基本原则都要在实际生活中认真的贯彻，好的习惯也要在实际生活中不断培养。