逾期贷款案例

逾期贷款案例（精选13篇）

1.逾期贷款案例 篇一

贷款逾期情况报告

商务局各级领导：

我公司因计划扩大生产规模，于2008年4月份向罗平县农业发展银行申请500万元的流动资金贷款支持。2008年5月6日我公司在与罗平县农业发展银行签订完贷款合同的当天，罗平县农业发展银行即将500万元贷款划到了我公司帐户，5月7日罗平县农业发展银行领导舒服林提出，将500万元贷款中的400万元划至罗平县崛腾粮油贸易有限公司，使其偿还农业发展银行罗平支行的到期贷款，以解其燃眉之急（证据见附件1）。待我公司需用款时再要求崛腾粮油贸易有限公司催要，但该公司表示：“没有舒副的指示我公司不能偿还。”无奈我公司只得请求舒服林向崛腾粮油贸易公司下达还款指示，崛腾粮油贸易公司分九次历时7个多月才将400万元陆续偿还我公司（至今未结清利息）。

2008年5月9日又将150万元借予了罗平县阿岗镇篆长煤矿（证据见附件2）。

2008年5月16日再将100万元资金擅自借予了罗平县协和粮油贸易公司（证据见附件3）。

由于上述擅自借予行为，导致了公司经营上资金链的断裂，使公司所贷的款项不能正常进入生产经营环节，相反还要支付大量银行利息，丧失了预期还款能力，造成不良记录。舒服林现已被执法机关逮捕法办。其它涉案人员另案处理。

罗平县老厂食品公司

2011年2月28日

2.逾期贷款案例 篇二

项目贷款是项目管理的重要环节, 是工程顺利完成的基本保障。国家的经济发展是由于一个个的具体建设项目在完成后积累起来的。建设项目从规划立项到竣工验收, 经过一个完整的生产制造过程, 最后交付使用;这其中既有国家主持的建设项目, 也有社会资金、民营企业根据市场需要而参与的建设项目;大到一个系统, 如高速轨道交通系统 (如快速动车) 、航天工程;小到一段公路, 一个场馆的建设, 这些项目的实施, 除政府在其中发挥的正确决策、科学管理和适时引导等重要作用外, 最后促成其变为现实的是通过金融系统的有效运作为建设项目融得足够的资金, 从而保障项目的顺利完成。金融就是资金的融通。金融运用得当, 能够促进经济的增长, 否则, 可能形成金融风险和经济泡沫, 甚至酿成金融危机。我国正处于经济和社会发展的转型期, 需要科学高效的金融为国民经济健康发展提供源源动力和保驾护航。笔者着重介绍了工程项目贷款业务, 研讨了实际工作中典型案例的操作方法, 有较好的参考价值。

二、工程项目贷款

工程项目贷款, 又称为项目融资, 或项目筹资。指为某一特定工程项目进行筹集或融通资金的方法, 它是目前国内的一种中、长期贷款方式, 也是实施工程项目管理的重要内容。国家、地方政府或企业为了促进大型工程的建设而开辟的资金筹措新途径;许多商业金融机构兴办了这种工程项目贷款业务;这种业务与各种传统的融资业务有所不同, 除了向银行贷款要求的需有项目主办人之外, 还需有一个为工程项目而新建立的项目单位来进行筹资、建造和经营管理这一项目。他是以项目本身具有比较高的投资回报可行性或者第三者的抵押为担保的一种融资方式, 或以项目的资产、预期收益或权益作抵押取得的一种无追索权或者有限追索权的债务融资。主要抵押形式包括:项目经营权, 项目产权和政府特别支持 (具备文件) 等。项目融资与一般贷款最大的区别是归还贷款的资金来自于项目本身, 而不是其他来源。项目贷款的主办人只是项目单位的发起人, 其财力与信誉不再是贷款的主要担保对象, 资金由贷款人直接提供给项目单位。

项目贷款业务主要用于基础设施项目以及其他投资规模大、具有长期稳定预期收入建设项目的融资。如基本建设贷款、技术改造贷款、科技开发贷款、商业网点贷款、并购贷款、房地产贷款等六个方面。随着社会经济环境和市场的发展变化, 金融机构还会根据需要增加新领域的项目贷款业务, 以增加机构的市场竞争能力。

项目贷款与其他贷款相比, 具备以下特点:一是贷款支持的项目本身需要按照国家规定的审批程序进行审批;二是固定资产贷款必须考虑其他建设资金的配套, 如一定比例的资本金;三是固定资产贷款期限较长, 往往是一次审批, 多次发放, 利率一年一定;四是固定资产贷款是一次性的。一笔固定资产贷款只能用于借款人的一次固定资产投资活动;五是固定资产贷款的还款来源主要是借款人的税后利润、固定资产折旧, 以及其他自有资金;六是固定资产贷款专业性强, 管理过程复杂, 对客户经理的素质要求较高。

工程项目贷款多涉及地方政府, 在操作过程中往往存在一些问题, 如有关批文的滞后性, 借款主体不一定符合银行规定, 贷款用途难以监控, 短贷长用, 担保能力有限, 银行业为优质客户竞争激烈等。

三、项目贷款的典型案例分析

广州甲有限公司 (以下简称甲公司) 因经营需要, 向中国农业银行广州某支行申请项目贷款1.5亿元, 期限8年, 用于公司位于市内酒店项目 (五星级标准) 的建设。我们针对贷款申请, 认真做了相关专业性调查工作, 包括如下八个方面。

(一) 借款人资信状况

1. 借款人基本状况。

甲公司位于广州市高新技术产业开发区科学城内, 于2007年7月由广州市某有限公司 (以下简称乙公司或集团) 和某 (香港) 有限公司 (以下简称丙公司) 共同投资成立中外合资企业, 主要经营为投资建设和经营酒店项目, 经营范围为旅游、娱乐、餐饮等。企业的名称、住所、法人代表、注册资本、企业类型、主要股东、经营范围、期限等证照真实合法有效。股东结构为:乙公司以货币资金和土地使用两项占总股本的60%, 丙公司以货币资金 (相当于人民币) 占总股本的40%。甲公司注册资金为2亿元人民币, 目前由乙、丙两公司共同注资1.2亿元人民币, 并于上月经某会计师事务所有限公司 (以下简称丁公司) 验资确认。甲公司正在用自有资金进行项目的建设, 施工的现场、进度、质量、监理及管理等均运作有序正常。施工的手续齐全, 施工现场管理严格, 从开工到现在没有发生安全责任事故。

2. 借款人经营管理架构及主要管理者素质。

根据甲公司章程和该公司于前期与假日酒店 (中国) 有限公司签定的《广州某某假日酒店管理合同》, 公司架构为: (1) 设董事会, 董事会是公司的最高权利机构, 董事会由三名董事组成, 其中中方委派二名董事、外方委派一名董事; (2) 设总经理、副总经理各一名 (均由董事会聘请) ; (3) 财务总监、财务副总监各一名。总经理、财务总监由合作管理方洲际酒店集团下属公司假日酒店 (中国) 有限公司委派。

甲公司法人代表某先生为中国合法公民, 年龄45岁, 多年从事较大型酒店经营管理, 中山大学MBA毕业, 曾多次到美国等国家学习考察, 有较高的管理理论水平和丰富的实际工作经验。

3. 投资商主要情况。

投资商乙公司为广州市某市最大的民营企业, 主营业务为摩托车制造业、酒店业和高校教育产业, 近年来曾获省市“劳动模范”、“纳税大户”等多项荣誉称号, 且被联合国选定为特约供货商;丙公司在香港的经营行业也具有较好的行业优势, 具有较稳定的业绩保障, 两个企业的诚信度高。 (1) 乙集团股东构成和生产经营情况。该集团的主要股东有五人, 分别经营着五家企业, 都是在近十年来, 通过创办民营企业逐步发展起来的。守法经营, 诚信度好, 没有重大违法犯罪记录, 受到当地政府的诸多荣誉和奖励。该集团是2002年10月31日登记设立的集团法人, 法定地址广州市某市, 公司注册资本1亿元人民币。据公司提供的集团近三年合并财务报表 (已经相关会计师事务所审计) , 我们对其数据进行了技术分析和测算, 公司的经营管理水平有所提高, 销售利润率有所上升, 目前盈利能力较好;集团的资产负债率较低, 虽然流动比率和速动比率有所下降, 但流动比率仍达到工业行业的标准指标, 说明企业有较强的长、短期偿债能力, 流动性较强;集团的经营性现金净流量和筹资性现金净流量为正, 投资性现金净流量为负, 并逐年加大, 创业公司处于投资规模的扩张期。 (2) 乙集团与我行合作情况。自集团成立起就与我行建立了银企关系。2010年底在经营行的贷款余额能按时、按约还本付息, 信用记录良好, 连续6年被评为省行的“黄金客户”, 在我行开立了基本账户, 结算归行率均在95%以上。该集团公司连续多年信用等级为AAA级, 是优质大客户。近几年在我行授信, 采用公开或内部统一授信的方式, 根据不同情况, 给予了相应的贷款。近期, 我行正在按规定办理该集团公司的增量内部统一授信1.5亿元, 专用于本酒店项目经有权审批行审批后的项目贷款额度。 (3) 借款人财务及信用状况。公司成立后主要用资本金从事项目筹建和基础建设, 没有经营收入, 计划于2009年6月前将2亿元人民币注册资金全部到位, 没有对外借款和担保。

(二) 项目基本情况

1. 项目概况。

(1) 项目位于广州市经济技术开发区的科学城。广州是广东省省会, 是全省政治、经济、科技、教育和文化中心, 也是华南区域性中心城市。广州科学城是广州市正在兴建的一个现代化科学园区, 位于广州市东部, 东接黄浦和开发区东区, 北邻白云, 南望珠江, 西靠广州新城市中心珠江新城, 距黄浦港口18公里, 距白云机场17公里, 广深铁路、广深、广汕、广州环城高速公路汇集于此。科学城规划面积37.47平方公里, 起步区的4平方公里, 是广州市东部发展战略的中心区域。 (2) 项目整体情况。广州经济技术开发区分三个区域, 相互间已用高速路连接, 区域间人员到科学城开车只需十多分钟, 科学城将会成为整个广州经济技术开发区的服务中心, 为750多家中外企业提供服务。

该酒店项目用地面积较大, 集酒店业、餐饮业、商务办公、娱乐、健身于一体, 客房、商务房均按五星级酒店的规格配置。项目分两期建设, 其中酒店、商务公寓等为第一期, 第二期为别墅。

2. 项目的市场定位及合法性分析。

该酒店项目定位为五星级酒店, 建成后以“广州某假日酒店”品牌对外经营, 由世界著名的某酒店管理集团下属公司假日酒店 (中国) 有限公司管理。因投资成本相对较低, 价格定位将低于同类酒店, 具有一定的市场竞争力。项目土地是通过公开拍卖形式购买, 并与广州经济技术开发区资源与房屋管理局签订《国有土地使用权有偿出让合同书》, 已经全额缴清土地使用权出让金、土地转让费等, 取得《国有土地使用证》。项目已取得全部六项合法性批件, 并且第一期建设已领取项目相关四证手续, 第二期别墅正在办理报建手续。

3. 项目开发周期及工程进度计划。

该酒店项目从2007年下半年筹建, 2008年6月开始土建工程, 均符合原定的项目开发预期, 计划2010年7月试业, 2010年9月正式开业, 并参加广州亚运会的接待工作;目前项目工程已封顶, 项目资金按照工程进度逐步有序兑付, 没有故意拖欠现象, 工程施工进度按计划正常进行。

4. 相关单位的资质评价。

项目设计单位具有综合甲级设计资质证书, 在设计行业享有较高的声誉。项目施工单位资质等级为一级, 该公司多次获得中国建筑工程鲁班奖、金匠奖、广东省优良样板工程、五羊杯奖等荣誉, 信誉良好。项目监理公司工程监理资质等级为甲级, 已获得ISO9001:2000质量认证证书, 信誉良好。需要声明的是, 以上相关公司与借款人未发现关联关系。

(三) 项目投资估算和资金筹措

1. 项目总投资估算及开发成本。

项目总投资约3.4亿元人民币, 其构成为:购地、土建、园林工程及道路, 购机电设备及安装、装饰工程, 配套流动资金等。

每平方米成本=开发成本 (总投资-配套流动资金-财务费用-管理费用) /建筑面积。经过计算, 约为1820元/平方米, 该项目开发成本与同类酒店相比成本相对较低。

2. 资金筹措。

根据企业计划, 该项目资金来源主要有企业自有资金、银行贷款、股东投入三个部分。据项目主要投资商乙集团财务报表反映, 该集团在2010年经营性现金净流量完全能够为上述注册资金到位计划提供足够的可行性。甲公司拟向我行借款15000万元, 期限8年, 用于该项目建设。

(四) 项目市场分析

1. 市场宏观分析。

目前广州高星级酒店的需求非常高, 广交会每年吸引的国内外客商超过40万人。据市旅游局统计, 近几年来, 在粤旅游、商务客人每年增长超过10%。预计2010及以后仍将继续增长。由于广州高星级酒店供给不足, 近年来出现了客源向珠三角其他城市外流的现象。未来几年, 广州的经济仍处于一个高速发展时期, 而随着举办2010年亚运会、泛珠三角经济合作的深入开展、广州要建成区域性的金融中心等, 广州的城市地位将得到更大的提高, 将有更多的商业活动在广州展开, 将会吸引到更多商务、旅游人士到广州, 广州对高星级酒店需求会有较大幅度的增长。

从项目所在地的局部市场来看, 广州科学城、开发区、高新区与科学城相近的黄埔区目前服务业处于空白点, 作为本市重点发展的新兴城区, 四个区内目前规模较大、档次较高的五星级酒店极少, 总的酒店接待能力与其经济发展水平和知名度是不相称的, 由此可见本项目的立项正是看好广州的商务和旅游的发展前景。

2. 项目经营方案。

根据甲公司与假日酒店 (中国) 有限公司签定的管理合同, 合作期限为开业日期起10年;《合同》规定, (1) 除主要职员以外的酒店所有雇员均由管理人以业主名义挑选、培训、指导, 并确定报酬及雇用条件; (2) 管理人按经营总收入的2%收取“基本管理费”, 按总营业毛利润的6%收取“鼓励性管理费”; (3) 对酒店项目的设计、建设进度、财务管理等均有明确的约定。

国际著名某酒店集团注册于英国, 是全球分布最广及客房数目最多的酒店集团。具有丰富的酒店管理经营和营销网络, 本项目是该集团在广州经营的第三家, 据甲公司反映该集团将保证25%以上的客源。通过与该酒店集团的合作, 本酒店项目的营销和经营管理将有较大的保障。

3. 项目 (SWOT) 分析。

该项目位置, 三面环山, 风景如画, 是广州闹市内的一片安静的绿洲。要充分利用“假日酒店”的品牌资源和管理经验, 为客户提供星级服务, 将其打造为广州市首家顶级商务度假结合的主题酒店。由于酒店的建设成本比较低, 特别是建设用地价格较低, 房间价格计划定在500 (标房元) 以下, 与广州四星级酒店会员价相当, 实现以优惠的价格来争取客源;酒店设有夜总会配套, 并由顶级酒店集团管理, 客人以四星级的价格能得到五星级的质量和服务;同时酒店设有会议中心, 开发区大部分企业常年都有订货会等各种会议, 特别是大型体育运动会的接待有着得天独厚的地缘优势;地铁、公交、高速公路为客人提供了非常便利的交通。这些都是酒店经营上的优势。

总体上看, 该项目地理位置优越, 交通便利, 环境优雅, 投资成本较低, 在科学管理和优质服务下, 预期有较好的市场前景。

4. 项目市场前景预测。

广州市酒店业市场, 存在数量少, 且集中于老城区的问题, 与广州建设国际性现代化大都市的目标严重不符。目前广州四星级以上的酒店仅25家, 其中五星级酒店仅6家, 与上海的20家、北京的18家相比差距较大。据权威机构统计数据表明, 广州市星级酒店的数量在广东深圳和东莞之后, 排广东省的第三位, 因此, 预测广州酒店业的发展空间较大。

该项目填补了科学城及附近区域高星级酒店的空白, 为数百家企业提供配套酒店、商务服务, 且与国际著名酒店管理店集团合作, 以系列品牌对外经营, 预期该项目有较好的市场前景。

(五) 项目偿债能力分析

1. 销售收入预测。

(1) 初定服务项目及相关税率。有客房、餐厅、会议中心、商务中心、康乐中心 (桑拿、健身) 、娱乐 (KTV) 等10项, 营业价格比同类酒店均低, 并已报物价局申批。据经营行调查, 客房、餐厅、会议中心等税率为营业收入的5.63%, 娱乐 (KTV) 为营业收入的25.13%, 所得税为实现利润的15% (拟申请广州科学城内中外合资企业所得税优惠税率) 。 (2) 营业收入和税费估算。该项目计划筹建和建设期为2年, 第3年开始营业, 营业第1年按开房、上座率50%测算, 营业第2年按60%测算, 年营业收入均在1亿元左右;营业第3年以后开房、上座率按均有上升测算, 收入和营业税费都会相应增加。

2. 项目财务效益测算。

(1) 项目财务效益。按房地产投入1.64亿元分20年 (含前期费用、基础设施建设费用和建筑安装工程费用三项) 折旧, 设备5000万元10年折旧, 营业收入如前所述, 经初步测算, 平均销售净利润率为28.74%, 具有较好的盈利能力。 (2) 项目财务指标及项目贷款偿还期。经初步测算: (1) 财务净现值为5857万元, 财务净现值率为15.41%; (2) 内部收益率为12.2%; (3) 净态投资回收期为9.68年; (4) 动态投资回收期为16.98年。测算结果反映项目具有一定的可行性。考虑到项目经营后具有不确定性, 确定贷款偿还期为8年。

3. 项目不确定性分析

(1) 敏感性分析表。 (2) 盈亏平衡分析。按经营第3年以后每年经营收入达到13089万元, 考虑到固定成本和变动成本, 经初步测算, 开房、上座率的盈亏平衡点约为34%。

(六) 贷款方式评价

1. 保证和抵押担保分析。

由乙公司、集团主要股东及其夫妇俩提供保证担保;保证担保企业生产经营正常, 财务状况和信用记录良好, 具有一定的保证担保能力。以项目用地及在建工程作抵押, 权属人为乙公司;按固定资产总投资3.4亿元计算, 抵押率为44.1%, 控制在我行有关规定50%以下。

2. 用款及还款计划。

按该项目进度进行融资, 拟在其封顶和注册资本实缴达到项目总投资的35%并验资后给予7000万元用款额度;在该项目土建基本完成, 进入装修工程时给予8000万元用款额度, 放款额度控制在项目已投入资金总额的50%以内。从贷款发放后第四年起, 共5年, 每半年归还本金1500万元, 按月结息。

(七) 综合效益分析

乙集团是广州某市当地最大的民营企业, 是各家金融机构争夺的首先目标客户。通过支持该项目, 可实现利息收入约3000万元, 同时可带动存款及中间业务的发展, 有效提高本行的市场竞争能力。同时稳定与投资商的银企合作关系, 不断扩大合作空间, 实现双赢。能够推动广州市第三产业的发展。

(八) 贷款风险和资金监管方案

1. 风险分析。主要有投资风险、行业竞争风险、信息不对称风险三种:

该项目的投资资金规模较大, 投资期长, 项目的可行性评估存在一定的不确定因素即投资风险。根据有关规划, 至2010年亚运会前, 广州星级酒店将从现在的203家增加到300家, 约一半为四星级以上高端酒店, 酒店行业的竞争将比较激烈。由于创业公司是民营企业, 我行调查手段有限, 对企业情况的调查存在信息不对称, 增加了我行监管的难度。

2. 资金监管方案。

主要通过三种方式实施资金监管:一是严格落实抵押保证担保方案, 严格执行用款计划, 控制放款额度比例。二是加强信贷资金的监管, 保证专款专用。项目贷款划入企业资金监管账户→创业公司提交请款申请 (附相关合同和有效票据) →经营行审查→经营行有权审批人审批→由资金监管账户划入项目施工单位或供货商。三是加强项目经营后的资金监管, 落实还款计划。

四、项目总体评价和总结

调研表明, 在广州酒店行业有较好的发展前景, 特别是广州亚运会即将到来, 该项目具有一定的可行性。通过支持该项目建设, 能够加快我行优质资产业务的发展, 加强银企合作, 实现双赢发展, 建议批准甲公司贷款申请, 用于创业公司该酒店项目的建设, 担保、用款、还款等按计划和要求实施, 利率按人民银行长期贷款基准利率上浮10%执行 (利率6.732%) , 并落实好资金监管方案。

3.逾期贷款案例 篇三

分析人士称，去年下半年，大部分商业银行的逾期贷款都持续上升，引起了监管部门的重视。银监会希望扩大逾期贷款的监测口径来更准确地加强对未来逾期贷款规模信息的掌握。

欠息90天即纳入统计

“逾期贷款的统计确实在做一个调整。”一家国有大行人士在接受记者采访时表示，这是监管层的统一规定，银行内部已经在执行。

据该人士介绍，在新的统计数据中，90天都没有偿息的贷款企业或个人也算作是逾期贷款。“一般来说，超过3个月都没有付息的贷款，逾期的风险就已经非常大了。这种统计的方式也是合理的，更能够表现出银行贷款的质量。”

一家股份制银行信贷员告诉记者，银行利息只是占到企业贷款中的很小一部分。一般而言，针对小企业的流动资金贷款采取按季付息或按月付息。如果企业3个月都不能拿出资金来还利息，银行对于本金的收回就更难了。

“在此前，银行也可能会和企业商量，在贷款到期之前将贷款展期或者‘借新还旧’规避本期的不良。从银行的逾期数据上来看，这个现象表现得并不明显。扩大了逾期贷款的口径之后，这能提前让银行掌握到情况。”上述信贷员称。

另外，据记者了解，银行逾期贷款监测口径的扩大并不会将尚未到期的贷款计入到央行的征信系统。

信贷质量担忧

继银行业息差收窄之后，各商业银行纷纷加大了对中小企业的信贷投入。然而，在去年下半年，银行中小企业的不良贷款率不断上升，逾期贷款增加，贷款的风险逐渐暴露出来。

据了解，银监会扩大逾期贷款口径也是去年下半年筹备出台的，其目的就是强化银行信贷资产的监管。

“2013年银行资产风险可能存在较大的压力，尤其是一些房地产行业、钢铁行业、劳动密集型行业中的中小企业贷款，逾期和形成不良的可能性很大。”一家证券公司银行分析师表示。

该分析师对记者表示，一些企业贷款在逾期时都会选择展期或者“借新还旧”，将风险延后。但是，这个风险积聚也并不能完全解决问题。

莫尼塔最新的一份调研报告称，银行的逾期贷款风险将被延期到今年的二季度。但是，经过该公司对银行的调研，目前不少银行的逾期贷款已经止增。而中小企业的信贷需求逐渐回暖，银行在贷款利率的定价上也有了明显的提高。

据渣打银行的统计数据，中小企业银行贷款的利率上浮明显，有上浮的企业比例从一季度的22.7%上升至四季度的44.6%。

“无论是监管层还是银行，在今年都对风险会加强防范。”建行相关人士称，建行对企业贷款的风险控制一般是整个流程。从贷前的检查、贷后的检查以及所有风险控制的指标体制都是能够降低银行贷款风险的。

该人士称，中小企业的风险要稍高于大企业。从目前情况看，新增信贷的下滑己成趋势，今年中小企业银行信贷的还款将对双方都是考验。

4.逾期贷款催收通知书 篇四

（借款人/申请人）湖南华药堂连锁药店有限公司：（保证人/抵押人）华国辉：

根据2014年4月18日第041803号借款合同及2014年4月18日第041804号担保合同，担保人华国辉所担保之湖南华药堂大药店连锁有限公司向我行申请 流动资金贷款贰佰万元。此项信贷业务已于2014年7月16日到期，后根据2014年7月18日第071801号借款展期合同，此项信贷业务已于2014年10月16日到期，贵单位尚未偿还我公司（全部）贷款款项。截至2014年10月20日止，尚有贰佰万元本金、陆万陆仟元利息（含罚息）逾期未还。请你方抓紧落实还款/支付资金，于接到本通知之日起_7个工作日内无条件履行所承担的还款／（反）担保责任，清偿所欠本金、利息和罚息，否则，我行将执行上述合同（协议）的有关条款，直至诉诸法律，维护我行权益。

请你方接到本通知后，由有权签字人在回执上签字并加盖公章后，退还我公司。

长沙县亚明小额贷款有限公司

2014年10月20日

回 执

长沙县亚明小额贷款有限公司：

我方已于____年___月___日收悉贵公司发送的编号为 年第 号的《逾期贷款（垫款）催收通知书》（第____次）。

特此函复。

（借款人/保证人/抵押人签字盖章）

5.银行逾期贷款催收通知书 篇五

(第 次)

编号：

借款人： 担保人： 贷款人：

根据 年 月 日 号借款合同约定，贵方所借款项已于 年 月 日到期,截止 年 月 日有本金￥ 元，截止上次结息日有利息(含罚息)￥ 元尚未偿还。请于接到本通知 个工作日内，组织资金清偿上述债务，否则我单位将通过诉讼或其他方式依法清收，以维护我方利益。届时由此产生包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、执行费等实现债权所产生的所有费用，全部由贵方承担。

请贵方在回执上确认

请

沿

此

线

剪

下

**银行逾期贷款催收通知书回执

(第 次)

编号：

**银行

贵方编号为 的《逾期贷款催收通知书》(第 次)已收悉，根据 号借款合同约定，我方所借贷款本金￥ 元，利息(含罚息)￥ 元，已于 年 月 日到期，尚未偿还。我方完全知悉、理解和接受《逾期贷款催收通知书》(第 次)之内容，我方保证自收到该通知书之日 工作日内，无条件履行还款/担保义务，清偿所欠本金、利息、罚息和其他因清收本借款产生的所有费用。特此函复

借款人： 担保人：

贷款人(公章)：

6.有逾期记录就无法申请贷款吗？ 篇六

最近，有些网友在咨询，问有过逾期还款记录就无法申请贷款吗？为此，淘钱宝在这里就简单解答一下这个问题。

一般，银行会根据您逾期还款的次数和原因判断是否拒绝给您贷款。银行会考察您以下几种逾期还款情况。

一、当前的逾期情况

如果申请人当月有逾期还款的情况，那么银行是不会继续审批的。除非申请人立刻将逾期的欠款还上，同时还要提供“还款小票”（存款回执单）。

二、申请人的历史逾期情况

一般情况是，银行对累计6次以上的逾期是不予受理的。但如果逾期发生的原因是以下3种情况，那么银行一般还是会受理贷款申请的。

1、银行原因造成逾期。比如，银行信用卡还款系统出现问题，导致你的还款没有即时到帐，或调息后你的月供增加，但银行未尽到通知的义务，那么申请人可以要求原借款银行出具非恶意逾期证明。

2、有过累计6次以上的逾期，但是其他时间的还款情况都很良好，并能向银行提供没有按时还款的非主观原因的说明，可尝试向原发卡银行或贷款银行申请出具非恶意的还款证明。

3、逾期还款发生在2年前，对于2年前发生的逾期，银行一般不会再计入到申请人的逾期次数中。不过如果发生在2年前的逾期次数较多，银行会提高申请人的贷款利率，或是降低贷款额度。

三、申请人的连续逾期次数

对连续3次以上逾期的申请人，银行一般不愿受理。不过任何事情都不是绝对的，在实际操作中，一笔贷款是否能否获批还与国家整体的信贷政策的松紧情况，申请人个人的综合资质，如工作，收入，资产等有关。

以上就是逾期还款影响银行审批的几种情况，希望通过我们的介绍您可以正确认识逾期还款和贷款申请的关系，顺利地申请到贷款。

7.逾期贷款案例 篇七

由于农业中小企业缺乏抵押资产、资信等级低、融资成本高等特点, 农业中小企业因此难以得到金融机构信贷支持。当前我国投资体制不健全, 缺少完备法律保护体制和政策扶持体质, 农业中小企业又难以通过股权融资;同时, 银行出于风险和利润的考虑, 农业中小企业亦难以得到银行融资资金支持, 由此农业中小企业所获得的金融资本与其实际需求极不相符。这严重延缓了农业中小企业成长的脚步, 制约了农业产业化的发展。

然而大多数农业中小企业不是单独存在的, 存在于一个或者多个供应链中充当不同的角色。一般来说, 一个类型商品的供应链经过原材料的采购、中间产品及最后产品、产成品销售等环节, 将产前供应商、产中的制造商、产后零售商组成一个供应链整体。在这个供应链整体中, 有巨大优势的核心企业占强势地位, 对供应链中的上下游农业中小企业在价格、交货、账期等条件要求极高。它们赊销上游中小企业的原材料, 甚至要求农业中小企业在自己公司周边建厂, 要求上游农业中小企业提前供货进仓、支付仓储费, 而交货却从它们提货之日算起;对下游农业中小企业要求打款订货或预付款订货。特别是发展较好、规模较大、竞争力强的核心企业, 为了追求零库存和及时供应, 对上下游农业中小企业造成的压力很大。这些供应链失衡问题, 连带着上下游配套农业企业大多数是难以从金融机构得到信贷支持的中小企业, 造成资金链非常紧张, 长此以往, 一旦上下游农业中小企业任何一方资金断链, 按时供应和零库存不可能存在, 整个供应链也随之瓦解。

现阶段, 商业银行办理的贸易融资业务, 多数服务供应链上的某一农业企业。然而, 目前产业经济的发展已经从企业与企业的竞争转向了供应链与供应链之间的竞争, “生产-- 供应-- 销售”供应链中各农业企业从竞争走向竞合过程中, 亟需银行提升贸易融资服务水准, “供应链金融”的出现在一定程度上解决了这一难题, 也在一定程度上解决了银企之间信息不对称的问题。“供应链金融”是整个供应链从核心企业着手, 整个过程运用金融服务与产品, 一方面, 对于处于相对弱势的上下游农业中小企业会被给予资金, 解决供应链失衡问题;另一方面, 处于上下游农业企业的购销行为将会加入银行的信用, 有利于改善其谈判地位, 增强农业中小企业的商业信用, 使供应链成员间的地位逐步平衡, 从而建立长期合作关系, 提升了整个供应链的竞争优势。

二、农业中小企业应收账款质押贷款内涵及业务流程

农业中小企业应收账款质押贷款以农业中小企业与核心企业签订正常商务合同产生的应收账款为基础, 核心企业为农业中小企业提供担保承诺, 农行为农业中小企业提供具有追索权的短期流动资金贷款。农业中小企业应收账款质押贷款业务流程包括农业中小企业申请、农行客户经理实地调查、审查审批及贷款发放等。分为以下几个步骤 (见图) :

1.农业中小企业以应收账款质押申请贷款

农业中小企业向农行申请应收账款质押贷款时, 需提交能够证明应收账款合法、有效、不存在任何纠纷的材料, 并确定借款金额、用途、担保方式、还款来源。

2.受理和调查

农行受理农业中小企业的应收账款质押贷款后, 农行客户经理实地调查销售合同和应收帐款的真实性、应收帐款当事人之间是否存在贸易纠纷、债权债务是否可以抵消、销售合同是否禁止债权债务转让等事项。

3.审查审批

农行审查人员审查应收账款质押贷款是否符合管理方法的规定, 经农行审查人员审议后, 又有权审批人审批。

4.发放贷款

农行与农业中小企业签订《借款合同》、《权利质押合同》, 在取得核心企业出具的承诺函后发放贷款。

5.偿还贷款

到还款日, 核心企业将回款资金拨入农业中小企业在农行的应收账款质押贷款专用账户上, 农行将贷款扣除, 剩余回款资金由农业中小企业处置。

三、农业中小企业应收账款质押贷款的风险

1.农业中小企业信用风险

农业中小企业信用风险包括农业中小企业自身经营不善或财务状况恶化、涉及法律纠纷或诉讼、经营者信用意识不强、产品质量不过关导致大企业退货等原因产生的信贷风险。

2.核心企业信用风险

核心企业信用风险包括核心企业所处行业和宏观政策变化带来的风险, 以及核心企业自身生产经营与财务状况恶化或重大不利产生的债务偿付风险等。

3.营运风险

农业中小企业与核心企业之间业务关系破裂或受损对贷款产生的风险。

四、农业中小企业应收账款质押贷款的风险防控措施

1.严格控制农业中小企业应收账款质押贷款的准入条件

农行严格农业中小企业应收账款质押贷款准入条件, 做好对农业中小企业应收账款帐龄结构分析, 确定农业中小企业应收账款质押贷款的质押率。

2.关注核心企业行业政策及其财务状况

农行应注重核心企业所处行业和宏观政策变化带来的风险, 掌握其行业垄断性和周期性特点, 加强对核心企业的资产负债比率、经营活动净现金流量等财务信息的分析, 评定核心企业的资信等级评定。

3.定期分析核心企业与农业中小企业贸易关系的稳定性

农行应对大小企业之间贸易关系的稳定性进行定期分析, 高度关注可能导致双方关系破裂或受损的风险因素。当核心企业与农业中小企业关系解除或减弱时, 及时收回或压缩农业中小企业的应收账款融资信用。

五、农业中小企业应收账款质押贷款的优点

就农业中小企业而言, 通过应收账款质押贷款解决了农业中小企业融资难题, 提高了应收账款的资金使用率。农业中小企业获得金融机构的贷款支持后, 可以进行原材料的采购、固定资产的添加及生产产地的扩充等。农业中小企业与核心企业的良好合作, 稳定了自己的销售出路, 也可以通过应收账款质押进行融资确保流动资金的充足。核心企业在农业中小企业向金融机构申请应收账款质押贷款时, 提供了承诺担保函, 确定金融机构有可追索权, 这样确保农业中小企业得到信贷支持。

就核心企业而言, 与农业中小企业的贸易来往稳定了企业的原材料来源, 为企业接下来的加工、生产及销售做好了充足的准备。核心企业通过与农业中小企业贸易合同延缓货款的交付时间, 为企业争取了资金时间成本进行原材料采购、资金投资、产成品的加工销售等。核心企业与农业中小企业贸易合作巩固了核心企业所在的供应链稳定性与竞争性, 为核心企业的发展壮大有重要意义。

就金融机构而言, 金融机构向农业中小企业提供信贷支持, 不仅可以加大金融机构银行卡的办理, 开发新的业务种类, 而且可以通过贷款发放获取利息收入。核心企业的承诺担保函确保银行的风险降低, 金融机构具有对农业中小企业的应收账款质押贷款的追索权, 降低了金融机构的贷款风险。

六、总结

农业中小企业应收账款质押贷款把农业中小企业、核心企业及金融机构联系起来, 扩大了金融机构的业务种类, 同时满足了农业中小企业的融资需求。核心企业向金融机构提供承诺担保函, 不仅能确保农业中小企业得到贷款, 而且降低了金融机构的贷款风险, 同时也稳定了上游的原材料供应。农业银行的“小企业应收账款质押贷款”业务, 在实践中这种模式对解决农业中小企业的融资困难有重要意义。

参考文献

[1]中国农业银行山东省分行小企业应收账款质押贷款管理方法.农银发[2007]1052号.

[2]张金丽.淮安市农业供应链金融服务模式创新[J].物流技术, 2015 (03) :233-235.

[3]周晓强.以供应链金融助推农业产业化发展[J].中国金融, 2012 (08) :36-37.

[4]樊雪志.如何有效规避农业供应链金融风险[J].人民论坛, 2011 (09) :69-70.

[5]关喜华“.农业供应链金融”模式探索与实践-基于龙江银行农业产业金融创新的调研分析[J].银行家, 2011 (11) :110-113.

8.逾期贷款催收通知书(债务人) 篇八

先生/女士/公司：

根据我公司与你方签订的《委托保证合同》（编号号），贵公司于 年 月 向 银行借款 万元，我公司为该笔贷款提供连带保证责任担保。现该笔担保贷款已逾期，请在接到该通知书的叁天内筹措资金支付银行担保贷款本息合计万元，其中，本金万元，利息万元（利息暂计至年月日，以后另计至利随本清时止）。逾期我公司将依法采取措施实现债权，由此造成的一切法律后果和损失由你方承担。

**担保公司 年月日

债务人确认签收：

年 月 日

（注：如债务人为企业，需企业法定代表人签字并加盖法人章确认；如债 务人为自然人，需债务人签字并加按指模确认）

9.逾期贷款案例 篇九

1.在实际工作中，以下哪种客户的付款习惯所占比重最高（）√ A B C D 正常还款

需要银行提醒才会还款

需要银行采取一定的措施才进行还款

完全丧失还款意愿

正确答案： B 多选题

2.以下属于导致贷款逾期的客户的原因有（）√ A B

C D 金融的周期性

销售下降

应收账款没有及时收回

银行自身管理不善

正确答案： B C

3.银行进行逾期贷款管理的时候，存在以下哪些问题（）√

A

B

C

D 重贷轻管

缺乏风险预警和风险管理

处置不及时

处置方式机械单一

正确答案： A B C D

4.违约，可以分为以下几种类型（）√

A

B

C D 客观违约

理性违约

恶意违约

都不对 正确答案： A B C

5.问题贷款的演变史包括哪几个阶段（）√

A B

C

D

E 安全区

大傻瓜区

过渡期

车费区

泰坦尼克区

正确答案： A B C D E

6.贷款出现预警信号后，银行可采取的措施有（）√

A

B

C

D 要求提前还贷

要求债务人增加担保

采取诉讼保全措施

限制企业的经营活动或对企业提前进行债务重组

正确答案： A B C D 7.企业逃赖废债的做法有（）√

A

B

C

D 以交易方式来逃废债

以改制的方式逃废债

以诉讼等方式逃废债

以违规退市方式逃废债

正确答案： A B C D

8.下列选项中，属于以交易方式逃废债的有（）√

A

B C 低价转让资产

故意承担违约责任

故意歇业 D 无偿转让资产

正确答案： A B D 判断题

9.非财务信息主要是用来评估还款能力的。√

正确 错误

正确答案： 错误

10.一般来说，社会声誉及评价越高的客户，其违约成本越高。√

正确

10.有关逾期办理产权证问题的探析 篇十

一、基本案情

2000年8月10日, 甲某与乙公司签订《北京市内销商品房预售契约》, 约定由甲某购买乙公司开发的位于北京市某公寓B座1604号房屋, 房款总计952575元, 付款方式为首付192575元, 余款760000元以按揭方式付款。合同签订后, 甲某依约支付了房款, 应付乙公司的952575元房款于2000年10月16日全部付清, 乙公司亦出具了正式发票。双方另约定, 双方同意房屋符合交用条件时按规定共同到房地产交易管理部门办理房屋买卖过户手续, 申领房地产权属证件, 并按规定交纳有关税费。

2000年9月20日, 甲某办理了收房手续。此后, 甲某于2004年1月8日结清了个人购房贷款, 并于同年4月15日向乙公司交纳了契税及公共维修基金。但乙公司长期未能办理房屋的初始登记, 致使甲某无法办理所购房屋的产权证。现甲某诉至法院, 要求乙公司支付逾期办理房产证的违约金, 并由乙公司承担本案诉讼费用。另查, 2001年8月24日, 北京市某区房屋土地发证事务所向某区房地局交易管理科出具了证明, 证明乙公司开发该楼盘1、2号楼房屋具备产权登记发证条件, 已在该所登记备案。此后, 乙公司为诉争房屋所在楼宇内的部分买受人办理了房屋所有权证。又查, 乙公司于2003年9月向该公寓业主发放了通告, 该通告载明, 乙公司于2003年底前协助公寓业主办理产权手续;同时要求办理产权手续的业主交纳契税、维修基金, 并需准备个人办理产权手续的相关资料。再查, 乙公司于2005年1月7日始取得了诉争房屋所在的北京市某区某里1号楼、2号楼的房屋所有权证。

二、一审法院的认定与判决

一审法院判决认定, 甲某与乙公司所签商品房预售契约系双方协商一致的真实意思表示, 且不违背相关法律规定, 应为有效合同。根据某区房屋土地发证事务所2001年8月24日出具的证明可以证实, 乙公司于甲某交纳契税及公共维修基金前已具备了产权登记发证条件, 并已登记备案。甲某在交纳了契税及公共维修基金后, 未能及时取得房屋权属证书, 并非由于乙公司的过错所致, 故判决驳回甲某的诉讼请求。

三、当事人的上诉请求与答辩理由

甲某不服一审法院判决, 向二审法院提起上诉。上诉请求是:1.由乙公司支付逾期办理房产证的违约金;2.由乙公司承担本案诉讼费用。上诉理由是:乙公司迟至2005年1月才办理了所开发房屋的初始登记 (取得大产权证) , 据此导致甲某在4年的时间里无法取得房屋产权证, 已构成违约, 应承担迟延办证的责任。

乙公司辩称:同意一审判决。甲某购买了诉争房屋后, 之所以办证迟延, 系因甲某未及时提供应缴纳的办理产权证的费用及相关资料所致。甲某的契税直至2004年4月才缴纳, 相关资料至今未提交。另外, 预售商品房的办证义务属于甲某, 我公司承担的只是协助义务。甲某未提交委托我公司办理产权证的手续, 未与我公司共同办理产权证, 亦未及时缴费及提交手续。我公司应提交的资料已经提交房管部门, 在办理手续上已无瑕疵。故不同意甲某的诉讼请求。

四、二审法院的认定与判决

鉴于乙公司所提交的“某区房屋土地发证事务所2001年8月24日出具的证明”与诉争房屋2005年1月7日才办理初始登记的时间相互矛盾, 为充分保护双方当事人的诉权, 进一步查清开发商乙公司是否存有逾期办证的事实, 二审法院依职权于2005年6月13日赴北京市某区房屋土地管理部门、相关档案部门调取了该楼盘1、2号楼房屋产权登记发证档案材料, 包括:证据1:北京市房屋产权登记申请书, 座落是该楼盘1、2号楼, 申请人是乙公司, 申请日期是2004年12月13日;证据2:乙公司承诺书;证据3:编号 (2004) 年第475号, 竣工项目地价款核实复函, 项目名称是乙公司开发的该楼盘1、2号楼房, 出具人是北京市土地利用事务中心, 出具日期2004年12月9日;证据4:北京市规划委员会某分局行政处罚决定书, 处罚日期2004年10月8日;证据5:北京市规划委员会某分局监督检查科向北京市某区房屋土地登记发证事务所出具的回复函, 主要内容是已对乙公司进行了处罚, 同意北京市某区房屋土地登记发证事务所按规定办理有关产权手续, 出具日期2004年10月8日;证据6:案例编号2004006779号业务受理单, 受理时间2004年12月13日, 业务类别为初始登记, 申请人为乙公司, 座落是该楼盘1、2号楼房, 出具单位为某区国土房管局服务大厅;证据7:收缴证件附页。

二审法院认为, 根据有关房屋权属登记的规定, 购买新建商品房的权利人到房地产主管部门办理产权登记的, 必须以开发商就其所开发的房地产进行初始登记为前提。根据《解释》第18条的规定, 诉争的商品房为现房, 自合同订立日起90日内 (即2000年11月8日前) , 甲某由于乙公司 (出卖人) 的原因未能取得房屋权属证书, 乙公司应当承担违约责任。本案中, 乙公司迟至2004年12月13日才办理报送初始登记, 因此乙公司关于逾期办证的责任不在自己的抗辩, 与本院查明的事实不符, 不予采信。乙公司自2000年11月9日起到2004年12月13日止应对甲某承担逾期办证的违约责任。

由于双方在合同中对逾期办证的违约责任没有规定, 根据《解释》第18条的规定, 合同没有约定违约金或者损失数额难以确定的, 可以按照已付购房款总额, 参照中国人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息的标准计算。乙公司在二审庭审中辩称, 即使乙公司构成逾期办证违约, 那么该违约行为自2000年11月9日起到2004年12月15日甲某起诉时已长达4年之久, 其中有两年已超过了法定诉讼时效期间。

二审法院认为, 乙公司的违约行为从2000年11月9日起一直延续到2004年12月13日止。违约金的计算应该从2000年11月9日起到2004年12月13日止。而甲某却迟至2004年12月15日才起诉乙公司要求支付逾期办证违约金。由于甲某未举证证明在起诉日 (2004年12月15日) 前向乙公司主张过权利, 自起诉日之前两年之内的违约金请求权未超过诉讼时效, 自起诉日之前两年之前的违约金请求权已超过诉讼时效。故对2002年12月15日起至2004年12月13日止这一违约期间的违约金请求权应予支持, 对2000年11月9日起至2002年12月14日止的违约金请求权已经超过诉讼时效, 不予支持。

综上所述, 原审法院关于乙公司没有逾期办证的事实认定不清, 适用法律不当, 判决结果失当, 依法应予纠正。依据《民事诉讼法》第153条、《民法通则》第135条、第137条、《解释》第18条的规定, 判决如下:一、撤销北京市某区人民法院 (2005) 某民初字第551号民事判决;二、乙公司于本判决生效之日起10日内向甲某支付违约金 (以房款总计952575元为本金, 自2002年12月15日起参照中国人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息的标准计算至2004年12月13日止) 。

五、对本案争议焦点的解析

1.关于办理房屋权属登记的义务主体问题

《合同法》第130条、《解释》第18条与《城市房地产开发经营管理条例》第33条的规定不一致, 导致对办理房屋权属证书义务主体的理解不同, 审判主要有3种意见。第一种意见认为, 根据《城市房地产管理法》、《城市房地产开发经营管理条例》等法规、规章, 开发商应承担协助办理商品房权属登记义务, 直至权属证书办理完毕。第二种意见认为, 在法律规定情形下, 开发商承担协办义务, 买受人承担主办义务, 如买受人未在法定或约定期限内履行相应申办手续, 开发商可以抗辩免责。第三种意见认为, 开发商承担办证的具体义务, 应根据权属登记流程规定分不同情况予以认定。司法实践通常采纳第三种意见。理由是:第一, 根据《城市房地产开发经营管理条例》第33条规定, 买受人与开发商各自的办证义务并非简单的主办与协办之分, 两者并无必然的主次关系或因果关系, 实务中, 两者甚至互有协助履行之义务。权属登记通常先由开发商完成初始登记, 之后才由各个买受人分别办理移转登记。初始登记主要系由开发商向权属登记机构提供立项批文、土地使用权证、测绘资料等证明文件, 在此过程中开发商可要求买受人配合提供相应材料。在开发商完成初始登记后买受人可自行申办产权, 其间需开发商提供相应材料 (如单元测绘图纸等) 的, 开发商负有相应协办义务。因此, 开发商负有的办证义务主要分两部分:一是初始登记时以其为主的办理义务;二是买受人申办产权时其所承担的协办义务。第二, 开发商将办理房屋权属证书的各项规定资料备齐交给权属登记部门进行初始登记, 并取得房屋权属登记部门的收件单, 应视为开发商已完成初始登记办证义务。在合同无特别约定且买受人未在法定或约定期限内申办产权, 开发商即完成其办证义务。第三, 遵循当事人意思自治原则, 双方约定办证义务的, 从双方当事人约定。如合同约定“开发商在交付之日起一定期限内备齐资料, 为买受人向登记机构办理权属登记手续, 买受人应按要求提供有关证件”, 开发商应在完成整个房地产项目的初始登记后, 还负有为买受人主动办理单元权属证书的义务, 买受人应按开发商要求及时提供有关证件, 开发商承担办证义务直至其取得权属登记部门关于申办单元权证资料的收件单时止。

此后, 应由买受人提出申请, 办理移转登记。对于在开发商提交了完备的手续后, 买受人也提出办理权属移转的申请, 由于政府原因未办证或迟延办证的, 属于政府不作为, 买受人可提起行政诉讼, 这与开发商承担的合同义务是两个不同的法律关系, 不应混同。此外, 开发商履行了其办理初始登记的相关义务后, 由于买受人没有向房屋主管部门提出申请, 导致房屋所有权无法移转时, 不属于由于开发商的原因导致未能取得房屋权属证书的情形, 开发商不承担违约责任。

2.关于乙公司是否存在逾期办证的问题

一审法院据以判定乙公司没有逾期办证的主要证据是“北京市某区房屋土地发证事务所向某房地局交易管理科出具了证明”, 证明该楼盘1、2号楼房屋具备产权登记发证条件, 已在该所登记备案。此后, 该公司为诉争房屋所在楼宇内的部分买受人办理了房屋所有权证。甲某诉称, 根据《城市房屋权属登记管理办法》的规定, 乙公司应该首先办理所建房屋的初始登记而后才可以办理业主的分户转移登记。而乙公司所提交的办理初始登记的时间是2005年1月7日。

鉴于乙公司所提交的“某区房屋土地发证事务所2001年8月24日出具的证明”与2005年1月7日办理初始登记的时间相互矛盾, 根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第77条的规定, 2005年1月7日所办理的初始登记作为国家专门权属登记机关依法制作的权属证书, 在证据的效力上应该大于某区房屋土地发证事务所2001年8月24日所出具的证明。从先办理初始登记再办理分户移转登记的权属登记的逻辑出发, 在没有办理诉争房屋所在楼宇的初始登记的前提下, 该公司为诉争房屋所在楼宇内的部分买受人办理了房屋所有权证 (分户移转登记) , 不符合《城市房屋权属登记管理办法》的相关规定。结合一审、二审的相关证据, 查明乙公司作为申请人于2004年12月13日才向某区国土房管局服务大厅报送了其开发的北京市某区某里1、2号楼房的初始登记所需的完备材料, 至此, 乙公司才完成了报送办理新建房屋初始登记的法定义务。

二审法院认为, 乙公司作为诉争房屋的出售人负有向作为买受人的甲某交付房屋以及转移房屋所有权即办理产权登记手续的义务。根据有关房屋权属登记的规定, 购买新建商品房的权利人到房地产主管部门办理产权登记的, 必须以开发商就其所开发的房地产进行初始登记为前提。根据《解释》第18条的规定, 诉争的商品房为现房, 自合同订立日2000年8月10日起90日内 (即2000年11月8日前) 甲某由于乙公司 (出卖人) 的原因, 未能取得房屋权属证书的, 乙公司应当承担违约责任。本案中, 乙公司迟至2004年12月13日才办理报送初始登记, 因此乙公司关于逾期办证的责任不在自己的抗辩, 与法院查明的事实不符, 法院不予采信。原审法院仅根据某区房屋土地发证事务所2001年8月24日出具的证明, 认定乙公司于甲某交纳契税及公共维修基金前已具备了产权登记发证条件, 甲某在交纳了契税及公共维修基金后, 未能及时取得房屋权属证书, 并非由于乙公司的过错所致, 属认定事实不清, 应予纠正。故, 甲某关于乙公司已构成违约, 应承担迟延办证违约责任的上诉理由成立, 法院予以支持。乙公司自2000年11月9日起到2004年12月13日止应对甲某承担逾期办证的违约责任。

3.关于逾期办证违约责任如何承担的问题

自2000年11月9日起到2004年12月13日止, 乙公司对甲某负逾期办证的违约责任。乙公司的违约行为对甲某充分行使诉争房屋的所有权有一定的影响, 造成甲某一定损失, 甲某要求乙公司支付违约金, 于法有据, 应予支持。由于双方在合同中对逾期办证的违约责任没有规定, 根据《解释》第18条的规定, 合同没有约定违约金或者损失数额难以确定的, 可以按照已付购房款总额, 参照中国人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息的标准计算。

4.关于逾期办证的违约金请求权是否存在超过诉讼时效的问题

乙公司在二审庭审中辩称, 即使乙公司构成逾期办证违约, 那么该违约行为自2000年11月9日起到2004年12月15日甲某起诉时已长达4年之久, 其中有两年已超过了法定诉讼时效期间, 丧失了胜诉权。

二审法院认为, 由于乙公司的违约行为发生在2000年11月9日, 违约行为一直延续到2004年12月13日止。故, 违约金应该从2000年11月9日起计算到2004年12月13日止。而甲某却迟至2004年12月15日起诉乙公司要求支付逾期办证违约金, 甲某未举证证明在起诉日 (2004年12月15日) 前向乙公司主张过权利, 自起诉日之前两年之内的违约金请求权未超过诉讼时效, 自起诉日之前两年之前的违约金请求权已超过诉讼时效。又由于乙公司违约责任期间为:2000年11月9日起至2004年12月13日止, 故对2002年12月15日起至2004年12月13日止这一违约期间的违约金请求权应予支持。2000年11月9日起至2002年12月14日止的违约金请求权已经超过诉讼时效, 法院不予支持。

11.逾期催收案例分析 篇十一

案例标题：成功催收案例



案例分析目的：通过案例，希望培训对象掌握催收的技巧和方法，同时端正催收的心态。

案例背景：

案例发生时间：2016年5月21日

地点：普惠三分2区济宁普惠一部

涉及人物：客户、客户亲属、客服、副理

该客户是济宁县区电信工作者，精英贷批款5万，15年11月份放款，16年4月30号产生逾期未还。

门店客服人员一直跟踪该客户还款情况，客户先是自称资金遇到困难难以周转，门店客服人员已对该客户的还款期限有所放松，目的是让客户缓缓，但是该客户一拖再拖至4月中旬该笔款项还未收回，于是负责该客户的催收人员针对该客户进行大力度的电催，拨打客户申请表联系人、签约时留下的20个联系人以及通话详单，明显很有效果，因为该客户是正式单位工作者，对自己的名誉还是有所顾忌，所以该客户于4月21号中午主动要求到济宁门店，沟通还款事项。

经过20分钟的沟通了解，才知客户贷款是其父亲使用，其父亲也来到了门店，表示要提前结清，但是当告知提前还清的费用时其父亲明显表示不满，就拿着国家保护的费率来说事，在门店很是不配合，表示可以提前还款可以，但是只还借款本金，而他所谓的借款本金只是到手金额，并不是我们合同上显示的签约金额，如果不给减免就不还了，一期都不还了，态度很坚决，还要起诉公司诈骗，利息高。

在客户到门店之前，我们已经做好了充足的准备，打出客户的签约合同，调出客户的签约录像签约视频，就等着客户一旦不承认或是对提前还款有异议的时候，来跟客户纠缠。

在整个沟通过程中，我们发现了一个细节，客户对结清款项并不是特别在意，在意的只是他的父亲，因为客户不怎么说话，并且承认该笔贷款，也承认合同是怎么签的提前还款是怎么讲的，然后我们就抓住了这一点作为对其父亲的突破口，客户年纪不大，收入平稳，一个月3000块左右，刚结了婚没有副业，如果想要结清这笔款项必须要让他父亲接受，因为他父亲才是真正款项的使用者，而且跟着来办结清的还有客户的对象，然后我们客服和副理打配合，就拿着客户当时来签约时候的态度来说事，合同是你们自愿签的，我们不会强迫，并且签约时我们也讲清楚了提前还款事项，合同上也有说明提前还款和我们的服务费是怎么收取的，白纸黑字红手印在这里放着，我们还有签约视频录像，你如果想起诉可以，我们公司有法务部，您也可以直接和他们联系，合同上有400电话，您可以随时拨打，并且您逾期了是您违约在先，就算您不告我们公司后期我们也会起诉您。除了这一点还抓住了客户本人和客户对象的心理，因为客户让我们看到的信号就是他完全不在乎还多少钱，只要还了就行，我们就以客户逾期为引子，说了一下你起诉也需要很长时间才能解决，但是在解决之前您还是我们的逾期客户，只要你逾期，我们就会催收，你是事业单位的人，因为这几千块钱的月还弄得脸上挂不住面还挺丢人，严重的还会失去工作，无论怎么样，月还是要还的，哪怕是您提前还款，也需要把逾期金额还上。

客户父亲见我们一点都不松口，就要我们经理电话，说这种事情我们做不了主，要和我们领导谈，我们就说我们现在就代表公司给您沟通，我们的态度就是公司的态度，这是公司的政策，我们经理也没有权利去更改这个政策。我们表明了自己的态度，然后客户一家见没有利可图就撤了，走的时候要走了公司电话和还款金额。

到了下午要下班的时候，客户先把4月账期的金额存了过来，说提前还款不减免以后一分钱都不会存了，我们说我们没有办法减免，您在考虑考虑吧，拖得时间越长利息就越多，后期就没有再和客户联系，因为我们分析我们不能求着让他提前还款，他只要逾期了我们就会催，客户父亲能不存但是客户对象可定不会让自己的老公名誉坏的。到5月27号，客户主动打电话到门店，说要提请还款，已经把钱存好了，等他们把钱还完再去告我们公司。。案例分析：

该案例成功之处在于对客户本人还款意愿的正确判定，告知逾期对客户本人的影响，在心理上让客户愿意还款。总结思考：

1、无论在什么情况下，我们都要以公司的最终利益为出发点，最终的决定着也是公司，不是某个人能决定的。

2、抓住客户的心理，无论老找茬的人再多，只要借款人本人承认贷款我们就有理可依。

12.银团贷款案例 篇十二

一、背景知识

我国的银团贷款起步于20世纪80年代，目前银团贷款在我国已经取得了广泛的发展，不但利用国际银团贷款的项目越来越多，而且我国的各银行也越来越多地参加到银团贷款中。1997年，中国人民银行颁布了《银团贷款暂行办法》，这是我国银团贷款业务发展过程中的重要里程碑。2007年8月11日，中国银行业监督管理委员会又颁布了《银团贷款业务指引》，基本建立了与国际相接轨的比较完善的银团贷款制度。

银团贷款，即由一家或几家牵头银行发起组织一批银行，按共同的贷款条件对一个借款户进行放款。这种贷款的数额可高达几亿或几十亿美元，贷款期限一般在7－10年，也有长达20年。

银团成员的构成：

(1)牵头银行或经理集团：

组织辛迪加贷款的第一步是选定牵头银行。

银团贷款可以由一家或几家银行牵头，若一家银行牵头称为牵头银行，若几家银行牵头，则分别称为牵头银行、经理银行和共同经理银行，共同组成经理集团。它们负责组织贷款，并与借款人商讨贷款协议，同时提供贷款总额的50％－70％。

借款人会选择与自己关系密切或有着良好过去记录的大银行来承担。牵头银行的责任是：与借款人谈判贷款的数额、利率、期限、各项费用等贷款条件，安排银团的其他成员行及各行贷款份额等。

(2)代理银行

代理银行是银团的代理人，负责监督管理贷款的具体事项。可以由牵头银行兼任，也可由经理集团指定一家银行担任。代理行在贷款协议签订后，具体管理各项事务，包括贷款的收集、发放以及还款时本金和利息的分摊、收付款的通知等事宜。

（3）安排行

协助代理行的工作。

(4)参加银行－－提供一部分贷款的银行，由牵头银行或代理银行出面邀请，一般同牵头银行或银团贷款方面有过良好的合作关系。参加行按照各自的贷款份额提供贷款。

信贷条件：

国际借贷双方必须签订严格的借贷协议，规定借贷双方必须遵守的权利与义务，这就是信贷条件。通常包括三个内容：一是贷款的利息与费用；二是币种选择；三是贷款期限与偿还。一是贷款的利息与费用：

1.利率：

以伦敦银行同业拆借利率LIBOR为基础再加上一个附加息率构成。附加利率根据借款人的资信状况、贷款的风险程度、贷款的期限、市场资金供求、金额的大小等情况来确定。贷款利息一般按实际贷款天数计算：

贷款利息＝贷款额X年利率X实际贷款天数/360天

2.管理费或佣金：

是借款人支付给辛迪加贷款牵头银行的管理费和佣金，是对牵头银行成功地组织了这次辛迪加贷款的额外报酬。管理费一般按贷款总额的一定百分比（0.5%－1%)一次或分次提取。

3.代理费：

支付给代理行的费用。代理行负责与借款人的直接联系。代理费包括在贷款期间发生的邮政、通讯、公务等费用及支付给代理行的报酬。代理费是签订贷款协议后发生的费用。

4.实报实销的费用

这是中长期辛迪加贷款方式下发生的费用。这是签订贷款协议前发生的实际费用。是牵头银行在联系、协调过程中所发生的差旅费、律师费、宴请费等支出。

5.承担费：

这是借款人未能按期使用银团已按贷款合约准备好的资金而支付的一种赔偿性费用。一般为未使用贷款额的千分之五。这是为了促使借款人积极有效地使用贷款，同时也使贷款银行能有效地运用资金。

一般在整个贷款期间，规定一个承担期，即借款人必须提取支用全部贷款的期限。如果在承担期内没有用完全部贷款，则贷款余额自动取消，且对未使用完的款项要按一定比例交纳承担费。二是币种选择：

在国际辛迪加贷款中，所选择的货币均为国际可兑换货币，可选择的币种包括： 贷款国货币、借款国货币、第三国货币、混合货币（包括一揽子货币、特别提款权等）

在选择币种时，借贷双方的利益正好相反：对借方而言，应尽量选择到期时贬值的货币，对贷方而言，应尽量选择到期时升值的货币。

一般而言，以软货币计值的贷款合同的利率要大大高于以硬货币计值的贷款合同利率，因为，汇率风险必须由利率补偿。因此，在选择币种时，不能仅仅考虑币种的软硬问题，还要考虑利率成本，即综合考虑利率和汇率问题。三是贷款期限与偿还：

在贷款期限内借款人必须按期（一般为每半年一次）分次偿还本金及利息。偿还方式大致有三种：

一是分期支付利息、到期一次支付本金。这对贷款额不大的中期贷款较适用。

二是有宽限期的分次等额偿还本息。在宽限期内，借款人不用偿还本金，只需支付利息。这对贷款金额大、期限长的贷款较适用。

三是无宽限期的分次等额偿还本息。

在以下情况下，借款人应尽量选择提前还款：

第一，贷款所采用的货币的汇率存在上升趋势；第二，在浮动利率贷款条件下，贷款利率存在上浮趋势；第三，在贷款采取固定利率条件下，市场利率存在上浮趋势。

担保形式：

银团贷款的担保大致可以分为保证、抵押和质押，另外具有担保性质的保险权益转让在实践中也被广泛采用。

二、银团贷款案例

银团贷款业务的流程主要包括委托与授权，组织银团，银团贷款合同、担保合同和银行间合作协议的谈判和签署等。下面结合银团贷款案例分别进行介绍和说明。

华夏发电有限公司正在建设华夏发电有限公司2×1000MW超超临界燃煤发电机组项目，项目动态总投资为1226846万元，其中项目资本金占项目总投资的20％，为24．54亿元，项目总投资的80％通过融资解决，华夏发电有限公司拟采用银团贷款方式融资98亿元，于是华夏发电有限公司按照下述程序委托牵头行组建银团。

(一)委托与授权此程序属于银团贷款的前期准备阶段，主要包括借款人联系银行并向银行提交委托书、银行接受借款人的委托以及借款人正式向牵头行进行授权等。

1．借款人联系银行并向银行提交委托书

(1)操作实务。银团贷款委托书是借款人选择牵头行的程序性文件。借款人决定申请银

团贷款后，开始在金融机构中寻找合适的牵头行，在此过程中，借款人可以只同一家银行进行接触并直接向其出具委托该银行为其安排银团贷款的委托书，也可以同时向多家银行发出委托银行为其安排银团贷款的委托书，然后通过招标、竞争性谈判等方式确定牵头行。

委托书中一般应包括项目概况、贷款金额、贷款期限和用途、担保情况等，该委托书一般不在借款人与银行之间产生实体上的权利义务。

委托书相当于借款人向银行所发出的要约邀请，而非要约。根据《合同法》的规定，合同以要约和承诺的方式成立，所谓要约，是希望和他人订立合同的意思表示，该意思表示应当内容具体确定，并表明经受要约人承诺后，要约人即受该意思表示约束，要约是一个一经承诺就成立合同的意思表示。要约邀请，又称要约引诱，是邀请或者引诱他人向自己发出订立合同的要约的意思表示。要约邀请只与要约在法律性质上具有实质性不同，要约是一个一经承诺就成立合同的意思表示，而要约邀请只是邀请他人向自己发出要约，自己如果承诺才成立合同。

在银团贷款组建过程中，委托书是借款人向银行发出的要约邀请，银行的承诺书一般则是银行根据委托书向借款人发出的要约。

在本项目中，华夏发电有限公司经过与多家银行沟通后，决定委托甲银行为其组织银团，为此，华夏发电有限公司向甲银行出具了委托书。

(2)委托书的参考文本。

委托书

致：甲银行股份有限公司

经国家有关部门批准，我公司将开发、建设华夏发电有限公司2×1000MW超超临界燃煤发电机组项目，本项目动态总投资为人民币1226846万元，其中我公司自筹资金人民币24．54亿元，尚有人民币98亿元的资金缺口。

为保证本项目开发、建设工作的顺利进行，经我公司董事会研究，决定委托贵行为我公司组织人民币98亿元的银团贷款，贷款期限为25年，此银团贷款由我公司以本项目的电费收入提供应收账款质押担保。

如贵行同意接受委托并为我公司组织上述银团贷款，请贵行在2006年10月30日前致函我公司，我公司将另行向贵行出具授权委托书。

华夏发电有限公司

董事长签字：

2006年10月10日

附件：董事会决议、营业执照、公司章程、本项目可行性研究报告、政府有关部门关于本项目的批准文件、担保人的担保承诺书等。

2．银行接受委托

(1)操作实务。银行收到借款人出具的委托书后，应进行必要的调查和分析，包括对借款人和贷款项目的有关情况调查分析以及对利率及其他资金成本等有关情况的调查和测算分析，然后根据调查分析结果决定是否接受借款人的委托。

银行决定接受借款人的委托的，应向借款人提交承诺书，承诺书一般应包括同意接受借款人的委托的承诺、银团贷款的基本条件和银团贷款的承销方式等。

银团贷款的承销指的是牵头行安排的银团贷款份额的承担方式。承销是牵头行对借款人所负有的一项重要义务，在银团贷款中，承销方式有两种：一种是牵头行承担一般的承销责任，即牵头行尽最大努力组织银团并安排有关贷款份额，如银团未能组成或贷款份额未能由银团全部认购，牵头行不承担提供全部贷款的责任，在这种承销方式中银团组织成功与否的风险及借款人能否获得足额贷款的风险完全由借款人自己承担；另一种是包销，即牵头行尽

最大努力组织银团并安排有关贷款份额，如银团未能组成或贷款份额未能由银团全部认购，则由牵头行向借款人承担全部贷款或差额部分的贷款，采用包销方式时，借款人往往要向牵头行支付包销费以补偿牵头行承担的风险。

如前所述，委托书是借款人向银行发出的要约邀请，银行的承诺书一般则是银行根据委托书向借款人发出的要约。由于要约是一个一经承诺就成立合同的意思表示，一旦借款人接受承诺书的条件，银行就将成为牵头行并负有为借款人组建银团的责任，借款人可以据此向牵头行主张权利。因此，银行在出具承诺书前，应特别注意对于借款人、担保人和贷款项目的评估，并且应在承诺书中准确说明贷款条件，注明牵头行的免责声明。

在实践中，如果银行与借款人在贷款条件等方面存在较大的差距，或者为了进一步防范相关风险，银行也可以在承诺书中注明该等承诺书为要约邀请，借款人接受该等承诺书后所出具的授权书为要约，银行接受该授权书方构成承诺。

需要注意的是，虽然在理论上要约与要约邀请有很大区别，但在实践中往往难以准确区分，当事人可能原意是发出要约，但由于内容不确定只能被看作是一个要约邀请，也可能当事人原意是发出要约邀请，但由于符合了要约的条件而会被判定为是一个要约，因此，银行在出具承诺书时应准确措辞。

在本项目中，甲银行经过评审后，决定接受华夏发电有限公司的委托，同时提出主要贷款条件，并向华夏发电有限公司出具承诺书。

(2)承诺书的参考文本。

承诺书

致：华夏发电有限公司

贵公司发来的关于2×1000MW超超临界燃煤发电机组项目银团贷款事宜的委托书已经收到，经我行研究，愿意接受贵公司委托，为贵公司组织人民币98亿元的银团贷款，贷款期限为25年，此银团贷款由贵公司以本项目的电费收入提供应收账款质押担保。

主要贷款条件如下：

1．借款人名称：华夏发电有限公司

2．拟借款币种及金额：人民币98亿元

3．贷款用途：华夏发电有限公司2×1000MW超超临界燃煤发电机组项目

4．贷款期限：25年，其中宽限期6年

5．贷款利率：中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率下浮10％

6．提款：提款期5年

7．还款：宽限期届满后每年等额本金还款

8．提前还款：可以提前还款

9．担保方式：借款人以本项目的电费收入提供应收账款质押担保

10．费用：借款人承担律师和相关的咨询机构的服务费用，不承担承诺费、代理费等其他银团费用

11．适用法律及管辖：适用中华人民共和国法律，发生争议提交牵头行所在地有管辖权的法院诉讼

12．牵头行／代理行：甲银行担任牵头行，代理行由牵头行与借款人协商确定

本承诺书为要约邀请，贵公司接受该等承诺书后所出具的授权书为要约，我行接受该授权书方构成承诺。

本承诺书的有效期为自出具之日起至2006年11月10日10：00，如果贵公司接受上述贷款条件，请贵公司在本承诺书有效期内向我行出具正式的授权委托书，以便于我行为贵公司组织上述银团贷款。

甲银行股份有限公司

负责人签字：

2006年10月25日

3．借款人向牵头行出具授权书

(1)操作实务。借款人收到银行的承诺书后，对银行在承诺书中提出的贷款条件进行研究分析，借款人同意接受银行在承诺书中提出的有关条件的，向该银行发出授权该银行组织银团的授权书，同时在授权书中明确授权范围，该银行收到借款人的授权书后正式成为牵头行，开始组织银团。该等授权书一般属于承诺。

如果借款人对承诺书中的条件有异议，则双方就此进行谈判，直至达成一致或者不能达成一致。在此过程中，借款人与银行之间将形成一系列往来文件，该等往来文件属于要约邀请或者要约，主要取决于往来文件的法律要素。由于要约邀请与要约具有不同的法律效力，因此在出具相关文件时应予以注意，必要时可以注明相关文件为要约邀请或者要约，以避免可能发生的法律风险。

在本项目中，华夏发电有限公司收到甲银行的承诺书后，经过研究分析，决定接受甲银行在承诺书中提出的有关条件，并向甲银行发出了授权甲银行组织银团的授权书。

(2)授权书的参考文本。

授权委托书

致：甲银行股份有限公司

为开发、建设华夏发电有限公司2×1000MW超超临界燃煤发电机组项目，我公司于2006年10月10日向贵行出具了委托书，委托贵行为我公司组织金额为人民币98亿元、期限为25年的银团贷款。

贵行收到我公司的上述委托后，于2006年10月25日向我公司出具了承诺书，经我公司董事会研究，决定完全接受贵行在承诺书中提出的贷款条件，委托贵行作为牵头行为我公司组织金额为人民币98亿元、期限为25年的银团贷款。

我公司在此向贵行授权，无须经我公司同意，贵行即可以进行以下工作：

1．选择银团的参加行并决定其在银团内部的贷款份额和分工；

2．聘请律师和相关的咨询机构，有关费用由本公司承担；

3．准备和起草信息备忘录及银团贷款合同等有关文件；

4．组织银团贷款合同及其他相关文件的谈判和签署工作；

5．其他组织银团所需要的工作。

上述委托和授权自本授权委托书签字之日起生效，我公司将采取一切措施积极配合贵行为上述委托事项而采取的一切行动。

华夏发电有限公司

董事长签字：

2006年10月30日

(二)组织银团

此阶段属于银团贷款的正式组织阶段，主要包括牵头行起草信息备忘录、向有关银行发送参加银团的邀请和正式组建银团等。

13.企业融资贷款案例 篇十三

沈阳拥有众多中小企业，每一家企业都有各自的特点和情况，融资条件也千差万别，就此，记者分别采访了建行、招行、广发等多家银行，就这些银行以往贷款支持中小企业的成功案例进行归纳总结，希望有贷款需求的企业能够“按号入座”，避免走弯路。

案例一

关键词：建筑施工企业、无抵押物、有施工项目中标合同

企业状况：沈阳某房屋建筑施工企业，2004年成立，注册资金人民币3000万元，经营范围主要以大型工业建筑与民用建筑施工总承包、房地产联合开发建设、综合配套施工等为主营业务，目前取得工程总承包一级资质。

该企业2009年初次与政府采购中心建立合作关系，主要合作单位是省内的一些科研院所及大学，2011该企业累计实现销售收入6300万元，其中在省、市政府采购招标项目中累计中标5次，累计中标金额近2400万元。今年5月初，企业参加了一次省政府采购招标项目的投标，投标金额800万元。

目前，该企业在经营过程中存在的主要问题就是买原材料的资金不足，同时没有抵押物，一直担心银行无法放贷。

■使用贷款方式：

招商银行 “采购贷”

解决办法：招商银行沈阳分行人士介绍，近期该行专门针对政府采购项目供应商推出了“采购贷”融资产品，就是凭企业上或本的中标通知书总额就可申请融资，一般无需其他抵押或担保方式，操作简单。

招行人士介绍，因该企业主要从事工业建筑类施工建设，所处行业一般按照工程施工进度进行回款，账期一般在6个月左右，体现在企业账面的应收账款较大。同时，企业5月初参加投标的项目如成功中标，对于银行能够提供适合其经营周期特点的融资产品有着较为强烈的需求，就此，招行沈阳分行小企业部结合该企业的特点，启动了“采购贷”贷款的审批流程，帮助该企业解决燃眉之急。

据了解，该企业通过“采购贷”申请贷款，可分为两个步骤，即确定授信总额和单独项目提款需求。

步骤一：凭企业2011中标通知书总额的70%为其提供“采购贷”授信额度，即2400万×70%=1680万，且授信额度有效期1年。

步骤二：凭企业当年新获取中标金额的70%，可实现企业在已获得授信额度内的用款需求，即800万×70%=560万。提款后，企业在招行的剩余授信额度为1680-560=1120万。

招行人士介绍，企业在授信额度内提款时需提交：

A.政府采购项目招标文件

B.政府采购项目中标通知书

C.政府采购招标网站中标公告

D.贸易及应收账款质押合同

截至发稿日，记者又获悉，该企业5月初参加的省政府采购招标项目已成功中标，招商银行通过“采购贷”业务，及时为其注入了流动资金。

案例二

关键词：企业成立不久，经营前景良好，以往贷款要求未获银行批准

企业状况：沈阳某家国产轿车销售商成立于2009年10月，是某国产品牌汽车的地区代理商，前期经营较为良好。

随着业务的逐渐展开，对资金的需求日益增加，但由于该企业无抵押物，且刚刚成立不足三年，因此未在其他银行获得融资。

■使用贷款方式：

哈尔滨银行“乾道嘉”小企业经营贷款

解决办法：哈尔滨银行沈阳分行人士介绍，“乾道嘉”小企业经营贷款是以保证方式为主的小企业信贷产品，无需抵押物。贷款额度500万元，期限一年，还款方式灵活，适合非集群性的小企业客户。

该行人士详细介绍说，在这家企业向我行提出申请后，根据实际调查情况，我行信贷人员发现该企业现金流回款正常，销售情况良好，如为其提供部分资金支持，该企业可做大做强，因此决定为其办理无需抵押担保的保证类贷款，贷款额度设定在500万元，放款后半年，该企业销售额增加3000万元，经营业绩得到较大幅度增长。

据悉，企业在办理该业务时所需提交资料包括：1.能够证明企业合法正规经营的各种证照；

2.法人、股东身份证明及简介；3.公司经营状况简介；4.财务报表；5.主营产品（服务）情况简介；6.可证明销售收入真实性的凭证；7.银行需要的其他资料。

中小企业银行贷款难的问题一直是社会普遍关心的经济问题之一，而成功的融资案例则揭示着融资双方共同努力以及良好沟通的结果，他们如何在具体的经济活动中进行有效融资申请和保证高效率的审批和风险评估，我们可以通过如下的一些案例及其银行内部的风险评估流程和要求略知一二。

案例三

某服装公司向银行申请65万元的个人投资经营贷款，用于购买原材料。

背景资料：该公司是服装加工出口型企业，规模属小型(其品牌开发和竞争能力相对有限)，主导产品为混纺针织服装，外销市场主要为欧洲地区。一直以来，纺织业是我国在国际市场竞争力强的产业之一，但也是与欧美国家发生贸易摩擦最大的行业。

1、借款人有良好的从业经历，有一定的个人负债。

借款人从事商贸业务18年，开展服装生产经营多年，与国外客户建立较为良好稳定的合作关系，购销渠道畅通。借款人于2005年6月24日在我行获得个人投资经营贷款300万元(以现有工业厂房及宿舍楼作抵押担保)，期限至2008年6月24日，现余额约为220万元。另于2001年7月在他行有一笔住房按揭贷款95万元，期限至2011年7月，现余额约为58万元。信贷管理系统显示借款人的还款记录良好。

借款人家庭拥有3 处房产(其中一处为现有我行贷款抵押物，一处为办公场所用于本笔贷款抵押)和一块地块。公司产品100%外销，2003年出口额约200万美元，2004 年出口额250万美元，2005年出口额450万美元。2006年1季度出口额已达到150多万美元。大部分出口结汇在我行。

2、企业的经营规模小和自有积累少

该公司的应收账款占流动资产比例较高、超过60%。根据申报支行所提供的资料计算，该司出口结汇中信用证收款比例也高达60%以上，可见其资金回笼较有保证。

借款人以自有资金投入企业，全部反映在其他应付款，非对外负债。因此该司2005年和当前的实际资产负债率实际为35%和38%。

另外，具体负责该司的客户经理表示，借款人为避税等原因，个人企业一般不完全反映真实的盈利状况。

3、企业和借款人表面的还款能力不足。

借款人企业近年月均净利6.8 万元，按照借款人占股比例计算，可支配净利为6.1万元。目前借款人企业在我行个人投资经营贷款的月供款为92511元，加上本笔贷款后月供款合计约 11.3万元。按其公司财会报表的数据显示净利水平较低，未能完全覆盖供款。但实际上，企业将个投贷款计入了长期借款，日常还款在企业成本费用中列支，因此可按期偿还我行贷款本息。借款人现在我行个投贷款从去年至今一直还款正常，无逾期现象，借款人实际还款能力较有保障。

4、对企业经营的风险分析

一是国际贸易风险。该司产品全部出口销售，且主要市场在欧美地区，近年我国不断受到国际纺织品、服装配额的外来限制，且与欧美国家贸易摩擦仍会发生，因此国际贸易风险对该司生产经营影响最直接和最大。

二是经营风险。多年来，我国纺织品和服装出口产品均存在产品附加值低，盈利率不高等问题。该司需要以扩大生产和销售规模才能维持相当的盈利和持续发展能力。而这种增长正恰恰容易受到有关国际贸易政策的影响。

三是抗风险能力较弱。尽管相对于企业负债水平而言，该司长短期偿债能力较强，但自有积累仍较薄弱，企业整体的抗风险能力较弱。

5、还款能力和贷款可行性

从过往还款情况看，借款人具有承担300 万元个投贷款的还款能力。从当前授信总量上看，如加上本笔贷款，借款人在我行个投贷款总余额将达至287万元，仍低于原发放的300万元，而实际上我行已将其生产厂房和办公场所两项房产纳入抵押，在担保较有保障的情况下增加适度的授信，实际是加大了对借款人信用风险的约束和我行授信风险的保障程度。

这笔贷款最终被银行审批发放了，而其中还有以下的一些因素和情况起了关键的作用。

(1)该公司一直在贷款银行做国内和国际结算业务，贷款行对该司的经营情况十分熟识，贸易的真实性有保障;

(2)该借款人的经营稳健，在当地纺织出口行业的口碑很好，上游行业的关系良好，加上其家庭和睦稳定，没有其他个人的投资项目;

(3)该司在贷款银行的各种原始资料真实完善，各种抵押物的产权证明材料齐全。

案例四：

借款人的相关背景情况：

该客户为北京人，是该企业的负责人，但在北京工作已有近15年的时间，并且成立公司的时间也已有5年左右，从事关于纪念币、邮票、收藏品等相关产业，在2007年及2008

年的时间，北京奥运会也带动了相关产业的发展，使企业有了长足的发展。但近一年的时间由于个人的问题，企业的收入出现下滑，因此目前确实需要一笔资金用于企业的扩大发展。

贷款的资料准备：

借款人本人名下有3套房产，（2套是商品房、1套经济适用房），3套房产均无贷款；本人或公司名下的车辆近7辆，都提供了行驶本；个人名下的流水提供了从2007年到现在的；其他的就是企业的相关材料，企业注册资金并不高，只有50万。

贷款过程表述：

借款人：王某，北京人，贷款金额：730万