商业银行业务与经营考前练习题

商业银行业务与经营考前练习题（9篇）

1.商业银行业务与经营考前练习题 篇一

商业银行贷款业务经营管理习题二

【多项选择题】

1、贷款调查评估人员的责任主要包括（）。

A贷前调查评估B承担调查失误和评估失准的责任

C承担审查失误的责任D承担检查失误的责任

2、以下（）属于贷款担保政策的内容。

A明确担保方式B确定担保人的资格

C确定贷款与抵押品价值的比率D规定抵押品的鉴定、评估方法和程序

3、一份完整的贷款档案应包括（）。

A法律文件B信贷文件C还款记录D企业申请

4、贷款风险处理的具体方法包括（）

A拒绝贷款风险B降低贷款风险C转移贷款风险D补偿贷款风险

5、我国的贷款风险分类主要借鉴美国为代表的贷款分类方法，即把贷款分为（）。

A正常贷款 B关注贷款 C次级贷款 D可疑贷款 E损失贷款

6、质押贷款与抵押贷款的不同点主要在于（）。

A是否进行实物的交付B手续的繁简C利率的高低 D风险的大小

7、商业银行的贷款担保政策主要包括（）。

A明确担保的方式 B规定抵押品的鉴定、评估方法和程序C确定贷款与抵押品估值的比率、贷款与质押品价值的比率 D确定担保人的资格和还款能力的评估方法与程序

8、商业银行贷款按保障条件可以分为（）。

A信用贷款B担保贷款 C抵押贷款 D票据贴现

9、根据还款保证的不同，担保贷款可以分为（）。

A信用贷款B抵押贷款 C质押贷款 D保证贷款

10、银行贷款按照其偿还方式的不同可以分为（）。

A延期偿还B一次性偿还C到期偿还D分期偿还

11、与其他贷款相比，信用贷款的特点是（）。

A以借款人信用和未来的现金流量作为还款保证B风险大、利率高C手续简便 D更为普遍

12、银行在确定抵押率时，应当考虑的因素有（）。

A贷款风险B借款人信誉C抵押物的品种D贷款期限

13、商业银行中长期贷款发放量增加的弊端在于（）。

A资金被长期占有B流动性差C风险大D盈利少

14、确定贷款条件的主要依据是（）

A、合法性B、独立性C、安全性D、收益性

15、根据《担保法》的有关规定，不能设定抵押权的财产有（）。

A借款人所有的房产B学校的教育设施

C耕地D借款人所有的机器

16、抵押物包括（）。

A有价证券B固定资产C不动产D专利权

17、选择抵押物基本标准是（）。

A 易保管B易售性C稳定性D易测性

18、以下指标衡量企业长期偿债能力的是（）。

A流动比率B速动比率C现金比率D产权比率

19、（）主要是对贷款风险程度的定量分析。

A现金流量分析B非财务因素分析C行业分析D财务分析

20、可以作为抵押物的财产包括（）。

A有价证券B不动产C货币资金D动产

21、保证分析一般考虑以下几个方面（）。

A保证人资格B保证人能力

C保证人的保证意愿D保证的方式

22、信用分析的方法包括（）。

A财务报表分析法B财务比率分析法C财务因素分析D非财务因素分析

23、（）属于商业银行不可接受的财产质押。

A国家机关的财产B珠宝、首饰、字画、文物等难以确定价值的财产

C租用的财产D所有权、使用权不明或有争议的财产

【判断题】

1、信贷员应对信贷调查报告内容的真实性和准确性负责。

2、银行以某种方式将信贷风险转给他人来承担，这是风险回避。

3、银行发放贷款的规模要受其资金来源和资产组合状况的制约，因此规模越小越好。

4、好的贷款政策就会避免出现不良贷款。

5、借款人申请中长期贷款需向银行提供的资料同申请短期贷款的一致。

6、贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提

供给借款人使用的一种借贷行为。

7、贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和。

8、审贷分离的目的是要减少贷款过程中的人情与关系贷款问题,增加贷款过程的客观性，从而提高贷款质量、减少不良资产。

9、贷款风险则是贷款收不回来的现实性，表现为信贷资金运动的中止。

10、贷款风险是指贷款收不回来的可能性较大的贷款，是具有某类共同特征的同类贷款的集合。

11、正常贷款指借款人能够履行合同，有充分把握能按时足额偿还贷款本息。

12、贷款风险是商业银行必须要面对的，贷款风险也是必然要发生的。

13、贷款风险即是贷款损失。

14、借款人偿还贷款本息有问题的贷款是次级贷款。

15、肯定要发生一定损失的贷款是损失贷款。

16、借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的贷款属于关注贷款。

17、贷款风险分类的基础是依据贷款的风险程度对贷款质量做出评价。

18、银行发放的所有违规贷款,即使从当前看贷款的偿还有充分的保证,也应该将此类贷款分为关注类以下。

19、如果现金流量大于或等于零，说明借款人具有足够的偿债能力。

20、一般情况下，流动比率越高，反映借款人偿还短期债务的能力越差。

21、资产负债率越低，说明借款人长期偿债能力越差。

22、担保---作为第二还款来源，可以确保贷款本息按时足额偿还。

23、在办理保证贷款中，当借款人违约或无力还款时，由保证人按约定履行债务或承担相应的责任。

24、贷款对象的信用等级越高，银行贷款的风险亦就越高。

25、甲企业与A单位共有一处房屋,经评估,房屋价格为600万人民币,该企业拥有50%份额的产权,经与A单

位协商,A单位同意甲企业将此房屋作为抵押物向银行申请抵押贷款,贷款抵押率为60%,银行可对企业放款

198万元。

26、借款人未申请展期或展期未获得批准，该贷款从到期日起转入逾期贷款账户。

27、资产转换周期是银行信贷资金由金融资本转化为实物资本，再由实物资本转化为金融资本的过程。

28、按《担保法》规定，实现抵押权时，抵押物折价或拍卖、变卖后，其价款大于担保的债务数额的，超过

债务部分的余额就归抵押人所有。

28、银行经过分析，发现企业的现金流量小于0，则意味着企业对银行贷款的偿还一定是无能为力的。

30、动产和权利可作为质押物。

31、非财务因素分析可以代替财务因素分析，衡量企业的还款能力。

32、按照资产负债比例管理的要求，对同一借款客户的贷款总额与银行资本总额之比不得超过10%。

33、不能以第三人的财产作抵押物发放抵押贷款。

34、土地所有权可以设定抵押。

35、乡镇政府不具备借款人资格。

36、财务比率分析是对企业财务状况的定性分析。

37、某甲从事个体经营向银行贷款3万元，用其与妻子共有的房产抵押。依照《担保法》和《民法通则》的规定，抵押时应由某甲和甲妻签字。

38、按《贷款管理制度》规定，所有贷款只能办理2次展期。

2.商业银行业务与经营考前练习题 篇二

一、现行体制及存在的主要问题

商业银行的经营管理体制, 大都还沿袭传统的形式, 支行作为公司客户经营主体的模式一直没变、延续至今。这一模式缺乏明确市场定位和长期战略规划, 管理效率低下, 持续发展能力和核心竞争力不足等弊端日益显现。主要表现如下:

(一) 营销层次低、市场竞争力不足

由于各支行都可办理对公信贷业务, 服务的客户不论大小, 主办行、客户经理基本是就近确定, 存在“大客户、小银行”的现象, 让我们的支行对一些大型集团客户和行业垄断性客户进行日常营销维护, 地位明显不符, 话语权明显不足, 谈判中处于劣势。

(二) 内部竞争无序, 营销成本增加

由于商业银行在同一城市范围内对公信贷业务没有集中管理, 不同支行各自为战、无序竞争, 往往为了局部利益争夺同一客户, 形成多头开户、多头贷款, 甚至相互压价、挖墙脚, 在市场上难以形成合力, 营销成本大幅增加。

(三) 管理层次多, 营销效率低下

在目前层级管理体制下, 过多的层级结构, 增加了协调工作的难度, 造成了较高的管理费用。同时, 组织信息的上传下达要经过层层传递, 速度缓慢, 容易发生遗漏、误解和偏差, 使基层人员难以准确了解上级的目标和任务, 高层人员也不易把握基层的真实情况, 营销的时效性大大降低。

(四) 不适应行业、集团客户集中经营管理的需要

随着市场经济发展和行政管理体制改革的推进, 借助于网络信息技术, 一些大型集团客户和行业垄断客户逐步强化总部的管理职能, 决策权和财务权向上集中, 仅仅依靠传统的、着眼于集团客户分子公司业务需求的营销模式, 已不适应集团客户集中经营管理的需要。

(五) 不利于全行客户的准入、退出和结构调整

建立对公客户信贷准入退出机制, 旨在通过前移风险控制关口, 加快对公业务信贷结构的优化调整, 加大问题贷款的退出力度, 提高业务发展质量。各经办行迫于自身生存压力和区域内客户的现状, 为了自身利益, 在执行中出现钻政策空子、打擦边球现象, 客户结构调整工作很难落到实处。

(六) 资源配置与经营重心不匹配

在现行的“三级管理、一级经营”体制下, 资源配置显得头重脚轻。大量优秀人才集中在以管理为主的上级行, 并占用了大量费用, 而承担着经营重任的基层行, 无论在人员素质、人员数量还是在业务费用等方面, 其配置都相对紧张, 与经营重心明显不匹配。

二、改革的目标和措施

(一) 改革的目标

一是提高对大中型客户的营销服务能力;二是提升集约化经营水平;三是加强对大中型客户信贷风险的管理和防范。

(二) 具体措施

1. 上移经营重心。

客户营销方面, 在不改变现行客户账户归属、档案管理和经营核算主体的前提下, 将公司类信贷客户的营销层次上移到二级分 (支) 行及以上机构。具体来说, 就是由省分行对公经营部门负责牵头营销总行级重点客户、全省性集团客户和部分省分行级重点客户, 并协调管理各二级分行对客户在当地分支机构的营销和服务。二级分行对公经营部门负责辖区内目标客户和信贷需求发生重大变化的存量新增客户的营销, 待客户 (项目) 授信审批通过后, 将其移交给客户 (项目) 所在地经办行进行贷后管理。县级支行负责公司类客户信贷业务推荐工作;公司类客户也可不通过县级支行, 直接向二级分行公司业务经营部门提出信贷需求申请。客户评价、选择方面, 将公司类信贷客户的评价、选择权上移到二级分 (支) 行及以上机构。提升项目评估和客户评价层次。所有客户 (项目) 评估评价工作原则上由二级分行 (含) 以上风险管理部门负责完成。其中上报总行审批的客户 (项目) 一律由省分行风险经理牵头组织或直接负责评估评价工作。客户的贷后管理和关系维护方面, 由办理对公客户授信业务的二级分行公司业务客户经理和继续办理网点服务的分支行行长共同负责。

2. 整合信贷业务。

改变以城区支行及其所辖网点为公司客户经营主体的经营模式, 将所有信贷业务的前台核算和后台管理全部集中到二级分行或综合型支行, 对公负债业务、中间业务仍留在网点办理。对公信贷业务集中后, 网点的经营成本得到降低, 专业化程度得到加强, 经营风险更便于控制, 客户服务质量得到相应提高。

3. 集中对公客户经理。

对公信贷业务集中后, 按照人随事走的原则, 将客户经理随所服务公司客户集中到相应的二级分 (支) 行对公业务经营部门, 对于有较强营销拓展能力的城区支行负责人, 也应统筹安排到对公业务部门, 避免经营资源整合后导致对公客户流失, 影响对公业务稳定发展。对公客户经理的集中主要体现在三个方面, 一是管理的集中, 客户经理不再从属于网点, 由二级分 (支) 行直接集中管理, 但不要求在物理上集中, 可以营销团队的形式存在, 或派驻网点进行营销;二是考核的集中, 由网点考核变为二级分 (支) 行直接考核;三是营销的集中, 从二级分 (支) 行层面对营销资源进行调配优化。

4. 集中后台业务。

能够集中的工作, 就不要分散到网点完成;能够由后台完成的工作, 就不要让前台去完成;能够由计算机系统或自助设备完成的事, 就不要让人工去操作, 通过前后台分离和后台集中工作, 将一部分分散在前台的风险控制、会计核算职能集中到后台, 将大量客户经理解放出来, 使其有更多的精力从事信贷营销活动。

三、需要注意的几个问题

对公业务经营重心上移和城市分行对公业务横向整合, 强化了省行和二级分行对重点客户、目标市场客户的牵头营销和高层营销, 充分凸现了上下、左右之间联动营销的作用, 提升了营销平台和层次, 这是一个复杂的系统工程。这就要求我们必须注意处理好以下几个方面的问题:

(一) 统筹兼顾, 处理好改革与相关管理体制改革的关系

1. 与风险管理体制改革的关系。

按照风险管理体制改革方案, 大中型对公客户授信业务将实行平行作业, 大中型对公客户的客户评价和项目评估将由风险经理负责。为了配合对公客户经营重心上移, 参与大中型对公客户授信业务平行作业的风险经理只配置到二级分行及以上机构。

2. 与会计管理及业务营运管理体制改革的关系。

在城市实行对公业务集中营销后, 对公客户授信业务集中到部分二级分行, 在会计管理及业务营运管理体制改革之前, 除非客户愿意划转, 对公客户的柜面服务仍保留在原分支行, 保持客户服务的连续性和便利性。在会计管理及业务营运管理体制改革实施之后, 对公客户柜面服务按照对公网点横向集中的整体方案, 本着有利于客户服务的原则, 进行必要划转。

3. 与网点转型的关系。

网点转型就是要通过重新定位网点岗位职责、优化业务操作流程、塑造网点精神、改善网点环境等措施, 实现零售网点功能由核算交易主导型向营销服务主导型转变, 从而实现网点提高服务效率, 增强销售能力, 提升客户满意度, 提升市场竞争能力。对公业务网点的横向整合应与零售网点转型统筹规划、同步进行。整合后的网点在功能、布局等方面, 必须与网点转型的要求相适应。

(二) 建立科学合理的考核机制, 确保改革的顺利推进

绩效考核机制对业务发展具有导向作用, 在实践中要充分考虑对经营单位和员工个人两个层面的考核:对经营单位来讲, 直接经营对公大中型客户的一、二级分行营业部 (或集团客户部) , 作为利润中心、经营主体 (视同支行) 进行考核。对于信贷业务经营在一、二级分行营业部 (集团客户部) , 负债业务、中间业务办理在城区支行的大中型客户, 一、二级分行营业部 (集团客户部) 承担客户经营责任, 对其考核客户的信贷业务、负债业务、中间业务等全部客户经营指标。为了调动城区支行行长营销服务客户的积极性, 对营业部 (或集团客户部) 和城区支行可同时考核客户的业务经营绩效, 可采取双边记账或划分不同权重的考核方式。对客户经理来讲, 考核主要包括客户服务、经营绩效、基础管理、学习培训等方面, 由于二级分行将辖区内所有县级支行公司业务客户经理的业务管理权集中上收, 所以对客户经理的考核, 统一由二级分行确定考核标准和绩效工资分配。二级分行财务会计部根据本行对公业务部门确认的绩效考核结果, 将客户经理的绩效工资从所在县级支行当季实得的绩效工资总额中单列出来, 一并划拨到各县级支行, 由县级支行兑现给客户经理本人。

在实际操作中要特别注重建立经营单位之间和经营单位内部二次分配机制, 否则就会导致经营部门与经营平台之间利益冲突而削弱上下联动功能, 或者是经营部门内部激励不足挫伤客户经理营销的积极性。实践中遇到的主要问题一是对公业务经营部门与平台之间的利益分配问题, 如何客观准确的界定双方在客户营销中的作用, 包括支行行长、客户经理以及柜面员工有资源有能力营销大客户时, 考核机制要能够进行公正的资源分配, 进而有利于调动所有相关人员的积极性。二是对客户经理的考核, 由于科技信息系统还不能自动生成对客户的全面准确的信息统计, 所以对客户经理的业绩判断不易界定, 是考核中存在的难题之一。三是经营平台与客户经理的职责界定还需要进一步明确。

(三) 加强对公业务营销服务渠道建设, 完善团队营销服务机制

一个高效运作的营销渠道是银行应对激烈市场竞争, 提升市场反应能力并获得强有力竞争优势的重要武器。在对公业务营销渠道建设方面, 一是加强公司客户营销团队建设。通过组建营销团队, 改变过去客户经理从贷前调查评价、贷中落实条件到贷后管理全过程“单打独斗”的局面, 营销团队就是为了解决市场竞争所要求的整体资源配置、快速反映等方面的问题而设立的, 以营销服务优质客户为主要目标的纵向型组织结构模式。团队核心成员所具备的专业技术岗位职务与客户的重要性相对称, 以充分发挥专业技术岗位人员在营销服务中的作用。二是加强产品经理团队建设。针对重点发展的战略性产品, 通过组建企业年金、短期融资券等产品经理团队的方式进行营销。在营销和维护重点优质客户过程中, 挖掘客户对相关产品的需求, 而后由产品经理团队共同为客户制作产品服务方案、上门营销推介。三是建立产品经理与客户经理联动营销机制。客户经理和产品经理都是银行直接或间接为客户服务的人员。这就要求他们在营销服务中要在产品和服务方案设计、产品推介和营销、产品定价和收益、客户关系拓展和深化、产品售后调查和优化完善等方面相互支持配合, 以促进业务产品战略和客户战略的有机结合, 从而全面提高市场竞争能力。四是完善团队激励机制。对于表现优秀的团队, 在财务资源配置上应当予以倾斜。在分配时, 奖励的业务拓展费用能够确保直接配置到团队上。这样, 就将财务资源与客户营销团队、产品经理团队直接挂钩, 有效避免了业务拓展费用分配到二级分行后, 被统筹调剂使用的现象。

(四) 加强客户经理队伍建设, 为对公业务经营模式改革提供有力的保证

3.商业银行业务与经营考前练习题 篇三

满分：2 分

2.由持卡人先消费、银行定期收回所垫款项的信用卡是（B）。A.借记卡 B.贷记卡 C.转账卡 D.储蓄卡

满分：2 分

3.在商业银行资产负债表上，通常资产是按其程度进行排列。（B）A.安全性 B.流动性 C.盈利性 D.收益性

满分：2 分

4.关于商业银行的职能，描述不正确的是（D）A.信用中介职能 B.支付中介职能 C.信用创造职能 D.清算中心职能

满分：2 分

5.是指商业银行库存现金与在中央银行的超额准备金之和。（A）A.基础头寸 B.可贷头寸 C.可用头寸 D.库存现金

满分：2 分

6.贴现贷款的最长期限不得超过（C）。A.1个月 B.3个月 C.6个月 D.9个月

满分：2 分

7.以下关于金融衍生工具的说法不正确的是（D）。A.属于银行表外业务 B.可以规避风险

C.可以增加银行手续费收入

D.具有全部冲销金融资产价格波动的功能

满分：2 分

8.目前各国存款保险制度的组织形式主要有三种，其中由银行设立的存款保险 机构的典型代表是（D）。A.美国 B.英国 C.日本 D.德国

满分：2 分

9.存款定价中的，其主要缺陷是没有考虑到未来利息成本的变动。（A）A.加权平均法 B.边际成本法 C.历史成本法 D.风险成本法

满分：2 分

10.下列各项中不属于银行执行机构的是（B）A.副总经理 B.董事会 C.行长

D.业务职能部门

满分：2 分

11.1998 年 1 月 1 日起，我国开始实行 的信贷资金管理体制。（D）A.差额包干 B.实贷实存

C.限额下的资产负债比例管理 D.比例管理与风险管理

满分：2 分

12.商业银行的二级储备是指（C）A.存放中央银行款项 B.存放银行同业款项 C.短期证券投资 D.中长期证券投资

满分：2 分

13.一笔贷款原期限为10年，根据《贷款通则》，其展期期限最多不超过（D）A.1年 B.3年 C.5年 D.10年

满分：2 分

14.商业银行资产管理与负债管理的重要区别在于：（C）A.保持安全性的手段不同 B.降低奉献的措施不同 C.获取流动性的手段不同 D.获取盈利性的途径不同

满分：2 分

15.单一银行制商业银行 分支机构。（A）A.不设 B.限设 C.A 或 B D.以上都不对

满分：2 分

16.作为贷款抵押品的企业财产必须参加保险。而抵押财产保险的第一受益人是（B）A.保险人 B.抵押人 C.抵押权人 D.被保险

满分：2 分

17.西方银行机构设置所遵循的首要原则是（D）A.安全、稳健 B.流动性适中 C.规模适度 D.竞争、效率

满分：2 分

18.银行通常按照贷款总额一定比例提取（B）。A.专项准备金 B.普通准备金 C.特别准备金 D.超额准备金

满分：2 分

19.只有期限在 年以上的附属债务工具可以包括在银行附属资本中。（B）A.3 B.5 C.7 D.8

满分：2 分

20.在商业银行的收入中，属于手续费收入的有（C）A.支付给存款客户的利息

B.．从贷款客户收回的贷款利息 C.汇款业务收取的费用 D.拆借利息支

满分：2 分

二、多选题（共 15 道试题，共 30 分。）V 1.商业银行不良贷款是指下列哪几类之和：（ABC）A.损失类贷款 B.可疑类贷款 C.次级类贷款 D.关注类贷款

满分：2 分

2.商业银行用未分配利润增加资本金的优点主要包括（CDE）A.节省股票发行费用 B.减少银行的不良资产

C.股东不必为此缴纳个人所得税 D.不减弱原有股东对银行的控制权 E.增加投资者的投资欲望

满分：2 分

3.下列属银行表外业务的有：（ACD）A.担保 B.证券承销 C.备用信用证 D.融资租赁

满分：2 分

4.下列业务活动中引起银行现金流入增加的有：（BD）A.利息支付 B.同业拆入资金

C.兑付大额可转让存单 D.发行债券

满分：2 分

5.下列属于流动性需求预测方法的是：（ABD）A.因素法 B.资金结构法 C.平衡法

D.流动性指标法

满分：2 分

6.一般情况下商业银行的加权平均成本主要取决于（BCD）A.连锁反应成本 B.负债利息率 C.负债结构

D.可用资金比率

满分：2 分

7.通过对商业票据的贴现业务，商业银行可以：（AC）A.提高资产流动性 B.降低资产流动性 C.提高负债水平D.降低负债水平

满分：2 分

8.商业银行分行制的特点有：（BCD）

A.银行业务多集中于某一行业或地区，风险集中； B.分支机构多，分布广，业务分散； C.银行规模较大，易于采用现代化设备； D.银行内部层次、机构较多，管理困难。

满分：2 分

9.商业银行现金资产管理应坚持的基本原则有：（BCD）A.成本最低原则 B.安全性原则

C.适时流量调节原则 D.适时存量控制原则

满分：2 分

。10.下列________项目属于商业银行的附属资本。（CD）A.股本金 B.税后留利 C.呆帐准备金 D.自有房产

满分：2 分

11.狭义的表外业务为（ABCD）。A.担保 B.期货 C.互换

D.票据发行便利

满分：2 分

12.下列属商业银行非存款性的资金来源主要有：（BCD）A.拆出资金 B.再贷款 C.再贴现 D.发行债券

满分：2 分

13.根据美国经济学家戴维 贝勒提出的银行持续增长模型，与银行资产持续增长率相 关的因素包括（ACD）。A.资产收益率 B.股权收益率 C.红利分配比例 D.资本与资产比率

满分：2 分

14.下列担保品中 为质押品（ABC）。A.存单 B.股票 C.提货单 D.房屋

满分：2 分

15.关于票据发行便利，说法正确的是（ACDE）

A.如果票据发行人是银行，票据通常采用短期存款形式 B.如果票据发行人是一般企业，票据通常采用本票形式 C.银行承诺提供发行便利的期间往往达到5年—7年 D.票据发行便利属于表外业务

E.票据发行便利的票据属于短期信用性质

满分：2 分 三 判断题

1.在代理业务中，商业银行通常不使用自己的资产，不为客户垫款，不参与收益的分配，只收取代理手续费。（B）A.错误 B.正确

满分：2 分 2.在对借款企业的信用分析中，企业的财务状况和现金流量构成企业的第一还款来源，信用支持为第二还款来源。（B）A.错误 B.正确

满分：2 分

3.信用卡是专门由银行发行的，为客户提供支付和信用手段的一种凭证。（A）A.错误 B.正确

满分：2 分

4.《巴塞尔协议》规定商业银行核心资本充足比率为不低于 8%（A）A.错误 B.正确

满分：2 分

5.特殊呆账准备金是依据贷款分类结果按照不同的比例提取的准备金。（A）A.错误 B.正确

满分：2 分

6.负债规模越大，单位负债非利息成本越大。（A）A.错误 B.正确

满分：2 分

7.财务杠杆比率是反映银行经营成果的指标。（A）A.错误 B.正确

满分：2 分

8.银行的流动性需求是指存款客户的提现需求。（A）A.错误 B.正确

满分：2 分

9.银行追求的是利润最大化目标，因此在经营原则中应首先追求盈利性原则。（A）A.错误 B.正确

满分：2 分

10.同步准备金计算法主要适用于对非交易性帐户存款准备金的计算。（A）A.错误 B.正确

满分：2 分

11.普通呆帐准备金能够如实反映贷款的真实损失程度，其规模的大小与贷款的真实质量相 一致（A）A.错误 B.正确

满分：2 分

12.Z评分模型无法计量客户财务报表外的信用风险。（B）A.错误 B.正确

满分：2 分

13.成本加成贷款定价法是以若干大银行同意的优惠利率为基础，考虑到违约风险补偿和期限风险补偿，而后制订贷款利率。（A）A.错误 B.正确

满分：2 分

14.银行开展表外业务只提供金融服务，不承担任何资金损失的风险。（A）A.错误 B.正确

满分：2 分

15.商业银行的现金资产就是指商业银行的库存现金。A.错误 B.正确

满分：2 分

A）

4.商业银行业务与经营考前练习题 篇四

一、单选题

1.商业银行的主要负债和经常性的资金来源是（C）

A、活期存款B、定期存款C、存款D、储蓄存款

2.商业银行抗衡非银行金融机构推出的货币市场基金的结果是出现了（A）。

A、货币市场存款账户B、协定账户C、信用证D、股金汇票账户

3.在银行存储时间长、支付频率小、银行最稳定的外界资金来源的存款是（B）

A、储蓄存款B、定期存款C、支票D、活期存款

4.银行为维持日常性资金周转、解决短期资金余缺、调剂法定准备头寸而相互融通资金的重要方式是（A）

A、同业拆借B、再贴现C、再贷款D、回购协议

5.中央银行以外的投资人在二级市场上贴进票据的行为是（B）

A、再贴现B、回购协议C、转贴现D、再贷款

6.商业银行的被动负债是指（C）

A.同业拆借B.向中央银行借款C.存款类负债D.大额可转让定期存单

7.关于同业拆借，叙述正确的是（C）

A.拆借双方仅限于商业银行

B.拆入资金只能用于发放流动资金贷款

C.隔夜拆借一般不需要抵押

D.拆借利率由中央银行预先规定

8.以支付命令书取代支票，并可以自由转让流通的活期存款账户是（D）

A.ATSB.MMDAC.CDsD.NOWS

9.核心存款是指商业银行的（B）

A.易变性存款B.稳定性存款C.季节性存款D.脆弱性存款

10.目标利润定价法的核心在于（B）

A、严格测算各种存款的营业成本B、计算存款的历史加权成本

C、确定存款的边际成本D、确定存款的风险成本

二、多选题

1.具体的负债成本率测度分析主要包括的计算指标有（BCD）

A．利息率B．历史加权平均成本率

C．加权平均预期成本率D．资金边际成本率

2.负债是商业银行最基本的业务，其作用具体表现为（ABCD）

A．是银行经营的先决条件B．保持银行流动性的手段

C．构成社会流通中的货币量D．同社会各界联系的主要渠道

三、判断题

1．银行的负债由存款负债和非存款负债两大部分组成。其中存款负债占了很大的比重，是银行负债业务的重点。（√）

2.存款是银行的被动负债，存款市场属于银行经营的卖方市场。而借入负债则是银行的主动负债，它属于银行经营的买方市场。（×）

3．如果银行活期存款、短期借款等流动性强、不确定性较高的负债比重较大，就需要有较多的资本以保障资金来源的稳定性。（√）

4．由于活期存款多表现为支票存款，故银行可以周转使用活期存款，从而创造出派生存款。（√）

5．传统的定期存款使用存款单，而且可以转让，能在金融市场上流通。（×）

6．商业银行对储蓄存款有接到取款通知后延期支付的责任。（√）

7．NOW帐户只对居民和营利性机构开放，在该帐户下存户转帐或支付不使用支票而代之以支付

命令书。（×）

8．以历史数据加权平均成本评价银行的历史运行情况较准确；单一资金来源的边际成本在决定

哪一种资金来源更有效方面较恰当。（√）

9．货币市场存款帐户不仅对居民和非营利机构开放，而且也对营利机构开放，企业获准进入极

大地拓展了该帐户的存户基础。（√）

10．负债成本率越低，资产活动的必要收益率也就越低，银行从事资产活动的盈利能力就越强。

5.商业银行业务与经营考前练习题 篇五

一、名词解释：

1、单一式中央银行制度

国家建立单独的中央银行机构，使之全面行使中央银行职能的中央银行制度，即采取总、分行制，分行是总行的下一级组织，总行和分行组成中央银行统一体。

2、存款保险制度

存款保险制度是指当吸收存款的金融机构无力偿还债务时，为保护债权人的合法利益、维持金融体系的稳定而借用保险组织形式制定的保护性制度安排。

3、转轨型国家

是指20世纪80年代中后期以来，那些由计划经济向市场经济进行转换的国家。

4、商业性银行监管

5、货币政策

是指政府或中央银行为影响经济活动所采取的措施，尤指控制货币供给以及调控利率的各项措施。用以达到特定或维持政策目标。

6、综合化银行制度

是商业银行突破分业银行制度规定的业务界限或超越传统业务范围在金融领域进行经营活动的正式和非正式规则的总称。

7、投资基金

投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，借助于基金券（如受益凭证、基金单位、基金股份等）的发行将投资者的资金汇集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构，由专门人员按资产组合原理进行分散投资，获得受益后按投资比例进行分配的一种投资工具。

8、“激进式”战略模式

“激进式”战略模式是指在预先制定的方案基础上，以私有化为工具，对原计划经济体制进行迅速的、根本性的改革。

9、“渐进式”战略模式

指改革并不遵循一种固定和全面的战略方案，而是采取综合性以及连续性的改革措施，对原有的计划经济体制进行渐进的、局部的改革。

二、单选题

1、世界上商业银行最多的国家是（B）。

A、英国 B、美国 C、德国、D、日本

2、随着第二次世界大战后布雷顿森林体系的建立和运行，（A）已经成为当前真正的国际金融中心。

A、美国 B、日本 C、英国 D、德国

3、《金融服务现代化法》提出了一个重要的金融法律发展的新观念，它具有划时代的重大意义，此观念为（）。

A、“公平与竞争” B、“效率与公平” C、“监督与公平” D、“效率与竞争”

4、发达国家中商品经济和货币信用发展最早、历史最悠久的国家是（B）。

A、美国 B、英国 C、中国 D、法国

5、实行专业化银行制度的典型国家是（A）。

A、日本 B、德国 C、英国 D、美国

6、巴西中央银行体系的最高决策机构是（A）。

A、中央银行 B、国家货币委员会 C、证券委员会 D、金融统计局

7、转轨型国家分为两类：一类是以俄罗斯为代表的实行“激进式”战略模式的国家；另一类是以（D）为代表的实行“渐进式”战略模式的国家。

A、印度

B、日本

C、韩国

D、中国

8、（B）俄罗斯开始了全面的市场经济改革。

A、1991年 B、1992年 C、1993年 D、1994年

9、（A）是中国最早的全国性商业银行。

A、交通银行 B、工商银行 C、招商银行 D、建设银行 10、1998年7月1日成立的（B）为中央银行制度的发展树立了一个里程碑。

A、美国中央银行 B、欧洲中央银行 C、非洲中央银行 D、日本中央银行

11、西非国家中央银行在制定货币政策方面有很大的独立性，对各国政府的贷款不能超过该

国上年财政收入的（B）。

A、10% B、20% C、25% D、30%

12、美国、英国和加拿大三国是以（A）作为影响货币供应量最主要的方法。

A、公开市场业务 B、再贴现 C、再贷款 D、存款准备金

13、美国商业银行的外部组织形式是最典型的（A）。

A、地方性单一银行制度 B、全国性银行分支行制度、C、全国性和地方性混合制度 D、局部银行制度

14、（B）是实行专业化银行制度最典型的国家。

A、美国 B、日本 C、中国 D、法国

15、世界上保险业特别是人寿保险最为发达的国家是（C）。

A、日本 B、德国 C、美国 D、英国

16、（A）是世界上金融信托业的发源地，而且它的信托业是世界上自然构造的典型。

A、英国 B、美国 C、法国 D、德国

17、美国保险业实行的是（），也是美国保险业区别于英国保险业的特征之一。

A、经纪人制 B、代理制 C、直接推销制 D、间接推销制

18、日本政策性金融机构资金来源主要依赖（）。

A、财政投融资机制 B、政府出资 C、居民存款 D、企业入股

19、（A）是资本主义国家中唯一实行市场经济基础上的经济“计划化”的国家。

A、法国 B、加拿大 C、美国 D、德国

20、发展中国家政策性金融机构与政府的关系主要属于（）。

A、中间型 B、相对独立型 C、依附型 D、自主型

21、英国证券市场上最早、现在市场上交易量最大的是（D），英国的证券市场因此而博得了“金边债券”市场的美称。

A、公司债券 B、商业债券 C、金融债券 D、政府债券

22、（B）证券市场是世界上发展最早的资本市场，同时也是现代最发达的国际股权市场。

A、美国 B、英国 C、法国 D、意大利

23、一些国际化程度较低的国家，特别是证券市场发育不甚完善的大多数发展中国家，其证券市场中的投资者主要以（）为主。

A、政府 B、私人投资者 C、机构投资者 D、境外投资者

24、在证券业的监管体制上，集中型管理体制的代表是（D）。

A、日本 B、中国 C、英国 D、美国

25、英国的股票市场管理主要是由（C）承担。

A、中央银行 B、证券管理委员会 C、证券交易所 D、联邦政府

26、德国在证券监管上是采用（D）。

A、集中型管理体制 B、分散型管理体制 C、自律型管理体制 D、中间型管理体制

27、美国金融衍生商品市场统一监管的最高权力机构是（A）。

Ａ、美联储

B、商品期货交易委员会 C、期货行业协会 D、交易所

28、就保险组织机构设置而言，各国监管的重点都在于对（）的限制。A、赔付率 B、准备金提存 C、资本金 D、投资

29、中国保险业的监管机构是（A）。

A、保监会 B、证监会 C、中央政府 D、中国人民银行 30、美国在存款保险制度采用的组织形式是（A）。A、官办 B、民办 C、官民合办 D、民民合办

三、多项选择题 1、1980年英国保守党政府发表了《货币控制》绿皮书，将抑制通货膨胀置于重要地位，指出控制货币供应量增长的两大手段是（）。

A、金融政策 B、财政政策 C、社会政策 D、利率政策

2、发达国家的商业银行对工商企业进行渗透的主要三种形式为（ACD）。

A、提供信贷 B、共同投资

C、人事结合 D、参与投资

3、发展中国家对外国银行的监督管理大致可以归纳为（BCD）。

A、许可证管理 B、注册登记管理 C、资本所有权限制 D、业务管理 4、20世纪70年代以来，发展中国家和地区的国际金融中心的地位日益提高，位于东南亚地区的是（）。

A、中国 B、香港 C、新加坡 D、泰国

5、从自然构造与人为构造角度分析，（AC）是银行体制自然构造的典范，（B）则是人为构造的典型。

A、英国 B、日本 C、美国 D、法国

6、发展中国家金融体制的基本特征是（ABD）。

A、多样性 B、差异性 C、不平等性 D、不平衡性

7、中央银行的负债业务主要包括（BCD）。A、贷款业务 B、货币发行 C、代理国库 D、集中存款准备金

8、中国银行中政策性银行有（ACD）。

A、国家开发银行 B、中信实业银行 C、中国进出口银行 D、中国农业发展银行

9、商业银行的经营原则是（BCD）。

A、盈利性 B、效益性 C、安全性 D、流动性

10、中央银行的组织形式可以分为（ACBD）。

A、单一式的中央银行制度 B、复合式的中央银行制度、C、准中央银行制度 D、跨国中央银行

11、一般性货币政策工具中，俗称“三大法宝”的是（ACD）。A、存款准备金 B、再贷款 C、再贴现 D、公开市场业务

12、存款准备金可分为（ACD）。

A、法定准备金 B、限额准备金 C、市场准备金 D、超额准备金

13、各国中央银行贷款的主要对象是（AB）。

A、商业银行 B、政府 C、居民 D、企业

14、全国性银行分支行制度又可分为（ABD）。

A、总行制 B、总管理处制 C、总监督制 D、地区分行制

15、各国商业银行业务与体制自由化的内容主要包括（AC）。

A、金融市场自由化 B、商业银行自由化 C、银行业务经营自由化 D、银行发展自由化

16、各国的商业性非金融机构虽然具有很大的差异，但按专业可以划分为（A、储蓄类 B、契约类 C、投资类 D、金融公司

17、美国的投资基金以投资公司的形态出现，投资公司主要分为（）。A、面额凭证公司 B、单位投资信托公司 C、管理型投资公司 D、契约型投资信托公司

18、各国保险的经营方式大概有（ABD）。

A、代理制 B、经纪制 C、间接推销制 D、直接推销制

19、政策性金融具有以下职能（ABCD）。

A、政策性 B、优惠性 C、融资性 D、有偿性 20、美国的政策性金融机构主要包括（）。

A、美国进出口银行 B、中小企业管理局 C、农业信贷体系、D、住房信贷体系

21、各国政策性金融机构组织资金来源的渠道主要有（ABCD）。A、由政府供给资本金 B、借款 C、发行债券 D、吸收存款

22、开发性金融机构的资金运用主要有（ABD）。

A、贷款 B、风险投资 C、参与外汇贷款 D、债务担保

23、公司债券有（BC）。

A、抵押债券 B、政府债券 C、公司债券 D、信用债券

24、利率衍生商品市场的主要业务是（AC）。

A、利率互换 B、利率期货。）

C、利率期权 D、各种国债

25、金融监管的主要内容包括（ABD）。

Ａ、预防性管理 B、存款保险制度 C、贷款保险制度 D、紧急救援

26、各国对证券业的监管体制从管理方式上可分为（ACD）。Ａ、集中型管理体制

B、分散型管理体制 C、自律型管理体制 D、中间型管理体制

27、美国十分重视金融衍生商品的监管，建立了（ABD）的三级监管体制。A、政府监管 B、金融机构管理 C、行业协会的自律、D、交易所自我管理

28、伦敦国际金融期货和期权交易所对市场交易的管理主要包括（）。

A、行业监视 B、市场监视 C、交易监视 D、财务监视

29、美国保险公司的形式主要有（）。

A、股份有限公司 B、有限责任公司 C、相互保险公司 D、组合型保险公司 30、美国联邦存款保险公司的保险业务主要涉及（）。A、保险对象 B、保险费 C、保险赔偿限额 D、保险基金

四、判断题

1、金融环境一般包括经济金融化程度、货币信用制度的发育程度、金融市场的发达程度。V

2、一般来说隶属于国会的中央银行独立性较强，而隶属于政府或某一部门（主要是财政部）的中央银行独立性较弱。V

3、印度储备银行是印度最大的实力最强的商业银行，其股本的90﹪以上为政府所有。V

4、“渐进式”战略模式的中心任务是生产的稳定。V

5、目前转轨型国家中央银行所采用的政策工具主要是再贷款利率。X

6、中央银行的存款主要包括商业银行的存款准备金、代理国库及企业居民存款。X 7、1998年7月1日成立的欧洲中央银行为中央银行制度的发展树立了一个里程碑。V

8、银行或非银行金融机构与其产业相关的或不同的金融机构的并购称为横向并购。V

9、德意志联邦银行是独立性较弱的中央银行。X

10、定期存款准备率多高于活期存款准备率。X

11、中央银行对政府的贷款采用贴现和按协议直接贷款的形式。X

12、美国信托业与银行业相互混业兼营，且以银行信托占主导地位，这是美国金融信托业的最大特点。X

13、各国商业银行监管的最基本目标是保证其国内金融体系乃至金融市场的健康与稳定，提高金融体系的效率，促进经济发展。V

14、证券发行监管的注册制适合于证券业发展历史不久、市场不太成熟的国家。X

15、美国保险业实行的是联邦政府与州政府的双重监管模式。V

五、简述题

1、简述发达国家中央银行与商业银行的关系。

中央银行和商业银行分别设有独立、完整的机构。（2）中央银行行使不以盈利为目的的现代职能，商业银行业务广泛。（3）中央银行能运用货币政策工具，对宏观经济与商业银行进 行间接调节和管理，商业银行对微观经济各方面进行渗透。（4）中央银行为商业银行向深度和广度发展创造了有利的金融环境，商业银行为中央银行贯彻货币政策提供了中间传导机制。（5）中央银行是商业银行的最后贷款者，资金的纵向流动体现二者的借贷关系

2、什么是中央银行的资产业务？它包括哪些内容？

中央银行的资产是指中央银行在一定时点上所拥有的各种债权。

中央银行的资产业务主要包括再贴现业务和贷款业务、证券买卖业务、国际储备业务及其它一些资产业务。

3、简析发达国家中央银行职能的特征。

（1）中央银行体系是在商业银行和金融体制高度发达的基础上产生的，为央行职能的发挥奠定了基础，提供了理想的货币政策传导者；（2）央行在商业银行高度发展后自然产生，二者职能由合一到分离是经济发展的需要（专业化）；（3）央行在与一般商业银行的业务分离与分立过程中，逐渐地由简单的中介人成为万能的垄断者；（4）央行是国家干预、控制和调节国家经济的重要工具；（5）主要通过各种货币政策工具和手段来实现宏观经济的调节职能。

4、简述各国股票发行的一般方式。公开发行与不公开发行 直接发行与间接发行

有偿增资、无偿增资和搭配增资

5、简述各国中央银行职能的共同特征。

（1）传统的职能 ①发行的银行； ②银行的银行； ③政府的银行。（2）现代观点 ①服务职能； ②调节职能；③管理职能。（3）具体职能 ①制定货币与信贷政策； ②作为政府的银行；

③管理、平衡本国外汇储备及国际收支； ④监管金融体系；

⑤为政府在宏观经济政策决策上提供咨询； ⑥经营银行券和硬币的发行； ⑦作为本国出席国际金融会议的代表。

6、为什么中央银行要保持相对的独立性？

指中央银行履行自身的职责时，法律赋予或实际拥有的权力、决策与行动的自主程度。简而言之，就是独立于国家的权力。1.避免政治性经济波动产生的可能； 2.避免财政赤字货币化的需要；

6.商业银行业务与经营考前练习题 篇六

一、商业银行对公业务改革的背景

(一) 管理粗放、层级过多、团队建设大而不精的经营模式制约了国有商业银行的市场反应力

目前国有商业银行掌握着大部分的客户资源, 但并未对所辖客户依据市场实际情况进行有效、细致的划分, 或虽进行了客户的细致划分却未匹配合适的产品, 还存在着计划经济时期的粗放式管理。以客户为中心、以市场为导向的理念基本建立, 但围绕产品服务、业务管理和支持保障的流程梳理优化, 围绕差异化、个性化的专业专注服务与满足客户需求尚有较大差距。

同时管理层级过多、机构僵硬老化, 致使管理半径长, 执行力差, 信息传导不足或失真的问题时有发生, 许多政策、制度、指导思想等不能通过现有的管理层级及时传导到全体员工。在上下沟通中也经常出现信息偏差, 直接影响到全行的业务管理和决策的有效性。由于管理半径延长导致管理成本增加, 监督和指导很难充分到位, 使得对公业务的市场反应能力和整体执行力不强。

而现有的管理模式必然造成业务团队组织模式松散, 任务目标模糊不清, 成员业务水平参差不齐, 所做业务大而不精, 多而不专, 无法满足工业化、信息化的市场经济条件下的专业化需求。

(二) 思想保守、观念落后、职业竞争意识淡薄的员工队伍削弱了国有商业银行的核心竞争力

20世纪90年代国家提出改变国有独资商业银行以行政区域设置分支机构的现状, 按照银行的工作人员数量和吸收存款额, 撤并机构、裁减员工。数据显示, 1998年至2002年, 四大国有商业银行精简机构约4.5万个、减员约25万人。但随着国民经济的迅猛发展, 国有商业银行的业务规模急剧膨胀、人均业务量大幅增加, 个别基层机构甚至出现了员工极度短缺的局面。

上述情况的出现, 使得在宏观层面上企业高层裁员的决心减小、微观层面上基层员工下岗的压力顿失。这就形成了员工只要没有出现重大的违法违规现象, 即使业务水平和工作效率极低、任务指标和个人执行力极差, 也极少启动退出机制的现状, 出现了类似于计划经济时期的职业终身制。缺失了就业压力和职业竞争意识的员工队伍以商业银行现有的规章制度只能是激励有余、约束不足。

加之当前国内外经济形势的变化莫测, 国家经济与宏观调控政策不断更新, 银行推出的金融产品层出不穷, 相比之下掌握经济形势、执行国家政策、营销金融产品的基础队伍员工却受传统思想观念以及自身文化水平和主动学习意识等条件限制, 创新能力和业务素质无法紧跟时代步伐, 这就造成了政策执行偏差、风险内控漏洞、客户市场份额下降乃至客户流失等不利局面。

(三) 强调贷前、重视贷中、忽视贷后的资产业务运营机制降低了国有商业银行的风险控制力

长期以来, 商业银行的经营机构和信贷人员对贷后管理重要性认识不足, 在信贷经营中存在重市场营销和申报审批, 轻贷后管理的思想。风险防范意识薄弱, 未能真正认识到贷后管理是确保信贷资产安全回收并实现预期效益的重要环节, 未能把贷后管理放到与贷款营销同等重要的位置上。在经营管理过程中, 对贷前营销和授信申报力度很大, 投入精力很大, 对贷后管理工作投入精力相对较少没有正确处理好业务拓展和夯实信贷基础管理的关系, 未能真正做到业务发展和风险控制的协调统一, 广泛存在着重拓展、轻维护的现象。部分信贷人员贷后管理责任意识不强, 贷后工作不认真细致, 随意简化贷后流程, 放松操作标准, 导致贷后检查流于形式, 潜在风险隐患不断扩大。

2008年, 国家投资四万亿拉动经济增长, 以政府融资平台为主要投放对象的商业银行贷款也随之迅速增长。信贷风险暴露与货币流通速度、贷款结构、后续经济金融政策以及国内外宏观经济环境等因素密切相关, 存在着暴露滞后。一般来说, 当年新增信贷投放, 其风险暴露集中在投放后的第2—4年。2011年政府融资平台已经成为商业银行不良贷款反弹的重点防患部位, 资产质量已经出现了不良贷款额率双升的苗头。因此, 如何在新的经济形势下确保资产业务快速增长、资产质量优质稳定, 成为国有商业银行的当务之急。

(四) 责权不清、岗位不明、考核机制尚不完善的约束激励政策影响了国有商业银行的业务执行力

当前国有商业银行存在着层级责任体系不清晰、分层经营目标不明确的问题, 多层机构共同在经营各类客户, 以致上下级行之间经营责任不清, 边界不明。特别是只盯计划不盯市场的惯性使分支机构紧跟市场和拓展市场的动力不足, 市场活跃程度不够。

另外, 基层机构在员工考核上存在着如业务执行与监督机制不能完全匹配, 即剔除违法违规处罚外, 因主观因素造成的业务执行不力而造成的客户流失、市场份额下降等方面尚未统一纳入考核体系;后台机构考核指标无法量化, 采取统一年薪或机构平均值的考核方法, 而未与基层行整体经营业绩挂钩, 致使员工将业务发展置于身外;岗位薪酬未能与员工贡献相结合;考核关键点不能完全覆盖等诸多问题。客户服务重复与缺位同在, 员工激励过度与不足并存的现实矛盾直接影响了业务执行力的通彻到底。

二、商业银行经营模式改革的建议

(一) 有效组织经营架构, 在扩大业务份额的同时增强市场竞争力

经营架构与管理层级的搭建与整合是有效组织生产方式的前提与根本, 因此需要根据业务分类、资源配备、服务流程等要素对现有的部门、层级重新进行明确的调整与划分, 形成责权明晰、管理高效的合力。经营管理适度集中、管理层级有效扁平、团队建设专业专注, 通过细分市场来巩固客户基础, 才能更好的促进业务的快速发展。

商业银行外部的任何商机其根源蕴藏在全社会的各个角落, 所以营销前端务必充分发散, 使营销的触角深入到社会经济的各个层面;内部的经营管理是实现企业短期目标和远景规划的承载体与执行者, 所以经营管理务必要适度集中, 使企业决策和业务执行能够形成通彻到底;团队建设专业化的前提是应具备明确的发展目标、专业的金融素质和公正的约束激励政策等关键点, 没有前述关键点的支撑, 团队建设专业化只能是空谈。

“以客户为中心”的理念必然要求区别对待、细分客户, 根据不同类型对公客户的金融需求特征、信用风险特征、客户内在价值, 有针对性地进行客户关系细分, 通过上移或下沉对其经营层级确定不同的经营重心、产品配置和服务模式, 建立差别化的营销服务模式, 提高客户营销服务的针对性和有效性。

(二) 注重员工队伍建设, 在培养专业人才的同时强化工作执行力

在国家政策方针和企业战略决策正确引导的前提下, 政策执行的彻不彻底、责任落实的到不到位, 将完全取决于员工队伍。因此员工队伍建设的好与坏, 将是国有商业银行能否如期实现其战略规划和愿景目标的最关键因素。

由于我国国有银行的市场化和股份制改革时间较短, 员工无论在金融素质、思想观念、文化水平等诸多方面已无法与当前激烈的市场竞争和快速更新的知识型社会相匹配, 在很大范围内严重缺乏学习型、知识型、专家型、管理型的专业人才。所以, 必须加快专业人才的培养与储备, 使国有商业银行在市场份额、创新能力、核心竞争力等支撑企业可持续发展的内在动力上取得竞争优势。

同时, 应强化解放思想, 促进竞争意识, 建立有效的考核评价体系, 切实把执行力和执行结果作为对个人、集体的考核评价及奖惩的主要依据。其一, 建立有效的竞争激励机制, 形成一个人员能进能出、职务能上能下、收入能高能低的充满生机和活力的用人机制。其二, 要建立有效的考核评价体系, 切实把执行率和执行结果作为对个人、集体的考核评价及奖惩的主要依据。其三, 要发挥监督部门的作用, 保障执行力的落实。依靠全面的队伍建设和专业人才的培养, 全面推动员工队伍向以“标准化、专业化、专职化”三个核心为标准的职业经理人转变。

(三) 重视贷后管理环节, 在获取市场收益的同时提高风险控制力

贷后管理是银行经营管理的重要组成部分, 应以“推进岗位分离、明确规定动作、强化跟踪管理、落实信贷退出、实施专业化适度集中管理”为核心, 通过对公信贷经营职能整合, 上移大中型客户经营层级来上移风险控制及决策层级;优化人员配置, 继续充实信贷管理岗人员配置, 培育一支专职贷后管理队伍;要有效落实贷中、贷后管理工作, 自上而下逐步形成贷后管理的监督、检查、反馈、决策、整改的风险控制封闭环, 明确差别化的贷后管理操作指引, 做到事事有监督、事事有落实, 形成一套规范的贷后管理流程;同时, 配套有效的考核评价方法, 不断完善贷后管理工具, 逐步建立一套成熟、规范、高效的贷后管理工作体系, 确保资产质量保持稳定、竞争能力持续提升。

(四) 全面优化业务流程、在利用技术支持的同时重视科技创新

银行产品和服务的质量是赢得市场竞争优势的前提, 而高质量的产品和服务所依托的是流程, 只有内部流程简明、高效、一致和可控, 才能确保持续、稳定地向客户提供达到或超出客户期望的产品和服务, 赢得客户满意。从目前市场和客户的需求来看, 要求银行必须具备领先同业的客户服务、产品创新、产品管理、业务运营、风险控制的专业化、精细化能力与水平, 而落脚点就在于银行为客户提供产品和服务所依托的流程。

对公信贷经营职能整合后流程应具有简明、精练、高效、可控和连续等基本特点。简明是指流程简单明了, 便于客户理解和内部操作;精练是指流程没有多余无用的环节;高效是指能及时对客户和市场需求快速反应;可控是指流程各环节风险控制措施到位;连续是指流程的各个环节应达到无缝隙连接, 进一步提高客户满意度和内部工作效率。

在优化业务流程的过程中, 必须要重视科技支持。因为科学的流程设计不仅可以节约大量的人力、物力、财力资源, 更重要的是能够达到标准化、工业化的生产流程, 执行者只需按照规范动作逐步操作就可在提高工作效率的同时防范诸多风险。

三、结论

改革的根本目的是解放生产力、发展生产力;在改革推进过程中, 尤其是在初期, 将不可避免的遇到来自各个方面的阻力, 甚至会造成业务发展的短期下滑。但经历和承担了改革初期的“阵痛”后, 改革带来的爆发力和持久力将为国有商业银行带来多方面的优势。因此, 必须坚定不移的将对公业务改革推进下去。

实践证明, 一个企业生存和发展的关键在于执行力是否到位, 因为要完成企业的最终目标, 就要靠企业主体的实践活动, 即通过员工的执行能力把企业发展蓝图变成现实。银行本质上是经营风险的服务型企业, 理论上可以通过不断改进服务理念为客户提供更优质的服务, 也可以通过不断完善规章制度为企业防范更隐蔽的风险, 但其实现的前提是每个员工要拥有较强的执行力。因此, 执行力是把企业规划变为客观现实的重要载体, 对企业的兴衰成败起着决定性作用, 是企业发展的内在动因。

随着现代企业制度的发展, 收入分配制度趋于采用按劳分配, 按生产要素分配的方法, 实现分配模式的多元化。将按生产要素分配的方式引入收入分配制度, 增强了收入分配制度的激励作用和约束作用, 不但挖掘了人才的内在潜能和创造力, 而且约束了人才的行为方式, 使人才与企业的命运密切相关。资源分配关乎国家、企业和员工三方利益, 因此要合理科学的进行分配, 以推进改革步伐、巩固改革基础。

摘要：对公业务依然是当前我国商业银行的主要利润来源。尤其在利率市场化的步伐不断加快、大型企业直接融资不断增加、小企业日益成为银行贷款新增主力的新情况下, 如何不断创新对公经营模式, 保持组织模式应有的张力, 是当前商业银行不得不面临和迫切需要破解的难题。领先一步就意味着获得同业竞争的优势。基于这一考虑, 结合当前组织模式的最新变化和商业银行对公经营模式存在的问题, 提出一些改善建议。

关键词：商业银行,对公业务,经营模式

参考文献

[1]薛峰.商业银行经营管理模式的应用研究[D], 大连理工大学, 2000.

7.银行季度业务经营分析汇报 篇七

一、各项业务指标完成情况

（一）贷款总量稳中有升。一季度末，各项贷款xxx万元，与年初相比上升60万元。中储轮换贷款0万元，比年初下降90万元，主要原因是xxx国家粮食储备库根据中储粮（2006）8号文件精神，圆满完成中储小麦轮出任务xx万公斤，归还贷款xx万元。调控粮食收购贷款xx万元，比年初下降xx万元，原因是我行收回楠木粮站、定水粮站调控粮食收购贷款xx万元。流转粮食收购贷款xxx万元，比年初上升xxx万元，原因是我行发放xxx有限公司流转粮食收购贷款xxx万元。

（二）收息进度缓慢有因。一季度末，应计利息。

实施优质客户战略，有效促进了新业务发展。二是强化服务意识，提高办贷效率。在坚持执行贷款规定的基础上，结合我县实际，对纳入营销范围的客户提前开展调查，掌握第一手资料，企业提出申请后，在3个工作日内搜集整理所有上报资料，及时向市分行前台提交调查材料，提高了办事效率。三是加强新业务知识培训，充实贷前调查人员，提高调查质量。在进一步加大业务学习，深刻领会和理解信贷政策、新制度办法内容的同时，通过举办贷款调查培训班、业务骨干授课等各种形式带动全体信贷人员学习业务知识和新制度办法规定，调整充实信贷力量以适应新业务发展的需要。今年2月对xxx有限公司投放粮食流转收购贷款xxx万元。对xxx有限公司进行了信用等级评定、内部授信及公开授信，授信额度xxx万元，预计今年追加贷款500万元。通过扶持产业化龙头企业，不仅培育了新的收息增长点，也提高了农发行的知名度。

（三）积极抓好财务挂账工作，提高我行信贷资产质量。按照国家财务政策，支行积极与政府、财政、审计、粮食等部门多次汇报沟通，围绕应挂尽挂政策，切实做好粮食财务挂账工作。经五部委重新清理认定，我行98年6月1日以后挂账xxx万元，在2005年和2006年共计利息xxx万元，已通过风险基金收息xxx万元，下欠xxx万元一并从企业剥离挂账。

(四)加大不良贷款清收力度，加快抵债资产处置进度。

今年以来，我行采取内部挖潜与外部促压相结合，一是落实不良贷款清收任务，先后派专人、专车，垫支费用与法院及清算小组的同志一道去xxx等地催收棉麻公司应收账款，确保我行最大限度受偿，预计收回应收账款150万元。二是通过发公告、登报宣传联系抵债资产购买人，加快抵债资产处置进度，目前已将xxx意向购买资料上报市分行。

三、业务经营中存在的突出问题

（一）经济发展相对落后，优质客户少。xx虽然是农业大县,但不是农业强县、基础薄弱，符合农发行贷款条件的优质客户较少。自开办新业务以来，经过多方调查、营销，只培育了xx两个优质客户，累计发放商业性贷款仅xx万元。优质客户缺乏的主要原因一是企业实力不强，可供抵押担保的物资少，有的企业根本无抵押担保物资。二是管理水平低下,产业化龙头企业少，市场竞争能力较弱。从调查情况看，除xxx生产规模较大外，其他企业有的是家族式管理的小企业，有的甚至就是手工作坊，无法成为农发行所需要支持的优质客户。

（二）中间业务发展迟缓，经营环境不佳。在车辆保险业务办理过程中，保险公司给各家的优惠条件和费率不一，有的保险公司提供给客户的优惠比xx行的优惠多10％甚至20％，即使给予同样优惠的同时，又将代理保险10％至20％的手续费以现金方式返还投保人，导致我行开展业务处于被动。

四、围绕下阶段重点挂账目标，切实加强信贷管理工作。

（一）全面完成xx信贷管理系统数据采集工作，提高电子化管理水平。一是做好xx信贷管理系统上线准备工作，对职工做好前期思想动员，加大对该系统重要性的阐述和宣传，积极营造声势，使每位员工心中有数。二是做好人员、设备准备工作，为该系统顺利上线运行创造良好的软、硬运行环境。三是严格按照采集标准完成数据采集表的填报工作，做好与会计综合业务系统相关数据衔接核对工作。

8.商业银行经营管理复习题 篇八

1A 2A 3A 4C

5A 6B 7B 8A

9A

10A

11B 12C

13B 14B

15B 16C

17B

18A 19C

20D

21D 22C

23B

24B

25B

26B

27B

28B

29B

30B 31B

32A

33B

34A

35A

36C

37D 38B

39D

40B 41D

42B

43C

44A

45C

46A

47D

48D

49C

50B 51A

一、单选

1.存款保险制度要求商业银行按存款额的大小和一定的比率缴纳（）给存款保险机构。A 保险费

B 准备金

C 黄金

D 风险基金

2．政府对银行业的监管要以谨慎监管为原则，即著名的“CAMELS”原则，其中“C”是（）。

A 资本

B 资产

C 管理

D 收益

3．假设一家银行，今年的税后利润为10000万元，资产总额为500 000万元，股东权益总额为300 000万元，则资产收益率为（）。A 0.0

2B 0.03 C 0.04 D 0.05 4．银行资产负债表多的编制原则是（）。

A、资产=负债

B 资产=所有者权益

C 资产=负债＋所有者权益 D 资产=利润总额 5.资本与总资产比率和资本与存款比率相比，克服了（）的不足。

A 没考虑资金运用

B 没反应银行资产结构 C 没考虑风险

D 没考虑商业银行经营管理风险

6.存款保险制度的建立笼统地讲是为了减少银行挤兑和破产带来的（）A内部性

B外部性 C 关联性

D危害性 7.从存款保险制度问世以来，理论界和实务界不断努力试图采取恰当的监管措施来消除其逆向激励，其适当的措施是（）

A 准备金制度

B 资本充足性管制

C 利率管制

D 分业经营管制

8.从资本负债平衡的角度去协调银行安全性、流动性、效益性之间的矛盾，使银行经营管理更为科学的理论是（）

A资产负债综合管理理论 B资产管理理论 C负债管理理论 D预期收入理论 9银行主要的盈利性来源是（）

A 贷款

B短期投资

C长期投资

D 存款

10.银行对挤兑具有天然的敏感性，挤兑会造成银行的困难，主要是（）A流动性

B盈利性

D准备金率

D贷款总额 11.广义风险管理的含义主要是指（），目的在于监测银行各部门从事经营活动所面临的风险

A风险抑制

B风险控制

C风险度量

D 风险量化 12.现金资产管理的首要目标是（）

A 现金来源合理

B现金运用合理

C将现金资产控制在适度的规模上

D现金盈利 13 资本盈余是指发行普通股时发行的实际价格高于（）的部分。A发行的预计价格

B 票面价格

C实际价值

D 每股净资产 14外汇期货交易的合约是（）

A口头协议

B 标准化合约

C 非标准化合约

D 信用交易 15银行优先证券不包括（）

A后期偿付债券

B银行承兑汇票

C 优先股

D 租赁合同 16票据贴现利率（贴现率）一般较同期的其他贷款（）A高

B一样

C低

D不定

17主要适用于对非交易性账户存款的准备金计算的方法是（）

A法定存款准备金计算法

B滞后准备金计算法

C同步准备金计算法 D超额存款准备金计算法

18假设有一面值为1 000元的中期国库券，期限为2年，息票率为10%，每年年末支付一次利息，风险利率为15%，债券的当前市场价格为（）元 A、918.71 B、1000

C、847.22

D、869.56

19、假设A证券的标准差为20%，它们所占比例分别为0.4和0.6，它们的相关系数为0.4，证券组合的预期报酬率为（）

A、18% B、17.50% C、15.41% D、16.35% 20 某项投资收益率为20%的概率是0.8，收益率为10%的概率是0.1%，本金完全不能收回的概率为0.1，该投资的预期收益率为（）

A、17%

B、15% C、10%

D、7% 21在银行存储时间长、支取频率小、具有投资的性质并且是银行最稳定的外界资金来源的存款是（）

A出现存款

B 定期存款

C支票

D活期存款

22为弥补银行资本不足而发行的介于存款负责和股票资本之间的一种债务是（）A国际债券

B 国内债券

C资本性债券

D 一般性债券 23存户在提取或支付时不需预先通知银行的存款是（）

A定期存款

B活期存款

C储蓄存款

D可转让支付命令账户

24在是否交纳保证金问题上，利率期货和远期利率协议各有其特点，分别是（）

A前者不需要，后者需要

B前者需要，后者不需要

C两者都需要

D两者都不需要 25中国银行监督管理委员会（China Banking Regulatory Commission,CBRC）简称银监会，是（）年正式挂牌成立的

A、2002

B、2003

C、1999

D、2001 26政府对银行业的监管要以谨慎监管为原则，即著名的“CAMELS”原则，其中“L”是指（）

A资本

B清偿能力

C管理

D收益

27金融市场上利率的变动使经济在筹集或运行资金时可能遭受到损失是指（）A国家风险

B利率风险

C信用风险

D流动性风险 28商业银行是以（）为经营对象的信用中介机构 A实物商品

B货币

C股票

D利率 29我国的中央银行是（）

A工商银行

B中国人民银行

C建设银行

D招商银行

30假设一家银行拥有以下一些数据：盈利性资产10 000万元，总资产50 000万元，盈利性负债15000万元，利息收入1000万元，利息支出1200万元，则该银行的营业收入比率为（）A-0.003

B-0.004

C0.004

D0.003 31银行承兑行为反映在资产负债表中，资产方的（）账户中

A为结清承兑余额

B未结清的客户对银行承兑的负债

C证券投资

D其他资产 32下面可做法定存款准备金的资产项目是（）A现金

B债券

C同业拆出及回购协议

D股票

33负债方范式是从（）方功能出发以流动性调节为研究重点的探讨商业银行存在必要性 的理论范式

A资产

B负债

C契约

D信息 34 负债方范式的核心是（）

A引入个人消费风险分析

B在完全确定性的经济中加入由于信息不对称而产生的信息成本

C契约理论

D信息对称理论

35建立以存款保险制度为核心的“公共安全网”的一个主要理由是（）A挤兑的传染性

B挤兑的个别性

C监管的需要

D经济调节的需要

36根据对利率变化趋势的预测，相机调整利率敏感性资金的配置结构，以实现利润最大化的目标或扩大净利息差额率的管理方法是（）

A 资产管理

B负债管理

C利率敏感性缺口管理

D久期缺口管理

37新的组合管理技术强调改善组合的（）以及实现这些目标的方法，强调在客户和行业之间重新分配（），做到降低风险的同时不牺牲利润

A 风险回报，风险总量

B风险收益，风险总量

C风险敞口，风险收益

D风险回报，风险敞口

38广义风险管理的含义主要是指（），目的在于监测银行各部门从事经营活动所面临的风险

A风险抑制

B风险控制

C风险度量

D 风险量化

39期货交易与期权交易相比有很多相同点，下面叙述错误的是（）A都为了规避利率、汇率等变化带来的风险

B都需要双方签订正式的合同

C结算时都按照事先约定好的利率、汇率

D到期都要按约定完成货品或货币的交易 40一旦银行破产、倒闭时，对银行的资产的要求权排在最后的是（）A优先股股东

B普通股股东

C债权人

D存款人

41在信贷市场上，银行对借款人的资金用途、投资项目的风险等信息了解很少，往往希望通过提高利率增加利息收益，结果却使得低风险项目退出市场，高风险项目留在信贷市场中。这种风险被视为（）

A借款人的道德风险

B银行经营者道德风险

C银行自身的道德风险

D逆向选择风险 42商业银行保存在金库中的现钞和硬币是指（）A现金

B库存现金

C现金资产

D存款

43根据对利率变化趋势的预测，相机调整利率敏感性资金的配置结构，以实现利润最大化的目标或扩大净利息差额率的管理方法是（）

A 资产管理

B负债管理

C利率敏感性缺口管理

D久期缺口管理 44国外子银行与其在国内的母银行之间的关系是（）

A控股与被控股关系

B财务关系

C总分行关系

D不相关

45为弥补银行资本不足而发行的介于存款负责和股票资本之间的一种债务是（）A国际债券

B 国内债券

C资本性债券

D 一般性债券 46最早到中国来的外国银行是（）

A英商东方银行

B伦敦银行

C汇丰银行

D英格兰银行 47利率变动对银行净值的市场价值的影响取决于（）

A持续期缺口规模

B利率变动规模

C银行的规模

D以上都对 48收益曲线是（）的示意图

A持续期

B货币需求

C货币供给

D 利率期限结构 49下列不属于二级储备的是（）

A国库券

B 地方政府债券

C库存现金

D 银行承兑票据 50透支对于商业银行的不利之处在于（）

A成本高

B难以有效控制

C风险大

D流动性差 51质押贷款与抵押贷款的不同点主要在于（）

A是否进行抵押物实物的交付

B 手续的繁简

C利率的高低

D风险的大小

二、多项选择题

1监督的主体各国都有（）

A财政部门

B中央银行

C税务部门

D 证券监督管理部门 2商业银行的特殊性主要表现在（）

A商业银行的主要经营对象和内容具有特殊性

B商业银行对整个社会经济的影响以及所受的社会经济的影响具有特殊性

C追求利润最大化

D商业银行责任特殊 3商业银行发展的传统方式有（）

A英国式

B德国式

C美国式

D意大利式 4银行主要承担的风险包括（）

A信用风险

B 流动性风险

C利率风险

D清偿力风险

5现实中存款保险制度多采用单一费率，这种制度安排容易产生道德风险问题，主要表示在（）

A存款人在银行倒闭时的损失小于无保险的情况，因此不再关心银行的风险状况，减小了来自存款人的市场力量对银行的约束

B单一费率不随银行的风险暴露变化而变化，这使得稳健经营的银行要承担高风险暴露的成本，显失公平

C存款保险允许那些经济上已无清偿力而法律上尚未破产的银行继续吸引存款资金，市场的“汰劣”机制不能有效发挥作用

D实际上存款保险机构很少以破产理赔的方式处理投保机构，这提供了对所有存款的事实上的全额保险

6当挤兑发生时，银行应付流动性困难的方法包括（）

A提高准备金比率

B进行负债管理，即从市场上借入流动性

C进行资产管理，即变现部分资产

D提高贷款数额

7随着商品经济的发展，商业贷款理论的局限性逐渐显露，表现在（）

A商业贷款理论第一次确定了现代商业银行经营管理的一些重要原则

B商业贷款理论忽视了贷款要求的多样性

C该理论忽视看活期存款也有相对稳定的一面

D商业贷款理论忽视了贷款清偿的外部条件

8以往交易账户的风险管理仅包括以历史交易资料为基础，确定风险暴露的限额，现在则通过综合计算交易账户的风险，改善风险管理。具体变化是（）

A用风险计方法综合计算风险

B 运用现实暴露法改善与衍生交易想联系的信用风险控制方法

C改善风险管理系统

D加强内部控制盒稽核机制

9一级储备主要包括（）

A库存现金

B在中央银行存款

C同业存款

D托收中现金

10一级储备之所以在银行的资产分配中具有最高的优先地位，是因为（）

A满足强制性的准备金的需要

B 一级储备盈利性很差或无盈利

C满足银行日常支付和清算的需要

D应付意外的提存和意外信贷需求 11银行业务账户包括（）

A债券

B存款

C贷款

D证券投资

12发行优先股来筹集资本，商业银行可获得的好处有（）

A获得杠杆收益

B控制权不会变更

C可以永久地获得资金的使用权

D利息税前支付，可降低税后陈本

13银行资本的用途有（）

A增强公众信心

B消化非预期或意外的损失

C防止银行倒闭

D构成对银行资产无节制膨胀的内在限制

14影响商业银行资本需求量的因素有（）

A商业银行自身经营状况

B宏观经济发展状况

C银行所服务地区的经济状况

D 银行在竞争中所处的地位

15票据贴现与其他贷款方式相比其特点在于（）

A它是以持票人作为贷款的直接对象

B它是以票据承兑人的信誉作为还款保证

C它是以票据的剩余期限为贷款期限

D 实行预收利息的方法

16票据贴现的期限一般控制在（）

A、1年内

B、6个月内

C、最长不超过9个月

D、3个月内 17银行贷款按照其偿还方式的不同可以分为（）

A延期偿还

B 一次性偿还

C 到期偿还

D分期偿还

18负债管理的目的（）

A控制陈本的基础上增加负债规模

B开拓存款市场

C调整负债结构

D加强负债的风险管理

19银行将资金投资于证券之前，要满足（）

A法定准备金需要

B超额准备金需要

C 银行流动性需要

D属于银行市场份额的贷款需要

20各类新型定期存款的发展使定期存款占商业银行资本来源的比重有所提高，主要的新型定期存款品种有（）

A大额可转换定期存单

B 货币市场粗才存单

C定活两便存款账户

D小储蓄者存款单 21下列关于备用信用证的说法中，不正确的有（）

A是银行为受益人开立的保证书

B 涉及两方当事人开证行和受益人 C实质上是银行把自己的信誉“贷”给客户

D银行承担第一性付款责任

22自20世纪90年代以来，国际金融领域出现了不少新情况，直接或间接地对商业银行的经营与业务产生了深远的影响。这些影响主要表现在（）

A银行资本越来越集中

B国际银行业出现竞争新格局

C 国际银行业竞争激化，银行国际化进程加快

D金融业务与工具不断创新，金融业务进一步交叉

23独家银行制的优点有（）

A限制银行业垄断，有利于自由竞争

B管理层次少，有利于中央银行管理与控制

C有利于银行与地方政府的协调，能适合本地区需要，集中全力为本地区服务

D各银行独立性和自主性很大，经营较为灵活

24商业银行贷款价格的构成包括（）

A贷款利率

B贷款承诺费

C补偿金额

D隐含价格 25商业银行经营目标的矛盾是（）

A流动性与效益性

B流动性与安全性

C效益性与安全性

D没有矛盾 26 评价银行清偿力的传统指标包括（）

A资本/银行总资产

B资本/风险资产

C证券资产/总资产

D净贷款/总资产 27银行损益表包括（）

A收入

B支出

C利润

D所有者权益 28银行主要承担的风险包括（）

A信用风险

B流动性风险

C利率风险

D清偿力风险 29下面属于银行非利息收入的具体项目有（）

A存款账户的服务费用

B代买卖证劵服务费

C 信息咨询服务费

D融资租赁收入 30银行资产负债表中的公积金包括（）

A发行溢价

B接受捐赠的资产

C利润分配中转增的部分

D资产的重估增值

31鉴于存款水平是利率的函数，而直接利率战又有多种不利，西方商业银行多采用隐蔽的方式来间接地利用利率因素，包括（）

A利用投资工具

B在服务收费上做文章

C调整存款结构

D推出高息存款工具

32利率敏感性资金包括利率敏感性资产和利率敏感性负债，其定价基础是可供选择的货币市场基准利率，主要有（）

A长期利率

B优惠利率

C同业拆借利率

D国库券利率

33在商业银行经营中，由于信息不对称而导致风险发生包括（）等几种情况

A借款人的风险道德

B银行经营者道德风险

C银行自身的道德风险

D逆向选择 34影响银行库存现金的因素比较复杂，其中主要有（）

A现金收支规律

B营业网点的多少

C后勤保障的条件

D与中央银行的距离、交通条件及发行库的规定

35商业银行的风险管理策略是指商业银行在风险管理中针对（）等的具体内容而采取的业务技巧和方法

A风险识别

B风险估计

C风险评估

D风险处理

36利率敏感性资金包括利率敏感性资产和利率敏感性负债，其定价基础是可供选择的货币市场基准利率，主要有（）

A长期利率

B优惠利率

C同业拆借利率

D国库券利率 37利率风险常是以利率灵敏度测量的，利率灵敏度分为（）

A利率收益敏感性

B利差灵敏度

C资产负债市值得利率灵敏度 D利率缺口 38《巴塞尔协议》中0风险权数的表内资产有（）

A现金

B以本国货币定值，并以此通货对中央政府或中央银行融通资金的债权

C对OECD成员国或对国际货币基金组织达成与其借款总安排相关的特别贷款协议的国家的中央政府或中央银行的其他债权

D用现金或者OECD国家中央政府债券做担保，或由OECD国家的中央政府提供担保的贷款

39根据《巴塞尔协议》，属于核心资本的有（）

A永久的股东权益

B普通呆账准备金

C公开储备

D重估储备 40影响商业银行资本需求量的因素有（）

A商业银行自身经营状况

B宏观经济发展状况

C银行所服务地区的经济状况

D银行在竞争中所处的地位

41流动性比率主要包括（）

A流动比率

B权益负债率

C现金比率

D速动比率 42杠杆比率主要包括（）

A资产负债率

B权益负债率

C股本乘数

D股本长期负债率 43储蓄现金收支的一般规律包括（）

A在正常情况下，下午取款的平均数大于上午

B在营业过程中，客户取款和存款在正常情况下基本相等

C在正常情况下，上午取款平均数大于下午

D在一般情况下，每月出现现金净收入和净支出的日期基本不变

44评价银行清偿力的传统指标包括（）

A资本/银行总资产

B资本/风险资产

C证券资产/总资产

D净贷款/总资产 45银行在选择投资策略时考虑（）

A自身投资目的 B流动性需要

C税收利益

D法规限制

46商业银行的现金资产一般包括（）

A库存现金

B在中央银行存款

C存放同业存款

D托收中的现金 47影响债券到期收益率的因素有（）

A债券面值

B票面利率

C市场利率

D债券购买价格

48运用缺口分析报告是银行消除利率风险的对策之一，下列正确的方法是（）

A预期利率上升，营造正缺口

B预期利率上升，营造负缺口

C预期利率下降，营造负缺口

D预期利率下降，营造正缺口

49下列关于即期收益率的说法中正确的是（）

A也称名义收益率

B等于债券每年支付的利息除以债券的面值 C等于债券每年利息收入除以当前市场价格

D忽略了债券市场价格与债券到期支付的本金不一致这一点

三、判断

1商业银行是一种企业，因此商业银行在经营目标和手段上与一般企业相同（）

2损益表，又称利润表，是反映商业银行在某一特定日期全部资产、负债和所有者权益状况的报表，是静态的会计报表（）

3次级债券对银行风险的抑制作用普遍呗认为劣于股权资本（）

4负债管理使商业银行降低了流动性资产储备水平，扩大了收益性资产，提高了资产的盈利能力（）

5在银行存在负缺口和资产敏感的情况下，如果利率下降，由于银行资产收入的下降多于负债利息支出的下降，则净利息差减少，银行净利息收入减少（）

6敏感性比率与缺口的基本关系为：当银行存在正缺口，SR多于1；当银行存在负缺口，SR小于1；当银行缺口为零，SR等于1（）7存款保险制度在保护广大中小储户、加强银行体系稳定性的同时客观上也有利于不同规模档次的银行展开公平竞争（）

8就商业银行的现金资产而言，其存量的大小将直接影响其盈利能力。存量过大，银行付出的机会成本就会增加，从而影响银行盈利性目标的实现；存量过小，客户的流动性需求得不到满足，则会导致流动性风险增加，直接威胁银行经营的安全（）

9风险管理可以为银行决策提供依据，在决策过程的上游，即在决策做出之前，风险管理主要负责对风险进行报告并提供规避手段（）

10综合分析法相当繁琐，并且带有一定的主观性，不同的评估人有时会因为种种原因而得出不同的结论（）

11重估储备来源于对银行的某些资产的价值进行重新评估，以便反应它们的真实市值，它属于核心资本（）

12各商业银行的最适度资本量不应是相同的，小银行信誉低、业务种类少、负债能力差，因而要保持较低的资产比率（）

13如果商业银行负债中活期存款、短期存款等流动性强、不确定性较高的负债比重大，就需要有较多的资本以保障资金来源的稳定性（）

14公众对银行的高度信任仅取决于银行资本的数量（）

15贷款的风险越大，贷款成本就越高，贷款的价格也就越高（）16借款人的信用越好，贷款风险越小，贷款价格也越低（）

17在质押方式下，受质押人在债务全部清偿以前拥有债务人用做质押的财产，但受质押人没有出卖该财产的权利（）

18贷款定价仅仅是一个确定贷款利率的过程（）

19库存现金的主要作用是银行用来应付客户提现和银行本身的日常零星开支。库存现金的

经营原则就是保持适度的规模（）

20银行有必要对运送现金的成本收益做一个比较，以决定最适度的送钞量。在这个最适度的送钞量上，银行为占用库存现金和运送现金钞票所花费用之和应当是最小的（）21银行库存现金是起为了完成每月现金收支活动而需要持有的即期周转金（）

22一般来说，对公存款的变化主要是通过转账形式进行的，个人储蓄存款和部分对供存款的变化主要是通过现金收支来表现的（）

23银行进行证券投资时，只考虑单个证券的风险以及全部证券的组合风险即可（）24企业总是倾向于增大风险以获得高收益。这种行为实际上是对债权人的利益损害，所以某些债券合约上标有一些限制条款，防止此类风险的发生（）

25当持续期等于银行计划持有期时，利率风险和再投资风险相互抵消，即通过降低或提高再投资收益率，银行资本 盈利或损失相互抵消（）

26银行证券投资业务可以看做银行剩余资金的投资业务（）

27银行的证券投资对银行现有其他资产的期望回报和风险都会产生作用（）28 商业银行的资产是指商业银行自身拥有的或者能永久支配使用的资金（）

29硬货币（价值趋升的货币）负债的增多对银行相对有利，软货币（价值趋降的货币）负债的增多则相对不利（）

30大额可转让定期存单，其平均收益高于相同期限的国库券，在高利率时期，两者的收益差距还会扩大，这主要四投资者购买大额可转让定期存单承担了发行银行的信用风险所致（）

31转贴现利率可由双方协定，也可以贴现率为基础或参照再贴现率确定（）

32一般来说，对公存款的变化主要是通过转账形式进行的，个人储蓄存款和部分对公存款的变化主要是通过现金收支来表现的（）

33抵押率又称“垫头”是抵押贷款本金与抵押物估价之比（）

34假设有A、B两个银行，A信用等级高，B信用等级较低，信用等级高的A银行能在市场中以8%的固定利率和LIBOR＋10基本点的浮动利率借款。而信用等级较低的B银行只能以8.5%的固定利率和LIBOR+60基本点的浮动利率借款。则可以通过A以固定利率借款，B以浮动利率借款然后双方进行利率互换，来降低借款成本（）

35信用中介职能是商业银行最基本也最能反映其经营活动特征的职能（）

36与资产负债表不同的是损益表是存量表，是银行在报告期间经营活动的静态体现，反映出银行的金融存量，而资产负债表反映的是银行的金融流量（）

37假设一家银行的预期现金流量比大于1，则说明该银行未来流动性可能较强（）38参与性优先股股东获得股息后，还可以参与利润分配，因此对优先股股东有利，对普通股股东则不利（）

39预期收入理论强调的是贷款期限与贷款流动性之间的关系，而不是贷款偿还与借款人未来预期收入之间的关系（）

40贷款利率与一定的市场利率存在固定的联系，即执行通常所说的固定利率，但这只是一定时间内的固定，在到期时就变成了可变利率，而可变利率在两个调息日之间又是固定的（）

41留存盈余是外部筹资最便捷的方式（）

42普通准备金是为了已经确认的损失，或者为了某项特别资产明显下降而设立的准备金，属于银行的附属资本（）

43普通股是股票市场的主体，投资者众多且交易方便，出售比较容易，而且普通股的收益率一般要高于优先股和债券的收益率，因而比较容易被市场接受（）

44在质押方式下，受质押人在债务全部清偿以前拥有债务人用做抵押的财产，但受质押人

没有卖出该财产的权力（）

45信用贷款是指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。银行一般只向银行熟悉的较大的公司借款人提供，对借款人的条件要求较高，因此只需收取较低的利息（）

46担保贷款是指以信用作为还款保证的贷款（）

47一次性偿还贷款单指借款人在贷款到期日一次性还清贷款本金与利息的贷款，其利息不可以分期支付（）

48库存现金的主要作用是银行用来应付客户提现和银行本身的日常零星开支。库存现金的经营原则就是保持适度的规模（）

49传统现金来源有两类：一类是银行投资的各种短期证券，该类现金通过资产管理取得。另一类为银行通过各种途经拆入的现金，此类现金通过负债管理取得（）

50银行库存现金是其为了完成每月现金收支活动而需要持有的即期周转金（）

51在西方国家的商业银行，计算法定存款准备金需要量的方法有两种，一种是滞后准备金计算法，主要适用于对交易性账户存款的准备金计算；另一种是同步准备金计算法，它主要适用于对非交易性账户存款的准备金计算（）

52法定存款准备金的变动，会导致超额存款准备金的变化，进而影响银行的信贷扩张能力，因此银行的超额准备金账户保留的存款不宜过多（）

53如果同业存款中可投资余额收益率较高，同业存款的需要量就少一些；否则，同业存款的需要量就较多（）

54担保贷款是指只以信用作为还款保证的贷款（）

55中国商业银行想中央银行的借款，虽然也有再贷款和再贴现两种形式，但再贴现的比重微乎其微，基本采取的是再贷款形式（）

56货币市场存款账户不仅对居民和飞盈利机构开放，而且也对盈利机构开发，企业获准进入极大地拓展了该账户的存户基础（）

57贴现金融证券也称贴水债券，是指银行在一定时间和期限内按一定的贴现率以高于债券面值的价格溢价发行的债券（）

一、单选

1A 2A 3A 4C

5A 6B 7B 8A

9A

10A

11B 12C

13B 14B

15B 16C

17B

18A 19C

20D

21D 22C

23B

24B

25B

26B

27B

28B

29B

30B 31B

32A

33B

34A

35A

36C

37D 38B

39D

40B 41D

42B

43C

44A

45C

46A

47D

48D

49C

50B 51A

二、多选

1AB

2ABD

3AB

4ABCD

5ABCD

6BC

7BCD

8ABCD

9ABCD 10ACD

11BCD

12ABC

13ABCD

14ABCD

15ABCD

16BC

17BD 18ACD

19ACD

20ABCD

21ABC

22ABCD

23ABCD

24ABCD

25ABC 26AB

27ABC 28ABCD

29ABCD

30ABCD

31BCD

32BCD 33ABCD 34ABCD

35ABCD

36BCD

37BCD 38 ABCD

39AC

40ABCD

41ACD 42 ABCD

43BCD 44AB 45ABCD

46ABCD

47ABD

48AC

49CD

三、判断题

1错

2错

3错

4对

5错

6对

7对

8对

9错

10对

11错

12错

13对

错

15对

16对

17错

18错

19对

20对

21错

22对

23错

24对

25对

26对 27错

28错

29错

30对

31对

32对

33对

34错

35对

36错

37对 38对

39错

40对

41错

42错

43对

44错

45错

46错

47错

48对

49对

50错51错 52对

53对

54错

55对

56对 57错

简答或论述

1票据发行便利有那些特点

2影响商业银行存款的宏观因素有哪些 3银行借入资金的渠道有那些 4商业银行表外业务有哪些特点 5我国银行的结算工具有那些 6简答贷款的过程

7商业银行的经营原则/目的 8商业银行负债的作用 9什么是银行的信用创造

10商业银行现金资产包括哪些

9.农业银行城市业务经营转型研究 篇九

一、大力发展城市业务的必然性

(一) 城市化是当前我国经济社会发展的主动力和主旋律

自十八世纪第一次工业革命以来, 以工业化为主要动力的城市化逐渐遍及全球, 新的社会分工和社会化大生产促使各种生产要素在空间上向城市区域聚集。城市经济显现出强大的规模经济、区位经济效益和外部经济, 成为推动社会进步的主要增长极。尤其是近二、三十年来, 在信息技术革命和全球化浪潮的推动下, 世界城市化进程进一步加速, 使城市经济日益发展壮大。中国的城市化率 (即城市人口与全国总人口占比) 从1978年的17.9%上升到1998年的33.35%, 在20年间, 平均每年提高0.77个百分点。1998年以后, 到2008年, 全国的总人口从12.47亿增加到了13.28亿, 在此期间, 城市的人口增加了1.9059亿, 城市化率从33.35%提高到45.7%。

单位:万人

注:1.1982年以前数据为户籍统计数;1982-1989年数据根据1990年人口普查数据有所调整;

1990-2000年数据根据2000年人口普查数据进行了调整;

2001-2004年和2006年数据为人口变动情况抽样调查推算数;

2005年数据根据全国1%人口抽样调查数据推算 (下表同) 。

2.总人口和按性别分人口中包括中国人民解放军现役军人, 按城乡分人口中现役军人计入城镇人口。

3.本表各年人口未包括香港、澳门特别行政区和台湾省的人口数据。

注:数据来源中华人民共和国国家统计局数据库

在城市化进程中, 城市的发展成本与城市的规模呈反比, 但效益却与城市的规模呈正比, 也就是说, 城市的效率是随着城市规模的扩大而不断提高的。当存在规模报酬递增时, 只要这种规模报酬递增带来的好处没有穷尽, 那么企业就会不断地扩张生产, 以便从平均成本的不断下降中获益。通过以城市发展为中心, 把相关的各类产业的优势集中起来, 能够实现不同收益特点的产业间互补, 达到生产的规模经济和效率提高, 产业聚集就与城市扩张结合在一起, 获得持续发展的动力。

(二) 城市已成为当今国内银行业竞争的主战场

自金融产生之初, 城市就是金融市场活动的主要场所, 城市繁荣的经济活动所产生的交易、结算和资金需求是金融业发展的动力和源泉, 而城市化的不断推进和城市经济的不断发展, 又为金融业提供了广阔的市场空间和需求。随着城市化水平的提高, 金融资源加速向城市聚集, 改革开放以来, 随着我国城市化进程的加速, 城乡金融业务盈利和风险水平的差异导致金融资源加速向城市聚集。城乡金融资源分布差距极其悬殊。1978年, 我国农村居民家庭人均纯收入为133.6元, 城镇居民家庭人均可支配收入为343.4元;三十年过去, 到了2008年, 我国农村居民家庭人均纯收入为4760.62元, 城镇居民家庭人均可支配收入为15780.76元注1;城镇居民家庭人均可支配收入与农村居民家庭人均纯收入的比例由2.57倍增加到3.31倍, 这一数据表明了在城市化进程中, 金融资源向城市进一步集中的趋势。充分反映了城市这一市场领域对商业银行经营的重要战略意义。

银行机构迅速增加, 城乡差别急剧扩大。纵观中国的金融体制的改革是城市先于农村, 城市金融改国内革启动相对较早, 力度相对较大, 步子相对较快。目前, 城市金融机构股份制改造基本完成, 正在推进公司治理改革, 初步开始实施经营企业化, 管理集约化, 业务垂直化, 机构扁平化。相对于城市金融而言, 农村金融基本还是按照行政区划设置机构, 业务单一, 管理粗放, 风险突出, 改革滞后, 基本上落后10年左右, 有的地区甚至更长。

资金投入水平有差异。2005年末, 县以下银行业金融机构存贷比为56.3%, 全国为69.02%, 县以下比全国低12.72个百分点;农村地区人均贷款余额不足5, 000元, 城市人均贷款余额超过50, 000元, 差额10倍多;县以下银行业金融机构贷款年均增长率为9.72%, 全国为15.66%, 相差5.94个百分点。

网点覆盖程度有差异。2005年末, 全国银行业机构网点约17.5万个, 平均每万人1.34个;而其中农村银行网点仅为2.7万个, 平均每万人0.36个。全国平均每万人金融服务人数城市为43人, 县及县以下为11人。

业务发展水平有差异。全国城市金融创新较快, 业务品种相对丰富, 银行卡, 电子银行, 代客理财, 衍生产品, 资产证券化等新的金融产品层出不穷, 基本能够满足城市居民的需求。而目前农村金融只能提供基本的存、贷、汇“老三样”服务, 农村金融创新能力不足, 业务品种缺乏, 服务方式单一, 结算手段落后, 难以满足多元化的金融服务需求。

风险程度有差异。一是农村金融机构的资产质量普遍不高, 2005年末整体比城市金融机构高20多个百分点;二是农村金融机构的资本充足率严重不足;三是农村金融机构的操作风险严重, 案件数量普遍高于城市, 仅农村合作金融机构案件数量就占整个银行业的一半以上。

从业人员素质有差异。城市金融机构员工的学历普遍较高, 年龄相对较轻, 整体素质较好。而农村金融机构员工文化程度低, 高素质人才匮乏, 年轻员工占比低, 年龄趋于老化, 人力资源结构性矛盾和队伍素质问题日渐突出。其中, 农村合作金融机构员工大学学历占比不到1%, 平均年龄接近40岁。

内控管理水平有差异。城市金融机构基本建立了公司治理架构, 内控制度相对健全, 经营机制比较灵活, 具有良好的管理信息系统, IT覆盖率基本达到100%;全部实行了贷款5级分类, 部分大银行已经开始12级分类。农村金融机构的公司治理普遍存在缺陷, 内部控制薄弱, 经营机制不灵活, 电子化覆盖率较低。

经营发展环境有差异。一是竞争环境不平衡。城市金融的整体发展水平较高, 金融机构之间主要是服务水平和质量的竞争;农村金融一般是低水平竞争, 且恶性竞争比较严重。二是信用环境不平衡。城市的征信体系已开始建立, 理性消费群体初步形成, 信用环境相对较好;农村尚未建立征信体系, 逃废债现象严重, 执法环境差, 信用环境建设落后。三是行政干预情况不平衡。城市金融主要以“条条”管理为主, 行政干预较弱;农村金融主要按照行政区划设置, 行政干预比较严重, 在目前农村信用社的管理体制下, 已经发现由于行政干预造成潜在风险的状况。

在这样城市业务的巨大诱惑下, 各家商业银行纷纷加强了对城市机构网点的布局, 国内城市银行机构数量迅速扩大, 商业银行在城市业务发展上竞争空前激烈。

二、农业银行目前业务发展现状及存在问题

1995年, 农业银行开始向城市业务进军, 凭借着联接城乡, 贯通国际的系统优势, 农行的城市业务有了长足的发展。特别是在县域市场中牢牢占据了主导优势, 大中城市业务也有了较大发展, 争取到了一定市场份额。但是基于历史沿革、体制机制和客户基础、政策导向等多种因素, 农业银行的城市业务在同业竞争中始终不占主导地位。突出表现为以下几点:

(一) 市场定位不准确, 竞争优势不明显

农业银行由于拓展城市业务起步较晚, 在核心区域、核心客户和重点业务领域的基础薄弱。对市场、客户研究不足, 在市场细分进入、客户分层管理方面缺乏主动筛选和动态调整机制。未采取差异化的市场竞争策略, 难以获得持久的竞争优势。

(二) 客户质量不高、发展基础薄弱

由于进入大中城市时机较晚, 改革进程落后。农业银行在大中城市的优质客户资源匮乏, 高端客户中, 一般合作关系多, 紧密合作关系少;单纯贷款合作多, 多元深层次合作少;“散、小、差”客户居多, 中小客户占比超过80%, 按照“二八原则”来看, 为银行带来80%利润的客户占比大大低于同业平均水平。没有形成属于自己稳定的高素质、高回报的客户群体。难以支撑城市业务的持续、快速发展。

(三) 收入结构不合理, 中间业务差距明显

近年来, 农业银行中间业务有了较快发展, 初步形成了较为完善的中间业务产品体系, 中间业务收入快速增长。但是横向与同业相比差距很大, 综合竞争力下降态势趋于明显。2009年上半年, 全国农业银行实现中间业务收入197亿元, 在工、农、中、建四大行中占比仅为18.6%。同时, 农业银行中间业务产品结构中, 对投行业务等高附加值、高技术含量的新兴业务研究投入不足。2008年全国农业银行的投行、个人理财、电子银行、资产托管、财务顾问等新兴中间业务收入占全部中间业务收入的比重仅为15.82%。

(四) 业务流程复杂, 网点布局不合理, 电子机具设备普及率较低

与先进同业相比, 农业银行临柜业务的相关制度政策存在时滞性;现有业务凭证设置复杂, 种类繁多。如客户办理借记卡开卡并开通网银业务, 需要多次签名和填写身份证信息;现有临柜业务系统功能设置识别能力弱, 办理业务需人工频繁授权效率低。在网点规划布局方面, 农业银行的营业网点60%分布在县及县以下区域, 而正常营业的城市城区网点仅相当于工行的45%, 且布局规划不合理, 建在新建高档社区的网点仅为少数。网上银行、电话银行等分销渠道尚未与物理网点渠道形成营销合力。电子机具设备老化, 功能不够完善。

三、围绕价值创造推进农业银行城市业务转型的政策建议

通过加快农业银行城市业务战略转型, 通过高回报的城市业务, 可以在最短时间内促使农业银行主要经营指标进入国内银行前列, 达到同业先进水平, 吸引战略投资者的关注, 为农业银行择机上市奠定基础。农业银行的“3510”发展战略, 确立了全能银行的综合化经营方向, 要求将农业银行打造成为立足本土、覆盖城乡、全球运作的国际一流商业银行。针对严峻的市场竞争态势, 农业银行于2010年初提出了《中国农业银行关于加快重点城市行改革发展的若干意见》, 表明了农业银行重点优先发展城市业务的思路和方向。

(一) 加快城市业务营销转型, 完善营销激励机制

首先, 认真贯彻执行完善分层营销体系。按照对公业务上移、个人业务下沉的原则, 切实抓好城市行的客户营销体系分工。具体来说就是要淡化城市行前台部门的管理职能, 大力开展“总对总”的直接营销, 打破在高端客户营销中的“不对等”障碍, 真正能够实现快速介入, 有效营销的目标。其次, 形成以专业理财或金融超市、精品骨干网点和一般网点等三类物理营业机构为框架的个人业务营销模式, 深挖高端客户潜力, 切实改变与高端客户、重点客户浅层次合作的关系。再次, 要完善联动营销机制。在落实好客户分层次营销体系的基础上, 逐步建立健全客户分层营销维护模式和责任机制, 明确上、下级之间、管理部门和营销前台之间的客户管理关系。真正形成上下联动、立体营销维护的良好机制。针对重点客户和潜在目标客户, 要建立营销预案, 形成对客户的“一揽子”产品推介和业务营销方案, 包括优惠和增值方案, 促使城市业务的客户营销从“单一化”向“集成化”、“多元化”转变。最后, 还要进一步完善上下级之间、主办与协办之间的利益分成机制。按照营销和日常维护的贡献, 以及承担的营销成本多少明确各参与营销部门的利益分成。按照业务分类制定侧重点各不相同的绩效考核激励政策, 针对前台营销部门, 加大对营销成果的考核力度, 对于日常办理会计结算以及简单日常维护的后台, 则侧重于考核会计结算质量的完成情况。

(二) 加快城市业务流程转型, 推动网点经营转型

为适应城市金融业务高度竞争的特点, 推行和逐步建立城市行机构扁平化、前台业务精细化、中后台业务集中化的组织架构。推进以客户为中心、以风险控制为主线的业务和管理流程改造, 实现由“部门银行”到“流程银行”的彻底转变。一是要进一步优化现有网点布局, 对于低效网点要加快搬迁或是改造力度;在新网点选址建设方面要引入科学定量结合定性分析的方法, 杜绝在网点选址方面的随意性, 提高新建网点投入产出率。将城区行的管理职能上收, 使城区经营行能专注于业务营销, 提高市场拓展效率。二是要切实加快网点转型, 加快城市行网点优化布局, 按照“网点分类、功能分区、业务分流、服务分层、产品分销”的要求, 进一步加大网点综合改造力度, 努力实现高柜业务简单化、复杂业务专业化、大堂经理角色化。高低柜分离, 高柜业务以简单快捷为特点, 办理标准化存取款业务;高附加值业务如理财、外汇、个人生产经营消费贷款等由低柜、专柜或是理财区办理;大堂经理扮演大堂营销的角色, 将物理网点的大堂打造成为农业银行客户分层服务、分销产品的前沿阵地。加快推广使用农行客户管理系统, 优化排队服务功能, 对高、中、低端客户实行差别的流程设计, 实现对不同层次客户的第一时间识别分流引导, 在城区行实行大客户营销上收支行统一进行, 针对不同层次客户形成行领导、客户部、网点三级联动营销。三是加大对电子银行及自助机具的投入力度, 进一步发挥物理网点与虚拟银行的协同效应, 减少柜台业务量压力, 推动客户和业务的分流, 从根本上解决产能过去银行业务经营快速发展与网点人员紧张的矛盾。四是建设集中作业中心、现金管理中心、集中运行清算中心按照前后台业务分离、后台集中管理的思路对现有城市业务流程进行整合, 彻底改变原有传统的业务处理方法, 改造业务流程, 提高业务运作效率。

(三) 加快城市业务管理转型, 提高风险控制能力

优先发展城市业务, 就要尽量向城市行机构倾斜各种资源要素, 形成打造核心竞争力的基础支撑和载体。首先, 对于商业竞争激烈的重点城市行, 实行战略资源的穿透式配置, 将产品优化, 制度创新, 授权管理等试点工作优先在重点城市行进行, 以提高重点城市行的综合竞争力, 对全行经营管理发挥出城市业务应有的先导和辐射作用。确保重点城市行在短时间内实现“横向进位, 纵向提升”的总体要求, 在三年内改变总体相对落后的局面, 实现市场份额和盈利能力在四大行排名的跃升、确保存款、贷款、中间业务收入和利润贡献度逐年提高, 达到同业平均水平。其次, 要加强人力资源建设, 给员工创造良好的学习机会, 把业务骨干优先配置到前台业务部门。建立健全以经营管理岗位与专业记住岗位为内容的双通道, 分阶段、分步骤、有针对性地组织和开展员工培训, 并与网点优质文明标准服务导入相结合, 推行全行网点服务流程的规范化和标准化, 实现员工的自我价值体现和为农业银行创造价值的统一。再次, 在坚持风险可控的前提下, 加快推进业务发展。加强对宏观政策、经济形势、市场变化的研究和预判, 调整优化行业结构、客户结构和业务结构。坚持贷款准入条件, 提高风险定价水平, 强化客户风险全程管理, 规范业务运作, 提高市场风险、信用风险和操作风险的管控能力, 及时化解风险事件, 减少贷款损失。加强贷款分类、及时揭示风险, 足额计提各项风险拨备, 增强化解和抵御风险的能力。

参考文献

[1]中国统计年鉴2008

[2]熊继洲楼铭铭等商业银行经营管理新编复旦大学出版社2004

[3]李志成商业银行中间业务中国金融出版社2008

[4]尹优平中国区域金融协调发展研究中国金融出版社2008