信贷管理个人简历参考

信贷管理个人简历参考（共8篇）

1.信贷管理个人简历参考 篇一

基本资料

目前所在： 天河区 年 龄： 21

户口所在： 惠州 国 籍： 中国

婚姻状况： 未婚 民 族： 汉族

培训认证： 未参加 身 高： 172 cm

诚信徽章： 未申请 体 重： 60 kg

人才类型： 在校学生

应聘职位： 信贷管理：，综合业务专员：，证券/期货/外汇经纪人：

工作年限： 1 职 称：

求职类型： 实习可到职日期： 三个月

月薪要求： 1500-- 希望工作地区： 广州,惠州,深圳

工作经历

广州市人力资源中心 起止年月：2010-09 ～ 2010-10

公司性质： 事业单位 所属行业：机关/事业单位/社会团体

担任职位： 文件整理员

工作描述： 负责文件的归档，合同数据的录入等工作

离职原因： 实习期满回校

志愿者经历

教育背景

毕业院校： 广东金融学院

最高学历： 本科 获得学位: 理学学士&经济学学士 毕业日期： -06

专 业 一： 应用心理学 专 业 二： 金融学

起始年月 终止年月 学校(机构) 所学专业 获得证书 证书编号

2010-09 2010-10 广州市人力资源中心 应用心理学(金融学)(双学位) 大学英语六级证书;BEC中级证书;证券从业一级证书;期货从业资格证 -

语言能力

外语： 英语 优秀 粤语水平： 一般

其它外语能力：

国语水平： 优秀

工作能力及其他专长

学习能力很强，能够迅速接受新事物及新方法，快速掌握相应技能，并且善于交流沟通。

详细个人自传

获专业奖学金

国家励志奖学金

劳经之星一等奖

校级三好学生

获证券一级从业资格证

通过科目为：证券基础+证券交易+证券发行与承销+证券基金

获得BEC中级证书

获得期货从业资格证

2.信贷管理个人简历参考 篇二

由于我国商业银行一般都采取总行、分行和支行的组织架构，遍布全国各地的分支机构较多，各分行的各种不同类型的信贷产品也比较多、差别也较大，各分行的具体组织结构也不尽相同，因此，也就形成了我国商业银行的条块交错的情况。不同的条块在信贷风险管理上就会形成不同的标准，在对标准的把握上也会出现不同的松紧尺度。另外，由于我国商业银行在信贷管理上都实行前后台分开的制度，如果前台业务部门和后台风险管理部门的人员没有一致的信贷风险管理文化和理念，则部门之间的摩擦必然会对银行信贷业务的健康和稳定发展产生较大的负面影响。因此，在我国商业银行内部不同条块之间、在信贷经营管理的前、后台部门之间建立统一的信贷风险管理文化和理念具有十分重要的意义。建立统一的信贷风险管理文化和理念是一个银行信贷风险管理业务健康、稳定发展的首要条件，是保证信贷制度、标准和程序得到严格遵守的关键。因此，所有商业银行的员工，都必须自觉自愿地接受本银行信贷风险管理的文化和理念的约束。同时，按照贴近市场，便于为客户服务，有利于控制风险的原则，赋予各分、支行应有的管理经营权限。对于商业银行来讲，如果文化和理念不统一，或者说上下说不到一块，想不到一块，纪律不严格，不管有多么高明的机构设置，多么严密的规章制度，多么庞大的组织规模，都起不了多大的防范信贷风险的作用。

二、设置合理高效的信贷风险管理组织架构

信贷风险管理的组织架构的设置关键在于保证工作的独立性和合理高效。我国商业银行一般在总行设置风险管理部门，统管全行的信贷风险管理事务，但是部门总经理的级别不够权威和独立，也就影响工作的高效性，重大风险管理事项还要向主管行领导汇报后才能向行长通报。因此，为了保证信贷风险管理的独立性和合理高效，需要在组织架构上加予保证，需要在总行设置一位总行级的首席风险经理，由副行长或副行长级高级管理人员担任，负责全行各种风险的控制和管理，监控各种可能对全行业务发展有重大影响的“重大风险”。在首席风险经理领导之下，各主要业务领域（如公司业务、零售业务等）也都设有一位首席风险经理，在其领导之下则有一个班子为其工作，称为首席风险经理办公室或风险管理部。在业务领域首席风险经理的领导下，各分行都有自己的高级风险经理，再往下依此类推，各级支行都有风险经理。风险经理和业务经理平行作业，各司其职，互相支持，互相尊重。信贷风险管理机构的独立性是维护风险管理的客观正性、控制银行资产风险的重要条件。

还要逐步建立信贷风险管理部门垂直领导体系。信贷风险管理部门要发挥其客观真实地评价资产质量、有效实施风险监管的职能，必须强调建立一个独立的组织体系。同时，各分行的信贷风险管理部门也必须对上级信贷风险管理部门负责，以保证信贷风险管理工作的客观公正性。

三、建立个人消费信贷的审批权限动态管理和决策制度

我国商业银行针对个人消费信贷业务量大、单笔金额小的特点，一般实行的都是授权个人审批制度，而不是对部门、一级分支机构或其法人代表授权。授权的依据主要是被授权个人的个人消费信贷业务从业经验，其过去所经办过的个人消费贷款的质量，对个人消费市场的了解以及审批资格考试的结果等。每一位获得审批权限的风险经理都必须经过严格的培训和逐个层次的资格考试，风险经理一般分为若干个级别，各级风险经理的授权额度大小依据个人的级别和所审批项目的风险评级而定。同一行政级别的风险经理，其授信额度的审批权限是不尽相同的。个人审批权限的设置并不是一成不变的，商业银行还要建立对所有风险经理的审批业绩进行动态的考核，根据每位风险经理审批贷款的质量，每年对其审批权限进行调整，对审批贷款质量好的风险经理升高其授权额度，反之则下调，对个人消费贷款的审批权限进行动态管理。

为提高个人消费贷款的审批效率，我国商业银行应实行授信审批“双签制”。即每一笔个人消费贷款授信业务的批准，根据其额度的大小，需要有一定级别的两位风险经理签字同意就可以放款。这种“双签制”实际上是授权个人审批制，只要超过权限就上报有权审批人审批，不存在层层审批问题，因此这种“双签制”可以说是一级审批决策制。但是对于一些特殊的、比较复杂的、或数额较大的个人消费授信项目也可以通过上会讨论决策。审批决策的重要原则就是审贷分离原则，也就是说贷款的拓展发放部门跟贷款的审批部门不能是同一个部门，从而形成相互制约的机制，以便明确责任，防范风险。

四、强化个人消费信贷业务风险研究和监控

目前，我国商业银行对个人消费贷款的风险监控水平还比较低，主要表现在不能利用个人信用征信系统对贷款申请人进行历史信用评分，风险预警能力较差，行业分析、数理模型应用和计算机应用水平较低等。因此，强化我国商业银行对个人消费信贷业务的风险进行研究，提高对风险的监控水平，是当务之急。

首先，我国商业银行必须重视对个人消费贷款基础数据的收集、整理工作，尽快补充完善数据格式，充分利用计算机技术的统计分析功能，提高本行计算机系统的风险预警功能。一是计算机技术和网络应用程成全行性的数据中心；二是对全行的计算机应用进行统一的规划和管理，打破目前各分行各自为政，减少不必要的重复建设；三是借助外界的力量加强计算机网络的研究和发展，请商业银行外部的计算机公司对程序进行优化和升级，但需要行内的计算人员积极参与建设和提需求。根据个人消费贷款单笔规模小但笔数多，违约率高但单笔违约损失小的特点，因此个人消费贷款的风险主要表现为系统风险，这与公司业务是有本质区别的。所以对个人消费信贷业务的风险控制研究主要是：宏观层面系统风险、群体消费行为和信用研究，人文结构变化研究等等，提高对系统风险的控制能力。

其次，尽快研究和建立自己的内部风险评级模型，用来对客户或债务进行风险评级。风险评级模型中有定量分析指标，也有定性分析指标。目前我国商业银行对个人的信用评级还显得相当粗糙，主观、定性指标过多，客观、定量分析指标较少，影响了信用评级的准确性。

再次，要建立风险计量方法和模型，统一全行的风险标准。缺少这种深度数理分析是我国商业银行个人消费信贷业务风险管理中的一个不足之处，随着个人消费信贷业务的扩大，在统计学基础上对各项业务指标进行控制己变得非常急迫，但目前业务管理模式的创新已经落后于业务本身的发展。在风险管理上，我们也面临着经验升华高度不够的问题。这种状况与长期以来所形成的体制运转惯性有很大关系。这种科学抽象程度较高的非常规事务性工作往往被视为一种没有多少实际意义的事情来看待，因此商业银行的管理人员几乎全部要集中在事务性工作的第一线，管理队伍的阵形压得很扁，后方相对就变得空虚。而开发新的管理模式，恰恰是要由后方的决策支持性组织来完成的。所以，我国商业银行应当适当地拉长业务部门的管理阵形，将日常管理事务和管理模式创新工作从机制和机构上分开，选择合适的人员，建立各级业务主管人员的参谋支持机构，其职责之一，就是要对国际先进管理方法和经验进行系统的搜集、研究、消化和借鉴，并要结合商业银行的实际情况，制定出一定的实施规划，以便切实有效地推动我国商业银行风险管理水平的提高。

摘要：文章主要谈了几条商业银行个人信贷风险的管理对策, 主要谈了建立统一的理念、建立组织架构以及强化风险监控等对策。

关键词：商业银行,个人信贷,风险管理,对策

参考文献

[1]李晓华:推行消费信贷出路何在[J].经济论坛, 2004 (4) .

[2]郑国峰、刘士谦:推动发展消费信贷的六条政策建议[J].金融理论与实践, 2005 (5) .

3.“个人信贷服务”出新版 篇三

近年来，寿光经济整体呈现出良好的发展势头，个体工商业快速发展，市民收入不断增加，生活水平不断提升。对资金需求额度在增大的同时，对其及时性、时效性也提出了较高的要求.

面对新的形势，寿光市农村合作银行城区支行成立了“一站式”服务的个人信贷服务中心，开创了个人信贷的全新局面。该行的个人信贷服务中心，采用了各种创新性的措施，从根本上解决了办理贷款难问题。一方面，从申请、受理、考察到发放全部在同一地点，避免客户在时间上造成浪费、在空间上形成断层；另一方面，在考察环节上，创造性推行“A、B岗”方式，实行一笔贷款双人管理，既提高工作效率又防止贷款管理脱节。同时，对难以寻求担保的个人贷款，担保公司现场办公，在符合条件的前提下，为其提供担保，在一定程度上解决了担保难的问题。

此外，全新的贷款品种，也大大提高了该行的市场竞争力，形成良性互动。在原有贷款品种基础上，适时推出的“一手房贷款、二手房贷款、一抵通贷款、一证通贷款、汽车消费贷款”五大贷款新产品。只要客户步入个人贷款服务中心，提出贷款需求，就能为客户提供合适的贷款品种。

4.信贷管理个人简历参考 篇四

第一章 总 则

第一条 为有效规范现行各类个人消费信贷业务的开展与操作，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》和中国人民银行《关于开展个人消费信贷的指导意见》及各类个人消费信贷业务有关制度文件，结合我行相关制度规范，制定本办法。

第二条 本管理办法所称银行是指湖北银行指定的有权发放个人贷款的经办行。

第三条 本管理办法所称个人消费信贷业务是指我行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的借款人发放的人民币贷款，实行“有效担保、专款专用、按期偿还”原则。

本管理办法第三条所指的“合理用途的消费品或服务”，是指包括留学、耐用消费品、房产装修等一切具有合理用途，并能由借款人提供真实消费证明的消费品或服务项目。

第四条 借款人、保证人、提供消费品及服务项目的企业，以及提供贷款中介服务的相关人或机构，应处于贷款银行可控制的区域内。

第二章 借款人条件

第五条 申请我行个人消费信贷的借款人应符合以下条件：

（一）具有完全民事行为能力、身体健康，无不良信用记录的中华人民共和国公民和中华人民共和国境内居民（“居民”是指在中国境内居住满一年以上的外国人及港澳台同胞，以签证时间为准）；

（二）贷款人年龄下限原则上应为18周岁，贷款人年龄加贷款期限一般不超过65周岁；

（三）具有贷款人可控制区域内的常住户口或其它有效居留身份，并在当地有固定住所；

（四）具有正当职业和稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力；

（五）具备明确的消费意向，已签署正式购销合同或协议；愿意并能够提供贷款人认可的财产抵押、质押或保证，保证人应为贷款人认可的具有代偿能力的自然人或法人，并承担连带还款责任；

（六）财产共有人应认可借款人或担保人的借款及担保行为，并愿意承担相关法律责任；

（七）我行规定的其他条件。第六条 借款人条件的特殊规定：

留学贷款的对象为拟留学人员或其直系亲属（父母及配偶），并另须具备以下条件：

（一）借款人为出国留学人员本人的，在出国留学前应具有贷款人所在地的常住户口或其他有效居住身份；

（二）借款人为出国留学人员的直系亲属的，应具有贷款人可控制区域内的常住户口或其他有效居住身份，有固定的住所，有稳定的职业和收入来源，具备按期还本付息的能力；

（三）借款人应持有拟留学人员的国外留学学校出具的入学通知书或其他有效入学证明，并在贷款提用前须取得拟留学国家的入境签证。

第三章 贷款额度、期限和利率

第七条个人消费信贷业务实行“专款专用”的原则，贷款额度最高不得超过拟购买消费品或服务项目总价，并根据借款人提供的不同担保方式，确定其最高贷款金额：

（一）以质押方式取得贷款的，实际贷款额、利息及可能产生的其它费用不得超过经测算的质押品在贷款期内的实际变现价值，原则上贷款最高额不得超过质押物价值的90%；

（二）以房产、其他不动产提供抵押的，贷款最高金额不得超过抵押物价值的70%,以商铺提供抵押的，贷款最高金额不得超过抵押物价值的65%；

（三）以第三方保证方式取得贷款的，不得超过经调查核实的保证人实际担保能力。

各类贷款应参考客户贷款实际需求、借款人的还款能力、抵质押率、担保人的担保能力进行评估，在风险可控的前提下，结合国家以及我行的相关制度，合理确定客户贷款的额度。

第八条借款人在获得银行授予的个人贷款额度或授信额度后，可与银行约定一次性全额支用该额度或分次、循环使用该额度。第九条个人消费信贷业务的期限将根据个人消费信贷业务品种分别予以规定：

（一）个人住房按揭贷款 贷款期限最长不得超过30年；

（二）个人住房装修贷款

贷款期限一般为5年，最长不得超过10年；

（三）个人汽车贷款

贷款期限原则上为3年，最长不得超过5年；

（四）个人留学贷款

贷款期限最长不超过6年。

（五）个人综合消费贷款

贷款期限一般不超过5年,优质客户可根据贷款用途情况适当放宽,最长贷款期限不超过10年。第十条个人消费信贷业务利率

个人消费信贷业务利率参照同期同行业以及我行同期的标准执行。第十一条 个人消费信贷利率调整

在贷款期限内，若遇人民银行利率调整，个人消费信贷利率调整方式按借款合同具体约定执行。可采用按年、按季、按月调整的浮动利率的确定方式，分段计息；也可采用固定利率的确定方式，采用合同利率，不分段计息。其中固定利率仅适用于贷款期限在一年以内（含一年）的贷款。

目前浮动利率方式的利率调整可参照以下方式进行：

采用按年、按季、按月调整的浮动利率的贷款，利率实行一年（季、月）一定，从利率调整的次年（季、月）的首日所在还款期起，按当期人民银行规定的贷款基准利率及合同约定的浮动比率执行新的利率，分段计息。

第四章 贷款程序

第十二条 借款人先向我行提出申请，并应向银行提供相应购销合同、协议、入学通知书等消费证明，以及必要的首期付款发票或有效支付凭据。

第十三条 银行应告知借款人有关贷款政策，并对借款人身份、收入、贷款用途及拟提供的担保情况进行详细了解，并要求借款人提供身份、收入状况及担保证明等贷款所需资料。

第十四条 银行自收到借款人提交的有关身份、收入和担保等要求出具的资料后，应当按规定对借款人和保证人的资信情况、偿还能力、材料的真实性及担保物状况进行评估及审查，并及时做出答复。不同意贷款的，应向借款人说明理由。

第十五条 经审查符合贷款条件的，银行应将经审查后其可贷额度及期限通知借款人；经借款人确认后，与借款人签订借款合同和担保合同。必要时，应办理公证、保险和抵押登记等有关手续；所涉及的相关费用由借款人承担。

第十六条 全部手续办妥，并核实无误后，银行按合同约定办理贷款发放手续，严格按照《个人贷款管理暂行办法》采取受托支付或者自主支付的方式进行贷款支付，单笔金额超过30万元需采取受托支付的方式进行付款。

第十七条 贷款发放后，应向借款人出具贷款及划款回单。银行有权要求借款人在约定的时间内提供购买消费品或服务项目的发票或收据，以供查验。

第十八条 银行应对借款人交付的质押品、有关抵（质）押凭证、证明及保单正本等重要资料入库保管，至贷款本息全部得到清偿后，将有关凭证或证明归还借款人，并及时办理抵（质）押权利的注销手续。

第五章 贷款担保

第十九条 借款人向银行申请个人消费贷款必须提供有效担保。贷款担保可分别采用抵押、质押和保证方式，也可根据具体情况选择以上一种或一种以上担保方式。第二十条 以保证方式取得贷款的，应要求保证人承担连带还款责任，保证人应具备贷款的代偿能力与意愿，贷款人须对保证人的资信状况进行相应的评定。

第二十一条 以质押方式取得贷款的，质押物应为在我行未到期的湖北银行定期存款、凭证式国债以及其他我行认可的有价证券，并办理质押物交付手续。

第二十二条 以抵押方式取得贷款的，应以银行认可的抵押物，按照我行相关规定办理抵押登记。第二十三条 银行应对抵押物进行合理评定。贷款的抵押物价值确定应以交易价格及评估价值中较低者为准。评估机构应是我行认可的有相应资质的专业机构。

第二十四条 银行应根据需要，要求借款人办理必要的抵押物保险。抵押期间，借款人不得中断投保。如借款人中断投保，银行有权代为投保，由此发生的费用由借款人承担。

保险金额以贷款总金额作为最低投保的价值。投保期应不短于实际贷款期限。

银行为保险单注明的被保险人或保险赔偿的第一受益人，对保险金享有第一顺位的、全额请求权。保险单不得有任何有损银行权益的限制性条款。

贷款本息还清以前，保险单正本由银行保管。

第二十五条 贷款担保范围

贷款担保范围涵盖了到期应付而未付的贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的透支账户的透支本息及实现担保权的费用（包括可能发生的诉讼费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的一切费用）。

第二十六条 贷款担保期限及效力

抵押担保期限自抵押登记办妥之日起，至贷款本息及相关费用全部清偿完毕为止。借款人还清全部贷款本息及其他应付款项后，银行应将保险单正本等资料退还借款人，并由借贷双方向房地产登记部门办理抵押登记注销手续，抵押关系终止。

质押担保期限自出质人在质押合同签署日将权利凭证或出质财产交付银行之日起至该合同项下被担保债权全部清偿为止。

保证担保期限一般应自担保合同签订之日起，至主债务履行期届满后二年为止。贷款担保的效力除及于担保本身，还及于其从物、从权利、物上代位权、附着物及孳息。

第二十七条 多种贷款担保方式情况下的处理。

根据借款人的实际情况，可采用不同的贷款担保方式或多种担保组合方式。原则上，应在抵押（质押、保证）合同中约定，银行有权处臵任意一个担保物或要求保证人履行保证义务。

第六章 贷款偿还

第二十八条 个人消费信贷业务的还款方式（计息和结息方式）原则上按借款合同具体约定执行，由借贷双方协商确定。

第二十九条 一次性归还贷款本金（仅限于贷款期限在一年（含）以内的个人贷款,以及不论贷款期限长短，以我行认可的质押物作为担保的个人贷款）：借款人在贷款到期日一次性归还贷款本息，实行利随本清。

第三十条 贷款起息日为贷款发放日,计息方式为：贷款利息采取对年、对月、对日的计算方法，如果不能对年、对月、对日，以月末最后一日为对日。贷款期限满年的按年利率计算，满月的按月利率计算，有整年（月）又有零头天数的，整年（月）部分按年（月）利率计算，仅零头天数按实际天数计算，其计算公式为：

第三十一条 全是整年整月的：利息=本金×时间（年或月数）×年或月利率

第三十二条 有整年（月）又有零头天数的，利息=本金×[时间（年或月数）×年或月利率+零头天数×日利率]

第三十三条 月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，期利率=年利率×每期月数/12。第三十四条 分期还款（一年以上贷款）：借款人可选择“按期等额本息还款”（以下简称“等额还款”）、“按期等额本金还款”（以下简称“等本还款”）方式（此处“期”可为按月、季、年等周期，以“月”为最小周期）或其它的还款方式偿还贷款本息。

采用等额本息还款法，每期还本付息额= 贷款本金×期利率+贷款本金×期利率÷[（1＋期利率）还款总期数-1]

采用等额本金还款法，每期还本付息额=

贷款本金÷还款总期数+（贷款本金-已归还本金累计额）×期利率

贷款发放后的首期还款和末期还款，需按贷款实际占用的天数计算。首期还款额按贷款实际发放日至首期还款日之间的贷款占用天数和对年对月计息公式计算；末期还款额按最后一期贷款的实际占用天数计算。

第三十五条 个人留学贷款，贷款期限在一年（含）以内的个人贷款,以及不论贷款期限长短，以我行认可的担保物作为担保的个人贷款，借款人可在贷款到期日一次性归还贷款本息，实行利随本清(计息方式与公式参照本办法第三十条相关规定执行)；贷款期限在一年以上的，以每半年为一期，按期等额或等本偿还贷款本息。每期还本付息日为每公历的三月十五日和九月十五日；每期还款计算公式，以及首期还款和末期还款的计算方法，参照本办法第三十四条相关规定执行。

第三十六条 个人贷款的借款人应按借款合同约定的还款日期、还款计划及还款方式按期还款。借款人应在借款合同约定的还款日之前，将贷款本息足额存入借款合同约定的湖北银行卡账户或活期存折（个人银行结算账户），并授权银行扣划。

第三十七条 借款人提前归还贷款，一般应根据合同约定提前向银行提出正式申请，经同意后方可依照本办法第三十六条相关规定办理有关还款手续。

第七章 贷后管理

第三十八条 贷款发放后，银行人员应根据贷款凭证及还款凭证，将相关信息登录个人信贷管理系统，并在合理的期限内告知借款人上述放款、还款情况。

第三十九条 银行应监督贷款用途是否符合原借款合同约定，定期检查借款人、保证人的还款能力与保证能力的变化，以及抵、质押物价值的变化情况。一经发现违约情况，按本办法第十章相关规定进行处理。

第四十条 贷款到期日前，银行可根据借款人还款计划，及时提醒借款人按时还款；贷款发生逾期，银行应及时进行贷款催收。

如果抵押、质押登记部门要求登记担保期间的，本合同项下抵押、质押的存续期间为抵押登记日起至本合同规定的贷款期限届满后二年止。

保证人的保证期间为：自借款保证合同签订之日起，至主债务履行期届满后二年。

第四十一条 根据有关法律法规及《湖北银行信贷资产风险分类管理办法（试行）》的有关规定，对个人消费贷款实施五级分类。

第四十二条 贷款全部归还后，经办人员应及时协助借款人、出质人、抵押人办理有关解除抵押、质押手续。

第八章 档案管理

第四十三条 贷款发放后，银行应对贷款重要凭证、合同文本及相关业务资料进行妥善保管。第四十四条 贷款档案参照我行公司信贷业务档案管理办法的规定进行整理归档。各级行应设专人负责贷款业务的档案管理工作，分别建立档案文件清单，并建立档案移交、借阅及归还登记制度。

第九章 合同变更 第四十五条 本管理办法所指的合同变更是指个人贷款借款合同及其相应的担保合同（上述借款合同、担保合同以下简称“原合同”）生效后，在合同履行期间，经当事人协商一致，对原合同条款的内容进行的修改或补充。

第四十六条 合同变更包括对原合同条款中的借款期限、借款金额、担保人及担保财产的共有人、担保物或贷款担保等事项的变更。合同变更还包括原合同项下债权、债务的转移。

第四十七条 合同需要变更的，必须经借贷双方协商同意，原则上合同变更需报有权部门审批，并依法签订变更协议。必要时，应办理相应公证、保险和抵押登记等有关手续，所涉及的相关费用由借款人承担。

第四十八条 办理合同变更，必须符合以下条件：

（一）合同变更应在贷款到期前办理。

（二）申请合同变更时，借款人应正常履行合同，不存在任何违约事件。无拖欠到期本金、应付利息、罚息、违约金、以及其他相关费用情况。

（三）办理合同变更，应由借款人向银行提出书面申请，经合同变更事项所涉当事人协商一致，并由银行审核同意后方可办理。

（四）合同变更事项所涉当事人应签署相应变更协议。除因借款人提前还款而引发的贷款余额减少、贷款期限缩短的情况，其他合同变更原则上应办理公证。

（五）因合同变更所涉一切相关费用均由借款人承担。

第四十九条 若借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人继续履行借款人所签订的借款合同。

第五十条 若保证人失去担保资格和能力，或发生合并、分立或破产时，借款人须及时通知我行，并提供新的保证人，经我行认可后，按照规定办理变更担保手续；未经我行认可，原保证合同不得撤销。

第五十一条

合同事项变更手续办妥后，变更申请书、变更协议以及与合同变更事项相关的资料应归入原贷款档案保管；凡涉及原贷款销户结清或新贷款发放的贷款资料，应按照我行现行个人信贷业务档案、资料的保管的规定进行处理。

第十章 违约处理

第五十二条 借款人未按借款合同约定偿还当期应还贷款本息的，即为贷款逾期。贷款银行按人民银行规定的罚息率对当期应还未还的本息额计收罚息。

第五十三条 借款人未按借款合同约定的还款计划偿还贷款本息，银行应书面发送逾期贷款通知并组织催收。

第五十四条 对于出现本办法第五十二条、五十三条违约情况，贷款银行应自贷款逾期或未按借款合同约定的还款计划偿还贷款本息之日起，按人民银行规定的罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。

第五十五条 发生下列情况之一时，银行有权按《贷款通则》的有关规定，对借款人追究违约责任。

（一）借款人、保证人、抵押人、出质人违反合同规定，经指出，仍未改正的；

（二）借款人提供虚假或隐瞒重要事实的文件或资料，已经或可能造成贷款损失的；

（三）借款人未按合同规定使用贷款，挪用贷款的；

（四）抵押人违反抵押合同或抵押物因意外损毁不足以清偿贷款本息，又无法落实新的担保的；

（五）抵、质押物有损坏或价值明显减少，足以危害银行权利，且借款人拒不按银行要求追加相应担保的；

（六）保证人因意外事件影响担保能力时，借款人没有及时通知银行，并根据银行要求重新落实担保的；

（七）未经银行同意，借款人将设定抵押权或质押权财产或权益拆迁、出售、转让、赠与、重复抵押或质押的；或与其他法人、自然人签订有损我行权益的合同或协议的；

（八）借款人拒绝或阻挠银行监督检查贷款使用情况的；

（九）借款人死亡或经人民法院宣告失踪、死亡，或丧失民事行为能力后，借款人无继承人、受遗赠人或监护人，或继承人、受遗赠人及监护人拒绝履行还款义务的；

（十）借款人以因提供消费品或服务项目的企业过错原因造成借款人利益受损为由，拒绝或拖延贷款本息的偿还；

（十一）借款人涉及诉讼或被法院及其他权力机关监管、冻结其他财产的；

（十二）我行规定的其他条件。

第五十六条 借款人有第五十五条所列行为之一时，银行视借款人违约情况，采取以下一种或数种债权保护措施：

（一）限期纠正违约行为；

（二）按合同约定处分抵押物或质物，清偿贷款本息；

（三）依法追索保证人连带责任；

（四）宣布贷款提前到期，并提前收回原发放的贷款。

第十一章 附 则

第五十七条 本管理办法施行后与国家、地方以及各级人民银行有关法律、法规存在差异的，应从相关法律、法规有关规定执行。

第五十八条 本管理办法由湖北银行零售金融部制定、解释和修订。各分行原管理办法、操作规程与本办法不一致的以本办法为准。

第五十九条 本管理办法自下文之日起施行。

5.信贷人员上岗考试参考资料 篇五

1、按照新修订的《农户贷款管理办法》规定（以下均指最新规定或办法），农户贷款是指农村信用社向服务辖区内符合贷款条件的农户发放的用于生产经营、消费等各类人民币贷款，属于一次性资金资金需求的可不使用贷款证发放贷款。一次性资金需求即贷款结清后（）内不再发生贷款业务。

A、一个月 B、二个月 C、三个月 D、四个月 C2、办理农户（个体工商户）贷款必须严格执行（）制度。A、面谈、面签 B、实地调查 C、实地访谈 D、面议、面审 A3、办理农户（个体工商户）贷款过程中，其借款人其他家庭成员在农村信用社（）

A、没有贷款证、无贷款 B、无贷款证、有其他类贷款C、无贷款证，有消费类贷款 D、有贷款证，有其他贷款

A4、农户（个体工商户）贷款期限根据借款人生产经营周期、综合还款能力等因素由借贷双方协商确定，原则上不超过（）年。

A、一年 B、二年 C、三年 D、四年 C

5、农户（个体工商户）贷款保证类贷款原则上最高不超过（）万元，信用贷款原则上最高不超过（）万元。

A、100、3B、150、5C、90、2D、80、1 B6、对大额农户或个体工商户贷款及（）评级授信的农户贷款，调查要实行AB岗双人调查制度。

A、参加B、基本参加C、部分参加D、未参加 D7、以下哪个选项是农户贷款业务正确操作流程（）

A、信用等级评定、核定授信额度→签订合同、核发贷款证→贷款上柜台

B、集中评级授信→签订合同→贷款上柜台

C、集中受理申请→集中调查→集中审议→签发贷款证→贷款上柜台

D、集中评级授信、核定授信额度→签发贷款证→贷款上柜台 D8、农户与个体工商户贷款业务操作流程的区别在于哪个步骤（）

A、信用等级评定B、核定授信额度C、信用等级评定、核定授信额度D、核发贷款证

C

9、今年以来，按照省联社要求，全市开展了信用工程建设提供、规范工作。信用工程建设工作的最大优点在于（）。

A、优化当地信用文明环境B、提高地方招商引资形象

B、农户贷款业务实现批量处理，有利于规范贷款证、提高一线信贷业务办理效率和地方信用文明水平

D、强化风险防控水平B10、按照信用工程建设工作的要求，各级农村信用社均要成立相应的组织领导机构，其中村（社区）要成立（）。

A、信用等级初评小组B、信用工程建设领导小组

C、信用工程建设实施小组D、信用工程建设组织领导小组 A11、信用工程建设过程中，对辖内通过审查、审议的信用评级情况应通过申请人所在村（社区）宣传栏向社会张傍公示，公开接受群众监督。公示期不得低于（）天。

A、10天B、15天C、8天D、3天 D12、大额农户贷款及个体工商户贷款贷后检查规定正确的是（）

A、首次贷后检查15日内，以后至少每季一次（农户贷款按比例）

B、首次贷后检查10日内，以后至少每半年一次（农户每季度一次）

C、首次贷后检查20日内，以后至少每季一次 D、首次贷后检查10日内，以后至少每月一次 A13、为提高效率，降低成本，在办理个人类信贷业务时，不再（），但必须通过人民银行个人信用基础数据库查询借款人及担保人的个人信用情况，并汇总登记《个人信用报告汇总情况表》。

A、查询个人信用信息记录B、打印有关个人信用报告 C、查询和打印个人及担保人信用信息记录 D、查询所有有必要查询的个人类信用记录 B14、按照规定，农户（个体工商户）贷款风险分类情况每年都要进行检查，联社（合行）的检查频率和检查面是如何要求的（）

A、每年、10%B、每半年、20%C、每年、20% D、每半年、30% D15、按照规定，联社（合行）应建立内外勤岗位轮换和跨社（信用社、支行）交流制度，信贷员在一信用社（支行）工作时间原则上不超过（）。

A、一年B、二年C、三年D、半年 C16、联社（合行）信用工程建设及信贷检查的频率是（）。A、每年、每半年B、每半年、每年C、每年、每年 D、每半年、每半年 A17、根据《企业流动资金贷款实施细则》有关要求，申请流动资金贷款的企业信用等级评定应至少在（）以上。

A、AB、AAC、BBD、BBB（含）D18、按照有关规定，保值性较差的抵押物抵押率不得超过（）%，在建工程抵押率不得超过（）%，其他抵押物的抵押率最高不得超过（）%。

A、20、40、70B、40、50、70C、30、50、70 D、50、60、80 C19、企业流动资金贷款按期限分为短期和中期贷款。短期贷款是在（）年以内（含）；中期贷款是指期限在（）年以上至（）年以下（含）。

A、1、1、5B、1、2、5C、1、3、5D、1、2、3 A20、根据《贷款资金支付监督管理实施细则（试行）》有关规定，贷款资金支付方式分为农村信用社（）和（）两种方式。

A、委托支付、借款人自主支付B、受托支付、借款人自主支付C、代理支付、借款人独立支付D、代理支付、借款人自主支付

B

21、《企业流动资金贷款实施细则》规定，调查阶段中，应要求借款人提供近期财务报表，其时限要求是（）。

A、上年同期、近三年B、近三年、近期及上年同期 C、上年底、近两年D、近三年、上年底及上年同期 B

22、企业流动资金贷款调查应坚持什么形式的调查形式（）。A、包括信贷专（主）管员在内的3人（含）以上 B、包括信贷员在内的2人以上

C、包括管户信贷人员在内的2人（含）以上 D、包括管户信贷人员在内的3人（含）以上 C23、按照有关规定要求，对部分成立经营时间不到一年的优质中小企业，可以暂不评级，但必须提供（）。

A、有效保证担保B、有效抵质押担保C、定期存单、国债、银行承兑汇票质押和房地产抵押D、优质抵质押担保

C24、借款人付款行为如出现不遵守支付约定的情形，贷款资金监管柜人员应（）支付贷款资金，并通知信贷人员，由（）采取相应措施。

A、暂缓、信贷人员B、停止、信贷专（主）管员 C、停止、信贷人员D、继续观察、信贷专（主）管员 C25、公司信贷业务实行（）两级授权。A、联社（合行）主任（行长）、信用社（支行）主任（行长）B、联社（合行）理事长（董事长）、信用社（支行）主任（行

长）

C、联社（合行）分管主任（行长）、信用社（支行）主任（行长）

D、联社（合行）理事长（董事长）、联社（合行）分管主任（行长）

B26、可以采取自主支付方式的个人贷款是（）A、借款人无法事先确定具体交易对象且单笔支付金额不超过30万元

B、借款人无法事先确定具体交易对象且单笔支付金额不超过20万元

C、借款人无法事先确定具体交易对象且单笔支付金额不超过10万元

D、借款人无法事先确定具体交易对象且单笔支付金额不超过8万元

A27、农户（个体工商户）贷款在贷款到期前（）天，信贷人员以书面、电话、短信等形式提示借款人按时归还贷款本息。

A、5B、8C、15D、10 D28、信贷专管员应尽的管理职责正确的是（）

A、对审查没有通过的贷款可以提交贷款贷审委进行初步审议 B、主持信用社贷审小组会议并可以对贷款实行一票否决

C、传达和贯彻上级部门下发的贷款风险分类工作的要求和意见，定期不定期地对信用社分类结果进行检查

D、对迁移较大风险的分类结果，要立即对网点及相关信贷人员进行风险提示。

C29、发放顶冒名贷款的，给予直接责任人记大过至留用查看处分，形成资金损失或发放冒名贷款的，给予直接责任人（）。

A、记大过B、警告C、留用查看D、开除 D30、受理有不良信用记录、存在较大风险客户申请的应给予直接责任人（）。

A、警告至记过B、警告至开除C、警告至撤职 D、警告至留用察看 A31、信贷档案不齐全，重要法律性文件遗失，并且对还款构成实质性影响的贷款应划入（）

A、关注B、次级C、可疑D、损失 B32、贷款本金或利息逾期181天以上或表外业务垫款91天以上的应划入（）

A、关注B、次级C、可疑D、损失 C33、借款人在其他金融机构贷款被划为损失类的应划入（）A、关注B、次级C、可疑D、损失 C34、原则上，案情复杂、标的额巨大以及农村信用社作为被告的案件，由联社（合行）（）担任案件诉讼责任人。

A、主任（行长）B、董事长（理事长）

C、分管业务主任（行长）D、资产管理部门负责人 B35、应收帐款质押业务主要有两种融资模式（）A、一般授信、池融资B、综合授信、一般授信 C、综合授信、池融资D、差额授信、一般授信 A

36、第三方监管动产质押业务是指借款人以符合条件的（）向农村信用社质押，农村信用社、借款人与第三方共同签订三方协议，农村信用社向借款人提供贷款、票据承兑、贴现等授信支持的一种融资方式。

A、不动产B、动产C、货物D、票据 B37、动产质押融资期限根据第三方监管能力、借款人经营情况及质押物实际状况确定，原则上不得超过（）年。

A、二年B、三年C、一年D、半年 C38、从今年2月底组织开展的顶冒名贷款专项集中治理活动要确保完成查清顶冒名贷款底数、冒名贷款全部清收完毕、顶名贷款清收率（金额）达到（）%以上。

A、90B、80C、70D、60 A39、以（）为限，对于存量顶冒名贷款，要明确每笔贷款责任人、落实相关责任，按照清理进度、债权落实情况和最终形成损失制度，严格责任追究。

A、2009年12月31日B、2009年10月31日 C、2010年1月1日D、2010年2月28日 C40、今年开展的顶冒名贷款专项集中治理活动在（）结束，原则要求7月底前完成任务。

A、7月底B、8月底C、9月底D、10月底 B41、社团贷款期限原则上不得超过（）年 A、1年B、2年C、3年D、4年 C42、社团贷款原则上必须办理（）

A、保证担保B、抵（质）押担保C、信用D、留置 B43、根据省联社要求，原则上（）万元以下的贷款实行利随本清。

A、1B、2C、3D、4 C

44、按照监管部门要求，目前联社（合行）资金约束基数是（）A、资本净额B、资本总额C、虚拟资本D、总资本 C45、顶名贷款最高划为（）类

A、关注B、次级C、可疑D、损失 B46、冒名贷款最高划为（）类

A、关注B、次级C、可疑D、损失 C47、对审查（审议）或审批未通过的农户（个体工商户）贷款的申请，由信贷人员在（）个工作日内通知申请人。

A、2B、3C、4D、5 D48、集团客户授信集中度不得超过虚拟资本的（）%。A、10B、15C、20D、25 B49、在办理抵质押登记时，参加人员应包括（）

A、调查、审查人员与借款人B、调查、审查人员与借款人、抵押人C、调查、审查人员与借款人、抵押人或质押人D、审查人员与借款人、抵押人

C50、对到期尚未归还的企业类贷款，管理经办责任人及时登记贷款台帐，并于（）日内填写《贷款逾期催收通知书》和《担保人履行责任通知书》，送借款人和担保人进行催收。

A、7B、8C、9D、10 D

二、多选题

1、为适应当前各项信贷业务的发展，强化风险管控能力，省联社近期对主要信贷产品管理办法及操作规程进行了重新规范和修订，简称“三个办法、三个细则”，具体是指：（）A、《农户贷款管理办法》 B、《个体工商户贷款管理办法》 C、《企业流动资金贷款实施细则》 D、《贷款资金支付监督管理实施细则》 E、《固定资产贷款实施细则》 F、《固定资产贷款项目评估办法》 ABCDEF2、不良资产压降工作要实现“三个同步”是指（）A、五级分类不良贷款下降与非应计贷款下降同步 B、五级分类不良贷款下降与资产风险下降同步 C、五级分类不良贷款下降与内部风险下降同步 D、盈利水平与呆帐核销能力同步 ABD3、下列关于抵押担保说法正确的是（）

A、国有出让土地使用权及其地上建筑物抵押 B、国有划拨土地不得抵押

C、从严控制通用设备、交通运输工具抵押 D、严禁专用设备抵押 ACD4、下列关于质押率说法正确的是（）

A、保值性较差的动产或权利质押率不得超过30% B、其他质物的质押率原则上不超过90%

C、质押率应结合贷款期限的长短、质物的种类等因素合理确定 D、以个人或单位定期存单等价值确定且保值性较高的质物质押的，可根据质押担保的范围合理确定贷款金额，但质物金额须完全覆盖贷款本息及费用

ABCD5、公司类信贷业务应坚持（）管理原则

A、统一授信B、集中管理C、审贷分离D、分级审批（咨询）

ABCD6、贷款证贷款应遵循（）原则

A、一次核定B、随用随贷C、余额控制D、周转使用 ABCD7、信贷业务期限大致分为（）

A、1年以内（含1年）的为短期信贷业务

B、1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的为中期信贷业务

C、5年（不含5年）以上的为长期信贷业务，但原则上不得超过10年

D、1年以内（不含1年）的为短期信贷业务

E、1年以上（含1年）5年以下（不含5年）的为中期信贷业务

ABC8、下列对贷款展期期限说法正确的是（）A、短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限

B、中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半 C、中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限2年 D、长期贷款展期期限累计不得超过3年 ABD9、公司信贷业务的基本流程包括（）

A、信用等级评定B、授信C、受理申请D、调查、审查E、审议与审批（咨询）F、发放G、贷后管理与收回H、总结评价、档案管理

ABCDEFGH10、企业流动资金贷款调查报告内容应主要包括（）

A、借款人基本情况B、借款人财务张狂、经营情况及市场分析C、申请贷款情况D、担保情况和信贷风险评价 E、本次贷款的综合效益、调查结论

ABCDE11、企业流动资金贷款审查报告内容应主要包括（）A、法定代表人情况B、借款人基本情况、借款人财务、生产经营管理和市场评价C、担保情况分析D、贷款监控管理指标情况E、贷款风险评价和防范措施、审查结论

BCDE12、贷审委对风险管理部提交的贷款资料审议的主要内容包括（）

A、贷款额度B、是否合法合规C、综合效益D、风险和防范措施

BCD13、农户（个体工商户）信用等级评定主要分为AAA、AA、A三个等级，主要参考以下因素确定（）

A、生产经营、社会信誉状况B、年净收入

C、资产负债、自有资金情况D、贷款本息偿还情况 ABCD14、信用工程建设工作中，村级信用等级初评小组人员构成主要包括（）

A、信贷人员B、村“两委”成员C、村民代表 D、支农信息员 ABCD15、信用工程建设的考核内容主要包括（）

A、建设进度B、建设开展情况C、建设实际效果 D、建设质量 BC16、农户（个体工商户）贷后管理中要逐户建立个人信用档案，主要内容包括（）

A、家庭基本、生产经营、经济情况 B、债务和偿债状况 C、贷款使用情况 D、信用等级评定情况 E、其他内容 ABCDE17、贷款资金监管柜工作人员的岗位职责包括（）A、贷款资金发放、支付、收回的会计帐务处理 B、受理、审核借款人支付申请，办理资金划付

C、登记保管贷款资金发放支付台帐及有关资料，负责与信贷、会计等部门核对

D、将贷款资金发放和支付过程中借款人的违约行为及时通知信贷人员，并配合信贷人员采取相应措施

E、负责贷款资金发放、支付、收回等资料的整理归档。ABCDE18、采取受托支付的借款人在支取信贷资金时，要提交以下资料（）

A、预付款需提供交易合同等交易证明 B、后付款除提供交易证明外，还需提供货物运输凭证或结算单、发票等结算证明

C、现金支票、转帐支票等 D、其他证明资料 ABD19、个人类贷款还款方式包括（）

A、还本付息B、利随本清C、定期结息D、到期还本 ABCD20、信用工程建设评级授信的主要工作流程包括（）A、成立组织B、宣传发动C、集中受理申请 D、集中调查E、集中审查（审议）、核定授信额度 ABCDE21、同时满足下列条件的借新还旧贷款原则上划为关注类。（）

A、借款人生产经营活动正常，能按时支付利息 B、重新办理的贷款手续 C、贷款担保有效 D、属于周转性贷款 ABCD22、符合下列条件之一的借新还旧贷款至少划为次级类（）A、借款主体不合规B、担保主体不合规或担保不充 C、贷款手续不合规D、本金逾期或欠息E、为清收贷款本息、保全资产等目的发放的借新还旧贷款

ABCDE23、信贷资产分类真实程度划分为以下档次（）A、偏离度在2个百分点（含）以下的，为基本真实 B、偏离度在2-4个百分点（含）之间的，为不够真实 C、偏离度在2-5个百分点（含）之间的，为不够真实 D、偏离度在5个百分点以上的，为严重失真 ACD24、下列可认定为损失类贷款的（）A、借款人触犯刑律，依法受到制裁，其财产不足归还所借债务，又无其他债务承担者，经追偿后确实无法收回的债权

B、经批准采取打包处置、公开拍卖、转让等市场手段处置债权或股权后，其出售转让价格与帐面价值的差额

C、借款人无力偿还贷款，即使处置抵（质）押物或向担保人追偿也只能收回很少的部分，预计贷款损失类超过90%

D、因案件导致的资产损失，经公安机关立案2年以上，仍无法收回的债权

ABCD25、顶冒名贷款专项集中治理活动共分几个阶段（）

A、宣传发动阶段B、清理清收阶段C、处置收回阶段D、总结阶段

ABD26、涉农贷款“两个不低于“主要是指（）A、当年信贷投放增量不低于上年水平B、增幅不低于各项贷款水平C、增量不低于各项贷款水平

D、增幅不低于公司类贷款增幅水平AB27、下列不需要上报咨询的信贷业务包括（）

A、银行承兑汇票贴现B、全额存单C、国债D、银行承兑汇票质押

ABCD28、农民住房贷款是指农村信用社向辖内农村村民发放的用于建设、购买居住用房所需的人民币贷款，主要包括（）

A、自建房贷款（含危房改造贷款）B、村民公寓贷款 C、商品房贷款D、二手房贷款 ABCD29、农民住房贷款坚持（）的原则

A、单独评级B、单独授信C、专款专用D、灵活借还 ABCD30、联社（合行）应在遵守下列规定的前提下确定社团贷款额度（）

A、发放社团贷款应遵循有关资产负债比率管理规定

B、任一成员社对单一客户的贷款额度不得超过该成员社资本净额的10%，对单一集团客户授信不得超过该成员社资本净额的15%

C、发放社团贷款后，借款人资产负债率原则上不得高于70%（含）D、发放社团贷款后，借款人资产负债率原则上不得高于75%（含）ABC

31、联社（合行）风险管理部门审查贷款的主要内容包括（）A、基本要素审查B、主体资格审查C、信贷政策审查D、信贷风险审查E、其他需审查内容

ABCDE32、联社（合行）设立公司业务部，主要负责（）A、公司类信贷业务的营销、评级 B、公司类信贷业务的授信

C、公司类信贷业务的受理、调查 D、公司类信贷业务的贷后管理 ABCD33、集中受理农户信用评级、授信时，申请人应填写《农户评级授信申请审批书》，并提供以下相关材料（）

A、居民身份证、户口本及婚姻状况证明的原件B、当地村委（社区办公室）出具的证明资料 C、签定的相关合同或协议

D、以抵押、质押或第三方保证形式进行担保的，应提交抵押物所有权或使用权证书、估价、保险文件，质物权利凭证

ACD34、依据安全履行合同、及时足额偿还的可能性将信贷资产分为（），后三类合称为不良信贷资产。

A、正常B、关注C、次级D、可疑E、损失 ABCDE35、小企业贷款是指（）

A、单户授信总额500万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下

B、单户授信总额600万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下

C、授信总额500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下

D、授信总额600万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下

AC

36、自然人其他贷款按照矩阵分类标准划分类别，其依据（）A、借款人所经营实体的运营状况 B、担保情况、还款记录、付息情况 C、逾期时间

D、家庭经济状况和收入情况 ABCD37、农户贷款中借款人应具备的基本条件是（）

A、年龄在18周岁以上，具有完全民事行为能力或经营能力的自然人；且贷款期限加借款人年龄原则上不得超过65岁

B、户口所在地或固定住所（固定经营场所）原则上在信用社（支行）的服务辖区内

C、和合法、稳定的经济收入，具备履约还款能力 D、能够提供信用社认可的担保

E、在信用社开立帐户，自愿接受信用社信贷监督和结算监督 F、无不良信用记录，信用等级在A级（含）以上 G、其他家庭成员在信用社未办理贷款蒸、无贷款 ABCDEFG38、按照规定，农户贷款应采用集中评级授信方式办理。联社（合行）应组织辖内信用社（支行）每年集中开展（）次信用等级评定。

A、1B、2C、3D、4 AB39、按照规定，联社（合行）今后将按年或半年组织一次信贷、信用工程检查工作，主要内容包括

A、信用工程建设开展情况

B、农户（个体工商户）贷款调查、审查、审批情况

C、农户（个体工商户）贷款发放情况（是否全部上柜台办理、是否转帐支付）

D、风险分类情况

E、贷后检查情况（借款人、担保、借款用途等情况）ABCDE40、应收帐款质押业务中，买方准入条件包括（）A、注册地、主要经营机构在山东省侠内 B、商业信用良好，有良好的付款记录

C、经营稳定、主业突出、产品有较高知名度、原则上从事该行业3年以上

D、经营情况及财务状况良好，有较强的偿债能力 ABCD41、应收帐款质押业务遵循（）双线控制的原则。

A、应收帐款B、还款现金流C、抵质押情况D、借款人资产规模

AB42、农民工返乡创业贷款额度及期限（）A、从事个体经营的借款人最高不超过50万元

B、创业能力强、创业项目好的借款人最高不超过80万元 C、原则上不得超过2年 D、原则上不得超过3年 ABD

43、“四个面向”市场定位是指（）

A、面向三农B、面向社区C、面向中小企业D、面向县域经济

ABCD44、公司类信贷业务对象包括（）

A、企业法人B、事业法人C、合伙企业D、个人独资企业以及其他经济组织

ABCD45、联社（合行）风险管理部门的主要职责是（）A、对公司类信贷业务进行审查 B、对大额个人信贷业务进行审查

C、对公司及大额个人信贷业务进行风险监控 D、整体信贷风险的管理 ABCD46、个人类信贷业务实行三级授权，指的是哪三级（）A、理事长（董事长）B、主任（行长）C、信用社主任（行长）D、信贷员（客户经理）

ABC47、社团贷款中牵头社的主要职责包括（）

A、受理借款申请与借款人商谈贷款条件和日常贷款管理事宜 B、向有关联社（合行）发出社团贷款邀请函及有关材料，并集中反馈意见

C、负责社团合作协议的协商、起草等工作 D、组织召开会议，签订社团合作协议 ABCD48、有下列情况之一的一般划入次级类（）

A、借款人经营亏损，支付困难并且难以获得补充资金来源，经营活动的现金流量为负数

B、借款人不能偿还其他债权人债务

C、借款人采用隐瞒事实等不正当手段取得的贷款 D、借款人在其他金融机构贷款被划为可疑类 ABCD49、纪律处分包括（）

A、警告、记过B、记大过、降级C、撤职、留用察看D、开除

ABCD50、经济处罚包括（）

A、罚款B、扣发绩效工作C、赔偿经济损失 D、罚没个人财产 ABC

三、判断题

1、合伙企业贷款业务不适用于《企业流动资金贷款实施细则》。（）×

2、资产负债率在70%（含）以下的企业，可以申请流动资金贷款。（）√

3、关联企业可以作为单一保证人。（）×

4、审贷分离是指公司信贷业务必须坚持贷款审查与审议相分离的原则。（）×

5、事业法人、其他经济组织的流动资金贷款可以参照《企

业流动资金贷款实施细则》执行。（）√

6、根据省联社要求，可以逐步推广向联社（合行）分管信

贷业务的副主任（副行长）转授权。（）√

7、信用社的服务对象必须是户口所在地服务辖区内。（）

×

8、原则上只针对连续两年被评定为AA级（含）以上的信用

户办理小额信用贷款。（）×

9、目前信用社个人类贷款最长期限不超过五年。（）

×

10、农户贷款调查以间接调查为主，实地调查为辅。（）

×

11、农户贷款必须坚持实行AB岗双人调查制度。

（）×

12、农户（个体工商户）等个人类贷款必须全部上柜台办理。（）√

13、个体工商户等个人类大额贷款在信用社（支行）贷审小组审议时，如出现疑问，可以由调查人员负责解释，没有必要再去现场进行核实。（）×

14、贷款发放时，可以现金方式支取。（）×

15、按照省联社规定，信用工程建设必须在每年的一季度前全部完成。（）×

16、借款人经营管理存在重大问题或未按约定用途使用贷款的应划入关注类。（）√

17、法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化的贷款应划入次级类。（）×

18、农村合作银行、农村商业银行公司类信贷资产适用风险十级分类。（）√

19、小企业和微型企业贷款按照规定的矩阵式分类标准进行分类。（）√

20、重组后的贷款如果仍然逾期，或借款人仍然无力归还贷款，应至少归为次级类。（）×

四、案例分析

1、借款人：A公司，个人独资企业，主管部门为某乡镇企业办，创立于1999年8月，注册资本350万元，主要生产制造轮轴、管件等。该企业在信用社有短期贷款两笔，分别为：首贷2004年5月12日-2005年4月12日，保证贷款80万元；首贷2004年6月17日-2005年5月17日，保证贷款220万元，共计300万元，上述两笔贷款均历年来多次转贷至今。为其提供的保证担保单位是B公司，且A公司法定代表人承担连带保证责任。还款来源，首先是借款人A公司经营收入；其次是保证人B公司经营收入。目前，借款企业A公司本金无逾期，但欠息40余万元。同时，该借款企业资金周转困难，正处于半停产状态；货款被严重拖欠，近千万元，短期内难以收回，且存货积压较多。A公司还为其他企业做担保，被担保企业已形成不良（可疑类），经法院判决，A公司须承担100万元的代偿责任。问，A公司贷款的分类理由及结果。

答：虽然该企业目前尚未逾期，但该借款企业生产经营已出现

问题，并处于半停产状态，且开始拖欠利息，仅靠借款人的主营业务收入已不能足额地归还贷款本息，必须执行保证，即通过该借款企业法定代表人的其他经营收入及保证企业的经营收入代为偿还，可能会造成一定的损失，故认定为次级贷款。

2、A公司于2005年9月向信用社申请取得贷款500万元，期限为12个月，贷款用途为流动资金周转，并以公司办公大楼作为抵押，抵押率为45%。2006年2月在对该贷款进行检查中，分析借款人的财务状况和现金流量，发现其财务状况应可，但现金流量不足。通过分析了解，该公司将贷款中的300万元用于一笔购销业务；另外200万元则是通过虚拟了一笔购销业务而取得的，实际上是将贷款转借给了其关联贸易公司B，用于偿还该公司在交通银行的贷款。B公司是一家经营不善，严重亏损的企业，交通银行正准备采取法律手段向其催收所拖欠的贷款，而A公司是贷款的担保人，负有连带责任。A公司目前的财务状况一般。根据以上情况，回答下列问题：（1）2006年2月500万元的流动资金贷款应划分（）B

A、关注贷款B、次级贷款C、可疑贷款（2）该笔贷款的非风险因素有（）。A

A、贷款以公司办公大楼作为抵押，抵押率为45%。B、A公司现金流量不足 C、A公司挪用部分贷款 D、A公司财务状况一般

（3）根据贷款风险分类的原理，信贷员在分类中应最关注的是（）。A

A、借款人的第一还款来源状况 B、借款人的第二还款来源状况 C、借款人的利润状况 D、借款人的管理水平

（4）反映企业第一还款来源状况的是（）。B

A、贷款以公司办公大楼作为抵押，抵押率为45%。B、A公司的财务状况尚可，但现金流量不足。C、A公司挪用部分贷款 D、A公司要承担连带责任

（5）贷款使用中的存在的主要问题和信用社采取何种措施。答：存在问题主要为一是信用社“三查”工作未严格落实，特别是贷前调查、审查过程中未深入分析借款单位关联企业风险状况及与关联企业资金往来情况；二是贷款资金存在被挪用问题。针对以上问题，信用社应进一步强化“三查”制度执行贯彻力度，加大贷后资金风险监控，发现贷款挪作他用必须及时收回。

3、某信用社于今年2月份开展在辖内组织开展信用工程建设，成立了由信贷专管员为组长的信用工程建设实施小组，并由管片信贷员牵头在每个村成立了信用等级初评小组，各项宣传发动工作逐步开展。信贷员赵某服务于甲村，他于2月8日开始受理村内农户的信用评级、授信工作。赵某与该村主任协商，决定对村中农户按其家庭资产、经济收入水平分批次进行评级、授信，在调查过程中，信贷员赵某主要听取该村支农信息员及自己掌握的历史情况进行判断和分析，并与支农信息员、村主任于春节前后分两批次完成了村内绝大多数农户的评级、授信初评工作。在经信用社信贷专管员、主任审批后，在3月上旬与相关农户签订了合同，核发了贷款证。发放贷款证过程中，信贷员赵某要求合同金额30万元以上的贷户在贷款时，要直接找自己办理。问，以上评级、授信过程中，信用社、信贷员是否存在违规办理业务的问题，如存在请予以详细说明。

答：主要存在以下问题：

一是信用社在集中审查、审议中流于形式，信用工程建设实施小组未履行审查、审议、审批职责。信贷专管员、主任直接代为行使其职责，存在违规现象。

二是初评小组在调查过程中未履行职责，仅由支农信息员和村主任代为行使职责。

三是调查过程中，信贷员未坚持“实地调查为主，间接调查为辅”，仅听取该村支农信息员及自己掌握的历史情况进行判断和分析。

四是在评级授信过程中未坚持“公开、公平、集中”原则，按农户家庭资产、经济收入水平分批次进行评级、授信；同时，信贷员还要求部分贷户办理贷款时不直接去信用社柜台办理，存在违规现象。

4、市区某综合批发市场业户A找其朋友B（担任某县信用社主任），申请贷款50万元用于购货。B为了不超权限，授意A联系综合批发市场的另外四个业户组成联保小组，每人授信贷款10万元，供

A使用。次日，A携带自己及5人的涂改居住地（经营地）的身份证件（复印件）和个人签章来到信用社网点，B以购货、资金周转等用途，为A及其他四个业户办理了各10万元的贷款证，当天将50万元资金全部汇入A帐户内。问在该笔业务中存在哪些违规操作行为。

答：存在超权限、跨区、垒大户、顶冒名、变（伪）造贷户信息套取信用、贷款资金违规支取等问题。

5、甲企业向信用社贷款100万元，以一处房产作抵押并登记，同时提出保证人丙企业为其承担连带责任保证。贷款到期后，甲企业不能履行债务。信用社应按照何顺序主张权利。

答：根据《担保法》第二十八条规定，同—债权既有保证又有物的担保，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。因此，信用社应首先以房产作价偿付，不足部分由丙企业承担保证责任。

6、某装修公司经王某介绍，认识了某信用社主任。通过做工作，信用社主任协调，信用社与装修公司签订了贷款协议，约定：信用社贷款给装修公司15万元，用于购买装修材料；2010年6月5日-2011年6月，贷款期1年；双方约定以受托支付的方式将信贷资金直接划转到装修公司合同交易对象（即装修材料供货商）帐户。合同签订后，6月5日装修公司如期到信用社提取贷款时，发现资金未到帐，信用社解释控制信贷规模不能发放；6月6日再次提取贷款，却发现信用社已将15万元贷款给了中介人王某。问信用社存在哪些违规行为，应给予相关责任人何种处罚，并说明合规的贷款资金支付流程及方法。

答：主要存在未严格执行贷款“三查”制度，按照领导授意办理信贷业务（可给予有关责任人警告至处分，情节严重或造成严重后果的，给予降级至开除处分）；违规支取信贷资金（可给予有关责任人经济处罚，情节严重或造成严重后果的，给予警告至记过处分）等问题。

正确合规的贷款资金支付流程：应根据约定的贷款用途，审核借款人提供的提款申请书所列付款对象、付款金额等信息是否与相应的支付凭证相符。原则上应在贷款发放当天，将贷款资金通过借款人帐户支付给借款人交易对象。确因客观原因在贷款发放当天不能将贷款资金支付给借款人交易对象的，应在下一工作日完成受托支付。

7、农户李某到当地信用社办理贷款，李某主要从事蔬菜、水果大棚种植，按照自身生产经营周期的实际情况，李某欲在7月份申请贷款10万元，期限一年，用途是大棚种植。6月初，李某携带相关资料到信用社申请办理贷款证贷款，到营业室信贷专柜处咨询相关事宜，临柜人员让其直接找信贷员办理。找到信贷员后，谈了自己贷款的意图，信贷员按照有关规定对其基本情况进行了解，一并填制了《农户评级授信申请审批书》，撰写调查报告，让李某签字后，让其离开并等待消息。7月初，李某又去找信贷员，询问贷款能否批下来，信贷员告知：由于组织信用工程建设，农户评级授信工作必须在每年的一季度集中开展、结束，其他时间不再接受业务申请，为此该笔贷款无法发放。问，在上述案例中存在哪些违规操作行为，并说明理由。

答：一是贷款证贷款不得到信贷员处办理，应直接上柜台办理。二是《农户评级授信申请审批书》不应由信贷员代写，应由申请人填写。

三是信贷员调查仅依靠申请农户叙述，未实地进行调查或通过其他方式进行间接调查。按规定，农户贷款调查应以实地调查为主，间接调查为辅。

四是申请人等待贷款贷与不贷信息反馈时间超出规定。对未通过的贷款申请，由信贷员在5个工作日内通知申请人。

五是每年集中开展信用、评级工作并不是仅集中在每年的一季度开展。按照省联社要求，每年集中开展1到2次信用评级、授信工作，逐步减少直至取消随时、分散的评级授信。对未参加集中评级授信的，参照集中评级授信方式进行，贷款调查实行AB岗双人调查。

8、个体工商户朱某，在社区内经营一处小商品批发店，商店及家庭资产总额100万元。朱某以名下一处房产作为抵押（评估价值50万元），向信用社申请个体工商户抵押贷款40万元，用途是购货，期限一年。贷款办理过程中，申请人提供了身份证、户口本及婚姻状况证明等复印件，提交了房产所有权证书原件。信贷员赵某对申请人信用状况及抵押房产情况进行调查，在走访过程中，发现借款人朱某妻子卧病在床，在询问其是否自愿以夫妻共有财产抵押时，其妻表示同意，并要求朱某代签“同意”。通过调查、审查、审议、审批后，信用社同意向其新增贷款40万元，期限一年。问贷款办理

过程中存在哪些违规问题。

答：一是申请人提供了身份证、户口本及婚姻状况证明等复印件，应为原件。

二是信贷员赵某单独对该笔贷款进行调查。个体工商户贷款应坚持AB双人调查制度。

三是抵押房产共有人应就同意抵押等相关事宜亲自签字同意或出具相关委托书，画押认可。

6.人力资源管理应届生简历参考 篇六

姓 名：

性 别： 女

出生年月： 1988年6月

工作经验： 应届毕业生

毕业年月： 7月

最高学历： 本科

毕业学院： 仲恺农业工程学院

所修专业： 工商管理

居 住 地： 广东省 广州市 海珠区

籍 贯： 广东省 茂名市 电白县

联系方式

电子邮箱：

手 机：

QQ/MSN：

求职概况 / 求职意向

职位类型： 全职

期望月薪： 2000-2500元

期望地点： 广东省 广州市 越秀区，广东省 深圳市 罗湖区， 罗湖区

期望职位： 行政管理 人力资源管理 助理

意向概述： 希望能够找到注重人才培养的企业。

教育经历

时间 院校 专业 学历

9月 - 6月 仲恺农业工程学院 工商管理 本科

工作经历/社会实践经历

时间 工作单位 职务

209月 - 年11月 家乐福 促销员

自我评价

本人个性开朗，责任心强，学习能力强。

延伸阅读：

首先是简历格式五花八门，“不拘一格”

有的简历是手写体，字迹不清，致使阅读困难;有的人书写简历喜欢用美术字、斜体字，“看上去非常古怪”;有的.简历多种格式混用，有表格、有直排版，用彩纸打印，样式十分花哨。这种简历的命运就是马上进入碎纸机。

一份像样的简历就是个人素质、学识的一种体现，而简历写得不规范，“不Professional”，给人第一印象就极差。“从一点点小事我们就可以考察一个人。一个大学生，连简历都写不好，企业如何将艰巨的任务交给他。”IBM中国公司人力资源专员告诫自己身边的朋友。

其次是简历内容

有的简历是“小说体”，洋洋洒洒近万字，从自己出生写到大学毕业，令人啼笑皆非;有的简历很短，只有一页纸，各种证书、学位、证件的复印件倒是“喧宾夺主”，影响了人力主管的注意力。

要知道，外企人事经理查看求职者简历的时间非常有限，“一忙起来平均每2分钟就要看一份简历，就好像高考批改作文卷子一样。”人事经理不得不“以貌取人”，即看简历写得如何，是不是“干净利索”;再看基本条件，如学历、经历;最后是能力、潜能和性格。

7.个人消费信贷风险分析及防范探究 篇七

(一) 我国个人消费信贷现状

1.信贷品种发展不均衡并且呈现多元化。国有商业银行占领了消费信贷市场的很大份额。截至2014年初, 全部金融机构人民币贷款余额为1196780.62元, 而个人消费性贷款在全国贷款总额中仅占2%左右。从消费领域看, 拓宽到住房、汽车、助学、医疗、旅游和耐用消费等多个领域;信贷工具方面, 有信用卡、国库券质押等多种方式。消费信贷的最高贷款额度为50万元, 最长贷款期限为5年。

2.个人消费信贷的发展不平衡。从地域上看, 一些经济发达地区的消费信贷发展迅速, 而中部、东北等地区消费信贷市场规模相对较小, 人们的收入较低, 信贷市场需求较小, 有些信贷业务无法发展。在农村, 由于其自身环境差, 农民收入相对于城市居民来说收入较低, 商业银行开展的个人消费信贷业务往往倾向于城市居民, 忽略了农村的需求, 这导致了农村消费信贷发展缓慢。

(二) 我国个人消费信贷特征

1.消费信贷信息缺失。商业银行的个人信用评级机制还不完善, 不能及时获得客户的收入变化、还款意愿等信息。银行难以对借款人的自有净资产、个人收入的完整性、稳定性等资信状况做出正确判断。如果客户隐瞒自己的信息, 银行也束手无力。

2.消费贷款陷阱。商业银行几乎都推出了信用卡业务, 然后一些商业银行为了获得高额利润, 不惜给出“零利息”的优惠条件。然后这一条件往往是一个陷阱, 客户在实现提前消费的同时仍要支付利息, 这就降低了人们的消费信贷的信心。

3.信贷产品同质化现象突出。现阶段我国消费信贷市场上充斥着大量相似的产品, 产品同质化现象比较突出。这意味着我国商业银行在进行消费信贷业务品种研发与推广时不重视市场营销策略, 不能满足各个收入阶层客户的需要。

4.个人消费信贷风险的管理不够完善。目前商业银行缺乏风险退出机制, 无法通过自身的利润和准备金来消化不良贷款。同时信贷风险管理的监督力度不够, 难以对各种风险进行跟踪和控制。

二、个人消费信贷中的风险因素分析

(一) 借款人的还款能力和信用评级

由于我国居民平均收入不高、收入来源多样化、收入不稳定, 导致贷款人不能及时还款或不愿意还款, 增大了银行放贷的风险。我国商业银行计算机应用水平不高, 不能完整地收集数据和信息, 只能依靠征信机构来获得客户信息。目前我国个人信用评级机制还不够完善, 无法像发达国家一样, 由相关部门整理并形成个人信用评估报告, 然后卖给所需要的银行。

(二) 商业银行经营能力

虽然国内商业银行不断加强信贷管理制度建设, 但整体信贷管理水平仍有很大的提升空间。目前, 商业银行信贷人员做出信贷判断和决策还是简单地依靠借款人身份证、个人收入证明等简单的材料, 对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明, 对借款人的资产负债状况、社会活动及最为重要的有无违法记录等缺乏正常程序和渠道进行了解征询。同时商业银行还存在着盲目营销的问题。为了获得超额利润, 商业银行往往鼓动其分支机构开展各种促进个人消费信贷的业务, 甚至会出现违规操作的现象。比如商业银行的员工会有一定额度消费信贷任务, 不少员工为完成任务, 获得高收入, 盲目地对高风险低信用的消费者放贷, 甚至自己使用贷款进行高风险投资或炒股, 这将使信贷风险加剧。

(三) 消费信贷法律环境

消费贷款的相关法律不健全。由于我国消费信贷业务的客户均为个人消费者, 消费信贷金额不等, 消费信贷的笔数众多, 并且个人消费信贷业务的品种繁多, 有个人短期信用贷款、个人综合消费贷款等, 这导致了建立个人消费信贷的法律难的问题。目前我国没有一部完善的统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。现行法律条款似乎存在着维护债权人的倾向, 缺乏消费者个人贷款的针对性条款, 没有明确具体指出贷款者失信、违约的惩处办法。这使银行的个人消费信贷业务缺乏法律保障, 不能妥善的解决出现的风险危机问题。同时在个人消费贷款的担保方面也缺乏法律规范, 导致商业银行执行债权成本较高以及消费信贷风险难以控制。

(四) 个人信用环境

我国市场经济发展往往不重视个人信用, 只追求高额利润, 信用制度和惩罚机制还没有完善。我国金融市场信息不对称现象非常普遍, 存在着逆向选择和道德风险问题。逆向选择意味着商业银行对贷款者的信息不能完全的掌握, 而这些贷款者通常会表现良好, 致使商业银行认定其为合适的贷款对象, 相反, 那些信用评级好的申请人却无法获得贷款。道德风险是指在信息不对称的情况下, 资信不好的借款人在还款前, 由于商业银行不能监控其信息, 贷款人在最大限度增加自身最大效用时, 改变其贷款用途从而是商业银行贷款风险增加。

三、我国个人消费信贷管理对策

(一) 消费者方面

1.打开农村消费信贷市场。目前, 我国开展新型城镇化建设, 农民的消费信贷市场具有发展潜力。农民的生活水平在改变, 有的农民开始购买小汽车, 这意味着他们的消费观念在改变, 如果商业银行在农村开展信用卡业务、个人汽车贷款业务等, 将会增加农民的个人消费信贷需求, 打破城乡信贷业务发展不平衡格局。

2.提高消费者的收入水平, 消费者有能力偿还贷款。同时当消费者预期将来的收入会增加时, 他们便会提高自己的消费水平, 消费需求增加, 意味着供给增加才会达到新的平衡。进一步要求商业银行推进其个人消费信贷业务品种的多元化发展。

3.提高个人信用意识, 增加消费者的相关信用知识, 大力宣传信用消费, 营造良好的金融环境, 从而降低个人消费信贷所带来的风险。

(二) 商业银行方面

1.完善现有产品及创新信贷业务, 组合和优化产品功能、价格战略及服务手段, 拓宽发放贷款渠道。目前, 个人住房贷款和个人汽车消费贷款的需求较大, 着重研发住房和汽车的消费信贷业务品种。在保证消费者具有良好信用评级的情况下, 如收入较为稳定的教师或机关工作人员, 商业银行可以开展延长贷款期限、降低贷款的门槛或提供贷款优惠政策等信贷服务。同时也可以对有创业意识的家庭提供创业贷款。

2.采用科学的信用评级机制。目前, 商业银行虽然已经基本建成客户的个人信息资料库, 但是银行之间没有进行资源共享机制, 这意味着每家银行也只掌握了一部分的客户信息。因此商业银行应该协调一致, 构建一个全银行客户的个人信息库。同时应该建立一个信用等级, 它可以随时更改客户的资信等级, 如在三年内保持良好的信用水平, 可以调高该个人的信用等级, 将该等级录入该客户的个人信息库中, 并且可以按照消费者的信用等级划分个人消费信贷优惠政策。从减少消费者成本的角度入手, 降低个人消费信贷的风险。

3.建立有效的内控体系。为了降低消费信贷风险, 商业银行往往采用审贷分离的方式, 商业银行营销员为了完成贷款额度, 经常存在轻视贷款风险的现象, 而贷款审核人员为了规避风险, 往往夸大风险, 这就造成了不一致。因此对银行从业人员进行专业的培训, 增加其职业道德。同时商业银行的贷款管理也不能仅仅分为贷前、贷中、贷后管理三个环节, 在整个环节要设立一个监督机构。将各个环节落实到具体部门和岗位, 并实行问责机制。

(三) 法律制度方面

加大对消费者失信和违约的惩罚力度, 增加个人失信的成本, 最大限度地使消费者守信, 千方百计地营造良好的信用环境。进一步完善《担保法》、《合同法》、《物权法》等相关的法律法规, 争取把消费者信贷纳入法律范畴。同时尽早出台《个人消费信贷法》, 将消费者的权利和义务进行规范, 促进个人消费信贷的可持续发展和有序进行。

参考文献

[1]李爱东.银行消费信贷业务与风险防控[J].中国金融, 2012 (2)

[2]刘潇.浅析我国个人消费信贷发展难点与对策研究[J].山东纺织经济, 2010 (3)

[3]马骊.消费信贷对我国商业银行流动性管理的影响及其风险防范[J].北京理工大学学报 (社会科学版) , 2005 (5)

[4]南霞.浅谈个人信贷风险的成因及策略[J].辽宁城市金融, 2007, 19 (7)

8.信贷管理个人简历参考 篇八

【关键词】个人消费信贷；难点；对策

一、前言

经济全球化趋势的到来，使人们的生活水平得到了提高，人们消费行为以及消费思想的转变，为我国消费信贷产业的发展带来了良好的契机。目前，根据接收消费信贷的对象不同，其主要可以分为买方信贷和卖方信贷。针对银行或者金融机构而言，面对不断发展的消费信贷市场，其必须从根本上转变自身思想观念，以推动个人消费信贷市场的健康发展。然而在此过程中，却出现了传统消费信贷思想的制约以及个人信用制度的弊端等发展阻碍。

二、制约个人信贷消费发展的因素

1.传统消费信贷思想的制约

一方面，银行以及其他金融机构受到传统思想观念的约束，导致其主要以国有企业或其他中大型企业为主要信贷对象，忽视了其他个人消费者，严重阻碍了个人消费信贷的健康发展；另一方面，部分金融机构的管理者在开展个人消费信贷的过程中设定了过多的约束条件，从而导致个人消费信贷极难申请。个人以及中小型企业作为目前消费信贷的主要对象，只有确保这些金融机构的管理者实现对传统信贷思想的转变，才能从根本上扫除发展个人信贷消费的障碍。

2.个人信用制度存在弊端

目前，我国尚未对现有的个人信用制度进行完善，其存在诸多弊端。通过对近年来的个人信贷消费情况进行调查，可以发现由于受到多种因素的影响，导致部分消费者在申请贷款的过程中无法有效的选择担保形式，这就使商业银行在开展消费信贷时，更加担心其会出现的一系列财务风险，从而建立了相应的申报制度，以实现对消费者的强制性规范或制约，最终阻碍了消费者的信用消费积极性。

3.缺乏有效的信贷法律保护

目前，我国现有的信贷消费体系还不够完善，加之其在我国发展的时间相对较短，因此缺乏针对消费信贷的有效保护。一方面，受到我国目前经济转型因素的影响，国有企业的数量及其所对应的国有经济份额均出现了不同程度的下降，民营经济作为我国目前经济发展的主要途径，却在此过程中缺乏有效的社会保障体系；另一方面，受到传统消费信贷思想的影响，我国尚未实现对个人消费信贷者的有效保护，同时也缺少对其实施有效的担保，仅根据现行的《担保法》并无法实现对个人消费信贷行为的有效保护。

三、发展个人信贷消费的对策

1.树立现代化的消费信贷思想

首先，银行等相关部门的管理者应当实现自身消费信贷思想的转变，加强对个人消费者的支持，为个人消费信贷的发展提供有效的支持和帮助。其次，实现个人消费者消费心理和思想的转变，树立现代化的消费信贷思想，并在政府以及媒体等相关部门的积极引导下，形成现代化的消费观念，为我国的综合经济发展带来积极的影响。

2.建立有效的资信体系

目前，我国并未针对个人消费者设立有效的资信体系，从而导致个人信用透明度相对较低。一方面，银行相关部门应当建立严格的信用评估体系，针对个人的信用消费进行详细的记录和统计，建立消费者的基本档案，通过对其以往消费行为的分析，从而为其提供更具针对性的信贷消费；另一方面，我国应当成立更多个人信用评估或者调查机构，通过相关机构对消费者基本信息的查询和整理，结合国外金融机构所采用的“5C个人信用评分模型”，建立有效的资信体系。

3.健全现有的相关法律制度

首先，针对资信相对较好的个人消费者，银行等机构应当赋予其更多的优惠特权，并为其提供更多的还款选择方式，降低其现有的贷款成本，并通过对相关收费原则以及利率的优惠制定，为个人消费信贷的发展奠定良好的基础。其次，对我国现有的法律制度进行完善，对消费信贷的行为进行明确的规范和约束，同时加强对其的支持力度，制定相关的贷款优惠方案，实现对现有法律制度的完善。最后，积极保护债权人以及金融资产的权利，并对个人消费信贷者的基本法律责任进行明确，实现违约行为与交易行为的挂钩，提高其当前的责任意识。

四、结束语

综上所述，个人消费信贷的发展不仅可以促进人们生活水平的提高，同时也有利于扩大内需，促进我国经济的稳定增长。在此过程中，银行或者金融机构应当树立现代化的消费信贷观念，并建立有效的资信体系，予以个人消费信贷有力的支持和帮助，从而提高个人消费信贷能力，使其逐渐适应现有经济环境的转变，为我国国际竞争力的提升带来积极的影响。

参考文献：

[1]张孝君.我国个人消费信贷的发展现状分析与风险对策研究[J].榆林学院学报，2012，11（06）：105-110.

[2]刘哲.我国个人消费信贷信用风险及防范对策[J].产业与科技论坛，2015，06（01）：30-31.