企业向银行贷款的流程与基本条件

企业向银行贷款的流程与基本条件（12篇）

1.企业向银行贷款的流程与基本条件 篇一

中国银行国债质押贷款的办理流程

办理流程1.客户申请。客户向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料;

2.签订合同。银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同，视情况办理相关公证、质押手续等;

3.发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行按合同约定将贷款转入指定账户;

4.按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。

5.贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日(一次性还本付息类)或贷款最后一期(分期偿还类)结清贷款;②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定柜台进

顾名思义，中国银行房产抵押贷款是指客户以房产做为抵押物抵押给中银，用于各种消费、资金周转和经营性用途的贷款，其贷款用途广泛，可用于购车、装修、旅游、留学、其他大额消费、中小企业经营等。但是不能用于购买房屋。这里面如果有什么不懂的，可以通过三九金服进行咨询了解。

中国银行房产抵押贷款条件 借款人申请个人商业用房贷款，须同时具备下列条件：

1、满十八周岁至六十周岁，具体当地常住户口或有效居留身份;

2、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;

3、能够提供银行认可的抵押物、质押的权利;

4、与开发商签订购买商业用房合同协议，所购商业用房必须是已竣工验收的现房，具有优良的发展前景，并且属于永久性建筑;

5、贷款额最高为房屋评估值的70%;已购公房(成本价购房)不超过60%;公寓、别墅不超过50%;

6、能够支付银行规定的首付款;

7、提供经贷款人认可的有效担保;

8、贷款人规定的其它条件。

中国银行房产抵押贷款手续流程：

一、借款人填写住房抵押申请书，并向中国银行提交下列证明材料： 1.所在单位出具的借款人固定经济收入证明;2.借款担保人的营业执照和法人证明等资信证明文件;3.具有法律效力的身份证明;4.符合法律规定的有关住房所有权证件或本人有权支配住房的证明;6.抵押房产的估价报告书、鉴定书和保险单据;7.购建住房的合同、协议或其他证明文件;8.中国银行要求提供的其他文件或材料。

二、银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有关材料进行审查。

三、借款人将抵押房产的产权证书及保险单或有价证券交银行收押。

四、借贷双方担保人签订住房抵押贷款合同并进行公证

五、贷款合同签订并经公证后，银行对借贷人的存款和贷款通过转帐方式划入购房合同或协议指定的售房单位或建房单位。

行还款。

2.企业向银行贷款的流程与基本条件 篇二

近年来, 以仓单质押贷款业务为代表的银行动产融通仓业务在探索中不断发展, 其具体业务模式因介入仓单质押的各个运行主体特征而有所不同。在具体融资过程中, 根据授信主体、担保条件和动产监管方式的不同, 以下四种业务模式可供客户选择。

二、仓单质押贷款业务操作流程分析

(一) 仓单质押贷款的操作流程

规范和设计新型的业务流程操作, 这对于仓单质押贷款各方理顺业务关系, 规避相应风险, 降低损失十分必要。仓单质押贷款的操作流程包括:

1.交易市场 (借款人) 与银行签订《银企合作协议》、《账户监管协议》, 交易市场、银行、仓储公司签订《仓储协议》, 仓储公司与银行签订《不可撤销的协助行使质押权保证书》。

2.交易市场与生产厂商签订《委托销售合同》, 约定由该市场为其代销货物, 并通过仓单质押方式提前垫支一定比例 (70%~80%) 的货款给厂商。

3.仓库接到交易市场通知, 经验货确认后开设专用仓单, 交易市场对仓单作质押背书, 由仓库签章后连同保险单一并由交易市场交付银行, 提出仓单质押货款申请。

4.银行审核后, 签署贷款合同和仓单质押合同, 按仓单价值的比例 (同交易市场垫支贷款比例) 放款至交易市场在银行开立的监管账户, 再由市场划到生产厂商。

5.当质物出现损毁时, 由保险公司赔付, 清偿银行货款本息后, 如有余额则划付借款人;不足部分由银行继续向借款人追偿。

6.当质物价格发生波动 (主要指价格下滑时) , 需要及时加以处置。如价格下跌较多和质押物价值背离太多, 则继续向借款人追偿。

7.货款期内实现正常销售时, 货款全部划入监管账户, 银行按约定根据到账金额开具提货单给借款人, 仓库按约定要求核实后发货;货款到期归还后余款可由借款人自行支配。

8.银行回款和质押商品的处置。

(二) 商业银行仓单质押的操作流程分析

1.发放仓单质押贷款的程序。 (1) 贷款前期的风险调查阶段。一是核实质押品的畅销程度, 如果不是俏销商品就要警惕商户在转嫁风险;二是在规定期限内, 注意商品的保值性。如果在还款期限内, 商品因变质而失去合同上的质押价值, 商业银行将因此而蒙受损失;三是核查存货仓库, 确保质押品的安全性。仓库的规模、设备条件是否能确保质押品的安全和价值, 在出现不可抗拒的外来突发情况下, 仓库管理部门是否有能力偿还因此而造成的损失。 (2) 发放贷款阶段。一是核查贷款质押的仓单是否是正规仓库出具的提货仓单;二是到工商局办理质押登记时, 需同贷户一道持仓单和进货发票办理;三是办理质押权证时, 要求工商部门到实地调查并结合货物的进货价格和市场因素对货物进行评估, 对风险实行事前控制;四是商业银行以质押权证据以放款。仓单由工商局保管, 贷户需提货时必须归还商业银行与其提货价值相当的贷款额, 持还款凭证提货。

2.仓单质押贷款的操作程序考察。商业银行在制定仓单质押流程管理办法时, 需要考虑以下环节。 (1) 对存量贷款的质押办法。要求银企配合全面清理企业库存值, 在核实企业实际仓储的基础上由企业分专项储备及周转库存, 逐项逐库逐品种开具仓单, 经派驻信贷员核实认定后, 对现有贷款存量补办仓单质押手续。 (2) 对借款在前、库存商品在后的贷款质押办法。商业银行根据企业主管部门提供的收购或调拨计划, 由企业提供仓单质押保证书, 暂按信用贷款发放贷款。待商品库存形成后, 企业签发仓单交付银行驻库信贷员审查签字, 银企双方增签《仓单质押合同》。 (3) 对专项储备物品调销过程中质押手续的变更办法。专项储备物品的调销, 一律以权威主管部门的调拨计划为依据, 经开户行审查同意, 派驻信贷员核实签字并收到对方银行的承兑汇票予以出库贷款实行此减彼增, 银行退回相应的仓单。如有结欠贷款, 重新办理质押手续。 (4) 对周转库存日常销售的管理。商业银行派驻专职信贷员的目标企业, 必须按日核实企业销售情况;凡实行信贷员包片负责的企业, 必须按旬核实企业销售情况。

(三) 仓单质押担保操作流程保障

仓单质押业务涉及债权人 (银行) 、出质人 (存货人、借款人) 和仓储保管人三方当事人的权利与义务, 因此要有完善严谨的操作程序、相关协议对当事人权利义务做出事前约定, 方可保障债权人质权的顺利实现。

1.存货人与债权人签订合作协议或意向书, 对双方拟用仓单质押事项做出相应约定, 仓储保管人与债权人、存货人签订三方协议, 对保管物保管责任、保管物价值确认核实、质权实现等作出约定。

2.存货人按协议的约定将相应货物送到指定的仓储保管地, 仓储保管人出具仓单, 仓单上记载事项完整, 符合《合同法》第386条的规定, 且其记载事项与货物的实际状况一致。

3.债权银行审核无误后, 与存货人签订正式的贷款合同及仓单质押合同, 存货人在仓单上背书记载已质押给债权人字样后交付债权银行, 转移仓单占有, 债权银行按仓单记载无误的市场价值的一定比例发放相应贷款资金给存货人。

4.债权银行在发放贷款后, 按照贷后监控程序严格监控贷款, 并在债权到期而不能如期获得清偿时, 及时依法按照前述实现质权的方式来收回债权。

三、商业银行仓单质押贷款流程设计

(一) 商业银行仓单质押贷款授信分析

在仓单质押贷款业务活动中, 国内商业银行开展仓单质押业务的信用授予运作方式:

1.银行统一授信。运作特点是:先由银行将贷款权额度直接授权给仓储企业, 再由企业按用户要求和条件进行质押贷款和最终结算。通过这种流程, 可以把仓单质押变成了一种简便、可控性好的融资模式。统一授信方式目前已逐渐被广大的金融机构所接受。这种方式灵活, 快捷, 但是仓储企业风险大, 一般只有实力雄厚的企业运行这种方式。

2.分层授信。运作特点在于:商业银行将贷款权额度授权给融通仓, 即担保公司, 并相互签订融通仓协议, 再由担保公司向银行按企业信用担保管理的有关规定和要求提供信用担保, 并直接利用这些信贷额度向相关企业提供灵活的质押贷款业务, 银行则基本上不参与质押贷款项目的具体运作。该模式有利于企业更加便捷地获得融资, 减少原先质押贷款中一些繁琐的环节;也有利于银行提高对质押贷款全过程监控的能力, 减少商业银行的风险, 更加灵活地开展质押贷款服务, 优化其质押贷款的业务流程和工作环节, 降低贷款的风险。通过担保公司, 中小型企业运用这种方式能够直接获得相关贷款额度。

这两种信贷授予的方式在实际工作中成为指导仓单业务开展的基础。然而, 在商业银行开展仓单质押活动中, 又存在现货、保兑仓等更多的质押业务, 由此需要结合不同种运作模式加以设计。

(二) 仓单质押贷款的流程设计

1.现货质押业务。 (1) 现货质押。由于受市场需求季节性波动的影响, 通用型产成品库存将占用中小企业大量资金。金融机构开展的现货质押贷款业务辅助以融通仓储中心的配套物流服务, 不仅可以为该企业提供宝贵的融资机会, 盘活库存资金占用, 也为其提供优质的第三方物流服务。具体做法是:企业产成品下生产线后直接运至融通仓存储, 以备销售旺季之所需。以该批成品库存作质押, 获得金融机构质押贷款, 并以产品销售收入分批偿还贷款。 (2) 现货质押的业务流程 (略) 。 (3) 现货质押的风险控制要点。为保障金融机构的利益, 企业应在质押权人金融机构开设专门账户接收销售货款。在现货质押业务项下, 通常要求企业实行款到发货的销售政策, 如果企业与金融机构另有约定, 金融机构可按企业接到的销售订单确认质物出库申请。

2.保兑仓业务的流程设计。 (1) 保兑仓的概念。保兑仓业务指卖方、买方和银行三方签署合作协议, 以银行信用为载体, 以银行开立的银行承兑汇票为结算工具, 由银行控制货权、卖方受托保管货物并对承兑汇票保证金以外金额部分以货物回购为担保措施, 买方随缴保证金随提货的开出银行承兑汇票的一种特定票据业务服务模式。保兑仓业务的特点在于:带给卖方的利益有促进销售, 加快资金回收;仅承担有限的、可控制的担保责任;应收账款转为应收票据或是现金, 应收账款的大幅减少等。带给买方的利益主要有:不受季节影响, 以足够的资金实力赢得卖方紧俏商品的经销或总经销权, 争取到更大的返利;保证了经营期内的商品供应通畅, 避免了销售旺季商品断档;享受优惠保护, 减轻资金压力等方面。保兑仓在仓单质押贷款中占据重要地位, 对其流程设计也相应具有代表意义。 (2) 保兑仓业务的市场需求。银行承兑票据因其具有较强的流动性和较低的财务成本等特性, 是企业商贸往来中首选的结算工具之一, 企业如何充分利用银行票据进行日常结算, 成为增加赢利、降低财务成本的关键。银行针对银行票据融资业务的特点, 适时推出了以生产厂家 (收款人、以下称卖方) 、经销商 (付款人、以下称买方) 与银行三方通过签订合作协议, 以货物监管、回购及卖方保证作为银行承兑的担保, 办理银行承兑汇票的全新的保兑仓业务。 (3) 保兑仓业务适用的客户群体。 (1) 产品销售受季节影响明显的制造行业, 如空调行业; (2) 采取经销商制、产品产销量大、产品易变现、产值相对较高、流通性强的制造行业, 如钢材、汽车、建材等; (3) 实力强、信誉高, 希望借助银行扶持其经销商, 迅速扩大销售规模, 将企业做大做强的厂家; (4) 缺乏资金扩大销售规模又有发展潜力的经销商。 (4) 申请保兑仓服务的条件。 (1) 卖方同意为买方开立银行承兑汇票提供有限担保, 并承诺对买方未销完的质押在银行货物进行回购; (2) 买方已取得卖方经销货物的经销权; (3) 买方具有一定的自有资金, 一般为开票金额的30%, 并同意将货权质押给银行开立银行承兑汇票; (4) 买方需将销货款回笼用于循环置换质押给银行的货物; (5) 利用卖方的信用, 取得银行授信支持, 解决了担保难、贷款难的问题, 有效扩大销售规模。 (5) 保兑仓业务流程设计。 (1) 签订保兑仓业务三方合作协议书, 并全额签发银行承兑汇票, 买方先期存入不少于30%的保证金, 卖方为银行承兑汇票票面金额的信用敞口部分提供担保; (2) 商业银行将银行承兑汇票交付卖方, 卖方将货物存放指定仓库, 同时协助银行监管, 凭银行约定的指令发出货物; (3) 买方向商业银行提出提货申请, 银行确认买方已交付保证金金额后向卖方发出与保证金相配备金额的发货指令; (4) 买方实现销售, 货款回笼后追加保证金提货, 直至足额交付保证金, 到期兑付银行承兑汇票; (5) 若承兑期内买方无法兑付银行承兑汇票, 由卖方履行担保义务, 对未发出货物办理回购手续。

四、仓单质押贷款流程的思路完善

仓单质押在国内已经成为企业与银行融通资金的重要手段。要完成全套流程, 保证按期收回银行资产, 必须在较短时间内完成全套的合同、协议的签署, 履行符合银行贷款管理的全套审批程序;贷款发放后还要三方密切配合, 衔接好账户的监管和货物的分批释放环节。面对现行的信贷管理制度, 以下几点操作难点需要银行思考:

1.对借款人的授信问题。从事贸易和物流的借款企业多数注册资本不大, 但贸易量或掌握的仓单量可达几千万甚至几个亿, 按现行理论测算授信额度均不能满足客户的资金需求。可以考虑因仓单质押的低风险而打破理论测算额度, 用特别授信方式予以解决。

2.完成审批程序的时间问题。在市场价格变动频繁、竞争激烈的物资贸易行业, 时间就是金钱, 套利空间的大小与时间紧密相关。但是按照现行的贷款新规则操作, 因授权、贷审会审议程序及审批、备案的要求, 无法在客户希望的时间内完成 (一般要求仓单到行3-5天后放贷) 。可否根据客户预计业务量给出只用于仓单质押的专项公开授信, 在这一授信额度内的操作可尽量简化, 只要申请材料齐备, 不必另行召开贷审会就予以操作。

3.仓单质押的折扣率问题。按现行制度规定, 仓单质押贷款折扣率最高为60%。但很多客户对这一统一折扣率颇有看法, 普遍认为太低, 是否可以根据质押物的一贯价格波动状况制定相对灵活的折扣比率, 既能控制银行资产风险又能满足客户需求。

参考文献

[1].贺学会.仓单系统与金融体系改造论纲.金融理论与实践, 2006 (6)

[2].曾文琦.关于仓单质押贷款业务现状及其市场资源配置要点的探讨.金融经济, 2006 (6)

[3].赖朝晖.商业银行的中小企业仓单质押贷款业务风险控制.金融管理与研究, 2006 (6)

3.企业向银行贷款的流程与基本条件 篇三

教师:这节课学习的内容是什么?两位数乘一位数的笔算方法是什么?在计算两位数乘一位数的笔算时要注意些 什么?还有哪些你没有解决的问题?说出来大家帮你一起解决。

两位数乘一位数的笔算(三 教学目标

1.能应用两位数乘一位数的笔算方法解决生活中的简单问题,培养学生的应用意识。

2.培养学生初步的分析能力和初步的逻辑思维能力。

3.让学生体会所学知识的应用价值,通过价值体验来进一步激发学生的学习兴趣,为数学学习提供动力支持。教学过程

一、复习引入

计算:46×4=34×4=53×3=27×6= 请同学们用这样的计算方法完成第 24页第 6题填一填。看看这些题的计算结果,你发现了什么? 同学们已经掌握了两位数乘一位数的计算方法,这节课我们就用同学们掌握的这些知识来解决生活中的简单问 题。

板书课题。

二、进行新课 1.教学例 3

要求 9辆这样的大客车最多可以载客多少人,应该怎样想?

上海招商银行贷款申请条件、流程 车贷 产品说明 银行名称

招商银行 办理城市 上海 产品名称 车贷 抵押类型

抵押贷款 额度范围 20~200 万元 期限范围

(1指导学生根据题意正确地列式为:买 6辆小汽车需要的钱是(57×6元;买 2辆小火车需要的钱是(89×2元。

5个工作日(审批为4个工作日 产品特点

(3指导学生笔算出结果,要求学生说一说计算过程,并且把笔算结果与估算结果比较一下,看两个结果相差 多少。

刚才我们用估算和笔算的方法算出了买两种玩具的钱, 这里老师还有一个问题, 如果你去买玩具, 什么时候选择 笔算?什么时候选择估算? 从中你发现什么? 看这幅买玩具图,你还能提出哪些数学问题?怎样解决?

三、巩固练习

1.独立完成练习四第 6题

2.指导学生完成练习四第 7题

房产要求:本人名下上海本地房产。所需材料

1、身份证、婚姻证明

2、住址证明【至少任选其一】: 水、电、气、电话或物管等费用账单

3、收入证明【至少任选其一】: 工资证明/银行流水/所得税税单/社保记录/其他收入证明 1.结合具体情景,体会三位数乘一位数乘法的意义。购车合同/协议;首期款发票/收据 费用说明 贷款金额

20万元 贷款期限 36个月 总费用

2.97万元 月供 6324元 在线申请地址 http://t.cn/zH6mZ3L

4.企业向银行贷款的流程与基本条件 篇四

杭州工商银行企业经营贷款申请条件、手续

额度范围：10~100万元

受理地区：浙江-杭州 还款方式：分期还款

费用说明：参考月利率 0.60% 贷款期限：双方协定

放款时间：30个工作日（审批为15个工作日）产品特点：抵押贷款

利率较低

贷款申请条件

注册经营满2年、房龄不超过20年、房屋面积不低于80平

1、经营年限：注册经营满2年以上

2、房龄要求：最长不超过20年（商业房产最长不超过15年）

3、房屋面积：面积不低于80平米

4、抵押物坐落区域：杭州

5、抵押物类型：住宅、别墅、商铺、办公楼

贷款所需资料

1、二代身份证、户口本、结婚证

2、营业执照（需通过年检）

3、个人收入证明（如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等）

4、贷款卡

5、抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人（包括房产共有人）同意抵押的证明文件

6、贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料

7、银行要求提供的其他资料

贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用

经营贷款是指银行发放的用于解决借款客户，投资经营过程中所需资金周转的贷款。借款客户指中国境内具有完全民事行为能力的自然人，包括个人独资企业，即依法在中国境内设立，由一个自然人投资，财产、为投资人个人所有。投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任的经营实体

5.建行装修贷款办理条件及贷款流程 篇五

买了房子，下一步最为重要的当然就是装修，很多人在买完房子之后可能就没有太多的资金进行装修，如果马马虎虎装修一下又住的不舒服，所以装修贷款成为了很多人不错的一个选择，建设银行也推出了自己的装修贷款业务，让为装修资金犯愁的人有了装修的保障，现在，淘钱宝就为大家介绍一下建行对于装修贷款办理申请的条件规定。

一、建行装修贷款办理条件

1、申请人年龄在18-60周岁之间，且具有完全民事行为能力；

2、有当地常住户口或有外地户口但有本地有效居住证件；

3、有固定住所；

4、有稳定的工作和收入；

5、有与装修企业签订的《家庭装修工程合同》等证明；

6、在建行开有活期储蓄存款账户；

7、能够提供建行认可的担保；

8、建行要求满足的其他条件。

在满足上述贷款条件的情况下，借款人需要准备好以下贷款资料：

1、本人有效身份证明；

2、个人收入证明；

3、装修企业的营业执照和资格证书复印件；

4、与装修企业签订的《家庭装修工程合同》、《购买家庭装修材料合同》等资料；

5、建行要求提供的其他资料。

二、建行装修贷款流程

1、借款人与装修企业签订《家庭装修工程合同》、《购买家庭装修材料合同》、《购买厨卫设备合同》，或出具家庭装修预算书；

2、借款人向建设银行申请个人住房装修贷款；

3、建设银行对借款人提供的资料进行审查；

4、同意借款人贷款的，办理有关手续；将贷款资金划转借款人个人结算账户或商户的账户上；

5、借款人支付装修款；

6、借款人按期偿还贷款。

三、建行装修贷款申请的三种办法

1、抵押贷款

如果你的名下有房产、汽车等资产的话，可将这些资产交给贷款公司申请贷款，从而获得资金。抵押贷款的额度比较宽裕，利率通常不高，就是办理起来比较麻烦。

2、信用贷款

如果你工作稳定收入稳定并且信用良好的话，可以申请信用贷款装修房子。信用贷款额度通常在月收入的10倍为最高，3、信用卡分期

6.企业向银行贷款的流程与基本条件 篇六

(一)村镇银行小微企业贷款的业务现状

我国第一家村镇银行是四川仪陇惠民村镇银行,于2007年成立,从那时起我国就不断的给予村镇银行各种政策支持。据中国银行业协会数据显示,我国村镇银行的总资产截至2015年年底首次突破万亿元,达到10015亿元。并且已经扩展到了全国31个省、1880个县市。大部分村镇都比较顺利的开展了银行业务,不仅满足了农村地区小微企业的金融需求,也为当地的农民提供了更加便利的服务。当前,我国村镇银行的规模正在逐步扩大,贷款业务也在逐步完善。近年来,我国村镇银行小微企业逐渐发展起来,贷款余额也随之上升了,这在一定程度上提高了我国农村地区的金融覆盖率,给小微企业创造了更加广阔的发展空间。当前我国村镇小微企业的贷款余额一般占总贷款的50%,未来还可以继续提升。总之,我国村镇银行的贷款业务还会继续改进和完善,将来还会解决更多的小微企业以及农户的贷款和资金问题。村镇银行正在逐渐发展成为农村主要的金融机构。

(二)村镇银行发展小微企业贷款业务的优势

当前,我国村镇小微企业存在的主要问题就是融资困难,造成这种现象的原因有以下几点:小微企业规模比较小,用于抵押的资产太少,对于大型的债务很难承担,具有较大的贷款风险;经营管理方式落后,基本的数据资料太少,信息没有公开,经常会出现财务报表错误或者财务数据不真实的现象,信用级别比较低,还款能力较差;有些企业经营管理方式不合法,经常会采取多种非法方式来逃债,导致小微企业的整体形象下降,难以获得银行的信任。村镇银行是为当地的市场服务的,在一定程度上对本地的小微企业有所了解,因此在面对上述问题上具有明显的优势。

1.地缘性优势

地缘性优势是村镇银行相比较其他银行最明显的优势。村镇银行服务于本地市场,对于当地人们的生活和消费情况都比较了解,这项优势极大的解决了信息不透明以及信息不对称的问题,并且可以较好的对贷款风险做出判断,以更好、更有针对性地解决小微企业的资金问题。由于地理位置的优势,也就是独特的人缘和地缘优势,村镇银行在农村市场中占据着绝对优势,可以良好的实现与小微企业的和谐共存。

2.经营性优势

村镇银行的主要服务对象是当地的农户和小微企业,基本上不会出现对外发放贷款的情况,村镇银行的管理链非常短,贷款审批的程序也比较简单。考虑到农村地区的金融市场特点,大大缩减了贷款的成本和信息成本。因此村镇银行具有明显的经营性优势。借助灵活的先天性经营优势,村镇银行可以解决更多的小微企业资金问题。

(三)村镇银行发展小微企业贷款业务的劣势

1.缺乏一定的社会认知度

我国的村镇银行的发展历程才短短几年,营业机构还比较少,很多小微企业和居民都没有对村镇银行有足够的了解,尤其是和邮政储蓄银行以及农村信用社等传统银行相比,认知度还太低,地位还有很大的提升空间。由于村镇银行规定自然人可以入股,因此很多人都将其错误理解为村镇银行是由私立的经营者拥有,担心会和之前的农村合作基金一样上当受骗。村镇银行是新生的机构,在农村群众中的信任度还不够。

2.业务比较单一

村镇银行的主要经营类型就是传统的贷款业务,经营模式比较单一。而且,这些业务农村信用社也可以完成,在功能上没有突出的优势,因此难以吸引更多的客户。

3.资金比较短缺

村镇银行作为新出现不久的金融机构,还不具备一定的认可度和社会威望,因此很多小微企业以及农户对村镇银行还不够信任。当前农村地区金融市场的主要资金来源为农村信用社,很多群众只是把村镇银行作为贷款的一种方法,而没有将资金存在村镇银行中。所以,村镇银行的资金吸收量还是比较小,再加上村镇银行本身规模较小,经营点也很少,这些因素都严重制约了小微企业贷款业务的发展。

二、我国村镇银行小微企业贷款业务存在的问题

(一)贷款业务定位不够明确

村镇银行最初是用于解决“三农”问题的,由于一般采用盈亏自负和风险自担的经营模式,而且受驱于利润,虽然服务对象为农村市场的小微企业和农户,但主要的客户还是那些信用良好、资金雄厚的企业。却很少关注到那些实力较弱、缺乏抵押的企业,以至于他们的困境很难得到解决。村镇银行的贷款业务偏离了最初的宗旨,没有起到推动小微企业发展的作用,更不用说带动整个农村地区的发展了。

(二)贷款模式不符合小微企业

虽然小微企业贷款是村镇银行的主要业务,村镇银行应该为此不断的完善贷款方式,或者开发新的经营模式,但是当前的村镇银行还是和农村信用社一样保持着传统的贷款模式,不符合当地小微企业的实际需求,没有做到人性化服务。

(三)贷款具有较高的风险

村镇银行主要的贷款服务对象为当地的农户和小微企业,这些小微企业通常不具备规范的经营管理理念,资金短缺、实力较弱,内部财务混乱、缺乏市场道德,这些都有可能给贷款带来较大风险。村镇银行跟国有股份制商业银行相比,注册资本金标准较低,因此承受风险的能力也相对较弱。村镇银行的资金投向比较单一,这也是增加贷款风险的主要原因。目前,村镇银行小微企业贷款业务还没有建立起完善的风险预警机制,还不能有效满足小微企业贷款业务需求。由于缺乏风险预警人才,因此村镇银行掌握风险的方式还仅仅局限于形式上。而且村镇银行还存在一个严重的问题就是,信息比较滞后,信息处理能力也比较差。

三、发展我国村镇银行小微企业贷款业务的具体对策

(一)明确市场定位

首先要明确村镇银行的宗旨,即解决“三农”问题,主要方式就是给农村的小微企业和农户提供资金。但是当前村镇银行却将贷款集中在了资金雄厚的中产阶级小微企业上,对于实力较弱、资金短缺的小微企业却不能提供足够的资金支持。所以,村镇银行的服务宗旨出现了严重的偏离。完善方法就是,通过设立明确的市场目标,并把市场化经营作为主要原则,政府给予一定的政策支持,并帮助小微企业建立新的项目,以确保其资金来源,进而解决小微企业和当地群众的资金问题。只有解决了农村地区的资金问题,才能改善农村地区的经济发展状况,促进农村地区的发展,进而加快社会主义新农村的建设步伐。

(二)加大对村镇银行的扶持力度

政府要通过颁布一系列政策来对村镇银行进行扶持。首先,要加大对村镇银行的宣传力度,以提升村镇银行在公众心中的形象,提高群众和小微企业对村镇银行的信任,从而吸引群众和小微企业在村镇银行存放资金以及贷款。其次,政府要为村镇银行提供必要的财政补贴,以降低小微企业的的经营风险和运营成本。然后,政府给村镇银行建立担保平台,使村镇银行可以放心给小微企业进行贷款。因为村镇银行对客户缺乏足够的了解,而政府设立的担保机构就可以在二者之间建立起担保的作用,该机构通过一定的方式可以掌握双方的信用程度,以此来进行担保,这个过程会收取小微企业、农户以及村镇银行的部分担保费用。另外需要注意的是,这种担保不属于全额担保,它的贷款风险需要村镇银行和担保机构共同承担,这样就能够将贷款风险降低,并且还可以降低道德风险。

(三)创新贷款模式,以防范信贷风险

1.实行联保方式

我国小微企业存在一项重要的问题,就是抵押物比较缺乏,针对这项问题,我国的村镇银行可以借鉴小额信贷的联保方式来发展小微企业的贷款业务。主要做法为:如果当地的小微企业发展比较好,可以采用将小微企业进行分组的方式建立起信用小组,通常一个信用小组包括五到十个小微企业。每一个小组的任何一个企业之间都存在关联的贷款责任,小组内要定期举行贷款规划会议,这样彼此之间可以产生监管和制约的作用。其次,为了防止小组中的某个企业出现违约情况,小组中的所有企业都要交纳风险准备金,用来补偿村镇银行的损失,小组内任何一个企业出现没有按期还款的现象都会影响组内其他企业的贷款。而且这种情况出现的频次会直接影响到小组的信用级别,小组的信用级别会随着未按期还款情况的改善而增加,反之,小组的信用级别会随着未按期还款的增加而降低,这样直接影响了小组的贷款额度。有些地区小微企业发展比较落后,小微企业比较少,这时可以将仅有的小微企业主和农户组成信用小组,同样依靠小组成员之间的互相监督来维持信用级别。这些是和小额信贷之间的相同之处,不同之处在于:我国的村镇银行主要的贷款对象为农户和小微企业,而小额信贷的贷款对象为个人,因此在使用方法上也应该有所差别。村镇银行信用小组在选择构成企业时要注意,企业的行业分布越分散越好,这样就可以有效的避免相同行业的企业在遇到行业风险时迅速的增加贷款风险。联保方式可以有效的解决上述问题,既减少了小微企业的贷款风险,同时也解决了抵押品短缺的问题,这对推动村镇银行小微企业的发展具有非常重要的作用。

2.“一人一行业”模式

当前,我国的村镇银行和小微企业之间存在信息不付的现象,村镇银行通常在给小微企业办理业务之前会对企业进行调查,但由于调查方式有限,通常了解不够彻底,这就增加了小微企业贷款的风险发生率。面对这种现象,村镇银行可以采用“一人一行业”的模式来开展小微企业的贷款业务,这种模式的特点就是:由专门的工作人员负责某一行业的贷款业务,村镇银行可以培养专门的行业研究人员,研究人员应用这种方式在工作中不断的积累经验,更新完善自身的知识体系,不断提升自身的能力,以达到行业的要求和标准,这样就可以有效的判定小微企业贷款业务的风险并进行及时的防范。

四、构建科学合理的信息管理机制

通过建立起信息管理机制,可以更加完善村镇银行和小微企业之间的合作关系,使信息不对称的情况减少,进而促进我国村镇银行的发展,以及小微企业贷款业务的顺利进行。信息管理是村镇银行的一项基础工作,村镇银行可以利用央行中小企业信用数据库中的信息,给小微企业建立起资料档案,档案必须要系统、完善,其中包括小微企业的自身发展状况、信用级别、潜力以及财务数据等,并定期对资料进行更新,这些都是贷款管理的重要依据。此外,建立信息管理体制,可以使小微企业信用级别的划分更加细致标准。传统商业银行对客户进行评级的方式是通过内部的信用部门,所以村镇银行可以借鉴这种方法,来打造属于小微企业的专用信用评价机制,这既完善了村镇银行的服务模式,也更好的维持了自身的信用级别,这对于促进小微企业贷款业务的发展具有非常重要的作用。

五、结语

总之,为了促进村镇银行的发展,并使之更好的为农村的小微企业和农户服务,还需要不断创新服务手段,增加金融产品,以适应当前的风险管理水平。不断引进先进的风险控制技术、加强贷款管理,从而增加自身的服务能力,进而促进农村小微企业的发展,提高农村地区的经济水平。

摘要：村镇银行是农村地区一种新兴的金融机构,近年来逐渐在农村地区发展起来,由于发展历程还比较短,所以小微企业业务贷款上还存在很多问题。文章首先分析了村镇银行的发展历程以及小微企业贷款业务的现状,然后对村镇银行贷款业务的优势和劣势进行了具体的分析,在此基础上提出了我国农村村镇银行小微企业贷款业务发展的对策。

关键词：村镇银行,小微企业贷款业务,现状和对策

参考文献

[1]程超,赵春玲.贷款技术、设立取址与村镇银行小微企业贷款[J].南方经济,2015(05).

[2]李建,朱盼盼.浅析商业银行的小微企业信用贷款业务和风险控制[J].商,2015(25).

[3]张翔.商业银行小微企业贷款业务发展浅析[J].山西经济管理干部学院学报,2011(04).

[4]李庆晔,张丹.商业银行发展小微企业贷款业务探析[J].现代金融,2012(02).

7.企业向银行贷款的流程与基本条件 篇七

汽车金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准设立的，为中国境内的汽车购买者及消费者提供金融服务的非银行金融机构。那么办理贷款的流程是怎样的呢？贷款者需要具备哪些条件呢？

汽车金融公司贷款办理流程:

1、选择一款可在汽车金融公司贷款的汽车，支付汽车首付，填写购车协议；

2、填写汽车金融公司贷款申请表，向汽车金融公司提交材料；

3、汽车金融公司对借款人进行了解调查，对资料进行审批审核；

4、通过借款人的申请，与借款人签订贷款协议；

5、借款人办理汽车抵押登记等相关手续，汽车金融公司发放贷款；

6、借款人按照合同约定内容进行还款。贷款者需要具备的条件：

1、具有完全民事行为能力的自然人；

2、具备有效居住身份证明，有固定住址；

3、具备稳定、合法的收入来源，具备按期足额偿还贷款本息的能力；

4、能够支付规定的首期付款；

5、借款人必须为车辆的最终所有者，所购车辆不得有合伙购买人；

6、办理规定的保险和抵押登记手续；

8.一般银行贷款的流程 篇八

银行贷款，首先在贷款行要有开户，然后是银行授信，这时银行要到企业进行考察，如果授信下来，要根据授信额度办理手续，是抵押贷款的，抵押物要评估，然后签订抵押合同到不同的机关办理他项权证，到银行办理贷款手续，保证贷款的，要到保证单位签订保证合同，然后办理贷款手续。

所有的贷款首先都要授信，授信资料包括：常规的，验资报告、企业章程、贷款卡复印件、开户许可证、营业执照、代码证、税务登记证、近3年度的财务报表、最近月份的财务报表，应收应付等往来账的明细，固定资产明细，企业简介，法人代表身份证复印件，有的银行还需要银行对账单、上年度税单、电费发票。

抵押贷款前要抵押物评估。一般银行有指定的评估公司，这个不用担心。把抵押物的价值报给他们，他们过来考察一下就可以了，不过房产、土地要准备房产证和土地证的复印件。

授信和评估报告出来，要办理抵押手续，凭抵押合同、借款合同、股东会

决议、评估报告，还有其他房产局、土地局，工商局（动产抵押）需要的资料到房产局和土地局、工商局办理抵押手续，换取他项权证。拿到他项权证后就可以到银行办理贷款了。

保证贷款，一般银行要求保证人在该行有授信，并且授信达到AA级。首先保证人要同银行签订保证合同，一般要股东会决议，保证合同等，然后就可以贷款了借款单位必须具备的几项基本条件：

1、须经国家工商行政管理部门批准设立，登记注册，持有营业执照；

2、实行独立经济核算，自主经营、自负盈亏。即企业有独立从事生产、商品流通和其他经营活动的权力，有独立的经营资金、独立的财务计划与会计报表，依靠本身的收入来补偿支出，独立地计划盈亏，独立对外签订购销合同；

3、有一定的自有资金；

4、遵守政策法令和银行信贷、结算管理制度，并按规定在银行开立基本账户和一般存款账户；

5、产品有市场；

6、生产经营要有效益；

7、不挤占挪用信贷资金；

8、恪守信用等十余项内容。

还应符合下列条件：

1、有按期还本付息的能力，即原应付贷款本金及利息已偿还，没有偿还的已经做了银行认可的偿还计划；

2、经工商行政管理部门办理了年检手续；

3、资产负债率符合银行的要求等等。

申请贷款情况说明书

要求填写两份，加盖公司公章，提供法人的人名章以及法人委托他全权办理贷款手续的委托书，企业法人的概况。

借款申请表

填写并按照所需提交书面文件的细目准备材料：

1、法定发证机关办理的年审合格的本企业贷款证；

2、贷款申请报告。报告载明了下列内容：企业的基本情况，包括注册资金、企业性质、隶属关系、办公地点、联系电话、联系人、主营业务及企业介绍；企业法人概况，包括姓名、性别、文化程度、专业职称、曾经从事的职业及职务、有何业绩等；详细写清借款金额、用途、期限、还款途径及担保形式，以及附上项目可行性报告、购销合同等；企业财务情况，包括货币资金、存货量、负债总额、所有者权益合计、总资产、本期净利润以及最近一年累计利润总额；

3、财务报表。包括两方面内容：上年度的资产负债表、损益表和财务状况变动表；本期的资产负债表和损益表；

4、有关证件、证明（借款人、担保人均须提交）。这些证明包括：营业执照的副本及其复印件；法人身分证及其复印件；如有其他人代替法人签字，还需提交本人身份证复印件及法人授权委托书（授权书需有法人亲笔签字并加盖公章）；

5、保证贷款需提交的资料。即保证单位的营业执照副本及复印件；保证单位的财务报表，包括上年度的资产负债表、损益表和财务状况变动表，本期的资产负债表和损益表；保证单位同意保证的证明书，需加盖公章；

6、抵、质押担保贷款需提交的资料。如：抵押、质押物的详细目录和产权或所有权证明；抵押物和动产质押物价值证明；抵押物和动产质押物经银行指定中介机构出具的评估报告；权利质押物鉴定书；登记机关办理登记的证明文件和证书，等等。等待银行受理、审批

一般情况下，银行自受理之日起，会按照法定的答复期限（短期贷款20个工作日，中、长期贷款130个工作日）为银行信贷部门审议贷款时间。

银行贷款手续:

（1）建立信贷关系

申请建立信贷关系时企业须提交《建立信贷关系申请书》一式两份。银行在接到企业提交的申请书后，要指派信贷员进行调查。调查内容主要包括：

①企业经营的合法性。企业是否具有法人资格必需的有关条件。对具有法人资格的企业应检查营业执照批准的营业范围与实际经营范围是否相符。

②企业经营的独立性。企业是否实行独立经济核算，单独计算盈亏，有独立的财务计划、会计报表。

③企业及其生产的主要产品是否属于国家产业政策发展序列。

④企业经营的效益性。企业会计决算是否准确，符合有关规定；财务成果的现状及趋势。

⑤企业资金使用的合理性。企业流动资金、固定资金是否分口管理；流动资金占用水平及结构是否合理，有无被挤占、挪用。

⑥新建扩建企业。扩大能力部分所需流动资金30％是否已筹足。如暂时不足，是否已制定在短期内补足的计划。

信贷员对上述情况调查了解后，要写出书面报告，并签署是否建立信贷关系的意见，提交科（股）长、行长（主任）逐级审查批准。

经行长（主任）同意与企业建立信贷关系后，银企双方应签订《建立信贷关系契约》

（2）提出贷款申请

已建立信贷关系的企业，可根据其生产经营过程中合理的流动资金需要，向银行申请流动资金贷款。〔以工业生产企业为例〕申请贷款时必须提交《工业生产企业流动资金借款申请书》。银行依据国家产业政策、信贷政策及有关制度，并结合上级行批准的信贷

规模计划和信贷资金来源对企业借款申请进行认真审查。

（3）贷款审查

贷款审查的主要内容有：

①贷款的直接用途。符合工业企业流动资金贷款支持范围的直接用途有：<1>合理进货支付货款；<2>承付应付票据；<3>经银行批准的预付货款；<4>各专项贷款按规定的用途使用；<5>其他符合规定的用途。

②企业近期经营状况。主要包括物资购、耗、存及产品供、产、销状况，流动资金占用水平及结构状况；信誉状况；经济效益状况等。

③企业挖潜计划、流动资金周转加速计划、流动资金补充计划的执行情况。④企业发展前景。主要指企业所属行业的发展前景，企业发展方向，上要产品结构、寿命周期和新产品开发能力，主要领导人实际工作能力，经营决策水平及开拓、创新能力。

⑤企业负债能力。主要指企业自有流动资金实有额及流动资产负债状况，一般可用自有流动资金占全部流动资金比例和企业流动资产负债率两项指标分析。（4）签定借款合同

借款合同是贷款人将一定数量的货币交付给借款人按约定的用途使用，借款人到期还本付息的协议，是一种经济合同。

借款合同有自己的特征，合同标的是货币，贷款方一般是国家银行或其它金融组织，贷款利息由国家规定，当事人不能随意商定。当事人双方依法就借款合同的主要条款经过协商，达成协议。由借款方提出申请，经贷款方审查认可后，即可签定借款合同。

借款合同应具备下列条款：

①借款种类；②借款用途；③借款金额；④借款利率；⑤借款期限；⑤还款资金来源及还款方式；⑦保证条款；⑧违约责任；⑨当事人双方商定的其它条款。借款合同必须由当事人双方的代表或凭法定代表授权证明的经办人签章，并加盖公章。

（5）发放贷款

企业申请贷款经审查批准后，应由银企双方根据贷款种类签定相关种类的借款合同。签定合同时应注意项目填写准确，文字清楚工整，不能涂改；借、贷、保三方公章及法人代表签章齐全无误。

借款方立借据。借款借据是书面借款凭证，可与借款合同同时签定，也可在合同规定的额度和有效时间内，一次或分次订立。

银行经办人员应认真审查核对借款申请书的各项内容是否无误，是否与借款合同相符。借款申请书审查无误后，填制放款放出通知单，由信货员，科（股）长”两签”或行长（主任）”三签”送银行会计部门办理贷款拨入借款方帐户的手续。借款申请书及放款放出通知单经会计部门入帐后，最后一联返回信贷部门作为登记贷款台帐凭证。

银行贷款种类

一、抵押贷款

1、抵押物：借款人本人或第三人自有产权房屋，已具备“房产证”。

2、抵押流程：

（1）持房产证到产权房屋所在区县房地局询问该房产是滞可以办理房产抵押登记；

（2）如得到可以办理的确切答复，持“房产证”及有关个人资料到建行个人综合消费贷款经办机构办理抵押贷款申请；

（3）建行指定房产评估机构对申请人提供有自有房产进行评估，并提交房产评估报告，按评估价值的3‰ 收取手续费；

（4）建行协助申请人办理房产保险手续及相应的贷款审批手续，贷款额度最高不超过评估价值的70%，并与审批同意发放贷款合同及抵押合同；

（5）借款人持房产证、借款合同到房产所在区县房地局办理抵押登记手续，机关费用由借款人承担；

（6）抵押登记办妥后，建行方可发放贷款至借款人个人储蓄帐号中。

二、质押贷款

1、质押财产：借款本人或第三人合法持有的权利凭证，包括：

（1）有价证券。包括北京分行代理发行的金融债券、AAA级企业债券、政府债券（法律法规规定不能质押的除外）；

（2）北京分行代理发行的凭证式国库券（1999年以后发行的）；

（3）北京分行签发的个人本、外币定期储蓄存单和定期一本通存折；

（4）北京分行认可的其它合法、有效的权力凭证。

2、质押流程：

（1）持权利凭证到个人综合消费贷款经办机构申请质押的贷款；

（2）核质押权利凭证，并对符合条件的进行质押登记；

（3）建行收妥质押权利凭证，进行贷款审批手续，贷款额度最高不超过质押权利凭证面额的90%，并与审批同意发放贷款的申请人签订借款合同及质押合同；

（4）建行发放贷款至借款人个人储蓄帐户中。

三、组合贷款

借款人可以抵押或质押权利凭证申请同一笔个人综合消费贷款，贷款额度按两种担保方式允许发放的贷款额度累计，贷款流程同上。

四、信用贷款

1、借款人以本人信用申请个人综合消费贷款，建行根据借款人资信情况确定贷款额度，最高为人民币60万元。

2、借款申请人提供资料（以下资料均为能够提供则提供）；

（1）本人有效身份证、户口簿、军官证。

（2）所在单位出具的资信调查函、包括职业性质、职工稳定性。

（3）个人综合月收入证明。

（4）个人工作证和代表工资记录或工资清单。

（5）学历证书，职称证书。

（6）房产证或房屋租赁合同等住房情况证明。

（7）婚姻状况及子女情况。

（8）近期水、电、煤气、电话费等任一项缴费单或居委会证明。

（9）与建行有关的个人贷款情况及其他业务往来证明。

（10）个人龙卡信用卡及近半年对帐单。

（11）其他金融资产证明（如股票交割单、储蓄、个人保险、基金、国债等）

（12）根据客户实际情况，需要提供的其他资料。

3、客户经理根据借款人资信等级相应确定贷款额度及期限，进行贷款审批手续，贷款额度不超过相应信用等级允许发放额度，并与审批同意发放的申请人签订借款合同。

4、建行发放贷款至借款人个人储蓄帐户中。

贷款期限 半年 一年 二年 三年 四年 五年

年利率% 5.58 5.85 5.94 5.94 6.03 6.03

月利率‰ 4.65 4.875 4.95 4.95 5.025 5.025

贷款次月起偿还贷款 月均还款额(元)442.93 303.95 234.99 193.47

个人创业贷款：用活优惠政策

刘先生自2000年下岗后一直给别人打工，后来他产生了自己创业的想法，他决定开家单身公寓。按照预算，装修以及购置简单家具的开支为3万元；房主要求一次预交1年房租，3套房子需预付1万元，这样总体的创业启动资金是4万元。在朋友的指点下，他以自住的房改房作抵押，到银行办理了创业贷款。贷款拿到手后，刘先生才发现这种贷款不但手续简单，而且还享受20%的下浮利率。依靠这笔创业贷款，刘先生的单身公寓很快开了张，并且生意非常红火，扣除贷款利息等开支，每月的房租净收益在2000元左右。

创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。时下中国工商银行、中国银行、中国农业银行、浦发银行、中信实业银行、交通银行等都已推出了个人创业贷款业务，如农行在四川省成立的第一家个人创业贷款中心，可以通过商铺、住房、有价证券等抵押、质押以及有实力的人士提供担保解决贷款，最高贷款额度可200万元。

抵押贷款：押别人的产权自己发财

赵先生原先是一家工厂的司机，在单位实行买断工龄、拿了一笔补偿金之后，成了一名失业人员。这时，他所在的地区开始动工建设高速公路，土建工程需要大量的工程车辆，而现在工程承包者多数不自己购买车辆运输而采取外包方式解决。赵先生经过一番调查后，觉得买辆运输车承揽土建工程是一条非常好的生财之道，但买车需要一笔不菲的资金，一辆最便宜的自卸车也下不来8万，而他手中仅有2万多元买断工龄的补偿金，所以他只好求助银行。

在银行工作人员的帮助下，他首先在指定的汽车经销公司看好了一辆15吨自卸车，并以拟购车辆作抵押，和银行签订了6万元的抵押贷款合同。最后，在交了2万多元首付款后，他便把这辆新车开回了家，并很快在工地承接了土方工程。如今，赵先生每月的收入达到8000多元，正准备贷款再买一辆车呢。

抵押贷款是指按照担保法规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。办理抵押贷款时应由银行保管抵押物的有关产权证明，特别是对于房屋按揭和汽车贷款，房子你用着，汽车你可以开着，但严格地说，产权已经抵押给

银行了，你拥有的只是使用权。抵押贷款的金额一般不超过抵押物评估价的70%，贷款最高限额为30万元。

如果创业需要购置沿街商业房，可以以拟购房子作抵押，向银行申请商用房抵押贷款，贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%，贷款期限最长不超过10年；因创业需要购置轿车、卡车、客车、工程车以及进行出租车营运，可以和赵先生一样办理汽车贷款，此贷款一般不超过购车款的80%，贷款期限最长不超过5年。存单质押贷款：挖掘信贷资源李女士想开一家某品牌化妆品的连锁店，按照总部的要求，需要缴纳5万元各种费用。她手中有1万元现金，并且有一张5万元的定期储蓄存单，本来打算办理提前支取，但

银行理财师一算，办理质押贷款比提前支取多收益2244元。于是，她在银行办理了小额质押贷款，既及时筹齐了创业资金，又避免了提前支取的利息损失。

存单质押贷款的起点一般为5000元，每笔贷款不超过质押面额的80%，一般情况下，到银行网点当天即可取得贷款。除此之外，以国库券、人 寿保险保单等也可以轻松在银行得到贷款。

《凭证式国债质押贷款办法》规定，1999年(含)后发行的凭证式国债均可办理国债质押贷款。国债质押贷款的起点为5000元，每笔贷款不超过质押国债面额的90%。当然，如果征得亲朋的书面同意，并同时出示本人和亲朋的有效身份证件，还可以用亲朋的的存单、凭证式国债和人寿保险单办理质押贷款。

小额信用贷款：信用也是财富

村民栾长军1998年从上海学习养猪技术，回乡后办起了养猪厂。几年来，他先后五次向信用社近贷款4万元，解决了初期购买猪崽、建猪舍的资金困难。如今栾长军的养猪厂已由10头发展到200多头。近日，他又在村头建起了一排现代化的养猪厂，准备进一步扩大养殖规模，并将养猪与养鱼结合起来，猪粪和用掉的下脚料用来养鱼，他的循环经济链吸引了大批村民跟进。栾长军说：这一切，都是托信用社的小额信用贷款的福。

农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款，目前贷款金额一般不超过五万元。这项业务2002年在全国范围全面推广以来，受到了广大农户的普遍欢迎。

要申请小额信用贷款，农户应首先向当地农村信用社申请办理《贷款证》。农村信用社接到申请后会对申请者的信用等级进行评定，并根据评定的信用等级，核定相应等级的信用贷款限额，并颁发《贷款证》。农户需要小额信用贷款时，可以持《贷款证》及有效身份证件，直接到农村信用社申请办理。农村信用社在接到贷款申请时，要对贷款用途及额度进行审核，审核合格即可发放贷款。

需要注意的是，按照现行规定，只有种植业、养殖业等农业生产费用贷款；农机具贷款；围绕农业产前、产中、产后服务贷款及购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款，才可以使用农户小额信用贷款的方式。

各大商业银行也发放个人小额短期信用贷款，但多是银行为解决借款人临时性的消费需要发放的，金额一般在2万元以内，期限不超过一年。

在向银行贷款的过程中，创业者还有两点要特别注意：

一是一定要货比三家。按照金融监管部门的规定，各家银行发放商业贷款时可以在一定范围内上浮或下浮贷款利率，比如许多地方银行的贷款利率可以上浮30%。其实到银行贷款和去市场买东西一样，挑挑拣拣，货比三家才能选到物美价廉的商品。相对来说，国有商业银行的贷款利率要低一些，但手续要求比较严格，如果你的贷款手续完备，可以对各银行的贷款利率以及其它额外收费情况进行比较，从中选择一家成本低的银行办理。

9.房产证抵押贷款的条件流程及利息 篇九

目前有很多朋友由于各种各样的原因，需要用房产证抵押贷款。房产证抵押贷款的办理对于一些不知情的朋友来说可能是有些复杂的，土巴兔小编今天在这里和大家介绍一下房产证抵押贷款的条件流程，抵押贷款的利息是怎么样的。

房产证抵押贷款条件

1.具有完全民事行为能力的自然人，在贷款到期日时的实际年龄一般不超过65周岁;

2.有本市常住户口，有固定的住所;有正当职业和稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力;

3.愿意并能够提供贷款人认可的房产抵押;

4.房产共有人认可其有关借款及担保行为，并愿意承担相关法律责任。

5.房屋的产权要明晰，符合国家规定的上市交易的条件，可进入房地产市场流通，未做任何其他抵押;

6.房龄(从房屋竣工日起计算)+贷款年限不超过40年;

7.所抵押房屋未列入当地城市改造拆迁规划，并有房产部门、土地管理部门核发的房产证和土地证;

8.抵押物所有人可以是借款人本人或他人。以他人所有的房产做抵押的，抵押人必须出具同意借款人以其房产作为抵押申请贷款的书面承诺，并要求抵押人及其配偶或其他房产共有权人签字。

房产证抵押贷款的流程

备齐资料，包括夫妻双方身份证 户口本 结婚证 房产证 购房合同或发票 个人账户最近半年的银行流水对账单。

银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有关材料进行审查。

借款人将抵押房产的产权证书及保险单或有价证券交银行收押。

借贷双方担保人签订住房抵押贷款合同并进行公证。

贷款合同签订并经公证后，银行对借贷人的存款和贷款通过转帐方式划入购房合同或协议指定的售房单位或建房单位。

房产证抵押贷款的利息

各个银行的房产证抵押银行贷款利息是不一样的,人民银行制定一个基准利率并对各银行执行不同的浮动区间。国有商业银行、城市信用社、农村信用社 等均不相同、另外,人民银行只规定了基准率和浮动区间。各银行可以根据自身情况在浮动区间内制定一个贷款利率。

房产证抵押贷款能贷多少

房产证抵押贷款能贷多少，这个是根据房子的位置等价值来决定的。

10.向银行申请贷款时需提供的资料 篇十

1、借款人及担保人法人营业执照、法人代表证明书或法人授权委托书、组织机构代码证、税务登记证、法定代表身份证、学校类项目贷款需提供学校的事业法人证书、上级主管部门出具同意收费权质押并以各项收入做为还款来源的文件、收费许可证正、副本、有基建的需提供相关基建报表等复印件；从事出口创汇企业的要提供出口创汇企业资质证书复印件；

2、、借款人开立基本帐户或一般存款帐户证明；

3、财政部门或会计（审计）事务所核准的，借款人及担保人近两年和报告期财务报表（包括资产负债表、损益表或利润表、现金流量表、财务报表附注、附表及审计报表）；上市公司、外商投资企业的财务报告必须提供经具备相应资格会计事务所的审计报告；

4、借款人贷款证、卡；

5、借款人及担保人公司章程；

6、贷款用途为商贸类的附真《购销合同》；

7、借款人、担保人为有限责任公司或股份有限责任公司的企业，要有同意贷款或担保的董事会决议；

8、借款人为分支机构的企业或单位，要有其主体机构合法有效的贷款授权书；

11.商业银行贷款条件 篇十一

贷款对象

拥用自用房产且有信贷资金需求的自然人。

贷款用途

用于借款人合法消费或经营资金需求。

借款人条件

1、年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人；

2、借款人申请贷款时的年龄与有效期间之和，男性不超过65周岁，女性不超过60周岁。对于一些具有良好的社会名望、社会地位或成就突出的特殊优质客户群体，如医学专家、高校资深教授等专家学者，可适当放宽年龄限制。

3、有重庆市的常住户口或有效居住证明；

4、具有稳定合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力；

5、信誉良好，无恶意不良记录；

6、在本行开立个人银行结算账户；

7、本行规定的其他条件。

贷款有效期间和贷款期限

贷款有效期间的最长期限为10年。单笔贷款到期日不得超出最高额抵押贷款有效期间届满日。

贷款金额

贷款额度最高不超过200万元。

贷款利率

贷款利率按照中国人民银行规定，结合本行的利率定价政策执行。

还款方式

可由贷款行根据借款实际情况与借款人协商在以下还款方法中选择：等额本息法、等额本金法、按期付息分期还本法、按期付息到期还本法。

贷款担保

最高额抵押贷款的抵押物仅限于借款人自有产权的住房，且必须符合以下条件：

1、产权明晰、能上市交易、变现能力强；

2、设定抵押的房产必须已取得房屋产权证书；

3、房龄不超过10年（房龄＝申请贷款年份－房屋竣工年份）。对特别优质的抵押物，经贷款行审查后，可适当放宽。

借款人申请贷款资料

1、借款人有效身份证件的原件和复印件，已婚的需提供夫妻双方资料；

2、重庆市常住户口或有效居住证明材料；

3、借款人贷款偿还能力的证明材料，如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单、公积金缴存凭证、工资账户对帐单等；

4、借款人已婚的，需提供婚姻情况证明，未婚的由申请人提供未婚证明材料或出具《未婚声明》；

5、抵押房屋产权证明材料；

6、抵押房屋财产共有人同意办理最高额抵押贷款的书面承诺。抵押房屋已出租的，还需提供租赁合同以及承租人有关声明；

7、贷款行要求的其他必要的资料。

个体经营户贷款

贷款对象

从事合法生产经营活动的自然人,包括个体工商户经营者、个人独资企业的投资人、和非法人资格私营企业的承包人或承租人等。

贷款用途

用于借款人经营活动中正常资金需要。

借款人条件

1、年龄在18周岁（含）以上60周岁（含）以下，具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证件，在当地有固定住所，品行良好；

2、持有合法有效的营业执照，从事特种行业的应持有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证；

3、经营场所在贷款行服务辖区内；

4、有税务登记证或纳税证明；

5、贷款用途明确、合法；

6、具有本行业经营管理经验或相关知识，具备一定的经营管理能力；

7、具有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力，第一还款来源充足，并提供具有还款能力的相关证明资料；

8、担保贷款须提供合法、有效、足值的担保；

9、信用记录良好；

10、贷款行规定的其他条件。

申请信用贷款的个体经营户还应具备以下条件：

1、经营效益必须良好，持续经营三年以上，申请日无银行债务；

2、家庭有效净资产达20万元（含）以上；家庭净资产指家庭总资产减去总负债的净额；

3、在本行开立企业或个人结算账户半年（含）以上，且账户月存款平均余额3万元（含）以上；

4、个人信用等级三级（含）以上。

贷款期限

个体经营户贷款期限一般为1-3年，信用贷款和以机器设备作为抵押物的贷款最长期限不超过2年，质押贷款的期限不得超过质押物的到期日或有效终止日。

贷款金额

个体经营户贷款单户余额最高不超过1000万元。信用贷款、自然人保证方式贷款单户最高贷款额度不得超过30万元。

贷款利率

按照中国人民银行规定，结合本行利率定价政策执行。

还款方式

贷款期限在1年以内（含）的，实行按月（季）结息，到期还本的还款方式。

贷款期限在1年以上的，可选择以下还款方式：

1、等额本息还款法；

2、等额本金还款法；

3、按期付息分期还本。贷款方式

贷款方式有信用贷款和担保贷款两种，贷款采用担保的，可采用以下方式：房屋、土地和动产抵押担保；存单、国债和具有现金价值的保单质押担保；担保公司或其它保证人担保。

借款人申请贷款资料

1、借款人及其配偶有效身份证件原件及复印件；

2、现住所证明（可选择户口簿、房产证等）原件及复印件；

3、营业执照原件及复印件, 从事特种行业的同时提供有权批准部门颁发的特种行业经营许可证原件及复印件；承包租赁企业承包人或承租人还须提供承包租赁协议原件及复印件；

4、税务登记证或纳税证明原件及复印件；

5、还款能力证明（可选择近期银行对帐单、金融资产证明、税单、购销合同、经营企业电费单、财务报表、收入证明等证明还款能力的资料）;

6、贷款使用计划、用途证明或声明；

7、借款人及其配偶个人征信业务授权查询资料；

8、抵（质）押人基本情况、抵（质）押物权属证明文件、价值评估报告；

9、保证人基本情况和资信证明材料等；

10、由第三人提供保证、抵押、质押担保的，需由第三人及其财产共有人出具同意担保的书面承诺，担保人为企业法人的还需出具同意担保的股东会或董事会决议及其他必要文件；

11、贷款行规定的其他资料。

金融机构人民币存贷款基准利率调整表（仅供参考）

等额本金还款方式是将本金每月等额偿还，然后根据剩余本金计算利息，所以初期由于本金较多，将支付较多的利息，从而使还款额在初期较多，而在随后的时间每月递减，这种方式的好处是，由于在初期偿还较大款项而减少利息的支出，比较适合还款能力较强的家庭。

12.向银行申请贷款 篇十二

一、贷款手续取决于具体的贷款品种，对于一般的抵押贷款来讲，需要的最基本资料包括：借款人身份证、户口本、婚姻状况资料、工作收入证明等还款能力证明、抵押物权属证明（房产证）等。

目前，银行同业提供的个人贷款产品和服务具有一定的同质性，区别不是很大。

二、贷款种类。

1、创业贷款：

创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持。创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年。

2、抵押贷款：

抵押贷款是指按照担保法规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。目前，银行主要开展的是房屋和汽车的抵押贷款。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价的70％，贷款最高限额为30万元。目前，车抵押贷款一般不超过购车款的80%，贷款期限最长不超过5年。房屋抵押贷款，贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%，贷款期限最长不超过10年。

3、质押贷款：

目前，银行设置了以存单、国库券、保单、个人信用等信贷资源为质押的个人贷款。目前较普遍的是存单、国库券质押。存单质押贷款的起点一般为5000元，每笔贷款不超过质押面额的80%，在银行网点当天即可取得贷款。国债质押贷款的起点为5000元，每笔贷款不超过质押国债面额的90%；贷款期限最长一般不超过凭证式国债的到期日，若用不同期限的多张凭证式国债作质押，以距离到期日最近者确定贷款期限。保险公司推出的保单质押贷款的金额不超过保险单当时现金价值的80％。另外，如果征得亲友的书面同意，并同时出示本人和亲友的有效身份证件，还可以用亲友的凭证式国债办理质押贷款。

4、保证贷款：

如果你没有存单、国债，也没有保单，但你的配偶或父母有一份较好的工作，有稳定的收入，这也是绝好的信贷资源。当前银行对高收入阶层情有独钟，律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象，这些行业的从业人员只需找一至两个同事担保就可以在工行、建行等金融机构获得10万元左右的保证贷款，在准备好各种材料的情况下，当天即能获得批准，从而较快地获取创业资金。

5、个人小额无抵押贷款：

个人无抵押贷款是针对抵押贷款和担保贷款而言的，因为一般情况下银行发放贷款，都要申请人提供银行认可的不动产作为抵押物，要求申请人对其持有完全所有权。由于做无抵押贷款的话，一般情况下银行的风险很大，所以很少有银行用简单的程序来做，即便有，也是要求本身在此银行有存款，而且发放额度很低（详见举例一和二）。

三、贷款利息：需要了解你的贷款金额和贷款年限。2008年12月23日央行公布的最新贷款利率：六个月（含）4.86%

六个月至一年（含）5.31%

一至三年（含）5.40%

三至五年（含）5.76%

五年以上 5.94%