个人银行贷款证明格式

个人银行贷款证明格式（精选13篇）

1.个人银行贷款证明格式 篇一

住房公积金贷款个人资信证明

银行 ：

兹证明_________同志为我单位（全职/兼职）员工，性别_______，身份证号码：__________________________；从_______ 年_____月至今在我单位工作，目前职务(职称)为___________。月工资（大写）人民币①_________________元。

本单位对该证明的真实性负责。

本单位固定电话：

本单位联系人：

特此证明！

(单位 章)

2012年月日

2.个人银行贷款证明格式 篇二

一、我国商业银行个人住房抵押贷款业务发展现状

近年来, 个人住房抵押贷款已成为我国商业银行具有强劲发展势头的“零售业务”, 被视为拓展信贷营销业务、优化信贷资产结构的主要手段, 个人住房抵押贷款已成为商业银行重点拓展的贷款投向。1998-2009年, 住宅年销售额平均增长率达到35%以上 (1998年为2007亿元, 2009年为43900亿元) , 然而, 同期的城镇居民可支配收入的年平均增长率却只有10.1% (1998年为5425元, 2009年为17175元) , 两者间悬殊的增长差距再加上政府启动内需的政策, 极大地促进了住房抵押贷款这一金融产品需求量的增长。2001-2009年我国个人住房抵押贷款及居民人均可支配收入情况见表1。

从表1我们可以发现, 2001年以来, 城镇居民人均可支配收入在逐年增加的同时, 个人住房抵押贷款每年期末余额基本上都呈现发展迅猛的态势, 而且其增长率高出收入增长率很多。原因是近年来我国房地产市场的高涨、房价飙升大大超出了人均收入水平, 房贷市场便顺势迅猛发展了起来。截至2007年底, 个人住房抵押贷款作为银行消费信贷业务中所占权重最大的一种贷款种类, 年末余额已达到30128亿元, 个人住房抵押贷款余额占金融机构全部人民币贷款余额的比重一直稳步上升, 2007年末首次超过10%。

数据来源:中国人民银行网站、国家统计局网站

2008年金融危机的影响开始波及全球, 我国国民经济各方面均受到不同程度的冲击, GDP增速减缓, 居民可支配收入增长率也出现下滑, 我国房地产市场有所调整, 商品房成交量减少, 房屋价格涨幅有所回落。受房地产市场、个人信贷需求趋降等因素影响, 个人住房抵押贷款2008年末余额29800亿元, 首次出现下降, 占消费性贷款余额的比例比2007年同期下降了2个百分点。

2009年, 为应对国际金融危机, 我国采取了一系列促进房地产市场健康发展的政策。商品房销售面积增幅持续增加, 房价同比涨幅自6月份开始上涨后不断走高。部分城市商品房销售猛增、价格上涨的特点表现得更为明显。在市场变化的影响和政府大力采用宏观调控手段的作用下, 全国房地产信贷也出现较快增长。商业性房地产贷款余额快速增长, 个人购房贷款持续回升。2009年末, 个人住房抵押贷款年末余额达到47600亿元。

商业银行之所以积极发展个人住房抵押贷款, 主要原因有两点:一是近些年我国房地产市场的繁荣以及国家信贷政策的支持;二是商业银行普遍认为个人住房抵押贷款是优质资产, 不良贷款率极低, 比批发类贷款风险小得多。事实上, 个人住房抵押贷款不良贷款率低、风险相对小并非必然, 它是同经济环境等因素密切相关的。

二、中美两国关于个人住房抵押贷款风险的比较

(一) 房地产金融市场风险

我国房地产金融体系和美国相比相对简单, 地产金融参与者相对单一。目前, 我国房地产企业及城市居民购买住房的融资途径主要是依靠银行贷款, 这种单一地产金融机制, 使各商业银行承受着来自于商品房开发供应链两端的风险压力。各商业银行既没有建立客户分级体制, 也没有对抵押贷款进行分级, 个人住房消费信贷市场上的激烈竞争使银行对客户的选择是单方面的, 个人贷款客户的市场准入基本上是最低标准, 在具体掌握过程中, 对符合准入条件的客户, 基本上给予全部的优惠条件, 缺乏有效明晰的分类产品体系和适当的风险补偿机制。

(二) 利率风险

从2004年6月开始的两年时间里, 美联储连续17次提息, 利率大幅攀升加重了购房者的负担, 美国房贷市场逐步出现自2001开始异常火爆后的降温现象, 而楼市的低迷正是引发此次次贷危机的导火索。与美国房地产发展相类似的是, 我国央行从2004年10月开始连续8次加息, 尽管单独一次加息增加的还款额不算大, 但多次加息后购房人累积的房贷负担已不小, 一旦房价出现波动, 违约情况必然大增。这与美国次贷危机的诱因一致, 一旦房地产市场出现降温, 购房者因此而无法及时还贷, 房地产抵押贷款的风险将大量暴露。

(三) 信用风险

我国没有美国的次级按揭贷款制度, 但并不能否认我国存在着相似制度。“假按揭”, 就是一种欺骗行为, 主要特征是实际借款人将套取的个人住房抵押贷款资金用于风险更高的投资, 如挪用到房地产开发, 或者进入股市, 导致商业银行信贷风险大幅上升。这种骗贷行为, 很大程度上导致了我国个人住房抵押贷款不良贷款率的上升。在我国房贷体系尚处在发展的过程中, 信用风险不容小觑。

(四) 银行的风控管理水平

我国银行的风险管理水平较低, 征信系统反映借款人个人特征、住房特征、融资特征的信息严重不足, 且信息失真问题非常严重。基础数据的缺失使得我国金融机构进行风险特征量化、制定更加科学合理的个人住房抵押贷款审核体系失去了依据和基础。国内很多银行为争夺市场, 通过降低审批标准、简化贷款流程等手段放宽了个人住房按揭贷款者的市场进入, 而且创新出了气球贷、房贷休假等前期还款压力小、后期按揭成本上涨的贷款产品, 增大了房贷资产的风险。这些与美国次级贷款机构预期房价不断上涨而降低信贷审批标准的行为如出一辙。

(五) 结构性风险

美国次贷风险的暴露是由于房地产泡沫的破灭, 而我国存在同样的隐忧。不过由于目前经济仍处于繁荣高涨的发展阶段, 公众对增长的预期非常乐观, 因而并未出现调整迹象。一旦出现重大的负面消息, 风险就会完全暴露出来, 改变投资者的市场预期, 从而造成整个宏观经济的系统性风险。我们还没有真正经历过房价大幅下降而导致抵押物不足值的情形, 因此国内银行对住房按揭贷款的风险管理水平还没有经受过检验。目前按揭贷款的风险被掩盖了, 正如美国次贷市场在2006年以前也是一片大好。然而, 自2006年以来, 美国的房价出现大幅度下滑, 其实只是5%-10%的下跌而已, 却能使占总按揭量1/4的次级按揭市场崩溃, 尽管房价下降并不是唯一的原因, 但是杀伤力足显。

此外, 还有政策风险、法律风险等一系列风险都是我国现阶段个人住房抵押贷款业务发展过程中存在的风险, 需要我们加以防范。

三、个人住房抵押贷款风险防范的对策和建议

(一) 制度建设及风险意识方面

第一, 应当高度重视住房抵押贷款的风险。我们必须从美国次贷危机中汲取教训, 切实加强和改进房地产信贷管理。管理的具体措施可以分为两个方面:一方面对新的住房抵押贷款实行严格的审核制度, 提高贷款条件;另一方面要做好现有房贷价值的重估和压力测试, 适时调整风险拨备, 加强银行的住房抵押贷款风险意识, 防止出现类似美国的次贷危机。第二, 必须科学推进金融创新。美国的次级抵押贷款和次级债, 蕴涵着大量的金融创新, 金融创新工具本身并没有问题。但在金融创新过程中, 控制杠杆是分散业务风险的前提, 是控制创新业务风险范围的必须。美国次级债危机很大程度上反映出次级抵押贷款市场制度上的不完善。而制度不完善带来的风险往往是系统性的, 破坏力极强且不易扭转。因此, 我国在推行住房抵押贷款证券化的同时要重视市场制度建设, 把商业银行审慎经营与金融创新有机结合起来, 杜绝出现追求利润、忽视风险的非审慎经营行为。第三, 应切实加强对金融机构的监管。次贷危机反映出美国规制性监管模式的滞后性和不灵活性。我们必须吸取美国的经验教训, 在坚持以规制性监管为主的基础上, 实现规制监管与原则监管的有机结合。第四, 应当积极弥补我们在信息和分析方面的局限性, 对怎样度量住房抵押贷款风险、怎样确定住房抵押贷款风险报酬等问题进行深入的研究, 通过信用评价分析来客观地认识贷款证券的信用程度和风险水平, 并积累与抵押贷款评级机构沟通合作的相关经验。同时, 必须建立起严格的金融创新产品透明度监管标准和公正的信息披露与信用评估机制, 稳健推进我国住房抵押贷款证券化与其他结构性金融工具的开发运用, 保持金融创新与金融可持续发展的一致性。第五, 密切关注行业经济与利率等相关政策导向。要警惕为应对经济周期而制订的宏观政策对某个特定市场的冲击。贷款收紧对房地产开发企业的影响, 很可能造成开发商资金链断裂;还款压力的提高对抵押贷款申请者的影响, 可能造成抵押贷款违约率的上升。而这两方面的影响最终都会汇集到商业银行系统, 造成商业银行不良贷款率上升, 作为抵押品的房地产价值下降, 最终影响到商业银行的盈利性甚至生存能力。

(二) 操作环节方面

首先, 把握好信贷关卡。审视美国次贷的贷前尽职调查, 贷款机构恰恰就是对不适合条件的借款人提供了贷款。我们应该从中吸取很好的教训, 银行永远不要懈怠贷前尽职调查, 银行贷前尽职调查的主要作用就是避免对不适合贷款的客户提供信贷支持。其次, 不要过分依赖第二还款来源。次贷是建立在房屋静态价值, 而非借款人真实偿还能力的基础之上的。因此, 除了注重自身流动性风险的管理以外, 银行对于客户现金流的管理, 即对于客户第一还款来源的关注永远要摆在信贷管理的首位。再次, 减少对风险转移的依赖。将风险转移给愿意并有能力承担的投资者是资产证券化的初衷, 但实际上风险转移并未降低风险, 更不意味着风险消失, 而是使风险以一种更加复杂的形式出现。

美国的次贷危机的影响还在继续, 值得我们反思的东西太多。我们需要汲取的教训是, 无论是基于庞大系统工程的金融创新, 还是日复一日反复操作的传统业务, 永远都要重视风险管理的基础性工作。

摘要：我国房地产业快速发展促使住房抵押贷款规模不断扩大, 个人住房抵押贷款已经成为商业银行贷款发放的重要组成部分, 由此对贷款的风险管理提出了很高的要求。文章分析了我国个人住房抵押贷款的发展现状, 并将中美两国的个人住房抵押贷款风险进行比较, 从美国次贷危机中找出启示, 在此基础上提出具体可行的防范个人住房抵押贷款风险的对策。

关键词：商业银行,住房抵押贷款,风险

参考文献

[1]、王福林.个人住房抵押贷款违约风险影响因素实证研究[D].浙江大学管理学院, 2004.

[2]、张文花.美国次级债危机对我国个人住房抵押贷款业务的警示[D].吉林大学管理学院, 2008.

[3]、杨红.我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析——美国次贷危机对我国的启示[J].财贸研究, 2008 (1) .

[4]、罗力力.我国个人住房抵押贷款风险控制问题研究[J].黑龙江对外经贸, 2009 (7) .

[5]、张大龙.基于我国个人住房抵押贷款风险防范问题的研究[J].江西金融职工大学学报, 2009 (3) .

3.个人银行贷款证明格式 篇三

摘要:个人住房贷款业务开办之初就被视为一种风险低、利润稳定的信贷产品。但从目前国内商业银行个人住房贷款的实际来看，该项贷款业务仍然具有诸多风险。

关键词:个人住房贷款;贷款;风险

随着我国住房制度改革的不断深入，个人购买商品住房的意向渐趋强烈。房价不断上涨以及住房市场中存在的供给与当期有效需求不足的矛盾使得住房按揭贷款应运而生。由于我国房地产企业及城市居民购买住房的融资途径主要是依靠这种单一地产金融机制，使各商业银行承受着来自于商品房开发供应链两端的风险压力。而且，政策、市场及借款人自身情况的变化均可能引起市场环境和借款人的还款能力的变化，使得商业银行的贷款风险面临着一定的考验。从实际来看，面临的风险如下。

一、利润风险

1.贷款利率风险

在金融借贷市场上，资金的供应关系随着经济波动或政府经济政策的改变而发生变化。在住房贷款利率一定的情况下，若市场利率上升，那么贷款人就会因此减少利息收入，就会减少收益，造成损失。

2.存款利率风险

由于内外部环境的改变，导致存款利率上升，利率的上升意味着融资成本的增加，但是贷款利率是根据当时的利率情况加上一定的利润制定的，所以一点存款利率上升，贷款人仍需按照合同约定来提供借款人资金，这样利润空间就会大大减少。

二、市场风险

1.通货膨胀风险

如果市场出现通货膨胀，就会导致购买力的下降。物价上升往往会伴随着通货膨胀而来，就会出现货币贬值，即使借款人如约还款，但是贷款人也会因此而受到损失。

2.机会成本风险

这种风险是指当住房贷款以外的其他金融投资的报酬率上升，超过住房贷款的报酬率的时候，贷款人把融资资金投入到以住房贷款的形式发放出去所获得的利润就会少于将这部分资金投入到其他投资中的利润，从而造成收益的减少。

3.房地产市场风险

个人住房贷款本质上是属于抵押性质的贷款，因而抵押物的价格是影响风险的重要因素。如果开发商故意抬高房价，造成房地产价格泡沫，当泡沫破碎就会致使房价大幅度缩水，银行的贷款风险就会随之提高。另外，即使开发商准确估价，若自然环境，政策变化等诸多影响下，也会造成同样的风险损失。

三、信用风险

1.借款人的违约行为

（1）提前还款。住房按揭贷款提前偿还现象屡见不鲜，这对于银行业并非一件好事。首先，这将会降低银行的利息收益。其次，它将使银行的可用资金增加，会造成资金闲置增加，从而加大银行的投资压力和风险。再次，提前还款还会增加银行的各项无形成本。由于提前偿还的情况千差万别，银行无法运用计算机来处理，耗费较大的人力。而且银行需要对原借款合同中的内容重新修正与计算，增加了经营成本和服务成本。

（2）不还款。这种违约行为分为两种，一种是主观违约，就是这借款人基于个人利益的考虑而故意或有意违约。第二种是被迫违约，由于借款人丧失劳动能力、失业或其他特殊情况导致无法还款的一种无意违约。贷款人是很难做到对借款人的财物状况作出有效监管或是准确预期，因此个人住房贷款的信用风险还是比较大的。

2.开发商的信用风险

（1）假按揭风险。部分房地产开发商指使他人办理按揭贷款，通过办理假按揭贷款套取银行贷款以供他用。这样就会使得银行承担的贷款风险由低到高，造成银行的潜在的信用风险，后果严重。

（2）项目风险。项目风险是指开发商为了获得该项目的银行贷款，故意提供给银行不真实的妾也和项目资料骗取贷款。随着住房市场的快速发展，不具备雄厚资金实力、强大开发能力和优良开发业绩的开发企业就会出现预售不理想，资金不足，就不能按期交房，从而使已购房者不能按期入住，最终开发项目甚至中途“夭折”。处于劣势的购房者可能要求解除购房合同，迫使银行出面帮助挽回损失，从而将其与开发商的合同纠纷转嫁给银行，造成银行的损失。

四、操作性风险和银行自身管理所引发的风险

1.贷前调查形式化

银行对贷款前的调查流程有详细、具体的规定，但实际操作中，由于个人信贷户数多、笔数多、借款人来源分散，在没有足够的监督管理的情况下，过于形式化，轻视具体内容的调查，是银行需要承担不必要的潜在风险。

2.个人信贷审批不严谨

在个人信贷审批方面银行存在监督检查不够、专业化程度低下、经营过渡授权等诸多问题使得银行对个人信贷审批质量无法保障。

3.忽视贷后管理

我国商业银行对个人贷款的管理，要求定期逐笔检查、报告。但是个人贷款业务达到一定业务量后，无论是从工作量上海市从银行管理上，逐笔检查是无法实现的。

4.抵押物评估风险

主要表现为抵押物不足。房产估价普遍存在高估的现象，若不能及时发现房价高估，在贷款成数较高时，有可能出现抵押物价值低于贷款金额的风险。

五、法律风险

1.借款人借款资格

依据法律规定，自然人因为将抗状况分为完全民事行为人、限制迷失行为人和无民事行为人。而对于不懂的借款人使用不同的贷款条件，对于户籍不再贷款银行所在地的，贷款条件也不近相同。所以确定贷款人的主体资格在实践中非常重要，相反如果忽视了借款人的主体资格便会造成银行的法律风险。

2.借款用途

我国法律明确规定，银行贷款不能用于投资股票、基金等资本市场及用于非法活动。中国人民银行和银监会也在不断强调银行要严禁发放无指定用途的贷款。所以银行没有做好贷款前的审批核查工作，就会使贷款用于非法的活动之中。而这种贷款往往很难收回。

六、风险防范的对策和建议

1.采取利率可变性发放贷款的方式

其利率根据市场利率不断变化而作周期性调整。与我国现行的浮动利率相比，它的不同之处在于这种周期性的利率调整将有助于改善银行存贷款期限的匹配状况，可将银行承担的利率上升风险转嫁给借款人，同时借款人承担的利率下降风险也可转嫁给银行。

2.提高贷款审查力度和管理水平

贷款人在接到借款人的贷款申请后，应该对借款人的信用状况进行严格审查，对于不同资信度的借款人，应采取不同的贷款安排。贷款人向借款人提供贷款后，应按协议催收贷款，在整个贷款偿还期间，借款人如有违反贷款协议的，应立即采取相应的措施进行处理。

3.通过保险降低风险

保险是一种风险转移的工具，通过向保险公司投保来转移风险是个有效的规避风险的途径。如贷款人可以要求借款人将抵押贷款的住房投放房屋财产险，以此防范抵押房屋因自然或人为灾害而遭受的损失。同时，贷款人也可投保住房贷款保险，防止借款人不能如期还款的损失。

4.借款人违约风险防范。

针对购房者存在违约可能性，我们应从以下两点入手：一是银行在接到购房者的贷款申请后，需要对购房者的基本情况（如收入情况、资产负债情况、月供占家庭月收入的比重、购买房屋的用途等）进行详细调查，并根据调查的结果决定贷款与否及合同条款的拟定。二是对置业者的资信进行审核。

5.银行对风险的控制。

银行业金融机构应该积极开展个人首套自住房贷款，稳妥发展二手房贷款市场。首付款比例应当依据借款人还贷风险确定，不宜一刀切。要严格执行个人住房贷款风险监测等尽职调查制度，加强对各项权证的完整性、真实性和有效性审核，加强按揭贷款抵押登记审查，积极采取措施防范期房抵押贷款一次性支付风险，防止一些资质低下的企业利用预售环节将风险转嫁给银行。

6.重视IT技术的应用

正是由于个人住房贷款的笔数众多、业务量大的特点，个人住房贷款业务需要依赖科技手段。银行借助于先进的科学技术，才能够保证个人住房信贷的规范化操作和集约化经营，从而提高工作绩效和工作管理水平。同时，IT技术的运用是降低成本、实现规范化的必经之路。

7.落实信贷责任制

落实各项贷款责任，如经营责任、审批责任等，建立充分的信息披露制度，加强内外监管，有效地降低商业银行的道德风险。同时，建立起不良贷款责任认定和追究制度，使得造成个人信贷风险的损失的员工能够承担相应的责任。

参考文献：

[1]辛数森:《个人信贷》，中国金融出版社，2007年.

[2]季爱东:《住房金融新业务与法规》，中国金融出版社，2004年.

[3]曾国安:《住房金融：理论、实务与政策》，中国金融出版社，2004年.

4.个人银行贷款证明格式 篇四

致中国银行支行：

兹证明先生/女士系我单位（正式兼职）在职员工，其现在我单位担任称；已在我单位工作，我单位性质为。

其税后月均总收入为人民币万仟佰拾元整（小写￥）。

。对以上所提供资料的真实性我单位负法律责任。

特此证明。

单位地址：人事劳资部门联系人：联系电话：单位盖章：

年日

注：

1、所填写姓名与户口簿、身份证一致。

2、所有文章文字书写规范，无涂改；选择项以“√”表示。

3、盖章为公章或劳动人事部门印章有效，加盖完整、清晰。

5.贷款收入证明格式 篇五

致中国银行行：

兹证明先生/女士(已婚未婚离婚)系我单位(正式临时兼职)在职员工，其现在我单位担任职务，职称;已在我单位工作年，我单位性质为。

其月均总收入为人民币万仟佰拾元整(小写￥)。

身份证号为：。

对以上所提供资料的真实性我单位负法律责任。

特此证明。

单位地址：

人事劳资部门联系人：

联系电话：

单位盖章：

年月日

注：

1、所填写姓名与户口簿、身份证一致。

2、所有文章文字书写规范，无涂改;选择项以“√”表示。

3、盖章为公章或劳动人事部门印章有效，加盖完整、清晰。

中国银行

中国银行**市***支行：

兹证明先生(女士)是我单位职工，工作年限年，在我单位工作年限年，职务为，岗位为，职称为。

其身份证号码为：。

其平均月收入为人民币(大写)元。

此证明仅供该职工申请贷款或该职工为其他个人申请贷款作第三方保证时使用。

单位(盖章)：

年月日

银行贷款收入证明范本二

中国建设银行

中国建设银行股份有限公司北京支行

调查内容：

(一)申请人职务职称文化程度;

(二)申请人在贵单位工作年限：年，连续工龄年;

(三)申请人实际月综合收入(税后)元(大写);

(四)申请人代发工资帐户的账号(建行代发);

(五)申请人身份证号码;

(六)申请人单位电话家庭电话手机电话;

(七)申请人家庭地址;

(八)申请人人事劳资关系

□长期□合同制签订的合同期限年

(九)申请人是否有违规违纪行为处分

(十)贵单位性质

□国家机关□事业单位□全民企业□集体企业

□私营企业□合资企业□独资企业□其他类型

(十一)单位人事劳资部门联系电话：

单位经办人员签字：

单位公章或人事劳资部门盖章

年月日

特别提示：该资信调查函加盖单位公章或单位人事劳资部门印章后生效，出具单位对资信调查函信息的完整性、准确性负责

银行贷款收入证明范本三

深发

职业、收入证明

兹有同志，性别，身份证号码(军官证、护照)号码：，自年月日至今一直在我单位工作，与我单位签订了劳动合同，合同期限为。目前在部门担任职务，税后月工资、薪金所得为人民币(大写)元，月住房公积金的单位缴存部分为人民币(大写)元，月住房补贴为人民币(大写)元。

特持证明。

单位公章(或人事劳资章)

年月日

1、单位名称：

2、单位地址：

3、联系电话：邮政编码：

4、人事(劳资)部门负责人姓名：

银行贷款收入证明范本四

北京农村商业银行

兹因先生/女士(证件种类：证件号：)

为我单位正式员工，现任职务(学历：、职称：)。该同志办公联系电话：，家庭电话：，移动电话：。

该同志自年月日至今在我单位工作，在我单位工作年限为年，现固定收入为(大写)人民币元，其他年收入为(大写)人民币元。

现婚姻状况为：(以婚、未婚、离婚、丧偶)。

经核实上述情况真实无误，我单位已完全知此证明所产生的法律效力，并对此证明的真实性承担相应的法律责任。

单位(或人力资源、劳资管理部门)公章：

负责人：

年月日

备注：

单位法人地址：邮政编码：

人力资源或劳资管理部门联系人：邮政编码：

银行贷款收入证明范本五

农业银行

证明

兹有同志,身份证号码:

自年月日至今在我单位工作,任职务。其本人月收入为人民币(大写)元,特此证明。

上述内容真实无误，我单位对此承担相应的法律责任。

单位公章

年月日

备注：

1、单位全称：

2、法定地址：

3、单位人事(劳资)部门负责人姓名：

4、联系电话：

5、传真号码：

6、邮政编码：

银行贷款收入证明范本六

光大银行

收入证明

兹有同志，性别，身份证(军官证、护照)号码：，自年月至今一直在我单位工作，目前在部门担任职务，税后月工资、薪金所得为人民币(大写)元，月住房公积金的单位缴存部分为人民币(大写)元，月住房补贴为人民币(大写)元。

特此证明!

我单位对本收入证明内容的真实性负全部法律责任。

单位人事(劳资)部门盖章

年月日

1、单位全称：

2、单位地址：

3、联系电话：，邮政编码：

4、人事(劳资)部门负责人姓名：(签字)

银行贷款收入证明范本七

工商银行

职业及收入证明

兹有同志，身份证号：，系我单位工作人员，在我单位工作年，任职务，其年收入为万元。特此证明。

上述证明真实无误，我单位对此承担相应的法律责任。

人事(劳资)部门公章

年月日

备注：

1、单位全称：

2、法定地址：

3、人事(劳资)部门负责人姓名：

4、联系电话：邮政编码：

银行贷款收入证明范本八

上海浦东发展银行

上海浦东发展银行：

兹有我单位部门职工先生(女士)向贵

行申请个人贷款，应贵行的要求，特证明：

先生(女士)目前在我单位任职务，并且已实际

工作年，学历，表现良好，身体健康，固定月收入元(大写)，其他年收入元(大写)。

经办人：联系电话：

单位公章：日期：

收入证明核实纪录：□电话方式□上门方式

□其它方式

核实情况：□属实□不符

6.个人银行贷款证明格式 篇六

商品流动及因此产生的货币流动, 是人类社会生活中的两个基本的相互诱导的共生流。货币流动是商品流动的映像, 若货币流不畅, 商品流动也不能畅通, 商品生产就要受阻。第二次世界大战以来, 商品生产的规模和交换方式都发生了很大的变化。科学技术的发展促进了劳动生产率的迅速提高, 国内和国际间贸易迅速发展, 无论是从规模还是从速度上, 都使商品流动和货币流动迅速加大。

银行是经营货币单位, 是社会商品产生、流通和消费体系的支柱和命脉, 银行的电子化和信息化是国民经济信息化的基础之一。作为经营货币的机构, 除了与商品流动有关的货币流动外, 在现代商业银行业务中, 还有大量与实物商品流通没有直接联系的衍生交易行为亦产生巨额的货币流动。如此急剧增长的货币流通强度使银行界陷入困境, 整个银行界日益为堆积如山的金融纸票 (现金、支票和各种凭证) 所困扰。

随着信息技术革命突飞猛进的发展, 微电子技术、软件开发、通信网络自动化、因特网、人工智能技术、卫星通讯技术、大规模光纤通信传播技术等高新科技不断发展并在实践中得到广泛应用。信息技术的迅猛发展使商业银行发生了革命性的变革, 从根本上改变了传统金融业务处理和管理的旧体制, 促进了以信息为基础的自动化业务处理和科学管理的新模式的建立。商业银行的传统业务处理实现电子化, 依靠信息技术实现了金融业务的电子化、数字化和现代化, 并向广大客户提供各种能增值的金融信息服务。这是银行现代化的一个里程碑, 使银行真正进入了信息化时代。

伴着银行信息系统的迅速发展, 电子货币支付方式开始逐步代替传统的现金交易和手工凭证的传递与交换, 大大加快了资金的周转速度。金融业已从单一的信用中介发展为一个全开放、全天候和多功能的现代化金融体系。现代金融业是集金融业务服务和金融信息服务为一身的金融“超级市场”。银行信息系统的技术发展提高了金融业的效率、降低了经营成本。与此同时, 银行信息系统的发展极大地提高了银行服务的准确性和服务的效率, 增强了商业银行的创新能力, 大大拓宽了银行服务的范围, 新的金融产品和服务不断涌现出来, 从而降低了客户的交易成本, 缩短了交易时间, 提高了客户的资金收益, 增强了交易的灵活性, 也给商业银行带来了新的利润空间。先行者将能获得利润与客户双份的收益, 从而建立起竞争优势。

随着资本市场对于个人的开放以及人民生活水平的提高, 银行的贷款品种越来越多样化。现在已经有越来越多的人开始尝试通过银行借贷来实现提前消费, 商业银行也越来越重视面向个人客户的贷款产品的开发和推广。为了方便银行紧跟瞬息万变的市场, 完善对个人的信贷服务功能, 及时对贷款信息进行更新和维护, 一个支持个人消费贷款的实时交易系统就显得尤为必要。

银行的计算机应用是以主机形式发展的, 并以微机为辅助。在大型主机领域, IBM公司在银行业计算机的装备中始终处垄断地位。IBM于1994年发布了System/390 (以下简称S/390) 体系结构。S/390所引入的先进技术不胜枚举, 其中有两点不能不提:其一是COMS技术的应用, 在大大降低企业计算运营及维护成本的同时大幅度提高了性能;其二是面向企业需求的计算机系统配置, 这一设计理念从用户的角度出发, 使其应用与企业计算的投资能够发挥最高的效率。

在S/390上可以运行多种操作系统, 每种操作系统都有各自不同应用程序的应用环境。其中主要的有MVS/ESA和OS/390。S/390系列的计算机运算速度可以达到1000MIPS, 而且采用光纤连接技术, 使数据存储设备和大型机间的传输速度大大提高, 许多用户对大型机充满了信心。作为一种新的运算模式——再集中模式开始在国际上流行起来。这是因为以前的分布系统在不断扩充的过程中, 系统越来越庞大, 数据分散难以管理和发挥效益。再集中就是用大型机在许多分布式服务器上搭建大型机, 对服务器进行数据的集中管理, 使企业的信息系统管理变得简便起来。这样提高了系统的效率, 并降低了管理费用。再集中需求的出现表明集中计算模式与分布计算在发展中开始出现分层。在应用的金字塔中, 大型机的地位越来越受到重视。

时至今日, IBM大型机在全球的应用范围依然举足轻重。目前, 在IBM大型机的客户中, 包括世界最大的25家银行和最顶级的25家批发商。世界500强中的90%以上的企业都在应用大型机处理大规模的数据。以中国银行为例, 每天需要处理3.5亿个账户的30亿个交易记录。而IBM的大型机能在60秒之内完成300亿个交易事项的处理工作。

1 系统的结构设计

系统的设计基于三层应用模式:表示层、业务逻辑层和数据层。

其中, 表示层是指基于逻辑分层的应用程序中直接与用户交互的应用程序代码。根据银行系统的特点, 表示层包括收集信息和检查信息合法性的基于大型机的3270用户界面。

业务逻辑层是包含了业务逻辑处理和数据访问层, 主要负责的是与数据层和表示层的交互应用, 按照业务逻辑处理的需要, 合理、高效地组织信息。

业务逻辑层由在线实时处理模块来实现。在线实时处理模块同3270用户界面交互, 建立在交易中间件CICS之上, 负责处理银行日常贷款基本业务。本文所提到的业务逻辑层的设计及实现是基于以下的环境资源:服务器为IBM S/390, 客户机为普通PC, 中间件为IBM CICS, 数据库为VSAM, 数据库编程采用COBOL。

数据层实现对数据库的访问。本文所提到的数据层主要基于大型机VSAM。

CICS:CICS (Customer Information Control System) 客户信息控制系统。该系统是IBM公司的联机事务管理系统。它具有商务级事务管理器要求的整合性、可恢复性、安全性和可用行, 是强有力的联机事务处理管理系统。CICS拥有相当高的适时处理能力, 采用了伪对话 (Pseudo Conversational) 、使CICS能充分利用资源, 而且CICS本身就能很好地管理资源 (程序、文件等) , 这可以省去必须负责的责任, 降低程序出错的几率。

VSAM:VSAM (Virtual Storage Access Method) 。VSAM是一种高效的存储方式, 能够快速读取记录, 读取效率很高, 并能根据键值进行查找、插入等, 可以被认为是一个小型的数据库, 但有更好的效率。

系统的设计结构如图1所示。

2 系统的设计和实现

2.1 个人消费贷款生命周期

个人消费贷款是指商业银行对借款人个人发放的用于购买耐用消费品或支持其它消费用途的贷款。由于拟购买物品价格太高或消费者一次性支付大额现金的能力不足, 只要消费者能够提供银行认可的担保方式, 按期偿还贷款的本息, 便可以向商业银行申请发放各类消费贷款。

尽管贷款的产品多种多样, 每个产品都会经历生命周期如图2所示。

2.2 贷款初始化

作为银行最主要的投资手段, 贷款具有一定的风险性。在贷款签署协议前, 信贷员需要查询该笔贷款是否符合银行的贷款政策 (该种贷款是否允许发放) , 贷款的利率该在什么范围内, 贷款的质押率该是多少, 贷款的最大和最小期限该是多少以及贷款最高和最低的本金是多少。贷款初始化指的是在客户申请贷款后, 银行受理申请以及在审核后直到放款时, 银行职员所使用的业务逻辑模块。它主要包含了还款计划计算和设立账户。

2.2.1 还款计划计算

本金:贷款在计算利息之前的原始金额。

利息:货币的借入方为获得货币的使用权而面向出借方所支付的报酬。

利率:利息率的简称。是一段时间内获得的利息与本金的比率。它表示利息水平的高低。

年利率:也称“年息”, 是以“年”为计息期的利率。年利率是国际上通常采用的利率表示方法, 用百分数来表示。

月利率:也称“月息”, 是以“月”为计息期的利率, 用本金的千分之几来表示。

年利率于月利率的换算关系为:年利率/12=月利率。

贷款期数:根据贷款的期限来分段划分分期还款的周期, 可以以年、月、旬为还款周期。本文只讨论按月来分的情况。

月还款额计算公式:

月还款额=[本金*月利率* (1+月利率) n]/ (1+月利率) n-1 (1)

其中:n表示贷款期数。

2.2.2 贷款账户开户

经过以上还款计划计算的讨论, 我们已知了组成贷款的必要几个因素。当客户申请贷款, 银行受理了该申请, 客户资质得到审核, 还款计算经由客户确认后, 发放贷款时, 系统应成功地开户。

根据贷款的必要因素, 表1所列是开户时必要输入的信息。

2.3 贷款支付

贷款支付是贷款生命周期中很重要的一个环节, 是银行回收资本和利润的重要节点。根据账户的还款计划, 当客户按期支付时, 还款利息部分就是银行的利润, 还款本金部分就是银行回收的资本。目前大部分银行都选择客户先付利息再支付本金的偿还方式, 因为这样账户本金递减速度相比较先支付本金的方式来的缓慢, 可以确保利息的最大化。

然而并不是所有的客户都会严格按照还款计划进行还款。小部分客户会因为在贷款生命周期中收入的增加, 或者资本的累积, 从而有能力对贷款进行大笔支付。因为大笔支付的交易会急速减少贷款本金从而降低利息总额, 所以贷款的实际收益会比预期收益大大减少。银行便会对大笔支付交易收取一定的惩罚金。

假定银行认定某笔为大额支付的交易的条件为“交易金额不小于1万元, 并且不小于当前贷款为支付本金和利息总和的80%”。一旦该笔交易被认为是大笔支付, 银行会对账户收取交易金额3%的惩罚金。惩罚金征收先于支付。

也就是说, 如果有一笔1万元支付交易已经被认为是大额支付, 系统应该计算出罚金为1万元的3%, 既300元。只有余下的97%的金额, 即9 700元, 对账户的利息、本金和其它费用进行了支付。

2.4 异常贷款维护

尽管大部分客户在还款方面表现都不错, 但总会有少数客户发生贷款拖欠现象, 有些客户偶尔拖欠一次, 有些会经常拖欠, 有些客户甚至会破产, 导致其贷款不得不核销。这类有逾期现象的贷款称为异常贷款。

银行设立专门的贷款催收部门以处理这些问题客户。因为任何方法的催收对于银行来说都是额外的成本, 因此银行对于这些客户的账户会征收一定的催收滞纳金。如遇到客户破产, 或者完全丧失还款能力, 经评估, 银行会核销这笔贷款。

2.4.1 征收催收滞纳金

常用的催收方法可以是手机短信催收、电话催收和提醒函催收等。任何的催收方法, 对银行来说都是额外的成本, 因此在执行了任何催收以后, 催收专员将对账户收取催收滞纳金。

催收滞纳金如表2所示。

2.4.2 贷款核销

在少数情况下, 客户有可能完全丧失还款能力, 经评估后, 银行可对账户进行核销, 即承认该账户为银行的亏损。催收专员需要在3270界面上输入账户编号和账户核销状态值“CF”, 系统通过CICS中间件接收到输入的信息与VSAM数据库交互, 计算当前账户金额, 将该金额标记为已核销, 且相应地更新数据库, 同时把信息返回至界面。

2.5 贷款销户

当贷款账户偿清后, 银行贷款专员将对贷款进行销户。

贷款专员需要在3270界面上输入账户编号和账户销户状态值“CL”, 系统通过CICS中间件接收到输入的信息与VSAM数据库交互, 查看当前账户金额是否归零, 如未偿清, 将返回错误信息。如已偿清, 系统更新数据库, 将该账户标记为销户状态。

3结束语

本文分析了当前银行系统业务的现状, 开发了一个针对个人消费贷款的实时交互系统。该系统以IBM主机为平台, 实现了在贷款生命周期中基本业务的逻辑处理。做到了实时交易, 较好满足了中小型银行开展信贷业务时实际交易的基本要求。

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7.个人银行贷款证明格式 篇七

关键词：个人贷款业务；商业银行；问题；对策

相比发达国家来说，我国个人贷款业务起步比较晚，不论是业务环境还是业务本身都存在着一些不足。通过了解我国商业银行个人贷款业务的概念、分类，分析其存在的不足，最后在分析了制约因素的基础上提出了改善我国商业银行个人贷款业务的措施，促进我国个人贷款业务的进一步发展，以及应对国际国内经济形势的发展变化。

一、商业银行个人贷款业务

1.商业银行。商业银行，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。商业银行是以追求最大利润为目标，能向客户提供多种金融服务的特殊的金融企业。

2.个人贷款业务。根据《个人贷款管理暂行办法》规定，个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。个人贷款又称零售贷款业务是银行向个人发放的用于满足其各种资金需要的贷款，属于商业银行贷款业务的一部分。个人贷款的一方主体是银行，另一方主体是个人。个人贷款可由银行直接向个人发放或通过零售商间接发放。它不仅是一种信贷行为或放贷业务，而且是一种信用关系。

3.个人贷款业务种类。个人贷款业务根据产品用途的不同，可分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营贷款等。个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款；个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，主要有个人住房、汽车、一般助學贷款等；个人经营贷款是指银行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。

二、商业银行个人贷款业务存在的问题

1.客户需求方面。我国长期以来形成“成由勤俭败由奢”的社会价值取向，决定了居民消费的特征是“量入为出”的消费模式。虽然80年代末的“超前消费”曾冲击了传统的消费模式，但未能彻底改变传统的消费习惯。而且，近年来住房制度改革、教育制度改革等改革措施不断出台，安身之处、子女上学、医疗保健、退休养老等这些原本无须考虑的生活压力将越来越多地由个人承担，而政府机构精简、国企改革调整都在一定程度上增加了城乡居民收入增长的不确定性。在收入增长良性预测未建立的情形下，居民不敢贸然进行消费。同时，在市场不旺、物价滞胀的形势下，居民投资冲动低落，也限制了商业银行的个人贷款投放。

2.信用制度方面。商业银行陆续在个人贷款办理过程中釆取个人信用报告体系，由于实施不久，大部分客户对个人信用没有概念。虽经过几年的发展，系统有了一定的更新但系统内的个人综合信息仍有部分错误或更新较慢等情况。加上对个人贷款市场的竞争使银行之间缺乏沟通，从而使得信用信息资源无法共享。另外，银行出具的“非恶意拖欠还款证明”字样的证明个人信用报告中的信息是否属实也很难知晓，因此很难正确掌握个人相关信用信息，对于个人贷款业务的开展有了抑制作用。尽管中国人民银行已经开始了个人信用联合征信工作，但是上述工作还仅限于金融部门，信用信息也仅限于金融信息，很难实现其他非金融信息的汇总。

3.业务流程方面。商业银行的个人贷款业务流程总的可归纳为普通模式和较为先进的个人贷款中心模式两种，但两种模式都存在着一定的问题。普通模式的特点为分散经营，业务流程模式存在着很多问题，如分散经营增加内部竞争，降低整体的效率，流程操作无法达到标准化、规范化，分散经营使得业务发展与风险控制的平衡点难以有效权衡，纸式审批效率低下，市场竞争力较弱；个人贷款中心模式尽管个人贷款中心模式节约了大量的人力物力，省略了很多繁冗的行政环节，提高了效率，但是仍存在着一系列问题，如：个贷中心存在机制定位不正，现代化技术手段欠缺效率仍需提升，前台营销与后台审批脱节等问题。

三、商业银行个人贷款业务的对策建议

1.实行分类，扩大客户需求。我国是一个生产力发展不平衡的大国，人均国内生产总值各地区不相同，社会信用程度也有差异，而商业银行在各地区都有网点分布。为此，要发展个人贷款业务就要实行分类，针对不同商品和不同消费群体的特点，增加个人贷款的品种，使产品在设计上更具有个性化。如在经济发达的城市和地区重点开办住宅贷款、旅游贷款；在经济发展中等水平地区开办中高档家用电器贷款、经济住房贷款；在经济欠发达地区侧重开办耐用消费品贷款、助学贷款；在农村开办农户小额贷款、农机消费贷款等。另外，还要创新个人贷款的还款方式，使其更具灵活性、多样性等。年轻居民收入水平较低，而未来的收入则呈现持续增长的趋势，递增偿还方式比较适合他们的情况；中年居民收入水平较高，但随年龄增长，其收入一般不会递增，而是会逐渐下降，递减偿还方式比较适合他们的情况。

2.完善信用制度。现实需要法制先行、充分运用市场化的运营的模式。从区域上来看，以上海和大连、广州两种模式建立起来的个人信用制度正在摸索试行。前者联合征信的模式是由多家银行共同成立一家专门公司，负责汇聚各家银行个人贷款记录、信用卡使用情况以及客户的社会信用和特别记录及个人相关资料；后者是由政府和商业银行牵头，保险、税务、公安等部门共同参与此项工作，使信用更健全、权威。目前，商业银行同业公会已经建立了主动信用联合，或促成政府牵头率先来建立的区域性个人信用诚信机构，在建立全国性系统的个人信用制度之前，承担起个人信用汇聚查询的功能，减少各银行由于个人信用问题而对个人贷款业务的发展形成掣肘，从而对促进个人贷款业务的健康快速发展和国民经济的振兴以及银行资产结构的调整，都具有非常重大的意义。

3.改进业务流程，提升服务水平。商业银行还处在传统的个贷模式，在流程改造过程中应加快向个贷中心模式的转变；部分银行已具有个贷中心，但还未真正达到个贷中心模式的实质，其效果还不明显，并存在很多问题，应继续加大个贷中心的建设力度，使个贷中心的流程更加合理，通过流程的调整提升个贷中心规范化操作水平，进一步控制风险，实现个贷中心集约化经营的效果。

此外，商业银行还要提高人员素质，保持人才队伍的稳定。个人贷款业务的日常管理面对的是千万个信贷需求者，其管理比传统的对公信贷业务更加复杂。因此，对人员的要求不仅要求有较全面的专业知识，包括信贷、会计、储蓄等方面的专业知识，而且要有心理学、公关学方面的知识，同时要有较丰富的社会经验，敏锐的洞察能力及良好的职业道德，能以积极的态度，主动、热情、友善、高效的姿态面对客户，树立起银行在公众的良好形象。（作者单位：西藏大学思想政治理论教学部）

参考文献：

[1]张正大.延边州个人贷款业务的问题及对策研究[D].延边大学，2012.

[2]李嘉联.广东A银行个人贷款业务发展策略研究[D].华南理工大学，2014.

[3]罗静.我国商业银行个人贷款业务流程再造研究[D].西南财经大学，2007.

8.个人银行贷款证明格式 篇八

从半年报看，四大国有银行是个人按揭贷款市场上的绝对主力，工、农、中、建四大行今年上半年就合计新增了13774.63亿元的个人住房贷款，占同期新增贷款的55.66%。

换句话说，四大行今年上半年已经完成了去年全年约八成的房贷投放规模。2015年，四大行新增的个人住房贷款合计才17263.34亿元（工行4783.97亿、建行5200.80亿、农行3763.45亿、中行3515.12亿）。

从今年上半年看，不管是房贷余额、还是新增规模，建设银行都是业内老大。半年报显示，今年上半年建行新增个人住房贷款超过4000亿元（4093.56亿元），“我们给买房的贷款，已经是给卖房的贷款的6倍了。”建设银行董秘陈彩虹在中期业绩发布会上如是说。

要知道，今年上半年建行总共新增的贷款为6527.37亿元，个人住房贷款的占比已经超过六成。同时，工行、农行和中行半年投放的个人按揭贷款均超过3000亿，分别达到了3453.62亿、3110.34亿和3132.85亿，分别占其上半年新增贷款的46.43%、64.01%和52.89%。

在经济下行的当下，不仅是国有大行，股份制银行们也将安全性较高的个人住房贷款视作香饽饽。其中，以零售业务见长的招商银行，相比去年年末，上半年新增住房按揭贷款1154.16 亿元，余额达到6148.71亿元。

这一数字，不仅占到招行上半年新增贷款的一半还多，更是已经逼近去年全年的新增房贷规模。此外，不少原本对个人房贷业务涉及不多的银行，也在今年上半年调整了策略。

比如，中信银行就在半年报中表示，该行进一步提高个人信贷业务战略地位及业务占比，不断优化个人信贷产品结构，以房产抵押类业务作为新发放个人信贷业务的核心，提高个人消费类贷款占比，提高个人住房按揭贷款占比。

不仅如此，各家银行还在业绩发布会上纷纷表示，下半年将继续这一势头。建行董事长王洪章在中期业绩说明会上就表示，下半年建行按揭贷全国第一的趋势还会持续，除力推住房按揭贷以外，还要推进住房公积金贷款。

中信银行行长孙德顺在半年报业绩说明会上表示，下半年将加大对住房按揭贷款的投放力度，总体原则是大力发展住房按揭，同时确保风险可控。相比对公贷款，在银行眼中，个人住房贷款的风险并不大。

“房贷个体风险是不大的，中国银行业房贷的整体违约率、不良率都比较低。但如果经济持续下行， 出现房地产市场的崩盘，那就是系统性风险。”招商银行副行长刘建军在8月22日举行的2016 年中期业绩专题投资者交流活动上如是说。

不过，尽管在大力支持个人住房贷款，但几乎同时，各家银行都对房地产开发贷表现得非常谨慎，并按照白名单制管理，

9.个人银行贷款证明格式 篇九

一、个人类贷款押品管理现状分析

(一) 各商业银行押品管理模式存在较大差异

目前, 我国各家商业银行押品管理的内容、模式、职能分工等情况尚不统一。现行的押品管理模式主要有两种情况:集中模式和分散模式。从各大商业银行情况看, 采用相对集中模式的有中国银行、农业银行和工商银行;采用分散管理模式的有建设银行和交通银行。各行具体执行情况归纳如表1所示。

(二) 押品抵押权落实工作效率较低

据有关数据统计, 商业银行90%以上的个人类贷款为抵押类贷款。就某商业银行江苏省分行2013年底数据显示, 个人类贷款中抵押类贷款占95%左右, 其他质押、保证类贷款仅占5%。

尽管抵押类贷款在个人类贷款占主导地位, 但作为主要业务品种的个人新建住房贷款和个人新建商业用房贷款的正式抵押登记到位率还比较低的。如:某商业银行江苏省分行2013年底数据显示, 新建住房贷款和新建商用房贷款正式抵押登记到位率分别为53.4%、61.7%。

(三) 押品价值评估过分依赖外部评估机构

我国商业银行在审批个人贷款或处置押品时, 由于涉及关键的业务决策和资产定价, 通常会聘请外部评估机构进行评估或是通过房产部门鉴证过的买卖合同价格来确定资产价格, 这样往往会造成“价格虚高”的情况。贷款一旦出现违约变化时, 押品很难发挥其风险缓释作用。此外, 目前外部评估机构市场尚未统一规范, 缺乏有效的外部监管。

(四) 押品信息管理系统更新速度加快

近年来, 随着商业银行业务的不断发展和风险管理监管力度的逐步加大, 押品信息系统的开发也日趋精细化、专业化和流程化, 通过系统的刚性控制实现了部分风险管控功能。

二、个人类贷款押品管理中存在的问题

(一) 对押品管理理念认识不足, 管理职责缺失

首先, 我国商业银行缺乏风险管控和定量管理的理念, 比较重视贷款业务的持续发展和不良贷款的清收工作, 而忽视贷后押品的动态管理和定期监控。其次, 在押品管理具体操作工作上缺乏统一规范的管理制度和独立明确的管理部门。在我国大多数商业银行中, 押品管理往往分散于业务、授信、风险、资产保全等多个部门。工作职责不明确, 难以做到有效管理。

(二) “期转现房”抵押权清收难度大

清收难度大主要存在以下几个方面的原因:一是客户因缴纳费用、自身投资或与他人存在矛盾不愿办理正式抵押登记手续;二是开发公司因未缴纳相关费用或交付验收未通过无法办理;三是由于受房产部门的工作效率以及工作特点的限制, 抵押登记落实效率低;四是银行合同文本中缺少相应的约束机制。

(三) 押品价值评估不规范, 缺乏监控机制

押品的合理估价是确定贷款额度的重要依据, 也是控制贷款风险的关键所在。而目前, 我国商业银行在押品价值评估方面还存在诸多问题, 尚未形成准确合理、连续动态的评估机制, 导致估值结果无法反映出押品的真实价值。

(四) 押品相关管理系统不够完善

尽管我国商业银行押品管理工作较以往有所改善, 但与日益加强的押品监管要求还有很大差距, 主要体现在:一是对押品从贷前到贷后的系统化管理不够规范, 与其配套的流程规范不清楚不明确。二是部分商业银行依然是手工台帐, 虽然实现了电子化台账功能, 但是与实际业务操作的要求还有一定差距, 有待进一步优化完善。三是押品重估操作流程过于粗糙, 随意性较大。

(五) 押品管理专业人才缺失

在个人类贷款押品管理中, 一方面商业银行所谓的押品管理人员基本上是由贷后管理的相关人员兼职担任, 无专职人员对押品贷前、贷中和贷后进行系统化、流程化管理, 呈现一种“各家自扫门前雪”状况。因此, 对押品的准入、档案保管、抵押权收妥、处置等环节无法全面掌控。另一方面, 商业银行的押品重估工作也是近几年刚刚起步, 对押品的重估的基本理念、定期重估能力、风险预警能力等还很缺乏, 相对应的押品评估专业技术人才大量缺失。

三、个人类贷款押品管理的对策与建议

(一) 设立职能部门, 形成内部押品价值评估体系

目前, 押品管理作为现代商业银行风险管理的一个重要方面, 对有效防范风险, 提升资产质量具有不容忽视的作用。商业银行应成立一个独立的押品管理部, 制定规范、合理、统一的管理制度以及操作流程, 对押品进行贷款生命周期的全流程管理。其中押品价值评估及后期的重估工作必须由商业银行内部设立的自上而下的垂直管理部门完成, 不应隶属于业务的调查、审查、审批等信贷流程序列。充分体现押品重估工作的独立性、客观性、公平公正性, 进而摆脱外部评估机构对商业银行押品价值评定的束缚, 同时也达到了巴塞尔资本协议中关于“抵押物的管理应由银行一个专门的部门负责”的管理要求。

(二) 完善相关的法律体系, 建立贷款制约机制

针对个人类贷款发放后, “期转现房”抵押权落实难的问题, 建议相关部门做好以下两点工作:一是有关部门应有针对性地制定对包括房地产开发企业、借款人、房管部门、中介机构和商业银行在内的相互约束机制, 并规范工作流程进一步健全相关法律法规制度, 以便尽快消除抵押权落实、抵押品处置方面的障碍。二是商业银行应修订合同文本, 增加对借款人贷款抵押权落实情况的制约条款, 强化借款人办理正式抵押登记的意识。

(三) 建立押品管理标准化流程

新巴塞尔协议特别规定合格的押品必须满足一整套严格的风险管理程序和最低操作要求, 其核心是要确保借款人违约时, 风险暴露受保护部分可以获得有效抵补, 有效降低违约损失率。因此, 我国商业银行应结合信贷风险管理流程, 整合和规范押品的管理流程。商业银行要明确押品管理部门和人员在标准化操作流程中的责任和角色;同时, 商业银行应规范押品的相关政策, 完善押品管理的操作流程和步骤, 并严格按照有关规程评定押品价值以及可能带来的风险, 保证押品权益的安全性和法律上的可执行性。

(四) 优化系统, 为押品管理提供强有力的数据支持

我国商业银行应优化并完善现有押品管理模式, 优化管控流程, 使得押品管理的每个环节相互依存、相互作用。而只有开发集中的押品信息管理系统, 才能够对大量繁杂的押品进行标准和高效的管理。为达到流程管理电子化、档案管理标准化、价值管理动态化的管理要求, 我国商业银行亟需对系统进一步优化升级和改革创新:

1、建立专门的押品信息管理系统。

将押品准入、审核审批、抵押权落实进程、押品重估、押品退出等环节进行专业化、精细化管理, 保持其管理流程的连贯性。

2、优化押品重估功能。

目前系统提供两种押品重估方法:市场比较法和指数跟踪法。由于个人类贷款笔数较多, 市场比较法涉及工作量大、人力成本较高, 我国商业银行基本使用指数跟踪法, 因此, 需要押品管理系统要植入全面的样本数据以及要求数据样本及时更新。根据中国版巴塞尔协议III———《商业银行资本管理办法》要求, 在整个押品管理的过程中, 最核心的任务将是准确评估押品的价值。

(五) 加大押品管理专业人才的培养力度

在我国商业银行的押品管理中, 不仅需要一套科学的押品管理模式, 一个先进的押品信息系统管理平台, 还需要一支高效率、高标准、高水平的专业管理团队。商业银行在成立专门押品管理职能部门的基础上应做好以下专业人才的培养工作:

1、押品评估人员的培养。

押品数量大、专业性强、专业化程度高, 因此, 商业银行应选择有一定管理基础和工作经验的人员, 经过严格的专业知识培训, 专门负责押品评估工作。其主要职责是对押品的外部评估价值进行内部审核, 在押品存续期间进行押品重估, 对市场价格波动进行风险预警, 并负责外部评估机构准入工作等。

2、抵押登记人员的培养。

抵押登记管理工作是个人贷款押品管理的一个重要环节, 对于个人类贷款多侧重于抵押权的落实工作。该工作流程中涉及到房管部门、房地产开发企业、中介机构等相关机构或个人。抵押登记人员不仅要清楚商业银行内部有关的管理政策制度, 还要了解上述机构的制度规范和行为准则, 确保商业银行抵押权能够及时落实到位, 避免押品价值受到市场环境影响以及市场价格波动而产生信贷风险。

3、系统管理和操作人员的培养。

近两年来, 随着押品管理要求的不断提高, 押品信息系统的变化也是日新月异。系统的管理与操作不再依靠业务能力和管理经验的积累, 更注重经办人员的适应能力、学习能力和创新能力。押品管理涉及环节多、内容广, 因此, 商业银行更应该培养一支适应能力强、操作能力强和业务能力强的专业系统管理团队。

面对日益严格和不断变化的内外监管要求, 我国各大商业银行更应加紧研究步伐。进一步规范和提升押品管理标准及要求, 逐步向国际通行的监管准则靠拢, 切实有效防控信贷风险, 促进个人类贷款业务的健康稳定的发展, 为创建具有前瞻性、稳健性的全面风险管理的国际银行奠定坚实的基础。

摘要：个人类贷款押品的管理一直是我国商业银行的风险管理的薄弱环节。本文结合自身工作实践, 对当前我国商业银行个人贷款押品管理现状及其存在的问题进行分析、思考, 并提出相应的对策及建议。

关键词：商业银行,个人类贷款,押品管理

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[3]刘堃.我国商业银行信用风险预警与缓释:基于全面风险管理视角[J].湖南人民出版社, 2010, (12) .

10.招商银行贷款收入证明 篇十

兹证明____________先生(女士)是我单位职工，工作年限_________年，在我单位工作年限__________年，职务为_________________ ，岗位为_______________，职称为___________________。

身份证号码为：___________________________________。

平均月收入为人民币(大写)____________________________元。

此证明仅供该职工申请_______________贷款或该职工为其他个人申请_______________贷款作第三方保证时使用。

单位(盖章)：

11.个人银行贷款证明格式 篇十一

1.借款人风险

借款人风险是指商业银行的债务人由于种种原因不能或不愿按照事先签定的合同偿还银行的债务而使银行本息不能按时收回甚至遭受损失的风险, 这是住房信贷风险中最常见的。它不仅仅包括债务人违约, 还表现为借款人信用等级的变化, 违约只是借款人信用等级动态变化的结果。借款人的问题最终表现形式就是违约行为的发生, 具体表现在:第一, 借款人信用意识淡薄或缺乏诚信。目前我国国内个人信用体系仍不完善, 商业银行很难获取真实、全面的个人信用信息, 并据此审批发放贷款。同时个别借款人诚信较差, 为了取得银行贷款, 有意提供与实际情况不符的虚假资料, 此类借款人实际还款能力不强或根本无法偿还, 造成贷款违约。第二, 借款人还款能力下降。借款人在还贷期间很可能出现收入下降或下岗失业等情况, 这会影响借款人收入的稳定性, 在信贷业务办理时也往往存在虚开收入证明的现象, 这对于银行来说是很难控制的, 从而影响还款计划的顺利执行。第三, 房屋本身的问题。一是房价下跌风险, 借款人的还款意愿就会降低, 权衡利弊后势必放弃原来的按揭购房行为。二是房屋质量问题。借款人因所购房屋的质量等方面与开发商发生的买卖纠纷, 也往往诱发借款人迁怒于贷款银行而拒绝履行还款义务, 造成银行贷款风险。第四, 投资经营风险。借款人以投资经营为目的向商业银行申请办理个人住房贷款, 以期在房地产升值过程中牟取差价获利。或采取以租养贷等投资方式, 以租金收入还贷, 一旦房屋无法出租, 就会给银行带来风险。

2.操作风险

操作风险是指在个人住房贷款过程中, 由于银行工作人员失误或其管理制度的缺陷, 导致银行贷款产生损失的可能性。对于个人住房贷款业务来说, 银行操作风险主要体现为操作性风险和道德风险。操作性风险, 是银行工作人员不规范操作引发的风险。一是贷前调查流于形式, 二是贷时审查不严格, 三是贷后检查不到位。另外, 贷后管理成本较大, 信贷人员缺乏上门了解情况的积极性, 只有待贷款逾期时, 才上门催款。道德风险是指商业银行个别人员或小团体为追求个人、局部利益, 违规违法发放贷款, 给商业银行造成损失的风险, 主要表现在:一是明知借款人提供的是虚假材料而未指出, 导致借款人相关材料不真实、误导贷款审批。二是个别经办人员知法犯法, 与企业、借款人串谋, 伪造借款资料, 发放个人住房假按揭贷款, 骗取银行资金。操作风险是除信用风险外在我国商业银行个人住房贷款业务中较大的风险。长期以来, 由内部风险所引发的操作风险占的比重较大。

3.抵押物风险

抵押物风险是指在借款人违约后, 贷款人无法处置抵押物或处置后导致利益受损产生的风险。根据《中国人民银行个人住房贷款的管理办法》规定, 个人住房贷款可以采用抵押、质押加保证的担保方式。担保是还款的第二来源, 担保是否真实有效, 直接关系到个人住房贷款的风险大小。抵押物风险主要表现在:一是抵押物产权风险。二是抵押物处置风险。2005年1月1日起施行的《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》, 其中第六条和第七条明确规定“对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋, 人民法院可以查封, 但不得拍卖、变卖或者抵债”, “对于超过被执行人及其所扶养家属生活所必需的房屋和生活用品, 人民法院根据申请执行人的申请, 在保障被执行人及其所扶养家属最低生活标准所必需的居住房屋和普通生活必需品后, 可予以执行”。三是抵押物价值风险。随着经济环境、市场状况的变化, 抵押物价值必然会出现波动。四是抵押物不可抗力风险, 是指由于较为严重的自然灾害和人为伤害, 如水灾、火灾和地震等使房产毁灭, 贷款无法收回, 使银行失去物质保障的风险。

4.提前偿还风险

提前还款是指借款人在某期偿还的本金额超过当期预定偿还的本金额, 主要包括对部分贷款余额的提前偿付和一次性清偿所有贷款余额。提前还款风险来源于个人住房贷款中的隐含选择权。导致借款人提前偿还贷款行为出现的原因:一是由于市场利率的下降导致资金成本降低, 借款人意识到此时选择提前还贷将会给自己带来一定收益。二是在国家几次提高贷款利息后借款人担心未来利率上升会增加自己的负担而提前还款。三是借款人收入增加, 投资渠道的狭窄, 不习惯负债消费以及预期利率上升, 便倾向于提前还款。在我国, 商业银行对提前还款的借款人只收取较低的违约金, 仅是该客户一个月的还款额。因此, 提前还款越来越成为有能力提前还款的借款人的选择, 尽管部分商业银行推出了一定期限限制, 但借款人提前还款的意愿还是很强。

5.利率风险

利率风险是指在贷款期间, 存贷款利率发生变动而可能给银行造成的损失或收益。在银行发放个人住房贷款过程中, 所遇到的利率风险主要是期限不匹配风险, 在商业银行“短存长贷”现象非常突出, 存款期限一般较短, 但是个人住房贷款期限很长, 从5年、10年到20年, 最长可达30年, 使得在某一时间区间内利率敏感性负债大于利率敏感性资产, 即利率敏感性负缺口, 则当利率变动时, 商业银行将承受净利息收入下降的利率风险。受美国次贷危机影响, 2008年国家出于宏观经济调控需要, 中国人民银行从2008年9月16日至2008年12月23日连续5次下调金融机构贷款基准利率, 6个月至1年期 (含1年) 贷款利率由7.47%下调到5.31%, 1至3年期 (含3年) 贷款利率由7.56%下调到5.40%, 3至5年期 (含5年) 贷款利率由7.74%下调到5.76%, 5年期以上贷款利率由7.83%下调到5.94%, 增加了利息收入减少的风险。

二、个人住房贷款影响因素及其原因分析

1.逆向选择与道德风险

在个人住房贷款市场上, 逆向选择来自于贷款银行与借款人之间在贷款合同发生前所存在的信息不对称。借款人深知自己的资信状况, 而银行由于各种原因难以对借款人所提交资信状况的真实性进行核实, 在发放贷款时只是根据所估计的社会平均信用状况来确定其贷款条件。为防止风险, 银行往往采用提高贷款利率的方式来补偿信用风险可能给银行造成的损失, 这无疑会增加借款人的成本负担。对于那些信用状况好的借款人可能由于难以接受比较苛刻的贷款条件而退出市场, 最后愿意接受贷款条件的往往是信用状况较差的借款人。道德风险由合同发生后交易双方的信息不对称所引起, 即贷款合同发生后, 银行无法随时掌握借款人的经济条件的变化, 无法观察到借款人的行为, 借款人有可能出现违约的问题。一般来说, 借款人的违约可分为被迫违约与理性违约两种类型。被迫违约是指借款人由于财力原因而无力继续还款而被银行收回房产的违约行为。这就要求银行做好贷后跟踪调查, 以便随时掌握借款人信用情况, 减小风险发生的可能性。理性违约是指借款人认为放弃继续还款反而可以带来更大利益而导致的违约行为。这种情况一般发生在房价下跌时期, 当房价下跌幅度大于投入的资金及违约所必须承担的其它成本, 理性借款人认为放弃继续执行合同可以减少损失时, 违约便发生了。

2.房地产周期波动影响

房地产周期是经济周期在房地产领域内的表现形态, 分别是增长期、繁荣期、衰退期和低谷期。随着我国经济和房地产的发展, 房地产信贷 (特别是抵押贷款) 规模在不断扩大, 在金融资产中的比重也在日益上升。作为房地产金融风险的主要表现形式的个人住房信贷风险是一种具有高度周期敏感性的风险。房地产周期波动会引起个人住房贷款风险周期性的积累与释放:在房地产经济增长阶段, 现实的房地产信贷风险有下降趋势, 但同时潜在的个人住房贷款风险呈逐步积累的趋势;当房地产经济繁荣即将达到顶峰时, 潜在的房地产贷款风险积累到一个高度, 随着房地产经济收缩阶段的来临, 房地产经济的衰退使得这种潜在的风险开始全面显现, 转变为现实的风险, 并可能导致信贷的收缩和其与房地产业互为拖累的恶性循环。当前, 我国对房地产的宏观调控有所加强, 房价增长的势头会得到一定程度的遏制, 一跌到底的可能性并不大, 但可能面临下滑的趋势。因此, 在楼市周期的变动下, 个人住房贷款的风险也将会呈现加剧的趋势。

3.房地产业融资渠道的狭窄

房地产行业是典型的资金密集型行业, 目前我国房地产企业资金来源主要包括自筹资金、银行贷款以及其他资金来源 (包括商品房预售款、施工企业垫付的工程施工款等) 。由于我国目前资本市场不发达, 绝大多数房地产企业在融资渠道不畅、融资工具缺乏的情况下, 间接融资成为房地产融资的主渠道, 这使得房地产业对银行信贷有着极大的依赖性, 在房地产的资金来源中, 有60%~70%的资金都来源于银行体系, 银行贷款实际上支撑了房产开发商经营周转的主要资金链。依照国际通行标准, 银行贷款最多不超过房地产总投资40%, 可见我国房地产企业对银行的依赖度明显过高。一旦房地产经济出现波动, 房地产企业的经营风险将转变为银行的信贷风险, 进而影响国家的金融安全。因此, 我国房地产业迫切需要拓宽房地产融资渠道, 多元化发展。

除以上因素外, 个人信用征信、评估体系不完善, 相关配套政策、法律不健全, 房地产二级市场不完善以及个人住房贷款安全保障制度尚未建立等外部环境的不健全, 也是导致信贷风险存在的重要因素。因此, 有必要对个人住房贷款风险及影响因素进行分析, 以防范风险。

参考文献

[1]曹子君.我国房地产融资渠道现状分析[J].时代经济论坛, 2008 (11) .

[2]史美霖.个人住房贷款业务风险与防范[J].商业时代, 2007 (23) :76-78.

12.个人银行贷款证明格式 篇十二

（请按照以下格式用碳素墨水笔工整书写）

中国农业银行三峡分行三峡大学分理处：

1、本人基本情况：

本人×××，性别××，民族××，籍贯××，是××大学×××学院××班学生。学生证号××××××，身份证号××××××，于×年×月入学，学制×年，将于×年×月毕业。

2、家庭详细情况：

家庭住址（详细地址）；

家庭人口、关系、姓名、职业、身份；

所在乡、镇、组大致情况。

3、经济状况：

家庭经济状况、来源、支出；

本人经济状况、来源、支出；

4、申请借款情况：

明确说明因何事向银行申请借款；

借款总额，分期用款时间、用途、金额；

借款期限、还款计划，还款时间。

申请人×××

×年×月×日

家庭经济困难证明书写格式

（请参照此样本用碳素墨水笔书写）

兹有我镇（县）XXXXXX（具体地址）村民（居民）XXX,XXX之子（女）XXX被XXXXXXXX大学录取。该生家庭XXXXXXXX（家庭主要成员状况），主要从事XXXXXXXX（主要收入来源），家中经济收入XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX（年家庭收入状况），经济状况XXXX（是否困难），家庭经济能力无法负担该生在校的学习和生活费用。请有关银行和学校给予该生助学资助，扶助该生完成学业。

特此证明！

XXXX乡（镇）人民政府（或县民政局）

单位行政公章：

13.个人银行贷款证明格式 篇十三

一、个人贷款业务风险

(一)风险的内涵

个人贷款业务是指当个人的现时购买力和消费需求不相匹配时,消费者个人通过银行贷款的方式购买消费品或实现消费的活动的一种经济行为。其经济学效应是将远期的消费提前实现。由于个人贷款业务具有:笔数多、金额小,风险较分散;周期敏感性;低利率敏感性;征信较难;贷款期限、利率、还款方式灵活等特征,从而导致了个人贷款业务与传统商业银行业务风险显著不同。

(二)贷款业务面临的风险

个人贷款风险是指商业银行在开办消费性个人贷款业务过程中因很多种原因所致不能够按期收回所发放的贷款,从而给商业银行造成信贷资金损失的一种可能性。主要的风险有以下几种:

1. 市场风险。

是金融体系最常见的风险之一,通常是指市场变量变动带来的风险。根据变量的不同,市场风险又可分为利率风险、汇率风险、流动性风险等。在个贷业务中,如个人住房贷款和汽车消费贷款等主要贷款品种,大多属于中长期贷款,流动性比较差;而商业银行的负债期限相对较短。由于住房信贷于1998年才开始大规模发展,绝大多数贷款尚未到期,且贷款期限相对较长,一般为10至20年,最长达到30年。随着消费信贷地发展,潜在的流动性风险将逐步显现。

2. 信用风险。

是商业银行面临的主要风险之一,具体表现为借款人到期不能或不愿履行还本付息协议,致使银行机构遭受损失的可能性。实际上,信用风险是一种违约风险。它具有明显的非系统性风险特征,它不可能产生收益,它的后果就是损失。目前,由于受整个社会信用环境的影响,一些个人信用观念淡薄,主动还款意识差,对贷款仍然存在“就怕借不到、不怕还不起”的观念。

3. 法律风险。

是指因现行法律不健全无法保障银行债权而出现的贷款风险。由于现阶段我国尚无个人贷款专项法律法规,而现有的《担保法》、《破产法》、《票据法》等金融法规都是针对企业生产性贷款而制定的,对个人贷款并不完全适用。因此,在个人贷款业务中,就有着许多法律的漏洞,从而法律风险就随之产生。

4. 操作性风险。

是商业银行制度不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成的风险,它涵盖了银行的许多内部风险。操作风险是银行面对的一项重要的风险,越来越受到重视。主要包括了道德风险、计算机风险、商誉风险等。由于银行自身管理薄弱致使潜在风险也是操作风险,而当前我国商业银行管理薄弱,管理人员和业务人员良莠不齐,致使个人贷款业务办理过程中,此项操作风险逐渐增大,给个贷业务造成一定的损失,并且影响了银行的声誉。

二、我国商业银行个人贷款业务风险管理存在的主要问题

(一)缺乏对风险及风险管理的认识

1. 对银行业务发展与风险管理的关系认识不够充分。

一方面,过分地、片面地追求银行业务的发展壮大,不注重盈利水平,忽视风险管理的现象较为普遍,而且在考察银行业绩时也基本上依据业务的发展为标准;另一方面,包括领导层在内的相当一部分群体认为业务发展与风险管理是相互对立的矛盾,业务发展必定排斥风险管理,风险管理就会阻碍业务发展。

2. 对银行发展的眼前利益与长远目标的关系认识不够充分。

目前,我国商业银行漠视风险,片面地追求暂时的眼前业绩的扩大,很少有将市值的稳定增长纳入工作目标。如个别商业银行片面地扩大个贷规模,不计成本追求贷款份额,这种疏于风险管理的眼前业绩很可能会增加商业银行长远发展的负面作用。

3. 风险管理的意识在经营管理的全过程中体现得还不够充分。

一方面,银行内部员工认为风险管理是风险管理部门的职责,主要是对资产的信用风险进行防范。而非信贷岗位风险管理的意义则不大,工作中只要按部就班不出问题就可以;另一方面,部分业务表现的流程不合规定、操作不规范、常规管理混乱的情况,说明了商业银行在风险管理过程中的松散状况。

(二)风险识别能力较低,缺乏系统的风险识别体系

银行的风险识别是一系列兼顾过去与未来的识别技术的组合,同时以相应的辅助工具作支撑。通过建立系统化、制度化的风险识别机制,能提高风险管理的主动性和反应速度,支持风险管理决策的有效性,提升经济资本的配置效率。而我国商业银行缺乏系统化的风险识别机制:风险识别活动随机、分散和局部,风险识别标准缺失;风险识别权责不清晰,前、中、后台之间分工与合作不够;风险识别活动覆盖面有限,识别活动存在盲区(章国华,2007)。

(三)尚未采用风险度量与管理的先进技术

现代商业银行的风险管理技术非常丰富,与传统的风险管理主要依赖定性分析与主观判断截然不同,现代风险管理越来越注重定量分析,并广泛采用风险计量模型来度量风险,其风险控制技术已达到能主动控制风险的水平。

三、对我国商业银行个人贷款风险成因的分析

(一)外部因素分析

1. 立法工作滞后。

尽管中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》,允许和鼓励银行积极开展个人消费信贷业务,但至今还没有制定出一部完整性的《消费信贷法》。已出台的《担保法》,对个人消费信贷也没有做出明确的规定,而有关消费信贷的品种、方式、方法等操作细则,同样是无章可循。

2. 信息资源不对称容易形成风险盲点。

目前,我国还没有一套完整的个人信用评价体系或机制,银行对借款人过去的信息及以后的变动情况无法及时掌握,在发放贷款时带有极大的盲目性,容易形成道德风险。加之银行间竞争加剧,信息相互封闭,使同一借款人可以在多家银行贷款,而银行又无法掌握借款人的资信情况,造成多头信用风险。

3. 借款人信用观念淡薄,失信现象严重。

一些借款人没有树立正确的信用观念,法律意识淡薄,加之受社会上一些企业和个人逃废银行债务成功的示范效应的负面影响,诱使一些人铤而走险积极效仿,赖债、躲债、恶性逃废债务的现象比较普遍。

(二)内部因素分析

1. 管理不到位,管理效率低。

我国开办的个人信贷业务品种较多,如个人住房贷款、小额质押贷款、汽车消费贷款、个人装修贷款、个人用品综合消费贷款等。对这些贷款没有统一的管理部门,由多个部门管理与经营,操作程序不同,口径不一致,人为地拉大了管理半径,而链条越多,风险就越大。

2. 信息系统滞后,系统内不能及时发现风险。

银行内部对个人信贷业务风险识别信号的制度没有建立起来,后台看不到前台信息,也无法去识别风险并且手续繁、程序多,以致造成不能及时识别风险。

四、促进我国商业银行个人贷款业务风险管理工作的对策建议

针对我国商业银行个人贷款业务的风险管理中存在的问题,结合国外商业银行对个贷业务风险管理的经验和风险管理的职能,应该采取以下措施来防范风险,从而促进个贷业务健康快速地成长。

一是树立风险意识,进行风险管理与控制。如果没有风险意识,做任何事情都是枉然。因此,我们应当首先要树立起风险意识,从内因开始加强教育,并且要加强银行自身地建设。

二是引进西方商业银行风险管理的先进经验,实现风险管理理论与风险度量技术以及信息管理技术地现代化,全面推行资产负债管理理论,尽快建立内部评估体系,注重风险地量化分析和管理。

三是以风险管理为指导,扩大商业银行业务范围,实现分散化经营。根据财务管理中的风险原理,应当扩大业务范围,分散风险,从而达到降低风险的目的。

四是促进政府主导下创立统一完善的个人信用制度。建立完善的个人信用制度,为银行提供尽可能多的准确的个人信息,有助于银行经营个人贷款业务时对客户信用地鉴定,也有助于社会良好的信用氛围地建立,为进一步打造信用国家而努力。

摘要：现阶段,随着商业银行面临的风险日益复杂,个人贷款存在的问题也日益突出。主要是:缺乏对风险管理的认识和识别体系,风险识别能力较低,尚未采用风险度量与管理的先进技术。同时,立法工作滞后,管理不到位,管理效率低。应采取有效措施进行风险管理与控制,引进西方银行风险管理经验,扩大商业银行业务范围与实现分散化经营,在政府主导下创立统一完善的个人信用制度,从而强化相关风险的规避,促进个贷业务健康快速地成长。

关键词：个人贷款业务,风险,管理对策

参考文献

[1]乐林平.我国商业银行信贷风险管理研究[J].金融研究,2006,(10).

[2]刘忠华,吕娜.由香港银行业风险管理机制引发的思考[J].经济视角,2007,(8).

[3]于恩杰.商业银行消费信贷存在的风险及防范对策[J].商业研究,2007,(6):51.

[4]衣震.个人信贷业务的风险与控制[J].大庆社会科学,2007,(6).

[5]张弛,陈晔.浅议个人信贷业务发展中的问题及对策[J].经济论坛,2005,(6).