小微贷款金融中介服务行业分析报告

2024-07-02

小微贷款金融中介服务行业分析报告（精选11篇）

1.小微贷款金融中介服务行业分析报告篇一

小微企业金融服务需求调研报告

近日，区发展改革局对区内25家小微企业金融服务需求情况进行了调研，并形成如下调研报告。

一、调查内容及样本描述

本次调查中主要包括以下内容：一是小微企业基本情况;二是当前影响企业发展的因素;三是小微企业对金融服务的需求情况;四是小微企业在融资中存在的困难和问题;五是对促进小微企业金融服务的建议。

本次调查以书面填报结合电话访谈的形式进行，保证了填报信息的客观真实性。为使本次调查对我区小微企业及区发展更具有现实意义，从我区目前产业实际情况出发，本次被调查小微企业主要集中在制造业和计算机服务和软件业，以抽样方式，共选取25家企业，使样本具有很强的代表性。

1.被调查企业分类

按主营业务分，制造业10家，占40%，信息传输、计算机服务和软件业15家，占60%。

按经济类型分，国有2家，占8%，私营23家，占92%;按企业人数分，10人以下的1家，占4%，10-50人的6家，占24%，50-100人的9家，占36%，100-500人的9家占36%。

2.生产或经营场地情况

在被调查企业中，拥有白己的厂房(经营用房)企业有10家，占40%，租用的厂房(经营用房)企业有15家，占60%。

二、调查情况总体分析

(一)影响企业发展因素调查

本次调查中列举了影响小微企业发展的6种因素，即人力成本上升、原材料成本上升、市场需求不足、缺乏创新能力、资金紧张、其它等。

2.生产或经营场地情况

在被调查企业中，拥有白己的厂房(经营用房)企业有10家，占40%，租用的厂房(经营用房)企业有15家，占60%。

调查结果表明，影响制造业发展的前三个因素依次分别是人力成本(90%)、资金紧张(80%)、原材料成本(60%)，影响信息传输、计算机服务和软件业发展的前三个因素依次分别是人力成本(93%)、原材料成本(86%)、资金紧张(33%)。

调查结论，人力成本上升、资金紧张、原材料成本上升是当前影响小微企业发展的主要因素。其中，人力成本上升因素对信息传输、计算机服务和软件业的影响略大于对制造业的影响，原材料成本上升因素对信息传输、计算机服务和软件业影响大于对制造业的影响，资金紧张因素对制造业影响大于对信息传输、计算机服务和软件业的影响。

(二)小微企业金融服务需求调查

1.近三年资金缺口情况

调查结果表明，近三年存在资金缺口企业19家，不存在缺口企业6家，存在资金缺口企业占被调查企业的76%，不存在资金缺口企业占被调查企业的24%。其中，存在资金缺口企业的19家企业中，信息传输、计算机服务和软件业11家，制造业8家，分别占被调查企业中该经济类型企业的73%和80%。

调查结论，近三年近80%的小微企业存在资金缺口，而信息传输、计算机服务和软件业资金缺口比制造业略微明显。

2.小微企业弥补资金缺口渠道选择

调查中列举了弥补资金缺口的12种渠道，即金融机构贷款、企业职工自筹资金、国家财政投入、票据融资、民间借贷、外商及港澳台商投资、股票市场融资、债券市场融资、企业自身积累、私人资本投入、企业之间融资及其他等。调查结果表明，小微企业弥补资金缺口最常选择的方式前4项依次为企业自身积累、金融机构贷款、私人资本投入和国家财政投入(其中后两项并列)，而股票市场融资等其他8种渠道均很少小微企业采用。企业最希望获得融资途径前三项依次为金融机构贷款(占被调查企业总数的40%)、企业自身积累(占被调查企业总数的16%)和国家财政投入(占被调查企业总数的12%)。

调查结论，企业自身积累和金融机构贷款是小微企业在弥补资金缺口时最普遍也最希望选择的渠道和途径。但小微企业因大多没有自有厂房(经营用房)而无法取得金融机构贷款，所以在弥补资金缺口时，只能选择企业自身积累这一渠道，而调查显示，这种渠道并是小微企业弥补资金缺口的次选渠道，金融机构贷款仍为小微企业弥补资金缺口的首选渠道。这表明，企业通过金融机构贷款渠道弥补资金缺口的意愿是最强的，同时也从反映出，通过自身积累方式解决资金缺口而达到企业快速发展的效果是非常不明显的。

3.企业希望获得的融资途径

调查结果表明，小微企业面对资金缺口，希望获得的融资途径前两位依次为金融机构贷款和国家财政投入。其中选择金融机构贷款的企业12家，占被调查企业的48%，其中制造业4家，信息传输、计算机服务和软件业8家，分别占该经济类型企业总数的40%和53%、选择国家财政投入的企业11家，占被调查企业的44%，其中制造业6家，信息传输、计算机服务和软件业5家，分别占该经济类型企业总数的60%和33%。

调查结论，无论是制造业还是信息传输、计算机服务和软件业，企业希望获得金融机构贷款的意愿是大体相同的，而对获得国家财政投入的期望却又明显差异，制造业要远远高于信息传输、计算机服务和软件业，主要原因是目前，国家省市各级对制造业企业支持的各项政策较多，而对信息传输、计算机服务和软件业的支持相对较少。

(三)小微企业融资中的困难和问题调查

1.小微企业银行贷款情况调查

小微企业银行贷款情况调查结果为，在被调查的25家小微企业中，近三年，8家企业有过贷款，1家企业有过民间借贷，16家企业没有发生过贷款。

小微企业银行贷款难易程度调查结果为，在被调查的25家小微企业中，6家企业反映贷款难易程度为一般，9家企业反映比较困难，10家企业反映特别困难。调查结论，目前，小微企业贷款难问题比较严重，近三年，只有32%的企业取得了银行贷款，远远小于有资金缺口企业(76%)，而无法取得银行贷款的小微企业为了满足企业发展需要只能采取民间借贷等融资渠道解决企业资金缺口。

2.小微企业银行贷款存在问题调查

调查中列举了企业在申请银行贷款中存在的9项主要问题，即手续烦琐、审批时间长、贷款政策不透明、中介评估费用较高、银行服务产品不够、对企业及产品了解不够、对担保、抵押要求过严、对企业信用等级要求过高及其他等，调查中要求被调查企业在银行贷款存在问题中选择三项，并按轻重程度依次确定为首选、次选和末选。

调查结果表明，在小微企业申请贷款过程常见的9种问题中，企业反映比较多的前3位依次为手续烦琐(占被调查企业的76%)、对担保、抵押要求过严(占被调查企业的64%)和审批时间长(占被调查企业的52%)，均超过了被调查企业的半数以上。而作为小微企业申请贷款首选问题的前两项依次为手续烦琐，两者合计占被调查企业的84%。其中，手续烦琐占被调查企业的52%，占被调查企业中反映该问题企业的68%、对担保抵押要求过严占被调查企业的32%，占被调查企业中反映该问题企业的50%。

调查结论，手续烦琐和对担保、抵押要求过严是企业申请贷款过程中存在的主要问题和首要问题，而手续繁琐是企业在银行贷款中存在的普遍问题，这对担保、抵押要求过严对于没有白己的厂房(经营用房)的小微企业尤为显现，具体到行业上，信息传输、计算机服务和软件业企业因规模较小，大多租用生产经营用房而表现比较突出。

3.小微企业融资难内外因调查

调查结果表明，18家小微企业反映造成企业融资难问题的主要内因是企业缺乏抵质押担保，占调查全部内因的72%，其中制造业5家，占该经济类型企业总数的50%，占反映该问题企业的28%，信息传输、计算机服务和软件业13家，占该经济类型企业总数的72%，占反映该问题企业的`72%;造成企业融资难问题的主要外因依次为金融机构支持不足和政府扶持力度不够，分别占调查全部外因的45%和37%。

调查结论，缺乏抵质押担保是造成企业融资难的主要内因，这一点对于没有白己的厂房(经营用房)的信息传输、计算机服务和软件业企业表现更加明显，金融机构支持不足和政府扶持力度不够是造成企业融资难的主要外因，这也反映了企业对获得金融机构支持与政府扶持的渴望。

(四)促进小微企业金融服务建议调查

调查中，列举了政府提供良好的融资环境,提供优惠创业信贷、政府设立创业投资基金、开辟绿色通道,降低创业门槛、建立有效的产权保护制度，为支持创业,银行提供便利的信贷服务、增加培训机会、提高小微企业领导人社会地位和声誉、设立更多专门服务于小企业的小型银行、拓展小企业直接融资渠道、普及小企业金融服务知识等9种促进小微企业金融服务的方法和途径，调查结果如下。

调查结果表明，促进小微企业金融服务建议主要集中在以下三点，即政府提供良好的融资环境,提供优惠创业信贷、政府设立创业投资基金、拓展小企业直接融资渠道分别占被调查企业的96%、80%、72%。

三、几点建议

学习外地商会的经验，探索建立小微企业联保机制，为非公企业特别是小微企业提供担保和小额贷款融资服务。

一是加强辅导和培训。在非公企业中联络和选拔一批创业精英，定期聘请成功企业家和专家学者对我市小微企业进行系统辅导和培训，在企业管理、投融资、技术、财务、人事、法律、市场与战略等方面对其进行引导与释疑，帮助小微企业管理者提高自身素质，建立科学的企业管理模式，从而帮助小微企业快速成长。二是规范小微企业贷款业务的相关收费。各级政府及有关部门要结合实际，对有关小企业贷款的抵押质押登记、评估、公证、担保等中介收费标准进行全面清理，统一规范小微企业贷款的中介收费标准，不断降低小微企业贷款的外部成本。

三是设立小微企业贷款风险补偿专项基金。在总结部分地区实践经验的基础上,设立小微企业贷款风险补偿专项基金，以政府对放贷银行进行补偿的模式，鼓励商业银行在信贷规模上向量大面广的小企业重点倾斜。

四是加大财政税收政策扶持力度。各级政府及有关部门要因地制宜，出台相关财政税收支持政策，鼓励银行业金融机构加大对小微企业的信贷支持力度。

五是加强社会信用环境建设。打造信用环境，增强社会诚信意识，加大对金融欺诈、恶意逃废银行债务行为的打击力度，支持银行业金融机构依法维护金融债权，不断优化金融生态环境。

2.小微贷款金融中介服务行业分析报告篇二

互联网金融是在新一代互联网技术推动下,依托于云计算、支付、社交网络以及搜索引擎等互联网工具,实现资金融通、信息中介和支付等业务的一种新兴金融业态形式。与传统金融业务相比,互联网金融具有透明度更强、操作上更便捷、协作性更好、中间成本更低、参与度更高、覆盖面更广的优势。近年来,在国家出台《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》与《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》文件精神的鼓舞和激励下,我国互联网金融企业得到迅速发展。2014年,我国互联网金融用户达4.12亿人,网民渗透率为63.38%;预计2015年,我国互联网金融用户将达到4.89亿人,渗透率达到71.91%。伴随“互联网+”概念的升级,2015年11月3日,《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》首次将“互联网金融”纳入国家五年规划建议,将其上升为国家重点战略,这将给互联网金融行业发展带来新的契机,尤其对服务于我国1900万小微企业的互联网排头兵P2P网贷来而言意义重大,将使我国惠普金融成为可能。

互联网金融作为既区别于一般工商企业,也不同于传统金融机构的新事物,目前管理上还处于尴尬状态。将其归入金融企业,却不具有金融业务许可证,不受银监会和央行管理,其主管机关是工商管理部门;不归入金融企业,却具有放贷业务,并受银监会和央行监测。互联网金融企业的这种特殊性质,风险和监控问题首当其冲,尤其是在会计核算方面。互联网金融企业除了放贷业务外,其他会计核算业务与工商企业无异,按照我国企业会计准则进行核算即可。本文以互联网金融业巨头阿里小微金融为例,探讨P2P网贷业务的会计处理,以规范互联网金融小额放贷会计核算方法,客观、真实、准确地反映互联网金融企业小额放贷财务状况,避免因会计核算误差给互联网金融企业带来风险和监控问题。

二、阿里小微金融发展模式

近年来,阿里小微金融通过整合阿里巴巴集团所属淘宝、天猫、阿里巴巴等电子商务平台庞大客户数据资源、海量的交易数据、高效的数据处理系统以及高效率的管理团队,一跃成为我国互联网金融业巨头和佼佼者。阿里小微金融主要服务对象于活跃在阿里巴巴所属淘宝、天猫、阿里巴巴等电商平台的广大资金紧缺的中小微企业及个人,为其提供金融创新服务。依据阿里小微金融的主要经营范围和服务对象,阿里小微金融主要有两种融资贷款模式,见图1。其一,面向淘宝天猫用户抵押卖出的客户订单推出的“订单贷款”;其二,面向淘宝天猫信用资质评价较高用户发放“信用”贷款。

(一)订单贷款

阿里小微金融提供的订单贷款,仅面向阿里巴巴所属淘宝、天猫等电子电务平台中小微企业和个人提供金融服务。网商用户应提供卖出的客户订单作为抵押,在资金短缺需要融资时,凭已发出的“客户订单”在阿里小微金融贷款平台填写申请贷款人相关信息以及贷款金额,即可申请到以卖出客户订单货款为抵押的贷款金额。阿里小微金融凭借多年积累的网商信息资料,随时监测网商资金回流情况,能够及时判断网商贷款人的信用资质,买家付款时系统及时冲销贷款,确保了贷款人拥有及时返款能力和减少放贷风险。这种申请简便、返款自由、资金周转快,加速资金、货物循环流动放贷模式,不仅为我国广大中小微企业提供新的融资渠道,破解融资难题,还促进我国中小微企业快速发展。

(二)信用贷款

阿里小微金融根据客户信用不同等级,给予淘宝和天猫微商客户发放最高金额达100万元的信用贷款,自申请之日起收取贷款金额0.06%的利息。由于信用贷款期限和使用灵活,按照贷款期限长短和信用等级,将贷款期限划分为短期(一般为3个月)、随借随还(一般6个月以内)、一年等额本金等方式。除随借随还不需要手续费以外,其他都要收取手续费,贷款人在借款期限内可以循环使用贷款,自贷款使用之日起计算利息,不用不计,用多久计多久。阿里小微金融系统将客户贷款与支付宝自动绑定,系统设置每月同一天为结算日期,届时自动扣除支付宝利息,直至贷款全部还清。阿里小微金融依据网商客户多年的数据积累,建立专业的风险控制及信用评级模型,对贷款人的信用及还款能力进行评级,从源头上控制放贷风险。

三、阿里小微金融贷款的会计处理

(一)阿里小微金融放贷的会计处理

会计科目一般根据企业基本业务特点,在基本会计科目基础上进行灵活设置。依据阿里小微金融主要为小微商用户提供融资贷款服务的特点,设“贷款”一级科目,再依据客户申请不同的贷款类型设置“订单贷款”和“信用贷款”二级会计科目明细。假如是小规模、资金需求不大的淘宝网商,只需要提供卖出的客户订单金额达到申请贷款条件,填写申请人基本信息和贷款金额,即可申请到阿里小微金融的“订单贷款”。借记“贷款—订单贷款”科目,贷记“银行存款”科目;但考虑到阿里小微金融是工商企业不是金融机构,依据我国企业会计准则规定,贷方科目不能记“存放中央银行款项”明细。当阿里小微金融收到网商还款时,作相反记录。

[例1]2015年2月11日,淘宝网商—学术辉浪漫鲜花店为在“2.14”情人节期间推出商品促销活动,急需购进一批价值总额为10 000元的各种品种鲜花,但由于资金周转缓慢。于是,决定向阿里小微金融申请“订单贷款”,申请当天贷款获得批准。阿里小微金融账务处理如下:

当淘宝网商—学术辉浪漫鲜花店向阿里小微金融还款时,账务处理如下:

假如是大规模、资金需求量达几万元以上的天猫网商,阿里小微金融将依据企业开发的数据库对客户作出信用资质评级,依据其不同信用等级发放信用贷款。借记“贷款—信用贷款”科目,贷记“银行存款”科目。当阿里小微金融收到网商还款时,作相反会计记录。

[例2]2015年3月5日,天猫网商—翟狼皮革店为在“3.8”妇女节期间推出商品促销活动,急需购进一批价值总额为80000元的各种皮革女包,但由于资金周转缓慢,决定向阿里小微金融申请“信用贷款”,申请第二天贷款获得批准。阿里小微金融账务处理如下:

当天猫网商—翟狼皮革店向阿里小微金融还款时,账务处理如下:

(二)阿里小微金融放贷利息的会计处理

阿里小微金融针对网商客户资金需求小、时间短、还款快的特点,采取按日计息,随借随还,在借款时期内自由支配资金的简便原则。订单贷款日利率为0.05%,信用贷款日利率为0.06%,自申请贷款批准之日起,阿里小微金融系统自动计算利息。在利息会计处理时,借记“应收利息”科目;贷记“营业收入”,并设置“利息收入”二级科目明细。之所以不在贷方一级科目直接记“利息收入”科目,是因为阿里小微金融并非银行金融机构,其主营业务是发放贷款,利息收入是其主营业务的利润来源。当阿里小微金融收到网商支付利息时,作相反会计记录。

[例3]2015年5月28日,淘宝网商—辉辉精品玩具店为在“6.1”儿童节期间推出商品促销活动,急需购进一批价值总额为10000元的各种儿童玩具,但由于资金周转缓慢。于是,决定向阿里小微金融申请“订单贷款”,申请当天贷款获得批准,贷款期限为7天,利息为35元(10000×7×0.05%)。阿里小微金融利息账务处理如下:

当淘宝网商—辉辉精品玩具店支付利息时,阿里小微金融账务处理如下:

[例4]2015年9月6日,天猫网商—辉狼书店为在“9.10”教师节期间推出售书促销活动,急需购进一批价值总额为80 000元的各种书籍,但由于资金周转缓慢,决定向阿里小微金融申请“信用贷款”,申请当日即获批准,日利率为0.06%,贷款周期为30天,利息为1440元(80000×30×0.06%)。阿里小微金融利息账务处理如下:

当天猫网商—辉狼书店支付利息时,阿里小微金融账务处理如下:

(三)阿里小微金融贷款损失准备计提的会计处理

阿里小微金融作为融资平台,总有一些网商因为经营效益不好,不能及时归还贷款,存在一定的放贷风险。阿里小微金融可以借鉴我国企业会计准则有关资产减值规定,根据综合评估网商信用等级,按一定比率计提贷款损失准备,以防止资金链断裂。在计提减值准备时,借记“资产减值损失”科目,贷记“贷款损失准备”科目。如果网商及时补齐所拖延贷款,作相反会计记录。

[例5]沿用上例4,天猫网商—辉狼书店在“9.10”教师节期间售书推销活动遭遇寒流,促销效果不是很好,导致部分存货滞留,使20000元贷款无法及时返还。这时,就有必要计提20000元贷款损失准备,阿里小微金融账务处理如下:

当天猫网商—辉狼书店及时返还贷款,阿里小微金融账务处理如下:

四、结论

互联网金融的兴起,为我国广大中小微企业发展融资提供新的平台。目前,互联网金融放贷还未形成统一的会计和法律制度规范,基本处于企业各自进行会计核算的无序状态,这对我国现行加强金融管理构成挑战。为促进和规范我国互联网金融企业良好、有序发展,掌控其资金流动去向,监控和防范资金风险,有必要尽早制定统一会计制度,规范互联网金融企业基本放贷业务的会计核算。

摘要：近年来,互联网金融企业以成本低、覆盖广、效率高等优势得到迅速发展,为千万中小微企业破解融资难题带来新的曙光,建立一套适应我国互联网金融企业放贷业务的会计核算方法,对政府加强互联网金融监管、推进互联网金融发展和避免风险管控问题至关重要。本文通过对互联网金融巨头阿里小微金融发展模式及基本放贷业务会计处理的分析,希望为将来制定统一的小额放贷业务会计准则提供参考。

关键词：互联网金融,小额贷款,会计处理,阿里小微金融

参考文献

[1]王桐岳:《小额贷款公司会计核算方法介绍》,《财会月刊》2012年第16期。

[2]张喜梅:《小额贷款公司贷款业务核算处理的探析》,《中国证券期货》2011年第1期。

[3]王明吉、崔学贤:《小额贷款公司会计特征及主要经营业务核算》,《财会通讯》2012年第7期。

3.小微贷款金融中介服务行业分析报告篇三

为宣传和推广银监会小微企业金融服务政策和银行业金融机构小微企业金融服务经验和成就，努力提高小微企业金融服务水平，引导全社会共同关心小微企业的发展，4月13日，由XX银监分局和XX市金融办主办，XX银行承办，各金融机构协办的XX银行业小微企业金融服务宣传月活动正式拉开序幕。

小微企业也有大市场

银行业的稳健发展离不开实体经济这一基础，支持实体经济发展，小微企业是重头戏。近年来，银监会一直高度重视小微企业融资问题，出台多项措施支持银行业金融机构进一步加大对小微企业和“三农”的金融信贷支持力度。自2005年以来，XX银行业金融机构连续七年实现了小企业贷款“两个不低于”工作目标，取得显著成效。截至2011年12月末，XX市小企业贷款余额326.97亿元，比年初增加58.26亿元，增幅为21.68%，高于全市贷款平均增幅4.95个百分点，有力地支持了辖区小企业的发展壮大。目前，XX辖内小微企业金融服务专营机构已覆盖整个XX市，并不断向县域地区延伸发展。XX银行业金融机构也不断转变观念，逐步扩大小微企业金融业务，为解决小微企业融资难题做出了积极努力。

作为地方银行，承办此次活动的XX银行坚持“小微企业金融服务、小社区便民服务”的定位，在小微企业金融服务上特色鲜明，推行差异化、特色化、社区化、精细化管理，推行“4个8”工作模式，分别设立8个特色支行，配备80名特色客户经理，专营“创业金融”等8大特色产业领域，研发出“创业通”等8大特色金融产品，成立广西首家“小微贷金融超市”，开辟小微企业信贷“绿色通道”，简化了流程，有力地扶持小微企业发展。据悉，截至2011年末，该行扶持小微企业达5599家，小微企业贷款户数占全部贷款户数的95%;小微企业贷款余额94亿元，占全部贷款余额的70%，超过全部贷款增幅23个百分点，连续多年实现“两个不低于”目标。该行在支持小微企业发展方面做出的成绩，得到监管部门和社会各界的充分认可。先后获得中国银监会授予“全国银行业金融机构小企业贷款工作先进单位”，自治区人民政府授予“支持广西经济发展贡献奖”和“小企业融资服务工作先进单位”称号;专门支持小微企业发展的“创业通”产品被《银行家》杂志评选为“金融产品十佳奖”。

搭建小微企业与银行业之间的桥梁

据了解，本次“宣传月”活动的主题内容包括，推进小微企业金融服务的政策、小微企业金融服务取得的成效、小微企业金融特色产品和服务创新、小微企业融资案例等，宣传月活动持续至5月13日。“宣传月”共分为四个环节：启动仪式、宣传推介、举办研讨会或论坛以及活动总结。相关负责人在接受记者采访时称：希望通过此次“宣传月”活动，一是对近年来银行业小微企业金融服务工作做阶段性总结，展示成果，提升服务水平;二是帮助更多小微企业了解银监会服务政策;三是为小微企业和银行业金融机构搭建更广阔的交流平台;四是通过此次活动建立持续的小微企业金融服务宣传工作机制。

农行保定分行倾力服务小微企业

今年以来，农行保定分行进一步加大服务小微企业力度，积极配置信贷资源、优先保障小微企业信用需求。截至4月末，累计向30余户小微企业发放贷款34笔、1.4亿元，余额达4.5亿元，增速15.87%，高于全行各项贷款增速9.9个百分点。

该行认真落实国家调控政策，积极创新担保方式，不断加强贷后管理等措施，利用简式快速、自助可循环等小企业信贷业务新产品，进一步加大对小微企业实体贷款投放。为提高工作效率，该行优化小企业审批流程，建立了独立的业务运作机制，下移信贷经营重心，把市、县分支行建设成为小企业信贷业务审批和风险控制中心，实行小企业信贷审批绿色通道，缩短业务链条，实现一次调查、一次审查、一次审批，提高了综合服务效率。

农行保定分行积极探索支持小企业发展的服务模式。建立了客户储备库制度，并确定了营销时间表，明确专人跟进。制定小企业金融服务对接会制度，下发对接会方案，邀请政府负责人、小企业客户代表参加，密切了银政企关系，取得了良好的社会效应。同时加强与市（县）中小企业局的沟通与合作，从已具有规模效应的产业集群和工业园区中，从与大企业、重点项目配套的中小企业中筛选目标客户，进行重点扶持。

为进一步深化小微企业金融服务，农行保定分行在全辖开展了“小微企业金融服务宣传月”活动，通过电子显示屏、条幅、标语、展板等形式进行宣传，共发放宣传资料4250份。该行在部分网点设立了咨询台，由专业人员负责小微企业金融服务咨询。该行还分别在定州、定兴召开了银企对接会，农行和信保公司专业人员讲解了金融产品及相关业务，当地19家企业代表应邀参加。该行行领导表示，将不断总结经验做法、典型案例，进一步促进小微企业金融业务持续健康发展。

省银监局和常州银监分局开展小微企业金融服务宣传月活动的统一部署，江南银行高度重视，结合实际，充分发挥自身“点多、面广”的优势和特点，采取多种形式和方法有声有色地开展全方位、立体式的宣传。

一是统一部署，责任到人。为确保宣传活动取得预期效果，江南银行高度重视，成立了由总行行长任组长，分管副行长任副组长，三农业务部、行长办公室负责人和一级支行行长为组员的专项活动领导小组，并由三农业务部具体负责活动方案的拟定、活动的组织落实和总结上报，办公室负责媒体联系和对外宣传，各一级支行行长作为责任人，具体负责本支行辖内宣传活动的组织开展。

二是发挥优势，全员参与。作为全国首家地市农村商业银行，江南银行充分发挥“人员多、网点全、地域大、覆盖面广”的特点和优势，全员参与，从全行、驻行、行外三个层面全面展开宣传活动：在全辖219个营业网点流动播放“江苏银行业小微企业金融服务宣传月”宣传字样，并确保每播三条信息即显示一次；50家一级支行在辖内至少选择一家专业市场专营机构或小微企业集中网点设立驻行服务咨询点，配备专人接待和受理客户咨询，收集整理服务需求、服务建议和客户投诉；在7家区级支行辖内选取红星美凯龙、万都国际陶瓷城、万都义乌小商品市场、长江贸易中心、津通国际工业园、苏浙皖边界市场、中大国际商贸城等八个小微企业集中园区或专业市场，设立行外咨询服务点，悬挂横幅、设置展台、发放资料，宣传小微企业金融服务政策、“微易贷”系列金融产品和服务流程，现场解疑答惑、咨询登记。活动期间，共张贴海报650份，印制展板32块，发放宣传资料60000份，小微企业品牌产品“微易贷”宣传手册20000份，专业市场及园区客户宣传覆盖率达90%。

三是形式多样，内容丰富。江南银行在该行内外网站同步设置小微企业金融服务专栏，在《江南银行报》和《三农业务专刊》设置专版和特刊，宣传和介绍该行小微企业金融服务特色产品、成功案例和服务亮点，实时报道小微企业金融服务宣传活动进展情况。作为2011省、市级小微企业金融服务先进单位，活动期间，江南银行接受常州广播电台、电视台直播专访，宣传介绍小微企业金融服务做法、经验和成效。组织小微企业专业营销团队深入一线，进市场、走村委，发放致客户函，告知该行小微企业金融服务产品及优惠政策，了解属地企业、个体商户生产经营情况和困难。通过宣传服务上门和与客户现场对接，成果明显，现场达成融资合作意向超过200笔，当月实际新发放小微企业贷款111笔，金额1.65亿元。

4月9日，以“助力千行百业，共创美好未来”为主题的江西省银行业小微企业金融服务户外展活动以南昌市为中心展区，其他10个地市为分展区，在全省范围内拉开帷幕。省政府顾问熊盛文出席开幕活动。

为了及时总结江西辖内银行业金融机构和各级监管部门小微企业金融服务工作的有益经验，构建小微企业金融服务长效机制，实现银行业金融机构和小微企业的互利共赢，江西银监局组织省内各家银行开展此次宣传活动。此次活动共有省内22家银行业金融机构参与，布展规模之大、参与银行之众在江西省尚属首次。作为江西银监局“小微企业金融服务宣传月”的主题系列活动之一，本次户外展示活动由工行江西省分行承办，各家银行倾力配合，围绕小微企业金融服务和产品，向小微企业经营者普及专项金融知识，搭建良好的银企合作和沟通交流平台。

据悉，为突出本次活动主题，各家银行结合本行业务特点，通过宣传展板、折页、视频等多种形式，全方位展示小微企业特色产品和服务。活动当天，各行派出业务骨干现场讲解、演示产品特点和业务流程，并与到场的小微企业经营者和财务人员加强互动沟通，让小微企业更加全面、深入了解银行业针对小微企业推出的新产品、新服务，更好地选择合适的产品和服务。

作为活动组织方的江西银监局相关负责人表示，今后还将继续督导银行业履行社会责任，提升小微企业金融服务水平，引导银行业对小微企业加大投入、加快创新，全方位、多渠道服务实体经济，支持江西经济又好又快发展，助力千行百业，共创美好未来！

农行大力开展小微企业宣传活动

为了宣传并推广小微企业金融服务政策和金融服务产品，不断提升小微企业金融服务水平，以更好地发挥金融对实体经济的支持作用。根据银监会的统一部署，4月以来，农行XX分行集中开展了以“服务实体经济，扶持小微企业”为主题的金融服务宣传月活动，各项工作扎实有效，活动开展有声有色。

一、加强领导组织。为确保活动扎实有效推进，该行专门成立了以行领导为组长，各相关部门负责人为成员的活动领导小组，并制订下发了全行服务小微企业专题活动方案，明确职责分工，加强协调配合，形成整体合力。

二、开展上门走访。为第一时间了解企业日常生产经营和金融服务需求情况，该行以支行为单位，分别组建小微企业服务月活动走访小组，积极开展上门走访对接服务，征求小微企业对资金需求、金融服务的意见和建议，向小微企业主介绍农行服务小微企业的政策，并送上小微企业产品折页等宣传资料。活动开展以来全行累计走访小微企业200多户。

三、组织现场活动。4月23日，该行组成专业服务团队，积极参加“送金融服务进园区”活动。通过制作专门的产品易拉宝，派发产品宣传折页和农行小礼品等形式，向开发区企业宣传我行服务小微企业的政策和产品，并耐心向现场咨询的客户讲解和推荐我行的“简速贷”、“透支宝”和“个人助业贷款”等专门服务小微企业的金融产品，充分得到了现场咨询人员的认可。

四、积极宣传推广。该行在各营业网点的LED门楣显示屏上，通过滚动播放“小微企业金融服务宣传月活动”及相关政策，开展对外集中宣传。专门制作了适用小微企业的产品手册和折页，以方便客户经理上门宣传与推荐；在报纸、电台、网络等各类媒体开展产品服务宣传，积极营造农行“扶小帮微”的良好舆论氛围。

今年以来，XX分行累计走访中小微企业300多家，为200多个企业（含个人助业客户）解决资金需求近30亿元。下一步，该行将继续做好服务月活动的总结与深化，并落实常态化工作举措，以进一步服务好小微企业。

兴业银行积极根据银监会统一部署要求，全面部署开展“小微企业金融服务宣传月”活动，通过各项有力措施提升金融服务成效：

一、成立领导小组统一协调组织

兴业银行对此次活动高度重视，成立兴业银行小微企业金融服务宣传月工作领导小组，并设立领导小组办公室，负责宣传月活动的统一协调组织与落地推进工作。

二、周密部署切实落地

兴业银行要求各分行高度重视，周密部署，认真落实，根据当地银监分局要求，结合区域发展实际与特点，切实贯彻执行监管部门关于小微企业金融服务宣传月的各项工作部署，积极宣传和推广本行小微企业金融服务成效，树立良好的社会责任形象，营造良好的社会舆论氛围，不断提升本行小微企业金融服务水平：一是要求各分行建立相应工作机制并指定专人作为本次宣传月活动的联系人；二是各分行应做好营业网点LED标语、展板制作、视频播放、宣传物料投放等工作；三是要求分行加强信息宣传工作，及时将宣传月工作进展情况、亮点做法、取得成效等报送总行。

三、及时总结优化服务

4.小微企业金融服务调研篇四

一、小微企业金融服务需求和银行业金融机构现有机制、产品和服务匹配情况

（一）小微企业多样化融资需求与银行信贷产品单一

1、为坚决贯彻落实国务院关于支持小型微型企业健康发展的金融政策，今年我行突出信贷重点，继续加大对小企业信贷投放力度，进一步规范小企业信贷服务，完善小企业授信“六项机制”与“四单管理”和风险管控助工作，助推了小微企业发展。截至20**年*月末，我行支持小微企业**家，累计投放小微企业贷款*万元，小微企业贷款余额*万元，占我行贷款总额*，贷款涉及农、林、牧、渔业、建筑业、批发和零售业、水利、环境和公共设施管理业等行业类别。

2、针对小企业资金需求“快、频、急”的特点，我坚持“三早、三优先”服务要求，规范业务操作时限，不断提高办贷效率，努力强化金融服务水平：

一是坚持早立项，做到储备客户营销优先。建立小企业项目营销储备库，每年年初及时对拟重点支持的项目、品种、行业等进行统计入库，动态管理。对符合信贷条件的，迅速组织营销；对暂不具备营销条件的，入库精心培育。

二是坚持早调查，做到续贷客户营销优先。我行按照上级行流动资金续贷项目无缝衔接的工作要求，下发给各支行商业性续贷客户受理上报时间表，要求支行尽早与续贷客户进行沟通，确保*年信贷资金供应做到“无缝衔接”。

三是坚持贷款“早审批早见效”。为了加快贷款审批速度，我行优先安排小微企业贷款项目优先上贷审会，建立起小微企业客户贷款的“绿色通道”。

3、我行贷款支持客户*****公司是一家以****为主的农业产业化市级重点龙头企业，该企业2004-2008年连续五年被****市工商局评定为“守合同、重信用”企业；2005年被***市政府评为食品安全行动计划先进企业，公司注册的****商标，在国内外市场有较高的品牌优势。我行向***公司发放产业化龙头企业林业短期贷款***万元，及时满足了企业的生产经营所需资金。通过我行的贷款支持，公司20**年销售收入达到***万元，同比增加***万元；净利润达到**万元，同比增加**万元；20**年**月实现销售收入***万元，实现净利润***万元。

该公司通过集中适时采购，一方面解决了栗农季节性卖栗难的问题。另一方面公司通过我行贷款支持保证了正常的生产经营，不仅实现了农产品的转化增值，带动了当地农业的发展，还可在一定程度上解决了当地农民就业问题，从而实现了农民增收。

（二）小微企业融资成本高企和银行利息和收费较高

1、小微企业担保能力普遍较差。多数企业可供抵押的土地、房产、机器设备等不动产普遍存在资产质量不高，评估值偏高等情况，特别是以粮油购销为主的企业，受其所处行业特点影响，自有资产较少，担保能力较弱。而目前由专业担保公司提供担保的担保费用过高，使企业融资成本上升，企业负担过重。我行虽为政策性银行，但也要考虑经营效益和风险合规问题。因此建议地方政府鼓励担保公司为小微企业提供贷款担保，降低担保费率。对执行政策较好的专业担保机构给予一定财政补贴，鼓励担保机构提高小型微型企业担保业务规模。

2、我行全部贷款均执行人行的基准利率，并严格按照银监局的收费标准收费，不存在乱收费的现象。因此我行不存在银行利息和收费较高的问题。

（三）小微企业对金融服务需求加大与由于小微企业自身和经济形式原因带来的小微授信风险加大

1、截止**月底我行全部贷款余额为***万元，无不良贷款。

2、缺乏健全的财务制度和充足的抵押物，一直是银行和农业小微企业之间一道“鸿沟”。因此必须要建立健全一整套农业小微企业诚信风险监测制度，才能有效稀释信贷风险。对此我行提出了以下两点建议：

一是建立逐项目“诚信”配合分析排查制度。从银企配合关系入手，建立贷款用途定期巡查、不定期专项抽查制度，明确检查的时限、内容和重点；将小微企业法定代表人和主要投资人的私人房产作为贷款抵押品，加重小微企业经营者的管理责任。如贷款投放前，在贷款合同中明确约定小微企业客户的销售货款归行率不得低于90%，对达不到销售货款归行比例要求的，视情况在下核减对该小微企业客户的信用等级或贷款额度，以达到消除贷款风险隐患、巩固信贷管理经营成果的目的。

二是建立农业小微企业“诚信”违约退出机制。对存在未经我行同意擅自处理抵（质）押物、对外欺诈行为、从事远期高风险交易、通过各种方式逃废债务、挪用贷款用于违规违法行为、没有履行贷款业务办理时的承诺等情况之一的农业小微企业，将其列入不良记录名单，采取各种有效手段提前收回贷款，并终止与其的信贷关系。

（四）银行自身落实“六项机制”与“四单”原则情况

1、建立了小企业贷款有关机制。

一是建立了小微企业贷款利率的风险定价机制。按照总分行贷款利率管理有关规定，我行对小微企业商业性贷款利率实行浮动定价，根据小微企业的信用等级、资产规模、担保方式等情况，在中国人民银行政策范围内提出上下浮动幅度意见，上报省分行审批。对国家和地方化肥储备贷款、烟叶储备贷款、信用等级在A级（含A级）以上的粮棉油产业化龙头企业、粮油加工企业和收购加工一体的棉纺企业的商业性贷款可执行利率下浮政策，利率下浮幅度在10%以内。对粮油加工企业贷款、农业产业化龙头企业贷款、棉花企业技术设备改造贷款、棉花深加工贷款可执行利率上浮政策，上浮幅度在30%以内。

二是建立了高效的小微企业贷款审批机制。省分行授权我行审批中央粮油储备贷款、国家储备棉贷款、地方粮棉油储备贷款、粮油调控贷款、粮食最低收购价贷款、国家储备糖贷款、国家储备肉全额补贴贷款、地方储备肉全额补贴贷款等政策性贷款，粮棉油收购贷款等准政策性贷款，提供足值担保的AA-级以上客户1000万元的商业性短期流动资金贷款，提供足值担保的AA-级以上客户500万元以下农业小企业流动资金贷款。

三是建立了小微企业信用评估体系。我行根据上级行安排部署，对全市与农发行建立贷款关系的企业及时组织开展信用等级评定工作。对新营销的客户，我行坚持“先评级、后准入”的原则，及时进行信用等级评定。

2、积极探索管理模式，打造“二级分行经营管理基础平台”取得初步成效。

一是研究制定了《信贷专业人员管理暂行办法》和《中心人员管理暂行办法》，及时组建了客户服务、信贷审查和风险监测三个中心。明确了中心人员和岗位设臵。通过考试，选拔聘任了23名县级支行信贷人员为非驻中心人员。

二是分别制定了三个中心的《业务运行管理暂行办法》和《中心工作流程》等制度，设计、印制了所需的各种操作表及工作日志，确保了“平台”正常运转。

三是为了满足松散型模式下三个中心的人员需要，针对县级支行不愿被抽调人员的情况，我行探索实行县级支行人员被中心抽调1天，按全辖日人均利润的两倍增加被抽调行的影子利润，抽调人员由市分行负担相关费用的做法，解决了过去“抽人难”问题，调动了各行部“派员”积极性，实现了松散型中心向紧密型工作机制的转变。

四是搭建信息互动平台。为了更加迅速准确地把握贷款项目信息，掌握中心人员工作情况，及时指导中心人员了解全市经济发展战略和我行政策制度，形成快速统一协调的工作机制。我行通过电子邮件系统建立了“客户服务中心信息互动平台”，实现了市县两级行在客户营销调查方面时空上的一致和资源共享，加强了全行信息沟通，减少了信息上下传递过程中的延误和失真等问题。通过打造二级分行经营管理基础平台，我行员工的全行一盘棋思想进一步树立，实现了人员管理、营销调查、信贷审查、风险监测、财务资源一体化配臵，信贷项目营销更加快捷高效，经营管理水平进一步提升，县级支行的平台支柱功能和窗口服务水平得到进一步提高。

二、小微企业金融服务宣传

为了让小微企业了解农发行的信贷政策，明确农发行服务形象，我行采取了多种形式的宣传工作。印发信贷政策和信贷产品宣传单，张贴在宣传栏、放在营业大厅及运用电子显示屏等供客户观看了解相关内容。召开银企对接会，对符合农发行贷款范围的小微企业，每年召开一次银企对接会，主要宣传农发行的信贷政策、服务方面存在的不足、需要加强和改进的方面等，增进银企之间的相互了解。组织客户经理或行领导到符合条件的小微企业，有针对性介绍符合该企业的信贷产品，解决企业贷款难问题。与政府有关部门沟通，共同开展政策宣传，增强宣传效果。

三、关于做好小微企业金融服务的具体做法

我行为小企业客户在信贷产品服务、柜台服务、结算服务、贷后跟踪服务、中间业务服务等方面实行全方位、全过程服务，采取单一营销服务与组合营销服务相结合的方式，全力打造服务三农的“金字品牌”。一是营业柜台和窗口，实行“四统一”，即对外形象的统一、服务设施的统一、物品放臵的统一、服务规范的统一。二是客户服务业务流程实现“一站式、一条龙”服务。三是对黄金客户、优质客户、大客户，成立金融服务小组，制定金融服务方案，实行专项服务。四是针对某些工作忙、路途远无暇往返银行的客户，采取预约服务、上门服务等便企措施，为客户提供个性化、差异化服务。五是改进服务方式，实现绿色通道、无缝对接服务。

四、小微企业健康发展的建议

1.作为企业群体中最底层的小微企业，在接受来自政策制度的扶助时，更应勤恳经营、锐意创新，以创新的内生力量应对市场的残酷选择。在准确把握产业发展政策和市场发展趋势的基础上，结合自身的特长和技术特点，在大行业的产业链里寻找自身定位，在产品细分的市场中寻找适合自己的产品。及时调整经营战略，深入推进技术与产品创新，提高经营管理水平，提升核心竞争力和抗风险冲击能力。这是解决小微企业现状的根本。

2、社会公众应为小微企业市场开拓提供信息和服务。加强市场信息服务，帮助小微企业及时了解国内外市场变化，及时改进和开发适销对路产品；促进跨区域合作交流，寻找发展商机，开展协作配套服务。开展小微企业信息化推进服务，引导社会中介组织大力开展面向小微企业的服务。

3、银行应为小微企业缓解融资难提供服务。在贷款资金流向上，建议实现利率差别化，并使放贷更加精细化，更好地减轻小微企业的资金压力。应采取更加积极的措施，不断加大投融资服务，创新融资服务产品，促进银企合作。

4、建议政府加大对小微企业的财税扶持力度，重点用于对符合国家产业政策的小微企业的进行适当补贴和贷款贴息，协调工商、税务等行政部门降低小微企业税费，并将减免税费作为扶持小微企业成长的长效政策。

中国农业发展银行***分行

5.小微贷款金融中介服务行业分析报告篇五

摘要：微金融作为当今社会一个重要的融资平台，对小微企业实现融资渠道多元、促进融资成本降低、助力信用数据整合有重要意义。而发展基础薄弱、信用违约风险、监管机制滞后是制约微金融自身发展的重要因素。建议通过规范微金融监管机制、建设微金融征信系统、保障微金融信息安全和创新微金融服务模式，规范和加快微金融发展，完善我省小微企业金融服务。

关键字：微金融

小微企业

微金融，即微小的金融，相对于大型金融机构而言，其资金和业务规模较小，服务群体相对弱势。目前，我国微金融主要由村镇银行、农村资金互助社、小额贷款公司等新型农村金融机构和以现代信息技术为支撑的互联网微金融构成。

一、微金融对小微企业发展的重要性

微金融作为当今社会一个重要的融资平台，对解决小微企业的可持续性有重要意义。

1、实现融资渠道多元

微金融在速度、灵活度、便捷性上表现出特有的优势而受到小微企业的青睐。根据《中国小微金融发展报告2014》，我国小微企业在选择银行融资中，对中小银行（32.89%）的倾向性明显高于大型银行金融机构（12.44%）；以P2P融资、众筹融资为代表的互联网融资模式，也为小微企业资金来源提供了新的渠道。可见，微金融已成为助力小微企业解决融资难题的一支重要力量。

2、促进融资成本降低

新型农村金融机构设立层级一般较低，贷款审批和授信等流程完成较快，小微企业获取融资所付出的时空成本和机会成本也相对降低；而基于互联网的融资则是典型的直接融资，资金供需方直接匹配，提升了融资效率，降低了交易费用。

3、助力信用数据整合

微金融通过信息整合，将极大优化整个小微企业经营环境。随着新型农村金融机构服务小微企业力度增大且一旦被纳入征信系统，小微企业信用数据将被纳入全国统一的征信数据库；而在互联网平台中，小微企业通过“线上”交易活动留下的“痕迹”成为大数据分析的来源数据，这也成为小微企业信用数据库建设的又一途径。

二、我省微金融发展及制约因素

1、发展成效

——新型农村金融机构日益壮大。近年来，新型农村金融机构发展迅速。依据中国人民银行发布数据，截止2013年末，我省新型农村金融机构资产总额408亿元，法人机构数达到48个，从业人数2450人，分别是2010年的4.18、1.78、5.42倍。新型农村金融正日益成为我省金融领域不可忽视的生力军。

——互联网微金融迅速崛起。伴随大数据、云计算等信息技术的运用，互联网平台促成线上服务小微经济活动的互联网“银行”、P2P融资平台等迅速崛起。根据《2014年中国网络贷款行业年报》，去年我省网贷行业发展迅速，网贷成交量54亿元，占全国网贷总成交量的2.14%，网贷平台数量已超过70家，位列全国第七。同时，据商务厅发布数据显示，截止2014年10月，我省依托电商平台，实现网络零售交易突破千亿元。可见，互联网金融的发展适应了我省广大居民和中小微企业发展的要求，丰富了微金融组织的服务体系。

2、制约因素

——发展基础薄弱。目前，我省微金融还处于成长阶段，体制机制还处于探索和实践期，特别是由于服务群体的特殊性，金融生态性相对较为脆弱，新型农村金融机构服务和产品创新缺乏优越的土壤，发展水平参差不齐，而互联网金融对信用数据和信息安全又有着高度依赖。

——信用违约风险。我省微金融在信息透明度上一直是短板。对融资对象选择缺乏足够信息支持，交易违约时有发生，制度和技术御险设计难以跟上。特别是网络平台融资，据统计，我省在2014年网贷行业中问题平台发生率近15%，信用违约是其重要原因。

——监管机制滞后。无论是在新型农村金融机构，还是在互联网金融领域，法律位阶都还不高，导致我省微金融的法律监管还存在一定真空；同时，微金融的运作很大程度取决于事前、事中、事后的制度和技术性监管，如征信和评级制度、信息平台社会化、内控制度等，而制度和技术存在一定建设期，导致我省微金融在监管层面有些滞后。

三、规范发展微金融，完善我省小微企业金融服务

1、规范微金融监管机制

——法律监管：国家应加快微金融法律的顶层设计，将监管落实到法律层面，特别是互联网金融领域，需研究制定网络信贷、第三方支付、信息安全等法律法规，从法制层面对我省微金融的发展予以规范和指导。

——平台监管：依托我省已有的网络交易监管平台，加快数据收集和整合，逐步开展信用分类和评级监管工作。

——业务监管：以业务为导向，实施差别监管，对有吸存业务的

微金融机构审慎监管，对没有吸存业务机构或平台行为采取有限监管。

——内部监管：微金融运行机构需加强内部控制，优化股权结构，做好人力、操作管理。

2、建设微金融征信系统

——新型农村金融机构信用信息建设。优化整合我省新型农村金融机构各类资源，加快体系建设，提升信息集中度，奠定信用基础，一旦纳入央行征信系统，便可实现行业信息数据共享，推动企业经营环境的优化。

——互联网金融信用建设。以建设天府新区为契机，凭借我省构建西部金融中心的环境优势和技术优势，进一步优化购物平台、融资平台以及支付平台建设，大力推进互联网经济参与群体的数据整合，在我省建立起社会化的公共信用信息数据库，为我省小微企业创造良好的信用服务环境。

3、保障微金融信息安全

未来的微金融将高度依赖庞大的信息数据库，其中容纳众多企业信息数据和商业交易内容。因此，对于行业数据整合，主管部门必须制定合理的安全策略，加强信息安全防护，保障系统安全，规范使用信息数据，优化交易环境，提升小微企业安全防范意识。

4、创新微金融服务模式

我省新型农村金融机构应充分利用其“微型”优势，以社区或商圈为载体，探索中小企业池或者互助基金，打造融资、融商的独特服务模式；同时，鼓励开展基于互联网的业务，创新产品服务的无担保化，逐步拓宽微金融服务的品种和范围。

6.小微贷款金融中介服务行业分析报告篇六

5月15日开展情况

按照银监局和银行业协会的有关要求，临商银行积极开展小微企业金融服务宣传，专门成立宣传小组，由总行分管副行长任组长，小企业业务部、办公室、个人业务部等部室参与，现将主要工作汇报如下：

1、制作临商银行小微企业金融服务宣传片。根据我行小微企业服务情况拍摄小微企业金融服务宣传片，宣传我行小微企业服务理念、办法和流程，提高我行小微企业服务品牌和影响力。2、5月15日，安排各支行营业网点组织小微企业金融服务宣传工作。各支行在电子屏上展示小微企业金融服务宣传标语。3、5月15日，在沂蒙大楼附近，制作小微企业金融服务宣传月活动现场布置工作。根据要求，我行认真准备小微企业金融服务宣传月宣传单、宣传折页、手提袋等宣传材料，安排6名工作人员向过路群众分发，并耐心向前来咨询的客户进行讲解，使其更好地了解我行信贷产品和信贷流程，活动现场效果良好，取得了预期的展示效果。

通过此次宣传，提高了小微企业和社会公众对“临沂市银行业小微企业金融服务”的认知，提升了传播效应和社会影响力。在今后的工作中我行将继续加大对小微企业的服务，大力宣传适合小微企业的新产品、新服务，积极为符合条件的小微企业提供便利条件。

临商银行

7.小微贷款金融中介服务行业分析报告篇七

小微企业是最活跃的科技创新主体，扶持小微企业发展不仅是巩固和发展实体经济的重要内容，同时也是银行业实现可持续发展的内在需求。虽然当前小微企业的生存环境正在逐步改善，但平心而论，还存在很多制约发展的因素，本文拟从改进金融服务的角度，谈一谈小微企业金融服务中存在的困难及相关建议。

一、小微企业金融服务面临的主要困难

（一）小微企业经营环境一般。从目前我市主要的眼镜行业、工具行业、汽车装饰件等行业的小微企业经营状况来看，企业销售形势不容乐观，而且由于原材料价格、用工成本等生产费用的持续上升，企业盈利情况不佳，总体情况比上年有所下滑，一些行业的小微企业出现了订单减少、货款难收、应收账款增加等现象，对企业的进一步发展造成了不良影响。

（二）小微企业经营不规范。小微企业多以家族式经营为主，公司治理结构不健全，主要从事传统行业，经营产品技术含量不高，抗风险能力较弱，一些企业环保、安全等不达标，一遇检查就停产整顿，生产不具连续性。在财务管理上，小微企业财务制度不健全，多数企业聘用兼职会 1 计人员，财务人员素质低下，财务管理不规范，经营者只重视税收与利润，不重视财务报表，不能出具连续、真实、完整、公允的财务报表，货款回笼与货款支付通过多个个人账户进出，同时个人账户间互相转入转出，银行难于通过报表与银行账户流水合理判断企业的经营状况，个别企业甚至编制多套报表应付工商、税务、银行等不同部门的管理和检查，信息不对称导致银行不敢轻易与小微企业发生信贷关系。

（三）小微企业缺乏有效担保。企业自身缺乏有效的资产抵押，生产经营的厂房是租赁的，有的企业虽拥有自己的土地、厂房，但由于种种原因，无法办理土地证和房产证，因此也无法办理贷款抵押手续。一些经营效益较好的企业可以通过担保公司担保，获得银行的贷款支持，尽管这样省去了资产抵押评估费用，但担保公司需按企业担保贷款金额的一定比例收取担保费、缴纳担保金，有的还要求企业办理财产保险和借款人意外身故残疾险等相关保险，较高的融资成本限制了贷款的发放。

（四）贷款责任追究引发银行“惜贷”、“惧贷”现象。小微企业贷款风险较大，导致基层银行机构产生“惜贷”、“惧贷”的心理，造成小微企业贷款投放不足。此外，从管理成本角度考虑，大额贷款与小额贷款所需要的信贷资料、办贷手续基本相同，如果发放的贷款额小面广，信贷人员投入的时间和精力就越多，因此在同等条件下，信贷人员更愿意管理金额大、户数少的贷款，而对拓展小微企业客户积极性不高。

二、小微企业金融服务相关建议

一是继续加大对小微企业的信贷支持力度。通过大力推进相关劳动竞赛活动，进一步扩大小微企业客户的走访面，通过走访掌握小微企业经营发展的第一手资料，对其中符合信贷条件的小微企业及时给予支持，确保实现“小微企业贷款增速高于全部贷款平均水平，增量高于上年同期水平”的既定目标，有效缓解小微企业“融资难、融资贵、融资慢”。

二是进一步增强小微企业服务意识，改革贷款审批流程和信息获取渠道，积极筹备小企业贷款中心及其专营机构，合理配臵贷款权限，充分调动信贷人员的主动性、积极性和创造性，实现责、权、利相统一。

三是大力开拓小微企业信贷市场。根据小微企业经营管理水平、产品市场前景、财务状况等指标，结合银行信贷政策和信贷产品特点，分类排队，建立扶持小微企业客户信息名单库，有针对性地开拓小微企业信贷市场。

四是创新信贷产品。针对小微企业信贷需求“短、平、快、急”的特点，积极探索开发适应小微企业发展的信贷产品，不断加大信贷投放力度，支持小微企业健康发展。

五是引导小微企业创造信贷支持条件。一方面引导小微企业加强财务管理，定期向银行提供全面准确的会计信息，增加信息透明度，建立互相信赖的银企关系，争取银行信贷支持。另一方面，引导小微企业拓宽融资渠道，实行多向融资。小微企业在银行信贷支持无法满足资金需求的情况下，多了解融资信息，积极争取外部融资支持，提高企业的市场竞争力，实现企业自身的良好发展。

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8.小微贷款金融中介服务行业分析报告篇八

台州位于浙江沿海中部、长三角经济区最南翼的浙江省，是我国民营经济的主要发祥地之一。在台州，民营企业占到了企业总数的99%，其中，中小微企业更是达到10万家之多。

在这种经济环境下，台州银行始终坚持小微企业金融服务的市场定位和社区化经营模式，坚持“以市场为导向、以客户为中心”，为客户量身定制简单、方便、快捷的金融产品，为处于“金融服务空挡区”的小微企业提供公平地获得金融服务的机会。

经过26年的不断努力和经验积累，台州银行从只有10万元资本金的金融服务社，发展成为注册资本达18亿元的跨区域发展的城市商业银行，设有舟山、温州、杭州、宁波、金华、湖州6家分行，并在浙江、深圳、北京、江西、重庆等地主发起设立了7家“银座”系列的村镇银行。服务小微的过程中，台州银行不断创新产品和服务，成功探索出一条独具特色的差异化的小微金融服务之路。

创新小微企业金融产品

台州银行坚持差异化经营，根据小微企业的金融需求特点，不断创新信贷技术和金融产品，支持一批批的小微企业茁壮成长。截至2013年末，台州银行有余额贷款户10万多户，户均贷款额度仅50万元，小微企业贷款约占80%，其中500万元以下的贷款户数约占99%。

早在2006年，台州银行就与世界银行、国家开发银行合作，经由IPC公司引进了欧洲先进的小额信贷技术，并成功地进行了本土化改造，推出了以小微企业、个体工商户、家庭作坊及农户为主要服务对象的特色贷款产品――“小本贷款”，中文寓意为“支持做小本生意的贷款”。其贷款额度设为2000元至30万元，几乎不设客户贷款门槛。只要客户有创业意愿，又有一定劳动技能，持续经营3个月时间，就可以带上身份证到台州银行贷款。客户不用另外准备其他资料，台州银行的信贷员会下户调查，核实后两天即可拿到贷款。在制度上，台州银行设置了“小本贷款”2%的逾期容忍度，使信贷员减少信贷顾虑，客户也因此获得了更多成功贷款的机会。截至2013年末，台州银行“小本贷款”贷款余额65.21亿元，已累计发放318.22亿元，支持超过26万的小微客户，户均贷款额仅11万元，其中约60%的客户是生平第一次获得银行贷款，并为地方创造了近80万个就业机会。

针对小微企业融资难的问题，台州银行还创新推出了自助贷款、信用贷款等，让优质客户体验到“贷款像存款一样方便”；推出绿色节能贷款，将原来只适用于大中型企业的技术改造移植到小微企业领域，以优惠利率鼓励、推动小微企业的转型升级，促进节能降耗；推出互助担保基金，有效解决了客户没有抵押物、没有担保人而难以融资的难题。

此外，台州银行还与浙江省慈善总会、台州银监分局共同设立了纯公益性质的基金项目“台行银座扶贫创业基金”，免息、免抵押、免担保、免任何费用，支持无法从银行获得贷款的贫困人群尤其是贫困大学生自主创业。

坚持社区化经营模式

小微企业主往往起早贪黑、经营时间长，且兼任会计、出纳等职责，亲自到银行办理各项业务，亲自和银行打交道，这就对银行的柜面服务提出最直观的服务要求，对银行的授信业务提出最直接的时间要求。多年的经验积累，台州银行已形成了一套满足小微企业各方面需求的金融服务特色。

在服务时间上，台州银行为客户提供365天、每天12小时长时间跨度的便捷金融服务，并保证各网点在周末、节假日都能照常对外开设窗口，充分适应客户的作息时间；在服务网点上，80%设在金融服务相对薄弱的乡镇，并将继续向社区、村居延伸，积极推广设立小微企业专营支行、自助银行、晚间银行等新型服务网点，把网点开到客户的家门口、厂门口，拉近与客户的地理距离；在服务方式上，在地方同业最早启用“综合柜员制”实现“一站式”服务，对外开设数量充足的现金柜面，建立窗口排队监测机制，保证每个柜台排队不超过4人。设立全行统一的限时服务标准，将柜面业务办理时间精确到秒，使贷款业务达到“新客户3天回复，老客户立等可取”的效率。通过贴心的金融服务，台州银行的客户满意度得到有效提升，真正打造起了老百姓家门口的金融服务“便利店”。

此外，台州银行坚持更加适合当前小微企业发展状况的“社区银行”模式，同客户建立了超越纯业务的、富有人情味的、具有黏性的伙伴关系。员工积极开展社区文化活动、送金融知识下村居、加入社区慈善义工、赞助社区便民小推车、援建节庆日社区活动，客户经理甚至还为客户介绍对象、给老人买药等，这些都很好地践行了“社区银行”的模式，通过与客户做朋友的方式增加客户黏性。

培养更加贴近小微的员工队伍

小微企业往往是办公室与车间、仓库融为一体，老板与员工一起劳作。这就要求服务他们的银行员工不仅要业务知识全面、扎实，还要放得下西装革履的姿态，脚勤、吃得苦，乐于服务小微企业客户，贴心、聊得来，善于服务小微企业客户。为此，台州银行全行机构99%以上的员工都是自行培养出来的。

在员工招聘时，台州银行坚持脸谱化、本土化、周边化招聘，使员工更能够和客户打成一片。对招聘来的员工，台州银行都会对其进行规范化、标准化的专业培训。台州银行设立了1.3万平方米的“台州银行银座金融培训学院”，引进国际先进的培训理念，建设标准化的培训体系。能够将一个毫无工作经验的应届毕业生在3个月内培养成为独立上岗的前台柜员，6个月培养成为独立发放微贷款的信贷员。

经过专业培训的客户经理队伍，占到了台州银行全行人数的40%，他们每天跑市场、入厂区、走社区、进村居，主动贴近客户，在客户的车间、仓库甚至田间地头与客户交流，将传统的“坐等客户上门”变为“挖掘客户需求”，成为金融业里少见的劳动密集型经营方式。

台州银行的客户经理熟练地掌握该行独特的信贷技术，他们以“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”为信贷方针，结合“不看报表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理”的“三看三不看”的风险识别技术，使小微企业贷款“既能放、也敢放”。

专业的信贷技术也保障了台州银行良好的信贷资产质量，从1988年到2002年台州市商业银行成立前的“银座”14年历史里，没有核销过一分钱坏账，不良贷款总额也仅为301万元。2002年因成立台州市商业银行，承接了各组建社3.51亿元的不良资产，不良资产率一下蹿升到13.1%。通过努力，该行仅仅用了4年时间，到2006年不良资产率又重新回到了1%以下。此后至今，台州银行的不良资产率始终低于1%。

9.小微贷款金融中介服务行业分析报告篇九

一、指标计算公式

小微企业贷款覆盖率=全辖小微企业贷款客户数/全辖小微企业户数。

小微企业综合金融覆盖率=全辖小微企业综合金融服务（含存款、授信、贷款、理财、咨询、结算）客户数/全辖小微企业户数。

小微企业申贷获得率=当年发放小微企业贷款客户数/符合申贷条件的当年小微企业申贷客户数。

二、填报要求

小微企业贷款覆盖率和综合金融覆盖率按地区进行统计和监测。各银监局应按月汇总辖内银行业金融机构数据（含法人机构、分支机构及总行营业部，其中法人机构的异地分支机构数据由所在地银监局汇总），填报《小微企业金融服务覆盖率情况表》（见附表1）。因目前各地主管部门统计小微企业（含个体工商户）户数时暂未包括小微企业主，为确保数据准确性，在计算小微企业全口径覆盖率的同时，应分别针对小微企业和个体工商户计算覆盖率。

10.小微贷款金融中介服务行业分析报告篇十

《中国小微金融发展报告2014》摘要

“小微金融”自2008年正式提出以来，至今已经走过六年的发展历程，小微金融服务也从最初的模式探索阶段转入优化提升阶段。2013年以来，在小微企业面临着经济放缓、经营压力较大、风险提升的形势下，小微金融服务机构坚持服务实体经济的基本出发点，不断探索可持续、专业化的发展道路。

企业经营

2013年，小微企业经营状况略有改善，但企业净利润表现比较平淡。63.7%的受访企业表示支出增加。小微企业净利润持平或下滑比例由上一年的57.7%上升到62.5%。

自2013年8月1日起，国家推行小微企业税收优惠政策，但56.9%的参访企业表示未享受到。在2013年小微企业最希望政府推行的举措中，减少税费是最迫切的政策需求。

29.6%的受访企业表示出现过无法按期偿还借款的情况。在这部分企业中，51.1%选择协商延期偿还，36.1%通过后期筹资偿还。经营1-3年、资产总额50-100万元的企业出现贷款逾期的比例相对较高。

融资状况

2013年企业长期融资需求有所增加。在有借款的企业中，56.78%

的企业存在中长期资金需求，这一比例较上一年上升近一倍。金融机构纷纷推出契合小微企业特点的金融产品与服务，一些小微企业对此有明确感受，仍有19.4%的企业存在资金需求但未获满足。

在小微企业对金融服务满意度的评分中，贷款利率和所获额度两项的分数最低。近半数企业表示感受到融资成本上升。认为借款综合成本有所上升的企业占比达48.89%。近半数小微企业的借款成本在10%以上。

中小银行金融服务

在寻求外部融资时，74%的小微企业首选向银行贷款。选择中小银行作为首选融资渠道的企业占比（32.89%）远高于大型银行（12.44%），显示中小银行是当前小微金融服务市场当仁不让的主力。

中小银行在“额度”、“抵押形式灵活度”、“贷款资质考核标准”、“贷款流程信息透明度及服务水平”、“还款方式灵活度”等方面有较高满意度，一些非银行类融资服务机构在速度、额度等方面具有优势。

发展历程

中国小微企业金融服务经历三个演变和进化阶段：

2008-2010年以前，模式形成阶段，小微金融概念正式被提出。2008年下半年，中国民生银行在华东10家分行试点小微企业贷款；2009年2月份，“商贷通”品牌和小微贷款正式推开。

2011-2012年，服务深化阶段，小微金融服务由融资为主转向以提供综合金融服务为导向。对模式形成阶段进行了理论总结，提出了“大数法则、价格覆盖风险、专业化、专门化、批量化、综合服务”

等理论基础。

2013年至今，转型提升阶段，民生银行提出“聚焦小微、打通两翼”的转型目标，以“模块化、标准化、规模化”为原则，实现“做强分行，做大支行”，打破传统银行“两级管理、一级经营”体制上的革命性创新，为小微金融向2.0模式提升奠定了坚实基础。

制度环境

制度环境好转对小微企业融资难起到一定缓解作用。金融机构尤其是商业银行，因地制宜出台相关对策改善小微金融服务，形成了“政府出政策，银行推对策”的良性循环。

小微企业金融服务需求仍有较大差距。企业与金融机构建议根据国家对企业最新的划型标准，在《中小企业促进法》中按照中型企业和小微企业进行相关政策的细分，便于在税收、政府采购、公共服务等方面制定优惠政策。

小微企业划型标准和统计制度存在一定问题。大多数银行都依据有关部门2011年发布的划型标准认定小微企业，在录入贷款客户信息时，系统会对小微企业客户进行自动分类，一些贷款额度很大的客户因人数较少而被划分为小微企业类，导致小微企业贷款数据虚高。

金融机构服务小微客户的运营成本提升压力较大。对于商业银行来说，纳税未考虑银行在服务小微企业过程中的较高软硬件成本和风险计量、不良核销等因素，应税负担进一步加重，建议加大小微金融税收扶持政策力度。

小微贷款投放的存贷比约束也是商业银行反映强烈的问题。“轻资

产、频交易”的小微企业往往结算资金沉淀较少，总体贷款需求量大但单户“短、小、频、急”，但中小股份制银行往往受制于资本金和存贷比约束，在贷款额度上不能持续稳定为小微企业提供服务。

客户开发

基于小微企业的产业特征和资金需求特点，以民生银行为代表的国内金融机构围绕“批量化、模块化、规模化”的核心理念，通过“一圈一链”、“专业支行”、“小微城市合作社”等业务模式进行小微客户批量开发，走出了一条独具特色的小微金融商业模式之路。

民生银行的“一圈一链”模式是指，商圈开发模式基于小微企业区域产业集聚的特点，可实现小微客户批量开发和规模效益；产业链开发模式通过介入小微企业上下游产业链，实现“聚焦小微、打通两翼”的规模开发和综合开发效果。“小微城市合作社”模式，是集融资、融商等服务的综合平台，通过成立互助基金，使小微客户享受到多层次的融资服务。通过“专业支行”模式，聚焦特色行业和商圈，实现对客户的综合金融开发和特色产品服务。

综合金融服务

调查显示，约51%的小微企业希望获得个人及公司资产管理、理财服务，47%的小微企业希望获得信息交流服务，43%的小微企业希望获得支付结算服务。在支付结算中，用现金支付的企业占比达到78.7%，支票（50.9%）和银行卡转账（43.8%）的占比也较高。

针对小微企业的综合金融服务需求，国内主要商业银行进行了有效探索。以民生银行“乐收银”为代表的小微客户支付结算工具，有

效帮助小微企业加快资金周转效率。民生银行的“直销银行”模式打破了时间、地域、网店等限制，使客户通过网站、手机等远程渠道快速获取银行产品与服务。

运营模式

小微金融业务的运营管理是商业模式能否可持续的关键。商业银行通过改造和优化“管理流程、监督流程、支持保障流程和业务流程”，实现由“部门银行”向“流程银行”转换。2007年以来，国内商业银行纷纷开展业务流程化改造，逐步探索与实践“信贷工厂”模式。

民生银行的“信贷工厂”模式通过集中数据信息、集成产品标准、集中专业团队的“三集中”方式，实现贷款调查标准化、贷款审查流程化、贷款审批专业化和作业管理集约化。2013年，民生银行全面推行分行零售转型，加强分行的规划制导能力，实现小微金融业务的模块化生产、标准化管理、规模化开发，持续改进与优化小微业务的运营模式。

风险管理

小微金融风险成因具有特殊性，传统风险管理方法对于小额信贷风险管理难以奏效。作为小微金融的领军银行，民生银行的小微金融风险管理探索之路走过了要求强抵押担保物，到引入担保公司增信，再到引入弱担保模式，直到“破除抵押物崇拜”、推出信用类产品的历程，代表了国内银行业的探索之路。

民生银行通过合作社基金的转型升级对传统“联保、互保”模式进行优化，降低风险与成本；通过分行转型与流程优化，改进小微的

授信体系，将风险前移。创新风险管理工具“决策引擎”，建立了从客户信息整合、客户评价和定价模型、评审及业务运用的流程体系，大大提高了信贷决策管理的效率、收益、精度与可靠性。

小贷公司

法律及监管的严格限制，小贷公司的可持续发展一直面临资金不足的难题。2013年，监管机构、地方政府、小贷公司对此做出诸多尝试与努力，形成了一些可以推广的模式。探索融资模式创新、拓展资金来源渠道成为小贷公司进一步发展的现实选择。

互联网金融

互联网金融在加剧银行业竞争的同时，也给商业银行带来了机遇与变革：移动作业化和线上供应链金融促进传统业务线上化升级；网络贷款和信贷工厂则使互联网思维和大数据技术得到广泛应用；商业银行尝试通过自行搭建或合作搭建电商平台、设立P2P投融资平台等方式，实现后台资金业务和前端交易的结合，提升平台和渠道的控制能力。

国际经验

富国银行作为美国最大的小微企业贷款发放者，在小微客户研究、业务流程创新、交叉销售机制、电子渠道整合、信用评分模型等方面的做法具有借鉴作用。开泰银行的中小企业融资业务占泰国30%的市场份额，在细分客户群体、产品服务创新、差异化销售模式、集中运营管理等方面积累了丰富经验。硅谷银行致力于服务科技型小微企业，创新经营管理模式和风险控制手段，为我国民营银行的发展提供了借