个人贷款贷前调查提纲

个人贷款贷前调查提纲（精选8篇）

1.个人贷款贷前调查提纲 篇一

如何做好贷款贷前调查

■ 曹桥支行郑南鹰

贷前调查是信贷管理的一个重要程序和环节，是贷款发放的基石，直接关系到贷款决策的正确与否。个别信贷人员由于只查看借款申请人提供的资料，而造成贷前调查失实。在贷前调查中，除了按一般的调查方式对申请人进行必要的调查外，还要摸清申请人的真实背景。贷前调查工作如果不扎实，一是可能增加信贷资产风险，二是可能丧失与每个优良客户建立信贷关系的机会。贷前调查主要分为个人贷款与企事业贷款两种。个人贷款相比企业贷款而言，它的贷前调查较为直观，着重查看客户以前的信用记录，其次可以看一下客户的学历、经历、经营管理能力、业绩、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等等，最后再查看一下第二还款来源情况。企事业单位贷款的贷前调查较为复杂，我们要着重从以下几个方面来分析：

一、借款人资格。审查企业是否具备贷款条件，看企业法人、营业执照，确定借款人是否是经核准登记的企(事)业法人、其他经济组织。看其法人代表的社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等，再了解企业的职工人数及构成人员情况，特别是管理人员、科技人员的专业技能、经验。例如，一个企业的注册资本金再高，如果没有与之相适应的管理人员、科技人员、管理文化理念等，该企业生产的产品也不会有多大的竞争力，因此获利能力不可能太强，从而会给银行资金带来相当大的风险。最后是查看企业的其他负债、融资与对外担保情况，要按照银行制定的《借款人对外保证及保证人管理办法》去执行，超过该标准数的企业就不具备借款资格。

二、数据分析与采集。查看企业历史记录，与银行有无信贷关系、其他资金往来关系、有无不良记录、担保情况、其他个人负债情况等等。首先要把企业当作一个对立面来查看企业与银行的历史记录。通过第一步分析得出初步结论，实地查看经营项目的可行性、营利能力、法人代表综合能力、其他管理人员情况、财务人员情况，了解企业的用电近期内是否有大幅度的增减变化，并分析原因，因为用电量基本上能从侧面反映企业的生产情况。其中，查看企业的上财务报表要有财政部门签章、上月的资产负债表、损益表、现金流量表。

三、调查借款原因。借款单位申请贷款的原因、用途、用款计划，这是贷前调查的主要内容。要分析申请贷款的借款人是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件。借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。

四、分析与总结。经过以上步骤的分析与总结，再进一步分析企业的相关情况，具体要分清企业的产品类别，不同类型的企业要区别对待，从而决定其借款期限。例如，有的企业生产周期性较短，有的企业生产周期性较长。

最后，总结出贷与不贷的结论，把符合条件的客户变成自己的优良客户，成为银行利润的新增长点，把信贷资产的风险降到最低。综合以上几个步骤，撰写贷前详细的调查报告。

贷前调查是贷款发放的第一道关口，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。在贷款营销过程中，个别信贷人员因拘泥于借款申请人（以下简称申请人）提供的资料，而造成贷前调查失实。在贷前调查中，除了按一般的调查方式对申请人进行必要的调查外，笔者建议还可以从以下几个方面对申请人的有关情况进行深入的核查和分析，以摸清申请人的真实背景。

1、对企业真实性的调查。需到工商行政管理部门核查企业的登记记录、年检记录，了解企业的历史由来、出资人、出资额，确认企业的真实身份。

2、法人代表及高级管理人员的基本情况调查。有关法人代表和其他高级管理人员的基本情况调查应以工商部门登记为准，不要一味听从企业介绍的情况，对申请人提供的有关企业领导人学识水平的凭证应以原件为准，并可向教育行政部门了解其学历的效力。对其个人品行的调查应面向申请人的员工和客户，并要了解他们在相关企业任高级职员以来的情况。

3、申请人的信用道德、信用品行的调查。一方面要调查申请人的应付款帐簿、明细帐，了解申请人拖欠他人的明细帐项、拖欠时间长短；另一方面可向被拖欠企业电话或发函，调查申请人拖欠他人货款的原因，从而摸清企业的一贯信用道德和偿债能力。

4、生产经营管理能力调查。一要查看申请人近两年各项指标增长率、增长幅度，尤其是市场占有率的变化更能反映企业竞争力的变化。二要查看申请人近两年应收帐款的数额、增减率、帐龄，防止企业虚增销售额和利润额，也可以向其上游企业了解拖欠申请人款项的原因，从而侧面了解申请人的产品质量、竞争力和市场前景。三要通过财务费用、资金周转率、销售利润率、单位产品毛利率、管理费用等指标来判断申请人管理能力的变化。四要通过申请人交纳电费、水费的变化情况来了解其生产量和开工率的变化情况，一般企业的生产量与能源消耗成正比，这样可以避免只听申请人的一面之辞。

5、盈利能力的调查。目前比较简便的办法是到税务部门了解申请人所得税的交纳情况，这样申请人的净利润额一目了然；如果申请人提供给银行的会计报表与提供给税务部门的报表不一致，则可与税务部门、申请人一起分析原因，以便银行能清楚地知道申请人真正的盈利能力。

6、负债真实性的调查。部分企业的银行借款不放在相应的科目核算，以调整自己的资产负债率，还有的企业将应付票据如银行承兑汇票，不进行帐务处理；也有企业对提供担保的情况根本不作登记，给银行贷前调查带来许多假象。目前相对可行的办法是查询央行信贷登记系统。1998年，中国人民银行在《贷款证》的基础上开始建设银行信贷登记咨询系统。登记范围主要包括办理信贷业务的企事业单位和在国内注册的其它经济组织；登记内容包括目前商业银行开办的贷款银行承兑汇票、信用证、保函、担保以及借款人的基本概况、其他经济大事等。中国人民银行从总行到省（区）到地（市）城市建立数据库联网，城市数据库与各商业银行连接，形成了人民银行与各商业银行间的信息采集和提供咨询的网络体系。目前，全国联网工作已即将完成。商业银行可以通过网络查询自己客户已登记的全部信用情况，包括客户在各地发生的借款、担保、被起诉、欠息等情况。这样就可以彻底弄清保证人的真实借款情况和已提供担保的情况以及其或有负债情况。

通过以上这些方面的调查，可以更全面地了解申请人的基本情况，从而为贷款决策提供真实完整的基础资料。

2.个人贷款贷前调查提纲 篇二

1. 贷前调查的涵义与重要性。

贷款调查是对信贷业务范围内的区域政治、文化情况、行业发展变化、社会各项经济指标、居民消费水平和经济运行状况等一系列有关市场影响因素进行充分的调查研究, 进而掌握客户或企业经济活动规律, 发现各类客户的融资需求和准确把握市场准入机会。金融机构很大一部分贷款风险频频出现在贷前调查上。贷前调查是防范贷款风险的首要防线, 是内部控制贷款风险的安全闸门, 从某种程度上说它能决定贷款的终极命运。

2. 贷前调查的内容。

贷前调查的主要内容是借款人的品质、经营情况、担保资质三大基本要点。

借款人品质调查。这里的品质是借款人的道德品质。道德品质具有鲜明的时代特征, 时代不同, 道德标准也在变, 道德约束力也就不同。

借款人经营情况调查。经营情况调查就是客观反映借款人生产经营状况。首先调查生产经营主体的可行性, 看其是否符合国家产业政策, 符合当地政府有关政策, 是否有违法行为, 是否属于国家限制或命令禁止的项目, 并做好行业前景预测;要看注册资本的真实性;再次, 调查经营管理的状况, 就是看借款人的经营管理能力, 然后对经营管理中的风险作客观评价, 测评风险度;最后, 调查经营的盈利性, 调查产品市场前景, 了解产品销售利润率, 掌握获利能力, 测算贷款期限与产品生产周期匹配程度, 从而预测还贷能力。

借款人的担保资质调查。这里的担保调查是指剔除信用贷款以外的担保贷款资质调查。抵押物评估价值“缩水”, 会造成日后实际变现价值较低, 贷款担保作为第二还款来源的作用也会弱化。在办理抵押物抵押贷款时, 首先, 要调查抵押物的真实性。其次, 进行抵押物的价值评估, 要做到高评低贷, 确保企业在无力偿还贷款时, 能采用处置抵押物的方式来偿还贷款。审查部门在审查时要防止出现“高估套贷”现象, 保证担保法律效力和足值变现。

借款人的品质、经营状况、担保资质是贷前调查的三大要点。品质是借款人主观偿贷意愿的思想保证, 是先决条件;经营上的管理与获利能力是偿还贷款的行为保证, 是绝对的刚性条件;担保资质是借款人偿还贷款的物权保证, 是必要条件。在贷前调查过程中, 只要抓住调查重点, 掌握三大要点内涵, 坚持客观操作, 就能有效防范贷款风险, 使风险降至最低点。

3. 如何做好贷前调查。

贷前调查是信贷管理的一个重要程序和环节, 是贷款发放的基石, 直接关系到贷款决策的正确与否。个别信贷人员由于只看借款申请人提供的资料, 而造成贷前调查失实。在贷前调查中, 除了按一般的调查方式对申请人进行必要的调查外, 还要摸清申请人的真实情况。贷前调查工作如果不扎实, 一是可能增加信贷的资产风险, 二是可能丧失与每个优良客户建立信贷关系的机会。贷前调查主要分为个人贷款与企事业贷款两种。个人贷款相比企业贷款而言, 它的贷前调查较为直观, 着重查看客户以前的信用记录, 其次可以看一下客户的经历、经营能力、社会关系、品行等方面, 最后再查看第二还款来源情况。

企业贷款的贷前调查较为复杂, 主要从以下几方面着手调查:一是借款人资格。审查企业是否具备贷款条件, 看企业营业执照是否经工商管理部门等管理机构核准登记。了解企业法定代表人的社会关系、品行、经营管理能力等情况, 了解企业的职工人数和人员构成情况, 特别是管理人员、科技人员的专业技能与经验。一个企业的注册资本很高, 但如果没有与之相匹配的管理人员、技术人员、管理理念, 那么该企业的产品也不会有多大的竞争力, 它的获利能力也不会太强, 假如银行对其发放贷款, 那么贷款的风险度将会比较高。二是数据分析与采集。查看企业历史记录, 包括人行征信记录及商业银行帐户往来情况等, 看其与银行有无信贷合作, 有无不良信用记录等。实地查看经营项目的可行性、盈利能力、法定代表人综合能力、管理人员情况等, 了解企业生产用电、用水情况, 这些可以一定程度上反映企业的实际生产力。还有, 通过查看企业的资产负债表、损益表、现金流量表, 了解企业的财务状况。值得一提的是, 温州的小微企业普遍存在阴阳财务报表的情况, 单从财务报表中很难全面了解企业的实际财务状况, 所以还要结合企业生产销售订单、抽查货物发票等手段来进一步核实其内在真实的财务状况。温州的企业与民间融资的关系比较密切, 单从银行征信系统很难完全掌握其借贷情况, 这也是贷前调查的难点这一。三是调查贷款原因。借款单位申请贷款的原因、用途、用款计划, 这是贷前调查的主要内容。要分析借款人产品是否有市场、生产经营是否有效益、有无挪用贷款资金、是否恪守信用等条件。近年监管部门提出“三个办法, 一个指引, ”在贷前调查中要结合政策, 这样才能保证每一笔贷款的调查都能到位。

二、贷后管理的重要地位

贷后管理是信贷管理的最终环节, 与贷前调查具有同等重要的地位。贷后管理与贷前调查前后呼应, 是控制风险, 防止不良贷款发生的重要一环, 对于确保银行贷款安全和案件防控具有至关重要的作用。客户的经营财务状况是不断变化的, 可能在审批授信时客户经营财务状况良好, 但由于行业政策的影响、客户投资失误的影响, 上下游的影响 (原材料涨价、产品降价或需求减少等) 会引起客户经营的财务状况发生较大的不利变化。贷后管理就是要跟踪客户经营财务状况包括其商业信用的变化, 及时发现可能不利于贷款按时归还的问题, 并提出减贷或退出的措施。

温州银行为规范小微企业信贷业务营销提出“六项机制”建设、“四单原则”的基本要求:规定凡从事相关小微企业授信工作的授信工作人员, 都必须按照本实施细则的相应要求尽职工作。小微企业信贷业务“六项机制”建设包括小微企业贷款风险的定价、贷款审批、单独核算、激励约束、人员培训、违约信息等六个方面的机制建设。小微企业信贷业务“四单原则”包括单列信贷计划、单独配置人力资源和财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算。这里重点讲述激励约束机制, 将小微企业授信情况纳入银行分支机构的考核范围, 考核指标包括小微企业客户经济增加值、综合回报、新增和存量户数、笔数和金额、授信治理、管理水平等, 根据全行年度发展导向及考核侧重对上述指标进行挑选组合。建立新增小微企业贷款免责与问责追究制度, 即对新增小微企业不良贷款率小于0.5%且经办人员已按《授信尽职指引》要求进行尽职管理, 酌情给予免责;对新增小微企业不良贷款率大于0.5%或经办人员未按《授信尽职指引》要求进行管理, 将追究其责任, 主要有“逾期贷款质询制”、“风险贷款责任评议制”等责任追究制度。

企业是贷后管理的对象, 企业经营环境日益复杂多变, 影响因素广泛, 不仅会受到国内宏观调控政策的影响, 同时还受国际经济影响。未来经济的不确定性进一步加大, 全球流动性变化迅速, 市场波动明显加大, 这些都会给企业经营带来很大影响, 也对银行贷后管理的专业性、风险预警与应对能力以及决策水平和效率提出更高的要求。目前银行竞争日趋激烈, 信贷市场已经转变为买方市场, 银行间的无序竞争时有发生, 造成客户逆向选择, 一些道德风险如“短贷长用”, 将流动资金贷款用于固定资产投资;移用贷款, 将企业经营贷款用于房地产投资;将实体经济贷款用于虚拟经济投资。部分集团大客户利用其在市场上的优势地位, 降低授信条件, 迫使银行放弃部分贷后管理要求。在这种情况下, 银行往往面临两难选择, 一方面怕得罪客户, 丢失了业务, 不敢采取应有的贷后管理措施;另一方面如果放弃贷后管理的一些要求, 那么商业银行就会失去对风险的及时管控。

强化风险意识, 强化信贷安全理念, 强化银行内部的道德风险管理, 要求信贷责任人采取多种办法、深入企业掌握贷款挪用情况和证据, 发现问题, 及时减少或退出贷款。逾期贷款发生后, 要果断采取法律手段, 以保护债权人的利益。

摘要：金融机构贷款风险主要是出现在贷前调查和贷后管理上。贷前调查和贷后管理是防范贷款风险的重要防线, 是内部控制贷款风险的安全闸门, 从某种程度上说它会决定贷款的终极命运。

关键词：小微企业,银行信贷,贷前调查,贷后管理

参考文献

[1].温州银行小企业授信工作指导意见实施细则

[2].温州银行个人贷款管理办法

3.个人贷款贷前调查报告主注意点 篇三

一、个体贷款贷前调查内容及撰写注意点

二、个人借款申请书填写要素说明

个体贷款贷前调查内容及撰写注意点

贷款贷前调查是贷款发放的第一道关口，是信贷管理的一个重要程序和环节。如何有效开展贷前调查、规范撰写贷前调查报告，直接关系到贷款决策的正确与否。

根据信贷管理规章制度规定和要求，个人类贷款调查报告内容必须包括以下七个方面：

1、客户基本情况及主体资格。

2、客户资产情况及负债情况。

3、客户收支财务状况、经营情况及经济效益情况。

4、申贷金额、用途、还款方式。

5、保证或抵押情况分析。

6、贷款风险评价。

7、调查结果和结论。每方面的具体内容和注意点如下：

一、借款人基本情况

XX，男，汉族，今年XX岁，身份证号码是，文化程度XX，中共党员，家庭X口人，联系电话为X，户籍所在地是XX，现居住地在XX。妻子×××，文化程度，目前从事×××（职业）。

注：对借款申请人的姓名、性别、年龄、婚姻状况、健康程度、职业、工作单位（经营地址）、户籍、常住地、身份证号码、家庭人口、信誉、有无不良嗜好等情况及家庭其他成员的相关情况应通过查验身份证、结婚证、户口簿和社会调查等方式来了解和审查。

二、借款人资产情况及负债情况

（一）借款人家庭资产情况：经调查，截至XXXX年XX月XX日（调查日），借款人家庭资产总额共计XXX万元。其中：

1、固定资产合计XXX万元，一处位于地方，建筑面积XX平方米，购入时房屋总价XX万元，现价XX万元；一处为砖混结构自建的自建房原建设成本为XX万元，现价XX万元；一处位于XX地方的商铺XX平方米，购入价值约XX万元，现价XX万元；购臵的农用机械 辆价值XX万元；购臵的汽车(货车)XX辆，价值约xx万元；若借款人有企业，且系个人独资。如位于XX经济开发区的XX有限公司。土地面积XX亩，价值XX万元；厂房XX M2，价值XX万元；设备一套，价值XX万元，同样需要纳入资产计算。

2、流动资产合计XX万元。现金存款（银行对账单、存单等）；应收帐款XX万元，存货XX万元（购货合同、进货单）。

注：要一一列明主要资产项目，并提供主要证明资料。

1、固定资产情况：按动产和不动产分类，对借款单位的固定资产名称、数量、价值、性能、年限、分布、变现能力进行调查分析；

2、流动资产情况：主要包括（1）存货品种、总量、价值、变现能力；（2）应收款金额，较大的债务人情况，是否有坏账风险；（3）短期投资金额、项目、地点或对象。

（二）借款人负债情况：通过征信查询系统查询和了解，借款人目前负债合计XX万元（其中本行XX支行以XX（方式）贷款XX万元，形态正常或不良，他行以XX（方式）贷款XX万元形态正常或不良）。其它负债xx万元，替xx担保贷款xx万元形态正常。借款人XXXX年XX月在我行（XX行）贷款XX万元已按时归还，无不良记录。

注：要列明重大负债，并分析偿债能力，是否对归还贷款产生直接或重大影响。

调查资产和负债情况时，需要分析借款人家庭财产情况：一是不易变现财产，主要包括房屋间数及结构、面积、坐落位臵、构建时间、变现价值，其他不易变现的财产及变现价值。二是可变现财产，主要包括机械设备名称、数量及变现价值，交通运输工具及变现价值，家电器具及变现价值，存货及变现价值。对于实物资产可查看权证、发票、合同和付款凭证基础上进行现场察看来证实；权益性投资可通过查看权证、公司章程、验资报告、报表等方式来证实。三是负债情况则可通过查询人民银行征信系统、信贷管理系统、黑名单系统、核销贷款清单和社会调查了解。原贷款金额、贷款金融机构、贷款形态、欠息金额和社会融资等其他负债情况，计算资产负债比例。

三、借款人收支、经营及经济效益情况

(一)借款人收入情况：

1、月工资收入为XX元。

2、主经营收入XX元，主要为XX收入万元，年净收入万元。

3、其他收入XX万元。总收入XX万元。

（二）借款人支出情况：

1、借款人家庭生活消费支出每年约XX万元。

2、借款人家庭年贷款还贷支出约XX万元。

3、其它支出。借款人家庭年总支出为XX万元。借款人家庭年净收入为XX万元。

（三）借款人主要经营情况：xxx本年种植xxx亩，养殖xxx亩，（或承包工程总造价XX万元，预计实现收入XX万元等），预计年末实现毛收入xxx万元，扣除成本支出xxx万元，测算净利润约为xxx万元或比如借款人从事××加工销售20年，现雇工20人，目前主要经营××××有限公司，产品主要销往××等地。借款人每日可生产产成品××吨，获利××元，年正常生产××天，可获纯利润××万元左右。

注：

1、需审查借款人经营的行业和产品，从业经历，近几年的经营情况（销售收入、利润等情况），本地同业情况，市场份额及竞争力，发展前景等。通过市场调查和查询经营证照等相关资料了解。

2、较大的收入要一一列明收入项目，并提供相关证明资料。

四、贷款的用途、还款来源

该笔贷款的用途为XX（必须具体），因需要加工XX吨，每吨价值在XX万元，正常生产储存周转期在30天左右，存货量在XX万元左右或种养业承包XX，己投入XX万元尚需XX万元资金投入，现借款人自筹资金在XX万元，尚缺资金在XX元，还款来源第一为借款人收入和资金回笼款，第二是担保人资产及收入。

注：

1、借款用途应“开门见山”，简明扼要地说明借款人因何事需向我行申请借款，其自有资金及缺口情况，后续资金如何筹集以及申请借款的金额、期限等。在借款用途的问题上，尤其应注意用途的合规、合法、合理性，用途必须要具体（其经营规模与申请借款额度是否匹配）。多用途的贷款申请，必须调查清和说明每项用途的投入资金、资金缺口和贷款需求额度。

2、还款能力分析应在深入分析借款申请人提供的直接和间接收入证明的基础上，将可靠的收入结合所有负债的还款方式、贷款期限、贷款利率与全部负债本息进行比较，以确定借款申请人在扣除必要的家庭生活开支后在贷款期限内的还款能力。对按揭类贷款需要计算其所有负债每月还款额与月家庭收入比，判断其是否符合相关规定。（1）对职业稳定、收入稳定的工薪阶层，根据其工作单位开出的收入证明与代发工资的银行流水对比，并通过调查确定其真实收入水平。（2）对投资收益，根据其所有权权证、合同、银行流水和市场调查等方式来确定投资收益水平。对股权投资可查看可通过查看公司章程和验资报告、报表分析出年投资收益。（3）对流通类、建筑类经营户，可通过查看其银行资金往来的贷方发生额（剔除借款等大额非经营往来发生额）、进货单、销货单和税票，了解该行业合理的利润率，以确定借款人合理的经营收入。考虑到该类行业资金量大、利润率不高的实际情况，仅凭经营利润判断其还款能力有很大缺陷，应测算其贷款期间内产生的现金流，看其是否能覆盖贷款本息。（4）对制造业经营户，可通过查看其银行资金往来的贷方发生额（剔除借款等大额非经营往来发生额）、水费、电费和税票，了解该行业合理的利润率，以确定借款人合理的经营收入。（5）对其他类型的经营户可根据其自身的经营特点，找出有效的确定经营收入方法或对于金额较大的且还款资金主要来源于经营的贷款，还款能力分析参照流动资金贷款分析。

五、担保或抵押情况分析

担保人1xx：男、现年xx岁，现住xx，主要从事xx，承包集体耕地xx亩，种植业年收入达xx万元，养殖有xx头，价值xx万元，养殖业年收入xx万元。其家庭总资产约为xx万元，其中：一处位于地方，建筑面积XX平方米，购入时房屋总价XX万元，现价XX万元；一处为砖混结构自建的自建房原建设成本为XX万元，现价XX万元；一处位于 地方的商铺XX平方米，购入价值约XX万元，现价XX万元；购臵的农用机械 辆价值XX万元；购臵的汽车(货车)XX辆，价值约xx万元；该户信用状况良好，担保资格合法，具备贷款担保能力，担保人保证还款的资金来源为xx收入。

注：担保人的主要资产和主要收入要一一列明项目，并提供证明资料。具体担保注意点为：

1、房地产抵押：（1）确认价值评估：实行二次评估，以两次评估价值较低者作为贷款发放的评估价值。一是由专业评估公司评估，二是由支行根据不同类型的房地产通过市场比较法、成本法、收益法中一种或两种方法对抵押物公允价值进行评估，对抵押价值明确的抵押物可本着审慎的原则予以确定，对价值难以确定的抵押物在参考专业评估机构的评估价值的基础上进行市场调查以确定其合理的抵押价值；（2）核查产权状况：通过查看权证（必要时到法定权属登记部门查询）、走访承租户和现场查看、拍照来确定抵押物产权、使用权是否明晰和实物状态；（3）确认处臵变现能力。根据城市规划是否在近期拆迁。在充分考虑抵押物位臵、产权和使用权明晰程度、房屋和土地性质、成新率、土地剩余年限、租赁期限和相关法律法规的基础上判断其变现能力；（4）确定抵押率。抵押率是否在规定的范围内；（5）确认抵押手续。产权共有人和抵押人（抵押人与借款申请人不是同一人）是否出具同意抵押的书面文件，是否对抵押物承租人履行抵押告知手续。（6）租赁

2、机械设备、车辆、船舶抵押：（1）确认评估价值。根据其购买发票载明的价格（相关价值证明材料）、合理的经济寿命期和实物状态，测算出抵押价值或参考专业评估机构的评估价值；（2）核查产权状况。通过查看购买发票、和现场查看、拍照来确定抵押物产权是否明晰和实物状态；（3）确认处臵变现能力。在充分考虑抵押物用途、经济寿命周期、成新率等因素的基础上进行市场调查、查找资料判断其变现能力；（4）确定抵押率。抵押率是否在规定的范围内；（5）确认抵押手续。是否办理相关保险；产权共有人和抵押人（抵押人与借款申请人不是同一人）是否出具同意抵押的书面文件。

3、权利质押：（1）确认评估价值。对银行存单、国债等价值稳定的质押物以其面值为抵押价值。（2）核查产权状况。质押物是否在法律规定的范围内；通过查看相关权证确定权利是否明晰；（3）确认处臵变现能力。在充分考虑权利的专有性和市场调查的基础上判断其变现能力；（4）确定抵押率。质押率是否在规定的范围内；（5）确认抵押手续。产权共有人和质押人（质押人与借款申请人不是同一人）是否出具同意质押的书面文件。

4、自然人保证：通过了解保证人年龄、职业、户籍、居住地、健康状况、家庭资产负债情况、信誉情况、家庭收入情况、保证意愿及稳定程度来判断自然人保证能力及有效性。

5、企业法人或担保公司保证：通过查看公司近期经过审计的财务报表、企业征信等相关系统和本行臵换核销贷款清单，了解企业是否具备保证资格和保证能力以及信誉状况（含企业股东和实际控制人）；查看公司章程了解公司对外担保的批准机构，该机构是否出具了同意担保的决议书。专业担保公司了解其股权结构、与本行合作情况、其单笔担保限额、总担保责任余额、保证金比率、是否出具了担保意向书（金额、期限与申请人申报是否一致）等，借款申请人反担保措施。

六、贷款风险评价 要列明存在的主要风险点，包括影响其经营或收入变化的因素和原因，并针对风险点提出相应的预防措施和为降低风险发生提出相应的贷款发放条件、资金支付方式和贷后的管理注意点。

七、调查结论

4.个人贷款贷前调查提纲 篇四

公司信贷考点习题：第三章 贷款申请受理和贷前调查

总分：100分

及格：60分

考试时间：120分

一、单项选择题

(1)贷款合法合规性审查中，被审查人除借款人外，还可能有（）。A.关联方 B.债权人 C.债务人 D.担保人

(2)（）综合反映了商业银行经营管理的水平。A.贷款安全性 B.贷款发放额 C.存款吸收额 D.贷款盈利性

(3)根据《贷款通则》的规定，银行信贷业务人员要将贷前调查与信用风险分析结果形成（）。A.倾向性意见 B.综合性诊断结果 C.贷前调查报告 D.纪要文件

(4)贷款安全性调查中，对于申请外汇贷款的客户，业务人员尤其要注意（）变化对抵押担保额的影响程度。A.GDP增长率 B.汇率

C.通货膨胀率 D.存款准备金率

(5)下列关于业务人员面谈结束后的做法，不正确的是（）。

A.在了解客户总体情况后，业务人员应及时对客户贷款申请做出必要的反应 B.对于合理的贷款申请，业务人员可立即做出受理的承诺

C.如果客户的贷款申请不予考虑，业务人员可向客户建议其他融资渠道 D.业务人员在与客户面谈结束之后，应进行内部意见反馈

(6)下列不属于贷款合法性、合规性调查的内容的是（）。

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A.认定借款人的法人资格

B.对借款人的借款目的进行调查

C.考察借款人是否建立了良好的公司治理机制

D.认定担保人的法定代表人签名的真实性和有效性

(7)在流动资金贷款的贷前调查报告中，借款人的财务状况不包括（）。A.资产负债率

B.存货净值与周转速度 C.流动资金数额与周转速度

D.主要客户、供应商和分销渠道

(8)下列关于贷款申请受理的说法，不正确的是（）。A.客户面谈后进行内部意见反馈的原则适用于每次业务面谈

B.业务人员在撰写会谈纪要时，不应包含是否需要做该笔贷款的倾向性意见 C.业务人员可通过银行信贷咨询系统等其他渠道对客户情况进行初步查询 D.风险管理部门可以对是否受理贷款提供意见

(9)以下哪项不属于贷款效益性调查的内容?（）A.借款人当前的经营状况’

B.借款人过去3年的经营效益状况 C.借款人和保证人的财务管理状况

D.借款人过去和未来给银行带来的收入、存款、结算、结售汇等综合效益

(10)公司贷款安全性调查的内容不包括（）。A.对借款人法定代表人的品行进行调查

B.对公司借款人财务经理个人信用卡的额度进行核准 C.对保证人的财务管理状况进行调查

D.对股份有限公司对外股本权益性投资情况进行调查

(11)应包含项目可行性研究报告批复及其主要内容的贷前调查报告为（）。A.商业银行固定资产贷前调查报告 B.银行流动资金贷前调查报告 C.担保贷款贷前调查报告 D.抵押贷款贷前调查报告

(12)商业银行最主要的资产业务为（）。A.存款 B.贷款

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C.投资

D.中间业务

(13)（）是贷款发放后能否如数按期收回的关键。A.贷前调查 B.贷款审核 C.贷款发放 D.贷款担保

(14)进行现场调研过程中，业务人员在现场会谈时应当约见尽可能多的（）。A.基层人员 B.管理层人员 C.财务部门人员 D.生产部门人员

(15)贷前调查时，业务人员应当利用科学、实用的调查方法，通过（）调查手段，分析银行可承受的风险。A.定性模型 B.定量模型

C.定性与定量相结合 D.数据结合推理

(16)银行确立贷款意向后，为确信某笔贷款是否必须提交董事会决议，应（）。A.再次向公司确认

B.认真阅读借款人或担保人公司章程的具体规定 C.索要董事会决议书 D.索要借款授权书

(17)（）可表明贷款可正式予以受理。A.主管领导同意后 B.银行审查通过后 C.银行确立贷款意向

D.银行出具贷款意向书后

(18)实务操作中，判断贷款申请是否受理时，业务人员应坚持将（）放在第一位。A.维持客户 B.客户信用 C.贷款收益

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D.贷款安全性

(19)初次面谈中了解客户贷款需求状况时，除贷款背景、贷款规模、贷款条件外，还应了解（）。A.经济走势 B.宏观政策 C.贷款利率 D.贷款用途。

(20)申请公司贷款时，一个企事业单位应选择（）家银行的（）个营业机构开立一个基本存款账户。A.一；多 B.一；一 C.多；多 D.多；总行

二、多项选择题

(1)下列属于银行流动资金贷前调查报告内容的有（）。A.借款人与银行的关系

B.对流动资金贷款的必要性分析 C.借款人经济效益情况 D.对贷款担保的分析

E.对流动资金贷款的可行性分析

(2)银行流动资金贷前调查报告中关于借款人基本情况包括（）。A.借款人成立的日期

B.借款人的技术、管理状况

C.借款人是否涉及兼并、破产等事项 D.对借款人主要管理人员的品行评价

E.借款人上级主管单位或主要股东的基本情况

(3)下列符合借款人要求的有（）。

A.有限责任公司对外股本权益性投资累计占其净资产总额的35% B.有限责任公司对外股本权益性投资累计占其净资产总额的55% C.有限责任公司对外股本权益性投资累计占其净资产总额的75% D.股份有限公司对外股本权益性投资累计占其净资产总额的40% E.股份有限公司对外股本权益性投资累计占其净资产总额的60%

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(4)贷款合法合规性调查的内容包括（）。A.认定借款人法人资格

B.认定担保人法定代表人签名的真实性和有效性 C.考察借款人是否已建立良好的公司治理机制 D.对借款人的借款目的进行调查 E.对抵押物的价值评估情况进行调查

(5)贷前调查方法中的搜寻调查可以通过（）开展调查。A.在互联网搜索资料 B.查看官方记录 C.阅读有关杂志

D.从其他银行处购买客户信息 E.搜索行业相关期刊登载的文章

(6)在进行贷前调查的过程中，开展现场调研工作的方法通常包括（）。A.搜寻调查 B.现场会谈 C.实地考察 D.委托调查

E.通过商会了解客户的真实情况

(7)当流动资金贷款为票据贴现时，借款人出具的票据可以是（）。A.银行本票 B.商业本票 C.银行承兑汇票 D.商业承兑汇票、E.银行支票

(8)商业银行信贷业务人员在面谈中需要了解的客户信息有（）。A.资本构成 B.贷款背景 C.现金流量构成

D.抵押品变现难易程度 E.信用履约记录

(9)根据《贷款通则》的规定，借款人申请公司贷款，应具备（）基本条件。A.具有偿还贷款的经济能力 B.按规定用途使用贷款

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C.不挪用信贷资金 D.按期归还贷款本息 E.恪守信用

(10)国际通行的信用“6C”标准原则包括（）。A.品德(Character)B.竞争(Competition)C.资本(Capita1)D.环境(Condition)E.控制(Contr01)

(11)前期调查的目的主要在于（）。A.是否进行信贷营销 B.是否受理该笔贷款业务 C.是否提高贷款利率

D.是否进行后续贷款洽谈 E.是否正式开始贷前调查

(12)下列关于贷款意向阶段业务人员的做法，正确的有（）。A.以书面形式告知客户贷款正式受理 B.根据贷款需求出具正式的贷款意向书

C.要求客户提供正式的贷款申请书及更为详尽的材料 D.拟定下阶段公司目标计划 E.将储备项目纳入贷款项目库

(13)借款人的权利包括（）。

A.可按国家计划向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件获得贷款 B.有权按合同约定提取和使用全部贷款 C.有权拒绝借款合同外的附加条件

D.有权向银行上级监管部门反映、举报有关情况 E.有权自行向第三方转让债务

(14)银行信贷业务人员对提出贷款需求的客户进行前期调查的目的有（）。A.确定能否受理该贷款业务 B.确定是否进行后续贷款洽谈 C.确定是否开始贷前调查工作 D.确定向客户贷款的利率 E.确定向客户贷款的最高额度

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(15)关于贷款意向书和贷款承诺正确的说法是（）。

A.贷款意向书和贷款承诺常见于中长期贷款，都是贷款程序中的阶段成果 B.签订贷款意向书和贷款承诺协议时，银行都提供了信用，都应收取费用 C.贷款承诺是银行同意在未来特定时间内提供融资的书面承诺 D.对外出具贷款承诺。超越基层行权限的项目须报上级行批准

E.贷款意向书是要约邀请，只是一种意向性的书面声明，不具备法律效力

(16)项目审批单位核定的投资项目资本金比例是根据（）。A.银行贷款意愿 B.银行评估意见

C.投资项目的经济效益 D.企业资产负债率 E.国家产业政策

(17)现行的《银行账户管理办法》将企事业单位的存款账户划分为（）。A.基本存款账户 B.一般存款账户 C.临时存款账户 D.专用存款账户 E.保证金存款账户

(18)动资金贷款中，银行既要借助其考察借款人财务状况，又要借助其分析贷款必要性的指标为（）。A.股本权益 B.流动资产 C.流动负债 D.存货 E.应收账款

(19)固定资产贷款贷前调查中，银行从项目获得的受益预测可从（）中考察。A.利息收入 B.转贷手续费 C.年结算量 D.日均存款额 E.盘活贷款存量

(20)根据贷款安全性调查的要求，良好的公司治理机制包括（）。A.激励约束机制

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B.长远的发展战略 C.保守的会计原则 D.健全负责的董事会 E.严格的目标责任制

三、判断题

(1)借款人申请贷款时只需向银行提供其基本存款账户开户行、账号及存贷款余额情况。（）

(2)银企合作中，以授信额度协议来对待的贷款安排属于贷款意向书性质。（）

(3)商业银行信贷业务人员只需对那些银行主动营销的客户安排面谈，进行前期调查。（）

(4)借款人将债务全部或部分转让给第三方的，应当取得银行的同意。（）

(5)商业银行信贷业务人员拟定的面谈工作提纲中，可包含拟向客户推介的信贷产品。（）

(6)贷款承诺就是商业银行在贷款意向阶段向客户提供的书面承诺。（）

(7)在贷款的派生收益与贷款本身安全性的权衡上，信贷业务人员更应看重贷款本身的安全性。（）

(8)商业银行信贷业务人员只需对那些向银行提出贷款需求的客户安排面谈，进行前期调查。（）

(9)银行流动资金贷前调查报告中，应包含数额较大或账龄较短的国内外应收账款情况。（）

(10)在固定资产贷款中，如果涉及国际商业贷款，借款人还应提交外债指标的批文。（）

(11)银行流动资金贷前调查报告中，借款人财务状况应包含近两年流动资产与流动负债变化情况。（）

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(12)为顺利向银行取得公司贷款，公司在平时应尽可能积极主动与本行及他行发生业务往来，并维持良好的信用履约记录。（）

(13)银行为提高贷款的收益性，通常希望借款人保持较高的资产负债率。（）

(14)公司信贷中，借款人原应付贷款利息和到期贷款需已清偿，才可进行下一轮贷款。（）

(15)委托调查是指通过互联网等媒介搜寻有价值的资料并展开调查。（）

(16)银行为提高贷款的安全性，通常希望借款人保持较低的资产负债率。（）

(17)投资项目资本金的具体比例，由国务院根据投资项目的经济效益以及银行贷款意愿和评估意见等情况，在审批项目时核定。（）

(18)事业法人必须经过工商部门的年检，才能保证法人资格的合法性。、（）

(19)企事业单位的一般存款账户可办理转账结算和存入现金，但不能支取现金。（）

(20)现场调研是最直接、最常用、最重要的贷前调查方法，主要包括实地考察和现场询问两个方面。（）

答案和解析

一、单项选择题(1):D 贷款的合法合规性审查主要指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律法规及其信贷政策行为进行的调查、认定。(2):D 贷款的效益性(盈利性)是指贷款经营的盈利状况，代表商业银行各种经营管理活动的最终结果，综合反映了商业银行经营管理的水平。(3):C 根据《贷款通则》的规定，信贷业务人员要将贷前调查与信用风险分析结果形成贷前调查报告，供风险管理部门或风险评审委员会评审、批准。(4):B 中大网校

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对于申请外汇贷款的客户，业务人员要调查认定借款人、保证人承受汇率、利率风险的能力，尤其要注意汇率变化对抵(质)押担保额的影响程度。(5):B 在对客户总体情况了解之后，调查人员应及时对客户的贷款申请(此时的申请通常不正式)做出必要反应。故A选项做法正确。如客户的贷款申请可以考虑(但还不确定是否受理)，调查人员应当向客户获取进一步的信息资料，并准备后续调查工作，注意不得超越权限轻易做出有关承诺。故B选项做法不正确。如客户的贷款申请不予考虑，调查人员应留有余地地表明银行立场，向客户耐心解释原因，并建议其他融资渠道，或寻找其他业务合作机会。故C选项做法正确。业务人员在与客户面谈以后，应当进行内部意见反馈，使下一阶段工作顺利开展。故D选项做法正确。(6):C 贷款的合法合规性是指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律、合乎规章制度和信贷政策的行为进行调查、认定。调查的内容应包括：①认定借款人、担保人法人资格；②认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法人公章、签名的真实性和有效性，并依据授权委托书所载明的代理事项、权限、期限认定授权委托人是否具有签署法律文件的资格、条件；③对须董事会决议同意借款和担保的，信贷业务人员应调查认定董事会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性；④对抵押物、质押物清单所列抵(质)押物品或权利的合法性、有效性进行认定；⑤对贷款使用合法合规性进行认定。信贷业务人员应调查认定借款人有关生产经营及进出口许可证是否真实、有效，贷款使用是否属于营业执照所列经营范围，并分析借款人生产经营是否符合国家和本地区的经济政策、产业政策；⑥对购销合同的真实性进行认定；⑦对借款人的借款目的进行调查。(7):D 借款人的财务状况包括根据财务报表分析资产负债比率及流动资产和流动负债结构的近3年变化情况、未来变动趋势，侧重分析借款人的短期偿债能力；流动资金数额和周转速度；存货数量、净值、周转速度、变现能力、呆滞积压库存物资情况；应收账款金额、周转速度、数额较大或账龄较长的国内外应收账款情况，相互拖欠款项及处理情况；对外投资情况，在建工程与固定资产的分布情况；亏损挂账、待处理流动资产损失、不合理资金占用及清收等情况。(8):B 业务人员在与客户面谈以后，应当进行内部意见反馈，使下一阶段工作顺利开展。这一原则适用于每次业务面谈。故A选项说法正确。必要时业务人员可通过其他渠道，如银行信贷咨询系统，对客户情况进行初步查询。面谈后，业务人员须及时撰写会谈纪要，为公司业务部门上级领导提供进行判断的基础性信息。撰写内容包括贷款面谈涉及的重要主体、获取的重要信息、存在的问题与障碍，以及是否需要做该笔贷款的倾向性意见或建议。故B选项说法不正确，C选项说法正确。为确保受理贷款申请的合理性，在必要情况下，业务人员还应将有关书面材料送交风险管理部门征求意见，或者按程序汇报主管行领导。故D选项说法正确。(9):C 贷款的效益性是指贷款经营的盈利情况，是商业银行经营管理活动的主要动力。业务人员开展的调查内容应包括：①对借款人过去3年的经营效益情况进行调查，并进一步分析行业前景、产品销路以及竞争能力。②对借款人当前经营情况进行调查，核实其拟实现的销售收入和利润的真实性和可行性。③对借款人过去和未来给银行带来收入、存款、结算、结售汇等综合效益情况进行调查、分析、预测。

(10):B 中大网校

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贷款安全性调查的内容包括：(1)对借款人、保证人、法定代表人的品行、业绩、能力和信誉精心调查，熟知其经营管理水平、公众信誉，了解其履行协议条款的历史记录；(2)„„；(3)对借款人、保证人的财务管理状况进行调查；(4)„„；(5)对有限责任公司和股份有限公司对3,1-股本权益性投资情况进行调查；．．„•故A、C、D选项不符合题意。B选项不是贷款安全性调查的内容，符合题意。(11):A 商业银行固定资产贷前调查报告内容主要包括：①借款人资信情况；②项目可行性报告批复及其主要内容；③投资估算与资金筹措安排情况；④项目情况；⑤项目配套条件落实情况；⑥项目效益情况；⑦还款能力；⑧担保情况；⑨银行从项目获得的受益预测；⑩结论性意见。(12):B 贷款是商业银行最主要的资产业务，商业银行从广大储蓄人那里吸收存款(负债业务)后，将这笔资金以更高的利率贷放出去，从而形成银行资产，贷款资产一般都占商业银行资产的绝大部分。(13):A 贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，本阶段银行会花费相当的时间和精力，通过现场调研等各种方法对借款人的合法性、安全性、盈利性等进行调查，核实各种情况，确保贷款具有必要的基础和条件，因而是贷款发放后能否如数按期收回的关键。(14):B 进行现场会谈时，业务人员应"-3约见尽可能多的管理层人员，包括行政部门、财务部门、市场部门、生产部门及销售部门的主管，因为这些成员在企业经营中都发挥着重要作用，通过他们可以获取许多重要信息。(15):C 在进行贷前调查过程中，有大量信息可供业务人员选择，此时业务人员应当利用科学、实用的调查方法，通过定性与定量相结合的调查手段，分析银行可承受的风险，为贷款决策提供依据。(16):B 根据《贷款通则》的规定，银行确立贷款意向，收到企业提供资料后，应认真阅读借款人或担保人公司章程的具体规定，了解该公司在．贷款融资等方面所做的约定，以确信该笔贷款是否必须提交董事会决议。(17):C 根据《贷款通则》的规定，一笔贷款经过业务人员调查、面谈、内部意见反馈(领导意见、风险管理部门研究等)后，如果银行确立了贷款意向，则表明该笔贷款可正式受理。出具贷款意向书在确立贷款意向之后发生。(18):D 实务操作中，贷款受理阶段作为风险防范的第一道关口，业务人员应在贷款的派生收益与贷款本身安全性的权衡上，坚持将贷款安全性放在第一位，对安全性较差的项目在受理阶段须持谨慎态度。(19):D 初次面谈时，对客户贷款需求状况的调查主要包括4方面：①贷款背景；②贷款用途；③贷款规模；④贷款条件。(20):B 根据《银行账户管理办法》的规定，申请公司贷款时，一个企事业单位只能选择一家银行的一个营业机构开立一个基本存款账户，主要用于办理日常的转账结算和现金收付。

二、多项选择题

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(1):A, B, C, D, E 银行流动资金贷前调查报告内容主要包括借款人基本情况、借款人生产经营及经济效益情况、借款人财务状况、借款人与银行的关系、对流动资金贷款必要性的分析、对流动资金贷款的可行性分析、对贷款担保的分析、综合性结论和建议等内容。故A、B、C、D、E选项均符合题意。(2):A, B, C, D, E 借款人基本情况一般应包括以下内容：借款人名称、性质、成立日期、经营年限、上级单位(或股东)等基本情况；借款人所属行业、提供产品或服务的年生产能力；借款人的技术、管理情况；主要管理人员的品行，专业技术水平，经营管理能力评价；借款人是否涉入兼并(被兼并)、合资、分立、重大诉讼、破产等事项；借款人其附属(联营)企业的情况。(3):A, D 借款人应符合的要求包括，除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计未超过其净资产总额的50%，故A、D选项符合题意。(4):A, B, D 贷款合法合规性调查的内容应包括：(1)认定借款人、担保人法人资格；(2)认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法人公章、签名的真实性和有效性；„„；(7)对借款人的借款目的进行调查。故A、B、D选项符合题意。C、E选项是贷款安全性调查的内容，不符合题意。(5):A, B, C, E 搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料展开调查。这些媒介物包括：有助于贷前调查的杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。故A、B、C、E选项符合题意。从其他银行处购买客户信息违反了银行业从业人员职业操守，故D选项不符合题意。(6):B, C 贷前调查的方法包括现场调研、搜寻调查、委托调查和其他方法。开展现场调研工作通常包括现场会谈和实地考察两个方面。故B、C选项符合题意。搜寻调查、委托调查和通过商会了解客户的真实情况都不属于现场调研，故A、D、E选项不符合题意。(7):C, D 在流动资金贷款中，如为票据贴现，应出具承兑的汇票是银行承兑汇票或商业承兑汇票。故C、D选项符合题意。(8):A, B, C, D, E 面谈中需了解的信息包括：(1)客户的公司状况。包括历史背景、股东背景、资本构成、组织构架、产品情况、经营现状等。故A选项符合题意。(2)客户的贷款需求状况。包括贷款背景、贷款用途、贷款规模、贷款条件等。故B选项符合题意。(3)客户的还贷能力。包括现金流量构成、经济效益、还款资金来源、担保人的经济实力等。故C选项符合题意。(4)抵押品的可接受性。包括抵押品种类、权属、价值、变现难易程度等。故D选项符合题意。(5)客户与银行关系。包括客户与本行及他行的业务往来状况、信用履约记录等。故E选项符合题意。

(9):A, B, C, D, E 根据《贷款通则》的规定，借款人申请公司贷款应具备的基本条件有：①产品有市场、生产经营有效益、具有偿还贷款的经济能力；②按规定用途使用贷款，不挪用信贷资金；③按贷款合同期限归还贷款本息、恪守信用等基本条件。(10):A, C, D, E 面谈过程中，调查人员可以按照国际通行的信用“6C”标准原则，即品德(Char-acter)、资本(Capita1)、还款能力(Capacity)、抵押(Co11atera1)、经营环境(Condition)和控制(Contro1),从中大网校

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客户的公司状况、贷款需求、还贷能力、抵押品的可接受性以及客户目前与银行的关系等方面集中获取客户的相关信息。故A、C、D、E选项符合题意。(11):B, D, E 公司信贷贷前调查是对客户授信前所进行的调查，其主要目的在于确定是否能够受理该笔贷款业务、是否投入更多时间和精力进行后续的贷款洽谈、是否需要正式开始贷前调查工作。(12):A,B,C,D,E 如果确立了贷款意向，则表明贷款可以正式受理。在该阶段，业务人员应做到：及时以合理的方式(如通过口头、电话或书面方式)告知客户贷款正式受理，或者根据贷款需求出具正式的贷款意向书；要求客户提供正式的贷款申请书及更为详尽的材料；拟定下阶段公司目标计划；将储备项目纳入贷款项目库。故A、B、C、D、E选项做法均正确。(13):B, C, D 《贷款通则》第18条规定，借款人可自主向主办银行或其他银行的经办机构申请贷款并依条件获得贷款，而非按国家计划。故A选项不符合题意。借款人向第三方转让债务前，必须征得银行同意。故E选项不符合题意。(14):A, B, C 商业银行信贷人员针对贷款客户的前期调查的主要目的在于确定是否能够受理该笔贷款业务，是否投入更多的时间和精力进行后续的贷款洽谈，以及是否需要正式开始贷前调查工作。故A、B、C选项符合题意。贷款的利率和最高额度都在正式开始贷前调查工作之后才能确定，故D,E选项不符合题意。(15):A, C, D, E 贷款意向书扣贷款承诺都是贷款程序中不同阶段的成果，常见于中长期贷款。贷款意向书表明该文件为要约邀请，是为贷款进行下一步的准备和商谈而出具的一种意向性的书面声明，但该声明不具备法律效力，银行可以不受意向书任何内容的约束。在项目建议书批准阶段或之前，各银行可以对符合贷款条件的项目出具贷款意向书，一般没有权限限制，超所在行权限的项目须报上级行备案。项目在可行性研究报告批准阶段，各银行应按批准贷款的权限，根据有关规定，对外出具贷款承诺，超越基层行权限的项目需报上级行审批。对于需要贷款的项目应及早介入、及时审查。在出具贷款意向书和贷款承诺时要谨慎处理、严肃对待，注意不得擅自越权对外出具贷款承诺，以免造成工作上的被动或使银行卷入不必要的纠纷。(16):A, B, C, E 投资项目资本金的具体比例，由项目审批单位根据投资项目的经济效益以及银行贷款意愿和评估意见等情况，在审批可行性研究报告时核定。经国务院批准，对个别情况特殊的国家重点建设项目，可以适当降低资本金比例。(17):A, B, C, D 现行的《银行账户管理办法》将企事业单位的存款账户划分为基本存款账尸、一般存款账户、临时存款账户和专用存款账户。一个企事业单位只能选择一家银行的一个营业机构开立一个基本存款账户，主要用于办理日常的转账结算和现金收付。(18):B, C 根据银行流动资金贷前调查报告内容相关要求，在调查借款人财务状况时，借款人应根据财务报表分析借款人流动资产和流动负债结构的近3年变化情况；在分析流动资金贷款必要性时，应结合流动资产和流动负债的动态平衡分析贷款的必要性。(19):A, B, C, D, E 根据商业银行固定资产贷前调查报告内容相关要求，银行从项目获得的受益预测一般应包括：①利息收入；②转贷手续费；③年结算量及结算收入；④日均存款额；⑤盘活贷款存量；⑥其他收入和收益等内容。

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(20):A, D, E 进行贷款安全性调查，要考察借款人、保证人是否已建立良好的公司治理机制，主要包括是否制定清晰的发展战略、科学的决策系统、审慎的会计原则、严格的目标责任制及与之相适应的激励约束机制、健全的人才培养机制和健全负责的董事会。

三、判断题(1):0 《贷款通则》第19条规定借款人应当如实提供银行要求的资料(法律规定不能提供者除外)，应当向银行如实提供所有开户行、账号及存贷款余额情况，配合银行的调查、审查和检查。(2):1 银企合作协议涉及的贷款安排一般属于贷款意向书性质。如果要求协议具有法律效力，则对其中的贷款安排应以授信额度协议来对待。因此，签订银企合作协议时业务人员首先应明确协议的法律地位，并据此谨慎对待协议条款。(3):0 无论对于商业银行主动营销的客户还是向商业银行提出贷款需求的客户，信贷业务人员都应尽可能通过安排面谈等方式进行前期调查。(4):1 借款人将债务全部或部分转让给第三方的，应当取得银行的同意。银行提供贷款，是基于对借款人的信用评价。如借款人将债务转移至第三方，必须事先获得银行的同意。银行只有全面了解新债务人的资信状况、财务状况、生产经营状况和还贷能力等信息之后，才能作出决定。(5):1 初次面谈前，调查人员应当做好充分准备，拟定详细的面谈工作提纲。提纲内容应包括：客户总体情况、客户信贷需求、拟向客户推介的信贷产品等。(6):0 贷款承诺是借贷双方就贷款的主要条件已经达成一致，银行同意在未来特定时间内向借款人提供融资的书面承诺(这就表明贷款承诺不是在贷款意向阶段作出的)，贷款承诺具有法律效力。(7):1 作为风险防范的第一道关口，在贷款的派生收益与贷款本身安全性的权衡上，业务人员应坚持将贷款安全性放在第一位，对安全性较差的项目在受理阶段须持谨慎态度。(8):0 无论对于商业银行主动营销的客户还是向商业银行提出贷款需求的客户，信贷业务人员都应尽可能通过安排面谈等方式进行前期调查。(9):0 银行流动资金贷前调查报告中，应包含数额较大或账龄较长的国内外应收账款情况。对于应收账款，账龄越长，无法收回的可能性越大，风险越大；而较短的贷款收回风险较小，因而不用专项列支，包含在应收账款金额中即可。(10):1 在固定资产贷款中，如为转贷款、国际商业贷款及境外借款担保项目，应提交国家计划部门关于筹资方式、外债指标的批文。(11):0 在银行流动资金贷前调查报告中，借款人财务状况应包含近3年流动资产与流动负债变化情况。同样，借款人生产经营及经济效益情况中应包含近3年原材料进口数量和金额、产成品出口量和创汇额、进出口商品盈亏及出口换汇成本分析；对贷款担保分析中要根据近3年的资产、负债、所有者权益、资产负债率、销售收入、净利润、创汇等分析担保人的资本信用中大网校

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与财务状况。(12):1 银行在发放贷款时要考察借款人与银行的关系，公司积极与银行开展良好的业务合作关系，拥有良好的信用记录，就越容易获得银行贷款；反之，如果贷款前与银行毫无往来，则贷款时信用记录为零，就不容易获得银行信任。(13):0 资产负债率是反映借款人资本结构的主要指标。在信贷中，银行通常希望借款人保持较低的资产负债率。(14):0 为保障信贷业务的正常开展，借款人应符合以下要求：有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；没有清偿的，已经做出银行认可的偿还计划，即已与银行达成有关贷款展期的协议。(15):0 委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查。(16):1 资产负债率是体现借款人资本结构的主要指标。银行为提高贷款的安全性，通常希望借款人保持较低的资产负债率。(17):0 投资项目的资本金具体比例，由项目审批单位根据投资项目的经济效益以及银行贷款意愿、评估意见等情况，在审批可行性研究报告时核定。(18):0 借款人除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续，只有经过工商部门的年检并办理年检手续，才能核实借款人近期的状况，才能保证法人资格的合法性。(19):1 企事业单位可在基本账户所在行之外的其他银行的一个营业机构开立一般存款账户，该账户可办理转账结算和存入现金，但不能支取现金。(20):0 现场调研是最直接、最常用、最重要的贷前调查方法，主要包括实地考察和现场会谈两个方面。

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5.贷前调查学习心得 篇五

近期阅读学习了文章《最全贷前调查与贷款用途分析》，其精炼而全面的概括让我受益匪浅。作为公司的一名基层业务人员，最重要的就是深入到企业第一线进行调查，获得企业情况准确的第一手数据，这是一项业务能否顺利开展的基石，也是日后不出现代偿、逾期等不良状况的重要防护堡垒。学习了文章后，我结合了日常业务实践积累的经验，对贷前调查的注意事项也做了一下梳理和总结，力图将文章中学习到的新思维，应用到日后的业务工作中去，避免不良业务的发生。

一、调查态度要认真

贷前调查是一项意义重大的工作，务必需要业务人员认真严谨的对待，不能随便问问聊聊天就当完成工作，更不能收取公司一点好处就掩盖事实。总结起来就是：“多看、多听、多问、实事求是。”多看，既包括查阅资料，也包括观察企业，查看资料时要留意细节与矛盾漏洞，及时记录标记；观察企业时，不仅要核对与其提供资料是否相符，还要观察企业的员工、设备的面貌，企业的管理经营情况等；多听，就是认真听取相关负责人的介绍，一方面可以了解企业经营管理情况的细节，另一方面，也可以通过察言观色来观察企业工作人员的精神面貌，是否自信等来对企业进行辅助判断。多问，就是要针对资料及观察了解过程中产生的不解和疑问多多询问释疑，对于企业为主动提及的有关信息进行询问补充，争取对企业有一个全面的了解。实事求是，则是要对调查了解的情况实话实说，不粉饰也不隐瞒，这不论对我公司、业务员自身还是贷款企业都是一种负责任的表现。

二、客户资料要掌握齐全

客户资料不仅包括要求客户提供的资料也包括调查过程中记录整理的资料。提供的资料一定要真实全面，包括背景资质、资金信用、业务往来等的资料证明，行业中市场份额、竞争实力、产品结构可转换能力等的调查资料，经营方面的应收应付账款、在建工程固定资产等账务资料以及管理方面的员工年龄学历构成、企业管理费用构成、经营者家庭状况等都要有所掌握。不仅要将资料与实物相核对，更要通过政府机关、审计银行等多方相关机构获得资料准确性的有力证实。

三、跨领域知识要了解掌握

对于业务人员来说，所面对的企业可能涉及许多不同的领域，这就要求我们业务人员，不仅要熟悉掌握自身担保贷款等相关的知识，还要对其他领域的知识有所学习了解。首先，是财务领域的知识，调查企业时查看财务报表凭证、进行财务分析是必须的，这需要我们对基本的财务知识也熟练掌握；第二，对于各行各业的经济情况以及宏观的经济走向也要有所了解，才能准确分析判断企业的经营发展状况，所以平时还应多学习一下经济学的知识；最后，对于企业的所涉及的相关政策也要时时关注新闻动态，及时掌握，分析影响。总之，企业调查不能只关注企业自身的情况，还要关注行业环境、经济环境和政治环境，这是我们业务人员需要不断学习的。

四、借款的来龙去脉要搞明

借款的原因分析和还款来源说明是很重要的一环，同时还要做好相应的反担保能力调查。要了解清楚客户的经营计划和财务计划。借款的使用若是用在采购和有效投资上自然是于发展有益，要是用来炒股或者不合时宜的扩张就要加倍小心了，所以一定要查清借款的真正意图，与其运营周转情况相对应，不被蒙蔽。对于还款来源也要认真确认，未来收入要查订单或者以往交易记录，应收账款也要确认真实性，确认还款来源充足稳定。反担保物一定要充足可变现能力强，才能保证业务的安全性。

综上所述，业务人员做好了贷前调查就等于完成了整个业务流程的一大步，一定要调查详实、认真，善于观察，掌握多方面知识，才能保证业务的优质优量。

6.贷前调查报告样板1 篇六

（样稿）

联社贷款审批小组：

xxx向我社申请借款xxx万元，根据联社<<信贷管理实施细则>>要求，现对借款人申请借款的情况调查报告如下：

一、基本情况：

借款人xxx：男、出生于x年x月x日，xx文化程度，经济档案编号为xxx，家庭成员xxx人，劳动力xxx人，现住xxx，主要从事xxx，有一定的xx经验和技能。该人能积极在信用社存款，与信用社合作关系良好，以前在信用社贷款，均能按期偿还，无不良记录，信誉程度好。

二、家庭财产情况：

借款人xxx有家庭总资产约为xxx万元，其中：在xxx有x年x月购建的砖混结构住房(在xxx小区xxx单元xxx室有楼房(x室x厅)一套xxx平方米，价值约xxx万元，在xxx有x年x月购建的砖混结构门面房xxx平方米，价值约xxx万元。有x年x月购置的农用机械xxx xxx辆、x年x月购置的xxx xxx辆，价值约xxx万元；有x年x月购置的xxx品牌汽车xxx辆，价值约xxx万元；家中还有xxx未出售的xxx xxx公斤，价值约xxx万元；

三、负债情况：

借款人xxx在xxx银行有贷款xxx万元，为xxx（正常）贷款；向xxx借款xxx万元，尚未到期；其它负债xxx万元，替xxx担保贷款xxx万元，为xxx（正常）贷款。

四、家庭经营情况：

借款人xxx有国有土地xxx亩，承包集体耕地xxx亩，主要种植xxx，年产量约为xxx公斤，种植业年收入达xxx万元；养殖有xxx头、xxx 头，价值xxx万元，养殖业年收入xxx万元。2005年（上年），借款人xxx家庭总收入约为xxx 万元，主要收入来源为xxx、xxx，家庭总支出约为xxx 万元，主要投向为xxx、xxx，家庭纯收入约为xxx 万元，家庭人均纯收入约为xxx 万元。

五、借款用途及效益：

xxx申请借款xxx万元主要用于购买xxx等农资，经调查了解，借款用途真实、合法，投向合理。

三、抵押物情况：

1、xxx门面房一套，该房屋坐落于xxx，面积为121.17平方米，价值约为

xxx万元，已在xxx办理了抵押登记，他项权证由xxx负责保管根据xxx县房地产行情和发展趋势，位置较优，环境较好，易于处理变现。

2、xxx国有土地xxx亩，价值约为xxx万元，坐落于xxx乡xxx村，地号xxx，东至xxx，南至xxx，西至xxx，北至xxx，已在xxx办理了抵押登记，他项权证由xxx负责保管。

该土地利用渠(井)水灌溉，已耕作xxx年，熟化程度好，产出比高。

四、担保人情况：

1、xxx：男、现年xxx岁、经济档案编号为xxx，现住xxx，主要从事xxx，有国有土地xxx亩，承包集体耕地xxx亩，种植业年收入达xxx万元，养殖有xxx头，价值xxx万元，养殖业年收入xxx万元。其家庭总资产约为xxx万元，其中：在xxx有砖混结构住房(在xxx小区有楼房(x层x室x厅)一套xxx平方米，价值约xxx万元，有门面房xxx平方米，价值约xxx万元。该人信用状况良好，担保资格合法，担保能力合规，担保人保证还款的资金来源为xxx收入。

2、xxx：男、现年xxx岁、经济档案编号为xxx，现住xxx，主要从事xxx，有国有土地xxx亩，承包集体耕地xxx亩，种植业年收入达xxx万元，养殖有xxx头，价值xxx万元，养殖业年收入xxx万元。其家庭总资产约为xxx万元，其中：在xxx有砖混结构住房(在xxx小区有楼房(x层x室x厅)一套xxx平方米，价值约xxx万元，有门面房xxx平方米，价值约xxx万元。该人信用状况良好，担保资格合法，担保能力合规，担保人保证还款的资金来源为xxx收入。

五、还款来源情况：

借款xxx已有近xxx年的土地耕作管理经验，本年种植棉花xxx亩，种植xxx xxx亩，销售前景良好，预计年末毛收入xxx万元，扣除成本支出xxx万元，测算净利润约为xxx万元，在正常经营情况下，如不扩大经营规模，该借款人有能力在xxx销售后，还清贷款本息，并可在信用社存款xxx万元。

六、调查结论：

根据以上调查情况，调查人员认为xxxx从事正常经营活动，有还款能力和来源，抵押物足值、合法、易变现，担保合法，担保能力强。同意采用xxx方式贷款xxx万元，期限xxx月，利率xxx‰，由贷款管理人xxx负责收回，现提请联社贷款审批小组审批。

调查第一责任人：×××

7.如何开展小额信贷业务的贷前调查 篇七

前期分析：小额信贷业务的贷前调查

笔者在从事小额信贷业务的过程中发现，造成小企业融资难的问题，主要在于以下几点：

1、信息不对称。小企业的经营范围和地域比较有限，具有一定的私密性，同时小企业因各种因素不愿从银行账户结算，多选择现金往来，财务信息容易人为操纵，信息失真比较严重，导致银行对小企业的实际经营情况、财务状况等信息不够了解而不敢、不愿放款。

2、担保难。小企业处于创业或成长期，资本积累不足，可用来抵押的资产比较少；而抵押能够明显降低道德风险出现的概率。

3、小企业财务制度不健全，内部管理不规范。受企业发展规模、发展水平等因素制约，小企业管理大多以家族式管理代替规范化、程式化管理，管理人员较少，人员的管理水平及能力较低，大部分没受过专业的培训教育，甚至难以编制正规的财务报表，导致企业财务信息与实际经营情况不对称。

4、小企业信用记录不健全或不太良好。小企业在创业初期，很难从银行取得贷款，一般通过民间融资等方式解决资金短缺问题，既没有和银行合作的历史，也无健全的信用记录。还有的取得了银行贷款，但因为资金不足不能及时归还贷款而造成信用不良。

5、小企业的经营风险比较大，规模小，经营效益不确定性强，抗风险能力弱。

针对以上几点，笔者认为银行信贷人员在进行小额信贷业务的贷 1

前调查时，应着重考量以下几项：

1、人品。考量董事长、总经理、厂长、经理等企业实际控制人有无赌博、吸毒、嫖、包养情妇，经常出入歌舞厅、桑拿场所，大操大办婚丧红白喜事，购买与其经济实力不相称的高级轿车、经常租住高级宾馆等行为，然后看其社交圈子，通过了解他的朋友了解其本人的情况。具体包括个人经历、从业经验、婚姻、子女、个人爱好、品质、经营企业的勤奋程度、经营管理能力等。通过全国法院被执行人信息查询明确该企业及其实际控制人有无法院执行信息；通过信用浙江网查询该企业实际控制人有无兼任其他企业法人代表的情况。

2、产品。产品主要是考量企业的还款能力。简单的说，就是看客户的产品在市场是否有竞争力，产品价值如何，有无附加值。可通过查看企业订单、进出货单据、银行流水单等单据确认企业的产品销售情况。

3、抵押品。抵押品主要是指借款企业、企业主个人或其他第三方名下的住宅（含土地使用权），包括土地性质与使用权取得方式、房屋使用年限、变现能力、抵押人年龄（若为自然人）、出租（未出租申明）、是否为唯一生活住所；企业、企业主个人或其他第三方名下的商业物业、工业厂房（含土地使用权），包括土地性质与使用权取得方式、房屋使用年限、变现能力、抵押人年龄（若为自然人）、出租（未出租申明）、是否为唯一生活住所；国有土地使用权，土地使用权取得方式、使用权终止日期、变现能力、抵押人年龄（若为自然人）、是否有附着建筑物。亦可借此了解该企业的固定资产，推测

其资信实力。

4、水表。生产型企业大部分是要用到一定量的工业用水，考量企业用水量的持续变化情况可推测其实际产能的增减情况。

5、电表。生产型企业大部分是要用到一定量的工业用电，考量企业用电量的持续变化情况可判断出企业生产经营情况和变动情况。

6、税表或海关报表。税表又称纳税申报表，反映的是企业报税的那部分产值。考量企业实际产能可通过查看企业订单、进出货单据、银行流水单、企业生产设备、用水量、用电量、员工工资表等佐证。海关报表简称报关表。对于外贸型企业，来自海关进出口的数据信息是比较准确的，基本能反映企业的情况。

8.个人贷款贷前调查提纲 篇八

乙方（以下简称乙方）:

联系电话:

乙方（以下简称乙方）:联系电话：

为建立良好的担保合作关系，促进甲乙双方的共同发展和长远合作，甲乙双方本着自愿、平等、互利的原则，经充分协商，达成如下协议，并承诺严格遵守本协议中的各项条款，履行各自的义务。

甲方因贷款事宜，乙方仅为甲方的银行担保人。（除第五项合作方案）之外，其它若由甲方造成银行的一切负面影后果由甲方承担与乙方无关。甲乙订立本协议，条款如下:

一、甲方向银行贷款金额为人民币（RMB 元；人民币（大

写）：。

二、贷款用途：

甲方保证按照所向银行贷款协议约定的用途使用贷款，不得挪作他用，并保证不用贷款进行违法犯罪活动。

三、借款期限为个月，自年月日止。

四、借款本金、利率及计息算法，由甲方向所贷银行方承担所有。

五、甲方为乙方单位公司多年合作客户，如今乙方为甲方的经济（担

保方）；甲方为了报答乙方的酬劳和双方友好合作方向并促进甲 1

方的工作动力保证，同时共同为所在公司增长效益为目的。因此，甲方向乙方保证实施以下条例：

（一）、乙方愿意将甲方作为重要的基本客户，在法律程序和政策允许的前提下，优先

为甲方提供各类相关公司工作人员派遣支持和其他优质服务。

（二）、甲方为乙方放心保证支持下，甲方（完全自愿）在议定相对时间向乙方保证以

下相应工作效率：

1、甲乙方在本合同正式签订，即从年月日起至

年甲方履行本协议承诺的向乙方所在的公

司，提供学生工、农民工；做提供的员工工作业绩产生额（包括：员工工资、净利润一体）为：万元；

2、若甲方未按协议时间做到时，自愿默认延长按合同合作一年；具体业绩增加额度

由乙方提出（最多不超出初定的50%），甲方无条件（并自愿）接受。若提前完

成业绩额，本合同双方有权提出提前结束或解除协议。

3、本业绩额仅与甲方提供给乙方派遣安排人员产生的盈利额度计算（与人数无关）。

六、本协议在执行过程中，如发生争议或需要对协议中的有关条款进

行修改、补充时，双方应本着平等互利、互谅互让的原则友好协

商解决。

七、甲乙双方在协议有效期内，不得单方终止协议或违背协议条款。

八、本协议经甲乙双方签字并加盖双方公章后生效。本协议有效期为

年。本协议到期后是否续约由双方商定。

九、本协议正本一式两份，甲乙双方各执一份；甲乙双方各执一份。

甲方（公章）：乙方（公章）：

代表（签名）：代表（签名）：