中国保险行业发展报告

中国保险行业发展报告（精选9篇）

1.中国保险行业发展报告 篇一

在我国，农业是国民经济的基础,农业的稳定发展是国民经济健康发展的关键。作为世界上农业自然灾害比较严重的国家,我国脆弱的农业,亟须农业保险的有力保障和支持,以保证农业生产经营的稳定和持续发展。

一、我国农业保险发展现状

我国农业保险业经历了一个曲折的发展过程,从1982年开始由民政部门、农业部门、保险公

司等陆续开办了一些农业保险业务。1982年到1992年农业保险业务呈上升趋势,到1992年当年农业保险费收入达到8.62亿元。但保费快速上升的同时是居高不下的赔付率,1991年农业保险的赔付率为119%。在政府支持性措施减弱以后,过高的赔付率导致农业保险业务逐步萎缩,中国人民保险公司不得不调整农险结构,对一些风险大、亏损多的农险业务进行战略性收缩,而其他保险公司则是退出农业保险的经营。,中国人保香港上市后,由于经济效益的原因,不再经营大部分的农险业务。

自以来,专业农险公司开始浮出水面,9个省区市的农业保险试点也已经全面铺开。,保监会颁布了发展农业保险的指导性意见,提出农业保险发展的五种模式:一是与地方政府签订协议,由商业保险公司代办农业险;二是在经营农业险基础较好的上海、黑龙江等地区,设立专业性农业保险公司;三是设立农业相互保险公司;四是在地方财力允许的情况下,尝试设立由地方财政兜底的政策性农业保险公司;五是继续引进像法国安盟保险等具有农业保险经营的先进技术及管理经验的外资或合资保险公司。

二、我国农业保险面临的主要问题

目前我国的农业保险仍存在着各种各样的问题,现行的农业保险组织体系不适应农业保险发展的需要。一方面农业保险的有效需求不足;另一方面商业保险公司开展农业保险业务的积极性不高,农业保险的发展面临资源短缺、技术薄弱、人才匮乏等问题。另外,传统风险管理体制在一定程度上也阻碍了农业保险的发展。

（一）有效需求不足

农业生产和经营风险的客观存在,必然形成对农业保险的巨大需求,但目前我国农业保险的有效需求明显不足。主要原因在于:超小规模的土地经营客观上弱化了农业保险的经济保障功能,窄小的经营规模使农民产生较低的预期收益,因而不愿意付出保险成本;我国的农业保险主要以商业形式经营,国家支持和补贴较少,相对农民收入而言,保险费率较高,抑制了农民对保险的需求。

（二）缺乏专业性保险从业人员

长期以来,我国保险业由于受到各种因素的干扰,发展呈现多次起落,保险人才断层,目前我国保险从业人员大多数人是从其他行业转来的,没受过专门保险教育。而农业保险经营的复杂性、艰苦性,更是导致人才奇缺。因此,从业人员现状是经验型多,知识型少;保守型多,开拓型少;单一型多,复合型少;粗放型多,效益型少。数据表明,我国保险市场人才供需比例约为1:4。人才的极度匮乏,特别是核保、核赔、精算等技术型人才和管理、营销、培训等复合型人才的严重不足,已成为制约保险业快速发展的重要因素。

（三）农业保险险种减少,发展滞后

我国保险业在经历了最初十几年的快速增长后大幅下滑,除了一些外部因素外,保险产品的结构不合理,险种可选性少,不能满足市场的多样化需求,这也是一个重要因素。产品缺乏创新,一方面产品雷同多,细分度不够,达不到不同人群、不同需求的组合效应。另一方面产品开发能力弱,更新换代慢。由于长年亏损、业务萎缩。

（四）保险中介机构缺位

规范化的保险中介机构活跃在保险市场上,是现代保险市场成熟的重要标志之一,对保险的供求双方均能起到重要的媒介和桥梁作用。特别在农村保险市场中,保险中介人可以将保险公司的经营触角延伸到农村的各个角落,节约保险公司的经营成本,也能起到服务于广大农民的作用。然而,以往我国保险公司几乎全部依靠自身的展业队伍承保农业保险,没有充分利用农村保险代理和保险经纪公司这一中介形式。

（五）农民投保意识不高

农民对农业保险既力不从心,又心有疑虑。首先,由于农业保险风险大、农业保险项目经营经常入不敷出,保险公司对其要求较高保险费率,而高保费又令更多的农民买不起保险。其次,许多农民对保险认识不足,风险管理意识差。由于宣传力度不够,农民对保险存在认识上的偏差:一是不相信保险的作用,许多农民由于受迷信思想和小农意识的影响,很难相信保险对生产和生活的保障作用;二是依赖保险,许多农民买了保险后,高枕无忧,不积极参与防灾防损,导致损失扩大;三是道德风险严重,由于农业生产分散,保险公司监督力度不够,少数农民法律意识淡薄,利用保险进行欺诈活动,把保险当作“摇钱树”,失去了保险的意义,触犯了国家法律。

（六）我国农业保险的再保险机制和再保险市场尚不完善

我国农业保险由于缺乏适当的再保险安排,使得风险过于集中在保险经营主体自身、难于分散,影响经营主体的经营效果。而国外农业保险经营普遍有再保险机制的支持,特别是避免特大自然灾害对农业和农民的影响。例如,美国联邦政府农作物保险公司负责在中央建立再保险基金,向开展农作物保险的保险人提供超额损失再保险,再保险责任按赔付率分段确定,目的是既向各私营农作物保险公司提供超

额损失再保险(不超过115%),又限制农作物保险公司的盈利水平(不高于15%)。而我国,由于再保险市场有效需求不足,市场主体数量少且不健全,导致我国的再保险市场一方面供给主体偿付能力严重不足,另一方面技术与服务远远落后于国际水平。

三、对策

当前,我国农业保险面临着“供给短缺”和“有效需求不足”的双重问题,保险经营和发展的两难困境。结合我国农业保险的特点和国外农业保险发展经验,为了推动我国农业保险市场的发展,我国应从以下几方面采取对策:

（一）建立和完善农业保险市场。主要通过以下途径:一是完善农业保险供给体系,一方面商业保险公司要改变经营方式,转变经营作风,以增加农业保险的供给;另一方面,要完善和拓展农业保险经营机构的职能,克服农业保险中的逆向选择。二是提高农业保险的有效需求水平。要大力开展农业保险的宣传工作,提高农民的风险管理意识,培育农业保险意识,鼓励农业的规模经营,增加农民收入,以增强农民对农业保险的动机和能力。三是培育农业保险人才。培育具有专业知识和开拓创新精神的农业保险人才,提高农业保险机构的经营管理水平和市场的多层次需要。

（二）加强政府对农业保险的支持。主要包括:一是加强农业保险立法和完善的制度环境,政府应制订相关的法律法规以保证农业保险的顺利开展;二是实行税收优惠、财政补贴和再保险政策,支持保险业的发展;三是建立农业保险再保险机制,政府通过财政补贴很多优惠政策支持农业再保险市场,扩大风险分散面,达到风险分散的目的。

（三）利用资本市场分散巨额风险。可以通过以下两种方式:一是国家和地方政府采取财政拨款或补贴方式建立巨灾专项风险基金;二是发展保险衍生产品。

（四）加强保险专业人才的培养。农业风险的特殊性、复杂性决定了农业保险经营技术的特殊要求。技术是保险经营的重要要素，而发展保险技术的关键又是人才。但长期以来，我国保险业由于受到各种因素的干扰，农业保险更是呈萎缩趋势，导致农业保险人才奇缺。因此，为了农业保险事业的顺利发展，一定要重视和开展对农业保险技术人才的培养，通过代培、委陪、函授等多种方式培养基层农业保险业务骨干，同时，要在大专院校培养具有农业保险系统理论的高级专业人才，确保农业保险业务的快速发展。

2.中国保险行业发展报告 篇二

关键词：出口信用保险,出口贸易

1 出口信用保险的定义及作用

(1) 定义。

出口信用保险是指信用机构对企业投保的出口货物、服务、技术和资本的出口应收账款提供安全保障机制。它以出口贸易中国外买方信用风险为保险标的, 保险人承保国内出口商在经营出口业务中因进口商方面的商业风险或进口国方面的政治风险而遭受的损失。

由于出口信用保险符合WTO有关规则, 是《补贴和反补贴措施协议》原则中允许采用的支持出口的政策性手段, 因而普遍为各国所采用。我国2004年7月1日起开始实施的《中华人民共和国对外贸易法》第五十三条, 明确将出口信用保险同出口信贷和出口退税作为支持外贸出口的三大政策。

(2) 出口信用保险在当代对外贸易中的作用。

出口信用保险的主要任务是积极配合国家外交、外贸、产业、财政和金融等政策, 通过政策性出口信用保险手段, 支持货物、技术和服务等出口, 特别是高科技、附加值大的机电产品等资本性货物出口, 支持中国企业向海外投资, 为企业开拓海外市场提供收汇风险保障, 并在出口融资、信息咨询和应收账款管理等方面为企业提供快捷、便利的服务。

出口信用保险之所以能被各国政府所重视并被世界贸易组织所接受主要是由于它即能充分体现政策导向又符合市场化原则的特征。随着经济的发展, 国际市场竞争日益激烈, 买方市场普遍形成, 传统的支付方式受到挑战, 出口企业面临贸易领域的风险进一步加大, 出口信用保险的作用更加突出。其作用主要体现在以下几个方面:①降低收汇风险:实施出口信用保险的目的就是通过承担国际贸易中的收汇风险鼓励企业出口创汇, 出口信用保险使企业在出口贸易损失发生时获得经济补偿, 维护出口企业权益, 避免呆坏账发生, 保证出口企业稳健运行。②利于出口企业采取灵活的贸易结算方式, 开拓多元化市场:有出口信用保险保障, 出口商可以放心地采用更加灵活的贸易结算方式, 开拓新市场, 扩大出口, 从而提高企业在国际市场上的竞争力。③解决信息不对称的问题:信息资源的短缺使出口企业在贸易交往中处于被动局面, 通过出口信用保险有利于出口商获得买方资信调查和其他相关服务, 加强信用风险管理, 事先避免和防范损失发生。④便于出口企业的贸易融资:出口信用保险与出口融资相结合, 是出口信贷的重要组成部分, 是出口商获得信贷资金的条件之一。

2 我国出口信用保险发展现状

随着改革开放和对外贸易发展的需要, 1988年起我国开始试办出口信用保险, 于1989年正式由中国人民保险公司开设出口信用保险业务, 1994年中国进出口银行成立, 和中国人民保险公司共同办理出口信用保险业务。这一阶段中国出口信用保险发展速度缓慢, 规模有限, 出口信用保险金额一直占同期出口比重的1%左右, 出口信用保险并没有成为大多数出口企业规避收汇风险的主要工具。2001年我国为进一步适应对外贸易快速发展的需要, 成立了中国出口信用保险公司。自该公司成立以后我国的信用保险业务实现了跳跃式的发展:2002年该公司信用保险金额约27.5亿美元, 同比增长15.2%;2003年承保金额为57.1亿美元, 同比增长107.6%, 占当年出口总额的1.3%。2004年的承保额为133亿美元, 同比增长132.9%。2005年承保金额为212.1亿美元, 同比增长59.5%, 占我国一般贸易出口额的6.7%。2006年承保金额为295.7亿美元, 同比增长39.4%, 占我国一般贸易出口额的7%。2007年承保金额为396.29亿美元, 同比增长34%。虽然近年来我国的出口信用保险业有了较大发展, 但我国出口信用保险的规模与中国贸易大国的地位还不相匹配, 其对经济的支持作用还没有充分发挥出来, 同其他一些贸易大国相比, 差距很大。

(1) 出口信用保险缺乏法律保障。

虽然我国在外贸法中规定了出口信用保险的内容, 但目前还没有一部专门的法律对出口信用保险作专门的规范, 这远远不能满足出口信用保险的发展需要。

(2) 承保方式单一。

中国出口信用保险公司成立以前, 出口货物短期险品种主要是“统保”。随后为改变这一局面, 中国出口信用保险公司设计出十余个品种来适应市场的需求。但与其他贸易大国相比, 我国的承保方式过于单一, 它使得我国出口信用保险拓展缓慢, 无法与对外贸易同步推进。

(3) 保险基金相对不足。

随着中国出口信用保险公司的成立, 国家财政支持的力度有所增强。保险基金由原来的1亿美元增加到5亿美元。但随着出口信用保险规模的进一步扩大, 对信用保险基金的需要也将不断增大, 如果这一问题不能有效解决, 将制约我国出口信用保险业务的长足发展。

(4) 专业人才缺乏。

我国出口信用保险业务只有短短十几年的发展历史, 而且早期短期出口信用保险占绝大比例。随着近年来我国出口信用保险业务量激增, 缺乏拥有操作经验的专业保险人才的弊端也逐渐显现出来。

(5) 数据匮乏。

中国出口信用保险成立较晚, 对于国外进口商的资料缺乏。一方面无法为出口商提供信息咨询, 另一方面在制定投保费率时产生困难。

(6) 国内企业缺乏投保意识和风险意识。

由于我国大多数的出口企业进入国际市场较晚, 缺乏对国际市场和贸易风险的认识, 因此我国出口企业普遍面临较高的海外坏账率, 这一数字高达5%, 远远超过国际水平。从1999年1月1日起, 我国对外贸易经营主体的资格开始放宽, 到目前为止, 全国有外贸经营权的新增企业有5万多家, 但投保出口信用保险的出口企业不足4%, 可见出口企业的风险意识之差。

3 发展我国出口信用保险对策

(1) 建立健全出口信用保险法规。我国应借鉴已经建立起完善出口信用保险法规国家的立法经验, 把我国的出口信用保险业纳入法制化轨道。采用立法明确规定各行为主体的权利和义务, 约束和规范参与机关的行为, 保证业务操作的规范化, 为出口信用保险业的发展营造一个良好的法律环境。

(1) 完善出口信用保险机构功能。①加强对海外投资业务的信用保险支持。海外投资业务具有显著的政策性与高风险性, 具有靠企业自身力量难以防御的国家风险。中国出口信用保险公司可以以海外投资保险、融资担保等形式提供保险支持企业从事海外投资业务。②出口信用保险机构应当提高审批效率。我国新修订的外贸法扩大了对外贸易经营主体的范围。这意味着我国今后从事外贸的企业和个人的数量将会有质的飞跃, 这就使我国相关行政部门的工作面临新的考验。信用保险机构应通过适当下放限额、理赔等权限进一步提高工作效率, 满足出口商的需求。③加强业务品种的创新。世界经济形势千变万化, 竞争越来越激烈, 出口信用保险机构应当根据市场的需求加强业务品种的创新, 满足出口企业的多种需要。

(2) 加大政府对出口信用保险的扶持力度。由于出口信用保险业务的开展与政府的产业政策、外经贸政策甚至是外交政策密切相关, 某种程度上可以说是政府促进出口发展、进行产业调整、实现外交策略、发展国民经济的有利工具和手段, 因此政府对出口信用保险的扶持

几乎是世界各国普遍公认的规则。要想发挥出口信用保险对我国经济、贸易、外交方面的促进作用, 政府主要从增加对经营机构的资金支持来加大扶持力度。

(3) 培养和吸收高素质专业人才。随着保险领域业务不断创新, 我国出口信用保险事业的发展需要一大批精通出口信用保险业务的人才。我们可以通过培训和引进相结合的方法造就高素质的人才队伍。与此同时, 也要为人才的成长创造良好的内外部环境, 为他们提供各种深造和发展的机会, 只有这样才能挖掘和留住人才以适应我国出口信用保险事业的发展。

(4) 建立全球资信调查服务体系和外贸风险控制体系。由于出口信用保险是一种长期、系统的服务, 其过程涉及相关的许多部门, 因此, 建立出口信用保险的服务和风险控制体系需要多部门参与、配合和合理分工。特别是要充分发挥各驻外经商处、海外贸易中心、商会、协会的作用。出口信用保险公司要积极参加各种国际性合作组织, 与国外同行交换业务信息, 与世界各国建立友好往来, 签订互惠约定, 共享信息, 以便在发生贸易纠纷时能够得到及时公正的对待, 为我国的外贸企业提供一个更加安全有保障的交易平台。

随着数据的逐步积累, 出口信用保险公司应努力提高自身的评估和承担风险的能力, 努力创新, 设计新的险种, 完善保险条款, 提供更全面快捷的理赔服务。在投保企业增加、投保历史数据逐渐丰富了以后, 公司则应该更加准确地评估风险, 细分市场和客户, 针对投保的具体情况以及交易双方的资信情况制定合理的费率, 降低出口企业的投保费用。

(5) 强化出口企业风险意识和投保意识。积极、科学地投保出口信用保险是化解出口企业贸易风险的有效方法, 出口企业应该加强投保意识, 认识到出口信用保险在化解企业收汇风险、提高企业风险管理水平方面的作用, 积极地投保出口信用保险。在投保出口信用保险时, 应根据企业在出口贸易中所面临的风险种类、贸易结算方式、买家资信状况等信息科学地投保, 使企业能够以较低的保费获得较高的安全保障, 从而达到促进出口业务发展、减少风险损失的效果。

4 结语

随着我国外贸出口的增长和外贸体制改革的不断深入, 出口信用保险将在更大范围、更深层次上发挥重要作用。我国的各级外经贸主管部门、进出口商会和中国出口信用保险公司要密切联系, 加强协调与沟通, 进一步搞好出口信用保险工作, 使越来越多的出口商切实享受到信用保险的实惠, 促进我国对外贸易持续稳定的发展。

参考文献

[1]李虹.充分利用出口信用保险工具, 提高出口企业竞争能力[J].经济研究参考, 2006, (40) .

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[3]缐艳红.出口信用保险为企业出口保驾护航[J].环渤海经济瞭望, 2006, (02) .

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[5]王晨.出口信用保险“一箭三雕”[J].WTO经济导刊, 2006, (11) .

[6]孙志方.关于发展出口信用保险的思考[J].浙江金融, 1993, (03) .

[7]傅自应.发挥出口信用保险作用促进外贸出口持续发展[J].对外经贸财会, 1999, (03) .

3.中国保险行业发展报告 篇三

贝弗里奇报告设计了一整套“从摇篮到坟墓”的社会福利制度，为我国的社会保障制度提供了参考。失业、伤残和职业病保险是社会保障的重要组成部分，工伤赔偿制度在各项制度中，历史最长，且遵循的原则与其他形式收入中断的处理方法不尽相同。

《贝弗里奇报告—社会保险和相关服务》源于著名的“贝弗里奇报告”，是英国经济学家贝弗里奇爵士于1942年提交的“社会保险和相关服务”的报告。贝弗里奇报告是一个全方位福利问题的报告，设计了一整套“从摇篮到坟墓”的社会福利制度，提出了国家每个公民应当享有的九种社会保险待遇，提供全方位的医疗和康复服务，并根据个人经济状况提供国民救助。

我国的社会保障制度还处于起步阶段，贝弗里奇报告无疑为我们提供了参考，但中国的具体问题要具体分析，我国现阶段经济基础较为薄弱，经济建设为中心仍要贯穿始终。改革开放以来，我国具有中国特色的社会主义建设初见成效，人民群众的生活水平大大提高，但不可避免的出现了贫富的两极分化。

社会保障的目的是保障人们的基本生活，它是对全体人民而言的，是全体人民共同的事。贝弗里奇报告在改革第四点中详细讨论到了失业、伤残和职业病保险，工伤赔偿制度于1897年开始实行，1906年全面推开。在各项制度中，历史最长，且遵循的原则与其他形式收入中断的处理方法不尽相同。这项制度要求，对雇员因公和在工作过程中发生工伤事故或职业病造成的收入损失，雇主必须承担法定赔偿义务，不管工伤事故是由于雇主直接或间接的疏忽造成的，还是由于雇员直接或间接的疏忽造成的，雇主都要进行赔偿。与普通法规定的由他方过失所造成伤害的赔偿制度为基础不同，这一制度是基于雇主和雇员共同分担损失的原则。赔偿的金额与雇员的工资密切相关，但不能超过最高限额。只有那些由于雇员本人严重的故意或不当行为造成的伤害，且未造成死亡或永久性伤残后果的情况，雇主才不需支付赔偿金；其他任何情况引起的工伤事故和职业病，包括雇主没有能力控制的事故，甚至是由雇员故意不当行为引起的，但造成本人死亡或严重永久性伤残的事故，雇主都必须赔偿。雇主可自主选择保险公司，雇主可以选择最经济的费用履行其赔偿义务，使得赔偿有章可循，雇员和雇主双方的利益都得到保障。

贝弗里奇报告也指出了当时工伤赔偿制度的缺点，如工伤赔偿制度是以威胁或提起诉讼作为最后的手段来确保执行的；不能完全保证赔偿金的支付等。工伤事故和职业病赔偿制度的首要目标是尽快让受伤工人最大限度地恢复劳动和谋生能力，但现行制度在这方面建树很小或者可以说毫无建树。出现这样那样令人失望的局面和后果是很自然的，或许也是不可避免的，原因是该制度遵循了单个雇主承担赔偿责任的原则。受伤工人所需的高于国民健康保险待遇标准的医疗费用和手术费用，均由雇主承担，尽管事故往往不是雇主的过错造成的，甚至雇主没有能力阻止其发生，但却让雇主承担过错方的责任，是考虑到在大多数情况下，雇主都能得到充分的保险，但其保障程度却没有健康保险和失业保险那样牢靠。制度规定在所有的索赔案中，雇主和工人都有权用支付一次性赔偿金的办法来解决赔偿问题，这在大多数国家的相关制度中是绝无仅有的。一次性赔偿金的办法目前还在被广泛应用着，尤其是对那些终身或长期残疾的情况。一次性赔偿金确实可以解燃眉之急，但从长远来看，一次性赔偿金无法解决其终生收入来源问题。协商的赔付额不够，或工人将赔偿金肆意挥霍或挪作他用，都是导致一次性赔偿金未能发挥最大效用的原因。

职业病问题在现代社会被日益提上日程，如尘肺病、化学污染等，因为每个人从事的行业不同，有些是具有危险性的行业，对这部分人的社会保障应相应提高，如果一个职业异常危险，就应当支付特殊报酬，即“风险金”，应对那些事故或职业病风险高于一般水平的职业给予特殊的赔偿待遇，而对其他低风险的职业，不管伤残因何发生，统一给付一般水平的伤残待遇。关于工伤保险费用问题，就向伤残者发放的现金形式而言，最好的解决方法是将多种方式结合起来。以往大都采用风险共济的方式，现多用部分风险共济的方式，通过一般的保险缴费解决费用的发生。部分风险由雇主独立承担，以便用经济手段激励雇主防范事故和职业病的发生。为达到这一目的，不必再由雇主承担全部费用，而只需承担其中一部分。为激励雇主预防事故和职业病而征收的特殊缴费，实际只限于那些需要对事故进行特殊预防的行业。职业病造成的伤害很可能是终身的，所以对于职业病的赔偿要在统一的基础上不同问题不同对待，不同的职业可制定不同的赔偿标准。

4.中国保险行业发展报告 篇四

报告

【报告目录】

第一篇 报销型医疗保险发展概述

一、报销型医疗保险相关概述

（一）报销型医疗保险基本定义

（二）报销型医疗保险主要分类

1、门诊医疗保险

2、住院医疗保险

（三）报销型医疗保险作用分析

（四）报销型医疗保险优缺点分析

1、优点分析

2、缺点分析

二、报销型医疗保险与津贴型医疗险的区别

（一）属性不同

（二）选购注意事项不同

（三）理赔原则不同

三、医疗保险报销流程

（一）门诊报销流程

（二）住院、门诊大病报销流程

第二篇 报销型医疗保险行业发展环境分析

一、政策环境

（一）行业监管体制

（二）行业发展规划

（三）行业相关政策

二、经济环境

（一）国民经济运行

（二）消费价格指数

（三）城乡居民收入

（四）社会消费品零售总额

（五）全社会固定资产投资

（六）居民储蓄情况

（七）医疗保障支出

三、社会环境

（一）居民健康保险意识

（二）人口结构变化情况

（三）教育环境变化情况

（四）生态环境变化情况

第三篇 国内外报销型医疗保险行业发展情况

一、国外报销型医疗保险行业发展综述

（一）国外报销型医疗保险行业发展历程

（二）国外报销型医疗保险行业发展现状

（三）国外四种典型医疗保险体系评析

1、福利型医保模式

2、社会保险型医保模式

3、商业保险型医保模式

4、储蓄型医疗保险模式

（四）国际医疗保险制度的特点与趋势

1、医保制度的选择

2、医保制度与立法

3、医疗保障覆盖路径

4、医疗费用日益高涨

二、主要国家地区报销型医疗保险行业发展分析

（一）美国报销型医疗保险行业发展分析

1、美国社会医疗保障体制构成2、美国报销型医疗保险发展情况

3、美国报销型医疗保险发展经验

4、美国管理式医疗保险模式剖析

（二）日本报销型医疗保险行业发展分析

1、日本社会医疗保障体制构成2、日本报销型医疗保险发展历程

3、日本报销型医疗保险发展现状

4、日本报销型医疗保险发展经验

（三）德国报销型医疗保险行业发展分析

1、德国社会医疗保障体制构成2、德国报销型医疗保险发展情况

3、德国报销型医疗保险发展经验

4、德国报销型医疗保险发展趋势

（四）英国报销型医疗保险行业发展分析

1、英国社会医疗保障体制构成2、英国报销型医疗保险发展情况

3、英国报销型医疗保险发展经验

4、英国报销型医疗保险发展趋势

（五）新加坡报销型医疗保险行业发展分析

1、新加坡社会医疗保障体制构成2、新加坡报销型医疗保险发展情况

3、新加坡报销型医疗保险发展经验

4、新加坡报销型医疗保险发展趋势

三、中国报销型医疗保险行业发展总体分析

（一）中国报销型医疗保险行业发展概述

1、中国报销型医疗保险行业发展历程

2、中国报销型医疗保险行业发展现状

（二）中国报销型医疗保险行业运行情况

1、中国报销型医疗保险行业公司数量

2、中国报销型医疗保险行业资产规模

3、中国报销型医疗保险行业保费规模

4、中国报销型医疗保险赔付支出情况

5、中国报销型医疗保险行业经营效益

6、中国报销型医疗保险行业区域分布

（三）中国报销型医疗保险行业竞争分析

1、中国报销型医疗保险行业集中度

2、中国报销型医疗保险行业竞争格局

（四）中国报销型医疗保险行业需求分析

1、报销型医疗保险需求影响因素

2、报销型医疗保险参保情况分析

3、报销型医疗保险保费规模情况

（五）中国报销型医疗保险付费方式解析

1、按服务项目付费

2、按人头付费

3、按服务单元付费

4、DRGs按病种付费

5、总额预算制

（六）中国报销型医疗保险行业发展问题与对策

1、行业发展问题

2、行业解决对策

第四篇 报销型医疗保险行业细分领域分析

一、商业医疗保险

（一）商业医疗保险市场发展概况

（二）商业医疗保险市场需求分析

1、居民对商业医疗保险的需求

2、居民购买行为滞后于观念行为

3、商业医疗保险产品结构不合理

4、解决商业医疗保险供需矛盾的对策

（三）商业医疗保险的保费计算方法

1、医疗保险费计算的原理和原则

2、商业医疗保险的保费制度

3、医疗保险费计算的主要内容

4、医疗保险费计算所需的统计资料

5、医疗保险费计算的基本步骤

（四）商业医疗保险介入医疗保障体制的模式

1、基金型模式

2、契约型模式

3、混合型模式

（五）商业保险介入医疗保障体制的典型案例

1、洛阳模式

2、湛江模式

3、太仓模式

4、江阴模式

二、城镇医疗保险

（一）我国城镇医疗保障体制历史沿革

1、职工劳保医疗制度的建立

2、职工公费医疗制度的建立

3、我国城镇职工医疗保险制度改革

4、我国城镇居民医疗保险制度改革

（二）城镇职工居民医保发展情况

1、城镇职工居民医保情况简介

2、城镇职工居民医保覆盖情况

3、城镇职工居民医保发展规模

（三）我国城镇医疗保险制度改革分析

1、推进我国城镇医疗保险制度改革的意义

2、我国城镇医疗保险制度改革的障碍因素

3、城镇医疗保险制度改革的实施策略

三、农村医疗保险

（一）中国新型农村合作医疗制度基本内容

1、新型农村合作医疗制度发展目标

2、新型农村合作医疗制度实施原则

3、新型农村合作医疗制度筹资标准

4、新型农村合作医疗制度特征分析

（二）新型农村合作医疗发展情况

1、新型农村合作医疗情况简介

2、新型农村合作医疗覆盖情况

3、新型农村合作医疗发展规模

（三）中国农村医疗保险发展的问题

（四）中国农村医疗保险的发展对策

……

第五篇 中国报销型医疗保险行业重点区域分析

一、北京

（一）北京市报销型医疗保险行业发展环境

1、经济环境分析

2、人口结构分析

3、社会保障水平

（二）北京市保险行业发展现状分析

（三）北京市报销型医疗保险行业市场分析

1、市场规模

2、市场竞争

（四）北京市报销型医疗保险市场发展潜力

二、上海

（一）上海市报销型医疗保险行业发展环境

1、经济环境分析

2、人口结构分析

3、社会保障水平

（二）上海市保险行业发展现状分析

（三）上海市报销型医疗保险行业市场分析

1、市场规模

2、市场竞争

（四）上海市报销型医疗保险市场发展潜力

三、广东

（一）广东省报销型医疗保险行业发展环境

1、经济环境分析

2、人口结构分析

3、社会保障水平

（二）广东省保险行业发展现状分析

（三）广东省报销型医疗保险行业市场分析

1、市场规模

2、市场竞争

（四）广东省辖区报销型医疗保险市场分析

（五）广东省报销型医疗保险市场发展潜力

四、江苏

（一）江苏省报销型医疗保险行业发展环境

1、经济环境分析

2、人口结构分析

3、社会保障水平

（二）江苏省保险行业发展现状分析

（三）江苏省报销型医疗保险行业市场分析

1、市场规模

2、市场竞争

（四）江苏省辖区报销型医疗保险市场分析

（五）江苏省报销型医疗保险市场发展潜力

五、山东

（一）山东省报销型医疗保险行业发展环境

1、经济环境分析

2、人口结构分析

3、社会保障水平

（二）山东省保险行业发展现状分析

（三）山东省报销型医疗保险行业市场分析

1、市场规模

2、市场竞争

（四）山东省辖区报销型医疗保险市场分析

（五）山东省报销型医疗保险市场发展潜力六、四川

（一）四川省报销型医疗保险行业发展环境

1、经济环境分析

2、人口结构分析

3、社会保障水平

（二）四川省保险行业发展现状分析

（三）四川省报销型医疗保险行业市场分析

1、市场规模

2、市场竞争

（四）四川省辖区报销型医疗保险市场分析

（五）四川省报销型医疗保险市场发展潜力

七、浙江

（一）浙江省报销型医疗保险行业发展环境

1、经济环境分析

2、人口结构分析

3、社会保障水平

（二）浙江省保险行业发展现状分析

（三）浙江省报销型医疗保险行业市场分析

1、市场规模

2、市场竞争

（四）浙江省辖区报销型医疗保险市场分析

（五）浙江省报销型医疗保险市场发展潜力

八、福建

（一）福建省报销型医疗保险行业发展环境

1、经济环境分析

2、人口结构分析

3、社会保障水平

（二）福建省保险行业发展现状分析

（三）福建省报销型医疗保险行业市场分析

1、市场规模

2、市场竞争

（四）福建省辖区报销型医疗保险市场分析

（五）福建省报销型医疗保险市场发展潜力

九、湖南

（一）湖南省报销型医疗保险行业发展环境

1、经济环境分析

2、人口结构分析

3、社会保障水平

（二）湖南省保险行业发展现状分析

（三）湖南省报销型医疗保险行业市场分析

1、市场规模

2、市场竞争

（四）湖南省辖区报销型医疗保险市场分析

（五）湖南省报销型医疗保险市场发展潜力

十、湖北

（一）湖北省报销型医疗保险行业发展环境

1、经济环境分析

2、人口结构分析

3、社会保障水平

（二）湖北省保险行业发展现状分析

（三）湖北省报销型医疗保险行业市场分析

1、市场规模

2、市场竞争

（四）湖北省辖区报销型医疗保险市场分析

（五）湖北省报销型医疗保险市场发展潜力

第六篇 报销型医疗保险行业重点企业分析

一、中国人寿保险股份有限公司

（一）企业简介

（二）经营现状

（三）产品结构

（四）销售渠道

（五）竞争优劣势

（六）发展战略

（七）最新动态

二、中国太平洋人寿保险股份有限公司

（一）企业简介

（二）经营现状

（三）产品结构

（四）销售渠道

（五）竞争优劣势

（六）发展战略

（七）最新动态

三、中国平安人寿保险股份有限公司

（一）企业简介

（二）经营现状

（三）产品结构

（四）销售渠道

（五）竞争优劣势

（六）发展战略

（七）最新动态

四、新华人寿保险股份有限公司

（一）企业简介

（二）经营现状

（三）产品结构

（四）销售渠道

（五）竞争优劣势

（六）发展战略

（七）最新动态

五、和谐健康保险股份有限公司

（一）企业简介

（二）经营现状

（三）产品结构

（四）销售渠道

（五）竞争优劣势

（六）发展战略

（七）最新动态

六、泰康人寿保险股份有限公司

（一）企业简介

（二）经营现状

（三）产品结构

（四）销售渠道

（五）竞争优劣势

（六）发展战略

（七）最新动态

七、中国人民健康保险股份有限公司

（一）企业简介

（二）经营现状

（三）产品结构

（四）销售渠道

（五）竞争优劣势

（六）发展战略

（七）最新动态

八、阳光人寿保险股份有限公司

（一）企业简介

（二）经营现状

（三）产品结构

（四）销售渠道

（五）竞争优劣势

（六）发展战略

（七）最新动态

九、阳光人寿保险股份有限公司

（一）企业简介

（二）经营现状

（三）产品结构

（四）销售渠道

（五）竞争优劣势

（六）发展战略

（七）最新动态

……

第七篇 报销型医疗保险行业投资前景及发展趋势预测

一、报销型医疗保险行业发展趋势预测

（一）发展问题分析

（二）发展趋势分析

二、报销型医疗保险行业发展前景预测

（一）中国人口结构预测

（二）医疗保障支出预测

（三）医疗保险保费预测

二、报销型医疗保险行业投资潜力分析

（一）行业投资热潮分析

（二）行业投资推动因素

1、行业发展势头分析

2、行业投资环境分析

（三）行业投资机会分析

（四）行业投资潜力分析

三、报销型医疗保险行业投资风险分析

（一）市场风险

（二）经营风险

（三）定价风险

（四）资产负债匹配风险

四、报销型医疗保险行业投资策略规划

（一）行业投资方式策略

（二）行业投资领域策略

（三）行业投资区域策略

（四）产品服务创新策略

……

图表目录

图表 1报销型医疗保险行业相关政策

图表 2中国报销型医疗保险的主要分类

图表 3报销型医疗保险与津贴型医疗险的区别

图表 4报销型医疗保险行业产业链示意图

图表 5 2011-2016年国内生产总值及其增长速度

图表 6 2016年末全国人口数及其构成情况

图表 7 2011-2016年中国城镇新增就业人数

图表 8 2011-2016年全社会固定资产投资规模

图表 9 2016年中国城镇居民人均医疗保健费用支出变化情况

图表 10 2011-2016年中国居民人均医疗保健支出增长情况

…...图表 20不同医疗保险制度国家医疗保险立法比较

图表 21中国报销型医疗保险行业险种结构（单位：%）

图表 22 2011-2016年中国报销型医疗保险公司资产规模变化情况

图表 23 2011-2016年中国报销型医疗保险保费收入变化情况

图表 24 2011-2016年中国报销型保险赔付支出变化情况

……

图表 40 2017-2022年我国城镇医保筹资规模测算

图表 41 2017-2022年我国新农合医保筹资规模测算

图表 42 2017-2022年我国大病医保潜在规模测算

图表 43 2017-2022年我国大病医保保费收入测算

图表 44 2017-2022年我国大病医保盈利能力测算

图表 45 2017-2022年中国报销型医疗保险市场规模预测

5.中国人寿保险公司实习报告 篇五

在中国人寿台江分公司六个月的实习经历，让我学到了很多课堂以外的知识，也体会到了出来实习工作的艰辛，这六个月是我人生的一笔宝贵的财富，为我以后步入社会，走进职场做了很好的铺垫。

中国人寿保险股份有限公司是中国的人寿保险公司，总部位于北京，注册资本282.65亿元人民币。作为《财富》世界500强和世界品牌500强企业——中国人寿保险(集团)公司的核心成员，公司以悠久的历史、雄厚的实力、专业的竞争优势及世界知名的品牌赢得了社会最广泛客户的信赖，始终占据国内保险市场的地位，被誉为中国保险业的“中流砥柱”。

而银行保险是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务;银行保险是不同金融产品、服务的相互整合,互为补充,共同发展;银行保险作为一种新型的保险概念，在金融合作中，体现出银行与保险公司的强强联手，互联互动。我的实习目的主要是学习银行保险的工作流程、怎样去经营网点、如何去跟不同的人沟通、相处。进入公司之前我就听说过：“保险不是人做的”，“保险是骗人的”等一些话，给了我很大的压力。刚开始，我总是没有信心，不相信公司的产品，更不相信自己的能力，一度认为我不适合做保险。但是后来，公司对我们这些新人进行了一次封闭式的系统培训，首先从认识自我到认识一个公司再到认识整个行业，这是我接受过最系统的培训，我觉得“培训”是公司给我的福利。我明白了，无论做任何一个行业，担任任何一角色，首先树立自我对公司，对产品、对行业的自信心这是很重要的。一个人的敌人就是自我，如果自己对公司、对产品没信心，底气不足，自己都说服不了自己，我们又如何去说服客户呢?其次再到对产品、业务流程、销售技能等基础知识的培训。

经过近几个月在中国人寿保险台江公司银保工作的实习，在领导和同事们的关照和指导下，及自身的不懈努力，让我在各方面都取得了很大的进步。在公司我学到的不仅是理论知识，更多的是自我综合素质方面的认识。最主要的是不仅让我学会了做事，还教会了我如何做人。对培养我的工作意识和提高我的综合素质有着特殊的意义。

银行网点实践让我的业务技能及沟通技巧不断增长，公共关系和工作能力不断提高。单靠培训和演练还是不够的，某些认识还是很肤浅的，需要我在实践当中去不断深入地理解。特训完后我跟师父到网点前线现场实践，一边是主管继续培训及同事们的相互模拟演练、相互探讨，一边是自己对资料的反复琢磨。我发现，每个银行都会选择一些他们认为比较优秀的企业，来代理销售他们的产品，所以每个银行最少都会替三四家保险公司代理销售。当然，只靠产品好是不够的，重要的在于我们与银行的工作人员的沟通，还要通过简短的培训来提高他们销售保险理财产品的能力。有的银行是靠柜员推销，有的却是靠大堂经理推销，每个银行的制度是不一样的。所以，我们要用不同的方法来对待不同的网点。无论是哪个银行，与柜员弄好关系是至关重要的。

一段时间下来，觉得自我已经能比较熟练地掌握基本的工作方法和一些简单的销售技巧，已经能够独立完成销售任务时，团队长给我分配了一个网点，通过实践几周，我的销售技能上了一个台阶，我解决实际问题的能力得到了很好的锻炼，虽然还存在着一些不足的地方，但是各方面都成长了好多。在工作中我还需要处理团队合作中的人际关系和沟通问题，与银行沟通这一方面能力我还是有点欠缺，要多向优秀的人学习。而且要搞好人际关系并不仅仅限于本团队、本公司职员做好沟通，只有这样工作效率才高，工作起来才会得心应手，这也是现今不少大学生会遇到的难题。

此次的实习，让我认识到了职场，毕竟不是学校，弱肉强食的原则在其中表现的更是淋漓尽致。在学校，你可以犯错，因为可以得到谅解;你可以任性，因为有老师和同学们的包容。可是，在职场，是不允许出错的，出错就意味着被淘汰。职场，更不是意气用事的地方，没人买你的帐，反而会显示出你不适合这份工作，后备人才多的是，他们是不在乎的。大部分人处于被动地位，所以我们一定要努力，争取主动权，这才是真正的生存之道。

其次，在这样一个竞争激烈的社会，无论是对于一个人，还是一个企业，要想有立足之地，必须要有自己制胜的法宝。在保险金融领域中，优质的服务就是其中的法宝之一。在我们中国人寿，有的人每月的业绩能比别人多几番，这就是其中的奥妙。有的人对客户如亲人，为客户着想，提供力所能及的周到的服务，从而赢得客户的信任，把业务做成，从而提高了业绩。我们刚从学校走出的大学生，往往心高气傲，认为自己多么了不得，眼高手低，对社会复杂的人际关系不甚了解，往往很难虚心的处理好与客户的关系，受不得一点委屈，这就必定要遭受挫折的。这种挫折也恰恰促进了我们成长。

再次，我还真真地体会到了一句话的真谛，世界上永远没有免费的晚餐，想要得到多少，就必须加倍地付出。没有耕耘的汗水，哪里会有收获的喜悦。在公司里，有的员工晚上一直干到凌晨，走的时候还要把没做完的资料带回去，估计回家还要继续。你不努力别人就会坐上你的位子。当然除非你是官二代或富二代。

最后，无论是在整个大的社会体系中，还是在某个公司这个小社会中，处理好人际关系相当重要，在好的人际关系氛围中，心情愉悦，互帮互助，做事情往往事半功倍。俗话说得好，一个好汉三个帮，在这个处处靠关系的社会中，你不是孤立存在的，你无法做身处孤岛的鲁滨逊，单打独干，成不了大事业。

6.中国保险行业发展报告 篇六

摘 要：从我国车险市场经营的发展现状入手，从市场营销学的角度对我国目前各家保险公司车险营销模式进行分析，剖析各种营销模式的利弊，并深入研究各种营销模式在中国市场的适用条件，指出改革车险营销模式的方向。

关键词：机动车辆保险 营销模式 保险市场保险市场营销模式研究的意义

改革开放以来，我国的保险市场环境发生了巨大的变化。从1980年我国恢复保险行业至今20多个年头，保险经营主体从中国人民保险公司一家发展到现在上百家，保险中介的数量和规模与日俱增，保险消费的观念越来越被人们所接受，保险市场的业务份额突飞猛进，无论是人寿保险还是财产保险，已日益发展成为人们日常生活不可或缺的一部分。

在财产保险中，机动车辆保险是发展最快的业务之一。伴随着人们生活水平的提高和社会经济环境的变化，在1980~2006年的26年间，全国保险市场承保的机动车辆从7 922辆迅速上升到1 900万辆，总保险费也从人民币728万元猛增到人民币1 107.4亿元，到2006年机动车辆保险保费已经占到财产保险业务总量的一半以上。机动车辆保险已经成为各家财产保险公司的当家险种，机动车辆保险的地位已日益受到人们的重视。

与此同时，伴随着我国保险市场开放程度的进一步加深，保险业面临的市场环境也更加复杂多变、竞争更加激烈。为适应世界经济一体化和金融全球化进程的加快，从2003年开始，以机动车辆保险市场为试点开展费率市场化改革。费率市场化改革的根本宗旨是通过费率体制的改革来改变整个保险市场的运作机制，使我国由政府主导型保险市场逐步向市场调节型保险市场过渡。

然而我们不得不正视的一个问题是——在2003年至今的几个年头里，费率市场化改革初期阶段的效果不佳。各家企业的经营状况没有得到改善，连续几年，车险经营已经陷入全行业亏损的状态，与此同时，市场的无序竞争状况却日益恶化。这无疑将引起人们对机动车辆保险经营问题更深层次的思考：既然费率市场化改革的方向没有错，那么目前阶段保险运行的环境和保险公司自身的经营管理肯定存在问题。我国保险市场属于典型的寡头垄断的市场类型，这种市场类型在许多保险业发达国家都存在，应该说，这不是影响保险业经营的根本原因；公司经营管理问题由多方面因素集成，包括公司产品特性、产品的市场营销机制、公司自身的成本控制等方面。产品优势是保险公司取得竞争优势的根本，也是影响保险公司未来长远发展的核心因素。这一点在以后的论述中还要详细讨论。但是保险产品 的特性决定了产品优势的取得不是短时间内能够突破的。在产品同质化的前提下，保险公司经营绩效的改善取决于市场营销绩效的差异以及公司自身成本控制的好坏。

保险产品的市场营销同普通商品的市场营销一样，涉及的因素众多，市场营销绩效的差

异从多方面可以体现。在我国现阶段，保险企业主体众多，规模各异，各家公司所采用的市场营销手段在基本模式相同的情况下有自己的侧重点和倾向性，但是经营绩效不同。其中，车险营销模式的选择对车险营销的绩效具有直接影响。我国车险营销模式的特征及利弊分析

建国以来，财产保险的营销模式发展主要经过两个阶段：一是从建国至20世纪末，产险公司主要采用“一元化销售体制”。其特点是，产险公司依靠自身所属业务团队销售保险产品，业务人员既直接开展业务，也通过中介渠道（主要是保险兼业代理机构）开展业务；二是从20世纪末到现在，产险营销体制向多方向发展逐渐形成以直销、个人营销、兼业代理、专业中介、专属代理等多种方式并存的营销体系。其特点是新型销售渠道的重要性逐渐上升，传统的直销方式受到挑战。国际保险业发展的经验表明，当保险业发展到一定水平时，营销体制的健全与否将直接决定保险业的规模大小。相对寿险营销制度来说，产险营销体制正处在探索和逐渐完善的阶段，远远落后于寿险营销制度，尚有许多值得探索的问题。以下从直接营销和间接营销的角度分析各种产险营销模式的特征及存在的问题。

2.1 直接营销模式

直接营销模式是指通过保险业务员、电话、信件、短信、报纸、杂志、电视、网络等媒体直接向顾客提供信息，通过获得顾客的答复达成交易的销售方式。电话、网络营销虽然是车险市场中新近兴起的一种销售方式，但是最引人关注的一点是不论用网络或是电话的方式，保险公司都能直接和客户沟通而不需要通过第三方代理人或者经纪人。节约下来的手续费可部分反馈给被保险人，更可显着改善整个车险行业的赢利情况，提高本身的抗风险能力。

2.1.1 个人营销模式

个人营销模式的发展经历了“正式聘用制”和“个人代理制”两个阶段。其中，“正式聘用制”属于直接营销模式，而“个人代理制”属于间接营销模式。①“正式聘用制”。主要存在于我国20世纪80年代的人寿保险业和90年代至今的财产保险业。是指保险公司雇用业务员作为其正式员工，按照“相对营业佣金制”领取固定薪酬，同时按照销售业绩获得奖金。保险公司和业务员之间存在雇佣关系，作为正式员工的业务员与其他员工之间没有区别，还可以凭借自己的努力获得晋升机会，同时心理状态也可以保持稳定，对所属公司有较强的归属感。但这种个人营销机制的运作要求保险企业具备完善的经营管理机制，这正是我国保险业普遍缺乏的；②“个人代理制”。“个人代理制”是保险公司通过签订代理合同委托个人代理人从事保险产品的销售，采取“相对营业佣金制”，按照个人代理人的销售业绩给与提成。这种营销机制于1992年由美国友邦公司引入中国国内保险公司中，平安公司率先

以这种方式开展寿险营销，随即原中国人民保险公司在上海分公司进行了寿险营销试点，并于1996年开始向全国各分公司予以推广。在这种营销模式下，个人代理人和保险公司之间并不存在雇用关系，通常也不享受保险公司的福利待遇，但却接受保险公司的日常管理和考核，造成个人代理人在保险行业边缘人的地位。这种营销机制能够发挥个人代理人工作的积极性和主动性，但对企业缺乏归属感和认同感却成为今天个人代理人业务和管理中普遍存在的问题。

2.1.2 电话营销模式

电话营销是直复式营销模式的一种。直复式营销是指营销者通过使用客户数据库、在分析客户购买行为和需求的前提下，综合利用一种或几种广告媒体，例如电话、短信、电视、报纸、广播、直邮、电邮、户外活动或优惠券等媒介，直接与顾客进行针对性地接触，形成顾客主动向营销者咨询购买或营销者主动邀请顾客购买的营销模式。2006年中国平安保险公司率先推出电话营销这一新型营销模式，随之各大保险公司陆续推出。电话营销的车险具有省钱、便捷、可靠的三大优势。例如，中国平安财产保险股份有限公司推出的电话销售的车险产品，车主只要拨打电话就可享受到低于其他渠道15%的车险投保费率。而且，由于保险公司与车主直接交易，省去了购买车险的中间环节，兼具价格与服务的双重优势。而这一销售模式也打破了长期以来4S店等中介机构销售车险的垄断局面。

电话营销不仅符合市场多元化需求，更是市场走向有序竞争的产物。从全行业角度来看，集中式管理的电销业务，由于实行的是集中管理和统一运作，会有效促进车险业务的规范、有序发展，起到维护市场规范的作用。电话营销的缺陷主要是语境缺失和对推销商本人和他提供的情报缺乏全面的了解。在不在场条件下的沟通困境主要来自于电话的另一端连接的是一个虚拟化的世界，这种虚拟化情节没有在场的语境难以消除。

2.1.3 网络营销模式

网络营销是直复式营销的最新形式。是企业营销实践与现代信息通讯技术、计算机网络技术相结合的产物。是指企业以电子信息技术为基础，以计算机网络为媒介和手段而进行的各种营销活动。网络营销已逐渐被我国的企业所采用。

网上保险通过网络实现投保、核保、理赔、给付。客户在保险公司网站选定保险业务，然后由业务员上门签订正式合同。网络营销的优势在于：扩大公司知名度，提高竞争力；简化保险商品交易手续，提高效率，降低成本；方便快捷，不受时空限制；为客户创造和提供更高质量的服务。然而，网络保险在广泛发展的道路上还面临着许多难关：是网上支付系统不完善，这被视为网上保险发展的瓶颈；是网上安全认证问题可靠程度不高；是电子商务相关法

律法规不健全。

真正意义上的网上保险意味着实现电子交易，即通过网络实现投保、核保、理赔、给付。但现在虽然各保险公司都推出了自己的网站，主要内容却大都局限于介绍产品、介绍公司的背景，并与客户进行网上交流，宣传自己，用于扩大影响。几年来国内保险公司中在这一领域走在前列的是泰康人寿和平安保险。在他们看来，网上保险并不是简单地将传统保险产品嫁接到网上，而是要根据上网保险人群的需求以及在线的特点设计产品结构。保险公司的电子商务平台不是企业从传统到网络的一次简单移植，而是为客户提供产品、渠道和服务上的更多选择。

2.2 间接营销模式

间接营销的渠道主要有汽车经销商修理商，银行，保险超市、保险代理人等。按照其经营性质的不同，可分为专业保险代理机构和兼业保险代理机构。

2.2.1 专业保险代理人模式

保险代理人指通过专业的中介人（人个保险代理人、保险代理公司和经纪公司）销售保险产品，是当今国际保险市场最盛行的保险营销模式。根本原因在于专业化的分工有利于保险公司集约化的经营。我国专业保险代理人和保险经纪人是20世纪90年代后逐步发展起来的，现在保险代理和保险经纪公司发展很快，但业务业务规模的扩展仍然停滞不前，尤其是在车险营销领域，还没有成为我国保险行业营销模式的主流。截至2005年，全国共有保险代理公司954家，保险经纪公司235家，二者共完成保费收入209.16亿元，占全国保费收入的2.99%.其中财产保险保费收入155.5亿元，仅占全国产险保费收入的6.44%.2.2.2 保险兼业代理制度

保险兼业代理在我国目前保险销售体系中占有重要的地位。2005年前三季度，保险兼业代理全国实现保费收入890.79亿元，占总保费收入的26.67%.其中财险保费收入228.94亿元，占全国财险保费收入的28.19%.同期，全国兼业代理机构共139 313家。其中，银行兼业70 726家，邮政兼业13 270家，车商兼业8 979家，铁路兼业1 022家，航空兼业794

家，其他19 151家。

汽车经销商、维修商代理模式是车险营销的主要模式，主导车险市场70%的市场份额。兼业代理模式的优势在于网点众多、接触客户广泛，业务量大；缺点在于保险公司容易受制与兼业代理，手续费不断攀升，加上二者关系松散，兼业代理误导和违规行为很难控制，容易游离于监管之外。

目前，汽车保险已成为一些汽车销售商修理商主要利润来源之一。这种方式的弊端很明

显。首先，从买保险到发生保险事故索赔的整个过程中，被保险人可能都不用和保险人联系，报案、索赔、领取赔款的人都不是被保险人，而是4S店和修理商，这中被称为“直赔”的方式在保险业被极为普遍。直赔很大程度上方便了被保险人，免去了被保险人要先支付修车款，再向保险公司索赔的繁琐过程，因此受到客户的青睐，也是各保险公司提升服务品牌的举措之一。

此外，这种约定俗成的方式存在极大的法律缺陷，也给保险公司带来了一系列的道德风险——让保险公司受制于4S店等兼业代理机构，为兼业代理机构谋取不正当利益提供了空间。我们知道，兼业代理机构收取保险佣金是其代卖保险的利润来源。在保险产品普遍同质化、保险理赔模式雷同化的前提下，客户选择保险公司的最终决定因素就是人的主观性——选择一家与自己有私人关系的公司或者佣金回报高的公司，私人关系最终还是以利益的多少来衡量。所以在几家保险公司同时争抢同一家保险代理人时，这种竞争方式本身就逼迫保险公司采取降价的方式争取客户。

这种兼业代理的模式一方面为车险营销扩大市场份额提供了有效渠道，另一方面也为保险市场的恶性竞争打下了伏笔。

2.2.3 银行代理及邮政代理模式

银行渠道时下拥有10万家机构网点、15万亿元储蓄，邮政渠道拥有8万家机构网点、1.5万亿元储蓄，这无疑对保险业做大有重要意义。但由于当前银保合作还处于浅层次，银邮代理业务高速增长蕴藏了大量风险问题，导致这一渠道的优势没有完全发挥。问题主要有：一是资金运用风险，大量增加的保费收入如果在投资上运用得不好，就会产生和积累新的利差损；二是手续费问题，现行的高手续费造成了保险公司为银行“打工”的事实。

2.2.4 网上保险超市

网上保险超市的出现是中国保险业探索保险销售模式的一个新的尝试，是电子商务进入传统保险销售领域的先河。起初由江苏平衡保险代理有限公司与上海经代网络科技有限公司

创立。这种保险销售方式得到了中国人保、太平洋寿险、太平寿险、等国内数十家保险公司大力支持。

网上保险超市是一种方便快捷的销售新模式，它提供了一个中间代理人品牌，但却省去了代理人等中间转化的费用和时间，降低了自身销售成本，从而使用户可以以最低廉的价格享受到全方位的服务，例如投保咨询、24小时无盲点救援等。通常，网上保险超市拥有一支经验丰富的保险专家队伍，接受顾客的咨询，予以解答并提供各种建议。仅2006年一年，车盟通过运用互联网和大型呼叫中心联动平台销售的车险收入就达到1 200万美元。

2.2.5 其他营销方式

2006年08月02日天平保险推出特殊“试驾”活动创新车险营销。除了传统的理赔服务外，还提供全面的汽车安全服务，如自助查勘服务，汽车安全驾驶模拟仪巡展体验，以及汽车安全工程师的全面讲解。通过操作模拟仪，可以发现驾驶员在驾驶过程中的不安全行为，仪器还会给出针对性的指导意见，帮助驾驶者提高驾驶水平，掌握正确驾驶方法。天平保险指出，目前车险对交通安全体系的参与度不够，保险公司的角色应由汽车保险提供商向汽车安全服务提供商转变。对策

7.中国保险行业发展报告 篇七

一、国际保险发展的新特点

(一) 经济地位不断提升

过去10年全球实际GDP增长平均2.9%, 与此同时, 世界保险业发展迅速, 在整个世界经济中的作用日益突出, 实现了年均5.72%的增长速度, 并呈现出持续增长的势头, 远高于同期全球GDP的增长速度。保险业在世界经济中的地位进一步提高, 作用进一步加强。

(二) 工业国家占垄断地位

从新兴工业化国家和工业化国家保费收入变化看, 新兴工业化国家保险业保持快速增长, 占比逐年提高, 但其在世界保险业中的地位仍然较低, 2002年占比仅为10.2%;工业化国家占比逐年下降, 但依然保持绝对垄断地位, 2002年占比仍然高达89.8%。另一方面, 新兴市场国家的保险业也得到了长足的发展, 但其总量还较小, 世界保险业的整体格局尚未发生明显的变化。

(三) 巨灾风险日益加大

国际保险业面临的另一个挑战是巨灾发生频率和损失程度不断上升。如美国“9·11”事件后, 保险赔偿高达350亿至700亿美元;2005年东南亚大海啸后, 保险赔偿高达40亿美元。2008年, 全球因巨灾引起的经济损失高达约2690亿美元, 中国四川特大地震造成的经济损失达到1240亿美元, 约占中国国内生产总值 (GDP) 的3%。

(四) 创新是保险业生存和发展的主要手段

面对传统风险不断变化、新型风险不断出现及巨灾频繁发生等挑战, 国际保险业在保险理念、技术、产品等方面进行了大量的创新, 如专属自保、整合项目、期满中止解决方案、承诺资本解决方案、保险证券化等, 风险保障的内涵和外延不断变化和扩大, 一些传统不可保风险和新型的风险正在成为可保风险。

二、国际保险业发展对我国保险业的启示

针对国际保险业发展的经验, 我国加强和改善保险监管, 当务之急是贯彻实施新《保险法》, 坚持依法监管。不断提高监管部门依法监管、保险企业依法经营、保险消费者依法维权的意识。同时制定和完善保险行政审批程序和保险违法行为处罚程序, 向社会公布, 接受社会监督。修订保险公司偿付能力额度和监管指标的管理规定, 制定保险监管会计制度, 做好偿付能力监管的基础性工作, 保险公司的内部控制和自我约束是防范风险的基础。构建一个企业内控、行业自律、政府监管、社会监督四位一体的风险防范体系。

三、深化中国保险业改革

(一) 着力培养保险市场, 优化保险机构

完善市场体系、培育有效率的市场主体、推动积极的市场竞争, 这是当前增大中国保险市场化深度应考虑的问题。从发展的角度看, 首先政府要在加速市场培育方面作出更多的考虑, 包括:

1、进一步修订、完善有关保险经营、监管的法律, 为保险市场的快速发育和完善奠定法律基础。

2、积极培育再保险市场, 让再保险在保险经营中充分发挥平衡风险的机制效用, 提高国内保险公司的风险处理技术水准。为此, 国家应积极促进再保险市场的建立, 鼓励向再保险市场的投资, 规范保险公司的再保险行为, 以保证直接保险业务的稳定发展和保险业的有效率增长。

3、保险监管机构要向市场培育者、推动者、引导者的角色定位靠拢, 逐步实现从传统监管方式向现代监管方式、从保险人经营行为与偿付能力并重监管向侧重于偿付能力监管的转变、从依靠自身力量监管到依靠自身力量和借助社会专业力量并举监管的转变, 以确保监管到位。

(二) 进一步扩大开放, 利用竞争机制

1、是继续坚持扩大对外开放, 全面提高利用外资的水平。利用外资保险公司的竞争, 来提高我国保险业的国际化水平。

2、是积极参与国际服务贸易市场化进程, 做好世贸组织新一轮谈判等国际多双边谈判工作。同时, 支持有条件的境内保险机构在境外设立营业机构, 为实施“走出去”战略提供保险服务。

3、是完善对外开放的制度保障, 依法加强监管, 防范化解风险, 维护国家经济安全。密切关注保险业对外开放中出现的新趋势和新问题, 完善各类投资方式的安全保障制度和信息披露制度, 提高市场掌控能力。

(三) 坚持科学发展观, 坚持可持续发展战略

以科学的发展观指导发展路径, 是我国保险公司在竞争中求得发展壮大的必然选择。从当前我国保险公司的自身情况看, 实现保险公司的科学发展, 需要从以下方面入手。

1、是创新经营指导思想。必须迅速确立以效益为中心的经营指导思想, 通过“以效益为中心”的经营指导思想, 把科学发展观渗透到公司经营活动的全过程。

2、是创新营销渠道和营销方式。当前, 要在维护好原有销售“渠道”的基础上, 下大气力建设新的营销“渠道”。要抓住当前保险市场资源重组的机遇, 与一些大的中介机构和代理商建立起紧密型的联系。同时适时适度地增设一些服务网点, 积极拓展电话、电子商务的销售渠道。

3、是创新保险产品。市场需求是拉动产品创新的主要因素。因此, 在做好市场需求调查分析的基础上, 按照市场有需求、经营有效益的原则, 加大产品创新力度和投入, 要摸清广大消费者的需求, 心理期待, 价格承受底线, 然后有针对性地设计出符合不同客户群体需要的保险产品, 满足人们多方位、多层次的保险需要。

4、是创新保险服务。进一步深化保险服务创新, 一方面应围绕“保险咨询→风险评估→保险方案设计→承保→承保后风险防范→出险后的查勘定损→理赔”这一服务链, 逐步向外扩展链接;另外要从我国相关的制度改革和社会发展需要出发, 展开各种各样的增值服务以及附加值服务。

5、是创新管理理念。要充分利用电子信息化等高科技手段, 把经营成本、管理成本压缩到一个合理的范围。

参考文献

[1]吴定富:《把握发展机遇加强风险防范积极建设中国现代保险监管体系》, 《中国保险》, 2008年第6期。

[2]陈秉正:《国际保险业发展的九大趋势》, 《中国保险》, 2002年第2期。

[3]张炎、肖薇:《保险业国际发展新变化与新趋势》, 《合作经济与科技》, 2007年第12S期。

[4]陆爱勤:《国际保险新论》, 华东理工大学出版社, 2003.6。

[5]丁孜山、丁微:《保险发展与创新》, 复旦大学出版社, 2006.6。

8.中国农业保险发展改革路径研究 篇八

摘要：农户的参保意愿是影响农业保险能否健康发展的重要因素。文章以吉林省522个农户的调查数据为依据，在构建农户参保决策行为理论分析框架的基础上，利用二元Logistic回归模型进行了实证分析。研究表明，在现有的农村治理结构下，基层组织对农业保险的推广态度是农户参保意愿的最重要影响因素，而提高农户的受教育水平、增加农户对农业保险的了解程度等举措将在很大程度上增加农户对农业保险的参保意愿。

关键词：农业保险；参保意愿；影响因素

一、 引言

农业保险作为一种分散和化解农业风险的风险转嫁机制，是国际上重要的非价格农业保护工具，日益受到各国政府重视。近年来，我国农业保险在政府高度重视下得到快速发展，截止2013年，农业保险保费规模达到306.7亿，是2006年保费规模的38.2倍。其中，2007年～2013年，中央财政累计拨付财政补贴资金488.2亿元，财政补贴政策对农业保险的拉动作用明显。但是，随着财政补贴政策的不断深入，其面临的问题也日益突出。主要表现在补贴的可持续性遇到了障碍，因为在现行的补贴机制下，中央和地方各级财政补贴保费的比例已接近80%，普遍高于发达国家水平。以2013年为例，农业保险保费306.7亿，扣除约80%的各级财政补贴，农户实缴保费61亿元左右，保险密度仅为10元/人，主要农作物承保面积11.06亿亩，保险覆盖率仅为44%，即便在政府如此高的财政补贴保费比例的情况下，从农户保费收入、保险密度（农村人均农业保费）以及覆盖率等指标也可以看出，农户购买农业保险意愿很低。本文在实地调研的基础上，试图从农户购买意愿出发，来研究农户参保决策的影响因素，并在此基础上，运用吉林省五市（县）522户农民调查问卷样本进行实证分析，从而为提高农户参保意愿，进而提升农业保险有效需求提供政策建议和理论参考。

二、 文献综述

关于农户的购买农业保险的意愿问题，国内外很多学者都进行了相关的研究。通过对文献梳理，我们发现理论界认为影响农户购买农业保险的意愿主要有以下几个原因：第一，农户的风险偏好，通常风险厌恶型决策者在面对精算公平的保险时会选择购买保险，而风险偏好型的决策者则会做出相反的举动；第二，保障水平太低，通常保障水平过低，农户会认为农业保险没有起到风险分散的作用而降低农户购买农业保险的欲望；第三，保险费率过高和农户收入水平过低的矛盾降低了农户购买农业保险的可能性；第四，农户的个体特征和家庭经营特征也是影响农户购买意愿的一个重要因素；第五，其他因素，诸如初始财富、是否务工、农业补贴政策、政府救济和银行贷款等其他风险补偿手段也在一定程度上影响农户购买农业保险意愿。（冯文丽，2004；张跃华、史清华、顾海英，2007；宁满秀、邢丽、钟甫宁，2005；李彧挥、孙娟、高晓屹，2007；侯玲玲、穆月英、曾玉珍，2010；聂荣、王欣兰、闫宇光，2013；张虎、孔荣，2014）

三、 理论假设

1. 购买决策。根据上文分析，农户的购买决策基于期望效用理论，农户是理性的经济人，农业保险的购买行为是购买农业保险后期望效用和未购买农业保险的预期效用进行比较后理性选择的结果。假定函数u（x）为货币额x的效用、W0为初始财富、P为保险费、f（x）是风险密度函数，假设u′（x）>0且u″（x）<0。

由公式（1）可以得出，V=0是农户是否购买的平衡点。只有当V>0时，农户的购买决策才会发生。农户对农业保险的购买决策模式可以概况为：

农户是否愿意购买农业保险=是，当V>0时否，当V<0时（2）

在公式（1）中，农户购买农业保险的保险费（P），初始财富（W0）确定较为容易，这就说明购买农业保险能确定农户的效用水平，而农户对不购买农业保险的预期效用的大小判断则受农户自身条件、风险态度和外部环境等因素所决定。

2. 影响因素。本文在借鉴前人研究成果的前提下，重点考察了我国目前的乡村治理结构，认为目前的农村社会对地方行政部门存在高度依赖现象，农业保险购买的主要影响因素主要有农户自身特征、农户家庭特征、农户风险态度、外部环境特征等四类：

（1）农户自身特征包括农户的年龄、受教育程度等指标变量。理论上年龄越小，接受新鲜事物的能力越强，但年龄小，其收入水平偏低，农业保险购买能力也弱。因此，农户因素对农业保险有效需求的影响取决于这两种作用力的大小；一般来说，受教育程度较高的农户掌握和接受新事物的能力较强，对农业保险作用的认识清晰，购买保险的动机更强一些。

（2）农户家庭特征包括收入、农业收入占比。一般来讲，家庭年收入越高，其农业保险的购买力越强，但因收入越高，其抗风险能力越强，是否购买农业保险，将取决于两因素作用的大小。

（3）农户风险态度主要从农户对农业保险的了解程度和前三年自然灾害平均对农户收入的影响程度这两个指标来衡量农户风险态度对农户农业保险购买决策的影响。一般来讲，农户对农业保险的了解程度越高越倾向于通过农业保险来规避农业风险；前三年自然灾害平均对农户收入的影响程度越大，则越倾向于购买农业保险来稳定收入水平；反之，农户认为前三年自然灾害平均对农户收入的影响程度越小，不会通过购买农业保险来稳定收入水平。

（4）外部远景特征在我国现有的乡村治理结构下，农村社会对地方行政部门存在高度依赖，因此，村委会对农户购买农业保险的行为有较大影响。在其他条件不变的前提下如果农户认为现有农业保险险种能够满足农户自身分散农业风险的需要，则会通过购买农业保险来分散农业风险。

四、 实证分析

1. 样本选择。为了掌握农户对农业保险购买决策的影响因素，本文选择了吉林省为样本省份。吉林省是我国农业大省，是全国重要的商品粮基地，而公主岭、东丰、舒兰、榆树、九台等县（市）均是吉林省重要的玉米种植大县。具体被调查农户的选择采用随机选定的方式，每个县市抽取若干村，每村随机选取5户～10户作为农户问卷调查对象。本次问卷调查期间共发放问卷550份，回收有效问卷522份，有效率为94.9%，有效问卷中330户在本年度购买了农业保险，192户没有购买农业保险，其中63.22%的农户购买了农业保险，这与吉林省农业保险覆盖率比例大致相等，因此样本具有代表性。

2. 模型建立。本文基于研究需要，假定农户是否愿意购买农业保险，其结果有两种：愿意和不愿意。以是否愿意购买农业保险作为被解释变量，将“愿意购买”定义为y=1，“不愿意购买”定义为y=0，由于使用的被解释变量是（0，1）变量，是一种二元选择问题，所以，本文选取二元Logistic回归模型作为实证分析的方法。

在模型中，被解释变量Y，将农户的投保概率记为P，它与因变量xi之间的二元Logistic回归模型为：

3. 变量解释及赋值。本文对模型变量具体赋值与定义如表1所示。

4. 回归结果及讨论。根据上文各变量数据，运用EViews8.0软件对二元Logistic回归模型进行分析。回归结果如表2所示。

实证结果显示，模型预测采用购买农业保险的正确率为99.39%，不购买农业保险的正确率为99.48%，整体预测正确率为99.43%。Hosmer-Lemeshow检验值为0.1346，表明模型对数据的拟合度较好，接受观察的数据与预测数据之间没有显著的差异；回归模型的LR统计量为661.855，P=0.000，说明回归模型的系数显著有效。

影响农业保险购买意愿的因素如下：

（1）农户自身受教育程度对购买农业保险意愿具有正向影响，年龄影响不显著。在其他条件不变的前提下，受教育程度越高，农户购买农业保险意愿越强，这与预期一致；年龄不显著的原因可能是年龄小，收入水平偏低，影响了其购买农业保险的能力。

（2）农业收入占比对农户购买农业保险意愿具有正向影响，家庭年收入在模型中不显著。农业收入占比越高对农业保险的购买意愿越强，与预期一致；农户家庭年收入越高，其抗风险能力就越强，从而用农业保险分散风险的需求弱。

（3）对农业保险的了解程度对购买农业保险意愿具有正向影响，这与预期一致；而连续三年平均每年自然灾害对家庭收入的影响程度指标对农户购买农业保险意愿不显著，可能的原因是农户认为前三年自然灾害平均对农户收入的影响程度较小，不会通过购买农业保险这种方式来稳定收入水平。

（4）外部环境特征中基层组织对推广农业保险的态度指标和现有险种能否满足农户自身分散农业风险的需要指标都对农户购买农业保险意愿具有同向影响作用，这与预期一致，其中，基层组织对农业保险的推广态度是农户参保意愿的最重要影响因素。

五、 政策建议

从调查数据可以看出，吉林省五县（市）农户对农业保险的覆盖率还有上升空间（现在仅为63%），而对农业保险还普遍缺乏了解（完全了解农业保险的农户仅为7.1%）。运用二元Logistic回归模型分析方法对调查样本进行分析，发现影响农户购买农业保险需求的主要影响因素为受教育程度、农业收入占家庭总收入比重、农户对农业保险的了解程度、现有险种能否满足农户自身分散农业风险的需要、基层组织对推广农业保险的态度等5个因素。从实证分析结果可以看出，为有效提升农户对购买农业保险的意愿，可以从以下几个方面着手：

1. 加大农业保险正向宣传的导向作用。政府应积极利用互联网等新媒体强化农业保险宣传力度，提升农户对农业保险的了解程度，使农户从主观上意识到农业保险的意义和价值。

2. 提高农户的文化水平。农户所受的教育是影响农业增长的主要因素，尤其是对初始教育进行投资是最有利的。为此，政府应当加强监督检视《中华人民共和国义务教育法》的落实情况，确保九年义务教育在农村全覆盖，有条件的农村应积极试点十二年义务教育制度，提高农户的受教育水平。

3. 引导保险机构进行产品创新。农业生产经营所面临的风险具有多样性、分散性特征，使农户面临的农业风险多种多样，这就需要多种类多层级的险种来满足不同农户分散农业风险的需要。所以，应通过创新补助等方式引导保险公司进行产品创新，满足农户对农业风险保障的多样化需求。

4. 政府应创新支农惠农方式。加入WTO后财政直接补贴农民的方式受到很大限制，政府应创新支农惠农方式，对农民补贴应逐渐从直接补贴转向间接补贴，农业保险作为国际上的“绿箱政策”，应成为政府支农惠农的重要工具。所以，政府财政应缩减粮食种植补贴、灾后直接补助方式，将这些资源以保费补贴的方式进行，增加农户对农业保险的购买能力，提升农业保险覆盖率。

5. 正视基层组织作用。我国农业保险的发展实践表明，正是由于基层组织的“协同推进”才推动了我国农业保险业务的快速发展。本文的调研数据也表明，基层组织对农业保险的推广态度是农户参保意愿的最重要影响因素。但是在看到基层组织对推动农业保险发展作用的同时，也应当看到由于缺乏完善的监管机制，近几年，基层组织克扣、截留保险费和理赔款的事件屡屡见诸报端。所以，要正视基层组织作用，既要发挥推动农业保险的作用，又要完善监管机制，避免因基层组织原因使农业保险的声誉受到不良的影响。

参考文献：

[1] 冯文丽.我国农业保险市场失灵与制度供给[J].金融研究，2004，（4）.

[2] 张跃华，史清华，顾海英.农业保险需求问题的一个理论研究及实证分析[J].数量经济技术经济研究，2007，（4）.

[3] 宁满秀，邢丽，钟甫宁.影响农户购买农业保险决策因素的实证分析——以新疆玛纳斯河流域为例[J].农业经济问题，2005，（6）.

[4] 李彧挥，孙娟，高晓屹.影响林农对林业保险需求的因素分析——基于福建省永安市林农调查的实证研究[J].管理世界，2007，（11）.

[5] 侯玲玲，穆月英，曾玉珍.农业保险补贴政策及对农户购买保险影响的实证分析[J].农业经济题，2010，（4）.

9.中国保险行业发展报告 篇九

行业协会或称同业公会，顾名思义是指一个行业内业者的组织，是一种民间性的团体，其作用是同行集中在一起共同分析市场行情，制定行业内的活动规则、俗称游戏规则，协调市场行为，向有关部门反映业界的共同愿望和要求，将有关部门的政策法规向业内人士转达。当然还包括对业内在职人员的培训，举办专题研讨，业内信息交流，开展国际交流等等。上述这些行为归纳起来可以说行业协会是行业的窗口，是协调人，代言人。通过这个窗口让国内外人士了解你这个行业做些什么，如何做好，做的成果如何？也通过这个窗口去看外界的情况，了解国外同行如何做的，做得如何，并同他们交流经验。

协调人即协调业界内部的经营活动，协调社会公众与业界的关系。

代言人指协会要表达业界的共同心声，向政府各有关部门反映。

二、海内外保险行业协会的概况

海内外保险行业协会包括我国的香港特区和台湾。这些国家和地区的保险行业协会称谓各不相同，作用虽大同小异，但各有侧重，由于我接触不多，知识面狭窄所以只能大概作一下介绍，情况很不全面，甚至有错误。

（一）成立协会的手续

在美国、加拿大和德意志等国家，基本上不须得到政府任何部门的批准，但在成立之后必须到有关部门注册、登记。

（二）组织情况

一般来讲，保险业界的各行各业都单独设立自己的协会即产寿险分设两个不同的协会，例如美国、加拿大、日本以及我国台湾省。但也有合在一起的，例如德国。德国的保险业联合会甚至可以吸收一个协会作为它的成员（例如私营健康保险协会就是联合会的成员。因而私营健康保险协会会员就自动成为德国保险联合会会员）。

在美国是以州为单位，各州都有自己的独立的协会，而且产寿险是分设的，全美也有一个保险联合会叫国际保险协会，它是为会员提供国际保险市场信息，促进美国保险业界向国际市场进军，为此可以向政府提出各种建议，这个机构的成员包括产、寿险、医疗保险、健康保险、再保险公司等。

在香港有保险业联合会，它是以公司为单位的行业组织。此外，还有保险人联合会，会员是个人，经纪人联合会和精算师联合会等等。

（三）入会条件

入会自由，退会也自由。在纽约，（）是最主要的寿险协会，有的寿险公司参加了该协会。除了外还有别的协会，寿险公司可以自由选择其中之一入会。会员公司可以换协会，今天我是这个协会的会员，明天我可以退出这个协会而加入另一个协会，因此协会要用最好的服务去吸引公司入会。德国的保险业联合会只函盖了的公司。

在台湾入会是自由的，但有些规定却使入会变成强制性的。例如，在台湾，保险的监管部门是“财政部”，它要求各公司每年都要送报表，但它只接受经过协会分析后的报表，而协会只为会员提供此类服务，因此实际上各公司都必须参加协会，从而也加强了协会的权威性。

（四）海内外协会的作用

各国的协会的作用也各有千秋，归纳起来大体上有如下作用：

⒈代表保险业界共同的心声（），代表各会员公司的共同利益向有关部门反映，包括保险监管部门、立法机构、司法部门等等。在监督部门或立法部门出台新的法律、法规之前，听取会员公司的意见，向有关部门反映。

⒉协助监管部门工作，这主要指当监管部门或立法机构出台新的政策后，向会员公司作宣传，告示之类的工作。

⒊组织培训、研究、收集、编写各公司的统计数据。实现内部的信息共享和交流，组织资格考试。

⒋组织与国外同行的交流。

⒌为会员公司提供有偿服务，例如，台湾在新条款设计方面为会员公司进行初审报监管部门备案以及如前面提到的对会员公司报来的报表做出分析报监管部门。德国制定一些标准条款，如公司使用标准条款，监管部门就不再审查。

德国协会也根据对不同险种的测算，定出一个费率，供参考。各公司在此基础上可上下浮动。

德国保险业联合会在科隆和慕尼黑都有自己的防灾、防损、防火技术中心，为各会员公司提供这方面的有偿服务。这样各公司不必自己再花过多的资金，可以节省开支。

至于我们通常提到的自律作用，在这些国家或地区似乎并不突出。对于我们提出有关协会自律作用的问题时，美国、加拿大、德国的同行们似乎显得茫然。经过解释后，他们认为解决恶性竞争，例如用低费率、高返还、高手序费等不是协会的工作，他们认为解决这一问题要靠监管部门对公司的偿付能力进行监控来解决，看公司的总的责任准备金和专项准备金的情况如何。某项业务的偿付能力有问题就勒令其停办该项业务，如总的偿付能力有问题就要求公司停业整顿，直至吊销执照，这样做那家公司也不敢胡来，在这点上和我国协会的作用有很大的差别。

三、中国保险行业协会

（一）筹备过程

⒈问题的提出

年以来中国的保险业从一家垄断发展到数家办保险，出现了保险市场的雏形，同时出现了竞争，而竞争的手段和方式均有不规范的现象，为防止恶性竞争的出现，为使保险市场在健康的轨道上良性发展，成立保险行业协会的问题就在业界提了出来。经过年、年在原人保、太保、平保三家公司领导人多次磋商后，在人总行保险司的主持下，开始着手成立保险行业协会的工作。

⒉筹备经过

经过三家公司与人总行一起酝酿一段时间后，于年月日正式成立筹备组。当时的发起公司只有家即人保、太保、平保、天安、大众及新疆建设兵团保险公司。由于当时国家政策的原因未能立即成立协会，筹备小组一直处在积极准备的阶段。到年月日又召开了一次发起公司的会议讨论协会的章程草案。此时发起单位已从家增加为家，到年向民政部报送申请书时，发起单位已是家保险公司和家地方保险行业协会。民政部于年月日批准保险行业协会进入正式筹备阶段。从上述筹备经过可以看出，中国保险行业及中国保险市场的发展是较快的，也说明尽快成立保险行业协会也是形势的需要。

（二）中国保险行业协会的现状

民政部批准正式筹备之后，经过一段时间的准备已于年月日召开了中国保险行业协会第一次会员大会，会议讨论通过了章程，选举了理事会、常务理事会、会长、副会长和秘书长，召开了第一届第一次理事会，讨论了机构设置等具体事项。目前正将上述会议情况呈报保监会及民政部，待正式批准成立后履行注册登记手续，正式挂牌运做。

根据第一次理事会会议的决议，协会下设秘书处，并设四个委员会即财产保险工作委员会、寿险工作委员会、中介工作委员会和精算师工作委员会。从上述机构设置可以看出，中国保险行业协会根据中国的国情，将所有涉及保险业的公司都纳入一个协会中，这有助于统一管理。另外还有一个特点是地方行业协会也作为团体会员参加了中国保险行业协会，但他们不是全国性行业协会的分支机构，而是团体会员。

（三）协会的作用

中国保险行业协会的成立是为适应国内保险市场发展的需要，是在深化保险体制改革、整顿保险市场秩序、防范保险风险的进程中产生的。因此，成立中国保险行业协会是建立政府监管、行业自律与保险公司内部控制三者有机结合的现代保险监管体系的重要步骤。

中国保险市场起步较晚，但发展速度较快，在发展过程中免不了会出现一些混乱的现象，但是这种混乱现象必须加以遏止，否则不利于保险市场的良性健康的发展，不利于国民经济的发展，不利于人民群众的切身利益。但在体制改革、整顿市场防范风险方面，政府监管是首位的，这在国内外都是如此。政府监管部门从宏观上整体上看得清，能根据市场的总体情况把好舵，制定出有效的政策，监控各公司的偿付能力，把风险控制在未发生之前。而公司的内控又是防止风险，搞好市场秩序的基础。但是只有上述两方面还不完善，因为有些事情政府不便于出面干预，有的事情不该政府出面；有的事情又不是个别公司自己能解决的，需要有一个中间性的组织来协调、处理一些事务。例如，费率和手续费问题，例如一个公司对另一个公司有些想法等等。行业协会起到自律、协调、服务、助手的作用。这就是中国保险行业协会有别于其他国家，特别是欧美国家保险行业协会的地方，这就是中国的特色，正向我前面介绍的，在欧美、甚至在亚洲一些国家，保险行业协会的自律作用是很淡薄的，但在我国是保险行业协会的重要任务。

下面具体地来谈一下中国保险行业协会的作用：

⒈发挥行业自律作用，维护保险市场秩序、规范保险经营行为，建立和维护公平竞争的市场秩序是行业协会办好的基本职能，也是协会的首要任务。为此，我们制定了自律公约，今后还就公约内容制定出一些细则，各公司将就此进行讨论，通过后将共同遵守。协会将在公约基础上协助各公司自查，并将违规的现象向保险监督管理委员会报告。

但在发挥这一作用时也会遇到一些问题，例如，中国保险行业协会的章程规定，入会或退会是自由的，但又不象有些国家或地区的协会得到某种授权，可以起到权威性的作用。因此有的地方的行业协会就遇到这样的问题。例如公司的业务活动中有违规行为，协会根据自律公约提出对其进行某种处罚，而这家公司声称只要对其处罚，他将退出协会，而赞成对其处罚的公司则声明如不对其处罚，他们也将退会，公约也将成为一纸空文。此外，如果有的公司不愿意参加协会，怎么办？它就不参与自律了。而协会对非会员是执行不了公约的，因此协会在制定、修改自律公约时曾涉及到对非会员公司违规的处理办法。因此如何充分、正确发挥自律作用是一个值得探讨的重要课题。提到协会的权威性，有关部门给予某种授权，对树立协会的权威性固然重要，但是为会员提供优质服务，使各会员离不开协会，觉得入会对他开展业务有好处才是最重要的。

⒉发挥协调的作用。

协调作用应包含三个方面：行业内部的协调，要依法公正地协调、处理会员公司之间的业务纠纷和矛盾，确保会员公司之间保持良好的业务关系；行业与公众即保户的协调，使社会公众了解保险，不至于因为对保险，特别对具体险种不了解而导致纠纷，损坏保险形象，同时公众对保险知识增加了，从而遏制一些代理人员的胡作非为。一旦出现纠纷属于保户对条款不了解引起的，则作客观的解释说明，属于公司执行中的问题，向有关部门反映加以解决；做好行业与政府有关部门的协调工作，要成为行业的好喉舌，将行业的共同心愿、呼声向政府各有关部门反映，在合理的基础上，为业界争取的良好的经营环境。

⒊发挥服务员的作用。

这个作用函盖面很广，搞好自律，做好协调工作都是服务，这里讲的服务作用主要指：提供信息服务，要建立和完善协会的交流制度；提供培训服务，制定符合国际保险惯例，同时制定适合我国国情的保险从业人员专业培训和考试办法，加强对高级管理人员和专业技术人员的培训，开展以提高业务水平为目的的研讨会；提供技术服务，研究防灾防损方面的技术措施，提供一般性条款的设计或审核服务等等；提供对外交流服务，开展国际交流与合作，积极推动中国保险业参与国际竞争，积极参与国际保险行业组织，加强与国际保险业的交流与合作，增进国际保险业对我国保险界的了解，提高我国保险业的国际信誉，同时借鉴国际先进的保险技术和先进管理经验。

⒋发挥好监管的助手作用。

协会可以协助保监会在维护保险市场秩序，监督会员公司自觉遵守国家法律、法规和政策，履行行业自律公约，规范业务活动等方面，发挥好监管的助手作用。

（四）展望