金融个人简介

金融个人简介（12篇）

1.金融个人简介 篇一

，在写简历中的自我评价要用最简洁语言来清楚得表达自己是一个什么样的，对于专业掌握着什么程度，不必要写太过详细因为简历中没有太多的空位给你写，自我评价只说自己能力与工作心态人生价值观。大家可参考以下金融专业的简历自我评价写作方法。 【金融学】 多年从事会计师事务所审计工作，有良好的宏观分析能力，熟悉行业的税收等法律法规和国家政策，涉及纺织，环保，贸易企业以及其他制造和服务业。良好的微观财务分析能力，熟悉各行业财务管理和会计处理，了解上市公司、创业板相关政策和财务信息处理办法，特别是金融衍生工具的财会处理，CPA通过税法和战略风险管理。 熟悉各类财务软件， 包括 SAP， 用友，金蝶等，学习能力强，善于沟通。 【金融管理】 具有美国金融业工作经验以及高度的责任心，以寻求在国内投资领域长期的发展。 CFA，美国CPA通过财务会计和商业法规。 计算机技能：Bloomberg，SQL， VBA， Matlab，Excel， Word， PowerPoint。 【金融】 1、积极进取，乐于接受挑战，愿意承受高强度的工作压力。 2、善于沟通，具备团队合作精神及团队领导才能。 3、头脑灵活，学习能力强，勇于接受新事物。 【国际金融】 熟练掌握财务及法律知识，熟悉金融、互联网市场，有较强的投行业务基础及管理经验,具备一定电子商务运营管理经验。 为人真诚，综合素质高，曾有过愉快的工作经历及海外留学背景，愿与您共创美好明天。 【国际经济与贸易】 有海外国工作经历，个性认真负责，求知欲强，细心谨慎。有较好的沟通能力及领导能力。 【资产评估】 本人拥有有近多年年的财务相关工作经验，通过这些年的工作，积累了宝贵的工作经验和良好的沟通、协调和合作能力。能熟练操作windows系统，能够使用office办公自动化系列软件。熟悉财务、审计及评估的工作流程和操作步骤。工作认真踏实，有责任心。团队意识强，能积极的参与团队之间的合作。有较强的学习能力，能迅速掌握工作所需的技能和要求;能吃苦，有能力适应出差外派性质的工作。 【国际经济法】 为人豪爽热忱，做事投入;思维敏捷，喜欢挑战;能吃苦耐劳，抗压能力强;幽默诙谐，有较强的沟通能力和组织协调能力。对人、对事观察入微，擅于分析思考，学习能力强，能从实践中快速成长。知性，冷静，细心。正在为cpa和cfa而奋斗。 【投资学】 本人性格温和、成熟稳重、勤奋诚实，善于沟通，能够敏锐捕捉市场信息;积累了丰富的金融投资领域专业知识，具备一定的金融界的人脉，具有宏观和产业经济视野，服务于全球和中国领先的金融公司。较强的组织协调能力、沟通能力 ;较强的责任心与执行力 ;较强的条理性与逻辑能力 ;具备高压力高强度环境下的工作能力，勇于创新，有很强的学习能力，善于接受新事物。 【财政学】 多年会计从业经历，经验丰富，能独立进行全盘账务处理，熟悉收支核算及财务分析，熟悉增值税一般纳税人财务核算及网上报税流程,，能熟练运用office办公软件及金蝶K3、用友等财务软件。 踏实肯干，吃苦耐劳，能适应各种工作环境。认真，负责，严谨但不失灵活，善良，正直。 【金融相关】 具有多年证券行业的从业经验，了解证券公司的日常工作流程，关心国际证券行业的发展，关心国际政治的发展方向。具有证券从业人员资格证书，能够通过自己的`专业知识为客户提供投资理财方面的合理建议，减少客户的投资风险。为人处事方面，具有良好的个人品质和职业道德、良好的客户服务意识和团队合作精神，是个诚实、守信有责任心的员工。 【金融学相关】 具有经济宏观、微观方面的综合研究分析能力，有较好的市场敏锐度;有较强实战操作能力;有过出色的投资业绩;对投资顾问的工作具有深刻的理解。从业多年已累计了丰富的客户资源，能够通过实际数据说服客户，懂得与客户联系和沟通。做事有计划，学习求上进，喜欢不断挑战自己。 【财政学相关】 具有全盘业务处理能力和良好的职业判断能，擅长掌握财务核算方向，进行财务分析，了解财务、税务、金融制度，能够合理调配资金，进行相应的税务筹划，可独立完成各项财务工作。具有一般纳税人、小规模纳税人、核定征收、工业、商业、连锁、外资、货代等行业的实际工作经验。熟练使用计算机解决财务工作实际问题，行业和工作适应能力强。 【财政金融相关】 多年跨国企业工作经历，熟悉多种行业的财务制度，如：制造业、互联网、贸易、广告业等。拥有财务战略、成本预算、成本管理能力和财务风险控制能力。能流利用英语进行书面及口头沟通，对工作具有高度的责任感，具有良好的团队合作意识以及较强的领导及管理能力。(本文由大学生个人简历网小篇为大家收集) 【财政金融专业】 善于操作各种投融资工具(银行、信托、租赁、股权基金等)为基础设施、企业等进行投融资。曾经成功运作过多个项目，包括旧城改造、土地一级开发、商业地产以及中小企业的股权投资和债权融资等。为人诚实、做事踏实，具有良好的职业操守和强烈的责任心，善于从投资人角度出发，为他们规避风险，尽可能取得良好的收益。希望自己的付出在帮助别人得到回报的同时，也提升自我价值。 【投资学相关】 本人性格温和、成熟稳重、勤奋诚实，善于沟通，熟悉各种金融租赁模式，能够从事投融资、证券上市等相关工作;有多年的项目管理经验，同时具有丰富的财务审计和法律知识，尤其熟悉经济法律法规，而且了解资本市场。

2.金融个人简介 篇二

关键词：中国银行,个人金融业务,发展策略

一、前言

近年来, 中国经济快速成长, 国民财富持续积累, 这一背景给中国银行个人金融业务的发展打下了基础。人们的储蓄投资理念也发生了很大的转变, 客户需求的增加带动供给的提升, 发展个人金融业务将会给中国银行带来一个新的利润增长点。我国经济不断发展, 金融市场的监管加强, 逐渐与市场接轨, 这对于国内金融业的发展来说, 无疑不是很大的冲击。因此, 为了能在全球金融市场有一席立足之地, 中国银行需要不断开发新的业务领域。在此背景下, 中行研究的业务重心应转向抢占市场、占领客户资源并为客户提供优质高效的服务上来。中国银行作为大型的国有银行, 强调个人业务也是它的发展策略。从成本的角度考虑, 个人金融业务的成本低、风险不集中、有潜在的增值力, 银行同业间对于个人金融业务的竞争也愈加激烈。

提高效益是一家银行的目标, 在这一方面, 中行可以从发展个人金融业务这一角度考虑。在银行的所有业务中, 个人业务占了很大一部分, 因此其发展不可小觑。随着国内市场深化改革, 存贷款间的利息差额不断减少, 这可能导致银行的利润下降, 因此发展个人金融业务是必然之势。个人业务的发展有利于改善银行的服务质量。把客户需求摆在重点, 给客户提供一流的服务, 这是中行的核心理念。如今, 客户个人理财需求呈现多样化趋势, 这对于中行的要求更高, 促使其不断发现潜在市场, 开发新的金融产品满足客户的需求。发展个人业务, 还可以优化银行自身的业务结构。经济全球化不断打开国内金融市场的大门, 使之与国际金融市场接轨, 这会加剧银行之间的竞争, 因此调整业务结构使其合理化已经成为必然的趋势。

二、中国银行个人金融业务存在的不足

(一) 个人存款业务营销策略尚待提高

1、营销策略对产品的销售十分重要, 但中国银行对于这方面的认识还不够全面。虽然说中国银行个人存款业务的营销核心已经从“以产品为中心”转换为“以客户为中心”, 但是它还没有完全将这一观念落实到位。所以说, 中国银行的个人存款业务的市场营销策略还不够全面, 这会导致营销行为不能发挥最好的效果。

2、在个人存款业务的市场定位、控制工作和综合分析方面, 中国银行做得还不够好。市场定位是一家企业制定营销策略的基础, 这有利于银行特色产品的建立, 但是中国银行的市场定位还不够明确。开展个人存款业务的后续控制和综合分析可以促进该业务更好地发展, 然而中国银行这方面的工作还不够完善。

(二) 个人贷款业务存在的问题。截至2014 年12 月31 日, 中国银行内的个人住房抵押贷款为149, 526 百万人民币, 占个人贷款总额的69.22%;然而, 信用卡贷款总额为256, 911 百万人民币, 其他类个人贷款总额为408, 081 百万人民币, 分别占比11.90%和18.89%。所以, 显而易见, 在个人贷款方面, 存在以下几个问题:

1、个人住房贷款比例过高。当前, 个人住房贷款占据个人贷款的比例相当高, 中国银行长期以来存在这一严重问题。从最近几年来看, 商品房价格的上涨引起了房地产市场泡沫的产生, 如果商品房价格剧烈下降, 中国银行必然面临资产风险、贷款无法收回等一系列风险。与此同时, 个人住房贷款比例过高会使银行出现流动性风险, 会加大不良贷款出现的概率。如果较多的不良贷款出现在贷款业务中, 其安全性将会受到很大波动, 可能会引起较大的信用危机。

2、个人消费贷款比重较小, 发展较慢。中国银行的个人贷款业务中, 与住房贷款相比, 消费类贷款所占总额的比例明显偏小, 这是由我国人民的消费意识和思想观念决定的。例如, 个人汽车消费贷款, 在刚结束的上海2015 中国汽车行业论坛峰会上, 中国汽车工业协会预测, 在2015 年的中国市场上, 汽车总销量可能会达到2, 500 万辆。这是一组庞大的数据, 但是这么多辆的汽车中有多少是由人们通过个人汽车贷款买到的呢?一般消费者不会选择利用贷款消费购买汽车。由此可见, 中行的个人消费贷款发展缓慢。

(三) 个人中间业务存在的问题

1、个人中间业务的定价体系还不够合理。以中国银行、交通银行、中国工商银行、中国邮政储蓄银行、中国民生银行和华夏银行公布的办卡手续费、年费和跨行转账手续费为例。中国银行的收费标准还不是很合理, 借记卡年费和同城跨行收取的手续费都略高于其他的一些银行;同时, 中行在办理借记卡时还要收取一些工本费。个人中间业务想要更好地发展, 应该将一些业务的手续费适当调低一点, 健全个人中间业务的定价系统。在产品定价的过程中, 不仅要遵照国家政策, 还要兼顾本行业竞争状况、成本情况以及客户情况等。一个健全的中间业务定价体系, 不是将价格定得越高越好, 而是要充分考虑银行的利益以及客户的价值。中国银行在一些业务上的定价不是很合理, 缺乏灵活性, 这会影响其市场竞争力。

2、创新的时效性差。中国银行在某一地区的网点对该地区的需求状况最为清晰, 网点工作人员根据该地区的客户群和他们的需求创造出新的产品。但是, 这不能立即开始开展推销, 还要报到上级审批, 然而在所有手续完成时, 便会很大程度上降低中间业务的效果。这种情况往往会导致中行的个人中间产品的创新不能跟上网络和客户需求发展的步伐。

3、高素质的客户经理数量还不够多。我国经济不断向全球化趋势发展, 国内居民参与国内外的经济贸易往来活动增多, 他们对投资理财知识技能掌握的越来越多, 这就告诉我们, 必须要提高专业人员的理财技能。居民对于资金保值增值、投资融资、本外币往来的综合理财需求越来越明显, 因此中国银行不仅需要单一的具备专业理财的人才, 更需要兼理财、具有一定知识广度于一体的客户经理队伍。中国银行的个人客户经理是在基层岗位中选拔出来的, 很多员工对于金融理财业务很熟悉但不专业, 知识、观念还不能跟上时代发展的步伐, 缺少综合专业化的人才储备。目前, 客户经理大部分还处于以销售为目标的阶段, 尚不能为客户提供高价值的理财服务, 这可能会对中国银行的市场竞争力产生一定的影响。

三、中国银行个人金融业务发展战略分析

(一) 加强个人存款业务营销工作

1、提供更好的金融服务

(1) 不断开发出新的个人存款组合项目。首先, 中国银行要增强账户类产品的创新力度, 加大创新投入, 在原有账户管理套餐的基础上通过创新改革推出多种新套餐, 如家庭账户管理套餐、个人资金管理套餐、亲情套餐等, 创造出特色存款产品, 为本行树立专业的理财形象;其次, 中国银行在满足客户需求的同时, 还要给他们带来超乎预想的理财体验, 吸引他们成为本行的忠实客户;最后, 中国银行要根据客户自身的经济状况和风险偏好能力, 细分客户群, 为不同的目标客户提供适合的理财产品, 不断优化个人存款业务结构。

(2) 提高服务质量。在进行个人金融产品创新的同时, 中国银行要以客户为中心, 为其提供个性化服务, 满足不同客户的需求。有些客户对理财的关注度不够, 针对这些客户, 中国银行要做好宣传工作;对于缺乏理财知识的顾客, 中国银行可以通过电子邮件、短信等方式来普及基本理财知识, 同时推荐收益稳定的金融产品;对于理财经验丰富的顾客, 中国银行客户经理可以加强与客户的联系, 为其设计更加灵活的金融理财产品。

2、做好个人存款的截流工作。如今, 商业银行普遍存在大额资金流失的这种现象, 为了防止这种现象的发生, 中国银行应做好以下措施:第一, 要做好存款客户的营销工作。想要客户的货币资金尽快回流到中行, 中国银行应该及时掌握客户的消费动向, 提前做好营销工作, 为客户推荐合适的金融产品, 满足其理财需求。第二, 如果客户取出大量的现金时, 行内的工作人员要做一些挽留工作。中国银行不仅要挖掘潜在客户, 还要重点开展客户取款的挽留工作。柜台工作人员可以询问客户取款的用途, 针对转至他行的资金要尽量挽留, 向客户介绍本行的特色产品, 要千方百计地防止资金的非正常外流。

(二) 个人贷款业务发展对策

1、完善个人信用体系。中国银行开展个人贷款业务遇到的一些问题的源头就是个人信用体系的不完善, 因此中行要不断健全个人信用体系。具体来说:首先, 中国银行的工作人员应该协助建立个人资信的登记系统, 这是完善个人信用系统的基础和前提。其次, 中国银行应该建立科学的个人信用评价指标体系, 对信用等级进行划分, 并将其与借款限额挂钩, 这可以为个人贷款的发展提供动力。

2、加强风险防范和控制。中国银行要注意以下几点之间的联系:第一, 不仅要重视发展, 还不可以忽视规范的重要性。由于中国银行的个人贷款业务正处在抢占市场份额的发展阶段, 同时还存在放松风险管制、盲目扩张等现象, 所以我们不可以忽视控制风险的重要性, 要兼顾效益性和安全性, 在规范、安全的基础上发展竞争精神, 切不可减轻监管力度;第二, 要兼顾实时监测和资信评估。一旦发现异常、不良情况或者未能履行契约偿付款项等现象, 中国银行应及时做好防范措施, 减少不良资产的产生;第三, 在竞争客户的同时要减少违约事件发生的频率, 并加强违约处罚程度。根据违约产生的危害程度, 可以实施不同策略: (1) 对于危害程度轻的违约行为, 可以采取电话短信通知、发邮件等方式, 追索其还款; (2) 对于危害程度较严重的违约行为, 可以采取书面协商和当面协商结合的方式, 扣押资产进行偿债; (3) 对于危害程度严重的、可能产生不良资产的违约行为, 可以向法院提起诉讼, 通过法律手段来解决。

3、加强个人贷款营销工作。中国银行应将客户划分为不同的客户群, 给其提供不同贷款业务, 可以将客户分为待提高忠诚度的客户与忠诚客户。针对忠诚度高的客户, 中行可以与他们建立长期合作的关系, 给他们推荐循环贷款。循环贷款就是银行为客户设立一个资金池, 规定其贷款额度, 客户可以在该限额内自由还款, 自由借款。针对忠诚度比较高的顾客, 中国银行可以为他们提供个性化服务, 从而获得较高利润。对于忠诚度低的客户, 银行及时跟踪了解他们潜在的金融需求, 培养他们的忠诚度。对于普通客户, 中国银行应力争留住他们。同时, 中行要不断创新出个人贷款产品, 更好地迎合客户需求。

(三) 个人中间业务发展对策

1、完善定价体系。在营销中, 产品定价是其基础环节, 其重要性可想而知。中国银行可以根据开展产品的进程进行分类定价, 对于处于初期发展阶段的缺乏竞争优势的个人中间产品, 应考虑同行业产品的竞争环境以及客户的实际需求, 适当降低价格, 吸引客户。对于具有竞争优势的个人中间业务, 中行在优化客户结构的基础上获得最大效益。中行在抢占市场的同时, 要综合考虑成本以及风险, 同时在满足各监管部门的要求下, 给予各分行一定范围的自由定价权, 以便于更好地开展营销活动。

2、进行优化创新。银行作为服务机构, 营销和创新是两大基本任务, 有效的营销创新可以提升银行的竞争力。创新活动需要投入大量的人力、物力, 对于任何一家机构来说, 经常搞创新, 成本大且不容易。因此, 中国银行应在原有金融产品的基础上, 结合市场需求, 进行产品组合创新。行内工作人员可以定时开展市场调查, 了解不同客户群体的需求, 在不同时间推出适合市场需求、优质的个人中间产品。然后, 中国银行要完善产品创新机制, 减少个人中间业务的审批程序, 提高金融创新的时效性。最后, 建立产品创新奖励机制, 对个人中间业务创新业务良好的个人或者单位进行奖励, 激发行内自主创新精神。

3、加强客户经理队伍建设。首先, 要健全个人中间业务的考核体系, 并且提高该业务的考核权重, 以此引起各客户经理的重视;其次, 建立专业的客户经理的准入、退出机制, 对服务态度较差的工作人员给予处罚, 并淘汰业绩不达标的客户经理;最后, 在全行进行选拔, 建立储备客户经理仓库, 对一些负责、进取心强、有能力的人才进行培养, 作为专业客户经理的后备人才。

参考文献

[1]傅慧平.中国银行绍兴分行个人金融业务的拓展策略研究[D].2013.

[2]周芳.对商业银行个人金融业务的思考[J].青海师范大学学报, 2012.34.6.

[3]田义栋.山东农行中间业务发展发展战略研究[D].2009.

[4]李嘉.我国商业银行个人贷款业务探析[J].行政事业资产与财务, 2013.

3.平安个人金融的先机与难点 篇三

而且，小世界理论改变了零售金融、财富管理和支付清算的方式，使得金融机构和传统企业都面临线上线下一体化的转型——马明哲先生洞察了这一浪潮。

因此，封闭垄断将被互联网加速淘汰出局。人类为支付交易的便利，从现金到支票，从信用卡到移动支付，始终是跳跃式的。未来中国很可能迅速跨越银行卡时代，接着传统金融服务重物理渠道、依赖存贷利差的格局也会加速消亡。

这一切在中国发生得如此之快的原因，在于挣钱方式。一些企业是躺着挣钱的，例如银联，它曾在“金卡工程”中居功至伟，但如今躺在封闭网络系统上，创新能力很弱，看不到转接市场和收单市场的巨变；一些企业是走着挣钱的，大部分国企都用不疾不徐的四方步，依赖非市场化的优势因素在挣钱；一些企业是跑着去烧钱抢钱的，尤其是互联网企业。因此，整个零售金融遭遇到马明哲先生所预言的市场冲击时，出现分崩离析的大变革是非常自然的，不必对其中的淘汰出局者过于同情。

在此我们需要观察人类生活如何被互联网改写，第1代互联网影响着中国50%人口每天3小时，第2代移动互联网则随时随地影响着中国绝大部分人。传统企业跟互联网和互联网企业在理念上存在巨大差异，传统企业的思维惯性是：先考虑传统市场，然后考虑盈利模式，最后考虑客户；互联网企业首先考虑的是如何占领PC端，其次考虑的是服务模式，然后考虑客户；移动互联网企业首先考虑的是智能终端和App，然后是面对客户的服务模式，最后才在服务模式上加载盈利模式。

或者说，传统企业十多年发生的变化，移动互联网企业在一年内就将发生完成。传统企业关注在可靠的盈利模式下集聚客户；互联网企业关注在集聚客户的服务模式下寻找盈利模式。而金融机构极有可能在智能终端展开对市场和客户的激烈争夺，不断推动金融机构成为O2O企业。不断更新功能强大的客户端和丰富的App，是未来金融机构的大趋势。

在我看来，金融机构目前并不能区分账户和客户，如果金融机构没有较为充分的数据挖掘、账户聚类和交叉营销方面的努力，那么金融机构眼中能看到的，只是账户，而不是账户背后活生生的客户。在可预见的未来三至五年，金融机构需要尝试一账户多平台和一平台多账户。

客户和账户存在显著差异。账户至少要求客户身份识别和金融服务的合并，而客户只要求其接受服务模式，不要求身份识别。客户通过身份绑定可以成为账户。对于平安而言，是如何透过账户看到客户，并意识到生物特征码一定会成为慰劳客户身份识别的主流技术选择，在此基础上，才能附加众多服务和综合金融。

对阿里巴巴而言，绑定账户可使其电商从网购向网络金融转型，超越商品质量、数量和物流对其构成的制约，淘宝也有必要从PC端走向移动端，从线上走向O2O。而腾讯看起来仍然是一家互联网企业，其微信在很大程度上继承了QQ基因中的优点和缺陷，但微信仍然具有从事虚拟社区金融和电子现金的可能性。或者说，马云仍将在互联网金融的竞争中保持领先，承受重压而式微的，首当其冲地可能是中国银联，以及数百家至今没有明确业务模式仅有第三方支付牌照的中小机构。

平安集团具有成为个人金融服务最大提供商的可能性，毕竟其现状已是金融全牌照，金融机构布局合理，并在互联网金融领域占有先机了。然而，互联网金融是一个基于复杂网络的开放共生的生态圈，各种业态、服务和企业仍在不断涌现，平安要服务于国人健康和生活，恐怕不是个别企业所能胜任的。

[编辑 姚忠震]

E-mail：yzz@chinacbr.com

4.个人总结材料(金融) 篇四

尊敬的各位领导、同志们：

你们好！

我叫xxx，xx岁，专科学历，助理经济师。现在，我将三年来的工作、学习情况向大家总结汇报一下。

一、以“勤恳务实、勇于创新”为信条，加强学习，提高自身素质。

三年来，我能够认真学习各项金融法律法规，积极参加行里组织的各种学习活动，不断提高自己的理论素质和业务技能。利用业余时间，通过自学考试获得山东经济学院金融专业专科学历和助师资格。在抓好自身业务理论学习的同时，我能够立足本职工作，苦练出纳基本功，并取得较好的成绩。先后获得省行级单指单张、机器点钞能手称号、总行级机器点钞能手称号，在省分行第三届业务技术比赛中，获得出纳专业机器点钞第一名的好成绩，XX年4月被推荐到省分行干部管理学校参加出纳机器维修和反假钞培训学习，为今后工作夯实了理论基础。XX年10月，在竞争上岗中，我竞聘到第二储蓄所。到岗后，在部室领导和主任的帮助下，我立即扑下身子学习储蓄各项规章和专业知识，在短时间内能够独立对外办理业务。当时，储蓄专业正面临储蓄综合业务上机，时间紧、任务重。我珍惜每一次外出学习和上机实践机会，多问、多学、多练，不分昼夜地加班、加点，结合自己在会计业务系统上机中学到的知识和摸索出的经验，很快熟悉了储蓄专业系统上机的各项工作。在XX年11月4日上机中，我所在的储蓄所做到了不压单、不压人，很好的完成了上机后的第一天工作。

二、以“立足本职、扎实工作”为理念，勤奋务实，为工行事业发展尽责尽职。

三年来，我先后从事过管库员、出纳员、储蓄员等不同的岗位，无论在哪一个岗位工作，我都能够立足本职、敬业爱岗、无私奉献，为工行事业发展鞠躬尽瘁。XX年8月，在我行内退人员离岗后，出纳科人员缺口较大，我主动承担起大量的工作。清点现金是一项要求严、任务重的工作，我时时刻刻严格要求自己，按规章操作，快捷高效的办好每一笔业务。在三、四季度，我每天收款量月均在300万元以上，占我行月均收付量的40%左右。在出纳科期间，我同时兼任管库员工作。大家知道，管库员是一早、一晚，两头必须准时的工作。工作中，我认真学习管库员守则和库房管理的各规定，严格遵守库房钥匙的管理规定，协助科领导共同做好现金清点、上缴人民银行等业务，及时、准确地使储蓄专业库包出库、入库，保障了一线的工作需要。在从事所内业务主办时，我积极协同所主任搞好各项所内工件利用自己所学掌握的知识，做好所内机具的保养和维修，保障业务的正常进行，营业前全面打扫所内卫生。营业终了，逐项检查好各项安全措施，关好水电等再离所。

三、以“客户满意、业务发展”为目标，搞好服务，树立热忱服务的良好窗口形象。

在出门收款中，每到一处，我们的一言一行，能代表我们工行的形象。所以，我对自己高标准、严要求，不该说的话不说，不该做的事不做，积极为客户着想，在规章范围内，积极为客户办理残损币兑换、代捎回单等，极大的方便了客户。同时，向客户宣传我行的各项新技术，新业务，新政策，扩大我行的知名度。把了解到的企业现金量、重大投资、款项专移等情况及时向信贷部门汇报，为我行对企业的全面了解和信贷工作提供及时有用的信息。在许多季节性的大额现金收款中，我都认真对待每一次大额现金收款任务，期间的工作也得到了信贷、公存等科室领导和同事们的认可。

我到二所工作后，由于所里代发财政工资较多，牵挂到的各单位事情也比较多。在各种代机款，代交费，以及单位与银行的业务来中。我想客户所想，急客户所急，协同所主任共同搞好服务。获得了各单位会计人员的信任和支持。在离退休职工换取工资时，提前兑换好大小票，积极主动、热情服务，尽最大努力为老年人提供方便，让他们高兴而来、满意而去。一次，东关批发市场一农资经营户送来三麻袋零、残、破币，要求兑换，我们加班加点，仅用一周时间就把三万余元兑换好的现金送到储户手中。此后，这位储户陆续把自己的资金转移到我所来，成为我们的黄金储户。这样的例子还有许多。由于工作认真勤奋，在XX考评中，我被评为良好。

入行十年来，在不同的岗位上，我都兢兢业业、任劳任怨，也取得了一定的成绩。总结过去，是为了吸取过去的经验和教训，更好地干好今后的工作。工作中的不足和欠缺，请各位领导和同事批评、指正。同时，本人也热切企盼有机会为工行今后的发展继续贡献力量。

5.金融公司简介 篇五

自1995年成立以来，中金一直致力于为客户提供高质量金融增值服务，建立了以研究为基础，投资银行、股票业务、固定收益、财富管理和投资管理全方位发展的业务结构。凭借深厚的经济、行业、法律法规等专业知识和优质的客户服务，中金在海内外媒体评选中屡获“中国最佳投资银行”“最佳销售服务团队”“最具影响力研究机构”等殊荣。

中金一直以高标准开展业务，并始终坚守以下核心价值：以人为本，以国为怀，勤奋专业，积极进取，客户至上，至诚至信，植根中国，融通世界。

中金总部设在北京，在境内设有多家子公司，在上海和深圳设有分公司，在北京、上海、深圳等19个城市设有21家证券营业部。公司亦积极开拓海外市场，在香港、纽约、伦敦、新加坡四个国际金融中心设有子公司。凭借广泛的业务网络及杰出的跨境能力，中金能够为客户提供全方位的金融服务。

6.金融个人简历模板 篇六

姓名： 性别： 生日：

电话： 籍贯： 常住地：

学校：北京理工大学 专业：金融管理与实务 学历：

个人自述：

经过这些年职场的打拼，能很好的适应职场的环境，对职能范围的工作都能做到认真负责完成，平时加强个人学习，不断学习新的知识，为人正直，不玩虚的，比较务实，对待朋友真诚，积极向上。

工作经历：

有限公司 职位：客户经理

2020/6—至今

主要工作：完成上级领导交代的任务，主要营销武汉市内企业，银行及同行业的合作伙伴，利用公司优势促成业务的合作，同时跟进客户，对接公司财务，合规及风控，完善公司整个流程放款，跟进业务在途情况并保证安全回款。

武汉分公司 职位：投资经理

2017/07-2020/01

主要工作内容：

1,制定工作计划，完成部门业绩任务，通过对公司业务梳理整理出适合企业的融资方案，并撰写审批表，上报集团，签署合同并控好所有要件，保证顺利回款。

2,营销省内各大银行对公经理，洽谈过桥业务合作

3,营销省内上市公司，龙头企业，及各大中小型企业，帮助企业获得资金，解决企业面临的各种资金问题

职位：投资经理

2015/05-2017/05

主要工作内容：

1,带领团队根据集团制定方向找准目标客户，完成既定目标任务。

2,负债营销北京地区的中大型企业，了解企业经营情况和融资需求，根据企业情况给出合理化建议并结合公司产品给出方案。

职位：咨询顾问

2012/03-2015/03

主要工作内容：

1,负责上级领导交代的事物，完成既定目标。

2,带领部门人员一起营销企业高管，外企员工，国企事业单位优质员工，达成贷款意向，进行业务洽谈，面签，完成整个融资贷款过程并持续维护客户。

7.商业银行个人金融投资业务研究 篇七

1 商业银行个人金融投资业务概述

20世纪90年代以来,我国商业银行的个人金融投资业务开始起步,到现在已经形成了较为丰富的个人金融产品和基本完善的个人金融服务渠道,银行卡、信用卡和各种个人理财业务也迅猛发展。具体来说,商业银行的个人金融投资业务有如下特点。

1.1 服务于特定的客户群体

一般来说,我国商业银行针对个人的理财产品起售金额为五万元,并且个人在办理理财业务的时候,首先必须要经过银行专业的风险能力评估,我国银行业风险评估的有效期一般为一年。根据不同的风险能力评估结果,客户个人可以购买不同的理财产品。

除此之外,有一些个人理财产品只针对银行的小部分客户,尤其是一些高门槛、高收益的理财产品,往往只是针对商业银行的一些目标客户,例如财富客户或者私人银行客户。

由此,我们可以看到,商业银行的个人金融投资业务,无论是从起售金额,或是从风险能力方面来看,都是服务于银行特定的客户群体,而非全部的银行储户。

1.2 个人金融投资业务的多样化

近些年,我国商业银行逐渐推出了针对不同等级客户的不同理财产品。一般来说,个人金融投资业务的收益与业务的期限和风险都是成正比的,所以从根本上看,个人理财产品尽管多种多样,但实际上主要是分为两种:第一种是期限短、风险低、预期回报较低的理财产品;第二种则是较高的预期回报率和较高的投资风险。

除了商业银行自己开发的理财产品之外,商业银行还会向个人储户进行代销服务,例如代销证券公司、基金公司、保险公司、信托公司等其他类型金融机构的个人投资理财产品,常见的主要有基金产品和信托产品两种。

2 商业银行个人金融投资业务的不足与原因

尽管我国商业银行个人金融投资业务发展迅猛,一定程度上弥补了起步较晚的缺陷,但从目前各个商业银行个人金融投资业务的经营状况以及银行客户的反应来看,我国商业银行的个人金融投资业务在发展过程之中也积累了很多问题,亟待改善。

2.1 个人金融投资缺乏精确的市场定位

一般来说,商业银行的个人金融投资业务隶属于银行的业务部门,必须接受银行业绩考核,因此,在日常工作过程中,银行理财人员要完成各项业绩指标。这些业绩指标常常包括信用卡、基金、黄金、纸黄金、网银开户数、存款等,而这些指标并不是建立在客户利益最大化的目标之上。

因此,一些银行理财工作人员在向客户推荐个人金融投资产品的时候,会考虑到自己的业绩指标,向客户推荐一些价值高、风险高等不符合客户需求的产品。

2.2 个人理财产品同质化严重

商业银行中的个人理财业务在我国兴起的时间不长,从目前市场状况来看,各大商业银行之间理财产品出现了同质化的现象。一些商业银行自主开发的、有较好市场的理财产品,由于缺乏知识产权的保护,很快便会遭到同业模仿;另外,各个银行自主研发的理财产品并不多,许多都是对其他金融机构,如信托公司、基金公司的产品进行代销。

导致这一问题的原因,首先是因为商业银行个人金融投资业务在我国起步较晚,对个人投资业务较熟悉、了解各种金融工具和投资规则的复合型人才目前仍然十分缺乏,进而导致了商业银行开发新兴理财产品的能力不足;其次由于各个商业银行对现有理财产品缺乏深度挖掘和广泛宣传,没有彰显出自身的优势和特色,导致各大商业银行虽然都有自己的理财品牌,但差异不明显。

2.3 专业理财人员的缺乏

高水平、高素质的专业理财人员缺乏,一方面表现在银行现有的理财人员理财知识和专业技能的缺乏。理财从业人员的平均年龄在30岁上下浮动,从业年限较短,不仅很难具备法律、金融、贸易、资本和市场知识,也缺少实践经验,这些从业经验和专业技能的缺乏,使现有理财人员难以满足银行高端客户的特殊理财需求。

理财人员的缺乏另一方面表现为,缺少高素质的理财人员。由于目前银行不恰当的业绩考核制度,加之职业道德规范的不完善,导致一些银行理财工作人员职业道德的缺失。在向客户介绍和推荐理财产品的时候,更多地考虑到自己的业绩,而不是客户的利益。

3 促进商业银行个人金融投资业务发展的策略

西方发达国家中商业银行的个人金融投资业务起步较早,到目前为止已经形成了较为完善的体系,有着科学的客户分层和准确的市场定位、理财从业人员专业素质和职业素养都较高、制度化和规范化程度也很高。尤其是在进入21世纪以后,个人金融投资业务已经不仅仅只是单纯的咨询和理财服务,更多地转变为一种全面的、管家式的服务模式,商业银行可以向客户提供金融、税务、社保、理财等多方面的综合服务。由此可见,西方国家商业银行发达的个人金融投资体系对于促进我国商业银行个人金融投资业务的完善有着积极的借鉴意义。

3.1 确立个人理财的市场定位,精准分析客户群

商业银行在开展自身业务的时候,要充分应用到市场细分的理论,针对自身的业务优势和未来的发展目标,结合当地经济发展的特点,确定银行个人理财业务的目标业务群体。然后,针对这些目标客户群,研发创造出不同的理财产品。对于那些中低收入的客户,可以主打安全性高、风险较低、回收期限短的理财产品,诸如国债和银行储蓄;对于那些收入较高的客户群,可以逐步升级风险和收益,制定帮助他们实现财富稳健提升的多样化、组合型理财产品。也可以推出一些高门槛、高风险,同时高收益的个人金融投资业务的衍生产品,例如资产的证券化,以满足不同收入和不同投资偏好的客户群体。

3.2 创新理财产品,凸显自身特色

目前,我国商业银行个人理财业务同质化现象严重,反观西方发达国家,只有通过合理定位,塑造出独特的理财品牌,才能吸引到更多的优质客户群。因此,我国商业银行必须重视对理财产品的自主研发和创新,推出辨识度高、有特色的理财产品。具体来说,创新理财产品可以从以下几个方面入手:首先明确银行所在地区的经济发展水平,分析当地居民的平均经济条件;其次,综合考虑银行自身的发展目标和核心竞争力所在;最后在这些基础之上,确立相应的理财产品研发项目,并在产品开发之后做好深度挖掘和后期宣传。

3.3 优化服务质量,加强客户关系管理

对于商业银行的发展来说,挽留老客户的成本要远远低于发展新客户,因此,必须建立良好的客户关系,尽可能提升客户的忠诚度。商业银行可以借鉴日本银行的管理经验,建立标准化服务与差异化服务相结合的客户服务体系。所谓标准化服务流程,就是针对所有客户群体,做好对他们个人信息的搜集,帮助他们确定理财目标,并制作理财方案,包括制定方案之后如何执行和效果反馈。而差异化服务则是指要优化中高端客户的服务流程,根据高端客户的偏好,丰富他们的增值服务项目,打造专属的客户体验。

摘要：我国商业银行个人金融投资业务起步较晚,尽管目前已经取得了长足发展,有着特定的客户群体和较为多样化的理财产品,但不可否认的是,目前我国商业银行个人金融投资业务仍然存在着诸多不足,尤其表现在市场定位的不准确、理财产品的同质化严重等方面。因此,在未来的发展中,我国商业银行个人金融投资业务需要不断借鉴发达国家的经验,精准定位、创新理财品牌、优化服务流程,如此才能得以不断完善。

关键词：商业银行,个人金融投资,个人理财

参考文献

[1]李红光,刘永庆.我国商业银行个人金融业务整合与创新策略研究[J].黑龙江金融,2010(6).

[2]仲武冠.我国私人银行业务发展研究[J].银行家,2011(3).

[3]陶正芳,赵景峰.经济欠发达地区银行业金融机构个人理财业务的问题与对策[J].黑龙江金融,2010(9).

[4]徐世长,徐薇薇.我国商业银行个人金融业务的市场特征与竞争策略研究[J].理论研究,2010(4).

8.个人投资的金融投资行为理论分析 篇八

[关键词] 分析 个人投资 金融投资行为理论

Individual investment financial investment behavior theory analysis

FengTao GengZhiMin xi 'an jiaotong university economic and financial institute; Zhengzhou university of finance and securities research center;

[abstract] the financial investment behavior theory is based on the principle of psychology, the financial investment process as a psychological process. Follow the financial investment behavior theory, the idea on Chinese stock market, this paper analysed the financial investment behavior theory to our country financial investment affect the behavior of the individual.

[key words] analysis individual investment financial investment behavior theory

一、金融投资行为理论分析

金融投资行为理论悄然兴起于上世纪80年代.其在博弈论和实验经济学被主流经济学接纳之际，对人类个体和群体行为研究的日益重视，促成了传统的力学研究方式向以生命为中心的非线性复杂范式的转换，使得我们看到了金融理论与实际的沟壑有了弥合的可能。金融投资行为理论以期望理论、行为组合理论和行为资产定价模型为其理论基础，并将人类心理与行为纳入金融的研究框架，具体体现为以下几个模型：

首先，BSV模型。BSV模型认为，人们进行投资决策时存在两种错误范式：其一是选择性偏差，即投资者过分重视近期数据的变化模式，而对产生这些数据的总体特征重视不够，这种偏差导致股价对收益变化的反映不足。另一种是保守性偏差，投资者不能及时根据变化了的情况修正自己的预测模型，导致股价过度反应。

其次，DHS模型。该模型将投资者分为有信息和无信息两类。无信息的投资者不存在判断偏差，有信息的投资者存在着过度自信和有偏的自我归因。过度自信导致投资者夸大自己对股票价值判断的准确性；有偏的自我归因则使他们低估关于股票价值的公开信号。随着公共信息最终战胜行为偏差，对个人信息的过度反应和对公共信息的反应不足，就会导致股票回报的短期连续性和长期反转。

再次，统一理论模型。统一理论模型区别于BSV和DHS模型之处在于：它把研究重点放在不同作用者的作用机制上，而不是作用者的认知偏差方面。该模型把作用者分为“观察消息者”和“动量交易者”两类。观察消息者根据获得的关于未来价值的信息进行预测，其局限是完全不依赖于当前或过去的价格；“动量交易者”则完全依赖于过去的价格变化，其局限是他们的预测必须是过去价格历史的简单函数。

最后，羊群效应模型。该模型认为投资者羊群行为是符合最大效用准则的，是“群体压力”等情绪下贯彻的非理性行为，有序列型和非序列型两种模型。在序列型模型中，投资者通过典型的贝叶斯过程从市场噪声，以及其他个体的决策中依次获取决策信息，这类决策的最大特征是其决策的序列性。非序列型则论证无论仿效倾向强或弱，都不会得到现代金融理论中关于股票的零点对称、单一模态的厚尾特征。

二、对金融投资者的个人行为分析

1.多为投机心理，短期行为严重

我国很多证券投资者入市并不是看重上市公司真实的投资价值，而是企图从中获取超额回报。绝大多数的投资者入市的主要原因是为通过股票的买卖价差而获利，这类人群多是为赚钱买卖差价进行短线操作;只有少数投资者进入股市是为了获得公司分红收益;38%的投资者因有闲置资金而，把股市看成是一个长期投资场所。高比例的企图赚取短期收益群体的存在是一个十分危险的信号。博取短线利润群体的过大是我国证券市场行情波动幅度.惊人的重要原因，这也是造成证券市场不稳定的主要原因之一。从投资者入市动机上分析，就已经预示着我国证券市场投资者短期行为比较明显。

我国个人投资者更多的是短线投资、投机，而没有把股票作为长期的投资。另一方面，股票价格的剧烈波动诱发了一部分人的赌博心理，盲目追求短期利益。由于证券投资者容易产生羊群效应，使这种市场短期行为具有很强的蔓延性，从而极大地加重了投资者孤注一掷的心理，一旦认为找到了机会，就会过高地估计自己的能力，置自己的风险承受能力不顾，冒险参与高风险的证券投资活动。在我国证券市场中，我国投资者的短期行为特征表现为比较明显的冒险心理和投机短期行为。

2.投资承受能力差

调查显示，我国个人投资者以中等收入的工薪阶层为主，家庭主要经济来源为工资收入，参与证券市场的时间普遍较短，证券投资意识很强，但投资经验相对缺乏，股市投入占家庭金融资产比例较大，这充分说明我国个人投资者的抗风险能力很弱，投资者对投资股市的“情感依托”强烈。

3.对股票专业知识了解不足

绝大多数个人投资者的股票投资知识来自于非正规教育，主要通过朋好友的介绍、股评专家的讲解以及报刊、杂志的文章等获得;在做投资决策时，投资者大多依据“股评推荐”、“亲友引荐”，以及“小道消息”;在投资决策的方法上，两成以上的个人投资者决策几乎不做什么分析，而是凭自己的感觉随意或盲目地进行投资。投资者进行投资决策时过于看重自己知道的或容易得到的信息，而忽视对其他信息的关注和深度挖掘。大多数投资者在评价投资失误时，往往将失误归咎于外界因素，如国家政策变化、上市公司造假，以及庄家操纵股价等，而只有少数个人投资者认为是自己的投资经验或投资知识不足;大部分投资者对新出现的金融品种如开放式投资基金的认知程度有限。

三、结语

总体来说，我国的股票市场中对于股票价格的影响因素过多，政策因素、大户操作因素，这说明中国股市不符合经典金融理论对于市场是有效的基本假设;同时，投资者所表现出来的特点也不符合经典金融理论中，投资者对于风险总是厌恶的基本假定:在收益时，股民表现出对已有收益的贪婪，以及赌博心理，而在被“套牢”时，又宁愿苦苦等待，以待反弹机会.这些特点都说明中国股民的投资心理符合金融投资行为理论的期望理论。

参考文献:

[1]何问陶王金全:行为金融理论的发展及述评[J]南方金融, 2002,(12)

[2]阳建伟蒋馥:行为金融:理论、模型与实践[J].当代经济科学, 2001,(04)

[3]杨胜刚吴立源:非理性的市场与投资:行为金融理论述评[J].财经理论与实践, 2003,(01)

9.个人总结_金融系统 篇九

个人工作总结_金融系统

我的**年是在XXX分理处度过的，XXX分理处是一个业务量大，业务种类繁多的分理处，我的职责是接待单位客户，解答他们的有关业务问题，编制和录入会计凭证，登记账簿，整理和保管会计业务资料。回顾这一年来的工作，我是问心无愧的，我的自我评价，是不是在美化自己，自有公论。我的缺点也是昭昭不可掩饰的。我的述职报告请大家评议，欢迎大家提出宝贵意见。

首先，我一贯热爱社会主义祖国，拥护中国共产党的领导，坚持四项基本原则，遵纪守法，为人正直。通过参加区直机关工委党校的学习，使我对党的基本理论和国家的方针政策有了新的认识，进一步领会到为人民服务的根本宗旨和江总书记“三个代表”重要思想的精神实质，对党的十六大提出全面奔小康的远景目标充满期望，学习也使我认识到：工作岗位没有高低之分，一定要好好工作，不工作就不能体现自己的人生价值。同时为了提高自身的科学理论水平，我通过成人高考参加了XXX大学的本科函授教育，平时也自学电脑知识，利用网络了解国际形势和国内外大事，开阔了视野，丰富了知识，电脑使我的生活过得充实起来。在工作中，我是忠于职守，尽力而为的，领导和同事们也给了我很大的帮助和鼓励，在大家的共同努力下，客户们都认为XXX分理处的服务比其他银行的好，都愿意来这里开立账户和办理业务，去年开立的会计账户有200多个，会计业务笔数去年更是从年初的日均XXX多笔上升到XXX多笔，人均笔数列居全行榜首，每天的忙碌可想而知，银行属于服务行业，工作使我每天要面对众多的客户，为此，我常常提醒自己“善待别人，便是善待自己”，在繁忙的工作中，我仍然坚持做好“三声服务”、“站立服务”和“微笑服务”，耐心细致的解答客户的问题，遇到蛮不讲理的客户，我也试着去包容和理解他，最终也得到了客户的理解和尊重。

回顾检查自身存在的问题，我认为：

一是学习不够。当前，以信息技术为基础的新经济蓬勃发展，新情况新问题层出不穷，新知识新科学不断问世。面对严峻的挑战，缺乏学习的紧迫感和自觉性。理论基础、专业知识、文化水平、工作方法等不能适应新的要求。

二是在工作较累的时候，有过松弛思想，这是自己政治素质不高，也是世界观、人生观、价值观解决不好的表现。

针对以上问题，今后的努力方向是：

10.个人金融工作计划 篇十

1、加强金融经济的信息互通。区金融办依每月及时把锡山的经济发展及企业的动态信息情况以及我区年销售1亿以下的中小企业基本情况及时向银行传递，以供银行发展信贷业务作参考性的基础资料;同时积极为银企合作发展做好银行与企业的沟通工作，给予相关银行必要的支持与帮助，极大地改善和提升我区金融环境。

2、组织驻区行长联席会议。为充分发挥每季一次的行长联席会议作用，做好银、政、企的合作对接，一是向各银行通报全区经济运行情况，并把有融资需求的企业以及我区拟上市改制的企业名单向各银行作了推荐介绍;二是共商《区20xx年度金融工作要点》的主要工作。三是积极把我区投资项目及进展情况积极提供给各银行。

二、银政企合作机制有效加强。

1、银企对接活动取得实效。今年以来，针对当前企业急需融资的问题，区金融办牵头建立企业融资联动机制，形成条块结合、快速反映、即时协调解决单个企业融资困难的绿色通道，建立了企业融资服务工作机制，搭建起“银政企”合作的新平台。积极组织开展了一系列金融推介授信活动，进一步促进银企合作，今年以来，分三批累计为37家企业落实新增授信13。762亿元：

第一批：为无锡圣贝尔机电有限公司等4户“三有一缺”(有市场、有效益、有信誉、缺资金)中小企业三月初解决落实新增授信1。1亿元。

第二批：三月份在了解到大东格雷工程技术有限公司等13家急需融资的中小企业、重点企业(项目)后，区金融办通过多方沟通衔接，有效解决无锡东方国际轻纺集团市场经营管理有限公司等5户企业的资金需求，落实新增授信金额1。06亿元。

第三批：在前两次的基础上，再次对我区企业融资需求情况进行了认真的摸底调查，并向中国人民银行无锡市中心支行推介了40家“三有一缺”企业，经过市区14家金融机构的实地调查和信贷审查，其中，无锡力扬纤维有限公司等28家企业于九月底获得了银行11。602亿元的授信额度。

2、“银政农”共建活动深入推进。为解决我区“三农”发展资金难题，提高金融支农的创新能力。根据驻区农业银行、锡州农商行及邮政储蓄银行推行小额、简便的涉农信贷特点，我区农办、发改局、农林局和上述三家银行积极推行“银政农”共建活动，把我区有融资需求的农业企业、农民专业合作社、种养殖户的名单进行了调查摸底。排查出我区有融资需求的农民专业合作社6家，农业企业5家，种养殖户53家，并向银行作了积极的推介。目前，共有4家农民专业合作社，家农业企业，家种养殖户与锡州农商行达成了贷款意向1411万元。其中：羊尖镇水产专业合作社50万、绿羊花卉苗木专业合作社500万、严家桥水产专业合作社100万、新峰苗木专业合作社100万、绿羊温泉农场500万、绿羊园林有限公司100万、羊尖花卉园艺场50万、虾蟹养殖专业户5万、水产养殖专业户3万、蔬菜养殖专业户3万。农业银行向东亭农户发放惠农卡5000余张，邮政储蓄银行发放农业贷款500万元。

三、企业信贷危机协调机制有效构建。

1、动态掌握我区授信企业的信贷综合情况。为真实反映我区信贷企业的综合情况，区金融办加强与银行之间的信息沟通，每个季度对我区授信企业的信贷情况及时进行汇总，全面掌握情况。对我区部分经营状况不稳定的信贷企业加强预警，重点关注。

2、建立金融风险监测预警联络员周报制度。为切实维护地区经济和金融稳定，建立了金融风险监测预警联络员周报制度，由开发区、各镇(街道)对辖区内可能或已经出现并引发区域金融运行不稳定的有关事项，包括企业信贷突发事件、企业逃废债、非法集资、集体退保、理财产品大额亏损引发群体性投诉等情况，密切监控并及时汇总上报，力求在第一时间掌握动态情况，积极采取措施。

11.金融个人简介 篇十一

[关键词] 商业银行 个人金融业务 市场营销

一、引言

个人金融业务，是指商业银行按客户类型划分的专门以个人（家庭）为对象，提供各类银行金融产品和服务的总称。国际经验表明，个人金融业务是银行盈利的主要来源。2006年12月11日，我国已经开始全面履行加入WTO时关于对外开放银行业的承诺，这标志着我国金融业全面融入全球金融体系。面对全球金融行业的激烈竞争，扩展商业银行的个人金融业务，积极探索新的营销方式成为亟待解决的问题。

二、商业银行个人金融业务发展现状

1.经济环境

从经济环境看，当前我国国民经济发展迅速，GDP 更是以年均9%的速度增长，2006年经济增长率达到10.4%，GDP总量达到20.96万亿元，人均为2043美元，同时，截止 2006年6月末，城乡居民储蓄存款余额达到15.5万亿元，这表明居民金融资产在数量、结构上发生了较大变化，社会财富格局的改变进一步引发了市场对个人金融业务的需求。

2.体制政策

一方面，我国目前的银行业管理仍然实行分业经营政策，中间业务不完善，且由于利率尚未完全市场化，导致银行不能自主定价，在很大程度上影响了商业银行价格营销策略的选择，这些都在不同程度上制约着我国商业银行个人金融业务的营销发展。

另一方面，我国个人信用制度不健全也是是制约商业银行个人金融业务营销的因素之一。在进行消费信贷业务时，申请者的个人信用信息对商业银行的决策很重要，但是目前我国商业银行与居民之间缺乏互信机制，银行与居民个人在收入与信用方面的信息严重不对称，容易产生“逆向选择”和“道德风险”，这给银行带来了较大的不确定性和经营风险。因此为了规避坏账风险，银行一般都在办理个人业务时制定了较严格的条款，对个人资产业务的拓展较为谨慎，导致客户要真正获得个人信贷很难，同时较高的审查成本使得银行的消费信贷等个人金融业务供给减少，增加了商业银行个人金融产品营销的难度。

3.市场环境

目前，我国商业银行所开展的个人金融业务很多还仅仅停留宣传阶段, 或摸索的实践活动中，而且已经开展的个人金融业务规模也很不均衡，开展个人金融业务所采取的手段也相对单一，并未真正提供方便、快捷、安全、高效的服务，因此个人金融产品市场发展较为缓慢，不能很好的满足日益增长的市场需求，银行和个人客户之间也没有建立起一种长期的、稳固的联系。

三、商业银行个人金融业务市场营销存在的问题

1.市场营销意识薄弱，体制环境认识不充分

首先，许多商业银行对个人金融业务的重要性认识不足，没有意识到个人金融业务的广阔发展前景和巨大利润，缺乏对个人金融业务甚至整体营销战略的研究，在实际的业务经营中也缺乏应有的动力。

其次，无差异市场策略仍然是我国大多数银行目前较多采用的市场营销策略，这种营销策略忽略个人金融业务细分市场之间的差异，而只提供标准的产品和服务，虽然其运营的成本较低，但是这种策略不能满足不同客户有差别的金融需求，因此不是从客户的角度去考虑其实际需求并提供产品和服务，不能把握市场发展的先机，以客户关系为核心的营销理念尚未建立，还远不能适应个人金融市场迅速发展变化的态势。

2.营销管理缺乏科学指导，规划性、系统性不够

我国商业银行个人金融业务的营销管理缺乏科学的指导，营销手段和营销理念还较为落后。许多商业银行至今仍然坚持客户上门及实行机构岗点扩张的传统观念和老路，不能清醒的意识到现代银行业务营销的巨大变化，缺乏深入的研究和学习，不懂得利用自己的品牌优势、人才优势及设备优势等通过市场手段进行个人金融产品的营销，这突出表现在以下几个方面:

(1)营销理念的陈旧。虽然目前大多数银行已经开始倡导以客户为中心的理念，但实际上以产品为中心的管理方式仍占据主导地位。

(2)组织架构的重复。目前我国的商业银行采用“金字塔”式的多层管理模式，环节多、效率差，并且各部门各自为政，条块分割，无法进行统一的营销战略的整合和优化，不能集中银行的优质资源进行前瞻性的营销探索。

(3)市场定位不系统、不科学。在市场细分基础上不能准确把握个人客户市场目标，不能很好地对客户进行分层服务和差异服务，市场定位缺乏规划性和系统性，导致无法把握市场需求。

(4)品牌建设滞后。我国商业银行个人金融业务品牌的匮乏严重影响了其在个人金融市场上市场竞争能力的提升。

(5)售后服务不配套，不细致。虽然个人金融业务加快了创新的步伐，但相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重不足，致使个人金融业务的进一步发展困难重重，不能及时根据市场对金融产品的反馈调整营销策略。

3.产品研发和创新滞后，无法满足市场需求

金融产品创新能力不足是我国商业银行个人金融业务发展不够的最大障碍。虽然我国商业银行在个人金融产品的创新方面有了一定成果，但同质化现象仍十分普遍。2005年，外国商业银行提供给客户的金融产品多达2万多个品种，而我国各银行只能提供260多个品种。花旗、汇丰等跨国金融集团的个人金融业务已占其业务总量的40%以上，而我国银行个人金融业务仅占其业务总量的10%左右，充分说明我国商业银行个人金融业务不足以满足目前巨大的市场需求。原因在于：一方面，商业银行的计算机网络和电子化服务还很不完善，较为先进的自助银行设备没有得到有效的推广，电话银行还不普及，手机银行、网上银行刚刚起步。因此，硬件技术的落后限制了金融产品创新的发展和具体应用;另一方面，由于银行个人金融产品创新是一项较为复杂系统的工程，对银行相应研发人员的专业综合素质要求很高，但是目前银行个人金融产品研发人员专业水平还较低，缺乏系统的培训和实践，不具备较强的综合知识和研发提供全方位个人金融服务产品的技能。

四、商业银行个人金融业务市场营销策略

1.加快个人信用体系建立，提升客户信任度

一般地，建設个人信用信息系统有两种选择：一是政府组建全国统一的个人信用数据库，将来自于司法、工商、税务、商务、教育、社保及金融等系统的各种信用资料分类输入与管理，金融机构通过咨询资信数据系统获得相关资料，决定个人金融业务的服务方式及授信额度；二是成立专门的资信公司，资信来源由金融机构提供，资信公司与金融机构之间以会员形式进行合作。借鉴国外成功的做法并结合我国的实际情况，应由政府牵头，多部门相互协调配合，成立个人信用报告机构，将各种个人信息进行归集，实行个人信用实码制和计算机联网查询。并与保险公司、担保公司合作，建立个人消费信贷的统一保证体系，这样能够准确、及时地了解和预测优质个人客户的价值变化，为客户提供更为便利的服务和及时的信息，使客户充分信赖银行，提升客户对银行的信任度。

2.构建营销战略，实施多样化的促销策略

营销战略的制定是根据银行自身资源、优势和客户情况，在调查研究的基础上制定的中长期发展战略，因此准确把握市场需求是关键。营销战略的实施依赖于具体的营销策略，并集中体现在多样化的促销策略上，由于个人金融产品是针对个人客户为主要对象的银行产品，市场广泛，消费需求弹性大，属于感情购买，因此应以广告为最主要的促销方式，营业推广、人员推销等作为辅助方式，同时增强品牌形象的树立和推广，提升公众关注度和接纳度，巩固品牌和产品认可度。

3.创新个人金融产品、满足客户需求

商业银行应进行积极主动的金融业务创新，及时调整个人金融业务的产品结构，适时推出技术含量高、附加值高的服务产品。这就要求应在细致地市场调查的基础上，对客户进行价值分析，对不同层次客户制定不同的服务策略，为各层次客户群体设计和推出适合需求的产品，实现经营资源的合理配置，满足不同客户的不同需求，同时实现银行业务的增长和利润来源的多元化。

4.加快网络建设，增强网络营销实力

银行网络的发展直接决定着高端个人业务的发展速度和实现程度，因此应加快银行高效畅通的网络建设，逐步增强网络营销实力，通过网络提供范围更广、速度更快、效率更高、成本更低的服务，并运用现代科技改造个人金融业务服务方式，实现人机无纸化的高层次服务目标，取得市场竞争优势。

参考文献：

[1]王丽:个人金融业务营销问题初探[J].当代经理人，2006（21）:349－350

[2]谭永全:全面开放条件下商业银行个人金融业务的发展策略分析[J].江苏商论，2006（12）:164－165

[3]谢 芸:我国商业银行拓展个人金融业务的探讨.东华理工学院学报（社会科学版）[J]，2004（3）:50－52

12.国债与个人金融产品比较分析研究 篇十二

一、国债与其他个人金融产品的比较分析

个人金融产品对商业银行和客户具有双赢作用, 不仅能给客户带来超过储蓄存款的收益预期, 而且也给商业银行带来了可观的手续费收入。目前, 销售个人金融产品的手续费收入已成为商业银行中间业务收入的重要组成部分。各家商业银行都非常重视个人金融产品的研发与推广, 专门成立了个人金融业务部, 来具体负责个人金融产品相关业务的运作。个人金融产品主要包括银行理财产品、开放式基金、银行代理分红型保险 (以下简称“分红型保险”) 和储蓄类国债 (以下简称“国债”) 四类。

(一) 投资群体比较

国债投资者年龄多在40岁以上, 开放式基金、银行理财产品、分红型保险投资者年龄较为广泛。国债、开放式基金、分红型保险投资门槛相对较低, 对投资者没有明确的要求, 而银行理财产品有5万元的最低门槛限制, 使其仅定位于中、高收入投资者;国债投资者多为风险厌恶型, 开放式基金、银行理财产品、分红型保险投资者的风险偏好涵盖范围较广。

(二) 品种类别比较

国债品种较为单一, 仅有凭证式、电子式两种, 尽管过去以机构投资者为主的记账式国债也开始尝试面向个人销售, 但因其相对风险较大、操作较为复杂, 个人投资者鲜有涉及。开放式基金大体分为股票型、混合型、货币型、债券型四种类型。目前, 基金总体数量已超过600种, 给投资者提供了丰富的选择空间。由于全国人寿保险公司数量众多, 并且竞争激烈, 使得分红型保险也出现了较多的品种, 可以满足不同投资者的需求。银行理财产品大体上分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型四大类型, 每种类型又衍生出众多品种, 充分体现了其产品创新的“王者风范”。据普益财富的统计数据显示, 2012年, 我国商业银行的理财产品数量达2.89万余款, 较2011年上涨25.84%, 发行规模达24.71万亿元, 较2011年增长45.44%, 发行数量和发行规模创历史新高。从2004年商业银行理财产品发行初期的2 000多亿元, 到2012年24.71万亿元, 年平均规模增长接近100%。九年间, 我国商业银行的理财业务实现了跨越式发展。至今, 其募资规模已远远超过如证券投资基金、券商集合理财产品和信托产品募资规模的总和, 成为财富管理市场当之无愧的领头羊。

(三) 购买便利性比较

由于国债采取不定期发行、限时发行的方式, 给投资者的购买带来一定不便。投资者手中有钱时, 却错过了发行期;发行期时, 手中又无闲钱。由于农耕的时效性和个体经营者资金周转的季节性, 农民投资者和个体经营投资者中这种现象比较常见。老年投资者则经常因为没有看到当期的国债发行公告而错过发行期。开放式基金、分红型保险、银行理财产品由于产品众多, 一年四季在银行柜台均有销售, 体现了随到随买的特点。其中, 分红型保险的销售方式则更加灵活, 不仅可以趸缴, 也可以期缴。

(四) 投资期限比较

国债投资期限在1年以上, 目前以1年期、3年期、5年期居多, 这种情况决定了国债投资者以中、长期投资者为主;开放式基金没有明确的投资期限制, 决定了投资群体的多样性, 短、中、长期投资者都汇聚其中;分红型保险的保险期间在3年期以上, 以5年期、10年期为主, 这就决定了分红型保险的投资者为长期投资者。同时, 分红型保险还体现了强制长期储蓄的特点, 保单持有人提前退保可能有较大的本金损失。银行理财产品尽管在产品设计上没有明确的投资者定位, 但投资期限在1年以内的银行理财产品占据了90%的市场份额, 说明目前银行理财产品持有人以中、短期投资者为主体。

(五) 风险与收益比较

风险与收益是投资者在决策中非常关注的因素。在个人金融产品中, 素有“国家金边债券”之称的国债风险度最低, 能够确保本金安全和收益兑现。开放式基金、分红型保险、银行理财产品都呈现出风险度较大、收益不确定的特点。三者都没有本金安全的承诺, 同时给出的收益皆为最高预期收益, 并不一定能够兑现。极端情况下, 投资者也有可能面临本金损失、收益为零或负的被动局面。

(六) 流动性比较

除安全性和收益性外, 金融产品的流动性也是投资者关注的重要因素, 特别是在市场利率偏低, 收益保障差别缩小的情况下, 金融产品的流动性则更显突出。比如, 开放式基金由于投资者可以利用银行网点随时出售和赎回, 且交易方便, 流动性较强。国债尽管可记名、挂失、提前兑取, 也可办理质押贷款, 比分红保险的变现能力强, 然而, 它却不能在异地和跨行兑付, 且只能一次性全额兑取, 还需支付1‰的提前兑付手续费。

(七) 宣传效果的差异

国债在财政部下发宣传资料滞后和把宣传资料及手续费纳入“中间业务”科目核算的情况下, 各承销机构都不愿意拿出专门的经费来进行宣传。由于在发行宣传活动期内, 各承销机构要向工商行政管理部门支付登记费、向城市管理部门交纳场地占用费和城市管理维护费等, 不仅手续繁多, 费用亦不堪重负。因此, 国债发行宣传工作不到位, 使城乡居民对国债发行具体情况了解甚少。而分红保险、开放式基金发行前和发行中, 均由各公司统一印制形式多样的宣传材料下发到各代销网点, 如广告画、宣传架、小手册、横幅、海报等, 并由代办人员张贴悬挂或上街宣传;加上代销网点的积极配合, 使整个宣传发动工作丰富多彩且扎实有效。

二、我国国债销售不畅的成因分析

(一) 银行作为承销机构更加重视自身理财产品的推广

作为各类理财产品及国债的营销主体, 各家商业银行必定将主要精力放在自身发行的理财产品的推销上。加之大部分商业银行对业绩考核分为两部分, 储蓄存款数量和理财产品销售量储蓄作为银行的立行之本, 无论在哪家银行都被作为第一业务的要求, 而对于大部分银行来说, 市场上在售理财产品, 只有结构性产品和外币理财产品可属于储蓄范畴。在强大的压力之下, 一线银行员工自然为了销售此类产品不遗余力。

(二) 居民投资理财观念的变化对国债的发售产生重大影响

过去居民投资主要以储蓄、国债、股票及基金为主, 投资渠道相对狭窄。随着2004年第一支理财产品的推出, 投资者发现了新的投资渠道, 2007年股市的震荡, 不仅动摇了投资者“储蓄偏好”, 也促使群众投资者理念发生了根本性的变化, 越来越多的人不再选择银行储蓄以及国债作为保值或理财的产品, 资金实力较强的投资者更多的选择了收益较高、稳定性较强的银行理财产品, 2009年以来银行理财产品市场的迅速串红则是很好的例证。

(三) 投资渠道的增多为理财业务开展创造了有利的外部环境

随着近年来金融市场的蓬勃发展使得投资渠道日益增多, 股票、保险、开放式基金、信托、房地产等投资产品逐渐进入融资市场, 同时, 由于近年来持续低利率和较高的通货膨胀率导致国债实际利率为负, 个人投资者开始转向具有更高收益的理财产品, 日益壮大的富裕阶层迫切需要专业的理财咨询服务, 从而为理财业务的快速发展奠定了良好的基础。

(四) 对利润、效益的追逐促使银行挤占国债销售份额

居民储蓄存款是国债规模的内在因素, 居民是国债认购的重要主体之一, 基本反映了应债主体对债务的实际承受能力。多年来, 我国被称为“笼中虎”的高额城乡居民储蓄存款成为国债发行成与否、顺利与否的重要影响因素之一。实证研究表明, 20世纪90年代迄今, 国家顺利发行了上万亿元的国债, 其中重要的原因就是总体经济对国债的支撑能力增强, 居民的应债能力也随之提高。银行理财产品是储蓄资金市场有效的泄水池。商业银行为了扩大存款份额将与存款挂钩的理财产品、信托, 甚至货币基金等也都变身成为吸收大额存款的重要途径。另外, 作为给出高收益率的代价, 银行会要求客户购买该理财产品时, 资金来源须“结构化”, 除使用该行账户资金外, 还得搭配拿出他行账户资金购买该产品。部分银行为获得更多储蓄存款市场份额减少国债的销售, 造成国债销售不畅。

(五) 固有的承销方式压制了国债销售渠道的拓展

国债特别是凭证式国债采取由承销团成员按固定比例包销的方式发行。实际上与发行人之间构成了一种买卖契约关系, 发行完毕后, 承销商要独力承担销售、提前兑付、流动性等风险。这种发行模式加大了承销机构的负担, 对承销商的积极性会造成一定的挫伤。同时, 各承销团成员的包销比例原则上保持不变, 这就容易造成销售能力强的机构没有额度, 销售能力弱的机构只有自我消化, 占用了流动资金, 压制国债销售渠道拓展。比如, 邮政储蓄银行网点多、覆盖面广, 有着广阔的销售市场, 因承销比例低, 获得的发行额度少, 首日就将国债计划发售一空。

三、促进我国国债市场发展的对策建议

(一) 准确定位储蓄国债的受众群体

目前, 我国的居民储蓄存款已超过40万亿元, 但考虑到财富的相对集中问题, 其中只能有部分存款转化为国债的资金来源。由于大部分储蓄存款集中于中产阶级手中, 这一阶层的投资理财知识相对较为丰富, 对风险的承受能力又相对较强, 国债只会成为投资组合的一部分。从这几年国债的销售情况来看, 一些发达城市如深圳, 国债销售业绩与财富含量相比不成比例就是这种情况反映。相对中低收入群体的本金安全意识较高, 对国债的认同感较强, 应该加强对这一群体的宣传和营销力度。从区域上来看, 国债的发售在坚持不放弃大中城市的基础上, 应该加大对中小城市和农村地区的发售比重, 尤其是大多数农村地区, 须尽快弥补销售空白。一是充分发挥邮政储蓄银行等点多面广的特点, 在信任度、宣传营销方面的独特的优势, 充分发挥除大型国有商业银行以外的其他中小银行的作用。二是充分挖掘电子、网络的优势, 开展电话销售、网上销售多种形式的促销行为。

(二) 丰富国债品种利率设计逐步实现市场化

国债利率的确定因素除了参考依据银行存款利率外, 还应综合考虑利率发展趋势、资金市场供求状况、投资者偏好等因素。在经济繁荣期应适当提高利率水平, 在萧条期应适当降低利率水平。短期国债可以采取固定利率, 而中长期国债利率因受各种因素的影响, 付息或还本时的利率与发行时的利率水平差异可能较大, 可以探讨采取浮动利率方式发行国债的可能性, 利率实行随行就市或一年一定, 或者比照英美国家的一些做法, 采用累进利率, 给持有人一个可以预期的收益, 这样可以有效地规避国家、投资者和代销机构因利率变动所产生的风险。在我国金融市场进一步完善后, 我国国债利率设计应在钉住储蓄存款利率的同时, 也要参考国债的二级市场收益率。在赎回机制上, 国债 (电子式) 可以继承目前凭证式国债采取的提前兑取分档计息的方式, 可在条款的设计上应充分考虑期权溢价的因素;也可以考虑借鉴美国储蓄国债的赎回处理方式, 即持有期不满1年不付息, 提前兑取需扣除后3个月的利息。

(三) 加大农村市场国债宣传力度, 最大限度普及国债知识

一方面, 要建立国债宣传长效机制。构建以人民银行为主导、财政部门协调配合、乡镇村委会支持、承销机构承办的送国债下乡服务体系。充分利用乡村文化站、农家书屋等农村文化传媒机构, 将国债知识图册、宣传单等发放到农民手中, 方便农民阅读;另一方面, 可采用生动活泼、贴近百姓生活的宣传方式开展国债知识宣传, 让广大农民朋友更为直观地了解国债理财知识。通过国债宣传单、国债知识有奖问答、现场解答农民朋友的国债问题咨询等多种形式来切实帮助农民认识、理解和接受国债, 真正做到国债宣传工作制度化、广泛化、深入化。

(四) 调整品种结构, 满足投资者流动性和多样性的需求

与理财产品相比, 国债品种结构相对单一。为此, 建议财政部门首先在国债期限种类的设计上尽可能满足不同喜好投资者的需求, 采取长、中、短期相结合的国债发行比例进行灵活调整, 针对当前市场的需求, 可适当扩大短期国债的发行比例。其次, 需进一步丰富国债品种, 根据不同的应债主体设计特色国债品种, 以便更多地吸收社会闲散资金。另外, 可提前预告发行期次、发行时间, 以利于承销机构提前进行国债宣传, 方便公众做出合理的投资规划, 形成预期购债习惯。

(五) 改革国债发行方式, 拓展国债发行渠道

目前, 国债采用承购包销方式发行, 承销机构包括各种商业银行和其他金融机构, 但作为农村金融主力军的农村信用社却不在其中, 使国债发行失去了半壁江山, 使国债的筹资功能受到限制。倘若赋予农村信用社国债承销资格, 可充分利用其网点多的特点和优势, 将国债发行的触角延伸到农村腹地, 清除发行“盲区”, 实现增加农民收入和农村信用社营业收入、促进农村信用社改革和发展以及国家广泛募集资金的多重目的。要做到这一点, 一是国家应改革和调整现有的国债市场参与资格, 将农村信用社纳入国债承销体系, 以充分利用其遍布各乡镇的营业网点优势, 畅通乡镇级国债发行渠道, 挖掘农村市场的巨大潜力, 满足广大农民的投资需要。二是将现行的承购包销模式改为代销模式, 商业银行履行代理职责, 销售了多少, 上划多少, 未售出部分足额由财政部注销, 有助于商业银行降低经营风险。实行代销制, 除了可以净化代销商的职能以外, 还可以节约财政部的发行成本, 提高发行的时效性, 此外, 也有利于扩大代销机构队伍进而扩大销售范围。三是建立激励机制, 改善营销管理。借鉴保险公司和基金公司的营销手段, 适当提高国债发行、兑付的手续费, 对足额完成任务的柜台工作人员给予奖励, 促动其更好地宣传和销售国债。

(六) 建立健全国债管理制度

有关部门要尽快修订《国债发行管理条例》, 出台《国债法》和《国债市场管理办法》, 使各监管职能部门有规可循、有法可依, 为筹资主体和投资主体创造一个良好的融资环境。要明确各监管职能部门的职责、权限、制约机制、管理细则和法律责任等, 为规范管理提供法律保证, 维护监管部门的监管义务和权限。加强对承销机构的监管, 强化风险意识, 自觉规范承销行为。主管部门应督促和支持各承销机构对凭证式国债使用网络销售, 并开通与各级人民银行等相关部门横向联网, 人民银行通过网络对各承销机构的发行兑付情况进行实时监控, 有效维护凭证式国债市场的正常秩序。

参考文献

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