小额贷款信贷员

小额贷款信贷员（精选9篇）

1.小额贷款信贷员 篇一

贷款管理制度

第一章 总则

第一条根据《公司法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作意见（试行）》等国家有关经济金融法律法规规定，结合本公司实际，特制定本制度。

第二条本制度是本公司建立信贷业务内部管理相互制约机制、实行对公司业务规范运作及程序化管理的基本管理制度。

第三条本公司实行审贷分离、分级审批的制度。在办理信贷业务的过程中，将调查、审查、审批、贷后管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互监督和制约。

第四条本公司信贷人员应严格遵守本制度，做到讲究道德，廉洁奉公、钻研业务、爱岗敬业。

第二章贷款对象及条件

第五条贷款对象应当是本公司服务辖区内经公司行政管理机关（或主管机关）核准登记的中、小、微型企业法人（包括农业企业）、其他经济组织、个体工商户、农户或本公司服务辖区内具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

第六条贷款条件另行确定。

第三章贷款业务种类

第七条贷款按有无担保分为信用贷款和担保贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

第八条信用贷款是指以客户的信誉发放的贷款。

第九条保证贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。本公司发放的保证贷款都为连带责任保证贷款。

第十条办理保证贷款，应当对保证人保证资格、资信情况及其还款记录进行审查，并签订保证合同。

第十一条保证人是指具有代为清偿能力的法人、其他组织或者公民。下列单位不能作为保证人：

1、国家机关，学校、幼儿园、医院等以公益目的的事业单位、社会团体。

2、企业法人的分支机构、职能部门，但企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。

第十二条10万元（含）以上的保证贷款原则上实行一户多保；所以自然人贷款夫妻一方提出借款的，另一方必须提供保证。

第十三条公司制企业作为第三人为借款人提供保证的，须提供董事会同意担保决议书；合伙制企业作为第三人为借款人提供保证的，需提供全体合伙人签字同意的保证意见书。

第十四条抵押贷款是指《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

第十五条个人住房及集镇临街营业用房抵押，办理该项抵押贷款时，信贷人员首先必须实地查看，掌握商品房的变现能力，查实是否有纠纷，已出租的，查看租凭合同，并书面告知承租人，然后由商品房抵押财产共有人（如夫妻双方，父母子女等）到场签章，填写房屋抵押贷款申请书，办理贷款手续。

第十六条企业房地产抵押价格在资质的评估单位评估基础上，对照内部参考价格，如评估价高于参考价按参考价执行，如评估价低于参考价按评估价执行。

有房产证、土地证且土地证注明使用权属出让的，房屋抵押率掌握在80%以内。

有房产证、土地证但土地证注明是行政划拨或集体土地使用权的，房屋抵押率掌握在40%以内。

只有土地证，土地证注明使用权属出让的，土地使用权证抵押率掌握在土地评估价的70%以内。

尚未办妥房产证、土地证的厂方不得抵押。

第十七条以共同共有的财产抵押的，还应用全体共有人同意以该财产设定抵押的书面文件，抵押人为全体共有人。

第十八条以乡（镇）、村企业的厂房及其占用范围内的集体土地使用权抵押的，还应有乡（镇）、村出具并经村民大会或村民代表大会审议通过的载明同意以该集体土地使用权抵押、同意在实现抵押权时按照法律规定的土地征用标准转为国有土地使用权等内容的书面文件。

第十九条以有限责任公司、股份有限公司的财产抵押的，还应有该公司董事会或者股东大会依公司章程作出的同意抵押的书面决议。

第二十条以房地产抵押的，还应有国有土地使用权证、房屋所有权证或房地产权证及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。

第二十一条以在建工程抵押的，还应有国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设许可证、开工许可证、建筑工程规划图纸；证明以缴纳的土地使用权出让金或需交纳的相当于土地使用权出让金的款项、已投入在建工程的工程款、施工进度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程等事项的书面材料；建设工程承包合同及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。

第二十二条质押贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押的合法性进行审查，与出质人签订质押合同，并办理相关的登记或移交手续的贷款。

第二十三条质押率的确定

国家政策性银行、国有商业银行、全国性股份制商业银行出具的银行承兑汇票的质押率不得超过面额的80%。

仓单、提单的质押率不得超过仓单、提单项下货物总金额的60%。

个人存单的质押率不得超过存单面值的90%，贷款到期日不得超过存单到期日。信贷人员核实好借款人和出质人（包括预留印鉴或密码）后填制并办妥有价证劵质押贷款质物登记冻结止付通知书，然后与开立存单的金融机构签订

协议止付协议书，办理质押贷款手续，存单由主办会计纳入表外科目管理，并由出纳保管，信贷档案中保留复印件。

第二十四条单位定期存款的质押率不得超过存单面值的90%，单位定期存款证实书不能直接办理质押贷款。需要办理质押贷款的首先开具单位定期存单，然后按照《单位定期存单质押贷款管理规定》办理。

第四章贷款期限和利率

第二十五条信贷人员根据客户贷款用途、生产周期、还款能力，合理确定每笔贷款的期限，最长期限不能超过一年，以短期、流动为主。自然人及个体工商户贷款实行按季（月）结息、利随本清，企业贷款实行按季（月）结息。

第二十六条为真实反应资产形态，一般不办理贷款延期手续。如个别贷户贷款到期归还确有困难，且有正当理由的，必须在贷款到期日起按申请要求办理展期，一笔贷款展期只准办理一次，短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限，办理展期贷款手续需经保证人或抵押物产权共有人、出质人书面同意，并到场签名盖章，否则一律不得办理，贷款展期的审批权限与原贷款审批权限相同。

第二十七条逾期贷款和挤占挪用贷款应按规定计收罚息。

第二十八条贴息贷款，应根据利息补贴方法，按规定计收利息。除国家法律法规另有规定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。

第二十九条按照“成本效益、择优限劣、风险覆盖、有力竞争”的贷款利率定为原则，综合考虑资金成本和供求状况，及借款人的信用等级、担保方式、信贷投向和合作满意度等因素确定贷款利率，实行浮动利率。

第五章信贷业务操作流程

第三十条为确保贷款的安全性、流动性和效益性，办理信贷业务要按权限、按程序运作。

第三十一条 借款申请和受理：凡向本公司申请借款，应有借款人提出书面申请。并在申请书中填明借款金额、币种、期限、用途、贷款方式、还款来源等基本情况。

借款人应向贷款行提供以下资料：

借款人（自然人）贷款，凭有效身份证办理，验证后身份证复印件存档。并提供家庭成员情况，家庭成员有效身份证明、详细居住地址、生产经营内容（项目），家庭年经济收入情况、借款用途、经济效益情况、担保落实情况及担保人（单位）的担保能力情况、人行个人征息系统查询授权书、其他资料。

借款人（企业）的基本情况。包括借款人有效营业执照、代码证、税务登记证、法人代表（负责人）身份证和复印件、法人代表证明书或法定代表人签署的授权委托及复印件、公司章程，经信贷员核对、验证。复印件留贷款行存档。如担保贷款还需提供保证人的有效营业执照、身份证和复印件、法人代表证明书或法定代表人签署的授权委托及复印件，经信贷员核对、验证，复印件存档。

与借款人生产经营相匹配的证明材料。自然人贷款用于私营企业的，属业主贷款的，需提供营业执照，非业主但是事实股东贷款的，必须提供股东合伙协议。

第三十二条贷前调查：贷前调查是整个贷款运作过程的基础和关键环节，将直接影响信贷资产的质量。客户经理对材料齐全的申请受理后，要对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行分析，核实担保情况，并在此基础上预测贷款风险程度，并在规定时间内完成申请材料的调查审核工作，最后形成调查报告并填制客户调查表。

第三十三条贷时审查（核）：信贷人员调查完成后将所有规定资料提交本公司到款审核人员按规定程序进行审查（核）。

第三十四条贷款审批：应建立审贷分离、分级审批的贷款审批管理制度。

第三十五条贷款发放：本公司财务部根据经董事长签字的同意发放贷款的审批书发放贷款。借款双方应按照有关规定签订借款合同。合同签订有董事长或授权人签字生效，借款合同生效后，按借款合同生效时间办理贷款发放手续。发放的贷款必须通过转账或银行卡等结算渠道全额转入借款人的账户内。

不得发放未经审查（核）、审批的贷款，未经审查（核）、审批而发放的贷款以违规贷款处理，并追究相关责任人的责任。

第三十六条本公司按规定使用统一制式的合同文本，借款合同与担保合同要正确使用。签订合同要保证合同文本之间的法律衔接，保证合同的合法、有效。主合同从合同、贷款金额及大写金额、还款时间、借款用途等必须一致。借款合同要素不得涂改。

第三十七条贷后管理：之信贷业务发生后对贷款的管理。贷后管理的内容另行确定。

第三十八条贷款收回：贷款要按照借贷双方约定的贷款期限收回，贷款到期前，客户经理应发出贷款到期通知书，通知借款人和担保还贷，借款人偿还贷款应打印还贷凭证。

第三十九条经公司同意，客户可以提前归还贷款。

第四十条借款人到期未还，又未办理展期手续的，客户经理要发出贷款催收通知书，并且将借款人和保证人收到通知书签字后的回执收回并妥善保管，每隔6个月内签发一次贷款催收通知书，以保障担保时效和诉讼时效。

2.小额贷款信贷员 篇二

关键词：小额信贷,交叉联保贷款,信贷组合

“三农”问题是关系中国经济改革与发展成败的关键问题, 而解决“三农”问题的核心难点是不能向农民提供有效的金融支持。国有银行从防范风险及提高资金使用效率的角度出发, 大规模撤离农村, 贷款权上收, 贷款支持的重点转变为“四重” (重点区域、重点行业、重点产业、重点客户) 和“三大” (大企业、大行业、大项目) , 同时实行从小企业贷款和小额贷款退出政策。留在县和县以下的分支机构成了单一的“存款机构”, 从农村吸收的资金更多地投向回报率较高的产业和地区 (谢毅, 2005) 。

近年来, 随着农业银行的逐步淡出和农业发展银行的政策性角色的限制, 农村信用社实际上承担着农村、农户和农业信贷支持的主要力量, 其在农村小额信贷市场中地位的重要性逐步显现[1]。但由于农村小额信贷的高风险性, 农村信用社对支农贷款有惜贷现象, 抑制了农村小额信贷市场的进一步发展。

如果能有效扩张对农民的小额信贷, 促使大量信贷资金流向农户申请的项目, 对加速农业的现代化以及农民的福利水平和经济发展水平有重要意义。

一、农村小额信贷面临的风险分析

农信社“惜贷”的主要原因是顾忌农户的违约风险, 农户的违约风险源自主动违约和被动违约。其中被动违约受到两类风险的影响: (1) 市场风险, 商品价格波动带来的风险; (2) 生产经营风险, 这类风险包括因自身经营管理不当造成的风险损失和自然灾害造成的损失。而主动违约主要是受信用风险的影响, 这里主要指信用品质下降产生的风险。

(一) 市场、生产经营风险

农业生产效益是农户偿债能力的重要保证。但是农业是弱势产业, 农民是弱势群体, 一旦遇上自然灾害, 市场风险或其他不可预料因素的影响, 极易导致农户小额贷款沉淀。例如, 我国一些地区棉花的灾害损失发生率通常在9%~18%, 粮食作物的损失发生率通常在7%~13%。1同时, 农业灾害的覆盖面广、影响面大, 农业风险所造成的损失往往较为严重。

同时传统农业生产规模小、收益低, 信息闭塞, 农产品销售价格波动较大, 市场风险比较大。由于农民长期处于市场的边缘, 防范市场风险的能力比较弱, 一旦出现判断失误, 其影响和后果就对农民和信用社都不利 (刘贵生, 2005) 。

(二) 信用风险

在我国广大的农村地区, 信用环境还相对较差, 同时, 信用社也缺乏对农村小额信贷的充分解释, 使部分农民还没有很好地区分小额信贷和财政扶贫资金。在当前农村信用制度极不健全, 一些农户信用意识淡薄, 加上农户贷款分散, 农村执法成本较高, 增加了信贷资金损失的可能性。

小额贷款作为一种信用放款, 部分农户误解了政策, 还款意识不强。有些农户在取得贷款后, 擅自改变用途, 贷款没有用于正常的生产经营活动。少数农户信用证使用不规范, 一些信用等级低或未评级的农户借用信用等级较高农户的贷款证贷款。此外还存在多户贷款一户使用的问题。这些都进一步扩大了小额信贷的信用风险。

二、已有的控制农户违约风险的组合贷款模式

(一) 联保贷款

根据中国人民银行的定义, 农户联保贷款是指没有直接亲属关系的农户在自愿的基础上组成联保小组, 信用社对联保小组成员按照“多户联保、按期存款、分期还款”的原则提供的贷款。所谓“多户联保”, 是指联保小组成员对组内借款人的贷款承担连带保证责任, 在借款人不能归还贷款本息时, 联保小组的其他成员必须代为还款[3]。

实行联保贷款后, 改变了农民贷款承担责任的单一性, 当贷款出现风险时, 由追收对象单一的现状变为联保人互相监督, 共同承担责任, 使农村信用社的贷款收回有了一定的保障, 有利于分散农村信用社的贷款风险。

同时, 联保贷款能够部分的控制被动违约风险, 由于农户的贷款对于信用社来说是一项资产, 联保小组的贷款实际上是银行的一个资产组合, 根据资产组合理论, 简单的、未经优化的资产, 通过组合可以有效地降低风险。但联保贷款只能部分的控制被动的违约风险的原因是农村的村寨因自然禀赋的差异性, 使同一村寨生产同一产品的特征突出, 即“一村一品”特征。参加联保的农户往往是同一村寨的农户, 他们在生产经营同一产品时, 可能因市场因素、生产因素的变化而蒙受同一特征的风险损失, 于是参与联保的农户在蒙受同一风险损失时, 反而加大了联保贷款整体上的风险损失。这时, 联保贷款面临不可控制的风险损失。

(二) 交叉联保贷款

为了避免普通联保贷款的上述局限性, 我们提出了联保贷款的创新机制——交叉联保。农户交叉联保是指不同产业、不同行业或不同地区的农民在自愿基础上组成联保小组, 农村信用社对联保小组成员提供的贷款 (湖北省信用合作管理办公室, 2004) 。

参与交叉联保贷款的农户来自不同的村寨, 经营不同的产品 (项目) , 从而能较好地规避单一市场风险或单一生产经营风险, 减少风险损失。但是, 对于自然灾害形成的风险损失 (比如:台风、洪涝等) , 交叉联保贷款也面临不可控制的风险损失。

(三) 商业保险参与交叉联保贷款的设想

商业保险参与交叉联保贷款后, 承担了自然灾害引致的风险损失。但是由于自然灾害形成的风险损失往往是巨大的, 商业保险的本质决定了保险公司参与上述组合贷款的积极性不高。也就是说, 根据精算原则, 商业保险只愿意承担部分巨灾险损失, 而不是全部。当所在地区每年都有可能面临台风或洪涝等自然灾害威胁的预期时, 保险公司必然会对小额信贷望而却步。进一步说, 如果这类自然灾害造成的风险不能有效的分配和控制, 商业信贷机构对农户发放小额信贷的积极性必然大打折扣, 这也是农村信贷机构对农户“惜贷”的根本原因。

三、控制农户违约风险的小额信贷组合模式的创新

由于是针对农户的小额信贷, 这一特殊的信贷在我国享有非常鲜明的政策导向性的支持。这意味着政府很愿意为“三农”问题的根本改善承担一定的风险损失。这种支持体现在: (1) 农业发展银行提供的信贷; (2) 对农户的社会保险, 可延伸到人身保险和产险; (3) 财政性金融支持; (4) 地区性小额信贷互助担保基金等等。这一组合性的政策性金融支持能在覆盖巨灾风险损失方面发挥较大作用。这也意味着当某一地区的商业性小额信贷达到足够的规模时, “商业信贷+商业保险+组合性政策金融支持”就能够覆盖小额信贷可能产生的全部风险损失。

当然, 这需要通过精算模型来验证。当这一模型成立时, 就能从理论上解决了商业信贷机构“惜贷”和商业保险机构“惜保”的后顾之忧, 必将大大提升商业信贷机构和商业保险机构参与小额信贷的积极性, 同时也能大大提升政策性金融支持的有效性。

当某一农户获得的小额信贷包含:商业信贷+政策性信贷+商业保险+社会保险+财政性补贴+互助担保基金……, 而还贷只需承担商业信贷本息+政策性信贷本息时, 也有效降低了农户的借贷成本。

由于风险被有效分担, 商业信贷的风险损失大大降低, 从而提升商业信贷机构的放贷积极性, 进而可迅速扩张农村小额信贷市场规模。商业保险公司也能分享商业保险的利益, 从而推动农村保险市场的拓展, 同时提升了政策性农业信贷、农村社会保险、财政性补贴等政策性金融支持的有效性。

参考文献

[1]丁洲峰, 孙习祥, 聂鸣小额信贷支农探讨[J]宏观经济研究2006 (1)

[2]刘锡良, 洪正多机构共存下的小额信贷市场均衡[J]金融研究2005 (3)

3.小额信贷概念评述 篇三

关键词：小额信贷扶贫惠普金融商业性小额信贷

1.国外学者组织对小额信贷的概念综述

世界银行扶贫协商小组（CGAP），这一专属于世界银行的小额信贷工作部门，将小额信贷定义为“为低收入家庭提供金融服务，包括贷款、储蓄、保险和汇款服务。”这是小额信贷比较基本的一个定义，将小额信贷定义为一种用于扶贫的有效手段，他从服务项目和对象方面对小额信贷进行了描述。这一概念在国际上比较流行并且具有说服力。？

除此之外，国际上的很多学者也对小额信贷有过不同的定义。

韦斯尼夫斯基强调“小额信贷是金融行业的一部分，是满足那些从未或很少得到正规金融服务的家庭和企业的金融需求。”他认为小额信贷是金融系统的有机组成部分，是金融体系发展和完善的自我要求。

JonathanMorduch在《小额信贷的分裂》从小额信贷的主要信贷特征出发把小额信贷定义为一种向贫困人群直接提供较高利率的、无资产担保的、小额度的并保持了高还贷率的信贷方式。②这也正是小额信贷与传统信贷方式的主要区别点。

StuartRutherford（，2000）则是从现金流入流出的特点方面来定义小额信贷，认为小额信贷是“穷人将小笔和大笔钱兑换的途径”。这也是从金融跨期配置资源的作用角度来阐释，同样比较侧重小额信贷的金融功能性。

而孟加拉乡村银行创始人尤努斯教授则从侧重扶贫职能的角度指出：“小额信贷是帮助穷人尤其是贫困妇女的一个非常有效的工具。”

2.国内学者及各组织对小额信贷的概念综述

1997年，杜晓山、孙若梅在《小额信贷基本内涵的界定》中将小额信贷定义为指专向中低阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，以贫困或中低收入群体为特定目标顾客并提高适合特定目标阶层客户的金融产品服务，是小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征。

随着小额信贷实践在中国的发展，农村正规金融机构全面介入和各项项目进入制度化建设阶段，制度主义小额信贷开始发展，小额信贷不仅指以贫苦人群为服务目标的福利主义小额信贷，还包括了为农村中小企业提供金融服务的制度主义小额信贷，因此中国人民银行小额信贷课题组在2006年将小额信贷定义为：为贫困和低收入者以及微型企业提供额度较小的信贷服务。

此时的小额信贷不再将其服务对象仅仅定位于低收入的人群，还包括了农村的中小企业。实现了一大飞跃。

3.小额信贷的新发展

经过了福利主义小额信贷和公益性制度主义小额信贷，如今的小额信贷进入了一个新的发展阶段，要满足小额信贷的两个基本内涵即扶贫和持续发展，小额信贷在未来的发展重心必将走上商业性小额信贷的道路。这也是目前国际上的主流观点，主张以商业化运作方式提供信贷服务，也称作“造血式”的小额信贷。

2008年，银监会进一步扩大小额信贷市场，我国的小额信贷便呈现出以商业性小额信贷为主，公益性小额信贷为辅的局面。

杜晓山认为如今的商业性小额信贷，即服务群体为高于福利主义小额信贷和公益性制度主义小额信贷、但传统银行不愿或难以服务的群体，又追求机构自身利益最大化的小额信贷机构。并且，他指出，如今我国的小额贷款公司的许多贷款业务，根据其贷款额度从严格的学理上讲，已经不属于小额贷款而是小企业贷款，其应归于国际上也在宣传倡导的“惠普金融”的概念和范畴之内。而惠普金融是小额贷款概念的延伸和扩展。将小额信贷逐步发展为惠普金融势在必行。

4.总结

小额信贷经过多年来不断的实践和改革已经逐步踏入了一个新的阶段。未来的小额信贷，其服务对象不应再仅仅局限于贫困人口，还有服务与各个中小企业、微型企业、个体户甚至于勇于并有实力去创业的大学毕业生们。应该通过积极的金融技术创新，充分发挥其金融血脉的作用，改变中国如今金融压抑的局面。未来的小额信贷应抛弃过去靠国家和慈善机构输血的生存模式，实现商业化运作，将市场机制运用到小额信贷机构中来，让良性的竞争使如今过速膨胀的小额信贷市场优胜劣汰，并促进其不断的发展进步实现自我的持续经营。（作者单位：哈尔滨师范大学马克思主义学院）

注释：

①世界银行扶贫协商小组（CGAP），2001年：《小额信贷的适用性——减缓贫困的小额信贷、捐赠和其他非金融措施》，CGAP刊物《焦点》，第20期）

②MorduchJ.TheMicrofinanceSchism[J].PovertyandDevelopment，2000，28（4）：617—629

参考文献：

[1]杜晓山，孙若梅：中国小额信贷的实践和政策思考[J]，财贸经济，2000，（7）。

[2]杜晓山：中国农村小额信贷的实践尝试[J]，中国农村經济，2004，（8）。

[3]杜晓山：农村金融体系框架、农村信用社改革和小额信贷[J]，中国农村经济，2002，（8）。

[4]杜晓山：小额信贷的发展与普惠性金融体系框架[J]，中国农村经济，2006，（8）。

[5]杜晓山：中国农村小额信贷的实践尝试[J]，现代经济探讨，2004，（2）。

[6]孙若梅：小额信贷在农村信贷市场中作用的探讨[J]，中国农村经济，2006，（8）

[7]杜晓山：，建立“普惠金融”势在必行[N]，中国城乡金融报，2012—01—16（A03）。

4.小额动员会上信贷员代表发言 篇四

大家晚上好！

很荣幸今天能够站在这里代表全体信贷员发言。从2008年进 行至今，我见证了我行贷款产品由单一的小额贷款发展到个人商务贷款及至个人房屋按揭贷款的不断丰富，也见证了我行小额贷款业务由起步到辉煌再到衰退。这一年多以来，我行小额贷款业务不断缩小，至今仍发展缓慢。在这期间，我们全行上下都在不断地寻找原因并寻求发展的途径。总体来说，我们的小额贷款产品还是有一定的优势的，主要体现在以下几个方面：

一是产品要素上的优势。

小额贷款产品适用对象范围广，申请贷款门槛较低，贷款无须抵押，不收任何手续费，在同业同类产品中有一定的竞争优势。二是市场推广上的优势。

在金华市场上，有数目众多的个体工商户，个人独资企业，有限责任公司等形式的中小企业，是我行潜在的目标客户，符合我行 的客户定位。

同时，我们也充分认识到小额贷款业务在我行信贷业务中占据着十分重要的位置。作为最早开办的贷款品种，小额贷款业务是拓展信贷业务市场的基础业务，做好小额贷款业务，能使信贷从业人员掌握更多的业务知识和技术，提升个人业务能力，提升对行业和市场的认识和风险把控，为进一步做好其他业务奠定坚实的基础。

作为个人发展来说，我也希望自己能在当前市分行大力推进小额

贷款业务的契机下，进一步提高自己的业务水平和业务能力。同时也要进一步思考如何进行市场开拓和挖掘客户。作为一名信贷员，我认为主要应从以下几个方面开展工作：

一、抓住产品优点，突出宣传主题，有效提高产品的市场认可度。前期我行也开展了一系列业务宣传活动，如平面广告，短信宣传，跑市场等等，在提高市场关注方面也起到一定的宣传效果。在今后的业务拓展中，我们要进一步利用各种宣传手段及口碑效应，在维护好老客户的前提下，挖掘新客户，实现老客户的交叉营销。同时，在业务宣传上更加具有针对性，充分利用支行资源大力推广小额贷款业务。

二、提高业务水平，加快业务办理速度，给客户提供更加方便快捷的服务。无须抵押，快速放款是小额贷款的产品优势所在，做为一名信贷员，最基本的职责是熟悉各类信贷业务操作流程，为客户提供最便捷优质的服务。因此，我们要更加注重自身业务能力的提升，利用行里给我们提供的一切学习培训和实践的机会，加强业务学习和锻炼。工欲善其事，必先利其器。

三、提高风险把控能力，尽职尽责办理业务，促进我行小额贷款业务又好又快地发展。做为信贷从业人员，每天都在跟风险打交道，如果说业务技术是我们的利器，那么风险意识是我们的盾牌，是贯穿我们职业生涯始终并且在任何时候都不能丢弃的保护伞。因此，我们要不断提高自身的知识素养和风险把控能力，尽职尽责地办理各项业务，特别是小额贷款，使我们的小额贷款业务又好又快地发展，使我们邮政储蓄银行切实获得经济效益！

大力发展小额贷款业务，是我们市分行零售信贷业务发展的战略要求，是在现行额度规模控制下达到经济效益最大化的必然要求，也是对我们信贷员个人能力最有效的提升。我们是一个团体，市分行小额贷款业务的发展需要我们每一个人的努力付出和不断积累，相信在市分行正确的领导和科学的指引下，我们的小额贷款会重新走上快速发展的轨道，在我们的零售信贷业务中占据更加重要的地位，实现又好又快的发展!

5.小额信贷浅析 篇五

彭光伟

Study on the Development of China’s Rural

Micro-credit

Peng, Guang wei

2009年6月13日 中南财经政法大学新华金融保险学院金融学2006级学年论文

摘要

扶贫性小额信贷作为一种新型的金融方式，开辟了以市场经济方式减轻贫困的新渠道，它在解决“扶贫”这一世界性难题中有着不可替代的作用。从世界上扶贫性小额信贷的数十年发展历程看来，扶贫的广度深度和小额信贷机构本身的可持续发展始终是两个无法很好协调的矛盾目标。

本文通过对中国农村地区扶贫性小额信贷的发展现状、产生的问题及阻碍其可持续发展因素等进行了初步分析。之后进一步探讨国际小额信贷的两种主要模式：福利主义模式和制度主义模式在解决这个问题上的经验和教训。

在借鉴国际小额信贷经验教训和分析总结中国扶贫性小额信贷问题产生原因的基础上，阐述了自己对扶贫性小额信贷发展模式的建议。

6.扶贫小额信贷工作汇报 篇六

扶贫小额信贷是专门为建档立卡贫困户获得发展资金而量身定制的扶贫贷款产品。以下是小编搜集并整理的扶贫小额信贷有关内容，希望在阅读之余对大家能有所帮助!扶贫小额信贷工作汇报

3月份以来，定远县围绕产业扶贫积极推进扶贫小额信贷，充分发挥金融支持脱贫攻坚的支撑作用，有效解决了贫困户发展资金短缺的难题，探索出一条精准帮扶贫困户的有效途径。据统计，从3月8日至5月30日，全县完成评级万户，占贫困户总数的82%，其中授信8947户，授信金额达31460万元，对1193户贫困户发放了信用贷款，贷款总量万元。

定远县把产业扶贫作为精准帮扶的主渠道，作为贫困户增收脱贫的治本之策，主动作为，积极推进，理顺了政府及各部门、农商银行、贫困户三者之间的关系，形成政府主导、部门协作、贫困户积极参与的工作体制，切实解决好“由谁去做”的问题。该县以满足贫困户发展需求、促进贫困户增加收入为核心，按照政府主导、市场运作，完善制度、规范流程，严格程序、防范风险，创新机制、方便群众，强化帮扶、提供服务的总体思路，在建立健全扶贫小额信贷制度体系的基础上，制定贫困户发展产业项目清单和补助标准，创新家庭经营、带动发展、入股分红等多种贷款使用模式，建立贷款风险防控、财政资金贴息、扶贫资金补助、强化为民服务等保障机制，创新评级授信用信同步推进、简化办理贷款手续、落实贷前调查和贷后回访责任等方式方法。为切实解决好“如何做”的问题，该县强化手段，加大推进力度，成立定远县扶贫小额信贷工作领导小组，实行部门和乡(镇)一把手负责制，强化责任落实，加大宣传培训，统一组织各乡(镇)党委、政府和所在地农商银行支行联合选派专人，分组包保贫困村和贫困户，实行“1+1”工作绩效捆绑，明确工作任务和进度。同时强化督查调度，实行每天短信通报、定期会议调度和约谈推进，切实加快扶贫小额信贷进展。

定远县扶贫小额信贷工作开展以来，推动了精准帮扶措施的落实，为下一步精准脱贫奠定了坚实基础;促进了产业发展，融洽了干部关系，激发了贫困户发展生产、增收脱贫的内生动力，推动了县域诚信体系建设，培育了地方信用环境，逐步实现贷款贫困户从“要我还款”到“我要还款”的转变。

扶贫小额信贷工作汇报

一、扶贫小额贷款任务数额

镇位于东南部，东临XX湖，辖17个行政村，耕地面积万亩，承包人口万人，全镇建档立卡贫困户2571户，8523人。涉及到17个行政村，经排查，有劳动能力的户数2090户，无劳动能力的户数855户，县扶贫办下达我镇小额扶贫贷款任务为797万元。

二、目前完成情况

目前我镇共发放扶贫小额贷款48万元，完成总任务的%，原因是信用社正在清理不良贷款和系统升级延缓了贷款的发放。目前，我镇已有80多户正在申报当中，力争11月底前发放200万元。

三、主要做法及存在问题

(一)主要做法

我镇对小额扶贫贷款政策进行了认真的发动、宣传，成立了镇扶贫小额贷款发放领导小组，党政主要领导亲自抓并多次召开专题会议进行安排、部署、调度。目前符合条件的贫困农户都能够了解小额扶贫贷款有关政策。全镇各村村干部都能认真承担小额扶贫贷款政策的责任，都能积极带领各村贫困户到信用社进行申请小额扶贫贷款。我镇信用社工作人员能够认真负责，耐心细致为贫困户做好申请、调查及放贷工作，目前我镇信用社工作人员正按照各村贫困农户申请名单进行种植、养殖项目贷前调查，对符合贷款的农户实行绿色通道，争取在最短的时间内将扶贫小额贷款发放到贫困户手中。

(二)存在问题

由于信用社信贷员少，实行包片负责制，又要开展其他信贷业务，小额贷款手续比较繁琐，各村贫困户申请农户较多，目前我镇信用社工作人员正按照各村贫困农户申请名单进行种植、养殖项目贷前调查，在一定程度上影响了贷款的进度。

四、下步推进措施

下步我镇将进一步加大扶贫小额贷款的工作力度，进一步细化工作责任，加强服务措施，不折不扣地落实党在农村的又一重大支农惠农政策，对符合条件的贫困农户实行绿色通道，在最短的时间内将扶贫小额贷款发放到贫困户手中，加快全镇贫困农户脱贫进程。实现农民脱贫增收，保持农村稳定。

以上汇报不妥之处，请领导批评指正。

扶贫小额信贷工作汇报

根据浙扶贫办〔20xx〕57号文件精神，现将县20xx年金融扶贫工作情况总结如下：

一、村级资金互助组织情况

1、互助组织基本情况。20xx年我县新增英川镇英川村、毛垟乡毛垟村和秋炉乡半山村三个省级资金互助组织。加上08-12年的梧桐乡梧桐坑村、澄照乡三石村、景南乡忠溪村、鹤溪镇三枝树村、郑坑乡郑坑村、沙湾镇叶桥村、东坑镇马坑村、大漈乡茶林村、葛山乡葛山村，鹤溪街道惠明寺村和大均乡伏叶村，共计成立14个省级资金互助会组织。14个村共有农户2833户，其中低收入农户719户;加入资金发展互助会的农户527户，其中入社低收入农户131户，累计收取会费万元。

2、资金互助组织资金运行情况。我县20xx年底前启动的省级资金互助会共有14个，其中有xx个互助会已通过民政部门审核并正式登记注册，3个正在向民政部门申请注册过程中。

3、主要措施。一是完善政策。结合已经出台的《关于印发自治县村级资金互助组织示范点建设指导意见的通知》(景政办发48号)，明确资金互助社社员的资格和权利、义务，以及资金互助社的运行、章程和各职能部门的分工等意见。同时今年结合我县扶贫改革试验区创新金融扶贫机制任务，出台了《中共自治县委办公室自治县人民政府办

公室关于推进扶贫改革试验的实施意见》(景委办〔20xx〕10号)和《关于创新金融扶贫机制改革的实施方案》，在一定区域内组建农村资金互助联合社，并在此基础上在全县范围推进组建农村资金互助联合社，提高资金使用效率和支持效果。二是部门协作，确保互助社健康发展。为确保村级互助社健康发展，首先由扶贫、财政部门对各村的章程、实施意见、财务管理办法等进行了完善和备案。其次由各村统一制定了互助社操作流程图，以方便试点村按科学流程运作，避免走弯路。再次进行民政注册，确立村级互助社的法人地位，确保其独立承担民事和法律责任。最后建立资金专帐。由乡农经站到信用社建立专用集体帐户。三是狠抓培训，提高管理人员素质。试点村不定期组织管理人员集中培训、学习、交流。主要培训工作方法，业务技能。同时交流经验，安排部署工作。通过培训逐步提高管理人员的素质和业务水平，为互助会的健康发展打下坚实的基础。四是控制互助风险，实现持续发展。互助会一方面严把会员入口关、严格限定互助金使用方向、及时掌握会员交纳的互助金不同情况及信用、资产情况;另一方面制定了互助会办公室内部管理制度、资金互助运行制度、部门监控管理制度等各项规章制度;同时实行互助金审批权限，明确各级审批权限，设定单笔互助最高限额，对受理、调查、审查、发放等各环节作了明确规定，把风险控制在最小的范围内。

4、取得的主要成效。一是解决了农村发展资金短缺难题。我县农民收入较低，发展生产的启动资金缺乏，向金融机构申请贷款成本偏高、手续繁杂。村级互助组织把农户个体零散的资金特别是闲置资金集中起来，形成了一定规模的资金量，再按照章程，在本村内将资金发放到有需求的会员手中，使会员能够及时获得资金支持，有效地缓解了农户生产发展资金紧缺的问题。二是促进了产业发展。利用村级资金互助组织这一载体，有意识地引导农户做大做强主导产业。如鹤溪街道三枝树村、梧桐乡梧桐坑村等借资金给农户发展茶叶、香菇、高山蔬菜等，促进了当地农民就地通过发展特色农业产业而实现增收。三是促进了农户自我发展。资金互助组织的成立提高了村民及低收入群众自我管理、自我组织能力，也为生产发展注入了一定的资金，为农民发展创业提供了有力的资金支撑，有效促进了农户的自我发展。

5、存在问题。一是低收入农户入会率低。宣传发动工作不深入是导致低收入农户入会率低的主要原因。各别乡镇及试点村工作人员对互助会的开展目的、意义、原则理解和认识不够到位，入会宣传发动不够深入，特别是低收入农户知晓较少。二是工作人员知识不全、业务不精、运作不规范问题依然存在。由于互助会管理人员对政策法律、经营管理、资金营运、业务操作、财务知识等业务能力不强，导致管理混乱，程序不到位，潜伏风险较大。如，账务处理不规范，做帐不及时，资金管理不严，业务操作缺乏约束行为，发放借款随心所欲。三是互助组织在农村金融改革中发挥的作用还十分有限，管理运行的体制机制还不够成熟。四是金融部门对互助组织的认同度还不够到位。

四、下一步工作打算。一是加大政策宣传力度。深入广泛宣传互助会相关政策，使互助会的性质、用途、管理、使用及运转程序等政策规定为广大农民群众所熟知。及时总结推广互助会试点中好的经验做法，通过先进典型带动新的试点开展，采取多种形式展示成效、鼓舞士气、展望未来、振奋人心，为开创试点工作新局面营造良好的环境和氛围。二是开展业务培训，提高从业人员素质和能力。为确保互助资金规范、安全、有序开展，通过多种形式，切实抓好互助资金组织管理人员培训工作。培训内容主要包括业务素质和能力、政策法律、资金营运、业务操作、财务知识等，使全县互助资金管理能力及业务技能上一个新水平。三是创新机制，强化监管力度。探索建立和完善科学、简便、易操作的资金管理新办法，进一步简化借贷程序，方便群众发展生产致富项目。对互助会资金运行质量、效益、扶持发展产业项目、内部管理等方面进行量化考核，完善村级风险评估机制，定期开展审查评估。

二、扶贫小额贷款情况

1、扶贫小额贷款执行情况。截至20xx年底，我县共计对1970户低收入农户发放扶贫小额贷款万元。农户借用资金主要用于茶叶、笋竹、食用菌、蔬菜、水干果、畜禽、中药材、花卉苗木、水产养殖等优势农业产业的发展上面，有效帮助低收入农户致富增收。

2、主要措施。一是建立机制。出台了《关于印发自治县群众增收致富奔小康低收入农户发展扶贫贷款项目实施意见(试行)》(景政办发59号)，每年安排群众增收致富奔小康中低收入农户产业发展项目特扶资金1000万元，对全县家庭年人均纯收入在4000元以下的低收入农户开展产业发展贴息贷款，确保有发展能力和愿望的低收入农户能够得到基本的资金保障发展。二是认真做好扶贫小额贷款备选户的筛选工作。通过认真细致把关、筛选，把符合贷款条件贫困户全部提供给信用社，并对低收入农户每家每户制定发展规划，采取金融机构贴息贷款、保险公司参保的方式，扶持低收入农户发展种植业、养殖业、农产品加工、营销等短平快项目，帮助低收入农户发展生产，自主创业，增加收入。三是严格审查把关。为了使扶贫资金真正用到刀刃上，确保贷款“放得出、收得回、有效益”，我县严格审查把关，首先是严格按照有关政策，控制发放范围、对象。其次是确定放贷的对象必须是项目已经启动，或者在做项目前期准备，在发放的额度上，充分考虑项目资金总投入，提倡小额、多户、短期放贷。再次是充分考虑还贷能力，一般贷款资金主要用于见效快、周期短、增收明显的项目，把贷款风险控制在最低限度。

3、主要成效。一是拓宽了农户产业发展的融资渠道。长期以来，农户用于发展生产的贷款一直比较困难，扶贫小额贷款政策的出台，开辟了筹资发展的新途径。20xx年，我县通过县信用社和县邮政储畜银行为全县484户低收入农户发放小额信贷资金1669万元。二是扩大了农户的产业规模。通过发放扶贫小额贷款，促进了全县农业特色产业的发展壮大。农户借用资金主要用于茶叶、笋竹、食用菌、蔬菜、水干果、畜禽、中药材、花卉苗木、水产养殖等优势农业产业的发展上面，有效帮助低收入农户致富增收。三是促进了新农村建设及社会和谐。新农村建设首先要求生产发展。小额扶贫贷款的发放，不仅为农户发展生产提供了资金保障，而且极大地调动了农民发展生产的积极性。农业生产结构得到了有效调整，特色产业得到快速发展，直接经济收入比以前有了明显增加。经济收入的增加为当地开展各项基础设施建设提供了有利条件，为新农村建设的顺利推进奠定了坚实基础。

4、存在问题。一是低收入农户承债能力弱。低收入农户依赖性强，认为反正是政府倡导扶持支持，经营成功与失败无关重要。甚至有部分贫困户仍存在“能拖就拖，救济款不用还”的错误思想，存在贷款到期无法按期归还的风险。二是扶贫贷款期限短。低收入农户自有资金薄弱，项目启动主要靠贷款，且大部分扶贫贷款投向的是种植业，属于季节性收益项目，而且发展的项目一般周期比较长，资金回笼时间慢，因此小额贷款对低收入农户发展项目帮助也有限。三是贫困户分布面广且分散，农信社力所难及。由于贫困户一般居住在较为偏僻的山村，路途远且交通不便，农信社信贷人手不足，难以及时进行贷款跟踪管理，只能依靠村委及时反馈信息，存在信息滞后或缺失现象。

7.小额信贷风险论述 篇七

2005年被联合国定为小额信贷年, 2006年, “小额信贷之父”尤努斯获得诺贝尔和平奖, 寓意着小额信贷经过多年发展, 迎来了其发展的高潮期, 然而, 时隔七年, 2012年5月12日, 尤努斯由于经营不善, 涉嫌挪用资金等原因被迫辞职, 包括印度尼西亚商业银行、孟加拉乡村银行、印度SKS在内的国际知名小额信贷公司都相继曝出盈利能力低下, 甚至于巨额亏损, 抑或是扶贫作用薄弱等负面消息, 一时间小额信贷被拉下神坛, 仅2010年, 印度安德拉邦67亿美元的小额信贷市场就已经崩溃, 数以百计的小额信贷公司相继宣告破产, SKS股价直线下跌。

由于外界对于小额信贷产业过高的期望, 导致国际热钱的涌入, 从一级市场开始进行行业的爆炸式发展, 从而导致了小额信贷的过快发展, 然而在这个过程中, 企业内部管理信息系统建设落后, 对于没有接入征信系统的小贷公司, 自建系统落后, 现金流管理缺陷, 资本比例失衡, 农村商业银行“官办气息”重, 内部欺诈现象频现, 都充分暴露出小额信贷远远落后于市场规模的内部管理问题, 正因为此, 带来了小额信贷本地化现象严重, 扶贫与盈利难以兼顾, 福利性小贷组织难以可持续发展等问题。

在全国大部分小额信贷企业甚至于没有内部审计部门, 缺少相应的内部控制制度, 必将带来相关风险的升高, 然而, 照搬商业银行标准进行内部审计、风险控制对于小额信贷而言亦不可取, 小额信贷的企业特征决定了其内部审计需要按照扶贫、盈利的维度去思考, 这是区别于传统商业银行的最大不同点, 同时也要思考其交易额度小、操作成本大、不可存款、资本比例等特点。

2 主要风险论述

2.1 经营目标及其相关的内部控制问题

企业的经营目标体现了企业使命, 是其生产经营活动目的性的反映与体现, 并制约着企业行为;同时, 其也是企业内部控制系统设计的出发点, 决定了其内部控制系统的框架、权重以及衡量标准, 企业内部控制系统能否保证企业经营目标的实现是评价其内部控制系统的重要标准。

迄今为止, 依据小额信贷的现状拓展出了两个重要理念, 一是联合国在2005年提出普惠金融的基本含义是能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系;二是“社会企业”, 尽管其目前没有明确的定义, 但是其基本特征体现为:社会企业不是纯粹的企业, 亦不是一般的社会服务, 社会企业透过商业手法运作, 赚取利润用以贡献社会。它们所得盈余用于扶助弱势社群、促进小区发展及社会企业本身的投资。它们重视社会价值, 多于追求最大的企业盈利。

而在笔者的调查中, 小额信贷公司, 尤其是国有资本持有的小额信贷公司, 受国家政策补贴, 供其进行定位于三农的业务, 从国家层面来说, 具有重要的扶贫支农作用, 然而在实际情况中, 类似于农商行的国资小额信贷公司却没有负起相关扶贫支农的责任;而另一方面, 经过笔者的调查, 即使是这部分农民与个体户也大多数是与该银行职员较熟悉的人员, 为了应付上面的三农帮扶指标而进行的贷款, 也就是说, 在当地, 实际受惠的农民寥寥无几, 这与其应具备的非经济性目标——扶贫支农的实现存在较大差距。这也充分说明了在农村商业银行实行严格的内部控制以确保企业经营目的的实现十分必要。

一方面是企业内部控制措施的有效性值得商榷, 另一方面也体现了农村商业银行行政化管理僵化带来的问题。笔者在访谈中了解到:农村商业银行替代内部审计的方式主要是由上级银行的稽查完成, 并且其分派指标的方式, 方法单一, 缺乏配套措施, 难以引起执行单位的工作热情;从成本上考量, 农民小额信贷业务的开展, 由于客户数量多, 对应单笔贷款额度小, 造成各类成本的大大提升, 自负盈亏的商业银行由于不再是农信社的产权结构, 盈利水平在绩效工资中占有重大占比, 所以实际情况下会更注重经济性目标, 很难对于小额信贷有更大的兴趣;地区间产业差异严重, 吴江地区之所以能在小额信贷上同时实现其经济性与非经济性的经营目的, 很大程度上由于其深刻发掘本地市场, 在笔者的调查中发现许多前来借贷的客户是依托本地优势产业——纺织发展起来的个体与农民, 整个产业从上游的桑叶—养蚕到加工成品都有很大的资金需求, 而高邮尽管说在个体经济上没有表现出如此明显的产业特征, 但也包括鸭、鹅养殖及咸鸭蛋等特色产业, 只是该商业银行的市场发掘做得不够深入;最后一方面本文认为是国家资金补贴的管理不到位, 没有突出资金补贴的目的性, 只是简单的发放模式, 没有与三农业务相结合, 形成有效的配套措施。

总之, 对于小额信贷企业而言, 需要从经营目标体现出普惠金融与社会企业的概念, 其扶贫支农的经营目标是该类型公司目标的一部分, 也是区别于其他金融行业的重要特征, 不过由于资本持有、经营理念的各不相同, 其权重有所不同而已。本文认为特别是国有资本持有的以及福利性小额信贷公司尤其应该提高扶贫支农这一非经济性目标的权重, 并设计科学的内部控制制度以确保这一经营目标的实现。

2.2 心理风险

心理风险是指与人的心理状态有关的无形的因素, 它指由于人的不注意、不关心、侥幸或存在依赖保险的心理, 以致增加风险事故发生的概率和损失幅度的因素。本文认为中国的小额信贷面临较高的心理风险主要是三个方面的原因造成的。

第一, 国家扶贫政策方面的原因, 在小贷兴起之前, 国家对于扶贫的政策主要是补贴为主, 直到近几年才转变为以小额信贷模式为主, 所以农民与低收入者对于小贷仍然存有不正确的认知, 把小贷与补贴相互混淆, 即使明确区分了小贷与补贴的区别, 但是许多人先入为主地认为这是国家补贴政策, 即使不还也没有关系, 导致还款积极性也不高, 从而引起坏账。

第二, 小额信贷企业面临的严重的熟人化现象, 导致业务人员在执行的过程中没有展现出足够的职业性, 整个借贷过程与客户的主要接触者是业务人员, 如果业务人员的态度不够严肃, 没有表现出足够的职业性, 体现公司借贷审批及贷后措施的严谨、严肃, 那么很容易给客户造成公司制度松懈的印象, 从而降低还款积极性。

第三, 小额信贷由于规模原因, 还有许多没有接入银行征信系统的公司存在, 且内部也没有完善的信用系统, 这也是导致心理风险偏高的主要原因之一。

2.3 内部欺诈与道德的综合风险

内部欺诈风险是指由于有问题的内部人员出于欺诈动机而导致的间接或直接的损失, 道德风险是指从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时作出不利于他人的行动。2011年, 中农合信管理层就曾对媒体表示“内部欺诈风险与道德风险是小额信贷面临的最严重的风险”, 而农商银行这类的带有较强政策色彩的机构的风险更高, 对于微观企业来讲, 员工通过自身权利的使用, 通过一些政策, 譬如更改客户身份、贷款目的, 将商业用途的贷款改成三农贷款, 隐瞒顾客真实经济情况之类的方式, 达到为顾客提供不正当便利的目的, 这是内部欺诈与道德综合风险最主要的表现, 同时, 也有情况恶劣, 通过客户信息粉饰, 相互合作达到私吞贷款目的的行为。总而言之, 其基本手段都是通过自身工作权利, 对真实信息的修改, 以达到目的。

本文认为造成这块风险的原因主要应从企业内外部两个方面考虑:从企业外部考虑, 首先社会整体缺失诚信, 我国的诚信度调查的结果历来在全球属于较低的水准;其次, 传统征信系统与小额信贷信用体系有所出入, 基于传统金融行业发展起来的征信系统的客户定位、服务方向、信用理解都与小额信贷有所差别, 导致不少小贷公司即使拥有接入征信系统的权利也会选择自建系统或者采用第三方专门提供给小额信贷的征信系统;最后, 国内各阶层间尤其是小额信贷较发达的地区, 与印度各阶层间泾渭分明不同, 国内各阶层间有较多交叉关系, 又由于熟人化情况严重, 导致内部欺诈与道德的综合风险偏高。从企业内部考虑, 第一, 职工权利缺乏独立监管, 事实证明, 内部审计部门的设立对于公司舞弊现象的减少有明显作用, 而很多公司都没有设置内部审计部门, 导致员工权利缺乏监管, 而如果将监管权力放置于部门主管上, 由于部门内部的交叉关系, 监管权力缺乏独立性很容易造成流于形式;第二, 职权范围缺乏科学分割, 很多公司的业务办理只需要2~3人经手即可完成流程, 据笔者的了解, 一人完成整体业务操作的也不在少数, 而且人员缺乏流动性, 易形成团体, 进行不正当行动十分容易操作且不易被察觉, 导致这块风险相应地升高;第三, 绩效考评依据过于注重眼前利益。放款最重要的两个指标, 放款量和收益, 有将两个指标分开在进行不同业务的人员身上分别考量的, 也有总体按照收益率进行考量的。但是都有一个特点, 结合中国小贷公司本身就具有的还款周期短的特点, 其指标考量周期也较短, 这就容易使职工产生急功近利的浮躁心态, 为了保证贷款量指标的完成, 可能导致坏账率的升高, 为了保证收益, 从而收紧本应放贷的款项, 为了保证短期内收益率, 主动帮助客户修改信息, 提供诸如降低利息、延长还款时间等便利。

2.4 流动性风险

流动性风险是指企业资金的供给无法满足资金的需求而导致财务困境的可能性。流动性风险是金融机构所面临的伴随性问题, 由金融机构本身特点所引起, 小额信贷作为金融机构的一种, 不可避免地也具有一定的流动性风险。但与其他金融机构不同的是, 由于其资金来源通常来源于股东出资, 且所能提供的金融产品种类单一, 小额信贷的流动性远低于一般金融机构, 同时不良的现金管理也导致其流动性风险远大于其他金融机构。

小额信贷单向的资金流动, 即资金来源少, 且流动性差, 而另一端, 输出端则要求与普通商业银行一样的流动性, 甚至于由于其贷款周期较短导致对流动性要求更高, 双方的不对称导致资金难以管理, 不良好的资产管理导致容易发生资金链断裂, 从而引发更多衍生问题。

2.5 公共关系风险

公共关系风险目前尚没有统一的定义, 本文认为这一名词代表了由于公共关系引起企业遭受损失的不确定性, 是一种非直接可衡量的风险。小额信贷企业作为民间资本的代表之一, 从一开始其公共形象就面临着巨大的挑战, 一方面, 民众更加倾向于国有银行进行资金处置, 另一方面也容易将小额信贷与高利贷混为一谈, 这对于小额信贷的业务规模和坏账率都具有较大的负面影响。然而, 公共关系风险与上述其他风险的独特之处在于其是一种行业风险, 不仅仅由行业特色决定, 相比之下, 受行业整体影响更大, 大多数小额信贷公司很难在降低公共关系风险中起决定作用, 其更加依靠整个行业的良好运行、优良剩余、政府的行政管理、社会观念的开放等外部因素。

小额信贷的高公共关系风险, 本文认为是由以下三点构成:第一, 在中国历史上, 资本发展一路困难重重, 重农抑商政策几千年来导致民间对于民间资本的坏印象积重难改, 小额信贷作为民间资本的重要代表, 自然不可避免地具有较高公共关系风险。第二, 很多民众由于所接触的资讯有限, 对于小额信贷的印象仍然停留在高利贷或者扶贫项目的地步, 给小额信贷的工作开展带来很大困难。第三, 大多数小额信贷企业并没有公共关系部门, 在形象营销方面投入不足。

2.6 人力资源风险

人力资源风险是一个相对宽泛的概念, 其主要包括以下三个内容:劳动力资源供给不足的风险、劳动力成本大幅度上升的成本、员工队伍稳定的风险。在小额信贷行业中最为突出的是劳动力供给不足和劳动力缺失, 造成小额信贷的招聘目标人群与实际应聘人群之间的矛盾十分突出, 由于小额信贷本地化特征明显, 人才流失更造成了公司机密面临较大风险, 带来更大的损失。

本文认为主要是以下三个原因导致的:

第一, 与同行业整体水准相比, 人才竞争力薄弱, 小额信贷的就业吸引力尽管呈现出逐年增加的态势, 但是总体上仍然远逊于证券、银行、保险等传统金融机构。

第二, 小额信贷面临的招聘要求高, 作为金融机构, 金融行业向来是人才高地, 这不仅仅是由于金融行业本身的吸引力, 更是由于金融行业本身特点决定, 小额信贷作为金融机构对于人才招聘的要求也必然高于普通劳动力水准。

第三是由小额信贷的业务地域特点所决定, 小额信贷业务集中区域主要是在二线城市及以下, 而且作为金融行业对于人才要求相对较高, 这些城市本身就面临着较高的人才流失率。而其中人才较集中的南京、成都、杭州、无锡、常州等二三线城市, 小额信贷的人才吸引力也远逊于同行, 而在四线城市及以下, 由于本地年轻的高素质劳动力的高流失率又难以找到合适的人才, 所以造成了人才供给不足。

2.7 利率风险

利率风险是指市场利率的变动对金融机构造成损失的可能性。巴塞尔银行监管委员会将利率风险分为重新定价风险、基差风险、收益率曲线风险和选择权风险四类。而在小额信贷行业中较为突出的是重新定价风险、基差风险和选择权风险三类。

由于小额信贷行业本身利率具有较强的市场化特征, 根据央行规定, 可以在基准利率的四倍之内浮动, 所以其定价过程复杂, 而相对又缺乏专业人才, 利率定价具有明显滞后性, 所以重新定价风险较高;小额信贷相对的基差风险与传统银行不同, 主要体现在基准利率与小额信贷贷款利率的调整幅度不一致。本文认为高基差风险主要由三个原因导致:首先, 由于小额信贷贷款利率可调整范围远比商业银行大, 而专业人才不足, 造成调整不当可能性更大。其次, 由于小额信贷资金规模小, 边际操作成本高, 为了维持收支平衡, 贷款利率居高不下。最后, 当贷款利率上升超过一定限度时, 金融机构收益率反而会下降, 所以小额信贷的基差利率远高于其他金融机构;同时, 由于小额信贷公司规模较小, 资金抗风险能力薄弱, 并且很多小贷公司未接入征信系统, 增加了还款的随意性, 增加了选择权风险。

2.8 信息风险

信息风险是指在共享信息的过程中, 由于信息的不对称和严重的信息污染现象导致的信息不准确性、滞后性和其他一些不良后果, 从而给组织造成损失的不确定性。以本地化的小额信贷为代表的企业的高信息风险表现在员工的信息搜集、处理工作不科学, 信用评级不合规或制度不合理, 而以P2P平台为代表的网络化操作企业则主要存在客户信息易于伪造、还款约束力小等现象。

小额信贷行业中各公司的管理技术不尽相同, 但是按照技术方式主要可以分为两类:一类是本地化的小额信贷公司, 其特点是在当地拥有较大影响力, 往往对于本地业务精耕细作, 业务开展更多依靠于人际关系, 公司理念和管理方式并不新颖但是对于本地业务具有很深了解;另一类是以P2P平台为代表的小额信贷公司, 其特点是公司管理技术主要基于网络方式, 从资金获得到资金处理到形成可发放贷款到回收款项的一条龙都以网络手段为主, 人际关系网为辅, 往往具备先进的公司理念和管理方式, 但是本地竞争力并不高。这两类公司各自的特点决定了各自都具有较高的信息风险。

参考文献

[1]王增民.小额信贷公司内部审计研究[A].西北农林科技大学学报 (社会科学版) , 2012 (5) .

[2]谢欣.微型金融组织对农村金融难题的纾解——从国际经验到国内案例[J].农村金融研究, 2011 (1) .

8.个人小额信贷走向全国 篇八

个人小额信用贷款是这样的业务：不需贷款人提供抵押和担保，贷款可用于除房产、股票投资以外的各项消费用途，如个人学习深造、购车、海外出游、家庭装修等。

个人小额信用贷款适合什么样的人?首先，他们生活中遇到了资金困难，需要预支明天的钱；其次，他们有稳定的工作并且健康状况良好，有能力为花明天的钱买单；再次，他们有魄力花明天的钱和支付高昂利息。

但在中国，推广个人信用贷款的银行并不多，较高的门槛将多数人拦在了门外。大部分中资银行不感兴趣，少数银行则只对中高端客户开放。例如，工商银行要求无担保贷款的申请人为本行优质法人客户的中高级管理人员，或高级专业技术人员。招行要求申请人为招行信用卡金卡客户，或在招行认可的优质企业工作，并有一定级别的职务。

中国平安财产保险通过“个人消费信贷保证保险+银行小额信用贷款”的模式，使很多人在没有抵押和担保的情况下贷款，因为它只要求申请人在申请地工作或居住且拥有稳定的职业，月收入不低于2000元。

这种模式要求消费者先购买一份“平安个人消费信贷保证保险”，然后从合作银行获取无抵押小额短期贷款。

“平安个人消费信贷保证保险”的投保人是贷款客户，被保险人则为放款银行。一旦出现投保人没有如期还款，放款银行可向保险公司提出索赔，再由保险公司向客户催收账款。

这种业务模式，平安产险在2006年于深圳首次尝试，之后在上海、杭州、无锡、南京、宁波、成都、广州、厦门等20个城市与多家地方性商业银行合作，门店数量扩张到52家，近8.5万贷款人享受过这项业务，可见业务的火爆。

某外资银行资深私人投资顾问向记者表示，平安产险推出这项业务的动力在于，如果坏账率在合理范围内，平安产险就能够盈利。

问及目前个人小额信贷的坏账率时，平安产险副总经理兼信用保证保险事业部总经理宋光洙没有透露具体的数据，仅表示低于8％，是可以接受的水平。

可是，平安财险与光大银行的个人小额信用贷款业务的成本并不低，贷款人办理此业务需要支出投保保费和银行贷款利息两种费用。保费费率根据投保人的类型、贷款金额、贷款期限和资信状况的不同而有差别，比如1年期费率大概在17％－21％，而2年期则大约为35％。另外，银行贷款利率则按照银行业现行基准利率或者上浮一定比例来执行，例如在上海的贷款利率为银行业现行基准利率，而此前在成都，贷款利率则比银行业现行基准利率上浮了10％。

而之前，外资银行中渣打、花旗曾推出过无抵押的个人信用贷款。花旗“幸福时贷”的贷款基准利率为8.8％，上下浮动15％，也就是在7.48％至10.12％之间浮动。渣打“现贷派”的贷款利率在7.9％至9.9％。

9.小额贷款信贷员 篇九

李建英

印度是世界最大的小额金融市场之一，印度南部的安德拉邦是印度小额贷款的主要集中地，小额贷款总额达到67亿美元，占到印度全国小额贷款的35%。2010年10月，《华尔街日报》刊出一篇关于印度安德拉邦小额信贷客户自杀的消息，安德拉邦政府在未经调查与确认的情况下，将当地多人自杀的原因归结于小额贷款公司的高利率，宣布将强制取缔过于泛滥的信贷行为，并敦促借款人不要及时归还自己的贷款。政府对于小额贷款公司的遏制性干预措施直接影响了多数贷款人的还款意愿，一大批原本资金充裕、准备按时还本付息的借款人纷纷选择停止归还贷款，小贷公司资金链就此断裂，从而诱发了此次小额贷款的危机。

一、印度小额信贷危机的原因

印度之所以会出现小额信贷危机，其主要原因在于：

1、选举政治、选票政治的作用

地方上的政治人物将数十起自杀案件归咎于小额贷款发放机构，并敦促借款人不要偿还自己的贷款。在地方政府官员和政客们的力劝下，成千上万小额贷款借款人干脆停止偿还贷款，虽然他们并非没有还钱的资金。小额贷款公司在对那些被归罪于它们所发贷款的自杀事件展开调查之后，发现小额贷款只是自杀者遇到的很多问题中最不严重的问题之一。

因为担心小额贷款借款人被高昂的利息压垮，2010年10月，印度安德拉邦政府颁布了“安德拉邦小额信贷机构2010年法令”，这一法令触发了印度小额信贷行业危机，可见，政党间的竞争和政客自身的利益驱使他们为拉拢选民争取选票，而不惜牺牲小额机构的利益，实际上也损害了低收入和贫困群体的利益以及小额信贷市场的发展。另外，一些媒体对发生事件不当渲染和不实信息传播，有意无意起着推波助澜的作用。

2、过度扩张忽视了风险控制

印度是小额贷款发展非常快的一个国家。从2005年到2009年短短的四五年的时间，它的小额贷款的规模涨了将近10倍。数据显示，从2005年到2009年，印度小额贷款总额从2.52亿美元增加到25亿美元。截至2010年8月，印度登记有超过3000家小额贷款机构，贷款总额近50亿美元，借款客户达2800万人，较2010年增长了105%。

商业投资者对小额信贷机构的过度扩张的结果之一是导致了员工培训流于形式，风险控制放松。2010年，印度最大的小额信贷公司SKS的招股说明书显示，从2006年3月到2010年3月，SKS的客户从5个邦的20万人扩大到19个邦的678万人，分支机 1

构从80个扩大到2029个，2009年SKS大概有2000个员工，2010年3月有2万名员工。2005-2009年，SKS的贷款人和信贷员的比例不断上升。2005年为235：1，到了2009年已变为488：1。即4年间，平均每位信贷员负责的贷款人数量增加了一倍多。我们再看看这个数字，你有12000名员工，同时你还有三分之一的离职率，就是说在12000名员工中，年底有4000人要离职。这样的话，在每年要新培训4000名员工，因为每年都有三分之一的员工要离职，这样的话每年剩下来的老员工只有8000人了。在这样的情况下，信贷员培训周期也在缩短，一位印度学者描述他在一家MFIs的经历：“我亲眼看见还在培训中的学员正在培训下一批信贷员”。在乡村的选择上，一些MFIs不再对乡村进行考核，而是选择其他公司已经选择的乡村。此外，对团体贷款者贷前培训、贷后的每周追踪等风险控制流程都可能被省略，新培训的员工在迅速的时间内难以了解公司的文化，致使培训流于形式，加大了公司经营风险。

商业投资者对小额信贷机构的过度扩张的结果之二是导致了机构重复放贷和客户过度负债问题。在印度就发生了一个很疯狂的情况，放贷员经常去抢其他的信贷机构的客户。因为他们想与其他的信贷机构去抢人家的客户，然后也向这些客户去放贷。因此，超过70%的客户有20%的过度负债，20%的客户有50%的过度负债。而过度负债的原因主要来自商业投资者对小额信贷机构的扩张压力。在印度南部安德拉邦，那里平均每户居民背负的小额贷款债务是全国平均贷款负债率的八倍。该邦1600万户家庭中，有2000万个小额贷款客户。小额信贷机构在扩张冲动促使下，放松风险控制，不同机构给已经过度负债的客户继续提供多笔贷款，这造成了印度小额贷款出现危机问题。

3、过分商业化导致了危机潜伏

印度小额贷款机构的资金来源是股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及银行业金融机构的融入资金，除此之外，还允许通过资产证券化、公司上市等方式从资本市场取得资金。由于印度的资本市场也不是很发达，因此，75%的资金是由银行体系来的，这无形助长了小额贷款公司过度扩张和商业化的趋势。全国小额贷款公司净资产回报率也由2008年的5.1%上升至2009年的18.3%。如此高的回报率，吸引了大量国际热钱及私人资本，使得小额贷款这项以扶贫为宗旨的非营利性行业颇有变成私人资本主导的高回报行业的趋势。印度主流银行和跨国银行2010年已拿出40 多亿美元贷款来支持印度的小额贷款业，而私募股权基金仅2009年一年就向印度的小额贷款业投入了超过2.5 亿美元的资金。资本市场和投资者期待其投资的高回报率，导致小额信贷机构产生追求短期利润的压力，均忽视了小额信贷应有的社会责任和使命，从而严重影响了小额信贷行业的形象，恶化了小贷公司发展的外部环境。

以SKS为例，1997年到2003年，SKS的前身SKS社团以非政府机构（NGO）形式存在。2003年，SKS初涉商业化经营。SKS私人公司成立，5位互助信用方（MBTs）作为新公司的原始股东投资了160万美元，其它资金主要来源于个人和机构的捐赠，市场也主要是安德拉邦。这段期间，SKS的大股东5位互助信用方（MBTs）代表的是客 2

户的利益，这一期间，SKS的贷款规模虽然在增长，但是效益却一直为负。2005年情况发生逆转。SKS把其微型金融部分转为一个新的非金融机构，名为SKS MicroFinance，并且启动了一个雄心勃勃的发展计划，第一次打算在安德拉邦以外的地方开设分支。这一期间也是私募基金进入的主要时期：2007年SKS从美国红杉资本为主导的私募基金处共获得1670万美元投资，2008年获一家美国私募资本750万美金的投资。变革立竿见影。2005年SKS税后净利润为50万美元，2006年81万美元，2007年414万美元，2008年为1746万美元，2009年为3686万美元。同时，SKS股东结构发生变化。2005年，SKS 48%的股份由5位互助信用方（MBTs）拥有，商业投资者的股份为30%，政府的股份为22%；而到了2009年，商业投资者的股份升至72%，MBTs降为16%，政府和管理层股东合占12%。SKS在2010年3月底有一个年报显示，股本只占总资产的1.76%，大家想它的杠杆放的多大了，由于杠杆放的太大，也导致一些风险产生。2010年SKS Microfinance在印度国内上市，当时SKS它最开始股价是22美元，后来上市之后两个月升到32美元，两个月实际上当时就有了非常快速的增长，后来出现了危机，它的股价又有了下降。小额贷款机构的上市，当股价暴涨而使投资者满载而归时，小额贷款客户的生活状况并没有明显改善。上市两个月之后，他们就把CEO给解聘了。一个大公司上市之后，两个月之后就把CEO给炒了，因此引发了媒体很多的关注。然后就审查了一下这个公司之前做了哪些事情，很多记者来到全国各个地方检查了很多小额信贷方面的运作，他们想尽一切办法来找一些负面的东西。由于媒体一放大，也给人们产生了很不好的影响，后来又了自杀的情况，媒体又进一步放大，因此在印度产生了一个非常全民恐慌的情况。

4、过快增长致使内外控制失灵

从内部风险管理来看，印度小额贷款公司普遍缺乏严格的风险管理体系，没有科学的客户筛选机制，甚至只要身份证和一张照片就能轻易取得贷款。在印度的一些乡村，农户获得4家甚至5家MFIs的贷款并不稀奇。开发客户过程中受内部考核机制的影响，追求高生产率，信贷员负责过多的借贷客户，导致机构员工和客户间应有的密切接触大幅减少，也形成了信息的不对称，没有能够考虑到客户的还款能力。

从贷款管理模式来看，客户首笔贷款金额小一些，只要还款正常，他们就会不断给他增加放款额度。仅以简单化的方法和少量标准化的产品运作，使产品和服务不能完全符合客户的需求，导致的结果是表面上看有95%的还款率，实际上用不断增加的贷款额度去覆盖或者是掩盖风险。资本市场和投资者期待其投资的高回报率，导致小额信贷机构产生追求短期利润的压力，他们均忽视了小额信贷应有的社会责任和使命。

从外部监管角度讲，印度政府对高风险的行业采取低监管的门槛，破坏了小额信贷环境。同时，同一地区内过于集中的分布也激发了公司之间的恶性竞争，由于未能采取有效措施限制多重贷款行为，同一客户往往以相同名义在多家公司获得贷款，进一步助长了危机爆发后的违约风潮。在信贷投放过程中，所有的借款者的信息和金融行为都应 3

该在一个征信平台显示出来，放款者可以查阅这些借款者是否在别的地方已经有借款。印度也有这个体系，但是由于整个征信体系不健全、不完善，很多小额贷款公司没有加入其中，无法查阅，导致很多借款者从不同的贷款公司以超过自己还款能力的数额，重复借贷。

二、中印小额贷款公司对比

自2008年小额贷款公司在国内全面试点以来，民营资本热情高涨，规模迅速扩大。截至2011年3月末，我国共有小额贷款公司3027家，贷款余额2408亿元。相对于其他新型农村金融机构的发展速度而言，我国小额贷款公司发展迅速。（截至2010年末，全国共组建新型农村金融机构509家，其中开业395家（村镇银行349家，贷款公司9家，农村资金互助社37家），筹建114家。）

小额贷款公司分地区情况统计表

但是我国小额贷款公司的情况和印度有很大的不同： 1.贷款对象不同

印度的小额信贷机构采用的是格莱珉模式，其贷款对象是最为贫困的农户、小手工业者以及微型规模的小企业主，小额信贷机构应主要为低收入客户提供短期小额无担保贷款，贷款的主要目的是帮助他们取得创业资金，尽快摆脱贫困。印度小额信贷是作为一个“社会公司”来帮助人们走出贫困的。而我国商业性小额贷款公司贷款对象是中小企业、个体工商户和农户，绝大部分贷款是有担保的，这些人往往具有一定的经济基础，贷款的目的则更多是为了进一步扩大生产，实现较高层次的发展，而不是为了脱贫，因此具有较好的还贷能力，相对于贫困群体而言贷款风险相对小得多。

2.利率政策有差异

印度小额信贷机构的贷款利率一般为22%至36%，有的甚至高达100%，印度央行最近的报告，对九家最大的小额信贷机构有一个调查，他们平均的贷款利率2009年3月份到2010年3月份是36.79%，小型的MFI平均贷款利率26.73%。在我国，政策要求小额贷款公司利率上限基本控制在基准利率的四倍以下，即最高年利率为17.9~20.4%。相比之下，印度的小额信贷利率较高，加上小贷公司成立门槛较低，国外热钱与民间资金纷纷流入小额信贷市场，这些资金具有较强的牟利动机，也严重影响了小贷公司的形象。

3.设立环境不同

印度的MFIs归印度央行（RBI）和印度农业和乡村发展国家银行管理。相对于银行，运营体制灵活很多。印度政府对银行牌照监管严格，银行开设分支机构也需要得到央行的批准，需要支付固定和高额的雇员薪水，将25%的资金存到政府担保，6%作为央行担保，并受到政府对于贷款减免条款的约束。而这一切MFIs都不需要，尤其是开设分支机构的自由，让他们大举扩张，有的村庄甚至有5家以上的小额贷款机构同时营销，在客户偿还能力有限的一定区域内，过多的公司数量容易导致恶性竞争，加大市场风险。我国在设立小贷公司的时候，就采取了非常严格的监管措施，机构管理实行严格的审批制度。原则上条件成熟、有足够监管力量的县（市）只允许设立1家小额贷款公司，对于经济活跃的地区在经省政府批准后，可增加一家小贷公司试点名额，目的就是为了防止一哄而上，擅自设立小额贷款公司，形成无序竞争。

4.资金来源不同

在资金来源上，国内银监会在试点之初下发的《关于小额贷款公司试点指导意见》明确“小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金”，而印度的小额贷款公司除此之外，还允许通过资产证券化、公司上市等方式从资本市场取得资金，助长了小额贷款公司过度扩张和商业化的趋势。

三、对我国小额贷款公司风险管理的启示

此次危机爆发无疑对国内小额贷款公司发出了一个重要的警示讯号，也为我国小额贷款公司的风险管理带来了不少新的启示：

（一）重点培育做强现有小额贷款公司，控制行业整体规模

要发展农村小型金融组织和小额信贷，已经写入了我国十二五发展规划，从这个角度来说，政府不光是在政策上给予了小额信贷在财政税收政策给了一些相应的政策，同时在未来的发展前景里面，也做了一个定位和安排。小额贷款公司从2008年的1000多家，发展到今年已有3000多家，行业整体规模不断扩大，印度的危机充分印证了在同一地区内小额贷款公司不受约束的扩张，必将导致公司之间的无序竞争，破坏行业的健康。因此，小额贷款公司行业的发展方向不应只是单纯地增加同一区域内小贷公司数量，而应当根据当地的GDP、商业银行存贷款金额、产业特点、人口等综合因素，明确小贷公司的行业定位，合理规划小额贷款公司的数量、规模。要把握住小额贷款公司的核心竞争力在什么地方，凭什么能够把钱贷出去，能够收回来，利率可能比商业银行高一倍，人家为什么在我们这里贷？这就需要重点培育做强做大现有的小额贷款公司，适当控制行业整体规模，稳健、可持续地发展壮大这一新兴产业。

（二）小额贷款公司要有明确的市场定位

商业性的小额贷款公司，实际上它并不能解决贫困问题，它能部分的弥补小企业贷款不足，部分的弥补县域经济农村金融的不足。那些市场失败、市场失灵非常严重的地方，它是不适于用纯商业的方式来解决的。小额贷款公司的市场化利率高于基准利率，与传统扶贫理念抵触。所以真正对贫困地区农户贷款，需要更多的政策性或公益性的小额贷款机构来解决。

客户的发展是小额贷款公司生存的基础。客户的需求也是小额贷款公司发展的基础。小额贷款公司的真正市场目标客户是那些很难从商业金融机构得到贷款以及不能从商业金融机构得到满足的那些客户群体。但是这一客户群体又是动态变化的，从2002年以来，小额信贷的需求主体从事传统农业的资金需求占比逐年在减少，从事扩大、再生产需要的各类零售信贷需求逐年增多；农户解决温饱的零售需求占比逐年减少，高档耐用消费品、教育消费等消费信贷占比逐年增加；微小企业创业需要资金占比逐年减少，农业产业化、规模化种养殖业等等是逐年增加的。小额贷款公司支持的客户群体，主要是中小企业，特别是微小企业、个体工商户和农户等。但是目前是小额贷款公司优质的一些客户，可能今年、明年就会被小的商业银行抢走，不得不再寻求新的客户，找不到合适的客户，不是市场有问题，是小额贷款公司开始的战略定位有问题，目前小额贷款公司开发客户的操作方式、方法实际上还是人盯人的技术、人盯人的战术，比较粗糙，这是影响小额贷款公司可持续发展的很重要的一个要素。因此需要用微贷的技术、小额贷款技术去做客户开发。

（三）小额贷款公司要有良好的风险控制能力

小额贷款的市场是巨大的，开展小额信贷，面对的市场就是一个风险的市场，这就意味着我们有需要更多信贷员，需要更多的客户，信贷员越多，客户越多，风险点也就越多。这就需要有一个完善的风险控制体系。

小额贷款公司对借款人的还款能力，应该有个正确的判断。小额信贷机构应该充分考虑客户家庭和社区的关系和利益，应该尽可能融入他们的社区，对每个家庭做邻居式的接触，才能对他们有充分的了解。打分卡和扫街式的营销方式，虽然可以提高扩张速度，但缺失了融入社区的机会，将风险控制流于纸面。通过系统培训学会怎么来评价借款人的还款能力，这就需要小额贷款公司、小额贷款机构本身加强能力建设。一些小额贷款公司，已经聘请了一些咨询机构和国际组织来帮他们建立风险控制的方法和体系。

小额贷款公司应该首先提供生产贷款，以提高客户收入，如果为了交易而提供缺少收入来源的消费贷款，则客户的风险最终会由小额信贷机构承担。小额信贷客户虽然不缺少能力，但缺少知识、经验和技术。很多小额信贷机构在提供信贷服务的同时，也对客户开展金融教育，提供创业和技能培训等非金融服务。提高客户能力既是小额信贷机构的目标，也是小额信贷机构持续发展的条件。客户保护不仅是小额信贷机构的企业社会责任，更是小额信贷机构发展业务和控制风险的核心要素。这是小额信贷行业的特殊要求，是小额信贷行业最核心的秘诀。

（四）小额贷款公司应拓展融资渠道

坚持只贷不存的原则基础上，小额贷款公司应充分利用50%的批发贷款，要把批发加零售作为一个主渠道的发展。争取让商业银行了解小额贷款公司，跟商业银行合作，而且要放下架子，要学会忍辱负重：一开始肯定是自有资金，因为别人看不懂你，不知道你在做什么，知道你做什么，未来是什么样子又没有确定性，你是否透明，这是投资者很关注的，你的技术，你的团队的稳定性，前期以自有资金为主，随着影响力的扩大，以及商业模式的逐渐成熟，肯定要吸引银行和投资者的外部资金。同时，进一步扩大资金来源渠道，如加大国有商业银行、股份制商业银行对小额贷款公司的贷款力度，设立小额贷款投资基金，对小额贷款公司进行债权股本投资，以及通过引进外资并从融资渠道来解决小额贷款公司后续资金不足的问题。

如，内蒙、山东、宁夏搞了一个以政府和金融办为组织的，把金融机构和小贷公司进行对接的一个信用授信的方式。开行做了一个资金加技术，加IT的一个扶持模式，总共扶持了1191家，发放贷款有105亿的资金。它不仅是输入了资金，而且输入了技术，而且培养了1600多个骨干人员。金融机构给资金只是一个方面，资金背后还要带着金融机构对他们的扶持和监管。

（五）构建完善的行业自律体系，防范系统控制风险的出现

作为民间资本能够打进金融行业这个领域里面是不容易，因此，要严格自律，而且要好自为之。从自律来说，首先，无论在什么情况下都不能非法集资，非法吸储，这是一个最根本的问题或者是最大的风险，不能碰这条高压线。从这次印度小额贷款危机可以看到，一旦金融机构出现问题，它会产生很大的社会问题，农村合作基金会就是前车之鉴现。对于小额贷款公司来说，一旦出现几起，很可能整个行业就会有灭顶之灾，所以一定要自律，一定要好自为之。建立小额信贷客户的保护机制，特别是贷款催收的时 7

候要求文明收贷。印度的危机就这样产生，由于借款人过度负债，同时贷款公司不择手段的逼迫其偿还，最终导致借款人的自杀。

为避免恶性竞争，小额贷款机构行业内部应讨论出行业守则、统一客户群体的甄别标准及风险控制的办法，同时避免价格确定。

如辽宁省小额贷款公司行业协会实行动态监管系统，292家小贷公司全部可以在线动态监管各小贷公司。包括财务系统、信贷系统，包括监测都里面。同时，委托会计事务所进场检查，对小贷公司不规范经营的，抽逃资本金、放高利贷等等进行检查，一旦发现让它立即改正，如果屡教不改，就准备取消资格。对规范整顿后的小贷公司，到年底实行坚决年检。在货币政策比较紧张的情况下，很多企业就把贷款的欲望转向了小贷公司，行业协会及时发出风险提示通知，告诉各小贷公司和各监管部门，让他们实施监管。

（六）要有良好的征信体系

截止到2010年底，人民银行征信系统已经纳入了6亿个个人，6000万个农户和1700多万个企业的征信记录。但是目前小额贷款公司还没有完全的加入其中，征信体系的操作运作成本还比较高。这成为借款人重复贷款导致负债过高的潜在危险因素。

市场经济中信用信息的共享有利于防范风险。小额贷款监管部门应当立足自身丰富的企业注册信息库，积极搭建本地区小额贷款公司客户信息共享平台，不仅方便小贷公司了解企业注册登记情况，及时查询客户信息，还可以共享本地区贷款客户的信用和贷款记录，避免重复贷款情况；更重要的是，信息共享平台能够促进小贷公司之间、小贷公司与日常监管部门之间的沟通交流，形成信息充分共享的行业氛围。

（七）培育小额贷款公司创新能力

过了初创期步入了发展阶段，研究新业务、创新发展就是一种永恒的主题。这种创新能力是需要培育，很多小额贷款公司创新能力是不足的。如果小额贷款公司跟银行做的是同质化的抵押贷款，恐怕做不过银行。如果不探索新的领域，竞争余地就比较小。那么有一些银行做不到的领域，比如说股权加债权的方式，银行很难能够做到在给客户贷款的方式，再谋求一种再转股的方式，银行很难做到。同时也可以探讨知识产权质押贷款业务、中小企业融资租赁业务、无抵押信用贷款业务等。

例如，为拓宽借款人的担保措施，可以引入贷款保险。据调查，大连市已有小额贷款公司联合中国平安银行推出“个人无抵押信用贷款”产品，通过自身信贷产品和平安银行“平安易贷”的信贷保险产品的合理组合，简化了借款人融资手续，拓展了小额贷款公司的盈利能力，实现了借款人、小额贷款公司、保险公司的“三赢”局面。

例如，内蒙古小贷公司在农村牧区开展业务的主要模式有：一是小贷公司加龙头企业，加养殖户的模式。2001年推出一个惠农项目，由龙头企业筛选项目并担保，开创了自治区三农贷款的新模式，采取延长授信，奖励利率，并且实行随时随地灵活还款方式，极大的方便了养农户的资金需求。在合作过程中，科尔沁农业在最低利率基础上，为农 8

户补贴千分之六，同时东兴小贷公司根据养殖户的经营情况、还款情况，专门设立了诚信合作奖、最具成长奖、社会监督贡献奖，与贷款户相互鼓励，相互监督。这种模式促进的通辽养殖业的发展，实现了三方的共赢。

第二种模式，信用互助的模式。组织当地成立信用互助组，达到增信的目的。主要是公司员工深入到村组和工商户进行广泛宣传动员，成员自愿提出申请，小组成员签署入组协议书，小组与公司协议书，选举信用互助组组长，成立信用组不交任何费用。可电话报名，一般三天就能够答复。贷款额度在3000元到5万元之间，信贷业务规模逐步扩大，还培养了大批讲诚信，重合同的优质合同，小贷公司成立两年来，累计发放小贷4000多笔，近2亿元。人们的集体主义观念也随之增强了，沟通机会增多，产生了积极的效果和经济效益。小贷成员如果遇到还款困难，其他成员会帮助还款，不产生逾期和不良，互相不留隐患，存在什么问题可以互相说服教育，另外一方面可以告知组长和公司。

为了提高农民信用和抗风险能力，降低农村信贷风险。内蒙古组织了信用互助协会，建立了农村金融与实体经济新的连接平台，较好的解决了制约农村发展的瓶颈和信用缺失问题。一是政府推动，市场运作，由地方旗县政府牵头，成立协会领导组织，统一规划协会基本框架，制定规范性保障，保障协会规范运转。在自愿的基础上协会考虑协会的状况，对会员设定门槛，进行初步优选。注重发挥关联产业市场的作用，保证协会有效运行。二是建立资金，防范风险，入会会员要交纳500到2000元信用互助基金，地方政府按照信用互助资金总额的10%，拨出信贷风险补偿资金。三是信贷合作，明确政策。协会与农村金融机构平等协商，依法签订合作协议，明确协会和信用社各自的义务和权利。一般授信额度为会员投资资金的10倍。