邮政储蓄银行工作心得体会

邮政储蓄银行工作心得体会（16篇）

1.邮政储蓄银行工作心得体会 篇一

虽然我刚融入__银行营业部这个大家庭也不过短短的6个月的时间，可是在这样一个团结奋进，热情饱满的团队中学习和工作，使我受益匪浅!能够在如此良好的环境下与如此可爱的同事们一起共事，是我的荣幸!作为一名__银行的一线员工，我深切感受到自己肩负的重任。柜台服务是展示我行良好服务形象的第一道窗口，柜员的工作也许是繁忙而单调的，然而营业部的各位老师务实求真、一丝不苟的态度与团结互助、平和谦逊精神深刻的感染了我，让我领略到了服务的魅力!

在我们支行的每一位老师，都是值得我认真学习的榜样。我深知作为银行网点的一线员工，没有过硬的业务技能，娴熟的操作技巧，就无法为客户提供完善快捷的服务，就干不好本职工作。因此，在实习期的时间里，我的工作重点就是注重加强业务技能水平的学习和提高，严格要求自己，养成长期学习的习惯，坚持不怕苦、不怕累的精神，才能练好技能，为以后的业务熟练夯实基础。

在学习中提高理论水平，在实践中积累实际经验。银行的工作在时时变化着，每天都有新的东西出现、新的情况发生，这都需要我跟紧形势努力改变自己，更好地规划自己的目标，学习新的知识，掌握新的技巧，适应不断变化的工作目标，提高服务质量，满足客户的需求。客户的需求对我既是一种压力，也是一种动力。身在柜员这个岗位，就应该做到每次客户过来给予真诚的问候，耐心细致地听取客户的服务诉求，尽可能快地办理完相关业务，同时提醒他们没想到的一些细节，使他们感到我们服务的细心与真诚。

感谢帮助过我的老师和同事。入行时间虽然短暂，但是对我来说是人生重要的转折，使我从一个青涩的学生走向一个有责任心、充满自信的职业人。我会把这一份激情，信任，感激与责任带到未来的工作中，踏踏实实的走好每一步，与__银行共同发展。__银行是一轮冉冉升起的朝阳，它凝聚着能量，孕育着生机，充满着希望。相信在这个充满力量的团队中，我会更加茁壮的成长，我也相信我们这股新鲜的血液会为__银行创造更大的财富，书写更加辉煌的未来!

2.邮政储蓄银行工作心得体会 篇二

在6年之前, 中国邮政储蓄银行还不是独立的主体, 而是依托在中国邮政下面而发展的, 自其脱离中国邮政以来, 金融体制的改革工作有了较大的进步, 而中国邮政储蓄银行也有了新的发展[1]。但新生事物总是会面临较多的挑战和困难, 中国邮政储蓄银行在改革初期也不例外, 其不仅要转变成一家商业银行, 同时也有着服务“三农”的艰巨任务。这就需要中国邮政储蓄银行能够在自身发展与社会责任之间实现平衡, 不仅让企业自身有更好的发展, 同时也要为国家的金融战略规划做出贡献。

为此, 政府也采取一系列措施来支持中国邮政储蓄银行的改革工作, 通过颁布相应的政策, 同时给予“三农”一定的补贴, 减少了中国邮政储蓄银行的压力。为了推动新农村的建设, 中国邮政储蓄银行采取了多种措施, 包括购买农发行债券等, 取得了明显的成效。

2 邮政储蓄银行的市场定位

目前金融界就中国邮政储蓄银行的市场定位问题进行了激烈的探讨, 但没有取得出共识。笔者认为中国邮政储蓄银行需要在政府的监管下, 发挥网络的优势, 将城乡金融服务功能的进一步完善作为目标, 其主要业务是零售以及其他中间业务。

2.1 农村零售业务

国家为了加大对新农村建设的力度, 颁布了很多相关政策来支持新农村的建设, 以期能解决我国当前的“三农”问题, 在这种背景下, 农村业务就是中国邮政储蓄银行的主要业务方向, 这也是中国邮政储蓄银行的一项竞争优势[2]。因此, 中国邮政储蓄银行需要对农村的发展情况进行调查, 根据农民的金融能力, 为农民提供相应的贷款或者是其他服务, 在推动新农村建设的同时实现企业的发展。从市场经济发展规律来说, 农村小额信贷业务发展空间很大, 这也为中国邮政储蓄银行的发展提供了有利条件, 能够帮助中国邮政储蓄银行扩展市场, 实现自身发展。

2.2 城市批发业务

与其他商业银行相比, 邮政储蓄银行具有资金充裕的特点, 这也是能够加以利用的一大竞争优势。银行在资金充裕的情况下, 能够在资金批发方面发挥出较大的优势, 形成自己强大的竞争力。因此, 邮政储蓄银行需要充分利用这一特点, 开发一些新的信贷业务, 像委托贷款以及银行间同业拆借贷款等其他方式的业务, 这样也能带动一些中小金融机构的发展。

然而, 金融业务的开展是有一定风险的, 而邮政储蓄部门对此没有足够的分析与控制能力, 不能有效防范金融市场中存在的一些信用风险以及操作风险等, 极有可能蒙受较大的损失。在这种情况下, 邮政储蓄银行将资金批发业务作为主要模式, 能够在很大程度上降低金融风险, 减少由于市场风险而造成的损失。

2.3 中间业务

邮政储蓄银行有着较为明显的特点, 并且跟其他银行都不一样, 因而也能开展一些独特的业务, 像邮政业务相关的一些中间业务等。邮政有着非常完善的实物传递网络, 并且其所具有的投资队伍也非常强大, 这使得邮政储蓄银行有较大的竞争优势[3]。在金融市场上, 有邮政储蓄作为强大的后盾支撑, 邮政储蓄银行能够快速开拓中间业务这个市场, 这是因为邮政储蓄银行有充裕的资金作为保障。

3 邮政储蓄银行的发展策略

3.1 平衡好国家战略、社会责任及企业自身发展战略定位的关系

邮政储蓄肩负着一定的政治使命, 国家要鼓励新农村建设, 增加农民收入, 维护农村经济可持续发展, 需要在邮政储蓄的支持下实现。邮政储蓄开展相关业务的前提也是为了加强新农村建设, 解决实际的“三农”问题。与此同时, 邮政储蓄毕竟是具有商业性质的, 需要实现自身的经济利益, 也要为所有者带来足够的利润, 这样才能实现邮政储蓄的稳定发展。

3.2 大力发展邮政储蓄银行中间业务

我国正不断深化银行贷款利率改革, 靠利率差异来提高商业银行的利润存在较大的困难。因此, 商业银行需要寻找新的发展方向, 其中最有效的措施就是寻找其他的利润增长点, 邮政储蓄也具有商业银行的性质, 也需要开展新的业务。这种情况下, 中间业务成了各家银行角逐的对象, 而在这个方面邮政储蓄具有很大的优势, 其有着庞大的网络体系与充裕的资金支持, 能够在这个领域占据更大的市场, 同时提高邮政储蓄抵御金融风险的能力。

3.3 建立健全银行内控制度和风险管理机制

邮政储蓄在过去很长一段时间都没有实行独立核算的财务管理方式, 这使得邮政储蓄缺乏完整的数据对可能存在的风险进行分析, 不利于邮政储蓄风险防御机制的建立和完善。我国政府监管部门要对邮政储蓄银行实行强有力的监管, 使其加强内部管理, 提升邮政储蓄管理水平, 能够在激烈的竞争中得以生存和发展。

3.4 打破制约邮政储蓄发展的人才瓶颈

邮政储蓄在现阶段处于极度缺乏专业人才的境地, 邮政储蓄银行需要采取各种措施来摆脱困境, 尤其是邮政储蓄正在不断开展新的业务。为了在市场中谋求发展, 邮政储蓄需要建设一支高素质的专业人才队伍, 不仅要对现行的人事制度进行改革, 采取适当的激励措施来留住现有的人才, 同时还要提高人才的竞争意识, 让银行人才能够应对市场中的各种变化。此外, 金融市场存在多种潜在的风险, 邮政储蓄银行人才需要具备一定的风险意识, 同时要注重工作方式的创新性, 能够根据市场的各种变化情况和信息来及时采取措施。银行职工还需要不断学习新知识, 提升自己的业务能力, 以便能够帮助邮政储蓄银行抵御金融风险。

4 结论

中国邮政储蓄是中国银行体系的重要组成部分, 从成立开始就一直受到社会的广泛关注。如何对中国邮政储蓄进行科学的定位, 以确保邮政储蓄银行可持续发展, 同时推动中国新农村建设, 已经成为学者研究的重点课题。我国政府需要积极采取措施, 为邮政储蓄提供必要的支持, 使邮政储蓄能够抵御各种风险, 实现稳定发展。

参考文献

[1]马月, 吴勇.邮政储蓄银行的市场定位和发展方向[J].东方企业文化, 2012 (2) :256-257.

[2]牛艳梅.中国邮政储蓄银行市场定位问题探讨[J].商业时代, 2011 (20) :257-258.

3.邮政储蓄银行经营情况及对策分析 篇三

【关键词】现状 挑战 经营

一、目前平顶山市邮政储蓄银行的经营现状

平顶山市邮政储蓄银行利用网络优势，以绿卡为载体，拓展代收付、代缴款、小额质押贷款、基金等领域，畅通城乡之间商贸、务工、求学等资金流通渠道，用先进的手段提供基础金融服务，成为沟通平顶山市城乡居民个人结算的主渠道。但是作为一家由储蓄性机构转型的新商业银行，邮储银行将在市场定位、盈利模式、风险管理和人才结构等方面面临挑战。

（一）机构设置不断合理

邮政储蓄银行平顶山市分行成立后，机构内设综合办公室、业务部、信贷业务部（农村金融部）、财务会计部、风险审计部等五个职能部室；下设2家城市一级支行、6家县（市）支行和67家二级支行。其中新增加了信贷业务部（农村金融部）。

（二）从业人员学历有待提高

成立后的中国邮政储蓄银行平顶山市分行共有从业人员584人，其中大专以上学历人员126人，占比22%；本科以上学历人员43人，占比7%。

（三）业务经营范围明显扩大

平顶山市邮政储蓄银行成立后经营的业务范围有：吸收公众存款；办理汇兑业务；从事银行卡业务；代理收付款项及代理保险业务；代理发行、兑付，承销政府债券；买卖、代理买卖外汇；代理政策性银行、商业银行及其他金融机构特定业务。

（四）只存不贷格局打破，贷款适量增加

自2007年11月起，平顶山市邮政储蓄银行打破以往只存不贷传统格局，贷款适量增加。截止2014年7月31日，人民币各项贷款余额为393478万元，较年初增加111018万元，同比增加17172万元。

二、邮政储蓄银行所面临的机遇与挑战

（一）网点优势与风险隐患

与现有的商业银行相比，邮政储蓄银行最大的优势就在于其遍布全国31个省市的3.6万个网点。因此在网点优势的支撑下，邮政储蓄银行必定会在中间业务和零售业务方面形成竞争优势。但是，邮政储蓄银行有相当一部分网点仍然规模较小、设施陈旧、设备落后，存在安全隐患。大多数农村地区网点人员配置仅有三人，柜员集邮政业务、储蓄业务、代理业务于一身，授权制度难以落实，风险控制形同虚设。如何解决现有网点存在的诸多问题，实现网点优势与劣势之间的平衡，同样是一个相当棘手却又不得不解决的问题。

（二）经营理念与业务发展

成立邮政储蓄银行后，不仅要抓存款，而且更要搞好信贷发展和风险管理，同时还要大力发展低成本的中间业务，这一切都要求邮储员工和管理层要尽快转变经营理念，调整经营思路和工作重心，适应金融业务全面、立体发展的需要。

（三）信息优势与经验缺失

邮政储蓄银行从成立起就依附于邮政开展业务，有些邮递员同时就担负协储员的职责，对当地企业和居民的情况非常了解，因此拥有一支对当地情况十分熟悉的员工队伍，有利其开展小额信贷业务。不过，邮政储蓄的从业人员大多学历较低，特别是缺乏信贷从业经验，而邮储系统的现有培训资源还远远不能满足实际需要，相当一部分员工和网点负责人不能有效执行有关业务的基本流程。

（四）点多面广与业务人员紧缺

邮政储蓄银行有网点多、储蓄存款市场占有份额大的基础优势，但是由于乡镇储蓄所人员太少，本身兼岗多，造成制约监督机制难以落实到位，留下了风险隐患。同时，成立邮政储蓄银行必将开办信贷业务，现有人员数量也难以满足业务发展的需要。

（五）员工素质低与业务拓展快

邮政储蓄银行长期以来邮政、储蓄混业经营，并没有按现代银行管理体制运作，对员工也没有进行系统的金融业务培训，现有业务人员熟悉的金融业务仅限于储蓄，信贷业务、票据业务及资金定价等银行专业知识欠缺，根本无法适应邮政储蓄银行经营管理从以储蓄存款为主向储蓄和理财并重的转变。

三、新形势下平顶山市邮政储蓄银行的发展对策

（一）完善法人治理结构和风险防范管理机制

邮政储蓄银行既然是银行，就需要按现代银行的管理要求，完善法人治理结构，构建内控和风险防范体系，构筑金融安全的“防火墙”，以保证各项业务健康、规范发展。因此平顶山市邮政储蓄银行要加快邮政储蓄风险管理体制和机制改革，着重致力于风险管理文化建设、组织架构改革、制度流程完善、人员队伍建设等方面工作，初步建立覆盖信用风险、市场风险、操作风险的风险管理体制。

（二）搞好金融创新，准确进行市场定位

平顶山市邮政储蓄银行有遍布城乡的机构网点优势，有二十多年的农村金融工作经验，只有定位于农村才能更好地发挥其特长。所以，邮储银行应以农户和社区居民为主要服务对象，与农村信用社并肩作战，成为农村金融体系一个重要组成部分，解决“三农”的金融需求问题。同时要更新经营理念，创新金融产品，拓展信贷发展空间，做好贷款营销，才能尽快在农村金融市场占据一席之地。

（三）加强合作，提高农村金融服务质量

平顶山市邮政储蓄银行已专门设立了信贷业务部（农村金融服务部），将通过加强与农业发展银行、农村信用社等农村金融机构的合作，以农户小额信贷、微小企业贷款等业务为主打，进一步加大邮储资金的支农力度，提高农村金融服务的覆盖面和满足度，切实提高农村金融服务质量。

（四）推进信息化建设，为邮政储蓄发展提供技术支撑

第一，要通过加强邮政金融信息化建设，丰富系统功能，提高科技水平，确保系统稳定运行。第二，加大信息化建设力度，大力发挥网络优势，沟通城乡经济，为“三农”和城镇社区提供全面、便捷的金融服务。

（五）加强人才队伍建设，为邮政储蓄银行长远发展奠定基础

要进一步深化劳动用工人事制度改革，建立市场化人力资源管理体制和有效的激励约束机制。在现有邮政储蓄人员队伍基础上，通过多种方式，吸收各类专业人才到重要岗位，要定期开展素质教育、岗位技能培训等多种形式教育，提高从业人员的专业知识和操作技能，努力造就一支结构合理、素质优良，适应市场竞争需要和现代商业银行管理要求的员工队伍。

4.加入中国邮政储蓄银行的心得体会 篇四

经过层层筛选，我加入了中国邮政储蓄银行，我很荣幸能够成为这个大家庭的一员。在为期3天的新员工岗前培训以及与顺庆支行 的领导见面交流会中，邮政储蓄银行的领导们带领我们回顾了我行的发展历史，了解了我行的基本业务，认真学习了有关规章制度、相关政策和银行礼仪。通过系统化理论化的学习我得到了很大的收获，现将自己的心得体会总结如下：

1.使我对金融业有了进一步的认识，对中国邮政储蓄银行有了进一步的了解。

我是一名即将毕业的大学生，在校学习的不是金融专业，对金融业没有太多的了解。通过此次培训，我对金融业有了进一步的认识。银行业在金融业中处于基础地位，对我国经济的发展起着举足轻重的作用。中国邮政储蓄银行有限责任公司成立于2007年3月20日，是全国第五大商业银行。2008年1月25日中国邮政储蓄银行南充市分行正式挂牌成立，现已建成覆盖我市的金融业务服务网络，成为服务地方经济、面向城市社区和农村地区，为广大居民提供基础金融服务、沟通全市城乡居民个人结算的重要渠道。

2.服务于中国邮政储蓄银行必须要有较高的个人思想素质和道德修养。

银行业是直接与金钱打交道的行业，特别是柜面服务人员。人性充满了欲望的，特别是对金钱的渴望，往往有些人没有抵制住金钱的诱惑，犯下了不可弥补的错误。在培训中，我们就看到了很多这样的案例，这些人最后都受到了法律的制裁。那么我们作为柜面服务人员

必须要有较高的个人思想素质和道德修养。

3.要有坚忍不拔、吃苦耐劳的精神

俗话说：“吃的苦中苦，方为人上人。”一个人要想有一番作为，那么必须要先学会吃苦。中国邮政储蓄银行作为一个长期服务于我国

农村建设的经济组织，很多服务网点分布在我国的乡镇，条件相对于

城市来讲相对艰苦一些。在进入邮政储蓄这个大家庭以前，我就做好

了充分的准备。年轻人就是要在困难的条件下不断的锻炼自己，培养

坚忍不拔、吃苦耐劳的精神，为以后的事业奠定坚实的基础。

4.认真的学习的态度，不断提升自己的专业知识和技能。

作为银行业的新人，我们要学习的东西有很多。首先我们要有认真的学习态度，在学习中做到“多看，多听，多记，多练，多问”。其

次虚心向前辈学习，积累工作经验，在工作中不断提高自己的专业技

能。

5.树立以客户为中心的服务意识。

中国邮政储蓄银行作为服务性行业，提倡提供“精品”服务。银行的各项经营目标需要通过提供优质的服务来实现。我们柜面服务人员

直接面对客户，我们服务质量的好坏，直接影响客户对我们银行的评

价。做好银行服务工作、保护金融消费者利益，不仅是银行业金融机

构的法定义务，也是培育客户忠诚度、提升银行声誉、增强综合竞争

实力的需要。

6．学会勇于展现自我。

机会是留给有勇于展现自我的人。刚刚起步的中国邮政储蓄银行，体制尚未完善，需要大量的人才资源去完善。面对金融市场竞争日趋

激烈，银行业城乡市场均出现新的竞争格局，对邮政储蓄银行的发展

形成很大压力。那么这个时候要学会展现自我，展现出自己的能力，为自己寻找到一个发展空间。

非常感谢各位领导给我们安排的这次培训的机会，经过此次培训，我们邮政储蓄银行南充市分行的新人增进了了解、加深了友谊，更重

要的是深深体会到团队协作的伟大之处，这些都为我们今后的工作打

下了坚实的基础。在以后的工作中，我会坚持不懈、勇于探索，不断

5.邮政储蓄银行工作心得体会 篇五

全省过百亿，我该怎么办？ 邮政储蓄银行全省过百亿员工心得体会 在全省存贷款余额过百亿鼓舞下，作为一名延长邮政储蓄银行的员工，现在在银行窗口工作，更应该深刻领会这个业绩的重大意义，努力学习提高自己的业务技能，并在日常工作中付诸行动。以高度的责任心，用户至上的服务理念将优质工作落到实处。

一、要努力学习，不断提高自身素质与业务水平。通过学习，不断提高自己的政治素质和业务素质，树立正确的世界观、人生观、价值观，不断增强对单位、对客户、对顾客的那份真挚感情。不断提高自己对银行知识的理解能力和掌握水平，不断总结与积累工作中的经验。不断学习新知识、新技能，掌握过硬的本领，适应社会的发展和时代的变化要求，为社会经济持续发展服务。作为储蓄岗位一线员工，我们更应该加强自己的业务技能水平，这样我们才能在工作中得心应手，更好的为广大客户提供方便、快捷、准确的服务。以 “ 客户满意、业务发展 ” 为目标，搞好服务，树立热忱服务的良好窗口形象

二、要爱岗敬业，扎实工作。爱岗敬业是为人民服务的具体体现，爱岗敬业就是干一行爱一行专一行，对工作感兴趣，热爱自己的工作，全身心地投入到工作中，勤奋工作，不断创新，取得成绩。要**、勤业、敬业，高标准、严要求，全心全意忠于自己的职责和岗位，精益求精，踏踏实实地做好本职工作。

6.邮政银行实习心得体会 篇六

您好!

我叫宋振宇，自20__年__月__日被分到邮政储蓄银行安阳市分行工作到现在已经有5个多月了，通过这段时间不断的学习，我感觉成长很快，也成熟了许多。

现在我将工作、生活的一些体会写下来，权作为自己的实习报告。

到银行报到后，我先分到中山街去实习，具体工作是大堂经理，负责维持大堂秩序，解答顾客的问题。两个月之后，我被分到市分行信贷部，在12月份之前，主要负责前台的客户咨询和受理。12月份参加省行第八批信贷人员培训后，我开始正式放款。

在中山街实习的一段时间，是自己从学生开始向银行员工身份转变的阶段，在此期间我很多方面发生了转变，这里就不再累赘，还是说下我工作的心得体会吧。具体来说，第一就是不浪费时间。在网点，相对来说有一定的时间可以自己支配，这时候，我把银行的具体业务制度通读了几遍，这样在做大堂经理时，我可以很轻松的解决顾客的问题。下班后，我又把大学时的课本《商业银行经营与管理》等与银行相关书籍读了几遍，“功夫不负有心人”，在11月份参加银行从业资格考试时见到了很好的效果，尽管那时信贷部有个劳动竞赛，时间比较紧，在复习时间不多，但是我报考的科目仍然顺利通过，而且还都达到了70分以上。这得益于我在中山街时期的学习。第二个体会善于思考，这也是想和做的问题。工作要做好，但不能单纯工作，还需要“想”，也就是多思考。把工作中遇到的问题总结一下，利用自己在学校所学的知识来分析解决一下问题。一不浪费时间，二工作中多思考，把工作实践和理论结合一下，提升工作。我想，这两个体会会成为自己毕生工作中的两个信念，坚持下去。

到信贷部之后，我在中山街负责客户咨询和受理，那时，我们刚在《蓝天商情》报刊上做了广告，受理量直线上升，通常咨询者多达20多人。这时，我把每个客户前来咨询的常见问题总结了一下，结合我们的工作流程，写了一份《客户受理须知》。这样，客户前来受理时，我把写好的《须知》分发给每个客户一份，这样极大的提高了工作效率，也提升了服务水平，提高了客户满意度。

可能是因为受理工作时间长了，我对受理很有感情，我认为受理是信贷工作极为重要的一步，能提高信贷员的调查成功率，很多不合格的客户都是在受理时刷掉的。所以，每次审贷会我基本上都参加，与管户信贷员交流沟通，看自己受理的客户能否成功，为什么没通过，及时反馈信息，把这些反馈过来的信息运用到前台受理中，提高了受理的质量和水平。

前台工作期间，我把老信贷员原来的信贷培训教材借来通读了两遍，把原来省行的培训课件也学习了几遍，这样，在做副调查或者参加审贷会的时候，我可以相互印证，加深理解。而且在到省行培训之前，我自己独立调查了几笔客户，通过调查、做表、开审贷会、录系统、放款等流程加深了对小额贷款的理解。后来，到培训的时候，由于前期的经验和积累，我觉得学习效果特别好。培训回来，我开始放款了，虽然学了很长时间，在自己去调查时，仍然感觉有欠缺。这时候，我注重向老信贷员学习，每位信贷员经历了半年多的锤炼，都有自己独特的方法和优点，能把每个信贷员的调查技巧学到手，是自己一笔不小的财富。

这是我在银行工作五个月来的经历，我想，在以后的工作中，我会一直坚持自己的俩个信念，不浪费时间，注重学习总结，向课本学习，向老信贷员学习，向工作实践学习，勤思考，勤总结。

以上是关于自己工作方面的一些经历和体会，但是我在这几个月的工作中还有更大的收获。

在东环城实习时，支局长是胡伟玲。来之前，我就听说东环城理财业务完的好，到东环城实习之后，我找到了答案。其他支行长的工作地点是在办公室，而胡伟玲的工作地点是大堂，东环城地方小，没有大堂经理，胡伟玲自己就是大堂经理。我在东环城的时间不多，但在我的印象中，胡伟玲很少在里面坐着。对每一个进门的顾客，她都特别热情地亲自为顾客解决问题，顺便再介绍一下我行的理财产品，工作态度特别积极。而这，我想或许就是东环城理财任务名列前茅的原因了。联系自己，我很受启迪，积极、积极进取的人生态度，这或许是我在东环城实习的一笔最大的收获。我把积极运用到自己的工作中，工作得到了明显的提升;我把积极运用到生活中，也找到了自己满意的女朋友。

到银行第一天，我就遇到一个很开朗乐观的女孩，后来，才知道是兰俊霞。分到信贷部之后，兰主任就是我的直接领导。通过三个多月来的沟通和交流，我发现兰主任身上有很多闪光的品质：乐观、开朗、工作狂。对我影响最大的就是兰主任对生活工作的乐观。虽然，兰主任无论是工作还是生活压力都不小，但每次看到她，她脸上总是洋溢着笑容，感染着她自己，也感染着我们，激励着我们。而我，把这种乐观运用到工作和生活中，而且受益颇丰。因为后来和女朋友交流时，她说之所以能看上我，就是因为感觉我有一种对生活由衷的热爱和对未来生活的乐观。到这里，我更应该感谢兰主任了。在以后的日子里，我将会把这种对生活由衷的热爱和乐观的人生态度一直保持下去。

说到生活，不能不说下焦主任了。自入行第一天，焦主任就负责我们的生活和工作安排。从开始向企业要房子，到后来焦主任亲自带我去街上找房子，到最后网上发布消息租房子，以及后来去买被褥，买床桌子，换窗帘，买洗衣机、热水器、浴霸、电视机等、以及后来搬家等等，我和焦主任有了进一步的深入接触和了解，感觉焦主任人很朴实，跟我性格差不多。在焦主任和商户的讨价还价中，我知道了什么叫工作的责任心;在下班时间和焦主任奔波于大街小巷房产中介公司中，我知道了什么是敬业;当住上温暖明亮的住房时，我感受到了什么是关爱和呵护。“你们是咱行的第一批大学生，是咱行的未来，你们生活安排不好，我不安心，咱郭行长也不安心”。焦主任朴实的话语让我深深地感受到了行领导的关爱和呵护。只身在外，天气又逐渐变冷，但我似乎又像是感受到了家的温暖，耳边又隐约响起了罗大佑的歌曲《恋曲1990》“生命终究难舍蓝蓝的白云天”。我想，我的生活可以没有金钱，可以没有鲜花和掌声，但绝对不能没有亲情友情的滋润，不能没有家的关爱，不能没有亲人的呵护，不能没有心灵停泊的港湾。我想，如果自己一生能生活在感情的包围中，是一种幸福。的确，“生命终究难舍蓝蓝的白云天”。

每个人都有自己的优点，每个人都有自己闪光的独特品质，三人行，必有我师，向身边的人学习，或许比自己在课本中学习的东西更有含金量，更有实用性。

最近在省行培训，我学到了很多东西，这些或许是自己工作几年时间才能学到的，我觉得这次培训不单单是业务的学习，更主要的是通过王辉主任的讲课，我学到很多有关银行经营管理方面以及小额贷款内在核心理念等更高层面的东西，这些知识肯定将会在更高层面上指导我以后的工作。后来，我在郑州抽时间去书店买了300多块钱的书，大部分是国内外有关银行经营管理和信贷方面的书籍。我想，虽然在信贷部工作很累，但我一定要发挥一下自己的比较优势，多学习，学习国内外有关银行信贷方面的一些理念，并运用于信贷实践，不断提升自己。通过工作实践，特别是省行的信贷培训，我觉得信贷是一门技术含量很高的学问，很有挑战性，我对信贷也越来越感兴趣了，越来越全身心地投入了。

最近我读书有个心得体会。在培训期间，王辉主任强调了我们邮政储蓄银行的品牌，其核心竞争力不是价格，而是服务，“真诚到永远”，以服务立行。既然如此，那么我想，信贷服务除了放款速度快、手续简便、不收杂费、八不准等优点外，我们是否可以再加上一条：为客户提供信息服务。前一段时间，我独自调查了几户，有次和客户聊天，客户无意间说自己需要一批杨树苗，不知道在哪里可以搞到。这时，我偶尔想起由一个卖电动车的客户，在老家种了不少的杨树，我试着打了个电话，没想到还真有，结果，促成了一笔交易。由此我想，我们可否利用在信贷部信息方面的优势，促进客户之间业务的往来。

而这，只是低层面的服务，我想，每个信贷员通过几年的调查，对一些行业也会逐步加深理解，特别是和一些做生意特别成功的客户交流沟通，会形成自己一些对各个行业如何更好的经营方面一些成熟的看法，这样，在对一些刚做生意经验不是很丰富的客户交流时，可以给客户一些经营方面的信息指导，这无形中会树立我行的优质服务品牌，拓展开了我行的业务。在明年，我行将开办中小企业贷款，在培训时，可以加强一些中小企业经营管理企业管理咨询方面的培训，通过信贷员与中小企业的接触和业务来往，也会形成一些成熟的管理理念和方法。而在内地，很多中小企业管理极不规范，给予这些中小企业一些企业管理咨询方面的信息服务，也是提高服务水平的一种有效的形式，这也符合我行以服务立行的品牌理念。或许，这也将会成为我行的又一个盈利点。

经过培训，我对信贷也有了一些认识，通过几个月的实践，对信贷工作也有一些不成熟的建议，例如，我想可以在贷款之后再给客户一封还款明白卡，上面可以写一些培养个人信用方面的提示，如逾期的后果、我行的良好的业绩、不良贷款率不到0.5%与客户的长期合作关系、信用良好的激励、我行将评选优质客户等方面的内容。该方案已经得到王行长、兰主任和同事的认可，这两天我已经把内容写好交上去了。我想，这至少可以省我们信贷员的很多口舌。

在邮政储蓄银行工作的5个多月，是我人生的一个重要的阶段，期间，我学到了很多，也成熟了很多。工作的忙碌使我感到了生活的充实，亲情友情的关爱使我的心灵得到不断地滋润。我想，我会毕生坚持自己的信念：积极进取、热爱生活、不浪费时间、不断学习，在为邮政储蓄银行做出更大贡献的同时，提升自己的生活品质，与邮政储蓄银行共同提升、共同发展，在邮政储蓄银行实现自己的人生的梦想!

毕业实习是我们从学校走向社会的一个重要铺垫， 它使我们在实践中了解社会并将书面 上的东西进行锤炼，让我们学到了很多在课堂上学不到的知识，能打开视野，增长见识，为 我们以后进一步走向社会打下坚实的基础。

此次实习的目的就是在工作之前多多了解下社会， 熟悉下工作环境， 掌握工作中一些基 础的共通的技巧，为以后能更快地投入工作打好基础。怀着这个目的，我在中国邮政储蓄银 行进行了一个月的实习。

一，中国邮储银行总行及山东支行情况介绍

20__年__月__日， 经国务院同意， 中国银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业。

20__年__月__日，中国邮政储蓄银行成立仪式在北京举行。邮政储蓄银行由中国邮政集团公司 组建， 邮政网络是邮政储蓄银行生存和发展的依托。

邮政企业和邮政储蓄银行将共享改革带 来的机遇和成果，将实现网络资源共享、产品交叉销售和业务共同发展，将实现邮政企业和 储蓄银行的持续、稳定、协调发展，加快推动邮政储蓄事业实现新的跨越。

二，实习情况介绍 实习主要分为两部分。

第一部分：大堂经理岗位。

由于营业网点所处地比较偏远， 支行的业务相对来说比较少， 故而支行也没有专门接待 客户的大堂经理。加上我不是金融专业出身，以后也没打算从事这一行业，于是就自己选择 了做大堂经理，接待客户。现在看来，这样的选择是正确的。我个人比较喜欢跟人交流，倾 向于及时帮人解决问题，而大堂经理一般就是经常解决一些小问题，比如，维持等待办理业 务的客户秩序，接受客户存贷款及保险等方面的简单咨询。

印象比较深刻的一次是，一位客户在行里办理了平安保险的商业保险， 行里跟保险公 司有合作，一般保险公司会派专人到各营业部驻点。

回家后听到很多人对此险种有负面评 价，甚至有人说是骗人的，于是他自己也开始不相信，就非常着急地找到了我们支行。当时 保险公司驻我们支行的负责人不在，于是我就上前接待他。说实话，我对保险不是很了解， 但是得先稳住客户，我让他不要太着急，联系保险负责人说明了情况。然后，我开始阅读他 已经签好的保险合同，了解这份商业保险。原来，他办理的是一份商业理财保险，每年需要 交纳 5000 元，交纳 10 年，从交纳的第二年开始每年保险公司会返回 500 元，一共返回 15 年，15 年结束后返回本金 50000 元，及保险公司的分红。这种保险类似于银行的定期存款， 只不过比银行利率会相对高一些。

并且发现他的合同袋里缺少了一份条款说明， 而这份条款 说明正是对本保险的具体结束。了解到，原来当时客户在办理保险时只听了责任人的讲解， 考虑到比较合适就买了保险。

回家后听到他人的负面评价后， 才发现合同袋里除了一份简洁 的合同和交款凭证，竟然没有合同条款的具体说明。自己跟人一时说不清楚，就非常着急。

了解了事情的来龙去脉后， 我马上联系当时的保险负责人， 在他的指导下拿到了合同条款的 具体说明。然后，我对着合同条款，一项一项给客户解释，主要详细介绍了合同甲乙双方的 责任，及他能享受到的权利。同时结合自己的经济学中的利率知识，分析了买此种商业保险 的利弊。

他听完后恍然大悟， 才知道买一份保险里面也藏着这么多学问。

在弄明白各项条款， 放心离开时一直在表示感谢。从这件事上我体会到，快速的学习能力、过硬的专业功底及良 好的沟通能力在工作中是非常需要的。

在担任大堂经理期间， 我还主动把每个客户前来咨询的常见问题总结了一下， 结合行里 的工作流程，写了一份《客户明白书》 。这样，客户前来咨询业务时，我把写好的《客户明 白书》分发给每个客户一份，这样极大地提高了工作效率，也提升了服务水平，提高了客户 满意度。这种创新是让我比较自豪的，也得到了行里领导的认可。

第二部分：行政岗位。

我有幸给同事写了一篇演讲稿。当时主要临近新年，分行安排了不少新年活动，作为镇 里的支行当然要积极参加。其中，综合柜员岗的一位领导要代表我们支行参加演讲，主要围 绕“打造贴心银行”展开。因为 10 年暑假在报社实习时，我有写演讲稿的经验，于是这次 在同事愁于写演讲稿时，我主动承担了写作任务。于是这次写演讲稿时我就注意了很多，比 如写出来的稿子不能带学生气，要紧跟国家、总行的政策精神，同时要体现真情实感。虽然 琢磨了很久，修改了多次，但还是比较顺利的。只是同事拿着演讲稿最终取得了什么成绩， 我却不清楚，因为年后就没有在行里实习了。

三，实习心得体会 总的来说这次实习虽然专业不对口， 但还是学到了很多。

总结了一下， 主要有三个方面：

(一)学会处理好工作中的人际关系。在工作中，良好的人际关系是非常重要的，好的 工作关系不仅使自己心情愉快， 还可能在工作中得到更好的帮助。

由于我是因为亲戚才有机 会进了银行在里面实习。说白了，就是靠关系进去的。所以，一开始，有的人就对我很不服 气，总是表面上很和谐，背地里却悄悄说什么。说实话，我很郁闷，认为我仅仅是实习，又 不是抢他们工作，没什么的。但是整天处在那样的环境里总有些不舒服。后来，亲戚行长知 道后跟我说了十二个字：端正态度，真诚待人，积极工作。后面我很卖力，在做大堂经理期 间，即便银行大厅里没有客户，我也会很端正地站在那。尤其是那次解决了商业保险客户的 问题，让他们慢慢改变了对我的看法。的确，我不能左右别人，那只能完善自己。

(二)学无止境。大学期间，总认为自己懂得很多，但真正走出学校到了社会才知道， 自己是那么“无知” ，有太多的东西需要学习，当然，这不仅包括专业知识的随时更新，还 包括如何有效率地工作，如何得体地待人接物，如何更好地跟同事领导相处等等，这都需要 我们去不断学习，不断摸索，除了父母，社会上包括同事都不愿意教你。我们都要非常小心 谨慎地做事、察言、学习，让自己强大起来。

(三)勤思考，勤总结，勤尝试。这是我实习过程中总结到的。作为马上就要踏入社会 的新人，没有太多经验，只好不断学习。但是学习后要懂得思考与总结，然后在这个基础上 不断尝试创新。实习了一段时间后，我觉得领导还是很愿意我们新人提出自己的想法，并且 鼓励我们放手去做。其实，有这样尝试的机会很好，我们可以借机会努力证明自己的实力， 并且为单位创造价值。

(四) 细节很关键。

这一点我是从同我一起实习的一个女孩子那学到的。

由于专业原因， 她到了综合柜员岗实习，因为她实习比我早很多，所以当我去时她已经在独立操作了。在这 方面她跟我分享了很多。比如，看似简单的取款业务都有很规范的流程，当收到来自客户的 现金时，必须将钞票“正反”两面过机鉴别并计数，确认无误后方可入柜;而支付客户现金 时，必须手工点钞与机器点钞两项步骤相结合，缺一不可;又或在支付前必须询问一下客户 “请问您支取多少” ，再次核对金额。因为，如果出了一个很小的差错，都可能给银行带来 很大的损失。她每天开始上班之前，都要反复提醒自己要谨慎谨慎再谨慎。

7.邮政储蓄银行工作心得体会 篇七

一、风险管控

由于中国邮政储蓄银行成立时间的较晚, 加之其是在原邮政局的基础上组建而成, 准备不充分, 业务单一, 部门职能不明确, 人力资源配置不合理, 内部制度不健全, 所以在市场竞争中自身发展中处于不利地位。而银行的特殊性要求其必须把风险管控体系放在首位, 要想在激烈的市场竞争中拥有一席之地, 加强风险管控尤为必要。

(一) 逐步建立健全风险管理体系, 人力资源合理配置

邮政储蓄银行在总部、分行、支行均应建立前、中、后台合理分离、有效隔离风险的组织结构体系。此外, 根据银行内部的运行规律, 还应建立一套完整的风险管控体系, 实施统一管理、分级授权的管理结构。目前来看, 邮政储蓄银行的计算机网络系统还仍然设在邮政公司内部, 当发生故障时, 不仅降低了工作效率, 对于银行的信用、形象也有一定的损害。所以, 不仅在业务方面有效隔离, 更应在网络技术方面形成与银行业务相配套的全面的系统。

(二) 加强内部控制

邮储银行应注重通过流程设计和岗位制衡, 达到风险把控的目的。通过岗位分离, 有效防范业务办理风险;同时积极推进关键人员岗位轮换, 通过实施审批人员派驻、审查岗与信贷员岗位轮岗等制度, 强化岗位制约, 确保资产质量。严格制定制度, 每项业务, 每项流程, 都有专属的一套标准严格的制度。

强化内部监督机制, 完善监督制约机构。通常柜员在办理业务的过程中, 复核人员负责对现金和单据进行监督, 综合柜员负责对特殊业务进行监督, 监督人员负责对账务的核对, 稽查人员只负责常规地监督, 且职能常常与其他职能交叉起来, 而无法对业务得规范性、单据得真实性进行监督, 不能适应新阶段的业务检查需求。所以提高内部稽核人员监督的有效性和权威性, 使其职能独立起来, 使新资产业务的开拓与配套政策实施同步起来。

(三) 实施“人才兴行”策略

创新力等各方面能力的竞争归根结底还是人才的竞争, 人才才是企业创新的第一源泉。从目前来看, 邮政储蓄银行缺乏的是学历水平高, 专业水平高, 业务能力高的“三高人员”, 导致其不能从事高风险和市场交易类的业务, 在多元化的竞争局面中处于劣势地位。一个优秀的风险管控人才, 除了要受到良好的教育, 具备专业的金融知识, 拥有冷静地处事态度, 还要对风险具有前瞻性。

一是把好招聘关。人力资源部应完善用人机制, 公平公正、负责认真得筛选出最合适的人。除了在业务能力方面考核外, 更应对其道德素质进行考核。

二是要提升员工综合素质, 强化员工培训。定期组织员工学习风险管控的专业知识, 提高员工风险管控的水平。每个部门的员工都要有风险意识, 懂得业务发生的风险所在, 并冷静地按照流程去解决。银行的风险管控绝不仅仅是高层管理人员的事情, 而是需要全员参与。信贷人员、审批人员、会计人员等, 多个部门的人员共同参与, 来完成风险的管理, 才是完整的风险管控。

三是建设一支优秀队伍。依托现有的人力资源, 打造一支属于自己内部的专业风险管控团队, 高度认同公司文化, 能够更加强化防范操作风险的力度, 提高风险管控的效率。

四是完善岗位晋升体制, 建立合理的激励机制。奖罚结合, 让员工在竞争中不断提高自身能力与道德素质, 调动员工积极性, 鼓舞士气。用以人为本的管理方式, 发现人才, 培养人才, 留住人才, 吸引人才, 增强企业战斗力。

二、业务发展

当今我国金融体制改革日益深化, 中国邮政储蓄银行面临的竞争更加激烈。除了要加强风险管控外, 还要转变营销观念, 发展、创新业务发展, 树立良好的企业形象来促进中国邮政储蓄银行的良性发展。

(一) 转变营销观念

邮政储蓄银行应结合市场和受众需求, 通过电视、网络、报纸等传播媒体, 向大众传递金融产品信息, 激发大众购买欲;采取促销手段, 巩固老客户, 发展新客户。

在客户建立阶段, 企业与客户首先接触, 建立经济关系, 通过营销宣传, 充分挖掘潜在客户, 使其进行产品消费;在客户关系维持阶段, 通过营销手段维持已有客户关系, 提高客户对企业的忠诚度, 使其成为企业产品的支持者;在客户关系强化阶段, 企业与客户已经形成了良好的合作关系, 实现了双赢。

在每个营销阶段, 有针对性地采取有效的营销手段, 吸引、发展、建立和巩固自己的忠诚客户群, 谋求中国邮政储蓄银行与目标客户的互利双赢。在客户建立阶段, 忠诚客户价值远远的价值远远大于大客户。因为大客户所带来的利益只是预期的, 看不见的, 忠诚客户带来的利益缺失实实在在的, 所以, 千万不要为了大客户而忽略了忠诚客户;在客户关系维持阶段, 不要把与客户保持业务时间长就等同客户满意, 这可能与客户习惯有问题。一旦他们找到其他可替代的令自己满意的商业银行, 那么与银行合作的关系就会中断, 所以, 千万不要掉以轻心;在客户强化阶段, 继续对客户的满意度进行调查, 不断汲取客户意见, 改善产品质量, 满足客户不断变化的需求。

(二) 建立健全业务系统, 提高核心竞争力

根据目前市场情况分析, 中国邮政储蓄的人群定位是广大城乡居民大众, 其网点分布密度高, 分布范围广, 资金雄厚是其他银行无法比拟的, 但在产品、人才和技术设备方面还比较落后。从长远来看, 邮政储蓄银行不会满足于零售业务, 以它的实力, 目标应是全方位经营的现代化商业银行。但是目前, 与其他银行的最大差距是业务种类少, 中间业务发展不均衡, 品种结构不均衡, 严重阻碍进一步发展。

邮储银行要想进一步提升核心竞争能力, 就必须加强对业务的创新, 把握机遇, 拓宽市场, 扩大服务项目。如设立理财中心、设置理财顾问, 使邮政储蓄银行在用户心目中保持活跃形象。此外, 邮政储蓄银行应加强具有区域特色的产品创新, 应紧紧围绕区域特色, 针对不同地区的资源优势提供个性化的金融服务, 开展产品和服务创新, 不能只对客户提供简单、统一、机械化的服务, 而应利用各种服务手段, 营销方式, 提供优质的服务。而基层行作为邮储银行的对外窗口, 也应在制度允许范围内为客户提供差异化的个性服务, 大力倡导产品组合创新和服务创新, 确保金融创新成果能够充分满足不同区域、不同客户的个性化需求, 进而提高客户的满意度。例如, 近年来, 党中央惠农政策不断, 农民收入连年升高。许多乡村依据自身特色, 开发了养殖业、种植业、旅游业等产业。邮政储蓄银行可以利用这一形势, 为农村特点产业提供大力支持。应加大投入, 改善硬件环境, 优化网点服务, 以客户为中心, 与当地政府与产业合作, 简化农村金融业务的流程, 为地方产业作金融支撑, 提供从“产”到“销”的全过程服务, 降低产业风险, 提高当地经济效益, 提高自身经营能力。

(三) 树立良好的企业形象

要树立良好的企业形象, 首先, 改善邮政储蓄银行的硬件设施, 提供高质量服务。整合各网点的营业环境, 现代化的设施, 高质量的服务, 舒适优美的环境, 都有助于提升企业形象。当客户提出问题是, 应举止得体, 落落大方地提供服务, 除有效地维护了邮政储蓄银行的形象外, 还能增进客户对银行服务理念的了解, 拉近与客户之间的距离, 拓展服务的空间, 成功率会大大提高。

其次, 企业内部应该有一个健康向上的企业文化, “创新、学习、贡献”, 树立良好的企业价值观, 提高员工的凝聚力, 为提升企业核心竞争力提供强有力的支撑。内部员工都应高度认同且文化, 在企业中找到归属感, 与企业同进退。

然后, 邮政储蓄银行应在建设企业文化中, 扶贫救弱, 参与社会公益事业。在日常服务中, 多为弱势群体考虑, 比如, 设置残疾人通道, 为老年人和文化水平不高的人加强服务引导等。在服务过程中, 用真诚的心去耐心引导, 微笑服务, 让这些弱势人群感受到温暖与企业的用心。

邮政储蓄银行作为知名度高的国有金融组织, 应坚持以民为本的经营理念。企业的发展就是文化的发展, 企业文化的发展方向, 决定了企业的命运。优秀的企业文化可以转变成优秀的经营理念与经营模式, 加以创新实施, 就会成为激烈竞争中的佼佼者。

8.邮政储蓄银行工作心得体会 篇八

【关键词】小额信贷；邮政储蓄银行；农村

2007年3月20日，中国邮政储蓄银行在北京正式揭牌成立。新组建的中国邮政储蓄银行定位于城市和乡村社区，将在保留利用邮政网络吸储功能的基础上，充分发挥其网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，面向普通大众，特别是为城市社区和广大农村地区居民提供基础性金融服务，与其他商业银行形成良好的互补关系。邮政储蓄银行在全国拥有3.6万个网点，并且2/3处于县及县以下地区，因此邮政储蓄银行对于解决中下层民众经济发展中的资金缺口问题有着得天独厚的优势。如果其能找到合适的市场定位和业务发展模式，根据邮政储蓄银行的巨大资金和网点优势，将会在小额信贷业务上取得巨大的成就。

一、农村对小额信贷业务的需求

农民对突发支付性需求的低应对能力、农业的低风险抵抗能力、农业生产的季节性、增加非传统农业收入和其他收入需要的资金投入都决定了农民对贷款的迫切需求，而农民的收入低和抵押品缺乏导致农民的贷款需求不能很好地得到满足，这就决定了农村对小额信贷业务的巨大需求。目前，我国有2.4亿农户，2.4亿农户里有贷款需求的农户大约是1.2亿。全国在农村信用社有小额信贷的农户约有8000万户，覆盖面占2.4亿农户的33％左右，占有贷款需求农户的60％左右。所以农村对小额信贷业务的需求空间是巨大的。因此邮政储蓄银行在农村的小额信贷业务上有很大的发展空间。农村对小额信贷业务的需求主要来自以下几个方面：（1）个体工商户对小额信贷业务的需求。目前，许多农户从农村种植业中解脱出来，成为新的工商个体户，他们从事商品批零、农村运输、农机经营等，对资金的需求越来越旺盛，从而增加了对小额信贷业务的需求。（2）农民因购买现代化农机具而产生的对小额信贷业务的需求。近年来，随着农村专业化生产方式的推广和农民收入的增加，传统耕作方式已逐步被现代化耕作机具代替，用于购置现代化农机具的资金需求在逐年增长。（3）农业集约化、专业化经营对小额信贷业务的需求。随着农业向产业化方向的发展，农业生产经营已逐步从粗放型、松散型向集约化、专业化经营转变，农村维持简单再生产所需资金减少，集约化、专业化经营资金需求逐步增加，从而加大了对小额信贷业务的需求。

二、邮政储蓄银行从事农村小额信贷业务的优势

（1）地域优势。一方面农村邮政部门网点多、覆盖面广：邮政储蓄自1986年恢复开办以来，经过20多年的发展，现已建成全国覆盖城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络，拥有储蓄营业网点3.6万个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇款营业网点2万个，ATM机近1万台；另一方面商业银行为提高经营效益，纷纷撤离或撤并县、乡镇级营业机构，这为邮政储蓄银行发展农村业务拓展了广阔的发展空间，为邮政储蓄银行小额信贷业务的快速发展提供了地域条件。（2）资金优势。邮政储蓄银行的资金优势体现在两个方面：第一，邮政储蓄银行在资金来源的数量上具有优势。根据银监会发布的报告，邮政储蓄银行资产总额居全国第六位。而邮政储蓄银行存款余额市场占有率更是达到10％左右。第二，邮政储蓄银行在资金运用的质量上具有优势。由于邮政储蓄长期以来“只存不贷”，所以邮政储蓄银行没有任何历史坏账之忧。（3）市场优势。邮政储蓄银行被称为“绿色银行”，是中国农村金融市场的主导者之一。邮政储蓄银行网点超过36000个，是中国营业网点最多的金融机构；其中邮政储蓄银行有60％的网点、邮政汇兑有70％的网点分布在县以下农村地区，是中国连接城乡的最大金融网络。

三、小额信贷业务的风险防范

（1）依法监管。邮政储蓄银行开办小额信贷业务必须遵循贷款管理的有关法规，必须对其依法实施监管，防范风险，促进邮政储蓄银行小额信贷业务规范、有序发展；监管部门采取分类监管与统筹兼顾并举的监管措施，积极为城乡信用社和邮政储蓄银行搭建合作平台。（2）严格制度规定和制度管理。首先在发放对象和额度上，要建立公示性透明制度。在内部可供内外岗相互查阅和监督审查岗查阅。其次是利率执行上应有一套有效监控制度和平台。因为邮政储蓄银行贷款利率在基准利率基础上浮动幅度有一个较大灵活空间，所以要通过有效监控的审查和制度的规定、执行，才能防范人情利率、侵吞利息或随意坑农等弊端发生；再次要有严令来禁止随意借新还旧、无限转期、一户多头开户的具体规定和制度约束；最后要有定期稽核检查和违规惩处制度的规定和有效执行。（3）培养和造就高素质队伍。一是要大力抓宣传培训，较快提升信贷队伍职业道德、敬业精神和法律知识；二是要建立和完善系统的考评、考核激励机制，最大限度激发信贷人员服务农民的热忱和积极性；三是要努力引进竞争机制，将不适合在信贷岗位工作的人员调整下去，将勤奋敬业、思想品质好、职业水准高的人员充实到信贷队伍，使整体队伍素质不断巩固和提高。

参 考 文 献

[1]刘玲玲，杨思群．中国农村金融发展研究[M]．北京：清华大学出版社，2007

9.邮政储蓄银行工作心得体会 篇九

关键词：邮储银行二类支行改革；问题；治理对策

自中国邮储银行成立后，各级分支机构逐渐开始运营，在多年的发展过程中已经逐渐形成一个运营与管理模式，但是随着邮政金融改革的推进，邮储银行在管理体制与风险管理措施等方面均发生了改变，而其改变必然是向更为科学与有效的方向改善，对邮储银行的稳固发展具有重要意义。邮储银行二类支行改革的主要目的是成立具有独立性的邮储银行企业，优化企业内部资源，对组织结构予以重新调整，应对现代市场的变化，提升邮储银行企业的市场竞争力，进而提升邮储银行的经济收益。作为以邮政为主导改革的续存机构，在像商业银行转变的过程中，势必会存在着一定的复杂性与渐进性，也正是基于在改革期间不断的显示出诸多不利于未来发展的问题，需要改善。

一、邮储银行二类支行改革的问题分析

（一）业务管理存在不足

由于改革后各个部门的管理工作职能与权限还未予以明确的指出，在邮储银行二类支行改革后，开展以往工作的过程中，在内部控制和风险管理方面存在一定的不足。其中关于内部控制方面，由于完成改革的时间较短，内部控制中的审计工作开展严重缺乏有效性，按照银监会的相关规定，完成改制后，邮储银行应具有较强和完善的管理体制，但是实际上，内部控制对自身机构进行管理时，在执行标准上存在不统一的现象，这样在实际执行的过程中，降低了内部控制的执行力度，失去了内部控制的意义。另外，在对邮储银行经营中风险管理方面，对开展商业贷款和理财产品方面中，关于潜在的经营风险管理中存在不足。例如，风险评估的工作缺乏科学性、对贷款单位实际经营状况和偿还能力的预测不准确。在实际执行过程中执行标准存在不统一的现象，由于机构间机制对风险控制存在这种不统一和业务存在交叉的现象，导致在开展各项业务的过程中，工作效率较低[1]。

（二）管理机构权责不清

管理机构权责不清所指的是各机构的重组存在着业务或模式的重叠区域，所管理的范畴没有明确规定，其具体表现为以下几个方面：1、在改革后邮储银行的储汇网点被分为邮储银行自营网点与邮政代理网点。虽然在相关规定与条款进行了明确的规定，且确定了代理与网络合作关系，但是代理费仍有邮政企业代为收取，从事金融工作的风险并没有得到改善。2、一类与二类支行的规划存在着管理职责灰色地带，不能够有效的实现邮银双赢的效果。部分邮政人员与邮储银行工作人员同属于一个行，但是实际归属存在着不一致，业务方向不容易统一规划。

（三）风险管理水平不足

就现阶段而言，除省市两级以下的分支机构并没有建立独立的风险管理机构，而对分支机构进行审计存在一定的风险管理职责过多，存在着对基层管理不能够及时落实的问题。传统的邮储银行内部各基层分支机构存在着人员数量不足或执行水平不足等问题，虽然改革中有明确规定对此作出调整，但在现阶段并没有对此予以落实。在相关制度的建立与执行方面虽然得到了初步成效，但是邮储银行的基层网点就风险管理方面的意识与管理力度显然不足，与商业银行对比存在着较大的差距，不能够紧随业务开展的步伐。风险管理是确保邮储银行有效运行的必要措施，是指导业务开展方向与企业发展规划的重要机制，此方面存在缺失，将可能在邮储银行内部存在潜在经济威胁，因此需要及时采取应对措施，对此予以控制[2]。

（四）监管制度不完善

邮储银行在正式确立后，分支机构与营业机构逐渐延伸，现阶段乡镇与农村普遍设有经营网点。由于邮储银行的各分支机构众多，金融机构较为密集，但相关的机制却没有对此做出合理的实施方案。因此，就风险监管而言存在一些不足。银行监管部门针对较为密集的各支行除引入必要的监管技术之外，采取人盯人的管理措施也是必要的。但就现阶段邮储银行二类支行的监管来看，银行监管部门在县级或以下级别的编制机构尚没有设定，而作为银监分局派出机构的县级监管办事机构，也存在着人员不足、经济支持不足等问题，不能够确切的落实监管措施。

二、推进邮储银行二类支行改革措施分析

（一）调整股权结构

应对管理机构分割不清的问题，首先需要做到的是建立邮储银行金融控股集团企业，通过对股权结构的调整，阶段性改善现代邮储银行公司治理水平不足的问题。明确邮储银行董事会、高级管理层职责权限与中国邮政集团公司党委会的职责与权限，邮储银行方面的相关人力资源、资金资源等管理由邮储银行本身决定，享有独立决策权。同时引进战略投资者，优化股权机构，实现多样化股权结构，提升公司治理的有效性。

（二）强化对代理营业机构的管理

银行监管机构需要根据邮储银行改革的建议，按其相关管理原则对代理营业机构实施有效的监管，且辅助其推行改革。其具体做法可分为以下几个步骤：1、对改革前代理营业机构所获取的金融牌照重新验收，对从业人员是否通过相关程序获取从业资格进行审核。2、对代理营业机构的分离方案进行预设，充分落实分离时限，明确邮储隐含委托给代理机构的全责。3、设置代理营业机构转为邮储银行分支机构评估验收措施，将代理机构的人员管理、资产管理、业务管理统一转至邮储银行进行管理[3]。

（三）强化对二类支行的监管

在改革期间充分的与财政部门、人民银行等相关部门进行沟通，对邮储银行二类支行的监管反向予以落实，一同制定管理制度。在邮储银行内部开设董事会，要求相关人员一同参与，对邮政企业抽走邮储银行分支机构业务资金的危害以及人员规划与组织结构重组等方面的问题予以协商，对所存在的风险予以评估，并制定相关政策。

（四）建立小银行金融机构集中管理体系

结合劳动密集型涉农金融机构的实际情况，建立小银行集中管理机制，银监会方面建立小银行或农村金融监管组織，归属独立职责，对邮储银行在内的内控管理水平相对不足的银行属性金融机构予以监管。强化各级分支机构的执行力与管理水平，尤其是针对基层分支机构，需要辅助其强化落实相关改革要求与管理需要。对农村金融集中管理措施予以明确，并指导相关涉农银行金融机构在评信与信用环境等方面予以调整，优化业务范畴，提升整体经营效益。

三、结论

随着邮储银行的不断发展，邮储银行已经于9月28日在香港正式挂牌上市，其上市之后必定会带动邮储银行的效益提升，同时对邮储银行内控管理水平的要求会更加严格。综合上文所述，邮储银行二类支行改革过程中呈现出诸多的问题，其中包括管理机构权责不清、风险管理水平不足、监管机制不完善等问题的改革就更为迫切。针对此需要在改革中做出的调整措施为，调整企业内部结构、加强对代理金融机构的监管、加强风险管理力度以及引入先进的管理体系等，对当下邮储银行所面临的困境予以调整。

参考文献：

[1]刘姝姝.基层邮储银行改革发展中存在的问题及建议[J].重庆与世界（学术版），2014，02（01）：15-17.

[2]邹丽.邮政局和邮储银行执行《框架协议》存在的困难及建议[J].信阳农业高等专科学校学报，2011，03（02）：50-52.

[3]刘维山.邮政储蓄银行代理网点形成现状、问题及对策[J].黑龙江金融，2010，09（08）：30-32.

10.邮政储蓄银行工作心得体会 篇十

根据实施方案, 邮储银行将依托小额贷款、个人商务贷款、小企业法人贷款等融资产品, 设计开发“邮储·渔业通”专属金融方案、探索创新担保方式, 2015~2018年为现代渔业累计提供200亿元意向授信规模, 重点解决渔业生产大户、渔民合作社等新型农业经营主体, 水产健康养殖示范场、水产原良种场、现代渔业种业示范场、休闲渔业示范基地、渔业龙头企业及其上下游小微企业的资金需求, 为其提供更为便捷、优惠的金融服务。渔业主管部门将积极支持、配合, 为邮储银行金融支渔创造条件、提供服务, 共同推进现代渔业建设。重点支持现代水产养殖业、捕捞业、种业、远洋渔业、休闲渔业、冷链物流和水产品加工等渔业产业经营实体, 贷款额度最高为3000万元, 贷款期限一般不超过5年, 四大贷款方式方便贷款。

支持对象

重点支持现代水产养殖业、捕捞业、种业、远洋渔业、休闲渔业、冷链物流和水产品加工等渔业产业经营实体;加大对渔民合作社、专业大户等新型渔业经营主体, 渔业龙头企业和渔业小微企业的信贷投放力度。

贷款产品

以邮储银行设计开发的“邮储·渔业通”专属金融方案为主, 符合邮储银行小额贷款、个人商务贷款、小企业贷款及其他产品有关条件的, 可拓展到相关产品线。

贷款额度

贷款额度最高为3000万元。实际贷款额度由借贷双方根据情况共同商定。

贷款期限、利率

贷款期限一般不超过5年。各地分支行根据客户资质, 探索制定相应的利率优惠政策。

贷款方式

(1) 渔业抵 (质) 押类贷款。借款人提供符合邮储银行要求的国内渔船、南沙生产渔船、近海渔船、远洋渔船、船网工具指标、水域滩涂养殖权 (证) 、三网 (网箱、网围、网栏) 养殖经营权、渔业专业市场商铺使用权、水产品等抵 (质) 押物, 为贷款提供担保。

(2) 法人担保类贷款。由邮储银行认可的融资性担保公司或渔业专业市场管理方等法人机构为贷款提供担保。

(3) 保证保险贷款。借款人购买邮储银行指定的保险机构涉农保险, 以保险为主要增信措施的贷款。

(4) 信用贷款。在提供符合邮储银行授信标准的经营流水信息后, 发放不需要抵押担保的流水贷等信用贷款。各地分支行将本着“方便渔民 (企) 、灵活多样、覆盖风险”的原则, 因地制宜, 积极探索创新符合渔民 (企) 实际需求、可操作性强的其他贷款方式。

贷款程序

符合贷款条件的渔民 (企) 可向当地邮储银行申报。邮储银行根据相关信贷制度要求, 审查申请人的资信状况、发展前景、预计还款能力等情况, 就是否同意贷款及对贷款额度、期限、利率、还款方式、担保方式等提出意见, 并按相关程序进行审批。审查和审批结果及时通知贷款申请人。

11.邮政储蓄银行工作心得体会 篇十一

一、XX邮政储蓄银行基本情况

邮政储蓄银行XX支行，于2008年3月26日批准成立，3月31日正式挂牌，全辖人员编制43人，内设3个部门即综合办公室、信贷业务部、综合业务部，下设4个二级支行，即：XX站支行、XX支行、XX支行、XX支行。

目前，邮政储蓄银行处于刚刚起步阶段。原邮政储蓄有四大主线业务，即：一是邮政储蓄基本业务，包括整存整取、零存整取、活期储蓄、定活两便、存本取息、个人通知存款，其中，活期储蓄全国联网，通存通兑；二是邮政储蓄中间业务，包括代发工资、养老金；代理保险、国债、基金销售及个人理财；代收费业务；三是邮政储蓄卡(简称绿卡)，具有存、取款功能，可在全国邮政储蓄联网网点和ATM上进行交易；四是邮政汇兑业务，可实现异地同业资金汇兑）的基础上，拓展小额信贷和对公业务。（此处补充现业务开展情况等）

二、反洗钱工作开展情况 邮政储蓄银行XX分行挂牌后，就及时成立了反洗钱领导机构，并明确了反洗钱相关部门职责，（此处补充反洗钱机构的文件、制度建设、工作现状等）

三、存在的问题

(一)社会公众对反洗钱的重要性认识不足

一是由于宣传不够广泛和深入,社会公众对反洗钱的认识不足；二是政府相关部门因为引资心切,对加强大额资金的流入管理不理解,不积极配合；三是一些金融机构从自身利益出发,认为建立反洗钱体系要增加成本投入,在同业竞争中丢失客户,从而放弃执行反洗钱的义务；四是部分金融机构认为反洗钱是人民银行的事,与己无关，一些金融机构既设有健全的制度,也末指定专人负责,反洗钱工作对他们而言可有可无；五是部分金融机构认为洗钱是多在大城市,小地方没人洗钱。

(二)缺乏反洗钱专门人才,分析甄别难

反洗钱工作对于商业银行来说是一项新的职能,由于各种条件限制,当前商业银行反洗钱专门人才十分缺乏,反洗钱岗位人员大都是兼职人员,反洗钱的知识及业务技能欠缺,缺乏实际操作经验不能对可疑支付交易数据进行精确分析、准确判断。

（三）内控制度缺失，存在风险隐患

随着邮政储蓄银行的挂牌成立，其业务范围和业务种类也将发生变化，因此，原有的反洗钱管理措施也将随之改变和完善。但从目前情况看，邮政储蓄银行反洗钱方面的措施和办法尚未健全。内控制度的缺失，必将导致反洗钱内部管理“出现真空”，存在一定的风险隐患。

（四）客户身份识别制度落实不到位，反洗钱工作基础薄弱

从调查情况来看，邮政储蓄银行一线工作人员在与客户建立业务关系时，核对并登记的真实有效身份证件或身份证明文件，只有居民身份证及其号码，对客户的其他情况都没有相关的记录记载，就是已登记的客户身份证号还存在记录模糊、不完整等现象。分析原因认为客户都是自己的熟人或朋友，不会参与洗钱，为挽留客户，放松了对部分客户的身份识别，只登记了身份证明文件的编号，对大额的资金往来，根据现金管理的要求做一些工作。客户身份识别制度落实不到位，反洗钱工作基础薄弱。

（五）人员素质不高，反洗钱履职不到位

人员素质较低，加之对反洗钱工作的认识不到位，对反洗钱相关操作流程及法规学习不够，与当前反洗钱工作要求有一定差距，特别是一线人员对反洗钱知识了解甚微，对有关的反洗钱操作程序掌握不熟练，在日常工作中，难以有效识别可疑交易。另外，基层邮政储蓄银行管理人员重企业经营效益，轻员工反洗钱培训，造成一线人员反洗钱知识欠缺。

四、对策与建议

(一)健全和完善内控机制

首先,各级金融机构领导尤其是一线领导要高度重视反洗钱工作,建立健全反洗钱的相关制度,加强对一线临柜人员的培训。要建立一整套切实可行的鉴别、分析、报告可疑支付交易的操作办法、指标体系,方便一线人员操作；其次,要进一步明确金融机构内部各环节的工作流程,从一线临柜人员发现、分析、报告可疑支付交易,到领导审核,再到单位反洗钱领导小组向政府有关部门报告,都要明确时间限制和工作责任,层层落实第一责任人负责制,最大限度地提高反洗钱工作效率；第三,要按照内控优先的原则,切实加强内部控制制度的建设和落实,业务创新必须首先制定相应的内部控制制度,并经常进行自我评估，建议邮政储蓄银行要进一步理顺关系，根据当前机构改革的现状，尽快组织人员安排落实辖区各级支行的反洗钱组织机构建设，建立健全反洗钱组织体系，及时调整反洗钱组织领导机构，确定反洗钱工作的负责部门，配备业务素质较高的管理人员，制订严格的工作职责，确保反洗钱工作的有效开展。根据邮政储蓄银行业务的实际情况，进一步完善反洗钱内控制度，邮政储蓄机构应根据自身业务特点，参照《商业银行内部控制指引》，制定履行反洗钱义务的组织保障制度、业务流程制度、岗位责任制度、内部审计制度等，构筑严密的反洗钱制度防线，同时根据反洗钱岗位责任制，量化工作任务，使反洗钱工作进一步规范化、制度化。

(二)认真识别客户身份

为确保银行系统不被犯罪分子利用为洗钱的渠道,商业银行必须采取适当的措施,确定所有客户的真实身份。在为客户开户时,应当严格按照《人民币银行结算账户管理办法》及有关账户管理的规定,对其注册名称、地址、业务范围、注册资金、基本财务状况等有明确的了解和掌握；同时,还应准确掌握该法人或其他组织的营业、歇业、被终止或解散、破产的信息，对自然人客户,在为其开户或办理业务时,应当要求其以法定身份证件的名称开户,记录其法定证件上的相关事项,并核实客户的身份证件。

（三)及时报告大额和可疑交易

识别和报告大额和可疑交易是反洗钱的重要内容，每一个金融机构都应当制定一套及时报告大额和可疑支付交易的制度，要严格按照《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇支付交易报告管理办法》规定的标准,借鉴国外及国际组织识别大额和可疑交易的经验,对金融交易进行识别并作出正确的判断。

（四）加大培训力度，提升反洗钱队伍素质

加强基层邮政银行网点的反洗钱工作，充分认识反洗钱工作的重要性和必要性，采取有力措施，加大培训力度。

反洗钱培训应结合实际，注重反洗钱操作技能的有效提高，培训工作要分层次开展，首先要加强对管理人员的培训，通过培训进一步提高其思想认识，提升管理水平；其次要强化对具体操作人员的培训，重点是制度法规和日常操作，尽快提高邮政储蓄机构一线反洗钱岗位人员的工作水平和操作能力。

（五）加强指导和监督检查，规范反洗钱操作行为

邮政储蓄银行是金融机构反洗钱体系的重要组成部分，基层邮政储蓄银行网点众多，加之邮政储蓄体制因素的影响，很有可能成为犯罪分子进行洗钱的“温床”。因此，加强监督检查，进一步规范邮政储蓄银行的反洗钱操作行为非常重要。

一是基层人民银行要高度重视，切实加强邮政储蓄银行反洗钱工作的指导和监督。首先通过开展业务指导，使邮政储蓄银行正确认识和理解反洗钱工作，不断完善反洗钱组织体系和内控制度，严格履行反洗钱义务；其次依法开展反洗钱现场检查，加大检查处罚力度，督促邮政储蓄银行把反洗钱工作制度落到实处，严格规范反洗钱工作行为。

12.邮政储蓄银行工作心得体会 篇十二

为认真贯彻落实《浙江省农业机械化促进条例》和《浙江省人民政府关于提升发展农业机械化的意见》 (浙政发[2011]88号) 精神, 充分发挥金融在支持农业机械化和农机工业又好又快发展中的积极作用, 浙江省农业机械管理局和中国邮政储蓄银行浙江省分行就支持浙江省农机化发展签订了《金融战略合作框架协议》, 并研究制定《中国邮政储蓄银行浙江省分行支持农业机械化实施方案》 (以下简称《方案》) 。

推进落实金融战略合作框架协议, 有利于进一步改进与提升面向农业生产经营主体和农机产销企业的金融服务水平, 缓解其生产经营资金短缺和融资难状况, 特别是农机购置补贴实施全价购机后农业生产经营主体资金压力大的问题。支持农业生产经营主体购买农业机械, 支持农机生产企业改进生产技术, 是深化农机购置补贴“全价购机、县级结算、直补到卡”创新试点的重要保障, 是促进农业机械化提质提速、农机工业转型升级的现实需求。

《方案》中支持农业机械化发展的政策措施务实可行, 含金量高, 针对性强, 主要特点包括:一是信贷资金规模大。邮储银行将在2013-2015年期间, 向全省农业生产经营主体和农机企业授信资金达200亿元。二是信贷产品有创新。针对农业生产经营主体、农机制造和销售企业的生产经营特点, 试点推出农业机械抵押贷款、农业机械按揭贷款等新产品;争取以政府农业贷款风险补偿、社会资金支持等方式, 建立健全风险补偿和代偿机制。三是信贷利率更优惠。邮储银行主动让利客户, 对每月正常还款无逾期的小额贷款客户, 实行“五免一”的利率优惠政策 (即凡连续5期正常还款者, 第6期予以免息) ;对申请个人商务贷款和小企业贷款的农业生产经营主体、农机制造和销售企业, 实行不高于同类型客户平均价格水平的优惠利率, 最低可至基准利率。四是信贷办理更便民。针对农业生产资金需求季节性强、时效要求高的特点, 邮储银行将开设绿色通道, 开展全流程限时服务, 加快客户获贷速度, 即时发挥贷款作用。五是信贷操作更阳光。浙江邮储银行将结合农机化主管部门开展的阳光行动, 通过报纸媒体、银企洽谈等多种渠道, 向社会及时公开贷款调查、授信、定价、操作流程和公开承诺服务等信息, 严格执行有关规定和行为规范, 大力推行“阳光信贷”。六是合作机制有保障。农机部门与邮储银行建立起沟通协调、风险补偿、信息反馈等常态化机制, 每半年定期召开联席会议, 总结分析合作的进展情况和存在问题, 研究改进措施。

13.银行岂能任意划拨储蓄账户 篇十三

工行济南泺源支行与两名当事人买卖黄金的纠纷案件在互联网上迅速传播，并被称为中国第一黄金案，这不是偶然的。

洲览门户网站相关报道后数以千计的回帖会发现，绝大多数人站在当亨人的一边，甚至有将当事者捧为挑战强大金融机构的悲剧英雄。这也不是偶然的。

坦白说，笔者不认为当事者的行为值得称赞(至于合法与否，需要司法部门做判断)，也不相信当事者在进行如此交易时，没有利用银行交易系统漏洞的动机。问题是，即使在这种情况下，他们依然能得到诸多网友的支持，原因何在?

从网友评论中，已经可以得到答案。大多数网友的共识是，其一，银行在没有通过合法程序的情况下，对当事人的账户进行强制操作；其二，工行的行动有明显将固内部错误产生的后果与责任转嫁到客户身上的动机。

很显然，这以上两点，不仅仅当事者会遇到，其他人也有可能遇到。因此，诸多网友才会与当事者产生强烈共鸣。

据工行济南泺源支行给当事人的通知说，因为当事人违反了《中国工商银行个人账户黄金买卖章程》，所以，根据该章程的有关规定，“我行决定取消上述交易，相应的资金划转我行”。

但是，尽管这一章程的确规定了在特定条件下，工行有权利取消交易，却并没有规定其有“将相应资金划转”的权力。

事实上，本案的特殊性在于，当事者的交易账户，不仅仅是用作资金结算的结算账户，同时还是与银行存在储蓄合同的储蓄账户。这意味着，当事者的账户，无论是存折还是灵通卡，都不仅仅受到《黄金买卖章程》的制约，更受国务院1992年颁发的《储蓄管理条例》制约。而保证储蓄账户不能随意扣划的权利正是维系这一管理条例的宗旨之一。根据该管理条例第三十四条的规定，泄露储户储蓄情况或者未经法定程序代为查询、冻结、划拨储蓄存款的储蓄机构，要承担法律责任，可以根据情节轻重处以罚款、停业整顿、吊销《经营金融业务许可证》，情节严重，构成犯罪的，依法追究刑事责任。

何况，即使工行在《黄金买卖章程》里规定自己有权力在特殊情况下将相应资金划转，这一规定依然非法。因为如果工行

单方面制定的章程与储蓄条例或者结算帐户管理条例相冲突，那个章程就是无效的。

工行实际上有两种选择，第一通过与当事人的沟通体商，采取和解行动；其二是通过行政诉讼或者司法程序，由有权限的部门进行处理。但是，很遗憾，当工行与当事人的协商效果不佳时，它没有采取第二种手段，而是违规，显然，只有在假设违规所造成的损失小于通过法律程序解决问题的情况下，该分行的管理者才会采取前者。

对于外界而言，我们不知道做出这一违规决定的决策者是泺源支行，还是济南分行又或是工行总行。如果是后者，那么情况严重得多。因为对于中国工商银行这一全球市值最高的商业机构而言，绝大多数储蓄账户都过于弱小，完全没有自我保护的能力。那么，如果监管不力，银行在有惯例可循的情况下，任意逾越相关管理条例的底线，储户将如何看待自己的安全?

14.邮政储蓄银行工作心得体会 篇十四

2012年将是《邮政金融IT总体规划》全面落实的一年，根据总行2012年工作思路，结合我区实际，特制定《中国邮政储蓄银行广西区分行2012年信息科技工作要点》。

一、指导思想

2012年，我分行将以科技理念强化服务支撑，紧抓信息化规划、建设、运维和安全管理等多层面工作的落实：加快金融信息化建设，加大创新，提高科技研发能力；加快新业务、新功能的发展，加速科技成果应用和转化有效支撑业务整体发展，不断推动服务水平上台阶；加强数据分析的开发利用，通过对数据的深度加工、分析，实现对经营管理、风险监测、决策分析等工作的支持，使信息技术的应用从业务操作层提升到管理决策层，为各项业务管理和服务提供强有力的支撑；加强全区信息科技人员的配备，组建“软件开发、数据分析、系统维护”三支队伍，建立健全各分支行科技支撑体系，不断满足邮政金融信息化建设和运行的需求；继续强化安全运维，增强科技支撑能力，保障金融计算机系统安全稳定持续运行，为优质服务提供坚实可靠的保障。

二、2012年信息科技主要工作

（一）加强队伍建设

根据总行的统一规划，逐步推进各级行科技组织架构和科技队伍的建设，适时充实区、市两级行的运行维护、科技管理、数据分析、软件开发队伍，快速建成一支与邮储银行规模相适应的高素质的技术队伍，以满足信息化发展对科技工作的要求，从而支撑行内各项生产、经营和管理的需要。

（二）加强运维管理 1.推进运维模式转型

推进运维工作由“应急型”向“预防型”转变，以预防为主，减少系统运行故障。要建立运行维护计划体系，将信息系统性能分析、定期巡检等各项预防性维护工作纳入技术运维全年计划中；要进一步完善应急管理体系，不断提高突发事件的应急处理机制。

推进技术支持工作由“支撑型”向“服务型”转变，以服务为导向，不断强化服务意识，提供优质的技术支持。逐步建立科学、规范的运维体系和工作流程，促进运维生产管理工作的规范化和科学化。

2.深入开展安全运行年竞赛活动

始终坚持“领导重视、竞赛引领、多方配合、重点突破、持续进步”的指导方针，制定并下发《2012年广西邮政金融系统安全运行竞赛活动实施方案》，组织各级技术业务人员通力协作，不断提升邮政金融信息系统安全运行水平，提高服务质量，为客户提供更加快捷、方便、优质的服务。

3.强化科技风险管理

进一步加强信息科技风险管理，完善管理体系，提高风险管理水平，推动信息科技风险管理工作稳步健康发展。统筹信息系统项目建设，加强识别、计量、评价、预警和控制，通过定期评估、报告，不断提升我分行计算机系统风险防范能力，保障信息系统安全、持续、健康运行，完善数据分析相关制度、流程，提高业务数据安全性。

同时，完善应急预案建设和提高演练的可操作性。一是不断补充场景，细化流程，提高预案的可操作性。二是推进周期性演练，提升预案质量和人员应急处置能力。三是研究建设预案、演练等支持系统，促进相关工作更好更快跟进。

（三）加快系统建设

以抓好总行信息化建设为主线，同时加快推进省内区域性业务建设，从而不断加快产品投产速度，加快战略转型，不断满足我分行向现代化商业银行转型的信息化需要，不断提升我分行的核心竞争力。

根据初步安排，今年集团公司和总行的信息工程项目共计有14个，主要包括：

1.邮储银行个人信贷评分系统

项目计划于2012年2月底前完成，该系统采用全国大集中模式构建，全国中心负责业务的集中处理和数据的集中存储。应用软件采用B/S架构，各级业务人员通过浏览器方式，完成各项业务和管理操作。系统功能包括：实现评分模型开发和管理、个人信用评分、审批规则审核等功能。

2.邮储银行银企直联系统

项目计划于2012年2月底前完成，该系统采用全国大集中模式构建，在区分行配置前置系统，负责与地方性企业客户连接。系统功能包括：实现邮储银行公司业务系统、中间业务平台、集团客户现金管理等系统，与企业客户生产经营、财务管理系统间的交易转接和分发处理。

3.邮储银行信息统计系统

项目计划于2012年3月底前完成，该系统采用全国大集中模式构建，应用B/S架构，各级业务和管理人员通过浏览器方式，完成数据管理、报表管理和数据分析等各项操作。系统功能包括：实现数据报送、经营监测和决策支持功能。

4.邮政金融计算机系统运维安全管理平台

项目计划于2012年5月底前完成，主要对现有邮政金融计算机系统安全管理平台进行升级改造，新增登录信息加密传输、运维操作安全审计等功能，并对硬件设备进行扩容，消除系统单点故障。

5.邮政金融客户信息平台

项目计划于2012年6月底前完成，该系统采用全国大集中模式构建，实现个人客户、公司客户和同业客户信息的统一管理功能。

6.邮政金融机构管理系统

项目计划于2012年6月底前完成，该系统采用全国集中模式构建，应用B/S架构，各级管理人员通过浏览器方式，完成机构管理各项操作，实现统一机构编码、机构审批管理、机构信息维护、机构撤并管理、机构信息查询统计、机构信息交互等功能。

7.邮政金融柜员管理系统

项目计划于2012年6月底前完成，该系统采用全国集中模式构建，应用B/S架构，各级管理人员通过浏览器方式，完成柜员管理各项操作，实现柜员身份核实、柜员代码统一生成、柜员岗位及用工信息记录、柜员基础信息管理分析等功能。

8.邮储银行资金管理系统

项目计划于2012年9月前完成，该系统采用全国大集中模式构建，应用B/S架构，各级业务人员通过浏览器方式，完成各项业务管理和查询操作。通过系统建设，实现内部资金转移定价、利率风险管理、流动性风险管理功能。

9.邮储银行人行支付前置系统

项目计划于2012年10月底前完成，通过系统建设，将现有大额支付、小额支付前置功能从公司业务系统剥离，建设独立的人行支付前置系统，与人民银行支付前置系统对接，实现邮政储蓄银行大额支付、小额支付业务的统一转接、统一处理和集中统一清算。

10.邮储银行集中清算系统

项目计划于2012年11月底前完成，该系统采用全国大集中模式构建，实现全行各项业务交易的集中清分、资金的统一结算和统一调拨功能。

11.邮储银行会计处理平台

项目计划于2012年11月底前完成，该系统采用全国大集中模式构建，实现各业务系统交易的集中、统一会计核算。

12.邮储银行渠道管理平台

项目计划于2012年12月底前完成，该系统采用全国大集中模式构建，实现人工渠道、自助渠道和外部渠道的统一接入、安全认证、交易分发等功能，实现柜员的统一签到、统一签退和统一轧账功能。

13.邮政储蓄统版中间业务平台改造

目前中间业务平台建设，已完成我分行现有中间业务的数据移植和系统切换，实现个人客户和公司客户的代收、代付、预约转账等功能。计划于2012年2月底前完成非税、社保、广西电网、脱期批量、国库以及代收高速罚没款等现省内所有中间业务项目移植。

14.邮政储蓄系统逻辑集中工程

项目计划于2012年12月底前完成，该系统采用全国逻辑大集中模式构建，实现与会计处理平台、集中清算系统、渠道管理平台、客户信息平台等系统的互联，实现本外币、储蓄汇兑业务的整合，并新增本外币活期一本通、本外币定期一本通、对账簿、预付卡、跨省补登存折、三省三地转账等功能。

（四）加强数据分析

为积极引导各级机构开展数据分析需求挖掘与项目分析工作，2012年计划在全区范围内开展数据分析“贴近业务、走进基层”系列活动。通过深入各市分行，开展实地调研，收集基层需求，并通过将数据分析成果落地应用与各级机构的生产经营活动相结合，为各级机构的精准营销、精细化管理提供数据支撑。每期活动内容，均通过OA系统下发《中国邮政储蓄银行广西区分行数据分析工作简报》的形式，对活动进行概述及总结，及时向全区各市分行通报分析成果和工作动态，强化各分支行对数据分析的认识，逐步提高数据分析水平。

此外，为进一步加强科技支撑业务发展的能力建设，提升科技服务理念，要加强与各业务条线的沟通和交流，主动服务生产经营，汇集各种业务需求开展分析工作。2012年一季度计划开展数据分析项目主要有4个：（1）示范网点客户类型及交叉营销效益分析；（2）公司授信及供应链融资业务的资金往来分析；（3）消费类贷款借款人从事行业分析；（4）电子渠道交易分析。

通过活动的开展，将进一步提升数据分析工作的科技水平，达到提高分析工作效率、提高分析成果应用和推广能力的良好效果。

（五）加强基础网络建设

15.邮政储蓄银行工作心得体会 篇十五

关键词：邮储银行,发展状况,问题,策略

一、邮储银行的发展状况

邮储银行于2007年3月20日正式挂牌成立, 是在邮政储蓄管理体制改革的基础上组建的商业银行。随后在2012年1月21日经国务院同意, 邮储银行从有限责任公司依法变更为股份有限公司。截止2013年9月底, 邮储银行已拥有营业网点3.9万个, 成为覆盖全国城乡网点面积最广的个人金融服务行业。经过多年的不懈努力, 邮储银行业务形成了以储蓄存取款为基础的负债业务, 以银行卡、国内国际汇兑、转账业务、代理国债、代理保险、代理开放式基金、代收代付业务、第三方存管为主的中间业务, 以银团贷款、小额质押贷款为主的资产业务, 初步实现了其金融业务多元化发展[1]。随着邮储银行不断的深化改革, 它的存贷款业务和资产规模在不断地扩大 (见表1) 。

数据来源:中国金融年鉴。

数据来源:中国银行业监督管理委员会、中国金融年鉴。

二、邮储银行发展中存在的问题

(一) 资本量较少、资本充足率较低

邮储银行的公司贷款业务自2006年3月18日被银监会批准后, 其增速飞快, 截止2012年末其贷款余额增加到7000亿元 (见表1) , 但是其资本金较少直接影响其资本充足率, 进而影响其业务的拓展, 因此急需资金注入。一方面, 邮储银行在成立之初就面临着资本金的“先天不足”, 没有引进战略投资者, 同时也没有通过股份制改造上市融资[2]。而且邮储银行在股改之前, 由邮政集团公司全资所有, 缺少战略投资者, 所以资本金较少[2]。另一方面, 随着邮储银行改革上市的逼近, 它面临的风险在不断地扩大, 而且资产规模也在逐步地增加, 这些问题都要求邮储银行注入更多的资本金来提高资本充足率, 从而增强抵御金融风险的能力和提高在金融市场上的信用水平。

(二) 资产规模较小、市场竞争力较弱

虽然, 随着邮储银行不断的改革发展, 截止2012年末, 邮储银行的资产规模达到了4.9万亿元, 占银行业总资产规模的3.6%, 存款余额4.1万亿元, 占银行业存款总规模的4.35%, 贷款余额0.7万亿元, 占银行业贷款总规模的1.04%。与工农中建交五大国有商业银行相比, 邮储银行吸收存款和发放贷款的能力比较低 (见图2和图3) , 而且其资产规模也远远低于大型商业银行 (见图1) , 这些数据足以说明邮储银行市场竞争力较弱。

数据来源:百度文库各银行2012年年报.中国银行业监督管理委员会。

数据来源:百度文库各银行2012年年报, 中国银行业监督管理委员会。

(三) 内部控制存在着严重的问题

邮储银行在内控上主要存在以下几个问题, 第一是在邮政集团公司领导层、邮政集团公司委派人员分别担任邮储银行董事会、监事会成员的情况下, 以监事会为核心的监督机制作用相对较弱, 容易造成银行内部控制权责不清和缺乏制衡;第二是管理松懈、规章制度不完善;第三是以权谋私、有法不依、监督失控;例如, 2012年6月11日新浪财经报道了, 邮储银行行长陶礼明因非法集资、涉嫌违规放贷和收受贿赂行为被中纪委“双规”。第四是风险的识别能力差。例如, 2013年7月29日, 重庆晨报报道了邮储银行已发布确认收到23位客户投诉银行卡被盗刷, 涉及交易207笔、金额25797.4元。

(四) 从业人员整体素质较低、专业人才缺乏, 经营管理者经验缺乏

生产力决定一个企业成败兴衰, 而人是生产力中最活跃的因素, 所以现代企业的竞争归根到底是人才的竞争。2011年底邮政银行“存款变保险”问题被媒体多次曝光, 也显示出其从业人员素质不高、专业人才缺乏的问题。另一方面, 邮储银行长期“只存不贷”的业务经营模式, 使其缺乏银行业务方面的经验。

三、邮储银行的应对策略

(一) 努力增加资本金, 提高资本充足率

为了提高资本充足率, 邮储银行可以通过以下途径增加资本金:一是出售资产与租赁设备, 例如把某些资产 (如贷款等) 向政府和证券公司出售, 并将一部分资产向政府债券或其他低风险资产转移, 就可以使风险加权资产下降, 从而提高资本充足率。有时银行可以出售他们的办公设施, 然后再向新的所有者租回继续使用, 这种转换会引起现金的流入, 从而增加银行的资本金;二是通过股份制改造, 争取在国内外证券市场上市进行融资;三是引进战略投资者, 目前有很多国外金融机构想进入中国金融市场, 它们拥有丰富的管理经验和雄厚的资金, 邮储银行应该利用这一契机, 吸收战略投资者, 这不仅能增加邮储银行的资本金, 促进其实现股权多元化, 还能利用国外金融机构先进的管理技术来促进邮储银行发展[2];四是吸引民间资本, 一方面可以增加邮储银行的资本金, 提高资本充足率, 另一方面, 可以利用民营企业家的优势识别一些具有发展潜力的中小企业进行信贷, 增加利润来源[3]。

(二) 进一步加强金融业务的创新, 以客户为中心的个性化服务, 从而提高邮储银行的核心竞争力

邮储银行应该提供以客户为中心的个性化服务, 并不断地加强对金融业务的创新, 从而提升自身的核心竞争能力。首先, 邮储银行可以针对不同地区的资源优势和地方经济的特点, 提供具有区域特色的个性化金融服务。其次, 邮储银行可以根据不同客户的个性化需求, 在制度允许范围内为客户提供差异化的个性服务, 从而提高客户的满意度。

(三) 加强邮储银行内控建设

邮储银行加强内控建设的策略主要有以下几个方面:首先, 确立、落实“风险首位、内控现行”的工作原则;其次, 加强和完善邮储银行的稽查监督制度建设, 逐步建立稽核垂直管理体制, 确保稽核监督部门在组织体系上具有独立性。再次, 提高员工内部控制意识, 增强员工遵纪守法观念, 创造良好的内控文化氛围。最后, 加强内部监管队伍建设。

(四) 大力吸引高素质专业性人才, 同时也加大对现有员工专业素质的培训

邮储银行要解决从业人员素质较低、专业人才匮乏的问题, 首先可以通过聘请银监会、人民银行和其他大型商业银行的员工对其人员进行银行业法律法规和相关业务的培训;其次邮储银行可以充分利用其他金融机构撤并的机会, 提供更好的待遇, 吸收工作经验丰富的员工;再次邮储银行还可以通过公开招聘金融学专业本科以上毕业生。

参考文献

[1]赵绪国.中国邮政储蓄银行产品开发研究[D].湖南省长沙市麓山南路.湖南大学.2007年.

[2]李万.我国邮政储蓄银行的现状及其应对策略[J].金融市场.2012年第7期下;第40页.

16.银行储蓄与购买国债的优势比较 篇十六

合理规划资金，在存款和国债投资之间找寻黄金分割点。

很多人购买凭证式国债看中的是其利率比同期储蓄存款的利率高，加上银行存款要缴纳5%的利息税，而国债则免缴利息税，这里外里又是一笔不得不考虑的收入差异。现在，由于受到某些银行理财产品的零收益影响，有不少人又将视线转移到债券投资方面。然而许多人并不清楚，与银行储蓄相比，国债投资并不存在绝对优势，其预期收益有时还会低于银行存款利率。

银行储蓄理财的优势体现在利息或利息税出现波动时的可操作性方面。由于凭证式国债利息固定、期限长，且不能提前支取，如果遇到银行大幅度加息或国家调整利息税，投资人只能望洋兴叹。

去年8月，银行储蓄存款的利息税从20%调减到5%，如此大幅度调整，无形中造成国债贬值，起初看起来更划算的国债投资让银行储蓄投资抢了先，一些人着实窝囊了几天。事实上，利息和利息税不是一成不变的，根据总体经济发展需要，取消或再次降低利息税也不是没有可能，股市印花税就是一个例子，万一出现这种情况，投资者手中的国债就会成了食之无味、弃之可惜的鸡肋。

除此之外，由于银行存款实行实名制，而国债不记名，如果储户有临时的资金需求，往往可以凭存单通过银行进行小额质押贷款解决，还可以很方便地通过网上银行、电话银行等方式完成贷款、还款。而这些操作是国债质押所不能实现的。再有，不管是出国留学还是出国旅游，很多时候都需要在出国前向有关方面提供存款证明才能成行，这时，有关方面只认银行存款证明，不认国债。

银行储蓄比国债在操作性和实用性方面确有不少优势，所以建议，在定期存款利率扣税后和同期国债利率差不多的条件下，投资人应尽量选择银行存款，以避免加息或取消利息税所带来的损失。

储蓄有储蓄的特点，国债有国债的特点，各有所长，互有其短。反过来说，如果遇到银行大幅度减息，或着是国家又上调利息税，投资国债岂不又变成明智之举？如是，倒不如尽量做到鱼和熊掌兼得。其实你也完全可以避免顾此失彼，这就是合理配置自己的投资资本，即投入一部分储蓄，又投资一部分国债，并且要考虑国债品种。

目前市场上发行和流通的国债通常有两种：凭证式国债和记账式国债。凭证式国债的利率要高于银行存款利率且利率固定，而记账式国债的利率则低于同期的银行存款年利率，并且对市场变动较敏感，因此，建议保守型的投资者比如老年人可考虑购买凭证式国债，风险承受能力较强的年轻人，可考虑买入记账式国债。

此外，投资者如果一定要买国债，同时又不愿承受加息风险的话，不妨尝试一把上市交易的浮息式债券和记账式国债。只是很多人目前对浮息式债券和记账式国债的不了解，大多还是购买凭证式国债。

笼统地说，浮息式债券和记账式国债比凭证式国债更有可操作性，比如，当银行存款利息上调时，浮息式债券随加息而加息，其利率确定方案比银行一年期定期储蓄有一定上浮，这种国债可规避银行加息风险；记账式国债可在交易所交易，一旦遇到银行加息，储户想把它转为存款，可很方便地通过交易所卖出。