农村信用社如何让应对新形势下的挑战

农村信用社如何让应对新形势下的挑战（精选3篇）

1.农村信用社如何让应对新形势下的挑战 篇一

新形势下农村信用社如何进一步发展支付结算业务

农村信用社改革以来，支付结算业务得到了大力发展，行内通存通兑系统、现代化支付系统、农信银系统等一批新的结算系统的上线运行畅通了结算渠道，使得长期影响农村信用社发展的结算瓶颈被彻底打破。随着农村经济的发展，农村金融市场对结算的需求日益多元化，农村信用社支付业务发展迎来千载难逢的机遇。然而，伴随着机遇而来的往往是更严峻的挑战，农业银行、邮政储蓄、城市商业银行、小额贷款公司等快速杀入农村市场，给刚刚站住脚跟的农村信用社带来极大挑战，信用社面临的市场竞争压力比以往任何时候都更大、更激烈。面对新形势，农村信用社该如何应对，采取怎样措施巩固支付结算业务发展成果，守住农村金融市场阵地，并取得进一步发展。

一、充分发挥县级联社主观能动性，增强对文件、制度的把握能力。

县级联社改制为一级法人后，成立了专门的支付结算管理机构，加强对结算业务的管理和协调，较好的履行了“上传下达”的责任，对信用社初期结算网络渠道的铺设起到了一定的促进作用。然而，随着结算业务的发展，仅仅做到这些还不够，县级管理机构必须充分发挥主观能动性，承担起更多的经营和管理责任，切实推动结算业务的进一步发展。支付结算制度是进行一切支付结算活动的基础和行为准则，在对上级机构制定的文件制度的把握和理解上，县级机构应根据实际情况对制度进行分解细化，制定实施细则，以便于实际操作，提高工作效率。从实际情况来看，大部分县级管理机构在这方面做的还不够好，没有真正从管理者角度出发，做到充分理解文件，把握制度，只是机械的照搬、照抄上级机构的文件制度，不考虑实际业务状况，在很大程度上影响了制度的执行力，阻碍了支付结算业务的进一步发展。

二、加强业务培训，提高操作技能。

随着结算业务品种的不断增多，对临柜人员的持续性业务培训显得愈发重要，业务经办人员掌握熟练的操作技能可以提高工作效率，减少操作失误，有效的防范风险。从信用社实际情况来看，员工文化程度普遍偏低，学习接受能力较弱，一项新业务的开办，往往需要经过数次培训才能达到预期效果。我省各级结算管理部门成立两年多来经验表明，管理机构越是注重对员工的培训，员工的业务能力就越强，对系统操作越熟练，结算业务开办的就越好，相反，业务开展的就落后。鉴于此情况，农村信用社要想巩固结算业务发展成果，就必须对员工进行不间断的持续培训，提高业务操作技能。

三、加大宣传力度，树立良好形象。

俗话说，酒香不怕巷子深，然而在今天这样的市场经济社会中，忽略广告的宣传作用，有时候失去的就是整个市场。信用社改革以来，随着支付结算渠道的畅通，支付结算服务能力比以前发生了翻天覆地的变化。如今，全国绝大多数农村信用社均开通了通存通兑、大小额等清算系统，实现了汇款业务实时到账，信用社具有了与其他商业银行相媲美的硬件条件，甚至在有的方面比专业银行更具优势，例如，信用社依托已开通的农信银清算平台可以实现全国信用社之间的通存通兑，充分的利用全国信用社的资源优势，满足不同客户的多样化需求，且结算手续费更加优惠。然而，直到今天，仍然有许多人以老眼光看待信用社，认为信用社只能办理本地存取款业务，不知道或不相信信用社可以办理其他结算业务，有的客户甚至还跑到几十里外的镇上农行去办理汇款业务，影响信用社业务发展。从这点来看，农村信用社想赢得客户，扩大市场份额还有很长的路要走，但是首先要做的就是加大宣传力度，让更多的客户认识、了解信用社，改变信用社在人们心目中的形象。

四、强化服务意识，改善服务质量。

经过几年来的发展，信用社的硬件基础设施建设取得了跨越式发展，但是企业文化、素质教育、整体形象等软实力方面却无明显提高，特别是临柜人员的服务意识、服务质量噬待强化改善。目前来看，信用社与客户建立关系的主要途径是通过柜面办理业务的方式来实现，这就要求临柜人员必须做好耐心、细致、周到的服务，树立良好形象。然而我们在网上、报纸上却经常看到有客户反映信用社员工服务态度差，对客户不耐烦，更有甚者与客户发生争吵，辱骂客户，给信用社造成严重不良影响。随着其他商业银行陆续的进入农村市场，农村信用社“一股独大”的优势地位在慢慢丧失，市场竞争会越来越激烈，在提供的产品一致的情况下，谁的服务好，谁就能赢得客户，并最终赢得市场。因此，信用社必须重视改善服务质量，通过加强培训，建立服务考核机制等措施，强化柜员服务意识，提升信用社整体服务水平。

五、创新支付结算工具，加快电子化结算渠道建设。

从目前农村信用社整体情况来看，在银行电子化服务方面与其他商业银行还有一段差距，网上银行、ATM机、自助银行等结算方式的不足制约了信用社的进一步发展。与传统柜面办理业务相比，新型的支付结算方式突破了时间和空间的限制，使用更加方便、灵活，效率更高，具有广阔的市场前景。随着计算机网络在农村地区的普及以及非现金支付结算工具的推广，农村市场对结算电子化服务的需求日趋强烈，网银、银行卡等结算工具会逐渐成为农村金融市场的新宠。目前，电子化结算服务手段在农村市场还未广泛兴起，这一市场还有待于进一步开发，但是先下手为强的道理谁都知道，这个市场信用社不去占领，就会被别的金融机构抢占。因此，对农村信用社来说，加快网上银行、ATM等自助终端设备的建设不仅是自身业务发展需要，也是市场竞争的需要。

六、提高风险防范意识，加大风险防范力度。

结算渠道的快速畅通使得业务量成几倍、几十倍的增长，业务量的飞速增长同时也增加了风险的发生机率，特别是大量的新的结算工具的应用，使得支付结算风险呈现多样化、复杂化趋势，再加上信用社员工素质普遍较低，风险意识淡薄，使得风险的发生有机可乘，农村信用社支付结算风险防控工作刻不容缓。首先，各级管理管理机构要加大对员工风险意识的培训工作，提高员工素质，强调风险防范的重要性，从思想层面杜绝员工道德风险的发生；其次，对于操作风险，员工要加快对系统的操作熟练度，提高风险识别能力，例如，对于银行汇票业务，风险发生概率较大，假票、克隆票等案件频繁发生，农村信用社刚刚开办此项业务，要熟练掌握防伪鉴别仪具的使用，有效提高风险识别能力，防患于未然；再次，结算平台搭建的同时要充分考虑风险的因素，对于系统能够实现自动风险控制的，要由系统进行控制，系统无法实现自动控制的，要通过制度进行控制，并建立行之有效的监督机制，总之，不能出现风险防控的真空地带。

2.农村信用社如何让应对新形势下的挑战 篇二

关键词：农村信用社,互联网金融,客户群

网络技术的不断发展和互联网技术的快速革新, 在金融领域出现了一系列的新兴的事物, 如, 支付宝、余额宝、线上融资、P2P、网络保险等等, 一股以互联网的技术为依托的新金融势力, 在支付、结算、融资等传统银行金融领域异军突起, 从此, 传统的银行不再是客户办理存贷款业务的唯一途径。到目前为止, 我国金融的监管机构对这些新兴的互联网金融事物还采取谨慎的态度, 短期内, 互联网金融不会影响到传统银行业务。但是互联网金融有着传统的金融无可比拟的技术优势, 通过不断的完善发展, 互联网金融也会不断克服其安全等弊端, 金融监管机构发放金融牌照也只是个时间问题, 一旦具备了传统银行的核心的功能, 互联网金融就会对传统的银行业产生根本的影响, 对农村信用社的影响也不例外。

一、互联网金融的特点

互联网金融早在1995年就以润物细无声的方式进入了我们的生活, 如招商银行的网上银行、易保在线的网络投保等。互联网金融依托于云计算、大数据、社交网络、搜索引擎等互联网技术, 实现了传统银行的融资、存贷、结算等业务, 在近二十年的发展过程中, 不断的发展完善, 有着传统的银行无可比拟的特点和优势。

1. 交易成本低。

传统的银行为了方便客户群, 拥有庞大的实体营业系统, 银行为此要付出巨额的营业费用、管理费用和人力资源费用。而互联网金融利用的是虚拟空间, 可以大大减少营业费用、人力资源费用的支出, 据估计, 互联网业务成本和传统的业务成本相差很大, 往往能达到1:100, 甚至1:1000。同时, 互联网金融产品的发行、交易可以直接在网上进行, 这可以大大减少交易双方的时间成本和资金匹配成本, 从而加快了交易的进行, 极大降低了市场的交易成本。

2. 交易信息对称。

交易双方的信息的对称性是互联网金融优于传统银行的最重要的特点之一。在传统的银行模式下, 银行往往需要花费大量的时间和金钱成本去考察银行客户信用情况, 特别是小微企业的信息, 传统的征信模式需要一定的时间过程, 等银行获得了该信息时, 这个信息往往又有些落后。互联网金融依托的是大数据、云计算、社交工具和搜索引擎, 互联网快速的信息传播, 使得任何主体都可以比较容易的获得任何企业和个人的信息, 能够了解该企业和个人的比较完整的信用状况, 可以改善交易双方信息不对称的状况。当贷款对象违约时, 互联网金融企业可以通过公开违约和降低评级信息等方式, 增加违约成本。

3. 提高交易效率。

互联网缩短了空间上的距离, 也加快了我们互联网金融交易的速度。依靠强大的数据积累, 先进的计算机技术手段, 互联网金融可以突破时间和空间的限制。金融活动的参与者往往可以更加直接的参与到金融交易中, 透明度提高, 减少了金融中介的环节, 极大的缩短了交易的时间。互联网金融趋近于一般均衡定理上描述的无金融中介的状态, 极大的提高了资金流通的效率。

4. 减少金融排斥性。

金融排斥也就是说, 在当前的金融体系下, 社会上的弱势群体往往缺少途径去利用金融产品和享受金融服务。在当前传统的银行经营模式下, 银行的金融产品往往有一定的准入门槛, 面对的往往是资金比较多的大客户, 而忽略了部分小微企业和个人客户的金融需求。而互联网金融克服了传统的银行的这一弊端, 最具有代表性的是天弘基金公司推出的余额宝, 让更多的人群享受到了金融产品的福利。

5. 风险的复杂性。

任何金融产品都具有一定的风险, 互联网金融的特点决定了其具有比传统的银行金融系统更为复杂的风险。传统的金融行业面临着市场风险、利率风险和流动性风险等, 除此之外, 互联网金融还存在着基于计算机技术导致的安全风险和技术风险, 互联网金融一旦发生风险, 其波及的客户群范围更加广泛, 风险的诱因更加复杂, 传播速度也更快。

二、农村信用社的特点和网络金融发展现状

农村信用社建立伊始, 相对于其他的商业银行有着自己的特点和模式。

1. 农村信用社客户群特点。

山东省农村信用社提出了“一二三四六”的发展目标和工作思路, 将农村信用社的客户群体定位为面向“三农”、面向社区、面向中小企业、面向县域经济。相对于其他的商业银行, 农村信用社的客户群的金融观念没有那么先进, 对于银行的金融产品, 由于资金等问题, 他们关心的往往也比较少, 对于互联网金融这种新兴的事物, 他们接受的没有那么快。所以在农村信用社的客户群中, 能够认可互联网金融的客户并不多, 这刚好为农村信用社发展互联网金融提供了契机。近年来, 全省农村信用社积极开展电子银行宣传营销活动, 截至4月末, 全省农村信用社电子银行客户总量881.9万户, 较年初增长30.6%;交易笔数6930.1万笔, 其中账务类交易4421.4万笔, 金额13554.6亿元, 同比分别增长139.5%和58.2%, 发展迅速。

2. 农村信用社的金融互联网发展现状。

在互联网金融领域, 农村信用社已经取得了一定的发展。农村信用社已经开发了网上银行, 也已经推出了自己的手机银行, 方便广大的客户随时随地快捷的办理自己的业务。同时, 农村信用社也跟很多的电商合作, 开展自己的网上支付业务。农村信用社已经与支付宝、财付通、方付通展开了合作业务。除了支付宝, 农村信用社与国内的各大电商, 如京东商城、苏宁易购等, 都签订了协议, 可以利用农村信用社的网上银行进行支付。可以说, 农村信用社在网上银行、手机银行和支付领域都取得了一定的进展, 但是在网上个人贷款和企业融资等方面的业务还没有发展起来。在各大银行和电商纷纷进军网上个人贷款、企业融资和金融投资产品等领域的时候, 农村信用社也要针对自己的客户群开发互联网金融产品, 培育自己的互联网金融领域客户群。

三、关于农村信用社应对互联网金融的建议

从短期来看, 相对于传统的银行业, 互联网金融的规模相对比较小。但是随着互联网技术的日益成熟和客户群对互联网的依赖程度的加深, 互联网金融必然会成为最终的发展趋势, 从长远的利益来看, 农村信用社必须抓住互联网金融的这个契机, 才能在以后的发展中立于不败之地。

1. 重视“三位一体”的平台模式的建设。

随着互联网金融的日益壮大, “三位一体”的发展平台越来越受到各大银行的重视。“三位一体”的平台模式, 是银行业务和互联网相结合的典范, 重视用户体验, 满足客户的个性化的需求和发展。在这个平台的基础之上, 银行获取的客户的信息更加的全面, 这就为分析客户的需求奠定了信息的基础。重视农村信用社“三位一体”的平台建设, 重视农村信用社实体网点的建设, 同时重视电话银行和网上银行的建设, 甚至将发展的重点放在网上银行上, 这样, 农村信用社在某个有优势的地区才能逐步成为客户的“财务管家”和“金融服务集成平台”。基于互联网技术的发展和电商平台服务模式的创新, 整合网上网下的金融产品供应链, 从而解决各个参与方在不同的环节上的需求问题, 同时通过整合金融产品、金融信息和金融服务等, 为客户群提供更便捷安全的金融服务方案。

2. 利用互联网金融解决小微企业的融资难题。

山东省农村信用社提出了“一二三四六”的发展目标和工作思路, 农村信用社的客户群体定位之一就是小微企业。由于小微企业成立的时间短, 规模小等问题, 一般很难对其做出正确的信用评价, 但是如果得不到贷款, 这些小微企业又会难以发展那下去, 而农村信用社的面向的一个重要的客户群就是小微企业, 互联网金融可以帮助农村信用社有效的解决这一矛盾。互联网金融的大数据和云计算在小微企业的信用等级的评价上具有无可比拟的优势。通过这些技术, 农村信用社可以掌握小微企业客户的信用状况。在审核这些小微企业的贷款的时候, 可以将线上的信用记录和网络交易作为参考指标。如果某些小微企业确实存在信用违约的行为, 互联网金融可以及时发布信息, 提高小微企业客户的违约成本。对于面向小微企业的农村信用社来说, 发展互联网金融可以增加贷款的收益, 同时也可以降低小微企业不良贷款率。

3. 建立互联网金融风险防范机制。

金融业务和互联网的相结合, 在为农村信用社转型发展创造了契机的同时, 也给农村信用社的发展带来了新的风险。在政府监管层面, 银行发展互联网金融服务的政策标准还不成熟, 一旦政府出台的监管政策不利于银行发展互联网金融, 将会给银行带了一定的损失。在操作层面, 银行一般会采取与新型的互联网金融合作的模式, 合作方的经营状况、信用状况和客户资源, 都是银行需要考虑的。在技术层面, 很多银行金融客户排斥互联网金融的原因就是考虑到资金和信息安全的问题, 农村信用社如何保证客户的资金和信息的安全, 是其在技术层面需要面临的问题。上述三个层面的风险, 要求农村信用社根据自己的状况不断创新和发展自己的互联网金融业务。

总之, 在互联网金融不断发展壮大的今天, 农村信用社要想持续的发展下去, 就不可能将自己置于互联网金融发展大势之外。互联网金融确实有着传统的银行业不可比拟的优势, 无论在客户群的广泛性上, 还是在金融服务的便捷性上。当然农村信用社也有着自己的发展模式和特点, 如果农村信用社可以把自己的优势与互联网金融相结合, 必然可以取得更大的发展空间。

参考文献

[1]互联网金融历史, 现状与未来http://www.jinsujsp.com/Information/Show_Article.aspx?ArticleID=6319, 2014年5月26日访问

[2]王春梅, 王丽娟, 徐英.刘士余对话王建宙:当金融遇到互联网[J].财经国家周刊, 2013 (16)

3.农村信用社如何让应对新形势下的挑战 篇三

作为经营货币信用的特殊行业，风险总是与生俱来并且与收益相伴相生。随着市场竞争的日渐激烈和经营环境的日趋复杂，各种隐性的风险隐患始终存在，不得不引起全体员工特别是高级管理层的高度正视。

现就农村信用社风险防控的应对措施谈一些粗浅的看法：

一、要想减少客户违约的机率，防控信用风险，首先要做到“擦亮眼睛、扎紧篱笆”。相关人员要做到忠诚履职，不辱使命。对客户事前调查、事后检查等都要详细、全面、客观、公正，不被表面现象迷惑、不被花言巧语攻心、不被小利小惠熏心，堂堂正正做人，认认真真做事是防控信用风险的必由之路。其次要提高自己的业务素养，让自己有能力发现问题、化解隐患。目前有一小部分员工工作效率不高，学习能力不强，疲于应对日常事务，或对新的业务规则不懂也不学，以经验习惯代替规章制度，或重业务指标完成情况，轻风险管理知识更新，对新要求新规范报怨不休，知识老化，无法适应新时期风险防控及管理的要求，无力发现隐患甚至在工作留下风险隐患，因此主动学习、提高业务技能是有效降低信用风险的重要途径。

二、提高执行力，防控操作风险不能只靠转发文件或者联社检查处罚，这些可能都是治标不治本的。我个人认为真正起作用的一是操作者本人的职业操守，让主动合规、自觉合规的意识与习惯成为每个

员工的信仰；二要靠科技力量支撑，充分发挥日常监控的作用，让一切操作都在有效监督中进行；三要严格落实责任追究制度，加大违规成本，让有意违规者不敢轻易违规，这里所说的违规成本不仅包括经济处罚、通报批评、个人积分等常规手段，更应包括提拔、考评、工资绩效分配倾斜等方面的具体落实。

三、应对市场利率风险的主要途径是要做到知己知彼，适时调整，灵活应变。即要能够准确判断国家的政策走向，又要全面、及时了比如，解竞争对手的动态，制定出更加合理的利率定价水平，确保竞争优势。同时还要根据客户的经营项目周期，合理确定贷款期限，有效安排短期及中长期贷款的比例，避免客户短贷长用，长期占用信贷资金却又只能收取较低的利息水平，形成资金成本与收益倒挂的现象。

四、整合全省农信社系统资源，加强行业内部的资金横向调剂，用好用足资金，加大资金营运的灵活性，提高资本生息水平；协调好各级地方政府的关系，用好农业产业的各项优惠政策，积极争取涉农资金入社率等办法均可以有效防控流动性风险。

五、防控法律风险的措施，归根结底，一是不断学习，提高自身能力；二是按章办事，按规定流程操作，不偷懒、不越权、不打人情牌；更重要的是不能心存侥幸，不可自作聪明乱打“擦边球”。

六、防控科技风险关键要有活到老学到老的信心和毅力。只有学会了，搞明白了，才能知道风险所在，才能有的放矢地加以防范。

总之，做好案件风险防控工作除了要有相关制度进行规范约束之外，更应充分发挥人的主观能动作用。只有在思想上高度重视了，规章制度才不至于成为摆设，才能做到依规操作、自觉合规、主动抵制违规行为，自觉贯彻“四眼原则”，营造合规守纪氛围，案件风险防控工作“纵向到底横向到边”才能真正落实到位