贷前调查学习心得

贷前调查学习心得（9篇）

1.贷前调查学习心得 篇一

贷款公司贷前调查重点

1.职业、年龄（应在20-55岁之间）、家庭成员情况，供养人数，家庭详细住址（需实地考察确认以便上门收贷及判断客户家庭情况）。

2.贷款用途—务必调查了解客户的真实用途；避免出现贷款还

债、赌博等。不办理创业贷款。

3.还款来源，第一、二还款来源。

4.抵质押物。

5.从事行业的时间，在当地市场情况。询问其经营情况、核对

有关经营数据。

6.第二联系人。

7.银行和其他公司贷款情况。

8.家庭收入/月；支出/月。

9.经营场所情况（详细地址、权属）

10.客户健康状况、社会交往、嗜好。

注意事项：

1.与借款人面谈时，观察借款人言谈举止是否自然，回答问题

是否有意回避或刻意隐瞒现象。分析客户所述是否真实（借款用途）很重要！

2.确认借款人身份。身份证、户口、婚姻证明要相互验证。在房产登记时也要进行必要核对。

3.借款人、担保人、抵质押人相关签字必须要在业务人员监督

下进行。

4.按照实际位置记载借款人详细的地址、联系电话及抵质押物

详细位置（小区、楼号、楼层、门牌号等）以便催收及处置

抵质押物时能够准确找到实际地点。

5.对有疑问的问题必须通过反复沟通调查了解，查明原由，否

则拒贷。

6.及时对不能按时还本付息的客户及时进行面谈了解掌握相关

情况，采取有针对性的催收措施。

7.建立黑名单档案，发生逾期、欠息的客户不再发放贷款。

8.使用文明用语，时刻注意树立公司的良好形象，对于不符合贷款条件的客户详细说明原因，最大限度争得客户的理解；

对认为不能放款的客户，要提高贷款门槛，以不符合贷款条

件为进行婉拒。

9.保护客户商业秘密和隐私。

10.对于申请展期的客户，理由要合理（分析）、非恶意讨债或已

经出现确定风险，而且主合同项下担保全部同意、抵质押全

部有效的前提下，要求客户偿还原贷款金额的20%。不办理

贷新还旧。

11.手续费放款日直接从贷款本金中扣除，贷款利息通过与客户

协商确定，原则是按月等额还息。

12.贷款期限原则上3个月以内，最长不超过6个月。

13.建立客户信息台账—很重要、要详细。

14.“3”+“1”方法：

“3”

人行不行—为人、主要经历、从业年限、业绩、信用记录、嗜好；

事行不行---经营项目前景、原材料供需状况、变化趋势、近三年

价格走势、符合政策、产品、竞争、盈利能力、偿债能力；

现金流行不行—主要看经营性现金流、筹资能力。

“1”合适的担保—决定贷款品种。

2.贷前调查报告范本 篇二

关于xx公司申请短期流动资金贷款的调查报告

一、借款人概况 1.基本情况

xx驱动桥有限公司地处xx县城安仁路，成立于1957年5月，1979年正式转产从事驱动桥生产,改名为xx县驱动桥厂，经过二十多年的发展，为我国三大专业生产驱动桥企业之一。2003年3月被宁波bb集团兼并,成立江西xx驱动桥有限公司，bb集团占70%股份，原厂管理人员占30%股份。新的公司按承债方式以净资产为受让价格依据，受让驱动桥厂整体资产。新公司成立后，注册资金1000万元，全部以现金出资，其中：宁波bb集团股分有限公司应出资700万元（实际出资为913万元，其中213万元为借给其他股东对江西省xx驱动桥有限公司（筹）的投资款。），占注册资本的70%；付樟青应出资100万元（实际出资18万元），占注册资本的10%；张凤仪应出资55万元（实际出资10万元），占注册资本的5.5%；席腊如应出资40万元（实际出资6万元），占注册资本的4%；刘剑敏应出资15万元（实际出资5万元），占注册资本的1.5%；严告牙应出资90万元（实际出资48万元），占注册资本的9%；资本金全部到位。法人代表周辞美，职工683人；其中工程技术人员58人。厂区占地面积10万平方米，生产建筑面积2.7万平方米。2.企业生产情况

江西xx驱动桥有限公司，为机械部专业化生产工程机械驱动桥的定点厂。企业主导产品“奔驰”牌驱动桥主要配套于装载机、压路机、平地机、叉车等工程机械领域，产品性能价格比合理，现已拥有7大系列90多个变形产品，年产各类工程机械驱动桥7000台套，其中zl20和zl15、zl30b驱动桥分别为部优和省优产品。公司产品主要分为两大块，一块是装载机驱动桥，产品型号为zl15、zl30、zl40、zl50，其占全国销售市场的25%左右；一块是压路机驱动桥，产品型号为ps50系列、ps75系列，该产品占全国销售市场的50%左右。3.管理者素质

公司领导班子共7人，其中总经理1人，副总经理3人，经理助理1人，工会主席1人，监事会人员1人，bb集团外派管理人员1人，拥有高级职称4人，班子政治坚定，团结一致，有高度的事业心和责任感，强烈的改革和开拓进取精神，具有较高的组织能力和领导决策水平，总经理付樟清，为原xx驱动桥厂厂长（高级工程师），从事驱动桥生产近20年，专业水平较强。该同志品行良好，清政廉洁，吃苦耐劳，有一定的个人魅力。

二、借款人生产经营及经济效益情况：

随着国家加大基础建设力度以来，2001年到至今，公司不断进行技改，加大生产力度，其产品还是出现供不应求现象，2000年销售收入为3900万元，2001年销售收入为4700万元，2002年销售收入为7200万元，2003年销售收入为10072万元，近三年销售收入增长率分别为20.5 %，53.19%，39.89%。2000年公司利润总额为净利润为2.4万元，2001年公司净利润为2.5万元，2002年公司净利润为25万元，2003年公司净利润为242万元。公司前三年净利润增长缓慢，主要原因企业核销了许多历史呆账所至。

企业生产一般为订量生产，每年初工程机械车辆生产厂家对其签订全年的驱动桥需求量的订单。公司一般销售旺季为2-3季度，但近几年，由于产品供不应求，故反应在销售季节性上不强。

公司销售模式为直销工程机械车辆生产厂家，中间不经过销售商，业务周期一般为2个月左右。主要供货为：三九宜工生化股份有限公司、常州林业机械厂、郑州工程机械厂、黄河工程机械厂、厦门工程机械综合厂、常州市工程机械厂、南方液压工程机械厂、朝阳工程机械股份有限公司、烟台工程机械厂、天津市政工程机械厂、上海城建机械厂、三明重型机器厂、洛阳建筑机械厂等；与上海、浙江、山东、福建、湖南等大型工程机械企业建立了稳定的业务往来和协作关系。企业发展呈强劲增长态势；随着国家进一步加大基础设施建设投入、西部大开发战略的实施，用于工程机械驱动桥的市场空间巨大。

三、借款人财务状况

1.该公司最近三年一览表主要财务指标

单位：万元

栏目

2000年底 2001年底 2002年底 2003年 资产总额 6412 5762 5768 6514 负债总额 4479 3955 4122 4399 其中：短期借款 1825 1820 1800 2950 长期借款 资产负债率 69.85% 68.64% 71.46% 64.75% 流动比率 142% 157.83% 148.25% 90.06% 速动比率 85.65% 101.87% 106.88% 74.85% 销售收入 3916 4717 7250 8753 利润总额 3 3 37 312 净利润 2 3 25 242 据上表分析:（1）借款情况：短期借款2400万元(县工行2310万元，其它行均未介入，)。

（2）该公司经营管理正常，只是资产负债率略为偏高，但销售收入增长较快，2003年实现净利润242万元。

（3）该公司从其流动比率、速动比率分析，该公司短期偿债能力较强。总体看来，该公司经营管理正常，随着内部管理的不断加强，企业盈利能力进一步提高，抗风险能力不断增强。2.发展情况

2004年，公司已签订驱动桥生产订单为8600套，预计实现销售收入15000万元，实现利税1000万元，其中实现税金600万元，税后利润400万元。

四、公司与我行关系：

该企业长期在中国工商银行xx县支行发生授信业务，基本账户在工商银行，其它金融机构均未介入，其中工银行借款为2400 万元，资信良好，从未出现过逾期现象，工商银行对其信用评级为aa级。我行与该公司长期发生过贴现业务，双方双合作较愉快，2003年，由于政府加大招商引资力度，对于该公司兼并情况，我行密切关注，在其成功被宁波bb集团兼并后，我行及时制定营销方案。在上级行的大力支持下，我行通过集团公司及当地公司管理人员的多方营销，我行良好的服务，令公司愿意与我行发生信贷关系，并成为我行的基本客户。

五、贷款必要性及可行性分析

如该笔贷款发放成功，不仅可以成功让企业成为我行的基本客户，且可以新增公存款约400万元，日平均余额将达200万元以上，同时每年为我行带来结算业务近1000多万元，产生直接经济效益达万元。另外，由于公司地处我县县城，我行还可以取得该公司的工资代发权，每年代发工资近600多万元，由此每年可新增储蓄存款近200万元。由于该公司在当地是处于我县三大龙头企业之一，将进一步扩大我行在当地的影响力，同时公司有良好的发展前景，这将进一步改善我行信贷资量和信贷结构，分散我行信贷风险，提高我行盈利能力。我行不良贷款比率将下降2.25 %，不良比率为7.81%，为我行今后的竞争垫定了一定的基础。

六、贷款担保人分析

该笔贷款的担保由宁波bb集团有限公司提供连带责任担保，宁波bb集团宁波市重点培育的十八家大企业集团之一，为宁波市的五星级企业。公司进入中国民营企业500强，世界汽配行业500强，xx县驱动桥有限公司为宁波bb集团下属公司。

宁波bb集团有限公司总资产十余亿元，公司法人代表为周辞美，公司注册资金为10000万元。下设二十七个分公司，主要产品有汽车、特种装备、汽车零部件、电子产品、水产食品及大、中型精密模具等。集团下属各企业分别于1997年8月通过了iso9000认证，1999年通过了国际汽车制造先时标准qs9000（美国）和vda6.1(德国)认证，2000年10月份通过国家863计划cims工程的验收和鉴定，2003年4月通过ts/16949认证，其集团公司下属企业——宁波bb电子有限公司已通过中国证监委员会批准，将于2004年上市。

宁波bb集团是中国银行象山支行的基本客户，中国银行对其公司的信用评级为aaa级，七、结论

同意对该公司发放短期流动资金贷款3000万元，期限1年，利率5.31%，由宁波bb集团股份有限公司提供连带责任保证篇二：贷前调查报告范本

调查报告

一、项目概况

二、企业基本情况

1、基本情况

（此处为企业性质，注册地址，法定代表人，注册资本，营业执照、组织机构代码等证件的证件号，税务登记证号，贷款卡信息等）

2、企业制度的建立 1）、主要管理者简介 2）、企业决策与约束机制（董事会情况）3）、公司内部机构设置

三、信用记录

（此处说明有没有信用记录）

四、企业运营情况

五、财务状况

（一）、财务数据及分析

1、资产负债表

2、损益表

3、当期主要科目情况分析 货币资金：银行存款，现金； 应收票据；

应收账款：陈述具体内容； 预付账款：陈述具体内容； 存货：陈述具体内容； 固定资产：陈述具体内容；

应付账款：陈述具体内容；预收账款：陈述具体内容；企业纳税情况：

4、财务指标分析：

六、关联企业情况：

七、本次资金需求情况

（一）、本笔业务资金需求分析

（二）、预期效益分析

（三）、第一还款来源分析

（四）、第二还款来源分析

八、风险分析与措施

（一）、宏观风险

（二）、微观风险

1、财务风险分析：

2、管理风险及体制风险分析：

（三）、风险防控 九、调查结论

（一）利弊因素分析 有利因素： 不利因素：

（二）、服务方案

根据企业现状，通过分析其风险，本着提高服务水平，增加综合收益的原则，我行针对该客户制订了服务方案：

（三）、调查结论

调查经办人：

调查责任人：篇三：贷前调查报告模板

附件11.2: 贷前调查报告模板

一、申请的授信业务基本情况

简要说明该笔授信业务的种类，币种、额度、期限、授信的担保方式，还款方式、涉及的有关当事人关系等。

二、申请授信用途

简要说明申请人申请授信的目的：贷款业务要说明是季节性、临时性需求，还是正常经营中的经营性占用；银行承兑汇票业务应对商品交易情况进行说明；保函业务应对标的项目进行说明。

三、授信申请人基本情况

1、授信申请人背景资料 调查内容：授信申请人的基本情况，包括授信申请人所有制性质、注册资本及变动、所有权结构、及股东持股情况；授信申请人的主营业务、所属行业及其行业地位。

评价：授信申请人产权构成是否清晰、主营业务是否突出、企业规模大小、有无知名品牌、所处发展阶段。

2、授信申请人组织结构图及其主要管理层的综合素质 调查内容：组织结构图及内部关系、主要管理层的从业经历及技术水平、员工情况

评价：主要管理层的综合素质、业界信誉、在经营过程中的诚信

意识等信用状况（了解途径：个人征信系统查询、企业上下游客户、与客户初次面谈）。

3、客户的经营情况分析

调查内容：简要介绍授信申请人经营状况，包括：主要产品及产量；经营区域、原材料（商品）采购地域、主要供应商及年供货量、主要结算方式；销售区域的网络分布及收款方式，主要的销售商及年销量；是否有进出口权，如果有，进出口额有多大；主要产品的生产能力、实际产量和品牌，以及各产品在产品系列中销售所占的比例或主要商品的进销量、进销额以及各种产品在经销的商品系中所占的比重；从供应状况、采购渠道、付款方式、价格等存在的优势或特点进行分析供应渠道总体评价：从市场需求状况、销售方式、收款条件等存在的优势或特点进行分析销售网络总体评价；近两年来授信申请人主要产品的产销率、销售收入增长率、销售利润增长率、市场占有率、出口创汇能力。如为续授信的，则应对授信前后的经营情况进行同比，重点分析授信前后发生的变化。

（1）主营业务产品情况表

评价：从产品的产量、销售额、市场份额等方面分析申请人所经营产

品的规模，在国内、地区同行业中所处的地位。

（2）主要供货商（上游客户）情况表

评价：从供货来源、供货渠道分析企业是否具有本地资源优势，在材料采购中是否有价格优势，产品供应是否充足，产品目前的价格走势等。

（3）主要销售商（下游客户）情况表

评价：分析产品的市场供求状况，是否建立了稳定的销售网络、产品的市场占有情况、授信申请人产品（商品）市场竞争力、生产能力利用率、对客户的依赖程度等。

（4）是否涉及兼并、合资、分立、重大诉讼、破产等重大事项； 无

（5）对外投资情况，包括被投资企业名称、投资额及占比、出

资方式等。

4、行业政策及行业风险分析

调查内容：授信申请人所属行业目前状况（是否符合国家政策）、主要原材料或产品（商品）的价格走势、市场占比、规模实力、技术力量、行业进入障碍、同业竞争等进行说明，以及企业未来的发展规划及落实措施。

评价：企业的产品优劣势、产品价格变动对企业的影响、分析企业的产品生命周期（投入期、成长期、成熟期和衰退期）、行业发展前景（受国家政策及国际市场变化的影响）。

5、集团企业或关联公司的情况

调查内容：集团企业或关联企业的主导产品、管理模式、经营情况（采购、生产、销售）、融资模式、与申请人的组织关系、关联公司在我行授信融资状况。

评价：关联企业与申请人之间有无资金占用情况、关联交易对申请人经营的影响等。

6、资信状况

调查内容：截止本次申请授信前一个月，授信申请人在开户银行及其他银行融资、我行现有授信在企业整体银行负债中的比例、为其他企业提供担保状况以及或有负债情况。

评价：与人行征信系统数据（贷款卡查询）进行对比，说明差异原因及有无逾期或欠息等不良记录；分析申请人的或有负债可能产生的损失；分析他行或我行授信前后申请人经营情况发生的变化（负债变化、主营业务变化、运营资金变化和经营规模变化及其原因）、反映贷后检查中存在的主要问题。

经多方面了解核实，该公司银行信誉良好，在银行融资无垫款，无逾期，无欠息等不良情况出现。

四、财务状况

3.个人贷前调查报告 篇三

一、村位于乡北方一公里处，辖、马家坪、大湾三个村民小组，共有户名农业人口。年底，该村贷户共欠信誉社各项存款百元，占全社存款的19％，人均纯支出缺乏千元(其中46户141人，马家坪户人，大湾户人)，信誉社共向该村投入了支农资金百元，截止年四月底，存款余额已达百元，占信誉社存款余额的50％以上，支持了该村94％的农户开展农业、种养业及工商业等工程。截止九九年末，该村已开展成为人均拥有耕地亩，有食用菌、天麻等主导产业、畜牧养殖业及集体工商效劳于一体的小康村，全村总支出达百元，人均纯支出达百元以上。在信誉社存款达百元户，占总农户的85％，人均存款额元。年，该村被陕西省人民政府命名为“省级小康示范村〞。

二、信誉社信贷支农的办法、步骤及所获得的成效

九六年信誉社与农行脱钩后，农行两河营业所归并到信誉社，虽然独此一家运营，但也有很多的困难摆在了信誉社面前。山大人稀，无支撑中央经济的主导产业，信誉社如安在国度银行都没能开展下去的中央再开展、再生活呢？该社员工在思索。事先正值信合零碎“工程〞施行及政府开展“主导产业〞的提出，信誉社就抓住了这一机遇，以“工程〞施行为西风，以开展中央主导产业为契机，支持农业消费，开展乡村经济，壮大自我，确定了村为信贷包扶村。村耕地较多，但多年的习气构成了广种薄收。如何使农户投入少而支出高，迷信的耕种办法和新技术的引进无疑是独一途径：种地膜玉米、脱毒洋芋、优质小麦，信誉社人员常常呈现在了村的田间地头，充任义务技术员，并及时积极的投入了资金支持他们的消费。三年来，共投入了近万元资金支持了农户籽种、化肥、农膜的购置，如今地膜玉米、洋芋套种、优质小麦的种植已成为该村开展根底农业的保证。

处理了吃饭成绩，对有富有的工夫及休息力，信誉社就引导农民搞起了副业。有山有树有资源，气温适中，十分合适食用菌及天麻栽培，于是被定为该村的主导产业，信誉社也做好了包扶配套任务，及时做了贷前调查，掌握了资源、人员、菌种、销路等方面的`状况，在贷户自筹局部资金的根底上发放了专项扶持存款，并且常常深化到贷户家中教技术、传信息，处理实践困难，并在播种时节上门效劳，使贷户及时还贷，加重贷户担负。如的，在自筹资金后，信誉社又向其投入了信贷资金元，支持他消费菌种袋，开展椴木香菇余架，袋料香菇袋，当年完成支出元，被誉为外地发家致富的带头人。如马家坪的要开展天麻，信誉社到其家做贷前调查得知，其家的承包山多，向北向阳，且属沙质土，是栽种天麻的好中央，于是为其处理了天麻种存款元，该户现已开展天麻窝，仅此一项年支出已到达元，现已还清原陈欠存款元，年又给他投入信贷资金元。目前，该村天麻种植已呈水滴石穿之势，胡宝才已成为天麻种植的带头人。

三年来，信誉社对主导产业投入信贷资金达多万元，共开展食用菌架、天麻窝，年支出达万元以上，同时也对该村的养殖业、集体工商户投入了少量信贷资金，无力的支持了外地经济的开展。在信誉社的支持和引导下，村的农民已摆脱了开展经济“一窝蜂〞的景象，而是依据本户、本村的实践，自发、盲目的搞起了特征经济。

三、支农中总结的经历、存在的缺乏与今后几年的想象

短短的三年，信誉社的业务已失掉了长足开展。也是在这短短的三年里，使社的职工们清醒的看法了一个道理：乡村是信誉社开展的天地，农业是信誉社生活的土壤，而开展中央乡村特征经济又是信誉社业务开展的新终点。支持中央特征经济，推出与之相顺应的信贷、信息效劳，进而才干促进信誉社的本身业务的开展。

支农有特征，开展有潜力，但也表露了分明的缺乏。详细表示在：一是信誉社底子薄，资金缺乏，对中央经济开展的投入力度不敷；二是信誉社放贷管贷力度不时加大，但在放贷时，“社员优先〞的政策没有表达出来；三是信贷支持多是“短、平、快〞工程，有开展潜力的工程较少；四是世行小额信贷和政府行为的误导对信誉社的信贷投入有必然的冲击。

4.招商银行贷前调查工作规范 篇四

（第一版）

第一章总则

第一条为进一步规范贷前调查工作，防范信贷风险，提高资产质量，根据国家法规和总行信贷业务规章制度，特制定本工作规范。

第二条本规范适用于我行各项信贷资产业务和或有资产业务，包括综合授信、贷款、商业汇票承兑贴现、贸易融资、消费信贷、保函和贷款承诺等。

第三条贷前调查是所有信贷资产业务的必经环节，任何信贷业务未经贷前调查不得直接进入审批决策程序。

第四条本规范规定了贷前调查的基本要求和一般程序，对于贴现、承兑、保函、贸易融资等各类业务，必须按照业务操作的特别要求，增加相关调查内容。

第二章贷前调查的原则

第五条信贷业务贷前调查实行双人调查、实地查看和真实反映的原则。

双人调查原则是指每笔信贷业务必须至少由主办、协办两名信贷人员调查，并在调查报告中签署明确意见。

实地查看原则是指主办、协办信贷人员必须通过座谈、查帐等方式对申请人、保证人及抵（质）押品进行实地调查，核实所提供资料和财务报表的真实性，现场查看申请人、保证人的经营管理情况、资产分布状况和抵（质）押品的现状。

真实反映原则是指主办、协办信贷人员实事求是，真实反映贷前调查所了解的情况，不回避风险点。如果调查人员经过深入调查，提出了不予贷款的明确意见，任何人不得要求调查人员更改意见。

第三章贷前调查需收集的资料

第六条贷前调查需收集下列资料：

1、业务申请书（原件）；

2、申请人、担保人经过年检的法人营业执照、法人代码证或政府的有关批文（验看原件、收复印件）；

3、公司章程（验看原件、收复印件）；

4、申请人、担保人法人代表授权委托证明文件（原件，如有必要需提供）；

5、申请人、担保人的股东大会或董事会关于借款或担保的决议书及授权书（是否需要，由公司章程的有关规定确定，股份有限公司、有限责任公司设定抵（质）押的一律需要）（原件）；

6、申请人或担保人的贷款证（卡）（实行贷款证的地区）；

7、申请人、担保人的验资报告（原件或复印件，如有必要需提供）；

8、申请人、担保人的前两个的财务报表及近期财务报表（年报原则上要求经会计师事务所审计，包括完整的审计报告及其附件）；

9、抵（质）押品产权证明（验看原件）、必要时提供经我行认可评估机构的评估报告（原件）；

10、与贷款用途有关的资料，包括购销合同、合作协议等（验看原件，收复印件）；

11、银行认为需要提供的其他文件及证明等。

贴现、贸易融资、保函等业务须根据有关操作规程的要求对上述资料进行必要的增补。非首笔业务、低风险信贷业务可以对上述资料适当简化，但资料简化不得影响信贷业务的合法性。

第四章借款人基本情况调查与分析

第七条对申请人背景的调查与分析。

1、通过验看申请人经过年检的营业执照副本原件、法人代码证原件，确认申请人主体资格和经营范围的合法性。必要时可到工商登记机关（或主管部门）进一步查实；

2、通过查验公司章程、验资报告等材料核实申请人的注册资本及实收资本、股权结构（投资方及出资方式、比例）、主导产品，分析申请人所处的行业、经营类型、经营规模、企业的实际控制者；

3、调查申请人的产权演变历史和近年来在人事、经营战略等方面的重大调整情况，分析企业管理层的经营作风是否稳健。

第八条管理水平和信用状况调查与分析。

1、通过调查董事长、总经理、财务经理等关键管理人员的履历、管理经验、业绩、个人品德和信用情况，分析与判断申请人的管理层的素质和经验；

2、通过实地走访企业的职能部门，调查企业内部组织结构、内部控制制度的健全程度、产生重大决策的程序等管理方面的情况；

3、必要时通过政府机关、企业的往来银行、供应商、产品用户、企业雇员等调查企业在遵规守法、偿还贷款、结清货款、雇员满意程度等方面的情况，判断企业的信用水平。

第五章申请人经营状况调查与分析

第九条申请人经营情况的调查与分析侧重于企业主导产品（或主要经营、主要投资等，下同）、市场营销、经营风险和行业风险等四个方面。

第十条主导产品的调查与分析。对于生产企业，通过调查申请人的主导产品及其构成情况和这些主导产品的技术先进性、生产设备领先性、原材料的易获得性和后续产品的研发能力，分析判断主导产品的生命力与竞争性；对于流通企业，通过调查申请人的主要经营范围、品种等，分析判断其经营的特色与竞争优势；对于投资类企业，通过调查申请人的主要投资方向、投资结构及投资回报，分析其投资的合理性、风险性与收益性，以及投资项目管理情况。

第十一条市场营销的调查与分析。通过调查申请人的主要客户、市场分布情况、品牌宣传、销售渠道、售后服务、产品定价等方面的市场营销策略，分析判断申请人的市场营销能力、主导产品适销程度和市场前景。

第十二条经营风险调查与分析。通过调查申请人的生产或销售规模、企业所处的发展阶段、产品多样化程度及经营策略、产品的需求弹性、原材料和动力供应、购销环节风险、投资决策与管理、成本控制、筹融资渠道及能力等，找出申请人在上述环节是否存在问题。第十三条行业风险调查与分析。通过调查和整理相关行业有关信息和资料，收集和整理国家产业政策及进入或退出市场的难易程度等其他相关信息资料，比较申请人在行业中所处的地位及和主要竞争对手的优劣势，分析申请人经营战略的合理性，并预测企业发展前景。

第六章财务调查与分析

第十四条核实并还原财务状况的真实性，判断企业偿债能力：

1、尽可能地要求企业提供经会计师事务所审计的年报，核对审计报告原件，认真阅读审计意见和审计报表附注；

2、注意各期财务报表期初数与期末数是否对应衔接，不对应衔接的，要进一步了解原因，以判断财务报表的真实性；

3、通过分析调整后的资产负债表、损益表、现金流量表有关科目之间的相互关系，如销售收入与增值税、销项税、借款与财务费用、长短期投资与投资收益对应关系，初步评判财务报表的数据的可靠性；

4、通过咨询、查帐等手段尽可能剔除流动性不强、难以成为还款来源的资产，如待摊费用、待处理损失、无形资产、形成呆滞的投资、1年以上的应收帐款、其他应收款及长期积压的存货等，还原真实的资产流动性；

5、根据实地调查和对财务报表进行分析的结果，对企业提供的财务报表进行必要的调整；

6、将财务分析的结论同实际调查的有关定性情况进行比较，财务分析结论不能解释定性分析调查结论的，要进一步分析原因。

第十五条经济实力分析。通过比较申请人在行业中净资产额、资产总额、固定资产总额、销售额、净利润等状况分析其经济实力和抗风险能力。

第十六条经营能力分析。通过测算和比较销售利润率、净利润率等指标对申请人的赢利水平、赢利稳定性和持久性作出分析和判断。通过测算和比较应收帐款回收期、存货周转率、应收及存货增长是否超过销售收入的增长等对企业经营能力进行判断。

第十七条负债结构分析。通过测算与比较资产负债率、齿轮比率、长短期负债结构、银行负债明细，分析并判断公司负债总量、结构是否合理、偿债能力是否充足。

第十八条变现能力分析。通过测算与比较流动资产的质量及流动比、速动比和银行借款等刚性负债占流动负债的比重，分析并判断企业偿债压力大小及短期偿债能力强弱。第十九条现金流量分析。通过计算过去、预测未来的经营活动、投资活动、筹资活动现金流入、现金流出和净流量的情况，分析申请人现金流量的历史状况及还款情况，判断申请人的还款资金来源及其稳定性，确定其是否具偿还能力。对于短期资产业务，重点分析正常经营活动的净现金流量是否能及时和足够偿还贷款。对于中长期业务，重点分析未来的经营活动中是否能够产生足够的净现金流量偿还本息。信贷人员应在充分调查和分析的基础上，结合企业的经营计划、财务预算，编制《现金流量预测表》。

第二十条根据上述对经济实力、经营能力、资产负债结构和现金流量的分析和风险度测算，综合评价申请人是否具备再举债能力和到期偿还贷款能力。

第七章借款用途和还款来源调查与分析

第二十一条通过实地调查和分析企业财务状况和现金流量，分析申请人直接的、真实的借款用途，判断该用途是否合法合理、是临时性周转还是铺底性资金、是用于生产经营还是用于偿债纳税。对于贸易融资、承兑、贴现、保函等直接与某笔交易相关的业务，还要详细调查该业务的背景，该业务是否合法等。

第二十二条还款来源调查。按照本规范第六章的要求对申请人还款能力和未来现金流

量的预测，调查落实还款来源的可靠性。如果还款来源依赖于与贷款用途有关的某笔交易顺利完成，重点调查这笔交易顺利完成的可能性，如果还款来源属于某项非经营性的现金收入，重点调查该笔现金收入来源是否可靠。通过上述调查分析，确认申请人还款计划的合理性。

第八章担保调查与分析

第二十三条担保调查与分析的重点是担保人的资格、财务实力、抵（质）押品的变现能力、担保人的担保意愿、担保人履约的经济动机及与申请人之间的关系。需向担保人收集与核实的资料同本规范第六条规定。

第二十四条担保人的主体资格调查与申请人的资格调查方式和要求基本相似，除此以外，还需符合《担保法》及其司法解释中有关担保人资格禁止性条款的规定。

第二十五条保证人财务实力的调查分析方法参照前述对申请人的调查评估方法进行，除了分析保证人财务状况、现金流量外，还必须掌握保证人目前对外所提供的保证金额。第二十六条抵（质）押品的调查与分析包括抵（质）押品对担保人的重要性、抵（质）押行为的合法合规性、抵（质）押品价值的合理性及变现性。

调查确认抵（质）押物符合《招商银行信贷业务担保管理办法》的要求，抵押人或出质人对抵（质）押品的权利完整合法，抵押和出质行为是抵押人和出质人真实的意思表示。调查抵（质）押品的价值，现场察看抵（质）押品状况，判断评估价值的合理性、抵（质）押品的变现能力并确定合理的抵（质）押率。抵（质）押率须符合《招商银行信贷业务担保管理办法》的要求。

第二十七条担保人担保意愿的调查与分析。主要考察担保人履行担保义务的历史记录，是否知道款项的真实用途、担保人履约的经济动机及与申请人之间的关系等。对担保人是申请人的关联公司，或是与申请人之间存在较多经济利益关系的公司，侧重分析有无代偿性现金来源，防止其通过互保、循环担保方式削弱担保的有效性。

第九章结算往来和合作潜力调查与分析

第二十八条申请人在我行本外币结算往来情况。包括在我行日均存款、国际结算、信贷业务往来演变（发生时间、金额）、目前状况、综合效益等。

第二十九条申请人合作潜力的分析。包括申请人的业务背景等特殊情况及可能带来的相关业务。

第十章撰写信贷调查报告

第三十条信贷人员在充分的调查分析之后，撰写信贷调查报告。信贷调查报告要求内容详实、论据充分、观点鲜明；既有定性分析、又有定量分析；既有总量分析、又有明细分析。

第三十一条信贷调查报告一般应包括以下内容：

1、申请人基本情况：注册登记情况和股权结构、发展历史、关键管理人员情况、管理水平和信用状况。

2、经营状况：介绍主导产品、市场营销情况，分析经营风险、行业风险、经营战略和经营前景。

3、财务分析：经济实力分析、经营能力分析、资产负债结构分析和现金流量分析。

4、借款用途和还款来源。

5、担保分析。

6、结算往来情况和合作潜力分析。

7、风险度测评表、现金流量预测表。

8、问题与风险：提出贷款的主要风险点及防范措施。

9、结论：明确提出贷与不贷，以及业务品种、币种、金额、期限、利率、担保方式等基本要素。

第十一章特别规定

第三十二条申请人为集团性公司的，在贷前调查中既要分析母公司（合并报表口径）的整体经营和财务情况，也要分析母公司本部自身经营和财务情况，重点调查分析母公司本部与下属公司在人事、财务、销售等方面有无控制关系、有无经营性现金流入、具体融资用途、有无过度举债等。

第三十三条对于低风险业务，侧重于申请人合法性、融资用途及贸易背景、质押物权属、出质人担保意愿等方面进行贷前调查，经营及财务状况的调查与分析可适当简化。第三十四条对于首贷户，必须按照本规范的要求进行全面、细致、深入的调查、分析并撰写调查报告。对于常贷户，侧重于申请人近期经营及财务变动情况和融资用途的调查与分析。

第十二章附则

第三十五条本规范由招商银行总行负责解释和修改。

第三十六条 各行部可根据本规范制定实施细则，并报总行备案。

5.如何开展小额信贷业务的贷前调查 篇五

前期分析：小额信贷业务的贷前调查

笔者在从事小额信贷业务的过程中发现，造成小企业融资难的问题，主要在于以下几点：

1、信息不对称。小企业的经营范围和地域比较有限，具有一定的私密性，同时小企业因各种因素不愿从银行账户结算，多选择现金往来，财务信息容易人为操纵，信息失真比较严重，导致银行对小企业的实际经营情况、财务状况等信息不够了解而不敢、不愿放款。

2、担保难。小企业处于创业或成长期，资本积累不足，可用来抵押的资产比较少；而抵押能够明显降低道德风险出现的概率。

3、小企业财务制度不健全，内部管理不规范。受企业发展规模、发展水平等因素制约，小企业管理大多以家族式管理代替规范化、程式化管理，管理人员较少，人员的管理水平及能力较低，大部分没受过专业的培训教育，甚至难以编制正规的财务报表，导致企业财务信息与实际经营情况不对称。

4、小企业信用记录不健全或不太良好。小企业在创业初期，很难从银行取得贷款，一般通过民间融资等方式解决资金短缺问题，既没有和银行合作的历史，也无健全的信用记录。还有的取得了银行贷款，但因为资金不足不能及时归还贷款而造成信用不良。

5、小企业的经营风险比较大，规模小，经营效益不确定性强，抗风险能力弱。

针对以上几点，笔者认为银行信贷人员在进行小额信贷业务的贷 1

前调查时，应着重考量以下几项：

1、人品。考量董事长、总经理、厂长、经理等企业实际控制人有无赌博、吸毒、嫖、包养情妇，经常出入歌舞厅、桑拿场所，大操大办婚丧红白喜事，购买与其经济实力不相称的高级轿车、经常租住高级宾馆等行为，然后看其社交圈子，通过了解他的朋友了解其本人的情况。具体包括个人经历、从业经验、婚姻、子女、个人爱好、品质、经营企业的勤奋程度、经营管理能力等。通过全国法院被执行人信息查询明确该企业及其实际控制人有无法院执行信息；通过信用浙江网查询该企业实际控制人有无兼任其他企业法人代表的情况。

2、产品。产品主要是考量企业的还款能力。简单的说，就是看客户的产品在市场是否有竞争力，产品价值如何，有无附加值。可通过查看企业订单、进出货单据、银行流水单等单据确认企业的产品销售情况。

3、抵押品。抵押品主要是指借款企业、企业主个人或其他第三方名下的住宅（含土地使用权），包括土地性质与使用权取得方式、房屋使用年限、变现能力、抵押人年龄（若为自然人）、出租（未出租申明）、是否为唯一生活住所；企业、企业主个人或其他第三方名下的商业物业、工业厂房（含土地使用权），包括土地性质与使用权取得方式、房屋使用年限、变现能力、抵押人年龄（若为自然人）、出租（未出租申明）、是否为唯一生活住所；国有土地使用权，土地使用权取得方式、使用权终止日期、变现能力、抵押人年龄（若为自然人）、是否有附着建筑物。亦可借此了解该企业的固定资产，推测

其资信实力。

4、水表。生产型企业大部分是要用到一定量的工业用水，考量企业用水量的持续变化情况可推测其实际产能的增减情况。

5、电表。生产型企业大部分是要用到一定量的工业用电，考量企业用电量的持续变化情况可判断出企业生产经营情况和变动情况。

6、税表或海关报表。税表又称纳税申报表，反映的是企业报税的那部分产值。考量企业实际产能可通过查看企业订单、进出货单据、银行流水单、企业生产设备、用水量、用电量、员工工资表等佐证。海关报表简称报关表。对于外贸型企业，来自海关进出口的数据信息是比较准确的，基本能反映企业的情况。

6.个人贷款贷前调查报告主注意点 篇六

一、个体贷款贷前调查内容及撰写注意点

二、个人借款申请书填写要素说明

个体贷款贷前调查内容及撰写注意点

贷款贷前调查是贷款发放的第一道关口，是信贷管理的一个重要程序和环节。如何有效开展贷前调查、规范撰写贷前调查报告，直接关系到贷款决策的正确与否。

根据信贷管理规章制度规定和要求，个人类贷款调查报告内容必须包括以下七个方面：

1、客户基本情况及主体资格。

2、客户资产情况及负债情况。

3、客户收支财务状况、经营情况及经济效益情况。

4、申贷金额、用途、还款方式。

5、保证或抵押情况分析。

6、贷款风险评价。

7、调查结果和结论。每方面的具体内容和注意点如下：

一、借款人基本情况

XX，男，汉族，今年XX岁，身份证号码是，文化程度XX，中共党员，家庭X口人，联系电话为X，户籍所在地是XX，现居住地在XX。妻子×××，文化程度，目前从事×××（职业）。

注：对借款申请人的姓名、性别、年龄、婚姻状况、健康程度、职业、工作单位（经营地址）、户籍、常住地、身份证号码、家庭人口、信誉、有无不良嗜好等情况及家庭其他成员的相关情况应通过查验身份证、结婚证、户口簿和社会调查等方式来了解和审查。

二、借款人资产情况及负债情况

（一）借款人家庭资产情况：经调查，截至XXXX年XX月XX日（调查日），借款人家庭资产总额共计XXX万元。其中：

1、固定资产合计XXX万元，一处位于地方，建筑面积XX平方米，购入时房屋总价XX万元，现价XX万元；一处为砖混结构自建的自建房原建设成本为XX万元，现价XX万元；一处位于XX地方的商铺XX平方米，购入价值约XX万元，现价XX万元；购臵的农用机械 辆价值XX万元；购臵的汽车(货车)XX辆，价值约xx万元；若借款人有企业，且系个人独资。如位于XX经济开发区的XX有限公司。土地面积XX亩，价值XX万元；厂房XX M2，价值XX万元；设备一套，价值XX万元，同样需要纳入资产计算。

2、流动资产合计XX万元。现金存款（银行对账单、存单等）；应收帐款XX万元，存货XX万元（购货合同、进货单）。

注：要一一列明主要资产项目，并提供主要证明资料。

1、固定资产情况：按动产和不动产分类，对借款单位的固定资产名称、数量、价值、性能、年限、分布、变现能力进行调查分析；

2、流动资产情况：主要包括（1）存货品种、总量、价值、变现能力；（2）应收款金额，较大的债务人情况，是否有坏账风险；（3）短期投资金额、项目、地点或对象。

（二）借款人负债情况：通过征信查询系统查询和了解，借款人目前负债合计XX万元（其中本行XX支行以XX（方式）贷款XX万元，形态正常或不良，他行以XX（方式）贷款XX万元形态正常或不良）。其它负债xx万元，替xx担保贷款xx万元形态正常。借款人XXXX年XX月在我行（XX行）贷款XX万元已按时归还，无不良记录。

注：要列明重大负债，并分析偿债能力，是否对归还贷款产生直接或重大影响。

调查资产和负债情况时，需要分析借款人家庭财产情况：一是不易变现财产，主要包括房屋间数及结构、面积、坐落位臵、构建时间、变现价值，其他不易变现的财产及变现价值。二是可变现财产，主要包括机械设备名称、数量及变现价值，交通运输工具及变现价值，家电器具及变现价值，存货及变现价值。对于实物资产可查看权证、发票、合同和付款凭证基础上进行现场察看来证实；权益性投资可通过查看权证、公司章程、验资报告、报表等方式来证实。三是负债情况则可通过查询人民银行征信系统、信贷管理系统、黑名单系统、核销贷款清单和社会调查了解。原贷款金额、贷款金融机构、贷款形态、欠息金额和社会融资等其他负债情况，计算资产负债比例。

三、借款人收支、经营及经济效益情况

(一)借款人收入情况：

1、月工资收入为XX元。

2、主经营收入XX元，主要为XX收入万元，年净收入万元。

3、其他收入XX万元。总收入XX万元。

（二）借款人支出情况：

1、借款人家庭生活消费支出每年约XX万元。

2、借款人家庭年贷款还贷支出约XX万元。

3、其它支出。借款人家庭年总支出为XX万元。借款人家庭年净收入为XX万元。

（三）借款人主要经营情况：xxx本年种植xxx亩，养殖xxx亩，（或承包工程总造价XX万元，预计实现收入XX万元等），预计年末实现毛收入xxx万元，扣除成本支出xxx万元，测算净利润约为xxx万元或比如借款人从事××加工销售20年，现雇工20人，目前主要经营××××有限公司，产品主要销往××等地。借款人每日可生产产成品××吨，获利××元，年正常生产××天，可获纯利润××万元左右。

注：

1、需审查借款人经营的行业和产品，从业经历，近几年的经营情况（销售收入、利润等情况），本地同业情况，市场份额及竞争力，发展前景等。通过市场调查和查询经营证照等相关资料了解。

2、较大的收入要一一列明收入项目，并提供相关证明资料。

四、贷款的用途、还款来源

该笔贷款的用途为XX（必须具体），因需要加工XX吨，每吨价值在XX万元，正常生产储存周转期在30天左右，存货量在XX万元左右或种养业承包XX，己投入XX万元尚需XX万元资金投入，现借款人自筹资金在XX万元，尚缺资金在XX元，还款来源第一为借款人收入和资金回笼款，第二是担保人资产及收入。

注：

1、借款用途应“开门见山”，简明扼要地说明借款人因何事需向我行申请借款，其自有资金及缺口情况，后续资金如何筹集以及申请借款的金额、期限等。在借款用途的问题上，尤其应注意用途的合规、合法、合理性，用途必须要具体（其经营规模与申请借款额度是否匹配）。多用途的贷款申请，必须调查清和说明每项用途的投入资金、资金缺口和贷款需求额度。

2、还款能力分析应在深入分析借款申请人提供的直接和间接收入证明的基础上，将可靠的收入结合所有负债的还款方式、贷款期限、贷款利率与全部负债本息进行比较，以确定借款申请人在扣除必要的家庭生活开支后在贷款期限内的还款能力。对按揭类贷款需要计算其所有负债每月还款额与月家庭收入比，判断其是否符合相关规定。（1）对职业稳定、收入稳定的工薪阶层，根据其工作单位开出的收入证明与代发工资的银行流水对比，并通过调查确定其真实收入水平。（2）对投资收益，根据其所有权权证、合同、银行流水和市场调查等方式来确定投资收益水平。对股权投资可查看可通过查看公司章程和验资报告、报表分析出年投资收益。（3）对流通类、建筑类经营户，可通过查看其银行资金往来的贷方发生额（剔除借款等大额非经营往来发生额）、进货单、销货单和税票，了解该行业合理的利润率，以确定借款人合理的经营收入。考虑到该类行业资金量大、利润率不高的实际情况，仅凭经营利润判断其还款能力有很大缺陷，应测算其贷款期间内产生的现金流，看其是否能覆盖贷款本息。（4）对制造业经营户，可通过查看其银行资金往来的贷方发生额（剔除借款等大额非经营往来发生额）、水费、电费和税票，了解该行业合理的利润率，以确定借款人合理的经营收入。（5）对其他类型的经营户可根据其自身的经营特点，找出有效的确定经营收入方法或对于金额较大的且还款资金主要来源于经营的贷款，还款能力分析参照流动资金贷款分析。

五、担保或抵押情况分析

担保人1xx：男、现年xx岁，现住xx，主要从事xx，承包集体耕地xx亩，种植业年收入达xx万元，养殖有xx头，价值xx万元，养殖业年收入xx万元。其家庭总资产约为xx万元，其中：一处位于地方，建筑面积XX平方米，购入时房屋总价XX万元，现价XX万元；一处为砖混结构自建的自建房原建设成本为XX万元，现价XX万元；一处位于 地方的商铺XX平方米，购入价值约XX万元，现价XX万元；购臵的农用机械 辆价值XX万元；购臵的汽车(货车)XX辆，价值约xx万元；该户信用状况良好，担保资格合法，具备贷款担保能力，担保人保证还款的资金来源为xx收入。

注：担保人的主要资产和主要收入要一一列明项目，并提供证明资料。具体担保注意点为：

1、房地产抵押：（1）确认价值评估：实行二次评估，以两次评估价值较低者作为贷款发放的评估价值。一是由专业评估公司评估，二是由支行根据不同类型的房地产通过市场比较法、成本法、收益法中一种或两种方法对抵押物公允价值进行评估，对抵押价值明确的抵押物可本着审慎的原则予以确定，对价值难以确定的抵押物在参考专业评估机构的评估价值的基础上进行市场调查以确定其合理的抵押价值；（2）核查产权状况：通过查看权证（必要时到法定权属登记部门查询）、走访承租户和现场查看、拍照来确定抵押物产权、使用权是否明晰和实物状态；（3）确认处臵变现能力。根据城市规划是否在近期拆迁。在充分考虑抵押物位臵、产权和使用权明晰程度、房屋和土地性质、成新率、土地剩余年限、租赁期限和相关法律法规的基础上判断其变现能力；（4）确定抵押率。抵押率是否在规定的范围内；（5）确认抵押手续。产权共有人和抵押人（抵押人与借款申请人不是同一人）是否出具同意抵押的书面文件，是否对抵押物承租人履行抵押告知手续。（6）租赁

2、机械设备、车辆、船舶抵押：（1）确认评估价值。根据其购买发票载明的价格（相关价值证明材料）、合理的经济寿命期和实物状态，测算出抵押价值或参考专业评估机构的评估价值；（2）核查产权状况。通过查看购买发票、和现场查看、拍照来确定抵押物产权是否明晰和实物状态；（3）确认处臵变现能力。在充分考虑抵押物用途、经济寿命周期、成新率等因素的基础上进行市场调查、查找资料判断其变现能力；（4）确定抵押率。抵押率是否在规定的范围内；（5）确认抵押手续。是否办理相关保险；产权共有人和抵押人（抵押人与借款申请人不是同一人）是否出具同意抵押的书面文件。

3、权利质押：（1）确认评估价值。对银行存单、国债等价值稳定的质押物以其面值为抵押价值。（2）核查产权状况。质押物是否在法律规定的范围内；通过查看相关权证确定权利是否明晰；（3）确认处臵变现能力。在充分考虑权利的专有性和市场调查的基础上判断其变现能力；（4）确定抵押率。质押率是否在规定的范围内；（5）确认抵押手续。产权共有人和质押人（质押人与借款申请人不是同一人）是否出具同意质押的书面文件。

4、自然人保证：通过了解保证人年龄、职业、户籍、居住地、健康状况、家庭资产负债情况、信誉情况、家庭收入情况、保证意愿及稳定程度来判断自然人保证能力及有效性。

5、企业法人或担保公司保证：通过查看公司近期经过审计的财务报表、企业征信等相关系统和本行臵换核销贷款清单，了解企业是否具备保证资格和保证能力以及信誉状况（含企业股东和实际控制人）；查看公司章程了解公司对外担保的批准机构，该机构是否出具了同意担保的决议书。专业担保公司了解其股权结构、与本行合作情况、其单笔担保限额、总担保责任余额、保证金比率、是否出具了担保意向书（金额、期限与申请人申报是否一致）等，借款申请人反担保措施。

六、贷款风险评价 要列明存在的主要风险点，包括影响其经营或收入变化的因素和原因，并针对风险点提出相应的预防措施和为降低风险发生提出相应的贷款发放条件、资金支付方式和贷后的管理注意点。

七、调查结论

7.贷前调查学习心得 篇七

《贷前调查报告》

关于李生申请110万元 个人商业用房贷款的贷前调查报告

借款申请人李生，向我行申请个人商业用房按揭贷款110万元，期限10年，用于购买滨州鑫达房地产开发有限公司开发的商业用房。为调查该笔贷款的合规性、真实性及可行性，通过对材料审查、借款人所在企业和收入情况核查以及对借款人询问、所购商业用房实地调查等方式进行了贷前调查，认为该笔贷款符合我行有关个人商业用房按揭贷款条件。现将调查情况报告如下：

一、开发商基本情况

滨州鑫达房地产开发有限公司成立于2003年9月28日，法定代表人：孙颖，注册资本人民币1000万元，企业类型为有限责任公司，经营范围：房地产开发、物业管理。该公司办公地址位于滨州市黄河三路563号，其开发的“中海豪园”项目位于滨州市新市区黄河七路以南、渤海十六路以东，土地性质为出让，五证及各项手续齐全，占地面积41292 M2，建筑面积28007 M2，工程总投资3149万元，该公司于2004年10月22日与滨州分行签订了按揭合作协议，截止目前合作良好。

“中海豪园”是滨州鑫达房地产开发有限公司开发的项目，符合第1页

股份有限公司滨州分行

《贷前调查报告》

滨州市城市建设总体规划，并经滨州建设局、规划局规划，“五证”齐全，原件已经核实并在滨州分行留存复印件。该项目设计合理规范，销售前景较好，经济效益可观。

二、借款人基本情况

借款人申请人李生，男，40岁，1965年4月20日出生，系滨州市惠生集团有限公司董事长，滨州市人大代表、市民营企业协会副会长、市、区工商联副会长，已婚，月收入6.6万元，现住滨州市新华街1号;其配偶王婷，37岁，系滨州市惠生集团有限公司总经理，月收入3万元，借款人家庭月收入9.6万元。借款人夫妻双方均身体健康，在本单位和社会上无不良记录。

惠生集团有限公司于1984年成立，其前身为惠生实业有限责任公司，于2004年4月变更为现名称，注册资本2088万元，其中借款人出资1154.8万元，占注册资本总额的55.31%，其配偶王婷出资884.6万元，占注册资本总额的42.36%。公司经营范围为办公用品、文体用品、洗涤化妆用品、办公自动化设备及配件、通讯器材及配件等。该公司在20多年的经营活动中，其“同等价格比质量，同等质量比价格”的经营理念已被广大消费者所熟知。惠生集团有限公司属我市各大商业银行争揽的高端客户。

截止2003年12月末，公司总资产1800万元，其中流动资产1178万元，总负债145万元（均为流动负债），负债率为8％，全年实现销售收入1883万元，净利润124万元,按借款申请人出资比例55.31%计算，第2页

股份有限公司滨州分行

《贷前调查报告》

应得利润68.6万元，提取10％公司法定公积金及及5％法定公益金后尚剩余58.3万元；其配偶王婷按出资比例42.36%计算，应得利润52.5万元，提取10％公司法定公积金及及5％法定公益金后尚剩余44.6万元，夫妻二人实际应得利润合计102.9万元。

截止2004年12月末，公司总资产3212万元，其中流动资产1866万元，总负债324万元（均为流动负债），负债率为10.09％，全年实现销售收入1588万元，净利润160万元,按借款申请人出资比例55.31%计算，应得利润88.5万元，提取10％公司法定公积金及及5％法定公益金后尚剩余75.2万元；其配偶王婷按出资比例42.36%计算，应得利润67.8万元，提取10％公司法定公积金及及5％法定公益金后尚剩余57.6万元，夫妻二人实际应得利润合计125.4万元。

截止05年6月末，公司总资产3390万元，其中流动资产1931万元，总负债393万元（均为流动负债），负债率为11.59％，上半年实现销售收入2247万元，净利润109万元,按借款申请人出资比例55.31%计算，应得利润60万元，其配偶王婷按出资比例42.36%计算，应得利润46万元，夫妻上半年合计所得为106万元。根据该公司所提供的报表来看，财务状况良好，经营稳健，盈利能力较强。由于该公司报表未经审计，财务数据对我行参考意义不大，对借款人还款能力的考察主要从其银行流水及个人财产状况方面进行。

从借款人提供的收入证明及财务报表来看，借款人家庭月收入9.6万元，首月还款15898元，占比为17%，还款压力较小。根据借款

第3页

股份有限公司滨州分行

《贷前调查报告》

人及其公司的银行流水来看，公司及个人日常流水量较大，账户资金充裕，往来正常，综合来看，借款人具有较强的还款能力。

借款人家庭财产包括：本次购房首付款111.4万元；2002年9月购置营业综合用楼一处，建筑面积5525.68平方米，价值850余万元；帕萨特轿车一辆，当时购置价格24万元；借款人及其配偶在公司投资2039.4万元及相应的利润分成。

经查询银行个人信贷征信系统，借款申请人于2002年11月在滨州市农行办理5年期个人商用房贷款87万元，截止目前还款状态为正常；其配偶王婷2003年6月在滨州市工行办理个人经营贷款10.7万元、2005年4月在我行办理个人住房贷款103.9万元，截止目前还款状态均正常。综合借款人在我行及其他行所有借款，每月需还款为32133元，如果该次授信得到批准，每月需还款15898元，综合月还款48031元，借款人家庭月收入9.6万元，属于高收入家庭，每月还款额48031元，月均还款额占家庭月收入的50.03％，符合规定比例。

三、贷款用途及还款来源

借款人贷款用于购买我行合作开发商滨州鑫达房地产开发的商业用房。该房产位于滨州市黄河七路以南、渤海十六路以东，地理位置优越，该段为滨州市新城区市府办公大厦及市直各机关和滨州市北镇中学新校区、实验中学新校区等学校所包围。随着我市针对新市区各商业区域优惠政策的调整，目前该位置的商业经营正在逐步形成良好氛围，加上附近各市直机关办公大楼、宿舍院及各学校新校区的正式

第4页

股份有限公司滨州分行

《贷前调查报告》

启用，带动了周围商铺的明显兴旺。该项目其他商铺已销售完毕。

借款人所购商业用房为“中海豪园”第36幢28－32号商用房，五间整体贯通，全框架结构，房屋建筑面积600M2（一层342.5 M，储藏

2室80 M2，二层夹层177.5 M2），层高5米，夹层一层2.4米、二层2.6米，2

22总价值222.8万元（一层3900元/ M，储藏室2500元/ M，二层夹层3900元/ M），现已首付111.4万元，首付比例为50％。该房现已竣工验收。

借款人的还款来源主要依赖于公司的经营收入及加盟店的加盟费用。从提供的公司财务报表看，05年1-6月份公司实现销售收入2247万元，实现利润109万元，经营效益可观。因公司主要从事办公用品、文体用品，周边学校及政府单位需求量极大，经营前景极其看好。从借款人提供的个人和公司银行流水资料来看，资金流水正常，还款有保障。

四、担保情况

借款人以所购房产作抵押，抵押价值充足，抵押登记之前由房产开发商提供连带责任保证。房产开发商营运合规合法，经营状况良好，经济实力雄厚，具有较强的担保能力。所购房产位于滨州市新市区黄金地段，属永久性建筑，具有良好的发展前景，易于变现。

五、风险因素分析

该笔借款的风险主要来源于借款人公司收入的稳定性和抵押物的价值变动风险。从借款人还款能力来看，借款人资本积累充足，具备较高的还款能力。所购商铺地理位置优越，周边配套设施齐全，价位

第5页

股份有限公司滨州分行

《贷前调查报告》

合理，大幅贬值的可能性不大。

六、调查结论

综上所述，该笔借款属于按揭合作协议项下贷款，借款人与共同债务人所辖企业经营良好，收入稳定，抵押物位置优越，抵押率49.37％，贷款抵押物价值能够覆盖贷款价值，符合我行对个人商业用房按揭贷款的有关政策和规定。同时，由滨州鑫达房地产开发有限公司为借款人提供第三方连带责任保证担保，并向我行提供10％保证金。因此，在落实正式抵押登记及保险等相关手续后，同意对李生发放商业用房贷款110万元，期限10年，利率6.12‰（基准利率上浮20％），还款方式采用等额本金还款法。贷款发放后，密切关注公司财务状况及借款人的收入情况，确保第一还款来源。

业务发起人：鞠潇

2005年10月19日

8.贷前调查学习心得 篇八

”，干部的心气、士气、正气和锐气明显提升，队伍的调查力、快速反映力和公信力大大增强，展现了团结和谐、昂扬向上、干事创业的新局面。

一、着力构建人才支撑体系，为推动“三个提高”提供智力保证

任何事业的发展，都离不开人，离不开人才的支撑。推动“三个提高”，也是如此。为此，我们从队伍知识结构和工作实际需要出发，着力构建了以聘请专家成立咨询委员会为塔尖、本队编内干部为塔中、统计调查志愿者为塔底的三个层面的人才支撑体系。一是聘请专家成立咨询委员会。我们聘请省社科院、吉林大学、吉林财经大学等科研院所著名专家学者，以及市发改委、政研室等政府部门领导组成专家咨询委员会，会诊评估有关数据和走势，联合开发数理应用模型，开展课题攻关等，均取得了阶段性成果。二是加大内部顶尖人才和领军人物的培养。从今年上半年开始，已陆续选派20余名局处级干部到市委党校学习，处级以下干部也分批次到市行政学院参加在职公务员培训，还选派部分年轻同志到市委宣传部和政研室进行实践锻炼，还先后派出四个考察组赴山东、广东、北京、天津、河南等地考察学习。通过顶尖人才和领军人物的培养，为我队各项工作有效开展提供了人才储备和智力支撑。三是组建统计调查志愿者协会。这个协会的成立，旨在加强统计调查力量、强化统计调查监督、加快全民统计建设。目前，已有700余名市民、企业员工和大学生等加入这个志愿者协会。他们承担着调查员、信息员、宣传员和监督员的职责。大批统计调查志愿者的加入，不仅进一步树立了长春统计调查文化品牌，也为长春统计调查事业发展注入新的力量。目前，这些统计调查志愿者不仅参与了工商满意度调查、文明城市测评、组工满意度调查等，还为我队提供了大量反映社会经济问题的信息，成为我市统计调查工作不可忽视的力量。

二、着力构建制度支撑体系，为推动“三个提高”提供机制保证

我们在构建人才支撑体系建设的同时，出台了以规范机关内部管理、干部提拔使用，以及数据采集、监控和管理为主体的制度支撑体系，构建了覆盖各个部门、所有工作环节的制度保证体系，形成了用制度管权、按制度办事、靠制度管人的依法行政层面。比如，在干部提拔使用和奖惩上，我们建立了以量化为主要特点，激励与约束并存的考核奖惩机制，我们建立了干部功劳簿，看人首先看功劳簿，选人首先看水平、业绩和贡献。我们力求通过有关政策和制度的实施，让想事的人有舞台，让干事的人有平台，让干成事的人有后台，形成了不比索取比贡献、不比享受比奉献的良好氛围，干部的爱队感情、干事热情和创业激情大大增强，队伍的凝聚力、团结力、向心力和战斗力发生了前所未有的变化。

三、着力构建技术支撑体系，为推动“三个提高”提供科技保证

五、着力构建资金支撑体系，为推动“三个提高”提供物质保证

我们认为，统计能力建设是一个涵义很广的概念。它不仅包括人才、制度、技术等方面的支撑，也包括资金等方面的保障。目前的现状是，国家和总队部署的各项常规调查和专项调查项目多、任务重，进而不仅带来了工作上的压力，也带来了调查经费的缺口。为弥补经费不足，我们积极拓宽资金来源渠道，开辟财源，争得了地方政府的支持，缓解了我队经费不足的压力。现我队已构建了以国家为主、地方为辅两条线的资金支撑体系。从去年下半年至今，长春市政府已给我队拨付经费补助170万元，其中，由崔杰市长亲自批示一次性拨给我队绩效奖金32.6万元。

9.个人经营贷款贷前调查报告1 篇九

经营贷款贷前调查报告

市分行：

客户罗本才于2012年05月25日向我行申请办理30万个人经营贷款，期限3年，用于经营所用。我行在接到该客户申请后，对该客户的收入情况、资产实力和还款能力进行了认真调查，现将客户有关调查情况汇报如下：

一、借款人基本情况：

借款人罗本才，性别：男，年龄37岁，身份证号：***030，盐城市招商场本才针织柜业主。----------该借款人经营针织门市多年，社会及个人信誉良好。现因经营资金紧张向我行申请个人经营贷款30万元，期限3年。

二、客户经营状况：

招商场本才针织柜门市，成立于1993年年底，为个体工商户，注册号为***，主要从事针织品批发零售，经营地址为盐城市招商场3号楼32333号门市。截至目前，袜子品牌有浪莎，与狼有约等，年销售额在120万元左右。短裤品牌有

追尚风，韩丝莉，万秀等。文胸品牌有安美芳，天使丽人，美琦芳等。大内衣品牌有恒源祥，磨尔小猪猪等，年销售额在550万元左右。因为经营品牌诸多和经营产品的季节性导致资金周转紧张，故申请经营贷款。

三、信誉状况：

通过中国人民银行个人、企业信用基础数据库查询，借款人和担保人夫妻双方以及借款人所举办的企业信誉良好，无不良记录。

四、偿还能力估算情况：

申请人申请30万元经营贷款，时限3年，月均1万元左右，还款以其本才针织柜门市收入作为主要还款来源。申请人门市年租金3000元，各项日常费用均按时缴纳，其门市月均收入在3万元左右。申请人及其伴侣现居住于盐城市翰香花园3幢503室，房屋建筑面积共141.86平方米，套内建筑面积114.47平方米。房屋为申请人和伴侣以及其孩子共有财产.。经评价公司初步估价60万元左右，并且无任何购房贷款记录。综上所述，申请人有按月偿还能力。

五、我行收益：

该笔贷款的发放，不仅能为我行增加中间业务和利息收入，而且能带来存款，有望成为我行优质客户。

六、风险分析：

该笔贷款申请人为人诚实正直、经营状况良好，收入稳定，通过申请人提供的近期经营资金流量数据显示，该门市经营活动现金流量比较大，有足够的还款来源，该笔贷款风险较小，具备一定的还款能力，符合我行个人经营贷款条件，同时为保障我行资金安全，对该笔贷款办理房产抵押手续，房产抵押权人为盐城分行亭湖支行。为落实责任，防范可能的风险，由XXX担任本笔经营贷款业务的第一风险责任人，负责办理房产抵押，完善手续。同时承诺以上调查情况真实、有效。

因此，同意对罗本才办理30万元个人经营贷款，期限3年，房产抵押，请予审批！