浅谈我国商业银行中间业务的现状与发展

浅谈我国商业银行中间业务的现状与发展（10篇）

1.浅谈我国商业银行中间业务的现状与发展 篇一

内容提要

商业银行积极稳妥地发展中间业务，既是摆脱七次降息以来，存货利差日趋减小，利润趋微困境的需要，也是应对加入WTO后外资银行冲击的理性选择。本文拟从我国商业银行中间业务的发展现状入手，通过国际比较发现其问题，揭示其成因，在此基础上提出若干对策。

学年论文提纲

一、我国商业银行中间业务发展现状

二、国际比较与存在的`主要问题

1、 品种少，层次低

2、规模小，效益差

3、服务手段落后

4、市场竞争秩序混乱

三、成因分析

1、观念落后

2、业务管理不规范

3、外部环境不成熟

四、若干对策

1、转变观念、合理规划

2、规范管理

3、完善外部环境

付费论文：4000多字有参考文献200元

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2.浅谈我国商业银行中间业务的现状与发展 篇二

所谓商业银行的中间业务是指商业银行不动用或较少动用自己的资金、不直接形成债权债务关系, 而是以中介的身份为客户提供支付结算、代理、咨询顾问、租赁、和委托等金融服务, 从中收取手续费的各项业务。传统的中间业务主要有支付结算类、代理类等业务, 近年来交易类、咨询顾问类、承诺类、基金托管类、保函类等中间业务快速发展, 商业银行根据市场的需求、在权衡某种中间业务风险及获利水平后, 不断地开发出新的中间业务品种。

一、国外商业银行中间业务发展状况

西方国家开展中间业务的时间较早, 最早可溯源到160年前。上世纪八十年代以来, 由于金融业监管放松、混业经营趋势加强、金融创新迅猛发展, 日新月异的计算机和网络技术的发展为中间业务的发展提供了良好的环境。在这些国家, 中间业务同商业银行传统的资产、负债业务一样, 已经成为商业银行利润来源的重要支柱, 在个别国家, 中间业务对商业银行的利润贡献甚至超出传统的存贷等业务, 达到了60%左右。

据统计, 全球最大的5 0家银行在1991-1996年间, 中间业务收入从占净利息收入的49%上升到67%。国外银行的中间业务收入一般占到总收入的40%—50%。美国花旗银行的承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等中间业务为其带来了80%的利润, 存贷业务带来的利润只占总利润的20%。中间业务为国外商业银行带来了巨大收益, 已逐渐发展成为国外商业银行的主业。

二、我国商业银行中间业务的发展状况

我国商业银行开展中间业务的时间比较晚, 到上世纪九十年代中后期各商业银行才真正逐渐的开展中间业务。为了促进和规范中间业务的发展, 2001年6月22日中国人民银行颁行《商业银行中间业务暂行规定》, 根据该规定, 我国的中间业务包括九大类:支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、交易类、基金托管类、咨询顾问类、和其他类。该暂行规定还根据中间业务的风险程度, 将央行对商业银行开展中间业务的市场准入分成审批制和备案制两种:如果业务开展后, 会形成或有资产、负债, 及其他风险较大的中间业务适用审批制, 如票据承兑、开出信用证、担保类、贷款承诺类业务等;如果不形成或有资产、负债的中间业务适用备案制, 如各种汇兑、代收代付、委托贷款等业务。

经过二十多年的发展, 我国的商业银行的中间业务近年来发展较快, 中间业务收入逐年增长, 在各商业银行利润来源中占比逐年提高, 但从绝对数来说中间业务在我国银行业务中的影响还非常有限。根据2009年数据, 在我国四大银行中, 中间业务占全部收益比重分别为:中国银行约17%, 中国建设银行约8%, 中国工商银行约5%, 中国农业银行不足4%, 四大银行平均仅8.5%左右。这与西方中间业务发展成熟的国家中, 中间业务收入平均占总收入40%的比例相差甚远。

三、我国商业银行中间业务的发展存在的问题

(一) 思想认识不足, 忽视中间业务的重要性

我国商业银行长期以来的利润来源点一直都是传统的存贷业务, “存款立行”、“贷款质量是银行的生命线”等提法至今仍在银行业盛行。近些年来, 由于银行间竞争的加剧以及对中间业务的宣传, 使得部分银行领导和员工对中间业务的认识有所上升, 但受传统的经营理念的影响, 在考虑利润来源点时, 存贷业务仍然是战略的首要目标。各行都有详细、具体的策略去提升存贷业务的数量、质量, 可是谈及如何增加中间业务收入时往往只有抽象、空洞的口号, 没有落到实处的方法和措施, 致使中间业务的发展目标不明确, 没有相应的人员与财力去支持, 这仍然是思想上轻视中间业务的表现。

(二) 产品单一, 收入过度依赖传统业务产品

我国商业银行的中间业务发展较晚, 业务品种主要集中于支付结算类、代收代付类、银行卡及外汇买卖等传统中间业务, 这些可谓之为“劳动密集型”业务产品, 这些业务当然能给商业银行带来收入, 但是我们也应看到, 在代收代付及银行卡等业务上, 商业银行之间的竞争已经达到白热化的程度, 有时为了占有市场而暂时采用亏本的方法开展业务, 例如当前各家银行为了吸收新的信用卡客户采用发放各种礼品、信用卡客户透支取现时不收取手续费等方式吸引客户, 所以在这种激烈的竞争中, 各商业银行能保住这些中间业务原来能取得的利润就不错了。所以, 在这种市场状况下, 为了加强竞争性, 商业银行应开发出新的、适应市场需求的中间业务, 但目前大多银行在企业财务顾问、审价咨询及承诺类等业务开展不足, 而这些业务恰巧是能吸引客户、体现人性化服务的存贷款业务的延伸服务;此外对一些技术含量要求高的业务, 如备用信用证、各类银行保函、贷款承诺、远期外汇合约、金融期货、互换和期权类业务大多数商业银行都开展得较少或基本没有开展, 导致各种中间业务内部发展不均衡;此外, 中间业务收入在商行的总收入中占比有限, 不能形成资产、负债、中间业务三足鼎立的局面。

(三) 缺乏专业人才, 中间业务的有效拓展受到严重制约

商业银行中间业务涉及到外汇期货、期权、掉期交易等金融衍生产品、有的涉及证券等投资银行业务, 需要银行服务人员掌握计算机、网络等现代化科技手段以及熟悉国家的相关法律法规, 这些业务要求从事中间交易的人员知识丰富。但实际情况是, 我国商业银行过去一直从事资产负债等传统银行业务, 了解并能从事中间业务的人员较少;此外, 有些中间业务的开展需要地方经济发展到了一定的水平, 社会才有相应的需求, 所以在一些经济不发达的地区即使是从业经验丰富的员工可能也没听说过期货、期权、掉期交易、套期保值等业务;再次, 《商业银行法》更是从法律上规定银行业、保险业与证券业的分业经营, 禁止商业银行从事证券等业务, 导致商行中懂得证券业务的人员, 金融衍生等新兴业务的人才更为稀缺。

(四) 中间业务的社会宣传力度不足, 客户的商业需求与商行缺乏联系纽带

商业银行自身对中间业务的认识不够、相关知识缺乏以及不够重视, 自然导致相关的业务宣传缺乏力度。商行的客户或许有金融某些服务需求, 例如公司财务顾问、贷款承诺、单位证明、企业年金基金托管、企业资信调查等业务, 但客户不知这些需求能从商业银行处寻求帮助, 这也阻碍了中间业务的发展速度。

四、我国商业银行中间业务的提升对策

(一) 普及中间业务基础知识, 提升从业人员思想认识, 重视中间业务作用

中间业务是具有低成本 (主要是人工成本) 、低风险 (一般不需商业银行投入资金) 、高收益的特点, 由其是那些需要专业知识和技术来提供服务的中间业务, 能给商业银行带来较稳定、低风险的收入来源, 因此, 各行要加大对中间业务基础知识的普及和宣传。此外, 虽然中间业务的开展与地方经济的发展密切联系, 在经济不发达地区, 银行要根据地方经济的发展水平发展当地能开展的业务, 中间业务的种类繁多, 可以根据需要开拓出适合当地经济发展的业务产品。

(二) 管理层在开展中间业务尤其是技术含量高的中间业务时, 应进行业务指导, 采用组织推动的方式

商业银行管理层对技术含量高的中间业务首先应进行业务指导, 普及并规范这些业务的操作要点、操作流程;其次, 具体的业务应明确到责任人, 落实任务、明确责任;再次, 应该加强对中间业务的组织推动, 对一些如备用信用证、各类银行保函、远期外汇合约、金融期货、互换和期权等业务, 省一级的分行要加大业务指导和团队协作, 对重点项目实行团队负责制, 以最强的合力推进项目, 加强中间业务流程管理, 力争在短时间将营销策略转化为经营成果。最后, 要强化资源配置, 在任务到位的情况下, 要确保资源配置到位。各级分行应综合考虑各分支行的中间业务推进情况, 对将有限的财务资源配置投入到能带来较多收入的项目和目标客户上来, 并通过价格杠杆突出各营业网点中间业务的重点方向和重点产品, 从而引导营业网点中间业务的展开。

(三) 提升中间业务的营销策略

对中间业务应按照业务种类进行分类营销、差异化服务。对于传统的中间业务, 如代发工资、贷记卡、中小企业财务顾问、企业网银、企业年金集合计划、现金管理等业务要防止收入跑、冒、漏, 尽量避免比较稳定的业务收入在竞争中大幅减退。对新兴的中间业务如造价咨询、国内保理等业务, 要做好市场细分, 找准目标市场, 加强对客户市场的研究, 根据客户市场的特点, 把整个中间业务市场的客户按照一种或几种因素加以区分, 并针对不同客户的不同需要, 向选定的目标客户群体提供独特的金融产品、服务和营销组合。只有实现一对一的营销, 才能使客户需求得到更为有效的满足, 在维持客户忠诚度的同时, 不断延伸和连锁占用新的市场。同时, 商业银行选择目标客户的过程也是发现目标客户没有满足的需求的过程。

(四) 提升业务创新能力, 根据市场需求拓展新业务品种, 提高收益水平

中间业务的起源就是根据市场的需求不断进行的金融创新。商业银行在稳定本行的中间业务种类和收入来源后, 应不断提升客户中间业务创新产品的应用范围, 增强创新产品在市场上的渗透能力, 在重点项目上, 加强产品组合营销、为客户量身定做差异化服务产品, 通过新产品和新业务, 提高产品的覆盖度和中间业务的创收能力。

参考文献

[1]、谢太峰.《商业银行经营学》.北京:清华大学出版社, 北京交通大学出版社, 2007

[2]、熊友林.《银行中间业务开发管理》.豆丁网

[3]、陈小瑜, 陈航.《什么捆住商业银行手脚析商业银行中间业务》, .经济日报, 2010年8月28日

3.我国银行卡业务的发展现状与对策 篇三

关键词：银行卡；业务；发展现状；研究

近年来，随着社会经济的飞速发展和金融行业的不断进步，我国银行卡业务的发展可谓突飞猛进，银行卡的发行量也是剧增的增加，并逐渐与国际发展相接轨，走上的全球化发展道路。在当今的金融与国际经济发展形势下，加强对我国银行卡业务发展问题研究，具有非常重大的现实意义。

1、当前我国银行卡业务发展现状分析

据2011年国内金融市场调查数据显示，去年我国银行卡业务比以往年份的发展更加迅速，而且截至到2011年的第二季度末，全国已发行的银行卡数量已经超过了26.7亿。中国第二届第一次银行业协会、银行卡专业委员会，全体会议在上海召开，会上决定通过加强对银行卡业务及行业标准的规范，营造一个优良的发展环境，并在此基础上加快我国银行卡业务和产业的发展步伐。调查数据还显示，截至到2011年第二季度末，上半年的总交易金额已经达到了178.6万亿元。在这些交易金额中，消费金额为7.5万亿元左右。银行已发行的贷记卡已经超过了2.3亿张，而且上半年的银行卡交易金额也超过了3.3万亿，其中用于消费的金额占一半以上，大约为1.8万亿元人民币。虽然2012年的统计数字还没有出来，但就当前国内和国家经济形势来看，我国银行卡的发行数量有增无减，平均每个人所拥有的银行卡数量将超过2.5张。就此发展势头，到近年（2012）年底，国内银行卡的发行量可能会超过30亿张。由此可以看出，我国银行卡业务发展迅猛，而且已经打破了传统的经营模式，尤其在功能上已经不再是单纯的存款、取款、汇款以及贷款等业务的载体，而是在发展层次和业务种类上有了很大的创新和改进，逐渐成为一种综合性的服务载体。

2、我国银行卡业务经营过程中的问题分析

从以上数据可知，近年来我国银行卡业务发展非常的迅速，为满足国民经济的发展及人民生产生活的需要发挥着巨大的作用。但毕竟起步较晚，实践中还存着很多的问题，具体表现在以下几个方面：

第一，在实际经营和管理过程中，依然缺乏政府政策的大力支持。从实践来看，当前我国的银行卡业务仍然处在发展的初级阶段，由于发展的时间相对比较短暂，并未在很大范围内形成一种影响力，因此政府及相关部门也没有将注意力放在这方面。作为经济活动中要手段或途径，却得不到政府及相关部门的政策支持或业务推进，这将严重影响我国银行卡业务的进一步发展和业务拓展。实践证明，银行卡业务应当得到政府的大力扶持，才能取得良好的发展效果。目前我国业已成为WTO组织的成员国，当过渡期结束以后，大量的外资银行业就会大举进入到中国境内，与国内银行进行竞争。反观国内银行业的竞争优势和市场竞争力，难以与欧美或者日本等国家相媲美。在这种国际国内形势下，政府再不及时对国内银行给予相应的政策扶持，则银行卡业务将面临着前所未有的挑战。

第二，国内银行卡业务经营与管理方面的法规和机制不健全，很多时候表现出一种滞后性特点。目前来看，我国关于银行卡业务方面的政策和法规，与当前的市场经济发展速度和业务发展需求明显不符，而且对国内的银行卡业务专业化及市场化发展趋势缺乏政策上的导向；同时，不同的监管主体在业务监管过程中的职能分化及业务准入条件没有一个非常明确的界定，尤其对发卡机构和专业化的服务机构权利、义务，缺乏法律上的有效界定。面对当前的国内银行卡业务发展现状，中国人民银行曾先后颁布和修订了《银行卡管理办法》，但由于诸多方面因素的影响，仍然难于国际法规相比，多表现出一定的滞后性。

第三，由于缺乏国际竞争，国内银行卡专业化服务的水准还是比较低。从实践来看，造成国内银行卡业务相对比较落后的影响因素很多，专业化服务水准比较低就是其中一个。就当前国内金融形势来看，作为我国银行卡业务的一个重要发展主体，商业银行至今尚未打破窗台的独立自主与自力更生的陈旧思维模式。在这种思维模式的影响下，总是习惯于专业化的外包，每一家商业银行都闭门造车、自成体系。在缺乏竞争、沟通与交流的背景下，使得银行卡业务的传统统包独揽格局难以真正的打破或者改变。

第四，大量发行的借记卡严重影响了银行卡业务的发展，导致其发展后劲明显不足。就当前我国银行卡业务经营现状来看，不仅用户刷卡消费方面的意识有待进一步提高、刷卡消费环境应当改善，而且以银行卡业务的发展视角来看，最主要的一个原因在于银行卡业务的拓展结构和方式不太合理。实践中我们可以看到，透支消费过程中较长免息贷记卡的比重相对较小，而借记卡或者信用卡的比重则相对较大；加之国内至今还没有实力雄厚的大型发卡机构或者高效率的专业化服务机构，因此我国银行卡业务的整体竞争力仍需不断提高。

3、加强我国银行卡业务的有效策略

基于以上对当前我国银行卡业务发展状况及存在的问题分析，笔者认为可以从以下几个方面着手应对：

（1）加强政府政策支持，完善银行卡信用体系

政府及相关部门应当为银行卡业务的发展提供正确的引导，同时也可以充分地借鉴国外先进经验，对银行卡业务进行宏观上的调控，或者采取一些税收优惠政策，以此来鼓励银行卡业务的发展。由于银行卡业务的健康发展离不开法律对运行环境的保护，因此可通过立法的形式来明确发卡单位、特约商户以及专业化的服务机构，并对他们的权利、义务以及行为进行规范，严厉打击银行卡犯罪活动，防范银行卡业务发展风险；同时还要不断地完善银行卡信用体系，并在此基础上建立一套规范化、制度化的信用考核机制，对那些失信的单位或者个人，要建立登记、惩罚制度，信用不良者不能在任何一家银行办理银行卡业务，只有过了一定的观察期限，方可继续使用银行卡。

（2）加大用卡宣传力度，培养优质用户

对于我国银行卡业务发展而言，同时面向社会的一项业务服务活动，因此应当向全社会加大对银行卡相关知识的宣传力度，并在此基础上培养广大用户的用卡意识，让更多的人去了解和熟悉银行卡业务，这也是开拓市场的一种有效途径。当WTO暂缓期限过去以后，大量的外资银行就会进入到国内市场，那时对资银行最主要的竞争主体就是优质客户。基于此，笔者认为国内商业银行应当把握当下时机，多培养一些优质的用户。比如，年轻的高知识阶层人士和高收入阶层对银行卡一点也不陌生，而且还比较容易接受银行卡、有能力使用之，所以银行卡业务可以适当地、有目的地想这类人群倾斜。

（3）创新银行卡业务，提高服务质量

对于银行卡业务及产品而言，创新时应当考虑的是能够满足公众的需求，同时又带有一定的个性化特点，并以此为创新方向，提高银行卡业务的含金量。比如，将银行卡业务或产品与高科技技术有机地结合在一起，实现一卡双币种、一卡多功能以及借贷合一等业务，从而增强银行卡业务的吸引力。同时还要不断提高服务质量，只有这样银行才能外树形象、内强素质。

结语：银行卡业务关系着国民经济的发展和人民生产生活水平的提高，因此应当给予高度的思想重视，并在此基础上对现有业务进行创新，只有这样才能提高我国银行的国际竞争力。

参考文献：

[1]朱丽霞.我国商业银行银行卡业务现状、问题及对策研究[J].现代商业，2008（21）.

[2]侯换成.浅议农村信用社银行卡业务管理的现状与对策[J].中小企业管理与科技，2012（01）

[3]张浩琪.银行卡业务的风险与防范[J].中小企业管理与科技，2009（21）

[4]荀雅梅.简析我国银行卡业务发展[J].时代经贸（学术版），2008（05）

4.浅谈我国商业银行中间业务的现状与发展 篇四

摘要: 随着我国经济的快速增长和向市场经济体制的转变，我国经济和社会生活等各方面发生了巨大的变化。其中，居民理财更是获得了突飞猛进的发展。近年来，个人理财业务已成为我国商业银行业务发展的核心内容，个人理财业务的快速发展，使该业务成为了商业银行新的利润增长点，如何拓展商业银行个人理财业务显得更加重要。本文根据我国商业银行业务现状，,结合国外商业银行在个人理财业务中的经验，分析了商业银行在开展个人理财业务方面存在的问题，并针对性地提出了商业银行拓展个人理财业务的措施和策略。关键词：商业银行 个人理财业务 发展现状

个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动。具体而言，是将个人资产委托银行打理，实现保值增值的过程。也就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议；帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，这是成为发达国家很多家大商业银行的主导产品和重要收益的来源及利润增长点。

一、个人理财业务在我国的发展现状

20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展，财富集中化的趋势也已十分明显。这些拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体，也开始重视个人资产在安全的前提下不断增值，但由于他们的精力有限、理财专业知识不多、时间非常宝贵或者不愿意花费太多时间在拥有的财富上，这时他们非常需要具有专业的理财知识的专业人士为其提供全方位、专业化、满足个人需求的资产管理服务，这就为商业银行、资产管理公司拓展个人金融业务提供了广阔的市场前景。如今，商业银行个人理财业务已经步入了品牌化、标准化、个性化、系统化服务的新阶段。

与发达国家个人理财业务的发展历史相比，我国个人理财业务发展历程非常短暂。20 世纪80年代末到90年代，是我国个人理财业务的萌芽阶段,当时商业银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务，然而大多数居民还没有理财的意识和概念。从21世纪初到2005年，是中国个人理财业务的形成时期，这一时期理财产品、理财环境、理财观念和意识，以及理财师这些专业队伍的建设均取得了显著进步。从2006年开始, 伴随着金融市场和金融环境的进一步变化，个人理财业务进入了大幅扩展时期，客户对理财的需求日 1

益增长，同时银行、保险、证券、信托、基金等金融机构对理财业务的重视程度也显著提高，并不断开发新的理财产品，提供优质的理财服务。中国理财业务虽然起步晚，但其增长速度却非常快。

目前，我国商业银行的个人理财业务还处于新兴阶段，市场前景十分广阔。首先，庞大并在持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了物质基础，构成了潜在的、持久而旺盛的理财需求。其次，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。并且发展个人理财业务有利于扩大商业银行的业务经营范围、增加其利润来源；有利于改善银行的资产、客户和收益结构，转变银行的经济增长方式；有利于完善银行的金融服务功能，推动商业银行向综合化方向发展。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制, 银行、证券、保险是严格分开经营的。所以, 国内商业银行的个人理财业务与发达国家相比，还有很大的差距。从个人理财业务经营理念、营销战略、科技支撑、业务创新、人员素质及外部环境等各方面均存在一些不容忽视的问题。

（一）理财产品设计管理机制不健全

部分商业银行未能按照符合客户利益和风险承受能力的适应性原则设计理财产品，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。同时，部分银行在代理销售其他金融机构投资产品过程中，没有对所代理产品进行充分分析，对产品提供者经营管理、市场投资和风险处置能力没有进行有效评估，没有明确界定双方权利义务和风险责任，对代理销售产品的风险受益预测数据没有进行必要验证。

（二）市场细分和理财服务对象定位的限制

目前，国内银行的个人理财业务定位于少数高端优质客户，限制了理财业务的发展。应该仔细研究市场，研究不同客户的需求，主动发现市场机会，就中高端客户而言，他们需要个性化的有针对性的服务，但实际上，目前个人理财普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态的理财建议，至于向客户资产提供的有关投资方面的动态理财建议，当前仅限于银行本身代理的几个基金和保险。

（三）缺乏专业的个人理财人员

个人理财业务是国内新兴的金融业务，是知识密集型行业,要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才。其决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力，掌握相关的业务理论及操作技能。目前，国内商业银行符合以上标准的专业人才严重缺乏，具备国际职业资格的理财师更是凤毛麟脚。

三、我国发展个人理财业务的对策分析

（一）创新个人理财产品，打造优质理财品牌

长期以来，个人业务仅是国内银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。随着市场竞争的加剧，国内银行应逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，根据客户在不同的阶段，不同的行业，不同的风险偏好，设计一个个性化的理财的计划。对低端客户主要使用电话银行、网上银行、自助银行等自助服务,而对高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。个人客户经理制应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点,成为各家商业银行吸引黄金客户的重要个性化服务手段,使个人理财服务朝着个性化的方向发展。

（二）细分理财市场，找准市场定位

商业银行开展个人理财业务，根据自身的实力、特长和对市场的判断确立相应的营销目标市场，从而为有针对性地推出个人金融业务而占领市场、拥有客户。一是要从地理角度进行市场细分。在经济发达地区可以全方位地发展高起点高科技、高收益的个人金融业务；经济落后或较不发达的地区,则要在巩固和完善已有的个人金融业务的基础上，大力发展代理收付、代保管、信用卡、代保险、个人信贷等业务。二是根据客户收入高低、知识背景和受教育程度的不同进行市场细分。对中低收入提供与日常生活紧密相关的实用型金融业务；对高收入阶层提供高费用、高收益、多样化的金融业务,满足客户深层次、多层面的需要，提高客户对银行的依存度、忠诚度、贡献度。

（三）完善理财培训机制，提升人员综合素质

目前商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。同时国内商业银行应与境外机构积极合作，引进国际经验建立和完善金融理财执业人员自律性的行业标准、职业道德；创建一套符合我国国情的从业人员资格认证体系，以规范中国金融理财业务的发展，全面提升理财师的服务素质。

四、我国个人理财业务发展前景

随着经济发展水平的不断提高，理财已成为社会热点问题，成为实现人生理想的重要途径。良好的理财规划可以提高资本要素的配置效率，进而实现资本运作的利益最大化，也可以提升我们家庭的生活品质。我国已经进人个人理财时代。从目前来看，我国经济增长处于强劲势头，居民财富将继续积累，个人理财需求将继续增长；同时，我国加入WTO的过渡期已经结束，我国金融业全面开放，大量具有综合业务的金融机构必将涌入我国市场，其成熟的个人理财经验，将对我国金融机构的个人理财业务带来挑战和冲击，并由此带来个人理财的蓬勃发展。我国各金融机构应该认清历史潮流和本身优劣势，勇于创新实践，只有如此才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。

5.浅谈我国商业银行中间业务的现状与发展 篇五

改革开放以来，国有商业银行表外业务的发展取得了长足进步，但是范围还很狭窄，多以金融服务类业务为主，“或有类”业务较少，因此与西方发达国家商业银行相比差距十分明显。具体来说，存在表外业务收入占比偏低、创新能力不足、发展不平衡、管理不规范等问题，究其原因主要包括分业经营管理体制的约束、金融市场环境欠佳、市场交易主体不够成熟、银行体制改革滞后及专业人才与先进技术缺乏等。因此，国有商业银行大力发展表外业务必须深化金融体制改革、尽快实行混业经营制度，统筹规划、强化产品开发，加大科技投入和人才储备力度，实施有效市场营销策略，强化风险防范和金融监管。

20世纪80年代以来，在金融自由化背景下，在生存压力和发展需要的推动下，表外业务在西方国家商业银行的重要性与日俱增，其涉及的金额和获取的收入在银行总收入中所占的比重越来越大，像美国、日本、英国的商业银行表外业务收入占全部收入的比重均在40%左右。近年来，随着我国经济金融改革的逐步深化和对外开放程度的提高，国有商业银行虽然把表外业务定位于业务和利润的新增长点，但是在业务发展过程中，由于理论准备不足和实践经验的欠缺，导致表外业务层次较低，市场份额较小，与外国商业银行差距十分明显。在我国银行业面临即将全面开放的今天，其落后的现状已成为国有商业银行参与国际竞争的“软肋”。因此，加强国有商业银行“服务中介”功能建设，大力发展表外业务成了国有商业银行面临的一个重要课题。

一、商业银行表外业务概念释义

商业银行的表外业务(Off-BalanceSheetActivities，OBS)是指商业银行按照通行的会计准则，不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益的经营活动。根据巴塞尔委员会提出的判定标准，表外业务可以分为狭义和广义两种。狭义的表外业务是指未列入资产负债表，但同表内资产和负债业务关系紧密，并在一定条件下会转为表内资产和负债业务的经营活动，即或有资产和或有负债，主要包括贷款承诺、担保、金融衍生工具、投资银行业务等；广义的表外业务除包括狭义的表外业务之外，还包括结算、代理、咨询等金融服务类业务。

在传统上，我国商业银行把资产、负债业务以外的业务统称为中间业务(Mid-business)，即指银行不运用或较少运用自己的资产，以中间人的身份为客户办理收付和其他委托事项的各类金融服务，从中赚取手续费或佣金的业务活动。

表外业务与中间业务是既相互联系又相互区别的两个范畴。其联系在于两者都是独立于资产负债业务之外、以收取手续费为目的的业务，而且都是以接受委托的方式开展业务活动。而区别则在于以下三点：(1)中间人的身份不同。在中间业务中，如支付结算、信托、代理等业务，银行都是以交易双方当事人之外的第三者身份接受委托，扮演中间人的角色；而表外业务在业务发展中可能发生银行中间人角色的移位，成为交易的直接当事人，如贷款承诺，在银行与客户签订协议时无信贷行为发生，但是一旦具备协议所列的某项具体贷款条件，银行就必须履行贷款责任。(2)业务风险不同。中间业务是不直接作为信用活动的一方出现的，其较少动用或不动用自己的资金，虽然业务经营中也要承担一定的风险，但风险程度明显低于信用业务；而银行开展表外业务在提供服务的同时，还可能以某种形式垫付资金，从而形成银行与客户之间的债权债务关系，其风险度较大。(3)发展的时间长短不同。表外业务是近20多年才发展起来的，与国际业务的发展、国际金融市场及现代通讯技术的发展紧密相关；而我国银行业长期使用的中间业务大部分是与银行的资产负债业务相伴而生的。

根据以上分析，我们认为，我国商业银行目前普遍指称的中间业务应包含在表外业务中，其实质就是指金融服务类表外业务。之所以长期使用“中间业务”这一概念，很大程度上是由于我国商业银行表外业务发展范围狭窄，多以金融服务类业务为主，“或有类”业务发展长期缓慢造成的，而国外近20多年表外业务的扩张则主要体现在狭义表外业务方面。因此，为了避免概念的混淆、便于国际比较，以及促进我国商业银行业务全面发展的需要，从规范的角度出发，我们认为有必要改变目前“中间业务”的习惯称呼，统一使用“表外业务”这一国际公认的称谓。本文所使用的表外业务概念是指广义表外业务，即包括金融服务类和或有资产、或有负债类表外业务。

二、国有商业银行表外业务发展的现状及滞后原因分析

(一)国有商业银行表外业务发展的现状

自1979年10月中国银行首次开发信托、租赁类表外业务以来，工、农、中、建四大国有商业银行努力转换经营机制，不断吸收国外商业银行的先进经验，先后开发了保函、商业票据承兑与贴现、代客外汇买卖、代理发行债券、银行承兑汇票、信用证、循环包销便利、贷款承诺、远期交易等业务，表外业务无论在数量、规模还是在业务范围上均取得了长足的发展。但是，与西方发达国家的商业银行相比，国有商业银行表外业务的发展仍处于起步阶段，表外业务的发展速度、种类、规模、质量等方面与国有商业银行现有的经营水平相比还很不相称，不能满足社会经济发展对银行发展表外业务的要求，具体表现在以下4个方面：

1.表外业务收入占比较低。从表1中看出，四大国有商业银行表外业务收益比重平均在10%左右。中国农业银行表外业务收入占比达17.3%，主要是其基数比较小，2005年增长较快，达34.74%，而其营业收入净额2005年却比2004年减少82.6亿元，这一增一减导致变化突出。中国银行则由于历史原因外汇业务收入较大所致，工商银行、建设银行收入占比均较低。相反，德国商业银行60%以上的收入来自表外业务；美国花旗银行等20家大银行的表外业务占比均在70%以上；英国最大的商业银行巴莱克银行表外业务的利润弥补全部支出的73%；香港汇丰银行表外业务收入占总收入的比例，2003年为28.83%，2004年为34.45%。

2.表外业务创新能力不足。以小国银行2005年的表外业务收入为例(见表2)，国有商业银行表外业务仍以传统的结算、代理、担保类业务为主，收入占比超过50%，咨询、基金业务占比极低，投资银行业务甚至亏损2.48亿元。而国外商业银行表外业务的收入构成明显不同，以美国大通银行为例(见表3)，其收入主要来源于知识含量较高的对外投资和投资管理业务，且分布均匀、来源广泛，对某一类业务的依赖性较小。

3.表外业务发展不平衡。首先，供需不平衡。公司、居民需要的理财、咨询、信用卡、外汇衍生保值、投资银行等业务，国有商业银行的开发严重不足，供需结构失衡。其次，国际领域表外业务的发展强于国内表外业务的发展。这主要是由于国际领域所受限制较小，开发国际业务没有违反《商业银行法》的有关规定，而在国内领域，表外业务的开发显得相对薄弱，仍然依靠网点优势推行各种代收代付业务。最后，地区发展不平衡。东部沿海地区及开放城市凭借经济优势、较高的劳动力素质及旺盛的需求，表外业务发展迅速；中西部及边远地区则相对滞后，尤其是金融衍生工具，有些银行工作人员都不知道是什么，更不用说如何开展。

4.表外业务管理不规范。国有商业银行对表外业务缺乏足够的重视和统一的管理，内部没有相应的专门机构，还处于“散兵游勇”的发展阶段，尚未形成集约经营，各部门相互制约也不够完善；在业务操作程序上，许多业务品种没有完整和统一的操作办法，也缺乏一套科学、有效的表外业务指标统计、考核体系，使表外业务的市场需求不能迅速反馈，制约表外业务的拓展；在发展对策上，缺乏统一的规划和协调，有些银行甚至是即时的、附带的、非固定的业务，因而在发展过程中存在严重的盲目性和随机性，导致资源重复投入和浪费现象严重。

(二)国有商业银行表外业务发展滞后的原因

1.分业经营管理体制的约束。

目前，西方许多国家为了增强商业银行的综合竞争能力，纷纷放松金融管制，允许银行、证券、保险、信托之间有业务交叉，实施混业经营，而我国由于各种因素限制，金融业仍然实行分业经营、分业管理制度。这种分业经营模式虽然有助于在银行、证券、保险之间建立防火墙，分散经营风险，规范银行运作，但是其带来的弊端也越来越显现，最直接的影响就是极大地限制了表外业务的拓展空间，割裂了商业银行与资本市场的联系，抑制了金融创新，使商业银行的业务局限在传统的存、贷、汇等方面。据统计，我国国有商业银行表外业务的品种约为100多种，而西方商业银行经营的表外业务品种数量均在300种以上，这充分说明分业经营模式已经严重制约我国商业银行表外业务发展的生存空间。

2.金融市场环境欠佳。

表外业务的拓展要求各种金融市场完善且发展较成熟。我国金融市场相对不发达，企业债券市场和商业票据市场在规模、流通机制等方面还很不完善；股票市场虽历经改革，仍然存在市场分割、投机性严重等问题；金融衍生产品市场的开辟又与利率和汇率市场化及人民币走向完全自由兑换的进程密切联系。因此，发展滞后的金融市场既使国有商业银行缺乏开拓诸如期货、期权、互换、掉期交易和远期利率协议等与利率、汇率相关的金融衍生产品类表外业务的基础，又使各类经济主体无法利用现代衍生金融工具规避市场风险。同时，我国居民、企业、金融机构所持有的股票、债券、外汇等金融资产的数量有限，这些无疑也是国有商业银行大力拓展表外业务的一个制约因素。

3.市场交易主体不够成熟。

就国有商业银行来说，经营理念更新较慢，对表外业务的认识不足，仍然把主要精力放在传统的存、贷等表内业务上，加上其在金融体系中的垄断地位及来自资本充足方面的监管压力不大，使国有商业银行不像外资银行那样尽力去开拓表外业务。

就企业来说，目前更多的是资金需求，在信息咨询、承诺服务、投资理财等创新表外业务的需求还很不充分，而且对银行提供的表外业务也知之甚少，有限的金融消费市场难以形成国有商业银行发展表外业务的驱动作用。

此外，大量有风险的表外业务要求缔约双方有良好的信用习惯，否则极易使银行承担过多的风险。而事实上，我国银行与企业之间，甚至是银行之间的债务拖欠时有发生，这种银企之间不到位的信用意识，是令商业银行在诸如担保、承诺等风险表外业务上驻足不前的主要原因。

4.银行体制改革滞后。

这几年，国有商业银行围绕股份制进行了大刀阔斧的改革，引进了部分战略投资者，挂牌成立了股份有限公司，中国建设银行、中国银行、工商银行、农业银行还纷纷在香港成功上市，但是，离完全意义上的现代商业银行尚有较大差距，规范的公司治理结构和有效的激励约束机制有待进一步完善。利益软约束致使规避风险的经营主体缺位，从而不可避免地造成对规避风险的金融工具需求减少，那么为规避风险而设计出来的表外业务在我国金融市场的实际交易中必然出现保值者少、投机者众的结果。而在金融市场上，投机者和套期保值者是缺一不可的，否则任何一种有良好初衷的金融工具最终都会被扭曲成高风险的投机工具，从而影响表外业务的良性发展。

5.专业人才与先进技术缺乏。

国外商业银行发展的经验表明，表外业务孕育着许多金融创新的机会，完全是一种知识密集型的金融产品，集合了对人才、技术、网络、信用与信誉于一体的要求，一些新兴业务不但交易复杂而且技术要求很高，需要一批熟悉国际金融业务、精通先进电子技术、掌握现代管理和法律法规知识的复合型人才。而国有商业银行长期以来一直从事资产负债业务，加上这几年实行严格的分业经营、分业管理，员工远离投资证券业，缺乏从事财务顾问的专业经验，衍生金融工具的人才更是风毛麟角。在技术支持方面，国有商业银行虽然实行了电子化革命，拥有较为先进的网络服务系统，但是，与表外业务快速发展的要求相比仍有一定差距，具体表现在软件程序开发能力不足、计算机应用配套能力较差、管理信息系统有待完善等方面，从而无法满足客户多样化、个性化的产品开发需求。

三、加快国有商业银行表外业务发展的若干思考

(一)深化金融体制改革，尽快实行混业经营

表外业务发展的实质是充分动用银行业的资金、信息、人才和技术优势，更好地为客户提供全方位的金融服务，以提高商业银行在国际金融市场上的综合竞争力。但是，我国金融机构实行分业经营、分业管理的现状，限制了银行、证券、保险企业之间的业务互通，使得商业银行拓展表外业务受到诸多制约，难以适应国际金融市场激烈的竞争。相反，在西方，自1986年英国伦敦证券交易所允许商业银行直接参与证券业务开始，欧洲、美国、日本等金融体系发达国家和地区先后通过立法或修改法案等方法，将商业银行制度由分业经营转变为混业经营。到目前为止，混业经营已经成为世界银行业的主流模式，成为国际金融发展的大趋势。因此，为适应经济全球化及金融自由化的发展趋势，面对我国金融业全面开放后的激烈市场竞争，我们应审时度势，在稳步推进改革的基础上，抓住银行、保险、证券之间的合作高潮迭起的有利时机，逐步放开对金融业务的限制，为金融业务创新提供更大的空间，允许金融机构在业务上交叉合作，或成立金融控股集团，采取恰当的方式开展混业经营，提高商业银行的竞争实力和自我发展、自我完善能力。

(二)统筹规划，积极稳妥地发展表外业务

目前，国有商业银行表外业务的开展都是由总行统一推出，逐级授权办理，基层行对上级银行推广的表外业务只强调一个“有”字，而没有专门机构主动地研究市场和客户的多样化需求，这在一定程度上使表外业务的管理缺乏统一性、连贯性以及业务推动的有效性。因此，我们发展表外业务首先要制定长远规划和发展战略。要在分析表外业务经营的特点、现状和市场需求的基础上，制定出包括总体市场预测、自身发展规模、目标客户群体、新产品的研究与开发、产品定价策略、人才储备培养等内容的发展战略规划，并对规划执行情况逐年进行考核。其次，要充分利用现有资源，包括庞大的机构网络资源、现有的客户资源、几十年经营积累起来的信用资源以及相对优势的人力资源；同时挖掘潜在的资源，包括潜在的市场资源、西方商业银行的经验资源、信息技术资源和我国特有的文化资源等，尽力拓展表外业务发展的空间。最后，要充分利用当前及今后相当长时期内分业经营藩篱将逐步被打破的良好契机，不断开拓表外业务的新品种。具体说来，可以从以下3方面努力：

1.信息咨询业务。信息咨询业务涉及的内容广泛，国有商业银行可在以下方面着力：有偿提供经济金融情报，为客户提供国内外金融市场动态、外汇和人民币价格走势、信息数据等服务；对企业资信进行评估，对企业经营管理中存在的问题进行诊断，对国内外市场动态、贸易政策、关税等进行调研；协调国企改革，设计公司上市、资产重组、企业并购等业务，担任民营企业的项目融资和投资顾问，充当企业产权交易并购的中介，协助企业制定并购战略和财务方案；提供中介服务，即银行为客户进行经济合作和商品交易充当中介人，为客户牵线搭桥，促使双方达成协议。

2.金融保证业务。金融保证业务是银行运用其无形资产——信誉来获得收入的典型方式，是比较有代表性的表外业务。国有商业银行一是要进一步拓宽贷款承诺、备用信用证、贷款出售等表外业务的范围和空间。如逐步开办不可撤销贷款承诺业务、票据发行便利业务；在国内客户中适时推广备用信用证业务；努力探索针对民营中小企业的贷款出售业务等。二是要在已有试点的基础上，不断汲取经验，积极开展不良贷款证券化、住房抵押贷款证券化、消费贷款证券化以及金融租赁证券化等业务。三是积极开展以信用担保和融资担保为主要内容的国际金融担保业务。

3.金融衍生业务。目前，我国经济市场化水平不断提高，利率、汇率市场化进程不断推进，国有商业银行的风险意识及风险管理能力也在不断增强，从而发展金融衍生市场的宏观经济制度基础和微观条件也趋于成熟。国有商业银行如果适时推出远期外汇交易、远期利率协议、利率互换、利率上限、利率下限甚至是期货和期权等金融衍生业务，则不仅有利于吸引国际资金、防范资本外流、有效促进我国经济发展，而且能扩大银行的业务空间、丰富银行的产品和服务品种，大大提高应对外资银行竞争的综合能力。

(三)加强科技投入，加大人才储备力度

表外业务包括金融、税收、财会、法律等广泛领域，需要一大批熟谙金融市场业务、善于捕捉市场信息、洞察客户需求、把握金融创新最新进展、了解金融法律法规的高素质、复合型人才。西方国家商业银行拓展表外业务也是以雄厚的人才队伍和先进的技术设施为后盾，他们不仅招募许多具有硕士以上学历的高级管理人员，而且投入巨资，开发先进的电子通讯技术，建设计算机网络，更新管理手段和业务处理方式。因此，国有商业银行大力发展表外业务，首先要立足现实，从现有队伍中选拔精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人员安排到表外业务岗位上来，并通过国内外培训、理论研修与实务培训相结合等方式，对他们进行表外业务、计算机、公共关系、外语等较高层次的知识培训；同时要多渠道、多措施、多方法从国内外本科院校、科研院所和其他金融机构中引进具有理论基础知识扎实和实践经验丰富的高级管理人员，充实到表外业务开发队伍中来。还要建立好的用人机制，使这些优秀专业人才留得下来、安下心来、工作积极性调动得起来。其次加大科技资金投入力度，在加快推进电子计算机硬件设施建设的同时，尤其重视表外业务计算机软件的开发，尽可能提高设备利用率，扩大网络覆盖面，完善服务功能，避免每增加一项代理业务都要开发一套系统，提高工作效率和经营管理水平。

(四)实施有效的表外业务市场营销策略

国有商业银行拓展表外业务同其他企业一样，不可能仅以自己的产品吸引住所有消费者，而必须加强市场分析、产品开发与包装、销售促进和研究售后顾客反映等市场营销的管理。由于表外业务具有每笔业务交易量大、交易集中、高风险和高收益且社会认知度较低的特点，其市场营销要有别于一般产品，应该以关系营销为指导思想。该理论认为市场营销是企业与客户、竞争者、政府机构等一系列营销对象发生互动作用的过程，核心是强调保持长期的客户关系，认为保留客户比吸引新客户更为重要。为此，国有商业银行一是要综合考虑自身的实力和竞争对手的情况，对整体市场进行细分，在此基础上合理确定目标客户、目标市场，并进行整合重组，制定符合实际的客户战略。二是要坚持以客户为中心，实施差异化的市场营销策略，为客户度身定造。表外业务的客户主要以公司客户和机构投资者等大客户为主，个人客户相对较少，而这些客户对银行服务的质量要求较高，也比较挑剔，因此研究他们的需要、满足他们的欲望就格外重要；即使向个人投资者提供表外业务服务，也需要细致地考虑他们各自不同的需求，做好市场细分工作。三是要根据不同客户群的贡献程度，提供差异的服务价格。这样，不仅可以提高客户对产品和服务的相对满意度，稳定客户群，保持市场竞争优势，而且有利于表外业务收入水平的提高。

(五)加强表外业务的风险防范和金融监管

表外业务对于银行来说是一种利润与风险的博弈。开展得好，可以给银行带来新的市场机会和丰厚的利润；风险控制得不好、管理不善，很可能使银行陷入困境，造成巨大经济损失，甚至导致银行破产、引发金融危机。因此，国有商业银行开展表外业务首先应从管理制度入手，如建立信用评估制度、业务风险评估制度、双重审核制度等，明确表外业务运作中的岗位分工和岗位职责，确立严格的业务程序和业务条件，将具有信用风险的或有资产业务实行统一授信管理，使各项业务的操作者、监督者和风险管理者相互制衡和相互约束。其次，要不断建立和完善会计信息系统，增加表外业务报表，以及时向金融管理当局报告交易情况和统计数据，强化交易透明度。最后，要加强对表外业务的内部审计，确保各项风险管理政策和程序得到切实有效执行。

6.我国商业银行中间业务发展的研究 篇六

我国商业银行当前中间业务发展的研究 ——基于2011年上半年的财务数据

2011年上半年，中国16家上市银行营业收入达到1.09万亿元，其中中间业务收入为2186.91亿元，同比增长45.96%，占总营业收入20.18%。其中工商银行以537.91亿元的中间业务收入继续雄踞榜首，同比去年增长45.8%；建设银行手续费及佣金净收入为476.71亿元，同比增长41.7%;农业银行手续费及佣金净收入为371.36亿元，同比增长65.4%；而华夏银行、北京银行、和浦发银行的中间业务收入同比去年增长了80%以上。由此可见，随着金融全球化进程的加快，中间业务由于其具有提高资源配置效率、拓展收入来源和降低经营风险等优点，正逐渐成为商业银行发展和竞争的重点

一、我国商业银行发展中间业务的必要性：

（一）发展中间业务是商业银行实现利润最大化的需要

银行是以提供服务追求利润最大化为目的的企业。我国商业银行传统的资产负债业务，品种单

一、质量低下、筹资成本高、生存发展困难。中间业务不仅可以改善资产负债结构、分散风险，而且通过增加服务内容、提高服务质量还可以实现经济效益的倍增。因此说，发展中间业务是商业银行实现利润最大化的需要。

（二）发展中间业务是商业银行经营发展的需要 《巴塞尔协议》规定，银行资本与风险资产的比率要达到8％，按照这一要求，商业银行的资本储备必然增加，而大量的资本储备又会影响银行赢利。开展中间业务则不然，因为中间业务具有成本低、收益大、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，增强竞争能力。同时，随着我国金融市场的全面开放，外资银行的加速进入给我国商业银行提出了更严峻的挑战，中间业务必然成为商业银行未来发展和竞争的主要阵地。因此，大力发展中间业务，对于提高商业银行竞争力，实现银行经营多元化也是应对挑战的理性选择。

（三）发展中间业务有利于提高银行资产安全性，分散经营风险

在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与其中，并承担信用活动过程中出现的风险。，而中间业务则主要是由商业银行接受客户委托，以中介人身份进行的代理业务。由于银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，基本上不动用或较少动用银行的资财，信用活动中出现的风险主要由委托人来承担，故对于商业银行来说是一种安全性较好的业务。

二、我国当前商业银行中间业务的发展特点：

（一）当前中国银行业中间业务集中度较高。

2011年上半年，前五家银行中间业务收入占比达到83.9%，而前十家银行中间业务收入占比已达到96.6%，行业市场集中度相当高。

（二）股份制银行中间业务收入增速高于国有银行。

2011年上半年，中国股份制银行中间业务收入增速达到64.34%，而同期，国有银行中间业务收入增速仅为42.98%，受此影响，股份制中间业务收入份额已从2007年的11.3%提升到2011年上半年的15.4%。

（三）传统中间业务仍占主导地位

中国工商银行在本期内支付结算类中间业务收入为135.82亿元，银行卡类业务收入为80.58亿元，占所有中间业务收入的40%以上，其它各大商业银行的传统中间业务也在本期非利息收入的40—50%左右。

（四）新兴中间业务快速发展

在我国四大国有商业银行中，由于其规模大、网点多和客户基础好，代理业务、支付结算业务、财务顾问业务和银行卡业务在其中所占比重较大在股份制银行中，除招商银行外，兴业、民生、中信和浦发这四家股份制银行中间业务收入构成较为相似（详见表4），基本以财务顾问、信贷承诺、代理业务和银行卡业务为建设银行在本期内其中间业务的最大收入来源为顾问和咨询类收费，达103.90亿元，较上年同期增加31.98亿元，增幅达44.7%；交通银行实现投资银行业务31.19亿元，同比增长74.93%

三、推进商业银行中间业务发展的建议

尽管我国商业银行中间业务发展较快，但相比国际优秀银行而言，我国商业银行中间业务收入占比偏低，整体发展水平仍然有待提高。因此，我国商业银行应积极采取相关措施，加快中间业务发展，进一步推进业务结构转型，不断提升银行的核心竞争力。

（一）转变经营观念，调整经营战略，把发展中间业务放在战略地位

面对新的金融形势，要转变经营观念，从商业银行战略发展的高度来认识拓展中间业务的重要性和迫切性。明确资产业务、负债业务是中间业务的基础和依托，协调发展传统业务和新兴业务，为中间业务发展营造良好的外部环境。调整经营战略，把中间业务当作商业银行改善服务、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存贷业务那样抓好中间业务，从而实现效益最大化的目标。

（二）有层次系统地推进各项中间业务发展

1.巩固发展传统中间业务。

一方面，我们要稳步推进支付结算业务。支付结算业务是传统中间业务的重要支柱，因此银行在积极发展新兴中间业务的同时，仍应继续巩固结算业务，强化支付结算渠道和平台建设，不断丰富网银、银企直连等支付结算渠道，创新支付结算产品与服务。另一方面，积极发展银行卡业务，不断丰富银行卡产品体系，提供个性化、差异化的银行卡，完善银行卡服务功能。

2.大力推进新兴中间业务。

一是投资银行业务。随着利率市场化和金融脱媒，投行业务将具有较大的发展空间，可进一步深化发展并购重组、股权融资、债券承销等投行业务，推动投行业务的深入发展。二是资产托管业务。随着各类证券基金、私募基金和保险资金不断扩大，银行托管业务将得到快速发展。商业银行应积极发展证券投资基金的托管，夯实托管业务基础，丰富资产托管产品体系。三是理财业务。随着我国居民财富的不断增加和金融市场的快速发展，中高端客户的财富管理和私人银行业务将会大幅度增加，商业银行应进一步丰富理财产品种类，加快发展私人财务顾问、咨询、理财规划等理财业务。

3.积极探索和培育特色业务和拳头产品。

银行可以根据自身实际情况，加强市场调研，发掘市场潜在需求，创新中间业务产品和服务，不断培育特色业务和拳头产品，如绿色金融、移动金融等新兴中间业务。

（三）加强中间业务产品交叉销售

中间业务涉及银行各业务条线和产品，银行应建立不同业务部门之间的联动营销机制，促进中间业务与资产和负债业务共同发展。一是在细分客户的基础上，建立分层营销和分层服务体系，对不同客户和业务类别，采取差别化的营销策略。二是加强中间业务的培训和考核，加大对客户经理中间业务培训，熟悉全行各中间业务产品，强化组合营销的考核力度。

三是应充分发掘公司和个人银行业务的联动营销，对不同中间业务的产品进行交叉销售，在降低经营成本的同时提高销售收入，提升客户满意度，加快 推进中间业务发展。

（四）加快中间业务人才队伍建设中间业务品种的广泛性

7.浅谈我国商业银行中间业务的现状与发展 篇七

关键词：商业银行,中间业务,创新,可持续发展

中间业务是指不构成商业银行表内资产和负债, 形成银行非利息收入的业务。中间业务最基本的性质是商业银行在办理中间业务的时候不直接作为信用活动的一方出现, 这是中间业务同负债业务和资产业务的最直接区别。我国银行业中间业务发展起步较晚, 与外资银行相比, 中间业务仍有较大差距。

一、我国商业银行中间业务发展现状

随着我国经济高速发展对金融产品需求的拉动和金融体制改革的不断深化, 我国商业银行开始重视中间业务的发展, 特别是近几年, 我国国有商业银行的中间业务取得了快速发展。

1、经营理念有较大突破, 业务管理不断加强。我国商业银行正逐渐转变经营理念, 将中间业务发展作为实现金融工具创新、新的利润增长点。我国各商业银行加强了对中间业务的管理, 加大中间业务的创新和营销力度, 加强风险控制。各商业银行对中间业务的认识逐步由辅助性业务的间接效益向主营业务直接效益转变, 收费意识和风险防范意识明显增强, 实现了中间业务依法合规跨越发展。

2、中间业务收入达到一定规模。2008年上半年工商银行、农业银行、深发展、浦发银行、光大银行、中信银行等几家银行的业绩预告显示, 各家银行都预计业绩将出现大幅增长。中间业务收入成为各家银行业绩的亮点。

3、中间业务品种明显增加, 业务量增大较快。随着经济的迅猛增长和金融工具的推陈出新, 我国商业银行在开展结算、汇兑、代理等中间业务的基础上, 陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、信用证等一系列新兴中间业务, 形成了较为完备的中间业务品种体系。

二、国内商业银行在中间业务发展中存在的问题

1、对中间业务发展重要性的认识有待进一步提高。部分商业银行尚未将中间业务发展提到应有的战略高度上来认识, 仅仅将中间业务作为对传统业务的一种补充和推动, 尚未充分认识其对于改善收入结构、转变经营模式的重要意义。

2、自主创新动力不足, 产品同质化现象严重。一是缺乏创新的内生动力。目前相当多的银行分支机构认为金融创新只是总行层面关心的事, 将其职能定位在仅负责对总行创新产品的推广方面, 没有创新的动力。

3、中间业务无序竞争, 不惜血本。各家商业银行除想方设法扩大原有业务的经营规模外, 对他行开办的新业务品种, 采取“一哄而上”“仿而效之”的方法, 以致于形成中间业务品种十分雷同, 加剧了中间业务经营的压力。为争揽业务, 不惜工本, 赔本赚吆喝的事时有发生, 部分商业银行对此解释为“圈地运动”。

4、专业人才的不足成为中间业务发展的一大瓶颈。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才, 尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识, 通晓各种金融商品和投资工具。与西方商业银行相比, 我国商业银行这种高素质的复合型人才较少, 培养和储备不足。

三、我国商业银行中间业务发展策略及建议

商业银行应在中间业务发展方面明确思路, 当前应加大对高附加值型业务品种的研究与营销力度, 并逐步发展信用性、融资性等高技术含量、高收益的中间业务。

(一) 加强中间业务研究, 谋划经营发展战略。

随着我国银行传统业务利差收益的不断萎缩, 中间业务收入已逐步成为商业银行新的效益增长点。国内银行要在竞争中处于不败之地, 必须更新经营理念, 积极研发新的中间业务产品。在重点研究社会资金变化情况、区域经济结构和客户结构的基础上, 根据自身的经营特色和优势, 从中间业务品种、业务规模、人员结构、经济效益等方面对全行中间业务进行清理与重新定位, 制订中间业务发展计划, 做好新品种的设计研究, 发展和推广, 不断提高中间业务市场占有率, 以确保中间业务健康持续稳定协调发展。

(二) 强化中间业务创新和产品开发。

我国商业银行在产品、服务上同质化现象十分严重。作为未来银行的业务发展方向, 中间业务创利水平代表了银行创造高附加值金融产品的能力, 为此, 我国商业银行在发展中间业务的过程中, 应着重加强金融创新, 特别是具有自主知识产权的产品与服务的创新, 借以拓宽中间业务收入渠道。

(三) 实施有效的市场营销策略, 注重营销实效。

市场营销作为连接产品与市场的桥梁, 在竞争中显得特别重要。目前, 各商业银行对中间业务, 无论是营销队伍建设, 还是宣传费用投入都存在明显不足。由于银行自身对产品缺乏营销, 使相当一些中间业务还未被社会认同, 也未能真正形成社会需求。因此, 要推销中间业务品种和服务, 扩大市场占有率, 银行应该采取有效措施, 让中间业务面向市场、面向客户、面向产品、面向基层, 从我国商业银行业务发展的战略高度来制定中间业务营销策略。

(四) 加大技术支持, 优化服务手段。

中间业务, 尤其是中高级的中间业务, 需要一系列技术的支持, 附加值越高, 对技术的要求就越高。各商业银行还要把更新技术装备作为一个战略性问题来对待, 软件硬件同步发展, 以此来增强国内银行中间业务的竞争力, 促进我国金融业的持续稳定发展。

随着经济的快速发展, 人们金融需求的不断增加, 商业银行改革发展的加速, 商业银行将会更多的发挥中介服务创新功能, 大力发展中间业务, 将可以有效提高我国商业银行的核心竞争实力, 促进我国商业银行各项业务的持续快速发展。

参考文献

[1]、王世豪, 《大力推进中间业务, 拓展收入增长空间》, 《城市银行》, 2004 (8) 。

[2]、黎红梅, 《我国商业银行中间业务的制约因素及拓展思路》, 《湖南财经高等专科学校学报》, 2004 (6) 。

[3]、张汉飞, 《银行业全面开放下的国有商业银行中间业务发展战略》, 《河南金融管理干部学院学报》, 2007 (2) 。

8.浅谈我国商业银行中间业务的现状与发展 篇八

关键词：私人银行、业务发展、策略研究

1.私人银行的来源及发展

私人银行从来没有一个确切的定义，更多的时候它就像客户的管家，据查阅资料了解到它来源于16世纪的瑞士日内瓦，目前以日内瓦、苏黎世、纽约、伦敦、新加坡和香港等为发展中心。兴起于欧洲，是国内外许多商业银行和投资银行针对其高端客户提供的一项服务。私人银行，在国外的发展有300多年的历史，已形成了欧洲、北美和亚太三大主要区域市场。通俗的讲，它是一个专门为富人设计进行的一种服务，这种服务私密性极强，银行都设计的投资理财的产品要根据客户需求量身制定，要对富有的人及家人、生活方式、子女教育进行规划，要对客户投资企业进行全方位投融资服务。i

2.中外私人银行业务发展之比较

国内私人银行客户群体巨大，市场发展前景广阔，但国内商业银行私人银行业务刚起步，缺乏人才、技术和经验，需要借鉴国外私人银行的发展经验，提升经营管理水平，从而为私人银行客户提供优质的金融服务。下面将从服务对象、服务产品、服务质量、服务方式四个方面来对中外私人银行业务的发展进行对比分析：

2.1服务对象方面

国外私人银行业务针对的客户范围从中产阶级到富人家庭都有，可以说是涵盖了各个阶层。除此以外，本国的中产阶级也得到了私人银行量身定做的很多业务产品。然而，金融危机的爆发对私人银行业形成较大冲击，导致私人银行资产管理规模以及盈利水平都出现较大下降，为了尽可能多的吸引国外的客户进入美国私人银行，业务的范围不断扩大不得不把目标投向海外市场，确保客户资源，大力发展私人银行离岸市场。高净值人群已成为各家银行力争的“资源”。据里昂证券亚太区市场发布的《亚洲财富报告》预测，截至2015年，中国的高净值人群的财富积累将从2010年的2.627万亿美元增8.764万亿美元，年复合增长率达27%。其中，北京以46万人居中国富裕人士数量的首位。我国私人银行的核心內容就是替高净值人群进行财富管理。据调查，随着我国经济的快速发展，中央财经大学中国银行业研究中心与中信银行私人银行中心共同发布的《中国私人银行发展报告2012》预计，到2015年，我国高净值人群（指个人可投资资产超过人民币1000万元的人群）数量将达到219.3万人，同2011年相比增长85%。截至2011年底，我国高净值人群数量达到118.5万人，高净值人群中有相当一部分会选择由私人银行来打理个人财富，私人银行筹建势在必行。

2.2产品服务方面

国外私人银行提供的服务业务品种十分多样化、个性化，几乎客户客户的各种金融需求都能得到满足。我国私人银行为客户服务的核心是为客户赚钱，即为客户的财产增值。国外的私人银行业务针对性很强，例如，管理客户的资金和不动产，客户出国旅行的计划。由于金融危机产生的经济持续低靡状态，国外私人银行开始将产品转型为独具特色的另类产品。相比之下，我国私人银行业务产品仅仅局限于传统的商业银行产品，尚未能做到为其“量身定做”，还存在很大的创新发展空间，即按照客户的需求设计出真正符合客户的产品，了解客户的需求并根据市场的形式推出合理的一系列投资理财组合产品，通常大部分采用的是商业银行个人理财业务的产品。但是，随着私人银行的不断兴起，业务的不断创新发展，我国私人银行ii根据客户的风险偏好不同及时为客户量身定做与期权、期货等相挂钩的金融衍生产品，为不同需求的客户带来不同的产品服务。这种服务方面的创新与进步将会对我国私人银行的发展带来前所未有的动力。

2.3服务质量方面

据国外统计数据反映，私人银行业务的年均利润率可达到35%，远高于其他金融服务。国外私人银行已形成个性化的方案服务、品牌化的经营管理、多元化的业务发展、全球化的区域布局等一整套成熟的发展经验。近年来在全球私人银行评选中瑞士信贷、摩根大通私人银行、花旗集团私人银行、汇丰私人银行等均名列前茅。据悉，我国私人银行业务目前尚没有显现出普遍的盈利性，而是停留在占领市场阶段。我国由于国内的金融体制为分业经营、分业监管这样比较割裂的金融体制，限制了商业银行直接从事证券、保险、基金等业务经营管理，这样使国内私人银行产品和服务创新以及营销受到一定的限制。目前私人银行普遍存在收入来源主要依靠代销产品的存贷利差和手续费的情况，银行业依旧没有改变利润来源主要依靠存贷利差的局面，利润中只有一小部分是私人银行业务创造的。目前我国私人银行业务主要集中在发展丰富客户专享产品线，全权委托资产管理，发展证券类代理产品与金融服务机构合作等方面。

2.4服务方式方面

私人银行=资产管理﹢客户关系管理。私人银行专业人员必需具备出色的专业知识、卓越的关系维护能力，在资产管理、证券、税务甚至慈善事业等方面具有从业经历和丰富的职场经验。国外的私人银行从业人员在金融业领域工作了很长的时间，大多数职员通常是经历过一到两次的金融危机的历练。私人银行需要为客户提供综合性的服务，不仅业务范围广，而且还要具备一定的营销能力，因此要求银行客户经理需是一位全能的高素质金融管理人才：精通多方面领域的专业知识、实践经验，具有较强较广泛的的业务沟通能力。但我国银行所拥有的这样的高素质的全能人才相当有限，综合理财能力欠缺，业务能力相对不足，缺乏精深的专业知识及实践经营经历，对市场整体状况不了解，不能完全适应私人银行业务发展的需要。因此，没有强大的专业团队很难打造高水平的服务质量，这与国外私人银行相比的确是存在很大的差距，这需要长时间的人才培养以及工作中的历练。

3.目前我国私人银行业务的发展遇到的瓶颈

通过对上述国内外私人银行业务四个方面进行比较研究的基础上，结合目前我国私人银行业务发展呈现的市场现状，从以下几个层面对国内商业银行发展私人银行业务存在的瓶颈进行探讨。

3.1银行自身发展因素

目前中国市场炙手可热，我国已向在中国注册的外资私人银行全面开放人民币业务。金融机构体制对我国私人银行业务的阻碍，使得我国国内的商业银行在市场竞争的起步阶段就处于不利地位。在金融产品供给上，国际金融市场上有金融产品近3000多种，而我国私人银行产品只占到全球金融产品的十分之一左右，国外的私人银行一般推出一种新的产品业务的时间周期为2个月左右，相比之下我国国内银行创新速度远远落后于此。就自身而言，我国银行缺乏具备专业的高素质人才，还不足以满足客户的综合化理财需求已经高效的收益回报。虽然在短短的几年时间里，我国的零售银行业务获得了较快的发展，实现了历史性的突破，也展现了独具的特色，但与发达国家相比，总体规模水平还比较小，银行自身发展滞后，零售银行业务品种单一，服务的人群空间范围不走，私人银行业务的比重在商业银行利润来源和业务总量中仍然很低。

3.2政府体制因素

我们知道一个国家政府的政策制定与规划对私人银行的发展起到了一定的影响。从国外金融业来看，混业经营的模式对私人银行市场的推动发展起到了重要的作用，而我国的经营模式与国外不同，实行严格的分业经营模式。分业经营的这种分裂模式使银行、保险、证券彼此产生了相对独立，不同机构间的竞争受到束缚制约，缺乏金融创新的动力。然而从现实角度来看，客户的需求不能使分裂的，高端客户对金融产品的需求往往是银行、证券和保险业交叉融合的都有所涉及的理财产品，分业经营很可能会导致银行金融资产的流失，从而在业务发生的空间，层次，范围方面大大制约了私人银行业务发展。与此同时关于市场准入问题也是必要的研究问题的一个方面。关于市场准入标准其包括两个方面：其一，银行规模的标准。标准的设定必定对私人银行的发展设置了一定的局限。其二，个人净资产标准。对个人净资产标准有了设定，使得私人银行业的客户资源有了一定的局限。随着我国经济的不断发展，富裕人士的数量越来越多，而对于富裕人士的财富划定标准不可能是一成不变的，也将会随着经济的发展而不断变化，应该允许各大银行根据目标市场客户的财富状况、风险偏好程度及其自身需求提供个性化量身制定服务的特点，灵活地、准确的、及时的确定和调整各自的客户市场准入标准，而不能以一个标准来衡量市场的准入原则。

3.3社会环境因素

目前来看，我国的私人银行业务要得到发展与创新，不仅需要商业银行自身的创新求变、不懈努力，更离不开社会、政治、经济、法律和金融等良好的外部社会环境。在我国，由于国内私人银行业务起步晚，业务宣传普及度低，只有一些大城市如上海、北京、深圳等对私人银行的业务还算比较熟知，大多数城市和人群还是认为私人银行就是私有的或个人的银行，或者把投资理财规划当成是拉存款的。在信任度方面国内的客户对银行管理个人资产能力的信任程度还不够高，没有达到令客户全权委托的程度。金融机构涉及的专业理财水平和产品服务水平也不高，再加上由于我国的文化传统的保守性、个人理念的差异及金融业发展处于初级阶段，我国高端客户对风险的承受能力不强。私人银行业务提供的服务是一种综合性的金融理财服务，需要客户将自己和家庭相关的几乎所有有关财务、生活经历等等信息告诉私人银行的业务经理，需要向双方互相建立信任度，这就需要私人银行对客户忠诚，也需要客户对私人银行给予充分的信任。社会诚信机制需要社会的大环境共同努力，这是私人银行业务发展的基础，诚信机制的未建成使得私人银行业务发展缺乏稳健的基础。没有这个关键的基础，私人银行的客户资源就会面临流失，因此对社会诚信机制的要求私人银行业更甚于其他市场经济的行为。

4.建议的提出

通过对私人银行业务发展的整体分析，要促进我国私人银行业务的全面健康发展，不仅需要自身不断努力提高还需要借鉴学习，大体总结需从从以下几个方面着手：

4.1重视人才专业化的培养

每一个行業都需要专业的人才作为依托来打造专业的服务。私人银行也一样，由于私人银行产品丰富且多元化，目前私人银行客户对金融产品的需求具有个性化、多样化、全面化的要求，服务高端客户的理财队伍必须是精通多个领域如银行、财务、税收、会计、法律、营销等高素质硬性综合型人才，而不是一味地单纯的推销银行自身产品的一般客户理财经理。从事私人银行业务服务的理财师需要多种资格认证，除此之外，各大商业银行还应加强对从业人员的全面培养，加快私人银行从业人员认证资格体系的建设与完善，努力打造一支高素质的专业化的从业人员队伍。

4.2勇于创新、善于突破

任何事物都需要在发展中突破自我，永远走在创新发展的路上。目前我国私人银行投资工具不是很丰富、产品同质性强，缺乏创新。为此，各商业银行要帮助客户寻求最适合自身的投资理财产品，结合自身实际，确保投资组合的运作效果。在不断发展的基础上，为填补我国金融业采取分业经营的政策给私人银行带来的不足，必须全面加强学习和移植国外先进的私人银行业务的财富管理经营以及理财产品，大胆实践，突破束缚，改变传统产品销售观念，可以选择国内一些业绩较好的中小型私人银行进行实施收购兼并进行战略投资。同时加强学习国外私人银行先进的管理经验和业务发展模式，不断寻求自己的特点，促进私人银行业务不断满足私人银行客户日益复杂的金融需求。

4.3保障丰富的客户资源

波士顿咨询的调研发现，中国近六成高净值人士是私人企业主，超过半数的高净值人士通过创办实业起家，积累个人财富，国外的私人银行对客户的分类思路是基于财富水平标准来划分的。但客户是不同的个体，即使财富水平相似但是客户需求必然会产生差异，这使得私人银行又开始不断开发各种新的客户划分标准。对于我国展私人银行业务来讲，要保障客户资源的多层次化，重点应放在突出富人阶层的同时兼顾中产阶级的需求，针对不同的划分层次制定不同的理财产品，不宜将服务门槛定得过高过于复杂而忽视了中产阶层。同时，要多角度考虑对目标客户的细分，从而提供有针对性的财富管理业务模式。（作者单位：广西师范大学）

参考文献

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[2]杨慧.论我国商业银行私人银行业务的发展对策[D].首都经济贸易大学硕士学位论文，2010，3.1王元龙，罗军，康承东.中国私人银行业务发展研究[J].学术研究，2007，（11）.

[3]费伦苏.基于SWOT分析中国商业银行发展私人银行业务的策略研究[J].广西金融研究，2008，（12）.

[4]辛俊杰.中国私人银行业务发展的SWOT分析[J].时代金融，2008，（7）；陶勇.关于中国商业银行开展私人银行业务的分析[J].

9.浅谈我国商业银行中间业务的现状与发展 篇九

陈 懿

内容摘要：银行业竞争日趋激烈的大背景下，加快发展中间业务将成为银行业调整战略的重点。为此，商业银行应审时度势，抓住机遇，创新业务，创新功能，丰富服务品种，改善服务质量，提高服务水平，大力开拓和发展中间业务，作为商业银行提高竞争力，降低经营风险的有效途径。

关键词：银行状况；业务发展；业务创新；创新策略；指导思想 在过去20多年里，由于世界经济环境变幻莫测和信息传播技术的进步，国际金融业出现了金融创新为主流的深刻革命。金融创新冲击了传统的金融体制，金融市场结构和银行的经营管理方式，丰富了金融产品，为全球金融领域注入了新的活力和生机，特别是商业银行的中间业务的创新异军突起，获得长足发展，迅速成为银行业务的三大支柱之一。随着中国加入WTO后，中国的经济同世界经济已日趋一体化，国内银行业要置身于世界经济大潮中，就要在金融业务上有所创新，特别是在中间业务上有所突破和创新。

一、商业银行中间业务发展的现状

（一）中间业务收入占全行总收入的比重长期在低位徘徊。在西方国家银行业中，中间业务自20世纪七、八十年代以来发展空前，迅速成为银行业务的三大支柱之一，中间业务收入在总收入中比重普遍占30% 以上，有的银行已达60%。我国的商业银行由于受传统观念经 营模式、人才、技术等多方面的影响，中间业务发展不充分，据一份资料统计表明：国内商业银行中间业务收入比重，工行5%、农行1.71%、中行17%、建行8%。

（二）中间业务品种尚未全部开发推广。根据巴塞尔委员会的分类方法，商业银行中间业务可分为四类：一是银行提供的各种担保；二是贷款或投资的承诺业务；三是创造金融工具；四是利用银行的人力与技术设备等资源为客户提供中介与服务。目前，我国商业银行已开办的中间业务，以上述分类的第四类为主，正尝试推广第一、二类的某些业务，至于第三类业务，除了国际贸易及外债收支因防范汇率、利率风险需要可以做远期和互换交易外，其他衍生产品还未实现零的突破。

（三）中间业务发展很不平衡。一是中间业务在各业务种类之间的发展很不平衡，有的中间业务种类如银行卡和代理业务发展十分迅速，而有的中间业务种类如商人银行、电子计算机服务目前甚至还未开展起来；二是中间业务在各地区之间的发展很不平衡，在经济较发达的省会城市的省辖中间业务发展较快，在经济欠发达的地区则发展缓慢；三是中间业务在同一地区各家银行之间的发展也不平衡，在交通银行、招商银行等股份制商业银行中间业务发展较迅速，在四大国有商业银行发展则相对缓慢。

二、商业银行中间业务创新存在的问题

由于开办中间业务受我国传统经济体制和传统观念的限制，我国商业银行中间业务发展尚处于初始开拓阶段，还存在一些亟待解决的问题。

——外部客观环境上的问题

1、金融体制制约。政策性金融商业性金融难以彻底分离，商业银行金融活动的自主性和独立性仍受政府、财政和企业的多方制约。商业银行分支机构的自主权较小，难以调整自身的经营策略；另外它们还承担了较重的改革成本，使自身经营效益逐年下降，发展后劲严重不足。

2、会计制度制约。中间业务的会计核算、统计报表等基础管理工作相当薄弱。目前尚未设置科学合理的中间业务分类核算会计科目；尚未建立统一、规范的中间业务统计报表制度，管理层难于对各类中间业务的发展状况作出准确的分析判断，因而对中间业务无法实施科学规范的分类管理与指导。

3、政策制度制约。在分业经营条件下，受我国现行《商业银行法》的约束，我国商业银行经营中间业务的范围受到很大限制。如不能从事信托、租赁业务，一般情况下也不能开展金融期货、期权等业务。

4、经济发展制约。我国国民经济仍处在转轨时期，经济发展的市场化程度较低，对金融创新的需求相对不足。同时，利率市场化、自由化进程缓慢，金融创新所必须具备的较有弹性的利率空间尚不具备。

——商业银行自身的问题

1、缺乏认识、重视不足。不少商业银行对中间业务在稳存增存、改善存款结构、优化信贷资产结构、密切银企关系、增强服务功能、提高竞争力方面的巨大间接效益认识不清；对中间业务的巨大市场潜力认识不清；对中间业务与资产负债业务之间的内在联系认识不清，致使中间业务地位低，在实际工作中，中间业务几乎都未被当做一项独立业务和重要业务来认识，所开办的中间业务是在追逐存款规模扩张的冲动中自然生存的。

2、缺乏规划，管理不足，营销手段不足。目前，商业银行的中间业务缺乏总体的开发规划，缺乏健全的组织管理体系。中间业务发展由于缺乏牵头部门统筹规划与部门协调，导致发展缺乏整体考虑，中间业务的理论研究、发展规划、开发营销严重滞后于形势发展，以致丧失了不少发展机会。

3、中间业务与资产负债业务不能形成有机整体。相当一部分中间业务如担保、租赁、评估、咨询和代保管业务，与银行资产业务相互割裂，在经营上分割在不同的机构，系统管理也分割在不同部门，中间业务既没有资产负债业务的支撑，也没有形成中间业务群体间的良性循环。这一方面给客户带来诸多不便；另一方面大大削弱了银行资产负债业务与有关中间业务之间的相互配套、相互支持、协调发展。

4、中间业务的商品化程度低。各商业银行往往以增大低成本在途资金的来源，或是树立自身良好服务形象等因素作为开展中间业务的动力。目前许多新开办的中间业务还基本上不是直接作为有价格的 金融服务商品提供的，或是免费或是低价，而银行为此业务投入了不少人财物力。这种状况严重制约了我国金融社会化服务体系的建设步伐，不利于商业银行形成金融商品扩大再生产的良性循环，扭曲了商业银行经营考核指标体系，不适应迎接WTO与国际惯例接轨的需要。

5、缺乏投入，技术支持不足。中间业务种类多，涉及的经济、金融知识面广，尤其是创新性中间业务需要既懂金融知识，又擅长数学、会计学、电脑操作的专业人才。而目前这一类复合型人才各商业银行都十分缺乏。同时，技术服务手段又相对落后。金融电子化是中间业务的技术依托，目前我国尚未建成全国性的共享通讯网络，各家银行自成一体，致使信息渠道不畅，资源不能共享，造成操作时间过长，资金划拨太慢等现象。

三、商业银行中间业务创新的若干思考

（一）中间业务的拓展势在必然

1、市场竞争规则要求商业银行发展中间业务。国有专业银行真正实现向商业银行转轨，就必须适应国际银行业的规则。《巴塞尔协议》明确规定：所有从事国际业务的银行，其资本充足率应达到8%。我国《商业银行法》第39条第一款亦规定：“资本充足率不得低于8%”，这一要求既迫使银行想方设法增加资本又要千方百计降低风险资产，而两全其美的途径正是不断寻觅新的中间业务收入来源，使银行在不扩充资产负债规模的条件下增加净收入。只有发展风险系数较小而盈利性较高的资产业务，并将经营的重点逐步转向那些对资本没有要求或要求较少的中介业务和其他各种综合性服务业务。

2、体制转轨要求商业银行大力开拓中间业务。一是现代企业制度的推行、国有企业的转制和资本市场的飞跃发展，打破了间接融资一统天下的局面，直接融资迅速发展，银行传统的存贷款业务发展空间狭窄，大量贷款沉淀、呆滞，使银行资金受阻。一旦存款滑坡，银行将出现大量的支付风险，同时，传统的存贷款业务已逐渐“饱和”，竞争加剧，银行所获取的利差边际收益呈递减趋势，为摆脱这种情况的发生，必须大力发展中间业务。二是国有专业银行向商业银行转轨过程中，由于产权不明晰，责权不清楚，行为不规范，以及过多的行政干预，导致资产沉淀，呆账包袱过重，举步维艰，如果继续局限于传统业务，在原来的“旧胡同”里绕圈子，就很难走出困境。相反，发展中间业务，不但可以带动和促进传统业务，而且可以使银行获得可观的经济效益和社会效益。

3、市场供需的要求促使发展中间业务。随着我国市场经济的发展，原来那种单一的、以存贷为主要内容的双边信用关系已经不能满足社会发展的需要，于是客观上产生了要扩大信用中介的范围，这构成了商业银行发展中间业务的又一动因，更使商业银行快速发展中间业务成为可能。从宏观经济的发展看，企业改制的进行，需要资产评估、金融咨询等中间业务，社会保障制度改革，企业与国家、企业与企业间的联系不断增加，这需要有相应的机构来进行基金管理、代发工资等代理业务。从银行自身的发展来看，银行业从人工业务到电子商务的发展产生网上银行，人力资源会相应闲置，通过拓展中间业务可以更充分利用人力资源。

4、发展中间业务是经济全球化浪潮的要求。我国加入WTO指日可待，银行业是我国最早开放的金融领域，随着外资银行的进入，中、外资银行在业务上的竞争不可避免。由于外资银行经营优势和业务偏好以及我国巨大的中间业务潜在市场，加之目前我国存款市场处于萎缩期，外资银行会努力抢占中间业务市场。既然即将面对与外资商业银行在中间业务领域的白热化竞争，在技术、经验方面处于相对劣势的我国商业银行就不能无动于衷，坐让江山。

（二）中间业务创新的战略与指导原则

中间业务必须以客户为中心，以市场为导向，以提高中间业务市场占有率为前提，以增加中间业务的直接效益和间接效益为目标，以发展同资产负债业务相配套的业务为重点。树立“大发展”、“大市场”、“大公关”观念。建立健全具有本行特色的金融服务体系，充分利用并不断增加本行的整体功能的优势。

1、坚持资产负债业务是中间业务的基础与依托，中间业务是资产负债业务的延伸与深化，二者相互配套、相互支持、协调发展。

2、坚持中间业务发展为实现全行整体经营目标服务。目前我国商业银行对待中间业务多偏重稳定客户、完善服务、增强竞争力等间接效益目标，弱化优化收入结构、增加利润这一直接效益目标。事实上，根据中间业务不同品种和不同发展阶段，不同地区、不同时期对这两种效益可有所侧重，但在中间业务经营指导思想上，要坚持两效益并重，中间业务发展为实现整体经营目标服务的原则。

3、正确处理业务发展与业务规范之间关系的原则。业务发展是第一位的是硬道理，但必须在发展中求规范，在规范中求发展。

4、正确处理“一口对外”与发挥整体功能关系的原则。中间业务经营既要坚持以客户为中心，实行“一口对外”以便向客户提供多样化、全方位的金融服务，又必须发挥全行整体功能，形成中间业务互联、互动、互助、相互协调的运行机制。

（三）中间业务创新的管理办法

1、实行中间业务与资产负债业务一体化经营。基本构想是：一将中间业务按服务对象分成为企事业机关单位服务的中间业务和为城乡居民个人服务的中间业务；二将两类中间业务分别交由各自的开户行（营业部）和储蓄所（或分理处）统一对外经营。一二级分行投资开办的咨询公司、代保管公司等中间业务经营机构全部交其营业部经营管理，中间业务品种、收入和收入占工农业总收入之比都纳入营业部主任经营目标考核体系。这种一体化经营体制既便于开户行和储蓄所向客户提供多样化全方位的金融服务，又利于形成中间业务与资产负债业务相互配套、支持、协调的经营机制，充分发挥本行的整体功能优势。

2、实行与一体化经营相适应的中间业务系统管理体制。一是基于当前商业银行中间业务经营松散、自发性强的现实，应由总行中间业务部设计全行中间业务发展的总体思路，提供指导原则，明确操作规程，建立业务规章制度，使其分支机构有章可循，能迅速贯彻落实新业务；二是按各类中间业务与资产负债业务内在联系，将所辖中间 业务的专业管理职责分交给各级行的相关专业（即会计、银行卡、信贷、评估、储蓄）部门承担，综合管理职责交给评估和储蓄承担，由这两部门分别负责对单位和个人金融中间业务管理；三是强化中间业务发展的激励机制，纳入整个考核指标体系，加大考核权重，确定中间业务量、收入及发展速度等的量化指标，形成思想上重视、行动上抓实的局面；四是强化基础管理工作，加强人才培养和储备，提高员工素质；加大科技投入和设备更新，提高网络化水平，建立好金融信息系统，满足客户的查询需要。

3、健全中间业务的风险管理机制。金融业是高风险的行业，传统的中间业务相对风险较低，但随着经济发展水平的逐步提高和金融渗透功能的日益加强，新的中间业务已经出现形成或有资产。如衍生金融工具交易类中间业务（如外汇期货、远期利率协议、外汇及证券各种指数）、担保性中间业务（如汇票承兑、备用信用证、保函）、融资性中间业务（如信托、融资租赁、代理融通）等风险甚至大于资产负债业务，如“巴林银行倒闭事件”，日本大和银行巨额亏损，索罗斯量子对冲基金冲击泰株引发的亚洲金融危机就是典型例子。因此，为促进中间业务发展，中央银行既要逐步放松金融管制，又要不断加强金融监管。商业银行既要大力拓展中间业务，又要增强其风险意识，加强风险防范。一在风险预警方面，要对各中间业务按风险大小分类排队，并在实际工作中注重采取相应对策；二在风险约束方面，要制定一套行之有效的管理办法和内控制度，操作与监督分离，强化稽核审计职能，形成自我约束、严格监督的机制，达到稳健经营目的。

4、加强市场营销策略。中间业务毕竟是一项新业务，人们对它还缺乏了解，为此市场开拓和市场营销十分重要。首先商业银行在发展中间业务时要善于细分市场，以客户为中心，以市场需求为导向，进行产品开发和市场定位，大力宣传，让客户了解各项业务的性质，促使客户产生需求和欲望，由被动转变为主动接受银行提供的中间业务；其次，银行要善于采纳的听取客户意见，完善售后服务，不断开发创新业务的同时，稳固和扩展传统业务。

（四）中间业务品种结构创新的策略

加快中间业务的发展，必须考虑工商企业和社会公众对金融服务的实际需要，分析发展前景，要考虑参与金融市场银行中间业务的竞争策略，根据内在条件和外在需求分层次由易到难、由低级到高级发展，分别制定近、中、远期策略。

——近期策略。要侧重发展以扩大市场份额，盘活信贷资产存量、加速资金周转、增强服务功能、提高经济效益为主要目的的中间业务。基于我国经济金融发展的水平较低，资本市场不发达，利率尚未市场化等客观因素，我国商业银行近期中间业务重心应放在传统中间业务和风险较小的创新中间业务上。目前首要重点研究已开发运作的结算、担保、代理、咨询等四大类业务的几十种中间业务品种，将它们培育成能打开市场赢得效益的拳头产品。第二，要调查研究企事业单位及机关单位和社会公众对金融服务的实际需要，改良优化传统品种，组织开发新品种，并适时推向市场。第三，要积极开办房地产中间业务，业务范围包括政府委托收缴买卖房款、集资建房、房屋租赁保证金、住房公积金等，代理政府委托发放政策性购建房贷款，以 及房地产业提供咨询、评估和经纪等中介服务；第四，要大力发展商业票据市场，在巩固发展银行承兑汇票的基础上，大力创新票据种类，尤其要扶植商业承兑汇票的发展。

——中期策略。要侧重发展以实现收益为主要目的的中间业务。可侧重发展金融验证、金融评估、资产评估事务所、房地产评估事务所、拍卖行、典当行、破产清算经纪公司、税务代理公司、代理纪账公司、保险代理公司、全球清算系统及知识智力密集型业务开发公司等。

10.浅谈我国商业银行中间业务的现状与发展 篇十

[摘要]

我国居民个人消费需求和投资需求伴随着中国经济前所未有的大步发展快速增加，这促使了我国商业银行个人理财业务的发展。而真正意义上的银行人民币理财业务始于2004年，与发达国家的个人理财业务发展历程进行比较，我国此领域的发展时间并不长。本文主要对商业银行个人理财业务发展情况进行叙述，基于此类业务在发展中出现的现实问题，指出合理的发展意见和方案。

[关键词]

商业银行

个人理财

发展对策

一、商业银行个人理财业务概述

（一）个人理财定义

个人理财表示在对个人收入、资产、负债等信息开展汇总整理之后，依照个人对风险的喜好与承担能力，根据预定目标使用比如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等众多方式管理资产与负债，科学策划资金，进而在个人风险可认可范畴内提升资产增值的过程。

(二)个人理财业务定义

个人理财业务，表示银行在掌握顾客投资需要、研究顾客财务收入情况之后，利用自身信息、技术、产品、资金、人才等优势，选择合适的专属金融产品，为个人顾客准备财务分析和计划、投资顾问、资产管理等相关服务。

（三）个人理财业务分类

商业银行个人理财的专业化服务活动主要体现在下面几个部分：

首先是商业银行向顾客准备咨询、理财服务，即理财顾问服务，它是一种针对个人顾客的、提供财务研究和计划、投资意见、个人投资产品推荐等相关服务。顾客接受理财人员准备的理财顾问服务之后，自主监管与使用资金，且得到与担负因此出现的效益与风险；

其次就是商业银行接受顾客委托，根据提前和顾客商定的投资模式与规划进行资产的运作业务行为，也就是综合理财服务。在此类活动中，顾客授权银行代表自身依照和合约商定的投资预案与方向，开展投资与资产管理活动，投资效益和风险需要让顾客或顾客与银行根据商定模式获取或担负。

二、我国商业银行个人理财业务发展阶段及现状

（一）个人理财业务发展阶段

个人理财业务并不是一项全新业务。上世纪70年代，在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，而我国起步相对较晚。我国居民个人消费需求和投资需求伴随着中国经济前所未有的大步发展快速增加，个人可支配收入不断增多，其导致国内商业银行个人理财业务取得较大进步。

1.我国商业银行个人理财业务发展的萌芽期

上世纪八十年代末到九十年代国内商业银行个人理财业务位于萌芽时期。此类银行逐渐试图向顾客准备专业的投资顾问与个人外汇理财业务，1996年中信实业银行广州分行在我国首次悬挂“私人理财中心”的招牌，然后那个时候大多数民众并不具备理财理念与知识。

2.我国商业银行个人理财业务发展的形成期

2000年至2005年是国内商业银行个人理财业务发展的重要阶段。2004年11月，光大银行提供投资于债券市场的“阳光理财B计划”，创造了我国人民币理财产品的历史。在上述阶段，理财产品、环境、理与知识和相关专业队伍的创建都得到了良好的发展。

3.我国商业银行个人理财业务发展的扩展期

在2006年之后，伴随金融行业与经济氛围的持续变动，个人理财业务开始步入飞速发展阶段。中外银行开始研发具备自身特点的产品，并不断创新产品、开发高端客户，市场竞争异常激烈。

（二）我国商业银行个人理财业务发展现状

1.政策推动：2005年9月中国银行业监督管理委员会制定《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》、《中国银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》等规章制度，为推动个人理财项目在国内的普及贡献一定的力量。

2.国内个人理财业务目前具有规模相对较小、基数低、产品规划维持增长然而增速开始缓慢等特征。一直到2016年底，银行理财产品余额是29.05万亿元，和上年相比增涨5.55万亿元，同比涨幅23.63%，和2015年末56.15%相比增速显著降低，开始步入低速发展的“新常态”。

3.理财产品部分：依照预期收益的种类，理财产品被划分成固定与浮动收益产品两部分。依照投资模式和方向的差异，有新股申购类产品、银信合作品、QDII产品、结构型产品等等。随着理财市场的不断发展，产品也由单一逐步向综合转变。除了提供传统银行业务外，各大银行还通过与保险公司、证券公司、信托公司等非银行金融机构合作，为客户提供金融产品综合服务。

4.理财服务方面：由于金融市场竞争加速，各家银行都十分注重对自己产品品牌的宣传，如招商银行“金葵花理财”，工商银行“理财金账户”、“金融@家”，中国银行“中银理财”等等。

三、我国商业银行发展个人理财业务中存在的问题

（一）政策上的制约：商业银行良好的运行需要稳定的政治环境。

国家先后出台了如《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国证券法》、《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国信托法》等等规章体制，明确银行、信托、保险、证券等部分要分业运营与监管，银行不能涉入保险、证券、基金行业，无法对个人资产全权管理，只能在各自行业内为各自的顾客提供理财服务，顾客资金必须在内部系统循环，不能通过其余市场得到增值。此外，理财组织无法取代顾客直接投资，个人理财业务主要的部分不能完成，这就限制了金融高度交叉发展与彼此促进，此外制约了个人理财服务的后续发展。

（二）理财业务门槛相对偏高

由于中小客户的存款量不大，银行开发的理财产品面向中小顾客的种类不多，设定的要求过于严苛，把很多中低收入人群筛除出去。比如中国工商银行的理财品牌-“安享长盈”对其理财客户的要求是10万元起购，中国建设银行的个人理财品牌-乾元系列5万元起购的产品仅1款，其余均在10万元以上，甚至高达100万以上，10万元乃至更高的理财底线势必会使大多数普通百姓望而却步，不得于业务范围的扩大和个人理财业务的推广。

（三）业务创新能力有限

1.国内商业银行的运营受到体制、技术、市场环境的长久影响，使得金融创新滞后。理财服务产品目前以结算类为主，虽然也提出了例如“贵宾理财”、“贴身理财”的理念，声称可以提供保险、基金、国债等一站式服务，但也仅仅是做到了理念的推广和形象宣传，存在品种少、档次低、技术含量不高等情况，理财服务就是为顾客准备咨询，建议书，向顾客推销当前产品，个性化业务不多，提供的相关理财咨询服务或投资组合意见也无法深入到本质。

2.各家银行提供的品种内容、收益、投资期限等相近，同质产品多，缺乏新意；而且很多理财品种。通常一年内只能推出一、两款理财新品，创新周期长。

3.银行业务系统组织结构不科学。当前国内商业银行对个人理财业务缺少完善的组织管理系统，并未设置单独组织对个人理财开展科学计划、研究与合理引导，此类业务的进行始终位于自发局面，组织之间设定障碍，交流不顺畅，阻碍理财业务的发展。

（四）商业银行信息体系不完善。

大多数银行的业务运作系统将顾客账户当做前提，顾客数据不多，无法高效的使用顾客信息。此外，不同银行之间、银行和保险、证券、信托之间的顾客数据无法共享，导致顾客数据的浪费，阻碍个人理财业务的后续扩展。

（五）业务宣传推广工作乏力。

一项新业务的推出，客户从认识到接受需要一个过程。目前银行业受传统思想的影响，市场营销观念不强，在宣传上存在力度薄弱、手段单一、效果不佳的问题。即便银行也利用传统媒介，比如户外广告、电视推广、海报、宣传页等开展推广，这种宣传力度不够，并未对理财产品开展清晰且全面的叙述，顾客对银行研发的个人理财业务产品没有清晰的了解，甚至不明所以。客户普遍缺乏理财认识，理财业务难以开展。甚至银行的大部分从业人员从思想上认为个人理财业务不是主业，缺乏主动营销的意识，“坐”、“等”、“靠”的思想严重。基层员工直接面对客户，自身对理财业务都没有深入的理解和掌握，必然会加大开展理财市场营销的难度。

（六）专业人才的匮乏

由于理财业务涉及财务、会计、税收、法律、金融、投资、保险等方方面面的知识，对从业人员的技术能力、专业能力、分析能力的要求都非常高，并且要具备良好的协调能力、沟通能力、人际交往能力。而当下银行的从业人员大部分涉及该业务的时间较短，知识面、业务能力、实践经验以及开拓精神等相对欠缺，虽然各银行加快了该类人才的培养和引进，但离市场需求、客户的期望以及达到国际标准的专业人才还相差甚远，高素养的理财专业人员不足，变成限制国内此类个人理财业务发展的关键障碍。

四、对商业银行个人理财业务的发展对策

（一）加强品牌建设，准备专业服务。

当下银行业正处在竞争日趋白热化，而提供的理财产品却有严重的同质化情况。只有洞察顾客人群的现实需求,且基于多种顾客的需求，通过专业的理财产品、超越客户预期的个性化理财服务，才能突出重围，提高客户的认同感、粘连性。以招商银行为例，“金葵花”是其推出的全部理财业务独有品牌，经过长时期的市场推广和宣传，建立了独有的形象品牌，得到客户的信任，同业是无法复制的。商业银行可以通过创新、积累，满足客户的文化内涵需求，突显个人理财品牌的个性化、情感化、人文化；借鉴市场细分观念，将顾客当做重点、将目标顾客当做基础，依照顾客现实需求研发全新产品，有目的性的、有区别的进行金融产品推广与服务，同时商业银行要通过抓市场热点、集点，提高快速响应市场需求的能力，更新服务理念，才能获得同业竞争的主动权。

（二）培育市场建设，普及理财知识。

首先，近年来，随着人们收入水平的提高，可支配的收入也越来越多，部分个人和家庭对理财服务有了一定需求和意愿，但金融知识和普及还存在空白点。想要做大个人理财市场，还需要通过多方面的宣导，加大理财意识的培育，如可以进校园开展理财知识进课堂，选择学生群体进行宣贯，从娃娃抓起从小灌输理财观念，培养孩子的理财意识；在大学中开设金融知识选修课，除了专业学习金融的外，其他专业的学生也掌握一定的金融知识；进社区、进农村，做好理财知识的普及与选择，加大对公民普及理财知识的力度，把理财知识的普及推向社会的每一个角落。还要针对不同的对象进行差异性的宣传，使不同层次的人都能一定程度理解理财知识，更好的为他们提供金融和理财知识的服务，帮助其分析自己的财务状况、预期目标及风险承受能力，推荐合适的理财产品，为其出具个性化的理财建议书。其次，对理财产品的宣传力度也需要加强。商业银行要借助有影响力的媒体，如电视、广播、户外媒体、楼宇广告、报纸、杂志等传统媒体和互联网新媒体的使用，来扩大理财产品的宣传力度、广度和深度，让更多的客户了解推出的理财产品。

（三）不断完善客户信息保密制度。

银行掌握着客户的姓名、身份证号码、交易记录、购买商品等个人重要信息，客户的个人财产属私有范围，受法律保护。我国《宪法》、《民法通则》、《公司法》、《商业银行法》、《证券法》、《票据法》等都对保险私有财产作出了明确规定，除了国家立法上要出台保障客户隐私不受到侵害的法律法规外，各家商业银行对客户信息的保护上还应该设立更完善的内部制度和措施，从内至外地加强对客户信息的保护。只有完善客户信息保密制度，才能够吸引更多客户的加入。

（四）强化理财队伍建设，培养专业客户经理

专业的理财人员是银行与客户交流的纽带。伴随金融变革力度的强化，具有创新观念产品的出现，顾客需求持续增加。此时，对理财职员提出的标准就更加严苛，因此不能只是将理财当做营销目标，此外也需要培育具有充足业务知识与技术的人才，取得金融理财师（CFP）资格认证，做到持证上岗；建立完善的业务考核制度和等级管理制度，调动人员的积极性，提升综合素质，才可以研发出被顾客认可的理财方案，帮助顾客管理好个人资产。

（五）丰富理财产品，创新开发价值高、适应性强的产品

1.产品与产品创新

产品表示可以供给市场，被大众所使用与购买，且可以达到大众某种需要的所有东西，包含有形物品、无形服务、机构、理念或者上述的组合。它是维系客户和创造收入的关键。而产品创新表示创造某种全新产品或对新或老产品的功能的创新，以便达到顾客需求或创造全新的市场。

2.创新产品的方式

当前我国对个人理财产品的设计基本围绕传统业务开展，以负债、代理业务、融资为核心产品，和国外银行依照顾客多种时期的理财需求设计产品不一样。为此，商业银行要持续地对业务和市场进行分析，积极开发和引进新品种。但开发或引进新产品，也要通过细分市场，以客户为中心，关注市场切入点，明确服务的需求在哪里，哪些产品和服务更适合并创造最高的客户效益，要更多地体现人文价值和以人为本的理念。在我国目前的情况下，合适的创新方式有：（1）改进型创新，即在现有产品的基础上重新包装或搭配，让其在内容上更加健全、结构更科学、功能更具体、形式更充足，具备众多全新优势和特征；（2）组合型创新，把当前的多种产品通过一定的方式叠加和重组，提供“套餐式服务”；（3）效仿型创新，也就是银行借鉴其余同行，尤其是国外理财产品开展研发，如此就可以合理减少银行创新费用。

（六）加强跨行业合作，提升理财业务经营管理水平。

伴随经营制度的变动、资本市场持续扩展，银行理财应该与基金、证券、保险等非银行金融组织之间创新合作方式，利用优势互补、对当前产品整合，提升服务层次，以储蓄为桥梁，在储蓄、支付与消费环节和保险、基金、证券等领域科学流通，开发混合型的金融产品，开始产生以中等收入顾客为主体，高端顾客为重点的顾客群体。

伴随着中国经济的持续进步，当前民众个人财富的持续增加，大众对理财管理的看法也出现一定的不同，个人理财业务开始变成金融业进步的新增长点，个人理财服务是一个蕴含巨大机遇和广阔前景的市场，个人理财业务已经成为抢占市场份额、赢得中间业务收入的重要手段。是商业银行此后的关键发展趋势。因此需要利用提升竞争力，关注个人理财业务，创造全新品牌，展现组织特点，从提升理财服务品质、创新服务模式等部分着手，帮助国内商业银行个人理财业务在服务实体经济与满足国内大众投资理财需要的时候，完成平稳增长，且变成商业银行发展转型的关键点。

（七）认可银行的混业经营。

综合性个人理财业务发展的基础是认可金融混业经营。在大多数顾客对商业银行的理财需求是想要其可以为自身准备完善且独特的增值保值服务时，我国商业银行目前仅可提供一些简单的金融理财服务。所以，此时政府要修改当前制约银行个人理财业务的规章制度，进而促使商业银行得到更加广阔的发展空间，持续促进个人理财业务的发展。

参考文献：

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